Conturile de economii sunt un loc minunat pentru a păstra bani: veți câștiga interes, iar banii este accesibil , dacă aveți nevoie de ea. Dar cât de accesibilă este banii într – un cont de economii? De exemplu:
Poți să scrie un cec dintr-un cont de economii?
Cum despre a face achiziții online cu banii?
Poți seta plăți facturi recurente?
Răspunsul la aceste întrebări este, în general, nu. Conturile de economii rareori vă permit să scrie cecuri pentru plăți și achiziții.
De obicei , este ușor pentru a obține un cec din contul dvs. de economii de plătit pentru tine (proprietarul contului) , dar acest lucru este , în esență , o retragere. Aceste controale sunt tipărite de către bancă, și nu vă propriul carnet de cecuri pentru a scrie cecuri tine.
Dacă banca nu permite acest lucru (sau l – ați configurat cu succes), este ceva ce trebuie să urmăriți cu atenție – ar putea fi mai bine folosind un cont de verificare pentru aceste tranzacții. În cazul în care prea multe dintre aceste retrageri se întâmplă în fiecare lună, se așteaptă inconveniente ( care au nevoie pentru a deschide conturi noi și să schimbe aceste plăți , oricum) precum și taxele bancare.
Acestea fiind spuse, există sunt moduri de a face uz de numerar din contul de economii.
Șase pe lună
Motivul pentru care nu se poate efectua plăți dintr – un cont de economii este o lege federală care stabilește limite pentru anumite tipuri de retrageri (Regulamentul D). Când ai de a face cu o verificare a contului, puteți face cât mai multe retrageri , după cum doriți (prin scrierea unui cec, folosind cardul de debit, efectuarea de plăți facturi electronice sau retragere de fonduri).
Dar într – un economii cont, aceste tipuri de plăți, împreună cu plăți electronice și transferuri automate, sunt limitate la șase pe lună ( cu excepția cazului în care le faceți în persoană, prin telefon, prin e – mail, sau la un bancomat).
Asta explică de ce nu se poate scrie cecuri din conturile de economii sau de a le utiliza pentru cumpărături on-line: fără limite, de la banca ta, ai probabil rula peste limita federale, iar banca dvs. are probleme, dacă faci asta.
Nu există nici o limită a numărului de depozite pe care se poate face într – un cont de economii. Deci , mergeți mai departe și să adăugați bani ori de câte ori ai ocazia.
Cel mai apropiat lucru
Dacă doriți un cont care plătește interesul și capacitatea de a cheltui banii cu ușurință, aveți câteva opțiuni.
Conturile de verificare interese sunt doar ceea ce par a fi: verificarea conturilor (fără limita lunară de tranzacții) care plătesc dobânzi pe numerar. Ratele dobânzilor sunt de multe ori mai mici decât ceea ce se poate obține într – un cont de economii, dar conturile de verificare on – line a dobânzii plăti tarife competitive.
Conturile de piață monetară sunt ca conturi de economii souped-up. Ei plătesc mai mult decât conturile de economii simplu-vanilie, și se permite să scrie cecuri de la un cont de pe piața monetară (s-ar putea obține , de asemenea , un card de debit pentru cheltuielile). Cu toate acestea, la fel ca și conturi de economii, ai această limită de șase pe lună (și unele bănci mai mici limita la trei), astfel încât aceste conturi nu sunt pentru utilizarea de zi cu zi. Dar , dacă aveți nevoie doar să scrie cecuri pe economiile dumneavoastră , ocazional , s – ar putea satisface nevoile dumneavoastra.
Ce poti sa faci
Regula de șase pe lună nu înseamnă că trebuie să facă o excursie la banca pentru a utiliza banii în conturile de economii.
Ai șase șanse de a muta ceea ce ai nevoie pentru luna. Iată câteva modalități de a păstra banii accesibile.
Transfer la verificare: transfera ceea ce va trebui să vă contul dvs. de verificare, și petrece din acel cont. Aceste tipuri de transferuri sunt limitate la șase pe lună ( cu excepția cazului în care le faceți în persoană sau la un bancomat), dar cu un pic de planificare, ar trebui să fie capabil de a obține suficient în fiecare lună. Dacă nu aveți un cont de verificare, unul deschis. Încercați un cont prepaid , dacă sunteți în imposibilitatea de a deschide un cont de verificare la o uniune bancară sau de credit.
Obține numerar: nu există limite federale cu privire la cât de des vă retrage numerar dintr – un cont de economii la un bancomat sau Teller.
Ia un cec: dacă nu sunteți confortabil folosind bani, puteți avea banca imprima un cec din contul de economii. În cazul în care cecul este plătit pentru tine (proprietarul contului), această tranzacție nu va conta împotriva limita lunară.
Puteți solicita, de asemenea, un cec de plătit pentru altcineva, dar cu banca dvs. prima: daca este permis, va trebui, probabil, să semneze formularele și sunt luate în considerare șase tranzacțiile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Deci, ai nevoie de bani, și aveți nevoie de ea rapid. Ar trebui să luați un avans de numerar de pe cardul de credit?
Procesul pare destul de ușor, dar care ar putea fi o parte a problemei. Obținerea de bani rapid , cu un avans de numerar s – ar putea părea atractivă, dar veți plăti nas dacă utilizați această opțiune de fiecare dată când ești într – un vârf de cuțit. Daca te intrebi de ce avansurile în numerar sunt rareori o idee bună, ține de lectură pentru a afla mai multe.
Ce este un avans de numerar?
Să începem prin definirea termenului „numerar în avans,“ vom? Pe scurt, un avans de numerar este un credit oferit prin intermediul cardului de credit. Cu cele mai multe carduri de credit, sunteți în măsură să împrumute bani până la o anumită limită. Aceste limite variază în funcție de carte, dar acestea vor fi de obicei mult mai mică decât limita de credit. Puteți obține cu ușurință bani: la bancă, de la un bancomat, sau prin completarea uneia dintre aceste controale convenience că emitentul cardului trimite periodic.
3 Motive pentru a evita Având un avans în numerar pe cardul de credit
avansuri în numerar vin cu taxele abrupte puteți evita dacă vă planificați fluxul de numerar mai bine.
În plus față de taxele abrupte, veți plăti, de asemenea, o rată a dobânzii mai mare pe avansuri în numerar.
Ai pierdut, de asemenea, perioada de grație atunci când ia un avans de numerar, ceea ce înseamnă că veți începe acumularea taxelor de interes din prima zi.
Luând un avans de numerar cu siguranță sună convenabil, și este! Cu toate acestea, prețul pe care îl veți plăti pentru comoditatea de bani ușor este extrem de mare. Iata de ce:
Motivul # 1: taxele de numerar în avans Steep
Din păcate, un avans de numerar card de credit este o modalitate foarte costisitoare pentru a obține bani. Compania dvs. de card de credit percepe o taxă consistentă pentru serviciul: De exemplu, puteți plăti fie 5% a tranzacției sau 10 $, oricare dintre acestea este mai mare. Și dacă folosiți un ATM out-of-rețea pentru avans de numerar, veți plăti taxe de ATM – uri, de asemenea.
Motivul # 2: Ratele ridicate ale dobânzilor
Odată ce trece peste socul autocolant de taxa de avans pentru avans de numerar, nu ați terminat de plată. Marea majoritate a cardurilor de credit percepe o rata mai mare decat normal de interes pentru un avans de numerar. Deci, chiar dacă sunteți doar un plătitor 12 aprilie% sau 15% la achizițiile dumneavoastră, ați putea plăti o medie de aproape 24% pe avans de numerar.
Motivul # 3: Nici o perioadă de grație
Atunci când faceți o achiziție cu cardul de credit, aveți de obicei aproximativ o lună pentru a plăti înapoi banii fără a plăti nici un interes. Această perioadă de grație permite debitorilor responsabili să profite de conveniență carduri de credit și de a construi scorul lor de credit, fără alunecare pe teritoriul financiar tremurată. Dar când veți obține un avans de numerar, nu ai nici o perioadă de grație. Vei începe să plătiți această rată ridicată a dobânzii imediat.
Adevaratul cost al unui avans de numerar
Să ne uităm la un exemplu de cât de costisitor un avans în numerar poate fi.
Poate ai nevoie de 800 $ într-un vârf de cuțit pentru o achiziție numai numerar – poate să cumpere ceva de pe Craigslist sau să plătească un prieten pentru bilete de playoff. Pentru a pune mâna pe banii ăia, va trebui mai întâi să ponei 40 $ (5% a tranzacției) pentru taxa de avans. Apoi, de îndată ce aveți bani, ceasul începe să ticăie pe un avans de numerar 24,9% apr.
Ce se întâmplă dacă vă puteți permite doar aproximativ 50 $ pe lună pentru a plăti înapoi factura? Între cele două principale și de interese, va plăti în cele din urmă aproximativ 1.000 $ de peste 20 de luni pentru avans de numerar. Adăugați taxele, și veți fi plătit aproximativ 1,040 $ pentru a pune mâna pe doar 800 $.
Cash Advance Alternative pentru a încerca
În această secțiune, vom presupune că ai nevoie de bani pentru ceva care nu le puteți încărca folosind cartea de credit. Dacă asta nu cazul, prin toate mijloacele, utilizați cartea de credit. Nu se va plăti o taxă în avans, aprilie va fi mai mic, și veți avea perioada de grație normală pentru a vă oferi o șansă de a plăti înapoi balanța fără dobândă.
Opțiunea # 1: fondul de urgență
În cazul în care contul dvs. de verificare a rula uscat, apăsați fondul de urgență înainte de a lua un avans de numerar. Nu aveți un fond de urgență? Acum este momentul pentru a începe de economisire în sus. Scopul de a menține cel puțin 1.000 $ într-un loc care este ușor de accesat, cum ar fi un cont de economii. După ce ați lovit acest obiectiv, să încerce să construiască până la șase luni de cheltuielile de trai, presupunând că nu sunteți, de asemenea, încercarea de a plăti o mulțime de datorii de mare interes.
Opțiunea # 2: Un împrumut de la prieteni sau membri ai familiei
S-ar putea răni mândria de a cere, dar dacă sunteți cu adevărat într-un blocaj, poate cuiva cunoscut și de încredere, puteți împrumuta bani. Dar, amintiți-vă că relația ta cu acea persoană ar putea merge spre sud repede, dacă nu puteți face bine pe promisiunea de a plăti înapoi împrumutul într-un mod rapid. Pentru unii, care ar putea fi prea mare de un risc de a lua.
Opțiunea # 3: Un avans salariu
Dacă aveți o relație bună cu angajatorul, acestea pot fi în măsură să vă ajute, oferindu-vă un avans la următorul salariu. Pur și simplu plăti înapoi avansul cu urmatorul salariu, sau răspândit peste mai multe dintre următoarele tale salarii.
Într-o mică afacere, s-ar putea datora nimic altceva decât recunoștință pentru generozitatea angajatorului dumneavoastră. angajatorii mai mari pot avea un proces stabilit în loc pentru această solicitare, și poate percepe o taxă. Oricare ar fi cazul, la fel ca și cere bani de la prieteni și familie, aveți grijă să nu pentru a face un obicei din asta.
Opțiunea # 4: Un împrumut personal de la o bancă, uniune de credit, sau creditor on-line
credite personale vin într-o mulțime de forme, dar creditele personale pe care le recomandăm sunt negarantate (ceea ce înseamnă că nu necesită garanții pentru a obține), cu o rată a dobânzii fixă și o plată fixă. Ele pot fi folosite în mod obișnuit pentru orice scop, spre deosebire de credite ipotecare, credite auto, și altele asemenea.
Dezavantajul principal? Va trebui, de obicei, să aibă credit peste medie pentru a se califica pentru un împrumut fără garanții, cu o rată a dobânzii rezonabilă de la un creditor reputație.
Multe bănci și uniunile de credit fac împrumuturi personale, la fel ca și creditorii online, inclusiv giganți peer-to-peer, cum ar fi Prosper și Lending Club. Uniunile de credit sunt deosebit de merită o privire, deoarece acestea au adesea o mai mare libertate cu criteriile lor de creditare.
3 pași pentru a evita alte împrumuturi ruinare
Există alte câteva modalități de a obține bani rapid, dar crezi sau nu, aceste păcate financiare sunt, de obicei chiar mai rău decât a lua un avans de numerar de pe cardul de credit. Cu toate că aceste opțiuni pot părea ca alegeri evidente pentru a evita, ne-am dorit să le evidențiați oricum. Indiferent de ceea ce faci, ar trebui să evite aceste alternative în numerar, cum ar fi ciuma.
Pasul 1: Evitați payday împrumuturi
Orice ai face, orienteze clar de împrumuturi payday. Aceste împrumuturi, pe termen scurt mici sunt ușor pentru oricine, cu dovada de venit pentru a obține, indiferent de scor de credit. Scrie un cec pentru suma creditului plus dobânda, iar creditorul loans deține până după următoarea zi de salariu. Simplu, nu? Da, dar factorul de confort este în cazul în care se încheie avantajele payday împrumuturi.
Dacă credeți că avansurile în numerar sunt scumpe, țineți pe pălăria: Ai putea plăti $ 1-30 $ pentru a împrumuta doar 100 $ cu un împrumut de două săptămâni tipic payday, potrivit Biroului pentru Protecția Consumatorului Finanțe. De fapt, media DAE este doar timid de 340%.
Dar, așteptați: Creditorul Payday va permite să plătească pur și simplu interesul și rostogolește de împrumut dvs., astfel încât să puteți obține mai mulți bani. Sună frumos, dar mulți debitori devin dependente de împrumut payday, rostogolindu-l la infinit, deoarece acestea nu își pot permite să plătească înapoi principal. Un sfert dintre debitori datorează creditorii loans pentru 80% din an, CFPB a găsit.
Pasul 2: Stai departe de credite titlu auto
credite titlu Auto, de asemenea, pradă pe debitori care au nevoie de bani într-un vârf de cuțit, dar nu au punctajul de credit pentru un împrumut cu reputație mai bună. Aceste împrumuturi pe termen scurt de care aveți nevoie să se angajeze masina ta ca garanție pentru a obține împrumutul, dar sunteți de obicei în măsură să împrumute mult mai puțin decât mașina ta este de fapt în valoare de numai. Utilizarea mașinii ca garanție înseamnă, de asemenea, puteți pierde masina ta, dacă nu plătesc împrumutul înapoi la timp.
La fel ca payday împrumuturi, credite auto titlu poate avea APRs extrem de ridicate de până la sau peste 300%, potrivit Centrului de împrumut responsabile. Aceste creditorii de asemenea, să reînnoiască în mod continuu debitori împrumut prin plata doar interes, inchizandu-i într-un ciclu de datorii.
Pasul 3: Niciodată nu împrumuta din contul dvs. de pensionare
Dacă ai bani depozitata într-un 401 (k), planul poate oferi o opțiune pentru a împrumuta până la jumătate soldul contului dvs. la o rată scăzută a dobânzii și să o ramburseze, în termen de cinci ani. Pare atrăgătoare, dar există două probleme majore: 1) Banii dvs. nu poate crește dacă nu este în contul dvs., și 2) este probabil să păstrați faci, compuși care prima problemă.
În cazul în care fondurile sunt într-un IRA, aveți punct de vedere tehnic nu se poate obține un împrumut pe termen scurt. Puteți lua bani fără a plăti taxe și penalități pe ea în timpul unei răsturnări, dar banii trebuie să fie din nou într-un IRA în termen de 60 de zile. Noi reguli, de asemenea, dictează că puteți face acest lucru doar o dată pe an, indiferent de cât de multe IRAS ai.
Împrumutând dintr-un cont de retragere poate avea sens ca ultimă soluție pentru situații de urgență mai mari, sau pentru o singură dată evenimente de viață, cum ar fi cumpararea unei case. Cu toate acestea, este, probabil, cel mai bine pentru a evita merge în jos gaura de iepure pentru probleme de flux de numerar mai mici care un avans de numerar ar rezolva.
Utilizarea Avansuri de numerar Moderat – și Responsibly
Dacă aveți nevoie de bani rapid pentru un motiv cu adevărat esențiale, le-ați cântărit opțiunile, și un avans în numerar încă pare a fi cel mai bun traseu, puteți minimiza daunele prin următorii pași:
Asigurați-vă că știți taxele, DAE, și limita pentru avans de numerar.
primi doar un avans de numerar pentru ceea ce este absolut necesar – acest lucru nu este modul în care doriți să obțineți în plus „bani virtuali“.
Nu primi un avans de numerar cu un card de credit, care are deja un echilibru ridicat. Utilizarea prea mult din creditul disponibil poate avea un impact negativ asupra scorul dvs. de credit.
Plăti înapoi avansul cât mai curând posibil. Amintiți-vă, nu ai nici o perioadă de grație fără dobândă.
Nu face avansuri în numerar un obicei. Start de economisire tot ce poate pentru a vă asigura că aveți un fond de urgență pentru a atinge data viitoare când ai nevoie de bani.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fair Market Chiria este suma estimată de bani o proprietate cu un anumit număr de dormitoare, într-o anumită zonă a țării, va închiria pentru.
Cum se calculează Fair Market Rent?
chiria de piață Fair este o estimare brută chirie, care include chiria de bază, precum și orice utilități esențiale pe care locatarul ar fi responsabil de plata, cum ar fi gaz sau electrice. Aceasta nu include utilități de bază non-esențiale, cum ar fi telefon, televizor sau pe internet.
HUD ajunge la numerele pentru fiecare zonă , cu ajutorul datelor de recensământ și prin sondaje arendatorului. In fiecare an, HUD compilează o listă a targului piața chiriilor pentru peste 2.500 de judete metropolitane si non-metropolitane.
Ceea ce este corect piata inchirierilor utilizate pentru?
Chiriile de piață echitabile sunt utilizate pentru a determina cantitățile de tichete de închiriere pentru programele de locuințe de asistență guvernamentale, cum ar fi secțiunea 8 (Program de locuințe pentru Choice Voucher).
Cunoscut si ca: FMR, piata inchirierilor
Exemplu: În orașul Newark, New Jersey, chiria de piață echitabil pentru un apartament cu două camere este de $ de 1200. Chiria de piață echitabil pentru un dormitor este de $ 1.000.
Ce este secțiunea 8?
Secțiunea 8 este un program care oferă asistență financiară pentru anumite persoane pentru a le ajuta permite să închirieze o casă. Programul oferă vouchere de locuințe la aceste persoane. Pentru a se califica pentru a primi un cupon, nu puteți face mai mult decât o anumită sumă de bani în fiecare an, în funcție de numărul de persoane din gospodărie.
În cazul în care un proprietar este de acord să închirieze o Secțiunea 8 chiriaș, programul Secțiunea 8 va inspecta mai întâi proprietatea de a ne asigura că respectă anumite standarde. În cazul în care proprietatea trece de inspecție, atunci proprietarul va fi plătit direct în fiecare lună de program Secțiunea 8.
Cât de mult Secțiunea 8 Va plăti?
Secțiunea 8 va determina suma voucher de prima imaginind numărul de persoane din gospodărie.
Acesta va determina apoi mărimea apartamentului se califică pentru gospodărie. De exemplu, o gospodărie de trei persoane pot beneficia de un voucher de două camere.
Având în vedere că chiria de piață echitabilă pentru o unitate poate varia foarte mult în funcție de suprafața țării unității se află în secțiunea 8 va stabili apoi suma voucher utilizând chiria de piață echitabile pentru regiunea specifică. În funcție de veniturile locatarului tichetul nu poate acoperi suma totală a chiriei lunare. Chiriașul poate fi în continuare responsabil pentru plata unei părți a chiriei lunare.
Cum de a stabili prețul potrivit pentru dvs. de închiriere
Nu va fi o sumă maximă va fi capabil de a percepe pentru închiriere pe baza unui număr de factori diferiți. Acești factori pot include:
Localizare: Amplasarea unității de joaca un rol foarte important în stabilirea chiriei. Dacă proprietatea este situată întrun orașdorit, puteți încărca mai mult. Dacă proprietatea este situată în cea mai bună școală din districtul oraș, ați putea fi capabila obține o chirie chiar mai mare. Două unități care sunt doar două blocuri distanță de comanda poate foarte diferite chiriiledeoarece acestea sunt în diferite orașe sau în diferite districte școlare.
Dimensiune: Nu va fi o sumă maximă va fi capabil să perceapă bazat pe filmul pătrat și numărul de dormitoare și băi unitate tale.
Facilitati: Dacă proprietatea are o vedere mare, spațiuaer liber, aer conditionat central, sau este recent renovat, puteți fimăsură să perceapă mai mult pentru unitateacomparație cu alte unități din zonăcare sunt similare ca marime cu unitatea.
Cererea: În cazulexistă mai multe unități disponibile în zona dumneavoastră și nu că multe chiriașii interesate, va trebui să renunțe la prețulpe unitatea dvs. pentru a obține închiriat.
Ea poate fi foarte dificil să preț corect dvs. de închiriere. Aceasta implică încercare și eroare. Găsirea cel puțin trei proprietăți în zona dumneavoastră, care sunt similare cu ale tale pot fi de ajutor în determinarea prețului corect.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
In timp ce majoritatea dintre noi înțelegem importanța de a economisi bani, asta nu înseamnă că știm în cazul în care să – l salveze. Din păcate, imaginind ce tip de conturi de economii va funcționa cel mai bine este de multe ori cea mai grea parte a începe.
Vestea bună este, există cel puțin patru tipuri diferite de conturi de economii care ar putea potrivi proiectul de lege. Cele mai populare tipuri de conturi pentru bani includ conturi de verificare, conturi de economii, certificate de depozit (CD-uri), și conturile de pe piața monetară.
În timp ce fiecare dintre aceste conturi oferă, de obicei de asigurare FDIC la depozite de până la $ 250.000 tipul corect de cont de economii pentru tine depinde de stilul tau de economii și de obiectivele personale.
Patru tipuri de conturi de economii să ia în considerare
Dacă sunteți pescuitului sportiv pentru a economisi mai mulți bani în acest an decât trecut, sau pur și simplu în căutarea pentru cel mai bun loc pentru a stash în condiții de siguranță economiile pe termen scurt, aici sunt patru tipuri de conturi bancare să ia în considerare:
Verificarea contului
Dacă sunteți în căutarea pentru un acces ușor și frecvent la banii, un cont de verificare ar putea fi cel mai bun pariu. Cu un cont de verificare, puteți scrie cecuri împotriva soldul de a plăti pentru bunuri sau servicii. Cu condiția banca oferă de administrare a contului online, puteți plăti, de asemenea, facturile și trimite bani online. Unele conturi de verificare oferă, de asemenea, carduri de debit, care fac utilizarea fondurilor din cont pentru cumpărături o briza.
Cele mai bune conturi de verificare pe piață oferă comisioane minime, o largă rețea de ATM-uri în cazul în care aveți acces în numerar rapid, și o cerință minimă de echilibru scăzut.
În timp ce beneficiile de verificare a conturilor sunt suficient de largi pentru a ajuta la aproape aspectul financiar cuiva, există un dezavantaj notabil să ia în considerare: Cele mai multe conturi de verificare cu greu să plătească orice dobândă la depozitele tale. Deci, dacă doriți să câștige interesul și să crească fondurile în timp, vei fi mai bine depunerea banii în altă parte.
Cont de economii
In timp ce conturile de economii funcționează în mod similar cu verificarea conturilor, ele nu oferă o componentă de verificare atunci când vine vorba de accesarea banilor. În general vorbind, puteți accesa fondurile din contul dvs. de economii destul de ușor printr-un sistem de management de cont on-line, la banca in sine, sau la un bancomat – deși legea federală vă limitează la șase retrageri sau transferuri pe lună, spre deosebire de un cont de verificare.
Cele mai bune conturile de economii oferă comisioane mici și o cerință minimă de depozit scăzută. Mai mult, ei fac aproape întotdeauna mai ușor pentru tine să accesați bani. Cea mai bună parte despre conturi de economii, cu toate acestea, este faptul că acestea oferă, de obicei rate ale dobânzii mai mari decât conturile de verificare. Cu cont în mod specific de economii on-line, puteți câștiga, de obicei, o rată de rentabilitate decent și să crească bani în timp.
Certificat de depozit (CD)
În cazul în care verificarea și conturi de economii face ușor pentru a avea acces la bani atunci când aveți nevoie de ea, un certificat de depozit, sau CD-uri, se leaga banii pentru perioade lungi de timp. Cu un CD, începe prin alegerea unui interval de timp pentru banii tai sa creasca – de obicei, undeva între trei luni și 10 ani. În acest timp, depunerea va genera o rată fixă de rentabilitate. În general vorbind, veți obține o rată mai mare cu cât vă blocați în numerar.
Evident, exista si aspecte negative de luat în considerare atunci când este vorba de a investi într-un CD. În primul rând, certificatele de depozit nu vă permit să accesați banii cu ușurință – vă puteți aștepta să plătească o penalizare dacă retragi CD-ul mai devreme (deși vă puteți împrumuta uneori împotriva bani folosind un împrumut de CD-uri). De asemenea, cele mai multe bănci aveți nevoie să depui cel puțin 1.000 $ pentru a deschide un CD, care creează o barieră de intrare care cele mai noi deponenți nu poate depăși imediat.
În sensul creșterii, CD-urile tind să ofere rate ale dobânzii mai mari decât aproape orice alt tip de investiții cu risc scăzut sau cont de economii.
Money Market
Într-o mulțime de moduri, un cont de pe piața monetară oferă o combinație a beneficiilor găsite în alte conturi de economii. Cu un cont pe piața monetară, în general, aveți nevoie să depui 1.000 $ sau mai mult, dar tind să câștige mai mult interes decât ați face cu un economii tradiționale sau cont de verificare. Spre deosebire de CD-uri, cu toate acestea, un cont de pe piața monetară nu va lega banii pentru orice perioadă de timp predeterminată.
Multe conturi de pe piața monetară, de asemenea, vă oferă cecuri sau un card de debit care fac ușor de acces în numerar rapid și fără complicații. Dacă doriți posibilitatea de a retrage bani în caz de urgență, un cont de pe piața monetară nu vă va împiedica să facă acest lucru.
În baza reglementărilor federale care limitează „retrageri“ comoditate, cu toate acestea, posibilitatea de a accesa numerar poate fi limitată la șase ori pe lună, ca și cu un cont de economii. Asigurați-vă că știți cât de des puteți accesa bani în contul dvs. de pe piața monetară, și dacă există orice taxe implicate.
Ce tip de cont bancar ar trebui să ia în considerare?
Când este vorba de tipuri de conturi de economii, aveți o mulțime de factori de luat în considerare. Pentru a găsi cel mai bun tip de cont pentru nevoile dvs., ar trebui să înceapă prin a te câteva întrebări cheie:
Câți bani poți depune imediat? Cât de des ai nevoie pentru a accesa banii? Vrei capacitatea de a scrie cecuri de soldul dvs.? De asemenea, cât de important este rata dobânzii?
Solicitarea-vă aceste întrebări și altele vor ajuta să restrânge opțiunile dvs. numai pentru cel mai bun tip de cont pentru nevoile dumneavoastra. Odată ce ați înțeles opțiunile, vă puteți îndrepta spre o bancă tradițională de cărămidă și mortar sau hop on-line pentru a deschide un cont virtual.
Cu tipul corect de cont, economisind pentru viitorul tau va deveni mult mai ușor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionare este o decizie mare. Alături de căsătorie, divorț, având copii, și în mișcare, este una dintre cele mai mari tranziții de viață veți întâlni. Cercetările arată cele mai fericite pensionari începe de planificare de cel puțin cinci ani înainte de data de pensionare dorită. Din păcate, prea mulți oameni, așteptați până în ultimul moment, cum ar fi atunci când compania lor oferă un pachet de pensionare anticipată. Cel mai bun pentru a începe planificarea mult timp înainte de a avea prea!
Începeți analiza urmărind în ceea ce factori joacă în decizia de pensionare la diferite vârste. Toți pensionarii trebuie să lucreze prin calcule pentru a determina cât de mult banii lor poate dura – dar cineva care vrea să se pensioneze la 50 are un set diferit de ipoteze care stau la baza pe care vor trebui să utilizeze în comparație cu cineva care vrea să se pensioneze la 70 de ani.
Următoarele câteva slide-uri te plimbi prin modul în care ipotezele schimbă în funcție de vârstă, luând o privire la ceea ce este nevoie să se pensioneze cu 50, 55, 62, 65 sau 70.
Pensionarea la 50
Cei care ies la pensie cu 50 face una din câteva lucruri; ei trăiesc pe foarte puțin și de a salva o mulțime, ei moștenesc bani, sau să crească și să vândă o afacere profitabilă (sau de a dezvolta o altă formă de proprietate intelectuală).
Dacă sunteți dispus să trăiască mai puțin și nu au o mulțime de economii, ia în considerare un stil de viață de pensionare low-cost, cum ar fi într-un RV reședința într-un teren de campare, care iese la pensie într-o comunitate low-cost de peste mări, sau care trăiesc într-un mic apartament situat într-un loc în care deține propriul vehicul nu este necesar. În cazul în care aceste stiluri de viata de sunet rezonabil pentru tine, o pensionare anticipată poate lucra pentru tine – chiar dacă nu aveți o cantitate mare de economii de pensionare.
Dacă ați fost întotdeauna o persoană orientată spre carieră, un „tip A“ sau o supra-Achiever, și aveți fonduri pentru a susține o pensionare anticipată, există alte motive non-financiare pentru tine să se gândească de două ori înainte de culcare. Puteți găsi pensie plăcută pentru câteva luni, dar fără un nou proiect pentru a lucra la, prea mult timp liber se poate obține vechi pentru tine. Proprietarii de afaceri și profesioniști care lucrează sunt cele mai susceptibile de a se plictiseasca la pensie.
Indiferent de tipul ar putea fi, pentru a avea o pensionare anticipată de succes trebuie să ia în considerare modul în care aveți de gând să plătească pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății – și trebuie să țină seama de faptul că fondurile ar putea avea nevoie pentru a acoperi 40 de ani (sau mai multe) Cheltuieli de trai.
Notă: Dacă aveți suficiente economii, dar cea mai mare parte este în interiorul conturile de pensii o modalitate de a avea acces la economii de pensionare anticipată fără a plăti o penalizare este de a crea ceea ce se numește 72t plăți din contul dvs. IRA. Această opțiune vă permite să luați bani înainte de vârsta de 59 1/2 fără a plăti pedeapsa de retragere anticipată.
Pensionarea la 55
Dacă aveți suficiente economii, care iese la pensie la vârsta de 55 poate fi mai fezabilă decât crezi. De ce? Mulți oameni își asume banii lor de pensionare este în afara limitelor , până la vârsta de 59 1/2, dar o regulă specială în cele mai multe planuri de 401 (k) permite retrageri , pedeapsa de la varsta de 55 – 59 1/2 – dar numai dacă te retragi după dvs. ziua de nastere 55th . Luând bani din conturi de pensionare anticipată în timp ce întârzie vârsta de pornire pentru securitate socială la 70 de ani poate face de multe ori o pensionare anticipată fezabilă.
Un alt lucru pe care trebuie să-și planifice pentru: veți avea zece ani înainte de a începe acoperirea Medicare, astfel încât atunci când a construi bugetul de pensii sigur de a lua în calcul costul de achiziție proprii de asigurări de sănătate.
Și, la fel ca toți cei care se gândesc o pensionare anticipată, veți dori, de asemenea, să decidă ce aveți de gând să faci cu timpul tau. Citește poveștile altor pensionari și a vedea care dintre ele te identifici cu. Când știi ce să se aștepte vei fi mai susceptibile de a avea o tranziție de succes la pensie.
Pensionarea la 62
Potrivit US Census Bureau, 62 este vârsta medie de pensionare în Statele Unite. Acest lucru are sens ca 62 este cea mai fragedă vârstă, puteți fi colectarea de propriile prestații de securitate socială de pensionare. Fii atent de a revendica imediat; mulți oameni care încep beneficiile lor, la 62 de capăt regretând această decizie, atunci când vor vedea cât de mult au putut fi ajuns dacă au început prestații la o vârstă mai înaintată.
Chiar și cu o securitate socială Data de începere a întârziat, în cazul în care aveți de gând înainte, ar trebui să fie capabil să salveze suficient să se pensioneze la 62 și să mențină un stil de viață confortabil. Planificarea înainte înseamnă că ați lucrat drum prin elementele din lista de verificare pentru limită de vârstă.
Crezi ca ai un plan bun? Dacă ai conturilor consolidate, să înțeleagă securitatea dumneavoastră socială opțiuni susținând, știu ce conturi se va retrage din și au estimat taxele pe care le veți plăti în pensie, atunci faci lucrurile bine.
Pensionarea la 65 de ani
Șaizeci și cinci este o vârstă de pensionare realistă pentru cele mai multe. beneficii Medicare incepe la 65 de ani, puteți începe colectarea de securitate socială, în orice moment, și nu există taxe de penalizare pentru retrageri cont de retragere.
Vei avea unele decizii mari pentru a face la 65 de ani, deși: ce tip de politici de sanatate suplimentar pe care doriți, cum să-și planifice pentru potențiale cheltuieli de îngrijire pe termen lung, precum și modul în care să se ocupe de viitor declin cognitiv. Va trebui, de asemenea, să aibă o „cauză diminuarea“ plan – ceea ce înseamnă un plan cu privire la modul în care aveți de gând să se retragă din conturi, ce ordine, cât de mult, etc.
De asemenea, feriți-vă, pentru pensionari viitoare vârstă de pensionare pentru prestațiile de securitate socială nu este de 65 – este 66 de ani sau mai târziu. Pentru cei mai mulți dintre voi acest lucru înseamnă că, chiar dacă se pensioneze la 65 de ani, vei fi cel mai bun off de așteptare de un an sau cam asa ceva înainte de a începe prestațiile de securitate socială.
Pensionarea la 70
Dacă sunteți încă de lucru la 70, poate fi de tipul care nu vrea să se pensioneze. Nu este nimic în neregulă cu asta!
Dacă doriți să se pensioneze la 70 de vestea bună este că veți obține valoarea maximă a prestațiilor de securitate socială așteptând să înceapă beneficii la vârsta de 70 Notă: Nu există nici un beneficiu pentru a aștepta ultimii 70.
E o veste mai bună; unele produse de pensionare obține mai atractive cu vârsta; anuități și ipoteci inversă sunt două produse care, la fel ca vinul, mai bine cu vârsta obține. Veți avea nevoie, de asemenea, să-și planifice pe luarea retragerile IRA ca distribuiri minime necesare pentru a începe la vârsta de 70 de 1/2. Dacă ți-e dor acestea există o penalizare voinic, deci asigurați-vă că le începe la timp.
Odată ce aveți finanțele în ordine, ia în considerare revizuirea tuturor denumirilor beneficiare si obtinerea documentelor esențiale de planificare Estate în ordine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Obiceiuri bune de credit Start la o vârstă fragedă
datorii card de credit este o problemă majoră, și în fiecare an, milioane de oameni se găsesc în peste capul lor. Ratele dobânzilor cresc, plățile se ratat, și scorurile de credit sunt aruncate la gunoi. In timp ce datoria card de credit poate fi devastatoare financiar, de credit joacă un rol important în viața noastră. Vrei sa cumperi o casa? Dacă nu aveți o mulțime de bani în bancă pentru a plăti în numerar, veți avea nevoie de credit. În unele cazuri, chiar și închirierea unui apartament, obținerea de asigurare, sau care se aplică pentru un loc de muncă poate solicita istoricul dvs. de credit să fie tras.
Fără credit, se poate face chiar și unele lucruri de bază mai dificile.
Tineri și datoria
Odată ce cineva a împlinit 18 ani și se poate califica pentru propriile lor cărți de credit și împrumuturi, acestea devin o țintă principală pentru creditori. companii de carduri de credit stiu ca adultii tineri sunt dornici să înceapă viața lor pentru adulți, iar acest lucru se întâmplă de multe ori, atunci când merg la colegiu. Deci, de multe campusuri universitare sunt pline de bănci și vânzătorii de cărți de credit departe oferind cadouri gratuite pentru semnarea în sus, și în caz contrar făcându-l foarte ușor de făcut.
Problema reală este că pentru mulți dintre acești studenți, acest lucru va fi primul card de credit cu care se confruntă. Ei acordă puțină atenție ratelor dobânzilor, termeni, și caracteristici de card. Cardul aleg poate să-i pentru eșecul de la început.
De asemenea, mulți tineri nu sunt educați în mod corespunzător cu privire la cardurile de credit și datorii. Ei pot ști că trebuie să plătească banii înapoi, dar ele nu pot fi pregătiți să înțeleagă efectul ratelor de mare interes, plățile minime, iar efectul devastator pe care plățile întârziate poate provoca.
Și când cei mai mulți oameni tineri au locuri de muncă relativ low-plătitor, sau part-time, poate deveni dificil de a ține pasul cu plățile prin card de credit în cazul în care scapă de sub control.
De ce cei mai mulți studenți nevoie de credit
Cu toate consecințele negative ale datoriei de card de credit, faptul este că majoritatea studenților au nevoie, sau ar trebui să aibă cel puțin un card de credit.
Dacă, din orice motiv, la toate, este de a stabili o istorie de credit. Ai nevoie de credit pentru a construi un scor de credit, obținând astfel un card de credit la o vârstă fragedă este o modalitate ușoară de a face acest lucru. De asemenea, unul dintre factorii importanți ai scorul FICO este lungimea istoriei de credit. Deci, cu atât mai repede stabili o linie de credit, mai mult istoricul dvs. de credit va fi atunci când vine vorba de timp pentru a lua un împrumut grave, cum ar fi cumpararea unei case.
Nu numai că, dar cardurile de credit sunt foarte bune pentru o situație de urgență. Cei mai mulți studenți nu vor avea un fond de urgență semnificativ de numerar ședinței la bancă, având astfel posibilitatea de a veni cu bani în cazul unei situații de urgență este important. Ca părinte, probabil că nu doresc să se gândească la fiul sau fiica ta fiind irecuperabile în cazul în care mașina lor se rupe în jos, sau venind cu bani, în cazul în care au nevoie pentru a acoperi acasă pentru o situație de urgență, astfel încât un card de credit poate oferi o plasă de siguranță bună .
Este în continuare până la părinți
Dacă doriți ca copilul dumneavoastră să aibă obiceiuri bune de cheltuieli si sa reziste tentatiei, care poate veni cu a avea un card de credit, este de până la tine să-i educe. Ei au nevoie să cunoască beneficiile de a avea un card, și consecințele devastatoare pe care poate veni de la abuz.
Ca părinte, trebuie să stai jos cu fiul sau fiica ta înainte de a merge pe cont propriu.
Discutați motivele pentru care este important de a avea un card de credit și istorie de credit. De asemenea, ar trebui să ajute să găsească un card de credit bun, astfel încât acestea să nu se sfârșesc prin semnarea pentru prima au venit peste. Odată ce obține un card, a face o achiziție și să le plimbe prin procesul de luare a plății lunare. Prin cec sau electronic, astfel încât să știe ce să se aștepte și sunt familiarizați cu procesul.
În cele din urmă, du-te peste regulile de bază. Explicați exact ce cartea de credit ar trebui să fie utilizat pentru, și cine este responsabil pentru plățile. Vrei copilul dumneavoastră de a utiliza acest instrument în mod responsabil, așa că ar trebui să fie clar că au nevoie pentru a ține pasul cu plățile.
Dacă luați timp pentru a educa copilul la o vârstă fragedă, astfel încât acestea pot stabili de credit într-o manieră responsabilă, acestea vor fi în poziția de a lovi la sol de rulare, cu o istorie de credit solide și au stabilit obiceiurile financiare solide merge mai departe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Doar dacă nu ești suficient de norocos pentru a fi nascut cu un fond de încredere cheltuitor, va trebui să facă bani bun ol“mod de modă – lucru pentru ea . Dar, înțelegerea modului se face bani vă poate oferi un avantaj. Există patru modalități de bază pentru a câștiga bani. Și aceste strategii ar putea ajuta să construiască o avere.
1. bani vanzand Timpul dvs.
Aceasta este sursa de venit pe care clasele de mijloc și de jos ia în considerare cel mai important.
Este banii pe care le primiți pentru vânzarea timpului de la un angajator. Acesta este adesea reprezentat ca salariul sau salariile. Vei auzi de multe ori părinții bine-intentionate spun copiii lor să găsească un „loc de muncă bun“, de preferință, una „cu beneficii“.
Rata care le primiți pentru timpul dvs. depinde de cât de rare și în cerere abilitățile dumneavoastră sunt pentru societate. Un chirurg creier talentat, de exemplu, se poate încărca milioane de dolari pe an, pentru că pur și simplu nu sunt o mulțime de bărbați sau femei, care poate face treaba. Cineva care îl împinge pe căruțe la un retailer cu discount nu câștigă mai puțin, deoarece acestea sunt mai puțin având o valoare intrinsecă ca persoană, ci pentru că practic oricine în stare bună de sănătate poate împinge un cărucior, provocând o aprovizionare mare de potențiali lucrători de a conduce la scăderea salariilor.
Pentru a câștiga mai mulți bani, trebuie să investească în tine și de a îmbunătăți rata pe care se poate încărca, lucra mai multe ore, sau o combinație a celor două. Acest tip de venit este forma cea mai tiranic a câștiga un trai, deoarece generați bani numai atunci când lucrează în mod activ.
Un avocat genial poate câștiga milioane de dolari pe an, dar el nu poate continua să trăiască taxele legale în cazul în care nu funcționează. Acest lucru poate fi bine dacă vă place munca ta, dar pentru majoritatea oamenilor, există și alte lucruri pe care le-ar fi mai degrabă fac.
2. Venituri aferente dobânzilor pe bani Postul Mare
Acest tip de venit vine de la bani debitori ai plăti pentru a „închiria“ capitalul (capitalul termen se referă la bani care le-ați pus deoparte pentru scopuri de investiții, veți auzi folosit-o mult pe Wall Street).
Când cumpărați un certificat de depozit la o bancă, de exemplu, vă sunt de creditare bani la bancă în schimbul unei rate de rentabilitate predeterminată, în mod tipic câteva puncte procentuale pe an. Banca ia banii pe care îi „rente“ de la tine și dă-l la o rată mai mare, diferența de buzunar. (Pentru cei dintre voi care sunt curioși, acesta este motivul pentru care curba de randament este atât de important. Este relația dintre ratele pe termen scurt și pe termen lung. Mai abruptă curba de randament, mai mulți bani banca poate face în certificatul de depozit sau cont de economii aveți cu ei.)
Un exemplu de venituri interes: Bunica mea împrumută bani persoanelor care doresc să cumpere o casă, dar care au rău de credit și sunt în imposibilitatea de a obține un credit ipotecar prin canalele tradiționale. Ei cumpără o proprietate și ea le împrumută bani pentru a finanța achiziționarea, perceperea de dobânzi de 13 la sută. Pentru un tipic $ 150.000 de împrumut, ea va primi $ 19,500 de pe an în veniturile din dobânzi, sau 1.625 $ pe lună. În esență, banii se întâmplă afară și să lucreze pentru ea.
3. veniturile din dividende din profitul pe afaceri deținute
Aceasta reprezintă partea ta din profiturile unei societăți în care ați cumpărat o investiție.
Dacă dețineți 50 la suta dintr – o limonadă stea , iar compania a avut vânzări de 1.000 $ , cu costuri de 500 $ și 500 $ în profitul rămas, partea ta din aceste profituri ar fi de 250 $ ( pentru că proprietatea ta de 50 la sută din acțiuni are dreptul de a primi 50 la suta din profit). Acești bani se plătește la tine ca „tăiat“ de către dvs. a câștigurilor. O bună investiție este una în care compania câștigă mai mult an după an, creșterea cantității de bani , care este trimis în mod regulat.
La fel ca și veniturile din dobânzi, esența veniturilor din dividende este că banii se întâmplă afară și să lucreze pentru tine. Există unele forme de muncă, cu toate acestea, care pot fi incluse în această categorie. Un agent de vânzări care câștigă comisioane la comenzi cu puțin sau deloc de lucru recurente este, de fapt, conducerea unei afaceri. Deci, de asemenea, este omul care înregistrează un nou brevet și câștigă drepturi de autor pe ea sau un compozitor care câștigă bani atunci când o stea de înregistrare a alege cântecul său pentru un nou single.
Ele sunt generatoare de profit din recurente „vânzarea“ ideii sau a proprietății lor, făcându-l cu nimic diferit de Wal-Mart sau Target vanzarea de detergent de rufe.
Un exemplu de venituri din dividende: bunica mea, de asemenea, deține unele proprietăți de închiriere. Ea cumpără bunuri imobiliare și apoi încarcă banii chiriașilor să trăiască în casele ei. În aceste cazuri, afacerea ei de închiriere este generatoare de profit egal cu chiria totală ea primește minus orice costuri, cum ar fi întreținerea și upgrade-uri de pe proprietățile. La sfârșitul anului, atunci când ea ia banii din afaceri, aceste profituri reprezintă venituri din dividende.
Pentru o înțelegere mai avansată a dividendelor, citiți Totul despre dividende. Se va explica literalmente tot ce ai putea avea nevoie să știi despre dividende, ceea ce ei sunt, modul în care acestea sunt plătite, și mult, mult mai mult.
4. Câștigurile de capital pe venit
Acest tip de venit este generat atunci când cumpărați o investiție sau activ pentru un preț și vinde pentru un alt, preț mai mare, ceea ce face un profit. Revenind la exemplul nostru de un stand de limonada, dacă ați cumpărat miza de 50 la sută în afaceri pentru $ 2.000 și a vândut-o pentru 5.000 $, diferența de 3.000 $ ar reprezenta câștigul de capital dumneavoastră.
Nu contează dacă este vorba despre case, tablouri rare, diamante, stilouri, firme, mobilier, canadian monede de aur Maple Leaf, acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, sau o stare de menta nedeschis papusi Barbie, daca-l cumpere de la un preț și vinde-l la o alta, profitul care rezultă este cunoscut ca un câștig de capital (dacă ați pierdut bani pe tranzacție, este cunoscut ca o pierdere de capital). In ultimii ani, multi americani au considerat ca standardul lor de viață umflate artificial în timpul boom-ului imobiliar, deoarece câștigurile de capital rezultate din casele lor sa apreciat în valoare a fost o sursă de venit care au crezut vor continua pe termen nelimitat.
Revenind la bunica mea, dacă ar fi fost să vândă una dintre casele de închiriere ea a cumparat pentru $ 80,000 un cumpărător care a fost dispus să plătească 120.000 de $, atunci diferența de 40000 $ reprezintă câștigul ei de capital.
Beneficiile utilizarii Toate cele 4 tipuri de venituri din portofoliul dumneavoastră
Ca portofoliul dumneavoastră (un cuvânt folosit pentru a descrie toate activele pe care le dețineți) crește, te vei gasi câștigând toate cele patru tipuri de venituri din investiții. Într-un articol mai avansat numit Cum să utilizeze Berkshire Hathaway Modelul în viața ta proprie, am explica modul în care secretul de a independenței financiare reale este de a lucra cu sârguință pentru a construi o colecție de „generatoare de numerar“, care aduc în cantități uriașe de ultimele trei tipuri de venituri din investiții – dobânzi, dividende, și câștigurile de capital.
Motivele sunt mai multe și includ:
Bani de vânzare a făcut timp (salariu și salarii) este adesea impozitate la rate mult mai mari decât celelalte tipuri de venit așa cum sa discutat pe larg în cea mai mare investiție dvs. Enemy – impozitul pe salarii si toate veniturile nu este creat în mod egal. Realitatea este, daca poti face 5000 $ în venituri din dividende, sunteți probabil să plătească doar 750 $ în taxe, în timp ce dacă ai fi un instalator care desfășoară activități independente și a ieșit și a câștigat 5.000 $ prin munca grea, dupa ce impozitele pe salarii, impozite federale, de stat taxe și alte cheltuieli, v-ar termina probabil a plăti mai mult de 2.000 $.
Sunt doar 24 de ore într-o zi. Astfel, puteți lucra doar atât de multe ore. La un moment dat, devine imposibil fizic de a vinde mai mult timp, deoarece, ei bine, ai fugit din timp! Puteți crește întotdeauna rata va câștiga prin dezvoltarea de abilități rare, care sunt în cerere mare, așa cum am discutat deja. Cu dobândă, dividende, și câștigurile de capital, nu există practic nici o limită la cât de mult puteți câștiga. În cazul în care în fiecare an, strangi banii înapoi în creștere aceste surse, puteți găsi le câștiga milioane de dolari în fiecare an câteva decenii de acum.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O legătură este o investiție datorie în care un credite investitorilor bani pentru o entitate (de obicei corporative sau guvernamentale), care împrumută fonduri pentru o perioadă definită de timp, la o rată a dobânzii variabilă sau fixă. Obligațiunile sunt utilizate de către companii, municipalități, state și guverne suverane pentru a strânge bani și de a finanța o varietate de proiecte și activități. Proprietarii de obligațiuni sunt debtholders, sau creditori, ale emitentului.
Detalierea „Bond“
Obligatiunile sunt denumite în mod obișnuit ca titluri cu venit fix și sunt una dintre cele trei clase de active generice principale, împreună cu stocuri (equities) și echivalente de numerar. Multe obligațiuni corporative și guvernamentale sunt tranzacționate public la bursele, în timp ce altele sunt tranzacționate numai over-the-counter (OTC).
Cum Obligatiuni de lucru
Atunci când societățile sau alte entități trebuie să strângă bani pentru a finanța proiecte noi, să mențină operațiunile în curs de desfășurare, sau refinanțarea altor datorii existente, acestea pot emite obligațiuni în mod direct investitorilor în loc de a obține împrumuturi de la o bancă. Entitatea îndatorate (emitent) emite o legătură care prevede prin contract rata dobânzii (cuponului), care va fi plătit și momentul în care trebuie să fie returnat fondurile împrumutate (obligațiuni principale) (data scadentei).
Prețul de emisiune al unei obligațiuni este stabilită în mod tipic la valoarea nominală, de obicei 100 $ sau $ valoarea nominală de 1.000 de pe obligațiuni individuale. Prețul de piață reală a unei obligațiuni depinde de o serie de factori, inclusiv calitatea creditului emitentului, durata de timp până la expirare, iar rata cuponului, comparativ cu mediul general rata dobânzii la momentul respectiv.
Exemplu
Deoarece obligațiuni cu cupon cu rată fixă va plăti același procent din valoarea sa nominală în timp, prețul de piață al obligațiunii va fluctua ca acel cupon devine dezirabil sau indezirabil având în vedere predominante ratele dobânzilor la un anumit moment în timp. De exemplu, în cazul în care o legătură este emisă atunci când ratele dobânzii predominante sunt de 5%, de la $ valoarea nominală de 1.000 de cu un cupon anual de 5%, acesta va genera $ 50 din fluxurile de numerar pe an la deținătorul de obligațiuni. Deținătorul de obligațiuni ar fi indiferent la achiziționarea legătura sau salvarea aceeași bani la rata dobânzii predominante.
În cazul în care ratele dobânzilor scădea la 4%, legătura va continua plata la ora 5%, ceea ce face o opțiune mai atractivă. Investitorii vor achiziționa aceste obligațiuni, licitarea prețul de până la o primă până la rata efectivă a obligațiunilor este egală cu 4%. Pe de altă parte, în cazul în care ratele dobânzii crește la 6%, cupon de 5% nu mai este atractiv, iar prețul de obligațiuni va scadea, de vânzare la o reducere de până când este rata efectivă este de 6%.
Din cauza acestui mecanism, prețurile obligațiunilor muta invers proporțional cu ratele dobânzilor.
Caracteristicile Obligatiuni
Cele mai multe obligațiuni împărtășesc câteva caracteristici de bază comune, inclusiv:
Valoarea nominală este suma de bani obligațiuni va fi în valoare de la maturitate, și este , de asemenea , suma de referință emitentul de obligațiuni utilizează la calcularea plăților de dobânzi.
Rata cuponului este rata dobânzii emitentului de obligațiuni va plăti la valoarea nominală a obligațiunii, exprimată ca procent.
Datele cuponului sunt datele pe care emitentul de obligațiuni va face plăți de dobânzi. Intervalele tipice sunt plățile anuale sau semi-anuale cupon.
Data scadenței este data la care legătura se va maturiza , iar emitentul de obligațiuni va plăti deținătorului de obligațiuni valoarea nominală a obligațiunii.
Prețul de emisiune este prețul la care emitentul de obligațiuni vinde inițial obligațiuni.
Două caracteristici ale unei legături – calitatea creditului și durata – sunt principalii factori determinanți ai ratei dobânzii unei obligațiuni lui. În cazul în care emitentul are un rating de credit săraci, riscul de neplată este mai mare, iar aceste obligațiuni vor tinde să comerțului un discount. Ratingurile de credit sunt calculate și emise de agențiile de rating. scadențe Bond poate varia de la o zi sau mai puțin la mai mult de 30 de ani. Cu cât scadența obligațiunilor, sau durata, cu atât mai mare șansele de efecte adverse. obligațiuni datate mai lungi, de asemenea, tind să aibă lichidități mai mici. Din cauza acestor atribute, obligațiuni cu un timp mai lung până la scadență comanda de obicei, o rată a dobânzii mai mare.
Atunci când se analizează gradul de risc al portofoliilor de obligațiuni, investitorii ia în considerare în mod obișnuit durata (sensibilitatea prețurilor la modificări ale ratelor dobânzilor) și convexitate (curbura durată).
Emitenți Bond
Există trei categorii principale de obligațiuni.
Obligațiunile corporative sunt emise de companii.
Obligațiunile municipale sunt emise de state și municipalități. Obligațiuni municipale poate oferi venituri cupon neimpozabil pentru locuitorii acestor municipalități.
US obligațiuni de trezorerie (mai mult de 10 ani până la maturitate), note (1-10 ani maturitate) și facturi (mai putin de un an la maturitate) sunt denumite colectiv ca pur și simplu „titluri de stat.“
Soiuri de Obligatiuni
Obligațiuni cu cupon zero nu plăti plăți cupon regulate, și sunt emise în schimb , la o reducere și prețul lor de piață în cele din urmă converge să se confrunte cu o valoare la maturitate. Reducerea de o legătură cupon zero vinde va fi echivalentă cu randamentul unei obligațiuni cu cupon similar.
Obligațiunile convertibile sunt instrumente de creanță cu o opțiune de apel încorporat , care permite deținătorilor de obligațiuni pentru a converti datoriile lor în stoc (capitaluri proprii) , la un moment dat , în cazul în care prețul acțiunilor se ridică la un nivel suficient de ridicat pentru a face o astfel de conversie atractiv.
Unele obligațiuni corporative sunt apelabile, ceea ce înseamnă că societatea poate apela înapoi obligațiuni din debtholders în cazul în care ratele dobânzilor picătură suficient. Aceste obligațiuni de obicei comerciale la o primă pentru datoriile care nu apelabile din cauza riscului de a fi chemat și , de asemenea , din cauza raritatea lor relativă pe piața obligațiunilor de astăzi. Alte obligațiuni sunt putable, ceea ce înseamnă că creditorii pot pune legătura înapoi emitentului în cazul în care ratele dobânzii crește suficient.
Cea mai mare parte de obligațiuni corporative în piața de astăzi sunt obligațiuni bullet așa-numitele, fără opțiuni încorporate a căror valoare nominală întreaga se plătește la o dată la data scadenței.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ori de câte ori există o discuție despre investiții active sau pasive, se poate transforma destul de repede într-o dezbatere aprinsă, deoarece investitorii și managerii de avere tind să favorizeze o strategie puternic față de celălalt.
Înțelegerea diferenței
Dacă sunteți un investitor pasiv, de a investi pentru termen lung. Investitorii pasive limita cantitatea de cumpărare și de vânzare în portofoliile lor, ceea ce face acest lucru un mod foarte rentabil de a investi. Strategia necesită o mentalitate buy-and-hold. Asta înseamnă să reziste tentației de a reacționa sau de a anticipa fiecare mișcare viitoare a pieței de valori.
Primul exemplu de o abordare pasivă este de a cumpăra un fond de index, care urmează unul dintre principalii indici, cum ar fi S & P 500 sau Dow Jones. Ori de câte ori acești indici comuta la componentele lor, fondurile indicele care le urmăresc în mod automat trece la exploatațiile lor prin vânzarea stocului care pleacă și cumpără stocul ce devine din ce parte a indicelui. Acesta este motivul pentru care este o astfel de afacere mare, atunci când o companie devine suficient de mare pentru a fi incluse într-unul dintre principalii indici: Se garantează că stocul va deveni un nucleu care deține în mii de fonduri importante.
Când dețineți bucăți mici de mii de stocuri, veți câștiga întoarce pur și simplu prin participarea la traiectoria ascendentă a profiturilor corporațiilor în timp prin intermediul pieței globale de valori. investitori pasivi de succes să păstreze ochii pe premiu și să ignore eșecuri pe termen scurt – chiar și perioadele de regres ascuțite.
Investirea activa, după cum sugerează și numele, are un hands-on abordare și cere ca cineva acționează în rolul de manager de portofoliu. Scopul de gestionare a banilor activ este de a bate profitul mediu pe piața de valori și să profite pe deplin de fluctuațiile de preț pe termen scurt. Aceasta implică o analiză mult mai profundă și expertiza pentru a ști când să pivoteze în sau dintr-un anumit stoc, obligațiuni sau orice activ. Un manager de portofoliu supraveghează, de obicei, o echipă de analiști care se uită la factori calitativi și cantitativi, apoi privirea în bile lor de cristal pentru a încerca să stabilească unde și când acest preț se va schimba.
investirea activă necesită încredere că oricine investește portofoliu va ști exact la momentul potrivit pentru a cumpăra sau de a vinde. Succes de gestionare a investițiilor active necesită a fi drept mai des decât greșit.
Ce strategie te face mai mult
Deci, care dintre aceste strategii face ca investitori mai mulți bani? Ai crede că capacitățile de un manager de bani profesionist ar atu-un fond de index de bază. Dar ei nu fac. Dacă ne uităm la rezultate de performanță superficiale, investiții pasive funcționează cel mai bine pentru majoritatea investitorilor. Studiu dupa studiu (peste zeci de ani) arată rezultate dezamăgitoare pentru managerii activi. De fapt, doar un mic procent din fondurile mutuale administrate în mod activ face tot mai bine decât fondurile de index pasiv. Dar toate aceste dovezi pentru a arăta bătăi pasive de investiții activ poate fi simplifici ceva mult mai complex, deoarece strategii active și pasive sunt doar două fețe ale aceleiași monede. Ambele există un motiv și mulți profesioniști amestec aceste strategii.
Un exemplu foarte bun este industria fondurilor speculative. managerii de fonduri speculative sunt cunoscute pentru sensibilitatea lor intensă la cele mai mici modificări ale prețurilor activelor. De obicei fondurile speculative evita investițiile de masă, dar acești manageri același fond de hedging a investit de fapt, aproximativ 50 de miliarde $ in fonduri de index anul trecut, potrivit firmei de cercetare simetrica. Zece ani în urmă, fondurile speculative a avut loc doar $ 12 miliarde în fonduri pasive. În mod evident, există motive bune de ce chiar și cele mai agresive managerii de active activi opta pentru utilizarea investițiilor pasive.
Punctele forte și punctele slabe
În programul lor strategiile de investiții și de portofoliu de Management, Facultatea de Wharton învață despre punctele forte și punctele slabe de a investi pasiv și activ.
Investiția pasivă
Unele dintre avantajele cheie ale investi pasive sunt:
Taxele de ultra-low – Nu e nimeni culesstocuri, atâtsupraveghere este mult mai puțin costisitoare. Fondurile pasive urmați pursimplu indicelele folosesc ca punctreper lor.
Transparenta – Este întotdeauna clar care sunt active întrun fondindex.
Eficiența fiscală – Strategia lor buy-and-hold nu conducemod obișnuit întrun masivimpozitcâștigurilecapital pentru anul.
Sustinatorii de a investi activ ar spune că strategiile pasive au aceste puncte slabe:
Prea limitate – fonduri pasive sunt limitate la un indice specific sau predeterminat set de investiții cu foarte puțină variație; Astfel, investitorii sunt blocate în aceste exploatații, indiferentceea ce se întâmplă în piață.
Întoarce mici – Prin definiție, fondurile pasive vor bate destulmult niciodată pe piață, chiarîn vremuri de criză, ca exploatațiile lorbază sunt blocate pentru a urmări pe piață. Uneori, un fond pasiv poate bate pe piațăcătre un pic, dar niciodată nu va posta revine mari manageri activi tanjesc excepția cazului înpiațasineînfloritor. Manageriactive, pe de altă parte, poate aduce recompense mai mari (vedea mai jos),toate că aceste recompense vin curisc mai mare,asemenea.
Investiția activă
Avantajele de a investi activ, în funcție de Wharton:
Flexibilitate – manageriiactive nu sunt obligați să urmeze un indice specific. Ei pot cumpăra cele „diamant în stare brută“ stocurilele cred că au găsit.
De acoperire a riscului – Active managerii pot acoperiasemeneapariurile lorfolosind diferite tehnicicum ar fi vânzări scurte sau opțiuni puse, și suntmăsură să ieșistocuri sau sectoare specificeatunci când riscurile devin prea mari. Manageri pasive sunt lipite cu stocurile indicelele deține urmări, indiferent de modulacestea fac.
T de management topor – Chiar dacă această strategie ar putea declanșa un impozit pe câștigurile de capital, consilierii pot adapta strategii de gestionare fiscală pentru investitori individuali, cum ar fi prin vânzarea unor investiții care sunt pierde bani pentru a compensa impozitele pe marii câștigători.
Dar strategiile active au aceste deficiențe:
Foarte scump – Thomson Reuters Lipper cuie raportul mediucheltuieli la 1,4% pentru un fondcapital administratmod activ,comparație cu doar 0,6% pentru media fondulcapital pasiv. Taxele sunt mai marideoarece tot ceea cecumpărare șivânzare activă declanșează costuriletranzacție,nu mai vorbimfaptul că plătești salariile echipei analistcercetare murături capital. Toate aceste taxe peste zeci de ani de investiții poate ucide întoarce.
Activă a riscurilor – managerii activi sunt liberi să cumpere orice investiție ei cred că ar aduce randamente ridicate, ceea ce este mare atunci când analiștii au dreptatedar teribil atunci când acestea sunt greșite.
Luarea de decizii strategice
Mulți consultanți de investiții cred că cea mai bună strategie este un amestec de stiluri active și pasive. De exemplu, Dan Johnson este un consilier numai taxe în Ohio. Clienții săi tind să dorească să evite leagăne sălbatice în prețurile acțiunilor și par în mod ideal potrivit pentru fonduri de index.
El favorizează indexarea pasivă, ci explică, „Pasivul versus management activ nu trebuie să fie un / sau de alegere, fie pentru consilieri. Combinând cele două pot diversifica în continuare un portofoliu și de fapt, ajuta la gestionarea riscului global.“
El spune pentru clienții care au poziții mari în numerar, el caută în mod activ oportunități de a investi în ETF-uri doar după ce piața a tras înapoi. Pentru clienții pensionari interesați mai mult de venituri, el poate alege în mod activ stocurile specifice pentru creșterea dividendului menținând în același timp o mentalitate buy-and-hold.
Andrew Nigrelli, un consilier avere din Boston-o zonă și manager, este de acord. El are o abordare bazată pe obiective pentru planificarea financiară. El se bazează în principal pe strategiile de indexare de investiții pasive pe termen lung, mai degrabă decât cules de stocuri individuale și puternic pledează pentru investiții pasivă, dar el, de asemenea, crede că nu se întoarce doar că contează, dar se întoarce ajustate în funcție de risc.
„Controlul suma de bani [care] merge în anumite sectoare sau chiar companii specifice atunci când condițiile se schimbă rapid poate proteja de fapt, clientul.“
Pentru majoritatea oamenilor, există un timp și un loc atât pentru investiții active și pasive pe o durată de viață de economisire pentru repere majore, cum ar fi de pensionare. Mai mulți consilieri eoliene folosind o combinație a celor două strategii – în ciuda durerea cele două părți dau reciproc asupra strategiilor lor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
În cazul în care cardurile de debit sunt noi pentru tine, nu poate (încă) știu cum să folosească unul. Este mai ușor decât crezi. Vom acoperi câteva exemple de bază de mai jos, și veți avea o idee clară despre modul de utilizare a cardului, în cel mai scurt timp.
Cum se utilizează un card de debit
Cardurile de debit pot fi folosite pentru plata aproape oriunde cardurile de credit sunt acceptate. Aceasta include restaurante, comercianți, comercianți cu amănuntul on-line, și organizații guvernamentale. Există câteva excepții, dar pentru cea mai mare parte, este la fel de ușor ca trecând cu cardul dvs. de debit când vă verificați (sau dacă on-line de plată, introducând numărul cardului dvs.).
Trebuie doar să rulați banda magnetică negru pe spatele cardului prin intermediul aparatului de card (sau dip cip inteligent, dacă aveți unul), și să semneze pentru tranzacție, dacă este necesar.
În unele unități, pe care îl plătiți cu cardul de debit prin predarea unui angajat care va rula printr-un cititor de carduri pentru tine. În timp ce convenabil, practica este, de asemenea, riscant, deci ar trebui să dai cardul tău cu cineva în care aveți încredere: oricine are cardul în posesia lor poate copia informațiile de pe card, și de a folosi aceste informații pentru a face achiziții frauduloase pe cont.
Cum se utilizează un card de debit la un bancomat
Cardurile de debit pot fi folosite pentru a obține bani din contul dvs. de verificare la un bancomat (ATM). Pentru a face acest lucru, introduceți cardul în cititorul de card ATM lui. Dacă nu sunteți sigur cum cardul merge în, uita-te pentru o diagramă care arată similar cu cardul. Acesta va indica ce parte merge în sus, și care parte trebuie să fie îndreptată spre stânga sau spre dreapta (căutați ceva similar cu benzi negre de pe spatele cardului).
Odată ce ATM-a citit cartea dvs., vi se va cere să introduceți numărul personal de identificare (PIN). Introduceti codul PIN in timp ce blocarea mâna de la vedere (nu doriți nimeni altcineva să vadă ce tastați în acest punct). Apoi, urmați instrucțiunile de pe ecran pentru a face retrageri, vizualiza soldul, sau transfer de bani.
Dacă a trebuit să introduceți cardul de debit în mașină și a avut loc pe card, asigurați-vă că așteptați până când cartea dvs. este returnat la tine înainte de mers pe jos.
Cum se utilizează un card de debit Online
Dacă plătiți pentru ceva on-line, puteți utiliza, în general, cardul de debit ca și în cazul în care acesta a fost un card de credit. Nu aveți nevoie să specificați că doriți să utilizați un card de debit (selectați opțiunea „plata cu card de credit“). Începeți prin indicarea tipul de card aveți: Visa sau MasterCard, de exemplu. Apoi, introduceți numărul de 16 cifre de pe partea din față a cardului de debit. Va trebui, de asemenea, pentru a introduce data de expirare, pe care o puteți găsi după cuvintele „bune“ sau „valabil prin“.
Ați putea fi, de asemenea, a cerut un CCD, CVV, sau un cod de securitate similar. Este un cod de trei sau patru cifre, care vă ajută să dovedesc că sunteți autorizat să utilizeze cardul. Acest cod poate fi găsit pe partea din spate cele mai multe carduri spre dreapta departe (de multe ori imprimate pe card cu cerneală neagră, după numărul cardului dvs.). Pe cardurile American Express, codul este pe partea din față a cardului (din nou, cu cerneală neagră pe extrema dreaptă).
Pentru a utiliza un card de debit on-line, va trebui să cunoașteți adresa de facturare corectă legată de acel card. Cu cele mai multe carduri de debit, aceasta este adresa de acasă. Cu toate acestea, este posibil să aveți dificultăți în utilizarea cardurilor de debit preplătite, dacă nu știți ce adresă să folosească.
Dacă aveți de gând să facă plăți on-line, asigurați-vă că computerul va ține hoții să fure informațiile cardului. Păstrați software-ul de securitate la zi, și de a folosi cardul dvs. de pe site-urile în care aveți încredere. Ar trebui să verificați, de asemenea, pentru a vă asigura că informațiile cardului vor fi trimise printr-o conexiune securizată atunci când fac cumpărături on-line.
Cum se utilizează un card de debit preplatit
Cardurile preplătite sunt foarte similare cu carduri de debit emise-bancare tradiționale. Principala diferență este că acestea nu sunt legate de contul bancar. În schimb, ele sunt legate de un bazin de bani disponibile pentru tine. În cele mai multe cazuri, puteți utiliza un card de debit prepaid ca și în cazul în care a fost orice altă carte – atâta timp cât aveți suficiente fonduri disponibile, nimeni nu va pese că aveți o cartelă preplătită.
S-ar putea folosi în cele din urmă toate fondurile disponibile pe cardul de debit preplatit.
În acel moment, unele carduri vă permit să „reîncărcați“ și adăugați fonduri de pe card. Procesul de re-încărcare variază de la carte la carte (s-ar putea să meargă la un magazin și să plătească în numerar, sau s-ar putea transfera fonduri de la banca dvs.).
Dacă aveți de gând să utilizați un card de debit preplătit, să păstreze un ochi pe taxele pe care le plătesc. Aceste carduri sunt, de obicei (dar nu întotdeauna) mai scumpe decât cardurile de debit emise de bănci.
Ar trebui să utilizați un card de debit sau card de credit?
Cardurile de debit face mai ușor pentru a face plăți. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de carduri de debit, care sunt conectate la contul dvs. de verificare, există riscul implicat: că respectivul card este direct legat de contul bancar. În cazul în care cardul este furat (sau dacă cineva fură informațiile de pe cartela), contul dvs. de verificare ar putea primi drenată de un hoț. Ești protejat – atâta timp cât vă raportați problema la banca imediat – dar un cont bancar temporar gol poate provoca stres și alte probleme.
În cazul în care vă privește, puteți utiliza un card de credit pentru utilizarea de zi cu zi și de cumpărături on-line în loc de a folosi cardul de debit. Cardurile de credit au mai multe protectie a consumatorilor, și – mai important – banii nu lasă contul bancar înainte de a deveni conștienți de orice probleme. Pur și simplu plăti întregul sold card de credit în întregime în fiecare lună (dacă utilizați un card de debit înainte, nu au fost de împrumut, oricum), și puteți evita taxele de interes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
