خيارات القروض الشخصية غير المضمونة وكيف تعمل

خيارات القروض الشخصية غير المضمونة وكيف تعمل

تتيح لك القروض غير المضمونة اقتراض الأموال لأي غرض تقريبًا. يمكنك استخدام الأموال لبدء مشروع تجاري أو توحيد الديون أو شراء لعبة باهظة الثمن. قبل الاقتراض ، تأكد من فهم كيفية عمل هذه القروض والبدائل الأخرى التي قد تكون متاحة لديك.

أساسيات القروض الشخصية غير المضمونة

لن يتطلب المُقرض الذي يقدم لك قرضًا غير مضمون أي ممتلكات أو ضمانات لتأمين القرض أو ضمانه. مع القرض المضمون ، مثل قرض الرهن العقاري ، يكون القرض مضمونًا بملكية. إذا لم تسدد القرض ، يحق للمقرض بيع منزلك وتحصيل ما تدين به من عائدات المبيعات. بالنسبة للقروض غير المضمونة ، لم يتم التعهد بأي شيء محدد كضمان. وهذا يجعلها أقل خطورة بالنسبة لك ، كمقترض ، لأن العواقب ليست فورية إذا فشلت في السداد.

المقرضون ، من ناحية أخرى ، يأخذون المزيد من المخاطر مع القروض الشخصية غير المضمونة. ليس لديهم أي ممتلكات لبيعها إذا لم تدفع القرض ، ولكن لديهم خيارات أخرى متاحة إذا كانوا يريدون متابعة السداد – مثل ، على سبيل المثال ، اتخاذ إجراءات قانونية ضدك ومحاولة التقليل من راتبك. نظرًا لأن المقرضين يتحملون مخاطر أكبر على القروض غير المضمونة ، فإنهم يفرضون عمومًا معدلات فائدة أعلى مما يفرضونه على القروض المضمونة.

يعد الائتمان الخاص بك أحد أهم العوامل في تحديد ما إذا كنت ستحصل على قرض غير مضمون. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فستدفع معدلات فائدة أقل وستتوفر لك خيارات قروض أكثر. مع سوء الائتمان ، لن يكون لديك العديد من الخيارات ، وقد تحتاج إلى توقيع مشترك للحصول على الموافقة على قرض. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، من الجيد معرفة المزيد حول كيفية عمل درجات الائتمان.

أنواع القروض

يقدم المقرضون عدة أنواع من القروض الشخصية غير المضمونة ، وكل منها يأتي مع مقايضات. ابحث عن القرض الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه مع تقليل التكاليف.

قرض التوقيع: هذا هو النوع الأساسي من القروض غير المضمونة. كما يوحي الاسم ، فإن القرض مضمون من خلال توقيعك أو وعدك بالدفع. يمكنك العثور على هذه القروض من خلال البنوك والاتحادات الائتمانية ، ويمكنك استخدام الأموال لأي غرض تريده. فقط تأكد من أنك على دراية بأي قيود قد يفرضها المقرضون لديك فيما يتعلق بكيفية استخدامك للقروض لتجنب المشاكل القانونية.

هذه القروض بشكل عام عبارة عن قروض بالتقسيط يتم إطفاءها بمرور الوقت ، لذلك تقترض مبلغًا واحدًا من المال وتسدده بدفعة شهرية ثابتة حتى تسدد القرض تعتبر هذه القروض خيارًا جيدًا إذا كنت قد حصلت على ائتمان جيد نظرًا لأن معدلات الفائدة عليها منخفضة نسبيًا. يمكن أن تساعدك قروض التوقيع أيضًا في بناء الائتمان بحيث يصبح الاقتراض أسهل وأقل تكلفة في المستقبل. للحصول على قرض توقيع ، أخبر البنك الذي تتعامل معه أنك ترغب في اقتراض المال باستخدام قرض شخصي.

حد ائتمان شخصي: خط الائتمان الشخصي هو شكل آخر من أشكال القرض الشخصي غير المضمون ، ولكن بدلاً من أخذ عائدات القرض بالكامل مرة واحدة ، سيوافقك البنك على مبلغ معين يمكنك استخدامه وسداده حسب الحاجة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك حد ائتمان شخصي غير مضمون بقيمة 15000 دولارًا وأن تسحب منه 5000 دولار لاستخدامه في الدفع في مشروع تجديد منزل مستمر.

أثناء سداد القرض البالغ 5000 دولار ، لا يزال لديك 10000 دولار أخرى متاحة في حالة ظهور فاتورة غير متوقعة أو كبيرة ، على سبيل المثال. أثناء قيامك بسداد الرصيد ، يصبح حد الائتمان متاحًا لك مرة أخرى لاستخدامه. أنت تدفع فائدة فقط على جزء حد الائتمان الذي اقترضته ، وقد تتمكن من الحصول على سعر أقل مما كنت ستحصل عليه مع قرض بطاقة الائتمان.

بطاقات الائتمان كقروض: استخدام بطاقات الائتمان هو شكل من أشكال الاقتراض لكثير من الناس. عندما تستخدم بطاقة ائتمان ، لا تحصل على مبلغ مقطوع في بداية القرض ، كما هو الحال مع قرض التوقيع. بدلاً من ذلك ، في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك ، فإنك تقترض فعليًا ما تحتاجه متى احتجت إليه ، كما تفعل مع خط ائتمان شخصي. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المال في وقت لاحق ، فيمكنك تحميل المزيد من بطاقة الائتمان حتى حد الائتمان الخاص بك.

تعد بطاقات الائتمان حلاً شائعًا لأنه بمجرد الموافقة عليك ، يمكنك اقتراض الأموال عمليًا على الفور. لسوء الحظ ، ستدفع عمومًا سعر فائدة مرتفعًا جدًا على بطاقات الائتمان. في بعض الأحيان ، يمكنك الحصول على سعر تشويقي والاقتراض بنسبة صفر بالمائة لفترة من الوقت ، ولكن هذه المعدلات تنتهي في النهاية. من السهل أن تتورط في مشكلة مع بطاقات الائتمان ، وتجد نفسك تدفع مئات الدولارات شهريًا كرسوم فائدة فقط.

لاستخدام بطاقة الائتمان كوسيلة قرض ، تحقق من صندوق البريد الخاص بك ، والذي من المحتمل أن يكون مليئًا بالعروض إذا كان لديك رصيد جيد. يمكنك أيضًا البحث عن بطاقات الائتمان عبر الإنترنت التي تقدم صفقات بنسبة صفر بالمائة أو صفقات منخفضة النسبة المئوية.

قرض من نظير إلى نظير: يتيح لك هذا النوع الجديد من التمويل الاقتراض من الأفراد ، بدلاً من الاقتراض من مقرض تقليدي مثل أحد البنوك. تسمح لك العديد من المواقع الإلكترونية بنشر طلب قرض عبر الإنترنت ، ولدى الأشخاص الفرصة للتدخل وتمويل قرضك. هذه القروض ، مثل قروض التوقيع ، عادة ما يكون لها أقساط ثابتة وأسعار فائدة تنافسية. كما أنها تسمح لك باقتراض مبلغ مناسب. ومع ذلك ، لا تزال درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً في معظم الحالات.

للحصول على قرض من نظير إلى نظير ، حاول زيارة أحد مواقع إقراض P2P الشهيرة ، مثل Prosper.com أو LendingClub.

قروض الطلاب : تقدم هذه القروض غير المضمونة تمويلًا تعليميًا للطلاب. غالبًا ما يكون خيارًا جيدًا لأن قروض الطلاب بها ميزات لا يمكنك العثور عليها في أي مكان آخر ، مثل خيارات السداد المرنة وفترات السماح وإعانات الفائدة وغير ذلك. مع بعض القروض ، لا يهم حتى إذا كان لديك ائتمان جيد. العقبة الوحيدة في قروض الطلاب هي أنه يجب أن تكون طالبًا.

للحصول على قرض طالب ، ابدأ بزيارة مكتب المساعدة المالية في مدرستك. سيرشدك الأشخاص في هذا المكتب ، الذين يعملون مع هذه القروض كل يوم ، خلال عملية إكمال الأعمال الورقية المعنية ومساعدتك على فهم خياراتك.

ما هو القرض المناسب لك؟

عند مراجعة خيارات القرض الخاصة بك ، حدد المعايير ذات الصلة بقرارك ، واعتبر ما يلي:

  • تتمتع قروض الطلاب بأسعار فائدة معقولة ويمكن أن يتأهل معظم الأفراد على الأرجح طالما أنهم مسجلين في دورات في مؤسسة معتمدة على مستوى الكلية. توفر هذه القروض فترة سداد أطول ، وعادة ما يكون لها أيضًا فترة سماح قبل أن تحتاج إلى بدء السداد. ومع ذلك ، لا يجوز لك استخدام هذه الأموال إلا لتغطية الرسوم الدراسية وتكاليف المدرسة ذات الصلة.
  • تقدم قروض التوقيع والقروض من نظير إلى نظير أموالًا بأسعار فائدة معقولة ، وقد تتمكن من العثور على أسعار فائدة أكثر جاذبية من خلال اتحاد ائتماني أو مصرفك ، خاصةً إذا كان لديك أموال مودعة. تتيح لك هذه القروض غالبًا الاقتراض من 1000 دولار إلى 35000 دولار مع فترة سداد مدتها ثلاث سنوات. قد تواجه مشكلة في الحصول على الموافقة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تندرج في فئة “عادل” أو أقل.
  • يمكن أن توفر بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية أموالًا للعديد من المقترضين ، على الرغم من انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما ارتفع معدل الفائدة الذي ستتحمله للتعويض عن مخاطر السداد التي تمثلها للمقرضين. يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بائتمان جيد إلى كبير الاستفادة من عروض صفر بالمائة من جهات إصدار بطاقات الائتمان ، على الرغم من انتهاء صلاحيتها عادةً بعد 12 إلى 18 شهرًا.

نظرًا لأنك تقترض وتدفع فائدة فقط على المبلغ الفعلي للأموال التي تستخدمها ، فقد تكون هذه القروض أكثر جاذبية وفعالية من حيث التكلفة لحالتك الشخصية. قد لا تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض أكبر إذا لم يكن لديك دخل شهري كافٍ لدعم متطلبات المُقرض.

خيارات إذا كان لديك ائتمان سيئ

قد يكون الحصول على قرض غير مضمون عندما يكون لديك ائتمانًا سيئًا أمرًا صعبًا ، ولكنه ليس مستحيلًا. سيكون لديك خيارات أقل ومن المحتمل أن تدفع أسعار فائدة أعلى من المقترض الذي يتمتع بائتمان جيد. إذا كنت تواجه صعوبة في الاقتراض ، فتعرف على كيفية الحصول على قرض غير مضمون مع سوء الائتمان. إذا كان ذلك ممكنًا ، توقف عن الاقتراض حتى تقوم ببناء الائتمان الخاص بك حتى النقطة التي يمكنك فيها الحصول على قروض بشروط أكثر جاذبية.

يمكنك تعزيز الائتمان الخاص بك عن طريق الاقتراض وسداد القروض ، وحتى القروض الصغيرة يمكن أن تحدث فرقًا. إذا كان لديك حاليًا درجة ائتمان منخفضة ، فكن استباقيًا بشأن إعادة بنائها. جرب قرضًا صغيرًا مضمونًا نقدًا في البنك للحصول على بعض الزخم.

ما هو التخلف عن سداد القرض؟ تعريف وأمثلة على التخلف عن سداد القرض

ما هو التخلف عن سداد القرض؟  تعريف وأمثلة على التخلف عن سداد القرض

يعني التخلف عن سداد القرض أنك فشلت في سداد مدفوعات كافية لفترة ممتدة. سيعتبر المقرضون القرض متخلفًا عندما لا تدفع الحد الأدنى المطلوب للدفع لعدد معين من الأشهر على التوالي ، كما هو مفصل في عقد القرض الخاص بك.

يمكن أن يحدث التخلف عن سداد القروض مع أي نوع من القروض ، سواء كان قرض عقاري أو بطاقة ائتمان أو قرض شركة. يعد التخلف عن سداد التزام القرض أمرًا خطيرًا ويمكن أن يؤثر على الجدارة الائتمانية للفرد أو الشركة المتعثرة. من المهم أن تفهم شروط القرض الخاص بك ، وكيفية تجنب التخلف عن السداد ، وما يمكنك فعله إذا تخلفت عن الركب.

ما هو التخلف عن سداد القرض؟

إذا كنت تتحمل ديونًا مثل رهن عقاري أو رصيد بطاقة ائتمان أو قرض طالب أو أي نوع آخر من القروض الشخصية ، فإنك توقع عقدًا مع المُقرض. هذا العقد هو وثيقة قانونية تلزمك بالشروط المنصوص عليها فيه.

سيحدد عقدك الإطار الزمني الذي يمكن أن يكون فيه قرضك متأخرًا (متأخر السداد) قبل أن يتخلف عن السداد. يمكن أن يتراوح هذا من شهر للرهون العقارية إلى 270 يومًا لقرض الطالب. كما سيصف حق الرجوع للمقرض إذا تخلفت عن سداد القرض.

نصيحة: تنص معظم عقود القروض الاستهلاكية على أنه سيتم اتخاذ إجراء قانوني ضدك إذا فشلت في السداد أو تخلفت عن سداد القرض أو العقد الذي وقعته.

ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد قرض؟

إذا تخلفت عن سداد قرض مثل القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان ، فستواجه عواقب بما في ذلك الرسوم المتأخرة وإجراءات التحصيل والدعاوى القضائية. عندما تتخلف عن سداد قرض مضمون مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة ، يمكن للمقرض أن يحجز منزلك أو يستعيد سيارتك. يمكن أن يؤدي أي تخلف عن سداد قرض إلى حجز الأجور ، مما يجعل من الصعب للغاية الوفاء بالتزاماتك المالية اليومية.

ستظهر حالات التخلف عن سداد القروض أيضًا في سجلك الائتماني وستنعكس في درجة الائتمان الخاصة بك. ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك وسيكون من الصعب جدًا عليك الحصول على رصيد في المستقبل.

تحذير: التخلف عن سداد القرض يمكن أن يكون له آثار طويلة الأمد. قد تضطر إلى تقديم ملف للإفلاس. يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى التقاعد عن طريق خفض مدفوعات الضمان الاجتماعي وتقليل أي استرداد ضريبي.

فيما يلي بعض الأمثلة لما سيحدث عندما تتخلف عن سداد بعض القروض الأكثر شيوعًا.

التقصير في بطاقة الائتمان

أول شيء سيحدث إذا تخلفت عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية هو أنه سيتعين عليك دفع رسوم متأخرة عن كل شهر لا تقوم فيه بالدفع. بعد شهر ، ستبلغ جهة إصدار بطاقتك الائتمانية عن دفعك المتأخر إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. بعد أن يفوتك الحد الأدنى من الدفعات ، والذي يكون عمومًا عند علامة 60 يومًا ، سيرتفع معدل النسبة المئوية السنوية (APR). عندما يرتفع معدل الفائدة السنوية الخاص بك ، فإنه يزيد المبلغ المستحق عليك بالإضافة إلى مبلغ الرسوم المتأخرة.

كلما طالت مدة بقائك في حالة التخلف عن السداد ، زادت درجة تأثر درجة الائتمان الخاصة بك. بعد ستة أشهر ، قد تقوم شركة بطاقة الائتمان بشحن حسابك وإرساله إلى المجموعات. في هذه المرحلة ، يتأثر تاريخك الائتماني ودرجتك الائتمانية بشدة وسلبيًا. قد يتم مقاضاتك أو إجبارك على الإفلاس.

التخلف عن سداد قرض الطالب

قد يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى زيادة صعوبة الحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية في المستقبل ، ويمكن أن يصبح رصيد القرض بالكامل مستحقًا دفعة واحدة. الخبر السار هو أن مقرضي قروض الطلاب عادة ما يكونون متسامحين للغاية عندما يتعلق الأمر بوضع خطة سداد إذا أصبحت عاطلاً عن العمل. هناك برامج للإعفاء من القرض وتأجيل السداد والتسامح.

التخلف عن سداد قرض السيارة

إذا تخطيت أكثر من دفعة واحدة ، فأنت في خطر استعادة المقرض سيارتك. سيتم بيعه في المزاد وإذا تم بيعه بأقل مما تدين به ، فستكون مسؤولاً عن الفرق ، بالإضافة إلى النفقات ، أو من المحتمل أن تواجه دعوى قضائية.

التخلف عن سداد الرهن العقاري

يعرضك التخلف عن سداد الرهن العقاري لخطر فقدان منزلك. قبل أن يتمكن البنك أو شركة الإقراض من حبس الرهن من المنزل وطردك ، يتعين عليه تقديم إشعار بالتقصير إلى المحكمة. بعد تقديم هذا الإشعار ، يمكنك إما إبرام اتفاق مع المقرض أو تحديث رهنك العقاري عن طريق سداد المدفوعات المتأخرة. إذا لم تتمكن من اتخاذ أحد هذه الخيارات ، فسيتم حظر المنزل وسيتم طردك. اعتمادًا على قانون الولاية ، قد لا يزال يتعين عليك دفع ثمن المنزل إذا لم يتم بيعه بما يكفي لسداد القرض. قد تكون مسؤولاً أيضًا عن النفقات.

قد تختلف التفاصيل الدقيقة حسب نوع القرض ، ولكن إذا تخلفت عن سداد قرض ، فيمكن للمقرضين اتخاذ عدد من الإجراءات ضدك والتي يمكن أن تدمر ائتمانك وتكلفك المال حتى التقاعد.

التقصير في سداد القرض مقابل التأخر في السداد

من المهم عدم الخلط بين التخلف عن سداد القرض والتأخر في السداد. تأخرت في سداد القرض في اليوم الأول الذي تأخر فيه السداد. يأتي هذا عادةً مع رسوم متأخرة ، وقد تفقد مزايا أخرى ، مثل فترة السماح على بطاقة الائتمان. لكن لا يتم اعتبارك متخلفًا عن السداد حتى تتأخر في السداد لفترة أطول ، والتي تختلف حسب نوع القرض. إن عواقب التخلف عن سداد القرض أشد بكثير من التعثر في السداد.

ماذا تفعل إذا تخلفت عن سداد قرض

بدلاً من التخلف عن سداد القرض ، من الأفضل دائمًا العمل مع المُقرض لإيجاد حل. أفضل شيء يمكنك القيام به هو الاتصال بالمقرض الخاص بك بمجرد أن تعتقد أنك قد تواجه مشكلة في سداد المدفوعات.

إذا تخلفت عن سداد القرض ، فهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها. تقدم قروض الطلاب الفيدرالية عدة خيارات لتأجيل القرض وإعادة التأهيل ، وعادة ما تكون برامج الدفع هذه على أساس الدخل. غالبًا ما يعمل مقرضو الرهن العقاري معك لمساعدتك في تجنب حبس الرهن ، وستساعدك شركات بطاقات الائتمان في إعداد خطط الدفع.

إذا تأخرت كثيرًا في سداد ديونك ، يمكنك استكشاف المزيد من الإجراءات الصارمة مثل برنامج توحيد القروض أو حتى الإفلاس. هذه ليست إجراءات سهلة الاستخفاف ، لكنها يمكن أن توفر طريقة للعودة إلى المسار الصحيح. تأكد من التحدث إلى محام أولاً.

الماخذ الرئيسية

  • عندما تتأخر في سداد مدفوعات القرض لفترة طويلة من الوقت ، تعتبر متخلفًا عن سداد القرض.
  • تختلف الآثار الدقيقة للتخلف عن السداد باختلاف نوع القرض ولكن يمكن أن تشمل الضرر الذي يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بك ، وفقدان بعض الأصول ، وصعوبة الحصول على قروض جديدة في المستقبل.
  • إذا تخلفت عن سداد قرض ، فيجب عليك استكشاف خيارات خطة السداد وتخفيف الديون مع المُقرض.

هل يجب عليك استخدام القروض المصرفية للقروض الشخصية؟

هل يجب عليك استخدام القروض المصرفية للقروض الشخصية؟

عندما تبحث عن خيارات مرنة للتمويل عندما تكون في حيرة ، يمكن أن يكون القرض الشخصي أداة جيدة. لكن هل القروض المصرفية هي الخيار الأفضل للقروض الشخصية؟

بينما يمكن أن يكون البنك مكانًا جيدًا للبحث عن قرض شخصي ، إلا أن الحقيقة هي أن هناك خيارات أخرى متاحة الآن. تأكد من مراجعة ما يقدمه البنك الذي تتعامل معه ، ولكن لا تستبعد بعض المنافسين الآخرين الموجودين هناك. توفر البنوك والمقرضون عبر الإنترنت بديلاً قابلاً للتطبيق للبنوك التقليدية.

إليك ما تحتاج إلى معرفته عند التفكير في القروض المصرفية للحصول على قروض شخصية.

إيجابيات وسلبيات القروض المصرفية

يمكن أن يوفر لك استخدام أحد البنوك للحصول على قرضك الاهتمام الشخصي وإمكانية الوصول. ومع ذلك ، هناك عيوب أيضًا لاستخدام بنك تقليدي للحصول على قرضك الشخصي.

إيجابيات القروض المصرفية

  • يمكنك مناقشة القرض وتقديم طلب شخصيًا ، مما يوفر لك اتصالاً بموظف القرض.
  • قد يمنحك التقديم في أحد البنوك حيث لديك حساب بالفعل شروطًا وإمكانية وصول أفضل.

سلبيات القروض المصرفية

  • قد تكون متطلبات الائتمان أعلى مع القروض المصرفية.
  • قد تدفع أسعارًا ورسومًا أعلى ، نظرًا لأن البنك التقليدي عادةً ما يكون له مصروفات عامة مرتبطة بالطوب والملاط.
  • قد لا تتمكن من التقدم بطلب للحصول على قرض أو التحدث إلى شخص ما خارج ساعات العمل العادية.
  • قد تضطر إلى الانتظار بضعة أيام لاتخاذ قرار – وبضعة أيام أخرى مقابل أموالك.

إذا كنت لا تمانع في الذهاب إلى أحد البنوك خلال ساعات العمل العادية ، وتفضل التفاعل وجهًا لوجه الذي يأتي مع الخدمات المصرفية المادية ، يمكن للبنك التقليدي أن يكون له معنى كبير.

يمكنك أيضًا الانضمام إلى اتحاد ائتماني محلي للحصول على التجربة الشخصية. غالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية معدلات أقل ، نظرًا لأن نموذج الربحية الخاص بها يختلف عن نموذج البنك.

إيجابيات وسلبيات استخدام المقرض عبر الإنترنت

بدلاً من الحصول على قروض بنكية تقليدية ، قد يكون من المنطقي أن تلجأ إلى مقرض عبر الإنترنت. لا تزال خاضعًا لمتطلبات الائتمان عند استخدام مقرض عبر الإنترنت ، ولكن قد لا تكون المعايير صارمة.

إليك ما تحتاج لمعرفته حول المقرضين عبر الإنترنت.

إيجابيات المقرضين عبر الإنترنت

  • يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض في أي وقت ، حيث أن الوصول متاح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع على الإنترنت.
  • يمكن أن تعني النفقات العامة المنخفضة معدلات فائدة أقل من القروض المصرفية.
  • في بعض الحالات ، تكون متطلبات الائتمان أقل صرامة. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فقد تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض يمكن أن يمنعك من اللجوء إلى مقرض يوم الدفع.
  • غالبًا ما يتم اتخاذ القرارات بسرعة ، ويمكنك عادةً الحصول على أموالك في غضون يومين.

سلبيات المقرضين عبر الإنترنت

  • قد تكون خدمة العملاء محدودة. قد لا تتمكن من الاتصال ، وبدلاً من ذلك يتعين عليك الاكتفاء بالدردشة عبر الإنترنت أو البريد الإلكتروني.
  • قد لا يكون الممثلون دائمًا على دراية بالتمويل كما تراه في البنوك التقليدية.
  • تحتاج إلى الانتباه إلى الشروط. بعض المقرضين عبر الإنترنت ليسوا أفضل بكثير من مقرضي يوم الدفع.

إذا كنت تحب الراحة والسهولة في استخدام الإنترنت لإدارة أموالك ، وكنت مرتاحًا لذلك ، يمكن أن يكون المقرض عبر الإنترنت طريقة جيدة للحصول على أموالك بسرعة.

قارن خياراتك

سواء اخترت بنكًا تقليديًا أو لجأت إلى مقرض عبر الإنترنت لاحتياجاتك من القروض الشخصية ، فمن المهم مقارنة خياراتك. تأكد من مقارنة التفاح بالتفاح عند مراعاة العناصر التالية:

  • سعر الفائدة على القرض
  • طول المدة سواء كانت أقل من عام أو حتى ثلاث سنوات
  • المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه في الوقت الذي تمت فيه إضافة جميع الرسوم والفوائد
  • العقوبات التي قد تنجم إذا تأخرت في السداد أو تخلفت عن السداد

في كثير من الحالات ، يمكنك الحصول على بعض هذه المعلومات عن طريق ملء استمارة من أحد المقرضين عبر الإنترنت. سيقوم المُقرض بسحب ائتماني مرن ويعود بخيارات القرض. يمكنك بعد ذلك أخذ خيارات القرض هذه إلى أحد البنوك التقليدية لمعرفة ما إذا كان على استعداد لمطابقة الشروط (أو ربما حتى يقدم لك صفقة أفضل).

تحذير: تحقق جيدًا للتأكد من أن المُقرض يقوم بإجراء فحص ائتماني ميسّر ، والذي لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، عند إعطائك عرض أسعار. عندما تتخذ قرارك النهائي وتملأ طلبًا رسميًا ، عندها سيستخدم المقرض فحصًا ائتمانيًا صعبًا للتحقق من معلومات الائتمان الخاصة بك.

في النهاية ، تحتاج إلى اختيار الخيار الأفضل لموقفك ومستوى راحتك. في بعض الحالات ، تلبي القروض المصرفية احتياجاتك. ولكن من المهم مقارنة ثلاثة أو أربعة خيارات لضمان حصولك على أفضل صفقة ممكنة لقرضك الشخصي.

ما الذي سيفعله لي مستشار الاستثمار الجيد؟

 ما الذي سيفعله لي مستشار الاستثمار الجيد؟

يقوم مستشارو الاستثمار بإدارة الأموال. يختارون الأصول المالية – مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة – ثم يشترونها ويبيعونها ويراقبونها داخل حسابك بما يتماشى مع أهدافك الاستثمارية. يتمتع مستشارو الاستثمار عمومًا بسلطات تقديرية على حسابك: من خلال إشراكهم ، فإنك تمنحهم تفويضًا عامًا للتداول نيابة عنك ، دون استشارتك قبل كل معاملة.

يعمل بعض مستشاري الاستثمار بطريقة شاملة ، حيث ينظرون إلى جميع جوانب حياتك المالية ويضعون معًا خطة استثمار شاملة – وهو إجراء يُطلق عليه غالبًا “إدارة الثروات”. لدى مستشاري الاستثمار الآخرين تركيز أضيق ، مثل الخبرة في الأسهم التي تدفع توزيعات الأرباح أو السندات البلدية. من الشائع أن يقوم مستشار استثمار إدارة الثروات بتعيين مستشارين استثماريين ذوي تركيز ضيق لإدارة أجزاء معينة من محفظة العميل. ينسق جهودهم أثناء العمل كشخص نقطة للعميل.

مستشارو الاستثمار مقابل. المخططين الماليين

على الرغم من وجود بعض التداخل ، إلا أن نصائح الاستثمار تختلف عن التخطيط المالي. يتعامل المخططون الماليون مع مسائل مثل المدخرات والميزانية والرهون العقارية والقروض والتأمين على الحياة ؛ عندما ينصحون بشأن الاستثمارات ، عادة ما تكون صناديق استثمار مشتركة وليست أوراق مالية محددة. قد يكون بعض المخططين الماليين أيضًا سماسرة في البورصة وقادرين على التداول للعملاء. لكن نادرًا ما يكون لديهم سلطة تقديرية على الحساب.

غالبًا ما تكون الفروق بين الاثنين غير واضحة لأن بعض مستشاري الاستثمار – خاصة نوع إدارة الثروة – يقدمون نصائح التخطيط المالي الأساسية ، ويقدم القليل منهم تخطيطًا ماليًا شاملاً بالإضافة إلى نصائح استثمارية. مثل المخططين الماليين ، يجب أن يفهم مستشارو الاستثمار أهدافك المالية الأساسية ، ويطلبون معلومات حول متى ستحتاج إلى استخدام أموالك وما الذي ستستخدمه من أجله. يجب عليهم جمع بيانات شخصية ومالية عنك ، مع أخذ الوقت الكافي لفهم مدى تحملك للمخاطر ، ومعدل العائد المتوقع ، وقدرتك المالية على تكبد أي خسائر استثمارية.

موضوعات يجب تغطيتها مع مستشار الاستثمار

يناقش مستشار الاستثمار الذي يركز على إدارة الثروات قضايا محددة عند هيكلة محفظتك. على وجه الخصوص ، قد تخبرك بما يلي:

  • ما الذي تستثمر فيه
  • سواء لشراء الأسهم أو الصناديق المشتركة
  • إذا كان ينبغي عليك الاستثمار في صناديق المؤشرات أو الصناديق المدارة بنشاط
  • ما هي الاستثمارات التي يجب استخدامها داخل حسابات التقاعد الخاصة بك
  • ما هي الاستثمارات التي يجب أن تمتلكها في حسابات غير التقاعد
  • ما هي المخاطر المرتبطة بكل استثمار
  • ما هو معدل العائد المتوقع الذي قد تحصل عليه من محفظتك
  • ما هي أنواع الدخل الخاضع للضريبة الذي ستولده استثماراتك
  • كيف يمكنك إعادة ترتيب الاستثمارات لتقليل الدخل الخاضع للضريبة
  • ما هي الضرائب التي ستتحملها عند شراء أو بيع استثمارات

مستشارو الاستثمار ضيق التركيز

في بعض الأحيان ، قد تحتاج إلى خدمات مستشار استثمار بنوع معين من التخصص ، على عكس مستشار يستهدف إدارة الثروة بشكل عام. بعض الأمثلة:

  • أنت تمتلك الكثير من أسهم الشركة وتحتاج إلى العثور على شخص يكتب الخيارات أو المكالمات المغطاة على هذا السهم.
  • أنت ترث محفظة كبيرة من الأسهم أو السندات وتحتاج إلى العثور على شخص ما لمساعدتك في إدارة هذه الأصول أو بيعها.
  • تريد إنشاء سلم سندات لدخل التقاعد وتحتاج إلى إيجاد مستشار استثمار متخصص في إنشاء هذا النوع من المحفظة.

كيف يتقاضى مستشارو الاستثمار

يتقاضى معظم مستشاري الاستثمار رسومًا سنوية تمثل نسبة من الأصول المدارة نيابة عنك. عادة ما تكون هذه النسبة أعلى بالنسبة للمحافظ الأصغر وتتقلص مع زيادة حجم المحافظ. قد يكون النطاق العام 2 في المائة سنويًا لحساب 100،000 دولار ، ويتقلص إلى 0.5 في المائة سنويًا للحسابات التي تبلغ 5 ملايين دولار أو أكثر.

بدلاً من رسوم إدارة الأصول أو بالإضافة إليها ، قد يتقاضى بعض مستشاري الاستثمار أيًا من الطرق التالية:

  • معدل بالساعة
  • رسم ثابت لاستكمال مراجعة محفظتك الحالية
  • رسم حجز ربع سنوي أو سنوي
  • مزيج من الرسوم والعمولات

اسأل دائمًا مستشاري الاستثمار عن شرح واضح لكيفية تعويضهم. يُطلب من كل مستشار استثمار أيضًا أن يزودك بوثيقة إفصاح ، تم إعدادها وفقًا لمتطلبات لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). يُطلق عليه رسميًا اسم التطبيق الموحد لتسجيل مستشار الاستثمار وتقريره من قبل مستشار الإبلاغ المعفي ، ويتضمن قسمًا يُعرف باسم نموذج ADV الجزء 2 ، والذي يكشف عن صيغ التعويض وأي تضارب محتمل في المصالح.

الخط السفلي

تختلف أساليب واستراتيجيات مستشاري الاستثمار بشكل كبير. بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، يجب أن يقدم المستشار دائمًا وصفًا واضحًا وسهل الفهم لنهجها الأساسي في إدارة الأموال. سترغب في معرفة مكان وجود جميع استثماراتك وحساباتك – حتى تلك التي لا تديرها – بحيث تكون محفظتك ككل منطقية ، ولا تتكرر ولا تعمل في أغراض متقاطعة مع مقتنياتك وأصولك الأخرى. لن تقدم توصيات حتى تفهم أفقك الزمني ، ومستوى خبرتك في الاستثمار ، وأهدافك ، وتحملك لمخاطر الاستثمار. على الأرجح ، ما لم تكن عميلاً يزدهر في ظل المخاطر ، فلن تقترح أن تضع كل أموالك في استثمار واحد ضيق التركيز ، مثل بئر نفط في فنزويلا.

الأمانة مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق

 الائتمان مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق

ليس من المستغرب أن يكون الكثير من الناس متشككين إلى حد ما بشأن تعيين مستشار استثمار. بعد كل شيء ، لقد سمعنا جميعًا القصص عن ضحايا مخطط بيرني مادوف بونزي. لقد شاهدنا أفلامًا مثل “وول ستريت” و “غرفة الغلايات” تركتنا في حيرة من أمرنا بشأن من يمكننا الوثوق به بأموالنا.   

إذن ، كيف تختار مستشار استثمار يمكنك الوثوق به؟ وكيف تجد مستشارًا يضع مصلحتك بشكل شرعي فوق مصلحتهم؟

إذا كنت قد أجريت بعض البحث لإيجاد مستشار مثالي ، فربما تكون قد عثرت على كلمتين يبدو أنهما قد يعنيان نفس الشيء ، ولكن في الواقع لهما تعريفات مختلفة للغاية. هذه الكلمات ائتمانية ومناسبة. من المهم أن تفهم الفرق بين هؤلاء المستشارين الذين يخضعون لمعايير ائتمانية مقابل أولئك الذين يخضعون لمعيار الملاءمة ، لا سيما قبل اختيار شخص تثق به لإدارة أموالك.

الماخذ الرئيسية

  • يمكن إخضاع أنواع مختلفة من المستشارين الماليين لمعايير أخلاقية مختلفة لإدارة أموال العملاء.
  • يلتزم المؤتمنون بالعمل بما يخدم مصالح عملائهم.
  • يمكن أن يحدث خرق للواجب الائتماني عندما يضع المستشار الذي يخضع لمعيار ائتماني مصالحهم الخاصة على مصالح عملائهم.
  • أسهل طريقة لمعرفة ما إذا كان المستشار مؤتمنًا هي السؤال.

المعيار الائتماني للمستشارين الماليين

تم إنشاء المعيار الائتماني في عام 1940 كجزء من قانون مستشاري الاستثمار. يؤكد هذا المعيار ، الذي تنظمه هيئة الأوراق المالية والبورصات أو هيئات تنظيم الأوراق المالية الحكومية ، على أن مستشاري الاستثمار ملزمون بمعيار يتطلب منهم وضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. تندرج القواعد التالية ضمن المعيار الائتماني: 1

  • يجب على المستشار أن يضع مصلحته دون مصلحة العميل. 
  • يحظر على المستشار شراء الأوراق المالية لحسابه قبل شرائها للعميل. 
  • يجب أن يبذل المستشار قصارى جهده للتأكد من تقديم المشورة الاستثمارية باستخدام معلومات دقيقة وكاملة. يجب أن يكون التحليل شاملاً قدر الإمكان.
  • يجب على المستشار تجنب تضارب المصالح. بصفته مؤتمنًا ، يجب على المستشار الإفصاح عن أي تضارب في المصالح أو تضارب محتمل في المصالح. 

إذا فشل المستشار الائتماني في دعم أي من هذه المعايير ، فقد يشكل ذلك خرقًا لواجب الائتمان. قد يكون عملاء المستشار قادرين على رفع دعوى للحصول على تعويضات إذا نتج عن خرق الواجب الائتماني خسائر مالية.

من هو المؤتمن؟

من الناحية الفنية ، الوكيل هو أي شخص مكلف باتباع معيار ائتماني في بيئة مالية. على سبيل المثال ، إذا قمت بتأسيس صندوق ائتماني كجزء من خطتك العقارية ، فيمكن اعتبار الوصي الذي تعينه مؤتمنًا.

من منظور الاستشارات المالية ، يمكن أن يكون الوكيل مستشارًا ماليًا فرديًا أو شركة استثمار توظف المستشار الذي تعمل معه. الأفراد المسجلين في مستشاري الاستثمار أو RIAs يخضعون لمعايير ائتمانية. يتعين على RIAs التسجيل لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية وتقديم نموذج ADV.

هذا النموذج هو نموذج إفصاح عام يوضح كيفية دفع المستشار واستراتيجيته الاستثمارية وأي إجراءات تأديبية أو قانونية سابقة أو حالية تم اتخاذها ضدهم. يمكنك البحث عن الإفصاح العام لأحد المستشارين ومراجعته باستخدام قاعدة بيانات SEC على الإنترنت.

ملاحظة: يمكن لمستشاري الاستثمار المسجلين أيضًا حمل تعيينات مالية مهنية أخرى. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون RIA أيضًا مخططًا ماليًا معتمدًا (CFP) أو محلل مالي معتمد (CFA).

معيار الملاءمة للمستشارين الماليين

على الرغم من أن المصطلحين قد يبدوان متشابهين ، إلا أن هناك فرقًا بين الملاءمة والائتمانية. الملاءمة تعني فقط تقديم توصيات تتوافق مع المصلحة الفضلى للعميل الأساسي. إليك ما تحتاج إلى معرفته أيضًا:   

  • بدلاً من الاضطرار إلى وضع مصلحته دون مصلحة العميل ، يتطلب معيار الملاءمة فقط أن يعتقد المستشار بشكل معقول أن أي توصيات يتم تقديمها مناسبة للعميل ، من حيث الاحتياجات المالية للعميل وأهدافه وظروفه الفريدة. 
  • تعني الملاءمة التأكد من أن تكاليف المعاملات ليست باهظة أو أن التوصية ليست مناسبة للعميل. 
  • التداول المفرط ، أو التموج لتوليد المزيد من العمولات ، أو تبديل أصول الحساب بشكل متكرر لتوليد دخل من المعاملات للمستشار. 
  • إن الحاجة إلى الكشف عن تضارب المصالح المحتمل ليست مطلبًا صارمًا كما هو الحال مع الوكيل.
  • يجب أن يكون استثمار العميل مناسبًا فقط ؛ لا يجب بالضرورة أن تكون متوافقة مع أهداف وملف تعريف المستثمر الفردي.
  • قد يتم تحفيز مستشاري الاستثمار الذين يعتمدون على الرسوم على بيع منتجاتهم الخاصة قبل المنافسة على المنتجات التي قد تكون أقل تكلفة. هذه هي الطريقة التي يصنعون بها عمولاتهم.

أي من المستشارين يتبع معيار الملاءمة؟

غالبًا ما يرتبط معيار الملاءمة بتجار الوسطاء. الوسيط الوسيط هو فرد أو شركة تقوم بتسهيل عمليات تداول الأوراق المالية لعملائها. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك حساب تقاعد مع شركة وساطة مثل Fidelity أو TD Ameritrade. هذه الشركات هي أمثلة للوسطاء والتجار. تخبرهم عن الاستثمارات التي ترغب في شرائها أو بيعها في محفظتك ؛ يتولون معالجة المعاملة.

الخط السفلي

إذا كنت مهتمًا بالعثور على مستشار استثمار مطلوب منه دعم معيار Fiduciary ، فإن أفضل مكان للبدء هو البحث عن مخطط مالي مقابل رسوم فقط. المخططين والمستشارين الذين يدفعون رسومًا فقط لا يبيعون المنتجات الاستثمارية ، ولا يقدمون عمولات. يتقاضى مخططو الرسوم فقط سعرًا ثابتًا ولا يدفعهم بيع أي نوع من المنتجات. يتم تقديم نصائحهم على أعلى مستوى ، وهم مطالبون بوضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. 

هذا يختلف عن المستشار القائم على الرسوم. يكسب المستشارون على أساس الرسوم أموالهم من خلال مجموعة من الرسوم والعمولات. بمعنى أنه إذا قمت بشراء استثمار معين يوصون به ، فإنهم يكسبون نسبة مئوية مما تستثمره كعمولة.

ما هي أفضل طريقة لمقارنة بطاقات ائتمان السفر؟

ما هي أفضل طريقة لمقارنة بطاقات ائتمان السفر؟
بطاقات الائتمان على خلفية خريطة العالم

يمكن أن يكون القيام برحلة أقل تكلفة عند استخدام بطاقة ائتمان السفر لحجزها.

إذا كنت تربح نقاطًا أو أميالًا على إقامتك ، فقد تتمكن من استردادها كرصيد لكشف حساب مقابل تذاكر الطيران والفنادق ومشتريات السفر الأخرى.

أو قد تسمح لك بطاقتك باستخدام تلك النقاط أو الأميال لحجز رحلتك القادمة. ناهيك عن أن بعض بطاقات السفر تأتي مع مزايا إضافية يمكن أن تجعل رحلتك أكثر راحة. تشمل هذه الامتيازات الدخول المجاني إلى الصالات وترقيات الفنادق وتأمين السفر.

ولكن كيف تقارن بطاقات ائتمان السفر للعثور على البطاقة المناسبة؟ نظرًا لأنك تبحث عن بطاقة سفرك التالية ، يمكن أن تساعدك هذه النصائح في العثور على شريكك المثالي. 

ابدأ باحتياجاتك

عند اختيار بطاقة ائتمان السفر ، من المفيد التفكير في كيفية استخدامك للبطاقة وما تحتاجه للقيام به من أجلك.

على سبيل المثال ، قد يعطي بعض المسافرين الأولوية لكسب الحد الأقصى من الأميال أو النقاط أثناء السفر. قد يكون الآخرون مهتمين أكثر بالحصول على امتيازات ومزايا السفر مثل الدخول المجاني إلى الصالة أو رصيد الرسوم تجاه Global Entry أو TSA Precheck (عمليات الأمان / الجمارك المعجلة).

في النهاية ، يجب أن يعكس قرارك أسباب حصولك على بطاقة ائتمان السفر. تتضمن بعض النقاط المفيدة التي يجب مراعاتها ما يلي:

  • كم مرة تسافر أو تخطط للسفر
  • أين تحجز في أغلب الأحيان رحلات: داخل الولايات المتحدة مقابل خارج الولايات المتحدة
  • إنفاقك السنوي المعتاد على السفر
  • ما نوع الامتيازات أو المزايا التي قد تكون أكثر قيمة
  • سواء كنت مهتمًا بربح المكافآت وإذا كان الأمر كذلك ، فهل تفضل النقاط أو الأميال 

بطاقات مكافآت السفر ذات العلامات التجارية المشتركة

إذا كنت بعد أميال ، فقد تميل نحو بطاقة ائتمان شركة طيران ذات علامة تجارية مشتركة. تتم رعاية بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة من قبل طرفين – جهة إصدار بطاقة الائتمان وعلامة تجارية للسفر ، وغالبًا ما تكون شركة طيران أو فندق.

إذا كان لدى الفندق أو شريك الطيران برنامج ولاء خاص به أثناء السفر ، فيمكنك كسب نقاط أو أميال إضافية من خلال عضوية الولاء الخاصة بك. في كثير من الأحيان ، تتم إضافة هذه النقاط أو الأميال الإضافية إلى النقاط أو الأميال التي تكسبها بالفعل على عمليات الشراء باستخدام بطاقتك.

قد يكون هذا النوع من البطاقات أقل فائدة للسفر إذا حجزت في علامات سفر أخرى أو استخدمت بطاقتك في عمليات الشراء اليومية.

إحدى النقاط التي يجب مراعاتها عند تقييم بطاقة ذات علامة تجارية مشتركة هي ما إذا كنت مخلصًا لتلك العلامة التجارية المحددة أو إذا كنت تحجز غالبًا مع فنادق أو شركات طيران منافسة.

بطاقات مكافآت السفر العامة 

إذا كنت تميل إلى الحجز مع أكثر من علامة تجارية واحدة ، فقد تكون أفضل حالًا باستخدام بطاقة ائتمان مكافآت السفر العامة التي تمنحك نقاطًا أو أميالًا إضافية على جميع مشتريات السفر بدلاً من المشتريات من شركة طيران أو فندق معين.

توفر بطاقات السفر العامة ميزة المرونة. إذا لم تكن متأكدًا مما ستكون عليه احتياجات سفرك ، فإن بطاقة مكافآت السفر العامة لا تُثبتك في السفر الجوي أو الإقامة في الفنادق.

تأتي هذه البطاقات بجميع النكهات ، من بطاقات مكافآت السفر الأساسية والمتواضعة مثل Discover It Miles إلى American Express Platinum المتميزة التي تقدم مزايا فاخرة متعددة.

قارن مزايا وفوائد بطاقة السفر

بمجرد تحديد ما تحتاج إلى بطاقة ائتمان للسفر للقيام به من أجلك ، فكر في الميزات والفوائد المحددة التي تريد أن تقدمها البطاقة. 

ابدأ بهيكل كسب المكافآت

ابدأ بالتحقق من هيكل كسب مكافآت البطاقة. هل ستحصل على معدل ثابت من النقاط – على سبيل المثال ، ميلين مقابل كل دولار تنفقه على البطاقة – أم أن المكافآت متدرجة؟

إذا كانت المكافآت متدرجة ، فما فئات الإنفاق التي تقدم أكبر عدد من النقاط أو الأميال؟

على سبيل المثال ، قد تمنحك بطاقة السفر العامة نقطتين أو ميل مقابل كل دولار تنفقه على المطاعم والسفر ونقطة واحدة على كل شيء آخر.

تميل بطاقات مكافآت الفنادق إلى منح أكبر عدد من النقاط للمشتريات التي تجريها من خلال مواقع الويب الخاصة بهم وفي ممتلكاتهم. أيضًا ، قد يكون لديهم مستوى مكافأة ثانوي للسفر وتناول الطعام أعلى من معدل المكافآت الأساسية.

تمنحك بطاقات الخطوط الجوية عادةً مكافأة واحدة لإجراء عمليات شراء معهم ومعدل أساسي قدره نقطة واحدة لكل دولار يتم إنفاقه على جميع المشتريات الأخرى التي تقوم بها.

Importan: ضع في اعتبارك ما إذا كان هناك حد أقصى لمقدار النقاط أو الأميال التي يمكنك كسبها على المشتريات سنويًا وما إذا كان لهذه المكافآت تاريخ انتهاء صلاحية.

قارن خيارات الاسترداد

بعد ذلك ، انظر إلى كيفية استرداد المكافآت وأي قيود على عمليات الاسترداد. تحقق من تواريخ عدم الحجز (التواريخ التي لا يمكنك فيها حجز رحلات المكافآت أو ليالي الفنادق) والقواعد المتعلقة بكيفية استخدام مكافآتك للحجز.

على سبيل المثال ، تقدم بعض بطاقات مكافآت السفر العامة مكافأة مكافآت عند الاسترداد للسفر أو الاسترداد من خلال بوابة السفر عبر الإنترنت للبطاقة. يسمح لك الآخرون بتحويل المكافآت إلى شركاء السفر الآخرين.

في حالة السماح بالتحويلات ، تحقق من قيمة التحويل أولاً. تقوم بعض البطاقات بتحويل النقاط على أساس 1: 1 ولكن ليس كل البطاقات تفعل ذلك. من المهم التأكد من أنك لا تفقد أي قيمة عند استبدال النقاط أو الأميال للسفر.

تعد بطاقة Chase Sapphire Preferred مثالاً على البطاقة التي تمنح مكافآت الاسترداد وتتيح لك تحويل النقاط إلى شركاء السفر.

عندما تستخدم نقاطك لحجز سفرك عبر بوابة Chase Ultimate Rewards ، تحصل نقاطك على زيادة بنسبة 25٪. يمكنك تحويل نقاطك إلى شركاء سفر متعددين أيضًا بمعدل 1: 1.

من ناحية أخرى ، فإن النقاط والأميال على بطاقات الفنادق وشركات الطيران لها أعلى قيمة عند استبدالها بليالي المكافآت ورحلات المكافآت.

ملاحظة: انظر إلى شركاء السفر مدرجين في القائمة ، حيث قد تحتوي بعض بطاقات السفر على شبكات شركاء أكثر شمولاً من غيرها ، أو شركاء مناسبين لك بشكل أفضل. 

ابحث عن إضافات السفر

بعد ذلك ، قارن بين بطاقات ائتمان السفر لمعرفة نوع الإضافات المضمنة. تتضمن بعض الميزات التي قد تجدها في بطاقة السفر ما يلي:

  • مكافآت المكافآت التمهيدية
  • حقائب مسجلة مجانية
  • دخول مجاني إلى الصالة
  • ترقيات فندق مجانية أو ليالٍ
  • خدمة الواي فاي المجانية أثناء السفر
  • قروض للمشتريات على متن الطائرة
  • أرصدة الرسوم لـ TSA Precheck أو Global Entry

من الناحية المثالية ، يجب أن تقدم بطاقة السفر التي تختارها أفضل مزيج من المكافآت والامتيازات التي تناسب عادات السفر الفردية وتفضيلاتك.

إذا كنت تفكر في الحصول على بطاقة ذات علامة تجارية مشتركة ، فابحث عن كثب في أي مزايا إضافية قد تحصل عليها من خلال برنامج ولاء شريك السفر.

على سبيل المثال ، قد تقدم بعض برامج الفنادق إفطارًا مجانيًا وتسجيل مغادرة متأخرًا ، عند توفرها ، لأعضاء البرنامج. 

قارن التكلفة

أخيرًا ، بينما تتسوق للحصول على بطاقات ائتمان السفر ، لاحظ التكلفة التي ستدفعها للحصول على البطاقة.

ابدأ بالرسوم السنوية. ضع في اعتبارك ما تحصل عليه مقابل ما تدفعه. يمكن لبطاقة ائتمان السفر المتميزة ، على سبيل المثال ، أن تقدم ميزات وفوائد عالية القيمة للغاية ، ولكن قد تبحث عن رسوم سنوية تزيد عن 500 دولار لحمل إحدى هذه البطاقات.

إذا كنت ستدفع رسومًا سنوية في هذا النطاق ، أو أي رسوم سنوية لهذا الأمر ، فمن المهم التأكد من أن ما تحصل عليه من البطاقة يوازن تكلفة استخدامه.

ثم قارن بين رسوم المعاملات الأجنبية. تنطبق هذه الرسوم على المشتريات التي تتم خارج الولايات المتحدة في حين أن هناك العديد من بطاقات ائتمان السفر التي لا تفرض هذه الرسوم ، فإن البعض يفعل ذلك. لذلك ، من المهم أن تكون على دراية بما ستدفعه مقابل المشتريات الخارجية إذا كنت تسافر غالبًا إلى الخارج.

أخيرًا ، انظر إلى معدل النسبة المئوية السنوية أو APR ، والذي يمثل التكلفة السنوية لتحمل رصيد على بطاقتك. كلما ارتفع معدل النسبة المئوية السنوية ، زادت تكلفة مشترياتك إذا كان لديك رصيد مقابل دفع فاتورتك بالكامل كل شهر.

يجب ألا تحمل رصيدًا شهريًا على بطاقة الائتمان مطلقًا – فهي باهظة الثمن. سيؤدي القيام بذلك باستخدام بطاقة مكافآت السفر إلى القضاء على أي مزايا مكافآت ربحتها.

الخط السفلي

يعتمد اختيار رصيد مكافآت السفر المناسب على تفضيلات السفر وعادات الإنفاق اليومية.

حاول العثور على البطاقة التي تمنحك مزايا السفر التي يمكنك الاستفادة منها. ابحث عن الخيارات التي تمنح مكافآت للفئات التي تنفق فيها الأموال.

وأخيرًا ، ضع في اعتبارك مقدار الرسوم السنوية التي ستكلفك. من المهم أن تستفيد من رحلات المكافآت الكافية وليالي المكافآت والامتيازات لجعل الرسوم السنوية تستحق ذلك.

هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟

هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟

إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان بعد ، فمن الطبيعي أن تتساءل عما إذا كنت ستحصل عليها. بينما قد يوصي بعض الأشخاص بالتمسك بأسلوب حياة يعتمد على النقد فقط لتجنب الوقوع في الديون ، فإن بطاقات الائتمان لها الكثير من الفوائد إذا كنت تستخدمها بشكل مسؤول.  

ابدأ بهذه الاعتبارات ، ثم وازن بين إيجابيات وسلبيات الحصول على بطاقة ائتمان لتقرير ما إذا كانت مناسبة لك.

تأكد من تلبية الحد الأدنى من المتطلبات

يجب أن يكون عمرك 21 عامًا على الأقل ، أو 18 عامًا على الأقل إذا كان لديك دخلك الذي يمكن التحقق منه ، للتأهل للحصول على بطاقة ائتمان. 

بدون دخل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على حساب مع موقِّع مشارك – وهو ما يسمح به عدد قليل فقط من شركات بطاقات الائتمان – أو أن تصبح مستخدمًا مصرحًا به لحساب شخص آخر. ولكن في كلتا الحالتين ، قد يتأثر رصيد المستخدم الآخر إذا قمت بإجراء عمليات شراء لا يمكنك سدادها. تأكد من فهمهم لمخاطر التوقيع المشترك أو إضافتك كمستخدم معتمد قبل المضي قدمًا.

قرر ما إذا كنت على استعداد لدفع وديعة

إذا كان لديك سجل ائتماني ضئيل أو ليس لديك سجل ائتماني ، فإن إحدى الطرق لبدء رحلة الائتمان الخاصة بك هي باستخدام بطاقة ائتمان مؤمنة ستضع إيداعًا نقديًا ، والذي سيكون أيضًا بمثابة حد ائتمان – حيث يمنحك إيداع 300 دولار ، على سبيل المثال ، حد ائتمان قدره 300 دولار. هذا يحمي جهة إصدار بطاقة الائتمان في حالة عدم دفع فاتورتك: ستستخدم الشركة إيداعك لتغطية المبلغ الذي لا يمكنك دفعه. 

نصيحة: بمرور الوقت ، مع وجود سجل دفع إيجابي ، قد تتمكن من الانتقال إلى بطاقة ائتمان تقليدية غير مضمونة واستعادة إيداعك.

تأكد من أنك مستعد لتحمل المسؤولية

بينما قد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان ، فإن هذا لا يعني أنك جاهز للحصول عليها. من المهم إجراء بعض عمليات البحث الذاتي والتفكير في مدى احتمالية إبقاء رصيدك منخفضًا وإجراء الدفعات في الوقت المحدد. يجب أن يكون هدفك دفع فاتورتك بالكامل كل شهر لتجنب تراكم رسوم الفائدة. 

من الناحية المثالية ، قبل الحصول على بطاقة ائتمان ، ستدفع بانتظام فواتير شهرية في الوقت المحدد وتدير بطاقة خصم دون زيادة السحب على حسابك. يجب أيضًا أن تتمتع ببعض الخبرة في الحفاظ على الميزانية حتى تشعر بالراحة في البقاء أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك. 

إيجابيات وسلبيات بطاقات الائتمان

الآن يمكنك اتخاذ القرار المهم: هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟ فيما يلي أهم مزايا وعيوب بطاقات الائتمان.

الايجابيات

  • ستنشئ سجل ائتماني
  • ستكون محميًا من مسؤولية الاحتيال
  • ليس عليك حمل النقود عند السفر
  • يمكنك كسب النقود أو مكافآت السفر

سلبيات

  • قد تميل إلى الإفراط في الإنفاق
  • قد تشعر بمزيد من الإرهاق بسبب الفواتير
  • قد لا تكون جاهزًا للبلاستيك

وأوضح الايجابيات

ليس هناك شك في أن بطاقة الائتمان يمكن أن تضيء مستقبلك المالي وتوفر لك المال وتجعل الحياة اليومية أكثر راحة.

ستقوم ببناء تاريخ الائتمان

يجب عليك إنشاء سجل ائتماني قوي من أجل الوصول إلى منتجات الإقراض الأخرى التي قد تحتاجها في المستقبل ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. ستحصل على شروط أفضل بمجرد أن يكون لديك سجل ائتماني قوي أيضًا. تتمثل إحدى الطرق البسيطة لبدء إنشاء سجل ائتماني في فتح بطاقة ائتمان ، واستخدامها باعتدال – على سبيل المثال ، لدفع ثمن خدمة الاشتراك الشهري أو مقابل الغاز – ودفع الفاتورة بالكامل كل شهر. ستتمكن بعد ذلك من إظهار المقرضين أنه يمكنك إدارة الأموال بشكل مسؤول وإجراء المدفوعات في الوقت المحدد.

ستتم حمايتك من مسؤولية الاحتيال 

مع وجود انتهاكات متكررة للبيانات في العناوين الرئيسية ، من المهم حماية هويتك وحساباتك المالية ، خاصة عند التسوق عبر الإنترنت. إذا تمت سرقة معلومات حسابك ، فإن بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر احتيال أقل من بطاقات الخصم. تحتوي معظم بطاقات الائتمان على سياسات تنص على أنك لن تكون في مأزق مقابل دولار واحد إذا تم إجراء معاملات احتيالية. بموجب القانون ، أنت مسؤول عن ما لا يزيد عن 50 دولارًا من المعاملات التي تحدث قبل الإبلاغ عن الاحتيال. 

تعمل بطاقات الخصم بشكل مختلف. اعتمادًا على وقت الإبلاغ عن الاحتيال ، قد تكون مسؤولاً عن المبلغ الذي تمت سرقته بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، أثناء إجراء التحقيق ، لن تكون أموال حسابك الجاري متاحة لك.

ليس عليك حمل النقود عند السفر

تعد بطاقات الائتمان أكثر ملاءمة وأمانًا من حمل الكثير من النقود في محفظتك عند السفر أو إجراء عملية شراء كبيرة. لا تفرض بعض بطاقات الائتمان رسومًا على المعاملات الأجنبية ، مما يعني أنه بدلاً من سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي المحملة بالرسوم أو استبدال النقود بأسعار غير مواتية ، يمكنك استخدام بطاقتك لإجراء عمليات شراء عند السفر إلى الخارج.

يمكنك كسب استرداد نقدي أو مكافآت السفر

ربما تكون أفضل ميزة للحصول على بطاقة ائتمان هي القدرة على كسب مكافآت مقابل الإنفاق الذي تنفقه كل يوم. يمكن للمستخدمين الأذكياء كسب النقود أو النقاط التي يمكن استبدالها بكل شيء بدءًا من أرصدة كشف الحساب وحتى رحلات الطيران المجانية. حتى بطاقتك الائتمانية الأولى يمكن أن تمنحك الفرصة لكسب المكافآت ، على الرغم من أن معظم البطاقات المميزة تتطلب غالبًا ائتمانًا ممتازًا. 

لا يزال المفتاح هو تجنب تحمل رصيد — وبهذه الطريقة ، لن يتم تعويض أرباحك عن طريق مدفوعات الفائدة.

وأوضح سلبيات

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مفيدة ، ولكنها قد تكون أيضًا مصدرًا للمشاكل المالية. يمكن أن يؤدي عدم معرفة كيفية إدارة بطاقات الائتمان إلى إنشاء دورة من الديون ، بينما قد يكون للدفع المتأخر واستخدام جزء كبير من الحد الائتماني تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن تميل إلى الإنفاق الزائد

لا ينبغي أن يشجعك الحصول على بطاقة ائتمان على شراء أشياء لا يمكنك تحملها. ولكن بدون عادات الإنفاق المسؤولة ، قد ينتهي بك الأمر برصيد يفوق ميزانيتك. من القواعد الأساسية الجيدة أن تنفق فقط ما تعرف أنك ستتمكن من سداده بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق.

قد تشعر بمزيد من الإرهاق بسبب الفواتير

إذا كنت بصعوبة في تحمل نفقاتك الأخرى – بما في ذلك الإيجار وقروض السيارات وقروض الطلاب والمرافق – فقد تبدو بطاقة الائتمان بمثابة شريان الحياة. ولكن إذا قمت بإجراء عمليات شراء ولم تتمكن من دفع سوى الحد الأدنى من الديون المستحقة ، فيمكنك الدخول بسرعة إلى رأسك. ركز على تبسيط نفقاتك وبناء ميزانية يمكنك الالتزام بها قبل اللجوء إلى بطاقات الائتمان.

قد لا تكون جاهزًا للبلاستيك

إذا كنت لا تعرف الكثير عن درجات الائتمان ، وتقارير الائتمان ، وكيف تعمل الفائدة ، ومفاهيم الائتمان الرئيسية الأخرى ، فقد ترغب في الانتظار لاستخدام بطاقات الائتمان حتى تصبح جاهزًا. قد يؤدي الاستخدام غير السليم للائتمان إلى تعريض درجة الائتمان الخاصة بك للخطر ، مما يؤثر على قدرتك على الحصول على المزيد من الائتمان عند الحاجة إليه.

نصيحة: إذا كنت حديث العهد بالائتمان ، فقد يكون قرض منشئ الائتمان خيارًا أفضل من بطاقة الائتمان. ستقوم بسداد مدفوعات شهرية للمقرض الذي يدخل في حساب التوفير ، والذي سيكون لديك حق الوصول إليه في نهاية مدة القرض. ستستمر في بناء سجل ائتماني ، ولكن بدون حمل البلاستيك.

إذا قررت أن الوقت مناسب لك للحصول على بطاقة ائتمان ، فيمكن أن تكون بمثابة لبنة أساسية لملفك الائتماني – وأداة ملائمة للمساعدة في إدارة حياتك المالية وتعظيمها.

كيفية اختيار بنك – البنك هو أفضل؟

كيفية اختيار بنك - البنك هو أفضل؟

حان الوقت لفتح حساب مصرفي ولكن كنت غير متأكد من البنك الذي تختار؟ اختيار الحساب الخاص بك المقبل هو خيار مهم. لأن التحول البنوك هو الألم، وهذا ليس شيئا تريد القيام به مرة أخرى قريبا.

لاختيار أفضل بنك لاحتياجاتك، تعرف على الخيارات المتاحة، ومن ثم اختيار المؤسسة يناسب احتياجاتك.

ماذا تحتاج اليوم؟ في خمس سنوات؟

في الوقت الراهن، ربما لديك الاحتياجات الفورية أن البنك يجب أن ترضي. على سبيل المثال، قد تحتاج مكانا لإيداع الراتب الخاص بك، أو ربما كنت ترغب في البنك الذي تفرض رسوما أقل من البنك الحالي. بكل الوسائل، والحصول على تلك الاحتياجات التقى، ولكن التصغير والتفكير في كيفية قد تتغير احتياجاتك في السنوات المقبلة.

كما تقيم البنوك، والنظر في ما إذا كنت سوف تنمو من مؤسسة، أو إذا تتفوق البنوك في المناطق التي تتوقع الاحتياجات المستقبلية. فمثلا:

  • سوف يبقى في نفس الموقع؟
  • هل يقدم البنك خدمات عبر الإنترنت أو المحمول قوية؟
  • إذا عليك أن تبدأ الأعمال التجارية، ويمكن للبنك التعامل مع الحسابات التجارية؟
  • إذا كنت تخطط للحصول على قرض عقاري أو إعادة تمويل، هل تقدم خصومات البنوك للعملاء الذين يستخدمون خدمات أخرى؟

في حين أنه من الحكمة أن تخطط للمستقبل، الأمور تتغير، وأنه من الصعب التنبؤ بالمستقبل، لذلك معظم الناس تبدأ من خلال التركيز على فحص وحسابات التوفير.

الأسعار والرسوم

دراسة أسعار الفائدة والرسوم حساب وأنتم متجر للبنك: كم سوف تكسب في المدخرات الخاصة بك (على افتراض انك الحفاظ على كمية كبيرة هناك، وكم سوف تدفع للحصول على قروض، وما الصيانة ورسوم المعاملات موجودة؟

لفحص والادخار، و  رسوم منخفضة ذات أهمية خاصة. معدل الفائدة مختلف قليلا على المدخرات لن تقدم أو كسر لك ماليا، لذلك لا يمكن جذبه من قبل أعلى APY إلا إذا كنت من بين الأثرياء. ولكن رسوم الصيانة الشهرية والعقوبات السحب على المكشوف شديدة يمكن أن تجعل عراقيل جدية في حسابك، وتكلف مئات من الدولارات سنويا.

على سبيل المثال: عندما يتعلق الأمر كسب الفائدة على المدخرات أو شهادات الإيداع (سي دي)، حتى وجود اختلاف في المئة APY 1 قد لا تكون مثيرة للإعجاب. وبافتراض أن تبقي 3000 $ في الادخار، وهذا هو الفرق فقط 30 $ سنويا بين البنوك. إذا كان أحد تلك البنوك تتقاضى 10 $ شهريا فقط للحفاظ على حسابك مفتوحا، والخيار الواضح هو اختيار البنك مع انخفاض الرسوم.

عندما تقترض المال، و  تذكر أنك لا تحتاج بالضرورة إلى الاقتراض من البنك الذي تتعامل معه. يمكنك الحصول على قرض من الاتحاد الائتمان العلامة التجارية الجديدة عند شراء سيارة، على سبيل المثال (الشراء من تاجر معين قد تجعلك مؤهلا لتصبح عضوا في هذا الاتحاد الائتمان). المقرضين على الانترنت هي أيضا تستحق نظرة، لأنها قد تهمة أقل من البنوك والاتحادات الائتمانية المحلية. إذا كنت الاقتراض لشراء منزل، سمسار الرهن العقاري يمكن (ويجب) تسوق بين العديد من المقرضين بالنسبة لك، وأنت ليس لديك لتكون أحد العملاء مع كل بنك المحتملين.

أنواع البنوك

يمكنك الاختيار من بين عدة أنواع مختلفة من “البنوك” للخدمات المالية. معظمهم من تقديم منتجات وخدمات مماثلة (وخاصة إذا كنت تبحث فقط للفحص أو حسابات التوفير وبطاقة السحب الآلي للإنفاق)، ولكن هناك اختلافات.

البنوك الكبرى  هي أسماء وطنية كنت على دراية. قد تشاهد العديد من الفروع على نواصي الشوارع في المدن الكبيرة، وربما كنت تسمع عنها في الأخبار. هذه المؤسسات لديها عمليات وطنية (والمتعددة الجنسيات).

  • المنتجات والخدمات المتاحة تشمل أي شيء تقريبا يمكنك أن تتخيل (وأكثر).
  • رسوم  تميل إلى أن تكون على الجانب عالية، ولكن من الممكن الحصول على رسوم التنازل (عن طريق إنشاء الإيداع المباشر، على سبيل المثال).
  • أسعار الفائدة على المدخرات والأقراص المدمجة  ليست عادة أعلى.
  • فرع وATM مواقع  عديدة إذا كنت تهتم البنوك في الشخص.

بنوك محلية  تعمل في مناطق جغرافية أصغر. أنها تميل إلى أن تكون أكثر من التركيز المجتمع، وأنهم جزء أساسي من الاقتصاد المحلي.

  • المنتجات والخدمات المتاحة وعادة ما تكون كافية بالنسبة لمعظم المستهلكين. يجب أن يكون لهذه المؤسسات كل ما تحتاجه شخصيا، على الرغم من أن الشركات الكبيرة وفائقة الأثرياء قد تحتاج إلى الحصول على خدمات متخصصة من الجهات الأخرى.
  • رسوم  تميل إلى أن تكون معقولة، والإعفاء من الرسوم وغالبا ما تكون متوفرة.
  • أسعار الفائدة على المدخرات وأقراص مدمجة  تختلف، ولكن قد عطل التوصل الى اتفاق مع المعلن عنها “العروض الخاصة”.
  • فرع ومواقع أجهزة الصراف الآلي  متوفرة محليا، ولكن قد تضطر لدفع خارج شبكة الرسوم على ان لا يشارك البنك في شبكة أجهزة الصراف الآلي وطنية.

الاتحادات الائتمانية  هي منظمات غير هادفة للربح مع التركيز مجتمع قوي. لفتح حساب، تحتاج إلى تأهيل وانضمام إلى “عضو”، ولكن هذه العملية غالبا ما يكون أسهل مما كنت اعتقد.

  • المنتجات والخدمات ينبغي أن يكون كافيا بالنسبة لمعظم المستهلكين والشركات الصغيرة. قد تقدم أصغر الاتحادات الائتمانية أقل قليلا، ولكن يمكنك دائما العثور على ما يقرب من الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض.
  • رسوم  تميل إلى أن تكون منخفضة، وأنه من السهل نسبيا العثور على فحص المجاني.
  • أسعار الفائدة على المدخرات والأقراص المدمجة  وغالبا ما تكون أعلى من البنوك الكبرى، ولكن أقل من البنوك على الانترنت.
  • فرع ومواقع أجهزة الصراف الآلي  قد تكون أكثر اتساعا مما كنت تتوقع. إذا شارك الاتحاد الائتمان الخاصة بك في المشترك المتفرعة (أكثرهم لا)، لديك الوصول إلى الآلاف من المواقع المجانية على الصعيد الوطني.

البنوك على الانترنت  وضعت نفسها كخيار الصلبة، وانها تستحق وجود حساب على الانترنت فقط حتى لو كنت لا تستخدم بشكل منتظم. وقال، يذهب 100٪ على الانترنت مع المال الخاص بك يمكن أن تكون مواقع صعبة الجسدية لا تزال لديها قيمة.

  • المنتجات والخدمات المتاحة وتشمل فحص مجاني وحسابات التوفير كما عامل الجذب الرئيسي، ولكن قد يكون غيرها من المنتجات المتاحة.
  • رسوم  تميل إلى أن تكون منخفضة. معظم حسابات خالية إلا إذا كنت ترتد الشيكات أو طلب بعض المعاملات (مثل التحويلات البرقية، وعلى سبيل المثال).
  • أسعار الفائدة على المدخرات والأقراص المدمجة  هي أعلى في كثير من الأحيان مما كنت تجد في أي مكان آخر.
  • فرع وATM مواقع  غير موجودة، ولكن البنوك على الانترنت إما المشاركة في شبكات وطنية قوية أو أنها تسدد رسوم ATM (إلى حدود معينة).

حسابات الإدارة النقدية اختلاف طفيف للحسابات المصرفية عبر الإنترنت. هذه هي عادة حسابات الدفع المقدمة من خلال شركات السمسرة، حتى تحقق ما إذا كان وعند المؤمن أموالك اتحاديا. بعض الحسابات تدفع أسعار الفائدة سخية وتوفر بطاقات السحب الآلي ودفاتر الشيكات للانفاق.

التكنولوجيا والراحة

كما يمكنك تضييق قائمتك، والبحث عن الميزات الهامة التي يحتمل أن تستخدمها على أساس يوما بعد يوم. كنت لا تريد التعامل مع البنك الذي تتعامل معه أن تكون تجربة بائسة.

إيداع بعيد:  إذا كنت من أي وقت مضى يتقاضون رواتبهم مع شيك البدني، وأسهل طريقة لإيداع هو لالتقاط صورة مع التطبيق البنك الذي تتعامل معه.

بنك إلى التحويلات المصرفية:  ابحث عن البنوك التي تقدم تحويلات الكترونية مجانية إلى حسابات مصرفية أخرى. هذا هو المعيار مع معظم البنوك على الانترنت، ولكن يمكن للبنوك الطوب وقذائف هاون تفعل ذلك أيضا. نقل تجعل من الاسهل بكثير لإدارة أموالك والتغيير البنوك.

الرسائل النصية والبريد الإلكتروني التنبيهات:  نحن جميعا مشغولة، وأنه من الجيد أن تحصل على ما يصل من رؤساء البنك الذي تتعامل معه عندما يكون هناك شيء ما يحدث في حسابك. قد ترغب أيضا تحديث سريع على الرصيد المصرفي الخاص بك دون الحاجة إلى تسجيل الدخول إلى حسابك. البنوك مع خيارات الرسائل النصية والتنبيهات التلقائية تجعل من السهل المصرفي.

ودائع الصراف الآلي:  الذهاب الى فرع خلال ساعات المصرفية ليس من الممكن دائما (أو مريحة). ودائع الصراف الآلي تسمح لك البنك على الجدول الزمني الخاص بك، بل وإضافة الأموال إلى بعض البنوك على الانترنت.

ساعات البنك:  إذا كنت تفضل البنوك في شخص، هي ساعات مناسبة لاحتياجاتك؟ بعض البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم عطلة نهاية الأسبوع والمساء (على الأقل في محرك الأقراص من خلال).

كلمة واحدة عن السلامة

من المفترض أن تكون مكانا آمنا لأموالك البنوك. تأكد من أن أي حساب تستخدمه هو المؤمن، ويفضل قبل حكومة الولايات المتحدة:

  • يجب أن تكون مدعومة البنوك التأمين FDIC.
  • يجب أن تكون مدعومة الاتحادات الائتمانية المؤمن اتحاديا من قبل NCUSIF.

إذا فشل البنك أو اتحاد الائتمان، ويجب أن لا يخسر أي أموال طالما الودائع الخاصة بك هي أقل من الحدود القصوى (حاليا 250،000 $ لكل مودع في المؤسسة، وأنه من الممكن أن يكون أكثر من 250،000 $ من “بك” الأموال المشمولة في مؤسسة واحدة) .

كيفية فتح حساب

بمجرد اختيار حساب، وحان الوقت للذهاب من خلال إجراءات فتح وتمويله. تتيح بعض المؤسسات أن تفعل كل شيء على الانترنت، وهو خيار سهل وسريع إذا كنت البارعين في امور التكنولوجيا. إذا لم يكن كذلك، تخطط لزيارة الفرع، وتقديم تحديد والإيداع الأولي (قد تعمل النقدية، أو قد كتابة شيك أو إجراء تحويل إلكتروني).

تبديل البنوك: إذا كنت الانتقال الى بنك جديد، استخدم قائمة مرجعية للتأكد من أي شيء يقع من خلال الشقوق. كنت لا تريد أن تفوت المدفوعات أو دفع رسوم عن اي اخطاء.

يمكنك الحصول على عدة حسابات؟

هناك ربما ليست واحدة  أفضل  حساب مصرفي هناك. البنوك المختلفة لديها نقاط قوة مختلفة. البنوك على الانترنت يدفعون أعلى معدلات الفائدة على المدخرات الخاصة بك. المقرضين على الانترنت والاتحادات الائتمانية هي خيار كبير للقروض الشخصية وقروض السيارات.

لا بأس أن يكون لديك أكثر من حساب مصرفي واحد. في الواقع، انه من الحكمة للحصول على ميزات أفضل في أي مكان يمكنك العثور عليها. طالما أنك لا تدفع رسوم متعددة للبنوك متعددة، يمكن أن يكون لديك العديد من الحسابات المصرفية كما تريد.

5 مزعجة حقائق عن وكلاء العقارات

5 مزعجة حقائق عن وكلاء العقارات

يمكن للوكلاء أن يكون عونا – أو عائق – في البيع والشراء الرحلة. وإليك بعض الأشياء التي يجب معرفتها قبل كنت استئجار واحدة.

شراء أو بيع منزل هو على الأرجح أكبر صفقة مالية عليك كاملة من أي وقت مضى. يمكن وكلاء العقارات دليل لكم من خلال هذه العملية، ولكن استئجار خطأ واحد، وكنت قد تفقد الوقت الثمين والمال.

كما هو الحال مع أي مهنة، وهناك أرفع وكلاء العقارات الذين تفعل أشياء من كتاب ومنها باهتة الذين ملتوية. لتجنب تجربة سيئة، تحتاج إلى القيام ببعض البحوث وطرح الكثير من الأسئلة.

تعلم هذه الدروس الآن لمساعدتك على اتخاذ قرارات أفضل في وقت لاحق.

1. انهم في بعض الأحيان العمل لكلا الجانبين

في بعض الدول، ويمكن نفس الوكيل العقاري يمثل كل من المشتري والبائع في معاملة. انها دعت وكالة المزدوجة، وعلى الرغم من أنه قد تسريع الامور عن طريق السماح للمشترين والبائعين على التواصل مع نفس العامل، فإنه يمكن أيضا دعوة صراعات خطيرة من الفائدة. تفكر في ذلك: المشترين والبائعين ونادرا ما يكون نفس الأهداف للتوصل الى اتفاق، فكيف وكيل واحد يفعل ما هو أفضل لكليهما؟

عندما تكشف وكالة المزدوجة، كما هو مطلوب بموجب القانون، وكلاء يجب أن تفسر بعناية ما سوف يفقد من خلال الموافقة على ذلك، يقول ريتشارد هارتي، والمشتري الحصري وكيل وشريك في ملكية هارتي مجموعة العقارات في هايلاند بارك، إلينوي.

إذا كنت لا تسأل ولا تخبر وكيل غير شريفة، قد تعطي تدري ما يصل الولاء غير مقسمة وكيلك، والتوقعات أنها سوف نشير القضايا مع الخاصية أو العقد – كلا أسباب كبيرة للمشترين والبائعين على كل و وكيلهم الخاص في المقام الأول.

2. انهم لا يعرفون ما هو منزلك يستحق

وكلاء تبدو عادة في مبيعات الأخيرة من منازل مماثلة وتعطيك رأيهم قيمة منزلك على أساس الخبرة، ولكن هذا يجب حدها لا تقرر الخاص السعر المطلوب.

وقال وكيل مخادع قد تبالغ في قيمة إذا كانوا يعتقدون ان يؤدي الى اقناع صاحب المنزل لتوقيع اتفاقية الإدراج، أو تقلل أنه إذا كانوا يعتقدون ذلك يعني بيع سريعة، ويقول دوج ميلر، وهو محام العقارات في منطقة مينيابوليس والمدير التنفيذي لالمستهلك دعاة في العقارات الاميركية، وهي منظمة غير ربحية وطنية.

والمهنية المثمن العقاري يمكن أن توفر أكثر دقة تقدير قيمة المنزل . على الرغم من أنه قد يكلف حوالي 300 $ أو 400 $، والحصول على تقييم قبل وضع منزلك في السوق يمكن أن تساعدك على تحديد سعر واقعي.

3. ارتكابها قابل للتفاوض

قد يتوقع وكلاء قائمة لك لقبول ارتكابها – عموما حوالي 6٪ من سعر البيع – دون شك، ولكنك بالتأكيد لم يكن لديك ل. على الرغم من أنها قد تكون غير مريحة، والتفاوض على نسبة العمولة هو تماما في غضون حقوقك، ويجب مناقشة الأمر قبل التوقيع على أي نوع من العقد. تبدأ من خلال طرح أسئلة محددة حول مدى ستذهب مباشرة إلى وكيل ومستوى الخدمة التي يمكن أن نتوقع في مقابل عمولة قال.

عند التفاوض، من المهم أن نعرف أن وكلاء قائمة عادة تقسيم لجنة مع وكيل المشتري. قد يكون لديهم كل لدفع جزء من العمولة الناتجة لشركة وساطة، وكذلك.

4. انهم ليسوا متأكدين حقا سوف مفتوحا تساعد

على الرغم من أن بعض وكلاء قائمة يصر البيوت المفتوحة حيوية، إلا أن الإحصاءات تقول قصة أخرى: في عام 2017، تم العثور على٪ 7 فقط من المشترين وطنهم الجديد في البيت المفتوح أو من علامة الفناء، وفقا لالرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين (NAR) المسح.

وقال بيل Gasset، السمسار في إعادة / ماكس العقارية التنفيذي في هوبكينتون، ماساتشوستس في رسالة بالبريد الالكتروني المشترين الذين جدول العروض هي دائما تقريبا فحصها من الناحية المالية. المتسوقين منزل مفتوحة، من ناحية أخرى، قد لا بعد أن تمت الموافقة عليها مسبقا من قبل المقرض.

ثم هناك الجانب الأمني. وقال Gasset معظم البائعين أبدا التفكير في حقيقة أن أي شخص يمكن أن تأتي من باب البيت المفتوح. “أسوأ السلبي من البيت المفتوح هو السرقة.”

في نهاية المطاف، واختيار لديك منزل مفتوح هو لك وحده. الموازنة بين المخاطر مقابل المكافآت بعناية قبل أن تقرر.

حضور منزل مفتوح كمشتري هو وسيلة جيدة للحصول على مشدود إلى وكالة المزدوجة، وذلك بفضل سياسة NAR حول “قضية القوادة”، ويقول ميلر – في الواقع، الذي تسبب لك ل شراء منزل. تقول القاعدة يحق للعامل الذي يقدم لأول مرة إلى منزلك في المستقبل إلى اللجنة بكامل هيئتها.

إذا قمت بعرض منزل مفتوح وتقرر تقديم عرض، يمكن أن الوكيل اتخاذ الائتمان لاهتمامك. واضاف “بدون أي تحذير لك، ومصادرة حقك فقط لتوظيف وكيل الخاص بك والتفاوض رسم لها” يقول ميلر. تجنب عبور هذا الخط الوهمي بأن تكون حذرا حول كيفية التعامل مع وكيل البيت المفتوح. لا توفر اسمك، توقيع أي وثائق أو مناقشة رأيك في المنزل مع الوكيل إلا إذا كان لديك، يقول ميلر. إذا كنت ترغب حقا مفتوحا، وترك والعثور على وكيل للمشتري الذي يمكن أن تساعدك على تقديم عرض.

5. مقدمي خدمتهم ليست دائما أفضل

مفتش المنزل، محامي العقارات، عنوان الشركة أو موفر خدمة أخرى اقترحت من قبل وكيلك ليست دائما الخيار الأفضل أو أكثر بأسعار معقولة. قد يكون العائل أوصى أحد معارفه، أو في بعض الحالات، على استعداد لتوفير عامل مع حافزا للأن الإحالة.

وينبغي أن المستهلكين مقابلة العديد من موفري المحتملين وجعل قرارهم حول منهم لتوظيف، يقول هارتي.

اختيار وكيل عقارات بعناية

لتجنب العمل مع وكيل الخطأ، لا استئجار أول واحد كنت تتحدث إليه، حتى لو انهم “صديق لصديق.” خذ هذه الخطوات للسيطرة على الوضع منذ البداية.

مقابلة العديد من وكلاء العقارات. اطلب من كل مرشح كيف تخطط لمساعدتك على شراء أو بيع بأفضل سعر ممكن. دائما طلب المراجع، والنظر في قائمة معاملاتهم الأخيرة ونسأل اذا كانت على استعداد للتفاوض ارتكابها.

تأجير للمهارات بالضبط ما تحتاجه. على الرغم من أن يكونوا قادرين على القيام على حد سواء شراء وبيع الجانبين من المعاملات، والعديد من وكلاء تتخصص في جانب واحد أو آخر. استخدم هذا لصالحك. إذا كنت شراء، والعثور على وكيل للمشتري الذي سوف تأخذ من الوقت لمساعدتك في العثور بالضبط ما كنت أبحث عنه. إذا كنت تبيع، والبحث عن الوكيل الذي لديه تاريخ من جلب على سعر جيد وإغلاق في الموعد المحدد.

الحصول على محام العقارات المعنية. ولكن ليس المطلوب دائما من قبل دولة القانون، وجود مراجعة المحامي المستقل جميع الاتفاقات والعقود يمكن أن يكون خطوة ذكية. على عكس وكلاء، ويمكن المحامين العقاري تقدم من الناحية القانونية المشورة بشأن جميع أجزاء من اتفاق الشراء، يقول ميلر.

أساسيات خطة التأمين الصحي التكميلي

 أساسيات خطة التأمين الصحي التكميلي

ما هي خطة التأمين الصحي التكميلي؟

خطة التأمين الصحي التكميلي هي خطة الرعاية الصحية التي تغطي أي شيء وتتجاوز الحد الأدنى من التغطية الطبية الأساسية. الخطط الصحية التكميلية يمكن أن توفر أضاف التغطيات الطبية، أو كما يمكن شراؤها للمساهمة في دفع تكاليف ليس عن طريق خطة التأمين الصحي الأساسية تغطيتها، مثل التأمين المشترك، ويدفع المشترك والخصومات. كل هذا يتوقف على نوع من خطة التأمين الصحي التكميلي كنت تبحث عنه.

وفيما يلي بعض الأمثلة على أنواع خطة التأمين الصحي التكميلي:

  • التأمين على الأسنان للبالغين
  • التأمين على المرض الحرجة
  • خطط التأمين الرؤية
  • التأمين ضد العجز
  • التكميلي التأمين على السفر لتغطية الرعاية الصحية عندما تكون خارج نطاق الشبكة التأمين الصحي الخاص بك
  • تأمين الرعاية على المدى البعيد
  • على المدى القصير تغطية التأمين الصحي
  • الرعاية الصحية أو الطبية خطط التكميلي

كيف تعمل خطة التأمين الصحي التكميلي؟

فوائد دفع التأمين التكميلي للمؤمن. مبلغ الدفع، وكيف يدفع بها يعتمد على خطة التأمين الصحي التكميلي أو السياسة. بعض شركات التأمين الصحي التكميلي شعبية هي التأمين مرض معين مثل السرطان، الوفاة والتأمين على بتر أحد أعضائه أو التأمين الصحي الحوادث، والتأمين تعويض المستشفى.

الذي يجب ان تحصل على خطة التأمين الصحي التكميلي؟

هل تحتاج خطط التأمين الصحي التكميلي إذا كان لديك بالفعل التأمين الصحي؟

هذا يعتمد على عوامل الخطر الخاصة بك، وكم التأمين التي تريدها، أو ما تريد أن يكون المؤمن عليه ل.

خطط تكميلية هي تقديرية مما يعني أنه هو تماما متروك لكم لتقرر ما إذا الفوائد التي توفرها خطة تستحق الاستثمار في قسط أنك لن تدفع.

على سبيل المثال: إذا كنت تعرف أن أطفالك سوف تحتاج الرعاية تقويم الأسنان في السنوات القادمة، وشراء خطة الأسنان أفضل لتكملة المزايا الخاصة بك وسوف تسمح لك للحصول عليها الأقواس، ثم وهذا قد يكون الوقت قد تقرر خطة التأمين الأسنان تكميلية قد يكون يستحق كل هذا العناء.

مثال آخر سيكون إذا كنت تعرف أنك لا تستطيع تحمل تكاليف الرعاية على المدى الطويل، أو فقدان الدخل إذا تم تشخيص إصابتك بالسرطان، ثم الرعاية على المدى الطويل أو الأمراض الخطيرة قد يكون استثمارا جيدا بالنسبة لك أن تنظر.

العثور على وثيقة تأمين صحة جيدة

قبل أن تستثمر في التأمين الصحي التكميلي تأكد من أنك تفهم التغطيات متوفرة في خطط التأمين الصحي المختلفة. تحقق للتأكد من حصولك على بوليصة التأمين على الصحة الجيدة التي تدفع لك أقصى قدر من المنافع لسعر جيد. سياسات التأمين الصحي كلها مختلفة وبالتالي، ما ومقدار ما سيدفع يختلف أيضا.

يأتي التأمين الصحي التكميلي في لمساعدتك على دفع ثمن ما التأمين الصحي الخاص بك لا يدفع أو غيرها من النفقات. الخطط الصحية التكميلية مثل الأمراض الخطيرة أو العجز يمكن أيضا حمايتك للمصاريف التي لا يمكن أن تدفع إذا حدث شيء حيث كنت مؤقتا أو بشكل دائم لا يمكن أن تجعل دخل لدفع فواتيرها.

ما يجب مراعاتها عند اختيار التأمين الصحي التكميلي

بعض الأشياء في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت في حاجة الى خطة التأمين الصحي التكميلي هي:

  • عوامل الخطر صحتك
  • مدخراتك
  • كم التأمين تستطيع.

يجب أن المدخرات الخاصة بك تلعب دورا هاما في قراركم لشراء بوليصة التأمين الصحي التكميلي.

لو كنت في المستشفى لبضعة أسابيع أو أكثر، سيكون لديك ما يكفي لتغطية المصاريف الأخرى الخاصة بك التي لن التأمين الخاصة بك؟ عند اتخاذ قرار بشأن شراء هذه السياسة، تحتاج إلى أن تأخذ في الاعتبار إذا كنت لا تستطيع تحمله أم لا.

أين احصل على خطة الصحة التكميلية؟

وتباع الخطط الصحية التكميلية من قبل شركات التأمين الخاصة، لا يتم بيعها بشكل عام من خلال السوق الرعاية الصحية ACA.

  • تحقق مع صاحب العمل الخاص بك لمعرفة ما إذا كان هناك أي فوائد طويلة على خطة صحتك في العمل والتي تشمل فوائد الخطة الصحية التكميلية. فعلى سبيل المثال، قد يمكن أن تشمل أرباب العمل رؤية طويلة، واستحقاقات العجز على المدى الأسنان أو قصيرة. إذا لم التأمين الخاصة بك تقديم هذا، أيضا التحقق من التأمين المقدمة من زوجك أو شريك المحلي، قد يكون من المنطقي أن يذهب مع التأمين إذا كانت هذه التغطيات الإضافية المتاحة. لقد أصبح أكثر شيوعا بالنسبة لأرباب العمل تقديم فوائد إضافية كجزء من استراتيجية استبقاء الموظفين، لذلك يجدر التساؤل حول.
  • يمكنك الاتصال التأمين الخاص أو الاتصال وسيط التأمين الصحي للبحث شركات التأمين الخاصة بالنسبة لك عندما تبحث عن أفضل خطط التأمين الصحي الخاص.
  • للرعاية الصحية، يمكنك استخدام medicare.gov لايجاد خطة.

أمثلة إضافية من الخطط الصحية التكميلية

  1. الأمراض الخطيرة أو الأمراض التأمين المحدد  هو نوع من التأمين الصحي التكميلي يوفر إعانة نقدية تدفع مباشرة إلى ما إذا كنت تحتاج إلى علاج لمرض معين مثل السرطان. في كثير من الأحيان، والنقدية يمكن أن تنفق بأي شكل من الأشكال من شأنه أن تختار، وسوف تحصل على فائدة لديك علاقة مع كم التأمين الخاصة بك دفع تكاليف الطبية الخاصة بك شيئا.
  2. التأمين الصحي حادث أو حوادث الموت وتمزيق التكميلي للتأمين هذا النوع من التأمين التكميلي عادة سوف يسدد لك لمدة التكاليف الطبية الناتجة عن الحوادث. وتدفع فوائد إذا كنت تموت (للمستفيدين) أو معاقا بسبب حادث معين المبينة في هذه السياسة. أقساط منخفضة عادة وليس هناك حاجة الفحص الطبي. ويمكن أن تشمل الحوادث حوادث السيارات والحوادث في المنزل أو في عملك. أيضا، إذا كنت تفقد الأطراف والأصابع وأصابع القدم، أو رؤيتك بسبب حادث مغطى، قد تكون قادرة على جمع نسبة وفاة صالح.
  3. مستشفى للتأمين التعويض: هذا النوع من التأمين الصحي التكميلي يوفر فائدة نقدية يومية، أسبوعية، أو شهرية إذا كنت تقتصر على البقاء في المستشفى. عادة ما يكون هناك البقاء في المستشفى الدنيا قبل أن يتم دفع الفوائد. يتم دفع إعانة نقدية بالإضافة إلى أي من شركات التأمين الأخرى التي قد يكون لها. وعادة ما يتم تخفيض الفوائد إذا كنت محصورة في مستشفى للأمراض العقلية، وغالبا ما يمكنك أن تجد الخطط من خلال صاحب العمل التي لا تحتاج إلى امتحان الصحية.