Сколько денег вы должны выделить для домашнего ремонта? Вам нужно больше, чем просто ипотечный платеж.
Самая большая ошибка
Одна из самых больших ошибок, что новые домовладельцы делают то, что они предполагают, что стоимость их ипотеки представляет их весь бытовой домашний связанных с бюджетом.
В конце концов, когда они являются арендаторами, они не имеют каких-либо иных, чем стоимость аренды дома, связанные с расходами. Они делают прямое сравнение один-к-одному между рентой и ипотеки, и предположим, что история заканчивается.
К сожалению, это не так.
В нескончаемом ремонте
Когда у вас есть дом, вы несете ответственность за весь ремонт и техническое обслуживание на доме.
Если у вас нет никакого опыта с этим, это может звучать как случайные примечания. Но, как многие домовладельцы могут подтвердить это в конечном итоге принимает огромный кусок из своих сбережений.
Вот почему люди шутят, что дома это просто большая яма, что вы льете все свои деньги в.
Какие виды ремонта и технического обслуживания мы говорим?
Замена крыши каждые 20 до 25 лет
Обрезка деревьев и сучьев
Замена желобов
Очистка желобов
Установка системы орошения в газон
Удобрение газона
Посадка дерново
Установка заборов
Вырывание заборы
Замена виниловые окна каждые 35 лет
Замена сайдинг
Картина или восстановление палубы
Замена всех приборов
Замена ковра каждые 8 до 10 лет
Вы получаете идею. Этот список можно продолжать и продолжать в течение очень долгого времени.
Учитывая, что вы не знаете, что ремонт вашего дома будет нуждаться, и вы не знаете, когда ваш дом будет нуждаться в этих ремонтах, как вы можете бюджет на эту сумму?
Главная Ремонт Бюджеты
Я рекомендую отложив 1 процент от стоимости покупки вашего дома, чтобы покрыть расходы на дом. Например, если ваш дом стоит $ 200 000, выделить $ 2000 в год, или $ 166 в месяц, в «будущем ремонт дома» сберегательный счет.
Вы не будете тратить $ 2000 каждый год. Через несколько лет вы будете очень удачливы и провести рядом с нуля. Другие годы, однако, вам придется заменить крышу, которая будет стоить вам $ 8000.
В долгосрочной перспективе, расходуя 1% от стоимости покупки вашего дома является разумной оценкой.
Некоторые проблемы
Конечно, есть некоторые недостатки с этим предположением. В конце концов, цена покупки вашего дома основана на самых разнообразных факторов. Район, близлежащие школы, а также любые близлежащие парки все оказывают влияние на цену вашего дома.
Например, школьный округ может значительно улучшить и привести к стоимости дома в вашем районе, чтобы подняться. Это не будет иметь никакого влияния на сумму ремонта или технического обслуживания, который будет нуждаться в ваш дом.
Кроме того, часть страны, где расположен ваш дом имеет большое влияние на цену. Два одинаковых дома одинакового качества, один в Южной Калифорнии, а другой в Канзас-Сити, будет иметь очень разные цены покупки. Это независимо от того, что они имеют в основном ту же техническое обслуживание и ремонт потребность – и никаких различий в их потребностях ремонта будет базироваться вокруг погоды и климата, а не цена.
Другими словами, «1 процент от цены покупки» предположение является по своей сути недостатки стратегии.
К сожалению, это одна из лучших, что у нас есть.
Как домовладелец, вы, скорее всего, не знаете, сколько предыдущий владелец дома расходуется на ремонт и техническое обслуживание. Если у вас факты и данные, вы могли бы сделать более осознанное приближение.
При отсутствии этих данных, однако, 1 процент правило будет иметь достаточно.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Millennials сделать много вещей, в отличие от старших поколений. И здравоохранение не является исключением.
Как правило, Millennials более рачительно, а это означает, что они, скорее всего, чтобы узнать о стоимости лечения и покрытия до получения их. И эта тенденция проявляется в существенно различных подходах к получению медицинской помощи. Например, Millennials, менее вероятно, обратиться к лечащему врачу для не неотложной медицинской помощи, а не выбирает для розничных клиник, срочных центров по уходу или скорой помощи.
И они также более вероятно , чтобы пропустить уход в целом: Согласно исследованию Трансамерика Центра здоровья исследований (TCHS), почти половина Millennials были сведены к минимуму расходы на здравоохранение за счет пропуска, задержки или остановки помощи, вместо того, чтобы пытаться решить медицинские проблемы на их.
И потому, что это поколение потребляет медицинское обслуживание по-разному, они также должны долго и упорно думать о том, как они выбирают свою медицинскую страховку.
Так что если вы тысячелетнее, вы должны начать с рассмотрения назад на предыдущий год, чтобы получить чувство для обычного использования: Сколько раз вы идете к врачу, в клинику, к ER? Сколько раз вы хотите пойти, но не из-за стоимости? Сколько вы потратили на лекарства по рецептам, и есть ли вы взять на постоянной основе? Существуют ли какие-либо другие медицинские потребности или условия, которые являются вершиной ума, возможно, вы думаете о том, чтобы забеременеть, или получать физиотерапию для бицепсов бедер?
После того, как вы закончили эту самооценку, вот что вам нужно сделать.
Знать терминологию
«Большая вещь для Millennials-особенно для впервые покупателей вытесняют из их родителей покрытия, действительно понимание ключевых понятий , которые занимают затраты,» говорит Дженнифер Fitzgerald, генеральный директор и соучредитель PolicyGenius , независимый онлайн страхование рынок.
«Здоровье это сложно … премия вы платите не вся история.» Вы должны понимать основные различия между высоким вычетом планами (возможно, с HSAs) и ОППЫ. Это также важно учитывать доплаты (плоские сборы вы платите за услуги, как назначения и лекарственные средства) и сострахование (процент от стоимости услуг, которые вы платите за, как правило, после того, как вы встречаете вашу франшизу). То же самое касается премий, франшиз и расточительных максимумов.
Установите свой бюджет и сравнения-магазин
Как и в случае каких-либо новых расходов, подсчитать, сколько вы можете позволить себе платить за каждый месяц, а затем спросите себя, сколько вы готовы платить. Для этого открытого сезона регистрации, ежемесячные премии для возрастов 18-24 в среднем $ 219, по электронному здравоохранению, частной бирже онлайн медицинского страхования; для возрастов 25-34, это $ 288.
Вообще говоря, «Если ты теперь в хорошем состоянии и не имеешь какие-либо будущие процедуры планируются, а затем перейти на более высокие франшизы,» говорит Фицджеральд. «Если нет, то идти на нижнюю франшизу.» И независимо от того, где вы попадаете на тысячелетнем возрастной спектре, делать свою должную осмотрительность для поиска лучшей цены по сравнению покупке всех доступных вам варианты, говорит Гектор De La Torre, исполнительный директор по TCHS.
Другими словами, только потому, что вы не можете быть на план ваших родителей до 26 лет, не означает, что это лучший вариант для вас.
Понимание того, как Pre-26 и пост-26 отличается
Если вы моложе 26 лет, оставаясь на план ваших родителей может быть дешевле, чем переход на ваш работодателя. Если вы находитесь в колледже, это может быть дешевле, чтобы выбрать для вашего плана студента (большинство четырехлетний школ есть). Но это обобщения: Вы не будете знать, если вы не используете номер. После включения 26, у вас есть 60 дней, чтобы получить свое собственное страхование, если вы все еще на плане вашего родителя. Как правило, если ваш работодатель предлагает одно, что будет наиболее экономически эффективным решением. Но некоторые работодатели выдав так большую часть стоимости сотрудников, что вы могли бы сделать лучше, либо по плану вашего супруга (если у вас есть доступ к одному) или покупке самостоятельно.
Просто знайте , что если ваш работодатель делает предложение медицинского страхования, вы не имеете право на получение субсидий на биржах, и вы должны будете заплатить прейскурантную. И если у вас нет покрытия работодателя на основе, то обмен может быть ваш базовый уровень, а вы можете сравнить его с традиционным страховым рынком (через брокер или компанию вне биржи , как eHealth.com ).
Посмотрите на удобство
Millennials благоприятствуют непосредственность и удобство, говорит Робин Gelburd, президент FAIR здоровья, не-для некоммерческой организации , стремящейся прозрачности расходов на здравоохранение. Между нетрадиционным рабочих мест (то есть позиции фрилансеров или работать вне обычного «9-к-5») и отсутствие либо создание или поддержание прочных отношений с врачами первичного звена, она говорит , что тенденция в пользу розничных клиник, срочные заботы и экстренные номера ISN «т удивительно. Если вы посетите эти объекты часто или идти к ним ваши предпочтения, а затем посмотреть на планы , которые покрывают их. Также обратите внимание на планы , которые предлагают форму телемедицины или электронной связи (по телефону, электронной почте и веб – камера) с врачами для некритических ситуациях (мозговые простуде, гриппе, высыпания и т.д.). Для среднего около $ 40-50, вы можете обратиться к врачу и даже получить предписанные лекарства- не выходя из дома или офиса. Несколько лидеров отрасли включают Teladoc, доктор по требованию и American Well.
Фактор Предписаний
Аналогичным образом , срочные наркоманы работников должны сосредоточиться на рецептах . С точкой зрения затрат, понять , что вы можете сэкономить значительный кусок изменения , если предписания вы регулярно принимаете находитесь на фармакологическом ваш план (то есть, они покрыты). Рецептура не меняется так часто, так факторинга , что на ваше решение является разумным шагом, говорит Фицджеральд. Но, как объясняет Nate пурпура электронной системы здравоохранения, вы должны также понимать , что около двух третей страховых планов индивидуального здоровья рынка не не покрывают ваши рецепты лекарств , пока после того, как вы попали франшизу. Поэтому, если вы тратите больше , чем $ 50 в месяц на рецептах, это стоит посмотреть в планы с более низкими франшизами.
Опять же, если вы ходите по магазинам для самой низкой ежемесячной премии, вы, вероятно, будете представлены с Bronze или Катастрофический на биржах. Но с дорогостоящими рецептами в виде, вы, как правило, лучше подписавшись на план Silver, чтобы получить их частично или полностью покрыт.
Что бы вы не делали, не обойтись без
Не думаю, что самый дешевый вариант медицинского страхования будет без него. В соответствии с Законом о Care Доступного, пропуск медицинского страхования означает навлечь здоровенный штраф: Плата за не имеющие медицинское страхование в 2016 году составила $ 695, или 2,5 процента от своего дохода, в зависимости от того было выше. И что квартира-пеня будет скорректирована с учетом инфляции на 2017 год В то время как администрация Трампа может заводиться отменяющая требование медицинского страхования наряду с остальной частью Obamacare, на данный момент, что наказание остается на месте.
И есть дополнительные финансовые риски, связанные с идти без страховки. Пожертвовав свое здоровье, чтобы сэкономить деньги сейчас может привести к еще большим проблемам, с еще большими ценниками, вниз по дороге. Например, если вы игнорируете полости и $ 170 это может стоить, чтобы заполнить сегодня, то вы подвергаете себя риску для корневого канала позднее, который может запустить вас свыше $ 1000. И в то время как вы могли бы чувствовать себя здоровыми и непобедимыми в ваших 20-х годах, знаю, что катастрофическое болезнь или травма может случиться с кем угодно, и если это происходит, когда у вас нет страховки, вы рискуете опустошая свои финансы и углубляясь в медицинскую задолженность ,
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Со всем ТВ-шоу, книги, блог, научные исследования, и все остальное, посвященной тему инвестиций, было бы разумно думать, что, с достаточным количеством исследований, вы можете создать идеальную инвестиционную стратегию, которая максимизирует ваши шансы на получение лучшие возвращения возможно.
Точное правильное сочетание акций, облигаций и взаимных фонды, в точных правых процентах, размещенные в точно правильных счета.
В моей профессии я вижу много людей увязнуть в этом поисках идеальных инвестиций, а также благие намерениях, как это может быть, это, как правило, приводит к одному из двух нежелательных исходов:
Анализ паралич: постоянная неопределенность вокруг которой решения «лучше» помешать вам когда – либо делать какие – либо решения вообще.
Постоянная возня: Нескончаемый исследование приводит к постоянным открытиям новых инвестиционных стратегий, что приводит к постоянным лужения и постоянные изменения в вашем инвестиционном плане , которые мешают любой долгосрочный прогресс.
Правда о инвестировании является, в некотором смысле, намного меньше удовлетворения, чем идея идеальной стратегии. Но он может также облегчить много стресса и тревоги, и, если правильно понимать, может привести к гораздо лучше (хотя несовершенно) результатов.
Неуловимые Идеальный инвестиционный
Истина заключается в том, что есть, безусловно, идеальные инвестиции там. Существует что-то, что обеспечит более высокую прибыль, чем все остальное над вашей личной инвестиционной шкалой.
Проблема заключается в том, что невозможно знать, что это такое. Будущее непредсказуемо с любой степенью точности, что означает, что нет никого, кто может сказать вам загодя, которые инвестиционная стратегия будет превзойти все остальные.
Для того, чтобы сказать это по-другому, независимо от того, что вы делаете, это не является виртуальной уверенностью, что вы будете в состоянии оглянуться назад и найти другие инвестиционные стратегии, которые проводили бы лучше.
Лучше признать , что сейчас и забыть идею совершенства. Поскольку оборотная сторона является то , что вам не нужна идеальными инвестиции для достижения успеха.
Все, что вам нужно, это то, что это достаточно хорошо, чтобы помочь вам достичь ваших целей.
Создание «достаточно хорошо» инвестиционный план
Хорошая новость заключается в том, что в то время как совершенство невозможно, «достаточно хорошо» довольно просто. Есть несколько инвестиционных принципов, которые были показаны на работу и относительно легко реализовать.
Следующие шаги, в то время как несовершенны, являются реальным способом увеличить ваши шансы на успех инвестиций.
1. Экономьте деньги
В конце концов, ваши инвестиции выбор и прибыль, которую они предоставляют начнут значение. Но за первое десятилетие-плюс вашей инвестиционной жизни, важность возвращения затмевается важности вашей нормы сбережений.
Даже если вы понятия не имеете, что вы делаете, и случается, чтобы выбрать ужасные инвестиции, вы настраиваете себя для долгосрочного успеха путем сохранения рано и часто. Эти взносы складываются, в конечном счете, обеспечивает основу, на которой реальные доходы можно заработать.
2. С помощью Accounts Tax-Advantaged
Конечно, вы хотите, что деньги, вы экономите, чтобы быть хорошее применение, и самый простой способ сделать это путем максимизации налоговых благополучных счета доступны для вас.
Счета, как 401 (к) с и МРК позволяют ваши деньги расти, не будучи обременены налогами, что означает, что она может расти быстрее, чем это было бы в других счетах.
3. Минимизация затрат
Стоимость является лучшим предсказателем будущих доходов, с меньшими затратами и сборами, ведущих к более высокой прибыли. Чем меньше вы платите, тем больше вы получаете.
И хорошая новость заключается в том, что стоимость является одним из факторов, который непосредственно под вашим контролем.
4. Ударьте баланс
Хорошая инвестиционная стратегия имеет сочетание повышенного риска, более обратные инвестиции, такие как акции, и с меньшим риском, низким уровнем возврата инвестиций, как облигации, так что вы можете как вырастить и защитить свои деньги в то же время.
Это одна из тех мест, люди получают споткнулись: в поисках идеального баланса. Позвольте мне быть один, чтобы сказать вам, что он не существует, так что вы можете забыть об этом.
Но вы можете абсолютно баланс, что хорошо, в «достаточно хорошо» диапазоне.
5. Средства использования индекса
Индексные фонды были показаны снова и снова, чтобы опережать активно управляемые фонды, и они делают это с меньшими затратами. Они также делают его невероятно легко диверсифицировать свои инвестиции и правильный баланс между риском и доходностью.
Ничто не гарантируется, но практика показывает, что с помощью индексных фондов увеличивает ваши шансы на успех.
6. Пребывание Последовательная
Независимо от того, какие инвестиции вы выбираете, там будет много взлетов и падений по пути. Вы также будете слышать о других инвестиционных стратегиях, которые звучат привлекательно, а некоторые, которые чувствуют себя, как «не может пропустить» возможность.
Ваша задача игнорировать шум и придерживаться своего плана. До тех пор, пока вы будете следовать принципам выше для реализации «достаточно хорошего» инвестиционного плана, там не должна быть много необходимости перемен, если нет существенных изменений в ваших целях или обстоятельствах.
Как Уоррен Баффет однажды сказал: «Вялость, граничащей с ленью остается краеугольным камнем нашего инвестиционного стиля.»
Если у вас есть мужество, чтобы согласиться на «достаточно хорошо», вы можете сидеть сложа руки, и пусть ваши инвестиции делают работу. Это не может быть совершенным, но это намного лучше, чем альтернатива.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Один вопроса, который приходит снова и снова является ли это более важно определить приоритеты инвестирования или погашение долга. Очевидно, оба они важны, но когда деньги ограничены, как вы решаете, между этими двумя?
Пока нет ни одного ответа, который является правильным для всех, вот порядок действий, которые помогут вам принять оптимальное решение для вашей личной ситуации.
1. Оплатить минимумы на всех долгах
Учитывая, что ваша история платежей является самым большим фактором в определении вашей кредитной балла, и что ваш счет кредита влияет на многие сферы вашей финансовой жизни, делая по крайней мере, минимальные платежи по всем долгам по времени является первым приоритетом.
Это поможет вам построить положительную кредитную историю, и что более важно, он будет держать вас от излишне повредив кредита и делает всю оставшуюся жизнь более трудной.
2. Создание плана устойчивого
Хотя соблазн погрузиться в правом и начать складывать свои деньги работать, это, как правило, хорошая идея, чтобы сделать шаг назад и убедитесь, что у вас есть хорошая ручка на ваш бюджет.
Теперь, цель здесь не микроуровень ваших финансов или судить ваши покупательские привычки. Цель состоит в том, чтобы просто поставить систему на месте, что позволяет сделать последовательный прогресс без сползания в долги.
Есть много инструментов, которые могут помочь вам в этом. Mint и личный капитал позволяют легко отслеживать ваши расходы, в то время как вам нужен Бюджет поможет вам поставить более всеобъемлющий и активный план на месте.
Вы также можете создать свою собственную электронную таблицу, или просто настроить автоматические переводы ваших сберегательных счетов и кредитов и ограничивать себя расходы только то, что осталось.
Тем не менее вы это делаете, получить ручку на том, сколько денег приходит в, где это происходит, и сколько вы реально иметь в своем распоряжении, чтобы положить в сторону либо ваши инвестиции или ваши долги поможет вам создать устойчивый план вы можете придерживаться.
3. Построить чрезвычайный фонд малого
Независимо от того, сколько долгов у вас есть и то, что процентные ставки, это хорошая идея, чтобы построить небольшой резервный фонд, прежде чем начать делать дополнительные платежи.
Причина возвращается к устойчивости. Неожиданные расходы придумают, хотите ли вы их или нет, и имея некоторые наличные деньги на руки, позволят вам справиться с ними, не прерывая ваш план и без необходимости прибегать обратно долг.
Точная Нужное количество будет зависеть от целого ряда факторов, но резервный фонд в размере $ 1000, как правило, достаточно для обработки самых неожиданных расходов.
4. Макс из Вашего 401 (к) Матча работодателя
Если ваш работодатель предлагает 401 (к) матч, это, как правило, хорошая идея, чтобы максимально, что, прежде чем положить дополнительные деньги к вашей задолженности.
Это просто вопрос возврата инвестиций. Каждый дополнительный доллар вы положили в стороне вашего долга получает доход, равный процентную ставку по этому долгу. Например, $ 1 поместить в сторону кредитной карты с 15% процентной ставки приносит вам 15% прибыли.
По большей части, ваш 401 (к) матч будет представлять собой 50% до 100% возврата инвестиций, что выше, чем любого типа долга вы могли бы иметь. Это просто лучше возвращение.
Конечно, всегда есть исключения. Ваш матч работодателя может быть предметом облачения, что может привести к снижению его стоимости. Вы также можете получить меньший матч, в этом случае, возможно, что погашение некоторых долгов обеспечит более высокий доход.
Но в большинстве случаев, максить ваш 401 (к) матча будет обеспечивать более высокий доход, чем делать дополнительные выплаты долга.
5. Оплатите высокие проценты долга
На данный момент, вопрос инвестирования или погашения долга в значительной степени сводится к двум переменным:
Ожидаемый доход от инвестиций
Вероятность получения, что возвращение
Разумно ожидать, сбалансированный портфель, чтобы произвести долгосрочные доходы в диапазоне от 6% до 7%, но это не гарантируется. Это может быть выше, или это может быть ниже, и в любом случае путешествие будет полна взлетов и падений.
С другой стороны, возвращение вы получаете от погашения долга абсолютно уверен. Ввод дополнительных денег на получение кредита с 10% процентной ставкой принесет Вам точно 10% возврата.
Это уверенность делает его легко выиграть, чтобы погасить высокий процент задолженности, прежде чем вклад дополнительных денег на ваши инвестиционные счета. Если вы можете получить гарантированный доход, что это больше или равна ожидаемой, но не гарантировано, долгосрочный возврат вашего инвестиционного портфеля, это действительно не просто.
6. Math vs. Emotion
Это где вещи начинают получать интересные. Потому что, как только вы обработаны действия, описанные выше, не существует очевидный следующий шаг.
С одной стороны, приоритизация инвестирует более окупается низкий процент долга, вероятно , приведут к более высокой прибыли. Исследования показывают , что портфель делится поровну между США акции и облигации США имеет не вернулись менее чем на 2,4% по сравнению с любой 10-летний период, что свидетельствует , что вы почти наверняка лучше инвестировать более положить дополнительные деньги в сторону долгов , с процентной ставкой 2,4% или ниже.
С другой стороны, исследование также показывает , что перенос долга «оказывает огромное негативное влияние на счастье» и что платить его может обеспечить значительное эмоциональное облегчение. То есть, в дополнение к экономии вам деньги, чтобы избавиться от вашей задолженности может может сделать вас счастливее , чем иметь больше денег , инвестированных.
Я хотел бы посмотреть на это следующим образом:
Чем ниже процентная ставка на вас долг, тем больше я склоняюсь к максимизации ваших инвестиций просто потому, что делать это, вероятно, сделает вас больше денег.
Когда ваши процентные ставки центристские – скажем, 4% до 5% – считают баланс. Положив половину ваших денег в стороне инвестиций и половины в стороне долга поможет вам добиться прогресса в обоих направлениях.
Если иметь задолженности будет подчеркивая вас или делает его трудно спать по ночам, не бойтесь приоритеты платить его, даже если цифры утверждают, для инвестирования. Это может быть один из тех редких ситуаций, в которых деньги действительно могут купить счастье.
7. Snowball долговые платежи в ваши инвестиции
Это ключевой момент, который часто упускают из виду.
Если вы действительно хотите, чтобы получить максимальную отдачу от всех этих денег вы кладете на работу, вы должны снежок свои долговые платежи в ваших инвестиций, как только долг погашается. То есть, если вы кладете $ 200 в месяц к вашей задолженности, как только что долг ушел вам нужно начать положить, что $ 200 в направлении ваших инвестиций.
Причина этого заключается в том, что в то время как погашение долга может обеспечить лучшее, или, по крайней мере сопоставимыми, вернуться к инвестированию, он только делает это для жизни кредита. Инвестиции, с другой стороны, как правило, обеспечивает десятилетие компаундирования возвращается, что вы пропустите, если вы перестанете вклад как только ушел ваш долг.
Конечно, максимизируя долгосрочный возврат не должен быть вашим единственным соображением. Или на самом деле даже ваше первое рассмотрение. Основная цель любого хорошего финансового плана просто, чтобы помочь вам построить жизнь, которая делает вас счастливым, и это часто приводит в сторону тратить деньги на вещи, которые не дают никакого возвращения.
Но с чисто финансовой точки зрения, лавинообразный эти долговые платежи в ваших инвестиций является лучшим способом, чтобы вырастить свой собственный капитал.
Найти свой баланс
Хотя первые несколько решений здесь довольно просто, вопрос о том, инвестируя против погашения долга быстро становится мутным. Без окончательного ответа, вы можете чувствовать беспокойство о том, неправильный выбор и не делать вообще ничего.
Если это, как вы чувствуете, это стоит помнить, что и большие выборы, и что любой прогресс хороший прогресс. Если вы используете описанные выше шаги, чтобы наметить разумный путь вперед и сосредоточиться на последовательное продвижение, вы будете выйти вперед ни на что.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Правило 72 это правило математики, что позволяет легко придумать с приблизительной оценкой, сколько времени потребуется, чтобы удвоить свою заначку для любой заданной нормы прибыли. Правило 72 делает хороший инструмент обучения, чтобы проиллюстрировать влияние различных ставок доходности, но это делает плохой инструмент для использования при прогнозировании будущей стоимости своих сбережений, в частности, как вы возле выхода на пенсию. Давайте посмотрим, как это правило работает, и лучший способ, чтобы использовать его.
Как правило 72 работ
Вот как работает правило: принимать семьдесят два, деленное на инвестиции возврата (или процентной ставки ваши деньги будут зарабатывать) и ответ говорит вам, сколько лет потребуется, чтобы удвоить ваши деньги.
Например:
Если ваши деньги в сберегательном счете заработав три процента в год, это займет двадцать четыре года, чтобы удвоить ваши деньги (72/3 = 24).
Если ваши деньги на фондовом взаимный фонд, который вы ожидаете в среднем на восемь процентов в год, это займет у вас девять лет, чтобы удвоить ваши деньги (72/8 = 9).
Вы можете использовать это правило 72 калькулятора , если вы хотите, чтобы компьютер делать математику для вас.
Использование в качестве учебного пособия
Правило 72 может быть полезен в качестве учебного пособия, чтобы проиллюстрировать различные потребности и риски, связанные с краткосрочными инвестирования по сравнению с долгосрочным инвестированием.
Например, если вы принимаете поездку на милю по дороге в магазин на углу, это не имело большого значения, если вы ездите на десять миль в час, или двадцать миль в час.
Вы путешествуете не так далеко, так что дополнительная скорость не будет делать большой разницы в том, как быстро вы получите там. Если вы путешествуете по всей стране, однако, дополнительная скорость будет значительно уменьшить количество времени, которое вы проводите за рулем.
Когда речь заходит об инвестировании, если ваши деньги будут использованы для достижения краткосрочного финансового назначения, это не имело большого значения, если вы зарабатываете три процента нормы прибыли или нормы прибыли восемь процентов.
Поскольку ваша цель не так далека, дополнительный возврат не будет делать большую разницу в том, как быстро вы накапливаете деньги.
Это помогает смотреть на это в реальных долларах. Используя Правило 72, вы видели, что инвестиции заработав три процента удваивает свои деньги в двадцать четыре года; один зарабатывает восемь процентов в течение девяти лет. Большая разница, но насколько велика разница после того, как всего за один год?
Предположим, у вас есть десять тысяч долларов. После всего за один год, в то сберегательный счет заработать три процента, у вас есть $ 10300. В ПИФ заработав восемь процентов, у вас есть $ 10800. Не большая разница.
Stretch, что из девять года. В сберегательном счете, у вас есть около $ 13050. В индексе акций, взаимный фонд в соответствии с правилом 72 своих денег удвоилась до $ 20000. Гораздо больше разница. Дайте ему еще девять лет, и у вас есть около $ 17000 в экономии, но около 40 000 $ в вашей акции индексного фонда.
Более короткие сроки, заработав более высокую скорость отдачи не имеет большого влияния. Более длительные сроки, что он делает.
Является ли Правило Полезно как вас возле выхода на пенсию?
Правило 72 может вводить в заблуждение, как вы возле выхода на пенсию. Предположим, что вы 55, с $ 500 000 и ожидать, что ваши сбережения, чтобы заработать около 7%, и дважды в течение ближайших десяти лет.
Вы планируете иметь $ 1 миллион в возрасте 65 лет Будет ли? Может быть, может и нет. В течение следующих десяти лет рынки могли бы поставить более высокую или более низкую доходность, чем то, что средние значения приведет вас ожидать.
При расчете на то, что может или не может произойти, вы можете сэкономить меньше, или пренебрегать другие шаги важно планированием как ежегодное налоговое планирование.
Правило 72 весело правило математики, и хороший инструмент обучения, но это так. Не следует полагаться на нее, чтобы рассчитать свои будущие сбережения. Вместо этого составьте список всех вещей, которые вы можете контролировать, и вещи, которые вы не можете. Вы можете контролировать скорость возвращения вы будете зарабатывать? Нет, но вы можете контролировать инвестиционный риск вы берете, сколько вы экономите, и как часто вы пересмотреть свой план.
Даже менее полезны только в Пенсионный
После того, как вышел на пенсию, главной заботой принимает доход от ваших инвестиций, а также выяснить, как долго ваши деньги будут длиться в зависимости от того, сколько вы берете.
Правило 72 не поможет с этой задачей. Вместо этого, вы должны смотреть на стратегии как сегментация времени, которая включает в себя совмещая свои инвестиции с момента времени, когда вам нужно будет использовать их. Вы также хотите, чтобы изучить правила скорости вывода, которые помогут вам выяснить, сколько вы можете безопасно доставать каждый год во время выхода на пенсию. Самое лучшее, что вы можете сделать, это сделать свой собственный план пенсионного дохода график, чтобы помочь вам наглядно увидеть, как части собираются совмещаются.
правила Math не являются заменой для хорошего планирования. Используйте их экономно. Есть очень мало инвестиций, которые имеют норму прибыли, которая остается последовательной из года в год, что означает, что не много ситуаций, когда Правило 72 могут быть применены на практике.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Всякий раз, когда есть дискуссия о том, активном или пассивном инвестировании, он может довольно быстро превратиться в жаркие споры, так как инвесторы и менеджеры богатства, как правило, сильно в пользу одной стратегии над другими.
Понимание разницы
Если вы пассивный инвестор, вы инвестируете в долгосрочной перспективе. Пассивные инвесторы ограничивают объем покупки и продажи в своих портфелях, что делает это очень рентабельный способ инвестирования. Стратегия требует покупки и держать менталитет. Это означает, что сопротивление искушению реагировать или предвидеть каждый следующий шаг фондового рынка.
Яркий пример пассивного подхода заключается в том, чтобы купить индексный фонд, который следует один из основных показателей, таких как S & P 500 или Dow Jones. Всякий раз, когда эти показатели переключения свои составляющие, индексные фонды, которые следуют за ними автоматически переключит свои запасы за счет продажи акций, что уходит и покупать акции, которая становится частью индекса. Вот почему это такая большая проблема, когда компания становится достаточно большой, чтобы быть включено в один из основных показателей: Это гарантирует, что акции станут ядром холдинга в тысячах основных фондов.
Когда у вас есть маленькие кусочки тысяч акций, вы получаете свой доход, просто участвуя в восходящей траектории корпоративных прибылей с течением времени с помощью общего фондового рынка. Успешные пассивные инвесторы продолжают свои глаза на приз и игнорировать краткосрочные неудачи – даже резкие спады.
Активное инвестирование, как следует из ее названия, имеет практический подход, и требует, чтобы кто-то выступает в роли менеджера портфеля. Цель активного управления капиталом, чтобы побить средний доход на фондовом рынке и в полной мере использовать краткосрочные колебания цен. Она включает в себя гораздо более глубокий анализ и опыт, чтобы знать, когда для поворота в или из конкретной акции, облигации или каких-либо активов. Менеджер портфеля обычно курирует команду аналитиков, которые смотрят на качественных и количественных факторов, затем вглядеться в их хрустальные шары, чтобы попытаться определить, где и когда цена изменится.
Активное инвестирование требует уверенности, что кто бы ни вкладывая портфель будет точно знать, подходящее время, чтобы купить или продать. Успешное активное управление инвестициями требует правоты чаще, чем неправильно.
Какая стратегия делает вас более
Итак, какие из этих стратегий делают инвестор больше денег? Можно подумать, что возможности профессионального денежного менеджера будет козырной основной индексный фонд. Но они этого не делают. Если мы посмотрим на поверхностных результатах деятельности, пассивное инвестирование лучше всего работает для большинства инвесторов. Исследование после исследования (в течение десятилетий) показывает неутешительные результаты для активных менеджеров. На самом деле, лишь небольшой процент активно управляемых взаимных фондов когда-либо лучше, чем пассивные индексные фонды. Но все эти данные, чтобы показать пассивные биения активное инвестирование может быть упрощением что-то гораздо более сложным, так как активные и пассивные стратегии лишь две стороны одной медали. Оба существуют по причине, и много плюсов сочетание этих стратегий.
Хорошим примером является индустрия хедж-фондов. менеджеры хедж-фонды известны своей интенсивной чувствительности к малейшим изменениям цен на активы. Обычно хедж-фонды избежать господствующих инвестиций, но эти же менеджеры хедж-фондов фактически вложено около $ 50 млрд в индексные фонды в прошлом году, по данным исследовательской фирмы симметричны. Десять лет назад, хедж-фонды только удержали $ 12 миллиардов в пассивных средствах. Очевидно, что есть веские причины, почему даже самые агрессивные активные управляющие компании предпочитают использовать пассивные инвестиции.
Сильные и слабые стороны
В своей программе и инвестиционные стратегии управления портфелем, Wharton факультет учит о сильных и слабых сторонах пассивного и активного инвестирования.
Пассивное инвестирование
Некоторые из ключевых преимуществ пассивного инвестирования являются:
Ультра-низкие сборы – Там никого нет выбора акций, поэтому контроль гораздо дешевле. Пассивные фонды просто следует индексуони используюткачестве ориентира.
Прозрачность – это всегда яснокакие активы находятся в индексный фонд.
Эффективность Tax – Их стратегия покупки и удержания обычно не приводит к массивному налогуприрост капитала за год.
Сторонники активного инвестирования бы сказать, что пассивные стратегии имеют следующие недостатки:
Слишком ограниченное – Пассивные средства ограничены конкретным индексом или заранее набор инвестиций, практически не расходятся; Таким образом, инвесторы заперты в этих хозяйствах, независимотогочто происходит на рынке.
Малые возвращается – По определению, пассивные средства будутзначительной степени не били на рынке, даже во времена потрясений, поскольку их основные запасы будут заблокированычтобы отслеживать рынок. Иногда, пассивный фонд может бить рынок немного, но она никогда не будет размещать большую прибыль активных менеджеры жаждутесли рынок самсебе не бумам. Активные менеджеры, с другой стороны, могут принести большие выгоды (см ниже), хотя эти награды приходят с большим рискома также.
Активный Инвестиции
Преимущества активного инвестирования, в соответствии с Wharton:
Гибкость – Активные менеджеры не обязаны следовать определенному индексу. Они могут купить этот «алмаз в грубой» акции они считаютчто они нашли.
Хеджирование – Активные менеджеры могут также хеджировать свои ставкииспользуя различные методытакиекак короткие продажи или опционы пут, и онисостоянии выйтиконкретных акций или секторакогда риски становятся слишком большими. Пассивные менеджеры застряли с акциями индекса они отслеживают трюмы, независимо откак они делают.
T управление Топором – Даже если эта стратегия может спровоцировать налог на прирост капитала, консультанты могут адаптировать стратегии налогового управления для индивидуальных инвесторов, например, путем продажи инвестиций, которые теряют деньги , чтобы компенсировать налоги на победителях.
Но активные стратегии имеют следующие недостатки:
Очень дорого – Thomson Reuters Липпер колышки среднего коэффициента расходов на 1,4% для активно управляемого фонда прямых инвестиций,сравнению с только 0,6% для средних пассивного фонда прямых инвестиций. Плата вышепотому что всечто активные покупки и продажа вызывают трансакционные издержки, не говоря ужетомчто вы платите зарплату аналитика команды исследует долевые кирки. Все эти сборы за десятилетие инвестирования может убить возвращается.
Активный риск – Активные менеджеры могут свободно купить любые инвестицииих мнениюпринесет высокую отдачу, которая является большимкогда аналитики правыно ужаснокогда они не правы.
Создание стратегического выбора
Многие инвестиционные консультанты считают, что лучшей стратегией является сочетание активных и пассивных стилей. Например, Дэн Джонсон является платной только советником в Огайо. Его клиенты, как правило, хотят, чтобы избежать дикие колебания цен на акции, и они, кажется, идеально подходит для индексных фондов.
Он предпочитает пассивную индексацию, но объясняет, «Пассивный против активного управления не должен быть или / или выбором для консультантов. Объединяя два может дополнительно диверсифицировать портфель и реально помочь управлять общим риском.»
Он говорит, что для клиентов, которые имеют большие денежные позиции, он активно ищет возможности инвестировать в ETF, только после того, как рынок отстранился. Для пенсионеров клиентов, которые заботятся больше о доходах, он может активно выбрать определенные запасы для роста дивидендов при сохранении купить и держать ментальность.
Эндрю Нигрелли, советник богатства бостонской области и менеджер, соглашается. Он принимает цели на основе подход к финансовому планированию. Он в основном опирается на долгосрочных стратегиях пассивных инвестиций индексации, а не собирание отдельных акций и решительно выступает за пассивное инвестирование, но он также считает, что это не просто возвращает этот вопрос, но с поправкой на риск возвращается.
«Управление количества денег [что] переходит в определенные сектора или даже конкретные компании, когда условия быстро меняются фактически может защитить клиент.»
Для большинства людей, есть время и место для активного и пассивного инвестирования в течение срока сохранения для основных этапов, как выход на пенсию. Другие консультанты заводиться с использованием комбинации двух стратегий – несмотря на горе, обе стороны дают друг другу по их стратегии.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Мы используем деньги для многих целей: выход на пенсию, образование, отдельные сберегательные цели, изо дня в день расходы, и этот список можно продолжить.
Где Вы должны держать свои деньги?
Большинство людей держат свои деньги на сберегательный счет, с их ежемесячные расходы сохранены в текущем счете или в интернет-банках. Другие не верят в банках (особенно молодые поколения), и удержать их деньги в конвертах.
В том же время, много людей не понимают количество опций, доступных для поддержания остальных своих денег организованных, или целей, что разные счета могут иметь.
Мы собираемся пройти через некоторые из наиболее популярных вариантов, когда речь заходит о том, где вы должны держать свои деньги, так что вы можете поместить его там, где это наиболее важно.
Ежедневные расходы
Когда вам нужен доступ к вашим деньгам сразу на ежедневные расходы, это разумно держать его в вашем текущем счете , так что вы можете использовать дебетовую карту , чтобы платить за вещи. ( В качестве альтернативы, конечно, вы можете просто носить с собой наличные и держать его в вашем бумажнике.)
Тем не менее, всегда убедитесь, что держать буфер в вашем текущем счете, чтобы избежать овердрафт сборов. Например, говорят, что вы забыли вы имели ежемесячный счет изымается с вашего счета, и покупать результаты на обед в отрицательном балансе. Вы будете хит с овердрафтом плату, в зависимости от политики банка.
Битва банков
Не иметь счет в банке еще, или думать о переключении банков? Многие люди не знают, что есть тонна вариантов, когда речь идет, какие учреждения вы держите свои деньги с, в несетевых банках и «большие имена» это то, что часто приходит на ум.
Есть общественные банки, онлайн-только банки и кредитные союзы, чтобы назвать несколько. В тех, что может быть поощрения счет (с стимулами), счета высокодоходными, и многим другим.
Что так много вариантов, это может быть трудно выбрать, так вот одна вещь, которую вы должны иметь в виду: выбрать банк с наименьшим количеством сборов.
Вы не должны платить ежемесячные взносы на обслуживание в банк только, чтобы держать свои деньги там.
Чаще всего, интернет-только банки, общественные банки и кредитные союзы имеют наименьшее количество платежей. Интернет-только банки имеют низкие накладные расходы, потому что это не физические места, и они очень удобны. Сообщества банки и кредитные союзы ориентированы на людей, которых они обслуживают, и гораздо более снисходительны процентных ставок и сборов.
К сожалению, ни с одним из самых больших имен там, вы будете сталкиваться убиванием платы, минимальных депозитов и остатков и других требований. Банки должны быть легко, так что читайте мелкий шрифт первым.
резервный фонд
Многие люди держат свой чрезвычайный фонд сосредоточенный в их общей экономии, но это может быть ошибкой, в зависимости от того, сколько самоконтроля у вас есть.
Экстренные средства должны быть доступны только тогда, когда есть реальная аварийная ситуация. Проблема заключается в том, что каждый человек имеет другое определение того, что представляет собой чрезвычайную ситуацию. Большинство эксперты говорят, что чрезвычайные средства для вещей, которые вы не можете предвидеть заранее, или для сложных ситуаций, как потеря работы. Поэтому, желая купить новую одежду, но не имея достаточно денег на ваш банковский счет, не является чрезвычайной.
Это не нужно или важно для выживания.
Если вы не можете доверять себе, чтобы оставить свой резервный фонд в одиночку, пока вы на самом деле не нужны, то вы должны открыть сберегательный счет в другом учреждении от обычного сберегательного счета.
Зачем? Поскольку чем больше шагов, которые необходимо предпринять, чтобы получить доступ к ресурсам, тем меньше вероятность того, что для вас, чтобы попробовать и использовать их, когда вы не должны.
Вариант настройке интернет-только сберегательный счет. Они, как правило, гораздо быстрее и проще открыть и не требует идти в отделение. Кроме того, вы никогда не будете соблазн физически идти к банкомату, чтобы снять деньги, но вы все равно можете передать свои средства, когда они необходимы.
Долгосрочные сберегательные цели
Итак, как насчет экономии целей, которые вы, которые собираются занять от трех до пяти лет, или больше, чтобы достичь?
Вы можете открыть отдельные счета суб-сберегательные для каждого из них.
Что такое счет суб-сбережения? Некоторые банки позволяют открыть один основной сберегательный счет, со счетами «суб», связанных с ним. Таким образом, вы можете использовать свой аккаунт основные сбережения для краткосрочных сбережений, и открыть различные субсчета для таких вещей, как путешествия, новый компьютер, новый автомобиль и т.д.
Это может быть мудрым, чтобы отделить ваши сбережения цели. Если у вас есть один главный сберегательный счет в общей сложности $ 20000, но вы экономите на свадьбу, авансовый платеж на автомобиле, а также отпуск, что вы делаете? Вы можете найти его трудно определить приоритеты ваших индивидуальных целей.
Имея отдельные счета, специально предназначенные для каждой цели делает это легче сказать, когда вы достигли их, и взяв деньги не мешает с другими целями. Так, например, давайте разделим, что $ 20000 до. У вас есть 10 000 $ в своих «свадьбе» счетах, $ 7000 в вашем «автомобиль авансового платежа» счет, и 3000 $ в ваших «каникулы» счета.
Ваша цель для каждого составляет $ 20000, $ 10000 и $ 3000 соответственно. Вы понимаете, что вы попали свои сбережения отпуск цели, так что вы отвлекаете деньги, которые вы откладывали в стороне вашего отпуска в свой автомобиль вниз оплаты счета, и начать планирование поездки.
Если у вас оригинальная единовременная сумма в $ 20 000 в вашей учетной записи, вы, возможно, не решается отказаться от выполнения любого его для отдыха, так как вы работаете на два других важных целях.
Многие банки, особенно онлайновые банки, позволит вам открыть неограниченное количество суб-сберегательных счетов. Оттуда вы можете настроить автоматическую переводы с вашего текущего счета на каждый из этих сберегательных счетов.
Среднесрочная экономия
Мы не говорим о спасении для целей здесь. Вместо этого, эти варианты для тех, у кого уже есть приличное количество сэкономленных денег, но не хотят вкладывать его в долгосрочной перспективе (5 + лет).
Если вы ищете место, чтобы припарковать свои деньги в течение нескольких лет, деньги счета и компакт-диски рынка (депозитные сертификаты) могут быть вашим ответом. Эти сберегательные счета, как предполагается, имеют более высокие процентные ставки, чем обычные счета сбережений.
Если вы решили открыть счет денежного рынка или компакт-диск, есть несколько вещей, которые вы должны заранее понять. Депозитные счета денежного рынка, как гибрид и чековых счетов, как вы можете написать ограниченное количество чеков от одного. Депозитные счета денежного рынка также вкладывать деньги в ценных бумагах, в отличии от обычных сберегательных счетов, поэтому вы можете быть в состоянии получить лучшие процентные ставки.
Компакт-диски отличаются тем, что они имеют фиксированные сроки погашения, то есть, когда вы открываете один, вы должны будете держать свои деньги там в течение определенного времени. Таким образом, если вам нужно взять деньги до того, как CD повзрослел, вы будете сталкиваться с ранним выводом казнью. Сумма штрафа зависит от условий КРА. С учетом сказанного, компакт-диски, как правило, не является хорошей идеей для чрезвычайных фондов, потому что вы хотите, что деньги должны быть доступны без штрафа, когда вам это нужно.
Оба этих счетов может также потребовать более высокие балансы открытия, чем регулярные сберегательные счета. Например, вам может понадобиться, чтобы иметь $ 10000, чтобы поместить в учетную запись, как только это открыто, в то время как некоторые сберегательные счета могут быть открыты с всего лишь $ 10.
Пенсионные сбережения
Независимо от того, где вы находитесь в вашей карьере, вы должны экономить на пенсию приоритетом. Настройка автоматических отчислений из зарплаты является одним из самых простых способов сделать это. Если вы самозанятые, смотрите в СЭП IRAs.
До тех пор, пока вы не зарабатываете смешные суммы денег, вы должны иметь право открыть IRA, что очень важно, если ваш работодатель не предлагает 401 (к). Деньги не могут быть выведены из ИРА без штрафных санкций, пока не достигнут возраста 59 с половиной, если это не для особых обстоятельств, как покупать свой первый дом. Вы также можете снять вклады, внесенные в Рот ИРА без штрафных санкций.
401 (к) s подобны тем, что вы будете сталкиваться с штрафами за ранний вывод, но хорошая вещь о 401 (к) является то, что ваш работодатель может предложить, чтобы соответствовать вашим вкладам до определенной суммы. Стандартный финансовый совет говорит внести свой вклад до матча, и в зависимости от того, насколько велик вернуть 401 (к) производишь, вы можете внести свой вклад в остальном ИР (поскольку у вас есть больший контроль и гибкость средств).
Сохранение для образования
Хотите ли вы платить за образование вашего ребенка? Тогда подумайте об открытии плана по 529 Savings, поскольку этот счет специально для экономии за чье-то будущее образование. Вы можете открыть его для любого получателя – не только вашего ребенка, но и внучат, друга или родственника.
Если вы копили деньги в обычном сберегательном счете, это не может быть достаточно, чтобы преодолеть инфляцию. Если ваш ребенок моложе и еще предстоит долгий путь, прежде чем колледж, стоимость обучения будет расти, и вы хотите, чтобы положить свои деньги где-то, что может идти в ногу, и налоговые преимущества 529 очень важны.
529 Планы спонсируются отдельных государств или государственных учреждений, а также может быть открыт с рядом финансовых учреждений. Вы столкнетесь с двумя типами планов: предоплаченных и сбережений. Некоторые эксперты рекомендуют против предоплаченных планов по целому ряду причин, так что не забудьте сделать некоторые исследования, прежде чем решить, что лучше для вас.
Вы также не ограничены 529 Спланировать государства, поэтому очень важно, чтобы вокруг магазина и сравнить сборы и историческую эффективность различных средств. Некоторые государства предлагают стимулы, и 529 Планов также имеют много налоговых льгот.
Держите ваши деньги Организованная
Как вы можете видеть, есть много вариантов, когда речь заходит о том, где вы должны держать свои деньги. Вам не нужны тонны различных счетов, но убедитесь, что счета у вас есть встречаются ваши финансовые потребности.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Слух страшилок кредитных карт других людей может отпугнуть от кредитных карт полностью.
Многие проблемы кредитных карт приходят от того, как используются кредитные карты, а не кредитные карты сами. Большинство страхов кредитной карты могут быть ослаблены с пониманием истины о кредитных картах.
Страх Hurting ваш счет кредита
Ваш счет кредита может быть непостоянный номер. К сожалению, многие потребители имеют большие представления о том, что влияет на их кредитные баллы.
Эти неправильные представления могут вызвать ненужный страх кредитных карт, которые, при правильном использовании, может помочь создать прочный кредитный счет.
Злоупотребляя вашей кредитной карточки – подбегая большие остатки и платить поздно – может повредить ваш счет кредита. Ответственное использование кредитных баллов – поддержание низкого или в настоящее время баланса и платить вовремя каждый месяц – действительно помогут построить свой кредитный счет.
Страх Перерасход и Вхождение в долг
Это правда, что многие американцы задолжали несколько тысяч долларов в долг по кредитной карте. Истина заключается в том, что этот долг является результатом личных расходов решений не что-то присущего с помощью кредитных карт.
Можно использовать кредитные карты и не влезть в долги – вы должны быть дисциплинированными достаточно, чтобы зарядить только то, что вы можете себе позволить, и оплатить счет в полном объеме каждый месяц без исключения. Когда вы нарушаете любое из этих двух правил, вы подвергаете себя риску получить в долг по кредитной карте.
Страх кредитной карты Мошенничество
Случаи мошенничества с кредитными картами неуклонно росли в течение последних нескольких лет.
Воры имеют ряд способов получения доступа к информации о кредитной карте и использовать его, чтобы сделать мошеннические покупки.
К счастью, индустрия кредитных карт США собирается более безопасной EMV кредитной карты, которая сделает его более трудным для хакеров, чтобы получить доступ к номерам кредитных карт. И в то же время, Федеральная политика и закон эмитента кредитной карты ограничивает ответственность за мошеннические обвинения кредитной карты.
Страх платить высокие проценты
Кредитные карты, в среднем, имеют более высокую процентную ставку, чем многие другие виды задолженности, включая персональные кредиты и ипотеку. Тем не менее, большинство кредитных карт действительно представляют возможность избежать начисления процентов.
Большинство кредитных карт имеют льготный период, который позволяет держателю карты, чтобы оплатить остаток в полном объеме и не платить проценты. Квалифицированные кандидаты могут даже претендовать на 0% вступительные ставки на остаток переводов или покупки или обоих, позволяя владельцу карточки определенный беспроцентный период по кредитной карте.
Страх перед финансовой ловушкой
Некоторые люди считают, что кредитные карты являются только банк трюком используется, чтобы заманить людей в долги и держать их там. В то время как кредитные карты продукт, который банки надеются генерировать прибыль, если вы знаете правила, вы можете избежать попадания каких-либо ловушек кредитных карт. Это означает, что, зная стоимость ваших кредитных карт и как их избежать. Он также требует от вас, чтобы поддерживать самодисциплину и избежать мучая больше долгов, чем вы можете себе позволить, чтобы погасить.
Страх скрытых платежей
Федеральный закон требует от кредитных карт, чтобы раскрыть все платежи по кредитным картам в предложении кредитной карты до того, как потребитель относится к кредитной карте. Настоящее изобретение также будет включено в новой кредитной карте.
За последние несколько лет, Бюро финансовой защиты потребителей оштрафовало почти каждый крупного эмитент кредитной карты для скрытых платежей кредитной карты, так что знает, что правительство следит за эти сборы.
Вы можете поймать скрытые платежи с помощью мониторинга вашей кредитной карты близко. Стоп повторяющиеся сборы по телефону с эмитентом кредитной карты, чтобы отменить любые услуги, которые вызывают повторяющиеся сборы.
Получение над страхом кредитных карт
Отсрочка вашего использования кредитной карты, потому что вы боитесь кредитных карт могут помешать вам строить хороший счет кредита. Без кредитного балла, вы можете иметь трудное время с некоторыми другими задачами, как аренда квартиры, получение коммунальных услуг, установленные в вашем имени, или даже получить контракт сотового телефона. Узнайте правду о популярных мифах кредитных карт, так что вы можете научиться использовать кредит таким образом, что приносит пользу вам.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Больные сделать ипотечные платежи? Они могут быть огромным оттоком на свой бюджет, особенно если ваш ипотечный съедают большую часть вашего дохода. Не говоря уже о всех процентах вы платите по кредиту в течение 30 лет.
Если вы решили попрощаться с вашей ипотеки, прежде чем ваши концы займа, вот пять способов люди платят свои ипотечные кредиты рано и бриться тысяч от их выплаты процентов.
Сделать Biweekly Платежи
Большинство людей по умолчанию в один делает ипотечный платеж в месяц. Но если вы платите половину вашей ипотеки каждые две недели, вы фактически делая платеж один дополнительный месяц в год – на самом деле не «чувство» это.
Вы видите, один платеж в месяц составляет 12 платежей в год. Если вы оплатили половину ипотеки в два раза чаще, то, теоретически, вы бы сделать 24 платежей.
Но есть 52 недель в году. Создание одного платежа через каждые две недели означает, что вы платите 52 делится на 2, или 26 платежей в год. Другими словами, вы делаете платеж дополнительный месяц каждый год.
Проверьте с вашим кредитором, чтобы увидеть, если они предлагают раз в две недели программы оплаты. Некоторые взимать плату, связанную с программой, в то время как другие этого не делают.
Сделайте один дополнительный платеж каждый год
Если ваш кредитор взимает плату за оформление платежей раз в две неделе (или не предлагает раз в две неделе плана выплат вообще), вы можете просто выбрать, чтобы сделать каждый год плата за дополнительный месяц.
Это создаст подобный «эффект» как делать раз в две недели платежей.
Это, однако, требует дополнительной дисциплины на вашем конце – вам необходимо сохранить этот платеж. (Дополнительный месяц, который входит раз в две недели план оплаты, напротив, является платой, что вы не «чувствуют» себя делает.)
Как вы можете сохранить ипотеку дополнительного месяца в?
Попробуйте автоматическую передачу небольшой суммы каждый месяц в сберегательном субсчет целевой как «дополнительный ипотечный платеж.»
Round Up Your Balance
Ипотечные платежи дурацкие цифры, как $ 1,476.82. Почему бы не округлить до $ 1480 (менее $ 4 дополнительных в месяц) или круглого путь до $ 1500? Вы, вероятно, не будет чувствовать себя ущипнуть, но вы будете бриться лет от вашего баланса из-за.
Слово предостережения: проверить с вашим кредитором, чтобы убедиться, что дополнительный вклад относится к вашей основной, а не на проценты, или к оплате в следующем месяце.
Получить 15-летний ипотечный кредит
Стандартные закладные длиться в течение 30 лет, но вы можете выбрать для 15-летнего или 20-летнего ипотечного кредита. Ваши ежемесячные платежи будут (очевидно) будет выше, но процентная ставка будет немного ниже. Вы будете экономить деньги двумя способами: вы будете платить более низкую процентную ставку и в течение более короткого периода времени.
Если вы не хотите, чтобы зафиксировать обязательство такого высокого ежемесячного платежа, вы можете вывезти 30-летнюю ипотеку и просто сделать здоровенный дополнительные платежи по нему, действуя, как если бы у вас было 15 лет ипотечного кредита. Ваша процентная ставка будет немного выше, но в свою очередь, вы будете иметь больше гибкости в своих платежных обязательств.
Бросьте «Неожиданные» Деньги в вашей ипотеке
Вы когда-нибудь получил «сюрприз» деньги, такие как бонус, комиссионные, возврат налога или наследство?
Вы не ожидали такого дохода, поэтому в бюджете жить без него. Другими словами, вы не «нужно» эти деньги.
Теперь вы вдруг чек на несколько тысяч долларов. Что вы должны делать с этим?
Многие люди растрачивают неожиданную деньги на маленькие «дополнительные услуги» – больше обедов вне, новый гриль, некоторые более хорошие шторы. Тогда они говорят: «Я не знаю, где все эти деньги пошли!»
Вместо этого, почему бы не применить все эти единовременные ипотеки? Это потенциально может бриться лет от вашего кредита. Опять же, проверить с вашим кредитором, чтобы убедиться, что ваш дополнительный взнос будет применяться к вашему основному.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Преследуя домовладения является то, что укоренилось в нашей культуре, к тому, что владение дома считается неотъемлемой частью американской мечты. Путь большинство из нас предлагается принять идет что-то вроде этого: выпускник колледжа, выйти замуж, купить дом, есть дети. Это, кажется, только то, что вы делаете.
К сожалению, многие люди шаг в домовладения на основе мифов или ошибочной информации.
Если вы находитесь в рынке для дома, остерегайтесь этих общих, но опрометчивыми причин стать домовладельцем.
Это подходящее время для покупки
«Если вы не купите сейчас, вы пропустите окно.» Когда-нибудь слышали, что один? Популярная причина потенциальных покупателей гоняться домовладения является так называемое «правильное время, чтобы купить.» Является ли это потому, что процентные ставки являются низкими или цены на жилье вниз, легко увязнуть в мысли, что, если вы не ковать железо, жарко, вы пропустите.
Да, покупка, когда процентные ставки и цены на жилье являются низкими, очевидно, работает в вашу пользу. Но благоприятные условия на рынке жилья сама по себе не является причиной для перехода в домовладения. Завышена себя или преждевременно закупать все в имени «нужное время, чтобы купить» позже пришел, чтобы преследовать вас.
Общественное давление
Может быть, ты последняя в своем круге общения, чтобы купить, вы не можете посетить в законах без запроса, если вы ищете дом, или вы сказали, что владение является признаком финансового благополучия ,
Предоставление и социального давления – будь то принес на сами или нанесенные другим – получите вас в неприятности, особенно , когда вы говорите о покупке , что это потенциально сотни тысяч долларов. Положите шоры и не позволяйте желание идти в ногу с (или пожалуйста) Джонсы диктуют такие крупные финансовые решения.
Ожидаемый срок службы Изменить
Существует ошибочное мнение, что около 10 минут после того, как вы женитесь, вы должны купить дом. Или, что если у вас есть немного один на пути, вы не можете принести их домой в аренду – потому что ребенок нуждается в большем пространстве и спокойствие, что мама и папа являются домовладельцами.
Не поддавайтесь на миф, что вам нужна покупка дома, чтобы сопровождать значительное изменение жизни. Ваша жизнь не будет «полной» просто потому, что у вас есть. Стремительное домовладения совпадают со сроками вступления в брак, рождения или другого крупного события может причинить вам купить что-то вы в противном случае не будет.
Съемная трата денег
Аренды по сравнению с покупкой дискуссии нет ничего нового. Есть ситуации, в которых операция имеет смысл, а некоторые, где покупка делает.
Если вы находитесь в сильном финансовом положении, чтобы купить, и вы хотите сделать это, то покупку, вероятно, это путь, который вы должны следовать. Но не ищут домовладения в основном из-за миф, что операции бросали свои деньги.
Сравнивая два является более сложным , чем просто подведение платежей рядом друг с другом. Этот калькулятор поможет вам взвесить затраты на аренду от покупки, принимая во внимание переменные обоих сценариев.
А дома является инвестицией
Вы могли бы рассматривать домовладения, потому что вы видите его в качестве инвестиций.
Но можно утверждать , что ваша личная резиденция является ответственность .
Там нет никакой гарантии, что стоимость вашего дома будет идти вверх. В зависимости от того, когда вы покупаете, когда вы продаете, и сколько вы положили, что можно потерять деньги на этом Бросьте в расходах на техническое обслуживание и модернизацию «инвестиции.»; выплаченные проценты; и амортизации, и это понятно, что нет никаких гарантий возвращения на покупку дома.
Определите свои причины купить
Если вы находитесь в рынке для дома, тщательно взвесьте свои мотивы и ваше желание владеть. Если вы в первую очередь мотивируется одной из этих причин, сделать шаг назад и пересмотреть свои цели. Вы не хотите, чтобы выяснить, трудный путь, что вы купили с неправильными намерениями, или перед вы были готовы.
Покупка дома будет влиять на вашу жизнь и ваши финансы на долгие годы.
Убедитесь, что вы делаете это по правильным причинам.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
