Daugelis žmonių praleidžia metus planuodami ir dirbdami pensijos link. Jie kruopščiai rengia savo planą, remdamiesi tokiais veiksniais kaip amžius, kurį jie tikisi išeiti į pensiją, kiek pinigų reikės taupyti ir pragyventi. Bet kas atsitiks, kai turėsite tvirtą išėjimo į pensiją planą, o nuo jūsų nepriklausančios aplinkybės iškels jūsų išėjimo į pensiją planą anksčiau, nei tikėtasi?
Tai gana dažnas scenarijus, su kuriuo visi turėtų būti pasirengę susidurti. Remiantis Išmokų darbuotojams tyrimo instituto duomenimis, beveik pusė pensininkų išeina į pensiją anksčiau nei planavo.1 Iš šių ankstyvųjų pensininkų tik ketvirtadalis noriai nusprendė išeiti į pensiją anksčiau laiko. Jei atsidursite tarp jų, gali tekti nuspręsti, ar išmokėti pensiją, ar mokėti vienkartinę išmoką.
Table of Contents
Dažnos ankstyvo išėjimo į pensiją priežastys
2019 m. Bostono koledžo (CRR) senatvės tyrimų centre atliktoje analizėje buvo padaryta išvada, kad sveikata greičiausiai yra didžiausias ankstyvo išėjimo į pensiją veiksnys. Atleidimai ir darbo netekimas taip pat turėjo didelę įtaką, tačiau didelę dalį priverstinio išėjimo į pensiją šioje kategorijoje sušvelnino pensininkai, radę daugiau darbo.2
Tame pačiame CCR tyrime nustatyta, kad priverstinio išėjimo į pensiją kategorijos asmenys, neradę naujų darbų, buvo linkę nusivilti; jie nustojo ieškoti darbo ir įstojo į nedirbančių ankstyvą pensiją gretas.2
Jei išeidami iš darbo išeinate priversti išeiti į pensiją, jums gali tekti pasirinkti vienkartinę išmoką arba pensijų planą. Tai nėra lengvas pasirinkimas, tačiau yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti, kad jaustumėtės pasitikintys savo sprendimu. Pirmasis žingsnis yra nustatyti, kuri parinktis jums bus geriausia. Yra keletas būdų tai padaryti – populiarus yra 6% testas.
6% testas
Daugelis žmonių, kurie imasi vienkartinės išmokos, investuoja bent dalį jų, kad pinigai galėtų augti ir kaupti pensijas. 6% testas yra būdas įvertinti, ar vienkartinė išmoka yra pakankamai reikšminga, kad augtų tokiu tempu, kuris primena pensijų išmokas.
Norėdami nustatyti, ar jūsų pensija atitinka 6 proc. Testą, mėnesinį pensijos dydį padauginkite iš 12. Padalinkite šį skaičių iš vienkartinės išmokos, tada padauginkite iš 100.
((Mėnesinė pensijos išmoka X 12) ÷ Vienkartinės išmokos pasiūlymas) X 100 = Procentinės vienkartinės išmokos metinės grąžos reikia
Kaip pavyzdį apsvarstykite scenarijų, kai pensininko prašoma pasirinkti nuo 1 000 USD per mėnesį gyvenimui, prasidedančiam 65 metų amžiaus, ir 160 000 USD vienkartinę išmoką. 1 000 USD mėnesinė pensijos suma, padauginta iš 12, prilygsta 12 000 USD. Padalinkite 12 000 USD iš 160 000 USD ir gausite 7,5%.
Pagal šį scenarijų asmuo turėtų uždirbti maždaug 7,5% per metus iš 160 000 USD, kad imituotų pastovias mėnesines pensijų plano įmokas. Nuosekliai uždirbti 7,5 proc. Per metus yra sudėtinga užduotis, ypač todėl, kad investuojant į pensiją per gana trumpą laiką. Tai reiškia, kad ilgalaikė mėnesio suma gali būti geresnė.
Paprastai tariant, realiau tikėtis, kad vienkartinė išmoka uždirbs mažiau nei 6% per metus. Jei galite uždirbti mažiau nei 6% ir vis tiek sumokėti daugiau nei mokėjote pensijų planą, vienkartinė išmoka gali būti geriausia jūsų išmoka.
Paprastai dalis lėšų, kurias naudoja pensijų planas, yra pinigai, kuriuos jūs ir jūsų darbdaviai per metus įdėjote į fondą. Apskritai jūs galite išimti iš savo pensijų fondų 5% per metus, todėl jūsų pinigai užtruks apie 20 metų.
Kiti finansiniai veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti
Skaičiavimai yra svarbus žingsnis, tačiau jie yra pirmieji. Atlikę matematiką, turite apsvarstyti keletą papildomų veiksnių, prieš priimdami sprendimą, ar jums tinka vienkartinė išmoka, ar pensija:
- Apsvarstykite amžių, nuo kurio prasideda jūsų mėnesinės pensijos išmokos, ir nuo to, kada išmokama vienkartinė išmoka.
- Kiek ilgiau jūs galite realiai tikėtis gyventi? Galbūt šiek tiek liūdna tai vertinti, tačiau tai labai svarbu planuojant pensiją. Kuo ilgiau gyvensite, tuo vertingesnis bus gyvenimo trukmės mėnesinis pensijų planas.
- Apsvarstykite savo pensijų plano duomenis. Ar tai pagrįsta tik jūsų gyvenimu, sustojimu po mirties, ar tai tęsia jūsų sutuoktinio gyvenimą?
- Ar stabili įmonė žada jums pensiją? Jei nerimaujate dėl to, kad pensijų bendrovė nebebus užsiėmusi, pasidomėkite, ar planą remia pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC), kuri padeda užtikrinti jūsų pajamas.
- Įvertinkite visą savo finansinį portfelį, įskaitant bet kokias papildomas pensijų kaupimo formas. Tada pagalvokite, ar šios sumos pakanka bet kokioms staigoms nepaprastosioms išmokoms padengti. Jei ne, tai gali būti dar viena nauda išmokant vienkartinę išmoką.
Senatvės paketo naudojimo būdai
Puikiai supratę, ar imsitės vienkartinės išmokos, ar pensijos, apsvarstykite keletą bendrų būdų, kaip žmonės naudojasi savo pensijų fondais. Tai neturėtų būti pagrindiniai jūsų sprendimo veiksniai, tačiau jie gali padėti paaiškinti jūsų išėjimo į pensiją planą.
Turėtumėte išsiaiškinti, ar į jūsų pensijų paketą įtraukta sveikatos priežiūra. Jei dar negalite gauti „Medicare“ kvalifikacijos, turėtumėte sužinoti, ar jūsų sveikatos priežiūros išlaidos bus dengiamos pagal išėjimo į pensiją planą, o jei ne – skirti lėšų sveikatos priežiūrai. Jei taip, tai yra viena sąskaita, dėl kurios jums nereikės nerimauti dėl ankstyvos išėjimo į pensiją.
Kitas pasirinkimas yra pasinaudoti išpirkimu ir palikti vien tik pensijos santaupas. Tai reikštų, kad jūsų išpirkimas bus numatytas biudžete, kad jis būtų naudojamas kaip pajamos, kol baigsis. Tokiu būdu jūsų pensijos santaupos išliks nepakitusios, kai jums to tikrai reikia.
Apsvarstykite galimybę išpirkti skolas, kad sumokėtumėte ar sumokėtumėte visas skolas. Jei norite sumokėti skolas, pasinaudokite netikėtai išpirkus grynaisiais pinigais. Galėtumėte sumokėti savo hipoteką, automobilį arba atsikratyti mėnesinių kredito kortelių likučių, kad galėtumėte sumažinti bendras išlaidas.
Kitas pasirinkimas, jei jums suteikiama ankstyva išėjimo į pensiją išeitinė išeitis, yra taupyti ir investuoti išpirkimą bei susirasti naują darbą. Neplanuotas išėjimas į pensiją nereiškia, kad turite visiškai nustoti dirbti. Jei galite susirasti darbą savo srityje arba imtis ne visą darbo dieną dirbdami tai, kas jums patinka, jūsų pensijų paketas yra pinigai, kuriuos galite įdėti į jūsų santaupas. Jį taip pat galėtumėte panaudoti norėdami susimokėti už savo mėnesinius poreikius, tuo tarpu naujasis jūsų darbas padeda sukaupti daugiau turto arba susimokėti už išėjimą į pensiją.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.