Ongedekte persoonlijke leningopties en hoe ze werken

Ongedekte persoonlijke leningopties en hoe ze werken

Met ongedekte leningen kunt u voor bijna elk doel geld lenen. U kunt het geld gebruiken om een ​​bedrijf te starten, schulden te consolideren of duur speelgoed te kopen. Voordat u gaat lenen, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe deze leningen werken en welke andere alternatieven u mogelijk heeft.

Basisprincipes van ongedekte persoonlijke leningen

Een geldschieter die u een ongedekte lening aanbiedt, heeft geen eigendom of onderpand nodig om de lening te beveiligen of te garanderen. Bij een gedekte lening, zoals een hypotheeklening, is de lening gedekt door onroerend goed. Als u de lening niet terugbetaalt, heeft uw geldschieter het recht om uw huis te verkopen en te innen wat u verschuldigd bent van de verkoopopbrengst. Bij ongedekte leningen is niets specifieks als onderpand verpand. Dit maakt ze voor u, de lener, iets minder riskant, omdat de gevolgen niet zo direct zijn als u niet terugbetaalt.

Kredietverstrekkers nemen daarentegen meer risico met ongedekte persoonlijke leningen. Ze hebben geen eigendom te verkopen als u de lening niet betaalt, maar ze hebben andere opties beschikbaar als ze de terugbetaling willen nastreven, zoals bijvoorbeeld het ondernemen van juridische stappen tegen u en pogingen om uw loon in beslag te nemen. Omdat kredietverstrekkers meer risico nemen op ongedekte leningen, rekenen ze over het algemeen hogere rentetarieven aan dan voor gedekte leningen.

Uw kredietwaardigheid is een van de belangrijkste factoren om te bepalen of u een ongedekte lening ontvangt. Als u een goede kredietwaardigheid heeft, betaalt u lagere rentetarieven en heeft u meer leenmogelijkheden tot uw beschikking. Met een slechte kredietwaardigheid heb je niet zoveel keuzes en heb je misschien een mede-ondertekenaar nodig om goedgekeurd te worden voor een lening. Wanneer u een lening aanvraagt, is het een goed idee om meer te weten te komen over hoe kredietscores werken.

Soorten leningen

Kredietverstrekkers bieden verschillende soorten ongedekte persoonlijke leningen, en voor elk zijn er afwegingen. Zoek de lening die het beste aan uw behoeften voldoet, terwijl u uw kosten zo laag mogelijk houdt.

Handtekeninglening: dit is de meest basale vorm van ongedekte lening. Zoals de naam al doet vermoeden, is de lening gegarandeerd door niets anders dan uw handtekening of uw belofte om te betalen. U kunt deze leningen vinden via banken en kredietverenigingen, en u kunt het geld gebruiken voor elk doel dat u wenst. Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van eventuele beperkingen die uw geldschieters kunnen hebben met betrekking tot hoe u de leningen gaat gebruiken om juridische problemen te voorkomen.

Deze leningen zijn over het algemeen leningen op afbetaling die in de loop van de tijd worden afgeschreven, dus u leent één geldbedrag en betaalt het terug met een vaste maandelijkse betaling totdat u de lening hebt afbetaald. Deze leningen zijn een goede keuze als u een goede kredietwaardigheid heeft, omdat ze over het algemeen relatief lage rentetarieven hebben. Handtekeningleningen kunnen u ook helpen krediet op te bouwen, zodat lenen in de toekomst gemakkelijker en goedkoper wordt. Om een ​​handtekeninglening te krijgen, vertel uw bank dat u geld wilt lenen met een persoonlijke lening.

Persoonlijke kredietlijn: Een persoonlijke kredietlijn is een andere vorm van een ongedekte persoonlijke lening, maar in plaats van de volledige leningopbrengst in één keer op te nemen, zal de bank u een bepaald bedrag goedkeuren dat u kunt gebruiken en indien nodig kunt terugbetalen. U kunt bijvoorbeeld een ongedekte persoonlijke kredietlijn van $ 15.000 hebben en er $ 5.000 van opnemen om te gebruiken voor betaling voor een lopend renovatieproject voor uw huis.

Terwijl u de lening van $ 5.000 aflost, heeft u nog eens $ 10.000 beschikbaar voor het geval er bijvoorbeeld een onverwachte of hoge rekening opkomt. Terwijl u het saldo betaalt, komt de kredietlijn weer beschikbaar voor gebruik. U betaalt alleen rente over het gedeelte van de kredietlimiet dat u heeft geleend, en u kunt mogelijk een lager tarief krijgen dan bij een creditcardlening.

Creditcards als leningen: het gebruik van creditcards is voor veel mensen een vorm van lenen. Als u een creditcard gebruikt, krijgt u aan het begin van de lening geen eenmalig bedrag, zoals bij een handtekeninglening. In plaats daarvan leent u elke keer dat u uw kaart gebruikt, effectief wat u nodig heeft wanneer u het nodig heeft, zoals u zou doen met een persoonlijke kredietlijn. Als u op een later tijdstip meer geld nodig heeft, kunt u meer van de creditcard afboeken tot aan uw kredietlimiet.

Creditcards zijn een populaire oplossing, want als u eenmaal bent goedgekeurd, kunt u vrijwel onmiddellijk geld lenen. Helaas betaalt u over het algemeen een vrij hoge rente op creditcards. Soms kun je een teaser-tarief krijgen en een tijdje tegen nul procent lenen, maar die tarieven eindigen uiteindelijk. Het is gemakkelijk om in de problemen te komen met creditcards, omdat u alleen al maandelijks honderden dollars aan rentelasten moet betalen.

Als u een creditcard als leenvoertuig wilt gebruiken, controleert u uw mailbox, die waarschijnlijk vol met aanbiedingen staat als u over een goed krediet beschikt. U zoekt ook naar online creditcards die aanbiedingen van nul procent of een laag percentage bieden.

Peer-to-peer-lening: met dit nieuwere type financiering kunt u lenen van individuen, in tegenstelling tot lenen van een traditionele geldschieter zoals een bank. Op verschillende websites kunt u online een leningaanvraag plaatsen en mensen hebben de mogelijkheid om in te stappen en uw lening te financieren. Deze leningen hebben, net als handtekeningleningen, over het algemeen afbetalingen met een vaste rente en concurrerende rentetarieven. Ze stellen je ook in staat om een ​​behoorlijk bedrag te lenen. Uw kredietscore blijft echter in de meeste gevallen een factor.

Om een ​​peer-to-peer-lening te krijgen, kunt u een van de populaire P2P-leensites bezoeken, zoals Prosper.com of LendingClub.

Studieleningen : deze ongedekte leningen bieden onderwijsfinanciering aan studenten. Ze zijn vaak een goede keuze omdat studieleningen functies hebben die u nergens anders vindt, zoals flexibele terugbetalingsopties, aflossingsvrije periodes, rentesubsidies en meer. Bij sommige leningen maakt het niet eens uit of je een goede kredietwaardigheid hebt. Het enige probleem met studieleningen is dat je student moet zijn.

Om een ​​studielening te krijgen, begint u met een bezoek aan het kantoor voor financiële hulp op uw school. De mensen in dat kantoor, die elke dag met deze leningen werken, zullen u begeleiden bij het invullen van het papierwerk en u helpen uw opties te begrijpen.

Welke lening past bij u?

Bepaal bij het bekijken van uw leningopties welke criteria relevant zijn voor uw beslissing en overweeg het volgende:

  • Studieleningen hebben redelijke rentetarieven en de meeste individuen komen waarschijnlijk in aanmerking zolang ze zijn ingeschreven voor cursussen bij een geaccrediteerde instelling op universitair niveau. Deze leningen bieden een langere terugbetalingstermijn en hebben doorgaans ook een uitstelperiode voordat u met betalingen moet beginnen. U mag dit geld echter alleen gebruiken voor collegegeld en bijbehorende schoolkosten.
  • Handtekening en peer-to-peer-leningen bieden fondsen tegen redelijke rentetarieven, en u kunt mogelijk aantrekkelijkere rentetarieven vinden via een kredietvereniging of uw bank, vooral als u geld in deposito heeft. Met deze leningen kunt u vaak lenen van $ 1.000 tot $ 35.000 met een terugbetalingstermijn van drie jaar. Het kan zijn dat u problemen ondervindt bij het verkrijgen van goedkeuring als uw kredietscore in de categorie “redelijk” of lager valt.
  • Creditcards en persoonlijke kredietlijnen kunnen voor veel leners geld opleveren, maar hoe lager uw kredietscore, hoe hoger het rentetarief dat u in rekening wordt gebracht ter compensatie van het terugbetalingsrisico dat u voor geldschieters vertegenwoordigt. Mensen met een goed tot hoog krediet kunnen profiteren van de aanbiedingen van nul procent van creditcardmaatschappijen, hoewel deze meestal na 12 tot 18 maanden vervallen.

Aangezien u alleen leent en rente betaalt over het daadwerkelijke bedrag dat u gebruikt, kunnen deze leningen voor uw persoonlijke situatie aantrekkelijker en kosteneffectiever zijn. U komt mogelijk niet in aanmerking voor een grotere lening als u niet genoeg maandelijks inkomen heeft om aan de vereisten van de geldschieter te voldoen.

Opties als u een slechte kredietwaardigheid heeft

Een ongedekte lening krijgen als u een slecht krediet heeft, kan een uitdaging zijn, maar het is niet onmogelijk. U heeft minder keuzes en zult waarschijnlijk hogere rentetarieven betalen dan een lener met een goede kredietwaardigheid. Als u moeite heeft met lenen, lees dan meer over het krijgen van een ongedekte lening met een slecht krediet. Als het haalbaar is, wacht dan met lenen totdat u uw krediet heeft opgebouwd tot het punt waarop u leningen kunt krijgen tegen aantrekkelijkere voorwaarden.

U kunt uw kredietwaardigheid versterken door leningen op te nemen en terug te betalen, en zelfs kleine leningen kunnen een verschil maken. Als je momenteel een lage kredietscore hebt, wees dan proactief bij het opnieuw opbouwen ervan. Probeer een kleine lening met contant geld op de bank om wat vaart te krijgen.

Wat is het in gebreke blijven van een lening? Definitie en voorbeelden van kredietverzuim

Wat is het in gebreke blijven van een lening?  Definitie en voorbeelden van kredietverzuim

Als u in gebreke blijft met een lening, heeft u langere tijd niet voldoende afbetaald. Kredietverstrekkers beschouwen een lening als in gebreke blijven als u gedurende een bepaald aantal maanden op rij niet de minimaal vereiste betaling hebt betaald, zoals beschreven in uw leningscontract.

Wanbetalingen op een lening kunnen voorkomen bij elk type lening, of het nu gaat om een ​​hypotheek, creditcard of een bedrijfslening. Het in gebreke blijven van een leningverplichting is ernstig en kan de kredietwaardigheid van de in gebreke blijvende persoon of onderneming aantasten. Het is belangrijk dat u de voorwaarden van uw lening begrijpt, hoe u wanbetaling kunt voorkomen en wat u kunt doen als u achterop raakt.

Wat is het in gebreke blijven van een lening?

Als je schulden aangaat zoals een hypotheek, een creditcard-saldo, een studielening of een ander soort persoonlijke lening, teken je een contract met je geldverstrekker. Dit contract is een juridisch document dat u bindt aan de daarin vermelde voorwaarden.

In uw contract staat het tijdsbestek dat uw lening achterstallig (achterstallig) kan zijn voordat deze in gebreke blijft. Dit kan variëren van een maand voor hypotheken tot 270 dagen voor een studielening. Het zal ook het verhaal van uw geldschieter beschrijven als u uw lening niet kunt betalen.

Tip: In de meeste contracten voor consumentenleningen staat dat er juridische stappen tegen u zullen worden ondernomen als u de lening of het contract dat u ondertekent niet betaalt of in gebreke blijft.

Wat gebeurt er als u een lening in gebreke blijft?

Als u een lening, zoals een persoonlijke lening of creditcard, in gebreke blijft, krijgt u te maken met gevolgen, zoals late vergoedingen, incassoprocedures en rechtszaken. Wanneer u in gebreke blijft met een gedekte lening, zoals een hypotheek of autolening, kan uw geldschieter uw huis afschermen of uw auto terug in bezit nemen. Eventuele wanbetaling op een lening kan leiden tot loonbeslag, waardoor het erg moeilijk wordt om aan uw dagelijkse financiële verplichtingen te voldoen.

Wanbetalingen op leningen verschijnen ook in uw kredietgeschiedenis en worden weerspiegeld in uw kredietscore. Uw credit score zal afnemen en het zal erg moeilijk voor u zijn om in de toekomst krediet te krijgen.

Waarschuwing: het in gebreke blijven van een lening kan langdurige gevolgen hebben. Mogelijk moet u faillissement aanvragen. Wanbetalingen voor studieleningen kunnen ervoor zorgen dat u met pensioen gaat door uw socialezekerheidsuitkeringen te verlagen en eventuele belastingteruggaven te verminderen.

Hier zijn slechts een paar voorbeelden van wat er gebeurt als u enkele van de meest voorkomende leningen in gebreke blijft.

In gebreke blijven op een creditcard

Het eerste dat zal gebeuren als u uw creditcardbetalingen in gebreke stelt, is dat u te laat betaalt voor elke maand dat u geen betaling uitvoert. Na een maand meldt uw creditcardmaatschappij uw achterstallige betaling aan de drie grote kredietbureaus. Nadat u twee minimumbetalingen heeft gemist, wat over het algemeen na 60 dagen ligt, gaat uw jaarlijkse percentage (JKP) omhoog. Wanneer uw APR stijgt, verhoogt dit het bedrag dat u verschuldigd bent, samen met het bedrag van de late vergoedingen.

Hoe langer u in gebreke blijft, hoe meer uw kredietscore wordt beïnvloed. Na zes maanden kan de creditcardmaatschappij uw rekening afschrijven en naar incasso’s sturen. Op dit punt worden uw kredietgeschiedenis en kredietscore ernstig en nadelig beïnvloed. U kunt worden vervolgd of tot faillissement worden gedwongen.

In gebreke blijven bij een studielening

Het in gebreke blijven van studieleningen kan het moeilijker maken om in de toekomst federale studiefinanciering te krijgen, en je hele leningsaldo kan zelfs in één keer opeisbaar worden. Het goede nieuws is dat kredietverstrekkers van studieleningen doorgaans erg vergevingsgezind zijn als het gaat om het uitwerken van een betalingsplan als u werkloos wordt. Er zijn programma’s voor vergeving van leningen, uitstel van betaling en verdraagzaamheid.

In gebreke blijven op een autolening

Als u meer dan één betaling overslaat, loopt u het risico dat uw auto door de geldschieter wordt teruggenomen. Het wordt op een veiling verkocht en als het voor minder verkoopt dan u verschuldigd bent, bent u verantwoordelijk voor het verschil, plus de kosten, anders loopt u waarschijnlijk een rechtszaak.

Het in gebreke blijven van een hypotheek

Als u een hypotheek verzuimt, loopt u het risico uw huis te verliezen. Voordat de bank of het kredietverlenende bedrijf de woning kan uitsluiten en u kan uitzetten, moet zij een ingebrekestelling indienen bij de rechtbank. Nadat deze kennisgeving is ingediend, kunt u een overeenkomst sluiten met de kredietverstrekker of uw hypotheek actualiseren door de achterstallige betalingen te betalen. Als u een van deze opties niet kunt nemen, wordt het huis afgeschermd en wordt u uitgezet. Afhankelijk van de staatswet, moet u mogelijk nog steeds voor het huis betalen als het niet genoeg wordt verkocht om de lening af te betalen. Mogelijk bent u ook aansprakelijk voor kosten.

Exacte details kunnen per type lening verschillen, maar als u in gebreke blijft met een lening, kunnen kredietverstrekkers een aantal maatregelen tegen u nemen die uw krediet kunnen ruïneren en u geld kunnen kosten tot aan uw pensionering.

Lening Default vs. achterstalligheid

Het is belangrijk om kredietverzuim niet te verwarren met achterstallige betalingen. U bent achterstallig op een lening op de eerste dag dat uw betaling te laat is. Dit komt meestal met een late vergoeding, en u kunt andere voordelen verliezen, zoals de respijtperiode op een creditcard. Maar u wordt pas als verzuim beschouwd als u voor een langere periode achterstallig bent, wat per type lening verschilt. De gevolgen van het in gebreke blijven van een lening zijn veel ernstiger dan achterstallig zijn.

Wat te doen als u een lening in gebreke blijft

In plaats van een lening in gebreke te blijven, is het altijd het beste om samen met de geldverstrekker een oplossing te vinden. Het beste dat u kunt doen, is contact opnemen met uw geldverstrekker zodra u denkt dat u problemen heeft met het betalen.

Als u echter een lening in gebreke blijft, zijn er een paar stappen die u kunt nemen. Federale studieleningen bieden verschillende opties voor uitstel van lening en rehabilitatie, en deze betalingsprogramma’s zijn meestal op inkomen gebaseerd. Hypotheekverstrekkers werken vaak met u samen om u te helpen afscherming te voorkomen, en creditcardmaatschappijen zullen u helpen bij het opzetten van betalingsplannen.

Als u te ver achterloopt met uw schulden, kunt u drastischer maatregelen onderzoeken, zoals een programma voor het consolideren van leningen of zelfs een faillissement. Dit zijn geen maatregelen die lichtvaardig moeten worden genomen, maar ze kunnen een manier zijn om weer op het goede spoor te komen. Zorg ervoor dat u eerst met een advocaat praat.

Belangrijkste leerpunten

  • Als u voor een langere periode te laat bent met het betalen van een lening, wordt u geacht in gebreke te zijn met uw lening.
  • De exacte effecten van in gebreke blijven variëren per type lening, maar kunnen onder meer bestaan ​​uit schade aan uw kredietwaardigheid, het verlies van bepaalde activa en de moeilijkheid om in de toekomst nieuwe leningen te krijgen.
  • Als u een lening niet nakomt, moet u samen met uw geldschieter de opties voor schuldverlichting en aflossingsplannen onderzoeken.

Moet u bankleningen gebruiken voor persoonlijke leningen?

Moet u bankleningen gebruiken voor persoonlijke leningen?

Als je op zoek bent naar flexibele financieringsmogelijkheden als je in de problemen zit, kan een persoonlijke lening een goed hulpmiddel zijn. Maar zijn bankleningen de beste optie voor persoonlijke leningen?

Hoewel een bank een goede plek kan zijn om naar een persoonlijke lening te zoeken, is de realiteit dat er nu andere opties beschikbaar zijn. Zorg ervoor dat u controleert wat uw bank te bieden heeft, maar sluit enkele andere concurrenten niet uit. Onlinebanken en kredietverstrekkers bieden een levensvatbaar alternatief voor traditionele banken.

Dit is wat u moet weten wanneer u bankleningen voor persoonlijke leningen overweegt.

Voors en tegens van bankleningen

Het gebruik van een bank voor uw lening kan u persoonlijke aandacht en toegang geven. Er zijn echter ook nadelen aan het gebruik van een traditionele bank om uw persoonlijke lening te krijgen.

Voordelen van bankleningen

  • U kunt de lening bespreken en persoonlijk aanvragen, zodat u een connectie krijgt met de leningfunctionaris.
  • Als u solliciteert bij een bank waar u al een rekening heeft, krijgt u wellicht betere voorwaarden en toegang.

Nadelen van bankleningen

  • Kredietvereisten kunnen hoger zijn bij bankleningen.
  • U betaalt mogelijk hogere tarieven en vergoedingen, aangezien een traditionele bank meestal overheadkosten heeft die verband houden met fysieke kosten.
  • Het is mogelijk dat u buiten de reguliere kantooruren geen lening kunt aanvragen of met iemand kunt spreken.
  • Het kan zijn dat u een paar dagen moet wachten op een beslissing – en nog een paar dagen voor uw geld.

Als u het niet erg vindt om tijdens normale kantooruren naar een bank te gaan en u de voorkeur geeft aan de persoonlijke interactie die gepaard gaat met fysiek bankieren, kan een traditionele bank heel logisch zijn.

U kunt ook lid worden van een lokale kredietvereniging om de persoonlijke ervaring op te doen. Kredietverenigingen bieden vaak lagere tarieven, aangezien hun winstgevendheidsmodel verschilt van dat van een bank.

Voors en tegens van het gebruik van een online kredietverstrekker

In plaats van traditionele bankleningen te krijgen, kan het zinvol zijn om naar een online geldschieter te gaan. U bent nog steeds onderworpen aan kredietvereisten wanneer u een online kredietverstrekker gebruikt, maar de criteria zijn mogelijk niet zo streng.

Dit is wat u moet weten over online geldverstrekkers.

Voordelen van online geldschieters

  • U kunt op elk moment een lening aanvragen, aangezien u 24/7 toegang heeft tot internet.
  • Lagere overhead kan leiden tot lagere rentetarieven dan bij bankleningen.
  • In sommige gevallen zijn de kredietvereisten minder streng. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een lening die u ervan weerhoudt zich tot een betaaldaglener te wenden.
  • Beslissingen worden vaak snel genomen en u kunt uw geld meestal binnen een paar dagen krijgen.

Nadelen van online geldschieters

  • Klantenservice is mogelijk beperkt. Mogelijk kunt u niet bellen en moet u het in plaats daarvan doen met online chat of e-mail.
  • Vertegenwoordigers zijn misschien niet altijd even goed geïnformeerd over financiën als u zou zien bij een traditionele bank.
  • U moet op de voorwaarden letten. Sommige online geldschieters zijn niet veel beter dan geldschieters.

Als u het gemak en gemak van het gebruik van internet om uw financiën te beheren prettig vindt en u zich er prettig bij voelt, kan een online geldschieter een goede manier zijn om snel aan uw geld te komen.

Vergelijk uw opties

Of u nu voor een traditionele bank kiest of voor uw persoonlijke leningsbehoeften tot een online kredietverstrekker wendt, het is belangrijk om uw opties te vergelijken. Zorg ervoor dat u appels met appels vergelijkt, aangezien u rekening houdt met de volgende items:

  • Rente over de lening
  • Termijnduur, of het nu minder dan een jaar is of maximaal drie jaar
  • Het totale bedrag dat u terugbetaalt tegen de tijd dat alle kosten en rente zijn toegevoegd
  • Sancties die kunnen ontstaan ​​als u te laat bent met een betaling of in gebreke blijft

In veel gevallen kunt u een deel van deze informatie krijgen door een formulier in te vullen bij een online kredietverstrekker. De geldschieter zal een zachte krediettrekking doen en terugkomen met leningopties. U kunt deze leningopties vervolgens naar een traditionele bank brengen om te zien of ze bereid zijn om aan de voorwaarden te voldoen (of u misschien zelfs een betere deal aanbieden).

Waarschuwing: controleer nogmaals om er zeker van te zijn dat de kredietverstrekker een zachte kredietcontrole uitvoert, die geen invloed heeft op uw kredietscore, wanneer u een prijsopgave geeft. Wanneer u uw definitieve beslissing neemt en een officiële aanvraag invult, zal de kredietverstrekker een harde kredietcontrole gebruiken om uw kredietinformatie te verifiëren.

Uiteindelijk moet u de beste optie kiezen voor uw situatie en uw comfortniveau. In sommige gevallen voldoen bankleningen aan uw behoeften. Maar het is belangrijk om drie of vier opties te vergelijken om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke deal krijgt voor uw persoonlijke lening.

Wat doet een goede beleggingsadviseur voor mij?

 Wat doet een goede beleggingsadviseur voor mij?

Beleggingsadviseurs beheren geld. Ze selecteren financiële activa, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, en kopen, verkopen en bewaken ze vervolgens binnen uw rekening in overeenstemming met uw beleggingsdoelen. Beleggingsadviseurs hebben over het algemeen discretionaire bevoegdheden over uw rekening: door hen in te schakelen, geeft u hen algemene machtiging om voor u te handelen, zonder u voor elke transactie te raadplegen.

Sommige beleggingsadviseurs werken op een holistische manier, kijken naar alle aspecten van uw financiële leven en stellen een uitgebreid investeringsplan op – een procedure die vaak ‘vermogensbeheer’ wordt genoemd. Andere beleggingsadviseurs hebben een meer beperkte focus, zoals expertise in dividenduitkerende aandelen of gemeentelijke obligaties. Het is gebruikelijk dat een beleggingsadviseur in vermogensbeheer strikt gerichte beleggingsadviseurs inhuurt om bepaalde delen van de portefeuille van een klant te beheren. Hij coördineert hun inspanningen en fungeert als aanspreekpunt voor de cliënt.

Beleggingsadviseurs Vs. Financiële planners

Hoewel er enige overlap is, is beleggingsadvies anders dan financiële planning. Financiële planners houden zich bezig met zaken als sparen en budgetteren, hypotheken en leningen en levensverzekeringen; wanneer ze adviseren over investeringen, zijn het meestal beleggingsfondsen in plaats van specifieke effecten. Sommige financiële planners zijn mogelijk ook effectenmakelaar en kunnen voor klanten handelen. Maar ze hebben zelden discretionaire macht over een rekening.

Het onderscheid tussen de twee vervaagt vaak omdat sommige beleggingsadviseurs – vooral het type vermogensbeheer – basisadvies voor financiële planning geven, en een paar uitgebreide financiële planning en beleggingsadvies. Net als financiële planners moeten beleggingsadviseurs uw financiële basisdoelen begrijpen en informatie nodig hebben over wanneer u uw geld moet gebruiken en waarvoor u het gaat gebruiken. Ze moeten persoonlijke en financiële gegevens over u verzamelen en de tijd nemen om uw risicotolerantie, uw verwachte rendement en uw financiële vermogen om investeringsverliezen te lijden te begrijpen.

Onderwerpen om met een beleggingsadviseur te bespreken

Een beleggingsadviseur die zich bezighoudt met vermogensbeheer bespreekt specifieke kwesties bij het structureren van uw portefeuille. In het bijzonder zou ze je kunnen vertellen:

  • Waarin te investeren
  • Of u aandelen of beleggingsfondsen wilt kopen
  • Als u moet beleggen in indexfondsen of actief beheerde fondsen
  • Welke investeringen u moet gebruiken in uw pensioenrekeningen
  • Welke beleggingen u moet hebben in niet-pensioenrekeningen
  • Welke risico’s zijn er aan elke investering verbonden?
  • Welk verwacht rendement u van uw portefeuille kunt ontvangen
  • Welke soorten belastbaar inkomen uw beleggingen zullen opleveren?
  • Hoe u investeringen kunt herschikken om het belastbaar inkomen te verlagen
  • Welke belastingen u moet betalen als u beleggingen koopt of verkoopt

Sterk gerichte beleggingsadviseurs

Soms heeft u wellicht de diensten nodig van een beleggingsadviseur met een specifiek type specialiteit, in plaats van een met het oog op algemeen vermogensbeheer. Een paar voorbeelden:

  • U bezit veel aandelen van een bedrijf en moet iemand vinden die opties of gedekte oproepen op dit aandeel schrijft.
  • U erft een grote portefeuille met aandelen of obligaties en u moet iemand vinden om u te helpen deze activa te beheren of ze te verkopen.
  • U wilt een obligatieladder creëren voor het pensioeninkomen en u moet een beleggingsadviseur vinden die gespecialiseerd is in het samenstellen van dit type portefeuille.

Hoe beleggingsadviseurs kosten in rekening brengen

De meeste beleggingsadviseurs brengen een jaarlijkse vergoeding in rekening die een percentage is van het vermogen dat namens u wordt beheerd. Dit percentage is meestal hoger voor kleinere portefeuilles en krimpt naarmate de portefeuilles groter worden. Een algemeen bereik zou 2 procent per jaar zijn voor een account van $ 100.000, oplopend tot 0,5 procent per jaar voor accounts van $ 5 miljoen of meer.

In plaats van of bovenop de vergoedingen voor vermogensbeheer, kunnen sommige beleggingsadviseurs op een van de volgende manieren kosten in rekening brengen:

  • Een uurtarief
  • Een vast bedrag om een ​​beoordeling van uw bestaande portefeuille te voltooien
  • Een driemaandelijkse of jaarlijkse provisie
  • Een combinatie van vergoedingen en commissies

Vraag beleggingsadviseurs altijd om een ​​duidelijke uitleg over hoe ze worden vergoed. Elke beleggingsadviseur is ook verplicht om u een openbaarmakingsdocument te bezorgen, opgesteld in overeenstemming met de vereisten van de Securities and Exchange Commission (SEC). Officieel de Uniforme aanvraag voor registratie en rapportage van beleggingsadviseurs genoemd door vrijgestelde rapporterende adviseur, bevat het een sectie, bekend als Form ADV Part 2, waarin hun compensatieformules en mogelijke belangenconflicten worden onthuld.

Het komt neer op

De stijlen en strategieën van beleggingsadviseurs variëren enorm. Over het algemeen moet een adviseur echter altijd een duidelijke, gemakkelijk te begrijpen beschrijving geven van haar fundamentele benadering van geldbeheer. Ze zal willen weten waar al uw beleggingen en rekeningen zich bevinden – zelfs degene die ze niet beheert – zodat uw portefeuille als geheel logisch is, zonder uw andere beleggingen en bezittingen te dupliceren of ermee samen te werken. Ze zal pas aanbevelingen doen als ze uw tijdshorizon, uw ervaring met beleggingen, uw doelen en uw tolerantie voor beleggingsrisico’s begrijpt. Tenzij u een klant bent die gedijt op risico, zal ze hoogstwaarschijnlijk niet suggereren dat u al uw geld in een enkele nauw gerichte investering steekt, zoals een oliebron in Venezuela.

Fiduciair versus geschiktheid: waarom u het verschil moet weten

 Fiduciair versus geschiktheid: waarom u het verschil moet weten

Het is geen verrassing dat veel mensen enigszins sceptisch zijn over het inhuren van een beleggingsadviseur. We hebben tenslotte allemaal de verhalen gehoord over de slachtoffers van het Bernie Madoff Ponzi-plan. We hebben films gezien als “Wall Street” en “Boiler Room” die ons in verwarring brengen over wie we met ons geld kunnen vertrouwen.   

Dus, hoe selecteert u een beleggingsadviseur die u kunt vertrouwen? En hoe vindt u een adviseur die uw belang rechtmatig boven die van hen stelt?

Als je wat onderzoek hebt gedaan om een ​​ideale adviseur te vinden, ben je misschien twee woorden tegengekomen die klinken alsof ze hetzelfde kunnen betekenen, maar in werkelijkheid heel verschillende definities hebben. Deze woorden zijn fiduciair en geschikt. Het is belangrijk om het verschil te begrijpen tussen die adviseurs die aan een fiduciaire norm worden gehouden en degenen die aan een geschiktheidsnorm worden gehouden, vooral voordat u iemand kiest die u vertrouwt om uw geld te beheren.

Belangrijkste leerpunten

  • Verschillende soorten financiële adviseurs kunnen aan verschillende ethische normen worden gehouden voor het beheer van het geld van klanten.
  • Fiduciaires zijn verplicht te handelen in het beste belang van hun cliënten.
  • Een schending van de fiduciaire plicht kan zich voordoen wanneer een adviseur die aan een fiduciaire norm wordt gehouden, zijn eigen belangen boven die van zijn cliënten stelt.
  • De eenvoudigste manier om erachter te komen of een adviseur een fiduciair is, is door ernaar te vragen.

Fiduciaire standaard voor financiële adviseurs

De Fiduciaire Standaard is in 1940 in het leven geroepen als onderdeel van de Investment Advisors Act. Deze norm, gereguleerd door de SEC of de effectenregelgevers van de staat, stelt dat beleggingsadviseurs gebonden zijn aan een norm die vereist dat zij de belangen van hun cliënt boven die van hen stellen. De volgende regels vallen onder de Fiduciaire Standaard: 1

  • Een adviseur moet zijn of haar belang onder dat van de cliënt plaatsen. 
  • Het is een adviseur verboden om voor zijn of haar rekening effecten te kopen alvorens ze voor een cliënt te kopen. 
  • Een adviseur moet zijn of haar best doen om ervoor te zorgen dat beleggingsadvies wordt gegeven aan de hand van nauwkeurige en volledige informatie. De analyse moet zo grondig mogelijk zijn.
  • Een adviseur moet belangenconflicten vermijden. Als fiduciair moet een adviseur alle belangenconflicten of mogelijke belangenconflicten bekendmaken. 

Als een adviseur die een fiduciair is, een van deze normen niet naleeft, kan dat een schending van de fiduciaire plicht zijn. De klanten van een adviseur kunnen mogelijk schadevergoeding eisen als een schending van de fiduciaire plicht leidt tot financiële verliezen.

Wie is een fiduciair?

Technisch gezien is een fiduciair iedereen die is belast met het volgen van een fiduciaire standaard in een financiële omgeving. Als u bijvoorbeeld een trust vestigt als onderdeel van uw vermogensplan, kan de trustee die u aanwijst, worden beschouwd als een fiduciair.

Vanuit het oogpunt van financieel advies kan een fiduciair een individuele financieel adviseur zijn of een beleggingsonderneming die de adviseur in dienst heeft waarmee u samenwerkt. Personen die geregistreerde beleggingsadviseurs of RIA’s zijn, worden gehouden aan een fiduciaire norm. RIA’s moeten zich registreren bij de Amerikaanse Securities and Exchange Commission en een ADV-formulier indienen.

Dit formulier is een openbaarmakingsformulier dat beschrijft hoe de adviseur wordt betaald, zijn investeringsstrategie en eventuele vroegere of huidige disciplinaire of juridische maatregelen die tegen hem zijn genomen. U kunt de openbaarmaking van een adviseur zoeken en bekijken met behulp van de online database van de SEC.

Opmerking: Geregistreerde beleggingsadviseurs kunnen ook andere professionele financiële aanduidingen hebben. Een RIA kan bijvoorbeeld ook een Certified Financial Planner (CFP) of een Chartered Financial Analyst (CFA) zijn.

Geschiktheidsnorm voor financiële adviseurs

Hoewel de twee termen op elkaar lijken, is er een verschil tussen geschiktheid en fiduciair. Geschiktheid betekent alleen aanbevelingen doen die in overeenstemming zijn met het belang van de onderliggende klant. Hier is wat u nog meer moet weten:   

  • In plaats van zijn of haar belang onder dat van de cliënt te moeten plaatsen, vereist de geschiktheidsnorm alleen dat de adviseur redelijkerwijs moet aannemen dat eventuele aanbevelingen geschikt zijn voor de cliënt, gelet op de financiële behoeften, doelstellingen en unieke omstandigheden van de cliënt. 
  • Geschiktheid betekent ervoor zorgen dat transactiekosten niet buitensporig zijn of dat een aanbeveling niet ongeschikt is voor een klant. 
  • Overmatig handelen, karnen om meer commissies te genereren of vaak wisselen van rekeningactiva om transactie-inkomsten voor de adviseur te genereren. 
  • De noodzaak om potentiële belangenconflicten te melden is niet zo strikt als bij een fiduciair.
  • Een investering voor een opdrachtgever hoeft alleen maar passend te zijn; het hoeft niet noodzakelijk consistent te zijn met de doelstellingen en het profiel van de individuele belegger.
  • Beleggingsadviseurs die op vergoedingen zijn gebaseerd, kunnen worden gestimuleerd om hun eigen producten te verkopen voordat ze concurreren om producten die mogelijk goedkoper zijn. Het is hoe ze hun commissies verdienen.

Welke adviseurs volgen een geschiktheidsnorm?

De geschiktheidsnorm wordt meestal geassocieerd met makelaar-dealers. Een broker-dealer is een persoon of firma die effectenhandel voor zijn klanten faciliteert. Stel dat u een pensioenrekening heeft bij een beursvennootschap zoals Fidelity of TD Ameritrade. Die bedrijven zijn voorbeelden van broker-dealers. U vertelt hen welke beleggingen u in uw portefeuille wilt kopen of verkopen; zij zorgen voor de verwerking van de transactie.

Het komt neer op

Als u geïnteresseerd bent in het vinden van een beleggingsadviseur die verplicht is om de fiduciaire standaard na te leven, kunt u het beste beginnen door te zoeken naar een financiële planner met alleen vergoedingen. Fee-only planners en adviseurs verkopen geen beleggingsproducten en maken ook geen commissies. Planners met alleen een vergoeding rekenen een vaste prijs en worden niet gedreven door het verkopen van producten. Hun advies wordt op het hoogste niveau gehouden en ze zijn verplicht om de belangen van hun klanten boven die van henzelf te stellen. 

Dat is anders dan een op vergoedingen gebaseerde adviseur. Op vergoedingen gebaseerde adviseurs verdienen hun geld door een combinatie van vergoedingen en provisies. Dit betekent dat als u een bepaalde investering koopt die zij aanbevelen, zij een percentage van wat u investeert als commissie verdienen.

Wat is de beste manier om creditcards voor reizen te vergelijken?

Wat is de beste manier om creditcards voor reizen te vergelijken?
Creditcards op de achtergrond van de wereldkaart

Een reis maken kan goedkoper zijn als u een reiscreditcard gebruikt om deze te boeken.

Als u tijdens uw verblijf punten of mijlen verdient, kunt u deze mogelijk inwisselen als afschrifttegoed voor vliegtickets, hotels en andere reisaankopen.

Of u kunt met uw kaart die punten of mijlen gebruiken om uw volgende reis te boeken. Om nog maar te zwijgen, sommige reiskaarten worden geleverd met extra voordelen die uw reis comfortabeler kunnen maken. Deze voordelen zijn onder meer gratis toegang tot de lounge, hotelupgrades en een reisverzekering.

Maar hoe vergelijk je creditcards voor reizen om de juiste te vinden? Terwijl je op zoek bent naar je volgende reiskaart, kunnen deze tips je helpen om je ideale match te vinden. 

Begin met uw behoeften

Wanneer u een creditcard voor reizen kiest, is het handig om na te denken over hoe u de kaart gaat gebruiken en wat u ermee moet doen.

Sommige reizigers geven bijvoorbeeld prioriteit aan het sparen van maximale mijlen of punten tijdens reizen. Anderen zijn misschien meer geïnteresseerd in het verzamelen van reisvoordelen en -voordelen zoals gratis toegang tot de lounge of een tegoed voor Global Entry of TSA Precheck (versnelde beveiligings- / douaneprocessen).

Uiteindelijk moet uw beslissing uw redenen weerspiegelen om een ​​reiscreditcard te krijgen. Enkele nuttige punten om te overwegen zijn:

  • Hoe vaak u reist of van plan bent te reizen
  • Waar u het vaakst reizen boekt: binnen de VS versus buiten de VS.
  • Uw typische jaarlijkse uitgaven aan reizen
  • Wat voor soort extraatjes of voordelen kan het meest waardevol zijn
  • Of u geïnteresseerd bent in het verdienen van beloningen en zo ja, of punten of mijlen de voorkeur hebben 

Co-branded Travel Rewards-kaarten

Als u op zoek bent naar kilometers, kunt u misschien neigen naar een creditcard van een co-branded luchtvaartmaatschappij. Co-branded creditcards worden gesponsord door twee partijen: de creditcardmaatschappij en een reismerk, meestal een luchtvaartmaatschappij of hotel.

Als het hotel of de luchtvaartpartner een eigen loyaliteitsprogramma voor reizen heeft, kunt u via uw loyaliteitslidmaatschap extra punten of mijlen verdienen. Vaak worden deze extra punten of mijlen toegevoegd aan punten of mijlen die u al verdient bij aankopen met uw kaart.

Dit type kaart is mogelijk minder lonend voor reizen als u bij andere reismerken boekt of uw kaart gebruikt voor dagelijkse aankopen.

Een punt om te overwegen bij het wegen van een co-branded kaart is of u loyaal bent aan dat specifieke merk of dat u vaak boekt bij concurrerende hotels of luchtvaartmaatschappijen.

Algemene Travel Rewards-kaarten 

Als u de neiging heeft om bij meer dan één merk te boeken, bent u wellicht beter af met een algemene creditcard voor reisbeloningen die u extra punten of mijlen geeft op alle reisaankopen in plaats van aankopen bij een specifieke luchtvaartmaatschappij of hotel.

Algemene reiskaarten bieden het voordeel van flexibiliteit. Als u niet zeker weet wat uw reisbehoeften zullen zijn, pint een algemene reisbeloningskaart u niet vast aan vliegreizen of hotelverblijven.

Deze kaarten zijn er in alle smaken, van eenvoudige, bescheiden reisbeloningskaarten zoals de Discover It Miles tot de premium American Express Platinum met meerdere luxe voordelen.

Vergelijk kenmerken en voordelen van Travel Card

Als u eenmaal heeft vastgesteld wat u met een reiscreditcard moet doen, moet u nadenken over de specifieke functies en voordelen die de kaart u graag zou willen bieden. 

Begin met de beloningsstructuur

Begin met het controleren van de beloningsstructuur van de kaart. Zult u een vast aantal punten verdienen, bijvoorbeeld 2 mijlen voor elke dollar die u aan de kaart uitgeeft, of worden de beloningen gestaffeld?

Als beloningen trapsgewijs zijn, welke bestedingscategorieën bieden dan de meeste punten of mijlen?

Een algemene reiskaart kan u bijvoorbeeld 2 punten of mijlen opleveren voor elke dollar die u uitgeeft aan restaurants en reizen, en 1 punt voor al het andere.

Hotelbeloningskaarten geven meestal de meeste punten voor aankopen die u doet via hun websites en bij hun eigendommen. Ze kunnen ook een secundair bonusniveau hebben voor reizen en dineren dat hoger is dan het basisbeloningspercentage.

Luchtvaartmaatschappijen geven u doorgaans één bonus voor het doen van aankopen bij hen en een basistarief van 1 punt per uitgegeven dollar voor alle andere aankopen die u doet.

Belangrijk: overweeg of er een limiet is voor het aantal punten of mijlen dat u jaarlijks kunt verdienen met aankopen en of die beloningen een vervaldatum hebben.

Vergelijk inwisselingsopties

Bekijk vervolgens hoe u beloningen kunt inwisselen en welke beperkingen er gelden voor terugkopen. Controleer op black-outdata (data waarop u geen rewards-vluchten of hotelovernachtingen kunt boeken) en regels over hoe u uw rewards kunt gebruiken om te boeken.

Sommige algemene reisbeloningskaarten bieden bijvoorbeeld een beloningsbonus wanneer u inwisselt voor reizen of inwisselt via het online reisportaal van de kaart. Bij andere kunt u beloningen overdragen aan andere reispartners.

Als overdrachten zijn toegestaan, controleer dan eerst de overdrachtswaarde. Sommige kaarten dragen punten 1: 1 over, maar niet alle kaarten. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u geen waarde verliest wanneer u punten of mijlen inwisselt voor reizen.

De Chase Sapphire Preferred Card is een voorbeeld van een kaart die inwisselingsbonussen geeft en waarmee u punten kunt overdragen aan reispartners.

Wanneer u uw punten gebruikt om reizen te boeken via het Chase Ultimate Rewards-portaal, krijgen uw punten een boost van 25%. U kunt uw punten ook 1: 1 overdragen aan meerdere reispartners.

Aan de andere kant hebben punten en mijlen op hotel- en vliegtuigkaarten de meeste waarde wanneer u ze inwisselt voor award nights en awardvluchten.

Opmerking: kijk naar reispartners die op de lijst staan, aangezien sommige reiskaarten mogelijk uitgebreidere partnernetwerken hebben dan andere, of partners die beter bij u passen. 

Zoek naar reisextra’s

Vergelijk vervolgens de reiscreditcards om te zien welke extra’s zijn inbegrepen. Enkele van de functies die u mogelijk tegenkomt bij een reiskaart zijn:

  • Inleidende beloningsbonussen
  • Gratis ingecheckte bagage
  • Gratis toegang tot de lounge
  • Gratis hotelupgrades of overnachtingen
  • Gratis Wi-Fi-toegang terwijl u reist
  • Credits voor aankopen tijdens de vlucht
  • Vergoedingscredits voor TSA Precheck of Global Entry

Idealiter biedt de reiskaart die u kiest de beste combinatie van beloningen en voordelen die passen bij uw individuele reisgewoonten en voorkeuren.

Als u een co-branded kaart overweegt, kijk dan goed naar eventuele extra voordelen die u kunt krijgen via het loyaliteitsprogramma van de reispartner.

Sommige hotelprogramma’s bieden bijvoorbeeld gratis ontbijt en laat uitchecken, indien beschikbaar, voor leden van het programma. 

Vergelijk de kosten

Tot slot, als u op zoek bent naar reiscreditcards, let dan op de kosten die u moet betalen om de kaart te hebben.

Begin met de jaarlijkse vergoeding. Bedenk wat u krijgt in ruil voor wat u betaalt. Een premium reiscreditcard kan bijvoorbeeld buitengewoon hoogwaardige functies en voordelen bieden, maar u moet misschien kijken naar een jaarlijkse vergoeding van meer dan $ 500 om een ​​van deze kaarten te houden.

Als u een jaarlijkse vergoeding binnen dat bereik gaat betalen, of een jaarlijkse vergoeding, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat wat u van de kaart terugkrijgt, de kosten om deze te gebruiken in evenwicht brengt.

Vergelijk vervolgens buitenlandse transactiekosten. Deze kosten zijn van toepassing op aankopen buiten de VS. Hoewel er veel creditcards voor reizen zijn die deze kosten niet in rekening brengen, doen sommige dat wel. Het is dus belangrijk om te weten wat u betaalt voor buitenlandse aankopen als u vaak naar het buitenland reist.

Kijk ten slotte naar het jaarlijkse percentage of JKP, dat de jaarlijkse kosten vertegenwoordigt om een ​​saldo op uw kaart te dragen. Hoe hoger de APR, hoe meer uw aankopen zullen kosten als u een saldo bij u heeft in plaats van uw factuur elke maand volledig te betalen.

U mag nooit van maand tot maand een saldo op een creditcard hebben staan ​​- het is duur. Als u dit doet met een reisbeloningskaart, wordt elk beloningsvoordeel dat u heeft verdiend, geëlimineerd.

Het komt neer op

Het kiezen van het juiste tegoed voor reisbeloningen is afhankelijk van uw reisvoorkeuren en uw dagelijkse bestedingspatroon.

Probeer de kaart te vinden die u de reisvoordelen geeft waarvan u kunt profiteren. Zoek naar opties die beloningen geven voor categorieën waarin u geld uitgeeft.

En bedenk tot slot hoeveel de jaarlijkse vergoeding u gaat kosten. Het is belangrijk dat u profiteert van voldoende beloningsvluchten, beloningsavonden en extraatjes om de jaarlijkse vergoeding de moeite waard te maken.

Moet u een creditcard aanschaffen?

Moet u een creditcard aanschaffen?

Als u nog geen creditcard heeft, is het normaal dat u zich afvraagt ​​of u er een kunt krijgen. Hoewel sommige mensen misschien aanraden om vast te houden aan een levensstijl waarin alleen contant geld wordt uitgegeven om schulden te voorkomen, hebben creditcards veel voordelen als u ze verantwoord gebruikt.  

Begin met deze overwegingen en weeg vervolgens de voor- en nadelen van het aanschaffen van een creditcard af om te beslissen of deze geschikt voor u is.

Bevestig dat u voldoet aan de minimumvereisten

U moet minimaal 21 jaar oud zijn, of minimaal 18 jaar als u een eigen verifieerbaar inkomen heeft om in aanmerking te komen voor een creditcard. 

Zonder inkomen zou u een rekening kunnen aanvragen bij een mede-ondertekenaar – wat slechts een handvol creditcardmaatschappijen toestaat – of een geautoriseerde gebruiker worden op de rekening van iemand anders. Maar in beide gevallen kan het krediet van de andere gebruiker eronder lijden als u aankopen doet die u niet kunt terugbetalen. Zorg ervoor dat ze de risico’s van mede-ondertekening of het toevoegen van jou als geautoriseerde gebruiker begrijpen voordat ze verder gaan.

Bepaal of u bereid bent een aanbetaling te doen

Als u weinig of geen kredietgeschiedenis heeft, is een manier om uw kredietreis te beginnen met een beveiligde creditcard. U plaatst een contante storting, die ook als uw kredietlimiet zal dienen – een storting van $ 300 geeft u bijvoorbeeld een kredietlimiet van $ 300. Dit beschermt de uitgever van de creditcard voor het geval u uw rekening niet betaalt: het bedrijf zal uw aanbetaling gebruiken om het bedrag te dekken dat u niet kunt betalen. 

Tip: na verloop van tijd, met een positieve betalingsgeschiedenis, kunt u mogelijk overschakelen naar een traditionele onbeveiligde creditcard en uw aanbetaling terugkrijgen.

Zorg ervoor dat u voorbereid bent op de verantwoordelijkheid

Hoewel u mogelijk in aanmerking komt voor een creditcard, betekent dat niet dat u er klaar voor bent. Het is belangrijk om uw ziel te onderzoeken en te overwegen hoe waarschijnlijk het is dat u uw saldo laag houdt en op tijd betaalt. Uw doel moet zijn om uw factuur elke maand volledig te betalen om te voorkomen dat u rentekosten oploopt. 

In het ideale geval heeft u voordat u een creditcard aanschaft, regelmatig uw maandelijkse rekeningen op tijd betaald en een debetkaart beheerd zonder uw rekening te overschrijven. U moet ook enige ervaring hebben met het binnen een budget houden, zodat u zich comfortabel voelt om ver onder uw kredietlimiet te blijven. 

Voors en tegens van creditcards

Nu kunt u de grote beslissing nemen: moet u een creditcard aanschaffen? Hier zijn de belangrijkste voor- en nadelen van creditcards.

Voordelen

  • U bouwt kredietgeschiedenis op
  • U wordt beschermd tegen aansprakelijkheid voor fraude
  • U hoeft geen contant geld mee te nemen op reis
  • U kunt geld terugkrijgen of reisbeloningen verdienen

Nadelen

  • U kunt in de verleiding komen om te veel uit te geven
  • U kunt zich meer overweldigd voelen door rekeningen
  • Je bent misschien niet klaar voor plastic

Voordelen uitgelegd

Het lijdt geen twijfel dat een creditcard uw financiële toekomst kan opfleuren, u geld kan besparen en het dagelijks leven een beetje gemakkelijker kan maken.

U bouwt kredietgeschiedenis op

U moet een sterk kredietrecord opbouwen om toegang te krijgen tot andere kredietproducten die u in de toekomst nodig heeft, zoals een hypotheek of autolening. U krijgt betere voorwaarden als u ook een sterk kredietrecord heeft. Een eenvoudige manier om te beginnen met het opbouwen van een kredietgeschiedenis is door een creditcard te openen, deze spaarzaam te gebruiken – bijvoorbeeld om te betalen voor een maandelijks abonnement of voor gas – en de volledige rekening elke maand te betalen. U kunt dan geldverstrekkers laten zien dat u verantwoord met geld om kunt gaan en op tijd kunt betalen.

U wordt beschermd tegen aansprakelijkheid voor fraude 

Omdat datalekken vaak in de krantenkoppen staan, is het belangrijk om uw identiteit en financiële rekeningen te beschermen, vooral wanneer u online winkelt. Als uw accountinformatie wordt gestolen, brengen creditcards minder aansprakelijkheid en risico’s met zich mee voor fraude dan debetkaarten. De meeste creditcards hebben een beleid waarin staat dat u niet voor één dollar aan de haak zit als er frauduleuze transacties worden gedaan. Volgens de wet bent u aansprakelijk voor niet meer dan $ 50 aan transacties die plaatsvinden voordat u de fraude meldt. 

Betaalpassen werken anders. Afhankelijk van wanneer u de fraude meldt, kunt u aansprakelijk worden gesteld voor het volledige gestolen bedrag. Bovendien, terwijl het onderzoek plaatsvindt, is het geld van uw lopende rekening niet voor u beschikbaar.

U hoeft geen contant geld mee te nemen tijdens het reizen

Creditcards zijn handiger en veiliger dan veel contant geld in uw portemonnee te hebben wanneer u op reis gaat of een grote aankoop doet. Sommige creditcards brengen geen buitenlandse transactiekosten in rekening, wat betekent dat u uw kaart kunt gebruiken om aankopen te doen wanneer u naar het buitenland reist in plaats van contant geld op te nemen bij geldautomaten of contant geld te wisselen tegen ongunstige tarieven.

U kunt geld terugkrijgen of reisbeloningen verdienen

Het beste voordeel van het hebben van een creditcard is misschien wel de mogelijkheid om beloningen te verdienen voor de uitgaven die u elke dag doet. Slimme gebruikers kunnen cashback of punten verdienen die kunnen worden ingewisseld voor alles, van afschriftkredieten tot gratis vluchten van luchtvaartmaatschappijen. Zelfs uw eerste creditcard kan u de mogelijkheid geven om beloningen te verdienen, hoewel de meeste premium-kaarten vaak een uitstekende kredietwaardigheid vereisen. 

De sleutel is nog steeds om te voorkomen dat u een saldo bijhoudt – op die manier worden uw inkomsten niet gecompenseerd door rentebetalingen.

Nadelen uitgelegd

Creditcards kunnen handig zijn, maar ze kunnen ook een bron van financiële problemen zijn. Niet weten hoe u creditcards moet beheren, kan een cyclus van schulden veroorzaken, terwijl te laat betalen en een groot deel van uw kredietlimiet gebruiken een negatieve invloed kan hebben op uw kredietscore.

U kunt in de verleiding komen om te veel te besteden

Het aanschaffen van een creditcard mag u niet aanmoedigen om dingen te kopen die u zich niet kunt veroorloven. Maar zonder verantwoord uitgeven, zou u een saldo kunnen krijgen dat buiten uw budget valt. Een goede vuistregel is om alleen uit te geven waarvan je weet dat je je op de vervaldatum volledig kunt terugbetalen.

Je zou je meer overweldigd kunnen voelen door rekeningen

Als u nauwelijks rondkomt terwijl u andere uitgaven betaalt – zoals huur, autoleningen, studieleningen en nutsvoorzieningen – lijkt een creditcard misschien een reddingsboei. Maar als u aankopen doet en zich vervolgens alleen het verschuldigde minimum kunt veroorloven, kunt u snel over uw hoofd komen. Concentreer u op het stroomlijnen van uw uitgaven en het opbouwen van een budget waar u zich aan kunt houden voordat u zich tot creditcards wendt.

U bent misschien niet klaar voor plastic

Als u niet veel weet over kredietscores, kredietrapporten, hoe rente werkt en andere belangrijke kredietconcepten, wilt u misschien wachten met het gebruik van creditcards totdat u er klaar voor bent. Onjuist gebruik van krediet kan uw kredietscore in gevaar brengen, waardoor u minder krediet krijgt wanneer u het nodig heeft.

Tip: Als krediet voor u nieuw is, kan een kredietverstrekkerlening een betere optie zijn dan een creditcard. U betaalt maandelijkse betalingen aan een geldverstrekker die naar een spaarrekening gaan, waar u aan het einde van de looptijd van de lening toegang toe hebt. Je bouwt nog steeds een kredietgeschiedenis op, maar zonder plastic mee te nemen.

Als u vaststelt dat de tijd rijp is om een ​​creditcard te krijgen, kan deze dienen als een essentiële bouwsteen voor uw kredietdossier – en een handig hulpmiddel om uw financiële leven te beheren en te maximaliseren.

Hoe te leven met geen schulden en geen credit score

Hoe te leven met geen schulden en geen credit score

De meeste mensen zien de schuld als een noodzakelijk kwaad. De conventionele wijsheid is om te gebruiken schuld, maar niet in een spiraal van schulden te gaan. Toch is het mogelijk om te leven – en te bloeien – zonder het gebruik van schuld of zorgen te maken over uw credit scores. Voor sommigen is er weinig keuze in de zaak: als u slecht krediet hebt, bent u in het nadeel. Anderen gewoon een hekel aan het idee van leningen, of hun waarden niet kan steunen het lenen van geld en het betalen van rente.

De voordelen van de schuld-vrij leven zijn gemakkelijk te begrijpen, maar als u stopt met het spelen van het krediet spel, liggen de zaken anders. Het is belangrijk om te weten wat uw uitdagingen en hoe ze te overwinnen. Simpel gezegd, als je geen geld te lenen en terug te betalen leningen, zult u geen krediet – of je zal geen hoge credit scores. Als gevolg hiervan kan het moeilijker worden om dingen te kopen, en het opnieuw invoeren van de wereld van de credit scores kan pijnlijk zijn als uw plannen veranderen.

Je hoeft niet terug naar het stenen tijdperk gaan als u besluit om sloot schuld. Het is gemakkelijk om te werken in de moderne samenleving – en zelfs om te profiteren van de technologie te nemen – zonder te vertrouwen op krediet.

Meer sparen, uitgeven Minder

Een van de grootste uitdagingen van de schuld-vrije levensstijl is dat je moet betalen voor alles wat met contant geld, maar het hoeft niet per se te zijn papier geld – het kan een debetkaart zijn. Dit is misschien niet een probleem voor uw dagelijkse uitgaven en regelmatige uitgaven zijn.

Je moet in staat zijn om deze toch te dekken van uw inkomen. Anders, uw huidige situatie is niet duurzaam. Voor grotere dingen, maar dit is een grotere uitdaging.

Je moet om te sparen een aanzienlijke hoeveelheid geld om een ​​auto te kopen zonder de financiering ervan, en het is nog moeilijker om een ​​huis te kopen. Als je niet van plan om te lenen, het kost meer tijd, meer besparingen of beide van grote aankopen kunnen veroorloven.

Met andere woorden, moet je sparen voor maanden of een manier vinden om meer dollars in de richting van je doel elke maand te zetten. Voor de meeste mensen, de gewenste oplossing is om langer te wachten om te kopen en minder dure dingen te kopen. Dat is geen slechte aanpak over te nemen, maar het is niet wat je het meest van uw vrienden en buren doen zult zien. Je moet tevreden zijn met de interne beloningen van eenvoudiger leven in plaats van de externe beloningen die de meeste mensen zoeken.

Hoe maak je door te brengen zonder een Credit Card

  • Dag-tot-dag kosten:  Voor de dagelijkse uitgaven – boodschappen, boodschappen, entertainment en maaltijden – u kunt betalen voor dingen met contant geld of een pinpas. Cash maakt budgettering makkelijk als je de envelop methode te gebruiken, maar houden van contant geld rond is riskant. Een debetkaart gekoppeld aan uw bankrekening geeft u al het gemak van een creditcard, maar u zult alleen geld dat u uitgeeft eigenlijk .
  • Maandelijkse rekeningen:  Als u gewend aan het betalen van maandelijkse rekeningen zijn gegroeid, zoals uw mobiele telefoon, nutsbedrijven en lidmaatschap van de sportschool met een creditcard, dat is een gemakkelijke gewoonte te breken. Overschakelen naar online factuur betalingen, zodat uw bank stuurt geld op uw biller, hetzij per cheque of per elektronische overschrijving. Net als met een creditcard, kun je dingen instellen zodat de betaling automatisch gaat. Als alternatief kunt u betalen deze rekeningen met uw bankpas.
  • Prepaid kaarten:  Als u niet beschikt over een bankrekening hebt, kun je een prepaid debit card gebruiken in plaats van een standaard debit card. Prepaid kaarten zijn “geladen” met geld voordat je ze kunt gebruiken, dan kunt u de kaart vegen of maak online factuur betalingen uit uw beladen balans. De kaart niet meer werkt na het gebruik van uw geladen balans.
  • Debet vs. credit cards: Of ze niet prepaid of debetkaarten zijn riskanter voor de dagelijkse uitgaven dan creditcards. Als iemand steelt uw bankpas nummer en rekken beschuldigingen, die fondsen komen rechtstreeks uit uw bankrekening. U bent over het algemeen beschermd tegen fraude en fouten, maar je moet snel uw bank te melden voor de beste bescherming. Het echte probleem is dat uw account tijdelijk kunnen krijgen geleegd, waardoor u betalingen stuiteren, en dit kan leiden tot een domino-effect van de rommel op te ruimen. Wanneer uw credit card nummer gestolen, dieven geld uitgeven van de kaartuitgever – je hoeft niet naar de rekening voor nog eens 30 dagen, waarin je tijd om alles schoon te maken zonder dat je bankrekening betrokken geeft betalen.
  • Bevroren tegoeden:  pinpassen kan ook problematisch zijn wanneer de kaart wordt gehaald voor het exacte bedrag van uw uitgaven bekend is. Dit gebeurt meestal wanneer u een auto of hotelkamer huren, of wanneer u een tabblad te openen in een nachtclub. De handelaar zal pre-autorisatie op uw kaart en tijdelijk lock-up geld op uw bankrekening. Deze kosten dienen af te vallen na een paar dagen, maar tal van kosten in combinatie met een bankrekening die laag om te beginnen loopt kan problemen veroorzaken. U kunt veel geld hebben, maar als de bank niet zal laten u gebruik maken van uw geld, zal uw kaart worden afgenomen en controles zullen stuiteren. Houd een extra buffer van liquide middelen in het controleren om problemen te voorkomen, en controleer uw beschikbare saldo regelmatig.
  • Debit kaart vereist:  debetkaarten werken bijna overal, zelfs wanneer een online formulier dat u vraagt om een credit card nummer in te voeren. In zeldzame gevallen zal een verhuurbedrijf vereisen dat u een creditcard te gebruiken in plaats van een debetkaart om een reservering te maken. Zoek uit van tevoren welke kaarten worden geaccepteerd of wat de eisen zijn als je alleen maar een debetkaart, vooral als je nodig hebt om een auto te huren.

Het kopen van een huis

Voor sommigen is de afkeer van lenen eindigt bij het kopen van een huis. U kunt opslaan en contant betalen voor de meeste dingen, maar woningen kunnen honderdduizenden dollars kosten – die tientallen jaren van extreme besparing zou duren voor veel kopers. Als u besluit om een ​​hypotheek te krijgen, moet je een beetje harder dan de meeste kredietnemers werken als gevolg van uw gebrek aan krediet.

  • Alternatieve credit:  Je moet krijgen goedgekeurd op basis van “alternatieve” factoren in plaats van een traditionele FICO credit score te krijgen goedgekeurd voor een lening. Dit beperkt het aantal kredietverstrekkers zul je in staat om mee te werken, omdat sommige kredietverstrekkers liever niet aan denken buiten de doos. Het beperkt ook de soorten leningen beschikbaar. Je bent het meest waarschijnlijk een lening gegarandeerd door de Amerikaanse overheid, vinden zoals een FHA lening. Om uw kredietwaardigheid te bepalen, zal kredietverstrekkers op zoek naar informatie over reguliere on-time betalingen die u maakt, zoals huur, nutsbedrijven, en verzekeringspremies. Zorg ervoor dat u op tijd betaalt voor ten minste 12 maanden voordat u een aanvraag voor een lening.
  • Inkomen:  Een andere belangrijke factor is het inkomen dat je beschikbaar voor een hypothecaire lening terug te betalen. Als u handmatig overnemen – dat is wat je nodig hebt als je geen traditionele krediet – geldschieters waarschijnlijk moeten om uw schuld-to-income ratio onder de 43 procent te zien, en lagere is beter.
  • Reserves:  Het is ook nuttig om vloeibare cash reserves hebben bij de hand – met andere woorden, geld op de bank. Als u een schuld-vrij spaarder bent, bent u er waarschijnlijk al. Hoe meer financieel veilig je bent, hoe meer kans je hebt om goedgekeurd te krijgen, zelfs zonder een krediet geschiedenis.
  • Stabiliteit:  Lenders zijn op zoek naar een ding zeker, of in ieder geval zo dicht mogelijk bij het als ze kunnen krijgen. Een lange geschiedenis van de werkgelegenheid is nuttig omdat het suggereert dat je blijft een consistente inkomen te verdienen. De industrie werk je in kan ook een factor zijn – seizoenarbeid is minder betrouwbaar is, terwijl een baan bij de overheid vaak wordt beschouwd als veilig.
  • Tijd om te sluiten:  Zonder traditionele credit scores, zal het nog langer duren dan normaal om een lening te krijgen. Manual underwriting is een arbeidsintensief proces – iemand moeten herzien en alle details te evalueren. Dit is een ernstig nadeel als je het kopen bent in een verkopersmarkt, en het kan frustrerend zijn. Aan de slag op het proces zo snel mogelijk als je woont in een hete markt, lang voordat je een aanbod.

Mocht u Geheel Abandon Credit?

Voordat u de schuld sloot voor goed, het is de moeite waard te weten waarom je misschien een goede kredietwaardigheid wilt, zodat je een bewuste keuze te maken zonder, met een volledig begrip van de voor- en nadelen kan maken.

  • Het hoeft niet om geld te kosten om krediet op te bouwen en te onderhouden grote credit scores. U betaalt alleen rente als je geld lenen. Als u niet hoeft te lenen, gebruik maken van een credit card voor de dagelijkse uitgaven en betaalt de kaart af elke maand. Je hebt een 30-dagen bedenktijd voor rente kosten worden in rekening gebracht. Je zult nooit betalen een cent in het belang van, zult u uw krediet te behouden, en je zult de extra veiligheid van een creditcard hebben.
  • Als je ooit geld nodig , het is leuk om een goede krediet geschiedenis. Nogmaals, de schuld is alleen een probleem als het hangt rond te lang. U kunt een creditcard open te houden voor noodgevallen – gewoon niet gebruiken om meer dan je kunt veroorloven kopen. Leven zonder schuld is aantrekkelijk, vooral nadat u moeilijke tijden heb gezien. Maar als je ooit van gedachten verandert en wilt lenen, dan moet je vanaf nul te beginnen nadat u laat uw krediet opdrogen geheel.
  • Je kunt het verleden niet worden gewist.  Zelfs als je vrij van schuld te gaan, uw krediet geschiedenis bestaat nog steeds en het kan blijven problemen veroorzaken. Die schulden zal uiteindelijk vallen je credit rapporten en verzamelaars kunnen niet proberen te verzamelen na het statuut van beperkingen op is, maar dat duurt enkele jaren.
  • De uitgaven is het probleem. Credit cards en gemakkelijk leningen kunt u te lokken in een schuld val. Pech en gezondheidsproblemen kan het nog erger te maken. Maar voor sommige mensen, het probleem is gewoon een kwestie van de uitgaven meer dan ze zich kunnen veroorloven. Het verlaten van krediet en schuld achter kan snel te ontdoen van de verleiding, maar een harder en meer belangrijke taak is om te begrijpen waar uw geld naartoe gaat en waarom je de manier waarop je hebt besteed. Maak een plan je kunt vasthouden aan en uw kansen op succes te worden veel beter.

Tips om geld te besparen wanneer u bent Single

Het maken van de meeste van uw geld zonder een Partner

Tips om geld te besparen wanneer u bent Single

Single zijn heeft een aantal unieke financiële planning uitdagingen. Of je nu single bent door de keuze, of als gevolg van een recente breakup of echtscheiding, zijn er een paar dingen die je nodig hebt in gedachten te houden bij het beheren van geld alleen voor jezelf. Aangezien u de enige inkomen verdienen bent en u hebt nog rekeningen te betalen, moet je er zeker van zijn dat u het meeste van wat je hebt als er niet een partner om op terug te vallen je maakt.

Maak een Budget

Budgettering is essentieel voor iedereen, ongeacht hun situatie, maar het is nog belangrijker wanneer je single bent. Elke dollar die u maakt dient te worden verwerkt, en je moet een duidelijk inzicht waar dat geld naartoe gaat en hoe u geld kunt toewijzen aan uw financiële doelstellingen te financieren.

Idealiter moet je leeft onder uw middelen elke maand, wat betekent dat u geld over om te sparen, beleggen of betalen van schulden. Als je in een situatie waar meer geld is uit te gaan dan komen, is het tijd om uw budget aan te passen. Dat betekent dat het verminderen of wegnemen van niet-essentiële uitgaven. Met behulp van een budgettering app kan het gemakkelijker maken om lusjes op uw uitgaven te houden.

Maar wat als je niet beschikt over een budget hebben? De eerste stap is het creëren van een. De eenvoudigste manier om dat te doen is door het optellen van al uw uitgaven, dan ze te vergelijken met uw inkomen. Uw budget moet zo gedetailleerd mogelijk zijn zonder overweldigend.

Sommige mensen vinden het handig om elke cent te volgen, terwijl anderen vinden het voldoende om dingen te volgen in termen van algemene uitgaven categorieën. Doe wat het beste werkt voor u, want als je het te veel werk om uw budget te houden, zul je gewoon stoppen met het gebruik en dat zal geen hulp zijn.

Sparen voor pensioen

Uw pensioen rust vierkant op je schouders als je single bent.

Hoewel er enige extra inkomen in de vorm van sociale zekerheid kan zijn, dat alleen zal niet genoeg zijn. En de kans groot dat u geen pensioen hebben, dus het is aan jou om plannen te maken voor uw toekomst. Als je jong en single bent, pensioen is waarschijnlijk het laatste waar je geest, maar als je planning vertraging voor uw pensioen door zelfs maar een paar jaar kunt u vinden dat je de besteding van de rest van je werkzame leven spelen inhalen.

De sleutel tot het pensioensparen is om het automatisch te maken, zodat u geen zorgen te maken over het. Als u een 401 (k) of 403 (b) van plan waar u werkt, inschrijven. Deze plannen zijn zo opgezet dat het geld direct uit je salaris genomen voordat je het zelfs zien. Als het uw bankrekening niet raakt, kun je niet uitgeven en kunt u niet vergeten om die storting te doen. Het maakt niet uit als je alleen bent in staat om $ 20 per week op te slaan, iets is beter dan niets. En hoe meer tijd je geld moet groeien, hoe beter u zult zijn.

Als u niet beschikt over een pensioenplan op het werk, moet u het opzetten van een IRA. Als u wilt om een ​​up-front fiscaal voordeel krijgen, overweeg dan een traditionele IRA, die het mogelijk maakt voor fiscaal aftrekbare bijdragen. Als u in aanmerking komt en wil graag tax-free opnames met pensioen, na te denken over een Roth IRA in plaats daarvan.

Nogmaals, hoe eerder je begint om geld opzij te zetten, hoe langer het moet groeien, en hoe beter je zult in pensioen.

Maak een Noodfonds

Eén van de nadelen van single zijn is dat als een financiële crisis komt, is het aan jou om het op te lossen. Als je verliest je baan, dat betekent geen inkomen omdat je misschien een echtgenoot of partner met een baan die brengt nog steeds in een beetje geld niet hebben. Dit is de reden waarom het zo belangrijk is voor iemand die enkel om een ​​noodfonds.

Het laatste wat je wilt doen in geval van nood is het de beurt aan credit cards of neem het op meer schuld gewoon doorheen te komen. Dit kan alleen maar erger maken. Dus, als je zelfs een beetje geld opzij kunnen zetten het je kan helpen als er iets omhoog komt. Net als bij sparen voor het pensioen, de beste manier om een ​​noodfonds te maken, is het een geautomatiseerd proces te maken.

Door het creëren van een automatische spaarplan kun je beginnen met geld te besparen met weinig inspanning.

Hoe groot moet uw noodfonds zijn? Als u alleenstaand bent, kunt u minder kosten en kan krijgen door met een kleinere hoeveelheid. In het algemeen is het echter aangeraden dat je stash drie tot zes maanden ter waarde van de kosten in een vloeistof spaarrekening die u eenvoudig kunt benaderen als een regenachtige dag komt rond.

Leren koken

Hoeveel geld heb je elk jaar door te brengen uit eten te gaan? Als je het nog nooit hebt berekend, ik wed dat je verrast zou zijn. Beschouw dit: zelfs als je alleen een dag doorbrengen $ 10 grijpen lunch of diner in een restaurant, je bent het besteden 3650 $ per jaar. Als u een gemiddelde van $ 25 per dag te besteden aan al uw maaltijden, dat is meer dan $ 9.000 per jaar! En dit is slechts voor één persoon. Als je mee naar huis te betalen is $ 35.000 per jaar ben je misschien wel de besteding van 25% van uw inkomen aan voedsel.

Het spreekt vanzelf dat je single bent, uit eten te gaan zou regelmatig voor zijn. Je moet tijd doorbrengen met vrienden en kan eventueel dateren, en uitgaan is een van de meest voorkomende vormen van entertainment. Helaas, dat kan ook een van de grootste stammen van uw budget.

Dus, neem de tijd om te leren hoe om te koken thuis. Met een beetje oefening en slimme boodschappen doen, kunt u restaurantkwaliteit maaltijden klaar te maken voor een fractie van de kosten. Zelfs als je om twee dagen per week met huisgemaakte maaltijden te vervangen, bespaart u een paar duizend dollar per jaar. Het downloaden van een coupon app op uw mobiele apparaat kunnen toevoegen aan het geld dat je bespaart, die u kunt gebruiken om uw pensioen te financieren of de opbouw van uw nood besparingen.

Omgekeerde hypotheek voors en tegens

Omgekeerde hypotheek voors en tegens

Een omgekeerde hypotheek is een tool – een financieel instrument. Er is geen reden om overhaaste conclusies te trekken die een omgekeerde hypotheek is slecht. Als een zaak van de feiten, ik denk dat voor veel gepensioneerden omgekeerde hypotheek voors wegen veel zwaarder dan de nadelen.

Een veel voorkomende omgekeerde hypotheek mythe; veel kinderen van ouders die overwegen de omgekeerde hypotheek vrezen hun erfdeel weg afnemen als moeder of vader neemt een dergelijke hypotheek.

In feite is het gebruik up home equity plaats van de uitgaven meer IRA activa kan eigenlijk bewaren meer welvaart voor de erfgenamen. In sommige gevallen kan het ook extra fiscale voordelen voor erfgenamen. Bijvoorbeeld, als de ouders legaal dicteren ze willen het huis te gaan om de kinderen voor een toekomstige verkoop, de erfgenamen zal de fiscale aftrek voor geaccumuleerde onbetaalde rente erven. Dit is één van de vele onbekende “profs” van een omgekeerde hypotheek. Meer voors en tegens zijn hieronder.

Omgekeerde hypotheek profs

  • Geen maandelijkse betalingen vereist
  • Geen inkomsten of activa eisen
  • Geen minimum credit score
  • Geen beperkingen voor het gebruik van de opbrengsten
  • Het biedt tax-free inkomen
  • Lening is non-recourse: je kunt nooit meer verschuldigd zijn dan de waarde van het onroerend goed
  • Er worden geen persoonlijke garantie vereist
  • Kan worden met de titel in uw vertrouwen of het leven goed (zoals een herroepelijke levend vertrouwen of onherroepelijke trust)
  • Biedt gegarandeerd inkomen voor het leven.
  • Omgekeerde hypotheek programma’s worden federaal mandaat, zodat kosten en voorwaarden zijn consistent kredietverstrekkers
  • De overheid verzekert uw omgekeerde hypotheek, dus als uw hypotheek waarde omhoog gaat verder dan de waarde van uw huis de kredietgever kan uw huis niet te nemen en je hoeft niet het verschil verschuldigd, noch uw familie
  • Wanneer u uw huis te verkopen, net als bij een hypotheek, wordt de hypotheek afbetaald en eventuele extra eigen vermogen behoort jou
  • U kunt lenen ergens tussen de 55% en 70% van de waarde van uw huis
  • Reverse hypotheken hebben geen invloed op uw credit score
  • Jij bezit de eigenschap te allen tijde

Maakt gebruik van een omgekeerde hypotheek

  • Als een lijn van het krediet om liquiditeit te verschaffen
  • Om de kans op overleven activa verminderen
  • Om geld te bieden, zodat u uw sofi-startdatum kunnen uitstellen
  • Om langdurige zorg verzekering te financieren
  • Te betalen uit uw bestaande hypotheek en elimineren uw hypotheek
  • Om later te betalen voor in-home care in het leven

Omgekeerde hypotheek nadelen

  • Als je binnen een paar jaar van het nemen van uw omgekeerde hypotheek de kosten te verplaatsen betaalt u misschien niet het voordeel dat u ontvangt de moeite waard zijn
  • U moet uw onroerend goed belasting te betalen en het huis handhaven of de lening kan worden genoemd in
  • U moet ten minste 62 tot het afsluiten van een omgekeerde hypotheek (voor koppels, is de leeftijd bepaald door de jongste van de twee)

Wanneer een omgekeerde hypotheek is geen goed idee

  • U morgen sterven
  • Je beweegt volgende week
  • Je hebt de neiging om te veel, te besteden misschien door te geven aan uw kinderen, en kan dus uiteindelijk niet in staat om door te gaan naar de belasting op onroerende goederen te betalen op een dag
  • Als u in aanmerking komen voor Medicaid, in bepaalde gevallen de opbrengst van een omgekeerde hypotheek kan u in aanmerking komt beïnvloeden, dus eerst doe je huiswerk.

Wanneer is uw omgekeerde hypotheek lening geworden als gevolg?

  • Net als elke hypotheek wanneer de woning wordt verkocht
  • Wanneer de kredietnemer overlijdt (laatst overgebleven lener), dan het landgoed heeft maximaal een jaar aan de lening af te betalen
  • Als de kredietnemer niet langer bezet het huis voor meer dan 12 maanden dan moet je tot een jaar de lening af te betalen door de verkoop van het huis, herfinanciering, of gewoon het betalen van de lening af.

3 factoren bepalen hoeveel je kunt krijgen

  • Leeftijd van de kredietnemer – hoe jonger je bent hoe minder u kunt ontvangen
  • Waarde van het onroerend goed – maximum $ 625.500 waarde die wordt gebruikt
  • De aard van de omgekeerde hypotheek programma dat u pick

Schatten hoeveel je kunt krijgen met een omgekeerde hypotheek calculator .

Hoe wordt het geld van uw omgekeerde hypotheek ontvangen?

  • lump sum
  • Term maandelijkse betalingen
  • Kredietlijn
  • Of een combinatie van bovenstaande

Sommige mensen zeggen dat een omgekeerde hypotheek minpunt is dat ze duur zijn

Als je hebt gehoord dat een omgekeerde hypotheek is duur, moet je vragen: “duur in vergelijking met wat?”

Het is een instrument om de home equity je hebt gebruikt. De verkoop van het huis is een andere tool die je kunt gebruiken om vrij te maken home equity. Verkopen is te duur. Hieronder zijn de geschatte kosten voor de verkoop van een $ 400.000 huis:

Geraamde kosten van de verkoop van een $ 400.000 huis:

  • Makelaar @ 5%: $ 20.000
  • reparaties Home: $ 10.000
  • Moving kosten: $ 5.000
  • Totaal: $ 35.000

Vergelijk dat eens met geschatte kosten voor een omgekeerde hypotheek op een $ 400.000 huis:

  • HUD “MIP” @ 2%: $ 8.000 (dit is HUD vooruit te betalen hypotheek verzekeringspremie)
  • Punten (glijdende schaal): $ 6.000
  • Afsluiting van de kosten: $ 3.500
  • Total: $ 17.500

Als u factor in de belastingen, kan een omgekeerde hypotheek ook minder dan de liquidatie van investeringen of overschot aan liquide middelen terug te trekken uit een IRA kosten.

Waar kan ik een goed geïnformeerde omgekeerde hypotheek lening officier vinden?

Check out iReverse Home Loans  online. Zij bieden een zoekfunctie om u te helpen een omgekeerde hypotheek specialist te vinden.

Vergeet niet, voordat je een omgekeerde hypotheek te doen, doe je onderzoek en zorg ervoor dat je begrijpt hoe het werkt. Zolang het te begrijpen, is er geen reden moet het slecht of gevaarlijk worden beschouwd.