Category: pl

Budżetowanie podstawowe: Czy Istnieje wiele sposobów budżecie?

Tam nikt uniwersalne wszystko Wzór do budżetowania

Są tam wiele sposobów budżecie?

Kilka czytelników pytało mnie, czy budżetowanie jest jeden rozmiar dla wszystkich pułk. Jest to konieczne do kategoryzowania i śledzić każdy grosz? Czy jest to w porządku, po prostu spędzają mniej niż zarabiasz?

Moja opinia jest taka, że ​​nic zawodowy w dziedzinie finansów osobistych jest jeden rozmiar dla wszystkich. Istnieje wiele skutecznych sposobów na budżet, a powinieneś 1) dowiedzieć się o różnych strategiach i 2) wybrać strategię, która najlepiej pasuje do Twojej osobowości, zainteresowań i sytuacji finansowej.

Dlatego nazywa się to „osobisty” finanse.

Oto kilka z wielu sposobów, możesz budżet:

# 1: Metoda tradycyjna:

Tradycyjna metoda budżetowania jest śledzenie wydatków. Zobaczysz, większość wydatków, przeglądając swoje wyciągi bankowe i oświadczenia karty kredytowej co miesiąc; podczas dokonywania płatności w gotówce, oznaczyć wydatek w księdze.

Pod koniec każdego tygodnia lub miesiąca, należy przejrzeć swoje wydatki, aby zobaczyć ile spadnie do każdej „kategorii”, takich jak wynajem / hipotekę, użyteczności publicznej, ubezpieczeń, rozrywki, gaz, artykuły spożywcze, ubrania, makijażu, pielęgnacji zwierząt domowych i tak dalej. Te arkusze są dobrym narzędziem, które może pomóc to zrobić.

Ponownie, jest to tradycyjna metoda, ale niekoniecznie „prawo” metoda dla Ciebie. Istnieje wiele innych opcji.

# 2: Metoda 50/30/20:

Ta metoda budżetowania jest dobre dla ludzi, którzy nie chcą, aby śledzić każdy grosz, ale nadal chcesz mieć pewność, że przeznacza wystarczającej ilości pieniędzy w kierunku oszczędności i spłaty zadłużenia.

Zgodnie z metodą 50/30/20, 50 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia powinny być ukierunkowane na „potrzeby”, 30 w kierunku „chce”, a 20 w kierunku oszczędności i spłaty zadłużenia.

Wyobraźmy sobie, że nie jesteś zbyt chętni na śledzenie każdego dolara, ale podoba mi się pomysł z przylegającą do sposobu 50/30/20.

Oto najprostszy sposób to zrobić:

Po pierwsze, automatycznie kieruje 20 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia na konto oszczędnościowe. Start z oszczędności – jest to tzw. „Zwracając się najpierw” Ustawianie automatyczne przeniesienie na wypłaty, które natychmiast potrąca pieniądze z wypłaty, tak że nigdy nie zobaczę. Podzielić te pieniądze w połączeniu kont emerytalnych i non-emerytalnych.

Na przykład, można odłożyć 5 procent do rachunku oszczędnościowego, który jest z przeznaczeniem „dokonywania płatności samochód do siebie” 5 procent do rachunku oszczędnościowego, który jest ustawiony na bok na zaliczki na domu, a 10 procent do 401k. (Mam nadzieję, że będziesz miał mecz pracodawcy, który dodaje dodatkowe 3-5 procent).

Po drugie, zapłacić wszystkie swoje „potrzeby” rachunki za miesiąc. Płacić kredytu, programów narzędziowych, rachunki telefoniczne, płatności samochodu. Jeśli te rachunki nie są jeszcze wymagalne, odłożyć pieniądze na tych szczególnych wydatków w określonym konta czekowego, który służy tylko do płacenia za „potrzeby”. Jeżeli masz pewne potrzeby, które trzeba zapłacić w małych porcjach w ciągu miesiąca, jak benzyna, odłożyć miesięcznej wartości pieniądza w tym rachunku bieżącego, jak również.

Cokolwiek resztki mogą być przeznaczane na „chce” jak restauracje, kino, sport, ubrania i buty, które tak naprawdę nie potrzebujesz, a małe przyjemności, jak myjni samochodowej, serwis sprzątający, telewizję kablową oraz strzyżenie salonie.

Jeśli schrupać numery i zobaczyć, że dostępna kwota wydać na „chce” jest mniej niż 30 procent, będziesz wiedzieć, aby zmniejszyć swoje „potrzeby”. Jeśli nic innego, oszczędności nie ucierpi, bo wpłacana że pierwszy.

# 3: Zapisz, a następnie spędzić

Poniżej znajduje się zmieniona wersja metody 50/30/20: kiedy można zarabiać, automatycznie uchylenie określonego procentu na oszczędności. Dwadzieścia procent to minimum należy zapisać, ale czuć się swobodnie wybrać większą liczbę. (Ciekawostka: Sir John Templeton, założyciel Templeton Investments, mówi się uratować 50 procent jego wynagrodzenia odbioru domu, kiedy był młody i dopiero zaczynasz, plus dziesięcinę kolejne 10 procent do jego kościoła).

Po opłaceniu do swoich oszczędności, spędzić resztę. Nie martw się o jakie kategorie jesteś wydatków w, i nie martw się o to, co „wiadro” wydatek wpada.

Pewny, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, oszczędności, a nie krępuj się spędzić resztę, jak należy.

Okresowo należy sprawdzać stan konta, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo, aby przez resztę miesiąca, a w razie potrzeby wyregulować, jeśli nie. Po kilku miesiącach, otrzymasz zawiesić automatycznie dzienny tryb życia, który jest zgodny z Twojego dochodu, minus oszczędności Państwo przeznaczyć na początku każdego okresu rozliczeniowego.

Naucz Regułę 72 Works dla planowania emerytalnego

Jaka jest zasada z 72?

Naucz Regułę 72 Works dla planowania emerytalnego

Definicja:

Reguła 72 to szybki i łatwy skrót psychicznego pomóc oszacować liczbę wymaganych lat podwoić swoje pieniądze w danym rocznej stopy zwrotu. Stany zasada, że ​​należy podzielić stawkę, wyrażoną w procentach, do 72:

Szacunkowa liczba lat potrwa do podwójnego inwestycji = 72 ÷ związek roczna stopa procentowa

Na przykład, inwestycja, 6 procent związku tempie powrotu będzie miała 12 lata do podwojenia wartości.

72 dzieli się przez 6 (szybkość powrotu) = 12 (liczba lat zajmie dwukrotnie inwestycji)

Uwaga: Ważne jest, aby wprowadzić stopę zwrotu w postaci liczby całkowitej (czyli 6), a nie jako ułamek dziesiętny (.06).

„Reguła 72” obliczenia mogą być również wykorzystane do oszacowania średnią roczną stopę zwrotu potrzebną do podwoić swoje pieniądze w ciągu określonego czasu. Aby oszacować wymaganą stopę zwrotu przy użyciu Regułę 72 można użyć następujących:

Szacunkowa rocznie o powrót do podwojenia inwestycji = 72 ÷ Liczba lat

Na przykład, jeśli chcesz oszacować roczną stopę zwrotu potrzebną podwoić swoje pieniądze w 9 lat po prostu podzielić 72 przez 9.

72 podzielone przez 9 (wymaganej liczbie lat dwukrotnie inwestycji) = 8 (wymagane roczną Return)

Instrument Bazowy życie Regułą 72 – Mieszanie Odsetki

Albert Einstein opisane odsetki składane jako „najpotężniejszą siłą we wszechświecie”.

To stwierdzenie szczególnie pierścienie prawdziwe, jeśli chodzi o planowanie finansowe!

W najprostszych pojęć, mieszanie zainteresowanie oznacza zarabiać odsetki od odsetek. Oznacza to, że każdy czas jest wypłacane odsetki, jest wypłacana na coraz większej i większej równowagi. Oto prosty przykład.

Zdobywając 5% odsetek od 1.000 $ spowodowałoby $ 50 odsetek rocznie. Ale z odsetkami, byłoby $ 50 pierwszy rok, $ 52.50 drugim roku (5% od 1050 $), $ 55.13 trzecim roku (5% $ 1,102.50), etc.

Istnieją trzy główne składniki, które wpływają na siłę procentu składanego: stopy procentowej, jak często ma być spotęgowane (miesięcznie, kwartalnie, rocznie, itd.), I jak długo konto jest dozwolone do związku. Czas jest jednym z najważniejszych czynników, ponieważ pozwala produkować poważne akumulacji zysków przy stosunkowo niewielkich inwestycji. Masz prawdopodobnie słyszał zdanie, że „czas to pieniądz”. Z mieszania zainteresowanie tym więcej czasu masz na swojej stronie, a im wyższa średnia roczna stopa zwrotów spowoduje większe oszczędności emerytalnych.

Jak długo może to potrwać do podwoić swoje pieniądze?

Reguła 72 to prosta koncepcja, która pozwala zrobić kilka szybkich obliczeń na bieżąco oszacować przyszłe zyski inwestycyjne. Z definicji, zasada 72 pomaga określić, jak długo potrwa, aby podwoić swoje pieniądze, jeśli przyjąć konkretną stopę zwrotu z inwestycji.

Wystarczy podzielić 72 przez stopę procentową, a odpowiedź jest liczba lat zajmie swoje pieniądze podwoić.

Na poziomie 8%, to zajmie dziewięć lat podwoić swoje pieniądze. Na 10% to 7,2 roku. Można również użyć tej zasady, aby pomóc dowiedzieć się, co stopa zwrotu byś zasadniczo trzeba zarabiać, aby podwoić swoje pieniądze w określonym przedziale czasowym. Na przykład, jeśli Twoje przyszłe cele życiowe finansowa wymaga podwoić swoje pieniądze w ciągu 10 lat, tylko podzielić 72 przez 10, aby stwierdzić, że trzeba zarobić 7,2%, aby osiągnąć swój cel.

Jak działa Reguła 72 pasuje do planowania emerytalnego?

Obliczenie mieszania zwrotu z inwestycji może być trudne, jeśli nie masz kalkulator łatwo dostępne i wiedza jak go używać. Reguła 72 jest proste równanie matematyczne aby pomóc nam wypełnić kilka szybkich obliczeń w podróży. Jednak najbardziej przydatna aplikacja z Regułą 72 jest związana z jego zdolnością do nauczania inwestorom znaczenie mieszania zainteresowanie.

Biorąc pod uwagę czas, aby zobaczyć, jak różne strategie inwestycyjne dopasować konkretne cele powinny być zawsze oparte na horyzontu czasowego dla realizacji tych celów i tolerancji ryzyka.

Na przykład:

  • Jeśli wybrałeś bezpiecznym gwarantowana opcję procentowej lub stabilnej wartości funduszu w swoim 401 (k) plan, który aktualnie zarabia 3% odsetek zajmie 24 lat za pieniądze podwoić (72 dzielone przez 3 = 24). To może mieć sens dla konserwatywnych inwestorów na lub w pobliżu przejścia na emeryturę, ale wymagałoby młodszych inwestorów zaoszczędzić znacznie więcej pieniędzy, aby osiągnąć przyszłe cele emerytalne.
  • Jeśli aktywa emerytalne są inwestowane w bardziej umiarkowany alokacji aktywów funduszy inwestycyjnych zarabiają średnio o 6 procent rocznie, zajęłoby około 12 lat, że sama inwestycja podwoi (72 podzielone przez 6 = 12).

Podsumowanie

Reguła 72 jest proste obliczenie, które pomogą Ci oszacować, jak długo potrwa, aby podwoić swoje pieniądze. Być może Reguła 72 najbardziej istotny wkład do dyskusji, planowania emerytalnego jest, jak ważne jest, aby używać do przygotowywania mieszanek zainteresowanie na swoją korzyść. Konieczne jest, aby zacząć oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe. Ale ważne jest również, aby upewnić się, że inwestycje dopasować swój horyzont czasowy i komfort dla ryzyka inwestycyjnego. W podobny sposób biorąc na zbyt duże ryzyko w miarę zbliżania emerytalny nie jest mądry. Będąc zbyt konserwatywny wcześniej w swojej karierze może też mieć negatywne konsekwencje i wymaga uchylenia znacznie więcej, aby osiągnąć cele emerytalne.

Jeśli porównanie różnicy między różnymi strategiami alokacji aktywów, które pomogą Ci osiągnąć swoje cele finansowe, sprawdź tę użyteczną ilustrację . Należy także pamiętać, że jednym z największych rzeczy, które możesz zrobić, aby zwiększyć szanse Dojdziesz ważnych celów finansowych, takich jak emerytury jest posiadanie pisemnego planu i strategii oszczędzania na miejscu. Ten prosty Oszczędzanie dla Celów kalkulator pomoże Ci dowiedzieć się, ile trzeba zapisać, aby osiągnąć swoje cele.

Obligacje Inwestowanie: Jakie są obligacje Sovereign?

Wszystko, co musisz wiedzieć o obligacjach państwowych

Wszystko, co musisz wiedzieć o obligacjach państwowych

Czy kiedykolwiek zastanawialiście się, jak rząd zebrać pieniądze na finansowanie projektów infrastrukturalnych, programy społeczne lub inne środki wydatków, gdy wpływy z podatków nie wystarczy?

Rządy krajowe emitować papiery dłużne, znane jako  obligacje państwowe , które mogą być denominowane w walucie lokalnej lub globalnej waluty rezerwowej, jak dolara lub euro. Oprócz finansowania programów wydatki rządowe, obligacje te mogą być wykorzystane na spłatę długów starszych, które mogą być dojrzewania lub po prostu pokryć odsetki pochodzące z powodu.

W tym artykule, będziemy spojrzeć na kilka ważnych pojęć, aby wiedzieć, jeśli chodzi o obligacje państwowe (takie jak plony, ocen i ryzyka kredytowego), a także w jaki sposób inwestorzy mogą je zakupić.

Sovereign rentowności obligacji

Sovereign rentowności obligacji są oprocentowanie rządy płacą na ich długu. Jak obligacje korporacyjne, te rentowności obligacji zależy od występującego zagrożenia dla kupujących. W przeciwieństwie do obligacji korporacyjnych, ryzyka te obejmują przede wszystkim kursu (jeśli obligacje wyceniane są w walucie lokalnej), ryzyko gospodarcze oraz ryzyko polityczne, które mogą prowadzić do ewentualnego niewywiązania się z płatności odsetek lub kapitału.

Oto krótkie podsumowanie trzech głównych wyznaczników rentowności obligacji skarbowych:

  • Zdolność kredytowa – zdolność kredytowa jest postrzegana zdolność kraju do spłaty swoich długów biorąc pod uwagę jego obecną sytuację. Często inwestorzy polegać na ratingach agencji w celu ustalenia zdolności kredytowej danego kraju na podstawie stopy wzrostu i innych czynników.
  • Ryzyko kraju – zagrożenia Sovereign są czynniki zewnętrzne, które mogą powstać i zagrozić zdolności danego kraju do spłaty swoich długów. Na przykład, polityka lotnych może odgrywać pewną rolę w zwiększaniu ryzyka niewykonania zobowiązania, w niektórych przypadkach, jeśli nieodpowiedzialne lider obejmie urząd.
  • Kursy walut – Kursy walut mają duży wpływ na obligacje denominowane w walutach lokalnych. W rzeczywistości, niektóre kraje napompowane ich wyjście z długów po prostu wydając więcej waluty, dzięki czemu dług mniej wartościowe.

Ratingów obligacji

Standard & Poor, Moody i Fitch są trzy najbardziej popularne dostawcy ratingów obligacji. Chociaż istnieje wiele innych agencji butikowy, „trzy” duże agencje ratingowe nieść największą wagę wśród globalnych inwestorów. Uaktualnienia i umniejsza dokonane przez te agencje mogą prowadzić do znaczących zmian w rentowności obligacji skarbowych w czasie.

Ratingi obligacji są na podstawie kilku czynników, w tym:

  • Przychód na mieszkańca
  • Krajowego wzrostu produktu brutto
  • Inflacja
  • Długi zewnętrzne
  • Historia zalegających
  • Rozwój gospodarczy

Suwerenne domyślne Bond

Suwerenne domyślnie obligacji nie są częste, ale oni się wiele razy w przeszłości. Jednym z najnowszych znacznych strat było w 2002 roku, kiedy Argentyna nie była w stanie spłacić swój dług po recesji w latach 1990. Ponieważ walutą kraju była ustalana w stosunku do dolara amerykańskiego, rząd nie mógł nadmuchać swoją drogę z jego problemami i ostatecznie zaległości.

Dwa inne przykłady były popularne w Rosji i Korei Północnej. Rosja wywiąże się ze swoich obligacji w 1998 roku zaszokował społeczność międzynarodową, która zakłada, że ​​główne mocarstwa nie spłaci długu. A w 1987 roku, Korea Północna wywiąże się ze swoich zobowiązań po administrowaniu swój sektor przemysłowy oraz wydając zbyt dużo pieniędzy na jego ekspansji militarnej.

Zakup obligacji Sovereign

Inwestorzy mogą kupować obligacje za pośrednictwem różnych kanałów. amerykańskich obligacji skarbowych można nabyć bezpośrednio przez Departament Skarbu Stanów Zjednoczonych, poprzez TreasuryDirect.gov, lub w większości rachunków maklerskich w USA. Jednak zakup zagranicznych obligacje mogą być znacznie trudniejsze dla inwestorów z siedzibą w Stanach Zjednoczonych, szczególnie jeśli chcą korzystać z amerykańskich giełd.

Zagraniczne wyemitowane obligacje są najłatwiej nabyć poprzez giełdowych funduszy (ETF). Sovereign ETF obligacji umożliwienie inwestorom nabyć obligacje w formie kapitału własnego, który można łatwo notowane na amerykańskich giełdach. Te zróżnicowane ETF zazwyczaj posiadają szereg różnych terminach zapadalności obligacji na i zapewnić bardziej stabilną inwestycją, niż poszczególnych obligacji skarbowych.

Kluczowe punkty na wynos

  • obligacje państwowe są dłużne papiery wartościowe emitowane przez rządy krajowe albo w walucie lokalnej lub waluty międzynarodowej, jak dolara lub euro.
  • Sovereign rentowności wpływa przede wszystkim zdolności kredytowej, ryzyko kraju i kursów.
  • Ratingi obligacji są zazwyczaj wydawane przez agencję Standard & Poor, Moody i Fitch oraz zapewnienie inwestorom pomysł ryzyka suwerennego Bonda.
  • Inwestorzy mogą nabywać obligacje najłatwiej poprzez giełdowych funduszy notowanych na giełdach amerykańskich.

Obligacje Inwestycje: Dlaczego warto inwestować w obligacje?

Obligacje Inwestycje: Dlaczego warto inwestować w obligacje?

Przez wiele lat, inwestorzy zostali poinformowani, że zapasy były najlepszy pojazd dla długoterminowych oszczędności, a to uczucie trwa do dziś nawet w wyniku dwóch wypadków na rynku do tej pory w tysiącleciu. Ale ci, którzy bagatelizować roli obligacji może być brakuje na duże możliwości. W rzeczywistości, obligacje są tak samo ważne dzisiaj, jak zawsze. Oto krótki przegląd czterech ważnych powodów, aby rozważyć przydział obligacji:

Dochód

Podczas gdy wiele inwestycji zapewniają pewną formę dochodu, obligacje mają tendencję do zaoferowania najwyższe i najbardziej wiarygodnych źródeł dochodu. Nawet w czasach, gdy stopy panujące są niskie, nadal istnieje wiele opcji (takich jak obligacje o wysokiej wydajności lub powstającym rynku długu), które inwestorzy mogą wykorzystać do skonstruowania portfela, który spełni ich potrzeby dochodach. Co najważniejsze, zdywersyfikowany portfel obligacji może zapewnić przyzwoitych plonów z niższym poziomem zmienności niż akcje, a z wyższych dochodów niż fundusze rynku pieniężnego lub instrumentami bankowymi. Obligacje są zatem popularnym rozwiązaniem dla tych, którzy muszą żyć z dala od swoich dochodów z inwestycji.

dywersyfikacja

Prawie każdy inwestor usłyszał zdanie „Nie kładź jajek w jednym koszyku.” To może być banał, ale testowane czasu jego mądrości jednak. Z biegiem czasu, większa dywersyfikacja może dostarczyć inwestorom lepszych zwrotów skorygowanych o ryzyko (innymi słowy, kwota powrotnej w stosunku do ilości) niż ryzyko portfeli o węższym naciskiem.

Co ważniejsze, obligacje mogą przyczynić się do zmniejszenia zmienności – i ochrona kapitału – dla inwestorów kapitałowych w czasach, kiedy na giełdzie spada.

Ochrona Principal

inwestycji o stałym dochodzie są bardzo przydatne dla ludzi zbliża się do punktu, w którym będą one potrzebne do korzystania z gotówki zainwestowali – na przykład inwestor w ciągu pięciu lat od przejścia na emeryturę lub kogoś, kto potrzebuje wykorzystać fundusz kolegium ich dziecka na opłacenie szkoły.

Wyczerpania zapasów mogą doświadczyć ogromnej zmienności w krótkim okresie – takich jak katastrofy 2001-2002 czy kryzys finansowy 2008 – zdywersyfikowany portfel obligacji jest znacznie mniej narażone na duże straty w krótkim okresie. W efekcie inwestorzy często zwiększyć ich przydziału do stałego dochodu i zmniejszyć ich przydział do akcji, gdy zbliżają się do celu.

Potencjalne Korzyści podatkowe

Niektóre rodzaje obligacji mogą być również przydatne dla tych, którzy potrzebują do zmniejszenia obciążeń podatkowych. Podczas gdy przychody z instrumentów bankowych, większość funduszy rynku pieniężnego i fundusze akcyjne związane są opodatkowane, chyba że odbywa się w rachunku podatku odroczonego, odsetki od obligacji komunalnych jest wolna od podatku na poziomie federalnym, jak i dla inwestorów, którzy są właścicielami obligacji komunalnych wydane przez stan, w którym zamieszkują, na szczeblu państwowym, jak również. Ponadto dochód z amerykańskich obligacji skarbowych jest wolna od podatku na szczeblu państwowym i lokalnym. Chociaż nie zawsze jest mądry, aby inwestować w papiery podatkowe uprzywilejowanych, zwłaszcza dla inwestorów w niższych progów podatkowych, stały dochód wszechświat oferuje szereg pojazdów inwestorzy mogą wykorzystać do minimalizacji obciążeń podatkowych.

Bottom Line

Obligacje nie rób za interesującą rozmowę na przyjęciach, a oni nie otrzymują proporcjonalnego pokrycia w prasie finansowej w stosunku do zapasów.

Mimo to, obligacje mogą służyć szeroki wachlarz zastosowań dla inwestorów wszelkiej maści.

Zastrzeżenie : Informacje zawarte na tej stronie są podawane tylko w celach dyskusyjnych i nie należy traktować jako porady inwestycyjnej. W żadnym wypadku nie ta informacja stanowią rekomendacji do zakupu lub sprzedaży papierów wartościowych. Porozmawiaj z doradcą podatkowym i finansowym profesjonalisty przed dokonaniem inwestycji.

4 powody, dla których zadłużenie karty kredytowej nie spada

4 powody, dla których zadłużenie karty kredytowej nie spada

Wiernie dokonujesz miesięcznych płatności za pomocą kart kredytowych i innych długów każdego miesiąca, ale wydaje się, że Twoje saldo nie waha się. Poczucie, że nie robisz postępów w spłacie konta, może sprawić, że będziesz chciał się poddać. Zrozumienie, w jaki sposób płatności kartą kredytową są stosowane na Twoim koncie, może pomóc Ci zrozumieć, dlaczego saldo nie spada, i pomóc w zmianie płatności tak, aby konto faktycznie spadło.

Twoje płatności ledwo pokrywają odsetki

Odsetki to jeden z kosztów pożyczenia pieniędzy. Każda Twoja miesięczna spłata zadłużenia obejmuje określoną kwotę odsetek i określoną kwotę kapitału. Jeśli większa część płatności jest przeznaczona na odsetki, saldo będzie zmniejszać się o niewielką kwotę każdego miesiąca. Na przykład, jeśli saldo karty kredytowej wynosi 1000 USD, a stopa procentowa wynosi 18%, opłata finansowa wyniesie około 13 USD. Przy płatności w wysokości 30 USD saldo spadnie tylko do 983 USD, a nie do 970 USD, jak można by się spodziewać, ponieważ 13 USD płatności zostało uwzględnione w opłacie finansowej.

Sprawdź ostatnią kopię wyciągu rozliczeniowego, aby zobaczyć, jaka część ostatniej płatności została wykorzystana na odsetki, a ile na zmniejszenie salda.

Istnieją dwa sposoby rozwiązania tego problemu. Po pierwsze, możesz zwiększyć kwotę płatności, aby więcej pieniędzy zostało przeznaczone na zmniejszenie salda. Czasami spłacenie dodatkowej kwoty pożyczki przyspieszy następny termin spłaty zamiast zmniejszenia salda, więc upewnij się, że wskazałeś (na kuponie płatności), że dodatkowa płatność powinna zostać zastosowana do zasady.

Uzyskanie niższej stopy procentowej to kolejna opcja, ale nie taka, która jest tak łatwa do wykonania. W przypadku kart kredytowych oznacza to poproszenie wystawcy karty kredytowej o niższą stawkę lub przeniesienie salda na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu. W przypadku pożyczek jedynym sposobem na uzyskanie niższego oprocentowania jest refinansowanie innej pożyczki o niższym oprocentowaniu. Twoja historia kredytowa musi być wystarczająco dobra, aby kwalifikować się do niższej stawki. Refinansowanie nie jest darmowe; zważyć koszty przed wykonaniem ruchu.

Twoje płatności zbliżają się do opłat

Opłaty wpływają na spłatę długu w podobny sposób jak odsetki – zapobiegają spadkowi salda, nawet jeśli dokonujesz płatności. Eliminuj opłaty, najpierw wiedząc, jakie opłaty są naliczane. Wtedy możesz uniknąć działań, które powodują naliczenie opłat.

  • Opłat za opóźnienia można uniknąć, dokonując płatności na czas każdego miesiąca. Zaplanuj płatności online na kilka dni przed terminem, aby mieć czas na reakcję, jeśli coś pójdzie nie tak.
  • Jeśli wystawca karty kredytowej nadal pobiera opłatę za przekroczenie limitu kredytu, możesz uniknąć opłaty, spłacając saldo poniżej limitu i sprawdzając dostępny kredyt przed wydaniem.
  • Możesz uzyskać zwolnienie z rocznej opłaty, prosząc o to, ale jeśli nie, może to być karta, którą chcesz spłacić jako pierwszą.
  • Opłat transakcyjnych – takich jak zaliczka gotówkowa lub opłaty za przelew salda – można uniknąć, unikając transakcji, które powodują te opłaty. Zaliczki gotówkowe są szczególnie drogie, ponieważ natychmiast powodują naliczanie odsetek.

Wciąż tworzysz dług

Jeśli nadal robisz zakupy kartą kredytową lub zaciągasz pożyczki, ogólne saldo zadłużenia nie spadnie znacznie, jeśli w ogóle spadnie. Aby zobaczyć więcej postępów w płatnościach, musisz przestać tworzyć nowy dług. Oznacza to koniec zakupów kartą kredytową. Przenieś wszelkie powtarzające się płatności za subskrypcję na swoją kartę debetową, aby płatności te pochodziły z konta rozliczeniowego i nie kompensowały płatności kartą kredytową.

Płacisz tylko minimum

Aby osiągnąć większe postępy w spłacie długu, musisz zapłacić więcej niż minimum. Jedną ze strategii, z której możesz skorzystać, aby spłacić swój dług, jest wybranie długu, aby spłacić go szybko i spłacenie ryczałtu na poczet tego długu, spłacając jednocześnie minimum wszystkich pozostałych długów. Następnie, po spłaceniu pierwszego długu, zastosuj tę samą strategię płatności do następnego długu i następnego, aż wszystkie zostaną spłacone.

Umorzenie długów: jakie programy są dostępne?

Umorzenie długów: jakie programy są dostępne?

Posiadanie dużej kwoty długu może być paraliżujące, zwłaszcza jeśli jest to więcej, niż jesteś w stanie spłacić. Może wyprzedzić wszystkie inne priorytety finansowe w Twoim życiu. Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieje wiele programów umorzenia długów, które pomogą Ci z przytłaczającym długiem.

Niezależnie od tego, czy chodzi o konsolidację zadłużenia kredytowego, czy przeniesienie z kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu na karty kredytowe z przelewem salda o niższym oprocentowaniu, aby każdy plan redukcji zadłużenia zadziałał, ważne jest, aby najpierw mieć cel. Następnie będziesz potrzebować jasnego obrazu swojego obecnego stanu finansowego; wtedy będziesz mógł wybrać odpowiednią strategię. Oto kilka sposobów na zarządzanie długiem z pewną pomocą.

Umorzenie długów podczas globalnego kryzysu

Pandemia COVID-19 może skłonić jeszcze więcej Amerykanów do poszukiwania programów umorzenia długów. Z danych Bureau of Labor Statistics wynika, że ​​bezrobocie wzrosło z poniżej 4% do prawie 15% między lutym a kwietniem 2020 r.1 Ponadto, według nowego badania przeprowadzonego przez Quicken Inc., 40% Amerykanów spodziewa się, że pandemia dotknie ich tak samo, jak lub więcej niż kryzys z 2008 roku.

Pod kierownictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) liczni pożyczkodawcy, instytucje finansowe, firmy obsługujące karty kredytowe i usługodawcy oferują programy pomagające w redukcji zadłużenia podczas COVID-19. Należą do nich firmy obsługujące karty kredytowe i pożyczkodawcy hipoteczni oferujący opcje pomijania płatności, opóźnione anulowanie opłat, niższe stopy procentowe i inne. Wiele agencji rządowych oferuje również rozszerzoną pomoc finansową. Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym w przypadku koronawirusa (CARES), uchwalona przez Kongres w marcu 2020 r., Rozszerzyła programy dla bezrobotnych i zapewniła płatności stymulacyjne dla wielu Amerykanów.

Jeśli podczas pandemii zmagasz się z trudnościami, nie wahaj się szukać pomocy jedną lub kilkoma sposobami.

Co to jest umorzenie długów?

Umorzenie długów to strategia mająca na celu rozwiązanie lub radzenie sobie z dużą kwotą długu osobistego. To proces współpracy z wierzycielami w celu opracowania planu spłaty zadłużenia w sposób, który ich zaspokoi, powstrzyma telefony od windykatorów i uniknie długoterminowego uszkodzenia kredytu. Ostatecznie jest to sposób na zmniejszenie stresu i ułatwienie zarządzania długiem.

Wskazówka: każdy plan umorzenia długów zaczyna się od uzyskania pełnego obrazu sytuacji finansowej dłużnika. Ten prosty krok – zrozumienie problemu i rozpoczęcie dostrzegania celu – może znacznie złagodzić stres. W rzeczywistości podjęcie praktycznych kroków w celu zmniejszenia zadłużenia może zmniejszyć jego obciążenie dla zdrowia psychicznego, poprawić funkcjonowanie poznawcze i zmniejszyć stres.

Umorzenie długu nie zawsze oznacza natychmiastową spłatę lub umorzenie długu. Może to być tak proste, jak wynegocjowanie kilku pominiętych płatności lub niższej stopy procentowej. W wielu przypadkach jest to po prostu strategia restrukturyzacji lub reorganizacji zadłużenia, aby łatwiej było zarządzać płatnościami. Pomaga to dłużnikowi, a także satysfakcjonuje wierzyciela, który często wolałby otrzymać niższą, wynegocjowaną płatność niż nic. W skrajnych przypadkach może to oznaczać ogłoszenie upadłości.

Kiedy szukać umorzenia długów

Nie zawsze łatwo jest zdecydować, kiedy potrzebujesz pomocy w radzeniu sobie z długiem. Ale są pewne typowe oznaki, których należy szukać, które mogą wskazywać, że jesteś nad głową:

  • Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki: kwota dochodu brutto, który co miesiąc idzie na spłaty zadłużenia, jest ważną liczbą dla pożyczkodawców. Większość pożyczkodawców nie udzieli ci nowego kredytu, jeśli spłata zadłużenia przekracza 43% miesięcznego dochodu.
  • Nie możesz kontrolować wykorzystania kredytu: Twój współczynnik wykorzystania kredytu mierzy całkowite zadłużenie karty kredytowej w stosunku do limitu i jest wart 30% Twojej oceny kredytowej. Jeśli konsekwentnie wydajesz więcej niż 30% swojego limitu kredytowego, Twoja ocena kredytowa ucierpi i utrudni Ci uzyskanie pożyczek na korzystnych warunkach.
  • Spłacasz karty kredytowe innymi kartami kredytowymi: jedno jest sporadyczne przenoszenie salda, ale jeśli nie możesz zarządzać swoimi płatnościami bez otwierania nowych kart, możesz mieć problem.

Ważne: Najważniejsze jest to, że jeśli czujesz się tak przytłoczony długiem, że powoduje on znaczne obciążenie finansowe lub emocjonalne w Twoim życiu, prawdopodobnie nadszedł czas, aby poszukać jakiejś pomocy.

Rodzaje programów umorzenia długów

Jeśli zdecydujesz się szukać ulgi, istnieje kilka sposobów obsługi długu.

Pożyczki konsolidacyjne

Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia to duża pożyczka osobista, która ma pokryć wszystkie (lub większość) pozostałych długów. Jest to pomocne przy redukcji zadłużenia, ponieważ umożliwia dokonywanie jednej miesięcznej płatności, co może ułatwić trzymanie się planu spłaty długu i dopasowanie długów do miesięcznego budżetu. 

Pożyczki te mogą być zabezpieczone zabezpieczeniem, takim jak dom, lub mogą być niezabezpieczone, jeśli kredyt jest wystarczająco dobry, aby się kwalifikować. Oprocentowanie pożyczki zabezpieczonej jest zwykle niższe, ale nadal możesz płacić większe odsetki na dłuższą metę, jeśli nowe warunki pożyczki są znacznie dłuższe niż warunki pierwotnych długów.

Przykłady dostawców pożyczek konsolidacyjnych to SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant i Discover. Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia może początkowo spowodować, że Twoja ocena kredytowa spadnie, gdy dodasz nową pożyczkę do raportu kredytowego. Jednak Twój wynik będzie stale się poprawiał w nadchodzących miesiącach, pod warunkiem, że będziesz dokonywać płatności na czas i nie zwiększasz zadłużenia. 

Zanim podpiszesz się w wykropkowanej linii, przeczytaj warunki pożyczki, a także jej oprocentowanie. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych waha się od około 6% do prawie 36%. 

Plany zarządzania długiem 

Inną opcją jest plan zarządzania długiem obsługiwany przez doradcę kredytowego non-profit. Doradca kredytowy pomoże zarządzać Twoimi finansami i zorganizować je oraz pomoże opracować plan spłaty zadłużenia, jeśli naprawdę go potrzebujesz. Mogą pomóc w negocjacjach z wierzycielami w celu uzyskania lepszych stawek lub przedłużenia okresu płatności.

Ten rodzaj pomocy i doradztwa może zapewnić bardzo potrzebną odpowiedzialność i strukturę programu redukcji długów. Upewnij się jednak, że zanim zaczniesz, zapytaj, jakie są opłaty za ich usługi. Jeśli ich stawki tylko zwiększą obciążenie finansowe lub jeśli otrzymają wyższe wynagrodzenie, gdy zarejestrujesz się w niektórych usługach, poszukaj gdzie indziej. Podobnie, upewnij się, że Twój doradca pochodzi z akredytowanej organizacji non-profit i nie forsuje planów konsolidacji zadłużenia jako jedynej opcji umorzenia długów.

Uwaga: współpraca z doradcą kredytowym non-profit – nawet jeśli obejmuje to plan zarządzania długiem – zazwyczaj nie wpływa na zdolność kredytową, chyba że wynegocjowałeś ugodę. Zamknięcie kont może mieć niewielki wpływ, ale z czasem wynik będzie się odbijał.

Alternatywnie istnieją firmy nastawione na zysk, które mogą pomóc w restrukturyzacji lub konsolidacji zadłużenia. Firmy te pobierają od Ciebie płatności, a gdy masz już określoną kwotę, zwrócą się do wierzycieli i spróbują wtedy wynegocjować niższe płatności. Jednak firmy te nie zawsze cieszą się dobrą reputacją, a ponieważ będą wstrzymywać płatności na rzecz wierzycieli przez miesiące, Twoja zdolność kredytowa może znacznie spaść.

Karty kredytowe typu Balance Transfer 

Jeśli duża część Twojego zadłużenia składa się z zadłużenia z tytułu karty kredytowej, to transfer salda może być odpowiedzią na ulgę w zadłużeniu. Znaczna kwota zadłużenia karty kredytowej zwykle oznacza, że ​​płacisz spore odsetki, ponieważ średnia RRSO karty kredytowej wynosi 20%. Jest to szczególnie ważne, jeśli płacisz tylko minimalną kwotę płatności karty.

Przeniesienie zadłużenia na karcie kredytowej na kartę kredytową transferową o niskim lub zerowym saldzie APR to dobry sposób na przyspieszenie spłaty sald. Niestety, większość tych ofert zawiera opłatę za przeniesienie każdego salda (zwykle niewielki procent przekazywanej kwoty), a te niskooprocentowane APR przenoszące saldo zwykle trwają tylko przez ograniczony czas. Aby to zadziałało, musisz spłacić przeniesione saldo przed końcem początkowego okresu taryfowego. Powinieneś także unikać dodawania nowego długu do przenoszonego długu. 

Wniosek o ogłoszenie upadłości

Rozważając, która opcja umorzenia długów jest dla Ciebie odpowiednia, możesz pomyśleć, że najlepszym rozwiązaniem jest upadłość. W końcu nie tylko wyeliminuje to Twój dług, ale pozwoli Ci zacząć od nowa z czystym kontem.

Jednak bankructwo może mieć długofalowy wpływ na Twoje finanse i kredyt. Upadłość spowoduje drastyczny spadek zdolności kredytowej i pozostanie na koncie przez siedem do dziesięciu lat. Może to utrudnić Ci zakwalifikowanie się na nowe pożyczki lub dobre warunki przez długi czas.

Istnieją dwa sposoby ogłoszenia upadłości konsumenckiej: Rozdział 7 i Rozdział 13. Złożenie wniosku w Rozdziale 7 wyeliminuje cały Twój dług, ale także zlikwiduje Twoje inne aktywa, z wyjątkiem niektórych zwolnionych składników majątku. Wtedy dochody pójdą na twój dług. Składając wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, przedstawiasz plan spłat na okres od trzech do pięciu lat, który musi zostać zatwierdzony przez sąd upadłościowy.

Chociaż wydaje się to łatwym rozwiązaniem, ogłoszenie upadłości powinno być ostatnią deską ratunku przy rozważaniu możliwości umorzenia długów. Zawsze porozmawiaj z prawnikiem, aby omówić wszystkie swoje wybory przed pójściem tą drogą.

Odbudowa

Niezależnie od tego, na jaki plan się zdecydujesz, upewnij się, że znasz wszystkie warunki i możesz sobie pozwolić na dokonanie nowych zobowiązań. Twój plan powinien wykraczać poza samo spłatę zadłużenia. Aby odnieść sukces, musisz włożyć dodatkowy wysiłek w każdą dziedzinę swoich finansów.

Oznacza to ustalenie budżetu – być może systemu kopert gotówkowych, jeśli masz problemy z trzymaniem się planu wydatków. Być może będziesz musiał dokonać znacznych cięć w niektórych obszarach, takich jak rozrywka lub kolacja. Upewnij się, że w swoim budżecie uwzględniasz plan gromadzenia awaryjnych oszczędności nawet wtedy, gdy wygrzebujesz się z długów. W przeciwnym razie dzieli Cię tylko jeden kryzys od kolejnego kryzysu zadłużenia. Jeśli Twój kredyt zostanie uszkodzony, może być konieczne uzyskanie bezpiecznej karty kredytowej, aby rozpocząć proces odbudowy.

Decydując się na program umorzenia długów, bardzo ważne jest, aby trzymać się swojego planu. Wypracowane teraz nawyki zdyscyplinowanego budżetowania mogą pozostać z tobą na całe życie. Łatwiej będzie Ci osiągnąć inne cele finansowe, takie jak emerytura, gdy osiągniesz sukces z planem umorzenia długów.

Najważniejsze jest jednak to, że wiesz, że masz możliwości znalezienia możliwości umorzenia długów, gdy jej potrzebujesz.

Czego nie robić, gdy jesteś zadłużony

Czego nie robić, gdy jesteś zadłużony

Kiedy jesteś zadłużony, pewne nawyki tylko utrudnią jego spłatę na zawsze. Lub, co gorsza, takie rzeczy mogą doprowadzić cię do większego zadłużenia. Jeśli nie robisz postępów w spłacie długu, zbadanie swoich obecnych nawyków finansowych może wyjaśnić, dlaczego.

1. Ciągle obciążaj karty kredytowe

Dalsze korzystanie z karty kredytowej, gdy jesteś zadłużony, oczywiście anuluje wszelkie postępy w spłacie długu. A jeśli nie płacisz więcej za swój dług, niż wydajesz, kwota, którą jesteś winien, w rzeczywistości rośnie, a nie maleje. Anuluj karty kredytowe, potnij je lub zamroź, dosłownie w bryle lodu, jeśli nie możesz kontrolować nawyków związanych z kartą kredytową.

Wskazówka: niektórzy wydawcy kart kredytowych mają funkcję „zamrożenia”, która pozwala tymczasowo wyłączyć zakupy kartą kredytową, logując się na swoje konto online lub używając aplikacji.

2. Otwórz nowe karty kredytowe

O ile nie korzystasz z promocji transferu salda zerowego w celu konsolidacji sald o wysokim oprocentowaniu, nie otwieraj żadnych nowych kart kredytowych, gdy próbujesz wyjść z zadłużenia. Inna karta kredytowa oznacza kolejną minimalną płatność, którą należy uwzględnić w każdym miesiącu. Co więcej, zwiększenie liczby kart kredytowych i sald kart kredytowych utrudnia zmniejszenie ogólnego zadłużenia. Zapisz wszystkie nowe wnioski o kartę kredytową na okres po spłaceniu długu.

3. Zignoruj ​​rachunki za karty kredytowe

Udawanie, że saldo karty kredytowej nie istnieje, nie oznacza, że ​​znikają. Kiedy odwracasz się od swoich kart kredytowych, nadchodzi burza finansowa. Minimalne płatności sumują się, Twoje saldo rośnie, a Twój kredyt z każdym miesiącem pogarsza się. Otwórz wszystkie wyciągi z kart kredytowych, nawet jeśli masz skonfigurowaną automatyczną płatność, aby wiedzieć, jak Twoje płatności wpływają na saldo.

4. Płać tylko minimum

Dokonanie minimalnej spłaty jest jedną z najgorszych rzeczy, jakie możesz zrobić, gdy jesteś zadłużony, ustępując jedynie pomijaniu wszystkich płatności. Będziesz musiał zapłacić znacznie więcej niż minimum, aby w końcu spłacić wszystkie swoje karty kredytowe.

Ważne: istnieje jeden wyjątek od tej reguły, kiedy to dokonujesz płatności ryczałtowej na jedną kartę kredytową, a pozostałe płacisz minimum. Obie strategie spłaty zadłużenia Snowball i Avalanche zachęcają do koncentrowania wysiłków na jednej karcie kredytowej, a dokonywanie minimalnych płatności na innych.

5. Wydawaj pieniądze frywolnie

Czasami stres związany z zadłużeniem może utrudniać rozsądne wydawanie pieniędzy. Jest to jednak również jeden z najważniejszych momentów, aby zwrócić szczególną uwagę na sposób wydawania pieniędzy. Każdy dolar, który marnujesz na coś nieistotnego, to dolar, który mógł zostać wykorzystany na zmniejszenie twojego długu. Skorzystaj z budżetu, aby zaplanować wydatki i śledzić wydatki, aby złapać miejsca, w których niepotrzebnie wydajesz pieniądze.

6. Pomiń zapisywanie

Możesz pomyśleć, że nie możesz sobie pozwolić na oszczędzanie pieniędzy, jeśli jesteś zadłużony, ale szczerze mówiąc, nie możesz sobie pozwolić na to, aby nie oszczędzać, jeśli masz długi. Dostęp do oszczędności pozwala uniknąć większego zadłużenia w celu pokrycia nieoczekiwanych wydatków, takich jak naprawa samochodu lub poważny rachunek medyczny. Tak jak musisz co miesiąc spłacać zarówno kredyt hipoteczny, jak i rachunki za prąd, musisz przeznaczyć pieniądze na zadłużenie i oszczędności.

7. Zapłać spółce umarzającej długi bez badania

Istnieją dziesiątki firm, które chciałyby, abyś uwierzył, że mogą zrobić coś dla twojego długu, czego nie możesz. Z wyjątkiem niektórych agencji doradztwa kredytowego non-profit, większość firm zajmujących się redukcją zadłużenia nie jest warta kłopotów ani miesięcznych opłat. Zanim zarejestrujesz się w ich usługach, rozejrzyj się, poznaj zalety i wady i zbadaj, czy możesz samodzielnie uniknąć opłaty i spłacić dług.

8. Spróbuj spłacić dług bez planu

Jeśli zdecydujesz się poradzić sobie z własnym długiem – i możesz to zrobić! – opracować solidny plan zadłużenia. Musisz znać wszystkie swoje długi, stan tych kont (bieżące lub przeterminowane) oraz kwotę, którą jesteś winien. Będziesz także musiał dowiedzieć się, na co możesz pozwolić sobie na spłatę zadłużenia każdego miesiąca. Im więcej możesz zapłacić, tym lepiej. Stamtąd wybierz dług i zacznij atakować go wszystkim, co masz.

9. Wykluczenie pracy w niepełnym wymiarze godzin

Lub nadgodziny, działalność poboczna lub jakiekolwiek inne przedsięwzięcie mające na celu zarabianie pieniędzy, które pomoże ci uzyskać więcej pieniędzy na spłatę długu. Istnieją dziesiątki historii sukcesu ludzi, którzy wydobyli się z długów sięgających dziesiątek tysięcy dolarów. Częstym tematem w tych opowieściach jest to, że ci ludzie byli gotowi ciężej pracować, aby wygenerować dodatkowe pieniądze na spłatę długu. Mogło to oznaczać wynajęcie dodatkowego pokoju, zamieszkanie z rodzicami, aby zaoszczędzić pieniądze, zajęcie się hobby, sprzedażą kosztowności lub sprzedaż na podwórku.

Ważne Lekcje finansowe Każdy powinien nauczyć dorosłych robocza

Pieniądze rozwijać te umiejętności zarządzania, aby uzyskać swoje finanse pod kontrolą

Ważne Lekcje finansowe Każdy powinien nauczyć dorosłych robocza

Poruszanie się w świecie finansów osobistych mogą być przytłaczające, nawet dla osoby dorosłej, która ma sporo doświadczenia w świecie pracy. Z jakiegoś inteligentnego planowania, dobrej strategii i zrozumienia podstaw powinna być w stanie rozwijać umiejętności zarządzania pieniędzmi, których potrzebujesz, aby uzyskać swoje finanse pod kontrolą. Oto kilka podstawowych prawd finansów osobistych, że wszyscy powinni być świadomi.

1. wyznaczać cele

Jeśli nie ma określonego celu, aby pracować w kierunku może być trudno znaleźć motywację do oszczędzania.

Czy jest to dom, w którym już przypatrując lub emeryturę, dokładnie określić te cele i dowiedzieć się, ile trzeba zapisać, dzięki czemu można spreparować plan się tam dostać.

2. Uruchom tak szybko jak to możliwe

Słyszał o odsetki? Proces ten pozwala na odsetki od oszczędności, aby zarobić jeszcze większe zainteresowanie. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym więcej czasu pieniądze ma się rozwijać i wykorzystać odsetki. Czas naprawdę jest potężnym prowadzić do inwestycji tak czeka kilka lat, aby zacząć oszczędzać może znacząco zmniejszyć wielkość swojej lokowania oszczędności emerytalnych.

3. Szybsze niż zrobić 

Jest niezwykle łatwy w świecie konsumentów napędzane żyć ponad stan, ale Dobrą zasadą jest, aby spróbować i zaoszczędzić co najmniej 15 procent swojego dochodu. Jeśli okaże się, że łatwo przepłacać spróbować płacić za takie rzeczy jak ubrania i artykuły spożywcze z gotówką, zamiast karty kredytowej lub debetowej.

Wypłacanie stałą kwotę co miesiąc pomaga być bardziej świadomi i podejmować lepsze decyzje wydatków.

4. Tworzenie budżetu 

Budżety odgrywają kluczową rolę w spłacie długu, kontrolując swoje wydatki i pobyt na torze w kierunku swoich celów. Łatwo jest wydać trochę więcej niż inni kilka dni, ale jeśli masz budżet na miejscu lub ustawić dzienny limit wydatków będzie można dostosować i uzupełnić do wszelkich niedopatrzeń kolejny dzień.

5. Put Your oszczędności na autopilota

Czy składki oszczędnościowe automatycznie potrącane z pensji za pośrednictwem planu 401k i / lub bezpośrednie wpłaty na rachunku maklerskim. Jeśli wpłacić pieniądze na bok, zanim jeszcze zobaczyć go nie zabraknie go.

6. Zawsze wykorzysta wolne pieniądze 

Jeśli pracodawca oferuje dopasować procent swojego wkładu 401K – a większość nie – maksymalizacja korzyści przez to przyczyniają się do granicy meczu Pracodawcy, którzy oferują dopasować swój wkład zwykle zrobić do 3-6 procent rocznego wynagrodzenia.. Tak więc, jeśli dokonać $ 50,000 a twój szef pasuje do 401k do 5 procent, należy przyczynić $ 2500 w ciągu roku.

7. Do not Go Dom Szalony

Należy uważać, aby nie nadmiernie kupić przy zakupie nowego domu. Dużą płatności hipotecznych może naprawdę ustawić z powrotem ze swoich oszczędności. Staraj się myśleć o tym, co naprawdę trzeba z domu więc masz wolność do wydania na inne potrzeby.

8. Zabezpiecz się

W pełni kompletny plan finansowy zawiera przepisy mające na celu ochronę swoje życie i swoją przyszłość. Ubezpieczenia na życie i planowania nieruchomości są kluczem do upewniając swój obowiązek najbliższymi jest spełniony, nawet po zniknęły. Rozpocząć zakupy dla ubezpieczeń na życie jak najszybciej, jeśli nie ma go już.

9. Nie daj się zastraszyć finansowych świata

Pieniądze guru Dave Ramsey zaobserwował, że „80 procent finansów osobistych jest zachowanie” nie edukacja. Wbrew powszechnemu przekonaniu nie trzeba być ekspertem finansowy na giełdzie, aby rozpocząć budowę swojego portfela i przygotowanie na przyszłość. Wszystko, co naprawdę trzeba zrobić, to praca na budowaniu solidnego planu, który będzie zarządzenia i trzymać się z biegiem lat.

5 prostych sposobów budowania funduszu kryzysowego

5 prostych sposobów budowania funduszu kryzysowego

Wiesz, trzeba mieć pieniądze odłożyć w nagłych przypadkach, ale nie jesteś pewien, jak to się stało. Może jesteś już działających na napięty budżet; Może Próbowaliśmy dokonywania oszczędności pierwszeństwo przed i nie.

Jak udaje Ci się płacić miesięczne rachunki i jeszcze tyle pozostało do odłożyć na czarną godzinę? Oto pięć prostych sposobów, aby zbudować fundusz oszczędnościowy awaryjne, prąd niezależnie od dochodu.

1. Zapisz pierwsze, nie jako refleksja

Pierwszy trik do oszczędności jest nie poczekać i zobaczyć, ile „nie pozostało” pod koniec miesiąca, ale raczej do „ zapłacić sam pierwszy ”. Na początku miesiąca (lub za każdym razem można zarabiać), odłożyć pewną kwotę do swoich oszczędności awaryjnych zanim zrobisz cokolwiek innego.

Kiedy to pieniądze są bezpieczne na koncie oszczędnościowym, nie będą kuszeni, by wydać je na wszystkich innych rzeczy, które mają tendencję do pojawiają się.

2. Set It and Forget It

Take rzeczy jeden krok dalej poprzez automatyzację swoje oszczędności, aby zmniejszyć wszelkie prawdopodobieństwo błędu ludzkiego (lub osłabienie). Skonfigurować automatyczny transfer z kontroli do konta oszczędnościowego na początku każdego miesiąca (lub w każdej chwili można dostać wypłaty), więc nie ma szans będziesz zapomnij umieścić te pieniądze na bok lub wykorzystać do innych rzeczy.

3. Stash Twoje nadzwyczajnych

Oprzeć się pokusie, aby wydawać dodatkowe pieniądze, które przychodzi. Jeśli dostaniesz czek rabat, zwrot podatku lub nawet 20 $ w kartka urodzinowa z Wielkiej cioci Patricia, schować je natychmiast w awaryjnym funduszu oszczędnościowego.

Ponieważ nie liczyli na to pieniądze w ramach budżetu miesięcznego, będziesz trudno przegapić, a każda mała gratka pomogą Ci bliżej do celu oszczędności.

4. Slash swój budżet

Zwolnić dodatkowe pieniądze dla oszczędności poprzez czerwony marker do Twojego budżetu i przycinanie jak dużo tłuszczu, jak to możliwe.

Czy naprawdę trzeba zapłacić za te 700 kanałów telewizji kablowej?

Czy naprawdę trzeba zjeść 3 razy w tygodniu? Co nieco można ciąć z miesięcznego budżetu daje więcej pieniędzy można umieścić w kierunku swojej funduszu awaryjnego. Użyj tych budżetowania arkusze, aby znaleźć sposoby, aby zaoszczędzić.

5. Niech Twoje pieniądze rosną

Upewnij się, że jesteś oszczędność pieniędzy pracuje dla Ciebie przez wprowadzenie go do wysokiej wydajności o koncie oszczędności, konta rynku pieniężnego lub CD, gdzie mogą rosnąć i daje jeszcze więcej pieniędzy w dół drogi. Każde dodatkowe liczy dolara, więc upewnij się, że uzyskanie maksymalnego zwrotu z inwestycji.

Opłaty bankowe musisz przestać opłacać

Opłaty bankowe musisz przestać opłacać

Według American Bankers Association (ABA), większość amerykańskich konsumentów nie płacą żadnych opłat do swojego banku. Czy jesteś częścią tej grupy?

Banki nadal zarabiają mnóstwo pieniędzy, a opłaty są ważnym źródłem zysków. Oznacza to, że ludzie, którzy  zrobienia  opłaty płatne nadrobić wszyscy – czasem płacić setki dolarów lub więcej każdego roku. Jeśli płacisz opłaty do banku, dowiedzieć się czym są, co oni kosztowało i jak można położyć kres tych kosztów.

1. Opłaty eksploatacyjne

Niektóre banki pobierają opłatę wystarczy mieć konto. Te miesięczne opłaty eksploatacyjne są funkcja automatycznego i biegną pomiędzy 5 $ i 20 $ miesięcznie, w zależności od tego, gdzie i jakie usługi banku zapisanie się do. Dla większości tego rodzaju opłaty będzie więcej niż jeść żadnych odsetek można zarobić w ciągu roku, a może nawet mieć trudności z utrzymaniem stanu konta powyżej zera.

Opłaty eksploatacyjne są stosunkowo łatwe do uniknięcia. Możesz albo:

  1. Użyj banku, który nie pobiera opłat konserwacyjnych lub
  2. Kwalifikować się do zwolnienia z opłat, tak aby opłaty nie jest ładowany

Bezpłatne bankowy jest jeszcze rzeczywistością. Po kryzysie finansowym, duże banki popełnił duży wiadomości przez cięcie darmowe konta czekowego (i zwiększenie opłaty eksploatacyjne). Jednak wiele banków nadal oferują darmowe sprawdzanie. Banki online są szybkie i łatwe źródło wolnej bankowości, jak rzadko mają minimalne wymagania lub opłat miesięcznych. Jeśli chcesz zalety banku cegły i zaprawy (oddziały bankowe są nadal przydatne), szukać mniejszych lokalnych instytucji takich jak banki regionalne. Unie kredytowe, które są własnością ich klientów, są również doskonałym rozwiązaniem dla swobodnego kontroli.

Zwolnienia od opłat są dość proste: jeśli spełniają określone kryteria, bank nie będzie pobierał opłat eksploatacyjnych. Wspólne kryteria, które pozwalają na unik opłaty obejmują:

  • (Wymagane jest czasami minimum 500 $ miesięcznie) ustanowienie bezpośredniej wpłaty swojego wynagrodzenia na konto bankowe
  • Utrzymanie stanu konta powyżej pewnego poziomu (1000 $, na przykład)
  • Logując się do skomputeryzowanych sprawozdania
  • Korzystanie z różnych usług z tego samego banku (uzyskanie kredytu hipotecznego z tego samego banku, w którym przechowujesz swoje konto czekowe, na przykład)

2. rachunkach bieżących i niewystarczających środków

opłat w rachunku bieżącym i opłaty za niewystarczające fundusze (lub NSF) może kosztować tyle samo lub więcej niż opłat za utrzymanie ponad trakcie roku. Ilekroć saldo konta wyczerpuje się, jesteś w niebezpieczeństwie płacenia tych opłat.

Opłat w rachunku bieżącym są często około 35 $ za nieudanej transakcji. Na przykład, jeśli konto ma $ 1, ale można spędzić 4 $ z kartą debetową (i zgłosiło się do programu ochrony debet swojego banku), płacisz $ 35 właśnie pożyczyć 3 $. Wypłacić pieniądze z bankomatu po tym, i można zmierzyć się kolejne $ 35 opłaty.

Na szczęście, opłaty w rachunku bieżącym są opcjonalne. Banki używane do zalogowania się do ochrony kredytu automatycznie, ale teraz trzeba zgłosić się do serwisu. W większości przypadków, wolisz po prostu karta odrzucona (prawdopodobnie można zapłacić gotówką lub inną kartą, oszczędzając sobie $ 35). Jeśli są zainteresowani ochroną kredytu, warto badania opcje. Niektóre banki będą przelać pieniądze z konta oszczędnościowego do konta czekowego za 10 $ lub więcej, a inne oferują linie kredytowe w rachunkach bieżących (które nalicza odsetki od kwoty „pożyczyć” zamiast wysoką opłatą zryczałtowaną za transakcję).

Rezygnacja Is not Enough

Można by pomyśleć, że jesteś w jasne, jeśli nigdy nie zgłosiłeś się do zabezpieczenia kredytu. Ale nadal będziesz płacić opłat, jeżeli saldo konta biegnie do zera i opłaty hit konta. Na przykład, być może skonfigurować automatyczne hipotecznych lub ubezpieczeń płatności z konta czekowego (więc biller ciągnie funduszy z każdego miesiąca). Płatności te są obsługiwane w różny sposób – rezygnacja z zabezpieczenia kredytu tylko uniemożliwia przekroczenie wydatków z karty debetowej.

Jeśli transakcje wyciągnąć saldo konta poniżej zera, bank pobiera opłatę za niewystarczających funduszy. Opłaty te są również zazwyczaj około 35 $ za nieudanej transakcji.

Co możesz zrobić

Jak można uniknąć w rachunku bieżącym i NSF opłaty? Prosta odpowiedź jest, aby zachować wystarczającą ilość pieniędzy na koncie. Ale trudno wyciągnąć że off, gdy pieniędzy jest napięty i transakcje elektroniczne wyciągnąć pieniądze bez ciebie wiedząc o tym.

Śledzić, ile masz na koncie, a nawet ile będą mieć na koncie w przyszłym tygodniu. Jeśli regularnie zrównoważyć swoje konto, będziesz wiedzieć, które transakcje już poszedł i przez które z nich wciąż czeka na. Twój bank może pokazać, że masz pewną ilość pieniędzy dostępnych – ale musisz wiedzieć, że nie wszystkie rachunki mają trafić jeszcze konta.

Jest to również pomocne, aby skonfigurować alerty. Ty masz swój tekst bankowego, gdy saldo konta wyczerpuje. Dowiesz się, że trzeba zmienić lub anulować płatności lub przelewu środków z konta na oszczędności.

Jako zabezpieczenie, można również chcą założyć linię kredytową w rachunku bieżącym. Mam nadzieję, że nie będzie zwyczaj używając go, ale jest to mniej kosztowny sposób obsługiwać sporadyczne błędy.

3. Opłaty ATM

Opłaty ATM są jednymi z najbardziej irytujących opłat bankowych. Większość ludzi nie migać, gdy płacą 10 $ miesięcznie jako opłatę za utrzymanie, ale nienawidzę idei płacenia dostać swoje pieniądze z bankomatu. To ma sens: opłaty te mogą łatwo dodać do 5% lub 10% swojego całkowitego wycofania (lub więcej).

Jeśli często używać bankomatów, potrzebny jest sposób, aby uniknąć tych opłat. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z bankomatów, które są własnością lub stowarzyszone przez bank. Nie zapłacisz „obcy” opłaty ATM swojego banku, ani trzeba będzie zapłacić dodatkową opłatę dla operatora bankomatu. Użyj swojego banku aplikację mobilną, aby znaleźć darmowe bankomaty.

W przypadku korzystania z Credit Union – nawet niewielka Credit Union – może mieć większy dostęp do bezpłatnych bankomatów niż myślisz. Wiele SKOK uczestniczyć we wspólnym rozgałęzienia. Pozwala to na korzystanie z usług Branch (i) przy różnych bankomatów SKOK – nie tylko własne Unii. Dowiedzieć się, czy unii kredytowych uczestniczy, i dowiedzieć się, gdzie są najbardziej dogodne bankomaty.

4. Lista Goes On

Omówiliśmy biggies w głębi, ale istnieje wiele innych sposobów, aby płacić za usługi bankowe. Miej oko na tych opłat.

Przelew: przelewy są idealne do szybkiego przesyłania pieniędzy, ale nie są one tanie. Jeśli naprawdę nie trzeba wysłać telegram, znaleźć tańszy sposób, aby wysłać funduszy elektronicznie.

Stanowią opłaty zamknięcia: banki ding ty po zamknięciu konta zaraz po otwarciu. Jeśli zmienisz zdanie na temat banku, należy odczekać co najmniej trzy do sześciu miesięcy przed zamknięciem konta, aby uniknąć opłat.

Nadmiar transfery: niektóre rachunki ograniczyć liczbę transakcji (zwłaszcza transfery spośród rachunku) pozwoliły miesięcznie. Kont rynku pieniężnego, które oferują niektóre z korzyści płynących z obu kont czekowych i oszczędnościowych, można ograniczyć do trzech wypłat w miesiącu. Rachunki oszczędnościowe, ze względu na rozporządzenie d, ograniczyć pewne rodzaje wypłat do sześciu miesięcznie. Jeśli masz zamiar wydawać pieniądze z tych rachunków, planować i przenieść pieniądze do swojego konta czekowego w większych kawałkach.

Wczesne kary karencji: certyfikaty depozytowe (CD) często płacić wyższe oprocentowanie niż rachunków oszczędnościowych. Kompromis? Trzeba zobowiązać się do pozostawienia pieniędzy na koncie przez dłuższy czas. Jeśli wyciągnąć wcześnie, zapłacisz karę. Aby zaoszczędzić pieniądze, ustawić drabinę CD tak, że już zawsze było trochę gotówki przychodzi wolny lub wykorzystanie ciekłego CD, które pozwala na wczesne wycofywanie.