Nu transpira lucrurile mici! Păstrați fonduri disponibile pentru situații de urgență de bani.
Condiții de viață într-o societate care încurajează cheltuielile, poate fi dificil să-și amintească de puterea de a avea economii. Cash, cu toate acestea, creează oportunități care cheltuielile nu pot. Un fond de numerar de urgență este pur și simplu un cont de economii, și având unul în cantitatea corespunzătoare se va schimba viața în bine. De ce?
Când ceva neașteptat vine, fondul de urgență îi protejează investițiile pe termen lung.
Utilizați fondurile de urgență, astfel încât să nu trebuie să se retragă dintr-un cont de retragere (ca un 401 (k) sau IRA) și să plătească taxe de penalizare de retragere timpurie, sau astfel încât să nu trebuie să vândă investiții pe termen lung (cum ar fi stoc fonduri de index sau fonduri mutuale de obligatiuni), la un moment prost.
De asemenea, în numerar vă pune în poziția de a cumpăra atunci când toată lumea vrea să vândă, permițându-vă să facă bani în vremuri bune și rele. Din acest motiv, am încuraja oamenii să aibă un „fond de oportunitate“, precum și un fond de urgență. Fondul oportunitate este stabilit bani deoparte pe care le puteți utiliza pentru a investi în perioadele nefavorabile pe piețele imobiliare sau de stoc.
În primul rând, trebuie să construi fondul de urgență.
Cât de mult ar trebui să aveți într-un fond de numerar de urgență?
Corect: La un nivel minim, ar trebui să aibă trei luni de cheltuielile de trai din fondul de urgență. Acest lucru înseamnă că, dacă aveți nevoie de 3.000 $ lunar pentru a acoperi nevoile de bază cum ar fi ipoteca sau chirie, utilitati, gaze, produse alimentare și, atunci ai nevoie de 9.000 de $ în fondul de urgență.
Mai bine: Dacă aveți de oameni care depind de tine punct de vedere financiar, cum ar fi copii sau un soț, fondul de urgență ar trebui să fie în valoare de șase luni de cheltuielile de trai, la un nivel minim. În plus, dacă lucrați într – o carieră care are cifra de afaceri de mare sau o rată ridicată a prejudiciului, veți dori să aibă dubla cantitatea de fond de urgență ca cineva care lucreaza intr – o cariera titularizat în cazul în care apar rar disponibilizări.
Cel mai bun: Pe măsură ce obțineți mai bine la economisire, lucra spre acumularea de 12 luni de cheltuielile de trai într – un cont de economii. Dacă sunteți salariat de mare salariu merge pentru $ 100.000 provocare: Ia – 100.000 $ de economii parcate într – o investiție sigură. Prea multe persoanele cu salarii mari salariale simt nevoia de a investi tot ceea ce le-nu lasă active lichide rămase pentru situații de urgență sau oportunități.
În cazul în care ar trebui să investească în numerar dvs. Fondul de urgenta?
În cazul în care ar trebui să investească rezervele de numerar? Într-un cont în condiții de siguranță, ușor accesibile. Nu în stocuri. Nu în ceva care are penalități de retragere sau consecințe fiscale mari pentru incasare-l. În a face investiții sigure, vom acoperi șase reguli pentru a utiliza pe investiții în condiții de siguranță. Cheia este fondul de urgență ar trebui să fie în ceva cu risc scăzut.
Noțiuni de bază pentru a salva Motivat
Dacă aveți nevoie de unele motivație pentru a salva un pic mai mult, imprima lista de top 10 motive de mai jos și bandă adezivă la ușa ta frigider, pune o copie pe birou la locul de muncă, sau păstrați-l în mașină.
Citiți-l frecvent, până când simțiți că puterea de numerar până la economisire se simte mai bine și mai puternic decât cheltuielile.
Top 10 motive pentru a avea un fond de numerar de urgență
Protejează familia ta, în cazul unei pierderi de locuri de muncă
Asigură rezerve pentru sănătate sau alte situații de urgență de familie
vă oferă posibilitatea de a urmări oportunități atractive de investiții ca au venit de-a lungul
Vă ajută să negocieze prețuri mai mici pentru achiziții majore
vă ține de la a pierde bani, deoarece nu va trebui să-și vândă alte investiții în timpul piețe în jos
Vă permite să evite sancțiunile fiscale de a avea de a trage bani din conturile de retragere prea devreme
Reduce stresul, ceea ce sporește sănătatea și bunăstarea
Elimină numeroase argumente maritale
Creează o pernă de a utiliza pentru reparații majore de uz casnic
vă permite să urmărească afacere de cumpărare pe cheltuiala altcuiva (cineva care are nevoie disperată de bani)
Nu ai nevoie de încă un fond de numerar de urgență Odată ce sunt Pensionar?
După ce sa retras, dacă aveți peste vârsta de 59 1/2 puteți retrage din IRAS, 401 (k) s, 403 (b) s și alte tipuri de conturi de pensii; orice retragere este supusă impozitului pe profit, dar nu și taxele de penalizare.
Mulți oameni cred că, deoarece acestea se pot retrage la voință, ei nu mai au nevoie de un fond de urgență. Nu este adevarat.
Din fericire, ați elaborat un buget amănunțită de pensionare, dar invariabil va fi lipsesc unele elemente-și cheltuieli de urgență se va întâmpla în continuare. Cele mai frecvente cheltuieli neprevăzute văd apar la pensionare este atunci când copilul adult cineva are o situație de urgență.
Chiar și în pensionare, veți dori fonduri care nu le-a inclus, ca parte a planului de pensionare oficial, și veți dori să le retrase din circuitul agricol în numerar, doar în cazul în.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Da, va merge costurile de bani. Aflați cât de mult.
Crezi că știi cât de mult veți câștiga. Faci 35.000 $ sau 50.000 $ sau $ 75.000 de sau 95.000 $ pe an, plus un meci de pensionare cu 3 la sută.
Ai calculat chiar rata pe oră. Tu faci 18 $ sau 25 $ sau $ 36 sau $ 52 O oră.
Dar încă nu am terminat. Acum trebuie să dau seama cheltuielile.
„Dar slujba mea ma ramburseaza pentru cheltuieli atunci când călătoresc pentru muncă.“
Nu, asta nu e ceea ce vreau să spun. Mă refer la cheltuielile nerambursabile.
Costul de lucru. Costul de a menține locul de muncă.
Pentru a ilustra costul de lucru, să ne uităm la un exemplu ipotetic.
Costul de lucru Exemplul 1
Allison trebuie să poarte haine frumoase la locul de muncă – nu costume adaptate, în mod necesar, dar „de afaceri“, cum ar fi haine cămăși de mătase, fuste creion, și tocuri. Ea nu ar cumpăra în mod normal, aceste haine dacă ea nu a avut acest loc de muncă.
Ea cumpără un element nou pentru garderoba ei de lucru o dată pe lună, la un cost de aproximativ 100 $. Ea își petrece 1.200 $ pe an pe haine de lucru. Ea își petrece, de asemenea, de 3 ore pe lună sau 36 de ore pe an, cumpărături pentru haine de lucru.
Allison shake-uri, de asemenea, mâinile cu clienții, astfel încât unghiile ei trebuie să arate profesional. Ea devine manichiuri de două ori pe lună, la un cost de 25 $ pe manichiura. Ea nu s-ar face în mod normal, acest lucru dacă ea nu a fost de lucru. Ea își petrece 600 $ pe an pe acest lucru, și o ia încă 3 ore pe lună sau de alte 36 de ore pe an.
Ea conduce, de asemenea, 25 de minute pentru a lucra și 25 de minute spate, cheltuind 4,16 ore pe săptămână modalitățile de deplasare.
Asta e 208 de ore pe an, presupunând o vacanță de două săptămâni. Ea își petrece, de asemenea, $ 25 pe săptămână, sau 1.250 $ pe an, pe combustibil direct legate de costurile ei modalitățile de deplasare.
Uzura-și-lacrimă pe masina ei a costa o suplimentare de 400 $ pe an.
Allison cumpără mai multe alimente comoditate, deoarece ea lucrează. Ea petrece un extra $ 20 pe săptămână pe alimente, în comparație cu suma ea ar cheltui dacă ea nu a fost de lucru și a avut timp pentru a găti de la zero.
Acesta este un alt 1000 $ pe an.
Ea este într-o grabă în dimineața. În mod normal, ea încearcă să fiarbă cafeaua acasă, dar o dată pe săptămână, ea rulează târziu și cumpără o cafea 3 $. Acesta este un alt 150 $ pe an.
Cei doi copii sunt în a treia și a patra clasa. Ei merg la programele after-school la ora 3 pm, când terminam, până la 18, atunci când Allison vine acasă de la locul de muncă. Copiii se bucură programele after-school, și le-ar dori să participe la programele, indiferent dacă sunt sau nu Allison este de lucru, astfel încât costul este neutru. Rămâne la fel.
Dar, în verile, când școala este în afara, Allison are nevoie pentru a pune doi copii într-o tabără de zi de vară. Aceasta costă 1.500 $ pe copil pentru vara, sau $ 3.000 de totală.
În total, Allison petrece 7600 $ pe an pentru costul de lucru. Ea își petrece, de asemenea, încă 280 de ore care fac naveta și cumpărarea de haine de afaceri.
Ce-i Rata de ei pe ore?
Ea câștigă 55.000 de $ pe an, plus un meci de pensionare cu 3 la sută, ceea ce este în valoare de $ 1.500. sponsorizat de compania ei de asigurări de sănătate, în cazul în care ea a cumpărat de pe piața deschisă, ar costa-o 250 $ pe luna, sau $ 3.000 an, astfel încât ei „compensație totală“ este de $ 55.000 + $ 1.650 + $ 3.000, sau $ 59650.
Ea își petrece $ 7600 de pe costul de lucru, astfel încât plata ei „net“ este de $ 52050.
Ea lucrează 40 de ore pe săptămână, 50 de săptămâni pe an, plus ea a petrece încă 280 de ore pe an, care fac naveta și cumpărarea de haine de afaceri, pentru un total de 2280 de ore pe an.
Acest lucru înseamnă că ei „rata netă pe oră“, este de $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 pe oră.
Să încercăm un alt exemplu ipotetic.
Costul Exemplu de lucru 2
Bob trebuie să poarte costume, curele, și pantofi lustruiți la locul de muncă. Fiecare costum l costa $ 300 km. El deține aproximativ patru costume, iar el înlocuiește unul pe an, deoarece acestea se plictiseasca sau devin prost-montaj.
El cumpără, de asemenea, aproximativ șase tricouri rochie, două curele, mai multe șosete, o pereche de pantofi și două noi legături în fiecare an, pentru un total anual suplimentar de 400 $. Asta înseamnă că el petrece 700 $ pe an pentru tinuta de afaceri. El petrece 10 ore pe an, cumpărarea de haine de afaceri.
De asemenea, el are nevoie pentru a obține costumele lui uscat-curățat. Aceasta costa o suplimentare de $ 40 a lună, sau 480 $ pe an.
El petrece 30 de minute pe lună (6 ore pe an) in scadere, si iau de curățare uscată.
El este de așteptat să apară într-o mașină elegant cu aspect atunci când el conduce să se întâlnească cu clienții, astfel încât el devine mașina lui spălat pe săptămână. Dacă el nu a fost de lucru, în mod normal, el ar face asta niciodată. Spălarea auto săptămânal costă $ 5, pentru un total de 250 $ pe an.
Bob apucă uneori, masa de prânz de la un rapid birt local, atunci când el a uitat să aducă masa de prânz la locul de muncă. El face acest lucru de două ori pe săptămână, la $ 7 a prânz, pentru un total de 700 $ pe an.
El are o naveta de 45 de minute în fiecare direcție. Presupunând că o vacanță de două săptămâni, el petrece 375 de ore pe an modalitățile de deplasare. El cheltuiește, de asemenea, de 800 $ pe vehicul de uzură și rupere și $ 2.500 de pe benzină pe an în navetei.
În total, costul de lucru Bob este de 5430 $ pe an.
El face aceeași rată ca și Allison – 55.000 de dolari pe an, cu un meci de pensionare cu 3 la sută și compania de asigurări de sănătate, care altfel ar costa 250 $ pe lună în cazul în care el a cumpărat ca un plan individual. Acesta este un pachet total de compensare de $ 59650.
Lui plătească “net”, deși, este de $ 54,220. El își petrece, de asemenea, 391 de ore pe an în care fac naveta, lasandu-i pe curățare uscată și cumpărarea de haine de afaceri.
Presupunând că el funcționează și o săptămână de 40 de ore, rata lui orar este de $ 22.67. Dacă el lucrează cu o săptămână de 45 de ore, rata lui orar este de $ 20.53. Și dacă el lucrează 50 de ore pe săptămână, rata lui este de 18.75 $ pe oră.
Linia de fund
Întotdeauna calcula costul de lucru. Utilizați acest lucru ca coloana vertebrală a bugetului.
Desigur, puteți căuta întotdeauna modalități de a decupa costurile de lucru. Puteți jura pentru a transporta masa de prânz pentru a lucra în fiecare zi. Puteți opri cumpărarea de cafea afară. Poti sa te uiti pentru haine de afaceri mai ieftine.
Dar unele costuri, cum ar fi cheltuielile de navetă și de îngrijire a copilului, nu se va prăbuși. S-ar putea alege să deducă aceste costuri din „venitul“ atunci când creați bugetul.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
de îngrijire a sănătății la prețuri accesibile este în prim-planul minții noastre în aceste zile. Potrivit Fundației avocat pacient National (NPAF), cumpărături pentru asigurarea de sănătate este foarte importantă pentru a găsi opțiuni de îngrijire a sănătății la prețuri accesibile și de a economisi bani pe un plan de asigurare de sanatate.
Cum de a alege între Health Care Planul de Opțiuni
Având de a alege între mai multe planuri de asistență medicală poate fi o sarcina descurajatoare. Pe lângă înțelegerea dvs. diverse opțiuni, și ceea ce înseamnă termenii utilizați în politica de asigurări de sănătate, există unele domenii cheie ar trebui să comparați atunci când alegeți un plan de ingrijire a sanatatii.
Aici sunt 10 domenii-cheie să ia în considerare atunci când aveți nevoie pentru a găsi cel mai bun plan de îngrijire a sănătății:
1. Medicul dumneavoastră: Unele planuri de asistență medicală de care aveți nevoie pentru a utiliza rețeaua lor de medici. Dacă aveți în prezent un medic pe care doriți să vedeți în , apoi verificați mai întâi pentru a vedea dacă medicul dumneavoastră este inclus în planul de îngrijire a sănătății vă gândiți. Dacă trebuie să alegeți un nou medic din planul de îngrijire a sănătății ia în considerare cercetarea acreditările medicilor prin apelarea cabinetul medical care lucrează, citește comentarii on – line medic și verificați cu American Medical Association ( AMA ). Amplasarea și disponibilitatea sunt alți factori de luat în considerare la alegerea unui medic. Aflați orele instalației în care lucrează medicul și a vedea dacă medicul este disponibil toate acele ore sau doar câteva.
2. Specialiști: Dacă aveți afecțiuni medicale specifice sau cred că ar putea trebuie să utilizați specialiști în viitor, pentru a afla dacă va fi capabil de a utiliza un specialist și care este procedura.
Verificați pentru a vedea dacă va trebui întotdeauna să contactați medic primar de ingrijire mai întâi și, dacă aveți deja un specialist, în cazul în care acestea vor fi acceptate.
3. Condițiile pre-existente sau perioade de așteptare: Uneori , în confuzia de a alege de ingrijire a sanatatii planuri multe uita pentru a confirma modul în care condițiile de pre-existente vor fi acoperite și dacă există perioade de așteptare.
Asigurați-vă că și examinați aceste detalii.
4. urgenta si de ingrijire spital: Afla ce camere de urgenta si spitalele sunt acoperite de planul. În plus, pentru a afla ce constituie o „urgență“. Uneori , definiția dumneavoastră de urgență nu poate fi la fel ca planul de îngrijire a sănătății aveți în vedere și nu au putut fi acoperite. De asemenea, verificați pentru a vedea dacă trebuie să contactați medic primar de ingrijire inainte de a primi asistență medicală de urgență.
5. Physicals regulate și Proiectii de sănătate: Dacă vă place obtinerea physicals regulate si proiectii de sanatate asigurați – vă că acestea sunt acoperite. Cele mai multe planuri de ingrijire gestionate acoperă aceste tipuri de proiectii anuale, dar unele planuri de asigurare independente nu le acoperă deloc. Dacă aveți copii aflați dacă sunt bine-baby check-up-uri și imunizările sunt acoperite.
6. medicamente Acoperire: Dacă utilizați în prezent medicamente prescrise în mod regulat sau credeți că ați putea avea nevoie în viitor verifica detaliile de acoperire baza de prescriptie de droguri. Am enumerat câteva sfaturi bune pe baza de prescriptie de acoperire de droguri , inclusiv sfaturi de la NPAF in articolul nostru cu privire la economisirea de bani de tipul care.This de sanatate de acoperire poate varia enorm de la planul de a planifica.
7. OB-GYN: Dacă vedeți în mod regulat un obstetrician sau ginecologul, afla dacă medicul dumneavoastră este acoperit în planul pe care îl au în vedere.
Dacă vă gândiți să tratamente de fertilitate sau vor fi în viitor, să vedem ce poate fi acoperit ca unele planuri sunt acum, inclusiv diferite tipuri de acoperire a fertilității. Același lucru s-ar aplica pentru o acoperire a sarcinii: afla cât de mult va trebui să plătească out-of-buzunar pentru sarcina si nastere de îngrijire, dacă sunteți gravidă sau decide să-și planifice pentru a obține gravidă în viitor.
8. Servicii suplimentare: Luați seama la ce servicii suplimentare sunt acoperite atunci când se compară planurile de sanatate. Câteva exemple de servicii suplimentare care pot fi importante pentru tine includ: droguri și alcool de reabilitare, Mental Health Care , Consiliere, asistență medicală la domiciliu, Nursing Home Care , Hospice, Tratamente experimentale, Tratamente alternative, Chiropractic Care.
Rețineți că există, de asemenea, politici, cum ar fi boli critice sau asigurare de îngrijire pe termen lung, care poate doriți să se uite la timp ce evalua opțiunile de asigurări de sănătate, acestea sunt considerate de asigurări de sănătate suplimentar.
9. Costuri: Aflați ce deductibile va trebui să plătească înainte de politica de îngrijire a sănătății va plăti. Află ce procent de ingrijire a sanatatii va plăti după deductibile, precum și ce procent vor plăti dacă trebuie să utilizați un medic, spital sau specialist care se află în afara rețelei. Aflați dacă nu vor fi co-plăți, acestea sunt taxele pe care trebuie să plătească atunci când vizitează medicul, spital, sau camera de urgență. În cele din urmă, știu limitele. Unele planuri au limite pe durata de viață cu privire la cât de mult planul de îngrijire a sănătății va plăti , iar unele au limite pe durata de viață , împreună cu limite anuale.
10. Excluderi: Ultima considerare este lista de excluderi. Veți dori să revizuiască lista de excluderi fiecare plan de a afla ce nu este acoperit și pentru a vedea dacă orice condiție aveți în prezent sau se așteaptă să aibă în viitor, este inclusă pe această listă.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De asigurare poate fi extrem de important, dar poate fi, de asemenea Inutile
Există, fără îndoială, unele tipuri de asigurare că toată lumea ar trebui să aibă absolut. asigurări auto, asigurări de sănătate asigurare pentru locuință și (dacă dețineți o casă) sunt ușor în primele trei.
Asigurarea este de afaceri și de noi produse și politici mari sunt create in mod curent pentru a satisface tot felul de nevoi. Unele pot fi, evident, o potrivire greșită, în timp ce alții s-ar putea suna ca o idee bună. Scurt de a lucra cu un planificator financiar pe bază de comision, cum determina ce asigurare de tine si familia ta ar trebui să aibă?
Recomand incepand cu tipurile de polițe de asigurare pe care trebuie să vă asigura că acoperă cele mai importante baze. Odată ce aceste politici sunt în locul lor, puteți ramifica și ia în considerare alte tipuri de asigurare care ar putea fi importante pentru situația dvs. unic (cum ar fi de asigurare om cheie pentru proprietarii de afaceri sau politici de îngrijire pe termen lung pentru a compensa costurile tot mai mari îngrijirea persoanelor în vârstă). Și, bineînțeles, puteți stabili care polițele de asigurare nu fac parte din planul financiar.
Politici 3 de asigurare care nu aveți nevoie
Deși există cu siguranță mai mult de câteva tipuri de polițe de asigurare care au locul lor în portofoliile oamenilor, nu sunt la fel de multe ca esti, probabil, mai bine fără. În timp ce ei pot suna atrăgătoare în teorie, în realitate, este posibil să pierdem bani pe primele. Următoarele tipuri de asigurare se încadrează în categoria de tipuri de acoperire cei mai mulți oameni nu au nevoie.
1. Ipoteca de asigurare de viață
Acest tip de asigurare beneficiază de o acoperire mai mare mass-media în ultimul timp, dar este, probabil, o politică pe care se poate face fără.
Ipoteca de asigurare de viață este o politică care promite să plătească plata ipotecare în caz vei deveni cu handicap sau mor. Dacă ești căsătorit acest lucru sună ca o idee destul de bine, nu?
Ei bine, nu chiar. Acest tip de politică se suprapune într-adevăr numai cu politicile de asigurare existente pe care sperăm că aveți deja prin intermediul angajatorului sau printr-o politică separată (amintiți-vă lista tuturor de asigurare ar trebui să aibă?).
În caz de deces, cu o politică de standard de asigurare de viață, beneficiarul politicii primește beneficiul care poate fi folosit pentru orice cheltuială care le aleg, inclusiv plata ipoteca partajat.
Este tipic pentru planificatorii financiare să recomande ca o poliță de asigurare de viață să fie scoase pentru o sumă care acoperă nu numai venitul pierdut al defunctului, dar unele sume suplimentare pentru a acoperi alte costuri. Ipoteca de asigurare de viață poate fi o costisitoare – și inutile – supliment de asigurări de viață tradiționale. În cele din urmă, de ce să plătească o primă suplimentară pentru ceva care o poliță de asigurare de viață rentabilă poate acoperi?
Ceea ce se reduce la faptul că este de asigurare de viață ipotecare este foarte îngustă în aria de acoperire și, prin urmare, probabil nu cea mai bună utilizare a primelor de asigurare. Ești în general , mai bine lipit cu o bună politică de asigurare de viață . Puteți crește întotdeauna acoperirea de asigurare de viață pentru a compensa soldul ipotecar în cazul în care este ceva ce ești preocupat în mod special.
2. de călătorie și de zbor
Politicile de călătorie și de asigurare de zbor oferă un alt tip de acoperire pe care le poate solicita să plătească o primă pentru asigurare, care ar putea să se suprapună cu acoperire sau beneficiile pe care le au deja.
Înainte de a cheltui bani pe asigurare de călătorie, verificați politicile de sănătate și de viață actuale pentru a vedea modul în care sunt acoperite de accidente sau răniri în timpul deplasării sau zborurilor. Mai mult decât probabil, există un fel de acoperire incluse. Iar în cazul unei catastrofe, polița de asigurare de viață ar trebui să acopere dacă treci departe în timpul călătoriei.
Dacă utilizați un card de credit pentru a rezerva bilete sau aranjamente de călătorie, veți dori , de asemenea , să verificați cu compania cardului de credit pentru a vedea dacă protecțiile de călătorie sunt incluse în contul tău. Multe companii de carduri de credit oferă automat beneficii cum ar fi asigurare de închiriere de mașini, pierdut asigurarea bagajelor sau accident de asigurare de călătorie , ca parte a acordului încheiat cardmember. Dacă găsiți că aveți nevoie de încă o asigurare suplimentară pentru a menține mintea la pace, puteți achiziționa întotdeauna o politică de călătorie mică pentru a acoperi golurile din acoperirea existentă.
3. Cancer Asigurari / Boala Asigurare
Acoperire boli critice cum ar fi cancerul de asigurare devine mai popular ca ratele de cancer și creșterea gradului de conștientizare. Dar este într – adevăr o investiție profitabilă? In timp ce tratamentul cancerului poate veni cu unele facturi medicale astronomice, ați putea dori să oprească unei polițe de asigurare specifice cancerului.
Motivul? În cele mai multe cazuri, polița de asigurare medicală primară acoperă cheltuielile medicale legate de tratamentul cancerului. Dacă sunteți tratamente potential costisitoare îngrijorat, cum ar fi tratamentul cancerului, lăsându-vă cu costurile de out-of-buzunar odată ce ajunge la limita de acoperire durata de viata, revizuirea acoperire curentă pentru a vedea cât de mult politica plătește.
Unul dintre motivele șocante polițe de asigurare de cancer poate fi o risipă de bani este că cele mai multe de asigurare de cancer nu acoperă chiar cancer de piele, un tip de cancer. Nu numai asta, dar de asigurare de cancer de obicei, nu acoperă cheltuielile de ambulatoriu legate de tratamentul cancerului. Și, există întotdeauna posibilitatea ca s-ar putea să nu face cancer la toate. În aceste scenarii, trebuie să pună la îndoială exact ceea ce plătiți pentru aceste tipuri de politici.
Cu excepția cazului în asigurarea de sănătate în mod specific nu acoperă cheltuielile legate de cancer sau aveți o mare probabilitate de a avea un anumit tip de cancer, care ar putea fi acoperite de o politică, ești mai mult decât probabil pierdem bani pe o primă ai putea folosi în altă parte. Și, în unele cazuri, politica dvs. medicală primară poate să nu vă acoperi dacă aveți acoperire suplimentar în altă parte, pentru aceleași tipuri de tratament. Ca și în cazul oricărui tip de asigurare, asigurați-vă că ați înțeles beneficiile și limitările înainte de a cumpăra o politică.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comparând creștere și valoarea Abordări la investiții stoc
Ca un investitor, este important să se țină cont de faptul că există mai mult de un mod inteligent de a face bani în piața de valori. La Wela, ei sunt mari investiții pe venit, dar atunci când caută o strategie de investiții, cel mai bine să fie informat cu privire la riscurile potențiale și diferențele dintre fiecare abordare e. Aici ne vom concentra asupra creșterii și a valorii de investiții, două procese esențiale pentru a recunoaște în stoc investiții.
Ambele strategii de piață încearcă să ofere cele mai bune rezultate posibile, astfel încât diferența reală între cele două este în abordarea lor.
Un investitor caută să angajeze o parte a portofoliului lor pentru un termen foarte lung ar trebui să se uite în investiții de creștere. Aceste investiții nu vor da întoarce rapid, dar atunci când o fac plăti, acesta poate fi bine în valoare de așteptați. stocurile de creștere sunt acțiuni la companii cu impuls puternic, folosind toate resursele pentru a extinde produsul sau serviciul lor de a genera mai multe venituri și domină piața respectivă. Investitorii cumpara aceste stocuri cu speranța că vor crește în mod constant în preț și un profit net ordonat atunci când sunt vândute.
Două exemple actuale ale acestor stocuri sunt Amazon si Netflix. Ambele companii prioritiza progresul tehnologic și de extindere a infrastructurii de peste profit într – un efort de a domina categoriile lor. Succesul lor a condus valoarea acțiunilor lor ascendent pe parcursul ultimelor două decades.These companiile pot vedea rapoarte mai mari de pret-to-câștigului salarial și raportul preț-la-carte , care indică o certitudine pieței în capacitatea unei companii de a continua creșterea profiturilor.
În timp ce stocurile de creștere au potențialul de a oferi randamente mai mari, în comparație cu valoarea stocurilor, acestea tind să aibă mai volatility.The risc este o scădere bruscă a prețurilor în stoc din cauza câștigurilor negative sau vești proaste despre companie. Deci , amintiți – vă, volatilitatea este parte a jocului de creștere – cu susul potențial mai mare vine cu un risc mai mare de dezavantaj , dar leagăne sălbatice fac parte din plimbare.
investiții de valoare sunt definite ca societăți ale căror prețuri de valori nu reflectă neapărat valoarea lor. Investitorii Valoare vâneze în mod activ pentru acțiuni pe care le consideram subevaluate de către piață, dar încă mai au un potențial puternic cu susul. Aceste stocuri sunt analizate prin compararea valorii intrinseci a companiei la valoarea sa de piață actuală. Valoarea intrinsecă a întreprinderilor A este determinat prin evaluarea aspectul fundamental al companiei, inclusiv modelul de afaceri, management, situațiile sale financiare și a situației concurențiale. Atunci când valoarea intrinsecă a unei companii este mai mare decât valoarea sa de piață actuală, stocul este considerat o valoare.
La începutul acestui an, Bit Fit a lansat un raport trimestrial care prezintă o reducere de 50 la sută creștere de la an la an a veniturilor și o previziune de creștere a continuat veniturilor în 2016. Cu toate acestea, deoarece compania a investit masiv în cercetare și dezvoltare, câștigurile pe acțiune a scăzut pe un an -sa ani bază. Acest lucru a dus la o scădere de 19 la sută din prețul de stoc Bit Fit, care a creat oportunitatea perfectă pentru investitorii de valoare pentru a cumpăra un stoc de valoare puternică la o reducere considerabilă.
Pentru a repeta, investitorii de creștere trebuie să țină cont de faptul că aceste stocuri ar trebui să facă parte dintr-o strategie pe termen lung. Atunci când cumpărarea de acțiuni, alege companii cu produse sau servicii care crezi și stick cu ei, atunci când leagăne de piață.
Cumpărarea și vânzarea acestor stocuri bazate pe perioadele de scădere a pieței va costa bani, fie în pierderi reale sau profiturilor rezultate din creșterea viitoare a stocului. Ca în orice investiție și înainte de a cumpăra orice stoc, asigurați-vă că pentru a cerceta toate aspectele companiei de a lua decizii de investiții mai inteligente pentru portofoliul dumneavoastră.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Real Estate poate oferi randamente mult mai bune în comparație cu alte investiții
Pentru cea mai mare parte a anilor 1990, Indicele Standard & Poor a postat randamente de castiguri cu 5 la 6 procente, în medie. În același timp, randamentele dividendelor S & P au fost doar aproximativ 2 procente sau mai puțin. Din moment ce stocurile platite dividende tind sa fie mult mai puțin volatil, câștigurile de pe partea de apreciere nu ar fi în mod normal, un factor semnificativ. În același timp, randamentele obligațiunilor luate ca un compozit a arătat doar în jur de 5 la sută se întoarce.
randamente mai bune au fost mai riscante, în timp ce legăturile mai sigure returnat randamente mai mici.
Rise of Real Estate
În aceeași perioadă de timp și în secolul 21, investitorii imobiliari au realizat randamente atractive datorită multiplelor fluxuri de venituri din investiții imobiliare. Aici este o privire la unele dintre motivele pentru care imobiliar poate fi benefică pentru portofoliul de investiții:
Randament de închiriere – Aceasta este randamentul procentual din venitul directe de închiriere, acesta și poate fi calculată fie ca brută sau netă. Investitorii cu experiență preferă să calculeze randamentul net de închiriere , care ia cheltuielile, taxele și alte costuri în considerare, și împarte de valoarea proprietății / cost. Ar putea fi un flux de numerar negativ, deoarece nu ia în considerare plăți ipotecare. Din acest motiv, mulți investitori preferă să se uite la randamente de închiriere cash-on-numerar. Deși investitorul poate achiziționa și gestiona pentru un randament pe această singură componentă care depășește randamentele medii sau stocul de obligațiuni de dividende, acesta este doar unul dintre modurile în care se întoarce imobiliare din investiții.
Apreciere – proprietăți de închiriere apreciază în mod normal , în valoare cu inflația. Valoarea crescută poate însemna vânzare și reinvestirea în proprietăți de valoare mai mare, sau de a oferi o linie de credit de capital de a utiliza pentru alte investiții. Acesta este al doilea, și o componentă de valoare dovedită istoric de rentabilitate a investițiilor imobiliare.
Inflație de investiții – Chiriile crește de obicei , cu inflația, în timp ce plățile ipotecare pe proprietate rămâne stabil. Acest lucru crește fluxul de numerar, fără creșterea cheltuielilor deținerii proprietății. Când inflația merge în sus, aceasta poate însemna , de asemenea , mai multe chiriașii ca ipoteci devin mai scumpe pentru consumatori medii. Mai multe chiriașii crește cererea, astfel încât chiriile pot escalada.
Efectul de levier – Folosirea efectului de levier, fiind în același timp grijă să cumpere proprietăți cu randamente bune de închiriere, oferă randamente mai mari. Utilizarea 100.000 $ in active cu efect de levier pentru a achiziționa trei proprietăți cu plăți în jos, în loc de una pentru 100.000 $ în numerar, poate crește foarte mult se întoarce. Desigur, toate efectul de levier implică un risc, astfel încât investitorul de succes trebuie să înțeleagă modul în care efectul de levier impactul investițiilor imobiliare.
Plată în jos credite – Amortizare, sau de plată în jos credite, eliberează mai multe resurse de investiții pentru a crește efectul de levier. Unii investitori folosesc capitalul propriu a crescut într – o singură proprietate pentru a elibera fonduri pentru a investi în altele.
Îmbunătățirea proprietate de capitaluri proprii – Mulți investitori cumpăra proprietăți în mod intenționat , la un preț de valoare, pentru că le lipsesc anumite caracteristici sau ar putea folosi îmbunătățiri. Ei au calculat că valoarea îmbunătățirilor va depăși costul, ducând la o creștere imediată a capitalurilor proprii.
În timp ce stocurile și obligațiuni sunt sensibile la inflație și de obicei implică numai valoare potențială apreciere și scăzută sau inexistentă dividend / întoarce-reale ale dobânzilor imobiliare oferă randamente de investiții cu mai multe fațete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cât de mulți bani ar trebui retrase din circuitul agricol pentru reparații de acasă? Vei avea nevoie de mai mult decât plata ipotecare.
Cea mai mare greșeală
Una dintre cele mai mari greseli pe care noi proprietari fac este că ei presupun că costul ipotecare lor reprezintă întregul bugetul lor legate de acasă de uz casnic.
La urma urmei, atunci când au fost chiriașii, ei nu au nici cheltuieli legate de casă, altele decât costul chiriei. Ei fac o directă unu-la-unu comparație între chiria și ipotecare și va presupune că povestea se termină acolo.
Din păcate, nu.
Reparatiile nesfarsita
Când dețineți o casă, sunteți responsabil pentru toate reparațiile și întreținerea de pe casa.
Dacă nu aveți nici o experiență cu acest lucru, acest lucru ar putea suna ca o parte nota accesorie. Dar, cât mai multe proprietarii de case pot atesta, acest lucru se termină prin a lua o bucată mare din economiile tale.
De aceea, oamenii glumă că o casă este doar o groapă mare, care se toarnă toți banii în.
Ce tipuri de reparații și întreținere vorbim?
Înlocuirea acoperișului la fiecare 20 la 25 de ani
Tăierea copacilor și crengilor copacilor
Înlocuirea jgheaburilor
Curățarea jgheaburi
Instalarea unui sistem de irigare gazon
Fertilizarea gazon
Plantarea SOD
Instalare de garduri
Smulgerea garduri
Înlocuirea ferestrelor de vinil la fiecare 35 de ani
Înlocuirea siding
Pictura sau reconstruirea punte
Înlocuirea tuturor aparatelor
Înlocuirea covorul la fiecare 8 la 10 ani
Ai idee. Lista ar putea continua și pentru un timp foarte lung.
Având în vedere că nu știi ce reparații casa ta va avea nevoie, și nu știi când casa ta va avea nevoie de aceste reparații, cum poți bugetul pentru această sumă?
Bugete Acasă Reparații
Vă recomandăm anularea 1 la sută din prețul de achiziție de acasă pentru a acoperi cheltuielile de acasă. De exemplu, în cazul în care casa ta costa 200.000 $, pus deoparte 2.000 $ pe an, sau 166 $ pe lună, într-o „viitoare reparații acasă“ cont de economii.
Nu va cheltui 2.000 $ în fiecare an. Unii ani vei fi foarte norocos și petrece alături de zero. Alți ani, cu toate acestea, va trebui să înlocuiască acoperișul, care vă va costa $ 8.000.
Pe termen lung, cheltuielile de 1% din prețul de achiziție de casa ta este o estimare rezonabilă.
Câteva probleme
Desigur, există unele defecte cu această ipoteză. La urma urmei, prețul de achiziție de casa ta se bazează pe o varietate de factori. Cartierul, școlile din apropiere, precum și orice parcurile din apropiere toate au un efect asupra prețului casei tale.
De exemplu, districtul dvs. școlar poate îmbunătăți în mod dramatic și cauza valorilor de origine din zona dvs. să crească. Acest lucru va avea nici un efect asupra cantității de reparații sau întreținere, care casa ta va avea nevoie.
De asemenea, partea din țara în care se află casa ta are un mare efect asupra prețului. Două case identice de calitate identice, una din California de Sud, iar celălalt în Kansas City, va avea foarte diferite prețuri de achiziție. Aceasta este, indiferent de faptul că acestea au cea mai mare parte aceleași nevoi de întreținere și reparații – și orice diferențe de nevoile lor de reparații se vor baza în jurul valorii de condițiile meteorologice și climatice, mai degrabă decât prețul.
Cu alte cuvinte, „1 la sută din prețul de achiziție“ ipoteza este o strategie greșită în mod inerent.
Din păcate, este unul dintre cele mai bune pe care le-am luat.
Ca proprietar al unei case, cel mai probabil, nu știu cât de mult proprietarul anterior cheltuite pentru reparații și întreținere. Dacă ați avut fapte și date, ai putea face o aproximare mai informată.
În absența datelor respective, cu toate acestea, regula de 1 la suta din degetul mare va trebui să suficientă.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Copleșit de ideea de a bugetului? Aceste linii directoare simplifica procesul
Când majoritatea oamenilor cred bugetelor, ei cred că în mod automat de foi de calcul cu elemente rând. Doar dacă nu ești genul de persoană care iubește foi de calcul, crearea și menținerea unui buget nu suna ca distractiv.
Dacă sunteți interesat în stabilirea bugetului, am o veste mare. Bugetul dvs. nu are nevoie să se concentreze pe cele mai mici detalii. Nu are nevoie de 15 categorii diferite.
În plus, nu trebuie să se bazeze în jurul valorii de privare.
Te poti permite un pic de distracție în contextul bugetului total. De fapt, dacă nu vă place cuvântul buget , apoi înlocuiți – l cu ideea că creați un plan sau o foaie de parcurs în jurul valorii de modul în care ai de gând să cheltui banii.
Tu nu ar conduce la Boston la San Francisco, fără a utiliza o hartă sau un anumit tip de navigare, nu-i așa? Atunci de ce ai naviga finanțele fără a utiliza un anumit tip de o foaie de parcurs?
Sunteți la bord cu bugetarea acum? Aici sunt cinci linii directoare generale, puteți urmări ca ai pus impreuna primul buget:
Mai puțin este mai mult
O greșeală comună este de a începător supraîncărcați bugetul dvs. cu categorii infinite. Nu aveți nevoie să includă cât de mult bani vei cheltui pe lac de unghii, pe păr, pe benzină, pe abonamente la reviste, sau pe șosete noi. Nimeni nu are nevoie de acest nivel de detaliu. Cele mai puține categorii, cu atât mai bine.
La capătul îndepărtat al extreme, bugetul ar putea avea cât mai puține ca două sau trei categorii.
Anti-bugetul sau bugetul 50/30/20 să funcționeze mai bine cu mai puțin. Un buget categorie laterală funcționează bine, de asemenea.
fii realist
Dacă cheltuiți în prezent 400 $ pe lună pe alimente, nu presupune că luna viitoare vei putea zdrobi până la 100 $ pe lună.
În schimb, stabilit obiective elementare. Dacă cheltui 400 $ pe alimente în această lună, încercați să cheltui 5-10% mai puțin luna viitoare.
Acest lucru duce la cheltuieli între 360 $ la 380 $ pe alimente.
Face asta pentru o lună sau două și apoi ajustați în continuare în jos de acolo. În cele din urmă, veți ajunge la marca de 300 $. Schimbări incrementale mici în timp sunt mai durabile.
Nu te forta de a utiliza cele mai recente FAD
O mulțime de oameni rândul său, pentru a software-ului sau a unor aplicații pentru a gestiona banii lor. În cazul în care acest lucru vine in mod natural si te bucura de aceste instrumente, asta e fantastic. Dar nu vă fie teamă să recurgă la hârtie de modă veche și stilou dacă asta preferați.
Nu există nici o modalitate corectă sau greșită de a gestiona bugetul. Cheia este de a găsi ceea ce funcționează pentru tine, indiferent dacă este o aplicație, o foaie de calcul sau un creion și plicuri.
Inițierea Conversații Săptămânal de familie
Probabil că nu ești singura persoană care își petrece și salvează în cadrul gospodăriei dumneavoastră. Planificați întâlniri săptămânale cu familia ta pentru a include toată lumea în deciziile pe care le face cu bugetul.
Examinați obiectivele generale majore, cum ar fi construirea unui fond de urgență sau maxing contul dvs. de pensionare. Vorbeste despre „de ce“ în spatele fiecare decizie de cheltuieli, de asemenea.
Familia ta s-ar putea să nu place faptul că sunteți achiziționarea unui automobil ieftin, folosit în loc de cel mai recent model. Cu toate acestea, ei vor înțelege această decizie, atunci când este încadrată în contextul de a face o contribuție mai mare la fondul de economii colegiu copilului.
Ajustați bugetul dvs. în fiecare lună
Realist, bugetul va avea două coloane: suma pe care intenționați să-și petreacă în fiecare lună, iar suma pe care de fapt cheltui.
Pe măsură ce evaluați bugetul dvs. în fiecare lună, veți observa modul în care realitatea diferă de cele mai bune planuri stabilite. Când vedeți rezultatele cheltuielilor dumneavoastră, veți ști unde zonele tale sunt probleme. Examinați aceste zone și să facă ajustări în consecință.
Când am început bugetarea, am descoperit că a fost petrece mult mai mulți bani la țintă și pe Amazon decât am realizat. Datorită revizuirea cheltuielilor mele, am devenit mult mai conștiincioși cu privire la cumpărături. Înainte de asta, nu am putut merge într-o țintă, fără a scăpa de cel puțin 50 $ mai săracă. Aceste zile, eu pot merge cu ușurință într-o țintă, apuca un singur element, și se lasă. Singurul motiv pentru care pot face acest lucru este faptul că bugetul a adus această problemă în atenția mea.
Cel mai important, ar trebui să mențină o atitudine optimistă. Chiar dacă face doar o îmbunătățire minoră în fiecare lună, aceste îmbunătățiri vor adăuga până la o schimbare majoră de viață a lungul timpului.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ca părinte, alegând contul de economii dreptul de colegiu se pot simți copleșitoare. Există mai multe opțiuni, toate cu seturi unice de reguli complexe. Poate fi dificil să știe chiar și în cazul în care pentru a începe, dar a face alegerea potrivită atunci când copilul este tânăr va salva o mulțime de Angst pe drum, atunci când este vorba de o cerere de ajutor financiar și căutarea de burse. Tipul corect de cont de economii colegiu poate fi de multe ori dezvăluit de a pune câteva întrebări simple:
Întrebarea # 1: Ce preferi – o rată sigură , dar mai mică de întoarcere, sau ceva care ar putea să crească mai repede, dar ar putea include pierderi potențiale?
În cazul în care siguranța este principala dvs. preocupare, pentru a afla dacă starea dumneavoastră oferă un plan de scolarizare preplătită Secțiunea 529. Aceste planuri vă permit să cumpere de școlarizare în dolari de astăzi, și sunt garantate de statul emitent pentru a vă oferi o cantitate echivalentă de școlarizare la un moment dat în viitor. Este puțin probabil ca aceste planuri vor depasi piata de capital, dar s-ar putea găsi confort în știind banii este în siguranță.
Dacă sunteți în căutarea pentru o rată mai mare de rentabilitate, atunci ai nevoie pentru a determina dacă starea dumneavoastră oferă un plan de scolarizare de investiții Secțiunea 529. Aceste planuri vă oferă opțiuni de la firmele de investiții de renume. În cazul în care piața merge în sus, investiția va crește în mod corespunzător, dar se poate reduce, de asemenea, în cazul în care piața suferă o recesiune.
obligațiuni Seria EE și Seria I istoric au câștigat 3-6%, ceea ce le lasă rămase în urmă secțiunea de 529 Planurile de scolarizare Prepaid.
Cumpărarea de obligațiuni individuale într-un cont UGMA / UTMA ar putea sa te mai aproape de revenirea planului de școlarizare preplătite, dar vor fi supuse impozitării pe orice interes a câștigat peste o anumită sumă. Utilizarea fondurilor mutuale de obligațiuni în oricare dintre celelalte planuri de economii poate oferi o rată de rentabilitate istorică egală, dar va fi, de asemenea, supuse volatilității și potențiale pierderi.
Deoarece planurile de cele mai multe state acoperă în principal colegiile publice și universități, ați putea dori să ia în considerare independent planul de secționare 529, dacă credeți că copilul dumneavoastră va participa la o școală privată.
Întrebarea # 2: Unde locuiesti?
Multe state oferă stimulente financiare substanțiale pentru utilizarea acestora în stare Secțiunea 529 Economii Plan. Având în vedere că unele state pun în esență bani înapoi în buzunar pentru a folosi planul lor, s-ar părea o prostie să nu profite de ea. S-ar putea fi eligibil pentru a primi o deducere sau de credit pe starea de rambursare a impozitului pe venit, sau starea dumneavoastră s-ar putea potrivi de fapt, contribuțiile dumneavoastră la planul, până la anumite limite, dacă sunteți un rezident.
Deoarece multe state oferă cel puțin una sau două pe termen lung opțiuni bune de pe piața de valori în planurile lor de economii, este probabil înțelept să ia „bani gratis.“ Chiar dacă nu aveți acces la un fond mutual favorit, acest impuls inițial se va ridica întoarce-a lungul timpului.
Întrebarea # 3: puteți economisi mai mult sau mai putin de 2.000 $ pe copil pe an?
Dacă se poate salva mai mult de 2000 $ pe an, un plan de economii Secțiunea 529 ar putea fi cea mai buna alegere. Singurele capace introduse pe contribuțiile la secțiunea 529 planuri de economii sunt „durata de viață“ totaluri pentru fiecare copil. Cu maximums pe durata de viață, care variază de la Löw $ 100.000 la peste 300.000 $, cei mai multi parinti pot contribui la conținutul inimile lor.
Chiar mai bine, aceste sume să crească amânat-fiscale și poate fi eventual retrase duty-free. Cel mai bun din toate, secțiunea 529 conturi permit activelor să rămână sub un părinte sau de control al donatorului pentru totdeauna. Sunt chiar permisiunea de a lua bunurile înapoi pentru uz personal.
Dacă nu puteți economisi $ anul 2000 pe an, pe de altă parte, atunci un SAE Coverdell ar putea fi bine pentru tine. Un Coverdell ESA oferă libertate în selectarea investițiilor dumneavoastră, precum și respectarea unor standarde mult mai lejere cu privire la modul în care se cheltuit banii (inclusiv de școlarizare pentru clasele K-12). Cazul unei Coverdell devine chiar mai puternic dacă aveți mai multe copii. Aceasta provine din faptul că puteți transfera fonduri neutilizate până la un alt cont Coverdell, sau de a folosi fondurile pentru a stabili un nou unul pentru ceilalți membri ai familiei, inclusiv nepoții.
Întrebarea # 4: Ce UGMAs, UTMAs, IRAS Roth, și are încredere?
În timp ce aceste vehicule oferă unele oportunități unice de planificare, ei nu vor servi cele mai multe familii, precum și secțiunea 529 planuri sau Coverdell SAE. UGMA și UTMA conturi de custodie conta de aproape patru ori mai puternic împotriva ajutorului financiar, și necesită a activelor care urmează să fie predate unui copil nu mai târziu de vârsta de douăzeci și unu. Un SAE Coverdell sau un cont de secțiunea 529 oferă practic aceleași beneficii fiscale ca un IRA Roth, fără a pierde o oportunitate valoroasă de a economisi pentru pensionare. Trusturile poate suna impresionant, dar sunt extrem de costisitoare pentru a configura și a alerga. Nu ia în considerare una cu excepția cazului în care doriți să depășească limita admisibilă Secțiunea 529 maximă contribuție Plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De-a lungul anilor, am răspuns literalmente mii de întrebări de la cititori în articolele Reader mailbag pe săptămână aici, pe simplă dolar (aceste întrebări mari și răspunsuri apar în fiecare luni dimineață), și multe dintre aceste întrebări au de a face cu investiții. Cititorii obține incantati de posibilitatea de a obține un profit frumos pe banii lor, prin investiții, astfel încât de îndată ce acestea au un pic de bani în mână, ei sunt gata să investească. Ei doresc să facă banii lor de lucru pentru ei, și asta e de înțeles complet.
Cu toate acestea, nu toată lumea este într – o situație financiară în cazul în care are sens să investească în ceva mai riscante decât un cont de economii sau un plan de -a gata de pensionare. Oamenii văd pur și simplu numerele pe care o bursa de valori în creștere este de a pune și doriți să arunce toți banii în, sau altfel ei aud unele guru wannabe apocaliptic spunându – le să investească în aur și sunt gata să înceapă a pune banii jos. De multe ori, acestea sunt oameni care nu sunt gata să investească financiar și nu au mentalitatea sau cunoștințele necesare pentru a face să funcționeze.
A face nici o greseala despre asta, deși: Terenul necesar pentru a investi este ceva care oricine poate realiza cu ceva timp și efort. Este nevoie doar de un pic de timp, un pic de învățare, și un pic de auto-evaluare.
Aici sunt 10 lucruri pe care chiar ar trebui să faceți înainte de a lua în considerare chiar și a investi în ceva dincolo de contul de economii sau planul de pensionare.
1. net în valoare de dumneavoastră trebuie să devină primar Finanțe personale Număr care te interesează
În primul rând, ceea ce este exact „în valoare netă“? Valoarea netă înseamnă pur și simplu valoarea totală a tot ceea ce proprii – casa ta, masina ta, orice obiecte de valoare care ar putea fi ușor de revândut, și soldurile contului de verificare, conturi de economii, precum și orice investitii pe care le au – minus totalul oricare și toate aveți datorii – ipotecare, carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, și așa mai departe. Deci, dacă am deținut o casă în valoare de 100.000 $ și o mașină pe care am putut vinde pentru 10.000 $, dar am avut 50.000 $ în împrumuturi pentru studenți (și nu cu alte datorii), valoarea mea net ar fi de $ 60.000 de.
Mai mult decât orice altceva, concentrarea financiară ar trebui să fie pe acest număr și modul în care puteți face mai mare. Există o mulțime de moduri de a face mai mare: plata datoriilor, nu cheltui bani pe lucruri nechibzuite sau inutile, îmbunătățind venitul, și, da, investind.
Acest lucru ar putea părea un lucru evident, dar nu este. Într – o etapă anterioară în viața mea financiară, accentul meu principal a fost pe soldul contului de verificare meu . V – am suficient pentru a face capete întâlni pentru luna? Câți bani am lăsat să -și petreacă peste doar pe orice vine în minte?
Cel mai bun mod de a rezuma tranziția este că, concentrându-se pe contul dvs. de verificare este o perspectivă pe termen foarte scurt, în timp ce concentrându-se pe valoare net este incontestabil o perspectivă pe termen lung. Dacă nu aveți o perspectivă pe termen lung despre lucruri, nu ar trebui să fie investiții, iar dacă găsiți soldul contului de verificare pentru a fi mai importante și convingătoare decât în valoare de net, nu aveți încă o perspectivă pe termen lung .
2. Trebuie să plătească toate cărțile de credit și alte datorii de mare interese
Dacă aveți datorii de mare interes – ceva mai sus, să zicem, o rată a dobânzii de 8% – nu este absolut nimic nu mai bine vă puteți face cu banii decât să plătească datoria în jos. Nu există nici o investiție care oferă ceva se apropie de un randament stabil pe termen lung care bate ceea ce veți salva de la plata de pe cardurile de credit.
Ganditi – va astfel: efectuarea unei plăți pe un card de credit cu o rată a dobânzii de 15% este funcțional același lucru cu o investiție care returnează 15% pe an , după impozitare . Dacă plăti 100 $ de acest echilibru, care este de 15 $ în taxele de interes pe care nu trebuie să plătească în fiecare an , până când cardul este achitat. Nu există nici o investiție acolo , care poate veni chiar aproape de asta cu orice consistență.
Nu numai că, achitarea cardul de credit va avea un impact pozitiv imediat asupra în valoare de net și va determina în valoare de net pentru a începe să crească în mod constant , deoarece nu este loc din cauza plăților de dobânzi și cheltuieli financiare.
Nu numai că , a scăpa de datoriile înseamnă mai puține facturi lunare, ceea ce înseamnă că veți avea imediat mai mulți bani pentru a investi cu decât oricând înainte.
Este simplu: Dacă aveți datorii de mare interes, tu ar trebui sa plateasca celor off ca cea mai mare prioritate, mult peste orice fel de gânduri despre investiții. Nu numai că vă vor oferi un randament mai bun decât orice investiție, plătindu – le off va îmbunătăți rapid în valoare de net și va îmbunătăți fluxul de numerar lunar. Acesta este primul pas. Se ocupa de ea.
3. Ai nevoie pentru a elimina cele mai multe dintre cel mai rau obiceiurile de cheltuieli personale
Când mă uit la finanțele mele în fiecare lună, tind să se uite la ea ca o grămadă de venit din care am cheltuieli care se scad din venitul. Ce a mai rămas este un morman mult mai mic. Eu o numesc „diferența“ – diferența dintre venitul meu și cheltuielile mele. Această „decalaj“ este banii pe care le pot utiliza pentru a investi. Firește, vreau ca „decalaj“ pentru a deveni mai mare, astfel încât am mai mult de a investi, ceea ce înseamnă că voi fi în stare să ajungă la obiectivele mele mai devreme decât înainte!
Când se ajunge la ea, există într – adevăr două moduri de a crește în mod eficient dvs. „decalaj“. Puteți fie cheltui mai putini bani sau de a câștiga mai mulți bani. Aș putea scrie la nesfârșit despre metodele de a câștiga mai mulți bani – obtinerea unui loc de muncă mai bun, obtinerea o marire de salariu, incepand o afacere – dar eu de fapt de gând să se concentreze pe partea de cheltuieli a ecuației pentru că este ceva ce se poate lua măsuri directe de pe dreapta acum și a vedea rezultatele aproape imediat.
Lucru este, cei mai mulți oameni obține un gust imediat rău în gura lor atunci când consideră reducă cheltuielile. Și ei nu ar trebui . Motivul pentru care oamenii obține că reacția negativă se datorează faptului că ei inițial gândesc cheltuielile pe care le pasă cel mai mult despre și nu doresc să – l taie. Ei cred despre banii cheltuiți pe mese ușor extravagante , cu prieteni buni. Ei cred că de la ultimul element hobby – ul au cumparat că au bucurat cu adevărat. Ideea de a reduce aceste lucruri pare teribil.
Și este teribil. Cei care nu sunt lucrurile pe care ar trebui să fie de tăiere.
Ceea ce ar trebui să fie de tăiere sunt lucrurile forgettable, achizițiile pe care le nu va aminti într-o zi, lucrurile care sunt doar în liniște achiziționate și uitate repede. O băutură la magazin. Un element suplimentar aruncat în coșul de cumpărături la magazinul cu produse alimentare. Articolul digital de cumpărat pe un capriciu, sa bucurat de o dată, și apoi uitat. Latte consumat fără gândire sau de plăcere reală în dimineața. Acestea sunt lucrurile pe care ar trebui să fie de tăiere, lucrurile pe care nu vei aminti o zi după ce le cheltui.
Uita-te pentru acele lucruri. Fii în gardă pentru ei. Când te vezi pe cale de a cheltui nechibzuit bani pe ceva ce nu contează cu adevărat, opriți-vă. Nu cheltui banii. Se taie că achiziția din viața ta. Focus pe eliminarea, indiferent de rutină pe care te-a adus la punctul de a face această achiziție neatent.
Face acest lucru pe tot parcursul vieții și veți găsi te petrece mult mai puțini bani pe lucruri neimportante, care elibereaza mult mai mulți bani pentru investiții.
4. Ai nevoie de a stabili un fond de numerar de urgență
Îți place sau nu, viața uneori intervine în planurile de cel mai bine stabilite. S-ar putea avea un plan de investiții mare, dar ce se întâmplă dacă ai pierdut slujba? Ce se întâmplă dacă te îmbolnăvești? Ce se întâmplă dacă mașina ta se strică?
În aceste situații, mulți oameni apelează la carduri de credit, dar cărți de credit nu sunt cea mai bună soluție. Ei nu te ajuta cu probleme de furt de identitate, la toate. Dacă sunteți luptă financiar, băncile pot anula uneori cărțile. Nu numai că, chiar dacă totul merge bine, încă mai aveți o nouă datorie să se confrunte cu care pot tulbura încă planurile tale.
De aceea, încurajez pe oricine care investește pentru a avea un fond de urgență în numerar sănătos depozitate departe într-un cont de economii undeva. Este acolo doar pentru a se asigura că situațiile de urgență ale vieții nu perturbe planurile tale financiare mai mari.
Sunt un avocat pentru ceea ce eu numesc „perpetuă“ fondul de urgență. Configurarea unui cont de economii on-line, undeva la o bancă on-line la alegere (imi place Ally si Capital One 360) și apoi configurați un transfer săptămânal automat de verificare principal în respectivul cont pentru o anumită cantitate mică, care nu va ucide bugetul, dar se va construi în mod rezonabil rapid.
Apoi, uita despre asta. Să construi în numerar în timp. Apoi, ori de câte ori ai nevoie de bani pentru o situație de urgență – o pierdere de locuri de muncă sau altceva – transfer de bani înapoi în dvs. de verificare. Vă recomandăm să nu opriți transferul; dacă observați că echilibrul devine prea mare pentru gusturile tale, să ia niște bani din cont și să investească-l.
Asta e sistemul Eu folosesc personal și funcționează ca un farmec.
5. trebuie să găsiți ceea ce dvs. Big goluri viață sunt
Unul dintre principiile – cheie de a investi este de a nu investi , fără un scop. Există mai multe motive pentru asta, dar cea mai mare este că , fără un scop specific în minte, nu se poate evalua cu adevărat interval de timp pentru a investi și cât de mult un risc pe care sunteți dispus să -și asume, ambele din care sunt vitale întrebări atunci când este vine vorba de investiții.
Ia piața de valori, de exemplu. Este foarte volatilă, ceea ce înseamnă că există un risc semnificativ pe termen scurt într – o investiție în piața de valori. Cu toate acestea, pe termen lung – zeci de ani, cu alte cuvinte – piața de valori tinde să graviteze spre un 7% randament anual mediu destul de stabil. Trebuie doar să fie pentru termen lung pentru stabilitate.
Astfel, dacă aveți un obiectiv pe termen scurt, a investi în piața de valori nu prea are sens. Cu toate acestea, dacă sunteți investesc pe termen lung, aceasta poate fi o cale mare pentru tine.
Toate acestea gândire ar trebui să înceapă cu propriile scopuri personale. De ce investesc? Ce ai în speranța de a face cu acești bani? Ești în speranța de a deveni independent financiar și să trăiască în afara revine? Acesta este un obiectiv pe termen lung, astfel încât stocul de investiții s-ar putea face sens. Pe de altă parte, poate că investiți pentru a cumpăra sau de a construi o casă în câțiva ani. În acest caz, investițiile în stocuri, probabil, nu este cea mai bună idee, deoarece veți avea nevoie de bani în mod rezonabil în curând.
Care este obiectivul tau? De ce faci asta? Figura asta înainte de a investi un ban.
6. Ai nevoie de soțul dumneavoastră să fie pe bord cu planurile tale
Dacă sunteți căsătorit, orice plan de investiții te iau pe ar trebui să fie discutate în întregime cu soțul. Această discuție trebuie să acopere cel puțin trei puncte-cheie.
În primul rând, ceea ce este scopul? De ce este mai exact acest plan de investiții se va întâmpla? Ce am în speranța de a realiza?
În al doilea rând, ceea ce este planul? Cum anume vom investi pentru a atinge acest obiectiv? Nu opțiunile de investiții face sens? În cazul în care sunt conturile și al cărui nume este pe ele?
În cele din urmă, este acest lucru suntem amândoi de acord? Este obiectivul ceva ce amândoi valoare? Este planul ceva care se potrivește cu valorile noastre realizând în același timp , de asemenea , scopul?
Dacă nu aveți această conversație cu soțul dumneavoastră înainte de a începe să investească, te cerșind probleme pe drum, probleme care pot începe imediat ce soțul observă banii dispărând într-un cont de investiții.
7. Ai nevoie de o înțelegere sănătoasă opțiunile de investiții
Un alt pas important înainte de a investi este de a ști ce sunt disponibile pentru tine și cum să le interpreteze diferite opțiuni de investiții. Știi bazele a ceea ce acțiuni și obligațiuni și fonduri mutuale și ETF-uri și fonduri de index și metale prețioase și imobiliare sunt? Știi cum să compare două investiții similare între ele? Ai nevoie de aceste competențe înainte de a începe să investească.
Dacă acest lucru este ceva care nu sunteți sigur, am foarte recomandăm să iau o carte de investiții și dându – i o readthrough completă înainte de a face orice mișcări de investiții , la toate. Recomandarea mea personală pentru o foarte bună carte de investiții all-in-one este Ghidul de Bogleheads’ de a investi de Larimore, Lindauer și Leboeuf. Este o spectaculoasă carte de un volum pe investiții în modul în care se conectează preocupările reale și obiective pentru opțiuni de investiții și explică modul în care diferite opțiuni de muncă și să îndeplinească aceste preocupări diferite și obiective.
Chiar dacă aveți de gând să aibă un consultant de investiții se ocupe de investiții, trebuie să luați în continuare timp pentru a înțelege lucrurile pe care banii se întâmplă să se investească. Pur și simplu încredere în altcineva să se ocupe de aceasta este, de obicei, o mișcare proastă.
8. Trebuie să aveți o bancă care se ocupă de Online Banking și transferuri automate cu ușurință
Acest lucru ar trebui să fie o dată pentru majoritatea oamenilor de azi, dar aceasta trebuie să fie menționat. Înainte de a începe să investească, banca ar trebui să fie echipate pentru a face mai ușor de a face servicii bancare online și pentru a efectua transferul automat atât la și de la banca destul de ușor. Dacă banca nu oferă aceste servicii, uita-te la o altă bancă.
Realitatea este că cele mai multe bănci oferă astăzi aceste lucruri. Robust online banking este aproape un standard de astăzi, astfel cum sunt transferurile automate și de la conturile de verificare. Băncile care nu oferă aceste caracteristici fac în mod intenționat ei înșiși depășite.
De ce sunt aceste caracteristici atât de important? Pentru început, vei avea nevoie pentru a efectua transferuri automate, dacă doriți să configurați un plan de investiții regulat de orice fel. Automatizarea este o cheie de mare pentru a investi succes – planul pe care doriți dvs. pentru a rula practic pe pilot automat. De asemenea, aveți de gând să vrea să fie în măsură să verifice în mod regulat și asigurați-vă că banii sunt transferați din conturile dvs., pe care veți avea nevoie de servicii bancare online în scopul de a face convenabil.
Dacă banca face oricare dintre aceste dificil, începe să faceți cumpărături în jurul valorii de o altă bancă.
9. Ai nevoie de un cerc social care este mai suportiv inteligente financiare Se deplasează decât cheltuielile excesive
Deși este absolut vital să comutați la o stare de spirit care este concentrat asupra valorii nete și pozitivă față de mișcări financiare inteligente, ar trebui, de asemenea, să rețineți că sunt puternic influențate de cercul social imediat, de asemenea. Dacă ei nu sunt comise la aceste lucruri, va fi în mod substanțial mai greu pentru tine pentru a face aceste tipuri de angajamente.
Uită-te la cercul social. Cine sunt persoanele pe care le vedeți cel mai des, în special în afara de muncă atunci când aveți libertatea de a face aceste alegeri? Sunt acei oameni minte punct de vedere financiar? Nu ei fac alegeri de cheltuieli inteligente? Sau sunt ei cumpără în mod constant lucruri noi și de a vorbi despre cele mai recente achiziții lor?
Dacă vă aflați într – un cerc social care nu ia în considerare niciodată finanțe personale inteligente și este în mod constant vorbesc despre cele mai recente lucruri și fanfaronadă despre cele mai recente cheltuielile lor, ar trebui să puternic în considerare schimbarea cercul social. Petreceți o parte din timpul liber la adunări de oameni cu o perspectivă financiară mai puternică. Uita – te pentru un club de investiții pe Meetup, sau pur și simplu explorați alte prietenii cu oameni pe care nu s – ar fi atârnat vreodată cu înainte. Vei construi unele noi relații în timp, cele care sunt de susținere a progresului financiar pozitiv.
10. Ai nevoie de o relație sănătoasă cu dorințele și aspirațiile tale
Aceasta este strategia finală pentru a obține gata pentru a investi și este unul mare. Trebuie să aveți o aderență puternică peste dorințele și dorințele tale. Trebuie să le pronunțe; acestea nu ar trebui să reglementeze tine.
Este inevitabil să vrea lucruri uneori. Asta e natura umană. Vedem alimente gustoase, vinuri delicioase, elemente legate de hobby-uri și interesele noastre, iar noi le dorim.
Întrebarea este, ce facem atunci? Vom merge mai departe și să cumpere acel element, cât mai curând posibil în mod rezonabil? Nu am pus fațada gândesc la ea pentru un timp înainte de cumpărare? Sau suntem un pacient cu această dorință, oferind o multime de impuls de timp pentru a dispărea înainte de a decide că acest lucru este merită atenție?
Controlul impulsurilor este una dintre cele mai puternice instrumente pe care un investitor le poate avea în caseta de instrumente lor, și unul dintre cele mai evidente moduri pe care le puteți vedea dacă avea sau nu este atunci când vă gândiți la achiziții pe care le doriti. Ai autocontrolul necesare pentru a evita cedând fiecare nevoie de moment și dorința? Dacă este așa, nu veți găsi doar ușor să aibă resursele de care aveți nevoie pentru a investi, veți găsi, de asemenea, este mai ușor să aibă autocontrolul necesare pentru a tolera suișuri și coborâșuri ale pieței.
Gânduri finale
Sunt de multe ori uimit de cât de mulți oameni vor să se scufunde în investiții, fără a avea lucrurile de pe această listă bine în mână. Ei fac o greșeală, fie că doresc să-l aud sau nu.
Desigur, eu nu înțeleg de ce oamenii vor să înceapă investiții. Ei aud toate spin pozitive privind investirea pe canale , cum ar fi Fox Business Network și CNBC. Ei primesc incantati de posibilitatea de a obține un randament mare pe banii lor. Ei aud în mod constant cu privire la modul în care piața de capital a crescut cu 1% în prezent și într – adevăr doriți să obțineți la bord cu acele tipuri de câștiguri.
Există întotdeauna o captură, deși, și captura este că, dacă nu aveți fondul de ten, în ordine, orice clădire va asambla este doar de gând să se prăbușească dreptul la pământ.
Ia-fondul de ten în ordine. Urmați acești zece pași și să fie pregătite pentru a investi. Începeți pe piciorul drept și nu vei poticni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
