Необезпечени лични опции за заем и как работят

Необезпечени лични опции за заем и как работят

Необезпечените заеми ви позволяват да заемате пари за почти всякакви цели. Можете да използвате средствата за стартиране на бизнес, консолидиране на дълг или закупуване на скъпа играчка. Преди да вземете назаем, уверете се, че разбирате как работят тези заеми и другите алтернативи, които може да имате на разположение.

Основи на необезпечени лични заеми

Кредитор, който ви предлага необезпечен заем, няма да изисква никакво имущество или обезпечение, за да гарантира или гарантира заема. С обезпечен заем, като ипотечен заем, заемът е обезпечен с имущество. Ако не изплатите заема, кредиторът ви има право да продаде дома ви и да събере дължимото от приходите от продажби. При необезпечените заеми нищо конкретно не е заложено като обезпечение. Това ги прави малко по-малко рискови за вас, кредитополучателя, защото последиците не са толкова незабавни, ако не успеете да погасите.

Кредиторите, от друга страна, поемат повече риск с необезпечени лични заеми. Те нямат никакво имущество, което да продадат, ако не платите заема, но разполагат с други възможности, ако искат да търсят изплащане – като например да предприемат правни действия срещу вас и да се опитат да украсят заплатите ви. Тъй като заемодателите поемат по-голям риск при необезпечените заеми, те обикновено начисляват по-високи лихвени проценти от тези за обезпечени заеми.

Вашият кредит е един от най-важните фактори при определянето дали ще получите необезпечен заем. Ако имате добър кредит, ще плащате по-ниски лихвени проценти и ще имате на разположение повече възможности за заем. При лош кредит няма да имате толкова много възможности за избор и може да се наложи съподписвач, за да получите одобрение за заем. Винаги, когато кандидатствате за заем, е добре да научите повече за това как работят кредитните резултати.

Видове заеми

Кредиторите предлагат няколко вида необезпечени лични заеми и всеки се предлага с компромиси. Потърсете заема, който най-добре отговаря на вашите нужди, като същевременно минимизирате разходите си.

Подпис под заем: Това е най-основният вид необезпечен заем. Както подсказва името, заемът не е обезпечен с нищо, освен с вашия подпис или обещанието ви да платите. Можете да намерите тези заеми чрез банки и кредитни съюзи и можете да използвате парите за всяка цел, която желаете. Просто се уверете, че сте наясно с ограниченията, които кредиторите ви могат да имат по отношение на начина, по който ще използвате заемите, за да избегнете правни проблеми.

Тези заеми обикновено са заеми на вноски, които се амортизират с течение на времето, така че заемате една сума пари и я връщате с фиксирано месечно плащане, докато не изплатите заема. Тези заеми правят добър избор, ако имате добър кредит, тъй като те обикновено имат относително ниски лихвени проценти. Заемите с подпис могат също да ви помогнат да изградите кредит, така че заемането да стане по-лесно и по-евтино в бъдеще. За да получите заем с подпис, кажете на банката си, че искате да вземете пари назаем с личен заем.

Лична кредитна линия: Личната кредитна линия е друга форма на необезпечен личен заем, но вместо да вземате цялата сума от заема наведнъж, банката ще ви одобри за определена сума, която можете да използвате и да върнете обратно при необходимост. Например, можете да имате необезпечена лична кредитна линия на стойност 15 000 щатски долара и да изтеглите 5000 долара от нея, за да ги използвате за плащане по текущ проект за обновяване на дома.

Докато изплащате заем от 5000 долара, все още имате на разположение още 10 000 долара, в случай че излезе например неочаквана или голяма сметка. Докато плащате остатъка, кредитната линия отново става достъпна за вас. Вие плащате лихва само върху частта от кредитната линия, която сте взели назаем, и може да успеете да получите по-ниска ставка, отколкото при кредит с кредитна карта.

Кредитни карти като заеми: Използването на кредитни карти е форма на заемане за много хора. Когато използвате кредитна карта, не получавате еднократна сума в началото на заема, както при заем с подпис. Вместо това, всеки път, когато използвате картата си, ефективно вземате назаем всичко, от което се нуждаете, когато имате нужда, както бихте направили с лична кредитна линия. Ако имате нужда от повече пари по-късно, можете да таксувате повече на кредитната карта до кредитния си лимит.

Кредитните карти са популярно решение, тъй като след като бъдете одобрени, можете да вземете пари назаем практически моментално. За съжаление обикновено плащате доста висок лихвен процент по кредитни карти. Понякога можете да вземете тийзър и да заемете за нула процента за известно време, но тези проценти в крайна сметка приключват. Лесно е да се затруднявате с кредитни карти, като плащате стотици долари месечно само за лихви.

За да използвате кредитна карта като заемно средство, проверете пощенската си кутия, която вероятно е пълна с оферти, ако имате добър кредит. Също така търсите онлайн кредитни карти, които предлагат сделки с нулев процент или нисък процент.

Заем от равнопоставени партньори: Този по-нов тип финансиране ви позволява да вземате заеми от физически лица, за разлика от заемите от традиционния кредитор като банка. Няколко уебсайта ви позволяват да публикувате заявка за заем онлайн и хората имат възможност да се намесят и да финансират заема ви. Тези заеми, като заеми с подпис, обикновено имат вноски с фиксиран лихвен процент и конкурентни лихвени проценти. Те също така ви позволяват да заемете прилична сума. Вашият кредитен рейтинг обаче все още остава фактор в повечето случаи.

За да получите равнопоставен заем, опитайте да посетите един от популярните сайтове за кредитиране P2P, като Prosper.com или LendingClub.

Студентски заеми : Тези необезпечени заеми предлагат финансиране на образованието на студентите. Те често са добър избор, защото студентските заеми имат функции, които не можете да намерите другаде, като гъвкави опции за изплащане, гратисни периоди, субсидии за лихви и други. При някои заеми дори няма значение дали имате добър кредит. Единственият проблем със студентските заеми е, че трябва да сте студент.

За да получите студентски заем, започнете, като посетите офиса за финансова помощ във вашето училище. Хората в този офис, които работят с тези заеми всеки ден, ще ви водят през процеса на попълване на документите и ще ви помогнат да разберете възможностите си.

Кой заем има смисъл за вас?

Когато преглеждате опциите си за заем, решете кои критерии са подходящи за вашето решение и вземете предвид следното:

  • Студентските заеми имат разумни лихвени проценти и повечето хора вероятно могат да се класират, стига да са записани в курсове в акредитирана институция на ниво колеж. Тези заеми предлагат по-дълъг срок на погасяване и обикновено имат гратисен период, преди да е необходимо да започнете плащанията. Можете обаче да използвате тези средства само за обучение и свързаните с това училищни разходи.
  • Подписите и равнопоставените заеми предлагат средства на разумни лихвени проценти и може да успеете да намерите по-привлекателни лихвени проценти чрез кредитен съюз или вашата банка, особено ако имате средства на депозит. Тези заеми често ви позволяват да вземете назаем от $ 1000 до $ 35,000 с тригодишен срок на изплащане. Може да имате проблеми с получаването на одобрение, ако вашият кредитен рейтинг попада в категорията „справедливо“ или по-долу.
  • Кредитните карти и личните кредитни линии могат да осигурят средства за много кредитополучатели, въпреки че колкото по-нисък е вашият кредитен рейтинг, толкова по-висок лихвен процент ще бъдете таксувани, за да компенсирате риска от изплащане, който представлявате за заемодателите. Хората с добър до голям кредит могат да се възползват от нулевите проценти на емитентите на кредитни карти, въпреки че те обикновено изтичат след 12 до 18 месеца.

Тъй като заемате и плащате лихва само върху действителната сума, която използвате, тези заеми може да са по-привлекателни и рентабилни за вашата лична ситуация. Може да не успеете да се класирате за по-голям заем, ако нямате достатъчно месечни доходи, за да подкрепите изискванията на заемодателя.

Опции, ако имате лош кредит

Получаването на необезпечен заем, когато имате лош кредит, може да е предизвикателство, но не е невъзможно. Ще имате по-малко възможности за избор и вероятно ще платите по-високи лихвени проценти от кредитополучателя с добър кредит. Ако ви е трудно да заемете, научете как да получите необезпечен заем с лош кредит. Ако е възможно, задръжте заемите, докато не изградите кредита си до точката, в която можете да получавате заеми при по-атрактивни условия.

Можете да укрепите кредита си, като вземате заеми и изплащате заеми и дори малките заеми могат да имат значение. Ако в момента имате нисък кредитен рейтинг, бъдете инициативни за възстановяването му. Опитайте с малък заем, обезпечен с пари в банката, за да получите инерция.

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем? Определение и примери за неизпълнение на кредита

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем?  Определение и примери за неизпълнение на кредита

Неизпълнението на заем означава, че не сте успели да извършите достатъчно плащания за продължителен период. Кредиторите ще считат заем по подразбиране, когато не сте платили минимално необходимото плащане за определен брой месеци подред, както е описано подробно във вашия договор за заем.

По подразбиране на кредита може да се случи с всеки вид заем, независимо дали е ипотека, кредитна карта или корпоративен заем. Неизпълнението на задължение по заем е сериозно и може да повлияе на кредитоспособността на лицето или компанията в неизпълнение. Важно е да разберете условията на вашия заем, как да избегнете неизпълнение и какво можете да направите, ако изостанете.

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем?

Ако поемете дълг като ипотека, салдо по кредитна карта, студентски заем или друг вид личен заем, подписвате договор с кредитора си. Този договор е юридически документ, който ви обвързва с условията, посочени в него.

В договора ви ще бъде посочена времевата рамка, по която заемът ви може да бъде просрочен (просрочен), преди да премине в неизпълнение. Това може да варира от месец за ипотеки до 270 дни за студентски заем. Той също така ще опише регреса на кредитора ви, ако не изпълните задължението си по кредита.

Съвет: Повечето договори за потребителски заем ще посочват, че срещу вас ще бъдат предприети правни действия, ако не успеете да платите или не изпълните задължението си по заема или договора, който подписвате.

Какво се случва, ако се откажете от кредит по подразбиране?

Ако се откажете от заем като личен заем или кредитна карта, ще се сблъскате с последствия, включително забавяне на такси, процедури за събиране и съдебни дела. Когато се откажете от обезпечен заем като ипотека или автомобилен заем, кредиторът ви може да запорира къщата ви или да върне обратно колата ви. Всяко неизпълнение на заем може да доведе до запор върху заплати, което много затруднява изпълнението на ежедневните ви финансови задължения.

По подразбиране заемите също ще се покажат в кредитната ви история и ще бъдат отразени в кредитния ви рейтинг. Вашият кредитен рейтинг ще намалее и ще ви бъде много трудно да получите кредит в бъдеще.

Предупреждение: Неизпълнението на заем може да има дълготрайни последици. Може да се наложи да подадете молба за несъстоятелност. По подразбиране студентският заем може да ви последва до пенсиониране, като намалите плащанията си за социално осигуряване и намалите всички възстановявания на данъци.

Ето само няколко примера за това какво ще се случи, когато се откажете от някои от най-често срещаните заеми.

Неизпълнение на кредитна карта

Първото нещо, което ще се случи, ако по подразбиране плащате с кредитната си карта, е, че ще трябва да плащате закъснели такси за всеки месец, когато не извършите плащане. След месец издателят на вашата кредитна карта ще докладва за просроченото Ви плащане на трите основни кредитни бюра. След като пропуснете две минимални плащания, които обикновено са 60-дневни, вашият годишен процент (APR) ще се повиши. Когато вашият ГПР се покачи, той увеличава сумата, която дължите, заедно със сумата на забавените такси.

Колкото по-дълго оставате по подразбиране, толкова повече ще бъде засегнат вашият кредитен рейтинг. След шест месеца компанията за кредитни карти може да таксува от вашия акаунт и да го изпрати на колекции. В този момент вашата кредитна история и кредитен рейтинг са сериозно и неблагоприятно засегнати. Може да бъдете съдени или принудени да фалирате.

Неизплащане на студентски заем

Неизпълнението на задълженията за студентски заеми може да затрудни получаването на федерална студентска помощ в бъдеще, а целият ви остатък от заема може дори да стане изискуем наведнъж. Добрата новина е, че кредиторите за студентски заеми обикновено са много прощаващи, когато става въпрос за изготвяне на план за плащане, ако останете без работа. Има програми за опрощаване на заема, отсрочване на плащането и търпение.

Неизпълнение на заем за автомобил

Ако пропуснете повече от едно плащане, има опасност автомобилът ви да бъде върнат обратно от заемодателя. Той ще бъде продаден на търг и ако се продаде за по-малко, отколкото дължите, ще носите отговорност за разликата, плюс разходите, или вероятно ще се изправите пред съдебен иск.

Неизпълнение на ипотека

Ипотечното неизпълнение ви излага на опасност да загубите дома си. Преди банката или кредитиращата компания да може да възбрани дома и да ви изгони, тя трябва да подаде известие за неизпълнение в съда. След подаването на това известие можете да сключите споразумение с заемодателя или да актуализирате ипотеката си, като платите просрочените плащания. Ако не можете да вземете една от тези опции, домът ще бъде възбранен и ще бъдете изселени. В зависимост от държавния закон все още може да се наложи да платите за дома, ако не се продава за достатъчно, за да изплатите заема. Можете също така да носите отговорност за разходи.

Точните подробности могат да се различават в зависимост от вида на кредита, но ако се откажете от кредита по подразбиране, кредиторите могат да предприемат редица действия срещу вас, които могат да провалят кредита ви и да ви струват пари чак до пенсионирането.

Заем по подразбиране срещу престъпление

Важно е да не бъркате неизпълнението на кредита с просрочията. Имате просрочие по заема първия ден, когато плащането Ви закъснее. Обикновено това идва с късна такса и може да загубите други предимства, като гратисния период на кредитна карта. Но вие не се считате за неизпълнен, докато не сте просрочени за по-дълъг период, който варира в зависимост от вида на заема. Последиците от неизпълнение на задълженията по заем са много по-тежки от това да бъдеш просрочен.

Какво да направите, ако сте по подразбиране на заем

Вместо неизпълнение на заем, винаги е най-добре да работите с заемодателя, за да намерите решение. Най-доброто нещо, което можете да направите, е да се свържете с кредитора си веднага щом си помислите, че може да имате проблеми с извършването на плащания.

Ако все пак направите кредит по подразбиране, има няколко стъпки, които можете да предприемете. Федералните студентски заеми предлагат няколко възможности за отсрочване и рехабилитация на заеми и тези програми за плащане обикновено се основават на дохода. Ипотечните заемодатели често ще работят с вас, за да ви помогнат да избегнете възбрана, а компаниите с кредитни карти ще ви помогнат да създадете планове за плащане.

Ако изоставате твърде много по дълговете си, можете да проучите по-драстични мерки като програма за консолидация на заеми или дори фалит. Това не са мерки, които трябва да се вземат с лека ръка, но те могат да осигурят начин да се върнете на правия път. Не забравяйте първо да говорите с адвокат.

Основни продукти за вкъщи

  • Когато закъснявате с плащания по заем за продължителен период от време, вие се считате за неизпълнен по заема си.
  • Точните ефекти от неизпълнението варират в зависимост от вида на кредита, но могат да включват увреждане на кредитния Ви рейтинг, загуба на определени активи и трудност при получаване на нови заеми в бъдеще.
  • Ако по подразбиране вземете заем, трябва да проучите възможностите за облекчаване на дълга и план за погасяване с вашия кредитор.

Трябва ли да използвате банкови заеми за лични заеми?

Трябва ли да използвате банкови заеми за лични заеми?

Когато търсите гъвкави възможности за финансиране, когато сте в крачка, личният заем може да бъде добър инструмент. Но дали банковите заеми са най-добрият вариант за лични заеми?

Въпреки че банката може да бъде добро място за търсене на личен заем, реалността е, че сега има и други опции. Не забравяйте да проверите какво предлага вашата банка, но не изключвайте някои от останалите конкуренти там. Онлайн банките и заемодателите предоставят жизнеспособна алтернатива на традиционните банки.

Ето какво трябва да знаете, когато обмисляте банкови заеми за лични заеми.

Плюсове и минуси на банкови заеми

Използването на банка за вашия заем може да ви осигури лично внимание и достъп. Има обаче и недостатъци при използването на традиционна банка за получаване на личен заем.

Плюсове на банкови заеми

  • Можете да обсъдите заема и да кандидатствате лично, като ви осигурите връзка с кредитния служител.
  • Кандидатстването в банка, в която вече имате сметка, може да ви осигури по-добри условия и достъп.

Минуси от банкови заеми

  • Изискванията за кредит може да са по-високи при банкови заеми.
  • Може да платите по-високи ставки и такси, тъй като традиционната банка обикновено има режийни разходи, свързани с тухли и хоросан.
  • Може да не успеете да кандидатствате за заем или да говорите с някой извън редовното работно време.
  • Може да се наложи да изчакате няколко дни за решение – и още няколко за парите си.

Ако нямате нищо против да влезете в банка по време на редовното работно време и предпочитате личното взаимодействие, което идва с физическото банкиране, традиционната банка може да има много смисъл.

Можете също така да се присъедините към местен кредитен съюз, за ​​да получите личен опит. Кредитните съюзи често предлагат по-ниски ставки, тъй като техният модел на рентабилност е различен от този на банката.

Плюсове и минуси на използването на онлайн кредитор

Вместо да получавате традиционни банкови заеми, може да има смисъл да се обърнете към онлайн кредитор. Все още подлежите на изисквания за кредит, когато използвате онлайн кредитор, но критериите може да не са толкова строги.

Ето какво трябва да знаете за онлайн кредиторите.

Плюсове на онлайн кредиторите

  • Можете да кандидатствате за заем по всяко време, тъй като достъпът е 24/7 в Интернет.
  • По-ниските режийни разходи могат да означават по-ниски лихвени проценти, отколкото при банковите заеми.
  • В някои случаи изискванията за кредит са по-малко строги. Ако имате лош кредит, може да успеете да се класирате за заем, който може да ви попречи да се обърнете към заемодател до заплата.
  • Решенията често се вземат бързо и обикновено можете да получите парите си след няколко дни.

Недостатъци на онлайн кредиторите

  • Обслужването на клиентите може да е ограничено. Може да не можете да се обадите и вместо това трябва да се задоволите с онлайн чат или имейл.
  • Представителите не винаги могат да бъдат толкова добре запознати с финансите, както бихте наблюдавали в традиционната банка.
  • Трябва да обърнете внимание на условията. Някои онлайн заемодатели не са много по-добри от заемодателите до заплата.

Ако ви харесва удобството и лекотата на използване на интернет за управление на вашите финанси и ви е удобно, онлайн кредиторът може да бъде добър начин да получите бързо парите си.

Сравнете опциите си

Независимо дали избирате традиционна банка или се обръщате към онлайн заемодател за вашите лични нужди, важно е да сравните възможностите си. Уверете се, че сравнявате ябълките с ябълките, тъй като разглеждате следните елементи:

  • Лихвен процент по кредита
  • Продължителност на срока, независимо дали е по-малко от година или до три години
  • Обща сума, която ще изплатите, докато бъдат добавени всички такси и лихви
  • Санкции, които могат да възникнат, ако закъснеете с плащане или по подразбиране

В много случаи можете да получите част от тази информация, като попълните формуляр с онлайн кредитор. Кредиторът ще направи меко кредитно изтегляне и ще се върне с опции за заем. След това можете да вземете тези опции за заем при традиционна банка, за да видите дали са готови да отговарят на условията (или може би дори ще ви предложат по-добра сделка.)

Предупреждение: Проверете двукратно, за да се уверите, че заемодателят извършва мека кредитна проверка, която не влияе на кредитния Ви рейтинг, когато Ви дава ценова оферта. Когато вземете окончателното си решение и попълните официално заявление, тогава кредиторът ще използва твърда кредитна проверка, за да провери вашата кредитна информация.

В крайна сметка трябва да изберете най-добрия вариант за вашата ситуация и нивото на комфорт. В някои случаи банковите заеми отговарят на вашите нужди. Но е важно да сравните три или четири варианта, за да сте сигурни, че получавате възможно най-добрата сделка за личния си заем.

Какво ще направи добрият инвестиционен съветник за мен?

 Какво ще направи добрият инвестиционен съветник за мен?

Инвестиционните съветници управляват парите. Те избират финансови активи – като акции, облигации и взаимни фондове – и след това ги купуват, продават и наблюдават в рамките на вашата сметка в съответствие с вашите инвестиционни цели. Инвестиционните консултанти обикновено разполагат с дискреционни правомощия по Вашата сметка: Ангажирайки ги, вие им давате общо разрешение да търгуват вместо Вас, без да се консултирате с Вас преди всяка транзакция.

Някои инвестиционни консултанти работят по цялостен начин, като разглеждат всички аспекти на вашия финансов живот и съставят изчерпателен инвестиционен план – процедура, често наричана „управление на богатството“. Други инвестиционни консултанти имат по-тясна насоченост, като опит в акциите за изплащане на дивиденти или общинските облигации. Обичайно е инвестиционният съветник за управление на богатството да наема тесно фокусирани инвестиционни съветници, които да управляват определени части от портфолиото на клиента. Той координира усилията им, докато действа като точен човек за клиента.

Инвестиционни съветници Vs. Финансови плановици

Въпреки че има известно припокриване, инвестиционният съвет се различава от финансовото планиране. Финансовите плановици се занимават с въпроси като спестявания и бюджетиране, ипотеки и заеми и животозастраховане; когато съветват за инвестиции, обикновено това са взаимни фондове, а не конкретни ценни книжа. Някои финансови организатори също могат да бъдат борсови посредници и да могат да търгуват за клиенти. Но те рядко имат дискреционна власт над сметка.

Различията между двете често се размиват, защото някои инвестиционни консултанти – особено типът управление на богатството – предлагат основни съвети за финансово планиране, а някои предлагат цялостно финансово планиране, както и инвестиционни съвети. Подобно на финансовите организатори, инвестиционните съветници трябва да разберат основните ви финансови цели, като изискват информация за това кога ще трябва да използвате парите си и за какво ще ги използвате. Те трябва да събират лични и финансови данни за вас, като отделят време, за да разберат вашата толерантност към риска, очаквания процент на възвращаемост и финансовия ви капацитет да понесат инвестиционни загуби.

Теми за покриване с инвестиционен съветник

Инвестиционен съветник, фокусиран върху управлението на богатството, обсъжда конкретни въпроси, когато структурира портфолиото си. По-специално, тя може да ви каже:

  • В какво да инвестираме
  • Дали да купувате акции или взаимни фондове
  • Ако трябва да инвестирате в индексни фондове или активно управлявани фондове
  • Кои инвестиции да използвате във вашите пенсионни сметки
  • Кои инвестиции трябва да притежавате в не пенсионни сметки
  • Какви рискове са свързани с всяка инвестиция
  • Каква очаквана норма на възвръщаемост може да получите от вашето портфолио
  • Какви видове облагаем доход ще генерират вашите инвестиции
  • Как можете да пренаредите инвестициите, за да намалите облагаемия доход
  • Какви данъци ще имате, когато купувате или продавате инвестиции

Тесно фокусирани инвестиционни съветници

Понякога може да се нуждаете от услугите на инвестиционен съветник със специфичен тип специалност, за разлика от такъв с оглед на цялостното управление на богатството. Няколко примера:

  • Притежавате голяма част от акциите на дадена компания и трябва да намерите някой, който пише опции или покрити обаждания за тази акция.
  • Вие наследявате голямо портфолио от акции или облигации и трябва да намерите някой, който да ви помогне да управлявате тези активи или да продавате от тях.
  • Искате да създадете облигационна стълба за доходи при пенсиониране и трябва да намерите инвестиционен съветник, който е специализиран в изграждането на този тип портфейл.

Как таксуват инвестиционните съветници

Повечето инвестиционни съветници взимат годишна такса, която е процент от активите, управлявани от ваше име. Този процент обикновено е по-висок за по-малките портфейли и се свива с увеличаването на портфейлите. Общият диапазон би бил 2 процента годишно за акаунт от 100 000 долара, намалявайки до 0,5 процента годишно за акаунти, които са 5 милиона долара или повече.

Вместо или в допълнение към таксите за управление на активи, някои инвестиционни консултанти могат да таксуват по някой от следните начини:

  • Часова ставка
  • Фиксирана такса за завършване на преглед на съществуващото ви портфолио
  • Тримесечна или годишна такса за фиксиране
  • Комбинация от такси и комисионни

Винаги искайте инвестиционни консултанти за ясно обяснение как са компенсирани. Всеки инвестиционен съветник също е длъжен да ви предостави документ за оповестяване, съставен в съответствие с изискванията на Комисията за ценни книжа и борси (SEC). Официално наречен „Единно заявление за регистрация и докладване на съветник по инвестиции“ от освободен съветник по отчитане, той включва раздел, известен като формуляр ADV, част 2, който разкрива техните формули за компенсация и евентуални конфликти на интереси.

Долния ред

Стиловете и стратегиите на инвестиционните съветници се различават изключително много. Като цяло обаче съветникът винаги трябва да предлага ясно и лесно за разбиране описание на основния си подход за управление на парите. Тя ще иска да знае къде са всичките ви инвестиции и сметки – дори тези, които тя не управлява – така че вашето портфолио като цяло да има смисъл, нито да дублира, нито да работи на различни цели с другите ви притежания и активи. Тя няма да дава препоръки, докато не разбере вашия времеви хоризонт, нивото ви на опит с инвестициите, вашите цели и вашата толерантност към инвестиционния риск. Повече от вероятно, освен ако не сте клиент, който процъфтява на риск, тя няма да предложи да вложите всичките си пари в една тясно насочена инвестиция, като петролен кладенец във Венецуела.

Фидуциар срещу пригодност: Защо трябва да знаете разликата

 Фидуциар срещу пригодност: Защо трябва да знаете разликата

Не е изненадващо, че много хора там са малко скептични относно наемането на инвестиционен съветник. В крайна сметка всички сме чували историите за жертвите на схемата на Бърни Мадоф Понци. Гледали сме филми като „Уолстрийт“ и „Котелно помещение“, които ни оставят объркани относно това на кого можем да вярваме с парите си.   

И така, как избирате инвестиционен съветник, на когото можете да се доверите? И как да намерите съветник, който законно да постави интереса ви над техния?

Ако сте направили някои изследвания за намиране на идеален съветник, може би сте попаднали на две думи, които звучат така, сякаш те могат да означават едно и също нещо, но всъщност имат много различни определения. Тези думи са фидуциарни и подходящи. Важно е да разберете разликата между онези съветници, които са придържани към фидуциарния стандарт, спрямо тези, които са придържани към пригодност, особено преди да изберете някой, на когото ще се доверите да управлява парите ви.

Основни продукти за вкъщи

  • Различните видове финансови съветници могат да бъдат придържани към различни етични стандарти за управление на парите на клиентите.
  • Доверителите са задължени да действат в най-добрия интерес на своите клиенти.
  • Нарушение на доверителното задължение може да се случи, когато съветник, който е придържан към фидуциарния стандарт, поставя собствените си интереси пред интересите на своите клиенти.
  • Най-лесният начин да разберете дали съветникът е фидуциар е да попитате.

Доверителен стандарт за финансови съветници

Фидуциарният стандарт е създаден през 1940 г. като част от Закона за инвестиционните съветници. Този стандарт, регулиран от SEC или държавните регулатори на ценни книжа, поддържа, че инвестиционните консултанти са обвързани със стандарт, който изисква от тях да поставят интересите на своите клиенти над техните собствени. Следните правила попадат под фидуциарния стандарт: 1

  • Съветникът трябва да постави интереса си под интереса на клиента. 
  • На съветник е забранено да купува ценни книжа за своята сметка преди да ги купува за клиент. 
  • Съветникът трябва да направи всичко възможно, за да се увери, че инвестиционният съвет е направен с помощта на точна и пълна информация. Анализът трябва да бъде възможно най-задълбочен.
  • Съветникът трябва да избягва конфликт на интереси. Като фидуциар, съветникът трябва да разкрие всеки конфликт на интереси или потенциален конфликт на интереси. 

Ако съветник, който е фидуциар, не успее да спази някой от тези стандарти, това може да представлява нарушение на фидуциарно задължение. Клиентите на съветник може да могат да заведат иск за вреди, ако нарушението на доверителното мито доведе до финансови загуби.

Кой е фидуциар?

Технически фидуциар е всеки, на когото е поверено да следва фидуциарния стандарт във финансова обстановка. Например, ако създадете доверие като част от плана си за недвижими имоти, довереното лице, което сте назначили, може да се счита за доверено лице.

От гледна точка на финансовото консултиране фидуциар може да бъде индивидуален финансов съветник или инвестиционна фирма, която наема съветника, с когото работите. Лицата, които са регистрирани инвестиционни съветници или RIA, се държат по фидуциарни стандарти. RIA трябва да се регистрират в Комисията за ценни книжа и борси в САЩ и да подадат формуляр ADV.

Този формуляр е формуляр за публично оповестяване, който описва как се плаща на съветника, тяхната инвестиционна стратегия и всички минали или настоящи дисциплинарни или правни действия, предприети срещу тях. Можете да търсите и преглеждате публичното оповестяване на съветник, като използвате онлайн базата данни на SEC.

Забележка: Регистрираните инвестиционни съветници могат да притежават и други професионални финансови обозначения. Например RIA може да бъде и сертифициран финансов плановик (CFP) или дипломиран финансов анализатор (CFA).

Стандарт за годност за финансови съветници

Въпреки че двата термина може да звучат сходно, има разлика между годността и фидуциарността. Пригодността означава само даване на препоръки, които съответстват на най-добрия интерес на основния клиент. Ето какво още трябва да знаете:   

  • Вместо да се налага да поставя интереса си под интереса на клиента, стандартът за годност изисква само съветникът разумно да вярва, че направените препоръки са подходящи за клиента по отношение на финансовите нужди на клиента, целите и уникалните обстоятелства. 
  • Пригодността означава да се уверите, че разходите за транзакции не са прекомерни или че препоръката не е неподходяща за клиент. 
  • Прекомерна търговия, бъркане за генериране на повече комисионни или често превключване на активи на сметката за генериране на приходи от транзакции за съветника. 
  • Необходимостта от разкриване на потенциални конфликти на интереси не е толкова строго изискване, колкото при фидуциар.
  • Инвестицията само за клиент трябва да бъде подходяща; не е задължително да е в съответствие с целите и профила на отделния инвеститор.
  • Инвестиционните съветници, които са базирани на такси, могат да бъдат стимулирани да продават свои собствени продукти, преди да се конкурират за продукти, които могат да имат по-ниска цена. Това е начинът, по който те правят своите комисионни.

Кои съветници следват стандарт за годност?

Стандартът за годност най-често се свързва с брокери-дилъри. Брокер-дилър е физическо лице или фирма, която улеснява търговията с ценни книжа за своите клиенти. Например, кажете, че имате пенсионна сметка в брокерска фирма като Fidelity или TD Ameritrade. Тези компании са примери за брокери-дилъри. Казвате им кои инвестиции искате да купите или продадете във вашия портфейл; те се справят с обработката на транзакцията.

Долния ред

Ако се интересувате от намирането на инвестиционен съветник, който е длъжен да спазва Фидуциарния стандарт, чудесно място да започнете е да потърсите финансов плановик, който има само такса. Плановиците и съветниците само за такси не продават инвестиционни продукти, нито правят комисионни. Плановиците само с такси налагат фиксирана цена и не се управляват от продажба на какъвто и да е продукт. Техните съвети се придържат към най-високия стандарт и от тях се изисква да поставят интересите на своите клиенти над техните собствени. 

Това е различно от базиран на такси съветник. Базираните на такси съветници изкарват парите си чрез комбинация от такси и комисионни. Това означава, че ако закупите конкретна инвестиция, която те препоръчват, те печелят процент от това, което инвестирате като комисионна.

Кой е най-добрият начин за сравняване на кредитни карти за пътуване?

Кой е най-добрият начин за сравняване на кредитни карти за пътуване?
Кредитни карти на фона на световната карта

Предприемането на пътуване може да бъде по-евтино, когато използвате кредитна карта за пътуване, за да го резервирате.

Ако печелите точки или мили за престоя си, може да можете да ги осребрите като извлечение за самолетни билети, хотели и други покупки за пътуване.

Или картата ви може да ви позволи да използвате тези точки или мили, за да резервирате следващото си пътуване. Да не говорим, че някои карти за пътуване се предлагат с допълнителни бонуси, които могат да направят пътуването ви по-удобно. Тези предимства включват безплатен достъп до салона, надстройки на хотели и застраховка за пътуване.

Но как сравнявате туристическите кредитни карти, за да намерите правилната? Докато търсите следващата си карта за пътуване, тези съвети могат да ви помогнат да намерите идеалното си съвпадение. 

Започнете с вашите нужди

Когато избирате кредитна карта за пътуване, е полезно да помислите как ще използвате картата и какво трябва да направите за вас.

Например някои пътници могат да дадат приоритет на спечелването на максимални мили или точки за пътуване. Други може да са по-заинтересовани от извличане на туристически привилегии и предимства като безплатен достъп до салона или кредит срещу такса към Global Entry или TSA Precheck (ускорени процеси за сигурност / митнически процедури).

В крайна сметка решението ви трябва да отразява причините за получаване на кредитна карта за пътуване. Някои полезни моменти, които трябва да имате предвид, включват:

  • Колко често пътувате или планирате да пътувате
  • Къде най-често резервирате пътувания: вътре в САЩ срещу извън САЩ
  • Типичните ви годишни разходи за пътуване
  • Какъв тип бонуси или предимства може да е най-ценен
  • Независимо дали се интересувате от печелене на награди и ако да, дали точките или милите са предпочитани 

Съвместни брандови карти за награди за пътуване

Ако сте на километри, които преследвате, може да се наклоните към кредитна карта на авиокомпания с ко-марка. Кредитните карти с спонсорирана марка се спонсорират от две страни – издателя на кредитната карта и туристическата марка, най-често авиокомпания или хотел.

Ако партньорът на хотела или авиокомпанията има собствена програма за лоялност при пътуване, можете да спечелите допълнителни точки или мили чрез членството си в лоялността. Често тези допълнителни точки или мили се добавят към точки или мили, които вече печелите от покупки с вашата карта.

Този тип карта може да бъде по-малко възнаграждаващ за пътуване, ако резервирате при други туристически марки или използвате картата си за ежедневни покупки.

Една точка, която трябва да имате предвид при претеглянето на съвместна марка, е дали сте лоялни към тази конкретна марка или често резервирате при конкурентни хотели или авиокомпании.

Общи карти за награди за пътуване 

Ако сте склонни да резервирате с повече от една марка, може да ви е по-добре с кредитна карта с общи награди за пътуване, която ви дава допълнителни точки или мили за всички покупки на пътувания, вместо покупки от конкретна авиокомпания или хотел.

Общите карти за пътуване предлагат предимството на гъвкавостта. Ако не сте сигурни какви ще са вашите нужди за пътуване, общата карта за награди за пътуване не ви привързва нито към пътуването със самолет, нито към престоя в хотела.

Тези карти се предлагат във всички вкусове, от основни, скромни карти за награди за пътуване като Discover It Miles до първокласната American Express Platinum, предлагаща множество луксозни предимства.

Сравнете характеристиките и предимствата на туристическата карта

След като сте определили какво трябва да направите с кредитна карта за пътуване, помислете за специфичните характеристики и предимства, които искате да предлага картата. 

Започнете със структурата за печелене на награди

Започнете, като проверите структурата на печалбите на картите. Ще спечелите ли фиксиран процент точки – например 2 мили за всеки долар, похарчен за картата – или наградите са на ниво?

Ако наградите са подредени, кои категории разходи предлагат най-много точки или мили?

Например, обща карта за пътуване може да ви даде 2 точки или мили за всеки долар, който харчите за ресторанти и пътувания, и 1 точка за всичко останало.

Картите за хотелски награди обикновено дават най-много точки за покупки, които правите чрез техните уебсайтове и в техните имоти. Също така, те могат да имат вторичен бонус за пътуване и хранене, който е по-висок от основния процент на наградите.

Картите на авиокомпаниите обикновено ви дават един бонус за извършване на покупки с тях и базов процент от 1 точка за долар, изразходван за всички други покупки, които правите.

Важно: Помислете дали има ограничение на сумата точки или мили, които можете да печелите от покупки годишно и дали тези награди имат срок на годност.

Сравнете Опции за осребряване

След това разгледайте как можете да осребрите награди и всички ограничения за осребряване. Проверете за затъмняващи дати (дати, на които не можете да резервирате награди полети или нощувки в хотели) и правила за това как можете да използвате наградите си, за да резервирате.

Например някои общи карти за награди за пътуване предлагат бонус за награди, когато осребрите за пътуване или осребрите чрез онлайн портала за пътуване на картата. Други ви позволяват да прехвърляте награди на други туристически партньори.

Ако трансферите са разрешени, първо проверете стойността на трансфера. Някои карти прехвърлят точки на база 1: 1, но не всички карти го правят. Важно е да се уверите, че не губите никаква стойност, когато изкупувате точки или мили за пътуване.

Chase Sapphire Preferred Card е пример за карта, която дава бонуси за обратно изкупуване и ви позволява да прехвърляте точки на туристически партньори.

Когато използвате точките си, за да резервирате пътуване през портала Chase Ultimate Rewards, вашите точки получават 25% увеличение. Можете също така да прехвърляте точките си на множество туристически партньори с тарифа 1: 1.

От друга страна, точките и милите на картите на хотели и авиокомпании имат най-голяма стойност, когато ги осребрите за наградни вечери и полети с награди.

Забележка: Вижте партньорите за пътуване, които са в списъка, тъй като някои туристически карти могат да имат по-обширна партньорска мрежа от други или партньори, които са по-подходящи за вас. 

Потърсете екстри за пътуване

След това сравнете кредитните карти за пътуване, за да видите какви екстри са включени. Някои от функциите, които можете да намерите с карта за пътуване, включват:

  • Уводни бонуси за награди
  • Безплатни регистрирани чанти
  • Безплатен достъп до салона
  • Безплатни надстройки на хотели или нощувки
  • Безплатен Wi-Fi достъп, докато пътувате
  • Кредити за покупки по време на полет
  • Кредити за такси за TSA Precheck или Global Entry

В идеалния случай избраната от вас карта за пътуване трябва да предлага най-добрата комбинация от награди и привилегии, които отговарят на вашите индивидуални навици и предпочитания за пътуване.

Ако обмисляте съвместна марка, разгледайте внимателно всички допълнителни предимства, които може да получите чрез програмата за лоялност на партньора за пътуване.

Например, някои хотелски програми могат да предлагат безплатна закуска и късно напускане, когато са налични, за членовете на програмата. 

Сравнете цената

И накрая, докато пазарувате за туристически кредитни карти, вземете под внимание разходите, които ще платите, за да имате картата.

Започнете с годишната такса. Помислете какво получавате в замяна на това, което плащате. Премиум кредитна карта за пътуване, например, може да предложи функции и предимства с изключително висока стойност, но може да търсите над 500 долара годишна такса за притежание на една от тези карти.

Ако ще плащате годишна такса в този диапазон или каквато и да е годишна такса за това, важно е да се уверите, че това, което получавате от картата, балансира разходите за нейното използване.

След това сравнете таксите за чуждестранни транзакции. Тези такси се прилагат за покупки, направени извън САЩ. Въпреки че има много туристически кредитни карти, които не начисляват тази такса, някои го правят. Затова е важно да сте наясно с това, което ще плащате за покупки в чужбина, ако често пътувате в чужбина.

И накрая, разгледайте годишния процент или APR, който представлява годишните разходи за носене на баланс на вашата карта. Колкото по-висок е ГПР, толкова повече ще струват покупките ви, ако носите баланс спрямо плащането на сметката си изцяло всеки месец.

Никога не трябва да носите баланс от месец на месец на кредитна карта – това е скъпо. Правейки това с карта за награди за пътуване, ще елиминирате всяка печалба от награди, която сте спечелили.

Долния ред

Изборът на правилния кредит за награди за пътуване зависи от вашите предпочитания за пътуване и ежедневните ви навици за харчене.

Опитайте се да намерите картата, която ви дава предимствата за пътуване, от които можете да се възползвате. Потърсете опции, които дават награди за категории, в които харчите пари.

И накрая, помислете колко ще ви струва годишната такса. Важно е да се възползвате от достатъчно награди полети, награди нощувки и привилегии, за да си струва годишната такса.

Трябва ли да получите кредитна карта?

Трябва ли да получите кредитна карта?

Ако все още нямате кредитна карта, естествено е да се чудите дали да я получите. Въпреки че някои хора биха препоръчали да се придържат към начин на живот само в брой, за да избегнат дългове, кредитните карти имат много предимства, ако ги използвате отговорно.  

Започнете с тези съображения, след това претеглете плюсовете и минусите на получаването на кредитна карта, за да решите дали е подходящо за вас.

Потвърдете, че отговаряте на минималните изисквания

Трябва да сте навършили 21 години или най-малко 18 години, ако имате собствени проверими доходи, за да се класирате за кредитна карта. 

Без доход можете да кандидатствате за акаунт със съподписващ – което само няколко компании от кредитни карти позволяват – или да станете оторизиран потребител в акаунта на друго лице. Но и в двата случая кредитът на другия потребител може да пострада, ако правите покупки, които не можете да погасите. Уверете се, че те разбират рисковете от съвместното подписване или добавянето ви като упълномощен потребител, преди да продължат напред.

Решете дали желаете да платите депозит

Ако имате малко или никаква кредитна история, един от начините да започнете кредитното си пътуване е със защитена кредитна карта. Ще посочите депозит в брой, който ще служи и като ваша кредитна линия – депозит от $ 300, например, ще ви даде кредитен лимит от $ 300. Това защитава издателя на кредитната карта, в случай че не платите сметката си: Компанията ще използва депозита ви, за да покрие сумата, която не можете да платите. 

Съвет: С течение на времето, с положителна история на плащанията, може да успеете да преминете към традиционна необезпечена кредитна карта и да получите обратно депозита си.

Уверете се, че сте подготвени за отговорността

Въпреки че може да се класирате за кредитна карта, това не означава, че сте готови за такава. Важно е да направите малко търсене на душа и да помислите колко вероятно е да поддържате баланса си нисък и да извършвате плащания навреме. Вашата цел трябва да бъде да плащате сметката си изцяло всеки месец, за да избегнете натрупването на лихви. 

В идеалния случай, преди да получите кредитна карта, ще плащате редовно месечни сметки навреме и ще управлявате дебитна карта, без да надвишавате сметката си. Трябва също така да имате известен опит да спазвате бюджет, така че да ви е удобно да останете далеч под кредитния си лимит. 

Плюсове и минуси на кредитни карти

Сега можете да вземете голямото решение: Трябва ли да получите кредитна карта? Ето основните предимства и недостатъци на кредитните карти.

Професионалисти

  • Ще изградите кредитна история
  • Ще бъдете защитени от отговорност за измами
  • Не е нужно да носите пари в брой, когато пътувате
  • Можете да спечелите пари в брой или награди за пътуване

Минуси

  • Може да се изкушите да преразходвате
  • Може да се почувствате по-затрупани от сметките
  • Може да не сте готови за пластмаса

Обяснени плюсове

Няма съмнение, че кредитната карта може да озари финансовото ви бъдеще, да ви спести пари и да направи ежедневието малко по-удобно.

Ще изградите кредитна история

Трябва да установите силен кредитен опит, за да имате достъп до други продукти за кредитиране, които може да ви трябват в бъдеще, като ипотека или автомобилен заем. Ще получите по-добри условия, след като имате силен кредитен опит, също. Един лесен начин да започнете да изграждате кредитна история е като отворите кредитна карта, като я използвате пестеливо – да речем, да платите месечна абонаментна услуга или бензин – и плащате сметката изцяло всеки месец. След това ще можете да покажете на заемодателите, че можете отговорно да управлявате парите и да извършвате плащания навреме.

Ще бъдете защитени от отговорност за измами 

Поради честото нарушаване на данните в заглавията е важно да защитите вашата самоличност и финансови сметки, особено когато пазарувате онлайн. Ако информацията за вашия акаунт бъде открадната, кредитните карти имат по-малко отговорност за измами и риск от дебитните карти. Повечето кредитни карти имат правила, в които се посочва, че няма да ви хвана нито един долар, ако се правят измамни транзакции. По закон вие носите отговорност за транзакции на стойност не повече от $ 50, които се случват преди да докладвате за измамата. 

Дебитните карти работят по различен начин. В зависимост от това кога съобщавате за измамата, можете да носите отговорност за цялата сума, която е била открадната. Освен това, докато се провежда разследването, средствата по разплащателната Ви сметка няма да са Ви достъпни.

Не е нужно да носите пари в брой, когато пътувате

Кредитните карти са по-удобни и по-безопасни, отколкото да носите много пари в портфейла си, когато пътувате или правите голяма покупка. Някои кредитни карти не начисляват такси за чуждестранни транзакции, което означава, че вместо да теглите пари от заредени с такси банкомати или да обменяте пари на неблагоприятни цени, можете да използвате картата си за покупки, когато пътувате в чужбина.

Можете да спечелите пари в брой или награди за пътуване

Може би най-добрата полза от наличието на кредитна карта е възможността да печелите награди за разходите, които правите всеки ден. Разумните потребители могат да спечелят кешбек или точки, които могат да бъдат осребрени за всичко – от кредити за извлечения до безплатни полети на авиокомпаниите. Дори първата ви кредитна карта може да ви даде възможност да печелите награди, въпреки че повечето премиум карти често изискват отличен кредит. 

Ключът е все пак да се избягва балансирането – по този начин приходите ви няма да бъдат компенсирани от лихвени плащания.

Обяснени минуси

Кредитните карти могат да бъдат полезни, но могат да бъдат и източник на финансови проблеми. Незнанието как да управлявате кредитни карти може да създаде цикъл на дълг, докато плащате със закъснение и използвате голяма част от кредитния си лимит, може да има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.

Можете да бъдете изкушени да преразходвате

Получаването на кредитна карта не трябва да ви насърчава да купувате неща, които не можете да си позволите. Но без отговорни навици за харчене, може да се окажете с баланс, който надхвърля вашия бюджет. Добро правило е да харчите само онова, което знаете, че ще можете да изплатите изцяло до падежа.

Бихте могли да се почувствате по-съкрушени от сметките

Ако едва се справяте, докато покривате други разходи – включително наем, заеми за автомобили, студентски заеми и комунални услуги – кредитната карта може да ви се стори спасителна. Но ако правите покупки и след това можете да си позволите само да платите минималния дълг, можете бързо да влезете в главата си. Съсредоточете се върху рационализирането на разходите и изграждането на бюджет, на който да се придържате, преди да се обърнете към кредитни карти.

Може да не сте готови за пластмаса

Ако не знаете много за кредитните резултати, кредитните отчети, как работи лихвата и други ключови концепции за кредит, може да изчакате да използвате кредитни карти, докато сте готови. Неправилното използване на кредита може да изложи кредитния ви рейтинг на риск, като повлияе на способността ви да получите повече кредит, когато имате нужда от него.

Съвет: Ако сте нов за кредит, кредитът за създаване на кредити може да е по-добрият вариант от кредитната карта. Ще извършвате месечни плащания на заемодател, които влизат в спестовна сметка, до която ще имате достъп в края на срока на заема. Все още ще изграждате кредитна история, но без да носите пластмаса.

Ако прецените, че е подходящ моментът да получите кредитна карта, тя може да служи като жизненоважен градивен елемент за кредитното ви досие и удобен инструмент, който да ви помогне да управлявате и максимизирате финансовия си живот.

Как върховенството на 72 може да помогне да удвоите парите си

Удвои си пари с този прост финансов Правило

Как върховенството на 72 може да помогне да удвоите парите си

Искате ли да знаете как да се удвои парите си? Върховенството на 72 ви показва как да се направи това, без да поема прекалено голям риск за около 7 години.

Каква е върховенството на 72?

Върховенството на 72 гласи, че количеството на времето, необходимо да се удвои парите си е равно на 72, разделена на нормата си на връщане. Например:

  • Ако инвестирате пари на 10 процента възвръщаемост, ще се удвои парите си всеки 7,2 години. (72/10 = 7,2)
  • Ако инвестирате в 9% възвръщаемост, ще се удвои парите си на всеки 8 години. (72/9 = 8)
  • Ако инвестирате в 8% възвръщаемост на, ще се удвои парите си на всеки 9 години. (72/8 = 9)
  • Ако инвестирате в 7% възвръщаемост, ще се удвои парите си на всеки 10,2 години. (72/7 = 10,2)

(Забележка: върховенството на 72 предполага, че реинвестира си дивиденти и капиталови печалби Това правило работи, защото от чудесата. Сложна лихва .)

Какво Реалистична Връща мога да очаквам?

На 25-годишна средна годишна възвръщаемост за S & P 500 (от времевия период 1987-2012) е 9.61%.

С други думи, ако бяхте инвестирали в индекс фонд, който да проследява S & P 500 през 1987 г., и никога не се оттегли от парите, ще имате възвращаемост на инвестициите на 9.61% годишно. В този курс, ще се удвои парите си на всеки 7,5 години.

Важно е да се разбере, че пазарът ще се диви суинг в дадена конкретна година. По време на 25-годишен период от време 1987-2012 г. пазарът даде възвръщаемост достига 37 процента през 1995 година и се завръща в най-ниската -37% през 2008 година.

Обсъждаме средно дълго време, и единственият начин да се улови, че средната е да се придържате към курса в добри и лоши. Много инвеститори се изкушават да купуват повече, когато запасите са катерене, или се е уплашил и продават своите стопанства по време на спад.

Инвестиране в съответствие с емоциите си, не е добра стратегия.

Въпреки, че е трудно, ще се възползват повече от престоя им на пазара, когато пъти загрубеят (освен ако не сте много близо до пенсиониране).

Какво става, ако Само ДАБЪЛ Моите пари на всеки десет години?

Ако историческите данни предоставя всякаква представа, че е разумно да се очаква, че човек може да удвои парите си на всеки 7,5 години, в съответствие с върховенството на 72.

Въпреки това, инвестирането легенда Уорън Бъфет прогнозира, че в дългосрочен план се връща на американския фондов пазар през 21 век ще бъдат по-ниски от това, което ние преживяхме през 20 век. Той казва, че се очаква в дългосрочен план годишна доходност при 7% (вместо 9,8%). Въз основа на това предположение, върховенството на 72 казва, това ще ви отнеме 10 години да удвои парите си.

Това не е зле. Представете си, че се инвестира $ 5000 на 20-годишна възраст от 30 г. ще имате $ 10 000. На 40, ще имате $ 20 000. На 50, който става 40 000 $.

До 60-годишна възраст, когато се приближава пенсиониране, ще са се увеличили първоначалната си инвестиция $ 5000 в $ 80 000.

Заключение: върховенството на 72 ви учи как да удвои парите си, но това е до вас да се предприемат действия. Инвестирайте в широкия пазар, остана на пациента чрез летливи нагоре и надолу люлки, и реинвестира вашите печалби.

9 начини за генериране на доходи след пенсиониране

9 начини за генериране на доходи след пенсиониране

1. Сертификати за депозити и други безопасни инвестиции

А CD е депозитен сертификат, издаден от банка. Те обикновено са FDIC застрахован и по-дългия срок на вашия CD, толкова по-висок лихвен процент, ще получите.

Плюсове: Principal е безопасно.

Недостатъци: Тази стратегия ще генерират малко текущ доход. Доход варира с лихвените проценти, като CD-та на зряла възраст и подновен. Доходи, не може да се компенсира инфлацията. В зависимост от лихвените проценти, това може да изисква голямо количество капитал за генериране на размера на пенсионните доходи се нуждаете. Интерес от CD-та е 100% облагаемата освен ако вие сте собственик на CD вътре на ИРА или Рот ИРА.

Когато става въпрос за избор между по-безопасни инвестиционни алтернативи, отделете време, за да научите как те биха могли да бъдат използвани за част от портфолиото си, а не за цялото си портфолио. По този начин, можете да използвате други части, за да инвестират в неща, които са по-вероятно да бъде осигурена по-големи количества доходи.

2. Laddered облигации

А връзка, като CD, е с падеж. Можете да си купите облигации (или CD-та) сега, така че те зрели в различни бъдещи точки, когато сте най-вероятно да се наложи на доходите. Има много видове облигации, така че можете да изберете безопасен правителството издаде облигации или високодоходни корпоративни облигации, издадени.

Плюсове:  Облигациите са склонни да предоставят повече приходи от CD или друг супер безопасен вариант. Вие може да се сравнява с падеж облигации нужди на паричните потоци. Ако сте на по-висока данъчна ставка, можете да използвате и общински облигации, които могат да доставят безмитни доход за вас.

Недостатъци: доходите не може да се компенсира инфлацията. В зависимост от лихвените проценти, това може да изисква голямо количество капитал за генериране на размера на пенсионните доходи се нуждаете.

Изграждане портфейл връзка може да бъде трудно да се направи по който притежавате, така че е важно да се разбере как да се инвестира в стълба връзка, преди да закупят облигации на случаен принцип.

3. фондова Приходи от дивиденти

Някои запаси (наречени дивидент Artistocrats на) имат опит в повишаването на дивиденти всяка година, а някои дивидент в акции на взаимни фондове позволяват да инвестират в една група от тези запаси всички наведнъж.

Плюсове: Исторически, капитал ще нарасне и фирми постепенно увеличаване на дивидентите, като предоставя средства за доходите си, за да се повиши с инфлацията. В допълнение, много компании плащат квалифицирани дивиденти, които се облагат с по-нисък процент, отколкото приходи от лихви.

Недостатъци: Principal се колебае в стойност с пазарните движения. Компаниите могат да се намали или премахне дивиденти по време на трудни времена.

Струва си да се разбере как работи доходност от дивиденти на фондовата преди да тръгнете да търсите за добив.

4. висока Добив инвестиции

Някои инвестиции плащат супер големи добиви; тя може да бъде под формата на частни кредитни програми, от затворен тип фондове или майстори-ограничени партньорства. Бъдете предпазливи,-често по-високи добиви са с по-високи рискове.

Плюсове: Висока стойност на първоначално генерираните приходи.

Недостатъци: Водещ ще варират в стойност. Инвестиции с висока доходност може да се намали или премахне техните разпределения по време на трудни времена. По-високи инвестиции доходност обикновено са по-рискови от по-ниските добиви алтернативи.

Висока доходност инвестиране може да бъде много рисковано. Понякога допълнителния риск поставя по-високи приходи в профила си.

5. На системните тегления от балансиран портфейл

Балансиран портфейл е собственик на акции, така и облигации (обикновено под формата на взаимни фондове). Систематичните тегления осигуряват автоматичен начин за продажба на пропорционална сума от това, което е в сметката, всяка година, така че може да се оттегли от сметката за да отговори на вашите нужди доходи след пенсиониране.

Плюсове: Ако всичко е направено правилно, този подход може да се генерира разумна сума на коригирани с инфлацията доход за цял живот. Частта на състав осигурява продължително растеж; част връзка добавя стабилност.

Недостатъци: Водещ ще се колебае в стойност и трябва да бъде в състояние да се придържате към стратегията си по време на времето за надолу. В допълнение, може да има години, когато ще трябва да намали вашите тегления.

балансиран подход на портфейл е относително лесно да се следват и да е достатъчно гъвкава, за да устоят на волатилност на пазара. Проучване на правилата за курс оттегляне, които ще искате да използвате, за да се даде на този подход най-голяма вероятност за успех.

6. незабавно анюитети

Застрахователните компании сключват договори, наречени ренти. С незабавен анюитетна в замяна на депозит еднократна сума получавате доходи за цял живот.

Плюсове: доходи, дори гаранционен срок, ако живеете покрай 100.

Недостатъци: доходите, няма да бъдат в крак с инфлацията, освен ако не си купите инфлация коригира незабавно анюитетни (което ще има много по-ниска първоначална изплащане). Ако искате най-високата печалба няма да имате достъп до основното, нито който и да е останал главницата ще мине покрай на наследниците.

Незабавни ренти може да бъде добър начин за осигуряване на целия живот на паричните потоци, ако трябва възможно най-високата печалба от текущата ви главницата. Научете тънкостите незабавни ренти преди да купите.

7. доходите за живота Модел

Този подход се използва нещо, наречено сегментиране време, за да съвпаднат с вашите инвестиции момента във времето, те ще бъдат необходими. Тя осигурява логичен процес за колко да се постави в безопасни инвестиции и колко да се постави в инвестиции ориентирани към растеж.

Плюсове: лесен за разбиране и има потенциал да достави страхотни резултати.

Недостатъци: В най-чистата му форма, тази стратегия следва да се вземе на инвестиционния риск, но може да бъде променен, така че трябва да използвате продукти гарантирани доходи.

Аз се специализират в пенсионен доход и този подход е моят предпочитан подход за предоставяне на доходи след пенсиониране, аз използвам този тип модел, но попълване на парчета с стълба връзка и индексни фондове растеж. Пиесите могат да бъдат попълнени с други опции, като CD-та, индексни фондове, ренти и др Вижте доход за стратегия за живот линк към един филм, където можете да научите повече.

8. Променлив анюитетни с гарантиран доход Feature

Променлива анюитет е договор, издадена от застрахователно дружество, но вътре в рента те ви позволяват да изберете портфейл от инвестиции, основани на пазара. Какво застрахователната компания предоставя е ездача доход живот полза, която застрахова ако инвестициите не се представят добре ще продължите да имате доходи след пенсиониране.

Плюсове: Гарантирани доходи живот, които могат да бъдат в крак с инфлацията, ако пазарът се покачва. Водещ остава на разположение, за да мине покрай на наследниците.

Недостатъци: Може да имат по-високи такси, отколкото други опции-и таксите в някои продукти могат да бъдат толкова високи, че сте принудени да разчитат на гаранциите, тъй като инвестициите е малко вероятно да бъде в състояние да печелят достатъчно, за да се преодолее разходите.

Ще бъда честен, това е най-малко ми предпочита стратегия доходи след пенсиониране. Те са застраховка-с тези продукти, които са осигуряване бъдещето си доходи и че често е скъпо. Въпреки това, когато се използва за част от запасите си, а когато данъците са отчетени в тези продукти, собственост на ИРА могат да се поберат в план за доходи след пенсиониране.

9. Холистичният пенсиониране план за разпределение на активите

Когато погледнете всички налични възможности, повечето от времето, най-добрият вариант е план, който използва много от обсъжданите възможности за избор. Целта на цялостен пенсиониране актив план за разпределение не е да се максимизира възвръщаемостта е да се увеличат приходите за цял живот. Това е друга цел, отколкото традиционното разпределение на активите инвестиране мантрата на максимална възвръщаемост на единица риск.

Плюсове: Комбинация от няколко идеи доход за пенсиониране, посочени в този слайд шоу често е това, което е необходимо за създаването на идеален поток доход за вашите нужди.

Недостатъци: отнема много работа, за да сложи го заедно правилно, но часовете на планиране може да си струва усилията в продължение на месеци и години напред!

Ако сте близо до пенсиониране, най-важното нещо, което трябва да знаете е, че пенсиониране инвестиране трябва да се направи по различен начин. Трябва доход за живот не бакшиш гореща състав.

До сега, вие трябва да бъдете готови да използвате тези техники по координиран начин. И винаги помнете-планиране не е един размер универсален подход. Вашите уникални обстоятелства и способности трябва да бъдат взети под внимание.

Уверете се, тези малки инвестиции в жените (и има голямо влияние)

Уверете се, тези малки инвестиции в жените (и има голямо влияние)

Забравете “Момичетата просто искат да се забавляват.” Момичетата “управлява света”, според Бионсе-и, че е права. проценти дипломиране Кандидат за жени в момента водят тези на мъжете. Жените започват нов бизнес в двоен размер на мъжете. И жените си възвърнаха всички работни места, които загубихме по време на рецесията.

Въпреки това, пропуски продължават да съществуват, съотношението доходи за жените на мъжете е 80% през 2016 г., се казва в  доклад  на Американската асоциация на университетските жени (AAUW).

Тъй като “#TheFutureIsFemale”, това е до нас, за да затворите тези пропуски. Това са стратегии за инвестиране в жени, които могат да имат по-голямо влияние.

Попитайте кой управлява парите си

“Колкото повече жени управляват средства, толкова повече средства се насочват към проблемите на жените се грижат за”, казва Натали Молина Niño, главен изпълнителен директор на Брава Investments. “Когато някой носи по един управител женски фонд, ние не говорим за потенциално милиарди долари, които се преместват в друга посока.” Тя казва, че въпроси като “Колко от мениджърите си фондове са жени?”, Използвани за да бъде рядко в промишленост, но сега, че все повече и повече хора се питат, големи институции стават все по-нервна най-вече защото отговорът е често “няма” или “някои от тях.”

Така че, ако сте инвеститор от всякакъв вид, в това число и 401 (к) ите и IRAs-опитват изпращане на имейл към плана си администратори. Кажи нещо като: “Бих искал да знам къде отиват парите ми се случва. Можете ли да ми дадете демографията на мениджърите си фондове?

Какъв процент от тях са жени? “Вие и вашите колеги дори може да се достигне до по-високи прозорци в компанията (можете да намерите имената им, а често и имейл формат на компанията онлайн). След като получите отговор, можете да преместите парите си към жените, ръководена средства по разплащателната си платформа или друга.

Инвестирайте в компании с жени лидери

Жените заемат само  4,2%  от главен изпълнителен директор позиции в 500 най-големите компании в Америка, според проучване от група знания на късмет.

И в съответното проучване, въпреки че 70% от анкетираните заявяват, тяхната организация “преследва талант стратегия за изрични на жените”, само около половината от тях предлага компанията си поставя тези политики в действие.

Ето защо е важно за жените да инвестират в компании, които поддържат други жени. Един пример? Индекс фонд мирски Ellevate Глобални жените (PXWEX). Това е взаимен фонд с Sallie Крочек, лидер на жените цифров финансов съветник Ellevest, служат като председатели. Ето лъжичка: Това проценти компании, базирани на това колко добре те напредък в областта на многообразието, подобни на колко жени да служат на борда или като изпълнителни мениджъри-и поставя парите си към тези, които излизат на върха. То се основава на глобалното изследване, което показва наличието на повече жени на кормилото може да увеличи възвръщаемостта и по-ниски разходи, казва Blayney. Що се отнася до резултатите? Фондът надминават MSCI World Index за период от три години, приключващ 30 септември, 2017.

Погледни в Менторство

“Ние говорим за времето, съкровище и талант, както и всички тези, които могат да бъдат поставени към настъпващите жени и момичета”, казва Елинор Blayney, специален съветник на и на двата пола за център на ОПОР съвет за финансово планиране. Великите лидери достигат назад да помогне на тези след тях, както и един от начините да направите това е да стане ментор.

Ако проявявате интерес, моля попитайте колеги, ако те познавам лично всички млади професионалисти, които влизат вашата индустрия, да инвестира в една жена, като се започне кариерата си в компанията или да се присъединят менторство мрежа за жени (като милиона жени Менторите стволови кариера).

Дарения за жените предприемачи

Kiva Microfunds е неправителствена организация и микрокредит инструмент позволява на хората да заемат пари на други хора в нужда по целия свят, като се започне от $ 25. Той се фокусира върху предприемачите с ниски доходи и студенти в повече от 80 държави, което го прави лесен за да търсят жени и да инвестират в своето бъдеще. Организацията има 97% скорост на погасяване на кредита и рейтинг с четири звезди от Charity Navigator. Опция за по-висока цена е SheEO, компания, която взима дарения в размер на $ 1100 за подпомагане на ранни жени предприемачи и разширят бизнеса си.

Сътрудници, наречени “активатори”, могат да гласуват редовно, на която жените-довели предприятия с нестопанска цел фондът ще подкрепят.

Подкрепа Финансова грамотност за момичета 

“Има специални причини, поради които жените са ли да се вземат на финансовия контрол чрез образование и овластяване”, казва Blayney. (Една голяма причина: Жените са склонни да отпускат заеми по-дълго от мъжете, така че те ще се нуждаят от повече пари през живота си.) Въпреки това, около  35%  от мъжете по света са финансово грамотни, в сравнение с 30 на сто от жените, според глобален проучване на финансовата грамотност от стандарта & Пуърс Ratings Services. Продължаване на проблема, само на 17 държави изискват високи ученици да вземат лични финанси разбира се-и този брой  не се е променила , тъй като 2014 г., според Съвета за икономическо образование.

Добрата новина: Организации като Rock The Street, Wall Street (501 (в) (3) с нестопанска цел) имат за цел да запълни празнините. Това е програма за годишната финансова грамотност, които се обучават гимназистки за кариера в областта на финансите, както и Програмата включва обучение за спестяване, инвестиции, капиталови пазари и финансова готовност за колеж. Организации с нестопанска цел, като това са склонни да приемат една или периодични дарения от всякакъв размер.