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Estratégias inteligentes que podem ajudar você a conquistar dívida

Sair sob essa pilha de dívida com estas dicas rápidas

Estratégias inteligentes que podem ajudar você a conquistar dívida

Você está tentando pagar várias dívidas?

Talvez você tem empréstimos estudantis, dívida de cartão de crédito e um empréstimo de carro. Talvez você deve dinheiro a um amigo ou membro da família. Talvez você tem um empréstimo pessoal de um banco.

Independentemente do tipo de dívida que você carrega, você provavelmente está tentando descobrir como lidar com seus débitos múltiplos.

Você pode estar sob a impressão de que a melhor maneira de pagar sua dívida é, atacando aquele com a maior taxa de juros em primeiro lugar.

Por exemplo, digamos que você tenha quatro dívidas:

  • cartão de crédito, taxa de juros de 10%, $ 24.000 equilíbrio
  • Estudante empréstimo, taxa de juros de 7%, $ 6.000 equilíbrio
  • carro empréstimo, taxa de juros de 3%, $ 12.000 equilíbrio
  • Empréstimo de sua mãe, a taxa de juro de 0%, $ 10.000 equilíbrio

Olhando para esta lista de dívidas, você pode supor que você deve reembolsar o empréstimo com juros de 10% pela primeira vez. Isso faz mais sentido financeiro, certo?

Não necessariamente.

Na verdade, existem três maneiras que você poderia abordar a sua dívida. Nenhum deles é “certo” ou “errado” – você precisa escolher o que funciona para você.

Três Abordagens para pagar a dívida

Método # 1: Pague suas dívidas com base no balanço, do menor ao maior. No exemplo acima, o empréstimo de estudante (com o menor saldo) é pago-off em primeiro lugar, que lhe dá a emoção psicológica da vitória, que o mantém motivado.

Método # 2: Pague suas dívidas com base em mais-emocionalmente-irritante. No exemplo acima, talvez esse dinheiro que você emprestado de sua mãe faz você se sentir culpado e deprimido.

Este pode ser o primeiro você deve pagar, mesmo que seja sem juros.

Método # 3: Pague suas dívidas de maior interesse para o menor interesse.

Não há nenhuma abordagem “melhor”. Escolha o que funciona para você.

Meu único conselho é que se você já tentou uma dessas táticas e você achar que você não está fazendo muito progresso com a estratégia da dívida que você escolheu, ter um diferente.

Um dos meus amigos, por exemplo, passou anos tentando pagar sua dívida com base em taxas de juros e durante vários anos não fez muito progresso em qualquer uma das suas dívidas. No minuto em que ele trocou estratégias e começou a priorizar a dívida com o menor saldo, sua vida mudou.

Toda vez que ele escreve uma das suas dívidas fora de sua lista, ele sentiu uma pequena emoção, um pouco vitória psicológica. Isso lhe deu a motivação para continuar.

Depois de passar anos lutando e incapaz de reembolsar toda a sua dívida, ele foi capaz de tornar-se completamente dentro de um ano livre de dívidas, graças inteiramente a mudar sua estratégia quando se trata de que a dívida que ele está priorizando a reembolsar em primeiro lugar.

Mas, novamente, esta abordagem trabalhava para ele. Ele pode ou não funcionar para você.

Você precisa dar uma olhada em seus débitos e decidir qual deles vai se tornar seu principal alvo. Fazer os pagamentos mínimos em todas as suas dívidas, é claro, e depois jogar cada centavo de reposição em que alvo uma dívida.

“Eu não tenho nenhuma Dimes Spare!”

Você está lutando para chegar com dinheiro suficiente para pagar mais-que-o-mínimo? Essas dicas a seguir podem ajudar.

Primeiro, dê uma olhada em seu orçamento. Cortar a grande maioria dos seus gastos.

Cancelar seu cabo, parar de comer em restaurantes, e reduzir o tamanho de uma pequena casa ou apartamento, se você é um locatário.

Se você é um proprietário ou você não pode facilmente mudar para uma nova casa, tomar um companheiro de quarto ou de um companheiro de casa.

Desgaste Thrift Store roupas. Substituir o seu carro com um carro usado mais velho – o tipo que um estudante do ensino médio pode conduzir – e caminhar, andar de bicicleta, e tomar o transporte público sempre que possível.

Encontrar algum tipo de confusão lado, como ganhar dinheiro online durante as noites e fins de semana, e guardar cada centavo dessa renda adicional após os impostos.

Em seguida, tomar todo esse dinheiro adicional que você está tanto ganho e economia, e jogá-lo para a dívida que você tiver segmentado. Você vai começar a ver que o declínio equilíbrio e declínio, até que, eventualmente, ele corta afastado completamente.

Ainda não consegue pagar suas dívidas?

Se você já tentou para pagar suas dívidas e você precisar de ajuda, aqui estão três organizações com um + classificações do Better Business Bureau.

Dois destes três são organizações de caridade (sem fins lucrativos).

InCharge é uma organização sem fins lucrativos 501 (c), e tem uma classificação A + Better Business Bureau. Eles podem ajudá-lo a consolidar as suas contas de crédito em um pagamento mensal. Eles podem ajudar a planejar como para saldar a sua dívida mais rapidamente, reduzir suas taxas de juros, parar chamadas da coleção, e construir um orçamento realista e plano financeiro. Segundo o site InCharge, “os clientes que concluírem o Programa de Gestão da Dívida saldar sua dívida em 3-5 anos.” Eles fornecem consultas gratuitas, aconselhamento orçamento e serviços de educação financeira.

Pioneer Credit Counseling é um A + Better Business Bureau empresa de aconselhamento de dívida que também é uma organização 501 (c) sem fins lucrativos. Eles especificamente oferecer estudante de aconselhamento de dívida de empréstimo e eles Eles também acontecerá a ser um provedor para o aplicativo móvel gratuito chamado Helplines confiáveis ​​que oferece apoio financeiro e aconselhamento para todos dificuldades financeiras da vida.

ClearOne Advantage é outra empresa A + Better Business Bureau, que é uma boa escolha para a consolidação da dívida. Eles não cobra nenhuma taxa up-front, mas você terá que pagar uma vez que você está fora de dívida e feito com seu programa. Note-se que ClearOne Advantage não é uma organização sem fins lucrativos.

Como criar um orçamento que você pode realmente ficar Para

Aprenda as noções básicas de fazer um orçamento que funciona para você

Aprenda as noções básicas de fazer um orçamento que funciona para você

Orçamentos têm uma tendência a ser grande em ação, mas difícil na teoria.

Isso porque muitos de nós tratar orçamentos mais como listas de desejos (a forma como nós gostamos de gastar nosso dinheiro, em um mundo perfeito) ao invés de diretrizes baseadas em realidade (a maneira que nós precisamos gastar nosso dinheiro para satisfazer as nossas metas financeiras).

Para criar um orçamento que funciona e permite que você viver uma vida confortável e feliz, você precisa obter uma alça firme sobre o que você está gastando atualmente, o que você pode ter recursos para gastar, e quais são as suas prioridades.

Se você está tendo problemas para furar a seu orçamento ou não conseguiram criar um, aqui está um passo-a-passo guia fácil para ajudar a criar um orçamento que você vai ser capaz de seguir.

Encontrar um sistema que você vai ser confortável Usando

Se você gosta de controlar tudo sozinho para ver exatamente onde seu dinheiro está indo, criar uma planilha em fórmulas do Excel e usar de modo que você não tem que continuar a acrescentar coisas à mão. Faça um ponto de coleta de recibos e contas no final do dia (ou da semana) para atualizar seus números.

Se você preferir para monitorar seus gastos sem investir uma tonelada de tempo, usar um site como Mint.com, que permite que você conecte suas contas bancárias e cartões de crédito, assim que suas transações diárias são filtrados automaticamente em categorias de orçamento pré-definido. Você pode ver de relance onde seu dinheiro está indo sem ter que controlar tudo sozinho.

Seja qual for o sistema que você escolher, certifique-se que é um que se sente amigável para você .

O que é mais fácil para você manter e monitorar, o mais provável que você vai ser a cumpri-lo.

Calcule seu rendimento total

Quanto dinheiro atualmente está chegando? É sua rede salário líquido após coisas como impostos e 401K deduções são subtraídos. Incluir contracheques regulares, trabalhos laterais, renda complementar, etc.

Calcule suas Despesas Totais (necessário)

Quanto dinheiro está indo para as necessidades? Ele inclui utilitários, rendas ou hipotecas, pagamentos de carro, despesas médicas e mantimentos.

Algumas despesas, como sua hipoteca ou carro de pagamento, será corrigido, ou seja, você paga a mesma quantidade mês após mês. Outros, como mantimentos, são variáveis ​​e será um pouco mais difícil de calcular. Dê o seu melhor estimativa de quanto você gasta em uma base mensal, e lembre-se que você sempre pode ajustar isso mais tarde. (Veja o passo # 7).

Estimar Out Your gastos discricionários

Para criar um orçamento que não vai fazer você infeliz e que você é mais provável a seguir-você precisa permitir-se algum dinheiro “diversão”. Quanto depende do que sua atual situação financeira parece, bem como que as coisas lhe trazer mais alegria.

Talvez o máximo que você pode permitir-se agora é um aluguer barato Redbox cada fim de semana. Talvez você possa reservou US $ 50 / semana para um jantar agradável.

Decidir qual compras discricionárias são os mais importantes para você e descobrir como você pode dar espaço para eles. Você pode não se importar em tudo sobre TV ou roupas, por exemplo, mas decidir que quer dar espaço para o teatro e viagens.

Não se esqueça Despesas ocasionais

Nem todas as despesas regulares são as despesas mensais.

Coisas como contas de água trimestrais e registos de automóveis anuais podem não estar no seu radar mensal, mas eles são ainda previsíveis, então você deve dar espaço para eles em seu orçamento.

Para se certificar de que você não está golpeado com custos inesperados, criar uma ranhura no seu orçamento mensal para estas despesas ocasionais. Separe um pouco a cada mês para que, quando a sua factura trimestral ou anual chega, você vai ter o dinheiro disponível para pagar por isso.

Fazer um ponto de Poupança

Todos os meses, você deve estar colocando dinheiro para três grandes metas de poupança:

  • Fundo de emergência (renda 3-6 meses para despesas inesperadas, como doença ou acidentes)
  • fundo de aposentadoria (401K, IRA, etc.)
  • objetivos pessoais (economia para férias em família, um depósito em uma casa, fundo da faculdade de seus filhos, etc.)

Decida quanto você pode razoavelmente ter recursos para contribuir para cada meta, e, se necessário, ajustar algumas de suas despesas variáveis ​​e discricionárias para permitir que você economizar ainda mais.

A poupança é algo que muitas pessoas colocar em banho-maria e depois se arrepender no futuro. Seja proativo e fazer um plano para salvar como parte de seu orçamento regular.

Comente e Tweak

As circunstâncias mudam. Nossas prioridades mudam, nós mudar de emprego, nos movemos, temos filhos. Faça um compromisso com você mesmo a cada poucos meses para se sentar com o seu orçamento e certifique-se de que está funcionando para seus objetivos e realidades atuais.

Se você já tem seus números ligado a um programa ou site, é fácil de brincar com suas categorias de orçamento para ver onde você pode criar espaço extra ou priorizar uma coisa em detrimento de outra.

Lembre-se, o seu orçamento precisa trabalhar para você, não o contrário.

Não tem filhos Até que você bateu esses marcos Dinheiro

Não tem filhos Até que você bateu esses marcos Dinheiro

Criar os filhos vem com uma etiqueta de preço – uma bolada. O Departamento de Agricultura dos EUA estima que o custo médio de levantar uma criança, desde o nascimento até 17 anos de idade, ser de US $ 233.610 . Quando a inflação é levado em consideração, esse número polegadas de perto para a marca de US $ 300.000 para uma criança nascida hoje.

Muitas vezes ouvimos que a compra de uma casa é o maior gasto que você vai assumir, mas levantar um casal de filhos será superior que, para a maioria das pessoas.

Adicionar na faculdade ou o custo de captação de dois ou mais filhos, e você poderia comprar a sua casa duas vezes na maioria das áreas.

Mas, como se preparando para comprar uma casa, você pode querer obter seus patos financeiros em uma fileira antes de escolher para trazer seu pequeno precioso (s) a este mundo. Aqui estão cinco marcos dinheiro você provavelmente deve bater antes de ter filhos.

Seja em uma carreira estável

O estabelecimento de uma situação de trabalho seguro antes de ter filhos é crucial. Enquanto isso pode significar o emprego tradicional, auto-emprego, ou alguma combinação destes, você quer ter uma base estável que irá apoiar a sua família crescente.

Pense sobre planos de carreira que você pode continuar depois de os seus filhos nascem, e aqueles com um salário que vai cobrir as despesas de acolhimento de crianças – o que equivale a cerca de 16 por cento do custo total de criação de uma criança, em média.

Há mais para ter em conta que apenas o salário. Considere uma carreira que irá permitir-lhe benefícios como licença de maternidade ou paternidade; cuidados de saúde e assistência odontológica; e que tem uma política decente pessoal / sick leave assim que tomar um dia de folga para cuidar de uma criança doente não significa que você está fora de um dia de salário.

Ter renda suficiente disponível

Enquanto $ 233.610 soa como um monte (e é), esse montante reparte-se a US $ 12.980 por ano ou US $ 1082 mensal para uma criança. Use o custo de criar uma calculadora Criança para ter uma idéia melhor de seus custos anuais estimados para se certificar de que você tem espaço suficiente em seu orçamento antes das despesas entrar no rolamento.

Esta ferramenta faz ajustes para a sua renda e outras variáveis ​​que afetam sua situação.

A execução desses números lhe dará uma idéia de quanto do seu rendimento disponível deverá ser alocado para criar os filhos. Você pode até mesmo chegar à frente do jogo, salvando-se um ano ou mais (ou tanto quanto possível) dos custos estimados.

Tem um fundo de emergência no local

Porque parentalidade é uma aventura que pode levá-lo para o zoológico um dia eo ER seguinte, sendo financeiramente preparado para o inesperado quando você tem filhos é além de necessário.

De cobrir o copay para uma perna quebrada com a franquia do seguro para o primeiro fender-bender de seu filho, ter um fundo de emergência de cerca de três a seis meses de despesas irá proteger você e sua família de ser oprimido por messes inevitáveis ​​da vida.

Contribuir para sua aposentadoria

Como seus filhos crescem, o custo de criá-los vai crescer bem, para ter certeza que você é capaz de poupar para a aposentadoria antes de você tê-los é uma boa jogada.

Desde a responsabilidade de poupar para sua aposentadoria vai cair exclusivamente sobre os ombros, contribuindo para um fundo de aposentadoria antes de ter filhos não só irá garantir o seu futuro, mas também irá aliviar o fardo potencial dos seus filhos ser financeiramente responsável por você como você idade.

Estar em uma posição para economizar para a faculdade

Muitas pessoas não são realistas sobre o que é preciso para lidar com os (crescentes) custos de faculdade. A crise estudante dívida de empréstimo se agrava a cada ano, e não há nenhuma indicação de que ele vai dar a volta tão cedo.

Existem maneiras de diminuir a carga financeira que você e seus futuros filhos terão de enfrentar quando atingem a idade da faculdade, eo melhor é a prevenção. Se você se certificar de que você está em uma posição para poupar para a educação universitária de seus filhos desde o nascimento, você vai configurá-los para estar à frente da classe – pelo menos financeiramente falando.

Melhor cenário possível

Idealmente, você vai ser capaz de atingir essas metas antes de ter filhos. Mas percebem que representam um melhor cenário. Não sendo capaz de verificar todos estes fora da lista não significa que você não deve ter filhos ou que você está destinado para a ruína financeira se você fizer.

Em vez disso, deixá-los servir como metas para estar ciente de e para alcançar. Quanto mais destes marcos miliários você é capaz de alcançar antes de ter filhos, as preocupações financeiras menos você vai ter ao levantar-los.

Como corrigir o seu fora de controle da dívida de cartão de crédito

Como corrigir o seu fora de controle da dívida de cartão de créditoÉ tão fácil para a dívida do cartão de crédito para obter fora de controle. Um dia você está passando alegremente seu cartão de crédito, comprar coisas que você sempre quis, fazer viagens para lugares que você sempre quis visitar. A próxima coisa que você sabe que seus cartões são maxed para fora e você não consegue se lembrar de como isso aconteceu.

É o seu cartão de crédito da dívida fora de controle?

Não há nenhum indicador de que você saiba quando a sua dívida de cartão de crédito está ficando fora de controle. Os emissores de cartão de crédito não está indo para avisá-lo que seus saldos são mais do que você pode dar ao luxo de pagar. Ao contrário, é até você ter que prestar atenção para estes 10 sinais que mostram que sua dívida está fora de controle:

1. Seus cartões são maxed para fora ou acima do limite de crédito . Maxed Out cartões de crédito são um sinal de que você não tenha vindo a pagar o saldo em pleno cada mês. Vários maxed para fora cartões de crédito só agravar o problema, tornando mais difícil para saldar seus saldos de cartão de crédito. E se você não tem poupança de emergência, você saiu sem uma fonte de financiamento para uma emergência.

2. Você não pode dar ao luxo de pagar qualquer coisa, exceto o pagamento mínimo . O montante exacto da dívida que conta como “fora de controle” irá variar de pessoa para pessoa, dependendo de sua capacidade de pagamento. Um sinal claro de que sua dívida está fora de controle é ser capaz de pagar apenas o mínimo em seus cartões de crédito. Pagamentos mínimos são o menor valor que você pode pagar em seu cartão de crédito e manter a sua conta em boa posição. Se você não pode pagar mais do que isso e você ainda está usando seus cartões de crédito, a sua dívida está ficando pior a cada mês.

3. Você está atrasado ou falta de pagamento . Uma vez que seus pagamentos mínimos se tornar inviável, você está em apuros. Pagamentos com cartão de crédito não atendidas só fazer a sua situação pior cartão de crédito. Os atrasos de pagamento aumentar a quantidade que você tem que pagar para ser pego e ter um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito. No momento em que você perder dois pagamentos, sua taxa de juros aumenta e recuperar o atraso é quase impossível. No momento em que ele começa a ficar difícil de fazer o seu pagamento mínimo é quando você precisa para começar a fazer grande mudança de seus hábitos de cartão de crédito.

4. Você está pagando seus cartões de crédito com outros tipos de dívida . Se você estiver usando adiantamentos de dinheiro, saldo transferências repetidas, payday empréstimos ou qualquer outra forma de dívida para pagar seus cartões de crédito, você está em apuros. Não somente você está realmente não fazer qualquer progresso pagando seus cartões de crédito, você está criando mais dívida por empréstimo de dinheiro para se manter à tona.

5. Você está usando cartões de crédito para as necessidades e compras diárias . Ter que usar o seu cartão de crédito para compras regulares é um sinal de que, não só é a sua dívida de cartão de crédito fora de controle, é um sinal de grandes problemas financeiros. Se você continuar a usar seus cartões de crédito para compras regulares e não é parte de uma estratégia para ganhar cartão de crédito mais recompensas, eventualmente, você vai ficar sem crédito disponível. Você vai ter que fazer grandes mudanças para evitar completamente afogados em dívidas.

6. Sua pontuação de crédito começa a cair . As contagens de crédito são utilizados para avaliar a sua credibilidade, ou quão provável é que você será padrão em suas obrigações de crédito e empréstimo. O montante da dívida que você está carregando (em comparação com seus limites de crédito) é de 30% de sua pontuação de crédito.

Se a sua pontuação de crédito está caindo, mesmo que você está fazendo seus pagamentos no tempo cada mês, é sinal de que seu cartão de crédito dívida crescente é pior do que o esperado. Se você não obtiver uma pontuação de crédito livre com seu cartão de crédito cada mês, você pode verificar a sua pontuação de crédito livre que CreditKarma.com, CreditSesame.com e Quizzle.com.

7. Seus novos aplicativos são negados . Emissores de cartão de crédito pode ser capaz de prever que a sua dívida de cartão de crédito está fora de controle, mesmo antes de você. Depois de um pedido de cartão de crédito negado, verificar o correio de uma carta do emissor do cartão de crédito explicando por que você foi negado. Se a sua dívida ou saldos de cartão de crédito elevadas é uma das razões, é um sinal de que você precisa para controlar seus gastos e começar a lidar com a sua dívida antes que piore.

8. Você está escondendo sua dívida -de-se ou seu cônjuge. Sentindo-se como você tem algo a esconder é um sinal de que as coisas estão erradas. Se você não está abrindo suas declarações de cartão de crédito porque você não quer enfrentar seus saldos ou você vai sair do seu caminho para manter o seu cônjuge de descobrir sobre a sua dívida, você provavelmente tem mais dívidas do que você pode lidar com .

9. Você não pode dar ao luxo de poupar dinheiro, porque você tem muita dívida . Quanto mais dinheiro você gasta em sua dívida, a menos que você tem para outras coisas, como poupar dinheiro. Sem acesso a poupança, por exemplo em caso de emergência, você pode ter que criar ainda mais dívida para sair de um ligamento financeiro.

10. Você se preocupa com como você está indo para pagar seus cartões de crédito . Se você se sentiu como sua dívida de cartão de crédito estava sob controle, você não tem nada para se preocupar. No entanto, insistindo sobre sua dívida de cartão de crédito é um sinal de que é definitivamente fora de controle. Não presuma que porque você não está estressado sobre sua dívida que você está seguro. Pode ser que você está ignorando a sua dívida ou em negação sobre o quão ruim ele realmente é.

7 maneiras de obter sua dívida de cartão de crédito sob controle

Depois de perceber sua dívida de cartão de crédito está fora de controle, torna-se sua responsabilidade fazer algo sobre isso imediatamente. Ignorando a gravidade de sua dívida de cartão de crédito só vai piorar a situação e mais difícil de lidar quando você finalmente decide fazer algumas mudanças:

1. gastos Parar . Depois de perceber a sua dívida está fora de controle ou ficando fora de controle, a primeira coisa que você precisa fazer é parar de usar seus cartões de crédito. Todas as compras adicionais de cartão de crédito só vai fazer a sua dívida de cartão de crédito crescer. Os maiores seus saldos são, mais difícil será que eles vão pagar.

2. Corte os cartões de crédito . Se você não está disciplinado o suficiente para parar de usar seus cartões de crédito, tornar mais difícil para si mesmo. Cortar os seus cartões e jogar fora as peças. Você pode ir um passo adiante e fechar suas contas completamente se é isso que é preciso para parar de usar seus cartões de crédito.

3. Faça um inventário de suas dívidas . Obter uma compreensão clara de quanto você deve e quem você deve isso a. Faça uma lista de todos os seus cartões de crédito, a taxa de juros, o equilíbrio, e o pagamento mínimo atual. Se as contas estão vencidas, anote a quantidade que você precisa pagar para se recuperar. Enquanto a lista pode ser intimidante, você pode fazer muito melhores decisões sobre a sua dívida com todas as informações na frente de você.

4. descobrir o quanto você pode pagar em direção a sua dívida a cada mês . Comente suas receitas e despesas para descobrir o que você pode espremer do seu orçamento para começar a pagar a sua dívida de cartão de crédito. Você pode ter que fazer grandes mudanças para seus gastos para poder pagar suas despesas e pagar a sua dívida.

5. Pare de gastar dinheiro extra . Você teve um bom tempo acumulando dívida de cartão de crédito, agora é hora de começar sério sobre suas finanças. Cortar gastos recreativo e foco em comprar apenas as coisas que você precisa. Pode ser um sacrifício doloroso no início, mas você pode ajustar. Lembre-se da razão que você está fazendo essas mudanças é para melhorar suas finanças e criar um futuro mais seguro para si mesmo.

6. Escolha um cartão de crédito e pagar mais do que o mínimo . Embora o objetivo final é para pagar todos os seus cartões de crédito, tentando pagá-los todos de uma vez não é a abordagem mais eficiente. Em vez disso, concentrar-se em pagar fora seus cartões de crédito, uma vez em um tempo. Você pode começar com aquele com a maior taxa de juros, maior saldo, menor saldo, ou qualquer outro cartão que você gostaria de se livrar. O que mais importa é que você escolher um cartão e passar a maior parte do seu dinheiro extra pagar esse equilíbrio. Como você pagar cada cartão de crédito, escolha outro para focar até que eles são tudo valeu a pena.

Use uma calculadora de reembolso de cartão de crédito para ajudá-lo a descobrir a melhor maneira de pagar sua dívida e ter uma idéia de quando você vai finalmente ser feito pagando seus cartões de crédito.

7. Tente poupar dinheiro em juros . Se você ainda tem muito bom crédito, você pode ser capaz de poupar dinheiro em juros, pedindo o emissor do cartão de crédito para uma menor taxa de juros ou tirando proveito de uma oferta de transferência de saldo de 0%.

Você deve jurar fora cartões de crédito para o bem?

Depois de batalhar com a dívida de cartão de crédito, muitas pessoas decidem não usar cartões de crédito novamente. Tenha em mente que os cartões de crédito em si não são bad-é a maneira como você usa cartões de crédito que pode trazer-lhe problemas. Não ter um cartão de crédito pode fazer algumas operações, como alugar um carro, um pouco mais difícil. Aqui está o que você pode fazer para evitar ficar para trás em problemas de cartão de crédito.

Gastar apenas o que você pode dar ao luxo de pagar em um mês . Evitar o uso de seu cartão de crédito como uma substituição de renda. Se você não pode dar ao luxo de comprar alguma coisa em dinheiro, você não pode dar ao luxo de comprá-lo, nem mesmo com um cartão de crédito.

Pagar o saldo em pleno cada mês . Uma vez que você se concentrar em gastar apenas o que você pode dar ao luxo de pagar em um mês, você pode dar ao luxo de pagar o seu saldo a cada mês. Esta é a única maneira de manter seus cartões de crédito sob controle e evitar o débito do cartão de crédito.

Se, por algum motivo, você sentir que você não está disciplinado o suficiente para seguir estas regras, é melhor não ter um cartão de crédito. Um cartão de débito ou cartão pré-pago vai deixar você fazer as mesmas compras que você pode fazer com um cartão de crédito sem entrar em dívida.

Conselhos de Warren Buffett para Investidores: Não Escolha Ações Like Me

Conselhos de Warren Buffett para Investidores: Não Escolha Ações Like Me

Warren Buffett é indiscutivelmente o maior investidor vida. Buffett virou um investimento em uma empresa têxtil falhou na empresa número quatro na lista Fortune 500, e sua riqueza pessoal cresceu para mais de US $ 60 bilhões, tornando-o a terceira pessoa mais rica do mundo.

Dado seu histórico de décadas no mercado, muitos investidores querem aprender a escolher ações como Buffett. Mas para os investidores individuais, incluindo a sua própria esposa, Buffett vem continuamente de volta para um investimento muito básico estratégia-e é uma estratégia que não tem nada a ver com a escolha de ações individuais.

Conselhos de Buffett para sua esposa

Em sua 2013 carta anual aos acionistas, Buffett dirigiu a sua própria mortalidade e ofereceu instruções claras para o administrador encarregue de gerir a sua vasta propriedade de sua esposa.

“Meu conselho para o administrador não poderia ser mais simples. Coloque 10% do dinheiro no curto títulos do governo -TERM e 90% em um nível muito baixo -Custo S & P 500 fundo de índice. Eu acredito que o da confiança resultados a longo prazo desta política serão superiores aos alcançados pela maioria dos investidores-se os fundos de pensão, instituições, indivíduos-que empregam gerentes de alto taxa.”

E é conselho que ele se repete uma e outra vez. Na reunião anual de acionistas da Berkshire Hathaway 2016, muitas vezes chamado de “Woodstock do capitalismo”, Buffett respondeu a uma pergunta sobre como um investidor médio deve gerir os seus fundos: “Basta comprar um fundo de índice S & P e sentar-se para os próximos 50 anos.”

desdém de Buffett para os gestores de investimento caro é clara.

E ele não sugere a sua confiança realizar uma única ação, nem mesmo sua própria Berkshire Hathaway. Em vez disso, ele canaliza investimentos em ações em um fundo de índice S & P 500, um tipo de fundo mútuo que segue o desempenho de 500 das maiores empresas públicas na América.

forte crença de Buffett no S & P 500 é tão forte que ele apostou $ 1 milhões que o S & P 500 iria superar uma seleção de fundos de hedge superior ao longo do tempo.

A partir de agora, parece que Buffett está no caminho certo para ganhar.

Mas não faz Warren Buffet Invest em ações individuais?

Você pode estar se perguntando por própria empresa de Buffett não seguir o seu conselho. Afinal, Berkshire Hathaway foi construído em investir em empresas individuais, e seu portfólio contém bilhões de dólares de investimentos em ações em empresas, incluindo Wells Fargo, American Express e Coca-Cola.

É uma carteira construída sobre uma filosofia chamada value investing, que foi pioneira pelo mentor e professor de Buffett Benjamin Graham. O investimento do valor ignora oscilações nos mercados e se concentra no valor intrínseco de uma empresa. Buffett e seu foco da equipe em encontrar empresas que têm uma vantagem competitiva, grande gestão, e tem um valor maior do que o preço atual da ação.

Métrica favorita de Buffett para medir o valor de uma empresa é o valor contábil por ação . Este mede o valor dos ativos da empresa em comparação com o preço da ação, dando-lhe um medidor conservadora do que a empresa vale.

Se você quisesse escolher ações, investimento em valor seria uma estratégia muito bem a seguir. Ainda assim, ter em mente que Buffett e sua equipe de investimento gerenciar bilhões de dólares em ativos, e têm a capacidade de fazer investimentos maciços e influenciar as operações das empresas na carteira da Berkshire Hathaway.

Os investidores individuais são tipicamente trabalhar com milhares de dólares, não bilhões, e não têm o tempo, os ativos, ou experiência para imitar o sucesso de Buffett.

A Sabedoria de escolha de ações

Outra diferença importante é que os investidores individuais, ao contrário de um grande investidor institucional como Berkshire Hathaway, são menos capazes de lidar com as grandes perdas que vêm com a investir no mercado.

E não se enganem: Essas perdas virá. Todo mundo ouviu falar uma história de alguém que fez uma ótima escolha de ações e ficou rico-se é a compra de ações do Google ou Netflix a um preço baixo logo após seus IPOs, ou pegar um estoque companhia aérea logo após os ataques de 11 de setembro. Mas você são menos propensos a ouvir alguém que perdeu tudo quando Enron caíram a um escândalo, ou dos acionistas em GT Advanced Technologies, que viram suas ações se tornam quase inútil quando a Apple escolheu um novo fornecedor para suas telas para iPhone vidro.

Assim como existem histórias de glória no mercado de ações, há histórias de grandes perdas.

Como estruturar a sua carteira

Se você quiser seguir o conselho de Buffett para investidores individuais, aqui está uma maneira que você pode ir sobre ele. Como um lembrete, aqui é o seu conselho básico para a estruturação de um portfólio construído em torno de índice de investimento: “Coloque 10% do dinheiro em títulos do governo de curto prazo, e 90% em um muito baixo custo S & P 500 fundo de índice.”

Vamos começar com esses títulos. Tal como acontece com o S & P 500, você pode comprar um fundo mútuo ou ETF investir em uma cesta de títulos do governo de curto prazo. Vanguard oferece seu próprio ETF Short-Term Government Bond com ticker VGSH . Um fundo mútuo Ações Almirante menor custo também está disponível sob ticker VSBSX .

Quanto a isso “muito baixo custo S & P 500 fundo de índice”? Para esta parcela da carteira de Buffett, há uma abundância de opções de fundo. A maioria dos investidores seria começar com a Vanguard S & P 500 ETF, ticker símbolo VOO. Ele também está disponível como um fundo mútuo, símbolo ticker VFINX. os investidores com pelo menos US $ 10.000 para dedicar a este investimento pode obter taxas mais baixas embora o fundo mútuo Ações Almirante, símbolo ticker VFIAX.

Nós usamos fundos Vanguard, neste exemplo, por causa de suas taxas baixas, mas o que quer corretora você usa terá opções semelhantes.

Os benefícios de Fundos de Índice

Investir em fundos de índice tem uma série de vantagens sobre stock-picking.

Diversificação instantânea:  Ao comprar ações individuais, é preciso um pouco de tempo e dinheiro para construir uma carteira diversificada. É importante implementar diversificação entre ambas as empresas e indústrias. Um investimento em um fundo de índice S & P 500 dá-lhe 500 empresas de uma só vez. Principais participações por parte de peso incluem a Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric e JP Morgan Chase.

Uma aposta na economia dos EUA:  Apostas sobre os 500 maiores empresas públicas nos Estados Unidos é comparável a uma aposta na economia global dos Estados Unidos. Enquanto uma empresa pode seguir o destino da Enron na ocasião, estes são estáveis, as empresas Blue Chip que vão ver a estabilidade a longo prazo.

Mais fácil de controlar as emoções:  O melhor plano de investimentos é continuar a contribuir pouco a pouco ao longo do tempo. Quando você comprar e vender ações individuais, você está sempre na mentalidade de compra e venda. Isso inevitavelmente leva muitos investidores a comprar e vender na hora errada. É praticamente impossível em tempos os mercados. Em vez disso, siga um curso de verdade e tentou onde pode desfrutar da grande ascensão após um período de mercado turbulento.

Taxas comerciais inferiores:  Você pode trocar algumas ações para livre graças a novas corretoras como Loyal3 e Robin Hood, mas a maioria dos corretores ainda cobram cerca de US $ 10 por comércio. Comprando e vendendo ações para construir um portfólio pode facilmente custar centenas ou milhares de dólares. No entanto, a maioria das empresas de corretagem grandes oferecer acesso ao seu próprio fundo de índice S & P 500 para nenhuma taxa. Se você não tem um favorito, você pode seguir o conselho de Buffett para comprar a versão Vanguard do fundo. Vanguard oferece comércios livres dos seus fundos próprios, se você abrir uma conta Vanguard livre.

Como recentes Grads da faculdade pode investir

Student Loan Dívida não tem que ser um impedimento para construir uma carteira

Como recentes Grads da faculdade pode investir

Você pode pensar que a frase “a pobreza empréstimo de estudante” é o título de algum esboço no canal College Humor do YouTube. Mas não há muito engraçada sobre o albatroz financeira que enfrenta estudantes universitários hoje, um recorde que acaba de bater um nível ainda mais elevado, como você terminar de ler esta frase.

A Geração da Dívida

Um relógio da dívida do empréstimo do estudante no site do FinAid.com, que se atualiza a cada poucos segundos, está agora se aproximando de $ 1,46 trilhão.

Para graduados universitários esperando para investir, as repercussões são angustiante. Uma pesquisa com 5.000 estudantes universitários atuais lançados em 2016 pela Allianz Global Assistance chega a esta conclusão: “Estudante empréstimo pobreza” é tudo muito real, e não pode terminar em breve. Depois de aula, cerca de um em cada quatro estudantes relataram não ter dinheiro extra para gastar. Quase metade (44,6 por cento) estão pagando por sua educação inteiramente e cerca de 12 por cento nem sequer sabem quanto devem.

Você nem sequer tem que se preocupar esmaga esses números: Apenas mastigar sobre eles para talvez um minuto. Agora, veja se você pode descobrir onde os estudantes universitários podem encontrar algum dinheiro para investir em ações sem roubar o orçamento já escasso para mac e queijo.

A pesquisa revela que Allianz desses estudantes que têm empréstimos estudantis e sabem o balanço, 40 por cento deve pelo menos US $ 30.000. Isso é consistente com dados compilados pelo Instituto de Colégio Acesso e Sucesso.

Para a classe de 2014, a figura da dívida por aluno chegou a US $ 28.950 por tomador, com sete em cada 10 estudantes devido dinheiro. Durante a última década, a dívida do empréstimo do estudante tem crescido ao dobro da taxa de inflação; mensalidades subiram mais ou menos na mesma taxa de voltar 40 anos. Por muitas estimativas, a figura da dívida por aluno já ultrapassou a marca de US $ 30.000.

Então, encontrar algo, qualquer coisa, para estudantes universitários e recém-formados para investir em deve ser uma causa perdida, correto? Bem, não exatamente. Concedido, a estrada é poderoso difícil de enxada. Vá para a escola de medicina ou direito, e sua figura da dívida pode facilmente chegar a US $ 100.000.

No entanto, ainda é possível iniciar o envio de uma carteira, especialistas afirmam. É questão de fazer disso uma prioridade, mesmo que as quantias de dinheiro que começam são minúsculos.

começando pequeno

Uma maneira popular de fazer isso é através de aplicativos de investimento smartphones, como bolotas. (Seu fundador, milenar Jeff Cruttenden, teve a ideia enquanto ainda em si mesmo a faculdade.) Bolotas tomar o que você gastar de compras com cartão de crédito e débito ligados e arredonda-lo para o dólar mais próximo. A mudança fica investido em seis fundos diferentes com base na tolerância ao risco. É especialmente voltado para jovens investidores cautelosos de corretoras.

Outra maneira é através de sites de investimento online, tais como aperfeiçoamento. website do fundador Jon Stein segue um caminho simples onde você digita sua idade e uma das cinco metas de investimento geral (ou seja, “criar riqueza” e “rede de segurança”). Em seguida, ele investe o dinheiro em uma combinação de ações e títulos: a carteira de investimentos totalmente diversificada de 12 classes de ativos globais.

“Melhoria é uma grande plataforma para jovens investidores para começar”, diz David Weliver, editor fundador da MoneyUnder30, um de finanças pessoais e do site de investimentos para a geração do milênio. “Não tem nenhum investimento mínimo e é fácil de fazer investimentos pequenos, mensais através de depósito direto.”

Get That Matching Employer

Não é a estratégia de aferição novos postos de trabalho com cuidado para benefícios. Ou se você precisar de um grabber da atenção, como é isso? DINHEIRO LIVRE! Ele está disponível em muitos locais de trabalho, mesmo se um almoço grátis não é.

“Millennials com empregos que oferecem um jogo de 401 (k) empregador deve participar na medida do necessário para começar o jogo completo; este é essencialmente livre dinheiro para a aposentadoria “, diz acrescenta Anthony Criscuolo, um gerente de planejador financeiro e portfólio certificada com Ft de Palisades Hudson Financial Group. Lauderdale, escritório Flórida.

A criação de um 401 (k) ou conta de aposentadoria individual (IRA) marca um elemento essencial do investimento absoluto para jovens trabalhadores. Sim, pagar a dívida empréstimo é importante. Mas deixando de lado dinheiro todos os anos para a aposentadoria, especialmente se você começar aos 21 anos ou antes, prepara-o para exatamente o pecúlio na aposentadoria. Na verdade, você pode transformar $ 45 por mês em US $ 1 milhões de simplesmente, se você conhece as leis de juros compostos.

Digamos que alguém idade 20 começa desembolsar US $ 45 por mês com um jogo empresa 50 por cento. Se ela levanta a contribuição da mesma quantidade como qualquer aumentos salariais ela recebe, ela vai ter mais de US $ 1 milhão até 3,5 por cento aumentos salariais anuais, assumindo de aposentadoria e um retorno de 8,5 por cento em 401 investimentos (k).

“De acordo com um relatório 2014 pelo Conselho Benefícios americano, quase 80 por cento de trabalhadores a tempo inteiro têm acesso a planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador”, diz James Capolongo, chefe de produtos de depósito e os preços no TD Bank e sediada em Mount Laurel, New Jersey.

Apertar o cinto e investir o que Poupa

Há também a questão da liberação de dinheiro e sim, vamos poupá-lo do discurso sobre as BigBucks diárias latte. Grandes decisões, bem como as pequenas, pode liberar o dinheiro, embora alguns são difíceis de ignorar. Se você optar por fazer um trabalho em San Francisco, por exemplo, você provavelmente vai receber mais, mas você também vai pagar mais no aluguel. Muito mais.

As estatísticas compiladas pelo RadPad, a busca do apartamento móvel e alugar provedor de pagamento, mostram que a cidade da Golden Gate requer cofres de ouro apenas para encontrar um lugar para pendurar seu chapéu.

trabalhadores de nível de entrada vai gastar 79 por cento dos seus rendimentos de aluguel em San Francisco e em Nova York, você vai gastar 77 por cento de sua renda de nível de entrada em nada extravagante: um apartamento de um quarto vai para o preço médio de US $ 3.000 por mês .

Tomando um emprego em Austin, Texas, pelo contrário, significa apenas 36 por cento do salário vai para alugar. E não graduado recente no seu perfeito juízo vai acusar Austin-uma das grandes cidades do mundo da música e casa do South by Southwest Music Festival-de ser um lugar chato para viver.

Alguns dos isto significa também criativamente pensando sobre as despesas que você já tem em termos de taxa de retorno. Se você contratar um contador para fazer seus impostos, por exemplo, alguém com mais recursos e um maior conjunto de habilidades pode ser capaz de prender-lhe um reembolso maior, que poderia pagar mais do que para uma taxa horária aumentada. E se você estiver na posição para refinanciar empréstimos estudantis em uma menor taxa de juros, você estará colocando mais dinheiro em seu bolso a longo prazo.

Get Educated

Finalmente, há sempre a noção de, na verdade, educar-se.

Grande conselho de investimento podem ser encontrados em toda a Internet, e há, por assim dizer, uma riqueza de fontes respeitáveis. Talvez você não pode dar ao luxo de contratar o consultor financeiro seus pais usam, mas certamente você pode ler o seu blog … ou mesmo organizar uma reunião de uma hora de passar por cima de sua situação e descobrir algumas metas.

“Enquanto pagando por aconselhamento financeiro pode parecer fora de alcance, mesmo jovens profissionais devem considerar fortemente pelo menos uma consulta de uma só vez com um profissional da área financeira”, diz Criscuolo. “Assim como você confiar sua saúde a um médico ou o seu carro a um mecânico, um check-up com um profissional financeiro pode pagar por si mesmo no estabelecimento de um plano financeiro de longo prazo.”

Você deve consolidar suas contas de aposentadoria?

Você deve consolidar suas contas de aposentadoria?

Se você tiver sido poupança para a aposentadoria para um número de anos, o tempo todo avanço em sua carreira e mudar de emprego, você pode ter um número de aposentadoria diferentes contas espalhadas por uma série de diferentes empresas.

Gerenciar todas essas contas pode ficar confusa. Você pode começar a perder o controle de onde cada conta é, quais os que você está contribuindo para, e como você está investindo dentro de cada um.

Ele também pode ser ineficiente. Manter vários planos pode mantê-lo investido em fundos mútuos custo mais elevado do que estão disponíveis em outros lugares, bem como tornando-se difícil tanto para implementar seu plano de investimentos desejado e para reequilibrar longo do tempo como os mercados mudam, tudo o que pode tornar mais difícil para você alcançar seus objetivos de investimento finais.

Consolidando suas contas de aposentadoria pode resolver muitos desses problemas, mas descobrir quando a consolidar e como consolidar o caminho certo nem sempre é fácil. Este post vai ajudá-lo a descobrir isso.

Que Retirement Accounts Você tem permissão para consolidar?

Antes de entrar na decisão sobre se deve ou não para consolidar suas contas de aposentadoria, é útil para compreender o que representa que você está mesmo permitiu consolidar em primeiro lugar.

Há muitos tipos diferentes de contas de aposentadoria, e você pode clique aqui para um quadro detalhado do IRS que mostra exatamente quais tipos de contas podem ser combinados. Mas há dois cenários comuns que muitas vezes as pessoas enfrentam.

O primeiro cenário comum está a ter uma ou mais contas de reforma de empregadores antigos, tipicamente 401 (k) e / ou 403 (b) s. Você tem algumas opções quando se trata de essas contas:

  1. Deixá-los onde estão.
  2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
  3. Rolar um ou mais deles sobre em um IRA com o provedor de investimento de sua escolha.

O segundo cenário comum é ter vários IRAs, quer com o mesmo fornecedor ou de diferentes fornecedores. Você pode ter aberto-los em momentos diferentes, ou você pode ter vários IRAs Rollover que foram abertos para aceitar sobreposições de planos de empregador idade. Esta situação também apresenta-lhe algumas opções:

  1. Deixá-los onde estão.
  2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
  3. Combiná-los em um único IRA com o mesmo fornecedor. O problema é que, a menos que você quer fazer uma conversão Roth e pagar os impostos associados, IRAs tradicional só deve ser combinado com outros IRAs tradicional e Roth IRAs só deve ser combinado com outros IRAs Roth.

Uma consolidação ideal seria deixá-lo com entre um e três contas de aposentadoria – uma combinação de: um plano de aposentadoria com seu atual empregador, um tradicional IRA, e uma IRA Roth.

Mas a consolidação máxima nem sempre é o melhor caminho. Às vezes, você vai ter que fazer uma escolha entre consolidação e otimização. O que nos leva a …

Cinco fatores a considerar antes de consolidar suas contas de aposentadoria

O objetivo de consolidar suas contas de aposentadoria geralmente é duplo:

  1. Simplificação:  Ao reduzir o número de contas de aposentadoria você tem que gerenciar, é mais fácil manter o controle de tudo e para implementar de forma consistente o seu plano de investimento desejado.
  2. Otimização:  Ao consolidar o seu dinheiro nos melhores contas de aposentadoria disponíveis para você, você pode maximizar a quantidade de dinheiro que é investido nos melhores opções de investimento que você tem.

O problema é que esses dois objetivos nem sempre andam de mãos dadas. Às vezes você pode combinar todas as suas contas de aposentadoria para o que oferece as melhores opções de investimento e os custos mais baixos, o que é uma vitória a toda a volta. Mas, por vezes, manter o acesso às melhores opções de investimento vai exigir manter várias contas em aberto, caso em que você terá que fazer algumas escolhas difíceis.

Aqui estão os principais fatores que você deve considerar como você decidir se quer ou não para consolidar suas contas de aposentadoria.

1. opções de investimento

Em primeiro lugar, você precisa ser capaz de implementar seu plano de investimento desejado. Assim, antes de consolidar, há duas grandes questões que você precisa perguntar:

  1. contas que aposentadoria oferecer opções de investimento que se encaixam no seu plano?
  2. Que as contas de aposentadoria oferecer essas opções de investimento com o menor custo?

Um dos benefícios de planos de aposentadoria empregador velhos rolam em um IRA é que você tem total controle sobre suas opções de investimento e, portanto, pode escolher de alta qualidade, fundos de baixo custo.

Mas alguns 401 (k) s oferta ainda melhor e fundos mútuos de custo mais baixo do que você pode começar a partir de um IRA ou de seu plano atual empregador, caso em que você pode ser melhor fora de deixar que o dinheiro onde ele é em vez de consolidar.

2. Outras Taxas

Além dos custos associados com as opções de investimento individuais, alguns 401 (k) s e IRAs vêm com taxas administrativas e encargos de gestão que contribuem para o custo dos seus investimentos e arraste para baixo seus retornos.

Se você pode evitar essas taxas por qualquer rolando seu dinheiro fora de um plano de aposentadoria de idade ou transferir para um novo provedor de IRA, você provavelmente vai melhorar suas chances de sucesso.

3. Conveniência

Quanto menos contas de aposentadoria que você tem, mais fácil é para manter o seu plano de investimento global na pista. Em alguns casos, pode até valer a pena pagar um pouco mais para ter todo o seu dinheiro da aposentadoria em um, fácil de gerenciar a conta.

4. Backdoor Roth elegibilidade

Se o seu rendimento é muito alto para contribuições regulares Roth IRA, você pode estar interessado em usar a estratégia ‘Backdoor Roth IRA’.

O problema com esta estratégia é que normalmente requer que você não tem nenhum dinheiro em uma IRA tradicional, pelo menos se você quer evitar os impostos. Então, se isso é algo que você quer fazer, você pode primeiro precisa mover seu dinheiro IRA tradicional em seu plano atual empregador, ou pelo menos evitar rolar planos de empregador velhos em um IRA tradicional.

Proteção 5. Credor

Se você tem um monte de dinheiro da aposentadoria salvou-se e você gostaria de protegê-lo de credores em caso de falência, você precisa considerar os vários níveis de proteção oferecidos pelos diferentes tipos de contas de aposentadoria.

401 (k) s e outros planos de empregador oferecer proteção ao credor ilimitado, enquanto até US $ 1.283.025 em IRAs é protegido durante a falência, com algumas variações de estado para estado, em termos de proteção geral credor.

Se você tem uma economia significativa de aposentadoria, a proteção limitada poderia ser uma razão para pensar duas vezes antes de lançar o seu plano de empregador em um IRA.

Consolidando a maneira esperta

A questão de se consolidar suas contas de aposentadoria realmente se resume a equilibrar a simplicidade com otimização. Em muitos casos, consolidando lhe permitirá realizar ambos os objetivos ao mesmo tempo, mas em outros você pode ter que sacrificar um para apoiar o outro.

No final do dia, muitas vezes há pelo menos algum nível de consolidação de contas de aposentadoria que tanto facilita a sua vida e coloca mais de seu dinheiro em melhores investimentos. É que win-win raro que é definitivamente vale a pena explorar.

Que Carro, Vida e Seguro de Viagem Você realmente precisa?

10 tipos de seguros que não podem ser necessárias

Que Carro, Vida e Seguro de Viagem Você realmente precisa?

Uma maneira importante de reduzir seus custos globais de seguro é para evitar a compra de apólices de seguro que você não precisa. Então, o que seguro de carro, seguro de vida e seguro de viagem políticas não são necessários? A lista de políticas não se pode precisar vai ser diferente para todos devido à diferença no risco individual. Por exemplo, alguém que não possui uma casa não teria necessidade de comprar uma política de imóveis, porque não há risco para eles de perder a sua casa.

Esse é um exemplo óbvio, mas há momentos em que seu risco é muito pequeno e sofrendo as consequências da perda é um risco melhor do que uma política de compra. Abaixo está uma lista de apólices de seguro que a maioria das pessoas não precisa comprar, por várias razões (razões são listados quando aplicável):

Seguro você pode não precisar

1. abrangente e colisão cobertura em seu carro seguro: Isso não é necessário para os automóveis que têm pouco ou nenhum valor.

2. máxima Personal Injury cobertura de proteção (PIP) no seu seguro automóvel: Se você tem uma boa apólice de seguro de saúde, seus ferimentos devem ser cobertos. Se preferir alguma proteção, basta comprar o mínimo.

3. seguro de carro alugado: Se você tem uma política de cobertura total atual, verificar com seu agente para ver se você está coberto. Além disso, verifique com seu provedor de cartão de crédito – pode oferecer cobertura se você usar o cartão ao alugar.

4. Seguro de avaria mecânica: Se você possui atualmente um carro novo ou ter um veículo alugado que ainda está na garantia, você não precisa deste adicionado ao seu seguro de carro.

5. Assistência em viagem: Se você já pertencem a um clube de automóvel como AAA, você não precisa deste incluído no seu seguro automóvel.

6. Seguro de vida: Se você é único e não tem dependentes só vai querer seguro de vida se você estiver usando-o como parte de uma estratégia de longo prazo. Por exemplo, a compra de toda a vida ou a vida universal com valores em uma idade jovem pode poupar dinheiro desde que você vai construir investimentos que você pode pedir de mais facilmente do que um banco, quando chega a hora de começar um negócio ou uma família, e você também pode beneficiar de uma taxa mais baixa, trancando em uma política enquanto você está em boa saúde e não tem nenhum problema de passar o exame médico de seguro de vida.

Se você está apenas à procura de seguro de vida, descobrir se você está coberto através de seu empregador por meio de seus benefícios de saúde ou outros pacotes de benefícios a empregados. Cuidado, porém, que, se você deixar o seu empregador que você pode encontrar-se sem seguro. Às vezes, você economiza mais a longo prazo para pagar menos agora do que tentar obter o seguro de vida mais tarde e pagar maneira mais devido à idade ou problemas médicos.

7. Seguro de Viagem: Se a sua apólice de seguro de saúde atual cobre você no exterior, você deve descobrir o que é coberto e, em seguida, decidir se você precisa tomar uma política extra. Você pode querer cobertura para bagagem perdida, mas considere que a sua política de proprietário pode cobrir você de acordo com sua franquia. Você também pode querer considerar os benefícios do cartão de crédito que você pode ter e entrar em contato com sua empresa de cartão de crédito para descobrir se eles oferecem seguro de viagem automaticamente quando você comprar um bilhete ou de viagem usando o cartão de crédito antes de gastar o dinheiro extra.

Se você estiver viajando para fins comerciais, uma apólice de seguro de viagem pessoal não cobri-lo, você precisa falar com seu trabalho sobre esta cobertura, por isso tome cuidado se você está comprando um plano para cobrir viagens profissional, você pode estar perdendo seu dinheiro.

Se você estiver viajando por um período prolongado, mas têm cobertura básica como parte de seu plano de seguro saúde no trabalho, tente contactar o provedor de seguro de saúde e obter um top-se sobre o seu seguro, este é muito menos caro do que comprar uma política totalmente nova.

Tirar proveito de seus benefícios a empregados sempre que puder.

Em todos os casos, descobrir o que está coberto eo que não é. Por exemplo, faz suas ambulâncias aéreas cobertura política, isso é uma preocupação para você? Uma vez que você explorou suas necessidades e opções, decidir se você quer a cobertura extra e se vale a pena o investimento.

8. Garantias estendidas sobre aparelhos: No final, estes podem custar mais do que apenas comprar um aparelho de substituição.

9. Seguro em cartão de crédito saldos pendentes: Este tipo de seguro pode ser caro, e há um monte de brechas para percorrer antes de qualquer benefício é pago.

10. Seguro de Crédito e Mortgage Insurance:  Este é seguro voluntário em sua hipoteca. Uma apólice de seguro de vida típico seria uma opção melhor.

Ao evitar as políticas acima, você não vai reduzir o seu risco e você ainda pode experimentar uma perda em qualquer ou todas as categorias acima, você precisa pesar o risco ou usar este seguro como parte de uma estratégia para decidir por si mesmo se a sua situação atual, a cobertura vale a pena o preço do seguro.

Top 10 Reasons seus prémios de seguro automóvel são tão Darn alta

Top 10 Reasons seus prémios de seguro automóvel são tão Darn alta

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

É por isso que uma companhia de seguros precisa de seu endereço de e carteira de motorista número para que eles possam avaliar o seu risco potencial. No entanto, alguns prestadores, para o primeiro dando-lhe uma citação, não pesquisar o histórico até depois de assinar com eles. Isto significa que se você tem alguns acidentes e bilhetes lá fora e eles não foram detectados no início, o seu prémio vai aumentar quando é hora de renovar.

O que você pode fazer: Sempre pergunte a pessoa citando-lo se eles estão usando seu registro para determinar o seu preço. Melhorar o seu recorde. E se você tem um acidente que não é culpa sua, certifique-se que fica arquivado como acidente “no-fault”.

Como Orçamento e Plano para a faculdade de seu filho

Se você quiser ajudar o seu filho pagar a faculdade, aqui está como se preparar

Como Orçamento e Plano para a faculdade de seu filho

Você quer criar um orçamento e um plano para pagar a faculdade da sua criança. Você não é apenas certo como.

Colégio aula foi subindo a cada ano a uma taxa que é mais rápido do que a inflação. Como você pode planejar para que a faculdade vai custar quando seu filho está pronto para se inscrever no seu primeiro ano?

Aqui estão algumas dicas e sugestões.

Tuition 1. Use de hoje e Taxa de Preços como valor de referência

Sim, aula faz aumentar mais rapidamente do que a inflação, então como você pode descobrir custos futuros?

Você pode pelo menos usar taxas de hoje como um ponto de partida para determinar o custo da educação no futuro.

A taxa de matrícula e taxa de preço publicado médio para estudantes em-estado em faculdades públicas de quatro anos é atualmente de US $ 9.410 por ano a partir do ano lectivo de 2015-2016, de acordo com o College Board. Se você tivesse que pagar por isso fora do bolso, que teria chegado a um total de US $ 784 por mês.

Usando isso como um ponto de partida, trabalhar para trás. Quantos meses você deixou antes do seu filho vai para a faculdade? Quanto dinheiro você terá que deixar de lado a cada mês? Deve ser investido em uma conta que tem uma taxa de retorno que mantém o ritmo da inflação.

Exemplo

Por exemplo, digamos que seu objetivo é economizar dinheiro suficiente para cobrir mensalidades e taxas média de hoje para todos os quatro anos, o que seria de R $ 37.640.

Vamos também dizer que seu filho está indo para ir para a faculdade daqui a 10 anos – 120 meses.

Divida a quantidade alvo ($ 37,64 mil) pelo tempo (120 meses), e você chega a US $ 313,66.

Isto significa que a cada mês neste exemplo particular, você poderia economizar US $ 314 em uma conta de investimento. Colocar o dinheiro em algum tipo de índice que pelo menos mantém o ritmo com inflação. Ele deve ter preferencialmente uma história de bater a inflação sem assumir riscos indevidos.

Por exemplo, algumas pessoas podem escolher um índice bolsista total, que em geral acompanha todo o mercado global dos Estados Unidos, equilibrado, com um índice de mercado total de títulos.

Eles, então, fazer contribuições de US $ 314 por mês, a cada mês, independentemente do mercado está se movendo para cima ou para baixo.

2. Utilize Planos favorecidos fiscais

Existem dois tipos de impostos favorecidos planos de poupança da faculdade. Um deles é referido como um plano de 529 eo outro é chamado de Coverdell ESA, que significa Poupança Educação Conta.

Ambos os tipos de estruturas de contas oferecem vantagens fiscais e deve ser o alvo principal de sua faculdade de dólares investimento poupança.

3. Escolher os empréstimos direita

Quando procuram ajuda financeira, os alunos têm várias opções diferentes para escolher. O primeiro passo para assegurar a ajuda é preenchendo o FAFSA para determinar a elegibilidade.

Depois de saber quanta ajuda você é elegível para, você vai saber qual empréstimo é certo para você. Existem vários empréstimos federais disponíveis, incluindo:

  • Direto Stafford / Empréstimos Ford Federal (empréstimos subvencionados diretos)
  • Federal Direta Unsubsidized Stafford / Ford Empréstimos (Direct Unsubsidized empréstimos)
  • Federal Direta PLUS Empréstimos (PLUS empréstimos diretos), por pais e de pós-graduação ou profissionais estudantes
  • Federal Direta Consolidação Empréstimos (Consolidação empréstimos diretos)

Se você não se qualificam para empréstimos federais, você também pode aplicar para um empréstimo privado estudante. Estes empréstimos geralmente têm taxas de juros muito mais elevados e variáveis.

Se possível, tentar obter um empréstimo federal, que terá uma taxa de juros fixa, bem como opções de reembolso mais flexíveis.