La possession d’une liaison est essentiellement comme possédant un flux de paiements futurs en espèces. Ces paiements en espèces sont généralement réalisés sous la forme de paiements d’intérêts périodiques et le rendement du capital lorsque l’échéance des obligations.
En l’absence de risque de crédit (le risque de défaut), la valeur de ce flux de paiements futurs en espèces est tout simplement une fonction de votre rendement requis en fonction de vos attentes d’inflation. Si cela semble un peu confus et technique, ne vous inquiétez pas, cet article se décomposera prix des obligations, définir le terme « rendement des obligations » et démontrer comment les anticipations d’inflation et les taux d’intérêt déterminent la valeur d’une obligation.
Mesures de risque
Il existe deux principaux risques qui doivent être évalués lors de l’investissement dans des obligations: le risque de taux d’intérêt et le risque de crédit. Bien que nous mettons l’accent sur la façon dont les taux d’intérêt affectent les prix des obligations (autrement connu comme le risque de taux d’intérêt), un investisseur obligataire doit également être conscient du risque de crédit.
Risque de taux d’intérêt est le risque de variation des prix d’une obligation en raison de l’évolution des taux d’intérêt en vigueur. Les changements à court terme par rapport aux taux d’intérêt à long terme peuvent affecter diverses obligations de différentes façons, dont nous parlerons ci-dessous. Le risque de crédit, quant à lui, est le risque que l’émetteur d’une obligation ne fera pas l’intérêt ou du principal prévu. La probabilité d’un événement de crédit négatif ou défaut affecte le prix d’une obligation – plus le risque d’un événement de crédit négatif se produit, plus les investisseurs de taux d’intérêt exigeront pour assumer ce risque.
Les obligations émises par les Etats-Unis du Trésor pour financer le fonctionnement du gouvernement américain sont connus comme les obligations du Trésor américain. En fonction du temps jusqu’à l’échéance, ils sont appelés factures, notes ou obligations.
Les investisseurs considèrent les obligations du Trésor américain comme sans risque par défaut. En d’autres termes, les investisseurs estiment qu’il n’y a aucune chance que le gouvernement américain par défaut sur les intérêts et les paiements de capital sur les obligations qu’elle émet. Pour le reste de cet article, nous allons utiliser des bons du Trésor des États-Unis dans nos exemples, éliminant ainsi le risque de crédit de la discussion.
Calcul du rendement et le prix d’une obligation
Pour comprendre comment les taux d’intérêt affectent le prix d’une obligation, vous devez comprendre le concept de rendement. Bien qu’il existe plusieurs types de calculs de rendement, aux fins de cet article, nous allons utiliser le calcul de rendement à l’échéance (YTM). La YTM d’une obligation est tout simplement le taux d’actualisation qui peut être utilisé pour faire des flux de la valeur actuelle de l’ensemble de la trésorerie d’une obligation égale à son prix.
En d’autres termes, le prix d’une obligation est la somme de la valeur actuelle de chaque flux de trésorerie, dans laquelle la valeur de chaque flux de trésorerie est calculé en utilisant le même facteur d’actualisation. Ce facteur d’actualisation est le rendement. Lorsque le rendement d’une obligation augmente, par définition, son prix baisse, et lorsque le rendement d’une obligation tombe, par définition, ses hausses de prix.
Rendement relatif d’une obligation
L’échéance ou terme d’un emprunt obligataire affecte en grande partie son rendement. Pour comprendre cette déclaration, vous devez comprendre ce que l’on appelle la courbe de rendement. La courbe de rendement représente la YTM d’une classe d’obligations (dans ce cas, les bons du Trésor des États-Unis).
Dans la plupart des environnements de taux d’intérêt, plus la durée jusqu’à l’échéance, plus le rendement sera. Cela est logique intuitive parce que plus la période de temps avant un flux de trésorerie est reçue, plus la chance est que le taux d’actualisation requis (ou rendement) se redresseront.
Les attentes d’inflation Déterminer les exigences de rendement de l’investisseur
L’inflation est le pire ennemi d’une obligation. L’inflation érode le pouvoir d’achat des flux de trésorerie futurs d’une obligation. Mettez simplement, plus le taux actuel de l’inflation et les taux futurs (les attendus) d’inflation plus élevés, plus les rendements vont augmenter dans la courbe des rendements, les investisseurs exigeront ce rendement plus élevé pour compenser le risque d’inflation.
À court terme, d’intérêt à long terme Les taux et les attentes d’inflation
L’inflation – ainsi que les anticipations d’inflation – sont fonction de la dynamique entre court terme et les taux d’intérêt à long terme. Dans le monde, les taux d’intérêt à court terme sont administrés par les banques centrales des nations. Aux États-Unis, Open Market Committee de la Réserve fédérale (FOMC) fixe le taux des fonds fédéraux. Dans le passé, d’autres intérêts à court terme libellée en dollars, tel que le LIBOR, a été fortement corrélé avec le taux des fonds fédéraux.
Le FOMC administre le taux des fonds fédéraux pour remplir son double mandat de promouvoir la croissance économique tout en maintenant la stabilité des prix. Ce n’est pas une tâche facile pour le FOMC; il y a toujours un débat sur le niveau des fonds fédéraux appropriés, et le marché fait ses propres opinions sur la façon dont le FOMC est en train de faire.
Les banques centrales ne contrôlent pas les taux d’intérêt à long terme. Les forces du marché (offre et demande) déterminent le prix d’équilibre pour les obligations à long terme, qui fixent les taux d’intérêt à long terme. Si le marché obligataire estime que le FOMC a fixé le taux des fonds fédéraux trop faible, les attentes d’augmentation future de l’inflation, ce qui signifie que les taux d’intérêt à long terme augmentent par rapport aux taux d’intérêt à court terme – la courbe des taux raidit.
Si le marché estime que le FOMC a fixé le taux des fonds fédéraux trop élevé, l’inverse se produit, et les taux d’intérêt à long terme diminuent par rapport aux taux d’intérêt à court terme – la courbe de rendement aplatit.
Le moment des flux de trésorerie et les taux d’intérêt d’une obligation
Le calendrier des flux de trésorerie d’une obligation est importante. Cela inclut la durée jusqu’à l’échéance de l’obligation. Si les participants du marché estiment qu’il ya une inflation plus élevée à l’horizon, les taux d’intérêt et les rendements obligataires vont augmenter (et les prix diminueront) pour compenser la perte du pouvoir d’achat des flux de trésorerie futurs. Les liens avec les plus longs flux de trésorerie verront leurs rendements augmentent et les prix baissent le plus.
Cela devrait être intuitive si vous pensez à un calcul de la valeur – lorsque vous modifiez le taux d’actualisation utilisé sur un flux de flux de trésorerie futurs, plus jusqu’à ce qu’un flux de trésorerie est reçue, plus sa valeur actuelle est affectée. Le marché obligataire a une mesure de variation des prix par rapport aux variations des taux d’intérêt; cette importante mesure de liaison est connu comme la durée.
The Bottom Line
Les taux d’intérêt, les rendements obligataires (prix) et les anticipations d’inflation sont en corrélation les uns aux autres. Les fluctuations des taux d’intérêt à court terme, comme dicté par la banque centrale d’une nation, aura une incidence sur les différents liens avec des termes différents à l’échéance différemment, en fonction des attentes des niveaux d’inflation futurs du marché.
Par exemple, une variation des taux d’intérêt à court terme qui ne touche pas les taux d’intérêt à long terme aura peu d’effet sur un prix d’une obligation à long terme et le rendement. Cependant, un changement (ou pas de changement lorsque le marché perçoit que l’on est nécessaire) des taux d’intérêt à court terme qui affecte les taux d’intérêt à long terme peut grandement influer sur le prix d’une obligation à long terme et le rendement. En d’autres termes, les variations des taux d’intérêt à court terme ont plus d’effet sur les obligations à court terme que les obligations à long terme, et les variations des taux d’intérêt à long terme ont un effet sur les obligations à long terme, mais pas sur des obligations à court terme .
La clé pour comprendre comment un changement des taux d’intérêt aura une incidence sur un certain prix d’une obligation et le rendement est de reconnaître où sur la courbe de rendement qui se situe obligataires (court de fin ou la partie longue), et de comprendre la dynamique entre court et à long terme terme des taux d’intérêt.
Avec cette connaissance, vous pouvez utiliser différentes mesures de durée et de convexité pour devenir un investisseur aguerri marché obligataire.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Avez – vous venez d’ être aveuglés par un imprévu d’urgence financière et ne savent pas quoi faire? Que ce soit une perte d’emploi, les frais médicaux, ou d’ une réparation à domicile d’urgence, un changement inattendu dans votre situation financière peut être incroyablement stressant. Les projets de loi doivent encore être payés, les services publics doivent rester, et vous avez besoin de mettre de la nourriture sur la table, alors comment devriez – vous faire face à une crise financière?
Évaluer la situation
Prenez un moment pour vous asseoir et d’évaluer soigneusement votre situation.
Courir autour dans une panique ne résoudra rien et a donc entraîné des contraintes supplémentaires. Naturellement, vous avez probablement un million de choses en cours d’exécution à travers votre tête et d’être cool et recueilli est la dernière chose sur votre esprit, mais la capacité d’évaluer soigneusement votre situation vous assurer de faire les bons choix.
Tout d’abord, déterminer ce qui a causé cette situation d’urgence financière. Avant de pouvoir examiner les moyens de résoudre la situation, vous devez comprendre la cause. Est-ce une perte soudaine de revenu? Montage des dépenses que vous ne pouvez pas suivre avec? Une catastrophe naturelle? Bien que chaque situation peut entraîner des charges similaires, votre plan d’attaque devra probablement attaquer à la racine du problème pour être efficace à long terme.
dépenses donner la priorité
Tous les frais sont créés égaux. Il y a certains projets de loi qui doivent être payés avant les autres. Certains des éléments les plus importants pour mettre en haut de votre liste devrait être la nourriture et un abri.
Est-il la peine de risquer la forclusion pour maintenir votre facture de câble? De toute évidence pas, donc examiner soigneusement toutes vos dépenses et de déterminer quels sont les plus importants. Il ne vaut pas payer quelque chose qui va vous mettre en danger d’être incapable de payer une nécessité.
Une fois que vous avez établi des factures qui sont les plus importants, vous pouvez commencer à chercher des dépenses à couper de votre budget.
Bien qu’il ne soit pas beaucoup de plaisir à couper quelques-unes des choses que vous avez l’habitude, il est peut-être ce qui est nécessaire pour vous empêcher de glisser dans un trou financier encore plus profond.
Cherchez des façons de réduire ou d’éliminer complètement les choses. Pensez à ces chaînes cinéma premium ou forfait par satellite. Peut-être que vous pouvez vous en tirer sans un plan de téléphone cellulaire coûteux, ou peut-être vous éliminer complètement votre téléphone fixe. Si vous allez régulièrement à manger, envisager de réduire ou de manger à la maison tout à fait. Il ne prend pas beaucoup. Si vous deviez trouver que cinq façons d’économiser 20 $ par mois, vous avez instantanément libéré 100 $ qui peut aller vers vos dépenses importantes et nécessaires.
Négocier avec les prêteurs
Si vous rencontrez des problèmes avec les cartes de crédit, factures médicales, ou même votre prêt hypothécaire, la première chose que vous devez faire est d’appeler votre prêteur. Croyez-le ou non, il est dans leur intérêt de vous aider à faire vos paiements, même si cela signifie un taux d’intérêt inférieur ou étendre les termes. Les gens si souvent attendre jusqu’à ce qu’ils obtiennent sévèrement délinquant déjà avant de communiquer avec leurs prêteurs, et alors ils ne sont pas aussi prêts à travailler avec vous. Si vous savez que l’argent devient serré et vous pourriez avoir besoin d’aide, appelez avant de vous derrière.
Appeler votre compagnie de carte de crédit peut donner lieu à un taux d’intérêt plus bas, et dans certains cas, peut même conduire à un retard temporaire pour effectuer des paiements. Tendre la main à votre société de prêt hypothécaire peut conduire à une restructuration de votre prêt. Et même quand il vient à vos services publics comme l’électricité et le gaz, ils offrent généralement des programmes pour aider à garder les lumières allumées et effectuer des paiements abordables si vous rencontrez des difficultés. Ne pas attendre les lettres de menace pour commencer à venir par la poste avant d’agir.
Trouver l’argent supplémentaire
Idéalement, vous voulez avoir un peu d’argent mis de côté dans un fonds d’urgence pour aider à payer les dépenses imprévues, mais ce n’est pas toujours possible. Où adressez-vous lorsque vous avez épuisé votre compte d’épargne?
Vous pouvez toujours essayer d’obtenir un prêt ou d’utiliser des cartes de crédit, mais ceux-ci ne peut aggraver le problème.
Alors que l’emprunt d’argent peut fournir un accès rapide à l’argent, il peut aussi venir avec des taux d’intérêt élevé et un nouveau paiement mensuel. Si vous rencontrez des difficultés financières pendant une longue période de temps, vous pouvez vous retrouver dans une spirale descendante qui est presque impossible à récupérer.
Une autre option pourrait être de vérifier avec des amis et la famille. Personne n’aime demander de l’argent, mais un peu d’aide d’un être cher peut-être tout ce dont vous avez besoin pour passer à travers le patch rugueux. Bien sûr, cela peut aussi mettre une pression sur certaines relations, donc procéder avec prudence.
Et enfin, vous pouvez avoir un peu d’argent disponible grâce à des investissements ou dans des comptes de retraite. D’une manière générale, retirer de l’argent de vos comptes de retraite est une mauvaise idée car il peut mettre votre sécurité en péril la retraite, mais il pourrait aussi être suffisant pour vous empêcher d’aller encore plus loin dans des difficultés financières.
Si vous avez actuellement un 401 (k) ou 403 (b) où vous travaillez, vérifiez si elles ont une disposition de prêt. Si vous prenez un prêt de votre compte, vous pouvez être en mesure d’emprunter des fonds sans payer des impôts et éviter des pénalités aussi longtemps que vous rembourser le prêt au fil du temps. Si un prêt est pas une option, vous pouvez aussi être admissible à un retrait des difficultés ou même une distribution régulière prématurée. Ce sont clairement le dernier recours, car tout ce que vous retiriez sera imposé, et si vous êtes moins de 59 ans et demi, vous pouvez également faire face à une pénalité de 10% supplémentaires.
Profitez de l’aide disponible
En ce qui concerne une des difficultés financières, il peut y avoir une assistance là pour vous. En cas de perte d’emploi, vous pourriez avoir droit aux allocations de chômage. Si votre travail a également fourni votre seule source d’assurance-maladie, assurez-vous que vous regardez dans COBRA pour voir si vous pouvez maintenir une assurance maladie abordable. Si vous avez été blessé au travail, poser des questions sur la rémunération des travailleurs. Dans certaines situations, vous pouvez même être admissible à l’État ou les prestations fédérales comme Medicaid, la sécurité sociale des personnes handicapées, et plus encore.
Vous aider à financer un grand nombre de ces programmes à la fois directement et indirectement, alors assurez-vous de profiter si vous avez le droit de les recevoir. De plus, quand il vient à une perte d’emploi, assurez-vous de vérifier dans votre communauté locale des ressources pour vous aider à retourner au travail. Vous pourrez peut-être trouver des ateliers ou des classes qui peuvent aider à mettre votre CV ensemble, polissage vos compétences en entrevue, et même faire du réseautage pour trouver éventuellement le travail.
La planification de la prochaine urgence financière
Si vous l’avez fait par des moments difficiles dans le passé et que vous voulez minimiser l’impact à l’avenir, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour se préparer. Commencez par un fonds d’urgence. C’est exactement la raison pour laquelle ils sont appelés fonds d’urgence. Une bonne règle de base est d’avoir quelques mois de dépenses réservées à la banque pour aider à payer les dépenses imprévues ou payer les factures si vous perdez votre emploi. De toute évidence, plus vous avez enregistré, mieux vous serez. Mais même un mois ou deux dollars de dépenses économisé peut vous acheter un certain temps pendant que vous faire avancer les choses sur la bonne voie.
Vous voulez également considérer l’assurance. La plupart des formes d’assurance sont un filet de sécurité pour couvrir les dépenses. Si vous êtes dans un accident avec votre voiture, vous voulez avoir l’assurance automobile. Lorsque vous tombez malade ou blessé, vous voulez avoir l’assurance maladie. Et quand il y a un feu dans votre maison, je l’espère, vous avez l’assurance habitation. Mais il y a encore plus de façons de vous protéger financièrement. L’assurance invalidité peut vous aider si vous devenez invalide et incapable de travailler. Et l’assurance-vie peut offrir à votre conjoint ou les enfants en cas de décès prématuré.
Avoir un plan en place avant qu’une crise financière prendra beaucoup de poids hors de vos épaules. Savoir ce que les dépenses que vous avez et comment vous allez payer pour eux fera une situation stressante beaucoup plus facile à gérer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lorsque vous prenez votre retraite, vos revenus découle habituellement de trois sources: prestations de sécurité sociale, les distributions de IRA et les régimes de retraite et les fonds de l’épargne et d’autres investissements (par exemple, les dividendes, les CD encaissées dans et les gains de la vente de titres et autres biens ). En fonction de votre niveau de revenu, vous pouvez utiliser certaines stratégies fiscales pour votre avantage. Voici quelques-uns à considérer.
Vivre dans un État fiscalement avantageux
L’une des meilleures stratégies pour économiser des impôts sur le revenu de retraite est de vivre ou de passer à un état qui est fiscalement avantageux. Ce sera particulièrement important en 2018 jusqu’en 2025 quand seulement un total de 10 000 $ dans la propriété locale et de l’État et le revenu local ou les taxes de vente sera déductible aux fins de l’impôt sur le revenu fédéral. Sept États ont aucun impôt sur le revenu: Alaska, Floride, Nevada, le Dakota du Sud, du Texas, de Washington et du Wyoming. New Hampshire et le Tennessee seul intérêt fiscal et les dividendes; à partir de 2022, Tennessee se joindra à la liste des états sans taxes.
Les États sont interdits par la loi fédérale d’imposer les résidents sur les prestations de retraite acquises dans un autre État. Ainsi, par exemple, gagner une pension en Californie ou à New York (États Les haut fiscaux) et la relocalisation à la retraite en Floride ou au Texas (pas d’états d’impôt) évite l’impôt d’État sur ce revenu.
D’ autres États peuvent avoir des impôts à faible revenu (voir les informations à ce sujet de la Tax Foundation ) ou des pauses spéciales pour le revenu de retraite. Par exemple, les États peuvent avoir aucun impôt sur les prestations de sécurité sociale, et sur une partie ou la totalité des revenus de IRA et les régimes de retraite.
Réexaminer vos investissements
Vous pouvez modifier vos avoirs d’investissement à la retraite – non seulement de préserver le capital, mais aussi d’économiser sur les impôts.
Les obligations municipales . Les intérêts sur ces obligations est exempt deimpôt fédéralrevenu, même si l’intérêt peut avoirimpact sur l’impôtprestationssécurité sociale.
Actions productives de dividendes . Si vous recevez« dividendes admissibles » (dividendes essentiellement réguliers de sociétés américaines cotéesbourse, ainsi que certaines sociétés étrangères), ils sont taxés àtaux plus favorables querevenu ordinaire. Le taux d’imposition peut être nul, 15% ou 20%,fonction de votre revenu imposable.
Prendre des pertes . Vous pouvez utiliserpertes sur la vente de titres et autres biens pour compensergains en capital,sorte que vouspayez pasimpôt sur les gains. De plus, si vous avezpertesexcès de capital, vous pouvez utiliser jusqu’à 3 000 $ pour compenserrevenu ordinaire (par exemple,intérêts bancaires) et des pertes supplémentaires peuvent être reportées.
Éviter ou de retarder RMD
Si vous êtes au moins 70½, vous ne devez pas payer l’impôt sur les distributions minimales requises (RMD) de votre IRA si vous transférez des fonds à un organisme de bienfaisance. Voici ce qui est nécessaire:
Votre fiduciaire IRA ou dépositaire doit transférer les fonds directement à un organisme de bienfaisance publique approuvé par l’IRS.
Vous devez recevoir un accusé de réception de la charité comme vous le feriez pour une contribution charitable.
Il y a une limite annuelle 100 000 $ pour cette stratégie. Si vous êtes marié, chaque conjoint a une limite distincte 100 000 $. Cette stratégie ne peut être utilisé pour IRA, et non pour les comptes IRA-comme tels que le SEP-IRA ou SIMPLE-IRA.
Vous pouvez également reporter la nécessité de prendre RMD et vous assurer que vous ne manquerez pas de revenu de retraite en investissant dans une rente différée spéciale. Vous pouvez utiliser jusqu’à 125 000 $ (mais pas plus de 25% du solde de votre compte) de votre IRA ou 401 (k) pour acheter un contrat de rente de longévité qualifiée (QLAC) dans le compte de retraite. Les fonds alloués à la QLAC sont exemptés de calculs RMD. Les paiements d’un QLAC ne doivent pas commencer immédiatement, mais doit commencer au plus tard que l’âge 85. Les paiements sont imposables pour vous, et les fonds de la QLAC satisfaire automatiquement les besoins RMD pour cette partie de l’IRA ou régime de retraite.
Mais considérez les inconvénients à un QLAC avant de poursuivre. Il n’y a aucune valeur monétaire qui peut être exploité avant annuitizing. Il peut y avoir des frais plus élevés pour ce type d’investissement que d’autres disponibles par le biais d’un plan IRA ou 401 (k). Et vous devez vivre à l’âge cible (par exemple, 85) pour profiter du revenu.
Soyez stratégique À propos de prestations de sécurité sociale
Si vous ne avez pas besoin des avantages en âge de la retraite (actuellement 66) parce que vous avez d’autres revenus, pensez à retarder la réception des prestations jusqu’à l’âge de 70. Vous gagnerez des crédits supplémentaires pour augmenter vos prestations mensuelles à ce moment-là, et vous gagné « t doivent payer des impôts maintenant sur les avantages.
Lorsque vous recevez des prestations, ils sont entièrement libre d’impôt ou dans votre revenu admissibles dont brut à 50% ou 85%, en fonction de vos autres revenus (y compris les intérêts en franchise d’impôt sur les obligations municipales). Plus précisément, si votre revenu provisoire (un terme unique pour le calcul de la partie imposable des prestations de sécurité sociale) est inférieur à 25 000 $ si vous êtes célibataire, ou 32000 $ si vous êtes marié une déclaration commune, alors aucun de vos prestations sont imposées . Mais si votre revenu se situe entre 25 000 $ et 34 000 $ si simple, ou 32000 $ et 44000 $ si vous êtes marié une déclaration commune, 50% des prestations sont imposables. revenus ayant plus de 34 000 $ ou 44 000 $ désignent respectivement les prestations sont 85% inclus dans le revenu brut. Les personnes mariées dépôt séparément ont automatiquement 85% des prestations inclus dans le revenu brut.
Parce que la partie des prestations de sécurité sociale qui est imposable dépend de vos autres revenus, contrôler ce dans la mesure du possible. Quelques idées:
Réduisez votre revenu brut ajusté. Vous pouvez le faire en contribuant à IRA déductibles et 401 (k) si vous travaillez encore.
Contrôle de la vente de titres. Alors que les ventes devraient principalement être dictées par des considérations financières, où vous pouvez vous voudrez peut – être limiter les ventes afin que vos revenus ne vous pousse pas sur l’inclusion de 50% à l’inclusion de 85%.
Utiliser les fonds Roth IRA. Les fonds d’un Roth IRA ne sont pas pris en compte dans le calcul de la taxe sur les prestations de sécurité sociale.
The Bottom Line
L’attention portée aux stratégies fiscales pour votre revenu de retraite est important, mais il n’y a pas une seule bonne stratégie. situation personnelle de chaque personne est différente et une stratégie fiscale doit être personnalisé pour vous. Parlez-en avec votre conseiller fiscal ou financier pour en savoir plus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Immobilier montre comme flip ou flop , Million Dollar Listing , et retourner cette maison peut faire croire que il n’y a pas moyen de perdre le jeu. Vous investissez un certain montant d’argent dans une propriété, mise à jour et rénovez avec soin, puis la liste pour une vente presque immédiate. Les étoiles de ces spectacles peuvent liquider gagner moins que ce qu’ils attendent, mais ils ne semblent jamais perdre leur chemise.
Mais selon Mindy Jensen, responsable de la communauté pour le site de l’investissement immobilier poches Bigger, il y a une tonne de questions ces spectacles ne dépeignent. Ils ne montrent pas tous les problèmes que vous rencontrez quand vous commencez, par exemple. Ils ne montrent pas à quel point il est facile de sous-estimer les coûts de réadaptation, ou d’oublier toutes les petites dépenses que vous devrez faire face le long du chemin.
Lorsque vous remplacez la tuile dans une cuisine, par exemple, il est beaucoup trop facile d’estimer que le coût de la tuile, et oublier des choses comme la colle à carrelage, coulis, scellant de tuiles, des éponges, et la valeur de votre temps. « Bien que ces articles ne sont pas super cher, ils doivent encore être pris en compte », a déclaré Jensen.
Ensuite , il y a les grands problèmes investisseurs rencontrent qui jettent leurs budgets sur la bonne voie – des choses comme les problèmes de fondations, les questions de zonage, et la moisissure noire. D’une certaine manière la plus fouillent l’ immobilier ne montre jamais dans ces zones d’ ombre où les investisseurs peuvent liquider perdre de l’ argent sur un accord.
Éviter ces cinq erreurs d’investissement Immobilier
La réalité est, l’investissement immobilier est pas toujours aussi rose ou prévisible que les émissions de télévision font être. Cela est vrai si vous investissez dans les maisons pour les « flip » pour les nouveaux acheteurs, ou si vous investissez dans des immeubles locatifs à construire à long terme, revenu passif.
Si vous songez à investir dans l’immobilier dans le but de retournement pour un profit ou devenir propriétaire, voici quelques-unes des erreurs de débutant, vous voulez éviter:
# 1: Oublier la maison d’inspection
Jensen dit que certains acheteurs pourraient être disposés à renoncer à une inspection professionnelle pour obtenir un accord pour passer. C’est toujours une erreur, dit-elle, car une inspection de la maison peut révéler toutes les réparations que vous aurez besoin de faire et de planifier. Comment peut-investisseurs immobiliers fonctionnent correctement les numéros si elles ne savent pas combien ils auront besoin de passer sur les réparations? La réponse: Ils ne peuvent pas.
Non seulement cela, mais il est possible que vous pourriez obtenir le vendeur pour couvrir une partie des coûts de réparation au cours du processus de négociation. Cependant, cela n’est possible si vous savez ce qui ne va pas pour commencer.
Jensen suggère la marche à travers la maison avec l’inspecteur de poser des questions qui se déplacent d’une pièce à. « Continuer de demander jusqu’à ce que vous êtes convaincu que vous comprenez ce qu’ils disent, » dit-elle. Alors qu’un inspecteur ne sera pas en mesure de vous donner des estimations pour les réparations, ils peuvent souvent vous permettent de savoir à peu près combien vous allez payer.
Vous pouvez utiliser ces informations pour déterminer si un bien est intéressant d’investir dans, ou si vous devez réduire vos pertes et exécuter.
# 2: Non Exécution des chiffres
Cela nous amène à une autre recrue d’erreur commune les investisseurs immobiliers font. Parfois, les investisseurs potentiels sont tellement enthousiasmés par l’achat d’une propriété, ils oublient formellement l’accord vétérinaire.
Pas tous les biens fera un bon investissement, dit Jensen, et certaines propriétés ne font pas de sens à tout prix. Pour cette raison, vous devez vous asseoir et exécuter tous les numéros de décider si une propriété vaut la peine d’investir dans.
Au strict minimum, vous devez estimer les paiements hypothécaires, les impôts, les assurances, les frais de réparation initiaux, les coûts de maintenance, et d’autres dépenses et de les comparer au prix du loyer de marché estimée ou à la vente, vous recevrez de la propriété.
Et ne pas oublier de comptabiliser et considérer toutes les dépenses que vous êtes susceptible de rencontrer. « Ne pas tenir compte de toutes les dépenses est le problème le plus fréquent », a déclaré Jensen. « Hors postes vacants et les dépenses en immobilisations sont les pires contrevenants. »
Vous aurez une vacance à un moment donné, et non ce qui représente un mois de loyer perdu chaque année (ou quelques années) peut souffler votre profit entier. La même chose est vraie pour les grandes dépenses comme un nouveau toit, un nouveau système de CVC, ou un chauffe-eau.
# 3: Ne pas avoir à l’écran correctement locataires
Si vous investissez dans l’immobilier pour devenir propriétaire, vous aurez envie d’avoir un plan en place pour les locataires de vétérinaire et écran qui présentent une demande pour votre location. Jensen dit qu’il peut être difficile de repérer les locataires potentiels de problème puisque les mauvais locataires ne vous diront pas leurs défauts dès le départ.
« Personne ne va vous approcher en tant que locataire et dire: « Je ne vais pas payer le loyer après le premier mois, et je vais jeter les couches dans les toilettes et percer des trous dans les murs, » pourtant ce qui arrive beaucoup plus souvent que vous ne le pensez quand vous ne filtrons pas vos locataires « .
Jensen dit que vous devez exécuter des vérifications de crédit ainsi que la vérification des antécédents criminels des locataires potentiels. En outre, vous devriez faire attention pour « drapeaux rouges » qui pourraient signaler que vous pourriez avoir un problème. Certaines choses à surveiller comprennent:
Les locataires qui veulent se déplacer tout de suite: « Bien que pas toujours une mauvaise chose, cela peut signifier que quelqu’un s’évincé », a déclaré Jensen. « Il est aussi un signe de planification très pauvres de leur part, et les gens qui planifient mal pour les grandes choses comme un mouvement aussi tendance à planifier mal pour les petites choses comme payer le loyer à temps. »
Voulant payer à l’ avance pour une année: Jensen dit que c’est un immense drapeau rouge pour quelques raisons. Tout d’ abord, cela peut signifier qu’ils veulent faire des choses infâmes dans votre propriété et ne veulent pas autour de vous. En second lieu , cela signifie qu’ils pourraient être mauvais avec de l’ argent et peut vouloir vous payer à l’ avance alors qu’ils en ont, peut – être d’un héritage ou d’ un autre type de chablis.
Bien que vetting locataires est un élément essentiel de toute entreprise propriétaire, investisseur immobilier Shawn Breyer de vendre ma maison rapide Atlanta dit il est également important que vous ne soient pas discriminatoires , sans le savoir contre les locataires.
« Pour éviter des poursuites de la Federal Housing Administration (FHA), vous devrez faire preuve de prudence dans la gestion d’ un bien locatif , afin que vous ne soient pas discriminatoires , sans le savoir contre les locataires », at – il dit. « Il y a des classes protégées évidentes; la race, la couleur, la religion, le sexe et l’ origine nationale. Les deux nouveaux propriétaires qui discriminent accidentellement contre sont l’ âge, la famille et handicapées « .
Si vous avez des questions sur le moment où vous pouvez refuser une demande d’un locataire potentiel, Breyer dit chercher un avocat dans votre état.
# 4: Ne pas avoir assez d’argent Réserves
Nous avons mentionné comment vous devez toujours exécuter les chiffres lorsque vous investissez dans l’immobilier, mais il est également important de vous assurer que vous avez des liquidités à payer pour les grandes dépenses que vous prévoyez (par exemple, un nouveau toit ou système CVC) – et les frais de surprise vous ne pouviez pas prévoir si vous avez essayé (par exemple, les locataires détruire votre propriété).
Selon Breyer, même si vous avez récemment rénové la propriété et vous ne l’avez pas eu de problèmes dans un an, vous devriez toujours être mettre de côté l’argent. Il dit aussi que c’est une leçon qu’il a appris à la dure. Lui et sa femme a acheté un duplex comme première location et rénové de fond en comble. Puisque tout était nouveau, ils pensaient qu’ils pouvaient se détendre et d’éviter des réparations coûteuses pour quelques années. Boy, ont-ils tort.
« Une année dans la propriété, nous avons été informés que la ville venait à faire une inspection de routine pour vérifier l’état de la propriété », dit-il. « Après l’inspection, ils nous ont envoyé une liste de trois pages d’articles qui devaient être abordés, allant de recâblage et le remplacement du toit vers le bas pour remplacer les prises et les appareils. »
En un mois, ils ont dû remplacer la moitié du toit, remplacer un four, installer un chauffe-eau, installer une pompe de puisard et recâbler tout le garage. Le grand total avéré être 13357 $.
La leçon importante est que vous devriez toujours mettre de côté l’argent pour les postes vacants, les réparations, les mises à niveau, et les frais de surprise. Bien qu’il n’y ait pas de règle stricte qui dicte combien vous devriez épargner, certains propriétaires disent désormais 10% du loyer annuel pourrait être suffisant. Évidemment, il est nécessaire d’économiser plus si vous avez de plus grandes dépenses et le remplacement des composants à venir dans un proche avenir.
# 5: Pour obtenir des conseils de tous les mauvais endroits
Lorsque vous commencez dans l’ investissement immobilier, il peut sembler que tout le monde a une opinion. Cornelius Charles de Dream Home Property Solutions dans le comté de Ventura, en Californie., Dit l’ une des plus grandes erreurs de l’ immobilier recrue que vous pouvez faire est de prendre ces opinions au hasard à cœur.
« Comme nous le savons tous, les gens sont plus disposés à donner leur avis, peu importe la qualité ou mauvais, il est peut-être », dit-il. « La dernière chose que vous voulez faire est d’acheter un bien locatif parce que votre agent immobilier dit qu’il fera la location parfaite sans courir les chiffres et faire votre propre diligence raisonnable. »
Quand il s’agit de prendre des conseils de personnes qui ont jamais investi dans l’immobilier avant, prendre des « paroles de sagesse » avec un grain de sel. La même chose est vrai quand vous obtenez des conseils de quelqu’un qui pourrait bénéficier de la vente de la propriété que vous voulez acheter, comme votre agent immobilier.
Toujours faire vos propres recherches et d’atteindre les investisseurs immobiliers expérimentés s’il y a des concepts dont vous avez besoin aider à comprendre. Vous pouvez également consulter les plates-formes en ligne pour les investisseurs immobiliers si vous avez besoin de poser des questions et obtenir des conseils de personnes qui ont été à travers tout cela. Le véritable forum d’investissement immobilier à poches Bigger est une excellente ressource lorsque vous débutez la première.
The Bottom Line
Investir dans l’immobilier ne sont pas toujours aussi excitant ou lucratif que nos salons de l’immobilier préférés font être. Dans le monde réel, l’achat des biens à rénover ou louer est un travail difficile! Il y a aussi un nombre infini de périls pour éviter, que beaucoup d’entre vous ne voyez jamais jouer à la télévision.
Avant d’acheter une maison pour retourner ou gérer, assurez-vous que vous avez un expert pour appuyer, une bonne poignée sur le nombre et la discipline à pied si la propriété que vous voulez être serpente un accord aigre. Si vous vous précipitez dans l’immobilier sans avoir vos canards dans une rangée, vous pourriez vous en apprenant ces leçons et beaucoup d’autres à la dure.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prendre la décision d’acheter une première maison est vraiment excitant; souvent, ces décisions sont connectées à d’autres grandes décisions de la vie comme se marier ou avoir des enfants, mais de plus en plus, les gens se rendent compte que l’investissement de l’argent dans votre propriété, au lieu de le dépenser sur le loyer tout à fait logique à long terme.
Trouver des moyens d’économiser de l’argent lorsque vous achetez votre première maison devient une grande priorité pour les propriétaires pour la première fois.
Si vous achetez un condo ou une maison, vous voulez trouver une assurance qui protégera adéquatement votre investissement ainsi que vos effets personnels tout en économisant de l’argent.
Combien coûte une première maison d’assurance?
Selon la valeur Penguin taux d’assurance habitation varie en moyenne 952 $ par année, avec quelques-uns des Etats les plus chers d’étirement jusqu’à 2000 $. Gardez à l’esprit que ces taux reflètent les taux d’assurance moyenne à domicile, qui comprennent normalement des réductions pour la population générale comme des réductions d’âge, rabais sans sinistre, et dans certains cas, des remises de fidélité.
Pour une première fois acheteur à la maison, ces réductions ne peuvent s’appliquer. Voilà pourquoi il est important de préparer et examiner vos options pour sortir par le haut. L’argent que vous économisez sur les frais d’assurance pourrait aller dans votre hypothèque ou des améliorations à la maison.
Prenant la parole à un professionnel de l’assurance locale avant d’acheter une maison peut vous alerter sur les problèmes potentiels ou des coûts élevés.
Professionnels de l’assurance qui se spécialisent dans l’assurance habitation voir leur part des revendications et avoir accès aux évaluations des compagnies d’assurance dans divers domaines.
Que pourrait faire votre assurance habitation plus cher?
Si vous avez fait allégations au titre d’une police d’assurance précédente comme une politique de locataires, vous ne seriez pas admissible à des revendications sans rabais qui pourrait vous faire payer beaucoup plus sur l’assurance habitation
Si vous ne prenez pas avantage de votre regroupement assurance habitation et automobile, vous devrez payer plus pour l’assurance habitation que quelqu’un qui met toute leur assurance avec une compagnie. Vous voulez évaluer le coût total des deux politiques avec le même assureur. Parfois, si vous regardez le coût total de l’assurance, votre coût d’assurance automobile pourrait être plus cher avec votre assureur habitation, mais la remise que vous obtiendrez sur la maison peut rendre le coût total de votre assurance moins. Toujours évaluer votre assurance comme un paquet entier et non un sur un. Soyez stratégique et utiliser pour négocier toutes vos assurances.
Si vous jamais eu l’assurance précédente sur une résidence ou si vous avez eu une lacune dans l’histoire de votre assurance.
Si vous avez déjà été annulée par une compagnie d’assurance pour non-paiement (même votre assurance automobile pourrait compter)
Si votre maison a des caractéristiques spéciales ou des exigences comme si elle a des matériaux spéciaux utilisés dans sa construction, si elle est dans une zone avec beaucoup de réclamations, ou a des risques plus élevés comme si elle est dans une zone inondable ou est à un risque plus élevé de dommages dus au vent et les tornades.
5 conseils pour économiser de l’argent sur vos coûts d’assurance habitation First
Il y a plusieurs façons que vous pouvez prendre des mesures avant votre premier achat d’une maison pour économiser de l’argent en ajoutant jusqu’à des centaines de dollars sur votre assurance et le premier achat d’une maison.
1. Ne laissez pas votre assurance habitation Achat à la dernière minute
Il y a beaucoup plus à la couverture d’assurance habitation que juste de signer pour une politique. Vous pourriez être surpris de voir combien de personnes se donc emporté avec la sélection de leur première maison, obtenir pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, l’inspection de la maison, et les négociations, qu’ils quittent l’assurance de leur nouvelle maison à la dernière minute. Qu’est-ce qui se passe quand vous faites cela est que vous aurez des options limitées. Vous vous sentirez poussés à faire un choix rapidement, et vous ne se soucient même les couvertures que vous obtenez avec votre politique intérieure. Ne vous mettez pas dans cette position.
Astuce: Lorsque vous obtenez votre devis pour l’assurance habitation, il sera basé sur la construction ou de la valeur d’habitation, de nouveaux propriétaires sont surpris de trouver la valeur immobilière de leur maison ne sont pas toujours la même que la valeur d’habitation.
Cela provoque souvent des surprises inutiles, les coûts ou les problèmes.
Faire des choix d’assurance pauvres peut vous coûter des centaines de dollars à court terme (ce qui est assez mauvais), mais peut vous coûter des milliers de dollars et beaucoup de stress à long terme. Lorsque vous choisissez une assurance juste parce qu’il est pas cher, vous ne regardez pas souvent dans la façon dont vous serez payé une réclamation. Vous oubliez l’assurance une fois que vous avez déménagé dans votre nouvelle maison, et lorsqu’une demande arrive c’est quand les gens finissent par payer le plus.
Faites des recherches sur la meilleure assurance habitation dans votre région, et rappelez-vous que les compagnies d’assurance ciblent leurs produits en fonction qui leur profil cible du client ou risque. La meilleure compagnie d’assurance automobile ne peut pas être celui qui est le mieux adapté pour assurer votre nouvelle maison ou style de vie. Vous voulez trouver un qui vous offre la couverture la plus complète pour les choses dont vous avez besoin.
Astuce: Lorsque vous passez à votre nouveau domicile, le coût de votre assurance automobile pourrait également augmenter. Les taux d’assurance automobile sont basées sur l’utilisation, se rend au travail, et les zones où le véhicule est remisée la nuit, autrement dit où vous vivez. Ne pas oublier de budget pour tout changement éventuel là aussi, ou utiliser l’assurance automobile en tant que facteur de négociation pour obtenir un moindre coût d’assurance habitation.
2. Ne présumez pas que le coût de votre assurance sera le même que celui du propriétaire actuel
Beaucoup de gens demandent au propriétaire précédent combien le coût de l’électricité, les taxes scolaires, les taxes foncières et autres dépenses étaient au moment de décider sur l’achat de la maison. La réponse à combien ils ont payé l’assurance ne sont pas un bon indicateur de combien vous allez payer. Si la maison est dans une zone à forte inondation ou est dans une zone où il y a beaucoup de vents violents ou des réclamations de tornade, ces informations peuvent être faciles à trouver; Cependant, la base de la façon dont on calcule le coût de leur assurance sera complètement claire.
Les polices d’assurance tiennent compte des informations très personnelles afin d’établir un coût. Une personne de l’âge, la cote de crédit, la profession et d’autres choix personnels dans quel type d’assurance qu’ils ont choisi ne représentera pas votre situation. Obtenez un prix d’assurance avant de conclure l’affaire.
3. Assurance hypothécaire peut être moins cher par un agent d’assurance que c’est par votre prêteur hypothécaire
Votre prêteur hypothécaire ou d’une banque peut vous offrir l’assurance hypothécaire. La raison pour laquelle ils le font parce qu’ils veulent faire en sorte que si quelque chose vous arrive qu’ils obtiennent leur argent. Leurs taux peuvent être généralisés pour répondre à leurs clients en moyenne. Cela peut finir par vous coûter plus d’argent. Vous pouvez avoir des avantages par rapport à la personne moyenne. Par exemple, si vous êtes moins de 35 ans et en bonne santé, votre taux pourrait être beaucoup moins. Parlez-en à votre conseiller financier ou votre agent d’assurance-vie avant de faire l’affaire.
4. Ne sautez pas l’inspection de maison; Utilisez-le pour économiser de l’argent à long terme
L’inspection de la maison est votre plus grand indice de problèmes potentiels avec votre maison. Avoir une maison en mauvais état peut vous coûter beaucoup d’argent. Les inspecteurs de la maison peut potentiellement vous aider à identifier les problèmes cachés, et vous alerte aux réparations que vous aurez à faire pour garder votre maison à l’abri des dommages.
Votre inspection de la maison peut également vous donner des conseils sur la façon d’améliorer votre résidence de façon à vous donner des rabais sur vos frais d’assurance. Votre représentant d’assurance habitation peut vous aider à évaluer ces derniers aussi bien.
5. Établir vos antécédents d’assurance à l’avance
Avoir une histoire d’assurance établie peut vous rendre admissible à des rabais gratuits de réclamations et même des rabais de fidélité. Cela peut représenter des économies de plus de 20%. Il y a deux façons dont vous pouvez tirer profit d’établir l’histoire de l’assurance avant d’acheter votre première maison ou un condo.
Si vous avez vécu avec quelqu’un qui avait une assurance, comme vos parents, avant d’acheter votre maison, communiquez avec leur compagnie d’assurance pour voir si elles reconnaîtront l’histoire de l’assurance vous déjà établi. Vous pouvez également laisser votre nouvelle compagnie d’assurance savent que lorsque vous étiez vivant avant vous avez déjà été assuré en vertu de vos parents la politique de la maison (s’il n’y avait pas de revendications), il est pas garanti, mais il peut travailler depuis que vous étiez en théorie un « assuré » en tant que membre de la famille vivant dans cette résidence.
Obtenez une politique de locataires pour chaque fois que vous vivez avant d’acheter une maison
Ayant Locataires assurance peut aider à coûts réduits lorsque vous achetez votre première maison
Il y a beaucoup d’avantages à obtenir l’assurance des locataires tôt dans la vie, non seulement vous protège des charges financières imprévues en cas de vol soudaine ou un incendie, mais il vous met en place pour économiser de l’argent sur votre assurance maison ou un condo quand vous enfin acheter votre première maison.
Les compagnies d’assurance offrent des rabais aux personnes qui peuvent présenter une revendication sans perte historique. Si vous attendez jusqu’à ce que vous achetez votre première maison à acheter une assurance, vous pourriez payer jusqu’à 25% de plus pour votre taux d’assurance habitation, par rapport à quelqu’un qui avait déjà l’assurance des locataires pendant quelques années.
Selon l’Association nationale des commissaires d’ assurance ( NAIC) , le coût moyen de l’ assurance des locataires est d’ environ 187 $ par année. Cela varie d’ un État à l’autre , mais même dans les zones les plus chers, vous pourriez obtenir une couverture de base pour moins de 20 $ par mois.
Alors imaginez-vous payer pour l’assurance des locataires pour trois ans, et ont aucune réclamation. Disons que cela équivaut à 600 $. Ensuite, vous faites votre demande d’assurance sur votre première maison. En utilisant ce chiffre, si vous pouvez économiser 25% ou plus sur le coût de votre nouvelle assurance habitation en ayant une histoire sans sinistre déjà dans votre poche, vous facilement faites votre argent, ou doubler, dans les cas de les états nominale d’assurance. Venir avec moins d’un dollar par jour pour l’assurance locataire, non seulement vous protéger des pertes financières pendant que vous louez, mais il devient un investissement financier en réduire les coûts d’accession à la propriété à long terme.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Les agents immobiliers, agents de crédit, et vos parents ont probablement tout ce que vous dit que l’achat d’une maison est un investissement qui conduira à des rendements plus tard dans la vie.
Mais la réalité est que vos profits de la vente de votre résidence principale sont susceptibles d’être assez petite si elles se matérialisent du tout.
L’appréciation et l’inflation immobilière
La première chose à considérer est l’appréciation de la maison dans le contexte de l’inflation.
Vous pourriez être surpris de se rendre compte que l’appréciation de votre maison peut être compensé par l’inflation. Cela est particulièrement vrai si vous ne vivez pas dans un marché immobilier chaud. Nous entendons des histoires dramatiques d’appréciation dans certaines régions du pays, mais la plupart des gens achètent des maisons dans les zones où l’appréciation annuelle ne sera probablement pas battre l’inflation par beaucoup.
En Septembre 2007, selon la Réserve fédérale de St. Louis , le prix de vente médian des maisons neuves vendues aux États-Unis était 240300 $. En Septembre 2017, ce nombre était de 319700 $. Toutefois, lorsque vous exécutez quelques chiffres en utilisant le calcul de l’ inflation des États – Unis , une partie de cette appréciation disparait. Plutôt que de voir 79400 $ dans l’ appréciation, la valeur réelle de cette appréciation est plus proche de 33648 $.
Cela ne semble toujours pas trop mal. Après tout, la valeur de votre maison a augmenté de plus de 30 000 $. Mais il ne faut pas oublier les coûts.
Posséder une maison est livré avec des coûts supplémentaires
Ensuite, vous devez soustraire les coûts de propriété de vos gains.
Disons que vous obtenez un prêt hypothécaire pour 250 000 $ à un taux d’intérêt de 3,92 pour cent. Au cours de 30 ans, selon la calculatrice hypothécaire de Google, vous devrez payer 175533 $ en intérêts. Même si votre maison apprécie par une correction de l’inflation $ 30,000 décès par 10 ans (pour un total 90 000 $), qui est toujours pas assez pour compenser l’intérêt que vous payez sur le prêt.
Et l’intérêt que vous payez est pas le seul coût que vous faites face. Rappelez-vous que vous payez les impôts fonciers dans la plupart des États. calculatrice hypothécaire de prêt étudiant Hero comprend un calcul de l’impôt foncier. Si votre impôt foncier équivaut à 1,5 pour cent par an, vous pouvez voir un paiement d’impôt total de 117 000 $ au cours de 30 ans. Et cela suppose pas l’impôt foncier augmente, comme votre maison prend de la valeur, alors faites vos impôts fonciers.
Il est vrai que vous pouvez déduire une partie de vos frais sur votre déclaration de revenus, mais une déduction n’a pas la même valeur en tant que crédit. Il peut réduire votre revenu et votre dette fiscale, mais pas sur une base dollar pour dollar. En outre, selon la Tax Foundation, environ 30 pour cent des ménages détaillez. À moins que vous êtes parmi ceux qui itemize, vous ne verrez aucun avantage fiscal lié à votre prêt hypothécaire.
D’autres coûts liés à la propriété comprennent l’entretien et les réparations, ainsi que l’assurance habitation. Vous pourriez aussi avoir à payer l’assurance hypothécaire si votre acompte est inférieur à 20 pour cent. Au moment où vous tenez compte depuis des décennies de ces coûts, ajouté à vos intérêts hypothécaires et les impôts fonciers, les chances de casser même même sont assez petits, même si votre maison n’apprécie en valeur au fil du temps.
Que faire si vous finissez la vente inattendue?
Nous aimons à penser que le marché immobilier va toujours augmenter. Cependant, comme nous l’avons vu entre 2007 et 2009, l’immobilier peut former une bulle comme tout autre actif. L’éclatement de la bulle immobilière a créé une situation dans laquelle des milliers de personnes ont fini par perdre beaucoup d’argent. Si vous pouvez monter une baisse des prix, vous pourriez ne pas perdre autant.
Toutefois, si vous êtes obligé de vendre au cours d’un véritable effondrement du marché immobilier, il n’y a pas grand-chose que vous pouvez faire pour sauver la situation. Vous pourriez finir par perdre de l’argent sur votre maison, au-dessus de ce que vous avez déjà payé en intérêts, impôts et autres frais.
Qu’en est-Location?
Bien sûr, comme imparfaite un investissement que l’achat peut être, il est possible de souligner que la location pourrait ne pas être la solution. Après tout, lorsque vous effectuez des paiements hypothécaires, vous au moins construire l’équité dans votre maison.
Lorsque vous louez, vous aidez votre propriétaire à construire l’équité.
Cependant, cela ne signifie pas que la location doit être évitée à tout prix. En fonction de votre marché, la location peut être un bon choix, même si cela signifie que vous n’êtes pas la construction d’équité.
Cela est particulièrement vrai si vous vivez dans une région avec les prix élevés à la maison, et vous pouvez louer pour moins que le coût mensuel total des prêts hypothécaires, l’entretien, et d’autres coûts. économisent non seulement vous l’argent sur une base mensuelle, mais vous pouvez alors investir la différence sur le marché et potentiellement réaliser une plus grande appréciation que vous avez obtenu de votre investissement à domicile.
Entre Novembre 2007 et Novembre 2017, les 500 avaient un rendement annualisé de 9,672 pour cent S & P, corrigé de l’inflation. Disons que cela aurait vous coûter 1 100 $ par mois pour posséder une maison pendant cette période, mais vous avez vécu dans un appartement avec un loyer mensuel de 700 $. Si vous avez investi 400 $ différence entre la location et l’achat au cours de ces 10 ans, chaque mois, la valeur de votre investissement serait 83,587.81 $.
Il y a aussi le fait que la location signifie que vous ne perdez pas beaucoup d’argent si vous êtes obligé de vendre votre maison au cours d’une récession. D’autre part, si vous parvenez à rester dans votre maison et monter les événements du marché et de ralentissement de l’immobilier, vous pouvez construire suffisamment de fonds propres dans votre maison qui peut être utilisé pendant la retraite. Même si vous cassez que même (ou même si vous perdez au total) sur la maison, il peut être un véhicule d’épargne forcée qui a le potentiel de vous fournir une grande quantité de capital lorsque vous vendez.
Il peut aussi être un endroit pour vivre sans loyer dans vos années de retraite (vous pourriez encore besoin de payer les impôts fonciers, cependant), ou vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire inversé pour accéder au fonds propres afin de combler un écart de revenu de retraite. Vous ne verrez pas ces options lorsque vous louez.
Lors de l’achat d’une maison est un investissement
Plutôt que de considérer votre résidence principale comme un investissement, envisager d’autres raisons d’acheter. Peut-être que vous voulez un endroit pour appeler vos propres, construire l’équité, et enraciner dans une communauté. Ce sont toutes les bonnes raisons d’acheter! A l’inverse, si vous pensez que vous aurez une vie plus mobile, il peut être plus judicieux de louer, même si vous n’êtes pas la construction d’équité. Tant que vous faites d’autres dispositions pour la planification de votre avenir, la location peut être une option viable, en fonction du marché local et vos objectifs de vie à long terme.
Enfin, si vous voulez transformer votre maison en un véritable investissement, vous devez faire autre chose que vivre. Le louer après avoir déplacé ou l’utiliser pour faire de l’argent via peut-être des moyens Airbnb voir en fait un retour sur votre achat d’une maison.
Mais si vous êtes juste vivre là-bas, ne comptez pas sur elle fournir des rendements élevés d’investissement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Guide de cueillette gagnants Fonds communs de placement
1. Pourquoi vous devriez toujours acheter des fonds communs de placement sans frais d’acquisition
Lorsque trois gestionnaires de fonds de Boston ont mis leur argent en 1924, le premier fonds commun de placement est né. Au cours des huit décennies qui ont suivi, ce concept simple est devenu l’une des plus grandes industries du monde, maintenant le contrôle des billions de dollars en actifs et en permettant aux petits investisseurs un moyen de composer leur richesse grâce à des investissements systématiques par un coût dollar plan de la moyenne. En fait, l’industrie des fonds communs de placement a donné naissance à ses propres étoiles avec de très nombreux adeptes comme: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, et les gens de Tweedy, Browne & Company pour ne citer que quelques-uns.
Avec tant de choses en jeu, ce qui devrait un regard d’investisseur dans un fonds commun de placement? Ce guide pratique en dix étapes, qui fait partie du Guide du débutant complet à investir dans des fonds communs de placement peut rendre le processus beaucoup plus facile et vous donner une certaine tranquillité d’esprit que vous passer au crible les milliers d’options disponibles. Comme toujours, prenez une tasse de café, asseyez-vous, et en peu de temps vous pouvez vous sentir comme un pro de fonds commun de placement!
Certains fonds communs de placement de charge ce qui est connu comme une charge de vente. Ce sont des frais, habituellement environ 5% des actifs, qui est versée à la personne qui vous vend le fonds. Il peut être un excellent moyen de faire de l’argent si vous êtes un gestionnaire de fortune, mais si vous mettez ensemble un portefeuille, vous ne devez acheter sans charge fonds communs de placement. Pourquoi? Il est simple de math!
Imaginez que vous avez hérité d’ une somme forfaitaire de 100.000 $ et que vous voulez investir. Vous avez 25 ans. Si vous investissez dans des fonds communs de placement sans charge, votre argent ira dans le fonds et chaque centime-plein $ 100.000 sera immédiatement à travailler pour vous. Toutefois, si vous achetez un fonds de charge avec, disons, une charge de vente de 5,75%, le solde de votre compte commencera à 94250 $. En supposant un rendement de 11%, au moment où vous atteignez la retraite, vous vous retrouverez avec 373755 $ moins d’ argent en raison de la perte de capital à la charge des ventes. Alors, répétez après nous: acheter toujours sans charge fonds communs de placement. Toujours acheter sans charge fonds communs de placement. (Gardez gardais!)
2. Faites attention aux frais Ratio-Il peut faire ou défaire vous!
Il faut de l’argent pour lancer un fonds commun de placement. Des choses telles que des copies, les salaires de gestion et de portefeuille, analyste du café, des baux de bureaux, et l’électricité doivent être pris en charge avant votre argent peut même être investi! Le pourcentage des actifs qui vont vers ces choses-honoraires de conseils de gestion et d’exploitation de base des dépenses est connue comme le ratio des frais. En bref, il est le coût de possession du fonds. Pensez-y comme le montant d’un fonds commun de placement doit gagner juste pour briser avant même qu’il ne peut même pas commencer à commencer à croître votre argent.
Toutes choses étant égales par ailleurs, vous voulez posséder des fonds qui ont le plus faible ratio de frais possible. Si deux fonds ont des ratios de frais de 0,50% et 1,5%, respectivement, ce dernier a un obstacle à battre beaucoup plus avant que l’ argent commence à couler dans votre livre de poche. Au fil du temps, vous seriez choqué de voir la taille d’une différence ces pourcentages apparemment dérisoires peuvent causer dans votre richesse. Tout en feuilletant ouvrir les fonds Morningstar 500 2006 Édition sur mon bureau une illustration intéressante. Prenons, par exemple, un fonds choisi au hasard, FBR Small Cap (symbole FBRVX).
Lorsque tous les frais sont additionnés, la projection des dépenses pour 10 ans est 1,835 $. Ceci est le montant que vous pourriez vous attendre à payer indirectement (à savoir, il serait déduit de vos déclarations avant de les jamais vu) si vous avez acheté 10 000 $ de fonds aujourd’hui. Comparez cela avec l’indice Vanguard 500 qui est un fonds géré de façon passive qui cherche à imiter le S & P 500 avec ses frais de seulement 0,16% par an et coût prévu de 10 ans de 230 $ et il est pas difficile de voir pourquoi vous pourriez vous retrouver avec plus l’argent dans votre poche posséder ce dernier. Combiné avec le faible taux de rotation, que nous parlerons plus tard, et ce n’est pas difficile de voir comment un ennuyeux fonds à faible coût peut vous faire plus d’argent que les offres plus sexy.
3. Évitez les fonds communs de placement avec des ratios de roulement élevé
Parfois, il est facile d’oublier ce que vous vous apprêtez à faire. De nombreux investisseurs pensent simplement qu’ils doivent obtenir le meilleur rendement possible. , Ils oublient au contraire que l’objectif est de se retrouver avec le plus d’argent après impôts. Voilà pourquoi il est difficile pour eux de croire qu’ils peuvent réellement obtenir plus riches en possédant un fonds qui génère une croissance de 12% sans chiffre d’affaires que celui qui a 17% de croissance et 100% + chiffre d’affaires. La raison en est que le vieux fléau de notre existence d’âge: les impôts.
De toute évidence, si vous investissez uniquement par le biais d’un compte libre d’impôt comme un 401k, Roth IRA ou IRA traditionnels, ce n’est pas une considération, ni n’importe si vous gérez les investissements pour un but non lucratif. Pour tout le monde, cependant, les taxes peuvent prendre une bouchée énorme de la tarte proverbiale, surtout si vous êtes assez fortune pour occuper les échelons supérieurs de l’échelle des revenus. Il est important de se concentrer sur le taux que le chiffre d’affaires est, le pourcentage du portefeuille qui est acheté et vendu chaque année pour tout fonds commun de placement que vous envisagez.
À moins qu’il est un fonds spécialisé comme un fonds d’obligations convertibles où le chiffre d’affaires fait partie de l’affaire, il faut se méfier des fonds habituellement le chiffre d’affaires de 50% ou plus de leur portefeuille. Ces gestionnaires louent des stocks, ne pas acheter des entreprises; ces chiffres semblent donner qu’ils sont extrêmement incertains de leur thèse d’investissement et ont peu de raisons solides pour posséder les investissements qu’ils font.
4. Recherchez une équipe expérimentée de gestion Disciplined
En ce jour d’un accès facile à l’information, il ne devrait pas être difficile de trouver des informations sur votre gestionnaire de portefeuille. Il est étonnant que certains de ces hommes et femmes ont encore des emplois en dépit tournant des performances horribles, ils sont encore capables de lever des capitaux auprès d’investisseurs qui pensent en quelque sorte, la prochaine fois sera différent. Si vous vous trouvez maintenant un fonds commun de placement avec un gestionnaire qui a peu ou pas d’enregistrement piste ou, pire encore, une histoire des pertes massives lorsque le marché boursier dans son ensemble a bien performé (vous ne pouvez pas tenir contre eux s’ils courent un fonds d’actions canadiennes et ils étaient en baisse de 20% lorsque l’indice Dow Jones était en baisse de 20% également), vous devriez envisager de faire tourner aussi vite que possible dans l’autre sens.
La situation idéale est une entreprise qui est fondée sur un ou plusieurs solides gestionnaires des analystes d’investissement / portefeuille qui ont construit une équipe d’individus talentueux et disciplinés autour d’eux qui se déplacent lentement dans les responsabilités au jour le jour, d’assurer une transition en douceur. Il est ainsi que les entreprises telles que Tweedy, Browne & Company à New York ont réussi à tourner dans la décennie après décennie des rendements de broyage marché et dépourvues de troubles internes. Un autre bon exemple est Marty Whitman et fonds Third Avenue, l’organisation qu’il a construit et continue de surveiller.
Enfin, vous voulez insister pour que les gestionnaires ont une partie importante de leur valeur nette investi aux côtés des détenteurs de fonds. Il est facile de payer du bout des lèvres aux investisseurs, mais il est une chose totalement différente d’avoir votre propre capital à risque le long de leur cause votre richesse à croître, ou à l’automne, au même rythme que proportionnelle à la performance de vos fonds.
5. Trouver une philosophie qui est d’accord avec votre propre Lorsque vous sélectionnez un fonds commun de placement
Comme toutes les choses dans la vie, il existe différentes approches philosophiques de la gestion de l’argent. Personnellement, je suis un investisseur de valeur. Je crois que chaque actif a ce qu’on appelle une « valeur intrinsèque », qui est une « vraie » valeur qui est égale à tout l’argent qu’il va générer pour le propriétaire à partir de maintenant jusqu’au jugement dernier actualisé à présent à un taux approprié qui prend en compte le retour du Trésor sans risque, l’inflation et une prime de risque actions. Au fil du temps, je cherche des entreprises que je crois se négocient à un escompte substantiel à mon estimation de la valeur intrinsèque. Cela me pousse à acheter très peu d’entreprises chaque année et, au fil du temps, a conduit à de très bons résultats. Cela ne signifie pas toujours posséder de mauvaises entreprises avec un faible ratio cours-bénéfice, car, théoriquement, une entreprise pourrait être moins cher à 30 fois les bénéfices qu’une autre entreprise au bénéfice 8 fois si vous pouviez évaluer avec précision les flux de trésorerie. Dans l’industrie, il y a des fonds communs de placement qui se spécialisent dans ce type de valeur d’investissement – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue Value Funds, Fonds Fairholme, Fonds Oakmark, Fonds Mühlenkamp, et plus encore.
D’autres personnes croient en ce que l’on appelle l’investissement « de croissance » qui signifie simplement acheter les meilleurs presque indépendamment du prix, les entreprises en croissance rapide. D’autres encore croient en posséder que des sociétés de premier ordre, avec des rendements de dividendes en bonne santé. Il est important pour vous de trouver un fonds commun de placement ou famille de fonds communs de placement qui partage la même philosophie d’investissement que vous faites.
6. Recherchez la diversification des actifs Ample
Warren Buffett, connu pour concentrer ses actifs en quelques occasions clés, a dit que, pour ceux qui ne savent rien sur les marchés, la diversification extrême est logique. Il est extrêmement important que si vous ne avez pas la possibilité de faire des appels de jugement sur la valeur intrinsèque d’une entreprise, vous répartissez vos actifs parmi différentes entreprises, secteurs et industries. Il suffit de posséder quatre fonds communs de placement spécialisés dans le secteur financier (actions des banques, compagnies d’assurance, etc.) ne sont pas la diversification. Étaient quelque chose à frapper ces fonds à l’échelle de l’effondrement immobilier du début des années 1990, votre portefeuille sera durement touché.
Ce qui est considéré comme une bonne diversification? Voici quelques lignes directrices générales:
Ne pas posséder des fonds qui font du secteur lourds ou paris industrie. Si vous choisissez de malgré cet avertissement, assurez-vous que vous ne disposez pas d’une grande partie de vos fonds investis en eux. Si c’est un fonds d’obligations, vous voulez généralement pour éviter des paris sur la direction des taux d’intérêt, car cela est la spéculation rang.
Ne gardez pas tous vos fonds au sein de la même famille de fonds. Témoin le scandale des fonds communs de placement d’un il y a quelques années où la gestion de portefeuille à de nombreuses entreprises ont permis de grands commerçants à temps du marché des fonds, le vol essentiellement de l’argent des investisseurs plus petits. En répartissant vos actifs à différentes entreprises, vous pouvez atténuer le risque de troubles internes, les violations de l’éthique, et d’autres problèmes localisés.
Ne vous contentez pas penser stocks il y a aussi des fonds immobiliers, les fonds internationaux, les fonds à revenu fixe, des fonds d’arbitrage, les fonds convertibles, et beaucoup, beaucoup plus. Bien qu’il soit probablement sage d’avoir le cœur de votre portefeuille en actions canadiennes sur de longues périodes de temps, il y a d’autres domaines qui peuvent offrir des rendements rajustés en fonction du risque.
7. Le cas des fonds indiciels
Selon les gens du Motley Fool, seulement dix des dix mille fonds communs de placement gérés activement disponibles a réussi à battre l’indice S & P 500 constamment au cours des dix dernières années. L’histoire nous dit que très peu, le cas échéant, de ces fonds sera gérer le même exploit dans la décennie à venir. La leçon est simple; sauf si vous êtes convaincu que vous êtes capable de sélectionner 0,001% des fonds communs de placement qui vont battre le large marché, vous serait mieux servi en investissant dans le marché lui-même. Comment? En commençant un coût dollar plan de la moyenne dans les fonds indiciels à faible coût, vous pouvez être absolument certain que vous surclasser la majorité des fonds communs de placement gérés sur une base à long terme.
Pour l’investisseur moyen qui a une dizaine d’années ou plus à investir et veut mettre régulièrement de côté de l’argent en composé à leur avantage, les fonds indiciels peuvent être un excellent choix. Ils combinent presque insondables faible taux de roulement avec des ratios de frais de fond et la diversification à grande échelle; en d’autres termes, vous pouvez vraiment avoir votre gâteau et le manger, aussi.
Intéressé? Consultez Vanguard et Fidelity comme ils sont les leaders incontestés dans des fonds indiciels à faible coût. En règle générale, chercher un fonds S & P 500 ou d’autres indices majeurs tels que le Wilshire 5000 ou le Dow Jones Industrial Average.
8. Un mot sur les fonds internationaux
Lorsque vous investissez en dehors des États-Unis, les coûts sont plus élevés en raison de la conversion des devises, les procédures de fiducie pour les investissements étrangers, les analystes capables de comprendre les règles comptables étrangères, et une foule d’autres choses. Bien élevé, il n’est pas inhabituel pour un fonds d’actions internationales d’avoir un ratio des frais de 2%. Pourquoi certains investisseurs donnent la peine de posséder des fonds internationaux? Dans le passé, les stocks de pays étrangers ont montré une faible corrélation avec ceux des États-Unis. Lors de la construction des portefeuilles conçus pour créer de la richesse au fil du temps, la théorie est que ces actions ne sont pas aussi susceptibles d’être durement touchés par les actions américaines déferlent et inversement.
Tout d’abord, si vous allez lancer dans le marché international des capitaux propres par la possession d’un fonds, vous devriez probablement posséder ceux qui investissent dans les marchés établis comme le Japon, la Grande-Bretagne, l’Allemagne, le Brésil et d’autres pays stables. Les alternatives sont les marchés émergents qui présentent beaucoup plus de risques politiques et économiques. La base économique pour creuser une mine d’or au Congo pourrait être stable, mais il n’y a rien qui empêche un groupe militaire armé de vous coups de pied le jour où votre travail est terminé, récolter toutes les récompenses pour eux-mêmes.
D’autre part, la quasi-totalité des fonds internationaux ont choisi de rester sans couverture. Cela signifie que vous êtes exposé aux fluctuations du marché des devises. Vos actions, en d’autres termes, pourrait aller jusqu’à 20%, mais si le dollar baisse de 30% par rapport au yen, vous pouvez rencontrer une perte de 10% (l’inverse est également vrai.) Essayer de jouer le marché des changes est pure spéculation que vous ne pouvez pas prédire avec précision avec certitude raisonnable l’avenir de la livre sterling. Voilà pourquoi je préfère le Fonds mondial Tweedy Browne valeur qui couvre son exposition, la protection des investisseurs contre les fluctuations monétaires. Mieux encore, il est ratio des frais est de 1,38% très raisonnable.
9. Connaître l’indice de référence approprié pour vos fonds communs de placement
Chaque fonds a une approche différente et l’objectif. Voilà pourquoi il est important de savoir ce que vous devriez comparer à savoir si votre gestionnaire de portefeuille est en train de faire un bon travail. Par exemple, si vous possédez un fonds équilibré qui conserve 50% de ses actifs en actions et 50% en obligations, vous devriez être heureux avec un rendement de 10%, même si le marché plus large a 14%. Pourquoi? Ajusté pour tenir compte du risque que vous avez pris avec votre capital, vos déclarations sont stellaires!
Certains points de référence populaires incluent le Dow Jones Industrial Average, l’ indice S & P 500, le Wilshire 5000, Russell 2000, l’indice MSCI-EAEO, l’indice obligataire mondial Brothers Solomon, le Nasdaq Composite et le S & P 400 Midcap. Un moyen rapide et facile de voir quels niveaux de référence vos fonds doit être mesuré est de la tête sur Morningstar.com et inscrivez – vous pour un abonnement premium qui est à seulement 14,95 $ par mois. Vous pouvez ensuite des rapports de recherche sur divers fonds et savoir comment ils les évaluer, voir les données historiques, et même obtenir leurs pensées des analystes sur la qualité et le talent de l’équipe de gestion de portefeuille. Parlez -en à votre comptable – il peut même être déductible d’impôt comme une dépense de recherche d’investissement!
10. Toujours Dollar Coût moyen
Vous savez, vous penseriez que nous serions fatigués de le dire, mais le coût en dollars en moyenne est vraiment la meilleure façon de réduire votre risque sur de longues périodes de temps et aider à réduire votre base globale des coûts pour vos investissements. En fait, vous pouvez trouver toutes les informations sur le coût en dollars de moyenne-ce qu’elle est, comment vous pouvez mettre en œuvre votre propre programme, et comment il peut vous aider à réduire votre risque d’investissement au fil du temps dans le coût du dollar de l’article calcul de la moyenne: une technique Réduit drastiquement le risque de marché. Prenez un moment et vérifier en ce moment; votre portefeuille pourrait être beaucoup mieux servi parce que vous avez investi quelques minutes de votre temps.
En conclusion …
Il y a une tonne de grandes ressources là-bas sur le choix et la sélection d’un fonds commun de placement, y compris le site du Fonds commun de placement qui passe en profondeur beaucoup plus sur tous ces sujets et plus encore. Morningstar est aussi une excellente ressource (j’ai personnellement une copie de leurs fonds de 500 livres sur mon bureau que j’écris cet article.) Rappelez-vous que la clé est de rester discipliné, rationnel et éviter d’être déplacé par les mouvements de prix à court terme le marché. Votre but est de créer de la richesse sur le long terme. Vous ne pouvez pas faire entrer et sortir des fonds, d’engager des dépenses de friction et le déclenchement d’événements fiscaux.
Bonne chance! Nous avons ici à investir pour les débutants vous souhaitons beaucoup de retours heureux!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il est impossible de prédire exactement de quel entretien votre maison aura besoin, combien cela coûtera et quand cela deviendra nécessaire. Les coûts moyens des propriétaires peuvent être utiles, mais les moyennes ne sont qu’un point de départ du budget d’entretien annuel de votre maison et ne tiennent pas compte de votre situation particulière. Vous devez calculer les facteurs personnels qui peuvent augmenter ou diminuer vos coûts d’entretien sur un cycle annuel, y compris l’emplacement et l’âge de votre maison, la météo dans votre région et l’état général de la maison.
Selon un rapport de Home Advisor, les propriétaires dépensent en moyenne 1105 $ en entretien annuel, et plus de 30% ont été contraints d’effectuer une réparation d’urgence à un moment de l’année (les réparations d’urgence coûtant en moyenne 1206 $).
Facteurs à considérer
Une maison construite au cours de la dernière décennie nécessitera probablement très peu d’entretien, tandis que les maisons construites il y a 10 à 20 ans auront besoin d’un peu plus. Lors de l’entretien d’une maison plus ancienne, il est statistiquement probable que les principaux composants structurels, tels que le toit, le revêtement extérieur ou la plomberie, devront être entretenus ou remplacés à l’avenir.
Par exemple, selon l’Association internationale des inspecteurs en bâtiment certifiés, les scellants et les teintures peuvent durer de trois à huit ans, les comptoirs en marbre de culture ont une durée de vie moyenne de 20 ans et les revêtements de sol en moquette ne dureront en moyenne que huit ans.
Les maisons dans des climats affectés par de grandes variations de température et d’humidité, des tempêtes de verglas ou de fortes chutes de neige sont soumises à plus de pression que les maisons non touchées par le froid. De même, les propriétaires vivant dans des climats qui subissent des vents violents, de fortes pluies et d’autres conditions météorologiques extrêmes devraient s’attendre à une plus grande attrition environnementale de leur structure.
Un budget d’entretien de la maison doit également prendre en compte autant de variables topographiques, géologiques et biologiques (telles que les plaines inondables adjacentes, les arbres ou les infestations de termites) que possible.
Plus la maison est ancienne, plus les soins d’un propriétaire précédent (ou son absence) auront d’impact sur le budget d’entretien annuel de la maison.
La règle des 1%
Le calcul des coûts moyens vous donne un point de départ pour augmenter vos économies d’entretien de la maison, et les règles empiriques de l’immobilier peuvent fournir des conseils supplémentaires. Une règle populaire dit que 1% du prix d’achat de votre maison devrait être mis de côté chaque année pour l’entretien continu. Par exemple, si votre maison coûte 300 000 $, vous devez prévoir un budget de 3 000 $ par an pour l’entretien.
Cette règle populaire a ses limites, bien sûr, car les fluctuations du marché peuvent avoir un impact considérable sur les prix des maisons, sans tenir compte de l’état général des maisons sur le marché. Si vous avez acheté votre maison au plus fort d’une bulle immobilière, vos coûts d’entretien ne seraient pas considérablement plus élevés que si vous achetiez au bas (bien que le prix des matériaux et de la main-d’œuvre gonfle et se dégonfle avec les tendances immobilières).
Le prix sous-jacent de votre maison et ses coûts de réparation, en d’autres termes, sont des variables indépendantes. La règle du 1% fournit une estimation sûre des économies d’entretien et tient compte du marché, de la taille physique et de l’état général de votre maison au moment où vous l’avez achetée.
La règle du pied carré
Une autre estimation pratique consiste à prévoir 1 $ par pied carré pour les coûts annuels d’entretien et de réparation.
Cette règle est légèrement plus cohérente que la règle du 1% car elle est directement liée à la taille de la maison. Plus vous gérez de pieds carrés, plus vous devrez dépenser, mais gardez à l’esprit que cette règle ne prend pas en compte le coût spécifique de la main-d’œuvre et des matériaux dans votre région. Les prix du marché pour les entrepreneurs et les matériaux de construction peuvent varier considérablement d’une région à l’autre.
Affiner votre calcul
Puisqu’il n’y a pas de règle unique pour déterminer le montant que vous devez mettre de côté pour l’entretien annuel de la maison, envisagez une approche qui intègre chacun des éléments mentionnés ci-dessus.
Premièrement, prenez les moyennes de la règle du 1% et de la règle du pied carré; si 1% de votre prix d’achat équivaut à 3 000 $ et que la règle du pied carré est égale à 2 000 $, votre moyenne est de 2 500 $.
Ensuite, ajoutez 10% pour chaque facteur (météo, état, âge, emplacement, type) qui nuit à votre maison. Si vous avez une maison plus ancienne, dans une plaine inondable et dans une région où les températures sont glaciales, augmentez le total de 30%: 2 500 $ x 1,3 = 3 250 $ (ou 270,83 $ par mois).
Conseil: une fois que vous avez décidé du montant à réserver pour l’entretien annuel de la maison, configurez des virements mensuels automatiques vers un compte d’épargne dédié.
Recherche de fonds d’entretien et de réparation
Il n’est pas toujours possible de ranger de l’argent pour votre fonds d’entretien annuel, et si vous êtes confronté à une réparation d’urgence, vous risquez de vous retrouver en difficulté. Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent aider les propriétaires à financer l’entretien nécessaire au moment le moins attendu. En outre, de nombreux gouvernements locaux offrent une aide à la météorologie et des programmes de réparation à domicile pour les résidents à faible revenu et vieillissants, en particulier dans les zones sujettes aux catastrophes. Vos impôts financent ces initiatives et vous ne devriez pas hésiter à demander de l’aide en cas d’urgence.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Rendre votre enfant un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit
Le Catch-22 du crédit pour les jeunes adultes: vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit parce que vous ne disposez pas de crédit, mais vous ne pouvez pas construire assez de crédit pour se qualifier parce que vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit. Il est plus difficile pour les jeunes adultes de moins de 21 ans pour obtenir une carte de crédit sur leur propre puisque la loi fédérale exige désormais les émetteurs de cartes de crédit pour vérifier leur revenu personnel avant d’accorder une carte de crédit. Les parents peuvent aider leurs enfants à éviter ce casse-tête en ajoutant l’enfant à l’un de leurs cartes de crédit existantes.
Ajouter votre enfant à l’un de vos cartes de crédit vous donne la possibilité de leur apprendre sur le crédit et les aider à commencer à construire un bon pointage de crédit sans pleinement leur donnant la responsabilité d’avoir à effectuer des paiements par carte de crédit.
De nombreux émetteurs de cartes de crédit vous permettent d’ajouter un utilisateur autorisé à votre compte – qui est une personne qui est autorisée à faire les frais sur le compte. L’utilisateur autorisé obtient l’avantage de la carte de crédit sans la responsabilité officielle (comme ils auraient avec une carte de crédit commune). Avant de faire votre enfant un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, assurez-vous que vous êtes tous les deux prêts à franchir cette étape.
Votre enfant est prêt à être un utilisateur autorisé?
Votre enfant est digne de confiance? Avoir une carte de crédit est une grande responsabilité. Puisque vous êtes en fin de compte sur le crochet pour les achats effectués sur vos cartes de crédit, vous devez être en mesure de faire confiance à votre enfant de se conformer à ce que les termes que vous définissez pour la carte de crédit.
Est-ce que votre enfant suit généralement les règles que vous avez définies? Votre enfant est-responsable avec l’argent? Si vous ne pouvez pas répondre oui à ces questions, votre enfant peut ne pas être prêt à être un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit.
Positioner un ensemble de lignes directrices
Avant d’appeler pour ajouter votre enfant à votre carte, assurez-vous de définir des lignes directrices sur la façon dont il faut utiliser la carte de crédit.
Combien votre enfant peut passer?
Quels sont-ils autorisés à acheter?
Faut-il demander la permission avant de faire un achat? Ou laissez-vous après qu’ils ont fait l’achat?
Qui va effectuer le paiement? Quand?
Depuis combien de temps est l’arrangement d’utilisateur autorisé va durer?
Discuter des conséquences de ne pas suivre les directives, par exemple, supprimer l’accès pendant un mois ou deux ou de façon permanente ou abaisser leur limite d’achat. Restez fidèle à votre parole. Si vous dites que vous allez retirer votre enfant le statut d’utilisateur autorisé de parce qu’ils ont trop de charge, assurez-vous que vous faites cela. A défaut de donner suite aux conséquences envoie le mauvais message. Les créanciers ne sont pas indulgents avec des erreurs, vous devez donc apprendre à votre enfant qu’il y a des graves conséquences d’une mauvaise utilisation d’une carte de crédit.
Quel compte devriez-vous utiliser?
Il peut être préférable d’ouvrir un compte séparé ou de les ajouter à une carte de crédit que vous utilisez rarement. De cette façon, vos transactions ne sont pas mêlés. Ou, si vous partagez une carte de crédit avec votre enfant, assurez-vous de laisser un tampon de crédit disponible si les achats de votre enfant ne poussent pas l’équilibre sur la limite de crédit.
Si vous décidez d’ajouter votre enfant à une de vos cartes de crédit existantes, choisissez celui qui a une bonne histoire de crédit.
Avec certaines cartes de crédit, toute l’histoire de compte apparaît sur le rapport de crédit de l’utilisateur autorisé une fois qu’ils sont ajoutés au compte. Il serait contre-productif de les ajouter à un compte qui est criblé de paiements en retard et d’autres éléments négatifs. Ceux-ci seraient ajoutés à votre rapport de crédit de l’enfant et du mal plutôt que de l’aide.
Responsabilités de la carte d’utilisateur principal et autorisé
Une fois ajouté au compte, votre utilisateur autorisé recevra une carte de crédit distincte dans son nom. Certains émetteurs de cartes de crédit émettent même des numéros de compte pour les utilisateurs autorisés. Même avec leur propre carte, l’utilisateur autorisé est simplement autorisé à effectuer des achats sur le compte. En général, ils ne peuvent pas effectuer d’autres opérations – avances de fonds ou les transferts de solde. Ils peuvent également ne pas apporter des modifications au compte, par exemple, fermer le compte, demander une augmentation de limite de crédit, ou ajouter des utilisateurs aux comptes.
Gardez à l’esprit que vous êtes responsable de tous les frais imputés sur votre carte, même celles faites par un utilisateur autorisé, et même si l’utilisateur autorisé a verbalement accepté de payer pour leurs frais. En tant que titulaire de compte principal, l’émetteur de carte de crédit vous tient généralement responsable du solde de carte de crédit.
Sera-t-Boost leur pointage de crédit?
Le pointage de crédit augmente à partir de comptes d’utilisateurs autorisés ont été presque éliminés lorsque FICO a décidé qu’ils ne comprendraient plus les comptes d’utilisateurs autorisés dans leur modèle de notation de crédit. La décision a été basée sur le nombre de personnes qui avaient exploité l’échappatoire en achetant l’accès aux comptes d’utilisateurs autorisés. L’élimination des comptes d’utilisateurs autorisés auraient blessé des millions de consommateurs, alors FICO à la place peaufiné leur dernier modèle de pointage de crédit – FICO 08 – pour inclure uniquement les comptes d’utilisateurs légitimes autorisés.
Le VantageScore 3.0 considère également des comptes d’utilisateurs autorisés lors du calcul d’un score.
Mettre fin à la relation utilisateur autorisé
Une fois que votre enfant peut se qualifier ou de crédit eux-mêmes, il n’y a pas vraiment besoin de les garder comme un utilisateur autorisé. La suppression est aussi simple qu’un appel téléphonique à l’émetteur de votre carte de crédit privilèges d’utilisateurs autorisés de votre enfant.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La lecture de ces erreurs de plan d’affaires courantes avant de vous écrire on rendre la tâche beaucoup plus facile – et donner à votre nouvelle entreprise une bien meilleure chance de succès.
Les erreurs de plan d’affaires les plus courantes sont les suivantes:
1) Ne pas prendre la peine d’écrire un.
Ceci est loin l’erreur la plus commune. Les entrepreneurs sont ceux qui font il est donc naturel qu’ils veulent obtenir avec les choses et les faire faire – surtout quand ils ont une idée qu’ils sont enthousiasmés par bourdonnement dans leur tête.
Mais qui n’a pas entendu l’adage: « Celui qui ne parvient pas à planifier des plans à l’échec? » Et c’est le sort de presque chaque fois que quelqu’un d’affaires démarre sans un plan d’affaires; échec. Alors oui, vous devez écrire un plan d’affaires.
Vous ne devez pas nécessairement une version formelle à grande échelle d’un plan d’affaires emballé professionnellement dans un classeur (voir le point suivant sur le but), mais vous avez besoin d’avoir un.
2) Ne pas être clair sur le but de votre plan d’affaires.
Un plan d’affaires est essentiellement une solution à un problème, le problème étant de savoir comment vous allez transformer votre vision d’une entreprise prospère dans une réalité.
Alors pourquoi vous préparez un plan d’affaires? Est-il à convaincre un prêteur potentiel pour vous donner un prêt commercial? Attirer les investisseurs? Savoir si votre nouvelle idée d’entreprise pourrait effectivement se transformer en une entreprise viable? Servir comme un modèle pour votre démarrage réussi?
Le but de votre plan d’affaires aura une incidence sur tout, de la quantité de recherche que vous avez à faire à travers ce qui regardera la forme du plan fini comme (et ce que vous ferez avec elle).
Si tout ce que vous voulez faire est de savoir si une idée d’entreprise est un bon qui pourrait être la peine de travailler un plan d’affaires au sujet, utilisez ces cinq questions pour savoir si votre idée de plan d’affaires en vaut la peine.
3) Ne pas avoir un modèle d’entreprise clair.
Une entreprise prospère doit faire un profit.
Il me étonne combien de personnes qui commencent les petites entreprises ne semblent pas saisir ce fait de base – ou sont incroyablement habiles à l’ignorer.
La planification de vendre quelque chose n’est pas un modèle d’affaires; un modèle d’affaires est un plan pour générer des revenus au-delà de vos dépenses. Vous pouvez tirer le meilleur parti souricière dans le monde, mais si cela vous coûte 90 $ pour faire chacun et les gens ne sont prêts à payer 10 $ pour une personne, il n’y a pas de point de le faire comme une entreprise.
Par tous les moyens, si elle vous offre la satisfaction personnelle et vous vous sentez le coût est juste, faites-le. Dans le cas contraire, l’oublier et passer à une idée d’entreprise qui ne possède le potentiel de profit.
les entreprises de services professionnels et peuvent être de véritables pièges sans avenir si vous ne disposez pas d’un modèle d’entreprise clair mis en place. Si tel est le genre d’entreprise que vous commencez, CJ Hayden explique comment mettre en place des modèles d’affaires rentables pour ces entreprises est votre modèle d’affaires brisé?
4) Ne pas faire assez de recherche.
Votre plan d’affaires ne va être aussi bon que les recherches que vous y mettez. Pour répondre à la question centrale de « Est-ce que ce travail? » vous devez trouver les réponses à tout un ensemble d’autres questions, de « Quelles sont les tendances actuelles dans cette industrie? » « Comment ce compteur d’affaires sera ce que ses concurrents sont en train de faire? » Et plus compléter les réponses aux questions, mieux vous serez préparé soit démarrer votre nouvelle entreprise ou l’idée et l’écart passer.
Chaque section du plan d’affaires aura besoin de recherche, sauf pour le résumé. Heureusement, peut être fait beaucoup de recherches nécessaires en ligne, mais il n’y a pas de contourner le fait que la rédaction d’un plan d’affaires est beaucoup de travail.
Si vous allez à démarrer une entreprise au Canada, vous trouverez mon écriture d’une série de plan d’affaires particulièrement utile parce que les instructions pour la rédaction de chaque section du plan d’affaires comprennent des suggestions de ressources pour vous aider à trouver les informations dont vous avez besoin.
5) En ignorant les réalités du marché.
Et ce que vous voulez faire sont que la moitié de l’équation de démarrage d’une entreprise prospère. Le marché est l’autre.
Je l’ai dit (et écrit) ce nombre de fois, mais il ne le répétera jamais; vous pouvez avoir le meilleur produit ou service dans le monde entier à la vente, mais il n’a pas d’importance si personne ne veut l’acheter.
C’est un fondement, la réalité du marché non négociable.
Il est donc essentiel que vous testez le marché votre produit ou service avant d’essayer de fonder une entreprise sur le vendre.
Si vous voulez vendre des produits, essayez de les vendre à des sites locaux, tels que les agriculteurs ou les marchés aux puces et des foires commerciales locales, la vente de petits lots en ligne sur eBay ou Etsy, en utilisant des groupes de discussion pour évaluer l’intérêt, ou de donner des échantillons gratuits et la collecte de personnes rétroaction à leur sujet.
Si vous voulez vendre des services, des enquêtes d’intérêt potentiels ou des groupes de discussion peuvent bien fonctionner. Do-It-Yourself études de marché explique comment vous pouvez faire vos propres recherches sur le marché, y compris des conseils pour la conception d’enquêtes et des questionnaires.
La concurrence est une autre réalité du marché qui doit être adéquatement traitée dans votre plan d’affaires.
Il ne suffit pas de pointer juste qui ils sont; vous devez examiner ce que fait la concurrence et expliquer précisément comment vous allez contrer ce qu’ils font pour gagner des parts de marché.
Et vous devez vous assurer de prendre en compte toute la concurrence. Ne pensez pas seulement de ces concurrents opérant exactement le même genre d’entreprises; penser latéralement, aussi, pour être sûr que vous identifiez tous les concurrents. Par exemple, un magasin de fleurs prospective est pas seulement en concurrence avec d’autres magasins de fleurs dans une région donnée; il est également en compétition avec tous les autres entreprises locales qui vendent des fleurs, y compris les épiceries et les magasins à grande surface et les vendeurs de fleurs en ligne.
Cela ne signifie pas que vous devez énumérer tous les concurrents potentiels dans votre plan d’affaires et expliquer comment vous allez gagner le concours avec eux, mais vous ne devez énumérer et expliquer comment vous allez faire face à la menace potentielle de chaque type de compétition au moins.
6) ne pas faire une préparation minutieuse des services financiers.
Quand vous regardez Rédaction du Plan financier Section du plan d’affaires, vous verrez que vous avez besoin de mettre en place trois états financiers;
le compte de résultat,
la projection de flux de trésorerie
et le bilan.
Pour ce faire, vous devez savoir combien d’argent vous avez besoin pour démarrer et exploiter votre entreprise et de faire des suppositions éclairées sur combien d’argent votre nouvelle entreprise apportera au cours de sa première année de fonctionnement.
Il y a deux personnes font des erreurs communes quand ils s’attaquent à cette section du plan d’affaires.
La première est de ne pas réalistes quant à leurs dépenses. Les gens quittent souvent les dépenses en totalité ou sous-estiment le coût des dépenses particulières. recherches méticuleuses empêchera cette erreur.
Le second est d’être trop optimiste quant aux perspectives de votre nouvelle entreprise. Bien sûr, vous espérez votre nouvelle entreprise fera bien. Vous ne voudriez pas choisir de commencer autrement. Mais vous ne devez pas laisser votre optimisme vous conduire à créer des projections de flux de trésorerie trop rose.
7) Définition de votre plan d’affaires de côté après que vous l’avez écrit.
Si vous écrivez un plan d’affaires, l’utiliser pour obtenir un prêt et ne regarderez plus jamais à nouveau, vous perdez la majeure partie de sa valeur. Un plan d’affaires est juste que; un plan pour votre nouvelle entreprise va réussir.
Traitez-le comme nouveau premier document de planification des affaires et que vous vous déplacez dans la période de démarrage et au-delà, éditer et y ajouter au besoin. Une bonne paire de premiers ajouts à votre plan d’affaires sont l’énoncé de vision et l’énoncé de mission; la création de ces consolidera vos objectifs et assurez-vous que vous ne soyez pas dérouté.
Votre plan d’affaires original sera également un document de référence utile lorsque vous faites la planification des affaires en cours d’exécution d’une entreprise prospère exige. Par exemple, voir Planification de démarrage rapide pour les petites entreprises pour obtenir des instructions sur la façon de créer un plan d’action pour votre petite entreprise.
Rappelez-vous pas tous les plan d’affaires est Worth finition
La réponse à la question centrale: « Est-ce que ce travail? » n’est pas toujours positif.
Et c’est très bien. Cela signifie que le plan d’affaires fait son travail de vous montrer si oui ou non une idée d’entreprise en vaut la peine et vous permet d’économiser des quantités potentiellement énormes de temps et d’argent.
Mais le plus souvent, cette découverte se produit au cours de travail grâce à un plan d’affaires, pas à la fin. Et c’est le temps de quitter l’élaboration de ce plan particulier.
Si vous découvrez, par exemple, que le marché de votre produit proposé est saturé pendant que vous travaillez sur la section Analyse de la concurrence du plan d’affaires, il n’y a pas de point dans l’exercice de et aller à la peine de préparer la finance – ce cheval a gagné » t courir et votre temps est beaucoup mieux passé à venir avec une autre idée d’entreprise qui peut être plus pratique.
La persévérance et la détermination sont grands traits pour les entrepreneurs de posséder – jusqu’à ce qu’ils se transforment en persévérance stupide et vous empêcher d’accomplir ce que vous pourriez accomplissez. Cela peut être la pire erreur de plan d’affaires de tous.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
