L’un des aspects les plus difficiles des finances personnelles est de trouver la meilleure façon d’utiliser notre argent. Pour la génération du millénaire, en particulier, il est difficile de trouver comment économiser gros avec un petit budget. Mais, la clé pour réduire vos dépenses est de réduire un peu dans chaque domaine, plutôt que de supprimer une grande partie de votre budget en même temps. Cela peut prendre un peu de travail au début, mais vous constaterez que votre stress financier commence à diminuer une fois que vous êtes en mesure d’épargner et de rembourser une plus grande partie de votre dette.
Voici 8 façons simples mais efficaces de réduire vos dépenses et d’augmenter vos économies.
1. Mettez tous les bonus en épargne
Il n’y a pas de meilleure sensation que de trouver 20 $ dans une vieille poche de veste ou pendant que vous nettoyez votre voiture. Au lieu d’empocher cet argent et de le perdre une seconde fois, payez-vous d’abord en le déposant automatiquement sur votre compte d’épargne. Vous pouvez également le faire avec des montants plus importants, comme votre remboursement d’impôt ou une prime de fin d’année. Il en va de même pour votre augmentation annuelle si vous en obtenez une au travail. Injectez le montant supplémentaire dans votre plan 401 (k) pour faire pousser votre pécule plus rapidement.
2. Préparez vos repas à la maison
Il peut être difficile de trouver l’énergie nécessaire pour préparer un repas après une longue journée de travail. Commencez avec l’habitude de cuisiner au moins deux fois par semaine, si vous mangez souvent au restaurant, et augmentez lentement jusqu’à trois ou quatre fois par semaine. Si ce n’est pas réaliste pour vous, trouvez le temps le dimanche pour préparer quelques dîners faciles pour la semaine. De cette façon, vous aurez un repas prêt à partir à votre retour du travail.
Il en va de même pour le café. Acheter un café tous les jours peut sembler une petite dépense, mais cela nuit vraiment à votre portefeuille à long terme. Supprimer cette petite dépense peut représenter des centaines voire des milliers de dollars d’économies chacun.
3.Faites une liste d’épicerie avant d’aller au magasin
Si vous êtes déjà allé à l’épicerie sans liste ou si vous avez faim, il peut être tentant d’acheter plus de nourriture que d’habitude. Planifiez à l’avance ce dont vous aurez besoin pour la semaine avant de vous rendre au magasin pour non seulement vous assurer de ne rien oublier, mais aussi pour éviter de ramasser des articles supplémentaires dont vous n’avez pas besoin. Une liste permet d’éviter de faire un autre voyage et une tentation inutiles. Et cela peut également aider à rendre la préparation des repas plus abordable.
4. Définissez une limite d’achat
Prenez l’habitude d’éviter d’acheter des choses par impulsion. Si vous voulez un manteau coûteux sur lequel vous êtes tombé par hasard au centre commercial, attendez un jour ou deux et voyez si vous y pensez encore. Et en attendant, recherchez en ligne des coupons imprimables ou des codes promotionnels à partir d’applications de coupons que vous pourriez appliquer pour économiser de l’argent sur l’achat.
5. Nettoyez votre placard et vendez ce que vous pouvez
À l’approche du printemps, il est peut-être temps de fouiller dans votre placard et de vous débarrasser des articles que vous ne portez jamais. Ces vêtements prennent juste de l’espace supplémentaire et pourraient potentiellement vous rapporter de l’argent supplémentaire. Si vous voulez devenir totalement minimaliste, à la Marie Kondo, parcourez votre maison pièce par pièce à la recherche de choses dont vous pouvez vous débarrasser. Une fois que vous avez fait un nettoyage en profondeur, envisagez d’organiser une vente de garage ou de vendre certains de vos articles à un magasin de consignation.
6. Annuler les adhésions au club ou les factures de divertissement
Il peut être facile d’oublier nos factures mensuelles récurrentes automatiquement. Si vous avez un abonnement au gym que vous avez toujours eu mais que vous n’avez jamais utilisé, il est peut-être temps de l’annuler. De plus, si vous avez le câble mais que vous regardez principalement Netflix, voyez s’il est judicieux d’annuler votre facture de câble. Dépenser 100 $ par mois pour la télévision par câble peut ne pas sembler beaucoup sur une base mensuelle, mais c’est 1 200 $ par an que vous pourriez économiser! L’élimination des dépenses supplémentaires que vous utilisez rarement pourrait faire une différence significative dans votre budget.
7. Adoptez les projets de bricolage
Au lieu de sortir acheter un nouveau masque facial, voyez si vous pouvez en fabriquer un avec les articles que vous avez déjà chez vous. Pinterest est un outil miracle pour les bricoleurs. Utilisez-le pour trouver des recettes gratuites et faciles pour les repas, des astuces de nettoyage et des moyens d’utiliser au maximum les choses que vous avez à la maison.
8. Utilisez une application de budgétisation
Il est facile de trop dépenser lorsque nous ne fixons pas de limites et ne nous tenons pas responsables. Certaines applications comme Mint et Quicken peuvent vous aider à suivre les dépenses quotidiennes, hebdomadaires ou mensuelles pour voir où vous devez réduire et recevoir des conseils personnalisés en fonction de vos besoins et objectifs financiers.
Que ferez-vous de vos économies?
En vous efforçant d’économiser davantage de vos dollars durement gagnés, pensez à ce que vous ferez de vos économies. Allez-vous constituer votre fonds d’urgence, par exemple, le mettre dans un fonds d’épargne pour acompte pour acheter une maison ou l’investir pour l’avenir? Avoir en tête des objectifs clairs pour vos économies peut vous aider à rester motivé pour continuer à chercher des moyens de réduire vos dépenses.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De nombreuses personnes passent des années à planifier et à travailler en vue de leur retraite. Ils élaborent soigneusement leur plan en fonction de facteurs tels que l’âge auquel ils espèrent prendre leur retraite, le montant d’argent dont ils auront besoin pour épargner et vivre. Mais que se passe-t-il lorsque vous avez un solide régime de retraite en place et que des circonstances indépendantes de votre volonté font avancer votre plan de retraite plus tôt que prévu?
C’est un scénario assez courant auquel tout le monde devrait être prêt à faire face. Selon le Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des retraités prennent leur retraite plus tôt qu’ils ne l’avaient prévu.1 Parmi ces retraités anticipés, seulement un quart d’entre eux ont volontairement choisi de prendre leur retraite anticipée. Si vous vous trouvez parmi eux, vous devrez peut-être choisir entre une pension ou un paiement forfaitaire.
Causes courantes de la retraite anticipée
Dans une analyse menée au Center for Retirement Research du Boston College (CRR) en 2019, il a été conclu que la santé est probablement le facteur le plus important de la retraite anticipée. Les mises à pied et les pertes d’emploi ont également été très influentes, mais une grande partie de la retraite forcée dans cette catégorie a été atténuée par le fait que les retraités trouvaient plus de travail2.
La même étude du CCR a révélé que les personnes appartenant à la catégorie de la retraite forcée, qui ne trouvaient pas de nouvel emploi, avaient tendance à se décourager; ils ont arrêté de chercher du travail et ont rejoint les rangs des préretraités inactifs2.
Si vous êtes confronté à une retraite forcée avec indemnité de départ, vous devrez peut-être choisir un paiement forfaitaire ou un régime de retraite. Ce n’est pas un choix facile, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour vous sentir confiant dans votre décision. La première étape consiste à déterminer quelle option vous conviendra le mieux. Il existe quelques méthodes pour y parvenir – l’une des plus courantes est le test des 6%.
Le test des 6%
De nombreuses personnes qui acceptent la somme forfaitaire en investissent au moins une partie afin que l’argent puisse croître et renforcer leur épargne-retraite. Le critère de 6% est un moyen d’évaluer si le montant forfaitaire est suffisamment important pour croître à un taux qui ressemble à celui des paiements de pension.
Pour déterminer si votre pension passe ou non le test des 6%, multipliez votre paiement mensuel de pension par 12. Divisez ce nombre par l’offre forfaitaire, puis multipliez par 100.
((Paiement mensuel de pension X 12) ÷ Offre forfaitaire) X 100 = Rendement annuel requis sur une somme forfaitaire en pourcentage
À titre d’exemple, considérons un scénario dans lequel on demande à un retraité de choisir entre 1 000 $ par mois à vie à compter de 65 ans et un paiement forfaitaire de 160 000 $ aujourd’hui. Un paiement de pension mensuel de 1 000 $ multiplié par 12 équivaut à 12 000 $. Divisez 12 000 $ par 160 000 $ et vous obtenez 7,5%.
La personne dans ce scénario devrait gagner environ 7,5% par année sur les 160 000 $ pour imiter les paiements mensuels réguliers du régime de retraite. Gagner 7,5% par an de manière constante est une tâche ardue, d’autant plus que les investissements des retraités sont effectués dans un délai relativement court. Cela signifie que le montant mensuel peut être une meilleure affaire à long terme.
En règle générale, il est plus réaliste de s’attendre à ce que votre somme forfaitaire rapporte moins de 6% par an en investissements. Si vous pouvez gagner moins de 6% tout en faisant plus que vos versements au titre du régime de retraite, le paiement forfaitaire peut être votre meilleur pari.
En règle générale, une partie du financement d’un régime de retraite est l’argent que vous et vos employeurs avez placé dans le fonds au fil des ans. Seul, vous pouvez généralement retirer 5% par an de vos fonds de pension totaux, ce qui vous permet de faire durer votre argent pendant environ 20 ans.
Autres facteurs financiers à considérer
Les calculs sont une étape importante, mais ils sont la première étape. Après avoir fait le calcul, il y a plusieurs facteurs supplémentaires à considérer avant de décider si une somme forfaitaire ou une pension vous convient:
Considérez l’âge auquel vos versements mensuels de pension commencent par rapport au versement de la somme forfaitaire.
Combien de temps pouvez-vous espérer vivre de manière réaliste? Il peut être un peu morbide d’envisager celui-ci, mais c’est un élément crucial de la planification de la retraite. Plus vous vivez, plus un régime de retraite mensuel à vie prend de la valeur.
Considérez les détails de votre régime de retraite. Est-ce basé uniquement sur votre vie, s’arrêtant après votre décès, ou est-ce que cela continue de couvrir la durée de vie de votre conjoint?
Dans quelle mesure l’entreprise vous promet-elle la pension? Si vous craignez que la société de retraite cesse ses activités, vérifiez si le régime est soutenu par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), qui vous aide à garantir vos revenus.
Faites le point sur l’ensemble de votre portefeuille financier, y compris les formes supplémentaires d’épargne-retraite. Ensuite, déterminez si ce montant est suffisant pour couvrir d’éventuels paiements d’urgence soudains. Sinon, il pourrait être un autre avantage de recevoir le paiement forfaitaire.
Façons d’utiliser votre forfait de retraite
Une fois que vous avez une bonne idée de la question de savoir si vous allez toucher le montant forfaitaire ou la pension, réfléchissez à certaines façons courantes dont les gens utilisent leurs fonds de retraite. Ces facteurs ne devraient pas être les principaux facteurs de votre décision, mais ils peuvent vous aider à clarifier votre plan de retraite.
Vous devriez savoir si votre programme de retraite comprend les soins de santé.Si vous n’êtes pas encore admissible à Medicare, vous devriez savoir si vos dépenses de santé seront couvertes par un plan de retraite et mettre de côté des fonds pour les soins de santé dans le cas contraire. Si c’est le cas, il s’agit d’une dépense dont vous n’aurez pas à vous soucier lors de votre retraite anticipée.
Une autre option consiste à utiliser le rachat et à laisser l’épargne-retraite seule, ce qui impliquerait de budgétiser votre rachat pour l’utiliser comme revenu jusqu’à ce qu’il s’épuise. De cette façon, votre épargne-retraite reste intacte lorsque vous en avez vraiment besoin.
Pensez à utiliser le rachat pour rembourser ou rembourser vos dettes.Utiliser la manne en espèces d’un rachat pour rembourser vos dettes peut être une bonne décision. Vous pouvez rembourser votre hypothèque, votre voiture ou vous débarrasser des soldes mensuels de votre carte de crédit afin de réduire vos dépenses globales.
Une autre option si vous bénéficiez d’une retraite anticipée avec une indemnité de départ est d’épargner et d’investir le rachat et de trouver un nouvel emploi. Une retraite non planifiée ne signifie pas que vous devez cesser complètement de travailler. Si vous pouvez trouver un emploi dans votre domaine ou occuper un emploi à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez, votre programme de retraite est de l’argent qui peut être mis dans votre épargne. Vous pouvez également l’utiliser pour payer vos besoins mensuels, tandis que votre nouvel emploi vous aide à accumuler plus de richesse ou à payer les activités de retraite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous savez probablement déjà qu’il est important d’avoir un fonds d’urgence. Vous savez, l’argent qui vous permet de rester hors de la dette et sur la bonne voie, même quand la vie vous jette une balle courbe.
Vous avez probablement entendu dire que vous êtes censé garder cet argent dans un compte d’épargne, sains et saufs, de sorte que vous pouvez être sûr qu’il est là quand vous en avez besoin.
Et pendant que vous voulez vraiment cet argent pour être sûr, il probablement bugs que vous au moins un peu que votre compte d’épargne gagne à côté de rien. Après tout, vous avez travaillé dur pour économiser cet argent, et ce serait bien si cela a fonctionné pour vous.
Alors la grande question est la suivante: Est – il judicieux d’investir votre fonds d’urgence?
La réponse par défaut devrait être presque toujours pas. Votre fonction principale de fonds d’urgence est d’être là quand vous en avez besoin, et l’investir vous expose en soi au moins un certain niveau de risque. De plus, vous pouvez le garder dans un compte d’épargne en ligne au moins vous obtient un rendement de 1%, ce qui est certainement mieux que rien.
Alors, surtout si vous êtes dans les premières étapes de la construction de votre fonds d’urgence, vous devriez le mettre dans un compte d’épargne régulier vieux et cessez de vous inquiéter à ce sujet.
Mais il y a des arguments forts en faveur d’investir votre fonds d’urgence, et dans ce post, nous allons explorer pourquoi vous voudrez peut-être considérer.
Raison n ° 1: Il est toujours accessible
À tout le moins, vous devez être en mesure d’accéder à votre fonds d’urgence rapidement si le besoin se fait sentir.
Et pendant que vous pouvez généralement penser à investir dans le cadre des comptes de retraite et toutes les restrictions qui s’y rattachent, la vérité est qu’il ya beaucoup de façons d’investir d’une manière qui maintient votre argent accessible.
Le plus simple est d’utiliser un compte de courtage régulier. Vous pouvez investir comme vous le feriez dans un compte de retraite, avec le bonus que vous pouvez retirer une partie ou la totalité de votre argent à tout moment si une situation d’urgence est en place.
Vous pouvez même garder votre fonds d’urgence dans un Roth IRA, qui vous permet de retirer jusqu’à le montant que vous avez contribué à tout moment et pour une raison quelconque.
L’essentiel est que l’investissement ne se verrouille pas automatiquement votre argent à long terme. Il y a plusieurs façons d’investir qui vous permettent encore d’accéder à l’argent rapidement en cas de besoin.
Raison n ° 2: Un meilleur rendement
Bien que rien ne soit garanti, l’investissement vous donne la chance de gagner beaucoup de meilleurs rendements que vous pouvez obtenir à partir d’un compte d’épargne.
J’ai couru quelques chiffres pour voir à quel point une grande différence cela ferait. Je suppose que vous avez versé 200 $ à votre fonds d’urgence chaque mois jusqu’à ce que vous aviez économisé 24 000 $, assez pour couvrir 6 mois des dépenses à 4 000 $ par mois. Ensuite, je suppose que vous gagnez 1% par an dans un compte d’épargne et de 6% dans un compte d’investissement. J’ignorai impôts.
Ce que je trouve est que, après 10 ans, vous auriez 5628 $ de plus d’investir. Après 20 ans, il serait plus 27481 $. Et après 30 ans, la différence serait 68438 $.
Maintenant, il y a beaucoup d’hypothèses ici, et rien est garanti. Mais de toute évidence l’investissement vous donne la chance de se retrouver avec beaucoup plus d’argent que de le garder dans un compte d’épargne.
Raison n ° 3: les meilleures chances de succès
L’ une des raisons souvent invoquées contre l’ investissement de votre fonds d’urgence est le risque d’un grand droit de krach quand vous avez besoin de l’argent. Et c’est certainement un risque.
Mais des recherches récentes suggèrent que l’ investissement de votre fonds d’urgence effectivement augmente la probabilité d’avoir assez d’ argent sur place pour couvrir une situation d’urgence. Ils ont beaucoup de chiffres et de graphiques pour étayer leurs conclusions, mais l’essentiel de c’est que les véritables situations d’ urgence sont relativement rares et que les rendements plus élevés que vous obtenez de investir votre argent dans l’intervalle , il est plus probable que vous aurez assez de couvrir ces situations d’ urgence quand ils se produisent.
Ceci est probablement moins applicable pour les clients qui gagnent moins d’ argent, et ont donc moins de marge de manœuvre pour faire des ajustements dans le cas des plus petites dépenses imprévues. Mais au moins en termes de planification pour les grandes urgences, comme la perte emploi ou d’ invalidité, il est au moins possible que l’ investissement de votre fonds d’urgence vous donne une plus grande sécurité.
Raison n ° 4: Vous avez d’autres l’argent
Étant donné que les grandes urgences sont relativement rares, vous devez tenir compte du fait que d’autres comptes que vous préféreriez ne pas toucher pourrait servir de plan de sauvegarde si jamais vous vous trouviez dans la tempête parfaite d’avoir besoin d’argent en plein milieu d’une crise du marché appauvri votre fonds d’urgence dédié.
Par exemple, dans un monde idéal , vous ne toucherais pas votre 401 (k) jusqu’à la retraite. Mais si vous avez fait face à une grande urgence financière, il y a des dispositions sur les difficultés et les dispositions de prêt qui vous permettra d’accéder à cet argent si vous en avez besoin.
En d’autres termes, la baisse de l’investissement de votre fonds d’urgence pourrait ne pas être une absence totale de fonds lorsque vous en avez besoin. Il pourrait juste être d’avoir à accéder à des fonds que vous préférez laisser intacte.
Et si la hausse est un meilleur rendement et plus d’argent, ce risque peut valoir la peine.
Raison n ° 5: Vous avez plus que vous avez besoin
Disons que vous avez besoin 24 000 $ pour un fonds d’urgence de six mois. Et disons que vous avez 50 000 $ enregistrée en dehors des comptes de retraite.
Une règle raisonnable de base est d’attendre que vous pourriez perdre 50% de l’argent que vous avez investi dans le marché boursier dans une année donnée. Ce serait une mauvaise année particulièrement – comme, 2008-2009 mauvais – mais cela pourrait arriver.
En utilisant cette règle générale, vous pouvez mettre votre entière 50 000 $ sur le marché boursier et être encore assez certain d’avoir une valeur de six mois de dépenses à portée de main, même lors d’un accident de marché.
Donc, si vous avez beaucoup plus d’argent à portée de main que vous prévoyez avoir besoin en cas d’urgence, vous pourriez être en mesure d’investir sans risquer quoi que ce soit en réalité beaucoup de.
Pour investir ou ne pas investir?
Avec tout cela dit, il y a beaucoup de bons arguments pour garder votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne régulier. Il est sûr, il est pratique, et vous pouvez obtenir au moins un taux d’intérêt raisonnable avec un compte d’épargne en ligne.
Mais si vous êtes prêt à être un peu aventureux, et si vous pouvez couvrir les dépenses plus petites irrégulières comme les réparations de voiture et à la maison avec d’autres fonds, vous pourriez être en mesure de sortir avant à court terme et à long terme en investissant votre fonds d’urgence.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comprendre la relation entre les prix des actifs et les taux d’intérêt
L’un des dangers des taux d’intérêt historiquement bas est qu’ils gonflent les prix des actifs; des choses telles que les actions, les obligations et le commerce immobilier à des évaluations plus élevées qu’ils ne seraient autrement soutenir. Pour les stocks, cela peut conduire à des rapports plus élevés que la normale, à cours-bénéfice, le ratio PEG, le ratio de PEG ajusté en fonction des dividendes, des ratios de valeur prix-to-book, des rapports de flux prix à la trésorerie, le ratio cours-vente , ainsi que des gains plus faibles que la normale des rendements et des rendements de dividendes.
Tout cela peut sembler fantastique si vous êtes assez chanceux d’être assis sur des participations importantes avant la baisse des taux d’intérêt, vous permettant de découvrir le boom tout le chemin vers le haut, voir votre valeur nette croître plus et plus avec chaque année qui passe malgré le fait que le taux d’augmentation de la valeur nette est plus rapide que le taux d’augmentation des revenus passifs, ce qui est ce qui compte vraiment. Ce n’est pas si grand pour l’investisseur à long terme et / ou ceux qui, sans beaucoup d’actifs mis de côté qui veulent commencer à épargner, ce qui inclut souvent les jeunes adultes à la sortie de lycée ou au collège, dans la population active pour la première fois.
Cela peut sembler étrange si vous n’êtes pas familier avec la finance ou de l’évaluation entreprise, mais il fait beaucoup de sens si vous arrêtez et pensez à ce sujet. Lorsque vous achetez un investissement, ce que vous achetez vraiment est flux de trésorerie futurs; profit ou produit de vente qui, ajusté en fonction du temps, risque, l’inflation et les impôts, vous croyez vont fournir un taux de rendement suffisant, exprimé en taux de croissance annuel composé, pour vous compenser pour ne pas consommer votre pouvoir d’achat dans le présent; dépenser sur des choses qui offrent des services publics tels que les voitures, les maisons, vacances, cadeaux, une nouvelle garde-robe, l’aménagement paysager, des dîners dans les restaurants agréables, ou tout autre apporte un sentiment de bonheur ou de joie à votre vie, augmenter ce qui est vraiment important: la famille, amis, la liberté sur votre temps, et une bonne santé.
Lorsque les prix des actifs sont élevés en raison des faibles taux d’intérêt, cela signifie que chaque dollar que vous dépensez l’achat d’un achat d’investissement moins de dollars de dividendes, intérêts, loyers ou autres revenus (directs ou par transparence, dans le cas des entreprises qui conservent le bénéfice de la croissance plutôt que de les payer aux actionnaires).
En effet, le rationnel investisseur à long terme ferait cartwheels à la perspective d’une offre de bourse des rendements de dividendes supérieurs à 2x ou 3x le rendement des obligations du Trésor normalisé ou d’un marché immobilier qui pourrait fournir 5x ou 10x le rendement des obligations du Trésor normalisé. Pour ce qu’ils ont perdu de la valeur comptable au bilan, leur donnant un aspect moins bonne sur le papier, ils gagnent en avaient un revenu mensuel supplémentaire, leur permettant d’acquérir plus; un cas d’apparition de battre la réalité économique comptable.
Pourtant, même si vous savez tout cela, vous pouvez vous demander pourquoi les prix des actifs baissent lorsque les taux d’intérêt augmentent. Qu’est – ce qui se cache derrière le déclin? Il est une question fantastique. Bien que beaucoup plus complexe Pouvions – nous plonger dans la mécanique, au cœur de la question, il est la plupart du temps à deux choses.
1. Les prix des actifs baissent lorsque les taux d’intérêt augmente, car le coût d’opportunité du « sans risque » taux devient plus attrayant
Qu’ils en soient conscients ou non, la plupart des gens ont assez de bon sens pour comparer ce qu’ils peuvent gagner sur un investissement potentiel dans des actions, des obligations, ou de biens immobiliers à ce qu’ils peuvent gagner de l’argent dans le stationnement des actifs sûrs. Pour les petits investisseurs, ce qui est souvent le taux d’intérêt à payer sur un compte d’épargne assurés par la FDIC, compte-chèques, compte du marché monétaire ou du marché monétaire fonds communs de placement.
Pour les grands investisseurs, les entreprises et les institutions, c’est la soi-disant taux « sans risque » sur les bons du Trésor américain, les obligations et les notes, qui sont soutenus par toute la puissance fiscale du Gouvernement des États-Unis.
Si les taux « sûrs » augmentent, vous, et la plupart des autres investisseurs, allez exiger un rendement plus élevé à une partie de votre argent; de prendre des risques ou des entreprises possédant des immeubles d’habitation. Ceci est naturel. Pourquoi vous exposer à la volatilité détruisait ou quand vous pouvez vous asseoir, percevoir des intérêts, et je sais que vous finirez par obtenir votre principale valeur complète (nominale) retour à un moment donné à l’avenir? Il n’y a pas de rapports annuels à lire, non à l’étude, aucune déclaration de procuration de 10-K pour prendre connaissance.
Un exemple pratique pourrait aider.
Imaginez le lien du Trésor à 10 ans a offert un rendement avant impôt de 2,4%. Vous êtes à la recherche d’un stock qui se vend à 100,00 $ par action et a dilué le bénéfice par action de 4,00 $.
De ce 4,00 $, 2,00 $ est versé à titre de dividende en espèces. Il en résulte un rendement des bénéfices de 4,00% et un rendement de dividende de 2,00%.
Maintenant, imaginez la Réserve fédérale augmente les taux d’intérêt. Le Trésor à 10 ans finit par céder 5,0% avant impôts. Toutes choses égales par ailleurs (et il ne l’est jamais, mais pour des raisons de clarté académique, nous supposerons en tant que tel pour le moment), les investisseurs pourraient exiger la même prime de posséder le stock. Autrement dit, avant la hausse des taux, les investisseurs étaient prêts à acheter des actions en échange de 1,6% du rendement supplémentaire (l’écart entre le rendement des bénéfices de 4,00% et un rendement du Trésor 2,40%). Lorsque le rendement du Trésor est passé à 5,00%, si la même relation est, ils demanderaient un rendement des bénéfices de 6,60%, ce qui se traduit par un rendement de dividende de 3,30%. En l’absence d’autres variables, telles que l’évolution du coût de la structure du capital (plus de détails dans un instant), la seule façon dont le stock peut offrir ce niveau de profit et du dividende est de tomber de 100,00 $ par action à 60,60 $ par action, soit une baisse de près de 40,00%.
Ce n’est pas un problème du tout investisseur discipliné, compte tenu, bien sûr, que le taux d’inflation reste bénigne. Si quoi que ce soit, il est un grand développement parce que leur moyenne régulière de coût en dollars, dividendes réinvestis, et nouveaux, capitaux frais investis de chèques de paie ou d’autres sources de revenus achètent maintenant plus de revenus, plus de dividendes, plus les intérêts, plus les loyers que ce qui était possible auparavant. Ils bénéficie également que les entreprises peuvent générer des rendements plus élevés des programmes de rachat d’actions.
2. Prix des actifs automne Lorsque les taux d’intérêt augmente, car le coût du capital pour les entreprises et changements immobiliers, de coupe dans les résultats
Une deuxième raison des prix des actifs baissent lorsque les taux d’intérêt augmentent est peut profondément influer sur le niveau de revenu net déclaré sur le compte de résultat. Quand une entreprise emprunte de l’argent, il le fait à travers soit par des prêts bancaires ou par l’émission d’obligations de sociétés. Si les taux d’intérêt d’une entreprise peut obtenir sur le marché sont nettement plus élevés que le taux d’intérêt qu’elle paie sur sa dette existante, il devra renoncer à plus de flux de trésorerie pour chaque dollar de passif en cours quand vient le temps de refinancer. Cela se traduira par des charges d’intérêts beaucoup plus élevés. La société deviendra moins rentable puisque les détenteurs d’obligations dans les obligations nouvellement émises utilisés pour refinancer les anciens, les obligations arrivant à échéance, ou des obligations nouvellement émises nécessaires pour financer des acquisitions ou à développer, maintenant la demande plus de flux de trésorerie. Cela provoque les « gains » dans le rapport prix-bénéfice à la baisse, ce qui signifie l’évaluation des hausses multiples à moins que le stock diminue d’une quantité appropriée. Autrement dit, pour le stock de rester le même prix en termes réels, le prix des actions doit diminuer.
Ceci, à son tour, provoque le rapport que l’on appelle couverture des intérêts à la baisse, aussi, ce qui rend l’entreprise semble plus risqué. Si ce risque accru est suffisamment élevé, il pourrait amener les investisseurs à exiger une, réduisant encore plus le prix des actions prime de risque encore plus grand.
les entreprises à forte intensité d’actifs qui nécessitent beaucoup d’immobilisations corporelles font partie à ce genre de risque de taux d’intérêt les plus vulnérables. D’autres entreprises – pensent de Microsoft de retour dans les années 1990 quand il était sans dette et nécessaire si peu de la manière des immobilisations corporelles pour faire fonctionner, il pourrait financer quoi que ce soit et tout de son compte courant d’entreprise sans demander des banques ou de Wall Street pour l’argent – voile droit par ce problème, totalement non affecté.
Plusieurs types d’entreprises prospèrent réellement quand et si les taux d’intérêt augmentent. Une illustration: conglomérat d’assurance Berkshire Hathaway, construit au cours des dernières années 50+ maintenant milliardaire Warren Buffett. Entre obligations en espèces et quasi -liquidités, la société est assis sur 60 milliards $ en actifs qui gagne pratiquement rien. Si les taux d’intérêt devaient augmenter un pourcentage décent, l’entreprise , seraient soudainement gagner des milliards et des milliards de dollars de revenus supplémentaires par an de ces réserves de liquidités avoirs. Dans de tels cas, il peut devenir particulièrement intéressant que les facteurs du premier élément – investisseurs exigeants cours des actions baisse pour compenser le fait des bons du Trésor, les obligations et les notes fournissent des rendements plus riches – en découdre avec ce phénomène que les bénéfices eux – mêmes croître. Si l’entreprise est assis sur assez de monnaie de rechange, il est possible que le prix des actions pourrait effectivement augmenter à la fin; l’ une des choses qui rend d’ investissement si intellectuellement agréable.
La même chose vaut pour les biens immobiliers. Imaginez que vous avez 500 000 $ dans le capital d’actions que vous voulez mettre dans un projet immobilier; peut-être construire un immeuble de bureaux, construire des unités de stockage, ou développer un entrepôt industriel à louer pour les entreprises manufacturières. Quel que soit le projet que vous créez, vous savez que vous devez mettre 30% du capital en elle pour maintenir votre profil de risque préféré, l’autre 70% provenant de prêts bancaires ou d’autres sources de financement. Si les taux d’intérêt augmentent, le coût du capital augmente. Cela signifie que vous devez soit payer moins pour l’acquisition / développement immobilier ou vous devez être le contenu des flux de trésorerie beaucoup plus bas; l’argent qui aurait été dans votre poche, mais se dirige désormais vers les prêteurs.
Le résultat? À moins qu’il existe d’autres variables en jeu qui accablent cette considération, la valeur cité de l’immobilier doit diminuer par rapport à l’endroit où il avait été. (Opérateurs puissants sur le marché immobilier ont tendance à acheter des propriétés qu’ils peuvent tenir pendant des décennies, le financement à des conditions aussi longtemps que possible afin qu’ils puissent l’amortissement d’arbitrage dans la monnaie. Comme les puces d’inflation loin à la valeur de chaque dollar, ils augmentent les loyers, sachant leurs remboursements d’échéances à venir sont plus petits et moins importants en termes économiques.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous avez lu le livre The Millionaire Next Door, c’est un must absolu pour mettre sur votre liste de lecture. Le livre best – seller identifie plusieurs traits communs qui apparaissent à plusieurs reprises parmi les personnes qui ont accumulé des richesses. Si vous pensez demeures et méga yachts, détrompez – vous. Les « millionnaires à côté » sont des gens qui ne regardent pas la partie. Ce sont les gens debout derrière la ligne épicerie vous ou pompage de gaz à côté de vous dans leur voiture « pas de fantaisie ». Pour la plupart, ces personnes sont sous les consommateurs .
Ils ont obtenu le statut de millionnaire parce qu’ils ont toujours utilisé plusieurs stratégies de création de richesse que chacun de nous peut commencer aujourd’hui utilisation-. Voici douze traits de millionnaires à côté:
1. Ils fixent des objectifs. Les gens riches ne vous attendez pas simplement de faire plus d’ argent; ils planifient et travaillent pour atteindre leurs objectifs financiers. Ils ont une vision claire de ce qu’ils veulent et prendre les mesures nécessaires pour y arriver.
2. Ils économisent et investissent activement. La majorité des retraités riches a commencé à faire la contribution maximale à leurs régimes 401 (k) s dans leurs 20 ans ou 30 ans. Rappelez – vous, chaque dollar que vous mettez dans votre 401 (k) est déductible d’impôt et construit votre pécule. De nombreuses entreprises offrent également correspondre à un pourcentage de vos cotisations un bonus supplémentaire.
3. Ils ont maintenu un emploi stable. Nos recherches ont révélé que les retraités sont restés plus riches avec un employeur pendant 30 à 40 ans. Rester avec la même compagnie peut offrir de grandes récompenses, y compris un très beau salaire de fin, les prestations de retraite importantes et les soldes lourdes 401 (k). Alors que nous entendons constamment les taux de roulement élevé des employés ces jours -ci , il y a encore un certain nombre de personnes qui ont la chance d’avoir ce genre de stabilité de l’ emploi, comme les enseignants et les travailleurs du gouvernement. Cela prouve que vous n’avez pas être dans une carrière haute puissance, rapide pour être riche.
4. Ils demandent des conseils et s’entourer d’experts. Retraités riches ne font pas leurs propres impôts et ils ne sont pas do-it-yourself (DIY) investisseurs. Ils savent ce que sont leurs points forts, et si leurs forces ne se situent pas dans l’ investissement, les impôts et la planification financière, ils laissent aux experts dédiés.
5. Ils protègent leur pointage de crédit. Ce groupe garde leur score FICO de près afin qu’ils puissent maintenir les taux d’intérêt sur les achats importants tels que les hypothèques et les prêts automobiles. Ils le font aussi en limitant leur dette.
6. Ils apprécient d’ avoir de multiples sources de revenus. Compte tenu de l’importance des revenus, les retraités riches vont encore plus loin pour obtenir au moins trois sources de revenus. Ces sources ont tendance à provenir d’une combinaison de sécurité sociale, la pension, le travail à temps partiel, les revenus locatifs, d’ autres prestations gouvernementales, et surtout, les revenus de placement.
7. Ils croient en tenir occupé. Retraités ont tendance à achalandés être plus heureux de poursuivre leurs passe – temps et les activités sociales. Un deuxième emploi qui alimente votre passion et vous permet de rester occupé tout en apportant de l’argent supplémentaire est le scénario idéal. Pensez à combien d’ argent nous passons simplement l’ ennui pour nous amuser. Votre concert latéral n’a pas besoin d’être une mouture. Faire quelque chose que vous apprécieriez même s’il n’y avait pas chèque de paie attaché, comme marquant le début lors de manifestations sportives locales ou cléricature dans une librairie.
8. Ils sont prudents quant à leurs dépenses. Riches retraités sont attention à ne pas devenir une cible pour les fraudeurs. Ils savent que les plus riches que vous devenez, tout le monde à partir d’ Internet Hustlers aux artistes con amélioration de l’ habitat sont susceptibles de vous cibler. Ces retraités prennent leur temps et poser les bonnes questions des fournisseurs de services et recherchent des références avant de faire des affaires avec qui que ce soit.
9. Ils ne sont pas inutiles. Riches retraités croient que si vous ne l’ utilisez pas, arrêtez de payer pour cela. Cela peut être quelque chose d’abonnement au câble pour adhésions à des clubs aux systèmes de sécurité à domicile. Ils suivent un budget mensuel qui les aide à voir où va leur argent afin qu’ils puissent faire des coupes en cas de besoin.
10. Ils reconnaissent l’ argent ne fait pas le bonheur. Il y a, en fait, un rendement décroissant sur le bonheur. Notre enquête pour heureux, riches retraités constaté que ces retraités ont chacun une valeur nette élevée, mais leur pouvoir de l’ argent pour stimuler le bonheur a diminué après 550000 $.
11. Ils paient eux – mêmes d’ abord. Pour ce groupe de retraités, ils comprennent la valeur de l’ argent de côté pour mettre eux – mêmes d’ abord. Pour eux, il est un principe essentiel de finances personnelles et leur donne un moyen de maintenir la discipline financière.
12. Ils croient la patience est une vertu. Retraités riches arriver là où ils sont , par la patience. Ils ont une croyance sous – jacente qui vient progressivement et riche accumule par l’ épargne diligente, l’ investissement et la budgétisation sur plusieurs décennies.
résultat financier
La mentalité de la richesse n’est pas aussi mystérieux que beaucoup de gens pensent. Les petits coups secs, l’établissement d’objectifs et la planification financière à long terme peuvent vous déplacer d’un pas de plus vers une retraite riche. Pour plus d’astuces et des idées sur la façon dont vous pouvez vous aussi devenir le « millionnaire à côté, » s’il vous plaît télécharger gratuitement ce e-book, Secrets Building richesse des riches retraités.
Divulgation: Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire.
Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’investissement avant d’effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Certaines des plus importantes compétences en mathématiques dont vous avez besoin, il se trouve, sont ceux de base que vous avez appris en quatrième année. la multiplication et la division simple à deux chiffres peut vous aider à tripler votre argent.
Il y a deux règles pratiques empiriques que j’utilise quand je calculer comment un investissement sera rentable. L’ une est appelée la « règle de 72 » , et l’autre est la « règle de 115 ».
Jetons un coup d’oeil à la façon dont ils peuvent augmenter votre richesse.
La règle de 72
La règle de 72 vous montre la rapidité avec laquelle vous doublez votre argent. Tout ce que vous avez à faire est de diviser 72 par le taux d’intérêt qu’il est gagnant. Ceci est le nombre d’années qu’il faudra pour votre argent pour doubler.
Par exemple, si votre argent gagne un taux d’intérêt de 8 pour cent, vous doublez votre argent en 9 ans (72 divisé par 8 est égal à 9).
Si votre argent gagne un taux d’intérêt de 5 pour cent, vous aurez le double en 14,4 ans (72 divisé par 5 est égal à 14,4).
Si votre argent gagne un taux d’intérêt measly de 1 pour cent, il vous faudra – eh oui, vous l’aurez deviné – un 72 ans pour doubler la bagatelle il.
Rappelez-vous: c’est une « règle générale », et non une loi de fer vêtu. La règle de 72 ne règle pas pour plus de détails qui font une brèche importante dans vos déclarations, comme les taxes et les frais d’administration de votre fonds.
Cependant, il est un guide utile pour faire un calcul mental rapide de combien de temps il vous faudra pour transformer 10 000 $ 20 000 $ en.
Par ailleurs, il est un rappel fantastique de la puissance d’un seul point de pourcentage peut être.
La différence entre 6 pour cent et 7 pour cent ne semble pas beaucoup. Mais la différence entre doubler votre argent en 12 ans par rapport à doubler votre argent en 10,3 ans semble beaucoup plus important.
Comme une note de côté, la règle de 72 suppose que votre argent « composés chaque année » – un terme qui signifie qu’une fois par an, votre intérêt est ajouté à votre capital et le montant total est réinvesti.
(L’intérêt est l’argent que vous avez gagné, principale est l’argent que vous avez commencé avec.)
La règle de 72 est également un outil utile pour illustrer la puissance des intérêts composés – dont Albert Einstein aurait dit est la « force la plus puissante dans l’univers. »
La règle de 115
J’ai récemment appris la règle de 115, qui est ce qui suit la règle de 72. Si vous pensez que doubler votre argent est pas assez bon, la règle de 115 est pour vous. Cette règle générale, vous montre combien de temps il faudra tripler votre argent.
Je parie que vous pouvez deviner comment la règle de 115 va. Diviser le taux d’intérêt par 115. Ceci est la quantité de temps qu’il vous faut tripler votre argent.
Par exemple, si votre argent gagne un taux d’intérêt de 8 pour cent, il va tripler en 14 ans (115 divisé par 8 est égal à 14,3).
Si votre argent gagne un taux d’intérêt de 5 pour cent, il triplera en 23 ans (115 divisé par 5 est égal à 23).
Notez que triplant votre argent est plus facile – à certains égards – que doubler votre argent. Si vous gagnez un 5 pour cent le taux d’intérêt, vous passerez à doubler, mais 14 et demi des années à essayer seulement 9 autres années triplant.
L’intérêt composé est votre ami
La règle de 115 est également grâce à la puissance de l’intérêt composé. Le plus grand intérêt votre argent gagne, plus votre argent pour vous.
Cependant, cela suppose que vous réinvestissez l’intérêt plutôt que de le dépenser sur de nouveaux vêtements ou des jeux.
J’ai dit à un ami de ces règles une fois, et elle a posé une question fantastique: « Comment puis-je réinvestir l’intérêt? Comment puis-je savoir si je fais déjà ou non? »
« Si vous n’êtes pas obtenir un chèque ou un paiement de vos investissements chaque année, » Je lui ai répondu, « vous réinvestissant probablement l’intérêt. »
Regardez la page – ou l’écran d’ordinateur – où vous achetez vos fonds. Vous devriez voir une petite boîte qui dit: « réinvestir les intérêts et dividendes. » Cette boîte sera probablement là peu importe si vous investissez dans des fonds communs de placement, des actions, des obligations ou des fonds négociés en bourse.
Cochez la case correspondante puis l’oublier. Attendre 14 ans. Surveillez votre argent triple.
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Vous effectuez fidèlement vos paiements mensuels sur vos cartes de crédit et autres dettes chaque mois, mais il semble que vos soldes ne bougent pas. Le sentiment de ne pas progresser dans le remboursement de votre compte peut vous donner envie d’abandonner. Comprendre comment les paiements par carte de crédit sont appliqués à votre compte peut vous aider à comprendre pourquoi votre solde ne diminue pas et vous aider à modifier vos paiements de sorte que votre compte tombe réellement en panne.
Vos paiements couvrent à peine les intérêts
L’intérêt est l’un des coûts d’emprunt. Chacun de vos mensualités de dette couvre un certain montant d’intérêts et un certain montant de principe. Si une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts, votre solde ne diminuera que d’un petit montant chaque mois. Par exemple, si le solde de votre carte de crédit est de 1 000 $ et que votre taux d’intérêt est de 18%, vos frais financiers seront d’environ 13 $. Avec un paiement de 30 $, votre solde ne descendra qu’à 983 $, et non 970 $, comme vous vous en doutez, car 13 $ de votre paiement ont été appliqués aux frais financiers.
Vérifiez une copie récente d’un relevé de facturation pour voir combien de votre dernier paiement a été appliqué aux intérêts par rapport à la réduction de votre solde.
Il existe deux façons de lutter contre ce problème. Tout d’abord, vous pouvez augmenter le montant de votre paiement, de sorte que plus d’argent serve à réduire votre solde. Parfois, payer un supplément sur votre prêt fera avancer votre prochaine date d’échéance au lieu de réduire le solde, alors assurez-vous d’indiquer (sur votre coupon de paiement) que le paiement supplémentaire doit être appliqué au principe.
Obtenir un taux d’intérêt plus bas est une autre option, mais pas aussi simple à exécuter. Avec les cartes de crédit, cela signifie demander à l’émetteur de votre carte de crédit un taux inférieur ou transférer le solde sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt. Avec les prêts, la seule façon d’obtenir un taux d’intérêt plus bas est de se refinancer dans un autre prêt avec un taux d’intérêt plus bas. Vos antécédents de crédit doivent être suffisamment bons pour bénéficier d’un taux inférieur. Le refinancement n’est pas gratuit; pesez les coûts avant de déménager.
Vos paiements vont vers des frais
Les frais affectent le remboursement de votre dette de la même manière que les intérêts – ils empêchent votre solde de diminuer même si vous effectuez des paiements. Éliminez les frais en comprenant d’abord les frais qui vous sont facturés. Ensuite, vous pouvez éviter les actions qui déclenchent des frais.
Les frais de retard peuvent être évités en effectuant votre paiement à temps chaque mois. Planifiez les paiements en ligne pendant quelques jours avant la date d’échéance, afin que vous ayez le temps de réagir en cas de problème.
Si l’émetteur de votre carte de crédit facture toujours des frais pour dépassement de votre limite de crédit, vous pouvez éviter les frais en payant votre solde en dessous de la limite et en vérifiant votre crédit disponible avant de dépenser.
Vous pourrez peut-être obtenir une dispense de vos frais annuels en demandant, mais si ce n’est pas le cas, c’est peut-être la carte que vous souhaitez rembourser en premier.
Les frais de transaction, comme une avance de fonds ou des frais de transfert de solde, peuvent être évités en évitant les transactions à l’origine des frais. Les avances de fonds sont particulièrement coûteuses car elles commencent à accumuler des intérêts immédiatement.
Vous créez toujours de la dette
Si vous effectuez encore des achats par carte de crédit ou contractez des prêts, le solde global de votre dette ne diminuera pas beaucoup, s’il diminue du tout. Pour voir plus de progrès avec vos paiements, vous devez arrêter de créer de nouvelles dettes. Cela signifie plus d’achats par carte de crédit. Transférez tous les paiements d’abonnement récurrents vers votre carte de débit, de sorte que ces paiements proviennent de votre compte courant et ne compensent pas vos paiements par carte de crédit.
Vous ne payez que le minimum
Pour faire des progrès plus significatifs sur votre dette, vous devez payer plus que le minimum. Une stratégie que vous pouvez utiliser pour payer votre dette est de choisir une dette pour rembourser rapidement et de payer une somme forfaitaire pour cette dette tout en payant juste le minimum sur toutes vos autres dettes. Ensuite, une fois que vous avez remboursé la première dette, appliquez la même stratégie de paiement à la dette suivante et à la suivante jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées.
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La mise en place d’un budget peut être une tâche ardue. Il n’y a aucune raison d’être intimidés par ce processus. Une fois que vous avez configuré votre budget, vous pouvez facilement voir où va votre argent et combien vous avez à sauver et passer. Il suffit de suivre ces sept étapes faciles.
Déterminez votre revenu
Vous devez savoir combien d’argent vous aurez chaque mois pour répondre à vos dépenses. Si vous commencez un nouveau travail que vous pouvez utiliser une calculatrice de paie pour déterminer combien d’argent vous ramener à la maison chaque mois.
Vous pourriez être surpris de la figure. Si vous avez un revenu variable, vous aurez besoin de mettre en place un style différent du budget et apprendre à bien gérer vos revenus irréguliers. Il est important de savoir exactement combien vous avez à venir en sorte que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser.
Déterminer vos dépenses fixes
Vos frais fixes sont des éléments qui ne changeront pas de mois en mois. Ces éléments peuvent inclure le loyer, un paiement de voiture, assurance automobile, votre facture d’électricité et votre prêt étudiant. Vous devez également inclure des économies dans cette catégorie aussi bien. Il est important de vous payer en premier. Idéalement, vous devriez mettre au moins dix pour cent de votre revenu en épargne chaque mois. Vos frais fixes sont des factures qui ne changeront pas de mois en mois, mais une fois que vous avez mis en place un budget vous pouvez être en mesure de réduire les dépenses mensuelles en faisant des achats autour de nouveaux plans.
Déterminer vos dépenses variables
Après avoir énuméré vos dépenses fixes que vous voulez déterminer le montant que vous déboursez pour des dépenses variables.
Ces articles peuvent inclure votre épicerie, manger à l’extérieur, des vêtements et du divertissement. Ceux-ci sont également considérés comme variables parce que vous pouvez réduire combien vous dépensez sur ces catégories si vous devez chaque mois. Vous pouvez déterminer ce que vous passez en revue les deux ou trois derniers mois de vos transactions dans chaque catégorie.
Assurez-vous que vous incluez les frais de saison que vous planifiez votre budget. Vous pouvez planifier les frais de saison en mettant de côté un peu d’argent chaque mois pour les couvrir.
Comparez vos dépenses à votre revenu
Idéalement, vous devriez créer un budget où correspondent à votre revenu vos dépenses sortants. Si vous attribuez chaque dollar un lieu spécifique ce qu’on appelle un budget zéro dollar. Si vos montants ne vous correspondent pas besoin d’ajuster en conséquence. Vous devrez peut-être à l’échelle vos dépenses variables.
Si vous avez de l’argent supplémentaire à la fin du mois, vous récompenser en mettant cet argent directement dans des économies. Si vous avez réduit considérablement vos dépenses variables et ne peut toujours pas répondre à vos dépenses fixes, vous aurez besoin de trouver des moyens de changer vos dépenses fixes. Une autre option est de trouver un moyen d’augmenter vos revenus grâce à un emploi supplémentaire, travail à la pige ou à la recherche d’un nouvel emploi mieux rémunéré.
Le suivi de vos dépenses
Une fois que vous avez configuré votre budget, vous devez suivre vos dépenses dans chaque catégorie. Vous pouvez le faire avec le logiciel de budgétisation, ou avec une application en ligne comme YNAB ou menthe ou sur une feuille de grand livre. Vous devriez avoir une estimation de ce que vous avez dans chaque catégorie en tout temps.
Cela vous aidera à vous empêcher de trop dépenser.
Si vous vous asseyez pendant quelques minutes chaque jour, vous constaterez que vous passez moins de temps alors vous si vous mettez le tout jusqu’à la fin du mois. Le suivi de vos dépenses chaque jour vous permettra de savoir quand arrêter les dépenses. Vous pouvez également basculer vers le système d’enveloppe et d’utiliser l’argent de sorte que vous savez d’arrêter les dépenses lorsque vous êtes à court d’argent.
Ajuster selon le besoin
Vous pouvez facilement faire des ajustements tout au long du mois. Vous pouvez avoir une réparation de voiture d’urgence. Vous pouvez déplacer l’argent de votre catégorie de vêtements pour aider à couvrir le coût de la réparation. Lorsque vous vous déplacez d’argent faites autour de vous que vous le faites dans votre budget.This est la clé pour faire votre travail budgétaire. il peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues et vous arrêtez de compter sur vos cartes de crédit si vous arrive de trop dépenser un mois.
Évaluez votre budget
Une fois que vous avez suivi votre budget pour un mois, vous pouvez constater que vous pouvez couper dans quelques zones, alors que vous avez besoin de plus d’argent dans d’autres.
Vous devez bidouiller votre budget jusqu’à ce que cela fonctionne pour vous. Vous pouvez évaluer à la fin de chaque mois et apporter des modifications en fonction des dépenses au cours du mois à venir ainsi. Vous devez évaluer votre budget chaque mois à l’avenir. Cela vous aidera à régler vos dépenses en tant que votre vie change et vos augmentations de dépenses dans différents domaines.
Conseils de budgétisation:
Lorsque vous travaillez à la commission, vous devez suivre un plan légèrement différent, vous devez travailler avec comme un budget variable mais être agressif à sauver pour vous aider à couvrir des moments où le marché est lent.
Il peut prendre le temps de faire votre budget commencer à travailler. Si vous rencontrez des problèmes que vous pouvez essayer un de ces corrections budgétaires. À partir de budgétiser est juste l’une des étapes que vous pouvez prendre pour commencer à nettoyer vos finances aujourd’hui. Vous pouvez également essayer ces cinq hacks budgétaires pour le faire fonctionner mieux.
Comme vous le mieux à la budgétisation, il est important de garder vos dépenses, les factures et les objectifs d’épargne en équilibre. Vous pouvez le faire en utilisant la règle 50/20/30 avec votre expenses.You peut aussi chercher de nouvelles façons d’économiser de l’argent chaque mois
Découvrez ces autres compétences financières que vous avez appris pendant que vous étiez au lycée. Ils peuvent faire gérer votre argent tellement plus facile. Il est jamais trop tard pour commencer à gérer votre argent et changer votre situation.
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Le fait d’avoir une dette importante peut être paralysant, surtout si c’est plus que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Il peut dépasser toutes les autres priorités financières de votre vie. La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreux programmes d’allégement de la dette pour vous aider avec une dette écrasante.
Qu’il s’agisse d’un regroupement de dettes de crédit ou d’un transfert de cartes de crédit à intérêt élevé vers des cartes de crédit à transfert de solde à faible intérêt, pour que tout plan d’allégement de la dette fonctionne, il est important d’avoir d’abord un objectif. Après cela, vous aurez besoin d’une image claire de votre situation financière actuelle; alors vous pourrez choisir une stratégie qui vous convient. Voici quelques façons de gérer votre dette avec de l’aide.
Allégement de la dette pendant une crise mondiale
La pandémie COVID-19 pourrait conduire encore plus d’Américains à rechercher des programmes d’allégement de la dette. Les données du Bureau of Labor Statistics montrent que le chômage est passé de moins de 4% à près de 15% entre février et avril 2020.1 De plus, selon une nouvelle enquête de Quicken Inc., 40% des Américains s’attendent à ce que la pandémie les affecte autant que ou plus que la crise de 2008.
Sous la direction de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de nombreux prêteurs, institutions financières, sociétés de cartes de crédit et fournisseurs de services proposent des programmes d’aide à l’allégement de la dette pendant le COVID-19. Il s’agit notamment des sociétés de cartes de crédit et des prêteurs hypothécaires offrant des options pour sauter les paiements, les annulations de frais tardifs, des taux d’intérêt plus bas, etc. De nombreux organismes gouvernementaux offrent également une aide financière élargie. La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), adoptée par le Congrès en mars 2020, a élargi les programmes de chômage et fourni des paiements de relance à de nombreux Américains.
Si vous vous trouvez en difficulté pendant la pandémie, n’hésitez pas à demander de l’aide par une ou plusieurs voies.
Qu’est-ce que l’allégement de la dette?
L’allégement de la dette est une stratégie destinée à résoudre ou à gérer une grande quantité de dettes personnelles. C’est un processus de collaboration avec vos créanciers pour développer un plan de remboursement de votre dette d’une manière qui les satisfera, arrêtera les appels téléphoniques des collectionneurs et évitera d’endommager votre crédit à long terme. En fin de compte, c’est un moyen de réduire votre stress et de rendre votre dette plus gérable.
Conseil: chaque plan d’allégement de la dette commence par avoir une vue claire de la situation financière globale du débiteur. Cette étape simple – comprendre le problème et commencer à voir un objectif – peut être un soulagement du stress important. En fait, prendre des mesures pratiques pour réduire la dette peut réduire la pression exercée sur votre santé mentale, améliorer le fonctionnement cognitif et réduire le stress.
L’allégement de la dette ne signifie pas toujours rembourser ou annuler la dette d’un seul coup. Cela peut être aussi simple que de négocier quelques paiements sautés ou un taux d’intérêt plus bas. Dans de nombreux cas, il s’agit simplement d’une stratégie de restructuration ou de réorganisation de la dette afin que les paiements soient plus gérables. Cela aide le débiteur et satisfait également le créancier, qui préfère souvent recevoir un paiement moins élevé et négocié que rien du tout. Dans des circonstances extrêmes, cela peut impliquer le dépôt de bilan.
Quand chercher un allégement de la dette
Il n’est pas toujours facile de décider quand vous avez besoin d’aide pour régler vos dettes. Mais il y a quelques signes communs à rechercher qui peuvent indiquer que vous êtes au-dessus de votre tête:
Votre ratio d’endettement est trop élevé: le montant de votre revenu brut qui sert chaque mois au remboursement de la dette est un chiffre important pour les prêteurs. La plupart des prêteurs ne vous accorderont pas de nouveau crédit si vos remboursements de dettes dépassent 43% de votre revenu mensuel.
Vous ne pouvez pas contrôler votre utilisation du crédit : votre taux d’utilisation du crédit mesure le total de votre dette de carte de crédit par rapport à votre limite et vaut 30% de votre pointage de crédit. Si vous dépensez constamment plus de 30% de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira et il vous sera plus difficile d’obtenir des prêts à des conditions favorables.
Vous payez des cartes de crédit avec d’autres cartes de crédit: c’est une chose de transférer un solde occasionnellement, mais si vous ne pouvez pas gérer vos paiements sans ouvrir de nouvelles cartes, vous pouvez avoir un problème.
Important: l’ essentiel est le suivant: si vous vous sentez tellement accablé par l’endettement que cela cause une tension financière ou émotionnelle importante dans votre vie, il est probablement temps de chercher une aide.
Types de programmes d’allégement de la dette
Si vous décidez de demander un allégement, il existe plusieurs options pour gérer votre dette.
Prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel important qui est accordé pour couvrir la totalité (ou la plupart) de vos autres dettes. Il est utile pour l’allégement de la dette, car il vous permet d’avoir un paiement mensuel, ce qui peut faciliter le respect d’un plan de remboursement de la dette et l’ajustement de vos dettes dans un budget mensuel.
Ces prêts peuvent être garantis par des garanties, comme votre maison, ou ils peuvent être non garantis si votre crédit est suffisamment bon pour être admissible. Le taux d’intérêt sur un prêt garanti sera généralement plus bas, mais vous pourriez toujours payer plus d’intérêts sur le long terme si vos nouvelles conditions de prêt sont beaucoup plus longues que celles de vos dettes initiales.
Des exemples de fournisseurs de prêts de consolidation de dettes comprennent SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant et Discover. Un prêt de consolidation de dettes peut initialement nuire à votre pointage de crédit lorsque vous ajoutez un nouveau prêt à votre dossier de crédit. Cependant, votre score s’améliorera régulièrement au cours des prochains mois, à condition que vous effectuiez vos paiements à temps et que vous n’ajoutiez pas de dettes supplémentaires.
Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de lire les conditions de votre prêt, ainsi que ses taux d’intérêt. Les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes varient d’environ 6% à près de 36%.
Plans de gestion de la dette
Un plan de gestion de la dette facilité par un conseiller en crédit à but non lucratif est une autre option. Un conseiller en crédit vous aidera à gérer et à organiser vos finances et à élaborer un plan de remboursement de la dette si vous en avez vraiment besoin. Ils peuvent vous aider à négocier avec vos créanciers pour obtenir de meilleurs taux ou prolonger votre période de paiement.
Ce type d’assistance et de conseils peut fournir une certaine responsabilité et une structure indispensables pour votre programme d’allégement de la dette. Assurez-vous, cependant, que vous demandez quels sont les frais pour leurs services avant de commencer. Si leurs tarifs ne font qu’alourdir le fardeau financier, ou s’ils sont payés davantage lorsque vous vous inscrivez à certains services, cherchez ailleurs. De même, assurez-vous que votre conseiller est issu d’un organisme sans but lucratif accrédité et qu’il ne préconise pas les plans de consolidation de dettes comme seule option pour l’allégement de la dette.
Remarque: Travailler avec un conseiller en crédit à but non lucratif, même si cela inclut un plan de gestion de la dette, n’affectera généralement pas votre pointage de crédit, sauf si vous avez négocié un règlement. La fermeture de comptes peut avoir un impact mineur, mais votre score rebondira avec le temps.
Il existe également des sociétés à but lucratif qui peuvent vous aider à restructurer ou à consolider votre dette. Ces sociétés collectent vos paiements, puis, une fois que vous avez un certain montant, approchent vos créanciers et tentent de négocier des paiements inférieurs. Cependant, ces entreprises ne sont pas toujours réputées et parce qu’elles retiendront les paiements à vos créanciers pendant des mois, votre pointage de crédit pourrait chuter considérablement.
Cartes de crédit de transfert de solde
Si une grande partie de votre dette est constituée de dettes de carte de crédit, un transfert de solde peut être votre réponse à l’allégement de la dette de crédit. Un montant substantiel de dettes de carte de crédit signifie généralement que vous payez un peu d’intérêts, puisque le TAP moyen des cartes de crédit est de 20%. Cela est particulièrement vrai si vous ne payez que le paiement minimum de votre carte.
Le transfert de votre dette de carte de crédit à une carte de crédit à transfert de solde à faible ou à zéro APR est un bon moyen de faire un bond en avant sur le remboursement de vos soldes. Malheureusement, la plupart de ces offres incluent des frais pour transférer chaque solde (généralement un petit pourcentage du montant transféré), et ces TAP de transfert de solde à faible intérêt ne durent généralement qu’un temps limité. Pour que cela fonctionne, vous devez payer le solde transféré avant la fin de la période de taux de lancement. Vous devez également éviter d’ajouter une nouvelle dette en plus de votre dette transférée.
Dépôt de bilan
Lorsque vous considérez l’option d’allégement de la dette qui vous convient, vous pensez peut-être que la faillite est votre meilleure option. Après tout, cela éliminera non seulement vos dettes, mais vous permettra de recommencer avec une ardoise vierge.
Mais la faillite peut avoir des effets à long terme sur vos finances et votre crédit. La faillite entraînera une baisse spectaculaire de votre pointage de crédit et restera dans votre dossier financier pendant sept à dix ans. Il peut être difficile pour vous de vous qualifier pour de nouveaux prêts ou de bonnes conditions pendant longtemps.
Il existe deux façons de déclarer faillite personnelle: le chapitre 7 et le chapitre 13. Le dépôt du chapitre 7 éliminera toutes vos dettes, mais liquidera également vos autres actifs, à l’exception de certains biens exonérés. Ensuite, le produit ira vers votre dette. Lorsque vous déposez pour la faillite du chapitre 13, vous proposez un plan de paiement de trois à cinq ans, qui doit être approuvé par un tribunal de la faillite.
Bien que cela semble être une solution facile, le dépôt de bilan devrait être votre dernier recours lorsque vous envisagez des options d’allégement de la dette. Parlez toujours à un avocat pour discuter de tous vos choix avant de vous engager dans cette voie.
Reconstitution
Quel que soit le plan que vous choisissez, assurez-vous de connaître toutes les stipulations et vous pouvez vous permettre d’effectuer vos nouveaux paiements engagés. Votre plan devrait aller au-delà du simple paiement de vos dettes. Vous devrez faire un effort supplémentaire dans tous les domaines de vos finances pour vous assurer de réussir.
Cela signifie établir un budget – éventuellement un système d’enveloppe de trésorerie si vous avez du mal à respecter votre plan de dépenses. Vous devrez peut-être faire des coupes importantes dans certains domaines, comme les divertissements ou les restaurants. Dans votre budget, assurez-vous d’inclure un plan pour constituer votre épargne d’urgence même pendant que vous vous libérez de vos dettes. Sinon, vous n’êtes qu’à une urgence d’une autre crise de la dette. Si votre crédit est endommagé, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée afin de pouvoir démarrer le processus de reconstruction.
Une fois que vous avez choisi un programme d’allégement de la dette, il est essentiel que vous vous en teniez à votre plan. Les habitudes de budgétisation disciplinée que vous développez maintenant peuvent rester avec vous toute votre vie. Vous trouverez plus facile d’atteindre d’autres objectifs financiers tels que la retraite une fois que vous avez réussi avec un plan d’allégement de la dette.
Le plus important, cependant, est que vous savez que vous avez des options pour trouver un allégement de la dette lorsque vous en avez besoin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lorsque vous êtes endetté, certaines habitudes ne feront que rendre plus difficile le remboursement de votre dette pour de bon. Ou pire, ces choses pourraient vous endetter davantage. Si vous ne faites pas de progrès pour rembourser votre dette, explorer vos habitudes financières actuelles pourrait expliquer pourquoi.
1. Continuez à effectuer des frais de carte de crédit
Continuer à utiliser votre carte de crédit pendant que vous êtes endetté annulera évidemment tout progrès que vous avez fait pour rembourser votre dette. Et si vous ne payez pas plus pour votre dette que ce que vous dépensez, le montant que vous devez augmente au lieu de diminuer. Annulez vos cartes de crédit, coupez-les ou congelez-les, littéralement dans un bloc de glace si vous ne pouvez pas contrôler vos habitudes de carte de crédit.
Conseil: certains émetteurs de cartes de crédit disposent d’une fonction de «gel» qui vous permet de désactiver temporairement les achats par carte de crédit en vous connectant à votre compte en ligne ou en utilisant une application.
2. Ouvrez de nouvelles cartes de crédit
À moins que vous ne profitiez d’une promotion de transfert de solde à zéro pour cent pour consolider des soldes de taux d’intérêt élevés, n’ouvrez aucune nouvelle carte de crédit pendant que vous essayez de vous désendetter. Une autre carte de crédit signifie un autre paiement minimum à prendre en compte chaque mois. De plus, l’augmentation du nombre de cartes de crédit et de soldes de cartes de crédit rend plus difficile la réduction de votre dette globale. Enregistrez toute nouvelle demande de carte de crédit après le remboursement de vos dettes.
3. Ignorez vos factures de carte de crédit
Prétendre que vos soldes de carte de crédit n’existent pas ne les fait pas disparaître. Pendant que vous tournez le dos à vos cartes de crédit, une tempête financière se prépare. Les paiements minimums s’additionnent, vos soldes augmentent et votre crédit s’aggrave chaque mois. Ouvrez tous vos relevés de carte de crédit, même si vous avez configuré le paiement automatique, pour être conscient de l’impact de vos paiements sur votre solde.
4. Ne payez que le minimum
Faire le paiement minimum est l’une des pires choses que vous puissiez faire pendant que vous êtes endetté, juste après le fait de sauter des paiements tous ensemble. Vous devrez payer beaucoup plus que le minimum pour finalement rembourser toutes vos cartes de crédit.
Important: il y a une exception à cette règle et c’est lorsque vous effectuez un paiement forfaitaire sur une carte de crédit tout en payant le minimum sur toutes les autres. Les stratégies de remboursement de la dette Snowball et Avalanche encouragent à concentrer vos efforts sur une carte de crédit tout en effectuant des paiements minimums sur les autres.
5. Dépensez de l’argent de manière frivole
Parfois, le stress lié à l’endettement peut rendre difficile de dépenser judicieusement. Cependant, c’est aussi l’un des moments les plus importants pour porter une attention particulière à la façon dont vous dépensez votre argent. Chaque dollar que vous gaspillez pour quelque chose sans importance est un dollar qui aurait pu être utilisé pour réduire votre dette. Utilisez un budget pour planifier vos dépenses et suivre vos dépenses pour repérer les endroits où vous dépensez de l’argent inutilement.
6. Ignorer l’enregistrement
Vous pensez peut-être que vous ne pouvez pas vous permettre d’économiser de l’argent si vous êtes endetté, mais honnêtement, vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas économiser si vous êtes endetté. Avoir accès à des économies vous évite d’avoir à vous endetter davantage pour couvrir une dépense imprévue comme une réparation automobile ou une facture médicale importante. Tout comme vous devez payer à la fois votre hypothèque et votre facture d’électricité chaque mois, vous devez investir dans la dette et l’épargne.
7. Rembourser une société d’allégement de la dette sans faire de recherches
Il y a des dizaines d’entreprises qui aimeraient que vous croyiez qu’elles peuvent faire quelque chose pour votre dette que vous ne pouvez pas. À l’exception de certaines agences de conseil en crédit à but non lucratif, la plupart des sociétés d’allégement de la dette ne valent pas la peine ni les frais mensuels. Avant de vous inscrire à leurs services, faites le tour, connaissez les avantages et les inconvénients et déterminez si vous pouvez éviter les frais et payer vous-même votre dette.
8. Essayez de rembourser vos dettes sans plan
Si vous décidez de vous attaquer à votre propre dette – et vous pouvez le faire! – élaborer un plan d’endettement solide. Vous aurez besoin de connaître toutes vos dettes, l’état de ces comptes (qu’ils soient en cours ou en souffrance) et le montant que vous devez. Vous devrez également déterminer ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. Plus vous pouvez payer, mieux c’est. À partir de là, choisissez une dette et commencez à l’attaquer avec tout ce que vous avez.
9. Exclure le travail à temps partiel
Ou des heures supplémentaires, une activité parallèle ou toute autre activité lucrative qui vous aidera à obtenir plus d’argent pour rembourser vos dettes. Il existe des dizaines d’histoires de réussite de personnes qui se sont échappées de dizaines de milliers de dollars de dettes. Un thème commun dans ces histoires est que ces personnes étaient prêtes à travailler plus dur pour générer de l’argent supplémentaire pour rembourser leur dette. Cela peut avoir signifié louer une chambre supplémentaire, emménager avec les parents pour économiser de l’argent, choisir un passe-temps pour gagner de l’argent, vendre des objets de valeur ou faire une vente de garage.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
