Personne ne veut se réveiller un jour et se sentir comme les années les ont passé. Mais vous savez ce qui est encore pire? Se réveiller et se rendre compte que vous avez pris trop de retard sur votre planification de la retraite.
Malheureusement, c’est la position trop d’Américains sont. Le solde du compte de retraite médian est seulement 12 000 $ pour les ménages quasi-retraite, selon l’Institut national sur la sécurité de la retraite.
Pas étonnant que la dernière enquête de confiance de la retraite de l’Institut de recherche Avantages du personnel (EBRI) rapporte que seulement 22 pour cent des travailleurs sont très confiants qu’ils auront une retraite sûre.
Si vous vous trouvez dans cette position, il est temps de cesser de se préoccuper et faire quelque chose.
John Sweeney, vice – président exécutif des stratégies de retraite et d’ investissement à Fidelity Investments, la compare à la planification d’ une visite avec votre médecin après avoir trop longtemps entre les rendez – vous. « Tu sais qu’ils vont probablement vous dire de changer votre alimentation et faire plus d’ exercice » , dit – il. « Mais la raison pour laquelle le médecin vous dira que parce que vous pouvez obtenir sur la bonne voie. »
Tenez compte de ces conseils votre prescription pour prendre le contrôle de votre avenir financier.
Obtenir un plan
Quelle est la plus grande différence entre les gens qui se sentent confiants quant à leur retraite, et ceux qui manquent de confiance? Selon IREB, il est la participation à un régime de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k).
Ça a du sens. Lorsque vous êtes dans un plan de travail, vous enregistrez automatiquement, avec de l’argent qui sort de chaque chèque de paie. Si vous avez un plan à votre disposition et vous n’êtes pas inscrit, appelez le gestionnaire des avantages sociaux aujourd’hui.
Si vous ne disposez pas d’un plan disponible, vous pouvez le faire vous-même avec un IRA ou Roth IRA, et le mettre en place afin que l’argent est transféré électroniquement sur votre compte et dans votre épargne-retraite sur une base mensuelle.
Si vous avez moins de 50 ans, une contribution mensuelle de 458,33 $ vous obtiendrez un complet 5500 $ IRA contribution en fin d’année; si vous êtes de plus de 50, votre numéro est 551,66 $ (parce que votre maximum est de $ 6500, y compris une contribution de 1000 $ de rattrapage).
Et si vous n’êtes pas sûr où investir cet argent? Cherchez un fonds de retraite date cible qui choisir une combinaison appropriée des investissements pour votre âge et la date de retraite prévue.
travailler plus longtemps
Au-delà de la sauvegarde automatique, la chose la plus efficace que vous pouvez faire à ce stade est d’augmenter le délai sur lequel vous travaillez.
Disons que vous avez 55 ans, et visant à la retraite à 62. Si vous commencez à économiser maintenant, vous pouvez doubler vos contributions à 20 pour cent de votre revenu pour les sept prochaines années – mais encore ne sera pas aussi percutante que travailler trois ans jusqu’à 65 ans, dit Sweeney, ou huit ans jusqu’à l’âge de 70. Non seulement que trois ou huit ans de faire de l’argent que vous pouvez cotiser à votre caisse de retraite, mais il est aussi moins d’années de retraite que vous aurez besoin d’un revenu.
Un avantage supplémentaire d’attendre 70 à la retraite? Contrôles de sécurité plus gras sociale. Pour chaque année, vous mettez hors sécurité sociale à partir de 62 ans à 70 ans, il y a une augmentation de huit pour cent du paiement que vous recevez.
Aiguillera toutes la manière 62-70 ajoute à une augmentation de 50 pour cent dans vos chèques mensuels.
Bonne taille
Au moment où vous prenez votre retraite, vous voulez être en mesure de remplacer la plupart de vos dépenses fixes avec un revenu prévisible. Ce revenu provient de la sécurité sociale, les pensions que vous pourriez avoir, et d’être en mesure de retirer environ quatre pour cent de votre épargne-retraite chaque année. (Si vous gardez vos retraits environ quatre pour cent, vos économies devraient durer 30 ans, ce qui est assez long pour la plupart.) Mais si vous cherchez vos chiffres et vous êtes encore loin? Ensuite, il est temps de droit taille de votre vie.
Cela peut vouloir dire passer à une maison plus petite, ce qui devrait signifier des économies sur vos paiements de loyer ou l’hypothèque; vos services publics et l’entretien pourraient augmenter ou diminuer. Cela peut vouloir dire se débarrasser d’une voiture et d’utiliser les transports en commun au lieu.
Cela peut vouloir dire passer de deux vacances par an à un.
Ne pas attendre jusqu’à ce que vous prenez votre retraite pour faire ces mouvements. Rétrogradage pendant que vous travaillez toujours vous permettra de mettre de l’argent supplémentaire loin pour la retraite.
Contributions Faire rattrapage
Les gens dans la cinquantaine ont la possibilité de faire des contributions aux régimes de retraite « rattrapage » chaque année. Nous avons noté la plus 1 000 $, vous pouvez contribuer à un IRA. Mais vous pouvez aussi contribuer une somme supplémentaire de 6 000 $ à votre 401 (k), et, si vous êtes plus de 55, un montant supplémentaire de 1 000 $ à votre compte d’épargne santé ou HSA.
Mais pour trouver cet argent supplémentaire, vous allez avoir besoin de trouver place dans votre budget. Et oui, si vous ne vivez pas sur un budget, il est temps de commencer.
Malheureusement, 60 pour cent des personnes ne font jamais un budget, et plus jamais faire un calcul s’ils ont de quoi vivre à la retraite, dit Dallas Salisbury, résidents et collègues président émérite à l’Employee Benefit Research Institute.
Bloquer le temps sur votre calendrier, versez-vous un verre de vin, et de prendre une grande respiration. Ne hésitez pas dur à vos revenus et dépenses (applications gratuites comme la menthe peut vous aider à suivre ce dernier.) Regardez chaque catégorie de dépenses et demandez-vous où vous pouvez couper pour libérer plus d’argent pour mettre de côté pour demain. Pour chaque dollar que vous trouvez, planifiez un transfert automatique afin que l’argent se déplace effectivement hors de votre compte de dépenses et des économies. De cette façon, vous aurez la confiance de savoir qu’il va réellement se passer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comment épargner pour vos objectifs financiers avec succès
Combien d’argent devrait vous faire économiser chaque mois? Il y a plusieurs façons de répondre à cette question.
La réponse courte est que vous devez enregistrer un minimum de 20 pour cent de votre revenu. Au moins 12 pour cent à 15 pour cent de qui devrait aller vers vos comptes de retraite. L’autre 5 pour cent à 8 pour cent de qui devrait aller vers une combinaison de la construction d’un fonds d’urgence, la création d’autres économies à long terme, et le remboursement de la dette.
Bien que ce soit une bonne règle de base à suivre, ce n’est pas la seule réponse. Si vous voulez une réponse plus approfondie, lisez la suite.
Quels sont vos objectifs financiers?
Pour prendre une plongée en profondeur dans déterminer combien vous devriez épargner chaque mois, commencez par regarder vos objectifs.
Grosso modo, vos objectifs financiers se décomposent en trois seaux:
Les dépenses qui sont à venir à moins d’un an
Les dépenses qui arrivent en moins d’une décennie
Très frais à long terme qui sont une dizaine d’années ou plus loin
Objectifs financiers à court terme
Les charges à venir en moins d’un an sont des choses comme prendre des vacances à la plage, acheter des cadeaux de vacances, en vous assurant que vous avez assez d’argent en main pour payer vos impôts, et le maintien de l’épargne pour une fête d’anniversaire.
Un autre exemple d’un objectif financier à court terme économise la valeur de six mois de dépenses dans un fonds d’urgence. Vous pouvez le faire en moins d’un an. Si vous voulez économiser 5000 $ en neuf mois, vous aurez besoin de mettre 555 $ par mois pour atteindre cet objectif.
Objectifs financiers à long terme
Sous moins d’une catégorie de dix ans, comprennent des dépenses comme le remplacement de vos appareils, ce qui rend les réparations majeures à la maison, l’achat d’une nouvelle voiture (idéalement en payant en espèces pour elle), ou d’effectuer un paiement sur une maison.
Extrêmement objectifs financiers à long terme
Sous le plus d’un parapluie dix ans, vos objectifs pourraient inclure la construction d’un fonds d’épargne-études non négligeable pour vos enfants ou l’achat d’une résidence secondaire.
Bien sûr, vous devez également inclure l’objectif ultime de l’épargne à long terme: la retraite.
Créer une liste, plan et Calculer
Nous avons déjà couvert le sujet de la retraite, afin que vous puissiez quitter que sur l’image pour l’instant.
Dans la liste des dépenses que vous enregistrez actuellement, comprennent tout le reste, comme les mariages, les réparations à la maison, vacances, Voyage et épargne-études.
Maintenant, écrivez votre objectif d’épargne idéal et la date limite. Pour ce faire, pour chaque but unique sur votre liste.
Ensuite, divisez ce laps de temps par la quantité d’argent dont vous avez besoin pour chaque objectif.
Par exemple, disons que vous voulez construire 10 000 $ d’économies pour un mariage, et vous prévoyez de se marier au cours des deux prochaines années. Vous aurez besoin de mettre de côté 416 $ par mois sur la durée des 24 prochains mois pour atteindre votre cible 10 000 $.
Exécutez ce calcul avec tous les objectifs sur votre liste. Au moment où vous avez terminé, vous vous rendrez compte probablement vous ne pouvez pas assez. Heck, la première fois que j’ai essayé cet exercice, mes objectifs d’épargne a fini par être plus grand que mon revenu.
Que faire lorsque vos objectifs d’épargne élevée que le revenu
Que pouvez-vous faire quand cela se produit? Tout d’abord, de modifier ou de couper un peu de vos objectifs. Pouvez-vous acheter une voiture moins cher? Jetez un mariage moins cher? Acheter une maison moins cher, ce qui exigera un paiement plus petit vers le bas?
Ensuite, regardez comment vous pouvez réduire vos dépenses actuelles. Annulation de la télévision par câble peut vous permettre d’économiser une somme supplémentaire de 50 $ ou 60 $ par mois, vous pouvez mettre vers l’un de vos nombreux objectifs d’épargne.
Ensuite, voir si vous pouvez prolonger le délai pour l’un de vos objectifs. Avez-vous besoin de remplacer vos appareils de cuisine cette année, ou pouvez-vous vivre avec vos appareils actuels pendant quelques années?
Enfin, regardez comment vous pouvez gagner plus d’argent, par exemple par la pige sur le côté.
En résumé, il y a deux façons de répondre à la question: « Combien dois-je épargner? »
Si vous souhaitez une réponse spécifique sur mesure à cette question, vous devrez passer au moins 30 minutes à écrire vos objectifs et d’anticiper des achats importants. Si vous voulez une règle rapide et sale de réponse du pouce, alors assurez-vous d’économiser au moins 20 pour cent de votre revenu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Augmenter votre franchise vous permettra d’économiser de l’argent sur vos frais d’assurance, mais le montant que vous économisez peut ne pas être ce que vous pensez. Votre franchise d’assurance affectera directement le montant que vous êtes payé dans une réclamation, mais vous pouvez économiser des milliers de dollars si vous augmentez votre franchise en utilisant la bonne stratégie.
Voici tout ce que vous devez savoir pour savoir si le choix d’une franchise plus élevée vous fera économiser de l’argent.
Devriez-vous augmenter votre franchise?
Si vous avez l’argent en main et êtes prêt à payer les dommages résultant d’une réclamation, vous pouvez augmenter votre franchise pour économiser sur les coûts. Si vous pouvez vous le permettre, prenez les économies que votre compagnie d’assurance vous offrira et commencez à économiser de l’argent dès maintenant. Cependant, vous ne voulez pas commettre l’erreur d’augmenter votre franchise pour économiser quelques dollars par mois avant d’envisager les implications à long terme.
C’est la réponse courte et simple, mais ce n’est peut-être pas assez d’informations pour donner à chacun une réponse concluante sur ce qu’il doit faire. Cet aperçu détaillé devrait vous aider à comprendre l’impact de l’augmentation de votre franchise, y compris les façons dont elle peut vous faire économiser de l’argent (ou vous coûter de l’argent) à court et à long terme.
Où trouver vos informations sur la franchise
Pour commencer avec les bases sur les franchises d’assurance, vous devez d’abord connaître le montant actuel de votre franchise. Vous pourrez retrouver ces informations sur la page de déclaration de votre police d’assurance. Parfois, différentes couvertures ont des franchises différentes. Votre couverture contre les tremblements de terre peut être différente de votre assurance contre les dégâts des eaux ou les inondations, par exemple.
Conseil : N’oubliez pas d’explorer les possibilités d’économiser de l’argent sur les différentes franchises sur les avenants ou dans d’autres domaines de votre police.
Ce à quoi vous devez penser avant d’augmenter votre franchise
La chose la plus difficile à propos de l’assurance est que moins vous avez d’argent, plus il est important d’avoir une assurance pour vous protéger en cas de problème. Si vous avez du mal à trouver l’argent nécessaire pour payer votre assurance, vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant d’augmenter votre franchise. Voici trois choses à considérer.
Le coût réel de votre assurance
Une franchise augmentée offre un pourcentage de réduction sur le coût de l’assurance. Si vous ne dépensez que 300 $ pour votre assurance, vous auriez besoin d’un pourcentage de réduction important pour réaliser de réelles économies, en particulier par rapport au coût d’une réclamation à franchise élevée.
Par exemple, voulez-vous vraiment payer une franchise de 1 000 $ dans une réclamation pour économiser 30 $ par année? Et si vous économisez 100 $ en un an? Vous devez faire le calcul pour voir si les économies ont du sens. Plus vos frais d’assurance sont élevés, plus vous économiserez en augmentant la franchise.
Pourquoi vous avez une assurance
Si vous êtes dans une situation financière stable et que vous vous occuperiez probablement de petits problèmes vous-même (sans faire de réclamation), il peut être judicieux d’obtenir une franchise plus élevée. Si, par exemple, vous ne feriez jamais une réclamation pour moins de 1 000 $ sur votre voiture parce que vous pouvez vous permettre de la payer vous-même, alors une franchise plus élevée de 1 000 $ a beaucoup de sens sur le plan financier.
D’un autre côté, si vous vous inquiétez de votre capacité à couvrir des coûts imprévus, il vaut mieux payer quelques dollars de plus en assurance chaque année pour obtenir une franchise que vous pourriez vous permettre. Une fois que vous commencez à réaliser des économies, vous pouvez revoir le problème et envisager d’augmenter votre franchise.
À quelle fréquence vous faites des réclamations d’assurance
Si vous pensez ne jamais avoir à faire de réclamation d’assurance, vous pouvez prendre un risque en augmentant votre franchise. «Risque» est le mot clé ici. Vous n’avez peut-être jamais fait de réclamation dans votre vie, mais vous ne savez jamais quand vous en aurez besoin. N’oubliez pas que la franchise représente l’impact financier direct que vous êtes prêt à accepter personnellement si vous devez faire une réclamation.
Si vous avez déjà fait trop de réclamations d’assurance, il y a de fortes chances que vous payiez déjà beaucoup d’argent pour l’assurance. Faire plus de réclamations quand ce n’est pas nécessaire augmentera vos coûts d’assurance globaux. Par conséquent, prendre une franchise plus élevée pour éviter de faire des réclamations plus petites peut être payant. Vous devriez toujours négocier avec la compagnie d’assurance lorsque vous payez des primes élevées pour voir comment vous pouvez trouver un meilleur prix.
Si vous ne faites jamais de réclamations d’assurance et que vous pouvez vous permettre une franchise plus élevée, vous devriez envisager d’augmenter votre franchise. Chaque année, vous évitez de faire une réclamation, de l’argent supplémentaire provenant du régime de franchise plus élevé sera dans votre poche au lieu de la compagnie d’assurance.
Par exemple, disons que vous prenez une franchise plus élevée de 1 000 $ pour économiser 100 $ sur vos frais d’assurance annuels. Après cinq ans, vous n’avez pas fait de réclamation et vous avez économisé 500 $. De plus, cinq ans sans sinistre pourraient également vous rendre éligible à un rabais sans sinistre, vous permettant ainsi d’économiser encore plus sur vos frais d’assurance.
Conseil : La raison pour laquelle des franchises plus élevées fonctionnent mieux pour certains que pour d’autres est liée aux risques individuels et à la capacité financière. Par exemple, de nombreux assureurs habitation de grande valeur ont des clients avec des franchises de 2 500 $ à 10 000 $. Ces franchises peuvent être élevées pour le propriétaire moyen, mais elles ont beaucoup de sens pour les maisons de valeur plus élevée et les personnes relativement plus riches qui en sont propriétaires.
Dans quelle mesure l’augmentation de la franchise peut-elle réduire vos frais d’assurance?
Vous cherchez à réduire le coût de l’assurance habitation, de l’assurance condo ou de l’assurance automobile, mais dans quelle mesure une franchise plus élevée aura-t-elle un impact sur vos frais d’assurance?
Quel est le rabais pour augmenter votre franchise?
En fonction de l’augmentation de la franchise, vous pourriez vous attendre à économiser environ 5% à 10% sur vos primes. Plus vous augmentez votre franchise, plus le pourcentage de réduction augmente.
À titre d’exemple, vous pouvez vous attendre à économiser entre 15% et 30% sur la collision de votre voiture et une couverture complète en augmentant votre franchise de 200 $ à 500 $. Si vous montez jusqu’à 1 000 $, vous pourriez potentiellement économiser 40% .
La même logique s’applique à l’assurance habitation. Selon votre compagnie d’assurance, augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ pourrait réduire vos frais d’assurance jusqu’à 25%. Au fil du temps, vous pourriez économiser des milliers en augmentant stratégiquement vos franchises d’assurance et en évitant les petites réclamations.
Augmenter votre franchise n’est qu’une façon d’économiser de l’argent sur l’assurance habitation, l’assurance automobile ou tout autre type d’assurance. C’est une option populaire pour les personnes qui cherchent à épargner, car c’est la plus simple à faire pour le moment. Cependant, même si vous économiserez immédiatement de l’argent sur votre prime, l’augmentation de votre franchise peut vous coûter de l’argent à long terme, si vous ne pouvez pas vous permettre de faire une réclamation.
Si vous avez mis de côté un fonds d’urgence spécifiquement pour des accidents de voiture ou des événements similaires, cela vous facilite la tâche: la franchise que vous pouvez vous permettre correspond au montant de votre fonds d’urgence. Cependant, si vous avez un compte d’épargne mixte qui comprend des fonds d’accident de voiture aux côtés d’autres fonds d’urgence, il peut être plus difficile de séparer le montant que vous pourriez vous permettre de payer en franchise.
Conseil : lorsque vous assurez votre maison et votre voiture auprès du même assureur, vous pourriez être en mesure de payer une seule franchise pour une réclamation qui touche les deux. Cela peut vous faire économiser de l’argent.
Exemple d’économies à franchise élevée qui ont mal tourné
Comme exemple de la façon dont les franchises élevées peuvent finir par vous coûter plus cher à long terme, prenons cet exemple.
Vous prenez une franchise plus élevée de 1 000 $ et économisez 100 $ par année sur vos frais d’assurance. Vous êtes heureux parce que vous voyez cela comme une économie de 100 $ par an. Après cinq ans, vous n’avez pas fait de réclamation et vous avez économisé un total de 500 $.
Ensuite, la sixième année, vous devez faire une réclamation. Vous avez économisé 500 $, mais ce n’est que la moitié de la franchise de 1 000 $ que vous devez maintenant trouver. Non seulement vous êtes au milieu d’une réclamation d’assurance stressante, mais vous vous inquiétez de la façon dont vous vous permettrez de payer la franchise. Vous auriez peut-être été mieux de payer plus pour le plan de franchise moins élevé.
Autres moyens d’économiser de l’argent sur votre assurance
Si vous êtes toujours à la recherche de moyens d’économiser de l’argent sur votre assurance habitation, vous voudrez peut-être consulter vos options de couverture d’assurance habitation et voir si vous avez la police qui répond à vos besoins. Les compagnies d’assurance sont activement en concurrence pour les clients, il peut donc être avantageux de magasiner pour votre assurance ou de négocier avec votre assurance automobile ou votre compagnie d’assurance habitation.
Votre police d’assurance devrait évoluer en fonction de vos besoins
Une compagnie d’assurance bien adaptée à vos besoins il y a cinq ans n’est peut-être pas la meilleure compagnie pour vous assurer maintenant.
Parfois, il vaut la peine de payer une pénalité pour une annulation auprès d’une compagnie d’assurance pour obtenir une meilleure offre d’assurance avec une nouvelle. Vous n’aurez peut-être qu’à appeler votre compagnie d’assurance et lui dire que vous êtes prêt à magasiner. Il se peut qu’elle vous propose de nouvelles idées pour économiser de l’argent afin de ne pas vous perdre en tant que client.
Renseignez-vous sur vos renonciations à la franchise
La renonciation à la franchise sur une police d’assurance habitation ou condo est une clause qui renonce à la franchise en cas de sinistre important.
Chaque compagnie d’assurance adoptera une approche différente pour savoir si elle offre une dispense de franchise, et il n’est peut-être pas facile de dire comment cela s’applique à vous. Même si votre plan comprend des renonciations, il peut avoir été caché dans une partie au libellé dense de votre police d’assurance. Une meilleure compréhension du moment où la dispense de franchise s’appliquera peut vous permettre de vous inscrire confortablement à un plan de franchise plus élevé. La meilleure façon de clarifier la situation est de demander directement à votre représentant en assurance s’il existe une dispense de franchise dans votre police d’assurance et, le cas échéant, quand elle entre en vigueur.
Par exemple, certaines polices peuvent prévoir une exonération de franchise pour les pertes de plus de 10 000 $. D’autres polices peuvent avoir un seuil très élevé avant que les exonérations de franchise n’entrent en vigueur, comme les réclamations majeures ou les pertes supérieures à 50 000 $. Si vous ne vous assurez que pour une perte majeure comme un incendie, il pourrait être judicieux de profiter pleinement de ces renonciations en cherchant une franchise plus élevée.
Dispenses de franchise sur l’assurance automobile
Les polices d’assurance automobile vendent également des exonérations de franchise. Cependant, contrairement aux régimes d’assurance habitation, les dispenses de franchise augmentent généralement le coût de l’assurance automobile. Bien que les exonérations de franchise soient bonnes, vous devez vous assurer qu’elle n’entraîne pas de coûts supplémentaires qui l’emportent sur les avantages.
Utilisez votre franchise augmentée pour économiser de l’argent
Si vous décidez que vous pouvez vous permettre d’augmenter votre franchise et d’économiser 10 ou 40% sur l’assurance, envisagez de placer les économies sur les frais d’assurance dans un compte bancaire de fonds d’urgence. À mesure que votre épargne augmente, vous pouvez augmenter votre franchise en conséquence, puis économiser encore plus sur l’assurance.
Remarque : Si vous n’avez jamais à faire de réclamation et à payer cette franchise plus élevée, tout cet argent supplémentaire reste dans votre poche. D’un autre côté, si vous finissez par devoir payer votre franchise, vous avez l’argent prêt. C’est gagnant-gagnant pour vous.
The Bottom Line
Vous pouvez économiser des centaines (voire des milliers) de dollars sur votre assurance en développant une stratégie qui équilibre votre situation financière avec les montants déductibles. Demandez à votre représentant en assurance d’évaluer vos choix d’assurance et de recommander certaines options pour économiser de l’argent. Faites toujours vos recherches, et n’oubliez pas, vous pourriez finir par payer moins et obtenir plus en optant pour une nouvelle compagnie d’assurance.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’assurance voyage que vous obtenez avec votre carte de crédit est-elle vraiment une bonne affaire? Selon l’endroit où vous vous rendez et le type de couverture d’assurance dont vous disposez, il est judicieux de rechercher une assurance voyage pour vous protéger pendant un voyage. Une police d’assurance voyage peut vous couvrir pour des choses inattendues telles que des urgences médicales, des annulations de voyage, des bagages perdus et d’autres accidents ou événements inattendus. Trouver une bonne affaire sur une assurance voyage ou l’obtenir gratuitement peut vous aider à réduire vos frais de voyage, de nombreuses personnes se tournent vers leur couverture de carte de crédit pour cette raison.
Il est important de savoir si votre carte de crédit couvre l’assurance voyage et ce qui est couvert exactement. Voici un guide d’utilisation de l’assurance voyage de votre carte de crédit, avec des conseils et des listes de contrôle pour vous aider à savoir quel type d’assurance est offert (le cas échéant), ce qui est couvert et si cela sera suffisant pour votre voyage.
L’assurance voyage par carte de crédit est-elle suffisante?
Même si votre carte de crédit comprend une assurance voyage, cela ne signifie pas que toutes les circonstances sont couvertes. Souvent, vous devez acheter le voyage avec la carte pour que l’assurance voyage soit valide. Même dans ce cas, vous devez considérer quelles situations seraient couvertes, pendant combien de temps et quelles sont les limites.
En lisant les petits caractères de la couverture de votre carte de crédit, ou en appelant votre compagnie de carte de crédit et en posant les bonnes questions, vous saurez si la couverture d’assurance voyage qu’ils offrent est suffisante ou si vous devriez souscrire une assurance voyage distincte pour vous protéger. .
9 choses que votre assurance voyage par carte de crédit peut couvrir
Chaque société de carte de crédit est différente et selon le type de carte que vous avez, vous pouvez avoir plus ou moins de couverture. Certaines cartes de crédit ne couvrent pas du tout l’assurance voyage.
Voici une liste de contrôle des couvertures que vous pouvez demander à votre société de carte de crédit si vous prévoyez un voyage et que vous souhaitez comprendre quel type d’assurance est (ou non) inclus dans les avantages de votre carte de crédit. Assurance annulation de voyage? La société de carte de crédit vous paiera-t-elle si votre voyage est annulé? Demandez quelles conditions s’appliquent.
Assurance interruption de voyage ou retard de voyage
Assurance médicale d’urgence – factures médicales, transport ou évacuation médicale (comme l’assurance d’ambulance aérienne)
Couverture maladie ou maladie, visites chez le médecin ou chez le dentiste
Assistance médicale ou services de référence
Assurance accident (attention aux exclusions pour les sports extrêmes ou dangereux)
Assurance bagages ou effets personnels
Assurance vol ou cambriolage à l’hôtel
Assurance-vie
Assurance pour les voitures de location (lorsque vous posez des questions sur cette couverture, assurez-vous de connaître les limites et qui est couvert)
Certaines entreprises incluront l’annulation en cas de maladie, de conditions météorologiques et même de maladie d’un membre de la famille ou d’un animal de compagnie. D’autres peuvent avoir une couverture restreinte. Vous devez demander les détails pour être sûr.
Important : les couvertures d’annulation et de retard peuvent avoir des limites, alors assurez-vous et découvrez ce qu’elles sont.
Les sociétés de cartes de crédit révisent régulièrement leurs conditions générales et une grande partie de la couverture des avantages des cartes de crédit risque d’être réduite ou éliminée avec le temps. Utilisez la liste ci-dessus comme tremplin pour découvrir à quel point votre couverture est limitée ou étendue.
Comment savoir quelles cartes de crédit offrent la meilleure assurance voyage?
De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent une carte de crédit qui comprendra une assurance voyage, mais toutes les cartes de crédit ne couvrent pas l’assurance voyage de la même manière. Selon les caractéristiques de votre carte et votre cote de crédit, vous pourriez être admissible à une couverture supérieure à celle que vous avez actuellement. Parfois, les cartes avec le plus d’assurance voyage peuvent avoir des frais annuels associés. Ne présumez jamais que toutes les cartes de crédit offrent la même couverture, renseignez-vous spécifiquement sur les détails de la couverture et voyez ce que chaque entreprise peut vous offrir. Si vous êtes étudiant, assurez-vous de consulter cette liste des meilleures cartes pour étudiants.
Astuce : Parfois, la même société de carte de crédit aura différentes cartes disponibles et si la carte que vous possédez ne comprend pas d’assurance voyage, elle peut vous proposer un surclassement vers une autre carte, ce qui vous donnera plus d’avantages.
Exclusions sur l’assurance voyage par carte de crédit
Les exclusions, les limites et les lacunes de couverture sont des facteurs importants dont vous devez vous renseigner avant de vous fier à l’assurance voyage de votre carte. Parfois, les choses sont «couvertes», mais les événements de qualification ou les conditions autour de la couverture limitent ce montant. Comme toute autre assurance, chaque entreprise proposera des termes et conditions différents.
5 questions à poser à votre société de carte de crédit
Qu’est-ce qui est inclus dans la couverture? Vous devriez demander si vous êtes couvert pour les voyages d’affaires par rapport aux voyages personnels.
Y a-t-il des restrictions sur la durée du voyage? Certaines sociétés de cartes peuvent limiter la couverture aux voyages d’une certaine durée, par exemple, la couverture est-elle limitée aux voyages de 15 jours et moins, 30 jours ou n’y a-t-il pas de limitation? Dans les cas où il y a une restriction, pouvez-vous acheter un «complément» pour étendre la couverture pour la durée de votre séjour?
Existe-t-il des exclusions ou des limitations pour les conditions médicales préexistantes, l’âge ou les risques pour la santé? Parfois, si vous avez eu un changement dans votre état de santé, un changement dans vos médicaments ou un problème de santé préexistant, il se peut que vous n’ayez pas de couverture. Certaines assurances voyage ne vous couvriront pas au troisième trimestre de la grossesse ou si vous êtes impliqué dans des activités à haut risque. Une autre assurance voyage peut avoir une limite d’âge et peut ne pas vous couvrir après un certain âge.
Y a-t-il une franchise pour quel pourcentage des frais médicaux sont couverts? Y a-t-il une limite maximale qui sera payée dans diverses circonstances? Quand la réclamation est-elle payée? Devez-vous payer de votre poche et être remboursé à votre retour, ou couvrent-ils les frais directement pour vous?
Qui est couvert par l’assurance voyage? En règle générale, ce serait le conjoint et les enfants de la personne nommée sur la carte de crédit, mais vous voulez être sûr. Si vous souhaitez couvrir vos enfants, renseignez-vous sur les limites d’âge. Est-ce que cela fait une différence lorsque la carte de crédit est au nom de votre entreprise, est-ce que l’assurance s’applique toujours de la même manière?
Autres endroits où trouver une couverture d’assurance voyage
Votre régime d’avantages sociaux collectif ou les avantages sociaux de votre conjoint ou partenaire domestique.
Votre assurance maladie.
Les associations de membres offrent parfois une assurance voyage abordable ou incluent une assurance voyage limitée dans le cadre de leurs avantages.
Votre assurance habitation, locataire ou compagnie d’assurance automobile peut vous offrir une couverture pour bon nombre des choses liées à votre responsabilité ou à vos biens personnels lorsque vous voyagez.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
comptes chèques et d’épargne sont des outils importants dans votre vie financière. Vous ne devriez certainement pas stocker l’argent sous un matelas, dans un congélateur ou enterré dans l’arrière-cour. Mais combien d’argent vous devriez garder à votre compte de chèques et d’épargne?
Combien à garder à l’Checking
comptes courants ne sont pas connus pour le transport des taux d’intérêt élevé. Même les banques qui offrent des comptes de chèques à intérêt élevé souvent fourni des structures de taux d’intérêt à plusieurs niveaux avec beaucoup de cerceaux pour sauter à travers pour réaliser la pleine valeur.
Donc, votre objectif avec un compte chèque ne devrait jamais être d’accumuler des intérêts, il est juste un meilleur endroit pour stocker votre argent que sous un matelas.
Votre but avec un compte courant devrait garder assez pour payer les factures du mois, un peu plus pour avoir accès lorsque vous avez besoin d’argent et un tampon pour éviter les découverts potentiels. Tout le reste doit être conservé en toute sécurité dans des économies parce que votre compte peut rapidement devenir un point faible financier.
Crooks utilisent skimmers sur les guichets automatiques, dans les stations et les magasins comme Target pour voler des informations les cartes de débit et de pirater votre compte. La montée des violations de données massives au cours des dernières années devrait vous faire méfier de l’utilisation des cartes de débit en général. Mais si vous êtes engagé à toujours glisser une carte de débit au lieu d’une carte de crédit, vous devez garder le montant minimal acceptable pour vos habitudes de dépenses dans un compte de chèques.
Un pirate peut effectuer des retraits d’un compte dès qu’il a accès à vos informations.
Il est préférable de minimiser les dommages potentiels en gardant la majorité de vos actifs liquides dans des économies et de rester sur la défensive avec la protection de votre argent.
Stratégies pour protéger votre argent dans Vérification
Voici 5 étapes simples pour réduire au minimum le risque de votre compte courant piraté:
Utilisez votre carte de crédit pour la majorité des achats. Les cartes de crédit sont livrés avec une meilleure protection contre la fraude et ne donnent pas un voleur accès direct à votre argent.
Utilisez uniquement des distributeurs automatiques de billets dans une banque.
Couvrez-vous la main lors de la perforation dans une broche associée à votre carte de débit. Les pirates informatiques souvent mis des caméras dans les guichets automatiques pour obtenir votre compromis informations broches.
Mettre en place des alertes de texte pour les soldes des comptes et des transactions.
Comprendre la politique de responsabilité de votre banque associée à un compte-chèques.
Combien à garder à l’épargne
Il est révolu le temps de gloire des comptes d’épargne à intérêt élevé. Aujourd’hui, quoi que ce soit au nord d’un pour cent est une bonne affaire pour les consommateurs. les banques d’Internet-seulement offrent généralement les taux d’intérêt les plus élevés de 1 pour cent ou plus tandis que les banques traditionnelles de briques et de mortier restent autour de 0,01 pour cent. Sur 10 000 $ d’économies, il est la différence entre gagner 100 $ et 1 $.
Même si un 99 $ différence est importante et des économies doit être maintenu dans le compte de taux d’intérêt le plus élevé possible, vous devriez toujours pas être assis sur beaucoup plus de six à neuf mois de la valeur des frais de subsistance en économies. Cela devrait inclure l’argent pour couvrir les paiements de loyer ou l’hypothèque, les services publics, les factures de téléphone, les frais de transport et les coûts moyens des produits alimentaires.
Il est un impératif financier d’avoir un accès facile à un fonds d’urgence qui est conservé dans un véhicule non risqué. Mais il est aussi important de ne pas prendre l’habitude de thésauriser l’argent dans un compte d’épargne parce que vous avez trop peur d’investir.
En fin de compte, votre argent va commencer à perdre de la valeur à l’inflation si elle reste strictement l’épargne.
Il y a une exception: si vous enregistrez pour un acompte sur une maison, vous pouvez garder une grande partie hors du marché pour éviter les risques.
Où d’autre à mettre l’argent
Une fois que vous avez atteint votre six à neuf mois fonds d’épargne d’urgence, vous pouvez commencer à barboter avec mettre votre argent dans des investissements. Vous devriez consulter un professionnel de la finance et de vous renseigner avant de faire aveuglément les investissements. Vous devez également évaluer votre tolérance au risque.
Les débutants peuvent commencer à investir sans stock picking mais en ouvrant un fonds indiciel, fonds communs de placement ou d’un fonds de commerce échange (ETF) par le biais des sociétés d’investissement à frais réduits comme Vanguard, Fidelity et Betterment.
Assurez-vous simplement de l’argent que vous investissez aura pas besoin d’être accessible dans le cas d’une situation d’urgence financière et que vous avez suffisamment de liquide pour couvrir des surprises inattendues de la vie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Une brève introduction à six différents types d’investissements communs
Apprendre les rudiments de l’investissement est comme l’apprentissage d’une nouvelle langue. Que ce soit à discuter des actions, des obligations et d’autres véhicules d’investissement à des structures, des entités et coût en dollars de la moyenne, il est pas étonnant que de nombreux investisseurs commencent se sentent comme ils sont dans les eaux inexplorées. Les bonnes nouvelles sont qu’une fois que vous aurez maîtrisé la langue et certaines bases d’investissement, vous comprendrez mieux à quel point cela fonctionne.
Pour vous aider dans ce voyage, je veux donner un bref aperçu, et un lien vers le contenu de couverture plus large, une poignée de types les plus courants des investissements que vous rencontrerez dans votre vie.
Elles sont:
réserves
obligations
Fonds communs de placement
Immobilier
Nous allons aussi parler de quelques autres sujets pertinents, tels que les personnes morales – sociétés à responsabilité limitée et les sociétés en commandite – par lequel les investisseurs ont tendance à investir dans des choses comme les fonds spéculatifs et les fonds de private equity.
Investir Basics: Actions et obligations
Sans aucun doute, posséder des actions a été la meilleure façon de construire la richesse historique. Et depuis plus d’un siècle, en investissant dans des obligations a été considéré comme l’un des moyens les plus sûrs de faire de l’argent. Mais comment ces investissements fonctionnent vraiment?
Les stocks sont assez simples: ils sont des actions de participation dans une société spécifique. Lorsque vous possédez une part d’Apple, par exemple, vous possédez un petit morceau de cette société. Les cours des actions fluctuent avec la fortune d’une entreprise, et aussi avec l’économie en général.
Lorsque vous achetez une obligation, quant à lui, vous prêtez de l’argent à l’entreprise ou l’institution qui l’a délivré. Dans le cas d’une obligation scolaire, par exemple, vous prêtez de l’argent au district scolaire de construire une nouvelle école secondaire ou d’améliorer les conditions de classe.
L’achat d’une obligation émise par une entreprise signifie que vous êtes prêt d’argent à cette société, qu’il peut utiliser pour faire croître l’entreprise.
Investir dans des fonds communs de placement
L’un des moyens les plus populaires pour posséder des actions et / ou d’obligations par des fonds communs de placement. En fait, la plupart des gens sont statistiquement moins susceptibles de posséder des investissements individuels qu’ils sont des actions de sociétés par le biais de fonds communs de placement détenus dans leur 401 (k) ou Roth IRA.
fonds communs de placement offrent de nombreux avantages pour les investisseurs, en particulier pour les débutants qui sont tout simplement la maîtrise de notions de base d’investissement. Ils sont généralement assez faciles à comprendre, et vous permettent de diversifier vos investissements sur plus d’entreprises.
Toutefois, les fonds communs de placement ont aussi quelques inconvénients graves: ils facturent des frais, ce qui peut manger dans vos profits, et ils peuvent augmenter votre facture d’impôt, même dans une année où vous ne vendez pas réellement des actions.
Investissements immobiliers
Le monde est plein de gens qui sont convaincus que l’immobilier est le seul investissement qui fait sens. Que vous vous abonnez à cette philosophie ou non, il y a plus de moyens que jamais pour ajouter l’immobilier à votre portefeuille.
Oui, vous pouvez acheter une maison pour vous-même ou biens en location. Mais vous pouvez également acheter un titre appelé une fiducie de placement immobilier (FPI), qui combine les avantages des stocks avec des biens corporels des terrains, des centres commerciaux, immeubles d’habitation, ou presque tout ce que vous pouvez imaginer.
Structures d’investissement et des entités
Lorsque vous vous déplacez au-delà des actions, obligations, fonds communs de placement et des biens immobiliers, vous rencontrez différents types d’entités d’investissement.
Par exemple, des millions de personnes ne seront jamais posséder une part d’actions ou d’une obligation. Au lieu de cela, ils investissent leur argent dans une entreprise familiale, un restaurant, un magasin de détail, ou bien locatif. Oui, ce sont des entreprises, mais vous devez les considérer investissements, et de les traiter en conséquence.
Les investisseurs plus expérimentés vont probablement investir dans des fonds spéculatifs ou des fonds de private equity à un moment donné dans leur vie, tandis que d’autres achèteront des actions de sociétés en commandite cotées en bourse par l’intermédiaire de leur courtier. Ces structures juridiques spéciales peuvent avoir de grandes incidences fiscales pour vous et il est important de comprendre comment investir à travers eux peuvent à la fois bénéficier, et potentiellement nuire à votre livre de poche
Investir dans une économie Bad
Il est de la nature du monde que les choses parfois mauvaises choses. Quand ils arrivent à vos investissements ou des économies, vous n’avez pas besoin de paniquer.
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Avant d’investir dans des fonds communs de placement, vous devez faire vos devoirs. Et heureusement, nous sommes là pour vous aider avec ça! Quels sont les fonds sont les meilleurs à utiliser? Choisirez-vous d’utiliser les fonds communs de placement, des fonds fermés, les ETF, et / ou actions et des obligations?
Inévitablement, votre devoir à la maison vous mènera à des articles décrivant les inconvénients des fonds communs de placement. Mais sont tous ces soi-disant inconvénients des fonds communs de placement vraiment inconvénients des fonds communs de placement?
Jetons un coup d’oeil à plusieurs inconvénients dits de fonds communs de placement, et comment vous pouvez les éviter.
Inconvénient 1: Fonds communs de placement ont caché les frais
Si les frais étaient cachés, les frais cachés seraient certainement sur la liste des inconvénients des fonds communs de placement. Les frais cachés qui sont lamentaient sont correctement appelés 12b-1 frais. Bien que ces 12b-1 frais ne sont pas de plaisir à payer, ils ne sont pas cachés. Les frais sont divulgués dans le prospectus de fonds communs de placement et sont disponibles sur les sites Web des fonds communs de placement. De nombreux fonds communs de placement ne facturons pas de frais 12b-1. Si vous trouvez les frais 12b-1 onéreux, investir dans un fonds commun de placement qui ne charge pas les frais. frais cachés ne peuvent pas faire la liste des inconvénients des fonds communs de placement, car ils ne sont pas cachés et il y a des milliers de fonds communs de placement qui ne facturent pas 12b-1 frais.
Inconvénient 2: Fonds communs de placement Manque de liquidité
Comment pouvez-vous obtenir rapidement votre argent si vous vendez un fonds commun de placement par rapport aux ETF, les actions et les fonds fermés?
Si vous vendez un fonds commun de placement, vous avez accès à votre argent le jour après la vente. ETF, les actions et les fonds fermés vous avez besoin d’attendre trois jours après que vous vendez l’investissement. Je qualifierais l’inconvénient « manque de liquidité » des fonds communs de placement d’un mythe. Vous ne pouvez trouver plus de liquidités si vous investissez dans votre matelas.
Inconvénient 3: Fonds communs de placement ont des frais de vente élevés
Au cas où des frais de vente inclus dans les inconvénients de la liste des fonds communs de placement? Il est difficile de justifier le paiement des frais de vente lorsque vous avez une pléthore de fonds communs de placement sans charge. Mais, là encore, il est difficile de dire qu’une charge vente est un inconvénient de fonds communs de placement lorsque vous avez des milliers d’options de fonds communs de placement qui ne sont pas les frais de vente. Les frais de vente sont trop larges pour figurer sur ma liste d’inconvénients des fonds communs de placement.
Inconvénient 4: Fonds communs de placement et de l’exécution des opérations pauvres
Si vous achetez ou vendez un fonds commun de placement, la transaction aura lieu à la fin du marché quel que soit le temps que vous avez entré l’ordre d’achat ou de vente du fonds commun de placement. Je trouve la négociation des fonds communs de placement pour être une caractéristique simple, sans stress de la structure d’investissement. Cependant, de nombreux avocats et fournisseurs d’ETF signaleront que vous pouvez échanger tout au long de la journée avec les ETF. Si vous décidez d’investir dans des FNB sur les fonds communs de placement parce que votre commande peut être rempli à 15h50 HNE avec les ETF plutôt que de recevoir des prix à compter de 16h00 HNE avec des fonds communs de placement.
Inconvénient 5: Tous les fonds communs de placement ont élevé les gains en capital Distributions
Si tous les fonds communs de placement vendre des avoirs et passer les gains en capital aux investisseurs comme un événement imposable, nous avons trouvé un gagnant a la liste des inconvénients de la liste des fonds communs de placement.
Eh bien, tous les fonds communs de placement versent des distributions de gains en capital annuels. Fonds indiciels et les fonds communs de placement fiscalement avantageuses ne font pas ces distributions chaque année. Oui, si elles ont les gains, ils doivent répartir les gains aux actionnaires. Cependant, de nombreux fonds communs de placement (y compris les fonds communs de placement indiciels et les fonds communs de placement fiscalement avantageux) sont des fonds à faible chiffre d’affaires et ne font pas les distributions de gains en capital sur une base annuelle.
En outre, les régimes de retraite (IRA, 401Ks, etc.) ne sont pas impactés par des distributions de gains en capital. Il y a aussi des stratégies pour éviter les distributions de gains en capital, y compris la récolte perte fiscale et la vente d’un fonds commun de placement avant la distribution.
Y at-il des inconvénients Fonds communs de placement?
Y at-il des inconvénients des fonds communs de placement? Absolument, il y a des inconvénients des fonds communs de placement. Il y a des avantages et des inconvénients d’investir dans chaque véhicule d’investissement.
Cependant, si vous tombez sur une liste des inconvénients des fonds communs de placement, examiner chaque élément de la liste et déterminer si elle applique comme un désavantage de fonds communs de placement ou un désavantage d’un fonds commun de placement (ou aux véhicules d’investissement dans son ensemble quel que soit la structure).
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Ne pas faire ces erreurs lors de l’achat d’une police d’assurance-vie
Les choix dans les politiques d’assurance-vie peut sembler déconcertante, et ils sont difficiles à comprendre au premier coup d’œil. Il est difficile de savoir exactement où commencer.
Vous devriez commencer par une question faussement facile à consonance: Avez-vous besoin du tout l’assurance-vie? Votre réponse détaillée à cette question peut vous aider à décider quel type de souscrire une assurance vie, en supposant que vous décidez en avez besoin.
Si vous décidez que vous avez vraiment besoin d’assurance-vie, votre prochaine étape consiste à en apprendre davantage sur les différents types d’assurance-vie, et assurez-vous que vous achetez le bon type de politique.
Avez-vous vraiment besoin d’assurance-vie?
besoins d’assurance-vie varient en fonction de votre situation personnelle – les personnes qui dépendent de vous.
Si vous n’avez pas à charge, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie. Si vous ne génèrent pas un pourcentage significatif des revenus de votre famille, vous pouvez ou ne pouvez pas besoin d’assurance-vie.
Si votre salaire est important de soutenir votre famille, de payer l’hypothèque ou d’autres factures récurrentes, ou d’envoyer vos enfants à l’université, vous devriez considérer l’assurance-vie comme un moyen d’assurer que ces obligations financières sont couvertes en cas de décès.
De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?
Il est difficile d’appliquer une règle de pouce, car le montant de l’assurance-vie dont vous avez besoin dépend de facteurs tels que vos autres sources de revenus, le nombre de personnes à charge que vous avez, vos dettes et votre style de vie.
Cependant, il y a une ligne directrice générale peut vous être utile: envisager d’obtenir une politique qui serait une valeur entre cinq et 10 fois votre salaire annuel en cas de décès.
Au-delà de cette ligne directrice, vous voudrez peut-être envisager de consulter un professionnel de la planification financière pour déterminer à quel point la couverture à obtenir.
Types de polices d’assurance-vie
Il existe plusieurs types de polices d’assurance-vie, y compris toute la vie à long terme, la vie variable et vie universelle.
Toute la vie offre à la fois une prestation de décès et de la valeur de l’argent, mais il est beaucoup plus cher que d’autres types d’assurance-vie.
Dans les politiques entières d’assurance-vie traditionnelle, vos primes restent les mêmes jusqu’à ce que vous avez payé la politique. La politique elle-même est en vigueur jusqu’à votre mort, même après que vous avez payé toutes les primes.
Ce type d’assurance-vie peut être coûteux parce que d’énormes commissions (en milliers de dollars la première année) et les frais limitent la valeur en espèces dans les premières années. Étant donné que ces frais sont intégrés dans les formules d’investissement complexes, la plupart des gens ne réalisent pas à quel point de leur argent va dans les poches de leur agent d’assurance.
les politiques de vie variables, une forme d’assurance-vie permanente, constituer une réserve de trésorerie que vous pouvez investir dans l’un des choix offerts par la compagnie d’assurance. La valeur de votre réserve de trésorerie dépend de la façon dont ces investissements font.
Vous pouvez modifier le montant de votre prime avec les polices d’assurance vie universelle, une autre forme d’assurance-vie permanente, en utilisant une partie de vos gains accumulés pour couvrir une partie du coût de la prime. Vous pouvez également modifier le montant de la prestation de décès. Pour cette flexibilité, vous devrez payer des frais administratifs plus élevés.
Certains experts recommandent que si vous avez moins de 40 ans et ne pas avoir une disposition de la famille pour une maladie qui menace la vie, vous devez opter pour une assurance temporaire, qui offre une prestation de décès, mais aucune valeur monétaire.
Les coûts d’assurance-vie
Le moins cher d’assurance-vie est susceptible d’être du régime d’assurance-vie collective de votre employeur, en supposant que votre employeur offre un. Ces politiques sont généralement des politiques à long terme, ce qui signifie que vous êtes couvert aussi longtemps que vous travaillez pour cet employeur. Certaines politiques peuvent être converties à la fin.
Le coût des autres types d’assurance-vie varie grandement, selon la quantité que vous achetez, le type de politique que vous choisissez, les pratiques du souscripteur, et combien de commission l’entreprise verse à votre agent. Les coûts sous-jacents reposent sur des tables actuarielles qui projettent votre espérance de vie. les personnes à haut risque, tels que ceux qui fument, sont en surpoids, ou ont une occupation dangereuse ou passe-temps (par exemple, voler) vont payer plus.
Il y a des coûts souvent cachés dans les politiques d’assurance-vie, tels que les frais et commissions, grandes que vous ne trouverez pas plus sur jusqu’à ce que vous achetez la politique.
Il y a tellement de différents types d’assurance-vie, et tant d’entreprises qui offrent ces politiques, que je recommande d’utiliser les frais uniquement conseiller en assurance qui, pour un prix fixe, fera des recherches sur les différentes politiques disponibles pour vous et recommander celui qui correspond le mieux convient à vos besoins. Afin d’assurer l’objectivité, votre conseiller ne doit pas être affilié à une compagnie d’assurance particulière et ne doit pas recevoir une commission de toute politique.
Un homme en bonne santé de 30 ans pourrait s’attendre à payer environ 300 $ par an pour 300 000 $ d’assurance-vie. Pour recevoir le même montant de la couverture en vertu d’une politique de valeur monétaire coûterait plus de 3 000 $.
The Bottom Line
Au moment de choisir l’assurance-vie, utiliser les ressources de l’Internet pour vous renseigner sur les bases de l’assurance-vie, trouver un courtier qui vous avez confiance, ont alors les politiques qu’il recommande évalué par une commission uniquement conseiller en assurance.
conseiller financier au niveau international connu Suze Orman croit fermement que si vous voulez l’assurance, acheter terme; si vous voulez un investissement, vous pouvez acheter un investissement, pas d’assurance. Ne pas mélanger les deux. Sauf si vous êtes un investisseur très avertis et comprendre toutes les implications des différents types de polices d’assurance-vie, vous devriez probablement plus acheter une assurance-vie.
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Comment budget si vous êtes travailleur autonome ou d’un Freelancer
Comment pouvez-vous le budget si vous avez des revenus irréguliers?
Disons que vous êtes un travailleur indépendant, un entrepreneur, ou vous êtes par ailleurs indépendant. Vous ne recevez pas les chèques de paie régulièrement toutes les deux semaines. Au lieu de cela, vous obtenez des paiements sporadiques venant à intervalles aléatoires.
Quelques mois plus vous faire le double de ce que vous avez fait le mois précédent. D’autres mois, vous faire la moitié de ce que vous avez fait les mois précédents. Comment diable pouvez-vous maintenir un budget avec tout cela dans votre vie aléatoire?
Voici quelques conseils pour aider votre budget malgré vos revenus irréguliers.
Première étape: Regardez à travers les enregistrements de vos deux dernières années de revenus.
Quelle est la plus grande quantité d’argent que vous avez fait dans un mois donné? Quel est le moins d’argent que vous avez fait dans un mois donné? Et quelle est la moyenne?
Pour le moment, nous allons nous concentrer sur le plus petit nombre, le moins que vous avez fait dans un mois donné.
Deuxième étape: Utilisez ces feuilles de travail de budgétisation pour créer un budget fondé sur le moins montant que vous avez fait dans un mois donné au cours des deux dernières années.
Comme ce fut le moins que vous avez fait, vous pouvez supposer que la plupart du temps, vous allez faire un peu plus que cela chaque mois aller de l’avant. Mais vous devez baser votre budget sur le moins que vous avez fait de garder une marge de sécurité.
Courez à travers toutes vos dépenses – y compris vos dépenses fixes et variables – et voyez si vous pouvez faire ces insérer dans votre budget, en fonction de la quantité moins que vous avez gagné en un mois.
Si vous ne pouvez pas, puis commencer à la liste de vos dépenses afin de le plus important au moins important.
Cette feuille vous aidera à marcher à travers tous vos besoins. Necessities sont, par définition, les éléments les plus importants de votre liste. Ils comprennent l’épicerie, le logement, l’électricité, l’eau et d’autres choses que vous ne pourriez pas vivre raisonnablement sans.
articles discrétionnaires, d’autre part, sont les dépenses moins importantes sur votre liste. Ce sont les dépenses que vous aurez besoin de couper si vous essayez de faire votre budget correspondent à votre revenu.
Troisième étape: Créer un plan pour votre argent « excès ».
Rappelez-vous, vous la budgétisation axée sur le moins que vous avez gagné au cours des deux dernières années. Si les précédentes 23 autres mois sont une indication, vous allez gagner de l’argent supplémentaire pendant la majeure partie de ce temps.
Créer un plan maintenant ce que vous allez faire avec cet argent supplémentaire. Sinon, vous courez le risque de souffler.
Voulez-vous économiser cet argent pour l’achat de votre prochaine voiture en espèces? Voulez-vous ouvrir des fonds d’épargne-études pour vos enfants? Voulez-vous créer une grande épargne-retraite compte ou mettre cet argent pour rembourser la dette?
Désignez vos objectifs et de mettre tout votre argent en excès vers elle.
Quatrième étape: Lorsqu’un chèque ne vient dans, le diviser en fonction de vos catégories de budgétisation.
Disons par exemple que vous avez créé un budget de cinq catégories. Vous avez décidé que vous êtes prêt à dépenser 35% de votre argent sur le logement, 15% sur le paiement de la dette, 10% sur l’épargne, 15% sur les transports, et 25% sur tout le reste.
Lorsque vous recevez un chèque d’un client, immédiatement divisé que l’enregistrement dans les catégories appropriées (après la première annulation de la appropriée pour les impôts).
Vous pourriez même jusqu’à encaisser le chèque et mettre l’argent dans des enveloppes de sorte que vous utilisez une stratégie budgétaire de l’enveloppe.
En divisant chaque chèque unique qui vient, vous pouvez vous assurer que votre budget est aligné avec vos pourcentages idéal. En d’autres termes, vous n’allez pas courir le risque de dépenser 50% de votre argent sur des articles discrétionnaires et ne pas avoir assez de cours pour l’épicerie.
Cinquième étape: Construire un gros coussin de trésorerie.
Si vous avez un revenu irrégulier, le « coussin de trésorerie » est votre meilleur ami.
En maintenant un solde de plusieurs milliers de dollars dans votre compte, vous aurez une certaine marge de manœuvre pour faire face aux mois lorsque les clients sont lents à vous payer.
Un coussin de trésorerie est différent d’un fonds d’urgence. Le coussin est là juste pour vous assurer que vous pouvez payer toutes vos factures pendant que vous êtes en attente de vos revenus sporadiques et irréguliers à apparaître dans votre boîte aux lettres.
Le fonds d’urgence, cependant, est un compte distinct, que vous ne pouvez pas toucher à moins que le pire scénario se déroule.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prendre l’habitude d’investir peut être un défi, surtout si vous trouvez qu’il est difficile juste pour ramasser un supplément de 100 $. Une fois que vous voyez vos placements fructifient, cependant, ce sentiment gratifiant peut vous propulser à la recherche de nouveaux investissements supplémentaires et continuer à augmenter votre pécule au fil du temps. Aucun montant est trop faible en ce qui concerne l’investissement, en particulier avec l’avènement plus récente des programmes d’investissement adaptés aux personnes qui veulent se lancer sans avoir à enregistrer des milliers juste pour faire un investissement initial.
Coût dollar calcul de la moyenne
Le dollar coût concept de la moyenne a été autour depuis longtemps. Le processus implique l’achat d’un montant fixe en dollars d’actions d’actions chaque mois, comme un fonds commun de placement, quel que soit le cours de l’action en cours. Bien que toutes les entreprises de courtage vous permettent d’investir de petites quantités pour commencer, beaucoup et vous pourriez investir 25 $ par mois pendant 4 mois, pour commencer votre premier investissement de 100 $. Vous l’espérons continuer à acheter des actions chaque mois avec des fonds supplémentaires au fil du temps. Comme le cours de l’action de fonds communs de placement se déplace vers le haut et vers le bas, vous achetez des actions supplémentaires si le prix est plus élevé, et parfois quand il est inférieur, en moyenne efficacement vos coûts et de réduire votre niveau de risque. Bien que cela ne garantit pas que vous ne perdrez pas votre argent, il ne risque diversifier à un bon niveau.
Peer-to-Peer Lending
Aussi connu sous le nom crowdlending, ce concept d’investissement est relativement nouvelle et qu’elle implique des personnes prêtant leur propre argent sous forme de prêts personnels, à d’autres personnes, avec une société de financement non bancaire travaillant comme intermédiaire.
Lending Club et Prosper représentent deux des plus grandes entreprises facilitant ce genre de prêts. Vous pouvez commencer à investir avec aussi peu que 25 $. La société de prêt peer-to-peer votre investissement en diversifier permettant à un 25 $ l’investissement maximum dans un seul prêt personnel. Le plus d’argent que vous investissez, plus de prêts de l’entreprise se propage votre investissement dans pour minimiser les risques.
De 2009 à 2014, Club de prêt et Prosper ont connu des rendements d’investissement annuels en moyenne de 5 pour cent à près de 10 pour cent.
401 (k) de votre employeur
Peut-être que vous voulez investir 100 $, mais vous préférez l’avoir retiré de votre chèque de paie afin que vous ne ressentez aucune douleur. Gardez votre argent de 100 $ pour votre fonds d’urgence, et se joindre à votre employeur de 401 (k) à la place plan. Votre argent va dans le 401 (k) compte avant de payer des impôts, vous donnant plus d’argent à investir dès le départ. Chaque 401 (k) a généralement ses propres fonds communs de placement dont vous pouvez choisir d’investir, et certains peuvent offrir un courtier pour vous de travailler pour aider à naviguer dans vos choix d’investissement. Vous aurez une pause sur vos impôts pour l’argent que vous cotisez dans votre 401 (k), ainsi que de nombreuses entreprises correspondez cotisations salariales, soit un dollar pour un dollar, ou jusqu’à un certain pourcentage chaque année. Vous allez vraiment être investir plus de 100 $ au moment où vous tenez compte de la mise en correspondance et les économies d’impôt sur les dollars avant impôts que vous avez investi.
investir Robots
Si vous avez 100 $ à investir moins, vous pourriez vous soucier de choisir juste le bon investissement pour vous assurer d’obtenir un bon retour sans perdre votre argent. Lorsque vous travaillez avec une firme de courtage et d’utiliser les services d’un gestionnaire de placements, vous payez une redevance pour leur expertise.
Robo-conseillers présentent une alternative nouvelle et populaire. Ces systèmes d’investissement basés sur des logiciels acheter et vendre des actions pour vous en utilisant des algorithmes de négociation plutôt que les gestionnaires humains. Si vous ne vous sentez pas sûr de votre connaissance du marché boursier, votre Robo-conseiller de prendre des décisions d’investissement pour vous automatiquement en fonction des conditions du marché et d’autres facteurs. Le Robo-conseiller réinvestit également des dividendes automatiquement et rééquilibre votre portefeuille en cas de besoin pour gérer votre niveau de risque.
Parce que les conseillers robo-sont un développement relativement nouveau sur la scène, ils peuvent encore avoir quelques petits défauts et non obtenir des résultats cohérents. Selon une étude de marché, en 2016 courtage d’investissement Robo-conseiller récompensé ses Schwab investisseurs un rendement de 10,7 pour cent, tandis que Vanguard atteint un gain de 5,5 pour cent.
Pour la même année, l’indice Standard & Poor 500 a réalisé un rendement de près de 12 pour cent.
Les fractions d’actions
Les fractions d’actions, essentiellement de petits éclats d’une part des actions, faire de l’investissement accessible à tous à peu près. Lorsque vous n’avez pas l’argent pour satisfaire d’énormes minimums de compte, considérez-vous acheter 100 $ d’actions formant rompus. Souvent, lorsque vous essayez d’ouvrir un compte d’investissement, vous trouverez des minimums d’au moins 2 000 $ et parfois jusqu’à 20 000 $, juste pour être admissible à votre premier investissement. Avec des fractions d’actions, si vous souhaitez posséder des actions dans Amazon, Google ou d’une autre société avec un prix d’action extrêmement élevé, vous pouvez le faire. Des sociétés telles que Betterment.com vous permettent de mettre en une quantité de liquidités disponibles que vous avez en fractions d’actions d’actions que vous choisissez, vous pouvez obtenir votre argent pour commencer à travailler pour vous immédiatement.
Soyez conscient des frais Lurking
Bien que vous puissiez profiter des rendements de 5 pour cent, 10 pour cent ou plus encore sur vos stratégies d’investissement, en termes de dollars réels de ces déclarations ne représentent pas encore beaucoup d’argent parce que vous commencez avec moins de 100 $ du capital d’investissement. Lisez les petits caractères en ce qui concerne les frais liés à l’investissement pour vous assurer que vous ne donnez pas vos bénéfices d’investissement à la société de courtage. Faites attention à des frais de transaction commerciale. Pour chaque stock acheter ou vendre, vous pourriez payer 4,95 $ à 9,95 $ par transaction, selon la compagnie. En outre, certaines entreprises peuvent facturer des frais d’investissement annuel de 50 $ ou plus. Certains fonds communs de placement ont ce qu’on appelle une charge, essentiellement une commission ou frais de vente, donc chercher des fonds communs de placement sans charge.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
