Selon l’Association des banquiers américains (ABA), la majorité des consommateurs américains ne paient pas de frais à leur banque. Vous faites partie de ce groupe?
Les banques gagnent encore beaucoup d’argent, et les frais sont une source importante de profits. Cela signifie que les gens qui font les frais de rémunération font pour tout le monde – parfois payer des centaines de dollars ou plus chaque année. Si vous payez des frais à votre banque, savoir ce qu’ils sont, ce qu’ils vous coûte, et comment vous pouvez mettre un terme à ces coûts.
1. Frais d’entretien
Certaines banques facturent des frais juste pour avoir un compte. Ces frais d’entretien mensuels sont une fonction automatique, et ils courent entre 5 $ et 20 $ par mois, selon l’endroit où vous la banque et les services que vous inscrivez. Pour la plupart, ce genre de frais sera plus que manger tout intérêt que vous gagnez tout au long de l’année, et vous pourriez même avoir du mal à garder le solde de votre compte au- dessus de zéro.
Les frais d’entretien sont relativement faciles à éviter. Tu peux soit:
Utilisez une banque qui ne facture pas les frais d’entretien, ou
Qualifiez-vous pour une dispense des frais pour que les frais ne sont pas facturés
Banque libre est encore une réalité. Après la crise financière, les grandes banques ont fait de grandes nouvelles en coupant les comptes chèques gratuits (et l’ augmentation des frais d’entretien). Cependant, beaucoup de banques offrent encore un contrôle gratuit. Les banques en ligne sont une source rapide et facile pour des services bancaires gratuits, car ils ont rarement des exigences minimales ou des frais mensuels. Si vous voulez que les avantages d’une banque de briques et de mortier (agences bancaires sont toujours utiles), chercher des petites institutions locales comme les banques régionales. Les coopératives de crédit, qui sont la propriété de leurs clients, sont également une excellente option pour vérification gratuite.
Les dispenses de frais sont assez simples: si vous répondez à certains critères, la banque ne facturera pas les frais d’entretien. Des critères communs qui vous permettent de frais esquiver comprennent:
Mise en place le dépôt direct de votre salaire dans votre compte bancaire (parfois un minimum de 500 $ est requis par mois)
Garder le solde de votre compte au-dessus d’un certain niveau (1 000 $, par exemple)
L’inscription pour les déclarations sans papier
L’utilisation de différents services de la même banque (obtenir un prêt hypothécaire de la même banque où vous gardez votre compte courant, par exemple)
2. Fonds Découverts et insuffisant
frais de découvert et les frais pour les fonds insuffisants (ou NSF) peuvent coûter autant ou plus que les frais d’entretien au cours d’une année. Chaque fois que le solde de votre compte est faible, vous êtes en danger de payer ces frais.
Frais Découverts sont souvent autour de 35 $ par transaction a échoué. Par exemple, si votre compte a 1 $, mais vous passez 4 $ avec votre carte de débit (et que vous avez signé pour le programme de protection de découvert bancaire de votre banque), vous payer 35 $ juste pour emprunter 3 $. Retirer de l’ argent de l’ATM après cela, et vous pourriez faire face à une autre charge de 35 $.
Heureusement, les frais sont facultatifs découverts bancaires. Les banques utilisées pour vous inscrire pour la protection de découvert bancaire automatiquement, mais maintenant vous avez besoin d’opt-in pour le service. Dans la plupart des cas, vous préférez tout simplement avoir votre carte refusé (vous pouvez probablement payer avec de l’ argent ou une autre carte, vous sauver 35 $). Si vous êtes intéressé par la protection de découvert bancaire, il vaut la peine des recherches sur les options. Certaines banques vont transférer l’ argent de votre compte d’ épargne à votre compte pour 10 $ ou plus, et d’ autres offrent des lignes de caisse de crédit (qui prélèvent des intérêts sur le montant que vous « emprunter » au lieu d’une taxe élevée forfaitaire par transaction).
Option de retrait ne suffit pas
Vous pourriez penser que vous êtes en clair si vous n’activé la protection de découvert bancaire. Mais vous payez toujours frais si le solde de votre compte passe à zéro et charges a frappé votre compte. Par exemple, vous pourriez avoir mis en place des versements hypothécaires automatiques ou d’assurance de votre compte (si votre biller tire les fonds chaque mois). Ces paiements sont traités différemment – retrait de la protection de découvert bancaire ne vous empêche de trop dépenser avec votre carte de débit.
Si les transactions tirent le solde de votre compte en dessous de zéro, votre banque vous facturera des frais pour fonds insuffisants. Ces frais sont également généralement autour de 35 $ par transaction a échoué.
Ce que tu peux faire
Comment pouvez-vous éviter des frais de découvert et NSF? La réponse facile est de garder assez d’argent dans votre compte. Mais il est difficile de tirer que lorsque l’argent est serré et les transactions électroniques retirer de l’argent sans que vous le sachiez.
Gardez une trace de combien vous avez dans votre compte, et même combien vous aurez avoir dans votre compte la semaine prochaine. Si vous équilibrez votre compte régulièrement, vous saurez quelles transactions sont déjà passés par et ceux qui vous attendent encore. Votre banque peut montrer que vous avez une certaine somme d’argent disponible – mais vous saurez que tous vos projets de loi ont encore frappé votre compte.
Il est également utile de mettre en place des alertes. Demandez à votre texte bancaire vous lorsque le solde de votre compte est faible. Vous saurez que vous devez modifier ou annuler les paiements, ou transférer des sommes d’un compte d’épargne.
En tant que filet de sécurité, vous pouvez également mettre en place une ligne de crédit de découvert bancaire. Si tout va bien, vous ne ferez pas l’habitude de l’ aide , mais il est un moyen moins coûteux de traiter des erreurs occasionnelles.
3. Frais ATM
frais de GAB sont parmi les frais bancaires les plus ennuyeux. La plupart des gens ne clignotent pas quand ils paient 10 $ par mois en frais d’entretien, mais ils détestent l’idée de payer pour obtenir leur propre argent à un guichet automatique. Cela a du sens: ces frais peuvent facilement ajouter jusqu’à 5% ou 10% de votre retrait total (ou plus).
Si vous utilisez fréquemment des guichets automatiques, vous avez besoin d’un moyen d’éviter ces frais. La meilleure approche consiste à utiliser les guichets automatiques qui appartiennent ou sont affiliés par votre banque. Vous ne payez pas les frais ATM « étrangers » de votre banque, ni vous payer des frais supplémentaires pour l’opérateur ATM. Utilisez l’application mobile de votre banque pour distributeurs automatiques de billets gratuits.
Si vous utilisez une caisse – même une petite caisse – vous pourriez avoir plus accès aux distributeurs automatiques de billets gratuits que vous pensez. De nombreux syndicats de crédit participent à ramification partagée. Cela vous permet d’utiliser les services de succursales (et distributeurs automatiques de billets) à différents coopératives de crédit – pas seulement votre propre caisse. En savoir si votre caisse participe, et savoir où les distributeurs automatiques de billets les plus intéressants sont.
4. La liste est longue
Nous avons couvert les Biggies en profondeur, mais il y a beaucoup d’autres façons de payer pour les services bancaires. Gardez un œil sur ces frais.
Virement bancaire: virements sont parfaits pour envoyer de l’ argent rapidement, mais ils ne sont pas pas cher. Si vous n’avez pas vraiment besoin d’envoyer un fil, trouver un moyen moins coûteux d’envoyer des fonds par voie électronique.
Compte des frais de fermeture: les banques ding vous lorsque vous fermez un compte peu de temps après son ouverture. Si vous avez changé d’ avis sur une banque, attendez au moins trois à six mois avant de fermer votre compte pour éviter les frais.
Transferts de l’ excédent: certains comptes limitent le nombre de transactions ( en particulier les transferts hors du compte) autorisé par mois. Comptes du marché monétaire, qui offrent certains des avantages des deux comptes de chèques et d’ épargne, pourraient vous limiter à trois retraits par mois. Les comptes d’épargne, en raison du règlement D, limiter certains types de retraits à six par mois. Si vous allez dépenser de l’ argent de ces comptes, planifier à l’ avance et déplacer l’argent à votre compte en gros morceaux.
Pénalités de retrait anticipé: certificats de dépôt (CD) paient souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne. Le compromis? Vous devez vous engager à laisser votre argent dans le compte depuis longtemps. Si vous sortez tôt, vous devrez payer une pénalité. Pour économiser cet argent, mettre en place une échelle de CD afin que vous avez toujours eu un peu d’ argent à venir libre ou utiliser un CD liquide qui permet des retraits précoces.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Conseils sur la façon de décider et comment le faire fonctionner nos jours, ce n’est pas nécessairement étant donné que les couples nouvellement mariés vont fusionner leurs comptes de chèques individuels dans un seul compte de vérification conjointe. Les finances sont souvent compliquées par des mariages précédents, pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire, prêts étudiants, les prêts hypothécaires existants ou la dette de carte de crédit, et d’autres questions telles que le sens de l’autonomie et l’indépendance financière.
Parfois, combinant tous les revenus dans un compte courant commun peut brouiller les pistes, ajouter de la confusion et des complications, et causer des luttes de ressentiment et de puissance. Alors, qu’est-ce qu’un couple de faire?
Avant de faire le nœud, parler de la façon dont vous mêlez votre argent. Calmement exprimer vos opinions et discuter des ramifications des différentes options:
Un compte conjoint
Une option consiste à chaque mettre tous vos gains en un compte courant commun. Si vous êtes à la fois à l’aise avec cette approche, il est certainement le plus facile sur le plan logistique. Si l’un d’entre vous est profondément endetté ou est notoirement mauvais à garder la trace des chèques et retraits au guichet automatique, cela peut ne pas être la meilleure méthode pour vous.
Le One-Two Méthode (un joint compte plus de deux comptes distincts)
Aujourd’hui, de nombreux couples mis en place un compte courant commun tout en conservant leurs comptes de contrôle séparés. Ils paient chacun un montant convenu dans le compte courant commun chaque mois et utiliser ce compte pour payer les factures des ménages.
L’un des grands avantages de cette méthode est que chaque personne conserve sa propre autonomie et l’indépendance financière, ce qui permet d’éviter l’utilisation de l’argent comme pouvoir dans la relation.
Si la méthode One-Two est utilisé, trouver une méthode pour déterminer à quel point chacun d’entre vous de contribuer au compte de vérification conjointe.
Pour faire ça:
Mettre en place un budget afin que vous savez ce que vos dépenses mensuelles sont partagées et combien devront aller dans le compte courant commun.
Si vous gagnez tous les deux à peu près la même quantité, il est logique de chaque verser le même montant en dollars sur le compte commun. Si l’un d’entre vous gagne beaucoup plus que l’autre, il est plus juste de contribuer sur une base de pourcentage. Pour plus de détails sur la façon de calculer vos cotisations sur la base de pourcentage, voir l’exemple à la fin de cet article.
Mettre en place un compte d’épargne conjoint que chacun de vous contribue à vos objectifs financiers partagés, tels que l’épargne pour la retraite, l’investissement, l’achat d’un nouveau véhicule, prendre des vacances, pour payer les études collégiales de vos enfants, etc.
Continuer à payer votre dette de carte de crédit pré-existante, les prêts étudiants et autres obligations financières de vos comptes de chèques personnels.
Aucune de ces méthodes est bien ou mal. Ressentiment de l’argent peut envenimer et éventuellement empoisonner une relation si elle est pas abordée dans une manière qui satisfait chaque partenaire, de sorte que ce qui est juste est ce qui fonctionne pour vous en tant que couple. Il est important de votre relation à long terme que chacun de vous se sent bien sur la façon dont l’argent fonctionne dans votre relation.
Exemple: Vous gagnez 25 000 $ par année. Votre conjoint gagne 50 000 $ par année, pour un total de 75 000 $ revenu commun. Déterminer la contribution en effectuant les calculs suivants:
Ajoutez votre revenu annuel au revenu annuel de votre conjoint.
Diviser le salaire plus bas par les salaires totaux combinés pour obtenir un pourcentage pour le conjoint inférieur payé. $ 25 000 $ / 75 000 = .33 ou 33%
Multipliez cette fois en pourcentage le montant dont vous avez besoin dans le compte conjoint mensuel pour payer vos factures partagées. Ce sont les plus bas gagnant la cotisation mensuelle des conjoints. .33 x $ 3 000 $ = 990
Soustraire ce montant du montant nécessaire dans le compte mensuel. Ceci est la contribution du conjoint au revenu plus élevé. 3 000 $ – 990 $ = $ 2,010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Depuis l’écriture sur les cartes de crédit est une composante importante de mon travail, j’ai eu presque toutes les récompenses carte de crédit à un moment donné dans ma vie. À un moment donné, ma femme et moi auront plus de 20 cartes de crédit à travers nos profils personnels et de crédit d’entreprise. Certains nous gardons le long terme, et certains nous annulons après avoir expérimenté avec leurs avantages.
Étant donné que nous détestons la dette, cependant, nous payons jamais un seul centime d’intérêt et de prendre des précautions particulières pour éviter les situations où nous pourrions dépenser plus d’argent que nous avons. Les frais annuels que nous payons sont soigneusement pensés et prévus, et généralement partie d’un plan plus vaste de gagner des récompenses qui ont plus que compensé les frais.
Les avantages de cette stratégie ont été énormes – au moins pour nous et la façon dont nous voulons vivre notre vie. Au fil des ans, nous avons encaissé points de fidélité de l’hôtel, des miles aériens, des primes en espèces, et le crédit Voyage flexible de voyager dans le monde entier.
Cinq raisons pour lesquelles nous payons nos factures de carte de crédit plus d’une fois par mois
Il y a une tonne de plaisir, oui, mais il peut se compliquer. En fonction de nos objectifs et les récompenses que nous essayons d’accumuler, nous utilisons souvent quatre à sept cartes de crédit à un moment donné. Pour nous faciliter la vie, nous avons mis au point un système simple qui permet de résoudre la majorité des problèmes qui découlent de l’utilisation de plusieurs formes de paiement chaque mois. Puisque nous en tenons à un budget à somme nulle, nous devons nous assurer que nos séjours de dépenses à vérifier indépendamment du nombre de cartes de crédit que nous utilisons.
Au fil du temps, j’ai appris que le paiement de nos factures de carte de crédit plusieurs fois par mois est la meilleure façon de rester sur la bonne voie avec nos objectifs et de simplifier notre vie. Voici quelques raisons pour lesquelles nous payons les factures quelques fois par mois – et les avantages que nous obtenons en retour.
Raison n ° 1: Il nous maintient sur la bonne voie avec notre budget.
En utilisant un budget à somme nulle signifie venir avec un seuil de dépenses raisonnables pour chaque partie de votre vie. Pour nous, cela signifie que la limitation des dépenses d’épicerie, les dépenses diverses, et les dépenses de divertissement à 600 $, 200 $ et 100 $ par mois, respectivement.
En payant nos factures de carte de crédit plusieurs fois par mois, je suis en mesure de vérifier et de voir où nous en sommes dans chacune de ces catégories flexibles. Si nous avons passé plus de la moitié de notre budget dans une catégorie avant le mois est moitié plus, je sais qu’il est temps pour nous de ralentir. Si nous sommes sur la bonne voie, d’autre part, je peux planifier le reste des dépenses de ce mois en conséquence.
Nous avons parlé des avantages de suivi de vos dépenses à plusieurs reprises. En examinant de près vos dépenses régulièrement, vous pouvez repérer les faiblesses et chercher des moyens d’améliorer – en temps réel, et non après le fait.
Raison n ° 2: Il nous aide à éviter les retards de paiement.
Bien que je ne l’ai jamais eu un problème de faire des paiements en retard dans le passé, le remboursement de nos cartes de crédit plus d’une fois par mois assure un retard de paiement ne se produit jamais.
Étant donné que les retards de paiement peuvent causer de sérieux dommages à votre pointage de crédit, les éviter à tout prix est important. Rappelez-vous, votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, bon ou mauvais.
Raison n ° 3: Il assure que nous payons jamais intérêt.
Comme ma famille utilise des récompenses des cartes de crédit pour accumuler des points pour Voyage, il serait surtout ridicule de porter un solde de carte de crédit et payer des intérêts sur nos achats qui éroderait la valeur de ces récompenses. En payant nos factures de carte de crédit plusieurs fois par mois, je veille que nous payons jamais un centime d’intérêt ou en spirale dans la dette.
Étant donné que les récompenses des cartes de crédit ont tendance à exiger des taux d’intérêt plus élevés que la moyenne, ce qui est particulièrement important si vous utilisez des cartes comme je le fais – pour accumuler des points. Si vous faites réaliser un équilibre tout en poursuivant des récompenses, il est presque garanti que l’intérêt que vous payez effacera toutes les récompenses que vous gagnez.
Raison n ° 4: Il nous oblige à « faire vrai » avec nos dépenses.
Payer nos factures plusieurs fois par mois est également un exercice d’auto-retenue. En vérifiant avec nos factures souvent, nous sommes obligés d’accepter nos dépenses et une fourchette sur l’argent pour couvrir nos achats régulièrement.
Tout en payant avec une carte de crédit, il est facile de remettre la douleur de chaque achat, en utilisant votre argent réel pour payer votre facture fait mal – et il devrait le faire.
Raison n ° 5: Il maintient notre taux d’utilisation de la dette à zéro, ce qui est exactement où je l’aime.
Beaucoup de gens pensent que leur utilisation du crédit – le montant de votre limite de crédit disponible est utilisé, ce qui est le deuxième plus grand facteur dans votre pointage de crédit – reste à zéro si elles paient leurs factures en totalité lors de leur relevé de carte de crédit ferme. Malheureusement, ce n’est pas vrai: Dans le monde réel, votre solde est signalé aux agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – une fois par mois, que vous payez tout de suite.
Lorsque vous payez vos factures de carte de crédit en plein plusieurs fois par mois, il est plus facile de garder votre utilisation de crédit à ou proche de zéro.
The Bottom Line
Jongler avec plus d’une carte de crédit est pas la tasse de chacun de thé, mais je l’ai trouvé fonctionne bien pour ma famille à condition que nous restons engagés à nos objectifs. En utilisant un budget à somme nulle, le suivi de nos dépenses fidèlement, et de payer nos factures de carte de crédit plus d’une fois par mois, nous apprécions la hausse des récompenses de carte de crédit sans supporter aucun des inconvénients.
Si vous prévoyez d’utiliser le crédit pour gagner des récompenses, vous voudrez peut-être envisager une stratégie similaire. En payant vos cartes hors en dehors de votre relevé de facturation régulière, vous pouvez rester fidèle à votre budget, éviter les intérêts de carte de crédit et, surtout, éviter les dettes. Plus important encore, payer votre facture oblige régulièrement vous faire face à vos dépenses tout le temps. Si vous n’êtes pas heureux avec vous-même, vous saurez que vous avez pas d’autre à blâmer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tout ce que vous devez savoir sur les obligations souveraines
Avez-vous déjà demandé comment le gouvernement relance de l’argent pour financer des projets d’infrastructure, les programmes sociaux, ou d’autres mesures de dépenses lorsque les recettes fiscales ne suffit pas?
Les gouvernements nationaux émettent des titres de créance appelés obligations souveraines , qui peuvent être libellés en devises locales ou monnaies de réserve mondiale, comme le dollar américain ou l’ euro. Outre le financement des programmes de dépenses du gouvernement, ces obligations peuvent être utilisées pour rembourser les dettes anciennes qui peuvent être ou mûrissent simplement couvrir les paiements d’intérêts venant à échéance.
Dans cet article, nous allons jeter un oeil à quelques concepts importants pour savoir quand il s’agit d’obligations souveraines (comme les rendements, les cotes, et le risque de crédit), ainsi que la façon dont les investisseurs peuvent les acheter.
Les rendements des obligations souveraines
Les rendements des obligations souveraines sont le taux d’intérêt que les gouvernements paient sur leur dette. Comme les obligations de sociétés, ces rendements obligataires dépendent du risque encouru pour les acheteurs. Contrairement aux obligations des entreprises, ces risques comprennent principalement le taux de change (si les obligations sont libellées en monnaie locale), les risques économiques et les risques politiques qui peuvent conduire à un éventuel défaut sur les paiements d’intérêts ou du principal.
Voici un résumé rapide des trois principaux déterminants de rendements des obligations souveraines:
Crédit – est la capacité de solvabilité perçue d’un pays à rembourser ses dettes compte tenu de sa situation actuelle. Souvent, les investisseurs comptent sur les agences de notation pour déterminer la solvabilité d’un pays en fonction des taux de croissance et d’ autres facteurs.
Risque pays – Les risques souverains sont des facteurs externes qui peuvent survenir et compromettre la capacité d’un pays à rembourser ses dettes. Par exemple, la politique volatile pourrait jouer un rôle dans l’ augmentation du risque d’un défaut dans certains cas , si un chef irresponsable prend ses fonctions.
Taux de change – Les taux de change ont un effet important sur les obligations souveraines libellées en monnaies locales. En fait, certains pays ont gonflé leur moyen de sortir des dettes en émettant simplement plus de monnaie, ce qui rend moins de valeur de la dette.
Sovereign Bond Notes
Standard & Poors, Moody ‘s et Fitch sont les trois fournisseurs les plus populaires de la notation des obligations souveraines. Bien qu’il existe beaucoup d’autres agences de boutique, les « trois grands » agences de notation portent le plus de poids parmi les investisseurs internationaux. Les mises à niveau et rétrogradations effectuées par ces organismes peuvent conduire à des changements significatifs dans les rendements des obligations souveraines au fil du temps.
notations des obligations souveraines sont basées sur plusieurs facteurs, notamment:
Le revenu par habitant
La croissance du produit intérieur brut
Inflation
dettes extérieures
Histoire de Défaillante
Développement économique
Paramètres par défaut des obligations souveraines
par défaut des obligations souveraines ne sont pas communs, mais ils ont produit plusieurs fois dans le passé. L’un des plus grands défauts récents était en 2002, lorsque l’Argentine n’a pas été en mesure de rembourser sa dette après une récession dans les années 1990 en retard. Depuis a été arrimé au dollar américain la monnaie du pays, le gouvernement ne pouvait pas gonfler sa sortie de ses problèmes et, finalement, fait défaut.
Deux autres exemples populaires étaient en Russie et en Corée du Nord. La Russie a manqué à son obligations souveraines en 1998 et a choqué la communauté internationale, qui a assumé que les grandes puissances mondiales ne seraient pas défaut sur leur dette. Et en 1987, la Corée du Nord a manqué à ses dettes après son secteur industriel mal gérer et dépenser trop d’argent sur son expansion militaire.
L’achat d’obligations souveraines
Les investisseurs peuvent acheter des obligations souveraines à travers une variété de canaux. obligations du Trésor américain peuvent être achetés directement par le Trésor américain, par l’intermédiaire TreasuryDirect.gov, ou dans la plupart des comptes de courtage aux États-Unis. Toutefois, l’achat d’obligations souveraines étrangères peut être beaucoup plus difficile pour les investisseurs basés aux États-Unis, en particulier si elles veulent utiliser les bourses américaines.
obligations souveraines étrangères émises sont plus faciles achetés via des fonds négociés en bourse (FNB). Les ETF obligataires souveraines permettent aux investisseurs d’acheter des obligations souveraines sous forme d’actions qui peuvent être facilement négociés sur les bourses américaines. Ces ETF diversifiés détiennent généralement un certain nombre d’obligations à diverses échéances et fournissent un investissement plus stable que les obligations souveraines individuelles.
Points clés à emporter
Les obligations souveraines sont des titres de créance émis par les gouvernements nationaux, soit une monnaie locale ou une monnaie internationale, comme le dollar américain ou l’euro.
Les rendements des obligations souveraines sont principalement affectées par la solvabilité, le risque pays et les taux de change.
notations des obligations souveraines sont généralement émis par Standard & Poors, Moody et Fitch, et offrent aux investisseurs une idée du risque d’une obligation souveraine.
Les investisseurs peuvent acheter des obligations souveraines plus facile grâce à des fonds négociés en bourse négociés sur des marchés boursiers américains.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La retraite est pas une destination, c’est un voyage, souvent un voyage long et aventureux. Certains retraités trouvent cela la dure lorsque les dividendes de leurs portefeuilles d’investissement et même la sécurité sociale ne répondent plus à leurs besoins de revenu.
Alors qu’est-ce que vous faites face à des défis financiers à la retraite? Vous pouvez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus. Plus retraités choisissent cette dernière, l’augmentation de leurs revenus en revenant au travail après la retraite.
Certains appellent cela le deuxième acte, mais je préfère un autre surnom: la retraite de la porte tournante.
Pousser par la porte tournante de la retraite de retour au travail ne sont pas tout à fait aussi simple que cela puisse paraître. Si vous rendre au travail à faire quelque chose que vous aimez, alors allez-y. Cependant, si vous décidez si une retraite de porte tournante fait sens pour vous, sachez qu’il peut y avoir des conséquences fiscales, les conséquences de sécurité sociale et augmentation des dépenses de votre part. Voici ce que vous devriez considérer avant de retourner travailler à la retraite.
Les frais ont augmenté
Si vous avez été hors du monde du travail depuis quelques années, vous ne pouvez pas rappeler comment vous avez utilisé pour passer se habiller pour le bureau, pour y arriver et à l’arrière, et de manger et de boire tout là-bas. Les dépenses pour des choses comme les vêtements, les frais de transport quotidien et les repas pris hors de la maison peut augmenter rapidement, alors assurez-vous de les peser contre votre revenu potentiel. Ou envisager de trouver un travail à domicile ou travail près à la maison où ces facteurs ne sont pas pertinents ou ne sera pas coupé de manière significative dans le revenu que vous gagnez.
Si les animaux ou d’autres personnes sont venus à compter sur votre soins quotidiens, vous pouvez avoir à payer pour un substitut, comme un promeneur de chien ou une infirmière de jour.
Considérations fiscales
L’autre effet secondaire d’augmenter votre revenu est potentiellement vous cognant dans un taux d’imposition sur le revenu plus élevé. Rappelez-vous, l’un des avantages de prendre des distributions d’un 401 (k) ou IRA à la retraite est que vous êtes probablement dans une tranche d’impôt sur le revenu plus faible et donc payer moins d’impôt.
Gagner une tonne de revenu dans vos années de retraite peut influer sur votre taux d’imposition et combien vous payez pour les distributions de compte de retraite.
Considérations sur la sécurité sociale
Les questions de sécurité sociale deviennent un peu délicat, en fonction de votre âge et si vous percevez déjà des avantages. Commençons là. Si vous recueillez la sécurité sociale mais n’ont pas atteint l’âge normal de la retraite (actuellement quelque part entre 66 ans et 67 si vous êtes né après 1943), retour au travail vous coûtera, au moins pour l’instant. Pour chaque 2 $ que vous gagnez sur la limite annuelle (qui est 17040 $ en 2018), vous perdez 1 $ en prestations. Avant d’arriver à l’âge normal de la retraite, la limite annuelle augmente (à 45360 $ en 2018) et vous perdez 1 $ en prestations pour chaque tranche de 3 $ gagnés. Lorsque votre mois d’anniversaire vient et vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous recevez des prestations complètes indépendamment de vos gains.
Si vous commencez à recevoir la sécurité sociale après avoir atteint l’âge de la retraite complète, vous recevez des prestations complètes indépendamment de vos gains.
Si vous avez commencé à recevoir au début de la Sécurité sociale et retourner au travail d’ici un an, vous pouvez cesser de recevoir des prestations, rembourser la valeur de l’année des avantages et retrouver la possibilité d’obtenir avantages plus tard.
Considérations d’assurance-maladie
Si vous êtes couvert par l’assurance-maladie, vous devriez considérer si une nouvelle prestations d’assurance de l’employeur va changer votre couverture. Lorsque des personnes âgées de 65 ans ou plus sont couverts par l’assurance maladie collective parce qu’ils travaillent ou un conjoint travaille, le régime collectif paie généralement d’abord, avant que les prestations d’assurance-maladie entrent en jeu. Cela peut dépendre de la taille de l’entreprise pour laquelle vous travaillez.
Considérations d’épargne-retraite
Bien sûr, si vous avez moins de 70 ans et gagner un revenu, vous avez la possibilité de mettre une partie de côté dans un compte de retraite, comme un IRA ou 401 (k). Lorsque l’arrêt porte tournante à la retraite complète, vous pourriez avoir un peu plus d’économies d’attente là pour vous.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Une courte explication Comment commencer à faire de l’argent à partir des stocks
Si vous avez écouté les médias financiers ou la presse d’investissement, vous pourriez avoir l’impression erronée que l’argent de l’achat d’actions est une question de « picking » les bonnes actions, négociation rapidement, étant collé à un ensemble d’écran d’ordinateur ou de télévision, et les dépenses de votre jours obsédantes sur ce que le Dow Jones Industrial Average ou S & P 500 ont récemment. Rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité. Il est certainement pas la façon dont je gère mon propre portefeuille, ni les portefeuilles que nous contrôlons à la société de gestion d’actifs de ma famille.
En réalité, le secret de faire de l’argent de l’achat d’actions et d’investir dans des obligations a été résumée par le défunt père de la valeur d’investissement Benjamin Graham quand il écrit: « L’argent réel investissement devra être fait – comme la majeure partie a été le passé – pas d’achat et de vente, mais hors de la propriété et la détention de titres, de percevoir des intérêts et des dividendes, et bénéficiant de leur augmentation à long terme de la valeur « . Pour être plus précis, à titre d’investisseur dans des actions ordinaires dont vous avez besoin de se concentrer sur le rendement total et prendre une décision d’investir à long terme, ce qui signifie à un minimum absolu, en attendant de tenir chaque nouveau poste pendant cinq ans à condition que vous avez sélectionnées sociétés bien gérées avec une situation financière solide et une histoire des pratiques de gestion aux actionnaires.
Telle est la vraie richesse est ainsi construite sur le marché boursier pour l’extérieur, les investisseurs passifs. Voilà comment:
Concierges gagnant près de salaire minimum, comme Ronald Read, amassent plus de 8.000.000 $ dans leur portefeuille;
Un homme du nom de Lewis David Zagor, vivant dans un petit appartement à New York, a amassé 18.000.000 $;
Procureur Jack MacDonald a accumulé 188 000 000 $;
Agent retraite IRS Anne Scheiber a construit son portefeuille 22.000.000 $ (C’était en 1995 quand elle est morte compte de l’inflation, il est l’équivalent de 63.250.000 $ + au début de 2016.);
secrétaire retraité Grace Groner a construit son portefeuille d’actions 7.000.000 $;
Un producteur laitier près de Kansas City a accumulé des millions et des millions de dollars, que même ses enfants ne connaissais pas.
Même avec succès, les investisseurs de grande envergure tels que Warren Buffett et Charlie Munger a fait la majeure partie de leur argent sur les stocks et les entreprises qu’ils détenaient pour 25+, même 50, années.
Pourtant, de nombreux nouveaux investisseurs ne comprennent pas les mécanismes réels derrière l’argent de stocks; où la richesse provient en fait ou comment fonctionne l’ensemble du processus. Si vous avez passé beaucoup de temps sur le site, vous voyez que nous fournissons des ressources sur certains sujets assez avancés – l’analyse des états financiers, les ratios financiers, les stratégies d’impôt sur les gains en capital, pour ne citer que quelques-uns, mais cela est une chose importante à éclaircir alors prenez une tasse de café, installez-vous confortablement dans votre fauteuil de lecture préférée, et laissez-moi vous guider à travers une version simplifiée de la façon dont l’image entière va ensemble.
Faire de l’argent à partir de stocks commence par l’achat de propriété dans une véritable entreprise d’exploitation
Lorsque vous achetez une part de stock, vous achetez un morceau d’une entreprise. Imaginez que Harrison Fudge Company, une entreprise fictive, un chiffre d’affaires de 10.000.000 $ et un bénéfice net de 1.000.000 $.
Pour amasser des fonds pour l’expansion, les fondateurs de la société approché une banque d’investissement les avait vendre des actions au public dans un premier appel public ou introduction en bourse. Ils auraient pu dire: « D’accord, nous ne pensons pas que votre taux de croissance est grand donc nous allons prix cela pour que les futurs investisseurs gagneront 9% sur leur investissement, plus quelle que soit la croissance que vous générez … qui équivaut à environ 11.000.000 $ + valeur pour l’ensemble de l’entreprise (11 millions $ divisé par 1 million $ bénéfice net = 9% de retour sur investissement initial.) » maintenant, nous allons supposer que les fondateurs vendus complètement au lieu de l’émission d’actions au public
Les preneurs fermes auraient pu dire: « Vous savez, nous voulons que le stock à vendre pour 25 $ par action parce que cela semble abordable que nous allons couper la société en 440.000 morceaux ou d’actions (440.000 actions x 25 $ = 11000000 $.) Ce signifie que chaque « pièce » ou part des actions a droit à 2,72 $ du bénéfice (bénéfice 1.000.000 $ ÷ 440.000 actions en circulation = 2,72 $ par action). Ce chiffre est connu comme base par action (court pour le bénéfice par action.) En d’autres termes, lorsque vous achetez une part de Harrison Fudge Company, vous achetez le droit à vos bénéfices pro-rata.
Avez-vous été d’acquérir 100 actions pour $ 2.500 vous achèterez 272 $ de profit annuel plus quelle que soit la croissance future (ou les pertes), la société a généré. Si vous pensiez qu’une nouvelle direction pourrait provoquer des ventes de fudge à exploser afin que vos bénéfices au prorata seraient 5x plus élevée dans quelques années, alors ce serait un investissement extrêmement attractif.
Combien d’argent que vous faites de stocks dépendra de la direction et le conseil d’administration Allouer votre capital
Ce qui brouille la situation est que vous ne voyez pas en fait que 2,72 $ de profit qui vous appartient. Au lieu de cela, la direction et le conseil d’administration ont quelques options à leur disposition, qui détermineront le succès de vos avoirs dans une large mesure:
Il peut vous envoyer un dividende en espèces pour une partie ou la totalité de votre profit. Ceci est une façon de « remettre du capital aux actionnaires. » Vous pouvez soit utiliser cet argent pour acheter plus d’actions ou allez dépenser comme bon vous semble.
Elle peut racheter des actions sur le marché libre et de les détruire. Pour une bonne explication de la façon dont cela peut vous rendre très, très riche à long terme, lisez Stock Acheter Backs: The Golden Egg de la valeur actionnariale.
Il peut réinvestir les fonds dans la croissance future en construisant plus d’usines, magasins, embauche plus d’employés, de plus en plus la publicité, ou un certain nombre de dépenses en immobilisations supplémentaires qui devraient augmenter les profits. Parfois, cela peut inclure la recherche de fusions et acquisitions.
Il peut renforcer le bilan en réduisant la dette ou la construction des actifs liquides.
Ce qui est le mieux pour vous en tant que propriétaire? Cela dépend entièrement du taux de rendement de la gestion peut gagner en réinvestissant votre argent. Si vous avez une entreprise phénoménale – pensez Microsoft ou Wal-Mart dans les premiers jours où ils étaient tous deux une petite fraction de leur taille actuelle – versement de tout dividende en espèces est susceptible d’être une erreur parce que ces fonds pourraient être réinvestis à un taux élevé . Il y avait en fait fois au cours de la première décennie après Wal-Mart est devenue publique qu’il a gagné plus de 60% des capitaux propres des actionnaires. C’est incroyable. (Consultez DuPont déségrégation des RE pour un moyen simple de comprendre ce que cela signifie.) Ce genre de rendements généralement existent que dans les contes de fées encore, sous la direction de Sam Walton, le détaillant basé à Bentonville a été en mesure de le retirer et faire beaucoup d’associés, les conducteurs de camions et les actionnaires extérieurs riches dans le processus.
Berkshire Hathaway verse aucun dividende en espèces tandis que US Bancorp a décidé de revenir plus de 80% du capital aux actionnaires sous forme de dividendes et rachats d’actions chaque année. En dépit de ces différences, les deux ont le potentiel d’être très attractifs titres au bon prix (et surtout si vous faites attention au placement d’actifs) à condition qu’ils négocient à bon prix; par exemple, un rapport de PEG ajusté du dividende raisonnable. Personnellement, je possède ces deux entreprises au moment où cet article a été publié et je serais bouleversé si USB a commencé à suivre les mêmes pratiques d’allocation du capital que Berkshire parce qu’il n’a pas les mêmes possibilités dont elle dispose en raison de la interdiction en place pour les sociétés de portefeuille bancaires.
En fin de compte, l’argent que vous de vos stocks se résume à la main des composants de rendement total, y compris les gains en capital et les dividendes
Maintenant que vous voyez cela, il est facile de comprendre que votre richesse est construit principalement à partir de:
Une augmentation du cours de l’action. À long terme, cela est le résultat du marché valorisation des bénéfices accrus en raison de l’expansion dans les rachats d’entreprises ou des actions, qui font chaque action représentent une plus grande participation dans l’entreprise. En d’autres termes, si une entreprise avec un cours de 10 $ a augmenté de 20% depuis 10 ans grâce à une combinaison d’expansion et de rachats des actions, il devrait être près de 620 $ par action dans une décennie en raison de ces forces en supposant Wall Street maintient le même prix rapport -à-bénéfice.
Dividendes. Lorsque les gains sont payés à vous sous la forme de dividendes, vous recevez en fait l’argent au moyen d’un chèque par la poste, un dépôt direct dans votre compte de courtage, compte de chèques ou compte d’épargne, ou sous forme d’actions supplémentaires réinvesti en votre nom . Sinon, vous pouvez faire un don, dépenser, ou entasser ces dividendes en espèces.
De temps en temps, au cours des bulles de marché, vous pouvez avoir la possibilité de faire un profit en vendant à quelqu’un pour plus de la compagnie vaut la peine. À long terme, cependant, le rendement de l’investisseur sont inextricablement liés aux bénéfices sous-jacents générés par les activités des entreprises dont il est propriétaire.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il existe plusieurs théories sur la façon de répondre à cette question. Je recommande la marche à travers tous ces exercices, vous aurez une idée générale de savoir si oui ou non vous êtes sur la bonne voie.
Si vous exécutez à travers toutes ces règles-de-pouce, et la majorité vous donner un résultat pouce vers le haut (en disant que vous êtes sur la bonne voie), vous êtes probablement d’accord. Mais si plusieurs tests décisifs vous dire que vous n’êtes pas sur la bonne voie, il peut être un signe d’avertissement que vous devez augmenter vos cotisations de retraite.
Cela dit, nous allons jeter un coup d’oeil:
# 1: Pourcentage
La première règle de base est simple: vous enregistrez au moins 15% de chaque chèque de paie dans des comptes de retraite, comme un 401k, 403b ou IRA?
Rappelez-vous que les matchs employeur sont admissibles à ce total. Si votre employeur correspond à la première tranche de 5% de votre contribution, par exemple, vous pouvez économiser 10% de votre revenu, vos jetons employeur dans un autre 5%, et vous économisez un total de 15%.
# 2: Remplacer 70 à 85 pour cent
Une règle de pouce populaire est que vous devriez être en mesure de remplacer 70 à 85 pour cent de votre revenu actuel à la retraite. Si vous et votre conjoint gagnez 100 000 $ combinés, par exemple, vous devez générer 70 000 $ à 85 000 $ par année à la retraite.
Certes, ceci est une règle erronée de pouce, car il repose sur l’hypothèse que vos dépenses (dépenses) sont étroitement corrélés à votre revenu. (La prémisse est que vous tacite vous dépensez plus de ce que vous faites).
Je recommande de modifier cette tactique, en scrutant vos dépenses courantes.
Ce qui nous amène à l’astuce suivante …
# 3: Estimation par vos dépenses actuelles
Une autre façon d’aborder ceci: estimer combien d’argent vous aurez besoin à la retraite.
Commencez par regarder vos dépenses actuelles. Ceci est une bonne approximation de combien d’argent (en dollars ajustés de l’inflation), vous aurez envie de passer à la retraite.
Oui, vous avez des dépenses aujourd’hui que vous n’aurez pas à la retraite, comme votre prêt hypothécaire. (Idéalement qui sera payé au moment où vous prenez votre retraite). Mais vous aurez également les coûts de retraite que vous ne portez pas aujourd’hui, comme certains hors-poche santé et à la fin de vie des coûts de soins. Et idéalement, vous voyagerez aussi plus, profiter de plus de passe-temps, et offrez-vous un peu.
Par conséquent, vous pouvez budget pour la retraite par vous passerez en supposant à peu près le même montant que vous dépensez maintenant.
Marchons par exemple, pour illustrer cela. Supposons que vous et votre conjoint dépensent actuellement 60 000 $ par année (quel que soit votre revenu), et que vous aimeriez vivre sur un budget de 60 000 $ par année pendant la retraite.
L’étape suivante consiste à regarder vos gains attendus de sécurité sociale, que vous pouvez obtenir à partir du site Web d’administration de la sécurité sociale. Cette agence va vous montrer combien d’argent vous êtes sur la bonne voie pour recevoir. Vous pouvez également utiliser l’outil de prévision sur le site SSA si vous ne pouvez pas vous connecter à votre compte personnel.
Supposons que vous êtes apprêté pour obtenir 20 000 $ par année de l’Afrique subsaharienne. Cela signifie que vous aurez besoin d’un portefeuille de retraite qui peut créer l’autre 40 000 $ par année (pour atteindre un total 60 000 $).
Pour générer 40 000 $ par année, vous aurez besoin d’au moins 1 million $ dans votre portefeuille.
Cela vous permet de retirer le portefeuille à un taux de 4 pour cent par an, ce qui est généralement considéré comme un taux de retrait en toute sécurité.
Parfait. Maintenant, vous savez que votre objectif cible.
Utilisez une calculatrice de retraite en ligne pour voir si vos contributions actuelles vous mettent sur la bonne voie pour construire un portefeuille de 1 million $. Si ce n’est pas, alors vous aurez besoin d’investir davantage dans vos comptes de retraite.
(Si vous économisez 2500 $ par mois, par exemple, dans un compte à impôt différé qui croît à un taux annualisé de 7 pour cent, vous serez millionnaire en 17 ans. Si vous ne pouvez économiser 400 $ par mois, il vous faudra 39 ans pour créer ce million.)
Dernières pensées
Épargnez-vous suffisamment pour la retraite? Si vous mettre de côté au moins 15 pour cent de votre revenu, alors la réponse à court et facile est oui.
Mais pour avoir une idée de si oui ou non vous économiser assez, estimer vos coûts à la retraite plus complète, puis faire une idée de la façon dont doivent être générés à partir de votre portefeuille d’investissement une grande partie de ces coûts. Ensuite, regardez simplement si oui ou non vos contributions vous mettent sur la bonne voie pour générer cet argent de votre portefeuille.
Si vous craignez que vous n’êtes pas épargner suffisamment, ça fait mal de ne jamais augmenter vos contributions un peu. Si rien d’autre, les économies supplémentaires vous donnera une tranquillité d’esprit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Votre valeur nette peut être un outil extrêmement utile pour mesurer votre situation économique et financière globale des progrès d’année en année. Votre valeur nette est essentiellement un grand total de tous vos actifs moins votre passif. En d’autres termes, votre valeur nette est le chiffre que vous obtenez lorsque vous ajoutez tout ce que vous possédez de la valeur de votre maison à l’argent dans votre compte bancaire, puis soustraire que la valeur de toutes vos dettes qui peuvent inclure une hypothèque, voiture ou les prêts étudiants, ou même les soldes de carte de crédit.
La théorie derrière Le calcul de la valeur nette
En théorie, votre valeur nette est la valeur en espèces que vous auriez si vous deviez vendre tout ce que vous possédez et payé la totalité de vos dettes. Dans certains cas, ce nombre est en fait négatif, ce qui signifie que vous possédez plus de dettes que d’actifs. Bien que ce n’est pas une situation idéale, il est très fréquent que les gens juste en dehors du collège ou de commencer leur carrière. Dans ce cas, votre valeur nette est une mesure de combien la dette vous encore devoir si vous avez vidé vos comptes bancaires et vendu tout ce que vous possédez pour mettre vers votre dette. Bien que ni est un scénario réaliste, quelles sont vos mesures de valeur nette est plus importante que les hypothèses (généralement irréalistes) qui sont faits pour arriver à ce nombre.
En fait, en ce qui concerne votre santé financière, pour ainsi dire, il n’y a pas de numéro de valeur nette magie omniprésente, vous devriez efforcez, mais vous devez utiliser votre valeur nette pour suivre vos progrès d’une année à l’autre et de voir, espérons-il améliorer et se développer.
Comment calculer votre valeur nette
Le calcul de votre valeur nette peut être un processus simple, mais il faut que vous vous réunissez toutes les informations entourant vos actifs et passifs courants. La plupart des planificateurs financiers recommandent que leurs clients gardent un dossier sécurisé avec des informations sur l’ensemble des actifs et passifs financiers à être mis à jour au moins une fois par an.
La collecte et l’organisation de ces informations peut être un peu une corvée au début, mais assure que vous (et toute autre personne qui pourrait avoir besoin comme votre conjoint ou conseiller financier) ont accès à l’information en cas de besoin. Bien qu’un tel dossier peut être transformé en beaucoup plus, le calcul de votre valeur nette ne nécessite que l’information financière de base en ce qui concerne les choses que vous possédez et la dette que vous devez. Voici comment commencer:
Calculez vos actifs
Commencez par la liste de vos actifs les plus importants. Pour la plupart des gens, cela pourrait inclure la valeur de leur maison, des biens immobiliers ou des véhicules comme des voitures ou des bateaux personnels. Dans le cas d’un propriétaire d’entreprise, cette liste comprendrait également la valeur de leur entreprise, qui a son propre calcul plus complexe. Assurez-vous d’utiliser des estimations précises des valeurs du marché en dollars courants.
Ensuite, vous aurez envie de recueillir vos dernières déclarations pour vos actifs plus liquides. Ces actifs comprennent les comptes de chèques et d’épargne, l’argent, des CD ou d’autres investissements tels que les comptes de courtage ou les comptes de retraite.
Enfin, envisager d’inscrire d’autres objets personnels qui peuvent être utiles. Celles-ci pourraient inclure des bijoux précieux, des collections de pièces de monnaie, instruments de musique, etc. Vous n’avez pas besoin de détailler tout, mais vous pouvez essayer de lister les éléments qui sont une valeur de 500 $ ou plus.
Maintenant, prenez tous les biens que vous avez énumérés dans les trois premières étapes et les additionner. Ce nombre représente votre actif total.
Calculez votre passif
Encore une fois, commencez par les principaux engagements en cours tels que le solde de vos prêts hypothécaires ou de voiture. La liste de ces prêts et leurs soldes courants la plupart.
Ensuite, la liste de tous vos engagements personnels tels que le solde de vos cartes de crédit, prêts étudiants, ou toute autre dette que vous pourriez devoir.
Maintenant, ajoutez les soldes sur tous les engagements que vous avez énumérés ci-dessus. Ce nombre représente votre passif total.
Calculez votre valeur nette
Pour calculer votre valeur nette, il suffit de soustraire le passif total de l’actif total. Pour cet exercice, peu importe la taille ou petit nombre. Peu importe pas nécessairement si le nombre est négatif. Votre valeur nette est juste un point de départ pour avoir quelque chose à comparer à l’avenir.
Répétez ce processus une fois par an et de le comparer avec le numéro de l’année précédente. En comparant les deux, vous pouvez déterminer si vous faites des progrès ou d’obtenir davantage de retard sur vos objectifs.
Plus de conseils Net Worth:
Soyez prudent avec les estimations, en particulier avec les valeurs de la maison et de véhicules. Gonfler la valeur des actifs importants peut bien paraître sur le papier, mais ne peut pas peindre une image précise de votre valeur nette.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Certains signes avant-coureurs d’un stock pourrait Échangerez territoire dangereux
Au fil des ans, de nombreux investisseurs me demandent comment dire quand un titre est surévalué. Il est une question importante, et que je veux prendre le temps d’explorer en profondeur, mais avant d’entrer dans cela, il est nécessaire pour moi de jeter quelques bases philosophiques afin de comprendre le cadre dans lequel je considère la répartition du capital, le portefeuille d’investissement la construction et le risque d’évaluation. De cette façon, nous pouvons minimiser les malentendus et vous pouvez mieux évaluer où je viens en discuter de ce sujet; les raisons pour lesquelles je crois ce que je crois.
Une philosophie d’allocation du capital
Permettez-moi de commencer par l’explication technique: D’abord et avant tout, je suis un investisseur de valeur. Cela signifie que j’aborde le monde différemment que la majorité des investisseurs et des gens qui travaillent à Wall Street. Je crois que l’investissement est le processus d’achat des bénéfices. Mon travail en tant qu’investisseur est de construire une collection d’actifs génératrices de trésorerie qui produisent des sommes toujours plus de revenus des propriétaires de surplus (une forme modifiée de cash-flow libre), de sorte que mes augmentations annuelles de revenu passif au fil du temps, de préférence à un taux nettement plus élevé que le taux d’inflation. De plus, je me concentre sur les taux ajustés en fonction du risque de rendement. C’est, je passe beaucoup de temps à penser à la sécurité de la relation risque / rendement entre un actif et sa valorisation et suis avant tout soucieux d’éviter ce qui est connu comme la dépréciation du capital permanent. A titre d’illustration, toutes choses égales, je serais heureux de prendre un taux de 10% stable de rendement sur un stock de premier ordre de haute qualité qui a une probabilité extrêmement faible de la faillite, que je pourrais un jour cadeau à mes futurs enfants et petits-enfants à travers étagé échappatoire base -up (au moins sur la partie ci-dessous l’exemption de taxe foncière), que moi un taux de 20% de rendement sur les actions ordinaires dans une compagnie aérienne régionale.
Bien que ce dernier peut être un commerce très rentable, ce n’est pas ce que je fais. Il faut une marge extraordinaire de sécurité pour moi d’être tenté dans ces positions et, même alors, ils sont un pourcentage relativement faible du capital parce que je suis conscient du fait que, même si tout le reste est parfait, un seul événement non lié, comme un 11 Septembre peut entraîner la faillite quasi instantanée de l’exploitation.
Je travaille très dur pour construire la richesse tôt dans la vie et n’a aucun intérêt à le voir anéanti pour que j’ai un peu plus que ce que je fais déjà.
Maintenant, permettez-moi de fournir l’explication des laïcs: Mon travail consiste à s’asseoir à mon bureau toute la journée et penser à des choses intelligentes à faire. En utilisant mes deux seaux – temps et d’argent – Je regarde le travail et essayer de penser à des façons que je peux investir ces ressources afin qu’ils produisent un autre flux de rente pour moi et ma famille pour recueillir; une autre rivière d’argent venant en 24 heures par jour, 7 jours par semaine, 365 jours par an, en arrivant que nous soyons éveillés ou endormis, dans les bons moments et dans les mauvais moments, peu importe le climat politique, économique ou culturelle. Je prends alors ces cours d’eau et les déployer sur de nouveaux flux. Laver rinser. Répéter. Il est l’approche qui est responsable de mon succès dans la vie et m’a permis de jouir d’une indépendance financière; m’a donné la liberté de se concentrer sur ce que je voulais faire, quand je voulais le faire, sans jamais avoir à répondre à quelqu’un d’autre, comme un étudiant quand mon mari et moi étions gagnent six chiffres de projets parallèles en dépit d’être plein étudiants -time.
Cela signifie que je suis toujours à la recherche autour des cours d’eau de rente que je peux créer, acquérir, parfait, ou la capture.
Je ne me soucie pas particulièrement si un nouveau dollar de cash-flow libre provient de biens immobiliers ou des actions, des obligations ou des droits d’auteur, des brevets ou des marques, de conseil ou d’arbitrage. En combinant l’accent sur les coûts raisonnables, l’efficacité fiscale (par l’utilisation de choses comme très passif, des périodes de détention à long terme et des stratégies de placement des actifs), la prévention des pertes (par opposition aux fluctuations des cours du marché, ce qui ne me dérange pas du tout à condition que la tenue sous-jacente est un rendement satisfaisant), et, dans une certaine mesure, des considérations personnelles, éthiques ou morales, je me contente de prendre des décisions qui, je crois, en moyenne, entraîner un sens, et matériel, augmentation de la valeur actuelle nette de mes revenus futurs. Cela me permet, dans beaucoup de façons, se détacher presque complètement du monde trépidant de la finance.
Je suis tellement conservateur que j’ai même ma famille détiennent leurs titres dans les comptes en espèces uniquement, refusant d’ouvrir des comptes de marge en raison du risque de réhypothécation.
En d’autres termes, les actions, les obligations, les fonds communs de placement, de l’immobilier, les entreprises privées, propriété intellectuelle … ils sont tous les moyens tout à une fin. L’objectif, l’objectif est d’augmenter le pouvoir d’achat réel, après impôts, après l’inflation des flux de trésorerie, qui apparaît dans nos comptes afin qu’il se développe au fil des décennies. Le reste est en grande partie du bruit. Je ne suis pas entichée de toute catégorie d’actifs. Ils ne sont que des outils pour me donner ce que je veux.
Pourquoi surévaluations présente un tel problème
Quand vous comprenez que c’est la lentille à travers laquelle je considère l’ investissement, il devrait être évident que cette importance de la surévaluation. Si l’ investissement est le processus d’achat des profits, comme je le maintiens est, il est une vérité mathématique évident que le prix que vous payez pour chaque dollar de revenu est le principal déterminant à la fois le rendement total et le taux de croissance annuel composé que vous aimez .
Autrement dit, le prix est primordial. Si vous payez 2x pour les mêmes flux de trésorerie de la valeur actualisée nette, votre rendement sera 50% de ce que vous auriez gagné si vous aviez payé 1x, à la place. Prix ne peut pas être séparé de la question de l’investissement tel qu’il existe dans le monde réel. Une fois que vous avez verrouillé dans le prix, les dés sont jetés. Pour emprunter un vieux dicton de détail qui est parfois utilisé dans les milieux d’investissement de valeur, « bien acheté est bien vendu ». Si vous faites l’acquisition des actifs qui sont vendus à la perfection, il est intrinsèquement plus de risques dans votre portefeuille, car vous avez besoin d’aller tout droit pour profiter d’un rendement acceptable. . (Une autre façon de penser est venu de Benjamin Graham, le père de l’investissement de valeur Graham a été un grand promoteur que les investisseurs se demandent – et je paraphrase ici – « à quel prix et à quelles conditions? » Chaque fois qu’ils exposent l’argent. Les deux sont importants. ne peut être ignoré.)
Tout cela étant dit, passons au cœur de la question: Comment pouvez – vous dire si un stock est surévalué? Voici une poignée de signaux utiles qui peuvent indiquer un examen plus approfondi est justifié. Bien sûr, vous n’êtes pas allez être en mesure d’échapper à la nécessité de plonger dans le rapport annuel, le dépôt de 10 K, compte de résultat, le bilan, et d’ autres informations , mais ils font pour une bonne première passe test à l’ aide des informations facilement accessibles . De plus, un stock surévalué peut toujours devenir encore plus surévalué. Regardez la bulle dot-com des années 1990 comme une parfaite illustration. Si vous passez sur une opportunité d’investissement , car il est un risque stupide et de vous retrouver misérable parce qu’il est allé un autre 100%, 200% ou (dans le cas du point-com bulle), 1000%, vous n’êtes pas adapté à longue -terme, discipliné investissement. Vous êtes un désavantage énorme et peut même envisager d’ éviter les stocks tout à fait. Sur une note connexe, ceci est une raison pour éviter les ruptures court – circuiter. Parfois, les entreprises qui sont destinés à finir la faillite par se comporter d’une manière qui, à court terme, peut vous emmènerai – vous en faillite ou, à tout le moins, subir une perte financière personnelle catastrophique comme celui subi par Joe Campbell quand il a perdu 144,405.31 $ en un clin d’œil.
Un stock peut être surévalué si:
1. Le PEG ou un dividende ajusté PEG Ratio dépasser 2
Ce sont deux de ces rapides et sale, les calculs back-of-the-enveloppe qui peut être utile dans la plupart des situations, mais ils ont presque toujours une rare exception qui apparaît de temps en temps. Tout d’ abord, regardez la croissance prévue après impôts des bénéfices par action diluée, au cours des quelques années à venir. Ensuite, regardez le ratio prix-bénéfice sur le stock. L’ utilisation de ces deux chiffres, vous pouvez calculer quelque chose connu sous le nom ratio PEG . Si le stock verse un dividende, vous pouvez utiliser le ratio PEG-dividende ajusté.
Le seuil supérieur absolu que la plupart des gens devraient considérer est un rapport de 2. Dans ce cas, plus le nombre le mieux, avec quoi que ce soit à 1 ou moins considéré comme une bonne affaire. Encore une fois, des exceptions peuvent exister – un investisseur réussi avec beaucoup d’expérience peut repérer un redressement dans une activité cyclique et décider des gains projections sont trop conservatrices de sorte que la situation est beaucoup plus rose qu’il n’y paraît au premier coup d’œil – mais pour le nouvel investisseur, ce général règle pourrait protéger contre un grand nombre de pertes inutiles.
2. Le taux de rendement est dans le plus bas 20% de sa gamme historique à long terme
À moins d’une entreprise ou d’un secteur ou de l’industrie traverse une période de profonds changements soit dans son modèle d’affaires ou les forces économiques fondamentaux au travail, le moteur opérationnel de base de l’entreprise va présenter un certain degré de stabilité dans le temps en termes de comportement au sein de une gamme assez raisonnable des résultats dans certaines conditions. Autrement dit, le marché boursier pourrait être volatile, mais l’expérience de fonctionnement réel de la plupart des entreprises, au cours de la plupart des périodes, est beaucoup plus stable, au moins aussi mesuré sur les cycles économiques entiers à la valeur du stock va être.
Ceci peut être utilisé à l’avantage de l’investisseur. Prenez une entreprise comme Chevron. En regardant en arrière à travers l’ histoire, en tout temps le rendement du dividende de Chevron a été inférieur à 2,00%, les investisseurs devraient avoir fait preuve de prudence que l’entreprise était surévalué. De même, chaque fois qu’il approchait du 3,50% à 4,00% plage, il justifie un autre regard sur elle était sous – évalué. Le rendement du dividende, autrement dit, a servi de signal de . Il était un moyen pour les investisseurs moins expérimentés environ au cours par rapport aux bénéfices des entreprises, dépouillant beaucoup de faux – fuyants qui peuvent survenir lorsque le traitement avec les normes définies par les PCGR.
Une façon vous pouvez faire est de tracer les rendements des dividendes historiques d’une entreprise au cours des décennies, puis diviser le graphique en 5 distributions égales. Chaque fois que le rendement du dividende est inférieur au quintile inférieur, méfiez-vous.
Comme avec les autres méthodes, celle-ci n’est pas parfait. Les entreprises qui réussissent courent soudainement des problèmes et échouent; mauvaises entreprises se tournent autour et monter en flèche. En moyenne, bien que, lorsqu’il est suivi d’un investisseur prudent dans le cadre d’un portefeuille bien géré de haute qualité, de premier ordre, les stocks qui versent des dividendes, cette approche a généré de très bons résultats, à travers épais et mince, le boom et le buste, la guerre et paix. En fait, j’irais jusqu’à dire qu’il est l’approche unique mieux stéréotypée en termes de résultats concrets sur de longues périodes de temps que j’ai jamais rencontré. Le secret est qu’il oblige les investisseurs à se comporter d’une manière mécanique semblable au coût moyen du dollar en moyenne des fonds indiciels ne. Par le passé, il a également conduit à beaucoup plus faible chiffre d’affaires. Une plus grande passivité signifie une meilleure efficacité fiscale et à moindre coût dû en grande partie au profit de tirer parti des impôts différés.
3. Il est dans une industrie Cyclique et les profits sont à des sommets inégalés
Il existe certains types d’entreprises, comme les constructeurs d’habitations, les constructeurs automobiles et les aciéries, qui ont des caractéristiques uniques. Ces entreprises subissent de fortes baisses de profits pendant les périodes de déclin économique et de grands pics des bénéfices en période d’expansion économique. Lorsque ce dernier arrive, certains investisseurs sont attirés par ce qui semble être revenu à croissance rapide, à faible p / e rapports, et, dans certains cas, les dividendes gras.
Ces situations sont connues comme des pièges à valeur. Ils sont réels. Ils sont dangereux. Ils apparaissent à la fin de la queue des cycles d’expansion économique et la génération après génération, les investisseurs inexpérimentés ensnare. Les allocataires de capitaux sages, expérimentés savent que les ratios cours-bénéfice de ces entreprises sont beaucoup, beaucoup plus élevé que ce qu’ils apparaissent.
4. Le gain de rendement est inférieur à 1/2 le rendement des obligations du Trésor à 30 ans
Ceci est l’un de mes tests préférés pour un stock surévalué. En fait, lorsqu’il est suivi dans un portefeuille largement diversifié, il aurait pu vous causer de manquer deux grandes opportunités mais, sur le solde, il a donné lieu à des résultats fantastiques car il est presque un moyen infaillible pour éviter de payer trop cher pour une propriété pieu. Quelqu’un qui a utilisé ce test aurait navigué à travers la bulle 1999-2000 dans des actions qu’ils auraient évité de grandes entreprises telles que le commerce Wal-Mart ou Coca-Cola pour un 50x absurde gains!
Le calcul est simple:
30 ans Rendement Treasury Bond ÷ 2 ——— (divisé par) ——— Résultat dilué par action
Par exemple, si une entreprise gagne 1,00 $ par action du BPA dilué, et 30 ans des rendements obligataires du Trésor sont 5,00%, le test échouerait si vous avez payé 40,00 $ ou plus par action. Cela devrait envoyer un grand drapeau rouge que vous pourriez être le jeu, ne pas investir, ou que vos hypothèses de rendement sont extrêmement optimistes. Dans de rares cas, cela pourrait être justifié, mais il est quelque chose qui est certainement hors de la norme.
Chaque fois que le rendement des obligations du Trésor dépasse le ratio bénéfice de 3 à 1, pour exécuter les collines. Il est arrivé seulement quelques fois tous les deux ans, mais il est presque jamais une bonne chose. Si cela arrive aux stocks assez, le marché boursier dans son ensemble sera probablement très élevé par rapport au produit national brut ou PNB, ce qui est un grand signe d’avertissement que les valorisations sont devenues détachés de la réalité économique sous-jacente. Bien sûr, vous devez ajuster les cycles économiques; par exemple, au cours de 2001 après le 11-Septembre récession, vous avez eu beaucoup d’entreprises autrement merveilleux avec d’énormes radiations ponctuelles qui ont entraîné des revenus sévèrement déprimés et massivement élevé p / e rapports. Les entreprises elles-mêmes redressés au cours des années qui ont suivi parce qu’aucun dommage permanent n’a été fait pour leurs activités de base dans la plupart des cas.
Retour en 2010, je l’ai écrit un morceau sur mon blog personnel qui traitait de cette méthode d’évaluation particulière. Il a été appelé, assez simplement: « Vous devez vous concentrer sur les paramètres d’évaluation du marché boursier! ». Les gens ne sont pas, cependant. Ils pensent des stocks non comme les actifs générateurs de trésorerie, ils sont (même si un stock ne paie pas de dividendes, tant que la participation de la propriété que vous détenez génère des gains de épair, cette valeur va trouver son chemin de retour à vous, la plupart des probablement sous la forme d’un cours de bourse plus élevé au fil du temps résultant des gains en capital), mais comme des billets de loterie magiques, dont le comportement est aussi mystérieux que les grondements de l’oracle de Delphes. Pour couvrir le terrain que nous avons déjà marché ensemble dans cet article, il est un non-sens. Il est juste l’argent. Vous êtes après l’argent. Vous achetez un flux de factures de dollars actuels et futurs. C’est tout. Telle est la ligne de fond. Vous voulez le plus sûr, le plus haut retour, la collecte ajusté au risque des actifs générateurs de trésorerie, vous pouvez mettre ensemble avec votre temps et d’argent. Toutes ces autres choses est une distraction.
Que doit faire un investisseur faire quand il ou elle possède une surévalués Stock?
Après avoir dit tout cela, il est important de comprendre la distinction entre le refus d’acheter un stock qui est surévalué et en refusant de vendre un stock qui vous arrive à tenir qui a temporairement obtenu avant lui-même. Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles un investisseur intelligent peut pas vendre un stock surévalué qui est dans son portefeuille, dont beaucoup impliquent des décisions ponctuelles du commerce au sujet des coûts d’opportunité et de la réglementation fiscale. Cela dit, il est une chose de tenir quelque chose qui aurait pu manquer 25% d’avance sur la figure de votre valeur intrinsèque estimation prudente et une autre tout à fait si vous êtes assis au sommet de la folie complète comparable à ce que les investisseurs ont à certains moments dans le passé.
Un danger majeur que je vois pour de nouveaux investisseurs est une tendance au commerce. Lorsque vous êtes propriétaire d’une grande entreprise, qui possède probablement un rendement élevé des capitaux propres, rendement élevé des actifs, et / ou retour sur capitaux employés pour les raisons que vous avez appris dans la répartition RE modèle DuPont, la valeur intrinsèque est susceptible de croître au fil du temps . Il est souvent une horrible erreur de se séparer de la propriété de l’entreprise que vous détenez parce qu’il aurait peut-être obtenu un peu cher de temps en temps. Jetez un oeil à la rentabilité des deux entreprises, Coca-Cola et PepsiCo, au cours de ma vie. Même lorsque le prix des actions a en avance sur lui-même, vous auriez été rempli avec regret vous aviez abandonné votre jeu, renoncer pour quelques centimes de dollars.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ce que vous pouvez faire pour augmenter les chances de vivre une retraite confortable
Beaucoup de gens commencent seulement investir parce qu’ils pensent avant la retraite. Ce n’est pas qu’ils désirent aujourd’hui un revenu passif, mais plutôt, ils prévoient continuer à travailler tout au long de leur carrière et veulent se assurer quand ils ne peuvent plus apparaître au bureau ou percez un temps d’horloge. , Ils auront jamais aussi à se soucier de mettre de la nourriture sur la table, être en mesure de payer les médicaments sur ordonnance, avoir un endroit pour vivre, ou d’être en mesure de payer pour les choses qui offrent à la fois de divertissement et de plaisir dans leur vie.
Un exemple fantastique de ce qui est possible quand vous pensez à long terme et d’organiser vos affaires financières est à bon escient Anne Scheiber, l’agent de l’IRS à la retraite qui a amassé une fortune qui, en dollars de 2016 corrigés de l’inflation, serait une valeur de 34.380.000 $ au pouvoir d’achat moderne (à moment où elle est morte en 1995, la valeur marchande a dépassé 22.000.000 $). Elle l’a fait partir avec seulement une petite quantité d’épargne et une pension modeste, la construction de chaque poste dans son portefeuille du petit appartement à New York qu’elle a appelé la maison. Vous pouvez lire au sujet de la fortune Anne Scheiber dans cette étude de cas, et à faire tomber quelques-unes des leçons que nous pouvons apprendre de son comportement. Un autre exemple est Ronald janitor Read, qui a gagné près de travail de salaire minimum chez Sears. Quand il est mort, il a été découvert qu’il avait discrètement accumulé plus de 8.000.000 $ en actions blue-chip. Son revenu de dividendes était dans les six chiffres par an. La liste est longue et, mais le point est ces gens ne sont pas nécessairement exceptionnel en termes d’intelligence ou le nombre d’heures de travail.
Au contraire, ils ont profité de la puissance de la, se sont donné une longue de laisser fructifier leur argent, axées sur la réduction des risques, et ont compris que, en fin de compte, une part d’actions est rien de plus, rien de moins, qu’une participation dans une véritable entreprise d’exploitation; que quand il vient à l’acquisition de stocks, votre travail consiste essentiellement à acheter des bénéfices.
Si vous voulez à la retraite Rich, vous devez comprendre que le temps est de l’argent
La clé la plus importante à prendre sa retraite riche est de commencer à investir le plus tôt possible et, de vivre aussi longtemps que possible. De nombreux travailleurs, à court d’argent ou toisant un achat important, disent eux-mêmes qu’ils peuvent rattraper le temps perdu en faisant des contributions plus élevées dans les années à venir. Malheureusement, l’argent ne fonctionne pas de cette façon. Merci à la puissance de l’intérêt composé, aujourd’hui investi de l’argent a un impact disproportionné sur votre niveau de richesse à la retraite.
Pour mettre les choses en perspective, envisager deux scénarios possibles; à la fois assumer notre investisseur hypothétique prend sa retraite à 65 ans et a connu un taux de rendement annuel composé de 10%, ce qui est généralement considéré comme ordinaire et satisfaisante pour les actions sur de longues périodes de temps.
John est de 40 ans et investit 20 000 $ par année pour la retraite. Charlotte a 21 ans et investit 5 000 $ par année pour la retraite. Au moment où chacune de ces personnes prennent leur retraite, ils ont investi 400 000 $ et 220 000 $ respectivement. Cependant, en raison de la puissance de l’intérêt composé, John se retirerait avec la moitié de l’argent que Charlotte en dépit d’investir deux fois plus! (John prendrait sa retraite avec 1.970.000 $, Charlotte avec 3,26 millions $).
La morale de l’histoire? Cesser de voler votre avenir à payer pour aujourd’hui.
Augmentez vos chances de prendre sa retraite riche par plafonnait la contribution IRA annuelle limite
En ce qui concerne les limites de contribution de l’IRA, la devise de l’Oncle Sam semble être « l’utiliser ou le perdre ». Les travailleurs qui n’ont pas apporté la contribution maximale permise à leur IRA traditionnel ou Roth à la date limite sont à plat de chance à moins qu’ils sont au milieu de la cinquantaine et se qualifier pour quelque chose de connu comme une contribution de rattrapage.
Pourquoi les IRA un gros problème? Ils vous permettent de profiter soit une croissance à imposition différée ou en franchise d’impôt, selon le type de l’IRA que vous utilisez. Cela, à son tour, vous permet d’utiliser des stratégies telles que le placement des actifs. Par exemple, un Roth IRA est le plus proche d’un abri fiscal parfait comme cela existe aux États-Unis. Tant que vous suivez les règles et ne faites rien trop hors de l’ordinaire, vous pouvez effectivement éviter de payer des impôts sur vos gains en capital ou des dividendes pour la vie.
Tout aussi important, IRA ont différents types de niveaux de protection des actifs. Un Roth IRA, à titre d’illustration, est généralement protégé contre les créanciers pour des montants pouvant aller jusqu’à environ 1,25 million $ (le montant est ajusté pour l’inflation et les changements au fil du temps alors assurez-vous de vérifier les tables les plus récentes) en cas d’une faillite, avec seulement quelques types de passifs pouvant envahir la protection, y compris les privilèges fiscaux et les règlements de divorce. D’autres types d’IRA ont aucune limite quant au montant de la protection de la faillite qu’ils offrent.
Profitez pleinement de l’appariement de l’employeur sur votre 401 (k)
De nombreuses entreprises correspondront une partie importante de vos revenus sur la base des cotisations que vous apportez à votre régime 401 (k). Si vous êtes assez chanceux pour travailler pour une entreprise, et des millions d’Américains, profiter au maximum! Si vous ne le faites pas, vous marchez loin de l’argent gratuit. Même si tout ce que vous faites est d’avoir vos 401 (k) des contributions stationnées en trésorerie et équivalents de trésorerie, il est souvent un instant, pratiquement sans risque de 50% à 100% ou plus de retour.
Ne pas encaisser de votre régime de retraite lorsque vous changez d’emploi – Utilisez un Rollover IRA pour éviter des pénalités de retrait précoce et taxes
Si vous êtes comme le travailleur américain moyen, les chances sont que vous allez assez importante pour changer d’emploi à un moment donné au cours de votre carrière. Lorsque cela se produit, la chose la plus stupide que vous pourriez faire dans la plupart des cas est d’encaisser vos placements de retraite.
Au lieu de cela, rouler sur le produit dans un retournement IRA ou d’un plan 401k de votre nouvel employeur. En plus d’éviter les taxes importantes et des pénalités de retrait anticipé que vous pourriez autrement encourue, vous serez en mesure de garder votre argent travailler pour vous en franchise d’impôt ou un report d’impôt, ce qui en fait beaucoup plus probable que vous allez atteindre la retraite plus argent que vous auriez autrement eu. Étant donné assez de temps – vous avez vu déjà le pouvoir quelques décennies peuvent avoir sur des quantités apparemment peu d’argent – cela pourrait signifier la différence entre Tahiti et vacances à devoir prendre un emploi à temps partiel pour compléter vos revenus.
Utilisez vos fonds excédentaires pour acquérir des actifs productifs et assujetti à une obligation
En fin de compte, pour la plupart des gens, la meilleure façon de devenir riche en retraite est de mettre la main sur la propriété des actifs productifs, en particulier des participations dans d’excellentes entreprises. Une entreprise vraiment remarquable, acheté à un prix intelligent, peut faire des miracles de façon très peu de gens semblent comprendre. Le grand public se concentre bêtement sur la valeur du marché à court terme – je définis en général quoi que ce soit moins de cinq ans étant à court terme – et, dans le processus, manque la forêt pour les arbres.
Regardez une entreprise comme Hershey. Un exemple de la façon dont la valeur intrinsèque peut dévier de cotation du marché est l’expérience d’un propriétaire qui a tenu entre 2005 et 2009 lorsque le stock a perdu 50% de sa valeur, la baisse lentement en dépit des bénéfices étant bien, augmentation des dividendes, et le ratio p / e , le rapport du PEG, et dividende ajusté rapport de PEG étant tous bien. Vous auriez été un fou de le vendre ou même perdre de sommeil un moment au-dessus. La part de marché de l’entreprise est extraordinaire. Ses rendements sur le capital tangible sont à couper le souffle.
C’est une entreprise qui a été autour depuis plus d’un siècle. Il a navigué à travers la Grande Dépression, qui a été la pire catastrophe économique depuis 600 ans. Il fait par la crise 1973-1974. Il a survécu à la bulle dot-com. Il a continué à aller lors de l’effondrement 2007-2009. Aujourd’hui, l’entreprise a annoncé son dividende trimestriel consécutif 346e; une chaîne ininterrompue de chèques envoyés aux propriétaires remontant les générations. Tout le monde a su fantastique cette entreprise est, mais peu de gens font réellement quelque chose.
Considérez ceci: Imaginez qu’il est en retard Hershey 1982. est la plus grande compagnie de chocolat dans le pays; un nom pratiquement tous les citoyens, jeunes et vieux, sait. Vous vous décidez que vous voulez acheter 100 000 $ la valeur de la propriété. Il est le bluest des blue chips. Il a un bilan solide. Il est juste ce que vous voulez dans vos comptes de courtage et de fiducie funds.This est pas exactement une proposition radicale par tout moyen. Que serait-il arrivé?
En mai 2016, vous seriez assis quelque part autour de 49,739 actions du d’une valeur marchande de 4,582,951.46 $ plus vous auriez recueilli 1,174,337.79 $ en dividendes en espèces le long du chemin pour un grand total de 5,757,289.25 $. Cela suppose que vous ne réinvestissait aucun de ces dividendes, soit, et que vous jamais acheté une autre part pour le reste de votre vie!
Et pourtant, combien de personnes connaissez-vous des actions de Hershey? Combien de personnes autour de vous ont des parts de celui-ci nichés dans leurs comptes?
Dans ma famille, ce comportement fait maintenant partie de la façon dont nous fonctionnons. Pour Noël, mon mari et moi avons donné des actions de Hershey aux membres les plus jeunes des deux côtés de l’arbre généalogique. Nous avons dans notre portefeuille. Nous avons bousculé dans les portefeuilles de nos parents. Il est bourré dans les portefeuilles , nous avons conçu pour nos frères et sœurs. Il est si simple , . Personne ne le fait. Personne ne profite de celui – ci, il semble. Souvent, devenir riche exige de faire quelque chose qui est juste en face de votre visage; si omniprésent que vous êtes devenu aveugle à elle. Nous avons fait un pari important que 25, 50 ans à partir de maintenant, Hershey se noient nos membres de la famille avec des torrents d’argent. Chaque fois que nous croyons qu’il est raisonnablement évalué, nous achetons plus.
Trouvez votre Hershey. Il y a souvent des choses juste devant vous, les choses que vous connaissez ont une faible chance de perdre de l’ argent sur de longues périodes de temps et ne sont pas brainers. Profitez de vos connaissances spécialisées. Assurez-vous d’ avoir une diversification suffisante pour vous protéger si vous avez tort. Ne pas acheter des actions sur la marge. Ce n’est pas complexe. Le temps et la préparation fera le levage de charges lourdes , si vous le permettez. Vous devez planter les bonnes graines dans le sol à droite, puis sortir de la voie.
Soyez prêt à trouver des moyens d’élargir la Pie
Ne pas couper juste les dépenses, trouver un moyen de faire plus d’argent! En prenant sur le travail de côté ou de transformer un hobby en une entreprise commerciale, vous pouvez créer des flux de revenus supplémentaires pour aider à financer votre retraite. Dans de nombreux cas, cela est une excellente alternative à la réduction des coûts, car il vous permet de maintenir votre niveau de vie actuel tout en assurant votre avenir.
Comme les étudiants à temps plein il y a plus de dix ans, mon mari et moi faisions presque 100 000 $ par année de projets parallèles à temps partiel et le travail. Il nous a permis de financer nos investissements que nous avons vécu bien au-dessous de nos moyens. Nous n’avons pas dire à personne à ce sujet. On n’a pas attendu que les gens nous offrent des opportunités dans la plupart des cas. Nous avons pensé que nous pourrions vendre le monde – les biens et les services que nous pourrions fournir d’autres personnes et pour lequel ils seraient heureux de nous écrire un chèque – et nous avons mis en place des systèmes qui ont travaillé pour nous pendant que nous dormions. Si nous avions mis l’accent sur simplement des coupons de coupe, il nous aurait fallu beaucoup plus de temps pour être là où nous sommes aujourd’hui.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
