Der er to populære metoder, som folk bruger til at afbetale gæld. Den traditionelle metode kaldes “gæld stabling”, mens den anden kaldes den “gæld snebold”, og anbefales af populære finansiel ekspert Dave Ramsey.
Lad os tage et kig på de pro og ulemper af hver, så du kan regne ud, hvad tilgang til at tage til at betale din gæld.
gæld Stacking
Den “gæld stabling” metode (ellers kendt som gæld lavine metode) anbefaler, at du laver en liste over alle dine gæld, rangeret af rente , fra højeste til laveste.
For eksempel kan du skylder:
Mastercard – 2.500 $ – 19 procent – højeste rente
Visa – $ 7.500 – 13 procent – næsthøjeste rente
Bil lån – 4.000 $ – 8 procent – Tredje højeste rente
Metoden “gæld stabling” tilråder, at du laver den mindste betaling på alle dine lån. Derefter bør du smide alle dine ekstra penge til at betale din MasterCard, som har den højeste rente på 19 procent.
Når du har udslettet væk din 19 procent MasterCard gæld, tackle Visa balance, som har den næsthøjeste rente på 13 procent.
Det vil tage dig lang tid at tilbagebetale Visa, da det har den højeste saldo på $ 7.500. Holde fast ved det. Når du er færdig, kan du begynde at betale den gæld med lavere renter.
Fordele: Denne metode sparer dig flest penge i rentebetalinger.
Ulemper: Det kan tage lang tid at få en høj-balance gæld krydsede fra din liste.
Du kan føle frustreret efter at investere så meget tid og energi i retning af at betale ned et lån, uden at føle den mentale “sejr” for at krydse den fra din liste.
gæld Snowball
Ifølge den snebold metode, bør du smide alle reservedele krone mod afdrag på lånet med den laveste balance, uanset rente.
Hvis du har brugt den snebold metode, ville du genbestille ovenstående liste som følger:
Du ville gøre den mindste betaling på alle dine lån. Derefter ville du smide hver ekstra krone mod gælden med den mindste balance, uanset det faktum, at – i dette særlige tilfælde – det har også den laveste rente.
Ideen bag denne metode er, at afdrage lånet med den mindste balance vil give dig den psykologiske følelse af “sejr”, når du krydser dette lån fra din liste. Det mentale “win” vil motivere dig til at fortsætte med at spare penge og tilbagebetale din gæld.
Fordele: Denne metode giver dig en mere umiddelbar følelse af sejr.
Ulemper: Det koster mere. Du vil betale mere i rente, i forhold til den gæld stabling metode.
Hvilken metode skal du bruge?
Jeg gerne sige, at personlig finansiering er … godt … personlige.
Afdrage gælden er lidt ligesom slankekure. Sure, der er mere “ideelle” spise planer derude, men lad os være realistiske: de fleste mennesker vil ikke holde sig til en perfekt kost. Den “bedste” kost er den, som du vil holde os til.
Afdrage gælden er ens. Vær ærlig om at lave et budget, der passer til din personlighed og holder dig motiveret. Du vil betale mest i rente, hvis du ikke holde fast i din gæld payoff planen.
Det er okay at eksperimentere, også. Hvis gælden stabling metode lyder mere tiltrækkende for dig lige nu, og du prøver det ud for et par måneder, og opdager, at det ikke virker, er der ingen grund til at du ikke kan skifte til den gæld snebold-metoden.
At have en plan er en god idé, men det betyder ikke, du behøver at holde dig selv til det 100% af tiden, 365 dage om året. Ting ændrer sig, livet kaster kurve bolde på dig, og du har brug for at tilpasse sig. Det betyder nogle gange at ændre dine økonomiske strategier. Så du skal ikke slå dig op, hvis den første metode du prøver ikke virker. Hold på det, indtil du finder noget, der gør.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Renterisiko eksisterer i en rentebærende aktiver, såsom et lån eller en obligation, på grund af muligheden for en ændring i aktivets værdi som følge af variabiliteten af renten. Renterisiko management er blevet meget vigtig, og diverse instrumenter er blevet udviklet til at beskæftige sig med renterisiko.
Denne artikel ser på flere måder, både virksomheder og forbrugere styre renterisikoen hjælp af forskellige rente afledte instrumenter.
Hvilke typer af investorer er modtagelige for renterisiko?
Renterisiko er risikoen for, at der opstår, når det absolutte renteniveau svinge. Renterisiko direkte påvirker værdien af fastforrentede værdipapirer. Da renter og obligationskurser omvendt er beslægtede, risikoen forbundet med en rentestigning får obligationskurserne til at falde, og omvendt. Bond investorer, specielt dem, der investerer i de lange fastforrentede obligationer, er mere direkte modtagelige for renterisiko.
Antag en person køber en 3% fastforrentet 30-årig obligation for $ 10.000. Denne obligation betaler $ 300 per år gennem modenhed. Hvis der under denne gang, renten stiger til 3,5%, nye obligationer udstedt betale $ 350 per år gennem modenhed, under forudsætning af en $ 10.000 investering. Hvis 3% obligationsejeren fortsætter med at holde sin obligation gennem modenhed, han taber på mulighed for at tjene en højere rente. Alternativt kunne han sælge sin 3% obligation på markedet og købe det obligation med den højere rente. Det vil imidlertid resulterer i investor at få en lavere pris på hans salg af 3% obligationer som de ikke længere er så attraktiv for investorer, da de nyudstedte 3,5% obligationer er også tilgængelige.
I modsætning hertil renteændringer påvirker også aktieinvestorer, men mindre direkte end obligationsinvestorer. Dette skyldes, for eksempel, når renten stiger, foreningens omkostningerne ved at låne penge også stiger. Dette kan resultere i selskabet udskyde låntagning, hvilket kan resultere i mindre udgifter. Dette fald i udgifterne kan bremse virksomhedernes vækst og resultere i nedsat fortjeneste og i sidste ende lavere aktiekurser for investorer.
Renterisiko ikke bør ignoreres
Som med enhver risiko-management vurdering, er der altid mulighed for at gøre noget, og det er det, mange mennesker gør. Men i forhold uforudsigelighed, andre gange ikke afdækning er katastrofalt. Ja, der er en omkostning for afdækning, men hvad er prisen for en større skridt i den forkerte retning?
Man behøver blot se til Orange County, Californien, i 1994 for at se beviser på faldgruberne ved at ignorere truslen om renterisiko. I en nøddeskal, Orange County kasserer Robert Citron lånte penge ved lavere korte renter og lånte penge ved højere lange renter. Strategien var oprindeligt stor som korte rente faldt, og den normale rentekurve blev opretholdt. Men når kurven begyndte at vende og tilgang inverteret rentekurve status, tingene ændret. Tab til Orange County, og næsten 200 offentlige enheder, for hvilke Citron forvaltede penge, blev anslået til $ 1,6 milliarder og resulterede i kommunens konkurs. Det er en heftig pris at betale for at ignorere renterisiko.
Heldigvis dem, der ønsker at afdække deres investeringer mod renterisiko har mange produkter at vælge imellem.
Investment Products
Fremad: En terminsforretning er den mest grundlæggende rentestyring produkt. Ideen er enkel, og mange andre produkter omtales i denne artikel er baseret på denne idé om en aftale i dag for en udveksling af noget på en bestemt fremtidig dato.
Forward Rate Agreements (FRAs): En FRA er baseret på ideen om en terminsforretning, hvor determinanten af gevinsten eller tabet er en rente. I henhold til denne aftale, den ene part betaler en fast rente og modtager en variabel rente svarende til en referencerente. De faktiske betalinger er beregnet på baggrund af en nominel hovedstol beløb og betalt med bestemte mellemrum af parterne. Kun en netto betaling – taberen betaler vinderen, så at sige. FRA-kontrakter er altid afregnes kontant.
FRA-brugere er typisk låntagere eller långivere med en enkelt fremtidig dato, hvor de er udsat for renterisiko. En række FRA’er ligner en swap (beskrevet nedenfor); men i en swap alle betalinger er i samme tempo. Hver FRA i en serie er prissat med en anden hastighed, medmindre angivelsen struktur er flad.
Futures: En futures kontrakt svarer til en fremad, men det giver modparterne med mindre risiko end en terminsforretning – nemlig en mindskelse af misligholdelse og likviditetsrisiko på grund af optagelse af et mellemled.
Swaps: Ligesom det lyder, en swap er en udveksling. Mere specifikt en renteswap ser meget gerne en kombination af FRA’er og indebærer en aftale mellem modparter for at udveksle sæt af fremtidige pengestrømme. Den mest almindelige form for renteswap er en plain vanilla swap, som involverer den ene part betaler en fast rente og modtager variabel rente, og den anden part betaler en variabel rente og modtager en fast rente.
Valg: rentestyring muligheder er optionskontrakter, for hvilke det underliggende værdipapir er en gældsforpligtelse. Disse instrumenter er nyttige i at beskytte de involverede parter i et variabelt forrentet lån, såsom rentetilpasningslån (arme). En gruppering af rente- call optioner omtales som et renteloft; en kombination af rentestigninger put optioner omtales som en rente gulv. Generelt er en cap er ligesom et opkald, og et gulv er ligesom en put.
Swaptioner: En swaption eller swap mulighed, er simpelthen en mulighed for at indgå en swap.
Indlejrede muligheder: Mange investorer støder renter management afledte instrumenter via indbyggede optioner. Hvis du nogensinde har købt en obligation med en opfordring bestemmelse, du også er i klubben. Udstederen af dit konverterbare obligation er at forsikre, at hvis renten falder, kan de ringe på din obligation og udstede nye obligationer med en lavere kupon.
Caps: En kasket, også kaldet et loft, er en call option på en rentesats. Et eksempel på dens anvendelse vil være en låntager går lang, eller betale en præmie for at købe en kasket og modtage kontant betaling fra hætten udbyderen (den korte), når referencerenten overstiger hætten strejke sats. Betalingerne er designet til at udligne rentestigninger på et variabelt forrentet lån.
Hvis den faktiske rente overstiger strejke sats, sælgeren betaler forskellen mellem strejken og renten ganget med den nominelle hovedstol. Denne mulighed vil “cap”, eller placere en øvre grænse på indehaverens renteudgifter.
Den renteloft er faktisk en serie af komponenter muligheder, eller “caplets”, for hver periode eksisterer hætten aftale. En caplet er designet til at give en sikring mod en stigning i den toneangivende rente, såsom London Interbank Offered Rate (LIBOR), i en bestemt periode.
Gulve: Ligesom en put option betragtes spejlbilledet af en call option, gulvet er spejlbilledet af hætten. Renten gulv, ligesom hætten, er faktisk en serie af komponenter muligheder, bortset fra at de er sat optioner og serien komponenter benævnt “floorlets.” Hvem er lang, er gulvet betales ved udløb af floorlets hvis referencerenten er under gulvet strike-pris. En långiver bruger denne til at beskytte mod faldende priser på en enestående variabelt forrentet lån.
Kraver: Et beskyttende krave kan også hjælpe med at styre renterisikoen. Fastspænding opnås ved samtidig at købe en kasket og sælge et gulv (eller omvendt), ligesom en krave beskytter en investor, der er lang på en bestand. En nul-cost krave kan også etableres for at sænke omkostningerne ved afdækning, men dette mindsker den potentielle gevinst, der ville blive nydt af en rente bevægelse i din favør, som du har placeret et loft på din potentielle gevinst.
Bundlinjen
Hvert af disse produkter giver en måde at afdække renterisikoen, med forskellige produkter mere passende til forskellige scenarier. Der er dog ingen gratis frokost. Med nogle af disse alternativer, man giver op noget – enten penge, ligesom præmier for optioner, eller offeromkostninger, der er profit man ville have gjort uden afdækning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Almindelige faldgruber og investere fejl, som kan skade din nettoformue
Investering fejl er alt for almindelige, især nu, det meste af verden er gået til et gør-det-selv-model med alle fra servitricer og læger, der forventes at blive eksperter i kapitalallokering ved at vælge deres egen pensionering aktiver og porteføljestrategi. Det være sig i en Roth IRA, en 401 (k), eller en mægler konto, den største risiko de fleste investorer er sandsynligvis står er deres egne kognitive fordomme.
De arbejder mod deres egen bedste interesse ved at gøre tåbelige, emotion-drevne fejl.
Det er denne mangel på rationalitet, kombineret med en manglende evne til at holde fast i en værdiansættelse-baserede eller systematisk tilgang til egenkapital erhvervelse mens undgår markedsføring timing, der forklarer den forskning fra undersøgelser sat ud af Morningstar og andre, der viser investorernes afkast er ofte langt værre end afkastet på bestandene de samme investorer ejer! Faktisk i en undersøgelse, på et tidspunkt hvor lagrene returnerede 9%, den typiske investor tjente kun 3%; en patetisk fremvisning. Hvem ønsker at leve sådan? Du tager alle af risikoen ved at eje aktier og nyde kun en brøkdel af den belønning, fordi du var for travlt med at forsøge at drage fordel af en hurtig flip snarere end at finde vidunderlige pengestrømsfrembringende virksomheder, der kan brusebad dig med penge for ikke bare de kommende år, men årtier, og i nogle tilfælde, endda i flere generationer, som du passerer på din beholdning til dine børn og børnebørn gennem intensiveret basis smuthul.
Jeg ønsker at tage fat seks af de mest almindelige investerende fejl jeg ser blandt nye eller uerfarne investorer. Selvom listen er bestemt ikke udtømmende, bør det give dig et godt udgangspunkt i at skabe et forsvar mod beslutninger, der kunne komme tilbage for at hjemsøge dig i fremtiden.
Investering fejl # 1: betale for meget for en Asset I forhold til pengestrømme
Enhver investering, du køber, er i sidste ende værd ikke mere, og ikke mindre, end den nuværende værdi af den tilbagediskonterede pengestrømme det vil producere.
Hvis du ejer en gård, en butik, en restaurant, eller aktier i General Electric, der tæller for dig er de likvide midler specifikt, et begreb kaldet look-through indtjening. Du ønsker kold, flydende kontanter, der flyder ind i dit skatkammer for at blive brugt, gives til velgørenhed, eller geninvesteres. Det betyder i sidste ende, det afkast, du tjener på en investering er afhængig af den pris, du betaler i forhold til den kontante det genererer. Hvis du betaler en højere pris, du tjene en lavere afkast. Hvis du betaler en lavere pris, du tjener et højere afkast.
Løsningen: Lær basale værdiansættelse værktøjer som P / E ratio, PEG-forholdet, og den udbyttekorrigeret PEG-forholdet. Vide hvordan man kan sammenligne den indtjening udbytte af en bestand til statskassen obligationsrente lang sigt. Undersøgelse Gordon Udbytte Discount Model. Dette er grundlæggende ting, der er dækket i freshman finansiering. Hvis du ikke kan gøre det, du er en af de mennesker, der ikke har nogen virksomhed at eje enkelte bestande. I stedet overveje billig indeks fond investere. Mens indeksfonde er blevet stille og roligt tweaking deres metode i de seneste år, nogle på måder jeg anser skadelige for langsigtede investorer, som jeg tror odds er ekstremt høje, at de vil føre til lavere afkast end den historiske metode ville have haft det blevet efterladt på stedet – noget, som ikke er muligt givet vi har nået et punkt, hvor $ 1 ud af hver $ 5 investeret i markedet holdes på indeksfonde – alt andet lige, vi har ikke endnu, krydsede Rubicon hvor fordelene opvejes af ulemperne, især hvis du taler om en mindre investor i en skattefri læ konto.
Investering Mistake # 2: pådrage Gebyrer og omkostninger der er for høje
Uanset om du investerer i aktier, investere i obligationer, investere i investeringsforeninger, eller investere i fast ejendom, koster sagen. Faktisk er de noget en hel del. Du er nødt til at vide, hvilke omkostninger er rimelige, og hvilke omkostninger er ikke værd bekostning.
Betragt to hypotetiske investorer, der hver især sparer $ 10.000 om året, og tjener en 8,5% brutto afkast af deres penge. Den første betaler gebyrer på 0,25% i form af en investeringsforening omkostningsprocent. Den anden betaler gebyrer på 2,0% i form af diverse konto aktiver, provisioner og udgifter. Over en 50 årig investeringsplan levetid, vil den første investor ender med $ 6.260.560. Den anden investor vil ende op med $ 3.431.797. Den ekstra $ 2.828.763 den første investor nyder alene skyldes administrerende omkostninger.
Hver en dollar du holder er en dollar blanding for dig.
Hvor dette bliver tricky er, at denne indlysende matematisk sammenhæng ofte er misforstået af dem, der ikke har et fast greb om tal eller erfaring med kompleksiteten i rigdom; en misforståelse, som måske ikke noget, hvis du tjener $ 50.000 om året og har en mindre beholdning, men der kan resultere i nogle virkelig, virkelig dum opførsel, hvis du nogensinde ender med en masse penge.
For eksempel, som den typiske self-made millionær har sin portefølje forvaltes af et sted som den private bank opdeling af Wells Fargo betaler lidt mere end 1% om året i gebyrer. Hvorfor så mange mennesker med snesevis af millioner af dollars vælge porteføljeadministrationsselskaber hvor deres omkostninger er mellem 0,25% og 1,50% afhængig af detaljerne i investeringsmandatet?
Der er et utal af grunde og faktum er, de ved noget du ikke. De rige får ikke på den måde ved at være tåbelig. I nogle tilfælde, de betaler disse gebyrer på grund af et ønske om at mindske specifikke risici, som deres personlige balancen eller resultatopgørelsen, er udsat. I andre tilfælde, det har at gøre med behovet for at beskæftige sig med nogle temmelig komplekse skattemæssige strategier,, gennemføres korrekt, kan resultere i deres arvinger ender med meget mere rigdom, selvom det betyder halter det bredere marked (dvs. deres afkast kan se lavere på papiret, men den egentlige rigdom mellem generationerne kan ende med at blive højere, fordi de gebyrer omfatter visse planlægning tjenester til avancerede teknikker, der kan omfatte ting som “skat burn” gennem bevidst defekte koncessionsgivers trusts). I mange situationer, det indebærer risikostyring og afbødning. Hvis du har en personlig portefølje på $ 500.000 og beslutter dig for at bruge Vanguard Trust division til at beskytte disse aktiver efter din død ved at holde dine modtagere fra raiding sparegris, de nogenlunde effektive gebyrer på 1,57% det kommer til at opkræve dig all-in er en stjæle. Klager de får dig til at halte markedet er titlen og uvidende. Vanguard medarbejdere er nødt til at bruge tid og kræfter, der opfylder betingelserne i den tillid, vælge aktivallokeringen blandt deres midler til at matche op med behov for kontanter indkomst af tillid samt den skattemæssige situation for den begunstigede, der beskæftiger sig med inter-familie konflikter, der opstår i løbet af arven, og meget mere. Alle tror deres familie vil ikke være en anden meningsløs statistik i en lang række af spildt arv kun for at bevise ændrer sig ikke meget. Folk, der klager over disse typer af gebyrer, fordi de er ude af deres dybde og derefter handle overraskelse, når katastrofen befalls deres formue bør være berettiget til en form for økonomisk darwinprisen. I mange områder i livet, du får hvad du fortjener, og dette er ingen undtagelse. Vide hvilke gebyrer har værdi, og hvilke gebyrer ikke. Det kan være en vanskelig opgave, men konsekvenserne er for høje til at give afkald på den væk.
Hvordan du holder dine investeringer kan påvirke din ultimative nettoformue. Ved hjælp af en teknik kaldet aktiv placering, kan det være muligt at radikalt reducere betalingerne du sender til den føderale, statslige og lokale regeringer, og samtidig holde mere af din kapital tjene passiv indkomst, kastede udbytte, renter og husleje for din familie.
Overvej, for et øjeblik, hvis du overså en $ 500.000 portefølje for din familie. Halvdelen af dine penge, eller $ 250.000, er i taxfree pensionskonti, og den anden halvdel, også $ 250.000 er i plain vanilla mæglervirksomhed konti. Det vil skabe en masse ekstra rigdom, hvis du være opmærksom på, hvor du holder visse aktiver. De ønsker at holde dine tax-free kommunale obligationer i den skattepligtige kurtage konto. De ønsker at holde dine high yield udbytte blue chip aktier i tax-free pensionskonti. Små forskelle over tid, geninvesteret, ender med at blive massiv grund af kraften i kompoundering.
Det samme gælder for dem, der ønsker at få udbetalt deres pension planer, før de er 59,5 år. Du får ikke rig ved at give de statslige skatter årtier, før du ellers ville have haft til at dække regningen og slapping på tidlig tilbagetrækning sanktioner.
Investering Mistake # 4: Ignorerer Inflation
Jeg har fortalt dig flere gange end vi kan tælle, at dit fokus bør være på købekraften. Forestil dig at købe $ 100.000 i 30-årige obligationer, der giver 4% efter skat. Du geninvestere din renteindtægter i flere obligationer, også opnå et afkast på 4%. I løbet af denne tid, løber inflationen 4%
Ved slutningen af de 30 år, betyder det ikke noget, at du nu har $ 311.865. Det vil stadig købe dig præcis det samme beløb, du kunne have købt tre årtier tidligere med $ 100.000. Dine investeringer var en fiasko. Du gik tredive år – næsten 11.000 dage ud af de ca. 27.375 dage du er statistisk sandsynlighed for at blive givet – uden at nyde dine penge, og du har modtaget noget til gengæld.
Investering Mistake # 5: vælge en Billige Bargain Over en Great Business
Den akademiske rekord, og mere end et århundredes historie har bevist, at man, som investor, må forventes at have en langt bedre chance for at samle store formuer ved at blive en ejer af en fremragende virksomhed, der nyder rige kapitalafkast og stærk konkurrencemæssig positioner, forudsat din indsats er erhvervet til en rimelig pris. Dette er især tilfældet, når man sammenligner med den modsatte tilgang – at erhverve billige, frygtelige virksomheder, der kæmper med lave afkast på egenkapital og lave afkast på aktiver. Alt andet lige, over en periode 30+ år, bør du gøre en masse flere penge at eje en diversificeret samling af bestande som Johnson & Johnson og Nestle købt på 15x indtjening end du køber deprimerede virksomheder på 7x indtjening.
Overvej de multi-årti casestudier jeg gjorde af firmaer som Procter & Gamble, Colgate-Palmolive, og Tiffany & Company. Når værdiansættelser er rimelige, har en aktionær gjort meget godt ved at tage ud checkhæfte og købe mere ejerskab i stedet for at forsøge at jage rundt get-rig-hurtig en-gang profit bump fra dårlige virksomheder. Lige så vigtigt er, på grund af en matematisk særhed jeg forklarede i et essay om at investere i aktier i de store olieselskaber, perioder med faldende aktiekurser er faktisk en god ting for langsigtede ejere forudsat den underliggende økonomiske motor af virksomheden er stadig intakt. En vidunderlig virkelige verden illustration er The Hershey Company. Der var en periode på fire år for nylig, da, peak-to-trough, bestanden mistet mere end 50% af sin citerede markedsværdi selvom den oprindelige værdiansættelse ikke var urimeligt, virksomheden selv gjorde fint, og overskud og udbytte holdes voksende. Wise investorer, der bruger tider som der fortsat geninvestere udbytter og dollar koster udligning, hvilket bidrager til deres ejerskab, har tendens til at få meget, meget rig gennem et helt liv. Det er en adfærdsmønster, du ser hele tiden i tilfælde af hemmelige millionærer som Anne Scheiber og Ronald Læs.
Investering Mistake # 6: Køb Hvad du ikke forstår
Mange tab kunne være undgået, hvis investorerne fulgte en, simpel regel: Hvis du ikke kan forklare, hvordan aktivet du ejer tjener penge, i to eller tre sætninger, og på en måde let nok for en kindergartener at forstå de grundlæggende mekanik, gåtur væk fra den position. Dette koncept kaldes Invester i hvad du ved. Du bør næsten aldrig – og nogle ville sige, absolut aldrig – afviger fra den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når det kommer til at betale for kollegiet, jo tidligere du begynder, jo bedre. Men at komme i gang kan være overvældende. Omkostningerne ved kollegiet er stigende-det forventes at blive fordoblet i de næste 10 år, og der er en lang række andre ubekendte at planlægge. Offentlig eller privat universitet? In-tilstand eller ud af staten? Vil dit barn får legater? Hvad grad skole?
Heldigvis behøver du ikke at kende svarene på alle disse spørgsmål at begynde at spare.
Her er et par af de mest nyttige strategier for at beslutte, hvor meget at spare for kollegiet.
1. Vælg et slutmål
En af de mest almindelige måder at angive en opsparing mål er baseret på de forventede udgifter til kollegium. Det hjælper til at starte med at bruge en af de regnemaskiner derude til at hjælpe dig med at anslå udgifterne til kollegiet for dit barn, baseret på faktorer som dit barns alder, den type af skolen forventer du dit barn til at deltage, og den forventede stigning i omkostningerne af college. Du bør også overveje, om der er en specifik skole, som du allerede kender dit barn ønsker at deltage.
Kom en lille mærkat chok? Den gode nyhed er, at uanset om du gemmer i-tilstand, out-of-state, eller privat, at du ikke behøver at planlægge for hele beløbet.
Mange finansielle rådgivere i stedet anbefale at spare omkring en tredjedel af udgifterne til college, med forventningen om, at resten vil komme fra finansiel støtte, stipendier, og nuværende forældre og / eller studerende indkomst (fx arbejde undersøgelse).
Dette kan gøre målet om at spare op til kollegiet føle sig mere realistiske og opnåelige.
Lad os sige, for eksempel, at dit barn blev født i 2017 og er du klar til at begynde at spare nu (godt for dig!) For at betale for ⅓ de forventede udgifter til college, kan din endelige mål være $ 73.700 for en offentlig in- state University, $ 116.800 for en offentlig, out-of-state skole, og $ 145.100 for en privat skole.
2. Indstil den rigtige Månedlig Mål for din opsparing værktøj
Er det lidt for svært at forestille sig det endelige mål, år fra nu? Overveje at gå tilbage til et månedligt bidrag beløb. Bare husk, at hvordan du gemmer vil gøre en stor indflydelse på , hvor meget du sparer ved den tid, dit barn begynder college.
Mange eksperter anbefaler at bruge en 529 kollegium spareplan, en skattefri stillede investeringskonto, der fungerer som en Roth IRA til college. En 529 planen tilbyder skattefri vækst og udbetalinger for kvalificerede uddannelse udgifter højere, som omfatter undervisning og gebyrer, værelse & bord, bøger, computere, og omkostninger specialundervisning.
Hvad betyder det for dig? At vælge en 529 plan kunne betyde en meget lavere månedligt bidrag, da de penge vokser over tid. Med en 529 plan, ville de anbefalede månedlige bidrag til et barn født i 2017 være omkring $ 165 for en offentlig i-state skole, $ 260 for offentligt ud-af-tilstand, eller $ 325 for et privat universitet.
Hvis du ønsker at spare bruge en traditionel opsparingskonto eller en beskattet investering konto, vil du ønsker at justere din månedlige bidrag i overensstemmelse hermed. For eksempel er den nuværende gennemsnitlige rente på opsparingskonti er 0,06 procent APY.
Ved denne hastighed, i en opsparingskonto, ville du nødt til at bidrage med omkring $ 300 per måned i 18 år til at betale for 1/3 de forventede udgifter til en offentlig, i-state college, omkring $ 500 for out-of-state, og omkring $ 600 per måned for et privat universitet.
Næsten dobbelt de nødvendige besparelser i forhold til en 529!
Ved hjælp af en beskattet investeringskonto kan give betydeligt bedre afkast på din opsparing. Med en gennemsnitlig 7 procent tilbage, ville et månedligt bidrag på omkring $ 190 dække de forventede udgifter til en offentlig i-state university, $ 300 for out-of-state, eller omkring $ 390 for en privat skole. Men vil du gå glip af 529 planens skattefritagelser for udbytte og gevinster.
3. Beslut Baseret på hvad du har råd
Endelig kan du indstille en månedlig besparelse mål til college baseret på, hvad din familie har råd til. Dette er en god tilgang, hvis der ikke er meget vrikke plads i dit budget.
Selvfølgelig, hvad der er overkommelig vil variere meget fra den ene familie til den næste. Hvis du ikke er sikker på, hvad der er gennemførligt for din familie, så prøv at bryde det ned ved hjælp af Lumina Fondens Rule of 10 formel.
Selvom oprindeligt tænkt som et benchmark for gymnasier, der søger at udvide adgangen til videregående uddannelse, kan formlen sikkert blive udnyttet af familier. Denne tilgang anbefaler, at familier betale for kollegiet ved hjælp af benchmarks:
Familier sparer 10 procent af deres skønsmæssige indkomst;
Familier spare over en periode på 10 år; og
Eleverne arbejder 10 timer om ugen, mens deltage kollegium.
Skønsmæssig indkomst er typisk defineret som indkomst i alt efter skat, minus alle minimale overlevelse udgifter såsom mad, medicin, bolig, forsyningsselskaber, forsikring, transport osv
Den Lumina Foundation hedder , at for så vidt angår disse benchmarks, enhver indkomst over 200 procent af føderale fattigdomsgrænse er ”diskretionær.” For en familie på 4 i 2017, der ville være nogen indkomst over $ 49.200.
Efter denne formel, kan en familie gør et gennemsnit på $ 100.000 årligt spare 10 procent af de resterende $ 50.800, eller $ 423 om måneden. Over 10 år, det er næsten $ 51.000 gemt til college. Med en studerende arbejder 10 timer om ugen i 50 uger om året på det nuværende $ 7,25 mindsteløn, det er en ekstra $ 3.625 for et samlet bidrag på $ 14.500 i løbet af 4 år.
Selvfølgelig, hvis din indkomst stiger eller falder, dine bidrag kan justeres i overensstemmelse hermed. Og du kan altid gøre denne metode gå længere ved hjælp af en skattefri stillede besparelser værktøj til at vokse dine penge over tid.
For eksempel, hvis en familie med en 8 årig barn begyndte at spare $ 423 måned i 529 spareplan, kunne dette beløb vokse til $ 75.300 i 10 år. Dette ville være nok til at dække ⅓ af omkostninger, som eksperterne anbefaler til en offentlig-out-of-state skole, eller om ½ omkostningerne ved en in-State University.
Afsluttende tanker
Selvom det er nemt at få mærkat stød fra skyrocketing college omkostninger, så husk at det beløb, du har brug for at spare sandsynligvis meget lavere.
Det vigtige er at starte så tidligt som muligt, og at være i overensstemmelse med besparelse. Men hvis dit barn er ældre, ikke panik-du kan stadig spare en betydelig mængde i en kortere tidsramme.
Finansiel støtte, stipendier, de studerendes arbejde, din indkomst, mens dit barn deltager kollegium, og bidrag fra familien kan alle bidrage til at gøre op resten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ting du kan gøre for at øge odds for Living Comfortably I Pensionering
Mange mennesker først begynde at investere, fordi de tænker fremad til pensionering. Det er ikke fordi de ønsker passiv indkomst i dag, men snarere, at de har planer om at fortsætte arbejdet hele deres karriere og ønsker at sikre, når de ikke længere kan vise op til kontoret eller slå en tid-ur. Også, vil de aldrig behøver at bekymre sig om at sætte mad på bordet, har råd til receptpligtig medicin, have et sted at bo, eller være i stand til at betale for de ting, der giver både underholdning og nydelse i deres liv.
Et fantastisk eksempel på, hvad der er muligt, når du tænker langsigtet og arrangere dine finansielle anliggender med omtanke er Anne Scheiber, den pensionerede IRS agent, der samlet en formue, at der i 2016 inflationskorrigerede dollars, ville være værd $ 34.380.000 i moderne købekraft (ved den tid, hun døde i 1995, at markedsværdien oversteg $ 22 millioner). Hun gjorde det starter med kun en lille mængde af opsparing og en beskeden pension, bygge hver position i hendes portefølje fra den lille lejlighed i New York, at hun kaldte hjem. Du kan læse om Anne Scheiber formue i dette casestudie, og nedbryde nogle af de erfaringer, vi kan lære af hendes opførsel. Et andet eksempel er vicevært Ronald Læs, der tjente nær mindstelønnen arbejder på Sears. Da han døde, blev det afsløret, at han stille og roligt havde akkumuleret mere end $ 8.000.000 i blå-chip aktier. Hans udbytteindtægter var i de seks-tal om året. Listen bliver ved og ved, men pointen er disse mennesker ikke var nødvendigvis usædvanlige i forhold til intelligens eller det antal timer de arbejdede.
Tværtimod, de benyttede sig af magt blanding, gav sig selv en lang strækning for at lade deres penge vokse, fokuseret på at nedbringe risikoen, og forstod, at i sidste ende en andel af bestanden er intet mere, og intet mindre, end en ejerandel i en rigtig drift virksomhed; at når det kommer til at erhverve materiel, dit job er dybest set at købe overskud.
Hvis du ønsker at gå på pension Rich, Du må forstå, at tid er penge
Den vigtigste nøgle til at gå på pension rig er at begynde at investere så tidligt som muligt, og derefter, for at leve så længe som muligt. Mange arbejdere, strapped for kontanter eller eying en større køb, fortælle sig selv, de kan gøre op for tabte tid ved at gøre højere bidrag i de kommende år. Desværre er penge ikke på den måde. Takket være den magt renters rente, kontanter investeret i dag har en uforholdsmæssig indvirkning på din rigdom niveau ved pensionering.
For at sætte sagen i perspektiv, mener to mulige scenarier; begge antager vores hypotetiske investor går på pension ved 65 og nød en årlig sammensat afkast på 10%, hvilket anses generelt almindelig og tilfredsstillende for aktier over lange perioder.
John er 40 år og investerer $ 20.000 om året til pension. Charlotte er 21 år og investerer $ 5.000 om året for pensionering. Ved den tid, hver enkelt af disse personer går på pension, vil de har investeret $ 400.000 og $ 220.000 hhv. Men på grund af den magt renters rente, ville John pension med halvdelen af de penge, som Charlotte trods investere dobbelt så meget! (Johannes ville trække sig tilbage med millioner $ 1,97, Charlotte med millioner $ 3.26).
Moralen af historien? Stop stjæler din fremtid til at betale for i dag.
Øge dine odds for Afgående rig ved maxing den ordinære IRA bidrag grænse
Når det kommer til IRA bidrag grænser, Onkel Sams motto synes at være ”use it or lose it”. Arbejdere, der ikke har gjort det maksimalt tilladelige bidrag til deres traditionelle eller Roth IRA ved skæringsdatoen er flade ud af held, medmindre de er i deres midten af halvtredserne og kvalificere sig til noget kendt som en catch-up-bidrag.
Hvorfor er IRAS sådan en big deal? De tillader dig at nyde enten skattefri udskudt eller skattefri vækst, afhængigt af typen af IRA, du bruger. Det, til gengæld kan du bruge strategier såsom aktiv placering. For eksempel er en Roth IRA er det tætteste ting at en perfekt skattely som eksisterer i USA. Så længe du følger reglerne og ikke gør noget for ud over det sædvanlige, kan du effektivt undgå at betale skat af nogen af dine kapitalgevinster eller udbytte for livet.
Som vigtigere, IRAs har forskellige typer af niveauer aktiv beskyttelse. En Roth IRA, som illustration, er generelt beskyttet mod kreditorer for beløb op til omkring $ 1,25 million (beløbet er justeret for inflation og ændringer over tid, så sørg for at tjekke de seneste tabeller) i tilfælde af en konkurs, med kun nogle få typer af passiver er i stand til at invadere den beskyttelse, herunder skat tilbageholdsret og skilsmisse bosættelser. Andre typer af iras har ingen begrænsning på mængden af konkurs beskyttelse, de tilbyder.
Drage fuld fordel af Arbejdsgiver Matching på din 401 (k)
Mange virksomheder vil matche en betydelig del af din indtjening baseret på de bidrag, du foretager i din 401 (k) plan. Hvis du er heldig nok til at arbejde for en sådan virksomhed, og millioner af amerikanere er, at udnytte til fulde! Hvis du ikke gør det, bliver du gå væk fra gratis penge. Selv hvis alt du skal gøre, er at have dine 401 (k) bidrag parkeret i likvider, er det ofte en øjeblikkelig, praktisk risikofri 50% til 100% eller mere tilbage.
Må ikke penge ud af din pension Plan Når du skifter job – Brug en rollover IRA at undgå tidlig tilbagetrækning Sanktioner og skatter
Hvis du er noget som den gennemsnitlige amerikanske arbejder, oddsene er temmelig betydelig, du kommer til at skifte job på et tidspunkt i løbet af din karriere. Når dette sker, den mest tåbelige ting du overhovedet kunne gøre under de fleste omstændigheder er at få udbetalt af din pension investeringer.
I stedet rulle over provenuet i en rollover IRA eller din nye arbejdsgivers 401k planen. Ud over at undgå de betydelige skatter og tidlig tilbagetrækning sanktioner, som du ellers ville have afholdt, vil du være i stand til at holde dine penge arbejder for dig skattefri eller skat-udskudte, hvilket gør det meget mere sandsynligt vil du når pensionsalderen med mere penge, end du ellers ville have haft. Givet tid nok – du allerede har set den magt et par årtier kan have på tilsyneladende små mængder af penge – det kan betyde forskellen mellem ferie i Tahiti og at skulle tage en del tid job til at supplere din indkomst.
Brug dine overskydende midler at erhverve produktive aktiver og Undgå Passiver
I sidste ende, for de fleste mennesker, den bedste måde at blive rig ved pensionering er at få dine hænder på ejerskab af produktive aktiver, især andele i fremragende virksomheder. En virkelig bemærkelsesværdig virksomhed, købt til en intelligent pris, kan gøre underværker på måder meget få mennesker synes at forstå. Offentligheden tåbeligt fokuserer på kortsigtet markedsværdi – Jeg plejer at definere noget som mindre end fem-års bliver kortvarig – og i den proces, misser skoven for bare træer.
Kig på en virksomhed som Hershey. Et eksempel på hvordan iboende værdi kan afvige fra marked citat er oplevelsen af en ejer, der holdt den mellem 2005 og 2009, hvor bestanden mistet 50% af sin værdi, langsomt faldende trods overskud bliver fint, udbytter stigende, og p / e forholdet PEG-forholdet, og udbyttekorrigeret PEG-forholdet alle er fint. Du ville have været et fjols til at sælge det eller endda miste et øjebliks søvn over det. Virksomhedens markedsandel er ekstraordinært. Dens afkast på håndgribelige kapital er betagende.
Dette er en virksomhed, der har eksisteret i mere end et århundrede. Det sejlede gennem den store depression, som var den værste økonomiske katastrofe i 600 år. Det gjorde det gennem 1973-1974 nedsmeltning. Den overlevede dot-com boblen. Det holdt på at gå i løbet af 2007-2009 sammenbrud. I dag er firmaet annoncerede sin 346. træk kvartalsvise udbytte; en uafbrudt kæde af kontroller sendt ud til ejerne går tilbage generationer. Alle har vidst, hvordan fantastisk dette foretagende er, men få mennesker rent faktisk gør noget ved det.
Overvej dette: Forestil dig, at det er sent 1982. Hershey er den største chokolade selskab i landet; et navn næsten hver borger, unge og gamle, kender. Du beslutter dig for at købe $ 100.000 værd af ejerskab. Det er bluest af blue chips. Det har en stærk balance. Det er netop, hvad du ønsker i dine mæglervirksomhed konti og tillid funds.This er ikke ligefrem en radikal proposition som helst måde. Hvad ville der være sket?
I maj 2016 ville du sidde på et sted omkring 49,739 aktier i bestanden med en markedsværdi på $ 4,582,951.46 plus du ville har samlet $ 1,174,337.79 i kontant udbytte langs vejen for en grand total på $ 5,757,289.25. Dette forudsætter, at du ikke geninvestere nogen af dette udbytte, enten, og at du aldrig købt en anden aktie for resten af dit liv!
Men hvor mange mennesker kender du egne aktier i Hershey? Hvor mange mennesker omkring dig har aktier i det gemt væk i deres regnskaber?
I min familie, denne adfærd er nu en del af, hvordan vi opererer. Til jul, min mand og jeg gav aktierne i Hershey til de yngste medlemmer begge sider af stamtræet. Vi har det i vores portefølje. Vi har det skubbet væk i vores forældres porteføljer. Den er proppet i porteføljer vi designet til vores søskende. Det er så simpelt . Ingen gør det. Ingen tager fordel af det, ser det ud til. Ofte bliver rigt kræver at gøre noget, der er lige foran dit ansigt; så allestedsnærværende, at du er blevet blind for det. Vi har lavet en betydelig satsning, at 25, 50 + år fra nu, vil Hershey drukne vores familiemedlemmer med torrents af kontanter. Når vi mener, det er rimeligt værdsat, vi køber mere.
Find din Hershey. Der er ofte tingene rigtigt foran dig, ting, du kender har en lille chance for at miste penge over lange perioder og er no-brainers. Udnyt din specialviden. Sørg for at du har rigelig spredning til at beskytte dig selv, hvis du tager fejl. Må ikke købe aktier på margin. Det er ikke så kompliceret. Tid og blanding vil gøre det tunge løft, hvis du lader det. Du er nødt til at plante de rigtige frø i den rigtige jord og derefter komme ud af vejen.
Vær villig til at finde måder at udvide den Pie
Må ikke bare klippe udgifter, finde en måde at tjene flere penge! Ved at tage på side arbejde eller dreje en hobby til en virksomhed, kan du oprette flere streams af indkomst at hjælpe med at finansiere din pension. I mange tilfælde er dette et glimrende alternativ til at reducere omkostningerne, fordi det giver dig mulighed for at bevare din nuværende levestandard samtidig give for din fremtid.
Som fuldtids universitetsstuderende mere end et årti siden, blev min mand og jeg gør næsten $ 100.000 om året fra deltid sideprojekter og arbejde. Det gav os mulighed for at finansiere vores investeringer, som vi levede godt under vores midler. Vi var ikke at fortælle nogen om det. Vi ventede ikke for folk at tilbyde os mulighed i de fleste tilfælde. Vi regnede ud, hvad vi kunne sælge verden – hvilke varer og tjenester, vi kunne give andre mennesker, og som de ville være glade for at skrive os en check – og vi etablerer ordninger, der arbejdede for os, mens vi sov. Hvis vi havde fokuseret på blot at skære kuponer, ville det have taget os meget længere at være, hvor vi er i dag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når det kommer til at investere, er der ingen strategi, der passer til alle. Mange forskellige situationer og omstændigheder kræver forskellige investeringsstrategier, afhængig af pågældende investor. Det er vigtigt at sørge for, at som investor er du vetting og bestemme, hvilke investeringer der bedst passer til din særlige situation, finansielle mål, behov, risikovillighed og tidshorisont. Hvor skal du begynde din søgen efter den bedste investering for dig?
De fleste forsimplet kan investeringsstrategier opdeles i to specifikke kategorier-aktiv investering (aktiv forvaltning) og passiv investering (passiv forvaltning). For bedre at forstå, hvordan hver strategi fungerer og udfører over en længere periode, vil vi fokusere på passiv investering og aktiv investering separat, derefter sammenligne de to. Ved udgangen af denne artikel, skal du være i stand til at skelne de potentielle fordele og faldgruber mellem de to, og anvende denne viden til din egen investeringsportefølje.
Hvad er passiv investering?
Hvad der præcist er passiv investering, spørger du? Det kan defineres som en investeringsstrategi, der sporer et marked-vægtet indeks eller portefølje. Denne strategi er designet til at maksimere afkast over en længere periode ved at holde handel (køb og salg) til et minimum. Med passiv ledelse, er det almindeligt for investorer at efterligne udførelsen af en bestemt indeks ved at købe og holde et indeks fond. Som investor er direkte investeret i et bestemt indeks, der er en direkte sammenhæng mellem denne indeks og porteføljens præstation. Det er vigtigt at forstå, at investor kan forvente at udføre kun så godt eller så dårligt som selve indekset. Ved at købe og holde på et indeks fond, vil investoren udføre i overensstemmelse med den korrelerede indeks med minimale handels- og driftsomkostninger.
ETF’er (ETF’er) giver en bekvem og billig mulighed for at gennemføre indeksering eller passiv styring. ETF’er er tilgængelige i et omfattende udvalg og de spore næsten alle indeks i eksistens. Ud over det store antal ETF’er at vælge imellem, kan andre potentielle fordele omfatter lav omsætning, lave omkostninger, ingen utilsigtet eksponering kursgevinst, bredere diversificering og en lavere omkostningsprocent i forhold til sine aktivt forvaltede modstykker.
Uanset hvor fristende passiv ledelse kan lyde, er det vigtigt, at du konsultere en betroet rådgiver, der kan hjælpe med at afgøre, hvorvidt denne type investeringer strategi kommer til at passe til din økonomiske liv.
Hvad er aktiv investering?
Nu, hvor vi har lært om de indre-arbejdssteder af passiv investering, vil vi fokusere vores opmærksomhed på passiv ledelsens modstykke, aktiv investering (aktiv forvaltning). Under denne type investeringer ledelse, ledere tage en mere proaktiv tilgang i et forsøg på at opnå optimale afkast og bedre end markedet.
Hvad er aktiv investering, og hvordan fungerer det? Denne investeringsstrategi bruger den menneskelige kontakt til aktivt at styre en investeringsportefølje. Ledere vil udnytte analytisk forskning og prognoser, såvel som deres egen investering erfaring, ekspertise og dom i et forsøg på at gøre det bedst mulige investeringsbeslutninger om, hvad værdipapirer til at købe, sælge eller beholde. Aktive ledere har en tendens til at tro, at de korte prisbevægelser er betydelige, og at disse bevægelser ofte kan forudsiges. De er ikke bundet af nogen enkelt indeks fond præstation potentiale og kan implementere en lang række strategier med det mål at outperforme en investering benchmark-indekset. Nogle af de strategier, der anvendes af aktive fondsforvaltere til at konstruere deres porteføljer omfatter risiko arbitrage, korte positioner, option skriftligt og aktivallokering.
Aktivallokering kan meget vel være den mest konventionelle strategi. Designe en passende PORTEFØLJEANBEFALING kan lægge meget infrastrukturelle baseline at aktive fondsforvaltere og investorer kræver for at opnå bedre afkast (sammenlignet med et enkelt indeks fond).
Der er centrale fordele forbundet inden aktiv forvaltning, som kan gøre det til en mere passende investering stil. En fordel omfatter evnen til at være fleksibel med ens investering valg. Øve aktiv forvaltning giver lederen og / eller investor til at vælge forskellige værdipapirer fra forskellige brancher, sektorer og aktivklasser. Den fleksible karakter af aktiv forvaltning supplerer en anden stor fordel-risikostyring.
Med en aktiv investering stil, kan man både øge og / eller ringe tilbage deres risikoparametre, som investorerne har mulighed for at komme ind og ud specifikke bedrifter eller markedssektorer på et belejligt tidspunkt. Aktiv forvaltning kan også lette ens evne til at styre portefølje volatilitet. Ved at investere i mindre risikable, høj kvalitet investeringer i modsætning til at investere i markedet som helhed, kan investorer styre og hjælpe med at overvåge udsving inden for en given investeringsportefølje blandt alle aktivklasser.
Det er meget vigtigt at bemærke, at omkostningerne forbundet med aktiv investering har tendens til at være højere end passiv investering. Hyppig handelsaktivitet vil generere højere transaktionsomkostninger, som i sidste ende kan mindske en investors afkast. Ledere, der kan tilføre betydelig værdi til deres portefølje bør være i stand til at opveje de øgede omkostninger.
Forskellen mellem passiv og aktiv investering
Forhåbentlig har du en praktisk kendskab til både passiv og aktiv investering, og er nu parat til at sammenligne de to. Mens nogle individer kan være bedst egnet til en passiv tilgang, andre kan finde aktiv investere at være et bedre valg. Der er mange forskellige komponenter, der skal analyseres og vurderes, før de beslutter, om aktivt forvaltet investeringsforeninger eller passivt forvaltede indeksfonde er den bedste pasform for dine egne fakta, omstændigheder og økonomiske fremtid.
Der er ikke sådan investering eller strategi, der muligvis kan passe til behovene hos hver investor. En person, der ville være bedst egnet ved passiv investering er en person, der er på udkig efter en enkel, omkostningseffektiv metode til at investere. Som en passiv investor, skal du være tilfreds med at udføre så godt eller så dårligt som indekset. I mellemtiden, en aktiv investor mener, at porteføljemanagere kan tilføre værdi til deres portefølje ved at opdage muligheder på markederne, der vil give dem mulighed for at klare sig bedre end deres relevante benchmarks.
Når man overvejer aktiv versus passiv ledelse der er et par af de vigtigste punkter at overveje. Bredt funderet marked indeksfonde gøre både diversificering og aktivallokering let. Forholdsvis, aktiv investering er langt mere kompleks af natur; en aktivt forvaltet portefølje vil være tilbøjelige til at have et større antal investeringer og til at håndtere en sådan portefølje kræver langt mere tid og ekspertise. Sommetider portefølje størrelse kan være en bekymring med aktiv investering som for mange investeringer kan skabe overlapning, som derefter kan kannibalisere afkast. Dette er aldrig et problem med passiv investering i betragtning af, at denne simple metode følger benchmark.
Trading udgift er en anden vigtig komponent til at overveje, når det afgøres mellem passiv og aktiv investering. Aktiv investering involverer typisk en større mængde af porteføljeomsætning og resulterer i højere omkostninger. Omvendt er en passivt forvaltet indeks fond har næsten ingen køb og salg af værdipapirer og dermed lavere omkostninger er indlysende.
Ledelse udgift er en anden faktor, der varierer mellem de to investeringer stilarter. Med passiv investering, der er lavere drifts- og driftsomkostninger sammenlignet med aktiv investering. Passiv investering er hovedsagelig en køb og hold strategi og styring af en sådan investering er tilbøjelig til at koste mindre. Betragtninger en aktivt forvaltet portefølje bygger på lederens evne til at klare sig bedre end og kræver behovet for at gøre en betydelig forskning for bedrifter i porteføljen, hvilket gør det meget dyrere. Mængden af tid og kræfter til at gøre dette med succes vil kræve manager til at modtage højere kompensation.
Uanset om det er passiv eller aktiv investering, skal man altid bestemme deres egen personlige situation inden du gør nogen investeringsbeslutninger. Med råd og vejledning af en erfaren betroet rådgiver, kan man afgrænse, hvilken strategi der passer bedst til dem ved at sammenligne kompleksitet, omkostninger, aktivallokering og diversificering parametre mellem passiv og aktiv forvaltning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mængden af gæld du bærer er 30 procent af din kredit score, så dit kreditkort balance tydeligvis påvirker din kredit score. Under store saldi kan skade dit kredit score, fordi det rejser din kredit udnyttelse – forholdet mellem dit kreditkort balance til dit kreditmaksimum.
Nogle mennesker har dog bekymring for, at en nul-balance kan skade deres kredit scoringer. Det er ikke sandt – en nul-balance, vil ikke nedbringe din kredit score, medmindre du imidlertid har en nul-balance, fordi du ikke har været at bruge dit kreditkort.
I så fald kan den kreditkortudsteder stoppe med at sende kredit rapport opdateringer til den pågældende konto og kan endda lukke kreditkort, som begge kan påvirke dit kredit score.
Zero Balance og din kredit rapport
At have en nul-balance på dit kreditkort, for eksempel fordi du afbetale dit kreditkort i fuld hver måned, betyder ikke, at den nul-balance vil dukke op på din kredit rapport – eller at balancen nul, vil blive brugt til at beregne din kredit score. Her er grunden: dine kreditkort oplysninger rapporteres på forskellige tidspunkter i løbet af måneden (som regel på kontoudtoget udløb) og kunne rapporteres på en dag, at dit kreditkort balance er ikke $ 0. For eksempel, hvis du foretager et køb $ 100 på den 5. i måneden og betale det i fuld den 17. i måneden, men din kredit rapport blev opdateret den 12. i måneden, din kredit rapport vil ikke vise en $ 0 balance .
Medmindre din saldo er altid nul, vil dit kredit rapport sandsynligvis vise balance højere end hvad du er i øjeblikket bærer.
Heldigvis ikke at have en nul-balance vil ikke skade dit kredit score, så længe den balance, du har ikke er for høj (over 30 procent af kreditmaksimum).
At få balance du vil anmelde
Hvis du ansøger om et større lån snart, og ønsker at forbedre dine chancer for at blive godkendt, betale din kreditkort saldi ned og ikke foretage nogen yderligere køb for et par uger.
På den måde kan du være sikker på en lav (eller nul) balance dukker op på din kredit rapport og er afspejlet i dit kredit score.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du har et realkreditlån på dit hjem, har du sikkert spekuleret om det ville være umagen værd at betale det ned forud for tidsplanen. Og hvis ja, er du ikke alene. Den debat om, hvorvidt at forudbetale dit realkreditlån har varet i privatøkonomi verden i et stykke tid nu, og det forsvinder ikke enhver tid snart.
Den gode nyhed er, der er bemærkelsesværdige fordele og ulemper, der kommer visne enten strategi. Der er også en psykologisk komponent til at overveje, der kunne gøre enten valg en god en, afhængigt af din situation.
Skulle du forudbetale dit realkreditlån? Overvej matematik og de potentielle fordele, før du beslutter dig.
Betal din pant eller Invest? Matematikken siger …
Når det kommer til, om ikke at forudbetale dit realkreditlån, er der visse mennesker, som kun vil harpe på de finansielle virkninger af denne beslutning. På den ene side af ligningen, har du eksperter, der siger, du skal ikke forudbetaling dit realkreditlån , hvis du er låst ind på en lav rente. Deres argumentation: Du ville være bedre stillet investere dine penge i aktiemarkedet, hvor en rimeligt varieret aktieportefølje kan forvente at tjene mindst 7% i gennemsnit i løbet af et årti eller mere.
Med andre ord, ville du ikke ønsker at betale ned et realkreditlån på 4% apr, når du kan tjene et større afkast ved at investere i aktier og obligationer gennem en mægler konto eller bumpe op din pension bidrag. Tilføj i rentefradrag du kan tage på din føderale skatter og de siger, du ville være dumt at forudbetale dit realkreditlån og gå glip af disse frynsegoder.
Når det kommer til mennesker, der ser pant forudbetaling spørgsmålet i sort og hvid, spørgsmålet er bare om matematik. Efter alt, hvorfor skulle du forudbetale et lån på 3% eller 4% og gå glip af en del af en værdifuld skattefradrag, når man kunne investere de penge i stedet og tjene betydeligt mere?
Men der er en følelsesmæssige side til prepaying dit realkreditlån, Too
Alligevel er der masser af mennesker, der ignorerer matematik og gå videre med deres pant forudbetaling planer. Mine forældre faldt holdent i denne kategori. I stedet for at tage de standard 30 år til at betale deres pant, de har betalt det ud i mindre end 20 år.
Spørg dem, hvis de bekymrer sig om skattefradrag, de gik glip af, og de vil sandsynligvis se på dig som en sindssyg person. Hvorfor? Fordi beslutningen om at forudbetaling var aldrig om matematik til dem; det drejede sig om deres økonomiske frihed. Og matematik til side, de har aldrig fortrudt deres beslutning om at afbetale deres hjem og blive helt gældfri.
Og en masse mennesker er enig med det synspunkt. For nogle mennesker, ligesom mine forældre, det hele koges ned til det faktum, at de bare ikke kan lide gæld. Det er så simpelt er det.
Jeg er også følgende i deres fodspor. Vi tog en 15-års lån for fire år siden, og jeg har arbejdet ihærdigt på at betale det ud lige siden. Vi lever i vores evigt hjem, trods alt, men det betyder ikke, jeg ønsker at betale det ud for evigt. Mens dette skrives, har jeg en betaling for at gøre på min pant, før vi vil være helt gældfri. Ved den tid, du læser dette, vil jeg have nået mit mål. Spørg mig et år fra nu, hvis jeg fortryder det, og jeg garanterer dig, at jeg vil sige ”nej.”
Stadig, andre foretrækker en dybere analyse. Uanset om du er en matematisk person eller en person, der bare afskyr gæld, er der andre fordele og ulemper at overveje så godt.
Analyse af fordele og ulemper
Den første er den rentefradrag mange mennesker hævder at gøre, når de arkiverer deres skatter. Med det i tankerne, lad os tage et kig på, hvad det rentefradrag egentlig betyder.
Den nemmeste måde at finde ud af din rentefradrag er at se på din effektive skattesats. Sig din samlede skatteprocent er 22%, for eksempel. I gennemsnit den rentefradrag reducerer din skat ved $ 22 for hver $ 100 du betaler i pant interesse.
Det er en temmelig nice perk, men der er en hage. Din rentefradrag gælder kun for det beløb, du fratrække over den standard fradrag, som er tilgængelig for skatteydere, der ikke itemize deres afkast. Som af 2018 standard fradrag er $ 24.000 for ægtepar og $ 12.000 for enkeltpersoner. Den nye skattereform lovforslag vedtaget Også i år placeret en $ 750.000 hætte på rentefradraget, hvilket betyder kan du kun fradrage renter på boliglån beløb under dette loft.
Så hvad betyder det? Som af 2018 en højere standard fradrag betyder færre og færre mennesker vil itemize deres skatter. Og, hvis du ikke itemize din skat, dit rentefradrag er intet værd. Og selv hvis du gør, er det kun værd, hvad det hjælper dig med at spare mere end standard fradrag, som alle kan tage. I mange tilfælde er dette drastisk reducerer værdien af rentefradrag til det punkt, hvor det er næppe værd at overveje.
Men hvad med dem mistede investere afkast? Når man spørger folk, om de forudbetale deres pant og hvorfor, vil du finde masser af skeptikere, der vægrer sig ved tanken om at bære langfristet gæld til fordel for at investere deres ekstra dollars på aktiemarkedet. Og når det kommer til, hvem der er ”forkert” eller ”ret”, er der flere måder at se på det.
Da aktiemarkedet har klaret sig godt historisk, matematik favoriserer dem, der vælger at holde fast lavt forrentede realkreditlån og investere deres ekstra dollars i stedet.
Men i modsætning til aktiemarkedet, hvilket ikke er garanteret, den interesse, du spare ved prepaying dit realkreditlån er en ”sikker ting.” Mange mennesker er glade prepaying og bank de ekstra penge, de sparer på renter, selv om det er mindre end de kan have optjent ved at investere deres ekstra dollars i stedet.
En afbalancerede strategi
Som en person, der elsker matematik , men foragter gæld, jeg se begge sider af sagen. Og det er derfor, min familie har taget en afbalanceret tilgang. Min strategi har altid involveret maxing vores pensionering konti først og fremmest, og derefter smide et par ekstra hundrede dollars på realkreditlån hver måned. Sikker på, er vores hjem næsten betalt ud, men det er kun fordi vi har investeret kraftigt hele tiden, maxed ud vores pensionskonti, og opfyldt alle vores andre finansielle mål.
Vi kunne have betalt vores hjem væk hurtigere, men jeg ønskede ikke at spare mindre op til alderdommen til at gøre det. Så har vi taget en ”alle de ovennævnte” tilgang og gjort tingene på vores egen tid.
I slutningen af dagen, kun du kan beslutte, hvordan man griber dit hjem prioritetsgæld. Når du hader gæld, du ønsker at sætte det bag dig én gang for alle, og det er forståeligt. Men det er også forståeligt for nogen til at gøre deres beslutning udelukkende baseret på tallene. Efter alt, er det svært at argumentere med matematik.
Så bør du forudbetaler dit realkreditlån? Det er, og har altid været, op til dig. Bare sørg for enhver beslutning, du foretager, er en informeret én.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De færdigheder og vaner, som du opretter i din tyverne kan påvirke din økonomi i mange år fremover. Det er vigtigt at være proaktiv og arbejde hårdt for at udvikle de finansielle færdigheder, du har brug for virkelig at tage kontrol over din økonomi. Her er tyve færdigheder, du skal mestre i din tyverne.
1. Giv hver dollar du tjene et formål
Et budget lader dig bestemme, hvornår og hvordan du skal bruge dine penge. Det er okay at bruge penge på sjove eller skøre ting, så længe du har en plan, og du ved, du har råd til det. Dit budget giver dig denne magt. Begynde at oprette og følge dit budget nu, så du kan stoppe understrege om penge.
2. Har ordinære budget Møder
Tag fem minutter hver nat til at gå over dit budget. Dette vil hjælpe dig med at holde på linje med dine udgifter og giv dig selv et klart billede af, hvordan du gør for måneden. Hvis du gør det hver nat, bør det kun tage omkring fem minutter. Du skal udfylde budgettet check i, om du er single eller du er gift. Når du er gift, er det vigtigt at planlægge, så du kan få hurtige og effektive budget møder.
3. Balance dine konti hver måned
Det kan synes som en masse arbejde for meget lidt i løn fra, men afbalancere dine konti er en nødvendighed. Dette kan holde dig fra at overtrække kontoen og løbe ind i andre problemer. Det kan også hjælpe dig til at fange identificere tyveri eller se, om nogen har stjålet dine kontooplysninger. Du kan gøre en daglig kontrol i med dit budget, men du bør balancere på dit kontoudtog hver måned.
4. Indstil Regelmæssige finansielle mål
Det hjælper til budget, hvis du har klare mål og en plan i tankerne. Du skal have langsigtede, midtvejsrapporterne og kortsigtede finansielle mål, som du arbejder på hvert år. Du ønsker ikke at overcomplicate dette, men du bør tjekke ind på dine fremskridt i løbet af en månedlig finansiel indtjekning session.
5. Set Up en finansieringsplan
Denne plan vil tage dig igennem alle dine vigtige finansielle skridt fra at købe en bolig, til at betale for dine børns skole. Det kan føles overvældende at sidde ned og planlægge det ud på én gang, men det kan hjælpe dig med at prioritere dine mål og vide, hvornår og hvordan du skal bruge din tid.
6. Start Bidrag til pensionering
Du bør begynde at bidrage med dit første job. Et godt mål er at arbejde op til at bidrage femten procent af din indkomst til pension. Du kan arbejde op til dette gennem rejser og som du betale din gæld. Hvis du laver din pension en prioritet nu, vil du ikke behøver at bekymre sig om det i fremtiden.
7. Perfekt kunsten at finde en Deal
Der er mange måder, du kan spare penge på dine indkøb. Dette kan betyde, at lære den bedste tid på året til at købe sengetøj, eller at finde en aftale på din bil. Du kan finde måder at spare på alt fra dine dagligvarer til dine møbler. Hvis du laver på udkig efter en aftale en vane, vil du være i stand til at spare betydeligt i løbet af dit liv.
8. Bliv smart shopper og Stop impulskøb
En smart shopper er en smule anderledes end en aftale jæger. Når du har perfektioneret kunsten at finde en god handel, er du nødt til at blive en smart shopper og afgøre, om du har brug for det element, før du køber den. Det betyder ikke, du skal ikke købe ting bare for sjov, men du bør være i stand til at klassificere det som en nød og sørg for, at du har penge til rådighed til at dække det uden at dyppe i besparelser. En god idé er at vente mindst fireogtyve timer før du foretager en større køb.
9. Shop med en liste
En af de største måder, du kan spare penge, når du er shopping er at shoppe med en liste og holde sig til det. Dette er en simpel vane at starte og tager kun et par minutter før hver tur. Hvis du har en klar liste i tankerne, kan det hjælpe dig herske i jeres impuls udgifter, og det kan spare dig tid og penge. Plus en liste kan medvirke til at eliminere behovet for at gå tilbage til den butik, fordi du har glemt noget. Tag dig tid til at lave en liste, før hver af dine shoppingture og besparelserne vil begynde at tilføje op.
10. Plan for Seasonal Udgifter
Disse udgifter kan være ting som ferie shopping, ferie udgifter, skatter hjem reparationer. Hvis du ved, at udgifterne kommer en gang om året, kan du afsætte penge til at dække dem hver måned. På denne måde er det meget lettere at betale for alle de store udgifter, der kommer din vej bare en gang eller to gange om året. Hvis du kan identificere dem nu og planlægge for dem, vil du ikke blive overrumplet, og du vil ikke ødelægge dit budget måneden de forfalder.
11. Stop Afhængige af kreditkort
En af de værste vaner, du kan udvikle, er at stole på kreditkort for at dække dig, når du er korte på penge. Det er vigtigt at have en god nødfond og til at planlægge, så du ikke behøver at bruge dit kreditkort. Et af de første skridt til at hjælpe dig med at stoppe med at bruge dit kreditkort er at stoppe transporterer dem med dig.
12. Udnyt Personaleydelser
En anden stor ting, du kan gøre, er at få fuldt udbytte af dine personalegoder. Den sygesikring du får tilbudt gennem dit job har en skattefordel, da det kan sænke din skattepligtige indkomst. En arbejdsgiver tilsvarende bidrag er dybest set gratis penge til din pension, og du bør drage fuld fordel af enhver arbejdsgiver matcher din virksomhed kan tilbyde dig. Andre fordele som aktieoptioner og anden forsikring kan gavne dig, afhængigt af din situation. Vær sikker på at du forstår og udnytte dine fordele.
13. Fortsæt til Netværk
Det er vigtigt at holde dit cv opdateret, så når du hører om et godt job mulighed, du kan tage det. Det er lige så vigtigt at fortsætte med at opbygge dit professionelle netværk. Et stærkt fagligt netværk gør det meget lettere at finde et nyt job, når du er klar. Det er vigtigt at gøre dyrke din professionelle netværk.
14. Spar penge hver måned
Det er vigtigt regelmæssigt sætte penge ind på din opsparingskonto hver måned. Du kan få din opsparing automatisk udarbejdet til din besparelse konto eller oprette en automatisk overførsel for at gøre det endnu nemmere for dig. Du kan sætte et mål for at spare ti eller femten procent af din indkomst for dine langsigtede mål hver måned og at afsætte de penge automatisk kan gøre det meget lettere.
15. Giv dine Besparelser et formål
Det hjælper til at holde sig motiveret med din opsparing ved at give hver dollar du gemmer et formål. Du må afsætte nogle penge til din drømmeferie, nogle til en udbetaling på dit hjem, nogle for dit barns kollegium fond. Du kan også have nogle, der bruges primært til at investere og rigdom bygning. Hold styr på, hvad penge er for hvert mål, og tage sig tid til at spore dine fremskridt.
16. Beskyt dine besparelser
Hvis du finder det nemt at dykke ned i din opsparingskonto, når du kører kort, du har brug for at finde en måde at beskytte din opsparing. Din nødfond skal være let tilgængelig, så du kan dække uventede udgifter med det samme, men du kan flytte resten af din opsparing til konti, der er sværere at få adgang. For eksempel en online bank for din opsparingskonto kan tilføje et par ekstra dage til den tid det tager at overføre dine penge, hvilket kan give dig fortrydelsesretten du har brug for, før du foretager en impuls køb. Cd’er er en anden mulighed, hvis du kan finde nogen med konkurrencedygtige rentesatser.
17. Byg en støttenetværk
Det hjælper at have venner, der kan understøtte dine økonomiske valg. Selvom du sandsynligvis ikke vil bruge en masse tid på at tale om dine finansielle valg, er det godt at have venner, der kan lide at gå på jagt efter tilbud eller at opfordre dig til at spare penge, når det er nødvendigt. Nogle venner måske ønsker du at konstant at bruge penge, mens andre er mere positive over du når dine mål. Opbygning af en god økonomisk støtte netværk kan hjælpe dig med at nå dine mål mere effektivt.
18. Kontroller din kredit rapport regelmæssigt
Du bør tjekke din kredit rapporter regelmæssigt for at forhindre mod identitetstyveri. Hvis du trækker en rapport hver fjerde måned, bør du være i stand til regelmæssigt at overvåge dit kredit rapport. Dette kan hjælpe dig med at fange identitetstyveri langt hurtigere og beskytte din kredit score.
19. Give Tilbage
Det er vigtigt at give tilbage på en eller anden måde. Dette kan betyde, at velgørende donationer til de årsager, du støtter. En anden mulighed er at melde sig frivilligt til en lokal organisation.
20. Søg Balance
Endelig er det vigtigt at finde balancen mellem arbejde, gemme og nyde dit liv. Det er vigtigt at tage tid til at slappe af med jævne mellemrum, og for at sikre, at du gemmer nok af din indkomst til at være behagelige. Dette er en vanskelig færdighed at udvikle, men afgørende, hvis du ønsker at være lykkelig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er ingen one-size-fits-all Formel til budgettering
Enkelte læsere har spurgt mig, om budgetlægning er en one-size-fits-all regiment. Er det nødvendigt at kategorisere og spore hver en krone? Eller er det okay at blot at bruge mindre end du tjener?
Min professionelle mening er, at intet i privatøkonomi er one-size-fits-all. Der er masser af effektive måder at budgettet, og du bør 1) lære om en række forskellige strategier og 2) vælge den strategi, der bedst passer til din personlighed, interesser og finansielle situation.
Det er derfor, det hedder ”personlige” finansiering.
Her er en håndfuld af de mange måder, du kan budgettet:
# 1: den traditionelle metode:
Den traditionelle budgettering metode er at spore dine udgifter. Du vil se de fleste af dine udgifter ved at gennemgå dine kontoudtog og kreditkortoplysninger hver måned; når du foretager en betaling i kontanter, markere bekostning ned i en hovedbog.
Ved afslutningen af hver uge eller måned, gennemgå dit forbrug for at se, hvor meget falder i hver ”kategori”, såsom husleje / prioritetslån, forsyningsvirksomheder, forsikring, underholdning, gas, dagligvarer, tøj, makeup, kæledyr pleje og så videre. Disse regneark er et godt værktøj, der kan hjælpe dig med at gøre det.
Igen, dette er den traditionelle metode, men det er ikke nødvendigvis den ”rigtige” metode for dig. Der er masser af andre muligheder.
# 2: 50/30/20 Metode:
Denne budgettering metode er stor for folk, der ikke ønsker at spore hver cent, men stadig ønsker at sikre, at de er dedikere penge nok i retning af besparelser og tilbagebetaling af gæld.
Ifølge den 50/30/20 metode, bør 50 procent af din nettoløn være rettet mod ”behov”, 30 mod ”ønsker”, og 20 mod besparelser og tilbagebetaling af gæld.
Lad os forestille os, at du ikke er alt for ivrig efter at spore hver dollar, men du kan lide tanken om at tilslutte sig 50/30/20 metode.
Her er den nemmeste måde at gøre det:
Først automatisk dirigere 20 procent af din nettoløn til en opsparingskonto. Start med besparelser – dette kaldes ”betale dig selv først” Indstil en automatisk overførsel på lønningsdag, som øjeblikkeligt trækker pengene fra din lønseddel, så du aldrig se det. Divider denne penge i en kombination af pensionering og ikke-pensionskonti.
For eksempel kan du lægge 5 procent i en opsparingskonto, der er øremærket ”gøre en bil betaling til mig selv,” 5 procent i en opsparingskonto, der er afsat til en udbetaling på et hjem, og 10 procent i din 401k. (Forhåbentlig har du en arbejdsgiver kamp, der tilføjer en ekstra 3-5 procent).
For det andet, betale alle dine ”behov” regninger for måneden. Betal din pant, dine forsyningsselskaber, telefonregningen, din bil betaling. Hvis disse regninger skyldes ikke endnu, lægge pengene til disse særlige udgifter i en specifik kontrol konto, som du bruger til kun betale for dine ”behov”. Hvis du har visse behov, som du skal betale i små trin i løbet af måneden, ligesom benzin, lægge en måneds værd af penge i at checkkonto, så godt.
Uanset hvad er tilovers kan bruges på ”ønsker” ligesom restauranter, film, sport, tøj og sko, som du ikke virkelig har brug for, og lidt luksus ligesom en bilvask, en hovedrengøring tjeneste, kabel-tv, og en salon klipning.
Hvis du knuse tallene og se, at det disponible beløb at bruge på ”ønsker” er mindre end 30 procent, vil du vide at reducere din ”behov”. Om ikke andet, vil din opsparing ikke lide, fordi du har betalt i det først.
# 3: Gem, derefter tilbringe
Her er en ændret version af den 50/30/20 metode: når du får udbetalt, automatisk afsætte en bestemt procentdel i besparelser. Tyve procent er det mindste, du skal spare, men velkommen til at plukke et større antal. (Sjovt faktum: Sir John Templeton, grundlæggeren af Templeton Investments, siges at have reddet 50 procent af sit nettoløn, da han var ung og lige er startet ud, plus betalt tiende yderligere 10 procent til sin kirke.)
Når du har betalt i din opsparing, tilbringe resten. Må ikke bekymre dig om, hvilke kategorier du udgifter i, og ikke bekymre sig om, hvad ”spand” bekostning falder ind.
Resten forsikret, at du sparer penge nok, og velkommen til at tilbringe resten som du vil.
Kontrollér med jævne dine saldi til sørg for at have nok til at komme igennem resten af måneden, og juster om nødvendigt, hvis du ikke gør det. Efter et par måneder af dette, vil du får hænge af automatisk leve en livsstil, der er i overensstemmelse med din indkomst, minus de besparelser, du afsat ved starten af hver lønperiode.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
