Category: cs

Měli byste vzít jednorázovou výplatu nebo důchod?

Měli byste vzít jednorázovou výplatu nebo důchod?

Mnoho lidí tráví roky plánováním a prací na svém odchodu do důchodu. Pečlivě vytvářejí svůj plán na základě faktorů, jako je věk, ve kterém doufají, že odejdou do důchodu, kolik peněz budou muset ušetřit a žít. Co se však stane, když budete mít zavedený solidní penzijní plán a okolnosti, které jsou mimo vaši kontrolu, posílejí váš penzijní plán dopředu dříve, než se očekávalo?

Je to docela běžný scénář, který by měl být každý připraven čelit. Podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod vstupuje téměř polovina důchodců do důchodu dříve, než plánovali.1 Z těchto předčasných důchodců se pouze čtvrtina z nich dobrovolně rozhodla odejít do důchodu brzy. Pokud se mezi nimi ocitnete, možná budete muset rozhodnout mezi důchodem nebo jednorázovou výplatou.

Běžné příčiny předčasného odchodu do důchodu

V analýze provedené v Centru pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College (CRR) v roce 2019 byl učiněn závěr, že zdraví je pravděpodobně největším faktorem předčasného odchodu do důchodu. Propouštění a ztráta zaměstnání byly rovněž velmi vlivné, ale většina nuceného odchodu do důchodu v této kategorii byla zmírněna tím, že důchodci našli více práce.2.

Stejná studie CCR zjistila, že lidé v kategorii nuceného odchodu do důchodu, kteří nenalezli nová pracovní místa, měli tendenci se odradit; přestali hledat práci a připojili se k řadám nepracujících předčasně odešlých do důchodu.2

Pokud náhodou čelíte nucenému odchodu do důchodu s odstupným, možná budete muset zvolit buď výplatu jednorázové částky, nebo penzijní plán. To není snadná volba, ale existují kroky, které můžete podniknout, abyste se ve svém rozhodnutí cítili sebevědomě. Prvním krokem je zjistit, která možnost bude pro vás nejlepší. Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout – populární je 6% test.

Test 6%

Mnoho lidí, kteří berou jednorázovou částku, investuje alespoň část, aby peníze mohly růst a podpořit jejich důchodové úspory. Test 6% je způsob, jak zjistit, zda je jednorázová částka dostatečně významná, aby rostla rychlostí podobnou výplatám důchodů.

Chcete-li zjistit, zda váš důchod vyhovuje testu 6%, vynásobte svou měsíční výplatu důchodu 12. Toto číslo vydělte jednorázovou nabídkou a poté vynásobte 100.

((Měsíční výplata důchodu X 12) Offer Nabídka jednorázové částky) X 100 = Roční návratnost potřebná k jednorázové sumě v procentech

Jako příklad uveďme scénář, ve kterém je důchodce požádán, aby si vybral mezi 1 000 $ měsíčně na celý život začínající ve věku 65 let a jednorázovou platbou 160 000 $ dnes. Výplata důchodu za 1 000 $ měsíčně vynásobená 12 se rovná 12 000 $. Rozdělte 12 000 $ na 160 000 $ a získáte 7,5%.

Osoba v tomto scénáři by musela vydělat přibližně 7,5% ročně ze 160 000 dolarů, aby napodobovala stabilní měsíční platby penzijního plánu. Trvale vydělávat 7,5% ročně je vysoký úkol, zejména proto, že investice důchodců jsou na relativně krátké časové ose. To znamená, že měsíční částka může být z dlouhodobého hlediska lepší.

Zpravidla je realističtější očekávat, že vaše jednorázová částka vydělá za investice méně než 6% ročně. Pokud můžete vydělat méně než 6% a stále provádět více než platby z vašeho penzijního plánu, může být vaše nejlepší sázka jednorázová výplata.

Část financování, kterou penzijní plán používá, je obvykle částka, kterou jste vy a vaši zaměstnavatelé vložili do fondu v průběhu let. Samostatně můžete obecně vybírat 5% ročně z vašich celkových penzijních fondů, takže vaše peníze vydrží asi 20 let.

Další finanční faktory, které je třeba zvážit

Výpočty jsou důležitým krokem, ale jsou prvním krokem. Poté, co uděláte matematiku, existuje několik dalších faktorů, které je třeba zvážit před rozhodnutím, zda je pro vás jednorázová částka nebo důchod vhodný:

  • Zvažte věk, kdy začnou vyplácet vaše měsíční důchody, vs. kdy se vyplatí jednorázová částka.
  • Jak dlouho můžete realisticky očekávat, že budete žít? Může to být trochu morbidní zvážit to, ale je to rozhodující část plánování odchodu do důchodu. Čím déle žijete, tím cennější se stává celoživotní měsíční penzijní plán.
  • Zvažte podrobnosti vašeho penzijního plánu. Je to založeno jen na vašem životě, zastaví se poté, co zemřete, nebo pokračuje v krytí života vašeho manžela?
  • Jak stabilní je společnost, která vám slibuje důchod? Pokud se obáváte, že penzijní společnost přestane podnikat, podívejte se, zda je plán podpořen společností Penzijní výhoda Záruční korporace (PBGC), která pomáhá zaručit váš příjem.
  • Zhodnoťte celkové finanční portfolio, včetně jakýchkoli dalších forem penzijního spoření. Poté zvažte, zda tato částka postačuje k pokrytí náhlé nouzové platby. Pokud tomu tak není, mohlo by to být další výhodou při provádění paušální platby.

Způsoby, jak využít váš důchodový balíček

Až budete mít dobrou představu o tom, zda budete chtít vzít paušální částku nebo důchod, zvažte některé běžné způsoby, jak lidé používají své penzijní fondy. Neměly by to být primární faktory při vašem rozhodování, ale mohou vám pomoci objasnit váš důchodový plán.

Měli byste zjistit, zda váš důchodový balíček zahrnuje zdravotní péči. Pokud ještě nemáte nárok na Medicare, měli byste se dozvědět, zda vaše výdaje na zdravotní péči budou hrazeny v rámci důchodového plánu a vyčleněny finanční prostředky na zdravotní péči, pokud ne. Pokud ano, jedná se o jeden výdaj, který se nebudete muset starat o svůj předčasný odchod do důchodu.

Další možností je využití výkupu a ponechání důchodového spoření na samotě. To by znamenalo, že by výkup byl zahrnut do rozpočtu tak, aby byl použit jako příjem, dokud nedojde. Tímto způsobem zůstanou vaše důchodové úspory nedotčeny, když je skutečně potřebujete.

Zvažte použití výplaty k splacení nebo splacení jakýchkoli dluhů. Použití neočekávaných peněz z výplaty pro splacení vašich dluhů může být dobrý krok. Můžete splácet hypotéku, své auto nebo se zbavit měsíčních zůstatků na kreditní kartě, abyste mohli snížit své celkové výdaje.

Další možností, pokud dostáváte předčasný odchod do důchodu s odstupným, je uložit a investovat výkup a najít novou práci. Neplánovaný odchod do důchodu neznamená, že musíte přestat pracovat úplně. Pokud můžete najít zaměstnání ve svém oboru nebo přijmout práci na částečný úvazek a dělat něco, co máte rádi, váš důchodový balíček jsou peníze, které lze vložit do vašich úspor. Můžete jej také použít k zaplacení měsíčních potřeb, zatímco vaše nové zaměstnání vám pomůže nahromadit více bohatství nebo zaplatí za odchod do důchodu.

Proč byste měli obtěžovat rozpočet?

Rozpočty jsou mocnější, než si myslíte

Proč byste měli obtěžovat rozpočet?

Jaký je konečný cíl rozpočtu?

Je to, aby se ujistil, že nejste utrácet příliš mnoho peněz na boty proti kočky ve srovnání s toaletním papírem? Samozřejmě že ne.

Smyslem rozpočtu je, aby se ujistil, že na konci měsíce, stále máte peníze, které zbyly.

Real Point of Budgeting

Cílem rozpočtu, jinými slovy, je, aby se ujistil, že jste žili pod vaše prostředky, spíše než žít na nebo nad svými prostředky.

Někteří lidé používají rozpočet jako nástroj, aby se ujistil, že nebudou žít od výplaty k výplatě.

Ve skutečnosti vím, že lidi, kteří si ani neuvědomil, že oni žili výplaty k výplatě, dokud skutečně vytvořil rozpočet.

Jak rozpočtu může pomoci

Jeden z mých dobrých přátel používají pro pohyb peněz do svého spořícího účtu na začátku každého měsíce. Musel pat se na zadní straně v domnění, že se šetří peníze.

Na konci měsíce, aby zaplatil své účty, že by převod peněz z úspor zpět do svého běžného účtu. Jeho spořicí účet se nezvyšuje – byl jen hrát přenosu hru.

Ten se zmást do myšlení, že se šetří. Nepoznal tuto skutečnost, dokud udělal rozpočet a začal sledovat své výdaje.

Monitorování jeho čisté jmění říká, také mu pomohl poznat dopady své peníze návyky.

Nebuďte jako můj přítel. (Nebo, pokud jste již jako on, jednat jako své nové, reformované já.) Je-li na konci měsíce budete lámání dokonce i vy nemáte žádnou marži zbyly chyby, ty žiješ pro další kontrola, a že se nejedná o pozici chcete být.

Základy rozpočtování

Rozpočet je jedním z možných nástrojů, které by mohly dostat z toho váží. Přísně vzato, podrobný rozpočet řádková položka není nutné.

Pokud si prostě vytáhnout své úspory z vrcholu a pak zavázat k životu na zbytek vašich peněz, budete dosažení účelu rozpočtu. Žiješ pod svých prostředků a šetří zdravé procento svého příjmu.

Nemusíte sledovat nebo péči o tom, kolik peněz budete trávit na restaurací oproti oděvu, a to zejména pokud jste již bez dluhů a šetří značnou část každé výplatní pásku.

Kolik byste měli být úspora?

Minimálně věřím, každý by měl ušetřit alespoň 20 procent svých příjmů. Která rozděluje, jak 10 až 15 procent do penzijních účtů, a 5 až 10 procent do jiných cílů úspory.

Že 20 procent údaj je jen začátek. K dispozici je ve více šetřit nic špatného, ​​a tam je i vzrůstající hnutí lidí, kteří podporují myšlenku úspory polovinu.

Podrobný rozpočet řádková položka je prostě nástroj, který vám pomůže se tam dostat. To není řešením vašich problémů; je to jen mechanismus, který můžete použít, které vám pomohou ušetřit více.

Různé druhy úspor

Mimochodem, když mluvím o úsporách, mám tím na mysli žádnou činnost, která v konečném důsledku zvyšuje vaše čisté jmění. Nemyslím doslova znamená peníze, které jste věci do spořicí účet.

Mluvím obecně o peníze, které byste mohli dát do penzijních účtů, spořicí účet zdravotní, plochých výdajových účtů, nebo že byste mohli použít jako dodatečné platby na dluh.

Řekněme například, že vaše hypotéka je $ 1500 za měsíc, ale budete platit $ 2.000 na měsíc.

Že označí extra $ 500 jako dodatečnou platbu jistiny, takže počty $ 500 jako úspory.

Jistě, není to doslovné úspory v bankovní účet, ale je to peníze, které se přímo zvyšuje vaše čisté jmění. Je to úspory nicméně.

4 důvody, proč dluh vaší kreditní karty neklesá

4 důvody, proč dluh vaší kreditní karty neklesá

Každý měsíc věrně provádíte měsíční platby na své kreditní karty a další dluhy, ale zdá se, že se váš zůstatek nezmění. Pocit, že se vám nedaří dosáhnout pokroku ve vyplácení účtu, může způsobit, že se vzdáte. Pochopení toho, jak se na váš účet vztahují platby kreditní kartou, vám může pomoci pochopit, proč váš zůstatek neklesá, a pomůže vám změnit platby tak, aby váš účet skutečně klesal.

Vaše platby stěží pokrývají úroky

Úrok je jednou z nákladů na půjčování peněz. Každá z vašich měsíčních plateb dluhu pokrývá určitou částku úroku a určitou částku zásady. Pokud bude více vaší platby směřovat k úrokům, váš zůstatek bude každý měsíc klesat jen o malou částku. Pokud je například zůstatek na vaší kreditní kartě 1 000 $ a vaše úroková sazba je 18%, bude váš finanční poplatek přibližně 13 $. Při platbě 30 USD se váš zůstatek sníží pouze na 983 $, nikoli na 970 $, jak byste očekávali, protože na finanční poplatek bylo použito 13 $ vaší platby.

Podívejte se na poslední kopii fakturačního výpisu a zjistěte, kolik vaší poslední platby bylo použito na úroky oproti snížení zůstatku.

Existují dva způsoby, jak proti tomuto problému bojovat. Nejprve můžete zvýšit částku platby, aby více peněz směřovalo ke snížení zůstatku. Někdy, když zaplatíte navíc na své půjčce, postoupí váš nejbližší termín splatnosti namísto snížení zůstatku, takže nezapomeňte uvést (na svém platebním kuponu), že by dodatečná platba měla být použita zásadně.

Další možností je získat nižší úrokovou sazbu, ale ne takovou, kterou lze snadno provést. U kreditních karet to znamená buď požádat vydavatele vaší kreditní karty o nižší sazbu, nebo převést zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou. U půjček je jediným způsobem, jak získat nižší úrokovou sazbu, refinancování do jiné půjčky s nižší úrokovou sazbou. Vaše kreditní historie musí být dostatečně dobrá, aby se kvalifikovala pro nižší sazbu. Refinancování není zdarma; zvážit náklady před provedením pohybu.

Vaše platby jdou k poplatkům

Poplatky ovlivňují výplatu vašeho dluhu podobně jako úroky – udržují váš zůstatek v poklesu, přestože platíte. Eliminujte poplatky tím, že nejprve pochopíte, jaké poplatky vám jsou účtovány. Pak se můžete vyhnout činnostem, které spouští poplatky.

  • Pozdějším poplatkům se můžete vyhnout tak, že každý měsíc provedete platbu včas. Naplánujte online platby na několik dní před datem splatnosti, takže budete mít čas reagovat, pokud se něco pokazí.
  • Pokud vydavatel vaší kreditní karty stále účtuje poplatek za překročení vašeho úvěrového limitu, můžete mu vyhnout tím, že zaplatíte zůstatek pod limitem a zkontrolujete svůj dostupný kredit před utrácením.
  • Pravděpodobně budete mít nárok na zproštění svého ročního poplatku na základě žádosti, ale pokud tomu tak není, může se jednat o kartu, kterou chcete vyplatit jako první.
  • Transakčním poplatkům – jako je platba předem nebo poplatky za převod zůstatku – lze zabránit tím, že se vyhnete transakcím, které poplatky způsobují. Hotovostní zálohy jsou obzvláště drahé, protože začínají narůstat okamžitě.

Stále vytváříte dluh

Pokud stále nakupujete kreditní karty nebo si půjčujete půjčky, celkový zůstatek zadlužení příliš neklesne, pokud vůbec klesne. Chcete-li vidět větší pokrok při platbách, musíte přestat vytvářet nový dluh. To znamená, že již žádné další nákupy kreditní karty. Přesuňte všechny opakující se platby předplatného na debetní kartu, takže tyto platby pocházejí z běžného účtu a nevyrovnávají platby kreditní kartou.

Platíte pouze minimum

Chcete-li dosáhnout výraznějšího pokroku ve vašem dluhu, musíte zaplatit více, než je minimum. Jednou ze strategií, kterou můžete použít k zaplacení vašeho dluhu, je vybrat dluh, který se rychle vyplatí, a zaplatit jednorázovou částku vůči tomuto dluhu, zatímco zaplatíte jen minimum ze všech ostatních dluhů. Poté, co jste splatili první dluh, použijte stejnou platební strategii na další dluh a další, dokud nebudou všechny splaceny.

Dluh Relief: Jaké programy jsou k dispozici?

Dluh Relief: Jaké programy jsou k dispozici?

Nesení velkého množství dluhu může být ochromující, zvláště pokud je to víc, než si můžete rozumně dovolit vyplatit. Může předjet všechny ostatní finanční priority ve vašem životě. Dobrou zprávou je, že existuje mnoho programů na oddlužení, které vám pomohou s ohromujícími dluhy.

Ať už se jedná o konsolidaci úvěrového dluhu nebo převod z kreditních karet s vysokým úrokem na kreditní karty s nižším úrokovým zůstatkem, pro jakýkoli plán na oddlužení funguje, je nejprve důležité mít cíl. Poté budete potřebovat jasný obrázek o vašem současném finančním stavu; pak si budete moci vybrat strategii, která se hodí. Zde je pohled na několik způsobů, jak můžete spravovat svůj dluh pomocí nějaké pomoci.

Odpuštění dluhů během globální krize

Pandemie COVID-19 může vést ještě více Američanů k hledání programů oddlužení. Data Bureau of Labor Statistics ukazují, že nezaměstnanost mezi únorem a dubnem 2020 meziročně klesla z méně než 4% na téměř 15 %.1 Podle nového průzkumu společnosti Quicken Inc. navíc 40% Američanů očekává, že na ně pandemie dopadne stejně jako nebo více než v roce 2008.

Pod vedením Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) nabízí mnoho poskytovatelů úvěrů, finančních institucí, společností vydávajících kreditní karty a poskytovatelů služeb programy, které pomáhají s odpuštěním dluhů během COVID-19. Patří sem společnosti vydávající kreditní karty a hypoteční úvěry nabízející možnosti přeskočení plateb, zrušení plateb za pozdní poplatky, nižší úrokové sazby a další. Mnoho vládních agentur také nabízí rozšířenou finanční pomoc. Zákon o pomoci, úlevě a hospodářské bezpečnosti (CARES), který schválil Kongres v březnu 2020, rozšířil programy nezaměstnanosti a poskytl pobídky mnoha Američanům.

Pokud zjistíte, že během pandemie bojujete, neváhejte vyhledat pomoc prostřednictvím jedné nebo více cest.

Co je to oddlužení?

Oddlužení je strategie, která má vyřešit nebo vyřešit velké množství osobního dluhu. Je to proces spolupráce s vašimi věřiteli na vytvoření plánu pro splácení vašeho dluhu způsobem, který je uspokojí, zastaví telefonní hovory od sběratelů a vyhne se dlouhodobému poškození vašeho kreditu. Nakonec se jedná o způsob, jak snížit stres a zlepšit spravedlnost vašeho dluhu.

Tip: Každý plán oddlužení začíná jasným pohledem na celou finanční situaci dlužníka. Tento jednoduchý krok – pochopení problému a začátek vidět cíl – může být významným prostředkem ke snížení stresu. Realizace praktických kroků ke snížení dluhu může ve skutečnosti snížit zátěž vašeho duševního zdraví, zlepšit kognitivní fungování a snížit stres.

Odpuštění dluhu neznamená vždy splácení nebo odpuštění dluhu najednou. Může to být stejně jednoduché jako vyjednávání několika přeskočených plateb nebo nižší úroková sazba. V mnoha případech je to prostě strategie restrukturalizace nebo reorganizace dluhu, takže platby jsou spravovatelnější. To pomáhá držiteli debetních práv a také uspokojuje věřitele, který by často raději obdržel nižší, sjednanou platbu, než vůbec nic. V extrémních případech to může zahrnovat podání návrhu na prohlášení konkurzu.

Kdy hledat úlevu na dluhu

Není vždy snadné rozhodnout, kdy potřebujete pomoc s řešením dluhu. Ale je třeba hledat nějaké společné znaky, které mohou naznačovat, že máte nad hlavou:

  • Váš poměr dluhu k příjmu je příliš vysoký: Částka vašeho hrubého příjmu, která každý měsíc směřuje k splátkám dluhu, je důležitým číslem pro věřitele. Většina věřitelů vám nedá nový kredit, pokud vaše platby dluhů přesáhnou 43% vašeho měsíčního příjmu.
  • Nemůžete dostat využití svého kreditu pod kontrolou: Váš poměr využití kreditu měří váš celkový kredit z kreditní karty oproti limitu a má hodnotu 30% vašeho kreditního skóre. Pokud trvale utratíte více než 30% svého úvěrového limitu, vaše kreditní skóre utrpí a bude pro vás obtížnější získat půjčky s výhodnými podmínkami.
  • Platíte kreditními kartami jinými kreditními kartami: Jedním z věcí je občas převést zůstatek, ale pokud nemůžete spravovat své platby bez otevření nových karet, můžete mít problém.

Důležité: Sečteno a podtrženo, je to toto: Pokud se cítíte tak ohromeni dluhem, že ve vašem životě způsobuje značné finanční nebo emoční napětí, je pravděpodobně čas vyhledat nějakou pomoc.

Druhy programů pro odlehčení dluhů

Pokud se rozhodnete hledat úlevu, existuje několik možností, jak vyřídit svůj dluh.

Úvěry na konsolidaci dluhů

Půjčka na konsolidaci dluhu je velká osobní půjčka, která se poskytuje na pokrytí všech (nebo většiny) vašich ostatních dluhů. Je to užitečné pro odpuštění dluhů, protože vám umožňuje mít jednu měsíční platbu, která vám může usnadnit dodržování plánu splácení dluhu a přizpůsobit vaše dluhy měsíčnímu rozpočtu. 

Tyto půjčky mohou být zajištěny kolaterálem, jako je váš dům, nebo mohou být nezajištěny, pokud je váš kredit dost dobrý na to, aby se kvalifikoval. Úroková sazba zajištěného úvěru bude obvykle nižší, ale pokud budete mít nové úvěrové podmínky mnohem delší než původní původní dluhy, můžete stále platit více úroků na dlouhou trať.

Mezi příklady poskytovatelů úvěrů na konsolidaci dluhů patří SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Úvěr na konsolidaci dluhů může zpočátku způsobit, že vaše kreditní skóre zasáhne, když do své kreditní zprávy přidáte novou půjčku. Vaše skóre se však v příštích měsících stabilně zlepší, pokud provedete platby včas a nepřidáte další dluhy. 

Než se podepíšete tečkovanou čarou, nezapomeňte si přečíst podmínky půjčky a její úrokové sazby. Úrokové sazby úvěrů na konsolidaci dluhů se pohybují od přibližně 6% do téměř 36%. 

Plány správy dluhů 

Další možností je plán řízení dluhu, který usnadňuje neziskový úvěrový poradce. Úvěrový poradce vám pomůže spravovat a organizovat vaše finance a pomůže vám vypracovat plán splácení dluhu, pokud jej opravdu potřebujete. Mohou vám pomoci vyjednat se svými věřiteli, jak získat lepší sazby nebo prodloužit platební lhůtu.

Tento druh pomoci a poradenství vám může poskytnout tolik potřebnou odpovědnost a strukturu pro váš program oddlužení. Ujistěte se však, že se zeptáte, jaké jsou poplatky za jejich služby, než začnete. Pokud jejich sazby pouze zvýší finanční zátěž, nebo pokud budou zaplaceny více, když se zaregistrujete pro určité služby, podívejte se jinde. Stejně tak se ujistěte, že váš poradce pochází z akreditované neziskové organizace a že netlačí na plány konsolidace dluhů jako jedinou možnost oddlužení.

Poznámka: Práce s neziskovým úvěrovým poradcem – i když to zahrnuje plán řízení dluhu – obvykle neovlivní vaše kreditní skóre, pokud jste sjednali vypořádání. Z uzavření účtů můžete vidět malý dopad, ale vaše skóre se postupem času znovu zvětšuje.

Případně existují ziskové společnosti, které vám mohou pomoci restrukturalizovat nebo konsolidovat váš dluh. Tyto společnosti od vás vybírají platby, poté, co budete mít určitou částku, se obrátí na vaše věřitele a poté se pokusí vyjednat nižší platby. Tyto společnosti však nejsou vždy renomované a protože vám budou měsíce splácet věřitelům platby, vaše kreditní skóre by mohlo výrazně poklesnout.

Kreditní karty pro převod zůstatku 

Pokud je velká část vašeho dluhu tvořena dluhem z kreditní karty, pak převod zůstatku může být vaší odpovědí na úlevu od úvěrového dluhu. Značná částka dluhu na kreditní kartě obvykle znamená, že platíte docela trochu v zájmu, protože průměrná RPMN kreditní karty je 20%. To platí zejména v případě, že platíte pouze minimální platbu kartou.

Převod dluhu vaší kreditní karty na kreditní nebo kreditní kartu s převodem zůstatku APR s nízkým nebo nulovým množstvím je dobrý způsob, jak získat skok na zaplacení zůstatků. Většina z těchto nabídek bohužel zahrnuje poplatek za převod každého zůstatku (obvykle malé procento převedené částky) a tyto APR s nízkým úrokovým zůstatkem obvykle trvají pouze po omezenou dobu. Chcete-li tuto práci provést, musíte zaplatit převedený zůstatek před koncem úvodního období sazeb. Měli byste se také vyhnout přidání nového dluhu k převedenému dluhu. 

Podání návrhu na konkurz

Když zvažujete, která možnost oddlužení je pro vás nejvhodnější, můžete si myslet, že nejlepší možností je bankrot. Koneckonců, to nejen odstraní váš dluh, ale umožní vám začít znovu s čistou břidlicí.

Úpadek však může mít dlouhodobý dopad na vaše finance a vaši kredit. Úpadek způsobí, že vaše kreditní skóre dramaticky poklesne a zůstane ve vaší finanční historii po dobu sedmi až deseti let. Může vám ztěžovat dlouhodobou kvalifikaci pro nové půjčky nebo dobré podmínky.

Existují dva způsoby, jak požádat o osobní bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podání kapitoly 7 odstraní veškerý váš dluh, ale zlikviduje také vaše ostatní aktiva, s výjimkou nějakého osvobozeného majetku. Výtěžek pak půjde k vašemu dluhu. Když podáte žádost o úpadek podle kapitoly 13, přijdete s platebním plánem na tři až pět let, který musí být schválen u konkursního soudu.

I když to vypadá jako snadné řešení, podání konkurzu by mělo být vaší poslední možností při zvažování možností oddlužení. Než se vydáte touto cestou, vždy si promluvte s právníkem a projednejte všechny své volby.

Přestavba

Ať už se rozhodnete pro jakýkoli plán, ujistěte se, že znáte všechna ustanovení a můžete si dovolit provést své nové závazky. Váš plán by měl jít nad rámec pouhé platby dluhů. Budete muset vyvinout další úsilí v každé oblasti svých financí, abyste zajistili svůj úspěch.

To znamená nastavení rozpočtu – možná systém hotovostních obálek, pokud máte potíže s dodržováním plánu výdajů. Možná budete muset v některých oblastech, jako je zábava nebo večeře, výrazně snížit. Do svého rozpočtu nezapomeňte zahrnout plán na vybudování nouzových úspor, i když vykopáváte dluh. Jinak jste od další dluhové krize jen jednou krizí. Pokud je váš kredit poškozen, možná budete muset získat zabezpečenou kreditní kartu, abyste mohli zahájit proces obnovy.

Jakmile se rozhodnete pro program oddlužení, je důležité, abyste se drželi svého plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtování, které nyní rozvíjíte, mohou s vámi zůstat po celý život. Zjistíte, že bude snazší dosáhnout dalších finančních cílů, jako je odchod do důchodu, jakmile se vám podaří s plánem oddlužení.

Nejdůležitější je však to, že víte, že máte možnosti, jak najít úlevu na dluhu, když ji potřebujete.

Co dělat, když jste v dluhu

Co dělat, když jste v dluhu

Když jste v dluhu, určité zvyky jen ztěžují splácení vašeho dluhu navždy. Nebo hůř, tyto věci by vás mohly dostat hlouběji do dluhů. Pokud neděláte pokrok při splácení dluhu, prozkoumání vašich současných finančních zvyklostí by mohlo vysvětlit proč.

1. Udržujte poplatky za kreditní karty

Pokračování v používání vaší kreditní karty, zatímco jste v dluhu, zjevně zruší jakýkoli pokrok, který jste dosáhli při splácení svého dluhu. A pokud neplatíte více za svůj dluh, než utrácíte, částka, kterou dlužíte, roste místo snižování. Zrušte své kreditní karty, rozdělte je nebo zmrazte, doslova v bloku ledu, pokud nemůžete ovládat zvyky vaší kreditní karty.

Tip: Někteří vydavatelé kreditních karet mají funkci „zmrazení“, která vám umožňuje dočasně vypnout nákupy kreditních karet buď přihlášením do vašeho online účtu, nebo pomocí aplikace.

2. Otevřete nové kreditní karty

Pokud nevyužíváte podporu převodu zůstatku s nulovým procentem pro konsolidaci zůstatků s vysokou úrokovou sazbou, neotevírejte žádné nové kreditní karty, zatímco se snažíte dostat se z dluhů. Další kreditní karta znamená další minimální platbu faktorem v každém měsíci. Nejen to, že zvýšení počtu kreditních karet a zůstatků kreditních karet ztěžuje snížení celkového dluhu. Uložte všechny nové aplikace pro kreditní karty poté, co jste splatili dluh.

3. Ignorujte své kreditní karty

Předstírání, že zůstatky na vaší kreditní kartě neexistují, neznamená, že odcházejí. Zatímco se obracíte zády ke svým kreditním kartám, vaří se tu finanční bouře. Minimální platby se sčítají, vaše zůstatky rostou a váš kredit se každý měsíc zhoršuje. Otevřete všechny výpisy z kreditní karty, i když jste nastavili autopay, takže víte, jak vaše platby ovlivňují váš zůstatek.

4. Platit pouze minimum

Provedení minimální platby je jednou z nejhorších věcí, kterou můžete dělat, když jste v dluhu, za druhé pouze proto, abyste všechny přeskakovali. Budete muset zaplatit mnohem více, než je minimum, abyste nakonec splatili všechny své kreditní karty.

Důležité: Toto pravidlo má jednu výjimku, a to tehdy, když provádíte jednorázovou platbu na jednu kreditní kartu a zároveň platíte minimum na všechny ostatní. Strategie výplaty dluhu Snowball i Lavina podporují zaměření vašeho úsilí na jednu kreditní kartu a minimální platby na ostatní.

5. Utrácet peníze frivolně

Někdy stres ze zadlužení může ztížit moudrost. Je to však také jeden z nejdůležitějších časů, který věnuje pečlivou pozornost tomu, jak utrácíte peníze. Každý dolar, který plýtváte něčím, co není důležité, je dolar, který mohl být použit ke snížení vašeho dluhu. Použijte rozpočet k plánování výdajů a sledování výdajů k zachycení míst, kde zbytečně utrácíte peníze.

6. Skip Saving

Můžete si myslet, že si nemůžete dovolit ušetřit peníze, pokud jste v dluhu, ale upřímně si nemůžete dovolit , aby nešetřili peníze, pokud jste v dluhu. Mít přístup k úsporám vám brání v tom, abyste museli jít hlouběji do dluhu, abyste pokryli neočekávané výdaje, jako je oprava automobilu nebo velký lékařský účet. Stejně jako musíte každý měsíc platit hypotéku i účet za elektřinu, musíte vložit peníze na dluhy a úspory.

7. Zaplaťte společnosti pro odlehčení dluhů bez zkoumání

Existují desítky společností, které by chtěly, abyste věřili, že pro váš dluh mohou udělat něco, co nemůžete. S výjimkou některých neziskových agentur poskytujících úvěrové poradenství většina společností na oddlužení nestojí za problém ani za měsíční poplatek. Než se zaregistrujete v jejich službách, nakupujte, znáte klady a zápory a zkoumejte, zda byste se mohli vyhnout poplatku a platit svůj dluh sám.

8. Zkuste splatit dluh bez plánu

Pokud se rozhodnete řešit svůj vlastní dluh – a můžete to udělat! – sestavit solidní dluhový plán. Budete muset znát všechny své dluhy, stav těchto účtů (ať už jsou aktuální nebo po splatnosti) a kolik dlužíte. Budete také muset každý měsíc zjistit, co si můžete dovolit vložit svůj dluh. Čím více můžete zaplatit, tím lépe. Odtud vyberte dluh a začněte na něj útočit se vším, co máte.

9. Vyloučení práce na částečný úvazek

Nebo přesčas, vedlejší obchod nebo jakékoli jiné úsilí o vydělávání peněz, které vám pomůže získat více peněz na splacení dluhu. Existují desítky příběhů o úspěchu lidí, kteří vykopali cestu z desítek tisíc dolarů dluhu. Společným tématem v těchto příbězích je to, že tito lidé byli ochotni tvrději pracovat, aby získali peníze navíc na splácení svého dluhu. To může znamenat pronájem další místnosti, přestěhování se s rodiči za účelem úspory peněz, vyzvednutí hobby vydělávajících peníze, prodej cenností nebo prodej loděnice.

Průvodce pro začátečníky k investování do nemovitostí

Průvodce pro začátečníky k investování do nemovitostí

Investice do nemovitostí je jednou z nejstarších forem investování, kteří už od počátků lidské civilizace. Předcházet moderní akciových trhů, s nemovitostmi je jedním z pěti základních tříd aktiv, že každý investor by měl vážně uvažovat o přidání do svého portfolia pro jedinečný cash flow, likvidita, rentabilita, daní a diverzifikace výhod, které nabízí. V této úvodní příručce, budeme vás provede základy nemovitostí investovat, a diskutovat o různých způsobů, jak byste mohli získávat nebo převzít vlastnictví investic do nemovitostí.

Za prvé, pojďme začít od základů: Co je realitní investice?

Co je realitní investice?

Realitní investování je široká kategorie provozní, investiční a finanční činnosti soustředěné kolem vydělávání peněz od hmotného majetku nebo peněžních toků nějak svázán s hmotným majetkem.

Existují čtyři hlavní způsoby, jak vydělat peníze do nemovitostí:

  1. Real Estate Hodnocení : To je, pokud vlastnost zvýšení hodnoty. To může být způsobeno změnou na trhu s nemovitostmi, které zvyšuje poptávku po nemovitostech ve vaší oblasti. Mohlo by využít být vzhledem k upgrade vložíte do vaší realitní investice, aby bylo atraktivnější pro potenciální kupce nebo nájemce. Realitní zhodnocování je ošemetná hra, ačkoli.
  2. Cash Flow z příjmů (pronájem) : Tento typ investic do nemovitostí je zaměřen na koupi nemovitosti s nemovitostmi, jako bytového domu, a provoz je tak budete sbírat proud peněz z nájemného. Peněžních příjmů toků mohou být generovány z bytových domů, kancelářských budov, nájemních domů, a další.
  3. Real Estate Související Příjem : Je to příjmy z kanceláří a dalších odborníků v oboru, kteří dělají peníze prostřednictvím provizí z nákupu a prodeje nemovitostí. To také zahrnuje správu nemovitostí společnosti, které dostanete, aby procentní podíl nájemného výměnou za chodu operace day-to-day z nemovitosti.
  4. Pomocná Real Estate Investment příjmu : Pro některé investice do nemovitostí, může to být obrovský zdroj zisku. Výstroj a nemovitostí příjmy z investic zahrnuje věci jako automaty v kancelářských budovách nebo prádelnu v low-pronájem bytů. Ve skutečnosti slouží jako mini-podniků ve větší investice do nemovitostí, který vám umožní vydělávat peníze z polodivoké kolekci zákazníků.

Nejčistší, nejjednodušší forma realitní investice je o cash flow z nájmů spíše než ocenění . Realitní investování nastane, když investor, také známý jako pronajímatel, získává kus hmotného majetku, ať už je to syrové půdy, pozemek s domem na to, pozemek o kancelářské budovy na něm, pozemky s průmyslovou skladu na něj, nebo byt.

On nebo ona pak se najde někdo, kdo chce používat tuto vlastnost, která je známá jako  nájemce , a uzavřít smlouvu. Nájemce je umožněn přístup k nemovitosti, k použití za určitých podmínek, po určitou dobu, a s určitými omezeními – z nichž některé jsou stanoveny v federálními, státními a místními zákony, a jiní, které jsou dohodnuté v nájemní smlouvy nebo smlouvy o pronájmu . Výměnou, nájemce platí pro schopnost využívat nemovitost. Platba on nebo ona posílá pronajímateli je známý jako „nájemné“.

Pro mnoho investorů, nájemné z investice do nemovitostí má obrovskou psychologickou výhodu oproti dividend a úroků z investování do akcií a dluhopisů. Mohou řídit pomocí vlastnosti, vidět a dotknout se ho rukama. Mohou malovat svou oblíbenou barvu nebo najmout architekta a stavební firma jej upravit. Mohou využít své vyjednávací schopnosti určit nájemní sazby, což umožňuje dobrou operátorovi generovat vyšší sazby kapitalizace , nebo „ceny čepice.“

Čas od času, realitní investoři stát stejně zavádějící jako akciové investory během bubliny na akciovém trhu, trval na tom, že kapitalizace ceny nevadí. Nepatří k ní. Pokud jste schopni ocenit své sazby nájemného přiměřeně, měli byste nyní uspokojivá míra návratnosti z kapitálu po zohlednění nákladů na vlastnictví, včetně rozumných oprávek, majetku a daní z příjmů, údržbu, pojištění a dalších souvisejících výdajů. Kromě toho byste měli měření množství času potřebného k řešení investice, jak váš čas je to nejcennější, co máte – to je důvod, proč pasivní příjem je tak uctívané investory. (Poté, co vaše držení jsou dostatečně velké, můžete si zřídit nebo pronajmout nemovitost správy nemovitostí společnost zvládnout operace day-to-day svého portfolia nemovitostí výměnou za procento z pronájmu příjmů transformuje investice do nemovitostí, které byly aktivně řízeno do pasivních investic.)

Jaké jsou některé z nejpopulárnějších způsobů, jak pro osobu k zahájení investování do nemovitostí?

K dispozici je nesčetné množství různých typů reálných investic do nemovitosti, osoba by mohla zvážit pro jeho portfolia.

 Je jednodušší si myslet, co se týče hlavních kategorií, do nichž investice do nemovitostí klesat na základě jedinečné výhody a nevýhody, ekonomickými vlastnostmi a pronájem cyklu, obvyklým nájemních podmínek a makléřských praktik typu majetku. Nemovitostí jsou obvykle rozděleny do jedné z následujících skupin:

  • Rezidenčních nemovitostí investovat – To jsou vlastnosti, které zahrnují investování do nemovitostí vázané na domech nebo bytech, ve kterém jednotlivci nebo rodiny žijí. Někdy, realitní investice tohoto typu mají service obchodní složku, jako je asistované žití v zařízení pro seniory nebo full-service staveb pro nájemníky, kteří chtějí luxusní zážitek. Nájemní smlouvy obvykle běží po dobu 12 měsíců, plus mínus šest měsíců na obou stranách, což vede k mnohem rychlejšímu přizpůsobení tržních podmínek, než některé jiné typy investic do nemovitostí.
  • Komerční realitní investice – Komerční realitní investice z velké části skládají z kancelářských budov. Tyto pronájmy lze zablokovat v po mnoho let, což vedlo k dvousečný meč. Je-li obchodní investice do nemovitostí plně pronajata s dlouhodobými nájemci, kteří souhlasili s bohatě cenově nájemních sazeb, cash flow pokračuje i v případě, že nájemní sazby srovnatelnými vlastnostmi klesat (za předpokladu, že nájemce nemá zkrachovat). Na druhou stranu, opak je pravdou – jste mohli najít sami sebe vydělávat výrazně nižší než tržní ceny leasingu na kancelářskou budovu, protože jste se přihlásili dlouhodobé nájemní smlouvy předtím, než nájemní sazby zvýšit.
  • Průmyslová realitní investice – Vlastnosti, které spadají do průmyslových nemovitostí deštníku mohou zahrnovat sklady a distribuční centra, skladovací jednotky, výrobní haly, a montážních závodů.
  • Retail realitní investice  – Někteří investoři chtějí vlastnit vlastnosti, jako jsou nákupní centra, promenád pásu, nebo tradičních center. Nájemníci mohou zahrnovat maloobchodní prodejny, kadeřnictví, restaurace a podobné podniky. V některých případech, nájemného obsahují určité procento maloobchodní prodej v obchodě se pro vytvoření motivace pro pronajímatel k tomu, stejně jako on, ona, nebo je možné, aby se maloobchodní nemovitosti atraktivní pro zákazníky.
  • Víceúčelový realitní investice  – to je catch-all kategorie, když investor vyvíjí či získává vlastnost, která zahrnuje různé typy výše uvedených investic do nemovitostí. Například, můžete postavit budovu multi-příběh, který má maloobchod a restaurace v přízemí, kancelářské prostory v příštích několika patrech a bytů, na zbývajících patrech.

Můžete se také zapojit na straně půjčování nemovitostí investování tím, že:

  • Vlastnící banku, která pojišťuje hypotéky a komerčních úvěrů na nemovitosti. To může zahrnovat veřejné vlastnictví akcií. Je-li institucionální nebo individuální investor analýze bankovní akcie se vyplatí věnovat pozornost expozici nemovitostí z bankovních úvěrů.
  • Upisování soukromých hypoték pro fyzické osoby, často na vyšší úrokové sazby, aby vás kompenzovat další riziko, možná včetně poskytování úvěrů na pronájem-to-vlastní.
  • Investice do cenných papírů, mezaninové, který umožňuje půjčovat peníze do realitního projektu, který pak můžete převést do vlastnictví kapitálu, pokud není splacen. Ty jsou někdy používány při vývoji hotelových franšíz.

Tam jsou sub-speciality realitní investice, včetně:

  • Leasing prostor, takže máte málo kapitálu svázaná v ní, její zlepšení, pak sub-leasing, že stejný prostor s ostatními za mnohem vyšší ceny, vytvářet neuvěřitelné návratnost kapitálu. Příkladem je dobře fungující flexibilní kancelář podnikání v hlavním městě, kde menší nebo mobilní pracovníci mohou koupit kancelářských čas nebo pronájmu zvláštních úřadů.
  • Získávání daňové-lien certifikáty. Jsou to esoterická oblast nemovitostí investovat a není vhodné pro hands-off nebo nezkušené investory, ale které – za správných okolností, ve správný čas a se správným druhem člověka – generují vysoké výnosy ke kompenzaci bolesti hlavy a rizicích.

Real Estate Investment Trusts (REITs)

Na vrcholu toho všeho, můžete skutečně investovat do nemovitostí prostřednictvím něčeho známého jako investičního fondu nemovitostí nebo REIT. Investor může koupit REITs prostřednictvím makléřské účet, Roth IRA, nebo jiný depozitního účtu nějakého druhu. REITs jsou jedinečné, protože daňová struktura, za nichž jsou provozovány vznikl ještě za Eisenhowerovou povzbudit menší investory, aby investovali do realitních projektů, které by jinak nebude moci dovolit, jako je budování nákupních center či hotely. Korporace, které se rozhodly pro léčbu REIT platit žádnou daň z příjmu Federální na svých firemních zisků, pokud dodržovat několik pravidel, včetně požadavku na poskytnutí 90% nebo více procent zisku akcionářům jako dividendy.

Jedna nevýhoda investovat do REIT je, že na rozdíl od běžné populace, dividendy vyplacené na nich nejsou „kvalifikované dividendy“, což znamená, že majitel nemůže využít nízkých daňových sazeb jsou k dispozici pro většinu dividend. Místo toho, dividendy z investičních fondů s nemovitostmi jsou zdaňovány sazbou osobní investora. Na druhou stranu, IRS následně rozhodl, že REIT dividendy vzniklé v rámci daně z útulku, jako je převrácení IRA jsou do značné míry nepodléhají nepříbuzným daně z podnikání z příjmu, takže byste měli být schopni držet na účtu pro odebrání bez větších obav z daňového složitosti na rozdíl od hlavního komanditní společnosti.

(Máte-li zájem dozvědět se více o těchto jedinečných cenných papírů, začít tím, odhlašování  realitní investice Through REITs, která pokrývá REIT likvidita, kapitál, jak používat REIT k vaší realitní investování výhody, a ještě mnohem více.)

Investice do nemovitostí přes vlastnictví bytů

Pro všechny varianty investující do nemovitostí jsou k dispozici investorům, průměrný člověk dostane jeho nebo její první vlastnictví nemovitostí zkušenosti tradičním způsobem: Koupí domov.

Nikdy jsem si prohlížel akvizici z domova docela stejně většina společnosti dělá. Místo toho jsem raději myslet na primární bydliště osoby jako směs osobního užitku a finanční ohodnocení, a ne nutně investice. Chcete-li být přímější, domov není investicí do stejným způsobem bytový dům je. V té nejlepší podobě, a to za nejideálnější okolností, nejbezpečnější strategie je myslet na domov jako druh nucené spořícího účtu, které vám dává hodně osobní potřebu a radosti, když bydlíte v něm.

Na druhou stranu, jak se budete blížit odchodu do důchodu, pokud budete mít ucelený pohled na své osobní bohatství, úplně vlastnictví domu (bez dluhů vůči němu) je jedním z nejlepších investic člověk může udělat. Nejen, že může equity být využit pomocí určitých transakcí, včetně reverzní hypotéky, ale cash flow zachránil před nemají k pronájmu má obecně za následek čistých úspor – součást zisku, které by šly na pronajímatele účinně zůstává v domu je kapsa. Tento efekt je tak silná, že dokonce již v roce 1920. Ekonomové se snaží přijít na způsob, jak na federální vláda zdanit peněžní úspory přes pronájem pro dluhové bez majitele domů, s ohledem na to zdroj příjmů.

Jedná se o jiný druh investic, i když – něco, co nazývá „strategickou investici.“ Kdyby se ekonomika zhroutí, tak dlouho, jak byste mohli platit daň z nemovitosti a základní údržbu, nikdo by vám vypudit ze svého domova. Dokonce i když jste měli pěstovat si vlastní jídlo v zahradě, je tu úroveň osobní bezpečnosti tam, na čem záleží. Jsou chvíle, kdy jsou sekundární k jiným, více praktických důvodů finanční výnosy. Ať se stane cokoliv, i když nemají obětovat svou likviditu, aby se pokusila vytvořit vlastní kapitál ve svých investic do nemovitostí příliš rychle, protože to může vést ke katastrofě (včetně bankrotu).

Pokud ukládáte získat domov, jeden z velkých chyb, které vidím, je noví investoři uvedení své peníze na akciovém trhu, a to buď prostřednictvím jednotlivých akcií nebo indexových fondů. Máte-li nějakou šanci museli klepnout své peníze do pěti let nebo méně, budete mít žádný obchod být někde poblíž na akciovém trhu. Místo toho byste měli být na základě investičního pověření známý jako zachování kapitálu. Zde jsou nejlepší místa k investování peněz jste úspory na zálohu.

Co je lepší – Real Estate Investice nebo investovat do akcií?

Jedna z nejčastějších otázek, které jsem setkají zahrnuje relativní atraktivitu investování do akcií v závislosti na investování do nemovitostí. Krátká verze je, že je poněkud podobný k porovnání vanilkovou a čokoládovou zmrzlinu. Jsou to různé, a jak vaše čisté jmění roste, můžete dokonce zjistit, že oba mají svou roli v celkovém portfoliu. Vaše osobnost bude také informovat svého rozhodnutí, jak někteří lidé jsou více povahově zaměřena na akciové vlastnictví nebo vlastnictví nemovitostí, resp.

Rizika realitní investice

Podstatný podíl realitních výnosů jsou generovány z důvodu využití této metody. Vlastnost s nemovitostmi je získal s podílem vlastního kapitálu, zbývající financována dluhem. To má za následek vyšší návratnosti kapitálu pro investora nemovitostí; ale pokud se mi to špatně, může to vést k zkáze mnohem rychleji než portfolia plně placených kmenových akcií. (To je pravda, i když tento snížil o 90% v případě velké hospodářské krize, protože nikdo tě mohl donutit k likvidaci).

To je důvod, proč většina konzervativní investory do nemovitostí trvat na poměr 50% dluhu k vlastnímu kapitálu nebo v extrémních případech 100% Základní kapitál struktur, které mohou ještě produkovat dobré výnosy, pokud byly vybrány realitní majetek moudře. Miliardář Charlie Munger hovoří o jeho přítel před zhroucení 2007-2009 nemovitostí. Tento přítel, velmi bohatý majitel v Kalifornii, se rozhlédl po vysoké ocenění na jeho vlastnostech a řekl si: „. Jsem bohatší než bych někdy třeba Neexistuje žádný důvod, abych riskovat kvůli více .“ Tento kamarád prodával mnoho z jeho vlastností a použila výnosy na splacení dluhu na těch zbývajících, že si myslel, že nejatraktivnější. Jako výsledek, když ekonomika se zhroutila, realitní trhy byly ve zmatku, lidé ztrácejí své vlastnosti k uzavření a bankovní akcie se hroutí – nemusel starat o nic z toho. I když nájmy klesly v důsledku nájemce finanční potíže, to všechno bylo stále přebytek hotovosti a byl vyzbrojen prostředky, které držely doplňování sebe, nechat ho využít skupovat aktiva všichni ostatní byl nucen prodat.

Přestat se snaží zbohatnout tak rychle, a spokojit se to udělat správným způsobem. Budete mít mnohem méně stresu ve svém životě, a to může být hodně legrace.

Některé Závěrečné myšlenky na Real Estate Investing

Samozřejmě, že to je jen začátek cesty k pochopení tématu, jak jsme sotva dotkli povrchu. Realitní investice vyžaduje roky praxe, zkušeností a expozici opravdu ocení, pochopit a mistr.

5 portfolia Retirement Income – Klady a zápory z 5 různých přístupů k Retirement Income

5 portfolia Retirement Income - Klady a zápory z 5 různých přístupů k Retirement Income

Existuje několik způsobů, jak se seřadí investice takovým způsobem vyrábět z příjmu nebo cash flow, které budete potřebovat v důchodu. Vybírá nejlepší může být matoucí, ale tam opravdu není některý ideální volbou. Každý z nich má své klady a zápory, a její vhodnost může záviset na své vlastní osobní situaci. Ale pět přístupy splnili test pro mnoho důchodců.

Garantovat výsledek

Pokud chcete, aby se mohli spolehnout na určitém výsledku v důchodu, můžete ji mít, ale to bude pravděpodobně stát trochu víc, než je strategie, která přichází s menší záruky.

Vytvoření určitého výsledku znamená používat pouze bezpečné investice financovat své potřeby příjmu v důchodu. Dalo by se použít vazby žebříku, což znamená, že by si koupil pouto, které by dospět v tomto roce za každý rok odchodu do důchodu. Byste strávit jak úrok a jistinu v roce vazba vyzrálé.

Tento přístup má mnoho variant. Například, můžete použít bezkupónové dluhopisy, které neplatí žádné úroky až do dospělosti. Ty by si je mohli koupit se slevou a získat veškeré úroky a vrátit se vaše jistiny v době jejich splatnosti. Dalo by se použít pokladny inflace chráněných cenných papírů, nebo dokonce CD ke stejnému výsledku, nebo byste mohli pojistit výsledek s použitím anuit.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • jistý výsledek
  • Nízký stres
  • Nízké nároky na údržbu

Některé nevýhody patří:

  • Příjem nemusí být inflace očištěné
  • méně flexibility
  • Strávíte Hlavní jako bezpečné investice zralý nebo použít jistinu na nákup anuity, takže tato strategie nesmí opustit tolik pro své dědice
  • To může vyžadovat více kapitálu než jiné přístupy

Mnoho investice, které jsou zaručeny, jsou také méně likvidní. Co se stane, pokud jeden z manželů přechází mladý, nebo pokud chcete marnotratnost na dovolenou jednou-in-a-celoživotní kvůli zdravotním události ohrožující život? Uvědomte si, že některé výsledky lze uzamknout svůj kapitál, což ztěžuje ke změně kurzu, jak život se stane.

Total Return

S celkovým zpáteční portfolia, jste investovat pomocí následujících diverzifikovaný přístup s očekávanou dlouhodobou návratnost založenou na poměru zásob dluhopisů. Používání historické výnosy jako proxy, můžete nastavit očekávání ohledně budoucích výnosů s portfolia akciových a dluhopisových indexů fondů.

Zásoby historicky v průměru o 9 procent měřeno Dluhopisů S & P 500. mají v průměru o 8 procent měřeno Barclays USA Aggregate Bond Index. Použití tradiční přístup portfolio o přidělení 60 procent akcií a 40 procent dluhopisů by vám umožní nastavit dlouhodobý hrubá míra návratnosti očekáváním na úrovni 8,2 procenta. Která má za následek návrat 7 procent po odečtení odhadovaných poplatků, který by měl běžet asi 1,5 procenta ročně

Pokud předpokládáte, že vaše portfolio se průměrný výnos na 7 procent, by mohl odhadnout, že budete moci vybrat 5 procent ročně a nadále sledovat vaše portfolio rostou. Ty by odstoupit 5 procent hodnoty výchozího portfolia každý rok, i v případě, že účet nevydělal 5 procent, že rok.

Měli byste očekávat, měsíční, čtvrtletní a roční volatility, takže tam by nastat situace, kdy vaše investice byly v hodnotě nižší, než tomu bylo před rokem. Ale tato volatilita je součástí plánu, pokud jste investovat na základě dlouhodobého očekávaného výnosu.

V případě, že portfolio pod plní svou cílovou návratnost po delší dobu, budete muset začít strhávat méně.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • Tato strategie historicky pracoval pokud se budete držet s disciplinovanou plán
  • Flexibilita, můžete upravit své výběry, nebo strávit nějaký jistiny pokud je to nutné
  • Vyžaduje méně kapitálu, pokud vaše očekávaný výnos je vyšší, než by se používat zaručený přístup výsledek

Některé nevýhody patří:

  • Neexistuje žádná záruka, že tento přístup bude dodávat svůj očekávaný výnos
  • Možná budete muset vzdát inflační raise nebo omezit výběry
  • Vyžaduje více řízení než některé jiné přístupy

Zájem pouze

Mnoho lidí si myslí, že jejich odchod do důchodu plán příjmů by mělo znamenat žít z úroků, že jejich investice vytvářejí, ale to může být obtížné v úrokovém prostředí nízkých.

Je-li CD platí jen 2 až 3 procenta, mohli jste vidět své příjmy z tohoto poklesu aktiv od 6.000 $ ročně až do $ 2,000 za rok, pokud jste měli $ 100,000 investováno.

Nižší investice úrokové riziko ložisko patří CD, vládní dluhopisy, dvojité A jmenovitý nebo vyšší korporátní a komunální dluhopisy a blue-chip dividendu placení zásob.

Máte-li opustit nižší investice úročené riziko pro vyšší investice výnos, pak hrozí, že dividenda může být snížena. To by okamžitě vedlo ke snížení hodnoty jistiny investice příjmů produkovat, a to se může stát najednou, takže vám jen málo času na plánování.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • Hlavním zůstane beze změny, jsou-li použity bezpečné investice
  • Může to vést k vyšší počáteční výnos než jiné přístupy

Některé nevýhody patří:

  • Příjmy se může měnit
  • Vyžaduje znalost základních cenných papírů a faktorů, které mají vliv na výši příjmu, kterou zaplatí out
  • Hlavním může kolísat v závislosti na typu investice do vybraných

doba Segmentace

Tento přístup zahrnuje výběr investice založené na okamžiku, kdy je budete potřebovat. To je někdy nazýváno přístup bucketing.

Investice s nízkým rizikem jsou používány za peníze byste mohli potřebovat v prvních pěti letech do důchodu. Nepatrně větší riziko může být užíván s investicemi budete potřebovat několik let šest až 10, a rizikovější investice budou použity pouze pro část svého portfolia, že byste neměl předjímat potřebovat až 11 let a mimo ni.

Výhody tohoto přístupu jsou:

  • Investice jsou přizpůsobeny k práci, kterou jste v úmyslu
  • Je to psychicky uspokojující. Víte, že nepotřebujete vyšších investic rizikového dohledné době, takže jakákoliv kolísavost vás mohou obtěžovat méně

Některé nevýhody patří:

  • Neexistuje žádná záruka, že vyšší investice do rizikových dosáhne potřebného výnosu nad jejich určeném časovém období
  • Musíte se rozhodnout, kdy prodat vyšších investic rizikového a načerpat kratší dobu časové úseky jako část je použita

Combo Approach

Ty by strategicky vybrat z těchto dalších možností, pokud používáte přístup combo. Dalo by se použít jistinu a úroky z bezpečných investic po dobu prvních 10 let, což by byla kombinace „Záruka výsledku“ a „Time segmentace.“ Pak byste měli investovat dlouhodobější peníze v „Total Return portfolia.“ Pokud vzrostou úrokové sazby v určitém okamžiku v budoucnosti, můžete přepnout na CD a státních dluhopisů a žít z úroků.

Všechny tyto přístupy fungovat, ale ujistěte se, že jste pochopili, kdo jste si zvolili, a být ochotni držet se ho. Pomáhá také mají předdefinované pokyny týkající jakých podmínek by opravňovaly ke změně.

Pomocí kreditní karty Odměny splatit studentské půjčky

Pomocí kreditní karty Odměny splatit studentské půjčky

Sledování cash back a cestovní odměny je snadný způsob, jak ušetřit peníze na rodinnou dovolenou, zábavné dobrodružství a fakultativních výletů. Ale věděli jste, můžete použít odměny kreditních karet splatit studentské půjčky?

Podpisem se do správné odměny karty, splňující požadavky na minimální hodnotu výdajů a vydělávat pádný sign-up bonus, je možné dát dohromady odměny, které mohou jít přímo ke svým pohledávkám – včetně těch otravných studentské půjčky účty.

V poslední době se můj přítel Jacob z I Heart Rozpočtový vykonán tuto strategii vzít kus z jeho rodiny přetrvávající $ 6,000 studentské půjčky dluhu. Po registraci do dvou Citi Děkuji Premier karet (jednu pro sebe a jeden pro jeho manželku) a utrácet $ 3,000 do 90 dnů na každé kartě, každý z nich získal 50.000 bodů registrační bonus – dobrý pro dva $ 500 kontrol studentské půjčky výplata. A po uvedení nějaké další výdaje na své karty, každý z nich měl dostatečný počet bodů na skóre další $ 50 kontrola studentské půjčky.

Na konci, to znamená, že se vyplatila celkem $ 1,100 v studentské půjčky s odměnami kreditních karet – a to vše s minimálním úsilím z jejich strany. Zní to jednoduše, že?

Používání Odměny zničit studentské půjčky: Dos a nedělat

Postup je jednoduchý, Jacob říká – ale existují určitá pravidla byste měli dodržovat, aby zajistily vše půjde hladce a že nemusíte platit z kapsy za tuto výsadu.

Používat novou kartu pro pravidelné výdaje narazila na požadavek výdajů.  „Automatizace všechny účty a dát všechny výdaje na kreditní karty zasáhnout požadavek minimální útraty,“ říká Jacob. Chcete-li získat statný registrační bonus, budete muset „strávit X počet dolarů“ na kartě ve vymezeném období. Je to obvykle v $ 1,000 na $ 3,000 rozsahu v rozpětí 90 dní, ale měli byste zkontrolovat s jakoukoli kartou se zaregistrujete získáte konkrétní podrobnosti.

Ujistěte se, že vaše studentské půjčky společnost přijímá šeky třetích stran. Tento krok je velmi důležité, říká Jacob. Je důležité, aby volat svou studentskou půjčku servisnímu technikovi zjistit, zda by umožnění kontroly od třetích stran, včetně banky. V případě, že Jákobova se servicer chtěl kontrolu třetích stran odeslán na určitou adresu a vyplní s číslem Jacobova studentské půjčky účtu.

Cílový hlavní vašeho úvěru je. „Ujistěte se, že kontrola se bude týkat vašeho zůstatku jistiny,“ říká Jacob. Pokud chcete, aby doplatek jít rovnou k vašemu zůstatku úvěru, budete muset nechat své studentské půjčky servicer vědět. V opačném případě může být platba nahlíženo jako budoucích plateb – nebo je určena k vám dát několik měsíců dopředu na své pravidelné měsíční platby.

Ujistěte se, že odměny Kreditní karta nabízí tuto možnost . Jacobova Citi Děkuji Premier Card nabídnuta možnost pro platby studentské půjčky, ale to neznamená, že všechny karty dělat.

Kreditní karty, které spadají do programu Chase Konečným Rewards například neposkytují přímý možnost splatit své studentské půjčky. Místo toho, stejně jako u některých dalších odměn karty, můžete vykoupit své body pro přímé uložení do propojené bankovní účet a provést platbu studentské půjčky sami. Ostatní karty, které nabízejí přímý-up cash back vám může poslat šek v mailu, ale budete muset uložit a poslat peníze na svůj účet na vlastní pěst.

I když tento úvěr výplata strategie se může zdát cut a suší se, existuje spousta nástrah, aby se zabránilo po cestě. Zde jsou některé věci je třeba věnovat pozornost:

Odměny nestojí za přečerpání. Nenechte „vyhodit své bonusy kreditní karty rozpočtu honí,“ říká Jacob. Namísto přečerpání získat „volné body nebo odměny,“ byste se měli zaregistrovat pouze pro karty s bonusem snadno získat registraci.

V případě, že Jákobova, on a jeho manželka byli schopni splnit požadavek minimální útraty ve výši $ 3,000 na obou svých karet odstupňování registrací a jejich použití platit za nákupy se chystají dělat tak jako tak – věci jako potraviny, plynu a účty.

Nezapomeňte zaplatit váš účet ihned. Chcete-li maximalizovat své odměny, chcete vyhnout placení úroků úplně. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je použít kartu pravidelných nákupů plánovaných udělat tak jako tak, a pak okamžitě zaplatit ji v hotovosti v bance.

Ještě jednou zkontrolujte se svým studentské půjčky společnosti. Neposílejte šek bez volá váš studentské půjčky technikovi a získat požadované informace pro kontroly, říká Jacob. Používáte-li studentské půjčky možnost výplata Citi, toto je obzvláště důležitá. Pokaždé, když provedete velkou mimořádnou platbu jakéhokoli druhu, je důležité, aby vám volat svou studentskou půjčku technikovi žádat o žádné konkrétní pokyny.

Splácí studentské půjčky s odměnami: The Final Word

Podle Jákobovi, celý proces byl poměrně bezbolestné a bylo by snadno replikovat. A pro něho, načasování této možnosti bylo perfektní.

„Miluju hromadit bonusy kreditních karet pro letákové míle a volně pobyty ubytování, ale jen 6.000 $ opustil své půjčky, že nastal čas, aby si vážně zabíjení tohoto dluhu,“ řekl. „Věděl jsem, že jsem potřeboval, aby to udělat.“

Jak již bylo řečeno, tento dluh přínos strategie nemusí být pro každého. Ve skutečnosti, to je dobrý nápad pro každého, kdo nese otočné dluhy z kreditních karet nebo osobní dluh už, nebo někdo, kdo se snažil splatit kreditní karty v minulosti.

Používání odměny tímto způsobem vyžaduje určitou disciplínu, a pokud si nedáte pozor, můžete snadno skončit hůř, než když jste začali. A pokud se snažíte zabít ty studentské půjčky, poslední věc, kterou potřebujete, je nový kreditní karty vyúčtování.

Ale pro ty, kteří jsou bez dluhů jinak a unavený z studentských půjček, pomocí odměny je chytrý způsob, jak urychlit zánik vašeho úvěru je. Jen si dejte pozor, aby dodržovat pravidla, a jako vždy, přečtěte si drobným písmem.

Jak používat vaše pojištění s odečitatelným šetřit peníze

Jak používat vaše pojištění s odečitatelným šetřit peníze

Zvýšení odpočitatelného ušetří nějaké peníze na vašich pojistných nákladech, ale výše peněz, které ušetříte, nemusí být to, co si myslíte. Vaše spoluúčast na pojištění bude mít přímý vliv na to, kolik dostanete zaplaceno v pojistné události, ale můžete ušetřit tisíce dolarů, pokud zvýšíte odpočitatelnost pomocí správné strategie.

Zde je vše, co potřebujete vědět, abyste zjistili, zda vám výběr vyšší spoluúčasti ušetří peníze.

Měli byste zvýšit své odpočitatelné?

Pokud máte peníze po ruce a jste ochotni zaplatit za škodu vyplývající z reklamace, můžete zvýšit odpočitatelnost a ušetřit tak náklady. Pokud si to můžete dovolit, pak vezměte úspory, které vám poskytne vaše pojišťovna, a začněte šetřit peníze hned teď. Nechcete však udělat chybu, když zvýšíte odpočitatelnost a ušetříte pár dolarů měsíčně, než vezmete v úvahu dlouhodobé důsledky. 

To je krátká a jednoduchá odpověď, ale nemusí to být dost informací, které by každému daly jednoznačnou odpověď na to, co by měly dělat. Tento podrobný přehled by vám měl pomoci pochopit dopad zvýšení odpočtu, včetně způsobů, jak vám může ušetřit peníze (nebo vás stojí peníze) v krátkodobém i dlouhodobém horizontu.

Kde najdete své odpočitatelné informace

Chcete-li začít se základy týkající se spoluúčastí na pojištění, musíte nejprve vědět, kolik je v současné době vaše spoluúčast. Tyto informace naleznete na stránce prohlášení v pojistné smlouvě. Někdy mají různé krytí různé odpočty. Vaše pokrytí zemětřesením se může lišit například od poškození vodou nebo povodňového pojištění.

Tip : Nezapomeňte prozkoumat možnosti, jak ušetřit peníze z různých spoluúčastí na potvrzení nebo jiných oblastech vaší politiky.

Na co musíte myslet, než zvýšíte odpočitatelnost

Nejtěžší věcí na pojištění je, že čím méně peněz máte, tím důležitější je mít pojištění, které vás ochrání, pokud se něco pokazí. Pokud se snažíte přijít s penězi na zaplacení svého pojištění, možná budete chtít přemýšlet o zvýšení odpočtu. Zde je třeba zvážit tři věci.

Skutečné náklady na pojištění

Zvýšená odpočitatelnost poskytuje procentuální slevu z nákladů na pojištění. Pokud na své pojištění utratíte pouze 300 USD, budete potřebovat výraznou procentuální slevu, abyste mohli vidět skutečné úspory – zejména ve srovnání s náklady na uplatnění vysoce odpočitatelného nároku.

Opravdu například chcete zaplatit odpočitatelnou částku 1 000 USD, abyste ušetřili 30 USD ročně? A co když ušetříte 100 $ za rok? Musíte udělat matematiku, abyste zjistili, zda úspory dávají smysl. Čím vyšší jsou náklady na pojištění, tím více ušetříte zvýšením spoluúčastí.

Proč máte pojištění

Pokud jste ve stabilní finanční situaci a pravděpodobně byste se sami postarali o drobné problémy (bez nároku), může mít smysl získat vyšší odpočitatelnou částku. Pokud byste například na svůj vůz nikdy nenárokovali méně než 1 000 USD, protože si můžete dovolit zaplatit za něj sami, pak vyšší odpočitatelná částka 1 000 USD má velký finanční smysl.

Na druhou stranu, pokud máte obavy o vaši schopnost pokrýt jakoukoli částku neočekávaných nákladů, pak byste raději platili každý rok několik dalších dolarů na pojištění, abyste si odpočítali, kolik si můžete dovolit. Jakmile začnete vytvářet určité úspory, můžete problém znovu prohlédnout a podívat se na zvýšení odpočtu. 

Jak často vyřizujete pojistné události

Pokud si myslíte, že už nikdy nebudete muset uplatnit nárok na pojištění, můžete riskovat zvýšením své odpočitatelné částky. Klíčovým slovem je „riziko“. Možná jste ve svém životě nikdy nenárokovali, ale nikdy nevíte, kdy budete potřebovat. Pamatujte, že spoluúčast představuje přímý finanční dopad, který jste ochotni osobně přijmout, pokud potřebujete uplatnit nárok. 

Máte-li v minulosti příliš mnoho pojistných nároků, existuje velká šance, že již za pojištění platíte spoustu peněz. Další nároky, pokud to není nutné, zvýší vaše celkové náklady na pojištění. Vyplácení vyššího odpočtu daně, aby se předešlo menším nárokům, se tedy může vyplatit. Měli byste vždy jednat s pojišťovnou, když platíte vysoké pojistné, abyste viděli, jak můžete najít lepší cenu. 

Pokud nikdy neprovedete pojistné události a můžete si dovolit vyšší odpočitatelný, měli byste zvážit zvýšení odpočitatelnosti. Každý rok se vyhnete uplatnění nároku, navíc peníze z vyššího odpočitatelného plánu budou ve vaší kapse místo pojišťovací společnosti.

Řekněme například, že si vezmete vyšší odpočitatelnou částku 1 000 USD, abyste ušetřili 100 USD na ročních nákladech na pojištění. Po pěti letech jste se nepřihlásili a ušetřili jste 500 USD. Kromě toho vám pět let bez nároků může vést k tomu, že máte nárok na slevu bez nároku, což vám ušetří ještě více peněz na pojistných nákladech.

Tip : Důvod, proč vyšší odpočty fungují pro některé lépe než ostatní, souvisí s jednotlivými riziky a finančními schopnostmi. Například řada domácích pojišťoven s vysokou hodnotou má klienty s odečitatelnými částkami od 2 500 do 10 000 $. Tyto odpočty mohou být pro průměrného majitele domu vysoké, ale pro domy s vyšší hodnotou a pro relativně bohatší lidi, kteří je vlastní, mají velký smysl.

Kolik může zvýšit odpočitatelný snížit vaše náklady na pojištění?

Hledáte snížení nákladů na pojištění domácnosti, pojištění bytů nebo pojištění automobilu, ale o kolik bude vyšší odpočitatelný dopad na vaše náklady na pojištění? 

Jaká je sleva na zvýšení odpočtu daně?

V závislosti na tom, jak vysoko si odpočítáte, můžete očekávat, že na pojistném ušetříte zhruba 5 až 10%. Čím více zvýšíte odpočitatelnost, tím vyšší bude procentní sleva.

Jako příklad můžete očekávat, že ušetříte 15 až 30% na kolizi a úplném pokrytí vašeho vozidla zvýšením odpočitatelnosti z 200 na 500 USD. Pokud dosáhnete výše 1 000 $, můžete potenciálně ušetřit 40% .

Stejná logika platí pro pojištění domácnosti. V závislosti na vaší pojišťovací společnosti by zvýšení odpočitatelné částky z 500 na 1 000 USD mohlo snížit náklady na pojištění až o 25%. Postupem času můžete ušetřit tisíce strategickým zvýšením počtu spoluúčastí na pojištění a vyhýbáním se drobným nárokům.

Kolik si můžete dovolit zvýšit své odpočitatelné?

Zvyšování odpočitatelnosti je jen jedním ze způsobů, jak ušetřit peníze na pojištění domácnosti, pojištění vozidla nebo jakýkoli jiný typ pojištění. Je to oblíbená možnost pro lidi, kteří chtějí ušetřit, protože právě teď je to nejjednodušší  .  I když však okamžitě ušetříte peníze na pojistné, zvýšení odpočitatelnosti vám může v dlouhodobém horizontu stát peníze, pokud si nemůžete dovolit uplatnit nárok.

Pokud jste rezervní fond vyčlenili speciálně pro dopravní nehody nebo podobné události, pak je to snadné – odpočitatelnou částkou, kterou si můžete dovolit, je částka vašeho pohotovostního fondu. Pokud však máte smíšený spořicí účet, který zahrnuje spolu s jinými pohotovostními fondy prostředky pro dopravní nehody, může být obtížnější oddělit, kolik si můžete dovolit zaplatit jako odpočitatelné.

Tip  : Když pojedete svůj dům a auto prostřednictvím stejného pojistitele, možná budete moci zaplatit jedinou odpočitatelnou částku za nárok, který se týká obou. To vám může ušetřit peníze.

Příklad špatně odečitatelných úspor

Jako příklad toho, jak mohou vysoké odpočty z dlouhodobého hlediska stát více peněz, zvažte tento příklad.

Berete vyšší odpočitatelnou částku 1 000 $ a ušetříte 100 USD ročně na své náklady na pojištění. Jste šťastní, protože vidíte, že šetří 100 $ ročně. Po pěti letech jste se nepřihlásili a ušetřili jste celkem 500 USD.

Pak v šestém roce musíte uplatnit nárok. Ušetřili jste 500 USD, ale to je jen polovina z odpočtu 1 000 $, kterou nyní musíte přijít. Nejste jen uprostřed stresující pojistné události, ale máte obavy, jak si budete moci dovolit zaplatit spoluúčast. Možná by bylo lepší zaplatit více za nižší odpočitatelný plán.

Další způsoby, jak ušetřit peníze na pojištění

Pokud stále hledáte způsoby, jak ušetřit peníze na pojištění domácnosti, možná budete chtít vyzkoušet možnosti pojištění domácnosti a zjistit, zda máte správnou politiku pro své potřeby. Pojišťovací společnosti aktivně soutěží o zákazníky, takže by se mohlo vyplatit nakupovat za vaše pojištění nebo jednat s vaší pojišťovnou nebo domácí pojišťovnou.

Vaše pojistná smlouva by se měla změnit podle vašich potřeb

Pojišťovna, která se před pěti lety dobře přizpůsobila vašim potřebám, nemusí být nejlepší společností, která vás nyní bude pojišťovat.

Někdy stojí za to zaplatit pokutu za zrušení u jedné pojišťovny, abyste získali lepší pojistnou smlouvu s novou. Možná budete muset zavolat pouze pojišťovně a říct jim, že jste připraveni nakupovat – možná přijdou s novými nápady, jak ušetřit peníze, aby vás neztratili jako zákazníci.

Dozvědět se o odpočitatelných výjimkách

Odpočitatelné zproštění u pojištění domácnosti nebo pojištění bytů je doložkou, která se v případě velké ztráty vzdá odpočtu.

Každá pojišťovna přijme odlišný přístup k tomu, zda nabízí odpočitatelnou výjimku, a nemusí být snadné říct, jak se to na vás vztahuje. I když váš plán zahrnuje výjimky, mohl být zastrčen v některé hustě formulované části vaší pojistky. Lepší porozumění tomu, kdy se uplatní odpočitatelná výjimka, vám umožní pohodlně se přihlásit k odečitatelnému plánu. Nejlepší způsob, jak to vyjasnit, je přímo se zeptat svého pojistného zástupce, zda ve vaší pojistné smlouvě existuje odpočitatelná výjimka, a pokud ano, když se do ní zapojí.

Například některé politiky mohou mít odpočitatelnou výjimku ze ztrát přes 10 000 $. Jiné zásady mohou mít velmi vysokou prahovou hodnotu, než se započítají odpočitatelné výjimky, jako jsou hlavní nároky nebo ztráty nad 50 000 USD. Pokud se pojistíte pouze na velkou ztrátu, jako je oheň, mohlo by mít smysl plně využít těchto výjimek hledáním vyšší odpočitatelné částky.

Odpočitatelné výjimky z pojištění vozidla

Pojištění vozidel také prodávají odpočitatelné výjimky. Na rozdíl od plánů pojištění domácnosti však odpočitatelné výjimky obecně zvyšují náklady na pojištění automobilu. I když odpočitatelné výjimky jsou pěkné, musíte se ujistit, že to nepřinese další náklady, které převáží nad výhodami.

Použijte svůj zvýšený odpočitatelný k úspoře peněz

Pokud se rozhodnete, že si můžete dovolit zvýšit odpočitatelnost a ušetřit 10% nebo 40% na pojištění, zvažte vložení úspor nákladů na pojištění na bankovní účet nouzového fondu. Jak vaše úspory rostou, můžete podle toho zvýšit odpočitatelnost a poté ušetřit ještě více na pojištění.

Poznámka : Pokud už nikdy nebudete muset uplatnit nárok a zaplatit vyšší odpočitatelnou částku, zůstanou všechny peníze navíc ve vaší kapse. Na druhou stranu, pokud nakonec potřebujete zaplatit odpočitatelnou částku, máte peníze připravené. Je to pro vás výhodné.

Sečteno a podtrženo

Můžete si ušetřit stovky (ne-li tisíce) dolarů na pojištění tím, že vytvoříte strategii, která vyvažuje vaši finanční situaci odečitatelnými částkami. Požádejte svého pojišťovacího zástupce, aby posoudil vaše možnosti pojištění a doporučil několik možností, jak ušetřit peníze. Vždy provádějte výzkum a nezapomeňte, že můžete nakonec zaplatit méně a získat více přechodem na novou pojišťovací společnost.

Reverzní Hypoteční Klady a zápory

Reverzní Hypoteční Klady a zápory

Reverzní hypotéky je nástroj – finanční nástroj. Neexistuje důvod, proč dojít k závěrům, že reverzní hypotéka je špatné. Jako ve skutečnosti, myslím, že pro mnoho důchodců reverzní hypoteční výhody daleko převažují nad zápory.

Jeden společný reverzní hypoteční mýtus; mnohé děti rodičů, kteří uvažují o reverzní hypotéku se obávají jejich dědictví může rozplynout se v případě, máma nebo táta vytáhne takovou hypotéku.

Ve skutečnosti, s použitím až vlastního domu místo aby je utratili více IRA aktiv může skutečně zachovat větší bohatství pro dědice. V některých případech to může také poskytnout dodatečné daňové výhody pro dědice. Například v případě, že rodiče diktovat legálně chtějí domov jít s dětmi na budoucí prodej, dědicové zdědí daňový odpočet pro nahromaděné nezaplacených úroků. To je jeden z mnoha neznámých „klady“ reverzní hypotéky. Další výhody a nevýhody jsou uvedeny níže.

Reverzní hypoteční výhody

  • požadovány žádné měsíční platby
  • Žádné požadavky na příjmy nebo aktiva
  • Žádná minimální kreditní skóre
  • Žádná omezení používání výnosů
  • Poskytuje nezdaněné příjmy
  • Půjčka je non-postih: můžete nikdy dluží víc, než je hodnota majetku
  • Nevyžaduje se žádná osobní záruka
  • Může být s názvem ve vaší důvěry nebo životní majetku (jako jsou odvolatelné životní důvěry nebo neodvolatelného důvěry)
  • Poskytuje zaručený příjem na celý život.
  • Reverzní hypoteční programy jsou federálně nařízený, tak náklady a termíny jsou konzistentní napříč věřitelů
  • Vláda pojišťuje svůj reverzní hypotéku, takže pokud vaše hypotéka hodnota stoupá nad hodnotu svého domova věřitel nemůže vzít svůj domov a nemáte dluží rozdíl, ani dělá svou rodinu
  • Když vám prodat váš domov, stejně jako u všech hypotéky, hypotéky dostane vyplatila a jakékoli další kapitál patří vám
  • Můžete si půjčit někde mezi 55% a 70% z hodnoty vašeho domova
  • Reverzní hypotéky nemají vliv na vaší kreditní skóre
  • Vlastníte nemovitost za všech okolností

Použití reverzní hypotéky

  • Jako úvěrové linie poskytovat likviditu
  • Aby se snížilo nebezpečí přežívají aktiv
  • Poskytovat hotovost, takže si můžete odložit svůj sociálního zabezpečení datum zahájení
  • Financovat dlouhodobé pečovatelské pojištění
  • Splatit stávající hypotéku a eliminovat vaše splátky hypotéky
  • Platit pro in-domácí péče v pozdějším věku

Reverzní hypoteční nevýhody

  • Pokud se pohybujete v průběhu několika let vytáhl svou reverzní hypotéku poplatků budete platit nemusí být stojí za to výhoda, kterou získáte
  • Musíte platit daně z nemovitostí a udržovat domov nebo úvěr lze vyvolat
  • Musíte být alespoň 62 uzavřít reverzní hypotéku (pro páry, věk je stanoven mladší z nich)

Když reverzní hypotéka není dobrý nápad

  • Zemřeš zítra
  • Budete pohybovat příští týden
  • Máte tendenci utrácet příliš mnoho, možná až dávat svým dětem, a tak může skončit, že není schopen nadále platit daň z nemovitosti jeden den
  • Pokud máte nárok na Medicaid, v některých případech výnosů z reverzní hypotéky může ovlivnit vaši způsobilost, takže udělat si domácí práce jako první.

Když váš reverzní hypotečního úvěru je splatná?

  • Stejně jako každý hypotéku, když je nemovitost prodána
  • Pokud dlužník zemře (poslední zbývající dlužník), pak panství má až jeden rok splatit půjčku
  • Je-li dlužník již zabírá domov déle než 12 měsíců pak budete mít až po dobu jednoho roku na splácení úvěru prodejem domů, refinancování, nebo prostě zaplatí úvěr off.

3 faktory určují, kolik můžete dostat

  • Age of dlužníka – čím mladší jste, tím méně můžete získat
  • Hodnota majetku – maximální hodnota $ 625.500 použita
  • Typ hypotečního programu zpětného si vyberete

Odhadnout, kolik můžete získat s reverzní kalkulačky hypotečního .

Jak je hotovost z reverzní hypotéky dostal?

  • paušální částka
  • Dlouhodobé měsíční platby
  • Úvěrové linie
  • Nebo jakoukoli kombinaci výše uvedených

Někteří lidé říkají, že jeden reverzní hypotéka con je, že jsou drahé

Pokud jste slyšeli, že reverzní hypotéka je drahé, je třeba se ptát „drahé ve srovnání s čím?“

Jedná se o nástroj pro použití vlastního domu, který máte. Prodej domu je další nástroj, který můžete použít, aby se uvolnily vlastního domu. Prodej je příliš drahé. Níže jsou uvedeny odhadované náklady na prodeji $ 400.000 domů:

Odhadované náklady na prodeji $ 400.000 domů:

  • Realitky @ 5%: $ 20.000
  • Domácí opravy: 10,000 $
  • Pohybující se náklad: $ 5,000
  • Celkem: $ 35,000

Srovnejme to s odhadovanými náklady na reverzní hypotéku na $ 400,000 dům:

  • HUD „MIP“ @ 2%: $ 8000 (to je HUD je předem hypotéku pojistného)
  • Points (posuvné měřítko): $ 6,000
  • Nákladů na uzavření: $ 3,500
  • Celkem: $ 17,500

Když vezmete na daních, reverzní hypotéky může stát méně než likvidace investice nebo odnětí přebytečné prostředky z IRA.

Kde mohu najít zkušeného reverzní hypoteční úvěr důstojník?

Podívejte se na iReverse úvěry na bydlení  online. Poskytují vyhledávací funkci, která vám pomůže najít hypoteční specialista opačný.

Nezapomeňte, že před vámi dělat reverzní hypotéku, udělat si vlastní průzkum a ujistěte se, že jste pochopili, jak to funguje. Tak dlouho, jak pochopit, že neexistuje žádný důvod, proč by mělo být považováno za špatné a nebezpečné.