Salvarea pentru pensionare este inteligent, dar, știați că, vă puteți retrage fără a salva un ban? Oamenii fac asta tot timpul. Și unii dintre ei se pensioneze cu un stil de viață destul de frumos. Cum o fac? În câteva moduri diferite. Aici sunt trei moduri în care se pot pensiona fără a salva, la toate.
1. Planul de Cariera
Dacă alegeți o carieră în cazul în care beneficiile sunt bune și este prevăzut un plan de pensii , vă puteți retrage cu un venit confortabil garantat și nu a salva un ban de-a lungul drum.
Cu cât lucrezi în cariera aleasă, mai mare pensia pentru limită de vârstă va fi.
Eu văd această abordare în acțiune cel mai frecvent cu profesorii, pompierii și lucrătorii de poliție, personalul militar, și persoanele care lucrează pentru guvernul federal sau de stat. Ei stick cu cariera lor, lucrurile structura astfel încât casa lor este plătită cu privire la momentul în care se pensioneze, și cu o pensie stabilă, beneficii pensionar de sanatate, iar în unele cazuri de securitate socială prea, ei sunt capabili să trăiască destul de confortabil.
Ceea ce face ca acest plan de lucru bine este lipit cu același angajator pentru o lungă perioadă de timp. Cele mai multe pensii vă oferă un beneficiu în funcție de câți ani ai fost acolo și pe dvs. câțiva ani finale de compensare. Cei mai mulți ani, și cu atât mai mare de compensare, cu atât mai mare beneficiu. Dacă vă mutați în jurul valorii de prea mult, este puțin probabil veți avea posibilitatea de a primi la fel de mare ca și o pensie dacă stați cu același angajator timp de douăzeci sau treizeci de ani.
Un lucru de a păstra în minte, nu s -ar putea obține complet de securitate socială și o pensie. Există o regulă de securitate socială numită dispoziție Excepționale Eliminarea pe care le poate avea un impact dacă primiți o pensie de ani de muncă în cazul în care veniturile dvs. nu au fost acoperite în cadrul sistemului de securitate socială. Acest lucru are un impact profesori din 13 state care au planuri de pensii în loc de securitate socială, și vă pot afecta dacă primiți o pensie de la locul de muncă în străinătate.
2. Planul de Start Late
Profesioniștii, cum ar fi medici, avocați, arhitecți și contabili, de multe ori intra in obiceiul de a cheltui mai mult ca ei fac mai mult. În această situație, este ușor să te găsesc la vârsta mijlocie, fără economii substanțiale de pensionare.
O opțiune să ia în considerare: lăsați practica private sau de afaceri mici și du – te găsi un loc de muncă corporativă sau de guvern , care oferă o pensie. Petreceți ultimii 10 la 15 de ani de carieră într – un loc în care beneficiile de sănătate pentru limită de vârstă și o pensie fac parte din pachetul. Acest plan de întârziere de pornire poate fi un economizor de viață pentru persoanele cu salarii mari , care nu a salvat de-a lungul drum. Este posibil să nu fie ceea ce ai imaginat ultima parte a carierei dumneavoastră să fie ca, dar venitul de pensii și beneficiile vor face anii de pensionare cu mult mai confortabil.
Această abordare vă poate permite să trăiască mari și petrece ceea ce face în anii tăi mai tineri. Dar, amintiți-vă, nu există nici o garanție veți putea obține acel loc de muncă guvern mai târziu. Dacă nu salvați și nu poate tranzita într-o carieră cu o pensie, atunci va trebui să meargă cu ultima opțiune de pe această listă.
Condiții de viață privind securitatea socială nu poate suna ca planul ideal de pensionare, dar dacă ai avut o mulțime de distracție de-a lungul drum, trade-off ar putea fi în valoare de ea. Acest plan poate lucra mare pentru tipul de spirit liber, sau pentru oricine care pentru orice motiv nu a salvat de-a lungul drum.
Și, dacă locul de muncă până la 70, și așteptați până la 70 de a pretinde Social Security, vei obține un venit decent. Ai mult mai mult susținând mai târziu. Se combină că veniturile cu un stil de viata low-cost, și de viață privind securitatea socială, crezi sau nu, poate fi confortabil – dacă știi cum să se întindă de dolari dumneavoastră.
Există tot felul de moduri de a face întinde bani. Poti cumpara lucrurile de care aveți nevoie pentru mai puțin de cumpărături la Fondul comercial sau de a găsi alte moduri de a cumpăra lucruri de mâna a doua. Puteți salva pe locuințe prin închiriere o cameră de familie sau prieteni.
Sau poate aveți posibilitatea să comerciale aptitudini, cum ar fi gătit sau pentru animale de companie-ședinței, în schimbul chiriei sau utilități. Fii creativ în anii mai târziu, și vă poate scoate destul de o realizare – iese la pensie fără a salva un ban!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
„Nouăzeci la sută din toate milionari devin atât prin care deține imobiliare. Mai mulți bani a fost făcută în imobiliare decât în toate industriale în veșminte combinate. Înțeleptul tânăr sau salariat de azi investește banii în imobiliare.“ Andrew Carnegie
Acest citat este de zeci de ani vechi, dar încă valabil astăzi. Deși este la modă astăzi la televizor, acest articol nu este vorba despre comerț cu ridicata imobiliare sau case de flipping.
Adevărat, există bani pentru a fi făcute în aceste activități, uneori, o mulțime de bani, dar este profitul pe termen scurt. Dacă-l reinvestească într-un imobil de închiriere pe termen lung, apoi răsturnarea poate fi un instrument excelent.
Acest articol este despre crearea și dezvoltarea unui portofoliu imobiliar in timp ce va finanța un stil de viață de pensionare bogat prin fluxul de numerar. Cu mai multe proprietăți de închiriere fiecare flux de numerar pozitiv, generatoare, vă puteți finanța pensionare în stil și nu vă faceți griji cu privire la multe dintre factorii economici care amenință majoritatea investitorilor în acțiuni și obligațiuni.
Niciodată nu e prea târziu pentru a începe, fie. Dacă ești tânăr, puteți construi o plată în jos pentru a cumpăra prima dvs. de proprietate de închiriere și de a începe în creștere portofoliul imobiliar de-a lungul anilor, până când se pensioneze. Dacă vă aflați în perioada de cinci până la 10 ani înainte de pensionare, puteți converti active în investiții cu randament mai mici în imobiliare de închiriere și de a crește dvs. de venit lunar de pensionare.
Dacă sunteți deja la vârsta de pensionare sau în trecut, puteți face același lucru.
Ce face un mare închiriere de locuințe proprietate de investiții?
Înainte de a fi prins în gândire fiecare dintre acești factori trebuie să fie perfect înainte de a cumpăra o proprietate de închiriere, știu că este rar pentru ca acest lucru să fie cazul. Scopul tau este de a încerca să maximizeze fiecare dintre acestea cât mai bine, și, uneori, poate fi mai important decât altele.
Aici sunt factorii pe care le căutați într-o mare de investiții de închiriere rezidențiale, familie unică sau condominiu:
Locație: Da, puteți spune de trei ori, ca imobiliar este totul despre locație. Tu nu ar vrea să închirieze o casă în mijlocul unui loc de parcare supermarket, dar unul lângă o centură verde sau parc pentru copii ar putea fi doar dreapta.
Rentabilitatii: Locație este o parte a acestui factor. Cu toate acestea, în cazul în care o casă este într – o locație excelentă, dar concurența este rigid, acesta poate să nu fie cea mai bună investiție. Atunci când există mai multe disponibile închirieri și proprietarii sunt oferirea de stimulente, aceasta nu poate fi momentul potrivit. Atunci când există puține închirieri disponibile, nu numai că sunteți în măsură să păstreze o proprietate ocupată mai bine, puteți cere chirii mai mari, în același timp.
Cheltuieli: Aceasta este relativă, deoarece impozitele pe proprietate sunt o cheltuială majoră, dar unele zone din cauza comanda chirii ridicate facilitățile zonei, așa că taxele sunt mai mari, de asemenea. Dacă se poate compensa cheltuielile cu fluxul de numerar lunar stânga peste, atunci este un rezultat pozitiv.
Apreciere: Deși fluxul de numerar este principala preocupare, mai apreciere în valoare de-a lungul timpului este importantă. Există două moduri în care vă construi de capital într – o proprietate de închiriere, în valoare de apreciere și de plată în jos ipotecare. Mobilizarea inteligentă a investițiilor dvs. pot fi folosite pentru a creste portofoliul folosind capital , în proprietățile deținute.
Acestea sunt principalele considerente tale, desigur, vei fi uitat la vârsta de proprietate, reparații așteptate în timp și orice îmbunătățiri necesare, de asemenea.
Procesul de închiriere de proprietate Locul de amplasare și de achiziție
Ești gata pentru a începe și să cumpere prima proprietate de închiriere. Ai de plată în jos pentru intervalul de prețul dorit, și doriți să luați o decizie în cunoștință de cauză de cumpărare.
Cunoaște zona dvs. de piață: Ia timp pentru a face o analiză detaliată a zonei de piață. Este posibil să aveți un cartier sau o zonă specifică în minte, dar doriți să extindă cercetarea dumneavoastră să aibă cunoștințe aveți nevoie pentru compararea proprietăților posibile. Aflați ce proprietăți sunt de vânzare bine în intervalul de preț. Fa ceva de cercetare la tribunal pentru zonele în care casele sunt de vânzare pentru bani. Investitorii sunt normale cumpărători de numerar, astfel încât să știți zonele altor investitori, unele foarte experimentat, sunt de cumpărare în.
Aflați cum să valoare proprietăți: Aflați cum agentii imobiliari face un CMA, Analiza comparativă a pieței. Primul lucru pe care cei mai de succes investitori vă va spune este de a cumpăra sub valoarea de piață. Aceasta blochează într – un profit la masa de închidere. De asemenea, face mai ușor pentru a genera un flux de numerar profitabil acceptabil atunci când plățile ipotecare sunt mai mici.
Analizeaza închirieri și concurența: Dig în mass – media locale , în cazul în care se face publicitate închirieri, atât de imprimare și online , în Craigslist. Când cercetați un cartier, pentru a primi sumele medii de închiriere pentru tipul de proprietăți aveți în vedere de cumpărare. Cât de multe sunt disponibile, sunt proprietarii care oferă stimulente cum ar fi luni gratuite? Știți ce vă puteți aștepta de închiriat.
Țintui cheltuieli: Cheltuielile de aici sunt cele normale , cum ar fi reparații normale (bugetate), impozite imobiliare, asigurări, etc , care va aplica pentru fiecare proprietate într – o zonă. O greșeală aici este la fel de rău ca obtinerea blocat într – o chirie mai jos pe piață pentru un an; aruncat departe de profit. Condiția proprietăților reale le aveți în vedere este un lucru separat, cu toate că veți dori să buget pentru reparații evidente pe care le cunoașteți vor veni pentru o proprietate mai veche.
Găsiți chilipiruri și să negocieze o afacere: Următoarea secțiune va vorbi despre găsirea celor mai bune oferte de închiriere de proprietate, dar este o parte a acestui proces , care este crucial pentru profit pe termen lung. Dacă plătiți cu amănuntul, pentru durata de viață a perioadei de proprietate, te pierde profituri.
Acestea sunt piesele procesului de localizare, dar aici sunt unele surse specifice pentru cele mai bune oferte.
Închiriere imobiliare de portofoliu oferte de cumpărare
Știm cu toții despre ipotecilor și oferte mari care pot fi găsite uneori. Cu toate acestea, perioada de glorie a ipotecilor masive cu proprietarii, în loc este de peste pentru recentul accident. Multe dintre foreclosures veți găsi astăzi va fi într-o stare proastă, unele vacante pentru un an sau mai mult. Acest lucru nu înseamnă că nu ar trebui să fie în mod constant în urma executărilor silite prin site-uri, cum ar fi RealtyTrac.com. Ei încă se întâmplă și vă puteți apuca una bună stare inchiriabili acum și apoi.
Proprietarii în primejdie: monitoriza în mod constant media și surse on – line pentru proprietarii care sunt în primejdie. Aceștia sunt oameni care , din motive financiare , trebuie să vândă casele lor în grabă și într – o situație care poate duce la tine de cumpărare sub valoarea curentă de piață. Poate că au cheltuieli medicale, au fost concediați de la locul de muncă, sau care au nevoie să se deplaseze pentru ocuparea forței de muncă în grabă. Faceți căutări de cuvinte cheie pe Craiglist pentru listări de către proprietarii cu fraze de genul „trebuie să vândă“, „ a lua toate ofertele“ etc.
Pre-foreclosures: Pre-foreclosures prezintă o oportunitate pentru investitori de a localiza proprietăți înainte de blocare a pieței pe care le pot cumpăra de la o reducere la valoarea completă a pieței. Realtytrac.com și alte site – uri au secțiuni doar pentru aceste înregistrări.
Lucrul cu angrosiști bune și investitorilor fix flip: angrosiști imobiliare , care sunt buni la ceea ce fac ei pot fi o sursă excelentă de case de închiriere. Dacă ei înțeleg rolul lor în vânzarea investitorilor de proprietate de închiriere, ei știu că doriți să cumpere sub valoarea curentă de piață și că proprietățile ar trebui să fie gata de a închiria. Fix și flip investitorilor , de asemenea , să vândă cea mai mare parte a cumpărătorilor de proprietate de închiriere, astfel încât să știe ce vrei și oferă cu siguranță o proprietate gata de chirie.
Săpuniți, limpeziți, Repetare and Roll Up
Odată ce ați găsit nișă și perfecționa abilitățile dumneavoastră, continuați să faci același lucru de peste si peste, adăugând la portofoliul de închiriere. Pe măsură ce plătiți în jos ipoteci, poate doriți să pârghie cu capitaluri proprii, dar face acest lucru foarte atent și nu overextend. Mulți investitori a fost sub în accident 2007, deoarece acestea au fost supra-efectul de levier și nu a putut menține chiriile pentru a plăti în continuare plățile ipotecare.
Uită-te în schimbul amânat 1031 fiscale pentru a vinde proprietăți profitabile pentru a finanța proprietăți mai mari sau mai multe pentru a dezvolta portofoliul imobiliar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Potrivit raportului de înscriere deschis ianuarie 2017 , 8,7 milioane de persoane au fost semnate pentru 2017 Affordable Act (ACA) de acoperire prin HealthCare.gov. De atunci, am auzit rapoarte cu privire la modul de asistenta medicala se poate schimba sau se schimbă sub Trumpcare variabile, si cu siguranta este de a face oamenii gândesc de două ori cu privire la viitorul planurilor de asistență medicală și de modul de a găsi o acoperire la prețuri accesibile, indiferent de planurile guvernului. Am învățat în ultimii doi ani , care au acces la un plan de asistență medicală nu înseamnă în mod automat primim cel mai ieftin plan sau cel mai bun plan pentru nevoile noastre. Dacă sunteți ca mulți, s -ar putea fi găsirea costurilor în creștere ale asistenței medicale alarmante. Vom vă ajuta prin furnizarea de unele dintre cele mai bune sfaturi și trucuri pentru găsirea de asigurări de sănătate la prețuri accesibile – indiferent de ceea ce se întâmplă în continuare.
„1 din 5 Familiile americane vor lupta să plătească un proiect de lege medicale in acest an“, Fundația Avocatul pacientului National (NPAF).
Reducerea costurilor de asigurare de sănătate și Noțiuni de bază Affordable Medical Care
Scăderea costurilor de asigurări de sănătate este în prim-planul mintea multora din America lui. Deși au existat numeroase beneficii pentru Obamacare, au existat, de asemenea, multe critici care ne-au condus la un punct în cazul în care viitorul asistenței medicale accesibile este un motiv de îngrijorare.
Costurile de asistenta medicala sunt numarul unu cauza de faliment. Fiind bolnav și avea nevoie de îngrijire medicală este destul de rău, dar dacă se referă cu datorii medicale cauza tine de a sări peste obtinerea de ingrijire adecvata, devine din ce în ce important să se găsească modalități de a reduce costurile de asigurări de sănătate prin găsirea unor servicii medicale accesibile.
Cum sa gasesti bune Planuri de Asigurari de Sanatate
Indiferent de ceea ce viitorul planurilor guvernamentale de sanatate au în magazin pentru noi, există câteva modalități de încercat și adevărat pentru tine de a economisi bani pe costurile de asigurare de sănătate și de a găsi beneficii de sănătate, care va lucra pentru tine si familia ta.
Din moment ce mulți oameni sunt sub semnul întrebării viitorul asistenței medicale, acesta este un moment bun pentru a adopta anumite strategii pentru a vă asigura că obțineți nevoile medicale acoperite indiferent de ceea ce aduce viitorul.
Cum să Shop asigurări de sănătate, orice se întâmplă în continuare
Aceste 10 sfaturi vă vor ajuta să vă asigurați că sunteți obtinerea de cea mai bună valoare pentru bani în planul de asigurări de sănătate curente sau atunci când fac cumpărături în jurul pentru a găsi o opțiune la prețuri accesibile de îngrijire a sănătății , indiferent de schimbările care pot veni.
1. Planul de asigurări de sănătate Ce este cel mai bun?
Feriți-vă: prime mai mici nu poate fi mai convenabilă opțiune
Nu vrei să judeci un plan de sanatate de eticheta de preț. Chiar dacă primul lucru pe care vrem să știm când cumpărăm un plan este cât de mult ne va costa, adevăratul răspuns la întrebarea nu este întotdeauna evidentă. În funcție de statutul și de familie nevoile dvs. financiare, linia de jos pe asigurări de sănătate nu poate fi prima lunar pe care îl plătiți.
De exemplu, dacă alegeți o politică deductibile de mare, veți plăti mai puțin în primele. Într-o cerere, veți plăti mult mai mult din cauza deductibile. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, nu au nici un accident, și toată lumea de pe planul tău este suficient de norocos pentru a rămâne sănătoși, atunci o primă mai mică și un plan mai mare deductibile va lucra mare. În cazul în care se întâmplă invers, deși, s-ar putea ajunge să plătiți mult mai mult. Pentru a evalua costul de asigurări de sănătate, aveți într-adevăr nevoie să se uite la cât de mult va fi plătit până la sfârșitul termenului de politică, odată ce toate întâlnirile medicale, medicamente, îngrijire preventive sau situații de urgență au fost luate în calcul.
Luați în considerare opțiuni cum ar fi:
Ce subvenții sau credite fiscale puteți obține
Cât de mult vă puteți permite să plătească din buzunar
Ce nevoile reale ale familiei tale sunt
„Familii cu copii mici, cupluri tinere la început, sau seniori va avea toate diferite preocupari medicale. Adaptați opțiunile în ceea ce aveți nevoie și reevaluați-a lungul timpului.“
Nu vă bazați deciziile pe prima, baza decizia pe cât de mult chiar vor ieși din planul tău.
Cât de mult unei subvenții de asigurări de sănătate Puteți obține?
Puteți obține o idee despre ce fel de subvenție vă calificați pentru utilizând un instrument ca acest online de îngrijire a sănătății subvenție calculator . Este doar o modalitate de a obține o idee despre ceea ce vă calificați pentru, ține de lectură pentru a maximiza într – adevăr cum și de unde puteți salva.
Verificați toate opțiunile înainte de cumpărare
Înainte de a cumpăra un plan de sanatate, asigurați-vă că, de asemenea, explora toate opțiunile disponibile pentru tine. De exemplu, dacă nu sunt căsătoriți, dar au un partener intern, pentru a afla dacă puteți obține acoperite de planul lor de sănătate. Legile s-au schimbat în ultimii ani și opțiuni pot fi disponibile pentru a vă că nu ai dat seama.
Comparați reflectarea planurilor existente
Un lucru pe care oamenii de multe ori trec cu vederea este revizuirea modul în care două planuri diferite de sanatate pot lucra împreună. De exemplu, dacă sunteți căsătorit sau au un partener intern, înțelegerea gradul de acoperire pe ambele planuri și compararea avantajelor în fiecare plan poate ajuta la reducerea costurilor.
Ați putea uita, de asemenea, la coordonarea beneficiilor pentru maximizarea restituirilor la costurile medicale, citiți mai multe despre coordonarea politicilor și a beneficiilor multiple de asigurări de sănătate aici.
Politele de asigurare de sănătate
După trecerea în revistă situația dumneavoastră, puteți decide că doriți să semneze o renunțare de asigurări de sănătate cu un asigurător de grup în cazul în care, după compararea planurilor și costurile cu partenerul dvs., vă stabili că te va oferi mai multe avantaje.
Unii oameni sunt chiar capabili de a obține compensații alternative de la angajatorul lor, ca urmare a renunțării la planul de sănătate în favoarea de a fi adăugate unui soț.
Ce despre planurile de economii de sanatate? Mai sunt o idee bună?
Am vorbit cu Caitlin Donovan, director al Outreach si Afaceri Publice de la Fundatia Nationala pacientului avocat , și ea a avut acest sfat pentru a oferi,
„Dacă aveți un cont de economii de sănătate, continuă să plaseze bani în el. Republicanii au avut un mare interes nu numai păstrarea HSAs, dar extinderea utilizării lor, astfel încât aceasta poate fi un mare beneficiu pentru tine.“
Alte modalități de a reduce costurile privind asistenta medicala Asigurare
Punctele vom acoperi mai jos vă va ajuta să înțeleagă diferitele aspecte ale ceea ce face un plan mai rentabil decât altul, și vă va oferi resurse suplimentare pentru a vă ajuta să decideți.
2. Ia un broker de asigurări de sănătate care te poate ajuta
Pe piață nu înseamnă întotdeauna cele mai bune preturi. reglementările guvernamentale Având în vedere că piața a fost introdus politici au pus în aplicare, care au ajutat milioane de americani obține o acoperire. Cu toate acestea, navigarea pe piață poate fi confuz și oamenii încă mai trebuie să ia timp pentru a compara cu atenție opțiunile. În afară de opțiuni de piață, există și alte opțiuni pentru a explora.
Având ajuta pe cineva cu legwork care înțelege ceea ce ai nevoie, poate face o diferenta majora. Acest lucru poate fi cel mai simplu mod de a lucra într-un buget fără a fi nevoie pentru a face cumpărături și de a face toate lucrările de unul singur.
De asigurare Companiile pot ajuta doar cu produsele lor, Brokerii puteți ajuta la nivelul mai multor Asigurătorii și a discuta aceste opțiuni cu dvs.
Brokerii nu lucrează pentru companiile de asigurări, brokerii de asigurări de sănătate sunt mandatate să lucreze pentru tine. Ele sunt de partea ta.
Ea nu strica sa contacteze o asigurare de sănătate profesională și a vedea ce pot gasi pentru tine. Brokerii sunt de obicei plătite de compania de asigurări, astfel încât nu va trebui să vă faceți griji cu privire la acest aspect al costurilor. Unii brokeri pot percepe taxe, dar, în general, ei fac bani de pe compania de asigurări de comision.
Cum un broker poate ajuta să vă
Pe lângă faptul că vaste cunoștințe despre tipurile de planuri disponibile, ele pot explica, de asemenea, diferențele cheie pentru tine si ajuta la găsirea unui plan care are sens pentru tine sau familia ta.
Acestea vor fi în măsură să explice diferențele de tipuri de planuri, cum ar fi HMO și PPO, astfel încât să nu trebuie să dau lucrurile pe cont propriu. Un bun broker de asigurări de sănătate se poate compara dorințele și nevoile la ceea ce puteți obține pentru bugetul.
Asigurări de Sănătate Revendicările Ajutor
În plus, atunci când vine vorba de timp pentru a face o cerere de asigurare de sănătate, ei sunt acolo pentru tine si ajuta avocat pentru nevoile dvs. cu compania de asigurări, astfel încât să nu sunt lăsate pe cont propriu pentru a descoperi totul. Consultarea cu un broker este o modalitate buna de a afla unde puteți economisi bani și de a maximiza beneficiile. Aceasta este treaba lor și ceva ce ar trebui să exploreze. Ele te pot ajuta la fiecare pas din drum.
Când te uiți la cât de mult timp, folosind serviciile unui broker vă poate salva, în comparație cu beneficiile pe care le pot obține de la utilizarea experienței și piața lor de cunoștințe, acest lucru poate fi una dintre cele mai puternice moduri de a găsi opțiuni pentru a salva pe costurile de asigurări de sănătate .
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un broker sau doriți să aflați mai multe despre ceea ce poate face un broker pentru tine, puteți verifica afară de Asociația Națională de Sănătate Underwriters
3. Gestionarea costurilor asistenței medicale: Verificați medical de facturare, Feriți-vă de Balanța de facturare
Studiile au arătat că există o rată ridicată de eroare de facturare medicale . Deși s -ar putea să nu cred că acest lucru este problema ta , dacă aveți de asigurări de sănătate, considerăm că sunt de multe ori plăti un procent din facturile medicale prin copays, coasigurare, și deductibile.
Când medical Costuri În sus, asigurări sociale de sănătate Rata Creșterea
Creșterea costurilor pentru companiile de asigurări de sănătate a lua trecut în jos pentru consumatori prin intermediul creșterii ratei, în general. Verificarea facturile medicale pentru erori nu numai ca va putea să salvați bani pe ceea ce sunt plătiți din buzunar, dar va ajuta la menținerea costurilor generale de asigurări de sănătate în jos.
La examinarea facturile medicale, cere o facturare detaliată care listează consumabile, medicamente sau proceduri sunteți facturat. Și asigurați-vă că verificați toate informațiile cele mai bune de capacitatea dumneavoastră, inclusiv copays si deductibile enumerate.
Greseli se poate întâmpla, iar aceste greșeli te poate costa bani.
Feriți-vă de Balanța de facturare, Cunoaște-ți drepturile ca pacient
Printre diferitele sfaturi doamnei Donovan oferite, unul pe care mulți oameni nu pot fi conștienți de echilibru a fost de aproximativ de facturare:
Care este echilibrul de facturare?
„Balanța de facturare este în cazul în care un furnizor de facturi un pacient pentru soldul rămase după ce este plătit de către compania de asigurări, a explicat ea,“ Cunoaște – ți drepturile. Anumite state au legi împotriva echilibrului de facturare, În cazul în care acest tip de „surpriză“ de facturare se întâmplă cu tine, verificați întotdeauna pentru a vedea dacă aveți în mod legal să – l plătească. “
4. Alternative la tradiționale medicale Opțiuni de asigurare
În articolul nostru, Cum de a obține de asigurare de sănătate fără loc de muncă sau de puțini bani, acoperim mai multe resurse care sunt alternative la piață ACA. Există tot felul de opțiuni pentru tine și familia ta, care s-ar putea salva o mulțime de bani.
De asigurări de sănătate este ceva care este foarte mult în funcție de circumstanțele individuale, astfel încât verificarea listei și explorarea opțiuni generale ar putea dovedi benefice pentru tine.
Grupa Opțiuni de asigurare Ați putea fi capabil de a obține ca individ
O mulțime de oameni nu realizează că acestea sunt eligibile pentru grupul de beneficii de tip de asigurare , ca indivizi , pur și simplu prin intermediul asociațiilor membre profesionale sau de altă natură. Un plan de tip de membru este Biroul agricole de Asigurări de Sănătate . Mulți oameni cred că acest lucru este valabil numai pentru agricultori, dar planul de asigurare se bazează pe comunitate, astfel încât să puteți alătura ca membru și să fie eligibile.
Cum de a afla despre boala Programe specifice și asistență
„Cere ajutor. Spitalele , în special , pot avea programe pentru a vă ajuta în cazul în care vă confruntați cu un proiect de lege mare ar putea să nu fie în măsură să plătească. Există , de asemenea , organizații, unele boli specifice, care oferă asistență financiară și programe de burse.“ – Cailtin Donovan, Fundația Națională avocat pacient
5. Înțelegerea de bază într-o politică de asigurări de sănătate va ajuta să economisiți
Înțelegerea a ceea ce înseamnă diferite de asigurări de sănătate termeni și modul în care acestea afectează vă va ajuta să luați decizii mai puternice și de a economisi bani pe costurile de asigurări de sănătate.
Atunci când se evaluează opțiunile de asigurări de sănătate, în jurul valorii de magazin și să compare copay, coasigurare, deductibile și de alți factori, cum ar fi durata de viață maximums.
Conturile de economii de sanatate sunt o modalitate buna de a planifica pentru viitor. Dar, dacă nu ați construit încă economii într-una dintre aceste planuri, s-ar putea fi într-o poziție foarte dificilă, dacă nu înțeleg pe deplin planul.
6. Costurile de negociere a serviciilor și Reduceri
Noi nu suntem întotdeauna în mentalitatea atunci când suntem bolnavi. Ma gandesc la a cere o reducere, în mijlocul unei urgențe medicale nu este prioritatea noastră ca un pacient care au nevoie de ajutor imediat.
Cu toate acestea, în calitate de consumatori de asistenta medicala, putem negocia și cere reduceri. Cheia este de a planifica.
Cum se obține o reducere pentru costurile medicale
Departamentele de facturare, medici, și facilități de îngrijire a sănătății poate fi deschis la negocieri, mai ales dacă oferta de a face ceva care va face munca mai ușoară.
Întrebați dacă puteți obține o reducere pentru plata în avans, dacă aveți o procedură de a veni la o dată ulterioară.
Întrebați dacă au o politică în cazul în care acestea pot permite o reducere pentru plata în numerar.
Discutați cu medicul dumneavoastră despre preocupările dumneavoastră de asistență medicală, dacă aveți un nivel ridicat probleme deductibile sau alte, medicul poate lua finantele în considerare și de a reduce taxele.
Fiecare cent ajută atunci când sunteți în căutarea de a economisi bani. Asigurați-vă că și de a explora aceste opțiuni și să facă aceste întrebări parte din criteriile dvs. pentru a decide care furnizorii de servicii de sănătate vă pot oferi cele mai mari avantaje financiare în timp ce vă aflați în îngrijirea lor.
7. Reduceri Planul de asigurări sociale de sănătate pentru utilizarea tehnologiei Ca Trackers Fitness
Pe măsură ce tehnologia face ca datele despre starea sănătății noastre ușor disponibile, mulți asigurători încep să se uite la utilizarea instrumentelor cum ar fi dispozitive de urmărire de fitness pentru a minimiza riscul. Ca urmare, unii furnizori de asigurare pot oferi reduceri sau planuri de stimulare pe care le va economisi bani, sau vă oferă avantaje financiare.
Cere un broker sau managerul de beneficii ale angajaților cu privire la planurile care oferă reduceri prin utilizarea de noi tehnologii sau cu stimulente de sănătate. Un exemplu este „UnitedHealthcare Motion“ , care oferă stimulente financiare de rambursare de pana 1.500 $ pe an. Aceste tipuri de planuri oferă bune oportunități pentru economii.
Companiile pot oferi, de asemenea, opțiuni de a contribui la un cont de economii de sănătate ca fiind unul dintre avantajele acestor tipuri de programe.
Asigurați-vă că pentru a întreba despre posibilitățile în fiecare an, din moment ce acest tip de program va deveni mai frecvente in timp.
8. economisirea de bani pe medicamente prescrise de planul dvs. de asigurări sociale de sănătate
Înainte de a alege un furnizor de asigurări de sănătate sau de reînnoire de acoperire, pentru a afla în cazul în care ei stau cu medicamentele prescrise pe care le luați în mod normal. Dacă aveți anumite prescripții pe care în mod regulat, va trebui să umple, cere o listă de la furnizorul de asigurări de sănătate și a vedea în cazul în care aceste medicamente stau pe lista lor. Afla ce fel de acoperire noul plan va oferi pentru medicamente baza de prescriptie medicala; în cazul în care există limitări care le-ar putea afecta, poate doriți să căutați alte opțiuni de cumpărături în jurul valorii.
Există mai multe ori mai multe opțiuni pentru medicamente care vor clasifica la diferite costuri de pe lista de droguri asigurător dumneavoastră. Prin aducerea lista asiguratorilor la medicul dumneavoastră acestea pot fi în măsură să aleagă opțiuni care sunt mai rentabile pentru tine.
Producatori de programe care oferă reduceri de prescriptie de droguri
Deși poate părea imposibil de a obține o reducere la medicamente dvs. la farmacie, doamna Donovan a avut un sfat bun de oferit atunci când vine vorba de medicamente prescrise si oferte de constatare,
„Verificați diferite farmacii pentru a vedea care ofera cel mai bun pret pentru rețeta. Dacă scade sub un anumit nivel de venit, producătorul poate avea un program pentru a vă ajuta să accesați acel medicament. Niciodată nu strică să ceară ajutor și poate ajuta cu siguranță .“
9. Reducerea pe nenecesare analize medicale, numiri sau proceduri
Medicii efectua de multe ori diverse teste ca măsuri de precauție. Adresați-vă medicului dumneavoastră cum este necesar testele sau procedurile pe care le recomanda sunt. Există, uneori, mai multe alternative rentabile, care s-ar putea economisi bani.
Prin având o discuție cu medicul dumneavoastră despre ceea ce este necesar medical vs precauție, vă va permite, de asemenea, medicul dumneavoastră în pe faptul că acestea sunt în ceea ce privește factorii pentru tine. Comunicarea deschisă cu medicul dumneavoastră va ajuta la lucrul cu medicul situația dumneavoastră mai bine și poate reduce costurile.
Examinați cheltuielile din trecut cu privire la cheltuielile medicale pentru îngrijirea preventivă pentru tine si familia ta, și să încerce și să planifice mai departe cu ajutorul medicului pentru vizitele preventive viitoare, cum ar fi check-up-uri și alte servicii regulate pentru a vedea dacă se pot negocia rate, așa cum sa discutat în următorul nostru punct de mai jos. Având o înțelegere a ceea ce vă puteți aștepta poate ajuta să găsiți un plan care funcționează bine pentru tine.
10. Negocierea și comparați Health Care Opțiuni de service
Alegerea medici si centre de servicii medicale de cumpărături în jurul și ratele de comparare ai putea salva o mare parte din bani.
Această strategie pentru a economisi bani se bazează pe doi factori. Una dintre ele este disponibilitatea serviciilor de la diferiți furnizori din zona dumneavoastră, iar al doilea este dacă planul dumneavoastră de sănătate vă va permite de a alege de la furnizori diferiți.
O mulțime de acest lucru depinde de tipul de plan de asigurare de sănătate aveți . În cazul în care planul de asigurări de sănătate limitează opțiunile dvs., atunci va fi limitat la cazul în care puteți obține servicii și pot plăti mai mult.
Odată ce știi ce opțiunile sunt pentru servicii, apel în jurul și de a afla ce rata merge este pentru procedurile sau serviciile pe care le vor utiliza.
Nu va avea timp să facă acest lucru în mijlocul unei urgențe medicale. Ia timp pentru a afla opțiunile, înainte de a se produce o urgență medicală.
Camera de urgență poate avea costuri mai mari decât o clinica locala, dar dacă nu verificați în serviciile locale în avans, nu va fi în măsură să vă economisi bani atunci când se întâmplă o situație de urgență.
Reducerea costurilor de asigurare de sănătate și de a găsi o bună acoperire
Despre opțiunile de acoperire de asigurări de sănătate este confuz. Luarea de măsuri pentru a vă asigura că aveți acces la ajutor medical și de îngrijire regulată tine si familia ta va menține sănătoși, atât fizic cât și financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Este întotdeauna frumos să meargă în lucruri cu ochii larg deschiși. Dacă sunteți nou la internet banking, este posibil să nu au luat în considerare în cazul în care s-ar putea rula în sughiț în timp ce gestionați bani online. Această pagină vă ajută să vă imaginați câteva lucruri care pot merge prost, și vă spune cum să se ocupe cu aceste situații.
Cei mai mulți consumatori sunt de fapt destul de mulțumiți de experiența lor online banking. Ei se bucură de rate ale dobânzii mai mari la economii, iar ei au adesea acces la progrese în domeniul tehnologiei bancare (cum ar fi depozit de la distanță) mai repede decât ar fi la o bancă tradițională.
În plus, aspectele menționate în prezentul articol sunt din ce în ce mai puțin și mai puțin răspândită ca băncile s-au îmbunătățit și să devină mai competitivi de-a lungul anilor.
1. Conturi bancare online și viteză
Internetul face unele lucruri mai repede, iar unele lucruri mai lent. Deschiderea unui cont se poate simți ca o situație „grăbește – te și așteaptă“. Vei completa o cerere on – line, și s – ar putea avea chiar și pentru a trimite într – un document de hârtie cu semnătura. Acest lucru se poate simți ciudat, în comparație cu viteza relativă de cele mai multe alte tranzacții on – line. La băncile de cărămidă și mortar, puteți începe să utilizați un cont aproape imediat.
De asemenea, depozitele în contul dvs. bancar online poate fi lent. Dacă primiți un cec mare și doriți să începeți să câștigați interes, vă puteți aștepta să aștepte dacă ai de gând să trimit cecul. Acum, Apy mai mare va câștiga poate face în continuare să merite, dar este doar distractiv să aștepta.
Ce se poate face? Utilizați o bancă online care vă permite să depuneți controale de la distanță (cu un computer sau un dispozitiv mobil). Aceste depozite vor începe să câștigați un interes mai repede, și nici măcar nu trebuie să plătească pentru o ștampilă. Dar există o captură: băncile limita cât de mult vă puteți depozita cu dispozitivul mobil, astfel încât să nu se pot depune cecuri mari în acest fel.
Ce zici de obtinerea compensate rapid fondurile? Dacă trebuie să plătiți pe cineva cu un cec, un cont bancar on – line nu va ajuta. Cu toate acestea, puteți face , în general , un transfer bancar dintr – un cont bancar on – line ( în cazul în care de beneficiar va accepta un transfer bancar).
2. Nu se poate cheltui din contul bancar online
Nu poți lua cu tine când te duci, asa ca de ce să nu folosească o parte din bani? conturile bancare online au făcut în mod tradițional greu pentru a cheltui banii – ai avut într-adevăr să-și planifice pe păstrarea banii într-un cont – dar lucrurile s-au îmbunătățit de atunci.
Pentru a păstra banii accesibil, utilizați conturi care oferă factura de plată sau de debit on-line pe care le puteți utiliza la un bancomat sau comerciant cu amănuntul.
Serviciul Clienți 3. Cu conturile bancare online
Lucrurile se îmbunătățesc, dar este posibil să aveți ocazional probleme cu serviciul pentru clienți. Cu o bancă de cărămidă și mortar, este probabil să aveți unele familiaritate cu personalul, și la o uniune de credit mici, personalul ar putea chiar să te cunosc bine. Dacă sunteți genul de persoană care se bucură de interacțiunea personală, este mai ușor de a găsi că la o instituție de cărămidă și mortar.
Pe de altă parte, s-ar putea dori să obțineți doar lucrurile și pentru a muta pe despre afacerea dvs., caz în care băncile on-line sunt, probabil, mai eficiente.
Uneori, problemele sunt mai ușor de rezolvat în persoană. Dacă există o greșeală pe undeva, o discuție față-în-față poate fi cel mai eficient mod de a face progrese atunci când lucrurile sunt confuze. Nu va trebui să aștepte în așteptare și de a face cu un proces de „escaladare“, atunci când toată lumea poate sta jos împreună și să dau lucrurile.
De ce problema personalului? Este mai ușor pentru a obține un serviciu bun, dacă știi ei, știi, și ei știu ce fac de obicei cu conturile. Puteți alege și alege cine te face cu dacă sunteți familiarizați cu angajații (sperăm că e cineva acolo care vă place să lucreze cu). Cu toate acestea, băncile online necesită adesea să joace „1-800 Loteria“.
S-ar putea primi pe cineva de ajutor și cunoștințe, sau nu s-ar putea. Pe partea luminoasă, puteți închide întotdeauna în sus și sun înapoi – în speranța unui reprezentant calificat mai bine, dar asta e frustrant.
În ultimii ani, client service a îmbunătățit la cele mai multe bănci on-line. Dar, în primele zile, clienții au fost uneori „concediat“ sau a avut conturile lor închise pentru a fi prea mare de întreținere (în cazul în care a cerut prea mult de la client service).
Alte motive pentru a se evita conturile bancare online
Uneori, site-urile bancare online merge în jos. Când se întâmplă acest lucru, nu există nici o ramură de rezervă pe care o puteți merge la – și liniile telefonice vor fi înfundat. Pentru a vă proteja, păstrați întotdeauna o bancă sau uniune de credit cont local, deschis, cu niște bani de urgență, astfel încât să nu va fi nici un ban în timp ce rezolva problema.
Ar trebui să le evita?
Nu ar trebui să ignore conturile bancare on-line. Dacă nu pur și simplu nu poate tolera nici una dintre situațiile de mai sus, v-ar ajuta, probabil, de la deschiderea unui cont. Există mai multe motive pentru a lua în considerare băncile on-line: acestea oferă o modalitate simplă de banca gratuit, ei sunt cel mai bun pariu pentru a găsi rate ridicate ale dobânzii, și de obicei, fac viața mai ușoară. Niciodată nu poate rula în oricare dintre problemele menționate mai sus, iar experiența generală va fi probabil mare. Cu toate acestea, acum aveți o idee despre ceea ce poate merge prost atunci când se utilizează aceste servicii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cel mai bine este de a construi sanatate cheltuielilor în bugetul dvs. de pensionare
Cum se cont de costurile de îngrijire a sănătății în planificarea dvs. de pensionare? Daca esti ca majoritatea, sunteți subestimarea aceste cheltuieli.
Desi Medicare partea A, care se referă la un anumit nivel de spitalizare, este liber (presupunând că ai lucrat în SUA suficient de mult timp pentru a se califica), cea mai mare parte de acoperire Medicare nu este gratuit. Vei plăti prime pentru Medicare partea B, precum și pentru planurile de asigurare sau de prescripție suplimentare.
În plus, veți avea costuri out-of-buzunar.
Când factor toate acestea în ea este estimat Medicare va acoperi doar aproximativ 50-60 la suta din nevoile de ingrijire a sanatatii. Și, în timp, prime și out-of-buzunar costurile vor merge în sus.
Cum Oamenii uita de sanatate cheltuielilor în bugetul lor
Mulți pensionari viitoare, iar oamenii se pregătesc să tranziție din forța de muncă, uita la bugetul pentru asistență medicală atunci când estimează cheltuiala lor la pensie. De ce? Angajatorul lor este de multe ori iau majoritatea filei (de obicei, aproximativ 75 la sută), iar costul rămas (mediu este de aproximativ 25 la sută) iese din salariul lor. Ei cred că au nevoie de aceeași cantitate de ia-acasă plata pe care le au în prezent – dar au uitat că ei vor fi acum responsabil pentru plata primelor de ingrijire a sanatatii lor, în plus față de costurile de out-of-buzunar.
Ce tipuri de Health Care Prime vei avea?
Există patru tipuri de prime de sanatate pe care sunt susceptibile de a avea în pensionare:
Medicare partea primelor B
Medigap (denumit Medicare Supplemental Insurance) sau Medicare Advantage Prime (denumite Medicare partea C)
Medicare partea D acoperire (acoperire de droguri)
prime de asigurare de îngrijire pe termen lung
Mai jos sunt detalii cu privire la fiecare dintre aceste elemente:
Medicare Partea B: In 2016, acest rulează doar peste 120 $ pe luna, dar merge ca venit merge în sus. Dacă face mai mult, veți plăti mai mult.
Dacă doriți asigurare pentru costurile care nu sunt acoperite de baza Medicare vei uita la cumpararea fie o politică Medigap sau un plan de Medicare Advantage, precum si o acoperire baza de prescriptie de droguri.
Dacă aveți o politică Medigap, aceasta nu poate acoperi costurile pentru dentare, viziune și de îngrijire a ochilor, care vă poate lăsând cu unele cheltuieli mari, în special pentru nevoile dentare.
Dacă aveți o politică de Medicare Advantage, care include dentare, viziune și de îngrijire a ochilor, aceasta nu poate oferi la fel de mult acoperire suplimentară de spitalizare, potential tu si familia ta substituibil cu un proiect de lege mare ar trebui să o boală cronică sau severă veni de-a lungul.
Medicare nu acoperă majoritatea costurilor de îngrijire pe termen lung ar putea experimenta. Dacă doriți să fiți siguri că aveți fonduri pentru a acoperi aceste costuri, ia în considerare pe termen lung de asigurare de ingrijire.
Deci, cât de mult s-ar putea o astfel de acoperire și asociate out-of-buzunar costurile adăuga până la?
Ce Valoarea costurilor Health Care totală ar putea să vă experiență?
Folosind acest calculator, am spus că a fost un bărbat, 65 de ani, și a estimat primele mele totale și costurile out-of-buzunar la aproximativ 4.500 $ pe an. Asta înseamnă că, dacă nu ați pus aproximativ 375 $ pe lună în bugetul pentru costurile de îngrijire a sănătății, vei găsi te scurt pe bani.
Este de asemenea posibil ca aceste costuri de asistenta medicala se va ridica la aproximativ dublu față de rata inflației, ceea ce înseamnă 10 de ani de la pensionare, care 375 $ pe lună poate fi mai aproape de 675 $ pe lună (utilizând o rată a inflației de 6 la suta).
Pentru un cuplu căsătorit, trebuie să dubleze aceste numere. Ouch.
Ce se poate face pentru a reduce costurile in crestere Health Care?
Am vorbit recent la Dan McGrath, anterior cu HealthView Services , iar el a oferit trei sugestii pentru a ajuta la controlul cresterea costurilor de ingrijire a sanatatii.
1. Rămâi sănătos
Cine vrea o viață lungă, nesănătoase? Se ocupa de îngrijirea medical. Fa investigatii. Întreabă întrebări.
Dan a avut unele comentarii interesante cu privire ramane sanatosi. Doi, care a ramas cu mine:
Ia un dentist bun, du-te și a le vedea la fiecare șase luni. Bolile cardiovasculare apare în gingiile primul. Un dentist, care acordă o atenție poate observa ceva timp înainte de medicul dumneavoastră nu.
Merge desculţ. Da, desculț.
2. Gestionarea Distribuțiile fiscală-Eficient
Dan a avut, de asemenea, multe comentarii gândite cu privire la gestionarea distribuțiile de cont într-un mod eficient de impozitare.
Pentru contribuabilii cu venituri ridicate (pentru 2016, care înseamnă simplu, cu venituri de așteptat de 85k $ sau mai mult, marrieds la 170K $ sau mai mult), cu atât mai mult a face, cele mai mari primele de Medicare partea B și cu atât mai mari primele de Medicare partea D. Dacă lucrați cu un bun planificator taxe sau Planificator de pensionare puteți folosi următoarele idei pentru a gestiona distribuții mai eficient de impozitare, și, posibil, să păstreze primele de la creștere la fel de mult:
Distribuiri din HSA conturi, conturi IRA Roth sau de polițe de asigurare de viață de valoare în numerar nu contează în formula care determină valoarea finală a primelor dvs. Medicare partea B. Venituri dintr-un credit ipotecar inversă nu contează, fie.
Banii retrași din conturile tradiționale de pensii pot fi de multe ori compensate cu cheltuielile deductibile de îngrijire a sănătății.
Deoarece retragerile Roth IRA nu se iau în calcul în formula care ar putea crește primele de Medicare partea B, dacă aveți solduri mari în IRAS tradiționale, care înseamnă că veți avea o cantitate semnificativă de distribuții minime necesare la vârsta de 70 și în afara acesteia, și poate doriți să ia în considerare convertirea unei părți a IRA la un Roth înainte de a ajunge la vârsta de 65 de ani, în special, a spus Dan „Roth este cel mai mare vehicul de investiții cunoscut oamenilor“. Trebuie să rămân sunt de acord cu el.
3. Nu te prins-Guard
Cresterea costurilor de sanatate vor fi o realitate. Asigurați-un element rând în bugetul dvs. pentru ei. Dacă aveți de gând să se pensioneze devreme (înainte de 65 de ani), asigurați-vă că înțelegeți costul de a transporta propriile prime de asigurare de sănătate, până când ajunge la vârsta de Medicare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Înțelegerea ipotecare vă ajută să ia decizii financiare mai bune. În loc de a lua doar în speranța pentru cel mai bun, merită să se uite la numerele din spatele oricărei loan- mai ales un împrumut semnificativ ca un împrumut acasă.
Pentru a calcula un credit ipotecar, veți avea nevoie de câteva detalii despre împrumutul. Apoi, poți face totul cu mâna sau de a folosi calculatoare online gratuite și foi de calcul pentru a rontai numere.
Cei mai mulți oameni se concentreze doar pe plata lunară, dar există și alte detalii importante pe care trebuie să le acorde atenție.
Acest articol vă arată:
Cum se calculează plata lunară pentru mai multe credite diferite de acasă.
Cât de mult plătiți în interesul lunar, iar pe durata de viață a împrumutului.
Cât de mult plătiți de fapt off-sau cât de mult din casa ta va deține de fapt, la un moment dat.
intrările
Începeți procesul prin strângerea de informații necesare pentru calcularea plăților și alte aspecte ale creditului. Aveți nevoie de următoarele detalii:
Suma creditului sau „principal„. Acesta este prețul de cumpărare acasă, minus orice plată în jos, cu toate că alte taxe pot fi adăugate la împrumut.
Rata dobânzii la împrumut. Acest lucru nu este neapărat DAE, care include , de asemenea , costurile de închidere.
Numărul de ani trebuie să ramburseze, de asemenea , cunoscut sub numele de termenul
Tipul creditului : cu rată fixă, dobândă numai, reglabil, etc.
Valoarea de piață a casei
Dvs. venitul lunar
Calculele pentru diferite Credite
Calculul îl utilizați va depinde de tipul de împrumut aveți.
Cele mai multe credite pentru locuințe sunt credite cu rată fixă. De exemplu, 30 de ani sau 15 ani creditele ipotecare standard, menține aceeași rată a dobânzii și plata lunară pentru durata de viață a împrumutului.
Pentru aceste credite, formula este:
Împrumut de plată = Suma / factor de actualizare sau P = A / D
Veți utiliza următoarele valori:
Numărul de plăți periodice ( n ) = plăți pe an numărul de ori de ani
Rata dobânzii periodice ( i ) = rata anuală împărțită la numărul de plăți pe
Exemplu: Să presupunem că împrumute 100.000 $ la 6suta timp30ani, care urmează să fie rambursat lunar. Care este plata lunară ( P )? Plata lunară este$ 599.55.
n = 360 (30 de ani ori 12 plăți lunare pe an)
i =. 005 (6 la suta anual exprimat ca .06, împărțit la 12 plăți lunare pe an. Pentru mai multe detalii, a se vedea cum de a converti procente în format zecimal)
D = 166.7916 (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Verificați matematica cu împrumut Amortizare Calculator foaia de calcul disponibile on-line.
Cât de mult interes plătești?
Plata dvs. ipoteca este importantă, dar, de asemenea, trebuie să știi cât de mult te pierd în fiecare lună să intereseze. O porțiune din fiecare plată lunară merge spre costul dobânzii, iar restul plătește în jos soldul creditului. Rețineți că s-ar putea, de asemenea, taxe și asigurare incluse în plata lunară, dar acestea sunt separate de calculele de împrumut.
Un tabel de amortizare poate afișa o lună de lună-exact you- ce se întâmplă cu fiecare plată. Puteți crea tabele de amortizare manual, sau de a folosi un calculator online gratuit și foi de calcul pentru a face treaba pentru tine.
Aruncati o privire la cât de mult totală interes pe care îl plătiți pe durata de viață a împrumutului dumneavoastră. Cu aceste informații, puteți decide dacă doriți să economisi bani prin:
Împrumutând mai puțin (prin alegerea unui acasă mai puțin costisitoare sau de a face o plată mai mare în jos)
Plată în plus în fiecare lună
Găsirea o rată a dobânzii mai mică
Selectarea unui împrumut pe termen scurt (15 de ani în loc de 30 de ani, de exemplu)
-Dobânda Numai împrumut de plată Formula de calcul
împrumuturi numai pe interese sunt mult mai ușor de calculat. Pentru o mai bună sau mai rău, nu plătiți de fapt, în jos de împrumut cu fiecare plată necesară. Cu toate acestea, puteți plăti de obicei, în plus în fiecare lună, dacă doriți să reducă datoria.
Exemplu: Să presupunem că împrumute 100.000 $ la 6sută, folosind un împrumut numai cu dobândă plăți lunare. Care este plata ( P )? Plata este500 $.
Creditul de plată = Suma x (rata dobânzii / 12) sau P = A xi
P = $ 100,000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Verificați matematica cu Interest Numai Calculator disponibile online pe Google Foi de calcul.
In exemplul de mai sus, plata numai dobânda este de 500 $, și va rămâne aceeași până:
Ai efectua plăți suplimentare, de mai sus și dincolo de valoarea minimă necesară. Acest lucru va reduce soldul creditului, dar plata necesară ar putea să nu se schimbe imediat.
După un anumit număr de ani, vi se solicită să înceapă efectuarea plăților amortizarea pentru a elimina datoria.
împrumut dvs. poate necesita o plată balon pentru a achita împrumutul în întregime.
Reglabil-Rata de calcul Ipoteca de plată
ipoteci cu rată ajustabilă (Brațele) prezintă rate ale dobânzii care se pot schimba, rezultând într-o nouă plată lunară. Pentru a calcula această plată:
Se determină cât de multe luni sau plățile sunt lăsate.
Crearea unui nou plan de amortizare pentru perioada de timp rămasă.
Utilizați soldul creditului restant ca noua valoare creditului.
Introduceți noua rată a dobânzii (sau viitoare).
Exemplu: Ai o balanțăcredit hibrid-ARM de 100.000 $, și există zece ani lăsat pe împrumut. Rata dobânzii estecale săadapteze la 5 procente. Care va fi plata lunară? Plata va fi$ 1,060.66.
Știu cât de mult le dețineți (capitalului propriu)
Este esențial să înțelegem cât de mult din casa ta dețineți, de fapt. Desigur, tu propria casa, dar până când este plătit, creditorul are un interes sau un gaj pe proprietate, deci nu este liber și clar. Suma pe care este a ta, cunoscut sub numele de capital de acasă, este valoarea de piață a casei minus orice sold restant creditului.
S-ar putea dori să calculeze equity din mai multe motive.
Dvs. de împrumut-la-valoare (LTV) , raportul este critica , deoarece creditorii caută un raport minim înainte de a aproba credite. Dacă doriți să refinanțeze sau să dau seama cât de mare plată în jos trebuie să fie pe următoarea acasă, trebuie să știți raportul LTV.
În valoare de net se bazează pe cât de mult din casa ta dețineți , de fapt. Având o casă de un milion de dolari nu face mult bine , dacă vă datorez $ 999.000 pe proprietate.
Puteți împrumuta împotriva casa ta , folosind credite ipotecare a doua și linii de credit de capital de origine (HELOCs) . Creditorii prefera adesea un LTV mai mic de 80 la suta pentru a aproba un credit, dar unii creditori merge mai mari.
Vă puteți permite împrumut?
Lenders vă oferă , de obicei cel mai mare împrumut pe care le vom aproba pentru utilizarea standardelor lor pentru un acceptabil raport datorie-venit . Cu toate acestea, nu trebuie să luați complet cantitatea și este adesea o idee bună să împrumute mai puțin decât valoarea maximă disponibilă.
Înainte de a aplica pentru credite sau case de vizita, uita-te la bugetul lunar și decide cât de mult sunteți dispus să cheltuiți confortabil pe un credit ipotecar de plată. După ce ați luat o decizie, începe să vorbesc cu creditorii și se uită la raporturi datorie-la-venit. Dacă o faci invers, s-ar putea începe să faceți cumpărături pentru case mai scumpe (și s-ar putea chiar buy-una care afectează bugetul și te lasă vulnerabile la surprize). Este mai bine să cumpere mai puțin și se bucură de unele loc de manevră decât să lupte pentru a ține pasul cu plățile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă sunteți-salariu la-salariu, fără prea mult loc de manevră în bugetul de viață, s-ar putea presupune că a investi pur si simplu nu este ceva ce se poate face chiar acum.
Și, în unele cazuri, s-ar putea avea dreptate. Uneori, într-adevăr trebuie doar să se concentreze pe plata facturilor, păstrarea alimentelor pe masă, și obținerea de bugetul dvs. în ordine.
Dar nu trebuie să aibă o mulțime de bani pentru a începe să investească. Există un număr de moduri de a începe cu un buget strâns, și fiecare pic puteți salva și de a investi acum va face lucrurile mai ușor pe tine în jos linie.
Iată câteva modalități de a începe.
Concentrați-vă pe ceea ce contează
Cele mai multe dintre știrile pe care le auzi despre investiții se concentrează pe suișuri și coborâșuri a pieței de valori. Și în timp ce poate fi cu siguranță de divertisment, adevărul este că aceste suișuri și coborâșuri sunt în mare măsură irelevante atunci când sunteți doar la început.
Sunt două lucruri care contează, deși, și atât portofelul și nivelul de anxietate vă va mulțumi pentru concentrându-se asupra lor în loc:
Rata de economisire : Nici un alt factor este chiar de la distanță de important ca rata de economisire. Investiția chiar un pic acum va ajuta, găsirea de modalități de a crește mici economii de-a lungul timpului , care merge mult mai departe decât încercarea de a studia sau de timp pe piața de valori.
Costuri : Costul este cel mai bun predictor unic de viitoare din investiții, cu costuri mai mici care duc la randamente mai bune. Și minimizarea costurilor este deosebit de important atunci când sunteți pe un buget strans, deoarece chiar și taxele mici pot lua o muscatura foarte mare din economiile tale.
Construiți un fond de urgență
Un fond de urgență este pur și simplu bani vă păstrați într-un cont de economii pentru cele de viață cheltuieli neprevăzute pare întotdeauna pentru a arunca drumul tau.
Și în timp ce acest lucru nu este punct de vedere tehnic o investiție în sensul că nu pui bani în fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni, există câteva motive de ce este un prim pas:
Este o investiție în securitatea financiară, precum și o bază financiară sigură, face mai ușor de a investi în viitorul tău financiar.
economii bune conturi vin, fără cerințe minime de echilibru sau de contribuție, astfel încât să puteți începe cu orice sumă de dolari.
Având în vedere că rata de economisire este mult mai important decât rentabilitatea investiției, nu vei sacrifica la fel de mult ca s-ar putea gândi prin menținerea banii de pe piață.
Abilitățile necesare pentru a construi un fond de urgență – și anume posibilitatea de a contribui regulat și a lăsa banii să crească fără a atinge aceasta – sunt abilități care vă vor ajuta, de asemenea, să construiască investițiile. Honing-le acum te va ajuta mai târziu.
Investiți în dvs. 401 (k)
Iată unde vom ajunge în investițiile tradiționale pe termen lung.
Dvs. 401 (k) – sau dvs. 403 (b) sau 457, în unele cazuri – este un plan de pensii oferit de angajator. Tu contribuie în mod obișnuit un procent stabilit de fiecare salariu și alege dintr-o colecție de fonduri mutuale în care poate investi. Contribuțiile tale sunt, de obicei, deductibile fiscal, iar banii crește duty-free până când nu îl retrage la pensie.
Există câteva motive pentru dvs. 401 (k) este un loc minunat pentru a începe să investească atunci când sunteți pe un buget strans:
Este ușor de instalat. Tot ce trebuie să faceți este să alegeți cât de mult doriți să contribui și tu esti bine să plec.
Nu există cerințe minime de contribuție. Puteți începe prin a contribui cât de puțin doriți.
Puteți obține un meci angajator, care ar putea la fel de mult ca dublu impactul fiecare dolar pe care îl contribuie.
Contribuțiile dvs. sunt deductibile fiscal, ceea ce înseamnă că a lovit salariul dvs. la domiciliu este mai mică decât contribuția dumneavoastră actuale. Ați putea fi chiar eligibil pentru un credit protectorul, care ar pune și mai mulți bani înapoi în portofel.
Contribuția la dvs. 401 (k) până la punctul în care te maxing meci angajator este un nu-brainer ca punct de plecare. Mai ales atunci când sunteți pe un buget strans, cei de dolari in plus poate face o mare diferență.
În plus, este demn de remarcat faptul că unele 401 (k) s sunt grevate de opțiuni de investiții cu costuri ridicate, care ar putea face alte conturi mai atractive ca un pas următor. Ceea ce ne aduce la …
Începe un IRA
Dacă nu aveți un plan de pensii la locul de muncă, sau în cazul în care angajatorul nu se potrivește cu contribuțiile, ați putea lua în considerare incepand cu un IRA în loc.
Un IRA este pur și simplu un cont de retragere pe care le deschide pe cont propriu în loc prin intermediul unui angajator. Și vine în două arome diferite:
Traditional IRA: Contribuțiile dvs. sunt deductibile fiscal și banii crește duty – free, dar retragerile din pensii sunt impozitate.
Roth IRA: Contribuțiile dumneavoastră nu sunt deductibile fiscal, dar banii crește duty – free si puteti duty-free în pensie se retrage.
Deși există deseori motive de a prefera una sau alta, pentru scopurile noastre aici, tot ceea ce contează este că acestea sunt ambele moduri de a economisi și a investi. Trucul este de a găsi unul care unul care nu se percepe o mulțime de taxe și care nu are cerințe minime de soldul contului sau de contribuție.
Betterment ar putea fi o alegere bună dacă sunteți în căutarea pentru o, modalitate ușoară de low-cost pentru a deschide un IRA, fără nici un cont minime.
Plăti datoria
Cum ar fi construirea unui fond de urgență, plata datoriilor nu este o investiție în modul în care de obicei ne gândim la investiții.
Dar, dacă obiectivul dvs. este pur și simplu pentru a profita la maximum de câțiva dolari aveți la dispoziție pentru a salva, plata datoriilor ar putea fi cea mai bună opțiune.
Gândiți- vă astfel: Experții par să fie de acord că 7% până la 7,5% este o estimare rezonabilă pentru termen lung se întoarce pe piața de valori. Dar aceste declarații nu sunt garantate, nu va fi o mulțime de suișuri și coborâșuri de-a lungul drum, și un portofoliu mai echilibrat , care include obligațiuni ar putea reduce această estimare până la 6% la 6,5%.
Pe de altă parte, fiecare dolar in plus ai pus spre datorii câștigați o garantate întoarcere la rata de taxele de interes. Punerea un dolar in plus fata de card de credit care vă taxează cu 15% în interesul vă câștigă un randament de 15%. Un dolar in plus fata de împrumut student cu dobanda de 6% , vă aduce un randament de 6%.
Pune pur și simplu, plata datoriilor de mare interes de multe ori vă permite să obțineți stoc se întoarce de piață cum ar fi fără ca toate incertitudinea. În cazul în care nu este o investiție inteligentă, eu nu știu ce este.
Investește în tine
Deprindă noi abilități. Negocierea o marire de salariu la locul de muncă. Găsiți modalități de a câștiga un venit de pe partea.
Aceste investiții în tine, în general, costa doar o parte din timpul tau, dar poate achita sub forma de mai multe venituri – ceea ce înseamnă că veți avea mai mulți bani disponibili pentru a salva și de a investi.
Și având în vedere că rata de economisire este cea mai importantă parte a planului de investiții, acest lucru poate fi cea mai frumoasă fază unică puteți face.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
„Ce ar trebui să fac cu banii mei?“ Este o întrebare pe care oricare dintre peste 311.000 consultanti financiari in Statele Unite ar răspunde fericit pentru un client. Dar când vine vorba de ceea ce fac acești experți cu propriile finanțe? Asta nu e ceva ce auzi despre destul de la fel de mult.
Cu toate acestea, atunci când e treaba ta pentru a consilia oamenii de zi și zi pe gestionarea banilor, este normal să dezvolte o filozofie de a aplica propriile finanțe. Am întrebat unii dintre consilieri financiari ai țării pentru a trage înapoi capacele pe banii lor proprii de obiceiurile și avem câteva sugestii de aplicare a acestor obiceiuri expert în propria ta viață.
Păstrați consecventă urmări asupra cheltuielilor
Mănâncă legume, câteva exerciții, face un buget există un motiv pentru care am auzit acest sfat de peste si peste (și peste). La fel ca mananca dreapta si obtinerea de pe canapea și se deplasează, bugetarea este un must-do, deoarece nu se poate identifica în cazul în care aveți nevoie pentru a face schimbări în obiceiurile de cheltuieli, dacă nu știi ce aceste obiceiuri sunt cheltuieli. „Când vine vorba de bugetarea, un singur lucru predic este o metodă care funcționează pentru tine și lipirea cu ea cules de consistență“, spune Davon Barrett, analist financiar la Francis financiar.
regimul său personal include urmărirea meticuloasă a cheltuielilor sale, pe care ambele îi permite să taie din nou și pentru a vedea tendințele în timp. El folosește site-ul gratuit / app personal de capital pentru a clasifica cheltuielile sale, apoi le exportă în Excel, la sfârșitul fiecărei luni, astfel el poate juca cu însumării elementele din diferite categorii. Barrett explică faptul că el a început să vadă lucrurile mai clar atunci când a schimbat modul în care el etichetat cheltuieli. A început taxele de etichetare a produselor alimentare ca „mese out“, apoi a realizat „masa în oraș / masa de prânz“ și „masa în oraș / cina“ a lucrat mult mai bine pentru el.
El știa masa de prânz ar fi o cheltuială relativ stabilită pentru el, deoarece el nu maro-sac, dar se uită la mese afară, a văzut mai mult de gătit ar putea reduce costurile, în unele cazuri. „Dacă era Chipotle sau Shake Shack, care a fost eu fiind leneș“, spune el.
Cum se face: Diferite metode de bugetare de lucru pentru diferite oameni-există aplicații cum ar fi menta, Claritate bani și personal de capital menționată mai sus (toate gratuite), plus servicii cum ar fi MoneyMinder (9 $ pe lună sau 97 $ pe an) și ai nevoie de un buget ( 50 $ pe an , după o perioadă de încercare gratuită de 34 de zile). Indiferent de varianta aleasă, marcați calendar pentru cel puțin o zi un exemplu luna pentru, a doua sâmbătă-și dedica ceva timp în acea zi pentru a cauta peste costurile și planificarea pentru luna următoare. Dacă sunteți ocupat, știi că , după ce te obișnuiești de lucruri, la 15 minute va fi probabil suficient să se uite peste cheltuielile pentru luna, spune Barrett.
Păstrați Destul (dar nu prea mult) în contul dvs. de economii
În timp ce o pernă de economii este vitală, având prea mult te poate răni pe termen lung. Un studiu NerdWallet gasit 63 la suta din Millennials au declarat că au fost păstrarea cel puțin o parte din economiile lor de pensionare într-un cont de economii. Problema: Contul de economii regulate ratele dobânzilor oscila în jurul valorii de 0,01 la sută, și conturi de mare interes randament aproximativ 1 la sută. Ambele sunt semnificativ mai mici decât inflația, ceea ce înseamnă că te pierde bani pe termen lung. Deci, cum fac consilierii să găsească un echilibru între păstrarea suficient la îndemână să se simtă în siguranță, dar nu atât de mult că este o piedică în viitorul tău?
„Când am început [în planificarea financiară], am avut absolut nimic de salvat“, spune Barrett. „N-am avut același mâner de pe finanțele mele personale … Nu am înțeles regulile de degetul mare.“ Dar când a creat primul său plan financiar pentru un client, el știa că nu putea recomanda ceva ce nu a făcut se. Privind la cheltuielile sale lunare si avand in vedere stabilitatea cariera sa, Barrett a concluzionat că trei luni a fost de ajuns pentru său fond de urgență proprii, deși construirea nu a fost instantanee.
El a făcut-o într-un pic peste doi ani, punând câteva sute de dolari deoparte în fiecare lună. „Am prioritate acest lucru peste investirea mea impozabilă“, a spus el. „Dar eu încă amânând o parte din salariul meu de 401 (k) contribuțiile mele.“
Cum se face: Dacă întâmpinați probleme de economisire, aplicațiile pot ajuta. Digit (care costa 2,99 $ pe lună) analizează tiparele de cheltuieli, apoi șosete în tăcere bani deoparte pentru tine până când aveți un pic de o pernă. Qapital vă permite să stabilească obiective specifice de economii pentru situații de urgență (printre altele) , apoi link – uri la conturile dvs. , astfel încât , atunci când, să zicem, cheltui $ 5 de pe cafea, mutați o sumă pe care o alegeți în economii simultan. Puteți seta , de asemenea , economii automate declanșează atunci când sunteți plătit, în anumite zile ale săptămânii sau multe alte lucruri.
Așa cum a făcut Barrett, veți dori să finanțeze cont cu potrivire de dolari-ca un 401 (k) -simultaneously și în mod automat, astfel încât să nu pierdeți banii pe gratis.
Investiți unemotionally: Hope pentru cel mai bun, Pregătiți pentru cel mai rău
„După ce a făcut acest lucru de trei decenii, plus, pot să vă spun greșelile … sunt atunci când emoțiile ajunge în drum, și oamenii se mută departe de a rămâne investit [pe piață]“, spune Jeff Erdmann, managing director la Merrill Lynch. El adaugă că el alocă o treime din dolari stoc-piață ale familiei sale în investiții pasive și fonduri de index. „Nu văd că schimbarea în viitorul apropiat“, spune el.
El și familia sa, de asemenea, ca scop în valoare de unul sau doi ani de cheltuieli într-un fond de urgență pentru a se asigura că, în cazul unei scăderi semnificative de portofoliu, acestea ar putea folosi ca de numerar salvate pentru a sprijini stilul lor de viață în loc să vândă off active.
Cum se face: Mai multe informații despre ceea ce este probabil să cap calea ta poate ajuta să rămână rațională. „Dacă vom merge în înțelegerea proceselor și a volatilității cunoașterea va fi acolo, atunci suntem într – un loc mult mai bine să nu lase emoțiile noastre să preia“ , spune Erdmann. Fa – ti timp să se gândească la intervalele de timp asociate cu investițiile. Asigurați – vă că aveți suficient în active lichide , astfel încât nu trebuie să vândă într – o piață în jos pentru a finanța obiectivele pe termen scurt , cum ar fi plata colegiu de școlarizare de anul viitor.
În ceea ce privește activele pe care nu sunteți de planificare cu privire la utilizarea timp de cinci ani sau mai mult, o dată sau de două ori reechilibra un an. Și pentru a limita numărul de ori check-in, pe portofoliul dumneavoastră, în special în cazul în care un pic de vești proaste tinde să te stimuleze în luarea unei decizii erupții cutanate.
Stai pe pista cu automate Manevrele
Chiar și argumentele pro automatizeze economiile și investițiile lor pentru a le menține la țintă. Laila Pence, presedinte al Pence Wealth Management în Newport Beach, California, spune că a avut două etape cruciale atunci când ea a fost mai tânără: Ea automatizată economiile ei de pensionare (profitând de planul de la locul de muncă a fost oferit), și a înființat o contribuție automată de 10 la suta ei ia-acasă la un alt cont pentru obiectivele pe termen scurt. Acest lucru a ajutat-o să păstreze cheltuielile ei sub control. De ce? Pentru că odată ce banii a fost mutat, ea nu-l vedea.
Și asta a ajutat-o ține mâinile pe ei. „Chiar si acum, eu încă mai fac asta pentru bunurile mele“, spune ea.
Barrett este de acord, menționând că dacă vedeți salariul după aceste contribuții sunt scoase, „Tu va ajusta obiceiurile tale“, spune el.
Cum de a face acest lucru: Ar trebui ca obiectiv să pună la 15 la suta din banii pentru obiectivele pe termen lung și un alt 5 la suta pe termen scurt. Dacă sunteți înscris într – un plan de pensii la locul de muncă, check – in și a vedea cât de aproape contribuțiile dumneavoastră (plus de dolari potrivite) sunt obtinerea tine la aceste mărci. Dacă nu, face același lucru cu Roth IRA, IRA tradiționale, SEP sau un alt plan de care le – ați configurat pentru tine. (Nu ai? O deschidere unul este doar o chestiune de completarea unui formular sau două, apoi finanțarea cu transferuri automate de verificare.) În ceea ce privește 5 la sută?
Asta bani veți dori să se mute de verificare și în economii, astfel încât acesta va fi acolo când ai nevoie de ea.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă nu ați citit cartea Millionaire Next Door, aceasta este o necesitate absolută pentru a pune pe lista de lecturi. Bestsellerului identifică mai multe trăsături comune care apar de multe ori printre acei oameni care au acumulat avere. Dacă sunteți de gândire mega vile și iahturi, cred din nou. Cele „Milionarii următoare ușă“ sunt oameni care nu arata partea. Ei sunt oameni în picioare în spatele tău în linia de magazin alimentar sau de pompare a gazelor de lângă tine în mașină lor „ nu atât de fantezie“. Pentru cea mai mare parte, aceste persoane sunt sub consumatori .
Ei au obținut statutul de milionar, deoarece acestea au angajat în mod constant mai multe strategii de construcție bogăție pe care oricare dintre noi poate utilizare- începând de astăzi. Aici sunt douăsprezece trăsături ale milionari ușa următoare:
1. Ei au stabilit obiective. Oamenii bogati nu se așteaptă pur și simplu pentru a face mai mulți bani; ei plan și să lucreze spre obiectivele lor financiare. Ei au o viziune clară a ceea ce doresc și să ia măsurile necesare pentru a ajunge acolo.
2. Acestea economisesc în mod activ și să investească. Majoritatea pensionarilor bogați au început să facă contribuția maximă la 401 (k) s lor în 20 de ani sau 30 de ani. Amintiți – vă, fiecare dolar pus în dvs. 401 (k) este deductibilă fiscal și construiește ou cuib. Multe companii oferă , de asemenea pentru a se potrivi cu un procent din contribuțiile-un bonus adăugat.
3. Ei au menținut locuri de muncă stabile. Cercetările noastre au arătat că cei mai bogați pensionari au rămas cu un singur angajator timp de 30 până la 40 de ani. Rămânând aceeași companie poate oferi recompense mari, inclusiv un salariu final foarte frumos, beneficii semnificative de pensii și substanțiale 401 (k) solduri. In timp ce noi auzim în mod constant cu privire la ratele ridicate cifrei de afaceri angajat în aceste zile, există încă un număr de oameni care sunt suficient de norocos pentru a avea acest tip de stabilitate de locuri de muncă, cum ar fi profesorii și lucrătorii guvernamentali. Acest lucru dovedește că nu trebuie să fie într – o carieră de mare putere, fast-paced să fie bogat.
4. Ei cer sfatul și se înconjoară cu experți. Pensionari bogați nu fac propriile lor taxe și nu sunt do-it-yourself (DIY) investitori. Ei știu ce punctele lor forte sunt, iar dacă punctele forte lor nu se află în investiții, impozite și planificare financiară, ei lasă la experți dedicați.
5. Acestea protejează scorul lor de credit. Acest grup păzește FICO lor înscrie îndeaproape , astfel încât acestea să poată menține ratele dobânzilor mai mici pentru achiziții majore , cum ar fi creditele ipotecare si credite auto. Ei fac , de asemenea , acest lucru prin limitarea datoriei lor.
6. Valorizeaza cu mai multe surse de venit. Având în vedere importanța majoră a veniturilor, pensionari bogați merge un pas mai departe pentru a asigura cel puțin trei surse de venit. Aceste surse au tendința de a proveni dintr – o combinație de securitate socială, pensii, munca cu fracțiune de normă, venituri din chirii, alte beneficii guvernamentale, și cel mai important, venituri din investiții.
7. Ei cred în păstrarea ocupat. Pensionari mai ocupat tind să fie mai fericit urmărirea hobby – urile lor și activități sociale. Un al doilea loc de muncă care alimentează pasiunea și vă ține ocupat în timp ce , de asemenea , aduce bani în plus este scenariul ideal. Gândiți -vă cât de mult bani ne petrecem pur și simplu din plictiseala să ne amuzăm. Gig partea ta nu trebuie să fie un pisa. Fa ceva v – ar bucura , chiar dacă nu a existat nici un salariu atașat la acesta, cum ar fi ushering la evenimente sportive locale sau clerking într – o librărie.
8. Ei sunt prudenti cu privire la cheltuielile lor. Pensionari bogați sunt atenți să nu devină o țintă pentru escroci. Ei știu că ai devenit mai bogați, toată lumea de la Hustlers.Un Internet pentru artiști con de îmbunătățire acasă sunt susceptibile să vizați. Acești pensionari ia timp și pune întrebările corecte de la furnizorii de servicii si sa caute recomandari inainte de a face afaceri cu oricine.
9. Nu sunt risipitor. Pensionari bogați cred că , dacă nu îl utilizați, opriți plata pentru ea. Acest lucru poate fi orice , de la abonamentele la cablu la membri de club de la sistemele de securitate acasă. Ele urmează un buget lunar care îi ajută să vadă în cazul în care banii se duce , astfel încât acestea pot face reduceri atunci când este necesar.
10. Ei recunosc banii nu aduc fericirea. Există, de fapt, o întoarcere diminuarea la fericire. Studiul nostru a fericit pensionari, bogate a constatat că acești pensionari au fiecare o valoare netă de mare, dar puterea de banii lor pentru a stimula fericirea diminuat după $ 550.000 de .
11. Ei se plătească mai întâi. Pentru acest grup de pensionari, ei înțeleg valoarea în stabilirea bani deoparte pentru ei înșiși mai întâi. Pentru ei, este un principiu esențial al finanțelor personale și le oferă o modalitate de a ține pasul disciplina financiară.
12. Ei cred că răbdarea este o virtute. Pensionari bogați obține în cazul în care acestea sunt prin răbdare. Ei au o credință de bază care vine treptat bogat și se acumulează , prin economisire sârguincios, investiții, și bugetare peste mai multe decenii.
Linia de fund
Mentalitatea bogăția nu este la fel de misterios ca mulți oameni cred. mici îmbunătățiri, stabilirea obiectivelor și planificarea financiară pe termen lung vă puteți deplasa cu un pas mai aproape de o pensie bogat. Pentru mai multe sfaturi și perspective cu privire la modul în care prea poate deveni „ușa următoare milionar“, vă rugăm să descărcați acest e-carte gratuit, Secretele avere construirea de Pensionari înstărit.
Dezvaluirea: Aceste informații sunt furnizate pentru a vă ca o resursă numai în scop informativ. Acesta este prezentat fără luarea în considerare a obiectivelor de investiții, toleranța la risc sau circumstanțele financiare ale oricărui investitor specific și ar putea să nu fie potrivite pentru toți investitorii. Rezultatele anterioare nu reprezintă un indicator al rezultatelor viitoare. Investiția implică risc , inclusiv posibila pierdere a principalului. Această informație nu este destinat, și nu ar trebui, constituie o bază primară pentru orice decizie de investiții pe care le poate face.
Întotdeauna consultați-vă propria juridică, fiscală sau de investiții consilier înainte de a face / taxe / bunuri / considerente de planificare financiară de investiții sau decizii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett este, fără îndoială, cel mai mare investitor de viață. Buffett sa transformat o investiție într-o firmă de textile a eșuat în compania numărul patru pe lista Fortune 500, iar averea sa personală a crescut până la peste 60 de miliarde $, facandu-l de-a treia persoană mai bogată pe pământ.
Având în vedere palmaresul său pista de câteva decenii în piață, mulți investitori doresc să învețe cum să alegeți stocurilor ca Buffett. Dar pentru investitorii individuali, inclusiv soția lui, Buffett vine continuu înapoi la o investiție foarte de bază strategie și este o strategie care nu are nimic de a face cu alegerea stocurilor individuale.
Sfaturi Buffett pentru soția sa
În 2013 sa scrisoarea anuală a acționarilor, Buffett sa adresat propria mortalitate și a oferit instrucțiuni clare către mandatarul însărcinat cu gestionarea vasta averea sa pentru soția sa.
„Sfatul meu către mandatarul nu ar putea fi mai simplu. Pune 10% din banii pe scurt titluri de stat -Term și 90% într – un foarte mic fond de index -Cost S & P 500. Cred că rezultatele pe termen lung a trustului de la această politică va fi superioare celor obținute de majoritatea „investitorilor-dacă fondurile de pensii, instituții, persoane fizice-care angajează manageri de mare taxa.
Și este sfatul el a repetat din nou și din nou. La 2016 reuniunea anuală a acționarilor Berkshire Hathaway, adesea numit „Woodstock al capitalismului“, Buffett a răspuns la o întrebare privind modul în care un investitor mediu ar trebui să gestioneze fondurile lor: „Doar cumpăra un fond de index S & P și stau pentru următorii 50 de ani.“
Disprețul lui Buffett pentru manageri de investiții costisitoare este clar.
Și el nu sugerează încrederea să dețină un singur stoc, nici măcar propria Berkshire Hathaway. În schimb, el pâlnii investiții bursiere într-un fond de index S & P 500, un tip de fond mutual care urmează performanța de 500 dintre cele mai mari companii publice din America.
credinta puternica lui Buffett in S & P 500 este atât de puternic încât a pariat 1 milion de $ ca S & P 500 ar depasi o selecție de fonduri speculative de top-a lungul timpului.
Ca de acum, se pare ca Buffett este pe cale de a câștiga.
Dar nu Warren Buffet Invest in actiuni individuale?
S-ar putea să vă întrebați de ce propria companie Buffett nu urmeaza sfatul lui. La urma urmei, Berkshire Hathaway a fost construit pe investiții în companii individuale, iar portofoliul său cuprinde miliarde de dolari de investiții în stoc companii, inclusiv Wells Fargo, American Express și Coca-Cola.
Este un portofoliu construit pe o filozofie numită valoare de investiții, care a fost un pionier de mentor și profesorul lui Buffett Benjamin Graham. Valoarea de investiții ignoră fluctuațiile piețelor și se concentrează pe valoarea intrinsecă a unei companii. Buffett si sa se concentreze echipa pentru a gasi companii care au un avantaj competitiv, o mare de management, și au o valoare mai mare decât prețul curent.
Valoarea preferată a lui Buffett pentru măsurarea valorii unei companii este valoarea contabilă pe acțiune . Aceasta măsoară valoarea activelor societății în comparație cu prețul acțiunii, oferindu – vă un ecartament conservator a ceea ce compania este în valoare.
Dacă ați fi dorit să alegeți stocuri, valoarea de investiții ar fi o strategie bine să urmeze. Cu toate acestea, ține cont de faptul că Buffett și echipa sa de investiții gestiona miliarde de dolari în active, și au capacitatea de a face investiții masive și influența activitatea companiilor din portofoliul Berkshire Hathaway.
Investitorii individuali sunt, de obicei lucrează cu mii de dolari, nu miliarde, și nu au timp, active, sau expertiza pentru a imita succesul lui Buffett.
Înțelepciunea de a alege Stocuri
O altă diferență importantă este faptul că investitorii individuali, spre deosebire de un investitor instituțional imens cum ar fi Berkshire Hathaway, sunt mai puțin capabili să se ocupe de pierderile mari care vin cu investirea în piață.
Și nu fac nici o greșeală: Aceste pierderi vor veni. Toată lumea a auzit o poveste de la cineva care a făcut o alegere stoc mare și a lovit-l bogat, indiferent că este de cumpărare Google sau Netflix stoc la un preț scăzut la scurt timp după IPO-uri lor, sau iau un stoc al companiei aeriene imediat după atacurile din 11 septembrie. Dar mai puțin probabil să auzi pe cineva care a pierdut totul atunci când Enron a scăzut la un scandal, sau de la acționari în GT Advanced Technologies, care au văzut stocul lor devin aproape lipsite de valoare atunci când Apple a ales un nou furnizor pentru ecranele iPhone de sticlă.
La fel cum există povești de glorie în piața de valori, există povești de pierderi mari.
Cum să Structura portofoliului dvs.
Dacă doriți să urmeze sfatul lui Buffett pentru investitorii individuali, aici e un fel s-ar putea merge despre asta. Ca o aducere aminte, aici este sfatul său de bază pentru structurarea unui portofoliu construit în jurul valorii de indicele de investiții: „Pune 10% din numerar în titluri de stat pe termen scurt, și 90% într – o foarte low-cost S & P 500 fond de index.“
Să începem cu aceste obligațiuni. Ca și în cazul S & P 500, puteți cumpăra un fond mutual sau ETF să investească într – un coș de obligațiuni de stat pe termen scurt. Vanguard oferă propriul ETF pe termen scurt a Guvernului Bond cu ticker VGSH . Un cost mai mic Acțiuni Admiral fond mutual este de asemenea disponibil sub ticker VSBSX .
În ceea ce privește faptul că „foarte low-cost S & P 500 fond de index“? Pentru această parte a portofoliului Buffett, există o mulțime de opțiuni de fond. Majoritatea investitorilor ar începe cu Vanguard S & P 500 ETF, ticker simbol VOO. Este de asemenea disponibil ca fond mutual, simbol bursier VFINX. Investitorii cu cel puțin 10.000 $ pentru a dedica acestei investiții pot obține comisioane mai mici dacă fondul mutual Admiral Acțiuni, simbolul ticker VFIAX.
Am folosit fondurile Vanguard în acest exemplu din cauza taxelor lor scăzute, dar indiferent de brokeraj utilizați vor avea opțiuni similare.
Beneficiile de fonduri indexate
Investiția în fonduri de index are o mulțime de avantaje față de stoc-cules.
Diversificarea instantanee: Atunci când cumpără stocuri individuale, este nevoie de destul de un pic de timp și bani pentru a construi un portofoliu divers. Este important să se pună în aplicare diversificarea în ambele companii și industrii. O investiție într – un fond de index S & P 500 vă oferă 500 de companii dintr -o dată. Cele mai importante participații în greutate includ Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, si JP Morgan Chase.
Un pariu pe economia SUA: pariuri pe cele mai mari 500 de companii publice din Statele Unite , este comparabil cu un pariu pe ansamblu economia Statelor Unite. În timp ce o companie poate urmări soarta Enron ocazional, acestea sunt stabile, Blue Chip companii care vor vedea o stabilitate pe termen lung.
Mai ușor de a controla emoțiile: Cel mai bun plan de investiții este de a continua să contribuie puțin câte puțin a lungul timpului. Când cumpărați și vânzarea de stocuri individuale, vă sunt întotdeauna în mentalitatea de cumpărare și de vânzare. Acest lucru duce în mod inevitabil , mulți investitori să cumpere și să vândă la momentul nepotrivit. Este practic imposibil de timp piețele. În schimb, urmați un curs de încercat și adevărat în cazul în care vă puteți bucura de ascensiune mare după o perioadă de piață turbulentă.
Taxele comerciale mai mici: Puteti tranzactiona unele stocuri de grație gratuite la noi , cum ar fi case de brokeraj Loyal3 și Robinhood, dar cei mai mulți brokeri percepe încă în jurul valorii de 10 $ per tranzactie. Cumpărarea și vânzarea de acțiuni pentru a construi un portofoliu poate costa cu ușurință sute sau mii de dolari. Cu toate acestea, cele mai multe firme mari de brokeraj oferă acces la propriul fond de index S & P 500 pentru nici o taxă. Dacă nu aveți un favorit, puteți urma sfatul lui Buffett pentru a cumpăra versiunea Vanguard a fondului. Vanguard oferă tranzacții gratuite de fonduri proprii dacă deschideți un cont gratuit Vanguard.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
