Category: ru

Плюсы и минусы Заплатить Ипотека До выхода на пенсию

Плюсы и минусы Заплатить Ипотека До выхода на пенсию

Если у вас есть финансовые активы, чтобы погасить ипотечный рано, но решили не делать так, вы в действительности выбирают инвестировать заемные средства. Это имело бы смысл, если после рассмотрения рисков и налогов, норма прибыли на ваших вложенных средств превышает процентную стоимость ипотеки. Для большинства людей это не так.

Плюсы на погашение Вашего ипотечного

Один из плюсов в погашение ипотечного кредита является то, что это гарантировано, без риска возвращения.

Вы можете инвестировать в надежные, безрисковых инвестиций, как банк застрахованные депозитных сертификатов и казначейских ценных бумаг в, но редко вы зарабатываете более высокую доходность по этим видам инвестиций, чем процентная ставка, которую вы платите по ипотеке.

Если вы готовы взять на себя риск, и подход, инвестируя с долгосрочной перспективой, вам нужно будет вкладывать деньги в акции (предпочтительно фондовый индекс фонды), чтобы иметь лучший шанс зарабатывать доход, который превысит стоимость ипотеки ,

При этом вы занимаете деньги от банка инвестировать на фондовом рынке; стратегия чреват риском – основной риск является нерациональной этими инвестициями. Например, средние инвесторы зарабатывают ниже среднего возвращается на рынке, потому что они делают эмоциональные, а не рациональные, инвестируя решения.

Исследование Завершает Большинство Пенсионеров должны платить свои ипотечные кредиты

После того, учитывая количество риска инвестор должен принять , чтобы разумно ожидать , чтобы получить доход выше , чем стоимость их ипотеки, Центр пенсионного исследований пришли к выводу в своем исследовании под названием « Вы должны нести Ипотека в отставку » , что при поиске на пенсию домохозяйствах « все , кроме этого небольшого меньшинства будет лучше погашать свои ипотечные кредиты .» небольшое меньшинство , они имели в виду были готовы вложить сумму в акции , которая была равна или превышала сумму , которую они заимствовали за их ипотеки.

Это исследование изучало как риск и налогов и пришел к выводу, что большинство людей, вышедших на пенсию будет лучше погасить свои ипотечные кредиты, если они имели финансовые активы, чтобы сделать это.

Минусы для погашения ипотеки

Самый большой жулик, чтобы погасить ипотеку досрочно снижается ликвидность. Это гораздо проще получить доступ к фондам, сидя в инвестиционном счете или банковский счет, чем средства доступа в виде собственного капитала.

Рассмотреть вопрос о создании собственного капитала кредитной линии, как только ваш ипотечный погашается таким образом у Вас есть дополнительная ликвидность, или получить доступ к своим средствам, если это необходимо.

Какие активы вы должны использовать, чтобы погасить ипотечный кредит?

Если вы вышли на пенсию и хотят, чтобы погасить ипотечный кредит досрочно, как вы идете о ликвидации активов, чтобы сделать это? В следующем порядке:

  • Во-первых, ликвидировать безрисковые инвестиции в налогооблагаемых счетов. Зачем? Вы по существу торговать один инвестиции без риска для другого; банковский сберегательный счет для не заложенного дома, например.
  • Во-вторых, ликвидировать рискованные инвестиции в налогооблагаемых счетов. Здесь вы наживаетесь инвестиции, которые имеют потенциал, чтобы заработать более высокую прибыль и торговать ими в течение дома, который принадлежит свободно и ясно.
  • В-третьих, если вы старше 59 ½ вы можете рассмотреть вопрос о снятии инвестиций от налогов отложено счетов, чтобы погасить часть ипотечного кредита, но будьте осторожны, делая это. Изъятия из налогов отложено счетов включены в налогооблагаемый доход в год вы берете вывод. Это означает, что если взять большой кусок денег из ИРА или 401 (к), дополнительный доход может поднять вас в вышестоящий налоговый кронштейн. Вы потенциально можете избежать этого, разбивая большие изъятия в небольшие приращения отозванным в течение нескольких календарных лет.

Прежде чем погасить ипотечный рано вы также хотите, чтобы рассмотреть налоговые последствия ипотечного кредита.

Что вы должны знать, прежде чем инвестировать пенсионные деньги

Инвестиции Пенсионные деньги

При принятии решений о том, как инвестировать свои пенсионные деньги, образование окупается. Вы не хотите, чтобы играть в азартные игры с вашим выходом на пенсию денег, не является ли это время, чтобы попробовать что-то новое и недоказанным. Есть несколько шагов, которые можно предпринять, чтобы выяснить, куда положить ваши пенсионные фонды. Вы будете мудры, чтобы рассмотреть их все, прежде чем принять решение.

Установить реалистичные ожидания относительно инвестиционного рынка Результатов

Несмотря на потрясения на рынках инвестиций, те из нас, кто понимает, как инвестирование работ будет вам сказать, что, когда речь заходит о ваших пенсионных денег нет ничего, что бьет диверсифицированный портфель.

Но что это значит? Это означает, что вы развивать то, что называется модель распределения активов, который говорит вам, сколько ваших пенсионных денег должно быть в акции против облигаций.

Смотришь на исторической доходности и риска, связанных с вашей моделью распределения активов, и сумма денег, которую нужно снять каждый год. Затем сбалансировать свой счет на регулярной основе и придерживаться своего долгосрочного инвестиционного плана. Вы должны разработать реалистичные ожидания, что несколько лет вы будете иметь лучшие результаты, чем другие года, а также просматривать ваши пенсионные инвестиции в течение вашей жизни, а не в течение следующих трех месяцев или один года.

Принимать Компромиссы

Каждый хочет идеальный инвестиций; что-то в безопасности, который производит стабильный доход и будет расти в цене с течением времени. Такие инвестиции не существует. Обучать себя на инвестиционные основы для понимания компромиссных вы должны принять при инвестировании.

Там нет никакого свободного обеда.

Вы можете поместить свои пенсионные деньги в надежных инвестициях и принять гарантированную еще более низкую норму прибыли, что они предлагают. Или вы можете взять известный уровень инвестиционного риска и построить портфель, который предлагает возможность доставки более высокую отдачу, чем безопасные инвестиции могут доставить.

Разнообразный портфель имеет некоторые инвестиции, которые являются безопасными, некоторые, которые предназначены для получения дохода, а некоторые, которые будут расти, чтобы обеспечить доход от десяти до пятнадцати лет вниз по дороге.

Учиться и получить консультацию

Самое лучшее, что вы можете сделать, прежде чем решить, куда поместить ваш выход на пенсию деньги получить образование и получить профессиональную консультацию. Вы можете сделать это, читая книги об инвестировании, чтобы вы понять основные инвестиционные концепции, или подписавшись на уважаемый финансовый журнал и читать все статьи в течение одного года.

Вы также можете смотреть онлайн инвестиционные классы на YouTube, или смотреть, чтобы увидеть, что сообщество классы могут быть предложены рядом с вами в местном колледже или общественном центре. Если вы хотите делегировать, то интервью у нескольких финансовых консультантов и искать кого-то, кто готов обучить вас, а также предоставление услуг в области планирования и инвестирования.

Избегайте большие ошибки

Люди делают ошибки с их пенсионными деньгами из-за жадность или невежества. Жадность пинает в когда вы видите инвестиции, которые вы думаете, будет поставлять выше среднего возвращается. Невежество является фактором, когда вы не знаете, что это и не представляется возможным. Это делает его легким для кого-то говорить вам в чем-то, что не является хорошим выбором для вас.

Когда вы поймете, как инвестирование работ, вы знаете, что выше средний доход не представляется возможным в течение длительного периода времени.

Высказывание «свиньи получают жир, свиней получить убой» захватывает эту тенденцию попасть в беду, если вы слишком жадный. Многие инвестиции, которые обращаются к жадности стороны от вас оказываются мошенниками или Понци схемы. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, держаться подальше. Как вы ближе к выходу на пенсию избежать больших ошибок является более важным, чем найти большие доходы от инвестиций.

Сделать долгосрочный план и следовать за ним

Составление плана поможет вам принимать правильные решения о том, как инвестировать. Ваши деньги есть работа. Это уже не о том, сколько вы можете накопить; вместо этого, речь идет о предоставлении надежной ежемесячной пенсионной зарплаты. Инвестиции дохода отличается, и ваш подход должен измениться.

Решение пенсионного является крупнейшим финансовым решением вашей жизни – больше, чем покупать дом и гораздо больше, чем покупка автомобиля.

Если финансовый материал не легко для вас, рассмотреть вопрос о найме на пенсию планировщик. Если вы любите математику и числа играют с онлайн пенсионных калькуляторов или составить свой собственный план пенсионного дохода в формате электронной таблицы.

Узнайте, что целевая аудитория в маркетинге

Узнайте, что целевая аудитория в маркетинге

Когда речь заходит о рекламе вашего бизнеса, очень важно, что вы знаете, кто ваша «целевая аудитория», и как достичь их. Несмотря на то, что важно, чтобы достичь как можно больше людей, насколько это возможно, и это часто кажется, сосредоточив внимание только на определенных сегментах населения предельного, вы должны быть «прямыми». Непосредственно достижения тех, кто заинтересован в вашем продукте или услуге, в конечном счете положить больше денег в кармане.

Поэтому, прежде чем вы решите, что ваше сообщение, и как доставить его, вы должны понимать свою целевую аудиторию.

Целевая аудитория

Целевая аудитория является демографический людей, скорее всего, будут заинтересованы в вашем продукте или услуге. Если у вас есть сантехника компании, ваша целевая аудитория владельцы недвижимости, как коммерческая, так и жилая. Если у вас есть магазин игрушек, ваша целевая аудитория родители, деды и кто-то еще с детьми в их жизни.

Другие примеры включают в себя целевой аудитории одиноких мужчин в возрасте от 20, подростки, работающих матерей, пенсионеров и пожилых владельцев собак. В некоторых случаях целевая аудитория становится очень узкой сосредоточенным. Например, если продукт дорогой итальянского мужской деловой костюм подходит для многообещающего уоллстритовцы, то рынок аудитория одиноких мужчин в возрасте от 20, которые живут в Нью-Йорке и заработать более $ 200000 в год.

Почему это важно

Для того, чтобы люди «купить в» продукт или услугу, они должны относиться к тону и содержанию сообщения.

Нанеся аккорд с кем-то, личная связь производится и устанавливается доверие. Скажем, цель состоит в том, чтобы продать продукт, работающим матерям. Методы рекламы могут использовать цифровые и социальные медиа-платформы и могут иметь энергичный и чуткий тон. Лучший подход для достижения отставных старших является маркетинговой кампанией с использованием печатной рекламы в газетах и ​​журналах, которые несут более тонкий и спокойный тон.

Обнаружение вашей целевой аудитории

Самое лучшее место для существ, думая о конкретных потребностях вашего продукта или услуга отвечает. Если ваш бизнес является разработка веб-сайтов, которые вы собираетесь сосредоточиться на продажу этих веб-сайтов для владельцев бизнеса, а не пенсионеры. Если ваш продукт очень общий характер (например, общая приправа как кетчуп) меньше исследование рынка необходимо, потому что большинство людей используют кетчуп.

Если, однако, аудитория более конкретно, важно, чтобы собрать данные о своих клиентах, чтобы вы могли сужать-фокус. Один из способов, чтобы собрать данные, чтобы предложить специальную цену или код купона для тех, кто посещает ваш сайт (или место деятельности), если они заполнить анкету, которая фиксирует необходимую Вам информацию. Рыночные исследования компании также могут помочь провести этот тип исследования для вас.

Измерение и Изменяя Ваше сообщение

Наиболее важная часть «сообщения» обращает внимание на то, как методы хорошо работают с рекламой. Для оценки эффективности маркетинговой кампании, вы можете отслеживать продажи, новых клиентов, запросы о предоставлении информации, запросы телефонов, розничной торговли и интернет-трафика и нажмите проходных. Если вы не хотите делать это самостоятельно, компания Нильсон является старейшей компанией, которая измеряет общую эффективность кампании.

Как создать стратегию эффективного пенсионного дохода

Как создать стратегию эффективного пенсионного дохода

Первое правило планирования пенсионного дохода является: Никогда не кончатся деньги. Второе правило: Никогда не забуду первый. Внимательный читатель заметит, что нет никакого конфликта между правилами.

Но, есть много конфликтов между необходимостью обеспечения безопасности и необходимостью роста хеджировать инфляции за жизнь пенсионера. Поскольку инфляция и процентные ставки настолько тесно отслеживать друг друг, безопасный инвестиционный портфель с нулевым риском будет неуклонно подрывать значение заначки над жизнью портфеля, даже при очень скромном снятии. Мы можем все, но гарантировать, что нулевые портфели риски не будут удовлетворять любые разумные экономические цели.

С другой стороны, долевой только портфель имеет высокую ожидаемую доходность, но приходит с волатильностью, что рискует самоликвидацию, если водозабор продолжается в течение вниз рынков.

Соответствующая стратегия уравновешивает два противоречащих друг другу требований.

Мы разработаем портфель, который должен сбалансировать требования либерального дохода с достаточной ликвидностью, чтобы противостоять вниз рынкам. Мы можем начать путем деления портфеля на две части с конкретными целями для каждого:

  • Можно более широкое разнообразие снижает летучесть части акционерного капитала до минимального практического предела обеспечивая при этом долгосрочный рост необходимо хеджировать инфляцию, и отвечает совокупный доход, необходимый для снятия средств.
  • Роль фиксированного дохода является обеспечение сохранения стоимости для финансирования распределения и снижения общей волатильности портфеля. Портфель с фиксированным доходом разработан, чтобы быть рядом волатильности денежного рынка, а не пытаться растянуть по урожайности за счет увеличения продолжительности и / или снижения качества кредитов. производство дохода не является главной целью.

Total Return Инвестирование

Обе части портфеля способствует достижению цели создания либерального устойчивому вывода в течение длительных периодов времени. Обратите внимание на то, что мы специально не вкладывая для получения дохода; а мы инвестируем для полного возврата.

Ваши дедушки и инвестированы на доходы и забита свои портфели, полные акций дивидендов, привилегированные акции, конвертируемые облигации и более общие облигации. Мантра жить на доходы и никогда не вторгаются принципала. Они выбрали отдельные ценные бумаги на основе их больших толстых сочных урожаи. Это звучит, как разумная стратегия, но все они получили был портфелем с более низкой доходностью и более высоким риском, чем это необходимо.

В то время никто не знал, что лучше, так что мы можем простить их. Они сделали все, что могли в рамках преобладающих знаний. Кроме того, дивиденды и проценты были вовремя деда намного выше, чем сегодня. Таким образом, в то время как далеко от совершенства, стратегия работала после моды.

Сегодня есть гораздо лучший способ думать об инвестировании. Вся направленность современной финансовой теории является изменение фокуса от индивидуального выбора безопасности для распределения активов и портфеля строительства, и сосредоточиться на общей прибыли, а не доход. Если портфель должен сделать распределение по какой-либо причине, например, для поддержки жизни после выхода на пенсию, мы можем выбирать между классами активов сбрить акций в зависимости от обстоятельств.

Total Return Инвестиционный подход

Совокупный доход инвестирование оставляет искусственные определения дохода и основной суммы, которые привели к многочисленным бухгалтерским и инвестиционным дилеммам. Она производит портфель решений, которые гораздо более оптимальным, чем старый протокол доход поколения. Распределения финансируются оппортунистический из любой части портфеля без учета бухгалтерской прибыли, дивидендов или процентов, прибыли или убытки; мы могли бы охарактеризовать распределение, как «синтетические дивиденды.»

Общий возврат инвестиции подход общепризнанный академической литературой и институциональной передовой практикой. Это требует Единый Закон о благоразумных инвестиций (УзАПИ), Закон о пенсионном обеспечении наемных работников (ERISA), общий закон и нормативные акты. Различные законы и правила, все изменились с течением времени, чтобы включить современную финансовую теорию, включая идею, что инвестиции для получения дохода является несоответствующей инвестиционной политикой.

Тем не менее, всегда есть те, которые не получают слова. Слишком много индивидуальных инвесторов, особенно пенсионеров или те, которые нуждаются в регулярных распределениях, чтобы поддержать их образ жизни, все еще втянуты в инвестиционной политике деда. Учитывая выбор между инвестициями с 4% дивидендной и ожидаемого роста на 2% или 8% ожидаемой доходности, но без дивидендов, многие выбирают бы для инвестиций дивидендов, и они могли бы выступать против всех имеющихся доказательств того, что их портфель является «безопасным «. Это явно не так.

К сожалению, в среде с низкой процентной ставки, спрос на приносящей доход продукции высок. Фонд компания и менеджеры спешат принести решение дохода на рынок в целях максимизации своих доходов. стратегии дивидендные являются любимцами продавца, всегда готовы «толкать их так, как они опрокидывание.» И, пресса полна статьи о том, как заменить потерянный процентный доход в мире нулевой доходности. Ни одно из этого не служит инвесторов хорошо.

Итак, как инвестор может генерировать поток снятия, чтобы поддержать его потребность образа жизни от совокупного дохода портфеля?

Пример

Начните с выбора устойчивых темпов вывода. Большинство наблюдателей считают, что ставка 4% является устойчивым и позволяет портфель расти с течением времени.

Сделать распределение верхнего уровня активов на 40% до краткосрочных, высококачественных облигаций, и баланс диверсифицированного глобального портфеля ценных бумаг, может быть от 10 до 12 классов активов.

Денежные средства для распределения могут быть сгенерированы динамически в зависимости от ситуации. В нисходящем рынке, распределение облигаций 40% может поддерживать распределения в течение 10 лет до любого изменчивых (акционерного капитала) активов должно быть ликвидировано. В хороший период, когда долевые активы оценены, распределения могут быть сделаны бреют акции, а затем, используя любые излишки повторно баланс обратно в модель 40% / 60% облигаций / акций.

Ребалансирование внутри классов акций будет постепенно повышать производительность в долгосрочной перспективе пути обеспечения дисциплины продажи высоких и покупке цены производительности между различными классами меняется.

Некоторые склонны к риску инвесторы могут выбрать не сбалансировать между акциями и облигациями во время вниз рынков акций, если они предпочитают хранить свои безопасные активы нетронутыми. В то время как это защищает будущие распределения в случае затяжной вниз рынка ценных бумаг, речь идет по цене издержек. Тем не менее, мы признаем, что спать хорошо это законное беспокойство. Инвесторы должны будут определять свои предпочтения для восстановления баланса между безопасными и рискованными активами в рамках своей инвестиционной политики.

Нижняя линия

Общий объем инвестиций политика возврата добьется более высокой прибыли с меньшим риском, чем дивиденды или доходом политика менее оптимальной. Это приводит к более высокому потенциалу распределения и увеличения терминальных ценностей, снижая вероятность портфеля иссякает средства. Инвесторы имеют много получить, охватывая общую политику возврата инвестиций.

Вы должны Получить Кредит на отдых?

Вы должны Получить Кредит на отдых?

Самые известные в мире туристических направлений может быть интригующим, но многие из них также дороги, чтобы достичь. Если у вас есть огромный притон мили авиакомпаний и пунктов путешествия, вы, вероятно, придется заплатить за авиаперелет и какой-то жилье, даже если вы выбираете общежитие или что-то дешевое. И даже тогда, вам все еще нужно, чтобы покрыть продукты питания, деятельности, а также транспортные расходы, как такси и поезда. В конце концов, эти расходы и другие делают путешествие привилегии не многие могут позволить себе без посторонней помощи.

Не удивительно, что многие начинающие путешественники одолжить деньги, которые они должны видеть мир. Как правило, они делают это с помощью либо личного кредита или кредитной карты, хотя они могут также занимать деньги у родственников и друзей.

Заимствует деньги для поездки хорошая идея? Обычно нет, но это не останавливает некоторых людей, которые полны решимости продолжать свою страсть к путешествиям. Если вы собираетесь брать деньги на поездки, самое лучшее, что вы можете сделать, это установить некоторые основные правила и исследования лучшие варианты кредита доступны.

Проблема с Заимствование денег для путешествия

Здравый смысл говорит, что вы должны брать деньги только за высокую оценку активов, как дома или бизнес. Путешествие хуже, чем противоположна-обесцениванием активов. Это не что-то материальное вы можете увидеть или почувствовать, и это ничего не стоит никому, кроме вас.

Но, насколько ваши воспоминания на самом деле стоит? Если вы собираетесь брать деньги на поездки, они должны стоить много.

Это потому, что, в зависимости от того, сколько вы занимаете, вы могли бы погасить свой кредит или баланс кредитной карты в течение многих лет.

Кроме того, помните, что это не только то, что вы занимаете, вам придется заплатить. Вы также будете на крючок интереса и соответствующих сборов.

Так как средняя кредитная карта теперь в процентной ставке 17 процентов, эти расходы могут сложить быстро.

Если вы занимаете $ 5000 для месячной поездки в Таиланд или в путешествие по Европе и принять десять лет, чтобы оплатить его обратно в таком случае, к примеру, вам придется заплатить 90 $ в месяц в течение 120 месяцев на общую сумму $ 10811.

Правильный путь Занять деньги для путешествия

Перед тем, как брать деньги на поездки, он платит , чтобы спросить себя , если долгосрочные затраты будут на самом деле стоит. Как вы действительно хотите , чтобы сделать платежи на круизе по Средиземному морю через пять лет , когда вы можете экономить на дом или пытаться создать семью? Возможно нет.

Но, если вы собираетесь получить кредит путешествия, вы можете также сделать это правильно с самого начала. Вот несколько советов, которые могут помочь вам остаться на трассе:

Использование Rewards для покрытия расходов

Если у вас есть хороший кредит и способность планировать заранее рано, вы можете также опираться на награды точек для покрытия части вашей поездки. Можно заработать достаточно очков и мили, чтобы ваши гостиницы и перелет покрыты, если у вас есть стратегия и придерживаться его. Исследовать награды карт и их возможности, и вы можете сэкономить деньги на любой поездки по всему миру.

Установить бюджет Вы можете придерживаться

Хотя вы не можете точно знать , сколько вам нужно потратить на разные расходы во время вашего путешествия, вы можете и должны установить бюджет.

Начните с отелей и авиабилетов и выяснить, сколько они будут стоить. Оттуда, сделать некоторые исследования, чтобы выяснить средние продукты питания и активности затрат для вашего назначения.

После того, как вы знаете, как о том, сколько ваше путешествие установит вам обратно, вы можете работать на обеспечение денег вы на самом деле нужно. Это достаточно плохо, чтобы занимать деньги для поездки в первую очередь, так что вы не хотите, чтобы занять больше, чем требуется.

Сравните персональные кредиты и кредитные карты

Два наиболее популярных методов финансирования для поездок являются персональные кредиты и кредитные карты. В то время как личный кредит предлагает фиксированную процентную ставку, фиксированный график погашения, и фиксированный ежемесячный платеж, кредитная карта позволит вам зарядить вашу поездку, как вы идете и погашать только сумму, которую вы одолжить. Кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем персональные кредиты, но и финансовые продукты легко применить в Интернете.

Одним из преимуществ путешествия кредитных карт специально, что вы можете получить ценные преимущества путешествия, как поездка отмены / страхование прерывания, страхование задержки багажа, и без каких-либо сборов иностранных операций. Вы также можете получить путешествие награду или возврат денег на ваши расходы на поездки, которые вы можете использовать, чтобы покрыть ваши расходы или накопить на новое приключение.

Тем не менее, путешествия кредитных карт приходят с высокими процентными ставками, которые могут сделать стоимость поездки возрастет значительно. По этой причине, вы можете быть лучше с низкой процентной кредитной карты или тот, который предлагает 0 процентов годовых на покупки в течение ограниченного времени.

Если вы решите по кредитной карте или личного кредита, убедитесь, чтобы сравнить все варианты и как они складывают в плане вознаграждений, льгот, процентных ставок и вознаграждений. Мир ждет, но лучшая поездка одна, которая не испортит ваши финансы.

Используете ли вы вашей кредитной карты Награды Очки Wrong?

Используете ли вы вашей кредитной карты Награды Очки Wrong?

При правильном использовании, хорошая вознаграждение кредитной карта может помочь вам площадку вашего банковского счета, обновить свой отпуск, финансировать бесплатную поездку или бреет стоимость ваших расходов. Многие награды карты в эти дни пакета так много значения в свои поощрительных программы вы могли бы потенциально уйти с сотней долларов стоит халявы – особенно, если вы используете карту для большинства ваших расходов, а затем погасить остаток в полном объеме каждый месяц.

Если не обращать внимание на то, как вы собираете и тратить свои с трудом заработанные бонусные очки, хотя, вы можете закончить оставляя свободные деньги на столе. Вот шесть способов, которыми Вы могли бы использовать свои карты награды точки неправильно, не осознавая этого.

Вы не отслеживаете , как вы зарабатываете их. Для того, чтобы сделать большую часть вашего вознаграждения кредитной карты и заработать как можно больше мили или точки , как это возможно, вы должны воспользоваться любой возможностью бонуса вы получите. Для некоторых карт, это означает , что отслеживание расходов и использование вашей карты для каждой покупки , что зарабатывает бонус награды. С другими картами, это означает , что , пользуясь отдельными возможностями бонусов, таких как выкуп бонусы или бонусных баллов для расходов определенную сумму.

Вы тратите свои очки на товары. Большинство поощрительных карточек позволяют торговать в ваших наградах точек для свободных товаров, такие как бытовая электроника или бытовая утварь. Но значения выкупа для этих видов поощрений покупок, как правило , страшно – особенно по сравнению с более высокими вариантами значений, например , как поездки. Например, в зависимости от вашей кредитной карты, 50,000 награды точек могут купить вам цифровую камеру $ 250, подарочные карты $ 500 или самолет билет на $ 750. Для того, чтобы получить более высокую норму прибыли на покупки поощрений, проверьте руководство погашения вашей карты и выбрать награды , которые покупают вам больше с меньшим количеством очков.

Вы тратите очки на недорогом путешествии. Кроме того , вы будете выжимать больше значения из ваших наград точек , если вы используете их для более длительных полетов или дорогих отелей. Например, отель кредитной карты может взимать одинаковое количество очков, независимо от того , является ли вы остаетесь в комнате, регулярно стоит 100 $ за ночь или $ 400 за ночь. Для того, чтобы получить максимальную отдачу от награды карты, сохранить ваши очки для более дорогой поездки , которые в противном случае стоило бы вам пакет наличными.

Вы тратите деньги , чтобы выкупить свою «свободную» награду. Некоторые награды карты требуют , чтобы пройти через эмитента карты , чтобы заказать награды финансируемыми за счет поездок, а затем взимать плату выкупа , если вы делаете это по телефону. Для того, чтобы избежать получения платить за искупая свои награды, зарезервируйте ваше путешествие через интернет – награды вашей карты эмитента портала или выбрать проездной , который позволяет забронировать путешествие самостоятельно и получить компенсацию за него.

Вы compartmentalizing своих программ поощрений. Многие кредитные карты позволяют передавать ваши очки на другие программы лояльности, такие как авиакомпании программы часто летчик. Но если вы не воспользоваться этим сервисом, вы могли упустить возможность приобрести бесплатный проезд быстрее или получить больше пользы от ваших поощрений заработка. Например, если вам просто нужно пару сотен очков , чтобы купить бесплатную поездку на вашей любимой авиакомпании, вы можете использовать дополнительные очки , у вас есть остатки от вашей награды карты. Торговые точки между различными программами лояльности также дает вам больше гибкости , так что вы не должны ограничивать , где и когда вы путешествуете.

Вы также можете обнаружить, что ваша кредитные карты награда точка стоит больше, когда вы переносите их в другую программу.

Вы уезжаете награды неиспользованные в счете. Это одна вещь , чтобы сохранить ваши награды , пока вы не имеете достаточного количества миль или очков , чтобы приобрести большую поездку. Но если вы пренебрегая свои награды без уважительной причины, вы могли бы ветер потерять их вообще. Многие награды истекают уже через несколько лет в вашей учетной записи, в то время как другие карты возобновлять награды каждый год , только если продолжать использовать свою карту. Вы также можете пожалеете копили свои очки , если ваш эмитент сокращает стоимость ваших наград точек , прежде чем вы даже искупили их.

Пенсионное планирование в 6 простых шагов

Пенсионное планирование в 6 простых шагов

Есть ли показаться сложным планирование выхода на пенсию? Забудьте всю запутанную болтовню о пенсиях и распределении активов. Вот все, что вам нужно знать о планировании выхода на пенсию в шесть простых шагов.

Выяснить, сколько вам нужно

Подсчитайте, сколько денег вам нужно для поддержки в стоимости жизни, когда вы на пенсию.

Одно общее правило эмпирический говорит, что вы должны стремиться к 80 процентов от вашего текущего дохода. Если вы делаете 100 000 $ в год, к примеру, вы должны быть направлены на пенсионный доход от $ 80000.

Но я не согласен с этим понятием. Человек , который делает 100 000 $ в год и тратит каждый цент отличается от человека , который делает 100 000 $ в год и живет на 30 процентов своего дохода.

Поэтому я рекомендую другой подход: основывать свое предположение о том , сколько вы в настоящее время тратить , а не сколько вы сейчас зарабатываете.

Предположим, что сумма, которую вы проводите сейчас будет примерно равна сумме, которую вы тратите, когда вы на пенсию. Конечно, вы можете быть свободны от некоторых текущих расходов, как ипотеки во время вашей выхода на пенсию, но вы, вероятно, также подобрать новые расходы, такие как поездки и дополнительные расходы на здравоохранение.

Умножить на 25

Умножьте сумму, которую нужно каждый год на пенсию на 25. Это, как велик ваш портфель должен быть, если вы не имеют других источников пенсионного дохода.

Если вы хотите жить на 40 000 $ в год, к примеру, вы будете нуждаться в портфеле в размере $ 1 миллиона долларов (40 000 $ х 25). Если вы хотите жить на $ 60 000 в год, вы будете нуждаться в портфеле в размере 1,5 млн долларов.

Узнайте, что социальное обеспечение будет платить

Перейти на официальный сайт социальной защиты, чтобы использовать их Оценщик, чтобы получить представление о том, сколько вы будете собирать на пенсию.

Добавьте эту цифру к другим источникам пенсионного дохода, который вы можете иметь, как пенсию или рентный доход. Затем вычесть из совокупного годового дохода, который вы хотите, когда вы на пенсию.

Например, Вы хотите жить на $ 60 000 в отставке. Социальное страхование будет платить вам $ 20000 в год, в то время как небольшая пенсия будет платить вам $ 5000 в год.

Это означает, что 25 000 $ от вашего дохода происходит от «других» источников. Только $ 35000 должна исходить от вашего портфеля.

Таким образом, вы будете нуждаться в портфель в размере $ 875000 ($ 35 000 х 25), а не портфель в размере $ 1,5 миллиона долларов (хотя это не больно, чтобы быть более подготовленными).

Используйте Калькулятор Отставки

Используйте пенсионный калькулятор, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы сохранить каждый год, чтобы накопить свой целевой портфель.

Давайте представим, что вы 30. У вас есть $ 20000 в настоящее время сохраняются. Вы хотите выйти на пенсию в возрасте 65 лет Вы хотите пенсионный доход в размере $ 70 000, из которых $ 25 000 будут поступать из социального страхования и других $ 45000 будет исходить от вашего портфеля. Вы взять на себя уровень инфляции 4 процента, 25 процентов ставки налога и 7-процентная ставка доходности по своему портфелю инвестиций.

В этих условиях, вы должны отложить в сторону $ 24 000 в год, чтобы иметь хорошие шансы на ваш пенсионный портфель длится до тех пор, пока не будет повернут 99, в соответствии с Ю.С. ньюс пенсионного калькулятора.

Решающие номера для вашей ситуации, чтобы увидеть, сколько вы должны сохранить для достижения ваших целей.

Сохранить!

Осуществить свой план в действие!

Начните копить деньги. Обрезать походам в счет, не обедают в ресторанах, как часто, взять скудный отпуск и использовать много других приемов экономии денег, чтобы помочь вам лопату больше денег в ваши пенсионные счета.

диверсифицировать

Инвестировать деньги, которые в ваш пенсионный портфель на основе вашего возраста, вашей толерантности к риску, и ваши цели дохода. Как общее правило, 110 минус ваш возраст сумма денег, которую вы должны держать в Акции (акции), с остальными в облигации и их эквивалентов. Если вы 30, например, держать 110 – 30 = 80 процентов своего портфеля в акции, с остальными в облигации и денежные средства, а также переориентацию в год.

Как остаться мотивированным, чтобы сэкономить деньги

Как остаться мотивированным, чтобы сэкономить деньги

Бюджетирование тактика и советы помогут вам выполнить работу изо дня в день управления своими финансами.

Стратегии Бюджетирование поможет вам понять, на цели ориентированной или философском уровне, почему именно вы делаете всю эту работу.

Но в дополнении к пригвоздил свою тактику и зная ваше стратегическое видение, есть третий элемент бюджет, который вы должны принять: поддержание вашей мотивации.

Почему Поддержание денег Мотивация Essential?

Означает ли это звук, похожий на кучу жаргона?

Позвольте мне сравнить это с другим примером:

Когда вы на диете, вам нужна тактика. Вы должны научиться, например, заменить сливочный ранчо с низким содержанием жиров, низким содержанием углеводов, йогурт на основе альтернативы.

Вы должны изучить тактику замены белого рис с коричневым рисом, жирные куски мяса с постным мясом, и жареными овощами с жареными, тушеными или сырыми овощами.

Это вся тактика. Они советы, которые помогут вам выполнить изо дня в день диеты.

Ваша диета стратегия поможет вам выяснить, философский, почему вы выполнение этих тактик. Вы можете иметь стратегию ведущих низкоуглеводной образ жизни, став сердце здоровым людоед, или резки насыщенных жиров из вашей системы.

Но в дополнении к вашей стратегии и вашей тактике, вы также должны простые старые мотивации. Это не имеет значения, сколько вы стремитесь стать сердцем здорового людоедом, или сколько советов и тактики вы учитесь. Ничего из этого не будет иметь значение, если в момент слабости, вы шарф вниз весь мешок чипсов следуют четырнадцать шоколадного печенья.

Мотивация столь же важна, как ваше видение и ваша тактика. Стратегия, тактика, и мотивация три углов «успех треугольника.»

Теперь, когда вы знаете, почему это важно, чтобы оставаться на почве, как вы можете сохранить импульс происходит, когда речь идет о ваших финансах? Вот несколько предложений:

1. Держите долгосрочную цель в виду

Может быть, ваша цель состоит в том, чтобы стать полностью свободными от долгов.

Может быть, вы хотите выйти на пенсию в возрасте 45 лет (да, это может быть сделано.)

Может быть, вы хотите иметь свой дом бесплатно и ясно, без какой ипотеки не прилагается. Может быть, вы хотите, чтобы отправить своих детей в колледж, не обременяя их студенческие кредиты, платить за свадьбу вашего ребенка, или бросить работу вам не нравится, так что вы можете продолжить низкооплачиваемую, но более сытный альтернативную карьеру.

Независимо от ваших «почему» держать его на переднем крае своего ума. Повесьте фотографии, представляющие ваши «почему» по всему дому. Постоянно напоминайте себе о большой, всеобъемлющей цели вы стремитесь.

2. Представьте себя в ваши золотые годы

Исследования показали, что люди, которые имеют большой опыт в визуализируя себя как пожилых людей, как правило, больше экономить на пенсию, чем люди, которые этого не делают.

Вы можете скачать бесплатное приложение из ITunes Store, называется «Age My Face», которая позволяет в цифровом стареет фотографию вашего лица. Меррилл Край также имеет бесплатную программу под названием Face Отставка, которая предлагает те же услуги.

Получение представления о себе, как пенсионер может мотивировать вас, чтобы сохранить для выхода на пенсию. (И в качестве бонуса, вы можете быть более мотивированы, чтобы носить солнцезащитный крем, пить воду, и получить много спать!)

3. Поговорите с людьми, которые вышли на пенсию

Многие пожилые люди скажут вам, что их две большие сожалений не лучше заботиться о своем здоровье и здоровье своих финансов.

Встречаясь и общаясь с людьми, которые имеют дело с последствиями своих юношеских решений, вы могли бы стать более мотивированы, чтобы держаться подальше от ошибок, которые они сделали.

Не знаю, где встретить пенсионер? Попробуйте читать блоги, написанные пенсионерами, в которых они документируют свою жизнь, свои радости и свои проблемы. Вы также можете попросить своих родителей рекомендации, если они живут в 55+ сообщества.

Как использовать Private Ипотека – кредит, который Преимущества Everybody

Как использовать Private ипотеки

Частная ипотека кредит производится физическим лицом или бизнес, который не является традиционным ипотечным кредитором. Если вы думаете о заимствовании для дома или кредитных денег, частные кредиты могут быть полезны для всех, если они сделаны правильно. Тем не менее, все может также пойти плохо – для ваших отношений и ваших финансов.

Как вы оцениваете решение об использовании (или предложить) частный ипотечный кредит, держать большую картину в виду.

Как правило, цель состоит в том, чтобы создать беспроигрышное решение, в котором все доходах от прироста финансового, не принимая слишком много рисков.

Частная ипотека или наличные деньги? Эта страница сосредотачивается на закладных кого вы знаете . Если вы хотите , чтобы заимствовать из частных кредиторов (что вы не знаете лично), читать о жестких денежных ссудах. Жесткие ростовщики полезны для инвесторов и других лица , которые имеют трудное время получения утвержденные традиционными кредиторами. Они часто являются более дорогостоящими , чем другие ипотеки и требуют низких коэффициентов LTV.

Почему Go Private?

Мир полон кредиторы, в том числе крупных банков, местных кредитных союзов, и интернет-кредиторов. Так почему бы не просто заполнить заявку и заимствовать у одного из них?

Отборочные: Во – первых, заемщики не могли бы претендовать на получение кредита от традиционной кредитора. Банки требуют много документации, а иногда и ваши финансы не будут выглядеть так , как банк хочет. Даже если вы больше , чем в состоянии погасить кредит, основные кредиторы должны убедиться , что у вас есть возможность погашать, и у них есть определенные критерии для завершения этой проверки.

Например, самозанятые лица, не всегда имеют вид W2 и устойчивую историю работы, что кредиторы, как и молодые люди не могли иметь хорошие оценки кредита (пока).

Держите его в семье: кредит среди членов семьи может сделать хороший финансовый смысл.

  • Заемщики могут сэкономить деньги, заплатив относительно низкую процентную ставку для членов семьи (вместо того, чтобы платить банку проценты). Просто убедитесь, что следовать правилам IRS, если вы планируете держать ставки на низком уровне.
  • Кредиторы с дополнительной наличности в кассе может заработать больше, чем кредитованием они получают от банковских депозитов, как компакт-диски и сберегательных счетов.

Понимание рисков

Жизнь полна сюрпризов, и любой кредит может испортиться. Конечно, у каждого есть хорошие намерения, и эти сделки часто кажется как хорошая идея , когда они впервые приходят на ум. Но пауза достаточно долго , чтобы рассмотреть следующие вопросы , прежде чем вы получите слишком глубоко в то , что будет трудно расслабиться.

Отношения: Существующие отношения между заемщиком и продавцом может измениться. Особенно , если ситуация становится трудно для заемщика, заемщики могут чувствовать дополнительный стресс и чувство вины. Кредиторы также сталкиваются с осложнениями – они , возможно , должны решить , следует ли строго соблюдения соглашения или принять потерю.

Кредитор толерантность к риску: Идея может быть , чтобы сделать кредит (с расчетом на получение погашен), но сюрпризы случаются. Оценить способность кредитора принять риск (становящийся не в состоянии выйти на пенсию, риск банкротства и т.д.) , прежде чем двигаться вперед. Это особенно важно , если другие зависят от кредитора (зависимых детей или супругов, к примеру).

Стоимость недвижимости: Недвижимость стоит дорого. Колебания в стоимости может составлять десятки (или сотни) тысяч долларов. Кредиторы должны быть удобными при условии собственности и места – особенно со всеми этими яйца в одну корзину.

Обслуживание: Это требует времени, денег и внимания , чтобы сохранить собственность. Даже с хорошим инспектором, проблемы возникают. Кредиторы должны быть уверены , что резидент или владелец будет решать проблемы , прежде чем они выйдут из – под контроля, и быть в состоянии платить за обслуживание.

Название вопросы и порядок расчетов: Кредитор должен настаивать на обеспечение кредита с залогом (см . Ниже) В случае , если заемщик добавляет дополнительные закладные (или кто – то ставит селезенку на доме), вы хотите быть уверены в том , что кредитор получает деньги первого. Тем не менее, вы также хотите , чтобы проверить наличие вопросов , прежде чем покупать недвижимость. Традиционные ипотечные кредиторы настаивают на поиске права собственности, а заемщик или кредитор должен гарантировать , что имущество имеет четкое название. Титульное страхование обеспечивает дополнительную защиту, и будет мудрая покупкой.

Налоговые осложнения: Налоговое законодательство сложны, и перемещение больших сумм денег вокруг могут создать проблемы.

Перед тем, как сделать что-нибудь, поговорите с местным налоговым консультантом, так что вы не поймали врасплох.

Частные соглашения Ипотечные

Любой кредит должен быть хорошо документированы. Хороший кредитный договор ставит все в письменной форме, так что ожидания у всех очевидны, и есть меньше возможные сюрпризы. После нескольких лет, вы (или другой человек) может забыть, что вы обсуждали и то, что вы имели в виду, но письменный документ имеет гораздо больше памяти.

Документация делает больше, чем просто сохранить ваши отношения нетронутым – он защищает обе стороны частной ипотеки. Опять же, вы не знаете, что вы не знаете, о будущем, и это лучше, чтобы избежать каких-либо юридических нечетко от начала. Более того, письменное соглашение может сделать работу намного лучше с точки зрения налогообложения.

Просматривая свое согласие, убедитесь, что все мыслимые подробно прописано, начиная с:

  • Когда происходят выплаты в связи? Ежемесячно, ежеквартально, на первый день месяца, и т.д.
  • Что делать, если платежи не поступают? Может ли кредитор взимать плату, и есть льготный период?
  • Как / где должны быть сделаны платежи? Электронные платежи являются лучшими.
  • Может ли заемщик предоплата, и есть ли штраф за это?
  • Обеспечен кредит с каким-либо залогом? Это лучше быть.
  • Что может кредитор делать, если заемщик пропускает платежи? Может ли плата кредитор заряда, сообщает в отчетности кредитных учреждений, или взыскание на доме?

Закрепить кредит

Это целесообразно, чтобы обеспечить интерес кредитора – даже если кредитор и заемщик являются близкими друзьями или членами семьи. Обеспеченный кредит позволяет кредитору принять имущество (через выкуп) и получить свои деньги обратно в худшем случае-сценарии.

Это действительно необходимо? Опять же, вы не знаете, что вы не знаете, о будущем.

Заемщик (который имеет возможность и все намерения погашать) может умереть или получить иск неожиданно. Если имущество удерживается только имя заемщика – без правильно поданного залога – кредиторы могут пойти после того, как их дома или давления заемщика использовать стоимости дома , чтобы погасить долг. Обеспеченные  ипотечный помогает защитить интересы кредитора, при условии , что все работает правильно структурировано. В самом деле, термин «ипотека» технически означает «безопасность» – не «кредит» .

Обеспечение кредита с имуществом, может также помочь с налогами. Например, заемщик может быть в состоянии вычесть затраты на выплату процентов по кредиту, но только если кредит был надежно зафиксирован. Поговорите с местными налоговыми составителями или CPA для получения более подробной информации и идей.

Как сделать частную ипотечным правильно

Если вы рассматриваете частный ипотечный кредит, думать, как «традиционный» кредитор (хотя вы все еще можете предложить лучшие цены и более для потребителя продукта). Представьте себе, что может пойти не так, и структурировать сделку таким образом, что вы не зависят от удачи, хороших воспоминаний, или благих намерений.

Для документации (кредитных договоров и подачи залогов, к примеру), работать с квалифицированными специалистами. Поговорите с местными юристами, налоговые составителями, и другими, которые могут помочь вам в этом процессе. Если вы работаете с большими суммами денег, это не DIY проект. Некоторые онлайн-услуги могут обрабатывать все для вас, и местные поставщики услуг могут также выполнять работу. Спросите, какие именно услуги предоставляются, в том числе:

  • Вы получите письменное ипотечные соглашения?
  • Можно ли осуществлять платежи кто-нибудь еще (и автоматизированных)?
  • Будет ли документы будут поданы с местными органами власти (для обеспечения кредита, например)?
  • Будут ли платежи сообщать кредитное бюро (который помогает заемщикам построить кредит)?

Что делать, если вы не можете произвести минимальную оплату кредитной картой

Что делать, если вы не можете произвести минимальную оплату кредитной картой

Если вы не можете произвести минимальную оплату кредитной картой вовремя, вы должны заплатить эту минимальную сумму как можно быстрее после истечения срока платежа. Если вы принимаете правильные меры, вы можете избежать нанесения ущерба своему кредитному рейтингу и, возможно, даже избежать просроченной платы.

Поздние сборы

Когда вы не можете оплатить минимальную сумму по кредитной карте к установленному сроку, самое худшее, что вы можете сделать, – это просто позволить счету оставаться неоплаченным. Пропуск минимального платежа в течение целого месяца или более только усложнит процесс наверстывания, и вам придется столкнуться с некоторыми не очень приятными последствиями. Ваш кредитор может предпринять определенные действия, например, взимать плату за просрочку или сообщать о несвоевременном платеже в кредитные бюро, если ваш платеж просрочен более чем на 30 дней.

Эмитент карты может взимать плату за просрочку в размере до 29 долларов при первом несвоевременном внесении минимального платежа. Если вы опоздали с оплатой в течение следующих шести месяцев, эмитент может взимать с вас плату в размере до 40 долларов США.

Примечание: эмитент вашей кредитной карты не может взимать с вас плату за опоздание, превышающую минимальную сумму, которую вы должны.

Кредит влияет

Если эмитент вашей карты уведомит кредитные бюро Equifax, Experian и TransUnion о вашей несвоевременной оплате, он останется в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет. А несвоевременная оплата приведет к снижению вашей кредитной оценки FICO и VantageScore.

Многие крупные эмитенты кредитных карт, в том числе American Express, будут считать вашу учетную запись просроченной, если вы не выполнили два последовательных платежа и опоздали более чем на 60 дней. Они определенно уведомят кредитные бюро о просрочке платежа, и это окажет большее влияние на ваши кредитные оценки, чем разовая просрочка платежа.

Штраф

Один пропущенный платеж также приближает вас к повышению процентной ставки до самой высокой ставки штрафа. Эмитент кредитной карты может по закону применить годовую процентную ставку штрафа (APR) к вашему балансу, если ваша учетная запись становится просроченной, после двух последовательных пропущенных платежей.

Эмитент должен сообщить, что такое штрафной APR (возможно, на 5 процентных пунктов выше, чем ваша предыдущая ставка) и как долго он будет налагать штрафную ставку – возможно, до тех пор, пока вы не сделаете 12 последовательных минимальных платежей в срок или даже в течение неопределенного срока.

Поздние платежи по почте и онлайн

Если вы отправили платеж по почте и срок оплаты – это день, когда компания не получает почту – в воскресенье или в праздничный день почтовой службы США – платеж не будет считаться запоздалым, если он получен к 17:00 на следующий день. .6 Однако, если вы оплачиваете свой счет через Интернет, вы должны произвести платеж до 17:00 в установленный срок, иначе он будет считаться запоздалым, независимо от дня недели или статуса выходного дня. 7

Обращаясь к вашему кредитору

Если несвоевременный минимальный платеж неизбежен, вы можете попробовать позвонить эмитенту вашей карты и объяснить ситуацию до наступления срока оплаты. 8 Скажите им, что это единовременный случай, и сообщите им, когда вы сможете сделать следующий платеж.

Некоторые кредиторы продлевают срок оплаты, отменяют просроченную комиссию и продолжают сообщать «текущие» статусы платежей в кредитные бюро. Конечно, не каждый эмитент кредитной карты будет сочувствовать, но это не помешает попробовать, особенно если вы держали карту в течение нескольких лет и никогда ранее не пропускали платеж.

Что делать после позднего платежа

Чтобы избежать дальнейшего ущерба для вашего кредита, очень важно, чтобы вы не пропустили второй минимальный платеж. После того, как вы внесли несвоевременный минимальный платеж, проверьте свою учетную запись в Интернете или позвоните своему кредитору, чтобы убедиться, что платеж был проведен. Вы также должны выяснить минимальный платеж, который вы должны сделать к следующему сроку оплаты, и позаботиться о своевременном получении платежа.