Category: ru

Почему вам может понадобиться Ручной Андеррайтинг

Как получить кредит с Нет FICO Score

Почему вам может понадобиться Ручной Андеррайтинг

Если у вас есть тонкий кредит, плохой кредит, или сложные доходы, компьютерные программы утверждения могут быть быстро отклонить заявку. Тем не менее, это все-таки можно получить одобренным с ручным андеррайтинга. Процесс более громоздкий, но это вариант для заемщиков, которые не вписываются в стандартной форме.

Если вы достаточно удачливы, чтобы иметь высокий кредитный рейтинг и много дохода, вы увидите кредит приложение двигаться относительно быстро.

Но не все живут в этом мире.

Как Руководство андеррайтинга работы

Руководство андеррайтинг является ручным процессом (в отличие от  автоматизированного  процесса) оценки вашей способности погашать кредит. Ваш кредитор будет назначить лицо для рассмотрения вашего заявления, в том числе документов , которые поддерживают вашу способность погашать (например, выписки из банковских счетов, платежные квитанции и многое другое). Если андеррайтер определяет , что вы можете себе позволить , чтобы погасить кредит, вы будете утверждены.

Почему вам может понадобиться Ручной Андеррайтинг

Большинство ипотечных кредитов утверждены более или менее компьютер: если вы соответствуете определенным критериям, кредит будет одобрен. Например, кредиторы ищут кредитные баллы выше определенного уровня. Если ваша оценка слишком низкая, вы будете склоняться. Кроме того, кредиторы, как правило хотят видеть долг доходу ниже, чем 31/43. Тем не менее, «доход» может быть трудно определить, и ваш кредитор не сможет рассчитывать все ваши доходы.

Компьютерные модели предназначены для работы с большинством заемщиков и кредитных программ они чаще всего используют.

Эти автоматизированные системы андеррайтинга (AUS) делают его более легким для кредиторов, чтобы обрабатывать многочисленные кредиты, обеспечивая при этом кредиты соответствуют рекомендациям для инвесторов и регулирующих органов.

Например, FNMA и FHA кредиты (среди других) требуют, чтобы ипотека соответствовать определенному профилю, и большинство людей четко вписываться в или за пределами коробки.

Кроме того, кредиторы могут иметь свои собственные правила (или «наложения»), которые являются более строгими, чем требования FHA.

Если все пойдет хорошо, то компьютер будет выплюнуть в утверждение . Но если что – то неладно, кредит получит «Приведите» рекомендацию, и это должно быть рассмотрено вне AUS.

Что может сорвать ваше заявление?

Долга свободный образ жизни:  Ключ к большим кредитных баллов является историей заимствования и погашения кредитов. Но некоторые люди предпочитают жить без долгов, что может быть проще и менее дорогостоящим. К сожалению, ваш кредит будет в конечном счете , испаряется вместе с вашими расходами по процентам. Это не значит, что у вас есть плохой кредит – вы не имеете никакого кредита вообще (хорошо или плохо). Тем не менее, можно получить кредит без какого – либо FICO балла , если вы идете через ручной андеррайтинг. На самом деле, не имея не кредит может быть лучше , чем иметь негативные элементы , как банкротство в ваших кредитных отчетов.

Новый в кредит: Создание кредита занимает несколько лет. Если вы все еще в этом процессе, возможно , придется выбирать между ждать , чтобы купить и ручной андеррайтинг. С ипотечным кредитом в кредитных отчетах, вы можете ускорить процесс создания кредита , потому что вы добавляете в смесь кредитов в вашем файл.

Недавние финансовые проблемы:  Получение кредита после банкротства или выкупа не может быть и речи.

В некоторых программах HUD, вы можете получить одобрение в течение года или два – без ручного андеррайтинга. Однако руководство андеррайтинга предоставляет еще больше возможностей брать, особенно если ваши финансовые трудности были сравнительно недавно (но вы на ногах). Получение обычного кредита с кредитной балл ниже 640 (или даже выше , чем это) трудно, но руководство андеррайтинг может сделать это возможным.

Низкий долг доходу:  Разумно сохранить ваши расходы низкие по сравнению с вашим доходом, но некоторые случаи , когда выше отношение долга к доходу имеет смысл. С ручной андеррайтинг, вы можете пойти выше – что часто означает , что вы имеете больше вариантов , доступных на местных рынках жилья. Просто остерегайтесь растяжения слишком много и покупать дорогую недвижимость , которая оставит вас «дом бедных.»

Как получить одобренным

Так как у вас нет стандартного кредитного рейтинга или профиля дохода, чтобы получить одобрение, какие факторы помогают приложению?

Вы в основном нужно использовать все возможное , чтобы показать , что вы готовы и в состоянии погасить кредит. Чтобы сделать это, вам действительно нужно , чтобы быть в состоянии предоставить кредит – вам нужен достаточный доход, активы, или каким – то образом , чтобы доказать , что вы можете обрабатывать платежи.

Кто-то собирается очень внимательно посмотреть на ваши финансы, и этот процесс будет разочарование и отнимает много времени. Перед тем, как начать, убедитесь, что вы действительно должны пройти через этот процесс (если вы можете получить одобренные с обычным кредитом). Провести инвентаризацию ваших финансов, так что вы можете обсудить требования с вашим кредитором, и так, что вы получите фору на сбор информации, необходимой им.

История платежей:  Вы можете показать , что вы делали другие платежи по времени за прошедший год? Кредитные отчеты смотреть на историю платежей (среди прочего), и вы должны будете показать такое же поведение оплаты с использованием различных источников. Крупные платежи , как аренда и другие жилищные платежи лучше, но коммунальные услуги, членство, и страховые взносы также могут быть полезны. В идеале, вы будете определить по крайней мере , четыре платежа , которые вы делали на время , по крайней мере , 12 месяцев.

Здоровый авансовый платеж:  Авансовый платеж уменьшает риск вашего кредитора. Это показывает , что у вас есть кожа в игре, и это дает им буфер – если они должны принять ваш дом в потере права выкупа, они менее склонны терять деньги , когда вы делаете больший авансовый платеж. Чем больше вы положили в лучшую сторону , и 20 процентов часто считается хорошим авансовый платеж (хотя вы можете быть в состоянии сделать меньше). С менее чем на 20 процентов, вы можете также должны платить частное ипотечное страхование (PMI), который только делает вещи более сложной для вас и вашего кредитора. Советы по придумывая , что деньги, прочитать больше об использовании и сохранении для первоначального взноса.

Задолженность доходу:  Утверждение всегда легче с низкими отношениями. Тем не менее, руководство андеррайтинга может быть использован , чтобы получить одобрение с более высокими отношениями – возможно , столь же высоко как 40/50, в зависимости от вашего кредита и других факторов.

Государственные кредитные программы: ваши шансы на утверждение лучше всего с программами государственного займа. Например, FHA, VA и USDA кредиты являются менее рискованными для кредиторов. Помните , что не все кредиторы делать ручной андеррайтинг, так что вам , возможно , придется ходить по магазинам вокруг для кредитора , что делает – и это работает с конкретной государственной программы вы смотрите. Если вы получаете «нет» , то может быть кто – то там.

Денежные резервы: вам , вероятно , нужно сложить большой кусок изменения в качестве первоначального взноса, но это целесообразно иметь дополнительные резервы под рукой – и резервы могут помочь вам получить одобрение. Кредиторы хотят быть комфортно , что вы можете поглотить небольшие сюрпризы , как неисправный нагреватель горячей воды или неожиданные медицинских расходы.

Компенсирующие факторы

«Компенсирующие факторы» сделать ваше приложение более привлекательным, и они могут быть необходимы . Это конкретные принципы , определенные кредиторов или кредитных программ, и каждый из них вы встречаете делает его легче получить одобрение. Кончики выше , должны работать в вашу пользу, и специфические для FHA ручной андеррайтинг перечислены ниже.

В зависимости от вашего кредитного балла и задолженности к доходу, возможно, потребуется, чтобы удовлетворить одну или несколько из этих требований для утверждения FHA.

  • Запасы:  Ликвидные активы , которые покрывают свои ипотечные платежи в течение по крайней мере трех месяцев. Если вы покупаете больше имущества (три-четыре единицы), вам потребуется достаточно в течение шести месяцев. Деньги вы получите в качестве подарка или кредита не могут быть расценены в качестве резервов.
  • Опыт:  Ваш платеж ( в случае одобрения) не может превышать текущие жилищные расходы на меньшие 5 процентов от $ 100. Цель состоит в том, чтобы избежать резкого увеличения ( «платеж шока») или ежемесячный платеж , которые вы не привыкли.
  • Нет дискреционные долгов:  Если вы погасить все свои кредитные карты в полном объеме, вы не на самом деле не в долг – но вы имели возможность наращивать долг , если вы хотите. К сожалению, образ жизни , полностью свободными от долгов не поможет вам здесь.
  • Дополнительный доход:  В некоторых случаях, автоматизированная андеррайтинг не может рассчитывать сверхурочную, сезонные заработки, и другие предметы , как часть вашего дохода. Однако, с ручной андеррайтинг, вы могли бы показать более высокий доход ( до тех пор , как вы можете документировать доходы , и можно ожидать , что для продолжения).
  • Другие факторы: В  зависимости от вашего кредита, другие факторы могут быть полезны. В общем, идея заключается в том , чтобы показать , что кредит не будет обузой , и вы можете позволить себе выплачивать. Стабильность в работе никогда не помешает, и больше резервов , чем требуется также может сделать разницу.

Советы для процесса

План для медленного и трудоемкого процесса. Фактический человек должен пройти через документы , которые вы предоставляете , и определить , действительно ли вы имеете право на получение кредита – это занимает много времени.

Много документов:  Получение ипотечного кредита всегда требует документации. Руководство андеррайтинга требует еще больше. Ожидать , чтобы выкопать все мыслимые финансовый документ, и сохранять копии всего , что вы представить (в случае , если вам необходимо повторно подать). Вам понадобятся обычные корешки чеков и банковские выписки, но вы можете также должны написать или предоставить письма, объясняющие вашу ситуацию и помочь вашему андеррайтеру проверить факты.

Процесс Homebuying:  Если вы делаете предложение, построить в достаточно времени для андеррайтинга перед закрытием. Включите финансирование непредвиденных , так что вы можете получить задаток обратно , если ваше заявление отклонено (разговор с вашим агентом по недвижимости , чтобы понять варианты). Особенно в горячих рынках, вы можете быть менее привлекательным в качестве покупателя , если вы используете ручной андеррайтинг.

Исследовать альтернативы:  Если ручной андеррайтинг не работает для вас, могут быть и другие способы , чтобы получить жилье. Жесткие ростовщики могут быть временным решением , в то время как вы строите кредит или в ожидании негативных пунктов , чтобы упасть ваш кредитный отчет. Частный кредитор, созаемщика или поручителя (если выбран ответственно) также может быть вариант. Наконец, вы можете определить , что это только имеет смысл арендовать , пока вы не в состоянии получить одобрение.

Не иметь детей, пока вы Hit эти деньги Вехи

Не иметь детей, пока вы Hit эти деньги Вехи

Воспитание детей приходит с ценником – здоровенный один. Министерство сельского хозяйства США оценивает среднюю стоимость привлечения одного ребенка, от рождения до 17 лет, составит $ 233610 . Когда инфляция принимаются во внимание, что фигура дюйм близко к отметке $ 300,000 для ребенка , рожденного сегодня.

Мы часто слышим, что покупка дома является самым большим счетом вы будете принимать, но поднимая несколько детей будет превышать, что для большинства людей.

Добавить в колледже или стоимость привлечения двух или более детей, и вы могли бы купить дом в два раза в большинстве районов.

Но, как готовится к покупке дома, вы можете получить ваши финансовые уток в ряд, прежде чем выбрать, чтобы принести свой драгоценный малыш (ы) в этом мире. Вот пять этапов деньги вы должны, вероятно, пострадали, прежде чем иметь детей.

Будь в стабильной карьере

Создание безопасной работы ситуации, прежде чем иметь детей имеет решающее значение. Несмотря на то, что может означать традиционную занятость, самозанятость, или какую-либо их комбинацию, вы хотите иметь стабильную основу, которая будет поддерживать вашу растущую семью.

Подумайте о пути развития карьеры, что вы можете продолжать работу после того, как ваши дети родились, и те, с зарплатой, которая будет покрывать расходы по уходу за ребенком – что составляет около 16 процентов от общей стоимости воспитания ребенка, в среднем.

Существует еще принимать во внимание не только зарплаты. Рассмотрим карьеру, которая предоставит Вам такие преимущества, как материнство или отпуск по уходу; здравоохранение и уход за зубами; и имеет приличный личный / больную политику отпуска так, чтобы принимать выходной день, чтобы ухаживать за больным ребенком, не означает, что вы из зарплаты дня.

Иметь достаточно располагаемый доход

В то время как $ 233610 звучит как много (и это), эта сумма ломается до $ 12980 в год или $ 1082 в месяц на одного ребенка. Используйте Стоимость воспитывающая ребенка калькулятор , чтобы получить лучшее представление о ваших ежегодных сметных расходов , чтобы убедиться , что у вас достаточно места в вашем бюджете , прежде чем расходы приходят прокатки в.

Этот инструмент делает корректировки для вашего дохода и других переменных, которые будут влиять на ситуацию.

Выполнение этих чисел даст вам представление о том, сколько из вашего располагаемого дохода нужно будет выделяться на воспитание детей. Вы даже можете получить впереди игры, сберегая год или больше (или как можно больше) из этих предполагаемых затрат.

Иметь чрезвычайный фонд на месте

Потому что воспитание детей этого приключения, которое может привести вас в зоопарке один день и ER следующим, будучи финансово готовы к неожиданностям, когда у вас есть дети вне необходимости.

От покрытия для доплаты за сломанную ногу к страховой франшизе для первого вашего ребенка крыла-сгибателя, имеющей чрезвычайный фонд около трех до шести месяцев расходов будут защищать вас и вашу семью от подавленности неизбежных столовых жизни.

Содействие вашего выхода на пенсию

По мере роста ваших детей, стоимость привлечения их будет расти, так что убедившись , что вы в состоянии сохранить для выхода на пенсию , прежде чем вы их хороший ход.

Поскольку ответственность спасения для вашего выхода на пенсию будет лежать исключительно на ваши плечи, способствуя пенсионного фонда, прежде чем у вас есть дети, не только обеспечить свое будущее, но и уменьшить потенциальное бремя ваших детей, финансовую ответственность за вас, как вы возраста.

Быть в состоянии сохранить для колледжа

Многие люди нереальны о том, что это берет, чтобы справиться с (рост) расходы колледжа. Кризис студенческого кредита долга ухудшается с каждым годом, и нет никаких признаков того, что он собирается развернуться в ближайшее время.

Есть способы, чтобы уменьшить финансовое бремя, вы и ваши будущие дети столкнутся, когда они достигают возраста колледжа, и лучше это профилактика. Если вы убедитесь, что вы в состоянии сохранить на обучение ваших детей от рождения, вы будете устанавливать их, чтобы быть впереди класса – по крайней мере, с финансовой точки зрения.

Лучший сценарий

В идеале, вы будете в состоянии поразить эти этапы, прежде чем иметь детей. Но понимают, что они представляют собой сценарий, лучший случай. Не будучи в состоянии проверить эти все из списка не означает, что вы не должны иметь детей, или что вы обречены на финансовый крах, если вы делаете.

Скорее всего, пусть они служат цели, чтобы быть в курсе и тянуться. Чем больше этих этапов вы будете в состоянии достигнуть прежде, чем иметь ребенок, тем меньше финансовые заботы вы будете иметь, поднимая их.

Землетрясение страхования: Действительно ли вам это нужно?

Землетрясение страхования: Действительно ли вам это нужно?

Вы можете думать, что если вы живете в Калифорнии, вы никогда не будете зависеть от землетрясения. Этот тип мышления может привести к неподготовленным должны землетрясениям когда-либо произойти в вашем штате. Истина заключается в том, что землетрясение может произойти и привести к повреждению имущества практически в любом состоянии. В то время как землетрясения более распространены в штате Калифорния, они могут произойти в любом состоянии. В то время как многие землетрясения слишком малы, чтобы когда-либо быть обнаружено или войлоком, Геологическая служба США сообщила, что в период между 2002 и 2012 годами, землетрясения произошли в 23 штатах США.

Эти землетрясения были магнитудой 4.0 или выше. Землетрясения с магнитудой более 6 может нанести значительный ущерб домам и другого имущества, а также травм и даже гибели людей.

Повреждение землетрясения , как правило , не рассматриваются в политике типичных домовладельцев , так что если вы живете в области , склонной к землетрясениям, вы можете проверить на получение покрытия. Страхование Землетрясения будет покрывать ущерб вашего жилища и его содержание , вызванным повреждением от землетрясения и таких как стены, разрушающихся или ценности, которые разрушаются внутри вашего дома. Однако, некоторые повреждения не могут быть покрыты, например, любого наводнения , которое может привести. Это будет зависеть от языка политики. Вы должны всегда читать вашу политику очень тщательно , чтобы знать , что покрыто. Если сомневаетесь, садись со страховым агентом , и у него переходят с условиями вашей политики с вами.

Зачем вам нужно Earthquake страхование?

Политика вашего домовладельца не покрывает ущерб, причиненный в результате землетрясений.

Вы должны либо приобрести одобрение покрытия землетрясения или приобрести отдельный полис для страхования от землетрясения. Не делайте ошибку, думая, что вы будете рассчитывать на государственную помощь бедствия, чтобы помочь вам восстановить потери от землетрясения. программы бедствий правительства, такие как FEMA, призваны заботиться о насущных потребностей, таких как продукты питания, одежду, медицинскую помощь и временное жилье.

Тем не менее, восстановление вашего дома и заменяя содержимое до вас. Даже если вы получаете низкие проценты кредит в счет FEMA, чтобы помочь вам восстановить, он все еще должен быть погашен. Если вы живете в лежачей зоне землетрясения, единственный способ будут покрыты ваша собственность и содержание через страхование от землетрясения.

Кто нуждается в Earthquake страхования?

Нужно ли все страхование от землетрясения? Только вы можете сделать это определение. Многие люди, особенно люди, которые не живут в районах, подверженных землетрясения предпочитают не получить этот охват. Будьте готовы платить за освещение землетрясения, как политика может быть довольно дорогой. Франшиза может быть столько, сколько 10 процентов от стоимости вашего дома, а в некоторых случаях даже больше. Просто знайте, что если вы не застрахованы от землетрясения, восстановление вашего дома и заменить все ваши ценности будут выходить из своего собственного кармана. Сейсмоопасная зона в западной части Соединенных Штатов включают в Калифорнию, Вашингтон, Орегон и некоторые места в Неваде, Вайоминге и Юте. Есть также указывается в опасности вдоль линии разлома Новый Мадрид, включая Миссури, Иллинойс, Теннесси, Арканзас, Южная Каролина и Кентукки.

Сколько Earthquake страхования вам нужно?

Сколько землетрясения страхования вам нужно будет зависеть от конкретной ситуации, в том числе затраты на восстановление вашего дома, если вы страдаете полную потерей и заменить его содержимое.

Провести инвентаризацию вашего содержания и ценных предметов, чтобы определить сумму в долларах, вам потребуется, чтобы заменить их. Если вы не знаете значение вашего дома и содержание, это может быть хорошей идеей, чтобы иметь оценку сделать, чтобы убедиться, что вы не под застрахованным. В дополнение к восстановлению вашего дома и заменить его содержимое, вам необходимо будет также покрытие дополнительных расходов на проживание, такие как временное жилье и продукты питания в то время как ваш дом находится в ремонте или восстановлении.

Кто предлагает Землетрясение страхования?

Штат Калифорния предлагает страхование от землетрясения через Калифорнии землетрясения Authority (CEA). Отдельные страховые компании в государстве могут избрать для участия в CEA. По закону, если страховая компания предлагает страхование домовладельцев в штате Калифорния, он должен также предложить страхование от землетрясения.

Мини-политики также доступны, которые охватывают только ваше жилище, за исключением предметов, таких как внутренние дворики, бассейны или других обособленных структур. Это было введено в 1996 году законодательным органом Калифорнии в попытке сохранить землетрясении премии доступным для домовладельцев.

Не все страховые компании домовладельца во всех штатах будут продавать вам страхование от землетрясения либо как одобрение к политике вашего домовладельца или в виде отдельной политики. Некоторые из страховых компаний домовладельцев, которые предлагают страхование от землетрясения включают американскую семью, совхоз и GeoVera страхование.

Страхование Землетрясения политика доступна для домовладельцев, владельцев единицы кондо, мобильных домовладельцев и квартиросъемщиков. Вы можете выбрать сумму покрытия вам нужно, а также франшизы варианты. Представитель компании , представляющий поставщика услуг страхования от землетрясения будет в состоянии предоставить Вам будет более подробную информацию о вариантах покрытия и цены. Если вы хотите получить больше информации о государственной помощи землетрясения, вы можете посетить веб – сайт FEMA .

Вам действительно нужно, что страхование жизни? Когда покупать страхование жизни

Ваша стратегия страхования жизни – Как знать, если вам нужно страхование жизни

Вам действительно нужно, что страхование жизни? Когда покупать страхование жизни

Страхование жизни предназначено для защиты вашей семьи и других людей, которые могут зависеть от вас за финансовую поддержку. Страхование жизни выплачивает пособие смерти бенефициара полиса страхования жизни.

На протяжении многих лет, страхование жизни также эволюционировали, чтобы обеспечить интересные варианты для создания богатства или налоговых свободных инвестиций.

Итак, кто нуждается в страховании жизни, и когда вы должны купить его?

Является ли страхование жизни только для людей, у которых есть семья, чтобы поддержать? Мы пройдем эти вопросы и общие сценарии, когда страхование жизни является хорошей идеей, чтобы купить на основе ситуаций. Этот список поможет вам решить, если это для вас время, обратиться к финансовому консультанту и начать смотреть на ваши варианты страхования жизни.

Нужно ли мне страхование жизни Если у меня нет никаких зависимых?

Есть случаи, когда страхование жизни может быть полезным, даже если у вас нет иждивенцев, самый основной из которых будет покрывать свои расходы на похороны. Там может быть много других причин, однако. Вот некоторые рекомендации, которые помогут вам решить, если страхование жизни является правильным выбором для вас:

На каком этапе жизни Вы должны купить страхование жизни?

Первое, что вам нужно знать о страховании жизни является то, что моложе и здоровее вы будете, тем меньше он дороже. Это, как говорится, есть различные виды страхования жизни, а также. В зависимости от:

  • почему вы хотите, страхование жизни
  • что ваша ситуация
  • точка в вашей жизни, где вы должны купить его

или рассмотреть его финансовую ответственность, чтобы купить страхование жизни либо найти страхование жизни по дешевой цене или защитить свою семью и будущий, ситуация будет отличаться для каждого.

Страхование жизни как стратегия защиты и создания богатства

Когда вы покупаете страхование жизни, вы хотите, чтобы защитить образ жизни вашей семьи или иждивенцев, если вы должны умереть.

Если это ваша основная цель, то страхование жизни низкой стоимости может быть хорошей отправной точкой для вас. Вы также можете посмотреть на это как способ построить свой или вашей семьи богатство либо через потенциальные налоговые льготы, или если вы хотите, чтобы оставить их деньги в наследство.

Вы также можете купить страхование жизни как способ обеспечить собственную финансовую стабильность, в случае всей страхования жизни или универсального страхования жизни, которые также предлагают денежные ценности и инвестиции.

Вот список людей, которые, возможно, потребуется страхование жизни на разных этапах жизни, и почему вы хотели бы купить страхование жизни на этих этапах. Этот список поможет вам рассмотреть различные причины для покупки страхования жизни и помочь вам понять, если это время для вас, чтобы посмотреть в покупке страхования жизни или нет.

Советник или страхование жизни представитель финансовый также может помочь вам изучить различные варианты страхования жизни и всегда следует обращаться к их профессиональным мнениям, которые помогут вам сделать выбор.

Начиная семьи

Страхование жизни должно быть приобретено, если вы планируете начать семью. Ваши ставки будут дешевле, чем когда вы становитесь старше, и ваши будущие дети будут в зависимости от вашего дохода. Узнайте больше на родителях: Сколько страхование жизни вам нужно?

Штатные семьи

Если у вас есть семья, которая зависит от вас, вам нужно страхование жизни. Это не включает в себя только супруга или партнера, работающих вне дома. Страхование жизни также необходимо учитывать для человека, работающего в домашних условиях. Расходы, связанные с заменой кого-то делать по дому, домашний бюджет, и по уходу за ребенком может вызвать серьезные финансовые проблемы для уцелевшей семьи. Узнайте больше на родителях: Сколько страхование жизни вам нужно?

Молодые взрослые

Причина один взрослый, как правило, нужно страхование жизни будет платить за свои собственные расходы на похороны или, если они помогают поддерживать пожилых родителей или других лиц, они могут заботиться о финансовом.

Вы можете также рассмотреть вопрос о покупке страхования жизни, пока вы молоды, так что к тому времени, когда вы нуждаетесь в этом, вам не придется платить больше из-за ваш возраст.

Чем старше становишься, тем дороже страхование жизни становится и вы рискуете быть отказано, если есть проблемы с страхования жизни медицинское обследование.

В противном случае, если один имеет другие источники денег на похороны и не имеет других лиц, которые зависят от их доходов, то страхование жизни не было бы необходимости.

Домовладельцы и люди с закладными или иными долгами

Если вы планируете покупку дома с ипотекой, вам будут предложено, если вы хотите приобрести ипотечное страхование. Покупка полиса страхования жизни, которая будет охватывать ипотечный долг будет защищать интересы и избежать вас от необходимости покупать дополнительное ипотечное страхование, когда вы покупаете свой первый дом.

Страхование жизни может быть способом обеспечения, что ваши долги погашаются, если вы умрете. Если вы умрете с долгами и никоим образом не для вашей недвижимости, чтобы оплатить их, ваши активы и все вы работали, могут быть потеряны и не будут переданы кому-то вы заботитесь о. Вместо того, чтобы ваше имущество может остаться долг, который может быть передан вашим наследникам.

Номера по уходу за детьми Рабочие Пары

Оба лицам в этой ситуации необходимо решить, если они хотят страхование жизни. Если оба лица приносят в доходе, который они чувствуют себя комфортно жить на покое, если их партнер должен прейдет, то страхование жизни не было бы необходимости, за исключением, если они хотят, чтобы покрыть свои расходы на похороны.

Но, может быть, в некоторых случаях один рабочий супруг вносит больший вклад в доходы или хотели бы оставить их существенный другой в лучшем финансовом положении, то до тех пор, как покупка полиса страхования жизни не будет финансовым бременем, это может быть одним из вариантов. Для варианта страхования жизни низкой стоимости смотреть в сроке страхование жизни или считают первым к штампованным полисам страхования жизни, где вы платите только один политику и польза смерти идет к первому, чтобы умереть.

Люди, которые имеют страхование жизни в рамках своей работы

Если у вас есть страхование жизни через свою работу, вы все равно должны купить свой собственный полис страхования жизни. Причина вы никогда не должны полагаться только на страховании жизни на работе, потому что вы можете потерять работу, или решили сменить работу, и как только вы сделаете это, вы теряете, что полис страхования жизни. Это не является стратегически звуком оставить страхование жизни в руках работодателя. Чем старше становится, тем дороже ваше страхование жизни становится. Вы лучше покупать маленькую заднюю вверх политику, чтобы убедиться, что вы всегда есть страхование жизни, даже если вы потеряете работу.

Бизнес-партнеры и владельцы бизнеса

Если у вас есть бизнес-партнер или собственный бизнес, и есть люди, полагающиеся на вас, вы можете рассмотреть вопрос о приобретении отдельного полиса страхования жизни с целью деловых обязательств.

Покупка страхования жизни на ваших родителях

Большинство людей не думают об этом, как стратегии, купить он был использован и может быть умным, что нужно сделать. Страхование жизни на ваших родителей обеспечивает пособие смерти для вас, если вы поставите себя в качестве выгодоприобретателя по политике вы берете на них. Если вы платите свои премии вы хотите, чтобы убедиться, что вы делаете себя безотзывный бенефициар защитить свой investment.This путь, когда ваши родители умирают, вы обеспечиваете сумму полиса страхования жизни. Если вы сделаете это в то время как ваши родители достаточно молоды, это может быть в финансовом отношении инвестиций. Вы также можете защитить свою финансовую стабильность, глядя на покупку долгосрочного ухода за ними, а также, или предполагая, что они смотрят на него. Часто, когда родители заболевают, как они становятся старше финансовое бремя на своих детей огромна. Эти два варианта могут обеспечить финансовую защиту, что вы не могли бы иначе думали.

Страхование жизни для детей

Большинство людей предполагают, что дети не нуждаются в страховании жизни, потому что у них нет иждивенцев и в случае их смерти, хотя это будет иметь разрушительные последствия, страхование жизни не было бы полезно.

Есть несколько стратегических причин, вы можете купить страхование жизни для детей.

  1. Если вы беспокоитесь о ваших дети в конце концов становятся болезнью. Некоторые семьи имеют опасение по поводу долгосрочного здоровья своих детей из-за наследственные риски. Если родители опасаются, что в конечном итоге это может сделать их позже страхованию жизни, то они могли бы рассмотреть возможность покупки их страхование детей жизни, чтобы они не беспокоиться о отсутствии медицинских экзаменов позже, когда они нуждаются в страховании жизни для своих семей.
  2. Если вы хотите получить какую-то пользу смерти, чтобы помочь вам справиться со смертью ребенка и покрыть расходы на похороны, если что-то случится с ними. Потеря ребенка является разрушительной и хотя дети не оказывают финансовую поддержку, они играют важную роль в семье и их потеря может иметь влияние на многих потерях levels.The может сделать это очень трудно работать, и вы можете пострадать финансовые потери, требуют психологической помощи, или требуются помощь с выжившими детьми в результате их прохождения. Это, конечно, не общее мышление, но может быть причиной для родителя, чтобы рассмотреть страхование жизни для детей.
  3. Некоторые люди покупают страхование жизни детей, как они достигают взрослой жизни рано, чтобы помочь им получить фору на жизнь. Постоянный полис страхования жизни может быть способом построить сбережения для них и дать им возможность иметь полис страхования жизни, которая платит за себя к тому времени, они имеют собственную семью, или если они хотят использовать наличную часть в заимствовать против для крупной покупки. Страхование жизни для детей можно приобрести в качестве подарка для них в этих случаях.

Дети по большей части не нужно страхование жизни, но если это является частью стратегии, страхование жизни для детей может быть что-то вы считаете, по указанным выше причинам. Всегда взвешивать возможность указанных выше причины с другими возможностями экономии вы могли бы рассмотреть для ваших детей.

престарелые

До тех пор, пока вы не имеете людей в зависимости от вашего дохода для поддержки, страхование жизни на данном этапе в жизни не было бы необходимости, если опять же, вы не имеете какие-либо другие средства, чтобы оплатить ваши расходы на похороны. Но следует помнить, что покупка полиса страхования жизни в этом возрасте может быть очень дорогим.

Прежде чем сделать это, первый поговорить с финансовым консультантом или бухгалтером о поиске в другие варианты экономии, чтобы заплатить за ваши расходы на похороны, прежде чем рассматривать страхование жизни.

Что произойдет, когда истечет срок вашей кредитной карты?

Что произойдет, когда истечет срок вашей кредитной карты?

В современном мире, вам будет трудно нажиму, чтобы найти потребителя, который не имеет по крайней мере одну кредитную карту в своем бумажнике. При правильном использовании, кредитные карты могут быть отличным инструментом для создания сильного финансового будущего. Тем не менее, один конкретный аспект, имеющий кредитную карту, что некоторые потребители находят надоедливым дата истечения срока действия, связанные с ним. Существует широкий спектр деятельности, которая может сопровождать просроченную кредитную карту. Вот посмотрите на то, что происходит, когда вашей кредитной карты истекает, и вещи, которые вы должны высматривать как подкованных потребителей.

Причины для Истечение сроков

Есть много разных причин, имеющих срок годности по кредитным картам.

В первую очередь, сроки годности размещены на кредитных картах для нормального износа. Магнитная полоса на карте может изнашиваться и пластик может сломаться. По истечению определенного периода времени, с вашей кредитной карточкой компания будет посылать вам новую карту.

Вторая большая причина: мошенничество предотвращение. Если вы используете карту лично, по телефону или через Интернет, дата истечения срока действия обеспечивает дополнительную точку данных, которые могут быть проверены, чтобы убедиться, что информация карта действительна и вы законный пользователь.

Другие причины для даты истечения срока действий включают в себя возможности для маркетинга и плато, с которого условие кредитной карты может быть повторно оценено на основе кредитоспособности.

Время Renew

Как правило, обновляя свой счет с вашей кредитной карты довольно проста. Многие компании кредитных карт отправить уведомление и новую кредитную карту в месяц, ведущих к дате истечения срока действия на вашей существующей кредитной карты. Другие компании будут посылать письмо или по электронной почте с просьбой, если вы хотели бы обновить.

Подтвердите, что условия кредитных карт все те же

До активации вашей новой карты, вы хотите, чтобы подтвердить, что условия и условия кредитных карт остаются прежними. Убедитесь в том, что скорость апреля все то же. Сроки оплаты, сборы и штрафы также важные пункты, которые вы хотите, чтобы убедиться, что остался прежние до продления кредитной карты. Вместо того, чтобы быть пойманным врасплох после того, как вы обновляете с вашей кредитной карточки компании, получить все факты в черно-белом до подписания.

Прибытие вашей новой карты

Новая кредитная карта, как правило, поступает от одного до трех месяцев до даты истечения срока действия. Перед использованием новой карты, вам нужно будет связаться с вашей кредитной карточки компании, чтобы активировать его; как правило, карта будет поставляться с наклейкой с адресом веб-сайта или номер, чтобы позвонить. После того, как вы добавите новую кредитную карту в свой кошелек, удалить старую карту и вырезать его ножницами. Последнее, что вы хотите, чтобы ваша старая информация о кредитной карте, чтобы попасть в чужие руки.

Prime Opportunity на рынок новых продуктов

По истечении срока действия кредитной карты, кредитная карта, компания имеет прекрасную возможность выхода на рынок новых продуктов для своих клиентов. По мере того как клиент принимает решение о том, чтобы остаться со своей старой кредитной картой или перейти на новый продукт с привлекательными чертами, он или она будет сталкиваться с большим количеством опций. До выбора какой-либо конкретной кредитной карты, не забудьте сравнить и сопоставить различные карты против своего старого. Полностью исследовать карты вашей компании предложения, вы будете полностью подготовлены и знаете, чего ожидать, когда этот первый законопроект приходит.

Нижняя линия

Столкнувшись с даты окончания срока действия кредитной карты может быть запутанным время для многих потребителей, но часто есть много беспокоиться за мало оснований. Кредитная карточка компании не хотят потерять бизнес. Вот почему, когда кредитные карты рядом с их датами истечения срока, вы начинаете слышать все больше и больше от компании. Это прекрасная возможность для компании, чтобы напомнить вам о всех продуктах, которые предлагают компания, и держать вас в качестве постоянного клиента. До подписания на пунктирной линии, сделать свою домашнюю работу, так что вы полностью готовы к финансовой ответственности, участвующей в обладании кредитной карты.

Управление процентным риском

Управление процентным риском

Риск изменения процентных ставок существует в приносящем проценты актива, такие как кредит или облигацию, в связи с возможностью изменения стоимости актива в результате изменчивости процентных ставок. Управление процентного риска становится очень важным, и различные инструменты были разработаны для борьбы с риском изменения процентных ставок.

В данной статье рассматривается несколько способов, которые как предприятия, так и потребители процентного риском управляют с использованием различных процентных ставок производных финансовых инструментов.

Какие типы инвесторов, восприимчивых к риску процентных ставок?

Процентный риск представляет собой риск, который возникает, когда абсолютный уровень процентных ставок колебаться. Процентный риск напрямую влияет на стоимость ценных бумаг с фиксированным доходом. Поскольку процентные ставки и цены облигаций находятся в обратной зависимости, риск, связанный с повышением процентных ставок приводит цены облигаций падать, и наоборот. Бонд инвесторы, в частности, те, кто инвестирует в долгосрочной с фиксированной процентной ставкой облигации, более непосредственно подвержены риску изменения процентных ставок.

Предположим, что индивидуум покупает 3% с фиксированной ставкой 30-летние облигации на $ 10000. Эта связь платит $ 300 в год за счет погашения. Если в течение этого времени, процентные ставки повышаются до 3,5%, новые облигации платить $ 350 в год за счет погашения, при условии, $ 10000 инвестиций в. Если 3% облигационер продолжает держать свою связь через зрелость, он теряет на возможность заработать более высокую процентную ставку. С другой стороны, он может продать свою 3% облигации на рынке и покупать облигации с более высокой процентной ставкой. Однако это приводит к инвестору получать более низкую цену на его продаже 3% облигаций, поскольку они больше не являются привлекательными для инвесторов, так как недавно выпущенные 3,5% облигации, также доступны.

В отличие от этого, изменения процентных ставок, также влияют на акционерный капитал инвесторов, но меньше, чем непосредственно инвесторов в облигации. Это происходит потому, что, например, когда процентные ставки растут, стоимость корпорации заимствования денег увеличивается. Это может привести к корпорации откладывая заимствования, что может привести к снижению расходов. Это снижение расходов может привести к замедлению корпоративного роста и привести к снижению прибыли и в конечном счете более низких цен на акции для инвесторов.

Риск процентной ставки не должен быть проигнорирован

Как и при любой оценке управления рисками, всегда есть возможность не делать ничего, и это то, что многие люди делают. Однако в условиях непредсказуемости, иногда не хеджирование катастрофическое. Да, есть стоимость хеджирования, но какова стоимость основного движения в неправильном направлении?

Достаточно лишь взглянуть на Orange County, штат Калифорния, в 1994 году, чтобы увидеть доказательство ловушек игнорируя угрозу риски изменения процентных ставок. В двух словах, казначей Orange County Роберт Цитрон заимствованные деньги по более низким ставкам краткосрочных и одолжил деньги на более высоких долгосрочных. Стратегия изначально была велика, как краткосрочные ставки упали и нормальная кривую доходности поддерживались. Но когда кривая закрутилось и статус подход перевернутой кривой доходности, все изменилось. Потери Оранж Каунти, и почти 200 государственные образования, для которых Citron управляемых денег, были оценены в $ 1,6 млрд, что привели к банкротству муниципалитета. Это здоровенная цена, чтобы заплатить за игнорирование риски изменения процентных ставок.

К счастью, те, кто хочет, чтобы хеджировать свои инвестиции от риска изменения процентных ставок есть много продуктов, чтобы выбрать из.

Инвестиционные продукты

Нападающие:  Форвардный контракт является самым основным продуктом для управления процентной ставки. Идея проста, и многие другие продукты , описанные в этой статье, основаны на идее соглашения сегодня для обмена чего – то на определенную дату в будущем.

Форвардные (ФПС):  FRA основана на идее форвардного контракта, где определитель прибыли или убытка является процентной ставкой. В соответствии с этим соглашением, одна сторона платит фиксированную процентную ставку и получает плавающую процентную ставку , равную базовой ставки. Фактические платежи рассчитываются на основе условной основной суммы и выплачиваются с периодичностью , установленной сторонами. Только чистая оплата производится – проигравший платит победитель, так сказать. ФПС всегда погашены денежными средствами.

пользователи FRA, как правило, заемщики или кредиторы с одной будущей датой, на которой они подвергаются риску изменения процентных ставок. Серия ОЛР похож на своп (обсуждается ниже); Однако, в своп все платежи по той же ставке. Каждая FRA в серии по цене с разной скоростью, если временная структура не является плоской.

Фьючерсы:  Фьючерсный контракт похож на форварда, но он предоставляет контрагентам с меньшим риском , чем форвардный контракт – а именно, уменьшение дефолта и риска ликвидности в связи с включением посредника.

Меняет:  Так же , как это звучит, своп представляет собой обмен. Более конкретно, процентный своп выглядит как сочетание ОЛР и включает в себя соглашение между контрагентами для обмена наборов будущих денежных потоков. Наиболее распространенный типом процентного свопа является простым процентным свопом, который включает в себя один участник платит фиксированную процентную ставку и получать плавающую ставку, а другая сторона платит плавающую ставку и получать фиксированную ставку.

Параметры:  Параметры управления процентной ставки являются опционными контрактами , для которых основной безопасности является долговым обязательством. Эти инструменты могут быть использованы для защиты сторон , участвующих в кредит с плавающей ставкой, например, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARMS). Группировка опционов процентных ставок, называется цоколем процентной ставки; сочетание процентных ставок Оферты упоминается как пол процентных ставок. В общем, крышка как вызов и пол, как путы.

Свопционы:  Свопцион, или вариант замены, это просто возможность войти в своп.

Встроенные опции:  Многие инвесторы сталкиваются процентные производные инструменты управления с помощью встроенных опций. Если вы когда – либо купили связь с предоставлением вызова, вы тоже в клубе. Эмитент вашей отзывной облигации страхует , что если процентные ставки снижаться, они могут позвонить в вашей связи и выпустить новые облигации с более низким купоном.

Крышки:  Колпачок, также называемый потолком, является опционом на процентной ставке. Пример его применения будет заемщик собирается долго, или платить премию , чтобы купить шапку и получать наличные платежи от хребтовой продавца (короткий) , когда ссылочная процентная ставка превышает ставку исполнения ЕСП. Платежи предназначены для компенсации увеличения процентной ставки по кредиту с плавающей процентной ставкой.

Если фактическая процентная ставка превышает скорость удара, продавец оплачивает разницу между ударом и процентной ставки, умноженной на условную принципала. Эта опция «крышка», или установить верхний предел на процентные расходы владельца.

Колпачок процентной ставки на самом деле ряд вариантов компонентов, или «капает», для каждого периода соглашения крышки существует. Каплету разработан, чтобы обеспечить хеджирование рост процентную ставку, таких как Лондонская межбанковская ставка (LIBOR), за указанный период.

Этажи:  Так же , как опцион считается зеркальным отражением опциона, пол является зеркальным отражением колпачка. Дно процентной ставки, как колпачок, на самом деле ряд вариантов компонентов, кроме того, что они ставятся опциями и компонента серии называются «floorlets.» Тот , кто долго, пол выплачивается по зрелости floorlets , если базовая ставка ниже страйком на пол в. Кредитор использует это для защиты от падения ставок по выдающемуся кредиту с плавающей ставкой.

Ошейники:  Защитный воротник может также помочь управлять риском процентной ставки. Забуривания осуществляется одновременно покупать шапку и продавать пол (или наоборот), так же , как воротник защищает инвестор , который долго на складе. Воротник с нулевой стоимостью также может быть установлен , чтобы снизить затраты на хеджирование, но это уменьшает потенциальную прибыль , которая будет пользуются в движение процентной ставки в вашу пользу, как вы поставили потолок на вашей потенциальной прибыли.

Нижняя линия

Каждый из этих продуктов дает возможность хеджирования риска изменения процентных ставок, с различными продуктами более подходящими для различных сценариев. Там нет, однако, бесплатный обед. С любым из этих вариантов, один дает кою-что – либо деньги, как премии, выплачиваемые опционы, или издержки, что прибыль один сделал бы без хеджирования.

Если вы инвестируете свои краткосрочные сбережения?

Если вы инвестируете свои краткосрочные сбережения?

Многие люди ненавидят идею сохранения денег на сберегательный счет. Они чувствуют, что это просто сидит там, зарабатывая гроши, и что они не хватает на получение более высокой прибыли в другом месте.

Вы когда-нибудь чувствовали, как это?

Это чувство, что делает много смысла. В конце концов, на самом деле нет никаких оснований соглашаться на худшие возвращения, когда вы могли бы сделать лучше в другом месте. Лучше возвращение означает, что вы достигнете своих целей быстрее, и это не то, что весь смысл экономить деньги?

Конечно, это является. Но всегда есть компромисс.

Инвестиции делает тонну смысла для долгосрочных целей, таких как финансовая независимость, так как обратная сторона минимальна и вверх большой. Если вы делаете тяжелую работу наклеивания с вашим планом через взлеты и падения, вы, вероятно, выйти вперед.

Но это намного мрачнее, когда вы смотрите на краткосрочных финансовых целях, как дома авансовый платеж вы хотите, чтобы в течение нескольких лет или сбережений чрезвычайных вам могут понадобиться в любой момент. Имеет ли смысл в тех ситуациях, инвестируя? Как вы можете получить разумные возвращения без ущерба для целей, которые вы хотите достичь?

Вот мое взятие.

Три причин не инвестировать краткосрочные сбережения

В большинстве случаев, простые сберегательный счет или CD лучших краткосрочные вложения денег вам нужны в течение следующих трех лет.

Знаю, знаю. Это не возбуждает, это не сексуально, и это, конечно, не сделает вас богатым. Есть три веские причины, почему краткосрочные инвестиции просто не стоит, когда ваш график настолько короток.

1. Там слишком много неопределенности

Большой компромисс с инвестированием является неопределенность. Конечно, вы можете найти себя на 10% за год, но вы могли бы так же легко найти себе вниз 20% или более. А так как вы не имеете никакого контроля над тем, что сроки, это очень трудно сделать какие-либо определенные краткосрочные планы. Что делать, если фондовый рынок падает через несколько месяцев, прежде чем вы хотите купить дом? Что вы делаете тогда?

С сберегательного счета, вы точно знаете, сколько вам нужно, чтобы сохранить и, когда вы достигнете своей цели. Вы также знаете, что деньги, безусловно, будет там, когда вам это нужно. Это делает планирование вашей жизни легко и точно.

2. Разница не так велика, как вы думаете

В течение коротких периодов времени, сумма, которую вы сохраните вопросы гораздо больше, чем ответ вы получите. Даже большие различия в свою очередь, скорее всего, не имеет значения все, что много.

Давайте предположим, что вы хотите $ 24 000 для первоначального взноса на дом, который вы хотели бы купить в течение двух лет. Если вы экономите $ 1000 в месяц и заработать 1% в сберегательном счете против 8% в инвестиционном счете, после двух лет вы будете иметь:

  • $ 24,231.41 в сберегательном счете
  • $ 25,933.19 в инвестиционном счете

Это разница составляет около $ 1700. Или смотреть на это с другой стороны, вы можете сэкономить $ 65 в месяц меньше и по-прежнему достигают своей цели, если вы получите 8% прибыли вместо 1% возвращение. Но есть несколько слов предостережения:

  1. Если вам действительно нужно дополнительно $ 1700, вы могли бы гарантировать его вклад дополнительные $ 70 в месяц на сберегательный счет.
  2. Если вы сохраните меньше каждый месяц и / или сохранить в течение более короткого периода времени, разница между этими двумя возвращений будет меньше.
  3. Это 8% возврат не гарантируется. Вы могли бы на самом деле в конечном итоге с меньшим количеством денег от инвестиций, если рынок занимает сушильная право, когда вам необходимо вывести эти средства.

Суть заключается в следующем: Да, инвестирование дает возможность иметь больше денег в конце. Но мы не говорим о том, чтобы быть богатым против бедности. Мы говорим о довольно небольших различиях относительно ваших финансовых целей.

3. Вы можете избежать эмоциональных американских горках

Это одна вещь , чтобы посмотреть на цифры и думать о себе , что нижняя сторона стоит вверх, но на самом деле переживает взлеты и падения инвестиций совершенно другая вещь.

Как вы будете чувствовать себя , если фондовый рынок танки и вы видите , ваш фонд оплаты вниз разрезал пополам – потенциал откладывая свою мечту домовладения в течение многих лет? Что делать , если ваш резервный фонд внезапно теряет $ 4000 , в то время , когда вы чувствуете неуверенность текущей стабильности работы?

Помните, что лучше возвращение не цель. Реальные цели являются вещи, которые вы хотите сделать со своей жизнью, и инвестирование означает, что вы постоянно будете беспокоиться о том, будет ли или не вы будете в состоянии сделать их.

Когда Краткосрочные инвестиции Make Sense

Со всем, что сказал, что это не так, как инвестирование плохо. Инвестирование является фантастическим инструментом в правильных ситуациях, а вот два случая, когда это может сделать много смысла инвестировать свои краткосрочные сбережения.

1. Ваш Timeline гибок

Может быть , вы бы хотели , чтобы купить дом в течение двух лет – но это не имеет большого значения, если вы должны ждать три года. Если ваш график является гибким , и вы все в порядке с возможностью того , чтобы ждать дольше , чтобы достичь своей цели, то потенциал роста инвестирования может оказаться полезным.

2. У вас есть больше сбережений, чем нужно

Допустим, что вам нужно $ 30 000, составляют шесть месяцев чрезвычайного фонда, и у вас есть $ 60000 сохранены. В этом случае, вы могли бы вложить деньги, надежда на лучшее возвращение, и до сих пор, вероятно, иметь достаточно денег на вашем счете, даже если фондовый рынок рухнул прав, когда это было нужно.

Другими словами, если вы можете позволить себе потерять значительную сумму своих сбережений и по-прежнему на пути к вашей цели, то потенциал роста инвестиций может быть стоит.

Что вы Сохранение для?

Всякий раз, когда вы делаете решение, как это, это полезно сделать шаг назад и напомнить себе о конкретных результатах вы на самом деле надеялись.

В этом случае, вы сохраняете для конкретной личной цели, потому что вы чувствуете, как это улучшит вашу жизнь в некотором роде. Это результат вы ищете. Возвращение вы получаете значение только в той степени, что он помогает вам достичь этой цели.

Вы должны увеличить свой страховой Вычитаемые, чтобы сэкономить деньги?

Как пользоваться страховой Вычитаемым, чтобы сэкономить деньги

Вы должны увеличить свой страховой Вычитаемые, чтобы сэкономить деньги?

1. Есть ли увеличение вычитаемых реально сэкономить деньги на страховании?

Повышение вашей франшизы будет сэкономить деньги на расходы на страхование, однако, сумма денег, вы экономите не может быть то, что вы думаете. Ваша страховая франшиза будет непосредственно влиять на сколько вам платят в претензии, но может сэкономить сотни и тысячи долларов расходов на страхование, если вы увеличиваете свою франшизу, используя правильную стратегию.

Здесь есть все, что нужно знать, чтобы выяснить, если выбрать более высокую франшизу позволит вам сэкономить деньги и сколько вы можете ожидать, чтобы сэкономить.

Вы должны увеличить свою франшизу – Быстрый ответ

Если у вас есть деньги на руки и готовы платить за убытки в результате претензии, то вы можете увеличить свою франшизу на максимальную сумму, которую в финансовом состоянии позволить себе, если что-то происходит прямо сейчас, и вы должны заплатить сразу. Является ли это $ 500, $ 1000, $ 5000 или больше минимальной франшизы, если вы финансово комфортно, а затем взять сбережения ваша страховая компания даст вам и начать экономить деньги. Это короткий ответ, но, к сожалению, если вы исследуете эту тему, возможно, потребуется немного больше информации, чем это, так что давайте углубимся в том или нет, имеет смысл поднять франшизу для вас и как использовать более высокую франшизу, чтобы сэкономить деньги.

Помогите определить, следует ли увеличить свою франшизу

Это обзор углубленных, чтобы помочь вам понять все, что нужно знать о влиянии увеличения франшизы, а также, как это может стоить вам, или вам сэкономить деньги в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Где найти свою франшизу Информации

Давайте начнем с основ о страховых франшиз; первый, вы должны знать, сколько ваши франшизы в настоящее время. Вы сможете найти информацию о том, сколько ваша франшиза на странице декларации вашего страхового полиса. Иногда различные покрытия, такие как покрытия землетрясения, повреждение воды или наводнения могут иметь различные франшизы, так что не забудьте изучить возможности, чтобы сэкономить деньги от различных франшиз на одобрениях или других областях вашей политики, а также.

То, что вы должны думать о том, прежде чем увеличивать свою франшизу

Самое трудное о страховании является то, что чем меньше денег у вас есть, тем более важно иметь страховку, чтобы защитить вас, если что-то пойдет не так. Если вы изо всех сил пытаются придумать денег, чтобы заплатить за страхование, вы можете дважды подумать о повышении вашей франшизы.

3 Основные товары для рассмотрения Когда дело доходит до принятия решения о увеличении франшизы

  • Фактическая стоимость вашей страховки. Увеличение франшизы обеспечивает процентную скидку от стоимости страховки. Если вы тратите только $ 300 на страхование, этот процент может быть очень минимальны , если сравнить его с воздействием на вас в финансовом отношении в претензии. Например, действительно ли вы хотите заплатить $ 500 или $ 1000 в претензии , чтобы сэкономить $ 30 в год? Что если вы экономите $ 100 в год? Экономия сделать большую разницу. Вы должны сделать математику на нее , чтобы увидеть , если это имеет смысл. Чем выше ваши расходы на страхование, тем больше вы будете экономить за счет увеличения франшизы , потому что скидка на более высокой франшизы, как правило, процент.
  • Что у вас есть страхование. Если вы находитесь в финансовом положении , чтобы справиться платить за свои небольшие потери, таким образом , вы «самострахование» на сумму франшизы. Если вы тот человек , который никогда бы не сделать заявку на под $ 5000 на вашем доме или в $ 1000 на ваш автомобиль , потому что вы можете позволить себе платить за это самостоятельно, то выше франшиза делает много финансовом смысле , потому что вы не будете быть утверждая , что в любом случае. Если вы получили удар с небольшой потерей, но у вас не будет денег , чтобы заплатить за более высокую франшизу, то вам лучше заплатить несколько долларов больше страхования в году , так что вы финансово защищены и выбрать франшизу вы могут позволить себе платить. После того, как вы начинаете строить какие – то сбережения, то вы должны смотреть на увеличение франшизы на сумму вы можете себе позволить в случае чрезвычайной ситуации.
  • Как часто вы делаете страховые претензии. Если вы думаете , что вы никогда не должны требовать выплаты страхового возмещения вы можете взять на себя риск за счет увеличения франшизы, но имейте в виду количество франшизы представляет собой прямые финансовые последствия вы готовы взять на себя лично и заплатить за себя , если требование случается.

Если у вас уже есть история создания слишком много страховых претензий, есть хороший шанс, что вы уже платите много денег за страховку. Создание больше претензий, когда не надо будет вам больно. Поэтому с более высокой франшизы, чтобы избежать получения мелких претензий может окупиться. Вы всегда должны вести переговоры со страховой компанией, когда вы платите высокие премии, чтобы увидеть, как вы можете найти лучшую цену.

Если вы никогда не сделать страховые претензии и можете позволить более высокую франшизу, если требование произойдет, то вы должны серьезно рассмотреть вопрос об увеличении вашей франшизы, потому что, за каждый год вы не сделали претензию, что дополнительные деньги от принятия более высокой франшизы может быть в ваш карман вместо страховой компании.

Например, если вы взяли более высокую франшизу в размере $ 1000 и сэкономили $ 100 от вашей страховки в год, в течение последних 5 лет. У вас не было претензий, вы только что сделали $ 500. Деньги складывает.

Тратить слишком много на страхование? Используйте более высокую франшизу, чтобы сократить расходы

Если вы ищете способы сэкономить деньги на страхование, потому что вы чувствуете, что вы тратите слишком много на то, что вы никогда не используете, то увеличение франшизы делает много смысла.

Как выяснить, сколько вы можете сэкономить за счет увеличения франшизы

В этом списке мы рассмотрим несколько ключевых областей, которые помогут вам понять, если повышение франшизы имеет смысл для вас, чтобы вы не сделать дорогостоящую ошибку. Это то, что мы рассмотрим, чтобы помочь вам решить:

  • Что такое страхование франшизы и как это работает в претензии
  • Перед увеличить свою франшизу Выясните, сколько вы можете себе позволить
  • Может ли франшиза Отказ от пункта Справка – Что это такое?

Не делайте ошибку, увеличивая свою франшизу, чтобы сэкономить несколько долларов в месяц, прежде чем рассматривать долгосрочные последствия.

2. Сколько можно Поднятие вычитаемых снизить Ваши расходы на страхование

Вы хотите сократить расходы на страхование дома, страхование кондо или сэкономить деньги на страхование автомобиля – так, сколько будет повышение франшизы снизить ваши расходы на страхование?

Что Скидка для повышения вашей франшизы?

В зависимости от того, насколько высоко вы увеличиваете франшизы, вы могли бы сэкономить в среднем где-то от 5% -10% на премию, чтобы начать. Чем выше вы увеличиваете свою франшизу, тем более выгодным становится.

Если увеличить страхование автомобиля франшизы от $ 200 до $ 500 на столкновения и всеобъемлющего охвата, вы можете сэкономить 15-30% с некоторыми компаниями в соответствии с информационного института страхования . Если вы идете до $ 1000, это потенциально может сэкономить вам 40% .

Такой же тип структуры может произойти в домах страхования, где увеличение франшизы до $ 1000 действительно начать показывать значительную экономию и понижая ваши расходы на страхование где – то в приблизительных 20% или более , в зависимости от страховой компании.

Чем выше франшиза приведет к более низкой премии.

Вы собираетесь сэкономить тысячи долларов за счетом повышения Вашей франшизы?

Вы можете сэкономить тысячи, если вы стратегически увеличить ваши страховые франшизы, не делать небольшие претензии, и если вам повезет, чтобы не иметь никаких претензий в течение долгого времени.

Суть заключается в том, что у вас есть один важный фактор, чтобы рассмотреть следующие вопросы: чем выше вы увеличить франшизы, тем больше вы платите в претензии; большой вопрос, что вы можете позволить себе и то, что сэкономит вам больше всего денег в долгосрочной перспективе.

Если вы страхуете себя на 5 или 10 лет и не имеют никаких претензий, используя преимущества более высокой франшизы, то вы можете сэкономить тысячи долларов на страхование. Тем не менее, это если у вас есть претензии, что стоимость / сбережение баланс придет в игру.

3. Прежде чем увеличить свою франшизу, узнать, сколько вы можете себе позволить

Увеличение вычитаемого, чтобы сэкономить деньги на страховании

Если вы хотите сэкономить деньги на страхование дома, страхование кондоминиума, страхование автомобиля или медицинское страхование, всегда есть способы , вы можете максимизировать свои сбережения. Увеличение франшизы является выходом на способ сэкономить деньги в самом простом способе  прямо сейчас.  Учтите , что , хотя он сразу же вам сэкономить деньги на премии, увеличение франшизы может стоить вам денег на претензии или дорожно – транспортного происшествия в долгосрочной перспективе. Причина экономии средств за счет увеличения франшизы работает хорошо для одного человека, и , возможно , не так хорошо для следующего, потому что он имеет много общего с вашими личными рисками и финансовыми возможностями.

Сколько Вы можете позволить себе поднять свою франшизу?

Если у вас есть доступ к достаточно денег, чтобы покрыть франшизы в случае возникновения чрезвычайной ситуации, то вы, вероятно, может позволить себе эту сумму в качестве франшизы. Каждый год вы не имеете претензий или автомобильную аварию, вы можете сэкономить деньги, которые вы бы иначе заплатили, когда вы имели более низкую франшизу. Это может добавить до 40% экономии в ваших расходов на страхование или даже больше, если вы посмотрите на увеличение франшиз на обоих вашего дома и политики автомобиля. Если средний домовладелец имеет только претензии каждые 9 лет, которые могли бы быть 9 лет платят 40% меньше. Эти сбережения добавить и может больше, чем платить за увеличение франшизы, когда или если вы когда-нибудь есть претензии.

Страхование Экономия Совет:

Когда вы застраховать свой дом и автомобиль с одним страховщиком, и у вас есть претензии, что влияет как, возможно, придется оплатить только одну франшизу. Это поможет вам сэкономить деньги в претензии тоже!

Пример Принимая высокую франшизу с отрицательными последствиями

Не принимайте вычет предел, вы не можете себе позволить. Например, вы берете более высокую франшизу в размере $ 1000 и сэкономить $ 100 в год на вашей страховой стоимости. Это меньше, чем $ 10 экономии в месяц. Вы счастливы, потому что вы видите его как экономия $ 100 в год. Вы не имеете претензий в течение 5 лет, за исключением $ 500 в целом. Затем, в 6-й год, у вас есть претензии, вы сохранили $ 500, но до сих пор не имеют денег, чтобы прийти с $ 1000 франшизы и не могут получить ваши претензии урегулированы быстро, потому что вы карабкаться, чтобы придумать с деньгами. Мало того, что вы в середине напряженного страхового возмещения, но вы беспокоитесь о придумывают деньги снова. Вы, возможно, лучше платить больше за более низкую франшизу, пока вы не могли себе это позволить, чтобы получить необходимую вам помощь, когда требование происходит.

4. Другие способы сэкономить деньги на страхование

Если вы все еще ищете способы, чтобы сэкономить деньги на страхование дома, вы можете проверить ваши варианты освещения дома страхования и посмотреть, если вы имеете правильную политику для ваших нужд. Страховые компании являются весьма конкурентоспособными, когда речь идет о получении или сохранения бизнеса; иногда он может заплатить, чтобы ходить по магазинам вокруг для страхования или вести переговоры с вашей страховой автомобиль или дом страховой компании.

Ваш страховой полис должен изменить с вашими потребностями

Страховая компания, которая хорошо подходит для ваших потребностей 5 лет назад не может быть лучшей компанией, чтобы обеспечить вас сейчас.

Иногда это стоит платить штраф с одной страховой компанией, чтобы получить лучшее страховое дело, чем с новым. Другие времена, это просто вопрос вызова и говорить с вашей страховой компании вы готовы ходить по магазинам вокруг, и они могут придумать новые идеи о том, как сэкономить деньги на расходы.

Узнайте о франшизы Отказы

Франшиза отказы являются особенностью спрятана в страховом полисе формулировках, что может сэкономить много денег. Понимание, когда будет применяться франшиза отказ может заставить вас чувствовать себя лучше о принятии более высокие страховые франшизы.

Что такое франшиза Отказ от права?

Франшиза отказ от домашнего страхования или страхования кондо политики является положение, что отказывается от франшизы в случае больших потерь.

Каждая страховая компания будет принимать другой подход к предлагают ли они вычитаются отказом. Попросите ваш страховой представитель, если есть франшиза отказ в вашей формулировке страхового полиса и в какой момент она умирает.

Например, некоторые политики могут иметь вычитаются отказ за потери более $ 10000. Другие политики могут иметь очень высокий порог, прежде чем вычитаемые отказы умереть, как основные претензии или убытки более 50 000 $.

Главная Страхование Вычитаемые Отказы для «Free»

Понимание, когда ваша страховая компания будет отказаться от франшизы в претензии может сделать вас более комфортно принимать более высокую франшизу, особенно если вы на самом деле только страхование себя за большие потери, как огнь. Самая лучшая часть, когда она включена в формулировке политики, это «бесплатно».

Франшиза Отказы на страхование автомобиля

Страхование автомобиля политика продает франшизы отказа, но они, как правило увеличить стоимость страхования, так как вы платите за отказ. В отказы в доме и другие политики жилищного страхования, как правило, построены в формулировках и, как правило, не имеют дополнительных сборов. Большинство людей не смотреть на это, когда они покупают политики, но точка, в которой вычитается отклоняют может дать вам тысяч больше в претензии и предоставить вам возможности, чтобы сэкономить деньги на ежегодных расходах.

Используйте ваши Повышенные Вычитаемые Savings, чтобы сэкономить деньги

Если вы решите, что вы можете позволить себе увеличить ваши франшизы и сэкономить 10% или 40% (или больше) на страхование, рассмотреть вопрос о принятии сбережения вы получаете ваши расходы на страхование и положить его в фонд банковского счета аварийного. По мере роста денег, вы можете увеличить свою франшизу на более высоких уровнях вы можете себе позволить, а затем сэкономить еще больше.

Если вы никогда не имеют претензий и никогда не должны платить , что выше франшиза все это нашли деньги в кармане . Если вы в конечном итоге нужно использовать деньги для франшизы в долгосрочной перспективе, вы не застревают. Это беспроигрышный вариант для вас.

Небольшое исследование по страхованию вариантов сэкономит вам деньги

Перед тем, как сократить покрытия по страхованию попробовать все варианты, в том числе комплектации все ваши страхования с одной компанией, если они могут дать вам сделку. Некоторые страховые компании даже предлагают скидки, когда вы идете на ежемесячные планы оплаты через банковский счет. Попросите ваш страховой представитель, чтобы оценить ваши страхования выбора и рекомендовать некоторые варианты, чтобы сэкономить деньги. Всегда ли ваши исследования, вы можете в конечном итоге платить меньше и получать больше за счет перехода к новой страховой компании с небольшой работой.

5 способов стать лучше инвесторами

Действуя Мудро ли ключ к долгосрочному успеху Portfolio

5 способов стать лучше инвесторами

Научиться управлять своими деньгами и строить инвестиционный портфель может быть трудной задачей для многих новых инвесторов. Для некоторых людей, это просто вопрос, не имея времени, чтобы уделить должное внимание к тому, как их богатство вкладываются и риски, которым они обнажая свои кровные сбережения. Для других, это сводится к отсутствию интереса к инвестированию, финансам и управлению капиталом. Эти люди могли бы быть умными, трудолюбивыми и даже блестящими и в других областях жизни, но они предпочитают делать что-нибудь еще, а не говорить о цифрах и цифрах – они не хотят копаться годовыми отчетами, Форма 10-K опилок, счета прибылей балансы, проспекты взаимных фондов или бюллетени.

Для не-незначительного процента инвесторов, речь идет о темпераменте и эмоциональной реакции. Несмотря на свои лучшие намерения, они, без сомнения, их собственных худших врагов, уничтожая богатства через неоптимальные решения и реакции, которые основаны на чувство, а не факт.

Я считаю, что некоторые вещи могут помочь инвестору лучше понять цели и характер процесса распределения капитала. Несмотря на то, что эти советы не могут гарантировать результаты, моя надежда состоит в том, что за счет выделения и обсуждения некоторых распространенных ошибок и игнорировать ошибки, это будет проще для вас, чтобы определить их в реальном мире.

Избегайте Инвестирование в Все, что вы не понимаете

Люди, кажется, забывают эту простую истину, если они не напоминали. Я предпочитаю, чтобы отогнать его на кучки заявлений, которые могут служить вам хорошо, если вы держите их в задней части вашего ума.

  1. Вам не нужно вкладывать деньги в какой-либо одной конкретной инвестиции. Не позволяйте никому убедить вас в обратном. Это ваши деньги. Вы не только власть, чтобы сказать сейчас, но право делать это, даже если вы не можете объяснить ваши рассуждения.
  2. Много возможностей придет в жизни. Не позволяйте страх упустить заставит вас делать глупые вещи.
  3. Если вы или человек, управляющий вашими деньгами не можете описать основной тезис инвестиций – где и как формируются денежным, сколько вы платите за этот поток денежных средств, и, как это наличные деньги в конечном итоге найти свой путь обратно в ваш карман – то вы не вкладывая. Вы спекулируют. Он может работать в вашу пользу, но это опасная игра, которая лучше всего предопределен или, по крайней мере, ограничивается небольшой изолированной части вашего портфеля, который не включает использование маржи.

Огромное количество боли и страданий можно избежать, если эти основные три постулатов почитаются. Не отвергайте их, потому что они звучат, как здравый смысл. Как лаконично и точно заметил Вольтер, «здравый смысл не так часто.»

Поймите, что рыночная стоимость и внутренняя стоимость отличается

Представьте, что вы купили офисное здание в Среднем Западе, платить наличные, без ипотечного долга против собственности. Ваша цена приобретения составила $ 1 млн. Здание находится в отличном месте. Жильцы сильные в финансовом отношении и запер в долгосрочную аренду, которые должны обеспечить, что арендные чеки продолжают течь в течение многих лет. Вы собираете в свободном денежном потоке от здания 100 000 $ в год после покрытия вещи, как налоги, техническое обслуживание и резервы капитальных вложений.

На следующий день после того, как вы покупаете здание, банковская индустрия разрушается. Инвесторы не могут получить свои руки на коммерческих ипотечных кредитов и, как следствие, стоимость недвижимости становятся подавленными. В течение следующего года, здание, которые продаются за $ 1 млн в настоящее время идет только за $ 600 000, потому что только люди, которые могут позволить себе сделать приобретениями являются денежными покупателями.

Там нет сомнений в этом сценарии, что если бы вы попытались продать его, скорее всего, рыночная стоимость вашей недвижимости будет гораздо меньше, чем цена, которую вы заплатили.

Вы можете получить $ 600000 вы должны сбросить его на открытом рынке. Вы можете быть в состоянии получить гораздо более высокую цену, если вы способны и готовы нести частные переговоры ипотеки, на котором эффективно действовать в качестве банка для покупателя, который держит отвлекая часть рентного дохода в виде процентов на ипотечное примечание к вам после того, как вы продали здание, на котором вы сейчас держите селезенку. Тем не менее, если вы были в состоянии потянуть процитированные рыночной стоимости на инвестиции в недвижимость, вы бы вниз в весьма значительным образом на бумаге. Это было бы жестоко.

Для долгосрочных инвесторов, это не особенно значимое , потому что истинные инвесторы слова Бенджамина Грэма, легендарного отца стоимостного инвестирования, настоящие инвесторы редко вынуждены продавать свои активы. Вместо этого, они управляют своими финансами достаточно консервативно , что они могут сидеть на углубленных оценок в течение многих лет в то время, зная , что они по – прежнему получать хорошую норму прибыли при измерении , как денежный поток , который принадлежит им по отношению к цене , которую они заплатили их доли собственности .

В этом случае, будь то ваше здание может принести $ 600 000 или любое другое число, на аукционе не косвенное по сравнению с тем, вы собираете 100000 $ в свободном денежном потоке от вашей собственности. Это экономичный двигатель. То есть источник истинного или собственного значения. Грэм говорил о недальновидности становится расстройство в такой ситуации, как это потому, что он составил позволяя себе быть эмоционально бедственном ошибками других людей в суде. То есть, вы не должны смотреть на рыночную цену, чтобы информировать вас о внутренней стоимости вашего имущества. Вы должны знать внутреннюю стоимость вашего имущества и быть в состоянии защитить свои расчеты с использованием консервативно-оценочная, основами математики. Подумайте о рыночной цене, то вы можете воспользоваться, если вы этого хотите – ни больше, ни меньше.

Эта концепция остается верной по нескольким классам активов. Если доля собственности в потрясающем бизнесе с большими прибыли на капитал, сильная конкурентная позиция, что затрудняет потеснить в данной отрасли или отрасли, а также совет директоров, который является акционером людей, оно не должно вызывать вас какое-либо конкретное бедствие, чтобы смотреть ваши запасы сократятся на 50 процентов или больше на бумаге.

Это особенно верно, если он имеет историю награждения вас благоразумно-исполненный выкуп акций и хорошо аргументированные увеличиваются дивиденды, и вы заплатили разумную цену относительно просмотровой через прибыль – или для более продвинутых инвесторов, которые знакомы с бухгалтерским учетом и финансы, «владелец прибыль» свободная денежная регулировка потока рассчитывается при оценке операционных компаний, я знаю, что я повторяю это часто, но вы должны интернализациями его, если вы хотите, чтобы избежать уничтожения вашего богатства по-дурацкий продажи высококачественных, долгосрочные активов, потому что что почти всегда оказывается эфемерным страх.

Учитесь думать в терминах чистой приведенной стоимости

Доллар США не только доллар США и швейцарский франк не только швейцарский франк.

С вашей точки зрения как инвестора, это чистая текущая покупательная способность , которая имеет значение. Не попадайте в ловушку мышления , с точкой зрения номинальной валюты, опасность прославляется экономист Ирвинг Фишер описал в своем шедевре 1928, иллюзия денег .

Если у вас есть счет в размере $ 100 в кармане сегодня, стоимость этого счета $ 100 зависит от множества факторов. Если у вас есть достаточно большой отрезок времени и может заработать удовлетворительные показатели доходности, рецептура может работать свою магию и превратить ее в $ 10000. Если вы не ели в течение двух дней, полезность будущих денег практически не существует по сравнению с возможностью использовать эти деньги прямо сейчас. Успешное инвестирование делать выбор. Откадрируйте расходы и инвестиционные решения таким образом. Деньги это инструмент – это все. Помня это может помочь вам избежать ошибки, что многие мужчины, женщины и семьи делают, принося в жертву свои истинные долгосрочные желания для их кратковременная хочет.

Обращайте внимание на налоги, расходы и Условия

Маленькие вещи имеют значение, особенно с течением времени за счет сил компаундирования, которые мы обсуждали. Есть все виды стратегий, которые вы можете использовать, чтобы сохранить больше ваших кровно заработанные деньги в кармане, в том числе таких вещей, как размещение активов. Подумайте инвестор с фиксированным доходом, проведением безналоговых муниципальных облигаций в налогооблагаемых брокерских счетах и ​​корпоративных облигациях в налоговых убежищах, такие как Roth IRA. Он знает, как воспользоваться тем, что составляет положительных Усиливая эффектов, таких как захват свободных денег вы получаете, когда ваш работодатель соответствует вклад в ваши 401 (к) или 403 (б) пенсионного плана. Это стоит вашего времени и усилий, чтобы открыть их. Только с крошечными ухищрениями, особенно на ранней стадии в процессе компаундирования, у вас есть возможность изменить свои потенциальные выплаты по значению. Мало что в жизни так стоит вашего времени.

Убедитесь, что вы взвешивая ценность того, что вы получаете от затрат. Я видел много неопытных инвесторов с упором на такие вещи, как соотношения расходов и затрат на управление, исключая все остальное. В конечном счете они стоят себе гораздо больше в таких вещах, как немые налоговых ошибки или болезненных воздействия риски, которые вызывают их счета взрываться.

Пример, который я хотел бы использовать это управление целевых фондов. Возьмите Vanguard, например. В то время я написал эту статью, трастовый отдел Vanguard был бы работать, что составляло очень простой целевой фонд за $ 500 000 – ничего сложного, просто ваниль. Вы бы не получить отдельные ценные бумаги, но вместо этого владеть тем же взаимные фонды все еще владеет. Там не много гибкости планирования, для чего, – в зависимости от выбора, сделанного в процессе распределения активов – суммы, чтобы все-платежеспособного просмотровых через плату между 1,5 и 1,6 процента в год к тому времени вы рассчитывать вещи, как трастовые сборы и базовые платы управления.

Это фантастическая сделка для того, что вы получаете. Я наблюдал, как люди дуют шести- и семизначные уделы быстрее, чем вы можете моргать, все из которых можно было бы избежать, если бы денег были заперты в доверии и лицо, предоставивший было готово платить за обучение. Другими словами, лицо, предоставившее уделяли больше внимания к чему-то, что не имеет значения, а именно – пытаются платить 0,05 процента пошлин в год, делая это сам, а не от 1,5 до 1,6 процента за счет передачи кому-то другому. Сравните это с гораздо более важным фактором: эмоциональную стабильность и финансовую доблесть бенефициара. Этот материал имеет значение. Ваш инвестиционный портфель не существует в учебнике. Реальный мир грязный и люди сложны.

Никогда не думайте о производительности в одиночку, без факторинга в степени риска

Как и многие предприниматели, я думаю о риске много. Мой темперамент странное сочетание постоянных расчетов вероятности смешанных с оптимизмом. Когда мой муж и я начал нашу Леттерман куртки награды компании более чем десять лет назад, мы тщательно разработали структуру затрат таким образом, что мы выиграли почти под любой сценарий. При запуске нашей глобальной компании по управлению активами для богатых и состоятельных людей, семей и учреждений, которые хотели инвестировать вместе с нами, мы убедились, наши первоначальные раскрытия формы А содержали дискуссии о некоторых рисках.

Это невероятно опасный признак , когда инвесторы начинают говорить о своих «великих» возвращается без обсуждения , как были получены эти доходы. Подверженность риску , к которому подвергается ваш капитал, измеряемый не волатильности рыночных котировок , но в цене , уплаченной по отношению к внутренней стоимости с поправкой на потенциал Wipeout, реальный секрет создания богатства в долгосрочной перспективе. Один из самых известных инвесторов в истории любит подчеркивать, что это не имеет значения , насколько велика отдача – если есть один «ноль» в размножении, вы потеряете все. Это справедливо не только в инвестиционном управлении вашего портфеля, но в оперативном управлении целых компаний. Распад AIG, ранее один из самых сильных в мире финансовых институтов и наиболее уважаемых голубых фишек , является прекрасным тематическим исследованием , что каждый серьезный инвестор должен предпринять.

Лично я придерживаюсь мнения, что это может быть переработаны в следующих принципов:

  1. Платить за ваши инвестиции в полном объеме и с наличными деньгами.
  2. Только покупать акции или облигации, что вы были бы счастливы иметь в течение следующих пяти лет, если фондовый рынок закрылся, и вы не могли бы получить цитируемый рыночной оценки на нем.
  3. Избежать ценные бумаги, выпущенные в определенных секторах, отраслях или сферах деятельности, особенно, если они находятся дальше вниз по структуре капитала. Например, при отсутствии некоторых чрезвычайно редких случаев, много ценных инвесторов, как правило, не заинтересованы в обыкновенные акции авиакомпании по любой цене, если он не служит в качестве небольшого спекулятивного увеличивающие к более широкой, более диверсифицированный портфель. Они считают, что оценка оправдывает его. Даже тогда, они еще могут уйти от возможности. Причина? В целом, авиакомпании имеют то, что составляет постоянную, может-быть вызвано-на-любой-время риска банкротства. Это бизнес, который видит уровни доходов отвеса в случае войны, катастрофы или общих экономических условий. Пара, что со структурой высоких операционной стоимости и товарной ценой, и, с одним исключением, он был финансово разорительным для долгосрочных владельцев.

Для этого необходимо смотреть на свой портфель по-разному. Ваш портфель не должен быть источником волнения или эмоциональных ощущений таким же образом, идя на пол казино в Лас-Вегас для многих людей. Успешное инвестирование часто напоминает наблюдая, как сохнет краска. Вы найдете большие активы, платить разумные цены на них, то вы сидите на заднице в течение нескольких десятилетий, в то время как капитализм и компаундирования душ вас с наградами. Бросьте в некоторой диверсификации, так неизбежное банкротство или ухудшение одного или более компонентов, по пути не повредит вам слишком плохо. Исторически сложилось так, что это было сочетание сон. Хотя это правда, что история не может повториться, для тех, кто понимает шансы, это не трудно утверждать, что это, вероятно, единственный умный способ вести себя.

Второй Ипотека: как они работают, преимущества и недостатки

Второй Ипотека: как они работают, преимущества и недостатки

Второй ипотечный кредит, который позволяет заимствовать против ценности Вашего дома. Ваш дом является активом, и в течение долгого времени, что актив может получить значение. Вторая ипотека, также известная как дома справедливости кредитных линии (HELOCs) являются одним из способов использования этого актива для других проектов и целей-без продажи.

Что такое Второй ипотечный?

Второй ипотечный кредит , который использует ваш дом в качестве залога, похожий на кредит вы могли бы использоваться для  покупки  дома.

Кредит известен как «вторая» ипотека , потому что ваша покупка кредит , как правило,  первый  кредит , который обеспечен селезенкой на вашем доме.

Во-вторых закладные подключиться к справедливости в вашем доме, что рыночная стоимость вашего дома по отношению к балансам по кредитам. Средства можно увеличить или уменьшить, но в идеале, он только растет со временем. Средства могут изменяться в различных формах:

  1. Когда вы делаете ежемесячные платежи по кредиту, вы уменьшаете свой кредитный баланс, который увеличивает свой капитал.
  2. Если ваш дом получает значение из-за сильного рынка или недвижимости улучшений вы вносите в увеличении домашнего вашего капитала.
  3. Вы теряете справедливости, когда ваш дом теряет свою ценность или одолжить против вашего дома.

Вторая ипотека может прийти в нескольких различных формах.

Единовременно:  стандартный второй заклад разовый кредит , который предусматривает единовременную сумму денег , которую вы можете использовать для все , что вы хотите. С этим типом кредита, вы будете погашать кредит постепенно с течением времени, часто с фиксированными ежемесячными платежами.

С каждым платежом, вы платите часть расходов на проценты и часть вашего остатка кредита (этот процесс называется амортизацией).

Линия кредита:  Также можно брать с помощью кредитной линии, или пул денег , которые вы можете извлечь из. С этим типом кредита, вы никогда не должны принимать какие – либо деньги, но у вас есть возможность сделать это , если вы хотите.

Ваш кредитор устанавливает максимальный предел заимствования, и вы можете продолжать заимствования (несколько раз), пока не достигнет этого максимального предела. Как с помощью кредитной карты, вы можете погасить и брать снова и снова.

Выбор Оценить: В  зависимости от вида кредита вы используете и ваши предпочтения, ваш кредит может прийти с фиксированной процентной ставкой , которая поможет вам планировать свои платежи на долгие года. Кредиты с переменной ставкой, также доступны и являются нормой для кредитных линий.

Преимущества второго ипотек

Сумма займа:  Вторая ипотека позволяет занимать значительные суммы. Поскольку кредит под залог вашего дома (который, как правило , стоит много денег), у вас есть доступ к более , чем вы могли бы получить , не используя свой дом в качестве залога. Сколько вы можете взять? Это зависит от вашего кредитора, но вы могли бы ожидать , чтобы занять до 80% от стоимости вашего дома. Это максимальное значение будет рассчитывать все  ваши ипотечные кредиты, в том числе первой и второй ипотеки.

Процентные ставки:  Вторая ипотека часто имеют более низкие процентные ставки , чем другие виды задолженности. Опять же , обеспечение кредита с вашим домом поможет вам , потому что это уменьшает риск для вашего кредитора. В отличие от необеспеченных личных кредитов , таких как кредитные карты, второй ипотеки процентные ставки , как правило , в одной цифры.

Налоговые льготы (особенно Pre-2018):  В некоторых случаях, вы получите вычет за проценты по второй закладной. Есть многочисленные формальности , чтобы быть в курсе, поэтому попросите налоговые составитель , прежде чем начать принимать вычеты. Для получения дополнительной информации, узнать об ипотечных процентных вычетах. Для налоговых лет после 2017 года, налог Порезы и Закон Работы исключают вычет , если не использовать деньги на «значительные улучшения» в домашних условиях .

Недостатки второго ипотек

Преимущества всегда приходят с компромиссами. Издержки и риски означают, что эти кредиты должны использоваться разумно.

Риск потери права выкупа:  Одна из самых больших проблем со вторым ипотеки является то , что вы должны поставить свой дом на линии. Если вы прекратите делать платежи, ваш кредитор будет иметь возможность принять ваш дом путем выкупа, что может вызвать серьезные проблемы для вас и вашей семьи.

По этой причине, она редко имеет смысл использовать второй ипотечный кредит для покрытия расходов «ток потребления». Для развлечения и регулярные расходы на проживание, это просто не может быть устойчивым или стоит рисковать, чтобы использовать кредит собственного капитала.

Стоимость:  Вторая ипотека, как ваша покупка кредит, может быть дорогой. Вы должны будете платить многочисленные расходы на такие вещи , как кредитные чеки, аттестаций, оригинации платы и многое другое. Закрытие затраты могут легко добавить до тысячи долларов. Даже если вы обещали «без закрывающей стоимости» кредита, вы по- прежнему платить, вы просто не видите эти расходы прозрачно.

Процентные расходы:  Каждый раз , когда вы занимаете, вы платите проценты. Второй ипотечные ставки , как правило , ниже , чем кредитные карты процентных ставок, но они часто немного выше , чем ставки вашего первого кредита. Во- вторых ипотечных кредиторов идти на больший риск , чем кредитор , который сделал свой первый кредит. Если вы прекратите делать платежи, то второй ипотечный кредитор не будет получать деньги , если и пока основной кредитор получает все свои деньги обратно. Поскольку эти кредиты настолько велики, общие расходы на проценты могут быть значительными.

Общие Использование второго ипотек

Выберите мудро, как использовать средства с вашего кредита. Лучше всего, чтобы положить эти деньги к чему-то, что улучшит вашу чистую стоимость (или стоимость вашего дома) в будущем. Вы должны будете погасить эти кредиты, они рискованны, и они стоят много денег.

  • Главные улучшения  являются общим выбором , поскольку предполагается, что вы будете погашать кредит , когда вы продаете свой дом с более высокой ценой продажи.
  • Как избежать частного ипотечного страхования (PMI)  может быть возможным с комбинацией кредитов. Например, 80/20 стратегии или «контрейлерный» кредит использует второй ипотечный кредит , чтобы сохранить ваше соотношение кредитов к стоимости выше 80 процентов на свой первый кредит. Просто убедитесь , что это имеет смысл , по сравнению с расплатой , а затем отменяя-PMI.
  • Консолидация задолженности:  Вы часто можете получить более низкую скорость со вторым ипотечным кредитом, но вы можете быть переход от необеспеченных кредитов кредита , который может стоить вам вашего дома.
  • Образование:  Вы можете быть в состоянии установить себя на более высокий доход. Но , как и в других ситуациях, вы создаете ситуацию , в которой вы можете столкнуться с потерей права выкупа. Смотрите , если стандартные студенческие кредиты являются лучшим вариантом

Советы для получения второго ипотечного кредита

Магазин вокруг  и получить цитаты из по крайней мере трех различных источников. Обязательно включите следующее в этой категории:

  1. Местный банк или кредитный союз
  2. Ипотечный брокер или заем составитель (спросите ваш агент по недвижимости для предложений)
  3. Онлайн кредитор

Получить готовы  к процессу пути получать деньги в правильные места и получать ваши документы готовы. Это позволит сделать процесс намного проще и менее напряженным.

Остерегайтесь рискованных кредитных функций . Большинство кредитов не имеют этих проблем, но стоит следить за ними:

  • платежи на воздушном шаре, что вызовет проблемы в будущем
  • Досрочное погашение штрафов, которые вытирают из выгоды от погашения вашей задолженности рано