Category: pl

Jak fundusz jest skonstruowany

Wyjaśnienie, co kupuje kiedy inwestować w funduszu

Wyjaśnienie, co kupuje kiedy inwestować w funduszu

Niedawno zbadano proces uruchamiania funduszu inwestycyjnego. Jak już zostało spotkanie z towarzystw funduszy i banków, nauczyłem się ogromne ilości o tym, jak są skonstruowane fundusze wzajemne, w tym ustaleń, które tworzą fundusze działają na zasadzie z dnia na dzień. Myślałem, że będzie to świetna okazja, aby podzielić się tą wiedzą z wami, więc rzeczywiście można spojrzeć na człowieka za kurtyną i zobaczyć, jak porusza się pieniądze po umieściliśmy go w funduszu.

By lepiej zrozumieć, ja mam nadzieję, że pomysł z inwestowaniem w fundusze nie będzie tak trudne dla ciebie jako nowego inwestora.

Tło na Mutual Funds

Jak wyjaśniono w fundusze 101, która jest częścią naszego Kompletny przewodnik dla początkujących do inwestowania w fundusze, fundusze są najbardziej popularne inwestycje w Stanach Zjednoczonych, ponieważ zapewniają one drogę do codziennego ludzi do kupowania szeroko zdywersyfikowany portfel akcji, obligacji lub innych papierów wartościowych. Istnieje wzajemne fundusze, aby dopasować praktycznie żadnej potrzeby, ze znalezieniem miejsca do przechowywania tymczasowych oszczędności pieniężnych do zarabiania dywidend i zysków kapitałowych na długoterminowych zasobów światowych. To wygoda doprowadziło do gwałtownego rozwoju w branży funduszy inwestycyjnych. Fundusze rynku pieniężnego miał prawie $ 3,3 biliona dolarów w aktywach w nich na koniec roku obrotowego 2009. Według stanu na koniec listopada 2009 roku długoterminowe fundusze właśnie trwożliwy $ 11 bilionów aktywów.

Jest to ogromny przemysł i jeden, który jest dla ciebie ważne, niezależnie od tego, czy inwestować przez 401 (k), 403 (b), Roth IRA, tradycyjne IRA, SEP-IRA Simple IRA, lub rachunek maklerski. Według niektórych szacunków, 1 na każde 2 amerykańskich gospodarstw domowych posiada fundusze.

Wzajemne Towarzystwo

Fundusz jest organizowana jako zwykły korporacji lub trustu, w zależności od metody twórcy wolą.

Jeżeli fundusz zgadza się wypłacić wszystkie swoje dywidend, odsetek, zysków kapitałowych i zysków dla akcjonariuszy, IRS nie pozwoli płacić podatki korporacyjne (nazywa się to „opodatkowanie pass-through” i pomaga uniknąć podwójnego opodatkowania warstwę który jest zwykle obecny przy zakupie udziałów w magazynie).

Sam fundusz składa się z tylko kilku rzeczy:

  • Rada Dyrektorów lub Rady Nadzorczej : Jeśli firma jest korporacją, ludzie, którzy czuwają nad nim przez akcjonariuszy są znane jako dyrektorzy i służyć w Radzie Dyrektorów. Jeśli jest to zaufanie, są one znane jako powierników i służyć w Kuratorium. Dla wszystkich zamiarów i celów, nie ma żadnej różnicy pomiędzy tymi dwoma rolami. Zgodnie z zasadami ustanowionymi przez prawo, co najmniej 75% z dyrektorów musi być bezinteresowny, co oznacza, że nie mają stosunek do osoby lub firmy, które będą faktycznie zarządzać pieniędzmi. Dyrektorzy będą wypłacane za ich usługi. Na głównych, wiele miliardów dolarów funduszy inwestycyjnych, mogą otrzymać aż $ 250.000 lat!
  • Środki pieniężne, akcje, obligacje i Fundusz posiada : faktyczne akcje, obligacje, środki pieniężne i inne aktywa funduszu inwestycyjnego posiada.
  • Zamówienia : Sam fundusz nie ma pracowników, tylko kontrakty z innymi firmami. Umowy te będą obejmować opiekę (który jest bankiem, który obejmie wszystkie środki pieniężne, obligacje, akcje, lub aktywów fundusz posiada, w zamian za opłatą), agenta transferowego (ludzie, którzy śledzą swoich zakupów i sprzedaży wzajemna Jednostki uczestnictwa w funduszach, upewnij się uzyskać kontroli dywidendy i wysłać Ci wyciągów z konta, audytu i rachunkowości, który będzie firma, która będzie przyjść i sprawdzić, czy pieniądze są obecne, a fundusz jest wart tego, co jest napisane w gazecie codziennie gdy wartość jest określona, a zarządzanie inwestycją, lub doradcy inwestycyjnego, firma. jest to firma, która faktycznie zarządza pieniądze i sprawia, kupować, sprzedawać lub posiadać decyzje. spółka zarządzająca inwestycja zwraca procent aktywów, powiedzmy 1.5 %, w zamian za tę usługę. mogą być zwolniony przez zarząd funduszu inwestycyjnego dyrektorów z bardzo małym zawiadomieniu i wymienić.

Jak Proces wzajemnej Fundusz działa

Powiedzmy, że masz $ 10000 chcesz inwestować w XYZ funduszu. Pobrać nową aplikację z konta stronie wzajemnego funduszu, wypełnić go i wysłać go wraz z czekiem. Kilka dni później, konto jest otwarte.

Oto uproszczone wyjaśnienie tego, co się stanie:

  1. Czek został wysłany do agenta transferowego. Został on zdeponowany na rachunku bankowym lub aresztu. Będą one upewnić się, że zostały wydane akcje funduszu w oparciu o wartości funduszu, gdy kontrola została zdeponowana.
  2. Gotówka pojawi się na koncie i będą widoczne dla zarządzającego portfelem, który reprezentuje firmę doradcy. Będą one uzyskać raport mówiąc im, ile pieniędzy jest dostępny zainwestować w dodatkowych akcji, obligacji lub innych papierów wartościowych na podstawie ceny netto nadchodzący do lub z funduszu.
  3. Kiedy kierownik portfel jest gotowy do zakupu akcji w magazynie, takich jak Coca-Cola, powie mu działem handlowym aby upewnić się, że zamówienie zostanie wypełnione. Będą współpracować z maklerów, banków inwestycyjnych, sieci rozliczeniowych i innych źródeł płynności na znalezienie akcji i dostać w swoje ręce to w możliwie najniższej cenie.
  4. Kiedy handel jest uzgodnione, kilka dni minie do dnia rozliczenia. Na tej pory fundusz będzie miał pieniądze wyjęte z jego rachunku bankowego i dać go do osoby lub instytucji, która sprzedała udziały koksu do nich w zamian za certyfikaty akcji koks, dzięki czemu nowy właściciel. akcje te są przechowywane fizycznie lub elektronicznie z opiekunem.
  5. Kiedy Coca-Cola wypłaca dywidendę, to wyśle ​​pieniądze do opiekuna, który będzie upewnić się, że jest w dobro rachunku wzajemnego funduszu.
  6. Wzajemne fundusz będzie prawdopodobnie trzymać pieniądze w gotówce, więc może zapłacić im się do was jako dywidendy na koniec roku.

Jak jest Mutual Fund Portfolio Manager płatny?

Można się zastanawiać, w jaki sposób menedżer fundusz wypłaca za zbieranie zapasów, ponieważ on lub ona nie faktycznie pracują na rzecz funduszu, ale ma kontrakt na zarządzanie pieniądze. Jeśli są one wypłacane opłatę w wysokości 1,5% rocznie, dostaną 1 / 365-szy 1,5% każdego dnia, na podstawie średnich ważonych aktywami funduszu. Pieniądze są pobierane z rachunku pieniężnego funduszu inwestycyjnego i zdeponowane na koncie doradcy każdy dzień.

Jak łyżki Budżetowanie Czy Turbocharge motywację, aby zaoszczędzić

Jak łyżki Budżetowanie Czy Turbocharge motywację, aby zaoszczędzić

W co stało się przygnębiająco zgodne Tradycja, niedawne badanie Bankrate wykazały, że 61% Amerykanów nie będzie w stanie pokryć $ 1,000 nieplanowanych wydatków.

Bezrobocie jest obecnie dość niskie w ujęciu historycznym, więc problem nie jest to, że ludzie nie mogą zarabiać pieniądze. Jest bardziej prawdopodobne, że z różnych powodów, większość ludzi nie są oszczędności wystarczająco każdej wypłaty do ustanowienia odpowiedniego funduszu kryzysowego. Skoro tak, za pomocą budżetu kickstart dobrych nawyków oszczędnościowych jest ważniejsza niż kiedykolwiek.

Istnieje wiele dobrych strategii budżetowania tam. Zero suma budżetowanie i proporcjonalny budżetowanie są dwie wielkie możliwości, ale są mniej zastraszające alternatywy, jak również.

Chcę obejmować szczególnie interesującą strategię, która nie ma zbyt wiele uwagi. To się nazywa „Bucket Budżetowanie”, a to może być potężnym narzędziem dla tych z nas, którzy po prostu nie może wydawać się, aby pomóc sobie z najazdy nasze oszczędności na innych niż istotne zamówień lub pożyczki z jednej kategorii do spędzenia w innym.

Jak wdrożyć Wiadro Budżetowanie

budżetowanie wiadro jest o użyciu wielu subkont odłożyć pieniądze na konkretne cele oszczędnościowe. Więc jeśli nie masz, musisz najpierw założyć konto bankowe online. Można to zrobić ze swoim tradycyjnym banku cegły i zaprawy lub z osobnym bankiem.

Polecam przy użyciu bank internetowy, który ma reputację dzięki czemu można łatwo skonfigurować wiele kont oszczędnościowych. Chociaż można skonfigurować wiele kont z cegły i zaprawy banku, z mojego doświadczenia wynika, że ​​to ogólnie niewygodne i nie będzie więcej opłaty za udział.

Lubię Ally Bank w tym celu, ale istnieje wiele dobrych opcji. Jako bonus, wiele banków online oferują znacznie wyższe oprocentowanie niż tradycyjne banki.

Niezależnie od wybranej trasy przejść, będziesz dzieląc wszystkie swoje oszczędności na odrębne, jasno określonych kategoriach. Celem jest, aby upewnić się, że każdy dolar ma swój cel.

Na przykład, po złożeniu czek $ 1,200, można zostawić 200 $ na koncie kontroli, a następnie przeznaczyć resztę pieniędzy na następujących kontach:

  • fundusz awaryjny: $ 200
  • Nadchodzące gaz i rachunki elektryczne: $ 150
  • fundusz ślub: $ 200
  • Nowy dach: $ 250
  • Urlop: $ 150
  • Wirtualne pieniądze: $ 50

Jeśli masz swoje czeki poprzez bezpośrednie wpłaty, można zrobić to tak, że pieniądze są automatycznie dzielone na poszczególne subkonta z każdego depozytu. Jeśli czeków ręcznie w bankomacie, to trochę trudniejsze do automatyzacji, ale nie dużo. Wszystko co musisz zrobić to zalogować się na swoje konto i ustawić przelew cykliczny. Na przykład, jeśli można zarabiać na pierwszego dnia każdego miesiąca, można skonfigurować przelewu dla trzeciego dnia każdego miesiąca, który przydziela konkretne ilości pieniędzy na różnych kontach.

(Uwaga: Przy składaniu czek fizycznej do bankomatu, trzeba czekać na sprawdzenie, aby wyczyścić, a następnie przenieść pieniądze wokół ręcznie za pośrednictwem konta internetowego).

Z bankami, jak Ally, nie ma ograniczeń co do liczby subkont można zrobić. Jeśli chcesz dostać hiper-specyficzny, idź do niego. Nie ma wstydu posiadania konta o nazwie „Fundusz aby moje opony Obrót w ciągu sześciu miesięcy, bo wiem, że potrzebuje do zrobienia Ale ja zawsze zapominam.”

Jak łyżki Budżetowanie może pomóc

Jako American Bankers Association dyrektor komunikacji Carol Kaplan powiedział Ally „Badania wykazały, że kiedy ludzie tworzenia kont z celem, są one bardziej prawdopodobne, aby osiągnąć swoje cele.” Psychologicznie, to po prostu sens. Które konto jesteś bardziej prawdopodobne, aby najeżdżać jeśli czujesz spontaniczną chęć zakupić nową grę wideo?

a) rachunek oszczędnościowy rodzajowe z $ 3000 w to
b) subkonto z 200 $ to wszystko o obracanie opony

Założę się na wariancie A. Poprzez oddzielenie swoje fundusze, powinny być mniej prawdopodobne, aby spędzić frywolnie i bardziej prawdopodobne, aby powiedzieć na torze ze swoimi celami.

Jako osoba bardzo wizualne, strategia ta przemawia do mnie. Byłbym bardzo niechętne do dotknąć mojego funduszu napraw samochodów na niczym innym niż jego przeznaczeniem. Tuż przed wyciągając pieniądze, myślę, że byłbym w stanie wyobrazić sobie linka na poboczu drogi, wściekły, że kupiłem „Madden 2019” zamiast się moje opony obracać.

Lubię też pomysł wiadro budżetowania pod kątem jego zdolności do motywowania. Oszczędzanie bez celu w umyśle może być walić. Przypomina mi się, jak wielu ludzi postrzega rutynowe ćwiczenia, z dnia na dzień, jak znoju. Ale, gdy te same osoby, aby otrzymać o ich cele, wyniki mogą być dramatyczne. Nie patrzeć dalej niż jak wiele wysiłku ludzi umieścić na uzyskanie kształtu na ich ślubie, jeśli chcesz zobaczyć, jak motywowanie konkretny cel może być.

Te same zasady stosuje się do oszczędności. Na przykład, jeśli zawsze marzył o zrobieniu podróż do Nowej Zelandii, byłoby to bardzo motywujące, aby oglądać „Nowa Zelandia Fundusz wakacje” rośnie w każdym miesiącu. Założę się, że będzie o wiele bardziej skuteczne niż motywujące i widząc ogólny fundusz oszczędności rosną.

W sumie, wiadro budżetowania daje poczucie kontroli nad wieloma różnymi aspektami swojego życia, a to może dać Ci spokój, wiedząc, że wszyscy Essentials są załatwione.

Zapisywanie jako zespół

Innym sposobem na miłe wiadro budżetowania jest jako część grupy. Są banki online, takie jak SmartyPig, które pozwalają wielu ludziom przyczynić się do tych samych kont oszczędnościowych. Wszystkie subkonta są widoczne dla każdego w grupie, i można nawet ustawić cele.

Więc jeśli ty i twoi współlokatorzy chcą zrobić cross country podróż drogi w przyszłym roku, można utworzyć fundusz o nazwie „Road Trip” i ustawić cel na 1000 $, które mają być zakończone w roku następnym. Jeśli naprawdę chciał być metodyczny o tym, można skonfigurować automatyczne każdy wypłat z pensji tak, że część z nich trafia do funduszu.

Funkcja ta może być również bardzo przydatna dla par, które zdecydują się zachować odrębne finanse. Jeśli para jest oszczędzać na ślub, wakacje, lub zaliczki na dom, mogą zarówno osobno zalogować się do SmartyPig wpłacić pieniądze do danego funduszu w dowolnym momencie.

Chodzi o to, że poprzez automatyzację i podział, bierzesz pokusie i siły woli ze stołu dwie rzeczy, które na ogół skłonić ludzi w kłopoty, jeśli chodzi o zarządzaniu pieniędzmi.

Podsumowując

Lubię myśleć o wiadro budżetowania jak wersja zarządzania pieniędzmi popularnej książki organizacja „The Life Zmiana Magia sprzątania.” W tej książce, celem jest, aby upewnić się, że każdy element jesteś właścicielem ma swoje miejsce i cel. Kiedy wiesz, gdzie wszystko jest i dlaczego jest tam, życie jest bardziej wydajne i łatwiejsze w zarządzaniu.

budżetowanie wiadro pozwala zrobić to samo ze swoimi pieniędzmi, co czyni go doskonałym sposobem, aby dostać swoje życie finansowe w porządku.

Jak inwestować w fundusze?

Inwestowanie w funduszach wzajemnych nie może być prostsze i bardziej przystępne

Inwestowanie w funduszach wzajemnych nie może być prostsze i bardziej przystępne

Dzięki zastosowaniu nowoczesnych komputerów i Internetu, inwestujących w fundusze nigdy nie było łatwiejsze, choć istnieje wiele ważne względy inwestor powinien wziąć pod uwagę przed dodaniem akcji fundusz do swojego portfela. Fundusze inwestycyjne są w wielu odmianach, w tym te, które koncentrują się na różnych klasach aktywów, takie, które starają się naśladować indeks (znany również jako fundusze indeksowe), osoby, które koncentrują się na akcje dywidendy; lista jest długa i na pokrycie wszystko od mandatów geograficznych do tych, które specjalizują się w inwestowaniu w papiery wartościowe, które mieszczą się w określonym kapitalizacji rynkowej.

Odpowiadając na trzy poniższe pytania, to jest moja nadzieja zyskasz lepsze zrozumienie tego, co fundusze są, jak działają i jak można je dodać do swojego portfela inwestycyjnego.

Co to jest fundusz Wzajemne?

Jak w przypadku każdej inwestycji, pierwszy porządek obrad jest, aby zrozumieć, co to jest, że rozważa nabycie. Dla wszystkich zamiarów i celów, fundusze służyć jako alternatywa dla inwestorów, którzy nie mogą pozwolić sobie indywidualnie zarządzanego konta. Fundusze inwestycyjne są tworzone, gdy inwestorzy z mniejszymi ilościami kapitału połączyć swoje pieniądze razem, a następnie zatrudnić menedżera portfela uruchomić portfel skonsolidowany basenie z, kupując różne akcje, obligacje lub inne papiery wartościowe, w sposób zgodny z prospektu funduszu. Każdy inwestor następnie dostaje ich odpowiedni kawałek tortu podczas dzielenia kosztów, które pojawiają się w coś, co nazywa stosunek wydatek fundusz. fundusze inwestycyjne mogą być skonstruowane na wiele różnych sposobów; Otwarte fundusze inwestycyjne vs zamkniętych funduszy inwestycyjnych, będących jednym szczególnie ważne rozróżnienie.

Jak wybrać fundusz Wzajemnego?

To gdzie będziemy chcieli skupić swoją uwagę i zrobić trochę sleuthing i badań.

Liczba funduszy inwestycyjnych dostępnych dla inwestorów teraz rywalizuje liczbę akcji na giełdach w Ameryce Północnej; każdy z nich wyjątkowy, ale można podzielić w zależności od rodzaju instrumentu bazowego papierów wartościowych przechowywanych w nich. W najszerszym poziomie, fundusz spadnie do jednej z trzech kategorii, kapitałowe (akcje), o stałym dochodzie (obligacje) i rynkach pieniężnych (podobny do gotówki). Kapitały i fundusze o stałym dochodzie mają podkategorii, które pozwolą inwestorowi rzucać wąską siatkę z ich dolarów inwestycji. Na przykład inwestor może inwestować fundusz kapitałowy w funduszu technologicznego, który inwestuje wyłącznie w spółki technologiczne. Podobnie inwestor fundusz obligacji, które ubiega bieżącego dochodu może inwestować w fundusz rządowych papierów wartościowych, który inwestuje tylko w rządowe papiery wartościowe. Tak zwany zrównoważony fundusz to fundusz, który posiada zarówno akcje i obligacje.

Ryzyko jest ważnym czynnikiem przy ocenie funduszy inwestycyjnych. Jako inwestor, należy dołożyć wszelkich starań, aby zrozumieć, jak duże ryzyko jesteś gotów podjąć, a następnie starać się o fundusz, który mieści się w twojej tolerancji ryzyka. Naturalnie, inwestują z jakiegoś celu w umyśle, więc zawęzić listę kandydatów, koncentrując się na fundusze, które spełni twoje potrzeby inwestycyjne podczas pobytu w twoich parametrów ryzyka.

Ponadto należy sprawdzić, jaka jest minimalna kwota do inwestowania w fundusz. Niektóre fundusze mają różne progi minimalne w zależności od tego, czy jest to konto emerytalne lub konto non-emerytalnego.

W jaki sposób mogę kupić Mutual Fund?

Fundusze inwestycyjne są kupowane głównie w ilościach dolara w przeciwieństwie do akcji, które są kupowane w akcji. fundusze inwestycyjne można kupić bezpośrednio od firmy wzajemnego funduszu, w banku lub firmie maklerskiej. Zanim będzie można inwestować trzeba mieć konto w jednej z tych instytucji przed złożeniem zamówienia. Fundusz będzie albo „obciążenie” lub fundusz „bez obciążenia”, który jest dla żargon finansowy albo płacąc prowizję lub nie płaci prowizji.

Jeśli używasz specjalistę inwestycyjny pomóc, jest prawdopodobne, aby zapłacić obciążenia. Zrozumieć, że fundusz „bez obciążenia” nie jest wolny. Wszystkie fundusze mają koszty wewnętrzne, to znaczy, że część twoich dolarów inwestycyjnych iść zapłacić spółce funduszu, zarządzającego funduszem oraz innych opłat związanych z prowadzeniem funduszu inwestycyjnego. Opłaty te są często niewidoczne dla inwestora i są pobierane z aktywów funduszu. należy wziąć pod uwagę wszystkie opłaty i prowizje przy inwestowaniu w fundusze

Proces zakupu fundusz można zrobić przez telefon, Internet lub osobiście, jeśli masz do czynienia z przedstawicielem finansowym. Aby złożyć zamówienie, należy wskazać, ile pieniędzy chcesz zainwestować i jaki fundusz chcesz zakupić. Bez względu na fundusz, cena płacisz za akcje zostanie określona przez cenę akcji zamknięcia na koniec tego dnia.

InvestoGuru nie przewiduje podatku, inwestycji lub usług finansowych i porady. Informacje są prezentowane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału.

Najważniejsze powody, dla których warto uzyskać pożyczkę osobistą

Najważniejsze powody, dla których warto uzyskać pożyczkę osobistą

Kiedy musisz pożyczyć pieniądze, pierwszym krokiem jest podjęcie decyzji, jak to zrobić. Możesz rozważyć kartę kredytową lub pożyczkę pod zastaw domu, ale pożyczka osobista może być również dobrym rozwiązaniem. Pożyczka osobista to sposób na dość szybkie uzyskanie gotówki, a w przypadku niezabezpieczonej pożyczki osobistej żadne zabezpieczenie nie jest wymagane. Jeśli interesują Cię najczęstsze przyczyny pożyczek osobistych – lub sposób ich działania – oto, co musisz wiedzieć.

Co to jest pożyczka osobista?

Pożyczka osobista to kwota, którą pożyczasz od banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy internetowego. Pożyczki osobiste mogą być zabezpieczone, co oznacza, że ​​potrzebujesz zabezpieczenia, aby uzyskać zatwierdzenie lub niezabezpieczenie. Pożyczkę osobistą spłacasz w miarę upływu czasu, zazwyczaj za pomocą stałych miesięcznych płatności i stałej stopy procentowej, chociaż niektóre pożyczki osobiste mogą mieć zmienne oprocentowanie. Pożyczkodawca ustala kwotę, którą możesz pożyczyć oraz warunki spłaty.

Kwalifikacja do pożyczki osobistej zależy od kilku czynników, w tym od Twojej zdolności kredytowej.

Uwaga: im wyższa zdolność kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony.

Wyższa ocena kredytowa może również przełożyć się na niższe oprocentowanie pożyczki osobistej. Pożyczkodawcy pożyczki osobistej mogą również wziąć pod uwagę:

  • Twój przychód
  • Całkowite miesięczne spłaty zadłużenia
  • Czy wynajmujesz, czy jesteś właścicielem domu

Korzystanie z kalkulatora pożyczki może pomóc Ci zorientować się, ile będą wynosić Twoje miesięczne płatności i odsetki, które będziesz płacić przez cały okres pożyczki.

Pożyczki osobiste, czasami nazywane pożyczkami na podpis, są rodzajem długu ratalnego. Dzięki pożyczkom ratalnym masz dostęp do ryczałtu, a pożyczka ma ustaloną datę spłaty. To różni się od linii kredytowej lub karty kredytowej, które są typami długu odnawialnego.

W przypadku długu odnawialnego spłacasz co miesiąc saldo, co zwalnia miejsce w dostępnym limicie kredytowym. Możesz przenosić saldo z miesiąca na miesiąc lub płacić w całości. Karty kredytowe są zwykle otwarte, co oznacza, że ​​możesz nadal pobierać opłaty za nowe zakupy i spłacać je w nieskończoność. Odnawialna linia kredytowa, taka jak linia kredytowa pod zastaw domu, może być otwarta tylko na określony czas.

Dobre powody, dla których warto pożyczyć osobiste pożyczki

Istnieje kilka dobrych powodów, dla których pożyczki osobiste w porównaniu z innymi rodzajami pożyczek lub kredytów znajdują się w sytuacji zaciągania pożyczek. Możesz rozważyć pożyczkę osobistą w jednym z poniższych scenariuszy:

  • Konsolidacja zadłużenia
  • Kupowanie samochodu
  • Płacę za wesele
  • Na wakacjach
  • Niespodziewane wydatki

Konsolidacja zadłużenia

Jeśli masz wiele pożyczek o wysokim oprocentowaniu, spłata ich może być trudna, gdy duża część płatności przypada na odsetki. Konsolidacja długów za pomocą pożyczki osobistej pozwala przekształcić je w jeden dług. To połączenie długów daje Ci tylko jedną płatność do zarządzania w każdym miesiącu, a nie kilka. Idealnie byłoby, gdybyś uzyskał niższe oprocentowanie, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

Możesz też skorzystać z kredytu konsolidacyjnego na kartach kredytowych. Po zatwierdzeniu, a wpływy z pożyczki zostaną zdeponowane na Twoim koncie bankowym, możesz przejść do listy i spłacić swoje karty. Idąc dalej, będziesz spłacać pożyczkę, ponieważ saldo twojej karty wynosi zero.

Ostrzeżenie: zwiększanie zadłużenia na kartach kredytowych po spłaceniu ich osobistą pożyczką może zwiększyć zadłużenie. I może to spowodować wyczerpanie budżetu.

Kupowanie samochodu

Pożyczka osobista może być również pomocna, jeśli chcesz kupić samochód. Podobnie jak w przypadku konsolidacji zadłużenia, otrzymujesz wpływy z pożyczki, a następnie wypisujesz czek z konta bankowego, aby pokryć koszt pojazdu. Oprócz samochodów możesz również skorzystać z kredytu osobistego na zakup łodzi, motocykli, przyczep lub pojazdów rekreacyjnych.

Zapłać za wesele

Średni ślub kosztuje ponad 33900 dolarów w 2019 roku.1 Jeśli nie masz takiej gotówki, pożyczka osobista może uratować Twój wielki dzień. Na przykład, możesz skorzystać z pożyczki osobistej na pokrycie depozytów, spłacenie kosztów usługodawcom i fotografowi, zakup sukni ślubnej lub smokingu, pokrycie kosztów podróży przyjaciół i rodziny, jeśli masz ślub w miejscu docelowym, lub opłacenie miesiąca miodowego.

Wziąć urlop

Nawet jeśli nie bierzesz ślubu, nadal możesz chcieć uciec. Jeśli wymarzone miejsce jest drogie, możesz skorzystać z pożyczki osobistej na pokrycie swoich wydatków. Obejmuje to przelot lub inne koszty podróży tam iz powrotem, pokoje hotelowe lub inne zakwaterowanie, jedzenie, rozrywkę, pamiątki i wszelkie dodatkowe koszty, które mogą pojawić się po drodze.

Niespodziewane wydatki

Ponad połowa Amerykanów nie byłaby w stanie pokryć awaryjnych wydatków z oszczędności. Jeśli nadal pracujesz nad funduszem awaryjnym lub jeszcze nie zacząłeś, pożyczka osobista może pomóc w każdej finansowej krzywej, która rzuca Ci życie.

Inne powody dla pożyczek osobistych

To jedne z najczęstszych powodów pożyczek osobistych, ale są też inne sposoby ich wykorzystania. Na przykład możesz zdecydować się na skorzystanie z pożyczki osobistej, aby:

  • Pokrycie kosztów przebudowy domu
  • Rozpocznij małą firmę
  • Pomóż w pokryciu kosztów nauki dziecka za granicą
  • Zapłać podatek
  • Pokrywaj rachunki medyczne
  • Płać końcowe wydatki za ukochaną osobę
  • Sfinansuj ruch
  • Pokrycie opłat prawnych
  • Kup mały dom

Podsumowanie

Bez względu na powody zaciągania pożyczek osobistych, przed uzyskaniem pożyczki należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy:

  1. Jakie oprocentowanie zapłacisz i czy pożyczkodawca pobiera jakieś opłaty?
  2. Ile możesz pożyczyć i jakie będą Twoje miesięczne płatności?
  3. Czy są jakieś alternatywne pożyczki osobiste, które mogą lepiej odpowiadać Twoim potrzebom pożyczkowym i budżetowi?

Pamiętaj, aby porównać pożyczkodawców, aby zobaczyć, gdzie można znaleźć najlepsze warunki pożyczki osobistej. I oczywiście przeczytaj uważnie drobny druk przed podpisaniem pożyczki osobistej, aby upewnić się, że rozumiesz szczegóły spłaty i koszt pożyczki.

Jak uniknąć błędów planowania emerytalnego dla nowych pracowników

Top 3 błędy Planowanie emerytury nowych pracowników Marka

Jak uniknąć błędów planowania emerytalnego dla nowych pracowników

Być może czytając to dlatego, że właśnie dostała nową pracę lub mają bliski przyjaciel lub członek rodziny, który zrobił i lubisz pomagać innym. Jest kluczowa decyzja wpływając swoją przyszłość finansową, która musi być wykonana, ale większość ludzi bałagan. Nie bądź jak większość ludzi!

Planowanie na emeryturę jest jednym z najważniejszych wyzwań finansowych można będzie się spotykać z życia. Stworzenie odpowiedniego planu dla danej sytuacji pomoże utrzymać się na dobrej drodze do osiągnięcia niezależności finansowej w późniejszym życiu.

Ale jeśli jeden z tych „ Big Three ” błędów przy tworzeniu początkowego planu emerytalnego po rozpoczęciu nowej pracy, można napotkać poważne przeszkody na drodze do wolności finansowej.

Nie Zapisywanie Dość lub zbyt długie oczekiwanie na Start

Kiedy jesteś w początkowej fazie swojej kariery emeryturę to chyba nigdzie w pobliżu górnej części listy wyzwań życiowych i obawy. Kiedy jesteś w 20. i 30. są bardziej prawdopodobne, aby koncentrować się na spłatę kredytów studenckich i rachunki kart kredytowych lub płatniczych koszty codziennego życia. Inne cele finansowe w swoich zabytków może być zakup domu lub po prostu staramy się budować tego funduszu awaryjnego słyszysz planistów finansowych z informacją, że jest potrzebny.

Wszystkie te cele finansowe i wyzwań walczą o tych samych twardych zarobionych dolarów w swoim budżecie. Dlatego jest tak łatwo popełnić błąd zakładając, że można po prostu zapisać więcej jutro nadrobić stracony czas lub odkładać oszczędności w ogóle.

Inne polegać zbyt mocno na ich pracodawcy, aby pomóc im wybrać sposób znacznie przyczynić się do planu emerytalnego poprzez ustawienie domyślne podczas automatycznej rejestracji. Problem z tym podejściem jest twoja początkowa wysokość składki nie może być za mało.

Najlepsza strategia, aby upewnić się, że jesteś wystarczająco oszczędzania jest uruchomienie podstawowych obliczeń emerytalnego po wstępnym skonfigurowaniu konta emerytalnego, a następnie ponownie co najmniej raz w roku podczas corocznego przeglądu.

Proces ten pozwala uzyskać solidne oszacowanie, ile będzie trzeba zapisać, aby utrzymać żądany tryb życia na emeryturze, a nie polegać na swoich przyjaciół i współpracowników do prowadzenia tej ważnej decyzji.

Często jest to zalecane, aby rozpocząć z początkowym celem, aby zapisać co najmniej 10-15% swojego dochodu rocznie w trakcie trwania swojej kariery. Postaraj się przynajmniej przyczynić się wystarczająco, aby uzyskać pełny mecz z planu emerytalnego w pracy, jeżeli pracodawca jest oferowana mecz jeśli oszczędność 15% lub więcej jest nierealne od samego początku. Regularnie zwiększając przyszłych składek każdego roku automatycznie to kolejny sposób na „zapisz więcej jutro”, jeśli funkcja eskalacja wysokość składki jest przeznaczona w planie emerytalnym. Jeśli nie jest to możliwe, ustawić przypomnienie kalendarza do zwiększenia składki co najmniej 1-2% rocznie. Można też zastosować przyszłe podwyżki czy bonusy do konta emerytalnego. Najważniejsze jest to, aby zautomatyzować oszczędności i płacić go naprzód do emerytury!

Nie uwzględniając plan od początku

Jeśli kiedykolwiek byłeś w restauracji, która ma ponad 200 pozycji menu znasz to uczucie niezdecydowania gdy zmuszony zawęzić opcje. Twoja przyszłość finansowa jest o wiele ważniejsze niż następnego posiłku.

Niektóre wybory w życiu może wydawać się przytłaczająca, zwłaszcza gdy wiemy, jak ważne są.

Wybierając swoje początkowe możliwości inwestycyjne w planie emerytalnym jest wyzwaniem dla wielu z nas, bo nie wszyscy posiadają pewność finansową do podjęcia świadomej decyzji. Rzeczywistość jest taka, że ​​istnieją narzędzia i zasoby, które pomogą nam podejmować decyzje i nawet początkujący inwestor potrzebuje podstawowy plan. Jeśli nie masz pisemny plan gry twoje przyszłe oszczędności emerytalne mogą nie wystarczyć na opłacenie ważnych celów życiowych.

Podstawowy plan inwestycyjny pomaga nam uniknąć emocjonalne decyzje, które mogą rzucić nasze plany poza tor. Gdy okresy skrajnych wahań na rynku wielu inwestorów wydają się omijać akcje i inwestować zbyt zachowawczo. Pozostawić ostatnich wzloty i upadki rynku przestraszyć cię z dala od rynku akcji może być wielki błąd, jeśli jesteś we wcześniejszych etapach swojej kariery.

To dlatego, że skupianie się wyłącznie na ryzyko na rynku akcji może być krótkowzroczne i narazić Cię na większe ryzyko i że to ryzyko żyją dłużej niż pieniądze.

Dla inwestora hands-off, należy rozważyć użycie tanich, pasywną strategię inwestycyjną, która skupia się na alokacji aktywów (lub jak podzielić swoje konto w poprzek klas aktywów jak akcje, obligacje, rzeczywistych aktywów, a środki pieniężne). To zazwyczaj działa lepiej niż po prostu staramy się wybrać najlepszych wykonawców z lat ubiegłych. Jedno podejście hands-off do inwestowania w zdywersyfikowany portfel, który zapewnia profesjonalną wytyczne obejmują wyboru alokacji aktywów funduszu inwestycyjnego, który pasuje do tolerancji ryzyka. Jako alternatywę, data docelowa fundusz, który automatycznie dostosowuje się do stopniowo stają się bardziej konserwatywnie inwestowane w miarę zbliżania emeryturę.

Nie Making większość podatkowe uprzywilejowanych kont

Wiele wygaszaczy emerytalne popełnia błąd nie biorąc w pełni korzystać z opodatkowania-korzystniejsze od 401 (k) planów i IRA. Tradycyjne konta emerytalne, takie jak 401 (k) planów i ujemnych IRA zapewnić miłą przewagę, ponieważ można uzyskać natychmiastową ulgę podatkową i zdolność obniżyć dochód do opodatkowania. Limit wkład IRS do 401 (k) to $ 18000 a limit wkład IRA jest $ 5.500 w 2016 r.

Inną kluczową zaletą przy pełnym wykorzystaniu kont emerytalnych jest to, że pozwalają one swoje zarobki rosną na podstawie podatku odroczonego. Podczas powiązać tę korzyść podatkową z mocą mieszania zainteresowanie, myśl o emeryturze zaczyna pojawiać się trochę mniej zniechęcające. Można również użyć koncepcję lokalizacji aktywów na swoją korzyść poprzez przyczynianie się do Roth 401 (k) lub Roth IRA, aby uzyskać korzyści z rozwoju wolnej od podatku dochodów. Wystarczy mieć świadomość, że rachunki są finansowane z Roth po opodatkowaniu dolarów. W rezultacie, strategia ta zazwyczaj działa najlepiej, gdy nie trzeba obniżyć dochód do opodatkowania w bieżącym roku lub, jeśli można oczekiwać, aby być w wyższej grupy podatkowej podczas emerytury.

Wraz z upadkiem emerytur i obaw o rentowności ubezpieczeń społecznych, staje się coraz bardziej jasne, że ciężar finansowania emerytur jest na nas jako jednostki. Jeśli uniknąć tych 3 najlepsze błędów podczas tworzenia planu emerytalnego, będzie w stanie zrównoważyć cieszyć się życiem dziś spokój, wiedząc, że przygotowują się do prawdziwej niezależności finansowej na emeryturze (bez względu na to, jak daleko ten cel może wydawać się albo jak cię definiować własne „emeryturę”).

Na co mogę wykorzystać pożyczkę osobistą?

Na co mogę wykorzystać pożyczkę osobistą?

Pożyczka osobista umożliwia szybki dostęp do pewnej ilości gotówki za kilka zobowiązań – pod warunkiem, że dokonujesz miesięcznych spłat.
Ale kupując jeden z nich, możesz zadać sobie pytanie: na co mogę przeznaczyć pożyczkę osobistą? Technicznie rzecz biorąc, możesz wykorzystać pożyczkę osobistą na prawie wszystko. Ale niektóre zastosowania mogą być bardziej korzystne niż inne – a niektóre są wręcz ryzykowne.

Konsolidacja zadłużenia

Jeśli zgromadziłeś znaczną kwotę długu na swoich kartach kredytowych, pożyczka osobista może być dobrym sposobem na ułatwienie spłaty tego długu. Jest to jedno z najczęstszych zastosowań pożyczek osobistych – i nie bez powodu.

Plusy

  • Pojedyncza, ustalona płatność
  • Potencjalnie niższe oprocentowanie

Cons

  • Możesz zaciągnąć więcej długów

Wyjaśnienie zalet : możesz skorzystać z pożyczki osobistej, aby spłacić kilka innych pożyczek, pozostawiając tylko jedną pożyczkę i jedną miesięczną płatność, a stały okres pożyczki oznacza, że ​​będziesz dokładnie wiedzieć, kiedy będziesz wolny od długów. Możesz również kwalifikować się do pożyczki osobistej z niższym oprocentowaniem niż to, które masz od istniejącego zadłużenia, dzięki czemu możesz zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.

Wady wyjaśnione : Korzystanie z pożyczki osobistej w celu spłaty zadłużenia na karcie kredytowej zwykle oznacza, że ​​masz więcej kredytu do wydania. Jeśli nie jesteś zdyscyplinowany, możesz z łatwością zwiększyć zadłużenie karty kredytowej przed spłatą pożyczki osobistej.

Alternatywy

Karta kredytowa z przeniesieniem salda umożliwia przenoszenie sald z wielu kart na jedną nową kartę, często z niższą, wprowadzającą stopą procentową przez ograniczony czas. Ponadto, jeśli masz plan emerytalny, możesz pożyczyć pieniądze na saldo w celu konsolidacji zadłużenia.

Ostrzeżenie: Chociaż jest to alternatywa, zaciągnięcie pożyczki z 401 (k) lub IRA może skutkować surowymi karami podatkowymi, więc tak naprawdę nie jest to zalecane.

Zbuduj swój kredyt

Jeśli masz ograniczoną historię kredytową, zakwalifikowanie się do wysokodolarowych pożyczek, takich jak hipoteka na dom, może być trudne. Pożyczka osobista może być atrakcyjną opcją na rozpoczęcie budowania historii kredytowej poprzez stałe, terminowe płatności.

Plusy

  • Łatwiej się zakwalifikować
  • Pomaga zdywersyfikować kredyt

Cons

  • Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową

Wyjaśnienie zalet : podczas gdy kredyty hipoteczne często wiążą się z surowymi wymogami kredytowymi, pożyczki osobiste są znacznie bardziej elastyczne w przypadku mniejszych kwot w dolarach. Istnieją nawet pożyczki osobiste dla osób ze złym kredytem lub bez niego. Oceny zdolności kredytowej uwzględniają rodzaje posiadanych długów. Dodanie pożyczki ratalnej, takiej jak pożyczka osobista, może poprawić wynik, jeśli masz tylko kredyt odnawialny, taki jak karty kredytowe.

Wady wyjaśnione : Nowa pożyczka osobista może wpłynąć na twoją zdolność kredytową, tworząc nowe zapytanie kredytowe w raporcie lub dodając do ogólnego zadłużenia.

Uwaga: Chociaż możesz otrzymać pożyczkę osobistą bez dużego kredytu, bank może powiedzieć, że nadal potrzebujesz osoby podpisującej umowę, aby ją zabezpieczyć, jeśli nie masz dużego doświadczenia kredytowego lub wysokich dochodów.

Alternatywy

Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe mają wiele tańszych opcji dla osób chcących zbudować profil kredytowy. Pożyczki zabezpieczone udziałami są oferowane przez wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i wykorzystują saldo na rachunku oszczędnościowym, rachunku rynku pieniężnego lub koncie certyfikacyjnym do zabezpieczenia pożyczki. Zabezpieczone karty kredytowe pozwalają zdeponować określoną kwotę w banku, a następnie uzyskać dostęp do linii kredytowej równej posiadanej gotówce.

Dodatkowe kredyty studenckie

Twoje federalne pożyczki studenckie mogą nie pokrywać wszystkich wydatków, które napotkasz w szkole. Pożyczka osobista może pomóc Ci związać koniec z końcem podczas zdobywania dyplomu.

Plusy

  • Brak ograniczeń użytkowania

Cons

  • Mniej zabezpieczeń

Wyjaśnienie zalet : pożyczki osobiste zazwyczaj nie wymagają wydawania pieniędzy na żadną konkretną rzecz, co oznacza, że ​​mogą wypełnić każdą lukę, z którą się spotkasz.

Wady wyjaśnione : Musisz od razu zacząć spłacać pożyczkę osobistą, podczas gdy pożyczki studenckie często pozwalają na dokonywanie płatności na podstawie dochodów lub odroczenie części płatności do czasu ukończenia studiów.

Alternatywy

Jeśli rozważasz pożyczkę osobistą na pokrycie wydatków na studiach, na ogół będziesz w stanie znaleźć lepsze opcje.

Federalne pożyczki studenckie w ramach programów rządowych mają zazwyczaj najniższe koszty. Prywatne pożyczki studenckie są zazwyczaj droższe niż pożyczki federalne, ale mają wiele takich samych funkcji. Mają na celu uzupełnienie federalnych pożyczek studenckich.

Otworzyć biznes

Rozpoczęcie nowej działalności wymaga pieniędzy, a pożyczka osobista może pomóc w rozpoczęciu działalności.

Plusy

  • Bardziej elastyczny dla przedsiębiorców indywidualnych i nowych firm

Cons

  • W grę wchodzą twoje własne pieniądze i kredyt

Wyjaśnienie zalet : Pożyczki osobiste są łatwiejsze do zabezpieczenia niż pożyczki biznesowe, ponieważ te drugie często wymagają przedstawienia biznesplanu i historii finansowej firmy.
Wady wyjaśnione : wiele pożyczek biznesowych naraża aktywa firmy na ryzyko. W przypadku pożyczki osobistej stawką są twoje własne pieniądze i zdolność kredytowa, a nie twoja firma.

Alternatywy

Chociaż nie jest to pierwszy wybór, kredyt osobisty jest dość powszechny przy zakładaniu firmy. Warto jednak najpierw zbadać inne opcje. Pożyczki od pożyczkodawców za pośrednictwem federalnego Small Business Administration mogą pomóc w uruchomieniu małej firmy. SBA, a także Grants.gov oferują również bogactwo grantów dla weteranów, kobiet, przedsiębiorców technologicznych i innych grup ludzi. Ponadto wiele banków posiada biznesowe karty kredytowe dla nowych i małych firm. Mogą one również oferować niskie, wstępne stawki lub nagrody.

Wprowadzaj ulepszenia w domu

Jeśli chcesz dodać nowy pokój do swojego domu lub kupić nowy system HVAC, możesz rozważyć skorzystanie z pożyczki osobistej.

Plusy

  • Łatwy dostęp
  • Twój dom nie jest zagrożony

Cons

  • Wyższe stopy procentowe niż alternatywy

Wyjaśnienie zalet : jeśli potrzebujesz pilnej naprawy domu, pożyczka osobista może być jednym z najszybszych sposobów na uzyskanie potrzebnej gotówki. Zwykle pieniądze można otrzymać w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych. Ponadto niektóre alternatywy obejmują pożyczki zabezpieczone domem, co oznacza, że ​​możesz stracić je na skutek egzekucji, jeśli nie dokonasz płatności. W przypadku pożyczki osobistej nie narażasz się na takie ryzyko.

Wady wyjaśnione : Pożyczki osobiste mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż pożyczki pod zastaw domu, co może pochłonąć budżet na remont domu.

Alternatywy

W zależności od zakresu projektu możesz rozważyć zaciągnięcie tańszego długu. Pożyczki pod zastaw domu zapewniają dostęp do kapitału zgromadzonego w domu, zazwyczaj po niskich stopach procentowych. Refinansowanie typu cash-out obejmuje zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na kwotę wyższą niż obecnie należna, a następnie pobranie salda w gotówce, którą możesz następnie wykorzystać na cokolwiek zechcesz.

Pożyczki FHA Title I są również opcją dla osób, które się kwalifikują. Umożliwiają one otrzymanie od 25 000 do 60 000 USD na ulepszenia domu w domach jedno- lub wielorodzinnych, nawet jeśli nie masz kapitału. Jednak ten rodzaj pożyczki może być wykorzystany tylko na projekty, które znacznie poprawią warunki życia domu.

Dokonaj dużego zakupu

Jeśli szukasz drogiego przedmiotu, takiego jak obrączka lub ślub, miesiąc miodowy lub wyposażenie domu, pożyczka osobista może szybko zapewnić gotówkę na jego zakup.

Plusy

  • Tworzyć wspomnienia

Cons

  • Twoje przyszłe opcje finansowe są zagrożone

Wyjaśnienie zalet : Pożyczki osobiste zapewniają elastyczny sposób na ślub lub wakacje swoich marzeń – nawet jeśli nie masz gotówki z góry – i sfinansowanie ich z czasem.

Wady wyjaśnione : zaciągnięcie pożyczki osobistej w celu pokrycia ulotnego wydarzenia to poważne przedsięwzięcie. Możesz rozpocząć życie małżeńskie z dużym długiem lub postawić się w niekorzystnej sytuacji, starając się o kredyt hipoteczny.

Alternatywy

Zastanów się dokładnie, ile możesz sobie pozwolić na wydanie, zanim zaciągniesz jakąkolwiek pożyczkę. Chociaż jest droższy, Twój limit kredytowy na karcie kredytowej może zachęcić Cię do wydawania coraz więcej w ramach posiadanych środków. A jeśli jesteś zdyscyplinowany, możesz po prostu zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za obrączkę lub wakacje bez zaciągania długów.

Podsumowanie

Pożyczki osobiste są często łatwe do ubiegania się o pożyczki, szybkie do otrzymania i charakteryzują się elastycznością w zakresie tego, na co wydajesz pieniądze. Ale zaciąganie wszelkiego rodzaju długów nie jest czymś, co należy lekceważyć. Zanim pociągniesz za spust pożyczki osobistej, pamiętaj, aby dokładnie oszacować swoje alternatywy i ile kosztuje każda z nich.

Jak Behavioral Finance mogłyby spowodować lepsze Inwestora

Rynki byłyby łatwe do przewidzenia, gdyby ludzie nie byli zaangażowani

Jak Behavioral Finance mogłyby spowodować lepsze Inwestora

Jeśli kiedykolwiek kupił lub sprzedał akcje, istnieje szansa, można zrobić tak na podstawie uczuć i emocji, a nie zimnym, twardych dowodów.

Możesz uwierzyć, że handel oparty na obiektywnych informacji oko koncentruje się uważnie na swoje cele inwestycyjne. Ale jesteś człowiekiem. Kupując akcje bo obejrzałeś wykład ekspert o tym w telewizji. Ci sprzedać akcji, ponieważ stracił jakąś wartość i jesteś przerażony.

Pewnie kupić lub sprzedać akcje po prostu dlatego, że czuje się dobrze, aby dokonać transakcji.

Nawet jeśli nie handlowali na podstawie emocji, mogą istnieć inne przypadki, w których nie było dokonanie optymalnego wyboru inwestycji z powodu braku informacji.

Behavioral Finance jest nową dziedziną nauki, która bada to zjawisko. Wygląda na psychologii i emocji, i stara się wyjaśnić, dlaczego rynki nie zawsze idą w górę lub w dół, po drodze możemy się spodziewać.

Konwencjonalny lub tradycyjny Finance

Ludzie badali biznesu i finansów na lata. W rezultacie, istnieje wiele teorii i modeli, które korzystają z obiektywnych danych przewidzieć, jak rynki będą reagować w określonych okolicznościach. Capital model wyceny aktywów, hipoteza rynku efektywnego, a inni mają dość dobre wyniki przewidywania rynków. Ale te modele zakładają jakieś nieprawdopodobne rzeczy, takich jak:

  • Inwestorzy zawsze pełne i dokładne informacje do swojej dyspozycji
  • Inwestorzy mają wystarczającą tolerancję na ryzyko i że tolerancja nie zmienia.
  • Inwestorzy będą zawsze starają się jak najwięcej pieniędzy na największej wartości.
  • Inwestorzy będą zawsze najbardziej racjonalnych wyborów.

W wyniku tych błędnych założeniach, konwencjonalne modele finansowe nie mają doskonałe wyniki.

W rzeczywistości, w czasie, naukowcy i eksperci finansów zaczęli dostrzegać anomalie że konwencjonalne modele nie mogą wyjaśnić.

dziwne rzeczy

Jeśli inwestorzy zachowują się racjonalnie, istnieją pewne zdarzenia, które nie powinny się zdarzyć. Ale robią. Rozważmy, na przykład, pewne dowody, że zapasy będą mieć większe zyski z ostatnich kilku dni i kilku pierwszych dni miesiąca. Albo fakt, że zapasy były znane wykazują niższe zyski w poniedziałki.

Nie ma racjonalne wytłumaczenie tych zjawisk, ale mogą być wyjaśnione przez ludzkich zachowań. Rozważmy tzw, „efekt stycznia”, który sugeruje, że wiele zasobów prześcignąć w pierwszym miesiącu roku. Nie ma konwencjonalny model, który prognozuje, ale badania pokazują, że zapasy przepięć w styczniu, ponieważ inwestorzy sprzedał akcje przed końcem roku ze względów podatkowych.

Rachunkowość anomalii

Ludzka psychika jest skomplikowana, a to oczywiście niemożliwe do przewidzenia co irracjonalne inwestorów ruch może uczynić. Ale ci, którzy badali finanse behawioralne do wniosku, że istnieje szereg procesów myślowych, które popychają nas do mniej niż doskonały decyzji inwestycyjnych.

Obejmują one:

  • Odchylenie Uwaga:  Istnieją dowody sugerujące, że ludzie będą inwestować w spółki, które są na pierwszych stronach gazet, nawet jeśli mniej znane firmy oferują obietnicę lepszych zwrotów. Kto z nas nie zainwestował w Apple i Amazon, po prostu dlatego, że wiemy o nich wszystko?
  • Narodowy Odchylenie:  An American zamierza zainwestować w amerykańskich firmach, nawet jeśli zapasy granicą oferują lepsze zyski.
  • Underdiversification:  Istnieje tendencja do inwestorów czuć się bardziej komfortowo trzyma stosunkowo niewielką liczbę akcji w portfelu, nawet jeśli szersza dywersyfikacja pozwoliłoby im więcej pieniędzy.
  • Cockiness:  Inwestorzy chcą wierzyć, że są dobrzy w tym co robią. Nie są one może zmienić strategie inwestycyjne, ponieważ mają zaufanie do siebie i swojego podejścia. Podobnie, jeśli wszystko pójdzie dobrze, mogą one wziąć kredyt, gdy fakt ich dobre wyniki pochodzą z czynników zewnętrznych lub zwykłego szczęścia.

Jak może pomóc

Jeśli chcesz stać się lepszym inwestorem, będziemy chcieli, aby stać się mniej ludzki. To brzmi ostre, ale będzie korzystać do podjęcia akcji własnych uprzedzeń i rozpoznać gdzie własne błędne myślenie boli cię w przeszłości.

Rozważmy zadać sobie trudne pytania, jak: „Czy ja zawsze myślę, że mam rację?” Lub „Czy mogę wziąć kredyt wygranymi inwestycyjnych i obwiniać czynników zewnętrznych dla moich strat?” Pyta: „Czy ja kiedykolwiek sprzedał akcje gniewu, lub kupiony stado na podstawie prostego przeczucie?”

Być może najważniejsze, trzeba zadać sobie pytanie, czy masz wszystkie informacje potrzebne do podejmowania właściwych decyzji inwestycyjnych. To niemożliwe, aby wiedzieć wszystko o stanie przed zakupem lub sprzedażą, ale sporo badań pomogą zapewnić inwestujemy oparte na logice i obiektywnej wiedzy zamiast własnych uprzedzeń i emocji.

Rozważmy Robo-Advisor

Jednym z najnowszych trendów w inwestowaniu jest wykorzystanie Robo-doradców, w których firma prowadzi inwestycje o bardzo małej ingerencji człowieka. Pieniądze zamiast zarządzać za pomocą instrukcji matematycznych i algorytmów. Niektóre główne maklerskich zniżki włącznie Vanguard, e-handlu i usług Charles Schwab mieć Robo-doradców, i istnieje szereg nowych firm, w tym Poprawy i osobistych Capital.

Jury jest jeszcze obecnie, czy Robo-doradcy oferują ponadprzeciętne zyski. Ale w teorii, za pomocą robo-doradcą będzie zwiększyć swoje szanse dokonywania optymalne i racjonalne decyzje inwestorów. Ponadto, coraz inwestorzy zwracają się do tego zautomatyzowanego podejścia, możemy zobaczyć konwencjonalne modele finansowe stają się bardziej dokładne, jak zachowanie człowieka odgrywa mniejszą rolę w jaki sposób wykonać rynki.

Jak zaplanować na emeryturę jako para

Wskazówki, które pomogą małżeństw plan na emeryturę razem

Jak zaplanować na emeryturę jako para

Nowo małżonkowie często mają dużo planowania finansowego zrobić: dom rozrusznika, dzieci, fundusz wakacje, wymarzonego domu, funduszu uczelni. Łatwo przeoczyć lub zignorować planuje za wspólną emeryturę. Nie wolno do tego dopuścić. Złote lata może ostatecznie być najlepszym małżeństwie, jeśli zrozumieć siebie nawzajem przyszłych celów, potrzeb i oczekiwań. Oto sześć wskazówek dotyczących planowania na emeryturę jako para.

Omów swoje cele Big-Picture

Usiąść ze swoim współmałżonkiem i podzielić się z siebie idealnego emeryturę. Jeden z was może wyobrazić sobie karierę na 45, podczas gdy druga jest szczęśliwy do pracy zawsze, może marzysz o domku w kraju, a Twoje zdjęcia małżonka spędzenia złote lata w domu silnikowych. Im szybciej jesteś świadomy tego drugiego celu, tym więcej czasu trzeba pracować w kierunku kompromisu i wspólnego ideału.

Wraz oszczędzać na emeryturę

Każdy z was jest ostatecznie odpowiedzialny za własną emeryturę, ale po prostu jak sobie dzisiejsze decyzje finansowe razem należy oszczędzać na emeryturę razem. Czy Twój małżonek uczestniczący w 401 (k)? Jeśli nie, można sobie pozwolić, aby dodać nieco więcej dochodu brutto do własnego planu zaspokojenia swoich wspólnych celów? Jeżeli jeden z małżonków nie pracuje poza domem, może warto rozważyć oblubieńczej IRA, który pozwala na odłożenie środków na rachunku inwestycyjnym podatku odroczonego na korzyść bezrobotnego małżonka.

Strategize tytułu zabezpieczeń społecznych

Małżonkowie mają wielką szansę, aby zmaksymalizować dochody dożywotnią Social Security przez czas ich indywidualne i oblubieńczej roszczeń tylko w odpowiedni sposób. Co jest w ten sposób zależy od ciebie, wiek, wiek roszczenia i współmałżonka. Trochę starannego planowania na lata przed osiągnięciem wieku 62, najwcześniej w którym można rozpocząć zbieranie, może dokonać zmian w swoim i jej dochodu gwarantowanego dla życia.

Zastanów się potrzeb Shared dochodowy

W zależności od etapu w życiu, może być w stanie ocenić, ile trzeba będzie na emeryturze. Być może jesteś przekonany, można wykonać pracę z połową budżetu bieżącego dochodu, ale twój małżonek chce styl życia, który będzie wymagał tego samego poziomu dochodu można zarobić dzisiaj. Wyrównywanie te oczekiwania pomogą Ci zbudować bardziej realistycznego planu.

Sprawdź swoją Beneficjentów

Pamiętaj, kiedy zaczynałem swoją 401 (k)? Trzeba było zawierać nazwę jednego lub więcej beneficjentów, którzy otrzymają pieniądze, czy należy przekazać. Upewnij się, że informacja ta została zaktualizowana ponieważ jest up-to-date, jak to możliwe, i przewartościowania w wyniku jakiegokolwiek ważnego wydarzenia życia, takich jak małżeństwo, narodziny dziecka, rozwodu lub śmierci rodziny. Zmiana beneficjentów można łatwo zrobić kontaktując się z firmą maklerską, jeśli masz IRA lub przedstawicielem działu kadr, który administruje 401 (k) planu firmy.

Nie emeryturę w tym samym czasie

Zabierz go z jednego emeryta zrobił to, emeryturę dokładnie w tym samym czasie jako współmałżonek może brzmieć jak dużo zabawy, ale w rzeczywistości może być dużo zmian, które są trudne dla dwóch osób, aby przejść razem. Przez zdumiewające emeryturę, każdy z małżonków dostaje lepsze poczucie swoich codziennych zajęć, hobby, aspiracji i życie społeczne poza domem.

Zrozumieć świadczenia emerytalne współmałżonka po rozwodzie

Jeśli szczęśliwie żonaty, nie należy dyskutować rozwodu w stosunku do planu emerytalnego. Ale jeśli małżeństwo zbliża się do końca, aktywa emerytalne są na stole, i trzeba pracować, aby zabezpieczyć własne oszczędności emerytalne i długoterminowy plan. Wydzielenie majątku małżeńskiego może przedłużyć się do planów emerytalnych, angażując coś o nazwie wykwalifikowanego stosunki porządek domowy (QDRO) divvy pieniądze bez wczesnych kar odstawienia. Możesz być także uprawniona do oblubieńczej wsparcia w przejściu na emeryturę. Rozwiedzione lub owdowiałe małżonkowie kwalifikują się do świadczeń z zabezpieczenia społecznego na płycie małżonka.

Top 4 Powody Korzystanie z banków internetowych

Top 4 Powody Korzystanie z banków internetowych

Jeśli nigdy nie używany z bankiem internetowym, można się zastanawiać, co doświadczenie jest podobne. Dlaczego są one popularne, a co odróżnia je od banku cegły i zaprawy, które obecnie korzystasz? Istnieje wiele podobieństw, ale kilka kluczowych różnic uczynić banki forum szczególnie atrakcyjny dla web-zrozumiały dla konsumentów.

Sprawdzanie darmo

Banki online są najlepszym na uzyskanie bezpłatnego sprawdzania. Darmowe sprawdzanie kiedyś podane w prawie każdym banku, ale jest coraz trudniej znaleźć.

W większości przypadków, trzeba skorzystać z możliwości bezpłatnego kontroli w instytucjach cegły i zaprawy poprzez wypłata zdeponowanych automatycznie lub przy zachowaniu dużej równowagi na koncie.

To nie jest sprawa w większości banków-online oferują one naprawdę darmowe konta czekowego każdemu z co najmniej jednego dolara do depozytu. Co więcej, może być w stanie zarobić odsetki od środków pieniężnych na koncie sprawdzenie czy skorzystać z bankiem internetowym. Oprocentowanie nie jest na ogół tak wysokie, jak konto oszczędnościowe oprocentowanie, ale jest to dużo więcej niż można zarobić w tradycyjnych bankach.

Niektóre banki cegły i zaprawy i SKOK również bezpłatne sprawdzanie, a może nawet zapłacić odsetki z rachunków sprawdzających nagroda. Zazwyczaj trzeba znaleźć mniejszych instytucji, aby korzystać z tych świadczeń. Jeśli nie masz ochoty na poszukiwania, największe banki internetowe mogą dbać o Ciebie.

Wyższe stopy procentowe

Banki online są znane do płacenia wyższych stóp procentowych (lub APY) na rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD).

Chodzi o to, że nie trzeba płacić kosztów ogólnych związanych z budową i utrzymaniem oddziału, więc mogą zapłacić trochę więcej. W pierwszych dniach bankowości internetowej, wyższe stawki były na główną atrakcją – i nadal jesteś prawdopodobne, aby znaleźć lepsze stawki w Internecie – chociaż trzeba było czekać na mail, aby uzyskać kontrole zdeponowane.

Jeśli szukasz najwyższej absolutnej stopy procentowej dostępnej, bank internetowy jest chyba gdzie można go znaleźć. Po prostu nie być rozczarowani, że inny bank bije swoją stopę w najbliższej przyszłości. Niektórzy ludzie przechowywać rachunki otwarte w kilku bankach internetowych i przekazywania pieniędzy między kontami, jak zmieniać stawki. Strategia ta może się opłacać, ale upewnij się, aby zwrócić uwagę na wszelkie „Transfer” dni, w których pieniądze nie jest w żaden rachunku oprocentowane.

Technologia

Banki online zwykle prowadzić, jeśli chodzi o technologii bankowej. Nie zawsze jesteś pierwszy, ale wydają się oferować nowe możliwości przed stodgier banki cegły i zaprawy zrobić. Na przykład wpłacając check mobile to świetny sposób, aby zasilić kont bankowych online, bez konieczności maila depozytów (co oznacza, że ​​można zacząć szybciej zarabiać ten wskaźnik wysokiej procentowej). Niektóre małe banki i SKOK zaproponował tę usługę, zanim nawet największych banków internetowych. Więc może nie uzyskać najnowszą technologię pierwszy, ale dostaniesz to wystarczająco szybko.

Banki internetowe pozwalają także uzyskać funkcje, które w przeciwnym razie mogłyby nie mieć dostępu. Jeśli bank nadal nie oferuje darmowy zapłacić rachunku lub osoba do osoby płatności, istnieje duża szansa, że ​​można znaleźć bank internetowy, który oferuje te programy.

Można również korzystać z większej sieci ATM, w zależności od tego, gdzie mieszkasz, dzięki czemu łatwiej dokonywać wypłat za darmo.

Omijając Oddział

Ostatecznie, rachunki bankowe online są o dbanie o rzeczy samemu, bez konieczności wizyty w oddziale. Jeśli potrzebujesz pomocy, większość banków oferuje obsługę klienta on-line (za pośrednictwem czatu lub e-mail) oraz poprzez bezpłatny linii telefonicznych. Jak wzrosła konkurencja, więc ma jakość obsługi klienta.

Może rzeczywiście być szczęśliwym, aby uniknąć oddziałów bankowych. Podczas korzystania z bankiem, nie musisz cierpieć przez slogany, które często znajdują się w oddziałach bankowych; można po prostu zakończyć transakcję i przenieść się z dnia. Ponadto, ludzie w małych społecznościach mogą docenić anonimowości mogą korzystać z bankiem: nikt w mieście musi wiedzieć o swoich transakcji finansowych.

Czy banki forum doskonały?

Banki online są doskonałym dodatkiem do świata bankowej, ale nie są one idealne. Jeśli wolisz pracować z ludźmi osobiście, warto trzymać się instytucji cegły i zaprawy. Należy również być wygodne przy użyciu komputerów i trzeba podstawową wiedzę na temat bezpieczeństwa w Internecie (utrzymując swoje systemy na bieżąco, aby uniknąć phishingu, i tak dalej). Od czasu do czasu mogą wystąpić pewne problemy techniczne, ale mam nadzieję, że inne korzyści przewyższają wszelkie niedogodności.

Co zrobić, gdy Twój hipoteczny jest sprzedawany

Co zrobić, gdy Twój hipoteczny jest sprzedawany

Kiedy szykujemy się na zakup domu, można spędzić dużo czasu patrząc na kredyty hipoteczne, ceny, koszty zamknięcia i określenie ile wszystko będzie skończyć kosztującej ci. Że badania firm hipotecznych, dowiedzieć się ich reputacji i zazwyczaj osiadają na taki, który ma najkorzystniejsze warunki, najniższy odsetek oraz silne zaplecze finansowe.

A potem, już po domu i sprzedaż przeszedł, można zauważyć, że nazwa kredytodawcą jest zupełnie inna niż firmy, które wybrał.

Po wszystkich tych badań oraz rozważań, kredyt hipoteczny został sprzedany.

To może być trudne, a trochę denerwujące. Oto, czego można się spodziewać.

Trzy części do hipoteczny

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, istnieją trzy aspekty tej hipoteki.

  • Kredyt Pomysłodawca
  • Kredytowanie firm
  • Obsługi firmy

Osoba, która będzie zajmować się osobiście jest pomysłodawcą pożyczki: Robią wszystkie formalności, a oni pomogą Ci ubiegać się o pożyczki. Pomysłodawcą wysyła wniosek do firmy pożyczkowej. Jeśli spełniasz swoje wytyczne, że zatwierdzenie pożyczki i teraz masz pieniądze na zakup domu. Firma pożyczek może działać jako spółki obsługującej jak dobrze, ale więcej niż prawdopodobne, będą sprzedawać je do innej firmy. Firma serwisowych jest kim piszesz swój miesięczny czek w celu spłacenia dom.

Dlaczego kredytu zostanie sprzedany

Twój Pomysłodawca pożyczki dostaje prowizję za każdy kredyt hipoteczny, że on lub ona stawia.

 Kredytodawca i obsługi technicznej, jednak trzeba zrobić swoje pieniądze wolniej, zwykle w ciągu 15 do 30 lat.

Jeśli firma pożyczek serwisowane każdą pożyczkę, że kapitałowy, musieliby mieć wiele miliardów dolarów na rękę, aby upewnić się, że miałem gotówki udostępni te kredyty.

Większość banków i instytucji szybko zostać przywiązany do gotówki, jeśli obsługiwany każdą pożyczkę. Zamiast tego, będą one połączą je ze sobą (zazwyczaj grono kredytów o podobnym poziomie ryzyka), i sprzedawać je do inwestorów (często agencji rządowych, takich jak Fannie Mae i Freddie Mac). Te firmy inwestujące sprzedawać je jako obligacje (może nawet trochę swojego portfela zainwestowanego w nich). Wyprzedając pożyczki, firma udzielająca kredytu ma teraz pieniędzy, które mogą pożyczyć innemu potencjalnemu nabywcy.

Czego można się spodziewać z nowym Obsługi Spółki

Jest to powszechna praktyka dla pożyczkodawcy do sprzedaży kredytów hipotecznych, a to całkowicie legalne im to zrobić bez twojej zgody. Co należy zrobić, jest jednak dostarczyć ostrzeżenie, że pożyczka będzie obsługiwany przez inną firmę.

Zarówno stary właściciel Kredyt i pożyczka nowy właściciel musi wysłać Ci powiadomienie o nie mniej niż 15 dni przed przeniesieniem. Nowy kredytodawca musi podać dane kontaktowe w ciągu 30 dni po zakończeniu transferu, aby wiedzieć, gdzie wysłać płatność i jak się skontaktować, jeśli potrzebujesz pomocy. I nie martw się, jeśli wysyłania płatności do starego pożyczkodawcy! Masz okres karencji 60 dni, więc pożyczka nie będzie przestępca jeśli pomylisz się, że najpierw sprawdzić, przechodząc do nowej spółki.

Co o szczegółach kredytów hipotecznych? Twoja płatność pozostanie taka sama (chyba że masz kredyt ARM, w tym przypadku odsetki mogłyby regulować). Kredytu nadal będzie funkcjonować tak samo jak to miało miejsce z starego kredytu, więc jeśli miał 19 lat w lewo, dopóki nie został opłaciło, nadal masz 19 lat opuścił. Jedyną różnicą będzie nazwa firmy, że piszesz na czeku (i adres gdzie go wysłać).

Jedną z rzeczy, które mogą mieć duży wpływ na swoje finanse są warunki do modyfikacji pożyczki. Są dostępne programy, które pozwalają pracować z kredytodawcą modyfikacji warunków kredytu, dzięki czemu łatwiej jest, aby płacić rachunki (stopa procentowa może zostać obniżona, długość pożyczki może zostać przedłużony lub pożyczka mogą być przekształcone ze zmiennej do stałej zainteresowania).

Jeśli kredyt jest oferowany w czasie, gdy idziesz przez proces modyfikacji, prawdopodobnie będziesz musiał zacząć wszystko od nowa.

Jak uniknąć Sprzedawane kredytu

Ale po całej tej pracy znalezienie dokładnie prawo firma, która chcesz robić interesy, to jest coś, co można zrobić? Jakie są twoje prawa jako kredytobiorcy, jeśli chodzi o konieczności kredytu sprzedany?

Podczas podpisania umowy kredytu, istnieje klauzula w większości z nich, które mówią, że mają prawo do sprzedaży kredytów hipotecznych do innej firmy obsługującej. Jeśli otrzymujesz informację, że pożyczka jest sprzedawany, w zasadzie są dwie opcje: Go wraz z nim, lub refinansowania z inną firmą.

Jeśli masz jeszcze do podpisania dokumentów, istnieją sposoby, że można zagwarantować, że pożyczka będzie własnością i obsługiwane przez firmę pochodzenia. Wszystko co musisz zrobić, to poprosić. Często duże kredytodawców hipotecznych, jak ogólnopolskich banków, nie będzie uczynić tę obietnicę. Ale mniejsze i bardziej lokalne kredytodawców, takich jak unie kredytowe, będzie. Jeśli chcesz, aby Twoje hipotecznych sprzedanych rozpocząć wyszukiwanie z lokalnych banków i SKOK.

Kredyty hipoteczne są sprzedawane Every Day

Najważniejsze jest to, że kredyt hipoteczny może być sprzedany. To pomaga utrzymać konkurencyjne oprocentowanie, to pobudza gospodarkę, aw rzeczywistości wszystko to nie jest bardzo prawdopodobne, aby zobaczyć żadnych negatywnych skutków sprzedaży. Należy jednak pamiętać, że błędy zdarzają. Proces ten jest zazwyczaj bez szwu, ale mogą wystąpić błędy. Jeśli zauważysz, że Twoja płatność została zmieniona, warunki się zmieniły, albo coś po prostu nie wydaje się słuszne, zacznij wywołując nową firmę obsługi kredytu. Jeśli to nie zadziała, aby to wyprostować, można złożyć reklamację za pośrednictwem Biura Ochrony Finansowej Konsumentów.