Het kost veel minder om bestaande klanten te behouden dan om nieuwe te verdienen. Een van de beste manieren om klanten terugkomen voor meer houden is door de oprichting van een effectieve loyalty of beloningsprogramma in uw winkel. De meest succesvolle programma’s worden met zorg ontwikkeld om een beroep op de beste klanten van een bedrijf, dus het is belangrijk om veel denken en plannen in het proces te zetten.
Inzicht in de voordelen van Loyaliteitsprogramma’s
Voordat kick-starten van een nieuw loyaliteitsprogramma, vertrouwd te maken met de meest dwingende voordelen van het zetten van één in actie.
Goed uitgevoerde beloningsprogramma’s kunnen trouwe klanten aanmoedigen om meer uit te geven, en ze kunnen nieuwe klanten aan te trekken met spannende en waardevolle beloningen. Ze kunnen zelfs terug te brengen winstgevende klanten die zijn overgelopen naar andere merken. Dergelijke programma’s bieden onmisbaar inzicht in de klant uitgaven gewoonten, en deze informatie kan worden gebruikt voor het fine-tunen van uw marketing strategie
Phase One: Het plannen van uw loyaliteitsprogramma
Het succes van uw loyaliteitsprogramma hangt af van hoe goed je het plannen uit. De stappen die u moet maken, is afhankelijk van uw bedrijf, maar zal meestal:
Bepaal Doelen: Wat zijn uw motivatie voor het ontwikkelen van een loyaliteitsprogramma? Als u een grote pool van loyale en winstgevende klanten, kan uw primaire doel zijn om de transacties met hen nog meer rendabel. Als je hebt verloren eerder trouwe klanten aan concurrenten, kan uw belangrijkste doel zijn om hen terug te lokken met gerichte beloningen. Dan weer, misschien wil je gewoon de aanzienlijke voordelen van het bijhouden van de klant aankopen en transacties op een meer gedetailleerd niveau oogsten.
Identificeer belangrijke klanten: Bepaal wie uw beste klanten zijn. Winstgevendheid is wat hier telt. Alleen maar omdat een klant van u koopt betekent regelmatig niet dat je veel te maken uit deze transacties. De eenvoudigste manier om de meest loyale en winstgevende klanten te identificeren is door middel van een CRM-systeem. Dit systeem zal ook van pas komen als u bij de implementatie en uw loyalty programma te beheren.
Bepalen wat klanten als over uw producten: Door te begrijpen wat de meest loyale klanten als over uw producten, zult u in staat om beloningen die daadwerkelijk een beroep op hen te ontwikkelen. Het is van cruciaal belang voor het succes van uw loyalty programma. Terwijl je toch bezig bent, proberen te achterhalen welke producten worden meestal samen gekocht. Dergelijke inzichten kunnen helpen bij het dwingende beloningen die ervoor zorgen dat uw klanten terugkomen voor meer ontwikkelen.
Kies een programma Type: Denk aan uw klanten bestedingspatroon om erachter te komen een loyalty programma dat het beste past bij hun behoeften. Terwijl uw loyaliteitsprogramma kan en zou moeten helpen je wint belangrijke inzichten, moet het user-centric boven alles zijn. Zal uw programma beschikbaar voor alle klanten, of zal het door alleen op uitnodiging? Zullen klanten punten verzamelen die kunnen worden ingewisseld voor speciale aanbiedingen? Het is over het algemeen het beste om een programma waarmee u om te mixen en matchen verschillende aspecten gebaseerd op de voorkeuren van de klant te kiezen.
Beslissen hoe u zal Deelname Track: Wat gaat u doen met de informatie die je krijgt door je loyaliteitsprogramma? CRM (customer relationship management) software kan worden gebruikt om de betekenis van dit alles snel en accuraat te maken. Erachter te komen hoe u het succes van uw programma zal peilen om ervoor te zorgen dat u geen tijd en geld te verspillen voor niets.
Fase twee: de ontwikkeling van uw loyaliteitsprogramma
Het is waar uw zorgvuldige planning zal afwerpen. Tijdens de ontwikkelingsfase, zal u uit te werken de fijnere details van uw programma. Een paar dingen om te overwegen als je te ontwikkelen zijn onder meer:
Regels: Uw loyalty programma moet onder meer duidelijke, eenvoudige regels. Alle medewerkers moeten zich bewust zijn van hen worden gemaakt. Ze moeten ook gemakkelijk voor de klanten te begrijpen.
Beloon Valuta: Hoe gaat u uw klanten te belonen voor hun deelname aan uw loyaliteitsprogramma? Veel bedrijven maken gebruik cadeaubonnen; anderen beloningen en coupons afgedrukt op ontvangsten. Nog steeds, anderen gebruiken elektronische coupons of geef klanten de mogelijkheid van het uitprinten van certificaten en coupons van huis. Kies een valuta die is eenvoudig te beheren. Zoals altijd, houden de gewoonten van uw klanten in het achterhoofd. Als ze niet erg tech-savvy, bijvoorbeeld, is het waarschijnlijk het beste aan de stok met tastbare dingen zoals cadeaubonnen en papier coupons.
Communicatie: Gebruik wat je weet over de meest loyale klanten om een effectieve en efficiënte manier van communiceren van informatie over het loyaliteitsprogramma om ze vast te stellen. Deze dagen, veel retailers kunnen klanten online accounts die kunnen worden gebruikt om beloningen te houden creëren. Als u wilt worden op het snijvlak, hoewel, overwegen het ontwikkelen van een mobiele strategie voor uw beloningen programma. Het opent nieuwe mogelijkheden, zoals check-ins en mobiele coupons ook. En kan uw klant zijn of haar favoriete apparaat te gebruiken om te winkelen.
Fase drie: testen van uw loyaliteitsprogramma
Zelfs als je hebt gepland en ontwikkeld uw loyaliteitsprogramma met uiterste zorg, dingen kunnen en zullen gaan mis in de vroege stadia. Daarom moet uitgebreide tests worden uitgevoerd. Anders loop je het risico nooit terug te verdienen het geld dat u hebt besteed, beschadiging van uw merk, geconfronteerd met juridische problemen of zelfs het verlies van de goodwill van uw beste klanten uit te voeren.
Begin met een pilot-programma: Begin uw loyaliteitsprogramma op kleine schaal door het beschikbaar maken voor een beperkt aantal mensen op het eerste. Deze pilot programma moet worden aangeboden aan uw beste en meest winstgevende klanten om ervoor te zorgen dat het op het juiste spoor.
Bevestig de bugs: Eén ding is zeker: Er zullen bugs met uw loyaliteitsprogramma op het eerste. Werken ze uit voor het maken van het programma beschikbaar voor een breder publiek.
Go Live: Na het testen van uw rewards programma en uit te werken wat problemen die u ontdekt, zul je zo klaar als mogelijk te zijn. In de dagen en weken voorafgaand aan het debuut van uw programma, markt is uitgebreid. Hebben werknemers promoten bij mensen bij de kassa, en zorg ervoor dat ze blijven doen als het eenmaal leven is weg.
Fase vier: Het beheren en verbeteren van uw loyaliteitsprogramma
Er is geen eindstreep als het gaat om loyaliteitsprogramma’s. De meest succesvolle en handige programma’s worden voortdurend gecontroleerd en verbeterd ten opzichte van de tijd. Als je nieuwe informatie over uw klanten door hun activiteiten met het programma te krijgen, zult u in staat om nieuwe manieren om met hen om meer winstgevende transacties aan te moedigen te ontwikkelen.
Zet de gegevens die u verzamelt Goed Gebruik: De gegevens die u verzamelen kan worden gebruikt in schijnbaar onbeperkte mogelijkheden. Gebruik het om bij te houden welke klanten het meest positief te reageren op specifieke aanbiedingen te houden. Identificeer punten die samen worden gekocht en die informatie gebruiken om cross-inkoop te promoten. Nieuwe uitgaven niveaus en de ontwikkeling van beloningen die klanten aan te moedigen om te verhuizen naar hen. Ontwikkelen van gepersonaliseerde beloningen op basis van individuele klanten bestedingspatroon. Er is geen einde aan de mogelijkheden als het gaat om het gebruik van deze gedetailleerde informatie.
Uw resultaten meten: rust nooit op je lauweren na de implementatie van een effectief loyaliteitsprogramma. Zorg ervoor dat de klanten verdien punten zodra ze zich inschrijven. Het geeft je een beter idee van hoe goed uw programma werkt geven. Hoe actief zijn uw klanten? Zijn ze steeds meer loyaal, minder loyaal of verblijven ongeveer hetzelfde?
Kunnen verbeteren en de nodige wijzigingen: Met een loyaliteitsprogramma, zullen sommige beloningen en aanbiedingen slagen, en anderen zullen vallen plat. Zoals u meten en bewaken van uw resultaten, aan te passen en het verbeteren van uw programma als nodig is om ervoor te zorgen dat het blijft leveren voordelen voor uw bedrijf.
Er is veel meer aan de ontwikkeling van een effectieve loyaliteitsprogramma dan aanvankelijk ontmoet het oog. Echter, al het voorwerk zal ook de moeite waard als je in staat om de meest loyale klanten te behouden, nieuwe aan te trekken en terug te brengen degenen die zijn vertrokken bent. Met een goed ontwikkeld loyaliteitsprogramma, wint iedereen: U krijgt waardevolle inzichten die u helpen uw marketing strategie te verbeteren, en uw klanten hebben een geweldige reden trouw te blijven aan uw bedrijf.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wat te doen als je jezelf in Financial Trouble With Your Home
Het kopen van een huis is meestal een gelukkig mijlpaal. Je hebt een grote drempel. Je hebt een leven mijlpaal bereikt. Je voelt je optimistisch en vol vertrouwen over de toekomst.
Ik bedoel niet te koud water te werpen op uw feest, maar ik wil graag een nota van voorzichtigheid uit te breiden.
De realiteit is dat miljoenen huiseigenaren zich hebben geliquideerd in de afscherming. Veel van deze mensen voelden eens zo gelukkig en optimistisch over hun aankoop als jij.
Immers, als je een huis te kopen, het idee dat dat huis op een dag misschien worden onderworpen aan afscherming is misschien wel het laatste waar je aan denkt.
Hoe kunt u dit risico te vermijden? Lees verder.
Waarom huiseigenaren verliezen hun huizen?
De meeste huizen vallen in de afscherming nadat de eigenaar in gebreke blijft – of stopt met het maken van volledige betalingen – op hun hypothecaire lening. Hoe gebeurde dit?
Soms gebeurt dit omdat de eigenaar overbelast, het kopen van meer thuis dan zij redelijkerwijs konden veroorloven. Ook de geldschieter bood ook een lening aan een goedkeurende koper; iemand die niet had moeten worden bekroond met een woningkrediet van die grootte. (Voorafgaand aan de recessie, veel kredietverstrekkers niet het inkomen van een persoon te controleren vóór de toekenning van een lening. Niet verrassend, veel lening aanvragers beweerde dat ze meer geld dan ze eigenlijk deed verdiend.)
Andere tijden, de eigenaar in gebreke blijft nadat ze zijn geraakt met een aantal onverwachte gebeurtenissen in het leven, zoals het verliezen van hun baan of geconfronteerd met grote medische rekeningen, die hun vermogen om hun maandelijkse hypotheek betaling uit te voeren beïnvloedt.
In sommige gevallen is de eigenaar nam een tweede hypotheek en bracht het geld op verplichtingen (in plaats van inkomsten genererende activa), die hun totale netto waarde gedaald en geschaad hun vermogen om terug te betalen op de tweede noot.
In andere gevallen, de eigenaar accepteert een aanpasbare rente hypotheek, in de veronderstelling dat ze in staat zijn om de betalingsverplichting te voldoen wanneer de koers stijgt.
(Federale wet vereist dat de geldschieter om de maximale rente die de eigenaar onder de voorwaarden van hun aanpasbare rente hypotheek noot zou kunnen betalen te onthullen.) De eigenaar heeft inleidende lage rente voor een tijdje, maar wanneer die rente stijgt, de eigenaar ontdekt dat voldoen aan deze betalingen is moeilijker dan ze hadden verwacht, en valt in achterstallige betalingen.
En in veel gevallen, de huiseigenaar beseft dat hij of zij is “onder water” op hun hypotheek (een concept zullen we hieronder bespreken) en concludeert dat het lopen afstand is de meest redelijke keuze.
Zoals u kunt zien, zijn er vele redenen waarom eigenaars vallen achter op hun betalingen.
Hoe kun je jezelf te beschermen?
Niemand vindt het leuk om na te denken over het proces van potentieel geconfronteerd met afscherming. Maar we moeten een harde kijken naar de risicofactoren die ons kunnen leiden naar de dreiging van uitsluiting, wanneer we willen een sterke, verantwoordelijke benadering van onze persoonlijke financiën te ontwikkelen.
Daarnaast moeten we ook begrijpen hoe de afscherming proces werkt zo dat als onze toekomst nam een wending, zouden we enig idee wat ons te wachten zou kunnen leggen hebben. Dit helpt ons weten wat andere opties die wij kunnen kiezen.
In dit artikel zullen we eerst op de belangrijkste risicofactoren die kunnen leiden tot uitsluiting en vervolgens duik in het eigenlijke proces.
Risico’s die leiden tot uitsluiting
Ongeveer 7 miljoen mensen verloren hun huis tijdens de Grote Recessie, volgens CBS News .
Terwijl het aantal faillissementen is vertraagd sindsdien veel huiseigenaren zijn nog steeds in de problemen. Met ingang van eind 2015, ongeveer 4,3 miljoen huiseigenaren waren onder water, wat betekent dat de huiseigenaar is eigenaar van een huis dat is minder waard dan het bedrag dat zij op hun hypotheek verschuldigd.
Onder water op uw huis is een van de grootste risicofactoren aangeeft afscherming. Immers, als het huis is minder dan het saldo verschuldigd waard is, kan je concluderen dat het gewoon zinvoller om weg te lopen.
Voordat je die beslissing te maken, hoewel, hier is een woord van waarschuwing: weglopen houdt grote gevolgen hebben voor uw krediet. Het kan uw vermogen om een ander huis te kopen in de toekomst, evenals uw vermogen om huizen, geopend credit cards te huren, lenen van andere soorten leningen, en zelfs in aanmerking komen voor bepaalde banen schaden.
Wat moet u doen als uw huis is onder water? Je zou willen vasthouden aan het huis en wachten tot de woning aan de waarde ervan te herwinnen. Als u nodig hebt om te bewegen, kun je het huis aan een huurder te huren. Als alternatief, als je de woning moet verkopen, kon u uw geldschieter te korte verkoop goedkeuring te vragen (we zullen deze hieronder bespreken) of breng contant geld tot de sluiting tafel.
Wat als je niet onder water, maar je moeite hebt om betalingen te doen?
Ten eerste, voordat je een huis te kopen, koop een minder duur huis dan degene waarvoor u in aanmerking komt. U hoeft niet om een huis geprijsd op het maximale bedrag van de lening dat u in aanmerking komt om te ontvangen te kopen.
Veel mensen binnen de vastgoedsector zeggen dat uw hypotheek zelf moet slokken een derde van uw nettoloon. Dit cijfer omvat niet de reparaties, onderhoud, nutsbedrijven en andere bijkomende kosten. Het is echter mogelijk dat cijfer te hoog zijn. Probeer deze aanpak, in plaats daarvan: als een algemene vuistregel, streven naar al uw home-gerelateerde betalingen, waaronder nutsbedrijven, reparaties en onderhoud, tot ongeveer 25 tot 30 procent van uw nettoloon te komen.
Op de top van dat, maar ook een noodfonds dat ten minste zes maanden van uw uitgaven dekt. Houd dit noodfonds in een kasbasis spaarrekening, in plaats van in elk soorten van investeringen (zoals aandelen). Tik niet op dit voor vakantie, verjaardagen, of jaarlijkse kosten. Preserve dit alleen voor echte noodgevallen.
Als je merkt dat je moeite om betalingen te verrichten, te beginnen drastisch snijden kosten op verschillende gebieden van je leven. Je bent in het midden van een financiële crisis; besteden alsof het. Niet alleen knippen uw kabel; de verkoop van de gehele TV. Niet alleen bruin-bag uw lunch; over te schakelen naar een student rijst-en-bonen dieet totdat je weer op de been bent. Verdien extra geld in elke vrije seconde van je ‘s avonds en in het weekend met freelance werk, dat je online kan verwerken vanuit huis terwijl uw kinderen slapen. Kijk of u in aanmerking komt om te herfinancieren in een lagere rente rente hypotheek bent.
Als je achter vallen op uw betalingen en u niet denkt dat je kunt halen, is het tijd om uw huis te verkopen. Het verkopen van uw huis is veruit te verkiezen afscherming.
Als uw huis is minder dan het bedrag dat u verschuldigd bent de moeite waard, zult u de goedkeuring van uw geldschieter voor een korte verkoop nodig. Een korte verkoop is een verkoop van het huis waarin de kredietnemer minder dan ze op dit moment te danken ontvangt. De geldschieter verliest het verschil.
Als de geldschieter zich realiseert dat ze meer geneigd zijn om hun verliezen terug te winnen door middel van een korte verkoop van via een traditionele afscherming proces, zullen ze toestaan dat de kredietnemer om door te gaan met een opsomming van hun eigendom als een korte verkoop.
Short sales zijn een manier om te voorkomen dat tegenover de credit gevolgen van een full-scale afscherming, maar ze zijn niet ideaal. Houd dit in uw achterzak als een laatste redmiddel.
Met al dat gezegd zijnde, laten we praten over de werkelijke afscherming proces. Zoals u gaat zien, de afscherming proces is vrij lang en er zijn meerdere mogelijkheden binnen dit proces waarin je kunt proberen om uw huis vrij te geven door middel van een korte verkoop, in plaats van een afscherming.
Laten we eens kijken naar het proces, zodat u kunt begrijpen wat er gebeurt langs elke stap van de weg.
De afscherming
Ten eerste, een disclaimer: het proces varieert stand-by-stand. In sommige staten, de geldschieter heeft kracht van verkoop en kan een streven naar “niet-gerechtelijke afscherming.” De volgende hieronder beschreven proces is een zeer algemene beschrijving van de gerechtelijke afscherming proces in sommige staten. Als je merkt dat je geconfronteerd met mogelijke afscherming, praat met een advocaat.
Zodra een kredietnemer wanbetalingen op hun hypotheek betalingen, de kredietgever kan dan bestand een openbare ingebrekestelling, ook bekend als een ingebrekestelling of Litispendentie. Deze openbare registers zijn neergelegd ingebrekestelling waarschuwt de kredietnemer dat er een schending van een overeenkomst is geweest.
Na de kredietnemer De ingebrekestelling heeft ontvangen, ze hebben een aflossingsvrije periode, bepaald door staatswet, waarin ze hun lening kunnen herstellen door de aflossing van de uitstaande achterstallige balans en gepakt up-to-date met hun hypotheekbetalingen. Deze aflossingsvrije periode is bekend als pre-afscherming.
Pre-afscherming is de periode tussen de ingebrekestelling en wanneer een pand mogen worden teruggenomen of verkocht op een openbare veiling. Gedurende deze termijn van respijt, de lener heeft een aantal opties om op te staan op de hoogte van hun lening:
De lener kan hun betalingen up-to-date te maken en te herstellen hun lening door het betalen van de achterstallige saldi.
Ze kunnen een aanvraag voor een lening modificatie om hun hypotheek betalingen te verminderen.
Ze kunnen proberen om het pand te verkopen aan een derde partij om uitsluiting te voorkomen.
Ze kan zorgen dat de woning moet worden verkocht tegen een pre-afscherming openbare veiling.
Als de kredietnemer niet in staat is om hun lening te herstellen, de geldschieter heeft de mogelijkheid om het pand terug te nemen en in eigendom nemen met de bedoeling om opnieuw te verkopen het pand. Eigenschappen die zijn teruggenomen door de kredietgever (doorgaans een bank), bekend als Real Estate Owned (REO) geworden.
Het komt neer op
Volg een paar eenvoudige richtlijnen om uw risico te verminderen van geconfronteerd met een persoonlijke hypotheek crisis: kopen aanzienlijk minder thuis dan je kunt veroorloven. Houd een noodfonds met ten minste zes maanden waarde van de kosten.
Maak meerdere streams van het inkomen, zodat als één bron opdroogt, zal uw inkomen niet tot nul dalen. Vermijd niet-hypothecaire schulden van de consument, zoals auto leningen of credit card schulden. Begrijpen hoe het proces werkt, zodat u niet in elk verrassingen zal vallen.
Met dat gezegd zijnde, geniet van uw huis. De overgrote meerderheid van de huiseigenaren niet afscherming ervaren. Je bent savvy genoeg om een pro-actieve blik op de belangrijkste risicofactoren die leiden tot deze ongelukkige ervaring zodat u kunt beschermen tegen deze nemen. En deze waarborgen, in grote lijnen, draaien rond de tijdloze personal finance principe van leven onder uw middelen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bij correct gebruik, kan een goede beloningen creditcard die u helpen pad uw bankrekening, een upgrade van een vakantie, het fonds een gratis reis, of scheer de kosten van uw uitgaven. Veel beloningen kaarten deze dagen in te pakken zo veel waarde in hun beloningen programma’s die je zou kunnen lopen met honderden dollars aan freebies – vooral als u uw kaart te gebruiken voor het grootste deel van uw uitgaven en dan betalen uit de balans in volle elke maand.
Als u geen aandacht besteden aan hoe je het verzamelen en uitgaven van uw zuurverdiende beloningen punten, hoewel, kon je de wind verlaten gratis geld op de tafel. Hier zijn zes manieren waarop je zou kunnen worden met behulp van uw kaart beloningen punten verkeerd zonder het te beseffen.
U bent niet bijhouden hoe je ze verdienen. Om het meeste van uw creditcard beloningen te maken en verdienen als vele mijlen of punten als mogelijk is, moet je om te profiteren van elke bonus kansen die je krijgt. Voor sommige kaarten, dat betekent dat het bijhouden van uw uitgaven en het gebruik van uw kaart voor elke aankoop die een beloning bonus verdient. Met andere kaarten, betekent dit gebruik te maken van een aparte bonus mogelijkheden, zoals aflossing bonussen of bonuspunten voor de besteding van een bepaald bedrag.
Je bent uitgaven van uw punten op merchandise. De meeste beloningen kaarten laat je de handel in uw beloning punten voor gratis merchandise, zoals thuis elektronica en huishoudelijke artikelen. Maar de verlossing waarden voor deze soorten beloningen aankopen zijn meestal verschrikkelijk – vooral in vergelijking met hogere waarde opties, zoals reizen. Bijvoorbeeld, afhankelijk van uw creditcard, kan 50.000 beloningen punten koopt u een $ 250 digitale camera, een $ 500 gift card of een $ 750 vliegtuig ticket. Om een hoger rendement op uw beloningen aankopen te krijgen, controleren van uw kaart verlossing gids en kies beloningen die je meer met minder punten te kopen.
Je verspilt punten op goedkope reizen. Op dezelfde manier zul je meer waarde te persen uit uw beloning punten als je ze te gebruiken voor langere vluchten of duurdere hotels. Bijvoorbeeld, kan een hotel creditcard die u hetzelfde aantal punten, het maakt niet uit of u nu verblijft in een kamer die regelmatig kost $ 100 per nacht of $ 400 per nacht in rekening brengen. Om het meeste uit uw beloningen kaart te krijgen, sla uw punten voor duurdere reizen die anders kun je een bundel in geld zou kosten.
Je geld op uw “gratis” beloningen te verlossen. Sommige beloningen kaarten vereisen dat u om te gaan door de kaartuitgever om uw-beloningen gefinancierd boeken van reizen, maar dan rekenen uitstapkosten als je het doet via de telefoon. Om te voorkomen dat in rekening gebracht voor het inwisselen van beloningen, boek uw reis via uw kaartuitgever online beloningen portal of kiezen voor een reis-kaart, waarmee u uw los te boeken en vergoed krijgen voor het.
Je compartimentering uw beloningsprogramma’s. Veel credit cards kunt u uw punten overdragen aan een andere loyaliteitsprogramma’s, zoals luchtvaartmaatschappij frequent flier programma’s. Maar als je geen gebruik maken van deze dienst, kon je missen op de kans om gratis reizen sneller te kopen of meer waarde uit uw beloningen inkomsten. Bijvoorbeeld, als je gewoon een paar moet honderd punten om een gratis reis te kopen op uw favoriete luchtvaartmaatschappij, kun je extra punten die je hebt overblijfsel uit je beloning kaart te gebruiken. Trading punten tussen de verschillende loyaliteitsprogramma’s geeft u ook meer flexibiliteit, zodat je niet hoeft te beperken wanneer of waar u reizen.
U kunt ook vinden dat uw credit card beloningen punten zijn als je ze over te brengen naar een ander programma de moeite waard.
Je laat beloningen op een rekening ongebruikt. Het is één ding om te sparen uw beloningen tot je genoeg mijlen of punten om een grote reis te kopen. Maar als je verwaarloost je beloning zonder goede reden, kon je de wind ze helemaal te verliezen. Veel beloningen verlopen na een paar jaar in uw account, terwijl andere kaarten te vernieuwen beloont elk jaar alleen als u doorgaat met de kaart. U kunt ook komen te betreuren het opslaan van uw punten als je emittent de waarde van uw beloningen punten voordat je ze zelfs heeft ingewisseld snijdt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lenen maakt veel dingen mogelijk te maken. Als je niet kan veroorloven om contant te betalen voor een huis (of iets anders met een hoog prijskaartje), een woningkrediet stelt u in staat om een huis te kopen en beginnen met het opbouwen van eigen vermogen. Maar lenen kan duur zijn, en het kan zelfs uw financiën verpesten. Voordat u een lening te krijgen, vertrouwd te raken met de manier waarop leningen werken, hoe om te lenen aan de beste tarieven, en hoe om problemen te voorkomen.
lenen wijselijk
Leningen maken het meest logisch als je een investering in uw toekomst te maken of iets dat je echt nodig hebt en niet kunt kopen met contant geld te kopen.
Sommige mensen denken in termen van “goede schuld” en “slechte schulden”, terwijl anderen alle schuld zo slecht. Het is gemakkelijk om slechte schulden (dure payday leningen of een vakantie volledig gefinancierd op een creditcard) te identificeren, maar goed de schuld is ingewikkelder.
We zullen de mechanica van onderstaande leningen te beschrijven. Voordat je in de bouten en moeren, is het belangrijk om te evalueren precies waarom je lenen.
Onderwijs kosten hebben een redelijk goede reputatie: U zult professioneel betaalt voor graden en vaardigheden die deuren voor je open en zorgen voor inkomsten. Dit is vooral nauwkeurig, maar alles is best met mate. Als student wanbetalingen bereiken all-time highs, het is de moeite waard te evalueren hoeveel u betaalt tegen de mogelijke uitbetaling. Kies uw vakgebied verstandig en houden lenen tot een minimum.
Eigenwoningbezit wordt ook gezien als een goed gebruik van de schuld. Toch woningkredieten waren verantwoordelijk voor de hypotheek crisis van 2008, en huiseigenaren zijn altijd opgelucht om hun laatste hypotheek te maken. Het eigen woningbezit stelt u in staat om de controle over uw omgeving te nemen en op te bouwen eigen vermogen, maar woningkredieten zijn grote leningen – dus ze zijn vooral riskant.
Auto’s zijn handig, zo niet noodzakelijk, op vele gebieden. De meeste arbeiders moeten fysiek ergens te gaan om geld te verdienen, en het openbaar vervoer is misschien niet een optie waar je woont zijn. Helaas, het is gemakkelijk om overbesteding op een auto en gebruikte auto’s vaak over het hoofd gezien als goedkope opties.
Opstarten en uitbreiden van een bedrijf kan de moeite waard zijn, maar het is riskant. De meeste nieuwe bedrijven niet binnen een paar jaar, maar goed onderbouwde ventures met een gezonde injectie van “sweat equity” succesvol kan zijn. Er is een risico en beloning afweging in het bedrijfsleven, en het lenen van geld is vaak onderdeel van de deal – maar je hoeft niet altijd om grote bedragen te lenen.
Leningen kunnen worden gebruikt voor iets anders, (ervan uitgaande dat uw geldschieter wordt niet bepaald hoe u het geld te gebruiken). Of het zinvol is om te lenen is iets wat je nodig hebt om zorgvuldig te evalueren. In het algemeen lenen om uw huidige uitgaven te financieren – zoals uw huisvesting betaling, eten, en rekeningen van nutsbedrijven – is niet duurzaam en moet worden vermeden.
Waar een lening te krijgen
Je kunt waarschijnlijk lenen uit verschillende bronnen, en het loont om te shoppen omdat de rente en kosten variëren per geldgever. Haal citaten uit drie verschillende kredietverstrekkers, en ga met het aanbod dat het beste bij u geserveerd.
Banken komen vaak voor de geest eerste, en ze misschien een goede optie zijn, maar ook andere vormen van kredietverstrekkers zijn zeker een kijkje waard. Banken zijn onder andere grote bekende namen en de gemeenschap banken met een lokale focus.
Credit vakbonden zijn zeer vergelijkbaar met de banken, maar ze zijn het eigendom van de klant in plaats van externe investeerders. De producten en diensten zijn vaak vrijwel gelijk, en de tarieven zijn en de kosten zijn vaak beter op credit unions (maar niet altijd).
Credit vakbonden ook de neiging om kleiner dan grote banken, dus het kan makkelijker zijn om een lening officier om persoonlijk te beoordelen uw lening aanvraag te krijgen. Een persoonlijke benadering verbetert uw kansen op het krijgen goedgekeurd als er onregelmatigheden die te ingewikkeld zijn voor geautomatiseerde programma’s te behandelen.
Online kredietverstrekkers zijn relatief nieuw, maar ze zijn goed gevestigde op dit punt. Fondsen voor online leningen komen uit een verscheidenheid van bronnen. Personen met extra geld zou kunnen geld bieden door middel van peer-to-peer kredietverstrekkers en niet-bancaire kredietverstrekkers (zoals grote beleggingsfondsen) leveren ook de financiering van leningen. Deze kredietverstrekkers zijn vaak concurrerend, en ze kunnen goedkeuren uw lening op basis van andere criteria dan die welke worden gebruikt door de meeste banken en kredietinstellingen.
Hypotheek makelaars zijn de moeite waard te kijken naar het kopen van een huis. Een makelaar regelt leningen en in staat zijn om te winkelen bij een groot aantal concurrenten. Vraag uw makelaar voor suggesties.
Hard geldschieters financiering verstrekken aan investeerders en anderen die onroerend goed te kopen – maar die zijn niet typisch huiseigenaren.
Deze kredietverstrekkers te evalueren en goed te keuren leningen op basis van de waarde van de woning die u koopt en uw ervaring, en ze zijn minder bezig met een inkomen ratio’s en credit scores.
De Amerikaanse regering financiert een aantal leningen voor studenten, en die lening programma’s misschien niet nodig credit scores of inkomsten te krijgen goedgekeurd. Onderhandse leningen zijn ook verkrijgbaar bij banken en anderen, maar je moet in aanmerking te komen met particuliere kredietverstrekkers.
Financieringsmaatschappijen leningen te verstrekken voor alles van matrassen tot kleding en elektronica. Deze kredietverstrekkers zijn vaak achter store credit cards en “geen belang” biedt.
Auto dealers kunt u te kopen en te lenen op dezelfde plaats. Dealers meestal samen met banken, kredietinstellingen of andere kredietverstrekkers. Sommige dealers, met name die het verkopen van goedkope gebruikte auto’s, omgaan met hun eigen financiering.
Soorten Leningen
U kunt geld lenen voor een verscheidenheid aan toepassingen. Sommige leningen zijn bedoeld (en alleen) voor een bepaald doel, terwijl andere leningen kunnen worden gebruikt voor bijna alles.
Ongedekte leningen bieden de meeste flexibiliteit.
Ze heten ongedekte omdat er geen activa veiligstellen van de lening: u hoeft niet te verpanden onderpand als garantie voor de kredietgever. Enkele van de meest voorkomende ongedekte leningen (ook bekend als persoonlijke leningen) zijn onder meer:
Creditcards zijn een van de meest populaire vormen van ongedekte leningen. Met een creditcard-rekening, een lijn van het krediet dat u uitgeeft tegen je krijgt, en je kan terugbetalen en herhaaldelijk lenen. Credit cards kan duur (met een hoge rente en de jaarlijkse vergoedingen), maar op korte termijn “teaser” aanbiedingen zijn vaak voor.
Signature leningen zijn persoonlijke leningen die worden gewaarborgd met enkel uw handtekening: je hoeft alleen akkoord gaat om terug te betalen, en je hoeft niet een onderpand aan te bieden. Als u niet aan terug te betalen, alle kredietverstrekkers kunnen doen is schade aan uw krediet en het nemen van gerechtelijke stappen tegen u (die uiteindelijk kunnen leiden tot garnering uw loon en het nemen van geld van bankrekeningen).
Consolidatie leningen zijn bedoeld voor het combineren van bestaande schulden, meestal met als doel het verlagen van uw financieringskosten of uw maandelijkse betalingen. Bijvoorbeeld, als u saldi op verschillende credit cards, een consolidatie lening kan je bevrijden van hoge rente en aflossing te vereenvoudigen.
Student leningen zijn een soort van ongedekte lening die betaalt voor onderwijs-gerelateerde kosten. Deze leningen zijn in het algemeen alleen beschikbaar voor personen namen deel aan bepaalde onderwijsprogramma’s, en ze kunnen worden gebruikt voor het collegegeld, kosten, boeken en materialen, kosten van levensonderhoud, en nog veel meer. De Amerikaanse regering biedt leningen voor studenten met een lener-functies, en particuliere kredietverstrekkers bieden extra financieringsmogelijkheden.
Auto leningen toestaan om kleine maandelijkse betalingen op auto’s, campers, motoren en andere voertuigen. Typische terugbetaling termen zijn vijf jaar of minder. Maar als u stopt met het maken van de benodigde betalingen op een auto-lening, kan kredietverstrekkers het voertuig terug te nemen.
Woningkredieten zijn ontworpen voor de grote bedragen die nodig zijn om een huis te kopen. Standard leningen duren 15 tot 30 jaar, wat resulteert in een relatief lage maandelijkse betalingen. Woningkredieten zijn meestal gewaarborgd door een pandrecht tegen het eigendom dat u lenen voor, en kredietverstrekkers kunnen schermen op die eigenschap als u stopt met het doen van betalingen. Variaties op een standaard huis te kopen lening zijn onder meer:
Home equity leningen (tweede hypotheken): lenen tegen de waarde van een huis dat je al hebt. Leners krijgen vaak geld uit voor verbeteringen aan het huis, onderwijs kosten, en andere toepassingen.
Staatslening programma’s: Makkelijker kwalificatie met een kleinere aanbetaling of een lagere credit scores. Lenders hebben extra veiligheid, omdat leningen worden gesteund door de Amerikaanse overheid. FHA leningen behoren tot de meest populaire woningkredieten beschikbaar.
Bouw leningen: betalen voor de bouw van een nieuw huis, met inbegrip van de kosten van grond, bouwmaterialen en aannemers.
Zakelijke leningen bieden fondsen voor het starten en het kweken van een bedrijf. De meeste geldschieters vereisen dat ondernemers persoonlijk leningen garanderen, tenzij het bedrijf heeft belangrijke activa of een lange geschiedenis van de winstgevendheid. De Amerikaanse Small Business Administration (SBA) staat ook garant voor leningen aan banken te stimuleren om te lenen.
Microkredieten zijn zeer klein zakelijke leningen. Voor mager outfits en kleine ondernemers kunnen deze leningen makkelijker te kwalificeren voor zijn – vooral als je niet het krediet, inkomen en ervaring die reguliere kredietverstrekkers naar op zoek zijn.
Hoe Leningen Work
Leningen lijkt simpel: je geld lenen en betalen later terug. Maar je moet de mechanica van leningen te begrijpen om slimme beslissingen lening aan te gaan.
Rente is de prijs die je betaalt voor het lenen van geld. Je zou kunnen extra kosten te betalen, maar de meerderheid van de kosten zou moeten zijn rentelasten op uw lening balans. De lagere rente zijn beter dan hoge tarieven, en het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is een van de beste manieren om uw financieringskosten te begrijpen.
Maandelijkse betalingen zijn de meest zichtbare deel van een lening – zie je ze laat uw bankrekening elke maand. Uw maandelijkse betaling zal afhangen van de hoeveelheid die je hebt geleend, uw rente, en andere factoren.
Credit card leningen (en andere doorlopende leningen) hebben een minimale betaling die wordt berekend op basis van uw saldo en de eisen van uw geldschieter. Maar het is riskant om alleen te betalen het minimum, omdat het nog jaren zal duren om uw schuld te elimineren en je krijgt een aanzienlijk bedrag aan rente te betalen.
Leningen op afbetaling (de meeste auto, huis, en studentenleningen) betaald krijgen na verloop van tijd met een vast bedrag per maand. U kunt dat de betaling te berekenen als je weet dat een paar details over uw lening. Een deel van elke maandelijkse betaling gaat naar uw lening balans, en een ander deel heeft betrekking op de rentelasten van de lening. Na verloop van tijd, meer en meer van elke maandelijkse betaling wordt toegepast op uw lening saldo.
De lengte van een lening (uitgedrukt in maanden of jaren) bepaalt hoeveel je per maand betaalt en hoeveel de totale rente die u betaalt. Langere termijn leningen komen met kleinere betalingen, maar u zult meer rente over de looptijd van die lening te betalen. Zelfs als je een lening op lange termijn, dan kun je het vroeg af te betalen en bespaar op rentekosten.
Een aanbetaling is geld dat u betaalt up-front voor wat je koopt. Aanbetalingen zijn standaard met huis en auto-aankopen, en ze verminderen de hoeveelheid geld die je nodig hebt om te lenen. Als gevolg daarvan kan een aanbetaling het bedrag van de rente die u betaalt en de grootte van uw maandelijkse betaling te verminderen.
Zie hoe leningen werken door te kijken naar de cijfers. Als je eenmaal begrijpt hoe de belangstelling is opgeladen en betalingen worden toegepast op uw lening saldo, dan weet je wat je aan begint.
Zie hoe amortiserende leningen betaald krijgen na verloop van tijd (de meeste auto, huis, en studentenleningen)
Gebruik een spreadsheet om betalingen en kosten te berekenen voor een lening u overweegt
Zie hoe betalingen en de rentelasten te werken met draaiende rekeningen (credit cards)
How to Get Goedgekeurd
Wanneer u een aanvraag voor een lening, kredietverstrekkers zullen verschillende factoren te evalueren. Om dit te vergemakkelijken, die dezelfde items zelf te evalueren voordat u een aanvraag – en stappen ondernemen om iets dat aandacht nodig te verbeteren.
Uw credit vertelt het verhaal van uw leningen geschiedenis. Lenders kijken naar je verleden om te proberen te voorspellen of je nieuwe leningen je solliciteert zal afbetalen. Om dit te doen, passen zij informatie in uw credit verslagen, die u zelf ook kunt zien (gratis). Computers kunnen het proces te automatiseren door het creëren van een credit score, dat is gewoon een numerieke score op basis van de informatie in uw credit verslagen. Hoge scores zijn beter dan lage scores, en een goede score maakt het waarschijnlijker dat u zult krijgen goedgekeurd en een goede prijs krijgt.
Als u slecht krediet of je hebt nooit de kans om een krediet geschiedenis vast te stellen, kunt u de opbouw van uw krediet door te lenen en de terugbetaling van de leningen op tijd gehad.
U moet inkomen terugbetalen van een lening, zodat kredietverstrekkers zijn altijd nieuwsgierig naar uw inkomsten. De meeste kredietverstrekkers berekenen een schuld aan income ratio om te zien hoeveel van uw maandelijkse inkomen gaat naar de terugbetaling van schulden. Als een groot deel van uw maandelijkse inkomen wordt opgegeten door betalingen voor leningen, zijn ze minder kans om uw lening goed te keuren. In het algemeen is het het beste onder 31 procent van uw inkomen om uw maandelijkse verplichtingen te houden (of 43 procent als je ook leningen voor huisvesting).
Andere factoren zijn ook belangrijk. Bijvoorbeeld:
Onderpand kan u helpen krijgen goedgekeurd. Onderpand te gebruiken, je “belofte” iets dat de kredietgever kan nemen en verkopen aan uw onbetaalde schuld te voldoen (ervan uitgaande dat u stopt met het maken van de vereiste betalingen). Als gevolg hiervan, de geldschieter neemt minder risico en wellicht meer bereid zijn om uw lening goedkeuren.
Loan to value ratio’s op uw onderpand zijn belangrijk. Als u 100 procent van de aankoopprijs leent, kredietverstrekkers nemen meer risico’s – ze zullen hebben om het item te verkopen voor top dollar om hun geld terug te krijgen. Als u een aanbetaling van 20 procent of meer te maken, de lening is veel veiliger voor kredietverstrekkers (deels omdat u meer huid in het spel).
Een cosigner kan uw toepassing te verbeteren. Als u niet voldoende krediet of inkomen in aanmerking te komen op uw eigen, kunt u iemand vragen om toe te passen voor de lening met je mee. Die persoon (die goed krediet en voldoende inkomsten om te helpen zou moeten hebben) belooft om de lening terug te betalen als je dit niet doet. Dat is een enorme – en riskant – gunst, dus zowel leners en cosigners nodig hebt om goed na te denken voordat ze verder gaan.
Kosten en risico’s van leningen
Het is gemakkelijk om de voordelen van een lening te begrijpen: je geld te krijgen, en je kunt het terug te betalen later. Wat nog belangrijker is, krijg je wat je wilt kopen, zoals een huis, een auto, of een semester op school. Om een volledig beeld te krijgen, houden de nadelen van het lenen in gedachten als u beslissen hoe veel te lenen (of al dan niet een lening zinvol helemaal niet).
Betalingen: Het is waarschijnlijk geen verrassing dat je nodig hebt om de lening terug te betalen, maar het is een uitdaging om te begrijpen wat de terugbetaling zal uitzien. Vooral als de betalingen niet zal beginnen voor meerdere jaren (zoals bij sommige studenten leningen), is het verleidelijk om te veronderstellen dat je het uit te vinden wanneer de tijd komt. Het is nooit leuk om lening betalingen te maken, vooral wanneer zij gebruik maken van een groot deel van uw maandelijkse inkomen. Zelfs als je verstandig lenen met betaalbare betalingen, dingen kunnen veranderen. Een job cut of een verandering in het gezin kosten kunnen achterlaten als u spijt van de dag dat je een lening gekregen.
Kosten: Als u een lening terug te betalen, je terug te betalen alles wat je geleend – en u betaalt extra. Die extra kosten is meestal belang, en met een aantal leningen (als thuis en autoleningen), die kosten zijn niet gemakkelijk te zien. Belang kan worden gebakken in uw maandelijkse betaling onzichtbaar, of het kan een regelitem op uw creditcard rekening zijn. Hoe dan ook, de rente verhoogt de kosten van alles wat je kopen op krediet. Als u berekenen hoe uw leningen werken (hierboven beschreven), zult u precies te weten hoeveel rente zaken.
Credit: Uw credit scores rekenen op een lening geschiedenis, maar kan er te veel van het goede zijn. Als je leningen conservatief gebruikt, kunt u (en waarschijnlijk zullen) hebben nog steeds uitstekend credit scores. Echter, als je te veel lenen, uw krediet zal uiteindelijk lijden. Plus, verhoogt u het risico van in gebreke gebleven op leningen, die echt zal slepen onderaan uw scores.
Flexibiliteit: het geld koopt opties, en het krijgen van een lening zou kunnen deuren voor u openen. Op hetzelfde moment, als je eenmaal lenen, zit je vast met een lening die moet worden afbetaald. Deze betalingen kunnen val je in een situatie of levensstijl die u liever uit te komen, maar verandering is geen optie tot u betalen uit de schuld. Bijvoorbeeld, als u wilt verplaatsen naar een nieuwe stad of stoppen met werken, zodat je tijd kunt besteden aan familie of een bedrijf, het is makkelijker als je vrij van schuld zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Het bijhouden van uw terugtrekking tarief is belangrijk in het pensioen. Dit is waarom.
Een terugtrekking rate is een berekening die vertelt het percentage van uw belegd vermogen u besteden, of door te brengen, elk jaar met pensioen.
Terugtreksnelheid Voorbeeld
Laten we eens kijken naar een voorbeeld van hoe terugtrekking tarieven werken.
Neem aan dat aan het begin van het jaar moet je $ 100.000 in een beleggingsrekening.
In de loop van het jaar dat u in te trekken $ 8.000.
Uw terugtrekking tarief voor het jaar is 8% ($ 8.000 gedeeld door $ 100.000).
Een veilige terugtrekking rate wordt verondersteld om het bedrag dat u kunt elk jaar door te brengen, zonder ooit zorgen te maken over een tekort aan geld. Afhankelijk van het risiconiveau van uw beleggingen, de prestaties van de investeringen, en de noodzaak om opnames te verhogen voor de inflatie, een veilige terugtrekking tarief kan per jaar variëren van 3% tot 4,5%.
Sommige studies hebben voorgesteld dat je opnames houdt op 4% of minder veilig te zijn. Deze terugtrekking regel 4% kan dienen als een ruwe richtlijn te volgen. Aanvullend onderzoek heeft aangetoond dat door het volgen van een gedisciplineerde set van intrekking tarief regels die u vertellen wanneer u een loonsverhoging te krijgen en wanneer je nodig hebt om een loonsverlaging dat je een beetje meer te besteden en een jaar terug te trekken van 4% -6% in plaats van 3 nemen -4%.
Als u nog niet met pensioen bent, een manier om een terugtrekking tarief te gebruiken is om te benaderen wat je in staat zijn om later terug te trekken. Bijvoorbeeld, op een 5% terugtrekking tarief kon je terug te trekken $ 5.000 per jaar voor elke $ 100.000 u had geïnvesteerd.
Natuurlijk, sommige die $ 5000 zou moeten worden gereserveerd voor de inkomstenbelasting in pensioen.
Als je serieus bent over het doen van uw pensionering planning, in plaats van te vertrouwen op een regel van de duim te krijgen, wil je een schema of tijdlijn die uw verwachte opnames toont elk jaar het hele pensioen te creëren.
Enkele jaren kunt u meer geld nodig om een auto te kopen of een uitstapje maken. Andere jaren, misschien minder nodig.
Waarom je wilt Volg uw Intrekking Rate
Toen in pensioen, is het belangrijk om uw terugtrekking tarief volgen elk jaar en het vergelijken met een plan dat laat zien wat het in orde zou moeten zijn voor uw geld te duren het hele pensioen.
Als uw terugtrekking tarief is consistent boven wat je gepland voor en je hebt nog een lange levensduur, kon je geen geld meer. Het bijhouden van deze statistieken is alsof je in een fysiek. Het is een manier om in te checken en zorg ervoor dat uw uitgaven is op een gezond duurzaam in vergelijking met uw portefeuille grootte.
Intrekking Rate Successen
Omdat de toekomst is, nou ja, de toekomst en onbepaald, je wilt een flexibel plan dat zorgt voor een zekere “speelruimte” in hoeveel je per jaar trekken. Dit type van flexibele plannen betekent dat u in staat zijn om meer in één jaar terug te trekken voor een grote aankoop zoals een auto, en minder in een ander jaar, waar geen grote aankopen optreden.
Een manier om ervoor te zorgen dat je niet terug te trekken te veel is het opzetten van een systematische terugtrekking plan dat directe stortingen een vast bedrag van geld van uw beleggingen in uw bankrekening. Dit dient als een “salaris” en als u alleen uitgeven wat wordt afgezet kan houden u van dompelen in en daar extra geld dat eigenlijk bestemd was voor de toekomst – niet voor het lopende jaar.
Een andere succesvolle aanpak is zoiets als een-time gesegmenteerd terugtrekking benadering waarbij investeringen worden gedaan om het tijdsbestek van wanneer je ze nodig aan te passen. Bijvoorbeeld kan een CD elk jaar volwassen genoeg is om uw uitgaven behoeften voor dat jaar te voldoen.
Als je geld in IRAS en 401 (k) plannen, één ding in gedachten te houden is hoe uw opnames zullen veranderen wanneer Minimumleeftijd Uitkeringen beginnen. Deze regeling vereist dat u begint terug te trekken uit pensioen rekeningen op de leeftijd van 70 1/2, en elk jaar je ouder wordt, moet je een beetje meer te trekken.
Bij het wegtrekken in pensioen, het allerbelangrijkste is om te plannen en vervolgens meten met dat plan. Het hebben van en het volgen van een plan is het allerbelangrijkste wat je kunt doen om ervoor te zorgen dat je genoeg geld voor al uw pensionering jaar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De vaardigheden en gewoonten die u in uw twintiger kan invloed hebben op uw financiën voor de komende jaren. Het is belangrijk om proactief te zijn en hard werken om de financiële vaardigheden die je nodig hebt om echt controle over uw financiën te nemen ontwikkelen. Hier zijn twintig vaardigheden die je moet beheersen in uw jaren twintig.
1. Geef elke dollar die u verdienen een Doel
Een budget kunt u zelf bepalen wanneer en hoe u uw geld te besteden. Het is prima om geld te besteden aan leuke of gekke dingen, zolang je een plan hebt en je weet dat je kunt veroorloven. Uw budget geeft je die macht. Beginnen met het maken en het volgen van je budget nu, zodat u kunt stoppen met nadruk over geld.
2. Heb gewone begroting Vergaderingen
Neem vijf minuten elke nacht te gaan over uw budget. Dit zal u helpen in lijn te blijven met je uitgaven en geef jezelf een duidelijk beeld over hoe je doet voor de maand. Als je het elke avond, moet het slechts ongeveer vijf minuten. Je moet het budget check te voltooien in de vraag of u alleenstaand bent of je getrouwd bent. Als je eenmaal getrouwd bent, is het belangrijk om zo te plannen dat je snelle en effectieve budget meetings kan hebben.
3. Balance uw accounts per maand
Het lijkt misschien een hoop werk voor heel weinig pay off, maar het balanceren van uw rekeningen is een noodzaak. Dit kan houden u van overdrawing uw account en lopen in andere problemen. Het kan ook helpen om te vangen identiteitsdiefstal of zien of iemand uw account informatie is gestolen. U kunt dagelijks een controle uit te voeren in met uw budget, maar je moet in evenwicht te brengen om uw bankafschrift per maand.
4. Stel reguliere financiële doelen
Het helpt om de begroting als je duidelijke doelen en een plan in het achterhoofd. Je moet op lange termijn, middellange termijn en korte-termijn financiële doelen die u werkt op elk jaar. Je wilt niet te ingewikkeld maken, maar je moet inchecken op uw vooruitgang tijdens een maandelijkse financiële check-in sessie.
5. Stel een financieel plan
Dit plan zal u door al uw belangrijkste financiële verrichtingen van het kopen van een huis, het betalen voor uw kinderen college. Het kan overweldigend om te gaan zitten en van plan het uit in een keer te voelen, maar het kan helpen je doelen te prioriteren en weten wanneer en hoe u uw tijd door te brengen.
6. Start Bijdragen aan Retirement
Je moet beginnen bij te dragen met je eerste baan. Een goed doel is om te werken tot een bijdrage van vijftien procent van je inkomen aan pensioen. U kunt werken tot dit door middel van verhogingen en als u betalen uit uw schuld. Als u uw pensioen een prioriteit nu te maken, zul je geen zorgen te maken over het in de toekomst.
7. Perfect de kunst van het vinden van een Deal
Er zijn veel manieren waarop u kunt geld besparen op uw aankopen. Dit kan betekenen dat het leren van de beste tijd van het jaar om beddengoed te kopen of om een deal op uw auto te vinden. U kunt manieren om te besparen op alles van uw boodschappen om uw meubels te vinden. Als u op zoek bent naar een deal een gewoonte, zult u in staat om aanzienlijk besparen in de loop van je leven.
8. Word een Smart Shopper en Stop impulsaankopen
Een slimme shopper is een beetje anders dan een deal jager. Zodra u de kunst van het vinden van een goede deal hebben geperfectioneerd, moet je een slimme shopper te worden en te bepalen of u het item nodig hebt voordat je het koopt. Dat betekent niet dat je moet niet te kopen dingen gewoon voor de lol, maar je moet in staat zijn om het te classificeren als gevraagd en zorg ervoor dat je het geld beschikbaar om het te bedekken zonder dompelen in besparingen. Een goed idee is om ten minste vierentwintig uur te wachten alvorens een grote aankoop.
9. Shop met een lijst
Een van de grootste manieren waarop u kunt geld wanneer u winkelen besparen is om te winkelen met een lijst en hou je eraan. Dit is een eenvoudige gewoonte om te beginnen en duurt slechts een paar minuten voor elke reis. Als u een duidelijke lijst in het achterhoofd, kan het u helpen regeren in uw impuls uitgaven en het bespaart u tijd en geld. Plus een lijst kan helpen elimineren de noodzaak om terug te gaan naar de winkel, omdat je iets vergeten bent. Neem de tijd om een lijst voor elk van uw shopping trips en de besparingen zal beginnen te tellen.
10. Plan voor Seizoensgebonden Uitgaven
Deze kosten kunnen zaken als vakantie winkelen, vakantie besteden, belastingen thuis reparaties. Als je weet dat de kosten komen een keer per jaar, kunt u gereserveerd geld om ze te bedekken elke maand. Op deze manier is het veel gemakkelijker om te betalen voor alle van de grote uitgaven die op je weg maar een keer of twee keer per jaar komen. Als je ze nu kunnen identificeren en plannen voor hen, zult u niet voor verrassingen te staan en u zult niet ruïneren uw budget de maand waarin ze verschuldigd zijn.
11. Stop Op basis van Credit Cards
Een van de ergste gewoonten die je kan ontwikkelen is te vertrouwen op creditcards om je te dekken wanneer u weinig geld zijn. Het is belangrijk om een goede noodfonds en zo plannen dat je niet nodig hebt om uw credit cards te gebruiken. Een van de eerste stappen om u te helpen stoppen met het gebruik van uw credit cards is om te stoppen met het dragen van hen met je mee.
12. Profiteer van Employee Benefits
Een ander groot ding dat je kunt doen is om optimaal te profiteren van uw employee benefits. De zorgverzekering die u worden aangeboden door middel van je werk heeft een fiscaal voordeel, omdat het uw belastbaar inkomen kunnen verlagen. Een werkgever matching bijdrage is in principe gratis geld voor uw pensioen, en je moet ten volle profiteren van elke werkgever passen bij uw bedrijf kan bieden. Andere voordelen zoals aandelenopties en andere verzekeringen kunt u profiteren afhankelijk van uw situatie. Zorg ervoor dat u begrijpen en te profiteren van uw voordelen.
13. Doorgaan naar Netwerk
Het is belangrijk dat uw CV bijgewerkt, zodat als je hoort van een goede baan kans die u kunt nemen om te blijven. Het is net zo belangrijk om te blijven om je professionele netwerk op te bouwen. Een sterk professioneel netwerk maakt het veel makkelijker om een nieuwe baan te vinden als u klaar bent. Het is belangrijk om ervoor te cultiveren uw professionele netwerken.
14. Bespaar geld elke maand
Het is belangrijk om regelmatig geld in uw spaargeld elke maand account. U kunt uw spaargeld automatisch opgesteld om uw spaarrekening of het opzetten van een automatische overdracht naar het nog makkelijker voor u te maken. U kunt een doel om tien of vijftien procent van je inkomen te sparen voor uw lange termijn doelen elke maand en de vernietiging van het geld automatisch kan het veel gemakkelijker in te stellen.
15. Geef uw spaargeld een Doel
Het helpt om gemotiveerd te blijven met uw spaargeld door het geven van elke dollar die u een doel te slaan. U kunt gereserveerd wat geld voor uw droomvakantie, sommige voor een aanbetaling op uw huis, wat voor school van uw kind fonds. U kunt ook een aantal dat wordt vooral gebruikt voor het investeren en rijkdom gebouw. Blijf op de hoogte van wat geld is voor elk doel, en neem de tijd om je voortgang bij te houden.
16. Bescherm uw Besparingen
Als u vindt het makkelijk te dompelen in uw spaarrekening wanneer je kort actief zijn, moet je een manier om uw spaargeld te beschermen te vinden. Uw noodfonds moet gemakkelijk toegankelijk zijn, zodat u onverwachte uitgaven te dekken meteen, maar je kunt de rest van uw spaargeld te verplaatsen naar accounts die zijn moeilijker te bereiken. Bijvoorbeeld een online bank voor uw spaarrekening kan een paar extra dagen toe te voegen aan de tijd die nodig is om uw geld over te maken, die je de afkoelingsperiode je nodig hebt kunt geven voordat u een impuls aankoop te doen. CD’s zijn een andere optie als u met concurrerende rentetarieven kunnen vinden.
17. Bouw een Support Network
Het helpt om vrienden die uw financiële keuzes kunnen ondersteunen. Hoewel u waarschijnlijk niet veel tijd besteden aan het praten over uw financiële keuzes, is het goed om vrienden die graag op jacht naar aanbiedingen, of dat u aanmoedigen om geld te besparen wanneer nodig te hebben. Sommige vrienden kunt u constant geld uit te geven, terwijl anderen zijn meer voorstander van u uw doelen te bereiken. Het bouwen van een goede financiële steun netwerk kan helpen uw doelen effectiever te bereiken.
18. Controleer uw credit verslag regelmatig
U moet uw krediet rapporten regelmatig te controleren om te voorkomen dat tegen identiteitsdiefstal. Als je één rapport trekt om de vier maanden, moet u in staat om regelmatig te controleren uw credit verslag. Dit kan u helpen identiteitsdiefstal te vangen veel sneller en bescherm uw credit score.
19. Give Back
Het is belangrijk om weer in een of andere manier te geven. Dit kan betekenen dat het maken van donaties om de oorzaken die u te ondersteunen. Een andere optie is om vrijwilligerswerk te doen voor een lokale organisatie.
20. Find Balance
Ten slotte is het belangrijk om de balans te vinden tussen werk te vinden, opslaan en genieten van je leven. Het is belangrijk om tijd te nemen om regelmatig te ontspannen, en om ervoor te zorgen dat je genoeg sparen van uw inkomen om comfortabel. Dit is een moeilijke vaardigheid te ontwikkelen, maar essentieel als je gelukkig wilt zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Meer informatie over de Regel 4% in pensioen en hoe het werkt
Zoals u in de buurt van het pensioen en beginnen om te proberen om te berekenen hoeveel inkomen u zou kunnen hebben, zul je tussen verschillende vuistregels die hebben gecirculeerd voor de komende jaren. Een van hen is de ‘4 procent regel’. Hier is wat het is – en waarom het werkt niet altijd.
De 4% regel in Pensioen
De pensioengerechtigde regel 4% betrekking heeft op uw terugtrekking tarief: het jaarlijkse bedrag van uw vertrekpunt waarde van de portefeuille die u zou kunnen terugtrekken uit een portefeuille van aandelen en obligaties in pensioen.
Bijvoorbeeld, als u $ 100.000 als u met pensioen gaat, zou de 4% -regel zeggen dat je ongeveer 4% van dat bedrag, of $ 4000, het eerste jaar van het pensioen kon trekken, en verhoging van dit bedrag met de inflatie, en dat de kans is vrij hoog (95%) dat het geld zou duren voor ten minste 30 jaar, uitgaande van uw portefeuille allocatie was 50% van de aandelen / 50% obligaties.
Hoewel de 4% -regel is geworden aangehaald als een “veilige terugtrekking rate” om te gebruiken in pensioen, nergens in de krant verwijst het naar het op deze manier.
Een aantal van de conclusies van dit document, dat vind ik interessant zijn:
“De meeste gepensioneerden zouden waarschijnlijk baat hebben bij het toekennen van ten minste 50% tot gewone aandelen.”
“Gepensioneerden die-CPI aangepast opnames te eisen tijdens hun pensioen moet een aanzienlijk verminderd terugtrekking tarief van de oorspronkelijke portfolio te accepteren.”
“Voor-beelden gedomineerde portefeuilles onttrekkingssnelheden van 3% en 4% vertegenwoordigen zeer conservatief gedrag.”
De conclusie gaf geen wezenlijke verandering. Daarin zeggen zij,
“De sample gegevens suggereren dat klanten die van plan zijn om de jaarlijkse inflatie aanpassingen aan opnames te maken ook moet van plan lagere initiële terugtrekking tarieven in de 4 procent tot 5 procent bereik, opnieuw, van portefeuilles van 50 procent of meer groot-company gewone aandelen, met het oog op geschikt voor toekomstige stijgingen van de opnames.”
Wade Pfau, een academicus met een specialisatie in pensioeninkomen, gaf commentaar op deze studie in zijn Pensioen Onderzoeker Blog bij Trinity Study Updates .
Een paar van de punten Wade maakt zijn:
“Trinity studie niet opgenomen beleggingsfonds vergoedingen.”
“De regel van 4% is lang niet zo goed standgehouden in de meeste andere ontwikkelde markten zoals zij heeft in de VS”
“De Drie-eenheid studie beschouwt pensioen lengtes tot 30 jaar. Houd er rekening mee dat voor een echtpaar beide met pensioen op de leeftijd van 65, is er een goede kans voor ten minste één van de echtgenoten die langer dan 30 jaar.”
Wat vind ik van de Regel 4%?
De 4% -regel in pensioen mag niet worden aangeduid als een regel. Ik heb gehoord dat een journalist verwijzen naar deze dingen als “regels van domme” in plaats van “vuistregels”.
Ik denk dat deze “regels” moeten worden aangeduid als algemene richtlijnen. Als u een algemeen idee van hoeveel pensioeninkomen uw spaargeld kan ondersteunen wilt, de 4% -regel vertelt je dat, afhankelijk van uw wens om uw pensioeninkomen gelijke tred te houden met de inflatie, kun je waarschijnlijk terug te trekken ongeveer 4000 $ – $ 5.000 per jaar voor elke $ 100.000 je hebt geïnvesteerd, ervan uitgaande dat je een specifieke portefeuille mix met ongeveer 50% van uw portefeuille in aandelen te volgen (toen ik voorraden bedoel ik een breed gespreide portefeuille van aandelen index fondsen).
Een ander ding in gedachten te houden; het gebruik van deze regel houdt geen rekening met belastingen. Als u $ 4000 terug te trekken uit een IRA, zult u de federale staat en belasting betalen over dat bedrag, zodat uw $ 4.000 terugtrekking slechts kan leiden tot $ 3.000 van de beschikbare middelen te besteden.
Mocht u gebruik maken van de Regel 4%?
Hoewel de 4% pensioen regel een algemene richtlijn kunnen bepalen, ik denk niet dat iedereen zou het moeten gebruiken om daadwerkelijk te bepalen hoeveel elk jaar terug te trekken in hun pensioen.
Als een zaak van de feiten, zolang ik heb het beoefenen van (sinds 1995 – voor de oorspronkelijke Trinity studie werd gepubliceerd) Ik heb nog een pensioeninkomen van plan waar we op basis onttrekkingen aan 4% van de waarde van de portefeuille te zien.
In plaats daarvan, elke aanstaande gepensioneerde heeft zijn eigen plan op basis van hun andere verwachte bronnen van inkomsten, soorten beleggingen gebruikt, verwachte levensduur, verwacht belastingtarief per jaar, en tal van andere factoren.
Wanneer u een slimme pensioeninkomen van plan op te bouwen, kan dit leiden tot meer opnames in een paar jaar, en minder in anderen.
Een andere reden van de 4% -regel niet meer van belang is dat als je eenmaal de leeftijd van 70 bereikt ½ bent u verplicht om opnames te nemen van uw IRAS en elk jaar je ouder wordt, moet je een hoger bedrag in te trekken. Toegegeven, hoef je niet om het te besteden – maar je moet het uit de IRA, wat betekent dat het betalen van belastingen op. Deze vereiste minimum distributies worden gespecificeerd door een bepaalde formule en zal vereisen dat meer dan 4% te nemen van uw resterende rekening waarde als je ouder wordt.
Heeft de Regel 4% nog steeds werkt het als een Richtsnoer?
In een 2013 papier, The 4 procent regel is niet veilig in een lage opbrengst Wereld auteurs Michael Finke, Wade Pfau, en David Blanchett staat dat,
“Het succes van de 4% -regel in de VS kan een historische anomalie, en klanten kunnen wensen om hun pensioeninkomen strategieën breder beschouwen dan uitsluitend op systematische onttrekkingen aan een vluchtige portfolio.”
“The 4% regel kan niet worden beschouwd als een veilige initiële terugtrekking tarief in de huidige lage renteklimaat.”
Dit artikel suggereert dat de verwachtingen wellicht moeten worden herzien als eerdere studies waren gebaseerd op historische gegevens, waar obligatierendementen en het dividendrendement op aandelen waren veel hoger dan wat we vandaag zien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als ouder, het kiezen van de juiste college spaarrekening kan overweldigend voelen. Er zijn verschillende opties, allemaal met unieke sets van complexe regels. Het kan moeilijk zijn om eens weten waar te beginnen, maar het maken van de juiste keuze wanneer uw kind is jong bespaart u een hoop angst op de weg als het gaat om het aanvragen van financiële hulp en het zoeken naar beurzen. Het juiste type college spaarrekening kan vaak worden onthuld door het stellen van een paar eenvoudige vragen:
Vraag # 1: Wat heeft uw voorkeur – een veilig, maar lager rendement, of iets dat sneller kan groeien, maar de potentiële verliezen kunnen zijn?
Als de veiligheid is je primaire zorg, erachter te komen of uw staat biedt een sectie 529 Prepaid Collegegeld Plan. Deze plannen kunt u het collegegeld te kopen in dollars van vandaag, en worden gegarandeerd door de uitgevende staat om u een gelijkwaardig bedrag aan collegegeld te geven op enig moment in de toekomst. Het is onwaarschijnlijk dat deze plannen van de beurs zal overtreffen, maar u kunt troost vinden in de wetenschap dat uw geld veilig is.
Als u op zoek bent naar een hoger rendement, dan moet je om te bepalen of uw staat bieden een sectie 529 Investment Collegegeld Plan. Deze plannen bieden u opties van gerenommeerde beleggingsondernemingen. Als de markt omhoog gaat, zal uw investering dienovereenkomstig te verhogen, maar het kan ook dalen als de markt lijdt aan een neergang.
Series EE en Series I obligaties historisch gezien hebben verdiend 3-6%, die laat ze achter bij de Sectie 529 Prepaid Collegegeld Plans.
Het kopen van individuele obligaties in een UGMA / utma rekening zou kunnen krijgen je dicht bij de terugkeer van prepaid collegegeld plan, maar zullen worden onderworpen aan de belasting over de rente boven een bepaald bedrag verdiend. Met behulp van obligatiefondsen in een van de andere spaarplannen kan een gelijke historisch rendement te bieden, maar zal ook onderhevig zijn aan volatiliteit en mogelijke verliezen.
Aangezien de plannen de meeste staten hebben hoofdzakelijk betrekking op openbare scholen en universiteiten, wilt u misschien overwegen de Onafhankelijke Section 529 Plan als u denkt dat uw kind zal een privé-school.
Vraag # 2: Waar woon je?
Veel staten hebben aanzienlijke financiële prikkels voor het gebruik van hun in-staat Artikel 529 Savings Plan. Gezien het feit dat sommige staten in wezen te zetten geld terug in uw zak voor het gebruik van hun plan, zou het dom niet om te profiteren van het lijken. Je zou in aanmerking komen voor aftrek of krediet op uw staat aangifte inkomstenbelasting of uw staat eigenlijk zou overeenkomen met uw bijdragen aan het plan, tot een bepaald maximum, als u een inwoner.
Omdat veel staten bieden ten minste één of twee goede lange termijn beurs opties in hun spaarplannen, is het waarschijnlijk verstandig om het te nemen “gratis geld.” Zelfs als u geen toegang tot uw favoriete beleggingsfondsen hebben, zal deze initiële boost uw rendement na verloop van tijd op te heffen.
Vraag # 3: Kunt u meer of minder dan $ 2.000 per kind per jaar besparen?
Als u kunt besparen meer dan $ 2000 per jaar, zou een sectie 529 Savings Plan uw beste keuze. De enige caps geplaatst op bijdragen aan Section 529 spaarplannen zijn “leven” totalen voor elk kind. Met levenslange maxima die variëren van de lage $ 100.000 tot meer dan $ 300.000, kunnen de meeste ouders een bijdrage leveren aan hun trekken.
Nog beter, deze bedragen groeien belasting-uitgestelde en kan mogelijk worden ingetrokken tax-free. Het beste van alles, Section 529 maken het mogelijk de activa onder een ouder of controle donor voor altijd blijven. Ze zijn zelfs toegestaan om de activa terug voor persoonlijk gebruik te nemen.
Als u $ 2000 per jaar, niet kan redden aan de andere kant, dan is het misschien een Coverdell ESA goed voor je zijn. Een Coverdell ESA biedt vrijheid in het kiezen van uw beleggingen, evenals veel lossere normen over hoe het geld wordt besteed (inclusief collegegeld voor de rangen K-12). De zaak voor een Coverdell wordt nog sterker als je meerdere kinderen. Dit komt door het feit dat je ongebruikte middelen kunt overbrengen naar beneden naar een andere Coverdell account of gebruik maken van de fondsen voor het opzetten van een nieuwe voor andere familieleden, waaronder kleinkinderen.
Vraag # 4: Hoe zit het met UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, en trusts?
Hoewel deze auto’s bieden een aantal unieke planning kansen, zullen ze niet dienen de meeste gezinnen alsmede artikel 529 plannen of Coverdell ESA’s. UGMA en utma vrijheidsbenemende rekeningen tellen bijna vier keer zo zwaar tegen de financiële steun, en vereisen de activa over aan een kind worden ingeleverd niet later dan de leeftijd eenentwintig. Een Coverdell ESA of een sectie 529-account biedt nagenoeg dezelfde fiscale voordelen als een Roth IRA, zonder verspilling van een waardevolle mogelijkheid om te sparen voor uw pensioen. Trusts klinkt indrukwekkend, maar zijn extreem duur op te zetten en uit te voeren. Houden geen rekening met één, tenzij u de maximaal toegestane Section 529 Plan bijdrage overschrijden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De aflossing van de schuld kan een lange reis, afhankelijk van hoeveel daarvan je hebt. Het is zeer eenvoudig om de motivatie te verliezen en op te geven, vooral als u nog andere financiële doelen concurreren voor uw beperkte middelen. Dat is waarom het zo belangrijk is om een plan om het af te betalen te creëren.
Maar zelfs dat kan overweldigend lijken als je zes verschillende accounts die u probeert af te werpen. Gelukkig zijn er een aantal vuistregels die u kunnen helpen uw schuld terugbetaling prioriteit.
Maar eerst, laten we je de terugbetaling van schulden in om voordat we in een plan, omdat het dingen veel gemakkelijker te organiseren zal maken.
Het organiseren van uw schuld
First things first, moet u de volgende informatie over al uw schuld te vinden:
Verschuldigde bedrag (balans)
Minimumloon
Rente / april
Vervaldag
Deze informatie kan worden gevonden op de verklaringen die u ontvangt in de e-mail of online, zo lang als je een account hebt om ze te openen.
Als u deze informatie niet gemakkelijk kan vinden, dan kunt u bellen met uw debiteur en vraag hen voor de informatie. Zij moeten in staat zijn om het op te zoeken voor je.
De twee grootste stukjes informatie zullen we focussen op betrek uw saldo en de rente, zodat in ieder geval zorg ervoor dat die twee krijgen alvorens verder te gaan. Het hebben van een budget op zijn plaats is wellicht ook dit makkelijker te maken.
Dit staat bekend als de “schuld lawine” methode, en wiskundig, het is degene die je het meeste geld zal besparen in de loop van uw schuldsanering reis.
Wat je moet doen is te bestellen uw schulden van de hoogste rente op laagste rente.
Door te focussen op de aflossing van uw schuld met de hoogste rente eerste , je meer geld besparen, omdat de rente die is bouwen over uw rekeningen zal afnemen. Rente kan een uiterst vervelende factor zijn in uw schuld afbetalingsplan als je niet oppast.
Stel bijvoorbeeld dat je een $ 10.000 lening met een rente van 7%, en je hebt 5 jaar om het af te betalen. Uw minimale maandelijkse betaling zou $ 198, maar niet alle van die betaling zal gaan in de richting van betaling van het saldo af.
In plaats daarvan, rond de $ 58 van uw eerste betaling zal gaan naar belang plaats. Ouch. Vergelijk dat met uw laatste betaling, waarin slechts $ 1 gaat in de richting van belang.
Het maken van extra betalingen betekent scheurend door rente sneller, zodat meer van uw betalingen kunnen gaan in de richting opdrachtgever. Echter, deze methode niet in slaagt om zich te concentreren op de psychologische impact schuld heeft vaak.
Prioriteiten stellen uw schuld van Balance – Debt Snowball Method
Wat als u uw schuld van de hoogste rente bestellen tot het laagste en vinden dat uw hoogste rente schuld is ook degene die je het meest aan te danken? Dat lijkt misschien verslaan, en je hebt niet eens begonnen nog te plannen.
Als dit blijkt het geval te zijn, en u op zoek bent naar een berg je niet denkt dat je nog kan bereiken – en zijn niet enthousiast te bereiken – dan kun je misschien beter af met de schuld sneeuwbal methode. In plaats van rente, u zich richten op de aflossing van de schuld met het laagste saldo eerste en dan werk je weg omhoog.
Nee, je bent niet van plan om zo veel geld te besparen op deze manier, maar om uit de schulden is vaak een emotionele ervaring, geen logische ervaring.
Je moet kiezen welke methode maakt je het meest gemotiveerd om uw schuld te schoppen naar de stoeprand. Als het krijgen van een kleine overwinning om zo vaak aantrekkelijker is, dan is de sneeuwbal methode is de weg te gaan.
Laten we eens een kijkje op de manier waarop deze schuldsanering methoden werken want er is meer aan hen, die voldoet aan de ogen.
Sneeuwbaleffect Uw Betalingen voor Momentum
Op dit moment, zou u het maken van de minimale betalingen op uw schuld, maar dat gaat niet toestaan om de schuld vrijheid te bereiken zeer snel. Als uw doel is om vrij van schuld, zodat u kunt gaan leven leven zonder boeien, dan wil je om te beginnen met het betalen van extra op uw schuld. Dat is precies hoe de sneeuwbal methode werkt. Stel dat je 4 schulden:
Credit Card # 1: $ 5.000 @ 12% rente
Credit Card # 2: $ 1.000 @ 15% rente
Student Loan: $ 14.000 @ 4% rente
Persoonlijke Lening: $ 10.000 @ 7% rente
Met de schuld sneeuwbal methode, zou u zich richten op de creditcard # 2 eerste. Omwille van voorbeeld, laten we zeggen dat uw minimale betaling is $ 20. Je besluit om $ 100 te betalen naar toe terwijl u de minima betalen over al uw andere schulden.
Dus je bent een totaal van $ 120 in de richting van credit card nummer 2 te betalen. Als je eenmaal hebt afbetaald, op je naar credit card # 1. Laten we zeggen dat de minimale betaling want dat was $ 60. Je rolt de $ 120 dat je betaalt op credit card # 1 over, voor een totaal van $ 180.
Daarna is afbetaald, u zich op uw persoonlijke lening, die een minimale betaling van $ 198 had. Met de $ 180 je met behulp van af te betalen credit card # 1, kunt u betalen $ 378 naar toe.
Als je eenmaal hebt betaald de persoonlijke lening af, is het tijd om uw definitieve schuld te doden: uw student lening. De minimale betaling op deze was $ 260 – maar in combinatie met $ 378, u $ 638 betalen naar toe.
Met dit voorbeeld moet het gemakkelijk zijn om te zien hoe je “sneeuwbaleffect” uw betalingen bij elkaar en het maken van een grotere invloed elke keer dat u betalen uit een schuld. Als u deze methode niet heeft gebruikt en hield het betalen van de minima over de hele linie, zou het veel langer duren te betalen uit uw schuld.
Je bent gewoon met behulp van de middelen die je hebt op een betere manier. Het betalen van $ 100 in plaats van $ 20 op de creditcard # 2 is niet eens nodig – kon je betaalt enkel de $ 20 en sneeuwbal dat – maar het helpt krijg je in de mentaliteit van het betalen van extra op uw schuld.
U kunt deze zelfde principe te gebruiken voor het lawine-methode, maar de volgorde waarin je je schulden afbetalen zou anders zijn.
De Debt Snowflake Method
Nog een andere optie die je hebt is om de schuld sneeuwvlok methode te gebruiken, en deze methode kan worden gebruikt in combinatie met ofwel de schuld sneeuwbal of schuld lawine methoden.
Zoals je kunt raden van de naam, “snowflaking” betalingen betekent gewoon het maken van kleine betalingen waar mogelijk.
Laten we zeggen dat je $ 5 op de sportschool, of je collega geeft u $ 10 voor de maaltijd u hen kocht maanden geleden (waarover je vergeten), of u krijgt $ 50 van een familielid voor je verjaardag.
In al deze gevallen, kreeg je kleine meevallers van het geld – dit is geld dat je niet verwacht en was niet verantwoord in uw budget.
Sinds de “gevonden” geld of “extra” geld, het gaat rechtstreeks naar uw schuld. Je zou kunnen hebben geleefd zonder het, dus waarom niet zet het in de richting van uw # 1 doel om uit de schulden?
U kunt er ook voor kiezen om betalingen sneeuwvlok wanneer je extra geld in uw budget. Stel bijvoorbeeld dat u alleen brachten $ 20 op gas deze week, in tegenstelling tot uw gewone $ 40. Stuur dat andere $ 20 in de richting van uw schuld.
Tot slot kunt u deze methode gebruiken als je betaald op een onregelmatige schema. Misschien bent u een freelancer of je betaald in opdracht, en je kunt niet cash flow groot, extra forfaitaire betalingen. Probeer kleinere betalingen in de richting van uw schuld te sturen wanneer je minder dan je dacht dat je zou uitgeven. Of, als freelancer, neem dan 5% uit elke keer dat een klant betaalt u en zet deze op uw schuld.
Deze methode lijkt misschien niet effectief in het begin, maar kleine hoeveelheden optellen. Als u betaalt $ 20 extra per week, dat is een extra $ 100 u de richting van je schulden hebt betaald! Plus, krijgt u het voordeel van het gevoel alsof je voortgang meerdere malen waardoor de hele maand, elke keer dat u plannen van een betaling.
Hoe moet u kiezen om prioriteiten te stellen?
Noch methode is goed of fout. Zoals met veel dingen in persoonlijke financiën, het is helemaal aan u welke methode je ook kiest.
Wat belangrijk is dat je de aflossing van schulden en vorderingen te maken met dat doel. De aflossing van de schuld krijgt u dichter bij uw andere financiële doelen, en uw geld wordt eindelijk uw eigen. U vindt de gemoedsrust dat je niemand meer te danken hebben.
Je hoeft ook niet per se hoeft te kiezen tussen de twee methoden. Je zou kunnen proberen de sneeuwbal methode, en als je het niet motiveren, over te schakelen naar het lawine-methode. Uw plan hoeft niet te worden ingesteld in steen. De belangrijkste is dat je gericht bent op de aflossing van uw schuld.
Vergeet niet om de begroting voor betalingen
Als je moet budget voor het opslaan, moet u ook budget voor extra schuldbetalingen, vooral als je gewend bent om het betalen van de minimum.
Schuren uw budget en te zien of er nog plaatsen kunt u tijdelijk te nemen van. Misschien kun je gaan zonder eten gaan voor een maand, en gebruik de $ 50 die je hebt toegewezen voor die in de richting van de schuld. Of misschien kunt u kabel te annuleren en beginnen met het verzenden $ 150 in de richting van uw schuld.
Erachter te komen hoeveel je kunt veroorloven om te betalen, en zorg ervoor dat het goed voor in uw budget. Je wilt niet om de begroting alleen voor de minimale betalingen en vervolgens gebruiken wat aan het einde van de maand in de richting van uw schuld is vertrokken, want u kunt besteden dat geld zal uiteindelijk. Rekening voor de extra betalingen van tevoren, zodat je niet in de verleiding om dat geld te besteden aan iets anders.
Als je niet opgewonden bij het vooruitzicht van te bezuinigen op een aantal dingen die je voelt, bedenk dan dat dit tijdelijk is. Je kon altijd beginnen met een kant drukte om meer geld te verdienen aan de kant als je liever houd je de besteding van het hetzelfde, en stuur al het extra geld dat u te maken in de richting van de schuld.
Wat als je niet hoeft geen extra geld, en uw schuld betalingen verlammende? Bel uw schuldeisers en hen te vragen of er een manier om uit te werken een lagere uitkering om te beginnen met, tot je momentum kan winnen en mogelijk meer te verdienen. Gewoon voorzichtig zijn van het beheer van de schuld bedrijven die deze service voor een vergoeding.
Met een beetje van organisatie, toewijding en doorzettingsvermogen, zult u vrij van schuld snel genoeg worden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Veel werkgevers bieden standaard levensverzekering aan hun werknemers als onderdeel van de employee benefits pakket. Hoewel het varieert, dit leven verzekering is meestal een vast bedrag of het equivalent van één jaarsalaris en wordt aangeboden tegen een zeer lage kosten of zelfs gratis. Hoewel er voldoende dekking als u alleenstaand bent met geen personen ten laste kunnen zijn, veel bedrijven bieden de mogelijkheid om een aanvullend beleid aan te schaffen. : Alles wat u moet weten over het verkrijgen van levensverzekeringen via uw werkgever, zodat u kunt beslissen of het de beste optie voor je.
De nadelen van het kopen Life Insurance Through Your Job
Terwijl het krijgen van een levensverzekering via uw werkgever lijkt misschien de meest handige optie, het is niet zonder nadelen. Als je om je baan te verliezen, zou u uw overlijdensdekking verliezen. Je kan ook een gat in de dekking als u uw baan op te zeggen en een nieuwe te beginnen.
Een ander ding om te overwegen is of standaard levensverzekering van uw bedrijf is groot genoeg als je een echtgenoot en andere personen ten laste. Zo niet, dan moet u wellicht een aanvullend beleid te kopen van een externe entiteit.
Voordelen van Getting Life Insurance Through Your Job
Als u een reeds bestaande medische aandoening zoals diabetes, kan het moeilijker om zich te kwalificeren voor een traditionele term levensverzekering zijn. Als dit het geval is, zou het nuttig zijn om u te levensverzekering te verkrijgen via uw werkgever, want het is meestal gemakkelijker te krijgen goedgekeurd door uw werkgever dan een externe provider.
Een ander groot voordeel van het krijgen levensverzekeringen via uw werkgever is het gemak. Bijvoorbeeld, je weet dat je nodig hebt om het leven verzekering te krijgen, maar gewoon nog niet toe gekomen. -Werk gesponsorde plannen zijn een geweldige oplossing voor dit. Last, de kosten van een levensverzekering gekocht via uw werkgever is vaak veel goedkoper, en velen zijn gratis.
Het bepalen van de dekking die u nodig hebt
Simpel gezegd, moet je genoeg levensverzekeringen te kopen om uw verplichtingen te dekken, zoals kosten van de begrafenis, medische rekeningen, en de toekomstige kosten van levensonderhoud voor personen ten laste. Voor mensen met gezinnen en andere personen ten laste, een goede vuistregel is om een term life beleid van ongeveer acht keer uw jaarinkomen hebben. In dit geval moet een levensverzekering verkregen via uw werkgever worden beschouwd als een aanvullend beleid om een andere grotere beleid.
Bovendien, als uw salaris en kosten van levensonderhoud te verhogen, overlijdensdekking moet, als goed. Echter, zodra u uit uw huis te hebben betaald en je kinderen door de universiteit, kunt u besluiten om uw polis bedrag te verminderen.
Aan de andere kant, als je jong bent, als je ongehuwd bent, of hebben geen personen ten laste, mag u niet kiezen om levensverzekeringen te voeren op alle totdat je een gezin te stichten. Als u dit doet, zorg ervoor dat je genoeg gereserveerd om uw begrafenis kosten te dekken, dus het is niet een last voor uw vrienden en familie.
Het kiezen van een levensverzekering
Als u besluit om het leven verzekering niet te verkrijgen via uw werkgever, of als u op zoek bent naar een aanvullend beleid op de top van wat uw werkplek al beschikt, moet u een aantal verschillende beleidsterreinen winkel om de beste tarief te krijgen.
Houd in gedachten dat levensverzekeraars doen een risicobeoordeling als ze je verzekeren en u kan worden daalde voor ernstige gezondheidsproblemen of opgeladen een hoger tarief als ze het gevoel dat het risico groter is.
Term leven biedt de laagste prijzen en biedt dekking voor een bepaalde periode, zoals 10, 20 of 30 jaar. Term levensverzekering heeft geen contante waarde, en uw erfgenamen ontvangen slechts een pay-out als je gedurende die termijn sterven. Zodra de termijn verstreken is, zal u de mogelijkheid om uw beleid te vernieuwen, vaak in een hoger tempo te hebben. U kunt uw tijdelijke levensverzekeringen beleid om te zetten in een geheel beleid.
Hele leven verzekeringen toekomt ook tax-free dividenden, ook wel bekend als het beleid contante waarde. U kunt ook lenen tegen de hoogte van het beleid. De premie blijft ook hetzelfde, maar het is duurder dan een term life beleid.
Tot slot, vergeet niet: er is geen excuus voor het niet hebben van levensverzekeringen als u ten laste hebt, dus beginnen met de stappen die vandaag de dag om jezelf te beschermen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
