En entendant les histoires d’horreur de carte de crédit d’autres personnes peuvent vous effrayer loin des cartes de crédit complètement.
De nombreux problèmes de carte de crédit proviennent de la façon dont les cartes de crédit sont utilisées, pas les cartes de crédit eux-mêmes. La plupart des craintes de carte de crédit commune peuvent être assouplies à la compréhension de la vérité au sujet des cartes de crédit.
La peur de nuire à votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit peut être un nombre volage. Malheureusement, de nombreux consommateurs ont de grandes conceptions sur ce qui affecte leurs cotes de crédit.
Ces idées fausses peuvent causer une peur inutile des cartes de crédit, qui, si elle est utilisée correctement, peut aider à construire un pointage de crédit solide.
Abuser votre carte de crédit – en courant de grands soldes et payer en retard – peut nuire à votre pointage de crédit. Responsable pointage de crédit utilisation – en maintenant un faible ou maintenant l’équilibre et payer à temps chaque mois – va réellement aider à construire votre pointage de crédit.
La peur de Dépassements et se endetter
Il est vrai que beaucoup d’Américains doivent plusieurs milliers de dollars de la dette de carte de crédit. La vérité est que cette dette est le résultat des décisions de dépenses personnelles non quelque chose d’inhérent aux cartes de crédit.
Il est possible d’utiliser des cartes de crédit et de ne pas se endetter – vous devez être assez disciplinés pour charger seulement ce que vous pouvez payer et payer votre facture en entier chaque mois sans exception. Lorsque vous cassez une ou l’autre de ces deux règles, vous vous mettez à risque de contracter des dettes de carte de crédit.
La peur de la fraude de carte de crédit
Les incidents de fraude par carte de crédit ont augmenté de façon constante au cours des dernières années.
Les voleurs ont un certain nombre de façons d’avoir accès à l’information de carte de crédit et l’utiliser pour faire des achats frauduleux.
Heureusement, l’industrie des cartes de crédit des États-Unis va une carte de crédit EMV plus sûr qui rendra plus difficile pour les pirates d’avoir accès à des numéros de carte de crédit. Et dans l’intervalle, les politiques de l’émetteur de la loi et de la carte de crédit fédérale limitent votre responsabilité pour les frais de carte de crédit frauduleuses.
La peur de Paiement à intérêt élevé
Cartes de crédit, en moyenne, ont un taux d’intérêt plus élevé que beaucoup d’autres formes de la dette, y compris des prêts personnels et des hypothèques. Cependant, la plupart des cartes de crédit ne présentent la possibilité d’éviter les frais d’intérêt.
La plupart des cartes de crédit ont une période de grâce qui permet au titulaire de payer le solde en entier et éviter de payer des intérêts. Les candidats qualifiés peuvent même se qualifier pour 0% des taux d’introduction sur les transferts de solde ou des achats ou les deux, permettant au titulaire d’une certaine période sans intérêt sur la carte de crédit.
La peur d’un piège financier
Certaines personnes pensent que les cartes de crédit sont juste un gimmick bancaire utilisé pour attirer les gens dans la dette et les y maintenir. Bien que les cartes de crédit sont un produit que les banques espèrent générer un profit, si vous connaissez les règles, vous pouvez éviter de tomber dans les pièges de carte de crédit. Cela signifie connaître les coûts de vos cartes de crédit et comment les éviter. Il exige également de maintenir l’auto-discipline et éviter récoltant plus de dettes que vous pouvez vous permettre de rembourser.
La peur des frais cachés
La loi fédérale exige des cartes de crédit de divulguer tous les frais de carte de crédit dans une offre de carte de crédit avant un consommateur applique pour la carte de crédit. Cette communication sera également inclus dans la nouvelle carte de crédit.
Au cours des dernières années, le Bureau de la protection financière des consommateurs a infligé une amende presque tous les principaux émetteurs de cartes de crédit pour les frais de carte de crédit cachés, donc savoir que le gouvernement surveille ces frais.
Vous pouvez prendre les frais cachés en surveillant votre relevé de carte de crédit de près. Arrêtez les frais récurrents en appelant l’émetteur de votre carte de crédit pour annuler tous les services qui causent des frais récurrents.
Obtenir sur la peur des cartes de crédit
Retarder votre utilisation de carte de crédit parce que vous avez peur des cartes de crédit peut vous empêcher de construire un bon pointage de crédit. Sans un pointage de crédit, vous pouvez avoir plus de mal avec certaines autres tâches comme la location d’un appartement, obtenir les services publics établis à votre nom, ou même obtenir un contrat de téléphone cellulaire. Apprendre la vérité sur les mythes de carte de crédit populaires afin que vous puissiez apprendre à utiliser le crédit de façon avantageuse pour vous.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Chaque personne retraitée à venir veut savoir combien de temps leur argent va durer à la retraite. Pour trouver une réponse, vous devez répondre à toutes les sept éléments dans cette liste.
1. Taux de rendement
Le premier des sept articles est le taux de rendement que vous gagnez.
Le taux de rendement que vous gagnez sur l’épargne et les investissements aura un effet important sur la durée de votre argent dure. Il y a eu de longues périodes où des investissements sûrs (comme les CD et les obligations d’État) a obtenu un taux d’intérêt décent et des périodes de temps (comme maintenant) où les taux d’intérêt sont très bas. Même avec des stocks. Il y a eu des dizaines d’années où les stocks ont fourni des rendements exceptionnels, et des décennies où les rendements étaient à peu près identique à ce que vous obtiendriez si vous aviez coincé avec des investissements sûrs. Il n’y a aucun moyen de savoir exactement quel est le taux de rendement que vous gagnerez sur votre argent à la retraite.
Fonder le succès de votre plan que sur le rendement moyen est pas une bonne idée. En moyenne, signifie la moitié du temps que vous auriez gagné quelque chose en dessous de la moyenne.
Que faire: Découvrez les rendements historiques en regardant à la fois meilleur et le pire des résultats de cas. Certaines périodes de 20 ans sont superbes; D’autres ne le font pas. Vous devez vous assurer que votre plan fonctionne même si vous obtenez un résultat qui est inférieur à la moyenne. Vous pouvez ensuite exécuter des scénarios vous montrant différentes options afin que vous savez ce qu’il faut régler dans votre plan (comme les dépenses) si vous prenez votre retraite dans une période de temps qui offre un rendement inférieur à la moyenne.
2. Séquence de retour
Lorsque vous prenez l’argent des comptes, la séquence des rendements, ou l’ordre dans lequel vous rencontrez des retours, des questions. Ceci est appelé risque de séquence. Par exemple, supposons que les premiers 5 à 10 ans de votre retraite tous vos investissements en raison bien, et si vous avez non seulement le montant que vous devez retirer, mais en plus votre solde du capital augmente. Dans ce cas, vos chances de manquer d’argent vont vers le bas. D’autre part, si vos placements font mal vos premières années de la retraite, vous devrez peut-être passer une partie de votre capital pour couvrir vos frais de subsistance. Il sera plus difficile pour vos investissements pour récupérer à ce moment-là.
Que faire: Testez votre plan sur de nombreux résultats possibles. Si une séquence pauvre des rendements se produit au début de la retraite, l’ intention de faire un ajustement à la baisse de vos dépenses et style de vie pour vous assurer que votre argent dure tout au long de vos années de retraite.
3. Combien vous retirez
les régimes de retraite traditionnels sont basés sur ce qu’on appelle un taux de retrait. Par exemple, si vous avez 100 000 $ et contractez 5 000 $ par année, votre taux de retrait est de cinq pour cent. Beaucoup de recherches ont été faites sur ce qu’on appelle un taux de retrait durable; ce qui signifie combien pouvez-vous retirer sans manquer d’argent sur votre vie. Différentes études ont mis ce numéro à ne importe où d’environ trois pour cent à environ six pour cent par an, selon la façon dont votre argent est investi, quel horizon de temps que vous voulez planifier (30 ans contre 40 ans par exemple) et comment (ou si) vous augmenter vos retraits d’inflation.
Que faire: Créer un plan qui calcule votre taux de retrait anticipé non seulement d’ année en année, mais aussi comme mesuré sur l’ ensemble de votre horizon de retraite. Selon le moment où la sécurité sociale et les pensions commencent, il peut y avoir quelques années où vous avez besoin de retirer plus que d’ autres. C’est OK tant que cela fonctionne vue dans le cadre d’un plan pluriannuel.
4. Combien vous dépensez – et quand vous le dépensez
L’une des plus grandes erreurs de retraite que je vois les gens font est l’estimation de ce qu’ils vont improprement passer à la retraite. Les gens oublient qu’ils peuvent encourir quelques années les frais de réparation à domicile. Ils oublient la nécessité d’acheter une nouvelle voiture tous si souvent. Ils oublient aussi de mettre les grandes dépenses de soins de santé dans leur budget.
Une autre erreur que les gens font; dépenser plus lorsque les investissements font bien tôt. Lorsque vous prenez votre retraite, si le rendement des placements très bien vos premières années de la retraite, il est facile de supposer que cela signifie que vous pouvez dépenser les gains excédentaires. Il ne fonctionne pas nécessairement de cette façon; de bons rendements tôt devraient être planqué pour subventionner potentiellement des rendements pauvres qui peuvent se produire plus tard. Bottom line: si vous retirez trop trop tôt, il peut dire que 10 à 15 ans sur la route de votre régime de retraite sera en difficulté.
Que faire: Créer un budget de retraite et une projection du futur chemin de vos comptes suivront. Ensuite , surveiller votre situation de retraite par rapport à votre projection. Si votre plan montre que vous avez un surplus, alors seulement pouvez – vous passer un peu plus.
5. L’inflation
Pas de doute, des choses coûte plus cher aujourd’hui qu’il ya vingt ans. L’inflation est réelle. Mais combien d’un impact il sur combien de temps votre argent dure à la retraite? Peut-être pas aussi grand d’impact que vous pouvez penser. La recherche montre que les gens atteignent l’âge de la retraite plus tard (75 ans +) leurs dépenses a tendance à ralentir de manière que la hausse des prix des compensations. En particulier, les dépenses de Voyage, shopping et manger à l’extérieur descend.
Il a été démontré que l’inflation aura un moindre impact sur les ménages à revenu plus élevé car ils dépensent plus d’argent sur les non-essentiels et ont donc « extras » qui peuvent être LIVRÉ si les taux d’inflation se élevé.
L’inflation a un impact plus important sur les ménages à faible revenu. Vous devez manger, consommer de l’énergie et acheter de première nécessité. Lorsque les prix augmentent sur ces éléments ménages à faible revenu n’ont pas d’autres choses dans leur budget qu’ils peuvent découper. Ils doivent trouver un moyen de couvrir les besoins.
Que faire: surveiller les besoins en matière de dépenses et de retrait , année par année et faire les ajustements nécessaires. Si vous êtes un ménage à faible revenu, envisager d’ investir dans une maison économe en énergie, à partir d’ un jardin et vivre dans un endroit avec un accès facile aux transports en commun.
6. Dépenses de soins de santé
Soins de santé à la retraite n’est pas libre. L’assurance-maladie couvrira une partie de vos frais médicaux – mais certainement pas tous. En moyenne, l’assurance-maladie attendent de couvrir environ 50 pour cent des dépenses liées à la santé que vous encourrez à la retraite. retraités à faible revenu peuvent s’attendre à dépenser près de 30 pour cent de leurs frais de subsistance à la retraite sur les éléments liés aux soins de santé.
Ces estimations viennent de regarder les dépenses liées à des soins de santé totale qui inclut les primes pour l’assurance-maladie partie B, les politiques Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que co-pays et les visites chez le médecin, travail de laboratoire, les ordonnances, et de l’argent pour l’audition, dentaire et soins de la vue.
Que faire: Prenez le temps d’estimer vos coûts de soins de santé à la retraite. Il est préférable de supposer qu’ils seront élevés et que vous devrez passer votre chaque année franchise. Si vous ne subissez pas les frais, alors vous êtes libre de dépenser l’argent sur autre chose. La planification de cette façon vous laisse place pour les extras. Il est beaucoup mieux que de venir à court.
7. Combien de temps vous vivez
En moyenne, vous pouvez vous attendre à vivre à votre milieu des années 80. Mais rappelez-vous, personne n’est moyenne. La moitié des gens vivent plus longtemps que la moyenne; parfois beaucoup plus. Il est préférable de construire votre plan en supposant que vous vivez plus longtemps que la moyenne.
Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de la durée de vie potentielle de celui d’entre vous devriez vivre le plus longtemps plutôt que de regarder les choses comme si vous étiez seul. Si vous avez une différence d’âge, vous devez penser à l’espérance de vie du plus jeune des deux. Plus votre argent de la retraite doit durer, plus prudent, vous devez être sur la surveillance pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
Que faire: estimer l’ espérance de vie et mettre en place une projection de retraite, qui est une ligne de temps année par année des revenus et des dépenses. Étendre ce délai équivaut à environ 90 ans.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Personne n’aime payer plus d’impôts à l’Oncle Sam que ce qui est absolument nécessaire. Heureusement, le code fiscal IRS offre certains avantages fiscaux pour la participation à divers comptes d’épargne-retraite pour aider à réduire nos impôts. Mais comme la fin de l’année approche nos options de réduction d’impôt pour l’année d’imposition 2015 deviennent un peu plus limitée.
Voici quelques solutions de rechange de dernière minute qui peuvent aider à réduire vos impôts maintenant (ou plus tard) en montée en puissance de votre épargne pour la retraite:
Faire des contributions de dernière minute à un 401 (k) ou 403 (b) régime de retraite. Une méthode pour réduire l’ impôt sur le revenu tout en épargnant pour la retraite est d’augmenter les cotisations avant impôts à un 401 (k) ou 403 (b) un plan si vous êtes couvert par l’ un de ces régimes de retraite au travail. La limite IRS pour 401 (k) et 403 (b) des plans est 18 000 $ en 2015 (24 000 $ pour les 50 ans ou plus) et cette limite ne comprend pas de contributions de contrepartie. Si vous n’êtes pas en mesure de contribuer à concurrence du montant maximal de cette année, au moins vous assurer que vous obtenez le match complet de l’ employeur si l’ on prévoit. Communiquez avec votre service des ressources humaines pour voir comment vous pouvez mettre plus d’ argent à la fin de l’ année.
Contribuer à un compte de retraite individuel (IRA). Une autre stratégie de réduction fiscale commune qui peut être utilisé pour la retraite est d’apporter une contribution déductible à un IRA. La limite de cotisation est de 100% de la rémunération jusqu’à 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre revenu gagné imposable pour l’année si votre rémunération est inférieure à ces limites.
Gardez à l’esprit que si vous participez déjà à un régime de retraite par votre employeur, la possibilité de déduire ces cotisations est limitée en fonction de votre revenu. Pour l’année d’imposition 2015, la capacité de verser des cotisations déductibles IRA est pas une option si vous êtes un seul déclarant un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 71000 $ ou plus (118 000 $ pour les couples mariés une déclaration conjointe).
Si vous êtes marié une déclaration commune avec un conjoint couvert par un plan, mais vous n’êtes pas, vous pouvez également faire des contributions déductibles IRA si le MAGI est inférieur à 193 000 $.
Profitez d’autres options d’épargne-retraite si vous êtes travailleur autonome. D’ autres possibilités de mettre de côté les actifs de retraite dans les comptes d’ avantages fiscaux existent pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants. SEP IRA, IRA SIMPLE et Solo 401 (k) s sont des options d’ économie de retraite populaire pour les travailleurs indépendants. Simple IRA doivent être mis en place avant la date limite du 1er Octobre et les plans (k) Solo 401 doit être mis en place avant le 31 Décembre Cependant, SEP-IRA peuvent être établis jusqu’au 15 Avril de l’année suivante (15 Octobre si le dépôt d’ une extension.
Comptes Roth peuvent aider à réduire vos impôts sur les bénéfices futurs. Si votre employeur offre un Roth 401 (k) ou Roth 403 (b) option vous voudrez peut – être envisager de faire des contributions à ces comptes si vous n’avez pas besoin d’ une déduction fiscale de l’ année en cours. Contributions avant impôts à un régime de retraite parrainé par l’ employeur ou à une IRA franchise peut être moins avantageux si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, ne sont pas vos années de revenus, ou si vous prévoyez d’ être dans une tranche d’imposition marginal plus élevé dans la avenir.
Dans ces situations, il peut être plus judicieux de contribuer à un compte Roth pour tirer parti de la croissance des bénéfices en franchise d’impôt. Gardez à l’esprit que Roth IRA ont des limites de revenu différentes que IRA déductibles mais le montant de la contribution est la même.
Envisager de mettre de côté des fonds dans un compte d’ épargne santé (HSA). Si vous êtes inscrit dans un plan de santé franchise élevée, sont une HSAs des avantages fiscaux, moyen d’aider à payer les dépenses futures liées à la santé avec des avantages fiscaux immédiats. HSAs également faire une excellente stratégie d’épargne de dernière minute pour aider à réduire vos impôts sur le revenu. En 2015 , les limites de contribution HSA sont 3350 $ pour une couverture individuelle et 6650 $ pour une couverture familiale.
Si vous êtes âgé de 55 ans ou plus, il y a un montant supplémentaire de 1 000 $ Contribution de rattrapage jusqu’à ce que l’admissibilité d’assurance-maladie commence à 65 ans.
comptes d’épargne santé sont uniques en ce qu’ils offrent une exemption fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’impôt différé, et sort de votre franchise d’impôt compte aussi longtemps que vous l’utilisez pour les dépenses liées à la santé. HSA sont souvent considérés comme un important véhicule d’épargne-retraite parce qu’il n’y a pas de sanctions pour l’utilisation de ces comptes pour les dépenses non médicales une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans (retraits non admissibles après 65 ans sont taxés à des taux d’imposition sur le revenu ordinaire.)
Contributions HSA peuvent encore être apportées jusqu’au 15 Avril 2016 pour l’année d’imposition 2015. La commodité et la simplicité de verser des cotisations par retenues salariales automatiques est une caractéristique attrayante de HSAs. Cependant, de nombreux participants HSA ne sont pas conscients du temps additionnel a permis de verser des cotisations pour l’année d’imposition 2015 en dehors des retenues salariales régulières. Vous avez jusqu’à la date limite de dépôt d’impôt (non compris les prolongations) à verser des contributions supplémentaires à votre HSA si vous ne l’ avez pas déjà emboiter vos cotisations par retenues sur la paie 31. Décembre Afin de profiter de cette opportunité d’économie d’impôt, vous le feriez doivent contribuer directement à un compte HSA en écrivant directement un chèque ou la mise en place des transferts automatiques de votre compte bancaire.
Un autre avantage de la déduction fiscale pour les cotisations HSA est que vous n’avez pas à détailler les déductions pour demander la déduction. Aux fins de l’impôt, les cotisations HSA sont considérés comme un dessus de la déduction de la ligne. Cela signifie qu’ils peuvent aider à réduire votre revenu brut ajusté (AGI) et potentiellement aider à vous qualifier pour d’autres déductions et crédits d’impôt qui dépendent des revenus.
Si vous êtes en bonne santé ou ne pas besoin d’accéder à vos fonds de HSA il n’y a pas « l’utiliser ou la perdre » disposition comme cela est le cas pour les comptes de dépenses flexibles (FSA). Par conséquent, vous pouvez continuer à laisser les fonds de HSA dans votre compte et laissez votre équilibre croître dans vos années de retraite. comptes d’épargne santé offrent également des options d’investissement diversifiés, grâce à divers fonds communs de placement qui offrent un potentiel de croissance à long terme.
Contrairement aux cotisations à un IRA, les comptes d’épargne-santé ne sont pas des limites de revenu. Sachez simplement que vous devez être couvert par un régime d’assurance-maladie franchise élevée avec un compte d’épargne santé qui s’y rattachent au cours de l’année d’imposition 2015. La date limite pour faire des contributions HSA est le 15 Avril, même si vous produisez une extension.
Estimez vos économies d’impôt. Si vous êtes curieux de voir vos impôts estimés pour la taxe de l’ année dernière , vous ne devez pas attendre jusqu’à ce que vous avez déposé votre déclaration de revenus. Ce calculateur d’économies avant impôt peut être utilisé pour estimer les incidences fiscales des cotisations supplémentaires à un régime de retraite parrainé par l’ employeur, IRA déductibles, les régimes indépendants ou HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’emprunt fait beaucoup de choses possibles. Si vous ne pouvez pas se permettre de payer comptant pour une maison (ou quelque chose d’autre avec un prix élevé), un prêt immobilier vous permet d’acheter une maison et commencer à l’équité du bâtiment. Mais emprunt peut être coûteux, et il peut même ruiner vos finances. Avant d’obtenir un prêt, se familiariser avec la façon dont les prêts fonctionnent, comment emprunter au meilleur taux, et la façon d’éviter les problèmes.
Empruntez avec sagesse
Les prêts font le plus de sens quand vous faites un investissement dans votre avenir ou d’acheter quelque chose que vous avez vraiment besoin et ne peut pas acheter avec de l’argent.
Certaines personnes pensent en termes de « bonne dette » et « mauvaise dette », tandis que d’autres voient toutes les dettes aussi mauvais. Il est facile d’identifier les mauvaises créances (prêts sur salaire coûteux ou des vacances entièrement financé sur une carte de crédit), mais une bonne dette est plus compliquée.
Nous allons décrire les mécanismes de prêts ci-dessous. Avant d’arriver dans les écrous et boulons, il est important d’évaluer exactement pourquoi vous empruntez.
Les dépenses d’éducation ont une assez bonne réputation: vous allez payer pour vous des diplômes et des compétences qui ouvrent les portes de façon professionnelle et fournissent un revenu. Ceci est la plupart du temps précis, mais tout est au mieux avec modération. Comme défaut de prêts aux étudiants atteignent tous les temps records, il vaut la peine d’ évaluer combien vous payez contre le gain potentiel. Choisissez judicieusement votre domaine d’études et de garder les emprunts au minimum.
Accession à la propriété est également considérée comme une bonne utilisation de la dette. Pourtant, les prêts immobiliers ont été responsables de la crise hypothécaire de 2008, et les propriétaires sont toujours soulagés de faire leur dernier paiement hypothécaire. Accession à la propriété vous permet de prendre le contrôle de votre environnement et de construire l’ équité, mais les prêts immobiliers sont prêts importants – ils sont donc particulièrement risqué.
Voitures sont pratiques, sinon nécessaire, dans de nombreux domaines. La plupart des travailleurs ont besoin d’aller physiquement quelque part pour gagner leur vie, et les transports en commun pourraient ne pas être une option où vous habitez. Malheureusement, il est facile de trop dépenser sur une automobile, et les véhicules utilisés sont souvent négligés comme des options peu coûteuses.
Démarrage et croissance d’ une entreprise peut être enrichissant, mais il est risqué. La plupart des nouvelles entreprises échouent dans quelques années, mais des entreprises bien documentées avec une injection saine de « l’ équité de la sueur » peuvent réussir. Il y a un risque et récompense dans les affaires compromis entre, d’ argent et d’ emprunt est souvent une partie de l’affaire – mais vous ne pas toujours besoin d’emprunter de grandes quantités.
Les prêts peuvent être utilisés pour quoi que ce soit d’ autre, ( en supposant que votre prêteur ne limite pas la façon dont vous utilisez les fonds). Si oui ou non il est logique d’emprunter est quelque chose que vous aurez besoin d’évaluer soigneusement. En général, l’ emprunt pour financer vos dépenses courantes – comme votre paiement du logement, la nourriture et les factures d’électricité – n’est pas durable et devrait être évitée.
Où obtenir un prêt
Vous pouvez probablement emprunter auprès de plusieurs sources différentes, et il paie pour magasiner parce que les taux d’intérêt et les frais varient d’un prêteur à. Obtenez des devis de trois prêteurs différents, et l’offre d’achat qui vous sert le mieux.
Les banques viennent souvent à l’ esprit d’ abord, et ils pourraient être une bonne option, mais d’ autres types de prêteurs sont certainement en valeur un regard. Les banques comprennent les grands noms des ménages et des banques communautaires avec un accent local.
Les coopératives de crédit sont très similaires aux banques, mais ils appartiennent à des clients plutôt que des investisseurs extérieurs. Les produits et services sont souvent pratiquement les mêmes, et les taux sont et les frais sont souvent mieux les coopératives de crédit (mais pas toujours).
Les coopératives de crédit ont également tendance à être plus petites que les grandes banques, donc il peut être plus facile d’obtenir un agent de prêt à examiner personnellement votre demande de prêt. Une approche personnelle améliore vos chances d’être approuvé quand il y a des irrégularités qui sont trop compliqués pour les programmes automatisés pour traiter.
Les prêteurs en ligne sont relativement nouveaux, mais ils sont bien établis à ce stade. Les fonds pour les prêts en ligne proviennent d’une variété de sources. Les personnes ayant de l’ argent supplémentaire pourrait fournir de l’ argent par les prêteurs peer-to-peer, et les prêteurs non bancaires (comme les grands fonds d’investissement) fournissent également des fonds pour les prêts. Ces prêteurs sont souvent compétitifs, et ils pourraient approuver votre prêt en fonction de différents critères que ceux utilisés par la plupart des banques et des caisses populaires.
Les courtiers en hypothèques sont dignes d’ intérêt à l’achat d’ une maison. Un courtier organise des prêts et peut être en mesure de magasiner parmi de nombreux concurrents. Demandez à votre agent immobilier pour des suggestions.
Prêteurs d’argent dur fournissent des fonds aux investisseurs et aux autres qui achètent les biens immobiliers – mais qui ne sont pas propriétaires typiques.
Ces prêteurs évaluent et approuvent les prêts en fonction de la valeur de la propriété que vous achetez et votre expérience, et ils sont moins préoccupés par les ratios de revenu et les scores de crédit.
Le gouvernement américain finance des prêts étudiants, et les programmes de prêts pourraient ne pas exiger des cotes de crédit ou le revenu pour obtenir approuvé. Les prêts privés sont également disponibles auprès des banques et d’ autres, mais vous aurez besoin de se qualifier avec les prêteurs privés.
Les sociétés de financement font des prêts pour tout des matelas aux vêtements et l’ électronique. Ces prêteurs sont souvent derrière magasin cartes de crédit et des offres « sans intérêt ».
Les concessionnaires d’automobiles vous permettent d’acheter et d’ emprunter au même endroit. Concessionnaires généralement partenaires avec les banques, les coopératives de crédit ou d’ autres prêteurs. Certains concessionnaires, en particulier ceux qui vendent des voitures d’ occasion bon marché, gèrent leur propre financement.
Types de prêts
Vous pouvez emprunter de l’argent pour une variété d’utilisations. Certains prêts sont conçus (et uniquement disponible) à un usage particulier, alors que d’autres prêts peuvent être utilisés pour à peu près tout.
Les prêts non garantis offrent la plus grande flexibilité.
Ils sont appelés non garantis parce qu’il n’y a pas d’actifs garantissant le prêt: vous ne devez engager la garantie comme une garantie pour le prêteur. Certains d’entre (également appelés prêts personnels) prêts non garantis les plus communs comprennent:
Les cartes de crédit sont l’ un des types de prêts non garantis les plus populaires. Avec un compte de carte de crédit, vous obtenez une ligne de crédit que vous passez contre, et vous pouvez rembourser et emprunter à plusieurs reprises. Les cartes de crédit peuvent être coûteux (avec des taux d’intérêt élevé et les frais annuels), mais à court terme « offres » teasers sont communs.
Prêts de signature sont les prêts personnels qui sont garantis que par votre signature: vous acceptez simplement de rembourser, et vous ne proposez aucune garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser, tous les prêteurs peuvent faire est d’ endommager votre crédit et intenter une action en justice contre vous ( ce qui pourrait éventuellement conduire à garnissant votre salaire et de prendre l’ argent des comptes bancaires).
Les prêts de consolidation sont conçus pour combiner les dettes existantes, généralement dans le but de réduire vos coûts d’emprunt ou vos paiements mensuels. Par exemple, si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, un prêt de consolidation peut vous libérer des taux d’intérêt élevé et de simplifier le remboursement.
Les prêts étudiants sont un type de prêt non garanti qui paie pour les dépenses liées à l’ éducation. Ces prêts ne sont généralement offerts aux personnes inscrites à certains programmes d’éducation, et ils peuvent être utilisés pour l’ enseignement, les frais, les livres et le matériel, les frais de subsistance, et plus encore. Le gouvernement américain fournit des prêts aux étudiants grâce à ses caractéristiques emprunteur et les prêteurs privés offrent des options de financement supplémentaires.
Prêts auto vous permettent d’effectuer de petits paiements mensuels sur les automobiles, véhicules récréatifs, de motocyclettes et d’ autres véhicules. Modalités de remboursement sont typiques cinq ans ou moins. Mais si vous arrêtez de faire les paiements requis sur un prêt auto, les prêteurs peuvent reprendre possession du véhicule.
Les prêts immobiliers sont conçus pour les grosses sommes nécessaires pour acheter une maison. Prêts standard durent 15 à 30 ans, ce qui entraîne des paiements mensuels relativement faibles. Les prêts immobiliers sont généralement garantis par un privilège sur la propriété que vous empruntez pour, et les prêteurs peuvent saisir sur cette propriété si vous arrêtez de faire des paiements. Variations sur un prêt standard d’achat à domicile comprennent:
Prêts sur valeur domiciliaire (deuxième hypothèques): Empruntez contre la valeur d’une maison que vous possédez déjà. Les emprunteurs sont souvent encaisser des améliorations à la maison, les dépenses d’éducation et d’ autres utilisations.
Programmes de prêts du gouvernement: qualification plus facile avec un petit acompte ou des cotes de crédit inférieures. Les prêteurs ont une sécurité supplémentaire parce que les prêts sont garantis par le gouvernement américain. Prêts FHA sont parmi les plus populaires prêts immobiliers disponibles.
Prêts de construction: Payer pour la construction d’une nouvelle maison, y compris les coûts des terrains, des matériaux de construction et les entrepreneurs.
Les prêts aux entreprises fournissent des fonds pour le démarrage et la croissance d’ une entreprise. La plupart des prêteurs exigent que les propriétaires d’entreprises de garantir personnellement les prêts à moins que l’entreprise dispose d’ actifs importants ou une longue histoire de la rentabilité. L’US Small Business Administration (SBA) garantit également des prêts pour encourager les banques à prêter.
Les microprêts sont extrêmement prêts aux petites entreprises. Pour tenues maigres et petits entrepreneurs, ces prêts pourraient être plus facile de se qualifier pour – surtout si vous n’avez pas le crédit, le revenu et l’ expérience que les prêteurs traditionnels sont à la recherche.
Comment fonctionnent les prêts
Les prêts peuvent sembler simples: vous emprunter de l’argent et le payer plus tard. Mais vous devez comprendre les mécanismes de prêts à prendre les bonnes décisions d’emprunt.
L’ intérêt est le prix que vous payez pour emprunter de l’ argent. Vous pourriez payer des frais supplémentaires, mais la majorité des coûts devraient être les frais d’intérêt sur le solde de votre prêt. La baisse des taux d’intérêt sont mieux que des taux élevés, et le taux annuel en pourcentage (TAP) est l’ une des meilleures façons de comprendre vos coûts d’emprunt.
Les paiements mensuels sont la partie la plus visible d’un prêt – vous voir quitter votre compte bancaire chaque mois. Votre paiement mensuel dépendra du montant que vous avez emprunté, votre taux d’intérêt et d’ autres facteurs.
Les prêts sur cartes de crédit (et autres prêts renouvelables) ont un paiement minimum est calculé en fonction du solde de votre compte et les exigences de votre prêteur. Mais il est risqué de ne payer que le minimum car il faudra des années pour éliminer votre dette et vous payer un montant significatif de l’intérêt.
Prêts à ( la plupart des auto, la maison et les prêts étudiants) sont payés au fil du temps avec un paiement mensuel fixe. Vous pouvez calculer le paiement si vous connaissez quelques détails sur votre prêt. Une partie de chaque paiement mensuel va vers le solde de votre prêt, et une autre partie couvre les frais d’intérêt du prêt. Au fil du temps, de plus en plus de chaque paiement mensuel est appliqué au solde de votre prêt.
La durée d’un prêt (en mois ou des années) détermine combien vous allez payer chaque mois et la façon dont tout l’ intérêt que vous payez. Prêts à long terme viennent avec de petits paiements, mais vous allez payer plus d’ intérêt sur la durée de ce prêt. Même si vous avez un prêt à long terme, vous pouvez le payer tôt et économiser sur les coûts d’intérêt.
Un acompte est de l’ argent que vous payez à l’avance pour tout ce que vous achetez. Les acomptes sont standard avec l’ achat de la maison et des salons automobiles, et ils réduisent la quantité d’argent que vous avez besoin d’emprunter. Par conséquent, un acompte peut réduire le montant des intérêts que vous paierez et la taille de votre paiement mensuel.
Voyez comment les prêts fonctionnent en regardant les chiffres. Une fois que vous comprenez comment les intérêts sont imputés et les paiements sont appliqués au solde de votre prêt, vous saurez ce que vous vous embarquez.
Voyez comment amortissable prêts sont payés au fil du temps (la plupart auto, habitation, et les prêts étudiants)
Utilisez une feuille de calcul pour calculer les paiements et les coûts d’un prêt que vous envisagez
Voyez comment les paiements et les frais d’intérêt pour le travail avec les comptes renouvelables (cartes de crédit)
Comment obtenir approuvé
Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs évalueront plusieurs facteurs. Pour faciliter le processus, évaluer ces mêmes articles vous-même avant de l’appliquer – et prendre des mesures pour améliorer tout ce qui a besoin d’attention.
Votre crédit raconte l’histoire de votre histoire d’emprunt. Les prêteurs regardent dans votre passé pour essayer de prédire si oui ou non vous rembourser les nouveaux prêts que vous postulez. Pour ce faire, ils examinent des informations dans vos rapports de crédit, que vous pouvez également vous voir (gratuitement). Les ordinateurs peuvent automatiser le processus en créant un pointage de crédit, qui est juste un score numérique basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Des scores élevés sont mieux que des scores faibles, et un bon score, il est plus probable que vous aurez approuvé et obtenir un bon taux.
Si vous avez un mauvais crédit ou vous ne l’avez jamais eu l’occasion d’établir un historique de crédit, vous pouvez construire votre crédit par emprunt et le remboursement des prêts à temps.
Vous avez besoin d’un revenu pour rembourser un prêt, si les prêteurs sont toujours curieux de connaître vos gains. La plupart des prêteurs calculent un ratio dette sur le revenu pour voir combien de votre revenu mensuel va vers le remboursement de la dette. Si une grande partie de votre revenu mensuel est mangée par les paiements de prêt, ils sont moins susceptibles d’approuver votre prêt. En général, il est préférable de garder vos obligations mensuelles de moins de 31 pour cent de votre revenu (ou 43 pour cent si l’ on inclut les prêts au logement).
D’ autres facteurs sont également importants. Par exemple:
Collateral peut vous aider à obtenir approuvé. Pour utiliser la garantie, vous « promesse » quelque chose que le prêteur peut prendre et vendre pour satisfaire votre dette impayée ( en supposant que vous cessez d’ effectuer les paiements requis). En conséquence, le prêteur prend moins de risques et peut – être plus disposé à approuver votre prêt.
Prêt à des ratios de valeur sur votre garantie sont importants. Si vous empruntez 100 pour cent du prix d’achat, les prêteurs prennent plus de risques – ils doivent vendre l’article pour dollar haut pour récupérer leur argent. Si vous faites un acompte de 20 pour cent ou plus, le prêt est beaucoup plus sûr pour les prêteurs ( en partie parce que vous avez plus de peau dans le jeu).
Un cosignataire peut améliorer votre application. Si vous ne disposez pas de crédit ou de revenus suffisants pour se qualifier vous – même, vous pouvez demander à quelqu’un de demander le prêt avec vous. Cette personne (qui devrait avoir un bon crédit et un revenu suffisant pour aider) promet de rembourser le prêt si vous ne parvenez pas à le faire. C’est un énorme – et risqué – faveur, si les emprunteurs et les cosignataires doivent réfléchir avant d’avancer.
Les coûts et les risques liés aux prêts
Il est facile de comprendre les avantages d’un prêt: vous obtenez de l’argent, et vous pouvez le payer plus tard. Plus important encore, vous obtenez tout ce que vous voulez acheter, comme une maison, une voiture ou un semestre à l’école. Pour obtenir une image complète, garder les inconvénients de l’emprunt à l’esprit que vous décidez combien d’emprunter (ou si oui ou non un prêt est logique du tout).
Paiements: Il est sans doute pas surprenant que vous aurez besoin de rembourser le prêt, mais il est difficile de comprendre à quel remboursement ressemblera. Surtout si les paiements ne commencera pas avant plusieurs années (comme certains prêts étudiants), il est tentant de supposer que vous allez le comprendre quand le moment sera venu. Il est jamais amusant de faire des paiements de prêt, surtout quand ils prennent une grande partie de votre revenu mensuel. Même si vous empruntez à bon escient avec des paiements abordables, les choses peuvent changer. Une coupe d’emploi ou un changement des dépenses de la famille peuvent vous laisser en regrettant le jour où vous avez obtenu un prêt.
Coût: Lorsque vous remboursez un prêt, vous remboursez tout emprunté – et payer un supplément. Ce coût supplémentaire est généralement intérêt, et certains prêts (comme les prêts immobiliers et automobiles), ces coûts ne sont pas faciles à voir. L’ intérêt peut être cuit dans votre paiement mensuel invisiblement, ou il peut être un élément de ligne sur votre facture de carte de crédit. De toute façon, l’ intérêt augmente le coût de tout ce que vous achetez à crédit. Si vous calculez comment fonctionnent les vos prêts (décrit ci – dessus), vous trouverez exactement combien les questions d’intérêt.
Crédit: votre pointage de crédit se fondent sur une histoire d’emprunt, mais il peut y avoir trop d’une bonne chose. Si vous utilisez des prêts conservativement, vous pouvez (et probablement) ont encore d’ excellentes cotes de crédit. Toutefois, si vous empruntez trop, votre crédit finira par souffrir. De plus, vous augmentez le risque de défaut sur les prêts, ce qui va vraiment faire glisser vers le bas de vos scores.
Flexibilité: L’ argent achète des options et obtenir un prêt peut vous ouvrir des portes. En même temps, une fois que vous empruntez, vous êtes coincé avec un prêt qui doit être payé. Ces paiements peuvent vous piéger dans une situation ou le mode de vie que vous préférez sortir de, mais le changement n’est pas une option jusqu’à ce que vous payez la dette. Par exemple, si vous voulez passer à une nouvelle ville ou cesser de travailler afin que vous puissiez consacrer du temps à la famille ou une entreprise, il est plus facile lorsque vous êtes libre de dettes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investir dans des actions est une entreprise risquée. Il y a des risques que vous avez un certain contrôle sur les autres et que vous ne pouvez vous protéger contre.
choix de placement qui répondent à vos attentionnés objectifs et profil de risque individuels et maintenir le stock des risques obligataires à un niveau acceptable.
Cependant, d’autres risques sont inhérents à l’investissement que vous ne contrôlez pas. La plupart de ces risques affectent le marché ou l’économie et les investisseurs ont besoin d’ajuster les portefeuilles ou à la tempête.
Voici les quatre principaux types de risques que les investisseurs doivent faire face et des stratégies, le cas échéant pour faire face aux problèmes causés par ces marchés et des changements économiques.
Risques économiques
L’un des risques d’investissement plus évident est que l’économie peut aller mal. À la suite de l’effondrement du marché en 2000 et les attaques des terroristes en 2001, l’économie réglée dans un sort aigre.
Une combinaison de facteurs a vu les indices boursiers perdent des pourcentages importants. Il a fallu des années pour revenir à des niveaux proches de pré-9/11 points, seulement pour le fond tombe à nouveau en 2008-09.
Pour les jeunes investisseurs, la meilleure stratégie est souvent juste pour courber l’échine et monter ces ralentissements. Si vous pouvez augmenter votre position dans les bonnes entreprises solides ces creux sont souvent de bons moments pour le faire.
Les actions étrangères peuvent être un point lumineux lorsque le marché intérieur est dans les décharges si vous faites vos devoirs. Merci à la mondialisation, certaines entreprises américaines gagnent la majorité de leurs profits à l’étranger.
Cependant, effondrements comme la catastrophe 2008-09, il peut y avoir aucun endroit vraiment sûr de tourner.
Les investisseurs plus âgés sont un resserrement bind. Si vous êtes ou près de la retraite, une baisse importante des stocks peut être dévastateur si vous ne l’avez pas changé d’actifs importants à des obligations ou des titres à revenu fixe.
Inflation
L’inflation est la taxe sur tout le monde.
Elle détruit la valeur et crée des récessions.
Bien que nous croyions l’inflation est sous notre contrôle, le traitement des taux d’intérêt plus élevés à un moment donné peut être aussi mauvais que le problème. Avec l’emprunt massif du gouvernement pour financer les plans de relance, il est seulement une question de temps avant le retour de l’inflation.
Les investisseurs ont toujours battu en retraite aux « actifs durs » tels que l’immobilier et les métaux précieux, en particulier l’or, en période d’inflation.
L’inflation fait mal aux investisseurs un revenu fixe les plus car elle érode la valeur de leur flux de revenu. Les stocks sont la meilleure protection contre l’inflation puisque les entreprises peuvent ajuster les prix au taux d’inflation.
Une récession mondiale peut signifier des actions lutterons pour un montant prolongée de temps avant que l’économie est assez forte pour supporter la hausse des prix.
Il est pas une solution parfaite, mais qui est la raison pour laquelle même les investisseurs retraités devraient conserver une partie de leurs actifs en actions.
Valeur de marché Risque
Le risque de valeur de marché se réfère à ce qui se passe lorsque le marché se retourne contre ou ignore votre investissement.
Il se produit quand le marché va à la chasse aux « la prochaine chose à chaud » et laisse beaucoup de bons, mais les entreprises unexciting derrière.
Il se produit également lorsque le marché s’effondre – bonnes actions, ainsi que de mauvaises actions, les investisseurs se ruent souffrent du marché.
Certains investisseurs trouvent cela une bonne chose et voir comme une occasion de charger sur de grands stocks à un moment où le marché ne -enchère le prix.
D’autre part, il ne fait pas avancer votre cause de regarder votre investissement en ligne mois plat après mois tandis que d’autres parties du marché augmentent.
La leçon est: ne pas se faire prendre avec tous vos investissements dans un secteur de l’économie. En répartissant vos placements dans plusieurs secteurs, vous avez une meilleure chance de participer à la croissance de certaines de vos actions à un moment donné.
trop conservateur
Il n’y a rien de mal à être un investisseur prudent ou prudent. Toutefois, si vous ne prenez aucun risque, il peut être difficile d’atteindre vos objectifs financiers.
Vous pourriez avoir à financer 15 à 20 ans de la retraite avec votre pécule. Garder tout dans les instruments d’épargne ne peut pas faire le travail.
Conclusion
Je crois que si vous en apprendre davantage sur les risques d’investir et de faire vos devoirs sur les investissements individuels, vous pouvez prendre des décisions qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers et laissez encore vous dormir la nuit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ceci est une excellente alternative au budget 50/30/20
L’une des stratégies budgétaires les plus populaires est le budget 50/30/20, qui recommande que les gens dépensent 50 pour cent de leur argent de première nécessité, 30 pour cent sur les articles discrétionnaires, et 20 pour cent de l’épargne.
Je propose un autre plan: le budget 80/20. Pourquoi? Il est beaucoup plus simple que le budget 50/30/20.
Voici comment ils se comparent:
50/30/20 plan
Le budget 50/30/20 a été proposé par l’économiste de Harvard Elizabeth Warren et sa fille, Amelia Warren Tyagi.
Le duo dit que vous devez baser votre budget sur votre revenu « ramener à la maison » – votre revenu après impôts, les primes d’assurance maladie et d’autres dépenses qui sont prises hors de votre chèque de paie.
La moitié de votre salaire net devrait aller vers des nécessités comme le logement, l’électricité, l’essence, l’épicerie et la facture d’eau, ils ont dit.
Un autre 30 pour cent peut aller à des éléments discrétionnaires comme salle de restaurant, l’achat d’un nouveau téléphone cellulaire, boire de la bière ou d’obtenir des billets pour un jeu de sport.
Enfin, 20 pour cent devrait aller vers l’épargne ou le remboursement de la dette.
Deux préoccupations avec le budget 50/30/20
Maintenant, je crois que c’est des conseils judicieux. Mais il y a deux aspects qui me préoccupent.
Tout d’abord, il peut être difficile de discerner ce qui est un besoin et ce qui est un besoin.
Accueil Internet est nécessaire si vous la conduite des affaires de la maison, mais un défaut si vous ne le faites pas.
Vêtements, jusqu’à un certain point, est nécessaire, mais après ce moment-là, plus de vêtements devient un besoin.
Le pain et le lait sont des besoins, mais la crème glacée est un besoin.
Jusqu’où allez-vous prendre ce? Est-ce que vous allez aligner point votre facture d’épicerie pour séparer les biscuits Oreo des épinards? Bien sûr que non.
Et cela mène à ma deuxième préoccupation: certaines personnes ne veulent pas de classer et de suivre leurs dépenses.
Pour savoir combien d’argent vous avez dépensé à l’épicerie, les services publics, des concerts et iPads, vous devez suivre vos dépenses.
Ce n’est pas toujours un deal-breaker – certaines personnes aiment le suivi de leurs dépenses dans Quicken ou en utilisant des outils en ligne comme Mint.com – mais beaucoup de gens ont aucune envie de suivre leur argent. « Budget » sonne comme un mot atroce.
Le Plan 80/20
Alors , que substitut gestion de l’ argent que je recommande pour ces gens? Une alternative à proximité: le budget 80/20 .
Dans le cadre de ce budget, vous mettez 20 pour cent vers l’épargne et passer l’autre 80 pour cent sur tout le reste.
La beauté de ce plan est que vous ne devez pas faire TOUT-suivi des dépenses. Vous prenez simplement votre épargne sur le dessus, puis passer le reste.
Comment ce plan fonctionne dans la vraie vie
Comment serait-ce jouer dans la vie réelle? Je vous recommande de mettre en place un prélèvement automatique sur votre compte de chèques à votre compte d’épargne. Assurez-vous que ce retrait se produit chaque jour de paie (ou 1-2 jours après salaire, si votre chèque de paie est retardée).
De cette façon, l’argent qui frappe votre compte est de passer le vôtre. Le reste de l’argent est planqué dans des économies.
Bien sûr, en gardant l’argent dans les mêmes économies que compte est lié à votre compte de chèques peut être tentant. Il est facile de transférer cet argent dans votre compte, puis dépenser. Je vous recommande de retirer l’argent à un compte d’épargne qui est dans une autre banque.
De cette façon, vous ne verrez pas l’équilibre lorsque vous vous connectez à votre compte. Hors de vue, hors de l’esprit.
(Je aime particulièrement SmartyPig, une banque en ligne qui vous permet de créer différents « objectifs d’épargne » et diriger votre argent dans chacun de ces objectifs. Vous pouvez lire tout SmartyPig ici. Il suffit d’éviter la tentation d’utiliser l’argent pour acheter des cartes-cadeaux, qui SmartyPig essaie de vous pousser dans le faire. C’est aspect le plus négatif de SmartyPig, à mon avis.)
Pas toutes les économies doivent aller dans un compte d’épargne traditionnel. Vous pouvez rediriger une partie de l’argent dans un compte de courtage, comme Vanguard ou Schwab, dans lequel vous avez mis en place une épargne-retraite compte comme un Roth IRA.
En fait, si vous enregistrez à un taux 80/20, je recommande que la grande majorité de votre épargne va à la retraite. Les experts conseillent d’économiser entre 10 à 20 pour cent de votre revenu à la retraite, en fonction de l’âge auquel vous commencez à épargner.
Si vous commencez à économiser 10 pour cent de votre revenu à la retraite à 21 ans, investir dans un mélange adapté à l’âge des actions et des obligations, rééquilibrer chaque année et adhérer à verser des cotisations de retraite régulières, vous pourriez être en mesure de sortir de sauver seulement 10 pour cent des votre revenu à la retraite.
Si vous attendez jusqu’à ce que vos 30 ans ou plus tard, cependant, vous devrez peut-être économiser 15 pour cent ou plus d’avoir assez.
Ne vous arrêtez pas à 20 pour cent
Une dernière remarque: je suggère 80/20 que le minimum que vous devez enregistrer. Il est toujours une bonne idée de sauver plus. Une fois que vous atteignez 80/20, pouvez – vous vous pousser vers un taux d’épargne 70/30? Que diriez – vous 60-40?
Rappelez-vous: plus vous économisez, plus la flexibilité et la possibilité que vous aurez. Vous serez en mesure de construire un portefeuille de retraite plus, prendre sa retraite quelques années plus tôt, vous pouvez acheter un bien locatif, démarrer une petite entreprise, prendre un risque de carrière ou profiter de vacances supplémentaires.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Les incidences financières de vivre ensemble lorsque vous êtes célibataire
Le nombre de couples non mariés qui vivent ensemble ont augmenté de 88% entre 1990 et 2007, et le nombre ne cesse de croître seulement 12% des couples qui vivent ensemble aujourd’hui être célibataire et la majorité des couples qui se marient après avoir choisi de vivre ensemble en premier . Peut-être le plus intéressant est de savoir comment diversifié la population des couples non mariés est cohabitant. Mais même avec leur diversité, ces couples ont tendance à partager au moins une habitude en commun: ils sont moins susceptibles de planifier leur avenir financier que les couples mariés.
En réalité, les couples non mariés cohabitants sont confrontés à des problèmes d’argent uniques et les décisions en matière de gestion des finances personnelles. Voici les trois principales questions de finances personnelles face aux couples non mariés aujourd’hui:
1. Comptes conjoints ou séparés et enjeux actifs
La plupart des experts financiers recommandent que, dans les premiers stades d’une relation dans laquelle les couples non mariés décident d’abord de vivre ensemble, il est préférable de garder des actifs distincts pour éviter les litiges de propriété plus tard. Des comptes distincts sont peut-être encore plus important pour la dette comme les prêts ou les cartes de crédit. En fin de compte, si les deux noms sont sur un compte, ces deux personnes ont droit à l’actif du compte, ce qui peut être une bonne ou mauvaise chose en fonction de la situation. C’est aussi le cas pour les actifs conjointement titrés comme des voitures ou des maisons. Il peut particulièrement tentant de mêler vos actifs et ouvrir un compte conjoint lorsqu’un couple non marié a des dépenses communes comme le loyer, les services publics, ou l’épicerie, mais jusqu’à ce que vous avez fait ce niveau d’engagement à la relation (ou non qui comprend finalement le mariage) , il est préférable de garder la plupart des actifs séparés.
Mais voici quelques conseils pour la gestion des finances communes tout en gardant la majorité de votre argent et actifs initialement séparés:
Maintenir des comptes de contrôle séparés pour la majorité de votre revenu gagné séparément, mais ouvrir un compte chèque conjoint auquel vous contribuez à la fois aussi (ou proportionnellement, en fonction de vos revenus respectifs et votre accord personnel) pour payer les dépenses courantes.
Ou, maintenir des comptes de contrôle séparés, mais les déplacer vers la même banque avec des fonctionnalités bancaires en ligne gratuit qui font transférer de l’argent à des comptes de l’autre facile.
Posséder aussi peu que possible la propriété en commun. Ne jamais verser de l’argent à l’achat d’un atout majeur, comme une maison ou une voiture qui se tient uniquement au nom de votre partenaire. Alors que vous pourriez verser des contributions financières, l’actif ne sera pas légalement être le vôtre. Si un actif n’appartient à vous deux, il devrait être dans vos deux noms.
Si vous décidez d’acheter une maison ensemble, vous devrez choisir entre « propriété conjointe avec droit de survie » ou « locataires en commun. » En copropriété, si l’un de vous meurt, l’autre hérite de la propriété dans son intégralité. Cela rend le transfert de propriété simple, mais peut avoir des conséquences graves de l’impôt successoral si vous ne gardez pas les dossiers appropriés. Sous les locataires en commun, vous chaque moitié de la maison et si vous mourez, votre part ira à celui qui vous indiquez dans votre testament ou à votre plus proche parent si vous décédez sans testament.
Certaines personnes se permettent de devenir financièrement à leur partenaire de telle sorte qu’ils puissent être financièrement dévastés si la relation était à la fin. Si vous et votre partenaire à prendre une décision ensemble que des répercussions importantes sur votre situation financière individuelle (comme quitter votre emploi), assurez-vous que vous avez tous deux réfléchi aux conséquences financières de la décision et ont un accord écrit ayant force exécutoire la présente les détails.
En fait, la relation se développe et peut – être votre revenu et les actifs commencent à augmenter, vous voudrez peut – être embaucher un avocat de la famille d’élaborer un accord comme un accord de partenariat national qui traite ce qui arrivera à vos biens si votre relation devait se terminer par choix. Bien sûr, vous devriez aussi avoir à la fois une volonté qui décrit vos souhaits pour vos actifs , vous devez passer.
2. Questions fiscales sur le revenu
Du point de vue de l’impôt fédéral sur le revenu, les couples non mariés peuvent faire mieux que les couples mariés. Bien qu’il existe certainement des avantages fiscaux pour se marier, alors que certains couples mariés reçoivent ce qui est communément appelé la prime de l’impôt sur le mariage, d’autres souffrent la peine de l’impôt sur le mariage. On estime que certains couples mariés pouvaient payer une « peine » jusqu’à 12% de leur revenu en commun si elles tombent du mauvais côté ou sur les côtés d’une série de facteurs déterminants comme si elles ont des enfants ensemble, comment leurs revenus sont disparates, et si elles détaillent leurs déductions.
Si vous faites partie d’un couple non marié, vous continuerez à déposer séparément vos impôts sur le revenu, alors assurez-vous de profiter des plus grandes déductions et les possibilités de réduire votre fardeau fiscal:
Si vous vivez avec votre partenaire, mais rester célibataire, vous pouvez aussi être en mesure de revendiquer le statut de dépôt « chef de ménage » si vous soutenez une personne à charge. Ce statut de dépôt vous permet de prendre le crédit de revenu gagné si votre revenu est inférieur au seuil et vous permet de prendre des enfants et des crédits de personnes à charge.
Si vous regroupez votre argent pour partager les dépenses des ménages, ce qui est généralement considéré comme un partage non imposable des ressources. Assurez-vous de vérifier auprès de votre comptable sur la façon de tirer profit de ce fait.
3. santé et la santé des questions financières
D’autres questions d’argent pour les couples non mariés sont en fait liées à la santé, mais qui ont des implications financières importantes pour les deux parties. experts en finances personnelles conviennent que la planification successorale et les documents de substitution médicaux sont essentiels pour tout le monde, y compris les couples non mariés et les partenaires nationaux. La question de la façon dont certaines décisions seront prises et comment les actifs doivent être traités lorsque l’un des partenaires décède ou devient invalide ne doit pas être laissée à la question. Afin de se préparer à ces possibilités ensemble, les couples cohabitant devraient envisager de consulter un avocat et préparer les documents suivants:
Une procuration durable permet à votre partenaire de prendre des décisions – financières ou en fonction autrement sur la langue du document – pour vous si vous ne parvenez pas à les faire vous-même.
Un proxy de soins de santé (ou procuration durable pour les soins de santé) permet une personne non de prendre des décisions médicales pour vous si vous devenez frappé d’incapacité.
Bien sûr, il y a d’autres considérations que vous et votre partenaire devrez peut-être préparer en fonction de votre situation personnelle, comme la garde des enfants, l’assurance-vie, et même les bénéficiaires désignés sur les comptes de retraite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’une des parties les plus difficiles sur la planification de la retraite est que la règle générale basée autour de combien d’argent vous pourriez avoir besoin pour la retraite a tendance à refléter votre niveau de revenu.
Cela pose un certain nombre de problèmes pour ceux qui tentent de planifier la retraite.
Par exemple, de nombreux experts financiers disent que vous voulez remplacer entre 70% à 85% de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par année, votre objectif devrait être de créer suffisamment de revenu de retraite que vous seriez en mesure de vivre quelque part entre 70 000 $ à 85 000 $ par année.
Le problème avec basez votre retraite besoins actuels revenu hors
Malheureusement, ce type de règle générale n’est pas utile pour les personnes qui en sont aux premiers stades de leur carrière. Si vous êtes dans votre 20s ou 30s, vous pouvez gagner un revenu qui reflète un salaire de niveau d’entrée.
De plus, si vous étiez au milieu de votre carrière et a décidé de faire un changement de carrière, vous pouvez également rencontrer temporairement des années de faible revenu.
Lorsque vous n’êtes pas sûr de votre revenu avant la retraite va être, comment pouvez-vous faire éventuellement des projections quant au montant dont vous aurez besoin pendant vos années aînées?
Un autre problème: Que faire si vous êtes un économiseur?
Avant d’aborder cette question, nous allons introduire un autre problème avec la règle « remplacer votre revenu » du pouce. Cet avis repose sur l’hypothèse que vous passez la majorité de votre revenu.
Après tout, si vous enregistrez généralement 10% à 15% de votre revenu pour la retraite et peut-être un autre 10% à 15% de votre revenu pour d’autres types non-retraite de l’épargne, l’implication serait que vous avez passé quelque part autour de 70% à 85% de votre revenu.
Il est logique dans cet ensemble très précis de circonstances que si vous passez la majorité de ce que vous faites et que vous faites pendant la retraite, alors vous attendez pas à vos habitudes de dépenses pour changer absolument besoin de créer assez d’argent tel que tout reste le même . Cela semble être une hypothèse fragile.
Il est pas nécessairement le cas que les gens passent la majeure partie de ce qu’ils font. Certaines personnes dépensent plus que ce qu’ils gagnent, se retrouvent dans la dette de carte de crédit, tandis que d’autres dépensent beaucoup moins que le montant qu’ils gagnent.
C’est la deuxième, et peut-être raison plus convaincante pourquoi baser vos projections de retraite sur votre revenu plutôt que vos dépenses pourraient ne pas être le meilleur cadre pour la planification.
Quelle est la solution?
Mettre l’accent sur les dépenses, pas de revenu
Je suggère que vous basez vos projections de retraite sur votre niveau de dépenses plutôt que sur vos revenus. Cela résout à la fois des deux problèmes évoqués ci-dessus.
Maintenant, cela étant dit, il est vrai aussi que vos dépenses à la retraite sera différente de celle de vos dépenses aujourd’hui. À la retraite, par exemple, vous ne pouvez pas avoir un paiement hypothécaire. Vos enfants peuvent être cultivés et vivant eux-mêmes, et vous aurez plus besoin de les soutenir. Les coûts liés à votre travail tels que la garde d’enfants, une tenue d’affaires et frais de transport quotidien aussi dissiper.
Cela étant dit, vous pouvez avoir d’autres dépenses que vous n’avez pas aujourd’hui. Out-of-poche prescription et les frais médicaux pourraient être une plus grande préoccupation. Vous pouvez également externaliser les tâches liées à la maison que vous vous faites actuellement tels que le nettoyage des gouttières, ratisser les feuilles ou pelleter de la neige quand vous êtes dans vos années 70 et 80.
Vous pouvez également choisir de voyager plus, en utilisant votre retraite pour explorer les loisirs que vous ne pouviez pas poursuivre pendant vos années de travail.
Tout cela nous amène à une deuxième situation embarrassante, qui est que si le revenu n’est pas une base appropriée pour déterminer combien d’argent vous devriez avoir dans votre portefeuille de retraite, les dépenses ne sont pas une option parfaite non plus. Toutefois, au lieu de meilleures solutions de rechange, les frais peuvent être le meilleur point de référence pour la taille d’un portefeuille, vous devriez viser à créer.
Si nous acceptons le fait que certaines de vos dépenses courantes diminueront, mais d’autres se développer, et nous ballpark ces deux être un lavage, il est relativement raisonnable d’affirmer que le montant que vous pourriez passer en maintenant le montant vous passez au cours de vos années de retraite.
Combien d’argent vous avez besoin de la retraite?
Maintenant que nous avons établi que, combien d’argent vous avez réellement besoin de prendre sa retraite?
Voici une règle générale de base: multipliez vos dépenses annuelles en cours par 25. C’est la taille de votre portefeuille devra être à la retraite pour vous de retirer en toute sécurité 4% de ce montant du portefeuille chaque année pour vivre.
Par exemple, si vous dépensez actuellement 40 000 $ par année, vous aurez besoin d’un portefeuille d’investissement qui est 25 fois cette taille, soit 1 million $ au début de votre retraite. Ceci est une somme assez importante pour que vous pouvez retirer 4% de ce portefeuille de 1 million $ dans votre première année de retraite, et même 4% ajusté pour tenir compte de l’inflation chaque année subséquente, et de maintenir une chance raisonnable que vous ne survivra pas à votre argent .
Cela peut sembler intimidant, mais si vous commencez à épargner pour la retraite à un âge précoce, dès vos 20 ans, vous pourriez amasser un portefeuille de 1 million $, même sur un salaire de seulement $ 30.000 à $ 40.000.
Que faire si vous avez obtenu un départ tardif avec l’économie?
Toutefois, si vous commencez plus tard dans la vie, ne désespérez pas. La chose principale que vous devez retenir est que la meilleure façon de compenser pour obtenir un démarrage tardif est de contribuer activement à vos comptes.
En d’autres termes, économiser plus et économiser plus difficile. La tactique pour éviter, cependant, augmente votre exposition au risque comme un moyen de rattraper le temps perdu. Ne pas trop affecter une partie de votre portefeuille aux actions au motif que vous avez besoin des investissements plus risqués pour compenser les décennies perdues d’économies.
Après tout, le risque fonctionne dans les deux sens, et si cela devait se retourner contre vous, vous ne serez pas avoir autant de temps pour récupérer.
Recherchez les fonds indiciels à frais réduits et répartir vos investissements entre un mélange raisonnable d’actions et d’obligations. Gardez continuer à le faire régulièrement le reste de votre carrière de travail avec un but de sauver 25 fois votre niveau actuel des dépenses par jour que vous prendrez votre retraite.
Utiliser des calculatrices de retraite pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, et ne paient pas trop d’attention aux titres qui font peur dans les nouvelles financières. Vous jouez à un jeu à long terme, et se faire prendre dans la turbulence quotidienne du marché ne fera que freiner vos progrès.
Si vous enregistrez pour la retraite avec un démarrage tardif, se concentrer sur les moyens que vous pouvez augmenter votre revenu ou réduire vos dépenses. Si vous le pouvez, faire une combinaison des deux. Voici comment ces stratégies peuvent vous aider à combler l’écart.
Redéfinir Quels sont les moyens de retraite
Ces jours-ci, il est pas rare d’entendre des gens qui sont « demi-retraite » de la main-d’œuvre, soit parce qu’ils ne peuvent pas se permettre de se retirer complètement, ou parce qu’ils veulent garder occupés.
Si vous avez un démarrage tardif à l’épargne et besoin de gagner plus pour compenser la différence entre ce que vous avez besoin et ce que vous avez, envisager quelques solutions de rechange avant de vous retirer « officiellement ».
Par exemple, si vous aimez votre travail, il pourrait être judicieux de rester et profiter des contributions à l’appariement employeur avec les contributions de rattrapage à votre 401 (k). Sans parler, vous pouvez garder vos autres avantages un peu plus longtemps.
Peut-être que vous n’aimez votre travail, mais vous aimez le champ que vous travaillez. Est-il possible de travailler à temps partiel en tant que consultant pendant quelques années alors que votre argent continue de croître?
Peut-être que vous ne voulez pas arrêter de travailler complètement, mais qui veulent commencer une seconde carrière dans quelque chose que vous avez été passionné pendant un certain temps. Si vous prenez un pay-coupe vous permet d’être sur la bonne voie pour répondre à vos besoins d’épargne-retraite, se lancer dans un nouveau voyage dans une nouvelle industrie depuis quelques années.
Redéfinir Style de vie à la retraite
Peut-être que vous n’avez pas un départ tardif avec l’enregistrement mais ne peut pas épargner le changement supplémentaire pour construire un portefeuille qui reflète votre niveau actuel des dépenses.
Si gagner de l’argent supplémentaire n’est pas possible, alors vous pourriez avoir à redéfinir quel genre de vie que vous voulez vivre à la retraite.
Par exemple, lorsque la plupart des gens pensent à la retraite, ils pensent à la détente sans fin, paysage tropical, le golf, ou jouer à des jeux de cartes avec des amis.
Cela ne doit pas être ce que votre retraite ressemble, cependant. Il y a beaucoup de façons de réduire les coûts et maintenir un mode de vie intéressant dans la retraite.
Au lieu de garder la maison que vous possédez actuellement, il peut être plus judicieux de réduire les effectifs et prendre sa retraite à un état sans impôt sur le revenu. Vous pouvez prendre un peu plus loin et de se retirer quelque part outre-mer qui a un coût de la vie plus faible. Vous pouvez même décider de devenir un voyageur nomade et vendre votre maison, acheter un véhicule récréatif, et de voir tous les Etats-Unis ont à offrir.
Il y a beaucoup de façons de faire le travail de la retraite, vous avez juste besoin de jouer avec les chiffres pour voir ce qui est possible pour vous. Donc, si un portefeuille de 1 million $ ne sont pas dans votre avenir, comprendre ce qui est, et ajuster votre style de vie sur cette base.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comprendre vos options de préparation pré-retraite
Si vous voulez obtenir réel à la retraite, il y a une première étape facile. Essayez une ou plusieurs de ces calculatrices de préparation à la retraite qui vous montrent comment vous êtes prêt à vivre pendant 20, 30 ans ou plus sur votre épargne-retraite en cours.
J’ai été agréablement surpris par l’expérience de John Schwartz, l’auteur d’un article paru récemment dans le New York Times , la réalité de la retraite est en train de rattraper avec moi . Schwartz a essayé de comprendre comment préparer à la retraite , lui et sa femme étaient, en utilisant des outils de SSA.gov et Vanguard. La chose surprenante est qu’il était de savoir comment la pièce était optimiste. Il a admis qu’il n’y avait pas pensé assez réfléchi à la retraite, mais il avait été un bon économiseur. La grande découverte était qu’il était sur la bonne voie. On pouvait sentir son soulagement. Pas tous d’ entre nous aussi chanceux.
Dans l’Enquête sur la retraite de confiance 2014 par l’Employee Benefit Research Institute, seulement 18 pour cent des travailleurs ont déclaré se sentir « très confiants » , ils auront assez d’ argent pour vivre confortablement à la retraite. Si vous êtes dans l’autre 82 pour cent, il y a des choses que vous pouvez faire. Voilà pourquoi il est important d’utiliser une calculatrice qui vous permet de voir ce qui se passe lorsque vous effectuez des ajustements à l’heure, le taux d’épargne, taux de croissance et le retrait des investissements. Je l’ ai utilisé et apprécié la simplicité de myPlan instantané de Fidelity , que chacun peut accéder. Votre propre administrateur du régime de 401k peut avoir quelque chose de similaire. La chose importante est la capacité de faire des changements, parce que si vous n’êtes pas prêt pour la retraite, la solution impliquera de changer un ou plusieurs des éléments suivants de votre régime de retraite pendant que vous travaillez toujours.
1. Enregistrez et investir davantage
Une façon évidente de renforcer vos futures économies est de mettre de côté une plus grande partie de votre salaire pour la retraite.
Une partie du problème peut être dans la messagerie. Les experts (y compris votre serviteur) recommandent souvent économiser au moins 6 pour cent de votre salaire, parce que c’est habituellement autour du montant qu’un employeur correspondra. Une recommandation plus claire est de commencer à 6 pour cent avec un objectif de plus en plus chaque année. Un Centre de recherche sur la retraite brève constaté qu’un salarié moyen qui commence à épargner à 35 ans et prend sa retraite à 67 a besoin d’économiser 18 pour cent par an, en supposant un rendement de 4 pour cent. Certes, c’est beaucoup. Mais économiser 10 pour cent, voire 12 pour cent de votre salaire avant impôt devrait être un objectif raisonnable.
2. Augmentez votre risque d’investissement
Volatils ou les marchés vers le bas Trending peuvent faire des dégâts à un portefeuille, mais pas nécessairement parce que la valeur de vos placements diminue. Ce qui peut être plus dommageable est la peur qui se produit au cours de ces fluctuations du marché, ce qui peut inciter les investisseurs à prendre des mesures inutiles ou mal chronométré. Se déplacer autour de l’argent en réaction à un changement de marché peut coûter de l’argent des investisseurs.
Il est particulièrement coûteux si l’on devient si une aversion au risque de déplacer tout sur le marché ou en investissements comme trésorerie. Certes, il y a autant de risques en faisant cela (risque d’inflation, le risque de taux d’intérêt, le risque de longévité) car il y a investir dans des actions chaudes. De nombreux investisseurs ont trop de ce type de risque et pas assez le risque de croissance des actions dans leurs portefeuilles.
Cela ne veut pas dire que les stocks chauds devraient dominer un portefeuille d’investissement. Rappelez-vous, il est tout au sujet de trouver le juste équilibre et de maintenir cet équilibre, peu importe les mouvements du marché. Si vous avez égaré de votre plan original, il est temps de rééquilibrer.
3. Travailler plus longtemps
Il peut sembler ironique qu’un moyen de rendre la retraite plus facile est de continuer à travailler aussi longtemps que vous le pouvez, mais il est un pari sûr pour les pré-retraités inquiets. Même si vous optez pour travailler moins d’heures ou passer à une autre carrière, de travailler plus longtemps va raccourcir le temps vous vous attendez à vivre de vos placements de retraite, et il vous permet de continuer à contribuer aux investissements de retraite pour quelques années supplémentaires.
Le travail plus vous rebute, plus votre revenu potentiel de la sécurité sociale, ainsi. Les personnes qui attendent jusqu’à 70 ans peuvent prétendre à recevoir le maximum d’avantages pour lesquels ils sont admissibles. En couple, aussi, devraient coordonner quand chaque membre du mariage commence réclamer la sécurité sociale.
4. réduire les dépenses à la retraite
Si vous deviez vivre la moitié de votre salaire actuel, pourriez-vous le faire? Voilà le genre de question pré-retraités devraient se demander: Quel est le montant minimum mensuel nécessaire pour vivre?
Une fois que vous avez déterminé un certain nombre, essayer de voir si le nombre est réaliste. Il ne permet pas de fixer des objectifs de revenu qui ne peuvent pas être soutenues au fil du temps.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Une brève introduction à l’investissement de dividendes pour les débutants
investissement de dividendes est l’un de mes sujets préférés d’investissement pour discuter. Peut-être que vous avez appris qu’une entreprise est divisée en actions, et parfois, le conseil d’administration décide de diviser une partie des bénéfices réalisés par l’entreprise entre les différents actionnaires et les envoyer un chèque (plus précisément ces jours-ci, envoyer un dépôt direct à leur compte de courtage ou autre compte de placement comme un Roth IRA), pour leur coupe de ces gains.
Par exemple, si une entreprise a gagné 100 millions $ de profit après impôt, le conseil d’administration peut décider de payer 50 millions $ en dividendes et de réinvestir l’autre 50 millions $ dans l’expansion, la réduction de la dette, la recherche ou le lancement d’un nouveau produit.
Si un stock verse un dividende de 1 $ et vous pouvez acheter des actions pour 20 $ chacun par votre courtier en valeurs, le stock est dit d’avoir un rendement de dividende de 5% parce que c’est le taux d’intérêt équivalent que vous gagnez sur votre argent [1 $ dividende divisé par 20 $ stock prix = .05, ou 5%]. Cela signifie que si vous deviez investir 1000000 $ en actions de dividendes avec 5% des rendements de dividendes, vous obtenez 50 000 $ par la poste, ou déposé directement dans votre compte d’épargne ou compte-chèques.
Les bases de dividendes Stratégies d’investissement Regardez pour la sécurité dans la distribution de dividendes
Les bons investisseurs de dividendes ont tendance à rechercher plusieurs choses dans leurs stocks de dividendes préférés.
Tout d’abord, ils veulent la sécurité des dividendes.
Ceci est principalement mesurée par le ratio de couverture des dividendes. Si une entreprise gagne 100 millions $ et verse 30 millions $ en dividendes, le dividende pourrait être plus sûr que si la compagnie payait 90 millions $ en dividendes. Dans ce dernier cas, si les bénéfices ont chuté de 10%, il n’y aurait pas de coussin gauche pour la gestion à utiliser.
En règle très générale qui est certainement pas applicable dans tous les cas, mais encore faut savoir comme une sorte de premier passage chèque, les investisseurs de dividendes n’aiment pas voir plus de 60% des bénéfices sous forme de dividendes versés.
Lorsque vous pensez à la sécurité des dividendes, il est important de ne pas être trompé dans un faux sentiment de confort par un faible ratio de distribution de dividendes. Comme un célèbre investisseur fait remarquer, peu importe à quel point les chiffres semblent si vous analysez une centrale unique à la Nouvelle Orléans, car il y a un risque énorme géographique. Un terrible ouragan de faible probabilité qui frappe juste à droite peut essuyer le tout dehors. La stabilité des revenus et des flux de trésorerie, autrement dit, est aussi importante. Le plus stable de l’argent à venir pour couvrir le dividende, plus le ratio de distribution peut être sans causer trop de soucis.
Bonne dividendes Stratégies de placement Mettre l’accent sur Soit un rendement élevé de dividendes ou d’une croissance de dividendes élevés approche de taux
Ensuite, bons investisseurs de dividendes ont tendance à se concentrer soit sur une approche de rendement élevé du dividende ou d’ une stratégie de taux de croissance du dividende. Tous deux servent différents rôles dans différents portefeuilles et leurs adhérents respectifs. Les résultats antérieurs dans un revenu en espèces maintenant , souvent des entreprises à croissance lente qui ont peu d’ utilité pour la quantité obscène de flux de trésorerie produit de sorte qu’il se la plupart du temps envoyé à la porte, alors que celui – ci achète des entreprises qui pourraient payer beaucoup plus faible que prévu dividendes moyenne à , mais qui sont en croissance si vite, cinq ou dix ans sur la route, les absolus montants en dollars perçus du jeu sont égales ou beaucoup plus élevé que ce qui aurait été reçu en utilisant l’approche à haut rendement du dividende alternatif.
Un exemple parfait de l’histoire du marché boursier est Wal-Mart Stores, Inc. Au cours de sa phase d’expansion, il OUVERTES un tel rapport à prix élevé que le bénéfice rendement du dividende semblait un peu pathétique. Pourtant, de nouveaux magasins s’ouvraient si rapidement, et par action montant du dividende étant augmenté si rapidement que les profits ont grimpé de plus en plus, qu’un achat et maintenir la position aurait pu vous transformer en un millionnaire de dividendes dans le temps.
Bien sûr, dans de rares situations, lorsque toutes les étoiles alignent et le monde tombe en morceaux, vous pouvez parfois obtenir à la fois – un rendement de dividende actuel incroyablement élevé et un taux de croissance du dividende futur presque certainement élevé une fois que l’économie relancée. Lorsque ce genre de situations se produisent, mais ils ne sont pas sans risque et, dans certains cas, un risque considérable, ils détiennent le potentiel de recettes exceptionnelles importantes de futurs revenus passifs.
Ceci est la raison pour laquelle certaines sociétés de gestion d’actifs spécialisés dans les stratégies d’investissement des dividendes.
Les investisseurs de dividendes intelligents Structure leurs comptes Ainsi, le revenu de dividendes est qualifié et non recueilli dans un compte de la marge
Tout d’abord, nous allons parler de dividendes qualifiés. dividendes qualifiés sont l’un de ces domaines plus ésotériques du droit fiscal la plupart des gens ne se soucient pas, mais, toutes choses égales, si vous investissez dans la plupart des comptes, vous allez vouloir votre revenu de dividende à « qualifié ». Les règles sont compliquées, donc nous n’entrer dans les mais, toutes choses égales, il est une mauvaise idée de négocier des actions de dividendes si vous êtes après le revenu de dividendes. La raison? stocks de dividendes détenus pendant une courte période de temps ne reçoivent pas l’avantage des faibles taux d’imposition des dividendes. Le gouvernement veut encourager les gens à être des investisseurs à long terme il offre des incitatifs importants pour la tenue de vos actions.
Ensuite, il faut parler de l’ un des risques cachés d’investir dans un compte de marge au lieu d’un compte de trésorerie. Si vous détenez des actions de dividendes dans un compte sur marge, il est théoriquement possible que votre courtier prendra actions que vous possédez et les prêter à des commerçants qui veulent actions à court. Ces commerçants, qui ont vendu le stock que vous teniez dans votre compte sans que vous le sachiez, sont responsables de faire à vous les dividendes que vous avez manqué puisque vous n’avez pas, en fait, tenez le stock au moment même si vous pensez faire et votre relevé de compte montre que vous faites. L’argent sort de leur compte aussi longtemps qu’ils conservent leur position courte ouverte et vous obtenez un dépôt égal à ce que vous auriez reçu des revenus de dividendes réels. Lorsque cela se produit, puisque ce n’est pas vraiment revenu de dividendes que vous avez reçu, vous ne recevez pas de traiter le revenu comme un revenu de dividendes admissible. Ce qui signifie au lieu de payer le faible taux d’imposition des dividendes, vous devez payer votre taux d’impôt sur le revenu qui, dans certains cas, pourrait être à peu près le double de ce que vous auriez autrement dû payer.
La solution est simple. Ne pas acheter des actions par le biais des comptes de marge. Non seulement vous éviter tout risque de réhypothécation, mais vous ne jamais avoir à se soucier d’ un appel de marge. Qu’est – ce que ne pas aimer? Bien sûr, il peut être un peu moins pratique en attente d’ un commerce pour obtenir votre argent suite à une vente d’actions , mais qui se soucie? Si vous coupez ce que près, votre argent ne devrait pas avoir été investi dans le marché boursier, de toute façon. En fait, vous savez que je suis un fervent partisan que vous ne devriez jamais investir de l’ argent que vous ne souhaitez pas garder stationné pendant au moins cinq ans. Dans le cas contraire, vous introduisez un élément significatif du jeu dans ce qui pourrait autrement être une acquisition intelligente.
Quels types d’investisseurs préfèrent investir de dividendes?
Il existe de nombreux types d’investisseurs qui préfèrent la stratégie d’investissement des dividendes. Pour certains, il est viscéral, chose au niveau de l’intestin. Vous pouvez voir l’argent qui vient dans vos comptes et arrive dans la boîte aux lettres. Tant que les chèques et les dépôts cessent de grossir au fil du temps, tout va bien. Pour d’autres, il est une préoccupation pragmatique. Si vous êtes à la retraite et avez besoin d’argent pour payer vos factures, toute la croissance future dans le monde ne vous fait pas beaucoup de bien, surtout si le monde tombe en morceaux et le déclin des actions. La dernière chose que vous voulez faire est d’être forcé de vendre votre propriété à un prix que vous connaissez est nettement sous-évalué, le dividende vous donnant la possibilité de tenir à travers les moments difficiles.
Les investisseurs prudents ont tendance à préférer des dividendes parce qu’il ya des preuves considérables que en tant que classe , les stocks de dividendes font beaucoup mieux au fil du temps. Il y a plusieurs raisons cela se produit probablement. D’une part, lorsqu’une entreprise envoie encaisser la porte, il a soit l’argent ou non. Les sociétés qui versent des dividendes stables et à la hausse, en tant que groupe, ont moins soi-disant « régularisations » par rapport aux flux de trésorerie que les entreprises qui ne paient pas de dividendes. Comme vous devenez un investisseur plus avancé, ce sera un concept extrêmement important pour vous de comprendre. Il y a quelques théories qu’une entreprise établissant une gestion des forces politiques de dividendes à être plus sélective dans ses acquisitions et politiques d’allocation de capital, ce qui conduit au rendement global meilleurs.
D’autre part, il est également possible que les stocks de dividendes de fait ont tendance à diminuer moins par rapport aux stocks non dividendes pendant les marchés baissiers joue un rôle dans le maintien assez la capitalisation boursière de l’entreprise élevée qu’elle peut exploiter les capitaux propres et / ou marchés de la dette pendant les périodes de stress, ce qui lui permet d’éviter la dilution des actionnaires et de survivre à acquérir des concurrents fragilisés. Tous jouent probablement un rôle, à des degrés divers à des moments différents, pour différentes entreprises, dans différents secteurs et industries.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
