Category: ru

Как мне узнать, что я Страхование Выход В соответствии с Законом о доступных медицинских?

Как мне узнать, что я Страхование Выход В соответствии с Законом о доступных медицинских?

С Закон об уходе за Доступной идти на место в 2014 году, вы теперь обязаны иметь медицинскую страховку или вам нужно будет заплатить штраф. Вы должны понимать, что происходит, если вы не получите медицинскую страховку и штрафы, нужно будет заплатить. Есть множество вариантов, которые вы можете претендовать на. Важно, чтобы вы считаете, все ваши варианты и что страхование отвечает требованиям, так что вы не в конечном итоге платить штраф. Кроме того, имея медицинское страхование защитит вашу финансовую. Вы должны тщательно рассмотреть все доступные вам варианты, прежде чем подписаться на план. Важно продолжать иметь медицинскую страховку, даже если закон Доступное уход переворачивается.

1. Начните с покрытием работодателя

Первое место вы должны искать медицинское страхование через свой работодатель. Ваш работодатель предлагает план группы, который означает, что вы не можете быть повернуты вниз для существующего состояния. Кроме того, страховые взносы могут быть ниже, чем другие варианты. Они могут предложить покрытие без ежемесячных премий для вашего покрытия, или сниженной премии. Это также может быть хорошим вариантом, если у вас есть дети, которые нуждаются в медицинской страховке. Некоторые работодателя будет предлагать медицинскую страховку даже занятых неполный рабочий день, так что вы должны проверить в него, даже если вы неполный рабочий.

2. Рассмотрим план ваших родителей

Закон об уходе за Доступное сделало возможным для людей в возрасте двадцати шести лет, чтобы остаться на медицинское страхование своих родителей. Это делает его легче поддерживать ваше покрытие в то время как вы находитесь в школе. Это может быть более сложным, если вы посещаете колледж в другом штате, но это вариант, который может помочь вам сэкономить деньги. Вы даже можете использовать эту опцию, после того, как вы закончили школу, и вы ищете работу. Если ваши родители все еще есть другие дети на страховой полис, он не может стоить больше для вас, чтобы остаться на плане.

3. Проверьте свои обмены Здоровья

Вы должны смотреть на биржах, предлагаемых через государство. Вы можете найти ваши на healthcare.gov. Этот сайт будет связывать вас на сайт, что ваше государство установило для Вас, чтобы узнать о различных планах медицинского страхования, доступных для вас. Новые планы в области здравоохранения могут быть более доступными, чем вы изначально думаете. Обмены должны иметь несколько различных планов, доступных для вас на выбор. В большинстве штатов предлагают планы от различных страховых компаний.

4. Рассмотрим Medicaid

Если вы студент с низким уровнем дохода, или если у вас есть дети, вы можете претендовать на Medicaid для детской программы медицинского страхования, предлагаемой через ваше государство. Это вариант вы должны смотреть на, если вы действительно не можете позволить себе приобрести медицинскую страховку. Это может помочь вам обеспечить страхование для ваших детей. Важно, чтобы вы рассмотреть все варианты, особенно если у вас есть дети. Это позволит вам получить помощь и помощь для ваших детей, если вы не можете позволить себе это по своему усмотрению.

5. Рассмотрим другие варианты частного страхования

Вы должны также рассмотреть другие варианты частного страхования. Вы можете быть в состоянии найти более доступные варианты медицинского страхования, глядя на план по своему усмотрению. Если вы здоровы, вам не нужны обмены здоровья, чтобы претендовать на индивидуальный план медицинского страхования. Это стоит говорить с отдельными компаниями медицинского страхования, чтобы увидеть, какие планы вы можете обратиться. Вы должны смотреть на традиционные и высоком вычет планов медицинского страхования.

6. Выберите лучший план для ваших нужд

Как вы смотрите через все ваши варианты, вы должны рассмотреть лучший план для ваших нужд. Вы хотите иметь план, который вы можете себе позволить, что обеспечивает охват, что вам нужно. Если вы здоровы, высокий франшиза план может быть лучшим выбором. Если вы не здоровы, вы можете выбрать традиционный план, который имеет вы платите Сооплату каждый раз, когда вам нужно обратиться к врачу. Потратьте время, чтобы рассмотреть все варианты. Обязательно убедитесь, что ваш план будет иметь право в соответствии с руководящими принципами.

7. Постоянно Медицинское страхование

Законы медицинского страхования может измениться, и вы, возможно, потребуется, чтобы найти новое медицинское страхование, если план, который вы в настоящее время предлагается исчезает. Вы можете потерять покрытие под вашим работодателем, если они больше не нужны, чтобы предложить вам охват. Вы можете искать медицинское страхование через независимый медицинские страховой брокер, который должен предложить вам различные планы с различными вариантами премиальных и оплаты. Чем ниже премиум обычно означает, что вам нужно будет платить больше из своего кармана, но это является жизнеспособным вариантом, если вы здоровы, или если количество и исчерпано вы можете получить полный охват после этого. Обязательно обратите внимание на хороший план и не позволяйте упущение покрытия, так как это поможет вам избежать периодов ожидания, что медицинское страхование может быть в состоянии потребовать снова.

Следует ли инвестировать в хедж-фонды или паевые инвестиционные фонды?

Следует ли инвестировать в хедж-фонды или паевые инвестиционные фонды?

Дискуссию о хедж-фондах и паевых инвестиционных фондах можно упростить с четким пониманием ключевых сходств и различий между двумя типами фондов. Когда вы поймете основы, вы сможете решить, какие хедж-фонды или паевые инвестиционные фонды лучше всего подходят для ваших личных инвестиционных целей.

Хедж-фонды и паевые инвестиционные фонды: сходства

Между хедж-фондами и паевыми фондами есть лишь несколько общих черт. Эти сходства также можно рассматривать как преимущества для большинства инвесторов.

Вот основные сходства хедж-фондов и паевых инвестиционных фондов:

Объединенные инвестиции

Хедж-фонды и паевые инвестиционные фонды представляют собой объединенные типы инвестиций, что означает, что активы состоят из денег от нескольких инвесторов, объединенных в один портфель.

Диверсификация

И хедж-фонды, и паевые инвестиционные фонды обеспечивают диверсификацию за счет инвестирования нескольких ценных бумаг. Однако важно отметить, что некоторые средства сильно сконцентрированы в одном конкретном типе ценных бумаг или секторе экономики. Как правило, хедж-фонды сильно диверсифицированы по разным типам ценных бумаг, таким как акции, облигации и товары, тогда как большинство паевых инвестиционных фондов имеют заявленные цели и инвестируют только в один тип или категорию ценных бумаг.

Профессиональный менеджмент

При инвестировании в хедж-фонды или паевые инвестиционные фонды инвесторы не выбирают ценные бумаги в портфеле; ценные бумаги выбирает менеджер или управленческая команда. Хедж-фондами обычно активно управляют, что означает, что менеджер или управленческая команда могут по своему усмотрению выбирать безопасность и время для сделок. Паевые инвестиционные фонды могут управляться активно или пассивно. В последнем случае управляющий паевым инвестиционным фондом не может по своему усмотрению выбирать ценные бумаги или выбирать время для торгов; они просто сопоставляют активы с активами эталонного индекса, такого как S&P 500.

Хедж-фонды и паевые инвестиционные фонды: различия

Различия между хедж-фондами и паевыми фондами являются ключевыми решающими факторами при выборе того, что лучше всего для отдельного инвестора.

Вот основные различия между хедж-фондами и паевыми фондами:

Доступность

Хотя хедж-фонды и паевые инвестиционные фонды имеют определенные ограничения на инвестирование, такие как минимальные начальные инвестиции, хедж-фонды не так доступны для основного инвестора, как паевые инвестиционные фонды. Например, некоторые хедж-фонды требуют, чтобы инвестор имел минимальную чистую стоимость в 1 миллион долларов или у них могут быть минимальные начальные инвестиции, которые намного выше, чем у паевых инвестиционных фондов. У некоторых паевых инвестиционных фондов минимальные первоначальные инвестиции составляют всего 100 долларов, и ни у одного из них нет требований к чистой стоимости.

Расходы

У хедж-фондов обычно гораздо большие расходы, чем у паевых инвестиционных фондов. Например, у хедж-фондов часто расходы превышают 2,00%, тогда как у большинства паевых инвестиционных фондов расходы составляют 1,00% или ниже. Кроме того, хедж-фонды также могут получать часть прибыли, прежде чем передавать ее инвесторам.

Цель / производительность

Хедж-фонды обычно предназначены для получения положительной прибыли в любой экономической или рыночной среде, даже в условиях рецессии и медвежьих рынков. Однако из-за этого защитного характера доходность может быть не такой высокой, как у некоторых паевых инвестиционных фондов во время бычьих рынков. Например, хедж-фонд может давать доходность 4-5% во время медвежьего рынка, в то время как средний фонд акций падает в цене на 20%. Во время бычьего рынка хедж-фонд может по-прежнему давать низкую однозначную прибыль, в то время как фондовый паевой инвестиционный фонд может давать высокую доходность от однозначных до двузначных. В долгосрочной перспективе паевой инвестиционный фонд с низкой стоимостью акций обычно дает более высокую среднегодовую доходность, чем типичный хедж-фонд.

Итог по хедж-фондам и паевым инвестиционным фондам

Самым большим преимуществом хедж-фондов может быть их способность обеспечивать стабильную прибыль, опережающую инфляцию, при минимизации рыночного риска. Однако средний инвестор не будет иметь высокой чистой стоимости или минимальных начальных инвестиций, которые часто требуются для инвестирования в них в первую очередь.

Для большинства инвесторов разнообразный портфель паевых инвестиционных фондов и / или биржевых фондов (ETF) является более разумным инвестиционным выбором, чем хедж-фонды. Это связано с тем, что паевые инвестиционные фонды более доступны и дешевле, чем хедж-фонды, а долгосрочная доходность может быть равна или выше, чем у хедж-фондов.

Как Ковш Бюджетирование Может Повысьте вашу мотивацию, чтобы сохранить

Как Ковш Бюджетирование Может Повысьте вашу мотивацию, чтобы сохранить

В то , что стало удручающе последовательной традиции, недавнее исследование Bankrate показало , что 61% американцев не будет в состоянии покрыть $ 1000 незапланированные расходы на.

Безработица в настоящее время довольно низкая по историческим меркам, так что проблема не то, что люди не могут заработать деньги. Это более вероятно, что, по разным причинам, большинство людей не экономить достаточно каждую зарплату, чтобы установить достаточный резервный фонд. В таком случае, используя бюджет кикстарта хорошие сбережения привычки более важно чем когда-либо.

Есть множество хороших стратегий бюджета там. Нулевая сумма бюджета и бюджет пропорционально две больших выборов, но есть менее пугающая альтернатива, а также.

Я хочу, чтобы покрыть особенно интересную стратегию, которая не получает много внимания. Это называется «Bucket Бюджетирование», и это может быть мощным инструментом для тех из нас, кто просто не может помочь себе от рейдерства наших сбережений для несущественной покупки или заимствований из одной категории, чтобы провести в другом.

Как реализовать Bucket Бюджетирование

Ковш бюджета все об использовании нескольких субсчетов, чтобы выделить деньги на конкретные цели экономии. Так что если вы еще не сделали, вы должны сначала создать онлайн банковский счет. Это может быть сделано с помощью традиционного кирпича и минометных банка, или с отдельным интернет-банк.

Я рекомендую использовать интернет-банк, который имеет репутацию, что делает его легко настроить несколько сберегательных счетов. В то время как вы можете настроить несколько учетных записей с несетевых банка, по моему опыту, это вообще неудобно и там будет больше сборов, участвующих.

Мне нравится Ally Bank для этой цели, но есть много хороших вариантов. В качестве бонуса, многие интернет-банки предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные банки.

Какой бы путь вы идете, вы будете разделив все свои сбережения на отдельные, четко определенных категорий. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что каждый доллар имеет цель.

Например, после сдачи на хранение чек на $ 1200, вы можете оставить $ 200 в вашем текущем счете, а затем выделить остальные деньги на следующие субсчета:

  • Аварийный фонд: $ 200
  • Наступающий газа и счета за электричество: $ 150
  • Свадебный фонд: $ 200
  • Новая крыша: $ 250
  • Отпуск: $ 150
  • Игровые деньги: $ 50

Если вы получаете зарплату через прямой депозит, вы можете сделать так, чтобы ваши деньги автоматически делятся на различные субсчета с каждым вкладом. Если вы депонировать чеки вручную в банкомате, это немного сложнее автоматизировать, но не так много. Все, что вам нужно сделать, это войти в свой аккаунт и создать повторяющуюся передачу. Например, если вы заплатили деньги на первом число каждого месяца, вы можете настроить передачу для третьего числа каждого месяца, который выделяет определенные суммы денег на ваши различные субсчеты.

(Примечание: При сдаче на хранение физической проверки в банкомат, вы должны ждать проверок, чтобы очистить, а затем переместить деньги вокруг вручную через свою учетную запись.)

С банками, как союзник, нет ограничений на количество субсчетов вы можете сделать. Если вы хотите получить гипер-специфические, пойти на это. Там нет стыда в том, счет под названием «Фонд, чтобы получить мой Шины повернуты в шесть месяцев, потому что я знаю, что нужно делать Но я всегда забываю.»

Как Ковш Бюджетирование может помочь

Как директор по коммуникациям Американской ассоциации банкиров Кэрол Каплан сказал Ally , «Исследование показало , что , когда люди создают счета с целью, они, скорее всего , для достижения своих целей.» Психологически, это имеет смысл. Какой аккаунт вы , скорее всего, набег , если вы чувствуете , спонтанное желание купить новую видеоигру?

а) составляют общие сбережения с 3000 $ в нем
б) субсчета с $ 200 во всем этом о вращении шин

Я ставлю на вариант A. Разделяя ваши деньги, вы должны быть менее склонны тратить легкомысленно и чаще говорят на трассе с вашими целями.

Как высоко визуальный человек, эта стратегия обращается ко мне. Я бы очень не решаются трогать мой автомобиль ремонтный фонд для чего-нибудь другого, чем по прямому назначению. Как раз перед вытягивать деньги, я думаю, что я мог бы представить себя на мель на обочине дороги, в ярости, что я купил «Madden 2019» вместо того, чтобы мои шины повернуты.

Мне также нравится идея роторного бюджета на его способность мотивировать. Сохранение без цели в виде, может быть утомительным. Это напоминает мне о том, как много людей видят рутинное, изо день в день упражнения, как монотонные. Но после того, как эти же люди получают конкретную информацию о своих целях, то результаты могут быть драматичными. Нет необходимости искать дальше, чем сколько усилий людей положить в себя в форму для свадьбы, если вы хотите увидеть, как мотивировать конкретную цель может быть.

Те же принципы применимы и к экономии денег. Например, если вы всегда мечтали о принятии поездки в Новую Зеландию, это было бы очень мотивирует следить за своим «Фонд отпуск Новой Зеландии» растут каждый месяц. Держу пари, что было бы гораздо больше мотивации и эффективным, чем видеть общий фонд сбережений расти.

В общем, ведро бюджетирование дает ощущение контроля над многими различными аспектами вашей жизни, и это может дать вам душевное спокойствие, зная, что все предметы первой необходимости позаботятся.

Сохранение в качестве команды

Еще один отличный способ сделать ведро бюджета как часть группы. Есть интернет-банки, такие как SmartyPig, которые позволяют нескольким пользователям вносить свой вклад в одних и тех же сберегательных счетов. Все субсчет доступен для просмотра всем в группе, и вы можете даже ставить перед собой целью.

Так что, если вы и ваши соседи по комнате хотите сделать перекрестную поездку страны в следующем году, вы могли бы создать фонд под названием «Road Trip» и поставил перед собой цель в $ 1000, которая будет завершена в следующем году. Если вы действительно хотите быть методическими об этом, вы можете каждый настроить автоматическое снятие с вашей зарплаты, так что часть из них идет к фонду.

Эта функция также может быть очень полезной для пар, которые хотят сохранить отдельные финансы. Если пара копит на свадьбу, отпуск, или авансовый платеж на доме, они могут как отдельно войти в SmartyPig, чтобы внести деньги на конкретный фонд в любое время.

Идея заключается в том, что за счет автоматизации и расчленения, вы принимаете искушению и силу воли со стола, две вещи, которые обычно получают люди в неприятности, когда дело доходит до управления деньгами.

Подведение

Мне нравится думать о ковше бюджета как версия управления капиталом популярной организации книги «Жизнь Изменения Магии прибирать.» В этой книге, цель состоит в том, чтобы убедиться, что каждый элемент у вас есть имеет место и цель. Когда вы знаете, где все и почему это там, жизнь является более эффективным и проще в управлении.

Ковш бюджета позволяет делать то же самое с вашими деньгами, что делает его отличным способом для вас, чтобы получить вашу финансовую жизнь в порядок.

Основы оптовой недвижимости

Основы оптовой недвижимости

Я не здесь, чтобы раздуть инвестирование в недвижимость, ни убедить людей, что они могут разбогатеть быстро в бизнесе. Тем не менее, есть люди, получая довольно хорошо компенсированы в инвестиции в недвижимость, так как есть много способов приблизиться к бизнесу. Один из способов, чтобы войти и даже добиться успеха на долгий срок, чтобы стать оптовым недвижимости. Есть некоторые действительно основные преимущества на оптовой торговле недвижимости над торговлей розничной торговли.

  • Вам не нужно покупать инвентарь в огромных количествах от производителей.
  • Вам не нужно покупать или арендовать складское помещение для хранения всей этой инвентаризации, пока вы не разбазаривать его к розничным торговцам.
  • Вам не нужны грузовики в корзину инвентаря вокруг.
  • Вам не нужны сотрудники рассчитывать, безопасные и транспортировать свой инвентарь.
  • Вам не нужно страхование и работодатель налоги, чтобы покрыть все эти крупные инвестиции.

Ваш инвентарь является постоянным в месте, не нужно перевозить куда угодно, и вам не нужны сотрудники или даже страхование, чтобы обеспечить ваши инвестиции. Реальная оптовая недвижимость в основном требует тщательного обучения в оценке имущества, а также маркетинговые и навыков ведения переговоров. Все эти вещи, которые вы можете узнать.

Так, только что оптовая недвижимость? Вы станете средним человеком, который совпадает с проблемной или заниженной собственностью со счастливым покупателем. Кто является покупателем? В подавляющем большинстве случаев это будет либо исправить и флип инвестор или долгосрочная аренда инвестор.

 Какое значение вы доставляете, как это требуется, если вы собираетесь получить прибыль в этом бизнесе? Вы приносите свое время и навыки в поиске недооцененных свойств, контроля или покупать их, и продавать их своим покупателям, которые не знал бы о них иначе.

Поскольку вы продаете инвестор, первый важный фактор успешного оптовой торговли недвижимостью бизнеса является то, что вы понимаете, что они хотят купить недвижимость ниже их текущей рыночной стоимости.

 Сообразительный инвестор понимает, что успешные инвестиции в недвижимости начинается с покупкой ниже реальной текущей стоимости. Другими словами, некоторые прибыли существует момент покинуть стол закрытия.

Имея это в виду, ваша работа состоит в том, чтобы найти и свойства управления / покупка, которые достаточно далеко ниже текущей рыночной стоимости, что вы можете удовлетворить потребности ваших покупателей и по-прежнему имеют место для прибыли в середине. Если вы продаете к починки и флип инвестора, вы должны знать достаточно о затратах на реконструкцию и ремонт, чтобы иметь возможность знать, что он может быть реабилитирован и что ARV, после ремонта стоимость, все равно будет достаточно высоким для вас и вашего покупателя, чтобы заработать деньги.

Если вы продаете долгосрочную аренду инвестора, вы должны понять местный рынок недвижимости, демографические данные, а также прокат перспективы и арендную плату. Вы должны быть в состоянии вычислить, что может получить ваш покупатель в аренду, а также их расходы на имущество, если они покупают наличные деньги или с использованием ипотечного кредита, и то, что они будут рассматривать адекватный денежный поток.

Я вдаваться в подробности в других статьях, но дело в том, что делает недвижимость для магазина настолько заманчивой, что вы можете сделать все это с очень небольшим или без денег из кармана. Использование контрактов назначения, вы можете контролировать собственность через закрытие с покупателем лишь небольшой задаток депозит.

 Прибыль может быть увеличена, если вы на самом деле контракт, чтобы купить недвижимость и сделать «двойной близко.» Это требует использования транзакционного средства. Эти транзакционные кредиторы предоставляют средства, чтобы закрыть покупку с вами, как покупатель, и они платят обратно часы или день или чуть позже, когда вы продаете покупатель.

Таковы основы оптовой торговли, и мы войдем в него более подробно в других статьях.

Сколько пенсионных накоплений вы должны иметь прямо сейчас?

Следует соблюдать осторожность при сравнении ваших сбережений для выхода на пенсию планирования Benchmarks

Сколько пенсионных накоплений вы должны иметь прямо сейчас?

«Сколько мне нужно сохранить для выхода на пенсию?»

Это один из самых сложных вопросов , потому что ответ всегда – « Это зависит! »

«Зависит» ответ может быть разочарованием для тех, кто ищет магическое число, чтобы помочь им решить, если они находятся на правильном пути. Существует уже огромное количество неопределенности весь процесс пенсионного планирования с самого начала. В общем, люди живут дольше, расходы на здравоохранение растут, пенсии исчезают, и облако сомнений окружает то, что социальное обеспечение будет выглядеть десятки лет.

Но личные пенсионные планы предназначены для личного. Определение того, как долго вы планируете жить или, если вы вы собираетесь спроецировать короткую продолжительность жизни из-за серьезные проблемы со здоровьем может коренным образом изменить свои будущие потребности пенсионных. Ввод вашего выхода на пенсию лет или без ипотечного или потребительского долга также будет влиять на ваши потребности пенсионного дохода. Основная идея заключается в том, что выбор образа жизни пройти долгий путь в определении того, как создать наиболее точную оценку будущих потребностей доходов и хочет. Учитывая все уникальные переменный и неопределенность относительно того, сколько кому-то нужно сохранить для достижения высокой вероятности успеха, это имеет смысл иметь некоторые общие принципы вокруг, которые помогают нам отслеживать наш прогресс.

Пенсионные сбережения в виде многостраничных доходов

Одно правила для выхода на пенсию на основе экономии факторов, которые связаны с вашим доходом. При таком подходе экономия цели создается на основе мультипликаторов дохода, чтобы помочь людям отслеживать их прогресс на протяжении всего этапа накопления рабочей карьеры.

Fidelity определил пенсионные критерии экономии для различных возрастов вдоль пути к выходу на пенсию.

Например, для того, чтобы уйти в отставку с тем же комфортной жизни Fidelity рекомендует кто-то есть в 10 раз их годовой зарплаты сохраняются по возрасту 67. Они также обеспечивают график с некоторыми полезными критериями для использования в целях достижения рекомендованной суммы экономии, необходимых на пенсию трек:

  • К 30: Есть эквивалент 1х вашей зарплаты сохраняются
  • К 35 : Есть 2x ваша заработная плата сохраняется
  • К 40: Есть 3x ваша заработная плата сохраняется
  • К 45: Есть 4x ваша заработная плата сохраняется
  • К 50 : Есть 6x ваша заработная плата сохраняется
  • К 55: У 7x ваша заработная плата сохраняется
  • К 60: Есть ую ваша заработная плата сохраняется
  • К 67: У 10x ваша заработная плата сохраняется

Имейте в виду , что сберегательные факторы , используемые Fidelity регулируемы на основе , когда вы хотели бы выйти на пенсию , и ваш предполагаемый образ жизни нуждается во время выхода на пенсию. Например, 45-летнее планирование на пенсию по возрасту 67 со средней жизнью будет иметь целевые сбережения 4x (раз) заработную плату , установленную в стороне выход на пенсию. Тем не менее, регулирование пенсионного возраста до 65 лет в подобном сценарии натыкается экономия фактор до 6х (раз) зарплату. Вы можете посмотреть на ваши пенсионные накопления факторов на основе вашего текущего возраста, когда вы хотите выйти на пенсию, и желаемые потребности жизни расходов , используя эту ссылку .

Важные принципы для выхода на пенсию проекциях

Здравый смысл говорит, что вам нужно заменить около 70 до 90 процентов от вашего текущего дохода при выходе на пенсию, чтобы сохранить свой такой же образ жизни во время выхода на пенсию. Другим часто используемое правило в настройках планирования выхода на пенсию часто называют как «4% правила.» Это относится к общему предположению, что вы можете взять вывод на 4% от вашего пенсионных накоплений баланса ежегодно и увеличить объем с инфляцией каждого года ,

Поэтому, если у вас есть $ 1 млн ваших пенсионных счетов, вы могли бы потратить 40 000 $ в течение первого года. В основном это означает, что на каждые $ 1000 в месяц вы хотите потратить на пенсию, вам потребуется примерно 300 000 $ на сумму пенсионных накоплений.

Причины осмотрительности с доходом на основе Руководства сберегательного

Важно , чтобы признать эти сбережения тесты представляют собой лишь вехи , и они действуют как своего рода движущейся мишени. Несколько лет назад, так называемый магический номер ориентир была ая зарплатой по возрасту 67. Лучшего способом определить , если вы достаточно экономии для выхода на пенсию , чтобы запустить более подробный пенсионный калькулятор и создать бюджетный план для выхода на пенсию , основанном на реалистичном образ жизни расходы потребностей. Это позволит вам просмотреть всю финансовую картину и включает в себя индивидуальные оценки социального обеспечения, потенциальное использование капитала в вашем доме, желательные диапазоны дохода на основе ваших целей, а также другие источники дохода , такие как наследства, неполные рабочий день , или доход от аренды ,

Успешный пенсионный план требует больше, чем один размер подходит для всех подхода. Общие принципы, такие как сберегательные факторы Fidelity обеспечивают приемлемую отправную точку для определения, если вы находитесь на правильном пути с вашими пенсионными сбережениями. Для многих людей сберегательных факторы будут служить в качестве здорового пробуждению. Для других, такой подход делает слишком много предположений для вас и не хватает индивидуализированный подход. Лучший подход для запуска некоторых пенсионных калькуляторов на основе более персонализированных целей, чтобы увидеть, если вы отслеживаете в сторону безопасного выхода на пенсию или нет.

Как работают сплит-доллар страхования жизни планы?

Что такое сплит-доллар политика страхования жизни или план?

Сплит-доллар страхование жизни
Раздельное доллар страхования жизни планы не тип полиса страхования жизни, а скорее, план срок страхования жизни сплит-доллар относится к договору по меньшей мере между двумя сторонами, обрисовывает в общих чертах, как будут распределены следующие выгоды и издержки страхования жизни и управление:

  • Путь постоянного полис страхования жизни получает деньги – премия делится между двумя или более сторонами; и / или
  • Как выгоды от политики оплачиваются или совместно это может означать денежные значения политики, смерти выгоды и / или выгодоприобретателя (ях)

Раздельные планы страхования жизни доллара могут быть использованы со страхованием жизни дожития или постоянными или целыми видами политики страхования жизни, которые имеют денежные значения.

Сплит-долларовые планы страхования жизни могут иметь стоимость страхования жизни раскола между более чем одной партией, где каждый платит свою долю от стоимости премиума. Такой же тип может быть предусмотрен в плане разделенным долларового назначать выгодоприобретатель и ограничивать или предоставлять доступ к наличности ценностям. Есть несколько видов страхования разделенного доллара жизни планов, например:

  • Между работодателем и работником
  • Для владельцев компаний
  • Между акционеров и корпораций
  • Есть также случаи, когда они устанавливаются между физическими лицами; они могут быть отнесены к «частным разделенным долларовым планам страхования жизни», как правило, между членами семьи или с помощью безотзывного страхования жизни Trust (ИПЛИТ).

Для целей данной статьи мы остановимся на наиболее распространенном типе сплит-долларовый план страхования жизни, который является разделенным долларом плана страхования жизни между работодателем и работником.

Как работает Сплит доллар страхования жизни План работы?

Сплит-долларовые планы страхования жизни часто предлагается как часть пакета вознаграждений работникам и может быть хорошей стратегией, чтобы предложить льготы или удерживать сотрудников с высокой добавленной стоимостью. Предложив заплатить часть стоимости полиса страхования жизни, с ценностями, работодатель обеспечивает хорошую выгоду для своих сотрудников.

Работодатель и работник будут подписать соглашение, которое будет очертить, как будет передана стоимость страхования жизни премии между ними, и кто имеет право наживаться на преимуществах политики, наряду с другими терминами.

Каковы Условия страхования жизни Соглашение о Split доллара?

Условия плана страхования жизни сплит-доллар будет охватывать все аспекты платежей политики, денежных пособий, а также «выплаты». Договор страхования жизни Split-доллар является юридическим документом, который должен соответствовать применимому правовому и налоговому законодательству.

Среди других соображений, соглашение должно по крайней мере, выделить следующие 5 аспектов страхования жизни и план соглашения сплит-доллар:

  1. Сколько работодатель и работник каждый согласен платить, как их долю и кто имеет право на различные льготы (например, смерть выгоду и ценности денежных средств).
  2. Какие условия работник должен соответствовать, чтобы сохранить право на план, это может включать в себя цели, производительность и другие условия.
  3. Когда план вступает в силу, и как долго план будет продолжаться.
  4. Условия, при которых план может быть прекращен или изменен. В том числе и то, что происходит, если цели производительности не будут выполнены, или то, что происходит, если работник прекращается или выбирает закончить свою работу и как будет прекращено план.
  5. все будут определены суммы стоимости денежных средств, которые бенефициар есть, смерть пособие сумма за страхование жизни: Пределы и бенефициары.

Вы Получаете держать разделенный доллар план страхования жизни, если вы оставите работу?

Условия плана раскола доллара часто вращаются вокруг соглашения работодателя и работника. Термины, изложенные в положениях плана раскола доллара в момент занятости или условий контракта предусматривает, что происходит при прекращении трудовых отношений, будь то добровольно или нет. План страхования жизни Сплит доллар следует рассматривать как пользу работника. В большинстве случаев работодатель не будет продолжать разделить стоимость страхования жизни после того, как работа закончилась. Вы можете иметь возможность поддерживать план по вашей цене, в зависимости от поставщика услуг страхования и с точки зрения вашей политики.

Спросите об этом аспекте плана страхования разделенной жизни, если вы подписавшись на один или один.

Преимущества сплит-доллар страхования жизни планы

В зависимости от вида договора и условий Вашего плана раскола доллара, может быть несколько преимуществ.

  • Разделяя стоимость страховки дает недорогой вариант для страхования жизни для работника. Иногда планы сплит-доллар может быть даже «работодатель платить все». Корпоративные доллары платят за план, а не вы.
  • Имея полис страхования жизни может выступать как способ предотвращения стать в страхованию будущем, если вы заболеете во время, когда вы застрахованы по плану.
  • Экономия денег на будущие страхования жизни: Вы можете получить пользу от поддержания страхования на основе ставки страхования в возрасте вы изначально были застрахованы в, а не в возрасте, когда вы на пенсию или оставить работу. Если есть возможность выкупить план через «свитка», или преобразовать план, в зависимости от начальных вариантов соглашения.
  • Возможный доступ к наличным ценностям или заимствованию от полиса страхования жизни.
  • Минимизация подарок и недвижимости налоги, а также другие потенциальные налоговые льготы в зависимости от того, как ваш план написано до.

Получение консультации о Split-доллар страхования жизни планы

Сплит-долларовые планы страхования жизни могут иметь много преимуществ, но сложны из-за гибкости и широкого спектра опций, которые могут быть записаны в соглашение. Это всегда целесообразно обратиться за консультацией налоговых поверенных, лицензированных представителей страховых и / или финансовый планировщик, если вам нужна помощь, чтобы понять последствия плана страхования жизни сплит-долларовой для вашей ситуации. планы Split-доллар всегда должны быть написаны и рассмотрены квалифицированным специалистом, например, адвокат, чтобы убедиться в их соответствии с требованиями законодательства и защиты ваших интересов.

Сколько кредитных карт Вы должны иметь?

Сколько кредитных карт Вы должны иметь?

Если вы когда-либо проводили свой путь в массивную груду задолженности кредитной карточки, то ответ может быть «нет!» Но для всех остальных, то ответ, вероятно, не приходит так легко.

В соответствии с Федеральным резервным банком 2009 года обследования Бостона потребителей Оплата Выбора (опубликовано 7 апреля 2011 г.), 72,2% потребителей кредитной карты. Средний потребитель, который использует платежные карты (категория, которая включает в себя кредитные карты, дебетовые карты и карты предоплаты) имеет в среднем 3,7 кредитных карт. Давайте рассмотрим, почему вы, возможно, хотите, чтобы ваше собственное поведение, чтобы соответствовать этим статистическим данным, если это не уже.

Несколько кредитных карт и ваш счет кредита

Ваш счет кредита, вероятно, из ваших главных опасений по поводу наличия нескольких кредитных карт.

Имея более чем одна кредитная карта может реально помочь ваш счет кредита, делая его легче держать ваш долг коэффициент использования минимума. Если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в $ 2000 и вы заряд в среднем $ 1800 в месяц на карту, ваш коэффициент использования долга, или количество доступного кредита, который вы используете, это 90%.

Если кредитные баллы обеспокоены, коэффициент использования высокого уровня задолженности будет вам больно. Это может показаться не справедливо – если вы просто одну карту и оплатить его в полном объеме и своевременно каждый месяц, почему вы должны быть наказаны за использование большинства кредитного лимита? – но это, как работает система. Для того, чтобы улучшить свой кредитный счет, вы должны избегать использования более чем на 10-30% от доступного кредита на карту в любое время, в соответствии с счет кредита эксперт Лиз Паллиам Weston.

Распространяя свои $ 1800 в закупках по несколько карт, становится намного легче сохранить свой долг коэффициент использования минимума. Это соотношение является лишь одним из факторов, модель кредитного скоринга FICO принимает во внимание в «сумме задолженности» компонент вашего счета, но этот компонент составляет 30% от вашего кредитного балла.

FICO предупреждает, что открытие счетов, что вам не нужно просто увеличить общий доступный кредит может иметь неприятные последствия и снизить ваш счет. (Платежный эти ставки могут повлиять на располагаемый доход и доходность инвестиций.)

Различные карты, различные преимущества

Имея множество кредитных карт могут позволить вам заработать максимально возможные выгоды от каждой покупки вы делаете с помощью кредитной карты.

Например, вы могли бы иметь карту Discover, чтобы воспользоваться его вращающимися 5% наличными назад категориям так, что в определенные месяцы, вы можете заработать 5% от покупок, таких как продукты питания, гостиницы, билеты на самолет, обустройство дома и газа. Вы можете иметь другую карту, которая дает вам 2% от газа в месяц и месяц вне; использовать эту карту в течение девяти месяцев года, когда Discover не платит 5% наличных обратно на газе. Наконец, вы можете иметь карту, которая предлагает плоский 1% от всех покупок. Эта карта используется по умолчанию для любой покупки, где более высокая награда не доступна. Например, вы могли бы заработать 5% на все покупки одежды в октябре, ноябре и декабре с вашей карты Discover; остальную часть года, когда никакой специальный бонус не было в наличии, вы бы использовать 1% карты наличных денег обратно.

Конечно, вы не хотите идти за борт – если у вас есть слишком много счетов, легко забыть оплаты счетов или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такого контроля будут быстро разрушить любые сбережения, которые Вы могли бы заработали. (За десять лет до Mastercard или Visa существовала первая кредитная карточка компании была введена.)

Резервное копирование

Иногда компания кредитной карты будет заморозить или отменить карту из синих, если они обнаруживают потенциально мошеннические действия или подозревают, что ваш номер счета может быть скомпрометирован. В лучшем случае в, вы не сможете использовать вашу карту, пока не поговорите с кредитной карточкой компании и подтвердить, что вы, в самом деле, на отдыхе в Китае, и ваша карта не была украдена. Это не телефонный звонок можно сделать из кассового аппарата, однако, потому что вы должны будете предоставить конфиденциальную личную информацию, чтобы подтвердить свою личность. Вам нужен другой способ, чтобы заплатить, если вы хотите, чтобы завершить покупку.

В худшем случае, компания будет выдавать вам новый номер счета, и вы будете полностью без этой карты в течение нескольких дней, пока вы не получите новую карту по почте.

Другая возможность заключается в том, что вы можете потерять карту или иметь один украдено. Для подготовки, вы можете иметь по крайней мере три карты: две, которые вы носите с собой и тот, который вы храните в надежном месте дома. Таким образом, вы всегда должны иметь по крайней мере одну карту, которую можно использовать.

Из-за возможности, как эти, это хорошая идея, чтобы иметь по крайней мере два или три кредитные карты. Если вы хотите иметь один, убедитесь, что вы всегда готовы с резервным способом оплаты. (Эти карты предлагают удобство и безопасность, но они стоят?)

Крайняя необходимость

Было бы лучше, если вы не должны использовать кредитную карту для экстренного – в идеале, нужно иметь достаточно денег в жидком счете, как сберегательный счет для использования в такой ситуации. Однако, если у вас нет сбережений или если вы хотите, чтобы иметь возможность не истощить свои сбережения неожиданно, вы можете иметь одну кредитную карту, которую вы установили в сторону только для чрезвычайных ситуаций. В идеале, эта карта не будет иметь годовой взнос, высокий кредитный лимит и низкую процентную ставку.

Нижняя линия

Есть много преимуществ, имеющих несколько кредитных карт, но только если вам удастся их правильно. Для того, чтобы гарантировать, что наличие нескольких счетов кредитных карт будет работать для вас, а не против вас, быть осведомлены о преимуществах каждой карты предложения, ваш кредитный лимит на каждый из них и ваш платеж из-за даты. Используйте каждую карту в выгодный, и убедитесь, что держать свои балансы низко и оплатить их в полном объеме и своевременно.

Как я на самом деле заработать деньги с покупки акций?

Краткое объяснение того, как начать зарабатывать деньги из запасов

Как я на самом деле заработать деньги с покупки акций?

Если вы выслушали финансовые средства массовой информации или инвестиционной прессе, вы можете получить ошибочное представление о том, что делать деньги от покупки акций является вопросом «собирания» правильных акций, быстро торговать, приклеивают на экране компьютера или телевизор с, и тратить свой дней увлеченно о том, что Dow Jones Industrial Average или S & P 500 сделал недавно. Нет ничего более далекого от правды. Это, конечно, не так, как я веду свой собственный портфель, ни портфелей, которые мы контролируем в компании по управлению активами своей семьи.

На самом деле, секрет зарабатывать деньги от покупки акций и инвестирование в облигации были подведены итоги покойным отцом стоимости инвестирования Бенджамин Грейам, когда он писал, «Реальные деньги в инвестировании должны быть сделаны, – как большинство из них было в прошлый. – не из-за покупки и продаж, но из владения и владения ценных бумаг, получая проценты и дивиденды, и выгод от их долгосрочного роста стоимости» Чтобы быть более конкретным, в качестве инвестора в обыкновенные акции, вам нужно сосредоточиться на общей прибыли и принять решение инвестировать в долгосрочной перспективе, что означает, что при абсолютном минимуме, ожидая, чтобы держать каждую новую позицию в течение пяти лет, если вы имеете выбранные хорошо управляемые компании с сильными финансами и историей практики управления акционерными людьми.

Это путь реальное богатство строится на фондовом рынке для внешних, пассивных инвесторов. Вот как:

  • Дворники, зарабатывающие около минимальной заработной платы, как Рональд Read, накапливают больше чем $ 8000000 в своем портфеле;
  • Человек по имени Льюис Дэвид Загор, живущий в маленькой квартире в Нью-Йорке, накопил $ 18000000;
  • Адвокат Джек Макдональд накопил $ 188000000;
  • Пенсионер IRS агент Энн Шейбер построил свой $ 22000000 портфель (Это было в 1995 году, когда она умерла, скорректированная на инфляцию, это эквивалентно $ 63250000 + в начале 2016 года.);
  • Пенсионер секретарь Грейс Гронер построил свой $ 7000000 портфель акций;
  • Молочный фермер вблизи Канзас-Сити накопил миллионы и миллионы долларов, которые не существовали даже его дети знали,.

Даже успешные, громкие инвесторы, такие как Уоррен Баффет и Чарли Мангер сделал большую часть своих денег на акции и компаний, которые они занимали на 25+, 50+, даже лет.

Тем не менее, многие новые инвесторы не понимают фактическую механики делать деньги из запасов; где богатство на самом деле происходит и как работает весь процесс. Если вы потратили много времени на сайте, вы видите, что мы предоставляем ресурсы на некоторых довольно сложные темы – анализ финансовой отчетности, финансовые показатели, налоговые доходы от прироста капитала стратегий, просто назвать несколько, но это важная вещь, очистить так возьмите чашку горячего кофе, освоиться в своем любимом кресле чтение, и позвольте мне вас через упрощенную версию того, как вся картина совмещается.

Делать деньги из запасов начинается Покупка собственности в реальном операционном бизнесе

Когда вы покупаете долю акций, вы покупаете часть компании. Представьте себе, что Гаррисон Фудж компании, вымышленный бизнес, имеет объем продаж $ 10 млн, а чистая прибыль в размере $ 1 млн.

Для того, чтобы собрать деньги для расширения, основатели компании подошли инвестиционный банк заставил их продать акции общественности в первичное размещение акций, или IPO. Они могли бы сказать: «Хорошо, мы не думаем, что ваш темп роста велик, поэтому мы будем цена это так, что будущие инвесторы будут получать 9% от своих инвестиций плюс то, что рост Вы производите … что работает около $ 11000000 + стоимость для всей компании ($ 11000000 делится на $ 1 млн чистого дохода = 9% прибыл от первоначальных инвестиций.)»Теперь мы будем предполагать, что основатели распроданы полностью вместо выпуска акций для общественности

Страховщики могли бы сказать: «Вы знаете, мы хотим, чтобы акции продать за 25 $ за акцию, потому что кажется доступным, поэтому мы будем вырезать компанию в 440000 штук, или акций, (440000 акций х $ 25 = $ 11,000,000). Это означает, что каждый «кусок» или акция имеет право на $ 2,72 из прибыли ($ 1.000.000 прибыли ÷ 440000 акций = $ 2,72 на акцию). Эта цифра известна как Basic EPS (короткий прибыли на одну акцию.) другими словами, когда вы покупаете долю Гаррисон Фудж компании, вы покупаете право на ваших, пропорциональные прибыли.

Были ли вы приобрести 100 акций по цене $ 2500, вы будете покупать $ 272 в годовой прибыли плюс то, что будущий рост (или убытков) компании генерируемой. Если вы думали, что новое руководство может привести к продажам выдумки взорваться так, что ваша пропорциональная прибыль будет 5x выше в течение нескольких лет, то это будет чрезвычайно привлекательные объект для инвестиций.

Сколько денег вы делаете из запасов будет зависеть от управления и совета директоров Выделяют Ваш капитал

Что мутит ситуацию в том, что вы на самом деле не видите, что $ 2,72 в прибыли, которая принадлежит вам. Вместо этого, руководство и Совет директоров есть несколько вариантов, доступных для них, которые будут определять успех ваших холдингов в значительной степени:

  1. Он может послать вам денежный дивиденд для некоторой части или полностью вашей прибыли. Это один из способов «вернуть капитал акционерам.» Вы можете либо использовать эти деньги, чтобы купить больше акций или пойти потратить так, как вы считаете нужным.
  2. Он может выкупить акции на открытом рынке, и уничтожить их. За большим объяснение того, как это может сделать вас очень, очень богатыми в долгосрочной перспективе, чтение Stock Купить подпирает: Золотое яйцо акционерной стоимости.
  3. Он может вложить средства в будущий рост за счет строительства дополнительных заводов, магазинов, наймом сотрудников, увеличение рекламы, или любое количество дополнительных капитальных затрат, которые, как ожидается, увеличить прибыль. Иногда это может включать в поиске приобретений и слияний.
  4. Он может укрепить баланс за счет уменьшения задолженности или наращивания ликвидных активов.

Что лучше для вас, как владельца? Это полностью зависит от скорости управления возвращением может заработать за счет реинвестирования ваши деньги. Если у вас есть феноменальная бизнес – думаю, Microsoft или Wal-Mart в первые дни, когда они оба были незначительная часть их текущего размера – выплаты каких-либо денежных дивидендов, вероятно, будет ошибкой, потому что эти средства могут быть инвестированы на высокой скорости , Было фактически раз в течение первого десятилетия после того, как Wal-Mart огласки, что он заработал более чем на 60% акционерном капитале. Это невероятно. (Проверьте DuPont десегрегацию ROE для простого способа понять, что это значит.) Эти виды возвратов обычно существуют только в сказках все же, под руководством Сэма Уолтона, Бентонвиль ритейлер смог вытащить его и сделать много партнеров, водителей грузовиков и внешних акционеров богатых в процессе.

Berkshire Hathaway не выплачивает не дивиденды наличными в то время как США Bancorp принял решение вернуть более 80% капитала акционерам в виде дивидендов и акции купить спинах каждый год. Несмотря на эти различия, они оба имеют потенциал, чтобы быть очень привлекательными холдингами по правильной цене (и особенно, если вы обратите внимание на размещение активов) при условии, что они торгуют по разумной цене; например, разумный дивиденд скорректированное отношение PEG. Лично у меня есть оба этих компаний на момент эта статья была опубликована, и я был бы расстроен, если USB начала следуя той же практики распределения капитала как Беркшир, потому что он не имеет те же возможности, имеющиеся в его распоряжении в результате запрет на месте для банковских холдинговых компаний.

В конце концов, какие деньги сделать из ваших запасов сводятся к Руке компонентов общей доходности, в том числе дохода от прироста капитала и дивидендов

Теперь, когда вы видите это, легко понять, что ваше богатство построен в основном из:

  1. Увеличение стоимости акций. В долгосрочной перспективе это является результатом рынка оценки возросшие прибыли в результате расширения в бизнес или выкупа акций, которые делают каждую акцию представляют большую долю в бизнесе. Другими словами, если бизнес с ценой $ 10 акций выросли на 20% в течение 10 лет за счет сочетания расширения и выкупа акций, она должна быть около $ 620 за акцию в течение десяти лет в результате этих сил, предполагающих Уолл-стрит поддерживает ту же цену -в-прибыль соотношение.
  2. Дивиденды. Когда доходы выплачиваются вам в виде дивидендов, вы на самом деле получить наличные деньги с помощью чека по почте, прямой депозит на свой брокерский счет, расчетный счет, или сберегательный счет, либо в виде дополнительных акций реинвестируются от вашего имени , Кроме того, вы можете пожертвовать, тратить, или складываете эти дивиденды в денежной форме.

Иногда, во время рыночных пузырей, вы можете иметь возможность получить прибыль от продажи кому-то больше, чем компания стоит. В долгосрочной перспективе, однако, возвращается инвестора неразрывно связаны с базовыми прибыли, полученной от операций предприятий, которые он или она владеет.

Сколько страхование жизни Если вы носите?

Сколько страхование жизни Если вы носите?

Очень немногие люди любят думать о неизбежности смерти. Меньшее еще получать удовольствие от возможности случайной смерти. Если есть люди, которые зависят от вас и вашего дохода, однако, это одна из тех неприятных вещей, которые вы должны рассмотреть. В этой статье мы будем подходить к теме страхования жизни двумя способами: во-первых, мы укажем некоторые из неправильных представлений, а затем мы рассмотрим, как оценить, сколько и какой тип страхования жизни вам нужно.

Нужно ли Каждое страхование жизни?

Покупка страхования жизни не имеет смысла для всех. Если у вас нет иждивенцев и достаточно средств, чтобы покрыть свои долги и стоимость смерти (похороны, сборы адвоката усадьбы и т.д.), то страхование является ненужной стоимостью для вас. Если у вас есть иждивенцы и у вас есть достаточно средств, чтобы обеспечить для них после смерти (инвестиций, трастов и т.д.), то вам не нужно страхование жизни.

Тем не менее, если у вас есть иждивенцы (особенно, если вы являетесь основным поставщиком) или значительные долги, которые перевешивают ваши активы, то вам, вероятно, потребуется страхование, чтобы гарантировать, что ваши иждивенцы ухаживают если что-то случится с вами.

Страхование и возраст

Одна из самых больших мифов, что страховые агенты агрессивной жизни увековечивают является то, что «страхование труднее претендовать, как вы возраст, так что вам лучше получить его, пока вы молоды.» Проще говоря, страховые компании делают деньги, делая ставки, как долго вы будете жить. Когда вы молоды, ваши премии будет относительно дешево. Если вы внезапно умереть, и компания должна платить, вы были плохим выбором. К счастью, многие молодые люди доживают до старости, платить более высокие и более высокие страховые взносы, поскольку они стареют (повышенный риск их умирающими делает шансы менее привлекательными).

Страхование дешевле, когда вы молоды, но это не легче, чтобы претендовать. Простой факт состоит в том, что страховые компании хотят более высокие страховые взносы, чтобы покрыть шансы на пожилых людей – это очень редко, что страховая компания откажет покрытие для тех, кто готов платить премии за категории риска. Тем не менее, получить страховку, если вам это нужно, и когда вам это нужно. Не получить страховку, потому что вы боитесь не квалифицируя позже в жизни.

Является ли страхование жизни Инвестиционный?

Многие люди видят страхование жизни как инвестиции, но по сравнению с другими инвестиционными инструментами, ссылаясь на страхование в качестве инвестиций просто не имеет смысла. Некоторые виды страхования жизни расхваливали как транспортные средства для сохранения или вложения денег для выхода на пенсию, обычно называемых политиков денежных стоимости. Эти страховые полисы, в которых вы строите бассейн капитала, который получает проценты. Этот интерес нарастает, потому что страховая компания вкладывает эти деньги в свою пользу, так же, как банки, и платят вам процент за использование ваших денег.

Однако, если вы должны были взять деньги из сбережений программы форсированного и инвестировать в индексный фонд, вы, вероятно, увидеть гораздо более высокую прибыль. Для людей, которым не хватает дисциплины, чтобы регулярно инвестировать, полис страхования денежных средств значение может быть полезным. Дисциплинированный инвестор, с другой стороны, не имеет никакой потребности в клочки из таблицы страховой компании.

Наличная стоимость по сравнению с Term

Страховые компании любят политику наличных ценностей и продвигать их в значительной степени, давая поручения агентов, которые продают эту политику. Если вы пытаетесь отказаться от политики (требовать свои сбережения части назад и отменить страхование), страховая компания будет часто предполагают, что вы берете кредит от ваших собственных сбережений, чтобы продолжать платить страховые взносы. Хотя это может показаться простым решением, этот кредит будет стоить вам, как вы должны будете платить проценты в страховой компанию для заимствования своих собственных денег.

Срок страхования является страхование чистой и простой. Вы покупаете политику , которая выплачивает определенную сумму , если ты умрешь в течение периода , к которому применяется политик. Если вы не умрете, вы не получите ничего (не разочароваться, вы живы , в конце концов). Цель этого страхования , чтобы держать вас снова , пока вы не можете стать самозастрахованными вашими активами. К сожалению, не весь срок страхования одинаково желательны. Вне зависимости от специфики ситуации человека (образа жизни, доходы, долги), большинство людей лучше всего обслуживается политика в области возобновляемой и конвертируемой срок страхования. Они предлагают столько же охват и дешевле , чем кассовая стоимость, а с появлением интернета сравнения вождения вниз премий для сравнимых политики, вы можете приобрести их по конкурентоспособным ценам.

Возобновляемая пункт в срок страхования жизни означает, что страхование компании позволит возобновить свою политику по установленной ставке без прохождения медицинского. Это означает, что если застрахованное лицо с диагнозом смертельной болезнью так же, как термин закончится, он или она сможет возобновить политику по конкурентоспособным ставкам, несмотря на то, что страховая компания обязательно должно выплатить.

Конвертируемые страховой полис предусматривает возможность изменения номинальной стоимости политики в политику наличными стоимость предлагаемых страховщиком в случае, когда вы достигнете 65-летнего возраста и не являются финансово обеспеченными достаточно, чтобы пойти без страховки. Даже если вы будете планировать в надежде, не имея использовать эту опцию, то лучше, чтобы быть безопасным и премии, как правило, совсем недорого.

Оценка вашей страховой потребности

Большая часть выбора полиса страхования жизни заключается в определении того, сколько денег ваших иждивенцы будут нуждаться. Выбор номинальной стоимости (сумма вашей политики платит, если вы умрете) зависит от:

  • Сколько долгов у вас есть : все ваши долги должны быть погашены в полном объеме, в том числе автокредитование, ипотечные кредиты, кредитные карты, кредиты и т.д. Если у вас есть $ 200,000 ипотечного и автокредитования в $ 4000, вам нужно как минимум $ 204000 в политике чтобы покрыть свои долги (и , возможно , немного больше , чтобы заботиться о интересах, а).
  • Доходы Замена : Одна из самых больших факторов для страхования жизни для замещения дохода, который будет основным фактором , определяющим размер вашей политики. Если вы являетесь единственным поставщиком для ваших иждивенцев и вы приносите в 40 000 $ в год, то потребуется выплата политики , которая является достаточно большим , чтобы заменить ваш доход плюс немного больше , чтобы защититься от инфляции. Для того, чтобы подстраховаться на всякий случай, предположим , что единовременная выплата вашей политики вкладываются на 8% (если вы не доверяете своим иждивенцам инвестировать, вы можете назначить опекунов или выбрать по финансовому планированию и рассчитать его или ее стоимости в рамках выплата). Просто чтобы заменить ваш доход, вы будете нуждаться в политике $ 500,000. Это не набор правил, но добавив свой годовой доход обратно в политику (500000 + 40000 = 540000 в данном случае) является достаточно хорошим защититься от инфляции. Помните, что вы должны добавить это $ 540000 к тому , что ваши общие долги добавить до.
  • Будущие обязательства : Если вы хотите , чтобы платить за обучение в колледже вашего ребенка или ваш супруг перейти на Гавайи , когда вы ушли, вы должны оценить стоимость этих обязательств и добавить их к сумме покрытия вы хотите. Таким образом, если человек имеет годовой доход в размере 40 000 $, ипотечный кредит в размере $ 200 000, и хочет , чтобы отправить свой ребенок в университет (скажем , это будет стоить $ 80 000), этот человек, вероятно , хочет политику $ 820000 ($ 540000 заменить годовой доход + $ 200 000 за счет ипотечного + $ 80,000 университета счет). После определения требуемой номинальной стоимости вашей страховой компании, вы можете начать ходить по магазинам вокруг для правильной политики (и изрядного). Есть много онлайн страховых оценщиков , которые могут помочь вам определить , сколько страхования вы будете нуждаться.
  • Страхующий Другие : Очевидно , есть другие люди в вашей жизни , которые важны для вас , и вы можете удивиться , если вы должны застраховать их. Как правило, вы должны обеспечить только люди , чья смерть будет означать финансовые потери для вас. Смерть ребенка, в то время как эмоционально разрушительными, не представляет собой финансовые потери , потому что дети стоят денег , чтобы поднять. Смерть в приносящем доходе супруга, однако, действительно создает ситуацию с обеими эмоциональными и финансовыми потерями. В этом случае следовать замещение дохода трюку мы пошли через ранее (ваш супруг / доход 8% + инфляции = сколько вам нужно застраховать свою супругу за). Это касается также любых деловых партнеров , с которыми у вас есть финансовые отношения (например, общая ответственность за ипотечные платежи на совместное владение имущества).

Альтернативы страхования жизни

Если вы получаете страхование жизни чисто, чтобы покрыть долги и не имеют иждивенцев, есть другой способ пойти об этом. Кредитные учреждения увидели прибыль страховых компаний и получают в на акте. Кредитные карточки компания и банки предлагают страховые франшизы на непогашенных остатках. Часто это составляет несколько долларов в месяц, а в случае вашей смерти, политика будет платить этот конкретный долг в полном объеме. Если вы выберете для этого покрытия от кредитной организации, не забудьте вычесть этот долг из любых расчетов, которые вы делаете для страхования жизни – быть вдвойне застрахованным ненужной стоимость.

Нижняя линия

Если вам нужно страхование жизни, важно знать, сколько и какие вам нужно. Хотя срок страхования обычно возобновляемая является достаточным для большинства людей, вы должны смотреть на вашей собственной ситуации. Если вы решили купить страховку через агент, решить, что вы заранее должны избежать застревания с недостаточным покрытием или дорогим покрытием, что вам не нужно. Как с инвестированием, обучение себя имеет важное значение, чтобы сделать правильный выбор.

Другие источники пенсионного дохода

Пенсионные Источники дохода

Как пенсии продолжают отступать от рабочего места, социальное обеспечение является единственным гарантированным источником пенсионного дохода, что многие американцев могут рассчитывать. К сожалению, эти государственные чеки не обеспечивают уровень поддержки, который будет нуждаться большинство взрослых в течение более поздних лет.

В среднем ежемесячного пособие предлагается по старости, по потере кормильца, а также программе страхования по инвалидности (официальное прозвище Социального обеспечения) составляет $ 1360 для пенсионеров и $ 703 для супругов. Это означает, что типичная пара только принося в $ 24756 в год. Скорее всего, не будет достаточно, чтобы покрыть все свои счета, особенно если вы по-прежнему платить ипотеку.

И, к сожалению, многие американцы не финансировали свои 401 (к) с и IRAs достаточно, чтобы компенсировать разницу. Если это вы, какие другие способы пополнить свой доход в течение ваших пост-лет работы? Вот некоторые источники вы будете хотеть, чтобы рассмотреть.

Налогооблагаемая Инвестиции

Если вы достаточно удачливы, чтобы внести свой вклад больше, чем 401 (к) и пределы ИРА позволяют налогооблагаемые инвестиции, такие как акции, облигации и взаимные фонды являются еще одним отличным способом сэкономить на пенсию. Индексные фонды и биржевые фонды являются особенно привлекательными, поскольку они предлагают низкие расходы и встроенные диверсификации.

Ключ создает соответствующее сочетание классов активов. Наклонившись слишком сильно на акции может быть рискованным для людей с меньшим количеством лет, чтобы оправиться от медвежьих рынков. Тем не менее, портфель, содержащий только ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации, не обеспечит потенциал роста, что большинство людей нуждаются в течение более длительного выхода на пенсию.

Типичным правило заключается в том, чтобы держать часть акций, равной 110 минус ваш возраст. Это означает, что 65-летний будет иметь портфель с 45% от общей стоимости запасов и 55% в облигации. Конечно, вы можете сделать скромные корректировки в этой формуле, основанной на вашей толерантности к риску.

Рента

Жизнь длинной жизни может показаться большое предложение, но это не так велико для ваших финансов. Многие люди не имеют достаточно средств, чтобы поддержать их образ жизни, если они делают это в их конце 80-х или 90-х годов.

Фиксированный аннуитет, который предлагает поток дохода на всю жизнь по установленной ставке процента, является одним из способов управления этим риском. Вы даже можете купить отсроченные аннуитеты, которые не платят, пока вы не достигнете определенного возраста. После того, как они пинают в они предлагают большие выплаты, чем немедленный аннуитет продукция.

Рентный доход

Есть ли у вас запасная спальня в вашем доме теперь, когда ваши дети вышли? Аренда это может быть простой способ получения наличных каждый месяц, до тех пор, как вы можете сделать мир со своим новым соседом по комнате. Поиск людей вы либо знаете или хорошие ссылки для может помочь устранить головные боли вниз по дороге.

Еще одна идея: сокращение штатов в квартиру или квартиру, арендуя свой оригинальный дом. Одним из преимуществ становится арендодателем является то, что вы можете вычесть такие вещи, как проценты по ипотечным кредитам, амортизация и коммунальные услуги, понижая налог на прибыль законопроект. Есть риски, конечно, такие, как неспособность найти арендатор или непредвиденные расходы на техническое обслуживание.

Продажа Материал

Как вы старше, есть хороший шанс, что ваши подвалы или гараж завалили вещи, которые вы больше не нужны. Продажа этих объектов на eBay или Craigslist может быть отличным способом, чтобы заработать немного больше денег – не говоря уже ясно из вашего дома. Если вы дружите вы можете использовать веб-сайты, такие как Etsy, чтобы продать свои поделки и другие домашние товары, создавая приятный побочный бизнес для себя.

Home Equity

Когда другие источники дохода в дефиците, многие пожилые люди используют справедливости в своем доме, чтобы получить доступ к наличным. Один из способов сделать это с собственным капиталом кредитной линией. HELOC может помочь вам решить краткосрочные потребности, пока вы предвидите имея доход в дальнейшем, чтобы оплатить его обратно. И потому, что это кредитная линия, вы должны использовать только столько, сколько вам нужно.

Другой способ использовать ваш дом справедливости является с обратной ипотеки, которая позволяет вам оставаться в вашем доме и заимствовать против его стоимости. Когда вы в конце концов продать имущество, ваши доходы уменьшаются на сумму кредита, которая все еще невыясненными. Прежде чем дать согласие на обратную ипотеку, однако, знает, что они могут быть осложнены соглашение со значительными сборами кредитов и другими расходами. И если вы в браке, быть в курсе того, как ваш супруг вписывается в план.

Не полный рабочий день

Потому что многие американцы пенсионного возраста не имеют достаточного дохода инвестиций, чтобы жить, значительное число выбирают либо работать дольше или найти неполный рабочий день, когда они покидают свою карьеру. Бюро статистики труда США прогнозирует, что почти треть взрослого населения в возрасте от 65 до 74 лет будет работать в том или ином качестве в 2022 году.

Для некоторых пенсионеров, работающих пониженный график выхода на пенсию является лишь то, что им нужно – возможность быть в среде с низким уровнем стресса и познакомиться с новыми людьми.

Побочное Компании

Вместо того чтобы работать на кого-то другого, вы можете решить, вы бы скорее стать своим собственным боссом, как только вы на пенсию. Это может означать работу в предыдущей области в качестве консультанта или разработки совершенно нового набора новых навыков. Может быть, вы всегда хотели, чтобы начать свой собственный пекарни или разнорабочий обслуживание. Может быть, вы хотели бы создать налоговые подготовки бизнес, так что вы должны работать только часть года. Преимущество быть CEO: Вы можете формировать позицию к существующему образу жизни.

Нижняя линия

Социальное обеспечение хорошей сеть безопасности для пенсионеров, но это, как правило, не достаточно, чтобы покрыть все свои расходы. Если вы оставили рабочую силу и найти себя щипать гроши, это может быть время, чтобы получить творческие и проводить другие способы привлечения дополнительных денежных средств.