Category: da

Hvordan virker et mål Pensionering fond rent faktisk arbejder?

Hvordan virker et mål Pensionering fond rent faktisk arbejder?

Spørgsmål til Mailbag: hvordan præcist gør et mål pensionsfond faktisk arbejde? Hver gang jeg læser om det giver det mindre mening.

Dette gjorde starter som et spørgsmål i kurertjeneste, men svaret blev så længe, ​​at det syntes fornuftigt at give Tims spørgsmål sin egen artikel.

Lad os starte taler om risiko og belønning.

Der er et væld af forskellige investeringsmuligheder derude. De differentierer sig i en masse forskellige måder. Nogle er virkelig lav risiko, men tilbyder ikke meget afkast, ligesom en opsparingskonto. Selv i den bedste online opsparingskonto, er du nødt til at tjene kun 1% til 2% om året, men der er væsentlige nul chance for at miste penge.

I løbet af 10 år, kan en investering som denne se afkast hvert år på 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% og 1,5%, hvilket giver en gennemsnit af (du gættede det) 1,5%. Mens gennemsnittet er temmelig lav, bemærke, at der ikke er nogen enkelte år, hvor penge er tabt. Der er ingen tid, hvor det er ”dårlig” til at stole på din investering, fordi denne investering er lige så pålidelig som kan være.

Som du begynde at tilføje risiko, du generelt begynde at tilføje mere afkast, ligesom fx VBTLX (Vanguard alt obligationsmarked Fund Index), som tilbyder en bedre gennemsnitligt årligt afkast (ca. 4%), men har en chance for at tabe penge i en bestemt givet år.

I løbet af 10 år, kan en investering som denne se afkast hvert år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8%, og 4,7%, hvilket giver et gennemsnit på 4%. De årlige afkast er ret konsekvent, men bemærk, at -0,5% år. I det år, mistede investeringen penge, og der vil helt sikkert være år gerne, at i det lange løb.

Disse lavere end gennemsnittet år – og især de tabende år – er problematiske. Lad os sige, du har haft en kørsel af ovenfor gennemsnitlige år, og du har besluttet du har penge lige nok i din investering at gøre pensionering arbejde. Så, så snart du går på pension, tilbringer at investeringer næste år at miste penge, kastede din matematik helt og gøre pensionering ser rigtig risikabel. Selvom det ikke er alt for dårlig i tilfældet med denne investering, den mere risikobetonede du får, jo mere sandsynligt dette scenarie er at ske. Disse år-til-år variationer er ofte omtalt som volatilitet – en investering er flygtigt, hvis det har en masse af disse variationer.

Lad os tilføje nogle mere risiko og se på Vanguard alt Stock Market Index (VTSMX). Det har et gennemsnitligt årligt afkast siden start af 9,72%, som synes sødt, ikke? Lad os se nærmere.

Lad os se på de sidste 10 års årlige afkast for det i omvendt rækkefølge: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, og -37,04%. Tre af disse ti år er værre end en opsparingskonto. En af dem involverer at miste mere end 37% af din investering.

Denne investering er endnu mere volatil. Tænk, at du lige er startet din pension, og du har dine penge alle i denne investering, og du rammer en af ​​de 40% tab år. Det kommer til at ændre matematik af din pension drastisk. Du vil være at trække penge ud til at leve på som markedet falder, hvilket betyder, at du vil have udtømt en langt højere procentdel af din pensionsopsparing end du bør i et enkelt år, og du vil sandsynligvis nødt til at gøre det for de næste to eller tre år, mens du venter på markedet at vokse kraftigt. Dette efterlader dig med en permanent forarmet pensionsopsparing, som enten betyder meget magert lever sent i livet eller en tilbagevenden til arbejdsstyrken.

Vil du se, hvad der ligner i tal? Lad os sige, du har $ 1 millioner investeret i dette, og du går på pension, beslutter at trække $ 50.000 om året for at leve på. Det er 5% om året, hvilket er temmelig risikabelt, men du tror på, at langsigtet gennemsnitligt afkast. Nå, i det første år, mister investering 40% af sin værdi. Det falder til $ 600.000 … men du tog ud $ 50.000 til at leve på, så det er faktisk kun $ 550.000. Fremadrettet hvis du tager $ 50.000 om året ud af det, er du nødt til at gå konkurs i omkring 15 år (hvis ikke før, afhængigt af volatilitet).

Du kan holde tilføje mere og mere risiko og få en højere gennemsnitligt årligt afkast, men nøgleordet her er gennemsnitlige . Du kan se på ting som VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), som har en meget høj gennemsnitligt årligt afkast, men er klargøres til at tage en absolut slå næste gang aktiemarkedet falder, hvilket betyder at det vil miste en stor procentdel af dens værdi som disse virksomheder kæmper under en økonomisk afmatning (forårsager nogle investorer til at sælge) og andre investorer flygter til mere sikre investeringer. Du til sidst nå investeringer, der er ensbetydende med gambling, ligesom cryptocurrency, som er så flygtig, at du måske tredoble din investering eller mister halvdelen af det i en måned eller to.

Så, hvad er budskabet her? Hvis du har en masse år, før du går på pension, du vil have dine penge i noget temmelig aggressiv, der har rigtig gode gennemsnitlige årlige afkast, men har måske et par enkelte år, der er virkelig uslebne.  Hvis du ikke har brug for pengene helst snart, behøver de enkelte dårlige år ikke rigtig noget for dig – faktisk, de er lidt af en velsignelse for dig, fordi det er billigere at købe ind i en investering, når markedet er nede.

Når du begynder at komme tæt på pensionsalderen, og faktisk går på pension, de enkelte år begynder at blive meget vigtigere. Medmindre du har en meget stor mængde i din pension konto, kan du ikke råd til en af de store ned år, som er lidt sandsynligt, at i sidste ende ske med en aggressiv investering. Hvis det sker, er du nødt til at være helt tilbage i arbejdsstyrken.

Løsningen er altså at være aggressiv med din pension investeringer, når du er ung, og derefter, når du nærmer dig pensionsalderen, flytte dine investeringer til mindre aggressive og mindre volatile investeringer, som du kan stole på mere.

Den bedste måde at begynde at forstå, hvad et mål-date indeks fond gør, er at se på nogle mennesker, der er på vej til pensionering.

Angie er 25 år. Hun er ikke til hensigt at gå på pension i 40 år. Fordi hendes pensionering er så langt væk, kan hun tillade sig en hel del af risikoen i hendes pensionsopsparing. Hun har råd til at investere i ting, der har en temmelig god gennemsnitligt årligt afkast, der er parret med den risiko for enorme tab. Hun kunne sætte sine penge ind Vanguard alt Stock Market Index det og / eller Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Hendes mål er at bygge så meget værdi som hun kan i løbet af de næste 40 år og jagter en høj gennemsnitligt årligt afkast er den bedste måde at gøre det.

Brad er 45 år. Han er ikke til hensigt at gå på pension i 20 år. Han sikkert stadig vil være temmelig aggressiv, men tanken om at gå mindre flygtige kan begynde at dukke op i hans hoved. Han ønsker stadig et meget højt gennemsnitligt årligt afkast, men der vil komme et tidspunkt snart, hvor han har brug for at foretage nogle ændringer.

Connor er 60 år gammel. Han tænker på at gå på pension i fem år. Han har næsten nok til at gå på pension i hans pensionsopsparing. På dette tidspunkt, han virkelig ikke har råd til at have alt i en aggressiv investering, der kan falde 40% af sin værdi. Så han kunne lade nogle af det i aktier, men resten kan blive flyttet til obligationer. Hans gennemsnitligt årligt afkast kan være lavere, men han er ikke længere løbe risikoen for at miste 40% af hele hans pensionsopsparing.

Dana er 70 år gammel. Hvis hendes pensionsopsparing vokser i en langsom og stabil måde, vender tilbage blot et par procent om året, men ikke at miste en masse værdi i et givet år, vil hun være fint. Hun ønsker formentlig at være overvejende i Vanguard alt obligationsmarked indeks og måske endda have nogle i en pengemarkedsfond (beslægtet med en opsparingskonto med meget lille risiko).

Som du kan se fra disse historier, som du bliver ældre og tættere på pensionsalderen, det gør en masse mening at gradvist skift dine investeringer fra meget aggressive investeringer til mere konservative dem. Spørgsmålet er dog, hvordan kan man vide, hvornår de skal begynde at gøre disse overgange? Desuden vil du huske at gøre det, og at gøre det rigtigt? Det er ikke lette spørgsmål for enkeltpersoner spare op til alderdommen. Det er ikke helt klart, hvornår man skal gøre dette eller hvordan man gør dette, og mange enkeltpersoner ikke vil sætte i forskning og tid til at gøre det. Folk bare ønsker at lægge væk de penge og så have penge, når det er tid til at gå på pension.

Det er, hvor target pensionskasser kommer i. De gør dette automatisk.

Lad os se tilbage på 25 år gammel Angie. Hun har til formål at gå på pension i omkring 40 år. Så teoretisk, hun ønsker at vælge en temmelig aggressiv investering at sætte hendes pensionsopsparing ind. Men når hun er i hendes slutningen af ​​fyrrerne eller begyndelsen af ​​halvtredserne, måske hun vil begynde langsomt at gøre tingene mere konservativ, og det bliver endnu mere sandt, som hun når pensionsalderen, og derefter går på pension. Hun vil ikke have en grim chok, da hun er gammel.

Det er, hvad et mål pensionsfond gør automatisk. Hvis Angie er 25, hun kommer til at gå på pension engang omkring 2060, så hun kunne købe ind i en Target Pensionering 2060 fond med hendes pensionsopsparing. Lige nu, vil dette mål pensionsfond være virkelig aggressive, men som årtierne passere og 2040’erne ankommer, går det langsomt bliver mindre aggressiv, og i 2050s, bliver det endnu mindre. Det skærer ud volatiliteten i bytte for en lavere gennemsnitligt årligt afkast, som det kommer tættere på sit mål dato.

Hvordan gør den det? Et mål pensionsfond er blot består af en masse forskellige fonde, og som tiden går, folk administrere mål pensionsfond langsomt flytte penge ud af nogle af de midler, inde i det og flytte det ind i andre fonde.

Så for eksempel, en Target Pensionering 2060 fond kan i dag være sammensat af 50% VSIAX og 50% VTSMX – med andre ord, det er virkelig aggressiv, helt investeret i aktier, og nogle af disse bestande er små virksomheder, der enten vil vokse ligesom gangbusters (store afkast) eller flamme ud (store underskud). Det er okay for nu – volatilitet er helt fint, når du er så langt fra pensionsalderen. Hvad du ønsker, er en stor gennemsnitligt årligt afkast over de næste 25 år eller deromkring.

Men på et tidspunkt nede ad vejen, formentlig i midten af ​​2040’erne, at fonden vil begynde at blive mindre aggressiv. Pengene i fonden vil blive flyttet af fondsforvaltere i ting som obligationsafdelinger eller fast ejendom, ting, der ikke har helt så højt på et gennemsnitligt årligt afkast, men vil ikke se års store tab, enten.

Ved den tid, 2060 ruller rundt, vil alle de penge i denne fond være i temmelig sikker ting, hvilket betyder, at du kan stole på, at fonden at være stabile i pension.

Det er, hvad en pensionsfond gør: Det består af en masse forskellige investeringer, der gradvist flyttet fra meget aggressive ting til mindre aggressive ting som måldato tilgange. Når ”target” år er mange, mange år i fremtiden, vil fonden være virkelig aggressiv og virkelig flygtige, sigter mod store afkast over de næste to årtier på bekostning af nogle virkelig uslebne enkelte år. Som ”target” år bliver tættere og tættere, fonden får mindre og mindre aggressiv og mindre og mindre flygtige, at blive noget, du kan stole på.

Det er derfor, for folk, der ikke rigtig er involveret i forvaltningen nuancerne i deres egne pensionsopsparinger, et mål pensionskasse med et mål år temmelig tæt på deres pensionering år er en rigtig solidt valg. Den styrer bare, at gradvis overgang for dig uden at du behøver at løfte en finger.

Held og lykke!

En liste over besparelsesmål og pensionering milepæle

En liste over besparelsesmål og pensionering milepæle

Gennem dine arbejdsår skal du langsomt spare op i dine pensionsår og ramme specifikke milepæle i en bestemt alder Ifølge National Institute on Pension Security har over 60% af de arbejdende husstande i alderen 55-64 år mindre end en gang deres årlige indkomst i pensionsopsparing.

Du behøver ikke at være bestemt til den samme skæbne. For at undgå pludselig at vågne op i pensionsalderen kun for at indse, at du er langt bagud, er du nødt til at tempoere dig selv. Sigtet efter specifikke ”mil-markører” på din økonomiske rejse vil sikre dig, at du forbliver på sporet for at nå dine mål.

At styre din økonomi – fra det tidspunkt du kommer i voksen alder til det tidspunkt, du forventer at gå på pension – er som at løbe et maraton. For at sikre, at du når dit mål inden for den ønskede tid, skal du være opmærksom på dit tempo og afstand undervejs. Maratonløbere starter ikke i et afslappet tempo med forventningen om, at de bare kommer til at erstatte tid til sidst, men alligevel nærmer så mange af os pension på den måde.

Mål til rækkevidde efter alder 25

Dine tidlige 20’ere er det perfekte tidspunkt at etablere sunde økonomiske vaner. Udnyt det faktum, at tiden er på din side, og se efter at ramme disse vigtige milepæle.

  • Har en fuldt finansieret nødfond: At afsætte penge til nødsituationer er et must for enhver solid økonomisk plan. Ser ud til at have sparet mellem tre og seks måneders udgifter.
  • Sikre din egen sundhedsforsikring : Da du ikke længere vil være i stand til at blive hos mor og fars medicinske forsikring fra 26-års alderen, har du en plan på plads længe før for at undgå bortfald i dækningen.
  • Begynd at bidrage til pensionering: Lad sammensatte renter gøre sin magi ved at spare tidligt til pension. Hvis du kæmper med studielån, skal du prioritere dem, men prøv at bidrage med noget mod en 401 (k) eller IRA, og se efter at øge det årligt.

Mål til rækkevidde efter alder 30

Da du går ind i tredive, får du fat i denne ting, der kaldes voksenliv. Det er tid til at styrke dit økonomiske fundament. Se for at nå disse mål.

  • Fjern studielånegæld: Forsøg at slippe af med dine studielån så hurtigt som muligt. Når alt kommer til alt har du potentielt dine børns (eller fremtidige børns) universitet til at tænke over snart, så sørg for at betale for dit er bag dig.
  • Spar for en udbetaling på et hjem: Hvis at købe et hjem er et mål, skal du se for at spare 10-20% for din udbetaling. Mens du kan købe et hjem med mindre dækning, har en sundere udbetaling dig i stand til at opbygge egenkapital og undgå privat prioritetsforsikring (PMI).
  • Sikre livsforsikring og etablere en testament: Hvis du har startet en familie, eller hvis nogen er afhængig af din indkomst, skal du oprette livsforsikringspolitikker for både dig og din ægtefælle (hvis du er gift) og skriv din testament. Selv hvis du endnu ikke har startet en familie, er det stadig værd at undersøge, da du kan låse en lavere livsforsikringssats, når du er ung og sund.
  • Bidrag 15% af din indkomst mod pensionering: Hvis du lægger mindre end 10% af din indkomst før skat til pension på dette tidspunkt, er det tid til at øge det. Sigt efter 15% og bestemt ikke mindre end 10%.

Pensioneringsmål, der når 40 år

Ved 40 er du mere etableret i livet, og din økonomi bør afspejle det. Sigtet efter disse kritiske milepæle.

  • Fjern al forbrugsgæld (ikke-realkreditlån): Forhåbentlig er dine studielån langt bag dig på dette tidspunkt. Se også for at slå et kreditkort, billån og anden forbrugsgæld i denne alder.
  • Har en plan for børnehøjskole : Vent ikke, indtil dine børn er seniorer og ser på deres acceptbrev for at begynde at tænke på college finansiering. Har en plan på plads, inden du kommer til dette punkt, og vær realistisk om, hvad du har råd til at bidrage.
  • Har sparet din indkomst to gange: Et stort mål at arbejde hen imod er at have dobbelt så mange årlige indtægter gemt på dine pensionskonti ved denne alder. Dette vil hjælpe med at holde dig på sporet for at have sparet nok, når du når pensionsalderen.

Mål til rækkevidde efter alder 50

Fortsæt med at bygge videre på dit faste økonomiske fundament ved at søge at nå disse milepæle med 50.

  • Max Out Pensioneringsmuligheder: Max out alle de muligheder, du har til pension. Mød med en professionel for at se, hvilke justeringer du skal foretage for at forblive på banen for at opfylde dine pensioneringsmål. Udnyt de højere indfangningsbidragsgrænser fra 50 år.
  • Betal ekstra på dit hjem: Med forbrugsgæld bag dig er dette et godt tidspunkt at begynde at tænke på at betale ekstra på dit hjem. Hvis du er maksimeret ved pensionering og har en universitetsfinansiering sikker, skal du vende alle tilgængelige dollars i dit budget til dit prioritetslån.
  • Se efter langtidsplejeforsikring: Se efter en langvarig plejeforsikring for dig selv og ægtefælle, hvis du er gift. Ideelt set ønsker du at have dette på plads, før du har brug for det.

Pensioneringsmål for 60-årige

Du er i hjemmestrækningen af ​​dit økonomiske maraton, men du har ikke krydset målstregen endnu. Formålet er at udføre disse opgaver.

  • Finjuster dine pensioneringsmål: Mød igen med en professionel for at vurdere dine pensioneringsmål og hvilke yderligere skridt du skal tage for at nå dem. Hvis du overvejer at nedskære dit hjem, flytte eller foretage andre væsentlige ændringer før pensionering, skal du oprette en fast tidslinje, som du har brug for at arbejde hen imod.
  • Gennemgå din vilje og livsforsikring: Gennemgå din vilje for at sikre dig, at den afspejler din nuværende situation og ønsker. Foretag de nødvendige ændringer. Og kontroller, at din livsforsikringspolicy opfylder dine behov.

Har en pensionsplan

Det kan være skræmmende at tænke på at ramme alle disse milepæle, især hvis du allerede har passeret nogle af dem forbi. Vær dog ikke modløs. Vurder i stedet, hvor du er, og hvad du skal gøre for at placere dig selv for at møde dem.

Nøglen er at have en plan og være forsætlig med dine økonomiske valg. Ved at være opmærksom på disse milepæle og sigte mod dem, indstiller du dig selv til at være på banen for at opfylde dine pensioneringsmål.

Den perfekte Investeringsstrategi

Den perfekte Investeringsstrategi

Med alle de tv-shows, bøger, blogindlæg, akademiske studier, og alt andet dedikeret til emnet investere, ville det være rimeligt at tro, at, med nok forskning, kan du skabe den perfekte investeringsstrategi, der maksimerer dine chancer for at få det bedste afkast muligt.

Den nøjagtige rette blanding af aktier, obligationer og investeringsforeninger, i de helt rigtige procenter, placeres i de helt rigtige konti.

I min profession ser jeg en masse mennesker bliver fanget i denne søgen efter den perfekte investering, og som velmenende som det kan være, det typisk fører til en af ​​to uønskede resultater:

  1. Analyse lammelse:  Den konstante usikkerhed omkring hvilke beslutninger er ”bedst” forhindre dig i nogensinde at gøre nogen beslutninger overhovedet.
  2. Konstant lappeløsninger:  uendelige forskning fører til konstante opdagelser af nye investeringsstrategier, hvilket fører til konstante lappeløsninger og konstante ændringer i din investeringsplan, der forhindrer ethvert fremskridt på lang sigt.

Sandheden om at investere er, på nogle måder, en masse mindre tilfredsstillende end ideen om den perfekte strategi. Men det kan også lindre en masse stress og angst, og hvis forstået korrekt, kan føre til langt bedre (selvom ufuldkommen) resultater.

Den Elusive Perfect Investment

Sandheden er, at der er, absolut, en perfekt investering derude. Der er noget, der vil give bedre afkast end alt andet over dine personlige investering tidslinje.

Problemet er, at det er umuligt at vide, hvad det er. Fremtiden er uforudsigelig med nogen grad af nøjagtighed, hvilket betyder, at der ikke er nogen, der kan fortælle dig god tid som investeringsstrategi vil outperforme alle andre.

For at sige det på en anden måde, uanset hvad du gør, er det så godt som sikkert, at du vil være i stand til at se tilbage og finde andre investeringsstrategier, der ville have udført bedre.

Det er bedst at acceptere, at nu og glemme tanken om perfekt. Fordi Bagsiden er, at du ikke behøver den perfekte investering for at lykkes.

Alt du behøver er noget, der er godt nok til at hjælpe dig med at nå dine mål.

Oprettelse af en ‘god nok’ investeringsplan

Den gode nyhed er, at mens perfektion er umuligt, ”godt nok” er ret enkel. Der er en håndfuld af investeringer principper, der har vist sig at arbejde, og er relativt let at implementere.

De følgende trin, mens ufuldkommen, er den rigtige måde at maksimere dine chancer for investering succes.

1. Spare penge

Til sidst din investering valg og det afkast, de leverer, vil begynde at spørgsmål. Men for det første årti-plus af din investering liv, er betydningen af ​​afkast væksthæmmede af betydningen af ​​din opsparing.

Selv hvis du ikke har nogen idé om, hvad du laver og tilfældigvis vælge frygtelige investeringer, er du indstilling dig op for langsigtet succes ved at spare tidligt og ofte. Disse bidrag tilføje op, i sidste ende giver et fundament, hvorpå reelle afkast kan optjenes.

2. Brug skat stillede konti

Selvfølgelig, du ønsker at penge du gemmer at blive sat til god brug, og den nemmeste måde at gøre det er ved at maksimere skat stillede konti til rådighed for dig.

Konti som 401 (k) s og IRAS give dine penge til at vokse uden at blive tynget af skatter, hvilket betyder, at det kan vokse hurtigere end det ville gøre i andre konti.

3. minimere omkostningerne

Omkostninger er den eneste bedste indikator for fremtidige afkast, med lavere omkostninger og gebyrer, der fører til bedre afkast. Jo mindre du betaler, jo mere får du.

Og den gode nyhed er, at omkostningerne er en faktor, der er direkte under din kontrol.

4. finde en balance

En god investering strategi har en blanding af højere risiko, højere afkast investeringer som aktier, og lavere risiko, lavere afkast investeringer som obligationer, så du kan både vokse og beskytte dine penge på samme tid.

Dette er et af de steder, folk bliver udløst op: på udkig efter den perfekte balance. Lad mig være den ene til at fortælle dig, at det ikke findes, så du kan glemme alt om det.

Men du kan absolut finde en balance, der er godt inden for ”god nok” rækkevidde.

5. Brug Index Funds

Indeks midler er blevet vist igen og igen for at klare sig bedre end aktivt forvaltede fonde, og de gør det med lavere omkostninger. De gør det også utroligt nemt at sprede dine investeringer og til at finde den rette balance mellem risiko og afkast.

Intet er garanteret, men det beviser for, at brug af indeks midler øger dine chancer for succes.

6. Bo Konsekvent

Uanset hvilken investeringer, du vælger, vil der være en masse op-og nedture undervejs. Du vil også høre om andre investeringsstrategier, der lyder tiltalende, og nogle, der har lyst til ”kan ikke gå glip af” muligheder.

Dit job er at ignorere støjen og holde fast i din plan. Så længe du følger principperne ovenfor for at gennemføre en ”god nok” investeringsplan, bør der ikke være meget behov for ændringer, medmindre der er en betydelig ændring i dine mål eller omstændigheder.

Som Warren Buffett sagde engang: ”Sløvhed grænser til dovenskab er fortsat hjørnestenen i vores investeringsstil.”

Når du har modet til at nøjes med ”god nok”, kan du læne dig tilbage og lad dine investeringer gøre arbejdet. Det kan ikke være perfekt, men det er en hel del bedre end alternativet.

Tre Regler for Optjening kreditkort belønninger uden at skade din kredit

Tre Regler for Optjening kreditkort belønninger uden at skade din kredit

Har du nogensinde hørt om udtrykket kreditkort ”kærning?” Det er en proces, hvor en person tilmelder sig for en flok belønninger kreditkort konti for at score lukrative sign-up bonusser. Disse bonusser omfatter ofte store bidder af belønninger punkter, som kan indløses til kontanter eller gratis rejser, hvilket gør kortene og tilmeldingen tilbyder meget attraktive.

Nogle rejser hackere prale af at være i stand til at rejse gratis igen og igen, med eksotiske udflugter som fuldt ud betales på bagsiden af ​​kreditkort belønninger. Der er bare ét problem. Hvis du ikke styre dine belønninger kreditkort ordentligt, kan de beskadige din kredit scoringer.

Heldigvis er det muligt at tjene kreditkort belønninger uden at skade din kredit. Faktisk, hvis du er smart om din strategi, du kan bare være i stand til at tjene nogle store belønninger og opbygge din kredit på samme tid. Her er hvordan.

Regel nr 1: Oplad kun hvad du har råd

Regel nummer et, når det kommer til belønninger kreditkort er ikke at opkræve mere end du har råd til at betale sig i en given måned. Der er to grunde til, at denne regel er vigtig.

Når du rack op flere kreditkort gæld, end du har råd til at betale hver måned, du ender med at spilde penge, da du vil betale nogle heftig renteudgifter på den resterende saldo. Den gennemsnitlige rente på et almindelig brug kreditkort er nord for 17%, hvilket gør kreditkort gæld nogle af de dyreste gæld du nogensinde tjeneste. Nu er du betaler for dine ”frie” belønninger, hvilken slags nederlag formålet.

Hvis du forsøger at tjene en signup bonus, du sandsynligvis nødt til at opfylde et minimumskrav udgifter for at kvalificere sig til tilbuddet. Men, bør du ikke lade det lokke dig til at bruge mere end du har råd.

Der er et andet spørgsmål, også: Når du indgå store saldi, vil det sandsynligvis skade dit kredit scoringer, selv om at betale dem fuldt ud.

En væsentlig del af din kredit score er baseret på mængden af ​​gæld du skylder som rapporteret på din kredit rapporter. Kreditkort gæld er særligt problematisk for din kredit score, da det er yderst prædiktive af forhøjet kreditrisiko. Som et resultat, hvis du ender med store saldi på din kredit rapporter – selv hvis du betaler dem i fuld hver måned – dit kredit scoringer sandsynligvis falde.

Regel nr 2: Hold dine betalinger Rettidig

For at tjene gode kredit scoringer, er du nødt til at gøre dine betalinger til tiden. Denne regel gælder ikke kun for dine belønninger kreditkort, men også til alt andet på din kredit rapporter.

Den vigtigste faktor overvejes, når din kredit score beregnes er tilstedeværelsen eller mangel på dårlige ting. Jeg kender folk kan lide at kalde dette kategorien ”betaling historie”, men det er virkelig alt om, hvorvidt du har negative oplysninger om dit kredit rapporter.

En plet på din kredit rapport er ikke den eneste konsekvens, hvis du går glip af betalinger. Hvis du rack op et væld af belønninger point eller miles, du står chancen for at miste dem, hvis du starter manglende betalinger. Kortudstedere omfatter ofte fortabelse sprog i deres kortindehaveren aftaler giver dem mulighed for at fjerne dine optjente belønninger, hvis du standard.

Regel nr 3: Vær forsigtig, hvor ofte du ansøge om ny kredit

Når det kommer til at åbne nye konti, være kirurgisk snarere end nuklear. Det er fint at drage fordel af en stor signup bonus fra tid til anden. Åbning af nye konti hele tiden, men vil sandsynligvis skade din kredit scoringer på to måder:

  • Alt for mange nyåbnede konti vil sænke gennemsnitsalderen for dine konti. Dette er en matematisk sikkerhed. Det er også værd at omkring 15% af de punkter i dit kredit scoringer.
  • Ansøgning om ny kredit for ofte kunne indlæse dig op med en skadelig antal kredit undersøgelser . Hårde henvendelser er det mindst vigtige faktor i dit kredit scoringer. Men hvis du virkelig ønsker elite niveau scoringer, ligesom i de 800s (eller endda en perfekt kredit score), du kan ikke have for mange forespørgsler.

Der er intet galt med at tjene en masse kreditkort belønninger, så længe du administrere dine konti korrekt. Bare husk, den ultimative belønning er virkelig en god kredit score. Dette vil udmønte sig i billigere penge gennem hele dit kredit livscyklus, hvilket sandsynligvis vil strække sig over seks årtier.

Hvad du behøver at vide, før Investment Crowdfunding

Hvad du behøver at vide, før Investment Crowdfunding

I de senere år har en af ​​de mest spændende udviklinger i verden af ​​investere været udviklingen af ​​investeringerne crowdfunding. Med denne nye form for investering, er der en chance for, at man kunne tjene penge fra nystartede, ekspanderende virksomheder, og selv fast ejendom på en måde, som du ikke har været i stand til i fortiden.

Men før du dedikere penge til investering crowdfunding, er det vigtigt at vurdere situationen og se, om det er rigtigt for dig-som du ville gøre med enhver anden form for investering.

Hvad er Investment Crowdfunding?

Du har hørt om crowdfunding. Det er, når du accepterer at sende penge til en person til at hjælpe med et mål. Det kan være at rejse penge til medicinsk behandling. Måske er det for at hjælpe dem med at udgive en bog. Måske de er ved at skabe et produkt, og dit bidrag vil hjælpe dem fundet en virksomhed venture. Uanset årsagen, du sender penge, og du ikke forvente noget tilbage, bortset fra et takkebrev og måske en tidlig prøve.

Investeringer (undertiden kaldet egenkapital) crowdfunding er anderledes. Det blev indført som en del af Jumpstart Vores Business nystartede (JOBS) Act i 2012. Loven krævede Securities and Exchange Commission (SEC) til at komme med regler for investering crowdfunding, der giver mulighed for forskellige regler for nystartede og små og mellemstore virksomheder at rejse kapital uden bliver afdækket om af nogle af det bureaukrati forpligtet til at udstede aktier og give afkast for de berørte parter.

Der er stadig regler og bureaukrati, men investering crowdfunding gør det lettere for virksomhederne at rejse kapital ved at tillade andre at investere.

I første omgang blev der kun akkrediterede investorer lov til at blive involveret. Men i 2016, kunne man begynde at få adgang til platforme til at investere i nye virksomheder, takket være såkaldte afsnit III regler .

Nu er det muligt for dig at tage $ 100 til en investering crowdfunding platform og investere penge i håb om at du vil se en tilbagevenden til at slå aktiemarkedet.

Hvordan du investere på en Equity Crowdfunding hjemmeside?

Crowdfunding hjemmesider er blevet popping op siden indførelsen af ​​JOBS-loven. Websteder som Kickfurther, SeedInvest, og WeFunder alle giver dig adgang til nystartede eller ekspanderende virksomheder på udkig efter kapital. For at tilmelde dig, er du nødt til at hoppe igennem de samme tøndebånd, som du ville tilmelding til enhver anden investering hjemmeside. Du har brug for personlige oplysninger og bankoplysninger.

Når du har åbnet din investeringskonto med et velrenommeret investering crowdfunding platform, er du klar til at investere. Forskellige platforme kommer med forskellige mindstesatser. En platform som Kickfurther måske kun kræve en investering på $ 20 minimum i en brand eller en virksomhed. Men hvis du bruger en investering i fast ejendom crowdfunding platform som RealtyShares eller Fundrise, skal du måske en større indledende investering, om rækkefølgen af ​​$ 5.000 eller $ 10.000.

Under alle omstændigheder, din investering er stadig meget mindre end du måske nødt til at investere i lignende organisationer i fortiden. At være en venture kapitalist eller engel investor forud for investering crowdfunding, du havde brug for millioner af dollars til at investere i stueetagen. Forud for investering i fast ejendom crowdfunding, skal du måske et sted mellem $ 100.000 og $ 2 millioner bare for at slutte sig til en investering klub og få adgang til nogle af de projekter, du kan købe ind til en brøkdel af dette beløb i dag.

Før du risiko din penge med Investment Crowdfunding

Ligesom enhver anden investering, er det vigtigt at sikre, at du gør din due diligence. Det er en investering, så der er en chance for du kan miste ud.

Nogle af de platforme, der giver dig mulighed for at investere i virksomheder arbejder ligner P2P udlån hjemmesider. Du gør din investering som en del af en runde af finansiering og du bliver betalt tilbage, når virksomheden begynder at tjene profit. Hvis virksomheden ikke vende et overskud, eller går bust, kan du ikke kun se delvis tilbagebetaling-eller ingen tilbagebetaling overhovedet. Du kan miste dine penge.

Andre overvejelser omfatter:

  • Hvilke virksomheder er disse hjemmesider? Husk: mange af disse virksomheder er på investering crowdfunding hjemmesider, fordi de ikke kunne tiltrække andre former for finansiering, enten fra venture kapitalister eller gennem små virksomheder lån. Mens der er en chance du kan finde et solidt valg-eller endda en enhjørning-virkeligheden er, at du ikke vil kunne finde den næste milliard-dollar selskab på en af disse hjemmesider.
  • Kan du håndtere illikviditet? Du kan ikke bare trække dine penge, når du ønsker. Det er ikke ligesom at købe og sælge aktier med en mere traditionel mægler. Du er nødt til at vente, indtil virksomheden begynder at foretage betalinger ud af sit overskud. Der er ingen sælge med tab bare for at få noget af din kapital tilbage i en knivspids.
  • Har du opfylder kravene? SEC er ikke bare at lade dig risikere alt. Hvis du laver mindre end $ 100.000 om året, kan du kun investere $ 2.000 eller 5 procent af din årlige indkomst, der er størst. Hvis du laver mellem $ 100.000 og $ 200.000 om året, hætten bliver op til 10 procent af din indkomst. For nogle investorer, at begrænsning betyder, at du ikke deltager på en ejendomsmægler crowdfunding hjemmeside, selv hvis du vil.

Investering crowdfunding giver muligheder for at vokse din rigdom på utraditionelle måder. Før du bevæger dig fremad, selv om, er det op til dig at overveje din situation og beslutte, hvorvidt du har den risikotolerance for det.

Lost betalingskort? Find ud af hvad man skal gøre hurtigt

Lost betalingskort? Find ud af hvad man skal gøre hurtigt

Du har mistet dit betalingskort – eller værre, nogen stjal det – og du er bekymret for din bankkonto. Hvad har du brug for at gøre? Handle hurtigt, og dette vil være bag dig, før du ved af det. Hvis du ikke handler hurtigt, kan nogle af dine værste anelser til virkelighed.

Du kan forestille sig en ubehagelig situation: en tyv bruger kortet til at tømme din bankkonto, men de regninger med at komme i Fordi penge er alle gået, vil kontrollen hoppe og betalinger vil blive tilbageført..

Du bliver nødt til at betale bøder, og selv banken vil ding du for overtræk afgifter. Hvad mere er, kan svindlere finde en måde at tilbringe mere end du selv har på din konto.

Du kan undgå, at worst-case-scenario ved at følge nedenstående trin.

Kontakt din bank

Kontakt din bank, så snart det er klart, at der mangler kortet (hvis det er blevet stjålet eller du har opgivet håbet om at finde en fejlplaceret kort). Ideelt set har du et kontoudtog handy med din kortudsteder telefonnummer, eller du kan logge ind på din konto og finde kontaktoplysninger på nettet. Logge ind på din konto online er især nyttigt, da det giver dig mulighed for at se, om kortet blev brugt, da du mistede det.

Hvis du skal, kan du gøre en søgning på nettet for din kortudsteder hjemmeside, men pas på Impostor hjemmesider, der kan have været oprettet med det mål at fange bekymrede forbrugere (der er i et travlt med at udlevere personlige oplysninger som en Social Security Number , fordi de ikke har et kortnummer praktisk).

Sørg for at klikke rundt en lille smule for at sikre, at du er på en legitim hjemmeside fri for større tekniske, stavning, eller grammatiske fejl, og ikke udløser nogen sikkerhedsadvarsler fra din webbrowser.

I nogle tilfælde (hvis det er en weekend og du bank på en lille institution, for eksempel), du måske ikke nå din bank direkte.

Nogle kort-udstedere kontrakt med tjenesteydere, der vil simpelthen fryse dit kort, og du bliver nødt til at følge op med din bank i åbningstiden.

Hvad skal man sige

Lad din kortudsteder vide, at du ikke har dit kort, og at det er enten tabt eller stjålet. Hvis du bemærket nogen uautoriserede transaktioner online, skal du sørge for at lade dem vide. Hvis du blot mistet kortet (og du er ikke klar over, at det blev stjålet), spørge om en midlertidig fastfrysning. De kan være i stand til at deaktivere kort for et par dage, hvis det dukker op i det tøj, du havde på sidste weekend. Men ikke alle kortudstederen tilbyder en midlertidig fastfrysning, og det kan være nødvendigt helt at annullere kortet.

Det er en god idé at følge op med din kortudsteder skriftligt, især hvis du er bekymret for at kortet bliver brugt svigagtigt. Send et brev til udstederen forklarer, at du ikke har kortet, og at det bør annulleres. Vær sikker på at inkludere datoen på brevet, og brug en leveringsservice som vil bekræfte, at brevet blev leveret (USPS kvittering, eller en leveringsservice tracking nummer).

Annuller Automatisk fakturering

Nu, at dit kort er deaktiveret, skal du sørge for at anmelde nogen, der lovligt kan prøve at bruge kortet. Du har måske betalinger faktureret til kortet automatisk hver måned, men disse betalinger vil ikke gå igennem længere.

Lad din Biller vide dette på forhånd, og give en erstatning kortnummer, så du kan undgå gebyrer og hovedpine.

I nogle tilfælde kan din bank tillade nogle flere afgifter for at komme igennem , hvis disse afgifter blev regelmæssigt rammer tidligere kort (for de seneste seks måneder, for eksempel). Dette giver dig lidt ekstra tid til at opdatere alt, men tjek med din bank for at være sikker.

Hvor slemt er det?

Nu hvor du har sikret kortet mod svigagtig brug, kan du spekulerer hvor meget det vil koste dig. Det er mest sandsynligt, at din eneste omkostning vil være et honorar til din kortudsteder for et nyt kort.

Hvis kortet bruges svigagtigt, din ansvar afhænger af, hvor hurtigt du handler. Den elektronisk pengeoverførsel Act (EFTA) siger, at du ikke er ansvarlig for eventuelle gebyrer efter du underrette din bank, der mangler kortet.

Hvis transaktioner gik igennem, før du besked banken, kan du begrænse dit tab til $ 50, så længe du underrette banken senest to dage efter at indse, at der mangler kortet. Hvis du går forbi de to dages-mærket, din risiko stiger til $ 500 – men du stadig nødt til at underrette banken, at dit kort mangler inden for 60 dage efter, at banken sender dit kontoudtog. Hvis du undlader at underrette banken inden for 60 dage, din ansvar er ubegrænset; tyvene kan tømme din konto og udstødning eventuelle kreditlinjer til rådighed, og du er ude af lykke, medmindre du har en god grund til at undlade at anmelde banken (for eksempel blev du indlagt).

Som du kan se, jo hurtigere du handler, jo sikrere er du.

Hvad hvis du er ansvarlig for svigagtig afgifter? Tyve kan have brugt kortet, før du kontaktet banken for at deaktivere den. Du kan altid bede banken om at annullere disse transaktioner, men banken har ikke at imødekomme din anmodning. Hvis du skal spise de afgifter, skal du kontakte din forsikring agent til at finde ud af, om din boligejer eller lejer forsikring politik vil dække nogen af ​​dine tab.

Hvorfor har Minoriteter betale mere for bilforsikring?

Hvorfor har Minoriteter betale mere for bilforsikring?

Racisme og racediskrimination har eksisteret i århundreder. I årtierne siden Civil Rights Movement begyndte, har tingene afgjort fået bedre for minoritetsgrupper og mennesker af farve på mange måder. Men diskrimination eksisterer stadig, selv på steder, ville du aldrig forvente. Selv i 2018, sorte amerikanere betale meget mere end hvide amerikanere for noget, der er påkrævet ved lov i næsten enhver stat: bilforsikring.

Det er trist, men det er sandt. I de senere år har amerikanske kvarterer blevet mere racistisk adskilt . Afroamerikanere, der bor i overvejende sorte kvarterer betaler en pris som et resultat, bogstaveligt: En banebrydende undersøgelse foretaget af Consumer Federation of America i 2015 fandt, at gode bilister, der bor i African American kvarterer bliver opkrævet meget mere end bilister, der bor i hvid fællesskaber-meget mere. Chauffører, der bor i disse samfund er i gennemsnit citerede præmier, der er 70 procent dyrere end præmier for bilister, der bor i hvide samfund-et gennemsnit på $ 438 dollars om året mere.

Er det, fordi African American Fællesskaber er mere farlige?

I modsætning til populær (og racistisk?) Tro, race makeup af et kvarter på eget ikke overhovedet afgøre, hvor meget kriminalitet findes i et kvarter. Ja, lavere indkomst kvarterer er ofte mere tilbøjelige til at have mere kriminalitet.

Men når du styrer for indkomst og befolkningstæthed, hvide og sorte kvarterer i hovedsagen har samme kriminalitet . Ovennævnte undersøgelse viste, at selv når der tegner sig for befolkningstæthed og indkomst, er bilister, der bor i sorte kvarterer opkrævet meget mere.

Er det, fordi afroamerikanere er ofte dårligere end hvide?

Det er rigtigt, at antallet af fattige blandt afroamerikanere er mere end dobbelt så fattigdom sats for hvide amerikanere .

Men det forklarer ikke resultaterne på all-især fordi rigere afroamerikanere sandsynligvis betale endnu mere af en pris for at leve i sorte kvarterer end fattigere afroamerikanere: rapporten konstateret, at øverste mellemindkomstlande sorte, der bor i sorte kvarterer betalt en fuld 194 procent mere for bilforsikringer i gennemsnit end de øvre middelklasse indkomst enkeltpersoner, der bor i hvide kvarterer-en forskel på $ 1.396!

Det er forfærdeligt! Hvad gør forsikringsselskaber har at sige til sig selv?

I det store og har forsikringsbranchen aldrig indrømmede, at sorte amerikanere betale mere for bilforsikringer. I virkeligheden er de ofte ligefrem defensiv … og offensiv. I 2014, den nationale sammenslutning af gensidige forsikringsselskaber sendt et brev til Forbundsrepublikken forsikringsinstitution der insinueret sorte amerikanere har råd til at betale mere for bilforsikringer, fordi … vente på det … de bruge penge på deres kæledyr, legetøj, alkohol, tobak , og registreringsudstyr, som normale mennesker, ofte gør:

” … data viser, at husstande i de to laveste kvintiler brugt nær så meget på alkohol og tobaksvarer kombineret som på bilforsikringer, og at de har brugt mere på lyd og visuel (A / V) udstyr og tjenester end på bilforsikringer. ..Vi vil forelægge, at den procentdel af husstandsindkomsten brugt af mindretal forbrugere på bilforsikringer synes at være rimelig i forhold til den procentdel af indkomsten brugt til ikke-essentielle varer,” forsikringskoncernen skrev.

Inkluderet i den ikke-essentielle liste var kæledyr og legetøj.

Med andre ord, forsikringsselskaber synes at mene det er ok at opkræve sorte amerikanere mere for bilforsikring uden anden end det faktum, at sorte amerikanere bruge penge på andre ting årsag.

Som svar på den tidligere nævnte undersøgelse, J. Robert Hunter, den organisationens direktør for Forsikring sagde :

”Forskellene prisfastsættelse for statsligt mandat minimum auto forsikringsdækning citeret for chauffører i primært afrikansk-amerikanske samfund er svært at forstå aktuarmæssigt og ser meget gerne uretfærdig diskrimination.”

Det lyder virkelig dårlig, men dette er blot én undersøgelse. Er der andre beviser på dette problem?

Desværre, ja. En analyse udgivet i 2017 af Consumer Reports og ProPublica fandt, at i Californien, Illinois, Missouri, og Texas, præmierne er stadig højere i mindretal kvarterer i almindelighed, ikke kun African American dem.

Rachel Goodman, et personale advokat i American Civil Liberties Union racemæssige retfærdighed program, forudsat en skarp påmindelse om, at disse resultater passer til en større, systemisk problem i vores land: ”Disse resultater passer ind i et mønster, som vi ser alt for ofte-racemæssige forskelle angiveligt skyldes forskelle i risiko, men denne begrundelse falder fra hinanden, når vi bore ned i data,”sagde hun.

6 Tegn du er klar til at gå på pension tidligt

6 Tegn du er klar til at gå på pension tidligt

De er spørgsmål næsten alle unge og midaldrende arbejdere har spurgt sig selv: Skal jeg forlade mit job og går på pension tidligt? Hvad ville jeg brug for? Hvordan kan jeg vide, jeg er klar?

Hvis du overvejer at gå på pension tidligt, vil du give afkald på ikke kun hovedpine af arbejde, men også de ekstra penge tjent, der kunne have gjort din pension endnu mere komfortabel. For at hjælpe dig med at beslutte, her er seks tegn kan du være i stand til at gå tidligt på pension i stedet for at fortsætte med at arbejde.

6 Tegn du er klar til at gå på pension tidligt

1. din gæld er betalt ud

Hvis dit realkreditlån er betalt ud, og du ikke har nogen lån, kredit linjer, store kreditkort saldi eller anden gæld, vil du ikke behøver at bekymre sig om at gøre store betalinger i løbet af pensionering. Dette efterlader din opsparing og pensionsindkomst rådighed til at nyde livet efter arbejde, og gratis at bruge i tilfælde af en nødsituation, snarere end at have det bundet op i afdrag på store regninger.

2. din opsparing Exceed din pension mål

Du planlagt, sætte et mål for pensionsopsparing og nu dine investeringer opfylder eller overstiger det beløb, du havde håbet på at spare. Dette er en anden godt tegn, du kunne gå på efterløn. Men husk på, at hvis du gør forlade arbejdet flere år, før du har planlagt at skal din opsparing være nok til at dække disse ekstra otium. Hvis du ikke har oprettet din pensionsopsparing plan for en førtidspension, skal du genberegne længden af ​​din opsparing, herunder disse yderligere år. Også, afhængigt af din alder, du måske ikke alligevel være berettiget til Social Security eller Medicare. Din opsparing bliver nødt til at dække dine udgifter, indtil du når den støtteberettigede alder.

“Tænk ‘Regel 25.’ Forbered dig på at have 25 gange værdien af ​​dine årlige udgifter, “siger Max Osbon, partner i Osbon Capital Management i Boston, Massachusetts.” Hvorfor 25? Det er den omvendte af 4%. På det tidspunkt, behøver du kun at opnå en 4% vende tilbage om året til at dække dit årlige udgifter i al evighed.”

3. din pension planer ikke har en tidlig tilbagetrækning straf

Ingen kan lide at betale unødvendige bøder, og førtidspensionister kommer til en fast indkomst er ikke anderledes. Hvis din pensionsopsparing omfatter en 457 plan, som ikke har en tidlig tilbagetrækning straf, går på pension tidligt og udtrække af pensionsordningen ikke vil koste dig ekstra i sanktioner; men tage til efterretning – vil du stadig betale indkomstskat af dine udbetalinger.

Der er også gode nyheder for wannabe førtidspensionister med 401 (k) s. Hvis du fortsætter med at arbejde for din arbejdsgiver, indtil det år, du tænder 55 (eller efter), IRS giver dig mulighed for at trække sig tilbage fra kun at arbejdsgiverens 401 (k) uden straf, når du går på pension eller forlader, så længe du lader det blive ved det selskab og ikke rulle det ind i en IRA. Men hvis din 59 års fødselsdag var mindst seks måneder siden, du er berettiget til at tage straf-fri hævninger fra en af ​​dine 401 (k) planer. Disse politikker generelt gælde for andre kvalificeret pensionering planer udover en 401 (k), men tjek med IRS at være sikker på din er inkluderet.

“Der er en advarsel, men: Hvis en medarbejder går på pension før 55 år [undtagen som anført ovenfor], er det førtidspension tabt, og straf den 10% vil blive afholdt for tilbagekøb før alder 59-1 / 2,” siger James B. Twining, FFP, grundlægger og administrerende direktør for Finansiel Plan, Inc., i Bellingham, Wash.

En tredje mulighed for straf-fri pensionsordning hævninger er at oprette en række væsentlige lige store hævninger over mindst fem år, eller indtil du slår 59-1 / 2, alt efter hvad der er længst. Ligesom hævninger fra en 457 plan, vil du stadig nødt til at betale skat af dine udbetalinger.

Hvis dine pensionsordninger omfatter nogen af ​​de ovennævnte straf-fri udbetalingsmuligheder, det er et andet punkt ind for, at arbejde tidligt.

4. Dit Healthcare er dækket

Healthcare kan være utrolig dyrt, og førtidspensionister skal have en plan på plads for at dække sundhedsmæssige omkostninger i årene efter tilbagetrækningen og han opnår ret til Medicare i en alder af 65. Hvis du har dækning gennem din ægtefælles plan, eller hvis du kan fortsætte med at få dækning gennem din tidligere arbejdsgiver, det er endnu et tegn, at tidlig pensionering kunne være en mulighed for dig. Tag et kig på bekostning af en ambulance tur, blodprøve eller månedligt, ikke-generisk ordination at få en idé om, hvor hurtigt dine sundhedsudgifter kan skyrocket.

En anden mulighed for førtidspensionister er at købe privat sygeforsikring. Hvis du har en Health Savings Account (HSA), kan du bruge skattefri udlodninger til at betale for dine out-of-pocket kvalificerede medicinske udgifter uanset hvilken alder du er (men hvis du forlader dit job, vil du ikke være i stand at fortsætte med at gøre bidrag til HSA). Det er for tidligt at sige, hvordan sygesikring og dets omkostninger vil ændre sig, og hvordan overkommelige private sundhedsvæsen vil snart blive, givet præsident Trump og den republikanske kongres mål om ophævelse af overkommelige Care Act. Husk på, at COBRA kan forlænge din sundhedspleje dækning efter at have forladt dit job, dog uden din tidligere arbejdsgiverbidrag til din forsikringsdækning, kan dine omkostninger med COBRA være højere end andre muligheder.

5. Du kan i øjeblikket bor på din pension budget

Pensionister, der bor med fast indkomst, herunder pensioner og / eller pensionsordning hævninger har normalt lavere månedlige indkomst, end de gjorde, da de arbejdede. Hvis du allerede har praktiseret stikning til din pensionsindkomst budgettet i mindst flere måneder, så du kan være et skridt tættere på en tidlig pensionering. Hvis du ikke har prøvet dette endnu, kan du være i for et chok. Test dit reduceret pensionering budget for at få en umiddelbar fornemmelse af, hvor svært lever på en fast indkomst kan være.

“Mennesker kan ikke lide forandring, og det er svært at bryde gamle vaner, når vi har vænnet sig til dem. Ved ‘road-testing’ din pension budget, er du hovedsagelig underviser selv at udvikle daglige vaner omkring hvad du har råd i pension, “siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter til. “Index Funds:. Den 12-Step Recovery program for aktive investorer”

6. Du har en ny plan eller et projekt for pensionering

Forlader arbejde tidligt at tilbringe lange dage med intet at gøre, vil føre til en ulykkelig førtidspension, og kan også føre til øgede udgifter (shopping og spise ude er undertiden bruges til at fylde tiden). At have en defineret rejse, hobby eller deltidsbeskæftigelse plan eller endda omridset af en daglig rutine kan hjælpe dig med lethed ind i førtidspension. Måske vil du erstatte salgsmøder med en ugentlig golf udflugt eller frivilligt arbejde, og tilføje daglige gåture eller ture til gymnastik. Planlæg en længe ventet tur, eller tage klasser til at lære en ny aktivitet.

Hvis du nemt kan tænke på realistiske, ikke-arbejdsrelaterede måder at fornøje videregive dine dage, kunne efterløn være for dig. På samme måde, som du prøvekøre din pension budget, prøv at tage en uge eller mere fri fra arbejde for at tilbringe dine dage som du ville gøre i pension. Hvis du bliver træt af lange gåture, dagtimerne tv og fritidsinteresser inden for en uge, vil du helt sikkert få antsy i pension.

Bundlinjen

Når det kommer til at beslutte, om du skal gå på pension tidligt, er der flere tegn at se til. At være gældfri , med en sund pensionering konto, der vil støtte flere år ikke fungerer er kritisk. Hertil kommer, at hvis man kan trække sig tilbage fra pensionskonti uden straf, får adgang til en overkommelig pris sundhedspleje dækning indtil Medicare spark i og har en plan for at nyde din tid ikke arbejder, mens de bor på en pension budget, du bare kan være klar til at gå tidligt på pension. Den bedste måde at være sikker på at du kan med held gøre overgangen taler med din økonomiske professionel.

Standard & Poors: kreditvurderinger og mere

Standard & Poor vurderinger

Hvis du nogensinde har gjort noget forskning af dit forsikringsselskab, har du måske hørt om Standard & Poor rating. Standard & Poors er en velrenommeret finansiel virksomhed og forsikring bedømmelse organisation, der har været i branchen i over 150 år. Hvis din forsikring luftfartsselskab er vurderet højt af dette selskab, kan du være sikker på at det er økonomisk sund.

Firmaoversigt

Standard & Poors Financial Services LLC er et datterselskab af McGraw-Hill og er en af ​​verdens førende inden for branchen for finansielle tjenesteydelser.

Virksomheden blev grundlagt i 1860 af Henry Varnum Dårlig. Mr. Dårlig var en pioner inden for finansiel statistik industri. Virksomheder over hele verden ser til Standard & Poors for de finansielle markeder intelligens. Selskabet leverer uafhængige kreditvurderinger, investeringsanalyser, statistiske data og risikovurdering. Standard & Poors har lokationer i mere end 20 lande og har hovedkvarter i New York. Virksomheden beskæftiger mere end 10.000 og har en omsætning på over $ 2 milliarder.

Hvordan det virker

Standard & Poors er en foranstaltning, der anvendes af finansielle investorer og andre markedsdeltagere i hele verden til at måle en virksomheds kreditværdighed. Disse oplysninger er ikke kun nyttigt for investorer og risikostyringsansvarlige, men det kan også hjælpe dig med at etablere den finansielle stabilitet i et forsikringsselskab, og give dig de oplysninger, du har brug for, når man sammenligner forsikringsdækning og købe en forsikring. Dette er vigtige oplysninger, som du ønsker at vide dit forsikringsselskab er i god form finansielt og vil være omkring når du har brug for det.

Når Standard & Poor evaluerer et forsikringsselskab, det ser på evnen til at tilbagebetale kreditorerne og eventuelle krav, hvordan virksomheden klarer i forhold til andre forsikringsselskaber, ledelsesstilen, kapital og indtjening sammen med andre faktorer. Du kan finde Standard & Poor ratings for mange forsikringsselskaber og produkter, herunder:

  • Bånd
  • Life / Sundhed
  • Ejendom / Casualty
  • Genforsikring / specielle

Standard & Poor s vurderinger

Standard & Poor ratings udstedes i brev kvaliteter fra ”AAA” til ”D.” Disse vurderinger afspejler virksomhedens kreditværdighed. Her er en kort forklaring af brevet ratings og hvad de betyder:

  • ”AAA” – Dette er den højeste rating og betyder, at virksomheden har en stærk finansiel performance og er i stand til at tilbagebetale al gæld.
  • ”AA” – Denne vurdering er stadig meget stærk, viser virksomheden klarer sig godt økonomisk.
  • ”A” – ”A” rating viser en stærk kapacitet for en virksomhed at opfylde sine økonomiske forpligtelser.
  • ”BBB” – Tilstrækkelig finansielle resultater, men kan blive negativt påvirket af den økonomiske afmatning
  • ”BBB-” – Denne rating er den laveste klasse, som sandsynligvis vil blive behandlet af investorerne
  • ”BB +” – speculative grade, kan stå over for ugunstige markedsforhold
  • ”BB” – Denne klasse viser en virksomhed med langsigtet usikkerhed, selv om aktuelle økonomiske tilstand kan være tilfredsstillende
  • ”B” – En ”B” rating viser en virksomhed, der er i øjeblikket realisere de finansielle forpligtelser, men er sårbar over for usikre økonomiske forhold.
  • ”CCC” – Sårbar finansielle situation
  • ”CC” – Meget sårbar
  • ”C” – Dette er igen meget sårbare (Standard & Poor s stater andre aspekter involveret i denne vurdering, men giver ingen specifikke detaljer.)
  • ”D” – Selskabet har misligholdt på finansielle forpligtelser

Hvad de vurderinger betyder for forsikringsselskaber

Standard & Poor rating, måler et aspekt af et forsikringsselskab meget specifikt, dets kreditværdighed. Forsikringsselskaber holde Standard & Poor rating i høj henseende sammen med ratings fra andre finansielle vurdering organisationer som AM Best. Hvis ratings vise virksomheden klarer sig dårligt økonomisk, kunne kundernes tillid blive rystet. Kredit-rating er ikke en eksakt videnskab, og en virksomheds ratings kan svinge, selv over en periode på blot et par år.Der er flere faktorer, der kan forårsage et forsikringsselskab kreditværdighed at blive nedgraderet herunder:

  • Økonomiske afmatning
  • Too-smal af et forretningsfokus
  • Individuelle gældsudstedelser
  • ændringer Forretning klima
  • ændringer Regulatory

Kontakt information

For at finde ud af mere information om Standard & Poor ratings, kan du besøge Standard & Poor s hjemmeside .

For at nå det amerikanske hovedkvarter kontor, kan du ringe 212-438-2000.

Fem Situationer hvor penge og følelser ikke blander

Fem Situationer hvor penge og følelser ikke blander

Blanding penge og følelser er sjældent en god idé. Det næsten aldrig ender godt.

Men der er visse centrale tidspunkter i livet, hvor dette er især tilfældet, såsom når de går gennem en skilsmisse, at købe et hjem, eller efter at have tabt en elsket og arve en betydelig mængde penge.

Det er nemt i disse tider at lade følelserne cloud dom og gøre beklagelige finansielle valg, der vil hjemsøge dig i mange år fremover. Med det i tankerne, her er fem vigtige tidspunkter i livet, hvor det er bedst at kontrollere dine følelser på døren, som du træffer beslutninger penge.

Homebuying og Salg

Ejendomshandler er typisk blandt de mest betydningsfulde finansielle beslutninger folk gør i livet, og sammen med der kommer en rutsjebane af følelser.

”Når indsatserne er denne store er det endnu mere vigtigt at fjerne følelserne fra beslutningsprocessen,” sagde Leon Goldfeld, medstifter af den ejendomsmægler websted Yoreevo.

For at hjælpe gøre det, Goldfeld anbefaler en buffer periode på 48 timer. Hvis du finder et hjem, du elsker, skal du trykke på pauseknappen. Tilbring et par dage at tænke over det, før du foretager en beslutning om at købe. I løbet af denne tid, så spørg dig selv et par vigtige spørgsmål.

”Er du køber det, fordi det er din ‘drømmebolig’ eller fordi det er til en attraktiv pris?” Sagde Goldfeld. ”Ideelt er svaret både. Men sidstnævnte bør være et krav. Ikke at adskille dine følelser kan medføre, at du betaler for meget for et hjem og en buffer periode kan mindske denne risiko.”

Når man overvejer disse to spørgsmål, være praktisk og overveje det store billede, tilføjer Tonya Lockamy, en Florida-baserede ejendomsmægler.

”Så mange købere træffe beslutninger om boliger baseret på dekorationer og maling farver, de forbinder med,” forklarede hun. ”Et godt indrettede hjem vil sælge hurtigere end en tom hjem hver gang. Købere skal være smartere. To ting, der er meget vigtigt, når de køber et hjem er placeringen og strukturen i hjemmet. Resten er nemt at tilpasse til din egen smag.”

Ikke at blive overset, kan processen med at sælge et hjem også være fyldt med følelser. Efter alt, er utallige erindringer skabt i ens hjem, helligdage fejres, børn rejst, og flere, som alle kan slæbebåd på dit hjerte, når at sige farvel.

”Dette tilføjer en anden dimension af stress, når forhandlingerne starter,” sagde Lockamy. ”Jeg har set sælgere gå væk fra fuld-pristilbud på ren følelser på grund af stress af forhandlingerne. Det er vigtigt, at sælgeren sætter fokus på vilkårene i aftalen, når vi gennemgår et tilbud. Er prisen fair? Hvad er vilkårene for inspektionen periode? Er der nogen uforudsete udgifter? Hvor længe vil de skulle lukke?”

Ægteskab og skilsmisse

Går i gang med et nyt ægteskab er en glad tid fyldt med planlægning, partier, og farvelægning i detaljerne i dine håb og drømme for fremtiden.

Uden at lægge en dæmper på denne tid, er det stadig vigtigt at gøre kloge beslutninger penge og, vigtigst, for at komme på den samme side økonomisk. Planlæg en regelmæssig penge date med din partner til at tale åbent, realistisk, og temmelig om din økonomiske situation og mål.

Start med at tænke rationelt over, om du virkelig har brug for en omfattende, dyrt bryllup. Så meget som du måske fyr for et eventyr ceremoni, forskning har vist, at par, der tilbringer mindre på deres bryllupper er mindre tilbøjelige til skilsmisse.

Apropos denne mulighed, kan du også overveje at sætte en ægtepagt på plads for at give en klar økonomisk plan bør ægteskabet ende, siger Lisa Zeiderman, stiftende partner i New York ægteskabssager og familie advokatfirma Miller Zeiderman og Wiederkehr. ”Ingen ønsker at tænke på ideen om en dag ansøgning om skilsmisse, men det er en helt mulige resultat,” siger hun.

Selv hvis du allerede er gift, kan en post-ægtepagt der udarbejdes til korrekt opdele dine aktiver. Hertil kommer, at hvis du har haft børn, da brylluppet, kan du oprette en post-ægtepagt, der inkluderer dine børns økonomiske fremtid.

Pre-nups til side, skilsmisse er en vanskelig tid for par, når følelserne gøre selv den sanest blandt os handle lidt sindsforvirret. Det centrale er ikke at lade disse følelser drive processen, siger Steven Weil, president og skat manager for RMS Regnskab i Fort Lauderdale, Florida.

”I et forsøg på at straffe hinanden, er det nemt at bruge alt for meget på kampen, end du nogensinde kan håbe på at komme sig,” siger Weil. ”Par, der kommer til en mindelig afgørelse ikke kun kan forvente at beholde flere penge på bordet for at opdele mellem dem, men de kan også få proceduren af ​​vejen og komme videre med deres liv.”

Arv

I dagene og ugerne efter at miste en elsket en, kan det være svært at tænke klart. Beskæftiger sig med finansielle spørgsmål i perioder med væsentlig ændring kan være næsten umuligt.

”Efter nogen meget følelsesladet begivenhed, kan få dit hoved omkring de møtrikker og bolte af finansiel beslutningstagning være en truende forhindring,” siger Michael Kay, forfatter og økonomiske liv planlæggeren i New Jersey Financial Life Focus. Kay foreslår din første fokus bør være på likviditet: Har du nok kontanter til rådighed til at dække dine behov?

Med hensyn til, hvordan de vil håndtere enhver form for stormfald eller arv som følge af vedtagelsen af ​​et familiemedlem, tilgangen afhænger af dine langsigtede håb og mål.

Men Mark Painter, en CFA og grundlægger af New Jersey-baserede EverGuide Financial Group siger det første skridt bør være at bestemme, hvor meget indkomst kan genereres fra en arv.

”Når folk er følelsesmæssige de har tendens til at gøre noget, som de mener vil gøre dem til at føle bedre. I Hollywood er det afbildet som en person spise en gallon is i deres sveder, mens du ser en film, men i det virkelige liv dette normalt betyder at gøre en stor køb, som du altid har ønsket, men måske ikke kunne retfærdiggøre udgifterne til,”siger Painter. ”Med stormfald, udgifterne rationale går ud af vinduet, fordi du har nyfundne penge og dine følelser vil fortælle dig at spendere så godt, fordi du har brug for at samle dig op.”

Med fokus på de indtægter Arven kan tjene er vigtigt, fordi det tager noget af følelser ud af din beslutning. For eksempel, hvis du arver $ 500.000, kan den indledende reaktion være at tænke, at det er en masse penge og vil vare i lang tid.

”Når du er klar over, at disse penge vil producere omkring $ 20.000 om året i indkomst, betyder det ikke føles som helt så meget som oprindeligt tænkt. Denne enkle trin tillader nogen at revurdere, hvad de skal gøre med de penge og finde ud af de bedste alternativer,”siger Painter.

Endnu en overvejelse, især når arve en investeringsportefølje, er, hvordan man håndterer at portefølje fremadrettet, siger David Edwards, formand for New York-baserede Heron Wealth.

”En fælles faldgrube er modvilje mod modtageren til at ændre investeringsstrategien en nedarvet investeringsportefølje,” forklarede Edwards. ” ‘Hvis disse bestande var gode nok til far, de er godt nok for mig!’”

Faktisk det øjeblik af arv er et perfekt tidspunkt at starte forfra. Ofte velgører ikke var i stand til at sælge aktierne på grund af dybe kapitalgevinster overvejelser, men med step-up i grundlaget på cost-basis af bestandene i porteføljen ved død, er der ingen skat straf for at sælge, sagde Edwards.

Nye Løn Forhandlingerne

Der er en masse stolthed pakket ind i ens karriere og løn, som kan påvirke, hvordan du håndterer opgaven med at bede om, hvad du er værd.

Løn forhandlinger kan være følelsesmæssigt, fordi de indebærer angst eller frygt bundet til bekymringer om at have nok indkomst til at tage vare på dig selv. Der kan også være angst forbundet med de oplysninger asymmetri forbundet med sådanne forhandlinger, forklarede Melissa Donohue, forfatter til ”Finansiel Ernæring til Unge Piger:. Hvordan (og hvorfor) at undervise piger om penge”

”Kort sagt, din arbejdsgiver typisk har mere viden end du gør om, hvad der kan eller vil blive betalt for din position, hvilket er en ubalance,” forklarede hun.

Penge forhandlinger kræver også, at du taler med din værdi og dit værd, som kan være følelsesmæssigt udfordrende.
”Din indkomst vil sandsynligvis være en stor del af din økonomiske sikkerhed gennem pensionering. Effektive lønforhandlinger vil hjælpe dig med at maksimere dette afgørende rigdom bygherre,”sagde Donohue.

Investering

Sidst men ikke mindst, er det ikke usædvanligt, at følelserne til at køre investeringsbeslutninger. Næsten alle finansielle rådgivere er enige om, at følelser og investering bør holdes i modsatte hjørner.

”Folk får ofte ‘gift’ til en bestand eller holde på en investering, fordi det har nogle personlige forbindelse til et familiemedlem eller en investering fornemmelse,” siger Meredith Briggs, en certificeret finansielle planner med New York-baserede Taconic Advisors. ”Investering er ikke en popularitetskonkurrence eller en test af loyalitet. Når det kommer til din privatøkonomi du nødt til omhyggeligt at styre risici og som ofte betyder at ignorere, hvad dit hjerte siger, og lytte til dit hoved.”

Aaron Klein, CEO og stifter af Riskalyze, en risikofri tilpasning platform for investorer, advarer også mod følelser drevet og frygt bundet investering, som omfatter få forstyrret, når du ikke tjene penge nok på en portefølje og afvise en aktiekøb simpelthen fordi det kan være under effektive.

”Emotion vil drive os til at afvise, hvad der er en god handel for vores investering konti,” siger Klein. ”For et par år siden, da Apple var faldende, en masse mennesker købte Apple på sit lave og de har gjort utroligt godt siden da. Langt de fleste af os reagerede med følelser og sagde, ‘Det er slemt,’ og de mennesker, der gjorde de penge, sagde, ‘Det er et godt køb.’”

”Som mennesker har vi denne bemærkelsesværdige evne til at sabotere vores investering ved at lade følelser være føreren,” tilføjede Klein.

Det er ikke til at sige, at alle lejlighedskøb prisbillige eller faldende bestande er en klog køb. Men prisen på en aktie har meget lidt at gøre med, om at købe det er en god eller dårlig beslutning.

Moralen af ​​historien? Ligesom mange andre gange i livet, holde dine følelser i skak, når de investerer, og du vil sandsynligvis billetpris langt bedre.