Category: ro

Cinci situații în care banii și emoțiile nu se amestecă

Cinci situații în care banii și emoțiile nu se amestecă

Amestecarea bani și emoțiile este rareori o idee bună. Aproape niciodată nu se termină cu bine.

Dar există anumite momente cheie în viață, atunci când acest lucru este valabil mai ales, cum ar fi atunci când trece printr-un divorț, cumpararea unei case, sau după ce a pierdut un iubit-o și moștenind sumă substanțială de bani.

Este ușor în timpul acestor momente pentru a lăsa judecata emoțiile nor și de a face alegeri financiare regretabile pe care le va bântui pentru anii ce vor urma. Cu asta în minte, aici sunt de cinci ori mai importante în viață atunci când este cel mai bine să vă verificați emoțiile la ușă când luați decizii bani.

Homebuying și vânzare

Tranzacții imobiliare sunt, de obicei, printre cele mai importante decizii financiare le fac oamenii în viață, și, împreună cu care vine un montagne russe de emoții.

„Atunci când miza este atât de mare este chiar mai important pentru a elimina emoțiile din procesul de luare a deciziilor“, a declarat Leon Goldfeld, co-fondator al site-ului de brokeraj imobiliar Yoreevo.

Pentru a ajuta face acest lucru, Goldfeld recomandă o perioadă de tampon de 48 de ore. Dacă găsiți o acasă te iubesc, apăsați butonul de pauză. Petreceți câteva zile de gândire cu privire la aceasta înainte de a lua o decizie de a cumpăra. În acest timp, întrebați-vă câteva întrebări cheie.

„Te-l cumpără pentru că e ta«acasă de vis», fie pentru că, la un preț atractiv?“, A spus Goldfeld. „În mod ideal, răspunsul este atât. Dar acesta din urmă ar trebui să fie o cerință. Nu separând emoțiile pot face să plătesc suplimentar pentru o casă și o perioadă de tampon poate atenua acest risc.“

Atunci când se analizează aceste două întrebări, să fie practic și ia în considerare imaginea de ansamblu, adaugă Tonya Lockamy, un Florida pe bază de agent imobiliar.

„Deci, mulți cumpărători să ia decizii cu privire la case bazate pe decoratiuni si culori vopsea care se conectează cu“, a explicat ea. „O casă bine decorate va vinde mai repede decât o locuință goală de fiecare dată. Cumpărători, trebuie să fie mai inteligent. Două lucruri care sunt foarte importante atunci când cumpără o casă este locația și structura casei. Restul este ușor de personalizat pentru a-ți propriul gust.“

Nu trebuie trecut cu vederea, procesul de vânzare o casa poate fi, de asemenea, umplut cu emoție. La urma urmei, nenumărate amintiri sunt create în casa cuiva, vacanțe sărbătorit, copii a ridicat, și mai mult, toate acestea pot remorchere pe inima ta atunci când spui la revedere.

„Aceasta adaugă o altă dimensiune de stres atunci când începe negocieri“, a spus Lockamy. „Am văzut vanzatori de mers pe jos de oferte de preț întreg pe emoție pură din cauza stresului negocierilor. Este important ca vânzătorul se concentrează pe termenii acordului, atunci când revizuirea unei oferte. Este târgul de preț? Care sunt termenii perioadei de inspecție? Există situații neprevăzute? Cât timp vor trebui să închidere?“

Căsătoria și Divorțul

Îmbarcă pe o nouă căsătorie este un moment fericit umplut cu planificarea, petreceri și colorat în detaliile de speranțele și visele pentru viitor.

Fără a pune un amortizor pe acest timp, este important să ia decizii inteligente bani și, mai important, pentru a ajunge pe aceeași pagină de vedere financiar. Programează o dată bani regulat cu partenerul tau pentru a vorbi deschis, în mod realist și corect despre situația dumneavoastră financiară și obiectivele.

Începeți prin gândire rațional despre dacă aveți nevoie într-adevăr o nunta elaborat, scump. Oricât de mult s-ar putea pin pentru o ceremonie de basm, cercetările au arătat că cuplurile care își petrec mai puțin pe nunti lor sunt mai putin probabil sa divorteze.

Vorbind despre această posibilitate, s-ar putea lua în considerare, de asemenea, pune un acord prenupțial, în loc de a oferi un plan financiar clar ar trebui sfârșitul căsătoriei, spune Lisa Zeiderman, partener fondator al New York, firma de drept matrimonial si familiei Miller Zeiderman și Wiederkehr. „Nimeni nu vrea să se gândească la ideea de o zi de depunere pentru divorț, dar este un rezultat foarte posibil“, spune ea.

Chiar dacă ești deja căsătorit, un acord post-nupțială pot fi elaborate pentru a împărți în mod corespunzător activele dumneavoastră. În plus, dacă ați avut copii de la nunta, puteți crea un acord post-nupțială, care include viitorul financiar copiilor tăi.

Pre-nups deoparte, divorțul este un moment dificil pentru cupluri, atunci când emoțiile fac chiar și cea mai sănătoasă dintre noi acționează ușor dezechilibrat. Cheia este de a nu lasa aceste emotii conduce procesul, spune Steven Weil, presedinte si director fiscal pentru RMS contabilitate în Fort Lauderdale, Florida.

„Într-un efort de a pedepsi reciproc, este ușor să-și petreacă prea mult pe lupta decât vă puteți spera vreodată să recupereze“, spune Weil. „Cuplurile care vin la o decizie amiabila nu numai se poate aștepta să păstreze mai mulți bani pe masă să se împartă între ei, dar ei pot obține, de asemenea, procedura de drum și trece mai departe cu viața lor.“

Moştenire

În zilele și săptămânile după ce a pierdut un iubit, poate fi dificil să se gândească direct. Confruntarea cu probleme financiare în perioadele de schimbare semnificativă poate fi aproape imposibil.

„In urma orice eveniment extrem de emoțional, obtinerea capul în jurul valorii de nuci și șuruburi de financiare de luare a deciziilor poate fi un obstacol amenintator“, a declarat Michael Kay, autor și planificator viața financiară la New Jersey financiar Life Focus. Kay sugerează prima ta ar trebui să se concentreze asupra lichidității: Ai suficienți bani disponibile pentru a acoperi nevoile dvs.?

În ceea ce privește determinarea modului în care să se ocupe de orice fel de cadou neașteptat sau moștenire care rezultă din trecerea unui membru al familiei, abordarea depinde de speranțele tale pe termen lung și obiectivele.

Cu toate acestea, Mark Painter, un CFA și fondator al New Jersey pe baza de EverGuide Financial Group spune ca primul pas trebuie să fie determinarea cât de mult veniturile ar putea fi generate de o moștenire.

„Atunci când oamenii sunt emoționale ele tind să facă ceva ce ei cred vor face să se simtă mai bine. La Hollywood este descris ca cineva care mănâncă un galon de înghețată în transpiratii lor, în timp ce vizionați un film, dar în viața reală, de obicei, acest lucru înseamnă a face o achiziție de mare pe care le-ați dorit întotdeauna, dar poate că nu ar putea justifica cheltuielile pe“, a spus Painter. „Cu neașteptate, rațiunea cheltuielilor iese pe fereastră pentru că ai bani și emoțiile newfound dumneavoastră vă va spune să se răsfețe precum și pentru că trebuie să te iau.“

Concentrarea pe venitul moștenirea poate câștiga este importantă, deoarece este nevoie de o parte din emoția din decizia ta. De exemplu, dacă moștenesc 500.000 $, reacția inițială poate fi de a crede că este o mulțime de bani și va dura mult timp.

„Când îți dai seama că acești bani va produce aproximativ 20.000 $ pe an în venituri, ea nu se simte ca a crezut destul de la fel de mult ca și inițial. Acest pas simplu permite cineva să-și reevalueze ce să facă cu banii și dau cele mai bune alternative“, a spus Painter.

Cu toate acestea, un alt considerent, în special atunci când moștenind un portofoliu de investiții, este cum să se ocupe de acest portofoliu merge mai departe, spune David Edwards, presedinte al New York-Heron avere.

„Un risc comun este reticența beneficiarului de a schimba strategia de investiții un portofoliu de investiții moștenit“, a explicat Edwards. „” În cazul în care aceste stocuri au fost suficient de bun pentru tata, sunt destul de bun pentru mine!“

De fapt, în momentul de moștenire este un moment perfect pentru a începe peste. De multe ori binefăcătorul nu a fost în măsură să vândă stocurile din cauza unor considerente câștigurile de capital profunde, dar cu pas în baza de pe cost baza stocurilor din portofoliu la moarte, nu exista nici o penalizare fiscală pentru a vinde, a spus Edwards.

Noi negocieri salariale

Există o mulțime de mândrie înfășurat în carieră și salariu, care poate influența modul în care te descurci sarcina de a cere ceea ce esti in valoare.

Negocierile salariale pot fi emoționale, deoarece acestea implică anxietatea sau teama legată de preocupările cu privire la a avea un venit suficient pentru a avea grijă de tine. Pot exista, de asemenea, anxietatea asociată cu asimetria informațiilor inerente în astfel de negocieri, a explicat Melissa Donohue, autor al „Nutriție financiar pentru femei tinere:. Cum (și de ce) pentru a preda fete despre bani“

„Pur și simplu pune, angajatorul are de obicei mai multe cunoștințe decât tine despre ceea ce poate sau va fi plătit pentru poziția dumneavoastră, care este un dezechilibru“, a explicat ea.

Negocierile de bani , de asemenea , cere să vorbiți cu valoarea ta și în valoare, ceea ce poate fi o provocare punct de vedere emoțional.
„Venitul tau va fi probabil o mare parte din securitatea financiară prin pensionare. Negocierile salariale eficiente vor ajuta să maximizați acest constructor avere cruciala“ , a spus Donohue.

Investiția

Nu în ultimul rând, nu este neobișnuit ca emoțiile să conducă deciziile de investiții. Aproape toți consilierii financiari sunt de acord că emoțiile și investiții ar trebui să fie păstrate în colțuri opuse.

„Oamenii de multe ori se«căsătorit»cu un stoc sau să dețină pe o investiție, deoarece are o legătură personală a unui membru al familiei sau o bănuială de investiții“, a declarat Meredith Briggs, un planificator financiar certificat cu Taconic Advisors din New York. „Investiția nu este un concurs de popularitate sau un test de loialitate. Când vine vorba de finanțe personale trebuie să gestioneze cu atenție riscurilor și ceea ce înseamnă că de multe ori ignorarea ceea ce spune inima ta și de a asculta cap „.

Aaron Klein, CEO și fondator al Riskalyze, o platforma de risc-aliniere pentru investitori, de asemenea, avertizează împotriva emoție condus și teamă legat de investiții, care include obtinerea supărat atunci când nu faci destui bani pe un portofoliu și respinge o achiziție de stoc, pur și simplu, deoarece poate fi sub-performante.

„Emotion ne va conduce pentru a respinge ceea ce este o afacere bună pentru conturile noastre de investitii“, a spus Klein. „Acum câțiva ani, atunci când Apple a fost în scădere, o grămadă de oameni au cumparat Apple a scăzut de la ei și le-am făcut incredibil de bine de atunci. Marea majoritate a ne-a reacționat cu emoție și a zis: „Asta e rău,“ și cei care au făcut bani, a spus: “E o afacere.“

„Ca oameni avem această capacitate remarcabilă de a sabota investirea noastră de a lăsa să fie emoție conducătorului auto“, a adăugat Klein.

Asta nu e să spun că toate stocurile de chilipiruri la prețuri sau în declin sunt o achiziție înțelept. Dar prețul unui stoc are puțin de a face cu faptul că achiziționarea este o decizie bună sau rea.

Morala povestii? Ca multe alte ori în viață, ține emoțiile în frâu atunci când investesc și probabil veți descurca mult mai bine.

5 destul de incomode Despre Adevăruri Agentilor Imobiliari

5 destul de incomode Despre Adevăruri Agentilor Imobiliari

Agenții pot fi un ajutor – sau un obstacol – în vânzarea și cumpărarea călătoriei. Iată câteva lucruri să știți înainte de a vă angaja unul.

Cumpărarea sau vânzarea de o casa este probabil cea mai mare tranzacție financiară veți vreodată complet. Agentii imobiliari vă poate ghida prin procesul, dar angaja o greșit, și ai putea pierde timp prețios și bani.

Ca și în orice profesie, sunt de top-notch agenti imobiliari care fac lucruri de carte și de cei care taie colțurile lackluster. Pentru a evita o experiență neplăcută, aveți nevoie pentru a face unele de cercetare și de a pune o mulțime de întrebări.

Învață acum aceste lecții pentru a vă ajuta să ia decizii mai bune mai târziu.

1. Uneori lucrează pentru ambele părți

În unele state, același agent imobiliar poate reprezenta atât cumpărător și vânzător într-o tranzacție. Se numește agenție dublă, și în timp ce acesta poate accelera lucrurile, permițând cumpărătorilor și vânzătorilor să comunice cu același agent, de asemenea, poate invita conflicte serioase de interese. Gândiți-vă: Cumpărătorii și vânzătorii au rareori aceleași obiective pentru o afacere, asa cum se poate face un agent ce e mai bine pentru ambele?

Atunci când dezvăluie agenție dublă, conform prevederilor legale, agenții ar trebui să explice cu atenție ceea ce veți pierde , fiind de acord să – l, spune Richard Harty, un cumpărător exclusiv de agent și co-proprietar al Harty Realty Group în Highland Park, Illinois.

Dacă nu cere și un agent necinstit nu spune, s-ar putea da în necunoștință de până loialitatea indiviza agentul dvs. și speranța că acestea vor indica probleme cu proprietatea sau contractul – ambele motive mari pentru cumpărători și vânzători pentru fiecare au propriul lor agent în primul rând.

2. Ei nu știu ce casa ta este în valoare de

Agenții uitați de obicei de vânzări recente de case similare și vă dau părerea despre valoarea casa ta bazată pe experiență, dar acest lucru nu ar trebui să decidă pretul cerut.

Un agent de înșelător ar putea exagera valoarea dacă ei cred că va convinge proprietarul să semneze un acord de listare, sau subestimează-l în cazul în care ei cred că înseamnă o vânzare rapidă, spune Doug Miller, un avocat imobiliar din zona Minneapolis si director executiv al consumatorilor Avocații din american Real Estate, o organizatie nationala non-profit.

Un profesionist evaluator imobiliar poate oferi cea mai precisă estimare a valorii acasă . Deși poate costa în jur de 300 $ sau 400 $, obtinerea o evaluare înainte de a pune casa pe piață poate ajuta să setați un preț realist.

3. comisionul lor este negociabil

agenți de afișare se pot aștepta să accepte comisionul lor – în general, în jurul valorii de 6% din prețul de vânzare – fără îndoială, dar cu siguranță nu trebuie să. Deși poate fi inconfortabil, negocierea ratei de comision este complet în drepturile dumneavoastră, și ar trebui să discutați înainte de a semna orice fel de contract. Incepeti prin a pune întrebări specifice cu privire la cât de mult va merge direct la agentul dvs. și nivelul de servicii vă puteți aștepta în schimbul comision spus.

Atunci când negociază, este important să se știe că agenții de listare împărțit în mod obișnuit comisionul cu agentul cumpărătorului. Ele pot avea fiecare să plătească o parte din comisia de rezultat la firma lor de brokeraj, de asemenea.

4. Ei nu sunt cu adevărat sigur că o casă deschisă va ajuta

Deși unii agenți de listare insistă case deschise sunt vitale, statisticile spun o altă poveste: în 2017, doar 7% dintre cumpărători au găsit noua lor casă, la o casă deschisă sau de la un semn de curte, potrivit unui National Association of Realtors (NAR) sondaj.

Cumparatorii care programezi sunt aproape întotdeauna verificați punct de vedere financiar, Bill Gasset, un agent imobiliar la Re / Max Executive Realty în Hopkinton, Massachusetts, a declarat într-un e-mail. Deschideți cumpărători casa, pe de altă parte, nu poate fi încă aprobată în prealabil de către un creditor.

Și apoi există aspectul de securitate. Cei mai mulți vânzători nu se gândească la faptul că oricine poate veni prin ușa unei case deschise, a spus Gasset. „Cel mai grav dezavantaj al unei case deschise este furt.“

În cele din urmă, alegerea de a avea o casă deschisă este numai a ta. Se cântărește riscurile față de recompense cu atenție înainte de a decide.

Participarea la o casă deschisă în calitate de cumpărător este o modalitate buna de a obține roped în agenție dublă, datorită unei politici NAR despre „proxenetism cauza“ , spune Miller – fapt care a provocat să -și procure acasă. Regula spune agentul care te introduce mai întâi la casa ta viitoare are dreptul Comisiei completă.

Dacă vizualizați o casă deschisă și decide să facă o ofertă, agentul poate lua credit pentru interesul dumneavoastră. „Fără nici un avertisment pentru tine, și-au pierdut doar dreptul de a angaja propriul agent și de a negocia taxa de ei“, spune Miller. Evitați trecerea peste această linie imaginară prin a fi atent cu privire la modul în care se angajeze cu un agent de casă deschisă. Nu indicați numele dvs., semna orice documente sau de a discuta despre opinia dumneavoastră a casei cu agentul excepția cazului în care trebuie, spune Miller. Dacă vă place foarte mult o casă deschisă, lăsați și pentru a găsi agentul unui cumpărător care vă poate ajuta să facă o ofertă.

5. furnizorii lor de servicii nu sunt întotdeauna cele mai bune

Un inspector de acasă, avocat imobiliar, firma din titlu sau alt furnizor de servicii sugerate de către agentul dvs. nu este întotdeauna cel mai bun sau cel mai accesibil opțiune. furnizorul lor recomandată ar putea fi o cunoștință, sau, în unele cazuri, dispus să ofere agentului cu un stimulent pentru această sesizare.

Consumatorii ar trebui să interviu mai mulți furnizori potențiali și de a face propriile lor decizii cu privire la cine să angajeze, spune Harty.

Alege agentul tau imobiliar cu atenție

Pentru a evita lucrul cu agentul greșit, nu angaja prima vorbești cu, chiar dacă sunt un „prieten al unui prieten.“ Luați măsuri pentru a controla situația de la bun început.

Intervieveaza mai multi agenti imobiliari. Intrebati fiecare candidat cum au de gând să vă ajuta să cumpere sau să vândă la cel mai bun preț posibil. Intotdeauna solicita referinte, uita – te la o listă cu tranzacțiile recente lor și întrebați dacă sunt dispuși să negocieze comisionul lor.

Închiriez pentru abilitățile de care aveți nevoie. Chiar dacă acestea sunt în stare să facă atât de cumpărare și de vânzare părți ale unei tranzacții, multi agenti specializati intr – o parte sau alta. Utilizați acest lucru in avantajul tau. Dacă sunteți de cumpărare, găsiți agentul unui cumpărător care va lua timp pentru a vă ajuta să găsiți exact ceea ce căutați. Dacă sunteți de vânzare, uita – te pentru un agent imobiliar care are o istorie de la preluarea unui preț bun și de închidere pe program.

Ia un avocat imobiliar implicat. Deși nu este obligatorie întotdeauna de lege de stat, având o revizuire independentă avocat toate acordurile și contractele pot fi o mișcare inteligentă. Spre deosebire de agenții, avocații imobiliari pot oferi în mod legal consiliere cu privire la toate părțile contractului de cumpărare, spune Miller.

Lăsând o moștenire: De ce ai nevoie de un plan Estate

Lăsând o moștenire: De ce ai nevoie de un plan Estate

Abordând tema planurilor imobiliare poate fi de multe ori o discuție incomodă pentru mulți. Dar, având un plan de bunuri, fiind conștienți de ceea ce se spune, și asigurându-vă că reflectă valorile și dorințele este una dintre cele mai mari daruri vă pot oferi supraviețuitori.

Răspunsuri la întrebări despre planificarea imobiliare reflectă dorința noastră foarte umană, pentru a evita vorbim despre moarte. Acestea sunt câteva răspunsuri comune atunci când oamenii sunt întrebați despre planurile lor imobiliare:

  • Nu avem unul. Noi știm că ar trebui, dar noi pur si simplu nu am ajuns în jurul valorii de ea.
  • Am făcut testamente cu mult timp în urmă, când copiii noștri erau tineri, dar acum acei copii au copii de propriile lor.
  • Avem un plan de bunuri și / sau trusturi, dar nu suntem siguri ce spune sau înseamnă cu adevărat.

Rolul consilierilor financiari este de a ajuta clienții începe, să continue sau termina această conversație provocator. Uneori deciziile rămase sunt ușor. Alte cupluri ori nu sunt de acord și pot exista puncte nevralgice care paralizează deciziile lor. Uneori, nu există o persoană evidentă pentru a umple rolurile implicate ca executor, tutore pentru copii, sau o procură.

In timp ce noi nu suntem avocați și nu poate și nu dau consiliere juridică, putem ajuta la pregătirea și să ofere claritate pentru prima dvs. vizită cu un avocat.

Cum Active sunt distribuite

Dacă nu aveți un plan de bunuri de stat creează unul pentru tine. La moarte, practic toate activele sunt distribuite în următoarele moduri:

  • Proprietatea – În cazul în care proprietatea este deținută de chiriași în comun cu urmas, activul se duce la proprietarii de supraviețuitori rămași. Deci, dacă dețineți casa ta cu partenerul tău, soțul tău devine.
  • Beneficiari – În general, denumiți beneficiari cu privire la planurile de pensionare, asigurări de viață și sănătate conturi de economii.
  • Prin voință sau legea de stat – Orice lucru care nu este distribuit de proprietate sau de beneficiar. Unii oameni cred că nu vor avea nevoie de o voință, deoarece partenerul lor devine totul de proprietate sau de beneficiar. Deși acest lucru poate fi adevărat, ce se întâmplă dacă amândoi murim împreună?

O a doua căsătorie, o cabină de familie, un copil cu nevoi speciale, un interes parțial într-o bucată de bunuri imobiliare (o fermă de familie, etc.) sunt exemple de modul în care distribuția activelor poate deveni complicat.

Un plan Ce Estate Reflectă este important pentru tine

Planul dvs. imobiliare poate servi ca o reflectare a ceea ce este important în viața ta. Acestea pot fi conversații dure, dar sunt importante.

  • Dacă sunteți cel care dă de caritate în timpul vieții, nu doriți să continuați ca moștenire de la moarte?
  • Cât de mult este suficient sau prea mult pentru copiii dumneavoastră sau alți membri ai familiei?
  • Cum stabiliți ce este corect? Cele mai multe ori ceea ce este „corect“ nu este întotdeauna „egal“.

În cazul în incapacitate de muncă, care va face decizii în numele dvs.?

Planificarea Estate acoperă, de asemenea întrebări despre care și modul în care deciziile sunt luate dacă sunteți incapacitat.

  • Cine va lua decizii financiare? Puterea de avocat sau de viață are încredere?
  • Cine va lua decizii de sănătate? Directivele sunt documente medicale vitale. Cine are acces la înregistrările medicale cu reglementările în vigoare HIPPA?

Un plan Estate Evolves, deoarece modificările de viață

Planificarea Estate nu este ceva ce faci o dată și apoi ați terminat. Planul dvs. imobiliare ar trebui să se schimbe ca modificările de viață. Mai jos sunt câteva considerații suplimentare:

  • Dacă aveți nepoți, vrei să dai bani direct pentru a le?
  • La ce varsta vrei copii adulți pentru a primi o moștenire? Ați putea decide că doriți bani într-o încredere pentru copiii dumneavoastră adulți mai mult decât planurile tale imobiliare inițiale indicate, sau s-ar putea uita la copiii adulți și spun că nu ar trebui să aștepte sau să se ocupe de orice trusturi daca ai murit acum.
  • Este posibil să nu fi avut o intenție de caritate mai devreme in viata, dar face acum, sau intentia de caritate s-ar fi schimbat.

Am pierdut evidența numărului de voințe diferite le-am făcut în viața mea. Acest lucru reflectă faptul că nu am copii, a fost într-o relație partener timp de 34 de ani înainte am primit dreptul de a se căsători, avea imobiliare într-un alt stat, au dorințe caritabile și că eu sunt un planificator financiar care crede în planificarea .

Una dintre cele mai mari daruri vă pot oferi supraviețuitori este de a avea bunuri în ordine. Trebuind să sape printr-un decedat iubit viata celor financiare pentru a determina ceea ce au și nu au o sarcină suplimentară, care poate fi evitată.

Strategii de pensionare pentru proprietarii de afaceri mici

Strategii de pensionare pentru proprietarii de afaceri mici

Ca un proprietar de afaceri mici, sunteți complet responsabil pentru propria planificare de pensionare. Dacă aveți angajați, s-ar putea simți responsabil pentru ajutându-i plan pentru o retragere de succes. Considerațiile și planurile de economii de pensionare pe care le lucrează, ca un proprietar de afaceri mici, ar trebui să fie extrem de important pentru planificarea atât propria pensionare și a angajaților dumneavoastră.

Alegeți o strategie tradițională de pensionare

Există câteva opțiuni tradiționale, altele decât folosind afacerea dvs. mici pentru a finanța pensionarea, cum ar fi IRAS și 401 (k) s, care funcționează ca surse suplimentare de venituri din pensii, altele decât lichidarea afacerea dvs. mici.

Stabilirea unui IRA SIMPLU:  Planul de economii meci de stimulare pentru angajați, sau SIMPLĂ IRA, este un plan de pensii disponibile pentru întreprinderile mici. În 2018, angajații pot amâna până la $ 12.500 din salariul lor, inainte de impozitare, iar cei care sunt 50 sau mai mari pot amâna până la $ valoare de 15.500, profitând de o contribuție de recuperare $ 3.000. Cu toate acestea, angajații care participă la alte planuri sponsorizate de angajator poate contribui mai mult de 18.000 $ în toate planurile sponsorizate de angajator combinate.

Angajatorii pot potrivi contribuțiile angajaților la un IRA SIMPLĂ de până la 3% din compensare angajatului. Pe de altă parte, angajatorii pot contribui cu 2% din compensații de până la $ 270000 de la 2018. Contribuțiile angajatorului fiecare angajat eligibil sunt deductibile fiscal.

Configurarea un aparat SEP IRA:  O pensie simplificată angajat (SEP) este un alt tip de cont individual de pensii (IRA) , la care proprietarii de afaceri mici și angajații lor pot contribui. În 2018, acesta permite angajaților să facă contribuții inainte de impozitare de până la 25% din venitul sau $ 55000 oricare dintre acestea este mai mică. Ca un plan simplu, un aparat SEP permite proprietarilor de afaceri mici aduce contribuții deductibile fiscal în numele angajaților eligibili, iar angajații nu vor plăti impozitele pe un angajator contribuie în numele lor , până când iau distribuiri din planul atunci când se pensionează.

Aproape orice afacere mică poate stabili un sep. Nu contează cât de puțini angajați ai sau dacă afacerea dvs. este structurat ca o proprietate exclusivă, parteneriat, corporație sau non-profit. În fiecare an, puteți decide cât de mult să contribuie, în numele angajaților dvs., astfel încât să nu sunt blocate in pentru a face o contribuție în cazul în care afacerea dvs. are un an prost. Proprietarii de afaceri sunt, de asemenea, luate în considerare de angajați și pot aduce contribuții ale angajaților la propriile conturi.

În general, planul SEP o opțiune mai bună pentru multe întreprinderi mici, deoarece permite contribuții mai mari și o mai mare flexibilitate.

IRAS și Solo 401 (k) s: Dacă sunteți într – un domeniu competitiv și doresc să atragă cele mai bune talente, ai putea avea nevoie pentru a oferi un plan de pensii, cum ar fi cele două descrise mai sus. Cu toate acestea, angajatorii nu sunt obligați să ofere beneficii de pensionare angajaților lor. Dacă nu, într – un fel puteți salva pentru propria pensie , fără implicarea angajaților dumneavoastră este printr – un Roth sau tradiționale IRA, care oricine cu venituri de muncă poate contribui la.

Puteți contribui, de asemenea, la un IRA în numele soțului tău. IRAS Roth vă permit să contribuie după impozitare de dolari și să ia distribuții duty-free în pensionare; IRAS tradiționale vă permit să contribuie de dolari inainte de impozitare, dar veți plăti impozit pe distribuțiile. Cele mai puteți contribui la un IRA în 2018 este de 5,500 $ ($ 6.500 de daca esti 50 sau mai mari).

În cele din urmă, în cazul în care afacerea dvs. mici nu are angajați eligibili, altele decât soțul dumneavoastră, puteți contribui la un Solo 401 (k).

Elaborarea unei strategii de ieșire pentru afacerea dvs.

S-ar putea părea ciudat că dezvoltarea unei strategii de ieșire de afaceri ar trebui să fie una dintre primele considerente atunci când se planifică pentru pensionare. Dar ia în considerare acest lucru: de afaceri mici, iti petreci clădirea de viață ar putea deveni cel mai mare atu-ul. Dacă doriți să-l fond de pensii – și să nu mai funcționeze – va trebui să lichideze investiția. Pentru a pregăti pentru a vinde afacerea dvs. mici o zi, aceasta trebuie să fie capabil să funcționeze fără tine. Niciodată nu e prea devreme pentru a începe să gândesc cum să realizeze acest obiectiv și cu privire la modul de a găsi cel mai bun cumpărător pentru afacerea dvs. de mici dimensiuni.

Condițiile de piață va afecta capacitatea de a vinde afacerea. S-ar putea dori să construiască flexibilitate în planul de pensionare, astfel încât să puteți vinde miza în timpul unei piețe puternice sau să lucreze mai mult, dacă o recesiune lovește. Cu siguranta ai dori sa evite o vânzare primejdie: O problemă veți întâlni dacă vă așteptați până în ultimul minut pentru a ieși din afacerea ta este ca pensionarea ta iminentă va crea impresia unei vânzări primejdie printre potențialii cumpărători și nu va fi în măsură să vinde compania la o primă.

Linia de fund

Mai mult de o treime din proprietarii de afaceri mici intervievați în 2014 au declarat că nu doresc să se pensioneze, un sfert au declarat că nu intenționează să se pensioneze, mai mult de o treime au declarat că intenționează să-și împartă timpul de pensionare între muncă și timp liber, și multe altele mult de jumatate au spus ca ar fi greu să se pensioneze complet. Chiar daca esti printre multi proprietari de afaceri mici, care intenționează să continue să lucreze, de stabilire a unui plan de pensii pentru afacerea dvs. mici este o idee bună, deoarece vă oferă opțiuni – și având opțiuni înseamnă că veți simți mai mulțumit cu orice cale pe care o alegeți .

Cum de 1.000 $ pe lună Regula va salva de pensionare

O regulă importantă pentru Pensionari to Remember

Cum de 1.000 $ pe lună Regula va salva de pensionare

Există o serie de „reguli de degetul mare“ financiare care mă simt puternic despre care se referă la suplimentarea veniturilor de pensionare cu economii de pensionare. În timp ce îmi place să cred că toate aceste reguli dețin o bună pic de valoare și sunt bine înțelese, una dintre mele all-time favorite este regula $ 1000-Bucks-o-luna.

Înainte de a se îngropa în detaliile Regulii $ 1000-Bucks-o lună, este imperativ să se înțeleagă că această regulă este o regulă de degetul mare.

Regula nu funcționează liniar în fiecare an, și nu funcționează la fel la fiecare varsta. Înainte de a pune regula la locul de muncă, asigurați-vă că ați înțeles aceste două lucruri importante:

  1. Bazat pe articolul meu $ 1000-Bucks-o lună, cineva de la pensionari vârsta de pensionare „normale“ (62-65), se poate planifica pe o rată de retragere de 5 la sută din investițiile lor. Cu toate acestea, pensionari mai tineri de 50 de ani ar trebui să planifice pe retragerea unui număr mai mic de 5 la sută pe an, de obicei, 4 la sută sau mai puțin. Motivul pentru acest lucru se datorează faptului că, dacă te retragi în 50 de ani, nu este pur și simplu prea mult timp un orizont de timp pentru a începe retragerea de 5 la suta – este doar prea devreme.
  2. În anii care ratele de piață și de interes sunt într-o gamă istorică normală, rata de retragere de 5 la sută funcționează bine (din nou, dacă sunteți vârsta de pensionare normală sau un pensionar în vârstă). Dar trebuie să fii dispus să ajusteze rata de retragere în orice an, în cazul în care forțele pieței lucreze împotriva ta. Poate fi necesar să ia mai puțin în acei ani și să fie suficient de flexibile pentru a se adapta la ceea ce se întâmplă în mediul nostru economic. Acest lucru ar putea însemna că poți lua un pic în plus în anii buni, dar este important să se înțeleagă că ar putea fi necesar să ia mai puțin în anii care nu sunt la fel de bune.

Definirea $ 1000-Bucks-o-luna Regula

Pur și simplu pune, regula $ 1.000 Bucks-o lună funcționează astfel: Pentru fiecare $ 1.000 de dolari pe lună pe care doriți să le aveți la dispoziție în pensionare, trebuie să aveți $ de 240.000 de salvat.

Având o privire mai atentă, să vedem cum $ de 240.000 de la banca este egal cu 1.000 $ pe luna:

$ 240,000 de x 5 procente (rata de retragere) = $ 12,000

$ 12.000 de împărțit la 12 luni = $ 1,000 pe lună

De ce este importantă regulă?

Regula $ 1.000 Bucks-o-luna este important deoarece adauga o felie in plus de „plăcintă venit“ pe o bază lunară. Fiecare $ de 1.000 de voință:

  • Supliment de venit de securitate socială
  • Supliment veniturile din pensii
  • Supliment de venit de muncă cu fracțiune de normă
  • Supliment orice alte fluxuri care le puteți gestiona pentru a stabili

În funcție de dimensiunea de securitate socială, pensii, sau fluxuri de lucru cu fracțiune de normă, numărul de $ 240.000 multipli va varia. Regula în sine nu va varia; Regula Bucks-o-Luna de 1.000 $ este o regulă care este constantă. Pentru fiecare 1.000 $ pe care doriți în fiecare lună de pensionare, este imperativ să salvați cel puțin $ de 240.000 de.

Într-o lume a ratelor scăzute ale dobânzii și o piață de valori volatile, rata de retragere de 5 procente este cu siguranță cel mai important, mai ales atunci când există perioade de timp – și, uneori, chiar zeci de ani – atunci când piața de valori în sine nu vede mult de un câștig. Dar rata de retragere de 5 la suta se bazează pe doi factori cheie:

  1. Investiții pe venit  este o modalitate de a genera flux de numerar consistent din investițiile lichide. Ea provine din trei locuri: dividende, dobânzi, și distribuțiile. Dacă numărul de fluxul de numerar este deja aproape 4 procente, atunci suntem deja aproape de numărul 5 la sută căutăm.
  2. Rata de 5 la sută , cu dobândă zero.  Să presupunem că aveți rezervor de pensionare ședinței în numerar și recoltând puțin la nici un randament. De fapt, să presupunem că randamentul este de fapt 0 la sută pe an. Chiar dacă luați 5 procente la o rată a dobânzii 0 procente, fondurile pe care le va dura încă 20 de ani. Un nivel de 5 la suta de retragere pe an x 20 ani = 100 de procente. Toate fondurile sunt plecat, dar a durat 20 de ani, și că nu e prea ponosit. Dar ar putea fi mult mai bine. Ce se întâmplă dacă aveți 30 sau 40 de ani de pensionare? Ce se întâmplă dacă vă gândiți la plecarea ceva la copiii tăi?

Factorul # 1: (Utilizarea de investiții venit pentru a genera o anumită rentabilitate în fiecare an, pe rezervor dvs. de portofoliu) este crucială pentru 1000 Bucks-o-luna Regula. Acesta permite banii o șansă bună de durată o viață de pensionare, mai degrabă decât să fie difuzate în 20 de ani.

După cum se referă la Factorul # 2, dacă aveți un randament portofoliu de 3 până la 4 la sută (dividende și doar dobânzi) și experiențele de portofoliu chiar și un pic de creștere / apreciere, apoi un randament de 3 până la 4 procente, plus 1, 2, sau 3 la sută în creștere în timp, sugerează că puteți scoate 5 la sută pe o perioadă extinsă de timp.

Discutând regula 4 procente; o normă de planificare financiară de lungă durată de degetul mare, de asemenea. Această regulă a fost introdusă pentru prima dată de William BENGEN, un planificator financiar care a declarat că pensionarii ar putea deduce 4 la suta din portofoliul lor în fiecare an (în plus față de ajustarea pentru inflație) și nu a alerga afară de bani, timp de cel puțin 30 de ani. Analiștii și cadre universitare verificate datele BENGEN și a sprijinit afirmația lui. El a spus că pensionarii care au avut un amestec de 60 și 40 de stocuri la sută obligațiuni la sută, și au trăit la 4 la suta sau cam asa in fiecare an, nu ar trebui să vă faceți griji cu privire la funcționare fără bani. Sunt un mare credincios că acesta este modul în care oamenii ar trebui să planifice, deoarece depinde de partea de venituri de a investi venit.

1.000 $ Bucks-o-luna Regula este un ghid de a utiliza pe măsură ce se acumulează active (creșteri de $), și de 240.000 de un ghid pentru a vă purta în anii de pensionare. Pentru a re-capac: Pentru fiecare $ 1.000 de dolari pe lună pe care trebuie să aibă la dispoziție în pensionare, trebuie să aveți $ de 240.000 de salvat. Acest bit ușor de urmat de înțelepciune vă poate ajuta să vă amintiți că sunt economisirea de bani, astfel încât să poată înlocui într-o zi fluxul de venit va pierde atunci când nu mai funcționeze.

Dezvaluirea:  Aceste informații sunt furnizate pentru a vă ca o resursă numai în scop informativ. Acesta este prezentat fără luarea în considerare a obiectivelor de investiții, toleranța la risc sau circumstanțele financiare ale oricărui investitor specific și ar putea să nu fie potrivite pentru toți investitorii. Rezultatele anterioare nu reprezintă un indicator al rezultatelor viitoare. Investiția implică risc , inclusiv posibila pierdere a principalului. Această informație nu este destinat, și nu ar trebui, constituie o bază primară pentru orice decizie de investiții pe care le poate face. Întotdeauna consultați – vă propria juridică, fiscală sau de investiții consilier înainte de a face / taxe / bunuri / considerente de planificare financiară de investiții sau decizii.

Aflați unde ar trebui să Retrageți

Aflați cum puteți să alegeți cel mai bun loc de a trăi în pensionare

Aflați cum puteți să alegeți cel mai bun loc de a trăi în pensionare

Ați salvat și planificate și sunt așteaptă cu nerăbdare să pensionare. Acum vine întrebarea: Unde ar trebui să mă retrag? Dacă ar exista un loc perfect pentru a se potrivi nevoilor fiecărui pensionar, în cazul în care se decide să se stabilească ar fi simplu. Dar nici o locație de vis se potrivește fiecare vis-și există o mulțime de opțiuni fermecătoare și confortabile toată harta. Indiferent de ideal, sau spărgătoare dvs. afacere, există câteva lucruri cheie pentru a căuta atunci când decide în cazul în care să trăiască în retragere.

Ce să caute într-un spot de pensionare

O generație în urmă, preocuparea principală pentru pensionari care doresc o nouă locație a climei. Astăzi, considerente financiare cântăresc mult mai greu. Costul redus al costurilor de trai și de locuințe sunt importante pentru majoritatea dintre noi, precum și factori care vor asigura că puteți ieși întreg ar trebui să se schimbe circumstanțele (în cazul decesului unuia dintre soți, au nevoie de o facilitate de viață mai multe hands-on, sau pur și simplu un răzgândit).

Expertii recomanda caută zone cu populații mai mari de 10.000, ca fiind mai puțin dens populate zone pot avea niveluri mai mici de servicii umane. Zona ar trebui să fie în creștere și au calități care atrag noi membri, de exemplu, dotari naturale astfel de terenuri de agrement, istorie vizibile, cum ar fi monumente și clădiri istorice, și o economie vibrantă, unde oamenii pot găsi de lucru. Acesta ar trebui să aibă, de asemenea, o rată scăzută a criminalității, și să fie relativ aproape de cumpărături bun de vânzare cu amănuntul și o piață media majore.

Ați putea crede că vrea să se mute departe de civilizatie, dar puteți începe cu ușurință să se simtă izolați. Cel mai important pentru persoanele în vârstă, un centru medical full-service ar trebui să fie la distanță de conducere rezonabilă.

Cu resurse culturale, educaționale și recreative, precum și accesul la spitale universitare de top-notch, orașe colegiu sunt destinații din ce în ce mai populare de pensionare.

Universitățile atrag nou-veniți prin design, și orașele pe care le înconjoară au adesea sisteme mai bune de transport public și costuri mai mici de trai decât alte orașe. În plus, ei au de obicei cele mai bune piețe de închiriere din țară. Puteți achiziționa bunuri înainte de pensionare și de închiriat-l studenților. capitale de stat, de asemenea, de multe ori să îndeplinească o mare parte din criteriile de mai sus, și tind să fie relativ recesiune-dovada.

Taxe și pensionare destinație

Pentru majoritatea oamenilor, taxele sunt un alt factor decisiv. În prezent, șapte state (inclusiv Florida și Texas)  nu au stat impozitele pe venit personal , dar un alt 20 (inclusiv Colorado, Georgia, și New York) oferă facilități fiscale favorabile pe venit de pensionare. Alegerea unei zone cu o pauza de impozitare mai mici , dar un cost mai mic de trai sau a taxelor de proprietate mai mici s -ar putea pune înaintea jocului. Indiferent, se concentreze pe planificarea vieții asupra planificării fiscale: unde și cum doriți să -și petreacă zilele? Dacă nu răspunde la această întrebare în primul rând, impozite scăzute nu va face neapărat fericit.

Vizitați dvs. Cele mai bune locuri să se retragă

În cazul în care mai multe părți ale țării par atrăgătoare, ieși și să le vadă. Start ani înainte de pensionare pentru a vizita până la cinci sau șase locuri. După ce ați redus alegerile la trei sau mai puțin, petrec până la trei săptămâni, în fiecare să cântărească cu atenție argumentele pro și contra de zi cu zi de viață.

Nu petrece tot timpul lângă hotel-centru în loc să iasă și să viziteze cartiere pentru a obține un sentiment de oameni. Cel mai important, nu se bazeze o decizie privind prețurile medii de acasă găsite pe internet, care sunt adesea subevaluate. Faceți cunoștință cu agenții imobiliari din zonă pentru a obține un sentiment de prețuri reale de acasă, și de a găsi pe cineva angajat să vă ajutăm să găsiți locul potrivit.

Luați în considerare Pensionarea la nivel local

Desigur, înainte de a lua orice decizie, pre-pensionari ar trebui să stabilească mai întâi dacă este necesară o mișcare. Pentru unii, aceasta nu poate fi. Conform celor mai recente statistici ale populației de la US Census Bureau, 49 din 50 de persoane de peste 65 de ani drept de ședere în cazul în care acestea sunt. În cazul în care orașul tău actual este accesibil, aproape de prieteni și familie, in apropiere de activități și divertisment vă plac cel mai mult, de ce muta de dragul de mișcare?

În schimb, ia în considerare dacă nevoia de schimbare poate fi satisfăcută prin vacanțe scurte mai frecvente, sau prin achiziționarea sau un week-end ieftin acasă evadare.

Unele pre-pensionari opta pentru a încerca un loc part-time, cu un apartament în oraș și o casă în țară. Pentru cei care au mijloace, cumpararea oa doua casa de vacanta in timpul anilor de lucru poate oferi o perioadă de probă de pre-pensionare. Chiar mai bine, chirie casa în sezonul de vârf și vizita în mod regulat în sezonul off. În acest fel puteți face un pic de bani in plus si de a masura recursul de a trăi timp acolo plin.

Cercetare cele mai bune locuri să se pensioneze

Înainte de a lua orice decizii cu privire la cazul în care doriți să trăiești, ajută să faceți unele cercetări. Iată de unde să înceapă.

  • Populație, economie, atracții și informații generale:  Vizitați site – ul local  Camera de Comerț  și  Agenția de Dezvoltare Economică  pentru a obține un sentiment de economie și industrii locale. Cele mai multe orașe au , de asemenea , vizitatori birouri pe Web care vă va oferi un sentiment al populației, calitatea vieții și atracțiile locale. De asemenea, a verifica afară de călătorie, în cazul în care puteți obține informații din interior de la localnici care cunosc cel mai bine zonele.
  • Clima:  Dacă doriți cu adevărat Geek pe date climatice, a verifica  interactive instrumentele de date climatice de  la Centrul de date Climatic Național (NCDC).
  • Costul de trai:  Consiliul pentru Comunitate și Cercetare Economică utilizează date din costul său anual al indicelui de viață pentru a alimenta o la îndemână  costul de trai Calculator comparație . Acesta măsoară costul vieții în mai mult de 300 de zone urbane.
  • Rata criminalității:  anual FBI  Crime în Statele Unite: Rapoarte uniforme Crime  vă pot oferi o imagine de ansamblu utilă a criminalității în toate , dar cele mai mici orașe și orașe americane. De asemenea , puteți accesa cu ușurință rapoarte locale de crimă după ce ați redus dvs. de căutare.
  • Health Care :  US News publica un  ghid pentru cele mai bune spitale  cu o bază de date puteți căuta în funcție de locație și / sau de specialitate.

Cum de a evalua o idee de afaceri Înainte de a lua Plonjați

Cum de a evalua o idee de afaceri Înainte de a lua Plonjați

Deci, ai petrecut luni sau poate chiar ani în căutarea perfect ideea de afaceri mici, iar acum crezi că l-ai găsit. Ești gata să se scufunde în dreapta, a renuntat la slujba ta, si dedica-te pentru a începe propria afacere.

Înainte de a face orice modificări de viață modificarea, care nu poate fi anulată cu ușurință, să ia ceva timp pentru a evalua mai întâi ideea ta de afaceri pentru a vedea dacă are picioare sperate o face. Chiar primul pas al procesului este de a face unele de cercetare și analiză pentru a săpa în potențialul ideea ta.

Iată câteva moduri de a obține ai început.

Identificați o piață țintă

Cel mai important pas de a se califica o idee de afaceri este de a determina cine va fi cumpere produsul sau serviciul. Ai nevoie pentru a crea o imagine de la clienții ideali. Luați în considerare factori cum ar fi vârsta, sexul, nivelul de educație, venit și locație. Cu cât puteți restrânge imaginea clientului ideal atât mai bine. Tu nu va fi în măsură să dau seama dacă există o piață pentru produsul sau serviciul dvs. până când aveți o idee foarte clară care îl vând.

Apoi, trebuie să efectueze o analiză de piață – cercetare pentru a determina cât de mare este piata, cum este saturată și dacă există loc pentru a adauga produsul sau serviciul dvs. pentru a se amestecă.

Acesta poate fi, de asemenea, de ajutor pentru a crea un segment de test al pieței țintă și să efectueze un focus grup sau un sondaj pentru a afla cine este cu adevarat.

Apoi, puteți decide dacă are sens pentru a lansa afacerea dvs. la un segment de piata pentru a evalua răspunsul înainte de a comite pe deplin la ideea ta de afaceri.

Știu ce face un produs / serviciu diferit

În timpul cercetării dumneavoastră, veți descoperi, probabil, că există și alte întreprinderi care oferă deja identice sau similare produse și servicii pentru piața țintă.

Acest lucru nu înseamnă neapărat că nu va avea succes dacă vă lansa afacerea, dar cu siguranță înseamnă că trebuie să identifice ceea ce face produse și servicii diferite de concurenta. Puteți face acest lucru prin crearea unui unic propunere de vânzare (USP).

Un USP identifică ceea ce face ca afacerea dvs. diferite, și de ce clienții dumneavoastră țintă ar trebui să alegeți față de concurență. USP dvs. poate fi un instrument foarte eficient care vă ajută să definiți brand-ul și de a face afacerea dvs. de neuitat.

Cerceteaza Competition

La fel cum trebuie să știți cine este clientul ideal, de asemenea, trebuie să știe cine altcineva ne-acolo de marketing pentru a le. Acesta este motivul pentru care este foarte important pentru a obține o idee despre cine sunt concurenții dumneavoastră înainte de a trece mai departe cu ideea ta de afaceri.

Două instrumente excelente pentru cercetarea concurenței dvs. sunt o analiză competitivă și o analiză SWOT.

Efectueze o analiză de fezabilitate financiară

Un alt factor foarte important care joacă în validitatea unei idei de afaceri mici este de bani. Ce va costa pentru a obtine afacerea dvs. de la sol? În cazul în care va veni acel capital de la? Care sunt dvs. de start-up și cheltuielile în curs de desfășurare? Care este potențialul de câștig odată ce ești sus și să fie difuzate?

Cum veți acoperi decalajul financiar dintre procesul de demarare și profitabilitatea?

Acest ghid pentru efectuarea unei analize financiare va ajuta să începeți colectarea de date financiare. Veți dori să vă asigurați că ia în considerare toate sursele potențiale de capital, în timp ce crezi despre modul în care puteți bootstrap și limita investițiile necesare în față.

Acest toate poate părea ca o mulțime de muncă, dar vei fi bucuros ai facut-o. Dacă determinați că ideea ta de afaceri nu este de gând să lucreze, ați putea fi dezamăgit, dar va evita pierdem timp și bani pe un eșec probabil. În cazul în care se pare ca ideea ta de afaceri mici are un potențial odată ce ați făcut dumneavoastră de cercetare, va avea un început de funcționare pentru următoarea etapă a procesului de start-up de afaceri – crearea unui plan de afaceri. Pentru mai mult ajutor, citește: crearea unui plan de afaceri.

Ar trebui să vă închideți cardul dvs. de credit?

Ar trebui să vă închideți cardul dvs. de credit?

Cu creșterii continue a prețurilor și a ratelor dobânzilor de card de credit, mai mulți consumatori încearcă să limiteze datoria lor prin închiderea carduri de credit. Pe lângă necesitatea de a limita datoriile, există multe alte motive pentru închiderea unui cont de card de credit, inclusiv ratele ridicate ale dobânzilor și teama de furt de identitate.

Înainte de a închide un cont, aflați cum această acțiune poate afecta scorul dvs. de credit și ce se va întâmpla cu istoria de credit asociat cu cardul închis.

Motive pentru închiderea unui card de credit

Există o mulțime de motive pentru închiderea unui card de credit. Următoarele sunt cele mai comune:

  • Cheltuieli excesive: Atunci când oamenii simt că ei cheltuiesc prea mulți bani și nu pot rezista nada de card de credit, de a închide contul. (Plasticul în portofel nu trebuie să rănească finantele.)
  • Carduri inactive: Atunci când cardurile de credit nu mai sunt folosite, de obicei , proprietarii lor închide conturile.
  • Protecție împotriva furtului de identitate: Odată cu creșterea în furtul de identitate în ultimii ani, unii oameni cred că prin închiderea unui card de credit, acestea pot reduce șansele ca identitatea lor va fi furate. (Nu fi o victimă a acestei infracțiuni deranjante.)
  • Ratele ridicate ale dobânzilor: ratele dobânzilor foarte ridicate de card de credit sunt un alt motiv pentru care oamenii închide conturile lor. Rețineți că , dacă aveți încă un sold neachitat pe un card de credit cu o rată ridicată a dobânzii, închiderea cardului nu se va opri acumularea de interes privind soldul neachitat.
  • Balanța de mare: Ca o formă de control al daunelor, unii oameni decid să închidă un card de credit , atunci când acestea au un sold de mare pe ea.

Motive pentru că nu închide un card de credit

Oricare ar fi motivul pentru închiderea aveți un card de credit, este important să rețineți că nu toate cardurile de credit ar trebui să fie închise. Iată câteva motive pentru care s-ar putea reconsidera închiderea unui card de credit:

  • Soldurile neachitate: Când închideți un card de credit , care are un sold de credit, limita de credit sau de credit disponibile pe acel card este redus la zero și se pare că ați maxed afară cardul. Atunci când scorul dvs. de credit este calculată, valoarea datoriei aveți conturi pentru 30% din scorul. Având o carte de -out maxed, sau chiar un card care apare doar pentru a fi golit, va avea un impact negativ asupra scorul dvs. de credit.
  • Singura sursă de credit: Dacă nu aveți alte carduri sau împrumuturi, aceasta nu este o idee bună pentru a închide cartea de credit. O mare parte din scorul dvs. de credit ia în considerare diferitele tipuri de credit pe care îl dețineți. Dacă nu mai aveți alte împrumuturi sau de credit, acesta este , în general , o idee bună de a păstra singura ai deschis.
  • Bună Istoric: Un istoric de plată bun ajută la creșterea scorul dvs. de credit, astfel încât , dacă aveți un istoric de plată bun pe un card, atunci este o idee bună de a părăsi acea carte deschisă. Acest lucru este important mai ales dacă aveți o istorie slabă cu alte cărți sau forme de credit.
  • Istoricul de credit pe termen lung: Acesta este un alt factor important în calcularea scorului dvs. de credit. O istorie de credit mai poate însemna un scor mai mare, astfel încât în cazul în care cartela în cauză este unul dintre cei mai în vârstă, scorul dvs. de credit poate fi mai bine dacă vă lăsați contul deschis.

Efecte asupra Scorul dvs. de credit

Efectul unui cont închis card de credit va avea pe scorul dvs. de credit depinde de istoricul dvs. de credit și cu privire la starea actuală a raportului sold / limită.

Istoricul creditului

Dacă aveți o istorie bună pe un card, închiderea cardului poate afecta scorul dvs. de credit negativ. Târg de credit de raportare Legea privind (facta) mandate pe care istoria negativă rămâne timp de până la 7 ani sau 10 ani pentru un faliment. Acest lucru înseamnă că , dacă închideți un cont cu o istorie de credit teribil, în șapte ani, informații negative vor fi șterse.
Deși poate părea o idee bună pentru a închide un cont de rău și să aștepte șapte ani pentru informațiile care urmează să fie eliminate din raportul dvs. de credit, este o idee mai bună de a lucra la transformarea contului rău într – unul bun prin plata datoriei și de a face fiecare plată lunară la timp.

Sold / Limita Raportul

Raportul privind soldul / limită, sau raportul de utilizare a creditului, este pur și simplu soldul cardului de credit împărțit la limita de credit. Acest raport este important, deoarece creditorii și creditorii care au în vedere acordarea de credite suplimentare pentru a vă sau vă împrumut bani ca să vadă că se face o bună utilizare a creditului aveți în prezent.

Cât de mult de limita de credit pe care utilizarea este baza pentru 30% din scorul dvs. de credit. Ca sold / limita creșterea raportului, scorul dvs. de credit scade pentru că sunt considerate ca fiind un risc mai mare de overextending tine financiar.

Atunci când se evaluează raportul soldul / limită, creditorii și creditorii doresc să vadă un echilibru scăzut în comparație cu limita. De exemplu, dacă aveți trei cărți de credit deschise, cu o limită combinată de credit $ 6.000 un sold combinat $ 2400, atunci ai un raport de echilibru 40% / limita (2400 $ / $ 6000). Prin păstrarea deschis un card de credit inactiv, cu o limită de credit de $ 1.000 și un echilibru $ 0, raportul sold / limită devine mai atrăgătoare 34% ($ transfer 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugerează că vă păstrați raportul sold / limita cât mai scăzut posibil.

Ce sa fac?

Înainte de a decide să închidă un card de credit, să ia o privire la raportul dvs. de credit și să evalueze modul în care închiderea contului va afecta scorul. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit un an de la fiecare dintre birourile de raportare de credit trei. Pentru a accesa raportul de credit, accesați AnnualCreditReport.com. Obținerea scorul dvs. are un cost, dar atunci când a comanda scorul coroborat cu raportul anual de credit gratuit, costul este de multe ori mai mic. Pentru mai multe informații despre scorul dvs. de credit și alte aspecte legate de credit, du-te la myFICO.com.

Linia de fund

Amintiți-vă, indiferent de motivele pentru închiderea unui card de credit, următoarele sunt motive importante să ia în considerare pentru păstrarea deschide cartea de vizită:

  • Dacă aveți un card de credit inactiv sau un card cu un sold de mare, taie-l în locul închiderii acestuia, astfel încât istoria rămâne pe raportul dvs. de credit, dar nu se va acumula mai multe taxe pe ea.
  • În timp ce tentația de a închide un cont într-o stare proastă este mare, de fapt, închizând-o face mai mult rău decât bine. Este mai bine să plătească acel cont decât să-l închidă, pentru că închiderea contului scade scorul dvs. de credit, prin creșterea raportului sold / limită.

Fii informat cu privire la acțiunile care pot afecta scorul dvs. de credit și acționează în consecință, și veți fi un candidat mai atractiv pentru noi creditori și creditorilor data viitoare când trebuie să împrumute bani.

Cum să trăiești cu nici o datorie și nu Scorul de credit

Cum să trăiești cu nici o datorie și nu Scorul de credit

Cei mai mulți oameni văd datoriile ca un rău necesar. Înțelepciunea convențională este de a utiliza datorii, dar nu merge într – o spirală a datoriilor. Totuși, este posibil de a trăi – și să prospere – fără a utiliza datorii sau griji despre scorurile de credit. Pentru unii, există puține de ales: dacă aveți rău de credit, esti la un dezavantaj. Alții urăsc pur și simplu ideea de împrumut, sau valorile lor nu pot sprijini împrumut bani și de plată a dobânzii.

Beneficiile de viață fără datorii sunt ușor de înțeles, dar dacă nu mai jucați jocul de credit, lucrurile sunt diferite. Este important să știi ce provocări vă confruntați și cum să le depășească. Pur și simplu pune, dacă nu împrumuta bani și de a rambursa împrumuturile, nu va avea de credit – sau nu vor avea scoruri ridicate de credit. Ca urmare, acesta poate fi mai greu pentru a cumpara lucruri, și re-intra în lumea scorurile de credit pot fi dureroase în cazul în care planurile de a schimba.

Nu trebuie să ne întoarcem la epoca de piatră în cazul în care vă decideți să șanț datoria. Este ușor de operat în societatea modernă – și chiar și pentru a profita de tehnologie – fără a se baza pe credit.

Salvarea Mai mult, cheltuind mai putin

Una dintre cele mai mari provocări ale stilului de viață fără datorii este că trebuie să plătească pentru tot cu numerar, deși nu trebuie neapărat să fie hârtie de numerar – acesta poate fi un card de debit. Acest lucru nu poate fi o problemă pentru cheltuielile de zi cu zi și cheltuielile regulate.

Tu ar trebui să poată să acopere aceste din venitul oricum. În caz contrar, situația actuală nu este sustenabilă. Pentru lucruri mai mari, cu toate acestea, acest lucru este mai dificil.

Va trebui să salvați o sumă substanțială de bani pentru a cumpăra un vehicul fără finanțare ea, și este chiar mai greu pentru a cumpăra o casă. Dacă nu ai de gând să împrumute, este nevoie de mai mult timp, mai multe economii sau ambele pentru a obține achiziții majore.

Cu alte cuvinte, va trebui să salvați pentru mai multe luni sau să găsească o modalitate de a pune mai mult de dolari fata de obiectivul dvs. în fiecare lună. Pentru majoritatea oamenilor, soluția preferată este să aștepte mai mult să cumpere și să cumpere lucruri mai puțin costisitoare. Asta nu este o abordare proastă de a lua, dar nu e ceea ce veți vedea cele mai multe dintre prietenii și vecinii fac dumneavoastră. Va trebui să fie mulțumit cu recompense interne de viață mai simple în loc de recompense externe pe care cei mai mulți oameni caută.

Cum de a petrece Fără un card de credit

  • De zi cu zi cheltuieli:  pentru cheltuielile de zi cu zi – alimente, comisioane, divertisment și mese – puteți plăti pentru lucruri cu numerar sau un card de debit. Cash face ușor dacă utilizați metoda de plicuri bugetare, dar păstrând în jurul valorii de numerar este riscant. Un card de debit conectat la contul dvs. de verificare vă oferă toate comoditatea unui card de credit, dar vei cheltui doar banii pe care le au de fapt .
  • Facturile lunare:  Dacă v – ați obișnuit cu plata facturilor lunare , cum ar fi telefon mobil, utilități și calitatea de membru sală de sport cu un card de credit, care este un obicei usor de spart. Treceți la plata facturilor online , astfel încât banca trimite fonduri pentru Biller dvs., fie prin cec sau prin transfer electronic. La fel ca și cu un card de credit, puteți seta lucrurile astfel plata se duce automat. Alternativ, puteți plăti aceste facturi cu cardul de debit.
  • Cartele preplătite:  Dacă nu aveți un cont de verificare, puteți utiliza un card de debit prepaid în loc de un card de debit standard de . Cartele preplătite sunt „încărcate“ cu fonduri înainte de a le utiliza, atunci aveți posibilitatea să glisați cardul sau face plata facturilor on – line din soldul încărcate. Stațiile de card de lucru după ce utilizați soldul încărcat.
  • Debit vs carduri de credit: indiferent dacă acestea sunt plătite în avans sau nu, carduri de debit sunt mai riscante pentru cheltuielile de zi cu zi decât cardurile de credit. Dacă cineva fură numărul de card de debit și rack – uri taxele de , aceste fonduri provin direct din contul dvs. de verificare. În general , vă sunt protejate de fraudă și erori, dar va trebui să notifice rapid banca pentru cea mai bună protecție. Problema reală este că contul dvs. să fie temporar golit, făcându – vă să sări de plăți, iar acest lucru poate duce la un efect de domino al popotelor pentru a curăța. Atunci când numărul cărții de credit este furat, hoții cheltui bani emitentul cardului – nu trebuie să plătească nota de plată pentru încă 30 de zile, care vă oferă timp pentru a curăța totul fără a obține contul dvs. de verificare implicate.
  • Fondurile înghețate:  carduri de debit pot fi , de asemenea , problematică în cazul în care cardul devine swiped înainte de valoarea exactă a cheltuielilor dvs. este cunoscută. Acest lucru se întâmplă de obicei , atunci cand inchiriati o camera auto sau la un hotel, sau când deschideți o filă la un club de noapte. Comerciantul va pre-autoriza cardul dvs. și temporar bloca fonduri în contul dvs. de verificare. Aceste taxe ar trebui să scadă după câteva zile, dar numeroase taxe combinate cu un cont de verificare pe care rulează scăzut pentru a începe cu poate provoca probleme. Este posibil să aveți o mulțime de bani , dar în cazul în care banca nu va permite să utilizați banii, cardul va fi refuzată , iar verificările vor sări. Păstrați un tampon suplimentar de numerar în verificarea pentru a evita problemele, și verificați disponibile soldul contului în mod regulat.
  • Card de debit necesar:  carduri de debit funcționează aproape peste tot, chiar și atunci când un formular on – line vă cere să introduceți un număr de card de credit. În cazuri rare, o agenție de închiriere va fi necesar să utilizați un card de credit în loc de un card de debit pentru a face o rezervare. Aflați înainte de timp ce cărți sunt acceptate sau care sunt cerințele dacă aveți doar un card de debit, mai ales în cazul în care aveți nevoie pentru a închiria o mașină.

Cumpărarea unei Acasă

Pentru unii, aversiunea față de împrumut se termină la cumpararea unei case. Aveți posibilitatea să salvați și să plătească în numerar pentru cele mai multe lucruri, dar case poate costa sute de mii de dolari – ceea ce ar dura zeci de ani de economisire extreme pentru mulți cumpărători. Dacă vă decideți pentru a obține un credit ipotecar, va trebui să lucreze un pic mai greu decât majoritatea debitorilor din cauza lipsei dvs. de credit.

  • Alternativa de credit:  Va trebui să fie aprobat pe baza unor factori „alternative“ în loc de un scor de credit FICO tradițional pentru a obține aprobat pentru un împrumut. Acest lucru limitează numărul de creditori vei fi capabil să lucreze cu, pentru că unii creditori preferă să nu se gândească în afara cutiei. Aceasta limitează , de asemenea , tipurile de credite disponibile. Este cel mai probabil pentru a găsi un împrumut garantat de guvernul Statelor Unite, cum ar fi un împrumut FHA. Pentru a determina solvabilitatea dvs., creditorii vor căuta informații despre plățile regulate la timp pe care le faceți, cum ar fi prime chirie, utilități, și de asigurare. Asigurați – vă că plătiți la timp pentru cel puțin 12 luni înainte de a aplica pentru un credit.
  • Venituri:  Un alt factor important este venitul pe care îl au la dispoziție pentru a rambursa un credit ipotecar. Când faci de subscriere manuala – care este ceea ce veți avea nevoie dacă nu aveți credit tradiționale – creditorii cel mai probabil nevoie pentru a vedea dvs. raportul datorie-venit sub 43 de procente, și mai mici este mai bine.
  • Rezerve:  Este , de asemenea , util să aibă rezerve de numerar lichide la îndemână – cu alte cuvinte, bani în bancă. Dacă sunteți un economizor de datorii, esti , probabil , deja acolo. Secure mai mult financiar sunteți, cu atât mai probabil sunteți de a obține aprobarea, chiar și fără o istorie de credit.
  • Stabilitate:  lenders sunt în căutarea pentru un lucru sigur, sau cel puțin cât mai aproape de acesta , deoarece se pot obține. O lungă istorie de muncă este de ajutor , deoarece sugerează că va continua să câștige un venit consistent. Industria care lucrați poate fi , de asemenea , un factor – sezonier ocuparea forței de muncă este mai puțin de încredere, în timp ce un loc de muncă guvern este adesea considerat sigur.
  • Timp pentru a închide:  Fără scorurile de credit traditionale, va dura chiar mai mult decât în mod normal pentru a obține un împrumut. Subscriere manuală este un proces de muncă intensivă – cineva trebuie să revizuiască și să evalueze toate detaliile. Acesta este un dezavantaj serios dacă sunteți de cumpărare într -o piață a vânzătorului, și ar putea fi frustrant. Începeți procesul pe cât mai curând posibil , în cazul în care locuiți într – o piață fierbinte, cu mult înainte de a face o oferta.

În cazul în care Abandonați de credit Entirely?

Înainte de șanț datoria pentru bine, este în valoare de știind de ce s – ar putea dori un credit bun , astfel încât să puteți lua o decizie conștientă de a face fără, cu o înțelegere deplină a argumentelor pro și contra.

  • Nu trebuie să coste bani pentru a construi de credit și să mențină scoruri de credit mari. Veți plăti dobânzi numai atunci când împrumuta bani. Dacă nu trebuie să împrumute, utilizați un card de credit pentru cheltuielile de zi cu zi și să plătească cardul off în fiecare lună. Ai o perioadă de grație de 30 de zile înainte de scăderea costurilor dobânzilor sunt încărcate. Nu vei plăti un ban în interesul, vă veți menține dvs. de credit, și veți avea un plus de siguranță a unui card de credit.
  • Dacă ai nevoie de bani , e bine sa ai o istorie de credit solid. Din nou, datoria este doar o problemă în cazul în care se blochează în jurul valorii de prea mult timp. Puteți păstra un card de credit deschis pentru situații de urgență – pur și simplu nu – l utilizați pentru a cumpăra mai mult decât vă puteți permite. Condiții de viață fără datorii este atrăgătoare, mai ales după ce ați văzut vremuri grele. Dar , dacă vă răzgândiți și doriți să împrumute, va trebui să înceapă de la zero după ce lăsați creditul se usuce în întregime.
  • Nu puteți șterge trecutul.  Chiar dacă te duci datorii, istoricul dvs. de credit există în continuare și poate continua să provoace probleme. Aceste datorii vor cădea de pe rapoartele de credit în cele din urmă și colectoare nu pot încerca să colecteze după termenul de prescripție a expirat, dar care durează de mai mulți ani.
  • Cheltuielile este problema. Carduri de credit și împrumuturi ușor puteți atrage într – o capcană datorii. Ghinion și problemele de sănătate pot face lucruri mai rele. Dar pentru unii oameni, problema este doar o chestiune de a cheltui mai mult decât își pot permite. Lăsând de credit și datorii în spatele pot obține rapid scăpa de ispită, ci o sarcină mai greu și mai important este de a înțelege în cazul în care banii se duce și de ce le – ați petrecut modul în care ai. Asigurați – un plan pe care se poate lipi la și șansele de succes devin mult mai bine.

Cum Single ar trebui să planifice altfel decât Cupluri pentru pensionare

Cum Single ar trebui să planifice altfel decât Cupluri pentru pensionare

Vestea cea mare despre a fi singur pe măsură ce introduceți de pensionare este că planificarea dvs. de pensionare este de obicei mult mai puțin complex decât planificarea comparabilă pentru cupluri. Trebuie să te gândești în ceea ce privește speranța de venituri și nevoile dumneavoastră de viață și poate face acest lucru fără să vă faceți griji cu privire la modul în care alegerile tale afecteaza un partener.

Aici sunt patru decizii de planificare de pensionare, care single va dori să se uite la într-un mod diferit față de cuplurile vor.

1. Uită-te la viață numai anuități și opțiuni de pensii

Dacă ești suficient de norocos pentru a avea o pensie disponibil pentru tine, mai întâi trebuie să decidă dacă doriți să luați o sumă forfetară sau anuitate. Cu cât crezi că s-ar putea trăi, cu atât mai mult sens alegerea anuitate va face de obicei.

În cazul în care alegerea anuitate este potrivit pentru tine să ia în considerare opțiunea unică de viață. Această opțiune oferă maxim de venit pentru tine. S-ar putea lua în considerare, de asemenea, o rentă cu o opțiune numai de viață. Acestea nu sunt alegeri foarte bune pentru cupluri ca societățile de asigurare plăti mai puțin în cazul în care trebuie să acopere o speranță de viață comună. Dar simplu pot profita de opțiuni de plată mai mari decât de viață, care sunt disponibile.

2. Luați în considerare pe termen lung pentru asigurări

Multe cupluri se bazează pe unul pe altul pentru Caregiving mai târziu în viață. Ca un singur, poate doriți securitatea știind că au o acoperire de asigurare, în loc pentru a ajuta la reducerea costurilor de acoperire caregiving. Sunteți mult mai probabil să caute îngrijirea aveți nevoie, dacă aveți o politică de îngrijire pe termen lung, în loc pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor.

Ei nu sunt ieftine, dar ele nu aduc siguranța de a ști că nu va fi stresat cu privire la acoperirea nevoilor de viață mai târziu de îngrijire a sănătății care pot apărea.

3. Revendicarea de securitate socială este mai simplă

Dacă ești singur, fără căsătorii anterioare, care a durat 10 ani sau mai mult, atunci alegerile tale care pretind de securitate socială sunt destul de simple.

Vei primi mult mai mult de așteptare până la 70 de a pretinde. Pentru cele mai multe single-uri, se va face sens doar pentru a pretinde mai devreme, dacă aveți motive să credem că speranța de viață este mai scurtă decât media.

Dacă pretind înainte de a ajunge vârsta de pensionare completă și veți continua să lucreze, ai grija pentru câștiguri limita de securitate socială; ai putea ajunge din cauza banilor înapoi, dacă face prea mult. Odată ce ați trecut vârsta de pensionare limita câștigurile nu se mai aplică.

Dacă ești singur și să aibă o căsătorie anterioară, care a fost de zece ani sau mai mult opțiunile de securitate socială sunt un pic mai complexe. Ați putea fi capabil de a solicita un beneficiu conjugal bazat pe înregistra din dvs. câștigurile, iar mai târziu trece pe la dvs. suma de beneficii proprii. Dacă aveți un decedat fostul soț ar putea fi eligibil pentru o prestație văduvă / văduv pe baza lor de inregistrare câștigurile. Examinați toate opțiunile înainte de a pretinde.

4. Exploreaza alternative Stiluri de viață

Ca un singur, puteți merge pe o nouă aventură oricând. gândit vreodată despre viața de peste mări? Aruncati o privire la cât de mult pensionare în străinătate poate costa; ați putea fi surprins să găsească unele opțiuni foarte accesibile. Ce zici de viata pe drumul care călătoresc în stil RV în pensionare? Puteți găsi grupuri pentru a călători cu prietenie și distracție.

Ai putea închiria, de asemenea, o cameră în casa ta pentru a aduce în unele venituri suplimentare sau de călătorie de ședere în casele altor oameni. Sau poate vrei doar să se mute într-un alt stat. În unele state, pensionari plătesc taxe mai mici mult mai mult decât în ​​altele. Acestea sunt toate deciziile care sunt mai ușor de a face ca un singur.

Orice este posibil, așa că nu dețin înapoi. Începe planificarea călătoriei dumneavoastră de pensionare.