Category: fr

Quatre raisons pour lesquelles je Ne jamais acheter l’assurance vie entière

Quatre raisons pour lesquelles je Ne jamais acheter l'assurance vie entière

Plus tôt cette année, je l’ai fait quelque chose que j’aurais fait des années auparavant – je l’ai acheté un autre terme politique d’assurance-vie à ajouter à la couverture que nous avions déjà. J’ai eu l’assurance-vie depuis que je suis 25 ans, mais nos besoins ont changé et je commençais à ressentir de l’insécurité. J’étais sans enfant quand j’ai acheté notre première politique, après tout. Maintenant, plus d’une décennie plus tard, je suis 37 avec deux jeunes enfants et beaucoup plus de responsabilités. Je gagne plus d’argent maintenant, aussi, ce qui signifie que je besoin d’une politique plus large pour remplacer mon revenu.

Depuis que je travaillais dans l’entreprise mortuaire et mon mari était un croque-mort depuis plus de 10 ans, je suis bien conscient de ce qui se passe quand quelqu’un meurt sans assurance ou sous-assuré. Je l’ai vu la suite de mes propres yeux; la famille va dans une panique, non seulement parce qu’ils sont en deuil pour maman ou papa, mais parce qu’ils savent combien périlleuse leur situation financière va bientôt devenir.

Si je meurs jeune, la dernière chose que je veux est de décéder en sachant que je quitte mon mari et les enfants vulnérables.

Donc, j’ai ajouté un autre 750 000 $ en terme de couverture d’assurance-vie à ce que nous avions déjà, et j’ai dormi beaucoup mieux depuis. Nous avons probablement plus de couverture que nous avons besoin maintenant, mais je préfère pécher par excès de prudence quand il vient à mes enfants.

La partie la plus folle sur l’achat d’assurance-vie est à quel point il est devenu facile. Où que vous avez déjà eu schlep dans un bureau d’assurance ou plusieurs bureaux si vous vouliez plusieurs devis, vous pouvez compléter l’ensemble du processus en ligne. La politique que j’ai acheté par Haven La vie était aussi le type qui ne nécessite pas un examen médical – un avantage que vous pourriez être admissible à si vous êtes de poids moyen et en excellente santé.

Lorsque je l’ai acheté ma nouvelle politique de vie 750 000 $ à long terme, j’appliqué le matin et avait une couverture après-midi.

Mais, ce qui est encore plus fou comment la couverture d’assurance-vie bon marché à long terme est. Pour une politique 750 000 $ qui durera 20 ans, jusqu’à ce que je suis 57 ans, je paie 27,88 $ par mois.

Pourquoi je ne Splurge pour l’assurance vie entière

cependant, j’ai été contacté avant que j’acheté cette politique à long terme, par un agent d’assurance qui voulait me vendre un autre type d’assurance-vie – vie. Lorsque l’assurance-vie temporaire ne dure que pour la durée que vous sélectionnez dès le départ (pour cette politique, 20 ans), l’assurance-vie est mis en place pour offrir une prestation de décès, peu importe quel âge vous devenez.

Je instantanément rechigné à l’idée d’acheter toute la vie, et pour plus d’une raison. Voici pourquoi je ne jamais acheter l’assurance vie entière, et pourquoi les polices d’assurance-vie à terme convenir à notre famille très bien:

# 1: L’assurance vie entière peut être absurdement cher.

Quand quelqu’un m’a contacté au sujet de l’assurance vie entière acheter, je les fermer instantanément vers le bas. Je pensais qu’il était propre, ils ont suggéré-je acheter l’assurance vie entière sans savoir quoi que ce soit sur nos finances ou le type de couverture que nous pourrions avoir besoin de toute façon, donc je ne laisse pas me bombardent avec leur boniment ensemble.

Donc non, je ne sais pas exactement combien ils me voulaient payer pour le montant de la couverture que je voulais – 750 000 $. Mais, ce n’est pas difficile à comprendre, non plus.

State Farm a fait une calculatrice qui fournit des citations de base pour l’assurance-vie temporaire et vie afin que vous puissiez comparer. Après avoir entré ma date de naissance, la hauteur et le poids ainsi que mon niveau de santé (excellent), leur calculatrice a craché quelques chiffres. Pour une politique à long terme de 20 ans comme celui que j’ai acheté, ils ont suggéré que je serais prêt à payer 62,40 $ par mois ou 717,50 $ par année. Pour l’assurance vie entière, d’autre part, ma prime était suggéré 859,13 $ par mois – ou 9,875.00 $ par année.

De toute évidence, cela est juste une estimation d’un assureur, et je pourrais payer plus ou moins pour l’assurance vie en fonction du fournisseur que je sélectionne. Pourtant, il va juste pour montrer comment l’assurance vie beaucoup plus cher peut être par rapport à la couverture à long terme. Dans ce cas, il en coûte plus de 10 fois plus pour le même niveau de couverture.

# 2: Je ne comprends pas la construction de la valeur de l’argent que je peux emprunter contre.

L’un des plus grands points de vente de vie ou d’assurance-vie permanente, est qu’il accroît la valeur de l’argent que vous pouvez emprunter contre. De nombreux ensemble des politiques d’assurance-vie paient également des dividendes, mais ils ne sont pas garantis. En conséquence, certaines entreprises commercialisent faussement ensemble des polices d’assurance vie comme un mélange complexe d’assurance-vie et les investissements.

Mais, il est difficile pour moi de comprendre l’avantage de payer trop cher (peut-être dix fois) pour une juste politique d’assurance-vie construire un compte quasi-épargne je peux accéder potentiellement. Il peut certainement être plus nuancée et complexe que cela, et je suis conscient que l’assurance-vie peut être une façon intelligente pour les familles riches de laisser à leurs héritiers d’argent en franchise d’impôt. Pourtant, il est en fait un avantage pour la famille moyenne de payer tant pour la vie entière juste pour créer de la valeur en espèces et le score potentiellement dividendes?

Consumer Reports ne vous crois pas. Pour une étude , ils ont mené, ils ont demandé plusieurs devis d’assurance-vie pour un homme de l’ Illinois âgé de 40 ans en excellente santé. Grâce à leurs recherches – et à travers des citations offertes par AccuQuote – ils ont constaté que ce type théorique aurait besoin de payer 660 $ par année pour sa politique à long terme de 30 ans pour 500 000 $ et 6760 $ par année pour l’ assurance vie entière avec le même niveau de couverture.

Alors que les « primes excédentaires » vont à l’épargne garantis que créer de la valeur en espèces au fil du temps, Consumer Reports a montré comment vous pouvez accomplir la même chose en achetant terme une couverture d’assurance-vie et investir la différence.

« Sinon, vous pouvez acheter la politique à long terme de 30 ans et chaque année investissent la différence entre les primes vie à long terme et dans whole- conservateurs bons du Trésor à 10 ans », écrivent-ils. Après avoir exécuté les chiffres, Consumer Reports a constaté que les bons du Trésor gagnant 2,17% offriraient un rendement plus élevé sur votre argent. Cependant, ils notent aussi qu’il y aurait aucune prestation de décès une fois que la politique à long terme a expiré.

La ligne de fond: Je ne vois pas le point dans l’achat d’une police d’assurance vie hors de prix qui accroît la valeur de l’argent quand je peux acheter une assurance temporaire puis épargner et investir la différence sur mon propre.

Dans la politique exemple, je partageais ci-dessus de State Farm, j’économiser plus de 9 000 $ par année en choisissant la politique à long terme disponible sur toute la vie. La plupart des gens seraient mieux épargner et d’investir de l’argent qui se contre verser dans un quasi-investissement comme toute la vie.

# 3: Je ne vais pas besoin d’assurance-vie quand je meurs.

Un autre avantage présumé de l’assurance vie entière est le fait qu’il est garanti d’offrir une prestation de décès, peu importe quand vous mourez, contrairement à une politique à long terme qui ne paie que si vous décédez dans le délai de 20 ou 30 ans. Ceci est un avantage énorme si vous êtes inquiet de ne pas avoir de l’argent pour les frais funéraires ou de laisser un héritage derrière. Bien sûr, ce serait génial de décéder à 90 ans et je sais que votre politique est encore intacte.

Mais je ne vois pas pourquoi je avoir besoin d’assurance-vie quand je suis âgé. La fonction principale de l’assurance-vie, comme je le vois, est de remplacer mon revenu alors que je suis jeune et travaille toujours – alors que ma famille dépend de moi. Si je passe loin au cours des 20 prochaines années, je veux savoir nos factures sont couverts et mes deux enfants auront de l’argent pour le collège.

Que pourrait éventuellement couvrir l’assurance-vie quand je suis âgé de 80 ou 90 ans? Mes enfants seront adultes à ce moment-là, et nous aurons sans dette depuis des décennies. Nous économisons aussi un grand pourcentage de nos revenus et l’épargne pour l’avenir, afin d’avoir une politique d’assurance-vie dans mes années d’or sera probablement surpuissant.

# 4: Je crée mon propre héritage à laisser derrière.

Un autre grand point de plaidant pour l’assurance vie entière est qu’il vous aide à laisser un héritage pour vos enfants. Je ne discuterai pas contre cela; De toute évidence, tout parent aimant voudrait laisser un pécule pour leurs enfants si possible. Au lieu de cela, je dirais que vous n’avez pas besoin assurance vie entière pour y parvenir.

Au lieu de verser de l’argent dans une police d’assurance-vie et en espérant qu’il paie, je préférerais garder plus de mon argent dans mes propres mains. De cette façon, je peux continuer à économiser de l’argent, plafonnait nos comptes de retraite et investir dans l’immobilier. Pourquoi payer un tiers pour vous aider à construire un héritage lorsque vous pouvez utiliser votre propre argent et d’ingéniosité pour construire un vous-même?

Dernières pensées

Comme le fait remarquer Consumer Reports, plusieurs facteurs rendent difficile de savoir si l’assurance-vie est idéal. Pour commencer, ils notent, les assureurs ne sont pas tenus de divulguer quelle partie de la prime annuelle va payer l’assurance-vie et quelle partie accroît la valeur en espèces. En tant que tel, il peut être difficile de calculer ou même supposer une sorte de « taux de rendement ».

Non seulement cela, mais les énormes commissions des agents gagnent la vente de vie servent de munitions pour le difficile à vendre. Brian Fechtel, un agent d’assurance analyste financier et de la vie, a déclaré à Consumer Reports que les commissions sur l’assurance vie entière peut être jusqu’à 130% à 150% de la prime de première année, qui peut facilement être 10.000 $ dollars ou plus. Comment pouvez-vous faire confiance à des conseils d’un agent lorsque votre décision d’acheter – ou ne pas acheter – moyenne pourrait facilement une différence de milliers de dollars pour eux? À mon avis, vous ne pouvez pas.

Mais, ce n’est pas la seule raison pour laquelle je ne jamais acheter l’assurance vie entière. A la fin de la journée, j’essaie de garder nos vies – et nos finances – aussi simple que possible. Pour moi, cela signifie que l’achat d’une police d’assurance-vie temporaire et en gardant le contrôle pas cher sur autant de notre argent durement gagné que nous pouvons. Si je veux valeur en espèces que je peux emprunter contre, je préférerais le construire dans un compte d’épargne ou de placement avec mon nom.

Finances personnelles: Secrets Making Money

Finances personnelles: Secrets Making Money

Au fil des ans, la fréquence à laquelle j’ai vu les investisseurs se bercer d’illusions est étonnante. Parfois, ils se leurrent en pensant que leur situation financière est pas aussi mauvais que c’est vraiment. D’autres fois, ils se leurrent en pensant qu’ils peuvent ignorer leur retraite et de passer de l’argent d’aujourd’hui, puis compenser plus tard – ils le font rarement.

En ce qui concerne la gestion d’un portefeuille de placements, l’une des illusions que je vois est quand un investisseur individuel le plus commun soutient avec passion que le stock est « sous-évalué » à 100x gains (apprendre comment calculer le bénéfice à prix) ou que la raison pour laquelle ils perdent de l’argent est à cause des « truands » sur Wall Street.

Les 4 clés pour faire de l’argent

Il y avait quatre clés que nous avons utilisées au cours de ces premiers jours qui nous a aidé dans notre quête pour gagner de l’argent. Si vous prenez le temps de se rappeler chacun, je crois que vous aurez une bien meilleure perspective de la réalisation de vos objectifs financiers que vous le feriez en allant seul. Ces clés sont les suivants:

  • Ne jamais oublier que l’argent se compose d’une formule simple: Chiffre d’ affaires (ventes ou salaire brut) moins le coût (frais) = bénéfice . Pour faire plus d’ argent, vous devez augmenter vos revenus, diminuer vos dépenses, ou les deux. Il n’y a pas d’autre moyen. C’est aussi simple que ça. Comment vous faites cela implique des compromis en termes de temps, les relations et la qualité de vie. Certaines personnes essaient de faire de l’ argent en allant à l’ école de droit et de gagner un salaire plus élevé, même si cela signifie des années d’études et beaucoup de dettes. D’ autres tentent de faire de l’ argent en démarrant une entreprise prospère.
  • Mettre l’ accent sur le contrôle de manière obsessionnelle votre risque. Vous ne devriez jamais être prêt à prendre des risques wipe-out juste pour avoir la chance de gagner de l’ argent. Ne pas commencer à spéculer avec des options dans l’espoir de devenir riche. Ne pas emprunter imprudemment l’ argent pour tenter de vous exploiter à fond et avoir un gros score. Ne jamais se fier sur un revenu du ménage unique de payer toutes vos factures (je préfère de beaucoup le modèle de Berkshire Hathaway).
  • Traitez votre argent comme un employé. Pensez à chaque dollar comme un employé potentiel qui pourrait gagner plus d’ argent pour vous si les protéger et de mettre au travail. À un moment donné, vos dollars (travailleurs) seraient gagner assez pour vous de vivre des revenus passifs.
  • Faire de l’ argent est impossible si vous vous illusionnez. Dans un discours prononcé 1982 au Parlement britannique lors d’ une visite internationale, alors président Ronald Reagan a dit: « Si l’ histoire nous enseigne quelque chose, il enseigne l’ auto-illusion face à des faits désagréables est de la folie. » Alors que Reagan discutait la science politique, la même chose est vraie dans l’ économie. La première étape pour faire des progrès est de faire face à la réalité, faire face avec audace, et de reconnaître la situation dans laquelle vous vous trouvez. Alors seulement, vous pouvez élaborer un plan pour améliorer votre vie. Il ne peut pas être agréable, mais il est nécessaire.

En bref, faire de l’argent et la richesse bâtiment est facile si vous garder le cap, réduire les coûts, et de mettre votre argent à travailler dans de bons investissements pour de longues périodes. Compounding fera tout le levage de charges lourdes. Une économie de 18 ans 500 $ par mois tout au long de sa carrière prendrait sa retraite à 65 ans avec près de 2.000.000 $ de la richesse à un taux de rendement de 7%. Ajouter une autre décennie et la fortune pousse à près de 4.000.000 $. Augmenter le rendement à 10% et le portefeuille se gonfle à 13.665.700 $. Telle est la nature de l’argent et faire de l’argent.

Investir dans des obligations 101 – Qu’est-ce que les obligations sont et comment ils fonctionnent

Investir dans des obligations 101 - Qu'est-ce que les obligations sont et comment ils fonctionnent

Comme vous l’ avez appris dans un article intitulé  Qu’est – ce qu’un Bond? , Les obligations sont un type de placement à revenu fixe dans lequel les emprunteurs de l’ émetteur obligataire argent d’un investisseur. L’investisseur reçoit l’obligation et, dans le cas des obligations plaine-vanille traditionnelles, un calendrier promis des paiements d’intérêts, les paiements de coupons appelés ainsi que la date à laquelle le prêt sera remboursé en totalité, connu comme la date d’échéance. Certaines obligations sont émises à un escompte et atteignent à leur pleine valeur.

Ceux-ci sont connus comme obligations à coupon zéro. D’autres obligations ont des privilèges spéciaux qui leur sont rattachés, comme la capacité à convertir en actions ordinaires à des conditions spécifiques, dates et à des prix spécifiques (connus comme « assez appropriée des obligations convertibles », un proche cousin des actions privilégiées convertibles).

Les obligations peuvent être émises par toutes sortes d’institutions et gouvernements, y compris les gouvernements fédéral (appelés obligations souveraines, aux États-Unis, cela signifie que les bons du Trésor et obligations d’épargne), les gouvernements des États (appelés obligations municipales), les sociétés (appelées obligations de sociétés) , et plus. L’un des appels principaux d’obligations, du point de vue de l’émetteur des obligations, est qu’ils réduisent le coût du capital. Pensez à une entreprise en croissance rapide avec un rendement élevé des actifs, peut-être un restaurant ouvrant rapidement de nouveaux endroits. En utilisant l’argent emprunté à des conditions favorables, la société peut ouvrir des emplacements supplémentaires plus tôt que ne serait possible autrement.

Cet effet de levier augmente le rendement des capitaux en raison des trois composantes que vous avez appris dans notre discussion du retour DuPont sur le modèle d’équité.

Les obligations sont notées par les agences de notation des obligations. Au sommet des notes sont soi-disant obligations investment grade avec Triple A obligations cotées être le meilleur des meilleurs.

Au fond sont junk bonds. En règle générale, plus le grade d’investissement, plus le rendement des taux d’intérêt, car il y a moins de risques associés, à posséder les obligations; à savoir, les chances sont censés être plus élevés que vous serez remboursé, capital et intérêts, à temps et en totalité.

Les obligations sont en concurrence fréquemment avec d’autres investissements tels que les comptes du marché monétaire et les fonds du marché monétaire, certificats de comptes de dépôt et d’épargne. Les investisseurs sont attirés par ceux qui semblent offrir le meilleur compromis entre le risque et le rendement à un moment donné. Chacun a des avantages et des inconvénients pour ceux qui recherchent un revenu passif et qui ne veulent pas se soucier des fluctuations qui viennent avec la possession d’actions de dividendes ou génératrices de trésorerie d’investissement immobilier.

Un risque majeur dans la quête pour faire de l’argent des obligations est l’inflation. Certaines obligations, comme les obligations d’épargne de série I et ont au moins TIPS un certain degré d’immunité intégrée contre l’inflation érode le pouvoir d’achat de l’investisseur mais les investisseurs ne se comportent pas toujours de la manière la plus intelligente. Si vous en doutez, regardez ce qui est arrivé depuis longtemps pas en Europe. Les investisseurs à revenu fixe achetaient 50 et 100 obligations d’échéance de l’année à des taux d’intérêt historiquement bas, tout en garantissant, mais que, à long terme, ils perdent pratiquement toute leur pouvoir d’achat.

 Il est une façon stupide de se comporter mais les gens perdent parfois leur esprit, d’atteindre pour le rendement quand ils devraient contenter de siéger dans les réserves en espèces, au lieu. Pour cette raison, les obligations ne sont pas toujours plus sûr que les stocks lorsque vous commencez à regarder le tableau d’ensemble plutôt que de la volatilité dans l’isolement.

La détermination de la quantité d’un portefeuille doit être investi dans des obligations dépend de divers facteurs. Les situations diffèrent d’un investisseur à l’investisseur, influencé par tout des actifs investissables à des solutions de rechange disponibles à tout moment sur les marchés de capitaux. Les petits investisseurs ont tendance à investir dans des fonds obligataires pour obtenir une meilleure diversification que les obligations individuelles doivent généralement être acheté en blocs de 5 000 $ ou 10 000 $ à la fois pour obtenir un bon prix, mais vous pouvez probablement avec 2 000 $ ou 3 000 $ si vous achetez de un courtier à faible coût avec beaucoup de liquidité obligataire à portée de main dans la question particulière que vous envisagez.

 Vous obtenez beaucoup mieux le prix plus le bloc que vous acquérez. Ceci est la raison pour laquelle les sociétés de gestion d’actifs, conseillers en placement inscrits, et les institutions financières ont tendance à avoir un minimum d’investissements plus élevés pour les clients qui veulent avoir des comptes gérés individuellement axés sur les titres à revenu fixe (nous travaillons toujours sur les détails, mais pour vous donner une idée de la taille requise, à mon cabinet de gestion d’actifs, à travers lequel je gérer ma propre richesse de la famille ainsi que la richesse des individus fortunés aisés et net, les familles et les institutions, nous prévoyons fixer le minimum pour les comptes à revenu fixe à 500 000 $ ou plus). Sur le résultat, dans cette période de faibles taux d’intérêt, les frais sur les comptes à revenu fixe sont généralement nettement plus faible que sur les comptes de capitaux propres. Il ne serait pas rare de voir les comptes obligataires gérés avec des frais variant entre 0,50% à 0,75% pour les investisseurs avec les comptes d’une valeur entre 1 million $ et 10 millions $.

Un pourcentage important des investisseurs obligataires cherchent un mandat de placement appelé la préservation du capital. C’est parce que l’argent investi dans des obligations est généralement le capital irremplaçable, comme celle provenant de la vente d’une entreprise familiale après des années, des décennies, des générations de travail, acquis d’une carrière courte mais très lucrative tels que l’athlétisme professionnel, hérita, ou accumulés au cours d’une vie de travail lorsque l’investisseur obligataire est trop vieux sans espérance de vie suffisante et / ou la santé pour reconstruire devrait-il être perdu. De temps en temps, d’autres types d’investisseurs sont attirés par le marché obligataire, généralement bien intentionnés fous qui emploient un effet de levier pour acheter des obligations de pacotille spéculatives, qui ont tendance à les faire beaucoup d’argent pendant un certain temps avant qu’il explose dans leur visage et ils jure de la vie que de voir le cycle se répète 10 ou 20 ans plus tard.

Enfin, quelques-unes des obligations des avantages uniques offrent à leurs propriétaires comprennent la possibilité de flux de trésorerie de temps avec précision. En construisant des échelles d’obligations et l’acquisition d’obligations à certaines dates de paiement de coupon réguliers, l’investisseur peut aider à assurer que l’argent est disponible au moment précis où il en a besoin. En outre, certaines obligations ont des aspects fiscaux uniques. Considérez les avantages d’investir dans des obligations municipales.

Non seulement vous fournir des fonds pour construire votre communauté locale – les écoles, les hôpitaux, les égouts, les ponts, et tous les signes extérieurs de la civilisation – mais, en supposant que vous suivez les règles et d’acquérir le type de lien en fonction de votre emplacement, vous devriez être en mesure de profiter des revenus en franchise d’impôt, ainsi que les intérêts sont exonérés d’impôts. Assurez-vous de faire attention au placement des actifs, bien que. Par exemple, vous ne devriez jamais détenir des obligations municipales libres d’impôt grâce à un Roth IRA.

Comment prendre une retraite anticipée et réduire vos coûts de soins de santé

Comment prendre une retraite anticipée et réduire vos coûts de soins de santé

Si vous envisagez de prendre sa retraite avant 65 ans, vous équilibrez probablement l’excitation des possibilités de ce qui nous attend dans votre vie au cours de cette transition majeure avec quelques préoccupations légitimes. L’une de ces préoccupations est de savoir comment payer pour l’une des plus grandes dépenses pendant votre retraite ans, hors frais de soins de santé de poche.

Le coût des soins de santé est déjà cher pour la plupart des ménages. Comme la retraite se rapproche, les perspectives ne va pas beaucoup mieux.

En fait, selon Fidelity, en moyenne, un couple peut s’attendre à dépenser 275 000 $ sur les frais de soins de santé tout au long de leurs années de retraite. Ce chiffre est basé sur une estimation 2017 et représente une augmentation de 6 pour cent par rapport à l’année précédente (260 000 $ en 2016).

Le problème avec ces types d’estimations est qu’elles sont basées sur un âge de la retraite anticipée de 65 ans donc, ce qui se passe si vous prenez une retraite anticipée? Comme vous avez pu prévoir, prendre sa retraite avant l’âge de 65 ans pourrait augmenter considérablement vos coûts de soins de santé prévus.

Combien seront vos frais de soins de santé estimés augmenter si vous prenez votre retraite avant l’admissibilité d’assurance-maladie à l’âge de 65 ans? Vous pouvez estimer vos coûts de soins de santé à l’aide de cette calculatrice fournie par l’AARP:

AARP soins de santé Calculateur des coûts

Où obtenir une couverture d’assurance-maladie

la planification de l’assurance maladie proactive est nécessaire pour essayer de garder vos frais de soins de santé aussi bas que possible. L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance avec vos projets de retraite selon vos conditions.

Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:

Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par leur employeur, le processus de recherche d’ une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile.

En effet, chaque fois qu’un conjoint perd la couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée cela est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant. Assurez-vous de commencer le processus de discuter de vos options de retraite le plus tôt possible si vous êtes marié afin que vous puissiez coordonner le calendrier lorsque vous quittez la main-d’œuvre.

Obtenir des citations de couverture du marché de l’ assurance privée. Si vous êtes relativement en bonne santé, vous devriez revoir vos options sur le marché de l’ assurance privée. Le plus tôt la date de début de votre retraite, plus la probabilité qu’il sera avantageux pour vous de magasiner pour trouver la bonne assurance. Le marché de l’ assurance privée offre une plus large gamme d’options de couverture. Mais la famille et les plans d’ assurance santé individuelle peuvent finir par vous coûter plus d’ argent. Cela étant dit, il ne fait pas de mal de jeter un oeil sur les options d’assurance privées et magasiner.

Vous pouvez commencer à comparer les régimes d’assurance et les prix à l’aide d’un marché en ligne. Voici quelques exemples de sites utiles comprennent ehealthinsurance.com et gohealthinsurance.com. Une autre option recommandée consiste à travailler directement avec un courtier d’assurance. Gardez à l’esprit que si vous finissez par décider d’obtenir une couverture d’assurance-maladie en vertu COBRA ou la Loi sur les soins abordables, il est toujours recommandé de magasiner et de comparer les coûts des primes et des montants de couverture.

Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Lorsque vous perdez votre couverture offerte par l’employeur c’est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA. Cela signifie que vous pouvez obtenir une couverture en dehors de la période d’inscription ouverte normale. Pour les préretraités, ce qui est important en raison du fait que les subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée , vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à  HealthCare.gov . Vous pouvez également estimer si vous serez admissible à des subventions basées sur le revenu en utilisant la calculatrice d’ assurance – maladie du marché disponible par la Kaiser Family Foundation.

Vérifiez auprès de votre employeur actuel ou précédent pour voir si vous êtes admissible à la couverture santé des retraités. La part des retraités couverts par l’ assurance maladie retraitée fournie par l’ employeur a considérablement diminué au cours des dernières décennies. Selon la Fondation Kaiser seulement 16 à 25 pour cent des retraités avaient une couverture d’ assurance – maladie complémentaire. Si vous avez l’ assurance maladie des retraités disponibles, assurez – vous de faire attention aux dates de service et les conditions d’âge pour l’ admissibilité. Il est également important de savoir comment ces avantages changent à mesure que vous vieillissez.

Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Lorsque vous vous pouvez choisir de retraite continuer votre assurance collective sous COBRA pendant 18 mois. Mais vos primes augmenteront probablement de manière significative puisque vous allez maintenant payer la prime complète vous. Une exception serait si vous avez l’ argent des régimes de santé des retraités disponibles pour compenser les coûts si vous avez accès à un régime de santé des retraités. Gardez à l’ esprit que si vous avez un compte d’épargne-santé, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA à payer des primes d’assurance pour la couverture de continuation des soins de santé par le biais de COBRA. L’avantage de choisir la couverture COBRA est que votre couverture d’assurance et vous ne devrez pas changer de fournisseur. L’inconvénient est que vous perdez maintenant la subvention en fonction de l’ employeur et paiera le coût total de votre prime d’assurance maladie.

Dans le cas où vous avez une condition préexistante et sera votre retraite dans les 18 mois avoir 65 ans, COBRA peut finir par être votre meilleure option dans cette période d’incertitude. Tant que vous continuez à payer vos primes, vous serez en mesure de maintenir la couverture jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Si vous ne disposez pas d’une condition préexistante, le choix COBRA vous donnera un peu de temps pour comprendre vos prochaines étapes pour l’assurance. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé lorsque vous obtenez une couverture sous l’ACA.

Chercher du travail à temps partiel qui donne accès à une couverture d’assurance-maladie. Certains employeurs sont plus généreux que d’ autres dans le département des avantages. Si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant la retraite, vous pourriez être en mesure de générer des revenus supplémentaires tout en obtenant une couverture d’assurance-maladie. Vous aurez très probablement encore couvrir la totalité ou la majeure partie du coût de votre assurance maladie. Toutefois, en participant à un régime collectif , vous pouvez avoir accès à une couverture plus complète. Vérifiez si les employeurs potentiels dans votre région offrent une assurance de soins de santé pour les travailleurs à temps partiel.

Façons de prendre le contrôle de vos coûts futurs des soins de santé

Voici quelques autres choses à considérer qui vous aideront à réduire votre hors frais de soins de santé de poche:

Profitez d’un compte d’ épargne santé pendant que vous travaillez toujours. Si vous êtes couvert par un régime de santé de grande franchise, vous pouvez économiser pour les futurs coûts de soins de santé dans un compte d’épargne-santé (HSA). Comptes d’épargne-santé sont très bénéfiques , car ils offrent l’ exonération fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’ impôt différé, et sort de votre franchise d’ impôt compte aussi longtemps que vous l’ utilisez pour les dépenses liées à la santé.

Développer des habitudes de santé qui vous aideront avant et après avoir atteint la retraite. Éviter les problèmes de comportement tels que le tabagisme et l’ obésité peuvent vous aider à éviter de rester sur le chemin des coûts élevés actuels et futurs. Il est également important de devenir un patient informé. Selon les fournisseurs de littératie en santé tels que EdLogics, l’accent mis sur l’ éducation pour plus de 50 conditions de coût élevé , y compris le syndrome métabolique, les maladies cardiaques et le diabète contribuera à permettre aux individus de prendre des mesures et d’ améliorer leur santé et leur bien-être. Une enquête Bank of America Merrill Lynch a révélé que près des deux tiers n’épargnent pas autant dans leurs régimes de retraite au travail en raison des coûts de soins de santé. Habitudes de santé intelligents peuvent aider à garder vos coûts pendant la retraite. Mais un mode de vie sain peut également être la clé de la construction d’ un plus grand pécule de retraite.

Créer un plan budgétaire pour la retraite. Création d’ une estimation approximative de vos besoins de dépenses de vie et veut peut vous aider à évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’ examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).

Augmentez vos réserves de trésorerie. La plupart des planificateurs financiers recommandent de maintenir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. Si vous prennent une retraite anticipée , vous devriez envisager d’ économiser plus de cette estimation de stade de baseball. Construire l’ épargne liquide à court terme dans les comptes comme un compte d’épargne, la vérification d’intérêt, fonds du marché monétaire, des CD de courte durée ou des bons du Trésor peut vous aider à couvrir un maximum projeté hors de sa poche les coûts des soins de santé. Ces économies supplémentaires peuvent également être utiles pour garder votre revenu imposable aussi bas que possible. Subventions à l’assurance maladie sont basées sur le revenu brut ajusté modifié pour l’année où vous voulez une couverture.

Utiliser des techniques de planification de l’ impôt sur le revenu à puce pour garder vos coûts de prime faible. Vous avez probablement ne se retirerait avant le premier établissement d’ un plan de revenu de base. De même, vous devez avoir un plan fiscal de base pour vous aider à trouver des façons de structurer votre revenu de retraite d’une manière intelligente d’impôt. Pour les préretraités se fondant sur l’assurabilité garantie par le marché de la santé, la planification fiscale peut également vous aider à réduire vos primes. Le revenu imposable d’un Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA peut être un élément précieux de votre plan fiscal. Comme mentionné précédemment, les subventions à l’assurance ACA sont revenus en fonction de l’année de la prime actuelle. Une planification fiscale efficace peut vous aider à atteindre vos objectifs de dépenses de mode de vie , tout en minimisant le coût de la couverture d’assurance-maladie.

Comment partager les dépenses en couple

Apprenez à budget et passer Bien que tenir des comptes séparés

Comment partager les dépenses en couple

Comment un couple peut diviser équitablement les dépenses si elles gagnent chacun des montants différents? Certains couples mettent en commun tout leur argent ensemble dans un fonds qui est conjointement « le nôtre ». Mais si vous ne voulez pas le faire? Certains couples préfèrent garder leur argent séparé, même après qu’ils sont mariés. Ils chaque puce pour payer certaines dépenses communes, comme l’hypothèque ou le loyer.

Cependant, le fractionnement des coûts en dollars – premières telles que le fractionnement d’un article $ 100 dans 50 $ incréments chacun – n’est pas une solution durable si les deux personnes ont des salaires très différentes.

Si l’un des partenaires fait 200 000 $ par année, tandis que l’autre fait 20 000 $ par année, il pourrait être difficile de demander à chaque partenaire de partager le coût de l’hypothèque. Que pouvez-vous faire?

Comment maintenir des comptes distincts, mais toujours être équitable

Si vous êtes engagé à maintenir des comptes distincts, essayez cette tactique: diviser vos dépenses en fonction d’un certain pourcentage de votre revenu. Par exemple, vous pourriez convenir que chacun d’entre vous dans la puce 35 pour cent de votre revenu pour les frais de logement.

Le partenaire revenu le plus élevé va payer plus d’argent (en argent brut) tandis que le partenaire inférieur gagnant va payer moins d’argent brut. Mais les deux partenaires vont payer le même pourcentage de leurs revenus. Vous pouvez le faire avec toutes les catégories de budget – l’épicerie, les services publics, les soins vétérinaires et plus.

Quelles autres options avons-nous?

Rappelez-vous, ce conseil est valable pour les couples qui veulent maintenir des comptes et à la fois dans la puce pour les dépenses communes distinctes.

Ce n’est pas la seule stratégie que les couples utilisent pour maintenir pools « séparés » d’argent.

Voici quelques autres façons que les couples peuvent maintenir l’argent séparé:

  • Allocation:  Chaque partenaire obtient une « allocation ». Cela peut être la même quantité d’argent (en dollars bruts), ou il peut être proportionnel à leur revenu. Cela permet à chaque partenaire de dépenser leur allocation sur ce qu’ils veulent tout en maintenant la majeure partie de leur argent dans une piscine commune. Ceci est une stratégie particulièrement utile si l’ un des conjoints est un shopaholic alors que l’autre a tendance à être plus frugal.
  • Sélection:  Chaque partenaire paie pour certains projets de loi. Un partenaire paie l’hypothèque, tandis que l’autre partenaire paie pour l’ épicerie et l’ assurance automobile. Si un partenaire gagne plus que l’autre, il ou elle peut choisir de payer les factures plus chers.
  • Performance Bonus:  Un partenaire se concentre sur la mise autant d’ argent dans la relation que possible, tandis que l’autre, partenaire inférieur gagnant se concentre sur la réduction des coûts de retour, autant que possible. De cette façon, le partenaire dont le temps est « une valeur plus » peut maximiser le revenu, tandis que le partenaire inférieur payé peut exercer la frugalité et aider le duo à sauver autant que possible. Le partenaire qui met l’ accent sur les économies d’ argent devrait tenir le compte de combien il ou elle a sauvé chaque mois, et recevoir un montant en fonction de cette « allocation » ou une « prime de rendement ». Après tout, un sou économisé est un sou gagné.
  • Salaire conjoint:  si un partenaire est un parent à temps plein, tandis que l’autre partenaire travaille en dehors de la maison, mais les deux partenaires veulent tenir des comptes séparés? Le partenaire qui gagne le revenu pourrait payer un « salaire » au parent à temps plein. Il semble radical, je sais, mais je l’ ai entendu des histoires de succès de couples heureux qui aiment tenir des comptes séparés, même si l’ un des partenaires se concentre sur le travail domestique à temps plein.

Location Accroissement de l’échantillon Lettres- Les locataires annuels

Procédures appropriées pour Raising Louer

L'augmentation de loyer sur les locataires annuels

L’augmentation de loyer de votre locataire est votre droit en tant que propriétaire. Cependant, il y a certaines lois que vous devez suivre lorsque vous faites. Vous devez généralement envoyer un avis écrit de locataire un certain nombre de jours avant leur expiration du bail. Voici quelques faits sur cinq élever un loyer du locataire annuel et une lettre de l’échantillon à examiner.

5 Principes de base Loyer Augmentation

  • Avantages de l’augmentation de loyer d’un locataire
    • Pour vous tenir avec juste marché louer-  Vous pouvez augmenter le loyer d’un locataire à suivre avec d’ autres prix de location dans la région.
    • Vous avez eu une augmentation de Expenses- Vous pouvez augmenter le loyer d’un locataire de suivre l’ augmentation des dépenses, telles que les factures d’électricité plus élevés ou les impôts fonciers.
    • Vous avez le droit To- Vous pouvez décider d’augmenter le loyer d’un locataire parce que vous avez le droit de le faire chaque année.
  • Les risques de l’augmentation de loyer d’un locataire
    • Locataire emménage proscrivent  Le plus gros problème que vous pouvez rencontrer lors d’une tentative d’augmenter le loyer d’un locataire est que le locataire décide de ne pas renouveler leur bail et quitte. Vous devrez alors faire face aux coûts de vacance et de trouver un nouveau locataire.
  • Quand pouvez-vous augmenter le loyer?

En général, si vous avez un locataire qui a signé un contrat de location à durée déterminée, par exemple une année, vous êtes seulement autorisé à augmenter le loyer une fois que la durée du bail est terminé. Donc, si vous avez un locataire qui a signé un bail annuel, vous pouvez augmenter légalement le loyer une fois cette année est terminée.

  • Un avis écrit

Dans la plupart des situations, vous devez fournir un locataire avec un préavis avant de pouvoir augmenter leur loyer. Vous devez envoyer un avis écrit au locataire, pour les informer de votre désir d’augmenter leur loyer.

Cette lettre doit être envoyée avant la durée du bail se termine. Combien de temps à l’avance, vous devez envoyer cet avis varie selon l’État, mais attendez-vous à devoir l’envoyer entre 15 et 60 jours avant la date de résiliation du bail.

Certaines lois permettront un propriétaire d’augmenter le loyer lors d’un contrat de location à durée déterminée. Pour ce faire, le bail doit dire clairement que le loyer peut être soulevée au cours de la durée du bail.

  • Combien pouvez-vous augmenter le loyer?

De nombreux Etats vont fixer des limites sur le montant que vous pouvez augmenter le loyer d’un locataire chaque année.

Ils ne vous permettra d’augmenter le loyer d’un certain pourcentage chaque année, par exemple, un loyer de cinq pour cent d’augmentation chaque année. C’est pourquoi vous devez connaître les lois de votre état; de sorte que vous savez s’il y a une limite à ce que vous pouvez augmenter le loyer ou si vous êtes libre de le soulever par tout montant que vous choisissez.

LETTRE -sample LOUER POUR AUGMENTER TENANTS- YEARLY

À: Insérer le nom du locataire

      Insérer l’adresse du locataire

      Insérez Numéro d’unité

1. Objet de l’ avis : Le présent avis est d’informer le locataire que le propriétaire va augmenter le loyer du locataire. À partir du, insérer la date d’augmentation de loyer , le loyer mensuel pour l’unité que vous occupez actuellement, l’ unité d’ insertion Numéro d’ unité , qui est situé à, Insérer l’ adresse de la propriété , sera portée à insérer un nouveau loyer mensuel  par mois. Sera mis fin à la location actuelle du locataire sur Insérer date de résiliation selon la durée du contrat de location original.

Le locataire est offert un nouveau bail au nouveau loyer mensuel de Insérer un nouveau loyer mensuel . Ce changement et tout autre changement raisonnables peuvent être trouvés dans la nouvelle entente de bail du locataire.

2. La résiliation du bail : le locataire du bail expirera le Insérer la date actuelle Expiration du bail . Si le locataire ne consent pas à louer l’unité au prix de location mensuel a augmenté, le locataire et tous les occupants de l’appareil doit quitter l’unité par Insérer la date actuelle de location Expire .

Le locataire doit respecter toutes les procédures move-out, y compris en laissant le balai balayé unité propre.

3. Acceptation: Si le locataire accepte de louer le logement au prix de location a augmenté de Insérer un nouveau loyer mensuel , par mois, le locataire peut rester sur les lieux, mais il doit signer et respecter les termes d’un nouveau contrat de location à l’accord sur le loyer mensuel. En restant dans la propriété après la date de résiliation du contrat de bail initial, le locataire accepte de le loyer mensuel a augmenté et d’adhérer à tout autre changement raisonnable à l’accord de location. Ce paiement de location est dû au plus tard le 5 de chaque mois.

Propriétaire Signature : ______________________

Date : __________________________________

15 idées d’affaires saisonniers et opportunités

15 idées d'affaires saisonniers et opportunités

Si vous avez rêvé de démarrer une petite entreprise, mais hésitent à prendre un engagement 24/7/365 à votre entreprise, vous avez d’autres options. Vous pouvez démarrer une entreprise sur une base à temps partiel, pour un. Vous pouvez également démarrer une entreprise qui ne fonctionne que pendant une partie de l’année civile.

Si vous cherchez une idée de petite entreprise qui ne nécessite pas un engagement toute l’année, tenez compte des 15 idées d’affaires saisonniers.

1. Alimentation camion

Par beau temps, un camion de nourriture est une grande entreprise à gérer. Visitez les centres d’affaires, des lieux publics, et les campus universitaires et offrent un repas rapide, pratique et savoureux aux clients.

2. Aventure en plein air d’affaires

L’été est un moment idéal pour être dans les affaires d’aventure en plein air. Vous pouvez offrir quoi que ce soit de randonnées guidées à des excursions de rafting en eaux vives et plus.

3. Personal Trainer ou entraîneur

De l’entraîneur de tennis pour entraîneur personnel de perte de poids, motiver les gens à faire du fitness et de la nutrition une priorité. Lorsque le temps tourne au froid, se concentrer sur le marketing de votre entreprise à la foule de résolution de la nouvelle année.

4. Entretien du gazon

Si vous aimez être au soleil, vous pouvez démarrer une entreprise d’entretien des pelouses offrant le paillage, la tonte et le ratissage des services de printemps à l’automne. Prenez l’hiver au large, ou de passer à la neige et enlèvement de la glace pendant la saison morte.

5. Ramoneur

Les propriétaires avec des cheminées à bois savent qu’il est important d’avoir leurs cheminées balayées pour la sécurité.

Travailler durant l’automne et l’hiver comme un coup de balai et profiter du temps d’arrêt au printemps et en été.

6. Organisateur Professionnel

Après un long hiver, les gens sont prêts à nettoyer et à organiser leurs espaces. En tant que organisateur professionnel, vous pouvez profiter de la saison de nettoyage de printemps.

7. Feux d’artifice Détaillant

Memorial Day à la fête du Travail est un moment idéal pour exploiter une entreprise en tant que détaillant de feux d’artifice.

8. Détaillant Halloween

Bien que ces types d’entreprises ne sont rentables que quelques semaines sur chaque année, vous pouvez louer un espace sur une base à court terme bâtir une entreprise prospère en tant que détaillant de costumes.

9. Détaillant Noël

Location d’espace ou de vendre des ornements de vacances, des cadeaux et des friandises en ligne et vous pouvez commencer une entreprise qui profite de la saison des achats le plus achalandé de l’année.

10. Tour Guide

Diriger des visites d’importance historique ou prendre les visiteurs à travers lieux hantés.

11. Tuteur

Lancer une entreprise en tant que tuteur privé pour primaire, collège, et les élèves du secondaire et les aider à exceller au cours de l’année scolaire.

12. Pet Sitter

Prendre soin des animaux de compagnie pour les familles en vacances ou pendant qu’ils sont hors de la ville pendant les vacances. En prime, à domicile Pet Sitters, ont peu à aucun frais de démarrage.

13. Entretien de la piscine

Prendre soin d’une piscine creusée est beaucoup de travail. Si vous connaissez une chose ou deux à propos de la chimie de la piscine, vous pouvez démarrer une entreprise d’entretien de la piscine qui se déroulera du Memorial Day à la fête du Travail.

14. jardinier ou fermier

Avec un petit jardin ou la ferme, vous pouvez exploiter une entreprise saisonnière offrant des produits locaux. Vendez vos cultures directement aux consommateurs sur les stands en bordure de route ou de les vendre aux épiciers locaux.

15. Services de déménagement

les entreprises en mouvement sont toujours en forte demande, mais ils ont certainement des saisons de pointe dans les villes universitaires.

Vous pouvez construire une entreprise saisonnière solide que le muscle pour les étudiants se déplaçant sur et hors campus.

Si vous préférez des idées d’affaires que pendant les périodes de pointe chauds ou froids de l’année, ces idées d’affaires de saison vous donne la possibilité de gérer une entreprise rentable quand il est plus pratique pour vous.

Avantages de la vie et de travail dans une petite ville

Avantages de la vie et de travail dans une petite ville

Voici une stratégie d’économie d’ argent inhabituelle : passer à une petite ville .

Tout le monde sait New York, Washington DC, San Francisco et Los Angeles entraînent des coûts de la vie élevé. Location dans ces villes est parmi les plus élevés dans la nation, et accession à la propriété est hors de portée pour beaucoup.

Mais vous n’avez pas besoin de vivre dans une grande région métropolitaine le long d’une des côtes d’expérimenter l’impact du budget busting des coûts élevés. villes de l’intérieur comme Chicago, Atlanta et Denver, offrent le coût de la vie relativement élevé par rapport à de nombreuses petites villes qui parsèment le paysage de la nation.

Les grandes villes offrent également de nombreux avantages de carrière, qui offrent la possibilité de gagner un revenu plus élevé. Mais cet avantage dépend de votre secteur d’activité.

Si vous êtes un ingénieur logiciel, modèle, danseur, journaliste ou programmeur, vivant dans une grande ville peut vous donner les meilleures chances de succès de carrière. D’autre part, si vous êtes un travailleur de la construction avec un conjoint qui reste à la maison, une petite ville pourrait bien être la stratégie budgétaire d’économie que vous avez besoin.

Les petites villes ont beaucoup de grands avantages de leur offrir, et vous pouvez constater qu’ils sont beaucoup plus abordables que d’une ville surpeuplée. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles les petites villes sont grandes, lieux de convivialité budget pour vivre.

Avantages de la petite ville Vie

Rythme plus lent. Loin de l’agitation d’une grande ville, le rythme plus lent, plus détendu des petites villes peut être un changement de rythme.

Moins les foules. Lorsque vous sortez un samedi soir, vous ne serez pas attendre en ligne 45 minutes pour une table ou se battre pour trouver des places dans une salle de cinéma bondée.

Moins de criminalité. Dans une petite ville, il est plus sûr pour les enfants à jouer dehors, pour les motards de la chaîne du vélo devant un café, et pour vous de laisser vos fenêtres de voiture craqué lorsque vous êtes garé dans votre allée pendant l’été.

Réduction du coût de la vie. Tout des maisons à l’ épicerie est moins cher dans une petite ville.

Vous pouvez obtenir une maison entière pour le prix d’un studio dans une grande ville, et avec plus de maman et pop tenues que les grandes chaînes d’entreprises, le prix des biens de consommation sont souvent plus faibles, aussi. Sans parler de petites villes ont tendance à avoir de faibles impôts fonciers.

Moins de trafic et de la pollution. Avec moins de résidents et des villes que vous pouvez traverser de bout en bout en 10 minutes, la navette est un jeu d’ enfant. Vous gagnerez du temps et de l’ argent du gaz, et si vous êtes un coureur ou cycliste, vous apprécierez de ne pas avoir à se disputent l’espace entre le trafic lourd.

Un autre effet secondaire de moins de voitures sur la route est l’air en général plus propre, ce qui est génial parce que les gens dans les petites villes aiment profiter du plein air. (Il fait partie de ce rythme plus lent de la vie.)

Close-Knit communautaire. Il est aussi une grande chance de devenir un « gros poisson dans un petit étang »; avec moins de concurrence pour les emplois et plus de possibilités de gagner une réputation bien connue, vous persistiez dans votre domaine d’une manière que vous ne pourrait jamais dans une ville énorme.

Cinq situations où argent et émotions un cocktail explosif

Cinq situations où argent et émotions un cocktail explosif

Le mélange d’argent et les émotions est rarement une bonne idée. Elle se termine presque jamais bien.

Mais il y a certains moments clés dans la vie où cela est particulièrement vrai, comme lorsque vous passez par un divorce, l’achat d’une maison, ou après avoir perdu un être cher et hériter d’une somme d’argent substantielle.

Il est facile en ces temps de laisser les émotions jugement de nuages ​​et à faire des choix financiers regrettables qui vous hantent pendant des années à venir. Dans cet esprit, voici cinq moments clés dans la vie quand il est préférable de vérifier vos émotions à la porte que vous prenez des décisions d’argent.

Et la vente achat d’une maison

Les transactions immobilières sont généralement parmi les décisions financières les plus importantes que les gens font dans la vie, et avec qui vient des montagnes russes d’émotions.

« Quand les enjeux sont ce grand, il est encore plus important d’éliminer les émotions du processus de prise de décision », a déclaré Leon Goldfeld, co-fondateur du site de courtage immobilier Yoreevo.

Pour aider à faire, Goldfeld recommande une période tampon de 48 heures. Si vous trouvez une maison que vous aimez, appuyez sur la touche pause. Passez quelques jours y penser avant de prendre une décision d’achat. Pendant ce temps, vous poser quelques questions clés.

« Achetez-vous parce qu’il est votre « maison de rêve » ou parce qu’il est à un prix attractif? » Dit Goldfeld. « Idéalement, la réponse est à la fois. Mais celui-ci devrait être une exigence. Ne pas séparer vos émotions peut vous faire payer trop cher pour une maison et une période tampon peut atténuer ce risque « .

Lors de l’examen de ces deux questions, être pratique et considérer la situation dans son ensemble, ajoute Tonya Lockamy, un agent immobilier en Floride.

« Tant les acheteurs à prendre des décisions sur les maisons en fonction de décorations et de couleurs de peinture, ils se connectent avec, » at-elle expliqué. « Une maison bien décorée se vendra plus vite que une maison vide à chaque fois. Les acheteurs doivent être plus intelligents. Deux choses qui sont très importantes lors de l’achat d’une maison est l’emplacement et la structure de la maison. Le reste est facile à personnaliser à votre goût « .

À ne pas négliger, le processus de vente d’une maison peut aussi être rempli d’émotion. Après tout, d’innombrables souvenirs sont créés dans sa maison, fêtes célébrées, les enfants élevés et plus, qui peuvent tous tirer sur votre cœur en disant au revoir.

« Cela ajoute une autre dimension de stress lorsque les négociations commencent », a déclaré Lockamy. « Je l’ai vu les vendeurs à pied des offres à plein prix sur l’émotion pure à cause du stress des négociations. Il est important que le vendeur se concentre sur les termes de l’accord lors de l’examen d’une offre. Le juste prix? Quelles sont les conditions de la période d’inspection? Y a-t-il des risques? Combien de temps devront-ils fermer? »

Le mariage et le divorce

De se lancer dans un nouveau mariage est un moment heureux rempli de planification, les parties, et la coloration dans les détails de vos espoirs et vos rêves pour l’avenir.

Sans mettre un frein à cette fois-ci, il est toujours important de prendre des décisions intelligentes d’argent et, surtout, pour obtenir sur la même page financièrement. Fixer une date d’argent régulière avec votre partenaire pour parler ouvertement, de façon réaliste, et assez sur votre situation financière et ses objectifs.

Commencez par penser rationnellement si vous avez vraiment besoin d’un mariage complexe, coûteux. Autant que vous pourriez pin pour une cérémonie de conte de fées, la recherche a montré que les couples qui passent moins sur leurs mariages sont moins susceptibles de divorcer.

En parlant de cette possibilité, vous pourriez aussi envisager de mettre un accord prénuptial en place pour fournir un plan financier clair si la fin du mariage, dit Lisa Zeiderman, partenaire fondateur de New York droit matrimonial et de la famille Miller cabinet Zeiderman et Wiederkehr. « Personne ne veut penser à l’idée d’un jour une demande de divorce, mais il est un résultat tout à fait possible », dit-elle.

Même si vous êtes déjà marié, un accord post-nuptial peut être établi pour diviser correctement vos actifs. De plus, si vous avez eu des enfants depuis le mariage, vous pouvez créer un accord post-nuptial qui inclut l’avenir financier de vos enfants.

Pré-nups côté, le divorce est un moment difficile pour les couples, quand les émotions font même le plus sain parmi nous agir un peu détraqué. La clé est de ne pas laisser ces émotions conduire le processus, dit Steven Weil, président et directeur d’impôt pour RMS comptable à Fort Lauderdale, en Floride.

« Dans un effort pour punir les uns des autres, il est facile de passer beaucoup trop sur la lutte que vous pouvez toujours espérer récupérer », dit Weil. « Les couples qui viennent à une décision à l’amiable non seulement peuvent s’attendre à garder plus d’argent sur la table pour partager entre eux, mais ils peuvent également obtenir la procédure de la route et de passer leur vie. »

Héritage

Dans les jours et semaines après avoir perdu un être cher, il peut être difficile de penser droit. Traiter les questions financières pendant les périodes de changement significatif peut être presque impossible.

« A la suite de tout événement très émotif, obtenir votre tête autour des écrous et des boulons de la prise de décision financière peut être un obstacle menaçant », a déclaré Michael Kay, auteur et planificateur de la vie financière chez Focus Life Financial New Jersey. Kay suggère votre premier accent devrait être mis sur la liquidité: Avez-vous assez d’argent pour couvrir vos besoins?

En ce qui concerne la détermination de la façon de traiter toute sorte de chablis ou d’héritage résultant du décès d’un membre de la famille, l’approche dépend de vos espoirs à long terme et les objectifs.

Cependant, Mark Painter, CFA et fondateur de New Jersey basé EverGuide Financial Group dit que la première étape devrait être de déterminer le montant du revenu peut être généré à partir d’un héritage.

« Quand les gens sont émotifs, ils ont tendance à faire quelque chose qu’ils pensent fera se sentir mieux. A Hollywood, il est dépeint comme quelqu’un qui mange un gallon de crème glacée dans leurs sueurs tout en regardant un film, mais dans la vraie vie cela signifie généralement faire un achat que vous avez toujours voulu, mais pourrait peut-être pas justifier les dépenses « , a dit peintre. « Avec la manne, la raison d’être des dépenses va par la fenêtre parce que vous avez de l’argent et vos émotions toute nouvelle vous dire de faire des folies et parce que vous devez vous chercher. »

En se concentrant sur le revenu l’héritage peut gagner est important car il prend une partie de l’émotion de votre décision. Par exemple, si vous héritez 500 000 $, la réaction initiale peut être de penser que c’est beaucoup d’argent et va durer longtemps.

« Quand vous vous rendez compte que cet argent produira environ 20 000 $ par année en revenu, il ne se sent pas comme tout autant que d’abord pensé. Cette étape simple permet à quelqu’un de réévaluer ce qu’il faut faire avec l’argent et de comprendre les meilleures alternatives « , dit peintre.

Une autre considération, en particulier quand héritant d’un portefeuille d’investissement, est de savoir comment gérer ce portefeuille à l’avenir, explique David Edwards, président de basé à New York Heron richesse.

« Un écueil courant est la réticence du bénéficiaire de changer la stratégie d’investissement d’un portefeuille d’investissement hérité », a expliqué Edwards. « Si ces stocks étaient assez bons pour papa, ils sont assez bons pour moi! »

En fait, le moment de l’héritage est un moment idéal pour recommencer. Souvent, le bienfaiteur n’a pas été en mesure de vendre les actions en raison de considérations relatives aux gains en capital profondes, mais pas à en base sur le rapport coût-base des actions du portefeuille à la mort, il n’y a pas de pénalité fiscale de vendre, a déclaré Edwards.

Les négociations salariales nouvelles

Il y a beaucoup de fierté enveloppé dans une carrière de salaire et, ce qui peut avoir un impact comment vous gérez la tâche de demander ce que vous valez.

Les négociations salariales peuvent être d’ordre émotionnel car ils impliquent l’anxiété ou la peur liée à des préoccupations d’avoir un revenu suffisant pour prendre soin de vous. Il peut aussi être l’anxiété associée à l’asymétrie d’information inhérente à ces négociations, a expliqué Melissa Donohue, auteur de « Nutrition financière pour les jeunes femmes: Comment (et pourquoi) pour enseigner aux filles de l’argent. »

« Autrement dit, votre employeur a généralement plus de connaissances que vous sur ce qui peut ou sera payé pour votre position, ce qui est un déséquilibre », at-elle expliqué.

Négociations d’argent exigent également que vous parlez à votre valeur et votre valeur, qui peut être émotionnellement difficile.
« Votre revenu sera probablement une grande partie de votre sécurité financière à la retraite. Négociations salariales efficaces vous aideront à maximiser la richesse de ce constructeur crucial « , a déclaré Donohue.

investisseur

Last but not least, ce n’est pas rare que les émotions pour prendre des décisions d’investissement. Presque tous les conseillers financiers sont d’accord que les émotions et l’investissement doivent être conservés dans des coins opposés.

« Les gens sont « mariés » à un stock ou souvent tenir sur un investissement parce qu’il a un lien personnel à un membre de la famille ou un investissement d’intuition », a déclaré Meredith Briggs, un planificateur financier agréé avec basée à New York Taconic Advisors. « Investir n’est pas un concours de popularité ou un test de loyauté. En ce qui concerne vos finances personnelles que vous avez à gérer soigneusement les risques et cela signifie souvent ignorer ce que votre coeur dit et d’écouter votre tête « .

Aaron Klein, PDG et fondateur de Riskalyze, une plate-forme d’alignement de risque pour les investisseurs, met également en garde contre l’émotion entraînée et la peur liée à investir, ce qui comprend se fâcher quand vous n’êtes pas assez d’argent sur un portefeuille et en rejetant simplement un achat d’actions parce qu’il peut être sous-performants.

« L’émotion va nous conduire à rejeter ce qui est une bonne affaire pour nos comptes d’investissement », a déclaré Klein. « Il y a quelques années, quand Apple a été en baisse, un tas de gens d’Apple a acheté à son plus bas et ils ont fait très bien depuis. La grande majorité d’entre nous a réagi avec émotion et dit: «C’est mauvais, » et les gens qui ont fait de l’argent, a dit: «Voilà une bonne affaire. »

« En tant qu’êtres humains, nous avons cette capacité remarquable de saboter notre investissement en laissant l’émotion être le conducteur », a ajouté Klein.

Cela ne veut pas dire que tous les stocks de bonnes affaires à prix ou à la baisse sont un achat judicieux. Mais le prix d’un stock a peu à voir avec le fait que l’achat est une bonne ou une mauvaise décision.

La morale de l’histoire? Comme beaucoup d’autres moments dans la vie, garder vos émotions à distance lors de l’investissement et vous y serez probablement beaucoup mieux.

5 options de prêts aux entreprises pour Bad Credit

5 options de prêts aux entreprises pour Bad Credit

Les grandes banques hésitent à prêter de l’argent aux personnes avec un mauvais crédit, qui va pour les entreprises aussi. Donc, si vous avez besoin de financement pour développer votre entreprise, vous devrez chercher des options en dehors des prêts traditionnels.

Alors que la coupure exacte varie selon le prêteur, le mauvais crédit est généralement une cote de crédit inférieure 620. Bad crédit provient de paiements en retard, recouvrement de créances, et peut-être même des dossiers publics comme la reprise de possession ou de forclusion. Les informations plus négatives que vous avez sur votre rapport de crédit, plus votre pointage de crédit sera. Votre entreprise peut aussi souffrir un mauvais crédit quand il ne parvient pas à maintenir des obligations de crédit.

Il y a des options de prêt d’affaires pour un mauvais crédit, mais préparez-vous à payer plus. Votre taux d’intérêt est lié à votre pointage de crédit, même si vous êtes en mesure d’obtenir approuvé pour un prêt commercial avec un mauvais crédit, vous aurez probablement à payer un taux d’intérêt plus élevé. Cela augmente le coût de l’emprunt.

Avoir des documents financiers supplémentaires prêts à présenter. Être en mesure de démontrer que vous pouvez rembourser votre prêt peut vous aider à surmonter une mauvaise cote de crédit. Si vous pouvez afficher un flux régulier de trésorerie ou de garanties à offrir pour que la sécurité, vous pouvez avoir plus de facilité l’obtention de votre demande de prêt approuvé. Certaines options de prêt d’affaires pour le mauvais crédit peut vous obliger à avoir été en affaires depuis au moins un an et un montant minimum de chiffre d’affaires annuel.

Acheter un prêt Micro

Les microprêts sont de petits prêts à court terme pour les petites entreprises ou les personnes à faible capital. Les montants des prêts sont généralement moins de 50 000 $ , de sorte qu’ils ne sont pas aussi difficile de se qualifier pour. Le US Small Business Administration offre des micro – prêts qui peuvent être utilisés pour travailler l’ achat d’immobilisations ou d’ inventaire. Les micro – prêts SBA ne peuvent pas être utilisés pour acheter des biens immobiliers ou de refinancer la dette existante. De nombreux syndicats de crédit et organismes sans but lucratif offrent également des microprêts et peuvent également avoir des restrictions sur la façon dont les prêts peuvent être utilisés.

Les microprêts, si vous êtes admissible, sont l’une des options les moins coûteuses. Consultez Kiva pour une plate-forme en ligne microprêt.

Peer-to-Peer Lending

prêts peer-to-peer est un type de prêt où les investisseurs multiples utilisent un marché en ligne pour contribuer à un seul prêt. Les investisseurs examinent votre demande et votre profil et décider de contribuer à votre prêt. Bien que votre prêt peut être financé par des investisseurs multiples, vous aurez juste un prêt et un seul paiement mensuel.

Le processus d’application est plus rapide qu’avec un prêt traditionnel et vous pouvez être en mesure d’accéder à votre capital beaucoup plus rapidement que si vous êtes allé à travers le processus de prêt traditionnel. Vous pourriez avoir à garantir personnellement le prêt, ce qui met vos finances personnelles à risque si l’entreprise est incapable de rembourser le prêt. Vous pouvez également avoir à payer des taux d’intérêt plus élevés sur le prêt, mais on peut s’y attendre avec l’une des options de prêt d’affaires pour le mauvais crédit. Cercle financement, LendingClub et StreetShares quelques options entreprise peer-to-peer prêt à prendre en compte.

Avance de fonds

Si vous avez besoin d’accès à l’argent dans un court laps de temps, une avance de trésorerie marchand peut être une option de financement. Avec une avance de trésorerie marchand, le prêteur prête une somme d’argent en fonction de vos ventes prévues. L’avance de trésorerie marchand peut être remboursé dans l’une des deux façons. Vous pouvez choisir d’avoir remboursé le prêt de vos ventes futures cartes de crédit et de débit. Ou bien, vous pouvez rembourser le prêt en permettant des transferts périodiques de votre compte bancaire.

Portez une attention particulière aux taux d’intérêt sur l’avance de trésorerie marchand et rester à l’écart des progrès avec des taux d’intérêt plus élevés, en particulier ceux qui ont APRs dans les trois chiffres. Il n’y a aucun avantage à payer tôt votre avance de trésorerie, sauf qu’il peut améliorer votre flux de trésorerie. Vérifiez auprès de votre fournisseur de services marchands pour savoir si les avances de fonds de commerce sont disponibles.

financement facture

financement facture vous permet d’obtenir l’argent de vos factures impayées. Le prêteur achète effectivement vos factures impayées, vous avancer un pourcentage du montant dû et la tenue à une partie du montant total jusqu’à ce que la facture est payée. Les prêteurs regarder votre historique de paiement du client afin de déterminer la probabilité de les payer à temps pour approuver le financement et de fixer les taux.

Les taux d’intérêt peuvent être élevés en fonction de votre crédit personnel et le calendrier de paiement des clients. frais hebdomadaires reviennent sur le prêt jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Vous devez tenir compte de l’intérêt et les frais sur l’avance de décider si elle est une option viable pour le financement de votre entreprise. Lendio et Fundbox sont deux entreprises qui offrent le financement de la facture.

Demandez à vos amis et votre famille

En fonction du montant que vous devez emprunter, vous pourrez peut-être puiser dans vos amis et les membres de la famille pour obtenir l’argent dont vous avez besoin pour votre entreprise. Un inconvénient est que vous pouvez avoir plusieurs prêts à rembourser. Vous devez également considérer l’impact sur votre relation, si votre entreprise échoue et que vous êtes incapable de rembourser votre prêt. Vous pouvez protéger les personnes en obtenant l’accord de prêt par écrit. Votre membre de la famille peut parler à une taxe professionnelle sur les implications d’investir dans votre entreprise plutôt que de vous donner un prêt.

Cette option peut fournir une déduction fiscale hors en cas de faillite d’une entreprise.