Category: ro

Ai nevoie de All-Risc polita de asigurare?

Ai nevoie de All-Risc polita de asigurare?

Una dintre opțiunile pe care le pot fi oferite atunci când vă cumpărați poliță de asigurare acasă, asigurare apartament sau de asigurare este proprietar dacă doriți sau nu o politică de risc All-.

Toate-riscul de asigurare poate fi, de asemenea, menționată ca „cuprinzătoare“ sau „Open Primejdiile“

Ce este un all-Risc polita de asigurare?

O politică de contract de asigurare împotriva tuturor riscurilor sau primejdii deschise vă oferă o acoperire și protecție împotriva tuturor riscurilor „“ sau pericole care ar putea deteriora acasă sau conținutul dvs. și a bunurilor personale, cu excepția cazului în „riscurile“ sunt excluse în mod specific în formularea politicii.

Acest lucru înseamnă că, dacă aveți nevoie pentru a face o cerere din cauza deteriorării bruște sau accidentale, v-ar fi acoperit pe o politică împotriva tuturor riscurilor excepția cazului în care compania de asigurări dovedește prejudiciul a fost cauzat sau este rezultatul a ceva care este exclusă în mod specific, listate sau limitate în formularea.

Ce opțiuni sunt Există Pe lângă All-risc de asigurare?

Există mai multe opțiuni posibile atunci când cumpără o acoperire pe casa ta, in afara tuturor riscurilor, cum ar fi:

  • o opțiune de politică cu numele Primejdiile
  • o politică care vă va oferi tuturor riscurilor pe clădirea, și numai primejdii cu numele pe lucrurile personale sau conținutul

Care este diferența dintre All-risc de asigurare și numele Asigurare Primejdiile?

All-risc de asigurare acoperă mai multe lucruri care ar putea întâmpla, deoarece acoperă tot ceea ce nu este exclus. Este un tip mai scump de politici.

acoperire cu numele Primejdiile acoperă numai riscurile pe care sunt enumerate în mod specific în politica, acest lucru, deoarece acoperă mult mai puțin, aceasta este o politică mai puțin costisitoare.

Primejdiile cu numele: se referă doar la ceea ce este menționat în mod specific ca fiind acoperite cu privire la politica. Primejdiile numit este o politică de acoperire limitată și de obicei , are aproximativ o duzină de riscuri acoperite.
All-Risc: Vă oferă o acoperire pentru tot ceea ce ar putea întâmpla dacă nu este exclusă în mod specific.

Exemple de All-Risc acoperire politică vs. Primejdiile cu numele

De exemplu, dacă aveți o politică împotriva tuturor riscurilor pe clădiri și conținutul dvs., și un prieten vine peste pentru a vă ajuta să instalați un televizor în den, iar prietenul tău scade și nu numai rupe televizorul, dar daune podea, un All-politica de risc ar acoperi pagubele la podea și la televizor, deoarece a fost bruscă și accidentale, atâta timp cât formularea politicii tuturor riscurilor nu lista situația în formulare ca fiind ceva care este exclusă.

Cu o politică de primejdii pe nume, în cazul în care se spune că sunt acoperite doar pentru foc, daune de fum, fulgere și conducte înghețate, atunci situația discutată mai sus nu ar fi acoperite, deoarece nu este listat.

Un alt exemplu ar fi Dacă aveți o copie de rezervă de canalizare, și nu este listată în mod specific ca fiind acoperite, atunci va fi de noroc. Întrucât, pe o politică împotriva tuturor riscurilor, ar fi acoperit în cazul în care nu a fost exclusă în secțiunea Excluderi din formularea politicii. Canalizare de back-up pot fi excluse, astfel încât acesta este motivul pentru care este important să fie conștienți de excluderi și a vedea dacă puteți adăuga delimitatoare care sunt importante pentru tine pe o politică împotriva tuturor riscurilor printr-o aprobare. Promovările sunt un alt mod de a adăuga o acoperire la o politică

Ai nevoie de o politică de risc All-?

Sunteți cea mai bună persoană pentru a determina dacă aveți nevoie de o politică de All-risc, deoarece este într-adevăr alegerea ta ca la ceea ce doriți să fie asigurate.

Cel mai bun mod de a lua decizia este de a determina ce fel de pozitie pe care ar fi în cazul în care ceva sa întâmplat la casa ta și ai aflat că nu a fost asigurat pentru ea.

Întotdeauna întrebați compania de asigurare sau reprezentantul ceea ce diferența de preț este între o politică împotriva tuturor riscurilor și o politică Primejdiile cu numele. Uneori, diferența de preț este doar câțiva dolari pe lună.

Este important pentru a obține întotdeauna ambele opțiuni de preț, mai degrabă decât să își asume toate cu risc va fi prea scump.

Dacă doriți să salvați bani, luați în considerare creșterea deductibile pentru a economisi bani pe prima dvs., și de a obține o mai bună acoperire.

Statistici privind Acasă Revendicările de asigurări și riscuri

Potrivit statisticile ISO privind pierderile de proprietari, și datele cele mai recente de la Institutul de Informare Asigurări , 5,9 la suta din casele asigurate au avut pretenții.

Datele din 2015 arată că din toate cererile de asigurare acasă, aproximativ 97 la suta au fost creanțe pagube materiale. Acestea au fost riscurile de top care au cauzat revendicări:

  • 23,8 la sută a venit de la foc și fulgere
  • 20,3 la sută din vânt și grindină
  • 45.1 la suta din daune de apă și de congelare
  • 1,8 la sută față de furt
  • 6,1 la sută față de „toate celelalte pagube materiale“, care include acte de vandalism și rău intenționat pozne

Ce lucruri sunt de obicei excluse într-o politică de risc All-?

Fiecare companie de asigurare poate alege să includă o acoperire mai mult pe politica lor împotriva tuturor riscurilor prin limitarea excluderi ca un cadou cu valoare adăugată, cu toate acestea, pentru a vă oferi o idee generală aici sunt câteva exemple de elemente care sunt de obicei excluse de risc Toate o politică :

  • Deteriorările cauzate de rozătoare, sau dăunători
  • Unele tipuri de pagubelor cauzate de apă, de exemplu, canalizare Înapoi sus poate fi exclusă. Aceasta este o parte importanta a acoperirii de asigurare pentru a înțelege. Întotdeauna întrebați ce fel de deteriorare a apei sunt incluse sau excluse în politica.  
  • mișcarea Pământului
  • Potop
  • incidente nucleare
  • Actele de terorism
  • Rupere de articole fragile
  • defalcare mecanică
  • Poluare
  • Uzura
  • defecte ascunse sau latente
  • deteriorare treptată

Acestea sunt doar exemple, sunt mult mai multe elemente excluse sau menționate pe o politică de risc All-in mod specific, este important să solicitați companiei de asigurare sau reprezentantul exact ce sunt pentru ca fiecare companie de asigurări este diferită și variază în acoperiri.

O poliță de asigurare împotriva tuturor riscurilor s-ar putea costa un pic mai mult, dar din cauza tuturor diferitelor lucrurile pe care le poate acoperi, este de obicei în valoare de a lua o politică împotriva tuturor riscurilor de fiecare dată când alegerea este disponibil pentru tine.

Este o modalitate mai bună strategie de a plăti un pic mai mult pe o deductibile și au o acoperire împotriva tuturor riscurilor decât să plătească câțiva dolari mai puțin în asigurări, și să nu aibă o cerere acoperit deloc.

Nu știi niciodată ce se poate merge prost, sau ce fel de accident se poate întâmpla, această politică vă va oferi protecție mult mai bună, astfel încât să nu trebuie să vă faceți griji la fel de mult în timpul unei situații revendicare.

Beneficii surprinzător bugetului

De ce este de a face un buget atât de important?

4 Beneficii surprinzător bugetului

Motivațional vorbitor John Maxwell a spus odată, „Un buget spune banii în cazul în care pentru a merge în loc să vă întrebați unde a plecat.“

Bugetarea este unul dintre instrumentele cele mai eficiente unice de gestionare a banilor. Dar de ce este atât de important? Care sunt beneficiile bugetului? Și de ce ar trebui să vă pese?

Hai să aruncăm o privire.

# 1: stii ce sa cumperi

Înainte de a sta jos pentru a face un buget, ar putea să nu fie conștienți de cât de multe tipuri diferite de lucruri pe care trebuie să le cumpere.

Cei mai mulți oameni sunt conștienți de elementele care îi determină pe aceștia să scoată portofelul lor zilnic sau săptămânal: alimente, benzina, cafea la Starbucks, mese restaurant cu prietenii.

Dar mulți oameni nu sunt conștienți de elementele pe care le plătesc doar o dată sau de două ori pe an, cum ar fi cadouri de vacanță, donații caritabile și de asigurare auto.

Constientizarea slăbește chiar mai mult atunci când vine vorba de elemente pe care le plătim doar la intervale aleatorii, cum ar fi fixarea acoperișul nostru, înlocuirea mașinii de spălat vase, punând anvelope noi pe masina, sau plata unui proiect de lege veterinar scump.

Un buget vă ajută să devină conștient de toate aceste diferite tipuri de cheltuieli. Aceste foi de lucru oferă o listă bună a multor cheltuieli ce se târăsc de-a lungul timpului.

# 2: Setați prioritățile

Așa cum am spus de multe ori pe acest site, bugetarea este arta de a alinia cheltuielile cu prioritățile dumneavoastră. De aceea, nu exista nici un singur „cel mai bun“ mod de a proiecta bugetul dvs. – prioritățile fiecăruia sunt diferite.

Crearea unui buget vă poate ajuta să articuleze aceste priorități. Ai mai degrabă trimite copiii la școală privată, sau au suficienți bani pentru a le lua într-o țară străină în timpul veri? V-ar mai degrabă plăti ipoteca devreme, sau au un fond de pensii mai mare? V-ar mai degrabă dona 10 la suta din banii pentru caritate, cumpara masina ta viitoare în numerar, sau remodela bucătărie?

Nu poți cumpăra totul. Fiecare decizie necesită un compromis. Crearea unui buget vă ajută să se gândească mai profund despre care compromisurile pe care sunteți dispus să facă.

# 3: Inițierea Conversații

E greu să fii pe aceeași pagină financiară ca și soțul. La urma urmei, tu si partenerul tau vor avea priorități diferite. În cazul în care copiii dumneavoastră sunt destul de mari pentru a avea o voce în probleme financiare de uz casnic, este chiar mai greu pentru a obține toată lumea de pe aceeași pagină.

Crearea unui buget vă poate ajuta să, soțul, copiii și orice alte părți interesate au un punct de plecare pentru o discuție despre alegerile pe care le vom face financiare.

Aceste conversații vă va permite să facă compromisuri și decizii cu privire la drumul financiar familia ta va lua. Bugetul dvs. va deveni apoi „plan de acțiune“ pentru atingerea acestor obiective.

# 4: vă atinge obiectivele mai rapid

Vi se pare ca tine nu poate merge mai departe? Doar atunci când le-ați făcut unele progrese în economiile tale, un eveniment brusc te împinge înapoi la un pătrat. Mașina dvs. descompune. Copilul tău aruncă o minge de baseball printr-o fereastră. Ai nevoie pentru a obține dintii înțelepciune scos, și de asigurare nu va acoperi proiectul de lege.

Un buget vă poate ajuta să vă planificați pentru aceste elemente inevitabile. Acesta poate ajuta , de asemenea , cu un pas înainte în ciuda acestor cheltuieli surpriză.

Acest articol despre bugetul pentru cheltuieli neprevăzute oferă o mulțime de informații despre modul în care puteți face față cu curveballs– vieții și rămân în continuare pe bază financiară solidă.

Tu Controlați bugetul

O mulțime de oameni au tendința de a trece cu vederea beneficiile de a avea un buget pentru că ei sunt îngrijorați că vor fi prea limitată de unul.

Doar amintiți-vă: vă controlați bugetul, bugetul nu te supune controlului. Aceasta vă ajută să câștige controlul asupra banilor dumneavoastră și vă permite să trăiască o viață mai împlinită. Nu este timp ai pus banii acolo unde conteaza? Bugetul dvs. vă poate ghida acolo.

Top 10 greseli Colegiul de planificare Made de către părinți

Top 10 greseli Colegiul de planificare Made de către părinți

1. Creșterea estimată cu Contribuția de familie (EFC)

Cu mass-media cât mai puțin de planificare colegiu primește în raport cu alte tipuri de planificare financiară, nu este de mirare că părinții fac greșeli stânga și dreapta. Din păcate, cu atât de puțin timp între nașterea unui copil și începutul colegiu, nu este de obicei foarte putin timp pentru a recupera de la greșeli de planificare colegiu.

Fie că tocmai ați avut primul copil sau colegiu majore cheltuieli sunt doar câțiva ani distanță, nu este niciodată prea târziu pentru a ne asigura că sunteți pe drumul cel bun. Ar fi cu siguranță o investiție înțeleaptă de timp pentru a verifica planurile actuale împotriva lista mea de Greșelile de planificare Top 10 College.

Creșterea EFC dvs.

Contribuția Familiei așteptată (EFC) este partea din venituri și active pe care le va fi de așteptat să-și petreacă în fiecare an înainte de lovituri de ajutor financiar din familia dumneavoastră. În esență, ajutorul financiar va acoperi doar costurile de resturile de mai sus și dincolo de EFC ta.

In timp ce nu are sens pentru a încerca și să facă mai puțini bani pentru a primi mai mult ajutor financiar, acesta are nici un sens pentru a vă asigura că conturile de economii ale copilului sunt în mod corespunzător cu denumirea. De exemplu, 20 la sută din active în conturile deținute de copil (cum ar fi conturile UGMA sau UTMA) sunt de așteptat să fie utilizate anual pentru costurile de colegiu. Cu toate acestea, doar 5,64 la sută din activele deținute în numele unui părinte sunt de așteptat să fie utilizate. Chiar mai bine, nici unul dintre activele deținute de un bunic sunt de așteptat să fie utilizate pentru copil (deoarece nu există nici un loc pentru a desemna acest lucru pe formularul de FAFSA).

2. Nu Vizionarea Timpul Horizon

Spre deosebire de active de pensionare, pe care majoritatea oamenilor vor diminuează încet peste 20-40 de ani, vă puteți aștepta să utilizați până contul de economii colegiu într-o fereastră de 2-4 ani. Acest lucru înseamnă, că spre deosebire de contul dvs. de pensionare, nu aveți libertatea de a merge un sughiț temporar pe piețele de investiții.

În timp ce investițiile cu risc mai mare poate fi acceptabil atunci când aveți un deceniu sau mai mult din stânga până când este nevoie de bani, pe măsură ce se apropie de fapt, au nevoie de a retrage fonduri, ar trebui să ia în considerare trecerea la active mai puțin volatile. Recenta introducere a conturilor in varsta bazate în Secțiunea 529 planuri a făcut acest proces automat și este o opțiune mare pentru părinții care au timp sau cunoștințe de investiții limitate.

3. Nu lua pauze dvs. fiscale educaționale

Unele dintre beneficiile fiscale cele mai generoase disponibile pentru clasa de mijloc America sunt menite pentru planificarea colegiu. Aceste beneficii, care pot veni fie sub forma unui credit fiscal sau deducere fiscală, puteți salva mii de dolari pentru plata de școlarizare colegiu sau finanțarea contul dvs. de stat Secțiunea 529.

Poate că cele mai mari facilități fiscale care rămân nefolosite sunt bursa Hope și de credit de învățare pe parcursul vieții, ambele din care se poate pune $ 1,500-2,000 înapoi în buzunar, la ora fiscale. Din păcate, mulți părinți sunt complet nu știu că pot pretinde aceste beneficii.

4. Nu Utilizarea Student Credite

Mulți părinți văd student împrumuturi ca un semn jenant că ei nu reușesc să câștige suficienți bani sau nu a făcut o treabă bună de economisire a ceea ce au avut. În timp ce acest lucru, ocazional, poate fi cazul, este important să realizăm că costurile de colegiu sunt spiralat mai repede decât majoritatea americanilor se pot ține pasul. utilizând în mod corespunzător dreptul programelor federale de împrumut pentru studenți pot ajuta părinții și elevii finanța o educație colegiu pentru scăzut, 3,40 la sută anual.

Indiferent dacă sunt sau nu crezi că vei împrumuta în cele din urmă bani printr-un program ca Stafford sau împrumuturi PLUS, este important să se completeze un formular FAFSA. Aceasta este forma de bază utilizată de biroul de ajutor financiar majorității școlilor pentru a determina ceea ce ar putea fi eligibil. Așa cum spune zicala, „cel mai rău care se poate întâmpla este că ei spun«nu»!“

5. subestimând efectele inflației

Până când nu înțelegeți modul în care costurile de colegiu rapide sunt spirala de sub control, este greu de a face un loc de muncă adecvat de planificare pentru colegiu. În timp ce „costul vieții“ largi a crescut sau a „umflat“, la o medie istorică de 2 la sută anual, costurile de colegiu tind să crească cu 5-6 la suta in fiecare an. Asta înseamnă că costurile de colegiu sunt în creștere de trei ori la fel de repede ca și alte costuri ale vieții, și probabil de trei ori la fel de repede ca și salariul tău.

Înțelegerea de selecție corespunzătoare de investiții precum și utilizarea de conturi care sunt menite să combată inflația, cum ar fi planurile de școlarizare preplătite, sunt esențiale pentru a face sigur sejururi de învățământ un colegiu la indemana rezonabil.

6. Noțiuni de bază prea fantezist cu investițiile

Nu știu ce este despre noi (în special bărbați) că vom insista asupra a merge împotriva fluxului de lucruri. Dar, pentru fiecare 10 de familii pe care le fac de planificare colegiu cu, acolo va fi unul care insistă asupra investițiilor netradiționale pentru contul colegiu copilului lor. De-a lungul anilor, am văzut totul, de la oameni de plantare lemn să fie recoltate atunci când copilul lor merge la colegiu pentru cineva care încearcă să încolțească piața pe card de începător un anumit jucător de baseball.

Nu mă înțelege greșit. Acestea pot fi investiții distractive și unice atunci când face parte dintr-un portofoliu de investiții mult mai mare, dar ele nu sunt locul pentru fondul de educație al copilului. Pe lângă faptul că cele mai multe dintre aceste investiții pierd statutul avantajate fiscal alte conturi de colegiu se bucură, de asemenea, ele par să efecte inverse la fel de des ca nu.

Cu mai puțin de douăzeci de ani, până când vei avea nevoie de fonduri colegiu, stick cu drept și îngust. Alegeți investiții simple care face treaba; evita investițiile nu a vrut niciodată planificare colegiu.

7. Alegerea investiții cu cheltuieli anuale ridicate

Din păcate, costul și cheltuielile de cele mai multe fonduri mutuale și Secțiunea 529 planuri par să necesite un grad avansat în matematică pentru a înțelege. Deși ar putea fi tentant pentru a trece cu vederea acest aspect al planificării colegiu, asigurându-vă că investițiile sunt rentabile este esențială pentru asigurarea creșterii dvs. pe termen lung.

Deși nu poate părea ca are un efect imens, un plus de 2 la suta din taxele pot să scadă valoarea de sfârșit un portofoliu cu pana la 50 la suta pe o perioada de 20 de ani. taxele excesive, chiar și pe un portofoliu bine performante, poate crește foarte mult suma pe care va trebui să salvați pentru a atinge obiectivele unice de planificare colegiu.

8. Nu se utilizează conturi de economii Colegiul Dreapta

Puteți aloca aproape orice tip de cont, dintr-un cont de verificare la banca la un IRA Roth, ca un cont de colegiu pentru copilul tau. Din păcate, deși, nu toate aceste conturi sunt create egale. Exact același fond mutual cumpărat într-un singur tip de cont poate fi supus la o mai mare impozitare decât în ​​cazul în care a cumpărat într-un alt cont. De asemenea, un cont poate afecta șansele de a ajutorului financiar de 4-5 ori mai mult decât alta.

Primul pas in alegerea contul de colegiu dreapta este de a obține vocabularul bătut în cuie în jos. Trebuie sa stii ce sunt diferitele conturi și caracteristicile lor de bază.

Pentru a începe, ar trebui să revizuiască profilurile noastre de jumătate de duzină de conturi majore colegiu. Dacă sunteți strâns la timp, înainte de a sări articolul meu pe alegerea celui mai bun colegiu contul pentru familia ta.

9. Utilizarea fondurilor de pensii dumneavoastră de a plăti pentru colegiu

Cea de a doua cea mai traumatică greseala de planificare colegiu mulți părinți fac, utilizează fondurile lor de pensii existente, pentru a plăti pentru colegiu. Cu alte cuvinte, mulți părinți iau distribuții sau credite de la planul de pensii companiei lor 401k sau de alte, de obicei, pentru a evita scoaterea student împrumuturi. Pentru a adăuga insultă la un prejudiciu, de asemenea, mulți părinți nu reușesc să-și continue economisirea în 401ks lor sau IRA în timpul anilor de colegiu.

Ceea ce face această greșeală atât de mare este faptul că cei mai mulți părinți fac acest lucru în mod obișnuit undeva între 40 de ani și 60. Acest lucru lasă o cantitate dureros scurtă de timp pentru a compensa fondurile epuizate înainte de pensionare lovituri pentru mama si tata. Pentru mulți părinți, ei nu-și dau seama până când este prea târziu, că împrumut împotriva lor de pensionare de fapt, timp de 5-10 ani amână!

Dacă vă aflați pe gard cu decizia de a raid planul de pensii, amintiți-vă doar această tidbit de înțelepciune: Vei avea întotdeauna un timp mai ușor de a obține un împrumut de student decât un împrumut de pensionare!

10. Cel mai prost Colegiul de Planificare greșeală: procrastinare

De departe, cel mai mare păcat de planificare colegiu poți comite, este procrastinare. Din ziua în care copilul se naște, ai aproximativ optsprezece ani, până când vei avea nevoie să vină cu niște bani majore. In fiecare an, vă așteptați să se ocupe de acest lucru ridică din dvs. de buzunar costurile în mod substanțial.

Cel mai important pas, cel pe care ar trebui să înceapă astăzi, este calcularea ceea ce va fi costul viitor. Aceasta, la rândul său, va permite să se calculeze ceea ce ai nevoie pentru a salva în fiecare an pentru a ajunge la acest obiectiv.

Acum, nu mă înțelege greșit. Doar pentru că un calculator de economii colegiu vă spune că aveți nevoie pentru a economisi $ 250 pe lună nu înseamnă că trebuie să faci asta sau nimic. Dar, cunoscând numărul, stați conștient de modul în care este cheltuit fiecare dolar. Chiar dacă s-ar putea fi capabil de a economisi 100 $ pe lună, știind numărul dvs. țintă va ajuta să fiți înțelepți cu bani în plus, atunci când vin peste ea numai.

Conturi din piața monetară: Câștiguri și acces

Conturi din piața monetară: Câștiguri și acces

Un cont pe piața monetară este un cont care oferă două caracteristici atractive: dobânzii la depozitele și acces facil la banii tai.

Conturile de piață monetară combină cele mai bune caracteristici ale verificarea conturilor și conturile de economii, dar există argumente pro și contra pentru fiecare tip de cont. Să recapitulăm ceea ce primești (și ceea ce trebuie să renunți) atunci când utilizați aceste conturi.

Câștiguri și acces

conturi de pe piața monetară, cum ar fi conturile de economii, să plătească dobânzi.

Sunt un loc sigur pentru a stoca bani, deoarece acestea sunt asigurate FDIC (sau, dacă utilizați o uniune de credit, NCUSIF asigurat). Ratele dobânzilor sunt de multe ori mai bine decât vei primi de la o economie tradițională cont – în special cu soldurile conturilor mai mari – astfel încât acestea sunt, de obicei, undeva între un un cont de economii de CD și atunci când este vorba de potențialul de câștig.

Ca și verificarea conturilor, conturile de pe piața monetară face mai ușor de a cheltui banii. Cele mai multe conturi vă permit să scrie cecuri sau retragere de numerar, iar unele oferă un card de debit care pot fi utilizate pentru a face cumpărături. Acest acces facil, combinat cu o rată a dobânzii competitiv, este ceea ce conturi unic pe piața monetară a făcut în mod tradițional. În ultimii ani, recompensa de verificare, conturi de verificare a dobânzii, iar băncile online au devenit mai populare și oferă aceleași beneficii, dar, uneori, veți obține o ofertă mai bună de la un cont de pe piața monetară.

Print Fine

Conturile pe piața monetară sunt mari, dar există câteva lucruri pe care ar trebui să fie conștienți de înainte de a deschide un cont.

Soldurile minime: conturile de pe piața monetară necesită , de obicei , un sold minim relativ mare. Puteți deschide , în general , un cont de economii (mai ales un cont de economii on – line) , cu un mic depozit, dar conturile de pe piața monetară ar putea fi disponibile numai dacă ai câteva mii de dolari sau mai mult. Dacă soldul contului dvs. scade sub nivelul minim, se așteaptă să plătească taxe (care, desigur , mânca în întoarcerea).

Limite de tranzacții: aveți acces la bani într – un cont pe piața monetară, dar există limite. Tu nu va fi capabil să efectueze plăți cu carnet de cecuri sau de debit mai mult de șase ori pe lună (prin lege), iar unele bănci permit doar trei plăți pe lună. Puteți retrage numerar ori de câte ori doriți, dar aceste conturi nu sunt la fel de flexibil ca și contul dvs. de verificare atunci când vine vorba de utilizarea de zi cu zi.

Alegerea corecta? Conturile de piața monetară sunt un instrument excelent. Dar ei s – ar putea să nu fie instrumentul potrivit pentru nevoile dumneavoastra. Ați putea câștiga mai mult folosind CD – uri? Dacă utilizați o scară de CD puteți câștiga profituri decente păstrând în același timp o parte din lichid banii (și mai mult de ea va deveni lichid în curând) și minimizarea penalități de retragere timpurie. Dacă investiți pe termen lung, vorbesc cu un planificator financiar despre ce mix de investiții pot ajuta cel mai bine să vă atingeți obiectivele.

Este sigur? Dacă doriți siguranță, asigurați – vă că utilizați o piață monetară cont de la o bancă sau uniune de credit. Piața monetară fonduri au locul lor, dar ele nu sunt același lucru.

Ceea ce ei sunt cel mai bun pentru

Conturile de piața monetară sunt foarte bune pentru bani , pe care le va (sau ar putea ) avea nevoie în viitor relativ apropiat. Acestea vă permit să câștige o mică întoarcere păstrând în același timp fondurile sigure și accesibile.

Sunt utile mai ales pentru cheltuieli mari, rare cum ar fi:

  • fondurile de urgență
  • Stabilirea bugetului pentru plăți fiscale trimestriale
  • învățământ

Din nou, acest lucru nu este cel mai bun loc pentru a păstra fonduri pentru cheltuielile obișnuite, deoarece există limite cu privire la cât de multe plăți puteți face. Acestea fiind spuse, ai putea păstra fonduri pentru câteva dintre cele mai mari cheltuieli lunare (cum ar fi ipoteca) într-un cont pe piața monetară pentru a câștiga un pic mai mult interes.

Conturi din piața monetară vs. Fondurile de piață monetară

O piață monetară fond nu este același lucru ca și o piață monetară cont . Fondurile de piață monetară sunt fonduri mutuale care cumpără titluri de valoare, și este posibil de a pierde bani , folosind fonduri de piață monetară: acestea nu sunt garantate de FDIC sau NCUA ca contul dvs. într – o uniune de credit bancar sau ar putea fi. Fondurile de piață monetară ar putea veni în mai multe soiuri și oferă potențialul de avantaje fiscale, dar stick cu o piață de bani de cont , dacă doriți siguranță.

Ca întotdeauna, uita-te la banca dvs. sau uniune de credit pentru a vă asigura că fondurile sunt asigurate, și asigurați-vă că pentru a menține depozitele sub limitele maxime.

7 lecții Investitorii pot învăța de la Warren Buffett

7 lecții Investitorii pot învăța de la Warren Buffett

Warren Buffett, legendarul presedinte si CEO al companiei holding Berkshire Hathaway, sa nascut la data de 30 august 1930. Pe parcursul 50+ ani, el a condus fosta fabrica de textile din New England, el o luat de la aproximativ 8 $ pe actiune la 270.000 $ pe actiune ( începând din septembrie 2017), nu au divizat stocul (Buffett a introdus acțiunile de clasă B, care de mai mulți ani, tranzacționate la 1/50 valoarea acțiunilor clasa a, dar acum meserii la 1 / valoarea datorată celor 1.500 la un stoc divizat pentru a facilita achiziționarea de cale ferată Burlington Northern Santa Fe).

 De-a lungul călătoriei, disciplina de alocare de capital a dus la mai mulți miliardari în afară de el însuși, și un număr necunoscut (dar substanțială) de multi-milionari, inclusiv unele familii care au acumulat sute de milioane de dolari doar pentru a dezvălui amploarea averilor lor în testamente caritabile la moarte.

Care sunt câteva dintre lecțiile pe care, în calitate de investitori, pot învăța atunci când caută din nou pe cariera si strategiile sale? Vreau să ia ceva timp pentru a sublinia câteva dintre cele cred că sunt deosebit de importante.

1. Ia-dreapta Structura

Aproape nimeni nu pare a discuta despre faptul că adevăratul secret pentru averea lui Warren Buffett este capacitatea sa de a obține structura exploatațiilor sale puse împreună într-un mod care îi conferă avantaje personale enorme. Cele șapte parteneriate timpurii a alergat ia dat o suprascrie asupra câștigurilor pe care le face managerii moderni avere arate ieftin în comparație, luând între 25% și 50% din profit în funcție de acordul specific de parteneriat limitat.

 Dacă ar fi generat exact aceleași rezultate de investiții ca un membru salariat al departamentului de încredere băncii locale, probabil n-ar fi auzit numele lui.

Același lucru este valabil și pentru Berkshire Hathaway. Prin utilizarea float de asigurare ca un fel de cont in marja de super-eficiente, cu nici unul dintre dezavantajele datoriei marja, Buffett a fost în măsură să parlay 11% la 15 rezultate% compoundare în portofoliul de capital, împreună cu câștigurile reinvestite din filialele de exploatare, în 20% + media câștigurilor anuale în valoare de carte pentru o jumătate de secol.

 Dacă el ar fi deținut aceleași stocuri exact într – un cont de brokeraj non-efectul de levier, rezultatele sale ar fi privit cu mult mai obișnuită. El însuși a dat o  structură  avantaj. Ca un strateg, el e oribil subestimate și ar trebui să se acorde mai mult credit pentru capacitatea sa de a pune împreună sisteme care el, familia lui recompensează în mod disproporționat, și partenerii săi. Puteți vedea influența una dintre obsesiile sale timpurii, Henry Singleton la Teledyne, a avut asupra comportamentului său.

2. obține într-adevăr, foarte bun la ceva și exploatezi la maxim avantajul tau

Oamenii te distras în viață. Dacă doriți să aveți succes supradimensionat, aveți nevoie pentru a vă perfecționa un set de aptitudini specifice și să devină extraordinar la ea. Dacă Buffett a petrecut ultimele cinci decenii, de asemenea, încearcă să lanseze un lanț de restaurante sau încercarea de a deveni un romancier de clasă mondială, probabil nu ar fi avut un minim de influență, bogăția, și reputația face el astăzi. Chiar și genii care excelează în mai multe domenii, cum ar fi Benjamin Franklin, nu a făcut acest lucru în același timp, ci mai degrabă, concentrate pe diferite zone în momente diferite din viața lor.

Figura ce poți face mai bine decât oricine altcineva. Sam Walton și Ray Kroc erau operatori mai buni și executorii. Steve Jobs și Walt Disney au fost showmen mai bune și vizionari.

 Fie că obiectivul tău în viață este de a deveni un star de operă sau de a construi o avere de 500 de afaceri de la sol în sus, să dezvolte un „laser ca se concentreze“, așa cum Buffett însuși a numit-o. Știu ce vrei, atunci când doriți, și modul în care aveți de gând să-l. Out-executa toată lumea.

3. Reputație este o formă de capital de care trebuie să fie hrănită și protejate

Dacă ați devenit cunoscut pentru integritatea și corectitudine, te vei găsi pe la sfârșitul primirea de o mulțime de har și de oportunități de multe lucruri pe care altfel nu s-ar fi ele însele prezentate. Buffett a profitat de această șansă fiecare a putut. Chiar și în timpul craze leveraged buyout din anii 1980, el nu s-ar angaja în preluările neprietenoase pentru că a vrut să se arunce în lumina unui cavaler alb sau gri prietenos; bogat tip, frumos, cu carnet de cecuri, care apare și vă salvează de pirații care doresc să raid nava ta.

 El a avut o viziune pentru tipul de reputație a vrut și cultivat-l la fiecare pas de-a lungul drum. A devenit un brand; o imagine.

Când te uiți în viața lui, și studia profund, veți vedea că avuncular măștile de fațadă un om șiret, fără milă genial cu un IQ, care este oprit în topuri și o tendință spre avariție (care, în cele din urmă, societatea beneficii din moment ce el dă 99% a-l înapoi pentru a îmbunătăți civilizației). El va lăsa afacerile eșua. El va abandona prietenii săi în cazul în care capitalul său riscă reputația. El va pune nevoile de el însuși, și Berkshire Hathaway, mai presus de toate celelalte considerente. El nu este prost. El știe exact cum să ajungă, crește, și să profite maxim de putere prin mijloace financiare, politice și sociale.

4. Profitați de Codul fiscal și să înțeleagă puterea de câștiguri mici a lungul timpului

Cele mai mici lucruri pe care Buffett le-a făcut de-a lungul carierei sale pentru a obține un fără risc suplimentar de 2% sau 3%, aici sau acolo, mai ales ca se referă la eficiența fiscală, sunt cu adevărat remarcabile. În unele privințe, eficiența fiscală a construit în Berkshire Hathaway, care îi permite să se deplaseze de capital ca uleiul de motor pe parcursul întregului imperiu la utilizarea cea mai productivă, este o mare parte din secretul succesului său. Din lucrurile evidente, cum ar fi numai a face achiziții de cel puțin 80% din capitalul filialei, astfel el poate lua dividende fără taxe din companiile care operează și redistribui-l, la quirks care au fost găsite în urmă cu zeci de ani în codul fiscal Nebraska, deoarece se referă la industria de asigurare în sine, prin lovirea o mulțime de single și duble, el a adăugat material la rezultatul final al muncii vieții sale. (Aici se află un alt capriciu -. Buffett însuși este unul dintre cei mai mari investitori de dividende de pe planeta, dar refuză să le plătească pentru propriile sale motive acționari le-a bine articulate în trecut)

Investitorii mai mici pot profita de acest lucru, de asemenea. Investiți printr – un IRA Roth, care este cel mai apropiat lucru la adăpost de impozitare perfectă așa cum există în Statele Unite. Nu luați pe datorie nedeductibilă pentru depreciaza active. Profitați de impozite amânate prin menținerea cifrei de afaceri redusă (ați  văzut  încorporat câștigurile de capital nerealizate din portofoliul Berkshire Hathaway !? Sunt frumos!).

5. Inconjoara-te cu oamenii pe dreapta și a crea o cultură care recompensează comportamentul pe care doriți emulat

Ridicarea grea se face de către filialele de exploatare Berkshire Hathaway. Aceste întreprinderi, multe dintre care ar fi în topul Fortune 500 în cazul în care spun-off, sunt conduse de directori generali, care apar la locul de muncă în fiecare zi. Ei gestiona întreprinderile cu adevărat la nivel mondial, care produc miliarde și miliarde de avere excedentar care apoi devine expediate la Omaha de două ori pe an. Deși problemele ocazionale pop-up, care este obligat să se întâmple într-o firmă de dimensiunea sa, talentul lui Buffett pentru a atrage directori de mari, ceea ce le doresc să câștige, și stau loial afacerii este prea important pentru respingerea întâmplare. În multe întreprinderi, calitatea oamenilor care fac munca este de cea mai mare importanță pentru rentabilitatea. Obține oameni mai buni, se bucură de rezultate mai bune.

De asemenea, să fie în căutarea unor stimulente perverse. Vrei să evite crearea de sisteme de compensare sau de recunoaștere care cauzează angajații, contractorii, sau alte părți să se angajeze în comportament imoral, lipsit de etică, ilegal, sau în alt mod discutabil. Ai mai mult din ceea ce subvenționa atât subvenționa cu înțelepciune.

6. Focus pe cele mai bune idei

partener de afaceri lui Buffett, Charlie Munger, uneori, subliniază faptul că, dacă ați luat cele mai bune 4-5 idei le-a avut vreodată și le dezbrăcat din ecuație, înregistrarea lui Buffett ar fi de aproximativ medie la Berkshire Hathaway. A fost curajul de convingere pentru a încărca pe acțiuni ale Coca-Cola Company; să se concentreze pe proprietate si accidente de asigurare; pentru a lua o miză în Washington Post-atunci Company sau Gillette care a făcut diferența.

Când ceva traversează radarul, care este chiar în locul tău dulce – ai înțeles, știi riscurile, probabilitățile sunt foarte în favoarea ta, și este atât de evident vă puteți ajunge afară și apuca-l – nu lasa-l treacă. O dată la fiecare zece ani sau cam asa ceva, vei fi prezentat cu o șansă de a leagăn pentru garduri, fără a vă răni dacă nu merge bine. Când se întâmplă, lăsați-l rupe.

7. face bine și de a da înapoi la Societatea

Ca mari magnați în fața lui, Warren Buffett este marca în propria aproape toate eforturile productive ale carierei sale la civilizația mai largă. Prin Fundatia Gates, în valoare sale nete va oferi fonduri filantropice pentru a salva vieți, pentru a îmbunătăți educația, și de a schimba lumea în bine. Gandeste-te dincolo. Încearcă să găsească o modalitate de a aplica talentele de a actualiza experiența celor din jurul tău, fiind o binecuvântare pentru ei în moduri care niciodată nu era posibil.

10 Excelent Obiceiuri financiare de a lucra spre

10 Excelent Obiceiuri financiare de a lucra spre

Există o mulțime de articole despre greșeli de bani, dar să ia un moment pentru a evidenția obiceiurile mari pe care le sperăm că s-au format deja sau sunt în curs de formare.

Următoarea este o listă de obiceiuri financiare fantastice pe care le va ajuta pe drumul spre bogăție și de securitate financiară.

1. Efectuarea Contribuții automat de pensionare

În mod ideal, ar trebui să fie dvs. salariile aranjate în așa fel încât să contribuie în mod automat bani în dvs. 401 (k), 403 (b), sau alt tip de cont de retragere.

Acești bani ar trebui sa scos din salariu înainte de a ajunge vreodată contul dvs. bancar, astfel încât să nu-l atingi. Ar trebui, de asemenea, loc instantaneu în fiecare lună.

puncte bonus suplimentar dacă măriți suma contribuțiilor dumneavoastră de pensionare în fiecare an. Dacă sunteți liber-profesionist, înființat un transfer lunar automat din contul dvs. de verificare într-un cont de retragere. Acest lucru vă va permite să automatizeze contribuțiile de pensionare proprii.

2. Profitând de cheltuielile flexibile sau Contul de economii de sanatate

Nu numai că acest lucru vă oferă un avantaj fiscal, dar, de asemenea, acționează ca un fond de urgență suplimentar pe care le puteți utiliza pentru cheltuielile legate de sănătate.

Dacă aveți un FSA, asigurați-vă că vă petrece echilibrul până la sfârșitul anului calendaristic. Banii în FSA este „folosești sau pierzi.“

Dacă aveți un HSA, prin contrast, puteți continua acumularea de bani în acest cont la fel de mult pe cât doriți (până la limitele de contribuție).

De fapt, eu fac o practică de a plăti out-of-buzunar pentru costurile mele medicale, astfel încât banii în termen de HSA meu poate continua să crească amânat-fiscale. După ce am ajunge la vârsta de pensionare, pot folosi acest venit fără penalizare.

3. Acordați atenție la Ipoteca Dobânzi

Dacă sunteți într-un mediu de rată scăzută a dobânzii și au posibilitatea de a-și refinanțeze, v-aș recomanda să-l ia în considerare puternic.

Rulați numerele pentru a vă asigura că refinanța are sens, având în vedere costurile de închidere, dar dacă o face, ai putea salva zeci de mii pe durata de viață rămasă a împrumutului dumneavoastră.

4. Configurarea Plăți automată a facturii

Făcând acest lucru, nu veți pierde din greșeală o plată și pentru a obține lovit cu taxele de întârziere și cheltuielile cu dobânzile.

5. Investiți în fonduri Low-Fee

Dă fonduri de index o încercare și să acorde o atenție tuturor diferitelor taxe în termen de conturile dvs. pentru a vă asigura că mai mulți bani rămâne în buzunar.

6. Recenzia dvs. Declarațiile istorie de credit pentru erori

În plus, verificați dvs. de credit cel puțin una până la două ori pe an și să caute orice erori sau activități frauduloase. Dacă la fața locului ceva care pare suspect, urmați pe ea.

7. Ai grija de masina ta și Acasă

Da, veți plăti un pic mai mult în avans pentru costurile de întreținere, dar acest lucru va reduce riscul pe care va trebui să se ocupe cu unele costuri substanțiale pe drum.

O uncie de prevenire este în valoare de o lira de cura, cum se spune.

8. Analiza primele de asigurare, cel puțin o dată pe an

Uită-te la politicile auto, auto, de acasă, de sănătate și de asigurare de viață. Vezi dacă ai putea economisi bani prin trecerea la un plan care oferă prime mai mici, cu o mai mare deductibile. Doar asigurați-vă că aveți economii adecvate pentru a acoperi acest risc.

9. Menținerea unui fond de urgență

Asigurați-vă că acest lucru reprezintă cel puțin trei până la șase luni de cheltuielile de trai de bază. Nu atingeți acest fond pentru orice motiv scurt de o urgență cumplită, care în mod ideal ar trebui să se întâmple fie foarte rar sau niciodată.

10. Luați în considerare întotdeauna costurile de oportunitate

De exemplu, dacă se gândesc la a face o plată în jos pe o casa, ceea ce este costul de oportunitate de a bloca banii în proprietate?

Ați putea fi cele de mai sus sansa de a investi banii în schimb? Acest lucru nu este de a spune că nu ar trebui să cumpere casa.

Cu alte cuvinte, acest lucru nu este o precauție împotriva cumpărarea casei. Acest lucru pur și simplu spune că ar trebui să cântărească costul de oportunitate, Crunch numerele, și de a face unele matematica.

Figura ce face mai mult sens în situația dvs. special, în funcție de prețul casei, prețul de închiriere comparabil, cantitatea de timp pe care vei trăi acolo, și de alți factori.

Cum pot cumpăra acțiuni ale unui fond mutual?

Cum pot cumpăra acțiuni ale unui fond mutual?

Dacă nu ești suficient de norocos pentru a avea o valoare netă suficient de mare pentru a oferi acces la un cont gestionat individual administrat de o societate de administrare a activelor, șansele sunt bune pe care aveți de gând să facă cea mai mare de a investi printr-o structură grupată, cum ar fi reciproc fond.

Deocamdată, în acest articol, vreau să se concentreze pe real modul în care . Mai exact, cum v – ar merge cu privire la cumpărarea de acțiuni ale unui fond mutual după ce a luat decizia pe care ai vrut să dețină un anumit fond. Făcând acest lucru, sper să vă dau o înțelegere mai largă a mecanicii implicate.

Puteți cumpăra acțiuni de un fond mutual prin intermediul unui broker dvs.

Dacă aveți un cont de brokeraj, IRA Roth, tradiționale IRA, sau un alt cont la un broker de stoc, cum ar fi Charles Schwab sau Merrill Lynch, puteți cumpăra cele mai multe fonduri mutuale la fel ca tine ar fi o parte din stoc. Pur și simplu du-te la site-ul brokerului, merge în cel mai apropiat birou de ramură, sau sunați brokerul dumneavoastră la telefon și spune-le simbolul bursier al fondului mutual pe care doriți să achiziționați și suma totală de bani pe care doriți să investească.

(Simbolul este un cod scurt atribuit de bursă pentru a reprezenta o investiție. Dacă ați fost cumpararea de actiuni ale Coca-Cola, de exemplu, simbolul este KO. Fonduri mutuale, cum ar fi stocurile, au propriile lor simboluri ticker atribuite. )

Majoritatea brokerilor te vor percepe un comision sau alte taxe pentru a cumpăra acțiuni ale unui fond mutual.

 De multe ori, în cazul în care fondul mutual este structurat ca un fond tranzacționat la bursă, sau ETF, acestea se vor aplica aceeași comisie pe care o fac, de obicei, pentru stocurile. În alte cazuri, acestea vor evalua o taxă fixă, de obicei, 49.95 $ sau ceva comparabil, care poate fi dedus din investiția principală pe care intenționează să facă sau au adăugat, astfel încât investiția principală completă devine investit. În cazul fondurilor mutuale de încărcare, comisioane poate rula la fel de mare ca 5,75% pe an, cu cheltuieli suplimentare. Cu toate acestea, în cazul fondurilor mutuale de sarcină, este posibil ca sarcina este compensat printr-un raport de cheltuieli fond mutual mai mic, astfel încât investitorul este mai bine pe perioade mai lungi de timp, care contează dacă luați abordarea buy-and-hold, dar eu, personal, menține există aproape niciodată un motiv să plătească o sarcină de vânzări de fonduri mutuale în lumea de astăzi, atunci când puteți găsi un produs superior sau comparabil, fără costuri suplimentare.

Este important de remarcat faptul că, în unele cazuri, brokerul dumneavoastră ar putea avea o familie de fonduri de proprietate, sau o rețea de fonduri cu care este într-un fel afiliat, care le face să aibă un stimulent pentru a ajunge să investească în ele. Pentru a îndulci afacere, mulți brokeri va oferi aceste fonduri la nici un comision. În unele cazuri, cel mai nou furia a fost de a oferi, de asemenea ceea ce pare a fi un raport de cheltuieli rock-jos, dar necesită fondul de bază să dețină un anumit nivel de numerar – să zicem, 5%, sau așa – că managerul fondului devine în mod eficient de a utiliza ca o sursă de float, venitul interes fiind o sursă primară de compensare.

 Deși acest lucru este în mare parte neobservate de investitori în prezent, datorită mediului redus rata dobânzii, am fost să se întoarcă vreodată la un mediu rată a dobânzii, care a fost mai mult în conformitate cu normele istorice, ar putea fi un cadou neașteptat pentru societățile de administrare, în timp ce investitorii au fost convinși ei erau încă plătesc taxe și cheltuieli reduse; un caz de un truc de contabilitate destul de strălucitoare, care profită de faptul cei mai mulți oameni sunt cu fir să se concentreze pe costuri explicite, mai degrabă decât costul de oportunitate.

Puteți cumpăra acțiuni de un fond mutual direct dintr-un fond mutual de companie

Dacă știți că doriți să fi banii investiți într-un fond mutual specific sau în fonduri mutuale, care fac parte dintr-o familie mai mare fond mutual, puteți deschide un cont de multe ori direct cu fondul mutual în sine. Completezi documente on-line, e-mail-l cu un cec (sau, in aceste zile, să inițieze un transfer on-line), și spune compania dacă doriți să deschideți un cont obișnuit, sau un cont special, cum ar fi o pensie Roth IRA sau tradiționale IRA .

Puteți chiar să-l configurați, astfel încât fondul mutual face automat investiții pentru tine prin retragerea în mod regulat bani de la verificarea sau din contul de economii în fiecare lună! Aceasta tehnica, numita dolar cost cu o schimbare de mediere, poate fi un mod util pentru a netezi prețul mediu pe care îl plătiți pentru acțiunile deținute de fonduri mutuale și, după cum gândirea merge, deși există unele întrebări academice să-l, ajuta la scaderea riscului pe care le pune toate dvs. bani pe piață la un vârf, cum ar fi o zi înainte de accident dot-com sau criza de pe Wall Street, care a început Marea recesiune în 2008.

Cel mai mare avantaj să cumpere acțiuni ale fondurilor mutuale direct de la compania fond mutual în sine este că de multe ori nu va primi percepe un comision de brokeraj standard, ceea ce mai mulți bani merge în investițiile și este de lucru pentru tine. Dezavantajul de a cumpăra acțiuni ale fondurilor mutuale direct de la compania fond mutual în sine este că acesta poate fi mai dificil de a transfera exploatațiile dvs. mai târziu sau diversifice în valori mobiliare suplimentare, inclusiv cumpărarea de acțiuni ale altor fonduri mutuale oferite de alte instituții financiare.

Puteți cumpăra acțiuni ale unui fond mutual Printr-un 401 (k) sau alt plan de pensionare la locul de muncă

Dacă lucrați la o companie cu mai mult de o duzină de câțiva angajați, șansele sunt bune aveți un (k) plan de 401 sau ceva similar. În aproape toate cazurile, compania va permite să investească în acțiuni ale fondurilor mutuale prin planul. Dezavantajul este ca sunt probabil uita la un meniu limitat de investiții potențiale fonduri mutuale, dintre care unele pot fi subunitar. Cu toate acestea, prezența unui meci de angajator poate face în continuare atractiv în condițiile potrivite, chiar dacă nu puteți accesa un fond de index low-cost care urmărește un indice mai mare piață de valori, cum ar fi Dow Jones Industrial Average sau S & P 500.

Cât se poate retrage de pensionare?

gândirea tradițională privind retragerile de cont de retragere poate fi greșit

Cât se poate retrage de pensionare?

O mulțime de cercetare academică a fost făcut pe o  rată de retragere sigură  din economiile de pensii. Cât de mult se poate retrage confortabil , fără riscul de a folosi banii prea curând?

Abordarea tradițională de retragere foloseste ceva numit regula de 4 la sută . Această regulă spune că poți retrage aproximativ 4 procente din principal dumneavoastră în fiecare an, astfel încât ai putea retrage aproximativ 400 $ pentru fiecare 10.000 $ pe care ați investit.

Dar nu ar fi neapărat capabil să-l cheltui. Unele dintre care 400 de $ ar trebui să meargă la taxe.

Dacă aceasta este singura cale prin care te uiți la cât de mult vă puteți petrece în pensionare, faci greșit. Calcularea unei rate de retragere în condiții de siguranță este o idee conceptuală bună, dar nu ia în considerare strategii care pot crește venitul după impozitare. Ați putea fi lăsând bani pe masă folosind doar o rată de retragere ca ghid.

Cum Taxele afecta cât de mult vă puteți retrage

Gândiți-vă în ceea ce privește o cronologie și dau seama când are sens să transforme anumite surse de venit sau oprit. Unul dintre cei mai mari factori pe care veți dori să ia în considerare în elaborarea unui plan de retragere de pensionare este valoarea venitului după impozitare, care va fi disponibil pentru tine pe parcursul anilor de pensionare.

De exemplu, gândirea tradițională spune că ar trebui să întârzie retragerile din conturile IRA până când ajunge la vârsta de 70 de 1/2 când trebuie să începeți administrarea distribuțiile minime necesare.

Dar această regulă de degetul mare este de multe ori greșit. Multe cupluri-deși nu toate au o oportunitate de a crește cantitatea de venit după impozitare la dispoziția lor prin luarea distribuțiile IRA timpurie și amânarea datei de începere a prestațiilor de securitate socială. Apoi, ei pot reduce ceea ce se retrage din conturile de pensii atunci când începe securitatea socială.

Acest lucru înseamnă că, de câțiva ani s-ar putea retrage mult mai mult din conturile de investiții decât alți ani, dar rezultatul final este de obicei mai mult după-impozitul pe venit.

Cum Rata de returnare afectează cât de mult vă puteți retrage

Veți dori, de asemenea, să-și petreacă ceva timp studiind ratele istorice de rentabilitate, astfel încât să puteți înțelege modul în care rata investițiilor dvs. va afecta cât de mult vă puteți retrage la pensie. S-ar putea obține 20 de ani de întoarce mare, sau s-ar putea lovi o perioadă economică în cazul în care ratele dobânzilor sunt scăzute și se întoarce de stoc sunt în cifre unice.

Puteți proteja împotriva subdezvoltată atunci când utilizați planul de retragere de pensionare pentru a se potrivi investițiilor cu momentul în care va trebui să le folosească. De exemplu, în cazul în care are mai mult sens să ia venit din IRA dumneavoastră devreme, veți dori sumele pe care veți avea nevoie în următorii cinci ani pentru a fi plasate în investiții sigure. Pe de altă parte, că banii are un timp mai îndelungat pentru a lucra pentru tine si pot fi investite mai agresiv în cazul în care planul de retragere arată că cel mai bine pentru tine de a întârzia retragerile IRA până la vârsta de 70 1/2.

Acest proces de potrivire a investițiilor atunci când veți avea nevoie de ele este uneori menționată ca segmentarea timpului.

Ce Dacă retragi prea mult?

Va fi important să urmăriți retragerile împotriva planului original la momentul planul de retragere este proiectat, și veți dori, de asemenea, să actualizați planul de la an la an.

Luând prea mulți bani prea repede poate provoca probleme, evident, mai târziu.

Vom folosi exemplul lui Susan, ale caror investitii a facut foarte bine prin intermediul ei primii câțiva ani de pensionare. Ea a insistat să o mulțime de bani suplimentare pe parcursul acestor ani. Ea a fost avertizat că planul ei a fost testat pe ambele piețe bune și rele de investiții și că ea ar fi a pune în pericol venitul viitor prin luarea acestor profituri suplimentare mai devreme. Ratele de rentabilitate mai mare de 12 la suta nu merg la nesfârșit, așa că ar fi mizat aceste exces se întoarce să-i permită să le folosească în anii în care investițiile nu au tarif la fel de bine.

Susan a insistat totuși asupra a lua imediat fonduri suplimentare, iar piețele mers în jos câțiva ani mai târziu. Ea nu a avut aceste profituri suplimentare retrase din circuitul agricol și conturile ei au fost grav epuizate.

Ea a ajuns să trăiască pe un buget strict în loc de a avea niște bani în plus „distracție“.

MENIUL

Monitorizarea cât de mult vă retrage la pensie împotriva unui plan pe termen lung este important. Vrei un venit sigur de pensionare. Având un plan de măsurare și împotriva ei va realiza acest obiectiv în timp ce răspunde la întrebarea de cât de mult vă puteți retrage la pensie. Crearea unui plan de venituri din pensii și să se consulte cu un  planificator de pensionare  sau de consilier fiscal , care se poate calcula impactul după impozitare retrageri din contul dvs. de pensionare propuse.

Cum de a determina cea mai bună strategie de investiții pentru tine

Cum de a determina cea mai bună strategie de investiții pentru tine

Când este vorba de a investi, nu există nici o strategie una care se potrivește tuturor. Multe situații și circumstanțe diferite, necesită diferite strategii de investiții, în funcție de investitor în cauză. Este important să se asigure că, în calitate de investitor pe care controlul și determinarea investițiilor se va potrivi cel mai bine situația dvs., obiectivele financiare, are nevoie, toleranță la risc și orizont de timp. În cazul în care ar trebui să înceapă căutarea pentru cea mai bună investiție pentru tine?

Cele mai multe simplistă, strategiile de investiții pot fi împărțite în două categorii specifice de investiții activ (managementul activ) și investiții pasive (managementul pasiv). Pentru a înțelege mai bine modul în care fiecare funcționează strategie și efectuează pe o perioadă mai lungă de timp, ne vom concentra pe investiții pasive și investiții activ separat, apoi comparați cele două. Până la sfârșitul acestui articol, ar trebui să fie capabil de a discerne potențialele beneficii și capcane între cele două și să aplice aceste cunoștințe pentru portofoliul de investiții proprii.

Ce este investitia pasiva?

Ce este exact investirea pasiv vă întreb? Acesta poate fi definit ca o strategie de investiții care urmărește un indice ponderat pe piață sau de portofoliu. Această strategie este conceput pentru a maximiza profiturile pe o perioadă mai lungă de timp, prin menținerea tranzacționare (cumpărare și vânzare) la un nivel minim. Cu managementul pasiv, este comun pentru investitori pentru a imita performanța unui indice specific prin cumpărarea și deținerea unui fond de index. Pe măsură ce investitorul este investit în mod direct într-un indice specific, există o corelație directă între indicele respectiv și performanța portofoliului. Este important să se înțeleagă că investitorul se poate aștepta pentru a efectua numai la fel de bine sau la fel de prost ca index în sine. Prin achiziționarea și deținerea pe un fond de index, investitorul va efectua în conformitate cu indicele corelat cu cheltuieli minime de tranzacționare și de management.

fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) oferă o oportunitate convenabilă și low-cost pentru a pune în aplicare de indexare sau de management pasiv. ETF-urile sunt disponibile într-o mare varietate și urmări doar despre fiecare indice în existență. În plus față de numărul mare de ETF-uri pentru a alege de la, alte beneficii potențiale pot include cifra de afaceri reduse, costuri reduse, fără expunere în mod neintenționat un câștig de capital, diversificarea mai largă și un raport de cheltuieli mai mici în comparație cu omologii săi gestionate în mod activ.

Nu contează cât de ispititoare ar suna de management pasiv, este vital să se consulte cu un consilier fiduciar, care poate determina dacă este sau nu acest tip de strategie de investiții se va potrivi viața ta financiară.

Ce este Investiția activă?

Acum, că am învățat despre interior lucrările de a investi pasiv, ne vom concentra atenția asupra omologul său de management pasiv, investirea activă (managementul activ). În cadrul acestui tip de administrare a investițiilor, managerii să ia o abordare mai proactivă într-un efort de a obține randamente optime și outperform piață.

Ce este de a investi activ și cum funcționează? Această strategie de investiții utilizează atingere umană pentru a gestiona în mod activ un portofoliu de investiții. Managerii vor utiliza cercetări analitice și previziuni, precum și experiența de investiții proprii lor, expertiză și judecată într-un efort de a face cele mai bune decizii posibile de investiții cu privire la ce valori mobiliare pentru a cumpăra, vinde sau deține. managerii de active tind să creadă că mișcările de preț pe termen scurt sunt semnificative și că aceste mișcări pot fi de multe ori a prezis. Ele nu sunt legate de un potențial de performanță un singur fond de index și poate implementa o multitudine de strategii cu scopul de a depasind performanta unui indice de referință de investiții. Unele dintre strategiile utilizate de către managerii de fonduri active pentru a construi portofoliile lor includ arbitrajul de risc, poziții scurte, opțiunea de scriere și de alocare a activelor.

Alocarea activelor poate fi foarte bine strategia cea mai convențională. Proiectarea unei strategii adecvate de alocare a activelor poate stabili linia de bază foarte infrastructură pe care administratorii de fonduri active și investitori necesită deopotrivă, în scopul obtinerii unor randamente superioare (în comparație cu cea a unui singur fond de index).

Există avantaje cheie inerente în cadrul de management activ care poate un stil de investiții mai potrivite fac. Un beneficiu include abilitatea de a fi flexibil, cu o alegere de investiții. Practicarea de management activ permite administratorului și / sau investitor pentru a selecta diferite valori mobiliare din diferite industrii, sectoare și clase de active. Natura flexibilă a managementului activ va suplimenta un alt management de important beneficiu-risc.

Cu un stil de investiții activ, se poate atât creșterea și / sau dial înapoi parametrii lor de risc, deoarece investitorii au capacitatea de a intra și a ieși exploatații specifice sau sectoare ale pieței, la un moment oportun. Managementul activ poate facilita, de asemenea, capacitatea de a gestiona volatilitatea portofoliului. Prin investiții în investiții mai puțin riscante, de înaltă calitate, spre deosebire de a investi în piață ca un întreg, investitorii pot controla și de a contribui la monitorizarea volatilității într-un portofoliu de investiții date între toate clasele de active.

Este foarte important de remarcat faptul că costurile asociate cu investirea activă tinde să fie mai mare decât investiții pasive. Activitatea de tranzacționare frecventă va genera costuri de tranzacționare mai ridicate, care pot diminua în cele din urmă revine unui investitor. Managerii care pot adăuga valoare semnificativă pentru portofoliul lor ar trebui să fie în măsură să depășească creșterea costurilor.

Diferenta dintre pasive si active Investiția

Să sperăm că aveți cunoștințe de lucru atât de investiții pasive și active, și sunt acum pregătiți pentru a compara cele două. În timp ce unele persoane pot fi cele mai potrivite pentru o abordare pasivă, altele pot găsi de investiții activ pentru a fi o alegere mai bună. Există mai multe componente diferite care trebuie să fie analizate și evaluate înainte de a decide dacă sunt administrate în mod activ fonduri mutuale sau fonduri de index gestionate pasiv sunt cele mai potrivite pentru propriile fapte, circumstanțele și viitorul financiar.

Nu există nici o astfel de investiție sau de strategie care poate potrivi, eventual, nevoile fiecărui investitor. Un individ care ar fi cele mai potrivite prin investirea pasiva este cineva care este în căutarea pentru o metodă simplă, rentabilă de a investi. Ca un investitor pasiv, trebuie să fie conținut pentru a efectua la fel de bine sau la fel de prost ca index. Între timp, un investitor activ consideră că managerii de portofoliu pot adăuga valoare portofoliului lor de a descoperi oportunități pe piețele pe care le vor permite să depășească valori de referință corespunzătoare a acestora.

Atunci când se analizează activ în funcție de management pasiv, există câteva puncte-cheie să ia în considerare. bazate pe larg fonduri de indicele de piață face atât diversificarea și alocarea activelor ușor. Comparativ, investitia activa este mult mai complexă, prin natura; un portofoliu gestionat în mod activ va tinde să aibă un număr mai mare de investiții și de a gestiona un astfel de portofoliu necesită mult mai mult timp și expertiză. Uneori, dimensiunea portofoliului poate fi un motiv de îngrijorare cu investirea activă ca fiind prea multe investiții pot crea suprapunere care poate canibaliza apoi se întoarce. Acest lucru nu este un motiv de îngrijorare cu investirea pasivă, având în vedere faptul că această metodă simplă urmează de referință.

Tranzactionarea cheltuiala este o altă componentă importantă să ia în considerare atunci când se decide între a investi pasivă și activă. investiții active implică de obicei, o cantitate mai mare din cifra de afaceri a portofoliului și are ca rezultat costuri mai mari. Pe de altă parte, un fond de index gestionat în mod pasiv nu are practic nici cumpărarea și vânzarea de titluri de valoare și, prin urmare, costuri mai mici sunt evidente.

cheltuieli de gestionare este un alt factor care variază între cele două stiluri de investiții. Cu investiții pasive, există cheltuieli operaționale și de gestionare mai mici, comparativ cu cea de a investi activ. investiții pasive este, în esență, o strategie de cumpărare și de așteptare și gestionarea unei astfel de investiție tinde să coste mai puțin. Întrucât un portofoliu gestionat în mod activ se bazează pe capacitatea managerului de a outperform și impune necesitatea de a face cercetări semnificative pentru exploatațiile din portofoliu, ceea ce face mult mai costisitoare. Cantitatea de timp și efort pentru a face acest lucru cu succes va solicita administratorului de a primi o compensație mai mare.

Indiferent dacă acesta să fie investiții pasive sau active, trebuie să se determine întotdeauna propria lor situație personală înainte de a lua orice decizii de investiții. Cu sfatul și îndrumarea unui consilier fiduciar cu experiență, care se poate delimita strategia li se potrivește cel mai bine prin compararea parametrilor de complexitate, de cost, de alocare a activelor și diversificarea între gestionarea pasivă și activă.

Stock Trading vs Opțiunea Trading: Grecii opțiuni nu sunt Stocuri

Stock Trading vs Opțiunea Trading: Grecii opțiuni nu sunt Stocuri

Fie că sunteți un comerciant sau un investitor, obiectivul este de a face bani. Și obiectivul tău secundar este de a face acest lucru cu nivelul minim acceptabil de risc.

Una dintre dificultățile majore pentru noi opțiuni de comercianți apare, deoarece ei nu înțeleg cu adevărat cum să folosească opțiuni pentru a realiza obiectivele lor financiare. Sigur, ei știu că cumpere ceva acum și de vânzare mai târziu, la un preț mai mare este calea spre profit.

Dar asta nu este suficient de bun pentru opțiuni de comercianți, deoarece prețurile de opțiune nu se comportă întotdeauna cum era de așteptat.

De exemplu, comercianții de stoc cu experiență nu cumpara întotdeauna stoc. Uneori, ei știu vinde scurt – în speranța de a profita în cazul în care prețul scade stoc. Prea mulți comercianți opțiune novice nu ia în considerare conceptul de vânzare opțiuni (acoperite împotriva riscurilor pentru a limita riscul), mai degrabă decât să le cumpere.

Opțiunile sunt instrumente foarte speciale de investiții și există mult mai mult un comerciant poate face decât pur și simplu cumpăra și vinde opțiuni individuale. Opțiunile au caracteristici care nu sunt disponibile în altă parte în univers de investiții. De exemplu, există un set de instrumente matematice ( „ grecii “) , care comercianții folosesc pentru a măsura riscului. Dacă nu înțelege cât de important este faptul că, gândiți -vă acest lucru:

Dacă se poate măsura  de risc ( de exemplu ,, un câștig maxim sau pierdere) pentru o anumită poziție, atunci poți. Traducere: Traderii pot evita surprizele neplăcute de a ști câți bani se pot pierde atunci când are loc scenariul cel mai rău caz.

În mod similar, comercianții trebuie să cunoască potențialul recompensa pentru orice poziție pentru a se stabili dacă doresc ca potențial recompensa merită riscul necesar.

De exemplu, câțiva factori care utilizează opțiunile de comercianți pentru a evalua riscul de / recompensa potențial:

  • Deține o poziție pentru o anumită perioadă de timp. Spre deosebire de stoc, toate opțiunile pierde valoarea pe măsură ce trece timpul. Litera grecească „ Theta “ este folosit pentru a descrie modul în care trecerea de o zi afectează valoarea unei opțiuni.
  • Delta măsoară o schimbare de preț – fie mai mari sau mai mici – pentru stocul de bază sau indicele afectează prețul unei opțiuni.
  • Continuarea modificarea prețului. Ca un stoc continuă să se miște într – o direcție, rata la care profituri sau pierderi acumulează modificări. Acesta este un alt mod de a spune că opțiunea Delta nu este constantă, dar schimbările. Grecul, Gamma descrie rata la care se schimbă Delta.

    Acest lucru este foarte diferit de stoc (indiferent de prețul de stoc, valoarea unei acțiuni din stoc se schimbă mereu cu $ 1 atunci când modificările de preț stoc cu $ 1) și conceptul este ceva cu care un nou comerciant opțiuni trebuie să fie confortabil.

  • Un mediu de volatilitate în schimbare. Atunci când tranzacționare stoc, o piață mai volatilă se traduce prin modificări mai mari ale prețurilor de zi cu zi pentru stocuri. În opțiunile lumii, schimbarea de volatilitate joacă un rol important în stabilirea prețului opțiunilor. Vega  măsoară cât de mult prețul unei opțiuni se modifică atunci când a estimat schimbări de volatilitate.

Hedging cu tartine

Opțiunile sunt adesea folosite în combinație cu alte opțiuni (de exemplu, cumpăra și vinde una alta). Acest lucru poate suna confuz, dar ideea generală este simplu: Când aveți o așteptare pentru activul de bază, cum ar fi:

  • bullish
  • De urs
  • Neutral (așteaptă o piață legat-range)
  • A deveni mult mai mult, sau mai puțin, volatile

Puteți construi poziții care câștiga bani atunci când așteptările devin realitate.

Numărul de combinații posibile este mare, și puteți găsi informații cu privire la o varietate de strategii opțiune care utilizează  tartinabile . Spread – urile au risc și recompense limitate limitate. Cu toate acestea, în schimbul acceptării profituri limitate, răspândirea de tranzacționare vine cu propriile sale recompense, cum ar fi o probabilitate sporită de a câștiga bani. Investitorul oarecum conservatoare are un mare avantaj atunci când în măsură să dețină poziții care vin cu un profit potențial decent – și o probabilitate mare de a câștiga acel profit. Comercianții stoc nu au nimic similar cu tartinabile opțiune.

Opțiuni de tranzacționare nu este stoc comercial. Pentru comerciantul opțiunea educată, care este un lucru bun, deoarece strategiile de opțiuni pot fi proiectate pentru a profita de o mare varietate de rezultate pe piața de valori. Și care poate fi realizată cu un risc limitat.