Nezabezpečené osobné pôžičky a ich fungovanie

Nezabezpečené osobné pôžičky a ich fungovanie

Nezabezpečené pôžičky vám umožňujú požičať si peniaze takmer na akýkoľvek účel. Finančné prostriedky môžete použiť na začatie podnikania, konsolidáciu dlhov alebo na kúpu drahej hračky. Skôr ako si požičiate, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto pôžičky fungujú a aké ďalšie alternatívy máte k dispozícii.

Základy nezabezpečených osobných pôžičiek

Poskytovateľ pôžičiek, ktorý vám ponúkne nezabezpečený úver, nebude vyžadovať žiadny majetok ani záruky na zabezpečenie alebo zaručenie pôžičky. Zabezpečeným úverom, napríklad hypotekárnym úverom, je úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Ak pôžičku nesplatíte, váš poskytovateľ pôžičiek má právo predať váš dom a z výnosov z predaja vybrať to, čo dlhujete. Pri nezabezpečených pôžičkách nebolo nič konkrétne založené ako záruka. Vďaka tomu sú pre vás, dlžníka, o niečo menej riskantné, pretože ak nesplatíte, následky nie sú také okamžité.

Veritelia naopak riskujú viac pri nezabezpečených osobných pôžičkách. Ak nesplatíte pôžičku, nemajú na predaj žiadny majetok, ale majú k dispozícii ďalšie možnosti, ak sa chcú domáhať splátok – napríklad právne kroky proti vám a pokus o vyplatenie miezd. Pretože poskytovatelia pôžičiek nesú väčšie riziko pri nezabezpečených pôžičkách, spravidla účtujú vyššie úrokové sadzby ako pri zabezpečených pôžičkách.

Váš úver je jedným z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní o tom, či dostanete nezabezpečenú pôžičku. Ak máte dobrý úver, budete platiť nižšie úrokové sadzby a budete mať k dispozícii viac úverových možností. Pri zlých úveroch nebudete mať toľko možností a na schválenie pôžičky možno budete potrebovať podpisujúceho. Kedykoľvek sa uchádzate o pôžičku, je dobré sa dozvedieť viac informácií o tom, ako fungujú kreditné skóre.

Druhy pôžičiek

Poskytovatelia pôžičiek ponúkajú niekoľko druhov nezabezpečených osobných pôžičiek a každý z nich má kompromisy. Hľadajte pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, a zároveň minimalizujte svoje náklady.

Podpisová pôžička: Toto je najzákladnejší typ nezabezpečenej pôžičky. Ako už názov napovedá, pôžička nie je zabezpečená ničím iným ako vaším podpisom alebo prísľubom zaplatenia. Tieto pôžičky nájdete v bankách a úverových združeniach a peniaze môžete použiť na ľubovoľný účel. Uistite sa, že ste si vedomí akýchkoľvek obmedzení, ktoré môžu mať vaši veritelia, pokiaľ ide o to, ako budete používať pôžičky, aby ste sa vyhli právnym problémom.

Tieto pôžičky sú zvyčajne splátkové pôžičky, ktoré sa časom amortizujú, takže si požičiate jednu sumu peňazí a splácate ich pevnou mesačnou splátkou, kým pôžičku nesplatíte. Tieto pôžičky sú dobrou voľbou, ak máte dobrý úver, pretože majú spravidla relatívne nízke úrokové sadzby. Podpisové pôžičky vám tiež môžu pomôcť získať úver, aby sa požičiavanie stalo v budúcnosti jednoduchšie a lacnejšie. Ak chcete získať podpisovú pôžičku, povedzte svojej banke, že si chcete požičať peniaze pomocou osobnej pôžičky.

Osobný úverový rámec: Osobný úverový rámec je ďalšou formou nezabezpečenej osobnej pôžičky, ale banka vám namiesto toho, aby zobrala celý výťažok z pôžičky naraz, schváli určitú sumu, ktorú môžete použiť a podľa potreby splatiť. Môžete mať napríklad nezabezpečený osobný úverový rámec vo výške 15 000 dolárov a čerpať z neho 5 000 dolárov, ktoré môžete použiť na platbu v rámci prebiehajúceho projektu renovácie domu.

Aj keď splácate pôžičku vo výške 5 000 dolárov, máte stále k dispozícii ďalších 10 000 dolárov pre prípad, že by napríklad došlo k neočakávanému alebo veľkému vyúčtovaniu. Keď splácate zostatok, kreditný limit bude opäť k dispozícii na použitie. Úroky platíte iba z tej časti úverového limitu, ktorú ste si požičali, a možno budete môcť získať nižšiu sadzbu, ako by ste dostali pri pôžičke na kreditnú kartu.

Kreditné karty ako pôžičky: Používanie kreditných kariet je pre mnohých ľudí formou pôžičky. Ak použijete kreditnú kartu, na začiatku pôžičky nedostanete paušálnu sumu, ako to býva pri pôžičke s podpisom. Namiesto toho si zakaždým, keď použijete svoju kartu, skutočne požičiate, čo potrebujete, kedykoľvek budete potrebovať, ako by to bolo v prípade osobného úverového limitu. Ak budete potrebovať viac peňazí neskôr, môžete z kreditnej karty naúčtovať viac až do výšky vášho úverového limitu.

Kreditné karty sú populárnym riešením, pretože keď ich schválite, môžete si požičať peniaze prakticky okamžite. Všeobecne bohužiaľ z kreditných kariet zaplatíte dosť vysoký úrok. Niekedy môžete získať ukážkovú sadzbu a na chvíľu si požičať na nula percent, ale tieto sadzby sa nakoniec skončia. Je ľahké dostať sa do problémov s kreditnými kartami, keď sami platíte stovky dolárov mesačne len z úrokov.

Ak chcete použiť kreditnú kartu ako pôžičku, skontrolujte svoju poštovú schránku, ktorá je pravdepodobne plná ponúk, ak máte dobrý kredit. Tiež hľadáte online kreditné karty, ktoré ponúkajú ponuky s nulovým alebo nízkym percentom.

Pôžička typu „ peer to peer“: Tento novší typ financovania umožňuje požičiavať si od jednotlivcov, na rozdiel od pôžičiek od tradičných poskytovateľov pôžičiek, ako je banka. Niekoľko webových stránok umožňuje zverejniť žiadosť o pôžičku online. Ľudia majú možnosť zapojiť sa a financovať vašu pôžičku. Tieto pôžičky, rovnako ako podpisové pôžičky, majú spravidla splátkové splátky s pevnou úrokovou sadzbou a konkurenčné úrokové sadzby. Umožňujú vám tiež požičať si slušnú sumu. Vaše kreditné skóre však vo väčšine prípadov stále zostáva faktorom.

Ak chcete získať pôžičku typu „peer-to-peer“, skúste navštíviť niektorú z populárnych pôžičiek P2P, napríklad Prosper.com alebo LendingClub.

Študentské pôžičky : Tieto nezabezpečené pôžičky poskytujú študentom financovanie vzdelávania. Často sú dobrou voľbou, pretože študentské pôžičky majú funkcie, ktoré nenájdete nikde inde, napríklad flexibilné možnosti splácania, lehoty splatnosti, dotácie na úroky a ďalšie. Pri niektorých pôžičkách nezáleží ani na tom, či máte dobrý úver. Jediným problémom so študentskými pôžičkami je, že musíte byť študentom.

Ak chcete získať študentskú pôžičku, najskôr navštívte kanceláriu finančnej pomoci vo vašej škole. Ľudia v tejto kancelárii, ktorí s týmito pôžičkami pracujú každý deň, vás prevedú procesom vybavovania potrebných dokladov a pomôžu vám pochopiť vaše možnosti.

Ktorá pôžička má pre vás zmysel?

Pri posudzovaní možností pôžičky sa rozhodnite, ktoré kritériá sú relevantné pre vaše rozhodnutie, a zvážte nasledujúce skutočnosti:

  • Študentské pôžičky majú primerané úrokové sadzby a väčšina jednotlivcov pravdepodobne získa kvalifikáciu, ak sú zapísaní na kurzy v akreditovanej inštitúcii na vysokej škole. Tieto pôžičky ponúkajú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne majú aj ochrannú lehotu, než budete musieť začať splácať. Tieto prostriedky však môžete použiť iba na školné a súvisiace školské náklady.
  • Podpisové pôžičky a pôžičky typu peer-to-peer ponúkajú finančné prostriedky za rozumné úrokové sadzby. Atraktívnejšie úrokové sadzby by ste mohli nájsť prostredníctvom družstevnej záložne alebo svojej banky, najmä ak máte vložené prostriedky. Tieto pôžičky vám často umožňujú požičať si od 1 000 do 35 000 dolárov s trojročnou lehotou splatnosti. Ak vaše kreditné skóre spadá do kategórie „spravodlivé“ alebo nižšie, môžete mať problém so schválením.
  • Kreditné karty a osobné úverové linky môžu poskytnúť finančné prostriedky pre mnohých dlžníkov, aj keď čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššia je úroková sadzba, ktorá vám bude účtovaná na kompenzáciu rizika splácania, ktoré pre veriteľov predstavujete. Ľudia s dobrým až veľkým úverom môžu využiť ponuky vydavateľov kreditných kariet s nulovým percentom, hoci ich platnosť zvyčajne vyprší po 12 až 18 mesiacoch.

Pretože si požičiavate a platíte úroky iba zo skutočného množstva peňazí, ktoré použijete, môžu byť tieto pôžičky pre vašu osobnú situáciu atraktívnejšie a nákladovo efektívnejšie. Možno nebudete mať nárok na väčšiu pôžičku, ak nemáte dostatočný mesačný príjem na uspokojenie požiadaviek veriteľa.

Možnosti, ak máte zlý kredit

Získať nezabezpečenú pôžičku, keď máte zlý úver, môže byť náročné, ale nie je to nemožné. Budete mať menej možností a budete pravdepodobne platiť vyššie úrokové sadzby ako dlžník s dobrým úverom. Ak máte ťažkosti s požičiavaním, dozviete sa, ako získať nezabezpečenú pôžičku so zlým úverom. Ak je to možné, nezdržujte sa od pôžičiek, kým si nevytvoríte úver tak, že získate pôžičky za atraktívnejších podmienok.

Úver si môžete posilniť požičiavaním a splácaním pôžičiek. Zmeniť sa dajú aj malé pôžičky. Ak máte momentálne nízke kreditné skóre, buďte iniciatívni pri jeho obnove. Vyskúšajte malú pôžičku zabezpečenú hotovosťou v banke, aby ste nabrali na obrátkach.

Čo je nesplácanie úveru? Definícia a príklady nesplácania pôžičky

Čo je nesplácanie úveru?  Definícia a príklady nesplácania pôžičky

Zlyhanie splácania pôžičky znamená, že ste dlhší čas neuskutočnili dostatočné splátky. Veritelia budú považovať pôžičku za predvolenú, ak ste určitý počet mesiacov po sebe nezaplatili minimálnu požadovanú splátku, ako je uvedené vo vašej úverovej zmluve.

K nesplácaniu úveru môže dôjsť pri akomkoľvek type úveru, či už ide o hypotéku, kreditnú kartu alebo podnikový úver. Nesplnenie úverovej povinnosti je vážne a môže mať vplyv na dôveryhodnosť jednotlivca alebo spoločnosti, ktorá je v omeškaní. Je dôležité porozumieť podmienkam vašej pôžičky, ako sa vyhnúť neplateniu a čo môžete urobiť, ak zaostáte.

Čo je nesplácanie úveru?

Ak prijmete dlh, napríklad hypotéku, zostatok na kreditnej karte, študentskú pôžičku alebo iný typ osobnej pôžičky, podpíšete so svojím veriteľom zmluvu. Táto zmluva je právny dokument, ktorý vás viaže na podmienky v nej uvedené.

Vo vašej zmluve bude uvedený časový rámec, v ktorom môže byť vaša pôžička splatná (splatná), kým sa dostane do zlyhania. Môže sa pohybovať od mesiaca pri hypotéke až po 270 dní pri študentskej pôžičke. Taktiež opíše, ako by ste sa mohli obrátiť na svojho veriteľa, ak by ste svoju pôžičku nesplnili.

Tip: Väčšina zmlúv o spotrebiteľskom úvere uvádza, že proti vám budú podniknuté právne kroky, ak nezaplatíte alebo nesplníte úver alebo zmluvu, ktorú podpíšete.

Čo sa stane, ak zlyháte pri poskytnutí pôžičky?

Ak zlyháte v splácaní pôžičky, napríklad osobnej pôžičky alebo kreditnej karty, budete čeliť následkom vrátane poplatkov z omeškania, postupov inkasa a súdnych sporov. Ak nesplácate zabezpečený úver, napríklad hypotéku alebo automobil, váš poskytovateľ úveru môže zabaviť váš dom alebo prevziať vaše auto. Akékoľvek nesplácanie pôžičky môže viesť k mzdovej exekúcii, čo veľmi sťažuje plnenie vašich každodenných finančných záväzkov.

Predvolené hodnoty pôžičky sa zobrazia aj vo vašej kreditnej histórii a prejavia sa vo vašom kreditnom skóre. Vaše kreditné skóre bude klesať a v budúcnosti získate úver veľmi ťažko.

Upozornenie: Nesplatenie pôžičky môže mať dlhodobé účinky. Možno budete musieť podať návrh na konkurz. Predvolené študentské pôžičky vás môžu odísť do dôchodku znížením platieb sociálneho zabezpečenia a znížením vrátenia daní.

Tu uvádzam iba niekoľko príkladov toho, čo sa stane, keď nesplníte niektoré z najbežnejších pôžičiek.

Predvolené nastavenie na kreditnej karte

Prvá vec, ktorá sa stane, ak predvolíte platby kreditnou kartou, je to, že budete musieť platiť poplatky za omeškanie za každý mesiac, keď neuskutočníte platbu. Po mesiaci vydá vydavateľ vašej kreditnej karty správu o vašej neúčinnej platbe trom hlavným úverovým inštitúciám. Keď zmeškáte dve minimálne platby, ktoré sú zvyčajne na hranici 60 dní, vaša ročná percentuálna miera (RPSN) sa zvýši. Keď sa vaša RPSN zvýši, zvýši sa suma, ktorú dlhujete, spolu s výškou poplatkov z omeškania.

Čím dlhšie zostanete v predvolenom nastavení, tým viac bude ovplyvnené vaše kreditné skóre. Po šiestich mesiacoch vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže zúčtovať prostriedky z vášho účtu a odoslať ich do zbierok. V tomto okamihu je vaša kreditná história a kreditné skóre vážne a nepriaznivo ovplyvnené. Môžete byť žalovaný alebo nútený k bankrotu.

Nesplnenie zmluvy o študentskej pôžičke

Predvolené splácanie študentských pôžičiek môže v budúcnosti sťažiť získanie federálnej študentskej pomoci a celý váš zostatok na pôžičke môže byť dokonca splatný naraz. Dobrou správou je, že požičiavatelia študentských pôžičiek sú zvyčajne veľmi zhovievaví, pokiaľ ide o vypracovanie platobného plánu, ak ste nezamestnaní. Existujú programy na odpustenie pôžičky, odklad splátok a toleranciu.

Nesplnenie záväzku k pôžičke na automobil

Ak preskočíte viac ako jednu platbu, hrozí vám, že vám auto vráti veriteľ. Bude sa predávať na aukcii a ak sa bude predávať za menej, ako ste dlžní, budete zodpovedať za rozdiel plus náklady, prípadne budete pravdepodobne čeliť súdnemu sporu.

Nesplnenie hypotéky

Zlyhanie hypotéky vám hrozí stratou domova. Skôr ako banka alebo požičiavajúca spoločnosť môže vylúčiť dom a vysťahovať vás, musí podať oznámenie o omeškaní súdu. Po podaní tohto oznámenia môžete buď uzavrieť dohodu s poskytovateľom pôžičky, alebo splácať svoje splátkové platby. Ak nemôžete využiť jednu z týchto možností, dom bude zablokovaný a vysťahovaní. V závislosti od právnych predpisov štátu možno budete musieť zaplatiť z domu, ak sa nepredá dosť na to, aby ste splatili pôžičku. Môžete niesť zodpovednosť aj za výdavky.

Presné podrobnosti sa môžu líšiť podľa typu pôžičky, ale ak úver nesplácate, veritelia môžu proti vám podniknúť rôzne kroky, ktoré vám môžu zničiť kredit a stáť vás peniaze až do dôchodku.

Neúspech pôžičky vs.

Je dôležité nezamieňať nesplácanie úveru s delikvenciou. Prvý deň, keď ste zaplatili neskoro, ste dlžníkom. K tomu sa zvyčajne účtuje poplatok za oneskorenie a môžete prísť o ďalšie výhody, napríklad ochrannú lehotu na kreditnej karte. Ale nie ste považovaní za dlžníkov, kým nebudete dlžník dlhší čas, ktorý sa líši podľa typu pôžičky. Dôsledky nesplácania pôžičky sú oveľa závažnejšie ako jej neplnenie.

Čo robiť, ak úver nesplníte

Namiesto poskytnutia pôžičky je vždy najlepšie hľadať riešenie spolu s poskytovateľom pôžičky. Najlepšie urobíte, ak sa okamžite obrátite na svojho poskytovateľa pôžičiek, akonáhle si myslíte, že by ste mohli mať problémy s platbami.

Ak však úver nesplatíte, môžete podniknúť niekoľko krokov. Federálne študentské pôžičky ponúkajú niekoľko možností odkladu a rehabilitácie pôžičiek a tieto platobné programy sú zvyčajne založené na príjmoch. Poskytovatelia hypotekárnych úverov s vami budú často spolupracovať, aby ste sa vyhli zabráneniu prístupu na trh, a spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám pomôžu zostaviť platobné plány.

Ak príliš zaostáte vo svojich dlhoch, môžete preskúmať razantnejšie opatrenia, ako je program konsolidácie pôžičiek alebo dokonca bankrot. Nejde o opatrenia, ktoré treba brať na ľahkú váhu, ale môžu poskytnúť spôsob, ako sa vrátiť do starých koľají. Najprv sa porozprávajte s právnikom.

Kľúčové jedlá

  • Ak meškáte s splácaním pôžičky po dlhšiu dobu, bude to považované za nesplácané.
  • Presné účinky zlyhania sa líšia podľa typu pôžičky, ale môžu zahŕňať poškodenie vášho kreditného skóre, stratu určitých aktív a ťažkosti so získaním nových pôžičiek v budúcnosti.
  • Ak zlyháte v splácaní pôžičky, mali by ste s veriteľom preskúmať možnosti oddlženia a splátkového kalendára.

Mali by ste využívať bankové pôžičky na osobné pôžičky?

Mali by ste využívať bankové pôžičky na osobné pôžičky?

Ak hľadáte flexibilné možnosti financovania, keď ste v núdzi, môže byť dobrým nástrojom osobná pôžička. Ale sú bankové pôžičky najlepšou voľbou pre osobné pôžičky?

Aj keď banka môže byť dobrým miestom na hľadanie osobnej pôžičky, realita je taká, že v súčasnosti sú k dispozícii ďalšie možnosti. Nezabudnite si skontrolovať, čo vaša banka ponúka, ale nevylučujte niektorých ďalších konkurentov, ktorí tu pôsobia. Online banky a veritelia poskytujú životaschopnú alternatívu k tradičným bankám.

Tu je to, čo potrebujete vedieť pri zvažovaní bankových pôžičiek na osobné pôžičky.

Výhody a nevýhody bankových pôžičiek

Využitie banky na poskytnutie pôžičky vám môže poskytnúť osobnú pozornosť a prístup. Existujú však aj nevýhody využívania tradičnej banky na získanie vašej osobnej pôžičky.

Výhody bankových pôžičiek

  • Môžete prediskutovať pôžičku a podať žiadosť osobne, aby ste mali spojenie s pracovníkom pôžičky.
  • Podanie žiadosti v banke, kde už máte účet, vám môže získať lepšie podmienky a prístup.

Nevýhody bankových pôžičiek

  • Požiadavky na úver môžu byť pri bankových pôžičkách vyššie.
  • Možno budete platiť vyššie sadzby a poplatky, pretože tradičná banka má zvyčajne réžiu spojenú s tehál.
  • Možno nebudete môcť požiadať o pôžičku alebo sa s niekým porozprávať mimo riadnu pracovnú dobu.
  • Možno si budete musieť počkať niekoľko dní na rozhodnutie – a ešte pár ďalších za svoje peniaze.

Ak vám neprekáža, že chodíte do banky počas bežnej pracovnej doby, a dávate prednosť osobnej interakcii, ktorá prichádza s fyzickým bankovníctvom, môže mať tradičná banka veľký zmysel.

Môžete sa tiež pripojiť k miestnemu úverovému združeniu a získať osobnú skúsenosť. Družstevné záložne často ponúkajú nižšie sadzby, pretože ich model ziskovosti sa líši od modelu banky.

Výhody a nevýhody používania online veriteľa

Namiesto získania tradičných bankových pôžičiek by mohlo mať zmysel obrátiť sa na online veriteľa. Ak využívate online veriteľa, stále na vás vzťahujú úverové požiadavky, ale kritériá nemusia byť také prísne.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o online poskytovateľoch pôžičiek.

Pros online veriteľov

  • O pôžičku môžete požiadať kedykoľvek, pretože prístup na internet je nepretržitý.
  • Nižšia réžia môže znamenať nižšie úrokové sadzby ako pri bankových úveroch.
  • V niektorých prípadoch sú úverové požiadavky menej prísne. Ak máte slabý úver, možno by ste sa kvalifikovali na pôžičku, ktorá vám zabráni obrátiť sa na pôžičku v deň výplaty.
  • Rozhodnutia sa často prijímajú rýchlo a svoje peniaze zvyčajne dostanete za pár dní.

Nevýhody online veriteľov

  • Služby zákazníkom môžu byť obmedzené. Možno nebudete môcť volať a musíte si vystačiť s online chatom alebo e-mailom.
  • Zástupcovia nemusia mať vždy také vedomosti o financiách, ako by ste videli v tradičnej banke.
  • Musíte si dať pozor na podmienky. Niektorí online veritelia nie sú oveľa lepší ako veritelia v deň výplaty.

Ak máte radi pohodlie a jednoduchosť používania internetu na správu svojich financií a ste s ním spokojní, online veriteľ môže byť dobrým spôsobom, ako rýchlo získať peniaze.

Porovnajte svoje možnosti

Či už si pre svoje osobné pôžičky vyberiete tradičnú banku alebo sa obrátite na online veriteľa, je dôležité porovnať svoje možnosti. Nezabudnite porovnávať jablká s jablkami, pretože beriete do úvahy nasledujúce položky:

  • Úroková sadzba z úveru
  • Dĺžka funkčného obdobia, či už je to menej ako rok alebo až tri roky
  • Celková suma, ktorú splatíte do času, keď budú pridané všetky poplatky a úroky
  • Pokuty, ktoré môžu vzniknúť, ak sa oneskoríte s platbou alebo omeškaním

V mnohých prípadoch môžete niektoré z týchto informácií získať vyplnením formulára s online veriteľom. Veriteľ ťažko zatiahne úver a vráti sa s možnosťami pôžičky. Potom môžete tieto možnosti pôžičky využiť v tradičnej banke a zistiť, či sú ochotní dodržať podmienky (alebo vám dokonca môžu ponúknuť lepšie riešenie.)

Upozornenie: Dôkladne skontrolujte, či veriteľ pri poskytovaní cenovej sadzby vykonáva kontrolu mäkkého úveru, ktorá nemá vplyv na vaše kreditné skóre. Keď urobíte konečné rozhodnutie a vyplníte oficiálnu žiadosť, veriteľ vtedy použije tvrdý úverový šek na overenie vašich úverových informácií.

Nakoniec musíte zvoliť najlepšiu voľbu pre vašu situáciu a úroveň vášho pohodlia. V niektorých prípadoch bankové pôžičky vyhovujú vašim potrebám. Je však dôležité porovnať tri alebo štyri možnosti, aby ste sa uistili, že pre svoju osobnú pôžičku získate to najlepšie možné riešenie.

Čo pre mňa urobí dobrý investičný poradca?

 Čo pre mňa urobí dobrý investičný poradca?

Investiční poradcovia spravujú peniaze. Vyberajú finančné aktíva – napríklad akcie, dlhopisy a podielové fondy – a potom ich vo vašom účte kupujú, predávajú a monitorujú v súlade s vašimi investičnými cieľmi. Investiční poradcovia majú vo vašom účte spravidla diskrečné právomoci: Ich zapojením dávate im všeobecné oprávnenie obchodovať za vás bez toho, aby vás pred každou transakciou konzultovali.

Niektorí investiční poradcovia pracujú holisticky, skúmajú všetky aspekty vášho finančného života a zostavujú komplexný investičný plán – postup, ktorý sa často nazýva „správa majetku“. Iní investiční poradcovia majú užšie zameranie, napríklad odborné znalosti v oblasti akcií vyplácajúcich dividendy alebo komunálnych dlhopisov. Je bežné, že si investičný poradca pre správu majetku najíma úzko zameraných investičných poradcov na správu určitých častí portfólia klienta. Koordinuje ich úsilie a zároveň vystupuje ako sprostredkovateľ pre klienta.

Investiční poradcovia vs. Finanční plánovači

Aj keď existuje určité prekrývanie, investičné poradenstvo sa líši od finančného plánovania. Finanční plánovači sa zaoberajú záležitosťami ako sporenie a zostavovanie rozpočtu, hypotéky a pôžičky a životné poistenie; keď radia pri investovaní, sú to skôr podielové fondy ako konkrétne cenné papiere. Niektorí finanční plánovači môžu byť tiež obchodníkmi s cennými papiermi a schopní obchodovať pre klientov. Málokedy však majú nad účtom diskrečnú právomoc.

Rozdiely medzi nimi sa často stierajú, pretože niektorí investiční poradcovia – najmä správcovia majetku – ponúkajú základné poradenstvo v oblasti finančného plánovania a niektorí ponúkajú komplexné finančné plánovanie a investičné poradenstvo. Rovnako ako finanční plánovači, aj investiční poradcovia musia pochopiť vaše základné finančné ciele, vyžadujúce informácie o tom, kedy budete musieť svoje peniaze použiť a na čo ich použijete. Musia o vás zhromaždiť osobné a finančné údaje, aby si našli čas a porozumeli vašej tolerancii voči riziku, predpokladanej miere návratnosti a finančnej schopnosti spôsobiť akékoľvek investičné straty.

Témy, ktoré je potrebné pokryť investičným poradcom

Investičný poradca zameraný na správu majetku diskutuje o konkrétnych problémoch pri štruktúrovaní vášho portfólia. Môže vám povedať najmä:

  • Do čoho investovať
  • Či už na nákup akcií alebo podielových fondov
  • Ak by ste mali investovať do indexových fondov alebo do aktívne spravovaných fondov
  • Aké investície použiť vo svojich dôchodkových účtoch
  • Ktoré investície by ste mali vlastniť na iných ako dôchodkových účtoch
  • Aké riziká sú spojené s každou investíciou
  • Akú očakávanú mieru návratnosti môžete získať zo svojho portfólia
  • Aké typy zdaniteľného príjmu vaše investície vygenerujú
  • Ako môžete zmeniť usporiadanie investícií na zníženie zdaniteľného príjmu
  • Aké dane vám vzniknú pri nákupe alebo predaji investícií

Investiční poradcovia s úzkym zameraním

Niekedy možno budete potrebovať služby investičného poradcu so špecifickým typom špecializácie, na rozdiel od služby zameranej na správu celkového majetku. Niekoľko príkladov:

  • Vlastníte veľa akcií spoločnosti a potrebujete nájsť niekoho, kto na túto akciu napíše opcie alebo kryté hovory.
  • Zdedíte veľké portfólio akcií alebo dlhopisov a potrebujete nájsť niekoho, kto by vám pomohol spravovať tieto aktíva alebo ich predať.
  • Chcete vytvoriť dlhopisový rebríček dôchodkov a potrebujete nájsť investičného poradcu, ktorý sa špecializuje na výstavbu tohto typu portfólia.

Ako si účtujú investiční poradcovia

Väčšina investičných poradcov si účtuje ročný poplatok, ktorý predstavuje percento aktív spravovaných vo vašom mene. Toto percento je zvyčajne vyššie pre menšie portfóliá a zmenšuje sa, keď sa portfóliá zväčšujú. Všeobecné rozpätie by bolo 2 percentá ročne pre účet s hodnotou 100 000 dolárov, v prípade účtov s hodnotou najmenej 5 miliónov dolárov by sa hodnota mala znížiť na 0,5 percenta ročne.

Namiesto poplatkov za správu aktív alebo okrem nich môžu niektorí investiční poradcovia účtovať niektorým z nasledujúcich spôsobov:

  • Hodinová sadzba
  • Paušálny poplatok za dokončenie kontroly existujúceho portfólia
  • Štvrťročný alebo ročný poplatok za zadržanie
  • Kombinácia poplatkov a provízií

Vždy požiadajte investičných poradcov o jasné vysvetlenie toho, ako sú odmeňovaní. Každý investičný poradca je tiež povinný poskytnúť vám informačný dokument vypracovaný v súlade s požiadavkami Komisie pre cenné papiere (SEC). Oficiálne nazvaná Jednotná žiadosť o registráciu a správu investičného poradcu a hlásenie poradcom pre oznamovanie vyňatým z dane, obsahuje oddiel známy ako Formulár ADV časť 2, ktorý zverejňuje ich vzorce odmien a prípadné konflikty záujmov.

Spodný riadok

Štýly a stratégie investičných poradcov sa nesmierne líšia. Všeobecne by však poradkyňa mala vždy ponúknuť jasný a ľahko pochopiteľný popis svojho základného prístupu k správe peňazí. Bude chcieť vedieť, kde sú všetky vaše investície a účty – dokonca aj tie, ktoré nespravuje -, aby vaše portfólio ako celok malo zmysel, a to tak, že nebude duplikovať ani pracovať na iných účtoch s vašimi ostatnými majetkami a aktívami. Kým nebude rozumieť vášmu časovému horizontu, úrovni vašich skúseností s investíciami, vašim cieľom a vašej tolerancii voči investičnému riziku, nebude dávať odporúčania. Je viac než pravdepodobné, že pokiaľ nie ste klientom, ktorý prosperuje z rizika, nebude navrhovať, aby ste vložili všetky svoje peniaze do jednej úzko zameranej investície, napríklad do ropného vrtu vo Venezuele.

Zverenci a vhodnosť: Prečo potrebujete vedieť o rozdieloch

 Zverenci a vhodnosť: Prečo potrebujete vedieť o rozdieloch

Nie je prekvapením, že veľa ľudí je v súvislosti s prijímaním investičných poradcov do istej miery skeptických. Napokon, všetci sme už počuli príbehy o obetiach schémy Bernieho Madoffa Ponziho. Pozerali sme filmy ako „Wall Street“ a „Boiler Room“, vďaka ktorým sme zmätení v tom, komu môžeme svojim peniazom dôverovať.   

Ako si teda vybrať investičného poradcu, ktorému môžete dôverovať? A ako nájdete poradcu, ktorý oprávnene zvýši váš záujem nad ich?

Ak ste robili prieskum hľadania ideálneho poradcu, možno ste narazili na dve slová, ktoré znejú, akoby znamenali to isté, ale v skutočnosti majú veľmi odlišné definície. Tieto slová sú fiduciárne a vhodné. Je dôležité pochopiť rozdiel medzi poradcami, ktorí sa riadia fiduciárnym štandardom, a tými, ktorí sa riadia štandardom vhodnosti, najmä pred výberom niekoho, komu budete dôverovať, aby spravoval vaše peniaze.

Kľúčové jedlá

  • Rôzne typy finančných poradcov sa môžu riadiť rôznymi etickými štandardmi pre správu peňazí klientov.
  • Zverenci sú povinní konať v najlepšom záujme svojich klientov.
  • K porušeniu fiduciárnej povinnosti môže dôjsť, keď poradca, ktorý sa drží fiduciárneho štandardu, uprednostňuje svoje vlastné záujmy pred záujmami ich klientov.
  • Najjednoduchší spôsob, ako zistiť, či je poradca zverencom, je opýtať sa.

Fiduciárny štandard pre finančných poradcov

Fiduciárny štandard bol vytvorený v roku 1940 ako súčasť zákona o investičných poradcoch. Tento štandard, regulovaný SEC alebo štátnymi regulátormi cenných papierov, tvrdí, že investiční poradcovia sú viazaní na štandard, ktorý od nich vyžaduje, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov. Nasledujúce pravidlá spadajú pod Fiduciárny štandard: 1

  • Poradca musí umiestniť svoj záujem pod záujem klienta. 
  • Poradca má zakázané kupovať cenné papiere na svoj účet pred ich zakúpením pre klienta. 
  • Poradca sa musí snažiť, aby sa ubezpečil, že sa investičné poradenstvo poskytuje pomocou presných a úplných informácií. Analýza musí byť čo najdôkladnejšia.
  • Poradca sa musí vyhnúť konfliktu záujmov. Ako dôverník musí poradca zverejniť akýkoľvek konflikt záujmov alebo potenciálny konflikt záujmov. 

Ak poradca, ktorý je zverencom, nedodržiava niektorý z týchto štandardov, môže to predstavovať porušenie povinnosti zvereného do správy. Klienti poradcu môžu byť schopní žalovať o náhradu škody, ak porušenie povinností zverených do správy spôsobí finančné straty.

Kto je zverenec?

Z technického hľadiska je fiduciárom každý, komu je zverené dodržiavanie fiduciárneho štandardu vo finančnom prostredí. Napríklad ak si v rámci svojho realitného plánu vytvoríte trust, správcu, ktorého vymenujete, môžete považovať za fiduciára.

Z pohľadu finančného poradenstva môže byť fiduciárom individuálny finančný poradca alebo investičná spoločnosť, ktorá zamestnáva poradcu, s ktorým spolupracujete. Jednotlivci, ktorí sú registrovanými investičnými poradcami alebo RIA, sa riadia fiduciárnym štandardom. Zákony RIA sa musia zaregistrovať u Komisie pre cenné papiere a burzu v USA a podať formulár ADV.

Tento formulár je zverejnením, ktoré popisuje, ako je poradcovi vyplácané, aké sú jeho investičné stratégie a akékoľvek minulé alebo súčasné disciplinárne alebo právne kroky, ktoré sú proti nim podniknuté. Môžete vyhľadať a skontrolovať zverejnenie informácií poradcu pomocou online databázy SEC.

Poznámka: Registrovaní investiční poradcovia môžu mať aj iné profesionálne finančné označenia. Napríklad RIA môže byť tiež Certified Financial Planner (CFP) alebo Chartered Financial Analyst (CFA).

Štandard vhodnosti pre finančných poradcov

Aj keď tieto dva pojmy môžu znieť podobne, je rozdiel medzi vhodnosťou a fiduciárstvom. Vhodnosť znamená robiť iba odporúčania, ktoré sú v súlade s najlepším záujmom základného zákazníka. Tu je ešte to, čo potrebujete vedieť:   

  • Namiesto toho, aby bol jeho záujem kladený pod záujem klienta, štandard vhodnosti vyžaduje iba to, aby sa poradca dôvodne domnieval, že všetky jeho odporúčania sú vhodné pre klienta, pokiaľ ide o finančné potreby, ciele a jedinečné okolnosti klienta. 
  • Vhodnosť znamená zabezpečiť, aby transakčné náklady neboli nadmerné alebo aby odporúčanie nebolo pre klienta nevhodné. 
  • Nadmerné obchodovanie, fluktuácia s cieľom generovať viac provízií alebo časté prepínanie majetku na účte s cieľom generovať príjem poradcu z transakcií. 
  • Potreba zverejniť potenciálny konflikt záujmov nie je taká prísna požiadavka ako v prípade fiduciára.
  • Investícia pre klienta musí byť iba vhodná; nemusí to nevyhnutne byť v súlade s cieľmi a profilom jednotlivých investorov.
  • Investiční poradcovia, ktorí sú spoplatnení, môžu mať motiváciu predávať svoje vlastné produkty skôr, ako budú konkurovať produktom, ktoré môžu mať nižšie náklady. To je, ako si robia svoje provízie.

Ktorí poradcovia sa riadia štandardom vhodnosti?

Štandard vhodnosti sa najčastejšie spája s maklérskymi obchodníkmi. Sprostredkovateľ-sprostredkovateľ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá svojim klientom uľahčuje obchodovanie s cennými papiermi. Povedzme napríklad, že máte dôchodkový účet v sprostredkovateľskej spoločnosti ako Fidelity alebo TD Ameritrade. Tieto spoločnosti sú príkladmi maklérskych obchodníkov. Povedzte im, ktoré investície by ste chceli kúpiť alebo predať vo svojom portfóliu; vybavujú spracovanie transakcie.

Spodný riadok

Ak máte záujem nájsť investičného poradcu, od ktorého sa vyžaduje, aby dodržiaval Fiduciárny štandard, skvelým miestom pre začatie je hľadanie finančného plánovača, ktorý je len za poplatok. Plánovači a poradcovia iba za poplatok nepredávajú investičné produkty ani neposkytujú provízie. Plánovači iba za poplatok účtujú pevnú cenu a nie sú motivovaní predajom akýchkoľvek druhov produktov. Ich rady sú poskytované na najvyššej úrovni a vyžaduje sa od nich, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov. 

To sa líši od poplatkového poradcu. Poplatkoví poradcovia zarábajú svoje peniaze kombináciou poplatkov a provízií. To znamená, že ak si kúpite konkrétnu investíciu, ktorú odporúčajú, zarobí si niečo z toho, čo investujete, ako provízia.

Aký je najlepší spôsob porovnania cestovných kreditných kariet?

Aký je najlepší spôsob porovnania cestovných kreditných kariet?
Kreditné karty na pozadí mapy sveta

Ak na rezerváciu použijete cestovnú kreditnú kartu, môže byť vaša cesta lacnejšia.

Ak za pobyt zarábate body alebo míle, budete ich pravdepodobne môcť uplatniť ako kredit na výpis za letenky, hotely a ďalšie cestovné nákupy.

Alebo vám vaša karta umožňuje použiť tieto body alebo míle na rezerváciu ďalšej cesty. Nehovoriac o tom, že niektoré cestovné karty majú ďalšie výhody, vďaka ktorým bude vaša cesta pohodlnejšia. Medzi tieto výhody patrí bezplatný prístup do salónika, vylepšenia hotelov a cestovné poistenie.

Ako si však porovnať cestovné kreditné karty a nájsť tú pravú? Keď hľadáte svoju ďalšiu cestovnú kartu, tieto tipy vám pomôžu nájsť ideálnu zhodu. 

Začnite so svojimi potrebami

Pri výbere cestovnej kreditnej karty je užitočné myslieť na to, ako budete kartu používať a čo pre vás potrebujete.

Napríklad niektorí cestujúci môžu uprednostniť získanie maximálneho počtu míľ alebo bodov na ceste. Iné by sa mohli viac zaujímať o získanie cestovných výhod a výhod, ako je bezplatný prístup do salónika alebo kredit na poplatky v prospech spoločnosti Global Entry alebo TSA Precheck (zrýchlené bezpečnostné / colné procesy).

Vaše rozhodnutie by malo v konečnom dôsledku odrážať vaše dôvody pre získanie cestovnej kreditnej karty. Niektoré užitočné body, ktoré je potrebné vziať do úvahy, zahŕňajú:

  • Ako často cestujete alebo plánujete vycestovať
  • Miesta, kde si najčastejšie rezervujete cestovanie: vo vnútri USA alebo mimo USA
  • Vaše typické ročné výdavky na cestovanie
  • Aký druh výhod alebo výhod by mohol byť najcennejší
  • Či už máte záujem o získanie odmien, a ak áno, či sú preferované body alebo míle 

Spoločne značkové cestovné odmeny

Ak sú to míle, ktoré ste dosiahli, potom by ste sa mohli prikloniť k kreditnej karte leteckej spoločnosti so spoločnou značkou. Kreditné karty so spoločnou značkou sponzorujú dve strany – vydavateľ kreditných kariet a cestovná značka, najčastejšie letecká spoločnosť alebo hotel.

Ak má hotel alebo letecká spoločnosť vlastný cestovný vernostný program, môžete prostredníctvom vernostného členstva získať ďalšie body alebo míle. Tieto body alebo míle navyše sa často pripočítavajú k bodom alebo míľam, ktoré už získate za nákupy kartou.

Tento typ karty môže byť pre cestovanie menej prospešný, ak si rezervujete ubytovanie v iných cestovných značkách alebo kartu použijete na každodenné nákupy.

Pri vážení karty so spoločnou značkou je potrebné vziať do úvahy, či ste verní tejto konkrétnej značke, alebo či často objednávate u konkurenčných hotelov alebo leteckých spoločností.

Všeobecné karty za odmenu za cestu 

Ak inklinujete k rezervácii u viac ako jednej značky, môže vám byť lepšie, ak použijete kreditnú kartu so všeobecnými odmenami za cestu, ktorá vám poskytne body alebo míle navyše za všetky cestovné nákupy, a nie za nákupy od konkrétnej leteckej spoločnosti alebo hotela.

Všeobecné cestovné karty ponúkajú výhodu flexibility. Ak si nie ste istí, aké budú vaše cestovné potreby, všeobecná karta s odmenami za cestu vás nepripraví ani na cestu lietadlom, ani na pobyty v hoteloch.

Tieto karty majú všetky príchute, od základných, skromných kariet s cestovnými odmenami, ako je Discover It Miles, až po prémiovú kartu American Express Platinum s viacerými luxusnými výhodami.

Porovnajte funkcie a výhody cestovnej karty

Keď zistíte, čo potrebujete, aby ste mohli cestovnú kreditnú kartu pre vás urobiť, zamyslite sa nad konkrétnymi funkciami a výhodami, ktoré má karta ponúkať. 

Začnite štruktúrou výnosov

Začnite kontrolou štruktúry výnosov karty. Získate paušálny bodový zisk – napríklad 2 míle za každý dolár, ktorý miniete na karte – alebo máte odstupňované odmeny?

Ak sú odmeny odstupňované, ktoré kategórie výdavkov ponúkajú najviac bodov alebo kilometrov?

Napríklad všeobecná cestovná karta vám môže dať 2 body alebo míle za každý dolár, ktorý utratíte za reštaurácie a cestovanie, a 1 bod za všetko ostatné.

Karty hotelových odmien zvyknú dávať najviac bodov za nákupy, ktoré vykonáte prostredníctvom ich webových stránok a u nich. Môžu tiež mať sekundárnu bonusovú vrstvu za cestovanie a stravovanie, ktorá je vyššia ako základná sadzba odmien.

Karty leteckých spoločností vám zvyčajne poskytnú jeden bonus za to, že nimi nakúpite, a základnú sadzbu 1 bod za dolár vynaložený na všetky ostatné nákupy, ktoré vykonáte.

Import: Zvážte, či existuje strop na počet bodov alebo míľ, ktoré môžete ročne zarobiť na nákupoch, a či tieto odmeny majú dátum vypršania platnosti.

Porovnajte možnosti uplatnenia

Ďalej sa pozrite na to, ako môžete uplatniť odmeny a akékoľvek obmedzenia týkajúce sa uplatnenia. Skontrolujte dátumy zatemnenia (dátumy, kedy si nemôžete rezervovať lety s odmenami alebo noci v hoteli) a pravidlá, ako môžete pomocou svojich odmien rezervovať.

Napríklad niektoré všeobecné karty s cestovnými odmenami ponúkajú bonus za odmenu, keď uplatníte cestovné alebo uplatníte online cestovný portál na karte. Iné vám umožňujú previesť odmeny na iných cestovných partnerov.

Ak sú povolené prevody, najskôr skontrolujte hodnotu prevodu. Niektoré karty prenášajú body na základe pomeru 1: 1, ale nie všetky karty. Je dôležité ubezpečiť sa, že pri uplatnení bodov alebo kilometrov za cestu nestratíte žiadnu hodnotu.

Preferovaná karta Chase Sapphire je príkladom karty, ktorá poskytuje bonusy za vykúpenie a umožňuje vám prenášať body na cestovných partnerov.

Keď si pomocou svojich bodov zarezervujete cestu cez portál Chase Ultimate Rewards, vaše body sa zvýšia o 25%. Svoje body môžete tiež previesť na viacerých cestovných partnerov v pomere 1: 1.

Na druhej strane body a míle na hotelových a leteckých kartách majú najväčšiu hodnotu, keď ich uplatníte za ocenené noci a ocenené lety.

Poznámka: Pozrite sa na cestovných partnerov, ktorí sú na zozname, pretože niektoré cestovné karty môžu mať rozsiahlejšie partnerské siete ako iné alebo partneri, ktorí sa vám lepšie hodia. 

Hľadajte cestovné doplnky

Ďalej porovnajte cestovné kreditné karty a zistite, aké doplnky sú v cene. Medzi funkcie, ktoré môžete nájsť na cestovnej karte, patria:

  • Úvodné odmeny za odmenu
  • Odbavené batožiny zadarmo
  • Bezplatný prístup do salónika
  • Bezplatné vylepšenia hotela alebo noci
  • Bezplatné Wi-Fi pripojenie na internet na cestách
  • Kredity za nákupy počas letu
  • Poplatky za kredity za predbežnú kontrolu TSA alebo globálny vstup

V ideálnom prípade by cestovná karta, ktorú si vyberiete, mala ponúkať najlepšiu kombináciu odmien a výhod, ktorá vyhovuje vašim individuálnym cestovným návykom a preferenciám.

Ak uvažujete o značke so spoločnou značkou, pozorne si prečítajte ďalšie výhody, ktoré by ste mohli získať prostredníctvom vernostného programu cestovného partnera.

Napríklad niektoré hotelové programy môžu členom programu ponúknuť bezplatné raňajky a neskoré odhlásenie, ak sú k dispozícii. 

Porovnajte náklady

Na záver, keď si kúpite cestovné kreditné karty, všimnite si náklady, ktoré za kartu zaplatíte.

Začnite s ročným poplatkom. Zvážte, čo dostávate výmenou za to, čo platíte. Napríklad prémiová cestovná kreditná karta môže ponúkať funkcie a výhody mimoriadne vysokej hodnoty, ale na držanie jednej z týchto kariet sa môžete pozerať z ročného poplatku viac ako 500 dolárov.

Ak budete platiť ročný poplatok v tomto rozmedzí alebo akýkoľvek ročný poplatok, je dôležité zabezpečiť, aby to, čo dostanete späť z karty, vyvážilo náklady na jeho použitie.

Potom porovnajte poplatky za zahraničné transakcie. Tieto poplatky sa vzťahujú na nákupy uskutočnené mimo USA. Aj keď existuje veľa cestovných kreditných kariet, ktoré tento poplatok neúčtujú, niektoré platia. Je preto dôležité uvedomiť si, čo zaplatíte za zahraničné nákupy, ak často cestujete do zahraničia.

Na záver sa pozrite na ročnú percentuálnu sadzbu alebo RPSN, ktorá predstavuje ročné náklady na zostatok na karte. Čím vyššia je RPSN, tým viac budú vaše nákupy stáť, ak dosiahnete zostatok oproti zaplateniu celej sumy každý mesiac.

Zostatok na kreditnej karte by ste nikdy nemali mať pri sebe – je to drahé. Ak to urobíte pomocou karty s cestovnými odmenami, vylúčite všetky výhody, ktoré ste získali.

Spodný riadok

Výber správneho kreditu za cestovné odmeny závisí od vašich cestovných preferencií a vašich každodenných stravovacích návykov.

Pokúste sa nájsť kartu, ktorá vám poskytne cestovné výhody, ktoré môžete využiť. Hľadajte možnosti, ktoré poskytujú odmeny pre kategórie, v ktorých utrácate peniaze.

A na záver zvážte, koľko vás bude stáť ročný poplatok. Je dôležité, aby ste využili dostatok odmien, odmien za noci a výhod, aby sa ročný poplatok vyplatil.

Mali by ste dostať kreditnú kartu?

Mali by ste dostať kreditnú kartu?

Ak ešte nemáte kreditnú kartu, je prirodzené premýšľať, či si ju zaobstaráte. Aj keď niektorí ľudia môžu odporúčať dodržiavať životný štýl založený iba na hotovosti, aby sa nezadĺžili, kreditné karty majú veľa výhod, ak ich zodpovedne používate.  

Začnite týmito úvahami, potom zvážte výhody a nevýhody získania kreditnej karty a rozhodnite sa, či je to pre vás to pravé.

Potvrďte, že spĺňate minimálne požiadavky

Ak chcete mať nárok na kreditnú kartu, musíte mať najmenej 21 rokov alebo najmenej 18 rokov, ak máte svoj vlastný preukázateľný príjem. 

Bez príjmu môžete požiadať o účet u spolupodpisovateľa – čo umožňuje iba niekoľko spoločností vydávajúcich kreditné karty – alebo sa stať autorizovaným používateľom účtu inej osoby. V obidvoch prípadoch by však kredit druhého používateľa mohol utrpieť, ak uskutočníte nákup, ktorý nemôžete zaplatiť. Predtým, ako sa posuniete vpred, uistite sa, že rozumie rizikám spoločného podpisu alebo pridania vás ako autorizovaného používateľa.

Rozhodnite sa, či ste ochotní zaplatiť vklad

Ak máte malú alebo žiadnu úverovú históriu, jedným zo spôsobov, ako začať svoju úverovú cestu, je zabezpečená kreditná karta. Zložíte vklad v hotovosti, ktorý bude slúžiť aj ako váš úverový limit – napríklad vklad 300 $ vám poskytne úverový limit 300 $. Chráni vydavateľa kreditnej karty v prípade, že neuhradíte účet: Spoločnosť použije váš vklad na pokrytie sumy, ktorú nemôžete zaplatiť. 

Tip: V priebehu času budete môcť s pozitívnou históriou platieb prejsť na tradičnú nezabezpečenú kreditnú kartu a získať späť svoj vklad.

Uistite sa, že ste pripravení na zodpovednosť

Aj keď môžete mať nárok na kreditnú kartu, neznamená to, že ste na ňu pripravení. Je dôležité hlboko pátrať po duši a zvážiť, aké je pravdepodobné, že udržíte nízky zostatok a budete môcť platiť včas. Vaším cieľom by malo byť každý mesiac zaplatiť celý účet, aby ste sa vyhli hromadeniu úrokov. 

V ideálnom prípade by ste pred získaním kreditnej karty mali pravidelne platiť mesačné účty včas a spravovať debetnú kartu bez prečerpania účtu. Mali by ste tiež mať nejaké skúsenosti s dodržiavaním rozpočtu, aby ste sa cítili dobre pod svojím úverovým limitom. 

Klady a zápory kreditných kariet

Teraz môžete urobiť veľké rozhodnutie: Mali by ste dostať kreditnú kartu? Tu sú hlavné výhody a nevýhody kreditných kariet.

Pros

  • Vytvoríte si úverovú históriu
  • Budete chránení pred zodpovednosťou za podvody
  • Na cestách nemusíte nosiť hotovosť
  • Môžete zarobiť peniaze späť alebo cestovné odmeny

Zápory

  • Môže vás to lákať, aby ste utratili viac
  • Mohli ste sa cítiť viac zahltení účtami
  • Možno nie ste pripravení na plast

Pros vysvetlil

Kreditná karta nepochybne môže oživiť vašu finančnú budúcnosť, ušetriť peniaze a uľahčiť každodenný život.

Vytvoríte si kreditnú históriu

Ak chcete získať prístup k ďalším pôžičkovým produktom, ktoré by ste mohli v budúcnosti potrebovať, ako je hypotéka alebo pôžička na auto, musíte vytvoriť dobrý kredit. Lepšie podmienky získate, aj keď budete mať silný kredit. Jedným z jednoduchých spôsobov, ako začať s vytváraním úverovej histórie, je otvorenie kreditnej karty, jej použitie s mierou – povedzme na zaplatenie mesačného predplatného alebo za plyn – a každý mesiac úplná platba. Potom budete môcť veriteľom ukázať, že môžete zodpovedne spravovať peniaze a platiť včas.

Budete chránení pred zodpovednosťou za podvody 

S údajmi o úniku údajov, ktoré sú v titulkoch často, je dôležité chrániť svoju identitu a finančné účty, najmä pri nakupovaní online. Ak dôjde k odcudzeniu informácií o vašom účte, kreditné karty majú menšiu zodpovednosť a riziko podvodu ako debetné karty. Väčšina kreditných kariet má pravidlá, podľa ktorých v prípade podvodných transakcií nebudete mať za jediný dolár dolár. Podľa zákona nesiete zodpovednosť za transakcie v hodnote najviac 50 dolárov, ktoré sa uskutočnia pred nahlásením podvodu. 

Debetné karty fungujú inak. V závislosti od toho, kedy nahlásite podvod, môžete niesť zodpovednosť za celú ukradnutú sumu. Počas vyšetrovania navyše nebudete mať k dispozícii prostriedky zo svojho bežného účtu.

Pri cestovaní nemusíte nosiť hotovosť

Kreditné karty sú pohodlnejšie a bezpečnejšie ako nosenie veľkého množstva peňazí v peňaženke pri cestovaní alebo pri veľkom nákupe. Niektoré kreditné karty neúčtujú poplatky za zahraničné transakcie, čo znamená, že môžete namiesto zahraničných peňazí vyberať hotovosť z bankomatov nabitých poplatkom alebo si vymieňať hotovosť za nevýhodné sadzby.

Mohli by ste zarobiť peniaze späť alebo cestovné odmeny

Možno najlepšou výhodou kreditnej karty je schopnosť získavať odmeny za výdavky, ktoré každý deň robíte. Zdatní používatelia dokážu získať cashback alebo body, ktoré je možné uplatniť za všetko, od výpisových kreditov až po bezplatné lety leteckých spoločností. Aj vaša prvá kreditná karta vám mohla dať príležitosť zarobiť si odmeny, aj keď tie najprémiovejšie karty často vyžadujú vynikajúci kredit. 

Najdôležitejšie je vyhnúť sa zostatku – váš zisk tak nebude vyrovnaný splátkami úrokov.

Nevýhody vysvetlené

Kreditné karty môžu byť užitočné, ale môžu tiež byť zdrojom finančných problémov. Ak nebudete vedieť, ako spravovať kreditné karty, môžete vytvoriť cyklus dlhov. Neskoré platby a veľká časť vášho úverového limitu môžu mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.

Môžete byť v pokušení nadmerne minúť

Získanie kreditnej karty by vás nemalo povzbudiť k nákupu vecí, ktoré si nemôžete dovoliť. Ale bez zodpovedných stravovacích návykov by ste mohli dosiahnuť rovnováhu, ktorá presahuje váš rozpočet. Dobrým pravidlom je minúť iba to, o čom viete, že do dátumu splatnosti budete môcť úplne splatiť.

Mohli by ste sa cítiť viac ohromení zmenkami

Ak sa sotva zaobídete a pokryjete ďalšie výdavky – vrátane nájmu, pôžičky na auto, študentských pôžičiek a verejných služieb -, kreditná karta sa môže javiť ako záchranné koleso. Ak však nakupujete a potom si môžete dovoliť zaplatiť iba dlžné minimum, môžete sa rýchlo dostať cez hlavu. Pred prechodom na kreditné karty sa zamerajte na racionalizáciu svojich výdavkov a zostavenie rozpočtu, ktorého sa môžete držať.

Možno nebudete pripravení na plast

Ak neviete veľa o kreditných skóre, úverových správach, o tom, ako funguje úrok, a ďalších dôležitých úverových koncepciách, možno budete chcieť s použitím kreditných kariet počkať, kým nebudete pripravení. Nesprávne použitie kreditu by mohlo ohroziť vaše kreditné skóre, čo by ovplyvnilo vašu schopnosť získať viac kreditu, keď to potrebujete.

Tip: Ak začínate úverovať, pôžička na zostavenie úveru môže byť lepšou voľbou ako kreditná karta. Mesačné platby budete platiť veriteľovi, ktorý sa prevedie na sporiaci účet, ku ktorému budete mať prístup na konci úverového obdobia. Stále si budete budovať úverovú históriu, ale bez nosenia plastu.

Ak zistíte, že je správny čas na získanie kreditnej karty, môže slúžiť ako dôležitý stavebný prvok pre váš kreditný súbor – a vhodný nástroj na pomoc pri správe a maximalizácii vášho finančného života.

Kroky, ktoré musí brať do 5 rokov pre odchod do dôchodku

Kroky krátkodobé plánovanie odchode do dôchodku, ktoré vás pripravia

Kroky, ktoré musí brať do 5 rokov pre odchod do dôchodku

Jeden spôsob, ako udalosť stresujúce: zamieriť do neho nepripravený. Ak ste v priebehu piatich rokov od odchodu do dôchodku, neodkladali. Po piatich rokoch sa môže zdať ako dlhá doba, ale to ide rýchlo. A výskum ukazuje, tí, ktorí začať plánovať minimálne päť rokov von mať šťastnejší odchod do dôchodku! Neexistuje nič, čo stratiť a len šťastie získať tým, že v nasledujúcich piatich krokov krátkodobé plánovanie odchode do dôchodku čo najskôr.

1. Zvýšenie hotovostné rezervy

Podanie žiadosti o dôchodky a sociálne zabezpečenie, ako aj zriadenie výbery z IRA a 401 (k) plány, si vyžaduje čas a papierovanie. Veci sa môžu dostať oneskorené a nemusí vždy dostať svoje prvé dôchodkové šek na čas, takže budete chcieť, aby plán na závadu alebo dva pozdĺž cesty.

Pripravte sa na oneskorenie tým, že má navyše hotovostné rezervy zastrčený v bezpečnej investície; veci, ako sporenie, kontrolných a peňažného trhu účtov. Suma, ktorá má schovávať je kdekoľvek od troch do šiestich mesiacov v hodnote životné náklady.

2. odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku

Rozhodnúť, či máte dosť odísť, je nutné vypracovať presný odhad množstvo peňazí miniete, a príjmami budete musieť každý mesiac. Hoci nudný, to je najdôležitejšie plánovanie dôchodku krok si môžete vziať.

Začať so žltým pad a zapíšte aktuálne plat take-home a aktuálne mesačné výdavky.

Nezabudnite na variabilné náklady, ako sú koníčky, domáce zlepšenie a opravy vozidiel.

Zapíšte si mesačný príjem, ktorý bude k dispozícii od dôchodky, sociálne zabezpečenie a IRA / 401 (k) výbery. Je toto číslo v blízkosti vašej aktuálnej vziať domov platu? Ak nie, máte štyri možnosti: utrácať menej v dôchodku, viac šetriť teraz pracovať o niekoľko ďalších rokov, alebo získať vyššiu návratnosť svojich investícií.

Ak si nie ste dobrý v tom tieto výpočty na svojom vlastnom hľadaní kvalifikovaných finančný poradca na pomoc. Odchod do dôchodku je, dúfajme, čo si len urobiť raz, tak hľadá odbornú pomoc, je úplne v poriadku.

3. Vyhodnotiť daňové dôsledky

Budete v nižšieho daňového pásma za niekoľko rokov? Potom byť istí, že s cieľom maximalizovať daňovo uznateľné príspevky teraz. Uvažujete o sťahovanie? Až $ 500,000, keď si vzal ($ 250,000 ak single) kapitálových ziskov z predaja vášho domova môžu byť oslobodené od dane (s výhradou platných predpisov IRS). Máte akcií spoločnosti, ktorá musí byť dostatočne diverzifikovaná? Plán na výšku dane, ktorá bude dlžná rok predáte akcie, alebo rozšíriť predaj v priebehu niekoľkých kalendárnych rokov.

Dôchodcov stále podceňujú množstvo daní, ktoré bude platiť do dôchodku. Trochu plánovanie v tejto oblasti môže udržať vás z hlavných problémov neskôr.

4. diverzifikovať svoje investície

Sledoval vaše portfólio ísť hore a potom zase späť dole nie je nikdy príjemné, ale nakoniec, ak ste skončili s dostatočne veľkom hrnci peňazí, to nezáleží na tom, ako ste sa tam dostal.

Akonáhle ste v dôchodku, ale to je iný príbeh. Keď užívate pravidelné výbery z portfólia, volatility má oveľa väčší dopad.

To je niečo, čo nám dôchodku plánovači volanie riziko sekvencie. Znižovanie hore a dole je možné výrazne zvýšiť pravdepodobnosť, že vaše peniaze vydržia prostredníctvom strednej dĺžky života.

Tráviť čas prísť na to, aké kombinácia investícií dosiahnutie mieru návratnosti, ktorú potrebujete a zároveň s hladinou alebo riziku, že je rozumné pre vás. Pravidlá pre výpočet rizika / návratnosti svojho portfólia určí, koľko príjem, ktorý bude mať, a ako dlho to bude trvať.

5. Vzdelávajte sa

Hoci je vhodné usilovať o odborné poradenstvo, pravdou je, nikto sa o svoje peniaze nikdy starať, rovnako ako vy. Urobte si čas dozvedieť sa o plánovaní odchode do dôchodku a investovania.

Budete chcieť dozvedieť o investovaní prístupy, ktoré majú vplyv na distribučnú fázu po odchode do dôchodku, pretože je úplne iný ako akumulačné fáze.

A vyhodiť staré viery ako “renty nie sú dobré” alebo “reverznej hypotéky sú zlé”. Priblížiť svoj plánovanie s otvorenou mysľou a s cieľom uistiť sa váš príjem je bezpečná. Tento prístup povedie vás, aby sa viac vhodnú voľbu, než keby vaša Dôraz je kladený na získanie najvyššiu mieru návratnosti.

Niektoré návrhy: zúčastniť investičné triedy na miestnej Community College, vziať online investičnej triedy, čítať knihy, a používať internet k učeniu. Tie strávil značnú časť svojho života zarábať týchto peňazí; Teraz je čas sa naučiť, ako to bude zarábať za vás.

Čo If You nebudeme mať konkrétny cieľ sporenia?

Čo If You nebudeme mať konkrétny cieľ sporenia?

Čitateľ mi položil veľkú otázku:

“Ako by som mal ušetriť, ak nemám konkrétny cieľ na mysli?”

“Váš budgeting šablóna odporúča prísť na to, aké sú vaše ciele a založiť svoj rozpočet okolo neho.”

“Ale ja nemám žiadne konkrétne ciele – nič som sporenia. Tak ako mám zachrániť? “

Veľká otázka. Po prvé, niektoré zázemie pre ostatných čitateľov:

Základným stavebným kameňom rozpočtu sa prísť na to, aké sú vaše ciele, prísť na to, aké sú vaše časový rámec na dosiahnutie týchto cieľov sú, a pracujú spätne odtiaľ.

Ak chcete hodiť $ 10,000 svadbu za 20 mesiacov, budete musieť ušetriť $ 500 za mesiac.

Ak chcete prispieť $ 30,000 k vzdelaniu vášho dieťaťa, a vaše dieťa pôjde na vysokú školu za 10 rokov, je potrebné, aby rozpočet $ 3,000 za rok, alebo $ 250 za mesiac.

Ale čo sa stane, keď nemáte žiadne ciele?

# 1: Uložiť núdzový fond.

To je hotovosť – v sporiaci účet -, ktoré možno využiť v prípade, že sa stane niečo neočakávané – ako by ste prísť o svoju prácu. Alebo si zlomiť nohu a skončiť s obrovským nemocničnou ko-pay.

Ak nemáte nejaké rodinných príslušníkov, váš núdzový fond by mal byť 3-6 mesiacov životné náklady. Ak máte rodinní príslušníci, alebo ak pracujete v nestabilnom priemysle, rozšíriť, že do 6-12 mesiacov.

# 2: predpokladáte, že váš budúce náklady.

Nakoniec, vaše auto sa pokazí. Bude potrebovať opravu a jedného dňa bude musieť byť nahradený. To by nemalo pochádzať z fondu na mimoriadne udalosti; to by malo pochádzať z osobitného fondu, ktoré ste zrušil na auto opravy a výmeny.

Iste, chcete stlačiť každú poslednú míľu zo svojho auta. Ak ho chcete riadiť až tachometer vrcholy 300,000 mil. Ale nakoniec, budete potrebovať nový – takže začať robiť mesačné platby auto pre seba.

Aplikovať tú istú disciplínu pri všetkých objektov, ktoré je potrebné nahradiť: počítači, strechu, koberce, váš ohrievač vody.

# 3: Invest pre odchod do dôchodku

To sú dva najdôležitejšie fakty na zapamätanie o odchod do dôchodku:

Mladší ste, tým väčšia výhoda dostanete z každej koruny investovať do dôchodkového účtu.

-and-

Už nikdy byť mladšie, než ste dnes.

Dosť bolo povedané.

# 4: Myslite Short-Term, Mid-Term a Long-Term

Tie by mali smerovať peniaze podľa toho, či ste sporenie na krátkodobé, v polovici obdobia alebo dlhodobý cieľ.

Cieľ krátkodobé úspory (niečo, čo sa bude diať v najbližších 1-5 rokov) by mal byť uvedený do sporiaci účet, laddered vkladových certifikátov alebo fondu peňažného trhu.

Strednodobým cieľom (5-10 rokov), môže byť dosiahnutá v obligácií alebo konzervatívnych podielových fondov.

Dlhodobým cieľom (10-15 rokov a viac), môžu mať väčšiu expozíciu na trhu cenných papierov.

Ak nechcete mať konkrétny cieľ úspor na pamäti, skúste rozdelením svoje úspory rovnomerne medzi všetky tri časových rámcoch.

Ale len to potom, čo ste dokončili vyššie uvedené tri kroky: budovanie svoje havarijný fond, predvídať svoje budúce náklady a maximalizovať svoje dôchodkové účty.

Stratégia pre neskoré štartujúcich Boost Retirement Savings Fast

Nad 40 ° C a malú alebo žiadnu dôchodkového sporenia? Ešte nie je neskoro.

Stratégia pre neskoré štartujúcich Boost Retirement Savings Fast

Ak ste jedným z miliónov Američanov, ktorí sú na druhej strane 40 a napriek tomu nemajú podstatný pre odchod do dôchodku hniezdo vajec, nezúfajte. Nie je to príliš neskoro, ale je potrebné vykonať niektoré stratégie, ktoré vás postaví späť na trať.

Odhadnúť, koľko budete potrebovať v dôchodku

Odhadnúť zhruba koľko peňazí budete musieť žiť v dôchodku. Nechápte zapadol konfliktnými radu o tom, ako vypočítať sumu.

Približný údaj je dobrým východiskovým miestom. Zoberme si pomocou kalkulačky pre odchod do dôchodku, ktorý vám pomôže určiť, koľko budete musieť mať na svojom mieste.

Spočítajte si zdroje príjmov

Akonáhle budete mať predstavu o tom, koľko budete potrebovať pre odchod do dôchodku, spočítať, čo budú k dispozícii z iných zdrojov než vaše úspory zdrojov. Napríklad, aký je váš očakávaný sociálneho zabezpečenia v dôchodkovom veku? Máte vy alebo váš manžel má dôchodok z predchádzajúceho alebo súčasného zamestnávateľa? Ak máte 401 (k) plán, aká je jeho očakávaná hodnota na plánované vek odchodu do dôchodku? Použite konzervatívny tempo rastu, aby sa zabránilo nadhodnotenie.

Nastaviť finančných cieľov

Stanoviť ciele pre dosiahnutie čiastka, ktorú budete potrebovať, aby sa rozdiel medzi sociálneho zabezpečenia, dôchodkov a akýchkoľvek ďalších dôchodkových fondov, ktoré už máte.

Max Out Your 401 (k)

Ak váš zamestnávateľ má 401 (k) alebo 403 (b) alebo iný dobrovoľný príspevok dôchodkovým plánom, a nie ste už zúčastňujú, prihláste sa ešte dnes a snaží sa prispieť maximálne povolené zákonom.

Nezabudnite, že daňové úspory na vaše odpočty zmierni ranu. Ak ste v kombinovanom federálne a štátne dane z príjmu konzoly 35 percent, budú vaše príspevky vám stál iba 65 centov za každý dolár ste vložili do svojho účtu. Preskúma 401k a penzijný plán limity pre tento daňový rok a tiež zvážiť “catch-up” príspevky.

Ak váš zamestnávateľ zápasy percento vášho príspevku, ktorý je bez peňazí by ste nikdy nemali nechať ujsť. Pridajte svoj zápas zamestnávateľa na svojich vlastných príspevkov odchodu do dôchodku a budete mať poriadok dodatočnú sumu vo výške približne 364.000 $, za predpokladu, že zápas zamestnávateľa 50 percent, v celkovej výške viac ako jeden milión dolárov.

Ísť na Roth

Ak urobíte pod prahmi z príjmov, môžete prispieť k Roth IRA okrem 401 (k) alebo 403 (b) plán. Príspevok nie je daňovo uznateľné, ale zisk budú oslobodené od dane v dôchodku. Maximálny príspevok na Roth IRA v roku 2006, ak ste pod 50 rokov je $ 4,000 ($ 5,000, ak ste starší ako 50 rokov). $ 4,000 za rok sa zvýši na takmer 208.000 $ v 21 rokoch na 7 percent miera návratnosti, a budete dlhovať žiadne dane z akýchkoľvek príjmov vo vašom Roth IRA.

Nebuďte príliš konzervatívny

Dokonca aj na 45 alebo 50 rokov, máte k dispozícii niekoľko desiatok rokov pre vaše príjmy dôchodcov rastie, takže investovať veľké percento v starostlivo preskúmané, preukázané zásoby, alebo ešte lepšie, podielové fondy.

Zvážiť premiestnenie alebo Downsizing

Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na bývanie, pohybujúce sa na menej nákladné oblasti a investovať svoje úspory na penziu mohol urobiť veľký rozdiel vo svoje schopnosti hromadiť pekné hniezdo vajcia.

Ak vaše deti opustili hniezdo a vy ste stále žije vo veľkom dome, ktorý ocenia v hodnote uvažovať o predaji to a kupovať menšie, lacnejšie domov. Ušetríte nielen na splátky hypotéky, ale v menej zrejmých miestach, ako sú náklady na vykurovanie, chladenie, poistenie a opravy vášho domova, majetkových daní, atď môžete ponožku všetky úspory preč pre odchod do dôchodku, alebo využiť niektoré z nich aby si svoj život teraz.

Take na druhé zamestnanie

Ak máte obavy o stále schopný zhromaždiť dostatok peňazí na penzie, zvažovať na druhé zamestnanie a investovania svoje príjmy.

Play Catchup

Daňové zákony teraz umožňujú tie staršie 50 rokov s cieľom prispieť niečo navyše 401 (k) -type dôchodkového zabezpečenia a IRAS, aby mohli niečo robiť, doháňajú ako oni blízko dôchodkového veku. Využite túto možnosť, ak ste starší ako 50 rokov.

splatiť dlh

Ak nosíte tisícovým zostatkov kreditnej karty a platiť minimálne platby každý mesiac, vaše potenciálne úspory odchod do dôchodku sa deje priamo do vašej kreditnej karty spoločnosti vo forme úroku. Platenie iba minimálne platby na kreditné karty je jednou z najhorších finančných chyby môžete urobiť. Začať používať čo najviac vašich zostatky kreditnej karty a potom, čo ste sa vyplatilo, vyriešiť zaplatiť zostatok v plnej výške každý mesiac. Budete sa diviť, koľko peňazí uvoľní pre úspory na penziu v priebehu času.

Čím starší ste, keď začnete vážne sporenie na dôchodok, tým ťažšie, budete musieť pracovať na to, ale to môže byť vykonané v nadväznosti na odporúčania vyššie, takže sa nemusíte nechať pochybnosti alebo odrádzanie vás od spustenia ihneď, bez ohľadu váš vek.