Erste für Kreditkarten und Darlehen genehmigt für eine Person schwierig sein, die Vergangenheit Kredit-Probleme gehabt hat oder sogar jemand, der nicht bei einem Kredit überhaupt nicht hat. Die Unternehmen sind bereit, diese Art von Antragsteller zu genehmigen, wenn sie jemand cosign für sie haben. Wenn Sie einen Anruf von einem Freund oder Verwandten cosign für sie zu erhalten, seien Sie vorsichtig. Man könnte denken, dass Sie nur Ihren Namen anbieten, um sie für ein Darlehen oder Kreditkarte oder eine Wohnung genehmigt bekommen zu helfen.
Allerdings setzen sind Sie mehr auf der Linie als nur Ihre Unterschrift. Ihre finanzielle Zukunft gefährdet sein könnte, wenn Sie sich entscheiden, für jemand anderen cosign.
Sie brauchen eine cosigner, weil sie nicht allein qualifizieren können.
Es gibt einen Grund, Ihr einen auf seinem eigenen nicht Kreditgenehmigung geliebt kann – weil ihre Kredit-Geschichte (oder deren Fehlen) oder Einkommen gibt an, dass sie nicht verantwortlich genug, um mit Kredit allein zu qualifizieren. Gläubiger und Kreditgeber haben eine ziemlich gute Arbeit eines Bewerbers Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung der Vorhersage. Wenn der Gläubiger eine Mitsignierer erfordert, glauben sie nicht Ihre Liebsten können oder werden pünktlich bezahlen. Denken Sie daran, ihre Schlussfolgerung basiert auf ausschließlich auf Fakten und Daten über Ihre Lieben Ausgaben Gewohnheiten, nicht über Gefühle oder Charakter Einschätzungen.
Es gibt keinen wirklichen Nutzen für Sie.
Wenn Sie sich für ein Darlehen cosign, bekommt der andere Kreditnehmer tatsächlich den Vorteil des Darlehens. Sie fahren das Auto, wohnen im Haus, oder verwenden Sie die Kreditkarte.
Sie könnten eine Steigerung um Ihren Kredit-Score – alle Zahlungen unter der Annahme, rechtzeitig vorgenommen werden – aber es ist das Risiko nicht wert. Und wenn Sie sich als Mitsignierer qualifizieren können, Ihre Kredit-Score wahrscheinlich braucht nicht viel Hilfe.
Zahlungen auf das Konto cosigned werden Sie beeinflussen.
Wenn Sie cosign, du bist nur so für die Schulden verantwortlich, als ob es dir allein waren, erhalten Sie nur nicht den konkreten Nutzen von dem, was die Schulden verwendet wird.
Wenn Sie Ihre Liebsten zu spät auf Zahlungen ist, es ist wie Sie zu spät waren. Die verspätete Zahlung auf Ihrem Kredit-Bericht wie alle anderen Konten gemeldet werden. Es wird Ihr Kredit-Score und Ihre Fähigkeit, genehmigt zu bekommen für Ihre eigenen Konten auswirken.
Schlimmer noch, kann es Monate dauern, bis die Gläubiger Ihnen darüber informiert, dass Zahlungen säumig, die für Sie zu spät ist Ihre Kredit-Geschichte zu intervenieren und zu speichern.
Ihre Höhe der Verschuldung steigt auch.
Die Schulden, die Sie cosigned wird Ihre Schulden-to-Income-Ratio zu erhöhen, Ihre Fähigkeit beeinflussen lassen für Ihre eigenen Kreditkarten und Darlehen genehmigt. Wenn die Gläubiger und Kreditgeber für jede Anwendung halten Sie für eine Kreditkarte oder ein Darlehen können, werden sie, dass cosigned Darlehen genauso wie alle anderen Schulden in Betracht ziehen. Wenn die Schulden Ihre Schulden-to-Income macht Verhältnis zu hoch, Ihre Kreditanträge können verweigert werden.
Sie sind an den Haken für die Zahlungen, wenn die anderen Kreditnehmer oder Dateien Konkurs.
Durch cosigning, du akzeptieren Sie die Verantwortung für die Zahlungen, wenn Sie Ihre Liebsten pünktlich bezahlen nicht. Wenn die Zahlungen säumig werden, der Gläubiger oder deren Drittsammler wird nach Ihnen kommen. Sie können für die Schulden und haben ein Urteil gegen Sie trat in Anspruch genommen werden (ein Urteil ist eines der schlimmsten Einträge für Ihren Kredit-Bericht).
Wenn Sie Ihre Liebsten, die Schulden in Konkurs entlassen wird, werden sie den Haken für sie abgelassen werden. Sie, auf der anderen Seite werden für die Rückzahlung der Schulden oder gezwungen allein verantwortlich es in Ihrem eigenen Konkurs aufzunehmen.
Die Beziehung könnte leiden.
Es ist nicht nur Ihr Kredit des geschädigte könnte am Ende, wenn die cosigned Anordnung fällt durch. Denken Sie darüber nach, was Ihre Beziehung passieren wird, wenn das Schlimmste passiert und die anderen Kreditnehmer verfehlte Zahlungen und Ruinen Ihre Kreditkarte. Oder, schlimmer noch, was passiert, wenn Ihre Beziehung auseinander fällt, bevor das Darlehen bezahlt ist? Sie müssen vorsichtig sein, wenn Sie Finanzen und Beziehungen sind zu mischen.
Aussteigen ist das cosigned Darlehen nicht so einfach, wie es auf zu bekommen.
Sie können nicht einfach aus einem cosigned Kredit zu bekommen, weil Sie es nicht bereuen. Sobald ein Vertrag, in der Regel die einzige Möglichkeit, eingegeben wurde, Ihren Namen aus dem Konto zu bekommen, ist für die andere Person ein neues Konto in seinem eigenen Namen zu erhalten.
Das heißt, sie werden müssen, um ihren Kredit genug verbessern auf ihrem eigenen zu qualifizieren. Es ist möglich, aber eben nicht so einfach wie es klingt. Wenn Sie sich entscheiden, mit jemandem cosign, gehen Sie in es zu wissen gibt es eine Möglichkeit gibt, dass Ihr Name des Darlehens wird, bis es sich ausgezahlt hat.
Ihre Liebsten wahrscheinlich bittet nicht um Ihre Unterschrift mit der Absicht ausbleibender Zahlungen und verletzen Ihre Kredit; sie können nicht einmal erkennen, wie cosigning Sie beeinflussen. Wenn Sie cosign wählen, sollten Sie das Risiko erkennen, dass Sie akzeptieren und was passieren könnte, wenn Sie Ihre Unterschrift darbringen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mit dem ständig steigenden Preisen und Kreditkarte Zinsen, mehr Verbraucher versuchen, ihre Schulden zu begrenzen, durch Kreditkarten zu schließen. Neben der Notwendigkeit, Schulden zu begrenzen, gibt es viele andere Gründe für den Abschluss eines Kreditkartenkonto, einschließlich der hohen Zinsen und die Angst vor Identitätsdiebstahl.
Bevor Sie ein Konto zu schließen, lernen, wie diese Aktion Ihrer Kredit-Score beeinflussen kann und was mit der Kredit-Geschichte im Zusammenhang mit der geschlossenen Karte passieren wird.
Gründe für die Schließung einer Kreditkarte
Es gibt viele Gründe für eine Kreditkarte zu schließen. Im Folgenden sind die häufigsten:
Übermäßige Ausgaben: Wenn die Menschen das Gefühl , dass sie zu viel Geld ausgeben und kann den Verlockungen der Kreditkarte nicht widerstehen , sie schließen das Konto. (Der Kunststoff in der Brieftasche muss nicht Ihren Finanzen verletzen.)
Inaktive Karten: Bei Kreditkarten sind nicht mehr verwendet werden, deren Besitzer schließen typischerweise die Konten.
Schutz vor Identitätsdiebstahl: Mit der Zunahme der Identitätsdiebstahl in den letzten Jahren einige Leute glauben , dass eine Kreditkarte durch das Schließen, können sie die Chancen verringern , die ihre Identität gestohlen wird. (Seien Sie nicht ein Opfer dieses beunruhigende Verbrechen.)
Hohe Zinsen: Sehr hohe Kreditkarte Zinsen sind ein weiterer Grund , warum die Menschen ihre Konten zu schließen. Beachten Sie, dass , wenn Sie noch eine unbezahlte Gleichgewicht auf einer Kreditkarte mit einem hohen Zinssatz haben, um die Karte zu schließen nicht die Anhäufung von Zinsen auf dem ausstehenden Betrag zu stoppen.
Hohe Balance: Als eine Form der Schadensbegrenzung, entscheiden einige Leute eine Kreditkarte zu schließen , wenn sie ein hohes Gleichgewicht auf sich.
Gründe für die keine Kreditkarte Schließen
Welchen Grund haben Sie für eine Kreditkarte zu schließen, ist es wichtig zu beachten, dass nicht alle Kreditkarten sollten geschlossen werden. Hier sind einige Gründe, warum Sie überdenken könnte, eine Kreditkarte zu schließen:
Unbezahlte Guthaben: Wenn Sie eine Kreditkarte schließen , die ein Guthaben, verfügbaren Kredite oder Kreditlimit auf dieser Karte hat auf Null reduziert und es sieht aus wie Sie die Karte ausgereizt haben , aus. Wenn Ihr Kredit – Score berechnet wird, die Höhe der Schulden haben Sie Konten für 30% Ihrer Gäste. Mit einem ausgereizt-out – Karte oder sogar eine Karte , die ausgereizt werden, haben scheint nur negative Auswirkungen auf Ihre Kredit – Score.
Nur Kredit Quelle: Wenn Sie keine andere Karten oder Darlehen haben, es ist keine gute Idee , um Ihre Kreditkarte zu schließen. Ein großer Teil der Kredit – Score berücksichtigt die verschiedenen Arten von Krediten Sie besitzen. Wenn Sie keine anderen Darlehen oder Kredit haben, ist es in der Regel eine gute Idee , die nur ein halten Sie geöffnet haben.
Gute Geschichte: Eine gute Bezahlung Geschichte hilft , Ihr Kredit – Score zu erhöhen, so dass , wenn Sie eine gute Bezahlung Geschichte auf einer Karte haben, dann ist es eine gute Idee , diese Karte offen zu lassen. Dies ist besonders wichtig , wenn Sie eine schlechte Geschichte mit anderen Karten oder Kreditformen haben.
Lange Credit Geschichte: Dies ist ein weiterer wichtiger Faktor , Ihren Kredit – Score bei der Berechnung. Eine längere Kredit – Geschichte kann eine höhere Punktzahl bedeutet, so dass , wenn die Karte in Frage eines Ihrer älteren ist, können Sie Ihre Kredit – Score besser dran , wenn Sie das Konto offen lassen.
Auswirkungen auf Ihrem Kredit-Score
Der Effekt eine geschlossene Kreditkartenkonto auf Ihrem Kredit-Score wird, hängt von Ihrer Kredit-Geschichte und auf dem aktuellen Stand Ihres Guthaben / Limit-Verhältnisses.
Kredit Geschichte
Wenn Sie eine gute Geschichte auf einer Karte haben, können Sie die Karte zu schließen negativ beeinflussen Ihre Kredit – Score. Der Fair Credit Reporting Act (FACTA) beauftragt , dass negative Geschichte bleibt für bis zu 7 Jahren oder 10 Jahre für einen Konkurs. Dies bedeutet , dass wenn Sie ein Konto mit einer schrecklichen Kredit – Geschichte zu schließen, in sieben Jahren werden die negativen Informationen gelöscht werden. Während es wie eine gute Idee erscheinen mag ein schlechtes Konto zu schließen und sieben Jahre warten , um die Informationen aus Ihrem Kredit – Bericht zu entfernen, ist es eine bessere Idee zu drehen , dass die schlechte Konto in eine guten arbeiten , indem sie die Schuldentilgung und machte jede monatliche Zahlung auf Zeit.
Balance / Limit-Verhältnis
Ihr Waage / Limit-Verhältnis oder Kreditnutzungsverhältnis ist einfach Ihre Kreditkarte Gleichgewicht durch Ihr Kreditlimit geteilt. Dieses Verhältnis ist wichtig, weil die Gläubiger und Kreditgeber, die zusätzlichen Kredit Ihnen erstreckt erwägen oder leihen Ihnen Geld sehen wollen, dass Sie Sie haben derzeit gute Nutzung des Kredits machen.
Wie viel von Ihrem Kreditlimit Sie machen davon Gebrauch ist die Grundlage für 30% Ihres Kredit-Score. Da das Gleichgewicht / Limit-Verhältnis erhöht, verringert sich Ihre Kredit-Score, weil Sie sich von Überdehnung finanziell stärker gefährdet zu sein gesehen werden als.
Wenn Ihr Kontostand / Limit-Verhältnis beurteilen, Gläubiger und Kreditgeber wollen eine niedrige Balance im Vergleich zu Ihrer Grenze sehen. Zum Beispiel, wenn Sie drei offene Kreditkarten mit einem kombinierten $ 6.000 Kreditlimit und eine kombinierte $ 2.400 Balance haben, dann haben Sie ein 40% Balance / Limit-Verhältnis ($ 2.400 / $ 6.000). Indem eine inaktive Kreditkarte mit einem $ 1.000 Kreditlimit geöffnet und eine $ 0 Balance, das Gleichgewicht / Limit-Verhältnis wird ein attraktiver 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) schlägt vor, dass Sie Ihre Balance / Limit-Verhältnis so niedrig wie möglich zu halten.
Was ist zu tun?
Vor der Entscheidung, eine Kreditkarte, werfen Sie einen Blick auf Ihrem Kredit-Bericht zu schließen und beurteilen, wie das Konto zu schließen Ihre Punktzahl auswirken wird. Nach dem Gesetz sind Sie zu einem kostenlosen Kredit-Bericht mit dem Titel ein Jahr aus jedem der Berichterstattung Büros drei Kredite. Um Ihre Kredit-Bericht zuzugreifen, besuchen AnnualCreditReport.com. Beziehen Sie Ihre Gäste hat ihren Preis, aber wenn Sie Ihre Gäste in Verbindung mit Ihrem kostenlosen jährlichen Kredit-Bericht zu bestellen, sind die Kosten oft geringer. Weitere Informationen über Ihre Kredit-Score und andere kreditbezogene Angelegenheiten, gehen Sie zu myFICO.com.
Endeffekt
Denken Sie daran, was auch immer Ihre Gründe für eine Kreditkarte zu schließen, sind die folgenden wichtigen Gründe für das Halten der Karte offen zu berücksichtigen:
Wenn Sie eine inaktive Kreditkarte oder eine Karte mit einem hohen Balance haben, schneiden Sie es, statt es zu schließen, so dass die Geschichte auf Ihrem Kredit-Bericht bleibt aber Sie werden nicht mehr Gebühren auf sie akkumulieren.
Während die Versuchung ein Konto in schlechter Stellung zu schließen hoch ist, es zu schließen macht tatsächlich mehr schaden als nützen. Es ist besser, das Konto zu tilgen, als es zu schließen, weil das Konto zu schließen Ihren Kredit-Score sinkt um Ihr Balance / Limit-Verhältnis zu erhöhen.
Wird über die Aktionen informiert, die Ihr Kredit-Score und entsprechend handeln beeinflussen können, und Sie werden ein attraktiver Bewerber um neue Kreditgeber und Gläubiger das nächste Mal, wenn Sie brauchen, um Geld zu leihen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eine der einfacheren Möglichkeiten zum finanziellen Unabhängigkeit zu gewinnen, ist Ihr Leben neu zu konfigurieren, so dass ein wesentlicher Teil Ihres Einkommens nicht aktiv durch Ihre Arbeit verdient wird. Stattdessen muss es von passivem Einkommen kommen. In der Tat ist die Idee der passiven Einkommen eng mit dem Berkshire Hathaway-Modell bezogen, die ich in einer früheren Funktion erklären.
Die Grundidee von passivem Einkommen ist, dass es Geld mit wenig oder gar keiner Mühe erhalten ist erforderlich, um den Strom von Einkommen zu halten, sobald die anfängliche Arbeit getan worden ist.
Einige typische Beispiele für passives Einkommen sind:
Mieten von Immobilien Investitionen
Patent Lizenzgebühren für eine Erfindung
Markenlizenzgebühren für Zeichen oder Marken, die Sie erstellt haben
Royalties aus Büchern, Liedern, Veröffentlichungen oder anderen Originalwerken
Gewinne aus Geschäften, in denen Sie haben wenig oder keinen Tag zu Tag Rolle oder Verantwortung
Das Ergebnis aus Internet-Werbung in einem Blog oder auf einer Website, die Sie besitzen
Dividenden aus Aktien, REITs, Aktienfonds oder sonstige Wertpapiere
Interesse aus dem Besitz Anleihen, Einlagenzertifikaten oder Geldmärkten oder andere anderen Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente
Pensionen
Resteinkommen für einen Vertriebsmitarbeiter auf Konten, die typischerweise erneuert werden automatisch wie ein Sportartikel-Vertreter, die eine Provision auf seinen Konten verdienen, in ein paar tausend Dollar pro Geschäft pro Jahr bringen für die Bedienung der Kunden, sobald sie geöffnet wurden
Warum sollten Sie Passives Einkommen Möchte Aktive Erträge
Passives Einkommen ist attraktiv, weil es Sie befreit Ihre Zeit auf die Dinge verbringen Sie tatsächlich genießen.
Ein sehr erfolgreicher Arzt, Anwalt oder Publizist, zum Beispiel, kann nicht „Inventar“ ihre Gewinne in den Worten eines bekannten Autors. Wenn sie die gleiche Menge an Geld und genießen den gleichen Lebensstil im nächsten Jahr (und das Jahr danach) verdienen wollen, müssen sie weiterhin die gleiche Anzahl von Stunden bei der gleichen Rate zahlen arbeiten.
Obwohl eine solche Karriere ein fantastisches Leben bieten kann, bedarf es viel zu viel Opfer, wenn Sie wirklich den Alltag Ihrer gewählten Beruf zu genießen. Noch schlimmer ist, wenn Sie in den Ruhestand wünschen, oder finden sich nicht in der Lage, noch länger zu arbeiten, wird Ihr Einkommen aufhören zu existieren, wenn Sie irgendeine Form von passiven Einkommen. In der Vergangenheit wurde dies durch die Beteiligung der Arbeitnehmer in Unternehmen gesponserten Vorsorgeplänen erreicht, aber das Schiff lange für einen großen Teil der nationalen und globalen Belegschaft abgefahren.
Die zwei Haupttypen von Passives Einkommen
Es gibt zwei Arten von passives Einkommen und während Ihrer gesamten Karriere, die, die Sie konzentrieren sich auf wahrscheinlich hängt von Ihrer aktuellen finanziellen Situation, Talente, Fähigkeiten und Persönlichkeit. Die beiden Kategorien von passivem Einkommen sind:
Passive Einkommensquellen, die Kapital zu beginnen erfordern, pflegen und wachsen
Passive Einkommensquellen, das Kapital benötigt keine zu starten, halten und wachsen
Diejenigen, die auf der ersten Kategorie von passivem Einkommen konzentrieren müssen entweder Familie Geld, Gelder von Investoren, oder die Nerven zu großen Summen leihen, indem Sie auf Schulden unter dem Kauf von Vermögenswerten zu finanzieren. Am einfachsten zu verstehen, ist jemand, der wesentliche Bankdarlehen nimmt ein Wohnhaus oder kaufen Mietshäuser zu bauen.
Obwohl dies eine sehr kleine Menge an Eigenkapital in einen großen Cash-Flow-Strom verwandeln kann, ist es nicht ohne Risiko. Wenn geliehene Geld verwendet wird, ist der Sicherheitsabstand viel kleiner, weil Sie nicht den gleichen Grad des Rückschlags vor säumigen aufnehmen können und die Suche nach Ihrer Bilanz ausgelöscht.
Ein weiteres Beispiel für die erste Kategorie von passivem Einkommen ist jemand, der eine Beteiligung an einem operativen Geschäft wie eine Fabrik oder Möbelhaus hat und ermöglicht es das Unternehmen Schulden auszustellen Expansion zu finanzieren. Die frühen Filialleiter in Wal-Mart, die investieren durften, bevor das Unternehmen an der Börse ging, waren in dieser Position.
Große Anlageportfolios fallen auch in diese Kategorie der passiven Einkommen. Wenn Sie $ 10.000.000 im Wert von Blue-Chip-Aktien im Besitz, könnte man vernünftigerweise erwarten, Dividenden in Höhe von $ 200.000 bis $ 500.000 pro Jahr auf die Arten von Unternehmen ab, die Sie priorisiert; zB höher verzinsliche Wertpapiere wie die großen Ölgesellschaften werden langsamer wachsen, aber bieten reicher Ausschüttungen als Unternehmen mit schnelleren Wachstumsraten in dem zugrunde liegenden Gewinn je Aktie.
Unabhängig davon, ob Sie Ihre Tage Golf spielen, malen verbringen, oder die großen amerikanischen Roman zu schreiben, würden Sie Schecks sammeln, wie die Unternehmen, einen Teil ihrer Gewinne ausgezahlt. Das Problem ist natürlich, dass es die zehn Millionen nimmt in dieser Position zu sein; aber nur wenige Menschen jemals erreichen.
Die zweite Kategorie von passivem Einkommen – das heißt, passive Einkommensquellen, die nicht anfangen Kapital erfordern, zu pflegen und zu wachsen – ist weit bessere Wahl für diejenigen, die auf ihrem eigenen beginnen wollen und ein Vermögen aus dem Nichts aufzubauen. Dazu gehören Vermögenswerte, die Sie können, wie zum Beispiel ein Buch, Lied, Patente, Marken, Internet-Website, einmalige Gebühren erstellen, oder Unternehmen, die fast unendliche Eigenkapitalrenditen zu verdienen wie ein Drop-Schiff E-Commerce-Händler, die wenig oder kein Geld gebunden hat up in Betrieb, aber verdient noch Gewinne für den Besitzer.
Der Weg meisten häufig genommen zu Passives Einkommen
Es scheint, dass die meisten gemeinsame Weg große passive Einkommensströme zu erzeugen, an einem primären Job zu arbeiten und nutzen Sie Ihre aktiv Einkommen, Vermögenswerte zu kaufen, die in regelmäßigen Abständen passives Einkommen zu generieren.
Der Arzt oder Anwalt in unserem früheren Beispiel, könnte zum Beispiel sein Einkommens Verwendung in einem medizinischen Anlauf- oder kaufen Aktien von medizinischen Unternehmen zu investieren er wie Johnson & Johnson versteht. Im Laufe der Zeit kann in seinem Portfolio zu erzeugen erhebliches passives Einkommen führt die Art der Compoundierung, Dollar Cost-Averaging und Dividenden reinvestieren. Der Nachteil ist, dass es Jahrzehnte dauern kann genug, um zu erreichen, um wirklich Ihren Lebensstandard zu verbessern, aber es ist immer noch der sicherste Weg, um Wohlstand auf der Grundlage der historischen Performance von Geschäftseigentum und Aktien.
Steuern und Passives Einkommen
Ein großer Vorteil der passiven Einkommen zu verdienen ist, dass es oft günstiger als aktive Einkommen besteuert wird. Das mag ungerecht erscheinen, aber die Idee ist, dass es Menschen einen Anreiz geben, in Vermögenswerte zu investieren, die die Wirtschaft wachsen und Arbeitsplätze zu schaffen.
Ein Unternehmer, der in seiner Firma arbeitet, zum Beispiel, würde ein zusätzliches 15,3% in der Selbständigkeit Lohnsteuer jemanden vergleichen, um zu zahlen, der lediglich ein passives Interesse an der gleichen Gesellschaft mit beschränkter Haftung hatte, die nur Steuern zahlen würde. Mit anderen Worten, verdiente das gleiche Einkommen würde aktiv zu einem höheren Satz besteuert, als wenn sie passiv erworben wurden.
Wenn niedrigere Steuern und die Kontrolle über Ihre Zeit nicht Anreiz sind passives Einkommen über aktive Einkommen zu bevorzugen, weiß ich nicht, was ist.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investition in Immobilien ist eine der ältesten Formen des Investierens, nachdem sich um die menschlichen Zivilisation seit den frühen Tagen gewesen. Datierend moderne Aktienmärkte sind Immobilien eine der fünf Grundanlageklassen, die jeder Anleger ernsthaft seine Portfolio berücksichtigen sollte, bietet es für die einzigartigen Cash-Flow, Liquidität, Rentabilität, Steuern und Diversifikationsvorteile Zugabe zu. In dieser Fibel, werden wir Sie durch die Grundlagen der Immobilien-Investitionen gehen, und diskutieren die verschiedenen Möglichkeiten, die Sie erwerben können oder Eigentum nehmen in Immobilieninvestitionen.
Lassen Sie uns zunächst mit den Grundlagen beginnen: Was ist Immobilien investieren?
Was ist Real Estate Investing?
Immobilien zu investieren ist eine breite Palette von Geschäfts-, Investitions- und Finanzierungstätigkeit zentrierte Geld von körperlichen Gegenständen oder Cashflows irgendwie gebunden an ein körperlichen Gegenständen um zu machen.
Es gibt vier Haupt Möglichkeiten, um Geld in Immobilien zu machen:
Real Estate Gesamtwertung : Dies ist , wenn die Eigenschaft Wertsteigerungen. Dies kann in dem Immobilienmarkt aufgrund einer Änderung sein , die Nachfrage nach Immobilien in Ihrer Umgebung erhöht. Es könnte darauf zurückzuführen sein , verwenden Sie Investition setzen in Ihre Immobilien aktualisiert , um es attraktiver für potenzielle Käufer oder Mieter zu machen. Immobilienwertschätzung ist ein heikles Spiel, though.
Cash Flow Einkommen (Miete) : Diese Art der Immobilien – Investment konzentriert sich Immobilien in den Kauf, wie ein Wohnhaus und dem Betrieb es , so dass Sie einen Strom von Bargeld aus Miete sammeln. Der Cashflow Einkommen aus Mehrfamilienhäusern, Bürogebäuden, Mietshäusern und mehr erzeugt werden.
Immobilien ähnliche Erträge : Dies ist das Einkommen , die von Maklern und anderen Industrie – Spezialisten , das Geld durch Provisionen aus dem Kauf und Verkauf von Immobilien zu machen. Es enthält auch Immobilien – Management – Gesellschaften , die für den Betrieb der Tag-zu-Tag einer Immobilie einen Prozentsatz der Mieten in Austausch halten bekommen.
Ancillary Real Estate Investment Income : Für einige Immobilien – Investitionen, das eine riesige Einnahmequelle sein kann. Ancillary Immobilienkapitalerträge gehören Dinge wie Maschinen in Bürogebäude oder Wäscherei in niedrigeren Mieten Wohnungen Verkauf. Tatsächlich dienen sie als Mini-Unternehmen innerhalb eines größeren Immobilien – Investment, so dass Sie Geld von einem semi-captive Sammlung von Kunden.
Die reinste, einfachste Form der Immobilien investieren ist über die Cash – Flow aus Mieten statt Wertschätzung . Immobilieninvestierung tritt auf, wenn der Investor, der auch als Vermieter bekannt, ein Stück körperlichen Gegenstand erwirbt, ob die rohe Ackerland, Land mit einem Hause darauf, Land mit einem Bürogebäude auf sie, Land mit einem industriellen Lager auf sie, oder ein Apartment.
Er oder sie findet dann jemand, der diese Eigenschaft nutzen möchte, als bekannt Mieter , und sie schließen einen Vertrag. Der Mieter ist Zugang zum Immobilien gewährt, es unter bestimmten Bedingungen zu verwenden, für eine bestimmte Zeit, und mit gewissen Einschränkungen – von denen einige in Bundes angelegt, staatlichen und lokalen Gesetzen, und andere , von denen in dem vereinbarten Leasingvertrag oder Mietvertrag . Im Gegenzug zahlt der Mieter für die Möglichkeit , die Immobilie zu verwenden. Die Zahlung er oder sie an den Vermieter sendet , wird als „Miete“ bekannt.
Für viele Anleger haben Mieteinnahmen aus Immobilienanlagen einen großen psychologischen Vorteil gegenüber Dividenden und Zinsen von in Aktien und Anleihen investieren. Sie können von der Unterkunft fahren, sehen sie, und berühren sie mit ihren Händen. Sie können sie ihre Lieblingsfarbe malen oder einen Architekten und Bauunternehmen mieten , um es zu ändern. Sie können ihre Verhandlungsfähigkeiten verwenden , um die Miete Rate zu bestimmen, einen guten Bediener ermöglicht höhere zu generieren Kapitalisierungsraten oder „Cap Rates.“
Von Zeit zu Zeit werden Immobilien-Investoren wie Aktienanleger bei Börsenblasen verfehlten und bestehen darauf, dass die Kapitalisierungssätze keine Rolle spielen. Sie nicht darauf hereinfallen. Wenn Sie in der Lage sind, in geeigneter Weise Ihre Mietpreisen Preis, sollten Sie eine zufriedenstellende Rendite auf Ihr Kapital nach Berücksichtigung der Kosten für die Immobilie einschließlich angemessener Abschreibungen Reserven, Eigentum und Steuern, Wartung, Versicherung und andere damit zusammenhängende Ausgaben genießen. Darüber hinaus sollten Sie die Zeit, mit der Investition behandeln erforderlich messen, wie Sie Ihre Zeit die wertvollste Gut ist es, Sie haben – es ist der Grund, passives Einkommen so von den Anlegern geschätzt wird. (Sobald Ihre Bestände groß genug sind, können Sie festlegen oder Immobilien in Verwaltungsgesellschaft mieten, um den Tag-zu-Tag Ihres Immobilienportfolios im Austausch für einen Anteil der Mieterträge zu handhaben, Immobilieninvestitionen Umwandlung, die gewesen war aktiv gemanagten in passive Investments.)
Was sind einige der beliebtesten Möglichkeiten für eine Person in Immobilien zu investieren beginnen?
Es gibt eine Vielzahl von verschiedenen Arten von Immobilien-Investitionen eine Person für seine oder ihre Portfolios betrachten könnte.
Es ist einfacher, in Bezug auf die Hauptkategorien zu denken, in die fallen Immobilienanlagen auf der Grundlage der einzigartigen Vorteile und Nachteile, wirtschaftlichen Merkmale und vermieten Zyklen üblichen Leasingbedingungen und Maklerpraktiken des Objekttyp. Immobilien werden in der Regel in einer der folgenden Gruppen eingeteilt:
Wohn Immobilien investieren – diese sind Eigenschaften , die gebunden an Häusern oder Wohnungen in Immobilien beinhalten investieren , in denen Einzelpersonen oder Familien leben. Manchmal Immobilienanlagen dieser Art haben eine Service – Business – Komponente, wie Einrichtungen für betreutes Wohnen für Senioren oder Full-Service – Gebäude für Mieter , die eine Luxus – Erfahrung wollen. Leases in der Regel für 12 Monate laufen, geben oder sechs Monate auf beiden Seiten, was zu einer viel schnelleren Anpassung an die Marktbedingungen als bestimmte andere Arten von Immobilieninvestitionen.
Gewerbeimmobilien zu investieren – Gewerbeimmobilienanlagen weitgehend von Bürogebäuden bestehen. Diese Leasingverträge können für viele Jahre eingesperrt werden, was zu einem zweischneidiges Schwert. Wenn eine kommerzielle Immobilien – Investment vollständig mit langfristigen Mieter , die zu reich Preisen Leasingraten vereinbart geleast wird, setzt sich der Cashflow , auch wenn die Leasingraten bei vergleichbaren Eigenschaften fallen (der Mieter gemachten Angaben nicht in Konkurs gehen). Auf der anderen Seite, ist das Gegenteil der Fall – man sich verdienen deutlich unter dem Marktleasingraten auf ein Bürogebäude finden konnten , weil Sie langfristige Mietverträge unterzeichnet , bevor Leasingraten erhöht.
Industrie Immobilien investieren – Eigenschaften , die unter dem industriellen Immobilien Dach fallen Lager und Distributionszentren umfassen, Speichereinheiten, Fertigungsanlagen und Montageanlagen.
Einzelhandel Immobilien investieren – Einige Anleger wollen Eigenschaften wie Einkaufszentren besitzen, Einkaufszentren oder traditionelle Einkaufszentren. Mieter können Einzelhandelsgeschäfte gehören, Friseursalons, Restaurants und ähnliche Unternehmen. In einigen Fällen sind Mietpreisen einen prozentualen Anteil des Einzelhandelsumsatzes des Speichers einen Anreiz zu schaffen , damit der Wirt so viel zu tun , wie er, sie oder es kann das Einzelhandelsimmobil attraktiv für Käufer zu machen.
Gemischt genutzte Immobilien investieren – Dies ist eine allumfassende Kategorie , wenn ein Investor entwickelt oder erwirbt eine Eigenschaft , die mehrere Arten der oben genannten Immobilienanlagen umfasst. Zum Beispiel könnten Sie ein mehrstöckiges Gebäude bauen, Einzelhandel und Restaurants im Erdgeschoss hat, Büroflächen auf den nächsten paar Etagen, und Wohn – Apartments auf den übrigen Etagen.
Sie können auch durch auf der Kreditseite der Immobilien-Investitionen einlassen:
Der Besitz einer Bank, die Hypotheken und gewerbliche Immobilienkredite bürgt. Dies kann öffentliches Eigentum an Aktien umfasst. Wenn eine institutionelle oder einzelne Anleger eine Bankaktien zu analysieren, lohnt es sich die Aufmerksamkeit auf die Immobilien Exposition der Bankkredite zu zahlen.
Die versicherungstechnische private Hypotheken für Einzelpersonen, oft zu höheren Zinsen Sie für das zusätzliche Risiko zu kompensieren, vielleicht Leasing-to-own Kreditvergabe einschließlich.
Die Investition in Mezzanine-Wertpapiere, die Ihnen Geld auf ein Immobilienprojekt verleihen, die Sie dann in Kapitalbeteiligung umwandeln können, wenn sie nicht zurückgezahlt wird. Diese werden manchmal in der Entwicklung von Hotel-Franchises verwendet.
Es gibt Unter Spezialitäten der Immobilien-Investitionen, einschließlich:
Leasing einen Raum, so dass Sie wenig Kapital gebunden daran haben, es zu verbessern, dann sub-Leasing im selben Raum für andere für viel höhere Preise, die Schaffung unglaubliche Kapitalrendite. Ein Beispiel hierfür ist ein gut geführtes flexibles Bürogeschäft in einer Großstadt, wo kleinere oder mobile Mitarbeiter Bürozeit oder mieten bestimmte Büros kaufen können.
Der Erwerb Steuer-lien-Zertifikate. Es handelt sich um einen esoterischer Bereich der Immobilien investieren und nicht geeignet für hands-off oder unerfahrene Investoren, sondern die – unter den richtigen Umständen, zum richtigen Zeitpunkt und mit der richtigen Art von Person – erzeugen hohe Renditen für die Kopfschmerzen zu kompensieren und Risiken.
Real Estate Investment Trusts (REITs)
Am Anfang aller dieser, können Sie tatsächlich in Immobilien durch etwas als Real Estate Investment Trust, REIT oder bekannt zu investieren. Ein Anleger kann REITs durch ein Brokerkonto, Roth IRA, oder ein anderes Depot irgendeine Art kaufen. zu leisten, wie Gebäudeeinkaufszentren oder Hotels REITs sind einzigartig, weil die Steuerstruktur, unter denen sie betrieben werden, während der Eisenhower-Administration geschaffen zurück kleinere Investoren zu ermutigen, in Immobilien-Projekten zu investieren, die sie sonst nicht in der Lage sein. Unternehmen, die für REIT Behandlung entschieden haben, zahlen keine Bundeseinkommensteuer auf ihre Unternehmensgewinne, solange sie ein paar Regeln, einschließlich einer Anforderung zu verteilen 90% oder mehr der Gewinne an die Aktionäre als Dividende folgen.
Ein Nachteil in REITs investieren, ist, dass, im Gegensatz zu Stammaktien, die Dividenden auf sie ausgezahlt sind keine „qualifizierte Dividenden“, die Eigentümer bedeutet nicht den Vorteil der niedrigen Steuersätze für die meisten Dividenden zur Verfügung nehmen. Stattdessen Dividenden aus Immobilienfonds sind der Anlegers persönlichen Steuersatz besteuert. Auf der anderen Seite hat die IRS entschieden, anschließend, dass die REIT Dividenden innerhalb eines Steuerbegünstigung wie eine Prolongation IRA erzeugt Steuer weitgehend nicht Gegenstand der unabhängigen Business-Einkommen, so dass Sie sie in einem Rentenkonto ohne viel Sorge der Steuer Komplexität zu halten möglicherweise in der Lage Im Gegensatz zu einem Master Kommanditgesellschaft.
(Wenn Sie daran interessiert sind, mehr über diese einzigartigen Wertpapiere zu lernen, beginnen , indem Sie aus Real Estate Investing Durch REITs, die REIT Liquidität umfasst, Eigenkapital, wie REITs verwenden , um Ihre Immobilien investieren Vorteil, und vieles mehr.)
Die Investition in Immobilien Durch Eigenheim
Für alle Immobilien investieren Optionen für Anleger, wird die durchschnittliche Person ihre erste Immobilienbesitz Erfahrung, um die traditionelle Art und Weise zu bekommen: Mit dem Kauf eines Hauses.
Ich habe gesehen nie den Erwerb eines Hauses ganz die gleiche Art und Weise die meisten der Gesellschaft tut. Stattdessen ziehe ich es von einer Person Erstwohnsitz als eine Mischung aus persönlichen Nutzen und finanzielle Bewertung und nicht notwendigerweise eine Investition zu denken. Um direkter, ist ein Haus, nicht eine Investition in der gleichen Art und Weise ein Wohnhaus ist. Auf seiner besten und unter den idealsten Umständen ist die sicherste Strategie eines Hauses zu denken, als eine Art Zwangssparkonto, das gibt Ihnen viel persönlichen Gebrauch und Freude, während Sie diese zu beziehen.
Auf der anderen Seite, wie Sie Ruhestand nähern, wenn Sie eine ganzheitliche Sicht auf Ihrem persönlichen Reichtum nehmen, uneingeschränktes Eigentum eines Hauses (ohne Schulden dagegen) ist eine der besten Investitionen, eine Person zu machen. Nicht nur das Eigenkapital durch die Verwendung von bestimmten Transaktionen angezapft wird, einschließlich dem umgekehrten Hypotheken, aber der Cash-Flow gespeichert von der Regel nicht in Netto-Einsparungen führt zu mieten mit – die Erfolgskomponente, die an den Vermieter gegangen wären bleiben effektiv in dem Hausbesitzer Tasche. Dieser Effekt ist so stark, dass selbst in den 1920er Jahren Ökonomen einen Weg, um herauszufinden versuchen, für die Bundesregierung, die Cash-Einsparungen über die Vermietung für schuldenfreien Hausbesitzer, wenn man bedenkt es eine Einkommensquelle zu besteuern.
Dies ist eine andere Art von Investitionen, obwohl – etwas bekannt als „strategische Investition.“ Wäre die Wirtschaft zusammenbrechen, solange Sie die Grundsteuern und grundlegende Pflege bezahlen konnte, konnte niemand Sie von Ihrem Haus vertreiben. Auch wenn Sie Ihr eigenes Essen in einem Garten haben zu wachsen, gibt es ein Maß an persönlicher Sicherheit gibt, was zählt. Es gibt Zeiten, in denen finanzielle Erträge sind sekundär zu anderen, praktischen Erwägungen. Was immer Sie tun, aber Sie opfern nicht Ihre Liquidität zu versuchen und zu bauen Eigenkapital in Ihrer Immobilieninvestition zu schnell, als dass zur Katastrophe (einschließlich Konkurs) führen kann.
Wenn Sie ein Haus zu erwerben, sparen, einer der großen Fehler, die ich sehe, ist, neue Investoren ihr Geld in den Aktienmarkt setzen, entweder durch einzelne Aktien oder Indexfonds. Wenn Sie eine Chance, benötigen haben Sie Ihr Geld innerhalb von fünf Jahren tippen oder weniger, haben Sie kein Geschäft irgendwo in der Nähe der Börse zu sein. Stattdessen sollten Sie als Kapitalerhaltung bekannt nach einer Investition Mandat sein. Hier sind die besten Orte, um Geld zu investieren Sie für eine Anzahlung sind zu sparen.
Was ist besser – Immobilien investieren oder investieren in Aktien?
Eine der häufigsten Fragen, die ich treffen beinhaltet die relative Attraktivität in Aktien zu investieren im Vergleich zu Investitionen in Immobilien. Die kurze Version ist, dass es etwas ähnlich ist Vanille und Schokolade Eis zu vergleichen. Sie sind anders, und wie Ihr Nettovermögen wächst, können Sie sogar feststellen, dass beide eine Rolle in Ihrem gesamten Portfolio zu spielen. Ihre Persönlichkeit wird auch darüber informieren, Ihre Entscheidung, wie es einige Leute mehr sind temperamentally zu Aktienbesitz oder Immobilienbesitz ausgerichtet sind.
Risiken der Immobilien-Investitionen
Ein wesentlicher Prozentsatz der Immobilienrenditen wird durch den Einsatz von Hebeln erzeugt. Ein Immobilien ist mit einem Anteil von Eigenkapital erworben, der Rest mit Schulden finanziert. Dies führt zu höheren Eigenkapitalrenditen für den Immobilien-Investoren; aber wenn die Dinge schlecht gehen, kann es viel schneller als ein Portfolio aus voll bezahlten Stammaktien in Ruine führen. (Das stimmt auch wenn letztere um 90% in einem großen Depression Szenario abgelehnt, da niemand Sie zwingen könnte, zu liquidieren).
Deshalb ist die meist konservativen Immobilieninvestoren bestehen auf ein 50% Schulden-Eigenkapital-Verhältnis oder, im Extremfall 100% Eigenkapital Strukturen, die guten Renditen noch produzieren können, wenn die Immobilienwerte haben mit Bedacht ausgewählt. Milliardär Charlie Munger spricht von einem Freund von ihm vor dem 2007-2009 Immobilien Zusammenbruch. Dieser Freund, ein sehr reicher Wirt in Kalifornien, sah die hohen Bewertungen auf seinen Eigenschaften und sagte mir:. „Ich bin reicher als ich jemals sein musste Es gibt keinen Grund für mich, im Interesse von mehr Risiken eingehen .“ Dieser Freund verkauft viele seiner Eigenschaften und mit dem Erlös die Schulden auf die verbleibenden zu tilgen, dass er die attraktivste gedacht. Als Ergebnis, wenn die Wirtschaft zusammenbrach, waren die Immobilienmärkte in Turbulenzen, verlören die Menschen ihre Eigenschaften zu Abschottung und Bankaktien wurden kollabiert – er hat nicht über irgendetwas davon zu kümmern. Selbst als die Mieten aufgrund Mieter finanzielle Schwierigkeiten fallen gelassen, es war alles noch überschüssige Liquidität und er wurde mit Mitteln ausgerüstet, die sich gehalten Nachfüllen, ihn ausnutzen lassen, das Vermögen aufkaufen alle anderen gezwungen war, zu verkaufen.
Hör auf, um reich zu werden, so schnell, und sein Inhalt es der richtige Weg zu tun. Sie werden viel weniger Stress in Ihrem Leben haben, und es kann eine Menge Spaß machen.
Einige abschließende Gedanken über Real Estate Investing
Natürlich ist dies nur der Anfang der Reise das Thema zu verstehen, wie wir kaum an der Oberfläche gekratzt haben. Immobilieninvestierung dauert Jahre Praxis, Erfahrung und Engagement in wirklich zu schätzen, verstehen und zu meistern.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vorteile der Verwendung von Einmalprämie Lebensversicherung zum Transfer Reichtum
Vermögensübertragung und Vermögensschutz sind wichtige Themen für viele Baby-Boomer und Senioren. Die Verbraucher wollen effiziente Möglichkeiten lernen, um die Verteilung von Vermögenswerten an deren Ehepartner, die jüngeren Generationen und Wohltätigkeitsorganisation zu maximieren. Ein Wille und / oder ein Vertrauen kann Vermögen an den Begünstigten zuweisen, aber diese Immobilien-Planungstools sind nicht Reichtum zu schaffen entworfen so viel, wie sie sind, sie zu bewahren. Im Gegensatz dazu Lebensversicherungsprodukte Reichtum sofort erstellen und die Menge an einen Empfänger oder Empfänger weitergegeben erhöhen.
Mit Einmalprämie Lebensversicherung Reichtum übertragen
Einmalprämie Lebensversicherung ist eine wertvolle Investition, wenn es um die Schaffung von Wohlstand und Übertragung kommt. Bei dieser Art der Lebensversicherung wird eine einzige Prämie hinterlegt, einen sofortigen Tod Vorteil schaffen, die gewährleistet wird, bis der Besitzer stirbt. Der Tod profitieren wird, hängt von der Menge abgeschieden, Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand des Versicherten. In vielen Fällen wird die einzelne Einzahlung um einen Faktor von zwei oder mehr multipliziert werden, wenn die Todesfall-Leistung berechnet wird. Typischerweise erhielt der jüngere der Versicherte, desto höher ist der Nutzen. Zum Beispiel, ein 65 Jahre alter gesunden, nicht rauchende Frau, die Einlagen von $ 100.000 in einer einzigen Prämie Lebensversicherung könnte $ 200.000 oder mehr in Sterbegeld ihren Empfängern übergeben. Darüber hinaus ist der Nutzen der Einkommensteuer an ihren Empfänger frei!
Vorteile der Verwendung von Life Insurance Reichtum zu übertragen
Einmalprämie Lebensversicherung profitieren kann auch die Versicherten oder die Käufer während seiner Lebenszeit.
Der Cash-Wert in einer Kapitaldeckungspolitik wird schnell wachsen und Einkommen für den Käufer zur Verfügung stellen kann, wenn nötig. Im Gegenzug kann der Käufer übergibt auch die Politik für ihren Geldwert zu jeder Zeit. Einige Richtlinien garantieren der Barwert um nicht weniger als die einmalige Einzahlung. Auf diese Weise, wenn die versicherten Bedürfnisse der Politik aufgrund unvorhergesehener Umstände zu übergeben, er oder sie wird garantiert wieder die Investition zu erhalten.
Der Versicherte hat auch die Möglichkeit, ein Darlehen gegen die Politik nehmen, anstatt den Vertrag von Gabe, falls gewünscht.
Politikoptionen
Andere Maßnahmen haben die Möglichkeit eines beschleunigten Sterbegeld *, die herangezogen werden kann, für die langfristige Pflege Deckung zu zahlen. Durch diesen Fahrer Aufruf hätte die Frau in dem obigen Beispiel $ 200.000 für langfristige Pflege Kosten zu ihnen in ihrem Hause oder ein Pflegeheim Facility- und diese Vorteile Einkommen steuerfrei erhalten werden können. In diesem Beispiel vermeidet sie Prämienzahlungen in eine traditionelle Politik langfristige Pflege und ruht noch sicher sein, dass sie erhebliches Pflegeheim Schutz, wenn nötig hat. Die Versicherung verbessert das Anwesen in zweierlei Hinsicht. Die Lebensversicherung wird erhöht Reichtum an den Empfänger übergibt oder einen Nachlass von den erheblich Kosten im Zusammenhang mit der Langzeitpflege schützen.
Anlagemöglichkeiten
Es gibt verschiedene Anlagemöglichkeiten in Einmalprämie Lebensversicherungen. Die gemeinsame Politik, traditionelles Leben, hat einen garantierten Zinssatz und ist die am wenigsten aggressive, die es sehr zuverlässig macht. Andere Maßnahmen wie universelles Leben haben unterschiedliche Zinsstrukturen und können einen Aktienindex oder variable Motor verwenden, um den Richtlinienwert zu erhöhen.
Möglichkeiten für ältere Menschen
Viele ältere Verbraucher das Gefühl, dass sie nicht gesund genug sind, um Lebensversicherung in ihren goldenen Jahren zu kaufen. Das ist einfach nicht wahr. Vereinfachte Zeichnungs ermöglicht viele Senioren für die Lebensversicherung zu qualifizieren. Mit vereinfachen Zeichnungs gibt es keine physische oder Blut Arbeit benötigt. Solange der Versicherte vorgeschlagen nicht auf einigen Fragen beantworten können, kann versicherungs die Antworten erfolgen unter Verwendung von der Anwendung und ein schnellen Telefoninterview. Tatsache ist, einzelne Premium-Lebensversicherung ist nicht schwer zu kaufen. Diejenigen, die das Gefühl hat, in außergewöhnlicher Gesundheit sind, können wählen, um durch erweiterte Zeichnungs gehen und können für höhere Versicherungsleistungen qualifizieren.
Steuervorteile der Lebensversicherung
Sicherlich ist der Vorteil der Lebensversicherung über eine Rente, ein Sparbuch, eine Bescheinigung über die Hinterlegung oder andere Investition ist die günstige steuerliche Behandlung einer Lebensversicherung.
Das gesamte Sterbegeld ist frei an den Empfänger übergibt Einkommensteuer. Allerdings kann der Tod profitieren zu dem Bruttowert eines Grundstücks für Erbschaftssteuer Zwecke zählen. Um Erbschaftssteuern zu vermeiden, werden einige Maßnahmen von den Empfängern oder einem unwiderruflichen Lebensversicherung Vertrauen besitzt. Es ist wichtig, mit einem erfahrenen Agenten und Anwalt zu arbeiten, wenn Erbschaftssteuer ein Anliegen ist.
Oft Einmalprämie Leben ist ein modifizierte Stiftungsvertrag oder MEC von der IRS. Die Politik kann an den Eigentümer besteuert werden, wenn Gewinne sind withdrawn- wie eine Rente oder Sparbrief an den Eigentümer besteuert werden kann.
Abschließend kann die Lebensversicherung eine der sichersten und zuverlässigsten Investitionen für viele Familien. Die Lebensversicherung ist besonders wertvoll wegen der günstigen steuerlichen Behandlung und garantierte Rendite mit dieser Politik verbunden. Es ist wichtig, ein gut bewerteten Unternehmen und einen informierten Berater auszuwählen, um die bestmögliche Politik für die Zukunft zu wählen.
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Erfahren Sie mehr über das 4% -Regel in Ruhestand und wie es funktioniert
Wie Sie in der Nähe von Ruhestand und beginnen, um zu versuchen, wie viel Einkommen zu berechnen können Sie haben, Sie gehen über mehrere Faustregeln kommen, die seit Jahren in Umlauf haben. Einer von ihnen ist die ‚4-Prozent-Regel‘. Hier ist, was es ist – und warum es nicht immer funktioniert.
Das 4% -Regel in Ruhestand
Die 4% Ruhestand Regel bezieht sich auf Ihre Auszahlungsrate: den jährlichen Betrag von Ihrem Ausgangsportfoliowert, den Sie von einem Portfolio von Aktien und Anleihen in den Ruhestand zurückziehen könnten.
wenn Sie zum Beispiel $ 100.000, wenn Sie in Rente gehen, die 4% -Regel würde sagen, dass Sie etwa 4% dieses Betrags zurückziehen könnten, oder $ 4.000, das erste Jahr der Pensionierung und erhöhen diesen Betrag mit der Inflation, und dass die Wahrscheinlichkeit recht ist hoch (95%), dass das Geld für mindestens 30 Jahre dauern würde, waren Ihre Portfolio-Allokation unter der Annahme von 50% Aktien / 50% Anleihen.
Obwohl der 4% -Regel wird als „sichere Entzugsrate“ zitiert wird in dem Ruhestand zu verwenden, nirgends in dem Papier macht es auf diese Weise darauf verweisen.
Einige dieser Zeitung Schlussfolgerungen, die ich interessant finde, sind:
„Die meisten Rentner würden von Zuteilung von mindestens 50% auf Stammaktien wahrscheinlich profitieren.“
„Rentner, die CPI-adjusted Entnahmen während ihres Ruhestands verlangen muss eine wesentlich reduzierte Entnahmerate von dem anfänglichen Portfolio akzeptieren.“
„Für Aktien dominierten Portfolios Ausspeicherraten von 3% und 4% repräsentieren überaus konservatives Verhalten.“
Updates für das 4% -Regel
Die Autoren der Trinity – Studie veröffentlicht aktualisierte Forschung im Journal of Financial Planning im Jahr 2011. Sie sie finden: Portfolio Erfolgsraten: Wo die Linie zeichnen .
Die Schlussfolgerung nicht sinnvoll verändern. Darin sagen sie,
„Die Beispieldaten deuten darauf hin, dass Kunden, die jährliche Inflation Anpassungen Abhebungen machen planen sollten auch niedrigere Anfangs Ausspeicherraten in der 4 Prozent bis 5 Prozent-Bereich planen, wieder aus Portfolios von 50 Prozent oder mehr großen Unternehmen Stammaktien, um zukünftige Steigerungen der Entnahmen zubringen.“
Wade Pfau, eine akademische mit einer Spezialität in den Ruhestand Einkommen, kommentierte diese Studie in seinem Ruhestand Forscher Blog bei Trinity Study Updates .
Ein paar der Punkte Wade macht, sind:
„Trinity Studie enthält keinen Fondsgebühren.“
„Das 4% -Regel ist fast wie in den meisten anderen Industrieländern nicht gehalten, wie es hat in den USA“
„Die Trinity Studie betrachtet Ruhestand Längen von bis zu 30 Jahren. Bitte beachten Sie, dass beide für ein Ehepaar im Alter 65, dort mindestens einer der Ehegatten leben länger als 30 Jahre eine gute Chance.“
Was denke ich die 4% Regel?
Die 4% -Regel in den Ruhestand sollte nicht auf in der Regel bezeichnet werden. Ich habe ein Journalist auf diese Dinge als „Regeln des dummen“ und nicht als „Faustregeln“ beziehen sich gehört.
Ich denke, diese „Regeln“ sollte als allgemeine Richtlinien bezeichnet. Wenn Sie eine allgemeine Vorstellung davon, wie viel Einkommen im Ruhestand Ihre Ersparnisse unterstützen möchten, die 4% -Regel besagt, dass auf Wunsch je Ihr Einkommen im Ruhestand mit der Inflation Schritt halten haben, können Sie wahrscheinlich zurücktreten etwa $ 4.000 – $ 5.000 pro Jahr für jede $ 100.000 Sie investiert haben, vorausgesetzt, Ihnen einen bestimmten Portfolio-Mix mit etwa 50% des Portfolios in Aktien folgen (wenn ich Aktien sagen, ich meine, ein breit diversifiziertes Portfolio von Aktienindex-Fond).
Eine andere Sache im Auge zu behalten; diese Regel mit nicht berücksichtigt Steuern. Wenn Sie $ 4000 von einem IRA zurückziehen, werden Sie von Bund und Ländern Steuern auf diesen Betrag zahlen, so dass Ihr $ 4.000 Rückzug nur $ 3.000 von Geldern führen kann, verbringen.
Sollten Sie verwenden die 4% Regel?
Obwohl die 4% Ruhestand Regel eine allgemeine Richtlinie zur Verfügung stellen kann, glaube ich nicht, dass jemand sollte es verwenden, um tatsächlich zu entscheiden, wie viel jedes Jahr in den Ruhestand zurückzuziehen.
Wie in der Tat, so lange ich geübt habe (seit 1995 – vor der ursprüngliche Trinity Studie veröffentlicht wurde) Ich habe noch ein Einkommen im Ruhestand Plan zu sehen, wo wir Abhebungen auf 4% des Portfoliowertes basieren.
Stattdessen jede kommende Rentnerin ihren eigenen Plan hat auf der Grundlage ihrer anderen erwarteten Einkommensquellen, Arten von Investitionen verwendet, erwartete Langlebigkeit, erwartete Steuersatz pro Jahr und zahlreiche andere Faktoren.
Wenn Sie einen Smart-Einkommen im Ruhestand Plan bauen, kann es zu mehr Entnahmen in einigen Jahren führt, und in anderen weniger.
Ein weiterer Grund, die 4% -Regel strittig wird, ist, dass, wenn Sie alt werden 70 ½ Sie sind verpflichtet, Auszahlungen aus Ihrem IRAs zu nehmen und jedes Jahr man älter wird, müssen Sie einen höheren Betrag zurückziehen. Zugegeben, Sie müssen es nicht ausgeben – aber Sie haben es von der IRA zu entziehen, die Steuern auf es bedeutet, zu zahlen. Diese erforderlichen Mindestverteilungen werden durch eine Formel festgelegt und die Formel benötigen Sie mehr als 4% des verbleibenden Kontowert zu nehmen, wie man älter wird.
Ist das 4% -Regel noch als Leitlinie arbeiten?
In einem 2013 Papier, die 4-Prozent-Regel ist nicht sicher, in einem geringen Ausbeute Welt Autoren Michael Finke, Wade Pfau, und David Blanc Zustand, dass,
„Der Erfolg des 4% -Regel in den USA kann eine historische Anomalie sein, und Kunden können auf Wunsch ihre Einkommen im Ruhestand Strategien breiter betrachten als nur auf systematische Entnahmen aus einem volatilen Portfolio zu verlassen.“
„Das 4% -Regel nicht als sichere Ausgangsentnahmerate in der heutigen Niedrigzinsumfeld behandelt werden.“
Dieses Papier schlägt vor, dass die Erwartungen möglicherweise überarbeitet werden müssen, da frühere Studien basiert auf historischen Daten wurden, in denen die Anleiherenditen und Dividendenrendite auf Aktien waren viel höher als das, was wir heute sehen.
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Die Entscheidung, einen Studenten Darlehen zur Zusammenarbeit zu unterzeichnen kommt nach unten, ob Sie das gesamte Darlehen auf eigene Faust, wenn nötig zurückzahlen kann.
Sie sollten nur ein Studentendarlehen mit unterzeichnen, wenn Sie es sich leisten können, sich zurück zu zahlen, weil Sie haben.
Co-Unterzeichnung macht Sie gesetzlich verpflichtet, das Darlehen, wenn der primäre Kreditnehmer kann zur Rückzahlung nicht. Und wenn Sie sich nicht leisten können, Zahlungen zu leisten, wird Ihr Kredit beschädigt werden.
Wenn Sie sich leisten können zusammen Zeichen, sollten Sie tun, um die Risiken zu wissen, beteiligt und wie Sie den Haken für das Darlehen in der Zukunft aus.
Optionen zu prüfen, bevor Co-Unterzeichnung
Bevor Sie sich für ein privates Studentendarlehen als Co-Unterzeichner anwenden, steuert die primären Kreditnehmer gegenüber anderen Optionen.
Stellen Sie sicher, dass sie die kostenlose Anwendung für Bundes-Student Aid eingereicht haben, oder FAFSA, für alle Bundes-Studenten Hilfe zu qualifizieren. Dazu gehören kostenlose oder verdiente Hilfe, wie Zuschüsse, Stipendien und Arbeitsstudium, sowie Studenten Darlehen des Bundes.
Für Studenten, sind Bundes-Studenten Darlehen die beste Option, da sie keine Kredit-Geschichte oder einen Co-Unterzeichner zu qualifizieren benötigen. Die meisten privaten Darlehen zu tun.
Im Vergleich zu Bundesanleihen, sind in der Regel private Darlehen höhere Zinsen tragen und haben weniger Rückzahlung Optionen oder Möglichkeiten für Darlehen Vergebung. Sie sollen erst nachdem alle Bundeshilfe ausgereizt wurde in Betracht gezogen werden.
Es gibt ein paar privaten Studentendarlehen, die einen Co-Unterzeichner nicht benötigen. Die Genehmigung beruht auf Karriere und Einkommen Potenzial, aber diese Darlehen tragen höhere Zinsen als andere private Optionen.
Wer kann ein Darlehen mit unterzeichnen?
Praktisch jeder mit einer Geschichte der Qualifikation Kredit kann ein Studentendarlehen mit unterzeichnen.
Das bedeutet, dass Sie ein Studentendarlehen für Ihr Kind mit unterzeichnen könnten, Enkelkind, einen anderen Verwandten oder sogar einen Freund. Private Kreditgeber suchen Co-Unterzeichner mit einem regelmässiges Einkommen und guten bis sehr gutes Kredit-Scores, in der Regel in der hohen 600s oder höher. Sie halten auch andere Schulden, die Sie bereits haben.
Ein Co-Unterzeichner gibt einen Kreditnehmer Zugang zu College-Finanzierung würde er oder sie sonst nicht haben; es kann auch die Schüler bauen Kredit helfen.
Aber nur weil Sie können ein Darlehen mit unterzeichnen, bedeutet nicht, Sie sollten.
Wie Co-Unterzeichnung wirkt sich auf Ihre Kredit
Wenn Sie ein Darlehen Zusammenarbeit unterzeichnen, werden Aushändigung Sie die Schlüssel zu Ihrem Kredit über den Schüler Kreditnehmer.
Die Auswirkungen der Co-Unterzeichnung werden noch zu spüren sein, bevor ein Darlehen genehmigt wird: Sie werden ein temporäres ding auf Ihrem Kredit-Score, wenn der Kreditgeber einen harten Zug auf Ihrer Kredit-Geschichte während der Antragsphase durchführt.
Nach der Genehmigung werden das Darlehen und die Zahlung der Geschichte auf Ihrem Kredit-Bericht zeigen. Alle versäumten Zahlungen können Ihrem Kredit verletzt.
Wenn der Kreditnehmer nicht Zahlungen erfüllen kann und Sie können sie nicht decken, könnte das Darlehen in Verzug gehen. Es ist eine schwarze Markierung, die auf Ihrem Kredit-Bericht für sieben Jahre unter anderem finanziellen Folgen bleiben wird.
Weitere Risiken von Co-Unterzeichnung
Co-Unterzeichnung kann Ihre Fähigkeit beeinflussen zu leihen. Co-Unterzeichnung eines Darlehens erhöht die „Schuld“ Teil Ihrer Schulden-to-Income – Ratio, die Ihre Fähigkeit , wie ein Auto oder ein Haus für Dinge neuen Kredit zu bekommen auswirken.
Verspätete Zahlungen könnte die Kreditgeber oder Sammler , nachdem Sie. Sobald eine Zahlung zu spät oder verpasst, können Sie aus dem Kreditgeber, oder noch schlimmer, ein Geldeintreiber hören. Um fehlende Zahlungen zu vermeiden, fördern die primären Kreditnehmer für Autopay anmelden oder mit ihnen kommunizieren jedem Monat , bevor die Zahlungen fällig sind.
Sie könnten im Falle des Todes oder einer Behinderung verantwortlich. Es mag makaber klingen, aber die Kreditgeber Politik herauszufinden , ob ein Kreditnehmer stirbt oder wird deaktiviert. Wenn sie um Vergebung nicht erlauben, auf die Verantwortung Zahlungen ausschließlich auf Sie fallen würde.
Was mit dem Schüler Kreditnehmer zu diskutieren
Co-Unterzeichnung erfordert eine offene Diskussion mit dem primären Kreditnehmer, die die Risiken wissen sollten Sie sich als Co-Unterzeichner sind zu nehmen und wie langfristige Rückzahlung Leben nach dem College auswirken wird. Diese Diskussion sollte beinhalten, was sie studieren, wenn sie einen Abschluss erwarten und was ihre Berufsaussichten und Ertragspotenzial sein könnten.
Sie kennen wahrscheinlich den Kreditnehmer gut, sich so fragen: Hat diese Person hat gezeigt, dass er oder sie verantwortlich genug ist, auf das Engagement eines Darlehens zu nehmen? Zur Vervollständigung Jahre der Studie? Wenn die Antwort nein, dann sollten Sie den Kreditnehmer gegenüber anderen Optionen zeigen.
Wie auf einem gemeinsam unterzeichnet Darlehen bleiben
Wenn ein Kreditgeber ein Angebot macht, lesen Sie die Schuldscheindarlehen in vollem Umfang alle Details zu verstehen. Zum Beispiel sagen die privaten Kreditgeber Sallie Mae der primären Kreditnehmer und Co-Unterzeichner teilen die Verantwortung für die Zahlungen auf Zeit.
Um zukünftige Überraschungen zu vermeiden, finden Sie heraus, welche Ebene der Kommunikation, die Sie als Co-Unterzeichner erhalten werden. Dies könnte auch wenn Zahlungen geleistet werden oder wie kurz nach einer verpassten Zahlung, die Sie benachrichtigt werden würden, zusammen mit allen bewerteten Gebühren. Fragen Sie den Kreditgeber, wie Sie Benachrichtigung erhalten werden, wie Telefon, E-Mail oder Post.
Wenn der Kreditnehmer Sie erzählt er oder sie kann nicht eine Zahlung erfüllen, bevor sie fällig ist, kontaktieren Sie den Kreditgeber sofort Ihre Möglichkeiten zu erfahren. Sie können auf einen neuen Tilgungsplan erhalten können, oder eine vorübergehende Pause bei den Zahlungen auslösen.
Wie wird man von Co-Unterzeichnung freigegeben
Es gibt zwei Methoden von Co-Unterzeichnung Verantwortung entbunden zu werden: Co-Unterzeichner-Release und Refinanzierung.
Co-signer Release ist eine Funktion, die Sie in einem privaten Studentendarlehen zu suchen. Die meisten Kreditgeber erlauben Ihrem Namen und rechtliche Verbindlichkeit aus dem Darlehen entfernt werden, sobald der Kreditnehmer eine bestimmte Anzahl von on-time Zahlungen geleistet hat. Diese Zahl liegt im Bereich von 12 bis 48 Monaten, je nach dem Kreditgeber.
Sie können auch die Kreditnehmer Refinanzierung verweisen, die Ihren Namen aus dem Darlehen entfernen würden und dem Kreditnehmer erlauben, seine Studenten Darlehen in ein einziges Darlehen mit einem niedrigen Zinssatz zu kombinieren, wenn sie sich qualifizieren. Zur Refinanzierung, sie müssen Kredit- und Einkommen Anforderungen gerecht zu werden, und haben eine Aufzeichnung auf einmalige Zahlung.
Wie zur Zusammenarbeit unterzeichnet ein privates Studentendarlehen
Wenn Sie bereit sind, einen Kredit zur Zusammenarbeit zu unterzeichnen, Sie und der Kreditnehmer sollten Angebote von mehreren Studentenkreditgeber zu vergleichen, einschließlich Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber, um die günstigsten Preise zu finden.
Als Co-Unterzeichner werden Sie sicherstellen möchten, dass das Darlehen auf Zahlungen maximale Flexibilität hat. Betrachten Darlehen Features wie Kreditnehmer Schutz – Stundung und Nachsicht – zusammen mit Rückzahlung Optionen und der Verfügbarkeit von Co-Unterzeichner-Release.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wahrscheinlich wissen Sie bereits, dass es wichtig einen Notfall-Fonds haben. Wissen Sie, Geld, das Sie aus den Schulden und auf dem richtigen Weg hält, auch wenn das Leben wirft man einen Curveball.
Sie haben wahrscheinlich auch gehört, dass man eigentlich das Geld halten in einem Sparkonto, heil und gesund, so dass man sicher sein kann, dass es da ist, wenn Sie sie brauchen.
Und während Sie auf jeden Fall das Geld wollen, sicher zu sein, ist es wahrscheinlich Fehler, die Sie zumindest ein wenig, dass Ihr Sparkonto ist so gut wie nichts zu verdienen. Schließlich haben Sie hart gearbeitet, dass das Geld zu sparen, und es wäre schön, wenn es auch für Sie gearbeitet.
Die große Frage ist: Ist es sinnvoll Ihre Notfall – Fonds zu investieren?
Die Standardantwort sollte fast immer nicht. Ihre Notfonds primäre Funktion ist es, wenn Sie es brauchen, und es von Natur aus zu investieren setzen Sie sich zumindest ein gewisses Maß an Risiko. Darüber hinaus können Sie es in einem Online-Einsparungen halten Konto, das zumindest bekommt man eine 1% Rendite, die als nichts sicher besser ist.
Also, vor allem wenn man in den frühen Stadien der Aufbau Ihrer Notfall-Fonds sind, sollten Sie es in einem regelmäßigen alten Sparkonto setzen und sich Gedanken über ihn zu stoppen.
Aber es gibt einige starke Argumente für Ihre Notfall-Fonds zu investieren, und in diesem Beitrag werden wir untersuchen, warum Sie wollen, könnte es zu berücksichtigen.
Grund # 1: Es ist noch zugänglich
Zumindest, müssen Sie in der Lage sein, Ihren Notfall-Fond schnell zugreifen, wenn die Notwendigkeit entsteht.
Und während Sie in der Regel von Investitionen im Zusammenhang mit den Rentenkonten und all den damit verbundenen Einschränkungen denken können, ist die Wahrheit, dass es viele Möglichkeiten gibt, in eine Art und Weise zu investieren, die Ihr Geld zugänglich halten.
Am einfachsten ist es ein reguläres Brokerage-Konto zu verwenden. Sie können gerade wie Sie innerhalb eines Rentenkonto, mit dem Bonus investieren, die Sie einige oder alle Ihr Geld jederzeit zurückziehen kann, wenn ein Notfall kommt.
Sie könnten sogar Ihren Notfall-Fond in einer Roth IRA halten, die Sie auf den Betrag abzuziehen bis können Sie jederzeit und aus beliebigem Grunde beigetragen haben.
Unterm Strich ist, dass Investitionen sperren nicht automatisch Ihr Geld weg auf lange Sicht. Es gibt Möglichkeiten, zu investieren, dass Sie immer noch erlauben, schnell das Geld zugreifen, wenn nötig.
Grund # 2: besser und Versand
Während nichts garantiert ist, gibt Ihnen die Möglichkeit, zu investieren viel bessere Erträge zu erzielen, als Sie von einem Sparkonto erhalten können.
Ich lief ein paar Zahlen, um zu sehen, wie groß ein Unterschied es machen würde. Ich nahm an, dass Sie $ 200 auf Ihre Notfonds jeden Monat beigetragen, bis $ 24.000, genug decken von 6 Monaten von Kosten bei $ 4.000 pro Monat gerettet hatte. Dann ging ich davon aus, dass Sie 1% jährlich in einem Sparkonto und 6% in einem Anlagekonto verdienen würden. Ich ignorierte Steuern.
Was ich fand, ist, dass Sie nach 10 Jahren von Investitionen $ 5.628 mehr haben würden. Nach 20 Jahren wäre es $ 27.481 mehr sein. Und nach 30 Jahren wäre der Unterschied 68.438 $.
Nun gibt es viele Annahmen hier, und nichts ist garantiert. Aber klar investieren gibt Ihnen die Chance, mit viel mehr Geld, um am Ende als es in einem Sparkonto zu halten.
Grund # 3: Bessere Chancen auf Erfolg
Eine der häufig zitierten Gründe gegen Ihren Notfall – Fond zu investieren ist das Risiko eines großen Börsencrash Recht , wenn Sie das Geld brauchen. Und das ist sicherlich ein Risiko.
Aber neuere Forschungen legen nahe , dass tatsächlich Ihren Notfall – Fond zu investieren erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass genug Geld auf der Hand einen Notfall zu decken. Sie haben viel Zahlen und Diagramme ihre Schlussfolgerungen zu sichern, aber das Wesentliche ist , dass wahre Notfälle relativ selten sind und dass die höheren Renditen Sie investieren Ihr Geld in der Zwischenzeit bekommen machen es wahrscheinlicher , dass Sie genug haben werde diese Notfälle abzudecken , wenn sie passieren.
Dies ist wahrscheinlich weniger geeignet für Kunden , die weniger Geld verdienen, und haben daher weniger Spielraum , um Anpassungen im Fall von kleineren unerwarteten Ausgaben zu machen. Aber zumindest in Bezug auf die für größere Notfälle planen, wie Arbeitsplatzverlust oder einer Behinderung, ist es zumindest möglich , dass Ihre Notfall – Fonds zu investieren gibt Ihnen mehr Sicherheit.
Grund # 4: Sie haben anderes Geld
Da große Notfälle relativ selten sind, sollten Sie die Tatsache, dass andere Konten, die Sie würde nicht vorziehen könnte zu berühren als Backup-Plan dienen, wenn Sie sich jemals in den perfekten Sturm gefunden Geld direkt in der Mitte von einem Markteinbruch von benötigen, das Ihre speziellen Notfall-Fonds erschöpft.
Zum Beispiel in einer idealen Welt würden Sie nicht Ihre 401 (k) bis zum Ruhestand berühren. Aber wenn Sie eine große finanzielle Notlage konfrontiert hat, gibt es Härtefallregelungen und Kreditrückstellungen , die Sie erlauben würde, dass das Geld zugreifen , wenn man sie brauchte.
Mit anderen Worten, ist vielleicht nicht der Nachteil Ihres Notfall-Fond zu investieren, ein völliger Mangel an Mitteln sein, wenn Sie sie benötigen. Es könnte nur Mittel zugreifen werden, die Sie lieber unberührt lassen würden.
Und wenn der Kopf eine bessere Rendite und mehr Geld ist, kann das Risiko es wert sein.
Grund # 5: Sie haben mehr als Sie brauchen
Lassen Sie uns sagen, dass Sie $ 24.000 für einen Sechs-Monats-Notfall-Fonds benötigen. Und lassen Sie uns sagen, dass Sie 50.000 außerhalb der Rentenkonten gespeichert $ haben werden.
Eine vernünftige Faustregel zu erwarten, dass Sie 50% des Geldes verlieren könnten Sie in dem Aktienmarkt in einem bestimmten Jahr investiert haben. wie, 2008-2009 schlecht – – Das wäre ein besonders schlechtes Jahr sein, aber es könnte passieren.
Mit Hilfe dieser Faustregel können Sie Ihre gesamten $ 50.000 in den Aktienmarkt setzen und noch ziemlich sicher sein, im Wert von Ausgaben auf der Hand von sechs Monaten, die auch bei einem Börsencrash.
Also, wenn Sie viel mehr Geld zur Hand haben, als Sie in einem Notfall antizipieren benötigen, können Sie in der Lage sein, es zu investieren, ohne eigentlich so gut wie nichts zu riskieren.
Zu investieren oder nicht zu investieren?
Mit all das heißt, es gibt viele gute Argumente für Ihren Notfall-Fond in einem regelmäßigen Sparkonto zu halten. Es ist sicher, es ist bequem, und man kann zumindest einen angemessenen Zinssatz mit einem Online-Sparkonto bekommen.
Aber wenn Sie bereit sind, ein wenig abenteuerlich zu sein, und wenn Sie kleinere unregelmäßige Ausgaben wie Auto und Reparaturen zu Hause mit anderen Mitteln decken können, können Sie in der Lage zu kommen voran sowohl in den kurzfristigen und langfristigen, durch die Anlage Ihr Notfall-Fonds.
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Wenn Sie weniger als stellare erlebt haben Service, zahlen monatliche Kontogebühren, oder haben andere Probleme mit Ihrem Bankkonto (wie Überziehungsgebühren) hatten, können Sie Banken erwägen wechseln. Denken Sie daran, Sie sind nicht bei Ihrer Bank gefangen und es gibt immer andere Optionen zur Verfügung.
Bevor Sie die Entscheidung Umschaltgruppen machen, müssen Sie bestimmen, was das Problem verursacht, und wenn es Fehler Ihrer Bank oder deine Schuld. Wenn die Probleme, die Sie mit Ihrer Bank erfahren haben richtig ein Ergebnis der nicht die Verwaltung Ihrer Geld sind, dann werden Ihre Probleme folgen Sie nur an eine andere Bank. In diesem Fall ist es an Sie zu Ihren schlechten finanziellen Gewohnheiten zu ändern.
Monatliche Gebühren
Wenn Sie eine monatliche Servicegebühr erhoben werden, können Sie Ändern Banken zu berücksichtigen. Aber bevor Sie den Schalter, rufen Sie Ihre Bank und sehen, ob sie ein Konto ohne monatliche Gebühren anbieten. Zum Beispiel können Sie ein Konto mit einem hohen Mindestguthaben Bedarf und Umschalten auf ein Konto bei einer niedrigeren Mindestguthaben Anforderung Ihnen Geld in monatlichen Gebühren sparen haben.
Während auf ein neues Bankkonto Schalt kann einige Ihrer aktuellen Vergünstigungen, wie kostenlose Zahlungsanweisungen oder Reiseschecks, fragen Sie sich negieren, wenn Sie wirklich diese Funktionen ausreichend nutzen, um die monatliche Gebühr wert zu machen zahlen.
Es kann auch sinnvoll sein, zu sehen, ob Ihre Bank die Kontogebühr verzichten, wenn Sie eine regelmäßige direkte Einzahlung in Ihrem Konto. Wenn dies der Fall ist, können Sie sehen, ob Ihr Arbeitgeber bereit ist, direkte Einzahlung zu bieten.
Sie können auch bereit sein, die Bank zu wechseln, um niedrigere Zinsen für eine Hypothek oder Auto-Darlehen zu qualifizieren. Dies kann erhebliche Einsparungen bieten und es ist auf jeden Fall eine Überlegung wert.
Brechen Sie den Überziehungszyklus
Wenn Sie in einen Zyklus von zurückgegebenen Artikeln erhalten haben oder seinen überzogenen, können Sie die Bank wechseln neu zu beginnen. Aber denken Sie daran, dass dies nicht das Problem lösen, wenn Sie Monat für Monat Mehrausgaben. Sie müssen mehr Verantwortung mit Geld machen und es sich zur Gewohnheit machen, Ihre Ausgaben zu verfolgen, während Sie Ihre monatlichen Budget kleben. Wenn jedoch eine neue Bank bietet Überziehungsschutz und Ihre aktuelle Bank nicht der Fall, kann es sich lohnen, zu wechseln.
Sie könnten auch Investitionen in Finanzsoftware berücksichtigen, so dass Sie Ihre Ausgaben und Stick mit Ihrem Budget im Laufe des Monats verfolgen können. Es ist auch wichtig zu beachten, dass Ihr aktuelles Bankkonto in der schwarz sein müssen, bevor Sie Bänke wechseln.
Schlechter Kundenservice
Wenn Sie mit schlechten Kundendienst wegen der Erfahrung wechseln Bänke wollen, ist dies ein triftiger Grund, die Bewegung zu machen. Andere Gründe könnten Sie Banken in Erwägung ziehen kann sein, dass es nicht genug Stellen, oder Sie sich bewegen, und es ist kein Zweig in der Nähe von Ihrem neuen Zuhause.
Sie können auch eine kleinere Bank betrachten, da sie oft einen besseren Kundendienst haben. Darüber hinaus sind Kreditgenossenschaften äußerst kundenfreundlich. Sie können online die verschiedenen Konten und Gebühren vergleichen. wenn Sie Probleme haben jedoch mit dem Kundendienst in der Vergangenheit, können Sie Ihre nächsten Bänke zu besuchen, um zu bestimmen, ob die neue Bank wird eine gute Passform für Sie sein.
Shopping für eine neue Bank
Wenn Sie ein neues Konto eröffnen entscheiden, sollten Sie für eine Bank Laden um die am besten Ihre Bedürfnisse passen. Wie Sie die Konten aussehen denken für eine neue Bank über angeboten und Gebühren mit ihnen verbunden sind. Schauen Sie sich Bank und Geldautomaten und Bankgröße.
Denken Sie auch über Funktionen, die für Sie wichtig sind, wie Kundendienst, Überziehungsschutz und besondere Vergünstigungen, die Ihnen wichtig sind. Zum Beispiel, wenn Sie online alle Bänke zu bevorzugen, dann ein Ziegel und Mörtel Bank kann nicht wichtig sein, um Sie und Sie können eine Online-Bank in Betracht ziehen. Oder Sie können Vergünstigungen wie kostenlosen Kaffee, Schecks wollen, oder ohne monatliche Gebühren.
Wie man eine neue Bank wechseln
Wenn Sie Umstellung auf eine neue Bank entschieden haben, seien Sie nicht in Eile, und bedenken Sie, dass Sie müssen nicht Ihr altes Konto sofort schließen. In der Tat ist es besser, es ein bisschen mehr Zeit zu geben, alle Aktivitäten auf Ihrem alten Konto zu stoppen und sicherzustellen, dass alle haben Ihre Zahlungen gelöscht.
Während Sie warten, können Sie Ihre direkten Einzahlungen und Abhebungen automatische Übertragung auf Ihr neues Konto beginnen. Diese Mittel werden Sie Konten bei mehreren Banken für eine kurze Zeit, aber es macht es einfacher, alle Ihre Zahlungen auf Ihr neues Konto zu übertragen.
Sie müssen sicher über alle Ihre monatlichen Überweisungen, automatische Zugluft und direkte Einzahlungen auf Schalter sein. Wenn Sie Ihr Bankkonto zu schließen, müssen Sie es persönlich oder schriftlich zu tun. Es kann einige Zeit dauern, und es ist eine gute Idee für ein bisschen, bevor Sie tatsächlich schließen das Konto übertragen alle Ihre Zahlungen und Einlagen zu haben.
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Sollten Sie Kombinieren Accounts oder halten Geld Seperate?
Sie haben festgestellt, Mr. oder Ms. Right, Sie haben zusammen bewegt in und Sie beginnen, Ihr Leben zu teilen. Aber sollten Sie Ihr Bankkonto teilen? Teile Kreditkarten? Öffnen Sie ein gemeinsames Rentenkonto?
Lassen Sie uns auf die Vor-und Nachteile der Zusammenarbeit mischten sich Ihr Geld einen Blick darauf werfen.
Pro Ihr Geld zusammen Merging
Gemeinsame Ziele – Sie und Ihr Partner müssen finanzielle Ziele teilen. Vielleicht beide Sie geloben Ihre Hypothek innerhalb von 10 Jahren zu tilgen.
Vielleicht beide Sie wollen 2035 gemeinsam im Jahr in den Ruhestand Oder vielleicht möchten Sie einfach $ 5.000 speichern, bevor Sie ein Baby haben. Wenn Sie Ihr Geld vermengt haben, sind Sie mehr begründetes in jedem gemeinsamen Erfolg des anderen.
Recordkeeping – Die Verfolgung von zwei Leuten Geld kann chaotisch, vor allem , wenn Sie versuchen , ultra-spezifisch. Stellen Sie sich vor , dieses Gespräch mit Ihrem Partner: „Sie schulden mir für die Hälfte der Stromrechnungen Sie schulden mir für die Hälfte der Lebensmittel Und ich wollte nie Fido, der dogfood aus dem eigenen Gehaltsscheck kommt..“
Tracking-Ausgaben wird viel einfacher, wenn Sie Ihr Geld in einen gemeinsamen Topf werfen.
Builds Companionship – Joining Finanzen können Sie und Ihr Partner helfen , das Gefühl von „wir“ statt „seine“ und erreichen „ihre.“ Es ist ein Symbol , das Sie das Leben als Team oder Einheit nähern.
Geben und Nehmen – Wie Sie durch das Leben gehen, werden Sie und Ihr Partner werden sowohl Erfahrung Ebbe und Flut in Ihrem Einkommen.
Manchmal könnten Sie verdienen mehr als Ihr Partner tut, und zu anderen Zeiten, Ihr Partner kann die höheren Ernährer sein. Fügen Sie Ihre Finanzen verhindert, dass Sie „mitzählen“ miteinander.
Der Aufbau einer Familie – Kinder sind das ultimative Joint-Venture – Projekt. Es wird fast unmöglich , das Gefühl , das Geld Sie ausgeben auf Junior zu teilen.
Wenn Ihr Kind Plan Krankenversicherung von Papas Vorteile Job kommt, zählt das als Teil des Papas Beitrag? Wenn Mom Uhren normalerweise das Kind aber heute braucht sie einen Babysitter, hat sie zahlen, oder ist das Kostenteilungs?
Reduziert Inequality – Ihre Beziehung würde am Ende des Gefühl ziemlich schrecklich , wenn einer von euch die Mittel hatte nach Hawaii zu fliegen , während die anderen kämpft um zu bekommen. Konfusion Ihre Finanzen senkt das Risiko , dass einer der Partner den Druck spüren werden „up halten mit“ oder „Budget nach unten auf“ dem Niveau der anderen.
Rewards Punkte – Viele Kreditkarten bieten größere Belohnungen , wenn Sie über einer bestimmten Mindestgrenze verbringen. Wenn Sie Ihre Kreditkarten in voller jeden Monat bezahlen (tragen nie ein Gleichgewicht!), Können Sie von der gemeinsamen Nutzung einer Kreditkarte profitieren können und Ihre Belohnungen zu beschleunigen. Dies mag wie ein dummer Grund klingen – es ist sicherlich nicht stark genug Grund , um zu entscheiden , eine Kreditkarte mit jemandem zu teilen – aber da viele Paare dieses Privileg genießen, ich dachte , dass ich es nennen würde.
Nachteile der Vermengung Ihr Geld
Verlust einzelner Entscheidungsverfahren – Jemand anderes wird wiegen auf alle Einkäufe. Während Ihr Partner wahrscheinlich nichts über notwendige Ausgaben sagen wird, könnte Ihr Partner versuchen , Ihren Wunsch zu Veto gegen $ 150 im Friseursalon oder $ 400 für eine neue Auto – Stereoanlage zu verbringen.
Kommen Sie zu einem Impasse – Sie und Ihr Partner müssen einige heikle Gespräche haben , bevor Sie Ihre Finanzen comingle. Sie werden wie Annahmen diskutieren müssen: „Ist das Geld , das ich verdient , bevor wir zählen als nur meine erfüllt, oder wie bei uns Ist die Schuld , die ich in unserer Beziehung Mine als nur zählen gebracht, oder wie bei uns?“ Es ist möglich , dass Sie in eine Sackgasse über diese Fragen kommen können.
Verschiedene Anlagestrategien – Ihr Partner könnte ein Sicherheitssuchender sein , die in Anleihen, CDs und Geldmarktkonten zu investieren bevorzugt, während Sie risikofreudig sind , die in Schwellenmarktfonds oder kaufen einzelne Aktien zu investieren vorzieht. Wenn Sie Finanzen beitreten, Sie und Ihr Partner müssen sich auf eine Anlagestrategie vereinbaren. Die sich perfekt in meinem nächsten Punkt führt …
Portfolio – Allokation – Ihr eigenes Portfolio könnte sein , perfekt ausbalanciert im Verhältnis zu Ihrem eigenen Alter und Zielen, aber wenn Sie Finanzen kombinieren können Sie feststellen , dass Sie beide zu stark Neuverteilung benötigen. Sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater , bevor Sie größere Änderungen vornehmen, da diese Neugewichtung das Potenzial einige heftige steuerlichen Auswirkungen auslösen hat.
Kreditrisiko – Wenn beide Ihre Namen sind auf der Hypothek, Kreditkarte oder Auto – Darlehen und einem Partner geht weg von ihm, wird der verbleibende Partner geklebt werden alle Zahlungen. Andernfalls wird erhalten beide Ihrer Kredit – Scores dinged.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
