כיצד להשתמש בקרן החירום שלך ולגרום לה להימשך

כיצד להשתמש בקרן החירום שלך ולגרום לה להימשך

בתקופות של אי וודאות כלכלית, קיום קרן חירום יכולה לעזור לך להישאר מעל המים ולתת לך שקט נפשי נחוץ.

מכיוון שמדובר ברשת ביטחון, עליך להשתמש בקרן חירום רק כאשר יש לך מצבי חירום אמיתיים, כמו הוצאות רפואיות, אובדן עבודה או גירושין. קניות לחופשות, מקדמה לרכב חדש או מכשירי חשמל ביתיים חדשים אינם כשירים למקרי חירום. במקום זאת, עליך לחסוך בהוצאות אלה בנפרד ולהשאיר את חיסכון החירום שלך לזמנים שאתה באמת זקוק לה.

במצבי חירום ממושכים, כמו מצוקה כלכלית הנגרמת על ידי מגיפת הנגיף הכורוני, ניהול קרן החירום שלך הופך להיות חשוב בכדי להבטיח שאינך ממצה את חסכונותיך לפני שהמצב ישתפר.

אל תפחד להשתמש בקרן החירום שלך לחירום אמיתי

“אחרי שבנייתם ​​את החסכונות בחריצות במשך חודשים, אפילו שנים, אתם עלולים להסס לגעת בחסכונות שלכם”, אמרה רמית סתי, מחברת המימון האישי האישי של הניו יורק טיימס.

“אחד הקוראים אמר לי שהיא עדיין הולכת לעבוד ולחשוף את עצמה (ואחרים) לנגיף כורון,” אמר סתי. “כששאלתי מדוע, היא הודתה שיש לה קרן חירום, אבל היא ‘חוששת מדי להשתמש בה – זה למקרי חירום’.” 

היסוס זה מוצדק ברכישות קלות וחסר יסוד, אך בכל הנוגע לשימוש בכסף בשעת חירום לגיטימית, אל תהססו.

“עם קרן החירום שלך, אם יש לך אותה ואתה זקוק לכספים, השתמש בה. יותר מדי אנשים מרגישים אשמים או מפחדים מהשימוש בקרן החירום שלהם, אך מגיפה עולמית (למשל) היא בדיוק הדבר שחסכת עבורו – מצב חירום “, אמר סתי.

הבן את מצב הכסף שלך

כאשר הנסיבות מרעידות את הכספים שלך – למשל, הבוס שלך מקצר את שעותך או שאתה מאבד את עבודתך – הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבצע מלאי של קרן החירום שלך וכל נכס נזיל אחר שיש לך גישה אליו.

אם עדיין יש לך הכנסה מהופעה צדדית, ביטוח אבטלה או חבילת פיטורים, ייתכן שתוכל פשוט להשתמש בקרן החירום שלך כדי להשלים את הכנסותיך האחרות. אחרת, ייתכן שקופת החירום שלך תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך עד שתעסיק שוב במלואה.

אם אתה מאבד את כל ההכנסות שלך, שקול כמה אתה מוציא בכל חודש כדי להעריך כמה זמן תעמוד קרן החירום שלך. למשל, קרן חירום של 15,000 $ תימשך חמישה חודשים אם תוציאו 3,000 $ בכל חודש. התקציב החודשי שלך או דפי חשבונות הבדיקה האחרונים שלך יכולים לתת לך תובנה מסוימת לגבי הוצאות טיפוסיות של חודש.

לאחר בחינת מצבך, אתה עלול להסס להשתמש בקרן החירום שלך בגלל הזמן והמשמעת שנדרשו לבנייתו. עם זאת, זכרו שקרן החירום שלכם מיועדת לתקופות קשות. זה שם כדי שלא תצטרך להיכנס לחובות, מה שמאריך את ההשפעה של הוצאה גדולה או הפחתת הכנסה.

אזהרה: הימנע מאופציות הלוואות יקרות כמו הלוואות ליום המשכורת, מקדמות במזומן ודמי אוברדרפט. לרוב אלה יש אפריל בן שלוש ספרות (ומעלה) ויכולים להיות קשים לפירעון, גם לאחר שההכנסה שלך חזרה למצב נורמלי.

העבר כספי קרן חירום באופן אסטרטגי

האינסטינקט שלך יכול להיות להעביר את כל היתרה שלך מחסכון לחשבון הצ’קים הראשי שלך. עם זאת, פעולה זו מפקיעה את הסיכוי שלך להחזיר את הכסף באמצעות חשבון חיסכון מקוון או שוק כספי, אומר מאליק ס ‘לי, CFP ושותף מנהל בחברת Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“אפשר למקסם את התשואה שלהם בשוק של היום על ידי שימוש בבנק מקוון מכיוון שהם בדרך כלל מספקים את התשואות הגבוהות ביותר בחשבונות החיסכון ושוק הכסף,” אמר לי.

חשבונות החיסכון המקוונים הראשונים וחשבונות שוק הכסף מרוויחים בדרך כלל יותר מ- 1.50% APY. בעוד שהתשואה יכולה להיות סמלית עבור יתרות קטנות יותר, להרוויח ריבית טובה יותר מאשר להרוויח בכלל.

הענק עדיפות להוצאות שלך

ברגע שתחליט לטבול בקרן החירום שלך תצטרך לשנות את סדרי העדיפויות הכספיים שלך כדי להחזיק מעמד. אתה לא יכול להיות בטוח כמה זמן יהיה לך מחסור בהכנסה, מה שאומר שאתה לא יכול להוציא כאילו יש לך משכורת קבועה שנכנסת בכל חודש. לדוגמא, אם שילמתם אגרסיביות חובות בכרטיס אשראי, תשלום מינימלי בלבד מוריד את סכום ההוצאה החודשי הכולל.

צור תקציב

בזמן שאתה מסתמך על קרן החירום שלך, צור תקציב חירום המתמקד בכיסוי הצרכים הבסיסיים שלך כמו דיור ומזון. ההוצאות מעט ככל האפשר כשאתה חווה קשיים כלכליים מורידה את הסכום שאתה צריך למשוך מקופת החירום שלך, ומאפשרת לכספים המוגבלים הללו להימתח עוד יותר. זה אולי אפילו אומר לתרגל יותר משמעת עם הוצאות לא חיוניות. לדוגמא, משק הבית הממוצע מוציא כ- 288 דולר בחודש על ארוחה בחוץ. קיצוץ בהוצאה זו יכול לפנות את הכסף שאתה צריך לשלם עבור יסודות כמו שירותים, דלק ומצרכים.

חשוב: חפש סיוע פיננסי במקום בו הוא זמין לפני שתתקדם עם תשלומים. חלק מהמלווים עשויים להציע אפשרויות מצוקה – סובלנות, תשלומים נדחים או תשלומי מינימום נמוכים יותר – המעניקים לך קצת דחייה מההתחייבות החודשית שלך.

התאם את ההוצאות על בסיס תזרים המזומנים שלך

אם אתה עדיין מקבל משכורת או שאתה מקבל הטבות כמו אבטלה, הקפידו להתאים לא רק עד כמה אתה מבלה, אבל כאשר אתה מבלה. אם בדרך כלל אתה קונה מצרכים ביום שני, אך התשלום או ההטבות שלך יגיעו ביום רביעי, זה עשוי להועיל לך לקנות מצרכים ביום חמישי כדי להבטיח שלא תגזיל את חשבונך.

מה הלאה?

המשבר שלך, גדול או קטן ככל שיהיה, לא יימשך לנצח. כאשר ההכנסה שלך חוזרת להיות רגילה, אתה יכול להתחיל להתמקד בטווח הארוך שוב ולהתחיל לחדש את קרן החירום שלך. המשך הרגלי ההוצאות המוקטנים שלך, לפחות למספר חודשים, ישאיר מקום כלשהו בתקציבך כדי לתרום באופן קבוע לחיסכון. שקול גם לייעד את החזר המס הבא שלך לחיסכון חירום שלך.

ברגע שתקום שוב על הרגליים, ייתכן שתצטרך להוסיף הופעה צדדית כדי למלא את קרן החירום שלך. לי המליץ ​​להוסיף משרה חלקית זמנית כמו Uber, או להשכיר חדר דרך Airbnb, כדי להחזיר את קרן החירום שלך למקום שהיא צריכה להיות.

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

השימוש בכרטיס אשראי לשימוש במקרה חירום נשמע רעיון טוב. אם אי פעם אתה נמצא בכבילה – נניח שהכיריים שלך צריכים להיות מוחלפים, או שאתה זקוק לתיקון רכב גדול – אתה יכול לשלם על כך בכרטיס האשראי שלך. אך תלוי בכרטיס אשראי לכיסוי הוצאות בלתי צפויות אינו המהלך הכספי הטוב ביותר.

שימוש בכרטיס אשראי במצב חירום הוא כמו לקבל הלוואה

זה אומר את המובן מאליו, אבל חשוב מה זה אומר. המשמעות היא שאתה לוקח הלוואה לכיסוי הוצאות חירום מכיוון שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם אותה מהכיס. זה אומר שתצטרך להחזיר את הכסף.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להחזיר את זה בבת אחת, זה אומר שתצטרך לשלם ריבית. אם עוד לא שילמתם חודשי על כרטיס אשראי זה, תהיה לכם הוצאה חודשית נוספת שתשתלב בהוצאות הנוכחיות שלכם.

אם יש לך כרטיס אשראי, אתה פחות סביר לחפש פתרונות אחרים בשעת חירום

בעל כרטיס אשראי כקרן החירום שלך יכול לגרום לך להיות עצלן. יתכן שלא תחפש אחר פתרון ה- DIY, או תנהל משא ומתן על מחיר נמוך יותר, או תחפש מחירים טובים יותר מכיוון שאתה מאמין שכבר יש לך פתרון בר-קיימא – כרטיס האשראי שלך.

מה אם היית מוציא מזומנים מקופת החירום שלך במקום להשתמש בכרטיס האשראי שלך? סביר להניח שהיית רוצה להחזיק כמה שיותר כסף מזומנים אלה, אז בטח תנסה למצוא חלופות זולות יותר לתיקון הבעיה שלך.

שימוש בכרטיס אשראי כדי לשלם עבור מצב החירום שלך מציב אותך בסיכון להיכנס לחובות

מבחינה טכנית, אתה כבר נמצא קצת בחובות ברגע שאתה מכניס יתרה לכרטיס האשראי. אך ביצוע חיוב בכרטיס אשראי אחד, אפילו למקרה חירום, יכול ליצור מומנטום שמוביל לחיובים אחרים בכרטיס אשראי ואולי יותר חובות ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר.

עליך להישמר מפני הפיתוי לחייב חיובי כרטיס אשראי על היתרה הנוכחית שלך ולהחליט שלא לבצע רכישות נוספות בכרטיס אשראי עד שתשלם את חוב החירום שלך.

כרטיס אשראי רדום עלול להתבטל, או להגביל את המגבלות

אם יש לך כרטיס אשראי שאתה שומר למקרי חירום, הוא עלול להתבטל לאחר מספר חודשים שלא נעשה בו שימוש. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי עשוי להפחית את מסגרת האשראי שלך, ולהקשות על מימון חירום שלם בכרטיס האשראי שלך. אתה יכול בסופו של דבר להשתמש באשראי הזמין בכמה כרטיסי אשראי שונים כדי לשלם עבור הוצאותיך.

הסתמכות על כרטיס אשראי למקרה חירום מעמידה אתכם בחסדיו של מנפיק כרטיסי האשראי, שעשוי להחליט להאריך לכם מספיק אשראי לחירום שלכם.

מצב חירום שני או שלישי עשוי לשלוח את הכספים שלך מכלל שליטה

אין ערובה לכך שמקרי חירום יגיעו בזה אחר זה ורק לאחר שניקיתם את יתרת כרטיסי האשראי בצורה נוחה מהמצב החירום הקודם שלכם. הם בכל זאת מקרי חירום; הם מתרחשים באופן אקראי. מה אם קורה מצב חירום אחר וכרטיס האשראי שלך כבר מוגדר מהמצב החירום הראשון? רשימת האפשרויות שלך מתקצרת ככל שמתרבית כרטיס האשראי שלך גדלה.

יהיה קשה יותר לבנות קרן חירום עם יתרת כרטיסי אשראי

חיסכון בכסף יכול להיות קשה, וזה יכול להיות חלק מהסיבה שאין לך עדיין קרן חירום. יהיה זה אפילו קשה יותר לבנות קרן חירום לאחר שתשלם מינימום (או גבוה יותר) בכרטיס אשראי. תאר לעצמך אם היה לך חיסכון בחירום לפני החירום. ואז הכסף שאתה מוציא כעת על תשלום בכרטיס אשראי (וריבית) היה חוזר לחסכונות שלך ואולי מרוויח ריבית.

אם אין לך מספיק כסף בחסכון בכדי לכסות את ההוצאה הבלתי צפויה בזמן אירוע החירום, אין לך אפשרויות רבות. לכן, כמובן, הלוואה באמצעות כרטיס אשראי עדיפה על פני חלופות רבות, כגון משיכת יתר על חשבון הבנק או לקיחת הלוואה ליום המשכורת.

אתה יכול להיות בטוח שבחיים יתעוררו מקרי חירום פיננסיים. מכיוון שאתה יודע שעדיף לשלם עבור אלה מכיסם במקום לשים אותו בכרטיס אשראי, עכשיו זה הזמן להתחיל לבנות קרן חירום.

יתכן שלא תוכל להכניס כסף רב לקופת החירום שלך, אלא להתחיל היכן שאתה יכול; $ 25 או $ 50 לחודש מסתכמים. הגדירו יעד לכספי החירום שלכם, כמו 500 דולר או 1,000 דולר, ועבדו לקראתו. אל תעצור שם; הקרן האידיאלית היא שישה חודשי הוצאות מחיה, אז הכן את היעד שלך לטווח הארוך.

אפשרויות הלוואה אישיות לא מאובטחות וכיצד הן עובדות

אפשרויות הלוואה אישיות לא מאובטחות וכיצד הן עובדות

הלוואות לא מאובטחות מאפשרות לכם ללוות כסף כמעט לכל מטרה. אתה יכול להשתמש בכספים כדי להקים עסק, לאחד חוב או לקנות צעצוע יקר. לפני שאתה לווה, ודא שאתה מבין איך הלוואות אלה פועלות ואת החלופות האחרות שעומדות לרשותך.

יסודות הלוואות אי-מאובטחות

מלווה המציע לך הלוואה ללא אבטחה לא ידרוש כל רכוש או בטחונות בכדי להבטיח או להבטיח את ההלוואה. בהלוואה מאובטחת, כמו למשל הלוואת משכנתא, ההלוואה מובטחת באמצעות רכוש. אם אתה לא מחזיר את ההלוואה, למלווה שלך הזכות למכור את הבית שלך ולאסוף את מה שאתה חייב מהכנסות המכירה. בהלוואות לא מובטחות, שום דבר ספציפי לא הובטח כבטוחה. זה גורם להם להיות מעט פחות מסכנים עבורך, הלווה, מכיוון שההשלכות אינן מיידיות אם אינך מצליח להחזיר.

לעומת זאת, המלווים לוקחים סיכון רב יותר בהלוואות אישיות שאינן מובטחות. אין להם שום נכס למכור אם אינך משלם את ההלוואה, אך יש להם אפשרויות אחרות אם הם רוצים להמשיך בהחזר – כמו למשל נקיטת צעדים משפטיים נגדך וניסיון לקשט את שכרך. מכיוון שמלווים לוקחים יותר סיכון בהלוואות שאינן מובטחות, הם בדרך כלל גובים ריביות גבוהות יותר מאשר בגין הלוואות מאובטחות.

האשראי שלך הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בקביעת האם תקבל הלוואה ללא ביטחון. אם יש לך אשראי טוב, תשלם שיעורי ריבית נמוכים יותר ויש לך יותר אפשרויות הלוואה. עם אשראי רע, לא יהיו לך אפשרויות רבות, וייתכן שתצטרך חותם שותף כדי לקבל אישור להלוואה. בכל פעם שמגישים בקשה להלוואה, מומלץ ללמוד יותר על אופן הפעולה של ציוני האשראי.

סוגי הלוואות

המלווים מציעים מספר סוגים של הלוואות אישיות ללא אבטחה, וכל אחד מהם מגיע עם פשרות. חפש את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכיך תוך צמצום עלויותיך.

הלוואת חתימה: זהו הסוג הבסיסי ביותר של הלוואה ללא אבטחה. כפי שהשם מרמז, ההלוואה אינה מובטחת אלא בחתימתך, או בהבטחתך לשלם. אתה יכול למצוא הלוואות אלה דרך בנקים ואיגודי אשראי, ותוכל להשתמש בכסף לכל מטרה שתרצה. רק וודא שאתה מודע לכל המגבלות שיש למלווים שלך לגבי האופן שבו אתה הולך להשתמש בהלוואות כדי למנוע צרות משפטיות.

הלוואות אלו הן בדרך כלל הלוואות בתשלומים המופחתות לאורך זמן, כך שאתה לווה סכום כסף אחד ומשלם אותו בחזרה בתשלום חודשי קבוע עד שתשלם את ההלוואה. הלוואות אלו עושות בחירה טובה אם יש לך אשראי טוב מכיוון שבדרך כלל יש להן ריביות נמוכות יחסית. הלוואות חתימה יכולות גם לעזור לכם לבנות אשראי כך שהלוואות יהפכו לקלות יותר ופחות יקרות בעתיד. כדי לקבל הלוואת חתימה, אמור לבנק שלך שברצונך ללוות כסף באמצעות הלוואה אישית.

קו אשראי אישי: קו אשראי אישי הוא צורה אחרת של הלוואה אישית ללא אבטחה, אך במקום לקחת את כל הכנסות ההלוואה בבת אחת, הבנק יאשר לך סכום מסוים שתוכל להשתמש בו ולהחזיר לפי הצורך. לדוגמה, אתה יכול לקבל קו אשראי אישי ללא אבטחה בסך 15,000 $ ולמשוך ממנו 5,000 $ לשימוש בתשלום בפרויקט שיפוץ ביתי מתמשך.

בזמן שאתה משלם את ההלוואה בסך 5,000 דולר, עדיין יש לך 10,000 דולר נוספים למקרה שעולה שטר לא צפוי או גדול, למשל. כאשר אתה משלם את היתרה, מסגרת האשראי תהיה זמינה לשימושך שוב. אתה משלם ריבית רק על חלק מסגרת האשראי שלווית, וייתכן שתוכל לקבל שיעור נמוך יותר ממה שהיית עושה עם הלוואה בכרטיס אשראי.

כרטיסי אשראי כהלוואות: שימוש בכרטיסי אשראי הוא סוג של הלוואה עבור אנשים רבים. כשמשתמשים בכרטיס אשראי לא מקבלים סכום חד פעמי בתחילת ההלוואה, כמו שקורה עם הלוואת חתימה. במקום זאת, בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס שלך, אתה באמת לווה את כל מה שאתה צריך בכל פעם שאתה צריך את זה, כמו שאתה עושה עם אשראי אישי. אם אתה זקוק ליותר כסף במועד מאוחר יותר, תוכל לחייב יותר בכרטיס האשראי עד למסגרת האשראי שלך.

כרטיסי אשראי מהווים פיתרון פופולרי מכיוון שברגע שתאושרו תוכלו לשאול כסף באופן מיידי. למרבה הצער, בדרך כלל תשלם ריבית גבוהה למדי על כרטיסי אשראי. לפעמים אתה יכול לקבל שיעור טיזר וללוות באפס אחוז למשך זמן מה, אך בסופו של דבר שיעורים אלה מסתיימים. קל להסתבך בכרטיסי אשראי ולמצוא את עצמך משלם מאות דולרים מדי חודש בגין ריבית בלבד.

כדי להשתמש בכרטיס אשראי כרכב הלוואות, בדוק את תיבת הדואר שלך, אשר ככל הנראה מלאה בהצעות אם יש לך אשראי טוב. אתה גם מחפש כרטיסי אשראי מקוונים המציעים מבצעים באפס אחוז או בשיעור אחוז נמוך.

עמית לעמית הלוואה: סוג חדש יותר של מימון מאפשר לך ללוות מאנשים פרטיים, לעומת הלוואה ממלווה מסורתי כגון בנק. כמה אתרים מאפשרים לך לפרסם בקשת הלוואה באופן מקוון, ולאנשים יש אפשרות להיכנס ולממן את ההלוואה שלך. הלוואות אלה, כמו הלוואות חתימה, בדרך כלל כוללות תשלומים בריבית קבועה וריביות תחרותיות. הם גם מאפשרים לך ללוות סכום הגון. עם זאת, ציון האשראי שלך עדיין נשאר גורם ברוב המקרים.

כדי לקבל הלוואה של עמית לעמית, נסה לבקר באחד מאתרי ההלוואות הפופולריים של P2P, כגון Prosper.com או LendingClub.

הלוואות לסטודנטים : הלוואות אלה שאינן מובטחות מציעות מימון חינוך לסטודנטים. לרוב הן בחירה טובה מכיוון שלהלוואות לסטודנטים יש תכונות שלא תוכלו למצוא במקומות אחרים, כגון אפשרויות החזר גמישות, תקופות חסד, סובסידיות ריבית ועוד. עם כמה הלוואות, זה אפילו לא משנה אם יש לך אשראי טוב. התקלה היחידה בהלוואות לסטודנטים היא שאתה צריך להיות סטודנט.

כדי לקבל הלוואה לסטודנטים, התחל בביקור במשרד הסיוע הכספי בבית הספר שלך. האנשים במשרד זה, שעובדים עם הלוואות אלה מדי יום, ידריכו אתכם בתהליך השלמת הניירת ויעזרו לכם להבין את האפשרויות שלכם.

איזה הלוואה הגיונית עבורך?

בעת בחינת אפשרויות ההלוואה שלך, החליט אילו קריטריונים רלוונטיים להחלטתך ושקול את הדברים הבאים:

  • להלוואות לסטודנטים יש שיעורי ריבית סבירים ורוב האנשים יכולים להעפיל כל עוד הם נרשמים לקורסים במוסד מוסמך ברמת מכללה. הלוואות אלה מציעות תקופת פירעון ארוכה יותר, ובדרך כלל יש להן תקופת חסד לפני שתצטרך להתחיל בתשלומים. עם זאת, אתה רשאי להשתמש בכספים אלה רק לצורך שכר לימוד ועלויות בית ספר קשורות.
  • הלוואות חתימה ועמית לעמית מציעות כספים בריביות סבירות, וייתכן שתוכל למצוא ריביות אטרקטיביות יותר באמצעות איגוד אשראי או הבנק שלך, במיוחד אם יש לך כספים בהפקדה. הלוואות אלו מאפשרות לעיתים קרובות ללוות מ -1,000 עד 35,000 דולר עם תקופת פירעון לשלוש שנים. יתכן שתתקשה לקבל אישור אם ציון האשראי שלך נופל בקטגוריית “הוגן” ומטה.
  • כרטיסי אשראי וקווי אשראי אישיים יכולים לספק כספים עבור לווים רבים, אם כי ככל שציון האשראי שלך נמוך יותר, הריבית הגבוהה יותר תחויב כדי לפצות על סיכון ההחזר שאתה מייצג למלווים. אנשים עם אשראי טוב עד גדול יכולים לנצל את הצעות האחוז האפסיות של מנפיקי כרטיסי האשראי, אם כי בדרך כלל אלה יפוגו לאחר 12 עד 18 חודשים.

מכיוון שאתה לווה ומשלם רק ריבית על סכום הכסף שאתה משתמש בפועל, הלוואות אלו עשויות להיות אטרקטיביות וחסכוניות יותר למצבך האישי. יתכן שלא תוכל להיות זכאי להלוואה גדולה יותר אם אין לך מספיק הכנסה חודשית כדי לתמוך בדרישות המלווה.

אפשרויות אם יש לך אשראי רע

קבלת הלוואה לא מאובטחת כשיש לך אשראי רע עשויה להיות מאתגרת, אבל זה לא בלתי אפשרי. יהיו לך פחות אפשרויות וסביר להניח שתשלם ריביות גבוהות יותר מאשר לווה עם אשראי טוב. אם אתה מתקשה ללוות, למד כיצד לקבל הלוואה ללא אבטחה עם אשראי רע. אם זה אפשרי, המתן את ההלוואות עד לבניית האשראי שלך עד לנקודה בה תוכל לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים יותר.

אתה יכול לחזק את האשראי שלך על ידי הלוואות והחזר הלוואות, ואפילו הלוואות קטנות יכולות להשפיע. אם כרגע יש לך ציון אשראי נמוך, היה פרואקטיבי בנוגע לבנייתו מחדש. נסה הלוואה קטנה המובטחת במזומן בבנק כדי לתפוס תאוצה.

מה מחדל בהלוואה? הגדרה ודוגמאות למחדל בהלוואות

מה מחדל בהלוואה?  הגדרה ודוגמאות למחדל בהלוואות

מחדל בהלוואה פירושו שלא הצלחתם לבצע תשלומים מספיקים לתקופה ממושכת. המלווים יראו הלוואה כברירת מחדל כאשר לא שילמתם את התשלום המינימלי הנדרש במשך מספר חודשים רצוף, כמפורט בחוזה ההלוואה שלכם.

ברירות מחדל של הלוואות יכולות להתרחש בכל סוג של הלוואה, בין אם מדובר במשכנתא, בכרטיס אשראי או בהלוואת חברה. מחדל בהתחייבות הלוואה הוא חמור ויכול להשפיע על כושר האשראי של האדם או החברה שנמצאים ברירת המחדל. חשוב להבין את תנאי ההלוואה שלך, כיצד להימנע ממחדל ומה אתה יכול לעשות אם אתה נקלע לפיגור.

מה מחדל בהלוואה?

אם אתה לוקח על עצמך חוב כגון משכנתא, יתרת כרטיסי אשראי, הלוואת סטודנטים או הלוואה אישית מסוג אחר, אתה חותם על חוזה עם המלווה שלך. חוזה זה הוא מסמך משפטי המחייב אתכם לתנאים המפורטים בו.

בחוזה שלך יצוין מסגרת הזמן בה הלוואה שלך יכולה להיות באיחור (עבריינה) לפני שהיא נכנסת למחדל. זה יכול לנוע בין חודש למשכנתאות ל -270 יום עבור הלוואת סטודנטים. זה גם יתאר את פניית המלווה שלך אם ברירת המחדל בהלוואה שלך.

טיפ: ברוב חוזי ההלוואות הצרכניות ייקבע כי יינקטו צעדים משפטיים נגדכם אם לא תשלמו או תשלמו את ההלוואה או החוזה עליו אתם חתומים.

מה קורה אם אתה מחליף הלוואה?

אם ברירת המחדל של הלוואה כגון הלוואה אישית או כרטיס אשראי, תתמודד עם השלכות הכוללות שכר טרחה מאוחר, הליכי גבייה ותביעות. כאשר ברירת המחדל שלך היא הלוואה מאובטחת כגון משכנתא או הלוואה לרכב, המלווה שלך יכול לעקל את ביתך או להחזיר את מכוניתך חזרה. כל ברירת מחדל בהלוואה עלולה להוביל לקישוט שכר, מה שמקשה מאוד לעמוד בהתחייבויות הכספיות היומיומיות שלך.

מחדלי הלוואות יופיעו גם בהיסטוריית האשראי שלך ויבואו לידי ביטוי בציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך יירד ויהיה לך קשה מאוד לקבל אשראי בעתיד.

אזהרה: מחדל בהלוואה יכול להיות בעל השפעות ארוכות טווח. יתכן שתצטרך להגיש בקשה לפשיטת רגל. מחדל בהלוואות לסטודנטים יכול לעקוב אחריכם לפנסיה על ידי הורדת תשלומי הביטוח הלאומי והקטנת החזרי המס.

להלן רק כמה דוגמאות למה שיקרה כשברירת המחדל תהיה כמה מההלוואות הנפוצות ביותר.

ברירת מחדל בכרטיס אשראי

הדבר הראשון שיקרה אם ברירת המחדל של תשלומי כרטיס האשראי שלך היא שתצטרך לשלם דמי איחור עבור כל חודש שלא תשלם. לאחר חודש, מנפיק כרטיסי האשראי שלך ידווח על התשלום העבריין שלך לשלוש לשכות האשראי הגדולות. לאחר שתפספס שני תשלומי מינימום, שהם בדרך כלל בסימן 60 יום, שיעור האחוז השנתי שלך (אפריל) יעלה. כאשר אפריל שלך עולה, זה מגדיל את הסכום שאתה חייב יחד עם סכום העמלות המאוחרות.

ככל שתישאר יותר ברירת מחדל כך ציון האשראי שלך יושפע יותר. לאחר חצי שנה, חברת כרטיסי האשראי עשויה לחייב את חשבונך ולשלוח אותו לאוספים. בשלב זה, היסטוריית האשראי וציון האשראי שלך מושפעים קשות ורעה. אתה עלול להיתבע או להיאלץ לפשיטת רגל.

ברירת מחדל בהלוואת סטודנטים

מחדל של הלוואות לסטודנטים עלול להקשות על קבלת סיוע לסטודנטים פדרליים בעתיד, וכל יתרת ההלוואה שלך יכולה אפילו להגיע לפירעון בבת אחת. החדשות הטובות הן כי המלווים בהלוואות לסטודנטים הם בדרך כלל סלחניים בכל הנוגע לעבודת תוכנית תשלום אם אתה הופך להיות מובטל. ישנן תוכניות למחילה על הלוואות, דחיית תשלומים וסובלנות.

ברירת מחדל בהלוואת רכב

אם תדלג על יותר מתשלום אחד, אתה נמצא בסכנת החזרת המכונית שלך למלווה. זה יימכר במכירה פומבית, ואם הוא יימכר בפחות ממה שאתה חייב, אתה תהיה אחראי להפרש, בתוספת הוצאות, או שאתה צפוי להתמודד עם תביעה.

מחדל של משכנתא

ברירת מחדל למשכנתא מציבה אותך בסכנת אובדן ביתך. לפני שהבנק או החברה המלווה יכולים לעקל את הבית ולפנות אותך, עליו להגיש הודעת ברירת מחדל לבית המשפט. לאחר הגשת הודעה זו, תוכלו לערוך הסכם עם המלווה או לעדכן את המשכנתא באמצעות תשלום התשלומים העבריים. אם אינך יכול לקחת אחת מהאפשרויות הללו, הבית יהיה עוקל ואתה יפונה. בהתאם לחוק המדינה, ייתכן שתצטרך לשלם על הבית אם הוא לא נמכר תמורת מספיק כדי לשלם את ההלוואה. יתכן שתחויב בהוצאות.

הפרטים המדויקים עשויים להשתנות לפי סוג ההלוואה, אך אם ברירת המחדל של ההלוואה, המלווים יכולים לנקוט נגדך מספר פעולות שיכולות להרוס את האשראי שלך ולעלות לך כסף עד לפנסיה.

מחדל הלוואה לעומת עבריינות

חשוב לא לבלבל בין מחדל הלוואה לבין עבריינות. אתה עבריין בהלוואה ביום הראשון שהתשלום שלך מאחר. בדרך כלל זה כרוך בתשלום מאוחר, ואתה עלול לאבד הטבות אחרות, כגון תקופת החסד בכרטיס אשראי. אך אינך נחשב כברירת מחדל עד שתעבור לתקופה ארוכה יותר, אשר משתנה לפי סוג ההלוואה. ההשלכות על מחדל בהלוואה הן הרבה יותר חמורות מאשר להיות עבריינות.

מה לעשות אם ברירת המחדל של הלוואה

במקום ברירת מחדל בהלוואה, עדיף תמיד לעבוד עם המלווה כדי למצוא פיתרון. הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא ליצור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה חושב שיש לך בעיה לבצע תשלומים.

אם אתה עושה ברירת מחדל בהלוואה, עם זאת, תוכל לבצע כמה צעדים. הלוואות סטודנטים פדרליות מציעות מספר אפשרויות לדחיית ושיקום הלוואות, ותוכניות תשלום אלה מבוססות בדרך כלל על הכנסה. מלווים למשכנתאות יעבדו אתכם לעיתים קרובות בכדי לעזור לכם להימנע מעיקול, וחברות כרטיסי האשראי יעזרו לכם להגדיר תוכניות תשלום.

אם אתה פיגור יותר מדי בחובות שלך, אתה יכול לבחון צעדים דרסטיים יותר כגון תוכנית איחוד הלוואות או אפילו פשיטת רגל. אלה לא אמצעים שיש לנקוט בהם בקלילות, אך הם יכולים לספק דרך לחזור למסלול. דאג קודם לדבר עם עורך דין.

Takeaways מפתח

  • כשאתה מאחר בתשלומי הלוואה לתקופה ממושכת, אתה נחשב כברירת מחדל בהלוואה שלך.
  • ההשפעות המדויקות של להיות ברירת מחדל משתנות לפי סוג ההלוואה, אך יכולות לכלול פגיעה בציון האשראי שלך, אובדן נכסים מסוימים והקושי להשיג הלוואות חדשות בעתיד.
  • אם אתה עושה ברירת מחדל בהלוואה, אתה צריך לבדוק אפשרויות הקלה בחוב ותכנית פירעון עם המלווה שלך.

האם עליכם להשתמש בהלוואות בנקאיות להלוואות אישיות?

האם עליכם להשתמש בהלוואות בנקאיות להלוואות אישיות?

כשאתה מחפש אפשרויות גמישות למימון כשאתה מצומצם, הלוואה אישית יכולה להיות כלי טוב. אך האם הלוואות בנקאיות הן האופציה הטובה ביותר להלוואות אישיות?

בנק אמנם יכול להיות מקום טוב לחפש הלוואה אישית, אך המציאות היא שיש אפשרויות אחרות הקיימות כעת. הקפד לבדוק מה הבנק שלך מציע, אך אל תפסול חלק מהמתחרים האחרים שיש שם. בנקים ומלווים מקוונים מספקים אלטרנטיבה בת קיימא לבנקים מסורתיים.

הנה מה שאתה צריך לדעת כשאתה שוקל הלוואות בנקאיות להלוואות אישיות.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בנק

שימוש בבנק להלוואתך יכול לספק לך יחס אישי וגישה. עם זאת, ישנם גם חסרונות בשימוש בבנק מסורתי לקבלת ההלוואה האישית שלך.

היתרונות של הלוואות בנק

  • אתה יכול לדון בהלוואה ולהגיש בקשה באופן אישי, ולספק לך קשר לקצין ההלוואה.
  • הגשת בקשה לבנק שכבר יש לך חשבון עשויה להשיג לך תנאים וגישה טובים יותר.

חסרונות של הלוואות בנקאיות

  • דרישות האשראי עשויות להיות גבוהות יותר בהלוואות בנקאיות.
  • ייתכן שתשלם שיעורים ועמלות גבוהים יותר, מכיוון שבבנק מסורתי יש בדרך כלל תקורה הקשורה לבנים וטיט.
  • יתכן שלא תוכל להגיש בקשה להלוואה או לדבר עם מישהו מחוץ לשעות העבודה הרגילות.
  • יתכן שתצטרך לחכות כמה ימים להחלטה – ועוד כמה לכסף שלך.

אם לא אכפת לך להיכנס לבנק בשעות העבודה הרגילות, ואתה מעדיף את האינטראקציה פנים אל פנים שמגיעים עם בנקאות פיזית, בנק מסורתי יכול להיות הגיוני מאוד.

תוכל גם להצטרף לאיגוד אשראי מקומי כדי לקבל את החוויה האישית. איגודי אשראי מציעים לעיתים קרובות שיעורים נמוכים יותר מכיוון שמודל הרווחיות שלהם שונה מזה של בנק.

יתרונות וחסרונות של שימוש במלווה מקוון

במקום לקבל הלוואות בנקאיות מסורתיות, אולי הגיוני שתפנה למלווה מקוון. אתה עדיין כפוף לדרישות אשראי כאשר אתה משתמש במלווה מקוון, אך ייתכן שהקריטריונים אינם מחמירים כל כך.

הנה מה שאתה צריך לדעת על המלווים המקוונים.

היתרונות של המלווים המקוונים

  • ניתן להגיש בקשה להלוואה בכל עת, מכיוון שהגישה היא 24/7 באינטרנט.
  • תקורה נמוכה יותר יכולה להיות ריביות נמוכות יותר מאשר בהלוואות בנקאיות.
  • בחלק מהמקרים דרישות האשראי פחות קפדניות. אם יש לך אשראי ירוד, ייתכן שתוכל לזכות בהלוואה שתוכל למנוע ממך לפנות למלווה ליום המשכורת.
  • החלטות מתקבלות לעיתים קרובות במהירות, ובדרך כלל ניתן להשיג את כספכם בעוד כמה ימים.

חסרונות של מלווים מקוונים

  • שירות הלקוחות עשוי להיות מוגבל. יתכן שלא תוכל להתקשר, ובמקום זאת תצטרך להסתפק בצ’אט מקוון או בדוא”ל.
  • ייתכן שנציגים לא תמיד בקיאים במימון כמו שהיית רואה בבנק מסורתי.
  • עליכם לשים לב לתנאים. חלק מהמלווים המקוונים אינם טובים בהרבה ממלווים ליום המשכורת.

אם אתה אוהב את הנוחות והקלות שבשימוש באינטרנט לניהול הכספים שלך, ואתה מרגיש בנוח עם זה, המלווה המקוון יכול להיות דרך טובה להשיג את הכסף שלך במהירות.

השווה את האפשרויות שלך

בין אם תבחר בבנק מסורתי ובין אם תפנה למלווה מקוון לצרכי ההלוואה האישית שלך, חשוב להשוות בין האפשרויות שלך. ודא שאתה משווה תפוחים לתפוחים מכיוון שאתה מחשיב את הפריטים הבאים:

  • ריבית על ההלוואה
  • אורך המונח, בין אם זה פחות משנה או עד שלוש שנים
  • הסכום הכולל שתשלם עד הוספת העמלות והריבית
  • קנסות שעלולים להיגרם אם איחרתם בתשלום או ברירת מחדל

במקרים רבים תוכלו לקבל חלק מהמידע על ידי מילוי טופס עם מלווה מקוון. המלווה יעשה משיכת אשראי רכה ויחזור עם אפשרויות הלוואה. לאחר מכן תוכל לקחת אפשרויות הלוואות אלה לבנק מסורתי כדי לבדוק אם הם מוכנים להתאים לתנאים (או אולי אפילו להציע לך עסקה טובה יותר).

אזהרה: בדוק פעמיים כדי לוודא שהמלווה מבצע בדיקת אשראי רכה, שאינה משפיעה על ציון האשראי שלך, בעת מתן הצעת מחיר. כשאתה מקבל את ההחלטה הסופית שלך וממלא בקשה רשמית, אז המלווה ישתמש בבדיקת אשראי קשה לאימות פרטי האשראי שלך.

בסופו של דבר עליכם לבחור באופציה הטובה ביותר למצבכם ולרמת הנוחות שלכם. בחלק מהמקרים הלוואות בנקאיות ממלאות את צרכיך. אבל חשוב להשוות בין שלוש לארבע אפשרויות כדי להבטיח שתקבל את העסקה הטובה ביותר האפשרית עבור ההלוואה האישית שלך.

מה יעשה לי יועץ השקעות טוב?

 מה יעשה לי יועץ השקעות טוב?

יועצי השקעות מנהלים כסף. הם בוחרים נכסים פיננסיים – כמו מניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות – ואז קונים, מוכרים ומפקחים עליהם בחשבונך בהתאם ליעדי ההשקעה שלך. ליועצי השקעות יש בדרך כלל סמכות שיקול דעת על חשבונך: על ידי מעורבותם, אתה נותן להם הרשאה כללית לסחור עבורך, מבלי להתייעץ איתך לפני כל עסקה.

חלק מיועצי ההשקעות עובדים בצורה הוליסטית, בוחנים את כל ההיבטים בחייכם הפיננסיים ומרכיבים תוכנית השקעות מקיפה – הליך המכונה לעתים קרובות “ניהול עושר”. יועצי השקעות אחרים מתמקדים בצמצום יותר, כמו מומחיות במניות שמשלמות דיבידנד או אג”ח עירוניות. מקובל כי יועץ השקעות לניהול עושר יעסיק יועצי השקעות ממוקדים לצרכי ניהול חלקים מסוימים בתיק הלקוח. הוא מתאם את מאמציהם תוך שהוא מתנהג כאדם הנקודתי עבור הלקוח.

יועצי השקעות נגד. מתכננים פיננסיים

למרות שיש חפיפה מסוימת, ייעוץ השקעות שונה מתכנון פיננסי. מתכננים פיננסיים עוסקים בנושאים כמו חיסכון ותקצוב, משכנתאות והלוואות וביטוח חיים; כאשר הם מייעצים לגבי השקעות, זה בדרך כלל קרנות נאמנות ולא ניירות ערך ספציפיים. חלק מהמתכננים הפיננסיים עשויים להיות סוכני מניות ויכולים לסחור עבור לקוחות. אך לעיתים נדירות יש להן שיקול דעת על חשבון.

ההבדלים בין השניים לרוב מטשטשים מכיוון שחלק מיועצי ההשקעות – במיוחד סוג ניהול הון – מציעים ייעוץ בסיסי לתכנון פיננסי, וחלקם מציעים תכנון פיננסי מקיף וכן ייעוץ השקעות. כמו מתכננים פיננסיים, יועצי השקעות חייבים להבין את היעדים הכספיים הבסיסיים שלך, ולדרוש מידע מתי תצטרך להשתמש בכסף שלך ולשם מה תשתמש בו. עליהם לאסוף נתונים אישיים ופיננסיים אודותיך, לקחת זמן להבין את סובלנותך לסיכון, את שיעור ההחזר הצפוי שלך ואת היכולת הכספית שלך להוביל להפסדי השקעה כלשהם.

נושאים שיש לכסות עם יועץ השקעות

יועץ השקעות המתמקד בניהול עושר דן בנושאים ספציפיים בעת בניית התיק שלך. בפרט, היא עשויה לומר לך:

  • במה להשקיע
  • אם לקנות מניות או קרנות נאמנות
  • אם אתה צריך להשקיע בקרנות אינדקס או בקרנות מנוהלות באופן פעיל
  • באילו השקעות להשתמש בחשבונות הפרישה שלך
  • אילו השקעות כדאי להחזיק בחשבונות שאינם פרישה
  • אילו סיכונים קשורים לכל השקעה
  • איזה שיעור תשואה צפוי עשוי לקבל מהתיק שלך
  • אילו סוגי הכנסה חייבת במס ייצרו
  • כיצד ניתן לארגן מחדש השקעות להפחתת הכנסה חייבת במס
  • אילו מיסים תישא בעת רכישה או מכירה של השקעות

יועצי השקעות ממוקדים בצורה צרה

לעיתים ייתכן שתזדקק לשירותיו של יועץ השקעות עם סוג ספציפי של התמחות, לעומת אחד שמטרתו ניהול ניהול עושר כולל. כמה דוגמאות:

  • בבעלותך הרבה מניות של חברה ואתה צריך למצוא מישהו שכותב אופציות או קורא מכסה על המניה הזו.
  • אתה יורש תיק גדול של מניות או אג”ח וצריך למצוא מישהו שיעזור לך לנהל את הנכסים האלה או למכור אותם.
  • אתה רוצה ליצור סולם אגרות חוב להכנסה לפנסיה וצריך למצוא יועץ השקעות המתמחה בבניית תיק מסוג זה.

כיצד גובים יועצי השקעות

מרבית יועצי ההשקעות גובים עמלה שנתית המהווה אחוז מהנכסים המנוהלים מטעמכם. אחוז זה בדרך כלל גבוה יותר עבור תיקים קטנים יותר ומתכווץ ככל שהתיקים הולכים וגדלים. טווח כללי יעמוד על 2 אחוזים בשנה לחשבון של 100,000 דולר, ויוריד עד 0.5 אחוזים בשנה עבור חשבונות שהם 5 מיליון דולר ומעלה.

במקום דמי ניהול נכסים או בנוסף להם, יועצי השקעות מסוימים עשויים לגבות בכל אחת מהדרכים הבאות:

  • תעריף לפי שעה
  • עמלה אחידה להשלמת סקירה של התיק הקיים שלך
  • עמלת שמירה רבעונית או שנתית
  • שילוב של עמלות ועמלות

בקש תמיד מיועצי השקעות הסבר ברור כיצד הם מפוצים. כל יועץ השקעות נדרש גם לספק לך מסמך גילוי, שנערך בהתאם לדרישות הרשות לניירות ערך (SEC). נקרא באופן רשמי בקשה אחידה לרישום יועץ השקעות ודיווח על ידי יועץ דיווח פטור, והוא כולל סעיף המכונה טופס ADV חלק 2, המגלה את נוסחאות הפיצוי שלהם וכל ניגוד עניינים פוטנציאלי.

בשורה התחתונה

סגנונות ואסטרטגיות של יועצי השקעות משתנים מאוד. באופן כללי, עם זאת, יועץ צריך תמיד להציע תיאור ברור וקל להבנה של גישת ניהול הכסף הבסיסית שלה. היא תרצה לדעת איפה כל ההשקעות והחשבונות שלך – אפילו אלה שהיא לא מנהלת – כך שהתיק שלך בכללותו יהיה הגיוני, לא לשכפל ולא לעבוד במטרות רוחביות עם האחזקות והנכסים האחרים שלך. היא לא תגיש המלצות עד שתבין את אופק הזמן שלך, את רמת הניסיון שלך בהשקעות, את היעדים שלך ואת הסובלנות שלך לסיכון השקעה. סביר להניח, אלא אם כן אתה לקוח שמשגשג על סיכון, היא לא תציע שתכניס את כל הכסף שלך להשקעה אחת וממוקדת, כמו באר נפט בוונצואלה.

נאמנות לעומת התאמה: מדוע אתה צריך לדעת את ההבדל

 נאמנות לעומת התאמה: מדוע אתה צריך לדעת את ההבדל

אין זה מפתיע שהרבה אנשים שם בחוץ ספקנים במידה מסוימת לגבי העסקת יועץ השקעות. אחרי הכל, כולנו שמענו את הסיפורים על קורבנות תוכנית ברני מיידוף פונזי. צפינו בסרטים כמו “וול סטריט” ו- “חדר הדודים” שמשאירים אותנו מבולבלים לגבי מי אנחנו יכולים לסמוך על הכסף שלנו.   

אז איך בוחרים יועץ השקעות שתוכלו לסמוך עליו? ואיך מוצאים יועץ שמציב באופן לגיטימי את האינטרס שלך מעל שלהם?

אם ביצעת מחקר על מציאת יועץ אידיאלי, אולי נקלעת לשתי מילים שנשמעות כאילו יכול להיות שמשמעותן אותו דבר, אך למעשה יש לך הגדרות שונות מאוד. מילים אלה הן אמון והתאמה. חשוב להבין את ההבדל בין אותם יועצים המוחזקים בתקן אמון לעומת אלו המוחזקים בתקן התאמה, במיוחד לפני שבוחרים מישהו שעליו תסמוך שינהל את כספך.

Takeaways מפתח

  • ניתן להחזיק סוגים שונים של יועצים פיננסיים בסטנדרטים אתיים שונים לניהול כספי הלקוחות.
  • על הנאמנים מוטלת החובה לפעול לטובת לקוחותיהם.
  • הפרת חובת הנאמנות יכולה להתרחש כאשר יועץ המוחזק בתקן אמון מעמיד את האינטרסים שלהם לפני האינטרסים של לקוחותיהם.
  • הדרך הקלה ביותר לברר אם יועץ הוא אמון היא לשאול.

תקן נאמנות ליועצים פיננסיים

תקן הנאמנות נוצר בשנת 1940 כחלק מחוק יועצי השקעות. תקן זה, המוסדר על ידי ה- SEC או רגולטורי ניירות ערך ממלכתיים, טוען כי יועצי השקעות מחויבים לסטנדרט המחייב אותם לשים את האינטרסים של הלקוח שלהם מעל שלהם. הכללים הבאים נמנים על תקן הנאמנות: 1

  • על יועץ לשים את האינטרס שלו מתחת ללקוח. 
  • נאסר על יועץ לקנות ניירות ערך עבור חשבונו לפני שהוא קונה אותם עבור לקוח. 
  • על יועץ לעשות כמיטב יכולתו על מנת לוודא שייעוץ השקעות נעשה באמצעות מידע מדויק ומלא. הניתוח חייב להיות יסודי ככל האפשר.
  • על יועץ להימנע מניגוד עניינים. כנאמן, על יועץ לגלות כל ניגוד עניינים או ניגודי אינטרסים פוטנציאליים. 

אם יועץ הנאמן אינו עומד באף אחד מהתקנים הללו, הדבר יכול להוות הפרה של חובת האמון. לקוחות יועץ יוכלו לתבוע פיצויים אם הפרת חובת הנאמנות תביא להפסדים כספיים.

מיהו אמון?

מבחינה טכנית, נאמנות היא מי שמופקד על קיום תקן אמון במסגרת פיננסית. לדוגמא, אם אתה מקים נאמנות כחלק מתוכנית העיזבון שלך, הנאמן שאתה ממנה יכול להיחשב נאמן.

מנקודת מבט של ייעוץ פיננסי, נאמן יכול להיות יועץ פיננסי אישי או חברת השקעות המעסיקה את היועץ שאיתו אתה עובד. אנשים שהם יועצי השקעות רשומים או RIA מוחזקים בתקן אמון. RIA נדרשים להירשם ברשות ניירות ערך בארה”ב ולהגיש טופס ADV.

טופס זה הוא טופס גילוי ציבורי המתאר את אופן שכרו של היועץ, אסטרטגיית ההשקעה שלהם וכל פעולות משמעת או משפט משפטיות בעבר או בהווה שנעשות נגדם. אתה יכול לחפש ולבדוק את הגילוי הציבורי של היועץ באמצעות המאגר המקוון של ה- SEC.

הערה: יועצי השקעות רשומים יכולים להחזיק גם בייעודים פיננסיים מקצועיים אחרים. לדוגמה, RIA יכול להיות גם מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) או אנליסט פיננסי מוסמך (CFA).

תקן התאמה ליועצים פיננסיים

למרות ששני המונחים עשויים להישמע דומים, קיים הבדל בין התאמה לבין אמון. התאמה פירושה מתן המלצות התואמות את טובת הלקוח הבסיסי. הנה מה שעליך לדעת:   

  • במקום שיהיה צורך לשים את האינטרס שלו מתחת לזו של הלקוח, תקן ההתאמה דורש רק מהיועץ להאמין באופן סביר שכל המלצה שתתאים תתאי ללקוח, מבחינת צרכיו הכספיים של הלקוח, יעדיו ונסיבותיו הייחודיות. 
  • התאמה פירושה לוודא שעלויות העסקה אינן מוגזמות או שההמלצה אינה מתאימה ללקוח. 
  • סחר מוגזם, מטען לייצור עמלות רבות יותר, או החלפת נכסי חשבון לעיתים קרובות לייצור הכנסות מעסקאות עבור היועץ. 
  • הצורך לחשוף ניגודי עניינים פוטנציאליים אינו דרישה מחמירה כמו אצל אמון.
  • השקעה עבור לקוח צריכה להיות מתאימה בלבד; זה לא בהכרח צריך להיות עקבי עם היעדים והפרופיל של המשקיע.
  • יועצי השקעות המבוססים על עמלות עשויים להיתמרן למכור את המוצרים שלהם לפני שהם מתחרים על מוצרים שעשויים להיות נמוכים יותר. כך הם מבצעים את העמלות שלהם.

אילו יועצים עומדים בתקן התאמה?

תקן ההתאמה קשור לרוב לסוחרי מתווכים. סוחר מתווך הוא אדם או חברה המאפשרים עסקאות בניירות ערך עבור לקוחותיו. לדוגמא, נניח שיש לך חשבון פרישה בחברת תיווך כמו Fidelity או TD Ameritrade. חברות אלה הן דוגמאות לסוחרי מתווכים. אתה אומר להם אילו השקעות תרצה לקנות או למכור בתיק שלך; הם מטפלים בעיבוד העסקה.

בשורה התחתונה

אם אתה מעוניין למצוא יועץ השקעות שנדרש לקיים את תקן הנאמנות, מקום נהדר להתחיל בו הוא לחפש מתכנן פיננסי בתשלום בלבד. מתכננים ויועצים בתשלום בלבד אינם מוכרים מוצרי השקעה, ואינם מבצעים עמלות. מתכנני תשלום בלבד גובים מחיר קבוע ואינם מונעים ממכירת מוצר כלשהו. הייעוץ שלהם מוחזק בסטנדרט הגבוה ביותר, והם נדרשים לשים את האינטרסים של הלקוחות שלהם מעל שלהם. 

זה שונה מיועץ מבוסס שכר טרחה. יועצים מבוססי שכר מרוויחים את כספם באמצעות שילוב של עמלות ועמלות. כלומר אם אתה רוכש השקעה מסוימת עליהם הם ממליצים, הם מרוויחים אחוז ממה שאתה משקיע כעמלה.

מה הדרך הטובה ביותר להשוות בין כרטיסי אשראי לנסיעות?

מה הדרך הטובה ביותר להשוות בין כרטיסי אשראי לנסיעות?
כרטיסי אשראי על רקע מפת העולם

טיול יכול להיות פחות יקר כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי נסיעות להזמנתו.

אם אתה מרוויח נקודות או מיילים על שהייתך, ייתכן שתוכל לממש אותם כזיכוי הצהרה כנגד כרטיסי טיסה, מלונות ורכישות נסיעות אחרות.

לחלופין, הכרטיס שלך עשוי לאפשר לך להשתמש בנקודות או במיילים האלה כדי להזמין את הטיול הבא שלך. שלא לדבר על כמה כרטיסי נסיעה מגיעים עם הטבות נוספות שיכולות להפוך את הטיול שלכם לנוח יותר. הטבות אלה כוללות גישה ללא תשלום לטרקלין, שדרוגים למלונות וביטוח נסיעות.

אבל איך משווים כרטיסי אשראי לנסיעות בכדי למצוא את זה הנכון? כשאתה מחפש את כרטיס הנסיעות הבא שלך, טיפים אלה יכולים לעזור לך למצוא את ההתאמה האידיאלית שלך. 

התחל עם הצרכים שלך

בבחירת כרטיס אשראי נסיעות, כדאי לחשוב כיצד תשתמש בכרטיס ומה אתה צריך לעשות בשבילך.

לדוגמא, חלק מהמטיילים עשויים לתת עדיפות להרוויח מקסימום קילומטרים או נקודות בנסיעה. אחרים עשויים להיות מעוניינים יותר לרכוש הטבות נסיעה והטבות כמו גישה ללא תשלום לטרקלין או זיכוי בתשלום בכניסה גלובלית או TSA Precheck (תהליכי אבטחה / מכס מזורזים).

בסופו של דבר, ההחלטה שלך צריכה לשקף את הסיבות שלך לקבלת כרטיס אשראי נסיעות. כמה נקודות מועילות שיש לקחת בחשבון כוללות:

  • באיזו תדירות אתה נוסע או מתכנן לנסוע
  • היכן שאתה מזמין נסיעות לרוב: בתוך ארה”ב לעומת ארה”ב
  • ההוצאות השנתיות האופייניות שלך לנסיעות
  • איזה סוג של הטבות או הטבות עשוי להיות היקר ביותר
  • בין אם אתה מעוניין להרוויח תגמולים ואם כן, אם עדיפות נקודות או מיילים 

כרטיסי תגמולי נסיעות ממותגים משותפים

אם זה כמה קילומטרים שאתה רוצה אז אתה יכול להישען לעבר כרטיס אשראי של חברת תעופה משותפת. כרטיסי אשראי ממותגים משותפים ממומנים על ידי שני צדדים – מנפיק כרטיסי האשראי ומותג נסיעות, לרוב חברת תעופה או מלון.

אם למלון או לשותף התעופה יש תוכנית נאמנות נסיעות משלו, אתה עשוי להרוויח נקודות או מיילים נוספים באמצעות חברות הנאמנות שלך. לעתים קרובות, נקודות נוספות או מיילים אלה מתווספות לנקודות או מיילים שאתה כבר צובר ברכישות בכרטיס שלך.

סוג זה של כרטיס עשוי להיות משתלם פחות עבור נסיעות אם אתה מזמין במותגי נסיעות אחרים או משתמש בכרטיס שלך לרכישות יומיומיות.

נקודה אחת שיש לקחת בחשבון בעת ​​שקלול כרטיס ממותג משותף היא האם אתה נאמן למותג הספציפי הזה או אם אתה מזמין לעתים קרובות מלונות או חברות תעופה מתחרות.

כרטיסי תגמולים לנסיעות כלליות 

אם אתה נוטה להזמין עם יותר ממותג אחד, ייתכן שיהיה לך טוב יותר עם כרטיס אשראי כללי לתגמולי נסיעות המעניק לך נקודות נוספות או מיילים על כל רכישות הנסיעות ולא על רכישות מחברת תעופה או מלון ספציפי.

כרטיסי נסיעה כלליים מציעים את היתרון של גמישות. אם אינך בטוח מה יהיו צרכי הנסיעות שלך, כרטיס תגמולים כללי לנסיעות אינו מצמיד אותך לנסיעות או בשהייה במלון.

כרטיסים אלה מגיעים בכל הטעמים, החל מכרטיסי תגמולים בסיסיים וצנועים כמו Discover It Miles ועד אמריקן אקספרס פלטינום פרמיום המציעים הטבות יוקרה מרובות.

השווה את התכונות וההטבות של כרטיס הנסיעות

לאחר שזיהית מה אתה צריך לעשות כרטיס אשראי נסיעות עבורך, חשוב על התכונות והיתרונות הספציפיים שאתה מעוניין בכרטיס להציע. 

התחל עם מבנה הרווחים

התחל בבדיקת מבנה ההשתכרות של הכרטיס. האם תרוויחו שיעור קבוע של נקודות – למשל, 2 מייל לכל דולר שתוציאו בכרטיס – או שתמורה תגמלו?

אם תגמולים מדורגים, אילו קטגוריות הוצאות מציעות הכי הרבה נקודות או מיילים?

לדוגמא, כרטיס נסיעות כללי עשוי לתת לך 2 נקודות או מיילים לכל דולר שאתה מוציא על מסעדות ונסיעות, ונקודה אחת על כל השאר.

כרטיסי תגמולים במלונות נוטים לתת את מירב הנקודות לרכישות שאתה מבצע דרך האתרים שלהם ובנכסים שלהם. כמו כן, ייתכן שיש להם דרגת בונוס משנית עבור נסיעות ואוכלים הגבוהה משיעור התגמולים הבסיסיים.

כרטיסי חברת תעופה מעניקים לך בדרך כלל בונוס אחד בגין רכישות איתם ושיעור בסיס של נקודה אחת לדולר שמוציאים על כל שאר הרכישות שאתה מבצע.

Importan: שקול אם יש מכסה על כמות הנקודות או המיילים שאתה יכול להרוויח ברכישות מדי שנה והאם לתגמולים האלה יש תאריך תפוגה.

השווה בין אפשרויות הגאולה

לאחר מכן, בדוק כיצד תוכל לממש תגמולים וכל מגבלה על פדיונות. בדוק אם קיימים תאריכי האפלה (תאריכים שבהם אינך יכול להזמין טיסות תגמולים או לילות במלון) וכללים כיצד תוכל להשתמש בתגמולים שלך להזמנה.

לדוגמא, כמה כרטיסי תגמולי נסיעות כלליים מציעים בונוס תגמולים בעת מימוש עבור נסיעות או מימוש דרך פורטל הנסיעות המקוון של הכרטיס. אחרים מאפשרים לך להעביר תגמולים לשותפי נסיעות אחרים.

אם מותר להעביר, בדוק תחילה את ערך ההעברה. ישנם כרטיסים המעבירים נקודות על בסיס 1: 1 אך לא כל הכרטיסים עושים זאת. חשוב לוודא שאתה לא מאבד שום ערך בעת מימוש נקודות או מיילים לנסיעה.

כרטיס צ’ייס ספיר מועדף הוא דוגמה לכרטיס המעניק בונוסי מימוש ומאפשר לך להעביר נקודות לשותפי נסיעות.

כשאתה משתמש בנקודות שלך להזמנת נסיעות דרך פורטל Chase Ultimate Rewards, הנקודות שלך מקבלות דחיפה של 25%. אתה יכול להעביר את הנקודות שלך למספר שותפים לטיולים, בתעריף של 1: 1.

מצד שני, נקודות וקילומטרים בכרטיסי מלונות וחברות תעופה הם בעלי הערך הרב ביותר כאשר אתה מממש אותם ללילות פרסים וטיסות פרסים.

הערה: תסתכל על שותפי הנסיעות ברשימה, מכיוון שכרטיסי נסיעות מסוימים עשויים לכלול רשתות שותפים נרחבות יותר מאחרים, או שותפים שמתאימים יותר עבורך. 

חפש תוספות נסיעות

לאחר מכן, השווה כרטיסי אשראי נסיעות כדי לראות איזה סוג תוספות כלולות. חלק מהתכונות שתוכלו למצוא בכרטיס נסיעות כוללות:

  • בונוסים לתגמולי היכרות
  • תיקים מסומנים בחינם
  • גישה ללא תשלום לטרקלין
  • שדרוגים או לילות בחינם של מלונות
  • גישה חופשית לאינטרנט אלחוטי בזמן הנסיעה
  • זיכויים לרכישות בטיסה
  • זיכויים בתשלום עבור בדיקת TSA מראש או כניסה גלובלית

באופן אידיאלי, כרטיס הנסיעות שתבחר אמור להציע את השילוב הטוב ביותר של תגמולים והטבות המתאימים להרגלי הנסיעה האישיים שלך ולהעדפותיך.

אם אתה שוקל כרטיס ממותג משותף, בדוק היטב את היתרונות הנוספים שתוכל להשיג באמצעות תוכנית הנאמנות של השותף הנסיעות.

לדוגמא, חלק מתוכניות המלון עשויות להציע ארוחת בוקר חינם וצ’ק-אאוט מאוחר, כאשר הם זמינים, עבור חברי התוכנית. 

השווה את העלות

לבסוף, כאשר אתה מסתובב בכרטיסי אשראי נסיעות, שים לב לעלות שתשלם בכדי לקבל את הכרטיס.

התחל בתשלום השנתי. שקול מה אתה מקבל בתמורה למה שאתה משלם. כרטיס אשראי פרימיום לנסיעות, למשל, יכול להציע תכונות והטבות בעלות ערך גבוה במיוחד, אך יתכן שתבחן סכום שנתי של יותר מ -500 דולר להחזקת אחד מכרטיסים אלה.

אם אתה מתכוון לשלם אגרה שנתית בטווח זה, או כל תשלום שנתי לצורך העניין, חשוב לוודא שמה שאתה מקבל מהכרטיס מאזן את עלות השימוש בו.

לאחר מכן השווה דמי עסקה זרים. עמלות אלה חלות על רכישות שבוצעו מחוץ לארה”ב. ישנם כרטיסי אשראי נסיעות רבים שאינם גובים עמלה זו, אך ישנם כאלה. לכן חשוב להיות מודעים למה שתשלמו עבור רכישות בחו”ל אם אתם נוסעים לעתים קרובות לחו”ל.

לבסוף, בדוק את אחוז האחוז השנתי או אפריל, המייצג את העלות השנתית של נשיאת יתרה בכרטיס שלך. ככל שהחודש אפריל גבוה יותר, כך הרכישות שלך יעלו יותר אם אתה נושא ביתרה לעומת תשלום החשבון במלואו בכל חודש.

אתה לא צריך לשאת יתרה מדי חודש בכרטיס אשראי – זה יקר. פעולה זו באמצעות כרטיס תגמולי נסיעות תחסל את כל הטבת תגמולים שהרווחת.

בשורה התחתונה

בחירת הזכות לתגמולי נסיעות תלויה בהעדפות הנסיעות שלך ובהרגלי ההוצאות היומיומיות שלך.

נסו למצוא את הכרטיס שנותן לכם את הטבות הנסיעה שתוכלו לנצל. חפש אפשרויות שמעניקות תגמולים לקטגוריות בהן אתה מוציא כסף.

ולבסוף, שקול כמה יעלה לך התשלום השנתי. חשוב שתנצל מספיק טיסות תגמולים, לילות תגמולים והטבות כדי להפוך את התשלום השנתי למשתלם.

האם עליכם לקבל כרטיס אשראי?

האם עליכם לקבל כרטיס אשראי?

אם עדיין אין לך כרטיס אשראי, טבעי לתהות אם להשיג כרטיס. בעוד שאנשים מסוימים עשויים להמליץ ​​על הקפדה על אורח חיים במזומן בלבד כדי להימנע מכניסה לחובות, כרטיסי האשראי כוללים יתרונות רבים אם אתה משתמש בהם באחריות.  

התחל עם שיקולים אלה, ואז שקול את היתרונות והחסרונות של קבלת כרטיס אשראי כדי להחליט אם זה מתאים לך.

אשר שאתה עומד בדרישות המינימום

עליך להיות בן 21 לפחות, או לפחות 18 אם יש לך הכנסה משלך, כדי לזכות בכרטיס אשראי. 

ללא הכנסה, תוכל להגיש בקשה לחשבון עם חותם שותף – שרק קומץ חברות כרטיסי אשראי מאפשרות לו – או להפוך למשתמש מורשה בחשבון של אדם אחר. אך בשני המקרים, האשראי של המשתמש האחר עלול להיפגע אם תבצע רכישות שלא תוכל להחזיר. ודא שהם מבינים את הסיכונים של חתימה משותפת או הוספתך כמשתמש מורשה לפני שתמשיך קדימה.

החלט אם אתה מוכן לשלם פיקדון

אם יש לך היסטוריית אשראי מועטה או אין, דרך אחת להתחיל את מסע האשראי שלך היא באמצעות כרטיס אשראי מאובטח. תשים פיקדון במזומן, שישמש גם כמסגרת האשראי שלך – פיקדון בסך 300 דולר, למשל, ייתן לך מגבלת אשראי של 300 דולר. זה מגן על מנפיק כרטיסי האשראי במקרה שלא תשלם את חשבונך: החברה תשתמש בפיקדון שלך כדי לכסות את הסכום שאתה לא יכול לשלם. 

טיפ: לאורך זמן, עם היסטוריית תשלומים חיובית, ייתכן שתוכל לעבור לכרטיס אשראי מסורתי ולא מאובטח ולקבל את הפיקדון בחזרה.

ודא שאתה מוכן לאחריות

אמנם אתה זכאי לכרטיס אשראי, אבל זה לא אומר שאתה מוכן לכרטיס אשראי. חשוב לבצע חשבון נפש ולשקול עד כמה הסיכוי שתשמור על יתרתך ותשלם תשלומים בזמן. המטרה שלך צריכה להיות לשלם את החשבון במלואו בכל חודש כדי להימנע מלהוציא חיובי ריבית. 

באופן אידיאלי, לפני שתקבל כרטיס אשראי, תשלם באופן קבוע חשבונות חודשיים בזמן וניהל כרטיס חיוב מבלי למשוך את חשבונך יתר על המידה. כדאי שיהיה לך גם קצת ניסיון לעמוד בתקציב, כך שנוח לך להישאר הרבה מתחת למסגרת האשראי שלך. 

יתרונות וחסרונות של כרטיסי אשראי

עכשיו תוכלו לקבל את ההחלטה הגדולה: האם עליכם לקבל כרטיס אשראי? להלן היתרונות והחסרונות העיקריים של כרטיסי אשראי.

יתרונות

  • תוכלו לבנות היסטוריית אשראי
  • אתה מוגן מאחריות הונאה
  • אינך צריך לשאת מזומנים בעת נסיעה
  • אתה יכול להרוויח במזומן בחזרה או תגמולי נסיעות

חסרונות

  • אתה עלול להתפתות לבזבז יתר על המידה
  • אתה יכול להרגיש המום יותר משטרות
  • יתכן שאתה לא מוכן לפלסטיק

הסבירו יתרונות

אין ספק שכרטיס אשראי יכול להאיר את עתידך הכלכלי, לחסוך לך כסף ולהפוך את חיי היומיום לנוחים יותר.

תבנה היסטוריית אשראי

עליך ליצור רישום אשראי חזק כדי לגשת למוצרי הלוואות אחרים שתצטרך בעתיד, כגון משכנתא או הלוואה אוטומטית. תקבל תנאים טובים יותר ברגע שיהיה לך גם שיא אשראי חזק. אחת הדרכים הפשוטות להתחיל בבניית היסטוריית אשראי היא לפתוח כרטיס אשראי, להשתמש בו במשורה – למשל, לשלם עבור שירות מנוי חודשי או עבור דלק – ולשלם את החשבון במלואו בכל חודש. לאחר מכן תוכל להראות למלווים שאתה יכול לנהל כסף באחריות ולבצע תשלומים בזמן.

אתה תהיה מוגן מאחריות הונאה 

עם הפרות נתונים לעיתים קרובות בכותרות, חשוב להגן על הזהות והחשבונות הפיננסיים שלך, במיוחד בעת קניות באינטרנט. אם פרטי החשבון שלך נגנבים, כרטיסי אשראי כוללים פחות אחריות וסיכון בהונאה מאשר כרטיסי חיוב. ברוב כרטיסי האשראי יש מדיניות שקובעת שאתה לא תהיה מסוגל לדולר אחד אם מתבצעות עסקאות הונאה. על פי החוק, אתה אחראי לעסקאות בשווי של יותר מ- $ 50 שמתרחשות לפני הדיווח על ההונאה. 

כרטיסי חיוב עובדים אחרת. תלוי מתי אתה מדווח על ההונאה, אתה עלול להיות אחראי לכל הסכום שנגנב. בנוסף, בזמן שהחקירה מתקיימת, כספי חשבונות הביקורת שלך לא יהיו זמינים עבורך.

אתה לא צריך לקחת מזומנים בעת נסיעה

כרטיסי אשראי נוחים ובטוחים יותר מאשר לשאת הרבה מזומנים בארנק בזמן נסיעה או רכישה גדולה. חלק מכרטיסי האשראי אינם גובים דמי עסקה זרים, כלומר במקום להוציא מזומנים מכספומטים עמוסי עמלות או להחליף מזומנים במחירים שליליים, תוכלו להשתמש בכרטיס שלכם לביצוע רכישות בעת נסיעה לחו”ל.

אתה יכול להרוויח כסף בחזר כספי או תגמולים לנסיעה

אולי ההטבה הטובה ביותר שיש כרטיס אשראי היא היכולת להרוויח תגמולים עבור ההוצאות שאתה מבצע מדי יום. משתמשים נבונים מסוגלים להרוויח קאשבק או נקודות שניתן לממש עבור כל דבר, החל מזיכויי הצהרה ועד טיסות תעופה בחינם. אפילו כרטיס האשראי הראשון שלך יכול לתת לך את האפשרות להרוויח תגמולים, אם כי כרטיסי הפרימיום ביותר דורשים לעתים קרובות אשראי מעולה. 

המפתח הוא עדיין להימנע מביצוע יתרה – כך הרווחים שלך לא יקוזזו על ידי תשלומי ריבית.

חסרונות מוסברים

כרטיסי אשראי יכולים להיות שימושיים, אך הם יכולים גם להיות מקור לצרות כלכליות. אי הידיעה כיצד לנהל כרטיסי אשראי יכולה ליצור מעגל של חוב, בעוד שתשלום מאוחר ושימוש בחלק גדול ממסגרת האשראי שלך יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.

אתה יכול להתפתות לבזבז יתר על המידה

קבלת כרטיס אשראי לא אמור לעודד אותך לקנות דברים שאינך יכול להרשות לעצמך. אך ללא הרגלי הוצאה אחראיים, יתכן שתקבל איזון מעבר לתקציב שלך. כלל אצבע טוב הוא להוציא רק את מה שאתה יודע שתוכל לשלם במלואו עד לתאריך היעד.

אתה יכול להרגיש יותר המום מהשטרות

אם אתה בקושי מסתדר כשאתה מכסה הוצאות אחרות – כולל שכר דירה, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים וכלי עזר – כרטיס אשראי עשוי להיראות כחבל הצלה. אבל אם אתה מבצע רכישות ואז אתה יכול להרשות לעצמך רק לשלם את המינימום החייב, אתה יכול להיכנס במהירות מעל הראש. התמקדו בייעול ההוצאות שלכם ובבניית תקציב שתוכלו לעמוד בו לפני שאתם פונים לכרטיסי אשראי.

אולי אתה לא מוכן לפלסטיק

אם אינך יודע הרבה על ציוני אשראי, דוחות אשראי, אופן פעולת הריבית ומושגי אשראי מרכזיים אחרים, כדאי לך להמתין לשימוש בכרטיסי אשראי עד שתהיה מוכן. שימוש לא נכון באשראי עלול לסכן את ציון האשראי שלך ולהשפיע על יכולתך לקבל יותר אשראי כשתזדקק לו.

טיפ: אם אתה חדש באשראי, הלוואת בונה אשראי עשויה להיות אפשרות טובה יותר מכרטיס אשראי. אתה תשלם חודשי למלווה שנכנס לחשבון חיסכון, אליו תהיה לך גישה בסוף תקופת ההלוואה. אתה עדיין תבנה היסטוריית אשראי, אבל בלי לסחוב פלסטיק.

אם אתה קובע שהזמן מתאים לך לקבל כרטיס אשראי, הוא יכול לשמש אבן בניין חיונית עבור תיק האשראי שלך – וכלי נוח שיעזור לך לנהל ולמקסם את חייך הכלכליים.

6 דרכים בטוחות כדי להגדיל את המכירות

Shift פוקוס המכירות בנוגע גידול במכירות

 6 דרכים בטוחות כדי להגדיל את המכירות

רוצה להגדיל את המכירות שלך באופן דרמטי? ואז להתמקד במכירות שלך למשוך לקוחות חדשים מפתים לקוחות מוכחים שלך לקנות שוב. הסיכוי המכירות הטוב ביותר הוא הסיכוי כי מומר כבר – או במילים אחרות, אחד הלקוחות הנוכחי שלך.

תחשוב על זה ככה; אם העסק שלך ממוקם בעיירה קטנה עם אוכלוסייה של 1000 בני אדם אתה מוכר אום אל כולם באותה עיירה, גבר, אישה וילד, אתה נמכרת 1000 וכוכביות – ו רווי השוק שלך.

בימים מוכר אום שלך נגמרו. האם זה הזמן לארוז ולהמשיך הלאה?

לא! אם אתה מתחיל מיקוד מאמצי המכירות שלך על לקוחות מוכחים שלך, תוכל להגדיל את המכירות סַבֶּבֶת שלך באופן דרמטי. והדרכים בטוחות אלה כדי להגדיל את המכירות תעזורנה לבנות את נאמנות לקוחות, מדי. נסה חלק או את כל הרעיונות הללו כדי להגדיל את המכירות שלך.

1. הגדרת תוכנית תמריץ מכירות.

תן צוות המכירות שלך סיבה לצאת לשם למכור, למכור, למכור. למה כל כך הרבה עסקים המסתמכים על צוות המכירות שלהם לנהוג יש מכירות תוכניות תמריץ במקום? מכיוון המציע צוות המכירות שלהם הטיולים ו / או טלוויזיות לסכום X של עבודות מכירות.

2. עודד צוות המכירות שלך כדי להרחבת שיווק.

בעיקרו של דבר, מכירות כולל ההוספה ומוצרים נלווים ו / או שירותים לקו שלך ולהפוך אותו נוח והכרחי עבור לקוחות לקנות אותם.

רק צבת יותר מוצרים ליד המוצרים הרגילים שלך לא הולכת לעשות הרבה. כיצד להגדיל את המכירות? לשכנע את הלקוחות של ההטבה.

למשל, כשאני אחרון שניקיתי השטיחים שלי, השואב הבחין בכתם מחמד. במקום פשוט לנקות אותו, הוא הסב את תשומת לבי אליו והראה לי איך בקלות וביעילות פתרון נקודת הניקוי הסיר את כל העקבות של הכתם.

האם אני קונה את פתרון הניקוי הכתם? אתה מתערב. הוא שכנע אותי כי הקנייה היתה מועילה לי ועשה את זה נוח כדי לרכוש אותו. התוצאה: עלייה במכירות של חברת ניקיון השטיח.

3. תנו ללקוחות שלך את הכדור פנימה.

לאחרונה ערכתי קניות בחנות כלי בית הקמעונאי. שבחרתי פריט ו הפכה בשאלה אם לקנות אותו או לא כאשר איש מכירות ניגש אליי ואמר, “אני רואה שאתה מתעניין בלנדר כי. אנו עורכים מכירה בשבוע הבא וכל הבלנדרים שלנו יהיו 20 מעל האחוז. אולי אתה רוצה לבוא אז.” נחש מה? עשיתי – וקונה שני פריטים אחרים גם כן.

שיעור: אם יש לך קידום או מכירה מתקרבת, לספר ללקוחות שלך על זה. הם יחזרו – וכנראה להביא כמה חברים איתם מדי, להגדיל את המכירות עוד יותר. (ואל תשכחו – אתם יכולים לתת ללקוחות שלך את הכדור פנימה על ידי שליחה, קורא להם, או פרסום על מדיה חברתית מדי.)

4. Tier הלקוחות שלך.

לא צריך להיות הבדל ברור וחד משמעי בין לקוחות קבועים ולקוחות אחרים – הבדל כי הלקוחות הקבועים שלך תופסים מראה כי אתם מעריכים אותם. איך אתה יכול לצפות את נאמנות הלקוחות אם כל הלקוחות כאל “מישהו מהרחוב”?

ישנם כל מיני דרכים שבן אתה יכול להראות ללקוחות הקבועים שלכם כי אתם מעריכים אותם, מפני דברים קטנים כגון ברכה אותם לפי שם באמצעות הטבות גדולות יותר כגון מתן קבוע האריך אשראי או הנחות.

5. הגדרת תכנית תגמולי לקוחות.

כולנו מכירים את תוכניות תגמול לקוחות שכל כך הרבה עסקים גדולים יש במקום. אבל אין סיבה כי עסק קטן לא יכול להיות בעל תכנית תגמולי לקוחות, מדי. זה יכול להיות פשוט כמו הנחה על יום ההולדת של לקוח או מורכב כמו מערכת נקודות מרוויחה תגמולים שונים כגון הנחות על סחורה. בוצע ימינה, מתגמלת תוכניות באמת יכול לעזור לבנות את נאמנות הלקוחות ולהגדיל את המכירות.

6. להפיץ דוגמיות חינם ללקוחות.

למה כל כך הרבה עסקים עושים כוללים דוגמיות חינם של מוצרים אחרים כאשר אתה קונה משהו מהם?

כי זה יכול להגדיל את המכירות בכל כך הרבה דרכים. הלקוח שרכש את המוצר המקורי עלול לנסות אוהב המדגם של המוצר החדש ולקנות חלק ממנו, מדי. או שהם עלולים להעביר המדגם למישהו אחר, שאולי לנסות את המוצר, כמו שהיא, ולקנות כי ומוצרים אחרים מהחברה. לכל הפחות, הלקוח המקורי יהיה לחשוב מחשבות חמות על החברה שלך, ובתקווה לספר לאנשים אחרים על המוצרים שלך.

הגדלת מכירות האם קל

משיכת לקוחות חדשים היא דבר טוב. אבל משיכת לקוחות חדשים היא לא הדרך היחידה להגדיל את המכירות שלך, והוא, למעשה, בדרך הקשה של הולך על זה. העברת מיקוד המכירות שלך כדי לפתות הלקוחות הנוכחיים שלך יכול לעשות הגדלת המכירות שלך קלות יותר, ולבנות את נאמנות הלקוחות שתוצאתו מכירות חוזרות.