Il est essentiel que vous ayez une couverture d’assurance de base. C’est l’une des erreurs financières les plus courantes que les gens commettent. Vous devez vous assurer que vous disposez d’une couverture adéquate pour vos besoins. Il est également important de réaliser que l’assurance de base protégera vos actifs et vos finances d’un accident ou d’une autre situation dommageable. Cependant, il est courant de faire des erreurs en matière d’assurance. Lorsqu’il s’agit de couverture d’assurance, une erreur peut vraiment vous affecter financièrement. Voici les cinq erreurs d’assurance de base les plus courantes.
Choisir de ne pas avoir d’assurance de base
Décider d’économiser de l’argent en n’ayant pas d’assurance est une erreur coûteuse que vous ne voulez pas commettre. Vous devriez avoir une assurance automobile qui couvre les accidents et les vols. Vous devriez avoir une assurance du locataire ou du propriétaire pour couvrir les vols et les incendies.
De plus, vous avez absolument besoin d’une assurance maladie de base. Les factures médicales peuvent s’accumuler rapidement, et si vous ne l’avez pas, vous pouvez être paralysé financièrement. Si vous ne pouvez pas vous permettre une police d’assurance maladie complète, vous devriez au moins obtenir une franchise élevée ou un plan d’assurance maladie catastrophique. De nombreuses personnes ont du mal à se payer des soins de santé même avec une assurance maladie et s’en passer peut conduire à la faillite si vous avez un événement de santé catastrophique.
La loi sur les soins abordables vous oblige également à souscrire une assurance maladie, ou vous devrez payer des amendes lorsque vous produisez vos impôts. Assurez-vous que la police d’assurance maladie à laquelle vous souscrivez répond aux exigences minimales. L’assurance invalidité peut également vous protéger en cas de blessure grave ou de maladie.
Au-dessus de vous assurer
Une autre erreur courante qui vous coûtera cher est de vous sur-assurer. Il peut être difficile de déterminer le montant d’assurance de base dont vous avez vraiment besoin. Cela est particulièrement vrai lorsque vous considérez l’assurance responsabilité civile. Vous devriez parler à un agent d’assurance (généralement un agent indépendant est préférable) de vos actifs et de la meilleure façon de les protéger. Lorsque vous serez plus jeune, vous n’aurez pas besoin d’autant d’assurance, car vous n’avez pas autant d’actifs.
Sous S’assurer
Une autre erreur courante est de ne pas vous assurer. Cela peut être assez coûteux lorsque vous réalisez que votre assurance de base ne couvrira pas les dépenses nécessaires. Vous devriez considérer le montant maximum que votre assurance paiera pour chaque accident.
Si vous avez une assurance maladie, vous devez tenir compte du montant maximal que votre police paiera. Un million de dollars peut sembler suffisant, mais si vous avez un cancer ou une autre maladie grave, les frais de soins pourraient dépasser ce montant.
Obtenir la mauvaise assurance
Vous pouvez avoir les mauvais types d’assurance de base ou trop de polices. Vous pouvez gaspiller votre argent en achetant des politiques que vous n’utiliserez probablement pas. Si vous êtes jeune, vous n’avez pas besoin de souscrire à tous les types d’assurance disponibles. Vous devez également vous assurer que vous comprenez les politiques que vous obtenez. Si vous comprenez ce pour quoi vous vous êtes inscrit, vous ne serez pas surpris quand vient le temps de déposer une réclamation.
Ne pas magasiner pour une nouvelle politique
Il est important de magasiner pour une police d’assurance de base. Vous devriez le faire toutes les quelques années. Vous pouvez économiser de l’argent en optant pour une nouvelle politique. De plus, vous devriez examiner les politiques qui offrent des rabais pour l’endroit où vous travaillez ou où vous êtes allé à l’université. Il ne faut pas beaucoup de temps pour magasiner des polices d’assurance tous les deux ans. Cela vous aidera à maintenir votre taux bas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous êtes entièrement responsable de votre propre planification de la retraite. Si vous avez des employés, vous pouvez vous sentir responsable de les aider à planifier une retraite réussie. Les considérations et les plans d’épargne-retraite que vous travaillez, en tant que propriétaire de petite entreprise, devrait être primordiale lors de la planification à la fois votre retraite et celle de vos employés.
Choisir une stratégie traditionnelle de retraite
Il y a quelques options traditionnelles autres que l’utilisation de votre petite entreprise pour financer votre retraite, comme IRA et 401 (k) s, qui fonctionnent comme sources de revenu de retraite autre que la liquidation de votre petite entreprise.
Mettre en place un SIMPLE IRA: Le plan d’épargne match d’incitation pour les employés, ou SIMPLE IRA, est un régime de retraite offert aux petites entreprises. En 2018, les employés peuvent différer jusqu’à 12 500 $ de leur salaire, avant impôts, et ceux qui sont 50 ans ou plus peuvent différer jusqu’à 15 500 $ en tirant profit d’une contribution de 3000 $ de rattrapage. Cependant, les employés qui participent à d’ autres régimes parrainés par les employeurs peuvent contribuer plus de 18 000 $ dans tous les régimes parrainés par les employeurs combinés.
Les employeurs peuvent correspondre à des cotisations salariales à une IRA SIMPLE jusqu’à 3% de la rémunération de l’employé. A l’inverse, les employeurs peuvent contribuer 2% de la rémunération de chaque employé admissible jusqu’à 270 000 $ en 2018. Les cotisations patronales sont déductibles d’impôt.
Mettre en place un IRA SEP: Une pension des employés simplifiée (SEP) est un autre type de compte de retraite individuel (IRA) à laquelle les propriétaires de petites entreprises et leurs employés peuvent contribuer. En 2018, il permet aux employés de verser des contributions avant impôts jusqu’à 25% du revenu ou de 55 000 $, selon le moins élevé. Comme un simple plan, un code SEP permet aux propriétaires de petites entreprises versent des cotisations déductibles du revenu imposable au nom des employés admissibles, et les employés ne seront pas payer des impôts sur les montants qu’un employeur verse en leur nom jusqu’à ce qu’ils prennent les distributions du régime lorsqu’ils prendront leur retraite.
Presque toutes les petites entreprises peuvent établir un septembre Peu importe combien peu d’employés que vous avez ou si votre entreprise est structurée comme une entreprise à propriétaire unique, partenariat, société ou sans but lucratif. Chaque année, vous pouvez décider combien de contribuer au nom de vos employés, de sorte que vous ne sont pas verrouillés pour apporter une contribution si votre entreprise a une mauvaise année. Les propriétaires de l’entreprise sont également considérés comme des employés et peuvent verser des contributions des employés à leurs propres comptes.
Dans l’ensemble, le plan SEP une meilleure option pour de nombreuses petites entreprises car elle permet des contributions plus importantes et une plus grande flexibilité.
IRA et Solo 401 (k) s: Si vous êtes dans un domaine concurrentiel et que vous voulez attirer les meilleurs talents, vous pourriez avoir besoin d’offrir un régime de retraite, comme les deux décrits ci – dessus. Toutefois, les employeurs ne sont pas tenus d’offrir des prestations de retraite à leurs employés. Si vous ne le faites pas, d’ une façon que vous pouvez épargner pour votre retraite sans impliquer vos employés est à travers un Roth IRA ou traditionnelle, laquelle toute personne ayant un revenu d’emploi peut contribuer.
Vous pouvez également contribuer à une IRA au nom de votre conjoint. Roth IRA vous contribuez dollars après nous impôts et de prendre des distributions imposables à la retraite; IRA traditionnels vous permettent de cotisez dollars avant impôts, mais vous devrez payer l’impôt sur les distributions. Le plus vous pouvez contribuer à un IRA en 2018 est de 5.500 $ (6.500 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Enfin, si votre petite entreprise n’a pas d’employés admissibles autres que votre conjoint, vous pouvez contribuer à un Solo 401 (k).
Mettre au point une stratégie de sortie pour votre entreprise
Il peut sembler étrange que l’élaboration d’une stratégie de sortie d’affaires devrait être l’une de vos premières considérations lors de la planification de la retraite. Mais considérez ceci: la petite entreprise que vous passez votre vie à construire pourrait devenir votre plus grand atout. Si vous le voulez pour financer votre retraite – et d’arrêter de travailler – vous aurez besoin de liquider votre investissement. Pour se préparer à vendre votre petite entreprise un jour, il doit être en mesure de fonctionner sans vous. Il est jamais trop tôt pour commencer à réfléchir à la façon d’atteindre cet objectif et sur la façon de trouver le meilleur acheteur pour votre petite entreprise.
Les conditions du marché auront une incidence sur votre capacité à vendre votre entreprise. Vous voudrez peut-être construire une flexibilité dans votre plan de retraite de sorte que vous pouvez vendre votre participation au cours d’un marché fort ou travailler plus longtemps si une récession frappe. Vous voulez absolument éviter une vente de détresse: Un problème que vous rencontrerez si vous attendez la dernière minute pour quitter votre entreprise est que votre retraite imminente va créer l’impression d’une vente de détresse chez les acheteurs potentiels et vous ne serez pas en mesure de vendre votre entreprise à une prime.
The Bottom Line
Plus d’un tiers des propriétaires de petites entreprises interrogés en 2014 ont dit qu’ils ne voulaient pas prendre sa retraite, un quart ont dit qu’ils ne prévoient pas de prendre sa retraite, plus d’un tiers ont dit qu’ils envisagent de partager leur temps de retraite entre le travail et les loisirs, et plus de la moitié ont dit qu’ils auraient du mal à se retirer complètement. Même si vous êtes parmi les propriétaires d’entreprises de nombreux petits qui ont l’intention de continuer à travailler, l’établissement d’un régime de retraite pour votre petite entreprise est une bonne idée, car il vous donne des options – et avoir des options signifie que vous vous sentirez plus satisfaits de tout le chemin que vous choisissez .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Question pour le Mailbag: comment exactement un fonds de retraite cible réellement? Chaque fois que je lis à ce sujet, il a moins de sens.
Cela fait commencer comme une question dans le sac postal, mais la réponse est devenue si longtemps qu’il semblait judicieux de donner à la question de Tim son propre article.
Commençons à parler de risque et de récompense.
Il y a une tonne de différentes options d’investissement sur le marché. Ils se différencient en un tas de façons différentes. Certains sont vraiment faible risque, mais ne proposent pas beaucoup de retour, comme un compte d’épargne. Même dans le meilleur compte d’épargne en ligne, vous allez gagner seulement 1% à 2% par an, mais il n’y a pratiquement aucune chance de perdre de l’argent.
Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% et 1,5%, ce qui donne un moyenne de (vous l’aurez deviné) 1,5%. Alors que la moyenne est assez faible, remarquez qu’il n’y a pas d’année où personne argent est perdu. Il n’y a pas de temps où il est « mauvais » à compter sur votre investissement, parce que cet investissement est aussi fiable que possible.
Comme vous commencez à ajouter le risque, vous commencez généralement en ajoutant plus de retour, comme, disons, VBTLX (le Vanguard Total Fonds indiciel d’obligations du marché), qui offre un meilleur rendement annuel moyen (environ 4%), mais a une chance de perdre de l’argent dans un particulier année donnée.
Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% et 4,7%, donnant une moyenne de 4%. Les rendements annuels sont assez uniformes, mais notez que -0,5% année. Cette année, l’investissement a perdu de l’argent, et il y aura certainement des années comme ça sur le long terme.
Ces années plus faibles que la moyenne – et en particulier les années de perdre – sont problématiques. Disons que vous avez eu une série d’années en moyenne au- dessus et vous avez décidé de vous avez juste assez d’ argent dans votre investissement pour rendre le travail de la retraite. Ensuite, dès que vous prenez votre retraite, que l’ investissement passe l’année prochaine perdre de l’ argent, jetant vos calculs entièrement et faire paraître la retraite réelle casse – gueule. Bien que ce n’est pas trop mal dans le cas de cet investissement, plus le risque que vous obtenez, plus probable que ce scénario est de se produire. Ces variations interannuelles ans sont souvent appelés volatilité – un investissement est volatile si elle a beaucoup de ces variations.
Ajoutons plus de risque et de regarder le Vanguard Total Market Stock (VTSMX). Il a un rendement annuel moyen depuis le début de 9,72%, ce qui semble doux, non? Regardons de plus près.
Regardons les 10 dernières années de rendements annuels dans l’ordre inverse: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% et -37,04%. Trois de ces dix années sont pires qu’un compte d’épargne. L’un d’eux consiste à perdre plus de 37% de votre investissement.
Cet investissement est encore plus volatile. Considérez que vous êtes juste de commencer votre retraite et vous avez votre argent tout dans cet investissement et vous a frappé un de ces 40% des années de perte. Cela va changer radicalement le calcul de votre retraite. Vous serez en tirant l’argent pour vivre que le marché baisse, ce qui signifie que vous aurez épuisé un pourcentage beaucoup plus élevé de votre épargne-retraite que vous devriez en une seule année et vous aurez probablement à faire pour les deux prochaines ou trois ans pendant que vous attendez le marché à rebondir. Cela vous laisse avec une épargne-retraite de façon permanente, appauvries qui soit des moyens de vie très maigre tard dans la vie ou un retour à la main-d’œuvre.
Vous voulez voir à quoi ça ressemble en nombre? Disons que vous avez 1 million $ investi dans ce domaine et que vous prenez votre retraite, décider de retirer 50 000 $ par année pour vivre. C’est de 5% par an, ce qui est assez risqué, mais vous croyez en ce que le rendement moyen à long terme. Eh bien, au cours de la première année, l’investissement perd 40% de sa valeur. Il tombe à 600 000 $ … mais vous a sorti 50 000 $ pour vivre, il est en fait juste 550000 $. À l’avenir, si vous prenez 50 000 $ par année de cela, vous allez faire faillite dans environ 15 ans (sinon plus tôt, en fonction de la volatilité).
Vous pouvez continuer à ajouter de plus en plus de risques et obtenir un rendement annuel moyen plus élevé, mais le mot clé ici est moyenne . Vous pouvez regarder les choses comme le VSIAX (le Vanguard Petit-Cap Value Fund Index), qui a un rendement annuel moyen très élevé , mais est apprêté à prendre un absolu de battre la prochaine fois que la baisse des marchés boursiers, ce qui signifie qu’il va perdre un grand pourcentage de sa valeur que les entreprises ont du mal lors d’ un ralentissement économique (entraînant certains investisseurs à vendre) et d’ autres investisseurs fuir vers des placements plus sûrs. Vous atteignez finalement des investissements qui revient au jeu, comme crypto-monnaie, qui est si volatile que vous pourriez tripler votre investissement ou perdre la moitié dans un mois ou deux.
Alors, quel est le message ici? Si vous avez beaucoup d’années avant la retraite, vous voulez que votre argent dans quelque chose d’ assez agressif qui a vraiment de bons rendements annuels moyens, mais peut – être quelques années individuelles qui sont vraiment difficiles. Si vous n’avez pas besoin de l’argent rapidement en tout temps, ces années individuelles mauvaises ne sont pas vraiment d’ importance pour vous – en fait, ils sont une sorte de bénédiction pour vous , car il est moins cher d’acheter dans un investissement lorsque le marché est en baisse.
Comme vous commencez à obtenir près de la retraite et en fait de prendre sa retraite, ces années individuelles commencent à devenir beaucoup plus important. Sauf si vous avez une très grande quantité dans votre compte de retraite, vous ne pouvez pas se permettre une de ces grandes années vers le bas qui sont un peu susceptibles de se produire à terme avec un investissement agressif. Si cela arrive, vous allez être de retour dans la population active.
La solution est donc d’ être agressif avec vos placements de retraite lorsque vous êtes jeune et puis, quand vous vous approchez de la retraite, déplacez vos investissements aux investissements moins agressifs et moins volatils que vous pouvez compter plus.
La meilleure façon de commencer à comprendre ce qu’est un fonds indiciel date cible n’est de regarder certaines personnes qui sont sur la route à la retraite.
Angie a 25 ans. Elle n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 40 ans. Parce que sa retraite est si loin, elle peut se permettre beaucoup de risque dans son épargne-retraite. Elle peut se permettre d’investir dans des choses qui ont un très bon rendement annuel moyen qui est jumelé avec le risque de perte énorme. Elle pourrait mettre son argent dans l’indice boursier Vanguard Total et / ou le Fonds Vanguard Petit-Cap Value Index. Son objectif est de construire autant de valeur qu’elle peut au cours des 40 prochaines années et la poursuite d’un rendement annuel moyen élevé est la meilleure façon de le faire.
Brad a 45 ans. Il n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 20 ans. Il va probablement encore être assez agressif, mais l’idée d’aller moins volatile pourrait commencer à éclater dans sa tête. Il veut encore une moyenne très élevée de rendement annuel, mais il viendra un point où bientôt il a besoin de faire quelques changements.
Connor a 60 ans. Il pense à prendre sa retraite en cinq ans. Il a presque assez de se retirer dans son épargne-retraite. À ce stade, il ne peut vraiment pas se permettre d’avoir tout un investissement agressif qui pourrait chuter de 40% de sa valeur. Ainsi, il peut laisser un peu dans les stocks, mais le reste peut être déplacé vers les obligations. Son rendement annuel moyen pourrait être plus faible, mais il est plus courir le risque de perdre 40% de l’ensemble de son épargne-retraite.
Dana a 70 ans. Si son épargne-retraite ne cesse de croître de façon stable et lent, retour seulement quelques pour cent par an, mais ne pas perdre un tas de valeur dans une année donnée, elle sera très bien. Elle veut sans doute être le plus souvent dans l’indice du marché obligataire Vanguard Total et peut-être même avoir dans un fonds du marché monétaire (semblable à un compte d’épargne avec un risque très faible).
Comme vous pouvez le voir dans ces histoires, que vous vieillissez et plus proche de la retraite, il fait beaucoup de sens pour passer progressivement vos investissements des investissements très agressifs à plus les conservateurs. La question, cependant, est de savoir comment on ne sait quand commencer à faire ces transitions? De plus, vous rappeler de le faire, et de le faire correctement? Ce ne sont pas des questions faciles pour les personnes qui épargnent pour la retraite. Ce n’est pas tout à fait clair quand faire ou comment faire, et beaucoup de gens ne vont pas mettre dans la recherche et le temps de le faire. Les gens veulent juste mettre de côté l’argent et avoir de l’ argent quand il est temps de prendre sa retraite.
C’est où les fonds de retraite cibles entrent en jeu . Ils le font automatiquement.
Regardons en arrière à 25 ans Angie. Elle vise à la retraite dans environ 40 ans. Donc, théoriquement, elle veut choisir un investissement assez agressif pour mettre son épargne-retraite en. Cependant, quand elle est dans la quarantaine ou la cinquantaine fin, elle pourrait vouloir commencer lentement faire des choses plus conservatrice, et cela devient encore plus vrai qu’elle atteint l’âge de la retraite, puis prend sa retraite. Elle ne veut pas une mauvaise surprise quand elle est vieille.
C’est ce qu’un fonds de retraite cible fait automatiquement. Si Angie est 25 ans, elle va se retirer quelque temps autour de 2060, elle pourrait acheter dans un fonds de retraite cible 2060 avec son épargne-retraite. En ce moment, ce fonds de retraite cible sera très agressif, mais comme les décennies passent et les années 2040 arrivent, il va devenir lentement moins agressif, et dans les années 2050, il devient encore moins. Il réduit la volatilité en échange d’un rendement annuel moyen plus faible car il se rapproche de sa date cible.
Comment fait – elle cela? Un fonds de retraite cible est seulement composée d’un groupe de différents fonds, et que le temps passe, les personnes qui gèrent le fonds de retraite cible se déplacer lentement l’ argent de certains des fonds à l’ intérieur de celui – ci et de le déplacer dans d’ autres fonds.
Ainsi, par exemple, un fonds de retraite cible 2060 peut aujourd’hui être composé de 50% VSIAX et 50% VTSMX – en d’autres termes, il est vraiment agressif, entièrement investi dans des actions, et certains de ces stocks sont de petites entreprises qui soit Grandis comme gangbusters (grands retours) ou flamme out (grandes pertes). C’est correct pour l’instant – La volatilité est tout à fait bien quand vous êtes loin de la retraite. Ce que vous voulez est un grand rendement annuel moyen au cours des 25 prochaines années.
Cependant, à un moment donné sur la route, probablement au milieu des années 2040, ce fonds va commencer à devenir moins agressif. L’argent dans le fonds sera déplacé par les gestionnaires de fonds dans des choses comme les fonds d’obligations ou de biens immobiliers, les choses qui n’ont pas tout à fait si élevé d’un rendement annuel moyen, mais ne vont pas voir des années de pertes importantes, que ce soit.
Au moment où 2060 roule autour, tout l’argent dans ce fonds sera dans des choses assez sûr, ce qui signifie que vous pouvez compter sur ce fonds pour être stable à la retraite.
C’est ce qu’un fonds de retraite fait: Il est composé d’un tas de différents investissements qui sont déplacés progressivement des choses très agressives à des choses moins agressives que l’approche de la date cible. Lorsque l’année est beaucoup, beaucoup d’ années dans le futur « cible », le fonds sera vraiment agressif et vraiment volatile, dans le but de rendements élevés au cours des deux prochaines décennies , au prix de quelques années individuelles vraiment difficiles. Comme la « cible » l’ année se rapproche de plus en plus, le fonds obtient de moins en moins agressif et de moins en moins volatils, devenir quelque chose que vous pouvez compter.
Voilà pourquoi, pour les personnes qui ne sont pas vraiment impliqués dans la gestion des nuances de leur propre épargne-retraite, un fonds de retraite cible avec une année cible assez proche de leur année de retraite est un choix vraiment solide. Il gère tout ce changement progressif pour vous, sans que vous ayez à lever le petit doigt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pourquoi couples à double revenu devraient vivre avec un revenu
Vous faites partie d’un couple à deux revenus? Dans ce cas, l’un des moyens les plus faciles pour créer un budget est de vivre sur le revenu d’une personne et d’économiser de l’intégralité de l’autre personne.
Disons, par exemple, vous et votre conjoint travaillez tous les deux à l’extérieur de la maison. L’un d’entre vous gagne 40 000 $ par année, et l’autre gagne 60 000 $ par année. À ce stade, vous êtes habitué à vivre à la fois de vos revenus.
Pour Accélérez vos finances, vous aurez envie de vous sevrer de cela.
Faire le premier pas
En tant que votre premier but, les deux vous devriez viser à vivre le plus élevé des deux revenus. Plutôt que de vivre sur 100 000 $ par année combinée, essayer de vivre de 60 000 $ par année.
Si vous ne pouvez y parvenir, vous avez juste une augmentation substantielle de votre taux d’épargne. Vous économisez maintenant 40 000 $ par année avant impôts.
Prenez une étape supplémentaire
Si vous voulez devenir encore plus ambitieux, essayer de vivre le plus faible des deux revenus.
Une fois que vous serez habitué à vivre sur 60 000 $ par année, commencer à épargner le plus élevé des deux revenus et vivant sur le plus petit des deux. Cela permettra d’accélérer rapidement votre taux d’épargne.
Comment maximiser vos économies
Que pouvez-vous faire avec les économies? Il y a plein d’options:
Accélérer votre salaire hypothécaire vers le bas. Il y a des couples qui ont payé leur hypothèque entière en aussi peu que trois à cinq ans en vivant sur le revenu d’un conjoint et d’ utiliser l’ensemble des autres produits pour rembourser l’hypothèque.
Créer un fonds d’urgence forte. Mettez de côté 3 à 6 mois (ou même 9 mois!) Des frais de subsistance. Créer des comptes sous-épargne spéciaux destinés à venir et réparations domiciliaires voiture, co-paie la santé et les franchises et les vacances.
Effectuer un paiement de voiture pour vous. Vous pouvez mettre de côté assez d’ argent pour acheter vos prochaines voitures en espèces.
Max sur tous vos comptes de retraite. Il est la meilleure façon d’obtenir sur le chemin d’une retraite sûre. Si votre employeur offre des contributions de contrepartie, assurez-vous de profiter de celui – ci. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez apporter une contribution « rattrapage ».
Max sur le Fonds d’épargne-études de votre enfant. Aujourd’hui , un bébé né aura besoin d’ environ 200 000 $ pour aller au collège en 18 ans.
Sauf pour un grand bond en avant. Mettez de côté suffisamment d’ économies pour que vous êtes en mesure de démarrer votre propre entreprise ou de prendre une sorte de grande carrière ou risque entrepreneurial. Ou prendre sa retraite dès 35 ou 40 ans!
Les possibilités sont infinies.
Comment commencer à vivre avec un seul revenu
Comment pouvez-vous laisser tomber vers le bas pour sauver le revenu d’une personne?
Commencez par votre budget scrutant de près. Ces feuilles de travail de budgétisation vous aider à obtenir un bon coup d’oeil à exactement combien vous enregistrez ou les dépenses.
Découvrez comment réduire les coûts liés à chaque catégorie. Commencez par les catégories qui vous donnera la plus grande victoire. Pouvez-vous couper votre hypothèque en deux – peut-être par la réduction des effectifs dans une maison plus petite? Pourriez-vous réduire la conduite en vivant dans un endroit plus convivial pour les piétons et, par conséquent, réduire votre argent du gaz?
Couper vos dépenses dans ces catégories grand billets aura le plus grand impact, mais ne pas oublier les plus petites catégories.
Renoncer chips, sodas et autres aliments malsains peut aider à réduire vos factures d’épicerie considérablement.
Abaisser votre thermostat et de faire des mises à jour économes en énergie à votre domicile peut réduire vos services publics. Prendre un locataire ou un colocataire pour votre chambre d’amis peut rapidement vous donner 500 $ par mois (ou plus) augmentation de votre taux d’épargne. (C’est 6 000 $ par année!)
Vivre sur un revenu de la personne et de sauver l’intégralité de l’autre est l’un des moyens les plus efficaces pour augmenter vos économies et de vivre une vie plus libre financièrement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous avez mince crédit, un mauvais crédit, ou des gains complexes, peuvent être prompts à refuser votre demande d’approbation des programmes informatisés. Cependant, il est toujours possible d’obtenir approuvé avec la souscription manuelle. Le processus est plus compliqué, mais il est une option pour les emprunteurs qui ne correspondent pas au moule standard.
Si vous êtes assez chanceux d’avoir une cote de crédit élevée et beaucoup de revenus, vous verrez votre demande de prêt se déplacer assez rapidement.
Mais pas tout le monde vit dans ce monde.
Comment Manuel Works de prise ferme
Manuel de souscription est un processus manuel (par opposition à un automatisé processus) d’évaluer votre capacité à rembourser un prêt. Votre prêteur attribuera une personne d’examiner votre demande, y compris les documents qui prennent en charge votre capacité à rembourser (comme les relevés bancaires, fiches de paie, etc.). Si le souscripteur détermine que vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt, vous sera approuvé.
Pourquoi vous pourriez avoir besoin manuel de prise ferme
La plupart des prêts immobiliers sont approuvés plus ou moins par un ordinateur: si vous répondez à certains critères, le prêt sera approuvé. Par exemple, les prêteurs recherchent des cotes de crédit au-dessus d’un certain niveau. Si votre score est trop faible, vous serez refusé. De même, les prêteurs veulent généralement voir la dette à des taux de faible revenu que 31/43. Toutefois, le « revenu » peut être difficile à définir, et votre prêteur pourrait ne pas être en mesure de compter tous vos revenus.
modèles informatisés sont conçus pour fonctionner avec la majorité des emprunteurs et les programmes de prêts qu’ils utilisent le plus souvent.
Ces systèmes de souscription automatisée (AUS) rendent plus facile pour les prêteurs de traiter de nombreux prêts, tout en assurant les prêts conformes aux lignes directrices pour les investisseurs et les organismes de réglementation.
Par exemple, les prêts FNMA et FHA (entre autres) exigent que les prêts hypothécaires correspondent à un profil particulier, et la plupart des gens intègrent clairement dans ou à l’extérieur de la boîte.
En outre, les prêteurs pourraient avoir leurs propres règles (ou « superpositions ») qui sont plus restrictives que les exigences FHA.
Si tout va bien, l’ordinateur recracher une approbation . Mais si quelque chose ne va pas, votre prêt recevra une recommandation « Se reporter », et il va être examiné en dehors de l’AUS.
Ce qui pourrait faire dérailler votre application?
Mode de vie sans dette: La clé de scores grands de crédit est une histoire d’emprunt et de remboursement des prêts. Mais certaines personnes choisissent de vivre sans dette, ce qui peut être plus simple et moins coûteux. Malheureusement, votre crédit finira par s’évaporer ainsi que vos frais d’intérêt. Ce n’est pas que vous avez mauvais crédit – vous avez pas de crédit du tout (bon ou mauvais). Pourtant, il est possible d’obtenir un prêt sans FICO si vous passez par la souscription manuelle. En fait, avoir aucun crédit peut être mieux que d’ avoir des éléments négatifs comme la faillite dans vos rapports de crédit.
Nouveau au crédit: crédit de construction prend plusieurs années. Si vous êtes encore dans ce processus, vous pouvez choisir entre attendre d’acheter et de souscription manuelle. Avec un prêt immobilier dans vos rapports de crédit, vous pouvez accélérer le processus de construction de crédit parce que vous ajoutez au mélange de prêts dans votre dossier.
Problèmes financiers récents: Obtenir un prêt après la faillite ou de forclusion n’est pas hors de question.
Dans le cadre de certains programmes HUD, vous pouvez obtenir approuvé dans un an ou deux – sans souscription manuelle. Toutefois, la souscription manuelle offre encore plus d’ options pour emprunter, surtout si vos difficultés financières sont relativement récentes (mais vous êtes de retour sur vos pieds). Obtenir un prêt conventionnel avec une cote de crédit inférieure 640 (ou même plus que cela) est difficile, mais la souscription manuelle pourrait le rendre possible.
La dette à faible revenu à des ratios: Il est sage de garder vos dépenses faibles par rapport à vos revenus, mais sont des cas où une dette supérieure au ratio de revenu est logique. Avec souscription manuelle, vous pouvez aller plus haut – ce qui signifie souvent que vous avez plus d’ options disponibles sur les marchés locaux du logement. Méfiez – vous des étirements trop et l’ achat d’ une propriété coûteuse qui vous laisse « pauvre maison. »
Comment obtenir approuvé
Puisque vous n’avez pas la cote de crédit standard ou profil de revenu pour obtenir approuvé, quels facteurs aider votre application?
Vous aurez essentiellement besoin d’utiliser ce que vous pouvez montrer que vous êtes prêt et capable de rembourser le prêt. Pour ce faire, vous vraiment besoin d’être en mesure de payer le prêt – vous avez besoin d’un revenu suffisant, les actifs, ou d’ une façon de prouver que vous pouvez gérer les paiements.
Quelqu’un va regarder de très près vos finances, et le processus sera frustrant et beaucoup de temps. Avant de commencer, assurez-vous vraiment besoin de passer par le processus (voir si vous pouvez obtenir approuvé avec un prêt conventionnel). Faites l’inventaire de vos finances afin que vous puissiez discuter des exigences avec votre prêteur, et que vous obtenez une tête d’avance sur la collecte des informations dont ils ont besoin.
Histoire des paiements: Pouvez – vous montrer que vous avez faites d’ autres paiements en temps au cours de la dernière année? Les rapports de crédit regardent votre historique de paiement (entre autres), et vous aurez besoin de montrer le même comportement de paiement à l’ aide de différentes sources. Des paiements plus importants tels que les paiements de loyer et autres logements sont les meilleurs, mais les services publics, les adhésions et les primes d’assurance peuvent également être utiles. Idéalement, vous identifier au moins quatre paiements que vous avez été faire à temps pendant au moins 12 mois.
Paiement en santé vers le bas: Un acompte réduit le risque de votre prêteur. Il montre que vous avez la peau dans le jeu, et il leur donne un tampon – si elles ont besoin de prendre votre maison dans la forclusion, ils sont à perdre de l’ argent moins probable lorsque vous effectuez un paiement plus bas. Plus vous mettez le mieux, et 20 pour cent est souvent considéré comme un bon paiement vers le bas (bien que vous pourriez être en mesure de faire moins). Avec moins de 20 pour cent, vous pouvez aussi payer l’ assurance hypothécaire privée (PMI), qui ne fait que des choses plus difficiles pour vous et votre prêteur. Pour obtenir des conseils sur venir avec cet argent, en savoir plus sur l’ utilisation et l’ épargne pour un acompte.
La dette à des ratios de revenus: L’ approbation est toujours plus facile avec un faible taux. Cela dit, la souscription manuelle peut être utilisé pour obtenir l’ approbation des ratios plus élevés – peut – être aussi élevé que 40/50, en fonction de votre crédit et d’ autres facteurs.
Programmes de prêts du gouvernement: vos chances d’approbation sont les meilleurs avec les programmes de prêts gouvernementaux. Par exemple, la FHA, VA et prêts USDA sont moins risqués pour les prêteurs. Rappelez – vous que tous les prêteurs font la souscription manuelle, vous devrez peut – être magasiner pour un prêteur qui fait – et qui fonctionne avec le programme gouvernemental spécifique que vous regardez. Si vous obtenez un « non » , il pourrait y avoir quelqu’un d’ autre là – bas.
Les réserves de trésorerie: vous aurez probablement besoin de mettre bas une grande partie de changement comme un acompte, mais il est sage d’avoir des réserves supplémentaires à portée de main – et les réserves peuvent vous aider à obtenir approuvé. Les prêteurs veulent être à l’ aise que vous pouvez absorber des surprises mineures comme un chauffe-eau ou à défaut frais médicaux imprévus.
Facteurs compenser
« Compenser facteurs » rendent l’ application plus attrayante, et ils pourraient être nécessaires . Ce sont des lignes directrices spécifiques définies par les prêteurs ou les programmes de prêts, et chacun vous rencontrez, il est plus facile d’obtenir approuvé. Les conseils devraient travailler dessus en votre faveur, et des détails pour la souscription manuelle FHA sont énumérés ci – dessous.
En fonction de votre pointage de crédit et de la dette à des ratios de revenu, vous pourriez avoir besoin pour satisfaire une ou plusieurs de ces exigences pour l’approbation HAF.
Réserves: Les liquidités qui couvriront vos paiements hypothécaires pendant au moins trois mois. Si vous achetez une propriété plus grande (trois à quatre unités), vous aurez besoin d’ assez pour six mois. L’ argent que vous recevez comme un cadeau ou d’un prêt ne peut être considéré comme réserves.
Expérience: Votre paiement (si elle est approuvée) ne peut pas dépasser vos frais de logement en cours par le moins de 5 pour cent de 100 $. L’objectif est d’éviter une augmentation spectaculaire ( « choc de paiement ») ou un paiement mensuel que vous n’êtes pas habitué.
Aucune dette discrétionnaire: Si vous payez toutes vos cartes de crédit en entier, vous n’êtes pas vraiment dans la dette – mais vous avez eu l’ occasion d’accumuler des dettes si vous vouliez. Malheureusement, un mode de vie complètement sans dette ne vous aide pas ici.
Revenu supplémentaire: Dans certains cas, la souscription automatique ne peut pas compter les heures supplémentaires, les gains saisonniers, et d’ autres éléments dans le cadre de votre revenu. Cependant, avec la souscription manuelle, vous pourriez être en mesure de montrer un revenu plus élevé (aussi longtemps que vous pouvez documenter le revenu et pouvez vous attendre à continuer).
Autres facteurs: Selon votre prêt, d’ autres facteurs pourraient être utiles. En général, l’idée est de montrer que le prêt ne sera pas un fardeau et vous pouvez vous permettre de rembourser. Stabilité dans votre travail n’a jamais fait mal, et plus de réserves que nécessaire peut aussi faire une différence.
Conseils pour le processus
Prévoir un processus lent et fastidieux. Une réelle personne doit passer par les documents que vous fournissez et de déterminer si oui ou non vous êtes admissible au prêt – cela prend du temps.
Beaucoup de documents: Obtenir une hypothèque nécessite toujours la documentation. Souscription manuelle exige encore plus. Attendez -vous à déterrer tous les documents financiers imaginables, et conserver une copie de tout ce que vous soumettez (au cas où vous devez soumettre à nouveau). Vous aurez besoin des bulletins de salaire habituels et les relevés bancaires, mais vous pouvez aussi avoir besoin d’écrire ou de fournir des lettres qui expliquent votre situation et aider votre assureur de vérifier les faits.
Processus d’achat: Si vous faites une offre, construire dans beaucoup de temps pour la souscription avant la fermeture. Inclure une éventualité de financement afin que vous puissiez obtenir votre argent sérieusement en arrière si votre demande est refusée (entretien avec votre agent immobilier pour comprendre les options). Surtout dans les marchés chauds, vous pouvez être moins attrayant comme un acheteur si vous utilisez la souscription manuelle.
Explorer des alternatives: Si la souscription manuelle ne fonctionne pas pour vous, il peut y avoir d’ autres moyens d’obtenir un logement. Prêteurs d’argent dur pourrait être une solution temporaire pendant que vous construisez crédit ou en attente d’éléments négatifs à tomber de votre rapport de crédit. Un prêteur privé, co-emprunteur, ou cosignataire (lorsqu’ils sont choisis de façon responsable) pourraient également être une option. Enfin, vous pouvez déterminer qu’il est tout simplement plus judicieux de louer jusqu’à ce que vous êtes en mesure d’obtenir approuvé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous avez fait le travail acharné de la création d’un budget écrit. Vous avez passé une liste de vos dépenses, cartographié où chaque centime de votre salaire va et fixer des objectifs à la fois réalistes et ambitieux.
Il y a juste un problème. Vous avez un moment difficile coller à votre plan.
Bien sûr, votre budget sonne bien en théorie. Malheureusement, résister à la tentation d’ordonner la deuxième boisson, sauter le dîner avec des amis, ou continuer à porter des vêtements effilochés ne se sent pas la même dans la chaleur du moment.
Comment pouvez-vous vous motiver à coller à votre budget? Voici quatre conseils.
1. Créez un conseil de visualisation
Vous pouvez créer une carte de visualisation (ou carte de rêve) en utilisant des méthodes différentes. Une option est de couper littéralement les photos de magazines et de les virer de bord sur un panneau de liège. Une autre est d’utiliser Pinterest pour faire une carte de visualisation numérique.
Le type de carte que vous créez n’a pas d’ importance. L’important est de créer cette carte de visualisation pour vous montrer la raison pour laquelle vous voulez coller à votre budget.
Peut-être que vous voulez être libre de dettes. Peut-être que vous enregistrez pour un objectif spécifique, comme un acompte sur votre maison de rêve. Peut-être que vous voulez acheter une voiture particulière ou d’envoyer votre enfant au collège.
Votre conseil d’administration de rêve pourrait avoir une image d’une magnifique maison, une belle voiture, une casquette de fin d’études, ou une maquette internet stylisé qui signifie la liberté de la dette.
Peu importe quel but (s) que vous avez, les mettre sur votre planche de rêve et le placer quelque part, vous verrez fréquemment.
Cela fournit un rappel constant de ce que vous travaillez vers.
2. Maintenir la responsabilité publique
Partagez votre objectif (s) sur les médias sociaux tels que Facebook, Twitter, Instagram, ou un blog. mettre à jour régulièrement vos lecteurs, disciples et amis de vos progrès. Soyez transparent sur le pas en arrière que vous pourriez prendre aussi bien.
Le maintien d’un sentiment de responsabilité envers le public peut vous forcer à coller à vos armes. Dans le processus, vous aurez probablement former des amitiés en ligne avec d’autres qui poursuivent les mêmes objectifs. Ces relations en ligne peuvent encore vous motiver à coller à votre plan. Il n’y a rien comme avoir une communauté pour vous soutenir.
3. Profitez de l’Indulgence occasionnel
Vous êtes très peu de chances de tenir à un budget qui est trop stricte. Laissez-vous commander que café au lait de temps en temps. Mettez des friandises ou des indulgences spéciales en une fête.
Cela ne signifie pas que des friandises spéciales doivent être réservés seulement pour les grandes célébrations. Cela signifie le contraire. Chaque fois que vous commandez un traitement spécial, comme café au lait glacé que vous aimez tant, le traitement lui-même sert de mini-fête, même s’il n’y a pas une occasion spéciale qui se passe.
En célébrant le traitement lui-même, vous honorer et profiter de cette friandise pour ce qu’il est: un écart par rapport à la norme que vous aimez parce qu’il est spécial.
Plutôt que de vous normalisant à un style de vie gonflé, vous vous permettant de se livrer de temps en temps dans les petites friandises. Pendant ce temps, vous maintenez toujours un mode de vie qui ne vous empêche pas de vie chèque de paie.
4. Suivre vos Réussites
Imaginons que votre objectif d’épargne est de 5000 $.
Cela pourrait se sentir comme un grand nombre. Un tel grand objectif peut être écrasante.
Vous avez plus de chances de rester sur la bonne voie si vous définissez les différentes étapes le long du chemin. Peut-être que lorsque vous enregistrez votre premier 100 $, vous pouvez faire une mise à jour Facebook ou un blog pour célébrer vos progrès. Lorsque vous atteignez 500 $, ou votre première tranche de 1000 $, prenez le temps de profiter de votre succès.
L’idée est de suivre et de célébrer ces petites étapes le long de votre voyage pour le casser. Après tout, l’idée d’en faire par la maternelle à l’obtention du diplôme d’université semble être une énorme tâche difficile.
Si vous le décomposer en petites étapes – finition première année, puis la deuxième année, puis la troisième année – le processus ne semble pas tout à fait aussi longtemps ou écrasante. La même chose est vrai quand il vient à vos objectifs financiers.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett, le légendaire président-directeur général de la société de portefeuille Berkshire Hathaway, est né le 30 Août 1930. Au cours des 50 ans, il dirige l’ancien nouveau usine de textile en Angleterre, il l’a pris d’environ 8 $ par action à 270.000 $ par action ( à partir de Septembre 2017), ayant jamais diviser le stock (Buffett a fait introduire les actions de catégorie B, qui depuis de nombreuses années, négociés à 1 / 50e de la valeur des actions de catégorie A, mais négocie maintenant à 1 / 1500e la valeur due à un fractionnement d’actions pour faciliter l’acquisition du chemin de fer Burlington Northern Santa Fe).
Le long du parcours, sa discipline d’allocation du capital a donné naissance à plusieurs milliardaires outre lui-même, et un inconnu (mais importante) nombre de multi-millionnaires, y compris des familles qui amassaient des centaines de millions de dollars seulement pour révéler l’étendue de leur fortune dans les legs de bienfaisance à décès.
Quels sont quelques-unes des leçons que nous, en tant que les investisseurs, peut apprendre en regardant en arrière sur sa carrière et les stratégies? Je veux prendre un certain temps pour souligner quelques-unes de ceux que je pense sont particulièrement importants.
1. Obtenez le droit de la structure
Presque personne ne semble parler du fait que le véritable secret de la richesse de Warren Buffett est sa capacité à obtenir la structure de ses avoirs mis en place d’une manière qui lui donne d’énormes avantages personnels. Les sept premiers partenariats, il lui a donné une couru override sur des gains qui rend les gestionnaires de fortune modernes regardent pas cher en comparaison, en prenant entre 25% et 50% des bénéfices en fonction de l’accord de société en commandite spécifique.
S’il avait produit les résultats exacts mêmes investissements en tant que membre salarié du département de la confiance de la banque locale, vous auriez probablement jamais entendu parler de son nom.
La même chose vaut pour Berkshire Hathaway. En utilisant le flotteur d’assurance comme une sorte de marge super-efficace compte avec aucun des inconvénients de la dette de marge, Buffett a pu faire fructifier dans le portefeuille d’actions de 11% à 15 résultats% de composition, ainsi que les bénéfices réinvestis des filiales d’exploitation, en 20% + gains annuels moyens de la valeur comptable pour un demi-siècle.
Avait – il tenu exactement les mêmes actions dans un compte de courtage sans levier financier, ses résultats auraient regardé beaucoup plus ordinaire. Il se donna un structurel avantage. En tant que stratège, il est horriblement sous – estimés et devrait être donné beaucoup plus de crédit pour sa capacité à mettre en place des systèmes qui le récompenser de manière disproportionnée, sa famille, et ses partenaires. Vous pouvez voir l’influence l’ un de ses premiers obsessions, Henry Singleton à Teledyne, avait sur son comportement.
2. Obtenez vraiment, vraiment bon à quelque chose et d’exploiter à votre avantage maximum
Les gens sont distraits dans la vie. Si vous voulez avoir du succès hors normes, vous avez besoin à se concentrer sur un ensemble de compétences spécifiques et devenir extraordinaire à elle. Si Buffett avait passé les cinq dernières années en essayant de lancer une chaîne de restaurants ou de tenter de devenir un romancier de classe mondiale, il aurait probablement pas eu un minimum de l’influence, la richesse et la réputation qu’il fait aujourd’hui. Même les génies qui excellent dans de nombreux domaines, comme Benjamin Franklin, ne le font pas en même temps, mais plutôt concentrés sur différents domaines à différents moments de leur vie.
Calculez ce que vous pouvez faire mieux que tout le monde. Sam Walton et Ray Kroc étaient meilleurs opérateurs et exécuteurs. Steve Jobs et Walt Disney étaient meilleurs montreurs et visionnaires.
Que votre objectif dans la vie est de devenir une star d’opéra ou de construire une fortune 500 entreprise à partir du sol, développer un « focus-laser », comme Buffett lui-même a appelé. Sachez ce que vous voulez, quand vous le voulez, et comment vous allez l’obtenir. Out-exécuter tout le monde.
3. La réputation est une forme de capital qui devrait être protégée et Nourrie
Si vous devenez connu pour votre intégrité et d’équité, vous vous trouverez sur la réception d’un lot de grâce et beaucoup de possibilités qui, autrement, ne se seraient pas présentés. Buffett a profité de cette toutes les chances qu’il pouvait. Même pendant l’engouement de rachat à effet de levier des années 1980, il ne procéderait pas à des prises de contrôle hostiles parce qu’il voulait se jeter à la lumière d’un chevalier blanc ou gris amical; le gars riche, agréable avec le carnet de chèques qui se présente et vous sauve des pirates qui veulent piller votre vaisseau.
Il avait une vision pour le type de réputation qu’il voulait et il cultivait toutes les étapes le long du chemin. Il est devenu une marque; une image.
Quand vous regardez dans sa vie, et de l’étudier en profondeur, vous voyez que les masques de façade avunculaire un homme habile, sans pitié brillant avec un QI qui est hors des cartes et une tendance à l’avarice (qui, en fin de compte, de la société des avantages car il donne 99% de nouveau à améliorer la civilisation). Il permettra aux entreprises échouent. Il abandonnera ses amis si elle risque de son capital de réputation. Il mettra les besoins de lui-même, et Berkshire Hathaway, au-dessus de toute autre considération. Il est pas fou. Il sait exactement comment atteindre, augmenter, et profiter au maximum du pouvoir par des moyens financiers, politiques et sociaux.
4. Profitez du Code des impôts et comprendre la puissance des petits gains sur temps
Les petites choses que Buffett a fait tout au long de sa carrière pour obtenir un sans risque supplémentaire de 2% ou 3% ici ou là, en particulier en ce qui concerne l’efficacité fiscale, sont vraiment remarquables. D’une certaine façon, l’efficacité fiscale, il est construit dans Berkshire Hathaway, qui lui permet de déplacer des capitaux comme l’huile de moteur dans tout l’empire à l’utilisation la plus productive, est une grande partie du secret de son succès. Des choses évidentes, comme seulement des acquisitions d’au moins 80% de la filiale équité, afin qu’il puisse prendre des sociétés d’exploitation libre d’impôt des dividendes et redéployer, aux bizarreries qui ont été trouvés il y a des décennies dans le code fiscal Nebraska comme se rapporte à l’industrie de l’assurance elle-même, en frappant un grand nombre de singles et doubles, il est matériellement ajouté au résultat final du travail de sa vie. (Est là une autre bizarrerie -. Buffett lui-même est l’un des plus grands investisseurs de dividendes sur la planète, mais refuse de les payer à ses propres actionnaires pour des raisons qu’il a bien articulés dans le passé)
Les petits investisseurs peuvent profiter de cela aussi. Investir dans un Roth IRA, qui est la chose la plus proche à l’abri fiscal parfait comme cela existe aux États-Unis. Ne prenez pas la dette non déductible pour les actifs se déprécier. Profitez des impôts différés en gardant à faible chiffre d’ affaires (avez – vous vu le haut-plus-values latentes du portefeuille de Berkshire Hathaway !? Ils sont beaux!).
5. Entourez-vous avec les bonnes personnes et créer une culture qui récompense le comportement que vous voulez émulé
Le levage de charges lourdes est fait par les filiales d’exploitation de Berkshire Hathaway. Ces entreprises, dont beaucoup seraient dans la liste Fortune 500 si essaimées, sont dirigés par des chefs d’entreprise qui se présentent au travail chaque jour. Ils gèrent les entreprises véritablement mondiales qui produisent des milliards et des milliards de richesse excédentaire qui obtient alors à Omaha expédiés deux fois par an. Bien que des problèmes occasionnels pop-up, qui est lié à se produire dans une entreprise de sa taille, le talent de Buffett pour attirer de grands cadres, ce qui les veulent gagner, et rester fidèle à l’entreprise est trop importante pour rejeter avec désinvolture. Dans de nombreuses entreprises, la qualité des gens qui font le travail est de la plus grande importance à la rentabilité. Obtenez de meilleures personnes, profiter de meilleurs résultats.
De même, être à l’affût des incitations perverses. Vous voulez éviter de créer des systèmes de compensation ou de reconnaissance qui causent les employés, les entrepreneurs, ou d’autres parties de se livrer à un comportement immoral, contraire à l’éthique, illégal ou contestables. Vous obtenez plus de ce que vous subventionnent donc subventionnez à bon escient.
6. Mise au point sur vos meilleures idées
partenaire d’affaires de Buffett, Charlie Munger, souligne parfois que si vous avez pris les meilleures idées 4-5 qu’il ait jamais eu et les privait de l’équation, le bilan de Buffett serait la moyenne à Berkshire Hathaway. Ce fut le courage de la conviction de la charge sur les actions de The Coca-Cola Company; de se concentrer sur la propriété et l’assurance de dommages; de prendre une participation dans le puis-Washington Post Company ou Gillette qui a fait la différence.
Quand quelque chose traverse votre radar qui est juste dans votre sweet spot – vous le comprenez, vous connaissez les risques, les probabilités sont très en votre faveur, et il est tellement évident que vous pouvez atteindre et saisir – ne laissez pas passer. Une fois tous les dix ans, vous sera présenté avec une chance de se balancer pour les clôtures sans vous blesser si elle va mal. Quand il arrive, laissez-le déchirer.
7. Faire le bien et donner à la société
Comme grands magnats devant lui, Warren Buffett est gifting presque tous les efforts productifs de sa carrière à la civilisation plus large. Grâce à la Fondation Gates, sa valeur nette fournira des fonds philanthropiques pour sauver des vies, améliorer l’éducation, et changer le monde pour le mieux. Pensez au-delà vous. Essayez de trouver un moyen d’appliquer vos talents à l’amélioration de l’expérience de ceux qui vous entourent, être une bénédiction pour eux une façon jamais cru possible.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’un des moyens plus faciles à accéder à l’indépendance financière est de reconfigurer votre vie de sorte qu’une partie importante de votre revenu n’est pas gagné activement par votre travail. , Il doit plutôt provenir de revenus passifs. En fait, l’idée d’un revenu passif est étroitement lié au modèle de Berkshire Hathaway, qui je l’explique dans une fonction plus tôt.
L’idée de base du revenu passif est qu’il est de l’argent reçu avec peu ou pas d’effort nécessaire pour maintenir le flux des revenus une fois que le travail initial a été fait.
Quelques exemples courants de revenus passifs sont les suivants:
Louer des placements immobiliers immobiliers
redevances de brevet pour une invention
frais de licence de marque pour les personnages ou les marques que vous avez créés
Les redevances provenant de livres, des chansons, des publications ou d’autres œuvres originales
Les bénéfices provenant des entreprises dans lesquelles vous avez peu ou pas de rôle au jour le jour ou la responsabilité
Le bénéfice de publicités Internet dans un blog ou sur un site Web que vous possédez
Les dividendes des actions, des sociétés de placement immobilier, fonds communs de placement, ou d’autres titres de participation
Les intérêts des obligations, des certificats possédant des marchés de dépôt ou d’argent, ou d’autres autres espèces et quasi-espèces
pensions
Le revenu résiduel pour une personne de vente sur les comptes qui sont généralement renouvelé automatiquement comme un représentant d’articles de sport qui gagne une commission sur ses comptes, apportant quelques milliers de dollars par magasin et par an pour l’entretien des clients une fois qu’ils ont été ouverts
Pourquoi vous devriez préférer un revenu passif au revenu actif
Le revenu passif est intéressante, car cela vous permet de passer votre temps sur les choses que vous aimez vraiment.
Un médecin très efficace, avocat ou publiciste, par exemple, ne peut pas « inventaire » leurs profits dans les mots d’un auteur bien connu. S’ils veulent gagner la même somme d’argent et profiter du même style de vie de l’année prochaine (et l’année d’après), ils doivent continuer à travailler le même nombre d’heures au même taux de rémunération.
Bien qu’une telle carrière peut offrir une vie fantastique, il exige des sacrifices beaucoup trop sauf si vous aimez vraiment le quotidien de votre profession. Pire encore, une fois que vous désirez à la retraite, ou vous retrouver dans l’incapacité de travailler plus longtemps, votre revenu cessera d’exister à moins que vous avez une certaine forme de revenu passif. Dans le passé, cela a été accompli par la participation des employés aux régimes de retraite parrainés par l’entreprise, mais ce navire a longtemps navigué pour une grande partie de la main-d’œuvre nationale et mondiale.
Les deux grands types de revenu passif
Il existe deux types de revenus passifs et tout au long de votre carrière, ceux qui vous vous concentrez sur dépendra probablement de votre situation financière actuelle, les talents, les compétences et la personnalité. Les deux catégories de revenus passifs sont les suivants:
sources de revenus passifs qui nécessitent des capitaux pour démarrer, maintenir et développer
sources de revenus passifs qui ne nécessitent pas de capital pour démarrer, maintenir et grandir
Ceux qui choisissent de se concentrer sur la première catégorie de revenu passif besoin soit d’argent de la famille, les fonds des investisseurs, ou le courage d’emprunter des sommes importantes en prenant sur la dette pour financer l’achat d’actifs. Le plus facile à comprendre est quelqu’un qui prend des prêts bancaires importants pour construire un immeuble d’appartements ou acheter des maisons de location.
Bien que cela puisse transformer une très petite quantité de capitaux propres dans un grand flux de flux de trésorerie, il est pas sans risque. Lors de l’utilisation de l’argent emprunté, la marge de sécurité est beaucoup plus faible parce que vous ne pouvez pas absorber le même degré d’échec avant en défaut et de trouver votre bilan oblitérée.
Un autre exemple de la première catégorie de revenu passif est quelqu’un qui a une participation dans une entreprise d’exploitation comme un magasin d’usine ou des meubles et permet à l’entreprise d’émettre de la dette à financer l’expansion. Les premiers directeurs de magasin Wal-Mart qui ont été autorisés à investir avant que la compagnie est devenue publique étaient dans cette position.
Les grands portefeuilles d’investissement entrent également dans cette catégorie de revenu passif. Si vous possédiez une valeur de 10.000.000 $ des stocks de blue chips, on pouvait raisonnablement attendre des dividendes de 200 000 $ à 500 000 $ par année selon les types d’entreprises que vous la priorité; par exemple, des titres à rendement plus élevé comme les grandes compagnies pétrolières vont croître plus lentement mais offrent des paiements de dividendes plus riches que les entreprises ayant des taux de croissance plus rapide du résultat opérationnel par action.
Que ce soit ou non vous passez vos journées à jouer au golf, la peinture, ou d’écrire le grand roman américain, vous recueillir les chèques que les entreprises payaient une partie de leurs gains. Le problème, bien sûr, est qu’il faut être dans cette position les dix millions; quelque chose que peu de gens vont jamais accomplir.
La deuxième catégorie de revenu passif – qui est, les sources de revenus passifs qui ne nécessitent pas de capital pour démarrer, maintenir et se développer – sont bien meilleurs choix pour ceux qui veulent commencer par eux-mêmes et de construire une fortune à partir de rien. Ils comprennent les actifs que vous pouvez créer, comme un livre, chanson, brevet, marque, site Internet, des commissions récurrentes, ou les entreprises qui gagnent près des rendements infinies sur l’équité, comme un détaillant de commerce électronique goutte navire qui a peu ou pas d’argent lié dans les opérations, mais gagne encore des bénéfices pour le propriétaire.
Le chemin le plus souvent pris à revenu passif
Il semble que voie la plus commune à générer d’importants flux de revenus passifs est de travailler à un emploi primaire et utiliser votre revenu gagné activement pour acheter des actifs qui génèrent un revenu passif sur une base régulière.
Le médecin ou un avocat dans notre exemple précédent, par exemple, pourrait utiliser ses revenus pour investir dans une start-up médical ou acheter des actions de sociétés médicales qu’il comprend tels que Johnson & Johnson. Au fil du temps, la nature de la capitalisation, le coût du dollar de la moyenne, et de réinvestissement des dividendes peut donner lieu à son portefeuille générant un revenu passif substantiel. L’inconvénient est que cela peut prendre des décennies pour atteindre assez pour vraiment améliorer votre niveau de vie, mais il est encore le plus sûr moyen de la richesse basée sur la performance historique de la propriété des entreprises et des stocks.
Impôts et revenu passif
Un avantage important de gagner un revenu passif est qu’il est souvent taxé plus favorable que le revenu actif. Cela peut sembler injuste, mais l’idée est qu’il donnera aux gens une incitation à investir dans des actifs qui stimuleront l’économie et créer des emplois.
Un propriétaire d’entreprise qui travaille dans son entreprise, par exemple, devrait payer 15,3% supplémentaires des charges sociales auto-emploi comparer à quelqu’un qui avait simplement un intérêt passif dans la même société à responsabilité limitée qui ne paieraient que l’impôt sur le revenu. En d’autres termes, le même revenu gagné serait activement imposé à un taux plus élevé que si elle était gagné passivement.
Si une baisse des impôts et le contrôle de votre temps ne sont pas incités à préférer un revenu passif sur le revenu actif, je ne sais pas ce qui est.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vos antécédents de crédit souffre et vous êtes à la recherche d’une solution de carte de crédit, vous pouvez envisager soit des cartes de crédit sécurisées ou cartes prépayées . Les deux sont souvent annoncés comme des solutions pour les personnes avec un mauvais crédit, mais l’ un du droit pour vous?
La différence entre les cartes de crédit sécurisée et cartes prépayées
Les deux cartes de crédit sécurisées et les cartes prépayées vous demandent de déposer de l’argent avant de pouvoir les utiliser.
Les deux peuvent être utilisés dans les mêmes endroits que les cartes de crédit peuvent être utilisées, par exemple, les épiceries, les pompes à essence, etc. Mais, c’est là que les similitudes.
Une carte de crédit sécurisée vous oblige à faire un dépôt de garantie contre la limite de crédit avant de pouvoir être approuvé pour la carte. Votre dépôt de garantie est placé dans un compte d’épargne ou d’un certificat de dépôt (CD) et maintenue jusqu’à ce que votre carte est convertie en un crédit non garantie jusqu’à ce que vous par défaut sur la carte de crédit (nous espérons que vous ne faites jamais).
Faire une demande de carte de crédit sécurisée est similaire à une demande de carte de crédit ordinaire. De nombreux émetteurs de cartes vérifient toujours vos antécédents de crédit, mais vous être approuvé plus probable, même si vous avez une mauvaise histoire de crédit. Lorsque vous utilisez une carte de crédit garanti, vous emprunter de l’argent, comme avec une carte de crédit ordinaire. Les achats effectués avec une carte de crédit sécurisée vont à l’encontre de votre limite de crédit renouvelable et vous êtes tenus d’effectuer des paiements mensuels réguliers sur le solde de votre carte de crédit.
Payer votre solde
Lorsque vous payez votre solde de carte de crédit, votre crédit disponible monte à nouveau, comme une carte de crédit ordinaire. Le dépôt de garantie est nécessaire parce que vous êtes un emprunteur plus risqué. Les cartes prépayées sont différentes. Bien qu’on les appelle souvent des cartes de crédit prépayées, ils ne sont pas les cartes de crédit du tout.
, Ils sont plus semblables à la place des cartes de débit, qui sont liés à un compte courant. Il n’y a pas de limite de crédit pour une carte prépayée. Vous effectuez un dépôt sur la carte et il va dans un compte.
Lorsque vous glissez la carte pour les achats, au lieu d’emprunter de l’argent auprès de l’émetteur de carte de crédit, le montant de l’achat est déduit du solde de votre carte. Une fois que vous passez à votre dépôt, vous devez redéposer l’argent avant de pouvoir passer à nouveau.
Avec une carte prépayée, vous ne serez pas à vous soucier de faire des paiements mensuels à temps pour éviter des pénalités de retard et les dommages de crédit. Il n’y a pas de vérification de crédit pour une carte prépayée, donc vous ne serez pas tourné vers le bas à cause d’une mauvaise histoire de crédit.
Quelle carte coûte plus cher
Les frais varient entre les cartes prépayées et sécurisées. Une carte de crédit sécurisée a des frais typiques d’une carte de crédit: frais d’inscription, frais annuels, frais de financement et frais de retard. Certains de ces frais sont nécessaires. D’autres peuvent être évités si vous utilisez votre carte de crédit de façon responsable.
Les cartes prépayées ont des frais entièrement différentes et, en fonction de la carte que vous choisissez, certains d’entre eux peuvent être élevés. Les frais d’activation et les frais d’entretien mensuels sont facturés la première fois que vous ouvrez votre compte et chaque mois le compte est ouvert. Vous pourriez avoir à payer des frais pour recharger l’argent sur la carte, pour retirer de l’argent à un guichet automatique, ou d’utiliser payer la facture.
Il y a des cartes prépayées qui sont complètement libres. Il n’y a pas de frais d’intérêt ou des frais de retard avec une carte prépayée.
Cartes de crédit garanti par rapport aux cartes prépayées
Si vous voulez améliorer votre pointage de crédit, une carte de crédit garanti est le meilleur choix. Assurez-vous de choisir une carte de crédit sécurisée qui rend compte aux trois principaux bureaux de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit vous permet de convertir votre carte de crédit sécurisée à un non garantis après 12 à 18 mois de paiements en temps opportun.
Une carte prépayée est souvent un choix pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir un compte de chèques ou veulent éviter que les banques. De nombreux employeurs peuvent déposer directement votre chèque de paie sur une carte prépayée et certaines cartes prépayées vous permettent même d’envoyer quelques chèques chaque mois ou inscrire à payer la facture en ligne. Les cartes prépayées sont aussi bons pour les adolescents et les étudiants qui reçoivent une allocation de parents.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Au début de 2015, le ménage américain moyen devait 7281 $ sur leurs cartes de crédit. Et lorsque vous supprimez les ménages sans dette de l’équation – personnes soit pas de dette ou pas de crédit à proprement parler – la charge de la dette moyenne était de plus du double, à 15609 $.
Ajouter dans le fait que le diplômé d’université 2015 moyenne quittera l’ école avec plus de 35 000 $ en prêts , et il est facile de voir comment tant de gens ont du mal – et pourquoi certains choisissent d’enterrer leur tête dans le sable. Pour beaucoup de la dette, la réalité du fait tant d’ argent est trop à supporter pour faire face – ils choisissent tout simplement pas.
Mais parfois, les grèves de la catastrophe et les gens sont obligés de faire face à leur situation de front. Une série d’événements malheureux – une perte d’emploi soudaine, une réparation à domicile inattendu (et coûteux), ou d’une maladie grave – peut frapper ses finances alors hors piste, ils peuvent à peine suivre leurs paiements mensuels. Et il est dans ces moments de catastrophe quand nous nous rendons compte enfin la précarité de notre situation financière sont.
D’autres fois, nous venons de devenir malade de la vie chèque de paie, et de décider que nous voulons une vie meilleure – et c’est OK aussi. Vous ne devriez pas avoir à faire face à une catastrophe pour vous décidez de ne pas plus mal, et que vous voulez une existence plus simple. Pour beaucoup de gens, devenant sans dette à la dure est la meilleure et la seule façon de prendre le contrôle de leur vie et leur avenir.
Comment sortir de la dette plus rapide
Malheureusement, l’espace entre vous devez réaliser pour rembourser la dette et sortir de la dette peut être forgé avec beaucoup de travail et chagrin d’amour. Peu importe quel type de dette que vous êtes, de le rembourser peut prendre des années – voire des décennies.
Heureusement, certaines stratégies existent qui peuvent faire payer plus rapidement la dette – et beaucoup moins douloureux. Si vous êtes prêt à sortir de la dette, tenir compte de ces tried-et-vrai méthodes:
1. Payer plus que le paiement minimum.
Si vous portez le solde de carte de crédit moyenne de 15609 $, payer un TAP typique 15%, et effectuer le paiement mensuel minimum de 625 $, il vous faudra 13,5 ans pour payer. Et ce n’est que si vous n’ajoutez à l’équilibre dans l’intervalle, ce qui peut être un défi en soi.
Que vous transportez la dette de carte de crédit, prêts personnels ou les prêts étudiants, l’un des meilleurs moyens de les payer plus tôt vers le bas est de faire plus que le paiement mensuel minimum. Cela permettra non seulement vous aider à économiser sur les intérêts pendant toute la durée de votre prêt, mais il sera également accélérer le processus de paiement. Pour éviter tout des maux de tête, assurez-vous que votre prêt ne facture pas de pénalités de remboursement anticipé avant de commencer.
Si vous avez besoin d’un petit coup de pouce dans ce sens, vous pouvez obtenir l’aide de certains outils de remboursement de la dette en ligne et mobiles gratuits, aussi, comme Tally, Unbury.Me ou ReadyForZero, qui peuvent tous vous aider à tracer et suivre vos progrès que vous payez soldes vers le bas.
2. Prenez une agitation de côté.
Attaquer vos dettes avec la méthode boule de neige de la dette permettra d’accélérer le processus, mais gagner plus d’argent peut amplifier vos efforts encore plus loin. Presque tout le monde a un talent ou une compétence qu’ils peuvent monétiser, que ce soit baby-sitting, cours de tonte, nettoyage des maisons, ou de devenir un assistant virtuel.
Avec des sites comme TaskRabbit.com et Upwork.com, presque tout le monde peut trouver un moyen de gagner de l’argent supplémentaire sur le côté. La clé est de prendre de l’argent supplémentaire que vous gagnez et l’utiliser pour rembourser des prêts tout de suite.
3. Essayez la méthode boule de neige de la dette.
Si vous êtes d’humeur à payer plus que les paiements mensuels minimums sur vos cartes de crédit et autres dettes, envisagez d’utiliser la méthode boule de neige de la dette pour accélérer le processus encore plus et créer une dynamique.
Dans un premier temps, vous voulez la liste de toutes les dettes que vous devez du plus petit au plus grand. Jetez tous vos fonds excédentaires à l’équilibre le plus petit, tout en rendant les paiements minimums sur tous vos prêts plus importants. Une fois que le plus petit solde est payé, commencer à mettre cet argent supplémentaire pour rembourser la dette plus petit jusqu’à ce que vous prochaine payez que l’on off, et ainsi de suite.
Au fil du temps, vos petits soldes devraient disparaître un par un, libérant ainsi plus d’argent pour jeter vos dettes plus importantes et les prêts. Cet « effet boule de neige » vous permet de rembourser les petits soldes d’abord – l’exploitation forestière quelques « victoires » pour l’effet psychologique – tout en vous permettant d’enregistrer les prêts les plus importants pour le dernier. En fin de compte, l’objectif est de faire boule de neige tous vos dollars supplémentaires vers vos dettes jusqu’à ce qu’ils soient démolis – et vous êtes enfin libre de dettes.
4. Créer (et vivre avec) un budget bare-bones.
Si vous voulez vraiment rembourser la dette plus rapidement, vous devrez réduire vos dépenses autant que vous le pouvez. Un outil que vous pouvez créer et utiliser un budget bare-bones. Avec cette stratégie, vous réduire vos dépenses aussi bas qu’ils peuvent aller vivre aussi peu que possible aussi longtemps que vous le pouvez.
Un budget bare-bones sera différent pour tout le monde, mais il devrait être dépourvue de tout « extras » comme aller manger, télévision par câble, ou les dépenses inutiles. Pendant que vous vivez sur un budget strict, vous devriez être en mesure de payer beaucoup plus vers vos dettes.
Rappelez-vous, les budgets-os nus sont uniquement destinés à être temporaire. Une fois que vous êtes hors de la dette – ou beaucoup plus proche de votre objectif – vous pouvez commencer à ajouter des dépenses discrétionnaires dans votre régime mensuel.
5. Vendre tout ce que vous n’avez pas besoin.
Si vous êtes à la recherche d’un moyen de tambour rapidement un peu d’argent, il pourrait payer pour faire le point de vos biens en premier. La plupart d’entre nous ont des choses qui traînent que nous utilisons rarement et pourrait vivre sans si nous avions vraiment besoin de. Pourquoi ne pas vendre vos trucs supplémentaires et utiliser les fonds pour rembourser vos dettes?
Si vous vivez dans un quartier qui permet, une bonne vieille vente de garage est normalement le meilleur moyen et le plus facile de décharger vos effets indésirables pour un profit. Dans le cas contraire, vous pouvez envisager de vendre vos articles sur l’un des différents marchés en ligne.
6. Obtenez une saison, l’emploi à temps partiel.
Avec les vacances à venir, les détaillants locaux sont à la recherche de travailleurs flexibles, saisonniers qui peuvent garder leurs magasins opérationnels pendant la haute saison, de fête. Si vous êtes prêt et capable, vous pouvez prendre un de ces emplois à temps partiel et gagner un peu d’argent à utiliser pour atteindre vos dettes.
Même en dehors des vacances, beaucoup d’emplois saisonniers peuvent être disponibles. Le printemps apporte la nécessité pour les travailleurs de serre saisonniers et les emplois agricoles, tandis que les appels d’été pour les opérateurs touristiques et tous les types de travailleurs temporaires en plein air, de maîtres-nageurs à des paysagistes. Automne apporte un travail saisonnier pour les maisons hantées, des taches de citrouille, et la récolte automnale.
La ligne de fond: Peu importe la saison, un emploi temporaire sans un engagement à long terme pourrait être à portée de main.
7. Demandez des taux d’intérêt sur vos cartes de crédit – et négocier d’autres projets de loi.
Si votre taux d’intérêt des cartes de crédit sont si élevés, il se sent presque impossible d’avancer sur vos soldes, il vaut la peine d’appeler l’émetteur de votre carte de négocier. Croyez-le ou non, demander des taux d’intérêt est en fait tout à fait banal. Et si vous avez une histoire solide de payer vos factures à temps, il y a une bonne possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Au-delà de l’intérêt de carte de crédit, plusieurs autres types de factures peuvent généralement être négociés à la baisse ou éliminés ainsi. Rappelez-vous toujours, le pire tout le monde peut dire non. Et moins vous payez vos frais fixes, plus d’argent que vous pouvez jeter à vos dettes.
8. Envisagez un transfert de solde.
Si votre compagnie de carte de crédit ne bougera pas sur les taux d’intérêt, il peut être intéressant de regarder dans un transfert de solde. Avec de nombreuses offres de transfert de solde, vous pouvez obtenir 0% APR pour un maximum de 15 mois, bien que vous pourriez avoir besoin de payer des frais de transfert de solde d’environ 3% pour le privilège.
La Chase carte Slate, d’autre part, ne se charge pas de frais de transfert de solde pour les 60 premiers jours. En outre, la carte offre 0% APR introduction sur les transferts de solde et des achats pour les 15 premiers mois. Si vous avez un solde de carte de crédit, vous pouvez réalistement rembourser pendant ce laps de temps, le transfert du solde à un 0% d’introduction APR carte comme celui-ci pourrait vous faire économiser de l’argent sur les intérêts tout en vous aidant à rembourser plus rapidement la dette.
9. Utilisez « a trouvé de l’argent » pour payer les soldes.
La plupart des gens viennent à travers un certain type de « l’argent trouvé » tout au long de l’année. Peut-être que vous obtenez une augmentation annuelle, un héritage, ou prime au travail. Ou peut-être vous compter sur un gros remboursement d’impôt de graisse à chaque printemps. Quel que soit le type de « l’argent trouvé » il est, il pourrait aller un long chemin vers vous aider à devenir libre de dettes.
Chaque fois que vous rencontrez des sources inhabituelles de revenus, vous pouvez utiliser ces dollars pour rembourser une grande partie de la dette. Si vous faites la méthode boule de neige de la dette, utiliser l’argent pour payer votre solde le plus petit. Et si vous êtes de gauche avec seulement de grands soldes, vous pouvez utiliser ces dollars pour prendre un gros morceau de ce qui reste.
10. Goutte habitudes coûteuses.
Si vous êtes endetté et toujours à venir à court chaque mois, l’évaluation de vos habitudes pourrait être la meilleure idée encore. Peu importe quoi, il est logique de regarder les petites choses que vous dépensez de l’argent tous les jours. De cette façon, vous pouvez évaluer si ces achats en valent la peine – et trouver des moyens de les réduire ou de se débarrasser d’eux.
Si votre habitude est chère fumer ou de boire, c’est facile – arrêter de fumer . L’ alcool et le tabac ne font rien pour vous , sauf se tenir entre vous et vos objectifs à long terme. Si votre habitude chère est un peu moins incendiaire – comme un café au lait par jour, repas restaurant pendant les heures de travail, ou de restauration rapide – le meilleur plan d’attaque est la coupe habituellement chemin vers le bas dans le but d’éliminer ces comportements ou les remplacer par quelque chose de moins cher.
11. deux pas du _____.
Nous sommes tous tentés par quelque chose. Pour beaucoup, il pourrait être le centre commercial local ou notre boutique en ligne préférée. Pour d’autres, il pourrait être conduite par un restaurant préféré et souhaitant nous pouvions éclater à l’intérieur pour un repas préféré. Et pour ceux qui ont un penchant pour les dépenses, ayant une carte de crédit dans leur portefeuille est trop tentation de supporter.
Quel que soit votre plus grande tentation est, il est préférable d’éviter tout à fait quand vous payez la dette. Lorsque vous êtes constamment tenté de passer, il peut être difficile d’éviter de nouvelles dettes, et encore moins payer les anciens.
Donc, éviter la tentation partout où vous pouvez, même si cela signifie prendre une autre façon à la maison, en évitant l’Internet, ou garder le réfrigérateur rempli de sorte que vous n’êtes pas tenté de faire des folies. Et si vous devez, ranger les cartes de crédit dans un tiroir de chaussette pour le moment. Vous pouvez toujours les ramener une fois que vous êtes libre de dettes.
The Bottom Line
Il est facile de continuer à vivre dans la dette si vous ne devez jamais faire face à la réalité de votre situation. Mais en cas de catastrophe, vous pouvez acquérir une toute nouvelle perspective à la hâte. Il est aussi facile de tomber malade du chèque de paie à salaire mode de vie, et chercher des moyens de sortir de sous le poids écrasant de trop de paiements mensuels.
Peu importe quel type de dette que vous êtes – que ce soit la dette de carte de crédit, la dette de prêts aux étudiants, les prêts automobiles, ou autre chose – il est important de savoir qu’il est un moyen de sortir. Il ne peut pas se produire du jour au lendemain, mais un avenir sans dette pourrait être le vôtre si vous créez un plan – et de s’y tenir assez longtemps.
Peu importe ce que ce plan est l’une de ces stratégies peut vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Et plus vite vous devenez sans dette, plus vite vous pouvez commencer à vivre la vie que vous voulez vraiment.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
