Studentų paskolos ir kreditinės kortelės yra dvi labiausiai paplitusios skolų rūšys – dvi sunkiausiai grąžinamos. Dėmesys vienai skolai vienu metu yra efektyviausias būdas sumokėti kelias skolas. Naudodamiesi šia strategija, atliksite didelius vienkartinius mokėjimus tik į vieną konkrečią skolą ir minimalius mokėjimus už visus kitus. Išsiaiškinti, ar pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas ar kreditines korteles, gali būti sunku.
Prieš pradėdami agresyviai grąžinti bet kurios rūšies skolą, įsitikinkite, kad mokate visose savo sąskaitose. Jums nėra naudinga visiškai ignoruoti vienos skolos mokėjimus, kad galėtumėte sumokėti kitą. Ne tik atsilikimas pakenks jūsų kredito balui, bet ir apsunkins pasivijimą ir sąskaitos apmokėjimą.
Norėdami apsvarstyti, ar pirmiausia mokėti studentų paskolas, ar kreditines korteles, suskirstysime skolas tarpusavyje keliose svarbiose grąžinimo kategorijose. Kiekvienos kategorijos „nevykėlis“ gauna tašką. Skola, kurios pabaigoje yra daugiausiai taškų, yra ta, kurią turėtumėte sumokėti pirmiausia. Į šiuos grąžinimo veiksnius reikia atsižvelgti:
- Nemokėjimo pasekmės
- Galimybė panaikinti skolą
- Grąžinimo lankstumas
- Lengva pasivyti delspinigius
- Ilgalaikė skolos kaina
- Bendras likutis
- Lengva skolintis net su skolomis
Table of Contents
Nemokėjimo pasekmės
Tiek paskolos studentams, tiek kreditinės kortelės yra neužtikrintos skolos rūšys. Tai reiškia, kad nėra jokio įkeitimo, susieto su skola, pavyzdžiui, su hipoteka ar paskola automobiliui. Jei atsiliekate nuo mokėjimų, kreditorius ar skolintojas negali automatiškai atsiimti jokio jūsų turto skolai patenkinti. Yra išimtis federalinėms studentų paskoloms. Kai kuriais atvejais jūsų federaliniai mokesčiai gali būti grąžinami, kad būtų patenkintos neįvykdytos federalinės studentų paskolos.
Nesumokėjus abiejų rūšių skolų, tai turės įtakos jūsų kredito balui. Po kelių mėnesių praleistų mokėjimų kreditorius ar skolintojas gali pasiskolinti skolų išieškotoją iš trečiosios šalies. Gali būti pareikštas ieškinys dėl pradelstų skolų, o ieškinys gali būti teismo sprendimas. Priimdamas sprendimą, teismas gali skirti atlyginimą už darbo užmokestį arba banko rinkliavą. Šis rinkimo kelias gali atsitikti, kai mokėtinos kredito kortelės ar mokėjimai už studentą.
Verdiktas : galimybė susigrąžinti mokesčius šiek tiek pablogina studentų paskolų nemokėjimą. Šiame etape studentų paskolos gauna tašką.
Rezultatas : Studentų paskolos: 1, Kreditinės kortelės: 0
Galimybė anuliuoti skolą
Vienas didžiausių studentų paskolų ir kreditinių kortelių skirtumų yra santykinai lengvas skolos panaikinimas bankroto metu. Bankroto metu skolų paskolos gali būti panaikintos, tačiau įrodinėjimo pareiga yra sunkesnė.
Turite įrodyti, kad sumokėjus skolą pragyventumėte žemesnį nei minimalus gyvenimo lygis, negalėtumėte atlikti mokėjimų už didelę grąžinimo laikotarpio dalį ir kad jau (nesėkmingai) bandėte dirbti sudarykite mokėjimo planą su savo skolintoju. Šio lygio įrodymai paprastai nėra būtini, kad bankroto metu būtų panaikinta kredito kortelės skola.
Kai kurioms studentų paskoloms gali būti taikomos atleidimo programos, kurios panaikins dalį ar visą skolą. Šio tipo skolų atleidimas nėra galimas naudojant kreditines korteles. Kai kuriais atvejais kredito kortelių išdavėjai gali atšaukti dalį neapmokėtos sumos kaip taikos sutarties dalį, dėl kurios derėtės.
Tačiau šios rūšies atsiskaitymo sutartys nėra įprastos, kenkia jūsų kreditui ir paprastai sudaromos tik su pradelstomis kredito kortelių sąskaitomis. Jei jūsų sąskaitos būklė gera, kredito kortelės išdavėjas neįvykdys atsiskaitymo sutarties.
Verdiktas : studentų paskolos gali būti atleistos ir atleidžiamos bankroto atveju (tam tikrose situacijose). Kreditinės kortelės praranda šią kategoriją, nes vienintelės skolos panaikinimo galimybės – bankrotas ir skolų sureguliavimas – kenkia jūsų kredito balui.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 1
Grąžinimo lankstumas
Studentų paskolos grąžinimo galimybės yra kur kas lankstesnės nei galimos kreditinėms kortelėms. Skolintojai dažnai turi kelis grąžinimo planus, kuriuos galite pasirinkti atsižvelgdami į savo galimybes mokėti. Pavyzdžiui, dauguma skolintojų siūlo pajamomis pagrįstą grąžinimo planą, kuris gali svyruoti pagal jūsų pajamas ir išlaidas. Pakantumas ir atidėjimas taip pat yra galimybės, kurias skolintojas gali jums pritaikyti, jei negalite atlikti mokėjimų arba vėl stojate į mokyklą.
Kreditinės kortelės turi mažą minimalų mokėjimą, kurį turite atlikti kiekvieną mėnesį, kad jūsų kredito kortelė būtų geros būklės. Galite sumokėti daugiau nei minimumą, kad greičiau sumokėtumėte savo likutį.
Jei negalite sau leisti sumokėti minimalaus kredito kortelės, neturite labai daug galimybių. Kai kurie kredito kortelių išdavėjai siūlo sunkumų programas, kurios sumažina jūsų palūkanų normą ir mėnesinį mokėjimą.
Deja, šios programos dažnai yra prieinamos tik tuo atveju, jei jau atsilikote nuo mokėjimų. Vartotojo kredito konsultavimas yra dar viena galimybė valdyti mokėjimus kreditine kortele. Tačiau galite atsisveikinti su savo kredito kortelėmis (bent laikinai), jei su kredito konsultavimo agentūra įvesite skolų valdymo planą.
Verdiktas : studentų paskolos turi daugiau grąžinimo galimybių, kurias galite pasirinkti atsižvelgdami į savo finansinę būklę. Kadangi kredito kortelės turi mažiau lanksčių grąžinimo galimybių, pirmiausia turėtumėte jas sumokėti.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 2
Pasivyti pavėluotus mokėjimus
Jūs turite daugiau galimybių susigrąžinti mokėjimus, kuriuos mokėjote anksčiau. Paskolos davėjas gali atgaline data pritaikyti jūsų sąskaitos toleranciją ir iš esmės atšaukti visus anksčiau praleistus mokėjimus.
Kredito davėjas taip pat galės grąžinti grąžintą sumą į paskolą ir perskaičiuoti mėnesinius mokėjimus. Nors tai gali reikšti didesnes mėnesines įmokas, tai jus užklupo.
Kai atsiliksite nuo mokėjimų kreditine kortele, paprastai turėsite sumokėti visą pradelstą likutį, kad paskyra vėl būtų atnaujinta. Be to, kai jūsų kredito kortelės sąskaita bus nurašyta, nebebus galimybės vėl ją atnaujinti ir tęsti mokėjimus. Nustačius studento paskolos nevykdymą, paskolos davėjas gali leisti atkurti paskolą, kad ji vėl būtų aktuali.
Verdiktas : kadangi sunkiau pasivyti pavėluotus kredito kortelių likučius, o kreditinių kortelių išdavėjai yra ne tokie švelnūs, pirmiausia turėtumėte atsikratyti šių likučių.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 3
Kurios skolos kainuoja daugiau
Kredito kortelių palūkanų normos paprastai yra didesnės nei studentų paskolų palūkanų normos, o tai reiškia, kad ši skola yra brangesnė. Pavyzdžiui, per 20 metų mokama 10 000 USD studentų paskola su 6,8 proc. Balandžiu kainuotų 8 321 USD palūkanų. 10 000 USD kreditinės kortelės likutis esant 17 proc. Balandžiui, sumokėtas per 20 metų, kainuotų 25 230 USD palūkanų! Tai daroma prielaida, kad abi palūkanų normos išlieka fiksuotos per tą laikotarpį. Ilgalaikės palūkanų išlaidos padidėja, jei palūkanų normos padidės.
Mokėjimo paskolos skolai mokėti gali būti šiek tiek aukštesnė – mokesčių lengvatos. Studentų paskolos palūkanos yra viršijanti mokesčio atskaitymą, o tai reiškia, kad galite atskaityti, net jei nedetalizuosite išskaitymų. Jūsų mokesčių rengėjas ir gali suteikti jums daugiau informacijos apie tai, kaip studentų paskolos palūkanos gali būti naudingos jūsų mokesčiams.
Kredito kortelės palūkanos nėra atskaitomos iš mokesčių, nebent kreditinę kortelę naudojote tik švietimo išlaidoms padengti. Turėsite vesti išsamią informaciją apie tai, kaip naudojote savo kreditinę kortelę, ir kasmet mokamų palūkanų sumą.
Verdiktas : kreditinės kortelės kainuoja daugiau palūkanų, o mokant palūkanas nėra jokios papildomos naudos. Kreditinės kortelės šią praranda.
Paskolos studentams : 1, Kreditinės kortelės: 4
Bendra kiekvienos skolos suma
Paprastai lengviau sumokėti kredito kortelių likučius, nes jie greičiausiai yra mažesni nei jūsų studentų paskolų likučiai. Jei norite greitai išmušti skolas, sutelkę dėmesį į kredito kortelės sumokėjimą galėsite greitai išmušti kai kurias sąskaitas. Tokiu būdu kiekvieną mėnesį turite atlikti mažiau mokėjimų.
Verdiktas : kalbant apie skolos dydį, tai yra lygus, nes tai priklauso nuo jūsų balanso su kiekviena skola dydžio. Nei viena, nei kita skola negauna taško.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 4
Kaip skolintojai suvokia skolą
Studentų paskolų skola dažnai laikoma „gera skola“, nes studentų paskolų skola gali parodyti investicijas į jūsų ateitį. Tai rodo, kad įgijote išsilavinimo lygį, kuris leis jums uždirbti daugiau pinigų. Kai ieškote naujos paskolos ar kreditinės kortelės, studentų paskolų skola nebus jums skaičiuojama taip stipriai, kaip kreditinių kortelių skola, kuri laikoma bloga skola.
Tai nereiškia, kad studentų paskolų skola niekada jums nepakenks. Galima turėti tokią didelę skolos studentams sumą, kad negalite sau leisti jokių papildomų paskolos įsipareigojimų. Tačiau skolintojai yra šiek tiek švelnesni studentų paskolų skolų atžvilgiu nei su kredito kortelių skolomis, kai reikia tvirtinti pagrindines paskolas, tokias kaip hipotekos ar automobilio paskola.
Verdiktas : kreditinės kortelės pralaimi šį etapą, nes sunkiau gauti patvirtinimą naujoms kreditinėms kortelėms ar paskoloms su kredito kortelių skolomis.
Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 5
Kurią skolą pirmiausia turėtumėte sumokėti
Lyginant su kreditinėmis kortelėmis, vienintelė priežastis, kodėl pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas, yra vengti paskolos nevykdymo, dėl kurio gali būti grąžinamos mokesčių sumos. Tačiau kalbant apie skolos kainą, grąžinimo galimybes ir kitus svarbius veiksnius, naudingiau sumokėti kreditines korteles. Išmynę savo kredito kortelės skolą, galėsite sumokėti visus mokėjimus, kad atsikratytumėte studentų paskolų.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.