Kontrol og opsparingskonti er vigtige redskaber i din økonomiske liv. Du sikkert ikke bør opbevare penge under en madras, i en fryser eller begravet i baghaven. Men hvor mange penge bør du holde i din kontrol og opsparingskonti?
Hvor meget at huske på Kontrol
Kontrol konti er ikke kendt for at bære høj rente. Selv banker, der tilbyder højtforrentede lønkonti ofte leveres differentieret forrentede strukturer med masser af bøjler til at hoppe igennem for at realisere den fulde værdi.
Så dit mål med en checkkonto bør aldrig være at forrentes, det er bare et bedre sted at opbevare dine penge end under en madras.
Dit mål med en checkkonto bør holde nok til at betale månedens regninger, har lidt ekstra for at få adgang, når du har brug for kontanter og en buffer til at undgå potentielle overtræk. Alt andet bør holdes sikkert i besparelser, fordi din checkkonto hurtigt kan blive en økonomisk svagt punkt.
Crooks bruger forplove på pengeautomater, på tankstationer og butikker som Target at stjæle oplysninger fra betalingskort og hacke din konto. Fremkomsten af massive brud på datasikkerheden i de sidste par år bør gøre dig forsigtige med at bruge betalingskort i almindelighed. Men hvis du er forpligtet til altid at aflæse et betalingskort i stedet for et kreditkort, bør du holde den minimale acceptable beløb for dit forbrug vaner i en checkkonto.
En hacker kan foretage tilbagekøb fra en konto, så snart han får adgang til dine oplysninger.
Det er bedst at minimere mulige skader ved at holde de fleste af dine likvide aktiver i besparelser og opholder sig i defensiven med at beskytte dine penge.
Strategier for at beskytte dine penge i Kontrol
Her er 5 enkle trin til at minimere risikoen for din checkkonto blive hacket:
Brug dit kreditkort for et flertal af køb. Kreditkort komme med en bedre beskyttelse mod svindel og giver ikke en tyv direkte adgang til dine penge.
Brug kun pengeautomater i en bank.
Dæk hånden, når stansning i en stift forbundet med dit betalingskort. Hackere vil ofte sætte kameraer i kompromitterede pengeautomater at få dine ben oplysninger.
Opsæt tekstmeddelelser til dine kontosaldi og transaktioner.
Forstå din banks politik ansvar i forbindelse med en checkkonto.
Hvor meget at huske på besparelser
Borte er de herlighed dage højtforrentede opsparingskonti. I dag, noget nord for den ene procent er en god aftale for forbrugerne. Internetbaserede kun banker tilbyder typisk de højeste renter på 1 procent eller højere, mens de traditionelle mursten og mørtel banker ophold omkring 0,01 procent. På $ 10.000 i besparelser, er det forskellen mellem at tjene $ 100 og $ 1.
Mens en $ 99 forskel er signifikant og besparelser bør holdes i den højeste rente konto mulig, har du stadig ikke bør sidde på meget mere end seks til ni måneder værd af leveomkostninger i besparelser. Dette bør omfatte penge til at dække husleje eller afdrag på realkreditlån, forsyningsselskaber, telefon regninger, transportomkostninger og gennemsnitlige fødevarer omkostninger.
Det er en økonomisk nødvendighed at have let adgang til en nødfond, der er holdt i en ikke-risikabel køretøj. Men det er også vigtigt ikke at komme ind i vane med hamstret penge på en opsparingskonto, fordi du er for bange for at investere.
I sidste ende vil dine penge begynder at miste værdi til inflationen, hvis den forbliver strengt i besparelser.
Der er en undtagelse: Hvis du spare op til en udbetaling på et hjem, kan du ønsker at beholde en hovedparten af det ud af markedet for at undgå risiko.
Hvor Else at sætte penge
Når du har ramt din seks til ni måneder nødsituation besparelser fond, kan du begynde at fuske med at sætte dine penge i investeringer. Du bør konsultere en økonomisk rådgiver og uddanne dig selv, før blindt foretage investeringer. Du skal også vurdere din risikovillighed.
Begyndere kan begynde at investere uden lager plukning, men i stedet ved at åbne et indeks fond, investeringsforening eller ombytning handel fond (ETF) gennem lav-fee investeringsselskaber som Vanguard, Fidelity og forbedring.
Bare vær sikker på nogen penge, du investerer behøver ikke at få adgang til i tilfælde af en finansiel nødsituation, og at du har nok væske til at dække livets uventede overraskelser.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gør dit barn en autoriseret bruger på dit kreditkort
Den Catch-22 af æren for unge voksne: du kan ikke få et kreditkort, fordi du ikke har nogen kredit, men du kan ikke bygge nok kredit til at kvalificere fordi du ikke kan få et kreditkort. Det er sværere for unge under 21 år for at få et kreditkort på egen hånd, da føderale lovgivning nu kræver kreditkort udstedere at kontrollere deres personlige indkomst, før der gives et kreditkort. Forældre kan hjælpe deres børn med at undgå denne gåde ved at tilføje barnet til en af deres eksisterende kreditkort.
Tilføjelse dit barn til en af dine kreditkort giver dig mulighed for at lære dem om kredit og hjælpe dem med at begynde at opbygge en god kredit score uden helt at give dem ansvaret for at skulle foretage betaling med kreditkort.
Mange kreditkort udstedere giver dig mulighed for at tilføje en autoriseret bruger til din konto – det er en person, der er bemyndiget til at foretage afgifter på kontoen. Den autoriserede bruger får gavn for kreditkort uden den officielle ansvar (som de ville have med et fælles kreditkort). Før du foretager dit barn en autoriseret bruger på dit kreditkort, skal du sørge for du er både klar til at tage dette skridt.
Er dit barn klar til at blive en autoriseret bruger?
Er dit barn troværdig? At have en kreditkort er et stort ansvar. Da du er i sidste ende på krogen for køb foretaget på dit kreditkort, er du nødt til at være i stand til at stole på dit barn til at rette sig efter, hvad vilkår du angiver for kreditkortet.
Har dit barn følger typisk regler, du har angivet? Er dit barn ansvarlig med penge? Hvis du ikke kan svare ja til disse spørgsmål, kan dit barn ikke være klar til at være en autoriseret bruger på dit kreditkort.
Sæt et par retningslinjer
Før du ringer for at tilføje dit barn til dit kort, skal du sørge for at indstille nogle retningslinjer for hvordan skal bruges kreditkortet.
Hvor meget kan dit barn bruge?
Hvad er de lov til at købe?
Skulle de beder om din tilladelse, før du foretager et køb? Eller lade dig vide, efter at de har foretaget købet?
Hvem kommer til at foretage betaling? Ved hvornår?
Hvor længe er den autoriserede bruger arrangementet kommer til at vare?
Diskuter konsekvenserne af ikke at følge de retningslinjer, f.eks fjerne adgang i en måned eller to eller permanent eller sænke deres indkøb grænse. Hold dig til dit ord. Hvis du siger du vil fjerne dit barns autoriseret bruger status, fordi de har ladet for meget, sørg for at gøre det. Ikke at følge op med konsekvenser sender det forkerte budskab. Kreditorer er ikke lempelig med fejl, så du skal lære dit barn at der er alvorlige konsekvenser af misbrug af et kreditkort.
Hvilken konto skal du bruge?
Det kan være bedre til at åbne en særskilt konto eller at føje dem til et kreditkort, som du sjældent bruger. På den måde bliver dine transaktioner ikke comingled. Eller, hvis du deler et kreditkort med dit barn, skal du sørge for du lader en buffer af tilgængelige kredit, så dit barns indkøb ikke skubber balancen over kreditmaksimum.
Hvis du beslutter at tilføje dit barn til en af dine eksisterende kreditkort, skal du vælge en, der har en god kredit historie.
Med nogle kreditkort, vises hele kontoen historie på den autoriserede brugers kredit rapport, når de er føjet til kontoen. Det ville være kontraproduktivt at tilføje dem til en konto, der er fyldt med forsinkede betalinger og andre negative elementer. Disse ville blive tilføjet til dit barn kredit rapport og såret snarere end hjælp.
Primære og autoriseret bruger Card Ansvar
Når føjet til kontoen, vil din autoriserede bruger modtage en separat kreditkort i hans eller hendes navn. Nogle kreditkortudstedere selv udstede forskellige numre for autoriserede brugere konto. Selv med deres eget kort, er den autoriserede bruger simpelthen lov til at foretage køb på kontoen. De kan typisk ikke foretage andre transaktioner – kontant forskud eller balance overførsler. De kan heller ikke foretage ændringer på kontoen, f.eks lukke kontoen, anmode om et kreditmaksimum stigning, eller føje brugere til regnskabet.
Husk, at du er ansvarlig for alle skyldige beløb på dit kort, selv dem, der foretages af en autoriseret bruger, og selv om den autoriserede bruger har verbalt aftalt at betale for deres afgifter. Som indehaver den primære konto, kreditkort udstederen generelt holder dig ansvarlig for kreditkort balance.
Vil det øge deres kredit score?
Kredit score boosts fra autoriserede brugerkonti blev næsten elimineret, når Fico besluttede de ikke længere ville omfatte autoriserede brugerkonti i deres kreditvurdering model. Beslutningen var baseret på antallet af mennesker, der havde udnyttet den smuthul ved at købe adgang til autoriserede brugerkonti. Udryddelse autoriserede brugerkonti ville have skadet millioner af forbrugere, så Fico stedet sammenknebne deres seneste creditscoremodel – Fico 08 – kun omfatter legitime autoriserede brugerkonti.
Den VantageScore 3.0 finder også autoriserede brugerkonti ved beregning af en score.
Afslutning den autoriserede bruger Relationship
Når dit barn kan kvalificere eller kredit på egen hånd, er der ikke rigtig et behov for at holde dem som en autoriseret bruger. Fjernelse dit barns autoriserede brugerrettigheder er så simpelt som et telefonopkald til din kreditkortudsteder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er flere måder at line op investeringer på en sådan måde at producere den indkomst eller likviditet, du får brug for i pension. At vælge det bedste kan være forvirrende, men der er virkelig ikke nogen perfekt valg. Hver har sine fordele og ulemper, og dets egnethed kan stole på dine egne personlige forhold. Men fem tilgange har mødt testen for mange pensionister.
Garantere for udfaldet
Hvis du ønsker at være i stand til at regne med en vis resultat i pension, kan du få det, men det vil formentlig koste lidt mere end en strategi, der kommer med mindre af en garanti.
Oprettelse af en bestemt resultat betyder kun bruger sikre investeringer til at finansiere dine pensionering indkomst behov. Du kan bruge en obligation stige, hvilket betyder, at du ville købe en obligation, der ville modnes i det pågældende år for hvert år af pensionering. Du ville bruge både renter og hovedstol på året obligationen modnet.
Denne fremgangsmåde har mange variationer. For eksempel kan du bruge nulkuponobligationer, der betaler ingen interesse til udløb. Du ville købe dem på en rabat og modtage alle de renter og afkast af din hovedstol, når de modnes. Du kan bruge egne inflation beskyttede værdipapirer eller endda cd’er til det samme resultat, eller du kan forsikre resultatet med brug af livrenter.
Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:
Visse resultat
lav stress
lav vedligeholdelse
Nogle ulemper kan nævnes:
Indtægter kan ikke være inflationskorrigeret
mindre fleksibilitet
Du tilbringer væsentligste som sikre investeringer modne eller bruge hovedstolen til køb af livrenter, så denne strategi kan ikke give så meget for dine arvinger
Det kan kræve mere kapital end andre tilgange
Mange investeringer, der er garanteret er også mindre væske. Hvad sker der, hvis den ene ægtefælle går unge, eller hvis du ønsker at spendere på en gang-i-en-levetid ferie på grund af en livstruende helbred begivenhed? Vær opmærksom på at visse udfald kan låse op din kapital, hvilket gør det vanskeligt at ændre kurs som livet sker.
Totalt Return
Med et samlet afkast portefølje, er du investere ved at følge en diversificeret tilgang med et forventet langsigtet afkast baseret på din ratio af aktier til obligationer. Ved hjælp af historiske afkast som en proxy, kan du indstille forventninger om fremtidige afkast med en portefølje af aktier og obligationer indeksfonde.
Aktier har historisk gennemsnit omkring 9 procent, målt ved S & P 500. Obligationer har i gennemsnit omkring 8 procent, målt ved Barclays US Aggregate Bond Index. Ved hjælp af en traditionel portefølje tilgang med en bevilling på 60 procent aktier og 40 procent obligationer ville lade dig sætte langsigtede bruttostigningshastighed afkastforventninger på 8,2 procent. Der resulterer i et afkast på 7 procent fradrag af skønnede omkostninger, som skal køre ca. 1,5 procent om året
Hvis du forventer din portefølje at gennemsnit en 7-procent tilbage, kan du vurderer, at du kan trække 5 procent om året, og fortsætte med at se din portefølje vokse. Du ville trække 5 procent af udgangs porteføljeværdi hvert år, selv hvis kontoen ikke tjene 5 procent samme år.
Du skal forvente månedligt, kvartalsvis, og den årlige volatilitet, så ville der være tidspunkter, hvor dine investeringer var mindre værd end de var året før. Men denne volatilitet er en del af planen, hvis du investerer baseret på en langsigtet forventede afkast.
Hvis porteføljen under udfører sit mål til gengæld for en længere periode, vil du nødt til at begynde at trække mindre.
Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:
Denne strategi har historisk fungeret, hvis du holder dig til en disciplineret plan
Fleksibilitet-du kan justere dine udbetalinger eller bruge lidt hovedstolen om nødvendigt
Kræver mindre kapital, hvis din forventede afkast er højere end den ville være ved hjælp af en garanteret resultat tilgang
Nogle ulemper kan nævnes:
Der er ingen garanti for, at denne tilgang vil levere din forventede afkast
Det kan være nødvendigt at give afkald på inflation rejser eller reducere hævninger
Kræver mere styring end nogle andre tilgange
Renter Kun
Mange mennesker tror, at deres pensionsindkomst plan bør indebære leve af interesse, at deres investeringer genererer, men det kan være svært i en lav rente miljø.
Hvis en CD betaler kun 2 til 3 procent, var det tydeligt, din indkomst fra dette aktiv dråbe fra $ 6.000 om året ned til $ 2.000 om året, hvis du havde $ 100.000 investeret.
Lavere risiko rentebærende investeringer omfatter cd’er, statsobligationer, dobbelt en nominel eller højere erhvervs- og kommunale obligationer, og blue-chip udbytte betalende bestande.
Hvis du opgiver lavere rentebærende risiko investeringer til højere investeringer udbytte, du derefter risikerer, at udbyttet kan reduceres. Dette ville straks føre til et fald i det primære værdi af indkomst producerer investering, og det kan ske pludseligt, efterlader dig lidt tid til at planlægge.
Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:
Principal forbliver intakt, hvis der anvendes sikre investeringer
Kan producere et højere startafkast end andre tilgange
Nogle ulemper kan nævnes:
Den indkomst kan variere
Kræver kendskab til de underliggende værdipapirer og de faktorer, der påvirker mængden af indkomst, de betaler ud
Principal kan svinge afhængigt af typen af investeringer valgt
Time Segmentering
Denne tilgang indebærer at vælge investeringer baseret på det tidspunkt, hvor du har brug for dem. Det er undertiden kaldes en bucketing tilgang.
Investeringer med lav risiko anvendes til penge, du måske har brug for i de første fem år af pensionering. Lidt mere risiko kan tages med investeringer, du har brug for i årevis seks til 10, og bruges kun risikofyldte investeringer for den del af din portefølje, som du ikke ville forvente at skulle indtil år 11 og videre.
Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:
Investeringerne er matchet til det job, de er beregnet til at gøre
Det er psykologisk tilfredsstillende. Du ved, du ikke har brug for investeringer højere risiko helst snart så enhver volatilitet måske gider du mindre
Nogle ulemper kan nævnes:
Der er ingen garanti for, at de højere risiko investeringer vil opnå den nødvendige afkast over deres udpegede tidsperiode
Du skal beslutte, hvornår at sælge investeringer højere risiko og fylde din kortere sigt tidssegmenter som bruges den del
Den Combo Approach
Du ville strategisk vælge mellem disse andre muligheder, hvis du bruger en combo tilgang. Du kan bruge den hovedstol og renter fra sikre investeringer i de første 10 år, hvilket vil være en kombination af “garanti udfaldet” og “Time segmentering.” Så du ville investere langsigtet penge i en “Total Return-portefølje.” Hvis renten stiger på et tidspunkt i fremtiden, kan du skifte til cd’er og statsobligationer og leve af renterne.
Alle disse tiltag virker, men sørg for at forstå den, du har valgt, og være villig til at holde sig til det. Det hjælper også at have foruddefinerede retningslinjer for hvilke betingelser kan begrunde en ændring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Efter en levetid på bearbejdning og lagring, pension er lyset for enden af tunnellen. De fleste af os forestille det som en tid med hvile og afslapning, hvor vi nyde frugterne af vores arbejde. Vi forestiller os en stabil indtægtskilde, uden at det er nødvendigt at gå på arbejde hver dag.
Det er en stor vision, men generere indkomst uden at gå på arbejde har en tendens til at være en skumle koncept i løbet af vores erhvervsaktive år. Vi ved, hvad vi vil, men er ikke helt sikker på, hvordan det vil ske. Så hvordan præcis vil du slå din reden æg i en lind strøm af kontanter i løbet af din pensionisttilværelse? Disse konkrete strategier kan hjælpe.
1. Umiddelbare Livrenter
Indkøb en umiddelbar livrente er en nem måde at konvertere et engangsbeløb i en løbende indtægt, som du ikke kan overleve. Pensionister ofte tage de penge, de sparet op i løbet af deres erhvervsaktive år og bruge det til at købe en efterbetalt annuitet kontrakt, fordi den indtægt starter med det samme, er forudsigelig og er upåvirket af faldende aktiekurser eller faldende renter.
Til gengæld for den cash flow og sikkerhed, en umiddelbar livrente køber accepterer, at de indtægter betaling aldrig vil stige. Jo større bekymring for mest umiddelbare annuitetslån købere er, at når du køber en, kan du ikke skifte mening. Din vigtigste er låst i for evigt, og ved din død, forsikringsselskabet holder saldo på din konto.
Livrenter er komplicerede produkter, der kommer i en række forskellige former. Før du styrter ud og købe en, gør dit hjemmearbejde.
2. Strategiske Systematiske Udbetalinger
Selv hvis du har fået millioner af dollars sidder på din bankkonto, tager det hele ud på én gang, og fyld det i din madras er ikke en strategisk metode til at maksimere og beskytte din indkomst stream. Uanset størrelsen på din reden æg, tage ud kun den mængde penge, som du har brug for, og lade resten fortsætte med at arbejde for dig er det smart strategi. Regne ud, din likviditet behov og tage ud kun beløbet af penge på en regelmæssig basis er essensen af en systematisk tilbagetrækning strategi. Sikker på, at tage ud den samme mængde penge hver uge eller måned kan også kategoriseres som systematisk, men hvis du ikke passer dine udbetalinger til dine behov, det er sikker på ikke strategisk.
En eller anden måde, de fleste mennesker gennemfører en systematisk tilbagetrækning program, likvidere deres aktiver over tid. Aktiebeholdninger, såsom investeringsforeninger og lager i 401 (k) planer ofte er de største puljer af penge aflyttet på denne måde, men obligationer, bankkonti og andre aktiver bør alle anses for at være så godt. En korrekt gennemført kreditmuligheden strategi kan hjælpe med at sikre, at din indkomst stream holder lige så længe du har brug for det.
”For pensionister, der trækker pensionering penge ud af de traditionelle IRAS (ikke Roth IRAS), 401 (k) s og 403 (b) s, den ‘rigtige tilbagetrækning beløb’ er ikke deres beslutning – er snarere bestemt af RMD ( krævede minimum distribution) startende i en alder af 70½,”siger Craig Israelsen, ph.D., designer af 7Twelve Portefølje, i Springville, Utah. ”Generelt RMD’en kræver mindre udbetalinger i de første fem til seks år (ca. gennem alder 76). Efter dette, vil de årlige RMD-baserede hævninger være betydeligt større for den resterende del af folkepensionist liv.”
3. laddered Bonds
Bond stiger er skabt gennem køb af flere obligationer, ældre med faste intervaller. Denne struktur giver konsistente afkast, lav risiko for tab og beskyttelse mod opkald risiko, da de forskudte løbetider eliminere risikoen for alle obligationerne blive kaldt på samme tid. Obligationer generelt gøre rentebetalinger to gange om året, så en seks-obligationsbeholdning ville generere en stabil månedlige likviditet. Da renten betales af obligationerne er låst på købstidspunktet, de periodiske rentebetalinger er forudsigelige og uforanderlige.
Når hver obligationen udløber, er en anden købt, og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end datoen for de øvrige obligationer i porteføljen modenhed. De mange forskellige obligationer til rådighed på markedet giver stor fleksibilitet i at skabe en obligation stige som spørgsmål af varierende kreditkvalitet kan bruges til at konstruere porteføljen.
”Individuelle obligationer – laddered på tværs af forskellige sektorer, aktivklasser og tidsperioder – kan give en garanteret afkast på hovedstolen (baseret på levedygtigheden af det udstedende selskab) og en konkurrencedygtig rente,” siger Dave Anthony, fælles fiskeripolitik ®, president og porteføljeforvalter Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”for nylig havde jeg en klient, som, når de præsenteres med denne strategi, besluttet at tage sin virksomheds $ 378k engangsbeløb pension buy-out tilbud og købe 50 forskellige enkelte obligationer, fra 50 forskellige virksomheder , ikke risikere nogen mere end 2% i et selskab, spredt ud over de næste syv år. Hendes pengestrøm udbytte var 6% om året, mere end hendes pension eller en individuel livrente.”
4. laddered Indlånsbeviser
Opførelsen af et certifikat for deponering (cd) stigen afspejler teknik til at opbygge en obligation stige. Flere CD’er med varierende løbetid er købt, med hver CD modning senere end sin forgænger. For eksempel kunne man cd modne i seks måneder, med den næste med udløb i et år, og den næste med udløb i 18 måneder. Som hver CD modnes, er en ny indkøbt og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end den dato, de tidligere har købt cd’er modenhed.
Denne strategi er mere konservative end det laddered obligation strategi, fordi cd’er sælges gennem banker og er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stiger bruges ofte til korte indkomst behov, men kan anvendes til langsigtede behov, hvis renten er attraktive og give det ønskede niveau af indkomst.
Renteindtægterne på cd’er udbetales kun, når de cd’er modnes så korrekt strukturering af stigen er vigtigt at sikre, at løbetid falder sammen med indkomst behov. Bemærk, at nogle cd’er har en automatisk geninvestering funktion, som kunne forhindre dig i at modtage investeringen indkomst. Sørg for, at eventuelle cd’er, du bruger til at generere en pensionering indkomst stream omfatter ikke denne funktion.
5. Afrunding ud Mix
For mange mennesker, er pensionering finansiering ikke er afhængige af en enkelt indtægtskilde. I stedet deres cash flow kommer fra en række forskellige kilder, som kan omfatte en pension, sociale ydelser, en arv, fast ejendom eller andre indtægtsskabende investeringer. At have flere indtægtskilder – herunder en portefølje struktureret til at omfatte en umiddelbar livrente, en systematisk tilbagetrækning program, en obligation stige, en cd stige eller en kombination af disse investeringer – kan være med til at beskytte din indkomst i tilfælde af, at renten falder eller en af dine investeringer leverer afkast, der er mindre end du forventede at modtage.
Bundlinjen
En stabil indtægtskilde under pensionering er muligt, men det kræver planlægning. Gem flittigt, investere samvittighedsfuldt og bestemme den bedste udbetaling løsning for dig, når det drejer sig tid til at trække ned dine midler.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Finde ud af, hvor mange år din pensionsopsparing vil vare er ikke en eksakt videnskab. Der er mange variabler i spil – investeringsafkast, inflation, uforudsete udgifter – og alle af dem kan dramatisk påvirke levetiden af din opsparing.
Men der er stadig værdi i at komme med et skøn. Den enkleste måde at gøre dette på er at veje din samlede opsparing, plus investeringsafkast over tid, mod dine årlige udgifter.
Måder at gøre din opsparing holder længere
En lommeregner som den ovenfor, kan være en nyttig vejledning. Men det er næppe det sidste ord om, hvor langt din opsparing kan strække, især hvis du er villig til at justere dit forbrug, der passer til nogle fælles pensionering tilbagetrækning strategier.
Nedenfor er nogle smarte tommelfingerregler om, hvordan man hæve din pensionsopsparing på en måde, der giver dig den bedste chance for at få dine penge vare så længe som du har brug for det til, uanset hvad verden sender din vej.
Reglen 4%
Reglen 4% er baseret på forskning af William BENGEN, offentliggjort i 1994, der fandt, at hvis du har investeret mindst 50% af dine penge i aktier og resten i obligationer, ville du have en stor sandsynlighed for at være i stand til at trække en inflationskorrigeret 4% af din reden æg hvert år i 30 år (og muligvis længere, afhængigt af din investering afkast det tidspunkt).
Tilgangen er simpelt: Du tager ud 4% ud af din opsparing det første år, og hvert efterfølgende år du tager ud at samme beløb i dollar plus en justering inflation.
BENGEN testede sin teori på tværs af nogle af de værste finansielle markeder i amerikansk historie, herunder den store depression, og 4% var sikker tilbagetrækning sats.
Reglen 4% er enkel, og sandsynligheden for succes er stærk, så længe din pensionsopsparing investeres mindst 50% i aktier.
dynamiske hævninger
Reglen 4% er forholdsvis stiv. Det beløb, du trække hvert år justeres ved inflation og intet andet, så finansiere eksperter er kommet op med et par metoder til at øge dine odds for succes, især hvis du søger efter dine penge til at vare meget længere end 30 år.
Disse metoder kaldes ”dynamiske tilbagetrækning strategier.” Generelt er alt, hvad der betyder er du justere som reaktion på investeringsafkast, hvilket reducerer hævninger i år, hvor investeringsafkastet er ikke så høj som forventet, og – oh, lykkelig dag – at trække flere penge ud når markedsafkast tillader det.
Der er mange dynamiske tilbagetrækning strategier, med varierende grader af kompleksitet. Du vil måske hjælp fra en finansiel rådgiver til at sætte en op.
Indtægten gulv strategi
Denne strategi hjælper dig med at bevare din opsparing i det lange løb ved at sikre, at du ikke behøver at sælge aktier, når markedet er nede.
Det er sådan her det virker: Finde ud den samlede beløb i dollar, du har brug for væsentlige udgifter, ligesom boliger og mad, og sørg for du har fået disse udgifter er omfattet af garanteret indkomst, såsom social sikring, plus en obligation stige eller en livrente.
Et par ord om livrenter: Mens nogle er overpris og risikabelt, kan en enkelt præmie øjeblikkelig annuitet være en effektiv pensionering indkomst værktøj – du bord over et engangsbeløb til gengæld for garanterede betalinger for livet. I de rigtige omstændigheder, måske endda en omvendt pant arbejde for at afstive din indkomst gulv.
På den måde ved du altid, din basics er dækket. Så, lad dine investerede opsparing være ansvarlig for dine diskretionære udgifter. For eksempel, ville du nøjes med en staycation når aktiemarkedet er optankning. Hvilket rejser spørgsmålet: Har du stadig kalde det en staycation, når du er pensioneret?
Ikke helt klar til at gå på pension?
Når du er på kanten af pensionering, er du forpligtet til at spekulere på, hvor langt dine eksisterende besparelser vil tage dig. Men hvis du stadig er et par år væk fra at forlade arbejdsstyrken, ved hjælp af en pensionering regnemaskine er en fantastisk måde at måle, hvor ændringer i din opsparing vil påvirke, hvor meget du vil have, når du går på pension.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Budgetlægning er en af de største nøgler til virkelig at styre dine penge. Mange mennesker er ofte slået fra af den simple udtryk budget. De forbinder det med begrænsninger og en masse besvær og hovedpine. De kan føle, at de er for fattige til at budget eller har andre budgettering undskyldninger. Dog kan budgettering faktisk spare dig penge, og giver dig mulighed for at have mere at bruge ved at hjælpe dig med at få mest ud af dine penge. Din budgettering stil kan afgøre, hvor stor succes du er ved budgetlægning. Her er fem ting, som vil hjælpe dig med at se på budgetlægning i et nyt lys. Du kan også vælge at gennemgå disse grunde til at starte budgettering .
1. Budgetlægning Stopper overforbrug
De fleste mennesker, der ikke har et budget ender overforbrug hver måned. Dette begrænser deres købekraft i fremtiden, da flere og flere af deres løn skal anvendes til gæld betalinger. Hvis du er bekymret for at begrænse dit forbrug, overveje, hvad det ville føles at have de fleste af din lønseddel anvendes på kreditkortbetalinger. Stress af at finde en måde at betale for de stigende priser på gas og mad kan være astronomisk når de fleste af din lønseddel er allerede planlagt.
Bruger dit budget til at hjælpe dig med at afgøre, hvornår de skal holde op med udgifterne.
En konvolut-system eller budgettering software kan gøre processen lettere.
2. Budgetlægning hjælper dig nå dine mål
Et budget er en plan, der hjælper dig med at prioritere dine udgifter. Med et budget, kan du flytte fokusere dine penge på de ting, der er vigtigst for dig. Dette kan komme ud af gælden, at spare op til et hjem eller arbejder på at starte din egen virksomhed. Dit budget skaber en plan og kan du spore den til at sikre, at du er ved at nå dine mål.
Braklægning penge i dit budget hver måned for dine mål.
Dit budget vil hjælpe med at beskytte de penge, du allerede har gemt.
3. Budgetlægning Hjælper du spare penge
Folk, der ikke har et budget tendens til at spare færre penge end folk, der gør. Dette skyldes, at når du budget, du tildeler dine penge at gøre visse ting. Dette giver dig mulighed for automatisk at sætte penge ind på en opsparing eller investering konto hver måned. Et budget kan hjælpe dig stoppe dypning i din opsparing hver måned. Som du gør dette, vil du begynde at opbygge rigdom. Dette vil give dig ægte økonomisk frihed i fremtiden.
Budget penge at overføre til besparelser hver måned.
Brug dit budget til at hjælpe dig stoppe dypning i din opsparing eller nødfond ved at planlægge for dine udgifter på forhånd.
4. Budgetlægning hjælper dig stop bekymrende
De fleste mennesker kan ikke lide de begrænsninger, at have et budget lægger på dem. Men du beslutte, hvor meget du bruger i hver kategori. Så hvis du ønsker at sætte en stor del af dine penge i retning af dine fritidsaktiviteter, så længe du gemmer og møde dine andre behov, bør du ikke føle sig dårligt om det. Men når du opsætter grænser, du har brug for at holde sig til dem. Hvis du ikke gør, at du kan have en budgettering svaghed, at du har brug for at tage fat. Budgettering handler ikke om at begrænse det sjove i dit liv, men åbne muligheder og penge for at have det sjovere.
Du vil vide, hvor meget du skal bruge på hver kategori.
Du vil være i stand til at stoppe udgifter, når du ikke længere har penge til rådighed.
5. Budgettering Hjælper du til at være fleksibel
Budgettering kan være fleksible. Du kan flytte penge mellem kategorier, som du har brug for at hele måneden. Generelt bør du begrænse dig selv fra at røre de penge, du har afsat til besparelser, men du kan justere det beløb, du bruger på hver kategori, som du går. Dette er en anden måde, at du kan holde dig fra overforbrug. Det giver dig også mulighed for at genkende problemstillinger og justere, så du ikke ender med at spise ramen i slutningen af hver måned.
Budgettering kan du justere at dække uforudsete udgifter, som de sker.
Lær at overføre penge mellem kategorierne i din budgettering software.
6. Budgettering sætter du i kontrol
Hvis du føler at du ikke er i kontrol over dine penge og du konstant spekulerer på, hvor det gik, og hvad der skete med det, kan budgettering sætte dig i kontrol. Det giver dig mulighed for at prioritere dine udgifter, spore, hvordan du gør, og indse, når du har brug for at stoppe. Det sætter en solid plan på plads, der er let at flyde og giver dig mulighed for at planlægge og forberede sig på fremtiden. Det er den største værktøj, du er nødt til at ændre din økonomiske fremtid, og det giver dig mulighed for at foretage ændringer begynder i dag.
Kontrol af dit budget hver dag kan hjælpe dig med at overvåge det og holde dig fra overforbrug.
Træffe beslutninger i starten af måneden gør det lettere at administrere dine penge.
7. Budgetlægning kan være enkle
Budgetlægning kan være enkle. Du kan forenkle processen ved hjælp af procenter af din indkomst til at dække dine opstillede udgifter, opsparing beløb og dine lommepenge. Så skal du blot spore penge som du bruger det. Dette betyder, at der meget færre kategorier og meget mere fleksibilitet. Du kan vælge at skifte til en konvolut-system, der eliminerer behovet for at spore dine udgifter.
Hold på det – de første par måneder af budgettering er lidt sværere, når du justerer dine kategorier for at finde de beløb, der arbejder for din situation.
Kontanter kan hjælpe med at gøre det nemmere som kan budgettering software. Hvis du er gift budgettering møder med din ægtefælle kan gøre håndterer dine penge meget lettere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du har tynd kredit, dårlig kredit, eller komplicerede indtjening, kan edb godkendelse programmer være hurtige til at afvise din ansøgning. Men det er stadig muligt at få godkendt med manuel tegningsgaranti. Processen er mere besværlig, men det er en mulighed for låntagere, der ikke passer ind i standard støber.
Hvis du er heldig nok til at have en høj kredit score og masser af indkomst, vil du se din låneansøgning flytte relativt hurtigt.
Men ikke alle bor i den verden.
Hvor Manuel Tegningsgaranti Works
Manuel tegningsgaranti er en manuel proces (i modsætning til en automatiseret proces) evaluere din evne til at tilbagebetale et lån. Din långiver vil tildele en person til at gennemgå din ansøgning, herunder dokumenter, der understøtter din evne til at tilbagebetale (såsom kontoudtog, løn stumper, og mere). Hvis underwriter vurderer, at du har råd til at tilbagebetale lånet, vil du blive godkendt.
Hvorfor du måske brug Manuel Underwriting
De fleste boliglån er godkendt mere eller mindre af en computer: hvis du opfylder visse kriterier, vil lånet blive godkendt. For eksempel er långivere på udkig efter kredit score over et vist niveau. Hvis din score er for lav, vil du blive afvist. Ligeledes långivere typisk ønsker at se gæld til indkomst nøgletal lavere end 31/43. Men ”indtægt” kan være svært at definere, og din långiver måske ikke være i stand til at tælle alle dine indkomst.
Edb modeller er designet til at arbejde med de fleste af låntagere og de programmer, lån, de oftest bruger.
Disse Automatiserede Tegningsgaranti Systems (AUS) gør det lettere for långivere til at behandle en lang række lån samtidig sikre lånene opfylde retningslinjerne for investorer og lovgivere.
For eksempel FNMA og FHA lån (blandt andre) kræver, at realkreditlån passer til en bestemt profil, og de fleste mennesker passer klart i eller uden for boksen.
Også, långivere kan have deres egne regler (eller ”overlay”), der er mere restriktive end FHA krav.
Hvis alt går vel, vil computeren spytte ud en godkendelse . Men hvis noget er galt, vil dit lån modtage en ”Se” anbefaling, og det bliver nødt til at blive revideret uden for AUS.
Hvad kunne afspore din ansøgning?
Gældfri livsstil: Nøglen til gode kredit scores er en historie om at låne og tilbagebetale lån. Men nogle mennesker vælger at leve uden gæld, som kan være enklere og billigere. Desværre vil din kreditten senere fordampe sammen med dine renteudgifter. Det er ikke, at du har dårlig kredit – du har ingen kredit overhovedet (god eller dårlig). Alligevel er det muligt at få et lån uden Fico score, hvis du går gennem manuel underwriting. Faktisk har ingen kan kredit være bedre end at have negative elementer som konkurs i dit kredit rapporter.
Ny på kredit: Opbygning af kredit tager flere år. Hvis du stadig er i denne proces, kan du nødt til at vælge mellem venter på at købe og manuel underwriting. Med et boliglån i din kredit rapporter, kan du fremskynde processen med at opbygge kredit, fordi du føjer til mix af lån i din fil.
De seneste økonomiske problemer: At få et lån efter konkurs eller afskærmning er ikke udelukket.
Under visse HUD-programmer, kan du få godkendt inden for et år eller to – uden manuel tegningsgaranti. Men manuel tegningsgaranti giver, endnu flere muligheder for at låne, især hvis dine økonomiske vanskeligheder var forholdsvis ny (men du er tilbage på dine fødder). At få en konventionel lån med en kredit score under 640 (eller endnu højere end det) er vanskelig, men manuel tegningsgaranti kan gøre det muligt.
Lav gæld til indkomst nøgletal: Det er klogt at holde dine udgifter lav i forhold til din indkomst, men er nogle tilfælde, hvor en højere gæld til indkomst-forholdet giver mening. Med manuel tegningsgaranti, kan du gå højere – hvilket ofte betyder, at du har flere muligheder i de lokale boligmarkeder. Bare pas på at strække for meget og købe en dyr ejendom, der vil forlade dig ”hus fattig.”
Sådan kommer Godkendt
Da du ikke har den standard kreditvurdering eller indkomst profil for at få godkendt, hvilke faktorer hjælpe din ansøgning?
Du dybest set nødt til at bruge hvad du kan for at vise, at du er villig og i stand til at tilbagebetale lånet. For at gøre dette, du virkelig har brug for at være i stand til at give lån – du har brug for tilstrækkelig indkomst, formue, eller en måde at bevise, at du kan håndtere betalinger.
Nogen kommer til at tage en meget tæt kig på din økonomi, og processen vil være frustrerende og tidskrævende. Før du begynder, skal du sørge for du virkelig har brug for at gå gennem processen (se om du kan få godkendt med en konventionel lån). Tag en oversigt over din økonomi, så du kan diskutere de krav med din långiver, og så du får et forspring på at indsamle de oplysninger, de har brug for.
Historien om betalinger: Kan du vise, at du har været at gøre andre betalinger til tiden i det forløbne år? Credit rapporter ser på din betaling historie (blandt andet), og du bliver nødt til at vise den samme betaling adfærd ved hjælp af forskellige kilder. Større betalinger som husleje og andre boliger betalinger er bedst, men forsyningsselskaber, medlemskaber, og forsikringspræmier kan også være nyttig. Ideelt set, vil du finde mindst fire betalinger, du har at gøre til tiden i mindst 12 måneder.
Sund udbetaling: En udbetaling reducerer din långiver risiko. Det viser, at du har hud i spillet, og det giver dem en buffer – hvis de har brug for at tage dit hjem i afskærmning, de er mindre tilbøjelige til at tabe penge, når du laver en større udbetaling. Jo mere du lægger ned, jo bedre, og 20 procent er ofte betragtes som en god udbetaling (selvom du kan være i stand til at gøre mindre). Med mindre end 20 procent, kan du også nødt til at betale private pant forsikring (PMI), som kun gør tingene mere udfordrende for dig og din långiver. For tips om at komme op med de penge, læse mere om brug og sparer op til en udbetaling.
Gæld til indkomst nøgletal: Godkendelse er altid nemmere med lave nøgletal. Når det er sagt, manuel tegningsgaranti kan bruges til at få godkendelse med højere nøgletal – muligvis så højt som 40/50, afhængigt af din kredit og andre faktorer.
Statslige låneprogrammer: dine chancer for godkendelse er bedst med statslige lån programmer. For eksempel, FHA, VA, og USDA lån er mindre risikabelt for långivere. Husk, at ikke alle långivere gøre manuel underwriting, så du kan få brug for at shoppe rundt efter en långiver, der gør – og der virker med det specifikke regeringens program, du kigger på. Hvis du får en ”nej”, der kan være en anden derude.
Cash reserver: vil du sandsynligvis nødt til at sætte ned en stor luns af forandringer som et acontobeløb, men det er klogt at have ekstra reserver på hånden – og reserver kan hjælpe dig med at få godkendt. Långivere ønsker at være behageligt, at du kan absorbere mindre overraskelser som en svigtende vandvarmer eller uventet medicinsk regning.
Kompenserende Faktorer
”Kompenserende faktorer” gøre din ansøgning mere attraktivt, og de kan være påkrævet . Det er specifikke retningslinjer, som långivere eller lån programmer, og hver enkelt du møder gør det lettere at få godkendt. De tips ovenfor, bør arbejde i din favør, og detaljerne for FHA manuel tegningsgaranti er listet nedenfor.
Afhængig af din kredit score og gæld til indkomst nøgletal, skal du måske til at tilfredsstille et eller flere af disse krav for FHA godkendelse.
Reserver: Likvider, som vil dække dine afdrag på realkreditlån i mindst tre måneder. Hvis du køber en større ejendom (tre til fire enheder), skal du nok til seks måneder. Penge du modtage som en gave eller lån kan ikke regnes som reserver.
Erfaring: Din betaling (hvis godkendt) kan ikke overstige din nuværende bolig bekostning af den mindste af 5 procent på $ 100. Målet er at undgå dramatiske stigninger ( ”betaling chok”) eller en månedlig betaling, som du ikke er vant til.
Ingen skønsmæssige gæld: Hvis du betaler alle dine kreditkort i fuld, du er ikke rigtig i gæld – men du har haft mulighed for at rack op gæld, hvis du ville. Desværre er en helt gældfri livsstil ikke hjælpe dig her.
Yderligere indkomst: I nogle tilfælde kan automatiseret underwriting ikke tælle overtid, årstidens indtjening, og andre elementer som en del af din indkomst. Men med manuel tegningsgaranti, kan du være i stand til at vise en højere indkomst (så længe du kan dokumentere indkomst og kan forvente, at det fortsætter).
Andre faktorer: Afhængigt af dit lån, kan andre faktorer være nyttige. Generelt ideen er at vise, at lånet ikke vil være en byrde, og du har råd til at tilbagebetale. Stabilitet i dit job aldrig gør ondt, og flere reserver end krævet, kan også gøre en forskel.
Tips til processen
Plan for en langsom og tidskrævende proces. En egentlig personen skal gå igennem de dokumenter, du leverer, og afgøre, hvorvidt du opfylder betingelserne for lånet – det tager tid.
Masser af papirarbejde: At få et realkreditlån altid kræver dokumentation. Manuel tegningsgaranti kræver endnu mere. Forvent at grave op alle tænkelige finansiel dokument, og opbevare kopier af alt, hvad du indsende (hvis du har brug for at re-submit). Du skal bruge de sædvanlige paystubs og kontoudtog, men du kan også være nødvendigt at skrive eller give breve, der forklarer din situation og hjælpe din underwriter verificere kendsgerningerne.
Homebuying proces: Hvis du foretager et tilbud, bygge i masser af tid til tegningsgaranti før lukning. Medtag en finansiering uforudsete, så du kan få dine alvor penge tilbage, hvis din ansøgning bliver afvist (snak med din ejendomsmægler til at forstå de muligheder). Især i varme markeder, kan du være mindre attraktivt som en køber, hvis du bruger manuel underwriting.
Udforsk alternativer: Hvis manuel underwriting ikke virker for dig, kan der være andre måder at få boliger. Hårde penge långivere kan være en midlertidig løsning, mens du bygger kredit eller venter på negative elementer at falde fra din kredit rapport. En privat långiver, co-låntager, eller cosigner (når valgt ansvarligt) kunne også være en mulighed. Endelig kan du bestemme, at det bare er mere fornuftigt at leje, indtil du er i stand til at få godkendt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi har alle vores rimelig andel af klager over kredit, kreditkort, kreditkortselskaber, og långivere. Mere og mere, kredit synes at blive et dagligt syn i vores samfund, men det er ikke alle dårlige. Ja, selv med kredit der er en lys side.
Kreditkort kan hjælpe dig med at opbygge en god kredit
Når du bruger dem korrekt, kreditkort hjælpe dig med at opbygge en stærk, positiv kredit historie, at långivere betragter som mindre risikabelt. Som du udvise ansvarlighed med kreditkort, selv dem med lav kredit grænser, er du mere tilbøjelige til at blive godkendt til kreditkort med større grænser og lån af større mængder.
Kreditkort kan hjælpe dig med at genopbygge beskadiget kredit
Selv hvis du har foretaget væsentlige kredit fejltagelser, din kredit ikke at være dårligt for evigt. Du kan begynde at genopbygge din kredit ved hjælp af et kreditkort.
Det centrale er ikke at bruge kredit det samme som du var før. I stedet erstatte dine dårlige kredit vaner med nogle ansvarlige dem: opladning kun hvad du har råd til og betale dine regninger til tiden. Når du kan ikke få godkendt til et almindeligt kreditkort, vil få et sikret kreditkort fungere lige så godt at hjælpe med at genopbygge en dårlig kredit historie.
Kreditorer kan ikke holde hemmeligheder fra dig
I hvert fald ikke hemmeligheder, der er omkring dig. Selvom kreditorer fortælle andre kreditorer, hvordan du har betalt (og ikke betalt) dine regninger, du har evnen til at se de samme oplysninger. Ved bestilling af en kopi af din kredit rapport, kan du være opmærksom på, hvad kreditorerne siger om dit forbrug og betaling vaner.
Hvis der er fejl på din kredit rapport, har du ret til at få dem fjernet og erstattet med de korrekte oplysninger.
Fejl vil ikke følge dig rundt for evigt
Flere år fra nu, vil denne afgift-off eller indsamling konto ikke have nogen effekt på dit kredit. Hvorfor? Fordi kreditbureauer – de virksomheder, der udarbejder din kredit historie – kan kun indberette mest negative oplysninger i syv år. Efter at den info falder af din kredit rapport, aldrig at blive set igen.
Det er vigtigt at bemærke, at en gæld stadig kan eksistere efter syv år. Det vil bare ikke blive noteret på din kredit rapport.
Hvis du spiller sammen, kan du komme rundt de gebyrer
Mange kreditkort kommer med gebyrer, og hvis du ikke skubber tilbage, vil du ende med at betale dem. Heldigvis er der en vej ud af næsten alle kreditkort gebyr.
For at komme ud af nogle gebyrer, du nødt til at ændre den måde, du bruger dit kreditkort. Øvrige gebyrer kan kræve nogle studehandler med dit kreditkortselskab. For at få en helt gratis kreditkort, kan en lille studehandler være det værd. Eller, kan du nødt til at vælge et andet kreditkort helt – en, der ikke opkræver gebyrer eller der gør det lettere at undgå dem.
Der er love til at beskytte dig
Tror ikke kreditorer og långivere har fuldstændig magt over dig. Føderale love findes, der holder kreditorerne fra at tage fuldstændig fordel af dig og andre forbrugere. For eksempel, Fair Credit Reporting Act (FCRA) giver dig ret til at bestride kredit rapport oplysninger, der er forkerte. Og, Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA) giver dig ret til at anmode om, at gæld samlere stoppe ringer til dig.
Professionel hjælp er tilgængelig
Uanset hvor overvældende din gæld kan synes, behøver du ikke at tackle det alene. Ved hjælp af en professionel organisation som forbrugerkredit rådgivning kan hjælpe dig sortere din gæld og udarbejde en betaling plan, der vil få dig tilbage på sporet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvor mange penge skal du afsætte til dit hjem reparationer? Du får brug for mere end blot pant betaling.
Den største fejl
En af de største fejl, at nye husejere gør, er, at de antager, at udgifterne til deres realkreditlån repræsenterer hele deres husstand hjem-relaterede budget.
Efter alt, da de var lejere, de ikke har nogen andre end udgifterne til husleje hjem-relaterede udgifter. De gør en direkte en-til-en sammenligning mellem husleje og realkreditlån og antager, at historien ender der.
Desværre, det ikke.
Den uendelige Reparationer
Når du ejer en bolig, er du ansvarlig for alle reparationer og vedligeholdelse på huset.
Hvis du ikke har nogen erfaring med dette, dette kan lyde som en tilfældig side bemærkning. Men, som mange husejere kan bevidne, det ender med at tage en stor luns ud af din opsparing.
Det er derfor, folk siger vittigt, at et hjem er bare en stor grube, som du hælde alle dine penge ind.
Hvilke typer af reparationer og vedligeholdelse taler vi om?
Udskiftning af tag hver 20 til 25 år
Trimning træerne og træet lemmer
Udskiftning af tagrender
Rengøring af tagrender
Installation af et vandingssystem i græsplænen
Gøde plænen
Plantning spadestik
Installation af hegn
Rive ud hegn
Udskiftning af vinyl vinduer hver 35 år
Udskiftning af sidespor
Maleri eller genopbygge dæk
Udskiftning alle de apparater
Udskiftning af tæppet hver 8 til 10 år
Du får den idé. Listen kunne blive ved og ved i meget lang tid.
I betragtning af, at du ikke ved, hvad reparerer dit hjem vil få brug for, og du ved ikke, hvornår dit hjem har brug for disse reparationer, hvordan kan du budget for dette beløb?
Hjem reparation Budgetter
Jeg anbefaler at afsætte 1 procent af købsprisen på dit hjem til at dække hjem udgifter. For eksempel, hvis dit hjem koste $ 200.000, der er afsat $ 2.000 om året, eller $ 166 per måned, i en “fremtidige hjem reparationer” opsparingskonto.
Du vil ikke bruge $ 2.000 hvert år. For nogle år vil du være meget heldig og tilbringe siden af nul. Andre år, men du nødt til at udskifte taget, som vil koste dig $ 8.000.
På lang sigt, at bruge 1% af købsprisen på dit hjem er et rimeligt skøn.
Nogle problemer
Selvfølgelig er der nogle fejl med denne antagelse. Efter alt, er købsprisen på dit hjem baseret på en lang række forskellige faktorer. Kvarteret, de nærliggende skoler og eventuelle nærliggende parker alle have en effekt på prisen på dit hus.
For eksempel kan din skoledistrikt forbedres dramatisk og forårsage de hjem værdier i dit område til at stige. Dette vil ikke have nogen indflydelse på mængden af reparationer eller vedligeholdelse, at dit hjem får brug for.
Ligeledes den del af landet, hvor dit hus ligger har en stor effekt på prisen. To identiske boliger af samme kvalitet, den ene i det sydlige Californien, og den anden i Kansas City, vil have meget forskellige indkøbspriser. Dette er uanset det faktum, at de har for det meste de samme vedligeholdelse og reparation behov – og eventuelle forskelle i deres reparation behov vil blive baseret omkring vejr og klima, snarere end pris.
Med andre ord, den “1 procent af købsprisen” antagelse er en iboende forkert strategi.
Desværre er det en af de bedste, vi har fået.
Som en boligejer, du højst sandsynligt ikke ved, hvor meget den tidligere boligejer brugt på reparationer og vedligeholdelse. Hvis du havde fakta og data, kan du foretage en mere informeret tilnærmelse.
I mangel af disse oplysninger, vil dog den 1 procent tommelfingerregel nødt til at være tilstrækkeligt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvad gør man hvis du befinder dig i finansielle problemer med dit hjem
At købe et hjem er typisk en glad milepæl. Du har krydset en større tærskel. Du har opnået et liv milepæl. Du føler optimistisk og selvsikker på fremtiden.
Jeg mener ikke at kaste koldt vand på din fest, men jeg vil gerne forlænge et notat af forsigtighed.
Virkeligheden er, at millioner af husejere har likvideret i afskærmning. Mange af disse mennesker engang følte så glad og optimistisk om deres køb, som du gør.
Efter alt, når du køber et hjem, den idé, at det hus måske en dag være genstand for afskærmning er måske den sidste ting på dit sind.
Hvordan kan du undgå denne risiko? Læs videre.
Hvorfor har Husejere miste deres hjem?
De fleste hjem falder i afskærmning efter ejeren defaults – eller holder op med at gøre fuld betaling – på deres realkreditlån. Hvordan sker det?
Nogle gange, det sker fordi ejeren strukket, købe mere hjem end de med rimelighed kunne tillade sig. Ligeledes långiveren også tilbudt et lån til en ukvalificeret køber; en person, der burde ikke have haft et boliglån af denne størrelse. (Før recessionen, har mange långivere ikke verificere en persons indkomst før tildeling af et lån. Ikke overraskende mange lån ansøgere foregav, at de tjente flere penge, end de rent faktisk gjorde.)
Andre gange, ejeren defaults efter de er ramt med en række uventede begivenheder i livet, såsom at miste deres job eller står over for store medicinske regninger, som påvirker deres evne til at gøre deres månedlige afdrag.
I nogle tilfælde, ejeren tog et nyt lån og brugt pengene på forpligtelser (snarere end indkomstskabende aktiver), som faldt deres samlede nettoformue og skadet deres mulighed for tilbagebetaling på den anden tone.
I andre tilfælde ejeren accepterer en rentetilpasningslån, under forudsætning af, at de vil være i stand til at opfylde betalingsforpligtelsen hvis hastigheden stiger.
(Føderale lovgivning kræver långiveren til at videregive den maksimale rente, som ejeren måtte betale i henhold til deres rentetilpasningslån note.) Ejeren nyder lave indledende renter i et stykke tid, men når disse renter stiger, ejeren opdager, at opfylde disse betalinger er sværere end de havde forventet, og kommer i restance.
Og i mange tilfælde, boligejer indser, at han eller hun er “undervands” på deres realkreditlån (et begreb, vi vil diskutere nedenfor) og konkluderer, at gå væk er den mest rimelige valg.
Som du kan se, er der mange grunde til, at ejere falder bagud på deres betalinger.
Hvordan kan du beskytte dig selv?
Ingen kan lide at tænke på processen med potentielt står afskærmning. Men vi må tage et hårdt kig på risikofaktorer, der kan føre os mod truslen om afskærmning, hvis vi ønsker at udvikle en stærk, ansvarlig tilgang til vores personlige finanser.
Derudover skal vi også forstå, hvordan den afskærmning proces fungerer således, at hvis vores fremtid tog en drejning til det værre, ville vi have en vis idé om, hvad der kunne lå forude. Dette vil hjælpe os vide, hvad andre muligheder vi kan vælge fra.
I denne artikel vil vi først dække de største risikofaktorer, der kan føre til afskærmning og derefter dykke ind i selve processen.
Risici, der fører til afskærmning
Ca. 7 millioner mennesker mistede deres hjem under den store recession, ifølge CBS News .
Mens antallet af tvangsauktioner er faldet siden da, mange husejere er stadig i problemer. Ved udgangen af 2015 cirka 4,3 millioner boligejere var under vandet, hvilket betyder, at boligejer ejer et hjem, der er mindre værd end det beløb, de skylder på deres realkreditlån.
At være under vandet på dit hjem er en af de største risikofaktorer der indikerer afskærmning. Efter alt, hvis hjem er mindre end saldoen skyldte værd, kan du konkludere, at det simpelthen er mere fornuftigt at gå væk.
Før du foretager denne afgørelse, selv om, her er en advarsel: gå væk besidder stor betydning for din kredit. Det kan skade din evne til at købe et andet hjem i fremtiden, samt din evne til at leje boliger, åbne kreditkort, låne på andre typer af lån, og selv kvalificere sig til visse job.
Hvad skal du gøre, hvis dit hjem er under vandet? Du vil måske holde fast i hjemmet og vente på ejendommen for at genvinde sin værdi. Hvis du skal flytte, kan du leje den hjem til en lejer. Alternativt hvis du skal sælge den hjem, kan du bede din långiver for kort salg godkendelse (vi vil diskutere dette nedenfor) eller bringe kontanter til den afsluttende bordet.
Hvad hvis du ikke er under vandet, men du kæmper for at foretage betalinger?
Først, før du køber et hjem, købe en billigere hjem end det, som du er berettiget. Du behøver ikke at købe en bolig prissat til det maksimale lånebeløb, som du er berettiget til at modtage.
Mange mennesker inden for ejendomsbranchen sige, at dit realkreditlån selv bør opsluge en tredjedel af din nettoløn. Dette tal omfatter ikke reparationer, vedligeholdelse, forsyningsselskaber og andre tilknyttede udgifter. Dog kan dette tal være for høj. Prøv denne tilgang, i stedet: som en generel tommelfingerregel, mål for alle dine hjem-relaterede betalinger, herunder forsyningsselskaber, reparationer og vedligeholdelse, for at komme til omkring 25 til 30 procent af din nettoløn.
Oven i det, vedligeholde en nødfond, der dækker mindst seks måneder af dine udgifter. Hold denne nødfond i en kontant-baserede opsparingskonto, snarere end i alle typer af investeringer (som aktier). Klik ikke på denne for helligdage, fødselsdage, eller årlige udgifter. Bevar dette kun for sande nødsituationer.
Hvis du finder dig selv kæmper for at foretage betalinger, begynder drastisk at skære udgifter på forskellige områder af dit liv. Du er midt i en finansiel krise; tilbringe lide det. Må ikke bare klippe din kabel; sælge hele TV. Må ikke bare brun-taske din frokost; skifte til en universitetsstuderende ris-og-bønner kost, indtil du er tilbage på dine fødder. Tjen ekstra penge i alle reservedele sekund af dine aftener og weekender med freelancearbejde, som du kan håndtere online fra hjemmet, mens dine børn sover. Se om du er berettiget til at refinansiere til en lavere rente-pant.
Hvis du falder bagud på dine betalinger, og du ikke tror, du kan fange op, er det tid til at sælge dit hjem. Sælge dit hjem er langt at foretrække frem for afskærmning.
Hvis dit hjem er mindre end det beløb, du skylder værd, skal du din långiver godkendelse til en kort salg. En kort salg er et salg af hjemmet, hvor låntager modtager mindre end de i øjeblikket skylder. Långiver mister forskel.
Hvis långiver indser, at de er mere tilbøjelige til at få dækket deres tab gennem en kort salg end gennem en traditionel afskærmning proces, vil de gøre det muligt for låntageren at gå videre med notering deres ejendom som en kort salg.
Korte salg er en måde at undgå overfor kredit konsekvenser af en fuld-skala afskærmning, men de er ikke ideel. Hold dette i baglommen som en sidste udvej.
Med alt dette er sagt, lad os tale om den egentlige afskærmning proces. Da du er ved at se, afskærmning proces er temmelig lang, og der er flere muligheder i denne proces, hvor du kan forsøge at frigive dit hjem gennem en kort salg, snarere end en afskærmning.
Lad os se på processen, så du kan forstå, hvad der sker langs hver skridt på vejen.
Afskærmning proces
Først en disclaimer: processen varierer state-by-state. I nogle stater, långiver besidder magt salg og kan forfølge en “ikke-retslige afskærmning.” Den følgende proces skitseret nedenfor er en meget generaliseret beskrivelse af den retslige afskærmning proces i nogle stater. Hvis du finder dig selv står mulig afskærmning, tale med en advokat.
Når en låntager misligholder deres afdrag, kan långiveren derefter indgive en offentlig påkrav, også kendt som en meddelelse om misligholdelse eller Litispendens. Dette offentligt indgivet påkravsmeddelelse advarer låntager at der er sket et brud på en aftale.
Efter låntager har modtaget meddelelsen om Standard, har de en afdragsfri periode, bestemt af staten, hvor de kan genindsætte deres lån ved at betale den udestående forfaldne saldo og få fanget ajour med deres afdrag. Dette afdragsfri periode er kendt som præ-afskærmning.
Pre-afskærmning er tidsrummet mellem meddelelsen om Standard, og når en ejendom kan tages tilbage eller sælges på en offentlig auktion. I løbet af denne afdragsfri periode, låntager har et par muligheder for at komme ajour på deres lån:
Låntageren kan gøre deres betalinger up-to-date og genindsætte deres lån ved at betale de forfaldne saldi.
De kan søge om et lån modifikation til at reducere deres afdrag.
De kan forsøge at sælge ejendommen til en tredjepart for at undgå afskærmning.
De kan gøre det muligt for ejendom, der sælges til en præ-afskærmning offentlig auktion.
Hvis låntager ikke er i stand til at genindsætte deres lån, långiver har evnen til at generobre ejendommen og tage ejerskab med den hensigt at videresælge ejendommen. Egenskaber, der er blevet tages af långiveren (normalt en bank) blevet kendt som Real Estate Ejet (REO).
Bundlinjen
Følg et par grundlæggende retningslinjer for at reducere din risiko for over for en personlig pant krise: køb betydeligt mindre hjem end du har råd til. Hold en nødfond med mindst seks måneder værd af udgifter.
Oprette flere streams af indkomst, således at hvis en kilde tørrer op, vil din indkomst ikke falde til nul. Undgå ikke-pant forbruger gæld, ligesom billån eller kreditkort gæld. Forstå hvordan processen fungerer, så du ikke vil falde i nogen overraskelser.
Med dette er sagt, nyd dit hjem. Langt de fleste husejere ikke oplever afskærmning. Du er kyndige nok til at tage en proaktiv kig på de største risikofaktorer, der fører til denne uheldige oplevelse, så du kan beskytte mod dem. Og disse garantier, i det store og centreret omkring den tidløse privatøkonomi princip lever under din hjælp.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
