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Épargne-études: Utilisation de l’assurance-vie et autres investissements

Bad Investments pour College Fund de votre enfant

Bad Investments pour College Fund de votre enfant

Avec autant de grandes options d’épargne-études introduites au cours des dernières années, il est difficile d’imaginer que tant de gens font toujours des choix d’investissement catastrophiquement mauvais. Cependant, avec autant hors le mur des idées que vous voyez dans les environs Jeté salles de chat Internet, il est clair que les gens sont toujours dévoyés.

La plupart mauvaise planification semble provenir de la volonté des gens soit surperformer les choix d’investissement plus de confiance ou d’essayer de trouver une « chose sûre. » Ces deux idées, alors que noble, finissent généralement par faire tout le contraire de ce qui était prévu.

Les parents qui mettent leurs oeufs dans ces « paniers » non conventionnels se retrouvent souvent à court de fonds quand vient le temps d’encaisser et de commencer à payer les frais de scolarité.

Même si les promesses de sécurité et de retour peut être grande, vous devriez bien réfléchir avant de placer le fonds de collège de votre enfant dans l’un des investissements suivants.

Assurance viagères ou

L’un des faux pas les plus courantes dans la mise en place d’un fonds d’université est l’utilisation d’un contrat d’assurance-vie comme placement sous-jacent. Plus précisément, la vie entière et l’assurance vie à capital variable, ainsi que les rentes, sont souvent misselected comme des véhicules appropriés.

Bien souvent, les agents d’assurance vous encourager à tirer profit du fait que l’assurance-vie ou les rentes permettent d’accumulation d’impôt différé. Leur théorie est que si vous avez acheté les mêmes fonds communs de placement dans un compte imposable régulier, vous payeriez impôts chaque année sur la croissance. Ainsi, le contrat d’assurance ou d’une rente protège votre fonds de collège croissance de l’Oncle Sam.

Bien que ce soit partiellement correct, les gens qui encouragent l’utilisation de l’assurance-vie ne parviennent pas à mentionner que vous aurez toujours à payer l’impôt sur le revenu sur vos gains lorsque vous retirez de l’argent, ainsi que d’une peine potentielle de 10 pour cent si vous avez moins de 59 ans 1 / 2.

Ils ne mentionnent pas que vous pouvez obtenir de meilleurs avantages fiscaux dans une section compte 529 ou Coverdell ESA (Education IRA), avec 1-2 pour cent des économies annuelles de coûts sur un contrat d’assurance ou d’une rente.

Objets de collection et illustrations

Bien que l’appréciation de la valeur associée avec des illustrations et objets de collection peut être important, peut ainsi à la baisse. Contrairement à des placements en actions ou d’obligations, qui représentent une créance tangible sur les actifs financiers réels, la valeur de l’art et objets de collection est basée uniquement sur l’opinion des gens.

La valeur d’œuvres d’art et objets de collection peut changer uniquement de façon spectaculaire la nuit parce qu’il n’y a plus d’acheteurs pour un certain type d’élément. Ainsi, ils sont extrêmement sensibles à des choses comme les modes, les tendances et les récessions.

Alors qu’il pourrait être amusant de mélanger votre appréciation des choses plus fines avec la croissance de votre valeur nette, cela ne devrait représenter qu’une petite partie de votre portefeuille, et aucun de vos épargne-études.

Or et autres métaux précieux

Pour beaucoup de gens, l’or représente la hauteur de la sécurité et de la sécurité. Il est réel, tangible, et a été très en demande aussi longtemps que l’humanité peut se souvenir.

Pourtant, cette même nature tangible est exactement ce qui peut faire des métaux précieux un choix d’investissement pauvres. Le coût d’acquisition et de stockage de l’or, en particulier dans des quantités relativement faibles, peut rapidement effacer toute appréciation de la valeur. De plus, en gardant l’or en votre possession, même dans un coffre-fort, potentiellement vous une cible pour le vol.

Compte tenu du fait que l’or a gagné seulement 6-7 pour cent par an au cours des vingt dernières années, il semble faire ce type d’investissement beaucoup plus de travail que cela vaut la peine. Si vous vous sentez vraiment comme vous avez besoin d’exposition aux métaux précieux, envisager l’achat d’un fonds commun de placement qui investit dans des sociétés minières d’or établies.

Risque élevé / Rendement élevé Stock Placements sur les marchés

Bien que la promesse d’une grande récompense est tentant, envisager de ne pas investir et des stratégies à haut risque tels que les options, les petites entreprises et les marchés internationaux. La raison principale de ceci est que vous aurez très peu de temps pour compenser les erreurs d’investissement comme le début de l’université se rapproche.

En particulier, vous devez éviter tout type d’investissement où votre « inconvénient » est le potentiel d’une perte totale. Tel est le cas avec de nombreux types d’options telles que découvertes et des appels, met ainsi que des investissements dans les petites entreprises dans les pays du tiers monde instable.

votre 401k

Bien que votre 401k est un véhicule d’investissement pour la retraite, et même contient des options d’investissement dignes de votre fonds de collège, vous devriez éviter la considérer comme une source d’actif collégial. Même si les investissements sous-jacents peuvent être acceptables, le coût et le calendrier d’accès à l’argent pourraient être désastreuses pour votre situation financière plus large.

Pour la plupart des gens, leurs enfants iront à l’université dans les 10-20 ans de leur retraite prévue. Prendre une distribution significative de ce qui est le principal atout de la retraite de la plupart des gens peuvent les remettre à la case départ avec peu de temps pour rattraper son retard. Même en prenant un prêt contre la valeur de votre 401k gèle généralement la croissance des actifs sous-jacents jusqu’à ce que le prêt est remboursé.

Pire encore qu’un prêt, est l’idée de prendre une distribution réelle de votre 401k pour payer les frais de collège. Ce faisant, vous devrez payer des impôts sur le revenu fédéral et de l’État sur le retrait, ainsi que d’une pénalité de 10 pour cent si vous avez moins de 59 1/2. Cela pourrait facilement couper une distribution 10 000 $ à 5 000 $ ou moins.

Résumé

Ces dernières années, le gouvernement a encouragé les parents à épargner pour le collège avec la création de certains comptes d’investissement très attractifs tels que l’article 529 plans et Coverdell ESA. En plus des avantages fiscaux attractifs associés à ces comptes, vous pouvez choisir parmi une vaste gamme d’investissements allant de son CD garantis à la croissance agressive. Avant de regarder ailleurs, donner ces options un bon look. Ils devraient être plus que suffisant pour couvrir les coûts des collèges futurs lorsqu’il est combiné avec l’épargne régulière.

Stratégies intelligentes qui peuvent vous aider à conquérir la dette

Sortez sous ce tas de dette avec ces conseils rapides

Stratégies intelligentes qui peuvent vous aider à conquérir la dette

Essayez-vous de rembourser les dettes multiples?

Peut-être que vous avez des prêts étudiants, dette de carte de crédit et un prêt de voiture. Peut-être que vous devez de l’argent à un ami ou membre de la famille. Peut-être vous avez un prêt personnel auprès d’une banque.

Quel que soit le type de dette que vous portez, vous êtes probablement essayer de comprendre comment gérer vos dettes multiples.

Vous pourriez être l’impression que la meilleure façon de rembourser votre dette est en attaquant celui avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Par exemple, disons que vous avez quatre dettes:

  • Carte de crédit, taux d’intérêt de 10%, le solde 24 000 $
  • prêt étudiant, le taux d’intérêt de 7%, solde 6 000 $
  • Crédit auto, le taux d’intérêt de 3%, solde 12 000 $
  • Prêt de votre mère, 0% de taux d’intérêt, solde 10 000 $

En regardant cette liste des dettes, vous pouvez supposer que vous devez rembourser le prêt d’intérêt de 10% en premier. Cela fait le plus de sens financier, non?

Pas nécessairement.

Il y a en fait trois façons que vous pouvez aborder votre dette. Aucun d’entre eux sont « droit » ou « mauvais » – vous devez choisir celui qui vous convient.

Trois approches pour le remboursement de la dette

Approche # 1: Payez vos dettes en fonction de l’ équilibre, du plus petit au plus grand. Dans l’exemple ci – dessus, le prêt étudiant (le solde le plus petit) est payé à pied en premier, ce qui vous donne le frisson psychologique de la victoire, ce qui vous permet de rester motivé.

Approche # 2: Payez vos dettes basées sur les plus émotionnellement irritant. Dans l’exemple ci – dessus, peut – être que l’ argent emprunté de votre maman vous fait vous sentir coupable et déprimé.

Cela pourrait être le premier, vous devez rembourser, même si elle est sans intérêt.

Approche # 3: Payez vos dettes de plus haut intérêt au plus bas intérêt.

Il n’y a pas « meilleure » approche. Choisissez celui qui vous convient.

Mon seul conseil est que si vous avez déjà essayé un de ces tactiques et vous trouvez que vous n’êtes pas faire beaucoup de progrès avec la stratégie de la dette que vous avez choisi, prendre un autre.

Un de mes amis, par exemple, a passé des années à essayer de rembourser sa dette en fonction des taux d’intérêt et depuis plusieurs années n’a pas fait beaucoup de progrès sur l’un de ses dettes. La minute qu’il déplace des stratégies et a commencé à donner la priorité de la dette et le solde le plus petit, sa vie a changé.

Chaque fois qu’il écrit un de ses dettes hors de sa liste, il se sentait un petit frisson, une petite victoire psychologique. Cela lui a donné la motivation pour continuer.

Après avoir passé des années en difficulté et incapables de rembourser toutes ses dettes, il a pu devenir complètement libre de toute dette en un an, grâce entièrement à l’évolution de sa stratégie en ce qui concerne la dette qui il rembourser la priorité première.

Mais encore une fois, cette approche a fonctionné pour lui. Il peut ou peut ne pas fonctionner pour vous.

Vous devez jeter un oeil à vos dettes et de décider lequel va devenir votre cible principale. Effectuez les paiements minimums sur toutes vos dettes, bien sûr, puis jeter chaque centime de rechange à l’une des cibles de la dette.

« Je n’ai pas de rechange Dimes! »

Luttez-vous de trouver assez d’argent pour payer plus-que-le-minimum? Ces conseils suivants peuvent vous aider.

Tout d’abord, jetez un coup d’oeil dur à votre budget. Découpez la grande majorité de vos dépenses discrétionnaires.

Annuler votre câble, arrêter de manger dans les restaurants, et réduire les effectifs à une petite maison ou un appartement si vous êtes locataire.

Si vous êtes propriétaire d’une maison ou vous ne pouvez pas déplacer facilement dans une nouvelle maison, prendre un colocataire ou un colocataire.

Portez des vêtements de magasin d’aubaines. Remplacez votre voiture avec une ancienne voiture d’occasion – le type qu’un élève du secondaire pourrait conduire – et marcher, monter votre vélo, et prendre les transports en commun chaque fois que possible.

Trouver un certain type de tohu côté, comme gagner de l’argent en ligne le soir et le week-end, et d’économiser chaque centime de ce revenu supplémentaire après impôts.

Ensuite, prendre tout cet argent supplémentaire que vous êtes à la fois gagner et l’épargne, et de le jeter à une dette que vous avez ciblé. Vous allez commencer à regarder que le déclin de l’équilibre et de déclin, jusqu’à ce que finalement il fend disparaître entièrement.

Encore ne peut pas rembourser vos dettes?

Si vous avez essayé de rembourser vos dettes et vous avez besoin d’aide, voici trois organisations avec notation A + du Better Business Bureau.

Deux de ces trois sont des organismes de bienfaisance (sans but lucratif).

InCharge est un 501 (c) l’organisation à but non lucratif, et a une note A + Better Business Bureau. Ils peuvent vous aider à consolider vos factures de crédit en un seul paiement mensuel. Ils peuvent vous aider à planifier la façon de rembourser votre dette plus rapidement, réduire vos taux d’intérêt, faire cesser les appels de collecte, et de construire un budget réaliste et un plan financier. Selon le site InCharge, « les clients qui terminent le programme de gestion de la dette rembourser leur dette en 3-5 ans. » Ils offrent des consultations gratuites, des conseils budgétaires et des services d’éducation financière.

Pioneer Credit Counselling est un A + Une meilleure société de conseil de la dette Business Bureau qui est aussi un 501 (c) organisme sans but lucratif. Ils offrent spécifiquement des conseils de la dette de prêts aux étudiants et ils Ils se trouvent également être un fournisseur pour l’application mobile gratuit appelé Infotech de confiance qui offre un soutien financier et des conseils pour l’ensemble des difficultés financières de la vie.

ClearOne Advantage est une autre société A + Better Business Bureau qui est un bon choix pour la consolidation de la dette. Ils ne charge pas de frais initiaux, mais vous devrez payer une fois que vous êtes hors de la dette et fait avec leur programme. Notez que ClearOne Advantage n’est pas un organisme sans but lucratif.

Inverser Basics hypothécaires: Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé? Principes de base hypothèque inversée

Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt qui fournit l’argent en utilisant votre capital immobilier. Ce n’est pas le plus flexible (ou le moins coûteux) moyen d’emprunter, donc il vaut la peine d’évaluer des solutions de rechange avant d’utiliser un. Dans la bonne situation, ces prêts constituent un moyen puissant pour tirer parti de la valeur de votre maison.

Les bases

Comme une hypothèque standard, un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui utilise votre maison en garantie. Toutefois, ces prêts sont différentes de plusieurs façons, ce qui conduit à la partie « inverse » du nom.

  1. Vous recevez de l’ argent au lieu de payer l’ argent à votre prêteur chaque mois
  2. Le montant de votre prêt augmente au fil du temps, par opposition à la diminution de chaque paiement mensuel

Le concept est similaire à un second prêt hypothécaire ou à domicile. Cependant, les hypothèques inversées ne sont disponibles que pour les propriétaires de 62 ans et plus, et vous ne sont généralement pas besoin de rembourser ces prêts jusqu’à ce que vous sortez de votre maison.

Les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir de l’argent pour tout ce que vous voulez. Tant que vous répondez aux exigences (voir ci-dessous), vous pouvez utiliser les fonds pour compléter vos autres sources de revenu ou d’économies que vous avez accumulés. Cependant, ne sautent pas seulement à la perspective de l’argent facile – ces prêts sont compliquées (surtout pour se détendre), et ils réduisent les actifs pour vos héritiers.

Il existe plusieurs sources pour les prêts hypothécaires inversés, mais nous couvrirons principalement Home Equity Conversion Mortgage (PHC) disponible par la Federal Housing Administration.

Un HECM est généralement moins coûteuse pour les emprunteurs en raison de l’appui du gouvernement et des règles pour ces prêts les rend relativement favorable aux consommateurs.

Combien pouvez-vous obtenir?

Le montant d’argent que vous obtenez dépend de plusieurs facteurs et est basée sur un calcul qui fait certaines hypothèses sur la durée du prêt va durer.

Equity: plus d’ équité que vous avez dans votre maison, plus vous pouvez prendre. Pour la plupart des emprunteurs, il fonctionne mieux si vous avez payé votre prêt pendant de nombreuses années et votre prêt hypothécaire est presque entièrement payé.

Taux d’intérêt: les taux d’intérêt plus bas signifie que vous pouvez obtenir plus d’un prêt hypothécaire inversé.

Âge: l’âge du plus jeune emprunteur sur le prêt aura également une incidence combien vous obtenez, et les emprunteurs plus âgés peuvent prendre plus. Si vous êtes tenté d’exclure quelqu’un de plus jeune pour obtenir un paiement plus élevé, attention – un conjoint plus jeune devrait sortir à la mort d’un emprunteur plus si la jeune personne n’est pas inclus dans le prêt.

Votre choix de la façon d’obtenir de l’argent est aussi important. Vous pouvez choisir parmi plusieurs options de paiement.

Montant forfaitaire: la plus simple option est de prendre tout l’argent à la fois. Avec cette option, votre prêt a un taux d’intérêt fixe, et le solde de votre prêt augmente simplement au fil du temps en intérêts courus.

Les paiements périodiques: vous pouvez également choisir de recevoir des paiements réguliers (mensuels, par exemple). Ces paiements peuvent durer toute votre vie, ou pour une période de temps (10 ans, par exemple). Si votre prêt devient exigible parce que tous les emprunteurs ont quitté la maison, les paiements se terminent. Avec des paiements à vie, il est possible de prendre plus que vous et votre prêteur attend si vous vivez une vie exceptionnellement longue.

Marge de crédit: au lieu de prendre l’ argent immédiatement, vous pouvez opter pour une ligne de crédit, ce qui vous permet de dessiner des fonds si et quand vous en avez besoin. L’avantage de cette approche est que vous ne payez que les intérêts sur l’argent que vous avez réellement emprunté, et votre ligne de crédit pourrait potentiellement se développer au fil du temps.

Combinaison: ne peut pas décider? Vous pouvez utiliser une combinaison des programmes ci – dessus. Par exemple, vous pouvez prendre une petite somme forfaitaire à l’ avant et de garder une ligne de crédit pour plus tard.

Pour obtenir une estimation de combien vous pouvez, essayez de l’Association nationale des prêteurs hypothécaires inverse calculatrice . Cependant, le taux réel et les frais facturés par votre prêteur diffèrent des hypothèses utilisées.

Inverser les coûts hypothécaires

Comme avec tout autre prêt immobilier, vous payez des intérêts et des frais pour obtenir un prêt hypothécaire inversé. Les frais ont toujours été notoirement élevés, mais les choses vont mieux.

Pourtant, vous devez prêter attention aux coûts et comparer les offres de plusieurs prêteurs.

Les frais peuvent être (et sont souvent) financés ou construits dans votre prêt. En d’ autres termes, vous n’écrivez pas un chèque – de sorte que vous ne vous sentez ces coûts, mais vous les payer encore. Les frais réduisent la quantité de gauche de l’ équité dans votre maison, ce qui laisse moins pour votre succession (ou pour vous, si vous vendez la maison et rembourser le prêt). Si vous avez les fonds disponibles, il peut être sage de payer de leur poche au lieu de payer des intérêts sur ces frais pour les années à venir.

Les frais de clôture: vous aurez à payer une partie des mêmes frais de clôture requis pour un achat d’ une maison ou refinancer. Par exemple, vous aurez besoin d’ une évaluation, vous aurez besoin de documents déposés et votre prêteur examinera votre crédit. Certains de ces coûts sont hors de votre contrôle , mais d’ autres peuvent être gérés et comparés. Par exemple, les frais d’origination varient d’ un prêteur à, mais votre comté d’ enregistrement des redevances de la même peu importe qui vous utilisez.

Frais de service: vous pouvez obtenir un choc autocollant quand vous voyez des frais mensuels qui mangent dans votre revenu mensuel d’un prêt hypothécaire inversé. Il y a des limites maximales sur les frais HECM, mais il vaut toujours la peine de magasiner.

Les primes d’assurance: car HECMs sont soutenus par la FHA ( ce qui réduit le risque pour votre prêteur), vous payez une prime à la FHA. Votre prime initiale d’assurance hypothécaire (MIP) est comprise entre 0,5 pour cent et 2,5 pour cent, et vous aurez à payer une redevance annuelle de 1,25 pour cent du solde de votre prêt.

Intérêt: Bien sûr, vous payer des intérêts sur l’argent que vous avez pris par un prêt hypothécaire inversé.

Remboursement

Vous ne faites pas les paiements mensuels sur un prêt hypothécaire inversé. Au lieu de cela, le solde du prêt est due lorsque l’emprunteur se déplace en permanence hors de la maison (généralement à la mort ou lorsque la maison se vend). Cependant, vous êtes prenez sur la dette qui doit être remboursée – vous ne le remarquez pas.

Votre dette totale sera le montant d’argent que vous prenez en espèces, plus les intérêts sur l’argent emprunté. Dans la plupart des cas, votre dette augmente au fil du temps – parce que vous emprunter de l’argent et ne pas faire des paiements (vous pourriez même être plus emprunter chaque mois).

Lorsque votre prêt vient à échéance, il doit être remboursé. Le prêt est généralement dû lorsque tous les emprunteurs ont « en permanence » déménagé. Cependant, les hypothèques inversées peuvent également venir en raison si vous ne respectez pas les termes de votre contrat – si vous ne payez pas vos impôts fonciers, par exemple.

La plupart des prêts hypothécaires inversés se remboursés par la vente de la maison. Par exemple, après votre décès, la maison va sur le marché, et vous recevez l’ argent qui peut être utilisé pour rembourser le prêt. Si vous devez moins que vous vendez la maison, vous pouvez garder la différence. Si vous devez plus que vous vendez la maison, vous ne devez pas payer la différence avec un HECM (en d’ autres termes, vous « gagnez »).

Dans certains cas, vos héritiers décident de garder la maison. Dans ces cas, le montant du prêt est dû – même si le solde du prêt est supérieur à la valeur de la maison. Vos héritiers devront venir avec une grosse somme d’argent pour garder la maison dans la famille.

Exigences

Pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous devez répondre à certains critères de base.

Règles de base:

  • La maison est votre résidence principale (vous ne pouvez pas utiliser un bien locatif, par exemple)
  • Vous êtes âgé d’au moins 62 ans
  • Vous n’êtes pas en retard sur toute dette due au gouvernement fédéral

Équité suffisante: puisque vous prenez l’ argent hors de votre maison, vous avez besoin d’ une quantité importante de capitaux propres dans votre maison pour tirer. Il n’y a pas de prêt au calcul de la valeur que vous auriez avec un prêt hypothécaire « avant ».

Dépenses courantes: vous devez avoir la capacité de continuer à payer les dépenses courantes liées à votre domicile (vous devrez prouver que vous êtes capable de suivre les dépenses). Cela garantit que la propriété conserve sa valeur et que vous conservez la propriété de la propriété. Par exemple, vous aurez des frais d’entretien continuels, et vous devrez peut – être payer des impôts fonciers et les primes d’assurance.

Revenu: vous n’avez pas besoin d’un revenu pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé parce que vous n’êtes pas obligé d’effectuer des paiements sur le prêt.

Conseil: avant votre HECM est financé, vous devez assister à une « séance d’information des consommateurs » avec un conseiller HECM HUD approuvé. Ceci est censé fournir des informations objectives sur le produit.

Première hypothèque: si vous devez encore de l’ argent sur votre maison, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire inversé (certaines personnes le font afin d’éliminer les paiements mensuels existants). Toutefois, l’hypothèque inversée devra être le privilège de premier rang sur la propriété. Pour la plupart des emprunteurs, cela signifie payer votre dette hypothécaire reste avec une partie de votre prêt hypothécaire inversé. Ceci est plus facile si vous avez à peu près 50% du capital de votre maison (ou plus).

3 types de polices d’assurance que vous ne avez pas besoin

L’assurance peut être extrêmement important, mais il peut aussi être inutile

Types de polices d'assurance que vous ne avez pas besoin

Il y a sans doute certains types d’assurance que tout le monde devrait avoir absolument. L’assurance automobile, l’assurance maladie et l’assurance du propriétaire (si vous possédez une maison) sont facilement dans les trois premiers.

L’assurance est gros produits commerciaux et de nouvelles politiques et sont créées régulièrement pour répondre à toutes sortes de besoins. Certains peuvent évidemment être un mauvais ajustement, tandis que d’autres pourraient sembler une bonne idée. Court de travailler avec un planificateur financier payant, comment déterminez-vous ce que vous et votre assurance famille devrait avoir?

Je recommande de commencer avec les types de polices d’assurance dont vous avez besoin pour vous assurer que vous êtes couvrant les bases les plus importantes. Une fois que ces politiques sont en place, vous pouvez ramifier et envisager d’autres types d’assurance qui pourraient être importants à votre situation unique (comme l’assurance clé de l’homme pour les propriétaires d’entreprise ou les politiques de soins de longue durée pour compenser les soins aux personnes âgées la hausse des coûts). Et bien sûr, vous pouvez déterminer les polices d’assurance ne font pas partie de votre plan financier.

3 polices d’assurance que vous ne avez pas besoin

Bien qu’il existe certainement plus de quelques types de polices d’assurance qui ont leur place dans les portefeuilles des gens, il y en a autant que vous êtes probablement mieux sans. Même si elles peuvent sembler attrayante en théorie, en réalité, vous pouvez gaspiller de l’argent sur les primes. Les types d’assurance suivants entrent dans la catégorie des types de couverture la plupart des gens ne ont pas besoin.

1. Assurance-vie hypothécaire

Ce type d’assurance reçoit ces derniers temps la couverture médiatique plus, mais il est probablement une politique que vous pouvez faire sans.

l’assurance-vie hypothécaire est une politique qui promet de payer votre paiement hypothécaire en cas d’invalidité ou de décès. Si vous êtes marié cela sonne comme une assez bonne idée, non?

Eh bien, pas exactement. Ce type de politique chevauche vraiment seulement avec vos polices d’assurance que vous espérons que vous avez déjà par votre employeur ou par le biais d’une politique distincte (rappelez-vous la liste de tous d’assurance devrait avoir?).

En cas de décès d’une police d’assurance-vie standard, le bénéficiaire de la police reçoit l’avantage qui peut être utilisé pour toute dépense de leur choix, y compris le paiement de votre prêt hypothécaire partagé.

Il est typique pour les planificateurs financiers de recommander qu’une police d’assurance-vie soit souscrite pour un montant qui couvre non seulement la perte de revenu de la personne décédée, mais un certain montant supplémentaire pour couvrir d’autres coûts. l’assurance-vie hypothécaire peut être un coûteux – et inutile – supplément à l’assurance-vie traditionnelle. En fin de compte, pourquoi payer une prime supplémentaire pour quelque chose qu’une politique d’assurance-vie rentable peut couvrir?

Ce qu’il revient à dire que l’ assurance-vie hypothécaire est très étroite dans sa couverture et, par conséquent, sans doute pas la meilleure utilisation des primes d’assurance. Vous êtes généralement mieux coller avec une bonne politique d’assurance-vie . Vous pouvez toujours augmenter votre couverture d’assurance-vie pour compenser votre solde hypothécaire si c’est quelque chose que vous êtes particulièrement préoccupé.

2. Voyage et assurance vol

les politiques de voyage et d’assurance de vol offrent un autre type de couverture qui peut vous obliger à payer une prime d’assurance qui pourraient se chevaucher avec une couverture ou des avantages que vous avez déjà.

Avant de dépenser de l’argent sur l’assurance Voyage, vérifiez vos politiques de santé et de la vie en cours pour voir comment les accidents ou les blessures au cours de Voyage ou des vols sont couverts. Plus que probablement il y a une sorte de couverture inclus. Et en cas d’une catastrophe, votre police d’assurance-vie devrait vous couvrir si vous décédez en voyage.

Si vous utilisez une carte de crédit pour réserver des billets ou des arrangements de voyage, vous voulez également vérifier auprès de votre compagnie de carte de crédit pour voir si des protections de voyage sont inclus avec votre compte. De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent automatiquement des avantages tels que l’ assurance location de voiture, assurance perte de bagages ou d’un accident Voyage assurance dans le cadre de votre contrat de titulaire. Si vous trouvez que vous avez toujours besoin d’ une assurance supplémentaire pour garder votre esprit en paix, vous pouvez toujours acheter une petite politique de Voyage pour couvrir les lacunes de votre couverture existante.

3. Assurance Cancer / Assurance maladie

L’ assurance maladies graves comme l’ assurance du cancer est de plus en plus populaire que les taux de cancer et de l’ élévation de la conscience. Mais est – ce vraiment un investissement rentable? Bien que le traitement du cancer peut venir avec quelques frais médicaux astronomiques, vous voudrez peut – être tenir au loin sur souscrire une police d’assurance spécifique au cancer.

La raison? Dans la plupart des cas, votre police d’assurance de santé primaires couvre les frais médicaux liés au traitement du cancer. Si vous êtes inquiet des traitements potentiellement coûteux, comme le traitement du cancer, vous laissant avec des coûts hors de la poche une fois que vous atteignez la limite de couverture à vie, passez en revue votre couverture actuelle pour voir à quel point la politique paie.

L’une des raisons choquantes polices d’assurance contre le cancer peuvent être un gaspillage d’argent est que la plupart des assurances contre le cancer ne couvre même pas le cancer de la peau, un type de cancer de premier plan. Non seulement cela, mais l’assurance contre le cancer ne couvre pas les frais généralement externes liés au traitement du cancer. Et, il y a toujours la possibilité que vous ne pouvez pas obtenir le cancer du tout. Dans ces scénarios, vous devez interroger exactement ce que vous payez pour ces types de politiques.

À moins que votre assurance maladie couvre ne pas spécifiquement les dépenses liées au cancer ou si vous avez une forte probabilité d’obtenir un type de cancer qui pourrait être couvert par une police, vous êtes plus que de perdre probablement de l’argent sur une prime que vous pourriez utiliser ailleurs. Et dans certains cas, votre politique médicale primaire ne peut pas vous couvrir si vous avez une couverture complémentaire ailleurs pour les mêmes types de traitement. Comme pour tout type d’assurance, assurez-vous de comprendre les avantages et les limites avant d’acheter une politique.

Comment planifier des soins de santé Coûts à la retraite

Il est préférable de construire des soins de santé des coûts dans votre budget de retraite

Comment planifier des soins de santé Coûts à la retraite

Comment expliquez-vous les coûts des soins de santé dans votre planification de la retraite? Si vous êtes comme la plupart, vous sous-estimez ces dépenses.

Bien que Medicare Part A, qui couvre un certain niveau d’hospitalisation, est libre (en supposant que vous travailliez aux États-Unis assez longtemps pour se qualifier), la majeure partie de la couverture d’assurance-maladie n’est pas libre. Vous payez les primes d’assurance-maladie pour la partie B, et assurances complémentaires ou des plans prescrits.

De plus, vous aurez hors frais remboursables.

Lorsque vous prenez tout cela en elle est estimée l’assurance-maladie couvrira seulement environ 50-60 pour cent de vos besoins en matière de soins de santé. Et, au fil du temps, les primes et les coûts hors-poche monteront.

Comment les gens oublient la santé du coût des soins dans leur budget

De nombreux retraités à venir, et les gens se préparent à la transition de la main-d’œuvre, oublier le budget des soins de santé quand ils estiment leurs frais à la retraite. Pourquoi? Leur employeur est souvent ramasser la majorité de l’onglet (habituellement environ 75 pour cent) et le reste du coût (moyenne est d’environ 25 pour cent) qui sort de leur chèque de paie. Ils pensent qu’ils ont besoin de la même quantité de salaire net qu’ils ont actuellement – mais ils oublient qu’ils seront désormais tenus de payer leurs primes de soins de santé en plus des coûts hors de la poche.

Quels types de primes de soins de santé Aurez-vous?

Il existe quatre types de primes de soins de santé que vous êtes susceptible d’avoir à la retraite:

  • primes Medicare Part B
  • Medigap (appelé Medicare d’assurance supplémentaire) ou les primes d’assurance-maladie (Advantage appelés Medicare Part C)
  • couverture Medicare Part D (couverture des médicaments)
  • Les primes d’assurance soins de longue durée

Voici les détails sur chacun de ces éléments:

  • Medicare Partie B: En 2016, cela va un peu plus de 120 $ par mois, mais il monte à mesure que votre revenu augmente. Si vous faites plus, vous aurez à payer plus.
  • Si vous voulez une assurance pour les frais qui ne sont pas couverts par l’assurance-maladie de base, vous aurez l’air à l’achat, soit une politique Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que la couverture des médicaments sur ordonnance.
  • Si vous avez une politique Medigap, il peut ne pas couvrir les frais de soins dentaires, la vision et les soins oculaires, ce qui peut vous laisser avec quelques grandes dépenses, en particulier pour les besoins dentaires.
  • Si vous avez une politique de Medicare Advantage qui comprend dentaire, la vision et les soins oculaires, il ne peut pas fournir autant la couverture d’hospitalisation supplémentaires, ce qui peut vous laisser et votre famille avec un grand projet de loi devrait une maladie chronique ou grave venir.
  • L’assurance-maladie ne couvre pas la majorité des coûts de soins de longue durée que vous pourriez rencontrer. Si vous voulez être assuré que vous avez des fonds pour couvrir ces coûts, pensez à l’assurance de soins de longue durée.

Alors, combien pourrait une telle couverture et les coûts associés à l’extérieur de la poche ajouter jusqu’à?

Quel est le montant total des coûts de soins de santé pourrait vous l’expérience?

Pour une estimation de vos frais de soins de santé actuels et futurs essayer le calculateur des coûts de soins de santé en ligne par HVS Financial.

En utilisant cette calculatrice, je disais que j’étais un homme, 65 ans, et elle a estimé mes primes totales et les coûts hors-poche à environ 4 500 $ par année. Cela signifie que si vous ne l’avez pas mis environ 375 $ par mois dans votre budget pour les coûts des soins de santé, vous allez vous retrouver à court d’argent.

Il est également probable que ces coûts de santé vont augmenter à peu près le double du taux d’inflation, ce qui signifie 10 ans à la retraite que 375 $ par mois peut être plus proche de 675 $ par mois (en utilisant un taux d’inflation de 6 pour cent).

Pour un couple marié, vous devez ces chiffres. Aie.

Que pouvez-vous faire pour réduire la hausse des coûts de soins de santé?

J’ai récemment parlé à Dan McGrath, anciennement avec  HealthView services , et il a offert trois suggestions pour aider à maîtriser la hausse des coûts des soins de santé.

1. Rester en bonne santé

Qui veut une vie longue et malsaine? Prendre en charge de vos soins médicaux. Faire des recherches. Poser des questions.

Dan a eu quelques commentaires sur intrigantes rester en bonne santé. Deux qui a collé avec moi:

  • Obtenez un bon dentiste, et aller les voir tous les six mois. Les maladies cardiovasculaires apparaît dans vos gencives en premier. Un dentiste qui accorde une attention peut remarquer quelque chose de long avant que votre médecin ne.
  • Allez pieds nus. Oui, pieds nus.

2. Gérer les distributions d’impôt Efficacement

Dan avait aussi beaucoup de commentaires réfléchis sur la gestion des distributions de compte dans une taxe de manière efficace.

Pour les contribuables à revenu élevé (pour 2016 qui signifie célibataires dont le revenu est attendu de 85k $ ou plus, à 170k $ marrieds ou plus) plus vous faites, plus vos primes Medicare Part B et plus vos primes Medicare Part D,. Si vous travaillez avec un bon planificateur planificateur fiscal ou à la retraite, vous pouvez utiliser les idées suivantes pour gérer des distributions plus efficacement l’impôt, et peut-être garder vos primes de la hausse autant:

  • Les distributions de comptes HSA, les comptes Roth IRA ou des polices d’assurance-vie de valeur en espèces ne comptent pas dans la formule qui détermine le montant final de vos primes Medicare Part B. Revenu d’un prêt hypothécaire inversé ne compte pas non plus.
  • L’argent retiré des comptes de retraite traditionnels peut souvent être compensée par les frais de soins de santé déductibles.
  • Étant donné que les retraits Roth IRA ne comptent pas dans la formule qui peut augmenter vos primes Medicare Part B, si vous avez des soldes dans IRA traditionnels qui signifie que vous aurez une quantité importante des distributions minimales requises à l’âge de 70 et au-delà, et vous voudrez peut-être à envisager de transformer une partie de votre IRA à un Roth avant d’atteindre l’âge de 65 ans, en particulier, Dan a dit: « Roth est le plus grand véhicule d’investissement connu pour les gens ». Je dois rester Je suis d’accord avec lui.

3. Ne vous mettez pas hors Garde

La hausse des coûts des soins de santé vont être une réalité. Faire une ligne dans votre budget pour eux. Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée (avant 65 ans) assurez-vous de comprendre le coût de transport de vos propres primes d’assurance-maladie jusqu’à l’âge de l’assurance-maladie.

chèques de banque: Comment fonctionnent-ils, les frais, la sécurité

Comment obtenir le chèque de banque et pourquoi vous en avez besoin

chèques de banque: Comment fonctionnent-ils, les frais, la sécurité

Les chèques de banque sont des chèques que un des problèmes bancaires et des garanties. Vos impressions banque ou de crédit d’un document avec le nom du destinataire (ou du bénéficiaire) ainsi que le montant et le bénéficiaire utilise ce document pour recueillir des fonds auprès de votre banque. Par rapport aux chèques personnels, le chèque de banque est une forme plus sûre de paiement pour les vendeurs parce que le chèque ne peut pas rebondir.

Pourquoi vous avez besoin d’un caissier de Check

En dépit des alternatives plus modernes, les chèques de banque sont toujours populaires pour les gros paiements.

En supposant que le chèque est légitime (plus de détails ci-dessous), les chèques de banque sont parmi les moyens les plus sûrs de recevoir le paiement. Ils sont généralement nécessaires lorsque le vendeur a besoin de certitude, et ils sont peu coûteux.

Les fonds garantis:  Lorsqu’une banque imprime le chèque de banque, la banque prend l’ argent de la personne qui demande le chèque (ou de leur compte) et met de côté cet argent. En conséquence, la banque peut garantir que le chèque effacera. Cette offre une sécurité au destinataire, qui vend souvent quelque chose. Avec un chèque personnel, d’autre part, un chèque ne clair si les fonds sont disponibles dans le compte du chèque lorsque le destinataire tente de déposer ou encaisser le chèque.

Disponibilité rapide:  Après avoir déposé un chèque de caisse, le destinataire ou le vendeur peuvent utiliser les fonds presque immédiatement. La première tranche de 5000 $ doit généralement être mis à disposition dans un jour ouvrable ( par rapport à la première tranche de 200 $ pour les chèques personnels).

Les banques sont autorisées à détenir des montants supérieurs à 5 000 $, mais les chèques de banque généralement clair beaucoup plus rapidement que les chèques personnels.

Comment obtenir un caissier Chèque

Commander les chèques de banque de votre banque ou caisse populaire.

Demander le chèque: Demandez à votre banque sur les exigences pour commander un chèque. Vous aurez soit besoin de fonds disponibles dans votre compte, ou vous devrez apporter de l’ argent à la banque.

  • En personne: Vous pouvez vous promener dans la plupart des banques de briques et de mortier pour obtenir un chèque émis. En quelques minutes, vous devriez avoir un chèque à la main, et vous pouvez payer immédiatement le destinataire.
  • En ligne: Certaines banques , en particulier en ligne banques vous permettent de demander des chèques de banque en ligne. La banque pourrait ne faire parvenir les chèques à votre adresse postale vérifiée, vous devez donc attendre le chèque et le transmettre ensuite au bénéficiaire final.

Préparez -vous : a besoin de votre banque plusieurs détails d’émettre un chèque.

  1. Vérifiez montant: Vous devez dire la banque exactement combien le chèque est. Ce sera imprimé sur le chèque et ne peut pas être changé.
  2. Payee: Indiquez le nom du bénéficiaire (la personne ou l’ entreprise le chèque doit être libellé à).
  3. Autres détails: Vous pouvez ajouter un « mémo » ou des notes sur le chèque. Par exemple, vous pouvez inclure un numéro de compte ou de référence.
  4. Identification: Si vous visitez une succursale de la banque en personne, une pièce d’ identité valide (permis de conduire, passeport ou autre pièce d’ identité émise par le gouvernement).
  5. Honoraires: Attendez -vous à payer une somme modique pour les chèques de banque. Les banques et les coopératives de crédit facturent généralement autour de 8 $ ou par chèque. Pour couvrir ce coût, vous avez besoin d’ argent en espèces, ou disponibles dans votre compte.

Si vous effectuez le paiement de votre compte, les fonds seront retirés de votre compte immédiatement lorsque le chèque est imprimé.

Encore une fois, le chèque de banque est une forme de fonds de garantie, de sorte que votre argent se déplace sur le compte de la banque jusqu’à ce que le chèque encaissé ou se dépose.

Membres du syndicat de crédit:  Si vous utilisez une caisse, vous pouvez souvent obtenir des chèques de banque de presque tout lieu de caisse (pas seulement votre propre caisse) avec branchement partagé. Apportez identité et des informations sur votre caisse « à domicile ». Appelez à l’ avance pour être sûr que la caisse que vous prévoyez de visiter fournit des chèques de banque.

Si vous  ne disposez pas d’ un compte bancaire :  Vous pouvez entrer dans une union bancaire ou de crédit et demander un chèque de caisse. Cependant, certaines institutions que des contrôles d’émission pour les clients, de sorte que vous pouvez avoir à essayer plusieurs endroits différents (ou ouvrir un compte). Vous pouvez également essayer un ordre de l’ argent à la place.

Les chèques de banque sont parfois appelés traites bancaires.

Sont les chèques de banque en sécurité?

Quand ils sont légitimes, les documents émis par la banque, les chèques de banque sont relativement sûrs.

Traditionnellement, les vendeurs considèrent ces contrôles avec confiance parce que la banque promet de payer et non pas seulement la personne qui vous remet le chèque. Mais cette réputation sûre permet aux artistes de con voler de l’argent.

Les escroqueries chèque de banque

Malheureusement, les chèques de tous les caissiers sont légitimes. Ils sont régulièrement utilisés dans les escroqueries parce que les vendeurs croient qu’ils sont sûrs à 100 pour cent. Une arnaque typique implique:

  1. Quelqu’un vous envoie un chèque de caisse.
  2. arrive quelque chose de bizarre (ils envoient trop, ils envoient un supplément pour le transport ou leurs « plans changent »).
  3. Ils vous demandent d’envoyer de l’argent à eux, ou à quelqu’un d’autre.
  4. Votre banque assume le chèque est valide et vous permet de retirer les fonds.
  5. Le chèque est finalement de retour comme faux.
  6. Votre banque renverse le dépôt, et vous devez votre argent bancaire.

Après avoir envoyé l’argent à un voleur, vous avez aucun recours, sauf pour essayer de trouver la personne qui vous-n’est pas facile.

En raison de ces escroqueries, certaines banques sont réticentes à les chèques de banque en espèces. Les règlements fédéraux permettent aux banques de placer une main sur les montants supérieurs 5 000 $, et les banques peuvent refuser d’honorer un chèque tout à fait s’il y a des raisons de croire qu’il est faux. Les banques peuvent également refuser les chèques de banque plus de 90 jours.

Comparaison avec les chèques personnels

Lorsque vous écrivez un chèque personnel, vous êtes censé avoir assez d’argent dans votre compte pour couvrir le chèque. Mais (en plus du fait qu’il est illégal) rien ne vous empêche d’écrire un chèque sans fonds disponibles. Vous savez peut-être que votre chèque sera dans le courrier pendant quelques jours, qu’il prendra le bénéficiaire d’un jour ou deux pour déposer le chèque, et que le traitement du dépôt prendra encore quelques jours. Par conséquent, votre compte ne sera pas débité pendant plusieurs jours ouvrables après que vous écrivez le chèque.

Si vous ne disposez pas des fonds disponibles aujourd’hui, vous pouvez toujours espérer qu’ils seront là quand il le faut-quand vraiment le chèque est présenté à la banque pour le paiement. Ainsi, vous pouvez écrire le chèque de toute façon, et vous pouvez probablement repartez avec des marchandises entre vos mains. Cette pratique est appelée contrôle flottant. Si cela semble illégal, c’est parce qu’il est.

Contrairement à des chèques personnels, les chèques de banque tirent de votre compte lorsque la banque émet le chèque. Par conséquent, vous ne pouvez pas obtenir un chèque de caisse, sauf si vous avez réellement des fonds suffisants dans le compte ou vous apporter de l’argent à la banque. Une fois que la banque imprime le chèque, la banque devient responsable du paiement du bénéficiaire, et il est difficile d’annuler le chèque.

En tant que marchand, qui préféreriez-vous un rendez-vous chèque de banque ou un chèque personnel? Bien sûr, vos chances d’être payés sont mieux avec un chèque de banque légitime.

Mandats par rapport aux chèques de banque

Les mandats sont semblables aux chèques de banque. Ils sont considérés comme des formes de paiement parce que vous ne pouvez les acheter avec de l’argent « sûrs » (ou instruments tels que l’argent, comme une carte de débit ou avance de trésorerie sur une carte de crédit). Par conséquent, ils ne rebondissent pas (ou se sont retournés impayés) comme les chèques personnels.

Mais les ordres d’argent proviennent de différents émetteurs. Outre les banques et les coopératives de crédit, vous pouvez également acheter des mandats dans les bureaux de poste, les magasins de détail et les entreprises de transfert d’argent. Les mandats viennent avec des limites maximales d’émission, ils pourraient ne pas être utile pour des dépenses importantes, comme les achats à la maison, mais ils coûtent moins chers pour les petits paiements.

incertain Payee

Il peut y avoir des moments où vous ne savez pas qui faire le chèque de banque payable à. Dans ces cas, vous devrez peut-être un peu de créativité supplémentaire ou la patience. Il est peu probable que la banque émettra le nom du bénéficiaire laissé vide chèque de caisse, et la même chose pour obtenir un chèque libellé à l’ordre « Cash ». Une fois est émis le chèque de banque, la banque est responsable, et la plupart des banques ne sont pas disposés à distribuer des chèques en blanc.

Utilisations courantes pour les chèques de banque

En raison de leur relative sécurité, les chèques de banque sont généralement utilisés pour les transactions du dollar et des paiements entre les personnes (ou les entreprises) qui ne se connaissent pas. Au lieu d’espérer que l’acheteur dispose de fonds dans leur compte courant, vous pouvez être plus confiant qu’une banque a suffisamment de liquidités pour payer ce dont vous avez besoin.

Caissier fonctionne également pour les transactions où l’argent a besoin pour régler rapidement.

Lorsque vous déposez un chèque, vous pouvez voir l’argent dans votre compte, mais vous ne pouvez pas retirer tout cet argent jusqu’à ce que la banque « efface » le dépôt. Avec les chèques personnels, qui peut prendre plusieurs semaines, mais avec les chèques de banque et les chèques émis par le gouvernement, les fonds sont généralement disponibles dans un jour ouvrable.

Dans une transaction immobilière, personne ne veut attendre pour le traitement d’un chèque personnel. Encore une fois, il est une quantité importante des paiements d’argent si bas sont souvent faits avec un chèque de banque ou de virement bancaire. De même, les sociétés de courtage peuvent exiger des fonds pour certaines réglées les transactions et les chèques de banque peuvent être utilisés pour répondre à ce besoin.

Pouvez-vous passer d’un compte d’épargne?

Pouvez-vous passer d'un compte d'épargne?

Les comptes d’épargne sont un excellent endroit pour garder l’ argent: vous gagnez des intérêts, et l’argent est accessible si vous en avez besoin. Mais comment accessible est l’argent dans un compte d’épargne? Par exemple:

  • Pouvez-vous écrire un chèque d’un compte d’épargne?
  • Que diriez-vous de faire des achats en ligne avec cet argent?
  • Pouvez-vous mettre en place des paiements de factures récurrentes?

La réponse à ces questions est généralement pas. Les comptes d’épargne vous permettent rarement de faire des chèques pour les paiements et les achats.

Il est généralement facile d’obtenir un chèque de votre compte d’ épargne payable à vous (le propriétaire du compte) , mais cela est essentiellement un retrait. Ces chèques sont imprimés par votre banque, et vous ne recevez pas votre propre carnet de chèques pour écrire vous – même les chèques.

Si votre banque ne permet cela (ou vous le mettre en place avec succès), il est quelque chose que vous devez surveiller de près – vous pourriez être mieux d’utiliser un compte courant de ces transactions. Si un trop grand nombre de ces retraits se produisent chaque mois, attendez -vous des inconvénients ( qui ont besoin d’ouvrir de nouveaux comptes et changer les paiements de toute façon), ainsi que les frais bancaires.

Cela dit, il y a des façons de faire usage de l’argent dans votre compte d’épargne.

Six par mois

La raison pour laquelle vous ne pouvez pas effectuer des paiements à partir d’ un compte d’épargne est une loi fédérale qui fixe des limites pour certains types de prélèvements (Règlement D). Lorsque vous avez affaire à un contrôle de compte, vous pouvez faire autant de retraits que vous le souhaitez (en écrivant un chèque, en utilisant votre carte de débit, les paiements de factures électroniques, ou le retrait de fonds).

Mais dans une économie compte, ces types de paiements, ainsi que les paiements électroniques et les transferts automatiques, sont limités à six par mois (sauf si vous les faites en personne, par téléphone, par la poste ou à un guichet automatique).

Cela explique pourquoi vous ne pouvez pas écrire des chèques de comptes d’épargne ou de les utiliser pour faire des achats en ligne: sans limites de votre banque, vous auriez probablement courir sur la limite fédérale, et votre banque est en difficulté si vous faites cela.

Il n’y a pas de limite au nombre de dépôts que vous pouvez faire à un compte d’épargne. Alors allez – y et ajouter de l’ argent chaque fois que vous avez la chance.

La chose la plus proche

Si vous voulez un compte qui rapporte des intérêts et la capacité de dépenser cet argent facilement, vous avez quelques choix.

Comptes de chèques d’intérêt ne sont que ce qu’ils ressemblent: vérification des comptes (sans la limite mensuelle de transactions) qui paient des intérêts sur votre argent. Les taux d’intérêt sont souvent inférieurs à ce que vous pouvez obtenir dans un compte d’épargne, mais les comptes de contrôle d’intérêt en ligne paient des tarifs compétitifs.

Les comptes du marché monétaire sont comme des comptes d’épargne trafiquées. Ils paient plus que les comptes d’épargne-vanilles, et vous sont autorisés à faire des chèques d’un compte du marché monétaire (vous pouvez également obtenir une carte de débit pour les dépenses). Cependant, tout comme les comptes d’épargne, vous avez cette limite de six par mois (et certaines banques baisser la limite à trois), de sorte que ces comptes ne sont pas pour un usage quotidien. Mais si vous avez besoin d’écrire des chèques sur vos économies de temps en temps , ils pourraient répondre à vos besoins.

Ce que tu peux faire

La règle de six par mois ne signifie pas que vous devez faire un voyage à la banque d’utiliser l’argent dans vos comptes d’épargne.

Vous obtenez six chances de passer ce dont vous avez besoin pour le mois. Voici quelques façons de garder votre argent accessible.

Transfert à vérifier: transférer ce que vous aurez besoin de votre compte et passer de ce compte. Ces types de transferts sont limités à six par mois (sauf si vous les faites en personne ou à un guichet automatique), mais avec un peu de planification, vous devriez être en mesure d’obtenir suffisamment chaque mois. Si vous ne disposez pas d’ un compte courant, ouvrez l’ un. Essayez un compte prépayé si vous ne parvenez pas à ouvrir un compte chèque à une banque ou de crédit.

Obtenir de l’ argent: il n’y a aucune limite fédérale sur la façon dont vous souvent retirer de l’ argent d’un compte d’épargne en utilisant un guichet automatique ou caissier.

Obtenez un chèque: si vous n’êtes pas à l’ aise avec l’ argent, vous pouvez avoir la banque imprimer un chèque de votre compte d’ épargne. Si le chèque est payable à vous (le propriétaire du compte), cette transaction ne compte pas contre votre limite mensuelle.

Vous pouvez également demander un chèque à quelqu’un d’autre, mais il faut vérifier avec votre première banque: si elle est autorisée, vous aurez probablement besoin de signer des formulaires et il compte contre vos six transactions.

10 fantastiques habitudes financières à travailler à

10 fantastiques habitudes financières à travailler à

Il y a beaucoup d’articles sur les erreurs de l’argent, mais nous allons prendre un moment pour mettre en évidence les grandes habitudes que vous avez déjà formés, espérons ou sont en train de former.

Ce qui suit est une liste des habitudes financières fantastiques qui vous aideront le long de votre route à la richesse et à la sécurité financière.

1. Contributions automatique de retraite Faire

Idéalement, votre fiche de paye doivent être disposés de telle manière que vous contribuez automatiquement de l’argent dans votre 401 (k), 403 (b), ou tout autre type de compte de retraite.

Cet argent devrait se retiré de votre chèque de paie avant qu’elle ne touche jamais votre compte bancaire afin que vous touchez jamais. Il devrait également se produire instantanément tous les mois.

points bonus supplémentaires si vous augmentez le montant de vos cotisations de retraite chaque année. Si vous êtes travailleur autonome, mis en place un transfert mensuel automatique de votre compte dans un compte de retraite. Cela vous permettra d’automatiser vos propres cotisations de retraite.

2. Tirer parti de vos dépenses flexibles ou compte d’épargne santé

Non seulement cela vous offre un avantage fiscal, mais il agit également comme un fonds d’urgence supplémentaire que vous pouvez utiliser pour les dépenses liées à la santé.

Si vous avez un FSA, assurez-vous de passer l’équilibre d’ici la fin de l’année civile. L’argent dans votre FSA est « l’utiliser ou la perdre. »

Si vous avez un HSA, en revanche, vous pouvez continuer à accumuler de l’argent dans ce compte autant que vous le souhaitez (jusqu’à des limites de cotisation).

En fait, je fais une pratique de payer hors de leur poche pour mes frais médicaux afin que l’argent dans mon HSA peut continuer à croître à imposition différée. Une fois que je l’âge de la retraite, je peux utiliser ce revenu sans pénalité.

3. Faites attention à taux d’intérêt hypothécaires

Si vous êtes dans un environnement à faible taux d’intérêt et ont la possibilité de refinancer, je vous encourage à envisager fortement.

Exécutez les numéros pour vous assurer que le refinancement est logique compte tenu des frais de clôture, mais si elle le fait, vous pourriez économiser des dizaines de milliers sur la durée restante de votre prêt.

4. Mettre en place des paiements automatiques de factures

En faisant cela, vous ne manquez jamais accidentellement un paiement et obtenez le coup avec les frais de retard et les frais d’intérêt.

5. Investir dans des fonds à frais réduits

Donnez-fonds indiciels essayer et faire attention à tous les frais divers au sein de vos comptes pour vous assurer que plus d’argent reste dans votre poche.

6. Passez en revue vos relevés de l’historique de crédit pour les erreurs

En outre, vérifiez votre crédit au moins une à deux fois par an et chercher toute erreur ou activité frauduleuse. Si vous voyez quelque chose qui semble suspect, en assurer le suivi.

7. Prenez soin de votre voiture et la maison

Oui, vous allez payer un peu plus d’avance pour les frais d’entretien, mais cela réduira le risque que vous devrez faire face à des coûts lourdes sur la route.

Une once de prévention vaut une livre de guérison, comme on dit.

8. Analyser vos primes d’assurance au moins une fois une année

Regardez votre voiture, auto, habitation, santé et polices d’assurance-vie. Voyez si vous pouvez économiser de l’argent en passant à un régime qui offre des primes moins élevées avec une franchise plus élevée. Assurez-vous que vous avez des économies suffisantes pour couvrir ce risque.

9. Maintenir un fonds d’urgence

Assurez-vous que cela représente au moins trois à six mois de vos frais de subsistance de base. Ne touchez pas ce fonds pour une raison quelconque à court d’une grande urgence, qui devrait idéalement se soit rarement ou jamais.

10. Tenez toujours compte des coûts d’occasions

Par exemple, si vous songez à faire un paiement sur une maison, quel est le coût d’opportunité de bloquer cet argent dans la propriété?

Pourriez-vous ce qui précède la possibilité d’investir cet argent à la place? Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas acheter la maison.

Autrement dit, ce n’est pas une mise en garde contre l’achat de la maison. Cela dit simplement que vous devriez peser le coût d’opportunité, crunch les chiffres et faire quelques calculs.

Déterminez ce qui est plus logique dans votre situation particulière en fonction du prix de la maison, le prix d’une location comparable, la quantité de temps que vous y vivez, et d’autres facteurs.

La stratégie d’investissement parfait

La stratégie d'investissement parfait

Avec toutes les émissions de télévision, livres, blogs, études universitaires, et tout le reste dédié au sujet de l’investissement, il serait raisonnable de penser que, avec assez de recherche, vous pouvez créer la stratégie d’investissement parfait qui maximise vos chances d’obtenir le meilleur rendement possible.

La bonne combinaison exacte des actions, des obligations et des fonds communs de placement, dans les pourcentages exacts à droite, placé exactement dans les bons comptes.

Dans ma profession, je vois beaucoup de gens sont pris dans cette recherche de l’investissement parfait, et aussi bien intentionné qu’il soit, il conduit généralement à l’un des deux résultats indésirables:

  1. Paralysie de l’ analyse:  L’incertitude constante autour de laquelle les décisions sont « mieux » vous empêcher de jamais prendre des décisions tout.
  2. Constant bricoler:  la recherche Interminable conduit à des découvertes constantes de nouvelles stratégies d’investissement, ce qui conduit à des changements de bricoler et constants constants dans votre plan d’investissement qui empêchent tout progrès à long terme.

La vérité sur l’investissement est, à certains égards, beaucoup moins satisfaisant que l’idée de la stratégie parfaite. Mais il peut aussi soulager beaucoup de stress et de l’anxiété, et, si on le comprend bien, peut conduire à des résultats bien meilleurs (si imparfaite).

L’investissement parfait Elusive

La vérité est qu’il n’y a, absolument, un investissement parfait là-bas. Il y a quelque chose qui fournira de meilleurs rendements que tout le reste sur votre calendrier d’investissement personnel.

Le problème est qu’il est impossible de savoir ce qu’il est. L’avenir est imprévisible avec un degré de précision, ce qui signifie qu’il n’y a personne qui peut vous dire à l’avance quelle stratégie d’investissement surclasse tous les autres.

Pour le dire d’une autre manière, peu importe ce que vous faites, il est une quasi-certitude que vous serez en mesure de regarder en arrière et trouver d’autres stratégies d’investissement qui aurait obtenu de meilleurs résultats.

Il est préférable d’accepter que maintenant et d’ oublier l’idée de parfait. Parce que le revers de la médaille est que vous n’avez pas besoin de l’investissement parfait pour réussir.

Tout ce que vous avez besoin est quelque chose qui est assez bon pour vous aider à atteindre vos objectifs.

Création d’un plan d’investissement « assez bon »

Les bonnes nouvelles sont que si la perfection est impossible, « assez bon » est assez simple. Il y a une poignée de principes d’investissement qui ont été présentés au travail et sont relativement faciles à mettre en œuvre.

Les étapes suivantes, bien qu’imparfait, sont la vraie façon de maximiser vos chances de succès de l’investissement.

1. Économisez de l’argent

Finalement, vos choix d’investissement et le rendement qu’ils fournissent commenceront à la matière. Mais pour la première décennie, plus de votre vie d’investissement, l’importance des rendements est éclipsée par l’importance de votre taux d’épargne.

Même si vous ne savez pas ce que vous faites et arrive à choisir des investissements terribles, vous êtes vous-même pour le succès à long terme en économisant tôt et souvent. Ces contributions s’additionnent, éventuellement fournir une base sur laquelle les rendements réels peuvent être gagnés.

2. Utiliser des comptes fiscalisés

Bien sûr, vous ne voulez que l’argent que vous enregistrez être mis à profit, et la meilleure façon de le faire est en maximisant les comptes fiscalisés à votre disposition.

Comptes comme 401 s et IRA (k) permettent à votre argent pour se développer sans être accablés par les impôts, ce qui signifie qu’il peut croître plus vite que ce serait dans d’autres comptes.

3. Réduction des coûts

Le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs, à moindre coût et les frais d’offrir de meilleurs rendements. Moins vous payez, plus vous obtenez.

Et les bonnes nouvelles sont que le coût est un facteur qui est directement sous votre contrôle.

4. atteindre un équilibre

Une bonne stratégie d’investissement a un mélange de risque plus élevé, les investissements plus rentables comme les actions, et à faible risque, les investissements à faible rendement, comme les obligations de sorte que vous pouvez à la fois développer et protéger votre argent en même temps.

Ceci est l’un des endroits où les gens se trébuché: la recherche de l’équilibre parfait. Laissez-moi être celui de vous dire qu’il n’existe pas, vous pouvez oublier cela.

Mais vous ne pouvez absolument trouver un équilibre qui est bien dans la gamme « assez bon ».

5. Utilisation des fonds indiciels

Les fonds indiciels ont été démontré à maintes reprises de surperformer les fonds gérés activement, et ils le font à moindre coût. Ils font également incroyablement facile de diversifier vos investissements et de trouver le juste équilibre entre risque et rendement.

Rien n’est garanti, mais la preuve montre que l’utilisation des fonds indiciels augmente vos chances de succès.

6. Rester cohérent

Quel que soit les investissements que vous choisissez, il y aura beaucoup de hauts et des bas le long du chemin. Vous entendrez aussi d’autres stratégies d’investissement attrayant homophones, et certains qui se sentent comme « ne peut pas manquer » opportunités.

Votre travail consiste à ignorer le bruit et le bâton à votre plan. Tant que vous suivez les principes ci-dessus pour mettre en œuvre un plan d’investissement « assez bon », il ne devrait pas être beaucoup plus besoin de changement à moins qu’il ya un changement important dans vos objectifs ou circonstances.

Comme Warren Buffett a dit: « Léthargie en bordure de la paresse reste la pierre angulaire de notre style d’investissement. »

Lorsque vous avez le courage de se contenter de « assez bon », vous pouvez vous asseoir et laisser vos investissements faire le travail. Il ne peut pas être parfait, mais il est beaucoup mieux que l’alternative.

Comment contrer retraite Défis revenu – Comment transformer votre épargne en revenu de retraite

Comprendre comment transformer votre épargne en revenu de retraite

Comment contrer retraite Défis revenu - Comprendre comment transformer votre épargne en revenu de retraite

Si vous êtes préoccupé par la façon de transformer votre épargne-retraite dans le revenu lorsque vous vous êtes à la retraite en bonne compagnie. Selon le Centre de recherche sur la retraite au Boston College, un peu plus de la moitié des ménages en Amérique sont à risque de ne pas être en mesure de remplacer leurs frais de vie actuel pendant la retraite. Les bonnes nouvelles sont que la confiance de la retraite est progressivement améliorée depuis la Grande récession.

Sur la surface, la planification de la retraite ou l ‘ « indépendance financière » tourne autour du défi de pouvoir retirer suffisamment d’argent pour vivre sans sortir tant que votre épargne-retraite viennent à échéance avant que vous faites. La « règle de 4 pour cent » est une règle commune utilisée par de nombreux planificateurs financiers pour guider les stratégies de retrait. Cette règle est basée sur des études qui ont indiqué que vous pourriez avoir historiquement retiré environ 4 pour cent de la valeur initiale d’un portefeuille de retraite composé de 50 titres pour cent et des obligations de 50 pour cent et en toute sécurité ont augmenté ces retraits chaque année avec l’inflation depuis 30 ans.

Le problème avec cette règle générale est que « les taux de retrait durable » actuels peuvent être significativement plus faible en raison d’une variété de facteurs , notamment la faiblesse des taux d’intérêt. Des chercheurs tels que Wade Pfau ont récemment attiré l’ attention sur les risques inhérents à la « règle de 4 pour cent. » La réalité de revenu de retraite actuelle que de nombreux pré-retraités font maintenant face est plus proche d’un 3 pour cent le taux de retrait en toute sécurité ou durable tout au long de leur retraite.

Evan Inglis , un homme avec la Société des actuaires, a plaidé en faveur d’un changement semblable à la « règle 4 pour cent » traditionnelle qu’il appelle la règle de dépense « sans se sentir- ». Cette simple adaptation prend un âge de la retraite et il divise par 20 pour obtenir une ligne directrice générale pour combien d’économies peuvent être dépensées au cours d’ une année donnée.

Par exemple, une personne de 70 ans pourrait planifier les dépenses de 3,5% de l’épargne (70/20 = 3,5).

Comment les changements liés au montant des retraits du compte de retraite durable impact sur vos plans?

Que vous soyez dans la phase d’accumulation de votre voyage de planification de la retraite ou dans les dernières étapes de votre carrière, il y a des stratégies pour aider à améliorer les chances de succès de votre plan de revenu de retraite. Voici les avantages et les inconvénients de ces options:

Travailler plus longtemps, économiser plus et rembourser la dette

Avantages: Travailler plus peut aider à augmenter le revenu à vie de la sécurité sociale et des prestations de retraite. Il permet également à vos économies et investissements de croître tout en réduisant le nombre d’années que vous aurez besoin de puiser dans ces actifs pour répondre à vos besoins de revenu. Par exemple, si vous avez accumulé 300k $ en actifs de retraite de la ligne directrice de retrait de 4 pour cent entraînerait des revenus 12k $ par année. Cependant, en utilisant ce même scénario , l’acte de retarder la retraite 5 ans et plafonnait 401 (k) des contributions à 24k $ par année fournirait plus de 177k $ dans des placements de retraite supplémentaires en supposant un rendement annualisé réel de 3 pour cent. Cela générerait plus de 19k $ en revenu annuel en utilisant la règle de 4 pour cent. Utilisation de la révision 3 pour cent le taux de retrait des économies supplémentaires pourraient aider à livrer environ 14k $ de revenus.

Quelques années supplémentaires dans la population active peut également fournir plus de temps pour aider à rembourser un prêt hypothécaire, les prêts étudiants, ou des cartes de crédit avant la retraite. En plus d’avoir plus de temps pour accumuler des actifs de retraite supplémentaires, la capacité de réduire les dépenses futures de la dette peut être un fabricant de différence.

Inconvénients: Le plus gros inconvénient de ce plan est la possibilité que votre emploi ne peut être plus là (ou vous ne pouvez pas être disposés ou en mesure de continuer à travailler). Alors qu’un nombre croissant d’employés prévoient de travailler au – delà de l’âge de 65 ans, l’âge médian de la retraite reste à 62. travail est postérieure pas une option que vous devriez compter. Si vous définissez des plans initiaux pour un âge de la retraite à l’extrémité inférieure de la gamme d’options possibles quelques années supplémentaires peuvent vous aider à fournir une marge d’erreur. La santé et les employeurs ne coopèrent pas toujours avec nos plans la meilleure stratégie est de sauver autant que possible dans les comptes fiscalisés (401ks, IRA et Roth IRA) et entrer dans le jeu le plus tôt possible.

Pensez à une rente de revenu

Plus : Une rente est un contrat entre une compagnie d’assurance et vous qui est finalement conçu pour vous payer un flux régulier de revenus pour la vie. Mais pas toutes les rentes sont créés égaux. Alors que les rentes fixes et variables reçoivent le plus d’ attention et sont plus susceptibles d’être vendus, les rentes de revenu fournissent un flux de revenu garanti de vos actifs. Par exemple, une recherche de devis rapide à ImmediateAnnuities.com révèle une femme de 65 ans en Floride pourrait recevoir un revenu à vie de 1522 $ par mois (18264 $ par année) en utilisant la même 300k $ d’actifs de l’exemple précédent. Si le régime de retraite de votre employeur offre une option d’achat d’ une rente , vous pouvez comparer les options de paiement et aller avec le plus élevée possible.

Une autre alternative consiste à acheter une rente différée revenu, aussi appelé une rente de longévité. rentes de revenu différé ne commencent pas à payer le revenu à une date ultérieure. L’avantage est qu’il nécessite une plus petite quantité de votre épargne-retraite pour recevoir le même montant de revenu. Les lois fiscales vous permettent désormais d’utiliser une partie de votre IRA et / ou 401 (k) pour acheter une rente de produits constatés d’avance. Un avantage important est que la rente de revenu différé ne sera pas prise en compte lors de la détermination de vos distributions minimales requises à condition que la rente commence à payer par âge 85. L’idée principale derrière l’apparition retardée est que la rente vous protège de courir sur le revenu en cas vous utilisez toutes vos économies de retraite en ce moment-là.

Inconvénients:  L’achat d’une rente immédiate supprime la flexibilité de cet atout pour continuer à croître, restent accessibles, ou être transmises à des héritiers. Ceci est la raison pour laquelle vous devriez essayer de maintenir assez d’ argent en dehors de la rente pour couvrir les dépenses d’urgence ou des achats importants prévus. Un autre inconvénient potentiel est que l’achat de pilotes supplémentaires tels que la protection de l’ inflation réduira vos paiements initiaux. Étant donné que le revenu est garanti par une compagnie d’assurance, votre capacité à percevoir les paiements pour la vie dépend de la stabilité financière de la compagnie d’assurance. Pour cette raison, vous voulez revoir la notation financière de l’assureur et de diversifier l’achat de rentes de différentes entreprises pour minimiser les risques.

Prenez un prêt hypothécaire inversé

Plus: De  nombreux retraités constatent qu’un pourcentage important de leur valeur nette totale se trouve dans leurs maisons. Home Equity est un atout potentiel qui pourrait être utilisé pour améliorer vos options de revenu de retraite. Un prêt hypothécaire inversé est différent des produits hypothécaires traditionnels qu’il n’y a pas de paiements mensuels nécessaires. Par conséquent, vous pouvez essentiellement transformer une partie de votre maison en un paiement forfaitaire ou d’une rente. Suite à la suite de la crise du logement de nouvelles réformes pour inverser les produits hypothécaires ont fait des prêts hypothécaires inversés plus attrayants.

Inconvénients: Le plus gros inconvénient à utiliser un prêt hypothécaire inversé comme une alternative de revenu de retraite est que vous devez être propriétaire d’ une maison avec suffisamment d’ équité dans votre maison. Un autre con est que l’hypothèque inversée doit être remboursé au moment du décès du propriétaire ou si vous vous déplacez. Cela pose un obstacle si vous envisagez de transférer votre maison à leurs proches. Alors que l’ assurance-vie peut aider à atténuer ce problème une autre façon de garder une maison dans la famille est d’avoir des héritiers admissibles à un prêt hypothécaire traditionnel. Cependant, il peut être difficile pour certains membres de la famille pour se qualifier même pour un prêt hypothécaire. Cela peut ne pas être un problème si vous ne prévoyez pas garder la maison dans la famille. Mais les inconvénients potentiels sont pourquoi beaucoup de gens considèrent souvent les prêts hypothécaires inversés en dernier recours. En ce qui concerne l’ amélioration des résultats retraite , ils peuvent offrir une flexibilité nécessaire et vous aider à réduire le risque de prendre de l’ argent des comptes de retraite si vous quittez le travail lors d’ un ralentissement du marché.