Uanset om du bygger en nødfond, afdrage gæld eller investere for at opbygge en pensionering reden æg, du ved, du har brug for at spare flere penge. Men hvis du har været fokus på klipning 50-cent kuponer eller gøre vaskemidler i hånden, du mangler skoven for bare træer. Mens disse vaner kan spare dig nogle penge, er der fem områder, du bør fokusere på at gøre en reel forskel i din økonomiske liv.
1. dit job
Der er kun to måder at virkelig ændre din økonomi: cut udgifter eller tjene flere penge. Mens der er en grænse for, hvor meget du kan skære fra dit budget, er der ingen loft over, hvor meget du kan tjene.
Få et nyt job. Den største måde at øge din indkomst er at skifte job siden du holder mest forhandlingsstyrke, før du har accepteret en stilling.
Forhandle. Hvis du kan lide, hvor du arbejder, er det tid til at forhandle med din chef. Lav en liste over dine bedrifter, måder, du har gemt virksomheden penge og lignende lønninger på andre virksomheder. Altid bede om mere end det, du håber på – mange vejledere vil forhandle dig ned.
Find andre måder at tjene mere. Du kan også tjene mere ved at bede om incitamentsbaserede bonusser, tage på overarbejde, at finde en deltidsstilling, eller starte din egen virksomhed.
2. Transport
Dine transportomkostninger kan være en stor del af dit budget, især hvis du ejer en bil. Og det betyder, at der er en masse muligheder for at spare på dette område.
Forskning inden du køber. Mellem gas, forsikring, løbende vedligeholdelse, og andre omkostninger, kan eje en bil koste op på $ 9.000 om året. Men disse omkostninger kan variere vildt afhængig af mærke og model. Før du køber din næste bil, forskning, hvilke der har den laveste årlige omkostninger ved ejerskab.
Hold dig til en regelmæssig vedligeholdelse tidsplan. Regelmæssige servicejobs er dyre, men intet er dyrere end at forsinke en nødvendig reparation. Du kan finde din bils serviceplan online, så du ved, hvornår du skal sætte en aftale for en ny tandrem eller bremsetryk.
Find alternative former for rejser. Fristelsen til den åbne landevej er fristende, men det er også pebret. Ridning din cykel, ved hjælp af offentlig transport, eller samkørsel kan alle spare dig penge – især hvis du bor i et område, hvor du nødt til at køre betydelige afstande for at komme derhen, hvor du skal hen.
Skær din pendler. Pendling på arbejde hver dag kan koste både tid og penge. Prøv at forhandle med din chef til at arbejde et par dage derhjemme. Dermed vil give dit budget et løft; Hvis du er god til det, kan din chef giver dig mulighed for at arbejde hjemmefra oftere.
3. Boliger
Den største luns af de fleste budgetter er boliger. Uanset om du leje en lejlighed eller ejer dit hjem, faldende dine boligudgifter vil have den største effekt på dine samlede udgifter.
Udlej dit hjem på Airbnb. Du kan drage fordel af en stor hjem ved at leje det ud på Airbnb. Du behøver ikke at være gået til at drage fordel af dette; hvis du har en ekstra plads, kan du leje den ud, mens du går om dine daglige aktiviteter.
Tag på en værelseskammerat. Den nemmeste måde at skære ned på boliger er at finde en anden til at opdele omkostningerne med. Ikke alene kan du splitte din husleje eller prioritetslån med en værelseskammerat, men du vil også betale mindre for forsyningsselskaber, Internet og kabel-abonnementer.
Nedgradere til et studie. Omkostningerne Forskellen mellem et studie og et-værelses lejlighed kan være betydelige, afhængigt af størrelsen og området. Udover nedsat husleje, vil du også spare ved at betale reducerede hjælpeprogrammer til mindre plads.
Bevæge sig uden for de populære kvarterer. Det er dejligt at leve nær barer og restauranter, men hvis du er placeret i nærheden af de seværdigheder, er du sandsynligvis overbetale. Flytning uden for de områder, kan spare dig for en stor luns af penge på boliger.
4. Forsikring
At lære at sænke din forsikring omkostninger er endnu vigtigere i dag, i en tid, hvor præmierne sundhedsvæsenet stiger mere end 10 procent hvert år. Bare sørg for at du ikke reducere din forsikringsdækning for meget – en kæmpe medicinsk regningen eller en ulykke, der ikke er dækket af en forsikring kan være en økonomisk katastrofe.
Sygesikring: Den gennemsnitlige sundhedspleje præmie for en enkelt person med arbejdsgiver-baserede dækning var $ 1.255 om året i 2015. Skift til et high-fradragsberettiget plan kan spare dig penge, hvis du er generelt sunde og sjældent gå til lægen. Du kan reducere udgifter til sundhedsvæsenet ved at forhandle med leverandører, spørger om programmer finansiel bistand og ansøger om indkomst-baserede rabatter.
Bilforsikring: Hvis du har en ældre bil, kan du drage fordel af ovenstående omfattende dækning for at reducere din præmie. Øge din selvrisikoen vil også sænke din præmie. Tøv ikke med at sammenligne forskellige virksomheder hvert år for at se, om din nuværende plan stadig tilbyder de bedste priser. Hvis du har brug for lejer forsikring, overveje at bruge det samme selskab for, og dine auto politikker – vil du ofte spare med en multi-politik rabat.
5. Mad og Købmand
Amerikanerne smider mere end $ 2.000 værd af fødevarer årligt. Det er nok for en beskeden pension bidrag eller en kort ferie i udlandet. Ved at lære at reducere omkostningerne på dagligvarer, kan du minimere påvirkningen mad har på dit budget.
Kog i partier. I stedet for at lave mad nok til en nat, prøve at lave mad i partier. Du er mere tilbøjelige til at bruge op ingredienser, der ville gå dårligt ellers, og du har nok mad til frokost og middag næste dag. Og det gør det også mere sandsynligt, at du pakke din frokost i stedet for at få take-out.
Frys hvad du ikke bruger. Prøv frysning hvad du ikke spiser, før det går dårligt. Ikke alt er fryses, men de fleste måltider og ingredienser vil være lige så velsmagende, når du genopvarme dem. Mærk disse måltider ved navn og dato, så du kan huske, om det brune-og-røde beholder er fuld af pasta sauce eller chili.
Base måltider på hvad du allerede har. I stedet for at købe fem nye ingredienser hver gang du laver mad, bruge op, hvad du allerede har. Websites som Feedly kan give ideer til, hvad de skal gøre med det tilfældigt udvalg i dit køleskab.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Overvældet af tanken om at skrive en forretningsplan? Start her.
Skrivning af en forretningsplan kan være en overvældende opgave. Disse følelser ofte oversætte til immobilisering eller forvirring om, hvordan man starter forretningsplanen. Start en forretningsplan begynder med det første skridt:
1. Publikum & Finansiering Type:
Når du skriver en forretningsplan, skal du bestemme hvem vil læse det. Denne beslutning vil forme forretningsplanen. Har du planer om at gå til gæld eller egenkapitalfinansiering? Hver form for finansiering til din virksomhed har fordele og ulemper.
For eksempel kan markedet for risikovillig kapital være meget tidskrævende og konkurrencedygtig. Har du tid til at skrive den forretningsplan for investor finansiering og for at netværke i samfundet?
Skrivning af en forretningsplan for investorerne er 15-30 sider med dybdegående analyser og detaljer om fakta og tal for at støtte antagelser på markedet. Skrivning af en forretningsplan for banken er 10-15 sider og fokuseret med bankens bekymring med risiko. En venture planen præsenterer opadrettede og potentielle afkast af investeringer, mens en bank planen reducerer risikoen og sælger evnen til at tilbagebetale lånet.
2. Business Plan Outline:
En forretningsplan skitse er den næstvigtigste udgangspunkt, når du har forudbestemt dit publikum. Forretningsplanen omrids bør være forberedt før den egentlige forskning og skrivning af forretningsplanen.
3. Forskning & Indsamling:
Når du har taget beslutningen om, hvilken type finansiering af din virksomhed kræver, er det tid til forskning.
forskning Forretningsplan dækker flere vigtige områder:
Indsigt fra din erfaring med at arbejde og observere branche du vil indtaste. Disse data skal bakkes, men ved de næste to kilder.
Udgivet information fra biblioteket, internettet og betalt database tjenester vil give oplysninger om markedsvæksten, samlede industri perspektiv, og kundeprofiler.
Felt forskning dækker interviews med kunder, leverandører, konkurrenter og eksperter i branchen. Dette giver reel indsigt bag alle de offentliggjorte fakta.
4. Indsamling Filer:
Den nemmeste måde at gå om at samle alle dine oplevelser, interviews, og forskning er at oprette filer for hvert afsnit af forretningsplanen. Disse filer kan være: papirbaseret, computerfiler eller set-up ved hjælp forretningsplanlægning software. Som du starter forskning og indsamling fase af planlægning, fylde dine filer med noter og udskrifter.
5. Generel Industri oversigt:
Begynd forskningsprocessen med et overblik over industrien; afdække industri og associeringsaftaler rapporter. Ved at have en generel forståelse for branchen, vil du undgå forlegenhed med at kontakte eksperter med grundlæggende spørgsmål. Begynd feltet forskning, når du har en god forståelse af branchens grundlæggende og har brug for svar på svære at finde information.
6. Analyse:
Når størstedelen af data er blevet indsamlet, er processen med analysen begynder. Kig på at opbygge en konkurrencedygtig profil, nødplan, risikovurdering etc.
7. Økonomi:
Start finansielle når du har fundet nogle gennemsnitlige industri nøgletal for din virksomhed. Arbejde tæt sammen med din revisor til at udvikle realistiske fremskrivninger.
At være alt for optimistisk vil hæve øjenbrynene med dine investorer eller bankmand.
8. Resumé:
Gem den første sektion til sidst. Når du har grundigt, afsluttet alle dele af forretningsplanen, skriver resumé. Fremhæv de vigtigste punkter og omfatter afkastet af investeringer eller lån tilbagebetalingstid krav.
9. Anmeldelse og redigering:
Husk, at du kun har ét skud på at gøre et godt indtryk. En velskrevet forretningsplan, der åbner døre og vinder penge er en plan, der er blevet revideret og gennemgået. Glem ikke dette vigtige skridt. Spørg andre om feedback. Sørg for at redigere, korrekturlæse, læse korrektur, og korrekturlæst.
Business-planlægning er ikke nemt, men ved at følge disse kritiske trin for at skrive en forretningsplan, vil du sikre, at din virksomhed har en chance på finansiering og succes i fremtiden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når det kommer til kreditkort, din bedste chance er altid at betale din saldo i fuld hver måned. Desværre, det er ikke altid muligt. Nogle gange sker liv og mennesker begår fejl, når det kommer til at styre deres kreditkort konti. Andre gange folk bruger kreditkort på en sådan måde, at de simpelthen ikke har nok disponible indkomst til at betale dem fuldt ud.
Uanset hvad, hvis du har opkrævet mere på dit kreditkort konti, end du har råd til blot at betale, konsolidering af gælden er en mulighed, der kan hjælpe dig med at fjerne din high-interesse gæld. Mens overvejer, om konsolidering af gælden vil spare dig penge, er det også vigtigt at overveje, hvordan konsolidere kreditkort gæld påvirkninger dit kredit scoringer.
Nyheden er generelt god. Konsolidering kreditkort gæld ikke kun har potentiale til at spare dig penge på renteudgifter, men det kan også give dit kredit scoringer et løft på samme tid. Selvfølgelig, det hele afhænger af, hvilken metode du vælger at konsolidere din gæld, og hvor godt du styre denne proces.
Hvordan kreditkort gæld påvirker din kredit score
Før du kan forstå, hvordan kreditkort konsolidering kan hjælpe dit kredit scoringer, er det nyttigt at forstå, hvordan kreditkort gæld påvirker disse numre i første omgang. For så vidt angår kredit scoringer angår, høj kreditkort udnyttelse er ikke en god ting. Faktisk er det lige modsat.
Kreditscoringsmodeller, ligesom Fico og VantageScore, er designet til at være meget opmærksomme på forholdet mellem dine kreditkort grænser og dine saldi. Dette er kendt som din revolverende udnyttelsesgrad. Efterhånden som du bruger mere og mere af dit kreditmaksimum, dit revolverende udnyttelsesgrad stiger. Dette sænker næsten altid dit kredit scoringer.
Bedste måder at konsolidere kreditkort gæld
Konsolidering din gæld er en proces, hvor man tager flere fremragende Saldi og kombinere dem sammen. Med kreditkort specifikt, er der flere måder, du kan konsolidere din gæld. Her er to populære muligheder:
Balance overførsel : En balance overførsel sker ved at bruge et andet kreditkort konto (nye eller eksisterende) til at afbetale saldi på dine andre kreditkort. Du flytter saldi fra dine højtforrentede kort til en lavere rente kort – nogle gange endda med en 0% april indledende periode.
Personlige lån: Et personligt lån eller en usikrede rate lån kan bruges til at afbetale saldi på dine revolverende kreditkort konti. I dette tilfælde, er du låne penge i form af et enkelt lån med henblik på at afbetale dine forskellige kreditkort gæld, og du vil tilbagebetale enkelt lån.
Når Konsolidering hjælper din Credit Scores
Hvis du styre processen med omtanke, er der en god chance for, at konsolidere kreditkort gæld kunne forbedre din kredit score.
Husk, en høj udnyttelsesgrad på dit kreditkort kan potentielt køre din score nedad. Når du bruger et personligt lån til at betale alle dine kreditkort balancer, din revolverende udnyttelse falder til 0%, fordi du betale din revolverende gæld med en rate lån. Og mens du har den samme mængde gæld, den nye gæld er ikke længere som kreditkort gæld.
Selvfølgelig, hvis du konsolidere dine kreditkort på en ny balance overførsel kort, din revolverende udnyttelsesgrad vil ikke blive reduceret med så meget. En balance overførsel kort med en lav indledende sats potentielt kunne spare dig flere penge i renter, hvis du kan betale gælden før teaser sats udløber, men den positive indvirkning på din score måske ikke være så mærkbar.
potentielle problemer
Du bør ikke beslutte at konsolidere dit kreditkort gæld uden at tage et øjeblik at i det mindste overveje de potentielle ulemper. Selv om konsolidering ofte vil spare dig penge og kunne hjælpe dit kredit scoringer, også, er der en chance for processen kan give bagslag, hvis det ikke er lykkedes godt.
Sommetider folk konsolidere deres kreditkort, men, med en illusion af en ren tavle, komme ind i endnu mere gæld i sidste ende. Hvis du betaler dine eksisterende kreditkort saldi med et nyt lån eller balance overførsel, er du nødt til at sætte de gamle udgifter vaner på pause.
Hvis du fortsætter med at bruge de eksisterende kreditkort og bruge mere end du har råd til at betale sig i en given måned, er du sandsynligvis kommer til at ende i dobbelt så meget gæld.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når virksomheder er i finansielle problemer, vi ofte hører om investorerne gå væk med heftig summer af penge. Dette synes ulogisk, men det skyldes, at investorerne har købt selskabets gæld, snarere end dens bestand.
Dette er ofte omtalt som nødlidende gæld investere, og det er en almindelig praksis blandt hedgefonde og mange institutionelle investorer.
Med nødlidende gæld investere, en investor bevidst køber gæld af en urolig virksomheden ofte med rabat-og søger at profitere, hvis selskabet vender sig om.
I mange tilfælde, investorer stadig gå væk med betalinger, selv hvis et selskab går konkurs, og i nogle tilfælde, nødlidende gæld investorer faktisk ender som ejere af den urolige selskab.
Kom Gæld på den billige
Der er ikke nogen streng regel for, hvornår man skal kategorisere en gæld som ”nødstedte”, men det betyder generelt, at gælden handler med en betydelig rabat til pari. Så for eksempel, kan du være i stand til at købe en $ 500 obligation for $ 200. I dette tilfælde rabatten kommer fordi låntager er i risiko for misligholdelse. Og ja, investorer kan tabe penge, hvis virksomheden går konkurs. Men hvis investorerne mener, at der kan være en vending og i sidste ende bevist ret, kan de se værdien af gælden gå op dramatisk.
En investor, der køber aktier i et selskab i stedet for gæld kunne tjene flere penge end gæld investorer, hvis et selskab vender sig rundt. Men, aktier kan miste hele deres værdi, hvis et selskab går konkurs.
Gæld, på den anden side, bevarer stadig en vis værdi, selv om en vending ikke sker.
få kontrol
Når en investor køber en virksomheds nødlidende gæld, er de ikke kun at gøre et køb, men vil ofte ender med en vis kontrol af virksomheden. Enheder som hedgefonde, der køber store mængder af nødlidende gæld vil ofte forhandle vilkår, der tillader dem at tage en aktiv rolle med den urolige selskab.
Derudover kan nødlidende gæld investorer opnå prioritet status i at blive betalt tilbage, hvis et selskab går konkurs.
Når en virksomhed erklærer kapitel 11 konkurs, vil en domstol normalt bestemme prioritetsrækkefølgen for kreditorer, der er skyldte penge. De involverede i nødlidende gæld er ofte nogle af de første mennesker, der tilbagebetales, forud for aktionærer og selv medarbejdere. Nogle gange kan det resultere i, at kreditorerne faktisk at tage ejerskab af et selskab. Når dette sker, kan de nødlidende gæld investorer gøre en formue, hvis de har succes med at vende virksomheden rundt.
Risikostyring
Anytime en investor køber gæld, såsom i form af en regering eller erhvervsobligationer, de risikerer at låntager misligholder. Det er derfor, de fleste investorer opfordres til at undersøge kreditværdighed en låntager til at bestemme sandsynligheden for at få deres penge tilbage. Risikoen for misligholdelse er også derfor, gæld fra mindre kreditværdige organisationer vil generere et højere afkast for investor.
Med nødlidende gæld investering, der er en meget reel risiko for investoren gå væk med ingenting, hvis virksomheden går konkurs.
Investorer, der deltager i nødlidende gæld investere, især større hedgefonde, udfører ofte meget robuste analyser af risiko, ved hjælp af avancerede modeller og testscenarier.
Desuden er disse midler er ofte meget dygtige til at sprede ud risiko og, når det er muligt, partnering med andre virksomheder, så de ikke bliver overeksponeret, hvis en investering standardindstillinger.
Vigtigst er det, dygtige hedge fund managers forstår værdien af diversificering i at investere. Det er usandsynligt, at nødlidende gæld vil omfatte en betydelig procentdel af en hedgefond fulde portefølje.
Nødlidende gæld til Gennemsnitlige Investorer
Generelt er den gennemsnitlige joe ikke kommer til at være involveret i nødlidende gæld investere. De fleste mennesker er bedre stillet investere i aktier og standard obligationer, fordi det er enkelt og langt mindre risikabelt. Men det er muligt for en person at få adgang til dette marked, hvis de vælger. Nogle virksomheder tilbyder investeringsforeninger, der investerer i nødlidende gæld, eller omfatter nødlidende gæld som en del af en portefølje.
The Franklin Mutual Quest Fund fra Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], for eksempel, omfatter nødlidende gæld i sin beholdning sammen med undervurderede selskaber og kontanter. Oaktree Capital er et andet firma der tilbyder individuelle investorer adgang til nødlidende gæld gennem private køretøjer.
Det er nyttigt for investorerne at forstå de muligheder, nødlidende gæld tilbud, men det gør sjældent mening i en typisk pension portefølje. Stikning med aktier, investeringsforeninger og investment grade-obligationer er en mere sikker og mere fornuftig vej til rigdom for de fleste mennesker.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tidligere på året gjorde jeg noget, jeg skulle have gjort år før – jeg købte en anden sigt livsforsikring politik at føje til dækning vi allerede havde. Jeg har haft livsforsikring siden jeg var 25 år, men vores behov har ændret sig, og jeg var begyndt at føle sig utrygge. Jeg var barn-fri, da jeg købte vores første politik, trods alt. Nu, mere end et årti senere, jeg er 37 med to unge børn og en masse mere ansvar. Jeg tjene flere penge nu, også, hvilket betyder, at jeg har brug for en større politisk til at erstatte min indkomst.
Da jeg vant til at arbejde i det lighus forretning og min mand var en bedemand i mere end 10 år, er jeg godt klar over, hvad der sker, når nogen dør uforsikret eller underforsikret. Jeg har set kølvandet med mine egne øjne; familien går i panik, ikke kun fordi de er sørgende til mor eller far, men fordi de ved, hvordan farefuld deres økonomiske situation vil snart blive.
Hvis jeg dør ung, det sidste, jeg ønsker, er at forgå vide, jeg forlod min mand og børn sårbare.
Så jeg tilføjet en anden $ 750.000 i sigt livsforsikring dækning til det, vi allerede havde, og jeg har sovet meget bedre siden. Vi har sandsynligvis mere dækning end vi har brug for nu, men jeg vil hellere fejle på siden af forsigtighed, når det kommer til mine børn.
Den skøreste del om at købe livsforsikring er, hvor let det er blevet. Hvor du engang havde schlep i et forsikringsselskab eller flere kontorer, hvis du ønskede flere citater, kan du nu gennemføre hele processen online. Politikken jeg købt gennem Haven Livet var også den type, der ikke kræver en medicinsk eksamen – et frynsegode du kan kvalificere sig til, hvis du er på gennemsnitlig vægt og i fremragende helbred.
Da jeg købte min nye $ 750.000 sigt liv politik, jeg søgte om morgenen og havde dækning den eftermiddag.
Men hvad der er endnu mere skørt er, hvordan billig sigt livsforsikring dækning er. For en $ 750.000 politik, der vil vare 20 år, indtil jeg er 57 år, jeg betale $ 27,88 per måned.
Hvorfor jeg ville aldrig spendere for hele livsforsikring
Før jeg købte dette udtryk politik, men jeg blev kontaktet af en forsikringsagent, der ønskede at sælge mig en anden slags livsforsikring – hele livet. Hvor sigt livsforsikring kun varer for udtrykket, du vælger på forhånd (for denne politik, 20 år), er hele livsforsikring sat op til at tilbyde en død fordel, uanset hvor gammel du bliver.
Jeg straks stejlede over tanken om at købe hele livet, og for flere grunde end en. Her er derfor, jeg aldrig ville købe hele livsforsikring, og hvorfor sigt livsforsikringer passer vores familie helt fint:
# 1: Hele livsforsikring kan være absurd dyre.
Når nogen kontaktede mig om at købe hele livsforsikring, jeg straks lukke dem ned. Jeg troede, det var ejendommelig de foreslog jeg købe hele livsforsikring uden at vide noget om vores finanser eller form for dækning, vi måske har brug for alligevel, så jeg ikke lade dem bombardere mig med hele deres salgstale.
Så nej, jeg ved ikke præcis, hvor meget de ville have mig til at betale for den mængde dækning jeg ønskede – $ 750.000. Men det er ikke så svært at finde ud af det, enten.
State Farm faktisk har en regnemaskine, der indeholder grundlæggende citater til tidsbegrænset livsforsikring og hele livet, så du kan sammenligne. Efter at have indtastet min fødselsdato, højde og vægt sammen med min niveau af sundhed (fremragende), deres regnemaskine spytte ud et par numre. For en 20-årig periode politik som den, jeg har købt, de foreslog jeg ville betale $ 62,40 per måned eller $ 717,50 årligt. For hele livsforsikring, på den anden side, min foreslåede præmie var $ 859,13 per måned – eller $ 9,875.00 årligt.
Det er klart, det er bare en skøn fra en forsikringsgiver, og jeg kunne betale mere eller mindre for hele livsforsikring baseret på udbyderen jeg vælger. Alligevel er det viser bare, hvor meget dyrere hele livsforsikring kan være versus sigt dækning. I dette tilfælde, det koster mere end 10 gange så meget for samme dækning.
# 2: Jeg forstår ikke at opbygge kontantværdi jeg kan låne mod.
En af de største salgssteder af hele livet, eller permanent livsforsikring, er, at det bygger kontantværdi du kan låne mod. Mange hele livsforsikringer betaler også udbytter, men de er ikke garanteret. Som et resultat, nogle virksomheder fejlagtigt markedsfører hele livsforsikringer som en kompliceret blanding af livsforsikring og investeringer.
Men det er svært for mig at forstå fordelen ved overbetale (muligvis tifold) til en livsforsikring bare at bygge en kvasi-opsparingskonto jeg kan potentielt adgang. Det kan helt sikkert være mere nuanceret og kompleks end som så, og jeg er klar over, at hele livsforsikring kan være en smart måde for velhavende familier til at forlade skattefri penge til deres arvinger. Alligevel er der faktisk en fordel for den gennemsnitlige familie til at betale så meget for hele livet bare for at opbygge kontantværdi og potentielt score udbytte?
Consumer Reports sikker ikke tror det. For en undersøgelse, de gennemførte, de bad om flere livsforsikring citater for en 40-årig Illinois mand i fremragende helbred. Gennem deres forskning – og gennem citater, der tilbydes via AccuQuote – fandt de, at denne teoretiske fyr skulle betale $ 660 om året for hans 30-års sigt politik for $ 500.000 og $ 6.760 årligt for hele livsforsikring med det samme niveau af dækning.
Mens de ”overskydende præmier” gå til garanterede besparelser, der bygger kontante værdi over tid, viste Consumer Reports, hvordan du kan opnå det samme ved at købe sigt livsforsikring dækning og investerer forskellen.
”Alternativt kan du købe den 30-årige sigt politik og hvert år investerer forskellen mellem de der dækker hele og sigt-life præmier i konservative 10-årige statsgældsbeviser,” skriver de. Efter at have kørt tallene, Consumer Reports konstateret, at statsgældsbeviser tjener 2,17% ville give et højere afkast af dine penge. Men de også bemærke, at der ville være nogen død fordel, når udtrykket politik udløbet.
Den nederste linje: Jeg kan ikke se pointen i at købe en overpris livsforsikring politik, der bygger kontantværdi, når jeg kan købe sigt forsikring derefter gemme og investere forskellen på min egen.
I eksemplet politik jeg delte ovenfor fra State Farm, ville jeg spare mere end $ 9.000 om året ved at vælge den tilgængelige langsigtet politik i hele livet. De fleste mennesker ville være bedre stillet spare og investere disse penge selv versus hælde det i en kvasi-investering som hele livet.
# 3: Jeg behøver ikke livsforsikring, når jeg dør.
En anden påståede fordel af hele livsforsikring er det faktum, det er garanteret at tilbyde en død fordel, uanset hvornår du dør, i modsætning til en langsigtet politik, der kun udbetaler hvis du passerer væk inden for det 20- eller 30-årig tidshorisont. Dette er en enorm velsignelse, hvis du er bekymret for ikke at have penge til begravelsesudgifter eller forlader en arv bag. Selvfølgelig ville det være fantastisk at forgå i en alder af 90 og ved, at din politik er stadig intakt.
Men jeg kan ikke se, hvorfor jeg ville muligvis brug for livsforsikring, når jeg er ældre. Den vigtigste funktion af livsforsikring, som jeg ser det, er at erstatte min indkomst, mens jeg er ung og stadig arbejder – mens min familie er afhængig af mig. Hvis jeg forgå i de næste 20 år, vil jeg gerne vide vores regninger er omfattet, og mine to børn vil have penge til college.
Hvad kunne livsforsikring muligvis dække, når jeg er 80 eller 90 år? Mine børn vil være voksne på det tidspunkt, og vi vil have været gældfri i årtier. Vi er også spare en stor procentdel af vores indkomst og spare for fremtiden, så har en livsforsikring i mine gyldne år vil sandsynligvis være overkill.
# 4: Jeg skaber min egen arv at efterlade.
En anden stor argumentere punkt for hele livsforsikring er, at det hjælper dig med at efterlade en arv til dine børn. Jeg vil ikke argumentere imod det; naturligvis ville enhver kærlig forælder ønsker at forlade en rede æg til deres børn hvis det er muligt. I stedet ville jeg argumentere for, at du ikke behøver hele livsforsikring at opnå dette.
I stedet for at hælde penge i et helt liv forsikringspolice og håber det betaler sig, ville jeg meget hellere beholde flere af mine penge i mine egne hænder. På den måde kan jeg fortsætte med at spare penge, maxing vores pensionskonti, og investere i fast ejendom. Hvorfor betale en tredjepart til at hjælpe dig med at opbygge en arv, når du kan bruge dine egne penge og opfindsomhed til at bygge en på din egen?
Afsluttende tanker
Som Consumer Reports noter, flere faktorer gør det vanskeligt at finde ud af, om hele livsforsikring er ideel. For startere, bemærker de, der forsikringsselskaberne ikke forpligtet til at afsløre, hvilken del af den årlige præmie går til at betale livsforsikring og hvilken del bygger kontantværdi. Som sådan kan det være svært at beregne eller endda formode nogen form for ”afkast”.
Ikke kun det, men det enorme provisioner agenter tjene sælge hele livet tjene som ammunition til den hårde sælge. Brian Fechtel, en finansiel analytiker og livsforsikring agent, fortalte Consumer Reports, at provisioner på hele livsforsikring kan være så meget som 130% til 150% af det første års præmie, som let kan være $ 10.000 dollars eller mere. Hvordan kan du have tillid til en agents råd når din beslutning om at købe – eller ikke købe – let kunne betyde en forskel på flere tusinde dollars for dem? Efter min mening kan du ikke.
Men, det er ikke den eneste grund til jeg ville aldrig købe hele livsforsikring. I slutningen af dagen, jeg forsøger at holde vores liv – og vores økonomi – så enkelt som muligt. For mig, det betyder at købe en billig tidsbegrænset livsforsikring politik og holde kontrol over så meget af vores surt tjente penge som vi kan. Hvis jeg vil kontantværdi jeg kan låne mod, ville jeg hellere bygge det i en opsparing eller investering konto med mit navn på den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De fleste mennesker ser gæld som et nødvendigt onde. Den konventionelle visdom er at bruge gæld, men ikke gå ind i en gældsspiral. Alligevel er det muligt at leve – og trives – uden brug af gæld eller bekymre dig om dit kredit scoringer. For nogle, der er lidt valg i sagen: hvis du har dårlig kredit, du er i en ugunstig situation. Andre simpelthen hader tanken om låntagning, eller deres værdier kan ikke støtte at låne penge og betale renter.
Fordelene ved gældfri levende er let at forstå, men hvis du holder op med at spille kredit spil, tingene er anderledes. Det er vigtigt at vide, hvad udfordringer, du står og hvordan man kan overvinde dem. Kort sagt, hvis du ikke låne penge og tilbagebetale lån, vil du ikke have kredit – eller vil du ikke have høje kredit scoringer. Som et resultat, kan det være sværere at købe ting, og genindtræde i verden af kredit scoringer kan være smertefuldt, hvis dine planer ændrer sig.
Du behøver ikke at gå tilbage til stenalderen, hvis du beslutter at droppe gæld. Det er nemt at betjene i det moderne samfund – og selv at drage fordel af teknologi – uden at støtte sig på kredit.
Lagring Mere, bruge mindre
En af de største udfordringer i det gældfri livsstil er, at du skal betale for alt med kontanter, selv om det ikke nødvendigvis skal være papir kontanter – det kan være et betalingskort. Det kan ikke være et problem for din daglige udgifter og regelmæssige udgifter.
Du bør være i stand til at dække disse ud af din indkomst alligevel. Ellers din nuværende situation er ikke holdbar. For større ting, men dette er mere udfordrende.
Du bliver nødt til at spare op en betydelig mængde penge til at købe en bil uden at finansiere det, og det er endnu sværere at købe en bolig. Hvis du ikke kommer til at låne, det tager mere tid, flere besparelser eller begge råd større indkøb.
Med andre ord, er du nødt til at spare op til flere måneder eller finde en måde at sætte flere dollars mod dit mål hver måned. For de fleste mennesker er den foretrukne løsning er at vente længere tid at købe og købe billigere ting. Det er ikke en dårlig metode til at tage, men det er ikke, hvad du vil se de fleste af dine venner og naboer gør. Du bliver nødt til at være tilfredse med de interne belønninger enklere levende i stedet for de eksterne belønninger, som de fleste mennesker søger.
Sådan Tilbring uden et kreditkort
Dag-til-dag udgifter: Til hverdagsbrug udgifter – dagligvarer, ærinder, underholdning og måltider – du kan betale for ting med kontanter eller et betalingskort. Kontant gør budgettering let, hvis du bruger konvolutten metode, men at holde kontanter rundt er risikabelt. Et betalingskort er knyttet til din checkkonto giver dig alt det praktiske fra et kreditkort, men du vil kun bruge penge, som du rent faktisk har .
Månedlige regninger: Hvis du har vænnet sig til at betale månedlige regninger såsom din mobiltelefon, forsyningsselskaber og gym medlemskab med et kreditkort, der er en nem vane at bryde. Skift til online regningen betalinger, så din bank sender penge til din Biller, enten ved check eller ved elektronisk overførsel. Ligesom med et kreditkort, kan du indstille tingene op, så betalingen automatisk går. Alternativt kan du betale disse regninger med dit betalingskort.
Forudbetalte kort: Hvis du ikke har en checkkonto, kan du bruge et forudbetalt betalingskort i stedet for et standard betalingskort. Forudbetalte kort er ”loaded” med midler, før du bruger dem, så kan du swipe kortet eller foretage online regningen betalinger ud af din indlæste balance. Kortet stopper arbejder når du har brugt din indlæst balance.
Debit vs kreditkort: Uanset om de forudbetalt eller ej, debetkort er mere risikable til daglig forbrug end kreditkort. Hvis nogen stjæler dit betalingskort nummer og stativer anklager, disse midler kommer direkte ud af din checkkonto. Du er generelt beskyttet mod bedrageri og fejl, men du bliver nødt til at underrette din bank hurtigt for den bedste beskyttelse. Det virkelige problem er, at din konto midlertidigt kan blive tømt, få dig til at hoppe betalinger, og dette kan resultere i en dominoeffekt af messer at rydde op. Når dit kreditkortnummer bliver stjålet, tyvene tilbringe kortudstederen penge – du behøver ikke at betale regningen i yderligere 30 dage, hvilket giver dig tid til at rydde det hele op uden at få din checkkonto involveret.
Frosne midler: debetkort kan også være problematisk, når kortet bliver Scannet før det nøjagtige beløb af dine udgifter er kendt. Dette sker typisk, når du lejer en bil eller hotelværelse, eller når du åbner en fane på en natklub. Købmanden vil forhåndsgodkende dit kort og midlertidigt låse op fonde i din checkkonto. Disse gebyrer bør falde af efter et par dage, men mange afgifter kombineret med en checkkonto, der er ved at løbe tør til at begynde med, kan forårsage problemer. Du kan have masser af penge, men hvis banken ikke vil lade dig bruge dine penge, vil dit kort blive afvist og kontrol vil hoppe. Hold en ekstra buffer af kontanter i kontrol for at undgå problemer, og tjek din tilgængelige saldo regelmæssigt.
Betalingskort kræves: betalingskort fungerer næsten overalt, selv når en online-formular beder dig om at indtaste et kreditkortnummer. I sjældne tilfælde vil et udlejningsbureau kræver, at du bruger et kreditkort i stedet for et betalingskort til at foretage en reservation. Find ud før tid, hvad kort accepteres eller hvad kravene er, hvis du kun har et betalingskort, især hvis du har brug for at leje en bil.
At købe et hjem
For nogle er aversion mod låntagning slutter ved at købe en bolig. Du kan spare op og betale kontant for de fleste ting, men hjem kan koste hundreder af tusinder af dollars – hvilket ville tage årtier med ekstrem besparelse for mange købere. Hvis du beslutter at få et realkreditlån, skal du arbejde lidt hårdere end de fleste låntagere på grund af din manglende kredit.
Alternativ kredit: Du bliver nødt til at få godkendt på grundlag af ”alternative” faktorer i stedet for en traditionel Fico kredit score for at få godkendt til et lån. Dette begrænser antallet af långivere, du vil være i stand til at arbejde med, fordi nogle långivere foretrækker ikke at tænke ud af boksen. Det begrænser også de typer af lån til rådighed. Du er mest sandsynligt at finde et lån garanteret af den amerikanske regering, som en FHA lån. For at bestemme din kreditværdighed, vil långivere søge efter oplysninger om regulære til tiden betalinger, du foretager, såsom præmier husleje, hjælpeprogrammer, og forsikring. Sørg for, at du betaler til tiden i mindst 12 måneder, før du ansøge om et lån.
Indkomst: En anden vigtig faktor er den indkomst, du har til rådighed til at tilbagebetale et realkreditlån. Når du gør manuel underwriting – hvilket er, hvad du skal bruge, hvis du ikke har traditionel kredit – långivere sandsynligvis nødt til at se din gæld til indkomst-forholdet under 43 procent, og lavere er bedre.
Reserver: Det er også nyttigt at have flydende kontante reserver på hånden – med andre ord, penge i banken. Hvis du er en gældfri saver, er du sandsynligvis der allerede. Jo mere økonomisk sikker du er, jo større er risikoen for at få godkendt, selv uden en kredit historie.
Stabilitet: Långivere er på udkig efter en sikker ting, eller i det mindste så tæt på det, som de kan få. En lang historie af beskæftigelse er nyttigt, fordi det tyder på, at du vil fortsætte med at tjene en konsekvent indkomst. Industrien du arbejder i, kan også være en faktor – sæsonarbejde er mindre pålidelig, mens en regering job ofte betragtes sikker.
Tid til at lukke: Uden traditionelle kredit score, vil det tage endnu længere tid end normalt at få et lån. Manuel tegningsgaranti er en arbejdskrævende proces – nogen skal gennemgå og vurdere alle detaljer. Dette er en alvorlig ulempe, hvis du køber i et sælgers marked, og det kunne være frustrerende. Kom godt i gang på processen så hurtigt som muligt, hvis du bor i et varmt marked, længe før du foretager et tilbud.
Skulle du Abandon Credit Helt?
Før du grøft gæld til gode, er det værd at vide, hvorfor du måske ønsker god kredit, så du kan gøre en bevidst beslutning om at undvære, med en fuld forståelse af fordele og ulemper.
Det behøver ikke at koste penge at opbygge kredit og vedligeholde gode kredit scores. Du skal kun betale renter, når du låner penge. Hvis du ikke behøver at låne, skal du bruge et kreditkort til hverdagsbrug udgifter og betale kortet ud hver måned. Du har en 30-dages afdragsfri periode før renteomkostninger bliver opkrævet. Du vil aldrig betale en øre i rente, vil du vedligeholde din kredit, og du vil have den ekstra sikkerhed af et kreditkort.
Hvis du nogensinde har brug for penge , er det rart at have en solid kredit historie. Igen, gæld er kun et problem, hvis det hænger rundt alt for længe. Du kan holde et kreditkort åben for nødsituationer – bare ikke bruge det til at købe mere, end du har råd til. At leve uden gæld er tiltalende, især efter du har set hårde tider. Men hvis du skifter mening og ønsker at låne, er du nødt til at starte fra bunden, efter at du lader din kredit tørre op helt.
Du kan ikke slette fortiden. Selv hvis du går gældfri, stadig eksisterer din kredit historie og det kan fortsætte med at give problemer. Disse gæld vil falde af dit kredit rapporter til sidst og samlere kan ikke forsøge at indsamle efter forældelsesfristen er udløbet, men der tager flere år.
Udgifterne er problemet. Kreditkort og nemme lån kan lokke dig ind i en gældsfælde. Bad luck og helbredsproblemer kan gøre tingene værre. Men for nogle mennesker, problemet er bare et spørgsmål om at bruge mere, end de har råd til. Forlader kredit og gæld bag kan hurtigt slippe af fristelser, men en hårdere og mere vigtig opgave er at forstå, hvor dine penge går, og hvorfor du har brugt den måde, du har. Lav en plan, du kan holde sig til og dine chancer for succes blevet meget bedre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du er heldig nok til at køre dit eget sæt hjul under college, nu er det tid til at gøre en lille smule hjemmearbejde på bilforsikring. Selv hvis dine forældre har taget sig af din politik indtil nu, det er en smart idé at vide, hvad du har brug for at blive sikker og lovlig, når du er nødt til at få din egen bilforsikring.
I denne elev guide til bilforsikring, vil vi tackle de grundlæggende: Vi vil starte med, hvorfor springe bilforsikring er en virkelig (virkelig, virkelig ) dårlig idé. Vi vil også diskutere, om du kan holde på dine forældres politik, og hvis ikke, hvilken slags dækning du har brug for og hvordan man kan spare så mange penge som muligt.
Hvorfor har jeg brug bilforsikring?
Hvis du foretager bil betalinger eller bare betale for en tank af gas hver uge, køre bil sikkert allerede forekommer dyrt nok. Bilforsikringer tilføjer en anden månedlig faktura på toppen af det, og det kan være fristende at springe den over for at spare nogle penge. Gør det ikke!
Vi får det: Tingene er stram. Men give afkald din bilforsikring er en stor satsning for et par store grunde:
Det er formentlig ulovligt i din tilstand til at køre uden bilforsikring. Så hvis du bliver trukket over og kan ikke fremlægge dokumentation for forsikring, vil du i det mindste står over for en stejl fint. Du kan endda miste din licens og din bil.
Et nedbrud kan være meget dyrt uden bil forsikring til at dække dig. Selv hvis du blot ramte et træ og gå væk uskadt, uden forsikring, er du nødt til at betale hver en krone, det tager at reparere din bil eller købe en ny. Men hvad nu, hvis du er såret – eller du kommer til skade en anden? Hvis du har en sygeforsikring, vil den dække dig, men når du er skyld i et nedbrud, der gør ondt andre, kan du blive holdt ansvarlig for deres udgifter til lægebehandling. Du vil også være på krogen for skader på deres køretøj, også.
Bilforsikring kan give dig ro i sindet , når du sætter dig bag rattet. Til gengæld kan det hjælpe dig med at blive en mere rolig, sikker chauffør, der er på en lavere risiko for at komme ind i et styrt.
Der er gode nyheder, selvom: Bilforsikringer behøver ikke at være så dyrt – der er masser af måder at spare. Faktisk kan du endda være i stand til at holde på dine forældres politik. Vi vil tackle, om det er tilfældet for dig nedenfor.
Kan jeg Ophold på mine forældres bilforsikring?
Du kan være ivrige efter at satse dine økonomiske uafhængighed, men det gør nok mere fornuftigt at forblive på dine forældres bilforsikring, så længe du er berettiget (og så længe de er villige). Det er fordi dine forældre er sandsynligvis betragtes meget lavere risiko drivere end dig. På grund af dette, vil det næsten helt sikkert være billigere for dem at holde dig på deres politik, end for dig at få din egen. Som en bonus, kan de sandsynligvis har råd til at betale for højere grænser, der ville betyde større dækning, hvis du var i et nedbrud.
Heldigvis er der ingen magisk alder, hvor du vil blive sparket ud dine forældres Bilforsikring. Men hvis du ønsker at holde dækket af deres politik, vil du sandsynligvis nødt til at holde følgende i tankerne:
Du må ikke ændre din primære adresse. Selv hvis du er i skole det meste af tiden, vil de fleste forsikringsselskaber lade dig blive på dine forældres politik, hvis din primære adresse er stadig med dem.
Dine forældre bør opføres på de vigtige bil-relaterede dokumenter. De bør være på titlen af køretøjet, ikke dig. Og hvis du finansiere en bil, bør de i det mindste blive opført som medejere.
Må ikke få hjælper. Hvis du beslutter at stikke en weekend med din skole kæreste, kan du få sparket væk dine forældres politik, da du ikke længere vil blive betragtet som en afhængig.
Hvilken slags bilforsikring skal jeg bruge?
Hvis du ikke kan bo på dine forældres politik, ikke får alt for bummed. Kom et tilbud på bilforsikring kan være forvirrende, men det behøver ikke at være. Vi tager et kig på de vigtigste typer af bilforsikring og dækker, hvad du har brug for, hvorfor, og hvor meget.
Ansvar (legemsbeskadigelse / Property Damage)
Ansvarsforsikring er påkrævet ved lov i næsten hver eneste stat. Det dækker dig, når du er skyld i en ulykke, der skader en anden (legemsbeskadigelse ansvar), skader en andens bil (tingskade ansvar), eller begge dele.
Når du får en bil forsikring tilbud, vil mængden af ansvarsforsikring, der er inkluderet skrives på denne måde: 25/50/25. Det er, hvor meget dækning du har, i tusindvis, for tre ting: legemsbeskadigelse ansvar per person (i dette eksempel, $ 25.000), kropslig ansvar skade pr ulykke ($ 50.000), og tingskade ansvar ($ 25.000).
Har jeg brug for det? Absolut. Dette er kernen i din bilforsikring, og noget du kan ikke ikke kan springe. Så hvor meget skal du bruge?
Hver stat, undtagen New Hampshire kræver en vis minimum af ansvarsforsikring. Du kan finde din statens krav i denne tabel af forsikringen Information Institute (III) . Din forsikringsselskab vil ikke tillade dig at købe noget mindre end staten minimum.
Men eksperter anbefaler ikke kun at få staten minimumsbeløb, da det kan give bagslag, hvis du kommer ind i en dårlig styrt. Hospital regninger, trods alt, er notorisk dyre – og så erstatter en andens Mercedes.
Selvom du måske ikke har en masse af aktiver for at beskytte som studerende, skal du stadig få hvad du med rimelighed kan tillade sig over staten minimum. Hvis det ikke er meget (eller noget) andet end bare-bone dækning, skal du sørge for at vælge mere, når du opgraderer, skændes, at velbetalte job, eller købe et hus.
Omfattende dækning
Omfattende dækning spark i, hvis din bil er beskadiget af noget andet end en ulykke – tror stormskader, tyveri eller hærværk. Så hvis nogen smadrer dine bilruder i en fordrukken raseri efter en stor fodboldkamp, omfattende tager sig af udskiftning omkostninger.
Har jeg brug for det? Måske. Hvis din bil er relativt nyt, er du sandsynligvis vil ønsker omfattende dækning – og hvis du laver bil betalinger, vil du sandsynligvis blive bedt om at have det. Dybest set, hvis din bil er alt, og du kan ikke nemt gå ud og købe en, der er ens, vil du ønsker omfattende dækning.
På den anden side, hvis du stadig kører der gamle clunker dine forældre fik dig til din første bil, omfattende dækning vil sandsynligvis være overkill. Efter alt, når du tilføje op prisen på dækning og betale din fradragsberettigede, kan du være i stand til at få en anden brugt bil – måske endda en med færre miles på kilometertæller.
Når du vælger omfattende dækning, vil du ikke vælge et bestemt beløb af dækning ligesom du gør med ansvar. I stedet skal du vælge en selvrisiko – det er det beløb, du vil betale, før din dækning spark i Dette kan være så lidt som $ 100 eller så meget som $ 2.000.. Hvis du har en $ 500 fradragsberettigede og skaden beløber sig til $ 1.200, vil du betale $ 500 og forsikringsselskabet vil dække $ 700.
En højere selvrisiko vil spare dig nogle penge på din dækning, men du skal kun vælge et beløb, som du nemt kan betale.
kollision dækning
Kollision dækker udgifter til fastsættelse af din bil, når du er i et vrag. (Husk, tingskade ansvar kun dækker disse omkostninger for en andens bil, når du er skyld i ulykken.) Ligesom med omfattende, du vil vælge en selvrisiko til kollision dækning. Højere selvrisikoen betyde en lavere sats og omvendt.
Har jeg brug for det? Igen, måske. Hvis du har en nyere bil og valgte at få omfattende dækning, vil du helt sikkert ønsker at få kollision, også. Hvis du har besluttet mod omfattende dækning, fordi din bil er bare ikke meget længere værd, kan du sikkert sikkert give afkald kollision, også.
Uforsikrede / underforsikret Motorist
Uforsikrede og / eller underforsikret bilist dækning er en anden form for ansvarsforsikring. I dette tilfælde gælder det, når en uforsikret eller underforsikret chauffør er skyld i en ulykke, hvilket gør det sværere for dig at få nedbrud-relaterede regninger betalt. Nogle stater kræver denne form for dækning, som du normalt får i en mængde, der svarer til din almindelige politik ansvar.
Har jeg brug for det? Ja, hvis din tilstand kræver det. Selv hvis det ikke er tilfældet, vi stadig anbefale det.
Sandheden skal frem, det er en af de største dom opkald i bilforsikring. Men overveje dette: Mere end 12% af bilisterne landsdækkende ikke har bilforsikring , i henhold til III. Det kan være sikkert at antage, at antallet er højere blandt universitetsstuderende med stramme budgetter. Hvis du er i en ulykke med en af dem, vil du være glad for du har betalt lidt ekstra for denne dækning.
Medicinske Betalinger / personskade beskyttelse
Igen, legemsbeskadigelse ansvarsforsikring i kernen af dit citat gælder for andre, når du er skyld i et styrt. Medicinske betalinger eller personskade beskyttelse dækning hjælper dækker dine egne regninger (eller de af dine passagerer), hvis du er såret i et nedbrud.
Har jeg brug for det? Sandsynligvis ikke, så længe du er dækket af en god sygeforsikring plan. Husk, kan du typisk forblive på dine forældres sygesikring planen indtil alder 26, selv hvis du ikke er en afhængig.
Hvordan kan jeg spare penge på bilforsikring?
En masse faktorer gå ind i, hvad du vil betale for bilforsikring. Desværre, en af de biggies er din alder. Når du er under 25 år, vil du typisk betale mere for bilforsikringer, fordi du er på en større risiko for at komme ind i et styrt og indgive et krav.
Den gennemsnitlige årlige udgifter til bilforsikring for en 21-årig i 2015 var $ 3.620, ifølge en undersøgelse foretaget af Value Penguin . Av. (Hvis du har brug for en grund til at omfavne modningen, overveje dette: At nummer styrtdykker til $ 2.078, når du er 30.)
Andre demografiske informationer, såsom om du er en mand eller en kvinde, hvor du bor, og om du er single eller gift, vil også påvirke din sats. Beklager, byens drenge: Generelt kortene er stablet højest mod unge, enlige mænd, der bor i tætbefolkede områder.
Du kan ikke ændre disse grundlæggende, men der er flere andre måder, du kan krympe din bilforsikring regningen. Vi vil skitsere et par af dem nedenfor.
Rabatter, rabatter og mere rabat
Auto forsikringsselskaber er villige til at banke en masse penge fra din forsikring sats for alle mulige grunde. Vær ikke genert over at bede om en komplet liste, da nogle af dem ikke kunne offentliggøres.
Her er nogle af de nemmeste rabat for dig at drage fordel af som studerende:
God studerende rabat: Er du under 25 år? Er du en fuldtidsstuderende med temmelig gode karakterer? Du vil sikkert være berettiget til en god elev rabat. Kriterierne vil variere afhængigt af dit forsikringsselskab, men normalt du skal bruge mindst en 3,0-kvotient. Under visse omstændigheder kan du også være i stand til at kvalificere sig, hvis du er på en ære rulle eller dekanens liste, eller hvis du har høje standardiserede prøveresultater.
Resident studerende rabat: Måske er du går i skole langt væk fra hjemmet og ikke har planer om at køre, undtagen når du kommer tilbage for besøg. Deres forsikringsselskab vil give dig et stort pause for dette, da kørslen mindre betyder, at der er mindre chance du får ind i en ulykke.
Sikker chauffør rabat: Aldrig været i en ulykke? Aldrig fået en billet? Kriterierne vil variere fra forsikringsselskab til forsikringsselskab, men du vil sandsynligvis være berettiget til en sikker driver rabat.
Betal i fuld / automatisk betaling rabat: Hvis du er villig til at betale for seks måneder eller et år med bilforsikring op foran, kan dit forsikringsselskab giver dig en rabat. Samme gælder, hvis du tilmelder dig automatisk betaling – bare sørg for at holde styr på din egen og har rigelig penge i enhver konto, dit forsikringsselskab kan trække fra.
Køreskole rabat: Hvis det ikke allerede er påkrævet i din tilstand for at få licens, tager en defensiv kørsel klasse kan betyde en stor rabat fra dit forsikringsselskab. Nogle gange tager en sådan klasse kan også holde dit forsikringsselskab fra at hæve din sats, når du får en billet. For at finde en defensiv kørsel klasse, tjekke med din tilstand inddeling af motorkøretøjer; de holdes ofte og typisk kun kræver fire til otte timer af din tid.
Tyverisikring rabat: Er din bil har en alarm eller andre tyverisikring funktioner, såsom en elektronisk startspærre? Du kan sikkert få en rabat.
Sikkerhedsudstyr rabat: Din bil kan komme udstyret med sikkerhedsanordninger som airbags, blokeringsfri bremser, kørelys eller motoriserede sikkerhedsseler. Alle af dem kan betyde, at du betaler mindre for bilforsikring.
Tidlig underskrivelse rabat: Hvis du er ude efter bilforsikring med nok tid, før din nuværende politiske bortfalder (sige, en måned), vil nogle forsikringsselskaber give dig en lille rabat, da du ikke vente til sidste øjeblik.
Flere politikker rabat: Hvis du bor uden for campus, lejere forsikring er et klogt træk at beskytte dine ejendele. (Hvis du er en fuldtidsstuderende under 26, der bor på campus, er du sandsynligvis dækket af dine forældres husejere forsikring.) Gå gennem det samme selskab for lejere og bilforsikringer, og du kan snuppe en rabat for bundling din politikker.
Data-sporing rabat: Nogle forsikringsselskaber tilbyder en indledende rabat, hvis du tilmelder dig til at bruge en lille enhed, der sporer dine kørevaner. Hvis enheden registrerer gode kørevaner, kan du spare endnu mere. Dog kan bagsiden også være sandt. For eksempel, hvis Progressive s Snapshot optegnelser mere risikable kørselsadfærd, såsom hyppig hårde opbremsninger, din sats kunne gå op. Sørg for at tjekke detaljerne i dit forsikringsselskab program, før du tilmelder dig.
Vælg din Ride Klog
Måske du har været tøffede i din rust spand længe nok, og du tænker på at opgradere. Den type bil du vælger kan have en stor effekt på din forsikring satser, så vælg med omtanke.
Generelt enhver bil, der kan gå rigtig hurtigt vil gøre din forsikring virkelig dyrt, så overveje, om imponerende dine venner er virkelig værd at præmien. Samme gælder for luksus forlystelser, hvis du er heldig nok til at have penge for dem.
Holder sig til køretøjer såsom familievenlige sedans og SUV’er måske ikke har en masse sex appel, men det vil hjælpe med at holde din bil forsikring satser så lavt som muligt.
Hvis du har dit øje på et bestemt fabrikat og model, kan du få en fornemmelse af, hvad du kan betale ved at kontrollere denne database på Insure.com.
Gå efter en højere selvrisiko
Når du får bilforsikring, vil visse dele af din politik kræver, at du vælger en selvrisiko. Det er en fancy betegnelse for, hvad du bliver nødt til at betale, før din auto forsikringsselskab opfanger resten af fanen. For eksempel, hvis du har en $ 500 fradragsberettiget på kollision dækning og skaden beløber sig til $ 3.000, er du nødt til at betale $ 500 mod dine bilreparationer efter en ulykke, før din forsikring spark i og dækker de resterende $ 2.500.
Du kan vælge fra en bred vifte af selvrisikoen – typisk, så lavt som $ 100 eller så højt som $ 2.000 eller endnu mere. At vælge en højere selvrisiko vil betyde en lavere sats, da du accepterer at påtage mere af byrden i tilfælde af du gøre krav gældende.
Det gør højere selvrisikoen en nem måde at spare penge på din månedlige præmie. Men du bør kun vælge en høj fradragsberettigede, hvis du har opsparing (enten dine egne, eller måske et forskud fra Bank of mor og far) til dækning af, at stor regning, hvis du har brug for til efter et nedbrud. Ellers vil du blive travlt med at skrabe sammen disse midler under en allerede stressende situation.
Giv dine hjul en Rest
Når du får en bil forsikring tilbud, vil forsikringsselskabet spørge dig cirka hvor mange miles du kører hvert år. Grunden er enkel: Jo mindre du kører, jo mindre chance din bil vil afvikle viklet omkring en telefon pæl.
Et par livsstil valg kan hjælpe dig køre mindre, og derfor betaler mindre for din bilforsikring:
Går du i skole i en større by med en god masse transit system? Sats på bussen eller metroen over din bil.
Kan du flytter tæt på campus, eller blive sat i sovesale? Du vil skære ned på kilometertal.
Hvis du skændes en deltidsstilling eller praktikplads, kan du køre sammen med venner, der arbejder i nærheden? Du kan spare på bilforsikring – og gøre Moder Natur lidt gladere, også.
Vær forsigtig med plast
Måske du for nylig fik dit første kreditkort, og det brænder et hul i lommen: Pludselig at dyre middag med venner ser meget mere tiltrækkende end endnu en nat af ramen. Det er forståeligt, men vær forsigtig.
Før du begynder at stryge op en storm med dit kreditkort, tage et skridt tilbage og tænke. Du er lige begyndt at bygge din kredit, som kan påvirke en hel masse din økonomiske liv i fremtiden – alt fra hvilken slags bil lån du er berettiget til, om du kan få en ønskelig ny lejlighed. Dårlig kredit kan endda ødelægge dine chancer for at blive hyret til et drømmejob.
Og ja, kan din kredit endda påvirke, hvad du betaler for din bilforsikring. Det er fordi forsikringsselskaberne har data, der viser, at folk med dårlig kredit er mere tilbøjelige til at indgive en klage og koste dem penge.
Historiens morale? Brug dit kredit ansvarligt, betale regninger til tiden hver måned. Prøv ikke at komme ind i vane med at bære en balance, enten – renteudgifter kan tilføje op hurtigt, synker dig dybt i gæld, før du selv indse, hvad der sker.
Hvor kan jeg finde den bedste bilforsikring?
Først ånde lidt lettet op: Du har formodentlig ikke til at tale med en forsikringsagent, medmindre du vil. Disse dage, er det nemt at få bilforsikring citater online, en proces, der normalt kun tager et par minutter med hver forsikringsgiver. (Hvis det stadig lyder som en stor gang engagement, det er det værd:. Dine bedømmelser kan variere voldsomt fra selskab til selskab Det betaler altid at shoppe rundt, især når det kommer til bilforsikring.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investering i aktier er en risikabel forretning. Der er nogle risici, du har en vis kontrol over og andre, at du kun kan sikre sig mod.
Tankevækkende investeringer markeringer, der opfylder dine mål og risikoprofil holde individuelle risici aktie- og obligationsmarkederne på et acceptabelt niveau.
Men andre risici er uløseligt forbundet med at investere du ikke har nogen kontrol over. De fleste af disse risici påvirker markedet eller økonomien og kræver investorerne til at justere porteføljer eller ride stormen.
Her er fire hovedtyper af risici, som investorerne står overfor, og nogle strategier, hvor det er hensigtsmæssigt til at håndtere de problemer, som disse markedsmæssige og økonomiske forskydninger.
økonomiske risici
En af de mest oplagte risici for at investere er, at økonomien kan gå dårligt. Efter markedet buste i 2000 og terroristernes angreb i 2001, at økonomien faldt til ro i en sur magi.
En kombination af faktorer så markedet indekser miste betydelige procenter. Det tog år at vende tilbage til et niveau tæt på pre-9/11 mærker, kun at have bunden falder ud igen i 2008-09.
For unge investorer, den bedste strategi er ofte bare at Hunker ned og ride ud disse nedgangstider. Hvis du kan øge din position i gode solide selskaber, disse trug er ofte gode tider til at gøre det.
Udenlandske bestande kan være et lyspunkt, når hjemmemarkedet er i dump, hvis du gør dit hjemmearbejde. Takket være globaliseringen, nogle amerikanske virksomheder tjener et flertal af deres overskud i udlandet.
Men i kollapser ligesom 2008-09 katastrofe, kan der ikke være nogen virkelig sikre steder at vende.
Ældre investorer er i en strammere binder. Hvis du er i eller i nærheden af pensionsalderen, kan en større nedtur i aktier være ødelæggende, hvis du ikke har flyttet betydelige aktiver til obligationer eller fastforrentede værdipapirer.
Inflation
Inflationen er afgiften på alle.
Det ødelægger værdi og skaber recessioner.
Selvom vi mener, inflationen er under vores kontrol, kan helbredelse af højere renter på et tidspunkt være så slemt som problemet. Med den massive offentlig låntagning til finansiering af hjælpepakker, er det kun et spørgsmål om tid, før inflationen afkast.
Investorerne historisk har trukket sig tilbage til ”hårde aktiver” såsom fast ejendom og ædelmetaller, især guld, i tider med inflationen.
Inflationen gør ondt investorer med fast indkomst den mest, da det udhuler værdien af deres indtægt. Lagrene er den bedste beskyttelse mod inflationen siden virksomhederne kan justere priserne til inflationen.
En global recession kan betyde lagre vil kæmpe for en langvarig mængde tid, før økonomien er stærk nok til at bære højere priser.
Det er ikke en perfekt løsning, men det er derfor, endda pensionerede investorer bør bevare nogle af deres aktiver i aktier.
Kursværdi Risk
Kursværdi risiko refererer til, hvad der sker, når markedet vender imod eller ignorerer din investering.
Det sker, når markedet går ud jagter ”næste varme ting” og efterlader mange gode, men spændende virksomheder bag.
Det sker også, når markedet kollapser – gode bestande, samt dårlige lagre, lider som investorerne bisse ud af markedet.
Nogle investorer finde dette en god ting, og se det som en mulighed for at lægge op på store bestande på et tidspunkt, hvor markedet ikke byde prisen ned.
På den anden side, betyder det ikke fremme din grund til at se din investering flad-line måned efter måned, mens andre dele af markedet er på vej op.
Lektionen er: ikke få fanget med alle dine investeringer i en sektor af økonomien. Ved at sprede dine investeringer på tværs af flere sektorer, har du en bedre chance for at deltage i væksten af nogle af dine aktier på et givet tidspunkt.
alt for konservative
Der er intet galt med at være en konservativ eller forsigtig investor. Men hvis du aldrig tage nogen risiko, kan det være svært at nå dine økonomiske mål.
Du kan være nødt til at finansiere 15 til 20 år af pensionering med din reden æg. Holde det hele i opsparingsinstrumenter kan ikke få arbejdet gjort.
Konklusion
Jeg tror, at hvis du lærer om risikoen ved at investere og gøre dit hjemmearbejde om individuelle investeringer, kan du træffe beslutninger, der vil hjælpe dig med at opfylde dine økonomiske mål og stadig lade dig sove om natten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Budgettering taktik og tips vil hjælpe dig udføre dag-til-dag arbejde for at styre din økonomi.
Budgettering strategier vil hjælpe dig med at forstå, på en mål-orienterede eller filosofisk niveau, hvorfor netop du gør alt dette arbejde.
Men ud over at sømning din taktik og kende din strategiske vision, der er et tredje element til budgettering, som du har brug for at omfavne: bevare din motivation.
Hvorfor er Fastholdelse Penge Motivation Essential?
Lyder det som en flok jargon?
Lad mig sammenligne dette til et andet eksempel:
Når du er på en diæt, du har brug for taktik. Du er nødt til at lære, for eksempel for at erstatte cremet ranch dressing med et lavt fedtindhold, low-carb, yoghurt-baserede alternativ.
Du er nødt til at lære den taktik for at erstatte hvide ris med brune ris, fede udskæringer af kød med magert kød og stegte grøntsager med grillet, stegt eller rå grøntsager.
De er alle taktikker. De er tips, der hjælper dig med at udføre dag-til-dag i slankekure.
Din slankekure strategi hjælper du regne ud, filosofisk, hvorfor du udfører disse taktik. Du har måske en strategi om at lede en low-carb livsstil, bliver en hjerte-sund eater, eller skære mættet fedt fra dit system.
Men i tillæg til din strategi og din taktik, skal du også almindelig gammel motivation. Det er ligegyldigt, hvor meget du stræbe efter at blive en hjerte-sund eater, eller hvor mange tips og taktik, du lærer. Intet af dette kommer til at noget, hvis, i et øjebliks svaghed, du scarf ned en hel pose chips efterfulgt af fjorten chocolate chip cookies.
Motivation er lige så vigtig som din vision og din taktik. Strategi, taktik, og motivation er de tre hjørner af en “succes trekant.”
Nu hvor du ved, hvorfor det er vigtigt at holde sig motiveret, hvordan kan du holde tempoet oppe, når det kommer til din økonomi? Her er et par forslag:
1. Hold en langsigtet mål for øje
Måske dit mål er at blive helt gældfri.
Måske du ønsker at gå på pension i en alder af 45 år (ja, det kan lade sig gøre.)
Måske du ønsker at eje dit hjem fri og klar, uden pant vedlagt. Måske du ønsker at sende dine børn på college uden at belaste dem med studielån, betale for dit barns bryllup, eller forlade et job, du ikke nyder, så du kan forfølge en lavere betalende, men mere tilfredsstillende alternativ karriere.
Uanset hvad dit ”hvorfor” holde det på forkant med dit sind. Hæng billeder, der repræsenterer dit ”hvorfor” i hele dit hjem. Konstant minde dig selv om den store, overordnede mål du stræber efter.
2. Forestil dig selv i dit gyldne år
Undersøgelser har vist, at mennesker, der er dygtige til at visualisere sig selv som ældre borgere har en tendens til at spare mere op til alderdommen end folk, der ikke gør.
Du kan downloade en gratis app fra iTunes Store kaldet “Age My Face”, som giver dig mulighed for digitalt at alder et fotografi af dit ansigt. Merrill Edge har også et gratis program kaldet Face Pensionering, som tilbyder den samme service.
At få et glimt af dig selv som en ældre medborger kan motivere dig til at spare op til alderdommen. (Og som en bonus, du kan også være mere motiverede til at bære sunblock, drikke vand, og få masser af søvn!)
3. Tal med folk, der er pensioneret
Mange seniorer vil fortælle dig, at deres to største beklager ikke tager bedre vare på deres helbred og deres finanser.
Ved at møde og tale med folk, der beskæftiger sig med konsekvenserne af deres ungdommelige beslutninger, kan du blive mere motiveret til at holde sig væk fra de fejl, de gjorde.
Ikke sikker på hvor skal opfylde pensionister? Prøv at læse blogs skrevet af pensionister, hvor de dokumenterer deres liv, deres glæder og deres udfordringer. Du kan også bede dine forældre om anbefalinger, hvis de bor i en 55 + samfund.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kortvarig pensionering planlægning skridt, som vil forberede dig
En måde at gøre en begivenhed stressende: hovedet ind den uforberedte. Hvis du er inden for fem år efter pensionering, ikke nøle. Fem år kan synes som lang tid, men det går hurtigt. Og forskning viser dem, der begynder at planlægge på mindst fem år ud har en lykkeligere pension! Der er intet at tabe og kun lykke at vinde ved at tage de følgende fem kortsigtede pensionering planlægning trin så hurtigt som muligt.
1. hørende kontante reserver
Ansøgning om pensioner og social sikring, samt opsætning af hævninger fra IRA ‘s og 401 (k) planer, tager tid og papirarbejde. Ting kan få forsinket og du kan ikke altid få din første pension kontrol af tid, så du ønsker at planlægge en glitch eller to undervejs.
Forbered forsinkelser ved at have ekstra kontante reserver gemt væk i sikre investeringer; ting som opsparing, kontrol- og pengemarkedet konti. Det beløb, der stikke væk er alt fra tre til seks måneder værd af leveomkostninger.
2. Skøn hvor mange penge du har brug for at gå på pension
For at afgøre, om du har nok til at gå på pension, skal du udvikle et præcist skøn over mængden af penge, du bruger, og beløbet for den indkomst, du vil have hver måned. Selvom kedeligt, det er det vigtigste pensionering planlægning skridt du kan tage.
Start med en gul blok og skrive ned din nuværende nettoløn og din nuværende månedlige udgifter.
Glem ikke om variable omkostninger som hobbyer, hjem forbedringer og reparationer af køretøjer.
Så skriv ned den månedlige indkomst, der vil være tilgængelig fra pensioner, social sikkerhed og IRA / 401 (k) hævninger. Er dette tal tæt på din aktuelle tage hjem løn? Hvis ikke, har du fire valgmuligheder: bruge mindre i pension, spare mere nu, arbejder et par ekstra år, eller tjene en højere afkast på dine investeringer.
Hvis du ikke er stor på at gøre disse beregninger på din egen søgen efter en kvalificeret finansiel rådgiver til at hjælpe. Pensionering er forhåbentlig noget, du kun gøre én gang, så søger professionel hjælp er helt okay.
3. Evaluer Skattemæssige konsekvenser
Vil du være i en lavere skatteklasse i et par år? Så sørg for at maksimere fradragsberettigede indbetalinger nu. Tænker du på at flytte? Op til $ 500.000 hvis de er gift ($ 250.000, hvis single) af kursgevinster fra salget af dit hjem kan være skattefri (med forbehold for gældende IRS regler). Har du selskab materiel, der skal være diversificerede? Plan for det afgiftsbeløb, der vil blive skyldte det år, du sælger den bestand eller sprede salg over flere kalenderår.
Pensionister rutinemæssigt undervurdere de skatter, de vil betale i pension. En lidt planlægning på dette område kan holde dig ud af store problemer senere.
4. Sprede dine investeringer
Ser din portefølje gå op og derefter ned igen er aldrig sjovt, men i sidste ende, så længe du ender med en stor nok pose penge, det er faktisk ligegyldigt, hvordan du fik der.
Når du er pensioneret, men det er en anden historie. Når du tager regelmæssige udbetalinger fra en portefølje, volatiliteten har en langt større effekt.
Dette er noget vi pensionering planlæggere kalder sekvens risiko. Reduktion op- s og down kan øge chancerne for, at dine penge vil vare gennem din forventede levetid.
Tilbring tid på at regne ud, hvad mix af investeringer vil opnå afkast, du har brug og samtidig have en grad af risiko, der er rimeligt for dig. De risiko / afkast-karakteristika af din portefølje vil afgøre, hvor meget indkomst du vil have, og hvor længe det vil vare.
5. Uddan dig selv
Selv om det er tilrådeligt at søge professionel vejledning, sandheden er ingen nogensinde vil bekymre sig om dine penge så meget som du gør. Tag dig tid til at lære om pensionering planlægning og investering.
Du ønsker at lære om at investere tilgange, der påvirker fordelingen fase i pension, som det er helt anderledes end den ophobning fase.
Og smide gamle overbevisninger som “livrenter er ikke god” eller “reverse realkreditlån er dårlige”. Tilgang din planlægning med et åbent sind og med målet om at gøre sikker på din indkomst er sikker. Denne tilgang vil føre dig til at gøre mere hensigtsmæssige valg, end hvis dit fokus er på at få den højeste rente.
Nogle forslag: deltage i en investering klasse på den lokale Community College, tage en online investering klasse, læse bøger, og bruge internettet til at lære. Du har brugt en betydelig mængde af dit liv at tjene disse penge; nu er det tid til at lære, hvordan det vil tjene for dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
