Sudėtinės palūkanos yra vienas iš svarbiausių sąvokų, suprasti, jei norite valdyti savo finansus. Tai gali padėti jums, kai jūs taupyti ir investuoti, ir tai gali padaryti ką blogiau, kai esate skolininkas. Kitaip tariant, ji gali dirbti už jus arba prieš jus.
Table of Contents
Kas yra sudėtinės palūkanos?
Jų mišinių yra procesas. Jei esate susipažinę su “sniego gniūžtės” efektą “, jūs jau žinote, kaip kažkas gali remtis savaime.
Sudėtinės palūkanos yra palūkanų uždirbo pinigų, kad anksčiau buvo uždirbta kaip palūkanos. Šis ciklas veda prie didėjančio palūkanų (ir sąskaitų likučius) ne vis norma – kuri kartais vadinama eksponentinio augimo.
Pradėti su paprasta intereso sąvoka: deponuoti pinigus, o bankas moka jums palūkanas už savo indėlį. Pavyzdžiui, jums gali deponuoti $ 100 už vienerius metus ir 5%, ir jūs norite uždirbti 5 $ palūkanų per metus.
Kas atsitinka, kitais metais? Štai kur sudėties ateina Jūs pradėsite uždirbti palūkanas už savo pradinio įnašo. Ir jums uždirbti palūkanas už jus domina tik uždirbo:
- Jūs uždirbti 5% nuo jūsų 100 $ (dar kartą)
- Jūs uždirbti 5% nuo $ 5 pajamų, kad bankas pervestos į sąskaitą
Tai reiškia, kad jums uždirbti daugiau nei $ 5 kitąmet (nes jūsų sąskaitos balansas dabar yra $ 105 – net jei nepadarė jokių indėlių), kad jūsų pajamos bus paspartinti. Per daug bankų, ypač internetu bankų Palūkanų sunkina kasdien ir įtraukta į jūsų sąskaitą kiekvieną mėnesį, todėl šis procesas juda dar greičiau.
Žinoma, jei jūs skolintis pinigų, sudėties veikia prieš jus. Jūs mokate palūkanas pinigų jūs pasiskolino, ir jūsų paskolos likutis gali didėti laikui bėgant – net jei nereikia skolintis daugiau pinigų.
Pasinaudokite sudėtinės palūkanos
Kaip jūs galite įsitikinti, kad sudėties pavyks jūsų naudai?
Išsaugoti anksti ir dažnai: kai auga savo santaupas, laikas yra jūsų draugas.
Tai užtrunka šiek tiek laiko gauti pagreitį, bet pagreitis turės statyti ir galiausiai įgyti stiprybės. Kai kuriais atvejais, pradedant anksti tai jums nereikia taupyti, kiek kažkas, kas laukiančios pradėti taupyti – net jei jūs mesti taupymo tam tikru momentu, jūsų galva pradžia gali mokėti dividendus vėliau. Būkite kantrūs, palikite savo pinigus vieni, ir manau, kad ilgalaikis.
Patikrinkite terapija: palyginti banko produktus, tokius kaip taupomosios sąskaitos ir CD, pažvelgti į metinę procentinę išeigą (terapija). Tai trunka sudėties atsižvelgti ir suteikia tikrą metinę normą. Laimei, tai lengva rasti – bankai paprastai viešinti terapija, nes tai didesnė nei palūkanų normą. Pabandykite gauti padorų kainos nuo jūsų santaupų, bet tai tikriausiai ne verta pereiti bankams už papildomą 0,10% (nebent turite labai didelį sąskaitos likutį).
Mokėti skolas greitai ir papildomai mokėti, kai jūs galite. Mokėti minimumą jūsų kredito kortelės jums kainuos brangiai, nes jūs vos padaryti dent palūkanų mokesčiai (ir jūsų balansas iš tiesų gali augti). Jei turite studentų paskoloms, venkite kapitalizuoti palūkanas – mokėti bent sukauptas palūkanas, taigi jums nereikės gauti bjaurus siurprizas po baigimo. Net jei esate ne reikalaujama mokėti, jūs padaryti sau paslaugą mažinant savo gyvenimą palūkanų išlaidas.
Laikyti skolinimosi kainos mažos: be įtakos jūsų mėnesio mokėjimo, palūkanų normos jūsų paskolos nustatyti, kaip greitai jūsų skolos augs (ir kaip sunku bus mokėti jį išjungti). Dviženklį kainos yra sunku varžytis su. Pamatyti, jei ji prasminga konsoliduoti skolas ir sumažinti palūkanų normas, o jūs sumokėti skolą.
Apribojimai: sudėties gali padėti jums augti savo pinigus, bet jis patenka tik trumpas yra stebuklinga. Norėdami pasinaudoti sudėties, jums reikia iš tikrųjų sutaupyti pinigų, pervesti jį į sąskaitą, ir uždirbti pinigus savo santaupas. Baigti su bet prasmingų santaupų, ką jums reikia padaryti šį vėl ir vėl – mėnesį po mėnesio ir metai po metų. Sudėties negali daryti didelių svorių iškėlimą už jus.
What makes sudėtinės palūkanos Galingas?
Sudėties atsitinka, kai palūkanos skaičiuojamos pakartotinai.
Pirmieji vienas ar du ciklai nėra ypač įspūdinga, tačiau viskas pradeda pasiimti po pridėti palūkanas vėl ir vėl.
Kaip dažnai: iš sudėties dažnis yra svarbus. Dažniau skaičiavimai (kasdien, pavyzdžiui) turi daugiau dramatiškų rezultatų. Atidarant taupomąją sąskaitą, ieškoti sąskaitas, kad junginys per parą. Jūs galite pamatyti tik palūkanų mokėjimus pridėjote prie savo paskyros mėnesį, tačiau skaičiavimai vis dar gali būti padaryta per dieną. Kai sąskaitos tik apskaičiuoti palūkanas kas mėnesį ar metus.
Kaip ilgai: sudėties yra labiau dramatiškas per ilgesnį laiką. Vėlgi, jūs turite didesnį skaičių skaičiavimų ar “kreditų” į sąskaitą, kai pinigai yra palikti vieni auga.
Kiti veiksniai: palūkanų norma taip pat yra svarbus veiksnys, į savo sąskaitos balansą per tam tikrą laiką. Didesni tarifai reiškia sąskaita augs sparčiau. Bet tai įmanoma dėl sudėtinių palūkanų įveikti didesnį greitį. Ypač per ilgą laiką, susitarimas su sudėties ir sąskaitos apatiniame nominali norma gali baigti su didesne pusiausvyra, nei sąskaitą, naudojant paprastą skaičiavimą. Ar matematikos išsiaiškinti, jei tai atsitiks, ir kai lūžio taškas yra.
Pašalinimas ir užstatai taip pat gali turėti įtakos jūsų sąskaitos likutis, bet jie atskirai nuo sudėties. Leisti savo pinigus augti (arba nuolat pridedant prie savo paskyros) yra geriausia – jei atsiimti savo pajamas, jums sudrėkinti sudėtinių poveikį.
Pinigų suma neturi įtakos jų mišinių. Nesvarbu, ar jums pradėti su 100 $ arba $ 1 mln, sudėties veikia tuo pačiu būdu, ir jūsų sąskaitos balansas atrodo taip pat, jei jums diagramos laikui bėgant augimą. Akivaizdu, kad pelnas, atrodo didesnis, kai jūs pradedate su dideliu indėlių, bet jūs nesate baudžiami pradėti mažas ar apskaitą atskirai. Tai geriausia sutelkti dėmesį į procentinės dalies ir termino , kada planuoja savo ateitį – kiek jūs uždirbti, ir kaip ilgai? Dolerių yra tik jūsų greitį ir laiką, rezultatas.
Dažnas sudėties (kasdien arba kas mėnesį) yra naudinga, bet nereikia susipainioti numeriais. Kai palūkanų sunkina kasdien, Jums vis dar uždirba daugiau ar mažiau tą patį terapija. Pavyzdžiui, sąskaitos mokėti 5% terapija neturi mokėti 5% per dieną – gausite 1/365 th kiekvieną dieną 5%. Vis dėlto dažnai sudėties padeda jūsų pinigai auga greičiau.
Kaip apskaičiuoti sudėtinės palūkanos
Yra keletas būdų, kaip apskaičiuoti sudėtines palūkanas, suteikiant Jums įžvalgų, kaip jūs galite pasiekti savo tikslus, ir padėti jums išlaikyti realius lūkesčius. Bet koks laikas jums paleisti skaičiavimus, paleisti kelias “kas, jeigu” skaičiavimai naudojant skirtingus numerius – pamatyti, kas nutiktų, jei jums sutaupyti šiek tiek daugiau ar uždirbti palūkanų už dar keletą metų.
Dabar skaičiuotuvai yra lengviausia, nes jie padaryti matematikos už jus ir galite lengvai kurti diagramas ir metus-BY-metų lenteles. Tačiau daugelis žmonių nori atidžiau pažvelgti (ir dirbti su) numerius.
Už junginio formulė yra vietos:
A = P (1 + [R / n]) ^ nt
Norėdami naudoti šį skaičiavimą, prijunkite žemiau kintamųjų:
- A: suma jums baigti su
- P jūsų pradinio įnašo, žinomas kaip Principal
- R: metinė palūkanų norma , parašyta dešimtainiu formatu
- N: sudėtinių laikotarpių skaičius per metus (pavyzdžiui, kas mėnesį yra 12 ir kas savaitę yra 52)
- T: iš sumą laiko (metais), kad jūsų pinigai junginiai
Pavyzdys: turite $ 1.000 uždirbti 5% sudedama mėnesį. Kiek turite po 15 metų?
- A = P (1 + [R / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Po 15 metų, jūs turite maždaug $ 2114 (jūsų galutinis skaičius gali skirtis dėl apvalinimo ir programinės įrangos jūs naudojate skaičiavimams). Iš šios sumos, $ 1000 yra jūsų pradinio įnašo, o likusius $ 1114 yra palūkanos.
Pamatyti mėginio skaičiuoklės Google Docs parodyti kaip ji veikia, ir atsisiųsti kopiją Naudokite savo numerius.
Skaičiuoklės gali padaryti visą skaičiavimą už jus. Norėdami apskaičiuoti savo galutinį balansą po sudėties, jūs paprastai naudoti būsimoji vertė skaičiavimą. “Microsoft Excel”, “Google” skaičiuoklių, ir kiti produktai pasiūlyti šią funkciją – bet jūs tekti koreguoti Skaičiai truputį.
Naudojant aukščiau pateiktą pavyzdį, galime eiti per apskaičiuoti su Excel ateities vertės funkcija:
= FV (norma, NPER, PMT, PV, tipas)
Tai gali būti paprasčiausias įvesti savo kintamuosius į atskiras ląsteles ir tada kreiptis į tų ląstelių , kad jūs neturite gauti viską į vieną kadrą. Pavyzdžiui, langelį A1 gali turėti “1000,” Mobilusis B1 gali parodyti “15”, ir taip toliau.
Pavyko naudojant skaičiuoklę sudėtinių palūkanų naudoja Sudėties laikotarpius , o ne tiesiog galvoti metų . Dėl mėnesinės sudėties, periodinė palūkanų norma yra tiesiog metinė norma padalytą iš 12, nes yra 12 mėnesių arba “laikotarpiai” per metus. Kasdien sudėties, dauguma organizacijų naudoti 360 arba 365.
- = FV (norma, NPER, PMT, PV, tipas)
- (12/05 (.), (15 * 12),, 1000,) = FV
Atkreipkite dėmesį, kad galite palikti savo PMT skyrių, kuris būtų periodiškai papildyti sąskaitą (jei buvo pridedant pinigų kas mėnesį, tai gali praversti). Tipas taip pat nenaudojamas, šiuo atveju.
Iš 72 taisyklė yra dar vienas būdas greitai atlikti skaičiavimus apie sudėtinių palūkanų. Tai Nykščio taisyklė jums pasakys, ką ji mano, kad padvigubinti savo pinigus, žiūri į kursą jums uždirbti ir kiek laiko jums uždirbti tą normą. Padauginkite metų skaičių palūkanų norma – jei jums 72, jūs turite keletą veiksnių, kurie bus tiksliai padvigubinti savo pinigus derinys.
Pavyzdys # 1: turite 1000 $ sutaupyti uždirba 5% terapija. Kaip ilgai tai užtruks, kol jūs turite $ 2000 į savo sąskaitą?
Norėdami rasti atsakymą, išsiaiškinti, kaip gauti 72 72, padalytas iš 5 yra 14,4, todėl ji imsis 14.4 metų padvigubinti savo pinigus.
Pavyzdys # 2: jūs turite $ 1000 dabar, o jums reikia 2000 $ per 20 metų. Kokio dydžio turi uždirbti padvigubinti savo pinigus?
Vėlgi, išsiaiškinti, ko reikia norint patekti į 72 naudojant informaciją, kurią (metų skaičius). 72, padalytą iš 20 lygi 3.6, todėl jums reikia uždirbti 3,6% terapija pasiekti savo tikslą.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.