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4 façons de faire fructifier vos placements

4 façons de faire fructifier vos placements

À moins que vous êtes assez chanceux d’être né avec un fonds en fiducie dépensière, vous devrez faire de votre argent comme façonné bon vieux – travail pour elle . Mais, comprendre  comment l’  argent est fait peut vous donner un avantage. Il y a quatre façons de gagner de l’ argent. Et ces stratégies pourraient vous aider à construire une fortune.

1. L’argent fait de la vente de votre temps

Ceci est la source de revenus que les classes moyennes et inférieures considèrent le plus important.

Il est l’argent que vous recevez pour la vente de votre temps à un employeur. Il est souvent représenté comme salaire. Vous entendrez souvent les parents bien intentionnés disent à leurs enfants de trouver un « bon travail », de préférence un « avec des avantages ».

Le taux que vous recevez pour votre temps dépend de la rareté et de la demande de vos compétences à la société. Un chirurgien du cerveau doué, par exemple, peut facturer des millions de dollars par année parce qu’il ya tout simplement pas beaucoup d’hommes ou de femmes qui peuvent faire le travail. Quelqu’un qui pousse les chariots à un détaillant discount gagne moins pas parce qu’ils sont moins une valeur intrinsèque en tant que personne, mais parce que presque tout le monde en bonne santé peut pousser un chariot, ce qui provoque une énorme offre de travailleurs potentiels pour réduire les salaires.

Pour gagner plus d’argent, vous devez investir en vous-même et d’améliorer le taux que vous pouvez charger, travailler plus d’heures, ou une combinaison des deux. Ce type de revenu est la forme la plus tyrannique de gagner leur vie parce que vous ne générer de l’argent lorsque vous êtes activement Labouring.

Un brillant avocat peut gagner des millions de dollars par an, mais il ne peut pas continuer à vivre les frais juridiques s’il ne fonctionne pas. Cela peut être très bien si vous aimez votre travail, mais pour la plupart des gens, il y a d’autres choses qu’ils préfèrent faire.

2. Revenu d’intérêts sur l’argent prêté

Ce type de revenu provient des emprunteurs argent que vous payez à « louer » votre capital (capital terme fait référence à l’argent que vous avez mis de côté à des fins d’investissement, vous entendrez qu’il a utilisé beaucoup à Wall Street).

Lorsque vous achetez un certificat de dépôt dans une banque, par exemple, vous prêtez de l’argent à la banque en échange d’un taux de rendement prédéterminé, typiquement quelques points de pourcentage par an. La banque prend l’argent qu’il « loue » de vous et lui confère à un taux plus élevé, empochant la différence. (Pour ceux d’entre vous qui sont curieux, c’est la raison pour laquelle la courbe de rendement est si important. Il est la relation entre le court terme et les taux à long terme. Plus la courbe de rendement, plus d’argent de votre banque peut faire sur ce certificat de dépôt ou compte d’épargne que vous avez avec eux.)

Un exemple de revenus d’intérêts: Ma grand-mère prête de l’argent aux gens qui veulent acheter une maison mais qui ont un mauvais crédit et sont incapables d’obtenir un prêt hypothécaire par les canaux traditionnels. Ils achètent une propriété et elle les prêts de l’argent pour financer l’achat, la charge d’intérêt de 13 pour cent. Pour un prêt typique 150 000 $, elle recevra 19 500 $ par année en revenus d’intérêts, ou 1 625 $ par mois. Essentiellement, l’argent va sortir et de travailler pour elle.

3. Revenu de dividendes des bénéfices sur les entreprises appartenant

Cela représente votre part des bénéfices d’une entreprise dans laquelle vous avez acheté un investissement.

Si vous possédez 50 pour cent d’un stand de limonade et la société a réalisé des ventes de 1 000 $ avec les frais de 500 $ et 500 $ en bénéfice restant, votre part de ces bénéfices serait 250 $ (parce que votre propriété de 50 pour cent des actions est en droit de recevoir 50 pour cent du bénéfice). Cet argent est versé pour vous que votre « coupe » des gains. Un bon investissement est celui dans lequel la société gagne plus année après année, l’ augmentation de la quantité d’argent qui vous est envoyé sur une base régulière.

Tout comme les revenus d’intérêts, l’essence du revenu de dividendes est que votre argent va sortir et travailler pour vous. Il y a des formes de travail, cependant, qui peuvent être inclus dans cette catégorie. Un vendeur qui gagne des commissions sur les commandes récurrentes avec peu ou pas de travail est, en effet, d’une entreprise. Donc, aussi, est l’homme qui enregistre un nouveau brevet et perçoit des royalties pour ou un auteur-compositeur qui gagne de l’argent quand une étoile d’enregistrement choisir sa chanson pour un nouveau single.

Ils génèrent des bénéfices de la « vente » récurrents de leur idée ou de la propriété, ce qui en fait pas différent de la vente de détergent à lessive Wal-Mart ou Target.

Un exemple de revenu de dividendes: Ma grand-mère possède également des propriétés de location. Elle achète les biens immobiliers et charge alors l’argent des locataires à vivre dans ses maisons. Dans ces cas, son activité de location génère profit égal au loyer total qu’elle reçoit moins les frais, tels que la maintenance et les mises à jour sur les propriétés. A la fin de l’année où elle prend l’argent de l’entreprise, ces bénéfices représentent un revenu de dividendes.

Pour une compréhension plus avancée des dividendes, lire tout sur les dividendes. Il expliquera littéralement tout ce que vous pourriez avoir besoin de savoir sur les dividendes, ce qu’ils sont, comment ils sont payés, et beaucoup, beaucoup plus.

4. Les gains en capital sur le revenu

Ce type de revenu est généré lorsque vous achetez un investissement ou bien pour un prix et de le vendre pour un autre, le prix plus élevé, faire un profit. Pour en revenir à notre exemple d’un stand de limonade, si vous avez acheté votre participation de 50 pour cent dans l’entreprise pour 2000 $ et vendu pour 5000 $, 3000 $ différence représenterait votre gain en capital.

Peu importe si vous parlez de maisons, des peintures rares, diamants, stylos, des entreprises, des meubles, des pièces Feuille d’érable en or canadien, actions, obligations, fonds communs de placement, ou état neuf non ouvert poupées Barbie, si vous l’achetez à un prix et de le vendre à un autre, le bénéfice qui en résulte est connu comme un gain en capital (si vous avez perdu de l’argent sur la transaction, il est connu comme une perte en capital). Ces dernières années, de nombreux Américains ont trouvé leur niveau de vie artificiellement gonflé pendant le boom du logement parce que les gains en capital résultant de leur maison prend de la valeur était une source de revenus qu’ils pensaient continueraient indéfiniment.

Pour en revenir à ma grand-mère, si elle devait vendre l’une des maisons de location, elle a acheté pour 80 000 $ à un acheteur qui était prêt à payer 120 000 $, la différence représente 40 000 $ de son gain en capital.

Avantages de l’utilisation des 4 types de revenus dans votre portefeuille

En tant que votre portefeuille (un mot utilisé pour décrire tous les biens que vous possédez) grandit, vous vous retrouverez gagner les quatre types de revenus de placement. Dans un article plus avancé appelé Comment utiliser le Berkshire Hathaway modèle dans votre propre vie, j’explique comment le secret de l’indépendance financière réelle est de travailler avec diligence pour construire une collection de « générateurs de trésorerie » qui apportent d’énormes quantités de ces trois derniers types des revenus de placement – intérêts, dividendes et gains en capital.

Les raisons sont multiples et comprennent:

  • L’argent fait vendre votre temps (traitements et salaires) est souvent imposé à des taux beaucoup plus élevés que les autres types de revenus comme de discussions approfondies dans votre ennemi plus grand investissement – La paie de l’impôt et tous les revenus sont pas créés égaux. La réalité est, si vous pouvez faire 5000 $ des revenus de dividendes, vous êtes susceptible de payer seulement 750 $ en impôts, alors que si vous étiez un plombier indépendant et sortit et gagné 5 000 $ grâce au travail acharné, après impôts sur les salaires, les impôts fédéraux, d’État taxes et autres frais, vous finiriez probablement payer plus de 2000 $.
  • Il n’y a que 24 heures dans une journée. Ainsi, vous ne pouvez travailler tant d’heures. À un certain moment, il devient physiquement impossible de vendre plus de temps parce que, eh bien, vous avez manqué de temps! Vous pouvez toujours augmenter le taux que vous gagnez en développant des compétences rares qui sont en forte demande, comme nous l’avons déjà discuté. Avec les intérêts, dividendes et gains en capital, il n’y a pratiquement aucune limite à combien vous pouvez gagner. Si chaque année, vous empilez votre argent dans la croissance de ces sources, vous pouvez vous retrouver gagner des millions de dollars chaque année quelques décennies.

Budgétisation et partage des dépenses en couple avec des comptes séparés

Budgétisation et partage des dépenses en couple avec des comptes séparés

Comment un couple peut-il répartir équitablement ses dépenses si chaque membre gagne des montants différents? Certains couples mettent tout leur argent dans un fonds qui est conjointement «le nôtre». Mais que faire si vous ne voulez pas faire ça? Certains couples préfèrent garder leur argent séparé, même après leur mariage. Ils contribuent chacun à payer certaines dépenses partagées, comme l’hypothèque ou le loyer.  

Cependant, diviser les coûts en dollars bruts – comme diviser un article de 100 $ en incréments de 50 $ chacun – n’est pas une solution durable si les deux personnes ont des salaires extrêmement différents. Si un partenaire gagne 200 000 $ par an, tandis que l’autre gagne 20 000 $ par an, il peut être difficile de demander à chaque partenaire de partager le coût de l’hypothèque.

Cela peut provoquer des tensions dans les relations en cas d’inégalité de revenu, mais ce n’est pas obligatoire. Heureusement, il existe des solutions que vous pouvez résoudre qui simplifieront un peu la tâche. 

Comment gérer des comptes séparés tout en restant juste

Si vous vous engagez à maintenir des comptes séparés, essayez cette tactique: divisez vos dépenses en fonction d’un certain pourcentage de vos revenus. Par exemple, vous pourriez convenir que chacun de vous versera chaque mois 35% de votre revenu aux frais de logement.

Le partenaire le plus rémunérateur paiera plus de dollars (en argent brut), tandis que le partenaire le moins rémunéré paiera moins de dollars bruts. Mais les deux partenaires paieront le même pourcentage de leurs revenus. Vous pouvez le faire avec chaque catégorie de budget – épicerie, services publics, soins vétérinaires et plus encore.

L’une des clés de ce système est de promettre une honnêteté totale dès le départ. Chaque membre du couple doit être très clair sur ce qu’il gagne et quel est son budget avant de pouvoir déterminer exactement qui doit quoi chaque mois.

Autres options

N’oubliez pas que ce conseil s’applique principalement aux couples qui souhaitent conserver des comptes séparés et participer à des dépenses partagées. Ce n’est pas la seule stratégie que les couples utilisent pour maintenir des fonds «séparés». Voici d’autres façons dont les couples peuvent garder leurs finances séparées les unes des autres:

  • Allocation:  chaque partenaire reçoit une «allocation». Il peut s’agir du même montant d’argent (en dollars bruts) ou proportionnel au revenu de chaque personne. Cela permet à chaque partenaire de dépenser son allocation pour ce qu’il veut tout en conservant l’essentiel de son argent dans un pool partagé. C’est une stratégie particulièrement utile si l’un des conjoints est accro au shopping tandis que l’autre a tendance à être plus économe en termes de dépenses.
  • Sélection:  dans ce scénario, chaque partenaire paie certaines factures, tandis que l’autre paie le reste. Par exemple, un partenaire paie l’hypothèque, tandis que l’autre paie l’épicerie et l’assurance automobile. Si un membre de la relation gagne plus que l’autre, il ou elle peut choisir de payer les factures les plus chères.
  • Bonus de performance:  un partenaire se concentre sur le fait d’apporter autant d’argent que possible dans la relation, tandis que l’autre partenaire, à faible revenu, se concentre sur la réduction des coûts autant que possible. De cette façon, le partenaire dont le temps «vaut plus» peut maximiser les revenus, tandis que le partenaire le moins payé peut faire preuve de frugalité et aider le duo à épargner autant que possible. Le partenaire qui se concentre sur l’épargne devrait garder un compte de combien il ou elle a économisé chaque mois, et peut même recevoir une «allocation» ou une «prime de performance» basée sur ce montant. Après tout, un sou économisé est un sou gagné.
  • Salaire du  conjoint : que se passe-t-il si l’un des partenaires est un parent à temps plein, tandis que l’autre partenaire travaille à l’extérieur de la maison, mais que les deux partenaires souhaitent conserver des comptes séparés? Le partenaire qui gagne un revenu pourrait verser un «salaire» au parent à plein temps. Cela semble radical pour certaines personnes, mais on rapporte des histoires de réussite de couples heureux qui aiment tenir des comptes séparés, même lorsqu’un partenaire se concentre sur le travail domestique à plein temps.

Parlez à votre partenaire de ces options et de celles que vous pourriez envisager et déterminez celle qui vous conviendrait le mieux en tant que couple avant de prendre une décision à adopter.

Votre mariage pourrait-il bénéficier de plusieurs comptes bancaires?

Votre mariage pourrait-il bénéficier de plusieurs comptes bancaires?

Lorsque vous et votre conjoint avez des styles financiers radicalement différents, cela peut nuire à votre relation. Vous et votre conjoint devez trouver un moyen de fusionner vos finances en harmonie, pour le meilleur ou pour le pire. Comment pouvez-vous faire face à cette situation? Essayez cette tactique innovante:

Créer un compte «vôtre», «mine» et «nôtre»

Établissez un compte bancaire conjoint à partir duquel vous payez vos factures combinées, telles que votre loyer ou hypothèque, les services publics, l’épicerie, l’essence et tout autre coût de la vie nécessaire.

De plus, maintenez des comptes séparés dans lesquels chaque conjoint dispose d’un peu d’argent flexible qu’il peut dépenser comme il l’entend. Convenez mutuellement que chaque conjoint peut dépenser cet argent de la manière qui lui convient le mieux, et l’autre partenaire ne peut exprimer aucune objection (en supposant que l’argent est dépensé pour quelque chose de légal et d’éthique).

Une fois que vous avez établi ce compte tous les deux, les deux conjoints doivent respecter la règle selon laquelle ils ne peuvent pas émettre d’objection sur la façon dont l’autre partenaire dépense son argent, quelle que soit la façon dont ils se sentent. Il vaut mieux que les deux époux n’expriment aucune opinion.

Gardez le silence sur les achats de votre partenaire comme vous le feriez avec une connaissance. Ce n’est pas votre argent; c’est de l’argent qui appartient à votre conjoint, et pour le bien de votre relation, vous avez tous deux accepté de jouir d’une totale autonomie sur cette partie de votre budget.

Combien vous devriez prévoir pour cela

Vous devez collaborer tous les deux pour décider de la taille de vos comptes individuels. Certains couples choisissent de maintenir des comptes individuels qui représentent des sommes d’argent accessoires, telles que 1% ou 2% de leur budget familial global. 

Si un couple rapporte 5000 $ par mois combiné, par exemple, et qu’ils allouent 2% de ce revenu à leurs comptes individuels, ils auront chacun 50 $ par mois (100 $ au total) pour jouer à leur guise. 

D’autres couples choisissent de conserver une part plus importante du budget de leur ménage dans leurs comptes individuels, par exemple 5%, 10% ou même 20%. 

Si ce même couple qui rapporte un total de 5 000 $ par mois décide d’affecter 20% de ses revenus à ce projet, alors chaque partenaire individuel reçoit 500 $ par mois à dépenser comme il le souhaite. Dans cet exemple, un total de 1 000 $ est consacré au projet «à toi et à moi».

Gagner des montants différents

Cette situation devient délicate si vous et votre conjoint gagnez des sommes d’argent radicalement différentes. Le conjoint à revenu élevé peut avoir l’impression de subventionner le conjoint à faible revenu, en particulier si les deux conjoints ont un emploi rémunérateur à l’extérieur de la maison, mais le conjoint à revenu élevé a tendance à travailler plus d’heures. Dans certaines relations, cela peut être une source de ressentiment.

En revanche, le conjoint à faible revenu peut se sentir sous-estimé, en particulier s’il assume la majorité des tâches ménagères. Dans ces situations, le conjoint à faible revenu peut avoir l’impression que ses contributions domestiques ne sont pas reconnues.

Il n’y a pas de solution universelle à ce problème. Voici quelques possibilités:

  • Certains couples allouent une somme d’argent égale à chaque personne, quel que soit le revenu de chaque personne. 
  • Certains couples allouent de l’argent à chaque personne proportionnellement à leurs niveaux de revenus respectifs. Si un partenaire rapporte 70% du revenu combiné du ménage, tandis que l’autre partenaire apporte les 30% restants, alors chaque individu obtient un compte de dépenses personnelles proportionnel à sa contribution financière. 
  • Certains couples paient un «salaire» au conjoint qui s’occupe de la majorité des tâches ménagères. 

Comme vous pouvez le voir, ceux-ci représentent des approches uniques. Aucune de ces options n’est meilleure ou pire que toute autre option, elles sont simplement différentes. Les finances personnelles sont «personnelles», vous devez donc décider quelle approche correspond le mieux à vos valeurs, à votre personnalité et à votre style. 

Le 50/30/20 Règle de pouce pour la budgétisation

50-30-20 règle peut aider à guider votre budget d’Elizabeth Warren

Le 50/30/20 Règle de pouce pour la budgétisation

Félicitations, vous avez créé un budget. Vous êtes au courant de combien d’ argent vous dépensez sur votre maison, votre voiture et votre caisse de retraite. Mais comment votre allocation financière comparer au montant que vous idéalement devez dépenser et d’ épargner?

Harvard expert en faillite Elizabeth Warren – nommée par TIME Magazine comme l’ une des 100 personnes les plus influentes dans le monde – et sa fille, Amelia Warren Tyagi , a inventé la règle générale 50/30/20 dans le livre , ils co-écrit ensemble, ” Tout votre valeur: Le plan d’ argent à vie ultime « .

Le plan 50/30/20 décrit les quatre étapes suivantes:

Première étape: Calculez votre revenu après impôt

Votre revenu après impôt est le montant que vous collectez après impôts sont prélevés sur votre chèque de paie, comme la taxe d’Etat, taxe locale, et l’impôt sur l’assurance-maladie et la sécurité sociale.

Si vous êtes un employé avec un salaire régulier, votre revenu après impôt est facile à comprendre. Si les soins de santé, les cotisations de retraite ou d’autres déductions sont prises hors de votre chèque de paie, il suffit d’ajouter les dans.

Si vous êtes travailleur autonome, votre revenu après impôt est égal à votre revenu brut, moins vos dépenses d’affaires (tels que le coût de votre ordinateur portable ou billet d’avion pour les conférences), moins le montant que vous avez mis de côté pour les impôts.

Deuxième étape: Limitez vos besoins à 50 pour cent

Donnez votre avis sur votre budget. Notez combien vous dépensez sur les « besoins » tels que l’épicerie, le logement, les services publics, l’assurance maladie et l’assurance automobile. Le montant que vous passez sur ces « besoins » ne devrait pas être plus de 50 pour cent de votre salaire total après impôt, selon la règle générale 50/30/20.

Qu’est-ce qu’un besoin et ce qui est un défaut? Voilà la question à un million de dollars. Tout paiement que vous pouvez renoncer à seul inconvénient mineur, comme votre facture de câble ou vos vêtements de retour à l’école, est un besoin. Tout paiement qui aurait un impact fortement votre qualité de vie, tels que les médicaments d’électricité et de prescription, est nécessaire.

Si vous ne pouvez pas renoncer à un paiement, comme un remboursement minimum sur une carte de crédit, il est également considéré comme un « besoin », selon Warren et Tyagi. Pourquoi? Parce que votre pointage de crédit sera une incidence défavorable que vous ne payez pas le minimum.

Troisième étape: Limitez vos Wants à 30 pour cent

Sur la surface, la troisième étape sonne bien. Trente pour cent de mon argent peut être mis à mes besoins? Bonjour, de belles chaussures, voyage à Bali, coupes de cheveux de salon et restaurants italiens.

Attendez! Pas si vite. Rappelez-vous comment nous étions strictement à la définition d’un « besoin »? Votre « veut » inclure votre plan de messagerie texte illimité, votre facture de câble de la maison et des réparations cosmétiques (non mécaniques) à votre voiture.

Parfois, vous allez acheter un « besoin » qui met à niveau à une « envie ». Le pain est un besoin; les cookies Oreo sont un besoin. Oui, ils sont tous deux classés comme « produits alimentaires », mais est clairement discrétionnaire.

Vous pouvez dépenser plus sur « veut » que vous pensez. Un minimum de vêtements chauds usés jusqu’à la corde est nécessaire. Tout ce que au-delà – comme acheter des vêtements au centre commercial plutôt que la sortie d’escompte – est considéré comme un défaut.

Quatrième étape: Passez au moins 20 pour cent sur les remboursements d’épargne et de la dette

Passez au moins 20 pour cent de votre revenu après impôt le remboursement des dettes et économiser de l’argent dans votre fonds d’urgence et vos comptes de retraite.

Si vous portez un solde de carte de crédit, le paiement minimum est un « besoin », qui compte pour 50 pour cent. Tout ce qui est au-delà d’un remboursement de la dette supplémentaire, ce qui est admissible à ce 20 pour cent. Si vous portez une hypothèque ou un prêt de voiture, le paiement minimum est un « besoin » et aucun paiement supplémentaire compte vers votre « épargne et le remboursement de la dette. »

Qu’est-ce Distressed investissement dans la dette et comment ça marche?

Qu'est-ce Distressed investissement dans la dette et comment ça marche?

Lorsque les entreprises sont en difficulté financière, nous entendons souvent parler des investisseurs repartir avec de grosses sommes d’argent. Cela semble contre-intuitif, mais il découle du fait que les investisseurs ont acheté la dette de l’entreprise, plutôt que ses actions.

Ceci est souvent fait référence à l’investissement de la dette en détresse, et il est une pratique courante parmi les fonds de couverture et de nombreux investisseurs institutionnels.

Avec l’investissement de la dette en difficulté, un investisseur achète consciemment la dette d’une entreprise en difficulté souvent à un escompte et cherche à tirer profit si la société tourne autour.

Dans de nombreux cas, les investisseurs marchent encore loin des paiements, même si une entreprise fait faillite, et dans certains cas, les investisseurs de la dette en difficulté finissent par en tant que propriétaires de l’entreprise en difficulté.

Obtenir la dette sur le bon marché

Il n’y a pas de règle stricte pour le moment de classer une dette « en détresse », mais cela signifie généralement que la dette se négocie à un escompte significatif à sa valeur nominale. Ainsi, par exemple, vous pourrez peut-être acheter un emprunt obligataire de 500 $ pour 200 $. Dans ce cas, la remise est parce que l’emprunteur est à risque de défaut de paiement. Et en effet, les investisseurs peuvent perdre de l’argent si l’entreprise fait faillite. Mais si les investisseurs croient qu’il peut y avoir un revirement et sont finalement donné raison, ils peuvent voir monter de façon spectaculaire la valeur de la dette.

Un investisseur qui achète des actions de participation d’une société au lieu de la dette pourrait faire plus d’argent que les investisseurs de la dette si une entreprise se tourne autour. Mais, les actions pourraient perdre toute leur valeur si une entreprise fait faillite.

La dette, d’autre part, conserve encore une certaine valeur, même si un redressement ne se produit pas.

la prise de contrôle

Lorsqu’un investisseur achète la dette d’une entreprise en difficulté, ils sont non seulement faire un achat, mais finissent souvent avec un certain contrôle de l’entreprise. Les entités comme les fonds spéculatifs qui achètent de grandes quantités de la dette en difficulté souvent négocier des conditions qui leur permettent de jouer un rôle actif dans l’entreprise en difficulté.

En outre, les investisseurs de la dette en difficulté peuvent obtenir le statut de priorité étant remboursé si une entreprise fait faillite.

Lorsqu’une entreprise déclare faillite du chapitre 11, un tribunal déterminera généralement l’ordre de priorité des créanciers qui doit de l’argent. Les personnes impliquées dans la dette en détresse sont souvent une des premières personnes reversées, devant des actionnaires et même des employés. Parfois, cela peut entraîner les créanciers de prendre effectivement la propriété d’une entreprise. Lorsque cela se produit, les investisseurs de la dette en difficulté peuvent faire une fortune si elles réussissent à transformer l’entreprise autour.

Gestion des risques

Chaque fois que l’achat des investisseurs dette, comme sous la forme d’un gouvernement ou d’obligations de sociétés, ils courent le risque de défaillance de l’emprunteur. Voilà pourquoi la plupart des investisseurs sont invités à étudier la solvabilité d’un emprunteur afin de déterminer la probabilité d’obtenir leur argent. Le risque de défaillance est également la raison pour laquelle la dette des organisations moins solvables générera un rendement plus élevé pour l’investisseur.

Avec l’investissement de la dette en détresse, il y a un risque très réel de l’investisseur marche loin avec rien si l’entreprise fait faillite.

Les investisseurs qui se livrent à l’investissement de la dette en difficulté, en particulier les fonds spéculatifs plus importants, effectuent souvent des analyses très robustes de risque, en utilisant des modèles avancés et des scénarios de test.

En outre, ces fonds sont souvent très habiles à la diffusion des risques et, lorsque cela est possible, en partenariat avec d’autres entreprises afin qu’ils ne sont pas surexposés si l’on défaut d’investissement.

Plus important encore, les gestionnaires de fonds de couverture qualifiés comprennent la valeur de la diversification dans l’investissement. Il est peu probable que la dette en détresse comprendrait un pourcentage important de plein portefeuille d’un fonds de couverture.

Dette en difficulté pour l’investisseur moyen

D’une manière générale, la moyenne Joe ne va pas être impliqué dans l’investissement de la dette en détresse. La plupart des gens sont mieux investir dans des actions et des obligations standard, car il est simple et beaucoup moins risqué. Mais il est possible pour un individu d’accéder à ce marché si elles choisissent. Certaines entreprises offrent des fonds communs de placement qui investissent dans la dette en détresse ou en difficulté incluent la dette dans le cadre d’un portefeuille.

Le fonds commun de placement Franklin Quête de Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], par exemple, comprend la dette en détresse dans ses avoirs ainsi que des entreprises et des liquidités sous-évalués. Oaktree Capital est une société qui offre aux investisseurs individuels un accès à la dette en détresse par des véhicules privés.

Il est utile pour les investisseurs de comprendre les possibilités qui opprimèrent offre de la dette, mais il est rarement de sens dans un portefeuille de retraite typique. Actions, tenir à des fonds communs de placement et des obligations de qualité investment grade est un chemin plus sûr et plus sensible à la richesse pour la plupart des gens.

Comment éviter les grosses erreurs qui font mal les plans financiers

Choix financiers Vous regretterons

Choix financiers Vous regretterons

Beaucoup d’entre nous luttent avec l’envie de chercher la perfection dans divers aspects de notre vie. Qui ne veut pas avoir la meilleure carrière dans une profession qui vous passionne ou d’atteindre un état d’équilibre parfait travail-vie? Le problème avec cette recherche est que la perfection elle-même peut être difficile à atteindre et est souvent une illusion créée dans notre esprit.

Même les plans les mieux préparés vont souvent mal tourné, mais cela ne devrait pas nous empêcher de la planification.

En fait, un plan financier solide est capable d’incorporer autant de vie « si » que possible et s’adapte à changer.

Peu importe combien il peut être difficile d’atteindre la perfection dans notre planification, il y a encore des choses importantes que nous pouvons faire pour éviter de faire les grosses erreurs. Voici quelques exemples de choix financiers que vous pourriez passer des décennies à essayer de récupérer à partir de:

Essayer de flotter à travers la vie sans budget

Le terme « budgétisation » conduit souvent à la frustration et des attentes irréalistes. Donc, nous allons donner le processus budgétaire un nom plus autonomiser – c’est un « plan de dépenses personnelles ». Un plan de dépenses personnelles donne conscience de notre argent où va et nous aide à prioriser les décisions financières. La budgétisation est non seulement pour ceux qui luttent pour joindre les deux bouts. Tout le monde a besoin d’un plan de dépenses personnelles et votre plan doit être plus qu’un simple jeu vaguement défini de bonnes intentions – votre plan doit toujours être écrit.

Heureusement, ces plans de dépenses ne doivent pas nécessairement être parfait ou trop complexe. Votre budget peut être aussi simple ou complexe que vous voulez qu’il soit. Rappelez-vous d’essayer de faire économiser de l’argent, payer les factures et le remboursement de la dette automatique.

Utilisation des cartes de crédit pour payer besoins et désirs

La dette devient un obstacle majeur sur la voie des objectifs importants comme la retraite.

Soldes de cartes de crédit peuvent accumuler dans la hâte et le stress continueront à augmenter avec cette dette. Si vous portez régulièrement un équilibre sur vos soldes de cartes de crédit ces choix de vie pourrait finir par coûter des centaines , voire des milliers de dollars au fil du temps (voir la calculatrice DebtBlaster ). Sachant que vous avez tendance à dépenser plus lorsque vous utilisez en plastique par rapport à simplement payer avec de l’ argent est une autre raison de changer les habitudes de carte de crédit.

Il est important de comprendre que les cartes ne sont pas nécessairement une mauvaise chose – surtout si vous avez la discipline de les payer en entier chaque mois. Si vous laissez 34 pour cent des Américains qui ont la dette de carte de crédit renouvelable pour aider à payer vos récompenses de carte de crédit que vous pouvez réellement les utiliser à votre avantage avec divers avantages et offres cash back.

Le consommateur moyen dépense 2630 $ par année sur les intérêts de carte de crédit. Un moyen efficace pour aider à vous assurer que vous n’êtes pas en utilisant des cartes de crédit dans le mauvais sens est de créer une règle de 24 heures pour vos achats par carte de crédit. Essayez toujours d’éviter d’utiliser le crédit dans des situations où vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre solde au complet dans les 24 heures. Si vous vous trouvez toujours incapable de suivre cette politique, il peut être temps de couper ces cartes (ou les congeler dans un bloc de glace).

Tomber pour le plus récent, plus grand, meilleur piège 

Chaque jour, nous sommes inondés de messages de marketing et des notes subtiles que nous méritons la prochaine chose « grande ». Que ce soit une nouvelle voiture, immobilier, gadget technologique, des vacances de rêve, projet d’amélioration mariage ou à la maison, il est facile de tomber dans le piège.

L’achat d’une nouvelle voiture que vous ne pouvez pas payer est un problème commun qui afflige les ménages à travers le pays de la liberté. Pour éviter de tomber dans ce piège, vous pouvez aller de l’avant et de travailler des achats importants potentiels dans votre plan de dépenses. Ne pas se concentrer uniquement sur les paiements mensuels. Jetez un oeil à d’autres priorités financières pour vous assurer sur de solides bases financières et peuvent se permettre l’achat sans compromettre votre avenir financier.

Prendre trop de prêts aux étudiants de la dette

La crise de la dette de prêt étudiant en Amérique est ici et devrait croître 2726 $ par seconde.

Le 1,3 billion $ de la dette totale des prêts étudiants en Amérique est la preuve que le changement est nécessaire tant sur le plan personnel et institutionnel pour contrôler les coûts d’éducation et d’ améliorer la valeur des diplômes universitaires. En tant que planificateur financier personnel, je préfère se concentrer sur les choses que nous avons le contrôle sur. Il est trop tard pour revenir en arrière maintenant , si vous êtes déjà nager dans un océan de la dette de prêt étudiant. Mais si vous envisagez de poursuivre les efforts académiques ou un collège presque des enfants, créer un plan financier avant de prendre sur la dette de prêt étudiant si vous savez ce que vous vous embarquez.

Ne pas faire assez pour protéger votre patrimoine

En ce qui concerne la planification de l’assurance, nous commençons généralement avec la protection de nos voitures, les maisons et les biens personnels. Cela ne va pas normalement assez grand nombre de personnes ne disposent pas de couverture de responsabilité parapluie, une politique abordable qui couvre tous les passifs éventuels qui dépassent vos montants de couverture réguliers.

Il est également important de penser à ces sujets souvent tabous de décès et d’invalidité. Peu importe l’âge ou si vous êtes marié ou avoir des enfants, assurez-vous que vous avez ou non une couverture d’assurance-vie adéquate en exécutant une analyse de base au moins une fois tous les 2-3 ans. Si vous avez eu un accident ou d’une maladie qui vous a absenter du travail pendant une longue période de temps, seriez-vous et votre famille bien se passer?

Penser planification de la retraite est juste pour les personnes âgées (ou il est trop tard pour planifier)

Attendre trop tard pour commencer à épargner pour la retraite est une grosse erreur. Il est souvent difficile de commencer notre carrière avec la fin à l’esprit, surtout quand la vie nous lancer d’innombrables défis à nous qui compliquent la façon dont nous gérons nos finances au jour le jour. Alors peut-être qu’il est temps de re-orienter la discussion et l’appeler ce qu’il est vraiment – Jour de l’Indépendance financière.

Ne font pas attention aux taxes sur les produits financiers

L’industrie des services financiers n’a pas toujours été aussi transparent que nécessaire en ce qui concerne les coûts réels des produits d’investissement et d’assurance. En fait, la plupart des gens ne savent même pas comment les différents professionnels de la finance sont compensés ou que le terme moyen de fiduciaire.

Les conseillers financiers peuvent être une source importante de connaissances et d’orientation dans le processus de création de richesse. Mais cela ne signifie pas que vous devriez aveuglément payer ces frais parce qu’ils importent beaucoup plus que la plupart des gens se rendent compte. Une meilleure prise de conscience des frais que vous payez dans divers produits financiers peut vous aider à garder plus de votre argent durement gagné.

Prévention financière

Si vous voulez aligner vos objectifs les plus importants de la vie avec votre argent et d’ autres ressources que vous devez faire attention. Vous ne devez pas être un génie financier que vous avez juste besoin de prendre des mesures et faire quelque chose. Pour les couples, l’ évasion financière a des conséquences potentiellement dévastatrices telles que les arguments de l’ argent et le stress. Comme Liz Davidson souligne dans son livre Qu’est – ce que votre conseiller financier ne vous dit pas , votre partenaire de vie peut être votre pire ennemi financier. Ne pas parler à votre conjoint sur les questions financières a de nombreux risques. Si vous avez un partenaire financier, vous pouvez parler de vos objectifs financiers au cours des pourparlers d’argent réguliers. Si vous roulez en solo sur ce voyage financier, chercher des conseils professionnels ou partager vos objectifs avec un ami ou un entraîneur si vous avez une certaine responsabilité et d’ encouragement.

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de décisions financières capables d’obtenir notre retraite des plans sur la bonne voie et nuire à nos chances d’atteindre d’autres objectifs importants. Un plan financier écrit est un outil utile pour vous aider à éviter les grosses erreurs.

7 étapes pour créer un 10 ans-de-retraite plan

7 étapes pour créer un 10 ans-de-retraite plan

La création d’une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier que tout le monde peut faire face. Malheureusement, il est un défi pour lequel de nombreux travailleurs sont mal préparés.

Pas suffisamment pour la retraite économies?

Une étude GoBankingRates.com a constaté que 56% des travailleurs interrogés avaient moins de 10 000 $ enregistrée à la retraite. Pire encore, près d’un tiers des travailleurs de 55 ans et plus ont déclaré aucune épargne-retraite. Certains des gens dans ce groupe peut avoir une pension à compter, mais la plupart sont sans doute financièrement pas prêts à quitter le marché du travail. La sécurité sociale est uniquement conçu pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se trouvent à peu près 10 ans de la retraite, peu importe combien d’argent ils ont économisé, besoin d’élaborer un plan pour frapper avec succès la ligne d’arrivée.

Heureusement, un délai de 10 ans est encore assez de temps pour arriver à une situation financière solide. “Ce n’est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourriez être en mesure d’accumuler une petite fortune avec une bonne planification », explique Patrick Traverse, représentant du conseiller en placement, MoneyCoach, Mt. Agréable, Caroline du Sud

Ceux qui ne l’ont pas sauvé beaucoup d’argent ont besoin de faire une évaluation honnête de l’endroit où ils sont et quel type de sacrifices qu’ils sont prêts à faire. En prenant quelques mesures nécessaires dans nos jours peut faire un monde de différence sur la route.

1. Évaluer la situation actuelle

La nécessité d’une planification de la retraite adéquate est aussi importante que jamais. Personne n’aime à admettre qu’ils pourraient être mal préparés à la retraite, mais une évaluation honnête de l’endroit où l’on est financièrement est essentiel afin de créer un plan qui peut répondre avec précision les lacunes.

Commencez par compter combien a été accumulé dans des comptes destinés à la retraite. Cela inclut les soldes des comptes de retraite individuels (IRA), ainsi que les régimes de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Inclure les comptes imposables si elles vont être utilisées spécifiquement pour la retraite, mais en omettant l’argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.

2. Identifier les sources de revenus

épargne-retraite existants devraient fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais il ne peut pas être nécessairement la seule source. Un revenu supplémentaire peut provenir d’un certain nombre d’endroits à l’extérieur de l’épargne, et vous devriez également considérer que l’argent.

La plupart des travailleurs admissibles aux prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que le revenu de carrière, la durée de l’histoire du travail et l’âge auquel les prestations sont prises. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, cela peut être leur seul actif de la retraite. Le site de la Sécurité sociale du gouvernement fournit un estimateur de prestations de retraite pour aider à déterminer quel type de revenu mensuel vous pouvez vous attendre à la retraite.

Pour les travailleurs qui ont la chance d’être couverts par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif devrait être ajouté. Vous pouvez également correspondre à un revenu d’un emploi à temps partiel pendant la retraite si cela est probable.

3. Pensez à vos objectifs et plans pour la retraite

Cela se révèle être un facteur important dans la planification de la retraite. Quelqu’un qui prévoit la réduction des effectifs à une propriété plus petite et un mode de vie tranquille et modeste à la retraite aura très différents besoins financiers d’une personne retraitée qui prévoit de nombreux voyages.

Les individus devraient élaborer un budget mensuel pour estimer les dépenses ordinaires à la retraite, comme le logement, la nourriture, les repas et à des activités de loisirs. Les coûts pour les dépenses de santé et médicaux, tels que l’assurance-vie, l’assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin peut être importante dans la vie plus tard, afin de les inclure dans toute estimation budgétaire.

4. Déterminer un âge de la retraite cible

Quelqu’un qui a 10 ans de la retraite pourrait être aussi jeune que 45 si elles sont bien préparés financièrement et désireux de quitter le marché du travail, ou aussi vieux que 65 ou 70 si elles ne sont pas. Avec l’espérance de vie continue de croître, les individus en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu’ils auront besoin pour financer une retraite qui pourrait durer trois décennies ou plus.

 

La planification de la retraite signifie évaluer non seulement les habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi la façon dont la retraite d’années peut durer. Une retraite qui dure 30 à 40 ans semble très différent de celui qui ne peut durer la moitié de ce temps. Alors que la retraite anticipée est probablement un objectif de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable gère un équilibre entre la taille du portefeuille de la retraite et la durée de l’œuf de nid peut prendre en charge de manière adéquate.

« La meilleure façon de déterminer une date cible à la retraite est à considérer lorsque vous aurez assez de vivre à la retraite sans manquer d’argent. Il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes dans le cas où vos estimations sont un peu off « , dit Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune à Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

5. Affrontez Tout déficit

Tous les chiffres compilés à ce point devrait aider à répondre à la question la plus importante de tous – font les actifs de retraite accumulés dépassent le montant prévu est nécessaire pour financer entièrement la retraite? Si la réponse est oui, alors il est important de garder les comptes de retraite de financement afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, alors il est temps de savoir comment combler l’écart.

Avec 10 ans d’aller jusqu’à la retraite, les travailleurs qui sont en retard doivent trouver des façons d’ajouter des comptes d’épargne. Une combinaison de l’augmentation des taux d’épargne et en réduisant les dépenses inutiles est probablement nécessaire afin d’apporter des changements significatifs. Les individus doivent savoir combien d’économies supplémentaires dont ils ont besoin pour combler le manque à gagner et apporter des modifications appropriées aux taux de cotisation pour les IRA et 401 (k). Options d’épargne automatique au moyen de retenues sur la paie ou un compte bancaire sont souvent idéales pour garder des économies sur la bonne voie.

« En réalité, il n’y a pas des tours de magie financière un conseiller financier peut faire pour rendre votre situation mieux. Il va falloir travailler dur et se habituer à vivre avec moins à la retraite. Cela ne signifie pas qu’il ne peut pas être fait, mais ayant un plan de transition et quelqu’un pour la reddition de comptes et de soutien est crucial », explique Mark Hebner, fondateur et président des conseillers Index Fund, Inc., Irvine, Californie., Et auteur de « fonds indiciels: Le 12-Step Récupérer programme pour les investisseurs actifs. »

6. évaluer la tolérance des risques

Alors que les travailleurs commencent approchent de l’âge de la retraite, les allocations de portefeuille devraient se tourner progressivement plus prudente afin de préserver les économies qui ont déjà été accumulées. Un marché baissier avec seulement une poignée d’années restant à courir jusqu’à la retraite pourrait paralyser les plans pour quitter la main-d’œuvre à temps. Portefeuilles de retraite à ce stade devraient se concentrer principalement sur les stocks de dividendes rémunérateurs de haute qualité et des obligations investment grade à produire à la fois une croissance prudente et le revenu. À titre indicatif, les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 pour déterminer combien d’investir dans des actions. Par exemple, un de 70 ans devrait cibler une allocation de 40% des actions et 60% d’obligations.

Une tentation de ceux qui sont derrière leur épargne est souvent montée en puissance du risque de portefeuille afin d’essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie peut réussir à l’occasion, il offre souvent des résultats mitigés. Les investisseurs prennent une stratégie à haut risque peuvent parfois trouver eux-mêmes aggraver la situation en s’engageant à des actifs plus risqués au mauvais moment. Un certain risque supplémentaire peut être approprié en fonction des préférences individuelles et de la tolérance, mais en prenant trop de risques peut être une chose dangereuse. L’augmentation des allocations d’actions de 10% peut être appropriée dans ce scénario pour la tolérance aux risques.

7. Consulter un conseiller financier, le cas échéant

La gestion financière est un domaine d’expertise pour les personnes relativement peu. La consultation d’un conseiller ou planificateur financier peut être un sage d’action pour ceux qui veulent une supervision professionnelle leur situation personnelle. Un bon planificateur assure qu’un portefeuille de retraite maintient une allocation d’actifs appropriés aux risques et, dans certains cas, peuvent fournir des conseils sur les questions de planification successorale plus larges. Les planificateurs, en moyenne, payer environ 1% du total des actifs gérés par an pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré, au lieu d’un qui gagne des commissions basées sur les produits qu’il vend.

The Bottom Line

Si vous peu épargné pour la retraite, vous devez penser à cela comme un appel de réveil pour obtenir sérieux au sujet de renverser la situation.

« Si vous avez 55 ans et êtes « court sur l’épargne, » vous feriez mieux de prendre des mesures drastiques pour rattraper son retard alors que vous êtes toujours à l’emploi et générer des revenus. On dit que les années 50 des gens (et début des années 60) sont leurs «années de revenus, quand ils ont moins de dépenses – les enfants sont partis, la maison est soit payé ou a été acheté à il y a peu années prix, etc. – et ils peut répudier plus de leur salaire à la maison. Get busy », dit John Frye, CFA, directeur d’investissement Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, en Californie. Il vaut mieux serrer la ceinture maintenant que d’avoir à le faire quand vous êtes dans vos années 80.

Budget de base: Guide étape pour créer votre premier budget

Ne sachant pas comment commencer la budgétisation? Suivez ces étapes

Créez votre premier budget

Création d’un budget est une première étape essentielle pour prendre le contrôle de votre argent. Vous pourriez être surpris de ce que vous apprenez.

Beaucoup de gens découvrent qu’ils dépensent beaucoup plus que ce qu’ils ont réalisé, alors qu’une petite tape quelques chanceux eux-mêmes sur le dos pour sauver plus qu’ils savaient.

Une fois que vous faites un budget, vous verrez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts. Vous apprendrez aussi combien vous pouvez économiser chaque mois pour atteindre vos objectifs futurs, et vous comprendrez comment répartir ces économies entre vos objectifs à court terme et les objectifs à long terme.

Difficulté: facile

Temps requis: 1 heure

Voici comment:

Calculez votre revenu mensuel

Si votre revenu ne provient d’un emploi stable, cette étape est aussi simple que de regarder votre dernier salaire. Calculez votre mensuelle à emporter.

Si vous êtes travailleur autonome, ajouter vos gains nets de l’année écoulée, et diviser par 12. Vous voulez une plus grande précision? Ajoutez vos revenus des trois dernières années et diviser par 36.

Suivre Tout revenu irrégulier

Ajouter des revenus irréguliers ou passifs, tels que les primes, les commissions, les dividendes, les revenus locatifs et des redevances. Si vous recevez ce trimestre ou chaque année, en moyenne pour obtenir une estimation mensuelle.

Créer une liste des dépenses nécessaires

les dépenses nécessaires sont les factures que vous devez payer chaque mois, y compris:

  • Loyer ou hypothèque
  • Auto et assurance habitation
  • les coûts de soins de santé
  • Les remboursements de prêts, comme les prêts étudiants et cartes de crédit
  • Utilitaires
  • De l’essence
  • Les courses

Diviser la facture annuelle de 12 pour les dépenses nécessaires payés chaque année, comme l’impôt foncier et l’impôt sur le revenu.

Il vous montrera le coût par mois.

Créer une liste des dépenses discrétionnaires

La liste de vos dépenses discrétionnaires comme salle de restaurant, de divertissement, des vacances, de l’électronique et des cadeaux.

Passez en revue l’année dernière de vos relevés de cartes de crédit et de débit pour calculer vos dépenses discrétionnaires. Ajoutez et diviser par 12 pour trouver une moyenne mensuelle.

Vous pouvez également acheter des logiciels ou vous inscrire à un service en ligne pour garder un œil sur vos dépenses.

Ajoutez vos dépenses mensuelles fixes et discrétionnaires

Comparez vos dépenses totales à votre revenu. Si vous dépensez plus que vous gagnez, vous aurez besoin de faire quelques changements.

Si vous gagnez plus que vous dépensez, félicitations – vous êtes hors d’un bon début. Maintenant, il est temps de budget de vos économies.

Réduisez vos dépenses discrétionnaires

Si vous dépensez plus que vous gagnez, vos coûts discrétionnaires devraient être le premier et le plus facile à couper. Un lunch au lieu de manger à l’extérieur. Louer un film à la maison au lieu d’aller au théâtre.

Coupez vos dépenses fixes

Les coûts fixes sont plus difficiles à réduire, mais vous pouvez sauver des centaines en le faisant. Demandez une réévaluation de la valeur de votre maison si vous pensez que vos impôts fonciers sont trop élevés. Négocier un taux d’assurance plus faible pour vos différentes politiques. Demandez un spécial sur votre paquet de câble.

Établir des priorités d’épargne

Une fois que votre revenu est supérieur à vos dépenses, décider quels objectifs que vous souhaitez enregistrer pour. Vos priorités d’épargne devraient tomber dans trois catégories:

  • À court terme: vacances, un fonds pour les réparations automobiles
  • À mi-parcours: un mariage, un fonds de collège pour vos enfants
  • À long terme: la retraite

Diviser votre épargne en différents comptes dédiés à chaque objectif.

Comparez vos dépenses réelles à votre budget

Chaque mois, regardez à travers vos déclarations et comparer vos revenus réels et les dépenses aux moyennes prévues dans votre budget. Vous verrez les domaines dans lesquels vous avez les lacunes et les domaines dans lesquels vous avez plus que prévu.

De quoi as-tu besoin

  • Vos bulletins de salaire ou des déclarations de revenus détaillant vos revenus
  • relevés de carte de crédit et de débit
  • Une liste des dépenses
  • Calculatrice

Une liste des objectifs d’épargne et des étapes de la retraite

Une liste des objectifs d'épargne et des étapes de la retraite

Tout au long de vos années de travail, vous devez épargner lentement pour vos années de retraite, en franchissant des étapes spécifiques à un âge précis.Selon l’Institut national de la sécurité de la retraite, plus de 60% des ménages actifs âgés de 55 à 64 ans ont moins d’une fois leur revenu annuel en épargne-retraite.

Vous n’avez pas à être destiné au même sort. Pour éviter de vous réveiller soudainement à l’âge de la retraite et de vous rendre compte que vous êtes très en retard, vous devrez vous calmer. Viser des «marqueurs de mile» spécifiques tout au long de votre parcours financier vous assurera de rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.

La gestion de vos finances – du moment où vous entrez dans l’âge adulte au moment où vous prévoyez prendre votre retraite -, c’est comme courir un marathon. Pour vous assurer d’atteindre votre objectif dans les délais souhaités, vous devez être conscient de votre rythme et de votre distance en cours de route. Les marathoniens ne commencent pas à un rythme tranquille avec l’espoir de gagner du temps à la fin, mais nous sommes nombreux à aborder la retraite de cette façon.

Objectifs à atteindre à 25 ans

Le début de la vingtaine est le moment idéal pour adopter de saines habitudes financières. Tirez parti du fait que le temps est de votre côté et cherchez à franchir ces étapes importantes.

  • Avoir un fonds d’urgence entièrement financé: mettre de l’ argent de côté pour les urgences est un must pour tout plan financier solide. Cherchez à économiser entre trois et six mois de dépenses.
  • Sécurisez votre propre assurance maladie : puisque vous ne pourrez plus bénéficier de l’assurance médicale de maman et papa à partir de 26 ans, ayez un plan en place bien avant cette date pour éviter toute perte de couverture.
  • Commencez à cotiser à la retraite: laissez l’intérêt composé faire sa magie en épargnant pour la retraite anticipée. Si vous vous battez contre les prêts étudiants, faites-en votre priorité, mais essayez de contribuer à un 401 (k) ou IRA, et cherchez à l’augmenter chaque année.

Objectifs à atteindre à 30 ans

Au moment où vous entrez dans la trentaine, vous vous familiarisez avec cette chose appelée l’âge adulte. Il est temps de consolider votre assise financière. Cherchez à atteindre ces objectifs.

  • Éliminer la dette de prêt étudiant: essayez de vous débarrasser de vos prêts étudiants le plus rapidement possible. Après tout, vous avez potentiellement le collège de vos enfants (ou futurs enfants) auquel penser bientôt, alors assurez-vous de payer pour le vôtre.
  • Épargnez pour un acompte sur une maison: Si l’achat d’une maison est un objectif, cherchez à économiser 10 à 20% pour votre acompte. Bien que vous puissiez acheter une maison avec moins de mise de fonds, une mise de fonds plus saine vous permet de constituer des capitaux propres et d’éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI).
  • Sécurisez une assurance-vie et établissez un testament: Si vous avez fondé une famille ou si quelqu’un dépend de votre revenu, établissez des polices d’assurance-vie pour vous et votre conjoint (s’il est marié) et rédigez votre testament. Même si vous n’avez pas encore fondé de famille, cela vaut toujours la peine de se pencher, car vous pouvez verrouiller un taux d’assurance-vie plus bas lorsque vous êtes jeune et en bonne santé.
  • Cotisez 15% de votre revenu à la retraite: Si vous consacrez moins de 10% de votre revenu avant impôt à la retraite à ce stade, il est temps de l’augmenter. Visez 15%, et certainement pas moins de 10%.

Objectifs de retraite à atteindre à 40 ans

À 40 ans, vous êtes mieux établi dans la vie et vos finances devraient en tenir compte. Visez ces jalons critiques.

  • Éliminez toutes les dettes de consommation (non hypothécaires): J’espère que vos prêts étudiants sont loin derrière vous à ce stade. Cherchez également à éliminer une carte de crédit, un prêt automobile et d’autres dettes de consommation à cet âge.
  • Ayez un plan pour le Kids ‘College: N’attendez pas que vos enfants soient des personnes âgées et consultent leurs lettres d’acceptation pour commencer à penser au financement des collèges. Ayez un plan en place avant d’arriver à ce point et soyez réaliste quant à ce que vous pouvez vous permettre de contribuer.
  • Épargnez deux fois votre revenu: un grand objectif à atteindre est d’avoir deux fois votre revenu annuel épargné dans vos comptes de retraite à cet âge. Cela vous aidera à rester sur la bonne voie pour avoir suffisamment d’épargne une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite.

Objectifs à atteindre à 50 ans

Continuez à bâtir sur votre base financière solide en cherchant à atteindre ces jalons d’ici 50 ans.

  • Max Out Retirement Options: Maximisez toutes les options dont vous disposez pour la retraite. Rencontrez un professionnel pour voir quels ajustements vous devez apporter pour rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite. Profitez de plafonds de contribution de rattrapage plus élevés à partir de 50 ans
  • Payer plus sur votre maison: Avec la dette des consommateurs derrière vous, c’est le bon moment pour commencer à penser à payer un supplément pour votre maison. Si vous êtes au maximum à la retraite et que le financement des collèges est garanti, transformez tous les dollars disponibles de votre budget en prêt hypothécaire.
  • Regardez dans l’assurance soins de longue durée: Regardez dans l’assurance soins de longue durée pour vous et votre conjoint si vous êtes marié. Idéalement, vous voulez l’avoir en place avant d’en avoir besoin.

Objectifs de retraite pour les 60 ans

Vous êtes dans la dernière ligne droite de votre marathon financier, mais vous n’avez pas encore franchi la ligne d’arrivée. Visez à accomplir ces tâches.

  • Ajustez vos objectifs de retraite: Encore une fois, rencontrez un professionnel pour évaluer vos objectifs de retraite et quelles mesures supplémentaires vous devez prendre pour les atteindre. Si vous envisagez de réduire la taille de votre maison, de déménager ou d’apporter d’autres changements importants avant la retraite, établissez un échéancier ferme sur lequel vous devez travailler.
  • Passez en revue votre testament et votre assurance-vie: Revoyez votre testament pour vous assurer qu’il reflète votre situation et vos souhaits actuels. Apporter les modifications nécessaires. Et assurez-vous que votre police d’assurance-vie répond à vos besoins.

Avoir un plan de retraite

Il peut être intimidant de penser à franchir tous ces jalons, surtout si vous en avez déjà dépassé certains. Ne vous découragez pas, cependant. À la place, évaluez où vous en êtes et ce que vous devez faire pour vous positionner pour les rencontrer.

La clé est d’avoir un plan et d’être intentionnel dans vos choix financiers. En étant conscient de ces jalons et en les visant, vous vous préparerez à être sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite.

Comment composer avec les répercussions financières du divorce

Soyez prêt: Connaître vos obligations financières et comment vous protéger

Comment composer avec les répercussions financières du divorce

On peut dire que le coût le plus dévastateur du divorce est son effet sur la famille, mais le divorce peut également financièrement très coûteux. Certains chercheurs estiment que les conjoints divorcés seraient, en moyenne, besoin de plus d’une augmentation de 30% de leur revenu pour maintenir le même niveau de vie qu’ils avaient avant leur divorce. Connaître vos droits et obligations et, finalement, la meilleure façon de vous protéger peut le rendre moins cher et peut-être un peu moins pénible.

Quelles sont vos obligations financières: pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires

S’il y a des enfants, leur bien-être doit être à la fois la principale préoccupation des parents. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas. Les ex-conjoints payants ont parfois le sentiment que l’ex-conjoint gardien « gaspille » l’argent de pension alimentaire pour enfants, ou que le soutien des enfants obligatoire est exorbitant. Bien que les paiements de pension alimentaire pour enfants sont calculés par l’Etat dans lequel le divorce a été accordée, la plupart des directives de l’État tentent de tenir compte de facteurs comme les revenus des deux parents, le nombre d’enfants concernés, et la garde et la quantité de temps que chaque parent passe avec les enfants.

En dépit d’une obligation légale des parents de verser une pension alimentaire aux enfants imposé par le tribunal, que la moitié de la pension alimentaire pour enfants ordonné par le tribunal aux États-Unis est effectivement payé, et seulement la moitié est payée en totalité. Si le soutien des enfants fait partie de votre contrat de divorce, vous êtes légalement et moralement obligé de payer.

 En cas de quelque changement significatif de la situation financière de l’un des parents (comme la perte d’un emploi) ou un changement de l’entente de garde, le montant de la pension alimentaire peut être revue et corrigée.

Une autre obligation financière potentielle dans un divorce peut être une pension alimentaire ou. Bien que la pension alimentaire peut être financièrement sauver des vies pour le conjoint à qui elle est accordée, il peut être tout aussi dévastateur pour le conjoint qui doit payer.

En l’absence d’un accord prénuptial, la pension alimentaire est distincte de pension alimentaire pour enfants et est généralement versée au conjoint moins avantagés. Bien qu’il soit généralement considérée comme une mesure temporaire pour aider un conjoint « rester sur leurs pieds » pendant et immédiatement après la séparation, comment est calculée la pension alimentaire est étonnamment subjective et varie non seulement d’un État à l’autre, mais de la cour devant les tribunaux. Pour mieux éviter une décision extrêmement injuste en termes de potentiel pension alimentaire, certains professionnels suggèrent d’éviter la cour tout à fait et d’opter pour des méthodes de règlement des différends comme la médiation ou l’arbitrage. Mais l’homme procédure de divorce, ces méthodes ne fonctionneront tout simplement pas.

Division des biens dans un divorce

En l’absence d’un accord prénuptial, les lois de votre état déterminent la façon dont vos actifs sont divisés en un divorce. Un total de neuf états (AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA et WI) sont des états de propriété de la communauté, ce qui signifie que les biens acquis pendant le mariage par l’un des époux sont considérés comme des biens matrimoniaux conjoints et sera généralement divisé également dans un divorce. Les autres états sont basés sur la « répartition équitable », ce qui ne signifie pas nécessairement une distribution « égale ». Le tribunal tiendra compte de nombreux actifs corporels et incorporels à venir à une décision sur la façon de répartir les actifs.

Quels sont vos biens matrimoniaux?

Avant d’aller à un arbitre, médiateur, ou un avocat, vous devez faire vos devoirs. La liste de vos biens matrimoniaux et d’obtenir des évaluations si nécessaire (art, antiquités, etc.). Vous voulez avoir une poignée sur les valeurs des actifs comme ceux qui sont énumérés dans la liste suivante. Vous voulez aussi être au courant de toute dette commune ou du passif.

  • Maison
  • Des voitures
  • Bateaux
  • Plans de retraite
  • polices d’assurance-vie de valeur en espèces
  • Actions, obligations, fonds communs de placement
  • Les options d’achat d’actions
  • Remboursement d’impôts
  • Cumul des indemnités de vacances
  • miles de grands voyageurs
  • Prêts à d’autres
  • Création ou antiquités
  • Objets de collection, outils

Calculer la pension alimentaire pour enfants sera nécessaire pour couvrir la nourriture, le logement, les garderies, les vêtements, les fournitures scolaires et les activités, ainsi que d’autres dépenses. Obtenez une confirmation écrite de votre employeur conjoint du salaire de votre conjoint, solde de vacances, les primes et les options d’achat d’actions.

Avoir une bonne idée du potentiel de revenu de votre conjoint en faisant des recherches que sa profession paie pour une plus grande expérience, et quels sont les avantages typiques.

Directs et indirects Les impacts financiers du divorce

Le divorce peut avoir plus d’un impact financier sur votre avenir que l’ achat d’ une maison ou la planification de la retraite. Ne donnez pas volontiers ce que vous disposez d’ un droit, surtout si vous avez la garde des enfants en tant que votre situation financière leur impact direct aussi bien. Dans de nombreux cas, il vaut la peine de dépenser l’argent pour consulter un planificateur financier pour évaluer la valeur réelle de vos actifs, en conséquences fiscales en considération, et de demander des conseils de planification financière avant un règlement de divorce.

Si vous et votre conjoint ne peut pas parvenir à un accord amiable sur les conditions de votre divorce, vous chaque très probablement consulter un avocat. Vous pouvez toutefois envisager la médiation ou l’arbitrage, qui sont moins coûteux que d’utiliser un avocat pour régler vos différences et ne nécessitent pas de comparutions devant le tribunal.

Comment vous protéger Financièrement dans un divorce

La meilleure façon de vous protéger contre les effets financiers d’un divorce est la prévention, qui, dans le cas du mariage soit signifie rester marié ou l’exécution d’un contrat prénuptial. Lorsque aucun des deux sont des options possibles, la meilleure protection est la connaissance. Il est regrettable, mais réelle préoccupation que, dans la plupart des relations hétérosexuelles traditionnelles, l’homme a tendance à en savoir plus sur les questions financières de la famille que sa femme. Tout en est-il toujours important d’agir en tant que partenaires dans le mariage en particulier en matière de finances, il est particulièrement important pour chaque conjoint de se renseigner sur les finances en cas de divorce. En tout état de mariage, les deux parties doivent comprendre leurs déclarations de revenus et se tenir au courant de leurs dettes, les investissements et le revenu familial et d’autres actifs, y compris la façon dont ils sont titrés.

Une fois qu’il est clair que le divorce est en préparation, annuler tous les comptes bancaires conjoints et ouvrir des comptes individuels. Annuler toutes les cartes de crédit et obtenir de nouveaux dans votre propre nom. Fermez tous les comptes de crédit non utilisées, et informer vos créanciers de votre changement d’état civil.

Lorsque votre divorce est définitif et les actifs ont été légalement divisé, changer les noms sur les titres de la maison, les actions et les obligations et les titres de voiture, au besoin. Changer les bénéficiaires sur les investissements, les régimes de retraite, les polices d’assurance-vie, et les comptes d’épargne. Ne pas oublier de mettre à jour votre volonté. Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer que votre conjoint n’a pas contracté des dettes en votre nom depuis votre divorce ou de séparation.

Le divorce peut être dévastateur financièrement à une ou les deux parties, mais éduquer vous-même et de prendre quelques précautions peuvent réduire l’impact financier sur vous et vos enfants.