Зачем покупать долгосрочное страхование по уходу? Ниже приведены три веские причины.
1. Вы хотите иметь возможность доступа к качественному уходу быстро.
Если вам нужна помощь, и не имеют долгосрочного страхования ухода, что вы делаете? Вы получаете помощь от семьи и друзей, платить за это из своего кармана, и / или пойти на Medicaid.
Чтобы получить доступ к долгосрочным пособия по уходу вы должны потребовать помощи выполнения двух из шести мероприятий повседневной жизни. Эти виды деятельности, такие как купание и одевание.
Как вы возраста и начать нуждающихся в помощи с этих пунктов, многие люди полагаются на супруга или других близких в первую очередь. Если у вас нет страховки, то, когда семья и друзья больше не могут обеспечить уровень обслуживания вам нужно, вы начинаете тратить вниз свои активы, чтобы платить за медицинскую помощь. Если вам нужна помощь в течение длительного времени и тратить все свои активы, то в то программа пункта помощи правительства поднять стоимость вашей помощи в квалифицированном медицинском уходе.
Вы, вероятно, получить помощь быстрее, если у вас есть долгосрочное страхование по уходу, потому что вы знаете, вы будете иметь средства, чтобы заплатить за него. Это одна из причин, почему люди покупают этот вид страхования – поэтому они имеют возможность доступа к уходу быстрее, и могут использовать деньги страховой компании, чтобы заплатить за него.
2. Вы можете иметь длинные дорогостоящие требования.
Джесси Slome, исполнительный директор Американской ассоциации для долгосрочного ухода страхования рассказал мне историю одного из самых длинных претензий на запись: женщины , который заплатил $ 12000 в премий в течение всего лишь нескольких лет, и получил 1200000 $ в долгосрочной перспективе ухода выгоды в течение следующих пятнадцати лет.
Как сказал Джесси, «Является ли она повезет? Нет, я не думаю, что кто-то назовет ее повезли.»Она купила долгосрочное страхование по уходу, так были покрыты ее расходы, но я уверен, что она и ее семья и хотят долгосрочную потребность ухода никогда не возникали в первом место. Если вы покупаете страхование на случай длительного ухода, давайте надеяться, что вы никогда не нужно.
Если вы это сделаете, хотя, вы будете рады, что у вас есть.
3. Вы хотите свободу выбора.
Когда вы покупаете страхование на случай длительного ухода вы будете иметь необходимые ресурсы , чтобы получить качественную помощь, и вы будете иметь возможность выбирать , где и как вы получаете эту заботу. Те , без существенных ресурсов своих собственных, или тех , кто не покупали долгосрочное страхование ухода, просто не будут иметь много вариантов. Означает ли это, что каждый должен бежать и покупать долгосрочное страхование по уходу? Нет, как любое финансовое решение, вы должны обучить себя, оценить плюсы и минусы , и принять решение , которое подходит для вас.
Есть альтернативы традиционным долгосрочного страхования ухода , такие как получение ухода за границей, или покупки в внебольничной помощи Дальнейшего. Несмотря на альтернативы, те , на пенсии будет найти там много душевное внимание , что исходит от необходимости традиционного долгосрочного страхования ухода.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ранее в этом году, я сделал то, что должен был сделать лет назад – я купил еще один термин полис страхования жизни, чтобы добавить к охвату мы уже имели. У меня было страхование жизни, так как мне было 25 лет, но наши потребности изменились, и я начал чувствовать себя неуверенно. Я был ребенком, свободным, когда я купил свою первую политику, в конце концов. Теперь, более чем десять лет спустя, я 37 с двумя маленькими детьми и много больше обязанностей. Я зарабатываю больше денег, тоже, что означает, что мне нужно больше политики, чтобы заменить мой доход.
Так как я работал в морге бизнесе, и мой муж был гробовщик в течение более чем 10 лет, я хорошо знаю, что происходит, когда кто-то умирает незастрахованных или застраховано недостаточно. Я видел последствия собственных глаз; семья переходит в панику, не только потому, что они скорбят для мамы или папы, а потому, что они знают, как опасно их финансовое положение в скором времени станет.
Если я умру молодой, последнее, что я хочу, чтобы скоротать зная, что я ушла от мужа и детей уязвимыми.
Итак, я добавил еще $ 750 000 в срок жизни страхового покрытия к тому, что у нас уже было, и я спал гораздо лучше с тех пор. Мы, вероятно, имеют более широкий охват, чем нам нужно, но я предпочел бы излишнюю осторожность, когда дело доходит до моих детей.
Безумная часть о покупке страхования жизни просто, как легко стало. Где вы когда-то пришлись подонок в страховой конторе или нескольких офисов, если вы хотите несколько цитат, теперь вы можете завершить весь процесс онлайн. Политика Я купил через Haven жизнь была также типом, который не требует медицинского обследования – перк вы можете претендовать, если вы средний вес и отличное здоровье.
Когда я купил свой новый $ 750,000 срок жизни политики, я применил утром и имели покрытия, что во второй половине дня.
Но, что еще безумнее, как недорогой термин покрытие страхования жизни. Для политики в $ 750,000, которая будет длиться 20 лет, пока я не 57 лет, я плачу $ 27,88 в месяц.
Почему я никогда не Splurge для полного страхования жизни
До того как я купил этот термин полис, однако, я связался с страховым агентом, который хотел продать мне другой вид страхования жизни – всю жизнь. Если срок страхования жизни продолжается только на срок вы выбираете заранее (за эту политику, 20 лет), страхование на случай смерти устанавливается не может предложить выгоду смерти, независимо от того, сколько лет вы стали.
Я сразу же отрекся от идеи покупки всей жизни, и по нескольким причинам, чем один. Вот почему я никогда не покупал бы все страхование жизни, и почему срок страхования жизни политика подходит к нашей семье просто отлично:
# 1: Страхование жизни в целом может быть абсурдно дорого.
Когда кто-то связался со мной о покупке целом по страхованию жизни, я сразу же закрыл их. Я думал, что это было свойственно они предложили мне купить все страхование жизни, ничего не зная о наших финансах или типа покрытия мы, возможно, потребуемся в любом случае, так что я не позволил им бомбардировать меня со всеми их шагом продаж.
Так что нет, я не знаю точно, сколько они хотели, чтобы я заплатил за сумму покрытия я хотел – $ 750000. Но, это не так уж трудно понять это, либо.
Совхоз на самом деле имеет калькулятор, который обеспечивает основные котировки на срок страхования жизни и всю жизнь, так что вы можете сравнить. После ввода моего рождения, рост, вес и вместе с моим уровнем здоровья (отлично), их калькулятор выплюнуть несколько номеров. За 20-летний срок политики, как один, который я купил, они предложили, чтобы я заплатил бы $ 62,40 в месяц или $ 717,50 в год. Для всего страхования жизни, с другой стороны, моя рекомендованная премия составила $ 859,13 в месяц – или $ 9,875.00 в год.
Очевидно, что это только одна оценки от одного страховщика, и я мог бы заплатить больше или меньше для всего страхования жизни на основе провайдера я выбираю. Тем не менее, он просто идет, чтобы показать, насколько дороже целом страхование жизни может быть в зависимости от срока страхования. В этом случае, это стоит больше, чем в 10 раз больше за тот же уровень охвата.
# 2: Я не понимаю, строит денежную стоимость, я могу одолжить против.
Одна из самых больших пунктов продажи всей жизни, или постоянного страхования жизни, является то, что он строит денежную стоимость вы можете одолжить против. Многие целые полисы страхования жизни также выплачивать дивиденды, но они не гарантируется. В результате, некоторые компании ложно продавать целые полисы страхования жизни, как сложная смесь страхования жизни и инвестиций.
Но, это трудно для меня, чтобы понять преимущество переплачивая (возможно, в десять раз) для полиса страхования жизни просто построить счет квази-сбережения я могу потенциально доступ. Это, конечно, может быть более тонким и сложным, чем это, и я знаю, что вся страхования жизни может быть умным способом для богатых семей, чтобы оставить облагаемый налог денег своих наследников. Тем не менее, есть на самом деле пособие для средней семьи платить столько за всю жизнь только строить денежную стоимость и потенциально счет дивидендов?
Consumer Reports уверен , так не считает. Для исследования они проводили, они попросили несколько страхования жизни котировки для 40-летнего человека , Иллинойс в отличном здоровье. Благодаря их исследованиям – и через котировки предлагаемых через AccuQuote – они обнаружили , что этот теоретический парень должен был бы заплатить $ 660 в год за 30-летний срок политики за $ 500 000, и $ 6760 в год в течение всего страхования жизни с тем же уровнем охвата.
В то время как «избыточные премии» идти к гарантированной экономии, которые создают денежную ценность с течением времени, Consumer Reports показал, как вы могли бы сделать то же самое, покупая срок жизни страхование и инвестирование разницы.
«Кроме того, можно купить 30-летний срок политики и каждый год инвестировать разницу между целочисленными и сроком жизни-премиями в консервативных 10-летних казначейских нотах,» они пишут. После запуска цифры, Consumer Reports обнаружила, что казначейские ноты, зарабатывающие на 2,17% обеспечат более высокую отдачу от ваших денег. Тем не менее, они также отмечают, что не было бы смерти выгоды, как только срок действия страхового полиса истек.
Итог: я не вижу смысла в покупке по завышенным ценам полис страхования жизни, который строит денежную стоимость, когда я могу купить срок страхования, то сберегать и инвестировать разницу самостоятельно.
В примере политики я поделился выше с совхозом, я бы сэкономить более $ 9000 в год, выбирая доступную долгосрочную политику по всей жизни. Большинство людей было бы лучше экономить и инвестировать, что деньги сами по сравнению с заливкой его в квази-инвестиции, как всю жизнь.
# 3: Я не нужно страхование жизни, когда я умру.
Еще одна предполагаемая польза от всего страхования жизни является тот факт, что гарантированно не может предложить выгоду смерти независимо от того, когда вы умираете, в отличие от термина политики, только платит, если вы прейдут в 20- или 30-летний срок. Это огромное преимущество, если вы беспокоитесь о том, не имея денег на похороны или оставить наследство позади. Конечно, было бы здорово, чтобы скончаться в возрасте 90 лет и знаем, что ваша политика по-прежнему нетронутая.
Но я не понимаю, почему я бы, возможно, потребуется страхование жизни, когда я пожилых людей. Основная функция страхования жизни, как я это вижу, чтобы заменить мой доход, я молод и до сих пор работает – в то время как моя семья зависит от меня. Если я исчезаю в течение следующих 20 лет, я хочу знать, наши счета покрыты и двое моих детей будут деньги на колледж.
Что может страхование жизни, возможно покрыть, когда я 80 или 90 лет? Мои дети будут взрослые в этой точке, и мы были свободными от долгов в течение многих десятилетий. Мы также экономить значительную часть наших доходов и экономии в будущем, так что наличие полиса страхования жизни в годы золотые, вероятно, будет излишним.
# 4: Я создаю свое собственное наследие, чтобы оставить позади.
Еще одна большой точкой попрет для всего страхования жизни является то, что это поможет вам оставить наследство для ваших детей. Я не буду возражать против этого; очевидно, любой любящий родитель хотел бы оставить заначку для своих детей, если это возможно. Вместо этого, я бы сказал, что вам не нужно весь страхование жизни для достижения этой цели.
Вместо того, вливая деньги в целом полис страхования жизни и надеясь, что она окупается, я предпочел бы сохранить больше мои деньги в моих собственных руках. Таким образом, я могу продолжать экономить денежные средства, максить наши пенсионные счета, и инвестиции в недвижимость. Зачем платить третью сторону, чтобы помочь вам построить наследие, когда вы можете использовать свои собственные деньги и изобретательность, чтобы построить один по своему усмотрению?
Последние мысли
Как Consumer Reports, заметки, несколько факторов делают его трудно выяснить, является ли идеальный страхование на случай смерти. Во-первых, они отмечают, страховщики не обязаны раскрывать какую часть годовой премии идет на оплату страхования жизни и какую часть строит денежную стоимость. Таким образом, это может быть трудно рассчитать или даже предположить, какой-либо «нормы прибыли.»
Не только это, но огромные комиссионные агенты зарабатывают продавать всю жизнь служить в качестве боеприпасов для навязывания. Брайан Fechtel, финансовый аналитик и жизнь страховой агент, сказала Consumer Reports, что комиссии по всему страхованию жизни могут быть столько, сколько 130% до 150% от первого года премии, которая легко может быть $ 10000 долларов или больше. Как вы можете доверять советам качестве агента, когда ваше решение купить – или не покупать – легко может означать разницу тысяч долларов за них? По-моему, вы не можете.
Но это не единственная причина, почему я никогда не покупал бы все страхование жизни. В конце концов, я стараюсь держать нашу жизнь – и наши финансы – как можно более простым. Для меня это означает, что покупка дешевой срок жизни страхового полис и поддержание контроля над как большой частью наших с трудом заработанных денег, как мы можем. Если я хочу денежную стоимость, я могу одолжить против, я предпочел бы построить его в сберегательный или инвестиционный счет с моим именем на нем.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Большинство традиционных работников платят один раз в две недели, или, что большинство людей относятся как «каждые две недели. Если вы один из этих видов сотрудников, лучшая стратегия бюджетирования предположить, вам платят раз в две недели, даже если вы не «т.
Многие работники (особенно те, кто работает в области продаж, включая агентов по недвижимости) получают стандартный раз в две недели зарплату. Тем не менее, несколько месяцев, эти сотрудники заводиться с тремя зарплатами.
Это потому, что они получают чек бонус, основанный на комиссии. Если вы попадаете в эту категорию, вы получите чек бонусный либо на регулярной основе или спорадически.
В любом случае, чек бонус представляет собой огромный непредвиденной, и вы должны воспользоваться этим. Вы можете использовать дополнительные наличные деньги, чтобы погасить задолженность, за исключением выхода на пенсию, за исключением той квартиры вы хотите, или усилить свой резервный фонд. Вы можете также сохранить для крупных покупок, таких как новая посудомоечная машина, ваш следующий автомобиль или семейный отдых в Европу.
Вот некоторые вещи, которые вы должны знать, что поможет вам достичь желаемой экономию цели, если ваш бюджет, как раз в две неделе работник.
Создание бюджета, который подразумевает, что вы Платите Biweekly
Это имеет смысл, потому что вы должны заботиться о существенных законопроектах первым. Эти бюджетирования рабочие листы помогут вам понять, как бюджет два раза в неделю, получаете ли вы зарплату в два раза, три раза или четыре раза в месяц.
Убедитесь, что вы включили каждую покупку и расходы в пределах вашего на продолжающийся бюджет. Не забудьте включить в свой регулярный объем сбережений, который традиционно является 20 процентов от вашего ежемесячного дохода. Посмотреть, что сбережения цели, как если бы это было необходимо законопроект, как ваш счет за коммунальные услуги, арендную плату или ипотечные платежи.
Предполагая, что вы получите две зарплаты в месяц (и много месяцев вы получите только две зарплаты), создать бюджет, который охватывает следующие предметы первой необходимости.
Ваша аренда / ипотека
коммунальные услуги
Медицинское страхование, страхование жизни, страхование автомобилей
Деньги отложите для ремонта автомобилей и ремонта дома
Деньги отложите для пенсионных накоплений
Экономия на образование в колледже ваших детей
Экономия для праздников
Экономия для медицинских счетов и доплат
Экономия для замены ноутбука и других цифровых устройств
Вы получаете идею. Используйте бюджет рабочие листы, чтобы пройти через все ваши расходы, так что вы ничего не забыли. Попробуйте включить нерегулярные расходы (например, ваш годовой абонемент в спортзал), а также ваши нормальные.
Put Your Savings Away
Теперь, когда вы знаете, что регулярные расходы и сбережения, которые Вы должны включать в свой бюджет, вы не будете чувствовать себя, как вы «потребность», что дополнительный третий зарплаты. Потому что нет никаких законопроектов, которые вы должны нагнать, вы можете поставить весь чек бонуса к другой цели. Поместите его в свой пенсионный счет, или построить свой резервный фонд. Или, положить его в суб-сберегательный счет, который маркирован для определенной цели, как заменить ваши приборы.
Это один из лучших способов людей, которые платят раз в две недели могут ампы дополнительных сбережений и все еще оставаться в рамках бюджета.
Если вы будете следовать два раза в неделю путем составления бюджета вы не будете чувствовать себя обделенными, и вы скоро новый автомобиль.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вы знаете, что вы должны иметь какие-то деньги откладывали на случай чрезвычайных ситуаций, но вы не совсем уверены, как это произошло. Может быть, вы уже работаете на жесткий бюджет; может быть, вы пытались сделать Сберегательный приоритет перед и не удались.
Как вам удается оплатить ежемесячные счета и еще достаточно осталось, чтобы отложить на черный день? Вот пять простых способов создания аварийной ситуации сберегательный фонд, независимо от вашего текущего дохода.
1. Сохранить Во-первых, не машинально
Первый трюк для экономии является не подождать и посмотреть , сколько вы «оставили более» в конце месяца, а скорее « платить себе в первую очередь .» В начале месяца (или каждый раз , когда вам платят), отложить определенную сумму к вашей чрезвычайной экономии , прежде чем делать что -то еще.
После того, как эти деньги безопасно в вашем сберегательном счете, вы не будете соблазн потратить его на всех других вещах, которые, как правило, возникают.
2. Установить и забыть
Возьмите вещи один шаг дальше за счет автоматизации ваших сбережений с целью уменьшения вероятности ошибки человека (или слабость). Настройка автоматической передачи от вашей проверки Сберегательного счета в начале каждого месяца (или каждый раз, когда вы получаете зарплату), так что нет никаких шансов, вы забудете о том, чтобы положить эти деньги в стороне или использовать его для других вещей.
3. Спрячьте ваши Windfalls
Не поддавайтесь искушением провести какие-либо дополнительные деньги, которые приходят. Если вы получаете чек на скидку, возврат налога или даже $ 20 в поздравительной открытке с вашего прабабушка Patricia, копить его немедленно в вашем чрезвычайной экономии фонда.
Так как вы не рассчитывали на эти деньги как часть вашего ежемесячного бюджета, вы вряд ли пропустите его, и каждый маленький непредвиденной поможет получить вам ближе к вашей цели экономии.
4. Разрез Ваш бюджет
Освободите дополнительные деньги для экономии, принимая красный маркер в свой бюджет и обрезки, как много жира, насколько это возможно.
Вам действительно нужно платить за эти 700 кабельными каналами?
Вы действительно должны питаться 3 раза в неделю? Каждый бит вы можете сократить от вашего ежемесячного бюджета дает больше денег вы можете положить в сторону вашего чрезвычайного фонда. Используйте эти Бюджетирование рабочие листы, чтобы найти способы экономии.
5. Пусть ваши деньги растут
Убедитесь в том, что деньги вы экономите работает для вас, поставив его в высокодоходные сберегательный счет, счет денежного рынка или CD, где он может вырасти и дать вам еще больше денег, вниз по дороге. Каждый дополнительный доллар на счет, поэтому убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу для ваших инвестиций.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ваш бюджет тянет вас на миллион разных направлений: ремонт вашего автомобиля, за исключение выхода на пенсию, погасить кредитные карты, купить новый набор связанных с работой одежды и сохранить для своих детьми высшего образования.
Как вы можете сбалансировать эти отдельные цели экономии, все из которых требуют различных сумм наличных денег и имеют разные сроки?
1: выход на пенсию на первом месте
Давайте проясним: нет абсолютно никакой цели, что более важно, чем экономия для вашего выхода на пенсию.
Большинство людей игнорируют пенсию по двум причинам-один, кажется, далеко, и два, они предполагают, что они могут просто продолжать работать в 70 лет.
К сожалению, не все сходов на добровольной основе . Работа увольнение, возрастная дискриминация в отношении пожилых работников, обязанностей семьи по уходу и проблемам со здоровьем может заставить человек в ранний выход на пенсию. Не думаю , что «выход на пенсию» в качестве выбора; думать об этом как – то , что в идеале это выбор, но может быть результатом вынужденной безработицы.
Если ваш работодатель предлагает «соответствующий вклад» в полной мере воспользоваться этим. Некоторые работодатели будут способствовать 50 центов за каждый доллар, до максимальной суммы, которые вы внесли в пенсионный фонд. Другие работодатели могут даже соответствовать доллар за доллар.
Это единственная ситуация , в которой вы будете получать гарантированный «возврат» инвестиций. Увеличьте свой соответствующий вклад, даже если у вас есть задолженность по кредитной карте. Ваш выход на пенсию приходит первым.
Если ваш работодатель не предлагает соответствующий вклад, или если вы уже встречались лимит, то ваш следующий приоритет …
2: погасить задолженность по кредитной карте
Не все долги плохо. Там могут быть стратегические причины, почему вы решили сделать только минимальные платежи на низкие проценты, налог субсидируемых ипотеки или займа студента.
Но если вы держите задолженность по кредитной карте, оплатить его вниз, даже если ваши кредитные карты в настоящее время предлагают «задиры» нулевой процент процентной ставки. Это лишь вопрос времени, прежде чем, что уровень тизера резко возрастает в двузначное число.
Погашение вашей кредитной карты дает гарантированный «возврат», что делает его гораздо более привлекательным вариантом, чем вкладывать деньги в другом месте или сохранить, чтобы купить какой-нибудь другой предмет.
3: Запустите Чрезвычайный фонд
Этот совет тесно связан с одной над ним: в будущем избежать задолженности кредитной карточки путем создания чрезвычайного фонда. Этот фонд поможет вам покрыть непредвиденные расходы, как основные медицинских счета или расходы, связанные с потерей работы.
Эксперты расходятся во мнениях о том , как велик ваш резервный фонд должен быть. Некоторые говорят , что она должна быть как $ 1000. Другие говорят , что вы должны сохранить 3 месяца расходы на проживание. И тем не менее, другие идут так далеко, чтобы рекомендовать экономить 6-12 месяцев стоимости жизни. Самое главное, однако, является то, что Вы откладываете что – то.
4: хранить средства для ожидаемых, непостоянных расходов
Вы знаете, что когда-нибудь, ваша крыша будет течь. Ваша посудомоечная машина сломается. Вам нужно будет вызвать сантехника. двигатель вашего автомобиля будет взорваться. Вам нужны новые шины. Камень будет летать через лобовое стекло.
Это не «чрезвычайные ситуации» или «непредвиденные расходы». Это неизбежные расходы.
Вы знаете , что дома и авто ремонт будет необходимо. Вы просто не знаете , когда.
Отложите фонд для этого неизбежного дома и авто ремонта. Это отдельно от аварийного фонда. Это просто поддержание фонд предсказуемыми, неизбежные расходы, которые происходят в случайные промежутки времени.
Кроме того, вы знаете, что вы один день нужно покупать другой автомобиль. Так что начните делать платеж автомобиль для себя. Это предотвратит вас от необходимости финансировать ваш следующий автомобиль.
5: Составьте список нереализованных целей
Brainstorm список всех оставшихся цели, которую вы хотели бы сохранить для: в 10-дневную поездку в Париж, кухня реконструируют из нержавеющей стали и гранита, и щедрые подарки праздник для ваших родителей.
На данном этапе, не сделать паузу, чтобы задаться вопросом, как вы будете платить за это. Просто мозговой штурм список.
Затем написать целевую дату для каждой из этих целей.
Не беспокойтесь о том, является ли это «реалистичный» -Вы еще мозгового штурма.
6: подсчитать затраты
Далее пишут целевые суммы следующих для каждой цели. отпуск вашей мечты в Париж будет стоить $ 5000. Кухня реконструируют будет стоить 25 000 $. Щедрые подарки праздник будет стоить $ 800.
7: Divide
Разделите стоимость каждой цели его срока. Если вы хотите поездку $ 5000 в Париже в течение одного года (12 месяцев), к примеру, вам нужно, чтобы сэкономить $ 416 в месяц. Если вы хотите $ 25,000 кухня реконструируют за два года (24 месяца) а, вам нужно, чтобы сэкономить $ 1041 в месяц.
На данный момент, вы, вероятно, заметили, что вы не можете удовлетворить все ваши цели от их предполагаемого срока, особенно после того, как вы фактор для выхода на пенсию, погашение долгов и создание чрезвычайного фонда, которые являются вашим верхними три приоритетом.
Так что пришло время , чтобы начать редактирование этих целей. Вы можете вырезать несколько целей полностью, возможно , вам не нужны переделанная кухня, в конце концов. Вы можете также изменить срок на некоторые цели возможно-Париж в один год нереально, но Париж в течение 18 месяцев ($ 277 в месяц) чувствует себя более достижимой.
8: зарабатывать больше
Помните: управление деньгами двухсторонней уравнение а. Самый простой способ увеличить уровень сбережений является заработав больше. Посмотрите на дополнительные рабочие места, которые вы можете решать в вечернее время и в выходные дни. Сохранить каждую копейку, которую вы получаете от вашей второй работы. Довольно скоро, вы будете на рейс в Париж.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Пенсия, без сохранения? Да, это может быть сделано.
Сохранение выхода на пенсию умно, но, вы знаете, вы можете уйти без сохранения копейки? Люди делают это все время. И некоторые из них на пенсию с довольно хорошей жизнью. Как они это делают? В несколько различных способов. Вот три способа вы можете уединиться без сохранения на всех.
1. Карьерный план
Если вы выбираете карьеру , где преимущества хороши и пенсионный план предоставляется , вы можете уйти с удобным гарантированным доходом и никогда не экономим ни копейки по пути.
Чем дольше вы будете работать в выбранной карьере, тем выше ваш пенсионный пенсия будет.
Я вижу этот подход в действии наиболее часто с учителями, пожарных и работников полиции, военнослужащих и людей, которые работают для федерального или государственного управления. Они придерживаются своей карьеры, структура вещи так, как их дом погашаются о время они выходят на пенсию, и со стабильной пенсией, польза для здоровья пенсионера, а в некоторых случаях социального обеспечение тоже, они способны жить вполне комфортно.
Что делает этот план работы хорошо прилипает с тем же работодателем в течение длительного времени. Большинство пенсии дадут вам преимущество на основе того, сколько лет вы были там и на ваши заключительные несколько лет компенсации. Чем больше лет, и чем выше компенсация, тем выше выгоды. Если вы двигаетесь слишком много, что вряд ли вы будете иметь возможность получить максимально большую пенсию, как если бы вы с тем же работодателем в течение двадцати или тридцати лет.
Одна вещь , чтобы иметь в виду, вы не можете получить полный социального страхования и пенсии. Существует правило социального обеспечения называется Непредвиденные ликвидации Предусматриваются , которые могут повлиять на вас , если вы получаете пенсию от лет работы , когда ваши доходы не были охвачены в рамках системы социального обеспечения. Это часто влияет на учителей в 13 штатах , которые имеют пенсионные планы в месте социального обеспечения, и это может повлиять на вас , если вы получаете пенсию от работы за рубежом.
2. Поздний план Start
Профессионалы, такие как врачи, юристы, архитекторы и бухгалтеры, часто попадают в привычку тратить больше, поскольку они делают больше. В этой ситуации, легко найти себя в среднем возрасте, без существенных пенсионных накоплений.
Один из вариантов рассмотреть следующие вопросы: оставить частную практику или малый бизнес и пойти найти корпоративное или правительственное задание , которое предлагает пенсию. Проведите последние 10 до 15 лет своей карьеры в месте , где польза для здоровья , пенсионного обеспечения и пенсионные являются частью пакета. Этот план позднего старта может быть жизнь заставка для высокооплачиваемых работников , которые не экономят на этом пути. Это не может быть то , что вы представлял себе позже часть своей карьеры , чтобы быть похожим, но пенсионный доход и льготы сделает ваши пенсионные годы гораздо более удобным.
Такой подход может позволить вам жить большой и тратить то, что вы делаете в ваши молодые годы. Но помните, что нет никакой гарантии, вы будете иметь возможность получить эту работу правительства позже. Если вы не сохранили и не может перейти в карьере с пенсией, то вам придется идти с последним параметром в этом списке.
Жизнь по вопросам социального обеспечения не может звучать как идеальный план выхода на пенсию, но если у вас было много веселья по пути, компромисс может быть стоит. Этот план может работать отлично подходит для свободолюбивой типа, или для тех, кто по каким-либо причинам не экономили на этом пути.
И, если вы не работать до 70 лет, а не ждать, пока 70 требовать социального обеспечения, вы будете получать приличный доход. Вы получаете гораздо больше, утверждая, что позже. Объединить, что доход с образом жизни с низким уровнем затрат, и живущих на социальном обеспечении, верить этому или нет, может быть удобно – если вы знаете, как растянуть свои доллары.
Есть все виды способов сделать ваши деньги растягиваться. Вы можете купить вещи , которые нужно меньше ходить по магазинам в Доброжелательности или найти другие способы , чтобы купить вещи из вторых рук. Вы можете сэкономить на жилье, арендуя помещение от семьи или друзей.
Или, может быть, вы можете торговать навыки, такие как приготовление пищи или домашнего животного сидя, в обмен на арендную плату или коммунальные услуги. Проявите творческий подход в ваших последующих лет, и вы можете снять большое достижение – на пенсию без сохранения пенни!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Если ваша кредитная история страдает , и вы ищете решение по кредитной карте, вы можете рассмотреть вопрос либо обеспеченных кредитных карт или предоплаченных карт . Как обычно рекламируется в качестве решений для людей с плохими кредитами, но один из правого для вас?
Разница между обеспеченных кредитных карт и предоплаченных карт
Оба обеспеченных кредитные карты и предоплаченные карты требуют, чтобы внести деньги, прежде чем их можно использовать.
Оба они могут быть использованы в тех же местах, которые могут быть использованы кредитные карты, например, продуктовые магазины, заправочные станции и т.д. Но, это сходство заканчивается.
Обеспеченная кредитная карта требует, чтобы сделать депозит от кредитного лимита, прежде чем может быть утверждены для карты. Ваш депозит помещается в сберегательный счет или депозитных сертификатов (CD) и держали там, пока ваша карта не превратится в незащищенной кредит, пока вы по умолчанию по кредитной карте (надеюсь, вы никогда не делать).
Применение для обеспеченных кредитных карт похож на претендующие на обычную кредитную карту. Многие карты эмитенты еще проверить свою кредитную историю, но вы, скорее всего, будет одобрен, даже если у вас плохая кредитная история. При использовании обеспеченной кредитной карты, вы одолжили деньги, так же, как с обычной кредитной картой. Покупки, сделанные с обеспеченной кредитной картой идти против вашего возобновляемого кредитного лимита и вы должны делать регулярные ежемесячные платежи на своем баланс кредитной карты.
Заплатить Ваш баланс
Когда вы погасить остаток кредитной карты, ваш доступный кредит снова идет вверх, так же, как обычную кредитную карту. Залог требуется, потому что вы более рискованный заемщик. Предоплаченные карты различны. Хотя они часто называют предоплаченные кредитные карты, они не кредитные карты вообще.
Вместо этого, они больше похожи на дебетовые карты, которые привязаны к счету проверки. Там нет кредитного лимита для карты предоплаты. Вы делаете депозит на карту, и это идет в счет.
Когда вы проводите карту для покупок, вместо того, чтобы занимать деньги у эмитента кредитной карты, сумма покупки вычитаются из баланса карты. После того, как вы проводите до вашего депозита, вы должны передепонирование денег, прежде чем вы можете потратить снова.
С помощью дебетовой карты, вам не придется беспокоиться о том, чтобы ежемесячные платежи вовремя, чтобы избежать штрафов за просрочку и кредитный ущерб. Там нет кредитной проверки на предоплаченную карту, так что вы не будет отклонено из-за плохой кредитной истории.
Какие карты стоит больше
Платы различаются между обеспеченной и предоплаченными картами. Обеспеченная кредитная карта имеет плату типичной кредитной карты: заявочный взнос, годовой взнос, финансы заряд и поздний сбор. Некоторые из этих сборов не требуется. Другие можно избежать, если использовать вашу кредитную карту ответственно.
Предоплаченные карты имеют совершенно различные сборы и, в зависимости от карты вы выбираете, некоторые из них могут быть высокими. Плата за активацию и ежемесячные платы за обслуживание взимается в первый раз, когда вы открываете свой счет, и каждый месяц открыт счет. Вы, возможно, придется заплатить взнос, чтобы перезарядить деньги на карту, чтобы снять деньги из банкомата, или использовать оплаты счета.
Есть некоторые предоплаченные карты, которые полностью свободны. Там нет процентных сборов или штрафов за просрочку платежа с карты предоплаты.
Обеспеченные кредитные карты против предоплаченные карты
Если вы хотите улучшить свой кредитный счет, обеспеченная кредитная карта является лучшим выбором. Убедитесь, что вы выбираете обеспеченные кредитные карты, подотчетные три основных кредитного бюро. Некоторые эмитенты кредитных карт будут конвертировать обеспеченные кредитные карты к незащищенным один за 12 до 18 месяцев своевременных платежей.
Предоплаченная карта часто выбор для людей, которые не могут получить расчетный счет или хотят избежать банок. Многие работодатели могут направить на хранении своей зарплаты на карты предоплаты и некоторые предоплаченные карты даже позволяют отправить несколько проверок каждый месяц или зарегистрироваться в онлайн-оплате счета. Предоплаченные карты также хороши для подростков и студентов, которые получают пособие от родителей.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Личные ссуды и кредитные карты – популярные инструменты для заимствования денег. Но очень важно понимать плюсы и минусы каждого типа кредита. Это поможет вам сэкономить на выплате процентов и предотвратить слишком долгое накопление долгов.
Мы рассмотрим детали каждого кредита ниже, но может быть полезно начать с общего практического правила:
Кредитные карты обычно являются хорошим вариантом для краткосрочных ссуд, которые можно погасить в течение одного года. А еще лучше погасите свой баланс в течение 30-дневного льготного периода, чтобы полностью избежать процентных расходов.
Персональные ссуды имеют смысл для более крупных долгов, которые требуют более длительного периода погашения (например, от трех до пяти лет). Дополнительное время для погашения приводит к меньшим, предсказуемым ежемесячным платежам. Но вы можете в конечном итоге заплатить значительные процентные расходы, потратив несколько лет на погашение долга.
Дьявол всегда кроется в деталях, поэтому вам необходимо изучить специфику каждого доступного вам кредита и оценить общую картину. Например, если у вас отличная кредитная история, вы можете «просматривать» свой долг, используя несколько предложений по беспроцентной кредитной карте – и выплачивать нулевой процент в течение нескольких лет.
Имея это в виду, давайте сравним личные ссуды с кредитными картами.
Персональные ссуды: подробности
Личные ссуды, как правило, представляют собой разовые необеспеченные ссуды, которые вы получаете единовременно. Кредиторы часто отправляют средства прямо на ваш банковский счет, и вы можете делать с деньгами все, что захотите.
Совет : некоторые кредиторы, например American Express, могут даже отправлять средства непосредственно на кредитную карту, чтобы помочь вам консолидировать задолженность.
Паушальные ссуды
При использовании личного кредита вы получаете сразу всю сумму кредита. После этого вы, как правило, не можете занять больше, хотя некоторые кредитные линии позволяют получить дополнительные заимствования. Преимущество одноразовой ссуды заключается в том, что нет возможности потратить сверх выделенной суммы (тогда как ссуда с бессрочным сроком действия кредитной карты может соблазнить вас потратить слишком много средств).
Срок погашения
Персональные ссуды обычно выдаются на срок от трех до пяти лет, но доступны более длительные и короткие сроки3. Чем дольше вы занимаетесь выплатой, тем меньше будет ваш требуемый ежемесячный платеж. Но низкая оплата не всегда идеальна. В конце концов, растягивание срока погашения может привести к более высоким процентным расходам, что фактически приведет к увеличению общей стоимости всего, что вы покупаете.
Ежемесячные платежи
Требуемые ежемесячные платежи обычно фиксированы (вы платите одну и ту же сумму каждый месяц, пока не погасите долг). Часть каждого платежа – это ваши процентные расходы, а остальная часть идет на погашение вашего долга. Чтобы увидеть, как работает этот процесс, и подробно разобраться в ваших процентных расходах, узнайте, как работает амортизация, и запустите детали своего кредита с помощью калькулятора погашения кредита.
Личные кредиторы
Персональные ссуды доступны из нескольких источников, и целесообразно получить расценки как минимум от трех кредиторов. Попробуйте разные типы кредиторов и сравните процентную ставку и комиссию за обработку каждой ссуды.
Банки и кредитные союзы являются традиционными источниками личных займов. Эти учреждения обычно оценивают ваши кредитные рейтинги и ежемесячный доход, чтобы определить, предоставлять ли вам ссуду или нет. Если у вас ограниченная кредитная история (или проблемы в прошлом), покупка в небольших местных учреждениях может повысить ваши шансы на выгодную сделку.
Онлайн-кредиторы работают исключительно онлайн, и вы подаете заявку со своего компьютера или мобильного устройства. Эти кредиторы имеют репутацию тех, кто поддерживает низкие затраты и использует творческие способы оценки вашей кредитоспособности и принятия решений об одобрении. Если вы не вписываетесь в традиционный идеальный профиль (долгая история безупречных заимствований и высокий доход), то, безусловно, стоит взглянуть на онлайн-кредиторов. Даже заемщики с высокими кредитными рейтингами могут найти хорошую сделку.
Специализированные кредиторы предоставляют частные ссуды на определенные цели. В правильной ситуации эти ссуды могут стать отличной альтернативой взятию долгосрочной задолженности по кредитной карте. Например, некоторые кредиторы сосредотачиваются на лечении бесплодия и других медицинских процедурах.
Сравнение кредитных карт
Как и личные ссуды, кредитные карты – это беззалоговые ссуды (залог не требуется). Но кредитные карты предоставляют кредитную линию – или пул доступных денег – для расходования6. Обычно вы занимаете деньги, делая покупки, и вы можете возвращать и занимать повторно, пока вы остаетесь ниже своего кредитного лимита.
Хорошие инструменты для траты
Кредитные карты хорошо подходят для покупок у продавцов. При использовании кредитной карты вы получаете надежные функции защиты покупателя, а эмитент карты обычно не взимает с вас комиссию при оплате товаров и услуг7.
Не идеально за наличные
Когда вам нужны наличные, личные ссуды предпочтительнее кредитных карт. Кредитные карты предлагают авансы наличными, но вам обычно приходится платить скромную комиссию за снятие наличных, и эти остатки часто имеют более высокие процентные ставки, чем стандартные покупки по кредитной карте (плюс, эти долги выплачиваются в последнюю очередь). Комфортные чеки и переводы остатка средств позволяют вам занять значительную сумму без совершения покупки, но будьте осторожны с предоплатой.
Потенциально токсичные уровни
Кредитные карты могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки. Если у вас нет большого кредита, легко обнаружить, что вы платите более 20% годовых. Даже если вы начнете с привлекательных «тизерных» или рекламных ставок, они не будут длиться вечно.
Важно: если вы в конечном итоге будете платить высокие процентные ставки, вы обнаружите, что минимальные ежемесячные платежи вряд ли повлияют на ваш долг – и все, что вы взяли в долг, в конечном итоге будет стоить значительно дороже.
Более того, процентные ставки по кредитным картам изменчивы, в то время как личные ссуды часто обеспечивают предсказуемость за счет фиксированных ставок.
Как брать в долг
Кредитные карты доступны в банках и кредитных союзах, и вы также можете открыть счет напрямую у эмитента карты.
Кредитные карты против личных займов
Срок погашения
С индивидуальными кредитами в рассрочку вы точно знаете, когда останетесь без долгов. Если вы сделаете все необходимые платежи, вы полностью погасите ссуду в конце срока. Задолженность по кредитной карте может сохраняться очень долго, особенно если вы делаете только минимальные платежи.
Кредитный Строительство
Оба типа ссуд могут помочь вам получить кредит, поэтому указанные выше факторы должны быть основными драйверами вашего решения. При этом кредитные карты представляют собой возобновляемую задолженность, а личные ссуды – это задолженность в рассрочку. Один не обязательно лучше другого для вашего кредитного рейтинга – главная цель – разумно использовать долг. Однако использование различных видов долгов (возобновляемых и частичных) может помочь повысить ваши результаты.
Что лучше?
Чтобы решить, какой вид долга лучше всего подходит для вас, изучите детали каждой доступной ссуды. Соберите такую информацию, как процентная ставка, годовая комиссия по кредитным картам и комиссия за выдачу личных ссуд. Имея эту информацию, рассчитайте общую стоимость заимствования.
Консолидация долга?
Если вы оцениваете ссуды для консолидации долга или управляете студенческими ссудами, у вас могут быть дополнительные варианты помимо кредитных карт и личных ссуд.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вмененный процент – это проценты, которые, как предполагается, получил кредитор, и который должен указывать в качестве дохода по своим налогам, независимо от того, получили ли они его. Это относится к семейным займам и другим личным и деловым займам, выданным без процентов или по процентной ставке, которую IRS считает слишком низкой.
Изучите вмененный процент, чтобы определить, когда и как они взимаются, сколько вы будете платить как кредитор и как этого избежать.
Что такое вмененный процент?
Закон о налоговой реформе 1984 года установил положения для «применимых федеральных ставок» (AFR) – минимальной процентной ставки, которая должна взиматься по всем займам, даже по личным займам1. IRS публикует ставки в Интернете как «Индекс постановлений AFR» и меняет их ежемесячно, чтобы идти в ногу с экономикой. Более того, существуют разные ставки для ссуд различной продолжительности (краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной) и периодов начисления сложных процентов (годовой, полугодовой, квартальный и ежемесячный).
Если кредитор предоставляет «ссуду ниже рыночной», то есть он не взимает проценты или проценты по ставке ниже AFR, IRS «вменяет» или назначает кредиторам процентный доход, который они получили бы по ставкам AFR, независимо от получают ли они его на самом деле. Кредиторы, в свою очередь, должны указать проценты, которые они считаются полученными, – «вмененные проценты» – в своих налоговых декларациях как налогооблагаемый процентный доход.
Кредиторы, обычно преследуемые этим законом, – это родители, члены семьи и друзья – люди, которые просто пытаются помочь любимому человеку в трудную минуту. Они могут предоставить ссуду кому-то из своих близких, рассчитывая на то, что в конечном итоге ее выплатят, но не могут взимать проценты. IRS называет эти ссуды ниже рыночной цены «подарочными ссудами», поскольку невыплата процентов считается подарком. Но он по-прежнему учитывает проценты, которые причитались бы по применимой вмененной процентной ставке, как полученные кредитором и подлежащие налогообложению.
Конечно, правило вмененного процента распространяется не только на ссуды членам семьи и друзьям. В сложных обстоятельствах бизнес может предъявить работнику или владельцу деньги без процентов, и IRS также облагает этот тип транзакции вмененным процентом.
Важно : большинство людей не считают ссуды, которые они ссужают семье или друзьям, официальными транзакциями, но IRS придерживается позиции, что по всем займам должны выплачиваться хотя бы минимальные проценты и что это налогооблагаемый доход для кредитора.
Как работает вмененный процент
IRS вменяет процентный доход налогоплательщикам, которые выдают ссуды, чтобы гарантировать, что федеральное правительство получит свою справедливую долю во всех финансовых транзакциях, включая обмен денег между семьей и друзьями.
Взгляните на пример вмененного интереса к действию:
Вы одалживаете 10 000 долларов своему брату, который потерял работу и имеет семью, которую нужно поддерживать. Вы ожидаете, что он выплатит вам долг в течение трех лет после того, как получит работу, но, поскольку он семья, вы не взимаете с него проценты.
Предположим, что AFR для краткосрочных ссуд (три года или меньше) составляет 1% годовых.5 Поскольку процентная ставка, которую вы оценили по подарочной ссуде, «ниже рыночной», вы должны применить AFR к остатку ссуды и учитывать полученная сумма как годовой процентный доход.
Вы будете ежегодно указывать 100 долларов (0,01 * 10 000) как процентный доход в своей налоговой декларации.
По общему признанию, вмененных процентов по малой ссуде недостаточно, чтобы обанкротить банк, когда вы платите по ней свою предельную налоговую ставку, но вы должны отчитываться и платить налоги по ней, даже если вы никогда их не получали (как в приведенном выше примере, где заемщик никогда не платил вам процентов). Даже если вы взимали проценты, но по более низкой ставке, чем AFR, вы все равно платили бы налоги, как если бы вы взимали проценты по ставке AFR, поскольку IRS вменяет вам разницу в процентном доходе.
Совет : делайте подарочные ссуды на сумму менее 10 000 долларов, чтобы избежать начисления уплаченных процентов по ссуде.
Нужно ли мне платить вмененные проценты?
Вмененный процент применяется не только тогда, когда проценты не взимаются, но и когда применяется мизерная ставка – меньше, чем требуется AFR. То же правило вмененного процента применяется, если вы на самом деле не отдаете наличные, а скорее передаете свое право на получение дохода кому-то другому.
Тем не менее, не волнуйтесь из-за тех 500 долларов, которые вы внесли в аренду своей дочери в прошлом месяце. IRS действительно не заинтересовано в отслеживании каждого последнего процента дохода, который переходит из рук в руки. Налоговый кодекс освобождает подарочные ссуды на сумму менее 10 000 долларов от правила вмененного процента. Такой же порог – 10 000 долларов – применяется для ссуд, связанных с трудоустройством, и ссуд, предоставленных акционерам. Однако ограничение не распространяется на передачу активов, приносящих доход. А в случае ссуд на сумму 100 000 долларов или меньше общая сумма вмененных процентов не может превышать чистый инвестиционный доход заемщика.
Это не особенно разрушительный налоговый закон для небольших кредитов, и есть по крайней мере несколько способов избавить себя от головной боли. Возвращаясь к предыдущему примеру, дайте своему брату 9 999 долларов, а не 10 000 долларов. Один удар убирает вас с радара IRS.
Вы также можете просто подарить деньги, а не ссуду, если можете себе это позволить. Имейте в виду: IRS также взимает налог на дарение, и он также оплачивается дарителем, но с 2020 года лимит составляет 15000 долларов США на человека в год.8 Этот порог называется ежегодным исключением из налога на дарение. Вы можете дать своему брату 10 000 долларов без уплаты налогов, потому что он находится в исключении, при условии, что вы не хотите вернуть деньги.
Ключевые выводы
Вмененный процент – это проценты, которые IRS предполагает, что кредитор получил и подлежит налогообложению вне зависимости от того, получили они его или нет.
Он применяется к ссудам ниже рыночной, по которым не взимаются проценты или неадекватные проценты.
Ставки меняются каждый месяц и зависят от продолжительности кредита и интервалов начисления сложных процентов.
Кредиторы могут избежать вмененных процентов, предоставив подарочные ссуды до 10 000 долларов.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
«Искусство не в зарабатывании денег, но сохранить его.» – Пословица
Сколько мне нужно на пенсию? Должен ли я увеличить рискованность моего портфолио, чтобы убедиться, что у меня есть достаточно денег, чтобы уйти в отставку? Сколько я должен быть экономия как процент от своего дохода, чтобы иметь достаточно большой инвестиционный портфель?
Это многие из вопросов, все мы имеем, когда мы пытаемся понять, как сохранить наши последующие годы. Конечно, нет никакого правильного способа ответить на эти вопросы, не зная свой профиль риска или временной горизонт.
Вот некоторые дополнительные вопросы, чтобы спросить себя: вы собираетесь делать на том, ипотека погашается по времени выхода на пенсию? Сколько лет вы должны сохранить? Вы думали о том, что ваши расходы на проживание будут, когда вы на пенсию и как инфляция придет в уравнение для 30-40 лет вы планируете жить после работы?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Так что теперь на каждый год, когда вы пытаетесь ответить на вопрос: «Сколько мне нужно уйти ?,» вы можете посмотреть на ваши успехи и убедитесь, что вы находитесь на правильном пути к финансовой свободе.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
