Category: da

Sådan Get Rich fra din investeringsportefølje

Sådan Get Rich fra din investeringsportefølje

For et betydeligt mindretal af investorer, målsætningen om at opbygge en investeringsportefølje er ikke blot at opnå økonomisk uafhængighed, men snarere at blive rig; at have penge nok til at gøre noget, de ønsker, når de ønsker, mens etablere generationsskifte overførsler af aktiver gennem strukturer såsom trustfonde og familie kommanditselskaber så deres børn, børnebørn, og i nogle tilfælde, oldebørn, nyde velstand eller rigdom fra bestande , obligationer, fast ejendom, private drifts- virksomheder, og andre aktiver spredt over hele stamtræet.

 Det er ikke en let opgave, men det er en, der millioner af mennesker har udrettet.

Kernen i processen med at få rige fra din investeringsportefølje genererer indkomst; faktisk at tjene penge, at sætte disse penge til at arbejde i yderligere produktive aktiver, derefter, ligesom vejledningen på en flaske shampoo, “Wash. Skyl. Gentag.” Givet tid nok, kraften i sammensætningen arbejder sin magi og snart dine penge gør flere penge end du nogensinde kunne have forestillet sig. I denne artikel, vil vi tage en slags bredt baseret, akademisk baggrund af de forskellige mekanismer, hvorigennem en portefølje genererer overskud kontanter for ejerne af kapital til at nyde.

# 1: Tjen Renteindtægter på penge du låner

Nogle investorer låne penge direkte. En af mine bedstemødre årrække opbygget sin opsparing reden æg og derefter et årti eller to siden, begyndte direkte tegningsgaranti realkreditlån til låntagere i højrisikogruppen, sikring af egenveksler den underliggende ejendom, ofte med satser omkring 13% om året.

Hun drives kun inden for et lille område af lokalsamfund og byer, som hun havde været bekendt i mere end 70 år. I mange tilfælde ville hun enten sælge egenveksler til banker, når betaling historie var blevet etableret eller hun ville få refinansieret ud af handlen, når køberen var i stand til at kvalificere sig til en traditionel pant.

I realiteten blev hun “leje” hendes penge til folk, der er nødvendige for det at købe en bolig. Hun styrede hendes risiko og holdt en stor nok portefølje af disse egenskaber, at når en af ​​dem uundgåeligt gik ind afskærmning, som skete fra tid til anden, hun står ingen trængsler, indtil processen er afsluttet.

Andre investorer foretrækker at investere i obligationer udstedt af kommunale regeringer, virksomheder eller andre enheder. Disse obligationsudstedere derefter bruge pengene hæves til at bygge fabrikker, skoler, hospitaler, politistationer, udvide til nye markeder, lancere reklamekampagner eller hvad andre formål var nævnt i udbudsmængde prospekt. Hvis alt går vel, ejer obligationen modtager checks renteindtægter med posten – eller, i disse dage som er mere ofte er tilfældet, direkte indsat på en formidlingsprovision konto eller global depot – indtil obligationen udløber, på hvilket tidspunkt hele lånet afdrages og obligationen ophører med at eksistere.

# 2: Saml kontant udbytte fra virksomheder du helt eller delvist

Når du køber en virksomhed, uanset om du taler om hjørnet stof butik eller et stykke af en meget større konglomerat, såsom en andel af bestanden i Berkshire Hathaway, United Technologies, eller General Electric, har du en chance for at indsamle kontant udbytte.

Disse penge repræsenterer en del af den fortjeneste, som selskabets bestyrelse beslutter at sende ud til ejerne baseret på deres samlede aktiepost i virksomheden. Jo mere egenkapital (ejerskab) du har, og / eller den mere profit en virksomhed producerer, jo højere dine udbytte sandsynligvis vil være.

Fra august 2016 en andel af McDonalds Corporation, verdens største restaurant kæde, betaler $ 3,56 i kontant udbytte per år. Hvis du ejer 100 aktier, vil du modtage $ 356. Hvis du ejer 1.000.000 aktier, vil du modtage $ 3.560.000. Denne kontrol viser sig, uanset om bestanden er steget eller faldet i værdi for året, fordi de er finansieret af de underliggende driftsmæssige resultater af virksomheden selv; produceret ved at indsamle indtægter fra franchisetagere sælger cheeseburgers, pommes frites, chokolade shakes, kylling nuggets, æble tærter, Morgenmad sandwich og kaffe kontanter.

Selv når virksomheden står over for modvind, McDonalds virksomhed i sig selv er en succes nok, at udbyttet er vokset betydeligt i årenes løb, årtier og generationer. Det har været en stor rigdom bygning kraft for dem, der ejer en del af det globale imperium og ønsker at blive rig. Faktisk siden McDonalds først udbetales et udbytte helt tilbage i 1976, har det øget udbetalingen hvert eneste år, uden undtagelse, ved aggregerede priser, der aldeles dværg inflation. De sidste 15 til 20 år demonstrere mønster. Ser man på den maksimale tidsramme, vi kan finde på en nylig Value Line Investment Survey tåre ark, tilbage i 1999, en del af McDonalds udbetales et udbytte på $ 0,20. I år som du allerede kender, dividenden sats er $ 3,56. Det er en 17.8x forøgelse eller en 19,72% sammenlagt årlige vækstrate. Du behøvede ikke at gøre noget udover hænge på dit lager og du var overøst med flere penge hvert år.

# 3: ejer en virksomhed, der vokser, har det Geninvestere Profit for dig, og derefter sælge din indsats til en højere pris end du har betalt

Når du køber et aktiv til én pris og sælge det til en højere pris, er resultatet kaldes en kursgevinst. Virksomhedsejere kan ofte nyde dette resultat ved at tage profit genereret fra virksomheden og geninvestere det i vækst, så fremtidige overskud er højere. En illustration kan hjælpe. Forestil dig, at du ejede et hotel og løbende pløjet din indtjening tilbage til at bygge yderligere hoteller. Femogtyve årene går. Hvis du har formået din kapitalallokering klogt, og virksomhederne selv er af høj kvalitet (du gør et godt stykke arbejde udfylde værelser, dine medarbejdere ved, hvordan man kan gå ind i samfundet og tromle virksomhed at få særlig begivenhed bookinger, du er dygtig til sælger forbedrede tjenester for at få mere ud af hver gæst, etc.), er du sandsynligvis kommer til at modtage en langt højere pris end summen af ​​de samlede overskud, du har geninvesteres, når du går til at sælge din indsats. Dette sker, fordi egenkapitalen du sælger har mere værdi; flere bygninger, flere indtægter, og mere profit. Det er beslægtet med at bage en kage; de æg, mel, sukker, olie og andre ingredienser kommer sammen for at danne noget meget mere imponerende end summen af ​​delene.

Det er vigtigt, at du forstår kapitalgevinster og kontant udbytte udelukker ikke hinanden. Faktisk, der næsten altid går hånd i hånd, når en virksomhed er veletableret og rentable. Nogle af de mest succesfulde virksomheder i historien gjort deres aktionærer rige, fordi de begge voksede i værdi og forudsat en strøm af indtjening udbetalt til aktionærerne. For eksempel, en $ 10.000 investering i Wal-Mart på tidspunktet for sin børsnotering i 1970’erne er mere værd end $ 10.000.000 mellem geninvesteret kontant udbytte og vækst i værdien af ​​virksomheden som butikker rullet ud i hele Amerika. En enkelt del af The Coca-Cola Company købt til $ 40 på sin børsintroduktion i 1919, med udbytte geninvesteres, er nu mere værd end $ 15.000.000.

Disse virksomheder bevaret en masse af deres indtjening og finansieret vækst. At væksten tillod udbyttet, der skal øges hvert år, så godt. Når man ser på begge disse ting sammen – kursgevinster og udbytter – det kaldes samlet afkast.

# 4: Egen noget af værdi (Ligesom Real Estate) og leje det til nogen, der behov eller ønsker det i bytte for kontanter

Der er en stor fordel at tjene penge fra denne type investeringer, og det har at gøre med afgifter. På det tidspunkt, denne artikel blev offentliggjort i 2016, hvis du er en almindelig investor, har du sandsynligvis ikke ville have til at betale de 15,3% selvstændig virksomhed skatter på lejeindtægter, at en lille virksomhed ejer ville skulle betale. Det betyder passiv indkomst optjent fra denne kilde kan føre til mere kontant opholder sig i lommen i stedet for at gå til regeringen. Jeg skrev engang om en mand jeg kender, der har en nettoformue på flere millioner dollars og betaler meget lidt skat som følge af hans investeringsstrategier, hvoraf en del er opført købe institutionsbyggeri og leje dem. Dette kan være en intelligent måde at blive rig, og en masse mennesker har gjort netop, at med ejendomsporteføljer udviklet, erhvervet, akkumuleret og plejes over tid.

Skal du konsolidere din pension konti?

Skal du konsolidere din pension konti?

Hvis du har været at spare op til alderdommen i en årrække, alt imens fremme i din karriere og bevæger sig mellem job, kan du have en række forskellige pensionskonti spredt ud over en række forskellige virksomheder.

Styring alle disse konti kan blive forvirrende. Du kan begynde at miste overblikket over, hvor hver konto er, hvilke af dem du bidrager til, og hvordan du investerer inden for hver én.

Det kan også være ineffektiv. Fastholdelse af flere planer kan holde dig investeret i højere omkostninger investeringsforeninger end er tilgængelige andre steder, såvel som at gøre det vanskeligt at både gennemføre den ønskede investeringsplan og at afbalancere over tid, da markederne skift, som alle kan gøre det sværere for dig at nå dine ultimative investering mål.

Konsolidering dine pensionskonti kan løse en masse af disse problemer, men at finde ud af, hvornår de skal konsolidere og hvordan at konsolidere den rigtige måde er ikke altid let. Dette indlæg vil hjælpe dig med at finde ud af det.

Hvilke pensionskonti du har lov til at konsolidere?

Før du kommer ind i beslutningen om, hvorvidt eller ikke at konsolidere dine pensionskonti, er det nyttigt at forstå, hvilke konti du selv lov til at konsolidere i første omgang.

Der er mange forskellige typer af pensionskonti, og du kan klikke her for en detaljeret diagram fra IRS , der viser dig præcis, hvilke typer af konti kan kombineres. Men der er to almindelige scenarier, at mange mennesker ofte står.

Den første fælles scenarie er at have en eller flere pensionskonti fra gamle arbejdsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har et par muligheder, når det kommer til disse konti:

  1. Lad dem hvor de er.
  2. Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
  3. Rul en eller flere af dem over i en IRA med investeringen udbyder du vælger.

Den anden almindelige scenarie er at have flere IRAs med enten den samme udbyder eller forskellige udbydere. Du har måske åbnet dem på forskellige tidspunkter, eller du kan have flere Rollover IRAS, der blev åbnet for at acceptere overgange fra gamle arbejdsgiver planer. Denne situation giver dig også med et par muligheder:

  1. Lad dem hvor de er.
  2. Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
  3. Kombiner dem i en enkelt IRA med den samme udbyder. Fangsten er, at medmindre du ønsker at gøre en Roth konvertering og betale de tilknyttede afgifter, traditionelle IRAS bør kun kombineres med andre traditionelle IRAS og Roth IRAS bør kun kombineres med andre Roth IRAS.

En ideel konsolidering vil efterlade dig med mellem en og tre pensionskonti – en kombination af: en pensionsordning med din nuværende arbejdsgiver, en traditionel IRA, og en Roth IRA.

Men maksimal konsolidering er ikke altid den bedste rute. Nogle gange vil du nødt til at træffe et valg mellem konsolidering og optimering. Hvilket bringer os til …

Fem Faktorer at overveje, før konsolidere din pension konti

Målet med at konsolidere dine pensionskonti er generelt dobbelt:

  1. Forenkling:  Ved at reducere antallet af pensionering konti, du nødt til at administrere, er det lettere at holde styr på alt og til konsekvent gennemføre den ønskede investeringsplan.
  2. Optimering:  Ved at konsolidere dine penge i de bedste pensionskonti til rådighed for dig, kan du maksimere mængden af penge, der er investeret i de bedste investeringsmuligheder du har.

Fangsten er, at disse to mål ikke altid går hånd i hånd. Nogle gange kan du kombinere alle dine pensionskonti i en, der tilbyder de bedste investeringsmuligheder og de laveste omkostninger, hvilket er en win hele vejen rundt. Men nogle gange at opretholde adgang til de bedste investeringsmuligheder vil kræve at holde flere konti åbne, i hvilket tilfælde du bliver nødt til at foretage nogle svære valg.

Her er de vigtigste faktorer, du bør overveje, når du beslutte, om ikke at konsolidere dine pensionskonti.

1. Investeringer Choices

Først og fremmest skal du være i stand til at gennemføre den ønskede investeringsplan. Så før konsolidering, er der to store spørgsmål, du skal spørge:

  1. Hvilket pensionskonti tilbyde investeringsmuligheder, der passer din plan?
  2. Hvilket pensionering konti tilbyde disse investeringsmuligheder på de laveste omkostninger?

En af fordelene ved rullende gamle arbejdsgiver pensionsordninger i en IRA er, at du har fuld kontrol over dine investeringsmuligheder og kan derfor vælge høj kvalitet, billige midler.

Men nogle 401 (k) s tilbud endnu bedre og billigere gensidige fonde, end du kan få fra en IRA eller fra din nuværende arbejdsgiver plan, i hvilket tilfælde du muligvis bedre forlader at penge, hvor det er i stedet for at konsolidere.

2. Andre gebyrer

Ud over de omkostninger, der er forbundet med de enkelte investeringsmuligheder, nogle 401 (k) s og IRAS kommer med administrative gebyrer og administrationsgebyrer, der øger prisen på dine investeringer og trække ned dit afkast.

Hvis du kan undgå disse gebyrer ved enten rullende dine penge ud af en gammel pensionsordning eller forflyttelse til et nyt IRA-udbyder, vil du sandsynligvis forbedre dine odds for succes.

3. Convenience

Jo færre pensionering konti, du har, jo lettere er det at holde din samlede investeringsplan på sporet. I nogle tilfælde kan det endda være værd at betale lidt mere for at få al din pension penge i en, der er nem at administrere konto.

4. Backdoor Roth Støtteberettigelse

Hvis din indkomst er for høj for regelmæssige Roth IRA bidrag, kan du være interesseret i at bruge den ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.

Fangsten med denne strategi er, at det typisk kræver, at du ikke har nogen penge i en traditionel IRA, i hvert fald hvis du vil undgå skatter. Så hvis det er noget du ønsker at gøre, kan du først nødt til at flytte din traditionelle IRA penge ind på din nuværende arbejdsgiver plan, eller i det mindste undgå rullende gamle arbejdsgiver planer i en traditionel IRA.

5. kreditorbeskyttelse

Hvis du har en masse pensionering penge sparet op, og du gerne vil beskytte den mod kreditorer i tilfælde af konkurs, skal du overveje de forskellige beskyttelsesniveauer, der tilbydes af forskellige typer af pensionskonti.

401 (k) s og andre arbejdsgiverorganisationer planer tilbyde ubegrænset kreditorbeskyttelse, mens op til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med en vis variation fra stat til stat i form af generel kreditorbeskyttelse.

Hvis du har betydelige pensionsopsparinger, kunne den begrænsede beskyttelse være en grund til at tænke to gange, før rullende din arbejdsgiver plan ud i en IRA.

Konsolidering den smarte måde

Spørgsmålet om, hvorvidt der skal konsolidere dine pensionskonti virkelig kommer ned til balancering enkelhed med optimering. I mange tilfælde konsolidering vil tillade dig at udrette begge mål på samme tid, men i andre, du måske nødt til at ofre en til at støtte den anden.

I slutningen af ​​dagen, er der ofte mindst en vis grad af pensionering konto konsolidering, der både gør dit liv lettere og sætter flere af dine penge i bedre investeringer. Det er den sjældne win-win, der er absolut værd at udforske.

Hvad er en Captive Insurance Agent?

Hvad er en Captive Insurance Agent?

I din søgen efter auto og hjem forsikring, kan du have stødt på udtrykket fangenskab forsikringsagent. Det er ikke ligefrem lyder som en god ting, og kan have forladt dig spekulerer præcist, hvad en fangenskab forsikringsagent er. Uanset om du er på udkig efter en ny forsikring agent eller tænker på at blive en forsikringsagent, er det en god ide at vide, hvad en fangenskab forsikring agentens job ansvar omfatter, og hvem de repræsenterer.

Hvem gør en fangenskab agent arbejder for?

Captive forsikringsagenter arbejder direkte for en enkelt forsikring luftfartsselskab. En masse godt kendte, højt ratede forsikring luftfartsselskaber ansætte fangenskab agenter. State Farm, Allstate, og Landsdækkende agenter er alle eksempler på fangenskab, der udelukkende er i stand til at sælge deres egen familie af produkter.

Hvad betyder en fangenskab agent gøre?

Captive forsikringsagenter er uddannet på deres familie af produkter, hvilket gør dem eksperter i deres virksomhedens politikker. De behøver ikke at lære forskellige produkter og regler for flere forsikringsselskaber luftfartsselskaber. Når du ringer til en fangenskab agent, vil de straks vide, om de har et produkt, hvor du opfylder betingelserne. Efter at besvare et par simple spørgsmål, vil de sandsynligvis have en hurtig vurdering af, hvad din pris vil være med deres virksomhed.

Det samme som enhver forsikringsagent, vil en fangenskab agent være der for personlig kundeservice. Fastholdelse og forhåbentlig gennemgå din politik på en regelmæssig basis.

De vil være i stand til at besvare alle dine forsikringer relaterede spørgsmål og hjælpe med at guide dig gennem politiske købsprocessen og fordringer proces. Agenter også håndtere fakturering spørgsmål og betalinger. De er i stand til at hjælpe dig med at forstå ændringer i din politik og præmie.

Hvilke produkter fangenskab agenter tilbyde?

Captive forsikringsagenter repræsenterer ofte meget store forsikringsselskaber luftfartsselskaber, der tilbyder et fuldt spektrum af forsikring og finansielle produkter.

Fælles Forsikring produkter:

  • Auto
  • Home, Mobile Home, Udlejning, Paraply
  • Legetøj: Motorcykel, Båd, RV
  • Kommerciel
  • Sundhed

Fælles Finansielle produkter:

  • livrenter
  • pensionsordninger
  • Gensidige fonde
  • Liv
  • erhvervsliv

Tilbyder tjenester til alle dine forsikringer og finansielle behov er absolut et frynsegode for at være en fangenskab agent. Alle dine behov vil blive opfyldt i en strømlinet måde, som ikke kun vil give dig bundle rabatter, men også enkelhed, som er svært at komme fra flere selskaber.

Sælg, sælg, sælg

Captive agenter har normalt kvoter at ramme for at holde deres position og tjene bonusser. Det er virkelig ikke særlig forskellig fra uafhængige assurandører, men du måske føle sig lidt mere pres til at købe et finansielt produkt fra et fangenskab agent, når alt, hvad du virkelig ønsker, er bilforsikring. Det er godt at vide, hvilke muligheder der findes, men nogle gange en påtrængende middel kan slå potentielle kunder ud hurtigt.

Captive forsikringsagenter tilbyde en specialiseret forsikring og finansielle ekspertise, der er svær at slå andre steder. Hvis du er på udkig efter en agent, der kender deres produkt inde og ude, en fangenskab middel er et godt sted at starte. Beskæftiger sig med det samme selskab på daglig basis gør en fangenskab agent en ekspert på ingen tid overhovedet.

Beskæftiger sig med de store navn forsikring luftfartsselskaber giver en følelse af stabilitet og tillid til du virkelig ikke kan få med de mindre luftfartsselskaber.

Reverse Mortgage Basics: Hvad er en Reverse Mortgage?

Hvad er en Reverse Mortgage? Reverse Mortgage Basics

En omvendt realkreditlån er en type lån, der giver penge ved hjælp af dit hjem egenkapital. Dette er ikke den mest fleksible (eller den billigste) måde at låne, så det er værd at vurdere alternativer, før du bruger en. I den rigtige situation, disse lån giver en kraftfuld måde at udnytte værdien af ​​dit hjem.

Det grundlæggende

Ligesom en standard realkreditlån, en omvendt pant er et lån, der bruger dit hjem som sikkerhed. Men disse lån er forskellige på flere måder,, der fører til ”omvendt” del af navnet.

  1. Du modtager penge i stedet for at betale penge til din långiver hver måned
  2. Mængden af dit lån vokser over tid, i modsætning til krympning med hver månedlig betaling

Konceptet er magen til en anden pant eller privat egenkapital lån. Men omvendt realkreditlån er kun tilgængelige for husejere i alderen 62 og ældre, og du generelt ikke behøver at tilbagebetale disse lån, indtil du flytter ud af dit hus.

Reverse realkreditlån kan give penge til noget, du ønsker. Så længe du opfylder kravene (se nedenfor), kan du bruge midlerne til at supplere dine andre kilder indkomst eller eventuelle besparelser, du har akkumuleret. Du skal dog ikke bare hoppe ved udsigten til nemme penge – disse lån er komplicerede (især for at slappe af), og de reducerer aktiver til dine arvinger.

Der er flere kilder til reverse realkreditlån, men vi vil først og fremmest dække hjem egenkapital konvertering pant (hecm) tilgængelige via Federal Housing Administration.

En hecm er generelt billigere for låntagere på grund af regeringens opbakning, og regler for disse lån gør dem relativt forbrugervenlig.

Hvor meget kan du få?

Det beløb, du får, afhænger af flere faktorer, og er baseret på en beregning, der gør visse antagelser om, hvor længe lånet vil vare.

Egenkapital: jo mere egenkapital, du har i dit hjem, jo mere kan du tage ud. For de fleste låntagere, det fungerer bedst, hvis du har betalt ned dit lån over mange år, og dit realkreditlån er næsten helt givet pote.

Rente: lavere renter betyder, at du kan få mere fra en omvendt pant.

Alder: alder af yngste låntager på lånet vil også påvirke, hvor meget du får, og ældre låntagere kan tage mere. Hvis du er fristet til at udelukke nogen yngre for at få en højere udbetaling, pas på – en yngre ægtefælle ville have til at flytte ud på død en ældre låntager, hvis den yngre person ikke er inkluderet i lånet.

Dit valg af hvordan at få pengene er også vigtig. Du kan vælge mellem flere udbetaling muligheder.

Fast beløb: den enkleste løsning er at tage alle de penge på en gang. Med denne indstilling, dit lån har en fast rente, og din saldo på lånet simpelthen vokser over tid som renterne er påløbet.

Periodiske betalinger: du kan også vælge at modtage regelmæssige betalinger (månedligt, for eksempel). Disse betalinger kan vare i hele dit liv, eller for en fastsat periode (10 år, for eksempel). Hvis dit lån forfalder, fordi alle låntagere er flyttet ud af huset, betalingerne ende. Med levetid betalinger, er det muligt at tegne mere end dig og din långiver forventes, hvis du bor en usædvanlig lang levetid.

Kassekredit: i stedet for at tage kontanter med det samme, kan du vælge en linje af kredit, som giver dig mulighed for at tegne midler, hvis og når du har brug for dem. Fordelen ved denne fremgangsmåde er, at du kun betaler renter på de penge, du rent faktisk har lånt, og dit kreditmaksimum potentielt kunne vokse med tiden.

Kombination: kan ikke beslutte? Du kan bruge en kombination af ovennævnte programmer. For eksempel kan du tage en lille engangsbeløb op foran og holde en linje af kredit til senere.

For at få et skøn over, hvor meget du kan tage ud, prøv National Reverse Mortgage långivere Associations regnemaskine . Den faktiske sats og gebyrer opkrævet af din långiver vil dog afvige fra de anvendte forudsætninger.

Reverse Mortgage Omkostninger

Som med enhver anden boliglån, betaler du renter og gebyrer for at få en omvendt pant. Gebyrer har historisk været notorisk højt, men tingene bliver bedre.

Stadig, skal du være opmærksom på de omkostninger og sammenligne tilbud fra flere långivere.

Gebyrer kan være (og ofte er), som finansieres eller indbygget i dit lån. Med andre ord, behøver du ikke skrive en check – så du ikke føler disse omkostninger, men du stadig betale dem. Gebyrer reducere mængden af egenkapital venstre i dit hjem, hvilket efterlader mindre for din ejendom (eller for dig, hvis du sælger hjemmet og afbetale lånet). Hvis du har midlerne til rådighed, kan det være klogt at betale ud af lommen i stedet for at betale renter på disse gebyrer i mange år fremover.

Lukning omkostninger: du vil betale nogle af de samme afsluttende omkostninger, der kræves for et hjem køb eller omlægning. For eksempel, skal du have en vurdering, du har brug for dokumenter, der indgives, og din långiver vil gennemgå din kredit. Nogle af disse omkostninger er uden for din kontrol, men andre kan styres og sammenlignes. For eksempel, stiftelsesprovisioner varierer fra långiver til långiver, men dit amt indspilning kontor opkræver den samme uanset hvem du bruger.

Servicering gebyrer: du kan få mærkat chok når du ser månedlige gebyrer, der spiser i din månedlige indkomst fra en omvendt pant. Der er maksimumgrænser for hecm gebyrer, men det er altid værd at shoppe.

Forsikringspræmier: fordi HECMs bakkes op af FHA (hvilket reducerer risikoen for din långiver), du betaler en præmie til FHA. Din første pant forsikringspræmie (MIP) er mellem 0,5 procent og 2,5 procent, og du vil betale et årligt gebyr på 1,25 procent af dit lån balance.

Interesse: selvfølgelig, du betale renter på nogen penge, du har taget gennem en omvendt pant.

tilbagebetaling

Du behøver ikke foretage månedlige betalinger på en omvendt pant. I stedet lånet balance skyldes når låntager permanent flytter ud af hjemmet (typisk ved døden, eller når hjem sælger). Men du er at tage på gæld, der skal tilbagebetales – du bare ikke mærke til det.

Din samlede gæld vil være det beløb, du tager i kontanter plus renter på de penge, du har lånt. I de fleste tilfælde din gæld vokser over tid – fordi du låne penge og ikke foretage nogen betalinger (du kan endda være at låne mere hver måned).

Når dit lån kommer på grund af, skal den tilbagebetales. Lånet er generelt betales, når alle låntagere har ”permanent” flyttede ud. Men omvendt realkreditlån kan også komme på grund, hvis du undlader at opfylde vilkårene i din aftale – hvis du ikke betaler dine ejendomsskatter, for eksempel.

De fleste omvendte realkreditlån bliver tilbagebetalt ved salg af hjemmet. For eksempel, efter din død, hjemmet går på markedet, og du får penge, der kan bruges til at betale lånet. Hvis du skylder mindre end du sælger huset for, får du til at holde forskellen. Hvis du skylder mere end du sælger huset for, du ikke behøver at betale forskellen med en hecm (med andre ord, du ”win”).

I nogle tilfælde vil dine arvinger beslutte at holde hjemmet. I de tilfælde, det fulde lånebeløb skyldes – selv om lånet saldoen er højere end hjemmets værdi. Dine arvinger bliver nødt til at komme op med en stor sum penge for at holde huset i familien.

Krav

For at få en omvendt pant, skal du opfylde nogle grundlæggende kriterier.

Grundregler:

  • Hjemmet er din primære bopæl (du kan ikke bruge en udlejningsejendom, for eksempel)
  • Du er mindst 62 år
  • Du er ikke kriminelle på nogen gæld til den føderale regering

Tilstrækkelig egenkapital: siden du tager penge ud af dit hus, du har brug for en betydelig mængde af egenkapital i dit hjem for at trække fra. Der er ingen lån til værdi beregning ligesom du ville have med en ”fremad” pant.

Igangværende udgifter: du skal have evnen til at fortsætte med at betale løbende udgifter i forbindelse med dit hjem (du skal bruge til at bevise, at du er i stand til at holde op med udgifter). Dette sikrer, at ejendommen holder sin værdi, og at du bevarer ejerskabet af ejendommen. For eksempel, har du løbende udgifter til vedligeholdelse, og det kan være nødvendigt at betale ejendomsskatter og forsikringspræmier.

Indkomst: du behøver ikke indkomst til at kvalificere sig til en omvendt pant, fordi du ikke er forpligtet til at foretage betalinger på lånet.

Rådgivning: før din hecm er finansieret, skal du deltage i en ”forbrugeroplysning session” med en HUD-godkendt hecm rådgiver. Dette formodes at give objektiv information om produktet.

Først pant: hvis du stadig skylder penge på dit hjem, kan du stadig få en omvendt pant (nogle mennesker gør det for at fjerne de eksisterende månedlige betalinger). Dog vil det omvendte pant nødt til at være den første pant i ejendommen. For de fleste låntagere, der betyder, afbetale din resterende realkreditgæld med en del af din reverse pant. Dette er nemmest hvis du har omkring 50% egenkapital i dit hjem (eller flere).

Hvordan at bede om henvisninger og Få flere kunder

Beder om henvisninger er ikke så svært som du tror

Hvordan at bede om henvisninger og Få flere kunder

Henvisninger er en af de øverste måder at vokse din virksomhed . Du ved allerede, at.

Hvad du måske ikke har indset er, at du eksponentielt kan øge antallet af henvisninger, du får, dramatisk øge din kundebase, ved at gøre en simpel ting – at lære at bede om henvisninger.

Ser du, uanset årsagen, at mange små forretningsfolk ikke gider med henvisninger. Måske de bare antage deres kunder vil passere langs god mund-til-mund om dem.

Måske de finder beder om henvisninger ubehagelige. De håber at få henvisninger, naturligvis, men de har ikke åbenlyst gøre noget ved det. Så når et job er udført, de bare gå væk, efterlader halvdelen af ​​deres middag på pladen.

På den anden side af bordet, kunden har sine egne bekymringer – og ingen af ​​dem har noget at gøre med at hjælpe med at vokse din virksomhed og få dig flere kunder. Men at antage, at du har gjort et godt stykke arbejde, og kunden er tilfreds med din præstation, er det ikke, at de ikke ønsker at hjælpe dig ud; det er, at det aldrig kommer ind deres sind … medmindre du bede dem.

Så ønsker du at få flere kunder? Så afsat din sarthed og tvinge dig selv til at komme i vane med at bede om en henvisning fra hver tilfreds kunde.

Hvordan at bede om henvisninger: Get Over din frygt for Asking

  • Husk, at de fleste mennesker kan lide at hjælpe andre mennesker (hvis der ikke er negativ omkostninger for dem).
  • Mind dig selv, at det værste der kan ske er, at kunden siger, “Nej”. Det er ikke alt for forfærdeligt, er det?
  • Lav bede om en henvisning del af dit projekt rutine. Med de fleste projekter, er der en afsluttende møde med kunden, et perfekt tidspunkt at bede om en henvisning.

Brug en script til at bede om en henvisning

I hvert fald indtil at bede om en henvisning er blevet en vane for dig, og du er fortrolig med at spørge.

Husk, at du ikke laver en Oscar takketale her.

Når du beder om en henvisning, være oprigtig og direkte. Sig noget såsom,

“Jeg er virkelig glad for, at du er tilfreds med mit arbejde. Jeg vil virkelig sætte pris på det, hvis du ville passere mit navn sammen til andre du kender, der ville være interesseret i _____________ (hvad du gør). Må jeg forlader disse ekstra visitkort med dig?”

Forlader ekstra visitkort med en person gør det lettere for dem at passere dit navn og kontaktoplysninger til en anden.

En anden variation af dette script er at være endnu mere direkte og bede om navne, når du beder om henvisninger. For eksempel kan du sige:

“Jeg er virkelig glad for, at du er tilfreds med mit arbejde. Jeg er altid på udkig efter henvisninger og spekulerer på, om du kender nogen andre, der kunne være interesseret i _______ (hvad du gør).”

Pause her og se, hvad de siger. Nogle mennesker vil tilbyde nogle navne. Nogle vil sige, “Ja, måske,” og ikke tilbyde nogen yderligere oplysninger. Nogle vil sige, “Nej”, men i det mindste du prøvet.

Hvis de tilbyder navne, tage navnene ned og spørge personen, hvis de har noget imod, hvis du kontakter folk direkte, eller om de ville foretrække at videregive dine oplysninger sammen til dem selv. Hvis de ikke tilbyder navne, ligesom i den forrige bede om en henvisning script, spørg hvis du kan efterlade nogle ekstra visitkort med dem, at de kan passere dem sammen.

Tips til Bede om henvisninger

  • Henvisninger bør altid blive bedt om ansigt-til-ansigt. Det er ikke kun mere respekt for dine kunder, men mere vellykket. Folk vil altid være mere tilbøjelige til at gøre noget for andre, hvis personen står lige foran dem. (Det er acceptabelt at bede om henvisninger via e-mail eller telefon, hvis du arbejder under forhold, hvor ansigt-til-ansigt møder er ikke normalt eller meget vanskeligt. For eksempel kan en hjemmeside designer oprette en hjemmeside for en kunde på den anden side af Land.)
  • Hvis det overhovedet er muligt, aldrig bede om en henvisning forevisning af regning.
  • Den tid, du beder om henvisninger er også et glimrende tidspunkt at bede en klient til en anbefaling , en kort skriftlig godkendelse af din virksomhed og / eller dit arbejde, som du kan bruge på din hjemmeside, hvis du har en og i din anden markedsføring materialer som brochurer. (Du skal ikke forvente nogen til at skrive en anbefaling til dig på stedet, enten efterlade dem et trykt kort eller form, at de kan bruge eller bede dem om at e-maile den til dig.)

Jo mere du bede om henvisninger jo mere vil du få

Lad ikke dit eget generthed eller frygter komme i vejen for at opbygge din forretning. Henvisninger vil få dig flere kunder. Og jo flere henvisninger du beder om, jo ​​flere henvisninger du får – bare fordi kunden ved, at du vil have nogle. Det er en lille indsats for en stor belønning.

Lær at beregne din Intern rente (IRR)

IRR Hjælper du sammenligne investeringsmuligheder

Lær at beregne din Intern rente

Det skal være let at beregne afkastet (kaldet en intern rente eller IRR) du har tjent på en investering, ikke? Man skulle tro det, men nogle gange er det sværere end man skulle tro.

Pengestrømme (indskud og hævninger), samt ujævn timing (sjældent behøver du investere på den første dag i året og hæve din investering på den sidste dag i året), gør beregning afkast mere kompliceret.

Lad os tage et kig på et eksempel beregning afkast ved hjælp af simpel rente, og så vil vi se på, hvordan ujævne pengestrømme og timingen gøre beregningen mere kompleks.

Simpel rente Eksempel

Hvis du sætte $ 1.000 i banken, banken betaler dig interesse, og et år senere du har $ 1.042. I dette tilfælde er det let at beregne afkast på 4,2%. Du skal blot opdele gevinst på $ 42 i din oprindelige investering på $ 1.000.

Ujævne pengestrømme og timing gøre det vanskeligere

Når du modtager en ujævn serie af pengestrømme over flere år, eller over en ulige tidsperiode, beregning bliver den interne rente vanskeligere. Antag, at du starter et nyt job i midten af ​​året. Du kan investere i din 401 (k) gennem lønningslisten fradrag, så hver måned penge går til at arbejde for dig. For præcist at beregne IRR du vil være nødvendigt at kende dato og beløb for hver depositum og slutter balance.

For at gøre denne type beregning, du har brug for at bruge software, eller en finansiel lommeregner, der giver dig mulighed for at indtaste de varierede pengestrømme på forskellige intervaller. Nedenfor er nogle ressourcer, der kan hjælpe.

Hvorfor Beregn intern rente?

Det er vigtigt at beregne den forventede interne rente, så du tilstrækkeligt kan sammenligne investeringsalternativer. For eksempel ved at sammenligne den estimerede interne forrentning på en investeringsejendom til den, en livrente betaling til den af ​​en portefølje af indeksfonde, du kan mere effektivt afveje de forskellige risici sammen med de potentielle afkast – og dermed lettere at gøre en investeringsbeslutning du føler dig tryg med.

Forventet afkast er ikke den eneste ting at se på; også overveje omfanget af risikoen for, at de forskellige investeringer er udsat for. Højere afkast kommer med højere risici. En type risiko er likviditetsrisici. Nogle investeringer betaler højere afkast i bytte for mindre likviditet – for eksempel en langfristet cd eller obligation betaler en højere rente eller kuponrente end kortere sigt muligheder, fordi du har begået dine midler til en længere tidshorisont.

Virksomheder bruger interne rente beregninger til at sammenligne en potentiel investering til en anden. Investorer bør bruge dem på samme måde. I pensionering planlægning, vi beregne mindste afkast, du har brug for at opnå at opfylde dine mål, og dette kan hjælpe med at vurdere, om målet er realistisk eller ej.

Intern rente er ikke det samme som tidsvægtet Return

De fleste investeringsforeninger og andre investeringer, der rapporterer afkast rapporterer noget, der hedder en tidsvægtet Return (TWRR). Dette viser, hvordan en dollar investeret i begyndelsen af ​​regnskabsperioden ville have udført.

For eksempel, hvis det var en femårig afkast udløber i 2015, ville det viser resultaterne af at investere den 1. januar 2001, til 31. december 2015. Hvor mange af jer investere en enkelt sum på den første af hvert år? Fordi de fleste mennesker ikke investerer denne måde kan der være en stor uoverensstemmelse mellem investeringsafkast (dem udgivet af selskabet) og investor afkast (hvad returnerer den enkelte investor faktisk tjener).

Som en investor, behøver tidsvægtet afkast ikke vise dig, hvad din faktiske konto resultater har været medmindre du havde ingen indskud eller hævninger for den periode vist. Det er derfor, den interne rente bliver en mere nøjagtig måling af dine resultater, når du investerer eller fratagelse af pengestrømme i varierende tidsrammer.

Hvor meget skal jeg bruge til at gå på pension?

Hvor meget skal jeg bruge til at gå på pension?

”Kunsten er ikke at tjene penge, men i at holde det.” – ordsprog

Hvor meget skal jeg gå på pension? Skal jeg øge risiko ved min portefølje til at sørge for, at jeg har penge nok til at gå på pension? Hvor meget skal jeg være besparelse som en procentdel af min indkomst til at have en stor nok investeringsportefølje?

Disse er mange af de spørgsmål, vi alle har, når vi forsøger at finde ud af at spare op til vore senere år. Selvfølgelig er der ingen rigtige måde at besvare disse spørgsmål uden at kende din risikoprofil eller tidshorisont.

Her er nogle yderligere spørgsmål at stille dig selv: Har du planer om at have dit realkreditlån betalt ud af den tid, du går på pension? Hvor mange år har du at spare? Har du tænkt over, hvad dine leveomkostninger vil være, når du går på pension, og hvordan inflationen vil komme ind i ligningen for de 30-40 år, du har planer om at leve efter arbejde?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Så fra nu af hvert år, når du forsøger at besvare spørgsmålet: ”Hvor meget skal jeg gå på pension ?,” kan du tage et kig på dine fremskridt og sørg for du er på rette vej til økonomisk frihed.

Hvordan du øger din pensionsopsparing og spare penge på skatter

Hvordan du øger din pensionsopsparing og spare penge på skatter

Ingen kan lide at betale mere i skat til Uncle Sam end absolut nødvendigt. Heldigvis IRS skat kode giver visse skattemæssige fordele for deltagelse i forskellige pensionering opsparingskonti at hjælpe med at sænke vores skatter. Men som i slutningen af ​​året nærmer vores reduktionsmuligheder skat for 2015 skatteår bliver lidt mere begrænset.

Her er et par sidste minut alternativer, der kan hjælpe med at reducere din skat nu (eller senere), mens rampe op din opsparing til pension:

Foretag sidste minut bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) pensionering planen.  En metode til at reducere indkomstskatten og samtidig spare op til alderdommen er at øge før skat bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) plan, hvis du er omfattet af en af disse pensionsordninger på arbejdspladsen. IRS grænse for 401 (k) og 403 (b) planer er $ 18.000 i 2015 ($ 24,000 for aldre 50 eller ældre), og denne grænse omfatter ikke nogen matchende bidrag. Hvis du ikke er i stand til at bidrage med op til det maksimale beløb i år, i det mindste sørge for du får den fulde arbejdsgiver match, hvis man er til rådighed. Kontakt din menneskelige ressourcer afdeling for at se, hvordan du kan sætte flere penge ind ved årets udgang.

Bidrage til en individuel pensionering konto (IRA).  Et andet fælles strategi skattenedsættelse, der kan bruges til pensionering er at gøre en fradragsberettiget bidrag til en IRA. Bidraget grænse er 100% af kompensation op til $ 5.500 ($ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre) eller din skattepligtige indkomst for året, hvis din kompensation er mindre end disse grænser.

Husk, at hvis du allerede deltager i en pensionsordning via din arbejdsgiver, er evnen til at fratrække disse bidrag begrænset baseret på din indkomst. For 2015 skatteår, evnen til at gøre fradragsberettigede IRA bidrag er ikke en mulighed, hvis du er en enkelt filer med modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $ 71.000 eller mere ($ 118 tusind for ægtepar arkivering fællesskab).

Hvis du er gift arkivering fællesskab med en ægtefælle, der er omfattet af en plan, men du er ikke, kan du også gøre fradragsberettigede IRA bidrag, hvis MAGI er under $ 193.000.

Udnyt andre pensionsopsparinger muligheder, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende.  Yderligere muligheder for at afsætte pensionering aktiver i skat stillede konti findes for iværksættere og selvstændige. SEP IRAS, SIMPLE IRAS og Solo 401 (k) s er populære pensionering besparelse muligheder for selvstændige. Simple IRAS skal sættes op før deadline i oktober 1, og Solo 401 (k) planer skal oprettes inden december 31. Dog kan der etableres SEP-IRAS indtil april 15 i det efterfølgende år (15 oktober, hvis indgivelse af en forlængelse.

Roth-konti kan hjælpe med at sænke dine fremtidige indkomstskatter.   Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401 (k) eller Roth 403 (b) mulighed, du måske ønsker at overveje at gøre bidrag til disse konti, hvis du ikke har brug for en indeværende år skattefradrag. Før skat bidrag til en arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning eller til en fradragsberettiget IRA kan være mindre fordelagtigt, hvis du er i en lavere skatteklasse, er ikke i dine højdepunkt tjener år, eller hvis du forventer at være i en højere marginalskat beslag i fremtid.

I disse situationer kan det være mere fornuftigt at bidrage til en Roth konto for at drage fordel af skattefri vækst i indtjeningen. Husk på, at Roth IRAS har forskellige begrænsninger indkomst end fradragsberettigede IRAS men det beløb for bidrag er den samme.

Overveje at afsætte midler i en Health Savings Account (HSA). Hvis du er tilmeldt en høj fradragsberettigede Health Plan, HSAs er en skat-stillede, måde at hjælpe med at betale for fremtidige sundhedsrelaterede udgifter med øjeblikkelige skattemæssige fordele. HSAs også gøre en fremragende sidste minut besparelser strategi for at hjælpe med at reducere dine indkomstskatter. I 2015 HSA bidrag grænser er $ 3.350 for individuel dækning og $ 6.650 for familie dækning.

Hvis du er 55 år eller ældre, er der en ekstra $ 1.000 catch-up bidrag indtil Medicare berettigelse begynder ved 65.

Sundhed opsparingskonti er unikke i, at de tilbyder tredobbelt skattefritagelse. De penge, du har lagt i HSAs sænker din nuværende skattepligtige indkomst, vokser skatte-udskudt, og kommer ud af din konto skattefri, så længe du bruger den til sundhedsrelaterede udgifter. HSA er ofte betragtes som en vigtig pensionsopsparinger køretøj, fordi der ikke er nogen sanktioner for at bruge disse konti til ikke-medicinske udgifter, når du når alder 65. (Ikke-kvalificerede hævninger efter 65 år beskattes med almindelig indkomst skattesatser.)

HSA bidrag kan stadig foretages indtil april 15, 2016 til 2015 skatteår. Den bekvemmelighed og enkelhed yder bidrag via automatiske lønningslisten fradrag er en tiltalende træk ved HSAs. Men mange HSA deltagerne er uvidende om den ekstra tid lov til at yde bidrag til 2015 skatteåret uden for normal løn fradrag. Du har indtil deadline skat arkivering (ikke inklusive eventuelle forlængelser) for at gøre ekstra bidrag til din HSA hvis du ikke allerede gjorde max ud dine bidrag gennem lønningslisten fradrag i december 31. For at drage fordel af denne skattebesparelse mulighed, ville du nødt til at foretage direkte bidrag til en HSA konto ved direkte at skrive en check eller oprette automatiske overførsler fra din bankkonto.

En yderligere fordel ved skattefradrag for HSA bidrag er, at du ikke behøver at itemize fradrag krav fradraget. I skattemæssig henseende er HSA bidrag betragtes som en over linjen fradrag. Det betyder, at de kan hjælpe med at nedsætte din korrigeret bruttoindkomst (AGI) og potentielt hjælpe kvalificere dig til andre skattefradrag og kreditter, der er indkomst afhængige.

Hvis du er sund eller ikke har brug for adgang til dine HSA midler er der ingen ”use it or lose it” bestemmelse som det er tilfældet for fleksible udgifter konti (FSA). Som et resultat, kan du fortsætte med at forlade HSA midler på din konto, og lad din saldo vokse ind din pensionisttilværelse. Sundhed opsparingskonti også give diversificeret investeringsmuligheder gennem forskellige investeringsforeninger, der tilbyder langsigtet vækstpotentiale.

I modsætning til bidrag til en IRA, behøver sundhed opsparingskonti ikke har begrænsninger indkomst. Bare vær opmærksom på at du skal være dækket af en høj-fradragsberettigede sygeforsikring plan med en sundheds- opsparingskonto knyttet til det i løbet af 2015 skatteår. Fristen for at gøre HSA bidrag den 15. april, selvom du er arkivering en udvidelse.

Anslå din skattebesparelser.  Hvis du er nysgerrig efter at se dine estimerede skat for det sidste år skat, du ikke behøver at vente, indtil du har arkiveret din selvangivelse. Denne før skat besparelser lommeregner kan bruges til at estimere de skattemæssige konsekvenser af yderligere bidrag til en arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning, fradragsberettigede IRAS, selvstændige planer, eller HSAs.

Har du brug for at arbejde med en ejendomsmægler?

Har du brug for at arbejde med en ejendomsmægler?

Ejendomsmæglere er enten foragtede eller elsket, afhængigt af hvor succesrige de har til at betjene deres klienter. Nogle mennesker forstår ikke, hvad agenter gør – og de spekulerer på, om de ikke kan gøre for sig selv, mens de sparer penge.

Sandheden er, at nogle købere og sælgere kunne klare sig meget godt på egen hånd. En A-klassificeret agent kan bringe en værdi til en transaktion, men for nogle forbrugere er det ikke nødvendigt. De, der prioriterer en hurtig transaktion og lethed ved at repræsentere sig selv, foretrækker muligvis at gå uden en agent, men mange vil opdage, at det er mere arbejde, end de vil håndtere. Denne beslutning afhænger af dine omstændigheder sammen med hvor meget tid og penge du skal bruge på at købe eller sælge dit hjem.

Kan du tjene flere penge uden en agent?

Som sælger kan du finde din egen køber. Men en agent kan muligvis hjælpe dig med at netto mere på din bundlinje. Ifølge National Association of Realtors (NAR) kan forskellen være 40% eller mere. Meget afhænger af ejendomsmarkedet, din placering og andre faktorer.1

På et sælgers marked kan næsten hvem som helst lægge et til salg skilt og tiltrække tilbud. Det skyldes, at ivrige købere vinker travlt med alvorlige pengeindskud i luften. I denne situation skal du være parat til at håndtere flere tilbud. Du skal også være parat til at håndtere en mulig retssag, udtrække penge fra en køber, komme igennem en hjemmekontrol og afslutte en aftale. På købers markeder er der færre købere, hvilket gør agentens tjenester endnu mere værdifulde.

Bemærk : Ifølge NAR køber næsten 90% af køberne et hjem gennem en ejendomsmægler. Du mister muligvis adgang til mange af disse købere, hvis du beslutter at sælge dit hjem på egen hånd.

Fordelene ved en sælgers agent

Medmindre du rutinemæssigt deltager i hvert åbent hus i dit kvarter, har du muligvis ikke intime oplysninger om det indre af dine naboers hjem eller ved du hvorfor nogle solgte til højere priser end andre. Erfarne agenter har denne viden og bruger den til at placere dit hjem til at sælge til den højest mulige pris.

Top noteringsagenter sælger boliger hver dag. Tjenester, som de fleste liste agenter tilbyder til sælgere, inkluderer:

  • Marketingmateriale og velprøvede salgssystemer
  • Professionelle virtuelle ture og fotografering
  • Bred interneteksponering
  • Fremme på firmamøder og MLS-møder med flere lister
  • Netværk med andre ejendomsmæglere
  • Prisvejledning i henhold til markedsdata og nylige salg
  • Henvisninger til hjemmestager, inspektør og reparation af entreprenører
  • Købers feedback og private show
  • Bekræftelse af potentielle købers kvalifikationer
  • Modoffer og forhandlingsekspertise, især med flere tilbud
  • Vejledning til at komme forbi hjemmekontrol uden at foretage reparationer
  • Forslag til håndtering af lave vurderinger

Fordele ved en købers agent

Udført korrekt, en købers agent’s job er at placere købers interesser foran agentens. Dette betyder, at de skal afsløre alle materielle kendsgerninger, holde køberens oplysninger fortrolige, give dem tilstrækkelige oplysninger til at købe et hjem og fagligt forhandle på deres vegne.

Der er flere tjenester, som du kan forvente at modtage fra en købers agent, som du muligvis ikke kan få på egen hånd. Bortset fra at høre om lister, før boliger er tilgængelige for offentligheden, kan agenter:

  • Angiv sammenligneligt salg fra skatterammerne
  • Giv salgsdata fra MLS baseret på kortsøgninger
  • Træk ejendomsprofiler, der afspejler salgshistorik, ejendomsdata, demografi og kvarterstjenester
  • Få en kopi af husets historiske dokumenter
  • Kør rapporter om noteringsagentens listepris til salgsprisforhold
  • Beregn årlige fakta og tendenser om et område
  • Foreslå prisstrategi
  • Forbered et stærkt tilbud, der giver køberen i det bedste lys baseret på markedskrav og agentinteraktion / netværk
  • Gennemgå dokumenter for smuthuller og få oplysninger
  • Giv en buffer mellem dig og sælgers agent

Ved hvad du går ind på

Hvis du føler dig kompetent til at håndtere et salg eller et køb på egen hånd, kan du vælge at arbejde uden en agent. Men du kan måske altid undre dig over, om du betalte for meget eller accepterede for lav pris.

At arbejde med en ejendomsmægler kan bringe en masse ro i sindet under en større transaktion, uanset om du køber eller sælger. Og det kan i sidste ende give dig flere kontanter i banken. Hvis du overvejer at gå alene, skal du sørge for at forstå det arbejde, en agent udfører – og hvad du har brug for at dække, hvis du repræsenterer dig selv.

Bør jeg sælge mit hjem under en pandemi?

Bør jeg sælge mit hjem under en pandemi?

At vælge at liste dit hjem er altid en stor beslutning, men det kan være endnu vanskeligere at gøre det under en pandemi. I et sådant scenarie kan flere sundheds- og sikkerhedsmæssige bekymringer – og mulig økonomisk nød – være lagret oven på de typiske markedsforhold, som du overvejer, inden du tager den endelige beslutning om at sælge.

Hvis du er på hegnet om at sælge dit hjem under en pandemi, er det her, du skal huske på.

Sælge dit hjem under en pandemi

Det er muligt at sælge dit hjem under en pandemi, og mange husejere gør netop det. Selv om boligbeholdningen muligvis er lav landsdækkende, viser data, at amerikanere bestemt stadig vil købe boliger på trods af en sundhedskrise, der muligvis foregår omkring dem. I maj 2020, under COVID-19-pandemien, steg ansøgningerne om at købe et hus næsten 11% fra samme måned i 2019. De var også 26% højere end i april 2020.

Alligevel betyder det tempo i aktiviteten ikke, at alt altid vil være forretning som normalt. Processen med at købe og sælge et hjem vil blive ændret noget af de nuværende forhold. Evalueringer kan udsættes eller afsluttes ved hjælp af drive-by eller digital inspektion, mange lukninger kan ske på parkeringspladser eller på gaden, og der kan være strenge rengøringsprotokoller, som du ønsker at følge, når du viser hjemmet.

Tip : Du bør også forvente at tilbyde en virtuel turné og andre digitale aktiver. Anmodninger om disse sprang, da coronavirus-pandemien begyndte at sprede sig i USA i begyndelsen af ​​marts 2020.

Fordele og ulemper ved at sælge i en pandemi

Fast ejendomstransaktioner kan se anderledes ud under en pandemi, men det betyder ikke, at det at sælge dit hjem er ude af spørgsmålet. Trods alt er der klare fordele ved at sælge dit hjem midt i en pandemi. For det første kunne boligpriserne stadig stige. Selvom økonomien befandt sig i en lavkonjunktur steg de gennemsnitlige hjemmepriser stadig 5,5% år over år i april 2020.

“For sælgere holder priserne netop op og er steget i de sidste par år,” fortalte Kerron Stokes, en ejendomsmægler hos RE / MAX Leaders i Colorado, til The Balance via e-mail. ”Så det er et godt tidspunkt at sælge, selvom du muligvis bliver nødt til at vente lidt længere for at finde en køber.”

Der er også markedets realkreditrenter at overveje, hvilket kan betyde en mere overkommelig betaling på dit nye hjem eller, hvis du foretrækker, et større budget at arbejde med, når du køber. Fra 2. juli 2020 lå renten på historiske lave priser, i gennemsnit 3,07% for et 30-årigt prioritetslån og 2,56% for et 15-årigt prioritetslån, ifølge Freddie Mac.

På den nedadrettede side er der stadig potentielle sundhedsrisici at bekymre sig om. Visninger, vurderinger, inspektioner og aftaler med titelfirmaer kan alle øge din eksponering for at få virus.

Bemærk : At i det mindste betyder at sælge dit hjem under en pandemi betyder strengere rengøringsprotokoller før og efter show.

Processen kan også tage længere tid. Ifølge realtor.com tog det gennemsnitlige hjem 13 dage længere tid at sælge fra ugen, der sluttede den 20. juni, sammenlignet med samme tid i 2019.

I begyndelsen af ​​juli faldt det gennemsnitlige antal dage på markedet. Jen Horner, en agent hos RE / MAX Masters i Utah, fortalte The Balance via e-mail. Der er andre dele af transaktionen, der også kan blive forsinket.

”Nye procedurer og midlertidige lukninger har forårsaget forsinkelser sammen med sælger- og køberangst,” sagde Horner. “Der er mange bevægelige dele i en ejendomstransaktion, og de midlertidige lukninger og nye bankprocedurer har forårsaget forsinkelser og i nogle tilfælde krævet løsninger.”

Fordele og ulemper ved at sælge under en pandemi

Fordele

  • Prioritetsrenter kan være lave for dit næste boligkøb
  • Hjemmepriserne kan stadig stige
  • Du kan sandsynligvis kun støde på seriøse købere

Ulemper

  • Der kan være potentielle sundhedsrisici at overveje
  • Det kan være nødvendigt at du er mere flittig med at rengøre og desinficere din ejendom
  • Det kan tage længere tid at sælge
  • Du er muligvis ikke i stand til at være vært for et åbent hus eller bruge anden markedsføringstaktik for personer

Skal du bare vente?

Ventning kan også have sine fordele. Primært kan det betyde reducerede sundhedsrisici og et mere sikkert miljø for din familie at sælge i. Dette valg kan også betyde traditionel, personlig markedsføring, som åbne huse, kan ske igen, da husly og hjemmebegrænsning og indsamlingsbegrænsninger letter, muligvis hvilket gør det lettere at sælge dit hjem.

Forsinkelse af dit salg kan også give dig mere tid til at forbedre din ejendom og potentielt hæve dens værdi (og dit salgsresultat) i processen.

Den største ulempe ved at vente er, at du måske går glip af markedets stærke boligpriser. Susan Abrams, en agent hos Warburg Realty, fortalte The Balance via e-mail, at det faktisk kan være bedst at sælge i starten af ​​en økonomisk nedtur eller en hidtil uset begivenhed.

”Historisk set under en nedtur tager det flere år for priserne at nå deres laveste niveauer,” sagde Abrams. ”Derfor anbefales det at prissætte dit hjem realistisk og sælge i begyndelsen af ​​en økonomisk nedtur eller en hidtil uset historisk begivenhed, såsom en pandemi,. En anden bølge af virussen kan forårsage yderligere skade på ejendomspriserne, og derfor kan venting på at sælge føre til, at en sælger opnår en lavere salgspris. ”

Vigtigt : Og husk: Realkreditrenter kunne stige fra deres historisk lave niveauer. Dette kan afskrække købere fra at komme ud på markedet senere.

Andre faktorer, der skal overvejes, før de sælges

Inden du sælger dit hus under en pandemi, skal du tage nogle få faktorer i betragtning – primært dit helbred og dit kære. Hvis du eller nogen i din husstand er i en højrisikokategori for at få coronavirus, er det muligvis ikke tilrådeligt med et salg, der indebærer kontakt med besøgende eller eksterne tjenesteudbydere. Sørg for at tale med din læge, hvis dette er tilfældet.

Du skal også overveje den aktuelle tilstand for din indkomst og beskæftigelse, i det mindste hvis du planlægger at købe et nyt hjem. Hvis din løn er blevet nedsat, eller du har mistet dit job på grund af pandemien, kan det markant forsinke eller hindre din evne til at få et prioritetslån, da långivere tilføjer kriterier for indkomstbekræftelse og strammer kreditstandarder på tværs af forskellige låneprodukter midt i den økonomiske usikkerhed . 

Gør dig klar til at sælge dit hjem

Med personlige show, der er mere sparsomme under en pandemi, vil husejere ønsker, at deres fortegnelses fotos, videoer og andre onlineaktiver skal være så stærke som muligt.

”For at opnå det mest lukrative salg lige nu, bør sælgere strømline deres rod med rod, så fotografering og virtuelle ture kan maksimeres,” sagde Abrams. ”Det er vigtigere end nogensinde at declutter.”

Tip : Det er også en smart idé at konsultere en lokal ejendomsmægler. National Association of Realtors har retningslinjer for at beskytte både agenter og købere og sælgere, de arbejder med.

Bundlinjen

Der er ikke noget rigtigt eller forkert svar, når det kommer til at sælge et hus under en pandemi. Overvej dit helbred, dine prioriteter som sælger, dine økonomiske udsigter i usikre økonomiske tider og de overordnede risici og fordele ved at gå videre med notering af dit hjem. Hvis du stadig er usikker på, hvilken sti du skal tage, skal du kontakte en ejendomsmægler og din læge for vejledning.