Category: da

7 lektioner Investorer kan lære af Warren Buffett

7 lektioner Investorer kan lære af Warren Buffett

Warren Buffett, den legendariske bestyrelsesformand og administrerende direktør for holdingselskabet Berkshire Hathaway, blev født den 30. august, 1930. I løbet af de 50 + år, han har kørt den tidligere New England væveri, har han taget det fra omkring $ 8 pr aktie til $ 270.000 per aktie ( i september, 2017), har aldrig opdele bestanden (Buffett gjorde indføre B-aktier, der i mange år, der handles på 1 / 50th værdien af ​​A-aktier, men nu handler til 1 / 1500:e værdien på grund til en aktiesplit for at lette erhvervelsen af ​​Burlington Northern Santa Fe jernbanen).

 Langs rejsen, har sin kapitalallokering disciplin opfostrede flere milliardærer foruden ham selv, og en ukendt (men væsentlig) antal multi-millionærer, herunder nogle familier, der samlet sammen hundreder af millioner af dollars kun at afsløre omfanget af deres formuer i velgørende arv på død.

Hvad er nogle af de erfaringer, vi som investorer kan lære, når man ser tilbage på sin karriere og strategier? Jeg ønsker at tage noget tid at påpege et par af dem, jeg synes er særligt vigtige.

1. Få Struktur Right

Næsten ingen synes at diskutere det faktum, at den virkelige hemmelighed til Warren Buffett rigdom er hans evne til at få strukturen i hans besiddelser sat sammen på en måde, der giver ham enorme personlige fordele. De syv tidlige partnerskaber han kørte gav ham en overstyring på indtjeningen, der gør moderne wealth managers ser billige i forhold, idet mellem 25% og 50% af overskuddet afhængigt af den specifikke aftale kommanditselskab.

 Hvis han havde genereret præcis de samme investeringer resultater som en lønnet medlem af den lokale bank tillid afdeling, har du sandsynligvis aldrig ville have hørt hans navn.

Det samme gælder for Berkshire Hathaway. Ved at bruge forsikringen flyde som en slags super-effektiv margin konto med ingen af ​​ulemperne ved margin gæld, Buffett var i stand til at parlay 11% til 15% compounding resulterer i aktieporteføljen, sammen med reinvesteret indtjening fra datterselskaber, i 20% + gennemsnitlige årlige gevinster i den bogførte værdi for et halvt århundrede.

 Havde han holdt præcis de samme bestande i en ikke-gearede mæglervirksomhed konto, ville hans resultater har kigget langt mere almindeligt. Han gav sig selv en  strukturel  fordel. Som en strateg, han er grueligt undervurderet og bør gives en meget mere kredit for sin evne til at sammensætte systemer, der uforholdsmæssigt belønne ham, hans familie og hans partnere. Du kan se den indflydelse en af hans tidlige tvangstanker, Henry Singleton på Teledyne, havde på hans opførsel.

2. Få Virkelig, virkelig god til noget og udnytte det til din størst mulig fordel

Folk bliver distraheret i livet. Hvis du ønsker at have outsized succes, er du nødt til at slibe på et bestemt færdighed sæt og blive ekstraordinært på det. Hvis Buffett havde brugt de sidste fem årtier forsøger også at lancere en kæde af restauranter eller forsøger at blive en verdensklasse romanforfatter, han sandsynligvis ikke ville have haft et minimum af indflydelse, rigdom og anseelse han gør i dag. Selv genier, der udmærker sig på flere områder, ligesom Benjamin Franklin, gjorde det ikke samtidig, men snarere, med fokus på forskellige områder på forskellige tidspunkter i deres liv.

Finde ud af hvad du kan gøre bedre end alle andre. Sam Walton og Ray Kroc var bedre operatører og eksekutorer. Steve Jobs og Walt Disney var bedre showmen og visionære.

 Uanset om dit mål i livet er at blive en opera stjerne eller bygge en Fortune 500 virksomhed fra bunden, udvikle en “laser-lignende fokus”, som Buffett selv har kaldt det. Ved, hvad du vil, når du ønsker det, og hvordan du kommer til at få det. Out-udføre alle.

3. Omdømme er en form for kapital, der bør plejes og Beskyttet

Hvis du bliver kendt for din integritet og fair behandling, vil du finde dig selv på den modtagende ende af en masse af nåde og en masse muligheder, som ellers ikke ville have præsenteret sig selv. Buffett udnyttede dette hver chance han kunne. Selv under lånefinansierede dille af 1980’erne, ville han ikke deltage i uvenlige overtagelser, fordi han ønskede at kaste sig selv i lyset af en venlig hvid eller grå ridder; de rige, flink fyr med checkhæfte, der dukker op og redder dig fra piraterne ønsker at raid dit skib.

 Han havde en vision for den type rygte han ønskede og dyrkede det hvert skridt på vejen. Det blev en helt; et billede.

Når man ser ind i hans liv, og studere det dybt, det tydeligt, at avuncular facade dækker over en snu, hensynsløst strålende mand med en IQ, der er off diagrammerne og en tendens til griskhed (som i sidste ende gavner samfundet, da han giver 99% af det tilbage for at forbedre civilisation). Han vil lade virksomheder mislykkes. Han vil opgive sine venner, hvis det risikerer at hans omdømme kapital. Han vil sætte behovene af sig selv, og Berkshire Hathaway, over alle andre hensyn. Han er ikke dum. Han ved præcis, hvordan man opnår, stige, og drage størst mulig fordel af magt gennem finansielle, politiske og sociale midler.

4. Udnyt skattelovgivningen og forstå kraften i Små gevinster over tid

De små ting, der Buffett har gjort gennem hele sin karriere for at få en ekstra risikofri 2% eller 3% her eller der, især da det vedrører skat effektivitet, er virkelig bemærkelsesværdig. På nogle måder, skat effektivitet han er indbygget i Berkshire Hathaway, som tillader ham at flytte kapital ligesom motorolie i hele imperiet til den mest produktive brug, er en stor del af hemmeligheden bag hans succes. Fra de åbenlyse ting, som kun gør opkøb af mindst 80% af datterselskabet egenkapital, så han kan tage udbytter skattefri ud af driftsselskaberne og omplacere den, at de særheder, der blev fundet årtier siden i Nebraska skat kode som det vedrører forsikringsbranchen selv, ved at ramme en masse single og double, han væsentligt føjet til det endelige resultat af hans livsværk. (Deri ligger en anden særhed -. Buffett selv er en af ​​de største udbytte investorer på planeten, men alligevel nægter at betale dem til sine egne aktionærer af årsager, han har godt formuleret i fortiden)

Mindre investorer kan drage fordel af dette, også. Invester gennem en Roth IRA, som er det tætteste ting at den perfekte skattely som eksisterer i USA. Tag ikke på ikke-fradragsberettiget gæld for faldende aktiver. Udnyt udskudt skat ved at holde omsætningen lav (har du  set  den indbyggede urealiserede kursgevinster i Berkshire Hathaway portefølje !? De er smukke!).

5. Omgiv dig med de rigtige mennesker og skabe en kultur, der belønner den adfærd, du ønsker emuleret

Den tunge løft gøres ved Berkshire Hathaways datterselskaber. Disse virksomheder, hvoraf mange vil være i Fortune 500, hvis spundet-off, er drevet af administrerende direktører, der dukker op på arbejde hver dag. De formår virkelig globale virksomheder, der producerer milliarder og atter milliarder af overskydende rigdom, som derefter bliver sendt til Omaha to gange om året. Selvom lejlighedsvise problemer dukker op, som er bundet til at ske i en virksomhed af sin størrelse, Buffett talent for at tiltrække store ledere, hvilket gør dem ønsker at vinde, og opholder sig loyale over for virksomheden er for vigtig til henkastet afskedige. I mange virksomheder, at kvaliteten af ​​de mennesker gør arbejdet er af allerstørste betydning for rentabiliteten. Få bedre mennesker, nyde bedre resultater.

Ligeledes være på udkig efter uhensigtsmæssige incitamenter. Du ønsker at undgå at skabe kompensation eller anerkendelse systemer, der forårsager medarbejdere, entreprenører eller andre parter til at engagere sig i umoralsk, uetisk, ulovligt eller på anden måde tvivlsom adfærd. Du får mere af, hvad du subsidiere så subsidiere omtanke.

6. Fokus på dine bedste ideer

Buffett forretningspartner, Charlie Munger, nogle gange påpeger, at hvis du tog de bedste 4-5 ideer han nogensinde har haft og strippet dem ud af ligningen, ville Buffett rekord være omkring gennemsnittet i Berkshire Hathaway. Det var modet af overbevisning at lægge op på aktier af The Coca-Cola Company; at fokusere på ejendoms-og skadesforsikring; at tage en andel i det dengang Washington Post Company eller Gillette, der gjorde forskellen.

Når noget krydser din radar, der er ret i dit sweet spot – du forstår det, du kender de risici, sandsynlighederne er meget i din favør, og det er så indlysende, du kan nå ud og få fat i det – ikke lade det passere. Når hvert årti eller deromkring, vil du blive præsenteret for en chance for at svinge til hegn uden at såre dig selv, hvis det går galt. Når det sker, så lad det rip.

7. gøre godt og give noget tilbage til samfundet

Ligesom store matadorer før ham, er Warren Buffett gaver næsten alle de produktive indsats af sin karriere til den bredere civilisation. Gennem Gates Foundation, vil hans nettoformue give filantropiske fonde til at redde liv, forbedre uddannelse, og ændre verden til det bedre. Tænk over dig selv. Prøv at finde en måde at anvende dine talenter til at opgradere oplevelsen af ​​dem omkring dig, at være en velsignelse for dem på måder, de aldrig troede muligt.

Rebalancering din investeringsportefølje

Kom op med en afbalancering Plan og holde sig til det at reducere risikoen

Rebalancering din investeringsportefølje

For personer, der vælger at følge den strategi at opretholde visse aktivallokering saldi i en portefølje investering, er spørgsmålet om rebalancering uundgåeligt kommer til at opstå. (For dem af jer der ikke ved, hvad det betyder, afbalancering en investeringsportefølje er processen med at sælge ud og / eller køb af aktiver til at bringe en given pulje af kapital tilbage på linje med de justeringskoefficienter du bestemt bedst matcher din risiko / afkast profil på det tidspunkt du etablerede din økonomiske plan.

 For eksempel, hvis du ønsker 10% kontant, 20% obligationer, og 70% aktier, men lagrene værdsætter så meget, at de bliver 95% af din portefølje, vil du sælge aktier for at øge din kontanter og obligationer komponent. Nettoeffekten af ​​denne rebalancering aktivitet er det tvinger dig til at blive en kvantitativ værdi investor. Over tid, kan det tjene til at sænke din risiko – ejerne af fantastiske virksomheder, såsom The Coca-Cola Company opgive nogle af den rigdom, de ville have haft, men hvis de ender med en virksomhed som Enron eller GT Advanced Technologies, de tager ressourcer ud af skade på vej, hvilket gør fiasko mindre af en mulighed.)

Hvornår skal du rebalancere? Hvor ofte du rebalancere? Har du afbalancere kun de overordnede aktivklasser af de underliggende komponenter, også? Svaret, ligesom de fleste ting inden for finansiering og investering, vil ikke overraske dig: Det afhænger. Her er nogle ting du måske ønsker at overveje, når de forsøger at besvare dette spørgsmål for dig selv, din egen familie, eller den institution, som du administrerer rigdom.

Hvornår skal en portefølje afbalanceres?

Der er generelt to skoler af tanker om passende hyppighed af investeringsporteføljen rebalancering. Nemlig, mange fortalere siger, du skal rebalancere enten:

  1. Når aktivallokering vægtninger komme ud af whack med målene eller parametre du etableret, eller
  2. På et forudbestemt tidspunkt eller tidspunkter hvert år.

Hvad skal afbalanceres i porteføljen (Asset Class, Komponenter, eller begge)?

Desuden bør du rebalancere enten:

  1. De aktivklasser selv (aktier, obligationer, fast ejendom, kontanter mv)
  2. De underliggende komponenter selv (enkelte bestande såsom Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
  3. Begge

I den virkelige verden, er der ingen konsekvens, da det er op til den enkelte eller formueforvalter til at udarbejde og anvende standarder. Der er et stort lige-vægt børshandlede fond (ETF) familie, der rebalances dens underliggende portefølje gang om året i marts og sørg hver komponent er justeret til graden nødvendigt at gøre det igen perfekt afbalanceret, men de resterende 100% investeret i aktier aktivklasse. Der er nogle velhavende familier, der ikke vil genskabe balancen på alle indtil porteføljeselskaberne komponenter krydse en forudbestemt forskydning tærskel, ignorerer de underliggende bedrifter som markedet kapitalisering ændringer øve indflydelse, men arbejder på aktivklassen niveauer fra et top-down synspunkt. Target-date fonde omstille sig ved at flytte flere og flere penge fra bestande til obligationer som investor aldre. Atter andre vil endda tillade sig særlige enkeltstående genskabe balancen datoer følgende større børskrak som en måde at sænke deres samlede omkostningsgrundlag og indføre et element af aktivitet og samtidig bibeholde de fleste af fordelene ved passivitet.

Det er også populært blandt nogle investorer – og dette er i modstrid med traditionel tænkning, men det er en interessant filosofi – at nægte at genskabe balancen i det hele en gang de oprindelige vægte er indstillet, enten i aktivklasse eller underliggende komponent. Dette skyldes den fantastiske blanding effekt af en velvalgt, diversificeret samling af fælles bestande over tid. På mit skrivebord i øjeblikket, jeg har et datasæt fra 1926-2010 udgivet af Ibbotson & Associates, der viser, hvordan de første aktivklasse vægtninger ville have skæv ved udgangen af ​​den periode, hvis aldrig afbalanceres. I tabel 2-6, på side 38, det illustrerer:

  • En portefølje af 90% aktier / 10% obligationer ville være endt på 99,6% aktier / 0,4% obligationer, hvis aldrig afbalanceres
  • En portefølje af 70% aktier / 30% obligationer ville være endt på 98,5% aktier / 1,5% obligationer, hvis aldrig afbalanceres
  • En portefølje af 50% aktier / 50% obligationer ville være endt på 96,7% aktier / 3,3% obligationer, hvis aldrig afbalanceres
  • En portefølje af 30% aktier / 70% obligationer ville være endt på 92,5% aktier / 7,5% obligationer, hvis aldrig afbalanceres
  • En portefølje af 10% aktier / 90% obligationer ville være endt på 76,3% aktier / 23,7% obligationer, hvis aldrig afbalanceres

Disse aldrig-afbalanceres porteføljer oplevede højere volatilitet, men højere afkast, så godt. Selvom Ibbotson ikke nævner dette, ville de have også nydt væsentligt forbedret skat effektivitet som den løftestangseffekt af udskudte skatter tilladt mere kapital til at blive holdt på arbejdspladsen.

Et fantastisk eksempel på dette på arbejdspladsen er det Voya Corporate Leaders Trust Fund, som ofte kaldes “spøgelse skib af investere verden”. I 1935, begyndte det ved at holde lige store andele i 30 førende amerikanske virksomheder. Gennem fusioner, opkøb, flytninger og andre virksomheder eller fond niveau handlinger, at tallene er blevet reduceret til 22. Det kører sig selv uden behov for en dag-til-dag portfolio manager. Det har knust S & P 500 i generationer og fungerer ved en simpel 0,51% omkostningsprocent. Union Pacific er kommet til at gøre op 14.92% af aktiverne, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, og konsoliderede Edison 3,44%, blandt andre. Det er en slags levende, vejrtrækning, didaktisk øvelse i de ting Vanguard grundlægger John Bogle taler om, der fører til bedre afkast: God forretning, der blev afholdt i lange perioder, med næsten ingen ændringer, ved i bund omkostninger og med et øje mod skat effektivitet. Selv om der er nogle virksomheder i der Jeg er ikke særlig vild med mig selv, kvalitet vinder i det lange løb, da den samlede samling af lagre afspejler resultaterne af de underliggende virksomheder.

Der er ingen “rigtige” svar, bortset fra at du har brug for at komme op med spilleregler og holde sig til dem. Ellers kan du slå en god strategi – portefølje rebalancering – ind i en anden undskyldning for at køre op omkostninger og lavere afkast.

Hvordan og hvor man kontante en postanvisning

Hvordan og hvor man kontante en postanvisning

Når du modtager en postanvisning, skal du indløse den eller deponere det til en bankkonto. Indtil du gør det, en postanvisning er bare et stykke papir. Du kan kontanter postanvisninger på talrige steder, herunder banker og detailbutikker. Følg trinene nedenfor for at konvertere en postanvisning til kontanter:

  1. Bring betaling til en placering, der cashes postanvisninger. Fælles muligheder omfatter banker, kreditforeninger, købmandsforretninger, og check-indkassere butikker.
  2. Godkende de penge ordre ved at logge dit navn på ryggen. Vent, indtil du er indendørs og klar til at udlevere de penge for at en kasserer eller kundeservice agent, inden han underskriver.
  3. Vis gyldig legitimation for at bekræfte, at du har tilladelse til at hæve de penge orden. Offentlig udstedt id’er, herunder kørekort, pas og militære ID’er er tilstrækkelige.
  4. Betal gebyrer for tjenesten. Disse omkostninger vil reducere den samlede mængde af kontanter, du modtager.
  5. Få din kontanter og læg den i et sikkert område, inden de forlader kundeservice tæller.

Hvis du ikke har brug for alle de penge med det samme, kan du indbetale penge ordrer på en bankkonto og hæve kontanter senere efter behov.

Hvor at kontante en postanvisning

Du kan kontanter postanvisninger på en række forskellige steder. Din bedste mulighed er normalt en bank eller kreditforening, at du allerede har en konto på.

1. Din bank:  Y vores bank eller kreditforening sandsynligvis giver denne service gratis.

Men kan du ikke være i stand til at få det fulde beløb af penge ordre med det samme. Din banks midler tilgængelighed politik vil forklare, hvor meget, hvis nogen, kan du tage det samme, og resten af ​​midlerne bør være til rådighed inden for et par hverdage. For legitime USPS postanvisninger, kan den første $ 5.000 være tilgængelig inden for én hverdag.

For andre postanvisninger, kan den første $ 200 være tilgængelig med det samme.

Besøger en gren måske ikke være praktisk. Men hvis du hører til en kredit union, kan du sikkert bruge en gren af ​​en anden kreditforening, der bruger den samme delte forgrening netværk.

2. Penge ordre udsteder:  Hvis du ikke har en bankkonto, eller du kan ikke komme til en gren, prøv at besøge en placering af postanvisning udsteder. Udstederen er den organisation, der udskriver og støtter postanvisning. For eksempel, ville du besøge et postkontor til kontanter USPS postanvisninger eller en Western Union kontor til kontanter en Western Union postanvisning. Arbejde direkte med udstederen vil hjælpe dig med at minimere gebyrer og øge dine chancer for at få 100 procent af kontanter hurtigt. Vær opmærksom på, at nogle steder ikke vil give dig penge, hvis du ikke er en kunde, eller hvis de ikke udstede det pågældende postanvisning.

3. Andre muligheder:  Du kan også prøve at indløse penge ordrer på detailforretninger som kontrol indkassere butikker, kiosker, og købmandsforretninger. Faktisk detailforretninger ofte har Western Union eller Moneygram tjenester til rådighed på kundens servicedesk, så du kan være i stand til at få hele beløbet af kontanter gratis. Hvis ikke, kan en kundeservicemedarbejder diskutere kontrol indkassere muligheder med dig.

Indbetaling postanvisninger

Hvis du ikke har brug 100 procent af de penge orden i kontanter, en smartere træk er nok at  deponere  de penge ordre på din bankkonto (i stedet for at indkassere det). Du kan få kontanter senere, hvis necessary- men hvorfor ikke holde midlerne sikkert i banken indtil da? Du er mindre tilbøjelige til at bruge pengene, hvis du ikke bærer den rundt med dig, og det vil ikke gå tabt eller stjålet i banken.

Hvor skal du indbetale en postanvisning?

Brug din eksisterende kontrol eller opsparingskonto, og overføre pengene andetsteds, hvis du har andre anvendelsesmuligheder for det. Hvis du ikke har en konto i en bank eller kreditforening, kan du bruge disse penge for at din oprindelige konto åbning depositum. At have en bankkonto, vil sandsynligvis spare dig penge og tid på lang sigt.

Logistisk, deponering af en postanvisning er det samme som at deponere en check.

Godkende bagsiden af ​​postanvisning og liste det separat (som en check) på din indbetaling slip.

Hvis du bruger din mobile enhed til at deponere checks, kan du opleve, at pengene ordrer behandles forskelligt. Banker kræver ofte, at du leverer den oprindelige penge for at din bank til forarbejdning, og de tillader ikke mobile postanvisning indskud. Bekræft med din bank, før du forsøger at foretage en indbetaling.

Gebyrer for indkassere postanvisninger

Forvente at skulle betale et gebyr, når du kontant en postanvisning overalt undtagen din bank-medmindre du indkassere en USPS postanvisning på posthuset. Du vil typisk nødt til at betale flere dollars i transaktionsgebyrer eller en procentdel af det samlede provenu. Disse gebyrer kan tilføje op, især på kontrol indkassere butikker og nærbutikker, som kan have højere afgifter.

Hvis du modtager mere end én eller to postanvisninger om måneden, er det nok værd at åbne en konto i en bank eller kreditforening-selvom de opkræver månedlige vedligeholdelse-stedet for at bruge forhandlere. Når du er en kunde, kan du gå til din bank og kontante checks eller postanvisninger når som helst du vil, uden yderligere omkostninger.

Postanvisning Basics

Hvis det er første gang du har modtaget en postanvisning, kan du spekulerer på, hvad du har på dine hænder. En postanvisning ligner en check (i udseende såvel som funktion), så du kan behandle postanvisninger ligesom checks udstedt til dig. Du kan ikke bruge postanvisninger skal betales til dig-de er bare stykker papir, der lover betaling fra fonde i en andens konto. For at få adgang til disse midler, du har til at hæve de penge ordre eller deponere penge ordre ind på din bankkonto.

Er det noget godt?

Penge ordrer anvendes ofte i svindel. Hvis du vil være sikker på du vil blive betalt, kontrollere, at pengene ordre er legitim, før du accepterer den. Du kan aldrig være 100 procent sikker, men du kan identificere de fleste svindel ved at kalde en postanvisning udstederen at verificere midler.

Uanset hvad du gør, aldrig acceptere en postanvisning for mere end du har bedt om, kontanter det, og sende de overskydende midler tilbage til din ”kunde”. Det er næsten altid et fupnummer.

Når du har bekræftet, at en postanvisning er legitimt, gøre noget med det (kontant det eller deponere det) hurtigt, hvis du er bekymret for svindel. Det er muligt for din køber til at annullere postanvisning efter at sende den til dig. Hvis du kontant postanvisningen med udstederen, kan det ikke blive annulleret. Men tingene kan blive forvirrende, hvis du tager postanvisninger til din bank-din bank kan give dig kontanter eller kreditere din konto, men banken kan stadig vende transaktionen senere.

Hvad skal jeg gøre, når du ikke kan foretage din mindste betaling med kreditkort

Hvad skal jeg gøre, når du ikke kan foretage din mindste betaling med kreditkort

Når du ikke er i stand til at foretage din minimale kreditkortbetaling til tiden, skal du betale det mindste beløb så hurtigt som muligt efter forfaldsdagen. Hvis du tager de rigtige handlinger, kan du undgå at skade din kreditvurdering og måske endda undgå et for sent gebyr.

Sidste gebyrer

Når du ikke kan betale minimum på dit kreditkort inden forfaldsdatoen, er det absolut værste, du kan gøre, bare lade regningen fortsætte med at blive ubetalt. Hvis du springer over din mindste betaling i en hel måned eller mere, vil det kun gøre det sværere at indhente i sidste ende, og du bliver nødt til at tackle nogle ikke-så-behagelige konsekvenser. Din kreditor kan foretage visse handlinger, såsom at opkræve et for sent gebyr eller rapportere forsinket betaling til kreditbureauerne, hvis din betaling går mere end 30 dage forfaldt.

Kortudsteder kan opkræve et forsinket gebyr på op til $ 29 første gang du undlader at foretage en minimumsbetaling til tiden. Hvis du er forsinket med at foretage en betaling inden for de næste seks måneder, kan udstederen opkræve et forsinket gebyr på op til $ 40.

Bemærk: Udstederen af ​​dit kreditkort debiterer dig muligvis ikke et for sent gebyr, der er højere end det minimumsbeløb, du skylder.

Kredit påvirker

Hvis dit korts udsteder meddeler kreditbureauerne – Equifax, Experian og TransUnion – om din forsinkede betaling, forbliver det i dine kreditrapporter i op til syv år. Og den sene betaling vil resultere i en nedsættelse af din kredit score med FICO og VantageScore.

Mange større kreditkortudstedere, inklusive American Express, vil overveje din konto for at være kriminel, hvis du ikke foretager to på hinanden følgende betalinger, og det er over 60 dage for sent. De vil bestemt underrette kreditbureauerne om kriminelle forhold, og det vil have en større indflydelse på dine kreditresultater end den enkelt sene betaling.

Straffesats

En ubesvaret betaling sætter dig også tættere på at få din rente hævet til den højeste straffesats. Kreditkortudstederen kan lovligt anvende den årlige strafprocent (APR) på din saldo, hvis din konto bliver kriminel efter to på hinanden følgende ubesvarede betalinger.

Udstederen skal oplyse, hvad bøden i april er – muligvis 5 procentpoint højere end din tidligere sats – og hvor længe det vil pålægge sanktionen – måske indtil du har foretaget 12 på hinanden følgende minimale betalinger eller endda på ubestemt tid.

Sendt mod online for sen betaling

Hvis du har sendt din betaling via e-mail, og forfaldsdatoen er en dag, hvor virksomheden ikke modtager post – en søndag eller en amerikansk posttjeneste-ferie – betragtes betalingen ikke for sent, så længe den er modtaget kl. 17 den følgende dag .6 Hvis du imidlertid betaler din regning online, skal du foretage betalingen kl. 17 på forfaldsdagen, eller den vil blive betragtet sent, uanset ugedag eller feriestatus.7

Appellerer til din kreditor

Hvis en sen minimumsbetaling ikke kan undgås, kan du prøve at ringe til din kortudsteder og forklare situationen inden forfaldsdagen.8 Fortæl dem, at det er en engangsforekomst, og fortæl dem, hvornår du kan foretage din næste betaling.

Nogle kreditorer vil forlænge din forfaldsdato, give afkald på det sene gebyr og fortsætte med at rapportere en “nuværende” betalingsstatus til kreditbureauer. Naturligvis vil ikke enhver kreditkortudsteder være sympatisk, men det skader ikke at prøve, især hvis du har haft kortet i et antal år og aldrig tidligere har gået glip af en betaling.

Hvad skal man gøre efter en sen betaling

For at undgå yderligere skade på din kredit er det meget vigtigt, at du ikke går glip af en anden minimumsbetaling. Når du har foretaget en sen minimumsbetaling, skal du tjekke din konto online eller ringe til din kreditor for at kontrollere, at betalingen blev bogført. Du skal også finde ud af den mindste betaling, du skal foretage inden den næste forfaldsdag, og sørge for at få betalingen til tiden.

Hvad er Fuld dækning Bilforsikring (og hvorfor skulle du Care)?

Fuld dækning Bilforsikring kan faktisk spare dig mere i det lange løb, især hvis du får i en ulykke. Her er, hvad fuld dækning udseende og hvorfor du bør helt sikkert overveje det.

Hvad er Fuld dækning Bilforsikring (og hvorfor skulle du Care)?

Er du ligesom mange andre, når du køber ind for Bilforsikring? Har du kigge efter den billigst mulige politik? Har du kun få den mindste mængde af dækning, der kræves af din tilstand?

Mens du kan gå prale til dine venner om ”meget” du fik, kan du fortryde ikke at få fuld dækning. Desværre har nogle mennesker er nødt til at lære livets lektioner på den hårde måde.

I denne artikel vil jeg vise dig alt, hvad du behøver at vide om fuld dækning Bilforsikring.

Hvad er fuld dækning Bilforsikring?

“Full coverage” can have different meanings for everyone. The definition can also vary among insurance companies. Always read the details of any auto insurance policy before you agree to the terms.

Almost all full coverage auto policies include three types of protection:

Liability insurance

This covers the damage that’s deemed your fault in an accident. It includes the other vehicle and the medical expenses of the people inside it. But it doesn’t cover any damage to you, your passengers, or your vehicle.

There are also maximum limits placed on liability insurance, and they can vary. In most cases it’s:

  • $500,000 total for one accident
  • $100,000 for the other vehicle, and
  • $250,000 for the driver of the other vehicle and their passengers

Collision insurance

This covers the damage to you, your passengers, and your vehicle if the accident is your fault. There will be a small deductible, usually ranging from $100 to $500 that you’ll pay out of pocket. But the insurance company pays the rest.

Comprehensive insurance

This covers other damage to your vehicle that may occur while you’re not driving it.

It includes things like vandalism or damage during a hailstorm or a hurricane. It can also include replacement costs if your vehicle gets stolen.

Are you covered in every instance with full coverage auto insurance?

The short answer is no. A good example is if you get into an accident with someone who’s uninsured and the accident is their fault. In this case, you often won’t get coverage for property damage or medical fees.

It’s good to add uninsured motorist insurance to your policy for this very reason. It will protect you if the other driver’s insurance doesn’t cover all the expenses.

Sometimes your medical expenses (or those of your passengers) won’t get covered, either. This happens many times when the accident is your fault. But, many people choose to add this to their policy by paying extra.

There are other add-ons you may consider on top of your full coverage auto insurance. For example, most comprehensive coverage plans don’t include roadside assistance. This is a nice thing to have if you find your car often breaks down. But, you can usually add it for a small extra fee.

Gap insurance is also a standard add-on. It covers the difference between the market value of your car at the time of an accident and the amount you still owe.

Who needs full coverage auto insurance the most?

The best way to determine if you need full coverage car insurance or not is by looking at a few examples:

  • If you’re still making car payments, your lender will require you to have full coverage insurance. It’s a condition of obtaining the loan in almost every case. Insurance companies have the right to repossess the vehicle if you don’t maintain full coverage.
  • If you own your vehicle outright, but can’t afford to replace it if it’s totaled, then you need full coverage. If the other driver is at fault in an accident and doesn’t have insurance, you’ll need to cover the cost yourself.
  • There’s another possibility that almost no one mentions. Often, the fault for an accident is determined to be on both sides. For instance, the crash might be 40 percent the other driver’s fault and 60 percent your fault. The insurance company will decide this. In this case, you’d be responsible for 60 percent of the cost to replace your vehicle.
  • If you do a lot of driving, particularly in severe weather conditions, your odds of having an accident go way up. In this case, it would make a lot of sense to have full coverage.
  • If your vehicle is worth a lot of money, then it makes sense to have full coverage. A good example is if an accident is determined to be your fault (or even partially your fault). You’ll lose way more than you’d pay for full coverage if your vehicle is totaled or severely damaged.

How much does full coverage auto insurance cost?

There is no set price for full coverage auto insurance. There are many factors an insurance company considers when calculating your insurance premium. Here are the most important ones:

Past driving record

Insurance companies want to know if you have accidents and or tickets on your record. A history of severe issues like DUIs or many speeding tickets may force you into a much higher bracket.

Have you had a lapse in your auto insurance?

Usually, if you haven’t had car insurance in the last six months or longer, your initial rate will be higher.

Age and gender

While youth has many advantages, this is not one of them. You will usually pay more the younger you are.

Young guys get dinged harder than young women on this one—sorry guys.

Where you live

Your insurance rates can sometimes double if you move to a new area. An example is if you move to an area where theft and accidents are more prevalent than in other regions. Now there’s a factor you probably never thought of when shopping for a new place to live!

According to Forbes, people in Idaho, Maine, and Ohio pay 33 percent less than the national average. But Michigan residents pay 90 percent more than the national average.

Seem unfair? It might be, but there’s nothing you can do. Insurance companies look at factors like:

  • The rate of insurance fraud in a state
  • How big the insurance claims are in a state, and
  • The automobile theft rate for a particular state

What kind of vehicle do you drive?

Your insurance company will consider a few factors when looking at your car. Things like make, age, and the safety features of your car determine how much they’ll charge you.

But most auto insurance companies don’t charge more for trivial things. A typical example is the color of your car (red car owners don’t pay more than white car buyers for the same make and model).

According to insure.com, the Honda Odyssey LX is the least costly to insure. They say minivans usually have lower insurance because of their many safety features. The Mercedes S65 AMG is listed as the most expensive to insure. And five other Mercedes models fall in the top ten. Sports cars and luxury cars cost more to insure than the average vehicle.

Summary

In most cases, you’ll save money in the long-term by getting full coverage auto insurance. Even with adding on a few extras, it still makes financial sense for most.

Have you made any comparisons for what it would cost you? Estimate the cost for five years of full coverage versus the cost if an accident is deemed your fault. In doing the math, you may be rethinking what makes up cheap car insurance. You might find that full coverage is worth it.

Fordele og ulemper ved kreditkort som alle bør vide

Fordele og ulemper ved kreditkort

Der er mennesker, der elsker kreditkort og folk, der hader dem. Folk på begge sider af kreditkort hegnet har en pointe. Hvis du forsøger at beslutte, om at få et kreditkort, eller om at nix kreditkort helt, overveje disse fordele og ulemper.

Fordele ved kreditkort

  • Flere købsmuligheder  over telefonen, via internettet, og personligt. Hvis du kun har kontanter, er du begrænset til i person køber, medmindre du køber.
  • Hurtigere at bruge . Igen, sammenlignet med kontanter og især med at skrive en check, kreditkort er skal hurtigere at bruge. Frem med kortet, og du er færdig på få sekunder.
  • Mulighed for at betale i rater . Selv om det er bedst at betale dit kreditkort balance i fuld hver måned, har du mulighed for at betale din saldo i løbet af en periode. Undtagelsen er med kontokort, som kræver, at du betale fuldt ud for at holde dit kort i orden.
  • Kreditten løft . Hvis de bruges korrekt – at gøre dine betalinger til tiden og holde balancen lav – kreditkort hjælpe dig med at opbygge en god kredit score, som du kan bruge til at kvalificere sig til et realkreditlån eller auto lån.
  • Støtte til nødsituationer . Selvom det ikke er den bedste mulighed for at dække en nødsituation, kan et kreditkort hjælpe dig dække en uventet regning, hvis du ikke har råd til at betale det fra besparelser.
  • Mulighed for at optjene belønninger , der kan bruges til kontanter, gavekort, miles, eller andre varer. Jo mere du bruger dit kreditkort, jo flere belønninger optjener du. Du kan indløse dine belønninger, som du går eller spare op til en større forløsning.
  • Mulighed for at finansiere emner til gratis , når du benytter dig af renter forfremmelser. Mange kreditkort kommer med 0% i rente på indkøb og balance overførsler for en indledende periode på mindst seks måneder. Dette giver dig bekvem mulighed for at betale din saldo over tid uden at pådrage en ekstra omkostning for bekvemmelighed.
  • Intet tab af midler efter svigagtige indkøb . Hvis en tyv får adgang til din checkkonto, de har evnen til at dræne alle de penge, og du er nødt til at vente på, at banken at behandle din rapport bedrageri og erstatte midlerne. Med et kreditkort, kan du nødt til at vente på, at kortudstederen for at rydde op i svindel, men i det mindste du stadig har adgang til din primære finansieringskilde i mellemtiden.
  • Den ret til at tilbageholde betaling for fakturering fejl – så længe du bestride skriftligt. Når der er en fejl på dit kontoudtog, har du ret til at bestride det med kreditkort udsteder. I den mellemliggende tid, behøver du ikke at betale for at købe, medmindre det efter du bestrider skriftligt, kreditkort udstederens undersøgelse dukker op imod din favør.
  • Ingen grund til at bære kontanter . De fleste steder accepterer kreditkort, hvilket betyder, at du ikke behøver at stoppe ved ATM at trække sig ud kontanter før de går ud. Men husk på, at nogle steder ikke kan tillade dig at tippe via kreditkort.

Ulemper ved kreditkort

Med alle de fordele, der kommer sammen med brug af kreditkort, er der nogle ulemper, der kan vise dig fra.

  • Fristelsen til at bruge mere end du har råd til . Kreditkort åbner ekstra købekraft og give dig den illusion, at du har flere penge end du egentlig gør. Undersøgelser har vist, at folk er mere villige til at bruge med kreditkort end andre former for betaling.
  • De reducerer din fremtidige indkomst . Hver gang du bruger et kreditkort – eller en hvilken som helst form for gæld – du låne fra penge, som du ikke har optjent. En del af din fremtid indkomst skal gå i retning af at tilbagebetale dit kreditkort balance, hvis du ønsker at beskytte din kredit.
  • Vilkårene kan være forvirrende . En person, der er ikke vant til at læse kreditkortaftaler kan nemt blive forvirret af den frasering og jargon. Forståelse kreditkort vilkår er det vigtigt at bruge kreditkort på en måde, der ikke sætte dig i fare af gebyrer.
  • Gebyrer og renter kan være dyrt . Afhængigt af kreditkort og hvordan du bruger det, kan din kredit koste hundredvis af dollars i løbet af et år. Det er derfor, er så vigtigt at forstå de kreditkort vilkår – så du ved, hvordan man undgår kreditkort gebyrer.
  • Potentiale for svindel med kreditkort . Bare at have et kreditkort medfører risiko for svindel med kreditkort. Tyve behøver ikke at stjæle dit kreditkort til at få dine oplysninger. De kan hacke butik, hvor du handler eller hjemmesider, som du har brugt dit kreditkort til at stjæle dine kortoplysninger og bruge det til at gøre svigagtige indkøb. (Du er typisk ikke ansvarlig, så længe du rapportere anklagerne med det samme.)
  • Potentiale for gæld . Du opretter gæld hver gang du bruger dit kreditkort. Du kan holde gælden i at vokse ved at betale din saldo hver måned, men hvis du kun betaler minimum og holde gør indkøb, vil din gæld vokse.
  • Misbrug kan ødelægge din kredit score . Din kredit score er bundet direkte til, hvordan du bruger dit kreditkort. Hvis du kører op store saldi og betale dit kreditkort sent, vil dit kredit score blive påvirket.

Mens kreditkort har nogle negative aspekter, kan de minimeres, så længe du er smart med de kort, du vælger og bruge dem med omtanke.

Kom Klar til Start din pension: De trin, du skal tage, før pensionering

Og hvordan tid til pensionering påvirke mine valg af investeringer?

Pensionering beslutninger: Hvor meget af mine penge bør forblive i sikre investeringer?

Investering er ikke et sæt-det-og-glem-det bestræbe sig. Din portefølje bør ændre sig over tid, og som dine økonomiske profiler modnes. Når du er yngre, kan du råd til at tage mere risiko, men som du alder, vil du sandsynligvis flytte flere midler ind i sikre investeringer.

Porteføljeinvesteringer er ikke den eneste grund til at holde sikre investeringer. Du har brug for en nødfond. Hold penge nok i flydende, sikre investeringer til at dække, som minimum 3 til 6 måneder værd af leveomkostninger.

Dette betyder at hvis du har brug for $ 2.000 pr måned til at leve komfortabelt, skal du have 6.000 $ – $ 12.000 i sikre, lettilgængelige investeringer som bank bankbog eller pengemarkedsforeninger.

Hold disse 2 tommelfingerregler i tankerne:

  • Den mindre sikre din ansættelse, jo flere penge du vil beholde i sikre investeringer.
  • Jo tættere du er på pensionsalderen, jo flere penge du vil beholde i sikre investeringer.

For dem langt væk fra Retirement

For penge i IRAS og andre pensionskonti, giver det mening at investere i vækst, og ikke bekymre sig om de markedsudsving. Hvis du har 15 eller flere år, indtil du vil bruge de penge, der bekymrer sig, hvad markedet gør i denne uge, denne måned eller i år? Fokus på at få det største potentiale afkast på lang sigt.

For dem Afgående i de næste par år

Har 3-til 10 år værd af hævninger i sikre investeringer, ligesom pengemarkedsforeninger, indlånsbeviser agentur obligationer, egne værdipapirer, og faste livrenter.

En måde at gøre dette er at skabe en obligation eller cd stigen, hvor der hvert år en sikker investering modnes, og de vigtigste bliver tilgængelig for dig. Ideelt set bør du starte denne proces omkring 10 år fra den ønskede pensionering dato.

Denne sikre penge er de penge, du vil bruge til leveomkostninger i løbet af din første par år af pensionering.

Denne strategi for at tage lidt risiko med denne del af din portefølje kan du efterlade resten af ​​dine investeringer investeret for vækst, potentielt give en vis beskyttelse mod inflation. Når dine investeringer vækst har et godt år, du tager overskud og bruge provenuet til at genopbygge de sikre investeringer, som du har brugt til at finansiere dine leveomkostninger.

Hvornår er det rigtige tidspunkt at skifte til sikre investeringer?

Du bør skifte til sikre investeringer på en planlagt plan, så med den tid, du når pensionsalderen du har penge nok i sikre investeringer for at opfylde dine indkomst krav i mange år.

Særlige overvejelser spiller ind i de 10 år forud for den ønskede pensionsalderen. I denne 10 års vindue, hver gang dine risikable investeringer har et år med over gennemsnittet afkast, bør du tage overskud og øge mængden af ​​penge, du har afsat til sikre investeringer. Desværre har de fleste investorer ikke gøre dette. I stedet køber risikable investeringer, efter at de er gået op i værdi, og derefter sælge dem i panik efter at de er gået ned i værdi.

Må ikke blive for Sikker

Sikre investeringer er afgørende for portefølje diversificering og opretholdelse af finansiel sikkerhed, hvis der opstår uforudsete begivenheder, men hvis din portefølje er for sikker, kan du finde dig selv ikke producerer nok indkomst til at nå dine økonomiske mål.

Overveje at tale med en finansiel planlægger for at sikre dine investeringer er sikre nok til at beskytte dig, men ikke så sikkert, at de alvorligt underperforme.

Hvor Sammensatte Renter fungerer, og hvordan man beregner det

Hvor Sammensatte Renter fungerer, og hvordan man beregner det

Forbindelse interesse er en af ​​de vigtigste begreber til at forstå, hvis du ønsker at styre din økonomi. Det kan hjælpe dig, når du spare op og investere, og det kan gøre tingene værre, når du er en låntager. Med andre ord kan det arbejde for dig eller imod dig.

Hvad er renters rente?

Compounding er en proces. Hvis du er fortrolig med den ”sneboldeffekt”, du allerede ved, hvordan noget kan bygge videre på sig selv.

Forbindelse interesse er renter af penge, der tidligere blev optjent som interesse. Denne cyklus fører til stigende interesse (og Saldi) ved en stigende rente – som er også kendt som eksponentiel vækst.

Start med begrebet simpel rente: du indbetaler penge, og banken betaler du renter på din indbetaling. For eksempel kan du indbetaler $ 100 for et år ad 5%, og du ville tjene $ 5 i renter i løbet af året.

Hvad sker der næste år? Det er, hvor blanding kommer i Du vil begynde at tjene renter på din første indbetaling. Og du vil tjene renter på den interesse, du netop opnået:

  1. Du vil tjene 5% på din $ 100 (igen)
  2. Du vil tjene 5% i forhold til $ 5 af indtjeningen, at banken deponeret på din konto

Det betyder, at du tjener mere end $ 5 næste år (fordi din saldo er nu $ 105 – selvom du ikke har foretaget nogen indskud), så din indtjening vil accelerere. På mange banker, især online banker, er rentesrenter dagligt og tilføjet til din konto hver måned, så processen bevæger sig endnu hurtigere.

Selvfølgelig, hvis du låne penge, blanding arbejder imod dig. Du betaler renter på penge, du har lånt, og din saldo på lånet kan stige over tid – også selvom du ikke låne flere penge.

Udnyt renters rente

Hvordan kan du være sikker på, at sammensætningen værker ud til din fordel?

Gem tidligt og ofte: når voksende din opsparing, tiden er din ven.

Det tager et stykke tid at få momentum, men at momentum vil bygge og i sidste ende vinde styrke. I nogle tilfælde starter tidligt betyder, at du ikke behøver at spare så meget som nogen, der venter at begynde at spare – også selvom du afslutter besparelse på et tidspunkt, dit forspring kan udbetale udbytte senere. Vær tålmodig, lad dine penge alene, og tænke langsigtet.

Kontroller APY: at sammenligne bankprodukter såsom opsparingskonti og cd’er, se på den årlige procentvise udbytte (APY). Dette tager blanding højde og giver et sandt årlig rate. Heldigvis er det let at finde – banker typisk offentliggøre APY fordi det er højere end renten. Prøv at få ordentlige priser på din opsparing, men det er nok ikke betale sig at skifte banker for en ekstra 0,10% (medmindre du har en ekstremt stor konto saldo).

Afbetale gæld hurtigt og betale ekstra, når du kan. Betale minimum på dit kreditkort vil koste dig dyrt, fordi du næsten ikke lave en bule i renteudgifter (og din saldo kunne faktisk vokse). Hvis du har studielån, undgå kapitalisere renteudgifter – betale mindst interessen mens de påløber, så du ikke får en ubehagelig overraskelse efter endt uddannelse. Selv hvis du ikke er forpligtet til at betale, vil du gøre dig selv en tjeneste ved at minimere din levetid renteomkostninger.

Hold debitorrenter lav: ud over at påvirke din månedlige betaling, renten på dit lån afgøre, hvor hurtigt din gæld vil vokse (og hvor svært det vil være at betale det ud). Tocifrede vækstrater er vanskelige at kæmpe med. Se, om det giver mening at konsolidere gæld og sænke dine renter, mens du afbetale gæld.

Begrænsninger: blanding kan hjælpe dig med at vokse dine penge, men det falder lige kort for at være magisk. For at udnytte blanding, skal du faktisk spare penge, deponere det på en konto, og tjen penge på din opsparing. For at ende op med nogen meningsfulde besparelser, du behøver at gøre dette igen og igen – måned efter måned og år efter år. Compounding kan ikke gøre det tunge arbejde for dig.

Hvad gør renters rente stærkt?

Compounding sker, når rente beregnes gentagne gange.

De første en eller to cykler er ikke specielt imponerende, men tingene begynder at samle op efter du tilføje interesse igen og igen.

Hvor ofte: hyppigheden af blanding er vigtig. Hyppigere beregninger (dagligt, for eksempel) har mere dramatiske resultater. Når du åbner en opsparingskonto, kigge efter konti, sammensatte dagligt. Du kan kun se rentebetalinger føjet til din konto hver måned, men beregninger kan stadig gøres dagligt. Nogle konti kun beregne renter månedligt eller årligt.

Hvor længe: blanding er mere dramatisk over længere perioder. Igen, du har fået et højere antal beregninger eller ”kreditter” til kontoen, når pengene bliver alene tilbage til at vokse.

Andre faktorer: renten er også en vigtig faktor i din konto saldo over tid. Højere priser betyder en konto vil vokse hurtigere. Men det er muligt for renters rente for at overvinde en højere sats. Især over lange perioder, en konto med blanding og en lavere kan nominel rente ender med en højere balance end en konto ved hjælp af en simpel beregning. Gøre det math at regne ud, hvis det vil ske, og hvor nulpunktet er.

Udbetalinger og indskud kan også påvirke saldoen på din konto, men de er adskilt fra blanding. At lade dine penge vokse (eller løbende at tilføje til din konto) er bedst – hvis du trækker din indtjening, du dæmpe effekten af ​​blanding.

Mængden af penge påvirker ikke blanding. Uanset om du starter med $ 100 eller $ 1 million, blanding fungerer på samme måde, og saldoen på din konto ser det samme, hvis du kortlægge vækst over tid. Det er klart, at indtjeningen synes større, når du starter med en stor indbetaling, men du er ikke straffes for at starte små eller holde regnskab adskilt. Det er bedst at fokusere på procenter og tid , når de planlægger for din fremtid – hvor meget vil du tjene, og hvor længe? De dollars er blot et resultat af din sats og tidsramme.

Hyppig blanding (dagligt eller månedligt) er nyttige, men ikke får forvirret af tallene. Når interesse forværres dagligt, du tjener stadig mere eller mindre det samme APY. For eksempel giver en konto at betale 5% APY ikke betale 5% per dag – du får 1/365 th af 5% hver dag. Alligevel hyppig blanding hjælper dine penge vokse hurtigere.

Sådan Beregn renters rente

Der er flere måder at beregne renters rente, hvilket giver dig indsigt i, hvordan du kan nå dine mål, og hjælper dig med at holde realistiske forventninger. Hver gang du kører beregninger, køre et par ”hvad nu hvis” beregninger ved hjælp af forskellige numre – se, hvad der ville ske, hvis du spare lidt mere eller tjene renter for et par år.

Online regnemaskiner er lettest, som de gør det math for dig og kan nemt oprette diagrammer og år-for-år borde. Men mange mennesker foretrækker at se på (og arbejde med) tallene nærmere.

Formlen for forbindelse interesse er:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

For at bruge denne beregning, tilslut variablerne nedenstående:

  • A: det beløb , du vil ende op med
  • P: din første indbetaling, kendt som Principal
  • r: den årlige  rente , skrevet i decimal format
  • n: det antal rentetilskrivningsperioder om året (fx månedligt er 12 og ugentligt er 52)
  • t: mængden af tid (i år), at dine penge forbindelser

Eksempel: du har $ 1.000 tjener 5% tilskrives månedligt. Hvor meget vil du have efter 15 år?

  1. A = P (1 + [r / n]) ^ nt
  2. A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
  3. A = 1000 (1,00417) ^ (180)
  4. A = 1000 (2,11497)
  5. A = 2113,70

Efter 15 år, ville du have omkring $ 2114 (din endelige antal kan variere på grund af afrunding og den software, du bruger til beregninger). Af dette beløb $ 1.000 er din første indbetaling, og de resterende $ 1.114 er interesse.

Se et  eksempel på et regneark på Google Docs  viser, hvordan det fungerer, og downloade en kopi at bruge dine egne numre.

Regneark kan gøre hele beregning for dig. For at beregne din endelige saldo efter blanding, vil du normalt bruger en fremtidig værdi beregning. Microsoft Excel, Google Sheets, og andre produkter tilbyder denne funktion – men du bliver nødt til at justere tallene lidt.

Ved hjælp af ovenstående eksempel, lad os gå gennem beregning med Excels fremtidige værdi funktion:

= FV (hastighed, nper, PMT, pv, type)

Det kan være lettest at indtaste dine variabler i separate celler og derefter henvise til de celler , så du ikke behøver at få alt ret i ét skud. For eksempel kan Cell A1 have ”1000,” Cell B1 kan vise ”15”, og så videre.

Kunsten at bruge et regneark til renters rente bruger compounding perioder i stedet for blot at tænke i år . For månedlig blanding, den periodiske rente er simpelthen den årlige divideret med 12, fordi der er 12 måneder eller ”perioder” i løbet af året. Til daglig blanding, de fleste organisationer bruger 360 eller 365.

  1. = FV (hastighed, nper, PMT, pv, type)
  2. = FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)

Bemærk, at du kan udelade PMT sektion, der ville være en periodisk tilføjelse til konto (hvis du var at tilføje penge hver måned, kan dette komme i praktisk). Typen er heller ikke bruges i dette tilfælde.

Reglen om 72 er en anden måde til hurtigt at foretage skøn om renters rente. Denne tommelfingerregel fortæller dig, hvad det tager for at fordoble dine penge, ser på den kurs, du tjener, og hvor lang tid du vil tjene denne sats. Multiplicer det antal år, som den rente – hvis du får 72, har du fået en kombination af faktorer, der netop vil fordoble dine penge.

Eksempel # 1: du har $ 1.000 i besparelser tjener 5% APY. Hvor lang tid tager det, før du har $ 2.000 i din konto?

For at finde svaret, finde ud af hvordan man kommer til 72. 72 divideret med 5 er 14,4, så det vil tage 14,4 år at fordoble dine penge.

Eksempel # 2: du har $ 1.000 nu, og du får brug for $ 2.000 i 20 år. Hvad sats skal du tjene for at fordoble dine penge?

Igen, regne ud, hvad det tager at komme til 72 ved hjælp af oplysninger, du har (det antal år). 72 divideret med 20 er lig med 3,6, så du bliver nødt til at tjene 3,6% APY at nå dit mål.

Fem ting din livsforsikring agent Kan ikke fortælle dig

Fem ting din livsforsikring agent Kan ikke fortælle dig

Livsforsikring agenter levere en værdifuld service ved at forklare de politiske fordele og omkostninger, men de kan ikke fortælle dig alt hvad du behøver at vide, før du foretager en dækning valg.

Agenter er i virksomheden til at sælge politikker, så det er til deres fordel at fokusere på det positive. Forbrugerne kan beskytte sig selv ved at gøre nogle forskning, så de vil forstå det grundlæggende i, hvordan livet forsikring fungerer. Det er også vigtigt at stille spørgsmål om noget, du ikke forstår.

”Ikke alles behov er de samme,” forklarer Curtis Price, en uafhængig forsikringsagent baseret i San Diego. ”Du har brug for at stille spørgsmål.”

Her er fem ting, at din livsforsikring agent ikke kan fortælle dig:

1. Ikke alle har brug for livsforsikring.

Mens mange mennesker kan nyde godt af beskyttelse livsforsikring, hver situation er forskellig. Det vigtigste formål med livet dækning er at erstatte din indkomst, hvis du dør, så dine pårørende vil blive ydet støtte til. Hvis du er en primær forsørger med en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst, købe en livsforsikring sandsynligvis er en klog beslutning.

Men hvis du ikke har nogen pårørende, kunne et liv politik være spild af penge, medmindre du planlægger at udpege en favorit velgørenhed som din modtager.

Også nogle mennesker har nok økonomiske midler til at garantere deres pårørende velbefindende, selv om de dør uventet. ”Hvis man har nok opsparing eller investeringer, så alle dine primære udgifter er dækket, kan du ikke brug livsforsikring,” siger Pris.

Kevin Foley, en forsikringsagent i New Jersey, siger for nogle mennesker er det fornuftigt at købe en minimal mængde livsforsikring til dækning endelige udgifter, såsom begravelse og begravelser.

2. Permanent livsforsikring er ikke rigtigt for alle.

De to grundlæggende typer af livsforsikringer er sigt og kontantværdi, der også er kendt som permanent eller hele livsforsikring. En sigt livsforsikring politik generelt er billigere, fordi det sikrer dig for en tidsbegrænset periode, såsom 10 år. I slutningen af ​​perioden, skal du købe en ny politik.

Cash-værdi forsikring dækker dig for hele dit liv, så længe du betaler dine præmier. Den bygger efterhånden en værdi på en skattefri udskudt grundlag. Den kontante værdi er det beløb til rådighed, hvis du overgive en politik, før du dør eller efter den politik når modenhed. Modenhed typisk opstår, når den forsikrede når alder 100, siger Foley.

En cash-værdi politik kan lånes mod for sådanne udgifter som ned betalinger på boliger og kollegium undervisningsafgifter. Den kontante værdi er forskellig, men, end den politik ansigt beløb – som er de penge, der vil blive udbetalt ved din død, eller når politikken modnes.

Fordi cash-værdi politik er designet til at holde i længere perioder, kan de ikke være det rigtige for folk, der ikke har behov for en langsigtet dækning ifølge Life Happens, en nonprofit organisation dannet for at oplyse offentligheden om livet forsikringsspørgsmål .

3. Du kan købe for meget livsforsikring.

Det kan lyde som en god ide at købe mere livsforsikring end du har brug for, men tager for meget dækning vil lægge en unødvendig belastning på din bankkonto. MarketWatch påpeger, at det er en god idé at have tilstrækkelig dækning til at betale din pant. Efter dette, skal det beløb, du vælger være baseret på behovene hos dine pårørende. Må ikke være for hurtige til at acceptere til $ 500.000 eller $ 1 million i dækning.

Hvis du er enke og dine børn er voksne, dit behov for livsforsikring vil sandsynligvis være meget mindre end en primær forsørger med en ægtefælle og børn, siger Jim Armitage, en forsikringsagent i Arcadia, Californien. ”Det hele afhænger af hvad dine mål er, og hvad dine behov er,”siger han.

4. Dit liv forsikringsagent betales på provisionsbasis.

Din agent kan være oprigtig, når han eller hun siger, at du ikke har nok livsforsikring dækning, men husk, at agenter typisk er betalt på provision. Jo større den politik, du køber, jo flere penge de tjener. Sommetider agenter vil opfordre kunder til at erstatte eksisterende politikker bare for at generere nye salg, siger Foley.

”Vær forsigtig, hvis din agent sælger dig en politik og fortæller dig et par år senere har de en bedre aftale,” siger han.
Hvis din agent siger, at du har brug for en dyr politik, sørg for at han eller hun kan retfærdiggøre omkostningerne, tilføjer Foley. Vær ikke bange for at spørge om din agentens provision på forskellige forsikringsprodukter.

5. Forsikring er primært en risiko-ledelsesværktøj.

Hvis du leder efter en måde at investere dine penge, normalt er der mere rentable måder at gøre det end at købe en livsforsikring.

Mens permanent livsforsikring har en investering komponent, det væsentligste mål for al liv politik er at erstatte indkomsten for den forsikrede og for at beskytte hans eller hendes pårørende. En politik gør det muligt at styre din risiko for at dø.

”Jeg er ikke fortaler for at sige livsforsikring er en god investering,” siger Foley. ”Det er et redskab til at give et cash flow til din familie efter døden.”

Der er tilfælde, men når det giver mening for formuende privatpersoner at minimere ejendom skatter ved at købe permanente livsforsikringer. Kontakt en kvalificeret rigdom planner til at udforske dine muligheder.

Valg Investering: Weeklys Options (Short-Term handler)

Valg Investering: Weeklys Options (Short-Term handler)

Begyndende i 1973 (da den CBOE slog dørene ), børsnoterede optioner kom med kun tre udløbsdatoer – og dem var tre måneders mellemrum.

Til sidst, muligheder med et større udvalg af udløbsdatoer blev tilføjet herunder

  • LEAPS (Long-Term Egenkapital forventning serien) tilbud udløbsdatoer op til tre år i fremtiden)
  • Weeklys, med en levetid på kun otte dage (torsdag til den følgende fredag).

Ved fortsat at levere produkter, der interesserer den offentlig handel, i 2010, Chicago Board Options Exchange (CBOE) begyndte handel optioner, der udløb i kun en uge. “Weeklys” muligheder var kun tilgængelig på fire ETF’er ( instituttets ): SPY, QQQ, DIA, og IWM.

Disse nye muligheder blev givet de varemærkebeskyttede navn “Weeklys” – på trods af den åbenlyse stavefejl. De er blevet meget populære blandt de handlende, fordi kortsigtede muligheder er særligt attraktive for spekulanter .

  • Den hurtige tid forfald gør dem mulighed for valg til premium sælgere.
  • Den relativt lille præmie gør dem attraktive for optioner købere, der er på udkig efter en masse bang for the buck.

Weeklys er opført kun for de mest omsatte aktier, ETF’er og indekser. Den liste over Weeklys er udgivet af CBOE og opdateres (som er indlysende) ugentligt.

Billige muligheder for at købe

Når en erhvervsdrivende mener, at en bestemt bestand vil undergå en betydelig ændring pris inden for de næste par dage (sandsynligvis fordi nyheder er under behandling), det betaler sig at købe optioner med en kortere, snarere end længere levetid.

Det er vigtigt at forstå, hvorfor dette er sandt.

Langsigtede muligheder kommer med mere tid præmie, og der er ingen god grund til at bruge ekstra penge til tiden præmie for muligheder, der udløber efter den bestand prisændringer.

Hvis din forventning er forkert og bestanden bevæger sig i den forkerte retning, så det mere indstillingen omkostningerne, jo større er dine tab.

Tilsvarende, hvis bestanden bevæger sig som forventet og-og muligheden bevæger ITM, så den ekstra tid præmie vil vise sig at have været en unødvendig udgift. Det er ikke let at vælge en passende udløbsdato, men en del af årsagen til den option-køb strategi estimering når prisændringen vil forekomme.

På den anden side, de fordele ved at eje mere langsigtede muligheder er, at tiden henfald er langsommere end med mere kortsigtede muligheder, og  der er mere tid til den forventede prisændring at forekomme. Bemærk: Meget langsigtede muligheder (spring) er ikke egnede til kortsigtede handlende, fordi volatiliteten spiller en særlig stor rolle i fastsættelsen af markedsprisen for LEAPS. Når forudsige en retningsbestemt prisændring, er der ingen grund til at satse på fremtiden implicitte volatilitet . Således bør der ejer spring muligheder undgås, når din strategi kræver korrekt forudsige en prisændring.

Advarende Bemærkninger:

  • Det er fristende at ejer Weeklys muligheder, fordi de er relativt billige. Men hvis prisen ændring, du forventer for det underliggende aktiv ikke sker hurtigt, den hurtige tid henfald er hurtig kan resultere i din investering bliver værdiløse i kun et par dage.
  • Det er fristende at sælge Weeklys muligheder, fordi de har en høj Theta (hurtig tid henfald). Men disse muligheder er sjældent langt ud af pengene (fordi en kort levetid, kombineret med at være langt OTM, ville gøre præmien for lille til at være værd at risikoen for salg) og en ændring i det underliggende aktiv pris kunne flytte disse muligheder i de penge – hvilket resulterer i et stort tab. For at forstå risikoen med at sælge sådanne muligheder, tager det tid at forstå begrebet gamma og handel med negativ gamma .