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Comment intérêt composé et Comment calculer le

Comment intérêt composé et Comment calculer le

L’intérêt composé est l’un des concepts les plus importants pour comprendre si vous souhaitez gérer vos finances. Il peut vous aider lorsque vous épargner et à investir, et il peut faire empirer les choses quand vous êtes un emprunteur. En d’autres termes, il peut travailler pour vous ou contre vous.

Quel est l’intérêt composé?

Compoundage est un processus. Si vous êtes familier avec le « effet boule de neige », vous savez déjà comment quelque chose peut construire sur elle-même.

Les intérêts composés sont les intérêts gagnés sur l’ argent qui a déjà été obtenu comme intérêt. Ce cycle conduit à un intérêt croissant (et les soldes des comptes) à un rythme croissant – qui est parfois connu comme la croissance exponentielle.

Commencez avec le concept d’intérêt simple: vous déposez de l’argent, et la banque vous verse des intérêts sur votre dépôt. Par exemple, vous pouvez déposer 100 $ pour un an à 5%, et que vous gagnez 5 $ en intérêts au cours de l’année.

Qu’est – ce qui se passe l’ année prochaine? C’est là compoundage vient Vous allez commencer à gagner des intérêts sur votre dépôt initial. Et vous gagnerez des intérêts sur l’intérêt que vous venez de gagner:

  1. Vous gagnerez 5% sur votre 100 $ (nouveau)
  2. Vous gagnerez 5% sur les 5 $ de revenus que la banque déposée à votre compte

Cela signifie que vous gagnerez plus de 5 $ l’ année prochaine (parce que le solde de votre compte est maintenant 105 $ – même si vous n’avez pas des dépôts), de sorte que vos gains accélérer. À de nombreuses banques, en particulier les banques en ligne, l’ intérêt est composé quotidiennement et ajouté à votre compte mensuel, de sorte que le processus se déplace encore plus vite.

Bien sûr, si vous emprunter de l’argent, compoundage travaille contre vous. Vous payez des intérêts sur l’argent que vous avez emprunté, et le solde de votre prêt peut augmenter au fil du temps – même si vous ne pas emprunter plus d’argent.

Profitez de l’intérêt composé

Comment pouvez-vous assurer que le compoundage fonctionne en votre faveur?

Épargnez tôt et souvent: quand la croissance de votre épargne, le temps est votre ami.

Il faut un certain temps pour obtenir l’ élan, mais cet élan va construire et finalement gagner en force. Dans certains cas, en commençant signifie au début vous n’avez pas besoin d’économiser autant que quelqu’un qui attend pour commencer à épargner – même si vous cessez de sauver à un moment donné, votre tête peut commencer verser des dividendes plus tard. Soyez patient, laissez votre argent seul, et penser à long terme.

Vérifiez la APY: comparer les produits bancaires tels que les comptes d’épargne et les CD, regardez le rendement annuel en pourcentage (APY). Cela prend compoundage en compte et fournit un taux annuel. Heureusement, il est facile de trouver – les banques publient généralement le APY parce qu’il est plus élevé que le taux d’intérêt. Essayez d’obtenir des taux décents sur votre épargne, mais il est probablement pas la peine de changer de banque pour un 0,10% supplémentaire (sauf si vous avez un très solde important).

Rembourser les dettes rapidement et payer un supplément quand vous le pouvez. Payer le minimum sur vos cartes de crédit vous coûtera cher parce que vous allez faire à peine une brèche dans les charges d’intérêt (et votre équilibre pourrait réellement se développer). Si vous avez des prêts étudiants, éviter la capitalisation des frais d’intérêts – payer au moins les intérêts courus afin de ne pas une mauvaise surprise après l’ obtention du diplôme. Même si vous n’êtes pas tenu de payer, vous vous faites une faveur en réduisant vos frais d’intérêts à vie.

Maintenir les taux d’emprunt bas: en plus d’affecter votre paiement mensuel, les taux d’intérêt sur vos prêts déterminent la rapidité avec laquelle votre dette va croître (et comment il sera difficile de le payer). Les taux à deux chiffres sont difficiles à combattre. Voir s’il est logique de consolider des dettes et de réduire vos taux d’intérêt alors que vous payez la dette.

Limitations: compoundage peut aider à vous développer votre argent, mais il tombe juste d’être magique. Pour profiter de la capitalisation , vous avez besoin d’économiser de l’argent, le déposer dans un compte, et gagner de l’ argent sur vos économies. Pour finir avec des significatives économies, vous devez le faire et plus – mois après mois et année après année. Compounding ne peut pas faire le levage de charges lourdes pour vous.

Ce qui fait l’intérêt composé puissant?

Compounding se produit lorsque l’intérêt est calculé de façon répétée.

Les premiers un ou deux cycles ne sont pas particulièrement impressionnant, mais les choses commencent à ramasser après avoir ajouté un intérêt encore et encore.

À quelle fréquence: la fréquence de la capitalisation est importante. Des calculs plus fréquents (tous les jours, par exemple) ont des résultats plus spectaculaires. Lors de l’ ouverture d’ un compte d’épargne, recherchez les comptes composés quotidiennement. Vous pouvez seulement voir les paiements d’intérêts ajoutés à votre compte mensuel, mais les calculs peut encore être fait tous les jours. Certains comptes ne calculer les intérêts mensuels ou annuels.

Depuis combien de temps: composition est plus dramatique sur de longues périodes de temps. Encore une fois, vous avez un plus grand nombre de calculs ou « crédits » au compte lorsque l’ argent est laissé seul à se développer.

D’ autres facteurs: le taux d’intérêt est également un facteur important dans le solde de votre compte au fil du temps. Des taux plus élevés signifient un compte se développera plus rapidement. Mais il est possible d’intérêts composés pour surmonter un taux plus élevé. Surtout pendant de longues périodes de temps, un compte avec composition et un faible taux nominal peut se retrouver avec un solde supérieur à un compte en utilisant un calcul simple. Faites le calcul pour savoir si cela se produira, et où le seuil de rentabilité est.

Retraits et les dépôts peuvent également affecter le solde de votre compte, mais ils sont séparés de composer. Laisser croître votre argent (ou en ajoutant sans cesse à votre compte) est le mieux – si vous retirez vos gains, vous humidifiez l’effet de la capitalisation.

Le montant d’argent n’affecte pas la capitalisation . Que vous commencez avec 100 ou 1 million $, compoundage fonctionne de la même manière, et le solde de votre compte a la même si vous tracer la croissance au fil du temps. De toute évidence, les revenus semblent plus quand vous commencez avec un grand dépôt, mais vous n’êtes pas pénalisés pour commencer petit ou garder des comptes distincts. Il est préférable de se concentrer sur les pourcentages et les temps lors de la planification de votre avenir – combien vous gagnez, et pour combien de temps? Les dollars sont juste en raison de votre taux et les délais.

Composition fréquente (quotidienne ou mensuelle) est utile, mais ne pas confondre les chiffres. Lorsque l’ intérêt est composé quotidiennement, vous gagnez encore plus ou moins la même APY. Par exemple, un compte payant 5% APY ne paie pas 5% par jour – vous 1/365 e de 5% tous les jours. Pourtant, compoundage fréquentes aide votre argent croître plus vite.

Comment calculer les intérêts composés

Il y a plusieurs façons de calculer les intérêts composés, vous donnant un aperçu de la façon dont vous pouvez atteindre vos objectifs, et vous aider à garder des attentes réalistes. Chaque fois que vous exécutez des calculs, exécutez quelques « what-if » des calculs en utilisant des nombres différents – voir ce qui se passerait si vous enregistrez un peu plus ou de gagner un intérêt pour quelques années.

Calculatrices en ligne sont plus faciles, comme ils le font les calculs pour vous et peuvent facilement créer des graphiques et des tableaux d’ année en année. Mais beaucoup de gens préfèrent regarder (et travailler avec) les chiffres de plus près.

La formule de l’intérêt composé est:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Pour utiliser ce calcul, branchez les variables suivantes:

  • A: le montant que vous finirez avec
  • P: votre dépôt initial, connu sous le nom principal
  • r: l’assemblée annuelle  des taux d’intérêt , écrit en format décimal
  • n: le nombre de périodes par an (par exemple, 12 mois et hebdomadaire est de 52)
  • t: la quantité de temps (en années) que vos composés d’argent

Exemple: vous avez 1000 $ gagnant 5% composé mensuellement. Combien aurez – vous après 15 ans?

  1. A = P (1 + [r / n]) ^ nt
  2. A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
  3. A = 1000 (1,00417) ^ (180)
  4. A = 1000 (2,11497)
  5. A = 2113,70

Après 15 ans, vous auriez à peu près 2114 $ (votre numéro final peut varier en raison de l’arrondissement et le logiciel que vous utilisez pour les calculs). De ce montant, 1 000 $ est votre dépôt initial, et le reste 1114 $ est l’intérêt.

Voir une  feuille de calcul de l’ échantillon sur Google Docs  montrant comment il fonctionne, et télécharger une copie d’utiliser vos propres numéros.

Tableurs peuvent faire le calcul entier pour vous. Pour calculer votre solde final après compoundage, vous utiliserez généralement une valeur future calcul. Microsoft Excel, Google Sheets et d’ autres produits offrent cette fonction – mais vous aurez besoin d’ajuster les chiffres un peu.

En utilisant l’exemple ci-dessus, nous allons passer par le calcul avec fonction future de valeur Excel:

= FV (taux, npm, vpm, va, type)

Il est peut – être plus facile d’entrer vos variables dans des cellules séparées, puis se référer à ces cellules afin que vous ne devez pas faire les choses en un seul coup. Par exemple, cellule A1 pourrait avoir « 1000, » B1 Cell pourrait montrer « 15 », et ainsi de suite.

L’astuce d’utiliser une feuille de calcul des intérêts composés utilise compoundage périodes au lieu de penser simplement en années . Pour composition mensuelle, le taux d’intérêt périodique est tout simplement le taux annuel divisé par 12 parce qu’il ya 12 mois ou « périodes » au cours de l’année. Pour capitalisation quotidienne, la plupart des organisations utilisent 360 ou 365.

  1. = FV (taux, npm, vpm, va, type)
  2. = FV ((. 12/05), (15 * 12), 1000)

Notez que vous pouvez laisser la VPM section, ce qui serait un ajout périodique au compte (si vous ajoutiez l’ argent mensuel, cela pourrait être utile). Type est également pas utilisé dans ce cas.

La règle de 72 est une autre façon de faire rapidement des estimations sur les intérêts composés. Cette règle vous dit ce qu’il faut pour doubler votre argent, en regardant le taux que vous gagnez et la durée pendant laquelle vous gagnerez ce taux. Multiplier le nombre d’années par le taux d’intérêt – si vous obtenez 72, vous avez une combinaison de facteurs qui exactement doubler votre argent.

Exemple 1: vous avez 1000 $ d’économies gagnant 5% APY. Combien de temps cela prendra – t -il jusqu’à ce que vous avez 2000 $ dans votre compte?

Pour trouver la réponse, de savoir comment se rendre à 72. 72 divisé par 5 est de 14,4, donc il faudra 14,4 ans pour doubler votre argent.

Exemple # 2: vous avez 1000 $ maintenant, et vous aurez besoin de 2 000 $ en 20 ans. Quel taux devez vous faire gagner de doubler votre argent?

Encore une fois, comprendre ce qu’il faut pour arriver à 72 en utilisant les informations que vous avez (le nombre d’années). 72 divisé par 20 est égal à 3.6, vous aurez donc besoin de gagner 3,6% APY pour atteindre votre objectif.

4 financière prend des mesures pour faire en tant que famille à revenu unique

les familles à revenu unique ont des besoins différents que les familles à double revenu

4 financière prend des mesures pour faire en tant que famille à revenu unique

Avez-vous rêvé de vivre en famille un revenu si l’un des parents peut rester à la maison? Avez-vous devenu accidentellement une famille à revenu en raison d’une mise à pied ou d’une maladie?

Quelle que soit votre situation, la simple vérité est les familles à revenu ont un ensemble différent de besoins financiers que les familles à double revenu.

Qu’est-ce que vous devez savoir en tant que famille à revenu unique? Voici 4 choses les familles à un seul revenu ne devraient jamais oublier.

1. Augmentation de vos cotisations de retraite

Je sais, c’était probablement pas le premier conseil que vous attendiez à lire, mais il pourrait être le plus important. Rappelez-vous que le gagnant du pain est en train de faire des cotisations de retraite pour deux personnes. Cela signifie que le gagnant du pain doit compenser la perte de l’autre conjoint ne verser des cotisations.

Quel que soit le montant que le conjoint qui reste à la maison utilisée pour contribuer à leur compte de retraite devrait maintenant être mis en correspondance, au minimum, par le gagnant du pain. Par exemple, si le conjoint pantouflard utilisé pour contribuer 5000 $ par année dans leur 401 (k), le conjoint de travail doit augmenter leurs contributions de 5 000 $ par année. Je sais que cela est plus facile à dire qu’à faire, mais votre futur moi vous remercier.

2. Prenez assurance vie et assurance-invalidité de longue durée sur le conjoint non-travail

De nombreuses familles font l’erreur de penser que le conjoint non travail ne contribue pas financièrement au ménage car ils ne sont pas gagner un revenu.

Rien est plus éloigné de la vérité.

Si le conjoint non-travail décède ou souffre d’une maladie grave ou une blessure qui le rend incapable de soigner les enfants, le conjoint de travail devrait sous-traiter ces tâches. Le coût de cette externalisation est énorme. Il est essentiel de prendre à la fois l’invalidité et l’assurance-vie des deux conjoints, y compris celui qui ne tire pas un salaire.

3. Faire la transition lentement

Si vous n’êtes pas encore transféré à un mode de vie d’un revenu, commencer à le faire par étapes. Tout d’abord, ajuster votre style de vie de telle sorte que vous pouvez vivre uniquement sur les revenus d’une personne tout en économisant 100% du revenu de l’autre personne. Je sais que cela peut paraître drastique, mais c’est essentiellement ce que vous allez faire quand vous la transition vers un ménage à revenu unique. Vous allez vivre sur un revenu tout en ne mettant pas dans l’autre.

En prétendant que si vous êtes un couple à revenu pendant plusieurs mois (idéalement, plusieurs années) avant de faire la transition, vous apprécierez les avantages qui viennent de sauver le revenu de l’ensemble d’une seule personne. Ces économies peuvent être utilisées pour effacer votre dette, construire un coussin de trésorerie important, verser des cotisations de retraite massives, et emboiter les comptes d’épargne-études de vos enfants.

4. Ciblez vos dépenses importantes

Pour de nombreuses familles, les grandes dépenses comprennent une hypothèque qui est trop cher, les paiements de voiture, au restaurant, des vêtements et de la dette de carte de crédit. Si vous pouvez faire face à ces dépenses, vous pouvez résoudre beaucoup de vos contraintes financières.

Déclarer une interdiction d’un mois sur les restaurants. Engagez-vous à manger tous les repas à la maison pendant 30 jours et voir quelle différence cela fait à la fois votre budget et votre tour de taille.

Si vous devez manger un repas à l’extérieur de la maison, votre sac brun déjeuner.

Si vous avez un prêt hypothécaire cher, envisagez de louer une chambre à un colocataire. Si ce n’est pas quelque chose qui vous plaît, réduire les effectifs à une maison plus petite.

Transportez-vous des paiements élevés de voiture? Essayez de vendre votre voiture et l’achat d’un pas cher, utilisé -véhicule en espèces. Conduire le même type de véhicule qu’un étudiant conduirait. Ne vous sentez pas comme si cela est au-dessous de vous. Il est un bon mouvement financier.

A la fin de la journée, ce qui est plus important: votre capacité à rester à la maison avec votre famille, ou de conduire un véhicule neuf?

Cherchez à temps partiel ou temporaire. Il y a beaucoup d’emplois que vous pouvez faire dans le confort de votre propre maison pendant vos heures. Recherchez des emplois en ligne flexibles qui vous permettent de faire une bonne vie pendant que vos enfants font la sieste, dormir, ou à l’école.

Comment la règle de 72 peut-il aider à doubler votre argent

Doublez votre argent avec cette simple règle de gestion financière

Comment la règle de 72 peut-il aider à doubler votre argent

Voulez-vous savoir comment doubler votre argent? La règle de 72 vous montre comment faire cela sans prendre trop de risques en 7 ans.

Quelle est la règle de 72?

La règle de 72 indique que la quantité de temps nécessaire pour doubler votre argent est égale à 72 divisé par votre taux de rendement. Par exemple:

  • Si vous investissez de l’argent à un rendement de 10 pour cent, vous doublerez votre argent tous les 7,2 ans. (72/10 = 7,2)
  • Si vous investissez à un rendement de 9 pour cent, vous doublerez votre argent tous les 8 ans. (72/9 = 8)
  • Si vous investissez à un rendement de 8 pour cent, vous doublerez votre argent tous les 9 ans. (72/8 = 9)
  • Si vous investissez à un rendement de 7 pour cent, vous doublerez votre argent tous les 10,2 ans. (72/7 = 10.2)

(Note: La règle de 72 suppose que vous réinvestissez vos dividendes et gains en capital Cette règle fonctionne à cause des merveilles. L’ intérêt composé .)

Ce qui rend réaliste puis-je attendre?

Le pour le S & P 500 en moyenne 25 ans, le rendement annualisé (de la période 1987-2012) est 9,61 pour cent.

En d’autres termes, si vous aviez investi dans un fonds d’indice qui suit l’indice S & P 500 en 1987, et vous ne l’argent retiré, vous auriez un rendement moyen de 9,61 pour cent par année. À ce rythme, vous feriez doubler votre argent tous les 7,5 ans.

Il est important de comprendre que le marché va se donner un élan sauvage dans une année donnée donnée. Au cours de la aussi bas que -37 pour cent en 2008 période de 25 ans 1987-2012, le marché a donné des rendements aussi élevés que 37 pour cent en 1995, et le rendement.

Nous discutons d’une moyenne à long terme, et la seule façon de saisir cette moyenne est de maintenir le cap contre vents et marées. De nombreux investisseurs sont tentés d’acheter plus lorsque les stocks grimpent, ou d’obtenir Spooked et de vendre leurs avoirs lors d’une baisse.

Investir en fonction de vos émotions ne sont pas une bonne stratégie.

Même si il est difficile, vous bénéficierez de plus de rester sur le marché lorsque les temps deviennent rugueux (sauf si vous êtes très proche de la retraite).

Et si seulement je DoubleD mon argent chaque décennie?

Si les données historiques fournit aucun indice, il est raisonnable de penser qu’une personne peut doubler leur argent tous les 7,5 ans, selon la règle de 72.

Cependant, la légende d’investissement Warren Buffet prévoit que les rendements à long terme du marché boursier américain au 21ème siècle seront inférieurs à ceux que nous avons vécu au 20e siècle. Il dit d’attendre des rendements annualisés à long terme à 7 pour cent (au lieu de 9,8 pour cent). Sur la base de cette hypothèse, la règle de 72 dit qu’il vous faudra 10 ans pour doubler votre argent.

C’est pas mal. Imaginez que vous investissez 5 000 $ à 20 ans âge de 30 ans, vous aurez 10 000 $. A 40 ans, vous aurez 20 000 $. A 50 ans, cela devient 40 000 $.

En 60 ans, lorsque vous êtes près de la retraite, vous aurez votre investissement initial augmenté de 5000 $ en 80 000 $.

The Bottom Line: La règle de 72 vous apprend comment doubler votre argent, mais il est à vous de prendre des mesures. Investir dans l’ensemble du marché, rester patient par des sautes vers le haut et vers le bas volatils, et réinvestir vos gains.

Pourquoi votre assurance auto si élevé? (Et comment pouvez-vous réduire votre taux?)

Votre taux d’assurance automobile peut sembler élevé, mais il y a probablement une raison pour cela. Voici pourquoi votre assurance automobile est si élevé et les mesures que vous pouvez prendre pour abaisser.

Pourquoi votre assurance auto So High

Il semble que les taux d’assurance automobile juste continuer à obtenir plus haut.

Et pour une bonne raison, ils sont.

Les données de 2016 montre que les taux d’assurance automobile augmentent au rythme le plus rapide en 13 ans.

Mais pourquoi?

Dans cet article, je vais vous montrer ce qui détermine votre taux d’assurance automobile, pourquoi votre taux est si élevé, et ce que vous pouvez faire pour le réduire.

Quels facteurs déterminent le coût de mon assurance automobile?

Il y a plusieurs facteurs qui déterminent la prime que vous aurez à payer pour l’ assurance automobile. En fait, l’ assurance State Farm présente sept principaux facteurs qu’ils recherchent lors de la détermination de votre prime d’assurance automobile:

  1. Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
  2. Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
  3. Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
  4. Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
  5. Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
  6. The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
  7. The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.

Why is your car insurance so high?

Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.

Your driving record is terrible

If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.

You have a history of big claims

Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.

You drive super long distances, and you drive a lot

If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.

Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.

Your credit history is questionable

If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.

It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.

Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.

You’ve had auto insurance canceled in the past

If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.

You live in a high-premium area

There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.

If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.

You’re a guy, you’re young, and you’re not married

Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.

You have a child on your insurance

If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.

You’re driving an “unsafe” car

It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.

Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.

Your deductible is too low, or your coverage is too high

If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.

Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.

You’re not bundling

Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.

Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.

How to lower your car insurance premium

If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.

You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:

Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them

Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.

A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.

A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.

Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.

Compare insurance costs before buying a car

This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.

Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.

But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.

Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.

Get a higher deductible

This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.

The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.

Shop around and find a new, lower cost insurance provider

Ceci est mon numéro un recommandation . Si vous payez trop pour l’ assurance, plusieurs fois le meilleur endroit pour commencer est par magasiner.

Résumé

Il est facile de voir pourquoi vos taux d’assurance automobile pourraient être faramineux. Mais maintenant que vous avez les connaissances nécessaires pour identifier où vous manque des économies potentielles, se détacher de médias sociaux pour une nuit et passer un peu de temps à obtenir les réductions que vous méritez!

5 façons de payer votre prêt hypothécaire précoce

5 façons de payer votre prêt hypothécaire précoce

Malade de faire des paiements hypothécaires? Ils peuvent être un drain énorme sur votre budget, surtout si votre prêt hypothécaire est en train de manger une grande partie de votre revenu. Sans parler de tout l’intérêt que vous payez sur le prêt de plus de 30 ans.

Si vous êtes déterminé à dire au revoir à votre prêt hypothécaire avant la fin de votre prêt, voici cinq façons dont les gens paient leur hypothèque tôt et raser des milliers de leurs paiements d’intérêts.

Faire des paiements bimensuels

La plupart des gens par défaut en faisant un paiement hypothécaire par mois. Mais si vous payez la moitié de votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines, vous rendant effectivement un versement mensuel supplémentaire par année – sans vraiment « sentir » il.

Vous voyez, un paiement par mois équivaut à 12 paiements par an. Si vous avez payé la moitié de votre prêt hypothécaire deux fois plus souvent, alors, en théorie, vous feriez 24 paiements.

Mais il y a 52 semaines dans une année. Faire un paiement toutes les deux semaines signifie que vous payez 52 divisé par 2, ou 26 paiements par an. En d’autres termes, vous faites un versement mensuel supplémentaire chaque année.

Vérifiez auprès de votre prêteur pour voir si elles offrent un programme de paiement toutes les deux semaines. Certains exigent des frais associés au programme, tandis que d’autres ne le font pas.

Faire un paiement supplémentaire chaque année

Si votre prêteur facture des frais pour effectuer des paiements toutes les deux semaines (ou ne propose pas un plan de paiement toutes les deux semaines du tout), vous pouvez simplement choisir de faire un versement mensuel supplémentaire chaque année.

Il va créer un « effet » similaire à effectuer des paiements aux deux semaines.

Il sera toutefois exiger la discipline supplémentaire sur votre fin – vous devez enregistrer ce paiement. (Le mois supplémentaire qui est inclus dans un plan de paiement toutes les deux semaines, en revanche, est un paiement que vous ne « sentez » faire vous-même.)

Comment pouvez-vous économiser l’hypothèque d’un mois supplémentaire?

Essayez de transférer automatiquement une petite quantité chaque mois dans un sous-compte d’épargne réservé comme « paiement hypothécaire supplémentaire. »

Round Up votre solde

les paiements hypothécaires sont des chiffres farfelus, comme 1,476.82 $. Pourquoi ne pas arrondir à 1480 $ (moins de 4 $ supplémentaires par mois) ou tout au long de la voie jusqu’à 1500 $? Vous ne serez probablement pas sentir le pincement, mais vous raser des années de votre solde.

Mise en garde: vérifier avec votre prêteur pour vous assurer que la contribution supplémentaire s’applique à votre principale, et non à l’intérêt ou au paiement du mois suivant.

Obtenez un prêt hypothécaire de 15 ans

les prêts hypothécaires standard durent depuis 30 ans, mais vous pouvez opter pour un prêt hypothécaire de 15 ans ou 20 ans. Vos paiements mensuels (évidemment) être plus élevé, mais votre taux d’intérêt sera un peu plus faible. Vous économisez de l’argent de deux façons: vous allez payer un taux d’intérêt plus bas et pour une période plus courte.

Si vous ne voulez pas verrouiller l’engagement d’un tel paiement mensuel élevé, vous pourriez prendre une hypothèque de 30 ans et tout simplement faire des paiements supplémentaires lourdes sur elle, agissant comme si vous aviez une hypothèque de 15 ans. Votre taux d’intérêt sera légèrement plus élevé, mais en retour, vous aurez plus de flexibilité dans vos obligations de paiement.

Jeter l’argent « inattendue » à votre prêt hypothécaire

Avez-vous déjà reçu « surprise » de l’argent, comme un bonus, une commission, remboursement d’impôt ou de la succession?

Vous ne vous attendiez pas ce revenu, de sorte que vous avez budgété à vivre sans elle. En d’autres termes, vous n’avez pas « besoin » de cet argent.

Maintenant, vous avez tout à coup un chèque de quelques milliers de dollars. Que devez-vous faire?

Beaucoup de gens gaspillent cet argent inattendu sur des petits « extras » – plus dîners, sur un nouveau grill, des plus agréables rideaux. Ensuite, ils disent: « Je ne sais pas où tout cet argent est allé! »

Au lieu de cela, pourquoi ne pas appliquer cette toute somme forfaitaire à votre prêt hypothécaire? Il pourrait réduire de plusieurs années de votre prêt. Encore une fois, vérifiez avec votre prêteur pour vous assurer que votre contribution supplémentaire appliquerez à votre capital.

Stratégies financières à l’approche de la retraite

Stratégies financières à l'approche de la retraite

Ils disent que le temps passe vite quand vous amuser, mais c’est également vrai lors de l’enregistrement pour la retraite. Dans votre retraite 30s senti comme une vie loin, mais vous célébrer votre 50e anniversaire avant que vous le sachiez, et alors vous avez besoin d’un pécule sain pour vivre une retraite confortable dans 15 à 20 ans. Mais si l’équilibre est un peu maigre? Que faire si votre rêve est de voyager ou passer du temps avec les petits-enfants au lieu de travail? Il y a encore beaucoup de temps pour sauver.

1. Se débarrasser de votre dette avant la retraite

En regardant l’épargne et l’investissement des stratégies est importante, mais la dette – en particulier la dette de carte de crédit d’intérêt à taux élevé – pourrait anéantir les gains d’investissement. Vous ne devez pas utiliser votre épargne-retraite pour rembourser la dette, mais comment pouvez-vous régner dans les dépenses pour arriver à un mode de vie sans dette bien avant la retraite? Ne pas accumuler des actifs que pour lui donner tous de retour dans les paiements de la dette.

2. Serrez votre ceinture

Vous devez dépenser moins pour gagner plus. L’une des meilleures façons est de réduire les effectifs. Cette maison géante que vous vivez avec toutes les chambres? Vendre et obtenir quelque chose qui correspond à un mode de vie nid vide tout en laissant la place pour les enfants et petits-enfants à visiter. Combien pourriez-vous faire sur la vente de votre maison qui pourrait aller au remboursement de la dette ou de contribuer davantage à vos comptes de retraite?

3. Faire Contributions de rattrapage

L’Internal Revenue Service (IRS) impose des limites sur le montant que vous pouvez cotiser à votre retraite fiscalement avantageux comptes chaque année. En 2018, vous pouvez mettre jusqu’à 18 500 $ dans votre 401 (k). Cela inclut les reports de salaires des employés ainsi que les cotisations après impôt à un Roth IRA dans votre 401 (k). Ceci est le total de tous les comptes 401 (k), et non une limite par compte.

Cependant, l’IRS vous permet de contribuer un montant supplémentaire de 6 000 $ à titre de contribution de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus, ce qui porte le total à 24 500 $ pour 2018. Contrairement à tant de règles de l’IRS, la règle de rattrapage est aussi simple que des sons. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez rattraper son retard sur le financement de vos comptes de retraite.

Que diriez-vous des comptes de retraite individuels (IRA)? Vous pouvez cotiser jusqu’à 5 500 $ à votre IRA en 2018, avec une contribution de 1 000 $ de catchup si vous êtes 50, pour un total de 6 500 $. Il peut y avoir d’autres règles de l’IRS concernant les contributions qui vous concernent, mais vous devriez viser à contribuer au maximum chaque année si vous êtes en retard.

4. Jusqu’à votre risque

Il est pas difficile de trouver des conseils pour vous encourager à réduire considérablement votre niveau de risque dans vos investissements que vous avez à vos 50 ans, mais la plupart des planificateurs estiment que est trop tôt pour se replier essentiellement à des actifs à faible risque, comme les obligations et les instruments de trésorerie. Vous ne pouvez vos contributions tant; cependant combiner avec des taux de rendement plus élevés sur ce que vous avez et vous passerez beaucoup plus près de vos objectifs.

Si votre profil de upping risque vous permet de rester éveillé toute la nuit, cependant, la stratégie pourrait ne pas être pour vous. Parlez-en à un conseiller financier et obtenir une opinion sur la façon dont vous pouvez modifier votre portefeuille de rendements plus élevés.

5. Pensez à l’assurance soins de longue durée

Ne pas passer des décennies seulement pour la retraite d’économie à payer tout en frais médicaux plus tard dans la vie. l’assurance soins de longue durée vous protège d’un tel scénario. L’assurance-maladie ne couvre pas le coût des soins de longue durée et Medicaid n’est pas une option jusqu’à ce que vous avez passé la majeure partie de votre épargne. Personne n’aime l’achat d’assurance, mais dans ce cas il est nécessaire.

Le plus jeune vous commencez, plus vos primes seront. Sachez que les primes d’assurance à long terme sont très élevés; il y a d’autres options qui peuvent atteindre vos objectifs à un coût moindre.

6. Comprendre la sécurité sociale

La sécurité sociale est pas facile d’envelopper votre cerveau autour, donc commencer par cela. Plus vous pouvez retarder le prendre, plus vos chèques mensuels seront. Bien que vous pouvez demander des prestations à l’âge de 62, en attendant que 66 – Sécurité sociale de l’âge de la retraite complète pour la génération actuelle de retraités – va les augmenter d’un tiers. En attendant ups plus le montant encore plus, jusqu’à 70 ans, quand vous devez commencer à prendre des avantages.

7. Comptes Consolidez

Si vous changé d’emploi au moins une fois dans votre carrière, vous pourriez avoir plusieurs plans (k) 401 avec autant de fournisseurs. les regrouper dans un seul compte pour faciliter la gestion. Il y a beaucoup d’options, y compris la consolidation dans un IRA. Parlez-en à un conseiller financier au sujet de la meilleure façon d’obtenir tout ou la plupart de vos actifs de retraite sous un même toit.

The Bottom Line

Il est pas trop tard pour prendre sa retraite avec assez d’argent pour vous faire sentir à l’aise en sortant de la main-d’œuvre, mais il impliquera probablement à la recherche de façons d’économiser, upping vos contributions et à la recherche de rendements plus élevés. Ne pas le faire seul. Demandez à un expert de l’aide.

À ne pas faire lorsque vous vendez votre maison

À ne pas faire lorsque vous vendez votre maison

Je ne l’oublierai jamais une journée portes ouvertes en 2008 je me suis rendu.

J’ai demandé notre courtier immobilier de regarder autour de quelques grandes maisons – peut-être un contrat de deux étages ou d’un ranch spacieux avec un sous-sol. J’ai été ravie quand elle est venue avec une liste de six maisons pour nous de voir en un jour – un dont je vais appeler le « Coca-Cola House. »

Ce n’est pas ce que vous pourriez penser. Le ranch de briques n’a pas été la maison des usagers de drogues ou wannabes chômeurs élingage cocaïne. Non, il était une maison dont le niveau de fond était rempli à ras bord avec des souvenirs Coca-Cola. Du sol au plafond, tout le bas avait Coca-Cola revêtements muraux, table d’inspiration boisson-doux et de chaise, et Coca-Cola tchotchkes.

La maison était grande autrement, mais on n’a jamais dépassé le décor criard. Et vraiment, qui pourrait?

La vente de votre maison? Ne pas faire ces erreurs

Laisser un décor spécifique intact lorsque vous vendez votre maison est une énorme erreur, mais il est celui qui joue souvent. Les propriétaires ne réalisent pas toujours leur style spécifique ne fait pas appel aux masses – ou ils ne se soucient pas seulement peut-être.

Bien sûr, un décor décalé est pas la seule erreur vendeurs lorsqu’ils tentent de décharger une maison. Je tendis à plusieurs professionnels de l’immobilier pour connaître les plus grandes erreurs qu’ils voient les vendeurs font. Voici ce qu’ils ont dit:

Erreur # 1: lésiner sur la photographie.

À l’ère d’annonces en ligne, quelques photos prises sur votre iPhone ne sera pas vraiment le couper, et c’est vrai, peu importe à quel point ils sont. Pourtant, nous avons tous vu des maisons commercialisées avec des photos non professionnels qui ne montrent pas la propriété dans son meilleur jour.

« Les gens prennent leur décision de tomber amoureux de votre maison avec des images sur Internet, » dit investisseur immobilier Tchad Carson. Il serait dommage de manquer une vente complète prix parce que vous étiez trop pas cher pour obtenir de superbes photos.

Carson suggère l’embauche d’un pro, faire un bon effort pour mettre en scène votre maison, et en vous assurant d’avoir un éclairage idéal pour obtenir des photos parfaites. Si vous ne le faites pas, dit-il, l’acheteur parfait peut même pas pris la peine de visiter votre maison.

Erreur # 2: Passer trop sur les mises à niveau.

La sagesse commune dit qu’il est intelligent de réparer votre maison à vendre, ou tout au moins pour vous assurer que tous les grands problèmes sont réparés avant l’inscription. Mais pouvez-vous prendre trop loin? Selon Lee Huffman, un investisseur immobilier en Californie qui travaille pour DLH Partners, il y a certainement un point de rendements décroissants.

« Vous pouvez tout l’or-plaque et ont des améliorations qui appartiendraient dans les stations cinq étoiles, mais si votre maison ne sera pas pour évaluer le convenus prix de vente, vous aurez besoin de venir sur le prix si vous voulez fermer séquestre », dit Huffman.

Au lieu de dépenses excessives sur les mises à niveau de luxe, la meilleure chose que vous pouvez faire est assurez-vous que votre maison est propre et soigné. La plupart du temps, les acheteurs voudront mettre à jour la maison en fonction de leurs propres goûts de toute façon.

Erreur # 3: Laissant beaucoup de photos de la famille autour.

Avoir vos photos de famille éparpillés sur votre maison est très bien si vous rester sur place. Mais si vous voulez déplacer, ils peuvent causer de la confusion pour vos acheteurs.

« Évitez présentant des photos personnelles sur votre visite à domicile, dit Loria Hamilton-terrain, Chicago gestion de courtier Owners.com.

« Si des photos de famille évincent votre maison, les acheteurs potentiels peuvent obtenir facilement distraits et il sera plus difficile pour eux de se rappeler la maison », dit-elle. « Vous voulez être sûr que les acheteurs peuvent se voir vivre là-bas – et les objets les plus personnels que vous avez, plus difficile qui devient. »

Erreur # 4: Surestimer votre maison.

Un agent immobilier expérimenté vous proposera un prix d’inscription à la valeur actuelle de votre maison, les ventes comparables à proximité, et les données historiques. Si vous refusez d’écouter et demander plus que votre maison vaut la peine, vous pourriez risquer tourner un bénéfice encore plus petit quand tout est dit et fait.

« Les vendeurs ont tendance à regarder leur maison comme la plus jolie, la plus intelligente et la plus belle maison sur le bloc », dit Wendy Californie Realtor Gladson. Malheureusement, l’amour d’un vendeur pour leur maison peut influer sur leur perception de la réalité.

« La seule pire chose que vous pouvez faire en tant que vendeur est de prendre une décision émotionnelle concernant le prix », dit-Gladson. « Overprice votre propriété et vous poursuivrez la baisse du marché et finissent par vendre pour moins que vous vous auriez eu ce prix à la valeur du marché. »

Erreur # 5: Etre une nuisance au cours des projections.

Que vous soyez inquiets ou tout simplement curieux, vous ne voulez pas quitter pendant des projections – nous l’obtenons. Malheureusement, les acheteurs potentiels ne veulent pas vous voir persistante dans leur future maison.

« Quand un acheteur ou les horaires de cette agence une démonstration, assurez-vous de laisser cinq minutes avant leur arrivée », dit Texas Diego courtier immobilier Corzo. « Rester à l’intérieur de la maison, il est mal à l’aise pour les acheteurs de parler leur esprit et partager ce qu’ils pensent vraiment à la maison. De plus, ils ne peuvent pas rester aussi longtemps parce qu’ils ne veulent pas bug du vendeur. L’acheteur a besoin de se sentir aussi confortable que possible « .

Erreur # 6: Obliger votre équipe préférée ou marque sur les acheteurs.

Tout comme les propriétaires de la maison « Coke » je l’ai mentionné ci-dessus, certaines personnes ne savent pas où tracer la ligne à la décoration à thème. Kevin Lawton, courtier immobilier et hôte de la transaction immobilière sur 107,7 FM dans le New Jersey, a vu beaucoup de chute des ventes à travers quand les fanatiques de sports refusent d’alléger leur décor.

«J’ai eu un vendeur qui était obsédé par une certaine équipe de base-ball, et souvenirs de l’équipe et le logo était partout dans la maison – à partir d’un logo de l’équipe de vitrail sur la porte d’entrée à l’ensemble du tapis dans la salle familiale étant verte avec des balles de baseball sur elle » dit Lawton.

« Ils m’a invité à leur dire ce qu’il faut faire pour préparer pour la vente; Je lui ai dit que vous devez réduire la quantité de choses de baseball partout – ils avaient même les numéros des joueurs peints sur les murs du sous-sol – et ils ont refusé », poursuit Lawton. « Assez, il était sûr un énorme turn-off pour les acheteurs qui ont été distraits par tout. Certains ont été impressionnés et le reste de manquer la maison, et quelques-uns étaient des fans d’une équipe rivale qui a laissé un goût amer dans la bouche! »

Erreur # 7: Non peint dans des couleurs neutres qui peuvent faire appel à tout le monde.

Il est normal de peindre votre maison néon vert pendant que vous y vivez, mais il est une idée terrible quand vous êtes prêt à vendre. Pourquoi? Selon Trina Larson, un agent immobilier avec Berkshire Hathaway, la peinture ou le papier peint fou signifie simplement le travail pour les acheteurs potentiels.

« Ne pas peindre criardes hors-date ou papier peint sur vos murs », dit Larson. « La décoration est une chose très personnelle et il peut coûter des milliers de dollars pour peindre une maison. » La pensée de décapage beaucoup de papier peint ou de repeindre une maison entière peut être un véritable deal-breaker pour les acheteurs.

« Les acheteurs à pied et commencer à déterminer ce qu’ils vont devoir dépenser pour réparer la maison, » Larson dit. Si ça va prendre beaucoup de travail, l’argent, ou les deux pour obtenir le droit de jeu de couleurs, ils pourraient passer à une autre maison ou vous demander une réduction considérable des prix pour compenser le travail supplémentaire.

Erreur # 8: Oublier de ranger votre image de fond.

Il n’y a rien de pire qu’une maison à vendre qui est plein de trucs de quelqu’un d’autre. Non seulement il est plus difficile pour les acheteurs d’imaginer votre maison comme la leur lorsque votre merde est partout, mais il fait apparaître votre maison en désordre et plus petit qu’il ne l’est réellement.

« Ne laissez pas le désordre autour, jamais », dit le Connecticut Realtor Emily Restifo. « Les agents peuvent vous dire à leurs clients peuvent voir juste devant, mais ils ne peuvent pas … du moins pas sans que cela affecte leur perception de la valeur. Une maison encombrée peut être une indication de l’espace ne suffit pas, ou de soins ne suffit pas, mais il envoie un signal que ce n’est pas la propriété parfaite « .

Erreur # 9: Non mise en scène de votre maison.

Vous pouvez être amoureux de votre canapé ginormous pleather, rideaux, et la station de jeu, mais si votre agent immobilier vous propose le changer, vous devriez.

Alors qu’un installation de mobilier unique peut fonctionner parfaitement pour votre famille, vous voulez quelque chose qui fait appel à tous les acheteurs. Dans certains cas, vous pouvez vous contenter de simplement déplacer les meubles pour créer un meilleur flux. Mais parfois, vous devrez peut-être mettre en scène votre maison avec des meubles empruntés à la place.

« Ne pas rejeter le mobilier de mise en scène ou devenir offensés quand votre agent recommande la mise en scène », dit Wendy Hooper Californie Realtor. « Mise en scène n’est pas la décoration – il est l’acte de placer stratégiquement mobilier neutre et élégant pour attirer l’attention sur les caractéristiques de votre maison. »

Erreur # 10: Oublier de documenter les détails de votre vente.

Peu importe ce que, ne supprimez pas les courriels de tout professionnel qui traite de la vente de votre maison. Cela comprend des e-mails de votre agent immobilier, courtier immobilier de l’acheteur, et toute personne traitant avec le prêt.

« En cas de litige, ces e-mails se révéleront très précieux », dit Lauren Bowling, auteur de « Le propriétaire du Millénium. »

« Lors de la vente de ma maison, l’acheteur voulait revenir après la période de diligence raisonnable avait fermé, citant qu’ils avaient du mal à obtenir le financement. Ils voulaient garder l’argent sérieux, même si elles avaient soutenu un mois avant la fermeture « , dit Bowling.

Parce qu’elle a sauvé ses e-mails, elle a pu prouver qu’ils n’a jamais dit un mot sur le financement et avait été en communication avec elle tout le temps. En conséquence, elle a pu garder leur argent sérieux pour compenser son temps perdu.

The Bottom Line

Si votre objectif est de vendre votre maison, la meilleure chose que vous pouvez faire est d’ embaucher un agent immobilier qualifié pour aider à la vente –  puis écouter leurs conseils. La plupart des agents immobiliers sont au courant des différents mouvements qui désactivent les acheteurs et peuvent vous aider à les éviter.

Ou bien, vous pouvez inverser le système et faire les choses à votre façon. Mais si vos murs roses et tapis imprimé léopard tour acheteurs hors, ne dites pas que nous ne vous avons pas avertissons.

Idées d’affaires à bas prix vous pouvez lancer ce week-end

Idées d'affaires à bas prix vous pouvez lancer ce week-end

Démarrage et la croissance avec succès une entreprise est sans exception, une entreprise difficile.

La plupart des entrepreneurs chevronnés vous diront que la construction d’une entreprise à partir de zéro est mains vers le bas l’une des plus éprouvantes, mais enrichissantes, les expériences de leur vie.

Démarrage d’une entreprise prend tellement plus que juste une excellente idée. Vous avez besoin d’une combinaison gagnante de grandes opportunités, la détermination, la passion, le temps, et pour la plupart des entreprises, un peu de financement pour obtenir votre idée sur le sol.

Aujourd’hui, nous nous concentrons sur 12 idées d’affaires à bas prix que vous pouvez commencer sur (et commencer à voir les résultats) en aussi peu que seulement quelques jours. Voici encore plus d’idées d’affaires, vous pouvez commencer pendant que vous travaillez toujours à votre travail de jour.

1. Démarrez un site de niche.

Choisir un sujet hyper-spécifique qui a prouvé le volume de recherche (vous pouvez vérifier Google volume de recherche mensuel moyen des termes spécifiques en utilisant l’ outil de planification de mots – clés ), vous donnera la possibilité de devenir une autorité dans un espace relativement restreint si vous pouvez créer beaucoup de la valeur pour le public existant.

Si vous commencez à générer le contenu du blog très précieux, des vidéos, des images ou d’autres pièces d’engagement de contenu autour d’un sujet comme le camping avec les bébés, et peut augmenter lentement votre auditoire régulier, ce placement d’autorité vous permettre de nombreuses opportunités de monétisation. Des ventes d’affiliation à des revenus publicitaires, le contenu commandité, et des partenariats avec des marques bien payés connues, vous pouvez commencer à générer des revenus dès que vous avez un flux constant de trafic à venir sur votre site.

Voici comment démarrer un site Web  (très rapidement) en utilisant ma plate – forme préférée personnelle, WordPress.

2. Lancer un cours en ligne.

Vous êtes un expert dans un domaine spécifique? Si oui, il y a sans aucun doute un public de gens qui seraient prêts à vous payer pour une expérience d’apprentissage accéléré qui va les chercher à votre niveau d’expertise.

Tout récemment, je lançais mon premier cours en ligne sur la façon de gagner des clients indépendants, et il a été un immense succès parce que j’ai une grande quantité d’expérience dans le démarrage et la croissance d’une entreprise indépendante. Peut-être vos compétences est radicalement différente. Vous pourriez être un écrivain, de commercialisation, concepteur, ou même une infirmière, technicien, ou des ventes au détail. Quelle que soit votre expérience est, il y a un moyen d’enseigner aux autres comment devenir plus efficace, faire plus d’argent, démarrer plus vite, ou progresser dans leur carrière au sein de votre créneau.

Une fois que vous avez choisi votre sujet, facile à utiliser les plates – formes de cours en ligne comme enseignable  et Udemy peut obtenir votre entreprise de cours sur le sol en quelques heures.

3. Vendre Téléchargements numériques.

Création et vente de téléchargements numériques comme des livres électroniques, en profondeur des guides, des modèles et des études de cas, des moyens incroyablement grands pour générer des revenus relativement passif en ligne.

Une fois que vous créez un morceau de contenu utile qui va aider un public en ligne accomplir quelque chose dans leur vie ou les entreprises, il est juste une question d’obtenir vos produits numériques en face de ce groupe de personnes. Vous aurez besoin d’un site web de base en place afin que vous ayez une destination pour faire du trafic ciblé avec le contenu du blog connexes et d’autres informations utiles sur ce que votre téléchargement numérique va les aider à accomplir.

J’ai la création et la vente de livres électroniques depuis plusieurs années. En moyenne, il me faut juste quelques jours à la recherche et écrire un livre électronique de haute valeur qui est quelques milliers de mots. A partir de là, je vais identifier les forums, les sites Web et les médias sociaux où mon public cible passe du temps en ligne et commencer à promouvoir le téléchargement numérique là-bas.

4. Lancer un podcast.

Récemment, les podcasts sont devenus de plus en plus lucratif en tant que source de revenus durable. Si vous créez un podcast sur un sujet précis, tels que le lancement de start-up comme Rocketship.fm accomplit très bien, et vous interviewez chiffres bien connus dans l’industrie, vous allez vite amassez un grand nombre d’auditeurs réguliers si vous apprenez sur le marché bien.

Une fois que vous avez grandi votre listenership à un niveau raisonnable (tirer pour au moins un millier d’auditeurs par épisode), vous pouvez commencer à mettre sur des commandites de primes.

Il est pas rare de faire payer 2 000 $ + par mois aux commanditaires établis pour obtenir leur produit ou message de service devant votre public cible.

5. Devenez un entraîneur en ligne.

Encore une fois, si vous avez un ensemble de compétences commercialisables que vous êtes passionné, vous pouvez offrir vos services de coaching dans un cadre unique sur un style.

Des outils tels que Savvy.is et Clarity.fm vous offrent la possibilité de sauter rapidement et offrir des séances de coaching en ligne à votre taux horaire prédéterminé (ou à la minute). Qui plus est que ces communautés ont déjà une base d’utilisateurs intégrée des personnes en quête d’ orientation professionnelle, le coaching de vie, et d’ apprentissage sur la façon d’ une action effacer leurs obstacles.

6. expédié par Amazon Clearance Arbitrage.

Amazon arbitrage de dédouanement FBA est la pratique de la reconnaissance sur les produits qui sont actuellement en vente sur Amazon (avec la désignation remplies par Amazon) et traquer ces éléments à un coût moindre des magasins dans votre région.

Il est étonnamment facile à retirer, et Nick Loper de SideHustleNation a connu une bonne quantité de succès avec elle au cours de l’année dernière. Je recommande vivement de vérifier sa ventilation détaillée de la façon dont il le fait régulièrement cela. Il y a même une application de numérisation pour les téléphones intelligents qui vous permettent de détecter instantanément les opportunités d’arbitrage de jeu pendant que vous allez dans les magasins locaux.

7. distance anglais Tutor.

Enseignement de l’anglais comme langue seconde peut être une entreprise très lucrative côté, et il faut absolument rien pour commencer, en dehors de l’accès à un ordinateur avec des capacités vidéo de chat (et Skype).

Si vous êtes un anglophone, il y a d’innombrables personnes dans les pays étrangers qui sont prêts à payer 25 $ / h ou plus pour vous leur enseigner l’anglais via des plates-formes de chat vidéo comme Skype ou FaceTime. En effet, a souvent des offres d’emploi en demandant des professeurs d’anglais à distance et les tuteurs.

8. Démarrez Pige au sein de votre industrie.

À peu près tous les emplois peut se faire sur un free-lance (même à distance) dans le monde numérique base d’aujourd’hui. Ce qui est encore mieux est que vous pouvez démarrer une entreprise indépendante pendant que vous gardez votre journée de travail.

De l’ écriture à l’ édition, la conception graphique, le développement, le marketing, la production vidéo, conseil aux entreprises, et plus, il y a des tonnes de sites Web qui présentent régulièrement des concerts payés très indépendants. Commencez par regarder autour des tableaux d’affichage des forums spécifiques à l’ industrie et l’ emploi du contrat, que ceux auront toujours plus d’ engagement, mais des sites comme Profinder de LinkedIn ,  oDesk et  Freelancer.com sont de grands points de départ pour amener vos premiers clients aussi bien.

9. Lancer une entreprise de photographie.

Il est relativement peu coûteux (60 $ – 150 $) à louer même un appareil photo reflex numérique très agréable dans un magasin de photo local pour le week-end. Si vous prenez un peu de temps pour pratiquer et apprendre des techniques de photographes professionnels en ligne, vous devriez être en mesure de ramasser les bases assez rapidement. A partir de là, vous pouvez entrer dans la photographie de portrait, la photographie de mariage très lucrative, et même se spécialiser dans quelque chose comme niche que la photographie du nouveau-né, le tout avec un grand potentiel d’évolutivité si vous habitez dans une région peuplée décemment.

Une fois que vous avez appris à naviguer dans votre appareil photo (ou un appareil photo smartphone), vous pouvez commencer à monétiser très facilement vos compétences. De la vente de copies, à faire des pousses de clients commerciaux et privés, la construction d’ un vaste auditoire sur les réseaux sociaux comme Facebook et Instagram, l’ enseignement des cours de photographie en ligne , faire des ateliers en personne, et la vente de vos conseils, les possibilités sont illimitées.

Vous pouvez même commencer un blog rentable, de partager vos compétences avec d’ autres en ligne. Disons que vous avez un talent pour capturer des photos des sentiers incroyables étoiles la nuit. Des milliers de personnes sont à la recherche chaque mois sur Google, qui veulent apprendre comment prendre des photos des sentiers étoiles et offrant le contenu de votre blog, des didacticiels vidéo, et un cours en ligne , ils peuvent passer à l’ achat est un moyen fantastique pour générer des revenus en ligne avec cette compétence.

10. Refurbish et appareils électroniques Revendez en ligne.

Nous avons tous vu les annonces qui offrent d’acheter notre ancien (ou même endommagé) les smartphones à bas prix. Ces entrepreneurs opportunistes mettent leurs compétences techniques à utiliser et retape ces appareils électroniques, et en les revendant soit en personne ou en ligne (souvent à leurs clients à l’échelle internationale).

Il y a un énorme marché pour les gadgets coûteux comme les iPhones dans de nombreux pays étrangers, et les consommateurs dans ces pays sans la possibilité d’acheter directement auprès d’Apple, se tourner vers eBay, Amazon et d’autres destinations de vente au détail en ligne où ils paient des prix supérieurs au détail pour obtenir leurs mains sur les produits de haute technologie qu’ils veulent. Si vous pouvez commencer à acheter et réparer les iPhones endommagés localement, vous pourriez un bénéfice net en bonne santé par la suite en les retournant en ligne.

11. Devenir guide touristique.

Est-ce que vous vivez dans un endroit avec les voyageurs fréquents?

Si vous aimez rencontrer de nouvelles personnes de partout dans le monde et ont une pourrait être une excellente occasion qui a besoin d’un peu plus d’un véhicule propre et de bonne humeur attitude que vous vivez, puis à partir de votre propre connaissance approfondie de la zone d’affaires de la tournée locale.

Apprenez de  Erik à Vantigo  sur la façon dont il a commencé une compagnie de bus de tournée van VW dans la baie de San Francisco alors qu’il a gardé son travail de jour, et a grandi dans une source à temps plein de revenu durable pour lui – même.

12. Démarrez une chaîne YouTube.

Il y a beaucoup d’ utilisateurs YouTube générant un revenu sain d’annonces sur leurs vidéos régulièrement. Certains d’entre eux font même bien des millions chaque année .

Tout ce qu’il faut pour construire une saine YouTube ci-dessous est d’identifier les sujets de volume de recherche élevé, développer votre propre spin unique sur la création de contenu vidéo, et d’apprendre à bien engager avec votre public. De là, vous serez en mesure de commencer à mettre en œuvre des annonces sur vos vidéos et si vous voulez prendre un peu plus loin, lancez votre propre site web qui vous donne encore plus de possibilités de monétisation.

Où allez-vous commencer?

Combien d’assurance vie devrait vous portez?

Combien d'assurance vie devrait vous portez?

Très peu de gens aiment penser à l’inéluctabilité de la mort. Moins prendre encore plaisir à la possibilité d’une mort accidentelle. S’il y a des gens qui dépendent de vous et vos revenus, cependant, il est une de ces choses désagréables que vous devez considérer. Dans cet article, nous allons aborder le sujet de l’assurance-vie de deux façons: d’abord, nous allons souligner quelques-unes des idées fausses et nous allons examiner la façon d’évaluer combien et quel type d’assurance-vie dont vous avez besoin.

Est-ce que tout le monde besoin d’assurance-vie?

L’achat d’assurance-vie n’a pas de sens pour tout le monde. Si vous n’avez pas à charge et suffisamment d’actifs pour couvrir vos dettes et le coût de la mort (funérailles, honoraires d’avocat de la succession, etc.), l’assurance est un coût inutile pour vous. Si vous avez à charge et vous avez suffisamment d’actifs pour subvenir à eux après votre décès (investissements, fiducies, etc.), vous n’avez pas besoin d’assurance-vie.

Toutefois, si vous avez à charge (surtout si vous êtes le principal fournisseur) ou des dettes importantes qui l’emportent sur vos actifs, vous aurez probablement besoin d’une assurance pour vous assurer que vos personnes à charge sont pris en charge si quelque chose vous arrive.

Assurance et âge

L’un des plus grands mythes que les agents d’assurance-vie agressive est que perpétuant « l’assurance est plus difficile de se qualifier pour l’âge, afin de mieux vous obtenez pendant que vous êtes jeune. » Pour parler franchement, les compagnies d’assurance font de l’argent en pariant sur combien de temps vous allez vivre. Quand vous êtes jeune, vos primes seront relativement pas cher. Si vous décédez soudainement et la compagnie doit payer, vous étiez un mauvais pari. Heureusement, beaucoup de jeunes survivent à la vieillesse, à payer plus élevés et des primes plus élevées à mesure qu’ils vieillissent (le risque accru de mourir les rend les chances moins attrayant).

L’assurance est moins cher quand vous êtes jeune, mais il est pas plus facile de se qualifier pour. Le simple fait est que les compagnies d’assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les chances sur les personnes âgées – il est très rare qu’une compagnie d’assurance refuse la couverture à quelqu’un qui est prêt à payer les primes pour leur catégorie de risque. Cela dit, obtenir une assurance si vous en avez besoin et quand vous en avez besoin. Ne pas obtenir l’assurance parce que vous avez peur de ne pas qualifier plus tard dans la vie.

Est d’assurance-vie d’un investissement?

Beaucoup de gens voient l’assurance-vie comme un investissement, mais par rapport à d’autres véhicules d’investissement, en se référant à l’assurance comme un investissement ne fonctionne tout simplement pas de sens. Certains types d’assurance-vie sont présentées comme véhicules pour économiser ou investir de l’argent pour la retraite, communément appelées les politiques valeur en espèces. Ce sont des polices d’assurance dont vous construisez un pool de capital qui gagne l’intérêt. Cet intérêt revient parce que la compagnie d’assurance investit cet argent à leur profit, tout comme les banques, et payez-vous un pourcentage pour l’utilisation de votre argent.

Toutefois, si vous deviez prendre l’argent du programme d’épargne forcée et d’investir dans un fonds indiciel, vous verriez probablement beaucoup de meilleurs rendements. Pour les personnes qui ne disposent pas de la discipline à investir régulièrement, une police d’assurance-valeur en espèces peut être bénéfique. Un investisseur discipliné, d’autre part, n’a pas besoin de restes de table d’une compagnie d’assurance.

Valeur de trésorerie par rapport à terme

Les compagnies d’assurance aiment les politiques de valeur en espèces et les promouvoir fortement en donnant des commissions aux agents qui vendent ces politiques. Si vous essayez de rendre la politique (redemander votre part d’épargne et d’annuler l’assurance), une compagnie d’assurance suggérera souvent que vous prenez un prêt de vos propres économies pour continuer à payer les primes. Bien que cela puisse sembler une solution simple, ce prêt vous coûtera, comme vous devrez payer des intérêts à la compagnie d’assurance pour emprunter votre propre argent.

L’ assurance temporaire est une assurance pure et simple. Vous achetez une politique qui paie un montant fixe si vous décédez pendant la période à laquelle la politique est applicable. Si vous ne mourez pas, vous obtenez rien (ne soyez pas déçu, vous êtes en vie après tout). Le but de cette assurance est de vous tenir jusqu’à ce que vous pouvez devenir auto-assurés par vos actifs. Malheureusement, toutes les assurances à long terme est également souhaitable. Quelles que soient les spécificités de la situation d’une personne (mode de vie, les revenus, les dettes), la plupart des gens sont mieux servis par des polices d’assurance à long terme renouvelables et convertibles. Ils offrent tout autant la couverture et sont moins chers que les espèces de valeur, et, avec l’avènement des comparaisons Internet entraînant une baisse des primes pour les politiques comparables, vous pouvez les acheter à des prix compétitifs.

La clause renouvelable dans une police d’assurance-vie temporaire signifie que la compagnie d’assurance vous permettra de renouveler votre politique à un taux fixe sans subir un examen médical. Cela signifie que si une personne assurée est atteint d’une maladie mortelle comme le terme est épuisé, il sera en mesure de renouveler la politique à un taux compétitif malgré le fait que la compagnie d’assurance est certain d’avoir à payer.

La police d’assurance convertible offre la possibilité de modifier la valeur nominale de la politique dans une politique de valeur en espèces offerte par l’assureur au cas où vous atteignez 65 ans et ne sont pas financièrement assez sûr d’aller sans assurance. Même si vous planifierez dans l’espoir de ne pas avoir à utiliser cette option, il est préférable d’être en sécurité et la prime est généralement assez bon marché.

Évaluer vos besoins d’assurance

Une grande partie de choisir une police d’assurance-vie est de déterminer combien d’argent à votre charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale (si vous décédez le montant de votre police paie) dépend:

  • Combien de dettes que vous avez : toutes vos dettes doivent être payées en totalité, y compris les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, prêts, etc. Si vous avez une hypothèque 200 000 $ et un prêt de voiture 4 000 $, vous avez besoin d’ au moins 204 000 $ dans votre politique pour couvrir vos dettes (et peut – être un peu plus pour prendre soin de l’intérêt aussi bien).
  • Remplacement du revenu : L’ un des plus grands facteurs pour l’ assurance-vie est pour le remplacement du revenu, qui sera un facteur déterminant de la taille de votre politique. Si vous êtes le seul fournisseur à votre charge et vous apporter 40 000 $ par année, vous aurez besoin d’ un paiement de la politique qui est assez grand pour remplacer votre revenu et un peu plus pour se prémunir contre l’ inflation. L’erreur du bon côté, supposons que le paiement d’ un montant forfaitaire de votre politique est investi à 8% (si vous ne faites pas confiance à votre charge d’investir, vous pouvez nommer des fiduciaires ou choisir un planificateur financier et calculer son coût dans le cadre de le paiement). Juste pour remplacer votre revenu, vous aurez besoin d’ une politique 500 000 $. Ce n’est pas une règle de jeu, mais en ajoutant votre revenu annuel de nouveau dans la politique (500 000 + 40 000 = 540 000 dans ce cas) est une assez bonne garde contre l’ inflation. Rappelez – vous, vous devez ajouter ce 540000 $ à ce que vos dettes totales ajouter jusqu’à.
  • Obligations futures : Si vous voulez payer votre frais de scolarité de l’ enfant ou avoir votre conjoint aller à Hawaï quand vous êtes parti, vous devrez estimer les coûts de ces obligations et les ajouter au montant de la couverture que vous voulez. Ainsi, si une personne a un revenu annuel de 40 000 $, un prêt hypothécaire de 200 000 $, et veut envoyer son enfant à l’ université (disons cela vous coûtera 80 000 $), cette personne voudrait probablement une politique 820000 $ (540000 $ pour remplacer le revenu annuel + 200 000 $ pour les frais d’hypothèque + frais universitaires $ 80 000). Une fois que vous déterminez la valeur nominale requise de votre compagnie d’assurance, vous pouvez commencer à magasiner pour la bonne politique (et une bonne affaire). Il y a beaucoup d’ estimateurs d’assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant d’ assurance dont vous aurez besoin.
  • D’ autres assurant : Évidemment , il y a d’ autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous et vous pouvez vous demander si vous devez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer les personnes dont la mort signifierait une perte financière pour vous. La mort d’un enfant, tout en ne constitue pas émotionnellement dévastateur, une perte financière parce que les enfants coûtent de l’ argent pour élever. Cependant, la mort d’un conjoint de gain de revenus, cela crée une situation à la fois les pertes émotionnelles et financières. Dans ce cas, suivez l’astuce de remplacement du revenu , nous sommes passés par plus tôt (votre revenu du conjoint / 8% + inflation = combien vous aurez besoin pour assurer votre conjoint). Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière (par exemple, la responsabilité partagée des paiements hypothécaires sur une propriété de copropriété).

Alternatives à l’assurance-vie

Si vous obtenez uniquement l’assurance-vie pour couvrir les dettes et ont sans personne à charge, il y a une autre façon de s’y prendre. Les établissements de crédit ont vu les bénéfices des compagnies d’assurance et entrent sur l’acte. sociétés de cartes de crédit et les banques offrent des franchises d’assurance sur vos soldes impayés. Souvent, cela revient à quelques dollars par mois et dans le cas de votre décès, la politique va payer cette dette particulière en totalité. Si vous optez pour cette couverture d’un établissement de crédit, assurez-vous de soustraire cette dette de tous les calculs que vous faites pour l’assurance-vie – être doublement assuré est un coût inutile.

The Bottom Line

Si vous avez besoin d’assurance-vie, il est important de savoir combien et quel genre vous avez besoin. Bien que l’assurance temporaire généralement renouvelable est suffisante pour la plupart des gens, vous devez regarder votre propre situation. Si vous choisissez d’acheter une assurance par un agent, décider de ce que vous aurez besoin à l’avance pour éviter de se retrouver avec une couverture inadéquate ou une couverture coûteuse que vous n’avez pas besoin. Comme pour l’investissement, vous renseignant est essentiel de faire le bon choix.

Notions de base Bond: Quelles sont les obligations?

Qu’est-ce qu’un « Bond »

Notions de base Bond: Quelles sont les obligations?

Une obligation est un investissement de la dette dans laquelle l’argent un des prêts des investisseurs à une entité (généralement gouvernementale ou d’entreprise) qui emprunte les fonds pour une période de temps définie à un taux d’intérêt fixe ou variable. Les obligations sont utilisées par les entreprises, les municipalités, les États et les gouvernements souverains pour recueillir des fonds et financer divers projets et activités. Les propriétaires d’obligations sont debtholders ou créanciers, de l’émetteur.

ABATTRE « Bond »

Les obligations sont communément appelés des titres à revenu fixe et sont l’une des trois principales classes d’actifs génériques, ainsi que des actions (actions) et des équivalents de trésorerie. De nombreuses obligations de sociétés et du gouvernement sont cotées en bourse sur les échanges, tandis que d’autres se négocient uniquement de gré à gré (OTC).

Comment fonctionnent les obligations

Lorsque les entreprises ou d’autres entités ont besoin pour amasser des fonds pour financer de nouveaux projets, les opérations en cours de maintenir, ou refinancer d’autres dettes existantes, ils peuvent émettre des obligations directement aux investisseurs au lieu d’obtenir des prêts auprès d’une banque. L’entité redevable (émetteur) émet une obligation qui indique contractuellement le taux d’intérêt (coupon) qui sera payé et le moment où les fonds prêtés (capital d’obligations) doivent être retournés (date d’échéance).

Le prix d’émission d’une obligation est généralement fixé à la valeur nominale, généralement 100 $ ou valeur nominale de 1000 $ par obligation individuelle. Le prix réel du marché d’une obligation dépend d’un certain nombre de facteurs, dont la qualité de crédit de l’émetteur, la durée jusqu’à l’expiration, et le taux de coupon par rapport à l’environnement de taux d’intérêt général à l’époque.

Exemple

Parce que les obligations à coupon à taux fixe paieront le même pourcentage de sa valeur nominale au fil du temps, le prix du marché de l’obligation fluctue en fonction que le coupon devient taux d’intérêt en vigueur souhaitable ou indésirable donné à un moment donné dans le temps. Par exemple, si une obligation est émise lorsque les taux d’intérêt en vigueur sont de 5% à 1 000 $ de valeur nominale avec 5% coupon annuel, il va générer 50 $ des flux de trésorerie par an au porteur d’obligations. Le porteur d’obligations serait indifférent à l’achat de l’obligation ou de sauver le même argent au taux d’intérêt en vigueur.

Si les taux d’intérêt baissent à 4%, le lien va continuer à payer des 5%, ce qui en fait une option plus attrayante. Les investisseurs achèteront ces obligations, les enchères le prix jusqu’à une prime jusqu’à ce que le taux effectif sur le lien est égal à 4%. D’autre part, si les taux d’intérêt augmentent à 6%, le coupon de 5% est plus attrayant et le prix des obligations diminue, la vente à rabais jusqu’à ce qu’il soit le taux effectif est de 6%.

En raison de ce mécanisme, les prix des obligations se déplacent en sens inverse des taux d’intérêt.

Caractéristiques des obligations

  • La plupart des obligations partagent certaines caractéristiques fondamentales communes, y compris:
  • Valeur nominale est le montant de l’ argent de la caution vaudra à sa maturité, et est également le montant de référence de l’émetteur obligataire utilise pour le calcul des paiements d’intérêts.
  • Taux du coupon est le taux d’intérêt de l’émetteur obligataire paiera sur la valeur nominale de l’obligation, exprimée en pourcentage.
  • Dates de coupon sont les dates auxquelles l’émetteur des obligations fera des paiements d’intérêts. Intervalles typiques sont des paiements du coupon annuel ou semestriels.
  • La date d’échéance est la date à laquelle la liaison viendra à échéance et l’émetteur des obligations paiera le porteur la valeur nominale de l’obligation.
  • Prix d’émission est le prix auquel l’émetteur obligataire vend initialement les obligations.

Deux caractéristiques d’une obligation – qualité de crédit et la durée – sont les principaux déterminants du taux d’intérêt d’une obligation. Si l’émetteur a une mauvaise cote de crédit, le risque de défaillance est plus grande et ces obligations aura tendance à négocier un rabais. Les cotes de crédit sont calculés et émis par les agences de notation de crédit. Les échéances obligataires peuvent varier d’un jour ou moins à plus de 30 ans. Plus l’échéance des obligations, ou la durée, plus les risques d’effets indésirables. obligations à long terme ont également tendance à la diminution des liquidités. En raison de ces attributs, liens avec un temps plus long jusqu’à l’échéance commande généralement un taux d’intérêt plus élevé.

Lors de l’examen du degré de risque des portefeuilles obligataires, les investisseurs considèrent généralement la durée (sensibilité des prix aux variations des taux d’intérêt) et convexité (courbure de la durée).

Les émetteurs d’obligations

Il existe trois grandes catégories d’obligations.

  • Les obligations de sociétés sont émises par des sociétés.
  • Les obligations municipales sont émis par des Etats et des municipalités. Les obligations municipales peuvent offrir un revenu de coupons en franchise d’ impôt pour les résidents de ces municipalités.
  • Obligations du Trésor américain (plus de 10 ans à maturité), les notes (1-10 ans) et l’ échéance des factures (moins d’un an à l’ échéance) sont collectivement appelés simplement « bons du Trésor ».

Variétés d’obligations

  • Obligations à coupon zéro ne paient pas les paiements de coupons réguliers, et au lieu sont émis à escompte et leur prix de marché à terme converge à la valeur nominale à l’ échéance. La remise d’ une obligation à coupon zéro vend sera équivalent au rendement d’une obligation à coupon similaire.
  • Les obligations convertibles sont des instruments de la dette avec une option d’achat intégré qui permet aux détenteurs d’ obligations de convertir leur dette en actions (actions) à un moment donné si le cours de l’ action monte à un niveau suffisamment élevé pour faire une telle conversion attrayante.
  • Certaines obligations de sociétés sont remboursables par anticipation, ce qui signifie que la société peut rappeler les obligations de debtholders si les taux d’intérêt baissent suffisamment. Ces obligations négocient généralement à une prime à la dette non remboursable en raison du risque d’être appelé loin et aussi en raison de leur rareté relative dans le marché des obligations d’aujourd’hui. D’ autres obligations sont putable, ce qui signifie que les créanciers peuvent remettre l’obligation à l’émetteur si les taux d’intérêt augmentent suffisamment.

La majorité des obligations de sociétés dans le marché d’aujourd’hui sont soi-disant obligations de balle, sans options embarquées dont la valeur nominale entière est payée à la fois à la date d’échéance.