Category: cs

Strategie splácení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem

Strategie splácení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem

Pokud máte velký zůstatek na kreditní kartě s vysokým úrokem, může být splacení zůstatku obtížné. Je to proto, že měsíční finanční poplatky sníží vaši minimální platbu a zůstatek každý měsíc klesá jen o malou částku.

Čím déle vám splatí zůstatek, tím více utratíte za úroky. Tento proces může výrazně poškodit vaši finanční stabilitu, zabránit vám v úspoře peněz nebo dosažení velkých životních milníků, jako je koupě domu nebo odchod do důchodu.

Existuje několik způsobů, jak můžete přistupovat k splácení dluhu na kreditní kartě, včetně kreditních karet s vysokým úrokem, které vám pomohou převzít kontrolu nad vašimi financemi.

Proč je splácení dluhu s vysokým úrokem obtížné?

Vysoké úrokové sazby znesnadňují splácení vašeho dluhu, protože úrok se každý měsíc podstatně zvyšuje. To znamená, že pokud provedete pouze minimální platbu, většina z toho směřuje k úrokům, které dlužíte.

Pouze malá část skutečně směřuje ke snížení vašeho dluhu. Příští měsíc se přidává další úrok, což opět zvyšuje částku, kterou dlužíte, a čas, který potřebujete na splacení svého dluhu.

Jak se hromadí úrok z dluhu na kreditní kartě

Pokud byste měli dluh na kreditní kartě 1 000 $ s RPSN 15% a provedli byste pouze minimální splátku 25 $ měsíčně, nashromáždili byste úroky téměř 400 $ a splatnost celé částky kvůli účinkům by vám trvala 56 měsíců složeného úroku.

Pokud budete i nadále hromadit více dluhů, například tím, že budete i nadále používat kreditní kartu s vysokým úrokem, která má zůstatek, bude vám splácení trvat ještě déle. Může se stát, že na úroku zaplatíte mnohem více, než kolik stojí nákupy, které jste provedli.

Naštěstí existuje několik strategií, kterými se můžete dostat ven z dluhu s vysokým úrokem a začít převzít kontrolu nad svými financemi.

Požádejte o nižší úrokovou sazbu

Věřitelé jsou někdy ochotni snížit úrokové sazby, zejména u držitelů karet, kteří vždy platili včas nebo jim chyběla pouze jedna nebo dvě platby. Pokud jste obvykle spolehliví při provádění plateb, zavolejte na společnost vydávající kreditní karty a zeptejte se, zda vám může nabídnout lepší sazbu, než jakou v současné době máte.

Tip: Pokud dostáváte nabídky na jiné kreditní karty s nižšími sazbami, můžete tyto nabídky využít jako vyjednávací čip.

Převeďte zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou

Několik měsíců bez úroků může být vše, co potřebujete, abyste se dostali ke svému dluhu a splatili svůj zůstatek. Pokud máte dobrý úvěr, můžete mít nárok na dobrou úrokovou sazbu převodu zůstatku.

To vám umožní převést zůstatek na jedné kartě na novou kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou, někdy dokonce bez úroku na úvodní období.

Důležité: Přečtěte si drobným písmem, abyste pochopili, jak dlouho máte k dispozici nízké nebo žádné úrokové sazby. Chcete do té doby splatit celý svůj zůstatek; jinak začnete znovu kumulovat úroky.

Neomezujte své hledání pouze na kreditní karty s převodem zůstatku. Karty odměn mají často také dobré přenosové rychlosti zůstatku.

Pokud nemáte dostatek dostupného kreditu pro převod celého zůstatku na jednu kreditní kartu, přesunutí jeho části může stále snížit zátěž a pomoci vám splácet svůj dluh dříve. Měli byste to však udělat pouze v případě, že jste si jisti schopností omezit své výdaje a nevyčerpat dluh na dvou kartách místo pouze na jedné.

Zaplaťte, kolik můžete

U dluhu s vysokým úrokem jde většina vaší měsíční splátky směrem k úroku. Pokud chcete pokročit v splácení jistiny, musíte zvýšit své platby.

Budete úspěšnější, pokud zaplatíte minimum za všechny své ostatní dluhy a vložíte všechny své peníze navíc do jediného dluhu s vysokou úrokovou sazbou. Jakmile splatíte jeden dluh, můžete na dluhu pracovat s další nejvyšší úrokovou sazbou atd., Dokud nezaplatíte všechny své dluhy.

Toto je známé jako lavinová metoda splácení dluhu.

Snížit náklady

Pokud se snažíte splácet svůj dluh s vysokým úrokem, pravděpodobně budete muset provést významné změny ve svých výdajích a rozpočtu, abyste vytvořili prostor pro další platby. Existuje několik způsobů, jak můžete své výdaje snížit:

  • Zábava : Odpojte kabel, omezte předplatné streamování, omezte stravování.
  • Zdraví : Snižte spotřebu alkoholu a kouření cigaret, omezte kávu a limonády.
  • Nástroje : Snižte nebo zvyšte teplotu na termostatu o dva stupně, vypněte světla a ventilátory, když opouštíte místnosti, pomocí elektrické zásuvky odpojte nepoužívaná zařízení.
  • Bydlení : Stěhujte se do levnějšího bytu, inzerujte spolubydlící, nastěhujte se k přátelům nebo rodině.
  • Potraviny : Snižte spotřebu masa, konzumujte levné bílkoviny, jako je čočka nebo fazole, vyhýbejte se občerstvení nebo předem připraveným jídlům, používejte kupóny v obchodě.

Vytlačením více peněz ze svého rozpočtu získáte více prostředků na dluh na kreditní kartě. Například pokud upustíte od dvou streamovacích služeb, můžete mít dalších 20 $ na zaplacení dluhu na vaší kreditní kartě. Pokud jíte jednou za týden méně, je to dalších 40 $ měsíčně. V souhrnu je to již dalších 60 $ za vaši měsíční platbu kreditní kartou.

Tip: Pokud se příliš mnoho změn ve vašem rozpočtu zdá být ohromující nebo neudržitelné, zkuste snížit výdaje pouze v jedné kategorii za měsíc a příští měsíc přepněte na novou. To vám umožní ušetřit peníze bez pocitu deprivace a může vám to postupem času pomoci vybudovat si nové výdajové návyky.

Počkejte pár měsíců

Pokud absolutně nemůžete ze svého rozpočtu vyždímat žádné peníze navíc a nemůžete vyprodukovat žádné další příjmy, možná budete muset oddálit svůj cíl bez dluhů o několik měsíců.

Zatímco čekáte na provedení dalších plateb:

  • Na kreditní kartě s vysokým úrokem neprovádějte další poplatky.
  • Plaťte za základní věci pouze v hotovosti.
  • Na svých kreditních kartách pokračujte v minimálních platbách, abyste zabránili sklouznutí vašeho kreditního skóre a růstu vašeho dluhu.

Ano, stále budete utrácet značné peníze na úroky. Pokud si ale právě teď nemůžete dovolit splácet svůj dluh s vysokou úrokovou sazbou, jednoduše si to nemůžete dovolit.

Tip: Pokud již nemůžete snížit svůj rozpočet, hledejte způsoby, jak zvýšit svůj příjem, například převzetí druhého zaměstnání, prodej nepoužitých šperků nebo elektroniky nebo vyzvednutí sousedských úkolů, jako je procházka se psem a práce na zahradě.

Počkejte dva nebo tři měsíce, poté přehodnoťte svůj rozpočet a výdaje, abyste zjistili, zda se něco změnilo. Jakmile to dokážete, začněte řešit svůj dluh.

Nejprve řešte menší dluhy

Nejprve se zbavíte dluhu s vysokým úrokem nemusí být tou nejlepší strategií, pokud je rovnováha tak vysoká, že se cítíte ohromeni. V takovém případě možná zjistíte, že splácení menších zůstatků na jiných půjčkách nebo kreditních kartách uvolní peníze, které můžete použít na své větší dluhy s vysokým úrokem.

Udělejte si seznam svých dluhů, abyste zjistili, které mohou být splaceny hned a které musí počkat. Poté pokračujte v minimální splátce všech svých dluhů a své peníze navíc vkládejte do splácení těch nejmenších.

Když se zbavíte menších dluhů, můžete si vzít peníze, které jste jim dávali, a začít splácet další v řadě. Vzhledem k tomu, že každý dluh je splacen, budete muset více dát ostatním.

Toto se nazývá metoda splácení dluhové sněhové koule.

Poznámka: Tato metoda často trvá déle než metoda lavinového dluhu a pravděpodobně zaplatíte více na úroku. Uvidíte však, že dluhy mizí rychleji, a ten pocit úspěchu může zvýšit vaši motivaci pokračovat v eliminaci vašeho dluhu.

Získejte úvěrové poradenství

V závislosti na vašem dluhu, příjmech a výdajích vás může úvěrový poradce zaregistrovat do plánu správy dluhu (DMP).

Na DMP vaši věřitelé snižují úrokovou sazbu a měsíční splátky. Můžete využít výhod nižších úrokových sazeb zasláním větších měsíčních plateb a požádáním úvěrového poradce, aby nejprve použil dodatečnou platbu na vaši nejvyšší sazbu.

Háček je v tom, že když jste v DMP, nemůžete používat své kreditní karty a do vaší kreditní zprávy se zapíše poznámka, že jste pracovali s úvěrovým poradcem. To však může být užitečné, abyste se konečně dostali z dluhů, což také poškozuje vaši kreditní zprávu.

10 jednoduchých způsobů, jak lépe spravovat své peníze

10 jednoduchých způsobů, jak lépe spravovat své peníze

Být dobrý s penězi znamená víc než jen vydělávat na penězích. Nebojte se, že nejste matematický svišť; skvělé matematické dovednosti nejsou opravdu nutné – stačí znát základní sčítání a odčítání.

Život je mnohem jednodušší, pokud máte dobré finanční dovednosti. To, jak utratíte peníze, ovlivňuje vaše kreditní skóre a výši dluhu, který nakonec nesete. Pokud se potýkáte s problémy správy peněz, jako je živá výplata k výplatě, přestože vyděláváte více než dost peněz, pak je zde několik tipů, jak zlepšit své finanční návyky.

Když stojíte před rozhodnutím o výdajích, zejména s velkým nákupním rozhodnutím, nepředpokládejte jen, že si něco můžete dovolit. Potvrďte, že si to skutečně můžete dovolit a že jste tyto prostředky ještě nezavázali na jiný výdaj.

To znamená použít váš rozpočet a zůstatek na běžných a spořicích účtech k rozhodnutí, zda si můžete dovolit nákup. Pamatujte, že to, že tam jsou peníze, ještě neznamená, že můžete provést nákup. Musíte také vzít v úvahu účty a výdaje, které budete muset zaplatit před dalším výplatou.

Jak lépe spravovat své peníze

  1. Mějte rozpočet : Mnoho lidí nemá rozpočet, protože nechtějí projít tím, o čem si myslí, že bude nudný proces vypisování výdajů, sčítání čísel a zajištění toho, aby se všechno vyrovnalo. Pokud jste špatní s penězi, nemáte prostor pro výmluvy s rozpočtováním. Pokud vše, co potřebujete k tomu, abyste utratili, je několik hodin práce s rozpočtem každý měsíc, proč byste to neudělali? Místo toho, abyste se soustředili na proces vytváření rozpočtu, zaměřte se na hodnotu, kterou vám rozpočet přinese do života.
  2. Použití rozpočtu: Váš rozpočet je k ničemu, pokud jej dosáhnete, a poté jej nechte sbírat prach ve složce zastrčené ve vaší knihovně nebo kartotéce. Často na něj odkazujte po celý měsíc, aby vám pomohl při rozhodování o výdajích. Aktualizujte jej, jak platíte účty a utrácíte za další měsíční výdaje. Kdykoli během měsíce byste měli mít představu o tom, kolik peněz jste schopni utratit, a to s ohledem na veškeré výdaje, které vám ještě zbývají k zaplacení.
  3. Dejte si limit na neomezené utrácení: Kritickou součástí vašeho rozpočtu je čistý příjem nebo zbývající částka po odečtení výdajů od příjmů. Pokud vám zbyly nějaké peníze, můžete je použít pro zábavu a zábavu, ale pouze do určité výše. S těmito penězi se nemůžete zbláznit, zvláště pokud to není moc a musí to trvat celý měsíc. Než provedete nějaké velké nákupy, ujistěte se, že to nebude rušit nic jiného, ​​co jste naplánovali.
  4. Sledujte své výdaje: Malé nákupy se sem a tam rychle sčítají a než se nadějete, utratili jste svůj rozpočet. Začněte sledovat své výdaje a objevujte místa, kde můžete nevědomky překročit. Uložte si stvrzenky a zapište své nákupy do výdajního deníku a roztřiďte je do kategorií, abyste mohli identifikovat oblasti, kde se vám nedaří udržet výdaje pod kontrolou.
  5. Nezavazujte se k žádným novým opakujícím se měsíčním účtům: To, že vás váš příjem a kredit opravňují k získání určité půjčky, ještě neznamená, že byste si ji měli vzít. Mnoho lidí si naivně myslí, že by jim banka neschválila kreditní kartu nebo půjčku, kterou si nemohou dovolit. Banka zná pouze váš příjem, jak jste uvedli, a dluhové závazky uvedené ve vaší kreditní zprávě, nikoli žádné další závazky, které by vám mohly bránit v provádění plateb včas. Je na vás, abyste se rozhodli, zda je měsíční platba dostupná na základě vašeho příjmu a dalších měsíčních závazků.
  6. Ujistěte se, že platíte nejlepší ceny: Nákupem porovnávání peněz můžete maximálně využít a zajistit, že za produkty a služby budete platit nejnižší ceny. Kdykoli můžete, hledejte slevy, kupóny a levnější alternativy.
  7. Ušetřete na velké nákupy: Schopnost oddálit uspokojení vám bude pomáhat být s penězi lepší. Když odložíte velké nákupy, místo obětování důležitých věcí nebo nákupu na kreditní kartě si dáte čas na vyhodnocení, zda je nákup nezbytný, a ještě více času na srovnání cen. Spořením spíše než použitím úvěru se vyhnete placení úroků z nákupu. A pokud ušetříte, spíše než přeskakování účtů nebo povinností, nemusíte řešit mnoho důsledků toho, že vám tyto účty chybí.
  8. Omezte nákup kreditní karty : Kreditní karty jsou nejhorším nepřítelem špatného utráceče. Když vám dojde hotovost, jednoduše se obrátíte na své kreditní karty, aniž byste zvažovali, zda si můžete dovolit zůstatek zaplatit. Odolávejte nutkání používat své kreditní karty k nákupům, které si nemůžete dovolit, zejména na věci, které opravdu nepotřebujete.
  9. Přispívejte pravidelně na spoření: Vkládání peněz na spořicí účet každý měsíc vám pomůže vybudovat zdravé finanční návyky. Můžete si je dokonce nastavit, aby se peníze automaticky převáděly z běžného účtu na spořicí účet. Tímto způsobem nemusíte pamatovat na provedení přenosu.
  10. Být dobrý s penězi vyžaduje praxi: Na začátku možná nebudete zvyklí plánovat dopředu a odkládat nákupy, dokud si je nebudete moci dovolit. Čím více si tyto návyky uděláte součástí svého každodenního života, tím snazší je s penězi hospodařit a budou na tom lépe vaše finance.

Vydělávání peněz z investic do nemovitostí

Vydělávání peněz z investic do nemovitostí

Pokud jde o vydělávání peněz investováním do nemovitostí, existuje jen několik způsobů, jak to udělat. Ačkoli jsou tyto koncepty snadno srozumitelné, nenechte se zmást tím, že je lze snadno implementovat a provést. Pochopení základů nemovitostí může investorům pomoci pracovat na maximalizaci svých výnosů. Nemovitosti poskytují investorům další třídu portfoliových aktiv, zvyšují diverzifikaci a při správném přístupu mohou omezit rizika.

Existují tři hlavní způsoby, jak mohou investoři potenciálně vydělávat peníze z nemovitostí:

  1. Zvýšení hodnoty nemovitosti
  2. Příjmy z pronájmu získané pronajmutím nemovitosti nájemcům
  3. Zisky z obchodní činnosti, která závisí na nemovitosti

Samozřejmě vždy existují další způsoby, jak přímo nebo nepřímo profitovat z investování do nemovitostí, například naučit se specializovat na více ezoterické oblasti, jako jsou certifikáty o daňových zástavách. Tři výše uvedené položky však představují drtivou většinu pasivního příjmu – a konečného bohatství -, které byly získány v realitním průmyslu.

Zvýšení hodnoty nemovitosti v oblasti nemovitostí

Nejprve je důležité pochopit, že hodnoty vlastností se ne vždy zvyšují. Tento nedostatek přírůstku aktiv se může bolestně projevit v obdobích jako na konci 80. a počátku 90. let a v letech 2007–2009, kdy se trh nemovitostí zhroutil. Ve skutečnosti v mnoha případech hodnoty nemovitostí zřídka překonaly inflaci – nárůst průměrných cen v ekonomice.

Pokud například vlastníte nemovitost v hodnotě 500 000 $ a inflace je 3%, vaše nemovitost se může prodat za 515 000 $ (500 000 $ x 1,03%), ale nejste o nic bohatší než v minulém roce. To znamená, že stále můžete koupit stejné množství mléka, chleba, sýrů, oleje, benzínu a dalších komodit (pravda, sýr může letos klesnout a benzín vzrůst, ale vaše životní úroveň by zůstala zhruba stejná). Důvod je ten, že zisk 15 000 $ nebyl skutečný. Byl nominální a neměl žádný skutečný dopad, protože k nárůstu došlo v důsledku celkové inflace.

Inflace a investice do nemovitostí

Když dojde k inflaci, dolar má menší kupní sílu. Stává se to proto, že vláda musí vytvářet – tisknout – peníze, když utratí více, než přijme prostřednictvím daní. Všechno ostatní stejné, v průběhu času to vede k tomu, že každý existující dolar ztrácí hodnotu a stává se méněcenným, než tomu bylo v minulosti.

Jedním ze způsobů, jak mohou nejchytřejší investoři do nemovitostí vydělat peníze na nemovitostech, je využít situace, která se každých pár desetiletí zdá být realitou. Dělají to, když se předpokládá, že inflace překročí současnou úrokovou sazbu dlouhodobého dluhu. Během těchto časů můžete najít lidi, kteří jsou ochotni hazardovat získáním nemovitostí, půjčením peněz na financování nákupu a poté čekáním na zvýšení inflace.

Jak inflace stoupá, mohou tito investoři splácet hypotéky dolary, které mají mnohem nižší hodnotu. Tato situace představuje převod ze střadatelů na dlužníky. V 70. a na začátku 80. let jste viděli spoustu realitních investorů vydělávat peníze tímto způsobem. Inflace se vymkla kontrole, dokud Paul Volcker Jr. – prezident Federálního rezervního systému v letech 1979 až 1987 – nevzal na záda 2 × 4 a nedostal ji pod kontrolu drastickým zvyšováním úrokových sazeb.

Cyklicky upravené nákupy Cap Cap

Trik spočívá v nákupu, když jsou cyklicky upravené stropní sazby – míra návratnosti investice do nemovitosti – atraktivní. Kupujete, když si myslíte, že existuje konkrétní důvod, že určitá nemovitost bude mít někdy vyšší hodnotu, než jaká naznačuje současná sazba limitu.

Například vývojáři nemovitostí se mohou podívat na projekt nebo vývoj, ekonomickou situaci kolem tohoto projektu nebo cenu nemovitosti a určit budoucí příjem z pronájmu, aby podpořili současné ocenění. Aktuální hodnota by se jinak mohla zdát příliš drahá na základě současných podmínek vývoje. Protože však chápou ekonomiku, tržní faktory a spotřebitele, tito investoři vidí budoucí ziskovost.

Možná jste viděli, jak se hrozný starý hotel na velkém pozemku proměnil v rušné nákupní centrum s kancelářskými budovami, které majiteli čerpají značné nájemné. Při absenci těchto peněžních toků, čisté současné hodnoty spekulujete do určité míry nebo bez ohledu na to, co si řeknete. Budete potřebovat buď podstatnou inflaci v nominální měně – pokud používáte k financování nákupu dluh -, aby vás zachránil. Mohli byste se také spolehnout na nějakou událost s nízkou pravděpodobností, která by se mohla ve váš prospěch. 

Pronájem jako investice do nemovitosti

Vydělávání peněz výběrem nájemného je tak jednoduché, že každý šestiletý chlapec, který někdy hrál hru Monopoly, pochopil na viscerální úrovni, jak fungují základy. Pokud vlastníte dům, bytový dům, kancelářskou budovu, hotel nebo jakoukoli jinou investici do nemovitosti, můžete lidem účtovat nájem, aby jim mohli danou nemovitost nebo zařízení využívat. 

Jednoduché a snadné samozřejmě nejsou totéž. Pokud vlastníte bytové domy nebo nájemní domy, možná se ocitnete v jednání se vším možným, od rozbitých toalet až po nájemce provozující pervitiny. Pokud vlastníte nákupní střediska nebo kancelářské budovy, možná budete muset jednat s firmou, která vám pronajala bankrot. Pokud vlastníte průmyslové sklady, možná se ocitnete před environmentálním vyšetřováním akcí nájemců, kteří váš majetek využili. Pokud vlastníte paměťové jednotky, krádež by mohla být problémem. Investice do pronájmu nemovitostí nejsou ten typ, do kterého můžete telefonovat a očekávat, že vše půjde dobře.

Využití limitní sazby k porovnání investic

Dobrou zprávou je, že jsou k dispozici nástroje, které usnadňují srovnání potenciálních investic do nemovitostí. Jedním z nich, který se pro vás stane neocenitelným při výdělku peněz z nemovitostí, je speciální finanční poměr nazývaný míra kapitalizace (cap rate). Sazby Cap udávají míru návratnosti investice do komerční nemovitosti. Základ vychází z čistého příjmu, který nemovitost vyprodukuje.

Pokud nemovitost vydělá 100 000 $ ročně a prodá se za 1 000 000 $, vydělíte výdělky (100 000 $) cenovkou (1 000 000 $) a získáte 0,1 nebo 10%. To znamená, že maximální sazba nemovitosti je 10%, nebo že byste na investici vydělali očekávaných 10%, pokud jste nemovitost zaplatili zcela v hotovosti a bez dluhu.

Stejně jako akcie nakonec stojí pouze za čistou současnou hodnotu jejích diskontovaných peněžních toků, má nemovitost nakonec hodnotu kombinace:

  • Nástroj, který nemovitost generuje pro svého vlastníka
  • Čisté současné peněžní toky, které generuje – ve vztahu k zaplacené ceně

Příjmy z pronájmu jako hranice bezpečnosti

Příjem z pronájmu může představovat bezpečnostní rezervu, která vás ochrání během hospodářských poklesů nebo kolapsů. Pro tento účel mohou být vhodnější určité typy investic do nemovitostí. Leasingy a nájmy mohou být relativně bezpečným příjmem.

Chcete-li se vrátit k naší dřívější diskusi – o výzvách vydělávání peněz z nemovitostí – kancelářské budovy mohou poskytnout jeden příklad. Tyto vlastnosti obvykle zahrnují dlouhé, víceleté leasingy. Kupte si jeden za správnou cenu, ve správný čas a se správnou splatností nájemce a leasingu a můžete projet kolaps nemovitostí. Shromáždili byste nadprůměrné šeky na pronájem, které musí společnosti poskytující leasing od vás stále poskytovat – kvůli podepsané leasingové smlouvě – i když jinde jsou k dispozici nižší sazby. Pokuste se to však špatně a dlouho po zotavení trhu byste mohli být uzamčeni na výnosy nižší než par.

Peníze z obchodních operací s nemovitostmi

Konečný způsob vydělávání peněz z investic do nemovitostí zahrnuje speciální služby a obchodní aktivity. Pokud vlastníte hotel, můžete svým hostům prodávat filmy na vyžádání. Pokud vlastníte kancelářskou budovu, můžete si vydělat peníze z prodejních automatů a parkovacích garáží. Pokud vlastníte myčku aut, můžete si vydělat peníze z časově řízených vysavačů. 

Tyto investice téměř vždy vyžadují dílčí specializované znalosti. Někteří lidé například tráví celou svou kariéru specializací na navrhování, stavbu, vlastnictví a provoz myček automobilů. Pro ty, kteří se dostanou na vrchol svého oboru a porozumí složitosti konkrétního trhu, může být příležitost vydělat peníze nekonečná.

Další nápady na investice do nemovitostí

V oblasti nemovitostí stále existují další investiční příležitosti. Můžete investovat do realitních investičních fondů (REIT) .11 Veřejně obchodované REIT vydávají akcie a obchodují se na burze, zatímco soukromé REIT a neobchodované REIT nejsou k dispozici na žádné burze. Všechny typy REIT se zaměří na konkrétní odvětví realitního trhu, jako jsou pečovatelské domy nebo nákupní centra. Existuje také několik fondů obchodovaných na burze (ETF) a podílových fondů, které se zaměřují na investora do nemovitostí investováním do REIT a dalších investic do sektoru nemovitostí.

Ztrácí vaše domovní platby pokrytí vašich ostatních účtů?

Ztrácí vaše domovní platby pokrytí vašich ostatních účtů?

Právě jste si koupili nový domov. Usazujete se, zdobíte a užíváte si výhod vlastnictví domu. Pak se váš příjem neočekávaně změní. Najednou zjistíte, že nemáte žádné peníze navíc na zaplacení mimořádných událostí nebo dokonce dostatek peněz na pokrytí svých výdajů a úspory pro budoucnost, protože vaše splátka hypotéky je příliš velká. Najednou jsi chudý. 

Ale co to znamená být chudý? Odborníci tvrdí, že vaše výplata domu by měla činit přibližně 25% vaší výplaty za převzetí domů, zatímco jiní říkají, že pokud nemáte žádný jiný nesplacený dluh a neplánujete se zadlužit, můžete jít až na 30%. 

Pokud se vaše situace neočekávaně změní a vaše platba se stane mnohem větším procentem vaší výplaty za převzetí domů, například 50 nebo 60%, můžete skončit chudým. Můžete dokonce mít potíže s provedením plateb.

Může se to stát z mnoha důvodů. Například vy a váš manžel se můžete rozhodnout, že jeden z vás ukončí práci, aby se stal rodičem, který zůstane doma. Nebo možná přijdete o práci nebo se budete muset vypořádat s neočekávanou nemocí.

Ať tak či onak, být chudým v domě není zábava. Co dělat, když si položíte otázky ohledně hypotéky a najednou zjistíte, že jste chudý. 

Určete příčinu

Nejprve byste měli prozkoumat, co způsobilo, že jste se stali chudými v domě. Možná jste vydělávali vysoký plat, když jste kupovali dům, ale to se od té doby změnilo. Nebo jste možná přešli z rodiny se dvěma příjmy do rodiny s jedním příjmem. Nebo možná byla vaše splátka od začátku příliš velká a vy jste plně neuvažovali o tom, kolik budou vaše další měsíční výdaje, takže jste se finančně příliš protáhli. 

Pokud máte ve finanční situaci změnu, nebo pokud přidáte výdaje, jako jsou náklady na péči o děti, účty za lékařskou péči nebo jiné měsíční výdaje, můžete dokonce začít nesnášet výplatu svého domu a přát si, abyste ani neměli dům. 

Je tato situace dočasná?

Podívejte se na situaci a určete, zda je dočasná nebo trvalá. Pokud víte, že tato situace bude trvat jen dva nebo tři roky, možná budete moci uspět, ale musíte se zavázat, že nebudete zbytečně utrácet. Tento limit výdajů znamená žádné dovolené nebo jiný luxus.

Pokud zjistíte, že vaše situace bude trvat déle než tři roky, měli byste zvážit možnosti. Příliš velká splátka hypotéky vám může zabránit v dosažení dalších finančních cílů, jako je spoření na důchod nebo budování investičního portfolia. 

Provádějte krátkodobé oběti

Pokud máte rádi svůj domov, můžete se rozhodnout, že jste ochotni se obětovat, abyste v něm zůstali a neprodávali. Tyto oběti mohou znamenat, že si vezmete práci navíc, přijmete práci na volné noze, změníte zaměstnání nebo kariéru, dokonce si pronajmete další místnost prostřednictvím půjčovny jako Airbnb. 

Tyto krátkodobé oběti vám mohou umožnit splácet svůj druhý dluh a vytvořit si nouzový fond tak, aby vaše splátky za dům byly lépe zvládnutelné. 

Zvažte prodej

Může být obtížné rozhodnout se prodat dům, který jste tvrdě pracovali, abyste zmenšili jeho velikost nebo se přestěhovali do dostupnější čtvrti. To vám však může usnadnit dělat věci, které jsou pro vás nejdůležitější. Může vám také pomoci vybudovat lepší finanční budoucnost.  

Pokud zjistíte, že potřebujete dům prodat a přestěhovat se do něčeho dostupnějšího nebo dokonce dočasně pronajmout, měli byste kontaktovat dobrého obchodníka s nemovitostmi a co nejdříve uvést dům na trh. Nechcete čekat, až zoufale budete chtít prodat, protože se vám nemusí podařit prodat několik měsíců nebo dokonce rok, v závislosti na trhu. Možná nebudete schopni získat tolik peněz z prodeje domu, pokud zoufale potřebujete rychle prodat. 

Vyhněte se uzavření

Když se snažíte vypořádat s tím, že jste chudí na dům, nechcete se dostat do bodu, kdy budete zpožděni nebo horší a budete čelit uzavření trhu, takže nezapomeňte podniknout kroky, než k tomu dojde. 

Pokud jste navíc na hypotéce pod vodou, může být toto rozhodnutí ještě obtížnější. Pokud nemůžete prodat svůj dům za to, co dlužíte na hypotéce, zvažte rozhovor s bankou o krátkém prodeji. Krátký prodej znamená, že banka souhlasí s přijetím částky za dům, která je nižší než částka, kterou dlužíte za hypotéku. Mějte však na paměti, že krátký prodej není u každého domu samozřejmostí, takže než se rozhodnete pro tuto možnost, nezapomeňte prozkoumat, zda máte nárok. 

Zvažte přesun do levnější oblasti

V mnoha oblastech země mohou být ceny bydlení astronomické a může být velmi obtížné si dům dovolit. Jiná místa mohou mít velmi dostupné domy. 

Možná vám bude lépe, když si vezmete mírně slabě placenou práci v jiné oblasti, abyste si mohli dovolit věci, které chcete nejvíce. Zvažte životní styl, který chcete žít, ať už vlastníte dům, cestujete často nebo máte velký rozpočet na diskreční výdaje, a poté upravte své volby tak, aby to bylo možné. 

Například drahý dům může ztěžovat cestování, zatímco menší dům bude snazší. Pokud chcete trávit více času se svou rodinou a méně času prací, může vám dosažení těchto cílů usnadnit rozhodnutí žít v levnější oblasti. 

Zabraňte tomu, aby se to stalo znovu

Než si koupíte jiný dům, měli byste si před hledáním domu nastavit rozpočet a odolat nutkání jít dál, bez ohledu na to, jak moc můžete dům milovat.

Další tipy

  • Udržujte své platby ve výši 25% své výplaty za převzetí domů a stanovte maximální rozpočet na 2,5násobek aktuálního platu. 
  • Nespoléhejte na to, co je banka ochotná vám půjčit.
  • Neplánujte ani zvyšování platů. Kupte si dům, který si můžete dovolit hned teď, nebo se můžete ocitnout v chudém domě. 
  • Měli byste se také ujistit, že jste si vybrali správnou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, abyste zabránili zvýšení platby. 

Co je upisování pojištění? Definice a příklady

Co je upisování pojištění? Definice a příklady

Upisování pojištění je proces hodnocení rizika společnosti při pojištění domu, automobilu, řidiče nebo zdraví nebo života jednotlivce. Určuje, zda by bylo pro pojišťovnu ziskové riskovat poskytnutí pojistného krytí jednotlivci nebo firmě.

Po určení příslušného rizika upisovatel stanoví cenu a stanoví pojistné, které bude účtováno výměnou za jeho převzetí.

Co je upisování pojištění?

Pojišťovna musí mít způsob, jak rozhodnout o tom, kolik hazardu bere, tím, že poskytuje krytí, a jak je pravděpodobné, že se něco pokazí, což způsobí, že společnost bude muset vyplatit pohledávku. Například výplata je prakticky zajištěna, pokud je společnost požádána o pojištění života pacienta s terminálním karcinomem.

Poznámka: Pokud jsou šance na nákladnou výplatu příliš vysoké, společnost nepřevezme riziko vydání pojistné smlouvy.

Dojít k závěru, jaká rizika jsou přijatelná, zahrnuje upisování, vysoce sofistikovaný proces zahrnující data, statistiky a pokyny poskytované pojistnými matematiky. Tyto informace umožňují upisovatelům předpovědět pravděpodobnost většiny rizik a podle toho účtovat pojistné.  

Jak funguje upisování pojištění

Pojistitelé jsou vyškolení pojišťovací profesionálové, kteří rozumějí rizikům a tomu, jak jim předcházet. Mají specializované znalosti v oblasti hodnocení rizik a pomocí těchto znalostí určují, zda něco nebo někoho pojistí a za jakou cenu.

Upisovatel zkontroluje všechny informace, které váš agent poskytne, a rozhodne, zda je společnost ochotna s vámi hazardovat. Pracovní pozice zahrnuje:

  • Přezkoumání konkrétních informací k určení skutečného rizika
  • Určení toho, jaký druh pojistného krytí nebo jaké nebezpečí se pojišťovna zavazuje pojistit a za jakých podmínek
  • Možná omezení nebo změna pokrytí schválením
  • Hledáte proaktivní řešení, která by mohla snížit nebo eliminovat riziko budoucích pojistných událostí
  • Možná jednání s vaším agentem nebo makléřem, abyste našli způsoby, jak vás pojistit, když problém není tak jasný nebo existují problémy s pojištěním

Poznámka: Mnoho upisování je automatizované. Informace mohou být zadány do počítačových programů v případech, kdy situace nemá zvláštní okolnosti a mává červeným praporkem. Programy jsou podobné druhu systémů nabídek, které můžete vidět, když dostanete nabídku pojištění online.

Pojistitel se s největší pravděpodobností zapojí do případů, kdy je nutný zásah nebo dodatečné posouzení, například když pojištěný jedinec podal několik pojistných událostí, když jsou vydány nové pojistné smlouvy nebo když u pojištěného nastanou problémy s platbami.

Pojistní upisovatelé obvykle přezkoumají pojistné smlouvy a informace o rizicích, kdykoli se situace zdá být mimo normu. Nemusí to nutně znamenat, že upisovatel se už nikdy nebude na váš případ dívat jen proto, že jste již uzavřeli smlouvu na pojistnou smlouvu. Upisovatel se může zapojit, kdykoli dojde ke změně pojistných podmínek nebo významné změně rizika. 

Poznámka: Upisovatel přezkoumá situaci, aby určil, zda je společnost ochotna pokračovat v pojistné smlouvě za současných podmínek, nebo zda při změně pojistných podmínek předloží nové podmínky. Nové pojistné podmínky mohou zahrnovat snížené nebo omezené krytí nebo zvýšené odpočty. 

Státní zákony zakazují upisovací rozhodnutí na základě otázek, jako je rasa, příjem, vzdělání, rodinný stav nebo etnická příslušnost. Některé státy také zakazují pojistiteli, aby odmítl pojistku pro auto pouze na základě kreditního skóre nebo zpráv.

Upisovatelé vs. agenti / makléři

Agent nebo makléř prodává pojistné smlouvy. Upisovatel určuje, zda by pojišťovna měla a bude provádět prodej tohoto krytí. Váš agent nebo makléř musí předložit spolehlivá fakta a informace, které upisovatele přesvědčí, že riziko, které prezentujete, je dobré.

Pojišťovací agenti obvykle nemají rozhodovací pravomoc nad rámec základních pravidel, která jsou uvedena v příručce pro upisování, ale agent by vás mohl odmítnout pojistit na základě svých znalostí obvyklých rozhodnutí o upisování pojišťovny. Nemohou učinit zvláštní opatření, aby vám mohli nabídnout pojištění bez souhlasu pojistitele.

Pojistný upisovatel chrání společnost prosazováním pravidel upisování a na základě tohoto porozumění vyhodnocuje rizika. Mají schopnost rozhodovat nad rámec základních pokynů o tom, jak bude společnost reagovat na rizikovou příležitost. Mohou udělat výjimky nebo změnit podmínky, aby byla situace méně riskantní.

UpisovateléPojišťovací agenti nebo makléři
Schvaluje nebo odmítá riziko vydání zásadyProdávejte zásady a pokrytí společnostem a jednotlivcům, ale pouze se svolením upisovatele
Pracuje pro pojišťovnuPracuje pro pojišťovnu i pojištěného

Příklady upisování pojištění

Nejjednodušší způsob, jak pochopit, kdy může upisovatel pomoci nebo může změnit rozhodnutí pojišťovny o vašich pojistkách, je podívat se na několik příkladů.

Když není obsazený domov

Zvažte Elizabeth a Johna, kteří si koupili nový dům a rozhodli se prodat svůj starý. Trh s nemovitostmi byl v té době obtížný a svůj první dům neprodali tak rychle, jak doufali. Nakonec se odstěhovali, než to prodali.

Zavolali svého pojišťovacího agenta, aby věděli, že starý domov je prázdný. Jejich agent jim poradil, že budou muset vyplnit dotazník o volném pracovním místě a poskytnout další podrobnosti. Upisovatel by pak zkontroloval riziko a rozhodl, zda povolí povolení k volnému pracovnímu místu, aby zůstal doma pojištěný.

Když dům potřebuje opravu

Nový domov Elizabeth a Johna potřeboval hodně oprav. Pojišťovna by za normálních okolností nepojistila dům, který by neměl aktualizované elektrické rozvody, ale John a Elizabeth byli klienty již několik let a nikdy si nevznesli žádné nároky. Pojistili také své auto u stejné společnosti. Jejich agent se rozhodl postoupit jejich případ k upisování.

John a Elizabeth slíbili, že do 30 dnů opraví elektrické vedení. Útvar upisování zkontroloval jejich profil a rozhodl se, že jsou spokojeni s přijetím rizika. Upisovatel poradil agentovi, že nezruší pojištění domácnosti kvůli nedostatku oprav, ale místo toho dočasně zvýší odpočitatelnou částku a dá Johnovi a Elizabeth 30 dní na dokončení práce.

Poznámka: Podmínky politiky by se po mírném zvýšení, pokud budou splněny určité podmínky, mohly vrátit k rozumnějšímu odpočtu.

Vícenásobné nároky na pojištění automobilu

Mary za pět let vznesla na své pojistné smlouvě na auto tři nároky na sklo, ale kromě toho má dokonalý rekord v řízení. Pojišťovna ji chce nadále pojistit, ale musí udělat něco pro to, aby bylo riziko znovu ziskové. Je to zaplaceno 1400 dolarů za žádosti o sklo, ale Mary platí pouze 300 dolarů ročně za pokrytí skla a má odečitatelnou částku 100 dolarů.

Upisovatel zkontroluje soubor a po obnovení se rozhodne nabídnout Mary nové podmínky. Společnost souhlasí, že jí nabídne úplné pokrytí, ale zvýší její odpočitatelnost na 500 $. Alternativně nabízejí obnovení politiky s omezeným pokrytím skla. Toto je způsob upisovatele, jak minimalizovat riziko a přitom Mary poskytovat další potřebné krytí, jako je odpovědnost a kolize.

Klíčové jídlo

  • Upisování pojištění je posouzení toho, jak riskantní by pro pojišťovnu bylo vystavit krytí určité osobě nebo společnosti vzhledem k jedinečným okolnostem dané osoby nebo společnosti.
  • Proces měří, jak je pravděpodobné, že pojištěný uplatní nákladný nárok a zda pojistitel přijetím pojistky přijde o peníze.
  • Pojišťovací agenti, agenti a makléři všichni pracují pro pojišťovnu, ale agent nebo makléř má také povinnost sloužit nejlepším zájmům pojištěného. 

Co jsou pojistné? Definice a příklady

Co jsou pojistné? Definice a příklady

Zjednodušeně řečeno, pojistné je definováno jako částka peněz, kterou vám pojišťovna bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou kupujete. Pojistné je cena vašeho pojištění.

Zde jsou základní informace, které vám pomohou pochopit, co je pojistné a jak funguje.

Co je to pojistné?

Každý ví, že pojištění stojí peníze, ale termín, který je často nový, když si poprvé začnete kupovat pojištění, je „pojistné“. Typicky je pojistné částka zaplacená osobou (nebo firmou) za pojistky, které poskytují pojištění automobilu, domácnosti, zdravotní péče nebo životního pojištění.

Jak funguje pojistné

Pojistné obvykle zahrnuje základní výpočet a poté na základě vašich osobních údajů, polohy a dalších informací získáte slevy, které se přidávají k základnímu pojistnému, což snižuje vaše náklady.

K získání preferovaných sazeb nebo konkurenceschopnějšího nebo levnějšího pojistného se používají další informace. Tyto faktory podrobněji nastíníme v části o čtyřech faktorech, které určují pojistné níže. 

Pojistné se někdy platí na roční, pololetní nebo měsíční bázi. Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce pojistné předem, může to také požadovat. To je často případ, kdy bylo v minulosti zrušeno pojištění pro neplacení.

Pojistné je základem vaší „platby pojistného“. Pojistné může být pro vás v určitých případech považováno za zdanitelný příjem (například krytí skupinového životního pojištění přesahující 50 000 USD a poskytované přímo nebo nepřímo zaměstnavatelem). Kromě toho k němu mohou být přidány poplatky za služby v závislosti na místních zákonech o pojištění a poskytovateli vaší smlouvy. Pokyny Národního sdružení komisařů pro pojišťovnictví nebo kancelář vašeho státního komisaře pro pojišťovnictví vám mohou poskytnout více informací o místních předpisech, pokud budete zpochybňovat poplatky nebo platby z vašeho pojistného.

Jakékoli další poplatky, jako jsou poplatky za vydání nebo jiné poplatky za služby, se nepovažují za prémie a budou rozepsány samostatně na vašem prémiovém účtu nebo výpisu z účtu.

Kolik stojí pojistné?

Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte, a na riziku.

Proto je vždy dobré nakupovat pojištění nebo spolupracovat s pojišťovacím profesionálem, který pro vás může nakupovat pojistné u několika pojišťoven.

Když lidé nakupují pojištění, mohou najít různé pojistné účtované za náklady na jejich pojištění u různých pojišťoven a ušetřit spoustu peněz na pojistném, a to jen tím, že najdou společnost, která se více zajímá o „psaní rizika“.

Jaké faktory určují prémii?

Pojistné je obvykle určováno čtyřmi klíčovými faktory:

1. Typ krytí

Pojistné společnosti nabízejí různé možnosti při nákupu pojistné smlouvy. Čím větší krytí získáte nebo čím komplexnější krytí zvolíte, tím vyšší může být vaše pojistné.

Například při pohledu na pojistné pro pojištění domácnosti, pokud si koupíte pojištění domácího rizika s otevřeným rizikem nebo krytím všech rizik, bude to dražší než pojistka na pojištění domácnosti s pojmenovaným nebezpečím, která pokrývá pouze základy.

2. Výše ​​krytí a náklady na pojistné

Ať už kupujete životní pojištění, pojištění automobilu, zdravotní pojištění nebo jakékoli jiné pojištění, vždy budete platit více pojistného (více peněz) za vyšší částky krytí.

To může fungovat dvěma způsoby, první způsob je docela přímočarý, druhý způsob je trochu komplikovanější, ale dobrý způsob, jak ušetřit na pojistném:

  • Vaše výše krytí může být změněna požadovanou hodnotou dolaru u všeho, co pojistíte. Například pojištění domu za 250 000 $ se bude lišit od pojištění domu za 500 000 $. Je to docela jednoduché: čím vyšší hodnotu dolaru chcete pojistit, tím dražší bude pojistné
  • Můžete platit méně peněz za stejnou částku krytí, pokud použijete pojistku s vyšší spoluúčastí. Například v pojištění domácnosti můžete ušetřit až 25% zvýšením odečitatelné částky z 500 na 1 000 dolarů. V případě zdravotního pojištění nebo doplňkových zdravotních pojištění si můžete vzít nejen vyšší spoluúčast, ale podívat se na pojistky s různými možnostmi, jako jsou vyšší spoluúčast nebo delší čekací lhůty. 

3. Osobní údaje žadatele o pojistnou smlouvu

Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory vašeho života se používají jako součást výpočtu k určení pojistného, ​​které bude účtováno. Každá pojišťovna bude používat různá ratingová kritéria.

Některé společnosti používají skóre pojištění, které lze určit mnoha osobními faktory, od úvěrového hodnocení po četnost dopravních nehod nebo historii osobních škod a dokonce i zaměstnání. Tyto faktory se často promítají do slev na pojistném.

U životního pojištění budou použity i další rizikové faktory specifické pro pojištěnou osobu, které mohou zahrnovat věk a zdravotní stav.

Pojišťovací společnosti mají cílové klienty, stejně jako jakékoli podnikání. Aby byly pojišťovny konkurenceschopné, určí, jaký je profil klientů, které chtějí přilákat, a vytvoří programy nebo slevy, které jim pomohou přilákat cílové klienty.

Například jedna pojišťovna se může rozhodnout, že chce přilákat seniory nebo důchodce jako klienty, kde jiná bude oceňovat své pojistné, aby přilákala mladé rodiny nebo milénia.

4. Konkurence v pojišťovnictví a cílová oblast

Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce agresivně sledovat segment trhu, může odchýlit sazby, aby přilákala nové obchody. Jedná se o zajímavý aspekt pojistného, ​​protože může drasticky změnit sazby dočasně nebo trvaleji, pokud má pojišťovna úspěch a dobré výsledky na trhu. 

Kdo rozhoduje o pojistném?

Každá pojišťovna má lidi, kteří pracují v různých oblastech hodnocení rizik.

Pojistní matematici například pracují pro pojišťovnu, aby určili:

  • pravděpodobnost rizika a nebezpečí
  • náklady spojené s katastrofou nebo škodou, a pak pojistní matematici musí na základě těchto informací vytvořit projekce a pokyny

Pomocí výpočtů pojistní matematici určují, kolik nákladů bude mít na výplatu škod a kolik peněz by měla pojišťovna shromáždit, aby zajistila, že vydělají dost peněz na výplatu potenciálních škod a také na vydělávání peněz.

Informace z pojistných matematiků pomáhají utvářet upisování. Pojistitelům jsou dány pokyny k upisování rizika a součástí toho je stanovení pojistného.

Pojišťovna rozhodne, kolik peněz vám bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou vám prodávají.  

Co dělá pojišťovna s pojistným?

Pojišťovna musí vybírat pojistné od mnoha a zajistit, aby ušetřily dostatek těchto peněz do likvidních aktiv, aby byly schopny platit pohledávky několika.

Pojišťovna vezme vaše pojistné a odloží je stranou, aby rostla každý rok, kdy nemáte nárok. Pokud pojišťovna nashromáždí více peněz, než kolik zaplatí za náklady na pojistná plnění, provozní náklady a další výdaje, budou ziskové.

Proč se mění pojistné?

V ziskových letech nemusí pojišťovna potřebovat zvyšovat pojistné. V méně ziskových letech, pokud pojišťovací společnost utrpí více škod a ztrát, než se očekávalo, pak bude možná muset přezkoumat svou strukturu pojistného a přehodnotit rizikové faktory v tom, co pojišťuje. V takových případech může prémie vzrůst.

Příklady úprav pojistného a zvýšení sazeb

Už jste někdy mluvili s přítelem pojištěným v jedné pojišťovně a slyšeli jste je říkat, jaké skvělé ceny mají, pak jste to porovnali s vlastní zkušeností s cenami stejné společnosti a bylo to úplně jiné?

K tomu může dojít na základě různých osobních faktorů, slev nebo faktorů umístění, jakož i zkušeností s konkurencí nebo ztrátou pojišťovny.

Například pokud pojistní matematici pojistných matematiků přezkoumají určitou oblast jeden rok a zjistí, že má nízkorizikový faktor a v daném roce účtuje pouze velmi minimální pojistné, ale pak do konce roku zaznamenají nárůst kriminality, velkou katastrofu, vysoké ztráty nebo výplaty škod, způsobí to, že zkontrolují své výsledky a v novém roce změní prémii, kterou účtují za tuto oblast.

V důsledku toho se v této oblasti zvýší rychlost. Pojišťovna to musí udělat, aby mohla zůstat v podnikání. Lidé v této oblasti se pak mohou rozhlédnout a jít někam jinam.

Díky vyšší ceně pojistného v této oblasti mohou lidé změnit svoji pojišťovnu. Jelikož pojišťovna ztrácí klienty v této oblasti, kteří nejsou ochotni platit pojistné, které chtějí účtovat za to, co určili jako riziko, ziskovost nebo ztráta pojišťovny se pravděpodobně sníží.

Méně škod a řádné pojistné za rizika umožňuje pojišťovně udržovat přiměřené náklady pro svého cílového klienta.

Jak získat nejnižší pojistné

Trik, jak získat nejnižší pojistné, je najít pojišťovnu, která má největší zájem vás pojistit.

Pokud sazby pojišťovny najednou příliš stoupnou, vždy stojí za to se zeptat svého zástupce, zda existuje něco, co lze udělat pro snížení pojistného.

Pokud pojišťovna není ochotná změnit pojistné, které vám účtuje, pak vám může nakupování najít lepší cenu. Nakupování v okolí vám také pomůže lépe pochopit průměrné náklady na pojištění vašeho rizika.

Požádáním svého zástupce v pojišťovnictví nebo pojišťovacího odborníka, aby vám vysvětlil důvody, proč se vaše pojistné zvyšuje nebo zda existují příležitosti k získání slev nebo ke snížení nákladů na pojistné, vám také pomůže pochopit, zda máte možnost získat lepší cenu a jak postupovat tak. 

Klíčové jídlo

  • Pojistné je částka vyplacená pojišťovně za pojistnou smlouvu, kterou kupujete.
  • Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory se používají jako součást výpočtu k určení ceny pojistného.
  • Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte.
  • Získání dobré ceny za vaše pojistné vyžaduje, abyste se poohlíželi po pojišťovně, která vás zajímá.

Kolik peněz potřebujete k pohodlnému odchodu do důchodu?

Kolik peněz potřebujete k pohodlnému odchodu do důchodu?

Odchod do důchodu je cíl, který sdílejí všichni pracující lidé, ale načasování se od člověka k člověku významně liší. Největším faktorem při rozhodování většiny lidí o tom, kdy odejít do důchodu, jsou peníze, které si naspořili v penzijním fondu. Odejděte příliš brzy, aniž byste ušetřili dostatek finančních prostředků, a možná se budete muset vrátit do práce nebo snížit svou životní úroveň.

Kolik tedy stačí na penzijní spoření? Možná nebude mít definitivní odpověď, ale zkroucení některých čísel vám může poskytnout nápad. Zde je několik pokynů, které vám mohou pomoci při plánování vašeho odchodu do důchodu.

Konfliktní pravidla palce

Obecně řečeno, existují dvě pravidla, která mohou lidé použít ke stanovení hrubých cílů v důchodu.

Na základě příjmu

Jedno z těchto pravidel naznačuje, že musíte ušetřit dostatek peněz, abyste mohli žít ze 75% až 85% svého předdůchodového příjmu. Pokud vy a váš manžel například společně vyděláte 100 000 dolarů, měli byste si dva naplánovat, že si naspoříte dost peněz na to, abyste měli mezi důchodem 75 000 až 85 000 dolarů ročně.

Na základě výdajů

Druhé základní pravidlo naznačuje, že při plánování odchodu do důchodu by se měly řídit vaše výdaje , nikoli váš příjem. Spíše než nastavit číslo odpovídající vašemu aktuálnímu platu, vyžaduje tato strategie, abyste zjistili, z jakých peněz chcete každý rok během důchodu žít, a poté vynásobte 25. To je, kolik budete muset ušetřit.

Pokud se například vy a váš manžel rozhodnete každý rok doplnit svůj příjem ze sociálního zabezpečení o dalších 40 000 USD ze svých úspor, budete po odchodu do důchodu potřebovat hodnotu portfolia 1 milion USD. Pokud vy a váš manžel chcete vybrat 80 000 $ ročně, budete potřebovat 2 miliony $.

Otázky, které vám pomohou vypočítat vaše výdaje

Zatímco první pravidlo je poměrně jednoduché – vezměte si svůj aktuální plat a vypočítejte procentní podíl – druhé pravidlo bude vyžadovat trochu více práce z vaší strany. Aby byl cíl odchodu do důchodu užitečný, musíte přesně odhadnout, kolik peněz budete každý rok potřebovat na své životní náklady při odchodu do důchodu.

Nejprve se podívejte na svůj aktuální rozpočet. Vaše výdaje v důchodu nemusí přesně odrážet vaše současné výdaje, ale poskytne vám dobrý výchozí bod pro vaše odhady. Chcete-li to zpřesnit, rozdělte rozpočet podle kategorií a zvažte, jak by tyto kategorie mohly být ovlivněny vaším životním stylem odchodu do důchodu.

Jakmile znáte svůj aktuální rozpočet, položte si následující otázky.

Budou vaše děti záviset na vaší finanční podpoře po odchodu do důchodu?

Zvažte náklady na posílání dětí na vysokou školu a jejich případnou podporu prostřednictvím postgraduálního studia. Zvažte, zda je pravděpodobné, že si půjčí peníze na auto, dům nebo zásnubní prsten. Plánujete zaplatit za jejich svatbu? To vám může zvýšit výdaje na odchod do důchodu.

Tip: Amortizujte jednorázové výdaje. Pokud například plánujete zaplatit 20 000 $ za svatbu svého dítěte, předpokládejme, že vaše roční náklady na odchod do důchodu budou v průměru o 2 000 $ ročně vyšší než vaše současné účty.

Jste vy a váš manžel v dobrém zdravotním stavu?

Máte rodinné anamnézy hlavních zdravotních stavů, které by se mohly ukázat jako drahé? Medicare zvládá některé náklady, ale mnoho seniorů bude za některé výdaje platit z vlastní kapsy.

Existují také „nepřímé“ náklady na lékařskou péči, například dovybavení vašeho domu tak, aby byl vhodný pro vozíčkáře, což může stát jmění. Podle výzkumu Fidelity průměrný 65letý pár, který odejde do důchodu v roce 2019, utratí po celou dobu svého odchodu do důchodu 285 000 dolarů na náklady na zdravotní péči, a to za předpokladu, že na tento pár se bude vztahovat Medicare.

Máte dluh?

Dluh z kreditní karty, půjčky na auta a studentské půjčky budou mít vliv na váš rozpočet. Posuďte své dluhové zůstatky a jejich odpovídající úrokové sazby, poté použijte k odhadu vaší časové osy splácení dluhu a jak to ovlivní váš roční rozpočet na odchod do důchodu.

Budete mít hypotéku na bydlení?

Při výpočtu dluhu nezapomeňte na hypotéku. Rozhodování o tom, jak dlouho budete splácet hypotéku, je hlavním faktorem při plánování vašeho odchodu do důchodu.

Jaké jsou vaše náklady na bydlení?

Dokonce i když jste splatili hypotéku, stále budete mít průběžné náklady spojené s vlastnictvím domu. Podívejte se na sazbu daně z nemovitosti a vypočítejte tyto roční náklady. Pojištění majitelů domů je další průběžná cena, za kterou budete muset počítat.

Budete se starat o své rodiče?

Máte vy nebo váš manžel starší rodiče? Ve stáří by mohli potřebovat fyzickou nebo finanční pomoc, takže byste se měli na tyto potřeby připravit.

Budete se starat o další členy rodiny?

Pokud očekáváte, že budete potřebovat pomoci sourozencům, bratrancům nebo jiným členům rodiny, měli byste tyto náklady naplánovat.

Spočítejte si důchodový příjem

Pochopení vašich zdrojů důchodového příjmu vám pomůže lépe odhadnout, kolik úspor budete potřebovat k udržení své životní úrovně v důchodu.

Poznámka: Váš důchodový příjem se odečte od vašich výdajů při plánování vašeho důchodového rozpočtu. Tento příjem zahrnuje dávky sociálního zabezpečení, výplaty důchodů a veškeré příjmy z pronájmu nemovitostí, licenčních poplatků nebo anuit.

V roce 2019 obdržela prostředky z plánu důchodového nebo důchodového spoření méně než jedna třetina Američanů ve věku 65 let nebo starších. Pokud vaše práce nabízí důchodový plán, zeptejte se svého zaměstnavatele na podrobnosti o tom, kolik dostanete. Oddělení lidských zdrojů je nejlepší místo, kde se začít ptát.

Sociální zabezpečení jednou ročně zasílá formulář Američanům ve věku 60 let a starším, který je informuje o tom, kolik mají nárok na odchod do důchodu, na základě aktuálních příspěvků. Očekávanou platbu najdete v tomto formuláři. Pokud formulář nemůžete najít, použijte odhad na oficiálním webu sociálního zabezpečení.

Sečteno a podtrženo

Neexistuje žádná náhrada za najímání finančního plánovače, který se může podrobně podívat na vaši jedinečnou situaci a podle toho plánovat. To znamená, že použití obecného pravidla vám může dát praktický cíl, ke kterému se můžete při přiblížení svých zlatých let dopracovat. Tyto základní cíle můžete založit na svém současném příjmu nebo očekávaných výdajích. Důležité je, že začnete plánovat a šetřit dobře, než doufáte, že pracovní sílu opustíte navždy.

Hlavní typy rizik pro investory do akcií

Hlavní typy rizik pro investory do akcií

Investování obecně přichází s riziky, ale promyšlený výběr investic, který splňuje vaše cíle a rizikový profil, udržuje jednotlivá rizika akcií a dluhopisů na přijatelné úrovni. Investici však neodmyslitelně náleží další rizika, nad kterými nemáte žádnou kontrolu. Většina z těchto rizik ovlivňuje trh nebo ekonomiku a vyžaduje, aby investoři upravili portfolia nebo překonali bouři.

Zde jsou čtyři hlavní typy rizik, kterým investoři čelí, a některé strategie řešení problémů způsobených těmito tržními a ekonomickými posuny.

Ekonomické riziko

Jedním z nejzřejmějších rizik investování je to, že ekonomika se může v daném okamžiku pokazit. Po pádu trhu v roce 2000 a teroristických útocích z 11. září 2001 se ekonomika usadila v kyselém kouzlu a kombinace faktorů způsobila, že tržní indexy ztratily významná procenta. Trvalo roky, než se vrátil na úroveň blízkou známkám před 11. zářím, jen aby ve finanční krizi v roce 2008 opět kleslo dno.

Pro mladé investory je často nejlepší strategií tyto poklesy zastavit a překonat. Pokud můžete zvýšit svou pozici v dobrých solidních společnostech, jsou tyto koryta obvykle vhodným obdobím. Zahraniční akcie mohou být jasným bodem, když je domácí trh na skládkách, a díky globalizaci vydělávají některé americké společnosti většinu svých zisků v zámoří. Při kolapsu, jako je finanční krize v roce 2008, však nemusí existovat skutečně bezpečná místa, kam se obrátit. 

Starší investoři jsou v těsnější vazbě. Pokud jste v důchodu nebo v jeho těsné blízkosti, může být zásadní pokles na akciovém trhu zničující, pokud jste významná aktiva nepřesunuli na dluhopisy nebo cenné papíry s pevným výnosem. Proto je diverzifikace ve vašem portfoliu zásadní.

Inflační riziko

Inflace je daň pro každého, a pokud je příliš vysoká, může zničit hodnotu a vytvořit recese. I když věříme, že inflace je pod naší kontrolou, léčba vyšších úrokových sazeb může být v určitém okamžiku stejně špatná jako problém. S masivními vládními půjčkami na financování stimulačních balíčků je jen otázkou času, než se inflace vrátí.

Investoři se v dobách inflace historicky stáhli k tvrdým aktivům, jako jsou nemovitosti a drahé kovy, zejména zlato, protože tyto změny pravděpodobně vydrží. Inflace nejvíce poškozuje investory s pevnými příjmy, protože narušuje hodnotu jejich toku příjmů. Akcie jsou nejlepší ochranou proti inflaci, protože společnosti mohou přizpůsobovat ceny míře inflace. Globální recese může znamenat, že akcie budou bojovat delší dobu, než bude ekonomika dostatečně silná, aby unesla vyšší ceny.

Není to dokonalé řešení, ale proto by si i investoři v důchodu měli udržovat část svých aktiv v akciích.

Riziko tržní hodnoty

Riziko tržní hodnoty se týká toho, co se stane, když se trh obrátí proti vaší investici nebo ji ignoruje. Stává se to, když trh zhasne pronásledování „další horké věci“ a zanechá za sebou mnoho dobrých, ale vzrušujících společností. Dochází k tomu také tehdy, když se trh zhroutí, protože dobré i špatné akcie trpí tím, jak investoři z trhu tlačí.

Někteří investoři to považují za dobrou věc a považují to za příležitost načíst skvělé akcie v době, kdy trh neukládá cenu. Na druhou stranu to nepřispívá k tomu, abyste sledovali, jak vaše investice stagnují měsíc co měsíc, zatímco ostatní části trhu rostou.

Nenechte se unést všemi svými investicemi do jednoho sektoru ekonomiky. Rozložením investic do několika sektorů máte větší šanci podílet se na růstu některých svých akcií najednou.

Riziko, že budete příliš konzervativní

Není nic špatného na tom být konzervativním nebo opatrným investorem. Pokud však nikdy neriskujete, může být obtížné dosáhnout svých finančních cílů. Možná budete muset financovat 15–20 let odchodu do důchodu svým hnízdním vejcem a udržování toho všeho v úsporných nástrojích s nízkým úrokem nemusí tuto práci zvládnout. Mladší investoři by měli být se svými portfolii agresivnější, protože mají čas na oživení, pokud se trh zhorší.

Výhody vlastnictví akcií s modrým čipem

Výhody vlastnictví akcií s modrým čipem

Investice do akcií s modrým čipem mohou mít pověst nudné, nudné a možná i trochu zastaralé. Není však náhodou, že jsou drtivou většinou preferovány bohatými investory a skalopevnými finančními institucemi. Každý, kdo má zdravý rozum, by chtěl podíl v podnicích, kterým nejen rozumí, ale které mají prokazatelně rekordní extrémní ziskovost po celé generace a modré čipy se k popisu určitě hodí. Měřené po dlouhou dobu, akcie s modrým čipem přinesly peníze majitelům dostatečně obezřetným na to, aby na nich húževnatě vydrželi v hustých i slabých, dobrých i špatných dobách, válce a míru, inflaci a deflaci. 

A není to tak, jako by byli neznámí. Jsou všudypřítomné; samozřejmostí. Akcie modrého čipu často představují společnosti sídlící v jádru amerického a globálního podnikání; firmy pyšnící se minulostí tak pestrou jako jakýkoli román a protkané politikou a historií. Jejich produkty a služby prostupují téměř všemi aspekty našeho života. 

Jak je tedy možné, že akcie s modrým čipem již dlouho převládají v investičních portfoliích důchodců, neziskových nadací i členů nejvyššího 1% a kapitalistické třídy, zatímco menší, chudší jsou téměř úplně ignorováni investoři? Tato hádanka nám dává nahlédnout do problému řízení investic takového, jaký je, a dokonce vyžaduje určitou diskusi o behaviorální ekonomii. Akcie modrého čipu nepatří výlučně do říše vdov a pojišťoven, a proto zde. 

Co je zásoba modrého čipu?

Akcie s modrým čipem je přezdívka pro kmenové akcie společnosti, která má několik kvantitativních a kvalitativních charakteristik. Pojem „akcie s modrými žetony“ pochází z karetní hry Poker, kde nejvyšší a nejcennější barvou žetonů je modrá.

Neexistuje univerzální dohoda o tom, co přesně tvoří akcie s modrým čipem, a vždy existují individuální výjimky z jednoho nebo více pravidel, ale obecně řečeno, akcie / společnosti s modrým čipem:

  • Mějte zavedený záznam stabilní výdělečné síly po několik desetiletí.
  • Pochlubte se stejně dlouhými záznamy nepřerušených výplat dividend běžným akcionářům.
  • Odměňte akcionáře růstem dividendy rychlostí, která je stejná nebo podstatně vyšší než míra inflace, takže příjem vlastníka roste nejméně každých dvanáct měsíců, i když nikdy nekoupí jinou akcii.
  • Užijte si vysokou návratnost kapitálu, zejména měřenou návratností kapitálu.
  • Vytvořte pevnou rozvahu a výsledovku, zvláště když se měří podle věcí, jako je poměr úrokového krytí a geografická a produktová řada rozmanitosti peněžních toků.
  • Pravidelně odkupujte akcie, pokud je cena akcie atraktivní vzhledem k výnosu vlastníka;
  • Jsou podstatně větší než typická společnost a často se řadí mezi největší podniky na světě, měřeno jak kapitalizací na akciovém trhu, tak hodnotou podniku.
  • Mají nějakou významnou konkurenční výhodu, díky níž je mimořádně obtížné zbavit se jejich podílu na trhu (což může přijít v podobě nákladové výhody dosažené díky úsporám z rozsahu, franšízové ​​hodnotě v mysli spotřebitele nebo vlastnictví strategicky důležitého aktiva, jako jsou vybraná ropná pole.)
  • Vydávejte dluhopisy, které jsou považovány za investiční stupně, přičemž nejlepší z nejlepších jsou hodnoceny Triple-A.
  • Jsou zahrnuty alespoň na domácím seznamu komponent indexu S&P 500. Mnoho z nejmodřejších z modrých žetonů je zahrnuto do selektivnějšího průmyslového průměru Dow Jones.

Proč jsou akcie Blue Chip oblíbené u bohatých investorů

Jedním z důvodů, proč bohatí investoři tolik milují akcie s modrým čipem, je to, že mají tendenci se slučovat při přijatelné míře návratnosti – obvykle mezi 8% a 12% historicky s reinvestovanými dividendami – deset let po deseti letech. Cesta není v žádném případě plynulá, s poklesy 50% a více trvajícími několik let, ale postupem času ekonomický motor, který vytváří zisky, uplatňuje svou mimořádnou sílu. Ukazuje se to na celkovém výnosu akcionáře za předpokladu, že akcionář zaplatil přiměřenou cenu. 

(I tak to však není vždy nutné. Jak ukázala historie, i když jste zaplatili hloupě vysoké ceny za takzvanou Nifty Fifty, skupinu úžasných společností, které se o 25 let později ucházely o nebe) porazit akciové indexy navzdory tomu, že několik firem na seznamu zkrachovalo.)

Přímým držením akcií a umožněním hromadění obrovských odložených daňových závazků mohou bohatí zemřít s jednotlivými akciemi, které jsou stále v jejich majetku, a předávat je svým dětem pomocí něčeho známého jako zesílená mezera. Účinně, pokud jste stále pod limity daně z nemovitostí, když k tomu dojde,   budou odpuštěny všechny odložené daně z kapitálových výnosů, které by byly dlužné. Je to jedna z nejneuvěřitelnějších, dlouhodobých tradičních výhod, které jsou k dispozici pro odměňování investorů. Například pokud jste vy a váš manžel získali akcie s modrým čipem v hodnotě 500 000 $ a drželi se jich, umírajíc poté, co se jejich hodnota zvýšila na 10 000 000 $, můžete svůj majetek uspořádat tak, aby kapitálové zisky, které by byly dlužné nerealizované zisky ve výši 9 500 000 USD (aktuální hodnota 10 000 000 USD – nákupní cena 500 000 USD) jsou okamžitě odpuštěny. Nikdy byste jim nezaplatili. Vaše děti je nikdy nebudou muset platit. Je to tak velký problém, že často lépe kombinujete s nižší rychlostí s držením, které můžete udržovat po celá desetiletí, než se pokoušíte létat dovnitř a ven z pozice do pozice, vždy honíte po několika procentech navíc.

Dalším důvodem, proč jsou akcie s modrými čipy populární, je to, že nabízejí něco relativně bezpečného přístavu během ekonomických katastrof (zejména pokud jsou spojeny s pozlacenými obligacemi a hotovostními rezervami). Nezkušení a chudší investoři o tom příliš nepřemýšlejí, protože se téměř vždy snaží příliš rychle zbohatnout, střílet na Měsíc a hledat tu jednu věc, která je okamžitě zbohatne. Sotva to skončí dobře. Trhy se zhroutí. Uvidíte, že vaše podíly klesají o značné částky bez ohledu na to, co vlastníte. Pokud vám někdo řekne něco jiného, ​​je to buď blázen, nebo se vás snaží oklamat. Jedním z důvodů, proč jsou modré čipy relativně bezpečné, je to, že akcie vyplácející dividendy mají tendenci klesat na medvědí trhy méně kvůli něčemu známému jako podpora výnosů. Navíc ziskové modré čipy někdy z dlouhodobého hlediska těží z ekonomických problémů, protože mohou kupovat nebo vyhánět oslabené nebo bankrotující konkurenty za atraktivní ceny. 

A konečně, bohatí a úspěšní investoři mají tendenci milovat akcie s modrým čipem, protože stabilita a síla finančních výkazů znamená, že pasivní příjem je sotva někdy v ohrožení, zejména pokud existuje široká diverzifikace portfolia. Pokud se někdy dostaneme k bodu, že přední americké modré chipy hromadně snižují dividendy, investoři se pravděpodobně budou muset starat o mnohem větší věci než na akciovém trhu. S největší pravděpodobností se díváme na soubor okolností, které končí civilizací, jak ji známe.

Jaké jsou názvy některých zásob modrých třísek?

Obecně platí, že některá jména, která najdete na seznamu většiny lidí, stejně jako seznamy společností zabývajících se správou aktiv v rukavicích, zahrnují společnosti, jako jsou:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Chevron
  • Společnost Clorox
  • Společnost Coca-Cola
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • Společnost Hershey
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Vízum
  • Wal-Mart Stores
  • Společnost Walta Disneye
  • Wells Fargo & Company

Čas od času narazíte na situaci, kdy dojde k bankrotu bývalé akcie s modrými čipy, jako je například zánik společnosti Eastman Kodak v roce 2012. Jakkoli to ale může znít překvapivě, i v takových případech mohou dlouhodobí vlastníci může skončit vyděláváním peněz díky kombinaci dividend, vedlejších produktů a daňových dobropisů.

Realita je taková, že pokud jste přiměřeně diverzifikovaní, držíte dostatečně dlouhou dobu a nakupujete za cenu, takže normalizovaný výnos výnosů akcií s modrým čipem je přiměřený ve srovnání s výnosem dluhopisů americké státní pokladny, bez katastrofické války nebo mimo kontextová událost, nikdy v americké historii nebyl čas, kdy byste se zlomili při nákupu akcií s modrým čipem jako třída. Jistě, měli jste období jako 1929-1933, 1973-1974 a 2007-2009; období, během nichž jste sledovali, jak 1/3 nebo 1/2 vašeho bohatství mizí přímo před vašima očima, pokud jde o kótovanou tržní hodnotu. To je součást kompromisu. Tyto časy se vrátí znovu a znovu. Pokud držíte akcie, zažijete tu bolest. Smiř se s tím. Přenes se přes to. Pokud si myslíte, že se tomu lze vyhnout, neměli byste vlastnit akcie. Pro skutečného investora typu buy-and-hold to moc neznamená; výkyv na vícegeneračním holdingovém grafu, který bude nakonec zapomenut.

Různé typy akcií, které byste měli vědět

Různé typy akcií, které byste měli vědět
finanční graf na pozadí abstraktní technologie

Investice na akciovém trhu není tak jednoduchá jako nákup v obchodě. Nákup akcií zahrnuje založení účtu zprostředkování, přidání finančních prostředků a provedení průzkumu nejlepších akcií před klepnutím na tlačítko Koupit na webu nebo v aplikaci vašeho brokera.

Pokud máte svůj brokerage účet nastavený a financovaný, ale nejste si jisti, co koupit jako první, zvažte investice, které mohou být dobrým úvodem do světa akcií.

Investování do akcií může být skvělým způsobem, jak v průběhu času růst bohatství nebo získat další příjem prostřednictvím dividend (pokud jsou investovány dostatečně silně). U všech akcií však existují rizika, která by investoři měli zvážit.

Výhody

  • Potenciál růstu překonat inflaci
  • Možný výnos z dividend
  • Možnost otočit, když se trendy na trhu změní
  • Spokojenost s nalezením vítězných akcií

Rizika

  • Potenciální ztráty z nepředvídatelných trhů
  • Nepředvídatelné výplaty dividend
  • Stres z nedostatečně výkonných akcií
  • Problémy s identifikací vítězných akcií

Akcie Blue-Chip

Akcie ve společnostech, které jsou dlouhodobými rezervami trhu, a v těch, u nichž je nepravděpodobné, že by byly předmětem jakýchkoli významných negativních zpráv, se označují jako akcie s modrým čipem. I když se potýkají s negativní publicitou, jsou to staré, silné společnosti, které bouři odolávají. Modré čipy jsou skvělé pro novější investory, protože mají sklon předvídatelně se pohybovat na trhu a mají menší riziko než většina ostatních akcií.

Skvělým příkladem akcie s modrým čipem je Walmart (WMT). Historie tohoto obchodního řetězce sahá až do roku 1962, má obrovský tržní strop ve výši 386 miliard USD a relativní stabilitu ve srovnání s trhem jako celkem.1 S ročním příjmem více než 500 miliard USD si drží první místo na žebříčku Fortune 500 seznam, od roku 2020.2 Seznamy Fortune 500 a podobné seznamy jsou skvělými místy pro nové investory, kde najdou investiční nápady s modrým čipem.

Další příklady akcií s modrými čipy zahrnují Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) a General Electric (GE).

Hodnotové akcie

Hodnotové investování je myšlenka, že pokud dokážete analyzovat finance dostatečného počtu společností a předpovědět spravedlivé ceny akcií, můžete najít podhodnocené akcie, které vypadají jako atraktivní investice. Tento přístup proslavil britský ekonom Benjamin Graham, učitel, který strávil nějaký čas na Kolumbijské univerzitě a UCLA. Hodnotové investování je mantrou mnoha úspěšných investorů, včetně Warrena Buffetta, Irvinga Kahna a Billa Ackmana. Všichni nadcházející investoři by si měli přečíst Grahamovu knihu „Inteligentní investor“ z roku 1949.

Najít podhodnocené akcie není vždy snadné. Jednou z nejužitečnějších metrik, na které je třeba se zaměřit, je účetní hodnota společnosti na akcii, která zobrazuje aktiva společnosti ve srovnání s aktuální cenou akcie. Web ValueWalk zveřejnil třídič akcií Graham-Dodd, který využívá informace o hodnotovém investování k vyhledání potenciálních investic v této kategorii. Pokud jde o menší společnosti, postupujte opatrně, protože jsou rizikovější a volatilnější než starší akcie se stabilní hodnotou. Dávejte si také pozor na všechny společnosti, které v poslední době zaznamenaly výrazný cenový výkyv – tyto výkyvy a jakékoli nedávné události v jejich okolí mohou ovlivnit různé poměry a metody oceňování.

Příklady potenciálních hodnotových akcií od roku 2020 zahrnují Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Dividendové akcie

Někteří investoři vkládají své peníze na trhy v naději, že uvidí růst cen akcií, a vydělají jim tak více peněz, když prodají akcie, které vlastní. Ostatní investoři se více starají o vydělávání peněžních toků ze svých investic. Pokud chcete, aby vám vaše akcie platily, název hry jsou dividendy.

Dividendové akcie obvykle každé čtvrtletí vyplácejí investorům malou hotovostní dividendu na akcii. Společnosti příležitostně vyplácejí jednorázovou dividendu, stejně jako společnost Microsoft v roce 2004. V té době společnost Microsoft vyplatila investorům do svých akcií jednorázově 3 $ za akcii neboli 32 miliard $ .3

Při hledání dividendových akcií sledujte trend stabilních dividend (nebo ještě lépe dividendového růstu) v průběhu času. Trhy s dividendami se na trhy dívají velmi negativně, takže si dávejte pozor na všechny akcie, které své dividendy v minulosti snížily. Podobně dávejte pozor na příliš vysoké dividendové výnosy – může to být signál, že investoři očekávají, že cena akcií v nadcházejících měsících poklesne. Na všechny akcie, které platí více než 10%, je třeba se dívat se zdravou skepsou.

Mezi příklady dividendových akcií patří Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) a Monsanto (PO).

Růstové zásoby

Velké společnosti se snaží růst o plné procentní body najednou. Je to proto, že již mají tak velkou základnu obchodních operací. Například Walmart pravděpodobně nezaznamená dvouciferné zisky v prodeji, protože jeho tržby jsou již stovky miliard. Menší společnosti a novější společnosti jsou pro investory riskantnější, ale některé nabízejí lákavé příležitosti pro růst.

Růstové akcie mohou pocházet z jakéhokoli odvětví, ale high-tech společnosti v Silicon Valley vykazovaly během 21. století velké vyhlídky na růst. Těmito akciemi mohou být společnosti jakékoli velikosti. Akcie s větším růstem jsou obvykle stabilnější a méně riskantní, ale poskytují nižší výnosy než menší, novější podniky, které mají stále velký prostor pro růst.

Mezi příklady růstových akcií patří Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) a Alaska Air Group (ALK).

Dejte si pozor na riskantní investice

Abyste se vyhnuli velkým ztrátám, investujte do rozmanitého portfolia akcií napříč různými průmyslovými odvětvími a geografickými lokalitami. Než si však koupíte jakoukoli akci, zkontrolujte její nedávnou finanční výkonnost, názory analytiků, konkurenty a budoucí prostředí obchodního modelu společnosti. Pokud si myslíte, že je to solidní podnik s dobrým managementem a skvělými vyhlídkami, je to koupě. Máte-li jakékoli obavy nebo výhrady, počkejte, než se objeví bezpečnější investice, počkejte, než kliknete na tlačítko Koupit.