pl – Page 14 – Investo Guru

Kiedy Twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Koszt utrzymania jest jednym z najważniejszych czynników sukcesu finansowego. Im więcej płacisz za życie, tym mniej musisz odkładać na nagłe wypadki lub emeryturę.

Jednak może być trudno określić, jaki jest twój koszt utrzymania i określić, czy jest on wyższy niż idealny. Aby to rozgryźć, musisz zrozumieć, jaki jest koszt utrzymania, jaki ma on związek z twoimi dochodami i jak możesz użyć dostępnych narzędzi, aby odpowiedzieć na najważniejsze pytanie: Czy moje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Dochody i koszty utrzymania

Im więcej zarabiasz, tym więcej możesz sobie pozwolić na prawie każdy aspekt: większą płatność za dom, samochód, jedzenie, media i inne. To samo dotyczy osób o niskich dochodach: im mniej zarabiasz, tym mniej możesz przeznaczyć na dom, transport i jedzenie.

Jednak to, na ile możesz sobie pozwolić, zależy od tego, gdzie mieszkasz i ile zarabiasz. Znajomość kalkulacji płacy wystarczającej na utrzymanie w Twoim regionie pomoże Ci zrozumieć, czy Twoje koszty utrzymania nie są zbyt wysokie.

„Płaca zapewniająca utrzymanie” odnosi się do stawki godzinowej, którą musisz zarobić pracując 40 godzin tygodniowo, aby spełnić minimalne standardy życia. Liczba ta zmieni się w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Na przykład osoba dorosła z dwójką dzieci musiałaby zarabiać 49,18 USD na godzinę w obszarze Nowy Jork-Newark-Jersey City tylko po to, aby zaspokoić swoje podstawowe codzienne potrzeby. Jednak ta sama osoba dorosła musiałaby zarabiać w Pittsburghu tylko 33,91 dolara na życie.

Jeśli więc zastanawiasz się, czy twoje miejsce zamieszkania nie jest dla ciebie zbyt drogie, znajdź pensję na życie dla swojego miasta i porównaj ją ze swoimi dochodami. Jeśli zarabiasz mniej niż płaca wystarczająca na życie w Twojej okolicy, koszty utrzymania będą prawdopodobnie zbyt wysokie.

Porównaj swoje koszty utrzymania ze średnimi lokalnymi

Aby zorientować się w całkowitych kosztach utrzymania w miejscu, w którym się znajdujesz, przeanalizuj liczby za pomocą kalkulatora kosztów utrzymania. Oto kilka renomowanych kalkulatorów kosztów utrzymania:

QuickFacts Biura Spisu Ludności : Ta krajowa baza danych pokazuje średnie miesięczne koszty podstawowych wydatków, takich jak mieszkanie i internet. Daje również przegląd danych demograficznych, wykształcenia i dochodów gospodarstw domowych w mieście.
Economic Policy Institute (EPI) Rodzina Budżet Kalkulator : EPI jest kalkulator porównuje mieszkania, żywność, opiekę nad dziećmi i innych kosztów do różnych miast, powiatów i państw.
Massachusetts Institute of Technology (MIT) płacy Kalkulator : Ten kalkulator pokazuje płacy dla każdego miasta w oparciu o różnych rozmiarach rodzinnych. Obejmuje również typowe roczne koszty opieki nad dziećmi, mieszkania, transportu i podatków.

Wskazówka : nie wszystkie kalkulatory są takie same, dlatego warto skorzystać z kilku różnych narzędzi, aby uzyskać ogólne pojęcie o średnim koszcie życia w Twoim mieście lub stanie.

Korzystając z tych kalkulatorów, poświęć chwilę na porównanie kosztów utrzymania swojego obecnego miasta z kosztami utrzymania w innym mieście w tym samym regionie lub stanie. Na przykład płaca wystarczająca na utrzymanie samotnej osoby dorosłej z dwójką dzieci jest o około 4,50 dolara wyższa w rejonie Filadelfia-Camden-Wilmington niż w Pittsburghu. Podczas gdy wydatki na jedzenie są takie same w obu miastach, typowe roczne koszty opieki nad dziećmi i mieszkania w Filadelfii są o około 4000 dolarów wyższe niż w Pittsburghu. Tego rodzaju różnice między stanami mogą prowadzić do rozważenia przeprowadzki do innego miasta w celu obniżenia kosztów utrzymania.

Czy wysokie koszty życia utrudniają twoją finansową przyszłość?

Jeśli jesteś w stanie wywiązać się ze wszystkich swoich bieżących zobowiązań finansowych, możesz pomyśleć, że koszty utrzymania nie są zbyt wysokie. Jednak większość kalkulatorów kosztów życia nie uwzględnia Twojej przyszłości finansowej. Wiele z nich opisuje, ile trzeba zarobić, jako płaca wystarczająca na utrzymanie, ale zwykle nie obejmują one składek na fundusz ratunkowy, emeryturę lub inne rachunki inwestycyjne.

Według badania TD Ameritrade z 2020 roku prawie połowa Amerykanów zaoszczędziła mniej niż 100 000 dolarów na emeryturę. Ale 100 000 dolarów nie sprawi, że większość ludzi przejdzie daleko na emeryturę — Fidelity szacuje, że w wieku 67 lat powinieneś był zaoszczędzić 10-krotność rocznej pensji. Jeśli nie uwzględnisz swojego planu emerytalnego w szacunkach kosztów utrzymania, nie uzyskasz dobrego długoterminowego zrozumienia swojej sytuacji finansowej. Możesz pomyśleć, że twoje koszty utrzymania są w porządku, podczas gdy w rzeczywistości są zbyt wysokie.

Będziesz także chciał pomyśleć o oszczędnościach awaryjnych. Ogólnie rzecz biorąc, twój fundusz ratunkowy powinien być w stanie pokryć wydatki na okres od trzech do sześciu miesięcy. Ale nie to oszczędza większość ludzi. Zeszłego lata firma Acorns poinformowała, że 14% Amerykanów całkowicie uszczupliło swoje awaryjne oszczędności. I ta liczba nie obejmuje osób, które na początku nie miały odłożonych dodatkowych oszczędności.

Uwaga: Prawie 70% Amerykanów doświadczyłoby trudności finansowych, gdyby ich wypłata została opóźniona tylko o tydzień, wynika z ankiety przeprowadzonej w 2020 r. przez American Payroll Association. To znak, że wiele osób boryka się z kosztami utrzymania, które mogą być zbyt wysokie w stosunku do ich dochodów.

Rozważając koszty utrzymania, pamiętaj o przyszłych potrzebach. Jeśli nie możesz zmieścić w swoim budżecie oszczędności awaryjnych lub składek emerytalnych, może to oznaczać, że koszty utrzymania są zbyt wysokie.

Rozważ koszty utrzymania przed przeprowadzką

Jeśli myślisz o przeprowadzce do nowego miasta, najpierw zbadaj koszty utrzymania. Jeśli przeprowadzasz się do pracy, koszty życia w nowym mieście powinny być tak samo ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji, jak potencjalna nowa pensja. W końcu, jeśli zarabiasz więcej, ale masz wyższe koszty utrzymania, możesz nie czuć się lepiej niż teraz.

Na przykład mieszkanie jest główną częścią kosztów utrzymania większości ludzi. Dobrą zasadą jest przeznaczanie około 30% dochodów na koszty mieszkaniowe. Gdy przekroczysz 50%, prawdopodobnie wydajesz zbyt dużo na mieszkanie.

Poświęć chwilę, aby obliczyć, jaki procent twojego dochodu trafia na spłatę kredytu hipotecznego lub czynsz. Jeśli liczba ta wynosi 50% lub więcej, oznacza to, że koszty utrzymania mogą być zbyt wysokie.

Jak obniżyć koszty utrzymania

Jeśli zdajesz sobie sprawę, że twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie, masz opcje.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie kosztów życia jest przeprowadzka do miejsca, w którym każdy dolar rośnie dalej. Jeśli mieszkasz w rejonie o wysokich kosztach metra, możesz rozważyć przeprowadzkę poza miasto lub nawet poza stan.

Oczywiście przeprowadzka nie zawsze jest łatwa i dostępna dla wszystkich. Inne sposoby na obniżenie kosztów utrzymania obejmują:

Stwórz i utrzymuj budżet : Zapisz ile pieniędzy dostaniesz i wszystkie rzeczy, za które musisz zapłacić. Czy masz jakiekolwiek pole manewru, aby spłacić poważne długi, takie jak kredyt studencki lub kredyt samochodowy, aby uwolnić dodatkową gotówkę? Może możesz ograniczyć dodatkowe wydatki, takie jak jedzenie na mieście lub zakupy online.
Przejrzyj swoje rachunki : niektóre rachunki są elastyczne, na przykład rachunki za ubezpieczenie i telefon. Skontaktuj się z usługodawcą lub pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy możliwe jest obniżenie rachunków. Na przykład zwiększenie franszyzy na samochód i ubezpieczenie zdrowotne może obniżyć składkę.
Przestań pożyczać pieniądze :Jeśli co miesiąc masz saldo na karcie kredytowej, płacisz dwucyfrowe oprocentowanie. Unikaj odsetek, spłacając saldo w całości co miesiąc przed upływem terminu płatności. Niepożyczanie pieniędzy oznacza również używanie gotówki, gdy tylko jest to możliwe, i pomijanie finansowania przy zakupie samochodu — zasadniczo zmuszając się do trzymania się swojego budżetu.

Wskazówka : Zamiast obniżać koszty utrzymania, możesz spróbować zwiększyć swoje dochody. Rozważ poproszenie szefa o podwyżkę, złożenie wniosku o awans lub rozpoczęcie dodatkowej pracy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kim są Robo-Doradcy? Definicja i przykłady Robo-Doradców

Robo-doradcy to zautomatyzowani menedżerowie portfela. Możesz myśleć o nich jako o autopilocie dla inwestorów. Kiedy zarejestrujesz się, aby skorzystać z jednego z nich, najpierw odpowiesz na szereg pytań dotyczących Twoich zasobów finansowych i celów. Następnie robo-doradca będzie podejmował bieżące decyzje o tym, jak zainwestować Twoje pieniądze.

Oto, co oferują te produkty, jak działają i czy mogą być dla Ciebie odpowiednie.

Kim są Robo-Doradcy?

Robo-advisors to oprogramowanie, które może pomóc w zarządzaniu inwestycjami. To wszystko bez konieczności konsultowania się z doradcą finansowym lub zarządzania własnym portfelem. Produkty te są oferowane przez szeroką gamę instytucji finansowych. Niektóre, takie jak Fidelity, to firmy o ugruntowanej pozycji i długiej historii. Inne, takie jak Żołędzie, zostały stworzone niedawno wyłącznie w celu świadczenia usługi robo-doradcy.

Robo-doradcy są alternatywą dla tradycyjnych doradców finansowych. Często są też tańszą opcją. Produkty te są również alternatywą dla inwestora, który samodzielnie wybiera i wybiera inwestycje.

Jak działają doradcy Robo?

Nowy klient rejestrujący się w robo-doradcy zwykle zaczyna od podania podstawowych informacji o swoich celach inwestycyjnych za pomocą ankiety online. Te pytania mogą dotyczyć takich tematów, jak Twoja oś czasu, Twoja tolerancja na ryzyko i ile masz oszczędności. Następnie robo-doradcy przepuszczają te odpowiedzi przez algorytm. Zapewni to podejście do alokacji aktywów; pomoże Ci również zbudować portfel zdywersyfikowanych inwestycji, które spełnią Twoje cele.

Gdy Twoje środki zostaną zainwestowane, oprogramowanie może automatycznie zrównoważyć Twój portfel. Zapewni to, że pozostanie blisko tej docelowej alokacji. Wielu popularnych robo-doradców zachęca do regularnego wpłacania na swoje konto. Mogą to być na przykład nawet niewielkie cotygodniowe depozyty. Następnie robo-doradca wykorzysta te wkłady do utrzymania docelowej alokacji.

Uwaga: niektórzy robo-doradcy stosują nawet strategie zbierania strat podatkowych. Wiąże się to ze sprzedażą niektórych papierów wartościowych ze stratą w celu zrównoważenia zysków z innych papierów wartościowych.

Inwestycje w konto zarządzane przez robota

Większość doradców robo korzysta z funduszy inwestycyjnych lub funduszy giełdowych (ETF), a nie z pojedynczych akcji do budowania portfela. Często stosują fundusz indeksowy lub inne pasywne podejście inwestycyjne oparte na nowoczesnych badaniach teorii portfela. Podkreśla to wagę alokacji do akcji lub obligacji. W zależności od Twojego robo-doradcy, możesz również być w stanie dokładniej określić inwestycje według wartości społecznych lub poglądów religijnych.

Jak działają podatki na koncie Robo-Advisor

Podobnie jak w przypadku każdej formy inwestycji, Twoje zobowiązanie podatkowe dotyczące aktywów zarządzanych przez robo zależy od rodzaju konta, na którym przechowujesz aktywa.

Jeśli posiadasz swoje aktywa na koncie IRA, Roth IRA lub innym typie konta emerytalnego z odroczonym opodatkowaniem, nie płacisz podatków, dopóki nie wypłacisz środków.1 Rollovery lub transfery aktywów z istniejącego konta do robo-doradcy generalnie nie liczą się jako wypłata. Wypłaty z konta Roth IRA mogą być wolne od podatku. To zależy od okoliczności odstąpienia.

Jeśli posiadasz inwestycje na koncie podatkowym, musisz je zgłosić w zeznaniu podatkowym. Będziesz także musiał płacić podatki od zarobków, podobnie jak inwestowanie w konto maklerskie. Co roku otrzymasz formularz 1099. Zgłosi odsetki, dywidendy i zyski kapitałowe z inwestycji.2

Jeśli Twoje konto zarządzane przez robo pozwala na transfer istniejących inwestycji, inwestycje te prawdopodobnie zostaną sprzedane, chyba że są to te same inwestycje, w które zainwestowałby robo-doradca za pomocą tych środków. Jeśli dojdzie do sprzedaży, poniesiesz zobowiązanie podatkowe z tytułu podatku od zysków kapitałowych.

Opłaty Robo-Advisor

Opłaty Robo-advisor mogą być ustalone jako stała opłata miesięczna; lub może to być procent aktywów. Stałe opłaty miesięczne mogą wynosić nawet 1 USD. Opłaty procentowe wahają się od około 0,15% do 0,50%.

Pamiętaj, że te opłaty robo-doradcy są odrębne od wszelkich opłat związanych z inwestycjami. Na przykład fundusze inwestycyjne i fundusze ETF na Twoim koncie prawdopodobnie będą miały własne wskaźniki kosztów. Ten rodzaj opłaty jest pobierany z aktywów funduszu przed dystrybucją zwrotów.

Wskazówka : niektóre z tych rozwiązań portfolio online oferują bezpłatny okres próbny. W ten sposób możesz zobaczyć, jak działa usługa, zanim zostanie naliczona opłata.

Plusy i minusy Robo-Advisors

Plusy

Nie jest potrzebna wiedza inwestycyjna
Nie jest czasochłonne
Proste strategie

Cons

Trudno uzyskać interakcję między ludźmi
Ogranicza opcje inwestora
Może zmusić inwestorów do otwarcia wielu kont

Wyjaśnienie zalet

Nie jest potrzebna wiedza inwestycyjna : Robo-doradcy mogą być świetną opcją dla początkujących inwestorów. Wtedy możesz zacząć inwestować, nawet jeśli nie posiadasz jeszcze wiedzy finansowej potrzebnej do podejmowania świadomych decyzji.
Nie jest czasochłonny : Wiele osób nie ma czasu na aktywne zarządzanie swoimi inwestycjami, więc wolą umieścić swoje portfolio na autopilocie. Po skonfigurowaniu konta robo-advisor i automatycznych wpłat nie musisz robić nic więcej, dopóki nie będziesz chciał wypłacić pieniędzy.
Proste strategie : Robo-doradcy często stosują prostą strategię inwestycyjną, która jest łatwa do zrozumienia; na przykład inwestowanie 60% w akcje i 40% w obligacje. Prawdopodobnie nie będziesz miał wielu inwestycji do oglądania. Oznacza to, że możesz łatwo i szybko ocenić wyniki swoich gospodarstw.

Wady wyjaśnione

Trudno uzyskać interakcję między ludźmi : niektórzy robo-doradcy oferują pomoc na żywo. Ale zwykle wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Wielu robo-doradców kontaktuje się z Tobą wyłącznie za pomocą metod online. Kompromis polega na tym, że opłaty robo-doradców są znacznie niższe niż w przypadku większości doradców finansowych. A co, jeśli lubisz rozmawiać z prawdziwymi ludźmi lub potrzebujesz trzymać się za rękę, aby przejść przez aplikację lub stronę internetową? W takim przypadku oszczędności na opłatach mogą nie być dla Ciebie opłacalne.
Ogranicza opcje inwestora : Jeśli masz pomysły na konkretne akcje, w które chcesz zainwestować, prawdopodobnie nie będziesz w stanie powiedzieć swojemu robo-doradcy, aby go kupił. „Opcje” oferowane przez robo-doradców są niezwykle ogólne. Na przykład mogą cię zapytać: „Chcesz być ryzykowny czy konserwatywny?” Robo-doradcy mogą nie zadowolić tych, którzy chcą aktywnie podejmować decyzje dotyczące swoich pieniędzy.
Może zmusić inwestorów do otwarcia wielu kont : jeśli zdecydujesz się zainwestować w określone akcje, być może będziesz musiał otworzyć osobne konto maklerskie, aby je kupić. Niektórzy inwestorzy mogą również potrzebować skoordynować pakiety świadczeń firmy i 401(k) z innymi kontami. Może to sprawić, że automatyzacja oferowana przez robo-doradców będzie mniej użyteczna.

Kluczowe dania na wynos

Robo-advisors to usługi, które automatycznie równoważą portfel inwestora.
Podejmują decyzje na podstawie Twoich podstawowych informacji i celów inwestycyjnych.
Robo-doradcy to tania alternatywa dla doradców finansowych. Jednak wybór automatycznego doradcy inwestycyjnego ma pewne wady.

Ahmad Faishal

Najważniejsze korzyści z ubezpieczenia na życie dla kobiet

Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że od 2021 r. tylko około 47% kobiet ma ubezpieczenie na życie, o 11% mniej niż ich mężczyźni. Ubezpieczenie na życie ma nie tylko mniej kobiet niż mężczyzn, ale także świadczenia z tytułu śmierci są znacznie niższe niż w przypadku mężczyzn – około 22% mniej.

Kobiety stają się coraz bardziej dominującymi graczami w dzisiejszej amerykańskiej sile roboczej. Niektóre kobiety są jedynymi żywicielami rodziny i jako takie szukają zabezpieczenia finansowego, które może zapewnić polisa ubezpieczeniowa na życie. Niezależnie od tego, czy kobieta zajmuje stanowisko kierownicze, czy jest mamą, która pracuje w domu, ubezpieczenie na życie jest ważną ochroną. Oto kilka najważniejszych korzyści dla kobiet posiadających ubezpieczenie na życie.

#1 Bezpieczeństwo finansowe dla rodziny

Kobiety z rodziną, zwłaszcza te, które są głównym żywicielem rodziny, martwią się o to, jak ich rodzina zostanie załatwiona finansowo, jeśli nagle umrą. Polisa na życie może dać spokój, wiedząc, że potrzeby finansowe rodziny zostaną zaspokojone, a zobowiązania finansowe spełnione.

#2 Możliwość pożyczania w zamian za wartość pieniężną

Wiele rodzajów ubezpieczeń na życie oferuje opcję budowania wartości pieniężnej, pod którą można pożyczyć pieniądze. W przypadku kobiet ta wartość pieniężna może być dostępna dla dowolnej liczby potrzeb; opłacanie rachunków, finansowanie studiów wyższych; rozpoczęcie nowego biznesu lub wiele innych potrzeb lub celów finansowych.

#3 Zasiłek na życie w przypadku rozpoznania choroby przewlekłej / terminalnej

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co byś zrobił, gdyby zdiagnozowano u Ciebie chorobę przewlekłą/nieuleczalną? Jak byłyby opłacane twoje rachunki i kto zaspokoiłby potrzeby finansowe twojej rodziny? Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie mogą być zatwierdzone przez pasażera, aby dodać ochronę na przewlekłą/śmiertelną chorobę, jeśli kiedykolwiek zostanie zdiagnozowany jeden z tych schorzeń. Możesz wykorzystać te pieniądze na opłacenie kosztów leczenia lub kosztów utrzymania siebie i swojej rodziny.

#4 Opieka nad starszymi/niepełnosprawnymi członkami rodziny

Rola opiekunki jest znana wielu kobietom, a gdy zaczynasz zbliżać się do wieku średniego, możesz mieć starszych lub niepełnosprawnych rodziców lub innych członków rodziny, którymi możesz się opiekować. Możesz mieć pewność, że ich opieka będzie kontynuowana po Twojej odejściu, dodając ich jako beneficjenta do ubezpieczenia na życie.

Rodzaje polis ubezpieczeniowych na życie

Wybierając spośród rodzajów ubezpieczeń na życie, należy wziąć pod uwagę kilka różnych opcji. Oto kilka z najczęstszych.

Terminowe ubezpieczenie na życie : Terminowe polisy na życie zapewniają ochronę ubezpieczeniową na życie na określony czas; zazwyczaj w odstępach 10-, 20-, 25- lub 30-letnich. Większość terminowych polis na życie wypłaca proste świadczenie z tytułu śmierci bez żadnej wartości akumulacji gotówki, chociaż niektóre terminowe polisy na życie oferują możliwość zamiany na polisę na całe życie na koniec okresu polisy.

Ubezpieczenie na całe życie: Ubezpieczenie na całe życie to ubezpieczenie na całe życie, które również gromadzi wartość pieniężną, na którą można pożyczyć. Ubezpieczenie na całe życie jest oprocentowane według stałej stawki ustalonej przy zakupie polisy. Składki pozostają na tym samym poziomie przez cały okres obowiązywania polisy.

Universal Life Insurance : Główną cechą polisy Universal Life Insurance jest elastyczna składka. Każda nadpłata składki jest zaliczana do wartości pieniężnej polisy. Świadczenie z tytułu śmierci wzrasta. Wartość gotówkowa z czasem rośnie, a ubezpieczający może pożyczyć pieniądze na zarobione odsetki.

Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie : indeksowana uniwersalna polisa ubezpieczenia na życie umożliwia posiadaczom polis alokowanie zarobków na oprocentowane, indeksowane konta o wartości pieniężnej, która może rosnąć. Zarobki IUL są odroczone od podatku. Dobrym pomysłem na temat tego rodzaju polis jest to, że część wartości pieniężnej może być wykorzystana do opłacania składek ubezpieczeniowych, jeśli ubezpieczający chce przerwać lub opóźnić dokonywanie płatności składek z własnej kieszeni.

Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie : Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie (GUL) jest polisą hybrydową, która jest połączeniem zarówno ubezpieczenia terminowego, jak i ubezpieczenia na całe życie. Ochrona ubezpieczeniowa nie jest rozliczona na lata, ale jest uzależniona od wieku i zazwyczaj przeznaczona jest dla posiadaczy polis do 80 roku życia. Możesz wybrać wiek, w którym kończy się ochrona. Polisa GUL jest bardziej przystępna cenowo niż typowa polisa na całe życie i może być dostosowana w celu zwiększenia wartości gotówki.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości : składki za zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie są wpłacane na konto oszczędnościowe. Polisa posiada subkonta, które są inwestowane. Rachunek ten może potencjalnie przynieść wyższe zarobki, ale podlega również wahaniom rynkowym, a ubezpieczający mogą potencjalnie ponieść znaczną utratę zarobków.

Ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz?

Nikt nie jest w stanie określić dokładnej kwoty ubezpieczenia na życie, którą powinieneś kupić. Jednak ustalając, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, zastanów się, ile kosztowałoby spłata zaległych długów (studia, kredyty studenckie, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe itp.). Dodatkowo, jeśli masz podopiecznych/małżonków, jaka kwota, Twoim zdaniem, byłaby odpowiednia, aby pomóc im wygodnie żyć? Możesz również dodać ochronę do swojej polisy ubezpieczeniowej na życie za pośrednictwem pasażerów. Istnieją dodatkowe ubezpieczenia na życie, które można dodać, aby pokryć dzieci, dochód z tytułu niepełnosprawności, przypadkową śmierć, krytyczne choroby i inne.

Rozważania

Generalnie im szybciej kupisz polisę na życie, tym lepiej. Stawki ubezpieczenia na życie są statystycznie niższe dla kobiet niż dla mężczyzn ze względu na dłuższą średnią długość życia i ogólnie dobrą długość życia w zdrowiu w porównaniu z mężczyznami. Jeśli kupisz polisę, gdy jesteś młody, stawka będzie niższa niż w przypadku, gdy będziesz czekać do wieku średniego lub seniora.

Ahmad Faishal

Czy warto mieć kartę kredytową, aby zdobywać nagrody?

Nagrody za karty kredytowe to jeden ze sposobów, w jaki firmy wydające karty kredytowe zachęcają ludzi do otwarcia konta. Chociaż oferowane są wspaniałe nagrody — takie jak bezpłatne wycieczki, zniżki na zakupy i zwrot gotówki — ważne jest, aby odpowiedzialnie korzystać z kredytu, niezależnie od oferowanych nagród.

I chociaż wiele osób uważa karty kredytowe za coś złego, mogą one być użytecznym narzędziem finansowym, jeśli są odpowiednio zarządzane. Nagrody kartą kredytową to kolejny wspaniały dodatek. Jeśli zastanawiasz się nad otrzymaniem karty kredytowej z nagrodami, najpierw zadaj sobie te pytania.

Spłacanie swoich kart co miesiąc

Mówiąc wprost, jeśli nie spłacisz swojej karty w całości co miesiąc, nagrody nie są tego warte. Na przykład na karcie cashback możesz zarobić od 1% do 5% cashbacku na każdym dokonanym zakupie.

Jeśli masz średnie RRSO w wysokości 15% na swojej karcie kredytowej i przenosisz saldo, płacisz znacznie więcej odsetek niż zarabiasz na premii cashback. Dzięki temu zaoszczędzisz pieniądze, płacąc za zakupy gotówką, zamiast rejestrować się po kartę kredytową po prostu w celu uzyskania zwrotu gotówki.

Czy masz opłatę roczną?

Kolejną rzeczą do rozważenia jest roczna opłata za posiadanie karty kredytowej. Często warto poszukać karty kredytowej bez opłaty rocznej. Przy tak wielu kartach kredytowych dostępnych obecnie na rynku nie ma powodu, aby płacić roczną opłatę.

Czasami jednak, w zależności od rodzaju nagród, które chcesz zdobyć, może mieć sens otrzymanie karty kredytowej z roczną opłatą, jeśli spodziewasz się, że wartość twoich nagród przekroczy koszt opłaty rocznej. Przed zarejestrowaniem się w celu uzyskania karty kredytowej opartej na nagrodach należy sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze, aby zarobić więcej na nagrodach, niż płacisz w ramach opłaty rocznej. Następnie powinieneś porównać to z podobnymi kartami z nagrodami bez opłat, aby zobaczyć, czy wyjdziesz na prowadzenie, zmieniając karty.

Kiedy możesz użyć karty nagród

Jeśli co miesiąc spłacasz saldo w całości, dobrym wyborem może być cashback lub karta kredytowa z nagrodami. Niektórzy zarabiają setki, a nawet tysiące dolarów rocznie na kartach kredytowych, nie wspominając już o darmowych lotach czy hotelach. Ważne jest, aby przeczytać drobny druk na karcie nagród, aby mieć pewność, że możesz wykorzystać nagrody, które próbujesz zdobyć.

Karta kredytowa Rewards to dobry wybór tylko wtedy, gdy już trzymasz się swojego budżetu i naprawdę co miesiąc spłacasz saldo w całości. W przeciwnym razie nie dostaniesz umowy, o której myślisz. Pamiętaj, że musisz być gotowy finansowo na obsługę karty kredytowej, zanim będziesz mógł skorzystać z karty lojalnościowej.

Dlaczego banki oferują karty kredytowe Rewards?

Karty kredytowe Reward służą do zachęcania ludzi do umieszczania pieniędzy na kartach kredytowych w celu zdobycia nagród. Pamiętaj jednak, że kiedy ludzie robią zakupy za pomocą kart kredytowych, mają tendencję do przepłacania – a nagradzanie kart kredytowych to jeden z najlepszych sposobów, w jaki firmy obsługujące karty kredytowe mają zachęcać ludzi do wydawania pieniędzy na swoje karty kredytowe.

Jeśli masz obecnie duże zadłużenie na karcie kredytowej, powinieneś przestać wkładać rzeczy na kartę, dopóki nie spłacisz go całkowicie. Gdy już to zrobisz, możesz rozważyć użycie go do nagród, o ile możesz co miesiąc spłacać saldo w całości.

Wykorzystaj w pełni kartę nagród

Przede wszystkim musisz spłacić dług konsumencki, zanim nawet rozważysz otwarcie karty kredytowej opartej na nagrodach. Oszczędź budżet i całkowicie przestań korzystać z karty kredytowej. Ta praktyka pomoże Ci rozwinąć know-how w zakresie samokontroli i budżetowania, aby zapobiec sytuacji, w której karty kredytowe staną się problemem w przyszłości. Plan spłaty zadłużenia pomoże Ci również szybciej spłacić dług i zaoszczędzić na odsetkach.

Gdy przestaniesz płacić odsetki od swoich kart kredytowych, możesz skorzystać z kart kredytowych nagrody. Rozejrzyj się i znajdź kartę nagród, która zapewnia korzyści, z których będziesz korzystać. Niektóre karty kredytowe z nagrodami mogą nawet wpłacać wkłady cashback na indywidualne konto emerytalne, konto oszczędnościowe w college’u lub konto maklerskie.

Jeśli często podróżujesz, dobrym wyborem może być karta podróży lub mil lotniczych. Jeśli chcesz zarobić na swoich zakupach, karta cashback może dobrze działać. Następnie używaj swoich kart do określonej kwoty określonych rachunków każdego miesiąca i co miesiąc spłacaj saldo w całości. W ten sposób zdobędziesz nagrody, ale nie dług.

Anulowanie karty nagród

Jeśli okaże się, że masz saldo na karcie kredytowej, powinieneś przestać używać swoich kart kredytowych do nagród. Możesz ją anulować po spłacie, jeśli wiesz, że będziesz mieć trudności z mądrym korzystaniem z karty kredytowej. Możesz poszukać nowej karty nagród, jeśli płacisz roczną opłatę za kartę.

Badanie nowych kart i szukanie najlepszych nagród oraz kart o najniższych lub bezpłatnych opłatach może pomóc w podjęciu najlepszej decyzji finansowej. Jeśli jednak przygotowujesz się do zakupu domu, możesz poczekać, aż będziesz mieć kredyt hipoteczny, zanim złożysz wniosek o nowe karty i zamkniesz stare.

Ahmad Faishal

Plusy i minusy inwestowania w akcje

Jakie są plusy i minusy inwestowania na giełdzie? Historycznie giełda przynosiła inwestorom hojne zwroty z biegiem czasu, ale również spada, dając inwestorom możliwość zarówno zysków, jak i strat; na ryzyko i zwrot.

Kluczowe dania na wynos

Inwestowanie na giełdzie może przynieść wiele korzyści, w tym możliwość uzyskania dywidendy lub średni roczny zwrot w wysokości 10%.
Jednak rynek akcji może być niestabilny, więc zwroty nigdy nie są gwarantowane.
Możesz zmniejszyć ryzyko inwestycyjne, dywersyfikując swój portfel w oparciu o swoje cele finansowe.

Plusy i minusy inwestowania w akcje

Plusy

Rozwijaj się z gospodarką
Wyprzedź inflację
Łatwo kupić i sprzedać

Cons

Zaryzykuj utratę wszystkiego
Potrzeba czasu na badania
Emocjonalne wzloty i upadki

5 korzyści z inwestowania w akcje

Inwestycja w akcje oferuje wiele korzyści:

Korzysta z rozwijającej się gospodarki: Wraz ze wzrostem gospodarki rosną zyski przedsiębiorstw. To dlatego, że wzrost gospodarczy tworzy miejsca pracy, co tworzy dochód, który tworzy sprzedaż. Im grubsza pensja, tym większy wzrost popytu konsumenckiego, co powoduje większe przychody w kasach firm. Pomaga zrozumieć fazy cyklu biznesowego — ekspansję, szczyt, kurczenie i dołek.
Najlepszy sposób, aby wyprzedzić inflację: Historycznie, akcje osiągały średnioroczną stopę zwrotu w wysokości 10%.1 To lepiej niż średnia roczna stopa inflacji. Oznacza to jednak, że musisz mieć dłuższy horyzont czasowy. W ten sposób możesz kupować i trzymać, nawet jeśli wartość tymczasowo spadnie.
Łatwy do kupienia: Giełda ułatwia kupowanie akcji spółek. Możesz je kupić za pośrednictwem brokera lub planisty finansowego lub online. Po założeniu konta możesz kupić akcje w kilka minut. Niektórzy brokerzy online, tacy jak Robinhood, pozwalają kupować i sprzedawać akcje bez prowizji.
Zarabiaj pieniądze na dwa sposoby: Większość inwestorów zamierza kupować tanio, a następnie sprzedawać drogo. Inwestują w szybko rozwijające się firmy, które doceniają wartość. Jest to atrakcyjne zarówno dla inwestorów dziennych, jak i inwestorów typu „kup i trzymaj”. Pierwsza grupa liczy na wykorzystanie krótkoterminowych trendów, druga natomiast spodziewa się wzrostu zysków i kursu akcji spółki w miarę upływu czasu. Oboje wierzą, że ich umiejętności doboru akcji pozwalają im osiągać lepsze wyniki niż rynek. Inni inwestorzy preferują regularny strumień gotówki. Kupują akcje spółek, które wypłacają dywidendy. Firmy te rozwijają się w umiarkowanym tempie2.
Łatwość sprzedaży: Giełda umożliwia sprzedaż akcji w dowolnym momencie. Ekonomiści używają terminu „płyn”, aby oznaczać, że możesz szybko zamienić swoje akcje na gotówkę i przy niskich kosztach transakcyjnych. To ważne, jeśli nagle potrzebujesz pieniędzy. Ponieważ ceny są niestabilne, ryzykujesz, że zostaniesz zmuszony do poniesienia straty.

5 wad

Oto wady posiadania akcji:

Ryzyko: Możesz stracić całą inwestycję. Jeśli spółka radzi sobie słabo, inwestorzy będą sprzedawać, powodując gwałtowny spadek cen akcji. Sprzedając, stracisz początkową inwestycję. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na utratę początkowej inwestycji, powinieneś kupić obligacje.3 Jeśli stracisz pieniądze na stracie akcji, otrzymasz ulgę w podatku dochodowym. Jeśli zarabiasz pieniądze, musisz również płacić podatki od zysków kapitałowych4
Akcjonariusze płacili jako ostatni: uprzywilejowani akcjonariusze i obligatariusze lub wierzyciele otrzymują wypłatę jako pierwsi, jeśli firma zbankrutuje.5 Ale dzieje się tak tylko wtedy, gdy firma zbankrutuje. Dobrze zdywersyfikowany portfel powinien zapewnić Ci bezpieczeństwo, jeśli jakakolwiek firma upadnie.
Czas: Jeśli kupujesz akcje na własną rękę, musisz zbadać każdą firmę, aby określić, jak opłacalna będzie według Ciebie, zanim kupisz jej akcje. Musisz nauczyć się czytać sprawozdania finansowe i raporty roczne oraz śledzić rozwój firmy w wiadomościach. Musisz także monitorować samą giełdę, ponieważ nawet cena najlepszej spółki spadnie w wyniku korekty rynkowej, krachu na rynku lub bessy.
Emocjonalna kolejka górska: ceny akcji rosną i spadają z sekundy na sekundę. Ludzie mają tendencję do kupowania drogo z chciwości i sprzedawania nisko ze strachu. Najlepszą rzeczą do zrobienia jest nie ciągłe przyglądanie się wahaniom cen akcji i po prostu regularne sprawdzanie.
Profesjonalna konkurencja: inwestorzy instytucjonalni i profesjonalni handlowcy mają więcej czasu i wiedzy do inwestowania. Mają też do dyspozycji zaawansowane narzędzia handlowe, modele finansowe i systemy komputerowe. Dowiedz się, jak zyskać przewagę jako inwestor indywidualny.

Dywersyfikacja w celu obniżenia ryzyka inwestycyjnego

Istnieją sposoby na zmniejszenie ryzyka inwestycyjnego, na przykład poprzez dywersyfikację:

Według rodzaju inwestycji: Dobrze zdywersyfikowany portfel zapewni większość korzyści i mniej wad niż samo posiadanie akcji. Oznacza to mieszankę akcji, obligacji i towarów. Z biegiem czasu jest to najlepszy sposób na osiągnięcie najwyższego zwrotu przy najmniejszym ryzyku.6
Według wielkości firmy: istnieją firmy o dużej, średniej i małej kapitalizacji. Termin „cap” oznacza „kapitalizację”. Jest to łączna cena akcji pomnożona przez liczbę akcji7. Dobrze jest posiadać spółki różnej wielkości, ponieważ w każdej fazie cyklu koniunkturalnego zachowują się inaczej.
Według lokalizacji: własne firmy zlokalizowane w Stanach Zjednoczonych, Europie, Japonii i na rynkach wschodzących. Dywersyfikacja pozwala na czerpanie korzyści ze wzrostu bez narażania się na żadne pojedyncze akcje.
Dzięki funduszom wzajemnym: Posiadanie funduszy wzajemnych pozwala na posiadanie setek akcji wybranych przez zarządzającego funduszem wzajemnym. Jednym z łatwych sposobów dywersyfikacji jest wykorzystanie funduszy indeksowych lub indeksowych ETF-ów.

Dolna linia

Ile każdego rodzaju inwestycji powinieneś mieć? Planiści finansowi sugerują ustalenie alokacji aktywów na podstawie celów finansowych i miejsca, w którym znajduje się gospodarka w cyklu biznesowym.

Często zadawane pytania (FAQ)

Co to znaczy inwestować w akcje?

Inwestowanie w akcje oznacza, że kupujesz udziały w firmie. Innymi słowy, jesteś współwłaścicielem, nawet jeśli posiadasz tylko niewielką część firmy.

Jak zacząć inwestować w akcje?

Jedyne, czego potrzebujesz, aby zainwestować w akcje, to kilka dolarów i dostęp do rynku poprzez konto maklerskie. Proces otwierania rachunku maklerskiego jest podobny do otwierania rachunku czekowego.

Jak zarabiać pieniądze inwestując w akcje grosza?

Akcje Penny są bardzo mało prawdopodobne, aby oferować dywidendy, co oznacza, że zarobisz pieniądze dzięki aprecjacji kapitału. Akcje Penny to małe firmy, które mają nadzieję, że rozwiną się w duże, i istnieje potencjał do czerpania korzyści z tego wzrostu, ale istnieje również ryzyko, że firma nigdy się nie rozwinie lub nawet zniknie z rynku.

Ile możesz zarobić inwestując w akcje?

Niektórzy ludzie stają się bardzo bogaci, inwestując w akcje, podczas gdy inni tracą dużo pieniędzy i popadają w długi. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej pieniędzy zainwestujesz, tym wyższe potencjalne zyski lub straty. Ogólnie rzecz biorąc, S&P 500 zyskiwał około 10% rocznie w latach 1993-2020, więc ktoś, kto zainwestował wszystkie swoje pieniądze w fundusz indeksowy S&P w tym czasie, osiągnąłby około 10% zysku rocznie ze swoich inwestycji.

Ahmad Faishal

Czy wymagane jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie właścicieli domów może chronić Twój dom i w większości przypadków Twoje rzeczy, gdy dojdzie do katastrofy. Jeśli masz kredyt hipoteczny na swój dom, twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga posiadania polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów. Jeśli spłaciłeś swój kredyt hipoteczny, nie musisz mieć polisy, ale nadal może być dobrym pomysłem.

Dowiedz się, czym jest ubezpieczenie domu, kiedy może być wymagane i dlaczego możesz zdecydować się na ten rodzaj ubezpieczenia, nawet jeśli nie musisz.

Kluczowe dania na wynos

Ubezpieczenie właścicieli domów zapewnia ochronę finansową przed następstwami katastrof, niebezpieczeństw i innych nieoczekiwanych sytuacji.
Większość pożyczkodawców hipotecznych wymaga posiadania aktywnej polityki właścicieli domów.
Nawet jeśli ubezpieczenie domu nie jest wymagane, może pomóc w sfinansowaniu naprawy domu i wymianie rzeczy, jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie domów obejmuje Twój dom i mienie przed uszkodzeniami spowodowanymi niektórymi katastrofami, wypadkami i innymi scenariuszami. Jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ubezpieczeniem, polisa ubezpieczeniowa może pokryć szkody i straty, chociaż nadal ponosisz odpowiedzialność za odliczenie.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa zazwyczaj obejmuje Twój dom wraz z innymi budynkami lub budowlami na Twojej nieruchomości. Ponadto polisy te obejmują własność osobistą, odpowiedzialność osobistą i płatności medyczne, jeśli ktoś zostanie ranny w Twoim domu.

Ważne : Standardowe polisy ubezpieczeniowe na mieszkanie nie obejmują szkód wynikających z wszelkiego rodzaju katastrof lub niebezpieczeństw. W celu ochrony przed powodziami i trzęsieniami ziemi może być konieczne wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Kiedy wymagane jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie właścicieli domów nie jest wymagane przez prawo. Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny na swój dom, twój pożyczkodawca może prawnie zażądać, abyś miał polisę. W ten sposób, jeśli coś stanie się z Twoim domem, jego inwestycja jest chroniona.

Każda polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów ma limit pokrycia. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga od ciebie poniesienia minimalnej kwoty — zwykle 80% kosztów odtworzenia mieszkania — ale czasami może wymagać nawet 100%.

Jeśli musisz mieć ubezpieczenie domu jako warunek kredytu hipotecznego, ale tego nie robisz, twój pożyczkodawca może wykupić dla ciebie polisę i wysłać ci rachunek po wcześniejszym powiadomieniu. Polisa może być droższa niż w przypadku samodzielnego zakupu i może obejmować tylko pożyczkodawcę, a nie Ciebie.

Uwaga: Ubezpieczenie majątkowe ma dwie różne formy: koszt odtworzenia i rzeczywistą wartość gotówkową. Polisy dotyczące kosztów wymiany zapewniają pieniądze na zakup nowego (zastępczego) przedmiotu. Polisy dotyczące rzeczywistej wartości gotówkowej oferują pieniądze za bieżącą wartość gotówkową przedmiotu, która po amortyzacji może nie wystarczyć, aby go zastąpić. Chociaż polisy dotyczące kosztów wymiany często kosztują więcej, mogą pomóc zaoszczędzić dużo pieniędzy, jeśli musisz odnowić dom po katastrofie.

Przeglądając polisę ubezpieczenia domu, możesz rozważyć zmniejszenie lub usunięcie ubezpieczenia, aby zaoszczędzić pieniądze na składkach. Standardowe polisy ubezpieczeniowe zapewniają sześć rodzajów ochrony:

Mieszkanie (pokrycie A)
Inne struktury (Pokrycie B)
Rzeczy osobiste (Zakres C)
Tymczasowe koszty utrzymania podczas relokacji (Zakres D)
Ochrona odpowiedzialności (Pokrycie E)
Płatności medyczne (Pokrycie F)

Niektóre firmy ubezpieczeniowe umożliwiają podniesienie lub obniżenie limitów w każdym z tych obszarów ubezpieczenia w celu dostosowania polisy. Na przykład, jeśli masz mniej budynków gospodarczych (pokrycie B), możesz zmniejszyć zasięg w tym obszarze, aby potencjalnie obniżyć składkę. Jednak nie chcesz zejść poniżej minimalnych wymagań dotyczących pokrycia twojego pożyczkodawcy.

Dlaczego ktoś miałby zdecydować się na ubezpieczenie domów?

Dla wielu ludzi ich dom jest najcenniejszym zasobem; ubezpieczenie domu pomaga im chronić ich inwestycję. Dlatego może mieć sens posiadanie polisy, nawet jeśli nie jest to konieczne, jeśli uważasz, że nie możesz sobie pozwolić na wymianę domu i mienia w przypadku katastrofy.

Innym powodem posiadania polisy dla właścicieli domów jest to, że prawdopodobnie zapewnia ona ochronę przed odpowiedzialnością, jeśli ktoś zostanie ranny na twojej nieruchomości. Może również zapłacić za straty, jeśli osoba, która została zraniona, nie może przez jakiś czas pracować. Bez ubezpieczenia prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za te szkody z własnej kieszeni.

Często zadawane pytania (FAQ)

Dlaczego wymagane jest ubezpieczenie domu?

Twoja firma hipoteczna wymaga ubezpieczenia właścicieli domów, aby mieć pewność, że nadal otrzyma pieniądze, które jesteś winien, jeśli coś stanie się z Twoim domem. W ten sposób firma może chronić swoje interesy finansowe w Twoim domu.

Jakie informacje są wymagane do wyceny ubezpieczenia domu?

Aby otrzymać wycenę polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów, możesz potrzebować następujących informacji:

Twoje dane identyfikacyjne (takie jak imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia)
Adres domu
Informacje o aktualnym stanie Twojego domu
Informacje o wykonanych remontach
Szczegóły dotyczące domu (takie jak wiek, styl i rodzaj wykończenia zewnętrznego)
Lista mieszkańców domu
Lista posiadanych urządzeń zabezpieczających w domu

Jaka jest minimalna polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów wymagana przez pożyczkodawców?

Minimalna kwota wymaganego ubezpieczenia różni się w zależności od banku. Niektóre banki proszą, aby polisa ubezpieczała 100% szacowanej wartości ubezpieczenia domu; inni pozwalają na mniej. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że Twoja polisa spełnia wymagania.

Ahmad Faishal

Uważaj na zasady emerytalne kciuka

Ogólna zasada to nieprecyzyjny, ale wygodny w użyciu standard. Mając na uwadze zasady emerytalne, myślę o nich jako o średnich, które mogą mieć zastosowanie, jeśli zgrupujesz całą populację, ale mogą w ogóle nie mieć zastosowania do twojej konkretnej sytuacji.

Praktyczne zasady emerytalne mogą być przydatne, jeśli nie masz pojęcia, ile możesz zaoszczędzić, ile możesz wypłacić, jak szybko mogą rosnąć Twoje pieniądze lub jak alokować swoje inwestycje. Nie należy ich jednak używać jako twardej i szybkiej zasady, która z całą pewnością dotyczy Ciebie. Pewne odpowiedzi wynikają tylko z przyjrzenia się konkretnym prognozom finansowym i ustalenia, co dotyczy, a co nie dotyczy Ciebie. Użyj poniższych „reguł” tylko jako ogólnych, ogólnych wskazówek.

„Zasada 4% wypłat”

Jeśli nie jesteś pewien, jaki dochód mogą zapewnić Ci Twoje oszczędności i inwestycje, zasada 4% daje Ci punkt wyjścia. Mówi, że na każde 100 000 USD oszczędności, które posiadasz, możesz wypłacić około 4000 USD rocznie i rozsądnie oczekiwać, że Twoje pieniądze przetrwają 30 lat na emeryturze. To nie jest pewien wynik. W zależności od wybranych inwestycji i stanu gospodarki w okresie emerytalnym, możesz być w stanie wypłacić mniej lub więcej.

„Zasada przydziału 100 minus wieku”

Jeśli nie masz pewności, jaka część Twoich oszczędności i inwestycji powinna być w akcjach lub obligacjach, zasada 100 minus wiek stanowi wskazówkę do naśladowania. Mówi, że powinieneś wziąć 100 minus swój wiek, i to jest to, co miałbyś w zapasach. Oznacza to, że wraz z wiekiem będziesz mieć coraz mniej zapasów. Ostatnie badania wykazały, że może to nie być najlepsze podejście do zastosowania na emeryturze.

Zasada „Będziesz potrzebował 80% swojego dochodu”

Próbując dowiedzieć się, ile możesz potrzebować, aby przejść na emeryturę, wiele osób stosuje coś, co nazywa się „regułą 80%”. Mówi, że na emeryturze będziesz potrzebować około 80% dochodu, który miałeś podczas pracy. Naprawdę nie lubię tej zasady. Styl życia każdej osoby, bieżące nawyki związane z wydatkami i oszczędnościami oraz przedział podatkowy są inne. Musisz samodzielnie oszacować, ile będziesz potrzebować na emeryturze.

„Zasada 72”

Czy zastanawiałeś się kiedyś, ile czasu zajmie Ci podwojenie pieniędzy? Reguła 72 zapewnia szybki i łatwy sposób oszacowania tego w zależności od oczekiwanej stopy zwrotu. Wyzwanie związane z tą zasadą polega na tym, że nie możesz dokładnie określić, jaką stopę zwrotu możesz zarobić w przyszłości. Jeśli chcesz szybciej podwoić swoje pieniądze, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to zaoszczędzić więcej.

Zasada „Zaoszczędź 10% swojego dochodu”

Jeśli nie masz pojęcia, ile odłożyć na emeryturę, to oczywiście lepiej odkładać 10% swoich dochodów niż wcale. Pod tym względem zasada 10% jest przydatna jako punkt wyjścia. Uważam jednak, że ta zasada nie dotyczy w równym stopniu ludzi. Niektórzy już wystarczająco zaoszczędzili lub odziedziczyli pieniądze i nie muszą już więcej oszczędzać. Inni wydają dużo i będą musieli zaoszczędzić znacznie więcej niż 10% swoich dochodów, aby móc utrzymać swój styl życia na emeryturze.

Werdykt: Zbuduj osobisty plan

Nie ma praktycznej zasady, która może zbliżyć się do zastąpienia osobistego planu emerytalnego. Odchodzisz na emeryturę tylko raz, a to nie czas na popełnianie błędów. Większość przyszłych emerytów uzna za korzystne skorzystanie z wykwalifikowanego planisty emerytalnego, który pomoże ci określić, które zasady mają zastosowanie do ciebie, a które nie.

Ahmad Faishal

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Pożyczka o stałym oprocentowaniu ma stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres pożyczki. Ponieważ stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres, miesięczna rata pożyczki nie powinna ulec zmianie, co skutkuje pożyczką o stosunkowo niskim ryzyku.

Porównując opcje pożyczki, zwróć uwagę, czy pożyczki mają stałe oprocentowanie. Dowiedz się, jak działają te pożyczki, aby wybrać odpowiednią pożyczkę do swoich potrzeb.

Co to jest stała stopa procentowa?

Stała stopa procentowa to stopa, która nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zachowuje tę samą stopę procentową przez cały okres 30 lat. Twoja miesięczna rata kredytu jest obliczana na podstawie stopy procentowej, więc zablokowanie stopy powoduje, że co miesiąc spłata kapitału i odsetek jest taka sama.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki występują w dwóch formach: stałej i zmiennej. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej mają oprocentowanie, które może zmieniać się w czasie, nawet jeśli stopa procentowa może być stała przez kilka lat na początku pożyczki. Stawki te są skonstruowane w oparciu o międzynarodową stopę zwaną LIBOR plus spread.

Gdy warunki na rynkach światowych zmieniają się, LIBOR może wzrosnąć lub spaść i wraz z nim oznaczyć te zmienne stopy procentowe. Jeśli stopy wzrosną, miesięczna rata pożyczki o zmiennej stopie procentowej może również wzrosnąć – czasami znacznie.

Ważne: Chociaż rata pożyczki nie powinna ulec zmianie w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, miesięczne zobowiązanie może się zmieniać w czasie. Na przykład, jeśli uwzględniasz podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe w spłacie kredytu hipotecznego, kwoty te mogą się zmieniać z roku na rok.

Jak działa pożyczka o stałej stopie procentowej?

W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu pożyczkodawca ustala stopę procentową przy udzielaniu pożyczki. Stawka ta zależy od takich rzeczy, jak historia kredytowa, finanse i szczegóły pożyczki. Gdy stopa procentowa jest stała, pozostaje taka sama przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od tego, jak zmieniają się stopy procentowe w gospodarce.

Wymagana miesięczna płatność zależy częściowo od stopy procentowej. Wyższa stawka powoduje wyższą miesięczną płatność, przy czym wszystkie inne czynniki są takie same. Na przykład w przypadku czteroletniej pożyczki na 20 000 USD miesięczna rata wynosi 507,25 USD z oprocentowaniem w wysokości 10%. Ale przy stawce 15% płatność wzrasta do 556,61 USD miesięcznie.

Płatności pożyczki o stałym oprocentowaniu zmniejszają saldo pożyczki i stabilizują koszty odsetek dzięki zryczałtowanej spłacie, która trwa określoną liczbę lat. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego lub czteroletniej pożyczki samochodowej pożyczka o stałym oprocentowaniu doprowadziłaby do zera saldo pożyczki pod koniec okresu pożyczki.

Plusy i minusy kredytów o stałej stopie procentowej

Pożyczki o stałym oprocentowaniu są generalnie bezpieczniejsze niż pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, ale płacisz cenę za stabilność, jaką zapewniają te pożyczki. Ostatecznie musisz zdecydować, z czym czujesz się komfortowo i co Twoim zdaniem mogą wpłynąć na stopy procentowe w przyszłości.

Plusy

Przewidywalna miesięczna rata przez cały okres spłaty pożyczki
Dokładnie wiesz, ile zapłacisz odsetek
Brak ryzyka „szoku płatniczego” w następstwie wzrostu stóp procentowych

Cons

Zwykle wyższa stopa początkowa niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej
Jeśli stawki spadną, musisz refinansować lub żyć z wyższą stopą
Może nie dawać dobrych wyników w przypadku potrzeb krótkoterminowych

Jeśli masz problem z wyborem, możesz skorzystać z połączenia pożyczek o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Na przykład pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma stosunkowo niską stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, ale stopa procentowa może ulec zmianie w kolejnych latach. Jeśli nie planujesz utrzymywać pożyczki przez wiele lat, warto uzyskać stałą stopę procentową na ograniczony czas. Po prostu bądź przygotowany na życiowe zmiany – możesz trzymać pożyczkę dłużej, niż się spodziewasz.

Rodzaje kredytów o stałym oprocentowaniu

Wiele pożyczek ma stałą stopę procentową. Obejmują one:

Pożyczki na zakup domu: Standardowe kredyty mieszkaniowe, w tym tradycyjne 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne, to pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Pożyczki pod zastaw domu: ryczałtowa pożyczka pod zastaw domu ma zwykle stałą stopę procentową. Linie pożyczki pod zastaw domu (HELOC) często mają zmienne stopy procentowe, ale może być możliwe przekonwertowanie salda pożyczki na stałą stopę.
Kredyty samochodowe : większość kredytów samochodowych ma stałą stopę procentową.
Pożyczki studenckie : Federalne pożyczki studenckie udzielone po 30 czerwca 2006 r. Mają stałe oprocentowanie. Prywatne pożyczki studenckie mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie 1
Pożyczki osobiste : osobiste pożyczki ratalne mogą mieć stałą lub zmienną stopę procentową. Mimo to niektórzy z najpopularniejszych pożyczkodawców oferują pożyczki ze stałym oprocentowaniem.

Kluczowe wnioski

W przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu oprocentowanie nie zmienia się w czasie.
Ponieważ stawka jest stała, miesięczna płatność nie powinna ulec zmianie.
Stała stopa może wyeliminować ryzyko szoku płatniczego z powodu rosnących stawek.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają zazwyczaj stopę procentową nieco wyższą niż początkowa stopa pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
Jeśli stopy procentowe spadną, pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być mniej atrakcyjne niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej.

Ahmad Faishal

Plusy i minusy polityk na całe życie

Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczeń, ubezpieczenie na życie pomaga chronić się przed katastrofalnymi stratami. Gdy osoba ubezpieczona umiera, jej beneficjenci otrzymują znaczną wypłatę, aby złagodzić obciążenia finansowe, które mogą powstać po śmierci.

Chociaż istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń na życie, skupimy się na ubezpieczeniach na całe życie, w tym na tym, co to jest oraz jakie są wady i zalety, abyś mógł zdecydować, czy ubezpieczenie na całe życie ma dla Ciebie sens.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia stałą kwotę ochrony, która może trwać do końca życia ubezpieczonego. W przeciwieństwie do polis terminowych, które wygasają po określonej liczbie lat, polisy na całe życie mogą nadal oferować ochronę, o ile nadal będziesz pokrywać koszty ubezpieczenia.

Kiedy płacisz składki na polisę, firma ubezpieczeniowa odlicza koszty ubezpieczenia na życie i dodaje dodatkowe pieniądze do wartości gotówkowej. Z biegiem czasu ta wartość pieniężna może gromadzić się w Twojej polisie i służyć jako rezerwa do finansowania przyszłych kosztów. Wartość gotówki generalnie rośnie odroczona podatkowo i możesz potencjalnie uzyskać do niej dostęp, pożyczając na swoją polisę lub dokonując wypłat. Jednak polisy zazwyczaj mają okres wykupu, który może trwać do 20 lat, w którym to czasie będzie pobierana opłata za wypłaty z wartości gotówkowej.

Ważne: jeśli wykorzystasz zbyt dużo swojej wartości gotówkowej, możesz być winien podatki i możesz stracić ochronę w przypadku wygaśnięcia polisy. Wszelkie niespłacone pożyczki zazwyczaj zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci.

Składki na polisę na całe życie są często wyrównane, co oznacza, że nie zmieniają się z roku na rok, chyba że wybierzesz określone opcje. W zależności od tego, który z rodzajów ubezpieczenia na całe życie wybierzesz, możesz płacić składki za określoną liczbę lat lub przez całe życie.

Czy ubezpieczenie na całe życie to dobra inwestycja?

Jak w przypadku każdej strategii inwestycyjnej, zależy to od Twoich potrzeb i okoliczności. Składki na ubezpieczenie na całe życie są wyższe niż składki, które zapłaciłbyś za to samo świadczenie z tytułu śmierci na polisie terminowej. Jeśli więc potrzebujesz przede wszystkim ubezpieczenia na życie, aby chronić bliskich przez określony czas, terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najlepszym rozwiązaniem. Na przykład, możesz potrzebować ubezpieczenia, które trwa do momentu, gdy Twoje dzieci dorosną lub Twój kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Składki na ubezpieczenie na całe życie są stosunkowo wysokie, ponieważ w przeciwieństwie do polisy terminowej, ten rodzaj polisy ma na celu pokrycie kosztów ubezpieczenia na całe życie (dlatego polisy stałe mają składnik wartości pieniężnej). Dla większości ludzi pracujących z ograniczonymi funduszami rozsądne jest skierowanie tych „dodatkowych” dolarów gdzie indziej. Na przykład za tę samą kwotę, co składka na całe życie, można kupić polisę terminową, a także oszczędzić na finansowanie edukacji, spłacać długi lub wpłacać środki na konta emerytalne.

Ubezpieczenie na całe życie ma największy sens, gdy wiesz, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia – jeśli chcesz mieć pewność, że beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, bez względu na to, jak długo żyjesz Ty lub osoba ubezpieczona. Na przykład możesz chcieć zastrzyku gotówki, aby pomóc w podatkach od nieruchomości lub zapewnić płynność w przypadku śmierci. Przy odpowiednim ubezpieczeniu beneficjenci mogą nie musieć sprzedawać aktywów (możliwie szybko lub w nieodpowiednim czasie) po śmierci ubezpieczonego.

Uwaga: Przede wszystkim jako strategia inwestycyjna, całe życie rzadko ma sens. Ale jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, wyczerpałeś wszystkie inne preferowane podatkowo strategie oszczędzania, nie szukasz wysokich zysków i jesteś gotów zaakceptować ograniczenia polisy ubezpieczeniowej na życie, może to być odpowiedni wybór.

Zalety i wady ubezpieczenia na całe życie

Plusy

Potencjalna ochrona na całe życie : w przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, o ile opłacane są wystarczające składki, całe życie ma na celu zapewnienie ochrony na całe życie.
Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku : Beneficjenci zazwyczaj nie płacą podatku dochodowego od świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, co pozwala im wykorzystać wszystkie fundusze na zaspokojenie swoich potrzeb.
Potencjalne korzyści z dywidend : jeśli Twoja polisa wypłaca dywidendy, pieniądze te mogą potencjalnie obniżyć wymagane składki, zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci lub zostać wypłacone w gotówce, aby wydać, jak chcesz.1
Dostęp do wartości gotówkowej : jeśli chcesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej w ramach swojej polisy, możesz mieć możliwość skorzystania z tych środków poprzez wypłatę lub pożyczkę. Mogą jednak obowiązywać opłaty za wykup, zwłaszcza w pierwszych latach posiadania polisy. Zanim to zrobisz, przedyskutuj zalety i wady z firmą ubezpieczeniową.

Cons

Stosunkowo wysokie składki : ponieważ finansujesz wartość gotówkową, która pokryje koszt Twojej polisy do końca życia, musisz płacić stosunkowo wysokie składki we wczesnych latach (w porównaniu z kosztem tymczasowej ochrony ubezpieczeniem terminowym). Jeśli nie jesteś w stanie opłacać składek i nie masz wystarczającej wartości gotówkowej, aby pokryć koszty wewnętrzne, ryzykujesz utratę ubezpieczenia.
Nie można wstrzymać płatności składek : Składki na ubezpieczenie na całe życie zazwyczaj muszą być opłacane w sposób ciągły; jeśli nie możesz dokonać wymaganych płatności składki, polisa może wygasnąć. Kontrastuje to z uniwersalnymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, które są skonstruowane w celu zapewnienia większej elastyczności i będą czerpać z wartości gotówkowej w celu pokrycia wymaganych składek.
Korzystanie z wartości gotówkowej może zmniejszyć pokrycie : chociaż wartość gotówki jest dostępna na pożyczki i wypłaty, istnieje pewne ryzyko, gdy uzyskujesz dostęp do tych środków. Na przykład saldo niespłaconych pożyczek zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymują Twoi beneficjenci. A jeśli wypłacisz zbyt dużą część swojej wartości gotówkowej, Twoja polisa może wygasnąć, co spowoduje utratę ubezpieczenia i potencjalne konsekwencje podatkowe.
Ograniczenia w dostępie do środków : Twoja wartość gotówkowa może nie być łatwo dostępna. Zwłaszcza we wczesnych latach, jeśli zdecydujesz się na wypłatę lub wycofanie się z polisy, być może będziesz musiał uiścić opłaty za wykup.

Czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie odpowiednie?

Decyzje ubezpieczeniowe wymagają dokładnej analizy Twoich potrzeb i budżetu. Poniższe wskazówki mogą dać do myślenia podczas oceny polis na całe życie.

Czy potrzebujesz stałego ubezpieczenia?

Potrzeba ubezpieczenia na całe życie jest wskazówką, że możesz chcieć polisy na całe życie. Może tak być w przypadku, gdy chcesz pokryć ostateczne wydatki bez względu na to, kiedy zdałeś egzamin, lub jeśli masz na utrzymaniu osoby ze specjalnymi potrzebami. Terminowe polisy ubezpieczeniowe wygasają po określonej liczbie lat i nie ma sposobu, aby dokładnie przewidzieć, jak długo będziesz żyć. Ale jeśli nie potrzebujesz stałego ubezpieczenia, ubezpieczenie terminowe może być doskonałym rozwiązaniem.

Czy masz wystarczający przepływ gotówki?

Składki na polisy na całe życie mogą być dość wysokie. Jeśli masz ograniczone środki w budżecie, zakup wystarczającej ochrony może być trudny. Jeśli jednak każdego miesiąca masz dużo nadwyżki gotówki i nie masz gdzie indziej, aby ją umieścić, odpowiednia może być polisa na całe życie.

Czy potrzebujesz przewidywalności?

W przypadku ubezpieczenia na całe życie składki są zwykle określane na początku polisy. Wartości gotówki i wartości wykupu mogą być również ustawione w tym czasie, abyś wiedział, czego się spodziewać w nadchodzących latach

Alternatywy dla ubezpieczenia całego życia

Jeśli ubezpieczenie na całe życie nie wydaje się idealnie dopasowane, możesz skorzystać z kilku alternatyw.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Najprostszą formą ubezpieczenia na życie jest termin. Ty wybierasz, jak długo chcesz mieć ubezpieczenie, i płacisz składki, aby utrzymać polisę w mocy. Dla większości rodzin chroniących się przed przedwczesną śmiercią rodzica, życie na czas jest przystępnym rozwiązaniem.

Inne stałe polisy na życie

Jeśli zależy Ci na zakupie stałego ubezpieczenia, istnieją inne możliwości.

Życie uniwersalne oferuje większą elastyczność, ale mniej przewidywalności. Składki muszą być wystarczające, ale mogą być elastyczne, a wartość gotówki rośnie w tempie zależnym od wyników inwestycyjnych Twojej firmy ubezpieczeniowej, więc nie będziesz wiedział, ile zarobisz z góry.
Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala wybrać różne inwestycje podobne do funduszy inwestycyjnych pod względem wartości gotówkowej, a dzięki tym inwestycjom można zyskać lub stracić pieniądze.

Rachunki inwestycyjne

Jeśli Twoim celem jest powiększanie aktywów, nie musisz do tego używać polisy ubezpieczeniowej. Na przykład możesz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie dla potrzebnej ochrony i inwestować na innych rachunkach. Konta emerytalne, w tym plany emerytalne w miejscu pracy i IRA, mogą potencjalnie zapewniać ulgi podatkowe. Przydatne mogą być również podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie, które nie mają takich samych ograniczeń jak konta emerytalne.

Ahmad Faishal

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Polisa na życie zapewnia pewną sumę pieniędzy – zwaną świadczeniem z tytułu śmierci – jednemu lub kilku beneficjentom w przypadku Twojej śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie ma obowiązywać przez całe życie i nie wygasa po określonej liczbie lat.

Typowe rodzaje stałych ubezpieczeń na życie obejmują całe życie, gwarantowane ubezpieczenie na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie i zmienne ubezpieczenie na życie. Każdy z tych typów stałych ubezpieczeń na życie ma różne cechy, ale wszystkie zawierają konto wartości pieniężnej, do którego można uzyskać dostęp.

Oto, co musisz wiedzieć o stałym ubezpieczeniu na życie, aby zdecydować, czy któraś z tych polis i jaki rodzaj jest dla Ciebie odpowiedni.

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy na życie, która nie wygasa ani nie wygasa po określonej liczbie lat. Obejmuje Cię przez całe życie, o ile dokonasz wystarczających i terminowych płatności składek.

Kiedy umrzesz, ubezpieczenie na życie wypłaci Twojemu beneficjentowi wolne od podatku świadczenie z tytułu śmierci. W polisie można wskazać jednego lub więcej beneficjentów, którzy mają otrzymać świadczenie.

Stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie na życie w wartości pieniężnej, ponieważ daje możliwość budowania oszczędności dzięki polisie z odroczonym podatkiem. Kiedy opłacasz składkę za stałą polisę na życie, część wpłacanej kwoty przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci, a druga część na konto wartości pieniężnej.

Jest to konieczne, ponieważ wraz z wiekiem koszty ubezpieczenia rosną. Wartość gotówkowa kompensuje koszt ubezpieczenia, dzięki czemu można mieć stałą składkę (w przypadku ubezpieczenia na całe życie) lub możliwą do zarządzania składkę za całą polisę. Inną zaletą wartości gotówki jest to, że możesz z niej wypłacać pieniądze lub zaciągać pożyczki, gdy zgromadzisz w niej aktywa.

Jak działa stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie zwykle zaczyna się od złożenia wniosku. Po uzyskaniu zgody i posiadaniu polisy płacisz składki, aby utrzymać ją w mocy. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie zostało zaprojektowane tak, aby pewnego dnia wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, jest aktywem finansowym, dopóki go posiadasz.

Każda z tych faz polisy ubezpieczeniowej na życie – zgłoszenie, posiadanie i wypłata świadczenia z tytułu śmierci – ma unikalne cechy i uwarunkowania.

Podanie

Aby ubiegać się o polisę na życie, należy złożyć wniosek o żądaną kwotę ochrony, na podstawie której firma ubezpieczeniowa ustala uprawnienia do polisy i składki.

Ubieganie się o ubezpieczenie na życie może (ale nie musi) obejmować badanie lekarskie, ale zazwyczaj wymaga historii medycznej Twojej i Twojej rodziny. To, czy badanie lekarskie jest wymagane, zależy od kryteriów oceny firmy.

Uwaga: jeśli polisa jest w pełni ubezpieczona medycznie, oznacza to, że korzysta z Twojej historii medycznej w ramach ubezpieczenia, ale nie zawsze oznacza to, że musisz przejść laboratoria lub przystąpić do egzaminu.

Na przykład możesz uzyskać w pełni ubezpieczoną polisę medyczną i nie zdawać egzaminu, jeśli firma ubezpieczeniowa stosuje proces zwany przyspieszonym ubezpieczeniem.

Inne polisy niemedyczne oferują uproszczone ubezpieczenie (które zazwyczaj składa się z kwestionariusza), a niektóre, takie jak polisy gwarantowanej emisji, nie mają żadnych pytań.

Oprócz zbierania informacji medycznych ubezpieczyciel może zapytać o Twój zawód, Twoje przyzwyczajenia, powód, dla którego chcesz uzyskać ubezpieczenie, i inne czynniki, które uzna za konieczne do oceny ryzyka firmy. Może również zażądać uruchomienia kredytu oraz sprawdzenia Twojej przeszłości i historii jazdy.

Własność

Po zatwierdzeniu wniosku ubezpieczyciel potwierdzi zakres i składkę. Przed wystawieniem możesz zdecydować się na dodanie do swojej polisy różnych pasażerów lub funkcji, takich jak zasiłki na życie lub zwolnienie ze składek na niepełnosprawność. Riders to opcjonalne korzyści, które zwiększają składkę.

Po sfinalizowaniu opcji zapłacisz uzgodnioną składkę. Część tej premii przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci. Kolejna część przeznaczona jest na wartość pieniężną polisy i wszelkie zakupione dodatkowe pasażery lub funkcje.

Jeśli masz opcje inwestycyjne (jak w polisie ubezpieczenia na życie o zmiennej wysokości), kwota wchodząca na wartość gotówkową zostanie podzielona między wybrane przez Ciebie rachunki inwestycyjne lub stałe. Wszelkie opłaty lub prowizje za polisę są potrącane z wartości gotówkowej lub składek.

Możesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej poprzez pożyczkę lub wypłatę z polisy. A jeśli kupiłeś opcjonalnych pasażerów, takich jak ciężka choroba, śmiertelna choroba, niepełnosprawność lub choroba przewlekła, możesz uzyskać dostęp do części wartości nominalnej „wcześnie”, w pewnych okolicznościach, jako zasiłek z tytułu przyspieszonej śmierci.

Ostrzeżenie: Ważne jest, aby przeanalizować, w jaki sposób zaciągnięcie pożyczki z polisy lub wypłata wartości gotówkowej może wpłynąć na polisę. W niektórych przypadkach grozi to wygaśnięciem lub zmniejszeniem świadczenia z tytułu śmierci. W zależności od tego, jak zarządzasz wypłatą lub pożyczką, mogą wystąpić również niekorzystne konsekwencje podatkowe.

Wypłata zasiłku z tytułu śmierci

Wypłata świadczenia z tytułu śmierci następuje po śmierci. Twój beneficjent otrzyma pełną wartość świadczenia z tytułu śmierci, niezależnie od tego, czy umrzesz po pięciu latach obowiązywania polisy, czy pod koniec długiego życia. Jeśli Twoja polisa ma wartość pieniężną, beneficjent zazwyczaj nie otrzyma świadczenia z tytułu śmierci ani wartości pieniężnej. Jednak niektóre polisy mają na celu wypłatę zarówno wartości nominalnej, jak i skumulowanej wartości gotówkowej. Jeśli ta funkcja jest dla Ciebie ważna, przed zakupem polisy omów ją z agentem ubezpieczeniowym.

Większość polis na życie, jeśli nie wszystkie, ma dwuletni okres sporności. Jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat po wystawieniu polisy, ubezpieczyciel może rozpatrzyć Twój wniosek pod kątem istotnych błędów i potencjalnie odrzucić roszczenie. Roszczenie o śmierć w wyniku samobójstwa może również zostać odrzucone w okresie spornym.

Ważne: Stałe polisy na życie mają datę, w której dojrzewają, na przykład wiek 100 lub 121 lat. Jeśli Twoja polisa dojdzie do skutku, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci co najmniej pełną wartość pieniężną polisy, kończąc w ten sposób ubezpieczenie i tworząc zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Różne zasady różnie traktują dojrzałość zasad.

Rodzaje stałych ubezpieczeń na życie

Jeśli zdecydujesz, że stałe ubezpieczenie na życie jest właściwym wyborem dla Twoich potrzeb, zastanów się, który rodzaj stałego ubezpieczenia na życie jest najbardziej odpowiedni.

Ubezpieczenie na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, poziom składki (składka, która nie rośnie w czasie) oraz możliwość budowania wartości pieniężnych. Z „uczestniczącymi” polisami na całe życie (dostępne w niektórych towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych) można zarabiać coroczne dywidendy, które zwiększają wartość polisy.

Universal Life Insurance

Dzięki uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie możesz dostosować składkę i zmienić świadczenie z tytułu śmierci (chociaż może być konieczne ubezpieczenie medyczne, aby je zwiększyć). Polisy oferują również minimalną gwarantowaną stopę procentową od wartości gotówkowej. Jeśli nie dokonasz płatności składki lub płatności nie są wystarczające, polisa pobierze wartość gotówkową na pokrycie kosztów i może ostatecznie wygasnąć.

Zmienne ubezpieczenie na życie

W zależności od rodzaju polisy składki mogą być stałe lub elastyczne, a także może obowiązywać gwarancja minimalnego świadczenia z tytułu śmierci. Kluczową cechą zmiennych ubezpieczeń na życie jest możliwość lokowania wartości pieniężnej, zwykle w różnych funduszach inwestycyjnych, za pośrednictwem subkont w polisie. Ze względu na cechy inwestycyjne opłaty i koszty polis są wyższe niż w przypadku niezmiennych polis na życie.

Ten rodzaj polisy wiąże się z wyższym ryzykiem utraty pieniędzy lub upadłości, gdy rynek nie funkcjonuje dobrze lub składki nie wystarczają na pokrycie opłat z tytułu polisy.

Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją

Ubezpieczenie z gwarantowaną emisją to stałe ubezpieczenie na życie, które nie wymaga ubezpieczenia medycznego. Powszechnie określane jako ubezpieczenie od kosztów ostatecznych lub ubezpieczenie pogrzebowe, zazwyczaj oferuje minimalną ochronę (zwykle poniżej 25 000 USD, a czasem nawet do 50 000 USD).

Uwaga: Większość gwarantowanych ubezpieczeń na życie obejmuje stopniowane świadczenie z tytułu śmierci, co oznacza, że jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu innego niż wypadek, spadkobiercy nie otrzymają wartości nominalnej polisy. Zamiast tego otrzymają tylko zapłacone składki, być może plus procent.

Stałe ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie

Podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie, terminowe ubezpieczenie na życie może obejmować okres od zaledwie jednego roku do 30 lub 40 lat. W przeciwieństwie do stałych polis, polisy terminowe zazwyczaj nie obejmują wartości pieniężnej. Jeśli umrzesz w trakcie tego okresu, świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane beneficjentowi, ale po jego upływie nie masz już ubezpieczenia.

Ponieważ zapewnia ochronę przez ograniczony czas i nie gromadzi wartości pieniężnej, terminowe ubezpieczenie na życie ma zwykle tańsze składki niż stałe ubezpieczenie na życie.

Funkcja	Stałe ubezpieczenie na życie	Terminowe ubezpieczenie na życie
Długość polisy	Ochrona na całe życie	Ochrona przez ograniczony czas
Ubezpieczalność	Zachowujesz ubezpieczenie, nawet jeśli zmieni się Twoje zdrowie	Po wygaśnięciu terminowej polisy na życie będziesz musiał przejść przez ubezpieczenie, jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na życie
Świadczenie z tytułu śmierci	Płatne do końca życia	Płatne tylko wtedy, gdy śmierć nastąpi w okresie obowiązywania polisy
Premie	W przypadku polis na całe życie składka nie wzrośnie. W przypadku powszechnego życia składka nie wzrośnie ze względu na wiek lub stan zdrowia	W przypadku większości polis składka jest ustalana na czas trwania ubezpieczenia
Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku	tak	tak
Wzrost gotówki odroczonej podatkowo	tak	Nie
Możliwość pożyczenia z polisy	tak	Nie
Dostęp do dywidend	Na niektóre polisy na całe życie	Nie jest to typowe
Wartość gotówkowa	tak	Nie
Koszt	Droższe niż życie semestralne	Najbardziej przystępna opcja

Czy potrzebuję stałego ubezpieczenia na życie?

Oprócz ochrony stabilności finansowej rodziny, stałe ubezpieczenie na życie zaspokaja wiele potrzeb. Oto kilka przykładów sytuacji, w których dobrym wyborem jest stałe ubezpieczenie na życie:

Chcesz zapewnić swoim dzieciom spadek bez podatku
Chcesz dożywotniego ubezpieczenia
Chcesz objąć ubezpieczeniem, gdy jesteś młody i zdrowy
Chcesz wykorzystać ubezpieczenie na życie jako narzędzie do budowania oszczędności z odroczonym podatkiem – jako zabezpieczenie, dochód emerytalny lub pomoc w sfinansowaniu głównych kosztów, takich jak edukacja dziecka lub zaliczka na dom
Po śmierci chcesz zrobić duży dar charytatywny
Chcesz uzupełnić inne ubezpieczenia na życie (polisa terminowa lub ubezpieczenie na życie przez pracę) o stałą polisę

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, jesteś w dobrym towarzystwie. 57% Amerykanów ma ubezpieczenie na życie, które pomaga uzupełnić dochód emerytalny, 66% ma je na transfer majątku, 84% ma ubezpieczenie na życie, aby pokryć koszty pogrzebu i wydatki końcowe, a 62% ma je, aby zastąpić utracone dochody lub zarobki.

Kluczowe wnioski

Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, które obejmuje całe życie.
Istnieje kilka rodzajów stałych ubezpieczeń na życie.
Istnieje możliwość uzyskania stałego ubezpieczenia na życie z poręczeniem lekarskim bez konieczności wykonywania badań lekarskich.
Możesz budować oszczędności z odroczonym podatkiem dzięki funkcji wartości gotówkowej stałej polisy.
Różne rodzaje stałych polis mają różne cechy inwestycyjne do wyboru.
Stała polisa na życie może wygasnąć, jeśli nie zapłacisz składek, gdy opłaty są zbyt wysokie lub jeśli pożyczysz lub wypłacisz pieniądze z polisy i nie będziesz ostrożny.

Ahmad Faishal