Category: sk

Ako vypočítať splátky hypotéky: fixné, variabilné, a ďalšie

Pochopenie vašej hypotéky vám pomôže lepšie finančné rozhodnutia. Namiesto toho, aby práve prijatie dúfať v najlepšie, sa oplatí pozrieť sa na číslach za akékoľvek loan- obzvlášť významného úveru ako úveru na bývanie.

Ak chcete vypočítať hypotéku, budete potrebovať niekoľko údajov o úvere. Potom môžete urobiť to všetko ručne alebo pomocou zadarmo online kalkulačky a tabuľky na lámanie chleba čísla.

Väčšina ľudí sa zameriavajú len na mesačné platby, ale existujú aj iné dôležité údaje, ktoré je potrebné venovať pozornosť.

Tento článok vám ukáže:

  • Ako vypočítať mesačné splátky po dobu niekoľkých rôznych úverov na bývanie.
  • Koľko budete platiť v záujme mesačne, a po celú dobu trvania úveru.
  • Koľko ste vlastne oplatí, alebo ako veľkú časť svojho domu, budete skutočne vlastniť v danom okamihu.

vstupy

Začať proces tým, že zhromažďovanie informácií potrebných na výpočet vašich platieb a ďalšie aspekty úveru. Budete potrebovať nasledujúce údaje:

  • Výška úveru alebo “hlavné”. To je doma kúpna cena, bez akejkoľvek akontácie, hoci iné poplatky môžu byť pridané k úveru.
  • Úroková sadzba z úveru. To nie je nevyhnutne RPMN, ktorá zahŕňa aj nákladov na uzavretie.
  • Počet rokov budete musieť splatiť, tiež známy ako termín
  • Typ úveru : fixná sadzba, úrok iba, nastaviteľný, atď.
  • Trhová hodnota z domova
  • Váš mesačný príjem

Výpočty pre rôzne pôžičky

Pri výpočte použiť, bude závisieť od typu úveru, ktorý máte.

Väčšina domácich úvery sú úvery s pevnou úrokovou sadzbou. Napríklad, štandardné 30-ročné alebo 15-ročné hypotéky zachovať rovnakú úrokovú sadzbu a mesačné platby za celú dobu trvania úveru.

U týchto pôžičiek, je vzorec:

Úver = množstvo / diskontný faktor
alebo
P = A / D

Budete používať nasledujúce hodnoty:

  • Počet pravidelných platieb ( n ) = platieb za rok násobok počtu rokov
  • Periodická úroková miera ( i ) = ročné sadzby delená počtom platieb za
  • Diskontný faktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [I (1 + i) ^ n]

Príklad:  Predpokladajme, že ste si požičať $ 100,000 na 6 percent po dobu 30 rokov, ktorá sa má vrátiť mesačne. Aký je mesačné platby ( P )? Mesačná platba je 599,55 $.

  • n =  360  (30 rokov krát 12 mesačných platieb za rok)
  • i =. 005  (6 percent ročne vyjadrená ako .06, deleno 12 mesačných platbách za rok. Pre ďalšie podrobnosti, vidieť, ako previesť percenta na desiatkový formát)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100000 / 166,7916 =  599,55

Ceny si prepočítajte s Úver amortizácia kalkulačka tabuľky k dispozícii on-line.

Ako veľký záujem platíte?

Vaše splátky hypotéky je dôležitá, ale je tiež nutné vedieť, koľko stratíte zaujať každý mesiac. Časť každej mesačné platby ide smerom k úrokové náklady a zvyšok zaplatí sa vaše zostatku úveru. Všimnite si, že by ste mohli mať tiež dane a poistenie zahrnuté vo svojej mesačnej platby, ale tie, ktoré sú oddelené od svojich úverových výpočtov.

Umorenie tabuľka môže ukázať Knižný mesiac-by-mesačné presne to, čo sa stane s každú platbu. Môžete vytvoriť amortizácia tabuľky ručne, alebo pomocou bezplatnej online kalkulačku a tabuľky robiť prácu za vás.

Pozrite sa na tom, koľko celkom záujem budete platiť po celú dobu trvania vášho úveru. S touto informácií, môžete sa rozhodnúť, či chcete ušetriť peniaze tým, že:

  • Požičiavať menej (výberom lacnejšie doma alebo robiť väčšie akontácie)
  • Priplatiť si každý mesiac
  • Nájdenie nižšiu úrokovú sadzbu
  • Voľba krátkodobejšie úver (15 rokov namiesto 30 rokov, napríklad)

Záujem-Only úver Vzorec pre výpočet

Úroky len úvery sú oveľa jednoduchšie pre výpočet. Pre lepší alebo horší, nemáte skutočne platiť dole úver s každým požadovanej úhrady. Avšak, môžete zvyčajne platiť navyše každý mesiac, ak chcete znížiť svoj dlh.

Príklad:  Predpokladajme, že ste si požičať $ 100,000 na 6 percent, s použitím úrokovej iba úver s mesačné platby. Čo je platba ( P )? Platba je $ 500.

Úver = množstvo x (Interest Rate / 12)
alebo
P = A xi

P = $ 100,000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Ceny si prepočítajte s úrokom len kalkulačka k dispozícii on-line na Google listoch.

Vo vyššie uvedenom príklade je záujem iba platba je $ 500, a to sa nezmení, kým:

  1. Vykonať ďalšie platby nad rámec požadovanej minimálnej platbu. V opačnom prípade bude znižovať zostatku úveru, ale vaša požadovaná platba nemusí meniť hneď.
  2. Po určitom počte rokov, ste povinní začať robiť amortizing platby eliminovať dlh.
  3. Váš úver môže požadovať platbu balónom na splatenie úveru úplne.

Nastaviteľný-Rate Výpočet splátky hypotéky

hypotéky s pohyblivou sadzbou (ARMS) zahŕňa úrokové sadzby, ktoré sa môžu meniť, čo má za následok nové mesačné platby. Ak chcete vypočítať, že platba:

  1. Zistiť, koľko mesiacov alebo platby sú ponechané.
  2. Vytvorte nový amortizácia za dobu zostávajúcu.
  3. Použite saldo nesplatených úverov ako nové výšky úveru.
  4. Zadajte nový (alebo budúcich) úrokovej sadzby.

Príklad: Máte hybridné ARM úveru zostatok $ 100,000, a zostáva z úveru desať rokov. Vaša úroková sadzba je asi nastaviť až 5 percent. Aká bude mesačná platba? Platba bude 1,060.66 $.

Vedieť, koľko vlastníte (Equity)

Je dôležité pochopiť, ako veľkú časť svojho domova, v skutočnosti vlastní. Samozrejme, že si vlastný domov, ale kým je to vyplatilo, váš veriteľ má záujem alebo záložné právo na pozemok, takže to nie je uvoľniť a jasná. Suma, ktorá je tvoja, známy ako vlastného domu, je trhová hodnota domove je mínus akákoľvek saldo nesplatených úverov.

Možno budete chcieť vypočítať equity z niekoľkých dôvodov.

Váš  (LTV) Pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti  , je dôležité, pretože veritelia hľadať minimálny pomer pred schválením pôžičky. Pokiaľ chcete refinancovať alebo prísť na to, aká veľká je vaša platba sa musí dávať pozor na ďalšie domácnosti je potrebné poznať pomer LTV.

Vaša čisté imanie  je založený na tom, akú veľkú časť svojho domova, v skutočnosti vlastní. Mať jeden milión dolárov domov nerobí vám moc dobre, keď dlhujete $ 999.000 na pozemku.

Môžete si požičať proti vášho domova  pomocou druhú hypotéku a  domáce kapitálové úverové linky (HELOCs) . Veritelia často preferujú LTV nižšia ako 80 percent na schválenie úveru, ale niektorí veritelia ísť vyššie.

Môžete si dovoliť na úver?

Veritelia vám obvykle ponúkajú najväčší úver, ktorý by ťa schvaľovať za použitia svoje štandardy pre prijateľnom  pomeru dlhu k príjmom . Avšak, nemusíte brať v plnej výške-a to je často dobrý nápad, aby si požičať menšie, než je maximálna dosiahnuteľný.

Predtým, ako budete žiadať o pôžičky alebo navštíviť domov, pozrieť sa na svoj mesačný rozpočet a rozhodnúť, koľko ste ochotní minúť na splátky hypotéky. Potom, čo ste sa rozhodli, začať hovoriť s veriteľmi a pri pohľade na pomer dlhu k príjmom. Ak ste to urobiť opačne, môžete začať nakupovať drahšie domov (a možno dokonca kúpiť jednu, ktorá ovplyvňuje váš rozpočet a necháva vás náchylnejšie k prekvapenie). Je lepšie kúpiť menej a užiť si manévrovací priestor, než sa snaží držať krok s platbami.

Čo by ste mali vedieť pred investovaním odchod do dôchodku peniaze

Investovaním odchod do dôchodku peniaze

Pri rozhodovaní o tom, ako investovať svoje peniaze odchod do dôchodku, vzdelanie sa oplatí. Nechcete hazardovať so svojím odchodu do dôchodku peniaze, ani je to čas vyskúšať niečo nové a nepreukázané. Existuje niekoľko krokov, ktoré môžete podniknúť, aby sa prísť na to, kam umiestniť svoje dôchodkové fondy. Budete mať múdre vziať do úvahy všetky skôr, než sa rozhodnete.

Stanovené realistické očakávania ohľadom výsledkov investičný trh

Napriek zmätku v investičných trhov, tí z nás, ktorí pochopili, ako investujú práca vám povie, že pokiaľ ide o vašej odchode do dôchodku peňazí nie je nič, čo bije diverzifikované portfólio.

Ale čo to znamená? To znamená, že budete rozvíjať to, čo sa nazýva model alokácie aktív, ktorá vám povie, akú veľkú časť svojho odchodu do dôchodku peňazí by malo byť v akciách oproti dlhopisov.

Keď sa pozriete na historické výnosy a riziká spojené s modelom alokácie aktív, a suma, ktorú treba zrušiť každý rok. Potom prehodnotiť svoj účet pravidelne a držať so svojím dlhodobým investičným plánu. Je potrebné rozvíjať realistické očakávania, že niekoľko rokov budete mať lepšie výnosy ako iné roky, a zobraziť vaše investície pre odchod do dôchodku v priebehu svojho života, a to v priebehu najbližších troch mesiacov alebo jeden rok.

prijímať kompromisy

Každý, kto chce perfektné investície; niečo bezpečné, ktorý produkuje stály príjem a bude rast hodnoty v priebehu času. Taká investícia neexistuje. Vzdelávať sami o investičných základov pochopiť kompromisy je nutné prijať pri investovaní.

Neexistuje žiadny obed zadarmo.

Si môžete dať svoj odchod do dôchodku peniaze do bezpečných investícií a prijímam garantovaný ešte nižšiu mieru návratnosti, ktorú ponúkajú. Alebo si môžete zvoliť, aby sa známou mieru investičného rizika a budovať portfólio, ktoré ponúka možnosť poskytovať vyššie výnosy, než aké sú bezpečné investície môže priniesť.

Diverzifikované portfólio vlastné niektoré investície, ktoré sú bezpečné, niektoré, ktoré sú určené pre výrobu príjem, a niektoré, ktoré porastú, aby poskytoval výnos desať až pätnásť rokov dole na ceste.

Učte sa a nechajte si poradiť

To najlepšie, čo môžete urobiť, než sa rozhodnete, kam umiestniť svoj odchod do dôchodku peniaze získať vzdelanie a vyhľadať odbornú pomoc. Môžete to urobiť tým, čítanie kníh o investovaní, aby ste pochopili základné pojmy investičné alebo predplatenia rešpektované financie časopis a čítať všetky články po dobu jedného roka.

Môžete tiež sledovať on-line investičných tried na YouTube, alebo pozrieť sa, čo komunita triedy môžu byť ponúkané vo vašom okolí na miestnej vysokej škole alebo komunitné centrum. Ak dávate prednosť delegovať, potom rozhovor niekoľko finančných poradcov a hľadať niekoho, kto je ochotný vás vzdelávať a zároveň poskytuje plánovanie a investovania služby.

Vyhnúť sa veľké chyby

Ľudia robia chyby pri odchode do dôchodku peniaze, pretože chamtivosti a nevedomosti. Chamtivosť kopy, keď vidíte investíciu, ktorá si myslíte, že prinesie nadpriemerné výnosy. Nevedomosť je faktor, keď neviete, čo je a čo nie je možné. To uľahčuje pre niekoho hovoriť vám do niečoho, čo nie je dobrou voľbou pre vás.

Keď viete, ako investovať funguje, viete, že nadpriemerné výnosy nie sú možné po dlhšiu dobu.

Príslovie “ošípané priberať, ošípané klát” zachytáva túto tendenciu sa dostať do problémov, ak ste príliš chamtiví. Mnoho investície, ktoré odvolanie k chamtivosti stranu vás dopadať byť podvod alebo Ponziho schéma. Ak to znie príliš dobre, aby to bola pravda, drž sa ďalej. Ako sa dostanete bližšie k odchodu do dôchodku sa vyhnúť veľké chyby je oveľa dôležitejšie, než nájsť skvelé návratnosti investícií.

Make dlhodobý plán a po nej

Realizácia plánu vám pomôže urobiť inteligentné rozhodnutie o tom, ako investovať. Vaše peniaze má prácu. Už to nie je o tom, koľko môžete sa hromadí; namiesto toho, to je asi dodávať spoľahlivé mesačnej odchode do výplaty. Investovanie pre príjem je iný, a váš prístup sa musí zmeniť.

Rozhodnutie o odchode do dôchodku je najväčší finančný rozhodnutie svojho života – väčší ako kúpu domu a ďaleko väčšie, než kúpu auta.

Ak finančné veci nie je ľahké pre vás, za prenájom plánovač pre odchod do dôchodku. Ak máte radi matematiku a čísla hrať online kalkulačiek odchodu do dôchodku, alebo zostaviť svoj vlastný plán príjmu v starobe vo formáte tabuľky.

Než začnete uvažovať o reverznej hypotéky

Čo rád a nerád o reverznej hypotéky

Než začnete uvažovať o reverznej hypotéky

Nikto sa zdráha vziať hypotéku na nákup svoj domov. Takže to, čo je spor okolo reverznej hypotéky Všetko o?

Úprimne, neviem. V pravom situácia, výhody reverzné hypotéku možno určite prevažujú nad nevýhodami.

Reverzný hypotéka je jednoducho nástroj, ktorý môže vám umožní zostať vo vašej domácnosti, zapožičanie bezplatne, zatiaľ čo za použitia niektorej z vašich peňazí, ktoré si kúpil tento dom v prvom rade.

Ako už bolo povedané, rovnako ako všetky veľké finančné rozhodnutie, že chcete robiť úlohy predtým, než zistiť, či sa jedná o správny nástroj pre vás.

Nižšie nájdete dve veci páči, jedna vec je nenávidieť, a päť vecí, ktoré potrebujete vedieť o reverznej hypotéky.

Páči sa mi to:

1. Pružnosť

Reverzný hypotéky vám dáva možnosť využiť vlastného domu pre “doplnky”, ako je napríklad každoročné dovolenku, nové auto alebo domáce zlepšenie. Táto flexibilita pochádza z schopnosť uzavrieť spravodlivosti ako paušálna suma, fixné mesačné platby, úverové línie, alebo ich kombinácie.

Využitie  on-line kalkulačky vám dá odhadnúť, koľko môžete získať, keď zadáte vaše PSČ, vek, domáce hodnoty a existujúce hypotekárne bilancie (ak máte).

2. Non finančné postih

To jednoducho znamená, že celková dlžná suma nemôže nikdy presiahnuť súčasnú hodnotu domova. Ak je domáci predaja, po zaplatení z reverznej hypotéku, ostatné výnosy idú na vás a váš majetok.

nenávidí:

1. ošuntělé taktiky predaja

Ak sa niekto snaží prehovoriť brať peniaze z vášho domova kúpiť finančný produkt, ktorý bude platiť im provízie (napríklad anuity), beh na kopcoch.

Väčšina ľudí doporučovania takejto stratégie nie sú finančné plánovači. Sú predajcovia; Jeden trik poníky, ktorého trik prospieva im, nie vy.

Tam sú časy, kedy má zmysel používať vlastného domu vykonávať aj ďalšie investície, ale tieto stratégie obsahujú ďalšie riziká, a mali by byť používané len sofistikované investorov, ktorí plne pochopiť a môžu dovoliť dôsledky.

Buďte si vedomí:

1. Premiestnenie po nástupe spätnej hypotéky

Ako každá hypotéky, existujú Poplatky a výdavky vzniknuté pri prijímaní spätnej hypotéky. S reverznej hypotéku, skôr ako platiť za tieto veci z vrecka, poplatky sú práve pridané do zostatku úveru. Ak chcete odpisovanie týchto nákladov po najdlhšiu možnú dobu.

Ak máte v pláne na pohybujúce sa v najbližších 2-4 roky, hľadajú lacnejšie spôsoby, ako si požičať peniaze pred použitím reverznej hypotéky.

2. Udržanie doma v rodine

Po tvoja smrť (alebo druhá osoba, ktorá má zomrieť, ak ste ženatý) opak hypotekárne bude musieť byť vrátená. Ak nie je k dispozícii dostatok finančných prostriedkov na svojom panstve potom sa vaše dedičia musieť predať majetok na splatenie úveru.

Ak je váš zámer je, aby majetok v rodine, budete chcieť, aby sa ubezpečil dediči budú mať možnosť splatiť pôžičku, alebo refinancovať vlastnosť založenú na ich žiadosť o úver. Pozrite sa na seba prvý hoci. Udržať domov v rodine môže byť pekné, ale ak reverzné hypotéka vám mohol dať extra príjem musíte byť pohodlné, potom možno to je to, čo by ste mali urobiť.

3. Postavenie na trhu s nehnuteľnosťami

Množstvo peňazí, ktoré sa zobrazí, závisí na vašom veku a predpokladanej hodnoty vášho domova. Vezmeme-reverznej hypotéku, keď sa trh s nehnuteľnosťami je v poklese znamená, že budete nárok na menej.

Na druhú stranu, ak budete mať reverznej hypotéku, keď je trh na vzostupe, neskôr sa rozhodli predať svoj domov na trhu smerom nadol, môže mať malý majetkový vľavo.

4. Vlastnícka zodpovednosť

Vždy si ponechávajú vlastnícke práva (vlastníctvo) z domova. Tak, ste zodpovední za dane a poistenie, a musí mať doma dobre udržiavané. To funguje rovnako ako akýkoľvek hypotéky. Ak nechcete platiť dane, budete mať problémy.

5. Spôsobilosť pre Medicaid

Všetky výnosy, ktoré dostanete z reverznej hypotéky sú oslobodené od dane – čo je skvelé. Avšak finančné prostriedky obdržané bude počítať ako majetok alebo ako výnosy a môžu mať vplyv na vašu spôsobilosť pre Medicaid.

Výťažok nebude mať vplyv na dávky sociálneho zabezpečenia alebo Medicare.

Ako plánovať pre odchod do dôchodku ako Pár

Tipov, ako manželským párom plán pre odchod do dôchodku spolu

Ako plánovať pre odchod do dôchodku ako Pár

Novomanželia majú často veľa finančného plánovania je potrebné urobiť: štartovacie domu, deti, dovolenku fondu, vysnívaný dom, vysoké školy fondu. Je to ľahké prehliadnuť alebo ignorovať plánovanie pre zdieľané odchodu do dôchodku. Nedovoľte, aby sa to stalo. Tieto zlaté roky môže byť nakoniec to najlepšie z vášho manželstva, ak ste pochopili každý budúci druhej strany bránky, potreby a očakávania. Tu je šesť tipov pre plánovanie pre odchod do dôchodku ako pár.

Diskutovať o svoje Big-Picture cieľov

Sadnúť si so svojím partnerom a zdieľať so sebou pohodlné odchodu do dôchodku. Jeden z vás sa môže počítajú s odchodu do dôchodku na 45, zatiaľ čo druhý je ochotných pracovať večne, môžete snívať o zrubu v krajine, zatiaľ čo váš manžel obrázky trávia svoje zlaté roky v motorovom doma. Čím skôr si vedomí toho druhého gólu, tým viac času budete musieť pracovať na kompromise a spoločnú ideálu.

Sporenie na starobu Together

Každý z vás je v konečnom dôsledku zodpovedný za svoj vlastný dôchodok, ale rovnako urobíte dnešné finančné rozhodnutia, ako by ste mali uložiť na dôchodok dohromady. Je váš manžel sa zúčastňuje 401 (k)? Ak nie, mohol si dovoliť pridať trochu viac pre-daňových príjmov do svojho plánu, aby vyhovoval vašim spoločných cieľov? Ak jeden z manželov nie je pracovať mimo domova, môžete chcieť, aby zvážila manželské IRA, ktorá umožňuje odložiť finančné prostriedky na investičný účet daňového-odložená v prospech nezamestnaného manžela.

Taktizujte sociálneho zabezpečenia Reklamácia

Manželské páry majú veľkú príležitosť maximalizovať celoživotné príjmy sociálneho zabezpečenia načasovanie ich individuálne a manželské nároky na tú správnu cestou. Čo to je spôsob, ako záleží na vás, váš vek, vek nároku a váš manžel. Trochu starostlivého plánovania v rokoch pred dosiahnutím veku 62, najskôr, na ktoré môžete začať zbierať, môže byť rozdiel v jeho a jej zaručeného príjmu pre život.

Zvážte vaše potreby Shared z príjmu

V závislosti na štádiu života, môžete byť schopní odhadnúť, koľko budete potrebovať v dôchodku. Možno, že ste presvedčení, že by ste mohli urobiť rozpočet prácu s polovicu svojho súčasného príjmu, ale váš manžel chce, životný štýl, ktorý bude vyžadovať rovnakú úroveň príjmov vám dnes zarobiť. Vyrovnanie tieto očakávania vám pomôže vytvoriť viac realistický plán.

Check Your Príjemcovia

Pamätám si, keď ste prvýkrát začala vaša 401 (k)? Mal by ste uviesť meno jedného alebo viacerých príjemcov, ľudia, ktorí dostanú peniaze, ak by ste mali odovzdať. Uistite sa, že tieto informácie boli aktualizované, pretože je up-to-date, ako je to možné, a prehodnotiť v nadväznosti na akékoľvek významné životné udalosti, ako je manželstvo, narodenie dieťaťa, rozvodu alebo rodinného smrti. Zmena nastavenia príjemcov možno vykonať ľahko obrátiť na maklérsku firmu, ak máte IRA alebo zástupca personálneho oddelenia, ktorá spravuje 401 (k) plán vašej spoločnosti.

Nenechajte dôchodku Súčasne

Vezmite to z jedného dôchodcu, ktorý to urobil, do dôchodku na presne rovnakom čase ako váš manžel môže znieť ako veľa zábavy, ale v skutočnosti tam môže byť veľa úprav, ktoré sú ťažké pre dvaja ľudia prejsť spoločne. Omračujúce dôchodku, každý z manželov získa lepšiu predstavu o svojej vlastnej každodennej rutiny, záľuby, ašpirácie a spoločenský život mimo domova.

Porozumieť Retirement manželské výhody po rozvode

Ak ste šťastne ženatý, nemali by ste diskutovať o rozvode vo vzťahu k svojmu odchodu do dôchodku plánu. Ale v prípade, že manželstvo sa blíži ku svojmu koncu, majetok dôchodcov sú na stole, a tie musia pracovať na zabezpečenie svojej vlastnej dôchodkového sporenia a dlhodobý plán. Oddelenie manželské majetku môže predĺžiť až dôchodkového zabezpečenia, ktorá zahŕňa niečo ako kvalifikovaný domáceho vzťahy objednávky (QDRO) pre divvy peniaze bez predčasného výberu pokút. Môžete mať tiež nárok na manželské podporu pri odchode do dôchodku. Rozvedení alebo vdovci manželia nárok na dávky sociálneho zabezpečenia na doske manžela.

Kontrola Účty spoločné alebo oddelené?

Kontrola Účty spoločné alebo oddelené?

Tipy, ako sa rozhodnúť, a ako, aby to fungovalo v týchto dňoch, to nie je nevyhnutne vzhľadom na to, že novomanželia spojí svoje individuálne bežné účty do jedného spoločného bežný účet. Financie sú často komplikovaná predchádzajúcich manželstiev, detské podporu alebo alimenty, študentské pôžičky, existujúcej hypotéky a dlhy z kreditných kariet a ďalších oblastiach, ako sú zmysel pre samostatnosť a finančnú nezávislosť.

Niekedy kombinuje všetky príjmy do spoločného bežný účet môže kaliť vodu, pridajte zmätok a komplikácie, a spôsobiť neľúbosť a boja o moc. Takže, čo je pár robiť?

Než si uviazať uzol, hovoriť o tom, ako budete sa mieša svoje peniaze. Pokojne vyjadrovať svoje názory a diskutovať dôsledky rôznych možností:

Jeden spoločný účet

Jednou z možností je, aby každý dať všetky svoje príjmy do jedného spoločného bežný účet. Ak ste tak pohodlné s týmto prístupom, je to určite najjednoduchšie logisticky. Ak je niekto z vás hlboko v dlhu alebo je notoricky zlé sledovanie kontrol a výbery z bankomatu, nemusí to byť najlepší spôsob pre vás.

One-Two Method (jeden spoločný účet Plus Dve oddelené účty)

Mnoho párov dnes zriadiť spoločný bežný účet pri zachovaní ich oddelené bežné účty. Každý z nich platiť dohodnutej sumy do spoločného bežný účet každý mesiac a používať tento účet zaplatiť účty domácností.

Jednou z veľkých výhod tejto metódy je, že každý človek si zachováva svoju vlastnú samostatnosť a finančnú nezávislosť, ktorá pomáha vyhnúť sa používaniu peňazí ako moc vo vzťahu.

Ak sa použije One-Two spôsob, prišiel s metódou merania, koľko každý z vás bude prispievať k spoločnému bežný účet.

Robiť to:

  1. Nastaviť rozpočet, takže viete, aké sú vaše spoločné mesačné náklady sú a koľko bude musieť ísť do spoločného bežný účet.
  2. Ak máte obaja zarábajú zhruba rovnakú sumu, to dáva zmysel, aby každý prispieť rovnakú peňažnú čiastku na spoločný účet. Ak niekto z vás zarobí podstatne väčší ako druhý, to je viac fér, aby prispeli na percentuálne. Podrobnosti o tom, ako vypočítať svoje príspevky založené na percentuálnom základe, pozri príklad na konci tohto článku.
  3. Zriadiť účet spoločné úspory, ktoré každý z vás prispieva k zdieľaných finančných cieľov, ako je sporenie na dôchodok, investície, nákup nového vozidla, vziať dovolenku, platí pre vaše deti vysokoškolských vzdelaním, atď.
  4. Aj naďalej venovať svojej vlastnej pre-existujúce dlhy z kreditných kariet, študentské pôžičky a ďalšie finančné záväzky zo svojich osobných kontrolných účtov.

Ani jeden z týchto spôsobov je dobrý alebo zlý. Neľúbosť nad peniazmi môže hnisať a nakoniec otráviť vzťah, pokiaľ to nie je riešená takým spôsobom, ktorý vyhovuje každému partnerovi, takže to, čo je správne, je to, čo pracuje pre vás ako pár. Je to pre vašu dlhodobý vzťah, že každý z vás cíti dobre o tom, ako sa peniaze funguje vo vašom vzťahu dôležitá.

Príklad: zarobiť $ 25,000 za rok. Váš manžel zarába $ 50,000 na rok, teda celkovo $ 75,000 spoločného príjmu. Určenie príspevku prevedením nasledujúce výpočty:

  1. Pridajte svoj ročný príjem na ročný príjem vášho manžela.
  2. Rozdeliť nižší plat o celkových spojených platov získať podiel na nižšej zaplatenej manžela. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 alebo 33%
  3. Vynásobte tento percentuálny krát dolárovú sumu, ktorú potrebujete v spoločnom účte mesačne platiť svoje spoločné účty. To je mesačný príspevok na Dolnom zarábať manželov ľudovej. 0,33 x $ 3,000 = $ 990
  4. Odpočítať túto sumu od peňažnú sumu potrebnú na účte mesačne. Toto je príspevok vyšší zárobkovú manžela. $ 3,000 – $ 990 = $ 2.010.

Ako odísť bez Uloženie Penny

Odísť bez uloženia? Áno, je to možné.

Ako odísť bez Uloženie Penny

Sporenie na dôchodok je šikovný, ale vedeli ste, môžete odísť bez uloženia penny? Ľudia to robia stále. A niektoré z nich odísť s docela pekným životný štýl. Ako to robia? V niekoľkými rôznymi spôsobmi. Tu sú tri spôsoby, ako môžete odstúpi bez uloženia vôbec.

1. Career Plan

Pokiaľ si zvolíte kariéru, kde sú dobré výhody a penzijný plán je poskytovaný , môžete odísť s pohodlným zaručený príjem a nikdy uložiť penny pozdĺž cesty.

Čím dlhšie budete pracovať vo zvolenom kariére, bude tým vyššia starobný dôchodok bude.

Vidím, že tento prístup v praxi najčastejšie s učiteľmi, ohňom a policajných pracovníkov, vojenského personálu, a ľudia, ktorí pracujú pre federálnej alebo štátnej vlády. Drží sa svojej kariéry, štruktúry veci tak ich dom sa oplatilo o čase odchodu do dôchodku, a so stabilným dôchodok, zdravotné prínosy dôchodca, a v niektorých prípadoch sociálneho zabezpečenia aj oni sú schopní žiť celkom pohodlne.

Čo robí tento program práce dobre sa drží u toho istého zamestnávateľa po dlhšiu dobu. Najviac dôchodkov vám výhodu založené na tom, koľko rokov ste tam boli a na svojich záverečných rokoch náhrady. Čím viac rokov, a čím vyššia kompenzácia, tým vyššia dávka. Ak sa pohybujete príliš veľa, je nepravdepodobné, že budete mať možnosť získať čo najväčšie dôchodok, ako by ste zostať u toho istého zamestnávateľa po dobu dvadsiatich či tridsiatich rokov.

Jedna vec je mať na pamäti, môžete dostať svoje plné sociálne zabezpečenie a dôchodok. Existuje pravidlo sociálneho zabezpečenia s názvom Mimoriadne Elimination ustanovenia , ktorá vás môže ovplyvniť, ak dostávate dôchodok z rokov práce, kde sa vaše príjmy nie sú zahrnuté v rámci systému sociálneho zabezpečenia. To často ovplyvňuje učitelia v 13 štátoch, ktoré majú penzijné plány, sociálneho zabezpečenia, a to môže ovplyvniť vás, ak dostávate dôchodok z práce v zahraničí.

2. Neskoré štart plán

Profesionáli, ako sú lekári, právnici, architekti, účtovníci, často dostanú do zvyku míňať viac, pretože sa v nich viac. V tejto situácii je ľahké nájsť sami seba v strednom veku s žiadnymi podstatnými úspory na penziu.

Jednou z možností, aby zvážila: odísť súkromnú prax alebo malé firmy a ísť nájsť firemné či vládne prácu, ktorá ponúka dôchodok. Stráviť posledných 10 až 15 rokov svojej kariéry v mieste, kde sú penzijné zdravotné výhody a penzijné súčasťou balenia. Táto neskoré-štart plán môže byť záchranca života pre vysoké príjmy, ktoré neboli ušetriť na ceste. To nemusí byť to, čo Predstavoval si, že neskoršie časť svojej kariéry byť rád, ale penzijné príjmy a výhody bude vaša roky do dôchodku oveľa pohodlnejšie.

Tento prístup vám umožní žiť veľké a tráviť čo urobíte vo svojich mladších rokoch. Ale nezabudnite, že neexistuje žiadna záruka, budete mať možnosť sa dostať, že vládne prácu neskôr. Ak nechcete uložiť a nemôžu prechádzať do kariéry s dôchodku, potom budete musieť ísť s poslednú možnosť na tomto zozname.

3. žije z menej plánu

Vedeli ste, že sociálne zabezpečenie je v podstate jediným zdrojom príjmov pre približne 20% vyslúžilých párov a 43% dôchodcov singlov ?

Život na sociálne zabezpečenie nemusí znieť ako ideálny dôchodkovým plánom, ale ak ste mali veľa zábavy na ceste, trade-off by mohlo stáť za to. Tento plán môže fungovať skvele hodí pre voľný-rázny typu, alebo pre každého, kto z nejakého dôvodu neuložil pozdĺž cesty.

A ak budete pracovať až do 70 rokov, a počkajte, až 70 nároku na sociálne zabezpečenie, budete stále slušný príjem. Získate oveľa viac tým, že vyhlási neskôr. Skombinujte tieto príjmy s low-cost životný štýl je a žije na sociálne zabezpečenie, verte tomu alebo nie, môže byť pohodlné – ak viete, ako pretiahnuť svoje dolárov.

Existuje celý rad spôsobov, ako zarobiť svoje peniaze úsek. Môžete si  kúpiť veci, ktoré potrebujete pre menej tým, že nakupovala v Goodwill alebo nájsť iné spôsoby, ako kúpiť veci z druhej ruky. Môžete ušetriť na bývanie prenájom priestorov od rodiny alebo priateľov.

Alebo môžete obchodovať zručnosti, ako je varenie alebo pet-posedenie, výmenou za nájomné alebo služby. Buďte kreatívny vo svojich neskorších rokoch, a môžete vytiahnuť celkom úspech – do dôchodku, bez ukladania penny!

Porozumenie úrokové sadzby, inflácia a dlhopisy

Úrokové sadzby, inflácia a dlhopisy

Vlastniť väzba je v podstate rovnako ako vlastniť prúd budúcich hotovostných platieb. Tieto platby v hotovosti sú zvyčajne vyrobené vo forme pravidelných platieb úrokov a vrátenie istiny ak je väzba zreje.

Pri absencii úverové riziko (riziko platobnej neschopnosti), hodnota tohto prúdu budúcich hotovostných platieb je jednoducho funkcia vášho požadovanej návratnosti na základe svojich inflačných očakávaní. Ak to znie trochu mätúce a technické, nebojte sa, bude tento článok rozobrať cien dlhopisov, vymedziť pojem “Yield Bond”, a ukázať, ako sa inflačné očakávania a úrokových sadzieb určujú hodnotu dlhopisu.

miery Risk

Existujú dve základné riziká, ktorá musí byť posudzovaná pri investovaní do dlhopisov: úrokové riziko a kreditné riziko. Aj keď sa sústredíme na to, ako úrokové sadzby vplyv na cenu dlhopisu (inak známy ako úrokového rizika), investor dlhopis musí tiež byť vedomí úverového rizika.

Riziko úrokovej sadzby predstavuje riziko zmeny ceny dlhopisu v dôsledku zmeny v bežných úrokových sadzieb. Zmeny v krátkodobom horizonte proti dlhodobých úrokových sadzieb môže mať vplyv na rôzne väzby rôznymi spôsobmi, ktoré budeme diskutovať nižšie. Úverové riziko, medzitým, je riziko, že emitent dlhopisu nebude robiť pravidelnú úrokov alebo istiny. Pravdepodobnosť negatívneho úverovej udalosti alebo zlyhania ovplyvňuje cenu dlhopisu je – čím vyššia je riziko negatívneho úverovej udalosti dochádza, tým vyššia úroková sadzba investori budú požadovať za predpokladu, že riziká.

Dlhopisy vydané financií Spojených štátov financovať chod vlády USA sú známe ako amerických štátnych dlhopisov. V závislosti na čase do splatnosti, sa nazývajú poukážky, zmenky alebo dlhopisy.

Investori zvážiť US štátnych dlhopisov byť bez rizika zlyhania. Inými slovami, investori veria, že neexistuje žiadna šanca, že americká vláda bude splácať úroky a istinu na dlhopisy, ktoré vydáva. Pre zvyšok tohto článku budeme používať US štátnych dlhopisov v našich príkladoch, čím sa eliminuje úverové riziko z diskusie.

Výpočet puto výnosu a cena

Ak chcete porozumieť tomu, ako úrokové sadzby vplyv na cenu dlhopisu, musíte pochopiť koncept výnosu. Aj keď existuje niekoľko rôznych typov kalkulácií výnosu, na účely tohto článku budeme používať výnos do splatnosti (YTM) výpočtu. YTM puto je jednoducho diskontná sadzba, ktorá môže byť použitá, aby sa súčasná hodnota všetkých peňažných dlhopisu tokov rovná jeho ceny.

Inými slovami, cena väzba, je súčet súčasnej hodnoty každého peňažného toku, kde je súčasná hodnota každého peňažného toku vypočítané za použitia rovnakej diskontný faktor. Tento diskontný faktor je výnos. Keď výťažok je väzba stúpne, podľa definície, jeho cena klesá, a keď výťažok väzba, spadá, podľa definície, zvyšovanie cien.

Puto je relatívna výťažok

Splatnosť alebo termín z väzby do značnej miery ovplyvňuje jeho výťažok. Aby sme pochopili toto tvrdenie, je potrebné pochopiť, čo je známe ako výnosovej krivky. Krivka Výťažok predstavuje YTM z triedy väzieb (v tomto prípade, US pokladničné poukážky).

Vo väčšine prostredí úrokové sadzby, tým dlhšia je doba splatnosti, tým vyššia bude výťažok. To dáva intuitívne zmysel, pretože je prijatý čím dlhšia je doba pred cash flow, tým väčšia je pravdepodobnosť, že požadovaná diskontná sadzba (alebo výnosu) sa bude pohybovať vyššia.

Inflačné očakávania Určiť Výnos požiadaviek investora

Inflácia je najhorším nepriateľom dlhopisu je. Inflácia nahlodáva kúpnu silu budúcich peňažných tokov dlhopisu je. Jednoducho povedané, čím vyššia je aktuálna mieru inflácie a tým vyššia je (očakávané) budúce miery inflácie, tým vyššie výťažky budú stúpať cez výnosovej krivky, keď investori budú požadovať tento vyšší výnos kompenzovať riziko inflácie.

Krátkodobé, dlhodobé úrokové sadzby a inflačné očakávania

Inflácia – rovnako ako očakávania budúcej inflácie – sú funkciou dynamiky medzi krátkodobými a dlhodobými úrokovými sadzbami. Po celom svete, krátkodobé úrokové sadzby sú spravované centrálne banky národov. V Spojených štátoch, Výbor trh Federal Reserve Board Open (FOMC) stanovuje sadzbu federálnych fondov. Historicky druhý dolároch krátkodobá úroková, ako je LIBOR, bol vysoko koreluje s mierou kŕmené fondov.

FOMC spravuje nasýtenosti fondov rýchlosť splniť svoj dvojitý mandát podpory hospodárskeho rastu pri zachovaní cenovej stability. To nie je ľahká úloha pre FOMC; tam je vždy debata o príslušnej úrovni kŕmené fondy a trh vytvára svoje vlastné názory na to, ako dobre FOMC robí.

Centrálne banky nekontrolujú dlhodobé úrokové sadzby. Trhové sily (ponuky a dopytu) určujú rovnovážne ceny pre dlhodobé dlhopisy, ktoré stanovujú dlhodobé úrokové sadzby. V prípade, že trh s dlhopismi sa domnieva, že FOMC stanovila Fed fondov rýchlosť je príliš nízka, očakávania budúceho rastu inflácie, čo znamená, že dlhodobé úrokové sadzby zvýšiť vzhľadom k krátkodobých úrokových sadzieb – výnosová krivka strmšie.

Ak sa na trhu sa domnieva, že FOMC stanovila Fed fondov rýchlosť príliš vysoká, stane sa pravý opak, a dlhodobé úrokové sadzby zníži vzhľadom ku krátkodobé úrokové sadzby – výnos krivka sploští.

Načasovanie Bonda peňažných tokov a úrokové sadzby

Načasovanie peňažných tokov dlhopisu je dôležitá. To zahŕňa pojem dlhopisu do splatnosti. Ak účastníci trhu sa domnievajú, že existuje vyššia inflácia na horizonte, budú úrokové sadzby a výnosy dlhopisov stúpajú (a ceny sa znížia) na kompenzáciu za stratu kúpnej sily budúcich peňažných tokov. Dlhopisy s najdlhšou peňažných tokov uvidíte ich výnosy stúpajú a ceny klesajú najviac.

To by malo byť intuitívne, ak si myslíte o výpočte súčasnej hodnoty – Pri zmene diskontnú sadzbu použitú na toku budúcich peňažných tokov, čím dlhšie, kým nie je prijatá cash flow, je ovplyvnený tým viac jeho súčasná hodnota. Dlhopisový trh má mieru zmeny cien vzhľadom na zmeny úrokových sadzieb; Táto dôležitá väzba metrika je známa ako trvanie.

Spodný riadok

Úrokové sadzby, výnosy dlhopisov (ceny) a inflačné očakávania korelovať spolu navzájom. Pohyby krátkodobých úrokových sadzieb, ako je diktované národa centrálnej banky, bude mať vplyv na rôzne väzby s rôznymi termínmi splatnosti odlišne v závislosti na očakávaním trhu budúcich úrovňou inflácie.

Napríklad zmena krátkodobých úrokových sadzieb, ktoré nemá vplyv na dlhodobé úrokové sadzby budú mať len malý vplyv na cenu a výnos pre dlhodobo dlhopisu. Avšak zmena (alebo bez zmeny, keď trh vníma, že jeden je nutná) v krátkodobých úrokových sadzieb, ktoré ovplyvňujú dlhodobé úrokové sadzby môže výrazne ovplyvniť cenu a bol získaný z dlhodobých dlhopisov je. Zjednodušene povedané, zmeny v krátkodobých úrokových sadzieb majú väčší vplyv na krátkodobých dlhopisov než dlhodobých dlhopisov a zmeny v dlhodobých úrokových sadzieb majú vplyv na dlhodobé dlhopisy, ale nie na krátkodobých dlhopisov ,

Kľúčom k pochopeniu toho, ako zmeny úrokových sadzieb bude mať vplyv na cenu a výnos istého dlhopisu je rozpoznať, kde na výnosovej krivke, ktorá dlhopisov lži (krátky koniec alebo dlhom konci), a porozumieť dynamike medzi krátkodobou a dlhodobou dlhodobé úrokové sadzby.

S touto vedomostí, môžete použiť rôzne opatrenia na dobu trvania a konvexita, aby sa stal skúsený trh dlhopisov investor.

Mali by ste stráviť s debetné alebo kreditné karty?

Mali by ste stráviť s debetné alebo kreditné karty?

Platenie s plastom je ľahké, ale je to dôležité zvoliť správny typ plastu. Môžete použiť ako debetné karty a kreditné karty pre takmer čokoľvek: Každodenné výdavkov, nakupovanie on-line, a dokonca aj platenie účtov. Ale aký typ karty je najlepší?

Kreditné karty majú niekoľko výhod oproti debetnými kartami – najmä ak máte obavy o ochranu vášho bežný účet – ale debetné karty majú svoje miesto.

Predtým, než sa zaviazať k jedinému druhu karty (ktoré nemajú robiť, pretože môžete použiť rôzne karty pre rôzne účely), je užitočné poznať výhody a nevýhody jednotlivých typov.

Výhody debetných kariet

Žiadny dlh:  Pre mnohých odvolanie debetných kariet je, že nemajú nechať ísť do dlhu. Máte povolené stráviť, čo je k dispozícii vo vašom bežnom účte, a to je všetko. Ak sa zaregistrujete pre  voliteľnú  ochranu prečerpanie, bude vaša karta jednoducho prestane fungovať, keď vám dôjdu peniaze, a to je užitočné, ak máte len ťažko kontrolovať vaše výdavky. Existuje niekoľko situácií, kde stále môžete dostať hit s nedostatočnými prostriedkami poplatkov, ale tieto prípady sú pomerne vzácne. Nenájdete sami hlboko v dlhoch, a nebudete musieť zápasiť s vysokým poplatkom úrokové každý mesiac.

Náklady platíte:  debetné karty sú lacné na použitie. Na rozdiel od kreditnej karty, debetné karty nemajú účtovať ročné poplatky.

Niektoré kontrolné účty (ktoré budete potrebovať pre štandardné debetná karta) udržiavacích poplatkov poplatku, ak nemáte nárok na odpustenie, ale bežný účet je prakticky nutnosťou – kreditná karta nie je. Navyše si môžete pravdepodobne nájsť voľné kontrolu inde. Ak potrebujete hotovosť z bankomatu, máte dobrú šancu dostať ju zadarmo s debetnou kartou, ale v hotovosti kreditnou kartou zálohy sú notoricky drahé.

Náklady obchodníci platiť: debetné karty môžu byť tiež lacná pre maloobchodníkov. Obchodníci platiť poplatky za spracovanie platby, a debetné karty Swipe poplatky sú zvyčajne oveľa nižšie ako poplatkov kreditnou kartou (hoci tam sú výnimky). Ako výsledok, niektorí obchodníci vyžadujú, aby ste spĺňali minimálnu prahové hodnoty kúpnych pri použití kreditnej karty ($ 10 minimum, napríklad). Môžete pomôcť svoje obľúbené podniky udržať nízke náklady, keď budete platiť debetnou kartou.

Jednoduchosť:  Vaša debetná karta je dodávaná s vašou bežný účet, a budete potrebovať bežný účet, takže pridanie kreditnej karty do mixu je práve pridaním vrstvy zložitosť vašich financií. To je ešte jeden užívateľské meno a heslo, ďalšie číslo karty, ktoré možno získať ukradnutý, a doplatok budete musieť zostať na vrchole každého mesiaca. Vaša debetná karta bude fungovať skoro všade kreditná karta funguje.

Žiadna úverová potreba:  Debetné karty sú jednoduchšie získať, ak máte zlé (alebo žiadnu) úveru. Ak môžete získať bežný účet, môžete získať debetnú kartu. Dokonca môžete použiť predplatenú platobnú kartu, ak získanie bankový účet nie je riešením. Či už sa vám nepáči predstava dlhu alebo nemôžete získať schválený pre dlhové produkty, debetné karty umožňujú vyhýbať sa kreditných kariet.

Všetkým, čo povedal, kreditné karty majú svoje výhody.

Výhody kreditných kariet

Menšie riziko:  Ak používate debetnú kartu, peniaze pochádza z vášho bežného účtu okamžite. S kreditnou kartou, vy (alebo zlodeji s číslo vašej karty) míňať peniaze banky, a máte lehotu, než je pohľadávka splatná. Ktorý vám dáva viac času na všimnúť chýb a riešenie je – a zároveň zachovať svoj bežný účet bez zmeny. Kreditné karty ponúka tiež lepšiu ochranu proti podvodom (hoci väčšina debetné karty s dobrovoľným “nulovej zodpovednosti” pokrytím sú podobné): S kreditné karty, nemôžete stratiť viac ako 50 $ podvodom, ale s debetnými kartami, vaša zodpovednosť je potenciálne neobmedzený pod federálny zákon.

Dodatočná ochrana:  Pri nulovej politiky zodpovednosti vykonať debetné karty takmer rovnako bezpečné ako kreditných kariet (bez ohľadu na čas potrebný k dostať peniaze späť vo vašom bežný účet), kreditné karty ponúkajú ďalšie výhody.

Je to jednoduchšie, aby spor poplatky, ak je tu problém, a niektoré kreditné karty ponúkajú predĺženej záruky na položky, ktoré kupujú, rovnako ako obmedzený cestovné poistenie.

Budovať a udržiavať úveru:  K eeping účet kreditnej karty otvorené pomôže vytvoriť silnú úverovou históriou – alebo aby sa vaše úver v dobrom stave. Debetných kariet, z veľkej časti nemajú vplyv na vašej kreditnej. Niektorí užívatelia nezdolný debetnými kartami tvrdia, že sa nestarajú o kreditné skóre, pretože už nikdy nebudete musieť požičať, ale tieto výsledky sú dôležité. Možno budete chcieť požičať  jedného dňa  (na kúpu domov alebo vozidlo, napríklad), a začínať od nuly je ťažké. Nebudete platiť žiadne úroky, ak ste splatiť svoje zostatky kreditnej karty v plnom každý mesiac, a niektoré karty nemajú žiadne ročné poplatky, takže je len málo čo stratiť.

Odmeny:  Ak ste typ, ktorý chce niečo navyše, kreditné karty ponúkajú lepšiu odmenu ako debetné karty (či už to znamená, že prístup k zliav, cash back, alebo cestovný body).

Vysoké limity:  Platobné karty často prichádzajú s limitmi, ktoré sú väčšie ako množstvo hotovosti budete mať na kontrolu. Výsledkom je, že nemusíte mať strach o biť svoj limit vzhľadom k povolenie a je držiteľom. Budete mať menej problémov s použitím karty pre prenájom automobilov, hotely, plynu u pumpy, a jedáleň (kde pre-autorizácia drží zablokovať finančné prostriedky na niekoľko dní, či ste alebo nie ste platiť kartou).

Medzi ďalšie výhody: V závislosti na vašej situácii (a vydavateľom karty), môžu existovať aj iné výhody používanie kreditných kariet. Napríklad u niektorých nájomných automobilov agentúr, kreditná karta je jediný prijateľný spôsob platby.

Ktorý je lepší?

Nakoniec budete musieť rozhodnúť, čo je najdôležitejšie. Ak chcete, aby to najlepšie z oboch svetov, používať obe karty:

Kreditná karta je najlepšie pre väčšinu nákupov. Keď si kúpite online alebo in-osoba, kreditná karta vás chráni niekoľkými spôsobmi, ktoré debetnú kartu nemožno (vrátane ukrytie svoj bežný účet, predĺženej záruky, a ďalšie). Kľúčom k úspechu je splatiť zostatok na karte je úplne každý mesiac, aby sa zabránilo finančné náklady.

Debetná karta je najlepšie pre výbery hotovosti a zamedzenie dlhu . Pre výbery hotovosti z bankomatov, debetná karta je tou najlepšou voľbou. Budete udržiavať poplatky na minimum, a údaje o vašej karte je nepravdepodobné, aby sa ukradnuté, ak sa budete držať bezpečných bankomatov. Ak je kreditná karta bude lákať, aby ste sa na horu dlhov, držať sa debetné karty. Ale v konečnom dôsledku je potrebné postarať sa o svoje výdavky (typ karty, ktorú používate nie je to pre vás). Ak nechcete robiť, že budete nájsť spôsob, ako podvádzať a minúť viac, ako ste mali bez ohľadu na to, čo je vo vašej peňaženke.

Predplatená karta debetné karty

Ak si jednoducho nemôže rozhodnúť, predplatené debetné karty ponúkajú niektoré výhody oboch kreditných a debetných kariet.

Rovnako ako kreditné karty , ale aby sa vaše primárne bežný účet pred pôsobením na svete. Ak je chyba alebo niekto ukradne číslo svojej karty, jediné peniaze, k dispozícii sú peniaze, ktoré ste naložený na karte. Avšak, budete môcť stráviť týchto fondov (ktoré by ste mohli potrebovať) a získavanie finančných prostriedkov vymeniť, môže byť pomalý a náročný proces.

Rovnako ako debetné karty , predplatené karty vám bráni ísť do dlhu. Môžete stráviť len finančné prostriedky, ktoré ste naložené na karte. Potom, čo sa tieto peniaze využité, karta prestane fungovať.

9 faktory, ktoré ovplyvňujú pri odchode do dôchodku

9 faktory, ktoré ovplyvňujú pri odchode do dôchodku

Generácia pred väčšina Američanov by počítať s tým odísť hneď vo veku okolo 65, ale toto tradičné istota sa rýchlo stáva minulosťou. Moderné technológie a lekársku starostlivosť nám dali voľby, ktoré naši rodičia nikdy mal; Ženy môžu teraz bezpečne uniesť deti v ich neskorých tridsiatych rokov, mnohí zamestnanci sú zdravé dosť pokračovať v práci do svojich sedemdesiatych a práce ďaleko od domova pracovné miesta sú stále bežnejšie. Ale osobné voľby sú stále najdôležitejším faktorom pri odchode do rovnice. Existuje niekoľko veľkých životných rozhodnutí, ktoré môžu mať značný vplyv na to, kedy si môžete naplánovať, aby prestal pracovať.

  1. Keď máte deti to môže byť jedným z najväčších faktorov ovplyvňujúcich odchodu do dôchodku, a to najmä pre tých s nižšími príjmami. Rodičia, ktorí sa ocitnú s novým členom rodiny, keď sú na alebo blízko strednom veku môže byť potrebné pokračovať v práci na ďalších 20-25 rokov a pare späť svoje úspory na penziu na chvíľu dlhšie, aby boli pokryté výdavky vyššieho vzdelania pre maličká.
    Naopak tí, ktorí dokončia, ktoré majú deti vo veku 20 možno očakávať, že do konca platiť za vysoké školy výdavky, ktoré v strednom veku, takže im zvyšok svojej kariéry sa pripraviť na odchod do dôchodku. To môže preložiť do veľkého rozdielu v množstve peňazí, ktoré ich nahromadené.
  2. Koľko detí máte Náklady na výchovu dieťaťa v dnešnom svete môže ľahko presiahnuť $ 100.000 – a to ani nemusí zahŕňať vysokoškolské financovania. Rodičia, ktorí sa rozhodnú mať veľké rodiny môžu často očakávať, že zaplatí dvakrát toľko v útrat sú rodín iba s jedným alebo dvoma deťmi. Okrem toho, rodičia s mnohými deťmi môžu mať aj jednu alebo viaceré z nich v neskoršom veku, a tak ich umiestnenia v predchádzajúcej kategórii rovnako. Tým sa znižuje množstvo peňazí k dispozícii pre úspory na penziu a môže oddialiť odchod do dôchodku o niekoľko rokov.
  3. Pri spustení ukladaní Tento all-moc-common chyba vás môže stáť stovky tisíc dolárov na sporenie na dôchodok v priebehu rokov. Ak nechcete začať sporiť na dôchodok až do veku 45 rokov, potom sa vaše investície majú 20 menej rokov k rastu než pre niekoho, kto začal ukladanie priamo z vysokej školy.
    Tí, ktorí sú schopní maximálne z ich dôchodkového sporenia od okamihu, keď absolvent môžu hromadiť slušný hniezdo vajec podľa veku 50. 25-ročný zarábať $ 60,000 za rok, ktorý verne ponožky ďaleko $ 5,000 za rok v Roth IRA a robí maximum príspevkom k svojmu podniku 401 (k) plán možno očakávať, že majú celkom $ 375,000 od veku 50 rokov, za predpokladu, že ročné tempo rastu vo výške 7%. To je viac než to, čo mnohí pracovníci odchádzajúci do dôchodku vo veku 70 majú čerpať. Eliminácia firemných dôchodkov robí tento problém ešte kritickejšia.
  4. Vaša úroveň všeobecného vzdelania Pred generácie, študenti, ktorí získali vysokoškolské vzdelanie má primeranú istotu, zarábať si na slušné živobytie z tohto titulu. Avšak, bakalársky titul teraz pravdepodobne nesie rovnakej hmotnosti, že maturitu vykonávané v minulých dňoch. Diplomovej alebo doktorátu je teraz nutné pre mnoho vyššiu platených pracovných miest, a to najmä tie, ktoré v podnikovom alebo akademického sveta. Tí, ktorí sa rozhodnú sa získať akýkoľvek druh vysokoškolskej akademického alebo odborného vzdelávania môžu ocitnúť v situácii zarábajú minimálnej mzdy pre veľkú časť svojho života.
  5. Vaša úroveň finančného vzdelávania Tí, ktorí pracujú vo firmách, ktoré podporujú svojich zamestnancov, aby si šetriť na ich odchodov do dôchodku a poskytujú významné vzdelávacie materiály pre tento účel sú štatisticky oveľa pravdepodobnejšie, že šetriť na ich odchodov do dôchodku, než tí, ktorí nemajú. Tí, ktorí sa najať investičný poradca alebo finančné plánovača, ktoré im pomôžu riadiť svoje peniaze sú tiež oveľa väčšia pravdepodobnosť, že šetriť na odchod do dôchodku z dôvodu odborného odporúčania.
  6. Svoje míňanie Tí, ktorí trávia značnej časti svojich príjmov na položky big-ticket, ako RV, lodí, prázdninových domov a podobne, môže byť samozrejme očakávať, že do dôchodku neskôr, než tí, ktorí lieviku peniaze do svoje úspory na penziu miesto. Šetrné spenders ktorí hľadajú výhodnejšie môže ušetriť tisíce dolárov ročne, doláre, ktoré môžu byť uvádzané do IRA alebo plánoch spoločnosti odchodu do dôchodku. Majitelia domov, ktorí môžu nájsť spôsob, ako splatiť svoje hypotéky čoskoro môže tiež skrátiť ich pracovné držby.
  7. Váš vek Štatistiky z úradu práce uvádzajú, že tí, ktorí sa narodili v rokoch 1946 a 1954, sú s najväčšou pravdepodobnosťou vlastnou nejaký druh dôchodkového účtu daňového-odložená, zatiaľ čo tí narodili v rokoch 1928 a 1945 majú najviac odchodu do dôchodku majetok. Ako sa dalo predpokladať, že štúdie tiež ukazujú, že sa postupne mladšie vekové kategórie majú úmerne menej pre odchod do dôchodku majetok, s generácie Y majú najmenej.
  8. Vaše povolanie To môže občas prepíše prakticky všetky ďalšie faktory, pokiaľ ide o pripravenosť pre odchod do dôchodku. Lekári, právnici a ďalší odborníci s vysokými príjmami, môže byť schopný ponožka preč 20-30km $ ročne vo svojich neskorších rokoch, a to najmä v prípade, že sa chcú usadiť v ich vlastných postupov. Pracovníci s nízkymi príjmami musia závisieť oveľa viac na spustenie predčasné sporenia s cieľom umožniť ich majetok rastie.
  9. Váš psychológie a pozadie Ak vaši rodičia vštepil Thrifty návyky vás ako dieťa, potom budete pravdepodobne oveľa pravdepodobnejšie, že sporenie na starobu ako dospelý. Tí, ktorí chápu hodnotu úspory sú oveľa pravdepodobnejšie, že ponožka preč peňazí na IRA, než tí, ktorí vyrástli v biede a nemajú žiadnu predstavu o sporenie alebo hospodárenie s peniazmi.

Spodný riadok

To sú len niektoré z možností, ktoré môžu mať vplyv na to, ako skoro odchodu do dôchodku. Vyššie riziká, ktoré budete chcieť mať vo svojich plánoch odchodu do dôchodku sa bude hrať hlavnú úlohu vo vašej návratnosti kapitálu v priebehu času. Tí, ktorí sú ochotní pracovať druhé zamestnanie ani na chvíľu môže tiež posilniť svoje úspory na penziu značne ak sú ochotní alokovať svoje zisky z tohto zdroja príjmov do svojich úspor. Pre viac informácií o tom, ako voľby, ktoré urobíte môže ovplyvniť váš odchod do dôchodku, obráťte sa na svojho finančného poradcu.

Čo je v zajatí poisťovací agent?

Čo je v zajatí poisťovací agent?

Pri hľadaní auto a domáce poistenie, môže ste narazili termín zajatí poisťovací agent. To nie je presne znieť ako dobrá vec a môže ťa nechať premýšľal, čo presne v zajatí poisťovací agent. Či už hľadáte pre nový poisťovací agent alebo uvažujete o stať poisťovacím agentom, je to dobrý nápad, zistiť, aké povinnosti práca v zajatí poisťovací agent patrí a koho zastupuje.

Kto sa v zajatí prostriedok pracovať?

V zajatí poisťovací agenti pracujú priamo pre jednu poistenie dopravcu. Mnoho známych, vysoko hodnotenými poistenie dopravcov zamestnať istiace prostriedky. State Farm, Allstate a celoštátnej agenti sú všetky príklady v zajatí agentov výhradne schopná predať vlastnú rodinu produktov.

Čo je v zajatí agenta robiť?

V zajatí poisťovací agenti sú vyškolení na svoju rodinu produktov čo z nich robí odborníkmi vo svojich firemných politík. Nemajú sa učiť rôzne produkty a pravidla viac poistných dopravcov. Ak voláte do zajatia agenta, budú okamžite vedieť, či máte produkt, v ktorom máte nárok. Po zodpovedaní niekoľkých jednoduchých otázok, ktoré budú pravdepodobne mať rýchly odhad, aké sú vaše cena bude s ich spoločnosti.

Rovnako ako akýkoľvek poisťovací agent, v zajatí agent bude tam pre personalizované služby zákazníkom. Udržiavanie a dúfajme, že revíziu svoju politiku v pravidelných intervaloch.

Budú schopní odpovedať na všetky vaše otázky, poistných a pomôže sprievodca vás prevedie procesom politika nákupného procesu a poistných udalostí. Agenti tiež vybavovanie fakturačných otázky a platby. Sú schopní vám pomôžu pochopiť zmeny v politike a prémie.

Aké produkty sa v zajatí agenti ponúkajú?

V zajatí poisťovací agenti často predstavujú veľmi rozsiahle poistenie dopravcov, ktoré ponúkajú celý rozsah poistenia a finančných produktov.

Bežné poistné produkty:

  • auto
  • Home Mobile home, nájom, dáždnik
  • Hračky: motocykle, Boat, RV
  • komerčný
  • zdravie

Bežné finančné produkty:

  • renty
  • dôchodkové plány
  • Podielové fondy
  • život
  • Business Life

Poskytovať služby pre všetky vaše poistenia a finančných potrieb je určite vyzdobiť, že je v zajatí agentom. Všetky vaše potreby budú splnené v efektívnejším spôsobom, ktorý vám poskytne nielen vo zväzku zľavy, ale aj jednoduchosť, čo je ťažké získať z rôznych firiem.

Predať, predať, predať

V zajatí agenti majú zvyčajne kvóty zasiahnuť s cieľom udržať svoju pozíciu a získať bonusy. Je to naozaj nie je príliš nelíši od nezávislých poisťovacích agentov, ale môžete cítiť trochu väčší tlak na kúpu finančných produktov zo zajatia agenta, keď všetko, čo naozaj chcem, je poistenie. Je dobré vedieť, aké možnosti sú k dispozícii, ale niekedy ctižiadostivý agent môže rýchlo premeniť potenciálnych klientov off.

V zajatí poisťovací agenti ponúkajú špecializované poistenie a finančné odborné znalosti, ktoré je ťažké poraziť nikde inde. Ak hľadáte pre agenta, ktorý pozná svoje produkty vnútri aj vonku, v zajatí činidlo je skvelé miesto pre štart. Zaoberajúce sa rovnakou spoločnosťou na dennej báze, je v zajatí agentov odborník v žiadnom momente vôbec.

Nakladanie s veľkými názov poistenie dopravcov dáva pocit stability a veriť naozaj nemôže dostať s menším dopravcom.