Category: ro

Standard & Poor: Evaluări de credit și mai mult

Standard & Poor Evaluări

Dacă ați făcut vreodată orice activitate de cercetare a companiei dvs. de asigurare, este posibil să fi auzit despre Standard & Poor rating-. Standard & Poor este o companie de servicii financiare și de asigurări de rating de organizare extrem de reputație, care a fost în afaceri de peste 150 de ani. Dacă operatorul dvs. de asigurare este evaluat extrem de această companie, puteți fi sigur că este o situație financiară solidă.

Prezentarea generală a companiei

Standard & Poor Financial Services LLC este o filială a McGraw-Hill Companies și este un lider mondial in industria serviciilor financiare.

Compania a fost fondată în 1860 de către Henry Varnum Poor. Dl Poor a fost un pionier în industria de statistici financiare. Întreprinderile din întreaga lume, uita-te la Standard & Poor pentru informații pe piața financiară. Compania oferă evaluări independente de credit, de cercetare de investiții, date statistice și de evaluare a riscului. Standard & Poor are locații în peste 20 de țări și are sediul în New York City. Compania are mai mult de 10.000 si are un venit de peste 2 miliarde de $.

Cum functioneaza

Standard & Poor este o măsură utilizată de investitori financiari și alți participanți pe piață din întreaga lume pentru a măsura solvabilității unei companii. Această informație nu este numai util pentru investitori și manageri de risc, dar poate ajuta, de asemenea, să stabiliți stabilitatea financiară a unei societăți de asigurări și vă va oferi informațiile de care aveți nevoie atunci când se compară o acoperire de asigurare și cumpărarea de o poliță de asigurare. Aceasta este o informație importantă, după cum doriți să știți compania dvs. de asigurare este in stare buna de vedere financiar și va fi în jurul valorii de când ai nevoie de ea.

Când Standard & Poor evalueaza o companie de asigurări, se uită la capacitatea de a rambursa creditorii și orice pretenții, modul în care societatea efectuează în comparație cu alte companii de asigurare, stilul de management, de capital și câștigurile, împreună cu alți factori. Puteți găsi rating Standard & Poor pentru mai multe companii de asigurări și produse, inclusiv:

  • Legătură
  • Life / Sanatate
  • Proprietate / Casualty
  • Reasigurare / de specialitate

Evaluări Standard & Poor

Standard & Poor rating sunt emise în scrisoare note de la „AAA“ la „D.“ Aceste evaluări reflectă, de rating de credit al companiei. Iată o scurtă explicație a rating scrisoare și ceea ce înseamnă:

  • „AAA“ – Acesta este cel mai mare rating și înseamnă compania are o performanță financiară puternică și este capabil de a rambursa toate datoriile.
  • „AA“ – Acest rating este încă foarte puternic, care arată compania funcționează bine financiar.
  • „A“ – „A“ Evaluarea arată o capacitate puternică pentru o companie să își îndeplinească angajamentele financiare.
  • „BBB“ – performanța financiară adecvată, dar pot fi afectate negativ de încetinirea creșterii economice
  • „BBB-“ – Acest rating este cel mai mic grad, care va fi probabil luate în considerare de către investitori
  • „BB +“ – clasa speculativa, se pot confrunta cu condiții nefavorabile de piață
  • „BB“ – Acest grad prezinta o companie cu incertitudine pe termen lung, cu toate că starea economică actuală poate fi satisfăcătoare
  • „B“ – calificativul „B“, arată o companie care este în prezent îndeplinește obligațiile financiare, dar este vulnerabilă la condițiile economice incerte.
  • „CCC“ – condiție financiară Vulnerabil
  • „CC“ – Foarte vulnerabile
  • „C“ – Aceasta este din nou foarte vulnerabil (Statele Standard & Poor alte aspecte implicate în acest rating, dar nu dă detalii specifice.)
  • „D“ – Compania a fost implicit pe angajamente financiare

Ce Ratings medie a companiilor de asigurare

Evaluarea Standard & Poor, masoara un aspect al unei societăți de asigurări foarte specific, de solvabilitatea. Companiile de asigurări dețin rating Standard & Poor în ceea ce privește ridicat , împreună cu rating de la alte organizații de rating financiar , cum ar fi cel mai bun AM. În cazul în care evaluările arată compania are performanțe slabe punct de vedere financiar, încredere client ar putea fi agitat. Credit-clasificare nu este o știință exactă și evaluări ale unei companii poate fluctua, chiar și pe parcursul perioadei de doar câteva years.There sunt mai mulți factori care pot provoca rating de credit unei companii de asigurări care urmează să fie declasate , inclusiv:

  • încetinirea creșterii economice
  • Prea-îngust accent pe business
  • probleme de creanță individuale
  • schimbările climatice de afaceri
  • modificări de reglementare

Informatii de contact

Pentru a afla mai multe informații despre Standard & Poor evaluări, puteți vizita site – ul Standard & Poor .

Pentru a ajunge la sediul lor din SUA, puteți suna la 212-438-2000.

Cât de mult am nevoie să se pensioneze?

Cât de mult am nevoie să se pensioneze?

„Arta nu este în a face bani, dar menținându-l.“ – Proverb

Cât de mult am nevoie să se pensioneze? Ar trebui să crească gradul de risc al portofoliului meu pentru a vă asigura că am destui bani să se pensioneze? Cât ar trebui să fie de economisire, ca procent din venitul meu de a avea un portofoliu mare de investiții suficient?

Acestea sunt multe dintre întrebările le avem cu toții atunci când încercăm să dau seama cum de a salva de ani de zile mai tarziu noastre. Desigur, nu există nici o modalitate corectă de a răspunde la aceste întrebări fără a cunoaște profilul de risc sau orizont de timp.

Iată câteva întrebări suplimentare pentru a vă întreba: Ai de gând cu ipoteca dvs. plătit de timp să se pensioneze? Câți ani ai să salvați? V-ați gândit la ce cheltuielile de trai vor fi atunci când se pensioneze și modul în care inflația va intra în ecuație pentru 30-40 de ani în care plănuiți să trăiesc după muncă?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Deci, de acum încolo în fiecare an, atunci când încercați să răspundeți la întrebarea „Cât de mult am nevoie să se pensioneze ?,“ puteți arunca o privire la progresul și asigurați-vă că sunteți pe drumul cel bun la libertate financiară.

Trei moduri de student împrumut datoriei îngrădesc Acasă Cumpărători

Trei moduri de student împrumut datoriei îngrădesc Acasă Cumpărători

Tineri adulti cu visul de a proprietarilor de case sunt din ce în ce trezesc la altceva: realitatea crizei student de împrumut.

Un studiu realizat de Federal Reserve a aratat ca pentru fiecare crestere de 10 la sută în datorii student împrumut o persoană deține, există un o-două punct procentual scădere a ratei homeownership în primii cinci ani de la ieșirea din școală. Și Federal Reserve Bank din New York , a stabilit ca pana la 35 la suta din declinul proprietarilor de case în rândul adulților 28 la 30 poate fi chalked până la datoria de împrumut de student.

Unele pot ridica din umeri în afara acestor statistici sau să le atribuie incertitudinea vieții și cuiva cariera în anii imediat după facultate. Dar faptul că este de 83 la suta din persoanele cu varsta de 22-35 cu datorii de împrumut student care nu au cumpărat o casă-l vina fatis pe împrumuturile lor copleșitoare – nu vârsta lor, și nu carierele lor.

Rezerva Federală subliniază faptul că, în calitate de student datorii în această țară mai mult decât dublu pe parcursul a 10 ani, dreptul de proprietate acasă a scăzut semnificativ.

„Cred ca student împrumuturi sunt următoarea noastră criză financiară mare ca națiune“, a declarat Jennifer Beeston, vice-presedinte de creditare ipotecară la Rata Ipoteca garantat. „Student împrumuturi sunt cea mai mare problema eu văd în prezent în potențialii proprietari. În multe cazuri, plățile lor de împrumut de student sunt la fel de mult sau mai mult decât plățile ipotecare „.

Pentru a fi corect, care deține o casă cu un gard alb pichet de în față – și costurile de întreținere în curs de desfășurare – nu este visul tuturor. Dar pentru cei care nu au astfel de aspirații, plăți lunare student împrumut se dovedesc a fi un Whammy triplu.

Raportul dintre datorii pe venit

Una dintre măsurile-cheie creditorii ia în considerare atunci când se revizuiesc o cerere de credit ipotecar este datoria generală a unui individ de a raportului venituri. Cu plăți de împrumut de student consumă o mare parte din banii debitorilor trebuie să trăiască în fiecare lună, a devenit din ce în ce o provocare pentru a trece cu succes acest test.

„La fel de scump ca colegiu a devenit, și cu datorii la fel de mult ca și absolvent medie a, este dificil de a adăuga un credit ipotecar la plățile lunare pentru primii câțiva ani după ce a constatat cariera“, a declarat Mike Windle, planificarea de pensionare de specialitate la C. Curtis Financial Group în Plymouth, Michigan. „Cel mai mare motiv pentru care student împrumuturi nu au un impact de proprietate acasă este o taxă pe datoria de a venit.“

Vestea bună este că tot mai mulți absolvenți sunt de aterizare de locuri de muncă direct din colegiu, a spus Windle. Cu toate acestea, este încă nevoie de cei mai mulți oameni, atâta timp cât un deceniu pentru a achita student împrumuturi lor.

Beeston, care a fost un creditor ipotecar pentru mai mult de un deceniu, spune în ultimii ani, valoarea datoriei legate de educație clienții ei umbla cu a crescut foarte mult.

„Îmi petrec în fiecare zi vorbind cu oamenii despre finanțele lor. De-a lungul ultimilor trei ani, am văzut student împrumuturi devin progresiv mai mult de o problemă“, a spus Beeston. „Zece ani în urmă, 100.000 $ în datorii student de împrumut ar fi fost în afara normei. Acum îl văd în fiecare zi.“

„Văd oameni amânând cumpără o casă din cauza student împrumuturi lor“, a continuat Beeston. „Aceasta nu este doar medicii și avocații care se confruntă acest nivel al datoriei. Eu o văd peste bord.“

Scor de credit

In timp ce student împrumuturi federale poate oferi unele de relief în perioadele de dificultăți financiare, cum ar fi amânare sau de toleranță, împrumuturi private, de obicei, nu. Și, de multe ori, atunci când debitorii nu pot face capete întâlni după colegiu, acestea permit plăți de împrumut student de diapozitive, care se încadrează în spatele o lună sau două sau neglija împrumuturile lor în întregime. Acesta este unul dintre cele mai rele lucruri de făcut dacă speranța de a cumpăra o casă în viitorul apropiat.

„Dacă implicit la creditele dvs. de student, ocurența la scorul dvs. de credit poate paraliza capacitatea de a achiziționa prima pornire pentru până la șapte ani“, a spus Windle.

Împrumutul student la rata delincvenței este în prezent în jur de 10 la sută.

În timp ce îmbunătățirea scorul dvs. de credit este de obicei ceva care are nevoie de timp, puteți încerca, de asemenea, furnizarea de creditorii ipotecari o scrisoare de explicație, care detaliază circumstanțele care au condus la delincvența.

Salvarea o plată în jos

Squirreling departe de plată în jos pentru o casa este al treilea obstacol majore cu care se confruntă cei împovărate cu datorii enorme de student. Cu o mare parte din venitul dvs. obtinerea sifonat spre împrumuturi pentru studenți, economisind până jos standard de plata – 20 la sută din prețul de achiziție – poate deveni un vis îndepărtat, luând de ani pentru a atinge.

Pe acest front, Windle nu sugerează graba de a cumpăra o casă înainte de a avea suficienți bani acumulate. Acest lucru poate fi mult mai scumpe. Fără a 20 la sută în jos, vei fi probabil obligat să plătească PMI – ipoteca de asigurare privată, o taxă care protejează creditorul dacă încetați efectuarea de plăți pe împrumut. Taxa PMI se adaugă la plata ipotecare lunare.

„Eu spun clienții mei să nu se grăbească. Ia timp pentru a salva până și să acumuleze 20 de procente, astfel încât să nu trebuie să plătească PMI,“sfătuit Windle.

Pentru cei care caută un mod în jurul valorii de 20 de procente, programe de împrumut Windle sugerează cercetarea Federal Housing Administration (FHA), dintre care unele oferă credite ipotecare pentru cei care au cât mai puțin de 3,5% pentru o plată în jos. Aceste programe au adesea aceleași cerințe mai reduse de credit scor, pornind de la 580, în unele cazuri.

FHA oferă rată ajustabilă și împrumuturi cu rată fixă, care permit finanțarea până la 96,5 la sută din achiziționarea, menținerea costurilor de închidere și în jos plățile la un nivel minim.

Mai mult decât atât, creditorii Fannie Mae și Freddie Mac au devenit, de asemenea, mai receptivi la provocările cu care se confruntă deținătorii de credite de student, a declarat Rick Bechtel, vicepresedinte executiv si sef al SUA bancare ipotecare la TD Bank.

„Această necesitate este cunoscută chiar și la aceste niveluri“, a spus Bechtel. „Deci, veți vedea tot felul de programe de astăzi, care necesită trei la sută în jos sau cu un procent în jos. Și acestea nu sunt doar programe pentru persoanele cu venituri mici și moderate.“

„Programele care au existat până în ultimul an sau doi ar permite plata redusă în jos numai dacă ați venit scăzut până la moderată. Asta a fost o cutie de truc pentru mulți candidați“, a adăugat Bechtel. „Dar acum te uita la un procent sau trei la sută în jos programe care nu sunt specifice scăzut pentru a debitorilor cu venituri moderate. Există acum un program pentru toată lumea.“

Pași suplimentari pentru a lua

Una dintre cele mai comune piese de consiliere oferite de către experți financiari este de a-și refinanțeze creditele dvs. de student, dacă homeownership este pe lista de rezolvat.

Un program bun de refinanțare poate reduce plățile lunare, ceea ce le face mai ușor de gestionat și va elibera bani pentru a pune spre alte lucruri, cum ar fi de economisire o plată în jos sau a plăti un credit ipotecar. student împrumuturi federale oferă, de asemenea, planuri de rambursare bazate pe venit.

„Este greu de crezut numărul de persoane care încă nu au lucrat drumul lor într-un plan de rambursare pe bază de venit“, a spus Bechtel.

Puțini oameni sunt conștienți de faptul că creditorii ipotecari vor folosi acum mai mic student la suma de plată de credit, bazate pe venit atunci când se calculează datoria solicitantului de a raportului venituri. E o diferență clară față de politica anterioară – și un benefic unul dacă ai datoria de student.

A existat un moment în care, indiferent de ceea ce a fost plata efectivă student împrumut lunar, creditorii ar determina în continuare datoria de a raportului venit în funcție de suma totală datoria de student mediată pe durata creditului de student, a explicat Bechtel. Trecerea la recunoașterea plății pe bază de venit lunar mai mic este un câștig mare pentru solicitanții de credit ipotecar.

Și o ultimă considerație, pentru putinii norocosi care au pe cineva în viața lor, care e suficient de generos pentru a ajuta cu împrumuturi: Nu risipi ocazia.

„Dacă aveți un membru al familiei care este dispus să plătească împrumuturile pentru studenți, ia-le pe ea. de multe ori am auzit, “Părinții mei le-ar plăti, dar eu nu vreau ca ei să aibă la“, a spus Beeston. „Dacă cineva oferă, este pentru că ei știu cum paralizantă poate fi student la datoria de împrumut.“

Cele mai frecvente taxele card de credit și cum să le evite

Cele mai frecvente taxele card de credit și cum să le evite

Cardurile de credit pot fi instrumente financiare valoroase dacă sunt utilizate în mod responsabil, dar asta nu înseamnă că nu sunt capcane trebuie să fim conștienți. Una dintre cele mai mari este de card de credit datoriei – o consecință, vă veți confrunta în cazul în care vă taxează mai mult pe cardul dvs. decât vă puteți permite să plătească înapoi.

Cu toate acestea, există alte capcane să fie conștienți de când folosim cardurile de credit – și anume diferitele taxele pe care le-ar putea obține blocat de plată. În cazul în care obiectivul dvs. este de a folosi carduri de credit în avantajul tău, decojirea pentru taxe suplimentare – în special cele pe care le-ar putea evita – nu ar trebui să facă parte din planul, astfel încât veți dori să înțeleagă următoarele taxe și cum să evite sau să le reducă la minimum .

# 1: Taxele anuale

Taxele anuale sunt percepute de unele carduri de credit, dar nu toate dintre ele. Cele mai multe carduri care percep taxe anuale de a face acest lucru, deoarece acestea oferă un fel de beneficii suplimentare (de exemplu, recompense de călătorie) sau pentru că istoricul dvs. de credit indică faptul că ești un debitor riscant și care doresc să acopere bazele lor.

Taxele anuale pot varia de la 39 la nivelul $ pe an, până la 550 $ pe an pentru primele carduri de credit de călătorie. Aceste taxe pot părea inutile – mai ales atunci când multe dintre cele mai bune cărți de recompense de numerar-back nu se percepe o taxă anuală – dar sunt cu siguranță situații în care plata unei taxe anuale poate fi în valoare de ea.

Dacă trebuie să plătească o taxă anuală pentru a obține un card de credit, astfel încât să puteți construi credit pentru prima dată, de exemplu, plata taxei ar putea fi în valoare de ea mai târziu. Și să plătească o taxă mare pe un card de credit de călătorie poate fi, de asemenea, în valoare de ea, atunci când beneficiile cardului sunt considerabil mai valoroase decât taxa în sine, sau în cazul în care cartela oferă avantaje sau recompense ai putea să nu câștiga altfel.

# 2: Dobânzi

Știm cu toții că datoriile card de credit poate fi costisitoare, iar cea mai mare parte a costurilor, care se măsoară în cheltuielile cu dobânzile de card de credit.

Ori de câte ori transporta un echilibru pe cardul de credit de la o lună la alta, emitentul cardului de credit percepe dobânzi pentru soldul. interes card de credit de zi cu zi acumulează, și dobânda percepută de carduri de credit pot inch fata de 25% aprilie – chiar dacă aveți de credit bun. Asta înseamnă că, dacă este nevoie de tine un an pentru a achita o achiziție $ 1.000 s-ar putea ajunge de fapt plăti mai mult ca 1133 $ pentru element, un $ 133 „comision.“

Dacă utilizați carduri de credit, cel mai bun pariu este de a plăti soldul în întregime în fiecare lună, pentru a evita un interes cu totul. Cel puțin, creați-vă un card de credit interes scăzut, astfel încât să puteți minimiza taxele de interes atunci când nu își pot permite să plătească soldul dvs. în întregime.

# 3: taxele de transfer de sold

Vorbind de a transporta un echilibru, mulți oameni aleg să transfere datoriile dificil de gestionat, de mare interes card de credit folosind un echilibru carduri de credit de transfer pentru a economisi bani și de a plăti datoria mai repede. Aceste carduri oferă de obicei, 0% aprilie pentru oriunde de la șase până la 21 luni, ceea ce face mai ușor pentru deținătorii de carduri pentru a achita datoriile – din moment ce fiecare dolar pe care plătească merge spre principal al soldului în această perioadă promoțională.

În timp ce aceste carduri pot fi de mare ajutor atunci când vine vorba de plata datoriilor, este important să rețineți că multe percepe un comision de transfer sold de 3% până la 5% din soldul transferate. Ce înseamnă acest lucru este, va trebui să plătească $ 30 la $ 50 pentru fiecare o mie de dolari de datorii vă transfera la un card de transfer de echilibru.

In timp ce aceste taxe pot fi în valoare de ea, deoarece nu va trebui să plătească dobândă pentru un timp – presupunând că puteți achita întregul sold în timpul perioadei de introductivă 0% aprilie, că taxa de 3% este de preferat la 25% APR – este important să cântărească avantajele și dezavantajele de a plăti o taxă de transfer de echilibru.

De asemenea, rețineți că unele carduri nu percepe taxe de transfer de echilibru. Asigurați-vă că pentru a compara carduri de transfer de echilibru pentru a găsi opțiunea potrivită pentru nevoile dumneavoastra.

# 4: taxele de plata în avans

Cele mai multe carduri de credit face posibilă pentru tine să împrumute împotriva limita de credit a cardului dvs. și pentru a primi bani. Acest act este numit un avans de numerar, și poate părea destul de convenabil dacă nu știți taxele implicate.

Pentru început, cele mai multe carduri percepe o taxă în avans în numerar de 2% până la 5% din suma împrumutată. Nu numai asta, dar va trebui să plătească taxe în avans ATM, împreună cu o rată a dobânzii mai mare pe avansurile în numerar față de rata înregistrată în mod normal, pe care îl plătiți achizițiile. Ultimul dar nu este deloc puțin, avansurile în numerar nu vin cu o perioadă de grație, ceea ce înseamnă interes va începe să se acumuleze din prima zi după ce scoate banii.

În timp ce un avans de numerar poate ajuta să obțineți acces la bani în caz de urgență, este o modalitate deosebit de costisitoare pentru a obține bani în mâinile tale. Ești mult mai bine de desen din economii , dacă aveți nevoie de bani pentru o situație de urgență – și puteți fi siguri că o situație de urgență se va întâmpla la un moment dat, așa că începe construirea unui fond de urgență , cât mai curând posibil.

# 5: taxele de tranzacție externă

Unele carduri de credit percepe o taxă de tranzacție externă de fiecare dată când utilizați cardul în afara Statelor Unite. Aceste taxe de tranzacție externă poate varia de la 1% la 5% din fiecare achiziție a face.

Unele carduri – în special cele mai bune cărți de călătorie – nu percepe această taxă, la toate, cu toate acestea. Deci, este logic pentru a face cumpărături în jurul valorii pentru un nou card de credit care nu percepe comisioane de tranzacție din străinătate în cazul în care aveți de gând să călătorească în străinătate.

# 6: Taxe pentru întârziere

Dacă plătiți factura de card de credit cu întârziere, vă puteți aștepta să plătească o taxă de întârziere, în plus față de soldul și orice alte cheltuieli cu dobânzile care au acumulat. Aceste taxe pot varia de la carte la carte, astfel încât asigurați-vă că știți taxă de întârziere a cardului dvs. înainte de a vă înscrieți. De obicei, taxele de întârziere sunt în intervalul de $ 25 la 39 $.

Evident, cel mai bun pariu pentru a evita aceste taxe este plata facturii la timp în fiecare lună. (O plată cu întârziere te poate costa în alte moduri, de asemenea, din moment ce va pune, probabil, o adâncitură în dvs. de credit.) Puteți lua în considerare configurarea contului dvs., astfel încât este plătit automat prin banca, sau puteți marca dvs. data scadentă de plată pe dvs. calendar în fiecare lună. Oricum ar fi, asigurați-vă că veți plăti factura la timp, pentru a evita această taxă adăugată.

# 7: Over-the-limită comision

Cardurile de credit vin cu o limită de credit, care poate varia în funcție de scorul dvs. de credit și cât de mult deschis de credit aveți deja. Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că vor nega achizițiile pe care le face peste această sumă. Realitatea este, de multe cărți de credit vă va permite să păstrați a face achiziții, și apoi percepe o taxă de over-the-limită.

Ca un titular de card, puteți plăti taxa de over-the-limită astfel încât achizițiile nu sunt respinse la registru. Dar ar trebui să țină cu adevărat echilibrul cu mult sub limita de credit, în orice moment, pentru a evita plata acestei taxe. (Mai mult decât atât, dacă utilizați o mulțime de creditul disponibil, doare scorul dvs. de credit.)

Dacă plăti soldul religios în fiecare lună, dar încă găsi te bumping împotriva limita de credit, ar putea fi în valoare de a cere emitentul cardului pentru o creștere a limitei de credit.

Dar dacă tu ești cineva care are probleme cu sedere sub limita a cărții de credit pentru că sunteți transportă un sold de la o lună la alta, poate doriți să se gândească mult și greu despre utilizarea de carduri de credit pentru a începe cu. S-ar putea avea o problemă de cheltuieli care ar putea fi rezolvate cu ajutorul unui buget lunar, dar poate fi necesar să se oprească utilizarea cardurilor de credit cu totul pentru un timp pentru a menține problema datoriei de la inrautateste.

# 8: comision de plată returnat

Imaginați-vă plăti factura de card de credit, dar cecul este returnat pentru fonduri insuficiente. În acest caz, vă puteți aștepta să plătească o taxă de plată a revenit, în plus față de dobânda de întârziere și taxele pe soldul cardului de credit dacă este restante.

Taxele de plată returnate variază în funcție de carte, dar poate costa până la 35 $. Cel mai bun mod de a evita această taxă este să vă asigurați că aveți suficienți bani în cont înainte de a scrie un cec pentru factura de card de credit sau plata facturii on-line.

Cum pot face de fapt bani la cumpărare Stoc?

O scurtă explicație Cum pentru a începe să câștigați bani de la Stocuri

Cum pot face de fapt bani la cumpărare Stoc?

Dacă ați ascultat mass-media financiare sau de presă de investiții, s-ar putea obține impresia greșită că face bani din stocurile de cumpărare este o chestiune de „cules“ stocurile de dreapta, de tranzacționare rapid, fiind lipit de un set de ecran de calculator sau de televiziune, precum și cheltuielile zile obsedante despre ceea ce indicele Dow Jones industrial Average sau S & P 500 a făcut recent. Nimic nu poate fi mai departe de adevăr. Nu este cu siguranță cum am alerga propriul meu portofoliu, nici portofoliile pe care le controlează la societatea de administrare a familiei mele.

In realitate, secretul de a face bani de la cumpararea stocurilor și a investi în obligațiuni a fost rezumată de către tatăl târzie a valorii investi Benjamin Graham când a scris: „Banii reali în investiții vor trebui să fie – ca cea mai mare parte a fost în trecutul. – nu din cumpărare și de vânzare, dar din deținerea și deținerea de valori mobiliare, primind dobânzi și dividende, și care beneficiază de creșterea lor pe termen lung în valoare“ Pentru a fi mai specific, în calitate de investitor in actiuni comune pe care trebuie să se concentreze pe randament total și să ia o decizie de a investi pe termen lung, ceea ce înseamnă că, la un minim absolut, așteptându-se să dețină fiecare poziție nouă timp de cinci ani, cu condiția să fi selectate companiile bine gestionate cu finanțe puternice și o istorie a practicilor de management al-acționar prietenos.

Acesta este modul în care bogăția reală este construit în piața de valori pentru investitori din afara, pasivi. In felul acesta:

  • Ingrijitori câștigă aproape de salariul minim, cum ar fi Ronald Read, acumulezi mai mult de 8.000.000 $ în portofoliul lor;
  • Un om pe nume Lewis David Zagor, care trăiesc într-un mic apartament din New York City, a adunat $ 18000000;
  • Procurorul Jack MacDonald acumulat $ 188,000,000;
  • Pensionar agent IRS Anne Scheiber construit ei portofoliu $ de 22.000.000 (Asta a fost în 1995, când a murit ajustate la inflatie, este echivalentul a 63,250,000 $ + la începutul anului 2016.);
  • secretar Pensionar Grace Groner a construit portofoliul ei stoc $ 7.000.000;
  • Un producător de lactate aproape de Kansas City a acumulat milioane de milioane de dolari, pe care chiar și copiii săi nu au știut existat.

Chiar și de succes, investitori de profil înalt, cum ar fi Warren Buffett și Charlie Munger a făcut cea mai mare parte din banii lor privind stocurile și întreprinderile au ținut pentru 25+, 50+ chiar, ani.

Cu toate acestea, mulți investitori noi, nu înțeleg mecanismele propriu-zise în spatele a face bani din stocuri; în cazul în care bogăția provine de fapt, sau modul în care funcționează întregul proces. Dacă v-ați petrecut mult timp pe site-ul, veți vedea că noi oferim resurse pe unele subiecte destul de avansate – analiza situația financiară, rapoarte financiare, strategii fiscale câștigurile de capital, pentru a numi doar câteva, dar acest lucru este un lucru important pentru clarifica astfel încât apuca o ceașcă de cafea fierbinte, pentru a primi confortabil în fotoliul preferat de lectură, și lasă-mă să te plimbi printr-o versiune simplificată a modului în care imaginea de ansamblu se potrivește împreună.

A face bani din stocurile de Începe prin achiziționarea de proprietate într-o afacere de operare Real

Când cumpărați o parte din stoc, vă cumpărați o bucată dintr-o companie. Imaginați-vă că Harrison Fudge Company, o afacere fictiv, are vânzări de $ 10.000.000 de si un profit net de 1.000.000 $.

Pentru a strange bani pentru extindere, fondatorii companiei a abordat o bancă de investiții a avut să le vândă stocul de către public într-o ofertă publică inițială, sau IPO. Ei ar fi spus: „Bine, nu cred că rata de creștere este mare astfel încât vom acest preț, astfel încât în ​​viitor investitorii vor câștiga 9% din investiția lor, plus orice creștere generați … care funcționează la aproximativ 11.000.000 $ + valoare pentru întreaga companie (11 milioane de $ împărțit la 1 milion de $ profit net de venituri = 9% a investiției inițiale.)“acum, vom presupune că fondatorii vândut complet în locul emiterii de stoc pentru public

Intermediarii ar fi spus, „Știi, vrem stocul de a vinde pentru 25 $ pe actiune, deoarece care pare accesibil, astfel vom taie compania in 440.000 de bucăți, sau de actiuni (440.000 actiuni x $ 25 = $ 11 milioane.) Acest înseamnă că fiecare „bucată“ sau parte din stoc are dreptul la $ 2.72 de profit ($ 1.000.000 profit ÷ 440.000 de acțiuni în circulație = 2,72 $ pe actiune.) Această cifră este cunoscut sub numele de bază EPS (prescurtarea de la câștigurile pe acțiune.) cu alte cuvinte, atunci când cumpăra o parte din Harrison Fudge Company, sunteți de cumpărare dreptul la profiturile pro-rata.

Ai fost să achiziționeze 100 de acțiuni pentru $ 2.500 v-ar fi de cumpărare $ 272 în profit anual, plus orice creștere viitoare (sau pierderi), compania a generat. Dacă ați crezut că o nouă conducere, ar putea provoca vânzări inventați de a exploda, astfel încât profiturile pro-rata ar fi de 5 ori mai mare în câțiva ani, atunci acest lucru ar fi o investiție extrem de atractiv.

Cati bani fac din stocul va depinde de modul de gestionare a Directorilor și Consiliul de Alocați Capital dvs.

Ceea ce tulbură până situația este că nu vezi de fapt, că 2,72 $ în profit care aparține. În schimb, conducerea și Consiliul de administrație au câteva opțiuni disponibile pentru a le, ceea ce va determina succesul exploatațiilor la un grad mai mare de:

  1. Acesta vă poate trimite un dividend de numerar pentru o anumită parte sau în totalitate profitul. Aceasta este o modalitate de a „reveni capitalului acționarilor.“ Ai putea folosi fie acest bani pentru a cumpăra mai multe acțiuni sau du-te cheltui nici un fel de cuviință.
  2. Se poate răscumpăra acțiuni pe piața deschisă și să le distrugă. Pentru o mare explicație a modului în care acest lucru se poate face foarte, foarte bogat în termen lung, citit stoc Cumpar Backs: Golden Oul de valoare pentru acționari.
  3. Se poate reinvesti fondurile într-o creștere în viitor prin construirea mai multor fabrici, magazine, angajarea mai multor angajați, publicitate, sau orice număr de cheltuieli suplimentare de capital, care se așteaptă să crească profiturile în creștere. Uneori, acest lucru poate include căuta achiziții și fuziuni.
  4. Se poate consolida bilanțul prin reducerea datoriei sau construirea de active lichide.

Care este cel mai bun pentru tine, ca un proprietar? Acest lucru depinde în întregime de rata de rentabilitate de management poate câștiga prin reinvestirea banii. Dacă aveți o afacere fenomenal – cred că Microsoft sau Wal-Mart în primele zile când au fost atât o mică fracțiune din mărimea lor curente – plătitor orice dividende în numerar este probabil să fie o greșeală, deoarece aceste fonduri ar putea fi reinvestite la o rată ridicată . Au existat de fapt, ori în primul deceniu de după Wal-Mart a mers publice că a câștigat mai mult de 60% pe capitaluri proprii acționar. Este incredibil. (Check out desegregarea DuPont a ROE pentru un mod simplu de a înțelege ce înseamnă acest lucru.) Aceste tipuri de returnează de obicei există doar în basme încă, sub conducerea lui Sam Walton, retailerul Bentonville cu sediul a fost capabil să-l scoate și face o mulțime de asociați, șoferii de camioane, și acționari în afara bogate în proces.

Berkshire Hathaway plătește dividende în numerar în timp ce US Bancorp a decis să se întoarcă mai 80% din capitalul acționarilor sub formă de dividende și spate pentru stocul cumpăra în fiecare an. În ciuda acestor diferențe, ambele au potențialul de a fi exploatații foarte atractive la prețul corect (și mai ales dacă să acorde o atenție la destinația de plasare a activelor), cu condiția ca acestea comerciale la prețul corect; de exemplu, un dividend ajustat raportul PEG rezonabil. Personal, eu detin ambele companii ca din timp, acest articol a fost publicat și aș fi supărat dacă USB a început în urma aceleași practici de alocare de capital ca Berkshire, deoarece nu au aceleași oportunități de care dispune ca urmare a interdicție în loc pentru societățile holding bancare.

În cele din urmă, orice sumă pe care le realizează în stocul dvs. vine în jos la o mână de Componente Total Return, inclusiv câștigurile de capital și dividende

Acum, că vedeți acest lucru, este ușor de înțeles că averea este construită în principal din:

  1. O creștere a prețului acțiunilor. Pe termen lung, acest lucru este rezultatul a pieței evaluarea profiturilor a crescut ca urmare a expansiunii în afaceri sau cota de rascumpararile, care fac fiecare acțiune reprezintă o mai mare proprietate în afaceri. Cu alte cuvinte, în cazul în care o afacere cu un preț de stoc $ 10 a crescut cu 20% timp de 10 ani, printr-o combinație de extindere și cota de răscumpărări, ar trebui să fie de aproape 620 $ pe acțiune într-un deceniu, ca urmare a acestor forțe, presupunând Wall Street menține același preț raportul -sa-venituri.
  2. Dividende. Atunci când câștigurile sunt plătite pentru a vă sub formă de dividende, primiți de fapt bani prin intermediul unui cec prin poștă, un depozit direct în contul dvs. de brokeraj, de verificare cont, sau cont de economii, sau sub formă de acțiuni suplimentare reinvestite în numele dvs. . Alternativ, puteți dona, cheltui, sau buclate, aceste dividende în numerar.

Ocazional, în timpul bule de piață, este posibil să aveți posibilitatea de a face un profit prin vânzarea cuiva mai mult decât compania este în valoare. Pe termen lung, cu toate acestea, revine investitorului sunt indisolubil legate de profiturile subiacente generate de operațiunile de afaceri pe care el sau ea deține.

Puterea incredibila de economisire a 50 la sută

O idee Oricine Radical bani de economisire poate folosi

Puterea incredibila de a salva 50 la sută un radical de bani de economisire idee oricine poate folosi

Esti gata pentru o idee radicală de gestionare a banilor, care este din ce în ce mai popular? Iată ideea, în două cuvinte: Salvați jumătate. Salvați 50 de procente (sau mai mult) din venitul după impozitare. Pâlnie aceste economii în construirea unui fond de urgență, agresiv rambursarea datoriilor, și construirea portofoliului dumneavoastră de pensionare.

Da, la prima vedere, acest lucru sună ca o idee nebună. Este extrem. Este anormal. Dar crezi sau nu, există o subcultură mic de oameni care economisesc jumatate din banii lor.

Și ei află că pacea de spirit și flexibilitate pe care acest lucru generează merită efortul. Mulți oameni realiza acest lucru pe veniturile din clasa de mijloc. Ei pot câștiga un venit ia-acasă de 100.000 $ pe an, de exemplu, și să trăiască la doar 50.000 $ pe an. Sau pot câștiga $ 80.000 de pe an, dar trăiesc pe un buget de uz casnic de $ 40.000.

Sunt adesea în măsură să ramburseze ipoteca lor în termen de 5-10 ani, mai degrabă decât se întinde această datorie la 30 de ani. Sunt capabili de a termina de economisire pentru fondurile de colegiu copiilor lor atunci când copiii lor sunt încă în școala elementară timpurie. Ei sunt capabili să maxim în conturile lor de pensii, cumpara vehicule în numerar, și să se bucure de confortul de a ști că au un surplus de frumos pe care le pot atinge pentru evenimente neprevăzute.

Dacă sunteți interesat în încercarea de a salva 50 la suta din venitul tau (sau cel puțin pas mai aproape de acest obiectiv, probabil prin economisirea de 30 la suta sau 40 la suta), iată câteva sfaturi:

Live pe venit One

Dacă sunteți un cuplu-venit dublu, cel mai simplu mod de a salva jumătate este trăind pe venitul unei persoane la salvarea celuilalt.

Începeți trăind pe cea mai mare dintre cele două venituri. Petreceți câteva luni de adaptare la acest buget. După ce te confortabil cu asta, de tranziție mai târziu să trăiesc pe cea mai mică dintre cele două venituri.

Procedând astfel, cuplurile se confruntă cu un beneficiu suplimentar: Dacă decideți mai târziu pentru a deveni literalmente un cuplu-un singur venit, vei fi gata.

Nu numai ca vei fi deja în obiceiul de a trăi pe un singur venit, dar va trebui, de asemenea, de ani de economii acumulate din epoca Ecomomisi jumătate. Vei fi făcut, de asemenea, decizii de viață majore, cum ar fi ipoteca, din perspectiva de a plăti pentru ea prin intermediul unuia venit.

Boost venitul dvs.

Dacă faci un salariu de șase cifre, economisind jumătate este mult mai usor de realizat. Dacă faci $ 22,000 pe an, cu toate acestea, nu este. La capătul inferior al spectrului de venit, oamenii sunt cel mai bine servite de câștigând mai mult. Acest lucru crește rapid puterea de a salva jumătate, pentru că poate arunca fiecare ban din venituri suplimentare direct în economii.

Focus pe câștiguri mari

Când salvați, începe prin direcționarea în funcție de cele trei mari cheltuieli. Pentru majoritatea oamenilor, acest lucru va fi alimente, locuințe și transport. Poate fi necesar să reducă la o casă mai mică. Unii oameni au salvat pe jumătate prin mutarea într-un duplex sau triplex, și trăind într-o singură unitate în timp ce închirierea celelalte. Chiria din celelalte unități acoperă ipotecare lor, astfel încât acestea să evite orice cheltuieli de locuințe out-of-buzunar.

Deoarece locuințe consumă în mod obișnuit 25 până la 35 la suta din bugetul mediu pe gospodărie, aceasta permite instantaneu să ajungă la jumătatea drumului spre obiectivul lor de 50 la suta de economii.

În cazul în care nu este atrăgătoare, ia în considerare reduceri de personal într-o casă mai mică sau un apartament. Nu numai ca vei economisi bani pe ipoteca sau chiria, veți economisi, de asemenea, utilități, mobilier și costurile de întreținere.

Economisiți bani pe transport trăind mai aproape de locul de muncă, conducerea de vehicule eficiente din punct de combustibil, și mersul pe jos sau cu bicicleta, dacă este posibil. Salvare pe produsele alimentare prin reducerea timpilor de restaurante și cheltuieli pentru masă. Consumand o dieta cea mai mare parte-vegetariana (sau cel puțin tăierea de carne rosie) poate ajuta, de asemenea, vă salva pe alimente. Aceste trei categorii, singur, va genera o mulțime de tracțiune pentru atingerea obiectivului de economisire a 50 la sută.

Direcționați Costuri recurente

Când salvați, nu uitați despre cheltuielile invizibile. Este ușor să se concentreze pe alimente și gaze naturale, deoarece acestea sunt tangibile. Dar, de multe ori oamenii uita de prime de asigurare, taxele de fonduri mutuale, precum și o multitudine de alte cheltuieli invizibile și intangibile care creează un impact mare.

Petreceți o după-amiază pe lună revizuirea bugetului și cerându-le cum puteți tunde aceste costuri „intangibile“ care încă mai consumă din linia de jos.

Aflați ce un public țintă este în marketing

Aflați ce un public țintă este în marketing

Când vine vorba de publicitate afacerii dvs., este imperativ să știi cine dvs. „publicul țintă“ este, și cum să ajungă la ei. Deși este important să se ajungă la cât mai mulți oameni posibil, si se pare ca de multe ori concentrându-se doar pe anumite segmente ale populației este de limitare, trebuie să fie „direct“. ajungand direct pe cei interesați de produsul sau serviciul dvs. va pune în cele din urmă mai mulți bani în buzunar.

De aceea, înainte de a decide ce mesaj este, și cum să-l livreze, aveți nevoie pentru a înțelege publicul țintă.

Public țintă

Publicul țintă este demografice de oameni, cel mai probabil să fie interesați de produsul sau serviciul. Dacă dețineți o companie de instalatii sanitare, publicul țintă este proprietarii de proprietate, atât comerciale și rezidențiale. Dacă dețineți un magazin de jucării, publicul țintă este de părinți, bunici și oricine altcineva cu copii în viața lor.

Alte exemple de public-țintă includ bărbați singuri în 20 de ani, tweens, mamele care lucrează, seniori pensionari și proprietarii de câini. În unele cazuri, publicul țintă devine foarte îngust-concentrat. De exemplu, în cazul în care produsul este un costum de afaceri bărbați scumpe italian este potrivit pentru up-promițători Wall Streeters, apoi publicul de piață este de bărbați singuri, în 20 de ani, care locuiesc în New York și să câștige peste 200.000 $ pe an.

De ce contează

Pentru ca oamenii să „cumpere în“ un produs sau serviciu, ei trebuie să se refere la tonul și conținutul mesajului.

Prin atingerea unui acord cu cineva, o conexiune cu caracter personal se face, și este stabilită de încredere. Să presupunem că obiectivul este de a vinde un produs pentru mamele care lucrează. Metodele de publicitate pot folosi platforme media digitale și sociale și poate avea un ton energic și empatică. O abordare mai bună pentru a ajunge la seniori pensionari este o campanie de marketing utilizând anunțuri tipărite în ziare și reviste care transporta un ton mai subtil si relaxant.

Găsirea publicul țintă

Cel mai bun loc de a fi este de gândire despre specificul are nevoie de produsul sau serviciul dvs. îndeplinește. Dacă afacerea dvs. este proiectarea site-uri web vă vom concentra pe vânzarea acelor site-uri pentru proprietarii de afaceri, nu sa retras oameni. În cazul în care produsul este foarte general în natură (de exemplu, un condiment comun cum ar fi ketchup-ul) de cercetare de piață mai puțin este necesară deoarece majoritatea oamenilor folosesc ketchup-ul.

În cazul în care, cu toate acestea, publicul este mai specific este important pentru a colecta date despre clienți, astfel încât să puteți restrânge-focus. O modalitate de a aduna date este de a oferi un preț special sau un cod promoțional pentru cei care vizitează site-ul dvs. (sau locul de afaceri), în cazul în care completează un studiu care surprinde informațiile de care aveți nevoie. companii de cercetare de piață poate ajuta, de asemenea, efectua acest tip de cercetare pentru tine.

Măsurarea și Alterarea Mesajul dvs.

Cea mai importantă parte a „mesaje“ acordă o atenție la modul în care metodele bine de publicitate sunt de lucru. Pentru a evalua eficiența unei campanii de marketing, puteți monitoriza vânzări, clienți noi, solicitări de informații, anchete telefonice, traficul de vânzare cu amănuntul și web și faceți clic pe contorizate. Dacă nu doriți să faceți acest lucru pe cont propriu, compania Nielson este cea mai veche companie care măsoară eficiența totală a unei campanii.

Cum să Counter pensionare Provocări venit – Cum să Turn de Economii dvs. în pensionare pe venit

Înțelege cum să transforme Economii dvs. în pensionare pe venit

Cum să Counter pensionare Provocări venit - să înțeleagă cum să Turn de Economii dvs. în pensionare pe venit

Dacă sunteți îngrijorat cu privire la modul de a transforma economiile de pensii în venituri atunci când se pensioneze sunteți în companie bună. Potrivit Centrului de pensionare de Cercetare de la Boston College, puțin peste jumătate din toate gospodăriile din America sunt expuse riscului de a nu fi în măsură să înlocuiască cheltuielile curente ale stilului de viata in timpul de pensionare. Vestea bună este că încrederea de pensionare sa îmbunătățit treptat de la Marea recesiune.

La suprafață, de planificare pentru pensionare sau „independența financiară“ se învârte în jurul provocarea de a fi în măsură să-și retragă suficienți bani pentru a trăi fără a lua atât de mult încât economiile de pensii expiră înainte de a face. „Regula 4 la sută“ este o regulă uzuală folosită de mai multe planificatorii financiare pentru a ajuta la strategii de retragere de ghidare. Această regulă se bazează pe studii care au indicat ar putea fi retras istoric circa 4 la sută din valoarea inițială a unui portofoliu de pensii format din 50 de stocuri la sută și 50 la sută obligațiuni și în condiții de siguranță a majorat aceste retrageri cu inflația în fiecare an, timp de 30 de ani.

Problema cu această linie directoare generală este că „ratele de retragere durabile“ actuale pot fi semnificativ mai mici din cauza o varietate de factori , inclusiv mediul redus rata dobânzii. Cercetatorii , cum ar fi Wade Pfau au adus recent atenția asupra riscurilor inerente ale „regulii 4 la sută“. Actuala realitate venituri din pensii care de multe pre-pensionari se confruntă acum este mai aproape de o rată de retragere sigură sau durabilă 3 procente pe parcursul lor de pensionare.

Evan Inglis , un coleg cu Societatea de actuarilor, a pledat pentru o schimbare similară cu „regula de 4 la sută“ , tradițional , care a mentionat ca regula de cheltuieli „ se simt liber“. Această adaptare simplă are o vârstă pensionari si imparte – l cu 20 pentru a obține o orientare generală pentru cât de mult de economii pot fi cheltuite pe parcursul unui anumit an.

De exemplu, un copil de 70 de ani ar putea planificați cheltuieli de 3,5% din economii (70/20 = 3.5).

Cum va modificări legate de valoarea contului durabil de pensionare retrageri au impact asupra planurilor tale?

Fie că sunteți în faza de acumulare a călătoriei de planificare de pensionare sau în stadiile avansate ale carierei dumneavoastră, există unele strategii pentru a ajuta spori probabilitatea de succes pentru planul de venituri din pensii. Aici sunt argumente pro și contra ale acestor opțiuni:

Lucra mai mult, economisiți mai mult și plătească datoria

Pro: de lucru mai poate contribui la creșterea veniturilor pe viață de securitate socială și prestații de pensie. De asemenea, permite economii și investițiile să crească în timp ce reducerea numărului de ani , va trebui să atragă în jos aceste active pentru a satisface nevoile dvs. de venit. De exemplu, dacă ați acumulat $ 300K în active de pensionare ghidul de retragere 4 la sută ar duce la $ 12k venitul pe an. Cu toate acestea, folosind același scenariu actul de a întârzia pensionare 5 ani și maxing 401 (k) contribuții la 24k $ pe an ar oferi peste $ 177k în investiții de pensii suplimentare presupunând un 3 la suta randamentul real anualizat. Acest lucru ar genera peste 19k $ în venitul anual folosind regula de 4 la sută. Folosind rata de retragere de 3 la suta revizuit economiile suplimentare ar ajuta livra în jurul valorii de $ 14K de venit.

Câțiva ani suplimentari din forța de muncă poate oferi, de asemenea mai mult timp pentru a ajuta la plata de pe un credit ipotecar, student împrumuturi, sau carduri de credit înainte de pensionare. În plus față de a avea mai mult timp pentru a acumula active suplimentare de pensionare, capacitatea de a reduce cheltuielile de datorie poate fi un filtru de diferență.

Contra: Cel mai mare dezavantaj al acestui plan este posibilitatea ca locul de muncă să nu mai fie acolo (sau s -ar putea să nu fi dispus sau capabil să continue să lucreze). În timp ce un număr tot mai mare de angajați intenționează să lucreze după vârsta de 65 de ani, vârsta medie de pensionare rămâne la 62. lucru mai târziu , nu este o opțiune pe care ar trebui să conteze pe. Dacă setați planurile inițiale pentru o vârstă de pensionare la capătul inferior al gamei de opțiuni posibile câțiva ani în plus vă poate ajuta să oferi o marjă de eroare. Deoarece sănătatea și angajatorii nu cooperează întotdeauna cu planurile noastre de cea mai bună strategie este de a salva cât de mult puteți în conturile fiscale avantajate (401ks, IRAS și Roth IRAS) și a intra în joc cât mai curând posibil.

Luați în considerare o anuitate Venituri

Pro : O anuitate este un contract între o societate de asigurare si care este proiectat în cele din urmă pentru a vă plăti un flux constant de venituri pentru viață. Dar nu toate anuitățile sunt create egale. În timp ce anuități fixe și variabile a obține cea mai mare atenție și sunt mai susceptibile de a fi vândute, anuitati venituri asigura un flux de venituri garantat din activele dumneavoastră. De exemplu, o căutare rapidă citat la ImmediateAnnuities.com dezvaluie o femeie in varsta de 65 de ani , în Florida , ar putea beneficia de venituri durata de viata de 1522 $ pe lună (18264 $ pe an) , folosind aceeași $ 300K activelor din exemplul anterior. În cazul în care planul de pensii angajatorul oferă o opțiune de a cumpăra o anuitate puteți compara opțiunile de plată și du – te cu cea mai mare plată posibil.

O altă alternativă este de a cumpăra o anuitate de venit amânat, de asemenea, menționată ca o anuitate longevitate. anuități venit amânat nu înceapă să plătească din venituri până la o dată ulterioară. Avantajul este că necesită o cantitate mai mică de economiile de pensii pentru a primi aceeași sumă de venit. Legile fiscale acum vă permit să utilizați o parte din IRA și / sau 401 (k) să achiziționeze o anuitate de venit amânat. Un avantaj cheie este faptul că renta pe profit amânat nu vor fi luate în considerare la determinarea dvs. distribuții minime necesare, atâta timp cât anuitatea începe plata în funcție de vârstă 85. Ideea principala din spatele debutul întârziat este faptul că renta vă protejează de funcționare din venituri în cazul utilizați toate economiile de pensii până la acea dată.

Contra:  Achiziționarea unei rente imediate elimină flexibilitatea acestui activ pentru a continua să crească, să rămână accesibile, sau să fie transmise de-a lungul moștenitorilor. Acesta este motivul pentru care ar trebui să încerce să mențină suficienți bani în afara anuitate pentru a acoperi orice cheltuieli de urgență sau achiziții majore planificate. Un alt dezavantaj potențial este faptul că achiziționarea de rideri suplimentare , cum ar fi protecția inflației se va reduce plățile inițiale. Deoarece venitul este garantat de o societate de asigurări, capacitatea de a colecta plăți pentru viață depinde de stabilitatea financiară a societății de asigurare. Din acest motiv, veți dori să revizuiască ratingul financiar al asigurătorului și diversifica achiziționarea de anuități de la diferite companii pentru a minimiza riscul.

Ia un credit ipotecar Reverse

Pro:  Mulți pensionari constată că un procent semnificativ din valoarea lor netă totală se regăsește în casele lor. Acasă de capital este un activ potențial care ar putea fi utilizate pentru a îmbunătăți alternative de venit de pensionare. Un credit ipotecar inversă diferă de produse ipotecare tradiționale în faptul că nu există plăți lunare necesare. Ca rezultat, se poate transforma , în esență , o parte din casa ta într – o sumă forfetară sau anuitate. Ca urmare a urma crizei de locuințe noi reforme pentru a inversa produse ipotecare au făcut ipoteci inversă mai atrăgătoare.

Contra: Cel mai mare dezavantaj de a utiliza un credit ipotecar inversă ca o alternativă de venit de pensionare este că trebuie să fie un proprietar cu capitaluri proprii suficiente în casa ta. Un alt con este faptul că ipoteca inversă trebuie să fie rambursat în momentul decesului proprietarului sau dacă vă mutați. Acest lucru prezintă un obstacol în cazul în care aveți de gând să transferați acasă la cei dragi. In timp ce de asigurare de viață poate ajuta la atenuarea această preocupare un alt mod de a păstra o casă în familie este de a avea moștenitori califica pentru un credit ipotecar tradițional. Cu toate acestea, se poate dovedi o provocare pentru unii membri ai familiei pentru a se califica chiar și pentru un credit ipotecar. Acest lucru nu poate fi un motiv de îngrijorare , dacă nu intenționați pe menținerea acasă în familie. Dar potențialele dezavantaje sunt de ce mulți oameni consideră adesea ipoteci inversă în ultimă instanță. Când este vorba de îmbunătățirea pensionare rezultatele pe care le pot oferi mult nevoie de flexibilitate și de a vă ajuta să reduce riscul de a lua bani de la conturile de pensionare , dacă vă lăsați de lucru în timpul unei recesiuni de piață.

De ce nu ar trebui să co-Sign pentru altcineva

De ce nu ar trebui să co-Sign pentru altcineva

Noțiuni de bază aprobate pentru cardurile de credit și împrumuturi pot fi greu pentru o persoană care a avut probleme de credit trecut sau chiar cineva care nu are nici un credit de la toate. Companiile sunt dispuși să aprobe aceste tipuri de solicitanți în cazul în care cineva cosign pentru ei. Dacă primiți un apel de la un prieten sau o rudă la cosign pentru ei, să fie atent. Ai putea crede că sunteți doar oferindu-te numele dvs. pentru a le ajuta să obține aprobat pentru un card de credit sau de credit sau un apartament.

Cu toate acestea, te pune mai mult pe linia decât doar semnătura ta. Viitorul tau financiar ar putea fi în pericol, atunci când decide să cosign pentru altcineva.

Ei au nevoie de un cosigner, deoarece acestea nu se pot califica singur.

Există un motiv pentru persoana iubita nu poate aprobarea creditului pe cont propriu – pentru că istoria lor de credit (sau lipsa acestora) sau veniturile indică faptul că nu sunt suficient de responsabili cu credit pentru a se califica în monoterapie. Creditorii și creditorii fac o treabă destul de bună de a prezice probabilitatea unui solicitant de rambursare. În cazul în care creditorul necesită o cosigner, ei nu cred dragi o poate sau se va plăti la timp. Amintiți-vă, concluzia acestora se bazează pe numai pe fapte și date despre obiceiurile de cheltuieli pe cei dragi, nu despre sentimente sau evaluări de caracter.

Nu există nici un beneficiu real pentru tine.

Când cosign pentru un împrumut, celălalt debitor devine de fapt beneficiul împrumutului. Ei conduc masina, locuiesc in casa, sau de a folosi cardul de credit.

S-ar putea primi un impuls pentru scorul dvs. de credit – presupunând că toate plățile sunt efectuate la timp – dar nu merită riscul. Și dacă vă puteți califica ca un cosigner, scorul dvs. de credit, probabil, nu are nevoie de mult ajutor.

Plățile pe contul cosigned vă va afecta.

Când cosign, ești la fel de responsabil pentru datoria, ca și cum ar fi a ta în pace, numai tu nu obține beneficiu concret a ceea ce datoria este utilizată pentru.

Dacă persoana iubită întârzie plățile, e la fel ca ai întârziat. Plata cu întârziere va fi raportată în raportul dvs. de credit la fel ca toate celelalte conturi. Acesta va avea un impact scorul dvs. de credit și de capacitatea de a obține aprobat pentru conturile proprii.

Mai rău, poate fi luni înainte de creditor vă anunță că plățile sunt delicvent, care este prea târziu pentru tine de a interveni și de a salva istoricul dvs. de credit.

Nivelul dvs. de datorii crește, de asemenea.

Datoria pe care cosigned va crește dvs. datorie-venit raportului, care afectează capacitatea de a obține aprobarea pentru propriile carduri de credit și împrumuturi. Atunci când creditorii și creditorii ia în considerare orice cerere de un card de credit sau împrumut, ei vor considera ca împrumut cosigned la fel ca toate celelalte datoriile. În cazul în care datoria face dvs. datorie-venit raportului prea mare, aplicațiile dvs. de împrumut poate fi negat.

Ești pe cârlig pentru plăți în cazul în care celelalte debitorul sau fișiere de faliment.

Prin cosigning, Accepți responsabilitatea pentru plățile în cazul în care persoana iubita nu plătește la timp. În cazul în care plățile devin delincvent, creditorul sau colectorul său terță parte va veni după tine. Puteți fi dat în judecată pentru datoria și au o hotărâre a intrat împotriva ta (o hotărâre este una dintre cele mai grave înregistrările pentru raportul dvs. de credit).

Dacă unul iubit dvs. devine datoria evacuate în faliment, acestea vor fi lăsați pe cârlig pentru ea. Tu, pe de altă parte, va fi singurul responsabil pentru rambursarea datoriei sau forțat să-l includă în propria faliment.

Relația ar putea suferi.

Nu este vorba doar de credit, care ar putea ajunge deteriorat în cazul în care aranjamentul cosigned cade prin. Gândiți-vă ce se va întâmpla cu relația dumneavoastră dacă se întâmplă cel mai rău, iar celălalt debitor pierde plăți și ruinele dvs. de credit. Sau, mai rău, ce se va întâmpla în cazul în care relația ta se destramă înainte de împrumut este plătit? Trebuie să benzii de rulare cu atenție atunci când amestecarea finanțelor și relații.

Obținerea împrumutul cosigned nu este la fel de ușor ca obtinerea pe ea.

Nu se poate obține dintr-un împrumut cosigned pur și simplu pentru că ai regreta. Odată ce un contract a fost introdus, de obicei, singura modalitate de a obține numele de pe cont este pentru cealaltă persoană pentru a obține un nou cont propriu în numele său.

Acest lucru înseamnă că vor trebui să îmbunătățească suficient de credit pentru a se califica pe cont propriu. Este posibil, dar nu la fel de ușor cum pare. Dacă decideți să cosign cu cineva, du-te în ea știind există posibilitatea ca numele tau va fi atașat la împrumutul până când a dat roade.

celui drag, probabil, nu cere semnătura dumneavoastră cu intenția de a plăților care lipsesc și doare dvs. de credit; ei nu-și dau seama cum va afecta cosigning. Dacă alegeți să cosign, ar trebui să realizeze riscul pe care îl acceptă și ce-ar putea întâmpla dacă oferiți semnătura.

Nu am copii până când ați lovit Aceste Momente importante de bani

Nu am copii până când ați lovit Aceste Momente importante de bani

Creșterea copii vine cu o etichetă de preț – unul voinic. Departamentul Agriculturii al SUA estimează costul mediu de creștere de un copil, de la naștere până la vârsta de 17 ani , pentru a fi de $ 233,610 . Atunci când inflația este luată în considerare, această cifră inch îndeaproape pentru a marca de $ 300.000 un copil născut astăzi.

Am auzit de multe ori că achiziționarea unei case este cea mai mare cheltuiala va lua pe, dar ridicarea unui cuplu de copii va depăși ca pentru majoritatea oamenilor.

Adăugați în colegiu sau costul de creștere a doi sau mai mulți copii, și ai putea cumpăra casa ta de două ori în cele mai multe zone.

Dar, cum ar fi pregătirea pentru a achiziționa o casă, s-ar putea dori să obțineți rațe financiare într-un rând înainte de a alege pentru a aduce o mica ta prețioase (e) în această lume. Aici sunt cinci etape de bani, probabil, ar trebui sa lovit inainte de a avea copii.

Fie într-o carieră stabilă

Stabilirea unei situații de muncă sigure înainte de a avea copii este crucială. In timp ce poate însemna ocuparea forței de muncă tradiționale, auto-ocuparea forței de muncă, sau o combinație a acestora, pe care doriți să aibă o bază stabilă, care va sprijini familia în creștere.

Gândiți-vă la căile de carieră pe care le poate continua, pe după ce copiii se nasc, și cele cu un salariu care va acoperi cheltuielile de îngrijire a copilului – care se ridică la aproximativ 16 la suta din costul total al creșterii unui copil, în medie.

Există mai mult pentru a lua în considerare decât salariul. Luați în considerare o cariera care va da vă beneficii cum ar fi de maternitate sau de paternitate; asistență medicală și îngrijire dentară; și că are o politică decentă personală / concediu medical, astfel încât a lua o zi libera sa aiba grija de un copil bolnav nu înseamnă că ești din salariul pe o zi.

Au venit disponibil suficient

In timp ce $ 233610 sună ca o mulțime (și este), această sumă descompune la $ 12,980 anual sau 1082 $ lunar pentru un copil. Utilizați costul obținerii unui calculator copil pentru a obține o idee mai bună a dumneavoastră costurile anuale estimate pentru a vă asigura că aveți suficient spațiu în bugetul înainte de cheltuielile de rulare vin în.

Acest instrument face ajustări pentru venitul și alte variabile care vor afecta situația dumneavoastră.

Rularea aceste numere vă va da o idee despre cât de mult din venitul disponibil va trebui să fie alocate pentru creșterea copiilor. Puteți obține chiar și înainte de joc prin salvarea unui an sau mai mult (sau cât mai mult posibil) a acestor costuri estimate.

Au un fond de urgență în locul

Pentru ca părinte este o aventură pe care le poate aduce la grădina zoologică o zi și ER următoare, fiind pregătită financiar pentru neașteptate atunci când ai copii este dincolo de necesar.

De la acoperirea copay pentru un picior rupt la asigurare deductibile pentru adolescentului primul fender-Bender, având un fond de urgență de aproximativ trei până la șase luni de cheltuieli tine si familia ta va proteja de a fi copleșiți de mizerii inevitabile ale vieții.

Contribuie la pensie

Pe măsură ce copiii dumneavoastră cresc, costul de creștere a acestora va crește la fel de bine, astfel încât să fii sigur că ești în stare să economisească pentru pensie înainte de ai ei este o mișcare bună.

Deoarece responsabilitatea de economisire pentru pensie va cădea exclusiv pe umerii tăi, care contribuie la un fond de pensii înainte de a avea copii va asigura nu numai viitorul, ci va scuti, de asemenea, sarcina potențială a copiilor tăi fiind responsabil financiar pentru tine, ca tine de varsta.

Fi în poziția de a economisi pentru colegiu

Mulți oameni sunt nerealiste cu privire la ceea ce este nevoie pentru a gestiona (în creștere) costurile de colegiu. Criza datoriilor de student împrumut agravează în fiecare an, și nu există nici un indiciu că se va transforma în jurul valorii de oricând în curând.

Există modalități de a reduce povara financiară pe care și copiii viitoare se va confrunta atunci când ajung la vârsta de colegiu, iar cel mai bun este de prevenire. Dacă vă asigurați că sunteți în poziția de a salva pentru educație colegiu copiilor tăi de la naștere, le va stabili să fie în fața clasei – cel puțin punct de vedere financiar.

Cel mai bun caz

În mod ideal, vei putea lovi aceste etape înainte de a avea copii. Dar își dau seama că reprezintă un scenariu cel mai bun caz. Neputând verifica aceste toate de pe listă nu înseamnă că nu ar trebui să aibă copii sau că ești destinat ruina financiar dacă faci.

Mai degrabă, să-i servească drept obiective să fie conștienți de și de a ajunge. Mai multe dintre aceste etape sunteți capabili de a realiza înainte de a avea copii, mai puțin grijile financiare va avea în timp ce creșterea ei.