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Top 10 erros de planejamento Colégio Feitos Por Pais

Top 10 erros de planejamento Colégio Feitos Por Pais

1. Aumentar Seu Esperado Contribuição Família (CEF)

Com tão pouco a cobertura da mídia como o planejamento faculdade recebe em relação a outros tipos de planejamento financeiro, não é de admirar que os pais estão cometendo erros esquerda e direita. Infelizmente, com tão pouco tempo entre o nascimento de uma criança e o início da faculdade, há geralmente muito pouco tempo para se recuperar de erros de planejamento da faculdade.

Se você apenas teve sua primeira criança ou grande universitários gastos são apenas alguns anos de distância, nunca é tarde demais para se certificar de que você está no caminho certo. Seria definitivamente ser um investimento sábio do seu tempo para verificar os seus planos atuais contra a minha lista de erros de planejamento Top 10 universitários.

Levantando a CEF

A contribuição da família Esperado (EFC) é a porção da renda e ativos que você vai ser esperados para gastar em qualquer ano antes de chutes ajuda financeira da sua família. Essencialmente, a ajuda financeira apenas cobrirá os custos sobra acima e além de sua EFC.

Enquanto isso não faz sentido para tentar fazer menos dinheiro para receber mais ajuda financeira, que faz sentido para se certificar de contas de poupança do seu filho são intitulados corretamente. Por exemplo, espera-se que 20 por cento dos ativos em contas de propriedade da criança (como contas UGMA ou UTMA) a serem utilizados anualmente para os custos da faculdade. No entanto, espera-se a ser utilizado apenas 5,64 por cento dos activos detidos em nome de um pai. Ainda melhor, é esperado que nenhum dos activos detidos por um avô a ser utilizado para a criança (já que não há lugar para designar este no formulário FAFSA).

2. Não prestando atenção a seu tempo Horizon

Ao contrário de ativos de aposentadoria, que a maioria das pessoas vai esgotar lentamente ao longo 20-40 anos, você pode esperar para usar-se a sua conta poupança da faculdade sobre uma janela 2-4 ano. Isto significa que, ao contrário de sua conta de aposentadoria, você não tem a liberdade de montar para fora um soluço temporário nos mercados de investimento.

Embora os investimentos de maior risco pode ser aceitável quando você tem uma década ou mais à esquerda até que seja necessário o dinheiro, como você se aproximar de realmente necessidade de retirar fundos, você deve considerar se movendo para ativos menos voláteis. A recente introdução de contas com idade baseada na Seção 529 planos tornou este processo automático e é uma ótima opção para os pais que têm tempo ou conhecimento Investment Limited.

3. Não ter administrado o Educacionais reduções de impostos

Alguns dos mais generosos benefícios fiscais disponíveis para a classe média americana são destinadas para o planejamento da faculdade. Esses benefícios, que tanto pode vir na forma de um crédito de dedução do imposto ou, você pode economizar milhares de dólares para pagar a mensalidade da faculdade ou financiamento Seção 529 da conta do seu estado.

Talvez as maiores reduções de impostos que permanecem não utilizados são a Bolsa Esperança e do Crédito Aprendizagem ao longo da vida, o que pode colocar US $ 1.500-2.000 de volta em seu bolso no tempo do imposto. Infelizmente, muitos pais são completamente inconscientes podem reivindicar esses benefícios.

4. Não usar empréstimos de estudante

Muitos pais ver empréstimos estudantis como um sinal embaraçoso que eles não conseguem ganhar dinheiro suficiente ou não fez um bom trabalho salvando o que tinham. Enquanto isso, ocasionalmente, pode ser o caso, é importante perceber que os custos da faculdade estão espiralando mais rápido do que a maioria dos americanos pode manter-se. utilizando adequadamente os programas de empréstimo direito Federal Student podem ajudar os pais e alunos financiar uma educação universitária para tão baixo quanto 3,40 por cento ao ano.

Querendo ou não você acha que vai finalmente pedir o dinheiro através de um programa como o Stafford ou empréstimos Além disso, ele ainda é importante para preencher um formulário FAFSA. Esta é a forma básica usada pelo escritório de ajuda financeira da maioria das escolas para determinar o que você pode ser elegível para. Como diz o velho ditado, “o pior que poderia acontecer é que eles dizem ‘não’!”

5. Underestimating os efeitos da inflação

Até você entender como os custos da faculdade rápidos são espiral fora de controle, é difícil fazer um trabalho adequado de planejamento para a faculdade. Enquanto a ampla “custo de vida” aumentou ou “inflado” em uma média histórica de 2 por cento ao ano, os custos da faculdade tendem a aumentar 5-6 por cento a cada ano. Isso significa que os custos da faculdade estão aumentando três vezes mais rápido que outros custos de vida, e provavelmente três vezes mais rápido que o seu salário.

Compreender seleção de investimento adequada, bem como o uso de contas que se destinam a combater a inflação, como planos de aula pré-pago, são cruciais para certificando-se de estadias de educação de uma faculdade ao alcance razoável.

6. Obtendo muito extravagante com seus investimentos

Eu não sei o que é sobre nós (especialmente os homens) que insistem em ir contra o fluxo das coisas. Mas, para cada 10 famílias que faço planejamento faculdade com, haverá alguém que insiste em investimentos não-tradicionais para a conta universitária de seus filhos. Ao longo dos anos, eu vi tudo, desde pessoas que plantam a madeira a ser colhida quando a criança vai para a faculdade para alguém tentando dominar o mercado no cartão de rookie um determinado jogador de beisebol.

Não me interpretem mal. Estes podem ser divertidos e únicos investimentos quando parte de uma carteira de investimentos muito maiores, mas eles não são o lugar para fundo de educação do seu filho. Além do fato de que a maioria destes investimentos perder o status de benefício fiscal para outras contas universitários desfrutar, eles também parecem sair pela culatra tão frequentemente como não.

Com menos de vinte anos até que você vai precisar de seus fundos da faculdade, ficar com o reto e estreito. Escolha investimentos simples que fazer o trabalho; evitar investimentos nunca significou para o planejamento da faculdade.

7. Escolhendo investimentos cujas despesas anuais altos

Infelizmente, o custo e as despesas da maioria dos fundos mútuos e Seção 529 planos parecem exigir um grau avançado em matemática para entender. Embora possa ser tentador para ignorar este aspecto do planejamento faculdade, certificando-se de seus investimentos são custo-eficiente é fundamental para garantir o seu crescimento a longo prazo.

Embora possa não parecer que tem um efeito enorme, um 2 por cento adicional em taxas pode diminuir o valor final de uma carteira em até 50 por cento ao longo de um período de 20 anos. taxas excessivas, mesmo em uma carteira com bom desempenho, pode aumentar significativamente a quantidade que você vai ter que economizar para alcançar seus objetivos únicos de planejamento da faculdade.

8. Não usar as contas de poupança da faculdade Direito

Você pode destinar praticamente qualquer tipo de conta, a partir de uma conta corrente em seu banco para uma Roth IRA, como uma conta de faculdade para seu filho. Infelizmente, porém, nem todas essas contas são criados iguais. O mesmo fundo mútuo exata comprado em um tipo de conta pode estar sujeito a maior tributação do que se comprado em outra conta. Da mesma forma, uma conta pode prejudicar suas chances de ajuda financeira 4-5 vezes mais do que outro.

O primeiro passo na escolha da conta faculdade certa é obter o seu vocabulário pregado para baixo. Você precisa saber quais são as diferentes contas e suas características básicas.

Para começar, você deve rever nossos perfis das principais contas de faculdade meia dúzia. Se você estiver apertado no tempo, avançar para o meu artigo sobre como escolher a melhor conta de faculdade para a sua família.

9. Usando seus fundos de aposentadoria para pagar a faculdade

O segundo mais traumática erro de planejamento da faculdade muitos pais fazem, está usando seus fundos de aposentadoria existentes para pagar a faculdade. Em outras palavras, muitos pais tomar distribuições ou empréstimos do plano de aposentadoria 401k ou outro da sua empresa, geralmente para evitar tomar empréstimos estudantis. Para adicionar insulto à injúria, muitos pais também não conseguem continuar a guardar em seus 401ks ou IRA durante os anos de faculdade.

O que torna este erro tão grande é o fato de que a maioria dos pais normalmente faz isso em algum lugar entre 40 anos e 60. Isso deixa uma quantidade dolorosamente curto de tempo para compensar os fundos esgotados antes da aposentadoria em chutes para a mãe eo pai. Para muitos pais, eles não percebem até que seja tarde demais, que mutuários contra a sua reforma realmente adia-lo por 5-10 anos!

Se você se encontra em cima do muro com a decisão de invadir o seu plano de aposentadoria, apenas lembre-se este boato de sabedoria: Você sempre terá um tempo mais fácil obter um empréstimo de estudante do que um empréstimo de aposentadoria!

10. O Pior Colégio Planejamento Mistake: Procrastinação

De longe, o maior pecado planejamento faculdade que você pode cometer, é a procrastinação. Desde o dia em que seu filho nasce, você tem cerca de 18 anos, até que você está indo a necessidade de chegar a algum dinheiro grande. Todos os anos você esperar para lidar com esse fato levanta o seu fora de bolso custa substancialmente.

O primeiro passo mais importante, você deve começar hoje, está calculando o que o seu custo futuro será. Este, por sua vez, irá permitir que você a calcular o que você precisa para salvar a cada ano para chegar a esse objetivo.

Agora, não me interpretem mal. Só porque uma calculadora economias da faculdade diz que você precisa para economizar R $ 250 por mês não significa que você tem que fazer isso ou nada. Mas, por saber o número, você ficar ciente de como cada dólar é gasto. Mesmo que você só pode ser capaz de economizar US $ 100 por mês, conhecer o seu número de destino vai ajudar você a ser sábio com o dinheiro extra quando você se deparar com ela.

Aprender a multiplicar por 25 Regra e da Regra 4 por cento

Aprender a multiplicar por 25 Regra e da Regra 4 por cento

Quanto dinheiro você terá na aposentadoria? Duas regras populares do polegar delinear a resposta.

O “Multiplicar por 25” regra e da regra “4 por cento” são frequentemente confundidos um com o outro, mas eles contêm uma diferença fundamental: um guia quanto você deve salvar, enquanto as outras estimativas quanto você pode retirar com segurança.

Vamos dar uma olhada em profundidade cada uma delas assim que você é claro sobre ambos.

Multiplique por 25 Regra

A Multiplicar por 25 Regra estima quanto dinheiro você vai precisar na aposentadoria multiplicando sua renda anual desejada por 25.

Por exemplo: Se você quiser retirar $ 40.000 por ano a partir de sua carteira de aposentadoria, você precisa de 1 milhão de dólares em sua carteira de aposentadoria. ($ 40000 x 25 é igual a $ 1 milhão.) Se você quiser retirar $ 50.000 por ano, você precisa de US $ 1,25 milhões. Para retirar $ 60.000 por ano, você precisa de US $ 1,5 milhões.

Esta regra de polegar estima o valor que você pode retirar sua carteira. Não fator para outras fontes de renda de aposentadoria, como todas as pensões, aluguer propriedades , segurança social, ou outros rendimentos.

Por que tanto? Esta regra de polegar assume que você vai ser capaz de gerar um retorno real anualizado de 4 por cento ao ano. Assume-se que os estoques, a longo prazo (15-20 anos ou mais), irá produzir retornos anualizados de cerca de 7 por cento. Investir lenda Warren Buffet prevê que o mercado de ações dos EUA vai experimentar retornos anualizados de 7 por cento a longo prazo através das próximas décadas.

Enquanto isso, a inflação tende a corroer o valor do dólar em cerca de 3 por cento ao ano.

Isso significa que seu “retorno real” – após a inflação – será de cerca de 4 por cento.

Regra 4 por cento

A Regra 4 por cento é muitas vezes confundida com a Multiplicar por 25 Rule, por razões óbvias – a Regra 4 por cento, como o próprio nome indica, também assume um retorno de 4 por cento.

A Regra 4 por cento, no entanto, orienta quanto você deve retirar-se anualmente uma vez que você está aposentado.

Como o nome indica, esta regra diz que você deve retirar-se 4 por cento de sua carteira de aposentadoria no primeiro ano.

Por exemplo, se aposentar com US $ 700.000 em sua carteira. Em seu primeiro ano de aposentadoria, você retirar $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 é igual a $ 28.000.)

No ano seguinte você retirar a mesma quantidade, ajustados pela inflação. Assumindo 3 por cento de inflação, você deve retirar $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 é igual a $ 28.840.)

A cifra de US $ 28.840 pode ser mais de 4 por cento de sua carteira remanescente, dependendo de como os mercados flutuou durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Não se preocupe com isso – você só precisa calcular 4 por cento uma vez. A orientação diz que você deve retirar-se 4 por cento durante o seu primeiro ano de aposentadoria, e continuar retirar a mesma quantidade, ajustado pela inflação, a cada ano depois disso.

Qual é a diferença?

A Multiplicar por 25 Regra estima o quanto você vai precisar em sua carteira de aposentadoria. A Regra 4 por cento estima o quanto você deve retirar sua carteira depois que você está aposentado.

São aqueles Regras precisa?

Alguns especialistas criticam essas regras como sendo demasiado arriscado. É irrealista esperar que a longo prazo anualizada de 7 por cento retornos, dizem eles, para os aposentados que mantêm a maior parte de sua carteira em títulos e dinheiro.

As pessoas que querem um opt abordagem mais conservadora para uma Multiply pela Regra 33 ea Regra 3 por cento.

Multiplicando por 33 assume que você vai ter um retorno “real” – após a inflação – de 3 por cento. Isso representa um ganho de 6 por cento a longo prazo anualizada, menos de 3 por cento de inflação.

A Regra 3 por cento defende a retirada de 3 por cento de sua carteira durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Uma pessoa com uma carteira de US $ 700.000 iria retirar $ 21.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, ajuste para a inflação, para US $ 21.630 no segundo ano.

Alguns descartar essa abordagem como muito conservador, mas outros argumentam que é apropriado para os aposentados de hoje que estão a viver mais tempo e querem níveis administráveis ​​de risco em suas carteiras.

Você deve ajustar para a inflação?

Aqui está uma importante questão follow-up: Você precisa ajustar esses números para a inflação, especialmente se você é várias décadas longe da aposentadoria?

Sim. aqui está um “resumo rápido”:

  • Se você é 10 anos de aposentadoria, multiplicar por 1,48.
  • Se você é 15 anos de aposentadoria, multiplicar por 1,8.
  • Se você é 20 anos de aposentadoria, multiplicar por 2,19.
  • Se você é 25 anos de aposentadoria, multiplicar por 2,67.

Vamos supor que você quer retirar $ 80.000 por ano a partir de sua carteira de aposentadoria, e você está 25 anos longe da aposentadoria. Multiplique $ 80.000 x 2,67 = $ 213,6 mil. Ele é o seu alvo ajustado pela inflação.

E se você não tem uma poupança Meta específica?

E se você não tem uma poupança Meta específica?

Um leitor me perguntou uma grande questão:

“Como devo economizar se eu não tiver um objetivo específico em mente?”

“O modelo de orçamentação recomenda descobrir quais são seus objetivos e baseando seu orçamento em torno dele.”

“Mas eu não tenho nenhuma meta específica – não há nada que eu estou economizando para. Então, como eu deveria salvar?”

Ótima pergunta. Primeiro, um pouco de fundo para os outros leitores:

A pedra angular do orçamento é descobrir quais são seus objetivos, descobrir o que sua estrutura de tempo para esses objetivos são, e trabalhando para trás de lá.

Se você quiser jogar um casamento $ 10.000 em 20 meses, você precisa economizar R $ 500 por mês.

Se você quiser contribuir com US $ 30.000 para a educação do seu filho, e seu filho vai para a faculdade em 10 anos, você precisa orçamento de US $ 3.000 por ano, ou US $ 250 por mês.

Mas o que acontece quando você não tem metas?

# 1: Salvar um fundo de emergência.

Este é dinheiro na mão – em uma conta poupança – que você pode tocar no caso do inesperado acontece – como você perder o seu emprego. Ou você quebrar uma perna e acabar com uma enorme co-pay hospital.

Se você não tem quaisquer dependentes, seu fundo de emergência deve ser 3-6 meses de despesas vivas. Se você tem dependentes ou se você trabalha em uma indústria instável, estender isso para 6-12 meses.

# 2: Antecipar seus custos futuros.

Eventualmente, seu carro vai quebrar. Ele vai precisar de reparos e um dia ele terá de ser substituído. Isso não deve vir de seu fundo de emergência; este deve vir de um fundo específico que você reservou para a reparação automóvel e de substituição.

Claro, você quer espremer cada última milha fora de seu carro. Você quer dirigi-lo até o odômetro encabeça 300.000 milhas. Mas, eventualmente, você vai precisar de um novo – assim começar a fazer pagamentos mensais do carro para si mesmo.

Aplicar esta mesma disciplina para todos os objetos que você precisa para substituir: seu computador, o seu telhado, o seu tapete, o aquecedor de água.

# 3: Investir para a aposentadoria

Estes são os dois fatos mais importantes para se lembrar sobre a aposentadoria:

Quanto mais jovem for, mais benefícios você vai começar a partir de cada dólar que você investe em uma conta de aposentadoria.

-e-

Você nunca vai ser mais jovem do que você é hoje.

disse o suficiente.

# 4: Pense curto prazo, médio prazo e longo prazo

Você deve dirigir o dinheiro com base em se você está economizando para uma meta de curto prazo, médio prazo e longo prazo.

A meta de poupança de curto prazo (algo que vai acontecer nos próximos 1-5 anos) deve ser colocado em uma conta poupança, Certificados de Depósitos ou um fundo do mercado monetário laddered.

A meta de médio prazo (5-10 anos) podem ser investidos em obrigações ou fundos mútuos conservadores.

A meta de longo prazo (10-15 anos ou mais) pode ter mais exposição ao mercado de ações.

Se você não tem uma meta de poupança específico em mente, tente dividir suas economias igualmente entre todos os três períodos de tempo.

Mas só faça isso depois de ter concluído os três passos anteriores: construir o seu fundo de emergência, antecipando seus custos futuros, e maximizando suas contas de aposentadoria.

Como comprar para baixo um Mortgage

Hipotecários buy-downs pode reduzir seus pagamentos mensais

Como comprar para baixo um Mortgage

Para muitos mutuários, uma buydown hipoteca pode ser mais vantajoso do que um empréstimo ajustável com uma opção de pagamento que permite a amortização negativa como um ARM opção. Buydowns hipoteca sempre incluem principal e juros em pagamentos mensais dos consumidores. Isso significa que cada vez que os proprietários fazer pagamentos de hipoteca, seus saldos de empréstimos crescer mais pequenos em vez de maior. Um saldo de hipoteca menor significa que a equidade está crescendo, mesmo quando apreço é baixa.

Comum Mortgage buydown Características

Buydowns hipoteca funcionar assim:

  • Os pagamentos são reduzidos e figurou em uma menor taxa de juros ao longo de um prazo específico.
  • A diferença entre a taxa “real” nota ea taxa de juros reduzida é pago em dinheiro pelo vendedor ou o comprador.
  • Pense nisso como um subsídio. É como golpear afastado $ 1200 no banco e retirar $ 100 por mês durante 12 meses para ajudar a fazer o pagamento da hipoteca.

3-2-1 Mortgage buydown

  • Este é um de 30 anos hipotecas totalmente amortizados.
  • A taxa de juros aumenta em 1 por cento a cada ano para os primeiros três anos.
  • Em seguida, a taxa de juro é fixa para o período remanescente.

Por exemplo, digamos que seu saldo do empréstimo é de R $ 350.000 ea taxa de juros é fixada em 6,75 por cento para os 30 anos. O vendedor (ou você) poderia “comprar para baixo” a taxa de juros, pagando uma quantia de US $ 15.853. É assim que funciona:

  1. taxa de juros no primeiro ano é de 3,75 por cento a pagar US $ 1.621 por mês.
  2. taxa de juros do segundo ano é 4,75 por cento a pagar US $ 1.826 por mês.
  3. taxa de juros do terceiro ano é 5,75 por cento a pagar US $ 2.043 por mês.
  4. Quatro anos através de 30 carregam uma taxa de juros de 6,75 por cento a pagar US $ 2.270 por mês.

Como um resultado:

  • economias do primeiro ano (em comparação a US $ 2.270 por mês) é de R $ 649 por mês ou US $ 7.790.
  • economia no segundo ano (em comparação a US $ 2.270 por mês) é de R $ 444 por mês ou US $ 6.332.
  • economias do terceiro ano (em comparação a US $ 2.270 por mês) é de R $ 228 por mês ou US $ 2.731.

Adicione-se a economia anual: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. Portanto, custa US $ 15.853 para comprar para baixo a taxa de juros e pagamentos por três anos completos.

Benefícios 3-2-1 Mortgage buydown

  • O mutuário se qualifica para este empréstimo à taxa de juro de 3,75 por cento e valor do pagamento de US $ 1.670 versus a taxa real de 6,75 por cento eo pagamento de US $ 2.270.
  • Em vez do pagamento saltar de uma só vez, ele vai para cima em incrementos menores, cerca de US $ 200 a cada ano, para os primeiros três anos.
  • Ele mantém baixos pagamentos por 36 meses para os mutuários cuja renda deverá aumentar mais tarde. Talvez um cônjuge está retornando ao trabalho após um hiato ou uma pessoa espera para se formar e conseguir um emprego mais elevado pagando com esse grau recém-conquistada.

2-1 buydown Mortgage

  • Esta é uma hipoteca de 30 anos totalmente amortizados.
  • A taxa de juros aumenta 1 por cento a cada ano durante os dois primeiros anos.
  • Em seguida, a taxa de juro é fixa para o período remanescente.

Por exemplo, digamos que seu saldo do empréstimo é de R $ 350.000 ea taxa de juros é fixada em 6,75 por cento para os 30 anos. O vendedor (ou você) poderia “comprar para baixo” a taxa de juros, pagando uma quantia de US $ 8.063.

É assim que funciona:

  1. taxa de juros no primeiro ano é de 4,75 por cento a pagar US $ 1.826 por mês.
  2. taxa de juros do segundo ano é 5,75 por cento a pagar US $ 2.043 por mês.
  3. Três anos até 30 de transportar uma taxa de juros de 6,75 por cento a pagar US $ 2.270 por mês.

Como um resultado:

  • economias do primeiro ano (em comparação a US $ 2.270 por mês) é de R $ 444 por mês ou US $ 6.332.
  • economia no segundo ano (em comparação a US $ 2.270 por mês) é de R $ 228 por mês ou US $ 2.731.

Adicione-se a economia anual: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Portanto, custa US $ 8.063 para comprar para baixo a taxa de juros e pagamentos por dois anos completos.

Buydowns Crédito permanentes

A buydown hipoteca permanente ocorre quando seu comprar para baixo a taxa de juros no início através pagando pontos de empréstimo. A maioria dos compradores não querem tirar dinheiro do bolso para comprar para baixo a taxa, mas às vezes faz sentido.

Além disso, suponha que o vendedor está pagando um crédito de custo de fechamento de 4 por cento para o comprador, e fechamento do comprador os custos ascendem a 2 por cento. Use o crédito extra de 2 por cento para comprar para baixo a taxa de juros!

Nota: Os credores normalmente exigem um pagamento maior para baixo para um 3-2-1 buydown e menos para um 2-1 buydown. Existem outros tipos de hipoteca de Buydowns hipoteca, mas esses dois são os mais populares. 

Quanto devo ter na minha Fundo de Dinheiro de Emergência?

Não suar as pequenas coisas! Manter os fundos disponíveis para as emergências de dinheiro.

Quanto devo ter na minha Fundo de Dinheiro de Emergência?

Vivendo em uma sociedade que incentiva os gastos, pode ser difícil lembrar o poder de ter poupança. Dinheiro, no entanto, cria oportunidades que os gastos não pode. Um fundo de emergência em dinheiro é simplesmente uma conta poupança, e ter um em quantidade adequada vai mudar sua vida para melhor. Por quê?

Quando algo inesperado surge, seu fundo de emergência protege seus outros investimentos de longo prazo.

Você usa seus fundos de emergência para que você não tem que retirar de uma conta de aposentadoria (como um 401 (k) ou IRA) e pagar impostos penalidade adiantada da retirada, ou então você não tem que vender investimentos de longo prazo (como estoque fundos de índice ou títulos fundos de investimento) em um momento ruim.

Além disso, o dinheiro coloca em uma posição para comprar quando todo mundo quer vender, o que lhe permite ganhar dinheiro em bons e maus momentos. Por esta razão, eu encorajo as pessoas a ter um “fundo de oportunidade”, bem como um fundo de emergência. O Opportunity Fund é dinheiro de lado que você pode usar para investir durante os tempos ruins nos mercados imobiliários ou ações.

Primeiro, você tem que construir o seu fundo de emergência.

Quanto você deve ter em um Fundo de Dinheiro de Emergência?

Bom:  No mínimo, você deve ter três meses de despesas em seu fundo de emergência. Isto significa que se você precisa de US $ 3.000 por mês para cobrir suas necessidades básicas, como sua hipoteca ou aluguel, serviços públicos, gás e alimentos, então você precisa de US $ 9.000 em seu fundo de emergência.

Melhor:  Se você tem pessoas que dependem de você financeiramente, como crianças ou um cônjuge, seu fundo de emergência deve valer a pena de seis meses de vida despesas, no mínimo. Além disso, se você trabalhar em uma carreira que tem alto volume de negócios ou uma taxa de lesões alto, você vai querer ter o dobro do montante do fundo de emergência como alguém que trabalha em uma carreira de docente, onde as demissões ocorrem raramente.

Melhor:  Como você começa melhor a economia, trabalhar para acumular 12 meses de despesas em uma conta poupança. Se você é um trabalhador com salário alto ir para os US $ 100.000 desafio: Get $ 100.000 de poupanças estacionados em um investimento seguro. Demais rendimentos salariais elevados sentir a necessidade de investir tudo-o que os deixa sem ativos líquidos que sobraram para emergências ou oportunidades.

Onde você deve investir o seu Fundo de Dinheiro de Emergência?

Onde você deve investir suas reservas de dinheiro? Em uma conta de seguro, de fácil acesso. Não em ações. Não em algo que tem penalidades de retirada ou consequências fiscais grandes para descontá-lo. Em Fazer investimentos seguros, cobrimos seis regras para usar em investir com segurança. A chave é o seu fundo de emergência deve estar em algo de baixo risco.

Ficar motivado para salvar

Se você precisar de alguma motivação para economizar um pouco mais, imprimir a lista dos 10 principais razões abaixo e fita-lo à sua porta da geladeira, coloque uma cópia em sua mesa no trabalho, ou mantê-lo em seu carro.

Leia-o com freqüência, até que você pode sentir o poder do dinheiro, até que a poupança se sente melhor e mais poderoso do que os gastos.

Top 10 razões para ter um fundo de Dinheiro de Emergência

  1. Protege a sua família em caso de uma perda de emprego
  2. Fornece reservas para a saúde ou outras emergências familiares
  3. Dá-lhe a capacidade de buscar oportunidades de investimento atraentes que vêm junto
  4. Ajuda você a negociar preços mais baixos em grandes compras
  5. Mantém-lo de perder dinheiro desde que você não vai precisar vender outros investimentos durante mercados para baixo
  6. Permite-lhe evitar sanções fiscais de ter que tirar dinheiro de contas de aposentadoria cedo demais
  7. Reduz o stress, o que aumenta a saúde e bem-estar
  8. Elimina numerosos argumentos maritais
  9. Cria uma almofada para usar para grandes reparações domésticas
  10. Permite-lhe prosseguir a compra de barganha às custas de outra pessoa (alguém que precisa desesperadamente de dinheiro)

Você ainda precisa de um Fundo de Dinheiro de Emergência Uma vez que você é aposentado?

Uma vez aposentado, se tiver mais de 59 1/2 idade você pode retirar-se IRAs, 401 s (k), 403 (b) s e outros tipos de contas de aposentadoria; qualquer retirada está sujeita a imposto de renda, mas não impostos de penalização.

Muitas pessoas pensam que, uma vez que pode retirar à vontade, eles não precisam mais um fundo de emergência. Isso não é verdade.

Com sorte, você já elaborou um orçamento de aposentadoria completa, mas, invariavelmente, você vai estar faltando alguns itens-e despesas emergências ainda vai acontecer. A despesa imprevista mais comum que vejo acontecer na aposentadoria é quando criança adulta de alguém tem uma emergência.

Mesmo na aposentadoria, você vai querer fundos que você não incluiu como parte de seu plano de aposentadoria oficial, e você quer que eles retiradas em dinheiro, apenas no caso.

Planejamento da aposentadoria: Como estimar o imposto na aposentadoria

Não seja pego de surpresa pela sua factura fiscal na aposentadoria.

Como estimar o imposto na aposentadoria

Você vai continuar a pagar impostos na aposentadoria. Os impostos são calculados sobre o seu rendimento a cada ano ao recebê-lo, muito parecido como ele funciona antes de se aposentar. É importante para estimar a quantidade de impostos que você vai pagar na aposentadoria assim que você pode orçamento para isso e configurar suas retenções de impostos (ou pagamentos trimestrais) com antecedência.

Cada tipo de receita que você recebe terá regras fiscais diferentes que se aplicam a ele. Para estimar seus impostos na aposentadoria, você precisa saber como cada fonte de renda mostra-se em seu retorno de imposto.

Abaixo listei como os seis tipos mais comuns de renda de aposentadoria são tributados. Então eu dar um exemplo de como estimar sua taxa de imposto e os impostos totais em aposentadoria.

1. O Lucro da Segurança Social

Se a sua única fonte de renda de aposentadoria é a Segurança Social, então você provavelmente não vai pagar quaisquer impostos na aposentadoria. Se você tem outras fontes de renda, em seguida, uma parte de sua renda de segurança social é susceptível de ser tributado. A fórmula determina o valor da sua Segurança Social que é tributável. O resultado é que você pode ter que incluir até 85% dos benefícios da Previdência Social como rendimento tributável em seu retorno de imposto.

A quantidade que é tributável (em qualquer lugar de zero a oitenta e cinco por cento) depende da quantidade de outras receitas que você tem além da Segurança Social. O IRS chama isso de outras receitas “renda combinada”, e na planilha imposto, você conecta seu rendimento combinados em uma fórmula para determinar o quanto de seus benefícios serão tributados a cada ano.

Aposentados com uma quantidade elevada de renda pensão mensal provavelmente vai pagar impostos sobre 85% de seus benefícios da Previdência Social, nd sua taxa total de imposto pode ser executado em qualquer lugar de 15% para tão alto quanto 45%. Aposentados com quase nenhuma renda diferente de Segurança Social provavelmente vai receber seus benefícios de isenção de impostos e não pagam imposto de renda na aposentadoria.

2. IRA 401 e retiradas (k)

A maioria dos levantamentos em contas de aposentadoria são tributados na aposentadoria. Isso significa que as retiradas IRA, bem como saques de planos 401 (k), 403 planos (B), 457 planos, etc., são relatados em seu retorno de imposto como rendimento tributável. A maioria das pessoas vai pagar algum imposto quando retirar dinheiro de seu IRA ou outros planos de aposentadoria.

A quantidade de imposto que você paga depende da quantidade total de rendimentos e deduções que você tem e que suporte de imposto você está em para esse ano. Por exemplo, se você tem um ano com mais deduções do que a renda (como um ano com um monte de despesas médicas), então você não pode pagar imposto sobre os saques para esse ano.

Há um tipo de conta de aposentadoria em que as retiradas são normalmente isentas de impostos. Se feito corretamente, você vai pagar nenhum imposto de aposentadoria sobre as retiradas de Roth IRA.

3. Pensões

Mais rendimentos de pensões serão tributáveis. A maneira mais fácil de determinar a probabilidade de que o seu rendimento de pensão será tributado é usar uma diretriz simples: se fosse antes de impostos, em seguida, quando você retirá-lo, ele será tributado. A maioria das contas de pensões foram financiados com a renda antes dos impostos, o que significa que o valor total da sua renda pensão anual será incluído em sua declaração de imposto como rendimento tributável de cada ano.

Neste caso, você pode pedir que os impostos ser retido diretamente do seu cheque de pensão.

Se uma parte de sua conta de pensão foi financiado com dólares após impostos, em seguida, a cada ano uma parte de sua renda pensão será tributável e uma parte não vai.

4. As distribuições de anuidade

Se sua anuidade é de propriedade de um IRA ou outra conta de aposentadoria, em seguida, as regras fiscais na seção sobre as retiradas IRA será aplicada a todos os levantamentos ou pagamentos de anuidade que recebe do que anuidade.

Se sua anuidade foi comprado com dólares após impostos (não significando adquirido dentro de um IRA ou de outra conta de aposentadoria), em seguida, as regras fiscais que se aplicam dependem do tipo de anuidade que você comprou.

  • Rendimentos de uma anuidade imediata -A porção de cada pagamento que você recebe de uma anuidade imediata é considerado um retorno de capital e uma parte é considerada interesse. Apenas a parcela de juros será incluído em sua renda tributável. Cada ano, a empresa anuidade pode dizer-lhe que a sua “relação de exclusão” é, que lhe diz o quanto da renda anuidade que você recebe pode ser excluído da sua renda tributável.
  • As retiradas de uma anuidade fixa ou variável regras fiscais -As sobre estes tipos de anuidades dizer que os ganhos devem ser retiradas em primeiro lugar, o que significa que se a sua conta vale mais do que o que você contribuiu para isso, quando você toma retiradas, inicialmente você será retirada de ganhos ou ganho de investimento, e tudo será lucro real para você. Depois de ter retirado todos os seus ganhos, então você estará retirando suas contribuições originais (chamados sua base de custo), e os que não estão incluídos no seu rendimento tributável.

5. Rendimentos de investimentos

Você vai pagar impostos sobre quaisquer dividendos, juros ou ganhos de capital, assim como você fez antes eram aposentados. Estes tipos de rendimentos de investimentos são relatados em um formulário de imposto de 1099 a cada ano, que é enviado a você diretamente da instituição financeira que mantém suas contas.

Se você sistematicamente vender investimentos para gerar renda de aposentadoria, cada venda irá gerar um ganho de longo ou curto prazo de capital (ou perda) e que o ganho ou perda será relatado em seu retorno de imposto. Se suas outras fontes de rendimento não são demasiado elevados você pode qualificar para a taxa-que-valias fiscais zero por cento significa que você iria pagar nenhum imposto sobre a totalidade ou uma parte de seus ganhos de capital para esse ano.

Se você possui investimentos que não estão dentro de uma conta de aposentadoria que você pode aprender a gerenciar seus ganhos e perdas de capital para reduzir os impostos que você paga na aposentadoria.

Não cada fonte de fluxo de caixa de investimentos é contado como rendimento tributável. Por exemplo, suponha que você possuir um CD banco. O CD amadurece, no valor de US $ 10.000. Que US $ 10.000 não é rendimento tributável extra a ser relatado em seu retorno de imposto somente os juros auferidos é relatado. Mas a todo $ 10.000 está disponível como fluxo de caixa que você pode usar para cobrir as despesas.

6. Os ganhos após a venda de sua casa

Se você tem vivido em sua casa por pelo menos dois anos, então muito provavelmente você não vai pagar impostos sobre os ganhos derivados da venda de sua casa a menos que você tem ganhos superiores a US $ 250.000, se solteiros, ou US $ 500.000 se casar. Se você alugou sua casa fora por algum tempo, as regras se tornam mais complexos e muito provavelmente você vai precisar de trabalhar com um profissional de imposto para determinar como os ganhos devem ser comunicadas.

Para colocar tudo isso junto, você pode fazer uma declaração de imposto “simulado” para estimar seus impostos na aposentadoria. Um exemplo seguinte.

Calcular sua taxa de imposto na aposentadoria

Sua taxa de imposto na aposentadoria dependerá do seu montante total de rendimentos e deduções. Para estimar a lista de taxa de imposto de cada tipo de renda, e quanto será tributável. Acrescentar que para cima. Em seguida, reduzir esse número por suas deduções e isenções previstos.

Por exemplo, suponha que você é casado e você terá $ 20.000 da Segurança Social, US $ 25.000 por ano em rendimentos de pensões, você espera para retirar $ 15.000 de seu IRA, e você estimar você terá US $ 5.000 por ano de renda o ganho de capital a longo prazo a partir de distribuições de fundos mútuos. Você somar o seu rendimento normal (não incluindo ganhos de capital), utilizando 85% de seus benefícios da Previdência Social, e obter US $ 57.000.

Sua dedução padrão e isenções pessoais acrescentar até US $ 20.800. Isso coloca o seu rendimento tributável estimado em US $ 36.200. Você olha para cima as taxas de imposto de 2017 e ver que o coloca no suporte de imposto de 15%. Como as taxas de imposto são escalonados, você vai pagar 10% sobre os primeiros US $ 9.325 de lucro real e 15% sobre o lucro que cai entre US $ 9.326 e US $ 37.950. Isso faz com que a sua factura fiscal estimado $ 4.963. Como você está no suporte de imposto de 15% ou inferior, seus ganhos de capital vai qualificar para a taxa cap ganhos de zero por cento e não serão tributados. Para pagar seus impostos em tempo hábil você poderia configurar pagamentos de impostos trimestrais de US $ 1.240 por trimestre, ou você pode pedir a sua pensão de reter impostos em cerca de uma taxa de 20%.

Há certamente maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria para que você pague menos impostos na aposentadoria, que levará pesquisa de sua parte ou a assistência de um planejador aposentadoria profissional ou conselheiro fiscal.

Quanto tempo para dobrar seu dinheiro? Use a regra de 72

Quanto tempo para dobrar seu dinheiro? Use a regra de 72

A regra de 72 é uma regra matemática que permite facilmente chegar a uma estimativa aproximada de quanto tempo vai demorar para duplicar o seu ninho de ovos para qualquer taxa dada de retorno. A regra de 72 faz uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas faz uma ferramenta pobre para usar em projetando o valor futuro de suas economias, particularmente como você perto da aposentadoria. Vejamos como essa regra funciona, e a melhor maneira de usá-lo.

Como a regra de 72 Obras

Aqui está como a regra funciona: tomar setenta e dois dividido pelo retorno de investimento (ou taxa de juros seu dinheiro vai ganhar) e a resposta diz-lhe o número de anos que levará para dobrar seu dinheiro.

Por exemplo:

  • Se o seu dinheiro está em uma conta poupança ganhando três por cento ao ano, serão necessários vinte e quatro anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
  • Se o seu dinheiro está em um fundo mútuo de ações que você espera será em média de oito por cento ao ano, irá demorar nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).

Você pode usar esta  regra de 72 Calculator  se deseja que o computador para fazer a matemática para você.

Use como uma ferramenta de ensino

A regra de 72 pode ser útil como uma ferramenta de ensino para ilustrar as diferentes necessidades e riscos associados com a curto prazo investindo contra o investimento a longo prazo.

Por exemplo, se você está tendo uma viagem de uma milha até a estrada para a loja da esquina, ele não importa muito se você estiver dirigindo em dez milhas por hora, ou vinte milhas por hora.

Você não está viajando tão longe, então a velocidade extra não vai fazer muita diferença na forma como rapidamente você chegar lá. Se você estiver viajando por todo o país, no entanto, a velocidade extra vai reduzir significativamente a quantidade de tempo que você gasta condução.

Quando se trata de investir, se o seu dinheiro será usado para alcançar um destino financeiro de curto prazo, isso não importa muito se você ganhar uma taxa de três por cento de retorno ou uma taxa de oito por cento de retorno.

Desde o seu destino não é tão longe, o retorno extra não vai fazer muita diferença na forma como rapidamente você acumular dinheiro.

Ela ajuda a olhar para isso em dólares reais. Usando a regra de 72, você viu que um investimento ganhando três por cento duplica o seu dinheiro em vinte e quatro anos; um ganho de oito por cento em nove anos. A grande diferença, mas quão grande é a diferença após apenas um ano?

Suponha que você tem dez mil dólares. Depois de apenas um ano, na conta poupança ganhando três por cento, você tem R $ 10.300. No fundo mútuo ganhar oito por cento, você tem R $ 10.800. Não é um grande diferença.

Estique que para nove anos. Na conta poupança, você tem cerca de US $ 13.050. No índice de ações, fundos de investimento de acordo com a regra de 72 o seu dinheiro dobrou para US $ 20.000. Uma diferença muito maior. Dar-lhe mais nove anos e tem cerca de US $ 17.000 em poupança, mas cerca de US $ 40.000 em seu fundo de índice de ações.

Ao longo prazos mais curtos, ganhando uma maior taxa de retorno não tem muito impacto. Ao longo prazos mais longos, ele faz.

É a regra útil como você perto da aposentadoria?

A regra de 72 pode ser enganosa como você perto da aposentadoria. Suponha que você é 55, com US $ 500.000 e esperar que suas economias para ganhar cerca de 7% e duplicar nos próximos dez anos.

Você planeja ter $ 1.000.000 aos 65 anos você vai idade? Talvez talvez não. Ao longo dos próximos dez anos, os mercados poderiam entregar um maior ou um retorno menor do que médias levá-lo a esperar.

Contando com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos, ou negligenciar outras etapas de planejamento importantes como planejamento tributário anual.

A regra de 72 é uma regra matemática divertido, e uma boa ferramenta de ensino, mas é isso. Não confie nele para calcular suas economias futuras. Em vez disso, fazer uma lista de todas as coisas que você pode controlar, e as coisas que você não pode. você pode controlar a taxa de retorno que você vai ganhar? Não, mas você pode controlar o risco de investimento que você tomar, o quanto você salvar, e quantas vezes você rever o seu plano.

Mesmo menos útil Uma vez na aposentadoria

Uma vez aposentado, sua principal preocupação está levando a renda de seus investimentos, e descobrir quanto tempo o seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tomar.

A regra de 72 não ajuda com esta tarefa. Em vez disso, você precisa olhar para estratégias como a segmentação do tempo, o que envolve a correspondência até o seu investimento com o ponto no tempo em que você vai precisar usá-los. Você também vai querer estudar regras de taxa de retirada que ajudam a descobrir o quanto você pode seguramente retirar todos os anos durante a aposentadoria. A melhor coisa que você pode fazer é fazer o seu próprio cronograma plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo visualmente ver como as peças vão se encaixar.

Regras da matemática não são nenhum substituto para um bom planejamento. Use-os com moderação. Há muito poucos investimentos que têm uma taxa de retorno que permanece ano consistente após ano, o que significa que não há muitas situações em que a regra de 72 podem ser aplicados de uma forma prática.

Como transformar economias em Retirement Income

Criar um plano antes de tocar em suas contas de investimento

Como transformar economias em Retirement Income

Se você salvar regularmente para a aposentadoria, colocando uma parte do seu salário ou ganhos anuais em uma conta de investimento de impostos diferidos como uma conta de aposentadoria 401k ou individual, no final de sua carreira, você deve ter um portfólio substancial de que para extrair renda. Mas o dinheiro pode viver em muitos investimentos diferentes, realizadas dentro de várias contas. Não é incomum ter várias contas de aposentadoria com benefício fiscal, juntamente com um contas mais investimento tributável também.

Você pode já estar familiarizado com o importante conceito de alocação de ativos. Prestando atenção a seu ativo localização  é tão importante. Como e quando você tomar distribuições de cada conta terá impacto sobre seus impostos e planejamento de renda. Aqui está o que pensar sobre quando tocar suas próprias economias da aposentadoria contas para a renda.

Plano para tomar uma porcentagem do jogo Cada Ano

Aposentados que estabelecem uma taxa disciplinada de abstinência pode fazer suas economias durar mais tempo. especialistas de aposentadoria geralmente recomendam uma taxa de distribuição de cerca de 4 por cento ao ano, ajustado pela inflação. Você pode usar uma calculadora para ver o que 4 por cento seria semelhante a partir de suas contas. Pode ser necessário ajustar a velocidade de retirada em algum ponto. As opiniões variam na flexibilidade retirada anual na gama de 3 por cento a 7 por cento.

Priorizar determinadas contas

A ordem em que você começar a tomar dinheiro de várias contas dependerá principalmente impostos.

contas tributáveis ​​se bateu pela primeira vez. Estes incluem contas de corretagem, carteiras de investimentos herdados, e qualquer conta para a qual você paga rendimentos tributáveis. Deixar o dinheiro de impostos diferidos compondo para o maior tempo possível.

Esses IRAs de impostos diferidos e 401 (k) s são as contas para puxar a partir do próximo. Os investidores podem começar a tomar distribuições dessas contas com início às 59 1/2 idade.

Se você preferir esperar, você tem até 70 1/2 idade antes de você é obrigado a começar a tomar distribuições. Perca uma distribuição necessário e você poderia dever uma penalidade de 50 por cento do montante que deveria ter sido distribuída. Além disso, os impostos que você vai pagar para a retirada que você ainda forçado a tomar. Ouch. Não vale a pena o risco.

A conta final para contato é uma conta livre de impostos, como um Roth IRA, Roth 401k, ou Conta Poupança Saúde (HSA). Estas contas não estão sujeitas a regras de distribuição necessários, independentemente da idade. (A exceção é se você está morto, então é necessária uma distribuição completa.) Até então, os investimentos em uma Roth pode acumular ganhos isentos de impostos.

automatizar Pagamentos

Alguns planos de empregadores e companhias de investimento oferecem fundos que irá automatizar pagamentos de aposentadoria para você. Um exemplo é o fundo de pagamento gerenciada da Vanguard, que é projetado para saldo principal taxa de crescimento e de pagamento para fazer sua poupança passado. ativos não distribuídos dentro destes fundos podem ser passados ​​para um cônjuge sobrevivo ou outros beneficiários. Investigar as opções oferecidas pelo seu 401 (k) administrador ou através do seu banco ou corretora para ver se há um plano que faz pagamentos fácil para você.

Proteja Incerteza contra o resultado

Para os aposentados ou pré-aposentados que estão preocupados com a falta de dinheiro, alguns conselheiros financeiros recomendam a compra de uma anuidade ou renda anuidade imediata para cobrir as despesas essenciais. Uma anuidade é um tipo de seguro. Basicamente, o investidor negocia um montante fixo para a renda garantida para a vida. Se você vive 30 ou 40 anos na aposentadoria, que é um grande negócio para você. Se você vive apenas alguns anos, é um melhor negócio para a companhia de seguros. Alguns anuidades incluem prestações de sobrevivência que cobrem um cônjuge depois de anuidade titular da morreu, mas você pode pagar um pouco mais para esta opção. Você poderia fazer melhor investir no mercado através de um fundo de baixo custo ou ETF? Talvez. Mas quando outros fluxos de renda garantidos não estão lá, uma anuidade pode ajudar a fornecer alguma paz de espírito que as bases estão cobertas.

Claro, isso é apenas a ponta do iceberg em termos do que a pensar no planejamento de renda de aposentadoria. Lembre-se de considerar outras fontes de renda garantida, como a Segurança Social, os pagamentos de anuidade ou pensão renda ao calcular suas necessidades de distribuição de conta.

O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins de informação e debate. Ele não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou planejamento tributário decisões. Sob nenhuma circunstância é que esta informação representam uma recomendação de comprar ou vender valores mobiliários.

Deve New College Grads pagar empréstimos estudantis, ou começar a investir?

Deve New College Grads pagar empréstimos estudantis, ou começar a investir?

Leia qualquer site de finanças pessoais e você vai encontrar o mesmo conselho repetidamente: Comece a poupar e investir o mais cedo e mais rápido possível. 

É um bom conselho. Simplesmente poupar dinheiro é a única melhor investimento que você nunca vai fazer, e quanto mais cedo você começar, melhor.

Mas nem sempre é fácil conselhos a seguir, especialmente se você é um graduado recente da faculdade com empréstimos estudantis e uma renda de nível de entrada.

Eu falei com um monte de pessoas nessa situação exata que estão compreensivelmente estressado. Eles querem ser poupar e investir, mas essa obrigação de empréstimo do estudante está no caminho e eles se sentem como eles estão ficando para trás.

Então, o que você faz? Como você equilibra a necessidade de investir com a necessidade de pagar seus empréstimos estudantis? Como você deve priorizar esses dois grandes objetivos?

Vamos atravessá-la passo a passo juntos.

Passo 1: Conheça as suas opções de investimento

Antes de fazer qualquer tipo de decisão, você tem que saber quais são suas opções. Vamos começar do lado do investimento das coisas.

O primeiro lugar a olhar é o seu empregador. A sua empresa oferecer um plano de aposentadoria? Existe uma correspondência empregador sobre suas contribuições? Existem opções de investimento bom, de baixo custo? Você pode pedir seu representante de RH para respostas a estas perguntas, e você também pode solicitar uma descrição sumária da planta para cavar os detalhes.

Não importa o seu empregador oferece, você provavelmente tem acesso a algumas outras contas de investimento com vantagem fiscal, bem como:

  • IRAs e Roth IRAs : contas individuais de aposentadoria são como um 401 (k), exceto que você abri-los você mesmo.
  • Conta Poupança Saúde : Possivelmente a melhor conta de aposentadoria disponíveis, se você se qualifica para um.
  • Contas Self-Employed:  Se você ganhar algum dinheiro de lado, você pode ser capaz de abrir sua própria conta de aposentadoria para as contribuições extras.

Passo 2: Organize seus empréstimos de estudante

Há três peças críticas de informação que você deve saber sobre cada um de seus empréstimos estudantis:

  1. O seu saldo (o quanto você deve)
  2. Seu pagamento mensal mínimo
  3. Sua taxa de juros

Para os empréstimos estudantis federais, você pode obter todas essas informações através do Sistema Nacional de Dados Student Loan. Isso também vai lhe dar informações sobre o tipo de empréstimos estudantis você tem, o que será importante mais tarde, como você olhar para opções de reembolso e de consolidação.

Para os empréstimos estudantis privadas, você pode obter esta informação, puxando uma cópia gratuita do seu relatório de crédito pelo annualcreditreport.com.

Passo 3: pagar o mínimo sobre todos os empréstimos estudantis

Não importa o que, pagar pelo menos o mínimo em todos os seus empréstimos estudantis. Isso mantém o seu histórico de crédito em boa forma, mantém-lo fora do padrão, e mantém a sua elegibilidade para o potencial de perdão do empréstimo.

Automatizar seus pagamentos mínimos para que ocorra a cada mês, sem que você sequer pensar nisso.

Nota rápida: Este seria um bom momento para olhar para a sua elegibilidade para o reembolso orientado a renda. Mesmo se você pode dar ao luxo de pagar mais a cada mês, se matricular em um destes planos de reembolso pode dar-lhe mais flexibilidade que pode ser valiosa no caminho.

Passo 4: Maximize seu par Employer

Se o seu empregador oferece uma correspondência para as contribuições para seu plano de aposentadoria da empresa, você vai querer contribuir o suficiente para obter esse jogo completo.

Vamos dizer que seu empregador corresponde a 50% da sua contribuição até 6% do seu salário (bem típico). Isso significa que se você contribuir com 6% de cada salário em seus 401 (k), o empregador irá contribuir com mais de 3%.

Isso é um retorno imediato e garantido 50% do seu investimento cada vez que você fazer uma contribuição. Você não vai encontrar esse tipo de retorno em qualquer outro lugar, por isso é algo que você deve aproveitar enquanto pode.

Nota rápida: Seu jogo empregador pode estar sujeito a algo chamado de carência, que no caso que voltar não seria 100% garantido, a menos que atender a certos requisitos – por exemplo, trabalhar na empresa durante pelo menos cinco anos. Você pode descobrir se sua empresa faz isso por pedir o seu representante de RH ou ler a descrição sumária da planta do plano.

Passo 5: Priorizar débito high-interest

Os primeiros quatro passos aqui são bastante cut-and-dry. Mas é aí que ele começa a ficar um pouco menos certo.

Não há uma clara certo caminho a partir deste ponto em diante, então o melhor que você pode fazer é entender os trade-offs entre as várias opções e tomar a melhor decisão para seus objetivos e necessidades específicas.

Um bom lugar para começar é segmentação por quaisquer empréstimos estudantis de alta de juros em primeiro lugar. Não há nenhum ponto de corte definitivo que define “grande interesse”, mas 7% é uma boa referência.

Aqui está o raciocínio:

  • A longo prazo, o mercado de ações tem produzido um retorno médio de cerca de 9,5%. Tem sido ligeiramente inferior recentemente, porém, e muitos especialistas esperam que a longo prazo volta a ser no 7% gama -8% daqui para frente.
  • Embora o mercado de ações tem ido sempre para cima, a longo prazo, ainda não está garantido e haverá muitos solavancos ao longo do caminho.
  • Qualquer pagamento extra em direção a dívida com uma taxa de juros de 7% representa um retorno garantido de 7% sobre o investimento .
  • Essa garantia, eo fato de que é comparável ao que se poderia esperar do mercado de ações de qualquer maneira, faz com que seja difícil de passar.

Uma outra opção que você tem para lidar com empréstimos de alto interesse é o refinanciamento, mas você precisa ter cuidado. Refinanciamento um empréstimo privado para uma menor taxa de juros pode fazer muito sentido, mas um refinanciamento do empréstimo federal significa abrir mão de uma série de proteções valiosas. Apenas certifique-se de compreender todas as vantagens e desvantagens antes de assinar na linha pontilhada.

Passo 6: Mistura e Combinar

Deste ponto em diante, em vez de pensar sobre esta decisão como ou / ou, por que não tentar ambos / e?

Pegue qualquer dinheiro extra que você tem e colocar 50% para seus investimentos e 50% para seus empréstimos estudantis. Dessa forma, você está fazendo um progresso constante em direção a ser livre da dívida e aproveitando do mercado de ações.

Claro, ele não tem que ser 50/50. Pode ser qualquer proporção que quiser, e eu gostaria de encorajá-lo a pensar sobre o impacto emocional de sua decisão, além da matemática. Se uma rota levaria a mais felicidade ou menos estresse em sua vida, não tenha medo de inclinar as coisas nesse sentido.

Qualquer progresso é bom progresso

É estressante ter que pagar seus empréstimos estudantis, quando você sente que deve ser poupar e investir. Eu conheço um monte de pessoas que se sentem como sua dívida é torná-los cair ainda mais e mais para trás.

A principal coisa a lembrar é que investir e pagar as dívidas são dois lados da mesma moeda . Ambos os esforços chegar mais perto para a independência financeira, portanto, qualquer progresso que você está fazendo em cada frente é um bom progresso.

Tudo que você precisa saber sobre Seguro de Vida

Tudo que você precisa saber sobre Seguro de Vida

Seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e uma pessoa singular, em que a companhia de seguros concorda que se o indivíduo ( “segurado”) deveria morrer durante a vigência da apólice de seguro de vida, a companhia de seguros vai pagar a quantidade predeterminada de dinheiro ao beneficiário escolhido pelo segurado no momento da morte.

Seguro de vida pode ser comprado por um período pré-determinado, normalmente de 5-30 anos, ou em uma base permanente.

Razões para comprar seguro de vida

As pessoas compram seguro de vida para muitas razões. A razão mais comum é deixar algum dinheiro para sua família no caso de você morrer, de modo que eles não acabar em crise financeira devido à sua renda perdida. No entanto, existem algumas outras razões para comprar o seguro de vida você pode querer considerar:

  1. Para cobrir despesas de funeral
  2. Para garantir a sua hipoteca em vez de comprar o seguro através do banco
  3. Para pagar as dívidas de crédito ou outros empréstimos para sua propriedade ou a família não ficar preso com suas dívidas
  4. Para pagar os impostos imobiliários
  5. Para proteger estilo de vida de seu cônjuge, mesmo se você não tem filhos
  6. Para proteger seu estilo de vida futuro, travando em uma baixa taxa de seguro de vida enquanto você é jovem, mais saudável e não tenho qualquer problema com um exame médico
  7. Para construir a riqueza, como parte de sua estratégia financeira

Seguro de vida fatos que podem surpreendê-lo

De acordo com um 2016  Insurance propriedade Trends in Life  estudo:

  • 84 por cento dos americanos acham que a maioria das pessoas precisa de seguro de vida
  • 70 por cento disseram que precisavam de seguro de vida, mas 41 por cento dos americanos não tê-lo
  • Millennials superestimou o preço de uma apólice de seguro de vida $ 250.000 por 3 ou 4 vezes o custo real
  • 83 por cento dos americanos achavam que iria considerar o seguro de vida se era mais fácil de entender

Os dados, então, sugere que há algumas coisas sobre o seguro de vida que são confuso para a pessoa média. Vamos esclarecer alguns dos equívocos, explicar algumas noções básicas de seguro de vida e responder a algumas perguntas-chave como:

  • Você realmente precisa de seguro de vida?
  • Quando você deve comprá-lo?
  • Que tipo de seguro de vida é melhor?
  • Como posso poupar dinheiro em seguro de vida?

Quais são os diferentes tipos de seguro de vida?

Vamos começar por caminhar pelas diferentes tipos de seguro de vida, e os prós e contras de cada um.

  • Term Life Insurance: Seguro de vida é uma opção acessível que permite grande flexibilidade em relação a quanto tempo você deseja que a política para, bem como o limite de seguro. Porque é por um período especificado, você também pode pedir uma taxa fixa que permite que você orçamento seus pagamentos para o termo dado. Termo de seguros começa em 5 anos e pode ir até aos 30. Esta é a opção menos dispendiosa.
  • Seguro de vida inteira: Seguro de vida inteira é uma forma permanente de seguro de vida porque ele cobre para o termo da sua vida. seguro Ao contrário prazo que expira após o período selecionado de anos que se segurado para. A desvantagem para algumas pessoas em toda uma vida política é que os prémios são geralmente mais elevadas.
  • Universal seguro de vida:  a vida Universal é um tipo de apólice de seguro de vida inteira. No passado, o desempenho histórico da vida universal causado muitas pessoas a ser cauteloso devido ao fator de investimento de uma parte dos prémios. Ele pode ser uma opção interessante se você se informe sobre os benefícios, como a possibilidade de mais tarde pedir o dinheiro de sua apólice de seguro de vida.

Convertendo Term Life para Whole Life Insurance

Se você não tem certeza que tipo de política vai funcionar melhor para você, você também deve considerar pedir que se você comprar, uma opção menos cara mais barato como uma apólice de seguro de vida a longo prazo, se você terá a opção de converter para uma vida inteira política mais tarde.

Onde você pode obter seguro de vida?

Você pode comprar o seguro de vida diretamente através de uma companhia de seguros, através de um corretor de seguros de vida ou planejador financeiro, ou através de associações de grupo ou associação. Cada vez mais pessoas estão comprando seguros de vida on-line ou diretamente através de companhias de seguros. Às vezes, isso parece ser uma solução fácil e rápido, mas você pode não estar recebendo a melhor cobertura para o preço que está pagando. Verifique sempre alguns lugares ou trabalhar com um planejador financeiro ou corretor para obter alguns conselhos para a sua circunstância.

4 Dicas para poupar dinheiro em seguro de vida

Além de escolher uma política de longo prazo, existem maneiras de economizar dinheiro em seu seguro de vida.

  1. Loja em torno de seu seguro de vida para encontrar as melhores taxas. Considere o uso de um corretor de seguros de vida que pode verificar muitas empresas e as diferentes políticas de seguro de vida para você e oferecer-lhe as várias opções. Usando um corretor ou consultor financeiro também lhe dará a vantagem de trabalhar com alguém que irá analisar suas necessidades e chegar a soluções que funcionam para você. Encontrar alguém que você pode confiar e gostar de trabalhar com que responde a todas as suas perguntas. Preços de seguro de vida são reguladas, por isso não sinto que você precisa chamar muitos corretores – apenas lidar com o que você mais gosta, você vai ter as mesmas taxas.
  2. Comprar um seguro de vida quando você é jovem e saudável. Preços de seguro de vida são baseados em sua idade e seu estado de saúde. Você não sabe o que está vindo no futuro, por isso, se você está saudável agora, considerar a obtenção de uma política onde você pode passar no exame médico e obter a melhor taxa bloqueado. Certifique-se de perguntar sobre os prémios de nível garantido de modo que você pode beneficiar de uma taxa consistente durante todo o prazo da política que você escolher e não tem quaisquer surpresas. Se você tiver condições de saúde, certifique-se e comprar ao redor, ver o primeiro ponto acima sobre o uso de um corretor, porque algumas empresas de seguro de vida vai lhe dar melhores taxas para determinadas condições médicas, onde os outros vão cobrar mais. Um consultor financeiro será capaz de ajudá-lo.
  3. Não fume. Não-fumantes obter taxas de seguro de vida mais baixos do que os fumantes. Se você fuma, considerar desistir. Mesmo que você pode comprar uma política como um fumante, se você pode parar por um período de 12 meses, a maioria das seguradoras de vida irá ajustar as taxas depois de ter sido livre de fumo. Mas não adiar a compra de seguro de vida até que você parar de fumar, especialmente se você tê-lo nos planos; é só pegar sua política, e descobrir o que o custo será uma vez que você está livre de fumo. Isso pode ajudar a motivá-lo a longo prazo, e sua família estará protegida enquanto você trabalha nele.
  4. Pergunte se existe uma melhor taxa para pagar o prémio anual em vez de mensal. Algumas empresas vão oferecer melhores taxas quando você paga anualmente.

Seguro de vida através de seu trabalho: é suficiente?

De acordo com as Melhores Vida Preços 2,017 estudo , um terço dos norte-americanos que têm seguro de vida só tem uma política de seguro de vida em grupo. Embora seja melhor do que nada, há algumas razões pelas quais você não deve contar com o seguro de vida que você começa através do trabalho:

  1. Você pode perdê-lo quando você mudar de emprego
  2. Você terá que tomar um novo exame médico se você decidir começar uma nova política
  3. O limite de seu seguro de vida em grupo através do trabalho é limitado – por exemplo, só pode ser duas vezes o seu salário (ou menos). Esta não será suficiente, na maioria das circunstâncias, para ajudar a sua família, ou para cobrir seus débitos e responsabilidades financeiras a longo prazo.

Equívocos sobre Seguro de Vida, Debunked

Seguro de vida é muitas vezes considerado um gasto desnecessário ou um que é colocado fora. Aqui estão algumas coisas que você pode querer pensar antes de decidir o seguro de vida não é para você agora.

“As pessoas que não trabalham não precisa de seguro de vida”

Mesmo se você não trabalhar, a sua morte ainda teria consequências financeiras se você executar de cuidado ou domésticas deveres enquanto um parceiro funciona. Se algo aconteceu com você, pode não haver perda de rendimento, mas haveria um aumento drástico das despesas. custos e os custos de limpeza puericultura, por exemplo, pode ser necessário se você estivesse de repente desapareceu. Se você quer que sua família para manter seu estilo de vida e têm coisas cuidado de uma maneira similar que você faz agora, você tem que olhar para o custo de contratação de pessoas para assumir essas tarefas para permitir que o seu parceiro para continuar trabalhando e ganhando renda.

“As pessoas sem filhos ou cônjuges não precisa de seguro de vida”

Se você não tem dependentes ou crianças, mas pretende ter uma família mais tarde na vida, você pode querer considerar a compra de seguro de vida mais cedo na vida, enquanto você é jovem. os custos de seguro de vida são baseadas em uma série de fatores, incluindo sua idade e saúde. Quando você é jovem você terá taxas significativamente mais baixas do que quando você finalmente se casar e ter aquela família.

“Seguro de vida é demasiado caro”

Esperando para pagar as dívidas antes de comprar o seguro de vida soa como uma boa ideia, mas se algo vier a acontecer com você amanhã, você deixaria sua dívida para com a sua família. Eles estariam em posição de cobrir essas dívidas e compensar a perda de rendimentos devido à sua ausência?

Há opções para seguro de vida barato que podem ser comprados para tão pouco como alguns dólares por dia. Ter uma pequena quantidade de seguros de vida agora pode permitir uma boa rede de segurança para a sua família.

Quanto tempo demora para obter seguro de vida?

Em geral, o processo de seguro de vida envolve 3 passos e normalmente pode ser concluído em 4-6 semanas a partir do momento do enchimento na aplicação:

  1. Discutindo opções e, em seguida, preencher um pedido de seguro de vida
  2. Tomando o exame médico
  3. Receber os resultados do exame médico e posterior aprovação, ajuste de taxa, ou negação de benefícios

Vai Life Insurance Pay fora imediatamente após a compra?

Muitas empresas vão “segurar você cobriu” para os benefícios de seguro de vida a partir do momento em que apresentar o pedido sobre as condições que:

  • Tudo foi declarado de acordo com a aplicação
  • O exame médico vem através de nenhuma informação nova.

Peça sua companhia de seguros de vida sobre isso no momento em que você decidir comprar a política e assinar o requerimento. Descubra se a cobertura começa imediatamente ou se há um período de espera. Além disso, cuidado de exclusões na política tais como a cláusula de suicídio e o período de contestabilidade.