Osäkra personliga lånealternativ och hur de fungerar

Osäkra personliga lånealternativ och hur de fungerar

Osäkra lån låter dig låna pengar för nästan alla syften. Du kan använda medlen för att starta ett företag, konsolidera skulder eller köpa en dyr leksak. Innan du lånar, se till att du förstår hur dessa lån fungerar och vilka andra alternativ du kan ha.

Grunderna för osäkra personliga lån

En långivare som erbjuder dig ett lån utan säkerhet kräver inte någon egendom eller säkerhet för att säkra eller garantera lånet. Med ett säkrat lån, till exempel ett hypotekslån, är lånet säkrat av egendom. Om du inte betalar tillbaka lånet har din långivare rätt att sälja ditt hem och samla in det du är skyldig av försäljningsintäkterna. Med lån utan säkerhet har inget specifikt ställts som säkerhet. Detta gör dem lite mindre riskabla för dig, låntagaren, eftersom konsekvenserna inte är lika omedelbara om du inte betalar tillbaka.

Långivare å andra sidan tar större risk med osäkra personliga lån. De har ingen fastighet att sälja om du inte betalar lånet, men de har andra alternativ tillgängliga om de vill fortsätta att återbetala – till exempel att vidta rättsliga åtgärder mot dig och försöka garnera dina löner. Eftersom långivare tar större risk på lån utan säkerhet tar de i allmänhet högre räntor än de för säkra lån.

Din kredit är en av de viktigaste faktorerna för att avgöra om du får ett lån utan säkerhet. Om du har bra kredit betalar du lägre räntor och har fler lånealternativ tillgängliga. Med dålig kredit har du inte så många val, och du kan behöva en medunderskrivare för att bli godkänd för ett lån. När du ansöker om ett lån är det en bra idé att lära dig mer om hur kreditpoäng fungerar.

Låntyper

Långivare erbjuder flera typer av lån utan säkerhet, och var och en kommer med avvägningar. Leta efter det lån som bäst uppfyller dina behov samtidigt som du minimerar dina kostnader.

Signaturlån: Detta är den mest grundläggande typen av lån utan säkerhet. Som namnet antyder är lånet säkert med ingenting annat än din signatur eller ditt löfte om att betala. Du kan hitta dessa lån via banker och kreditföreningar, och du kan använda pengarna för alla syften du önskar. Se bara till att du är medveten om eventuella begränsningar som dina långivare kan ha när det gäller hur du ska använda lånen för att undvika juridiska problem.

Dessa lån är vanligtvis avbetalningslån som skrivs av över tiden, så du lånar en summa pengar och betalar tillbaka den med en fast månadsbetalning tills du har betalat av lånet. Dessa lån är ett bra val om du har en bra kredit eftersom de i allmänhet har relativt låga räntor. Signaturlån kan också hjälpa dig att bygga kredit så att upplåning blir enklare och billigare i framtiden. För att få ett signaturlån, berätta för din bank att du vill låna pengar med ett personligt lån.

Personlig kredit: En personlig kredit är en annan form av ett osäkrat personligt lån, men istället för att ta hela lånet på en gång kommer banken att godkänna dig för ett visst belopp som du kan använda och betala tillbaka efter behov. Du kan till exempel ha en personlig kreditlösning på 15 000 USD och dra 5 000 USD för att använda för betalning i ett pågående renoveringsprojekt.

Medan du betalar av lånet på 5 000 dollar har du fortfarande ytterligare 10 000 dollar tillgängliga om en oväntad eller stor räkning exempelvis dyker upp. När du betalar ner saldot blir kreditgraden tillgänglig igen för dig att använda. Du betalar bara ränta på den del av kreditgränsen som du har lånat, och du kanske kan få en lägre ränta än vad du skulle göra med ett kreditkortslån.

Kreditkort som lån: Att använda kreditkort är en form av lån för många människor. När du använder ett kreditkort får du inte ett engångsbelopp i början av lånet, som du gör med ett signaturlån. Istället lånar du effektivt vad du behöver varje gång du använder ditt kort när du behöver det, som du skulle göra med en personlig kredit. Om du behöver mer pengar vid ett senare tillfälle kan du ta ut mer på kreditkortet upp till din kreditgräns.

Kreditkort är en populär lösning för när du väl är godkänd kan du låna pengar praktiskt taget direkt. Tyvärr betalar du i allmänhet en ganska hög ränta på kreditkort. Ibland kan du få en teaseränta och låna till noll procent ett tag, men dessa räntor slutar slutligen. Det är lätt att få problem med kreditkort och hitta dig själv att betala hundratals dollar i ränta enbart varje månad.

För att använda ett kreditkort som ett lånefordel, kolla din brevlåda, som sannolikt är full av erbjudanden om du har bra kredit. Du söker också efter kreditkort online som erbjuder nollprocent eller lågprocentiga erbjudanden.

Peer to peer-lån: Denna nyare typ av finansiering låter dig låna från individer, i motsats till att låna från en traditionell långivare som en bank. Flera webbplatser låter dig lägga upp en låneförfrågan online, och människor har möjlighet att komma in och finansiera ditt lån. Dessa lån, liksom signaturlån, har i allmänhet avdrag för fast ränta och konkurrenskraftiga räntor. De låter dig också låna ett anständigt belopp. Din kreditpoäng är dock fortfarande en faktor i de flesta fall.

För att få ett peer-to-peer-lån, prova att besöka en av de populära P2P-utlåningssidorna, till exempel Prosper.com eller LendingClub.

Studielån : Dessa lån utan säkerhet erbjuder studenter finansiering. De är ofta ett bra val eftersom studielån har funktioner som du inte hittar någon annanstans, till exempel flexibla återbetalningsalternativ, respitperioder, räntesubventioner och mer. Med vissa lån spelar det ingen roll om du har en bra kredit. Det enda problemet med studielån är att du måste vara student.

För att få ett studielån, börja med att besöka kontoret för ekonomiskt stöd på din skola. Folket på kontoret, som arbetar med dessa lån varje dag, kommer att vägleda dig genom processen för att fylla i pappersarbete och hjälpa dig att förstå dina alternativ.

Vilket lån är vettigt för dig?

När du granskar dina lånealternativ, bestäm vilka kriterier som är relevanta för ditt beslut och överväga följande:

  • Studielån har rimliga räntor och de flesta individer kan sannolikt kvalificera sig så länge de är inskrivna på kurser på en ackrediterad högskolanivå. Dessa lån erbjuder en längre återbetalningsperiod och har vanligtvis en avdragsfri period innan du behöver påbörja betalningar. Du får dock bara använda dessa medel för undervisning och relaterade skolkostnader.
  • Signatur- och peer-to-peer-lån erbjuder medel till rimliga räntor, och du kanske kan hitta mer attraktiva räntor genom en kreditförening eller din bank, särskilt om du har insättningsmedel. Dessa lån låter dig ofta låna från 1 000 $ upp till 35 000 $ med en återbetalningstid på tre år. Du kan ha problem med att bli godkänd om din kreditpoäng faller i kategorin “rättvis” eller därunder.
  • Kreditkort och personliga kreditrader kan ge pengar för många låntagare, men ju lägre din kreditpoäng, desto högre ränta kommer du att debiteras för att kompensera för den återbetalningsrisk du representerar för långivarna. Människor med bra till bra kredit kan dra nytta av kreditkortsutgivarnas nollprocent erbjudanden, även om dessa vanligtvis upphör efter 12 till 18 månader.

Eftersom du bara lånar och betalar ränta på den faktiska summan du använder kan dessa lån vara mer attraktiva och kostnadseffektiva för din personliga situation. Du kanske inte kan kvalificera dig för ett större lån om du inte har tillräckligt med månadsinkomst för att stödja långivarens krav.

Alternativ om du har dålig kredit

Att få ett lån utan säkerhet när du har dålig kredit kan vara utmanande, men det är inte omöjligt. Du har färre val och kommer sannolikt att betala högre räntor än en låntagare med bra kredit. Om du har svårt att låna kan du lära dig att få ett lån utan säkerhet med dålig kredit. Om det är möjligt, håll upp lånen tills du har byggt upp din kredit till den punkt där du kan få lån på mer attraktiva villkor.

Du kan stärka din kredit genom att låna och återbetala lån, och även små lån kan göra skillnad. Om du för närvarande har en låg kreditpoäng, var proaktiv om att bygga om den. Prova ett litet lån säkrat med kontanter i banken för att få fart.

Vad är fallissemang för ett lån? Definition och exempel på lånelån

Vad är fallissemang för ett lån?  Definition & exempel på lånelån

Att försumma ett lån innebär att du inte har gjort tillräckliga betalningar under en längre period. Långivare kommer att betrakta ett lån som vanligt när du inte har betalat den lägsta erforderliga betalningen under ett visst antal månader i rad, som beskrivs i ditt låneavtal.

Lånefall kan hända med alla typer av lån, oavsett om det är en inteckning, ett kreditkort eller ett företagslån. Att försumma en låneförpliktelse är allvarlig och kan påverka kreditvärdigheten hos individen eller företaget i fallissemang. Det är viktigt att förstå villkoren för ditt lån, hur du undviker att fallera och vad du kan göra om du hamnar efter.

Vad är fallissemang för ett lån?

Om du tar skulder som en inteckning, ett kreditkortsaldo, ett studielån eller någon annan typ av personligt lån, undertecknar du ett avtal med din långivare. Detta avtal är ett juridiskt dokument som binder dig till de villkor som anges i det.

Ditt kontrakt anger tidsramen för att ditt lån kan vara försenat (överträdelse) innan det går i fallissemang. Detta kan sträcka sig från en månad för inteckningar till 270 dagar för ett studielån. Det kommer också att beskriva din långivares användning om du inte betalar ditt lån.

Tips: De flesta konsumentlånavtal anger att rättsliga åtgärder kommer att vidtas mot dig om du inte betalar eller inte betalar det lån eller kontrakt du tecknar.

Vad händer om du inte betalar ett lån?

Om du inte betalar ett lån som ett personligt lån eller kreditkort kommer du att få konsekvenser inklusive sena avgifter, inkassoförfaranden och stämningar. När du inte betalar ett säkerställt lån, t.ex. en inteckning eller ett billån, kan din långivare utestänga ditt hus eller återta din bil. Eventuella försummelser på ett lån kan leda till lönegarnering, vilket gör det mycket svårt att uppfylla dina dagliga ekonomiska skyldigheter.

Låneinställningar visas också i din kredithistorik och återspeglas i din kreditpoäng. Din kreditpoäng minskar och det kommer att bli mycket svårt för dig att få kredit i framtiden.

Varning: Att försumma ett lån kan ha långvariga effekter. Du kan behöva ansöka om konkurs. Studielånets försummelser kan följa dig till pension genom att sänka dina sociala avgifter och minska eventuella skatteåterbäringar.

Här är några exempel på vad som kommer att hända när du betalar in några av de vanligaste lånen.

Förfaller på ett kreditkort

Det första som kommer att hända om du inte betalar kreditkort är att du måste betala för sent för varje månad du inte gör någon betalning. Efter en månad kommer din kreditkortsutgivare att rapportera din betalade betalning till de tre stora kreditbyråerna. När du har missat två minimibetalningar, som vanligtvis ligger på 60-dagarsmarkeringen, kommer din årliga procentsats (APR) att öka. När din april ökar ökar det beloppet du är skyldig tillsammans med beloppet för sena avgifter.

Ju längre du förblir i standard, desto mer kommer din kreditpoäng att påverkas. Efter sex månader kan kreditkortsföretaget debitera ditt konto och skicka det till samlingar. Vid denna tidpunkt påverkas din kredithistorik och kreditpoäng allvarligt och negativt. Du kan stämmas eller tvingas gå i konkurs.

Förfaller på studielån

Att försumma studielån kan göra det svårare att få federalt studiestöd i framtiden, och hela din lånesaldo kan till och med förfalla på en gång. Den goda nyheten är att långivare för studielån vanligtvis är mycket förlåtande när det gäller att utarbeta en betalningsplan om du blir arbetslös. Det finns program för förlåtelse av lån, uppskjutande av betalning och uthållighet.

Förfaller på ett billån

Om du hoppar över mer än en betalning riskerar du att få din bil återtagen av långivaren. Det kommer att säljas på auktion och om det säljs för mindre än du är skyldig kommer du att vara ansvarig för skillnaden, plus kostnader, annars kommer du sannolikt att stämma.

Förfaller på ett inteckning

En hypotekslån innebär att du riskerar att förlora ditt hem. Innan banken eller utlåningsföretaget kan utestänga hemmet och utvisa dig, måste den lämna in ett meddelande om fallissemang till domstolen. Efter att detta meddelande har lämnats in kan du antingen göra ett avtal med långivaren eller uppdatera din inteckning genom att betala de betalningsskyldiga betalningarna. Om du inte kan ta något av dessa alternativ kommer hemmet att utestängas och du kommer att utvisas. Beroende på statens lag kan du fortfarande behöva betala på hemmet om det inte säljs för tillräckligt för att betala lånet. Du kan också vara ansvarig för kostnader.

Exakta detaljer kan variera beroende på lånetyp, men om du inte betalar ett lån kan långivare vidta ett antal åtgärder mot dig som kan förstöra din kredit och kosta dig pengar fram till pension.

Lånefall mot brottslighet

Det är viktigt att inte förväxla lånefall med brottslighet. Du förfaller på ett lån den första dagen din betalning är sen. Detta kommer vanligtvis med en sen avgift, och du kan förlora andra förmåner, till exempel avdragsperioden på ett kreditkort. Men du betraktas inte som standard förrän du är skyldig under en längre period, vilket varierar beroende på lånetyp. Konsekvenserna för att försumma ett lån är mycket allvarligare än att vara kriminella.

Vad du ska göra om du inte betalar ett lån

I stället för att inte betala ett lån är det alltid bäst att arbeta med långivaren för att hitta en lösning. Det bästa du kan göra är att kontakta din långivare så snart du tror att du kan ha problem med att göra betalningar.

Om du inte betalar ett lån är det dock några steg du kan ta. Federala studielån erbjuder flera alternativ för uppskjutande och rehabilitering av lån, och dessa betalningsprogram är vanligtvis inkomstbaserade. Hypotekslångivare kommer ofta att arbeta med dig för att undvika utestängning, och kreditkortsföretag hjälper dig att skapa betalningsplaner.

Om du hamnar för långt efter på dina skulder kan du utforska mer drastiska åtgärder som ett lånekonsolideringsprogram eller till och med konkurs. Det här är inte åtgärder som ska tas lätt, men de kan ge ett sätt att komma tillbaka på rätt spår. Var noga med att prata med en advokat först.

Viktiga takeaways

  • När du är försenad med lånebetalningar under en längre tid betraktas du som standard på ditt lån.
  • De exakta effekterna av att vara i betalning varierar beroende på lånetyp men kan inkludera skada på din kreditpoäng, förlora vissa tillgångar och svårigheten att få nya lån i framtiden.
  • Om du inte betalar ett lån bör du undersöka alternativen för skuldlättnad och återbetalningsplan med din långivare.

Ska du använda banklån för personliga lån?

Ska du använda banklån för personliga lån?

När du letar efter flexibla alternativ för finansiering när du är i nypa kan ett personligt lån vara ett bra verktyg. Men är banklån det bästa alternativet för personliga lån?

Även om en bank kan vara ett bra ställe att leta efter ett personligt lån, är verkligheten att det finns andra alternativ tillgängliga nu. Var noga med att kontrollera vad din bank erbjuder, men uteslut inte några av de andra konkurrenterna där ute. Onlinebanker och långivare är ett lönsamt alternativ till traditionella banker.

Här är vad du behöver veta när du överväger banklån för personliga lån.

För- och nackdelar med banklån

Att använda en bank för ditt lån kan ge dig personlig uppmärksamhet och tillgång. Det finns dock också nackdelar med att använda en traditionell bank för att få ditt personliga lån.

Fördelar med banklån

  • Du kan diskutera lånet och ansöka personligen och ge dig en anslutning till låneansvarig.
  • Att ansöka till en bank där du redan har ett konto kan få dig bättre villkor och tillgång.

Nackdelar med banklån

  • Kreditkrav kan vara högre med banklån.
  • Du kan betala högre priser och avgifter, eftersom en traditionell bank vanligtvis har allmänna omkostnader förknippade med tegel och murbruk.
  • Du kanske inte kan ansöka om ett lån eller prata med någon utanför ordinarie öppettider.
  • Du kan behöva vänta några dagar på ett beslut – och några till för dina pengar.

Om du inte har något emot att gå in i en bank under ordinarie öppettider och du föredrar den personliga interaktion som kommer med fysisk bank, kan en traditionell bank vara mycket vettig.

Du kan också gå med i en lokal kreditförening för att få den personliga upplevelsen. Kreditföreningar erbjuder ofta lägre räntor, eftersom deras lönsamhetsmodell skiljer sig från en banks.

För- och nackdelar med att använda en online-långivare

Istället för att få traditionella banklån kan det vara vettigt att du vänder dig till en online-långivare. Du är fortfarande föremål för kreditkrav när du använder en online-långivare, men kriterierna kanske inte är lika strikta.

Här är vad du behöver veta om online-långivare.

Fördelar med online-långivare

  • Du kan ansöka om ett lån när som helst, eftersom tillgång är 24/7 på internet.
  • Lägre omkostnader kan innebära lägre räntor än med banklån.
  • I vissa fall är kreditkraven mindre strikta. Om du har dålig kredit kan du kanske kvalificera dig för ett lån som kan hindra dig från att vända dig till en avbetalningsgivare.
  • Beslut fattas ofta snabbt och du kan vanligtvis få dina pengar på ett par dagar.

Nackdelar med online-långivare

  • Kundtjänst kan vara begränsad. Du kanske inte kan ringa och istället behöva nöja dig med onlinechatt eller e-post.
  • Representanter kanske inte alltid är lika kunniga om ekonomi som du skulle se i en traditionell bank.
  • Du måste vara uppmärksam på villkoren. Vissa online-långivare är inte mycket bättre än lönagivare.

Om du gillar bekvämligheten och användarvänligheten med att använda internet för att hantera din ekonomi, och du är bekväm med det, kan en online-långivare vara ett bra sätt att snabbt få dina pengar.

Jämför dina alternativ

Oavsett om du väljer en traditionell bank eller vänder dig till en online-långivare för dina personliga lånebehov är det viktigt att jämföra dina alternativ. Var noga med att jämföra äpplen med äpplen eftersom du tänker på följande saker:

  • Ränta på lånet
  • Terminlängd, oavsett om det är mindre än ett år eller upp till tre år
  • Det totala beloppet du ska betala tillbaka när alla avgifter och räntor har lagts till
  • Påföljder som kan uppstå om du är försenad med en betalning eller standard

I många fall kan du få en del av denna information genom att fylla i ett formulär med en online-långivare. Långivaren kommer att göra en mjuk kreditdragning och komma tillbaka med lånealternativ. Du kan sedan ta dessa lånealternativ till en traditionell bank för att se om de är villiga att matcha villkoren (eller kanske till och med erbjuda dig en bättre affär.)

Varning: Dubbelkontroll för att säkerställa att långivaren utför en mjuk kreditkontroll, vilket inte påverkar din kreditpoäng när du ger dig en räntesituation. När du fattar ditt slutgiltiga beslut och fyller i en officiell ansökan, kommer kreditgivaren att använda en hård kreditkontroll för att verifiera din kreditinformation.

I slutändan måste du välja det bästa alternativet för din situation och din komfortnivå. I vissa fall uppfyller banklån dina behov. Men det är viktigt att jämföra tre eller fyra alternativ för att säkerställa att du får bästa möjliga affär för ditt personliga lån.

Vad kommer en bra investeringsrådgivare att göra för mig?

 Vad kommer en bra investeringsrådgivare att göra för mig?

Investeringsrådgivare hanterar pengar. De väljer finansiella tillgångar – som aktier, obligationer och fonder – och köper, säljer och övervakar dem sedan på ditt konto i enlighet med dina investeringsmål. Investeringsrådgivare har i allmänhet diskretionära befogenheter över ditt konto: Genom att engagera dem ger du dem allmänt tillstånd att handla åt dig utan att rådfråga dig före varje transaktion.

Vissa investeringsrådgivare arbetar på ett holistiskt sätt, tittar på alla aspekter av ditt ekonomiska liv och sammanställer en omfattande investeringsplan – ett förfarande som ofta kallas “förmögenhetsförvaltning”. Andra investeringsrådgivare har ett snävare fokus, t.ex. expertis inom utdelningsaktier eller kommunala obligationer. Det är vanligt att en kapitalförvaltningsrådgivare anställer trångt fokuserade investeringsrådgivare för att hantera vissa delar av en kunds portfölj. Han samordnar deras ansträngningar medan han agerar som poängperson för klienten.

Investeringsrådgivare vs. Finansiella planerare

Även om det finns viss överlappning skiljer sig investeringsråd från finansiell planering. Finansiella planerare hanterar frågor som sparande och budgetering, inteckningar och lån och livförsäkring; när de ger råd om investeringar är det vanligtvis fonder snarare än specifika värdepapper. Vissa finansiella planerare kan också vara aktiemäklare och kunna handla för kunder. Men de har sällan diskretionära befogenheter över ett konto.

Skillnaderna mellan de två blir ofta suddiga eftersom vissa investeringsrådgivare – särskilt förmögenhetsförvaltningen – erbjuder grundläggande finansiell planeringsrådgivning, och några erbjuder omfattande finansiell planering samt investeringsrådgivning. Precis som finansiella planerare måste investeringsrådgivare förstå dina grundläggande ekonomiska mål och kräva information om när du behöver använda dina pengar och vad du ska använda dem till. De måste samla in personliga och ekonomiska data om dig, ta dig tid att förstå din tolerans för risk, din förväntade avkastning och din ekonomiska förmåga att drabbas av eventuella investeringsförluster.

Ämnen att täcka med en investeringsrådgivare

En investeringsrådgivare som fokuserar på kapitalförvaltning diskuterar specifika frågor när du strukturerar din portfölj. I synnerhet kan hon berätta för dig:

  • Vad man ska investera i
  • Oavsett om du ska köpa aktier eller fonder
  • Om du ska investera i indexfonder eller aktivt förvaltade fonder
  • Vilka investeringar du ska använda i dina pensionskonton
  • Vilka investeringar du ska äga i icke-pensionskonton
  • Vilka risker är förknippade med varje investering
  • Vilken förväntad avkastning kan du få från din portfölj
  • Vilka typer av skattepliktig inkomst dina investeringar kommer att generera
  • Hur du kan ordna om investeringar för att minska skattepliktig inkomst
  • Vilka skatter du kommer att ådra dig när du köper eller säljer investeringar

Smalt fokuserade investeringsrådgivare

Ibland kan du behöva tjänster från en investeringsrådgivare med en specifik typ av specialitet, i motsats till en med sikte på övergripande kapitalförvaltning. Några exempel:

  • Du äger mycket av ett företags aktier och behöver hitta någon som skriver optioner eller täcker samtal på detta aktie.
  • Du ärver en stor portfölj av aktier eller obligationer och behöver hitta någon som hjälper dig att hantera dessa tillgångar eller sälja ut dem.
  • Du vill skapa en obligationsstege för pensionsinkomster och behöver hitta en investeringsrådgivare som är specialiserad på att konstruera denna typ av portfölj.

Hur investeringsrådgivare debiteras

De flesta investeringsrådgivare tar ut en årlig avgift som är en procentandel av de tillgångar som förvaltas för dina räkning. Denna andel är vanligtvis högre för mindre portföljer och krymper när portföljerna blir större. Ett generellt intervall skulle vara 2 procent per år för ett konto på 100 000 dollar, vilket minskar till 0,5 procent per år för konton som är 5 miljoner dollar eller mer.

I stället för eller utöver avgifter för kapitalförvaltning kan vissa investeringsrådgivare ta ut på något av följande sätt:

  • En timpris
  • En fast avgift för att genomföra en granskning av din befintliga portfölj
  • En kvartalsvis eller årlig retaineravgift
  • En kombination av avgifter och provisioner

Be alltid investeringsrådgivare om en klar förklaring av hur de kompenseras. Varje investeringsrådgivare är också skyldig att förse dig med ett informationsdokument, upprättat i enlighet med kraven i Securities and Exchange Commission (SEC). Officiellt kallad Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, innehåller den ett avsnitt, känt som Form ADV Part 2, som avslöjar deras kompensationsformler och eventuella intressekonflikter.

Poängen

Investeringsrådgivares stilar och strategier varierar enormt. Generellt bör dock en rådgivare alltid ge en tydlig, lättförståelig beskrivning av hennes grundläggande penninghanteringssätt. Hon vill veta var alla dina investeringar och konton är – även de som hon inte förvaltar – så att din portfölj som helhet är vettig, varken duplicering eller samarbete med dina andra innehav och tillgångar. Hon kommer inte att göra rekommendationer förrän hon förstår din tidshorisont, din nivå av erfarenhet av investeringar, dina mål och din tolerans för investeringsrisk. Mer än troligt, om du inte är en kund som trivs på risk, kommer hon inte att föreslå att du lägger alla dina pengar i en enda snävt fokuserad investering, som en oljebrunn i Venezuela.

Förvaltare kontra lämplighet: varför du behöver veta skillnaden

 Förvaltare kontra lämplighet: varför du behöver veta skillnaden

Det är ingen överraskning att många människor där ute är något skeptiska till att anställa en investeringsrådgivare. När allt kommer omkring har vi alla hört historierna om offren för Bernie Madoff Ponzi-programmet. Vi har tittat på filmer som “Wall Street” och “Boiler Room” som lämnar oss förvirrade över vem vi kan lita på med våra pengar.   

Så, hur väljer du en investeringsrådgivare som du kan lita på? Och hur hittar du en rådgivare som legitimt sätter ditt intresse över deras?

Om du har gjort en del undersökningar för att hitta en idealisk rådgivare kan du ha snubblat på två ord som låter som om de kan betyda samma sak, men i själva verket har mycket olika definitioner. Dessa ord är förtroende och lämplighet. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan de rådgivare som hålls enligt en förvaltningsstandard jämfört med dem som hålls på en lämplighetsstandard, särskilt innan du väljer någon som du ska lita på för att hantera dina pengar.

Viktiga takeaways

  • Olika typer av finansiella rådgivare kan hållas på olika etiska standarder för att hantera kunders pengar.
  • Förvaltare har en skyldighet att agera i deras kunders bästa.
  • En överträdelse av förvaltarplikten kan inträffa när en rådgivare som hålls enligt en förvaltningsstandard sätter sina egna intressen framför sina kunders intressen.
  • Det enklaste sättet att ta reda på om en rådgivare är förvaltare är att fråga.

Fiduciary Standard for Financial Advisors

Fiduciary Standard skapades 1940 som en del av Investment Advisors Act. Denna standard, som regleras av SEC eller statliga värdepappersregulatorer, hävdar att investeringsrådgivare är bundna av en standard som kräver att de ställer sina kunders intressen över sina egna. Följande regler faller under förvaltningsstandarden: 1

  • En rådgivare måste placera sitt intresse under kundens. 
  • Det är förbjudet för en rådgivare att köpa värdepapper för sitt konto innan de köper dem för en kund. 
  • En rådgivare måste göra sitt bästa för att säkerställa att investeringsråd ges med korrekt och fullständig information. Analysen måste vara så grundlig som möjligt.
  • En rådgivare måste undvika intressekonflikter. Som förvaltare måste en rådgivare avslöja alla intressekonflikter eller potentiella intressekonflikter. 

Om en rådgivare som är förvaltare inte upprätthåller någon av dessa standarder kan det utgöra ett brott mot förvaltningsplikten. En rådgivares klienter kan eventuellt stämma skadestånd om en överträdelse av förvaltningsplikten resulterar i ekonomiska förluster.

Vem är en förvaltare?

Tekniskt sett är en förvaltare den som har anförtrotts att följa en förvaltningsstandard i ekonomisk miljö. Om du till exempel skapar ett förtroende som en del av din fastighetsplan kan den förvaltare du utser anses vara en förvaltare.

Ur ett finansiellt rådgivande perspektiv kan en förvaltare vara en enskild finansiell rådgivare eller ett värdepappersföretag som använder den rådgivare du arbetar med. Individer som är registrerade investeringsrådgivare eller RIA: er hålls enligt en förvaltningsstandard. RIA krävs för att registrera sig hos US Securities and Exchange Commission och lämna in ett ADV-formulär.

Det här formuläret är ett offentliggörandeformulär som beskriver hur rådgivaren får betalt, deras investeringsstrategi och eventuella tidigare eller nuvarande disciplinära eller rättsliga åtgärder mot dem. Du kan söka efter och granska en rådgivares offentliggörande med SEC: s online-databas.

Obs! Registrerade investeringsrådgivare kan också ha andra professionella finansiella beteckningar. Till exempel kan en RIA också vara en Certified Financial Planner (CFP) eller en Chartered Financial Analyst (CFA).

Lämplighetsstandard för finansiella rådgivare

Även om de två termerna kan låta lika, finns det en skillnad mellan lämplighet och förtroende. Lämplighet innebär bara att göra rekommendationer som överensstämmer med den underliggande kundens bästa. Här är vad du behöver veta mer:   

  • I stället för att behöva placera sitt intresse under kundens, kräver lämplighetsnormen bara att rådgivaren rimligen måste tro att alla rekommendationer som lämnas är lämpliga för kunden, när det gäller kundens ekonomiska behov, mål och unika omständigheter. 
  • Lämplighet innebär att se till att transaktionskostnaderna inte är för höga eller att en rekommendation inte är olämplig för en kund. 
  • Överdriven handel, churning för att generera fler provisioner, eller ofta byta kontotillgångar för att generera transaktionsintäkter för rådgivaren. 
  • Behovet av att avslöja potentiella intressekonflikter är inte lika strikt ett krav som det är hos en förvaltare.
  • En investering för en kund behöver bara vara lämplig; det behöver inte nödvändigtvis överensstämma med den enskilda investerarens mål och profil.
  • Investeringsrådgivare som är avgiftsbaserade kan uppmuntras att sälja sina egna produkter innan de tävlar om produkter som kan vara lägre. Det är hur de gör sina uppdrag.

Vilka rådgivare följer en lämplighetsstandard?

Lämplighetsstandarden är oftast associerad med mäklare. En mäklare är en person eller ett företag som underlättar värdepappershandel för sina kunder. Anta till exempel att du har ett pensionskonto hos ett mäklarföretag som Fidelity eller TD Ameritrade. Dessa företag är exempel på mäklarhandlare. Du berättar för dem vilka investeringar du vill köpa eller sälja i din portfölj; de hanterar behandlingen av transaktionen.

Poängen

Om du är intresserad av att hitta en investeringsrådgivare som är skyldig att upprätthålla förvaltningsstandarden, är det bra att börja med att leta efter en avgiftsplanerare. Avgiftsplanerare och rådgivare säljer inte investeringsprodukter eller gör provisioner. Avgiftsplanerare tar ett fast pris och drivs inte av att sälja någon form av produkt. Deras råd hålls på högsta standard och de måste ställa sina kunders intressen över sina egna. 

Det skiljer sig från en avgiftsbaserad rådgivare. Avgiftsbaserade rådgivare tjänar sina pengar genom en kombination av avgifter och provisioner. Det betyder att om du köper en viss investering som de rekommenderar, tjänar de en procentsats av vad du investerar som provision.

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?
Kreditkort på världskartabakgrund

Att ta en resa kan vara billigare när du använder ett resekreditkort för att boka det.

Om du tjänar poäng eller miles på din vistelse kan du kanske lösa in dem som en kontokredit mot flygbiljetter, hotell och andra reseköp.

Eller så kan ditt kort tillåta dig att använda dessa poäng eller miles för att boka din nästa resa. För att inte nämna, vissa resekort kommer med ytterligare förmåner som kan göra din resa bekvämare. Dessa förmåner inkluderar gratis tillgång till lounge, hotelluppgraderingar och reseförsäkring.

Men hur jämför du resekreditkort för att hitta rätt? När du letar efter ditt nästa resekort kan dessa tips hjälpa dig att hitta din perfekta matchning. 

Börja med dina behov

När du väljer ett resekreditkort är det bra att tänka på hur du använder kortet och vad du behöver göra för dig.

Till exempel kan vissa resenärer prioritera att tjäna maximala mil eller poäng på resan. Andra kan vara mer intresserade av att skaffa upp förmåner och förmåner som gratis tillgång till loungen eller en avgiftskredit till Global Entry eller TSA Precheck (snabba säkerhets- / tullprocesser).

I slutändan bör ditt beslut återspegla dina skäl för att få ett resekreditkort. Några användbara punkter att tänka på är:

  • Hur ofta du reser eller planerar att resa
  • Där du oftast bokar resor: inom USA kontra utanför USA
  • Dina typiska årliga resor
  • Vilken typ av förmåner eller fördelar kan vara mest värdefulla
  • Oavsett om du är intresserad av att få belöningar och i så fall om poäng eller mil föredras 

Sammärkta resebelöningskort

Om det är mil du är ute efter kan du luta dig mot ett kreditkort med flygbolag. Kreditkort med varumärken sponsras av två parter – kreditkortsutgivaren och ett resemärke, oftast ett flygbolag eller hotell.

Om hotellet eller flygbolagspartnern har sitt eget lojalitetsprogram kan du tjäna extra poäng eller miles genom ditt lojalitetsmedlemskap. Ofta läggs dessa extra poäng eller miles till poäng eller miles du redan tjänar vid köp med ditt kort.

Denna typ av kort kan vara mindre givande för resor om du bokar hos andra resmärken eller använder ditt kort för vardagliga köp.

En punkt att tänka på när du väger ett kort med varumärket är om du är lojal mot det specifika varumärket eller om du ofta bokar hos konkurrerande hotell eller flygbolag.

Allmänna resebelöningskort 

Om du brukar boka med mer än ett varumärke kan det vara bättre med ett allmänt resebelöningskreditkort som ger dig extra poäng eller miles på alla reseköp snarare än inköp från ett visst flygbolag eller hotell.

Allmänna resekort erbjuder fördelen med flexibilitet. Om du är osäker på vad dina resebehov kommer att bli, får du inte ett allmänt resebelöningskort till varken flygresor eller hotellvistelser.

Dessa kort finns i alla smaker, från grundläggande, blygsamma resebelöningskort som Discover It Miles till premium American Express Platinum som erbjuder flera lyxförmåner.

Jämför resekortfunktioner och fördelar

När du har identifierat vad du behöver ett resekreditkort för att göra åt dig, tänk på de specifika funktioner och fördelar som du vill att kortet ska erbjuda. 

Börja med belöningsstrukturen

Börja med att kontrollera kortets belöningsstruktur. Kommer du att tjäna en fast poängsats – till exempel 2 mil för varje dollar du spenderar på kortet – eller är belöningarna fördelade?

Om belöningar är nivåindelade, vilka utgiftskategorier erbjuder flest poäng eller miles?

Till exempel kan ett allmänt resekort ge dig 2 poäng eller miles för varje dollar du spenderar på restauranger och resor och 1 poäng på allt annat.

Hotellbelöningskort tenderar att ge flest poäng för köp du gör via deras webbplatser och på deras fastigheter. De kan också ha en sekundär bonusnivå för resor och middagar som är högre än basbelöningsgraden.

Flygkort ger dig vanligtvis en bonus för att göra inköp med dem och en basränta på 1 poäng per dollar som spenderas på alla andra inköp du gör.

Importan: Tänk på om det finns ett tak på antalet poäng eller miles du kan tjäna på köp varje år och om dessa belöningar har ett utgångsdatum.

Jämför inlösenalternativ

Titta sedan på hur du kan lösa in belöningar och eventuella begränsningar av inlösen. Sök efter datum för avstängning (datum där du inte kan boka belöningsflyg eller hotellnätter) och regler för hur du kan använda dina belöningar för att boka.

Till exempel erbjuder vissa allmänna resebelöningskort en belöningsbonus när du löser in för resor eller löser in via kortets onlinereseportal. Andra låter dig överföra belöningar till andra resepartner.

Om överföringar är tillåtna, kontrollera först överföringsvärdet. Vissa kort överför poäng på 1: 1-basis men inte alla kort gör det. Det är viktigt att du inte tappar något värde när du löser in poäng eller miles för resor.

Chase Sapphire Preferred Card är ett exempel på ett kort som ger inlösenbonusar och låter dig överföra poäng till resepartner.

När du använder dina poäng för att boka resor genom Chase Ultimate Rewards-portalen får dina poäng 25% boost. Du kan överföra dina poäng till flera resepartner till en pris av 1: 1.

Å andra sidan har poäng och mil på hotell- och flygkortkort mest värde när du löser in dem för prisnätter och prisflyg.

Obs! Titta på att resepartner finns på listan, eftersom vissa resekort kan ha mer omfattande partnernätverk än andra eller partners som passar dig bättre. 

Leta efter resetillägg

Jämför sedan resekreditkort för att se vilken typ av extra som ingår. Några av de funktioner du kan hitta med ett resekort inkluderar:

  • Inledande belöningsbonusar
  • Gratis incheckade väskor
  • Gratis tillgång till loungen
  • Gratis hotelluppgraderingar eller nätter
  • Gratis Wi-Fi medan du reser
  • Krediter för inköp under flygning
  • Avgiftskrediter för TSA Precheck eller Global Entry

Helst bör det resekort du väljer erbjuda den bästa kombinationen av belöningar och förmåner som passar dina individuella resvanor och preferenser.

Om du funderar på ett kort med varumärket, titta noga på eventuella ytterligare fördelar du kan få genom resepartnerns lojalitetsprogram.

Till exempel kan vissa hotellprogram erbjuda gratis frukost och sen utcheckning, när det är tillgängligt, för programmets medlemmar. 

Jämför kostnaden

Slutligen, när du shoppar efter resekreditkort, notera kostnaden du betalar för att ha kortet.

Börja med årsavgiften. Tänk på vad du får i utbyte mot vad du betalar. Ett premiumkreditkort kan till exempel erbjuda extremt värdefulla funktioner och fördelar, men du kanske tittar på mer än 500 dollar per år för att hålla ett av dessa kort.

Om du ska betala en årlig avgift inom det intervallet eller någon årsavgift för den delen är det viktigt att se till att det du får tillbaka från kortet balanserar kostnaden för att använda det.

Jämför sedan utländska transaktionsavgifter. Dessa avgifter gäller för köp som görs utanför USA. Det finns många resekreditkort som inte tar ut denna avgift, men vissa gör det. Så det är viktigt att vara medveten om vad du kommer att betala för utländska inköp om du ofta reser utomlands.

Slutligen, titta på den årliga procentsatsen eller april, som representerar den årliga kostnaden för att balansera på ditt kort. Ju högre april, desto mer kommer dina inköp att kosta om du har en balans mot att betala din räkning till fullo varje månad.

Du ska aldrig ha ett saldo månad till månad på ett kreditkort – det är dyrt. Om du gör det med ett resebelöningskort elimineras alla belöningsfördelar du har tjänat.

Poängen

Att välja rätt resebelöningskredit beror på dina resepreferenser och dina dagliga utgiftsvanor.

Försök hitta det kort som ger dig de resförmåner du kan dra nytta av. Leta efter alternativ som ger belöningar för kategorier där du spenderar pengar.

Och slutligen, överväga hur mycket årsavgiften kommer att kosta dig. Det är viktigt att du utnyttjar tillräckligt med belöningsflyg, belöningsnätter och förmåner för att göra årsavgiften värt det.

Ska du få ett kreditkort?

Ska du få ett kreditkort?

Om du ännu inte har ett kreditkort är det naturligt att undra om du ska få ett. Medan vissa människor kan rekommendera att hålla sig till en kontant livsstil för att undvika att gå i skuld, har kreditkort många fördelar om du använder dem på ett ansvarsfullt sätt.  

Börja med dessa överväganden och väg sedan fördelarna och nackdelarna med att få ett kreditkort för att avgöra om det är rätt för dig.

Bekräfta att du uppfyller minimikraven

Du måste vara minst 21 år gammal eller minst 18 om du har din egen kontrollerbara inkomst för att kvalificera dig för ett kreditkort. 

Utan inkomst kan du ansöka om ett konto hos en medunderskrivare – som endast en handfull kreditkortsföretag tillåter – eller bli en auktoriserad användare på en annan persons konto. Men i båda fallen kan den andra användarens kredit drabbas om du gör inköp som du inte kan betala tillbaka. Se till att de förstår riskerna med att samsignera eller lägga till dig som auktoriserad användare innan du går vidare.

Bestäm om du vill betala en insättning

Om du har liten eller ingen kredithistorik är ett sätt att starta din kreditresa med ett säkert kreditkort. Du lägger ner en kontant insättning, som också kommer att fungera som din kreditgräns – till exempel en insättning på 300 $ ger dig en kreditgräns på 300 $. Detta skyddar kreditkortsutgivaren om du inte betalar din faktura: Företaget använder din insättning för att täcka det belopp du inte kan betala. 

Tips: Med tiden, med en positiv betalningshistorik, kan du kanske gå över till ett traditionellt kreditkort utan säkerhet och få tillbaka din insättning.

Se till att du är beredd på ansvaret

Även om du kan kvalificera dig för ett kreditkort betyder det inte att du är redo för ett. Det är viktigt att undersöka själen och överväga hur sannolikt det är att du håller ditt saldo lågt och gör betalningar i tid. Ditt mål bör vara att betala din räkning i sin helhet varje månad för att undvika att samla räntekostnader. 

Helst innan du får ett kreditkort har du regelbundet betalat månadsräkningar i tid och hanterat ett betalkort utan att överdriva ditt konto. Du bör också ha lite erfarenhet av att hålla en budget så att du är bekväm att hålla dig långt under din kreditgräns. 

För- och nackdelar med kreditkort

Nu kan du fatta det stora beslutet: Ska du få ett kreditkort? Här är de bästa fördelarna och nackdelarna med kreditkort.

Fördelar

  • Du bygger kredithistorik
  • Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar
  • Du behöver inte ta med kontanter när du reser
  • Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Nackdelar

  • Du kan bli frestad att spendera för mycket
  • Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar
  • Du kanske inte är redo för plast

Fördelar förklarade

Det är ingen tvekan om att ett kreditkort kan lysa upp din ekonomiska framtid, spara pengar och göra vardagen lite bekvämare.

Du bygger kredithistorik

Du måste upprätta en stark kreditrekord för att få tillgång till andra utlåningsprodukter du kan behöva i framtiden, till exempel en inteckning eller ett autolån. Du får bättre villkor när du också har en stark kreditrekord. Ett enkelt sätt att börja bygga en kredithistorik är att öppna ett kreditkort, använda det sparsamt – säg att betala för en månatlig prenumerationstjänst eller för bensin – och betala räkningen i sin helhet varje månad. Du kan då visa långivare att du på ett ansvarsfullt sätt kan hantera pengar och göra betalningar i tid.

Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar 

Med dataintrång ofta i rubrikerna är det viktigt att skydda din identitet och dina finansiella konton, särskilt när du handlar online. Om din kontoinformation blir stulen kommer kreditkort med mindre bedrägeriansvar och risk än betalkort. De flesta kreditkort har policyer som säger att du inte kommer att vara på kroken för en enda dollar om bedrägliga transaktioner görs. Enligt lag är du ansvarig för högst 50 USD i transaktioner som inträffar innan du rapporterar bedrägeriet. 

Betalkort fungerar annorlunda. Beroende på när du rapporterar bedrägeriet kan du bli ansvarig för så mycket som hela beloppet som stulits. Dessutom, medan utredningen äger rum kommer dina checkkontofonder inte att vara tillgängliga för dig.

Du behöver inte ha kontanter när du reser

Kreditkort är bekvämare och säkrare än att ha mycket pengar i plånboken när du reser eller gör ett stort köp. Vissa kreditkort tar inte utländska transaktionsavgifter, vilket innebär att istället för att ta ut kontanter från avgiftsbelagda bankomater eller byta kontanter till ogynnsamma priser kan du använda ditt kort för att göra inköp när du reser utomlands.

Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Kanske är den bästa förmånen att ha ett kreditkort möjligheten att tjäna belöningar för de utgifter du gör varje dag. Smarta användare kan tjäna cashback eller poäng som kan lösas in för allt från uttalande till gratis flygbolag. Även ditt första kreditkort kan ge dig möjlighet att tjäna belöningar, även om de mest premiumkorten ofta kräver utmärkt kredit. 

Nyckeln är fortfarande att undvika att balansera – på så sätt kompenseras dina intäkter inte av räntebetalningar.

Nackdelar förklarade

Kreditkort kan vara användbara, men de kan också vara källan till ekonomiska problem. Att inte veta hur man hanterar kreditkort kan skapa en skuldcykel, medan betala sent och använda en stor del av din kreditgräns kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Du kan frestas att spendera för mycket

Att få ett kreditkort borde inte uppmuntra dig att köpa saker du inte har råd med. Men utan ansvarsfulla utgiftsvanor kan du sluta med en balans som överstiger din budget. En bra tumregel är att bara spendera det du vet att du kommer att kunna betala fullt till förfallodagen.

Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar

Om du knappt klarar dig medan du täcker andra kostnader – inklusive hyra, billån, studielån och verktyg – kan ett kreditkort verka som en livlina. Men om du gör inköp och sedan bara har råd att betala det lägsta som du är skyldig, kan du snabbt komma in över huvudet. Fokusera på att effektivisera dina kostnader och bygga en budget du kan hålla fast vid innan du vänder dig till kreditkort.

Du kanske inte är redo för plast

Om du inte vet så mycket om kreditpoäng, kreditrapporter, hur intresset fungerar och andra viktiga kreditkoncept kanske du vill vänta med att använda kreditkort tills du är redo. Felaktig kreditanvändning kan äventyra din kreditpoäng och påverka din förmåga att få mer kredit när du behöver det.

Tips: Om du är nybörjare med kredit kan ett kreditbyggarlån vara ett bättre alternativ än ett kreditkort. Du kommer att göra månatliga betalningar till en långivare som går in på ett sparkonto, som du har tillgång till i slutet av lånetiden. Du kommer fortfarande att bygga en kredithistoria, men utan att bära plast.

Om du bestämmer att tiden är rätt för dig att få ett kreditkort kan det fungera som en viktig byggsten för din kreditfil – och ett bekvämt verktyg för att hantera och maximera din ekonomiska livslängd.

Lär multiplicera med 25 Regel och 4 procent Rule

Lär multiplicera med 25 Regel och 4 procent Rule

Hur mycket pengar behöver du i pension? Två populära tumregler beskriva svaret.

Den “Multiplicera med 25” -regeln och “4 procent” -regeln är ofta förväxlas med varandra, men de innehåller en avgörande skillnad: en vägleder hur mycket du ska spara, medan andra uppskattningar hur mycket du kan säkert dra sig tillbaka.

Låt oss ta en fördjupad titt på var och en av dessa så att du är tydlig på båda.

Multiplicera med 25 Rule

Den Multiplicera med 25 Rule uppskattar hur mycket pengar du behöver i pension genom att multiplicera önskad årsinkomst med 25.

Till exempel: Om du vill ta ut $ 40.000 per år från din pension portfölj, behöver du $ 1 miljon dollar i din pension portfölj. ($ 40.000 x 25 lika med $ 1 miljon.) Om du vill ta ut $ 50.000 per år, behöver du $ 1.250.000. För att ta ut $ 60.000 per år, behöver du $ 1.500.000.

Denna regel-of-thumb uppskattar det belopp som du kan dra sig tillbaka från din portfölj. Det spelar ingen faktor för andra källor till pensionsinkomster, precis som alla pensioner, hyresfastigheter , social trygghet eller andra inkomster.

Varför så mycket? Denna regel-of-thumb förutsätter att du kommer att kunna generera en årlig real avkastning på 4 procent per år. Det förutsätter att lagren, på lång sikt (15-20 år eller mer), kommer att producera årsbasis avkastning på cirka 7 procent. Investera legend Warren Buffet förutspår den amerikanska aktiemarknaden kommer att uppleva 7 procent långsiktigt årsbasis avkastning genom de närmaste decennierna.

Samtidigt tenderar inflationen att urholka värdet på dollarn på ungefär 3 procent per år.

Det innebär att din “real avkastning” – efter inflation – kommer att vara cirka 4 procent.

4 Procent Regel

Den 4 Procent regel är ofta förväxlas med Multiplicera med 25 Regel, av uppenbara skäl – den 4 Procent Rule, som namnet antyder, antas vidare en 4 procent avkastning.

Den 4 procent regel dock guider hur mycket du ska ta ut årligen när du är pensionär.

Som namnet antyder, denna tumregel säger att du ska ta ut fyra procent av din pension portfölj det första året.

Till exempel i pension du med $ 700.000 i din portfölj. I ditt första år i pension, du tar ut $ 28.000. ($ 700 tusen x 0,04 lika med $ 28 tusen.)

Följande år du tar ut samma belopp, justerat för inflation. Förutsatt 3 procents inflation, bör du ta ut $ 28.840. ($ 28 tusen x 1,03 lika med $ 28.840.)

Den $ 28.840 siffran kan vara mer än 4 procent av återstående portfölj, beroende på hur marknaderna fluktuerade under ditt första år i pension. Oroa dig inte om det – du behöver bara räkna ut fyra procent en gång. Riktlinjen säger att du ska ta ut fyra procent under ditt första år i pension, och fortsätta att dra samma belopp, justerat för inflation, varje år efter det.

Vad är skillnaden?

Den Multiplicera med 25 Rule uppskattar hur mycket du behöver i din pension portfölj. Den 4 procent regel en uppskattning av hur mycket du ska dra sig tillbaka från din portfölj när du är pensionär.

Är dessa regler korrekta?

Vissa experter kritiserar dessa regler som alltför riskabelt. Det är orealistiskt att förvänta sig en långsiktig årlig 7 procent avkastning, säger de, för pensionärer som håller de flesta av sin portfölj i obligationer och kontanter.

Människor som vill ha en mer konservativ hållning väljer en Multiplicera med 33 Rule och tre procent regeln.

Multiplicera med 33 förutsätter att du kommer att ha en “riktig” return – efter inflation – 3 procent. Som representerar en 6 procent långsiktig annu förstärkning, minus 3 procent inflation.

3 Procent regel förespråkar att dra tre procent av din portfölj under första året i pension. En person med en portfölj av $ 700.000 skulle dra $ 21.000 under det första året i pension, justering för inflation till $ 21.630 det andra året.

Vissa avfärda denna strategi som alltför konservativ, men andra menar att det är lämpligt för dagens pensionärer som lever längre och vill ha hanterbara risknivåer i sin portfölj.

Ska du justera för inflation?

Här är en viktig följdfråga: Behöver du justera dessa siffror för inflationen, särskilt om du är flera decennier ifrån pension?

Ja. Här är en “snabb sammanfattning”:

  • Om du är 10 år från pension, multiplicera med 1,48.
  • Om du är 15 år från pension, multiplicera med 1,8.
  • Om du är 20 år från pension, multiplicera med 2,19.
  • Om du är 25 år från pension, multiplicera med 2,67.

Låt oss anta att du vill ta ut $ 80.000 per år från din pension portfölj, och du är 25 år borta från pensioneringen. Multiplicera $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det är ditt inflationsjusterade mål.

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Om kredit var lätt, då alla skulle ha en VantageScore eller FICO poäng 850. Men det är inte lätt, och fel händer. Din utmaning som en konsument av kredit är att vara smart nog att skilja mellan vad som är rätt och vad som är ett misstag, så att du kan undvika dem till varje pris.

Kredit Misstag nr 1: Samtidig signering

Nej, nej, nej – inte någonsin gör det. Medpåskrivande är en av de största misstagen folk gör när det gäller att skydda sina kreditupplysningar och poäng. När du samar tecken för en kredit skyldighet, du tar ansvar för skulden på samma sätt som om du var den primära låntagaren. Dessutom kommer lån eller kreditkort som du samtidigt tecknat nästan säkert att hitta sin väg till dina kreditupplysningar inom några månader efter det att kontot öppnades.

När du co-sign, oddsen för att bli bränd av din generositet är oroväckande hög – 40%, enligt en undersökning som utförs i 2016. Point väsen, om du är villig att garantera betalning på ett lån eller kreditkort vars primära låntagaren kan inte kvalificera sig på sin egen, då du bättre avsätta medel för att göra betalningar – eftersom du kan uppmanas att göra det. Och du kan inte bara gömma sig bakom det faktum att du är ”bara” en co-signer, eftersom samarbete signerat är lika ansvarig som den primära låntagaren.

The Fix: Tyvärr finns det inga enkla lösningar när din kredit har skadats på grund av medpåskrivande gått dåligt. Ibland kan du be din co-gäldenär att refinansiera eller betala av skulden, men det kan vara en lång ordning om de är villiga och kapabla att göra det.

Om de inte kan betala av finansiell förpliktelse eller refinansiera skulden av ditt namn, då dina återstående alternativen inkluderar (a) förutsatt betalningarna själv, (b) att övertyga din medverkan gäldenären att sälja tillgången för att betala av skuld, eller (c) i värsta fall, kanske till och med överväger konkurs. Det är därför jag råder alltid folk att bara säga nej när det gäller medpåskrivande.

Credit Misstag nr 2: Utgående kreditkort

Stänga ett kreditkort har verkligen potential att skada din kredit värderingar. Du kommer inte att förlora kredit för åldern på kontot när det är stängt (det är en myt), men du kan negativt påverka vad som kallas din ”karusell nyttjandegrad” – i grund och botten, hur mycket av din tillgängliga kreditgräns du har förbrukat – genom att stänga en oanvänd konto.

Credit scoringmodeller ägna särskild uppmärksamhet åt detta förhållande vid beräkning dina poäng. När du stänger en oanvänd kreditkort, kan du potentiellt orsaka din ratio att klättra i tvivelaktiga område, eftersom du förlorar värdet av den outnyttjade kreditgränsen. Förhållandet själv beräknas genom att dividera din samlade kreditkort skuld genom den sammanlagda kreditgränser på dina öppna kreditkort konton.

Till exempel, låt oss säga att du har fyra kreditkort med en $ 5000 gräns för varje, och utestående balansen mellan alla fyra kort är $ 5000. Om du stänger ett kort, krymper din tillgängliga kreditgräns från $ 20.000 till $ 15.000, och din nyttjandegrad omedelbart skulle hoppa från 25% till 33%.

The Fix : Om ditt kreditkortskonto stängdes på grund av ett misstag eller med din egen begäran, kanske du kan övertyga kreditkortsutgivaren för att öppna kontot. Visserligen är den här lösningen ett långskott, men det skadar aldrig att fråga.

Om din kortutgivare är ovillig att öppna ett stängt konto, kan du fortfarande potentiellt ångra någon kredit skador från en högre skuld-limit förhållandet genom att betala av saldon på resterande plast. I händelse av att du inte har råd att helt enkelt skriva en stor check, kanske du kan mildra dina skador genom att be dina befintliga kortutgivare för att öka gränserna för dina konton.

Credit Misstag nr 3: Ansökan om butik kreditkort

Som en tumregel, är det bäst att söka och öppna nya konton när du verkligen behöver göra det. Så när julen rullar runt och du accepterar att öppna en butik kreditkort för att få 15% av din transaktion, som kan mycket sannolikt vara ett misstag. Enbart handling för att ansöka om och öppna en ny butik kort skulle kunna köra din kredit värderingar nedåt på grund av den nya kredit utredningen och de restriktiva kreditgränser för detaljhandeln kort.

Butik kreditkort är ökända för idrotts höga räntor och låga gränser. Som ett resultat av detta är det lätt att över utnyttja en butik kort – och, som nämnts ovan, när din skuld till-limit förhållandet klättrar, din kredit värderingar faller i allmänhet.

The Fix: Om du redan har gjort misstaget att öppna en onödig butik kreditkort, bör du inte nödvändigtvis rusa ut för att stänga kontot – se Misstag nr 2 ovan. Stängning av konto kommer inte ångra effekterna av utredningen, och kommer inte att ta bort kontot från dina kreditupplysningar. Point är, skadan redan är skedd.

Det är dock viktigt att hålla någon butik kreditkort lönat sig fullt ut varje månad. Revolving en balans från månad till månad kommer nästan säkert att skada dina poäng till åtminstone viss utsträckning. Även en liten $ 300 saldo på en butik kort med en $ 300 gräns skulle kunna ha en betydande inverkan (och inte på ett bra sätt) på din kredit värderingar.

5 dåliga pengar vanor du behöver sluta ASAP

 5 dåliga pengar vanor du behöver sluta ASAP

Även om du har de bästa avsikter, kan du fortfarande hitta dig själv att hamna i problem med pengar. Speciellt om du har fallit i en av dessa farliga pengar vanor.

Om du har kämpat med din ekonomi, ta en titt på den här listan för att se till att du inte sabotera dig med dessa dåliga vanor.

1. Impuls Inköp

Impulsköp handlar om känslor. Du ser en försäljning som du inte vill missa, eller ett objekt som du vill ha omedelbart.

Du hoppar att köpa det innan du tänka rationellt på om du verkligen behöver det eller har råd.

För att bromsa impuls utgifterna, tvinga dig själv att vänta en viss tid (det kan vara en dag eller 30) innan avtryckaren trycks in på ett köp. Det ger dig tid att tänka på ditt beslut, och chansen att du kommer att inse att du inte behöver det trots allt.

2. Inte Budgetering

Du kommer aldrig att hålla sig flytande ekonomiskt-strunt faktiskt komma framåt-om du inte har en budget på plats och vet hur man hålla fast vid det.

En budget kan du se hur mycket pengar du föra in och där det hela går. Det gör att du kan göra ändringar som hjälper dig att spara mer pengar och undvika att gå in i den röda varje månad.

Budgetering behöver inte vara en stor börda. Registrera dig med ett program som Mint som automatiskt spårar dina utgifter för dig. Allt du behöver göra är pop i instrumentpanelen varje dag för att se till att du bor på rätt spår och göra justeringar om det behövs.

3. Med stöd av kreditkort

Om du inte har möjlighet att betala återstoden av i sin helhet varje månad, med kreditkort är en av de värsta saker du kan göra för din ekonomi. Speciellt om du använder dem för att leva över ditt sätt.

Varje dollar du sätter på ett kort kommer att kosta dig många gånger mer i ränta. Du kan spendera år av ditt liv och tusentals dollar betala ner köp du inte ens ihåg att göra.

Inget köp är så viktigt att det är värt det.

4. Kärlek bekvämlighets

Varje gång ett tag, kan en bekvämlighet köp vara en trevlig behandla, eller ett nödvändigt undantag om du är i en stor brådska. Men om du befinner dig regelbundet göra bekvämlighet inköp, du bara vara lat. Convenience kommer att kosta dig.

Sluta att få snabbmat varje dag och lära sig att göra några grundläggande måltider i bulk som du kan njuta hela veckan. Sluta köpa en dyr latte på väg till jobbet varje morgon och få upp 5 minuter tidigare för att brygga en kopp hemma. Lite extra arbete från din sida kan hamna sparar big time.

5. Personlig Laster

Ja, detta inkluderar traditionella ”laster” som dricka, röka, och spel. Men det finns också mindre uppenbara laster som att äta ut alldeles för mycket eller att vara en shopaholic. I grund och botten, något som lockar dig att spendera stora summor pengar du vet att du inte bör vara utgifter.

Avsluta dessa dåliga vanor och ditt liv, inte bara plånboken, blir lyckligare för det.