Usikrede personlige lånemuligheder og hvordan de fungerer

Usikrede personlige lånemuligheder og hvordan de fungerer

Usikrede lån giver dig mulighed for at låne penge til næsten ethvert formål. Du kan bruge midlerne til at starte en virksomhed, konsolidere gæld eller købe et dyrt legetøj. Før du låner, skal du sørge for at forstå, hvordan disse lån fungerer, og de andre alternativer, du muligvis har til rådighed.

Grundlæggende om usikrede personlige lån

En långiver, der tilbyder dig et usikret lån, kræver ikke nogen form for ejendom eller sikkerhed for at sikre eller garantere lånet. Med et sikret lån, såsom et realkreditlån, er lånet sikret ved ejendom. Hvis du ikke tilbagebetaler lånet, har din långiver ret til at sælge dit hjem og indsamle det, du skylder ud af salgsudbyttet. Med usikrede lån er der ikke stillet noget specifikt som sikkerhed. Dette gør dem lidt mindre risikable for dig, låntager, fordi konsekvenserne ikke er så umiddelbare, hvis du undlader at tilbagebetale.

På den anden side tager långivere større risiko med usikrede personlige lån. De har ingen ejendom at sælge, hvis du ikke betaler lånet, men de har andre muligheder, hvis de ønsker at forfølge tilbagebetaling – som f.eks. At anlægge sag mod dig og forsøge at pynte din løn. Fordi långivere tager mere risiko på lån uden sikkerhed, opkræver de generelt højere renter end de for sikrede lån.

Din kredit er en af ​​de vigtigste faktorer for at afgøre, om du får et usikret lån. Hvis du har god kredit, betaler du lavere renter og har flere lånemuligheder til rådighed for dig. Med dårlig kredit har du ikke så mange valg, og du har muligvis brug for en medunderskriver for at blive godkendt til et lån. Når du ansøger om et lån, er det en god ide at lære mere om, hvordan kreditresultater fungerer.

Lånetyper

Långivere tilbyder flere typer usikrede personlige lån, og hver kommer med afvejninger. Se efter det lån, der bedst opfylder dine behov, mens du minimerer dine omkostninger.

Underskriftlån: Dette er den mest basale form for usikret lån. Som navnet antyder, er lånet sikret ved kun din underskrift eller dit løfte om at betale. Du kan finde disse lån gennem banker og kreditforeninger, og du kan bruge pengene til ethvert formål, du ønsker. Bare sørg for at være opmærksom på eventuelle begrænsninger, som dine långivere måtte have med hensyn til, hvordan du skal bruge lånene for at undgå juridiske problemer.

Disse lån er generelt afdragslån, der afskrives over tid, så du låner en sum penge og betaler det tilbage med en fast månedlig betaling, indtil du har betalt lånet. Disse lån er et godt valg, hvis du har god kredit, fordi de generelt har relativt lave renter. Signaturlån kan også hjælpe dig med at opbygge kredit, så låntagning bliver lettere og billigere i fremtiden. For at få et underskriftslån skal du fortælle din bank, at du gerne vil låne penge ved hjælp af et personligt lån.

Personlig kredit: En personlig kredit er en anden form for et usikret personligt lån, men i stedet for at tage hele lånets provenu på én gang, godkender banken dig for et bestemt beløb, som du kan bruge og betale tilbage efter behov. For eksempel kan du have en $ 15.000 usikret personlig kreditlinje og trække $ 5.000 af den til brug til betaling i et igangværende boligrenoveringsprojekt.

Mens du betaler $ 5.000-lånet, har du stadig yderligere $ 10.000 til rådighed, hvis der f.eks. Kommer en uventet eller stor regning. Når du betaler saldoen, bliver kreditgraden tilgængelig igen, som du kan bruge. Du betaler kun renter på den del af kreditgrænsen, du har lånt, og du kan muligvis få en lavere rente, end du ville med et kreditkortlån.

Kreditkort som lån: Brug af kreditkort er en form for lån for mange mennesker. Når du bruger et kreditkort, får du ikke et engangsbeløb i begyndelsen af ​​lånet, som du gør med et underskriftslån. I stedet hver gang du bruger dit kort, låner du effektivt det, du har brug for, når du har brug for det, som du ville med en personlig kredit. Hvis du har brug for flere penge på et senere tidspunkt, kan du opkræve mere på kreditkortet op til din kreditgrænse.

Kreditkort er en populær løsning, fordi når du først er godkendt, kan du låne penge næsten øjeblikkeligt. Desværre betaler du generelt en ganske høj rente på kreditkort. Nogle gange kan du få en teaserrente og låne med nul procent i et stykke tid, men disse renter ender til sidst. Det er let at komme i problemer med kreditkort og finde dig selv at betale hundreder af dollars månedligt i rentegebyrer alene.

For at bruge et kreditkort som et lånebil skal du kontrollere din postkasse, som sandsynligvis er fuld af tilbud, hvis du har god kredit. Du søger også efter online kreditkort, der tilbyder nul procent eller lavprocent-tilbud.

Peer to peer-lån: Denne nyere form for finansiering giver dig mulighed for at låne fra enkeltpersoner i modsætning til lån fra en traditionel långiver, såsom en bank. Flere websteder giver dig mulighed for at sende en låneanmodning online, og folk har mulighed for at træde ind og finansiere dit lån. Disse lån har ligesom underskriftslån generelt afdrag med fast rente og konkurrencedygtige renter. De giver dig også mulighed for at låne et anstændigt beløb. Imidlertid forbliver din kredit score stadig en faktor i de fleste tilfælde.

For at få et peer-to-peer-lån kan du prøve at besøge et af de populære P2P-udlånssider, såsom Prosper.com eller LendingClub.

Studielån : Disse usikrede lån tilbyder uddannelsesmidler til studerende. De er ofte et godt valg, fordi studielån har funktioner, som du ikke kan finde andre steder, såsom fleksible tilbagebetalingsmuligheder, afdragsperioder, rentetilskud og mere. Med nogle lån betyder det ikke engang, om du har god kredit. Det eneste problem med studielån er, at du skal være studerende.

For at få et studielån skal du starte med at besøge kontoret for økonomisk støtte på din skole. Folkene på dette kontor, der arbejder med disse lån hver dag, vil guide dig gennem processen med at færdiggøre det involverede papirarbejde og hjælpe dig med at forstå dine muligheder.

Hvilket lån giver mening for dig?

Når du gennemgår dine lånemuligheder, skal du beslutte, hvilke kriterier der er relevante for din beslutning, og overveje følgende:

  • Studielån har rimelige renter, og de fleste enkeltpersoner kan sandsynligvis kvalificere sig, så længe de er tilmeldt kurser på en akkrediteret universitetsniveau. Disse lån tilbyder en længere tilbagebetalingstid og har typisk også en afdragsfri periode, inden du skal starte betalinger. Du kan dog kun bruge disse midler til undervisning og relaterede skoleomkostninger.
  • Underskrift og peer-to-peer-lån tilbyder midler til rimelige renter, og du kan muligvis finde mere attraktive renter gennem en kreditforening eller din bank, især hvis du har indskud. Disse lån giver dig ofte mulighed for at låne fra $ 1.000 op til $ 35.000 med en tre-årig tilbagebetalingstid. Du kan have problemer med at blive godkendt, hvis din kredit score falder ind under kategorien “fair” eller derunder.
  • Kreditkort og personlige kreditlinjer kan give penge til mange låntagere, selvom jo lavere din kredit score er, desto højere rente vil du blive opkrævet for at kompensere for den tilbagebetalingsrisiko, du repræsenterer långivere. Mennesker med god til god kredit kan drage fordel af kreditkortudstedernes tilbud på nul procent, selvom disse normalt udløber efter 12 til 18 måneder.

Da du kun låner og betaler renter på det faktiske beløb, du bruger, kan disse lån være mere attraktive og omkostningseffektive for din personlige situation. Du er muligvis ikke i stand til at kvalificere dig til et større lån, hvis du ikke har nok månedlig indkomst til at understøtte långiverens krav.

Valgmuligheder, hvis du har dårlig kredit

At få et lån uden sikkerhed, når du har dårlig kredit, kan være udfordrende, men det er ikke umuligt. Du har færre valgmuligheder og vil sandsynligvis betale højere renter end en låntager med god kredit. Hvis du har svært ved at låne, kan du lære at få et usikret lån med dårlig kredit. Hvis det er muligt, skal du holde på med at låne, indtil du har opbygget din kredit op til det punkt, hvor du kan få lån på mere attraktive vilkår.

Du kan styrke din kredit ved at låne og tilbagebetale lån, og selv små lån kan gøre en forskel. Hvis du i øjeblikket har en lav kredit score, skal du være proaktiv med hensyn til at genopbygge den. Prøv et lille lån sikret med kontanter i banken for at få lidt fart.

Hvad er misligholdelse af et lån? Definition & eksempler på misligholdelse af lån

Hvad er misligholdelse af et lån?  Definition & eksempler på misligholdelse af lån

Misligholdelse af et lån betyder, at du ikke har foretaget tilstrækkelige betalinger i en længere periode. Långivere betragter et lån som misligholdt, når du ikke har betalt den mindst nødvendige betaling i et bestemt antal måneder i træk, som beskrevet i din lånekontrakt.

Misligholdelse af lån kan ske med enhver form for lån, hvad enten det er et realkreditlån, kreditkort eller et erhvervslån. Misligholdelse af en låneforpligtelse er alvorlig og kan påvirke den misligholdte persons eller virksomheds kreditværdighed. Det er vigtigt at forstå vilkårene for dit lån, hvordan du undgår misligholdelse, og hvad du kan gøre, hvis du kommer bagud.

Hvad er misligholdelse af et lån?

Hvis du påtager dig gæld såsom et pant, en kreditkortsaldo, et studielån eller en anden form for personlig lån, underskriver du en kontrakt med din långiver. Denne kontrakt er et juridisk dokument, der binder dig til de betingelser, der er angivet i den.

Din kontrakt vil angive den tidsramme, hvor dit lån kan være for sent (misligholdt), før det går i misligholdelse. Dette kan variere fra en måned for realkreditlån til 270 dage for et studielån. Det vil også beskrive din långivers anvendelse, hvis du misligholder dit lån.

Tip: De fleste forbrugerlånekontrakter angiver, at der vil blive truffet retslige skridt mod dig, hvis du ikke betaler eller misligholder det lån eller den kontrakt, du underskriver.

Hvad sker der, hvis du misligholder et lån?

Hvis du misligholder et lån, såsom et personligt lån eller kreditkort, vil du blive udsat for konsekvenser, herunder forsinkede gebyrer, opkrævningsprocedurer og retssager. Når du misligholder et sikret lån, såsom et pant- eller bilån, kan din långiver udelukke dit hus eller tage din bil tilbage. Eventuelle misligholdelser af et lån kan føre til lønudsmykning, hvilket gør det meget vanskeligt at opfylde dine daglige økonomiske forpligtelser.

Lånestandarder vises også i din kredithistorik og afspejles i din kredit score. Din kredit score falder, og det vil være meget svært for dig at få kredit i fremtiden.

Advarsel: misligholdelse af et lån kan have langvarige virkninger. Du bliver muligvis nødt til at anmode om konkurs. Standardlån til studielån kan følge dig til pension ved at sænke dine sociale sikringsbetalinger og reducere eventuelle skatterefusioner.

Her er blot nogle få eksempler på, hvad der vil ske, når du misligholder nogle af de mest almindelige lån.

Standard på et kreditkort

Den første ting, der vil ske, hvis du misligholder dine kreditkortbetalinger, er at du bliver nødt til at betale for sent for hver måned, du ikke foretager en betaling. Efter en måned rapporterer din kreditkortudsteder din misligholdte betaling til de tre store kreditbureauer. Når du går glip af to minimumbetalinger, som normalt er på 60-dages-mærket, stiger din årlige procentsats (APR). Når din apr går op, øger det det skyldte beløb sammen med beløbet for de sene gebyrer.

Jo længere du forbliver i standard, jo mere påvirkes din kredit score. Efter seks måneder kan kreditkortselskabet debitere din konto og sende den til samlinger. På dette tidspunkt påvirkes din kredithistorik og kredit score alvorligt og negativt. Du kan blive sagsøgt eller tvunget til konkurs.

Manglende misligholdelse af et studielån

Misligholdelse af studielån kan gøre det vanskeligere at få føderal studiestøtte i fremtiden, og hele din lånesaldo kan endda forfalde på én gang. Den gode nyhed er, at studielån långivere typisk er meget tilgivende, når det kommer til at udarbejde en betalingsplan, hvis du bliver arbejdsløs. Der er programmer til tilgivelse af lån, udsættelse af betaling og overbærenhed.

Misligholdelse af et billån

Hvis du springer over mere end en betaling, er du i fare for at få din bil overtaget af långiveren. Det vil blive solgt på auktion, og hvis det sælges for mindre end du skylder, er du ansvarlig for forskellen plus udgifter, ellers vil du sandsynligvis blive udsat for en retssag.

Misligholdelse af et pant

Et prioritetslån sætter dig i fare for at miste dit hjem. Inden banken eller det långivende selskab kan udelukke boligen og udvise dig, skal den indgive en meddelelse om misligholdelse til retten. Efter denne meddelelse er arkiveret, kan du enten indgå en aftale med långiveren eller bringe dit pant opdateret ved at betale de misligholdte betalinger. Hvis du ikke kan tage en af ​​disse muligheder, bliver hjemmet udelukket, og du vil blive kastet ud. Afhængig af statens lovgivning skal du muligvis stadig betale i hjemmet, hvis det ikke sælges for nok til at betale lånet. Du kan også være ansvarlig for udgifter.

Præcise detaljer kan variere efter lånetype, men hvis du misligholder et lån, kan långivere tage en række handlinger mod dig, der kan ødelægge din kredit og koste dig penge lige indtil pension.

Lånestandard vs. kriminalitet

Det er vigtigt ikke at forveksle misligholdelse af lån med kriminalitet. Du overskrider et lån den første dag, din betaling er forsinket. Dette kommer normalt med et sent gebyr, og du kan miste andre fordele, såsom afdragsperioden på et kreditkort. Men du betragtes ikke som standard, før du overtræder en længere periode, hvilket varierer efter lånetype. Konsekvenserne for misligholdelse af et lån er meget mere alvorlige end at være kriminelle.

Hvad skal jeg gøre, hvis du misligholder et lån

I stedet for misligholdelse af et lån er det altid bedst at arbejde sammen med långiveren for at finde en løsning. Det bedste, du kan gøre, er at kontakte din långiver, så snart du tror, ​​du har problemer med at foretage betalinger.

Hvis du misligholder et lån, er der dog et par trin, du kan tage. Føderale studielån tilbyder flere muligheder for udsættelse og rehabilitering af lån, og disse betalingsprogrammer er normalt indkomstbaserede. Realkreditudbydere vil ofte arbejde sammen med dig for at hjælpe dig med at undgå afskærmning, og kreditkortselskaber hjælper dig med at oprette betalingsplaner.

Hvis du kommer for langt bagud på din gæld, kan du udforske mere drastiske foranstaltninger såsom et lånekonsolideringsprogram eller endda konkurs. Disse er ikke foranstaltninger, der skal tages let, men de kan give en måde at komme tilbage på sporet. Sørg for først at tale med en advokat.

Vigtigste takeaways

  • Når du er forsinket med lånebetalinger i en længere periode, betragtes du som misligholdt på dit lån.
  • De nøjagtige virkninger af at være i misligholdelse varierer efter lånetype, men kan omfatte skade på din kredit score, tab af visse aktiver og vanskelighederne med at få nye lån i fremtiden.
  • Hvis du misligholder et lån, skal du undersøge gældslettelses- og tilbagebetalingsmuligheder med din långiver.

Skal du bruge banklån til personlige lån?

Skal du bruge banklån til personlige lån?

Når du leder efter fleksible muligheder for finansiering, når du er i klem, kan et personligt lån være et godt værktøj. Men er banklån den bedste mulighed for personlige lån?

Mens en bank kan være et godt sted at lede efter et personligt lån, er virkeligheden, at der er andre muligheder nu. Sørg for at kontrollere, hvad din bank tilbyder, men udelukk ikke nogle af de andre konkurrenter derude. Onlinebanker og långivere giver et levedygtigt alternativ til traditionelle banker.

Her er hvad du har brug for at vide, når du overvejer banklån til personlige lån.

Fordele og ulemper ved banklån

Brug af en bank til dit lån kan give dig personlig opmærksomhed og adgang. Der er dog også ulemper ved at bruge en traditionel bank til at få dit personlige lån.

Fordele ved banklån

  • Du kan diskutere lånet og ansøge personligt og give dig en forbindelse til låneansvarlig.
  • Ansøgning i en bank, hvor du allerede har en konto, kan give dig bedre vilkår og adgang.

Ulemper ved banklån

  • Kreditkrav kan være højere med banklån.
  • Du betaler muligvis højere satser og gebyrer, da en traditionel bank normalt har faste omkostninger forbundet med mursten og mørtel.
  • Du kan muligvis ikke ansøge om et lån eller tale med nogen uden for den almindelige åbningstid.
  • Du bliver muligvis nødt til at vente et par dage på en beslutning – og et par mere på dine penge.

Hvis du ikke har noget imod at gå ind i en bank i den almindelige åbningstid, og du foretrækker den ansigt til ansigt-interaktion, der følger med fysisk bankvirksomhed, kan en traditionel bank give meget mening.

Du kan også blive medlem af en lokal kreditforening for at få den personlige oplevelse. Kreditforeninger tilbyder ofte lavere renter, da deres rentabilitetsmodel er forskellig fra en banks.

Fordele og ulemper ved at bruge en online långiver

I stedet for at få traditionelle banklån kan det give mening for dig at henvende dig til en online långiver. Du er stadig underlagt kreditkrav, når du bruger en online långiver, men kriterierne er muligvis ikke så strenge.

Her er hvad du har brug for at vide om online långivere.

Fordele ved online långivere

  • Du kan til enhver tid ansøge om et lån, da adgang er 24/7 på internettet.
  • Lavere generalomkostninger kan betyde lavere renter end med banklån.
  • I nogle tilfælde er kreditkravene mindre strenge. Hvis du har dårlig kredit, kan du muligvis kvalificere dig til et lån, der kan forhindre dig i at vende dig til en lønningsudlåner.
  • Beslutninger træffes ofte hurtigt, og du kan normalt få dine penge om et par dage.

Ulemper ved online långivere

  • Kundeservice kan være begrænset. Du kan muligvis ikke ringe og i stedet nødt til at nøjes med online chat eller e-mail.
  • Repræsentanter er måske ikke altid så vidende om finansiering som du ville se i en traditionel bank.
  • Du skal være opmærksom på vilkårene. Nogle online långivere er ikke meget bedre end lønningsdag långivere.

Hvis du kan lide bekvemmeligheden og letheden ved at bruge internettet til at styre din økonomi, og du er fortrolig med det, kan en online långiver være en god måde at få dine penge hurtigt.

Sammenlign dine muligheder

Uanset om du vælger en traditionel bank eller henvender dig til en online långiver til dine personlige lånebehov, er det vigtigt at sammenligne dine muligheder. Sørg for at sammenligne æbler med æbler, da du overvejer følgende ting:

  • Rente på lånet
  • Varighedslængde, uanset om det er mindre end et år eller op til tre år
  • Det samlede beløb, du skal tilbagebetale, når alle gebyrer og renter er tilføjet
  • Sanktioner, der kan medføre, hvis du er forsinket med en betaling eller standard

I mange tilfælde kan du få nogle af disse oplysninger ved at udfylde en formular med en online långiver. Långiveren vil gøre en blød kredit træk og komme tilbage med lånemuligheder. Du kan derefter tage disse lånemuligheder til en traditionel bank for at se, om de er villige til at matche vilkårene (eller måske endda tilbyde dig en bedre aftale.)

Advarsel: Dobbeltkontrol for at sikre, at långiveren udfører en blød kreditkontrol, som ikke påvirker din kredit score, når du giver dig et rentetilbud. Når du træffer din endelige beslutning og udfylder en officiel ansøgning, bruger långiveren en hård kreditkontrol til at bekræfte dine kreditoplysninger.

I sidste ende skal du vælge den bedste løsning til din situation og dit komfortniveau. I nogle tilfælde opfylder banklån dine behov. Men det er vigtigt at sammenligne tre eller fire muligheder for at sikre, at du får den bedst mulige aftale for dit personlige lån.

Hvad vil en god investeringsrådgiver gøre for mig?

 Hvad vil en god investeringsrådgiver gøre for mig?

Investeringsrådgivere administrerer penge. De vælger finansielle aktiver – som aktier, obligationer og gensidige fonde – og køber, sælger og overvåger dem derefter på din konto i overensstemmelse med dine investeringsmål. Investeringsrådgivere har generelt skønsbeføjelser over din konto: Ved at engagere dem giver du dem generel tilladelse til at handle for dig uden at konsultere dig inden hver transaktion.

Nogle investeringsrådgivere arbejder på en holistisk måde, ser på alle aspekter af dit økonomiske liv og udarbejder en omfattende investeringsplan – en procedure, der ofte kaldes “formueforvaltning”. Andre investeringsrådgivere har et snævrere fokus, såsom ekspertise inden for udbyttebetalende aktier eller kommunale obligationer. Det er almindeligt, at en formuestyringsinvesteringsrådgiver ansætter snævert fokuserede investeringsrådgivere til at styre bestemte dele af en kundes portefølje. Han koordinerer deres indsats, mens han fungerer som klientens punktperson.

Investeringsrådgivere vs. Finansielle planlæggere

Selvom der er en vis overlapning, adskiller investeringsrådgivning sig fra den økonomiske planlægning. Finansielle planlæggere beskæftiger sig med spørgsmål som opsparing og budgettering, realkreditlån og livsforsikring; når de rådgiver om investeringer, er det normalt gensidige fonde snarere end specifikke værdipapirer. Nogle finansielle planlæggere kan også være børsmæglere og være i stand til at handle for kunder. Men de har sjældent diskretionær magt over en konto.

Sondring mellem de to udviskes ofte, fordi nogle investeringsrådgivere – især formuen-forvaltningstypen – tilbyder grundlæggende finansiel planlægningsrådgivning, og nogle få tilbyder omfattende finansiel planlægning samt investeringsrådgivning. Ligesom finansielle planlæggere skal investeringsrådgivere forstå dine grundlæggende økonomiske mål og kræve information om, hvornår du skal bruge dine penge, og hvad du vil bruge dem til. De skal indsamle personlige og økonomiske data om dig og tage sig tid til at forstå din risikotolerance, dit forventede afkast og din økonomiske kapacitet til at pådrage sig investeringstab.

Emner at dække med en investeringsrådgiver

En investeringsrådgiver med fokus på formueforvaltning diskuterer specifikke spørgsmål, når du strukturerer din portefølje. Især kan hun fortælle dig:

  • Hvad man skal investere i
  • Uanset om du vil købe aktier eller gensidige fonde
  • Hvis du skulle investere i indeksfonde eller aktivt forvaltede fonde
  • Hvilke investeringer skal bruges inde på dine pensionskonti
  • Hvilke investeringer skal du eje på ikke-pensionskonti
  • Hvilke risici er der forbundet med hver investering
  • Hvilket forventet afkast kan du modtage fra din portefølje
  • Hvilke typer skattepligtig indkomst dine investeringer genererer
  • Sådan kan du omarrangere investeringer for at reducere skattepligtig indkomst
  • Hvilke skatter vil du pådrage dig, når du køber eller sælger investeringer

Smalt fokuserede investeringsrådgivere

Nogle gange har du muligvis brug for tjenesterne fra en investeringsrådgiver med en bestemt type specialitet i modsætning til en med henblik på den samlede formueforvaltning. Nogle eksempler:

  • Du ejer meget af en virksomheds aktie og har brug for at finde nogen, der skriver optioner eller dækkede opkald på denne aktie.
  • Du arver en stor portefølje af aktier eller obligationer og har brug for at finde nogen, der kan hjælpe dig med at administrere disse aktiver eller sælge dem ud.
  • Du ønsker at oprette en obligationsstige til pensionsindkomst og har brug for at finde en investeringsrådgiver, der er specialiseret i at konstruere denne type portefølje.

Sådan opkræves investeringsrådgivere

De fleste investeringsrådgivere opkræver et årligt gebyr, der er en procentdel af de aktiver, der forvaltes på dine vegne. Denne procentdel er normalt højere for mindre porteføljer og krymper, når porteføljerne bliver større. Et generelt interval ville være 2 procent om året for en $ 100.000-konto, der skaleres ned til 0,5 procent om året for konti, der er $ 5 millioner eller mere.

I stedet for eller ud over kapitaladministrationsgebyrer kan nogle investeringsrådgivere opkræve en af ​​følgende måder:

  • En timesats
  • Et fast gebyr for at gennemføre en gennemgang af din eksisterende portefølje
  • Et kvartals- eller årligt fastholdelsesgebyr
  • En kombination af gebyrer og provisioner

Bed altid investeringsrådgivere om en klar forklaring på, hvordan de kompenseres. Enhver investeringsrådgiver er også forpligtet til at give dig et oplysningsdokument, der er udarbejdet i overensstemmelse med kravene fra Securities and Exchange Commission (SEC). Officielt kaldet Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, det indeholder et afsnit, kendt som Form ADV Part 2, der afslører deres kompensationsformler og eventuelle potentielle interessekonflikter.

Bundlinjen

Investeringsrådgivernes stilarter og strategier varierer enormt. Generelt skal en rådgiver dog altid tilbyde en klar, letforståelig beskrivelse af hendes grundlæggende pengestyringsmetode. Hun vil gerne vide, hvor alle dine investeringer og konti er – selv dem, hun ikke administrerer – så din portefølje som helhed giver mening, hverken duplikere eller arbejde på tværs af formål med dine andre beholdninger og aktiver. Hun vil ikke komme med anbefalinger, før hun forstår din tidshorisont, dit niveau af erfaring med investeringer, dine mål og din tolerance for investeringsrisiko. Mere end sandsynligt, medmindre du er en klient, der trives med risiko, vil hun ikke foreslå, at du lægger alle dine penge i en enkelt snævert fokuseret investering, som en oliebrønd i Venezuela.

Fiduciair vs. egnethed: hvorfor du har brug for at kende forskellen

 Fiduciair vs. egnethed: hvorfor du har brug for at kende forskellen

Det kommer ikke som nogen overraskelse, at mange mennesker derude er noget skeptiske over for at ansætte en investeringsrådgiver. Vi har trods alt alle hørt historierne om ofrene for Bernie Madoff Ponzi-ordningen. Vi har set film som “Wall Street” og “Boiler Room”, der efterlader os forvirrede over, hvem vi kan stole på med vores penge.   

Så hvordan vælger du en investeringsrådgiver, som du kan stole på? Og hvordan finder du en rådgiver, der legitimt sætter din interesse over deres?

Hvis du har undersøgt noget for at finde en ideel rådgiver, har du måske snuble over to ord, der lyder som om de måske betyder den samme ting, men i virkeligheden har meget forskellige definitioner. Disse ord er tillidsfulde og egnethed. Det er vigtigt at forstå forskellen mellem de rådgivere, der holdes til en tillidsstandard versus dem, der holdes til en egnethedsstandard, især inden du vælger nogen, som du vil stole på for at administrere dine penge.

Vigtigste takeaways

  • Forskellige typer af finansielle rådgivere kan holdes til forskellige etiske standarder for styring af kunders penge.
  • Forvaltere er forpligtet til at handle i deres kunders bedste.
  • Overtrædelse af tillidsforpligtelsen kan forekomme, når en rådgiver, der holdes til en tillidsstandard, sætter deres egne interesser foran deres kunders interesser.
  • Den nemmeste måde at finde ud af, om en rådgiver er en tillidsmand, er at spørge.

Fiduciary Standard for Financial Advisors

Fiduciary Standard blev oprettet i 1940 som en del af Investment Advisors Act. Denne standard, der reguleres af SEC eller statspapirtilsynsmyndigheder, fastholder, at investeringsrådgivere er bundet til en standard, der kræver, at de sætter deres klients interesser over deres egen. Følgende regler falder ind under Fiduciary Standard: 1

  • En rådgiver skal placere hans eller hendes interesse under klientens. 
  • Det er forbudt for en rådgiver at købe værdipapirer til hans eller hendes konto, før de køber dem til en klient. 
  • En rådgiver skal gøre sit bedste for at sikre, at investeringsrådgivning foretages ved hjælp af nøjagtige og komplette oplysninger. Analysen skal være så grundig som muligt.
  • En rådgiver skal undgå interessekonflikter. Som tillidsmand skal en rådgiver afsløre eventuelle interessekonflikter eller potentielle interessekonflikter. 

Hvis en rådgiver, der er tillidsmand, ikke overholder nogen af ​​disse standarder, kan det udgøre en overtrædelse af tillidsforpligtelsen. En rådgivers klienter kan muligvis sagsøge erstatning, hvis overtrædelse af tillidsforpligtelsen resulterer i økonomiske tab.

Hvem er en tillidsmand?

Teknisk set er en tillidsmand enhver, der er betroet at følge en opdragsstandard i økonomiske rammer. For eksempel, hvis du opretter en tillid som en del af din ejendomsplan, kan den trustee, du udpeger, betragtes som en tillidsmand.

Fra et finansielt rådgivende perspektiv kan en forvalter være en individuel finansiel rådgiver eller et investeringsselskab, der ansætter den rådgiver, du arbejder sammen med. Enkeltpersoner, der er registrerede investeringsrådgivere eller RIA’er, holdes til en tillidsstandard. RIA’er er forpligtet til at registrere sig hos US Securities and Exchange Commission og indsende en formular ADV.

Denne formular er en form for offentliggørelse, der beskriver, hvordan rådgiveren betales, deres investeringsstrategi og eventuelle tidligere eller nuværende disciplinære eller juridiske handlinger mod dem. Du kan søge efter og gennemgå en rådgivers offentliggørelse ved hjælp af SECs online-database.

Bemærk: Registrerede investeringsrådgivere kan også have andre professionelle økonomiske betegnelser. For eksempel kan en RIA også være en Certified Financial Planner (CFP) eller en Chartered Financial Analyst (CFA).

Egnethedsstandard for finansielle rådgivere

Selvom de to termer måske lyder ens, er der en forskel mellem egnethed og tillidsmand. Egnethed betyder kun at komme med anbefalinger, der er i overensstemmelse med den underliggende kundes interesse. Her er hvad du ellers skal vide:   

  • I stedet for at skulle placere hans eller hendes interesse under klientens, kræver egnethedsstandarden kun, at rådgiveren med rimelighed skal tro, at eventuelle fremsatte anbefalinger er egnede til klienten med hensyn til klientens økonomiske behov, mål og unikke omstændigheder. 
  • Egnethed betyder at sikre, at transaktionsomkostningerne ikke er for store, eller at en anbefaling ikke er uegnet for en klient. 
  • Overdreven handel, churning for at generere flere provisioner eller ofte skifte kontoaktiver for at generere transaktionsindtægter til rådgiveren. 
  • Behovet for at afsløre potentielle interessekonflikter er ikke et så strengt krav som det er hos en tillidsforvalter.
  • En investering for en klient skal kun være passende; det behøver ikke nødvendigvis at være i overensstemmelse med den enkelte investors mål og profil.
  • Investeringsrådgivere, der er gebyrbaserede, kan tilskyndes til at sælge deres egne produkter inden de konkurrerer om produkter, der kan være lavere omkostninger. Det er sådan, de laver deres provisioner.

Hvilke rådgivere følger en egnethedsstandard?

Egnethedsstandarden er ofte forbundet med mæglerforhandlere. En mæglerforhandler er en person eller et firma, der letter værdipapirhandel for sine kunder. Sig for eksempel, at du har en pensionskonto hos et mæglerfirma som Fidelity eller TD Ameritrade. Disse virksomheder er eksempler på mæglerforhandlere. Du fortæller dem, hvilke investeringer du gerne vil købe eller sælge i din portefølje; de håndterer behandlingen af ​​transaktionen.

Bundlinjen

Hvis du er interesseret i at finde en investeringsrådgiver, der er forpligtet til at opretholde Fiduciary Standard, er et godt sted at begynde ved at kigge efter en finansiel planlægger, der kun betaler gebyrer. Gebyrplanlæggere og rådgivere sælger ikke investeringsprodukter, og de foretager heller ikke provision. Gebyr-kun planlæggere opkræver en fast pris og er ikke drevet af at sælge nogen form for produkt. Deres rådgivning holdes på den højeste standard, og de er forpligtet til at sætte deres kunders interesser over deres egne. 

Det adskiller sig fra en gebyrbaseret rådgiver. Gebyrbaserede rådgivere tjener deres penge gennem en kombination af gebyrer og provisioner. Det betyder, at hvis du køber en bestemt investering, som de anbefaler, tjener de en procentdel af det, du investerer som provision.

Hvad er den bedste måde at sammenligne rejsekreditkort på?

Hvad er den bedste måde at sammenligne rejsekreditkort på?
Kreditkort på verdenskortets baggrund

At tage en rejse kan være billigere, når du bruger et rejsekreditkort til at booke det.

Hvis du tjener point eller miles på dit ophold, kan du muligvis indløse dem som en kredit på kreditkort, hoteller og andre rejsekøb.

Eller dit kort giver dig muligvis mulighed for at bruge disse punkter eller miles til at booke din næste rejse. For ikke at nævne, nogle rejsekort leveres med ekstra frynsegoder, der kan gøre din rejse mere behagelig. Disse frynsegoder inkluderer gratis loungeadgang, hotelopgraderinger og rejseforsikring.

Men hvordan sammenligner du rejsekreditkort for at finde den rigtige? Når du leder efter dit næste rejsekort, kan disse tip hjælpe dig med at finde dit ideelle match. 

Start med dine behov

Når du vælger et rejsekreditkort, er det nyttigt at tænke over, hvordan du bruger kortet, og hvad du skal bruge det til at gøre for dig.

For eksempel kan nogle rejsende prioritere at tjene maksimalt miles eller point på rejsen. Andre kan være mere interesserede i at samle rejsefordele og fordele som gratis loungeadgang eller et gebyrkredit til Global Entry eller TSA Precheck (fremskyndet sikkerhed / toldprocesser).

I sidste ende skal din beslutning afspejle dine grunde til at få et rejsekreditkort. Nogle nyttige punkter at overveje inkluderer:

  • Hvor ofte rejser du eller planlægger at rejse
  • Hvor du ofte booker rejser: inden for USA vs. uden for USA
  • Dit typiske årlige forbrug på rejser
  • Hvilken type frynsegoder eller fordele kan være mest værdifulde
  • Uanset om du er interesseret i at tjene belønninger, og i så fald om point eller miles foretrækkes 

Co-branded rejsebelønningskort

Hvis det er miles, du leder efter, kan du læne dig mod et co-branded kreditkort til flyselskabet. Co-brandede kreditkort er sponsoreret af to parter – kreditkortudstederen og et rejsemærke, oftest et flyselskab eller hotel.

Hvis hotellet eller flyselskabspartneren har sit eget rejseloyalitetsprogram, kan du optjene ekstra point eller miles gennem dit loyalitetsmedlemskab. Ofte føjes disse ekstra point eller miles til point eller miles, du allerede tjener ved køb med dit kort.

Denne type kort kan være mindre givende for rejser, hvis du bestiller hos andre rejsemærker eller bruger dit kort til daglige køb.

Et punkt at overveje, når man vejer et co-branded kort, er, om du er loyal over for det specifikke brand, eller hvis du ofte booker hos konkurrerende hoteller eller flyselskaber.

Generelle rejsebelønningskort 

Hvis du har tendens til at booke med mere end ét mærke, kan du have det bedre med et kreditkort til generelle rejsebelønninger, der giver dig ekstra point eller miles på alle rejsekøb i stedet for køb fra et bestemt flyselskab eller hotel.

Generelle rejsekort giver fordelen ved fleksibilitet. Hvis du er i tvivl om, hvad dine rejsebehov vil være, knytter et generelt rejsebelønningskort dig ikke til hverken flyrejser eller hotelophold.

Disse kort kommer i alle varianter, fra grundlæggende, beskedne rejsebelønningskort som Discover It Miles til premium American Express Platinum, der tilbyder flere luksusfordele.

Sammenlign rejsekortets funktioner og fordele

Når du har identificeret, hvad du har brug for et rejsekreditkort for at gøre for dig, skal du tænke på de specifikke funktioner og fordele, du gerne vil have kortet. 

Start med belønningsstrukturen

Begynd med at kontrollere kortets belønningstjenestestruktur. Optjener du en fast sats med point – for eksempel 2 miles for hver dollar, du bruger på kortet – eller er belønningerne niveauer?

Hvilke udgiftskategorier tilbyder flest point eller miles, hvis belønningerne er opdelt?

For eksempel kan et generelt rejsekort give dig 2 point eller miles for hver dollar, du bruger på restauranter og rejser, og 1 point for alt andet.

Hotelbelønningskort har en tendens til at give flest point for køb, du foretager via deres websteder og på deres ejendomme. De kan også have et sekundært bonusniveau for rejser og spisning, der er højere end basisbelønningsgraden.

Flyselskabskort giver dig typisk en bonus for køb med dem og en basissats på 1 point pr. Dollar brugt på alle andre køb, du foretager.

Importan: Overvej, om der er et loft på antallet af point eller miles, du kan tjene på køb årligt, og om disse belønninger har en udløbsdato.

Sammenlign indløsningsmuligheder

Se derefter på, hvordan du kan indløse belønninger og eventuelle begrænsninger for indfrielse. Se efter mørklægningsdatoer (datoer, hvor du ikke kan booke belønningsflyvninger eller hotelnætter) og regler for, hvordan du kan bruge dine belønninger til at booke.

For eksempel tilbyder nogle generelle rejsebelønningskort en belønningsbonus, når du indløser for rejse eller indløser via kortets online rejseportal. Andre giver dig mulighed for at overføre belønninger til andre rejsepartnere.

Hvis overførsler er tilladt, skal du først kontrollere overførselsværdien. Nogle kort overfører point på 1: 1 basis, men ikke alle kort gør det. Det er vigtigt at sikre, at du ikke mister nogen værdi, når du indløser point eller miles til rejsen.

Chase Sapphire Preferred Card er et eksempel på et kort, der giver indløsningsbonusser og giver dig mulighed for at overføre point til rejsepartnere.

Når du bruger dine point til at booke rejse gennem Chase Ultimate Rewards-portalen, får dine point et boost på 25%. Du kan også overføre dine point til flere rejsepartnere til en pris på 1: 1.

På den anden side har point og miles på hotel- og flyselskabskort mest værdi, når du indløser dem til prisnætter og tildelingsflyvninger.

Bemærk: Se på rejsepartnere på listen, da nogle rejsekort kan have mere omfattende partnernetværk end andre eller partnere, der passer bedre til dig. 

Se efter rejseekstra

Sammenlign derefter rejsekreditkort for at se, hvilken slags ekstra der er inkluderet. Nogle af de funktioner, du kan finde med et rejsekort, inkluderer:

  • Indledende bonusser
  • Gratis indtjekket taske
  • Gratis lounge-adgang
  • Gratis hotelopgraderinger eller nætter
  • Gratis trådløs internetadgang, mens du rejser
  • Kreditter til køb under flyvning
  • Gebyrskreditter for TSA Precheck eller Global Entry

Ideelt set skal det rejsekort, du vælger, tilbyde den bedste kombination af belønninger og frynsegoder, der passer til dine individuelle rejsevaner og præferencer.

Hvis du overvejer et kort med co-branding, skal du se nøje på eventuelle yderligere fordele, du måtte få gennem rejsepartnerens loyalitetsprogram.

For eksempel kan nogle hotelprogrammer muligvis tilbyde gratis morgenmad og sen checkout for medlemmer af programmet, når det er tilgængeligt. 

Sammenlign omkostningerne

Endelig, når du shopper rundt efter rejsekreditkort, skal du notere de omkostninger, du betaler for at få kortet.

Start med det årlige gebyr. Overvej hvad du får til gengæld for det, du betaler. Et premium-rejsekreditkort kan for eksempel tilbyde ekstremt høje værdifunktioner og fordele, men du ser muligvis på et mere end $ 500 årligt gebyr for at holde et af disse kort.

Hvis du skal betale et årligt gebyr i dette interval eller et årligt gebyr for den sags skyld, er det vigtigt at sikre, at det, du får tilbage fra kortet, afbalancerer omkostningerne ved at bruge det.

Sammenlign derefter udenlandske transaktionsgebyrer. Disse gebyrer gælder for køb foretaget uden for USA Mens der er mange rejsekreditkort, der ikke opkræver dette gebyr, gør nogle det. Så det er vigtigt at være opmærksom på, hvad du betaler for køb i udlandet, hvis du ofte rejser til udlandet.

Endelig skal du se på den årlige procentsats eller APR, der repræsenterer de årlige omkostninger ved at bære en saldo på dit kort. Jo højere april, jo mere koster dine køb, hvis du har en balance kontra at betale din regning fuldt ud hver måned.

Du skal aldrig medbringe en saldo måned til måned på et kreditkort – det er dyrt. Hvis du gør det med et rejsebelønningskort, elimineres enhver belønningsfordel, du har tjent.

Bundlinjen

At vælge den rigtige kredit til rejsebelønninger afhænger af dine rejsepræferencer og dine daglige udgiftsvaner.

Prøv at finde det kort, der giver dig de frynsegoder, du kan drage fordel af. Se efter muligheder, der giver belønninger for kategorier, hvor du bruger penge.

Og endelig overvej, hvor meget det årlige gebyr vil koste dig. Det er vigtigt, at du drager fordel af nok belønningsflyvninger, belønningsaftener og frynsegoder for at gøre det årlige gebyr det værd.

Skal du få et kreditkort?

Skal du få et kreditkort?

Hvis du endnu ikke har et kreditkort, er det naturligt at spekulere på, om du skal få et. Mens nogle mennesker kan anbefale at holde sig til en kontant livsstil for at undgå at gå i gæld, har kreditkort mange fordele, hvis du bruger dem ansvarligt.  

Start med disse overvejelser, og afvej derefter fordele og ulemper ved at få et kreditkort til at afgøre, om det er rigtigt for dig.

Bekræft, at du opfylder minimumskravene

Du skal være mindst 21 år eller mindst 18, hvis du har din egen kontrollerbare indkomst, for at kvalificere dig til et kreditkort. 

Uden indkomst kunne du ansøge om en konto hos en medunderskriver – som kun en håndfuld kreditkortselskaber tillader – eller blive en autoriseret bruger på en anden persons konto. Men i begge tilfælde kan den anden brugers kredit lide, hvis du foretager køb, som du ikke kan tilbagebetale. Sørg for, at de forstår risikoen ved co-signering eller tilføjelse af dig som en autoriseret bruger, inden du går videre.

Beslut om du er villig til at betale et depositum

Hvis du har ringe eller ingen kredithistorik, er en måde at starte din kreditrejse på med et sikret kreditkort. Du lægger et kontant depositum ned, som også fungerer som din kreditgrænse – et depositum på $ 300 giver for eksempel dig en kreditgrænse på $ 300. Dette beskytter kreditkortudstederen, hvis du ikke betaler din regning: Virksomheden bruger dit depositum til at dække det beløb, du ikke kan betale. 

Tip: Over tid med en positiv betalingshistorik kan du muligvis overgå til et traditionelt usikret kreditkort og få dit depositum tilbage.

Sørg for, at du er forberedt på ansvaret

Selvom du muligvis er berettiget til et kreditkort, betyder det ikke, at du er klar til et. Det er vigtigt at undersøge, hvor sandsynligt det er, at du holder din saldo lav og foretager betalinger til tiden. Dit mål skal være at betale din regning fuldt ud hver måned for at undgå at opkræve rentegebyrer. 

Ideelt set har du, før du får et kreditkort, regelmæssigt betalt månedlige regninger til tiden og administreret et betalingskort uden at overtrække din konto. Du bør også have en vis erfaring med at holde et budget, så du er komfortabel med at holde dig langt under din kreditgrænse. 

Fordele og ulemper ved kreditkort

Nu kan du tage den store beslutning: Skal du få et kreditkort? Her er de største fordele og ulemper ved kreditkort.

Fordele

  • Du bygger kredithistorik
  • Du bliver beskyttet mod ansvar for svig
  • Du behøver ikke at have kontanter, når du rejser
  • Du kan tjene penge tilbage eller rejse belønninger

Ulemper

  • Du kan blive fristet til at bruge for meget
  • Du kunne føle dig mere overvældet af regninger
  • Du er muligvis ikke klar til plastik

Fordele forklaret

Der er ingen tvivl om, at et kreditkort kan gøre din økonomiske fremtid lysere, spare dig for penge og gøre hverdagen lidt mere bekvem.

Du bygger kredithistorik

Du skal oprette en stærk kreditrekord for at få adgang til andre udlånsprodukter, du muligvis har brug for i fremtiden, såsom et realkreditlån eller et autolån. Du får bedre vilkår, når du også har en stærk kreditrekord. En enkel måde at begynde at opbygge en kredithistorik på er ved at åbne et kreditkort, bruge det sparsomt – for eksempel at betale for en månedlig abonnementstjeneste eller for gas – og betale regningen fuldt ud hver måned. Du kan derefter vise långivere, at du ansvarligt kan administrere penge og foretage betalinger til tiden.

Du bliver beskyttet mod svigansvar 

Da databrud ofte er i overskrifterne, er det vigtigt at beskytte din identitet og økonomiske konti, især når du handler online. Hvis dine kontooplysninger stjæles, har kreditkort mindre svigansvar og risiko end betalingskort. De fleste kreditkort har politikker, der siger, at du ikke vil være på krogen for en enkelt dollar, hvis der foretages falske transaktioner. Ifølge loven er du ansvarlig for ikke mere end $ 50 i transaktioner, der opstår, før du rapporterer svindel. 

Debetkort fungerer forskelligt. Afhængigt af hvornår du rapporterer bedrageriet, kan du være ansvarlig for så meget som hele det beløb, der blev stjålet. Plus, mens undersøgelsen finder sted, vil dine checkkontofonde ikke være tilgængelige for dig.

Du behøver ikke at have kontanter, når du rejser

Kreditkort er mere bekvemme og sikrere end at bære en masse kontanter i din tegnebog, når du rejser eller foretager et stort køb. Nogle kreditkort opkræver ikke udenlandske transaktionsgebyrer, hvilket betyder, at i stedet for at tage kontanter fra gebyrbelastede pengeautomater eller udveksle kontanter til ugunstige priser, kan du bruge dit kort til at foretage køb, når du rejser i udlandet.

Du kunne tjene cash back eller rejse belønninger

Måske er den bedste fordel ved at have et kreditkort evnen til at optjene belønninger for de udgifter, du gør hver dag. Kyndige brugere er i stand til at tjene cashback eller point, der kan indløses for alt fra kredit til gratis flyselskaber. Selv dit første kreditkort kan give dig muligheden for at optjene belønninger, selvom de mest premium-kort ofte kræver fremragende kredit. 

Nøglen er stadig at undgå at føre en balance – på den måde bliver din indtjening ikke modregnet i rentebetalinger.

Ulemper forklaret

Kreditkort kan være nyttige, men de kan også være kilden til økonomiske problemer. Ikke at vide, hvordan man styrer kreditkort, kan skabe en gældscyklus, mens det at betale for sent og bruge en stor del af din kreditgrænse kan have en negativ indvirkning på din kredit score.

Du kan blive fristet til at bruge for meget

At få et kreditkort bør ikke tilskynde dig til at købe ting, du ikke har råd til. Men uden ansvarlige udgiftsvaner ender du muligvis med en balance, der ligger ud over dit budget. En god tommelfingerregel er kun at bruge det, du ved, at du kan betale fuldt ud inden forfaldsdatoen.

Du kunne føle dig mere overvældet af regninger

Hvis du næppe klarer dig, mens du dækker andre udgifter – inklusive husleje, billån, studielån og forsyningsselskaber – kan et kreditkort virke som en livline. Men hvis du foretager køb og derefter kun har råd til at betale det skyldige minimum, kan du hurtigt komme ind over hovedet. Fokuser på at strømline dine udgifter og opbygge et budget, du kan holde dig til, inden du vender dig til kreditkort.

Du er muligvis ikke klar til plastik

Hvis du ikke ved meget om kreditresultater, kreditrapporter, hvordan interesse fungerer og andre vigtige kreditkoncepter, kan du måske vente med at bruge kreditkort, indtil du er klar. Forkert kreditforbrug kan bringe din kredit score i fare og påvirke din evne til at få mere kredit, når du har brug for det.

Tip: Hvis du er ny på kredit, kan et kreditbyggerlån være en bedre mulighed end et kreditkort. Du foretager månedlige betalinger til en långiver, der går ind på en opsparingskonto, som du har adgang til i slutningen af ​​låneperioden. Du bygger stadig en kredithistorik, men uden at bære plastik rundt.

Hvis du finder ud af, at tiden er inde for dig til at få et kreditkort, kan det fungere som en vigtig byggesten for din kreditfil – og et praktisk værktøj til at hjælpe med at administrere og maksimere dit økonomiske liv.

Top 10 grunde din Bilforsikring Præmier er så Darn Høj

Top 10 grunde din Bilforsikring Præmier er så Darn Høj

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

Dette er grunden til et forsikringsselskab har brug for din adresse og kørekort nummer-, så de kan vurdere din potentielle risiko. Men nogle udbydere, når først at give dig et tilbud, du ikke søge på din historie, før du logge på med dem. Dette betyder at hvis du har et par ulykker og billetter derude, og de ikke blev opdaget i starten, vil din præmie stige, når det er tid til at forny.

Hvad du kan gøre: Spørg altid den person, der citerer dig, hvis de bruger din rekord til at bestemme din pris. Forbedre din rekord. Og hvis du har en ulykke, der ikke er din skyld, sørg for at det bliver indleveret som et ”no-fejl” ulykke.

Lær gange med 25 Regel og 4 procent Regel

Lær gange med 25 Regel og 4 procent Regel

Hvor mange penge har du brug for i pension? To populære tommelfingerregler skitsere svaret.

Den “Multiplicer med 25” -reglen og “4 procent” regel er ofte forveksles med hinanden, men de indeholder en kritisk forskel: man guider, hvor meget du skal spare, mens de andre skøn, hvor meget du kan roligt trække sig tilbage.

Lad os tage en dybdegående kig på hver af disse, så du er klar på begge.

Ganges med 25 Rule

Den Gang med 25 Regel anslår, hvor mange penge du skal bruge i pension ved at gange den ønskede årlige indkomst med 25.

For eksempel: Hvis du ønsker at hæve $ 40.000 om året fra din pension portefølje, du har brug for $ 1 million dollars i din pension portefølje. ($ 40.000 x 25 lig $ 1 million.) Hvis du ønsker at hæve $ 50.000 per år, du har brug for 1,25 millioner $. For at hæve $ 60.000 per år, du har brug for $ 1,5 millioner.

Denne regel-of-thumb anslår det beløb, du kan trække sig tilbage fra din portefølje. Det betyder ikke faktor for andre kilder til pensionsindkomst, ligesom alle pensioner, udlejningsejendomme , social sikkerhed, eller andre indtægter.

Hvorfor så meget? Denne regel-of-thumb antager at du vil være i stand til at generere en annualiseret reelle afkast på 4 procent om året. Den forudsætter, at lagre, på langt sigt (15-20 år eller mere), vil producere årsbasis afkast på omkring 7 procent. Investering legende Warren Buffet forudsiger det amerikanske aktiemarked vil opleve 7 procent langsigtede annualiserede afkast gennem de næste årtier.

I mellemtiden, inflationen en tendens til at udhule værdien af ​​dollaren på omkring 3 procent om året.

Det betyder, at din “rigtige afkast” – efter inflationen – vil være omkring 4 procent.

4 procent Regel

Den 4 procent regel er ofte forveksles med Multiplicer med 25 Regel, af indlysende årsager – den 4 procent regel, som navnet antyder, forudsætter også en 4 procent tilbage.

Den 4 procent Regel dog guider, hvor meget du bør trække årligt når du er pensioneret.

Som navnet antyder, er denne tommelfingerregel siger, at du skal trække 4 procent af din pension portefølje det første år.

For eksempel, du går på pension med $ 700.000 i din portefølje. I dit første år af pensionering, du hæve $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 lig $ 28.000.)

Det følgende år, du trække det samme beløb, justeret for inflation. Antages 3 procent inflation, bør du trække $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 lig $ 28.840.)

De $ 28.840 Tallet kan være mere end 4 procent af din resterende portefølje, afhængigt af hvordan markederne svingede i dit første år af pensionering. Må ikke bekymre dig om det – du behøver kun at beregne 4 procent en gang. Vejledningen siger, at du bør trække 4 procent i løbet af det første år af pensionering, og fortsætte med at trække det samme beløb, justeret for inflation, hvert år efter denne.

Hvad er forskellen?

Den Gang med 25 Regel anslår, hvor meget du skal bruge i din pension portefølje. Den 4 procent Regel anslår, hvor meget du skal trække sig tilbage fra din portefølje, når du er pensioneret.

Er Reglementet Nøjagtig?

Nogle eksperter kritiserer disse regler for at være for risikabelt. Det er urealistisk at forvente langsigtet årsbasis 7 procent afkast, siger de, for pensionister, der holder de fleste af deres portefølje i obligationer og kontanter.

Mennesker, der ønsker en mere konservativ tilgang vælger en Gang ved 33 Regel og 3 procent reglen.

Multiplikation med 33 antager du har en “rigtig” retur – efter inflationen – på 3 procent. Det svarer til en 6 procent langsigtet annualiseret gevinst, minus 3 procent inflation.

Den 3 procent regel går trække 3 procent af din portefølje i løbet af dit første år af pensionering. En person med en portefølje på $ 700.000 ville trække $ 21.000 i løbet af det første år af pensionering, justering for inflation til $ 21.630 det andet år.

Nogle afvise denne tilgang som for konservativ, men andre hævder, at det er passende for nutidens pensionister, der lever længere og ønsker overskuelige risikoniveauer i deres portefølje.

Bør du justere for inflation?

Her er en vigtig opfølgning spørgsmål: Har du brug for at justere disse tal for inflationen, især hvis du er flere årtier væk fra pensionsalderen?

Ja. her er en “hurtig oversigt”:

  • Hvis du er 10 år fra pensionsalderen, ganges med 1,48.
  • Hvis du er 15 år fra pensionsalderen, ganges med 1,8.
  • Hvis du er 20 år fra pensionsalderen, ganges med 2,19.
  • Hvis du er 25 år fra pensionsalderen, ganges med 2,67.

Lad os antage, at du ønsker at hæve $ 80.000 om året fra din pension portefølje, og du er 25 år væk fra pensionsalderen. Multiplicer $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det er dit inflationskorrigeret mål.

Skulle du køber kreditkort forsikring?

Guide til betragtning Forsikring Tilbydes af kreditkortselskaber

Skulle du køber kreditkort forsikring?

1. Bliv vidende om hvad kreditforsikring

Hvis du ejer et kreditkort, du har sikkert blevet spurgt af virksomheden, hvis du ønsker at tilføje kreditforsikring. De fleste er bekendt med denne type forsikring og enten afvise det eller acceptere det automatisk uden at vide, om det er den rigtige type forsikring for deres behov. Som med alle forsikring, bestemme behovet er forskelligt fra person til person på grund af vores forskellige livsstile og forpligtelser.

Kreditforsikring kan være gavnligt for nogle, men blot en unødvendige omkostninger for andre, afhængigt af ens situation. At vide, hvad kreditforsikring er, og de forskellige typer kan hjælpe dig med at træffe en informeret beslutning.

Kreditforsikring kan komme i mange forskellige former. De fire vigtigste typer er kredit liv, handicap, arbejdsløshed, og ejendom:

  • I.Credit livsforsikring betaler sig den gæld, du skylder, hvis du dør. Modtageren af politikken skal være det selskab, at gælden er gæld til.
  • II.Credit handicap forsikring beskytter din kreditværdighed ved at gøre din månedlige minimumsbetaling, hvis du bliver lægeligt deaktiveret. Normalt er der et sæt tidsperiode, at betalinger vil blive foretaget og yderligere køb efter handicap, vil ikke blive medtaget.
  • III.Involuntary arbejdsløshed kreditforsikring vil gøre din mindste månedlige betaling, hvis du er afskedigede eller nedprioriteret, og igen, ville indkøb efter ufrivillig arbejdsløshed ikke være omfattet.
  • IV.Credit ejendomsforsikring normalt vil helt annullere gæld på emner, du har købt med kredit, hvis varerne er fuldstændigt ødelagt af specifikke hændelser, der er anført i policen og en selvrisiko ville ikke gælde for de skader, der skal betales.

2. Know How Kreditforsikring markedsføres

Nu hvor du ved lidt mere om kreditforsikring er det vigtigt at forstå, hvordan det markedsføres eller sælges til forbrugerne.

Normalt vil virksomhederne bede dig om at købe den, når du tilmelder dig for kreditten eller i et senere telemarketing opfordring. Når kreditforsikring er købt det tilbydes gratis til et bestemt tidspunkt og til tider selskabet vil give dig en check til kontanter ind på din bankkonto som et incitament til at afprøve kreditforsikring. Ved at indkassere checken du tilmelde dig i programmet.

I modsætning til en masse af forsikring planer, kan kreditforsikring starte med en verbal “ja” og kræver ikke nødvendigvis en underskrift så sørg for at være opmærksom på hvad accepterer du eller udfylde på din kredit ansøgning.

3. Beslut hvis kreditforsikring er for dig

I betragtning af din nuværende og fremtidige finansielle behov er det første skridt i at afgøre, om du kunne have gavn af kreditforsikring. Hvis du allerede har betydelige liv og handicap forsikringer, kan det være muligt, at du har nok dækning i disse politikker til at dække dine kredit konti på grund af din død eller invaliditet. Men på den anden side, hvis du ikke har nogen form for liv og handicappolitikker, der ikke nødvendigvis betyder kreditforsikring er det bedste valg for dig.

Kreditforsikring er måske ikke så omkostningseffektive og er bestemt ikke så fleksible som traditionelle liv og handicappolitik.

For eksempel, hvis du har en masse af kreditkort, du ville have til at tegne en politik på hver af disse konti. Med alle disse månedlige politikker, kan du være i stand til at købe en traditionel liv og / eller handicappolitik for mindre og få mere dækning, for ikke at nævne, når din kredit saldo er betalt med en traditionel politik dine pårørende vil modtage det resterende beløb. Og som tidligere nævnt, med handicap og arbejdsløshedsforsikring kun den mindste betaling er dækket, og kun for et bestemt tidsrum. Det er muligt, at efter renter er akkumuleret fra kun minimum betalinger gøres, at balancen kunne være større efter det angivne tidspunkt tilladt i politik for betalinger.

4. Spørg om de Credit forsikringspolicer, der tilbydes til dig

Hvis du beslutter, at kreditforsikring er for dig, er det vigtigt at vide om den politik, du får.

Du vil gerne spørge om, hvad der er udelukket i politikken. Og husk, at hvis du køber en kredit forsikring, der omfatter alle 4 typer af kreditforsikring (liv, invaliditet, arbejdsløshed, og ejendom), skal du sørge for ikke at betale for noget, du ikke har brug for. For eksempel, hvis du ikke er ansat på det tidspunkt, at få arbejdsløshedsforsikringen du betaler for en dækning, at du ikke vil bruge. Et andet eksempel kunne være med kredit livsforsikring. Nogle politikker er begrænset til aldersbegrænsninger og kredit forsikring salg person vil ofte ikke spørge din alder, men i stedet bare tilmelde dig for forsikringen. Sørg for, at du forskning alle de krav, grundigt, før du accepterer politikken.

5. Find ud af, om du nemt kan Annuller Kreditforsikring

Som nævnt tidligere, mest kreditforsikring er på en begyndende fri forsøgsbasis. Efter den gratis prøveperiode er overstået du skulle beslutte, om du ønsker at beholde den politik eller ej. Desværre, efter den gratis prøveperiode, kan det blive vanskeligere at annullere en kredit forsikringspolice. I nogle tilfælde er det svært at finde det korrekte telefonnummer til at ophæve policen. Kontakt til kreditkortselskabet kan ikke være nyttigt enten fordi de ikke kan være sikker på, hvad forsikringsselskab kan have tilbudt dig kreditforsikring.

Hvis du beslutter dig for at købe en kreditforsikringspolicen sørg når du køber det du får alle de oplysninger, du har brug for at annullere den, og holde denne information lagret på et sikkert sted med den medfølgende kreditkortoplysninger.