Plată cu folie de plastic este usor, dar este important de a alege tipul potrivit de plastic. Puteți utiliza atât carduri de debit și carduri de credit pentru aproape orice: cheltuielile de zi cu zi, cumpărături on-line, chiar și plata facturilor. Dar ce tip de card este cel mai bun?
Cardurile de credit au mai multe avantaje față de carduri de debit – mai ales dacă sunteți preocupat de protejarea contului dvs. de verificare – dar carduri de debit au locul lor.
Înainte de a vă angaja la un singur tip de card (care nu trebuie să faci, deoarece puteți utiliza carduri diferite pentru scopuri diferite), este util să cunoască avantajele și dezavantajele fiecărui tip.
Avantajele de carduri de debit
Nu datorii: Pentru mulți, recursul de carduri de debit este că acestea nu lăsa să intre în datorii. Ai voie să -și petreacă ceea ce este disponibil în contul dvs. de verificare, și asta este. Cu excepția cazului când vă înscrieți pentru opțional de protecție descoperit de cont, cardul va opri doar de lucru , atunci când a alerga afară de bani, și că este util dacă aveți un timp de greu controlul cheltuielilor. Există câteva situații în care puteți obține în continuare lovit cu taxele de fonduri insuficiente, dar aceste cazuri sunt relativ rare. Nu veți găsi te adânc în datorii, și nu va trebui să se confrunte cu cheltuieli de mare interes în fiecare lună.
Costuri plătiți: cardurile de debit sunt ieftine pentru a utiliza. Spre deosebire de cardurile de credit, carduri de debit nu percepe taxe anuale.
Unele conturi de verificare (care va trebui pentru un standard de debit) taxele de întreținere costuri suplimentare în cazul în care nu se califică pentru o renunțare, ci un cont de verificare este practic o necesitate – un card de credit nu este. În plus, puteți găsi, probabil, de verificare gratuit în altă parte. Dacă aveți nevoie de bani de la un bancomat, ai o șansă bună de a obține-l gratuit cu cardul de debit, dar avansuri card de credit în numerar sunt de notorietate scumpe.
Costuri comercianti plata: carduri de debit pot fi , de asemenea ieftin pentru comercianții cu amănuntul. Comercianții plătească taxe pentru a procesa plățile și taxele de card de debit bețivan sunt de obicei mult mai mici decât taxele de card de credit (deși există excepții). Ca urmare, unii comercianți ai nevoie pentru a satisface praguri minime de achiziție atunci când utilizați un card de credit (minim 10 $, de exemplu). Puteți ajuta companiile dvs. preferate menține costurile reduse atunci când plătiți cu un card de debit.
Simplitate: cardul de debit vine cu contul dvs. de verificare, și aveți nevoie de un cont de verificare, astfel încât adăugarea unui card de credit la mix este doar adăugarea unui strat de complexitate a finanțelor dumneavoastră. Acesta este unul mai nume de utilizator și o parolă, un alt număr de card , care poate obține furat, și o plată suplimentară trebuie să rămână în partea de sus a fiecărei luni. Cardul dvs. de debit va lucra aproape peste tot o fabrică de card de credit.
Nici un credit necesar: carduri de debit sunt mai ușor pentru a obține dacă aveți rău (sau nu) de credit. Dacă puteți obține un cont de verificare, puteți obține un card de debit. Puteți utiliza chiar și un card de debit preplatit în cazul în care obținerea unui cont bancar nu este o opțiune. Fie că nu le place ideea de a datoriei sau nu puteți obține aprobarea pentru produsele de credit, carduri de debit vă permit să orienteze clar de carduri de credit.
Tot ceea ce a spus, carduri de credit au beneficiile lor.
Avantajele de carduri de credit
Un risc mai mic: Atunci când utilizați un card de debit, banii provin din contul dvs. de verificare imediat. Cu un card de credit, (sau hoți cu numărul cardului dvs.) cheltui banii băncii, și aveți o perioadă de grație înainte de plata este datorată. Acest lucru vă oferă mai mult timp pentru a observa erori și să le conteste – păstrând în același timp contul dvs. de verificare intacte. Cardurile de credit oferă , de asemenea , o mai bună protecție împotriva fraudei (deși cele mai multe carduri de debit cu voluntar „responsabilitate zero“ acoperire sunt similare): Cu cărți de credit, nu puteți pierde mai mult de 50 $ pentru frauda, dar cu carduri de debit, răspunderea este potențial nelimitată în temeiul lege federala.
Protecție suplimentară: În timp zero , politici de răspundere a face carduri de debit aproape la fel de sigur ca carduri de credit (ignorând timpul necesar pentru a obține banii înapoi în contul dvs. de verificare), cărți de credit oferă beneficii suplimentare.
Este mai ușor să conteste taxe în cazul în care există o problemă, iar unele carduri de credit oferă garanții extinse cu privire la elementele pe care le cumpărați precum și de asigurare de călătorie limitate.
Construiește și menține de credit: K eeping un cont de card de credit deschis ajută să construiți o istorie de credit puternic – sau păstrați credit în formă bună. Carduri de debit, pentru cea mai mare parte, nu afectează dvs. de credit. Unii utilizatori de carduri de debit inraiti spun că nu le pasă de scorurile de credit , deoarece ei nu va trebui să împrumute, dar aceste scoruri sunt importante. S-ar putea dori să împrumute într -o zi (pentru a cumpăra o casă sau de automobile, de exemplu), și pornind de la zero este greu. Tu nu va plăti orice taxe de interes , dacă plătiți pe card de credit soldurile dvs. în întregime în fiecare lună, iar unele carduri nu au taxe anuale, deci nu există puține de pierdut.
Recompense: Daca esti genul care vrea un pic in plus, carduri de credit oferă recompense mai bune decât cardurile de debit (dacă acest lucru înseamnă acces la reduceri, bani înapoi sau puncte de călătorie).
Limite ridicate: Cardurile de credit de multe ori vin cu limite care sunt mai mari decât suma de bani vă păstrați în verificarea. Ca urmare, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la lovit limita din cauza autorizațiilor și deține. Vei avea mai puține probleme cu ajutorul cardului pentru închirieri de mașini, hoteluri, gaz la pompă, și de luat masa ( în cazul în care pre-autorizare deține blocare fonduri pentru mai multe zile, indiferent dacă sunt sau nu vă plătiți cu cardul).
Alte beneficii: În funcție de situația dumneavoastră (și emitentul cardului), pot exista și alte beneficii pentru utilizarea cardurilor de credit. De exemplu, la unele agenții de închiriere de mașini, un card de credit este singura formă acceptabilă de plată.
Care e mai bun?
În cele din urmă va trebui să decidă ce este cel mai important. Dacă doriți cel mai bun din ambele lumi, folosiți ambele carduri:
Un card de credit este cel mai bun pentru cele mai multe achiziții. Când magazin online sau în persoană, un card de credit vă protejează în mai multe moduri în care un card de debit nu poate (inclusiv adăpostind contul dvs. de verificare, garanții extinse și mai mult). Cheia este de a achita soldul cardului complet în fiecare lună , pentru a evita cheltuieli financiare.
Un card de debit este cel mai bun pentru retrageri de numerar și evitarea datoriilor . Pentru retrageri de numerar de la ATM – uri, cardul de debit este cea mai bună opțiune. Vei păstra taxele la un nivel minim, și este puțin probabil pentru a obține furat informațiile cardului , dacă rămânem la ATM – uri în condiții de siguranță. În cazul în care un card de credit va tenta să ia pe un munte de datorii, stick cu un card de debit. Dar , în cele din urmă, trebuie să se ocupe de cheltuielile (tipul de card pe care îl utilizați nu se poate face pentru tine). Dacă nu faci asta, vei găsi modalități de a trișa și cheltui mai mult decât trebuie , indiferent de ceea ce este în portofel.
Carduri de debit preplatit
Daca pur si simplu nu se poate decide, carduri de debit preplătite oferă unele dintre avantajele ambelor carduri de credit și carduri de debit.
Ca și carduri de credit , acestea ține cont de verificare primar de a fi expuse la lume. Dacă există o eroare sau cineva fură numărul cardului, doar banii disponibili sunt banii care le – ați încărcat pe card. Cu toate acestea, nu veți putea să cheltuiască aceste fonduri (care ar putea avea nevoie), și obținerea fondurilor înlocuite pot fi un proces lent și dificil.
Ca și carduri de debit , cartele preplătite vă împiedică să intre în datorii. Puteți cheltui doar fonduri pe care le – ați încărcat pe card. Odată ce banii se utilizează în sus, cardul nu mai funcționează.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
În timp ce mulți dintre noi ne place să credem că suntem nemuritori, gluma vechi este că numai două lucruri în viață sunt sigur: moartea si taxele. Nu numai ca este important să aveți un plan în loc, în cazul puțin probabil al morții dumneavoastră – trebuie să pună în aplicare, de asemenea, planul dumneavoastră și asigurați-vă că alții știu despre ea și să înțeleagă dorințele. După cum celebrul citat Benjamin Franklin merge, „Prin faptul că nu a pregăti, vă pregătiți să eșueze.“
Legendarul cântăreț Prince a murit intestat – rezultând într-o luptă de lungă durată în rândul rudelor pentru a determina care a moștenit vasta averea. Dacă ați procrastineazǎ pe determinarea cine moștenește proprietatea ta, acest articol va ajuta să obțineți merge în direcția cea bună.
1. Face un obiecte de inventar fizic
Pentru a porni lucrurile, du-te prin interiorul și exteriorul casei, și să facă o listă a tuturor elementelor în valoare de 100 $ sau mai mult. Exemplele includ acasă în sine, seturi de televiziune, bijuterii, de colecție, vehicule, arme, calculatoare / laptopuri, masina de tuns iarba, scule electrice și așa mai departe.
2. Urmați cu elemente non-fizice Inventarul
Apoi, începe adunarea activelor dvs. non-fizice. Acestea includ lucruri pe care le dețineți pe suport de hârtie sau alte drepturi care sunt pe moarte afirmate pe. Elementele enumerate aici ar include: conturi de brokeraj, 401k planuri, active IRA, conturi bancare, polițe de asigurare de viață, precum și toate celelalte polițe de asigurare existente, cum ar fi îngrijire pe termen lung, proprietarii de case, auto, dizabilitate, sănătate și așa mai departe.
3. Asamblarea unei liste de carduri de credit & Datorii
Aici veți face o listă separată pentru carduri de credit deschise și alte datorii. Acest lucru ar trebui să includă totul, cum ar fi credite auto, ipoteci existente, linii de acasă de capital de credit, carduri de credit deschise cu și fără solduri, precum și orice alte datorii ar putea datorați. O bună practică este de a rula un raport de credit gratuit cel puțin o dată pe an. Acesta va identifica orice card de credit pe care le-ați uitat aveți.
4. Faceți o Listă Organizare & Afilieri caritative
Dacă vă aparțin unor organizații, cum ar fi AARP, American Legiunea, asociațiile de veteran, AAA Auto Club, Colegiul absolventi, etc, ar trebui să facă o listă a acestora. Includeți orice alte organizații caritabile pe care le susțin cu mândrie sau face donatii. În unele cazuri, mai multe dintre aceste organizații au beneficii accidentale de asigurare de viață (la nici un cost) pe membrii lor și beneficiarii dumneavoastră pot fi eligibile. Este, de asemenea, o idee bună pentru a permite beneficiarilor tăi să știe care organizațiile de caritate sunt aproape de inima ta.
5. Trimite o copie a listei de active administratorului de imobile
Atunci când listele sunt finalizate, ar trebui să data și să le semneze și să facă cel puțin trei exemplare. Originalul trebuie acordată administratorului de imobile (vom vorbi despre el sau ea mai tarziu in articol). Al doilea exemplar trebuie acordată soțului dumneavoastră (dacă sunteți căsătorit) și plasat într-un seif. Păstrați ultimul exemplar pentru tine într-un loc sigur.
6. Revizuirea IRA, 401 (k) și alte conturi de pensionare
Conturi și politici în care le indicați denumirile beneficiare trec prin „contract“ pentru acea persoană sau entitate menționată la moartea ta. Indiferent cum o listă a acestor conturi / politici în voință sau încredere, nu contează pentru că beneficiarul listare va avea prioritate. Contactați echipa de client service sau administratorul plan pentru o listare curentă a selecției beneficiarului pentru fiecare cont. Examinați fiecare dintre aceste conturi pentru a vă asigura că beneficiarii sunt enumerate exact așa cum doriți.
7. Actualizarea Asigurari & anuități viata ta
asigurări de viață și anuități vor trece prin contract, precum și, deci este la fel de important ca să contactați toate companiile de asigurări de viață în cazul în care vă mențin politici pentru a se asigura că beneficiarii sunt listate corect.
8. Alocați TOD Denumiri
TOD standuri pentru transferul pe moarte. Multe conturi de economii, cum ar fi conturi bancare, CD-uri și conturi de brokeraj individuale sunt probated în mod inutil în fiecare zi. Probate este un proces prin care pot fi evitate instanță care activele sunt distribuite pe instrucțiune instanță, care poate fi costisitoare. Multe dintre conturile enumerate mai sus poate fi configurat cu o funcție de transfer de-la-moarte pentru a evita procesul de succesiune. Contactați custode sau banca pentru a seta acest lucru pe conturile tale.
9. Selectați un administrator responsabil Estate
Administratorul dvs. imobiliare va fi responsabil pentru respectarea normelor de voință de dumneavoastră în caz de deces. Este important să selectați o persoană care este responsabil și într-o bună stare mentală de a lua decizii. Nu presupuneți imediat că soțul dumneavoastră este cea mai bună alegere. Gândiți-vă la toate persoanele calificate și modul în care emoțiile legate de moartea ta va afecta capacitatea de luare a deciziilor acestei persoane.
10. Creați un Will
Toată lumea cu vârsta de peste 18 ani ar trebui să aibă o voință. Este set de reguli pentru distribuirea activelor si ar putea preveni ravagii printre moștenitorii. Wills sunt destul de ieftin documente de planificare imobiliare la proiectele. Cei mai mulți avocați vă poate ajuta cu acest lucru pentru mai puțin de 1.000 $. În cazul în care este prea bogat pentru sânge, există mai multe pachete software bun de luare disponibile on-line pentru voință utilizarea calculatorului acasă.
Asigurați-vă că vă conectați întotdeauna și data voința ta, au doi martori să semneze și să obțină un notarială cu privire la proiectul final.
11. Revizuirea și actualizarea documentelor dvs.
Revizuirea se va pentru actualizări cel puțin o dată la doi ani și după orice evenimente majore de schimbare a vieții (căsătorie, divorț, nașterea copilului, și așa mai departe). Viața este în continuă schimbare și lista de inventar este probabil să se schimbe de la an la an prea.
12. Copii ale Trimite Will dumneavoastră la Administratorul Estate
Odată ce voința ta este finalizat, semnat, asistat si legalizata, veți dori să vă asigurați că administratorul Estate devine o copie. Ar trebui să păstreze, de asemenea, o copie într-un seif și într-un loc sigur la domiciliu.
13. Vizitați un planificator financiar sau un avocat Estate
În timp ce ați putea crede că ați acoperit toate căile, este întotdeauna o idee bună de a avea un plan complet de investiții și de asigurare efectuate cel puțin o dată la cinci ani.
Pe măsură ce îmbătrânesc, viața aruncă noi curveballs la tine, cum ar fi imaginind dacă aveți nevoie pe termen lung de asigurare de ingrijire si proteja averea de la o factură fiscală mare sau procese judiciare îndelungate. Sfaturi ca având o carte de vizită medicală de urgență în poșetă sau portofel sunt lucruri mici mulți oameni nu gândesc că un expert vă poate ajuta să învețe.
Dacă nu sunteți în căutarea de a cheltui banii pentru ajutor profesional – sau doriți să reducă la minimum ceea ce costurile – citire poate ajuta să începeți să obțineți planul financiar și de bunuri sub control.
14. Inițiați importante documente Estate-Plan
Amanarea este cel mai mare inamic pentru planificarea imobiliare. In timp ce nici unul dintre noi îi place să se gândească la moarte, faptul de a problemei este ca active improprii sau nu de planificare poate duce la dispute familiale, merge în mâini greșite, litigii judiciare lungi și sume uriașe de dolari în taxe federale.
La minim, ar trebui să creați o voință, putere de avocat, surogat de asistenta medicala, si va trai – și atribui tutelă pentru copii și animale de companie. Dacă sunteți căsătorit, fiecare soț ar trebui să creeze o voință separată, cu planuri pentru soțul supraviețuitor. De asemenea, asigurați-vă că toate persoanele vizate au copii ale acestor documente.
15. Simplificarea finantele
Dacă v-ați schimbat de locuri de muncă de-a lungul anilor, este destul de probabil că aveți mai multe diferite 401 (k) planurile de pensii de tip încă deschise cu angajatorii din trecut sau poate chiar mai multe conturi IRA diferite. În timp ce acest lucru în mod normal, nu va crea o mare problemă în timp ce ești în viață (cu excepția celor o mulțime de documente suplimentare și de gestionare a contului), poate doriți să ia în considerare consolidarea acestor conturi într-un IRA cont individual pentru a profita de opțiuni de investiții mai bune, costuri mai mici, o selecție mai mare de investiții, mai mult control și mai puțin documente / gestionarea mai ușoară atunci când activele sunt consolidate.
16. Profitați de finanțarea din partea Colegiului
Planul 529 este un cont unic de investiții avantajate fiscal pentru economii colegiu. În plus, majoritatea universităților nu ia în considerare 529 de planuri în calculul ajutorului financiar / bursă, dacă un bunic este listat ca custode. Caracteristica foarte frumos este faptul că creșterea și retragerile din contul (dacă este utilizat pentru cheltuieli de învățământ „calificate“) sunt scutite de impozit. Dacă aveți nepoți și activele pentru a face acest lucru, ia în considerare deschiderea unui plan pentru fiecare nepot.
Linia de fund
Acum aveți muniție pentru a obține un bun destul de salt de pornire la revizuirea imaginea financiară și imobiliare în ansamblu; restul depinde de tine. În timp ce stau în jurul casei vizionarea dumneavoastră preferat echipa de sport sau o emisiune de televiziune, scoate o tabletă sau un laptop și începe a face listele.
Vei fi surprins de cât de mult „lucrurile“ s-au acumulat de-a lungul anilor. Veți găsi, de asemenea, că listele de inventar și datoriile vor veni la îndemână pentru alte sarcini, cum ar fi proprietarii de case de asigurare și obținerea o prindere fermă pe cheltuielile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cumpara scăzut și să vândă ridicat. Ai auzit de multe ori sfaturi nenumărate. Este ghidul final de a investi cu succes stoc, o mantra virtuala a investitorilor condimentată. Este , de asemenea , opusul a ceea ce multi investitori fac de fapt.
Nu e ca ei pornesc cu intenția de a cumpăra de mare și de a vinde scăzut. Dar mult prea des utilizează preț și, în special, prețul de circulație, ca singura lor semnal de a cumpăra sau de a vinde. Stocurile care au crescut recent, în special cele cu o mulțime de presă, atrage de multe ori chiar mai mulți cumpărători, iar acest lucru conduce în mod evident, prețul chiar și mai mare.
Oamenii se incantati de ceea ce au citit si ei doresc o parte a acțiunii. Ei sar într-un stoc care este deja de tranzacționare la o primă. Cu alte cuvinte, ei cumpără de mare.
Când Comercianti Do It
comercianții cu experiență pot face bani sărind în și dintr-un stoc care a atras atenția publicului, dar nu este un joc pentru lipsit de experiență și nu este cu adevărat investiții. Există un risc clar implicat și există consecințe fiscale, astfel încât să aveți într-adevăr să știi ce faci. Alte probleme sunt, de asemenea, implicate, astfel încât majoritatea investitorilor ar trebui să părăsească acest tip de activitate la comercianți pe termen scurt, care excelează la ea și care cunosc corzi dificile.
Pentru majoritatea investitorilor, încercând să ia o bucată de cele mai recente stoc ostentative, de obicei, înseamnă plata prea mult sau prea mare de cumpărare, uneori mult prea mare.
Vanzarea Low poate fi o decizie proastă
Cealaltă parte a pieței se întâmplă atunci când un stoc a scăzut. Cei mai mulți investitori doresc imediat să salveze și descarce și să vândă, împreună cu restul pieței.
Dar, de vânzare scăzut poate fi o decizie proastă atunci când te duci singur după preț.
Există mai multe motive pentru care prețul scade un stoc, iar unele dintre ele au nimic de a face cu soliditatea investiției. Este de multe ori doar o chestiune de cerere și ofertă, iar acest lucru este adesea o chestiune de valuri de sentiment, nu neapărat practic.
De aceea, ar putea pierde o oportunitate dacă urmați doar prețul.
Perioada de timp imediat după prețul unui stoc a scăzut poate fi o mare de timp pentru a cumpăra scăzut dacă ați făcut dumneavoastră de cercetare în cadrul companiei, și mai ales dacă se poate identifica de ce prețul stocul este scăzut.
Concluzie
Dacă tot ce știți despre un stoc este prețul său, s-ar putea și, probabil, va face greșeli-investiții. Practic, în cazul în care un stoc a avut o bună rula în sus, ar putea fi timp pentru a vinde, nu cumpara. Vrei sa vinzi scump. În mod similar, în cazul în care un stoc a scăzut ca o stâncă, ar putea fi un moment bun pentru a ieși. Cumpara mai degrabă decât să vândă, sau să cumpere mici. Tu nu va ști ce să facă decât dacă înțelegeți și știți mult mai mult despre companie decât prețul său de stoc.
Notă: Întotdeauna se consulte cu un profesionist financiar pentru cele mai multe informații și tendințe de până la zi. Acest articol nu este un sfat de investiții și nu este conceput ca sfaturi de investiții.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nu contează cât de strânse bugetul, lasă loc pentru aceste facturi …
Exista o multime de moduri în care puteți economisi bani. Puteți opri masa la restaurante, nu mai cumpere haine noi, se taie de televiziune prin cablu sau chiar serviciul de Internet.
Dar ce elemente ar trebui să vă absolut niciodată nu taie din bugetul, indiferent cât de legat de numerar s -ar putea simți în acest moment?
Iată o listă de elemente pe care nu ar trebui să reducă, indiferent cât de rupt te simți. Asigurați-vă că petreci fiecare ban ultima plată pentru aceste cheltuieli, chiar dacă trebuie să ia un al doilea loc de muncă pentru a permite.
# 1: Asigurări de Sănătate
Știați că două treimi din toate falimentele sunt legate direct de facturile medicale? Nu există nici o limită la cât de mare facturile de spital se poate întinde.
Dacă distrugi o mașină, cei mai mulți bani este probabil să-și piardă este valoarea autoturismelor (nu de numărare, desigur, orice facturile medicale asociate cu accidentul de mașină.) Asta înseamnă că dezavantaj este probabil să fie nu mai mult de 20.000 $ .
Dar facturile de spital poate, destul de ușor, se întind în semn de șase cifre. Dacă aveți un prejudiciu grav sau boală, facturile medicale pot întinde în milioane. Asta e mai frecventă decât s-ar putea aștepta.
În cazul în care angajatorul nu oferă asigurări de sănătate, cumpara propriul plan individual. Dacă vă simțiți că planurile individuale sunt prea scumpe, ia în considerare costul de care nu avea unul. Dacă sunteți cu adevărat luptă pentru a face plăți, pentru a alege un plan care are o deductibile ridicat.
După ce am absolvit de la colegiu, am cumparat un plan de asigurare de sanatate cu deductibile $ 5.000.
Evident, nu m-am bazat pe acest plan pentru un vaccin antigripal, lentile de contact, sau orice altă vizită standard de birou. Am știut că dacă m-am îmbolnăvit și a trebuit să meargă la doctor, mi-ar trebui să plătească nota de plată out-of-buzunar.
Dar, cu cei $ 5.000 de plan de deductibile ridicat, am avut pacea de spirit de a ști că „dezavantaj“ meu a fost limitat.
Dacă am devenit grav bolnav sau rănit, cei mai mulți bani mi-ar trebui să plătească ar fi de 5.000 $. Nu ar fi distractiv de a face aceste plăți, dar ar fi cu siguranță mai bine a fi nevoie să plătească 40.000 $ sau mai mult.
# 2: Proprietarii de case de asigurări
După costurile legate de sănătate dumneavoastră, al doilea cel mai mare proiect de lege unică va trebui vreodată să plătească este costul de casa ta.
În cazul în care o catastrofă lovește în casa ta este distrus – probabil prin foc, tornade, cutremure, sau orice alt dezastru – vei fi pe cârlig pentru a plăti pentru această pierdere, dacă nu aveți asigurare de proprietari. Și dacă credeți că plățile ipotecare sunt greu de acum, trebuie doar să așteptați până când plătești două ipoteci: una pentru casa în care locuiți, și unul pentru casa, care a fost distrusă.
Multe creditorii și companiile ipotecare doresc să protejeze activele lor, astfel încât acestea să colecteze de asigurare ca o parte din credit ipotecar lor. Cu alte cuvinte, atunci când plătiți ipoteca, s-ar putea deja plăti această asigurare. Dar, dublu-a verifica documentele de împrumut pentru a vă asigura.
De asemenea, reevalueze politica de asigurare de cel puțin o dată pe an, pentru a vă asigura că aveți o cantitate adecvată de acoperire. Având asigurarea neadecvată este aproape la fel de rău ca având deloc.
# 3: Asigurare auto
Știu, știu: că tot vorbim despre asigurare.
Dar asta e pentru că e atât de important darn.
Este împotriva legii de a conduce fără a cel puțin o cantitate minimă mandatat de stat de asigurare auto. Nu costa mult mai mult pentru a te pic de acoperire in plus, care va plăti pentru daune atât masina ta si vehicul ale celeilalte părți. Veți dori, de asemenea, o protecție de răspundere, care va acoperi vătămare corporală în cazul unui accident.
Nu uitați: vătămarea corporală este un proiect de lege legate de sănătate, iar aceste costuri pot fi astronomice.
# 4: Rambursare Datorii
Dacă sunteți de plată de mare interes datorii card de credit, cum ar fi taxele de card de credit 29 aprilie la sută, este greu pentru tine să permite să nu plătească înapoi cât mai repede posibil. În fiecare lună pe care le plătiți un împrumut de mare interes, te scufunda tot mai mult într – o gaură.
Cu toate acestea, în cazul în care aveți datorii interes mai mici, cum ar fi un credit ipotecar rezonabil sau un credit auto cifre rată unică, nu trebuie să fie la fel de mult în grabă de a rambursa împrumutul.
Înainte de a vă grăbi să plătească aceste datorii cu dobândă scăzută, ar trebui să se concentreze pe construirea unui fond de urgență și de economisire pentru pensie. Ceea ce conduce la punctul urmatorul meu …
# 5: Fondul de urgență
Vei fi uimit de pacea de spirit pe care le veți experimenta atunci când știți că aveți un salariu de câteva luni, pus deoparte pentru a face față oricăror situații de urgență care ar putea pop-up.
Dacă se întâmplă ceva neașteptat, care anterior v-ar fi necesare pentru a rupe cardurile de credit – cum ar fi conductele explodând în baia ta – vei fi capabil de a plăti facturile imediat, fără a intra în nici o datorie.
Continua adăugarea la fondul de urgență, numai după ce a maximiza prima (k) meci de 401. Ceea ce conduce la punctul urmatorul meu …
# 6: 401K Angajator meci
Dacă șeful tău se potrivește cu contribuțiile dvs. la 401 (k), profitat din plin de această oportunitate. Dacă aveți un meci de 50 de cenți pe fiecare dolar pe care le investi, până la primele 6 la sută, veniturile obținute în mod eficient o reducere de 50 la suta „garantat rata dobânzii“ la 6 la suta din salariul tau. Asta e substanțială.
După ce ați epuizat meci angajator, se concentreze pe construirea unui fond de urgență și de rambursare a datoriei de mare interes. Între timp, asigurați-vă că nu vă zgârciți la planurile tale de asigurare. Asigurarea este cea mai bună protecție pe care le avea față de scufundarea chiar mai departe în datorii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Decizia de a co-semna un împrumut de student vine în jos pentru a stabili dacă se poate rambursa întregul împrumut pe cont propriu, dacă este necesar.
Ar trebui să co-semneze un student de împrumut numai dacă vă puteți permite să-l plătească înapoi tine, pentru că va trebui să.
Co-semnarea te face răspunzător în mod legal de a rambursa împrumutul în cazul în care debitorul principal nu poate. Și dacă nu vă puteți permite să facă plăți, creditul va fi deteriorat.
Dacă vă puteți permite să co-semn, ar trebui să faceți acest lucru știind riscurile implicate și modul în care puteți obține de pe cârlig pentru împrumut în viitor.
Opțiuni să ia în considerare înainte de a co-semnarea
Înainte de a aplica pentru un împrumut privat student de drept co-semnatar, conduce debitorul principal față de alte opțiuni.
Asigurați-vă că ați depus cererea gratuit pentru ajutor federal student, sau FAFSA, pentru a beneficia de toate ajutoarele federal student. Aceasta include un ajutor gratuit sau câștigat, cum ar fi granturi, burse și de muncă de studiu, precum și student împrumuturi federale.
Pentru studenti, student împrumuturi federale sunt cea mai bună opțiune, deoarece acestea nu necesită istorie de credit sau de un co-semnatar pentru a se califica. Cele mai multe împrumuturi private fac.
Comparativ cu împrumuturi federale, împrumuturi private, au tendința de a transporta rate ale dobânzii mai mari și au mai puține opțiuni de rambursare sau oportunități pentru iertare de împrumut. Acestea ar trebui să fie luate în considerare numai după ce toate ajutoarele federale a fost epuizat.
Există câteva student împrumuturi private care nu necesită un girant. Aprobarea se bazează pe potențialul de carieră și venituri, dar aceste împrumuturi transporta rate ale dobânzii mai mari decât alte opțiuni private.
Cine poate co-semna un împrumut?
Practic, oricine cu o istorie de credit de calificare poate co-semna un student de împrumut.
Asta înseamnă că ar putea co-semna un student de împrumut pentru copilul dumneavoastră, nepot, o altă rudă sau chiar un prieten. creditorii privați caută Semnatarii cu un venit constant și bun pentru scoruri excelente de credit, de obicei, în 600S ridicate sau de mai sus. Ei consideră, de asemenea, alte datorii ai deja.
O girant oferă un acces împrumutat la finanțare colegiu el sau ea altfel nu ar avea; aceasta poate ajuta, de asemenea, student de credit construi.
Dar, doar pentru că puteți co-semna un împrumut nu înseamnă că ar trebui.
Cum cosemnatare afectează dvs. de credit
Când co-semna un împrumut, sunteți predarea cheile de credit pe la împrumutat de student.
Impactul co-semnare va fi simțit chiar înainte ca un împrumut este aprobat: Vei primi un ding temporar cu privire la scorul dvs. de credit în cazul în care creditorul efectuează o trage tare pe istoricul dvs. de credit în timpul etapei de aplicare.
Odată aprobat, împrumutul și istoricul de plată va apărea în raportul dvs. de credit. Orice plăți pierdute poate afecta dvs. de credit.
În cazul în care împrumutatul nu se poate întâlni plăți și nu le poate acoperi, împrumutul ar putea merge în incapacitate de plată. Este un semn negru, care va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani, printre alte consecințe financiare.
Alte riscuri de co-semnare
Co-semnare poate afecta capacitatea de a împrumuta. Co-semnarea unui împrumut crește „datoria“ parte a dvs. datorie-venit raportului, care ar putea avea un impact capacitatea de a obține noi credite pentru lucruri cum ar fi o mașină sau o casă.
Plățile întârziate ar putea avea creditori sau colectorii după tine. De îndată ce plata este cu întârziere sau pierdut, s -ar putea auzi de creditor, sau mai rău, un colector de datorii. Pentru a evita plățile pierdute, să încurajeze debitorul principal să semneze pentru Autopay sau de a comunica cu ei în fiecare lună înainte de plățile sunt datorate.
Ai putea fi responsabil în caz de deces sau de invaliditate. Poate suna morbid, dar afla politica creditorului în cazul în care un împrumutat moare sau devine dezactivat. În cazul în care nu permit iertare, responsabilitatea de a face plăți ar scădea doar pentru tine.
Ce să discute cu debitorul de student
Co-semnare necesită o discuție deschisă cu debitorul principal, care ar trebui să cunoască riscurile pe care preiei ca girant și modul în care rambursare pe termen lung va afecta viata dupa colegiu. Această discuție ar trebui să includă ceea ce studiază, atunci când se așteaptă să absolvi și ceea ce ar putea fi perspectivele lor de locuri de muncă și potențialul de venituri.
Tu probabil știi împrumutat bine, așa că întrebați-vă: Are această persoană a arătat că el sau ea este suficient de responsabil să-și asume angajamentul unui împrumut? Pentru a finaliza ani de studiu? În cazul în care răspunsul este nu, atunci ar trebui să arate debitorului față de alte opțiuni.
Cum de a rămâne pe partea de sus a unui împrumut de co-semnat
Atunci când un creditor face o ofertă, bilet la ordin citit împrumutul în deplină pentru a înțelege toate detaliile. De exemplu, creditorul privat Sallie Mae spune împrumutatului primar și girant împart responsabilitatea de a face plăți la timp.
Pentru a evita orice surprize viitoare, pentru a afla ce nivel de comunicare veți primi în calitate de co-semnatar. Aceasta ar putea include, atunci când plățile sunt efectuate sau cât de curând după o plată ratat pe care ai fi notificat, împreună cu orice taxe evaluate. Întrebați creditorul modul în care veți primi o notificare, cum ar fi telefon, e-mail sau poștă.
În cazul în care împrumutatul vă spune el sau ea nu poate îndeplini o plată înainte de aceasta se datorează, contactați imediat creditorul pentru a afla opțiunile. Ați putea fi capabil de a obține un nou plan de rambursare sau de a declanșa o pauză temporară a plăților.
Cum de a obține eliberat din co-semnarea
Există două metode de a obține eliberat din co-semnare responsabilitate: eliberare girant și refinanțare.
de presă girant este o caracteristică pe care doriți să caute într-un împrumut privat student. Cei mai mulți creditori permit numele și răspunderea juridică pentru a fi scos din împrumut odată ce debitorul a făcut un anumit număr de plăți la timp. Acest număr variază de la 12 până la 48 luni, în funcție de creditor.
Ați putea indica, de asemenea, împrumutat la refinanțare, care ar elimina numele dvs. din împrumut și să permită debitorului să combine împrumuturile sale de student într-un singur împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, în cazul în care se califică. Pentru a-și refinanțeze, acestea vor trebui să îndeplinească cerințele de credit și de venituri, și au un record de plata la timp.
Cum de a co-semna un împrumut privat student
Dacă sunteți pregătit să co-semneze un împrumut, tu și debitorul ar trebui să compare ofertele de la mai multe creditori pentru studenți, inclusiv băncile, uniunile de credit și creditorii on-line, pentru a găsi cele mai mici tarife.
În calitate de girant veți dori să vă asigurați că împrumutul are o flexibilitate maximă de plată. Luați în considerare caracteristicile de împrumut cum ar fi protecțiile debitor – amânare și toleranță – împreună cu opțiuni de rambursare și disponibilitatea de eliberare girant.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De ani de zile, investitorii s-au spus că stocurile au fost cel mai bun vehicul pentru economii pe termen lung, iar acest sentiment persistă astăzi, chiar și în urma a două accidente de piață până acum în mileniul. Dar cei care minimalizează rolul de obligațiuni ar putea fi lipsesc pe oportunități semnificative. De fapt, obligațiuni sunt la fel de importante astăzi ca niciodată. Iată o scurtă trecere în revistă a patru motive importante să ia în considerare o alocare la obligațiuni:
Sursa de venit
În timp ce multe investiții oferă o anumită formă de venit, obligațiuni tind să ofere cele mai înalte și mai fiabile fluxuri de venit. Chiar și în momentele în care ratele predominante sunt mici, există încă o mulțime de opțiuni (cum ar fi obligațiuni cu randament ridicat sau emergente datoriile de piață) pe care investitorii pot utiliza pentru a construi un portofoliu care va satisface nevoile lor de venit. Cel mai important, un portofoliu diversificat de obligațiuni poate oferi randamente decente, cu un nivel mai scăzut de volatilitate decât acțiuni, precum și cu venituri mai mari decât fondurile de piață monetară sau instrumente bancare. Obligatiunile sunt, prin urmare, o opțiune populară pentru cei care au nevoie să trăiască din venitul lor de investiții.
diversificarea
Aproape fiecare investitor a auzit expresia „nu pun ouăle într-un singur coș“. Acesta poate fi un clișeu, dar ei timp testat înțelepciunea cu toate acestea. De-a lungul timpului, o mai mare diversificare poate oferi investitorilor cu mai bune randamente ajustate în funcție de risc (cu alte cuvinte, cantitatea de întoarcere în raport cu cantitatea de risc) decât portofoliile cu un accent mai restrâns.
Mai important, obligațiuni pot contribui la reducerea volatilității – și conservarea capitalului – pentru investitorii de capital în perioadele în care piața de valori este în scădere.
Protecția Principal
investiții cu venit fix sunt foarte utile pentru persoanele care apropie punctul în care vor trebui să utilizeze banii care le-au investit – de exemplu, un investitor în termen de cinci ani de la pensionare sau pe cineva care are nevoie pentru a atinge fondul de colegiu copilului lor de a plăti pentru școală.
În timp ce stocurile pot experimenta volatilitate foarte mare într-o perioadă scurtă de timp – cum ar fi prăbușirea 2001-2002 sau criza financiară din 2008 – un portofoliu diversificat de obligațiuni este mult mai puțin probabil să sufere pierderi mari într-o perioadă scurtă de timp. Ca urmare, investitorii crește adesea alocarea lor la venituri fixe, și scăderea alocarea acestora la actiuni, deoarece acestea se apropie de scopul lor.
Avantaje fiscale potențiale
Anumite tipuri de obligațiuni pot fi, de asemenea, util pentru cei care au nevoie pentru a reduce sarcinile lor fiscale. În timp ce venitul pe instrumentele bancare, majoritatea fondurilor de piață monetară și titluri de capital sunt impozabile, cu excepția cazului a avut loc într-un cont amânat-fiscală, dobânzile la obligațiuni municipale este duty-free la nivel federal și, pentru investitorii care dețin o legătură municipale emise de stat în care locuiesc, la nivel de stat, de asemenea. În plus, veniturile din titluri de stat SUA este duty-free pe nivelurile de stat și locale. Deși nu este întotdeauna înțelept să investească în titluri de valoare avantajați-fiscale, în special pentru investitorii din paranteze fiscale mai mici, universul venit fix oferă o serie de vehicule investitorilor se pot utiliza pentru a minimiza povara fiscală.
Linia de fund
Obligatiuni nu fac pentru conversație interesantă la petreceri, iar ei nu primesc o acoperire proporțională în presa financiară în raport cu stocurile.
Cu toate acestea, obligațiuni pot servi o gamă largă de utilizări pentru investitorii de toate culorile.
Disclaimer : Informațiile de pe acest site sunt furnizate doar în scopuri de discuții, și nu ar trebui să fie interpretată ca consultanță de investiții. În nici un caz nu aceste informații reprezintă o recomandare de a cumpăra sau vinde titluri de valoare. Discutați cu un consilier și fiscală profesionale financiare înainte de a investi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
în valoare de net poate fi un instrument extrem de util în măsurarea stării economice și a progresului financiar global de la an la an. Valoarea ta netă este în esență un total al tuturor activelor dvs. minus datoriile tale. Cu alte cuvinte, în valoare de net este cifra ai atunci când adăugați la tot ceea ce aveți, de la valoarea de casa ta la numerar în contul bancar și apoi scade din faptul că valoarea tuturor datoriile care pot include un credit ipotecar, soldurile auto sau student împrumuturi, sau chiar de card de credit.
Teoria din spatele Calcularea Net Worth
Teoretic, în valoare de net este valoarea în numerar v-ar avea dacă ar fi să vândă tot ce ai si plătit toate datoriile. În unele cazuri, acest număr este de fapt negativ, ceea ce indică faptul că dețineți mai mult în datorii decât în active. În timp ce acest lucru nu este o situație ideală, este foarte comun pentru oameni doar din colegiu sau de a începe cariera lor. În acest caz, în valoare de net este, de asemenea, o măsură a cât de mult datorii v-ar datora în continuare, dacă ați golit conturile bancare și a vândut tot ceea ce proprii pentru a pune față de datoria ta. Deși nu este un scenariu realist, ce măsuri dvs. în valoare netă este mai important decât ipotezele (în general, nerealiste), care sunt făcute pentru a ajunge la acel număr.
De fapt, atunci când vine vorba de sănătatea financiară, ca să spunem așa, nu există nici un omniprezent magie număr în valoare netă pe care ar trebui să fie lupta pentru, dar ar trebui să utilizați în valoare de net pentru a urmări progresul de la an la an și pentru a vedea, sperăm, îmbunătăți și să crească.
Cum se calculează dvs. Nete
Calcularea în valoare de net poate fi un proces simplu, dar este nevoie să adune toate informațiile din jurul activelor curente și pasive. Cele mai multe planificatorii financiare recomanda ca clienții lor să păstreze un dosar securizat cu informații cu privire la toate activele și pasivele financiare să fie actualizate cel puțin o dată pe an.
Colectarea și organizarea acestor informații poate fi un pic de o corvoada la început, dar asigură că (și oricine altcineva care ar putea avea nevoie de ea ca sotul sau consultant financiar) să aibă acces la informațiile atunci când este necesar. Deși un astfel de dosar poate fi transformat în mult mai mult, în valoare de calcul net necesită doar informații financiare de bază în ceea ce privește lucrurile pe care le dețineți și datoria pe care o datorați. Iată cum să începeți:
Calculați activele dvs.
Începeți prin listarea activelor dvs. cele mai mari. Pentru majoritatea oamenilor, acest lucru ar putea include valoarea lor de origine, orice proprietăți imobiliare, sau vehicule cum ar fi mașinile personale sau bărci. În cazul unui proprietar de afaceri, această listă ar include, de asemenea, valoarea lor de afaceri, care are propriul calcul mai complicat. Asigurați-vă că utilizați estimări precise ale valorilor de piață în dolari curente.
În continuare, veți dori să adune cele mai recente extrasele pentru activele dvs. mai lichide. Aceste active includ verificarea și conturile de economii, numerar, CD-uri sau alte investiții, cum ar fi conturile de brokeraj sau conturi de pensii.
În cele din urmă, ia în considerare listarea alte obiecte personale care pot fi de valoare. Acestea ar putea include bijuterii valoroase, colecții de monede, instrumente muzicale etc. Nu este nevoie să itemize totul, dar puteți încerca să lista de elemente care sunt în valoare de 500 $ sau mai mult.
Acum, să ia toate activele le-ați enumerate în primele trei etape și adăugați-le împreună. Acest număr reprezintă activele totale.
Calculați Pasive dvs.
Din nou, începe cu principalele datorii restante, cum ar fi soldul creditelor ipotecare sau auto. Lista aceste împrumuturi și cele mai multe soldurile lor curente.
În continuare, lista toate datoriile personale, cum ar fi soldul de pe cardurile de credit, împrumuturi pentru studenți sau orice alte datorii s-ar putea datora.
Acum, se adaugă bilanturilor pe toate obligațiile pe care enumerate mai sus. Acest număr reprezintă datorii totale.
Calculați net în valoare de
Pentru a calcula în valoare de net, pur și simplu scade totalul pasivelor din totalul activelor. Pentru acest exercițiu, nu contează cât de mare sau cat de mic numărul. Nu contează neapărat dacă numărul este negativ. în valoare de net este doar un punct de plecare pentru a avea ceva de a compara împotriva în viitor.
Se repetă acest proces o dată pe an și se compară cu numărul de anul precedent. Comparând cele două, puteți stabili atunci dacă se fac progrese sau pentru a obține mai mult în urmă pe obiectivele tale.
Mai multe sfaturi net în valoare de:
Fii conservatoare cu estimări, mai ales cu valori de acasă și de vehicule. Umflarea valoarea activelor mari poate arata bine pe hârtie, dar nu poate vopsea o imagine exactă a în valoare de net.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gânduri și observații pentru a vă ajuta să crească și proteja investițiile dvs.
Am scris o dată o serie de sfaturi pentru investiții menite să ajute noi investitori să evite unele greșeli comune pe care se repede la chiar și oamenii cel mai bine intenționate; sfaturi de investiții menite să ofere perspectiva asupra gestionarea banilor reducând în același timp diferite tipuri de risc. Această serie a fost combinate aici și va actualiza unele informații pentru a vă servi mai bine în călătoria dumneavoastră la independență financiară.
Investiția Sfat # 1: Focus pe costuri, dar nu fi zgârcit și Pound Foolish
În articolul meu cu privire la valoarea în timp a banilor, ați învățat că diferențele mici în rata la care ai compus cu banii dumneavoastră pot influența semnificativ valoarea finală a bogăției pe care o achiziționați.
Luați în considerare faptul că o rentabilitate de 3% in plus anual poate duce la 3x cât mai mulți bani de peste 50 de ani! Puterea de interes compus este cu adevărat uluitoare.
Cel mai sigur mod de a încerca și de a apuca un plus câteva puncte procentuale de întoarcere, la fel ca în cazul oricărei afaceri bun, este controlul costurilor. Dacă sunteți înscris într-un program de dividend reinvestire sau un picurător care percepe $ 2 pentru fiecare investiție și vă lepădați $ 50 pe lună, costurile sunt mananca imediat 4% din principal dumneavoastră. Acest lucru se poate face sens, în anumite circumstanțe. De exemplu, familia mea dăruit mai tineri mei parts sora de stoc Coca-Cola a lungul anilor printr-un tip special de cont cunoscut ca un UTMA și a servit scopul său frumos. Este de asemenea adevărat că, dată fiind speranța ei de viață, care costa 4% inițial, care a fost neimportantă în termeni de dolari reale în marea schemă a lucrurilor, se va sfârși prin a fi mai ieftin decât a raportului cheltuieli fond mutual pe un fond de index low-cost în deceniile următoare, deoarece a fost o singură dată, cheltuieli în avans, să nu se repete.
Problema este că mulți investitori nu știu ce cheltuieli sunt rezonabile și ar trebui evitate care cheltuielile. Se adaugă la această problemă este că există un decalaj foarte mare între bogați și clasele mici și mijlocii care produc ceva care este o risipă de bani la un nivel pentru a fi o afacere fantastică la alta.
De exemplu, se va face de multe ori sens pentru cineva câștigând 50.000 $ pe an, fără un portofoliu mare să renunțe la un consultant de investiții cu totul, cu excepția cazului există unele avantaje comportamentale care conduc la rezultate mai bune sau comoditatea este pur și simplu în valoare, așa cum este pentru mulți oameni , în schimb optând pentru o mână de fonduri, bine selectate indicele low-cost. Acest lucru este valabil în ciuda defectelor metodologiei severe, care au fost introduse în liniște în lucruri, cum ar fi S & P 500 fonduri de index în ultimele decenii. (Există această iluzie, de multe ori deținute de investitori fără experiență, că S & P 500 este gestionat în mod pasiv. Nu este. Acesta este gestionat în mod activ de către un comitet, numai comisia a aranjat regulile într-un mod care încearcă să reducă la minimum cifra de afaceri.) Acest aceeași abordare este adesea idioata pentru cineva care este bogat. Ca oameni ca John Bogle, fondatorul Vanguard, au subliniat, investitorii bogați, cu o mulțime de active impozabile care au dorit să adopte o abordare de indexare ar fi mai bine de cumpărare a stocurilor individuale, reconstruind indicele ei înșiși într-un cont de custodie. Un investitor bogat se poate termina de multe ori cu mai mulți bani în lui sau buzunarul ei, toate lucrurile luate în considerare, de plată între 0,25% și 0,75% pentru un portofoliu pasiv deținut în mod direct decât el sau ea ar deține un fond de index, care pare să aibă o cheltuială mult mai mică raportul dintre, să zicem, 0,05%.
Cei bogați nu sunt prost. Ei știu acest lucru. Este non-bogați în mod constant vorbesc despre ea care afișează ignoranța lor de lucruri cum ar fi modul în care strategiile fiscale pot fi folosite.
Dincolo de aceasta, există o mulțime de motive convingătoare că cei bogați preferă în mod disproporționat de a lucra cu un consultant de investiții înregistrat care nu au nimic de-a face cu încercarea de a bate pe piață. De exemplu, un executiv pensionat ar putea avea o miză concentrată în stocul fostului angajator, împreună cu o datorie privind impozitul amânat enorm. Un manager de portofoliu inteligent ar putea face lucruri cum ar fi veniturile extract prin vânzarea de apeluri acoperite împotriva poziției, cumpărarea pune pentru a proteja împotriva riscului șterge-out, și încercarea de a menține cât mai mult din cele mai apreciate acțiunile posibil, pentru a profita de baza a urcat-up portiță de scăpare, astfel încât să poată trece stocul pe copiii, care au câștigurile de capital nerealizate impozite iertat imediat.
Taxele de investiții pe care ar plăti pentru un astfel de serviciu ar putea fi o absolută fura, chiar și între 1% și 2%, în conformitate cu un astfel de scenariu. Faptul că s-ar părea ca și în cazul în care portofoliul subperformat piața ar fi neimportantă. Familia ta a ajuns mai bogat decât în caz contrar ar fi pe o bază după impozitare ajustată în funcție de risc, care este tot ceea ce contează. Acest lucru este ceva clasele de jos și de mijloc sunt nu va trebui să vă faceți griji atunci când se ocupă cu portofoliile lor.
Stiind care taxele sunt în valoare de ei înșiși de multe ori, și care taxele sunt rip-off-uri, este unul dintre acele lucruri care necesită experiență pentru a ști. De exemplu, în acest moment, efectiv taxa pe un fond de încredere $ 500.000 de administrat de Vanguard este de 1,57% all-inclusive de momentul în care ați adăugat diferitele straturi de costuri, rapoarte de cheltuieli, etc. îi lipsește eficiența fiscală ca un fel pe care ar putea obține într-un cont gestionat în mod individual, dar, în caz contrar, pentru ceea ce primesc, este o afacere fantastică. Este o prostie de a încerca să reducă această taxă suplimentară. Pe de altă parte, un raport de plată cheltuieli 1,57% pentru un fond mutual gestionat în mod activ, care deține în mare măsură aceleași stocuri ca indicele Dow Jones Industrial Average nu este inteligent.
Investiția Sfat # 2: acorde o atenție la Taxe și inflație
Pentru a parafraza investitor faimosul Warren Buffett, atunci când este vorba de măsurarea rezultatelor de investiții în timp, principalul lucru care contează este cât de mult mai multe hamburgeri puteți cumpăra de la sfârșitul zilei. Cu alte cuvinte, să se concentreze asupra puterii de cumpărare. Este uimitor cât de puțini manageri de portofoliu profesioniști se concentreze pe mai degrabă decât se întoarce înainte de impozitare după impozitare se întoarce sau care ignoră rata inflației. Multe comerț în mod frecvent și, deși acestea pot câștiga 9% până la 12% pentru investitorii pe perioade mai lungi de timp, în cazul în care investitorii respectivi sunt într-o categorie de mare impozit marginală, investitorii se vor termina cu mai puțin bogăție decât ar fi avut altfel dacă au avut a angajat un manager mai conservator, care a făcut 10%, dar care au structurat investițiile cu un ochi spre 15 aprilie. De ce? În plus față de economiile de costuri enorme, care rezultă din investiții pe termen lung (spre deosebire de tranzacționare pe termen scurt), există mai multe avantaje fiscale. Aici sunt câțiva dintre ei:
câștigurile de capital pe termen scurt sunt impozitate la rate de impozit pe venit personal. În New York City, de exemplu, federale, de stat, și taxele locale pe aceste tipuri de câștiguri pe termen scurt pot îndeplini sau depăși 50%! La nivel federal, cel mai rău prejudiciul este în prezent 39,6%. În schimb, câștigurile de capital pe termen lung, sau cele generate de investiții deținute timp de un an sau mai mult, de obicei, sunt impozitate între 0% și 23,6% la nivel federal.
Câștigurile nerealizate sunt un fel de „plutească“ pe care o puteți continua să experimenteze în beneficiul compoundare banii. Dacă vindeți investiția în mișcare banii într-un nou stoc, obligațiuni, fonduri mutuale sau alte investiții, nu numai că va trebui să plătească comisioane, dar vor trebui să dea omului impozit tăiat lui de dvs. profit. Asta înseamnă că suma pe care trebuie să reinvestească disponibilă va fi substanțial mai mică decât suma afișată pe foaia de echilibru chiar înainte de a lichidat poziția. De aceea, cele mai strălucite minți de investiții, cum ar fi Benjamin Graham, a declarat că ar trebui să ia în considerare doar trecerea dintr-o investiție și în alta, dacă credeți că noua poziție este mult mai atractiv decât cel actual. Cu alte cuvinte, nu este suficient pentru ca acesta să fie un „pic“ mai atractiv – aceasta trebuie să fie absolut evident pentru tine.
În cazul în care și modul în care țineți investițiile pot exercita o influență semnificativă asupra ratei de compoundare final. Dacă dețineți acțiuni ale multor companii diferite, unele dintre aceste stocuri sunt susceptibile de a plăti dividende mari în numerar, în timp ce altele păstrează cele mai multe profituri pentru a finanta expansiunea viitoare. Anumite tipuri de obligațiuni, cum ar fi obligațiunile municipale duty-free, pot fi scutite de taxe chiar și atunci când a avut loc în conturile impozabile în condiții adecvate, în timp ce alte tipuri de venituri din dobânzi, cum ar fi cele generate de obligațiuni corporative deținute într – un cont de brokeraj obișnuit, pot fi impozitate la aproape 50% până în momentul în care adăugați până federale, statale și locale de impozitare. Ca urmare, trebuie să acorde o atenție la cazul în care, cu precizie, bilanțul contabil sunt plasate active specifice , dacă doriți să obțineți cele mai de bani. De exemplu, nu v – ar deține obligațiuni municipale duty-free printr – un IRA Roth. Te – ar acorda prioritate punerea dividendului de plată a stocurilor într – un adăpost de impozitare , cum ar fi un IRA Roth și stocurile de non-dividend într – un cont de brokeraj obișnuit.
Întotdeauna, întotdeauna, contribuie întotdeauna la 401K , cel puțin până la valoarea meciului angajator. În cazul în care angajatorul se potrivește cu $ 1 pentru $ 1 de pe primele 3%, de exemplu, sunteți câștigând instantaneu un randament de 100% pe banii fără a lua nici un risc ! Chiar dacă te apuca de bani de potrivire și parcul (k) echilibru 401 în ceva ca un fond de valoare stabilă, este liber de numerar.
Nu trece cu vederea beneficiul activelor aparent plictisitoare, cum ar fi obligațiunile de economii Seria I, care au unele avantaje semnificative de inflație.
Investiția Sfat # 3: știu când pentru a vinde un stoc
Știți deja că cheltuielile fricțiunii pot face cumpărarea și vânzarea pachetului de acțiuni într-un mod rapid de tranzacționare mai mici în serios întoarce dumneavoastră. Cu toate acestea, există momente în care s-ar putea dori să o parte cu una dintre pozițiile de stoc. De unde știi când e timpul să spunem la revedere de la un stoc favorit? Aceste sfaturi utile pot face apel mai ușor.
Câștigurile nu au fost corect prezentate.
Datoria este în creștere prea rapidă.
Noua competiție este de natură să dăuneze grav poziția profitabilității sau competitivă firmei pe piață.
etica de management sunt discutabile. Benjamin Graham a spus că „nu se poate face o ajustare cantitativă pentru managementul lipsit de scrupule, doar evita.“ Cu alte cuvinte, nu contează cât de ieftin este un stoc, în cazul în care directorii sunt escroci, sunt susceptibile de a obține ars.
Industria ca un întreg este sortit din cauza unei marfarizare a liniei de produse.
Prețul de piață al stocului a crescut mult mai rapid decât câștigurile pe acțiune diluat subiacente. De-a lungul timpului, această situație nu este sustenabilă.
Ai nevoie de bani în viitorul apropiat – câțiva ani sau mai puțin. Cu toate că stocurile sunt o investiție minunat pe termen lung, volatilitatea pe termen scurt poate determina să vândă un moment inoportun, blocarea în pierderi. In schimb, parc de numerar într-o investiție sigură, cum ar fi un cont bancar sau un fond de piață monetară.
Nu înțeleg de afaceri, ceea ce face, sau cum face bani.
O notă importantă: Istoria a arătat că nu este, în general, o idee bună de a vinde, din cauza așteptărilor pentru condiții macroeconomice, cum ar fi rata șomajului național sau deficitul bugetar al guvernului, sau pentru că se așteaptă ca piața de capital să scadă în termen scurt termen. Analiza afacerilor și calcularea valorii lor intrinsecă este relativ simplu. Nu ai nici o șansă de a prezice cu exactitate orice consistență a cumpăra și a vinde deciziile de milioane de alți investitori cu situații financiare diferite și abilități analitice.
Investiția Sfat # 4 – Nu este nevoie să aveți un aviz privind fiecare stoc sau de investiții
Unul dintre lucrurile pe care investitorii de succes tind să aibă în comun este faptul că acestea nu au un aviz cu privire la fiecare stoc în Univers. Cele mai importante firme de brokeraj, grupuri de gestionare a activelor, și băncile comerciale par să se simtă ca este necesar să se atașeze un rating de securitate pentru tot ceea ce este tranzacționat. Unele show popular talk gazde financiare se mândresc adoptînd punctul lor de vedere practic pe orice afacere care este tranzacționat.
In timp ce acest lucru poate fi util atunci când se uită la obligațiuni corporative și de a descoperi dacă acestea comerciale mai mult spre rating AAA sau obligațiuni nedorite parte a spectrului, într – o mulțime de cazuri, această obsesie cu valori este oarecum lipsită de sens. Investiția nu este o știință exactă. Parafrazându doi dintre preoți industriile, nu trebuie să știe exact greutatea unui om să știe că el este gras, și nici nu trebuie să știți înălțimea exactă un jucător de baschet de a cunoaște el este foarte înalt. Dacă se concentreze pe acționează numai în acele câteva cazuri în care aveți un câștigător clar și urmăriți pentru oportunități care vin de-a lungul fiecare dată într – un timp, uneori ani unul de altul, sunt susceptibile de a face mai bine decât analiștii de pe Wall Street , care stați până nopți încearcă să decide dacă Union Pacific , este în valoare de 50 $ sau $ de 52. În schimb, vă așteptați până stocul este de tranzacționare de la $ 28 Atunci se năpustească. Când găsiți o afacere cu adevărat excelent, vă sunt adesea cel mai bine servite prin pasivitate aproape totală și deținerea până la moarte. Această abordare a bătut o mulțime de milionari secrete, inclusiv portari câștigând aproape de salariul minim și așezat pe culmea $ 8.000.000 averi.
De ce investitorii se pare atât de greu să recunosc că nu au o opinie clară despre o afacere specifică la prețul curent de piață? De multe ori, mândria și, într-un anumit grad de disconfort mintal peste necunoscut, este vinovat.
Investiția Sfat # 5: Know Fiecare companie (sau, cel puțin, o mulțime de ei!)
Chiar dacă nu aveți o opinie cu privire la atractivitatea specifică majorității stocurilor la un moment dat, ar trebui să știi cât mai multe întreprinderi ca tine poate peste cât mai multe sectoare și industrii, după cum puteți. Aceasta înseamnă a fi familiarizat cu lucruri cum ar fi rentabilitatea capitalului propriu și rentabilității activelor. Aceasta înseamnă a înțelege de ce două întreprinderi care par similare pe suprafata pot avea foarte diferite motoare economice care stau la baza; ceea ce separă o afacere bună de la o mare afacere.
Când a fost întrebat ce sfat ar da un investitor tânăr încearcă să intre în afaceri de azi, Warren Buffett a spus că va ajunge în mod sistematic să știe cât mai multe întreprinderi ca el ar putea cauza că banca de cunoaștere ar servi drept un avantaj extraordinar și avantaj competitiv. De exemplu, atunci când sa întâmplat ceva ce ai crezut că ar crește profiturile companiilor de cupru, dacă ai știut industria înainte de timp, inclusiv poziția relativă a diferitelor firme, ai fi în măsură să acționeze mult mai rapid și cu o mult mai mult înțelegerea completă a imaginii completă, decât în cazul în care a trebuit să se familiarizeze cu nu numai industria, ci toți jucătorii din cadrul acesteia pe o perioadă de timp comprimat. (Dau seama că nu există comenzi rapide pentru acest pas dacă scopul tău este stăpânirea. În cazul în care gazda emisiunii de televiziune a răspuns la Buffett, „Dar sunt 24.000 de companii cotate la bursă!“ Warren a răspuns, „Începeți cu anii A“).
Cred că cel mai bun loc pentru a începe pentru majoritatea investitorilor este de a merge prin 1.800 de companii din Ancheta de investiții pe valoarea liniei.
Investiția Sfat # 6: Focus pe Rentabilitatea Inventare, nu doar Rentabilitatea capitalului propriu
Dacă nu ați citit ghidurile mele de a analiza un bilanț și analiza încă o declarație de venit, acest lucru nu poate avea sens numai dacă aveți deja un fundal în contabilitate. Cu toate acestea, este important pentru a face act de ea și să vină înapoi în viitor, atunci când sunt mai calificați. O să-mi mulțumești zeci de ani de acum, dacă ești suficient de înțelept pentru a profita de ceea ce eu sunt pe cale să te învețe.
Mulți investitori se concentreze doar pe modelul de returnare DuPont capitalului propriu o firmă generează. În timp ce aceasta este o figură foarte importantă, și unul dintre rapoartele mele financiare preferate – de fapt, dacă ați avut doar să se concentreze pe o singură valoare pe care le-ar oferi o șansă mai bună decât media de a obține bogat din investițiile stoc, acesta“ d fi punerea împreună o colecție diversificată de companii cu randamente ridicate în mod durabil capitalului propriu – există un test mai bună a caracteristicilor economice reale ale unei companii, în special atunci când este utilizat în combinație cu câștigurile proprietarului. Aici este: Se împarte venitul net de suma inventarului mediu și a proprietății medii, plante, și soldul echipamentelor așa cum se arată în bilanț.
De ce este mai bine acest test? Alte rapoarte financiare și valori pot fi îmbrăcat pentru o ofertă publică inițială sau de conducerea unei companii. Acest test este mult mai greu de falsificat.
Investiția Sfat # 7: Căutare pentru actionari-Friendly Managementul
Benjamin Franklin a spus că, dacă ar fi să convingă un om, face apel la interesul său, mai degrabă decât rațiunea. Eu cred că investitorii sunt susceptibile de a obține rezultate mult mai bune de la manageri care au propriile lor de capital legat în afaceri alături de afara investitorilor minoritari. Deși nu poate garanta succesul, ea nu merge un drum lung pentru alinierea stimulentelor și de a pune ambele părți pe aceeași parte a mesei.
Am fost mult timp un fan al orientărilor de proprietate de la companii , cum ar fi US Bancorp care au nevoie de directori pentru a menține un anumit multiplu al salariului lor de bază a investit în stocul comun (cea mai bună parte? Opțiuni din stocul nu contează!) De asemenea, afirmația conducerii că 80% din capitalul vor fi returnate proprietarilor în fiecare an , sub formă de dividende în numerar și răscumpărări de acțiuni și capacitatea lor constantă de a menține una dintre cele mai bune rate de eficiență în industrie (o măsură cheie pentru bănci – calculată prin uita la non – cheltuieli cu dobânzi ca procent din veniturile totale) arată că ei chiar înțeleg lucrează pentru acționari. Compara că la dezastrul Sovereign Bank , care a fost pe prima pagina a Wall Street Journal de ani în urmă , după Consiliul de administrație și conducerea acestei societăți a încercat să utilizeze o lacună în normele New York Stock Exchange pentru a le permite să fuzioneze cu o altă companie , fără a da acționarilor posibilitatea de a vota cu privire la consolidare.
Investiția Sfat # 8: Stick la Stocuri subdiviziunea „Cercul de competență“
În investiții, la fel ca în viață, succesul este la fel de mult despre evitarea greșelilor ca este vorba de luarea unor decizii inteligente. Dacă sunteți un om de stiinta care lucreaza la Pfizer, aveți de gând să aibă un avantaj competitiv foarte puternic în determinarea atractivității relative a stocurilor farmaceutice, comparativ cu cineva care lucrează în sectorul petrolier. De asemenea, o persoană din sectorul petrolier va avea, probabil, un avantaj mult mai mare asupra ta în înțelegerea majors de petrol decât ești.
Peter Lynch a fost un susținător mare al filozofiei „să investească în ceea ce știi“. De fapt, multe dintre investițiile sale cele mai de succes au fost rezultatul în urma soției sale și copii adolescente în jurul mall-ului sau de conducere prin oraș mâncând Donuts Dunkin’. Există o poveste legendara în vârstă de școală cercuri valoare de investiții despre un om care a devenit un astfel de expert în companiile americane de apă pe care le stia literalmente profitul intr-o cada plina de apa de baie sau de culoare medie toaletă, construirea o avere de tranzacționare un stoc anumit .
O precizare: Trebuie sa fii sincer cu tine însuți. Doar pentru că ai lucrat la contorul de pui Mariei ca un adolescent nu înseamnă că sunt în mod automat va avea un avantaj atunci când se analizează o companie de păsări de curte cum ar fi Tyson pui. Un test bun este să vă întrebați dacă știi suficient despre o anumită industrie să preia o afacere în acest domeniu și să aibă succes. În cazul în care răspunsul este „da“, este posibil să fi găsit dvs. de nișă. Dacă nu, continui sa studiez.
Investiția Sfat # 9: Diversificare, mai ales dacă nu știți ce faceți!
În cuvintele economistului faimosul John Maynard Keynes, diversificarea este de asigurare împotriva ignoranței. El credea că ar putea fi de fapt un risc redus prin deținerea mai puține investiții și obținerea de a le cunosc extraordinar de bine. Desigur, omul a fost una dintre cele mai strălucite minți financiare ale secolului trecut astfel încât această filozofie nu este politica de sunet pentru majoritatea investitorilor, în special în cazul în care acestea nu pot analiza situațiile financiare sau nu știu diferența dintre Dow Jones Industrial Media și Dodo.
Aceste zile, diversificarea pe scară largă poate fi avut la o fractiune din costul de ceea ce a fost posibil chiar acum câteva decenii. Cu fonduri de index, fonduri mutuale, și programe de reinvestire de dividende, cheltuielile de frecările care deține acțiuni în sute de diferite companii au fost în mare parte eliminate sau, cel puțin, a redus în mod substanțial. Acest lucru poate ajuta să vă protejați împotriva pierderii permanente prin răspândirea activelor dvs. peste destule companii care , dacă una sau chiar câteva dintre ele merge burta în sus, nu vei fi prejudiciați. De fapt, din cauza unui fenomen este cunoscut sub numele de matematica diversificare, aceasta va avea ca rezultat probabil mai mari randamente de compoundare generale pe o bază ajustată în funcție de risc.
Un lucru pe care doriți să urmăriți este corelație. Mai exact, pe care doriți să caute riscurile necorelate, astfel încât exploatațiile dumneavoastră sunt în mod constant compensa reciproc pentru a uniformiza ciclurile economice și de afaceri. Când am scris prima care a precedat această piesă acum aproape cincisprezece ani, am avertizat că nu a fost de ajuns să dețină treizeci de stocuri diferite, în cazul în care jumătate dintre ei a constat din Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, a cincea a treia Bancorp , et cetera, pentru că este posibil să fi deținut o mulțime de acțiuni în mai multe companii diferite, dar nu au fost diversificate; că un „șoc sistematic, cum ar fi eșec masiv de împrumut imobiliar ar putea trimite unde de șoc prin intermediul sistemului bancar, afectând în mod eficient toate pozițiile“, care este exact ceea ce sa întâmplat în timpul colapsului 2007-2009. Desigur, firmele mai puternice, cum ar fi US Bancorp si Wells Fargo & Company a facut bine in ciuda unei perioade în care au scăzut la 80% pe hârtie de vârf la jgheab, mai ales dacă ai reinvestit dividende si au un cost de dolari în medie în ele; un memento că este de multe ori mai bine să se concentreze pe puterea în primul rând. economie de comportament, pe de altă parte, sa dovedit a fi cei mai mulți oameni sunt incapabili emoțional de a se concentra asupra activității de bază, în loc să intre în panică și lichidarea în acest moment puțin oportun.
Investiția Sfat # 10: Know istoric financiar, deoarece poate salva o mulțime de durere
S-a spus că o piață taur este ca dragostea. Când ești în ea, nu crezi că a existat vreodată așa ceva. Miliardarul Bill Gross, considerat de cele mai multe pe stradă pentru a fi cel mai bun investitor de obligațiuni din lume, a spus că, dacă el ar putea avea un singur manual din care să învețe noi investitori, ar fi o carte de istorie financiară, nu de contabilitate sau de management teorie.
Gândiți-vă la South Sea Bubble, urletul ’20, calculatoarele din anii 1960, iar Internetul în anii 1990. Există o carte minunată numită manii, panici, și blocări: O istorie a Crizelor Financiare pe care am foarte recomanda. A avut mulți investitori citit -o , nu este sigur că atât de mulți ar fi pierdut porțiuni substanțiale din valoarea lor netă în criza dot-com sau colapsul imobiliar.
După cum a remarcat Santayana: „Cei care nu cunosc istoria sunt condamnați să o repete“. N-aș fi spus-o mai bine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cu toate acestea pot arata exact la fel, cuibărită în interiorul portofel, carduri de credit și carduri de debit reprezintă două tipuri foarte diferite de metode de plată.
Utilizarea unui card de debit este similar cu plata cu un vechi cec de hârtie de modă în numerar sau. Un card de debit (care este, de asemenea, diferit de un card de debit preplatit) este legat de contul bancar, iar atunci când face o achiziție, fondurile sunt retrase din soldul disponibil.
Cărți de credit, pe de altă parte, funcționează destul de diferit. Atunci când utilizați un card de credit pentru a face o achiziție, sunteți în esență, a lua un împrumut de la emitentul cardului de credit pe care le va fi mai târziu obligat să plătească înapoi. Acest împrumut este extras dintr-o cantitate predeterminată, numită în mod oficial limita de credit. Acesta poate fi plătit înapoi, apoi trase din nou. Acest lucru poate avea loc peste si peste timp cât mai mulți ani, după cum doriți să utilizați cartela.
La fel ca toate produsele financiare, există argumente pro și contra asociate cu carduri de debit și de credit atât. Dacă aveți deja unele noțiuni preconcepute despre ce tip de plastic este cel mai bun, încercați să setați cele deoparte pentru un moment și să ia o privire la avantajele și dezavantajele fiecărei metode de plată are de oferit.
Protecție împotriva fraudelor
Card de credit și fraudă card de debit este, din păcate, destul de comună. Nimeni nu este imun. Am fost victima unei fraude card de credit de prea multe ori pentru a conta. Șansele sunt destul de decente pe care le-ați ocupat deja cu taxe neautorizate la un moment dat, poate de mai multe ori. Din fericire, atunci când informațiile cardului de credit este compromis sau furat, esti foarte bine protejat din punct de vedere financiar.
Fair Actul de facturare de credit (FCBA) este legea federală care vă protejează în cazul aveți furt card de credit sau de fraudă. Per FCBA, dacă raportați debitări neautorizate la emitentul cardului în termen de 60 de zile, răspunderea pentru tranzacții frauduloase este limitat la $ 50 de ani.
Pe partea de sus a protecțiilor FCBA, toate cele patru dintre cele mai importante rețele de carduri de credit (Visa, MasterCard, American Express și Discover) au o politică de fraudă răspundere zero. Într-adevăr, probabil că vei plăti niciodată un cent dacă raportați fraudă carte de credit cu promptitudine. Și, banii care a fost furat sau „folosit“ fără permisiunea dvs. nu este într-adevăr banii – este banii emitentul cardului.
Este demn de remarcat faptul că transferul electronic de fonduri Act (AELS) vă protejează de tranzacții neautorizate card de debit, de asemenea. Cu toate acestea, protecțiile AELS sunt mai puțin robuste.
De exemplu, în cadrul AELS, răspunderea pentru tranzacțiile neautorizate urca la 500 $ în loc de 50 $ dacă așteptați mai mult de două zile lucrătoare pentru a raporta frauda. De asemenea, spre deosebire de fraudă card de credit, atunci când au loc tranzacții neautorizate de debit, este dvs. de bani , care a fost furat. Acest lucru ar putea duce la o serie de alte probleme în cazul în care , de exemplu, nu aveți acces la fondurile pe care ar trebui să fie în contul dvs. bancar în momentul în chirie, facturi, sau alte obligații financiare devin scadente.
credit Clădire
Un alt avantaj al deschiderii și folosind un card de credit responsabil este faptul că acest lucru are potențialul de a vă ajuta să construiască credit mai puternic. Păstrați soldurile card de credit scăzute, și de preferință, plătit integral în fiecare lună, și să facă fiecare plată la timp. Tu probabil ai vedea aceste conturi au un impact pozitiv asupra scorurile dvs. de credit în timp.
bordure Supracheltuieli
Avantajul principal pe care oamenii asociază cu utilizarea cardurilor de debit de peste carduri de credit este faptul că carduri de debit descuraja cheltuielile în exces, sau chiar face imposibilă. Este posibil să nu fie un manager de bani mare, dar dacă optați să utilizați un card de debit, cel puțin nu vei merge în datorii.
Între timp, 29 de milioane de americani au efectuat un echilibru card de credit timp de doi ani sau mai mult, ceea ce indică faptul că aceștia petrec în mod cronic mai mult decât își pot permite să.
Cu toate acestea, adevărul este că, dacă aveți o problemă de cheltuieli exagerate, un card de debit nu va repara de fapt. Aceasta va limita doar cheltuielile la soldul din contul dvs. de verificare. Pe de altă parte, ai putea deschide un cont de card de credit cu o limită în mod intenționat scăzută și poate realiza același obiectiv în timp ce încă se bucură de protecție a fraudei.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Câți bani ai nevoie să se pensioneze? Probabil mai mult decât crezi.
deschideri extinse de viață, beneficii angajator reduse, mai mici se întoarce pe piața de valori și creșterea costurilor de trai (în special cele medicale legate) au marit toate sumele necesare pentru acei ani apus de soare. Din păcate, majoritatea americanilor fac o treabă proastă de asigurarea viitorului lor. Beneficiile angajaților Institutul de Cercetare raportează că, dacă tendințele actuale continuă, până în 2030, deficitul anual între suma pensionari americani au nevoie și de suma pe care o au de fapt va fi de cel puțin 45 de miliarde de $. Conform unui studiu recent de Allianz Life, 28% dintre lucrătorii vârste între 55 și 65 de ani între sunt îngrijorați că nu vor fi în măsură să acopere cheltuielile de bază de trai în pensionare. Dacă doriți să evitați să flip burgeri având la 75 de ani, unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru tine este de a calcula acum cât de mult veți avea nevoie în viitor.
Pot să te retragi cu un milion de dolari? Sigur ca poti. Adevărul este că, s-ar putea fi în măsură să se pensioneze cu mult mai puțin. Apoi, din nou, ar putea să nu fie în măsură să se pensioneze cu 1 milion $ sau 2 milioane de $ sau poate chiar de 10 milioane $. Totul depinde de situația dumneavoastră personală.
De obicei, vom vedea trei categorii de oameni care încearcă să decidă dacă sunt gata să se pensioneze:
„Desigur , vă puteți retrage! Trăiește – l și bucurați – vă!“ Dacă sunteți cel puțin în anii ’70 dumneavoastră cu cheltuieli rezonabile, există o bună șansă de tine și $ 1 milion se încadrează în această categorie.
„Probabilitatea de pensionare arata bine. Doar nu merg nebun si cumpere un Porsche.“ Dacă sunteți cel puțin 62 și au trăit întotdeauna un stil de viață frugal, atunci tu și $ 1 milion sunt susceptibile de gând să scadă în această categorie.
„Să redefinim de pensionare pentru tine.“ Acesta este doar despre oricine altcineva, inclusiv pensionari anticipate cu $ 1 milion de viață frugal și cei de 70 de ani , cu $ 1 milion de cheltuieli cu generozitate.
Deci, pot să Retrageți cu 1 milion de $?
Mulți consilieri și profesioniști din domeniul financiar se fierbe răspunsul în jos la un singur număr, de asemenea, cunoscut sub numele de Sfântul Graal al analizei de pensionare: rata de retragere durabilă 4%. În esență, aceasta este suma pe care se poate retrage prin gros și subțire și se așteaptă în continuare portofoliul dumneavoastră să dureze cel puțin 30 de ani, dacă nu mai mult. Acest lucru ar trebui să ajute determina cât de mult economiile de pensii va dura, și va ajuta să determinați cât de mult bani ai nevoie pentru pensionarea pe care doriți. Desigur, nu toată lumea este de acord că această rată de retragere este durabilă în mediul financiar de astăzi.
Dacă sunteți 65 cu $ 1 milion de economii, vă puteți aștepta la portofoliul de investiții în mod corespunzător diversificate pentru a oferi $ de 40.000 de pe an (în dolari astăzi) până când sunteți 95. Adăugați că la venitul dumneavoastră de securitate socială și ar trebui să fie aducerea de aproximativ $ 70.000 an.
Acum, în cazul în care acest lucru nu este suficient pentru tine pentru a menține stilul de viață pe care doriți, ați ajuns la răspunsul nefericit destul de repede: Nu, nu vă puteți retrage cu 1 milion de $.
Acum, așteptați un minut, vă spun, ce despre soțul meu, care este, de asemenea, obtinerea de securitate socială? Dacă sunt 75, nu 65? Ce se întâmplă dacă vreau să mor falit? Ce se întâmplă dacă am obține o pensie guvern și beneficii? Ce se întâmplă dacă am de gând să se pensioneze în Costa Rica? Există multe „ceea ce ar fi dacă“, dar matematica este încă matematica: Dacă aveți de gând să aibă nevoie de mult mai mult de 40.000 de $ din ou cuib de pensionare, atunci probabilitatea unei pensionare de succes la $ 1 milion nu este bun.
Și pensionarea anticipată, adică înainte de a Social Security si Medicare lovi cu piciorul in, cu doar 1 milion de $ este extrem de riscant. Lași-te cu atât de puține opțiuni, dacă lucrurile merg teribil de greșit. Sigur, puteți merge la Costa Rica și să mănânce pește tacos în fiecare zi. Dar ce se întâmplă dacă doriți să se mute înapoi în SUA? Ce se întâmplă dacă doriți să schimbați? Având mai mulți bani retrase din circuitul agricol vă va oferi o mai mare flexibilitate și de a crește probabilitatea de independență financiară a continuat să facă ceea ce doriți în termen de motiv, până în ziua morții. Dacă sunteți obligați să rămână în Costa Rica, sau pentru a obține un loc de muncă, atunci nu a lua o decizie bună și un plan.
Proiectare cheltuieli viitoare
Multe cărți și articole discuta despre riscurile de longevitate, secventa de randamente, costurile de asistență medicală și datorii. Dar știind cât de mult trebuie să se pensioneze încă se reduce la proiectarea cheltuielile viitoare până în ziua în care mori. În mod ideal, această cifră anuală se va adăuga până la mai puțin de 4% din ou cuib.
Deci, un portofoliu de dolar $ 1 milion ar trebui să vă dea, cel mult, 40.000 $ la buget. Dacă sunteți obligați să ia mai mult de 40.000 $ ajustate pentru timpul la pensie, vă sunt tentante soarta și bazându-se pe noroc pentru a ajunge de. Deci, dacă doriți cel puțin $ pe an de 40.000 de, $ 1 milion este într-adevăr cea mai mică sumă de bani, minimul goale, ar trebui să aveți înainte de a se lansa în pensionare.
„Dacă ați salvat doar $ 1 milion și se retrag 4% sau mai mult la pensie, sunteți cel mai probabil tentat să expună conturile la un risc mai mare pentru a compensa lipsa de economii. Cu o expunere mai mare la o piață volatilă, există o șansă mai mare conturile de pensii vor suporta pierderi substanțiale în timpul corecțiilor de pe piață“, spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Tax & Excel avere Group, Lake Mary, Florida.
Planificarea de pensionare înseamnă maximizarea stilul de viață păstrând în același timp o mare probabilitate de a fi capabil să mențină stilul de viață, care, până în ziua în care mori. Deci, Adunând un gol ou minim cuib este ca un explorator la poziția în junglă timp de o săptămână, cu doar-suficiente provizii. Ce se întâmplă dacă se întâmplă ceva? De ce nu ia în plus? „Oamenii nu planifică în mod corespunzător pentru veniturile din pensii, deoarece ei nu cred cu adevărat despre securitate socială în mod corespunzător, au compartimentează activele lor, ei nu se gândesc la modul în care tot ceea ce proprii pot crea venituri, ei nu reușesc să aprecieze puterea de pârghie în pensionare. nu este deosebit de riscant să aibă doar 1 milion de $ în active de pensionare, dacă dețineți lucruri care pot fi transformate în venituri din pensii“, spune Tracy Ann Miller, CFP®, CEO si director de portofoliu sef, portofoliu Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Deci, odată ce ai dvs. 1 milion de $, se concentrează asupra a ceea ce poate controla sau, cel puțin, o influență. Nu poți controla când mori, dar poate afecta costurile de sănătate prin a face tot posibilul pentru a rămâne sănătoși până când se califica pentru Medicare. Nu poți controla se întoarce de investiții, dar vă poate afecta gama de randamente. Nu poți controla inflația, dar vă poate afecta costurile fixe și costurile variabile.
Cheltuielile și cheltuieli
Câteva biți rapide cu privire la cheltuieli și cheltuieli. Într-o anumită măsură, planificarea de pensionare este arta de a se potrivesc cu exactitate veniturile viitoare cu cheltuieli. Oamenii par să ignore anumite cheltuieli. De exemplu, vacanțe de familie și un cadou de nunta nepotului lui conta la fel ca si chirurgie auto dentare reparații în planificarea de pensionare, dar oamenii nici includ aceste cheltuieli placute atunci cand proiecteaza costurile lor si nici nu recunosc cât de greu este să le taie. Încearcă să spui un copil care nu te poate ajuta cu nuptuals lui după plata pentru nunti altor copiilor dvs.!
„De multe ori pre-pensionari se creditează cu mai mult control asupra cheltuielilor decât este realist. Viața dorește să devină rapid nevoile. Mai degrabă decât disperare cheltuind mai mult decât prezis, vă sugerez economisind mai mult pentru a oferi o rezervă pentru aceste și alte situații neprevăzute neprevăzute“, spune Elyse Foster, CFP®, fondatorul Harbor Financial Group din Boulder, Colorado.
Dacă doriți să se pensioneze cu 1 milion de $, acesta va veni în jos la o combinație de: 1) modul în care definiți pentru limită de vârstă; 2) inventarul personal al totul în viața ta, cum ar fi active, datorii, medicale, de familie; și 3) ceea ce viitorul.
Vă puteți retrage cu un milion de dolari, dar este mai bine să fii în siguranță decât îmi pare rău – trage de 2 milioane de $. Doriți să vă asigurați că anii de pensionare nu sunt doar o luptă pentru existență.
Rata de Economii
Să ne uităm la problema pensionării-un alt mod de bani: nu în ceea ce privește cât de mare o sumă pe care ar trebui să aibă, dar cât de mult ar trebui să fie socking departe anual.
Zece la suta este istoric rata de economisire recomandată. Cu toate acestea, există o asimetrie extremă între această rată de economisire optimă și rata de economisire reală în rândul americanilor de azi. Potrivit St Louis Federal Reserve Bank, precum și alte rapoarte, rata de economisire a consumatorului din SUA este mai mică de 5%.
Să ne uităm la modul în care aceste ipoteze ar putea juca pentru un viitor pensionar.
5% Retirement Savings Rate
Vom începe cu modul de economisire a 5% din veniturile în timpul vieții dumneavoastră de lucru ar juca atunci când este timpul să se pensioneze.
Să presupunem că Beth, un copil de 30 de ani, face $ de 40.000 de pe an și se așteaptă ca 3,8% ridică până la pensionare, la vârsta de 67. În plus, cu un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni fonduri mutuale, Beth se așteaptă un profit de 6% anual pe ea contribuții de pensionare.
Cu o rată de economisire de 5% pe tot parcursul vieții ei de lucru, Beth va avea $ 423,754 salvate în sus (în 2051 de dolari), la vârsta de 67. În cazul în care Beth are nevoie de 85% din venitul ei de pre-pensionare pentru a trăi și primește, de asemenea, de securitate socială, atunci ei 5% economiile de pensii sunt semnificativ mai scurte a mărcii.
Pentru a se potrivi 85% din venitul ei de pre-pensionare la pensie, Beth are nevoie de 1,3 milioane $, la vârsta de 67. O rată de economisire de 5%, chiar nu plasează economiile la 50% din fondurile ea avea nevoie.
În mod evident, o rată de pensionare de economii de 5% nu este suficient.
Rata de economii: Ce e de ajuns?
Păstrarea ipotezele de mai sus cu privire la salariu și așteptările ei, o rată de economisire de 10% conduce la Bet $ 847,528 (în 2051 de dolari), la vârsta de 67. ei proiectat nevoile rămân aceleași de la 1,3 milioane de $. Deci, chiar și la o rată de economisire de 10%, Beth ratează suma ei de economii preferată.
În cazul în care pompele Beth până economiile evaluați la 15%, atunci ea ajunge (2051) suma 1,3 milioane de $. Adăugarea în securitate socială anticipată, pensionarea ei vor fi finanțate.
Asta înseamnă că persoanele care nu economisesc 15% din venitul lor va fi condamnat la o pensie de sub-standard? Nu neaparat.
Presupuneri conservatoare
Ca și în cazul oricărui scenariu de proiecție în viitor, ne-am făcut anumite ipoteze conservatoare. se întoarce de investiții ar putea fi mai mare de 6% pe an. Beth ar putea să trăiască într-o zonă de low-cost-de-vie în cazul în care de locuințe, taxe, și cheltuielile de trai sunt sub mediile americane. Ea ar putea avea nevoie mai puțin de 85% din venitul ei de pre-pensionare, sau ea poate alege să lucreze până la vârsta de 70. Într-un caz roz, salariul lui Beth ar putea să crească mai repede decât 3,8% pe an. Toate aceste posibilități optimiste ar fi adus un fond de pensii mai mari și cheltuielile de trai mai scăzute în timp ce în pensionare. În consecință, într-un scenariu cel mai bun caz, Beth ar putea salva mai puțin de 15% și au un ou cuib suficient pentru pensionare.
Ce se întâmplă dacă ipotezele inițiale sunt prea optimiste? Un scenariu mai pesimist include posibilitatea ca plățile de securitate socială ar putea fi mai mici decât acum. Sau Beth nu poate continua, pe aceeași traiectorie financiară pozitivă. Sau, Beth ar putea să trăiască în Chicago, Los Angeles, New York sau un alt mare cost de-vie regiunea în care cheltuielile sunt mult mai mari decât în restul țării. Cu aceste ipoteze sumbre, chiar și rata de economisire de 15% ar putea fi insuficient pentru o pensie confortabilă.
Măsurarea nevoilor dvs.
Dacă ați ajuns la mijlocul carierei fără a salva la fel de mult ca și aceste numere spune că ar fi trebuit să pună deoparte, este important să se planifice pentru economii suplimentare sau fluxuri de venituri, de acum pentru a compensa acest deficit. Alternativ, ai putea planifica să se retragă într-o locație cu un cost mai mic de trai, astfel încât veți avea nevoie de mai puțin. De asemenea, puteți planifica să lucreze mai mult, ceea ce va spori beneficiile de securitate socială, precum și veniturile, desigur.
Dacă sunteți în căutarea pentru un singur număr să fie de pensionare obiectivul dvs. de ou cuib, există linii directoare pentru a vă ajuta să setați una. Unii consilieri recomanda economisirea de 12 ori salariul anual. În conformitate cu această regulă, o vârstă de 66 de ani $ de 100.000 întreținătorului ar avea nevoie de 1,2 milioane $ la pensie. Dar, după cum sugerează exemplele anterioare – și având în vedere că viitorul este incognoscibil – nu există nici o pensionare de economii sau procentaj țintă perfectă număr.
Necesitatea de a planifica
În loc de gândire în termeni de cantități specifice de ouă cuib, cum ar fi 1 milion de $) sau ratele de economii, primul pas în planificarea se determină cât de mult veți avea nevoie.
Multe studii indică faptul că pensionarii vor trebui să între 70% și chiar 100% din venitul lor de pre-pensionare pentru a menține standardul lor de trai actual. Deci, un obiectiv rezonabil, este una care vă va oferi un venit anual similar cu venitul pe care îl au acum. Apoi, va trebui să ia în considerare o rată de retragere „în condiții de siguranță“. Acesta este procentul de ou dvs. cuib de pensionare va retrage în fiecare an, în timpul pensionare. După cum sa menționat mai sus, 4% este tradițional cifra de referință, dar cu 5% până la 6% ar putea fi mai realist. Aceasta oferă o formulă rapidă și murdar pentru a determina suma totală trebuie să salvați de pensionare: împărțiți venitul anual dorit de rata de retragere.
Factori Nest-penaj
La calcularea dvs. ou cuib țintă, și cât de mult trebuie să salvați în fiecare lună pentru a atinge acest obiectiv, există mulți factori care intră în joc:
Vârsta ta curentă.
vârsta de pensionare prevăzută.
Speranța de viață.
Câștiguri curente.
Sursele de venit la pensie.
Cantitatea de economii curente de pensionare.
Contribuții de economii așteptate.
ieșirile de numerar la pensie.
risc de portofoliu / retur.
Inflația.
Dintre toate acestea, probabil, al treilea la ultimul este cel mai important – sau cel puțin, cel mai controlabil. „Având o înțelegere fermă cu privire la cheltuielile de trai este esențială pentru succesul de pensionare. Este mult mai bine pentru a înțelege situația atunci când poate fi pro-activ și să facă ajustări, mai degrabă decât de așteptare pentru o criză să erupă și de a fi forțat în acțiune. Așa cum se spune , “o uncie de precauție bate o lira de cura“, spune Jack Brkich III, CFP®, fondator al JMB Financial Managers, Inc, din Irvine, California.
Odată ce aveți o idee despre cum să se determine cât de mult ai nevoie, este timpul pentru a începe să utilizați instrumentele disponibile pentru tine. Astăzi, aceste planuri definite de beneficii au devenit practic disparut, transferarea sarcinii economiile de pensii departe de corporații și pe angajați. Deci, os pe avantajele fiscale avantajate de 401 (k) planuri, IRAS și Roth IRAS, și figura cu privire la modul de a maximiza utilizarea lor.
Nimeni nu știe viitorul sau ce economii rata este de ajuns. Nu cunoaștem nici eventualele noastre se întoarce de investiții. Dar economizoare poate controla cât de mult economisesc – și să înțeleagă modul în care compusul se întoarce. Din cauza magia de interes generatoare de interes, mai devreme de a începe, cu atât mai puțin va trebui să salvați pe o bază lunară.
Linia de fund
În mod evident, de planificare pentru pensionare nu este ceva ce ai face cu puțin timp înainte să nu mai funcționeze. Mai degrabă, este un proces pe tot parcursul vieții. De-a lungul anilor de lucru, planificarea dvs. va trece printr-o serie de etape în care va evalua progresul și obiectivele și să ia decizii pentru a vă asigura că ajunge la ele.
O retragere de succes depinde în mare măsură nu numai pe cont propriu, capacitatea de a salva și de a investi cu înțelepciune, ci și pe capacitatea de a planifica. Amintiți-vă, lucrurile se întâmplă în viață. Doriți într-adevăr să înceapă în acest an aventura 30-plus cu minimul goale? Doar obtinerea prin faptul că nu este o modalitate buna de a începe decenii de șomaj și de angajare în scădere. Dacă se întâmplă ceva neașteptat, ce sunt opțiunile? Reintrați forței de muncă, schimbați stilul de viață sau pentru a obține mai agresiv cu investițiile dumneavoastră? Acesta este echivalentul de dublare în Blackjack: Se poate lucra, dar nu ne-ar paria pe ea – mai mult decât o dată.
„Pensionare ar trebui să fie o schimbare de ocupație, o șansă de a face ceea ce vrei să faci. Avem toate doar atât de mult timp pentru a face ceva, până când trupurile noastre ne eșuează și putem face mai puțin și mai puțin“, spune Wes Shannon, CFP®, fondator al SJK Planificare financiară, LLC, în Hurst, Texas. Cât de mult venit veți avea nevoie de pensionare este greu să știu, și dificil de a planifica. Dar un lucru e sigur: Este mult mai bine atunci când sunt supra-pregătite decât atunci când aripa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
