Category: iw

קבל טיפים על איך לחסוך כסף בחיי היומיום שלך

קבל טיפים על איך לחסוך כסף בחיי היומיום שלך

מחפש דרכים נוספות כדי לקצץ כמה דולרים מהתקציב שלך? עזיבה 25 טיפים שיעזרו לכם לחסוך כסף בחיי היומיום שלך.

טיפים על הוצאה

  • תַקצִיב! זו היא אבן הפינה של כל תכנון הפיננסי מתמצא.
  • יחד עם תקצוב, הקפידו לעקוב אחר ההוצאות שלך, כך שאתה יודע כמה הוא שיוצא בכל חודש.
  • חותכים רבות הוצאות “מיותרות”. לצבוע את ציפורניים משלך במקום פדיקור מקבל. קפה Brew בבית ולא לקנות את הקפה. אני יודע “להפסיק לקנות לאטה” הוא קלישאה, אבל זה הפך לקלישאה  בגלל  זה שביתות אקורד עם כל כך הרבה אנשים.
  • Bundle סידורים שלך לתוך טיול ארוך, מאסיבי אחד בשבוע, כך שאתה יכול לחסוך בעלויות הדלק.
  • מנמיכים את הסכום שאתה לסעוד בחוץ. זה לבד יכול לחסוך לך 100 $ לחודש או יותר.
  • השתמש הספרייה במקום הספרים. (כן, קינדל הלוואות ספירת ספרייה!)

טיפים על לשלם את החוב

  • נקה את כל החובות בהקדם האפשרי. תוכל לחסוך מאות או אלפי על הריבית.
  • אם אתה בעל בית, קראנץ כמה מספרים כדי לראות אם אתה יכול להקטין את התשלומים החודשיים על ידי מחזור המשכנתא שלך.
  • אם אתה משלם ביטוח משכנתא (PMI), ואתה חושב שיש לך הון עצמי מספיק כדי לוותר על PMI, קוראי המלווה שלך כדי להתחיל את התהליך הזה.
  • לשלם את החוב באמצעות השיטה מבול לחסוך יותר כסף על הריבית שהיית משלם.
  • אם אתה חוב כרטיס אשראי, קרא הנושים שלך ולשאול אותם אם יש דרך כלשהי בה הם יכולים להפחית את האפר (ריבית).

טיפים על קניות

  • קנו מצרכים בכמויות גדולות בחנויות סיטונאיות כמו קוסטקו או המועדון של סם.
  • חנות בבית המכירות מוסך, חנויות יד שנייה, eBay ו- Craigslist.
  • בדקו מחירים באינטרנט לפני קניית משהו בחנות קמעונאית, ולבדוק קודי הקופון.

טיפים על עלויות חוזרות

  • מזער חבילות טלוויזיה ואינטרנט כבלים / לוויין שלך. האם אתה באמת צריך 500 ערוצים? Switch to SlingTV או נטפליקס או Hulu.
  • מנמיכים דקות הפלאפון שלך לסכום הנמוך ביותר שעליך. הגדרת תזכורת לוח שנה אוטומטית כדי לבדוק את השימוש הדק שלך 4 ימים לפני הצעת החוק נובעת, כך שאתה יכול לשנות את התכנית שלך, כדי למנוע בחיובים.
  • עצי צל צמח סביב הבית שלך כדי לעזור לך לשמור על העלות של מזגן.
  • חבר מכשירים לשקע חשמל. תהפכו את מתג שקע מעל כל אימת שאתה לא משתמש באחד המכשירים האלה. תוכל לחסוך את עלות “אנרגית פנטום” – לטמיון האיטי של אנרגיה שמקורה שמירת דברים לחשמל.
  • הצטרפות לחדר כושר רק אם תשתמש החברות שלך באופן קבוע.
  • קח מקלחות קצרות יותר.
  • שמור קצת יותר לוהט בביתך בקיץ וגם קר מעט בחורף. אתה לא צריך להגזים – פשוט לסובב את התרמוסטט עד ידי 4 מעלות תוספת בקיץ שנפל ב 4 מעלות תוספת בחורף.
  • שים שמיכת בידוד מעל מחמם המים שלך. הדבר מונע חום לברוח.

טיפים לחסוך כסף לעתיד

  • למד את ילדיך על כסף. תנו להם להרוויח כסף עבור מטלות – 50 סנט עבור זה, 1 $ בשביל זה. לעזור להם לחסוך המטלה-כספם עבור משחק הצעצוע או וידאו שהם רוצים.
  • קולק ומזג אוויר-לאטום את כל הטיוטות והפערים סביב הדלתות והחלונות.
  • למכור או לסחור גז-זולל וסובא שלך עבור כלי רכב חסכוניים בדלק יותר. אם אתה גר באזור עם תחבורה ציבורית טובה, בדרך לעבודה ברכבת התחתית או באוטובוס, או לשקול להיות משפחה אחת ברכב.
  • השירות לשמור על המכונית שלך. זה אולי מרגיש כמו הוצאה נוספת אבל תוכל לחסוך כסף גדול בטווח הארוך.
  • השתמש בנק עם APYs ההגון כך את הכסף כי הוא יושב חשבונך יצבור ריבית יותר במהלך השנה.
  • שמור עותקים של הקבלות שלך בתיקיית מעטפה או קובץ, שאורגנה על ידי חנות או על ידי חודש. תצטרך אלה אם קורה משהו.

איך להניע את עצמך להיצמד לתקציב שלך

איך להניע את עצמך להיצמד לתקציב שלך

עשית את העבודה הקשה של יצירת תקציב בכתב. כבר עברת על רשימת ההוצאות שלך, מייפה שבו כל אגורה של המשכורת שלך הולכת ולהגדיר מטרות שהן גם מציאותיות ושאפתניות.

יש רק בעיה אחת. אתה מתקשה היצמדות לתוכנית שלך.

בטח, התקציב שלך נשמע נהדר בתיאוריה. למרבה הצער, והתאפק להורות כי משקה שני, לדלג על ארוחת ערב עם חברים, או להמשיך ללבוש בגדים מהוהים לא מרגיש אותו בלהט הרגע.

איך אתה יכול להניע את עצמך להיצמד לתקציב שלכם? להלן ארבעה טיפים.

1. יצירת לוח ויזואליזציה

אתה יכול ליצור לוח להדמיה (או לוח החלום) באמצעות שיטות שונות. אפשרות אחת היא לחתוך ממש תמונות מתוך מגזינים ויחברו אותם על לוח שעם. אחר הוא להשתמש Pinterest לעשות לוח להדמיה דיגיטלי.

הסוג המסוים של לוח שאתה יוצר לא משנה. הדבר החשוב הוא ליצור לוח להדמיה זו כדי להציג את הסיבה למה אתה רוצה להיצמד לתקציב שלכם.

אולי אתה רוצה להיות החוב חינם. אולי אתם חוסכים עבור מטרה מסוימת כגון מקדמה על בית החלומות שלכם. אולי אתה רוצה לקנות מכונית מסוימת או לשלוח את ילדכם לקולג ‘.

לוח החלום שלך יכול לקבל תמונה של בית יפהפה, מכונית יפה, כובע סיום לימודים, או כמה נלעגת אינטרנט מסוגנן מסמל חופש חוב.

לא משנה מה מטרה (ים) יש לך, לשים אותם על לוח החלום שלך ולמקם אותו איפשהו, תראה את זה לעתים קרובות.

זה מספק תזכורת מתמדת של מה שאתה עובד לכיוון.

2. לשמור על ניקיון ציבורי

שתף את המטרה שלך (ים) על מדיה חברתית כמו פייסבוק, טוויטר, אינסטגרם, או בלוג. עדכן בקביעות הקוראים שלך, חסידיו, וחברים על ההתקדמות שלך. נהג בשקיפות לגבי הצעד לאחור אתה יכול לקחת גם כן.

שמירה על תחושה של אחריות ציבורית יכולה להכריח אותך לדבוק הרובים שלכם. בתהליך, אתה בטח יוצרים חברויות באינטרנט עם אחרים שרודפים אותם יעדים. יחסים מקוונים אלה יכולים לעודד אותך להמשיך להיצמד לתוכנית שלך. אין כמו שיש קהילה כדי לתמוך בך.

3. תהנה פינוק מדי פעם

אתה מאוד לא סביר כדי לדבוק בתקציב זה מדי קפדן. תנו לעצמכם להזמין לאטה כי מעת לעת. הפעל פינוקים או פינוקים מיוחדים לחגיגה.

זה לא אומר פינוקים מיוחדים צריכים להיות שמורה רק חגיגות גדולות. זה אומר את ההפך. בכל פעם אתה מזמין פינוק מיוחד, כזה לאטה קר לך כל כך אוהב, את החטיף עצמו משמש-חגיגה מינית, גם אם אין אירוע מיוחד קורה.

By חוגג את החטיף עצמו, אתה מכבד ונהנית כי פינוק מה זה: סטייה מן הנורמה שאתה נהנית כי זה מיוחד.

במקום נרמול לעצמך אורח חיים מנופח, אתה מרשה לעצמך להתפנק מדי פעם פינוקים קטנים. כל אותו הזמן, אתה עדיין שמירה על אורח חיים שאינו שומר לך לחיות ממשכורת למשכורת.

4. עקוב אחר ההצלחות שלכם

בואו נדמיין מטרת החיסכון שלך היא 5000 $.

זה אולי מרגיש כמו מספר עצום. מטרה כזו גדולה יכולה להיות מכרעת.

אתם נוטים יותר להישאר על מסלול אם תגדיר אבן דרך שונה לאורך הדרך. אולי כשאתה שומר 100 $ הראשונים שלך, אתה יכול לבצע עדכון פייסבוק או פוסט בבלוג חוגג את ההתקדמות שלך. כאשר אתם מגיעים 500 $, או הראשון שלך 1000 $, לפנות זמן כדי ליהנות ההצלחה שלך.

הרעיון הוא לעקוב אחר ולחגוג את ציוני הדרך הקטנים האלה לאורך המסע שלכם כדי לשבור אותו. אחרי הכל, את הרעיון של מה שהופך אותו דרך הילדים ועד סיום הלימודים בקולג ‘נראה כמו מאמץ עצום, מרתיעה.

אם אתה לשבור אותו לתוך צעדים קטנים – מסיימת כיתה א, אז בכיתה ב ‘, אז בכיתה ג’ – תהליך לא נראה ממש כמו ארוך או מכריע. הדבר נכון גם כשמדובר היעדים הפיננסיים שלך.

גלה היכן אתה צריך לפרוש

למד כיצד להחליט על המקום הטוב ביותר לחיות ב פרישה

למד כיצד להחליט על המקום הטוב ביותר לחיות ב פרישה

שמרת ומתוכננים מצפים פרישה. עכשיו מגיעה השאלה: איפה כדאי לי לפרוש? אם היו במקום אחד מושלם כדי להתאים לצרכים של כל פורש, מחליטים היכן להתיישב יהיה פשוט. אבל אין מקום חלום מתאים לכל חלום-ויש הרבה אפשרויות מקסימות ונוחות בכל רחבי המפה. לא משנה האידיאלי שלך, או פורעי העסקה שלך, יש כמה דברים חשובים שכדאי לך לחפש כאשר מחליטים היכן לגור פרישה.

מה לחפש בתוך ספוט פרישה

לפני דור, הדאגה העיקרית עבור גמלאים המבקשים למיקום חדש הייתה האקלים. היום, שיקולים כספיים שוקלים הרבה יותר בכבדות. העלות הנמוכה של עלויות מחיה ודיור שחשובה רובנו, כמו גם גורמים שיבטיחו אתה יכול לצאת שלם כי עם השתנות נסיבות (עם מותו של בן זוג, צריך עבור מתקן חי-על ידות יותר, או סתם שינוי של לב).

מומחים ממליצים המבקשים אזורים עם אוכלוסיות יותר מ 10,000, כמו באזורים פחות מאוכלסים בצפיפות עלולים להיות רמות נמוכות יותר של שירותי אנוש. האזור צריך להיות גדל להיות בעל תכונות כאלה למשוך עולים חדשים, למשל, קרקע פנאי כגון קדשים טבעיים, היסטוריה גלויה כגון בניינים מפורסמים והמונומנטים הסטוריים, ואת כלכלה תוססת שבה אנשים יכולים למצוא עבודה. זה צריך להיות גם שיעור פשיעה נמוך, ולהיות קרוב יחסית קניות הקמעונאיות טובות ושוק תקשורת גדול.

אתה אולי חושב שאתה רוצה להתרחק מהציוויליזציה, אבל אתה יכול להתחיל בקלות להרגיש מבודדים. והכי חשוב לקשישים, מוסד רפואי שירות מלא צריך להיות במרחק נסיעה סביר.

עם משאבים תרבותיים, חינוך ופנאי, כמו גם גישה לבתי חולים אוניברסיטה מעולה, עיירות במכללה הם יותר ויותר ליעדים פרישה פופולרי.

אוניברסיטאות למשוך עולים חדשים על ידי עיצוב, ואת העיירות הסובבות אותם לעתים קרובות יש מערכות תחבורה ציבורית טובה יותר ובעלות נמוכה יותר של החיים מאשר בערים אחרות. בנוסף, הם בדרך כלל יש את השווקים השכירים הכי הטובים בארץ. אתה יכול לרכוש נכס לפני הפרישה ולהשכיר אותו לתלמידים. בירות מדינה גם לעתים קרובות לפגוש הרבה מהקריטריונים הנ”ל, ונוטות להיות חסין מיתון יחסית.

מסי יעד הפרישה שלך

עבור רוב האנשים, מסים הם עוד גורם מכריע. נכון לעכשיו, שבע מדינות (כולל פלורידה וטקסס)  אין מס הכנסה למדינה אישית , אבל 20 אחרים (כולל קולורדו, ג’ורג’יה, וניו יורק) להציע הקלות מס נוחות על הכנסת פרישה. בחירת אזור עם הפסקת מס קטנה יותר אך בעלות נמוכה יותר של חיים או ארנונה נמוכה יותר עשויה לשים אותך לפני המשחק. לא משנה, להתמקד בתכנון החיים על פני תכנון מס: איפה ואיך אתה רוצה לבלות את הימים שלך? אם אתה לא עונה על השאלה הזאת ראשונה, מסים נמוכים לא בהכרח עושים אותך מאושרים.

בקר מקומות המיטב כדי לפרוש

אם חלקים רבים של המדינה נראים מושכים, לצאת ולראות אותם. התחל שנים לפני הפרישה לבקר עד חמישה או שישה מקומות. ברגע שיש לך הצטמצם הבחירות שלך עד שלוש או פחות, מבלים עד שלושה שבועות בכל לשקול את היתרונות והחסרונות בקפידה של היום-יום החיים.

אל תבזבזו את כל זמנכם ליד המלון במרכז העיר-במקום לצאת ולבקר בשכונות כדי לקבל תחושה של אנשים. והכי חשוב, לא לבסס החלטה על מחירי הבתים ממוצעים למצוא באינטרנט, אשר לעתים קרובות הם מאופקים. פגוש עם מתווכים באזור כדי לקבל תחושה של מחירי הבתים בפועל, ולמצוא מישהו מחויב לעזור לך למצוא את המקום הנכון.

קחו פורש מקומי

כמובן, לפני קבלת החלטה כלשהי, טרום פנסיונרית צריך לקבוע תחילה האם מהלך הכרחי. עבור חלק, זה לא יכול להיות. על פי סטטיסטיקת האוכלוסייה האחרונה של הלשכה לסטטיסטיקה בארה”ב, 49 מתוך 50 אנשים מעל 65 ושהייה במקום שבו הם נמצאים. אם הולדתו הנוכחי שלך הוא סביר, קרוב לחברים ובני משפחה, ופעילויות ליד ובידור אתה הכי נהנה, מדוע המהלך למען זז?

במקום זאת, לשקול אם את הצורך בשינוי יכול להיות מרוצה דרך לחופשות קצרות תכופות יותר, או על ידי רכישה או בית חופשת סופשבוע זול.

חלק-גימלאים מראש לבחור לנסות במשרה חלקית במקום, עם דירה בעיר ובית בארץ. למי יש את האמצעים, קניית בית נופש שני במהלך שנתי העבודה שלך יכול להציע תקופת ניסיון טרום פרישה. אפילו יותר טוב, להשכיר את הבית בעונת שיא לבקר בקביעות במהלך העונה היבשה. בדרך זו אתה יכול לעשות קצת כסף וגם לאמוד את הערעור של חיים שם במשרה מלאה.

מחקר המקומות הטובים ביותר לפרוש

לפני שיקבל החלטות לגבי איפה אתה רוצה לחיות, זה עוזר לעשות קצת מחקר. כאן המקום להתחיל.

  • אוכלוסייה, כלכלה, אטרקציות ומידע כללי:  בקר באתר של המקומיים  לשכת מסחר  ואת  כלכלת פיתוח הסוכנות  כדי לקבל תחושה של הכלכלה ותעשיות המקומיות. רוב הערים יש גם לשכות המבקרים באינטרנט כי ייתן לך תחושה של האוכלוסייה, איכות חיים ואטרקציות מקומיות. כמו כן, לבדוק את מסעות, שם תוכל לקבל מידע פנימי ממקומיים שיודעים האזורים הטובים ביותר.
  • אקלים:  אם אתה באמת רוצה חנון על נתוני אקלים, לבדוק את  כלי נתוני האקלים האינטרקטיוויים  ממרכז הנתונים הלאומי האקלים (NCDC).
  • מחיר חיים:  מועצת הקהילה למחקר כלכלי המשתמש בנתוני עלותו השנתית של מדד מחיה לשלטון שימושי  יוקר מחית מחשבון השוואה . הוא מודד את יוקר המחיה ביותר מ 300 אזורים עירוניים.
  • שיעורי פשיעה:  השנתי של ה- FBI  פשע בארצות הברית: דוחות פשע אחידים  יכולים לתת לכם סקירה מועילה של פשע בכל אלא בערים והעיירות האמריקניות הקטנות. ניתן גם לגשת לדוחות פשע מקומיות בקלות ברגע שאתה כבר צמצמת את החיפוש.
  • בריאות:  החדשות בארה”ב מפרסמות  מדריך לבתי החולים הטובים  עם מסד נתונים אתה יכול לחפש לפי מיקום ו / או מומחיות.

כיצד להרוויח כסף על ידי ביצוע השקעות בקרנות נאמנות

כיצד להרוויח כסף על ידי ביצוע השקעות בקרנות נאמנות

האמריקאים השקיעו בקרנות נאמנות באמצעות תוכנית 401 (k) שלהם בעבודה, רוט IRAs שלהם, קופות גמל בניהול אישי מסורתית שלהם, שלהם 403 (ב) של, שלהם ספט-קופות גמל בניהול אישי, קופות גמל בניהול אישי הפשוטה שלהם, או כל סוג אחר של חשבונות פרישה, כל כך הרבה כך שהם מייצגים חלק עצום של הנכסים המוחזקים בתוכם. למרבה הצער, רבי משקיעים חדשים, כמו גם בעלי חשבונות פרישה ספורים, לא יכולים באמת להגיד לך מה קרן נאמנות היא, איך קרן נאמנות עובדת, או איך מישהו באמת עושה כסף מן הבעלות על קרנות נאמנות.

מה הן קרנות נאמנות

לפני שתוכל להבין איך משקיעים להרוויח כסף להשקיע בקרנות נאמנות, אתה צריך להבין מה קרן נאמנות וכיצד הוא מייצר רווחים. אתה יכול להתחיל על ידי קריאת חבורה של מאמרים, אבל אם אתה לחוץ בזמן, הנה ההגדרה המתומצתת.

במילים פשוטות, קרן נאמנות הוא מונח המשמש לתיאור סוג של חברה שלא עושה כלום עצמה, אלא היא מחזיקה בהשקעות. החברה, המהווה את קרן נאמנות, שוכר מנהל תיקים ומשלם לו או לה דמי ניהול, אשר נע בדרך כלל בין 0.50% לבין 2.00% מהנכסים. מנהל התיקים משקיע את הכסף שגייס הקרן על פי האסטרטגיה שהתוותה מסמך שנקרא בתשקיף קרן הנאמנות.

קרנות נאמנות כמה מתמחות השקעה במניות, כמה באג”ח, כמה בנדל”ן, כמה בזהב. הרשימה כמעט נמשכת ונמשך עם קרנות נאמנות מאורגנות עבור כמעט כל סוג של השקעה באסטרטגיה או נישה שאתה יכול לדמיין.

ישנן קרנות אפילו מיועדות לאנשים שרוצים רק להחזיק במניות דיבידנד ב- S & P 500 אשר הגבירו את הדיבידנד בכל שנה עבור 25 השנים האחרונות! זה בטוח לומר כי קיים קרן נאמנות עבור כמעט כל מטרה מומלצת להשיג.

איך קרנות נאמנות יכולות להרוויח כסף בשבילך

הסוג של קרן נאמנות שבה אתה השקעת יקבע איך לייצר מזומנים.

אם אתה בעלים של קרן מניות, כבר למדת כי המקורות הגדולים ביותר של רווח פוטנציאלי הם מעלייה במחיר המנייה (רווחי הון) או דיבידנד במזומן ששולם לך על חלקך היחסי של רווחים המבוזר של החברה. אם הקרן מתמקדת בהשקעה באג”ח, ייתכן להרוויח כסף באמצעות הכנסות ריבית. אם הקרן מתמחה בהשקעות בנדל”ן, אתה יכול להיות להרוויח כסף מדמי שכירות, הערכת רכוש, ורווחי מפעילה עסקית, כגון מכונות אוטומטיות בניין משרדים.

שלושת המפתחות להרוויח כסף באמצעות השקעות קרנות הנאמנות

ישנם שלושה מפתחות עיקריים להרוויח כסף באמצעות השקעות קרנות נאמנות. אלו הם:

  1. רק להשקיע בקרנות נאמנות אתה תבין
    אם אתה לא יכול להסביר, במהירות, באופן תמציתי, ועם סגולי, בדיוק איך קרן נאמנות המשקיעה, מה ההחזקות הבסיסיות שלה הן, מה הסיכונים של אסטרטגיית ההשקעה של קרנות הנאמנות הם, ולמה אתה בעלים קרן נאמנות מסוימת, אתה כנראה לא צריך את זה בתיק שלך. זה הרבה יותר קל למדוד, מכיל, ולהעריך סיכונים כאשר אתה שומר דברים פשוטים.
  2. תחשוב בתקופות של 5 שנים או יותר
    זה הרבה יותר קל לתת תרכובת עושר שלך אם אתה יכול לרכוב את הגלים לפעמים מחליא של התנודתיות בשוק כי היא חלק בלתי נפרד של השקעה במניות או אג”ח. אם אתה בעלים, למשל, קרן נאמנות עצמית, להיות מוכנה לזה לרדת ב 50% בכל שנת נתונה. דברים כאלה קורים. בהנחה שאתה כבר גבשת תכנית היטב מחקר, צליל מבוסס על שכל ישר, מתמטיקה בסיסית, ועל אסטרטגיות וניהול סיכונים זהירות, מרשה לעצמך להיות רגשי ומכירת הנכסים היצרניים שלך בזמן הגרוע ביותר האפשרי אינה צפויה לגרום לך לבנות לטווח ארוך עושר דוריים.
  3. שימו הוצאות סבירות
    מלבד יחס חשבונה של קרן הנאמנות, חשוב גם לשקול קומץ של עלויות אחרות. בעניינים יעילים מס. הצרכים הכנסה משנה. חשיפת סיכון שחשוב. כל צריכים להישקל מול כל גורמים רלוונטיים אחרים ואחרים. הנקודה היא לוודא שאתה מקבל ערך עבור מה שאתה משלם.

איך להימנע מטעויות ביג שכואבות תוכניות פיננסיות

Choices הפיננסי אתה תתחרט

Choices הפיננסי אתה תתחרט

רבים מאיתנו נאבקים עם הדחף לחפש לשלמות בהיבטים שונים של חיינו. מי לא רוצה לקבל את הטוב ביותר בקריירה במקצוע שאתה נלהב או להגיע למצב מושלם של איזון בין עבודה לחיים? הבעיה עם חיפוש זה הוא כי השלמות עצמה יכולה להיות חמקמקה היא לעתים קרובות רק אשליה שנוצרה במוחנו.

אפילו התוכניות הניחו הטובה קרובות להשתבש אבל זה לא צריך לעצור אותנו מן התכנון.

למעשה, תכנית פיננסית איתנה מסוגלת שילוב כמה שיותר חיים של “מה אם” ככל האפשר מסתגלת לשינויים.

לא משנה כמה קשה זה יכול להיות כדי להשיג את השלמות בתכנון שלנו, עדיין יש כמה דברים חשובים שאנחנו יכולים לעשות כדי למנוע ביצוע טעויות גדולות. הנה כמה דוגמאות של אפשרויות פיננסיות שאתה יכול להוציא עשרות שנים מנסה להתאושש:

מנסה לצוף על דרך חיים ללא תקציב

המונח “תקצוב” לעתים קרובות מוביל לתסכול וציפיות מציאותיות. אז בואו לתת את תהליך התקצוב שם מעצים יותר – זהו “תכנית הוצאה פרטית”. תכנית הוצאה פרטית מספקת מודעות איפה הכסף שלנו הולך ועוזרת לנו לתעדף החלטות פיננסיות. תקצוב הוא לא רק עבור אלה הנאבקים כדי להתפרנס. כל אחד צריך תכנית קנייה אישית התכנית שלך צריך להיות יותר מסתם סט מוגדר באופן רופף של כוונות טובות – התכנית שלך תמיד צריכה להיות כתובה למטה.

למרבה המזל, תוכניות ההוצאות האלה לא צריכות להיות מושלמים או מורכבות מדי. התקציב שלך יכול להיות פשוט או מסובך כמו שאתה רוצה שזה יהיה. זכור לנסות ולעשות לחסוך כסף, לשלם את חשבונות, ולשלם את חוב אוטומטי.

שימוש בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור הרצונות והצרכים

חוב הופך מכשול מרכזי בדרך אל מטרות חשובות כמו פרישה.

יתרות כרטיס אשראי יכולות להצטבר ממהרות ומתח ימשיך לעלות עם אותו החוב. אם אתה שגרתי לבצע איזון על יתרות כרטיס האשראי שלך אלה בחירות בסגנון חיים יכול בסופו של דבר עולה מאות אם לא אלפי דולרים לאורך זמן (ראה מחשבון DebtBlaster ). בידיעה כי יש לך נטייה להשקיע יותר כאשר אתה משתמש פלסטיק לעומת פשוט משלם במזומן סיבה נוספת לשינוי הרגלי כרטיס אשראי.

חשוב להבין כי כרטיסים אינם בהכרח דבר רע – במיוחד אם יש לך המשמעת לשלם אותם באופן מלא בכל חודש. אם תניח 34 אחוזים מהאמריקאים שיש לשלם עזרה החוב כרטיס אשראי מתחדשים עבור תגמולים כרטיס האשראי שלך אתה באמת יכול להשתמש בהם כדי היתרון שלך עם הטבות שונות לפדות בחזרה מציעה.

הצרכן הממוצע מבלה 2630 $ בשנה על עניין כרטיס אשראי. דרך אחת אפקטיבית כדי לוודא כי אתה לא משתמש בכרטיסי אשראי בצורה לא הנכונה היא ליצור כלל 24 שעות ביממה עבור הרכישות בכרטיס האשראי שלך. השתדל להימנע משימוש האשראי במצבים שבהם אתה לא מסוגל לשלם את היתרה שלך מלא תוך 24 שעות. אם אתה מוצא את עצמך בעקביות מסוגל תואמות למדיניות זו אולי הגיע הזמן לחתוך את כרטיסי אלה (או להקפיא אותם בתוך גוש קרח).

Falling עבור המלכודת החדשה יותר, גדולה יותר, טובה 

מדי יום ביומו אנו מוצפים המסרים השיווקיים ורמזים עדינים כי מגיע לנו הדבר “הגדול” הבא. בין אם מדובר ברכב חדש, הנדל”ן, גאדג’ט הטכנולוגיה, חופשה חלומית, חתונה או פרויקט שיפוץ הבית, קל ליפול למלכודת.

רכישת מכונית חדשה כי אתה לא יכול להרשות לעצמך היא בעיה נפוצה כי המכות משקי ברחבי הארץ ללא התשלום. כדי למנוע נפילה למלכודת הזאת אתה יכול להמשיך ולעבוד כל רכישות גדולות פוטנציאל לתוך תכנית ההוצאות שלך. האם לא פשוט להתמקד התשלומים החודשיים. תסתכל עדיפויות פיננסיות אחרות כדי להבטיח שאתה על קרקע פיננסית מוצקה והוא יכול להרשות לעצמו את הרכישה מבלי להתפשר על העתיד הפיננסי שלך.

לקיחת חוב הלוואה לסטודנטים יותר מדי

משבר החוב הלוואת סטודנט באמריקה הוא כאן, והוא מוערך לצמוח 2726 $ לשנייה.

1.3 טריליון $ בחובות הלוואת סטודנט הכולל באמריקה הוא הוכחה לשינוי הנחוץ הן ברמה האישית והמוסדית לשלוט בעלויות החינוך ולשפר את הערך של בעלי תואר אקדמי. כמתכנן פיננסי אישי, אני מעדיף להתמקד בדברים שיש לנו שליטה. זה מאוחר מדי לחזור עכשיו, אם אתה כבר שוחה בים של תלמיד חוב הלוואה. אבל אם אתם שוקלים רודפים במאמצים אקדמיים או יש מכללה מתקרב ילד, ליצור תכנית פיננסית לפני לקיחת חוב הלוואת סטודנט אז אתה יודע מה אתה מקבל לתוך.

לא עושה מספיק כדי להגן העושר שלך

כשמדובר בתכנון ביטוח, אנחנו בדרך כלל מתחילים עם הגנת המכוניות, בתינו, ונכסים האישיים. זה בדרך כלל לא הולך רחוק מספיק כמו אנשים רבים שאינם כיסוי חבות מטרייה, פוליסה סבירה שמכסה כל התחייבויות פוטנציאל החורגות כמויות הכיסוי הרגילות שלך.

חשוב גם לחשוב על לעתים קרובות אלה נושאים טאבו של מוות ונכות. ללא קשר לגיל או אם אתה נשוי או יש ילדים, לוודא שיש לך כיסוי ביטוחי חיים נאות על ידי הרצת ניתוח בסיסי לפחות פעם כל 2-3 שנים. אם עברת תאונה או מחלה שגרמה לך לפספס עבודה במשך תקופה ארוכה של זמן, היו לך ולמשפחתך להיות בסדר?

חשיבה תכנון פרישה הוא רק עבור אנשים זקנים (או שיהיה מאוחר מדי לתכנן)

מחכה מאוחר מדי להתחיל חיסכון לגיל פרישה היא טעות גדולה. לעיתים קרובות קשה להתחיל את הקריירה שלנו עם תום לב, במיוחד כאשר החיים זורק אותנו אתגרים אינספור לנו לסבך איך אנחנו לנהל את הכספים היום-יום שלנו. אז אולי הגיע הזמן מחדש למסגר את הדיון ולקרוא אותו מה זה באמת – Financial יום העצמאות.

לא שם לב אגרות על מוצרים פיננסיים

תעשיית השירותים הפיננסיים לא תמיד שקוף ככל הדרוש לגבי העלויות האמיתיות של מוצרי השקעה וביטוח. למעשה, רוב האנשים אפילו לא מודעים עד כמה אנשי מקצוע פיננסיים שונה מפוצים או מה אמצעי האמונים המונחים.

יועצים פיננסיים יכולים להיות מקור חשוב של ידע והדרכה בתהליך בניית עושר. אבל זה לא אומר שאתה צריך עיוור לשלם את הכספים האלה מפני שהם חשובים הרבה יותר ממה שרוב האנשים חושבים. מודעות משופרות של הדמים אתה משלם במוצרים פיננסיים שונים יכולים לעזור לך לשמור יותר כסף שהרווחת הקשה.

הימנעות פיננסית

אם אתה רוצה ליישר מטרות בחיים הכי החשובות שלך עם הכסף שלך ומשאבים אחרים אתה צריך לשים לב. אתה לא צריך להיות גאון פיננסי אתה רק צריך לפעול ולעשות משהו. עבור זוגות, הימנעות פיננסית יש השלכות הרסניות כגון טיעוני כסף ומתח. ליז דוידסון מציין בספרה מה היועץ הפיננסי שלך לא אומר לך , השותף לחיים שלך עלול להיות האויב הגרוע הפיננסי שלך. לא מדבר עם בן הזוג שלך על עניינים פיננסיים יש סיכונים רבים. אם יש לך שותף פיננסי, אתה יכול לדבר על היעדים הפיננסיים שלך במהלך שיחות כסף קבועות. אם אתה רוכב סולו למסע הפיננסי הזה, לחפש הדרכה מקצועית או לשתף את המטרות שלך עם חבר מהימן או מאמן אז יש לך קצת אחריות ועידוד.

כפי שאתה יכול לראות, יש החלטות פיננסיות רבות מסוגלות להגיע לפרישה שלנו מתכננות את המסלול ייפגעו הסיכויים שלנו להשיג מטרות בחיים חשובות אחרות. תכנית כלכלית של כתובה היא כלי מועיל כדי לעזור לך להימנע מהטעויות הגדולות.

כמה חיסכון פרישה היית צריכים עכשיו?

היזהר בעת השוואת החיסכון שלך כדי Benchmarks תכנון פרישה

כמה חיסכון פרישה היית צריכים עכשיו?

“כמה אני צריך לחסוך לפנסיה?”

זוהי אחת השאלות המאתגרות ביותר כי התשובה היא תמיד – ” זה תלוי! “

צירוף “זה תלוי” תשובה יכולה להיות מתסכלת עבור מי שמחפש מספר קסם כדי לסייע להם להחליט אם הם נמצאים על המסלול הנכון. יש כבר כמות עצומה של חוסר הוודאות האופף את תהליך תכנון פרישה כולו מלכתחילה. באופן כללי, אנשים חיים יותר זמן, עלויות בריאות עולות, קצבאות הולכות ונעלמות, ואת ענן של ספק מקיף מה הביטוח הלאומי ייראה עשורים מעכשיו.

אבל תוכניות פרישה אישיות נועדו להיות אישי. קביעה כמה זמן אתה מתכנן לחיות או אם אתה אתה הולך להקרין תוחלת חיים קצרה בשל בעיות בריאות חמורות יכול לשנות צרכימי הפרישה העתידיים שלך באופן דרסטי. הזנת שנתי הפרישה שלך עם או בלי חוב משכנתא או צרכן גם תשפיע צרכימי הכנסת פרישה שלך. הרעיון המרכזי הוא כי אורח החיים ללכת דרך ארוכה בקביעת כיצד ליצור את האומדן המדויק ביותר של הצרכים ההכנסה העתידית שלנו ורוצה. בהינתן כל המשתנים ואי הוודאות הייחודיים לגבי איך מישהו הרבה צריך לחסוך כדי להשיג הסתברות גבוהה של הצלחה, זה הגיוני יש כמה קווים מנחים כלליים סביב המסייעים לנו לעקוב אחר ההתקדמות שלנו.

חיסכון פרישה כמכפלה של ההכנסה

כלל אצבע אחד עבור פרישה מתבסס על גורמי חיסכון צמודות ההכנסה שלך. עם גישה כזו יעדי חיסכון נוצרים בהתבסס על מכפילי הכנסות לעזור לאנשים לעקוב אחר התקדמותם לאורך במת ההצטברות של קריירה בעבודה.

פידליטי זיהתה אמות חיסכון לפרישה לגילאים שונים לאורך המסע לקראת פרישה.

לדוגמא, כדי לפרוש עם אותו אורח החיים הנוחים Fidelity ממליצה שיהיה מישהו 10x המשכורת השנתית שלהם נשמרה על ידי גיל 67. הם גם מספקים ציר זמן עם אמות מידה מועילות קצת להשתמש כדי להשיג את הכמות המומלצת של חיסכון חייב לפרוש על מַסלוּל:

  • עד 30: יש את המקבילה של 1x של המשכורת שלך נשמרה
  • עד 35 : יש 2x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 40: יש 3x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 45: יש 4x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 50 : יש 6x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 55: יש 7x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 60: יש 8x המשכורת שלך נשמרה
  • עד 67: יש 10x המשכורת שלך נשמרה

זכור כי גורמי החיסכון בשימוש על ידי Fidelity ניתנים להתאמה על פי החלטתו אתה רוצה לפרוש וסגנון החיים הצפויים שלכם זקוק במהלך פרישה. למשל, תכנון בן 45 לפרוש בגיל 67 עם אורח חיים ממוצע יהיה חיסכון יעד של 4x (פעמים) משכורת להפריש עבור פרישה. עם זאת, התאמת גיל הפרישה ל 65 בתרחיש דומה תקפיץ את החיסכון לשקלל עד 6x (פעמים) משכורת. אתה יכול להסתכל גורמי החיסכון לפרישה לפי הגיל הנוכחי שלך, כאשר אתה רוצה לפרוש, ואת צרכימי חשבון אורח חיים רצויים באמצעות זה קישור .

הנחיות חשובות תחזיות הפרישה שלך

ההיגיון הבריא אומר כי תצטרך להחליף כ -70 עד 90 אחוזים מההכנסה השוטפת שלך פרישה כדי לשמור על אורח החיים באותה שלך במהלך הפרישה. כלל נוסף נפוץ אצבע במסגרות תכנון פרישה לעתים קרובות מכונה “כלל 4%.” זה מתייחס הנחה כללית כי אתה יכול לקחת נסיגת 4% מייתרת החיסכון לפרישה שלך בשנה ולהגדיל את הסכום עם אינפלציה בכל שנה .

לכן, אם יש לך 1 מיליון $ בחשבונות הפרישה שלך, אתה תהיה מסוגל להוציא 40,000 $ בשנה הראשונה. זה בעצם אומר שעל כל 1000 $ לחודש אתה רוצה להשקיע ב פרישה, תצטרך כ 300,000 $ בשווי של חיסכון לפרישה.

סיבות להשתמש זהירות עם הנחיות חיסכון מבוסס הכנסה

חשוב להכיר חיסכון אלה אמות המידה הם פשוט אבני דרך והם פועלים כמו משהו של מטרה נעה. לפני כמה שנים, את מספר קסם שנקראה המנחה הייתה משכורת 8x ידי גיל 67. הדרך הטובה ביותר לקבוע אם אתה שומר מספיק לפרישה הוא להפעיל מחשבון פרישה מפורט יותר כדי ליצור תכנית תקציב עבור פרישה המבוססים על מציאותי הצרכים חשבון אורח החיים. זה יאפשר לך לבדוק התמונה הפיננסית כולה שלך וכולל הערכות הביטוח לאומיים אישית, את הפוטנציאל של שימוש עצמי בביתך, טווחי הכנסה רצויות מבוססים על המטרות שלך, ומקורות הכנסה אחרים, כגון ירושה, עבודה במשרה חלקית, או הכנסות שכירות .

תכנית פרישה מוצלחת דורשת יותר מאשר גישת מידה אחת מתאים לכולם. הנחיות כלליות כגון גורמי החיסכון של פידליטי לספק נקודת התחלת מקובל לקבוע אם אתה על המסלול הנכון עם החיסכון לפרישה שלך. עבור אנשים רבים הגורמים חיסכון ישמש קריאת השכמה בריאה. עבור אחרים, גישה זו עושה הנחות רבות מדי עבורך ועבור חסרה כל מחשבה אישית. גישה טובה יותר היא לרוץ כמה מחשבונים פרישה המבוססים על מטרות אישיות יותר כדי לראות אם אתה עוקב לקראת פרישה מאובטח או לא.

העלאה בדמי לדוגמא Letter- דיירים שנתיים

נהלים מסודרים העלאת השכרה

הגדלת שכר דירה על דיירים שנתיים

הגדלת שכר הדירה של הדייר שלך זכותך בתור בעל בית. עם זאת, ישנם חוקים מסוימים עליך לבצע כאשר אתה עושה. אתה בדרך כלל חייב לשלוח את ההודעה הדייר כתוב מספר מסוים של ימים לפני השכירות שלהם יפוג. הנה כמה חמש עובדות על העלאת דמי שכירות של דייר שנתי ומכתב מדגם לסקור.

5 יסודות עלייה שכ

  • יתרונות של הגדלת דמי השכירות של דייר
    • לשמור על קשר עם שוק הוגן שכר דירה  אולי כדאי להעלות את שכר דירת דייר כדי לשמור על קשר עם מחירי שכירות אחרים באזור.
    • היה לך גידול Expenses- אולי כדאי להעלות את שכר דירת דייר כדי לשמור על קשר עם הוצאות גדלו, כגון שטרות שירות גבוהים או ארנונה.
    • יש לך את המשפטי הימני ל- אתה יכול להחליט להעלות את שכר דירת דייר כי יש לך את הזכות החוקית לעשות זאת בכל שנה.
  • סיכונים של הגדלת דמי השכירות של דייר
    • מהלכי דייר Out-  הבעיה הגדולה ביותר אתה עלול להיתקל כאשר מנסה להגדיל את שכר דירת דייר היא כי הדייר מחליט שלא לחדש את חוזה השכירות שלהם נע החוצה. לאחר מכן אתה תצטרך להתמודד עם עלויות משרה פנויה ומציאת דייר חדש.
  • כאשר אתה יכול להגדיל את Rent?

באופן כללי, אם יש לך דייר אשר חתם על הסכם שכיר לזמן קצוב, כגון שנה, אתה רשאי להגדיל את שכר הדירה לאחר תקופת החכירה נגמרה. לכן, אם יש לך דייר אשר חתם על חוזה שכיר שנתי, אתה יכול להעלות את שכר הדירה באופן חוקי פעם בשנה נגמרת.

  • מתן הודעה בכתב

ברוב המצבים, אתה חייב לספק לדייר עם הודעה מוקדמת לפני שתוכל להגדיל את שכר הדירה שלהם. אתה חייב לשלוח הודעה בכתב השוכר, להודיע להם על הרצון שלך להגדיל את שכר הדירה שלהם.

מכתב זה חייב להישלח לפני תקופת החכירה מסתיימת. כמה זמן מראש אתה חייב לשלוח הודעה זו תשתנה לפי מדינה, אבל מצפה תידרש לשלוח אותו בין 15 ו 60 ימים לפני מועד סיום שכירות.

חוקים מסוימים ייאפשרו למשכיר להעלות את שכר הדירה בזמן הסכם שכיר לזמן קצוב. לשם כך, החוזה צריך לומר בבירור כי דמי השכירות יועלו במהלך תקופת החכירה.

  • כמה אתה יכול להגדיל את ידי השכרת?

מדינות רבות תהיינה להציב גבולות על הסכום שאתה יכול להגדיל את דמי השכירות של שוכר על ידי כל שנה.

הם רק מאפשרים לך להעלות את שכר הדירה על ידי אחוז מסוים בכל שנה, למשל, שכר דירה חמישה אחוזים להגדיל מדי שנה. זו הסיבה שאתה חייב לדעת את החוקים של המדינה שלך; אז אתה יודע אם יש גבול עד כמה אתה יכול להגדיל את שכר הדירה או אם אתה חופשי להעלות אותו בכל סכום שתבחר.

LETTER העלאה בדמי -SAMPLE FOR TENANTS- YEARLY

TO: הכנס שם של דייר

      הכנס כתובת של דייר

      הכנס יחיד מספר

1. מטרת ההודעה : הודעה זו היא ליידע את הדייר כי המשכיר יהיה להגדיל את שכר הדירה של הדייר. החל מתאריך, הוסףתאריך של עליית שכ , דמי השכירות החודשיים עבור היחידה שאתה מחזיק היום, יחידה מספר יחידת הכנס , אשר ממוקמת, כתובת הנכס הכנס , יוגדל ל הכנס ניו שכירות חודשית  לחודש. השכירות הנוכחית של הדייר תופסק על תאריך הסיום הכנס לפי תקופת הסכם החכירה המקורית.

הדייר מוצע על חוזה שכירות חדש על שכר הדירה החודשי החדש של דמי השכירות החודשיים ניו הכנס . שינוי זה וכל שינוי סביר אחר ניתן למצוא בהסכם החכירה החדש של הדייר.

2. לסיום שכירות : השכירות של הדייר תפוג ב חכירת שוטפי הוסףתאריך פג . אם הדייר אינו מסכים לשכור היחידה במחיר השכירות חודשית גדל, השוכר וכל דיירי היחידה חייב לפנות ליחידה ידי הוסףתאריך נוכחי חכירה פגה .

הדייר חייב לציית לכל הנהלים מהלכים-אאוט, כולל השארת המטאטא-סחף היחידה נקי.

3. קבלה: אם הדייר מסכים לשכור היחידה במחיר השכירות המוגברת כנס ניו שכירות חודשית , לחודש, השוכר עשוי להישאר במקום, אך עליך להיכנס ולפעול על פי תנאי הסכם שכירות חדש בבית הסכים על שכר הדירה החודשי. By הנותר בנכס לאחר מועד סיום הסכם החכירה המקורי, השוכר שהסכים דמי השכירות החודשיות המוגברים לדבוק שינויים סבירים שניים להסכם החכירה. תשלום שכיר זאת בשל או לפני -5 בכל חודש.

חתימת בעל בית : ______________________

תאריך : __________________________________

עמלות בנקים אתה צריך להפסיק לשלם

עמלות בנקים אתה צריך להפסיק לשלם

על פי איגוד הבנקאים האמריקאי (ABA), רוב הצרכנים האמריקאים אינם משלמים עמלות לבנק שלהם. האם אתה חלק מהקבוצה הזאת?

הבנקים עדיין מרוויחים המון כסף, ודמי הם מקור חשוב של רווחים. כלומר אנשים  עושים  לשלם דמים לפצות כל אחד אחר – לפעמים משלמים מאה דולרים או יותר בכל שנה. אם אתה משלם עמלות לבנק שלך, לברר מה הם, מה הם עולים לך, ואיך אתה יכול לשים קץ העלויות האלה.

1. דמי אחזקה

חלק מהבנקים גובים תשלום רק כדי להיות בעל חשבון. דמי אחזקה חודשיים אלה תכונה אוטומטית, והם רצים בין 5 $ ו 20 $ לחודש, תלוי איפה אתה מערבי אילו שירותים תירשמו. עבור רוב האנשים, זה סוג של אגרה יהיה יותר מאשר לאכול את כל עניין שאתה מרוויח לאורך כל השנה, ואתה יכול אפילו מתקשה לשמור את יתרת חשבונך מעל האפס.

דמי תחזוקה קלים יחסית להימנע. גם אתה יכול:

  1. השתמש בנק כי לא גובה עמלות תחזוקה, או
  2. להעפיל ויתור בתשלום כך הדמים לא מחויבים לקבל

בנקאות חינם היא עדיין מציאות. לאחר המשבר הפיננסי, בנקים גדולים שנעשו חדשות גדולות ידי חיתוך חשבונות צקים חינם (והגדלת דמי אחזקה). עם זאת, הרבה בנקים עדיין מציעים בדיקה חינם. בנקים באינטרנט הם מקור קל ומהיר לבנקאות בחינם, כמו לעתים רחוקות יש להם דרישות מינימום או שכר חודשי. אם אתה רוצה את היתרונות של בנק לבנים וטיח (סניפי בנקים הם עדיין שימושיים), לחפש מוסדות מקומיים קטנים כמו בנקים אזוריים. איגודי אשראי, אשר בבעלות הלקוחות שלהם, הם גם אופציה נהדרת עבור בדיקה חינם.

ויתור דמים הם פשוט למדי: אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים, הבנק לא גובה דמי אחזקה. קריטריונים משותפים שמאפשרים לך עמלות דודג כוללים:

  • הגדרת הפקדה ישירה של המשכורת שלך בחשבון הבנק שלך (לפעמים מינימום של 500 $ לחודש נדרש)
  • שמירת יתרת החשבון שלך מעל רמה מסוימת (1000 $, למשל)
  • הרשמה לקבלת דוחות ללא נייר
  • באמצעות שירותים שונים מהבנק הזהה (בקבלת משכנתא מאותו הבנק שבו אתה שומר חשבון העו”ש שלך, למשל)

2. קרנות האוברדראפט מספיקות

חיובים משייכים יתר ודמי עקב מחסור בכספים (או NSF) יכולים לעלות הרבה או יותר חיובי תחזוקה במשך שנה. בכל פעם יתרת החשבון שלך פועלת נמוכה, אתה בסכנה לשלם על חידוש רישיון.

עמלות בגין משיכת יתר הן בדרך כלל סביב 35 $ לכל עסקה נכשלו. לדוגמא, אם בחשבון שלך 1 $, אבל אתה מבלה 4 $ עם כרטיס החיוב שלך (ואתה נרשם לתכנית הגינה האוברדראפט של הבנק שלך), תשלם 35 $ רק כדי ללוות 3 $. משיכת כסף מהכספומט אחרי זה, ואתה יכול להתמודד עם עוד תשלום 35 $.

למרבה המזל, עמלות בגין משיכת יתר הם אופציונליים. הבנקים נהגו לרשום אותך ל- הגנה האוברדראפט אוטומטי, אבל עכשיו אתה צריך opt-in עבור השירות. ברוב המקרים, אתה מעדיף פשוט יש את הכרטיס דחה (כנראה שאתה יכול לשלם במזומן או כרטיס אחר, וכך לחסוך 35 $). אם הם מעוניינים הגנה האוברדראפט, זה שווה לחקור את האפשרויות. חלק מהבנקים יעבירו כסף מהחיסכון את חשבון העו”ש שלך עבור 10 $ או משהו כזה, ואחרים מציעים קווי משייכת יתר של אשראי (אשר גובים ריבית על הסכום שאתה “ללוות” במקום דמי שטוח שיעור גבוה לכל עסקה).

בחירה מתוך אין מספיק

אתה עשוי לחשוב שאתה בתוך ברור אם אתה אף פעם לא הסכמת לביצוע גינה האוברדראפט. אבל אתה עדיין תשלם דמים אם יתרת החשבון שלך פועלת לאפס וחיובים פגעו חשבונך. לדוגמא, ייתכן הקים תשלומי משכנתא או ביטוח אוטומטית מחשבון הבדיקה שלך (כך בילר שלך מושך את הכספים החוצה בכל חודש). תשלומים אלו מטופלות באופן שונה – בוחרים מתוך הגנה האוברדראפט רק מונע ממך לבזבוז יתר עם כרטיס החיוב שלך.

אם עסקאות לצייר יתרת החשבון שלך מתחת לאפס, הבנק שלך יגבה תשלום עבור כיסוי מספיק. עמלות אלה הם גם בדרך כלל סביב 35 $ לכל עסקה נכשלה.

מה אתה יכול לעשות

איך אתה יכול למנוע עמלות בגין משיכת יתר NSF? התשובה הקלה היא לשמור מספיק כסף בחשבון שלך. אבל זה קשה לשלוף שכאשר הכסף הוא חזק ועסקאות אלקטרוניות למשוך כסף בלי שאתה יודע על כך.

עקוב אחר כמה כסף יש לך בחשבון שלך, ואפילו כמה אתה תהיה חייב בחשבונך בשבוע הבא. אם יתרת חשבונך באופן סדיר, תוכל לדעת אילו עסקות שכבר עברו ואלו אתה עדיין מחכה. ייתכן שבנק להראות כי יש לך כמות מסוימת של כסף זמין – אבל תדע כי לא כל החשבונות שלך פגע עדיין בחשבונך.

זה גם עוזר להגדיר התראות. הצג את טקסט הבנק שלך כאשר היתרה בחשבון שלך עומדת להתרוקן. אתה תדע שאתה צריך לשנות או לבטל את התשלומים, או להעביר כספים מעל מחשבון חיסכון.

כרשת ביטחון, ייתכן גם רוצה להקים קו משיכת יתר של אשראי. יש לקוות, אתה לא להפוך את זה להרגל באמצעות אותו, אבל זו דרך זולה יותר כדי להתמודד עם טעויות פה ושם.

3. דמי כספומט

עמלות על שימוש בכספומט הם בין עמלות בנקים המעצבנות ביותר. רוב האנשים לא למצמץ כאשר הם משלמים 10 $ לחודש כדמי תחזוקה, אבל הם שונאים את הרעיון של לשלם כדי לקבל את הכסף שלהם בכספומט. זה הגיוני: עמלות אלה יכולים בקלות להוסיף עד 5% או 10% של הנסיגה המוחלטת שלך (או יותר).

אם אתה משתמש כספומטים לעיתים קרובות, אתה צריך דרך כדי למנוע את התשלומים הללו. הגישה הטובה ביותר היא להשתמש כספומטים הנמצאים בבעלות או המזוהים על ידי הבנק שלך. אתה לא תשלם “הזרים” עמלת הכספומט של הבנק שלך, ולא יהיה לך לשלם תשלום נוסף למפעיל הכספומט. השתמש באפליקציה לנייד של הבנק שלך כדי למצוא כספומטים בחינם.

אם אתה משתמש איחוד אשראי – אפילו איגוד אשראי קטן – ייתכן שיהיה יותר גישת כספומטים בחינם ממה שאתה חושב. איגודי אשראי רבים להשתתף הסתעפות משותפת. זה מאפשר לך להשתמש בשירותי סניף (כספומטים) בשעת איגודי אשראי שונים – לא רק איגוד האשראי שלכם. גלו אם איחוד האשראי שלך משתתף, ולגלות היכן הכספומטים הנוחים ביותר הם.

4. והרשימה עוד ארוכה

כיסה הבעיות המרכזיות לעומק, אבל יש הרבה דרכים אחרות לשלם עבור שירותים בנקאיים. לפקוח עין על עמלות אלה.

העברה בנקאית: העברות בנקאיות נהדרות עבור שליחת כסף במהירות, אבל הם לא זולים. אם אתה באמת לא צריך לשלוח מברק, למצוא דרך זולה יותר לשלוח כספים אלקטרוניים.

חשבון עמלת סגירה: בנקי דינג לך כאשר אתה סוגר חשבון זמן קצר לאחר פתיחתו. אם שינית את דעתך לגבי בנק, להמתין לפחות שלושה עד שישה חודשים לפני סגירת החשבון ולהימנע עמלות.

העברות עודפות: חשבונות מסוימים להגביל את מספר העסקות (במיוחד העברות החוצה של החשבון) המותר לחודש. חשבונות שוק הכסף, אשר מציעים כמה יתרונות משני חשבונות הבדיקה והחיסכון, עלולים להגביל אותך שלוש משייכות לחודש. חשבונות חיסכון, בשל תקנה D, להגביל סוגים מסוימים של משיכות עד שישה לחודש. אם אתה הולך להוציא כסף מחשבונות אלה, לתכנן מראש ולהעביר את הכסף לחשבון עובר ושב שלך בגושים גדולים.

קנסות משיכה מוקדמים: תעודות פיקדון (תקליטורים) לעתים קרובות לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות החיסכון. האיזון? אתה צריך להתחייב לעזוב את כספך על החשבון במשך זמן רב. אם אתה שולף מוקדם, תשלם קנס. כדי לחסוך כסף כי, להגדיר סולם CD, כך שאתה תמיד יש קצת מזומנים מגיע בחינם או להשתמש בתקליטור נוזלי המאפשר משיכת מוקדם.

היתרונות והחסרונות של לחזור לעבודה לאחר פרישה

היתרונות והחסרונות של לחזור לעבודה לאחר פרישה

פרישה היא לא יעד, זה מסע-קרובות למסע ארוך הרפתקן. כמה גימלאים לגלות את זה בדרך הקשה כאשר דיבידנדים מ תיקי ההשקעה שלהם ואפילו ביטוח לאומי כבר לא לענות על הצרכים שלהם ההכנסה.

אז מה אתה עושה כשאתה מתמודד עם אתגרים פיננסיים פרישה? באפשרותך לחתוך את ההוצאות או להגדיל את ההכנסה שלך. נוספים גימלאים בוחרים באפשרות השנייה, הגדלת ההכנסות שלהם על ידי חזרה לעבודה לאחר פרישה.

שיחת חלק במערכה השנייה זה אבל אני מעדיף את כינוי אחר: פרישת הדלת המסתובבת.

Pushing דרך הדלת המסתובבת מן הפרישה לחזור לעבודה הוא לא ממש פשוט כמו שזה נשמע. אם אתה מונע לעבוד עושה משהו שאתה אוהב, אז לך על זה. עם זאת, אם אתם מחליטים אם פרישת דלת מסתובבת הגיונית לך, להיות מודע ייתכנו שלכות מס, השלכות ביטוח הלאומי וגדילת הוצאות מצידך. הנה מה שאתה צריך לשקול לפני שהוא חוזר לעבוד פרישה.

גידול בהוצאות

אם אתה כבר מחוץ למעגל העולם עובד במשך כמה שנים, ייתכן שלא זוכר איך אתה מבלה מתלבש למשרד, מקבל לשם ובחזרה, וגם לאכול ולשתות בזמן שיש. הוצאות עבור דברים כמו בגדים, יוממות עלויות ארוחות אכלו מחוץ לבית יכול לגדול במהירות, כדי להיות בטוח כדי לשקול אותם כנגד ההכנסה הפוטנציאלית שלך. או לשקול מציאת עבודה מהבית בשעה או קרובה ל-בית העבודה שבו גורמים אלה אינם רלוונטיים או לא לחתוך משמעותיים לתוך ההכנסה אתה מרוויח.

אם חיות או אנשים אחרים סומכים על הטיפול היומי שלך, אתה עלול גם צריך לשלם עבור פונדקאית, כגון כלב ווקר או אחות יום.

היבטי מס הכנסה

תופעת הלוואי האחרת של הגדלת ההכנסה שלך פוטנציאל הקפיצה את עצמך לתוך שיעור מס הכנסה גבוה יותר. זכור, אחד היתרונות של נטילת הפצות מתוך 401 (k) או IRA ב פרישה הוא כי אתה צפוי סוגר מס הכנסה נמוך יותר, ולכן משלם מס פחות.

להרוויח המון הכנסה בשנים הפרישה שלך יכול להשפיע שיעור המס שלך וכמה אתה משלם עבור הפצות חשבון פרישה.

שיקולי ת.ז.

שאלות הביטוח הלאומי לקבל קצת מסובכות, תלוי בגיל שלך והאם אתה כבר אוסף יתרונות. בואו נתחיל שם. אם אתה אוסף ביטוח לאומי אך לא הגעת לגיל פרישה הרגילה (כרגע איפשהו בין גיל 66 ו 67 אם נולדתם אחרי 1943), לחזור לעבודה יעלה לך, לפחות לעת עתה. עבור כל 2 $ אתה מרוויח על גבול השנתי (המהווה 17,040 $ בשנת 2018), אתה מאבד 1 $ בהטבות. לפני שתגיע לגיל פרישה רגיל, המגבלה השנתית עולה (עד 45,360 $ בשנת 2018) ואתה מאבד 1 $ בהטבות לכל 3 $ הרוויחו. כאשר חודש יום ההולדת שלך מגיע והגעת לגיל פרישה מלא, מתקבל מלוא יתרונות קשר הרווחים שלך.

אם אתה מתחיל לקבל ביטוח לאומי לאחר שהגיע לגיל פרישה מלאה, מתקבל מלוא יתרונות קשר הרווחים שלך.

אם התחלת קבלת ביטוח לאומי מוקדם לחזור לעבודה בתוך שנה, אתה יכול להפסיק לקבל הטבות, להחזיר את השווי של הטבות של השנה, ולהשיב את ההזדמנות כדי לקבל מלוא יתרונות בהמשך.

שיקולי Medicare

אם אתם מכוסים על ידי ביטוח רפואי, כדאי לשקול אם תגמולי הביטוח של מעסיק חדש ישתנו הכיסוי שלך. כאשר אנשים בגיל 65 ומעלה מכוסים על ידי ביטוח בריאות קבוצתי, משום שהם עובדים או בן זוג עובד, תכנית הקבוצה בדרך כלל משלמת ראשונה, לפני הטבות Medicare לבעוט ב. זה יכול לסמוך על הגודל של החברה בה אתה עובד.

שיקולי חיסכון הפרישה

כמובן, אם אתה מתחת לגיל 70 ו הכנסה מרוויח, יש לך הזדמנות לשים חלק הצידה בחשבון הפרישה, כגון IRA או 401 (k). כשהדלת מסתובבת עוצרת פרישה מלאה, אתה יכול להיות חיסכון קטן יותר מחכה לכם שם.

אני צריך חיסכון בבנק אם יש לי השקעות?

אני צריך חיסכון בבנק אם יש לי השקעות?

לחיים יש דרך לזרוק יקר מפתיעים דרכנו, אם זה כרוך רכבי פירוק או מזגני תקלה בבית. כאשר חשבונות מתוכננים אלה צצים, את החשיבות של חיסכון מתבררת. לכן זה חיוני שתהיה חירום קרן עבור אלה הוצאות לא צפויות.

באופן אידיאלי, כי קרן חירום צריכה להכיל מספיק כסף כדי לכסות בכל מקום בין שלושה עד שישה חודשים שווה של הוצאות מחייה. יש אנשים שאפילו מרחיקים לכת גרב במרחק שווה של שטרות של השנה. כך או כך, הנקודה היא להיות מקור של מזומנים זמינים באופן מיידי, כך שכאשר שביתות בלתי הצפויות, אתה לא נאלץ לנקוט חוב כדי לכסות את ההוצאות פתאומיות.

הבעיה עם שמירת הכסף שלך נעול על חשבון חיסכון, עם זאת, היא שדבר בוודאי לבלום את צמיחתה. בימים אלה, אתה תהיה בר מזל כדי להבקיע שער ריבית שנתי 1% על חשבון חיסכון מסורתי, בעוד שאם היית להשקיע כסף כי בשוק המניות, אתה בקלות יכול לראות תשואה שנתית ממוצעת של 7% או יותר.

בטווח הקצר, ההבדל כי אולי לא משנה. אבל בואו נניח שאתה מסוגל לשמור עד 20,000 $ ואתה לשמור אותו בבנק במשך תקופה של 30 שנים, כל ובמקביל להרוויח ריבית 1% על הסכום. לאחר שלושה עשורים, כי 20,000 $ יגדל לכ 27,000 $. עכשיו, במקום לשמור מזומנים בבנק, נניח שאתה משקיע בה להשיג אותו 7% תשואה שנתית ממוצעת רק דיברנו על. אחרי 30 שנים, היית יושב על 152,000 $ – די ההבדל.

ברור שיש הרבה יאבד ידי שמירת כסף בבנק. לכן נשאלת השאלה: האם אתה באמת צריך את זה קרן חירום אם יש לך תיק השקעות להתחבר?

הגנה על הקרן שלך

ישנן שתי סיבות מדוע זה חכם כדי לשמור על חסכונות החירום שלך בבנק. ראשית, חשבונות חיסכון נגישים בקלות. אתה לא צריך לחכות כדי לממש נכסים כדי להשיג מזומנים, אלא, באופן כללי תוכל לתפוס את הכסף שלך על המקום, אם מתעורר הצורך.

היתרון השני של שמירת קרן החירום שלך בבנק הוא שאתה לא לסכן מנהלת לאבד – בתנאי שאתה לא לחרוג ממגבלת ה- FDIC. במילים אחרות, אם אתה מקל 20,000 $ בבנק, הסכום הזה לא יכול לרדת – זה יכול רק לעלות.

כאשר אתה משקיע, ומצד שני, תמיד יש את הסיכון כי תאבד מנהלת כמה. אבל הסיכון גדול עוד יותר הוא שיש לקחת נסיגה בזמן שהשוק למטה.

תארו לכם לקרות להיקלע תיקון הביתה במהלך השבוע כאשר השוק לוקח נפילה גדולה. אם אתה צריך לשלם לקבלן מיד ואתה נאלץ למכור השקעות במחירי הפסד כדי לקבל מזומנים מיידי, זה כסף אתה יכול להגיד שלום.

אתה יכול לטעון כי לוקח את ההפסד מזדמן כדאי בגלל פוטנציאל תשואה גבוהה. וגם בתרחישים מסוימים, יכול להיות שאתה צודק. אבל האם זה באמת סיכון אתה מוכן לקחת?

עם זאת, בעל חשבון השקעה חזקים ולא קרן חירום היא לא במצב הכי גרוע אתה יכול לשים את עצמך. תארו לעצמכם שאתם מבלים 5000 $ לחודש, ובמקרה קרן החירום צריך ליפול איפשהו בטווח 15,000 $ ל 30,000 $. אם יש לך 5000 $ בבנק אבל 80,000 $ בהשקעות, בואו נודה בזה – אתה עדיין בכושר די טוב. ואם אתם עושים בסופו של דבר לוקחים פסד, לא רק שיש לך כרית נחמדת, אבל אתה בטח לשחזר בשלב כלשהו. אבל אם אתה יושב על 15,000 $ הכולל , עדיף לך שיש כסף כי בבנק, ואז לשים כל סכום נוסף לך לצבור לתוך חשבון השקעה.

לבסוף, בזמן שהוא חכם יש קרן חירום ייעודית, אתה לא רוצה להגזים, גם. יש הוא דבר כזה כבעל יותר מדי כסף במזומן, אז ברגע שיש לך כי רשת הביטחון הוקמה, הקפד להתחיל להשקיע את שאר החיסכון שלך עבור החזרי לטווח ארוך יותר.