Category: uk

Альтернативні стратегії інвестування взаємного фонду

Альтернативні стратегії інвестування взаємного фонду

Альтернативні фонди – це пайові фонди або фонди, що торгуються на біржі (ETF), які інвестують у нетрадиційні цінні папери, такі як нерухомість, товари та позики за кредитним кредитом. Ці кошти, як правило, не підходять для більшості інвесторів, але при правильному використанні їх можна використовувати як інструменти диверсифікації.

Альтернативні пайові фонди можуть бути розумним способом отримати доступ до нетрадиційних інвестиційних цінних паперів. Однак перед тим, як інвестувати в альтернативні фонди, інвестори повинні провести великі дослідження, щоб визначити, чи ці типи інвестицій для них підходять.

Визначення альтернативних фондів

Термін “альтернативні фонди”, як правило, відноситься до взаємних фондів, хедж-фондів або фондів, що торгуються на біржі (ETF), які інвестують у нетрадиційні інвестиційні цінні папери, які можуть бути широко класифіковані як цінні папери, крім акцій, облігацій та готівки. Альтернативні фонди можуть інвестувати в нерухомість, позики, товари та цінні папери, що не внесені на біржу, такі як мистецтво або ювелірні вироби.

Інвестиційні стратегії альтернативних фондів

Альтернативні фонди найчастіше використовуються для стратегій диверсифікації портфеля, оскільки ефективність альтернативних інвестицій, як правило, має низький рівень кореляції з результатами широких ринкових індексів, таких як індекс S&P 500. Деякі альтернативні фонди можуть мати сфокусовані інвестиційні стратегії, що означає, що вони інвестують в одну сферу, наприклад, в товари. Інші альтернативні фонди можуть інвестувати в цілий ряд альтернативних інвестицій.

Примітка: Альтернативні стратегії взаємних фондів, як правило, є більш складними, ніж звичайні стратегії взаємних фондів.

Наприклад, альтернативні фонди можуть інвестувати в цінні папери, які легко зрозуміти, такі як похідні фінансові інструменти, валюти або облігації з проблемними ситуаціями. Альтернативні фонди можуть також прагнути досягти прибутковості, що перевищує середні ринкові, або вони можуть прагнути досягти “нейтральної на ринку” або “абсолютної віддачі”, використовуючи комбінацію довгих і коротких стратегій.

Перш ніж інвестувати в альтернативні фонди

Ось кілька речей, які слід врахувати, перш ніж інвестувати в альтернативні фонди:

Ринковий ризик

Оскільки альтернативні фонди інвестують у нетрадиційні цінні папери, інвестори повинні знати, що коливання цін можуть бути більшими, ніж традиційні цінні папери, такі як акції та облігації.

Витрати

Через свою природу альтернативні фонди, як правило, мають вищі витрати, ніж більшість пайових фондів та ETF. Наприклад, витрати на управління можуть бути високими (понад 1,50% коефіцієнта витрат) для альтернативних фондів через великі дослідження та високий рівень торгівлі (обороту) порівняно із середнім активно керованим взаємним фондом.

Структура

Оскільки альтернативні фонди зазвичай не мають чіткої правової структури, зміст їх портфелів не завжди може бути зрозумілим інвестору. Зробіть все можливе, щоб знати цілі та фонди фонду. Ви також повинні розуміти, що таке холдинги та як вони функціонують на ринках капіталу. 

Розпорядник фонду

Оскільки більшістю альтернативних фондів активно управляють, важливо знати, хто управляє фондом. Будьте впевнені, що менеджер має багаторічний досвід та має послужний список результатів, пов’язаних із фондом, який ви розглядаєте.

Історія продуктивності

Минуле виконання не є гарантією майбутніх результатів, але воно може дати вам уявлення про те, чого чекати від фонду. Шукайте довгострокову прибутковість принаймні п’ять років і уникайте коштів із меншою історією. Крім того, будьте обережні щодо інвестування в альтернативні фонди з великими коливаннями в ефективності (екстремальні максимуми та мінімуми).

Мінімальні інвестиції

Багато альтернативних фондів мають мінімальні початкові інвестиції, наприклад, 10 000 доларів США або вище, або вони можуть вимагати, щоб інвестор мав чистий капітал не менше 1 мільйона доларів перед інвестуванням.

Підсумок щодо інвестування в альтернативні фонди

Альтернативні фонди не для кожного інвестора. Зазвичай вони мають вищий ринковий ризик, вищі витрати та мінімальні початкові інвестиції, ніж середній взаємний фонд або ETF. Інвестори, які бажають диверсифікувати свою діяльність, можуть досягти подібних результатів, створивши портфель із фондами різних категорій, капіталізацією та активами. Вони також можуть диверсифікуватися на цілеспрямовані сфери, такі як промислові сектори.

Інвестори також можуть вибрати пайові фонди або ETF, які включають альтернативні цінні папери або стратегії у свої портфелі. Хоча альтернативні фонди не є необхідними для диверсифікації та не потрібні для досягнення прибутковості, що перевищує загальні ринкові середні показники, вони можуть бути використані належним чином, якщо інвестор дотримується обережності та проводить дослідження перед інвестуванням.

Надзвичайні готівкові позики: що потрібно знати

Надзвичайні готівкові позики: що потрібно знати

Готівка в надзвичайних ситуаціях може надходити з різних місць. В ідеалі у вас створений фонд надзвичайних ситуацій, тож ви просто будете позичати у себе. Якщо ні, то вам може знадобитися екстрена готівкова позика. Існують способи знайти готівку, коли стається лихо. Тим не менш, ви повинні навчитися, який шлях може піддати вас найменшому ризику.

Позики від банку та кредитних спілок

Банк або кредитна спілка повинні бути вашим першим вибором, якщо ви отримуєте позику для покриття надзвичайних витрат. Інші позикодавці можуть обіцяти швидкі гроші та легке схвалення, але ці обіцянки часто мають свою ціну – як правило, високі процентні ставки та невигідні умови. Отримати екстрені готівкові позики в банку можна різними способами:

  • Стягнення плати з вашої банківської кредитної картки
  • Позика на власний капітал
  • Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)
  • Позика під заставу – також відома як “підпис”

Подаючи заявку на позику, не забувайте порівнювати банки з місцевими кредитними спілками. Ви можете отримати більше персоналізованої уваги в кредитній спілці, тож у вас буде більше шансів отримати схвалення. Часто великий банк розглядає лише дані з вашої заявки на позику.

Позики під заставу власності та кредитні лінії використовують ту суму, яку ви накопичили у своєму будинку, для надання позики. Основна відмінність полягає в тому, що HELOC дозволяє виводити кошти протягом встановленого періоду, тоді як позичка в пайовій формі надає позикові кошти в одноразовому порядку. Однак будьте обережні, оскільки іноді ці позички під пайові інвестиції можуть мати плаваючі процентні ставки.

Отримати незабезпечені особисті позики важче, оскільки позикодавець не має нічого, крім вашого підпису та рукостискання, щоб захистити купюру. Зазвичай ці позики мають вищу процентну ставку, потребують окупності за коротший період і, ймовірно, будуть на нижчу суму в доларах.

Крім того, ви повинні розуміти, що отримання авансу готівкою з вашої банківської кредитної картки обійдеться вам дорожче суми, яку ви позичили. Ці грошові аванси будуть стягувати відсотки та інші збори. Але якщо ви вичерпали інші джерела, вони можуть бути варіантом.

Розгляньте заставу перед тим, як позичати

Перш ніж брати позику, добре подумайте про будь-який вид застави, який ви передасте в заставу для забезпечення позики. Подання в заставу такого активу, як ваш будинок – якщо ви використовуєте позику під заставу власності або кредитну лінію власного капіталу – означає, що ви покладаєте ризик на свій будинок. Якщо ви зазначили, що кредитор не відповідає вимогам, позикодавець може вимагати ваш будинок або фінансову частину вашого будинку, рівну позиці. Оскільки банкнота забезпечена заставою вашого будинку, банк ризикує менше. Отже, ви можете отримати позику на більшу суму і часто отримуватимете нижчу процентну ставку.

Інше забезпечення, яке ви можете взяти в заставу, включає такі речі, як автомобілі, човни, будинки на колесах та інше майно. Почніть з перегляду незабезпечених особистих позик і, якщо потрібно, дайте лише заставу.

Розглянемо найгірший сценарій: якщо ця надзвичайна ситуація погіршиться і ви не зможете повернути позику, що трапиться? Виставивши свій будинок на лінію, ви зробили його доступним для своїх кредиторів. Найкраще позичати, не піддаючи ризику важливі активи (коли такий варіант доступний).

Маленька допомога від друзів

Замість того, щоб заборговувати за надзвичайну готівкову позику, розгляньте можливість поговорити зі своєю мережею друзів та сім’ї. Якщо ви зазнали труднощів, вони можуть бути готові допомогти. Звичайно, не ображайтесь, якщо не отримаєте від них грошей. Надання вам позики може бути більшим ризиком, ніж вони можуть собі дозволити взяти, і вони можуть мати власні проблеми з бюджетом. Крім того, пам’ятайте, що в будь-який день вони можуть опинитися у своїх надзвичайних ситуаціях.

Допомога незнайомців

Ви також можете взяти в борг у незнайомців, відомих як однорангове (P2P) кредитування. Веб-сайти однорангового кредитування зв’яжуть вас із приватними особами – а іноді й установами -, які готові позичати гроші. У багатьох випадках ці позики P2P будуть на вигідніших умовах, ніж у банку.

Позики до зарплати – Небезпечні надзвичайні готівкові позики

Якщо у вас недостатньо кредиту та доходу, щоб отримати право на позику, традиційні запозичення можуть не підійти. Як крайній варіант, позики до зарплати можуть допомогти вам пережити важкі часи. Але перебільшити це неможливо, позики до зарплати небезпечні, і речі можуть легко закінчитися погано, коли ви ними користуєтесь.

Потрібно бути обережним щодо використання позик до зарплати. Проблема з ними полягає в тому, що вони, швидше за все, погіршать вашу ситуацію  . Позика до зарплати на екстрену готівку схожа на пластир – вона вас не зцілить і рано чи пізно впаде. До того ж, це не завадить вам у майбутньому зігрібати себе.

Пам’ятайте, що позики до зарплати можуть легко коштувати вам  кількасот відсотків  річних. Іншими словами, це надзвичайно дорогі позики (і якщо у вас не було доходу та кредиту, щоб претендувати на традиційну позику, як ви збираєтеся повертати дорогу позику до зарплати)?

Позики на право власності – це подібний вид дорогого кредиту. Ви можете отримати трохи грошей, але ризикуєте втратити такі важливі активи, як ваш автомобіль. Якщо ви втратите свою машину, чи втратите ви здатність працювати і отримувати дохід?

Альтернативи надзвичайної готівкової позики

Зрештою, вам потрібно мати фонд надзвичайних ситуацій. Якщо у вас його немає сьогодні, почніть створювати його для наступної події. Також враховуйте свої активи. Чи можете ви щось продати (або кілька дещо), щоб покрити витрати на надзвичайну ситуацію? Це буде набагато кращим варіантом, ніж брати борг.

Розглянемо можливості. Можливо, у вас буде гарний телевізор, авто або диван, який вам сподобається. Ви можете або продати речі, і вийти з надзвичайної ситуації відносно непошкодженими, або ви можете закінчити виплату боргу протягом декількох років (або більше). Якщо ви використовуєте позику до зарплати, ви можете витратити набагато більше, ніж спочатку позичили (а це може бути більше, ніж це коштує придбання новенького телевізора).

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

У часи фінансової невизначеності наявність надзвичайного фонду може допомогти вам утриматися на плаву та надати вам так необхідний спокій.

Оскільки це мережа безпеки, ви повинні користуватися невідкладним фондом лише тоді, коли у вас є справжні надзвичайні ситуації, такі як медичні витрати, втрата роботи або розлучення. Святкові покупки, перший внесок за нову машину чи нову побутову техніку не вважаються надзвичайними ситуаціями. Натомість вам слід економити на цих витратах окремо і залишити свої надзвичайні заощадження на той час, який вам справді потрібен.

Для тривалих надзвичайних ситуацій, таких як фінансові труднощі, спричинені пандемією коронавірусу, управління вашим надзвичайним фондом стає важливим для того, щоб ви не витратили свої заощадження до того, як ситуація покращиться.

Не бійтеся використовувати свій надзвичайний фонд для справжньої надзвичайної ситуації

“Після старанного накопичення своїх заощаджень місяцями, навіть роками, ви можете вагатись, чи насправді торкатися своїх заощаджень”, – сказала Раміт Сетхі, автор бестселерів з питань особистого фінансування “New York Times”.

“Один читач сказав мені, що вона все ще збирається працювати і піддавати себе (та інших) коронавірусу”, – сказала Сетхі. “Коли я запитав, чому, вона визнала, що у неї є надзвичайний фонд, але вона” надто стурбована використанням цього – це для надзвичайних ситуацій “. 

Це вагання виправдане для несерйозних покупок та не найнеобхіднішого, але коли справа доходить до використання грошей у законні надзвичайні ситуації, не соромтесь.

“Якщо ви маєте його і вам потрібні кошти, скористайтеся ним із вашим надзвичайним фондом. Занадто багато людей почуваються винними або наляканими використанням свого надзвичайного фонду, але глобальна пандемія (наприклад) – це саме те, для чого ви заощадили – надзвичайна ситуація », – сказав Сетхі.

Зрозумійте свою грошову ситуацію

Коли обставини потрясають ваші фінанси – наприклад, ваш начальник скорочує ваші години або ви втрачаєте роботу, – перше, що потрібно зробити, це зробити інвентаризацію вашого надзвичайного фонду та будь-яких інших ліквідних активів, до яких ви маєте доступ.

Якщо у вас все ще є дохід від побічного концерту, страхування на випадок безробіття чи допомоги при звільненні, можливо, ви зможете просто скористатися вашим надзвичайним фондом для доповнення інших своїх доходів. В іншому випадку, вашому фонду для надзвичайних ситуацій, можливо, доведеться покривати ваші витрати на проживання, поки ви не будете повністю зайняті.

Якщо ви втрачаєте весь свій дохід, подумайте, скільки ви витрачаєте щомісяця, щоб оцінити, як довго триватиме ваш надзвичайний фонд. Наприклад, надзвичайний фонд у розмірі 15 000 доларів триватиме п’ять місяців, якщо ви щомісяця витрачаєте 3000 доларів. Щомісячний бюджет або останні виписки з розрахункового рахунку можуть дати вам певне уявлення про типові витрати за місяць.

Вивчивши свою ситуацію, ви можете вагатись у використанні свого надзвичайного фонду через час та дисципліну, необхідні для його створення. Однак пам’ятайте, що ваш надзвичайний фонд призначений для важких часів. Він є там, тому вам не доведеться йти в борги, що поширює вплив великих витрат або зменшення доходу.

Попередження: уникайте дорогих варіантів позики, таких як позики до зарплати, грошові аванси та комісія за овердрафт. Вони, як правило, мають тризначні (або вищі) ГДР, і їх важко окупити, навіть після того, як ваш дохід нормалізується.

Стратегічно переказуйте гроші Фонду надзвичайних ситуацій

Ваш інстинкт може полягати в тому, щоб перевести весь залишок із заощаджень на ваш основний розрахунковий рахунок. Однак це втрачає ваш шанс заробити гроші за допомогою заощаджень в Інтернеті або рахунку на грошовому ринку, говорить Малік С. Лі, CFP і керуючий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Можна максимізувати їх дохідність на сучасному ринку, використовуючи Інтернет-банк, оскільки вони зазвичай дають одні з найвищих доходів всередині заощаджень та рахунків на грошовому ринку”, – сказав Лі.

Найкращі ощадні рахунки в Інтернеті та рахунки на грошовому ринку зазвичай заробляють більше 1,50% за рік. Хоча прибутковість може бути номінальною для менших залишків, заробляти певні відсотки краще, ніж заробляти взагалі.

Розмістіть пріоритети у своїх витратах

Після того, як ви вирішите зануритися у свій надзвичайний фонд, вам доведеться змінити свої фінансові пріоритети, щоб він протримався. Ви не можете бути впевнені, скільки часу у вас буде дефіцит доходу, а це означає, що ви не можете витрачати так, ніби у вас є стабільна заробітна плата щомісяця. Наприклад, якщо ви агресивно сплачували борг за кредитною карткою, сплата лише мінімального знижує загальну суму щомісячних витрат.

Створіть бюджет

Поки ви розраховуєте на свій фонд надзвичайних ситуацій, створіть бюджет на надзвичайні ситуації, який зосереджується на задоволенні ваших основних потреб, таких як житло та харчування. Витрачаючи якомога менше, коли ви відчуваєте фінансові труднощі, ви зменшуєте суму, яку потрібно витягнути зі свого надзвичайного фонду, дозволяючи цим обмеженим коштам розширюватися далі. Це може означати навіть практику більше дисципліни з несуттєвими витратами. Наприклад, середнє домогосподарство витрачає близько 288 доларів на місяць, харчуючись поза домом. Скорочення цих витрат може звільнити гроші, необхідні для оплати необхідних речей, таких як комунальні послуги, газ та продовольчі товари.

Важливо: Шукайте фінансову допомогу там, де вона є, перш ніж відставати в оплаті. Деякі позикодавці можуть пропонувати варіанти труднощів – терпіння, відстрочення платежів або зниження мінімальних виплат, які дають змогу відстрочити свої щомісячні зобов’язання.

Налаштуйте витрати на основі вашого грошового потоку

Якщо ви все ще отримуєте зарплату або отримуєте допомогу, наприклад, по безробіттю, переконайтеся, що ви коригуєте не лише свою суму, а й час, коли витрачаєте. Якщо ви зазвичай купуєте продовольчі товари в понеділок, але ви отримуєте зарплату або пільги в середу, можливо, ви придбаєте продовольчі товари в четвер, щоб переконатись, що ви не перезавантажуєте свій рахунок.

Що далі?

Ваша криза, якою б великою вона не була, не триватиме вічно. Коли ваш дохід нормалізується, ви можете знову зосередитись на довгостроковій перспективі та почати поповнювати свій надзвичайний фонд. Продовжуючи зменшувати звички витрат, принаймні на кілька місяців, у вашому бюджеті залишатиметься місце для регулярного сприяння економії. Також розгляньте можливість призначення наступного відшкодування податку для надзвичайних заощаджень.

Як тільки ви встанете на ноги, можливо, вам доведеться додати бічний концерт, щоб поповнити свій фонд надзвичайних ситуацій. Лі рекомендував додати тимчасову неповну зайнятість, таку як Uber, або зняти приміщення через Airbnb, щоб повернути ваш фонд надзвичайних ситуацій туди, де він повинен бути.

Чому використання вашої кредитної картки для надзвичайних ситуацій є ризикованим

Чому використання вашої кредитної картки для надзвичайних ситуацій є ризикованим

Наявність кредитної картки, якою можна скористатися на випадок надзвичайної ситуації, здається гарною ідеєю. Якщо вас коли-небудь чекає проблема – скажімо, вашу плиту потрібно замінити або вам потрібен капітальний ремонт автомобіля – ви можете оплатити її своєю кредитною карткою. Але залежно від кредитної картки для покриття несподіваних витрат це не найкращий фінансовий крок.

Використання кредитної картки в надзвичайних ситуаціях – це все одно, що отримати позику

Це свідчить про очевидне, але подумайте, що це означає. Це означає, що ви берете позику для покриття надзвичайних витрат, оскільки не можете дозволити собі її виплатити з кишені. Це означає, що вам доведеться повернути гроші.

Якщо ви не можете дозволити собі повернути його відразу, це означає, що вам доведеться платити відсотки. Якщо ви ще не платили щомісяця за цією кредитною карткою, ви мали б щомісячні витрати, які б відповідали вашим поточним витратам.

Якщо у вас є кредитна картка, ви менш імовірно шукаєте інших рішень у надзвичайних ситуаціях

Маючи кредитну картку як свій надзвичайний фонд, ви можете лінуватися. Ви можете не шукати рішення «зроби сам», або домовлятися про нижчу ціну, або робити покупки, щоб отримати кращі ціни, оскільки ви вважаєте, що у вас вже є життєздатне рішення – ваша кредитна картка.

Що, якби ви витрачали готівку з вашого надзвичайного фонду, а не використовували свою кредитну картку? Напевно, ви хотіли б утримати якомога більшу частину цієї готівки, тому, напевно, спробували б знайти дешевші альтернативи вирішенню проблеми.

Використання кредитної картки для оплати надзвичайних ситуацій ставить вас під загрозу заборгованості

Технічно ви вже маєте хоча б трохи боргу, коли поклали залишок на кредитній картці. Але внесення одного стягнення з кредитної картки, навіть у надзвичайних ситуаціях, може створити імпульс, який призведе до стягнення плати за інші кредитні картки та, можливо, більшої заборгованості, ніж ви можете собі дозволити погасити.

Вам доведеться уберегтися від спокуси стягнути кошти з кредитної картки понад ваш поточний баланс і вирішити не робити додаткових покупок за кредитною карткою, поки ви не погасите свій надзвичайний борг.

Недіючу кредитну картку може бути скасовано або обмежено

Якщо у вас є кредитна картка, яку ви зберігаєте на надзвичайні ситуації, вона може бути анульована через кілька місяців невикористання. Або емітент кредитної картки може зменшити ваш кредитний ліміт, ускладнюючи фінансування цілої надзвичайної ситуації на вашій кредитній картці. У підсумку ви можете використати наявний кредит на декількох різних кредитних картках для оплати своїх витрат.

Довіра до кредитної картки у надзвичайних ситуаціях ставить вас на милість емітента кредитної картки, який може або не може прийняти рішення про надання вам достатньої кількості кредитів для надзвичайних ситуацій.

Друга чи третя надзвичайна ситуація може вивести ваші фінанси з-під контролю

Немає гарантії, що надзвичайні ситуації відбуватимуться по черзі, і лише після того, як ви зручно очистите баланс кредитної картки від попередньої надзвичайної ситуації. Зрештою, це надзвичайні ситуації; вони трапляються навмання. Що робити, якщо трапиться інша надзвичайна ситуація, і ваша кредитна картка вже вичерпана з першої надзвичайної ситуації? Список опцій скорочується, оскільки залишки на кредитній картці збільшуються.

Скласти надзвичайний фонд із залишком коштів на кредитній картці буде важче

Економія грошей може бути важкою, що може бути частиною причини, що у вас ще немає надзвичайного фонду. Буде ще складніше створити фонд для надзвичайних ситуацій, як тільки ви здійсните мінімальні (або вищі) платежі за кредитною карткою. Уявіть, якби ви мали надзвичайні заощадження до надзвичайних ситуацій. Тоді гроші, які ви зараз витрачаєте на оплату кредитною карткою (і відсотки), поверталися б назад у ваші заощадження і, можливо, заробляли відсотки.

Якщо у вас недостатньо грошей, щоб заощадити несподівані витрати на момент надзвичайної ситуації, у вас не так багато варіантів. Тож, звичайно, позичати кошти за допомогою кредитної картки краще, ніж багато альтернатив, таких як перевитрата вашого банківського рахунку або отримання позики до зарплати.

Ви можете бути впевнені, що в житті виникнуть надзвичайні фінансові ситуації. Оскільки ви знаєте, що за них краще платити з власної кишені, а не класти їх на кредитну картку, зараз саме час розпочати створення аварійного фонду.

Можливо, ви не зможете покласти багато коштів у свій надзвичайний фонд, але починайте там, де можете; $ 25 або $ 50 на місяць складаються. Встановіть мету для своїх надзвичайних фондів, наприклад, 500 або 1000 доларів, і працюйте над нею. Не зупиняйтесь на досягнутому; ідеальний фонд – це шість місяців витрат на життя, тож поставте для себе свою довгострокову мету.

Необезпечені варіанти особистої позики та як вони працюють

Необезпечені варіанти особистої позики та як вони працюють

Позики без застави дозволяють позичати гроші практично для будь-яких цілей. Ви можете використати ці кошти для початку бізнесу, консолідації боргу або придбання дорогої іграшки. Перш ніж брати позику, переконайтеся, що ви розумієте, як ці позики працюють, та інші альтернативні варіанти, які ви можете мати.

Основи незабезпечених особистих позик

Позикодавець, який пропонує вам незабезпечений кредит, не вимагатиме майна чи застави для забезпечення або гарантування позики. Забезпеченою позикою, такою як іпотечна позика, позика забезпечується майном. Якщо ви не повернете позику, ваш позикодавець має право продати ваш будинок та стягнути з виторгу від продажу суму, яку ви заборгували. При незабезпечених позиках нічого конкретного не було передано в заставу. Це робить їх трохи менш ризикованими для вас, позичальника, оскільки наслідки не такі негайні, якщо ви не повернете кошти.

Кредитори, навпаки, більше ризикують із незабезпеченими особистими позиками. Вони не мають майна, яке можна продати, якщо ви не виплатите позику, але у них є інші варіанти, якщо вони хочуть продовжити повернення, такі як, наприклад, вживання судових заходів проти вас і спроба заробити вашу заробітну плату. Оскільки позикодавці більше ризикують щодо незабезпечених позик, вони, як правило, беруть вищі процентні ставки, ніж для забезпечених позик.

Ваш кредит є одним з найважливіших факторів, що визначають, чи отримаєте ви незабезпечений кредит. Якщо у вас хороший кредит, ви будете платити нижчі процентні ставки та матимете більше можливостей позики. При поганому кредитуванні у вас не буде стільки вибору, і вам може знадобитися співпідписувач, щоб отримати схвалення на позику. Щоразу, коли ви подаєте заявку на позику, корисно дізнатись більше про те, як працюють кредитні оцінки.

Типи позик

Кредитори пропонують кілька видів незабезпечених особистих позик, і кожен із них має компроміси. Шукайте позику, яка найкраще відповідає вашим потребам, мінімізуючи ваші витрати.

Позика на підпис: це найосновніший вид незабезпеченої позики. Як випливає з назви, позика забезпечена нічим, крім вашого підпису або обіцянки сплатити. Ви можете знайти ці позики в банках і кредитних спілках, і ви можете використовувати гроші для будь-яких цілей, які хочете. Просто переконайтеся, що ви знаєте про будь-які обмеження, які можуть мати ваші позикодавці щодо того, як ви збираєтеся використовувати позики, щоб уникнути юридичних проблем.

Ці позики, як правило, є позиками в розстрочку, які амортизуються з часом, тому ви позичаєте одну суму грошей і повертаєте її фіксованим щомісячним платежем, поки не виплатите позику. Ці позики роблять хороший вибір, якщо у вас хороший кредит, оскільки вони, як правило, мають відносно низькі процентні ставки. Позикові підписи також можуть допомогти вам наростити кредит, щоб запозичення стало простішим та дешевшим у майбутньому. Щоб отримати позику з підписом, повідомте своєму банку, що хочете позичити гроші за допомогою особистої позики.

Особиста кредитна лінія: Персональна кредитна лінія – це ще одна форма незабезпеченого особистого кредиту, але замість того, щоб брати всю виручку відразу відразу, банк затвердить вас на певну суму, яку ви можете використати та повернути за необхідності. Наприклад, ви можете отримати незабезпечену особисту кредитну лінію на суму 15 000 доларів США та витягнути з неї 5000 доларів США для оплати поточного проекту реконструкції будинку.

Поки ви виплачуєте позику у розмірі 5000 доларів, у вас залишається ще 10 000 доларів на випадок, якщо, наприклад, з’явиться несподівана чи велика купюра. Коли ви сплачуєте залишок, кредитна лінія знову стає доступною для вас. Ви сплачуєте відсотки лише за ту частину кредитної лінії, яку ви позичили, і, можливо, ви зможете отримати нижчу ставку, ніж за кредит на кредитній картці.

Кредитні картки як позики: Використання кредитних карток є формою запозичення для багатьох людей. Коли ви користуєтесь кредитною карткою, ви не отримуєте одноразової суми на початку позики, як це робиться з позикою з підписом. Натомість, кожного разу, коли ви використовуєте свою картку, ви фактично позичаєте все, що вам потрібно, коли вам це потрібно, як і з особистою кредитною лінією. Якщо пізніше вам знадобиться більше грошей, ви можете стягнути з кредитної картки більше, ніж ваш кредитний ліміт.

Кредитні картки – популярне рішення, оскільки після затвердження ви можете миттєво позичати гроші. На жаль, ви зазвичай платите досить високу процентну ставку за кредитними картками. Іноді можна отримати тизер і взяти позику під нульовий відсоток на деякий час, але ці ставки з часом закінчуються. Легко потрапити в біду з кредитними картками, знаходячи собі платити сотні доларів щомісяця лише відсотки.

Щоб використовувати кредитну картку як позичковий транспортний засіб, перевірте свою поштову скриньку, яка, ймовірно, повна пропозицій, якщо у вас є хороший кредит. Ви також шукаєте онлайн-кредитні картки, які пропонують угоди з нульовим відсотком або низьким відсотком.

Позики однорангові: Цей новий тип фінансування дозволяє брати позики у фізичних осіб, на відміну від позикових коштів у традиційного позикодавця, такого як банк. Кілька веб-сайтів дозволяють опублікувати запит на позику в Інтернеті, і люди мають можливість втрутитися та фінансувати вашу позику. Ці позики, як і позикові підписи, як правило, мають розстрочку платежів із фіксованою ставкою та конкурентні процентні ставки. Вони також дозволяють позичити пристойну суму. Однак ваш кредитний рейтинг все ще залишається фактором у більшості випадків.

Щоб отримати однорангову позику, спробуйте відвідати один з популярних сайтів позики P2P, таких як Prosper.com або LendingClub.

Студентські позики : ці незабезпечені позики пропонують студентам фінансування освіти. Вони часто є гарним вибором, оскільки студентські позики мають такі функції, яких ви не можете знайти в інших місцях, такі як гнучкі варіанти погашення, пільгові періоди, субсидії на відсотки тощо. З деякими позиками навіть неважливо, чи є у вас хороший кредит. Єдина заминка зі студентськими позиками – це те, що ти повинен бути студентом.

Щоб отримати студентську позику, спочатку відвідайте відділ фінансової допомоги у вашій школі. Люди в цьому офісі, які працюють із цими позиками щодня, проведуть вас через процес оформлення відповідних документів та допоможуть зрозуміти ваші варіанти.

Яка позика має для вас сенс?

Переглядаючи варіанти позики, вирішіть, які критерії відповідають вашому рішенню, та врахуйте наступне:

  • Студентські позики мають розумні процентні ставки, і більшість людей, ймовірно, можуть отримати кваліфікацію, якщо вони навчаються на курсах в акредитованій установі на рівні коледжу. Ці позики пропонують більш тривалий термін погашення, а також, як правило, мають пільговий період, перш ніж вам потрібно розпочати платежі. Однак ви можете використовувати ці кошти лише на навчання та відповідні шкільні витрати.
  • Підписи та однорангові позики пропонують кошти за розумними процентними ставками, і ви можете знайти більш привабливі процентні ставки через кредитну спілку або ваш банк, особливо якщо у вас є депозитні кошти. Ці позики часто дозволяють брати в борг від 1000 до 35000 доларів з терміном погашення три роки. У вас можуть виникнути проблеми з отриманням схвалення, якщо ваш кредитний рейтинг потрапляє в категорію “чесно” або нижче.
  • Кредитні картки та особисті кредитні лінії можуть забезпечити кошти для багатьох позичальників, хоча чим нижчий ваш кредитний рейтинг, тим вища процентна ставка буде стягуватися для компенсації ризику погашення, який ви представляєте для позикодавців. Люди, які мають хороший або великий кредит, можуть скористатися пропозиціями емітентів кредитних карток із нульовим відсотком, хоча вони зазвичай закінчуються через 12-18 місяців.

Оскільки ви позичаєте та сплачуєте відсотки лише за фактичну суму грошей, яку ви використовуєте, ці позики можуть бути більш привабливими та економічно вигідними для вашої особистої ситуації. Можливо, ви не зможете претендувати на більший кредит, якщо у вас недостатньо щомісячного доходу для забезпечення вимог позикодавця.

Варіанти, якщо у вас поганий кредит

Отримати незабезпечену позику, коли у вас поганий кредит, може бути складним завданням, але це не неможливо. У вас буде менше вибору, і ви, швидше за все, заплатите вищі процентні ставки, ніж позичальник з хорошим кредитом. Якщо вам важко брати позики, дізнайтеся про отримання незабезпеченої позики з поганим кредитом. Якщо це можливо, відкладайте позики, поки ви не наберете кредит до того моменту, коли ви зможете отримати позики на більш привабливих умовах.

Ви можете зміцнити свій кредит, позичаючи та повертаючи позики, і навіть невеликі позики можуть змінити ситуацію. Якщо у вас зараз низький кредитний рейтинг, будьте активними щодо його відновлення. Спробуйте невеликий кредит під заставу готівки в банку, щоб отримати певний імпульс.

Що таке дефолт за позикою? Визначення та приклади дефолту позики

Що таке дефолт за позикою? Визначення та приклади дефолту позики

Несплата позики означає, що ви не зробили достатньо платежів протягом тривалого періоду. Кредитори вважатимуть позику дефолтною, якщо ви не сплатили мінімально необхідний платіж протягом певної кількості місяців поспіль, як це детально викладено у вашому кредитному договорі.

Неплатежі за кредитами можуть траплятися з будь-яким видом позики, будь то іпотека, кредитна картка або корпоративна позика. Невиконання зобов’язань щодо позики є серйозним і може вплинути на кредитоспроможність фізичної особи або компанії, яка не виконує зобов’язання. Важливо зрозуміти умови позики, як уникнути дефолту та що можна зробити, якщо відставати.

Що таке дефолт за позикою?

Якщо ви берете на себе борги, такі як іпотека, залишок на кредитній картці, студентська позика чи інший вид особистої позики, ви підписуєте контракт із кредитором. Цей контракт є юридичним документом, який пов’язує вас із умовами, викладеними в ньому.

У вашому контракті будуть зазначені часові рамки, за якими ваша позика може бути прострочена (прострочена) до того, як вона стане дефолтною. Це може становити від місяця для іпотеки до 270 днів для студентської позики. У ньому також буде описано регрес вашого позикодавця, якщо ви не сплатите позику.

Порада: У більшості договорів про споживчу позику буде зазначено, що проти вас будуть вжиті судові позови, якщо ви не сплатите або не сплатите позику чи контракт, який ви підписуєте.

Що трапиться, якщо ви виплатите депозит?

Якщо ви не сплатите позику, наприклад, особисту позику або кредитну картку, ви зіткнетеся з наслідками, включаючи несвоєчасну оплату, процедури стягнення та судові позови. Коли ви виплачуєте заставу під заставу, таку як іпотечна або автомобільна, ваш позикодавець може звернути стягнення на ваш будинок або повернути машину у власність. Будь-яке прострочення позики може призвести до накопичення заробітної плати, що ускладнює виконання повсякденних фінансових зобов’язань.

Заборгованість за кредитом також відображатиметься у вашій кредитній історії та відображатиметься у вашому кредитному рейтингу. Ваш кредитний рейтинг знизиться, і вам буде дуже важко отримати кредит у майбутньому.

Попередження: Несплата позики може мати довготривалі наслідки. Можливо, вам доведеться подати заяву про банкрутство. За замовчуванням студентська позика може призвести до виходу на пенсію, зменшивши виплати соціального страхування та зменшивши відшкодування податків.

Ось лише декілька прикладів того, що станеться, якщо ви відмовитесь від деяких із найпоширеніших позик.

Неплатежі за кредитною карткою

Перше, що трапиться, якщо ви здійсните оплату за допомогою кредитної картки за замовчуванням, це те, що вам доведеться платити запізнення за кожен місяць, коли ви не зробите платіж. Через місяць емітент вашої кредитної картки повідомить про ваш прострочений платіж у три основні кредитні бюро. Після того, як ви пропустите два мінімальні платежі, які, як правило, складають 60-денну позначку, ваш річний відсотковий відсоток (АПР) зросте. Коли ваш річний річний ріст зростає, він збільшує суму, яку ви винні, разом із сумою затримки.

Чим довше ви залишатиметесь за замовчуванням, тим більше буде впливати на ваш кредитний рейтинг. Через шість місяців компанія, що видає кредитну картку, може стягнути кошти з вашого рахунку та надіслати його до колекцій. На даний момент Ваша кредитна історія та кредитний рейтинг зазнають серйозних негативних наслідків. Вас можуть подати до суду або примусити до банкрутства.

Несплата студентської позики

Неплатежі за студентськими позиками можуть ускладнити отримання федеральної допомоги студентам у майбутньому, а весь ваш залишок позики може навіть виплатитись відразу. Хороша новина полягає в тому, що кредитори студентських позик, як правило, дуже прощають при розробці плану виплат, якщо ви станете безробітним. Існують програми прощення позики, відстрочки платежу та терпіння.

Неплатеж за автокредитом

Якщо ви пропустите більше одного платежу, вам загрожує повернення вашої машини кредитором. Він буде проданий на аукціоні, і якщо він продається за меншу суму, ніж ви заборгували, ви несете відповідальність за різницю плюс витрати, або, можливо, перед вами буде суд.

Неплатеж за іпотечним кредитом

Іпотечний дефолт загрожує втратою дому. Перш ніж банк або компанія-позикодавець може звернути стягнення на будинок та виселити вас, він повинен подати до суду повідомлення про невиконання зобов’язань. Після подання цього повідомлення ви можете або укласти угоду з позикодавцем, або оновити свою заставу, сплативши прострочені платежі. Якщо ви не можете скористатися одним із цих варіантів, будинок буде вилучено, а вас виселять. Залежно від законодавства штату, можливо, вам все одно доведеться платити за житло, якщо воно не продається достатньо для погашення позики. Ви також можете нести відповідальність за витрати.

Точні подробиці можуть відрізнятися залежно від типу позики, але якщо ви виплатите позику, кредитори можуть вжити проти вас низку дій, які можуть зіпсувати ваш кредит і коштувати вам грошей аж до виходу на пенсію.

Дефолт позики проти делінквентності

Важливо не плутати дефолт за кредитом із простроченням. Ви не платите за позикою в перший день, коли ваш платіж затримується. Зазвичай це пов’язано з пізньою платою, і ви можете втратити інші переваги, такі як пільговий період на кредитній картці. Але ви не вважаєтесь дефолтом, доки ви не набудете правопорушення протягом більш тривалого періоду, який залежить від типу позики. Наслідки заборгованості за кредитом набагато важчі, ніж невиплата.

Що робити, якщо ви виплатили депозит за кредитом

Замість дефолту за позикою завжди найкраще співпрацювати з позикодавцем, щоб знайти рішення. Найкраще, що ви можете зробити, це зв’язатись із кредитором, як тільки ви вважаєте, що у вас можуть виникнути проблеми із здійсненням платежів.

Однак якщо ви сплатите позику за замовчуванням, ви можете зробити декілька кроків. Федеральні студентські позики пропонують кілька варіантів відстрочки та реабілітації кредитів, і ці платіжні програми, як правило, залежать від доходу. Іпотечні позикодавці часто співпрацюватимуть з вами, щоб уникнути звернення стягнення, а компанії, що продають кредитні картки, допоможуть вам скласти плани виплат.

Якщо ви занадто відстаєте від своїх боргів, ви можете вивчити більш радикальні заходи, такі як програма консолідації позик або навіть банкрутство. Це не заходи, до яких слід сприймати легковажно, але вони можуть забезпечити спосіб повернутись на правильний шлях. Спочатку обов’язково поговоріть з адвокатом.

Ключові винос

  • Якщо ви затримуєтесь із виплатами за кредитом протягом тривалого періоду часу, ви вважаєтесь дефолтом за кредитом.
  • Точні наслідки невиконання зобов’язань залежать від типу позики, але можуть включати пошкодження кредитного рейтингу, втрату певних активів та складність отримання нових позик у майбутньому.
  • Якщо ви сплачуєте позику за замовчуванням, вам слід вивчити варіанти зменшення боргу та плану погашення у вашого кредитора.

Чи слід використовувати банківські позики для особистих позик?

Чи слід використовувати банківські позики для особистих позик?

Шукаючи гнучкі варіанти фінансування, коли ви стискаєтеся, особиста позика може стати хорошим інструментом. Але чи є банківські позики найкращим варіантом для приватних позик?

Хоча банк може бути хорошим місцем для пошуку особистого кредиту, реальність така, що зараз є й інші варіанти. Обов’язково перевірте, що пропонує ваш банк, але не виключайте інших конкурентів. Інтернет-банки та кредитори є життєздатною альтернативою традиційним банкам.

Ось те, що вам потрібно знати, розглядаючи банківські позики під особисті позики.

Плюси та мінуси банківських позик

Використання банку для позики може забезпечити вам особисту увагу та доступ. Однак є також недоліки використання традиційного банку для отримання вашої особистої позики.

Плюси банківських позик

  • Ви можете обговорити позику та подати заявку особисто, забезпечивши зв’язок із кредитним офіцером.
  • Звернення в банк, де у вас вже є рахунок, може покращити умови та доступ.

Мінуси банківських позик

  • Вимоги до кредиту можуть бути вищими за рахунок банківських позик.
  • Ви можете платити вищі ставки та збори, оскільки традиційний банк зазвичай має накладні витрати, пов’язані з цеглою та розчином.
  • Можливо, ви не зможете подати заявку на позику або поговорити з кимось поза робочим часом.
  • Можливо, вам доведеться почекати кілька днів для прийняття рішення – і ще кілька – за свої гроші.

Якщо ви не проти зайти в банк у звичайний робочий час, і ви віддаєте перевагу очній взаємодії, яка пов’язана з фізичним банкінгом, традиційний банк може мати багато сенсу.

Ви також можете приєднатися до місцевої кредитної спілки, щоб отримати особистий досвід. Кредитні спілки часто пропонують нижчі ставки, оскільки їх модель прибутковості відрізняється від банківської.

Плюси та мінуси використання Інтернет-позикодавця

Замість того, щоб отримувати традиційні банківські позики, вам може мати сенс звернутися до кредитора в Інтернеті. Ви все ще відповідаєте вимогам щодо кредитування, коли користуєтеся кредитором в Інтернеті, але критерії можуть бути не такими жорсткими.

Ось що вам потрібно знати про кредиторів в Інтернеті.

Плюси інтернет-кредиторів

  • Ви можете подати заявку на позику в будь-який час, оскільки доступ до Інтернету здійснюється цілодобово та без вихідних.
  • Менші накладні витрати можуть означати нижчі процентні ставки, ніж при банківських позиках.
  • У деяких випадках вимоги до кредиту менш жорсткі. Якщо у вас поганий кредит, можливо, ви зможете претендувати на позику, яка може утримати вас від звернення до позикодавця до зарплати.
  • Рішення часто приймаються швидко, і гроші зазвичай можна отримати за пару днів.

Мінуси інтернет-кредиторів

  • Обслуговування клієнтів може бути обмеженим. Можливо, вам не вдасться зателефонувати, і натомість вам доведеться погодитися з онлайн-чатом або електронною поштою.
  • Представники не завжди можуть бути настільки обізнаними з фінансами, як це можна побачити в традиційному банку.
  • Потрібно звернути увагу на умови. Деякі кредитори в Інтернеті не набагато кращі за позикодавців.

Якщо вам подобається зручність та простота використання Інтернету для управління своїми фінансами, і вам це комфортно, онлайн-позикодавець може стати хорошим способом швидкого отримання ваших грошей.

Порівняйте свої варіанти

Незалежно від того, чи ви обираєте традиційний банк, чи звертаєтесь до Інтернет-позикодавця для власних потреб у позиці, важливо порівняти ваші варіанти. Обов’язково порівнюйте яблука з яблуками, враховуючи такі пункти:

  • Процентна ставка за кредитом
  • Тривалість терміну, незалежно від року чи до трьох років
  • Загальна сума, яку ви повернете до моменту додавання всіх комісій та відсотків
  • Штрафні санкції, які можуть виникнути, якщо ви затримаєтесь із платежем або за замовчуванням

У багатьох випадках ви можете отримати частину цієї інформації, заповнивши форму за допомогою кредитора в Інтернеті. Кредитор зробить м’який кредит і повернеться з варіантами позики. Потім ви можете віднести ці варіанти позики до традиційного банку, щоб побачити, чи готові вони відповідати умовам (або, можливо, навіть запропонувати вам вигіднішу угоду).

Попередження: Перевірте, щоб переконатися, що позикодавець проводить м’яку перевірку кредиту, яка не впливає на ваш кредитний рейтинг, коли ви даєте вам ставку. Коли ви приймаєте своє остаточне рішення та заповнюєте офіційну заявку, саме тоді позикодавець буде використовувати жорсткий кредитний чек для підтвердження вашої кредитної інформації.

Врешті-решт, вам потрібно вибрати найкращий варіант для вашої ситуації та рівня комфорту. У деяких випадках банківські позики відповідають вашим потребам. Але важливо порівняти три-чотири варіанти, щоб переконатись, що ви отримуєте найкращу можливу угоду для отримання вашої особистої позики.

Що для мене зробить хороший інвестиційний радник?

Що для мене зробить хороший інвестиційний радник?

Інвестиційні консультанти розпоряджаються грошима. Вони вибирають фінансові активи, такі як акції, облігації та пайові фонди, а потім купують, продають та контролюють їх у своєму обліковому записі відповідно до ваших інвестиційних цілей. Як правило, інвестиційні консультанти мають дискреційні повноваження щодо вашого рахунку: залучаючи їх, ви надаєте їм загальне дозвіл торгувати за вас, не консультуючи вас перед кожною операцією.

Деякі інвестиційні консультанти працюють цілісно, ​​розглядаючи всі аспекти вашого фінансового життя та складаючи всебічний інвестиційний план – процедуру, яку часто називають “управління багатством”. Інші консультанти з питань інвестицій мають більш вузький фокус, наприклад, досвід у виплаті дивідендів акцій або муніципальних облігацій. Часто для інвестиційного консультанта з управління капіталом наймають вузькоорієнтованих інвестиційних консультантів для управління певними частинами портфеля клієнта. Він координує їх зусилля, виконуючи обов’язки клієнта.

Інвестиційні радники проти Фінансові планувальники

Незважаючи на те, що існує певне перекриття, інвестиційні поради відрізняються від фінансового планування. Фінансові планувальники займаються такими питаннями, як заощадження та бюджетування, іпотека та позики, страхування життя; коли вони консультують щодо інвестицій, зазвичай це взаємні фонди, а не конкретні цінні папери. Деякі фінансові планувальники також можуть бути біржовими посередниками і мати можливість торгувати для клієнтів. Але вони рідко мають дискреційну владу над рахунком.

Розбіжності між ними часто розмиваються, оскільки деякі консультанти з питань інвестицій – особливо з питань управління статками – пропонують основні консультації з фінансового планування, а деякі пропонують всебічне фінансове планування, а також інвестиційні поради. Як і фінансові планувальники, інвестиційні консультанти повинні розуміти ваші основні фінансові цілі, вимагаючи інформації про те, коли вам потрібно буде використовувати свої гроші та для чого ви їх будете використовувати. Вони повинні збирати про вас особисті та фінансові дані, витрачаючи час, щоб зрозуміти вашу толерантність до ризику, очікувану норму прибутку та вашу фінансову спроможність зазнати будь-яких інвестиційних втрат.

Теми для висвітлення з інвестиційним радником

Інвестиційний радник, орієнтований на управління багатством, обговорює конкретні питання при структуруванні вашого портфеля. Зокрема, вона може сказати вам:

  • У що інвестувати
  • Чи купувати акції чи пайові фонди
  • Якщо вам слід інвестувати в індексні фонди або активно керовані фонди
  • Які інвестиції використовувати на своїх пенсійних рахунках
  • Якими інвестиціями ви повинні володіти на не пенсійних рахунках
  • Які ризики пов’язані з кожною інвестицією
  • Яку очікувану норму прибутку ви можете отримати від свого портфеля
  • Які види оподатковуваного доходу принесуть ваші інвестиції
  • Як можна переставити інвестиції для зменшення оподатковуваного доходу
  • Які податки ви отримаєте, купуючи чи продаючи інвестиції

Вузькофокусовані інвестиційні радники

Іноді вам можуть знадобитися послуги інвестиційного консультанта з певним видом спеціальності, на відміну від такої з метою загального управління багатством. Кілька прикладів:

  • Ви володієте великою кількістю акцій компанії і вам потрібно знайти когось, хто пише опціони або покриває дзвінки на ці акції.
  • Ви успадковуєте великий портфель акцій або облігацій, і вам потрібно знайти когось, хто допоможе вам управляти цими активами або продати їх.
  • Ви хочете створити сходи облігацій для пенсійного доходу і вам потрібно знайти інвестиційного консультанта, який спеціалізується на побудові цього типу портфеля.

Як нараховують інвестиційні радники

Більшість інвестиційних радників беруть щорічну плату, яка становить відсоток від активів, якими керують від вашого імені. Цей відсоток, як правило, вищий для менших портфелів і скорочується у міру збільшення портфелів. Загальний діапазон становив би 2 відсотки на рік для рахунку на суму 100 000 доларів США, зменшуючи до 0,5 відсотка на рік для рахунків на суму понад 5 мільйонів доларів.

Замість або на додаток до плати за управління активами деякі інвестиційні консультанти можуть брати плату будь-яким із наступних способів:

  • Погодинна ставка
  • Фіксована плата за завершення огляду вашого існуючого портфоліо
  • Щоквартальний або щорічний платіжний збір
  • Поєднання зборів та комісій

Завжди просіть інвестиційних радників чітко пояснити, як вони отримують компенсацію. Кожен інвестиційний радник також повинен надати вам документ про розкриття інформації, складений відповідно до вимог Комісії з цінних паперів та бірж (SEC). Офіційно названий Єдиною заявкою на реєстрацію та звіт інвестиційного радника звільненим радником звітності, він включає розділ, відомий як Форма ADV, частина 2, який розкриває їх формули компенсації та будь-який потенційний конфлікт інтересів.

Суть

Стилі та стратегії інвестиційних радників надзвичайно різняться. Загалом, радник завжди повинен пропонувати чіткий, зрозумілий опис свого основного підходу до управління грошима. Вона захоче дізнатись, де знаходяться всі ваші інвестиції та рахунки – навіть ті, якими вона не управляє, – щоб ваш портфель в цілому мав сенс, не дублюючи і не працюючи в різних цілях з іншими вашими активами та активами. Вона не даватиме рекомендацій, поки не зрозуміє ваш часовий горизонт, рівень досвіду з інвестиціями, ваші цілі та вашу толерантність до інвестиційного ризику. Більш ніж ймовірно, якщо ви не клієнт, який процвітає на ризик, вона не буде пропонувати вам вкладати всі свої гроші в одну вузько спрямовану інвестицію, як нафтова свердловина у Венесуелі.

Фідуціарність проти придатності: чому потрібно знати різницю

Фідуціарність проти придатності: чому потрібно знати різницю

Не дивно, що багато людей дещо скептично ставляться до найму інвестиційного консультанта. Зрештою, всі ми чули історії про жертв схеми Берні Медофа Понзі. Ми дивились такі фільми, як “Уолл-стріт” і “Котельня”, які змушують нас сумніватися в тому, кому ми можемо довірити свої гроші.   

Отже, як вибрати інвестиційного консультанта, якому можна довіряти? І як знайти радника, який законно ставить ваші інтереси вище їхніх?

Якщо ви провели якесь дослідження з пошуку ідеального радника, можливо, ви натрапили на два слова, які звучать так, ніби вони можуть означати одне і те ж, але насправді мають дуже різні визначення. Ці слова є фідуціарними та придатними. Важливо зрозуміти різницю між тими радниками, які дотримуються фідуціарного стандарту, та тими, хто дотримується стандарту придатності, особливо перед тим, як вибрати когось, кому ви довіряєте управляти своїми грошима.

Ключові винос

  • Різні типи фінансових радників можуть застосовуватися до різних етичних стандартів управління грошима клієнтів.
  • Довірені особи зобов’язані діяти в інтересах своїх клієнтів.
  • Порушення довірчого обов’язку може статися, коли радник, який дотримується фідуціарного стандарту, ставить власні інтереси попереду інтересів своїх клієнтів.
  • Найпростіший спосіб з’ясувати, чи є радник довіреною особою, – це запитати.

Довірчий стандарт для фінансових радників

Фідуціарний стандарт був створений в 1940 році в рамках Закону про інвестиційних радників. Цей стандарт, регульований SEC або державними регуляторами цінних паперів, стверджує, що інвестиційні консультанти зобов’язані дотримуватися стандарту, який вимагає, щоб вони ставили інтереси своїх клієнтів вище власних. Наступні правила підпадають під довірчий стандарт: 1

  • Радник повинен розміщувати свої інтереси нижче інтересів клієнта. 
  • Раднику забороняється купувати цінні папери на свій рахунок до того, як купувати їх для клієнта. 
  • Радник повинен докласти максимум зусиль, щоб гарантувати, що інвестиційні консультації надаються з використанням точної та повної інформації. Аналіз повинен бути якомога ретельнішим.
  • Радник повинен уникати конфлікту інтересів. Як фідуціар, радник повинен розкривати будь-які конфлікти інтересів або потенційні конфлікти інтересів. 

Якщо радник, який є довіреною особою, не дотримується жодного з цих стандартів, це може спричинити порушення довірчого обов’язку. Клієнти радника можуть мати можливість пред’явити позов про відшкодування збитків, якщо порушення довірчого обов’язку призведе до фінансових збитків.

Хто такий фідуціар?

Технічно фідуціар – це кожен, кому довірено дотримуватися фідуціарного стандарту у фінансовій ситуації. Наприклад, якщо ви заснуєте траст як частину плану власності, довірену особу, яку ви призначите, може вважатись довіреною особою.

З точки зору фінансового консультування фідуціар може бути індивідуальним фінансовим радником або інвестиційною фірмою, яка наймає консультанта, з яким ви працюєте. Особи, які є зареєстрованими інвестиційними радниками або АВН, мають фідуціарний стандарт. RIA повинні зареєструватися в Комісії з цінних паперів та бірж США та подати форму ADV.

Ця форма є формою публічного розкриття інформації, яка описує спосіб оплати праці радника, його інвестиційну стратегію та будь-які попередні або поточні дисциплінарні чи юридичні дії, вжиті проти них. Ви можете шукати та переглядати публічне розкриття інформації радника за допомогою онлайнової бази даних SEC.

Примітка: Зареєстровані інвестиційні радники можуть також мати інші професійні фінансові призначення. Наприклад, RIA також може бути сертифікованим фінансовим планувальником (CFP) або дипломованим фінансовим аналітиком (CFA).

Стандарт придатності для фінансових радників

Хоча ці два терміни можуть здаватися схожими, існує різниця між придатністю та довірчими. Придатність означає лише надання рекомендацій, які відповідають найкращим інтересам основного клієнта. Ось що ще потрібно знати:   

  • Замість необхідності розміщувати свої інтереси нижче інтересів клієнта, стандарт придатності вимагає лише того, щоб консультант повинен обґрунтовано вважати, що будь-які зроблені рекомендації підходять для клієнта з точки зору фінансових потреб клієнта, цілей та унікальних обставин. 
  • Придатність означає переконатися, що трансакційні витрати не є надмірними або що рекомендація не є непридатною для клієнта. 
  • Надмірна торгівля, збитковість, щоб отримати більше комісійних, або часта зміна активів рахунку для отримання доходу від операції для радника. 
  • Необхідність розкриття потенційних конфліктів інтересів не є такою суворою вимогою, як для довіреної особи.
  • Інвестиція для клієнта має бути лише придатною; це не обов’язково повинно відповідати цілям та профілю окремого інвестора.
  • Інвестиційні консультанти, які мають платну оплату, можуть стимулюватися продавати власну продукцію напередодні конкуренції за товари, які можуть мати меншу вартість. Це те, як вони складають свої комісії.

Які радники дотримуються стандарту відповідності?

Стандарт придатності найчастіше асоціюється з брокерами-дилерами. Брокер-дилер – це фізична особа або фірма, яка сприяє торгівлі цінними паперами для своїх клієнтів. Наприклад, скажімо, у вас є пенсійний рахунок у брокерській компанії, такій як Fidelity або TD Ameritrade. Ці компанії є прикладами брокерських дилерів. Ви говорите їм, які інвестиції ви хочете придбати чи продати у своєму портфелі; вони займаються обробкою транзакції.

Суть

Якщо ви зацікавлені знайти інвестиційного консультанта, котрий повинен дотримуватись Фідуціарного стандарту, чудовим місцем для початку є пошук фінансового планувальника, який платить лише за плату. Плановики та консультанти, що мають лише плату, не продають інвестиційну продукцію і не вносять комісійні. Планувальники, що платять лише за плату, беруть фіксовану ціну і не забезпечуються продажем будь-якого товару. Їх поради відповідають найвищим стандартам, і вони повинні ставити інтереси своїх клієнтів вище власних. 

Це відрізняється від платного радника. Радники, які базуються на зборах, заробляють свої гроші за рахунок комбінації зборів та комісій. Це означає, що якщо ви купуєте певну інвестицію, яку вони рекомендують, вони заробляють відсоток від того, що ви вкладаєте як комісію.

Який найкращий спосіб порівняти кредитні картки для подорожей?

Який найкращий спосіб порівняти кредитні картки для подорожей?
Кредитні картки на фоні карта світу

Подорож може бути дешевшою, якщо ви використовуєте туристичну кредитну картку для її бронювання.

Якщо ви заробляєте бали або милі за своє перебування, ви можете скористатися ними як виплата за рахунок авіаквитків, готелів та інших покупок на подорожі.

Або ваша картка може дозволити вам використовувати ці пункти або милі для бронювання наступної подорожі. Не кажучи вже про те, що деякі туристичні картки мають додаткові пільги, які можуть зробити вашу поїздку більш комфортною. Ці пільги включають безкоштовний доступ до лаунжу, модернізацію готелів та страхування подорожей.

Але як можна порівняти кредитні картки для подорожей, щоб знайти потрібну? Коли ви шукаєте свою наступну туристичну картку, ці поради допоможуть вам знайти ідеальний варіант. 

Почніть зі своїх потреб

Вибираючи кредитну картку для подорожей, корисно подумати, як ви будете користуватися карткою та що вам потрібно зробити для вас.

Наприклад, деякі мандрівники можуть пріоритетно заробляти максимум миль або балів за подорожі. Інші можуть бути більш зацікавлені у скористанні пільгами для подорожей та перевагами, такими як безкоштовний доступ до лаунжу або плата за отримання коштів на рахунок Global Entry або TSA Precheck (прискорені процеси безпеки / митниці).

Зрештою, ваше рішення має відображати ваші причини отримання туристичної кредитної картки. Серед корисних моментів, які слід врахувати, є:

  • Як часто ви подорожуєте або плануєте подорожувати
  • Де ви найчастіше бронюєте подорожі: всередині США проти США
  • Ваші типові щорічні витрати на поїздки
  • Які пільги чи переваги можуть бути найціннішими
  • Незалежно від того, чи зацікавлені ви в отриманні винагороди, і якщо так, то перевагу балів чи миль 

Картки спільних брендових нагород

Якщо ви пробігаєте кілометри, ви можете схилитися до кредитної картки авіакомпанії, котра має фірмову марку. Кредитні картки спільного бренду фінансуються двома сторонами – емітентом кредитної картки та туристичним брендом, найчастіше авіакомпанією чи готелем.

Якщо партнер готелю або авіакомпанії має власну програму лояльності до подорожей, ви можете заробити додаткові бали або милі завдяки своєму членству в програмі лояльності. Часто ці додаткові бали або милі додаються до очок або миль, які ви вже заробляєте на покупках за допомогою своєї картки.

Цей тип карт може бути менш корисним для подорожей, якщо ви бронюєте в інших туристичних брендах або використовуєте свою картку для повсякденних покупок.

Одним з моментів, який слід врахувати при зважуванні картки з кобрендовою маркою, є: чи віддані ви певній торговій марці, чи часто бронюєте в готелях-конкурентах або авіакомпаніях.

Картки загальних подорожей 

Якщо ви, як правило, бронюєте більше, ніж одну марку, вам може бути краще отримати загальну кредитну картку із винагородами, яка надає вам додаткові бали або милі за всі покупки подорожей, а не покупки у певної авіакомпанії чи готелю.

Загальні туристичні картки пропонують перевагу гнучкості. Якщо ви не впевнені, якими будуть ваші потреби у подорожах, загальна карта винагороди не прив’язує вас ні до авіаперевезень, ні до проживання в готелі.

Ці картки мають будь-який смак – від простих, скромних карток винагород, таких як Discover It Miles, до преміум-картки American Express Platinum, що пропонує безліч розкішних пільг.

Порівняйте особливості та переваги туристичної картки

Визначившись, що для вас потрібно зробити кредитною карткою для подорожей, подумайте про конкретні особливості та переваги, які ви хочете запропонувати. 

Почніть зі структури заробітку

Почніть із перевірки структури заробітку на картці. Чи будете ви заробляти фіксовану ставку балів – наприклад, 2 милі за кожен долар, який ви витрачаєте на карту, – чи ви отримуєте різну винагороду?

Якщо винагороди багаторівневі, які категорії витрат пропонують найбільше балів або миль?

Наприклад, загальна туристична картка може дати вам 2 бали або милі за кожен долар, який ви витрачаєте на ресторани та подорожі, і 1 бал на все інше.

Картки нагород готелю, як правило, дають найбільше балів за покупки, які ви робите через їх веб-сайти та в їх власності. Крім того, вони можуть мати вторинний бонусний рівень для подорожей та харчування, який перевищує базову ставку винагороди.

Карти авіакомпанії зазвичай дають вам один бонус за здійснення покупок з ними та базову ставку 1 бал за долар, витрачений на всі інші покупки, які ви робите.

Важливо: Подумайте, чи існує обмеження на кількість балів або миль, які ви можете заробляти на покупках щороку, і чи є у цих винагород термін дії.

Порівняйте варіанти викупу

Далі подивіться, як ви можете викупити винагороди та будь-які обмеження щодо викупу. Перевірте дати затемнення (дати, на які ви не можете забронювати бонусні рейси або ночі в готелях) і правила щодо того, як ви можете використовувати свої винагороди для бронювання.

Наприклад, деякі загальні картки з винагородами пропонують бонус за винагороду, коли ви отоварюєтесь за поїздку або використовуєте через Інтернет-портал подорожей картки. Інші дозволяють передавати винагороди іншим туристичним партнерам.

Якщо переказ дозволений, спочатку перевірте вартість переказу. Деякі картки передають очки на основі 1: 1, але не всі карти роблять це. Важливо переконатись, що ви не втрачаєте жодної цінності під час викупу очок або миль для подорожі.

Привілейована картка Chase Sapphire – це приклад картки, яка дає бонуси на викуп та дозволяє передавати очки партнерам у подорожах.

Коли ви використовуєте свої бали, щоб забронювати подорож через портал Chase Ultimate Rewards, ваші бали отримують підвищення на 25%. Ви також можете передавати свої бали кільком туристичним партнерам зі ставкою 1: 1.

З іншого боку, бали та милі на картках готелів та авіакомпаній мають найбільшу цінність, коли ви викуповуєте їх для ночей нагород та нагородних рейсів.

Примітка: Подивіться, чи є туристичні партнери у списку, оскільки деякі туристичні картки можуть мати розширені партнерські мережі, ніж інші, або партнерів, які вам більше підходять. 

Шукайте додаткові послуги для подорожей

Потім порівняйте кредитні картки для подорожей, щоб побачити, які додаткові послуги включені. Деякі функції, які ви можете знайти за допомогою туристичної картки, включають:

  • Вступні бонуси до винагород
  • Безкоштовні зареєстровані сумки
  • Безкоштовний доступ до лаунжу
  • Безкоштовне оновлення готелю або ночі
  • Безкоштовний Wi-Fi під час подорожі
  • Кредити на покупки в польоті
  • Кредитні внески на TSA Precheck або Global Entry

В ідеалі обрана вами туристична картка повинна пропонувати найкраще поєднання винагород та пільг, що відповідають вашим індивідуальним звичкам та уподобанням у подорожах.

Якщо ви розглядаєте кобрендовану картку, уважно ознайомтеся з будь-якими додатковими перевагами, які ви можете отримати через програму лояльності партнера з подорожей.

Наприклад, деякі готельні програми можуть пропонувати безкоштовний сніданок та пізню реєстрацію заїзду, якщо такі є, для учасників програми. 

Порівняйте вартість

Нарешті, купуючи туристичні кредитні картки, зверніть увагу на вартість, яку ви заплатите за наявність картки.

Почніть з річної плати. Подумайте, що ви отримуєте в обмін на те, що платите. Наприклад, кредитна картка преміум-класу для подорожей може запропонувати надзвичайно цінні функції та переваги, але ви можете розглядати плату в розмірі понад 500 доларів США на рік, щоб утримувати одну з цих карток.

Якщо ви збираєтеся платити щорічну плату в цьому діапазоні або будь-яку річну плату з цього приводу, важливо переконатися, що те, що ви отримуєте з картки, збалансовує витрати на її використання.

Потім порівняйте комісію за іноземні операції. Ці збори застосовуються до покупок, здійснених за межами США. Хоча є багато туристичних кредитних карток, які не беруть цієї комісії, деякі роблять це. Отже, важливо знати, що ви будете платити за закордонні покупки, якщо часто їдете за кордон.

Нарешті, подивіться на річну процентну ставку або річний відсоток, який відображає річну вартість балансу на вашій картці. Чим вищим буде КВІТ, тим дорожче будуть коштувати ваші покупки, якщо ви балансуєте проти повного сплати рахунку щомісяця.

Ніколи не слід переносити баланс на кредитній картці місяць за місяцем – це дорого. Це за допомогою картки з нагородами на проїзд усуне будь-яку вигідну винагороду, яку ви заробили.

Суть

Вибір правильного кредиту на винагороду залежить від ваших уподобань у подорожах та ваших щоденних звичок витрат.

Спробуйте знайти картку, яка дає вам пільги на подорожі, якими ви можете скористатися. Шукайте варіанти, які дають нагороду категоріям, в яких ви витрачаєте гроші.

І, нарешті, подумайте, скільки вам коштуватиме річна плата. Важливо, щоб ви скористалися достатньою кількістю винагородних рейсів, нагородних ночей та пільг, щоб зробити річну плату вартою.